KOLEJ MATRIKULASI PERLIS

1
 

DEFINI
DEFINISI
SI RI
RISI
SIKO
KO::
Keb
Kebar
aran
angk
gkal
alia
ian
n be
berl
rlak
aku
u se
sesu
suat
atu
u ya
yang
ng tid
idak
ak ba
baik
ik
pad
ada
a ma
masasa a
aka
kan
n da
dattan
ang
g ya
yang
ng m
men
enda
dattan
angk
gkan
an
kerugian.

Contoh
Contoh:: Pe
Pero
rokok
kok be
berke
rkeba
baran
rangk
gkal
alian
ian ak
akan
an
mengidap kanser paru-paru dan boleh
menyeb
ebaabka
kann kos raw
awa
atan yang tin
ing
ggi dan
kematian.

2
 

PERBEZAAN
PERIL HAZARD
Sesuatu
Sesuatu ketida
ketidakpa
kpasti
stian
an kejadi
kejadian
an Sesuat
Sesu atu
u kead
keadaa
aann yang
yang mencip
menciptata
yang menyebabka
menyebabkan n berlakunya
berlakunya atau
atau meni
mening
ngka
katk
tka
an keke
kekera
rapa
pann
kerugian atau
tau keru
kerug
gian
ian yang
yang leb
ebih
ih teru
teruk.
k.

Contoh
Cont oh:: Rumah
Rumah anda
anda terb
terbak
akar
ar Contoh
Cont oh : Sa
Samb
mbununga
gann elek
elektri
trik
k
dan
dan meny
menyeb ebab
abka
kan
n keru
kerugi
gian
an maka
maka yang
ya ng tida
tidak
k semp
sempururna
na (haz
(hazar
ard)
d)
peril atau  punca
atau pun ca kerug
kerugia
ian
n ialah bole
bo leh h meny
menyebebab
abka
kann berl
berlak
akun
unya
ya
Kebakaran li
lita
tarr pint
pintas
as dan
dan sete
seteru
rusn
snya
ya
berla
ber laku
ku kebaka
kebakaran
ran..
Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance (10th ed). Page 4
3
 

Hazard Fizikal

Keadaan fizikal yang

meningkatkan kekerapan atau
ketenatan kerugian.

Contohnya: Jalan raya yang Ja

Jala
lan
n ro
rosa
sak
k dan
dan
berlubang
berlubang (hazard)
berkemungkinan akan berlaku
kemalangan yang boleh
menyebabkan kerugian kepada
pengguna.
Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management &
Insurance (10 th ed). Page 4

4
 4
 

Hazard Moral

Individu yang tidak beraklak atau

sifat yang tidak jujur yang boleh
meningkatkan kekerapan atau
ketenatan kerugian.

Contohnya: Individu yang membuat

tuntutan tambahan terhadap
kemalangan yang dialami boleh
menyebabkan kerugian kepada
syarikat insuran

Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance
(10 th ed). Page 4
 5
 

Hazard Morale

Individu
cuai atauyang
tidakmempunyai
ambil kisah sifat
terhadap musibah boleh
meningkatkan kekerapan atau
ketenatan kerugian.

Contohnya: Individu yang

menggunakan telefon bimbit
ketika mengisi minyak boleh
menyebabkan
menyebabk an kebakaran
kereta Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance
(10 th ed). Page 5
 6
 

RISIKO TULEN RISIKO SPEKULATIF

Keadaan
Keada an dima
dimanana Keadaan
Keada an diman
dimanaa
kebarang
keba rangkali
kalian
an berlaku
berlaku kebaran
kebarangkal
gkalian
ian berl
berlaku
aku
keru
kerugi
gian
an atau
atau ti
tiad
adaa ke
keru
rugi
gian
an.. keunt
keuntung
ungan
an at
atau
au kerug
kerugian
ian..

Contoh: Apabi
Contoh: Apabila
la ber
berlak
laku
u Contohnya; Apabil
Contohnya; Apabila a seseor
seseorang
ang
kebak
kebakar
maka
ma
aran
ka ak
an terh
akan
terhad
adap
an menyeb
ap ruma
menyebab
rumah,
abka
kan
n
h, PERBEZAAN membeli
mem beli sah
berkemun
berk
saham,
emungkina
am, m
gkinan
maka
aka
n mend
mendapa
apatt
kerugian. untu
untung
ng at
atau
au rug
ugii

-Boleh
-Boleh diin
diinsur
suranka
ankan
n -Tida
-Tidak
k bo
boleh
leh diins
diinsur
uran
ankan
kan

Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance
(10 th ed). Page 5
 7
 

Maksud
Maks ud Pe
Peng
ngur
urus
usan
an ri
risi
siko
ko
Satu proses untuk mengenal pasti pendedahan kerugian
yang
teknikdihadapi olehsesuai
yang paling sesebuah organisasi
untuk merawatdan memilih
pendedahan
tersebut.

Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance
(10 th ed). Page 44
 8
 

RISIKO BOLEH DI
DIINSURANKAN RISIKO TIDAK BOLEH DI
DIINSURAN
 Mempunyai kekerapan kejadian yang dapat  Ri
Risi
siko
ko yang
yang keke
kekera
rapa
pann kejad
kejadia
ian
n
diramalkan secra statistik. ti
tida
dakk dapa
dapatt di
dira
rama
mall seca
secara
ra stat
statis
isti
tik.
k.
 Berpandukan statistik yang dikumpulkan  Oleh ke
Oleh kera
rana
na ri
rissik
iko
o ti
tida
dak k dap
apatat
berkaitan sesuatu kejadian.Penginsurans
kejadian.Penginsurans dija
di jang
ngka
ka maka
maka peng
pengininsu
sura
rans
ns ti
tiad
ada
a
dapat menetapkan premium bersesuaian st
stati
atist
stik
ik un
untuk
tuk merama
meramalka lkann
bagi perlindungan risiko tersebut. kemu
ke mung
ngkikina
nann risi
risiko
ko itu
itu be
berl
rlak
aku.
u.
 Risiko ini boleh diinsuranskan termasuk
Deng
De ngan
an itu,
itu, ti
tida
dakk dapa
dapatt
kebakaran,kemalangan, pecah amanah, menentu
mene ntukan
sepatutnya. kan prem
premium
ium yang
rompakan dan kecurian.
 Risi
Ri siko
ko ti
tida
dakk bole
bolehh diin
diinsu
sura
rans
nska
kan n
terma
ter masuk
suk pepeper
peran
anga
gan,
n, gem
gempapa bum
bumi,
i,
kemelesetan
kemeles etan ekonomi, perubahan
perubahan
ci
cita
tara
rasa
sa da
dann peru
peruba
baha
han
n fe
fesy
syen
en..
 9
 

Objektif Pengurusan Risiko

 Objektif Pra Kerugian  Objektif Pasca Kerugian

Melaksanakan tindakan Melaksanakan
Melaksanaka n tindakan
t indakan selepas
sebelum kerugian berlaku kerugian yang melibatkan
yang melibatkan
ekonomi, kerugian
kebimbangan dan kemandirian firma,
kelangsungan operasi,
tindakan undang-undang kestabilan pendapatan,
kelangsungan pertumbuhan dan

tanggungjawab sosial.

Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance
(10 th ed). Page 45
 10
 

Proses Pengurusan Risiko
Mengenalpasti Mengukur dan
Memilih Teknik  Melaksana dan
Pendedahan Menganalisis
Pengendalaian memantau Program
Kerugian Pendedahan Pengurusan Risiko
Rawatan Risiko
Kerugian

Mengenal pasti semua Memerlukan anggaran

Melibatkan
Melibatk an pemilih
pemilihan
an Melibatk
Melibatkan
an poli
polisi
si
 pendedahan kerugian kekerapan dan keterukan
teknik
teknik kawala
kawalann risiko
risiko  pengurusan risiko dan
 besar dan kecil.
kecil. Langkah kerugian. Kekerapan kerugian
dan/atau
dan/atau pembiaya
pembiayaanan risiko.
risiko. manual pengurusan risiko
ini melibatkan peninjauan merujuk kepada kemungkinan
yang merangkum
merangkumii semu
semuaa
teliti semua potensi  bilangan kerugian
kerugian dalam satu Teknik
eknikbatkan
kawala
kaw
melibatk
meli analan
n risiko
risah
kaedah
kaed iko  jabatan di organisasi.
kerugian. Spt kerugian  jangka masa
masa . Keterukan
mengurangkan
mengurang kan keke
kekerapan
rapan Contoh
Contoh pela
pelaksana
ksanaan
an
aset, kemalangan pekerja kerugian merujuk kepada saiz
terhad
terhadap
ap kerugi
kerugian
an dan
dan  prosedur dijabatan akaun
dan jenayah. kerugian yang mungkin
 pembiayaan risiko  bagi mengelak berlaku
 berlaku
melibatk
melibatkan
an pengurus
pengurusan
an  pecah amanah dan
rompakan
membiaya
membiayaii kerugiaan
kerugiaan..

th
 Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance (10 th ed). Page 45-55
11
 

 Membolehkan firma
firma untuk mengenalpasti pencapai an objektif pra-
kerugian dan pasca kerugian dengan lebih mudah.
 Kos risiko dapat dikurangkan, yang mungkin meningkat keuntungan

syarikat.
 Kesan kewangan terhadap kerugian tulin akan menurun, maka
firma dapat menggunakan kos pampasan tersebut untuk
mengadakan program yang dapat merawat kedua-dua pendedahan

kerugian tulin dan spekulatif.

 Masyarakat mendapat manfaat kesan pengurangan kerugian
langsung dan tidak langsung. Seterusnya penderitaan dan
kesakitan terhadap masyarakat juga dapat dikurangkan.
Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management &
th
 Insurance (10  ed). Page 55
12
 

Maks
Ma ksud
Insur udKonve
Insuran
an Pe
Pemi
mind
Konvensi ndah
ahan
nsional
onalan Ri Risi
siko
ko::
Pemi
Pemind
ndah
ahan
an ri
risi
siko
ko berm
bermak aksu
sudd baha
bahawawa risi
risiko
ko tule
tulen
n di
dipi
pind
ndah
ahka
kan
n dari
dari
insur
insured
ed ke
kepa
pada
da syar
syarika
ikatt insu
insuran
rans,
s, yang
yang bias
biasan
anya
ya bera
berada
da dalam
dalam
kedu
kedudu
duka
kann kewa
kewangngan
an yang
yang le lebi
bih
h kuku
kukuh
h untu
untukk memb
membay ayar
ar keru
kerugi
gian
an
daripada
daripad a yang diinsuranskan.
diinsuranskan.
(2016) Principles of Risk Management & Insurance (10 th  ed). Page 22
Redja,, G.E & Mc Namaram M.J (2016)
Redja

Takaful
Indi
div
vidu menc
encarum seju ejumla lah
h wang ke dalamlam dana takaful daladalam
m bentuk
tuk
carum
carumanan penye
penyert rtaa
aan
n (t
(tab
abar
arru)
ru) dan
dan meme
memeter terai
ai kon
kontra
trakk (a
(aqa
qad)
d) bagi
bagi
memb
me mbololeh
ehka
kan n indi
indivi
vidu
du ters
terseb
ebut
ut bers
berset
etuj
uju
u un
untutuk
k sali
saling
ng mememb
mbanantu
tu an
anta
tara
ra
satu
satu sa
sama
ma la
lain
in,, se
seki
kira
rany
nyaa sala
salah
h seor
seoran
ang g pese
pesert rta
a men
mengagala
lami
mi ke
keru
rugi
gian
an
yang
yang ditet
ditetap
apka
kan n berda
berdasasarka
rkan
n prins
prinsip
ip sy
syar
arak
ak..
 13
 

PRINSIP
INSURANS

KepentinganBole PenuhPercayaMut DoktrinPuncaterd

GantiRugi
hDiinsuranskan lak ekat

Caruman Subrogasi Limpahan

 14
 

 Prinsip kepentingan boleh diinsuranskan bermaksud bahawa

orang yang diinsuranskan mesti berada dalam kedudukan
untuk kehilangan kewangan atau mengalami kerugian
sekiranya perlindungan terhadap kerugian berlaku.
 Ini menunjukkan sidiinsurans mesti mempunyai kepentingan
ke atas asset atau nyawa yang diinsuranskan.sekiranya asset
atau nyawa yang diinsuranskan mengalami kerosakan atau
kemalangan atau kecederaan, sidiinsurans akan mengalami
kerugiaan atau kesusahan.
Redja, G.E
th ed).
(10  & Mc
Page Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance
169
 15
 

 Tuntutan terhadap tahap kejujuran yang lebih tinggi dikenakan

kepada kedua-dua pihak iaitu insured dan syarikat insuran
terhadap kontrak insurans.

 Si diinsurans mesti memberi maklumat yang benar serta tidak

merahsiakan maklumat penting yang berkaitan dengan harta atau
nyawa yang hendak diinsuranskan.

Penginsurans pula perlu menyatakan
syarat-syarat perlindungan kepadatanggungjawab
yang ditawarkan, sidinsurans tentang
dan
hak masing-masing tanpa menyembunyikan maklumat penting.
 Pelanggaran prinsip menyebabkan perjanjian insurans akan
terbatal dan polisi insurans tersebut boleh dimansuhkan
 16
Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance (10 th ed). Page 172
 

 Doktrin ini bermaksud ganti rugi hanya akan di bayar kepada si

diinsurans apabila kemalangan atau bencana itu berpunca
daripada risiko yang diinsuranskan.
 Ganti rugi tidak akan dibayar terhadap kerugiaan atau
kemalangan yang diakibatkan oleh punca yang tidak
diinsuranskan.
 Contohnya Encik Amin menginsuranskan stok di gudangnya
untuk kebakaran , baru-baru ini berlaku banjir di gudang
tersebut maka Encik Amin tidak akan mendapat gantirugi kerana
kerugian di alami bukan disebabkan kerugian daripada risiko
yang diinsuranskan iaitu kebakaran.
 17
 

Prinsip gantirugi menegaskan bahawa



pembayaran gantirugi kepada si diinsurans

yang mengalami kerugian adalah untuk
memulihkan kedudukan si diinsuranskan kepada

keadaan asal seperti sebelum berlakunya

kerugian atau risiko.
 18
 

 Prinsip ini tidak meliputi insurans nyawa atau kemalangan

kerana nyawa dan tubuh badan seseorang tidak dapat di
nilai dengan wang ringgit.

 Jika si diinsurans
beberapa mengambil
penginsurans, gantipolisi insurans
rugi yang akannyawa daripada
diterima
adalah jumlah nilai lindungan daripada kesemua
penginsurans.
 Prinsip gantirugi berasaskan 3 prinsip tambahan:
1.Caruman
1. Caruman
2.
2.Subrogasi
Subrogasi
3.
3.Limpahan
Limpahan
 19
 

 Menurut prinsip ini, apabila aset diinsurankan bagi

sesuatu risiko tertentu lebih dari satu syarikat
insuran dan apabila
apabila risiko berlaku, penginsurans
terlibat akan membayar bahagian masing-masing
untuk menyediakan ganti rugi si diinsurans setakat
mana kerugian yang di alami sahaja.
 Prinsip ini bertujuan menghindari si insurans
daripada membuat tuntutan melebihi kerugian yang
dialami.
 20
 

PRINSIP GANTI RUGI:

SUBROGASI
•Syarikat insuran mengambil alih tempat sidiinsuran (insured)
bagi tujuan untuk menuntut ganti rugi dari pihak ketiga bagi
kerugian yang ditanggung oleh sidiinsuran (insured).
Atau dalam maksud lain;
•Syarikat insuran berhak mendapatkan semula bayaran yang
dibuat kepada sidiinsuran dari pihak ketiga akibat kecuaian
pihak ketiga.
• Prinsip ini hanya boleh dilaksanakan sekiranya syarikat
insuran telah membuat pembayaran kerugian kepada

sidiinsuran.
th 
 Redja, G.E & Mc Namaram M.J (2016) Principles of Risk Management & Insurance (10  ed). Page 170
21
 

PRINSIP GANTI RUGI:

LIMPAHAN
• Apabil
Apab ila
a se
ses
sua
uatu
tu ha
hart
rta
a yang
yang diiiins
nsur
uran
ans
skan de
den
nga
gann ni
nila
laii
lind
lindun
ungagann yang
yang jau
auh
h mele
meleb bih
ihii nil
ilai
ai seben
ebenar
ar har
arta
ta
berk
be rken
enaaaan,
n, mak
maka a hart
hartaa te
ters
rseb
ebutut di
dika
kata
taka
kan
n me
memp
mpununya
yaii

•
ins
insura
ekurans
Sekir ns
iranyayang
anyayan g ins
m
melim
si diin
di selimpah
uranpah.
urans . ngal
s meng
me alam
amii ke
keru
rugi
gian
an ak
akib
ibat
at ri
risi
siko
ko
yang
yang ddii
iins
nsur
uran
ansk
skan
an,, bay
bayar
aran
an ga
gant
ntii rugi
rugi ya
yang
ng a
aka
kann di
terima adalah tidak melebihi nilai sebenar harta yang
di
diin
insu
nilai
nilaisura
serans
sebensk
bena kan
narn da
dan
rnya. n buk
ya. bukan nila
nilaii li
lind
ndunungagan
n ya
yanng mele
melebi
bih
hi
• Prin
ins
sip in
inii adalah untuk menghalan lang si diiiin
nsurans untuk
meng
me ngin
insu
surarans
nsk
kan as
aset
et de
deng
nganan ninila
laii yang
yang le
lebi
bih
h ti
ting
nggi
gi ba
bagi
gi
mendap
men dapatk
atkanan keu
keuntu
ntunga
ngan
n
 22
 

PRINSIP TAKAFUL

KEPATUHAN SYARIAH
*tiada unsur GHARAR
*tiada unsur MAISIR
*tiada unsur RIBA
*wujud akad jual beli
 23
 

Takaful
Individu mencarum sej eju
umlah wawanng ke dalam dana takaful ful
dala
da lam
m be
bent
ntuk
uk ca
caru
ruma
mann pe
peny
nyererta
taan
an (tab
(tabar
arru
ru)) da
dan
n me
meme
mete
tera
raii
kont
ko ntra
rak
k (a
(aqa
qad)
d) ba
bagi
gi memb
membololeh
ehka
kann in
indi
divi
vidu
du ters
terseb
ebut
ut bers
berset
etuj
ujuu
untuk saling membantu anta tarra satu sama lain, seki ekiranya salah
seor
seoran
angg pe
pese
sert
rta
a meng
mengal
alam
amii ke
keru
rugi
gian
an ya
yang
ng dite
diteta
tapk
pkan
an

berd
berdas
asar
arka
kan
n pr
prin
insi
sip
p sy
syar
arak
ak..
Prinsi
Prin sip
p sy
syar
arak
ak me
mene
neka
kank
nkan
an ta
taka
kafu
full tida
tidak
k me
men
nga
gand
ndu
ung
ngii tiga
tiga
unsur iaitu unsur gharar maisir dan ribadan mesti wujud akad
jua
uall bel
elii
 24
 

Tiad
iada Rib
Riba
Riba bermaksud pertambahan kepada nilai hutan tang
tanpa
tanpa pert
pertim
imba
bang
ngan
an yang
yang adil
adil.. Dala
Dalam
m takaf
takaful
ul,,

kontrakyang
 jumlah insu
in sura
ran
n buka
bukann pela
diinsurankanpelabu
bura
ran 
n ti
dilihat tida
dak
k berl
berlak
melebihi aku
u
jumlah
prem
premiuium
m yang
yang diba
dibaya
yarr dan
dan dala
dalamm insuran 
pelaburan , prem
premiuium
m yang
yang dib
dibay
ayar
ar hany
hanyaa dila
dilabu
burr
dala
da lam
m pe
pela
labu
bura
rann dibe
dibena
nark
rkan
an syar
syarak
ak..
 25
 

Tiada Unsur Gharar

 Gharar bermaksud ketidakpastian iaitu apabila

si diinsurans
caruman akantidak diberitahu
dilaburkan dan bagaimana wang
si diinsurans
 juga tidak pasti sumber ga
ganti
nti rugi yang akan
diterima.
 26
 

Tiada Unsur Maisir

 Maisir berm
bermaksud
aksud wuju
wujud
d unsur perj
perjudian
udian
dimana ketidakpastian yang menggalakkan
spekulasi berlaku.
 Contoh: individu yang membeli insuran

dengan harapan akan memperolehi ganti rugi

terhadap risiko yang sudah dijangka akan
berlaku.
 27
 

Akad jual beli

Aksaedrta
pe
pes rtja
uade
l bnega
den li n
ganbesyar
rm
sy aiksat
ari udtapkeaful
tak rsul
af etunt
ujutuk
un an me
bernuna
menusam aikaan
nai ntara
tang
tanggugungngja
jawa
wab b ma
masi
sing
ng-m
-mas asin
ingg sela
selagi
gi pese
pesert
rta
a masi
masihh
dala
da lam
m tetemp
mpoh oh perl
perlin
indu
dung
ngan
an..

un
P
unt
estuk
ertame
memb
dimban
angant
gatpum
ahli
ahelintaka
ta
dekafu
rmful
al slain
la
ein
caryan
yaang
ikghldi
diti
astimp
mpa
denagris
ri
ansiko
ik
tuojuan
tanp
tanpaa me
meng
ngha
hara
rapp bala
balasa
san.
n.
Syar
Sy arik
ikat
at ta
taka
kafu
full bert
bertin
inda
dakk seba
sebaga gaii peme
pemega gang
ng am
amananah
ah
bagi
ba
peserta.
gi meng
mengur
urus
uska
kan
n sumb
sumban
anga
gan
n ya
yang
ng di
diba
baya
yarr ol
oleh
eh
 28
 

Redja,, G.E & Mc Namaram

Redja (2016) Principles of Risk Management & Insurance (10 th  ed) 
Namaram M.J (2016)
Bouazi
Bouaziz
z Cheikh
Cheikh;; Insurance and Risk Management- Islamic
Management- Islamic Insurance vol. 81(3-4), October- 

December 2013, 291-304