‫ضمان الجدية في المرابحة المصرفية‬

‫إعداد‬
‫أ‪.‬د‪ /‬خالد بن زيد الجبلي‬
‫كلية التربية ‪ -‬جامعة حائل‬
‫‪Khalidzd6@hotmail.com‬‬
 ‫بسم اهلل الرمحن الرحيم‬
‫الحمد هلل رب العالمين ‪ ،‬والصالالالالالالسال والى الالالالالسا ملن ر الالالالال ل ا مين ‪ ،‬وملن آل‬
‫وصحب أجمعين ‪،‬‬
‫أما بعد ‪:‬‬
‫فإن المرابحة المصرفية في مصرنا الحاضر تعدّ من أهم أ اليب ت ظيف ا م ال‬
‫في المصارف اإل سمية‪،‬‬
‫إذ تصل نىبتها في كثير من المصارف إلن ما يزيد ملن ‪ %80‬من إجمالي ت ظيف‬
‫الم ارد()‪ ، 1‬ولذا فقد انتشر التعامل بهذه المعاملة في المصارف التقليدية واإل سمية ‪.‬‬
‫وإن من الضمانات الحادثة التي تعمد إليها بعض المصارف في حفظ حقها مند‬
‫التعامل مع ممسئها طلب مبلغ من المال يأخذه المصرف من العميل في مرحلة‬
‫الم امدال ملن مقد المرابحة المصرفية ‪.‬‬
‫مرف هذا المبلغ بضمان الجدية‪ ،‬ن يدل ملن جدية العميل في رغبت في الشراء من‬ ‫ُ‬
‫المصرف إذا قاا المصرف بتملك الىلعة‪ ،‬ويصادر ملن العميل إذا نكل من ومده‪،‬‬
‫جبرا ً للضرر الناتج من مدا ال فاء للمصرف الذي تملّك الىلعة بنا ًء ملن طلب العميل‬
‫‪.‬‬

‫مشكلة البحث ‪:‬‬

‫تكمن مشكلة البحث في محاولة التعرف ملن أحد أهم الضمانات الحادثة التي تعمد‬
‫إليها بعض المصارف في حفظ حقها مند التعامل مع ممسئها ‪ ،‬وذلك في مقد المرابحة‬
‫المصرفية في مرحلة الم امدال ‪ ،‬فما حقيقة هذا الضمان ؟ وما حكم التعامل ب ؟‬

‫أهداف البحث‪:‬‬
‫يهدف هذا البحث إلن تحقيق مجم مة من ا هداف ‪ ،‬هي ‪:‬‬
‫‪-1‬التعرف ملن أحد الضمانات المصرفية المعاصرال ‪.‬‬
‫‪-2‬بيان حكم المرابحة المصرفية ‪.‬‬
‫‪-3‬بيان مفه ا ضمان الجدية في المرابحة المصرفية‪ ،‬والغرض من ‪ ،‬وتكييف‬
‫‪.‬‬
‫‪-4‬بيان الحكم الشرمي لطلب ضمان الجدية من العميل ال امد بالشراء في‬
‫مقد المرابحة المصرفية ‪ ،‬ومعرفة مأخذ الق ل في ‪.‬‬
‫‪-5‬معرفة الفرق بين بيع العرب ن وضمان الجدية ‪.‬‬
‫‪-6‬بيان اتجاهات الهيئات الشرمية للمصارف اإل سمية ‪ ،‬في اتخاذ ضمان‬
‫الجدية أداال لضمان اال تثمار ‪.‬‬
‫الدراسات السابقة‪:‬‬
‫لم أقف ملن بحث مىتقل لهذا الم ض ع يبيّن حقيقت ‪ ،‬ويبيّن حكم ‪ ،‬ويجمع ما قيل‬
‫في ‪ ،‬لكن من البح ث التي تناولت طرفًا من ‪:‬‬

‫(‪ )1‬ينظر‪ :‬الخدمات اال تثمارية في المصارف (‪.)385/2‬‬

‫‪ -1‬بحث ( بيع العرب ن وبعض التطبيقات المعاصرال ) من إمداد الدكت ر ملي‬
‫بن محمد بن حىن الزيلعي ()‪.2‬‬
‫تطرق في مبحث الثاني لطائفة من التطبيقات المعاصرال لبيع العرب ن ‪ ،‬والتي منها‬
‫هامش الجدية ‪ ،‬وأشار إلن ج از أن يدفع ال امد شيئا ً من المال للم م د ل بالشراء‬
‫من أجل ال فاء بال مد ‪ ،‬ولكن ال يىمن هذا المال مرب نا ً ‪.‬‬
‫ويسحظ ملن البحث المذك ر أن لم يبين حقيقة هذا الضمان ‪ ،‬وال م قف المعاصرين‬
‫من ‪ ،‬وال الفرق بين وبين بيع العرب ن ‪.‬‬
‫‪ -2‬ر الة ( ضمانات اال تثمار في الفق اإل سمي وتطبيقاتها المعاصرال ) من‬
‫إمداد الدكت ر ممر مصطفن إ ماميل‪.‬‬
‫تطرق في فصل الثاني لتطبيقات ضمانات اال تثمار ‪ ،‬وذكر في المطلب الىابع من‬
‫العرب ن وهامش الجدية‪ ،‬وذكر ص رت ‪ ،‬وجزا بج ازه في كسا مختصر ‪ ،‬دون بيان‬
‫م قف المعاصرين من ‪ ،‬وأدلتهم ‪ ،‬وال مأخذ ق ل ‪.‬‬

‫منهجي في البحث‪:‬‬
‫اتبعت في بحثي المنهج اال تقرائي التحليلي المقارن ‪ ،‬مىتفيدا من المنهج‬
‫اال تنباطي ‪ ،‬حيث قمت با تقراء وتتبع ما يتعلق بالم ض ع من مىائل من مصادرها‬
‫ا صلية ‪ ،‬وتحليل المىائل المتعلقة بم ض ع البحث ‪ ،‬مع ا تنباط الحكم الشرمي لكل‬
‫مىألة ‪.‬‬

‫إجراءات الدراسة ‪:‬‬

‫‪ -1‬مرضت الخسف بشكل مختصر يتنا ب وحجم البحث ‪ ،‬ا تعرضت في أه ّم‬
‫ا ق ال وا دلة‪.‬‬
‫ومؤخرا الق ل الراجح ‪ ،‬ورتبت المذاهب‬
‫ً‬ ‫‪ -2‬رتبت ا ق ال مقد ًما الق ل المرج ح‬
‫داخل الق ل حىب الترتيب الزمني‪.‬‬
‫‪ -3‬امتمدت في نىبة أق ال المذاهب ملن أ ّمات كتب المذهب‪.‬‬
‫‪ -4‬رتبت المىائل بتقديم ا ق ال‪ ،‬ثم ا دلة‪ ،‬متبعا ا دلة بما ورد مليها من مناقشة‪.‬‬
‫‪ -5‬رجحت ما ظهر لي رجحان ‪ ،‬بناء ملن ق ال ا دلة ‪ ،‬وبما يتمشن مع ق امد‬
‫الشريعة‪.‬‬
‫‪ -6‬مزوت اآليات القرآنية إلن م اضعها من المصحف‪.‬‬
‫‪ -7‬قمت بتخريج ا حاديث بالطريقة اآلتية ‪:‬‬
‫(أ) إن كان الحديث في الصحيحين أو أحدهما اكتفيت بالعزو إلي ‪.‬‬
‫(ب) إن كان الحديث في الكتب الىتة فإني أذكر ا م الكتاب والباب ورقم‬
‫الحديث‪ ،‬وإن كان في غيرها فإني أكتفي بذكر رقم الجزء والصفحة‪.‬‬
‫(ت) أنقل الحكم ملن الحديث من كسا المحدثين –بحىب ما تيىر لي‪.-‬‬

‫خطة البحث‪:‬‬

‫(‪ )2‬منش ر في مجلة البح ث الفقهية المعاصرال في العدد (‪. )83‬‬

 ‫رتبتها في أربعة مباحث‪ ،‬وخاتمة‪ ،‬ملن النح اآلتي ‪:‬‬
‫المبحث األول ‪ :‬المرابحة المصرفية‪ ،‬وفي مطلبان ‪:‬‬
‫المطلب ا ول ‪ :‬تعريفها ‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬حكمها ‪.‬‬
‫المبحث الثاني‪ :‬مفه ا ضمان الجدية في المرابحة المصرفية‪ ،‬والغرض من ‪،‬‬
‫وتكييف ‪ ،‬وفي ثسثة مطالب ‪:‬‬
‫المطلب ا ول ‪ :‬مفه ا ضمان الجدية ‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬الغرض من ‪.‬‬
‫المطلب الثالث ‪ :‬تكييف ‪.‬‬
‫المبحث الثالث‪ :‬حكم ضمان الجدية ‪ ،‬وفي ثسث مطالب ‪:‬‬
‫المطلب ا ول ‪ :‬حكم اإللزاا بال مد في المرابحة المصرفية ‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬حكم ضمان الجدية ‪.‬‬
‫المبحث الرابع‪ :‬الفرق بين بيع العرب ن وضمان الجدية‪ ،‬وفي مطلبان ‪:‬‬
‫المطلب ا ول ‪ :‬بيع العرب ن ‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬الفرق بين العرب ن وضمان الجدية ‪.‬‬
‫الخاتمة ‪ :‬وفيها أهم النتائج‪ ،‬والت صيات‪.‬‬
 ‫ملخص البحث‬
‫ضمان الجدية في المرابحة المصرفية‬

‫موضوع البحث‪ :‬درا ة إحدى الضمانات التي تعمد إليها بعض المصارف في حفظ‬
‫حقها مند التعامل مع ممسئها ‪ ،‬وه طلب مبلغ من المال يأخذه المصرف من العميل‬
‫مرف هذا المبلغ بضمان الجدية‪،‬‬ ‫في مرحلة الم امدال ملن مقد المرابحة المصرفية ‪ُ ،‬‬
‫ن يدل ملن جدية العميل في رغبت في الشراء من المصرف إذا قاا المصرف بتملك‬
‫الىلعة‪ ،‬ويصادر ملن العميل إذا نكل من ومده‪ ،‬جبرا ً للضرر الناتج من مدا ال فاء‬
‫للمصرف الذي تملّك الىلعة بنا ًء ملن طلب العميل ‪ .‬أهداف البحث‪ :‬معرفة حقيقة هذا‬
‫ا ل ب من الضمانات ‪ ،‬ودرا ة أحكام ‪ ،‬مع بيان م قف المعاصرين من ‪ .‬منهج‬
‫أوال‪ :‬أن ج از طلب المصرف‬ ‫البحث ‪ :‬المنهج اال تقرائي واال تنباطي ‪ .‬أهم النتائج‪ً :‬‬
‫ضمان الجدية من العميل مبني ملن قضية اإللزاا بال مد في المرابحة المصرفية‪ ،‬فمن‬
‫يرى اإللزاا ب يرى حق المصرف في طلب ‪ ،‬ومن ال يرى اإللزاا بال مد ال يرى حق‬
‫المصرف في طلب ‪ .‬ثانيًا‪ :‬والراجح أن ال يج ز اإللزاا بال مد‪ ،‬وملي فليس من حق‬
‫المصرف طلب ضمان الجدية من العميل ال امد‪ .‬من أهم التوصيات‪ :‬اال تغناء من‬
‫ضمان الجدية بالضمانات الفقهية التي ال شبهة فيها ‪ ،‬مما تحفظ ب المصارف حقها مند‬
‫التعامل مع ممسئها ‪.‬‬
‫الكلمات المفتاحية ‪ :‬ضمان ‪ ،‬مرب ن ‪ ،‬مصارف ‪ ،‬مرابحة ‪ ،‬معامست ‪ ،‬ن ازل‪.‬‬
‫******‬

‫‪Abstract‬‬
‫‪Seriousness Guarantee for Banking Murabaha‬‬
‫‪Khalid Zaid Al-Jabaly‬‬
‫‪Associate Professor, Dept. of Islamic Culture,‬‬
‫‪College of Education, University of Hail‬‬
‫‪Thesis: This is a study of one way of guarantee supplemented‬‬
‫‪by some banks to protect their right when dealing with‬‬
‫‪customers whereby a sum of money is required to be deposited‬‬
‫‪by the customer in the bank during the dating period of the‬‬
‫‪Murabaha contract. Such sum of money is defined as‬‬
‫‪Seriousness Guarantee because it indicates the seriousness of the‬‬
‫‪customer to purchase from the bank in case the bank would own‬‬
‫‪the commodity. In case the customer breaks his promise of‬‬
‫‪purchase, this money would be confiscated as a compensation‬‬
‫‪for the possible loss of the bank which owned this commodity‬‬
‫‪upon the customer‘s request. Objectives: To define the nature of‬‬
‫‪this guarantee approach, study its rules, and expose the‬‬
contemporaries attitude towards it. Method: Deductive and
inductive method. Results: 1- The possibility of the bank
requiring seriousness guarantee from the customer is based on
the issue of commitment in banking Murabaha. Those who
admit such commitment consider the bank right to demand it,
while those who think otherwise do not consider such right. 2-
What is more accepted is that promise commitment is not a
must. Therefore, the bank has no right to demand such guarantee
from the customer. Recommendations: Based on the well
established jurisprudence issues, the seriousness guarantee
supplemented by some banks to protect their rights should be
relinquished.
key Words: Guarantee – Deposit – Banks – Murabaha –
Dealings – Crises