‫جامعة أم القرى‬

‫كلية العلوم االقتصادية والمالية اإلسالمية‬

‫تأمين الممتلكات والمسئولية‬

‫اﻟرﻣز‪63042303-3‬‬

‫اﻟﻣﺳﺗوى اﻟدراﺳﻲ اﻟراﺑﻊ‬

‫السنة الجامعية‪ 1439-:‬ه‬

 ‫‪ .‬ما الهدف الرئيس لهذا املقرر؟‬

‫األخطار والخسائر الناتجة عن الحريق‪.‬‬ ‫‪-1‬‬

‫التأم ن ضد الحريق وتطورﻩ وأنواعه‪.‬‬ ‫‪-2‬‬
‫تأمينات املسئولية واالخطار ال تغط ا‪.‬‬ ‫‪-3‬‬
‫العوامل املؤثرة ع ى التسع ﺮ واالكتتاب‪.‬‬ ‫‪-4‬‬

‫ساعات‬
‫توزيع األسابيع‬ ‫املوضـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــوع‬
‫التدريس‬

‫‪9‬‬ ‫‪3‬‬ ‫تأمينات املمتلكات واملسئولية ومشروعي ا‬

‫التأم ن ضد الحريق واالخطار املتحالفة‬
‫أخطار الحريق‬

‫أخطار املسئولية املدنية‬

‫أخطار التوقف عن العمل‬

‫‪12‬‬ ‫‪4‬‬
‫أخطار فقد األرباح والعموالت‬

‫أخطار مصاريف التشغيل اإلضافية‬

‫أخطار مصاريف التأج ﺮ اإلضافية‬

‫أخطار متحالفة أخرى‬

‫‪3‬‬ ‫‪1‬‬ ‫العوامل املؤثرة ع ى التسع ﺮ واالكتتاب ى التأم ن ضد الحريق‬

‫‪12‬‬ ‫‪3‬‬ ‫تأمينات املسئولية واالخطار ال تغط ا‬
‫أخطار املسؤولية العامة تجاﻩ الغ ﺮ‬

‫أخطار مسؤولية املنتجات‬

‫أخطار إصابات العمال ومسؤولية صاحب العمل‬

‫أخطار أخطاء املهن الطبية‬

‫أخطار مسئولية أخرى‬

‫‪3‬‬ ‫‪1‬‬ ‫العوامل املؤثرة ع ى التسع ﺮ واالكتتاب ى تأمينات املسئولية‬

‫‪6‬‬ ‫‪2‬‬ ‫سوق تأمينات املمتلكات واملسئولية السعودى‬

‫‪3‬‬ ‫وفقا للتقويم األكاديمي‬ ‫االختبار ال ائى‬

 ‫‪ .‬قائمة المراجع المساندة األساسية‬
‫أ‪ .‬د‪ /‬ممدوح حمزة أحمد‪ ،‬مذكرة » تأمين المسئولية " السعودية ‪.2010‬‬

‫‪ .١‬قائمة الكتب المقررة‪:‬‬

‫التأم ن ع ى املمتلكات من الناحية التطبيقية‪ ،‬أحمد حس ن أبو العال‪ ،‬دكتور ‪ ،‬مكان النشر غ ﺮ محدد‪.1991،‬‬

‫‪ .٢‬قائمة المراجع المساندة األساسية ) الدوريات العلمية‪ ،‬التقارير‪ ... ،‬إلخ(‪:‬‬

‫تأم ن الحريق من الناحيت ن العلمية والعملية‪ ،‬محمد وحيد عبد البارى‪ ،‬دكتور‪ ،‬دار ال ضة العربية‪ ،‬القاهرة‪،‬‬ ‫أ‪-‬‬
‫‪.1990‬‬
‫أحمد فؤاد األنصارى‪ ،‬التأم ن من الحريق ‪ -‬شروطه وتسوية مطالباته‪ ،‬اإلتحاد املصرى للتأم ن‪ ،‬القاهرة‪،‬‬ ‫ب‪-‬‬
‫‪.1992‬‬
‫تسع ﺮ تأمينات املمتلكات واملسئوليات باستخدام النماذج املالية ي الفكر اإلكتواري الحديث‪ ،‬أسامة ربيع‬ ‫ج‪-‬‬
‫أم ن سليمان ‪ ،‬رسالة دكتوراﻩ غ ﺮ منشورة ‪ ،‬ك ـلية الت ـجارة جامعة املنوفية ‪.2009‬‬
‫‪ - Property and Casualty Insurance License Exam Cram, Bisys Educational Services, 1st ed.‬ھ‬
‫‪2006.‬‬
 ‫مقدمة عامة‬
‫‪ 1-‬ﻣﻘدﻣﺔ‪:‬‬

‫ﻳطﻠق اﺳـ ـ ـ ــم ﺗﺎﻣﻳن اﻟﻣﻣﺗﻠﻛﺎت واﻟﺣوادث ﻋﻠﻰ ﻋﻣﻠﻳﺎت اﻟﺗﺎﻣﻳن اﻟﺧﺎﺻـ ـ ـ ــﺔ ﺑﺎﻟﻣﻣﺗﻠﻛﺎت ﻛﻣﺎ ﻳطﻠق ﻋﻠﻳﻪ اﺳـ ـ ـ ــم‬
‫ﺗﺄﻣﻳﻧﺎت اﻟﻣﻣﺗﻠﻛﺎت واﻟﻣﺳـ ــﺋوﻟﻳﺎت‪ ،‬وﻫﻲ ﺗﻠك اﻟﺗﺎﻣﻳن اﻟﺗﻲ ﺗﻐطﻲ اﻻﺧطﺎر اﻟﻐﻳر ﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺷـ ــﺧص اﻟطﺑﻳﻌﻲ‬
‫}اﻻﻧﺳــﺎن{ أي ﻻ ﺗرﺗﺑط ﺑﺎﻷﺧطﺎر اﻟﺧﺎﺻــﺔ ﺑدﺧﻝ اﻟﺷــﺧص او وﻓﺎﺗﻪ‪ ،‬وﻟﻛﻧﻬﺎ ﺗﻐطﻲ اﻻﺧطﺎر اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻌرض‬
‫ﻟﻬﺎ اﻟﻣﻣﺗﻠﻛﺎت ﺑﺻـ ـ ـ ــورﺗﻬﺎ اﻟﺛﺎﺑﺗﺔ واﻟﻣﻧﻘوﻟﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﺗﻐطﻲ اﻻﺧطﺎر اﻟﺗﻲ ﻳﺗﻌرض ﻟﻬﺎ اﻟﻐﻳر ﻓﻰ ﺷـ ـ ـ ــﺧﺻـ ـ ـ ــﻪ او‬
‫ﻣﻣﺗﻠﻛﺎﺗﻪ‪ ،‬وﺑﺻورة اﺧري ﻓﺄﻧﻬﺎ ﺗﻐطﻲ اﺧطﺎر ﻣﻣﺗﻠﻛﺎت اﻟﺷﺧص وﻣﺳﺋوﻟﻳﺗﻪ اﻟﻣدﻧﻳﺔ ﺗﺟﺎﻩ اﻟﻐﻳر‪.‬‬
‫وﺑذﻟك ﻳﻣﻛن ﺗﻌرﻳف ﺗﺄﻣﻳﻧﺎت اﻟﻣﻣﺗﻠﻛﺎت واﻟﻣﺳ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺋوﻟﻳﺔ ﺑﺎﻧﻬﺎ ﺗﻠك اﻟﺗﺄﻣﻳﻧﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺧرج ﻋن ﻧطﺎق‬
‫ﺗﺄﻣﻳﻧﺎت اﻻﺷ ـ ـ ـ ــﺧﺎص‪ ،‬وﻫﻲ اﻟﺗﻲ ﻳﻛون ﻣوﺿ ـ ـ ـ ــﻊ اﻟﺗﻐطﻳﺔ ﻓﻳﻬﺎ اﻟﻣﻣﺗﻠﻛﺎت ﺳ ـ ـ ـ ــوآءا ﻓﻲ ﺻ ـ ـ ـ ــورﺗﻬﺎ اﻟﺛﺎﺑﺗﺔ او‬
‫اﻟﻣﺗﺣرﻛﺔ وﻛذﻟك ﻣﻣﺗﻠﻛﺎت واﺷﺧﺎص اﻟﻐﻳر‪.‬‬

‫وﺗﻧﻘﺳ ـ ـ ـ ـ ـ ــم وﺛــﺎﺋق ﺗــﺎﻣﻳن اﻟﻣﻣﺗﻠﻛــﺎت ﻓﻲ ﺣــد ذاﺗﻬــﺎ اﻟﻲ ﻣﺟﻣوﻋــﺎت ﻣﺧﺗﻠﻔــﺔ ﻛــﻝ ﻣﻧﻬــﺎ ﻳﺧﺗص ﺑﺗــﺎﻣﻳن‬
‫اﻟﻣﺳﺗﺄﻣن ﻣن اﺧطﺎر ﻣﻌﻳﻧﺔ‪ ،‬وﻳﻣﻛن ذﻛر أﻫم ﺗﻠك اﻻﺧطﺎر ﻓﻳﻣﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬
‫أ‪ -‬أﺧطﺎر اﻟﻣﻣﺗﻠﻛﺎت‪ :‬وﻫﻲ ﺗﻠك اﻻﺧطﺎر اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻌرض ﻟﻬﺎ اﻟﻣﻣﺗﻠﻛﺎت وﻫﻲ ﻓﻲ ﺻ ـ ـ ـ ـ ـ ــورﺗﻬﺎ اﻟﺛﺎﺑﺗﺔ‪ ،‬وﻣن‬
‫اﻣﺛﻠﺗﻬﺎ ﺧطر اﻟﺣرﻳق وﺧﺳـ ـ ــﺎﺋرﻩ اﻟﻣﺑﺎﺷ ـ ـ ـرة‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﺗﻐطﻲ اﻟﺧﺳـ ـ ــﺎﺋر ﻏﻳر اﻟﻣﺑﺎﺷ ـ ـ ـرة واﻟﻣﺗﻣﺛﻠﺔ ﻓﻲ ﺧﺳـ ـ ــﺎﺋر‬
‫اﻟﻣﺳـ ــﺋوﻟﻳﺔ اﻟﻣدﻧﻳﺔ اﻟﻧﺎﺷـ ــﺋﺔ ﻋن اﻟﺣرﻳق واﻟﺧﺳـ ــﺎﺋر اﻟﺗﺎﺑﻌﺔ او اﻟﻼﺣﻘﺔ أي اﻻﺧطﺎر اﻟﻣﺗﺣﺎﻟﻔﺔ } ﺧﺳـ ــﺎﺋر‬
‫اﻟﺗوﻗف ﻋن اﻟﻌﻣﻝ وﺧﺳﺎﺋر ﻓﻘد اﻻرﺑﺎح واﻟﻌﻣوﻻت وﻣﺻﺎرﻳف اﻟﺗﺷﻐﻳﻝ اﻻﺿﺎﻓﻳﺔ {‬
‫ب‪ -‬أﺧطﺎراﻟﻧﻘﻝ ‪ :‬وﻫﻲ اﻻﺧطﺎر اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻌرض ﻟﻬﺎ اﻟﻣﻣﺗﻠﻛﺎت ﻓﻲ ﺻ ـ ـ ــورﺗﻬﺎ اﻟﻣﻧﻘوﻟﺔ ﺳـ ـ ـ ـواء ﺗم اﻟﻧﻘﻝ ﺑطرﻳق‬
‫اﻟﺑر ﻛﺎﻟﺳ ـ ـ ـ ـ ــﻳﺎرات واﻟﺳ ـ ـ ـ ـ ــﻛك اﻟﺣدﻳدﻳﺔ او ﺑطرﻳق اﻟﻧﻬر واﻟﺑﺣﻳرات اﻟداﺧﻠﻳﺔ او ﺑطرﻳق اﻟﺑﺣر ﻋن طرﻳق‬
‫اﻟﺳ ـ ـ ـ ـ ـ ــﻔن واﻻوﻋﻳﺔ اﻷﺧرى ﻟﻠﻧﻘﻝ اﻟﺑﺣري ‪ ،‬أو ﺑطرﻳق اﻟﺟو ﻋن طرﻳق اﻟطﺎﺋرات ‪ .‬ﻛذﻟك ﺗﺷ ـ ـ ـ ـ ـ ــﻣﻝ ﻫذﻩ‬
‫اﻟﻣﺟﻣوﻋﺎت اﻷﺧطﺎر اﻟﺗﻰ ﺗﺗﻌرض ﻟﻬﺎ وﺳــﻳﻠﺔ اﻟﻧﻘﻝ ذاﺗﻬﺎ ﺳ ـواء ﻛﺎﻧت ﻓﻰ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺳــﻳر أو ﺣﺎﻟﺔ اﻧﺗظﺎر‬
‫)ﻟﻠﺗﺷﻳﻳد أو ﻟﻠﺻﻧﻊ ﻟﻺﺻﻼح(‬

‫ج‪ -‬أﺧطﺎر اﻟﺣوادث واﻟﻣﺳـــــــــﺋوﻟﻳﺔ اﻟﻣدﻧﻳﺔ ﺗﺟﺎﻩ اﻟﻐﻳر ‪ :‬أﺧطﺎر اﻟﺣوادث ﻫﻰ ﺟﻣﻳﻊ اﻷﺧطﺎر اﻟﺗﻰ‬
‫ﻳﻣﻛن أن ﺗﺣدث وﻻ ﺗﻧدرج ﺗﺣت أى ﻧوع ﻣن اﻟﻧوﻋﻳن اﻟﺳـ ـ ـ ـ ــﺎﺑﻘﻳن أو ﺿـ ـ ـ ـ ــﻣن أﺧطﺎر اﻟﺣﻳﺎة وﻣن أﻣﺛﻠﻬﺎ‬
‫اﻟﺳـ ـرﻗﺔ واﻻﻧﻔﺟﺎر واﻷﺧطﺎر اﻟﻬﻧدﺳ ــﻳﺔ وﻛﺳ ــر اﻟزﺟﺎج واﻻﺧﺗﻼس ‪ .‬أﻣﺎ أﺧطﺎر اﻟﻣﺳ ــﺋوﻟﻳﺔ اﻟﻣدﻧﻳﺔ ﺗﺟﺎﻩ‬
‫اﻟﻐﻳر ﻓﻬﻰ اﻟﺗﻰ ﺗﺗﻌﻠق ﺑﻣﺳـ ــﺋوﻟﻳﺔ اﻟﺷـ ــﺧص ﺗﺟﺎﻩ اﻟﻐﻳر ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﺳـ ــﺑﺑﻪ ﻫو أو ﻣن ﻳﻌﻣﻠون ﺗﺣت إﻣرﺗﻪ‬
‫ﻓﻰ ﺣدوث ﺧﺳـ ــﺎﺋر ﻣﺎﻟﻳﺔ ﻟﻠﻐﻳر ‪ ،‬ﺳ ـ ـواء ﻓﻲ ﺷـ ــﺧﺻـ ــﻬم أو ﻣﻣﺗﻠﻛﺎﺗﻬم ‪ .‬وﻣن أﻣﺛﻠﺗﻬﺎ اﻟﻣﺳـ ــﺋوﻟﻳﺔ اﻟﻣدﻧﻳﺔ‬
‫ﻷﺻـ ــﺣﺎب اﻟﺳـ ــﻳﺎرات ﺗﺟﺎﻩ اﻷﺷـ ــﺧﺎص اﻟذﻳن ﻗد ﻳﺻـ ــﻳﺑﻬم ﺿـ ــرر ﻓﻲ أﺟﺳـ ــﺎﻣﻬم أو ﻣﻣﺗﻠﻛﺎﺗﻬم ‪ .‬وﻛذﻟك‬
‫اﻟﻣﺳ ــﺋوﻟﻳﺔ اﻟﻣدﻧﻳﺔ ﻷﺻ ــﺣﺎب اﻟﻣﻬن اﻟﺣرة ﺗﺟﺎﻩ ﻋﻣﻼﺋﻬم ﻛﺎﻟﻣﻘﺎوﻟﻳن واﻟﻣﻬﻧدﺳ ــﻳن واﻟﻣﺣﺎﺳ ــﺑﻳن واﻷطﺑﺎء‬
‫واﻟﻣﺣﺎﻣﻳن واﻟﺻﻳﺎدﻟﺔ‪.‬‬

‫‪ 2-3‬اﻟﺻﻔﺎت اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻷﺧطﺎر اﻟﻌﺎﻣﺔ‪:‬‬

‫ﺗﺗﻌﻠق ﻫذﻩ اﻷﺧطﺎر ﺑﻣﻣﺗﻠﻛﺎت اﻟﺷﺧص أو ﻣﺳﺋوﻟﻳﺗﻪ اﻟﻘﺎﻧوﻧﻳﺔ ﺗﺟﺎﻩ اﻟﻐﻳر‪.‬‬ ‫)‪(1‬‬
‫درﺟﺔ ﺧطورة اﻷﺧطﺎر ﺛﺎﺑﺗﺔ ﻣن ﺳ ـ ـ ـ ـ ــﻧﺔ ﻷﺧرى وﻳﺗرﺗب ﻋﻠﻰ ذﻟك أﻳﺿ ـ ـ ـ ـ ــﺎ اﻟﺛﺑﺎت أﻣﺎ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ‬ ‫)‪(2‬‬
‫أﺧطﺎر اﻷﺷﺧﺎص ﻓﺎن درﺟﺔ اﻟﺧطورة ﺗﺗزاﻳد ﻣن ﺳﻧﺔ ﻷﺧرى ﺑﺗزاﻳد اﻟﺳن‪.‬‬

‫اﻟﺧﺳ ــﺎرة اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﺣدوث اﻟﺣﺎدث ﻓﻲ أﺧطﺎر اﻟﻣﻣﺗﻠﻛﺎت واﻟﻣﺳ ــﺋوﻟﻳﺔ ﻗد ﺗﻛون ﺧﺳ ــﺎرة ﻛﻠﻳﺔ‬ ‫)‪(3‬‬
‫أو ﺧﺳﺎرة ﺟزﺋﻳﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ أﺧطﺎر اﻷﺷﺧﺎص ﻓﺎن اﻟﺧﺳﺎرة ﺗﻛون ﻛﻠﻳﺔ‪ ،‬ﻛﺎﻟوﻓﺎة‪.‬‬

‫ﻓﻲ أﺧطﺎر اﻟﻣﻣﺗﻠﻛﺎت واﻟﻣﺳ ــﺋوﻟﻳﺔ ﻳﻣﻛن ﺗﺣدﻳد ﻗﻳﻣﺔ اﻷﺻ ــﻝ ﻣوﺿ ــوع اﻟﺧطر ﺑدﻗﺔ ﻗﺑﻝ ﺣدوث‬ ‫)‪(4‬‬
‫اﻟﺣﺎدث أو ﺑﻌدة ‪,‬وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﻳﻣﻛن ﺗﺣدﻳد ﻗﻳﻣﺔ اﻟﺧﺳــﺎﺋر اﻟﻣﺎدﻳﺔ اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﺣﻘق اﻟﺧطر ‪ ,‬أﻣﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ أﺧطﺎر اﻷﺷـ ــﺧﺎص ﻓﻣن اﻟﺻـ ــﻌب ﺗﻘدﻳر ﻗﻳﻣﺔ اﻟﺧﺳـ ــﺎرة اﻟﻧﺎﺷـ ــﺋﺔ ﻷﻧﻬﺎ ﻏﺎﻟﺑﺎ ﻣﺎ ﺗﻛون‬
‫ﺧﻠﻳط ﻣن اﻟﺧﺳﺎﺋر اﻟﻣﺎدﻳﺔ واﻟﻣﻌﻧوﻳﺔ ‪.‬‬
 ‫)ھذا اﻟﺟزء ﻣن ﻣذﻛرة ﺗﺄﻣﯾﻧﺎت اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ )‪2010‬‬
‫أ‪.‬د‪ /‬ﻣﻣدوح ﺣﻣزة أﺣﻣد‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‬

‫اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ‪ :‬ﻤﻔﻬوم ‪ ،‬ﺘطورﻫﺎ ‪ ،‬أﺸ ﺎﻟﻬﺎ‬

‫ﻤﻘدﻤﺔ‪:‬‬
‫ﻨظ ار ﻟﺘﻌدد وﺘﺸﺎ ك اﻟﻌﻼﻗﺎت وزﺎدة ﻋدد اﻟﺴ ﺎن ﻤﻤﺎ أد إﻟـﻲ اﻹزدﺤـﺎم وﻤـﺎ ﺼـﺎﺤ ﻪ ﻤـن‬
‫أﺨط ــﺎر ‪ ،‬إﻀ ــﺎﻓﺔ إﻟ ــﻲ إﺨﺘـ ـراع اﻵﻻت واﻟﻤﻌ ــدات واﻟﻤﺼ ــﺎﻋد ووﺴ ــﺎﺌﻞ اﻟﻨﻘ ــﻞ )اﻟﺴـ ـ ﺎرات واﻟﺒـ ـواﺨر‬
‫واﻟطﺎﺌرات ‪ ... ،‬إﻟﺦ( ‪ٕ ،‬واﻨﺘﺸﺎر اﻟﻤﺼﺎﻨﻊ واﻟﻤراﻛز اﻟﺘﺠﺎرﺔ اﻟﻀﺨﻤﺔ ‪ ،‬وظﻬـور اﻟﻌدﯿـد ﻤـن اﻟﻤﻬـن‬
‫اﻟﺤـرة ﺎﻟﻤﺤﺎﺴــﺒﯿن واﻟﻤﺤــﺎﻤﯿن واﻷط ــﺎء واﻟﻤﻬﻨدﺴــﯿن وأﺼــﺤﺎب اﻟﻔﻨــﺎدق واﻟﻨـواد اﻟرﺎﻀـ ﺔ ‪ ،‬وﻤــﻊ‬
‫إرﺘﻔﺎع ٕواﻨﺘﺸـﺎر اﻟﺘﻌﻠـ م و ﺎﻟﺘـﺎﻟﻲ ز ـﺎدة اﻟـوﻋﻲ ﻟـد اﻷﻓـراد ﺤﻘـوﻗﻬم ‪ ،‬وﻤـن ﺜـم ظﻬـرت اﻟﺤﺎﺠـﺔ إﻟـﻲ‬
‫اﻟﺘ ــﺄﻤﯿن ﻤ ــن اﻷﺨط ــﺎر اﻟﻨﺎﺘﺠ ــﺔ ﻋ ــن ــﻞ ﻫ ــذﻩ اﻷﻨﺸ ــطﺔ إﻀ ــﺎﻓﺔ إﻟ ــﻲ اﻟﺘ ــﺄﻤﯿن ﻤ ــن اﻟﻤﺴ ــؤوﻟ ﺔ ﻋ ــن‬
‫اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت ﺄﻨواﻋﻬﺎ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫ـﻞ ﻫـذﻩ اﻷﻨﺸـطﺔ اﻟﺴـﺎ ﻘﺔ وﻤـﺎ ﺼـﺎﺤﺒﻬﺎ ﻤـن أﺨطـﺎر وأﺨطـﺎء أدت ﻓـﻲ ﺜﯿـر ﻤـن اﻟﺤـﺎﻻت‬
‫إﻟــﻲ أﻀ ـرار ﺴــﺄل ﻋﻨﻬــﺎ أﺼــﺤﺎﺒﻬﺎ وﻋﻠــﯿﻬم إﻟﺘ ـزام ﻗــﺎﻨوﻨﻲ ﺒﺠﺒــر ﻫــذﻩ اﻷﻀ ـرار ﻻ ﺴــﺘط ﻌون ﻓــﻲ‬
‫اﻟﻐﺎﻟــب اﻷﻋــم ﻤــن اﻟﺤــﺎﻻت ﻋﻠــﻲ ﺘﺤﻤﻠــﻪ ﻤﻤــﺎ أد إﻟــﻲ اﻟﺤﺎﺠــﺔ إﻟــﻲ ﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ و ﺎﻟﺘــﺎﻟﻲ‬
‫ظﻬورﻫﺎ ﺒﻞ ٕواﻨﺘﺸﺎرﻫﺎ ﺸ ﻞ ﺴرﻊ ﺤﯿث أﺼ ﺤت ﺘﻐطﻲ ﻤﻌظم إن ﻟم ن ﺠﻤ ﻊ اﻟﻤﺠﺎﻻت‪.‬‬

‫وﻻ ﻨ ــﺎﻟﻎ إذا ﻗررﻨــﺎ ﺤﻘ ﻘــﺔ واﻗﻌــﺔ وﻫــﻲ أﻨﻨــﺎ ﻨﻌ ـ ش ﻓــﻲ ﻋﺼــر اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ــﺔ ﻨﺘﯿﺠــﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﻘ ـدم اﻟﺤﻀــﺎر وﺘطــور اﻹﻗﺘﺼــﺎد اﻟﺼــﻨﺎﻋﻲ ٕوازدﺤــﺎم وﺴــﺎﺌ اﻟﻨﻘــﻞ ﺤﯿــث زادث إﺤﺘﻤــﺎﻻت وﻗــوع‬
‫اﻟﻀرر ﻋﻠﻰ اﻵﺨرن ﺴﺒب ﻫذا اﻟﺘطور‪ .‬ﻤن ﻫﻨﺎ ﻨﺸﺄت ﻓ رة اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻤن ﺨطر اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ‬
‫ﻤﺴــﺘﻤداً أﻫﻤﯿﺘــﻪ ﻤــن اﻟﻘـواﻨﯿن اﻟﻤدﻨ ـﺔ )واﻟﺘــﻲ ﺘﺨﺘﻠــﻒ ﻓــﻲ ﻤﻔﻬوﻤﻬــﺎ وﻋﻘو ﺎﺘﻬــﺎ ﻤــن دوﻟــﺔ ﻷﺨــر ( إﻻ‬
‫أﻨﻬﺎ ﺠﻤ ﻌﺎ ﺘﺸﺘرك ﻤن ﺤﯿث اﻟﻤﺒدأ ﻓﻲ أن‪ :‬ﻞ ﺨطﺎً ﺴﺒب ﻀرر ﻟﻠﻐﯿر ﯿﻠزم ﻤن إرﺘﻛ ﻪ ﺎﻟﺘﻌو ض‬
‫‪ ،‬ﺴـواء ﺘﻌﻠـ اﻷﻤـر ﺎﻷﺤ ــﺎم اﻟﻘﺎﻨوﻨ ـﺔ ﻋــن وﻗـوع إﺼــﺎ ﺎت ﺠﺴـد ﺔ أو ﻤﺎد ــﺔ ﺘﺼـﯿب اﻟﻐﯿــر ﺴــﺒب‬
‫ﻤﻤﺎرﺴﺔ اﻷﻋﻤﺎل ﺼﺎﻨﻌﯿﯿن وأﺼﺤﺎب ﻤﺘﺎﺠر أو ورش إﺼـﻼح أو أ ﻋﻤـﻞ ﻘـوم ـﻪ اﻟﺸـﺨص أو‬
‫ﺘﺎ ﻌ ﻪ ﻤن ﻋﻤﺎل ٕوادارﯿن‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫ﻟذا ظﻬر اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻤن اﻟﻤﺴؤﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻟﻛﻲ ﻐطﻲ ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤؤﻤن ﻟﻪ اﻟﻘﺎﻨوﻨ ﺔ ﺘﺠﺎﻩ اﻟﻐﯿر‬
‫اذا ﻤــﺎ ﺘﺴــﺒب ﻓــﻲ وﻗــوع ﺤــﺎدث ‪ /‬ﺤـوادث ﺨــﻼل ﻓﺘـرة اﻟﺘــﺄﻤﯿن وأد ذﻟــك اﻟــﻰ إﺼــﺎ ﺔ اﻟﻐﯿــر إﺼــﺎ ﺔ‬
‫ﺠﺴﻤﺎﻨﻲ ﺴواء أدت إﻟﻲ اﻟوﻓﺎة أم ﻻ ( و‪ /‬أو اﻟﺤﺎق ﻀرر ﻤﺎد ﻟﻤﻤﺘﻠﻛـﺎت اﻟﻐﯿـر ﺸـر أن ـون‬
‫اﻟﺤﺎدث ‪ /‬اﻟﺤوادث ﻗد ﻨﺘﺠت ﻤ ﺎﺸرة ﻋن ‪ /‬أو ﻓﻲ ﻨطﺎق أو داﺨﻞ ﻤﻤﺘﻠﻛﺎت أو ﻤوﻗﻊ اﻟﻤؤﻤن ﻟﻪ‪.‬‬

‫اﻟﺘطور اﻟﺘﺎر ﺨﻲ ﻟﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ‪:‬‬

‫ﺸﻬد ﻨﻬﺎ ﺔ اﻟﻘرن اﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸر و دا ﺔ اﻟﻘرن اﻟﻌﺸرن ﺘطو اًر ﻤﻠﺤوظﺎ ﻓﻲ ـﻞ ﻨـواﺤﻲ اﻟﺤ ـﺎة‬
‫اﻻﻗﺘﺼـﺎد ﺔ واﻟﺘـﻲ ـﺎن ﻤـن أﻫﻤﻬـﺎ إﺤـﻼل اﻵﻟـﻪ ﻤﺤـﻞ اﻟﻌﻤـﻞ اﻟﯿـدو ﻓـﻲ إﺸـ ﺎع ﻤﻌظـم اﻹﺤﺘ ﺎﺠــﺎت‬
‫اﻹﻨﺴﺎﻨ ﺔ ‪ ،‬اﻻﻤر اﻟذ ﺘطﻠب إﻨﺸﺎء واﻗﺎﻤـﺔ اﻟﻤﺼـﺎﻨﻊ اﻟﻛﺒﯿـرﻩ واﻟﺘـﻲ اﺤﺘـوت ﻋﻠـﻰ اﻵﻻت اﻟﻀـﺨﻤﻪ‬
‫واﻟﻐﺎﻟ ــﺔ اﻟــﺜﻤن وﺘﺤ ــول اﻟﺤرﻓــﻲ اﻟﻤﺴــﺘﻘﻞ إﻟ ــﻰ ﻋﺎﻤــﻞ داﺨــﻞ ﻫ ــذﻩ اﻟﻤﺼــﺎﻨﻊ وزاد اﻹﻨﺘــﺎج واﻨﺘﺸ ــرت‬
‫اﻟﺘﺠﺎرة وﺘﻌـددت وﺴـﺎﺌﻞ اﻟﻨﻘـﻞ اﻷﻤـر اﻟـذ اد إﻟـﻲ ﺜـرة وﺠﺴـﺎﻤﺔ اﻟﺤـوادث اﻟﺘـﻲ ﺘﻘـﻊ ﻟﻠ ﺸـر وﻟﻬـذا‬
‫ﺘـﺄﺨرت ﻨﺸــﺄة ﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻟﺤـوادث واﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ ﻋــن اﻟﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻷﺨــر ﻤﺜــﻞ اﻟﻨﻘــﻞ اﻟ ﺤــر أو ﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت‬
‫اﻟﺤ ﺎﻩ أو اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻤن اﻟﺤر ‪.‬‬

‫و رﺠــﻊ اﻟﺴــﺒب اﻟرﺌ ﺴـﻲ ﻟﻌــدم ظﻬــور ﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ــﻪ اﻟﻌﺎﻤــﻪ وﺘـﺄﺨر ذﻟــك ﺤﺘــﻰ‬
‫ﻨﻬﺎ ــﻪ اﻟﻘــرن اﻟﺘﺎﺴــﻊ ﻋﺸــر اﻟــﻰ اﻋﺘﻘــﺎد اﻟﻛﺜﯿــرن ﻤــن اﻟﻨــﺎس ان ﻫــذا اﻟﻨــوع ﻤــن اﻟﺘــﺄﻤﯿن ﺴــﺎﻋد ﻋﻠــﻰ‬
‫ـﻞ‪ .‬وﻤـن اﻟطر ـﻒ أن ﻨﻌـرف ان‬ ‫اﻻﻫﻤﺎل ‪ ،‬وﻟﻬذا اﻟﺴـﺒب ﻓﻬـو ﻀـﺎر ﺎﻟﻤﺼـﻠﺤﻪ اﻟﻌﺎﻤـﻪ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤـﻊ‬
‫ﻌﻀﺎ ﻤن اﻟﻤﺤﺎﻛم اﻟﻔرﻨﺴ ﻪ اﺼدرت اﺤ ﺎﻤﺎ ﺤرﻤت ﻓ ﻪ ﻫذا اﻟﻨوع ﻤن اﻟﺘﺄﻤﯿن‪.‬‬

‫وﻟﻘــد ﺘطــورت اﻟﺘﺸــرﻌﺎت اﻟﺘ ـﻲ ﻓرﻀــت اﻟﺘ ازﻤــﺎت ﻋدﯿــدﻩ ﻋﻠــﻰ اﺼــﺤﺎب اﻻﻋﻤــﺎل ﻟﺤﻤﺎ ــﻪ‬
‫ﻋﻤﺎﻟﻬم وﺘزاﯿدت اﻫﺘﻤﺎﻤﺎت اﻟﻌﻤﺎل ﺤﻘوﻗﻬم ‪ ،‬ﻤﺎ ﻓرﻀت ﻫذﻩ اﻟﺘﺸرﻌﺎت ﻤﺴﺌوﻟ ﺎت ﻋﻠـﻰ ﻤرﺘﻛﺒـﻲ‬
‫اﻟﺤ ـ ـوادت ﻤـ ــن ﺴـ ــﺎﺌﻘﻲ اﻟﻤر ـ ــﺎت اﻟﺘـ ــﻲ ﺎﻨـ ــت ﺘﺠرﻫـ ــﺎ اﻟﺨﯿـ ــول ﻓـ ــﻲ اﻟﻤﺎﻀـ ــﻲ ﺜـ ــم اﺼ ـ ـ ﺤت ﺘـ ــدار‬
‫ﺎﻟﻤﺤر ﺎت ) اﻟﺴ ﺎرات ( واﻨﺘﺸر ﻫذا اﻟﻨوع ﻤن اﻟﺘـﺄﻤﯿن ‪ ،‬و ﺎﻨـت اﻟﺸـر ﺎت اﻟﺘـﻲ ﺘﻤﻠـك أﻋـداد ﺒﯿـرﻩ‬
‫ﻤن اﻟﻌرﺎت واﻟﺨﯿـول ﺘـؤﻤن ﻋﻠـﻰ ﻤﺴـؤﻟ ﺔ ﺴـﺎﺌﻘﯿﻬﺎ‪ .‬واﻟﺘزﻤـت ﺸـر ﺎت اﻟﺘـﺄﻤﯿن ـﺎﻟﺤرص اﻟﺸـدﯿد ﻓـﻲ‬
‫ﻗﺒــول ﻤﺜــﻞ ﻫــذا اﻟﺨطــر ﻨظـ ار ﻟﻌــدم وﺠــود اﻟﺨﺒـرﻩ واﻻﺤﺼــﺎﺌ ﺎت اﻟﻼزﻤــﯿن ﻟﻤﻤﺎرﺴــﻪ ﻫــذا اﻟﻨــوع ﻋﻠــﻰ‬
‫ﺤدود ﻤﺴؤوﻟ ﻪ أﻛﺜر ﻤن‬ ‫ﻤﺴﺘو واﺴﻊ ‪ .‬ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل ﺘﺠﻨﺒت ﺸر ﺎت اﻟﺘﺄﻤﯿن إﺼدار وﺜﺎﺌ‬
‫ﻤﺎﺌـ ـﺔ ﺠﻨ ــﻪ اﺴ ــﺘرﻟﯿﻨﻲ ﻓﺄﻟزﻤ ــت ﺸ ــر ﺎت اﻟﺘ ــﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴ ــﺘﺄﻤﻨﯿن ﺒﺈ ﻼﻏﻬ ــﺎ ﻋ ــن ــﻞ ﺘﻐﯿﯿ ــر ﺤ ــدث ﻓ ــﻲ‬
‫ﺸﺨﺼـ ـ ﺎت ﺴ ــﺎﺌﻘﻲ اﻟﻌر ــﺎت واﺸ ــﺘرطت ﻀ ــرورﻩ إﺜ ـ ـﺎت إﻫﻤ ــﺎل اﻟﺴ ــﺎﺌ ﻟﺘﻘ ــوم ﺒﺘﺴ ــو ﺔ اﻟﺘﻌ ــو ض ‪.‬‬
‫و ﺎﻨ ــت ﺤ ــدود اﻟﻤﺴ ــؤوﻟ ﻪ )‪ 100‬ﺠﻨ ــﻪ إﺴ ــﺘرﻟﯿﻨﻲ( ﺘﺸ ــﻤﻞ اﻟﺘﻌ ــو ض ﺎﻻﻀ ــﺎﻓﻪ اﻟ ــﻰ اﻟﻤﺼ ــروﻓﺎت‬
‫اﻟﻘﻀﺎﺌ ﻪ ‪.‬‬

‫‪7‬‬
‫وظﻬرت اﻟوﺜ ﻘﻪ واﻟﺘﻲ ﺎﻨت ﺘﻐطﻲ ﻓﻘد أو اﺼﺎ ﻪ اﻟﻌر ـﻪ ﻨﻔﺴـﻬﺎ وﺴـرﻗﻪ او اﺼـﺎ ﻪ اﻟﺨﯿـول‬
‫ﺎﻻﻀــﺎﻓﻪ اﻟــﻰ اﻟﺤـوادث اﻟﺘــﻲ ﺘﺤــدث ﻟﻠﻌﺎﻤــﻪ او اﻟﻤــﺎرﻩ ﻓــﻲ ﻨﻔــس اﻟوﻗــت‪ .‬وﻓــﻲ ﻨﻬﺎ ــﻪ اﻟﻌﻘــد اﻟﺜــﺎﻨﻲ‬
‫ﻤن اﻟﻘـرن اﻟﻌﺸـرن اﻗﺒـﻞ اﺼـﺤﺎب ﻋر ـﺎت اﻟﻨﻘـﻞ ﻋﻠـﻰ اﻟﺘـﺄﻤﯿن ‪ ،‬اﻻﻤـر اﻟـذ زاد ﻤـن ﺨﺒـرة ﻤ ﺘﺘﺒـﻲ‬
‫اﻟﺘﺄﻤﯿن‪ .‬ﺜم ﺘﻼ ذﻟـك ﺼـدور ﻗـواﻨﯿن ﻤﺴـؤﻟ ﻪ اﺼـﺤﺎب اﻻﻋﻤـﺎل وزاد اﻨﺘﺸـﺎر اﻟﺘـﺄﻤﯿن وأطﻠـ ﻋﻠ ـﻪ )‬
‫ﺘﺄﻤﯿن اﻟﺨطر اﻟﺨﺎرﺠﻲ ( ‪.‬‬

‫وﻋﻘـب ذﻟـك ﺼـدرت وﺜـﺎﺌ ﻟﺘــﺄﻤﯿن ﻤﻘـﺎوﻟﻲ اﻟﺒﻨـﺎء ﻟﺘﻐطـﻲ إﻫﻤــﺎل ﻋﻤـﺎﻟﻬم اﻟـذ ﯿﺘﺴـﺒب ﻓــﻲ‬
‫إﺼﺎ ﺎت ﺠﺴـﻤﺎﻨ ﻪ أو ﺨﺴـﺎﺌر ﻤﺎد ـﻪ ﻟﻠﻐﯿـر ) اﻟطـرف اﻟﺜﺎﻟـث ( وﺜـﺎرت اﻟﻌدﯿـد ﻤـن اﻟﻤﻨﺎزﻋـﺎت ﺸـﺄن‬
‫اﻟﻤﺼروﻓﺎت اﻟﻘﻀﺎﺌ ﻪ وﻫﻞ ﻫﻲ ﻀﻤن ﻤﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻤﯿن ام ﺘدﻓﻊ ﺎﻻﻀﺎﻓﻪ اﻟ ﻪ ﺨﺎﺼﻪ وان اﻟﻛﺜﯿـر ﻤـن‬
‫اﻟﻤﻨﺎزﻋــﺎت ــﺎن ﺴــو ﺘﺤــت ﻀــﻐ ﻤــن اﻟﻤﺴــﺘﺄﻤﻨﯿن ﺨــﺎرج اﻟﻬﯿﺌــﺎت اﻟﻘﻀــﺎﺌ ﻪ اﻻﻤــر اﻟــذ دﻋــﺎ‬
‫ﺸر ﺎت اﻟﺘﺄﻤﯿن اﻟﻰ ﺘوﻀ ﺢ ﻫذا اﻻﻤر ﻀﻤن ﺸرو اﻟوﺜ ﻘﻪ ‪.‬‬

‫ٕواﻗﺘﺼــرت ﺘﺴــﻤ ﻪ ﺘــﺄﻤﯿن اﻟطــرف اﻟﺜﺎﻟــث ﻋﻠــﻰ ﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ اﻟﺘــﻲ ﻔرﻀــﻬﺎ اﻟﻘــﺎﻨون‬
‫ﻤﺜ ــﻞ‪ :‬ﺘ ــﺄﻤﯿن ﻤﺴ ــؤوﻟ ﺔ اﺼ ــﺤﺎب اﻟﺴـ ـ ﺎرات ﻀ ــد إﺼ ــﺎ ﺎت اﻟﻐﯿ ــر اﻟﺠﺴ ــﻤﺎﻨ ﻪ او ﻤ ــﺎ ﻌرف ﺎﻟﺘ ــﺄﻤﯿن‬
‫اﻻﺠ ﺎر و ذﻟك ﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﺼﺤﺎب اﻻﻋﻤﺎل وﻤﻼك اﻟﻤﺼﺎﻋد ﺒﯿﻨﻤﺎ طﻠ ﻋﻠﻰ ﺎﻗﻲ اﻻﻨواع اﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻌﻘد إﺨﺘ ﺎرﺎ اﺴم اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ـﻪ اﻟﻌﺎﻤـﻪ واﻟـذ اﻨﺘﺸـر وﺘﻌـددت ﺘﻐط ﺎﺘـﻪ ﺒـﻞ اﻀـ ﻔت اﻟـﻰ ﺜﯿـر‬
‫ـﺎر أﺨــر ﻤﺜــﻞ اﻟﺤر ـ وﺤ ـوادث اﻟﺘﺴــﻤم واﻻﻤ ـراض اﻟﺘــﻲ ﺘﻨــﺘﺞ ﻋــن‬
‫ﻤــن اﻟوﺜــﺎﺌ اﻟﺘــﻲ ﺘﻐطــﻲ أﺨطـ ا‬
‫اﻻطﻌﻤﻪ واﻟﻤﺸرو ﺎت اﻟﺘﻲ ﯿﺜﺒت ﻓﺴﺎدﻫﺎ ‪.‬‬

‫وﻤن اﻻﻤور اﻟﺠدﯿرة ﺎﻟﻨظر ان وﺜ ﻘﻪ اﻟﻤﺴؤوﻟ ﻪ اﻟﻤدﻨ ﻪ اﻟﻌﺎﻤﻪ ﻻ ﺘﺼدر ﻓﻲ ﺸ ﻞ ﻨﻤطـﻲ‬

‫واﺤد ﻤﻌﻨﻰ ان اﻷﺨطﺎر اﻟﻤﻐطﺎﻩ ﺘﺨﺘﻠﻒ ﻤن وﺜ ﻘﻪ ﻷﺨر وﻏﺎﻟ ﺎ ﻤﺎﺘﺼﻤم وﻓﻘﺎ ﻻﺤﺘ ﺎﺠﺎت طﺎﻟب‬
‫اﻟﺘــﺄﻤﯿن ‪ Tailor Made Policy‬وﻨــوع اﻷﺨطــﺎر اﻟﺘــﻲ ﯿﺘﻌــرض ﻟﻬــﺎ واﻟﺘــﻲ ﻤ ــن ان ﺘﻨــﺘﺞ ﻋﻨﻬــﺎ‬
‫اﺨطﺎء ﻓﻲ ﺤ اﻟﻐﯿر ﯿﺘرﺘب ﻋﻠﯿﻬﺎ ﻤﺴؤوﻟ ﺔ ﻋن ﺘﻌو ض اﻟﻤﻀرور أو ورﺜﺘﻪ ‪.‬‬

‫و ﺘﻨوع اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻤن اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ـﺔ ﺒﺘﻨـوع ﻤ ـﺎدﯿن اﻟﻨﺸـﺎ اﻟﻤﺘﻌـددة ‪ ،‬وأول ﻤـﺎ ظﻬـر ﻤـن‬
‫ﺘــﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴــﺘﺄﺠر ﻤــن ﻤﺴــﺌوﻟﯿﺘﻪ ﺴـواء ﺘﺠــﺎﻩ ﻤﺎﻟــك‬ ‫أﻨواﻋــﻪ ﻫــو اﻟﺘــﺄﻤﯿن ﻤــن اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ ﻋــن اﻟﺤر ـ‬
‫اﻟﻌﯿن اﻟﻤؤﺠرة أو ﻤﺴﺌوﻟﯿﺘﻪ ﺘﺠﺎﻩ اﻟﺠﯿران وﻋﻘب ذﻟك ظﻬر اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻤن ﺤوادث اﻟﻌﻤـﻞ اﻟـذ أﺼـ ﺢ‬
‫إﺠ ﺎر ــﺎ ﻓــﻲ ﻤﻌظــم اﻟﺒﻠــدان ﻀــﻤن ﺘﻐط ــﺎت اﻟﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻷﺠﺘﻤﺎﻋ ــﺔ ﺜــم اﻟﺘــﺄﻤﯿن ﻤــن ﺤ ـوادث اﻟﻨﻘــﻞ‬
‫وﺤوادث اﻟﺴـ ﺎرات واﻟﺘـﻲ ﺠﻌﻠﻬـﺎ اﻟﻤﺸـرع إﺠ ﺎر ـﺔ ﻟﺘﻐطـﻰ اﻟﻀـرر اﻟـذ ﯿﺘﻌـرض ﻟـﻪ اﻟﻐﯿـر )اﻟﺘـﺄﻤﯿن‬
‫ﻤـن اﻹﺼـﺎ ﺔ اﻟﺒدﻨ ـﺔ إﺠ ﺎر ـﺔ ﻓـﻲ ﺠﻤ ـﻊ دول اﻟﻌـﺎﻟم إﻀـﺎﻓﺔ إﻟـﻲ اﻟﺘـﺄﻤﯿن ﻤـن اﻟﻀـرر اﻟﻤـﺎد اﻟــذ‬
‫ﻌد إﺠ ﺎر ﻓﻲ ﻌﻀﻬﺎ(‪.‬‬

‫‪8‬‬
‫وﺘﻬﺘم ﺘﺄﻤﯿﻨـﺎت اﻟﻤﺴـؤوﻟ ﺔ ﺒﺘﻐط ـﺔ اﻟﻤﺴـﺘﺄﻤن ﻤـن اﻷﺨطـﺎر اﻟﺘـﻲ ﯿﺘﻌـرض ﻟﻬـﺎ واﻟﻨﺎﺘﺠـﺔ‬
‫ﻋن ﺤدوث ﺨطﺄ ﻤﻨﻪ أو ﻤن أﺤد ﺘﺎ ﻌ ﻪ أو ﻨﺘﯿﺠﺔ ﻟﻌدم ﺘﻨﻔﯿذﻩ ﻹﻟﺘزام ﺘﻌﺎﻗـد ‪ ،‬ﺤﯿـث ﺘﻘـوم ﻫـذﻩ‬
‫اﻟﺘﺄﻤﯿﻨﺎت ﺴداد ﺠﻤ ﻊ اﻟﻤ ﺎﻟﻎ اﻟﻤﺤ وم ﺒﻬﺎ ﻋﻠ ﻪ ﻟﺠﺒر اﻟﻀرر اﻟذ ﺘﻌرض ﻟﻪ اﻟﻐﯿر‪.‬‬

‫وﻨﺠد ﻓﻲ اﻟﺤ ﺎة اﻟﻌﻤﻠ ﺔ أن ﻫﻨﺎك ﻋﻠﻲ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺎت اﻟﺸﺨﺼ ﺔ واﻟﺘـﻲ‬
‫ﺘﻬدف إﻟﻲ ﺤﻤﺎ ﺔ اﻷﺸﺨﺎص ﻤن رﺠوع اﻵﺨر ن ﻋﻠﯿﻬم ﻨﺘﯿﺠﺔ ﻷرﺘﻛﺎﺒﻬم ﺨطﺄ ﯿؤد إﻟﻰ ﻀرر ﻟﻬم‬
‫‪ ،‬ﻤﺎ ﻨﺠد ﻀﻤن اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻤن اﻟﺤر ﺘﺄﻤﯿن ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﺴﺎﻛن أو اﻟﺤﺎﺌز ﻀـد إﻤﺘـداد ﺨطـر اﻟﺤر ـ‬
‫إﻟــﻰ اﻟﺠﯿ ـران أو ﻤﺴــؤوﻟﯿﺘﻪ ﺘﺠــﺎﻩ اﻟﻤﺎﻟــك‪ .‬و ﺨﻀــﻊ ﻋﻘــد اﻟﺘــﺄﻤﯿن ﺒــﯿن اﻟﻤــؤﻤن واﻟﻤﺴــﺘﺄﻤن ﻟﻠﻘواﻋــد‬
‫اﻟﻌﺎﻤﺔ اﻟﻘﺎﻨوﻨ ﺔ ﻟﻠﻌﻘود وأن إﻨﻔرد ﺒﺨﺼﺎﺌص ﻤﻌﯿﻨﺔ ﺘﺠﻌﻞ ﻟﻪ ﺴﻤﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﯿن اﻟﻌﻘـود اﻟﻘﺎﻨوﻨ ـﺔ‪ .‬وﻻ‬
‫ﻔوﺘﻨﺎ ﻓﻲ ﻫـذا اﻟﻤﺠـﺎل أن ﻨـذ ر أن ﺘﺄﻤﯿﻨـﺎت اﻟﻤﺴـؤوﻟ ﺔ ﺘﺨﻀـﻊ ﻐﯿرﻫـﺎ ﻤـن ﻋﻘـود اﻟﺘـﺄﻤﯿن اﻷﺨـر‬
‫إﻟـﻰ ﻨﻔـس اﻟﻘواﻋـد اﻟﻔﻨ ــﺔ واﻟﻘﺎﻨوﻨ ـﺔ ٕوان ـﺎن ﻟﻬــﺎ ﻌـض اﻟﺴـﻤﺎت اﻷﺨـر اﻟﻤﻤﯿـزة واﻟﺘـﻲ ﺘﺨﺘﻠـﻒ ﻤــن‬
‫ﺒﻠد ﻵﺨر ﺤﺴب اﻟﻘﺎﻨون اﻟﻤطﺒ ﻓﻲ ﻞ ﺒﻠد‪.‬‬

‫اﻟﺨﺼﺎﺌص اﻟﻤﻤﯿزة ﻟﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ‪:‬‬

‫ﻤن أﻫم اﻟﺨﺼﺎﺌص اﻟﻤﻤﯿزة ﻟﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴـؤوﻟ ﺔ – ﺴـواء ﺎﻨـت اﻟﻤﺴـؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ـﺔ اﻟﻌﺎﻤـﺔ‬
‫أو اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ اﻟﻤﻬﻨ ــﺔ أو ﻤﺴــؤوﻟ ﺔ ﺼــﺎﺤب اﻟﻌﻤــﻞ ﻋــن إﺼــﺎ ﺔ اﻟﻌﻤــﺎل أو اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ ﻋــن ﺴــﻼﻤﺔ‬
‫اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت – أﻨﻬﺎ ﺘﻐطﻲ اﻟﻤﺴـؤوﻟ ﺔ اﻟﻘﺎﻨوﻨ ـﺔ ﻟﻠﻤﺴـﺘﺄﻤن ﺘﺠـﺎﻩ اﻟطـرف اﻟﺜﺎﻟـث )اﻟﻤـدﻋﻲ( ﺴـواء‬
‫ﻋن ﻗ ﻤﺔ اﻟﺘﻌو ض اﻟﻤﺤ وم ﻪ ﻋﻠ ﻪ أو ﺘﻛﺎﻟﯿﻒ اﻟﺘﻘﺎﻀﻲ اﻟﺘﻲ ﻗد ﯿﻨﻔﻘﻬﺎ ﻟﻠدﻓﺎع ﻋن ﻨﻔﺴﻪ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻘﻀﺎ ﺎ اﻟﻤرﻓوﻋﺔ‪.‬‬
‫أن ﻋﻘــد ﺘــﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴــؤﻟ ﺎت ﺒوﺤــﻪ ﻋــﺎم ﻐطــﻰ اﻟﻤــؤﻤن ﻟــﻪ ﻋــن اﻷﻀـرار اﻟﺘــﻲ ﻗــد ﺤ ــم ﺒﻬــﺎ‬
‫ﻋﻠ ـ ـﻪ ﻓـ ــﻲ ﻗﻀـ ــﺎ ﺎ اﻟﻤﺴـ ــؤوﻟ ﺔ اﻟﻤرﻓوﻋـ ــﺔ ﻀـ ــدﻩ‪ .‬و ﻤ ـ ــن ﺘوﻀ ـ ـ ﺢ اﻟﺤـ ــﺎﻻت اﻟﺘـ ــﻲ ﻐطﯿﻬـ ــﺎ ﺘـ ــﺄﻤﯿن‬
‫اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺎت ﻤن ﺨﻼل ﻤﺎ ﯿﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻓ ــﻲ ﺤﺎﻟ ــﺔ ﺼ ــدور ﺤ ــم ﻗﻀ ــﺎﺌﻲ ﯿﺜﺒ ــت ﻤﺴ ــﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤ ــؤﻤن ﻟ ــﻪ و ﻠزﻤ ــﻪ ﺒ ــدﻓﻊ اﻟﺘﻌ ــو ض‬
‫ﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻟﻰ رﺴوم وﻤﺼروﻓﺎت اﻟﺘﻘﺎﻀﻲ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻓــﻲ ﺤﺎﻟــﺔ ﺼــدور ﺤ ــم ﻌــدم ﻤﺴــﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤــؤﻤن ﻟــﻪ ﻌــد أن ــون اﻟﻤــؤﻤن ﻟــﻪ ﻗــد ﺘﺤﻤــﻞ‬
‫رﺴوم ﻤﺼﺎرﻒ ﻗﻀﺎﺌ ﺔ ﻟﻠدﻓﺎع ﻋن ﻨﻔﺴﻪ‪.‬‬
‫اﻟﺨﺼﺎﺌص واﻟﺼﻔﺎت اﻟﻤﺸﺘر ﺔ ﻟﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ‪:‬‬
‫ﻫﻨﺎك ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻟﺼﻔﺎت واﻟﺨﺼﺎﺌص اﻟﻤﺸﺘر ﺔ ﻟﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ـﺔ ﻗﺒـﻞ اﻟﻐﯿـر‬
‫واﻟﺘﻲ ﻤن أﻫﻤﻬﺎ ‪:‬‬

‫‪-1‬ﺘﺨﻀﻊ ﺠﻤ ﻊ اﻟﻌﻘود ﻟﻤ ﺎد اﻟﺘﻌو ض واﻟﻤﺸﺎر ﺔ واﻟﺤﻠول ﻓﻲ اﻟﺤﻘوق ‪.‬‬

‫‪9‬‬
‫‪ -2‬ﻤﺒﻠــﻎ اﻟﺘــﺄﻤﯿن )ﻤﺴ ـؤوﻟ ﺔ اﻟﻤــؤﻤن( ﻗــد ــون ﻏﯿــر ﻤﺤــدود وﻗــد ــون ﻤﺤــدود ﺤــد أﻗﺼــﻰ‬
‫ﺎﻟﻨﺴ ﺔ ﻟﻛﻞ ﺤﺎدث ﻋﻠﻰ ﺤدة أو ﺎﻟﻨﺴ ﺔ ﻟﻤدة اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻠﻬﺎ ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺘﺴو ﺔ اﻟﻤطﺎﻟ ﺎت ﺘﻛون ﺒﯿن اﻟﻤؤﻤن واﻟﻤﻀرور ﻤﻌﻨﻰ أن اﻟﻤؤﻤن ﻟﻪ ﻻ ـون طرﻓـﺎ ﻓـﻲ‬
‫ﺘﺴو ﺔ اﻟﻤطﺎﻟ ﺎت‪.‬‬

‫اﻟﻔرق ﺒﯿن ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ وﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﻤﺘﻠﻛﺎت‪:‬‬

‫ﻫﻨﺎك ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻟﻔروق ﺒﯿن ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ وﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﻤﺘﻠﻛﺎت واﻟﺘﻲ ﻤن أﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺼــﻌو ﺔ ﺘﺤدﯿــد ﻤﺒﻠــﻎ اﻟﺘــﺄﻤﯿن وﻗ ﻤــﺔ اﻟﺘﻌــو ض ﻓــﻲ ﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ ﺒﯿﻨﻤــﺎ ﺴــﻬﻞ‬
‫ﺘﺤدﯿدﻫﻤﺎ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﻤﺘﻠﻛﺎت‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺘﺘﻀ ــﻤن ﻤﻌظ ــم ﺘﺄﻤﯿﻨ ــﺎت اﻟﻤﻤﺘﻠﻛ ــﺎت ﺸ ــر اﻟﻨﺴ ــﺒ ﺔ اﻟ ــذ ﯿ ــؤﺜر طر ﻘ ــﺔ ﻤ ﺎﺸـ ـرة ﻓ ــﻲ‬
‫اﻟﺘﻌــو ض اﻟﻤﺴ ـﺘﺤ ﻟﻠﻤــؤﻤن ﻟــﻪ ﺒﯿﻨﻤــﺎ ﻨﺠــد أﻨ ـﻪ ﻓــﻲ ﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ ﻻ ﯿوﺠــد ﻫــذا‬
‫اﻟﺸر ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻓ ـﻲ ﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ ﻻ ــون ﻫﻨــﺎك أ إﻟﺘ ـزام ﻋﻠــﻲ اﻟﻤــؤﻤن ﻤﺠــرد وﻗــوع اﻟﻀــرر‬
‫وﻟﻛن ﻻ ﺒد ﻤن ﻗ ﺎم اﻟﺸﺨص اﻟﻤﻀرور ﺒرﻓﻊ دﻋو ﻗﻀـﺎﺌ ﺔ )أو ﻤطﺎﻟ ـﺔ ود ـﺔ( ﻋﻠـﻰ‬
‫اﻟﻤؤﻤن ﻟﻪ‪ .‬أﻤﺎ ﻓـﻲ ﺘـﺄﻤﯿن اﻟﻤﻤﺘﻠﻛـﺎت ﻓﯿﺘوﻗـﻒ إﻟﺘـزام اﻟﻤـؤﻤن ـﺎﻟﺘﻌو ض ﻋﻠـﻲ ﺘﻌرﻀـﻪ‬
‫ﻟﻠﺨﺴــﺎرة أو اﻟﻀــرر اﻟﻤــﺎد وأن ــون ﻨﺘﯿﺠــﺔ ﻤ ﺎﺸ ـرة ﻟﺨطــر ﻤﻐطــﻰ ﻤوﺠــب وﺜ ﻘــﺔ‬
‫اﻟﺘﺄﻤﯿن‪.‬‬
‫ــﻪ‬ ‫‪ -4‬ﺘﻐطــﻲ ﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ اﻟﻤﺴــﺘﺄﻤن ﻤــن اﻟﻀــرر ﻏﯿــر اﻟﻤ ﺎﺸــر اﻟــذ ﻗــد ﯿﻠﺤ ـ‬
‫ﻨﺘﯿﺠـﺔ ﻟﻀــرر ﻤ ﺎﺸــر ﺼــﯿب طرﻓـﺎً آﺨــر ‪ ،‬أﻤــﺎ ﻓــﻲ ﺘﺄﻤﯿﻨـﺎت اﻟﻤﻤﺘﻠﻛــﺎت ﻓﺈﻨﻬــﺎ ﺘﻐطــﻲ‬
‫ﻤﻤﺘﻠﻛﺎﺘﻪ‪.‬‬ ‫اﻟﻤﺴﺘﺄﻤن ﻤن اﻟﻀرر اﻟﻤ ﺎﺸر اﻟذ ﯿﻠﺤ‬

‫وﻫﻨﺎك ﺜﻼﺜﺔ أﻨواع ﻟﻠﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ اﻟﻘﺎﻨوﻨ ﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ اﻟﺘﻌﺎﻗد ﺔ‪.‬‬

‫‪ -3‬اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ اﻟﺘﻘﺼﯿر ﺔ‪.‬‬

‫ﺎﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ ﻋـن اﻷﻋﻤـﺎل‬ ‫وﺘﻘوم اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ اﻟﺘﻘﺼﯿرﺔ ﻋﻠﻰ ﻓ رة اﻟﺨطﺄ اﻟذ ﯿﺘﻌﻠ‬
‫اﻟﺸﺨﺼ ﺔ ‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ اﻟﻤﺴؤول ﻋـن اﻟﺨطـﺄ ﺘﻌـو ض اﻟﻤﺘﻀـرر ﻋـن اﻷﻀـرار اﻟﺘـﻲ ﻟﺤﻘـت ـﻪ ﻤﺎد ـﺎً أو‬
‫ﺠﺴد ﺄً و ﺘﺸﻤﻞ ﺎﻓﺔ ﻤراﻓ اﻟﻌﻤﻞ أو اﻟﻤﺸروع ﻤﺜﻞ‪:‬‬

‫‪ -‬اﻟﻤﺴﺎ ﺢ واﻟ ﻼﺠﺎت‪ -‬ﻤﺎﻟﻛﻲ اﻟﺒﯿوت وأرﺎت اﻷﺴر‪ -‬ﻤﺎﻟﻛﻲ اﻟﻤﺼﺎﻋد‪.‬‬

‫‪10‬‬
 ‫‪ -‬اﻟﻤراﻛز اﻟﺼﺤ ﺔ ﻟﻠﻌﻼج اﻟطﺒ ﻌﻲ‪ -‬اﻟﻤﻌﺎﻤﻞ ﺎﻓﺔ أﻨواﻋﻬﺎ‪ -‬اﻟﻌ ﺎدات اﻟطﺒ ﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬اﻟﻤﺨﺎزن اﻟﺘﺠﺎرﺔ‪ -‬ﻤﺤطﺎت ﺘوزﻊ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﺒﺘروﻟ ﺔ‪ -‬ﻤ ارﻛز اﻹﺼﻼح واﻟﺠراﺠﺎت‪.‬‬

‫‪ -‬اﻟﻔﻨﺎدق‪ -‬اﻟﻤطﺎﻋم‪ -‬اﻟﻤﺴﺎرح ودوراﻟﺴﯿﻨﻤﺎ واﻟﻨواد ‪.‬‬

‫اﻷﺸ ﺎل اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ‪:‬‬

‫ﻫﻨﺎك اﻟﻌدﯿد ﻤن أﺸ ﺎل ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ واﻟﺘﻲ ﻤ ن اﻟﻘول ﺄﻨﻬـﺎ أﺼـ ﺤت ﺘﻐطـﻲ ﻤﻌظـم‬
‫اﻟﻤﺠﺎﻻت إن ﻟم ن ﻠﻬﺎ ‪ ،‬وﻤن أﻤﺜﻠﺘﻬﺎ ﻤﺎ ﯿﻠﻲ ‪:‬‬
‫‪-1‬ﺘــﺄﻤﯿن ﻤﺴــﺌوﻟ ﺔ أﺼــﺤﺎب اﻷﻋﻤــﺎل ﻋــن اﻟﺤـوادث واﻷﻤـراض اﻟﺘــﻲ ﺘﺼــﯿب اﻟﻌـﺎﻤﻠﯿن ﻟــدﯿﻬم أﺜﻨــﺎء‬
‫ﺘﺄد ﺔ أﻋﻤﺎﻟﻬم و ﺴﺒ ﻪ‪.‬‬

‫‪-2‬ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻷﺼﺤﺎب اﻟﺴ ﺎرات ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻷﺼﺤﺎب اﻟﺴﻔن‪.‬‬

‫‪-4‬ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻷﺼﺤﺎب اﻟﻤر ﺎت اﻟﺘﻲ ﺘﺠرﻫﺎ اﻟﺨﯿول وﻏﯿرﻫﺎ ﻤن اﻟﺤﯿواﻨﺎت‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺘــﺄﻤﯿن ﻤﺴــﺌوﻟ ﺔ ﻤﺎﻟــك اﻟﻌﻘــﺎر ﻋــن اﻟﺤ ـوادث اﻟﺘــﻲ ﺘﺼــﯿب ﺸــﺎﻏﻠ ﻪ و ازﺌــرﻬم ﺴــﺒب ﻋﯿــوب ﻓــﻲ‬
‫اﻟﻤﺒﻨﻲ ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻷﺼﺤﺎب اﻟﻤﺼﺎﻋد‪.‬‬

‫‪ -7‬ﺘ ــﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴ ــﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ـ ــﺔ ﻷﺼـ ــﺤﺎب اﻟﻤﺼـ ــﺎﻨﻊ ﻋﻤـ ــﺎ ﺼـ ــﯿب اﻟﺠﻤﻬ ــور وﻏﯿـ ــرﻫم ﻤـ ــن اﻻﻵت‬
‫اﻟﻤﺴﺘﺨدﻤﺔ ﻓﯿﻬﺎ أو إﻨﻔﺠﺎر اﻟﻐﻼ ﺎت وﻏﯿرﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ -8‬ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻷﺼﺤﺎب اﻟﻔﻨﺎدق ودور اﻟﺴﯿﻨﻤﺎ واﻟﻤﺴﺎرح واﻟﻤﺨﺎرن واﻟﺠراﺠﺎت ‪.‬‬

‫‪ -9‬ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﯿﻨﺔ ﻟﻤﻘﺎوﻟﻲ اﻟﻤ ﺎﻨﻲ ﺴﺒب اﻷﻀرار اﻟﺘﻲ ﻗد ﺘﺤدث ﻷ ﺸﺨص ون ﻟﻪ‬
‫اﻟﺤ ﻓﻲ اﻟﺘواﺠد ﺎﻟﻤﺒﻨﻰ أو ون ﻤﺎ ار ﺒﺠوارﻩ ‪.‬‬

‫‪ – 10‬ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻟﻤﻘﺎوﻟﻲ اﻟﻤ ﺎﻨﻲ ﻋن اﻷﻀرار اﻟﺘﻲ ﺎﻟﻤﺒﻨﻰ‪.‬‬

‫‪ -11‬ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻟﻤﻨﺘﺠﻲ اﻷﻏذ ﺔ واﻟﺴﻠﻊ‪.‬‬

‫‪ -12‬ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻷﺼﺤﺎب اﻟﻤﻬن اﻟﺤرة ﺎﻟﻤﺤﺎﺴﺒﯿن واﻟﻤﺤﺎﻤﯿن ‪...‬إﻟﺦ‪.‬‬

‫وﻫﻨﺎك أﺸ ﺎل ﺜﯿرة ﻟوﺜﺎﺌ ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴؤﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ اﻟﺘﻲ ﺘﻐطﻲ اﻷﺨطﺎر اﻟﺴﺎ ﻘﺔ ﻨذ ر‬
‫ﻤﻨﻬﺎ ﻋﻠﻲ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل‪:‬‬

‫‪-1‬وﺜ ﻘﺔ ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻘﺎﻨوﻨ ﺔ ﻟﻠﻤﻨﺘﺠﺎت‪:‬‬

‫‪11‬‬
‫ﺤﯿث ﻐطﻲ ﻫذا اﻟﻨوع اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻘﺎﻨوﻨ ﺔ ‪ /‬اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻟﻠﻤﻨﺘﺞ أو اﻟﻤوزع او اﻟﺸر ﺎت اﻟﻤ ﻠﻔﺔ‬
‫ﻔﺤــص اﻟﻤﻨﺘﺠــﺎت وذﻟــك ﻀــد اﻹﺼــﺎ ﺎت اﻟﺠﺴــﻤﺎﻨ ﺔ أو اﻷﻀ ـرار اﻟﻤﺎد ــﺔ ﻟﻠطــرف اﻟﺜﺎﻟــث واﻟﻨﺎﺘﺠــﺔ‬
‫ﻋــن إﺴــﺘﺨدام اﻟﻐﯿــر ) اﻟطــرف اﻟﺜﺎﻟــث ( ﻟﻠﻤﻨــﺘﺞ أو اﻟ ﻀــﺎﻋﺔ ﻤوﻀــوع اﻟﺘــﺄﻤﯿن ‪ ،‬و ﺸــﺘر أن ــون‬
‫إﺴـﺘﻬﻼك أو إﺴـﺘﻌﻤﺎل اﻟﻤﻨــﺘﺞ ﻗـد ﺤــدث ﻌﯿـدا ﻋــن ﻤﻘـر اﻟﻤــؤﻤن ﻟـﻪ وأن ــون اﻟﻤـؤﻤن ﻟــﻪ ﻗـد ﺘﺨﻠــﻰ‬
‫ﻋن ﺤ ﺎزة اﻟﻤﻨﺘﺞ ﻟﻠﻐﯿر أ ﺘم اﻟﺘﻨﺎزل ﻋن ﻤﻠﻛ ﻪ اﻟﻤﻨﺘﺞ ﻋن طر ﺒ ﻌﻪ ﻟﻠطرف اﻟﺜﺎﻟث‪.‬‬

‫وﻗد ﺘﻤﺘد اﻟوﺜ ﻘﺔ أﺤ ﺎﻨﺎ ﻟﺘﺸﻤﻞ ﺘﺄﻤﯿن ﻀﻤﺎن اﻟﻤﻨﺘﺞ ﻀد ﻋـدم وﻓـﺎء اﻟﻤﻨـﺘﺞ ـﺎﻟﻐرض اﻟـذ‬
‫أﻨﺘﺞ أو ﺼﻨﻊ ﻤن أﺠﻠـﻪ‪ ) .‬وﻗـد ﺘﻤﺘـد أ ﻀـﺎ ﻟﺘﺸـﻤﻞ ﺘﻛﻠﻔـﺔ إﺴـﺘدﻋﺎء وﺘﺠﻤ ـﻊ اﻟﻤﻨـﺘﺞ ﻤـن اﻟﺴـوق ﻌـد‬
‫ﺒ ﻌﻪ ﻟوﺠود ٕواﻛﺘﺸﺎف ﻋﯿب ﺎﻟﻤﻨﺘﺞ ﻌد ﺘوزﻌﻪ‪.‬‬

‫‪-2‬وﺜ ﻘﺔ ﺘﺄﻤﯿن إﺼﺎ ﺎت اﻟﻌﻤﺎل )اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﺘﻘﺼﯿر ﺔ ﻟرب اﻟﻌﻤﻞ(‪:‬‬

‫ﺘﻐطﻲ ﻫـذﻩ اﻟوﺜ ﻘـﺔ اﻹﺼـﺎ ﺎت اﻟﺠﺴـﻤﺎﻨ ﺔ واﻟوﻓـﺎة اﻟﺘـﻲ ﺘﺼـﯿب ﻤـوظﻔﻲ وﻋﻤـﺎل اﻟﻤـؤﻤن ﻟـﻪ‬
‫ﻨﺘﯿﺠﺔ وﻗوع ﺤﺎدث أﺜﻨﺎء اﻟﻌﻤﻞ و ﺴﺒب اﻟﻌﻤﻞ وذﻟك وﻓﻘﺎ ﻟﻘﺎﻨون اﻟﻌﻤﻞ واﻟﻌﻤﺎل اﻟﻤﻌﻤول ﻪ ﺎﻟدوﻟﺔ‬
‫‪ ،‬و ذﻟك أ ﻀﺎ ﺘﻐط ﺔ اﻟﺤـوادث اﻟﺘـﻲ ﺘﺤـدث ﻟﻠﻌﻤـﺎل ‪ /‬اﻟﻤـوظﻔﯿن أﺜﻨـﺎء اﻟـذﻫﺎب ﻤـن ﻤﻨـﺎزﻟﻬم ﻟﻠﻌﻤـﻞ‬
‫و ﺎﻟﻌ س ﺸرطﺔ إﺘ ﺎع اﻟطر اﻟﻤﻌﺘﺎد‪.‬‬

‫ﻤــﺎ ﺘﻤﺘــد اﻟوﺜ ﻘــﺔ ﻟﺘﺸــﻤﻞ اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ اﻟﺘﻘﺼــﯿرﺔ ﻟــرب اﻟﻌﻤــﻞ ﺘﺠــﺎﻩ ﻋﻤﺎﻟــﻪ وذﻟــك ﻓــﻲ ﺤــدود‬
‫ﻤ ﺎﻟﻎ ﻤﻌﯿﻨﺔ ﯿﺘم ﺘﺤدﯿدﻫﺎ ﺒﺠدول اﻟوﺜ ﻘﺔ‪.‬‬

‫‪-3‬وﺜ ﻘﺔ ﺘﺄﻤﯿن اﻷﺨطﺎر اﻟﻤﻬﻨ ﺔ‪:‬‬

‫ﺘﻐطـﻲ ﻫـذﻩ اﻟوﺜ ﻘـﺔ اﻟﻤﺴـؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ـﺔ ‪ /‬اﻟﻘﺎﻨوﻨ ـﺔ اﻟﺘـﻲ ﻗـد ﯿﺘﻌـرض ﻟﻬـﺎ اﻟﻤـؤﻤن ﻟـﻪ ﻨﺘﯿﺠـﺔ‬
‫أﺨطــﺎر ﻤﻬﻨ ــﺔ ﻗــد ﺘﻘــﻊ ﻨﺘﯿﺠــﻪ ﻤزاوﻟــﺔ اﻟﻤــؤﻤن ﻟــﻪ ﻟﻤﻬﻨﺘــﻪ ) ﺴـواء ﺎﻨــت ﻤﻬﻨدﺴــﺎ إﺴﺘﺸــﺎرﺎ ‪ ،‬طﺒﯿ ـﺎ ‪،‬‬
‫ﻤﺤﺎﻤ ـﺎ ‪ ،‬ﻤﺤﺎﺴ ـ ﺎ ( وذﻟــك ط ﻘــﺎ ﻟﺸــرو ٕواﺴــﺘﺜﻨﺎءات اﻟوﺜ ﻘ ـﺔ وﻓــﻲ ﺤــدود ﻤﺒﻠــﻎ ﯿــﺘم ﺘﺤدﯿــدﻩ ﺒﺠــدول‬
‫اﻟوﺜ ﻘﺔ‪.‬‬

‫‪-4‬وﺜ ﻘﺔ ﺘﺄﻤﯿن اﻟﺤﺎﺴب اﻵﻟﻲ ‪ /‬اﻹ ﻟﻛﺘروﻨ ﺎت‪:‬‬

‫ﺘﻐطﻲ اﻟﺨﺴﺎﺌر اﻟﻤﺎد ﺔ ﻷﺠﻬزة اﻟﻛﻤﺒﯿوﺘر واﻷﺠﻬـزة اﻹﻟﻛﺘروﻨ ـﺔ ﻀـد ﺠﻤ ـﻊ اﻷﺨطـﺎر اﻟﺘـﻲ‬
‫ﻗد ﺘﺤدث ﻓﺠـﺄة و ﺸـ ﻞ ﻏﯿـر ﻤﺘوﻗـﻊ ‪ ،‬و ـذﻟك اﻟﺤر ـ واﻟﺼـواﻋ واﻹﻏـراق ﺎﻟﻤ ـﺎﻩ واﻟﺴـرﻗﺔ و ـذﻟك‬
‫اﻷﻀرار اﻟﻨﺎﺘﺠﻪ ﻋن اﻷﻋطﺎل اﻟﻛﻬرﺎﺌ ﺔ ‪.‬‬

‫ﻤﺎ ﻤ ن أن ﺘﻤﺘد اﻟوﺜ ﻘﺔ ﻟﺘﺸﻤﻞ ﻗ ﻤﺔ اﻟز ـﺎدة ﻓـﻲ ﺘﻛﻠﻔـﺔ اﻷﻋﻤـﺎل أو ﺘﻛﻠﻔـﺔ إﻋـﺎدة ﺼـ ﺎﻏﺔ‬
‫ﺴﺒب ﺨطر ﻤؤﻤن ﻋﻠ ﻪ‪.‬‬ ‫اﻟﺒ ﺎﻨﺎت ﺘ ﻌﺎ ﻟﺨﺴﺎرة وﻀرر ﻤﺎد‬

‫‪12‬‬
 ‫‪-5‬وﺜ ﻘﺔ ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻐطﺎء اﻟﻤﺼرﻓﻲ ) اﻟﺒﻨوك(‪:‬‬

‫ﻫــذﻩ اﻟوﺜ ﻘــﺔ ﺨﺎﺼــﺔ ــﺎﻟﺒﻨوك واﻟﻤؤﺴﺴــﺎت اﻟﻤﺎﻟ ــﺔ اﻟﻛﺒﯿ ـرة اﻟﺘــﻲ ﺘﻌﻤــﻞ ﻓــﻲ ﺘﻘــد م اﻟﺨــدﻤﺎت‬
‫اﻟﻤﺎﻟ ﺔ ‪ ،‬وﺘﻐطﻲ ﻫذﻩ اﻟوﺜ ﻘﺔ اﻟﺒﻨود اﻟﺘﺎﻟ ﺔ‪:‬‬

‫ﺨ ﺎﻨﺔ اﻷﻤﺎﻨﺔ ﻤن ﻗﺒﻞ ﻤوظﻔﻲ اﻟﺒﻨوك واﻟﻤؤﺴﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟ ﺔ‪.‬‬ ‫‪x‬‬

‫اﻷﻀرار اﻟﻤﺎد ﺔ ﻟﻠﻤ ﺎﻨﻲ ﺴواء ﺎﻨت ﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋن اﻟﺴرﻗﺔ أواﻟﺴطو أواﻟﺘﻠـﻒ أواﻟﻬدم‪.‬‬ ‫‪x‬‬

‫ﻨﻘــﻞ اﻷﻤـوال واﻟﻤﻤﺘﻠﻛــﺎت ﺴـواء ﺎﻨــت ﺘﺤــت ﺤ ــﺎزة اﻟﻤــؤﻤن ﻟــﻪ أو ﻋــن طر ـ ﺸــر ﺔ اﻷﻤــن‬ ‫‪x‬‬

‫ﻤﺴﺘﺜﻨ ﺎ ﺒذﻟك اﻟﻤﻤﺘﻠﻛﺎت اﻟﻤﻨﻘوﻟﺔ ﺎﻟﺒرد‪.‬‬

‫اﻟﺸ ﺎت واﻟﻌﻤﻼت اﻟﻤزﻔﺔ واﻷﻀرار ﻟﻠﻤ ﺎﺘب وﻤﺤﺘو ﺎﺘﻬﺎ‪.‬‬ ‫‪x‬‬

‫‪-6‬وﺜ ﻘﺔ ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻌﺸر ﺔ ) اﻟﻌﯿوب اﻟﻛﺎﻤﻨﺔ ‪ /‬اﻟﺨﻔ ﺔ (‪:‬‬

‫ﻐطــﻲ ﻫــذا اﻟﻨــوع ﻤــن اﻟﺘــﺄﻤﯿن اﻟﺨﺴــﺎﺌر اﻟﻤﺎد ــﺔ ‪ /‬اﻟﻤﺎﻟ ــﺔ اﻟﺘــﻲ ﺘﺤــدث ﻟﻠﻤﻤﺘﻠﻛــﺎت واﻟﻨﺎﺘﺠــﺔ‬
‫ﻋن ﻋﯿوب اﻟﺘﺼﻤ م أو اﻟﻌﯿوب ﻓﻲ ﻤواد اﻟﺘﺸﯿﯿد واﻟﺘﻲ ﺘﺤدث ﺨﻼل ﻓﺘرة اﻟﺘﺸﯿﯿد ﻟﻠﻤﺸروع وﻟﻛن ﻻ‬
‫ﺘﻛﺘﺸﻒ وﻻ ﯿﺘم اﻟﺘﻌرف ﻋﻠﯿﻬﺎ إﻻ ﻌد إﻨﺘﻬﺎء ٕواﺴﺘﻛﻤﺎل اﻟﻤﺸروع وﺘﺴﻠ ﻤﻪ ﻟﻠﻤﺎﻟك‪.‬‬

‫وﻋــﺎدﻩ ﺼــدر ﻫــذا اﻟﻨــوع ﻤــن اﻟﺘــﺄﻤﯿن ﻟﻤــدة ﻋﺸــر ﺴــﻨوات وذﻟــك إﻋﺘ ــﺎ ار ﻤــن ﺘــﺎرﺦ إﻨﺘﻬــﺎء‬
‫ٕواﺴــﺘﻛﻤﺎل اﻟﻤﺸــروع‪ ،‬وﻗــد ﺘﻤــﻨﺢ ﻫ ــذﻩ اﻟﺘﻐط ــﺔ ﻟﻠﻤــﻼك أو ﻗــد ﺘطﻠ ــب ﻤــن اﻟﻤﻘــﺎوﻟﯿن أﺜﻨــﺎء ﺘﻨﻔﯿ ــذﻫم‬
‫ﻟﻠﻤﺸروع‪.‬‬

‫‪13‬‬
 ‫أﺴﺌﻠﺔ ﻋﻠﻲ اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‬

‫‪-1‬ﻋرف ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻨﺤو اﻟﻐﯿر ﻤوﻀﺤﺎً ﺨﺼﺎﺌﺼﻬﺎ وﺼﻔﺎﺘﻬﺎ اﻟﻤﺸﺘر ﺔ‪.‬‬

‫‪-2‬ﺘﻛﻠم ﻋن اﻟﻘواﻨﯿن اﻟﻤﻨظﻤﺔ ﻟﻠﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ‪.‬‬

‫‪-3‬وﻀﺢ اﻷﻨواع اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ‪.‬‬

‫‪-4‬أذ ر أﻫم اﻟﺼﻔﺎت واﻟﺨﺼﺎﺌص اﻟﻤﺸﺘر ﺔ ﻟﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻗﺒﻞ اﻟﻐﯿر ‪.‬‬

‫‪-5‬ﻫﻨﺎك ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻟﻔروق ﺒﯿن ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ وﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﻤﺘﻠﻛﺎت ‪ ،‬أذ رﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ -6‬أذ ر أﻫم أﻨواع اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ‪.‬‬

‫‪-7‬ﻫﻨــﺎك اﻟﻌدﯿــد ﻤــن أﺸ ـ ﺎل ﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻟﻤﺴــﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ــﺔ ﻤــﺎ أن ﻫﻨــﺎك اﻟﻌدﯿــد ﻤــن اﻟوﺜــﺎﺌ اﻟﺘــﻲ‬
‫ﺘﻐطﯿﻬﺎ‪ .‬إﺸرح ﻫذﻩ اﻟﻌ ﺎرة‪.‬‬

‫‪14‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻨﻲ‬
‫اﻟﻤ ﺎدئ اﻟﻘﺎﻨوﻨ ﺔ واﻹﻛﺘﺘﺎب ﻓﻲ ﺨطر اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ‬

‫اﻟﻘﺎﻨوﻨ ﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن ﻋﻠﻲ ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ‬ ‫اﻟﻤ ﺎد‬ ‫ﻔ ﺔ ﺘطﺒﯿ‬ ‫ﻨوﻀﺢ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻔﺼﻞ‬
‫اﻟﻤدﻨ ﺔ ﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻟﻲ أﺴس اﻹﻛﺘﺘﺎب ﻓﻲ ﺨطر اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ وذﻟك ﻋﻠﻲ اﻟﻨﺤو اﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫أوﻻً‪ :‬ﻤﺒدأ ﻤﻨﺘﻬﻲ ﺤﺴن اﻟﻨ ﺔ‪:‬‬

‫ﺴﺒ أن ذ رﻨﺎ أن ﻤن أﻫم ﺨﺼﺎﺌص ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ أن ﻤﺒﻠﻎ اﻟﺘﻌو ض ﻻ ﺴـدد‬
‫ﻟﻠﻤؤﻤن ﻟﻪ ‪ ،‬ﺒﻞ ﯿدﻓﻊ ﻟﻤن أﺼﺎ ﻪ اﻟﻀرر ‪ ،‬وﻟذﻟك ﻻ ﺘوﺠد ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻟﻠﻤؤﻤن ﻟﻪ ﻓـﻲ أن ـون ﻤﺒﻠـﻎ‬
‫ـﻐﯿر ‪ ،‬ﻤــﺎ ﻻ ﯿﻬﻤــﻪ إن ــﺎن اﻟﺨطــر ﯿﺘﺤﻘـ أو ﻻ ﯿﺘﺤﻘـ ‪ ،‬وﻤــﻊ ذﻟــك ﻓــﺈن‬
‫اﻟﺘﻌــو ض ﺒﯿـ اًر أو ﺼـ اً‬
‫ﻤﺒــدأ ﻤﻨﺘﻬــﻲ ﺤﺴــن اﻟﻨ ــﺔ ﺘﺠــب ﻤراﻋﺎﺘــﻪ ﻓــﻲ ﻫــذا اﻟﻨــوع ﻤــن اﻟﺘــﺄﻤﯿن ﻓﻌﻠــﻲ طﺎﻟــب اﻟﺘــﺄﻤﯿن أن ﻌطــﻲ‬
‫ﺘﻌﻬـ ــداً ‪ Declaration‬ـ ــﺄن اﻷﺸ ـ ـ ﺎء اﻟﺘـ ــﻲ ﯿﺨﺸـ ــﻰ أن ﺘﺴـ ــﺒب ﻟـ ــﻪ ﻤﺴـ ــﺌوﻟ ﺔ ﻤدﻨ ـ ــﺔ )اﻟﻤ ـ ــﺎﻨﻲ أو‬
‫اﻟﻤﺼـﺎﻋد ﻤـﺜﻼً( ﻓـﻲ ﺤﺎﻟــﺔ ﺠﯿـدة وﺴـﻠ ﻤﺔ ‪ ،‬ﻤـﺎ ﺘﻘــوم اﻟﺸـر ﺔ اﻟﻤؤﻤﻨـﺔ ـﺎﻟﺘﻔﺘ ش ﻤــن وﻗـت إﻟـﻰ أﺨــر‬
‫ﻋﻠﻰ اﻷﺸ ﺎء ﻤوﻀوع اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻟﻤﻌﺎﯿﻨﺘﻬﺎ واﻟﺘﺤﻘ ﻤن ﺴﻼﻤﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨ ﺎً‪:‬ﻤﺒدأ اﻟﻤﺼﻠﺤﺔ اﻟﺘﺄﻤﯿﻨ ﺔ‪:‬‬

‫ﺴر ﻫذا اﻟﻤﺒدأ ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻤﺎ ﺴر ﻋﻠﻰ أ ﻨوع ﻤـن أﻨـواع اﻟﺘـﺄﻤﯿن‬
‫‪ ،‬ﺤﯿث ﯿﺠب أن ون ﻟطﺎﻟـب اﻟﺘـﺄﻤﯿن ﻤﺼـﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﯿﻨ ـﺔ ﻤﺸـروﻋﺔ ‪ ،‬ﻤﻌﻨـﻰ أن ﺘﻛـون ﻫﻨـﺎك ﺨﺴـﺎرة‬
‫ﻤﺎد ــﺔ ﺘﺤــدث ﻟ ـﻪ ﻟــو ﺘﺤﻘ ـ اﻟﺨطــر ‪ ،‬وﻨظ ـ اًر إﻟــﻰ أن اﻟﺘﻌــو ض ﯿــدﻓﻊ ﻟﻠﺸــﺨص اﻟﻤﻀــرور وﻻ ﯿــدﻓﻊ‬
‫ﻟﻠﻤﺘﺴﺒب ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﺠد أن اﻟﺸﺨص اﻟذ ﻟ ﺴت ﻟد ﻪ ﻤﺼـﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﯿﻨ ـﺔ ﻟـن ـون ﻟـﻪ أ ﻤﺼـﻠﺤﺔ ﻓـﻲ‬
‫ﺸراء ﻋﻘد ﺘﺄﻤﯿن ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﻤدﻨ ﺔ وﻻ ﻔ ر أﺼﻼً ﻓﻲ ﺸراء ﻤﺜﻞ ﻫذا اﻟﻌﻘد‪.‬‬

‫‪15‬‬
 ‫ﺜﺎﻟﺜﺎً‪ :‬ﻤﺒدأ اﻟﺘﻌو ض‪:‬‬
‫ﻋﻘود ﺘـﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴـﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ـﺔ ﯿﻨطﺒـ ﻋﻠﯿﻬـﺎ ﻤﺒـدأ اﻟﺘﻌـو ض وﻤﺴـﺘﻠزﻤﺎﺘﻪ أ ﻤﺒـدأ اﻟﻤﺸـﺎر ﺔ‬
‫واﻟﺤﻠول ﻓﻬﻲ ﻋﻘود ﻟﻠﺘﻌو ض واﻟﺘﻌو ض ﻓﻘ ﺸﺄﻨﻬﺎ ﻓﻲ ذﻟك ﺸﺄن ﻋﻘود ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﻤﺘﻠﻛﺎت ‪.‬‬

‫وﺘطﺒﯿـ ﻤﺒـدأ اﻟﺘﻌـو ض ﻫﻨـﺎ واﻀـﺢ وﺴـﻬﻞ ﻷن اﻟﻤـؤﻤن ﻟـﻪ ﻻ ﺤﺼـﻞ ﻋﻠـﻰ ﻤﺒﻠـﻎ اﻟﺘﻌــو ض‬
‫ﻋﻨــد ﺘﺤﻘﯿ ـ اﻟﺨطــر اﻟﻤــؤﻤن ﻀــدﻩ ﺒــﻞ أن ﻫــذﻩ اﻟﻤ ــﺎﻟﻎ ﯿــدﻓﻌﻬﺎ اﻟﻤــؤﻤن ﻨ ﺎ ــﺔ ﻋــن اﻟﻤــؤﻤن ﻟــﻪ إﻟــﻰ‬
‫ﺸــﺨص أﺨــر ﻫــو اﻟﻤﻀــرور ‪ ،‬ﻤــﺎ أن اﻟﺘﻌــو ض ﻟــن ــون ﻤوﻀــوع ﺠــدل أو ﻨ ـزاع ﺒــﯿن اﻟﻤــؤﻤن‬
‫واﻟﻤــؤﻤن ﻟــﻪ ﻓﻬــو ﻘــدر ﺒواﺴــطﺔ اﻟﻤﺤــﺎﻛم أو ﻤوﺠــب أﺤ ــﺎم اﻟﻘ ـواﻨﯿن اﻟﻤط ﻘــﺔ وﻗــت اﻟﺤــﺎدث وﻟﻛــن‬
‫ﺤـدد ﻤﺴـﺌوﻟﯿﺘﻪ ﻋـن اﻟﺘﻌـو ض ﺎﻟﻨﺴـ ﺔ‬ ‫اﻟﻤؤﻤن ﻗد ﺤـدد ﺤـداً أﻋﻠـﻰ ﻟﻠﻤ ـﺎﻟﻎ اﻟﺘـﻲ ﯿﺘﺤﻤﻠﻬـﺎ أ‬
‫ﻟﻠﺸﺨص اﻟواﺤد اﻟﻤﻀرور أو ﺎﻟﻨﺴ ﺔ ﻟﻠﺤﺎدث اﻟواﺤد ‪ ،‬أو ﺎﻟﻨﺴ ﺔ ﻟﻠﻤطﺎﻟ ﺎت اﻟﺘﻲ ﺘﺤدث ﺨﻼل‬
‫ﻤدة اﻟﺘﺄﻤﯿن ‪ ،‬وﻓﻲ ﻤﺜﻞ ﻫذﻩ اﻟﺤﺎﻻت ﻨﺠد أن اﻟﻤؤﻤن ﻟﻪ ﻗد ﯿﺘﺤﻤﻞ ﺠـزءاً ﻤـن اﻟﺘﻌـو ض اﻟﻤطﻠـوب‬
‫إذا ﻤﺎ زاد اﻟﺘﻌو ض اﻟﻤﺤ وم ﻪ ﻋن اﻟﺤدود اﻟﻤﺘﻔ ﻋﻠﯿﻬﺎ ﻓﻲ وﺜ ﻘﺔ اﻟﺘﺄﻤﯿن ‪.‬‬

‫ار ﻌﺎً‪ :‬ﻤﺒدأ اﻟﺤﻠول ﻓﻲ اﻟﺤﻘوق‪:‬‬

‫ﯿﻨطﺒ ﻫذا اﻟﻤﺒدأ أ ﻀﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﯿﻨـﺎت اﻟﻤﺴـﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ـﺔ ‪ ،‬و طﺒـ ﻓـﻲ اﻟﺤـﺎﻻت اﻟﺘـﻲ ـون‬
‫اﻟﻤﺘﺴــﺒب ﻓــﻲ اﻟﻀــرر ﺸﺨﺼـﺎً أﺨــر ﻏﯿــر اﻟﻤــؤﻤن ﻟــﻪ ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺼــﯿدﻟﻲ اﻟــذ ــﺎع دواء ﻓﺎﺴــداً ﻟﻌﻤﻼﺌــﻪ ‪،‬‬
‫ﯿﻠﺘــزم ﺒ ــدﻓﻊ ﺘﻌ ــو ض ﻟﻬ ــؤﻻء اﻟﻌﻤ ــﻼء ﻋﻤ ــﺎ أﺼ ــﺎﺒﻬم ﻤــن ﻀ ــرر ‪ ،‬وﻫﻨ ــﺎ ــون ﻟﻠﻤ ــؤﻤن اﻟــذ ﺴ ــدد‬
‫اﻟﺘﻌــو ض اﻟﻤطﻠــوب ﻤــن اﻟﻤﺴــﺘﺄﻤن ﺒﻨــﺎء ﻋﻠــﻰ ﻋﻘــد اﻟﺘــﺄﻤﯿن اﻟﺤ ـ ﻓــﻲ أن ﺤــﻞ ﻤﺤﻠــﻪ ﻓــﻲ ﻤطﺎﻟ ــﺔ‬
‫اﻟﺸر ﺔ اﻷﺼﻠ ﺔ اﻟﻤﻨﺘﺠﺔ ﻟﻠدواء ﻤﻘدار اﻟﺘﻌو ض ‪.‬‬

‫ذﻟك اﻟﺤﺎل ﺎﻟﻨﺴ ﺔ ﻟﺘﺎﺠر اﻟﺘﺠزﺌﺔ اﻟذ ﯿﺒ ﻊ أطﻌﻤﺔ ﻓﺎﺴدة إﺸﺘراﻫﺎ ﻤـن ﺘـﺎﺠر ﺠﻤﻠـﺔ أو ﻤـن‬
‫اﻟﻤﻨــﺘﺞ اﻷﺼــﻠﻲ ‪ ،‬ﻓﻔــﻲ ﻤﺜــﻞ ﻫــذﻩ اﻷﺤ ـوال ﻟﻠﻤــؤﻤن ‪ -‬اﻟــذ أﻤــن ﺘــﺎﺠر اﻟﺘﺠزﺌــﺔ ﻋﻠــﻲ ﻤﺤﻠ ـﻪ ﻤــن‬
‫اﻟﻤﺴــؤوﻟ ﺔ ﻟد ــﻪ – اﻟﺤـ ﻓــﻲ ﻤطﺎﻟ ــﺔ ﺘــﺎﺠر اﻟﺠﻤﻠــﺔ أو اﻟﻤﻨــﺘﺞ اﻷﺼــﻠﻲ ﻟﻸطﻌﻤــﺔ ﻤﻘــدار اﻟﺘﻌــو ض‬
‫اﻟﻤﺴﺘﺤ ﻟﻸﺸﺨﺎص اﻟﻤﻀرورن‪.‬‬

‫ﺨﺎﻤﺴﺎً‪ :‬ﻤﺒدأ اﻟﻤﺸﺎر ﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﺄﻤﯿن أو اﻻﺸﺘراك ﻓﻲ اﻟﺘﻌو ض‪:‬‬

‫ﺤدث ﻓﻲ ﻌض ﻋﻘود ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ أن ﯿوﺠد أﻛﺜر ﻤن ﻋﻘد واﺤـد ﯿـؤﻤن ﻤـن‬
‫اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻟﻨﻔس اﻟﻤﺴﺘﺄﻤن ‪ ،‬ﻓﻤﺜﻼً ﻗد ﯿؤﻤن ﻤﻘﺎول ﻤ ـﺎﻨﻲ ﻤـن اﻟﻤﺴـﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ـﺔ اﻟﺘـﻲ ﺘﻨﺸـﺄ‬
‫ـون‬ ‫أﺜﻨﺎء ﺘﻨﻔﯿذ اﻟﻌﻤﻠ ﺔ اﻟﻤ ﻠﻒ ﺒﻬﺎ وﻗد طﻠب أن ﻤﺘد ﺘﺄﻤﯿﻨﻪ ﻟ ﺸﻤﻞ أ ﻀﺎ ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤﺎﻟك اﻟذ‬
‫ﻟد ﻪ ﻋﻘد ﺘﺄﻤﯿن ﻐطﻲ اﻟﺨطر ﻨﻔﺴـﻪ ﻟـد ﺸـر ﺔ أﺨـر ﻏﯿـر اﻟﺸـر ﺔ اﻟﺘـﻲ أﻤـن ﻟـدﯿﻬﺎ اﻟﻤﻘـﺎول‪ .‬ﻓـﻲ‬
‫ﻤﺜﻞ ﻫذﻩ اﻟﺤﺎﻟـﺔ إذا ﺤـدﺜت ﻤطﺎﻟ ـﺔ ﺒﺘﻌـو ض ﻓـﺈن ﻤﺒﻠـﻎ اﻟﺘﻌـو ض ﯿﺘﺤﻤﻠـﻪ اﻟﻤؤﻤﻨـﺎن )ﻤـؤﻤن اﻟﻤﺎﻟـك‬
‫وﻤؤﻤن اﻟﻤﻘﺎول( ﺎﻟﺘﺴﺎو ‪ ،‬أ ﯿدﻓﻊ ﻞ ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻨﺼﻒ اﻟﺘﻌو ض اﻟﻤطﻠوب‪.‬‬
‫‪16‬‬
‫وﻫﻨـﺎك ﺤــﺎﻻت ﻗـد ــون اﻟﻤــؤﻤن ﻟـﻪ ﻤؤﻤﻨـﺎً ﻟـد أﻛﺜــر ﻤــن ﻤـؤﻤن واﺤــد وﻗـد ﺤــدد واﺤــد أو‬
‫أﻛﺜر ﻤن اﻟﻤؤﻤﻨﯿن ﺤداً أﻋﻠـﻰ ﻟﻤـﺎ ﯿﺘﺤﻤﻠـﻪ ﻤـن اﻟﺘﻌـو ض وﻗـد ﯿﺨﺘﻠـﻒ ﻫـذا اﻟﺤـد اﻷﻗﺼـﻰ ﻟﻠﺘﻌـو ض‬
‫ﻤــن ﻤــؤﻤن إﻟــﻰ ﻤــؤﻤن آﺨــر ﺒﯿﻨﻤــﺎ ﺘﻛــون ﻤﺴــﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤــؤﻤن اﻵﺨــر أو اﻟﻤــؤﻤﻨﯿن اﻵﺨــر ن )إن ـﺎﻨوا‬
‫أﻛﺜــر ﻤــن ﻤــؤﻤن( ﻤﺴــﺌوﻟ ﺔ ﻏﯿــر ﻤﺤــدودة‪ .‬وﻓــﻲ ﻤﺜــﻞ ﻫــذﻩ اﻟﺤــﺎﻻت ﻨﺠــد أن اﻟﻤــؤﻤﻨﯿن اﻟﻤﺨﺘﻠﻔ ـون‬
‫ﯿﺘﻔﻘون ﻤﻘدﻤﺎً ﻋﻨد اﻟﺘﻌﺎﻗد )أو ﻋﻨد وﻗوع اﻟﺨﺴﺎرة( ﻋﻠﻰ طرﻘﺔ ﺘوزﻊ اﻟﺨﺴﺎرة ﻓ ﻤﺎ ﺒﯿﻨﻬم‪.‬‬

‫وﻨورد ﻓ ﻤﺎ ﯿﻠﻲ أﻤﺜﻠﺔ ﺘوﻀﺢ طر ﻘﺔ ﺤﺴﺎب اﻷﻨﺼ ﺔ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﻌض اﻟﺤﺎﻻت‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(1‬‬

‫إﺤﺴب ﻨﺼـﯿب ـﻞ ﻤـؤﻤن ﻤـن ﺘﻌـو ض أﺨطـﺎر اﻟﻤﺴـؤﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ـﺔ ﺘﺠـﺎﻩ اﻟﻐﯿـر ﻤـن واﻗـﻊ اﻟﻤﻌﻠوﻤـﺎت‬
‫اﻟﺘﺎﻟ ﺔ‪:‬‬

‫اﻟﺸر ﺔ اﻷﻫﻠ ﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن‪ :‬ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﻤﺤدودة ﻤﻠ ﻎ ‪ 500000‬رﺎل‪.‬‬

‫ﺸر ﺔ اﻟﻛو ت ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن وﺸر ﺔ اﻟﺨﻠﯿﺞ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﻏﯿر ﻤﺤدودة‪.‬‬

‫ﺸر ﺔ ورﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن ‪ :‬ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﻤﺤدودة ﻤﺒﻠﻎ ‪ 800000‬رﺎل‪.‬‬

‫ﻤﺒﻠﻎ اﻟﺘﻌو ض ‪ 290000 :‬رﺎل‪.‬‬

‫اﻟﺤﻞ‪:‬‬

‫ﻌﺘﺒـ ــر اﻟﺘـ ــﺄﻤﯿن ﺎﻓ ـ ـﺎً ﺎﻟﻨﺴ ـ ـ ﺔ ﻟﻠﺸـ ــر ﺎت ﺠﻤ ﻌ ـ ـﺎً ﺤﯿـ ــث ﻨﺠـ ــد ﺎﻟﻨﺴ ـ ـ ﺔ ﻟﻠﺸـ ــر ﺎت ﻤﺤـ ــدودة‬
‫اﻟﻤﺴــﺌوﻟ ﺔ أن ﻤ ــﺎﻟﻎ اﻟﺘــﺄﻤﯿن ﻓﯿﻬــﺎ ﺘز ــد ﻋــن ﻤﺒﻠــﻎ اﻟﺘﻌــو ض ‪ ،‬أﻤــﺎ اﻟﺸــر ﺎت ذات اﻟﻤﺴــﺌوﻟ ﺔ ﻏﯿــر‬
‫اﻟﻤﺤــدودة ﻓﺈﻨﻬــﺎ ﺘﻛــون ﻋﻠــﻰ إﺴــﺘﻌداد ﻟــدﻓﻊ اﻟﻤ ــﺎﻟﻎ اﻟﻤﺤ ــوم ﺒــدﻓﻌﻬﺎ ﺒﻨــﺎء ﻋﻠــﻰ أﺤ ــﺎم ﻗﻀــﺎﺌ ﺔ أو‬
‫ﺘﺴو ﺎت ﻤﺴﺘﺤﻘﺔ‪ .‬وﻤن اﻟﻤﻌروف أن اﻟﺘزام اﻟﺸر ﺔ ذات اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤﺤدودة ﻻ ﻤ ن أن ﯿزد ـﺄ‬
‫ﺤﺎل ﻤن اﻷﺤوال ﻋن اﻟﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻟﻤﺴﺌوﻟﯿﺘﻬﺎ اﻟﻤﺤددة ﻓﻲ اﻟوﺜ ﻘﺔ‪.‬‬

‫و ﻨﺎء ﻋﻠﻰ ذﻟك‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﺸر ﺎت ﻏﯿر ﻤﺤدودة اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﻤ ن ﺘﺤدﯿد ﻤﺴﺌوﻟﯿﺘﻬﺎ ﺄﻛﺒر ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺘــﺄﻤﯿن ﻟــد أ ﺸــر ﺔ ﻤﺤــدودة اﻟﻤﺴــﺌوﻟ ﺔ‪ ،‬وﻓــﻲ ﻫــذا اﻟﻤﺜــﺎل ﻨﺠــد أن اﻟﻤﺒﻠــﻎ اﻟﻤــؤﻤن ــﻪ ﻟــد ﺸــر ﺔ‬
‫ور ــﺔ ﻟﻠﺘ ــﺄﻤﯿن وﻤﻘ ــدارﻩ ‪ 800000‬ر ــﺎل ﻫ ــو اﻷﺴ ــﺎس ﻓ ــﻲ ﺘﺤدﯿ ــد ﻤﺴ ــﺌوﻟ ﺔ ﺸ ــر ﺔ اﻟﻛو ــت ﻟﻠﺘ ــﺄﻤﯿن‬
‫ﻞ ﻤن اﻟﺸر ﺘﯿن اﻷﺨرﺘﯿن ﻤﺴﺎو ﺎً ﺘﻤﺎﻤـﺎً ﻟﻠﻤﺒﻠـﻎ‬ ‫ﻌﺘﺒر اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤؤﻤن ﻪ ﻟد‬ ‫واﻟﺨﻠﯿﺞ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن‪ ،‬أ‬
‫اﻟﻤ ـؤﻤن ــﻪ ﻟــد ﺸــر ﺔ ور ــﺔ ﻟﻠﺘــﺄﻤﯿن‪ .‬وﻤــن اﻟﻤﻌــروف أﻨــﻪ ﻓــﻲ ﺤﺎﻟــﺔ ﻔﺎ ــﺔ اﻟﺘــﺄﻤﯿن ‪ ،‬ﻓــﺈن ﺘطﺒﯿ ـ‬
‫ﻗﺎﻋدة اﻹﺸﺘراك ﻓﻲ اﻟﺘﻌو ض ون ﻤﺎ ﯿﻠﻲ‪:‬‬

‫اﻟﺘﻌو ض اﻟﻤﺴﺘﺤ ﻟﻠﻤؤﻤن ﻟﻪ × اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤؤﻤن ﻪ ﻟد ﻞ ﺸر ﺔ‬

‫ﻨﺼﯿب ﻞ ﺸر ﺔ ﺘﺄﻤﯿن = __________________________________________‬

‫‪17‬‬
 ‫ﻤﺠﻤوع اﻟﻤ ﺎﻟﻎ اﻟﻤؤﻤن ﺒﻬﺎ ﻟد ﺠﻤ ﻊ اﻟﺸر ﺎت‬

‫وﻋﻠﻰ ﻫذا اﻷﺴﺎس ون ﻤﺠﻤوع اﻟﻤ ﺎﻟﻎ اﻟﻤؤﻤن ﺒﻬﺎ ﻟد ﺠﻤ ﻊ اﻟﺸر ﺎت ﻤﺴﺎو ﺎً َ◌ ﻟﻤﺎ ﯿﻠﻲ‪:‬‬

‫اﻟﻛو ت‬ ‫)اﻟﺨﻠﯿﺞ(‬ ‫) ور ﺔ(‬ ‫اﻷﻫﻠ ﺔ‬

‫‪2900000‬‬ ‫‪= 800000 + 800000 + 800000 + 500000‬‬

‫وﻋﻠﻰ ذﻟك ﯿوزع اﻟﺘﻌو ض اﻟﻤﺴﺘﺤ ﻟﻠﻤؤﻤن ﻟﻪ ﻋﻠﻰ اﻟﺸر ﺎت ﺠﻤ ﻌﺎَ ﻤﺎ ﯿﻠﻲ‪:‬‬

‫ﻨﺼﯿب اﻟﺸر ﺔ اﻷﻫﻠ ﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن = ‪ 50000 = 500000 × 290000‬رﺎل‬

‫‪2900000‬‬
‫‪ 80000 = 800000‬رﺎل‬ ‫ﻨﺼﯿب ﺸر ﺔ ورﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن = ‪× 290000‬‬
‫‪2900000‬‬
‫‪ 80000 = 800000‬رﺎل‬ ‫ﻨﺼﯿب ﺸر ﺔ اﻟﺨﻠﯿﺞ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن= ‪× 290000‬‬
‫‪2900000‬‬
‫‪ 80000 = 800000‬رﺎل‬ ‫ﻨﺼﯿب ﺸر ﺔ اﻟﻛو ت ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن= ‪× 290000‬‬
‫‪2900000‬‬
‫________________________________________________‬

‫= ‪ 290000‬ر ﺎل‬ ‫اﻟﻤﺠﻤوع‬

‫ﻤﺜﺎل ) ‪: (2‬‬

‫أﻤن أﺤد اﻷﺸﺨﺎص ﻤن أﺤد أﺨطﺎر اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﺘﺠﺎﻩ اﻟﻐﯿر ﻋﻠﻲ اﻟﻨﺤو اﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﺸر ﺔ اﻷﻫﻠ ﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن واﻟﺨﻠﯿﺞ واﻟﺘﺄﻤﯿن ) ﻏﯿر ﻤﺤدودة( ‪.‬‬

‫ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﺸر ﺔ اﻟﻛو ت ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن ﻤﺤدودة ﻤﺒﻠﻎ ‪ 600000‬رﺎل‪.‬‬

‫ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﺸر ﺔ ورﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن ﻤﺤدودة ﻤﺒﻠﻎ ‪ 360000‬رﺎل‪.‬‬

‫اﺤﺴب ﻨﺼﯿب ﻞ ﻤؤﻤن إذا ﺎن ﻤﺒﻠﻎ اﻟﺘﻌو ض ‪ 216000‬رﺎل‪.‬‬

‫‪18‬‬
 ‫اﻟﺤﻞ‪:‬‬

‫ﻤﺠﻤوع ﻤ ﺎﻟﻎ اﻟﺘﺄﻤﯿن = ‪ 2160000 = 360000 + 600000 + 600000 + 600000‬رﺎل‬

‫ﻨﺼﯿب ﻞ ﺸر ﺔ ﻤن ﺸر ﺎت اﻷﻫﻠ ﺔ واﻟﺨﻠﯿﺞ واﻟﻛو ت ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن ﻓﻲ اﻟﺘﻌو ض‬

‫= ‪ 60000‬رﺎل‬ ‫= ‪60000 × 216000‬‬

‫‪2160000‬‬

‫ﻨﺼﯿب ﺸر ﺔ ورﺔ اﻟﺘﺄﻤﯿن = ‪ 36000 = 360000 × 216000‬رﺎل‪.‬‬

‫‪2610000‬‬
‫اﻟﻤﺠﻤوع = ) ‪ 216000 = 36000 + ( 3 × 60000‬ر ﺎل‪.‬‬

‫اﻹﻛﺘﺘﺎب ﻓﻲ ﺨطر اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ‬

‫ﺘﻤر ﻋﻤﻠ ﺔ اﻹﻛﺘﺘﺎب ﻓﻲ ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﺒﻨﻔس اﻟﻤ ارﺤـﻞ اﻟﺘـﻲ ﺘﻤـر ﺒﻬـﺎ ﺘﺄﻤﯿﻨـﺎت‬
‫اﻟﻤﻤﻤﺘﻠﻛ ــﺎت ٕوان إﺨﺘﻠﻔ ــت طﺒ ﻌ ــﺔ اﻟﺒ ﺎﻨ ــﺎت اﻟﻤطﻠو ــﺔ واﻟﺘ ــﻲ ﺘ ــؤﺜر ﻓ ــﻲ ﻗـ ـرار اﻟﻘﺒ ــول أو اﻟ ــرﻓض أو‬
‫ﺸرو اﻟﺘﺄﻤﯿن أو اﻟﺴﻌر‪ .‬وﻓ ﻤﺎ ﯿﻠﻲ ﺘوﻀ ﺢ ﻟﻤراﺤﻞ اﻹﻛﺘﺘﺎب ﻓﻲ ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ‪:‬‬

‫أوﻻً ‪ :‬طﻠب اﻟﺘﺄﻤﯿن‪:‬‬

‫طﻠــب اﻟﺘــﺄﻤﯿن ﻓــﻲ ﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻟﻤﺴــﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ــﺔ ﺤﺘــو ﻋﻠــﻰ أﺴــﺌﻠﺔ و ﺎﻨـﺎت ﺨﺎﺼــﺔ طﺎﻟــب‬
‫اﻟﺘــﺄﻤﯿن و ﻨــوع اﻟﺘــﺄﻤﯿن واﻟﺨطــر اﻟﻤ ـراد ﺘﻐطﯿﺘــﻪ ﻤــﺎ ﺸــﺘﻤﻞ ﻋﻠــﻰ أﺴــﺌﻠﺔ ﺨﺎﺼــﺔ ﺎﻟﺘــﺎرﺦ اﻟﺘــﺄﻤﯿﻨﻲ‬
‫واﻟﻌواﻤﻞ اﻟطﺒ ﻌ ـﺔ اﻟﺘـﻲ ﺘـؤﺜر ﻓـﻲ اﻟﺨطـر اﻟﻤطﻠـوب ﺘﻐطﯿﺘـﻪ واﻟﻐـرض ﻤـن ﻫـذﻩ اﻷﺴـﺌﻠﺔ ﻫـو ﺘﻤ ـﯿن‬
‫اﻟﻤ ﺘب ﻓﻲ ﺘﻘدﯿر اﻟﺨطر وﺘﻘرر ﻗﺒول اﻟﺘﺄﻤﯿن أو رﻓﻀﻪ وﺘﺤدﯿد ﺴﻌر اﻟﺘﺄﻤﯿن وﺸروطﻪ‪.‬‬

‫وﻓ ﻤﺎ ﯿﻠﻲ ﺒ ﺎن ﺄﻫم اﻷﺴﺌﻠﺔ اﻟﺘﻲ ﺘرد طﻠب اﻟﺘﺄﻤﯿن‪:‬‬

‫‪ -1‬اﺴم طﺎﻟب اﻟﺘﺄﻤﯿن وﻋﻨواﻨﻪ وﻤﻬﻨﺘﻪ ‪.‬‬

‫‪ -2‬طﺒ ﻌــﺔ ﻨﺸــﺎ طﺎﻟــب اﻟﺘــﺄﻤﯿن ‪ :‬طﺒﯿــب ‪ ،‬ﺼــﯿدﻟﻲ ‪ ،‬ﻤﺤﺎﺴــب ‪ ،‬ﻤﺤــﺎﻤﻲ ‪ ،‬ﺘــﺎﺠر ﺠﻤﻠــﺔ ‪،‬‬
‫ﻤﺼﻨﻊ ﻤﻼ س ﺠﺎﻫزة ‪ ،‬ﻤﻘﺎول أﻋﻤﺎل ﻤدﻨ ﺔ ‪ ... ،‬اﻟﺦ ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﻤوﻗﻊ اﻟﻤﺒﻨﻲ وﻤﺠﺎل اﻟﻌﻤﻞ واﻟﻤواد اﻟﻤﺴﺘﺨدﻤﺔ ﻓﯿﻬﺎ‪.‬‬

‫‪19‬‬
 ‫‪ -4‬ﻋدد اﻟﻌﻤﺎل وأﻨواع اﻷﻋﻤﺎل واﻷﺠور اﻟﺴﻨو ﺔ اﻟﺘﻘدﯿرﺔ‪.‬‬

‫‪ -5‬اﻵﻻت اﻟﻤﺴﺘﺨدﻤﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﻤﻞ وﻤواﺼﻔﺎت ﻞ ﻤﻨﻬﺎ وﻤد ﺼ ﺎﻨﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -6‬اﻟﺘﺎرﺦ اﻟﺘﺄﻤﯿﻨﻲ اﻟﺴﺎﺒ واﻟﻤطﺎﻟ ﺎت اﻟﺘﻲ ﺘﻌرض ﻟﻬﺎ طﺎﻟب اﻟﺘﺄﻤﯿن ﺨﻼل اﻟﺨﻤس ﺴـﻨوات‬
‫اﻟﺴﺎ ﻘﺔ ‪.‬‬

‫‪ -7‬اﻟﺤد اﻷﻗﺼﻰ اﻟذ ﯿﺘﺤﻤﻠﻪ اﻟﻤؤﻤن ﻋن ﻞ ﺤﺎدث‪.‬‬

‫‪ -8‬اﻟﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻟﻠﺘﻌو ض اﻟذ ﯿﺘﺤﻤﻠﻪ اﻟﻤؤﻤن ﺨﻼل ﻤدة اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻠﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -9‬ﻤــد اﻟرﻏ ــﺔ ﻓــﻲ إﻤﺘــداد اﻟﺘــﺄﻤﯿن إﻟــﻰ ﺘﻐط ــﺔ ﻤﺴــﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤﻨﺘﺠــﺎت اﻟﻤ ﺎﻋــﺔ ‪ ،‬وﻤــﺎ ﻫــﻲ أﻨـواع‬
‫ﻫذﻩ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت وأرﻗﺎم اﻟﻤﺒ ﻌﺎت اﻟﺴﻨو ﺔ وﻫﻞ ﯿﺘم ﺘﺴو ﻘﻬﺎ ﺨﺎرج اﻟ ﻼد ) ﺘﺼدﯿرﻫﺎ (‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨ ﺎً‪ :‬ﻗ ﺎس اﻟﺨطر‪:‬‬

‫ﯿﺨﺘﻠﻒ ﺴﻌر اﻟﺘﺄﻤﯿن ﺤﺴب اﻟﺨطـر اﻟﻤطﻠـوب ﺘﻐطﯿﺘـﻪ ‪ ،‬وﻟﻛـن أﻫـم اﻟﻌﻨﺎﺼـر اﻟﺘـﻲ ﺄﺨـذﻫﺎ‬
‫اﻟﻤ ﺘﺘب ﻓﻲ اﻹﻋﺘ ﺎر ﻋﻨد ﺘﺤدﯿد اﻷﺴﻌﺎر ﻤﺎ ﯿﻠﻲ‪:‬‬

‫‪-1‬طﺒ ﻌﺔ ﻨﺸﺎ طﺎﻟب اﻟﺘﺄﻤﯿن‪.‬‬

‫‪-2‬ﺘوزﻊ اﻟﻌﻤﺎل واﻟﻤوظﻔﯿن ﺤﺴب طﺒ ﻌﺔ ﻋﻤﻠﻬم وﻋدد ﻞ ﻨوع‪.‬‬

‫‪-3‬ﻤﺴﺘو ﺎت اﻷﺠور‪.‬‬

‫‪ -4‬درﺠــﺔ اﻟﻌﻨﺎ ــﺔ واﻟﺼ ـ ﺎﻨﺔ ﺎﻟﻤ ــﺎﻨﻲ واﻵﻻت واﻟﻤﻌــدات اﻟﺘــﻲ ﺘﺴــﺘﺨدم ﻓــﻲ ﻨﺸــﺎ اﻟﻤــؤﻤن ﻟــﻪ‬
‫وﻤد اﻟﺘﻤﺸﻲ ﻤﻊ اﻟﻘواﻨﯿن اﻟﻤﻨظﻤﺔ ﻟذﻟك‪.‬‬

‫‪-5‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﯿن ﺼﺎﺤب اﻟﻌﻤﻞ وﻋﻤﺎﻟﻪ‪.‬‬

‫‪-6‬اﻟﺨﺒرة اﻟﺴﺎ ﻘﺔ ﻟﺼﺎﺤب اﻟﻌﻤﻞ‪.‬‬

‫‪ -7‬اﻟﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻟﻠﺘﻌو ض ﻋن ﻞ ﺤﺎدث ﻋن ﺤدة أو ﻠﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -8‬ﻨوع اﻟﺨطر اﻟﻤطﻠوب ﺘﻐطﯿﺘﻪ ﻤن أﺨطﺎر اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ‪.‬‬

‫‪ -9‬اﻟﻌواﻤﻞ اﻟطﺒ ﻌ ﺔ اﻟﺘﻲ ﺘؤﺜر ﻋﻠﻰ اﻟﺨطر اﻟﻤطﻠوب اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻀدﻩ‪.‬‬

‫وﻤن اﻟﻤﻔروض أن ﻫذﻩ اﻟﺒ ﺎﻨﺎت ﺘﺤﺼﻞ ﻋﻠﯿﻬﺎ ﺸر ﺔ اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻤن طﻠب اﻟﺘﺄﻤﯿن وﻤن ﺘﻘرر‬
‫ﻤﻨدوب أو ﺨﺒﯿر اﻟﻤﻌﺎﯿﻨﺔ اﻟذ ﻗد ﺘﻛﻠﻔﻪ ﻤﻌﺎﯿﻨﺔ وﺘﻘﯿ م اﻟﺨطر ﻤوﻀوع اﻟﺘﺄﻤﯿن‪.‬‬

‫‪20‬‬
‫وﻤﻤــﺎ ﻻ ﺸــك ﻓ ــﻪ أن ﻤﻨــدوب اﻟﺸــر ﺔ ﻫــو اﻟﻌــﯿن اﻟﺘــﻲ ﺘﺴــﺘط ﻊ ﻤــن ﺨﻼﻟــﻪ اﻟﺸــر ﺔ ﻗ ــﺎس‬
‫اﻟﺨطر و ﻌﺘﺒر ﺘﻘدﯿرﻩ ﻤن أﻫم اﻟﻤﺼﺎدر اﻟﺘـﻲ ﺘﻌﺘﻤـد ﻋﻠﯿﻬـﺎ اﻟﺸـر ﺔ ﻓـﻲ ﺘﻘـدﯿر اﻟﺨطـر وﺘﺤدﯿـد ﻤـد‬
‫ﻗﺒوﻟﻪ أو رﻓﻀﻪ ﻨﻬﺎﺌ ﺎً ‪ ،‬وﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ اﻟﻘﺒول ‪ ،‬ﺘﺤدﯿد اﻟﺸرو وﺴﻌر اﻟﺘﺄﻤﯿن‪.‬‬

‫ﻓﻤﻤــﺎ ﻻ ﺸــك ﻓ ــﻪ أن طﺒ ﻌــﺔ اﻟﻨﺸــﺎ ﺘــؤﺜر ﺸ ـ ﻞ ﻤ ﺎﺸــر ﻓــﻲ ﻗ ــﺎس درﺠــﺔ اﻟﺨطــورة‪ ،‬ﻓﻌﻠــﻰ‬
‫ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل ﻨﺠد أن اﺤﺘﻤﺎل أن ﺼﺎب ﻤوظﻒ ﻌﻤﻞ ﻓﻲ وظ ﻔـﺔ إدار ـﺔ ﺒﺈﺼـﺎ ﺔ ﺒدﻨ ـﺔ ﻘـﻞ ﺜﯿـر‬
‫ﻋن ﻤوظﻒ أﺨـر ﻌﻤـﻞ داﺨـﻞ ﻤﺼـﻨﻊ ﺒـﻞ وﺘﺨﺘﻠـﻒ درﺠـﺔ اﻟﺨطـورة ﻤـن ﻤﺼـﻨﻊ ﻵﺨـر ﺤﺴـب درﺠـﺔ‬
‫اﻟﺨطورة‪.‬‬

‫ﻤﺎ أن ﺘوزﻊ اﻟﻌﻤﺎل واﻟﻤوظﻔﯿن ﺤﺴب طﺒ ﻌﺔ ﻋﻤﻠﻬـم ﻟﻪ ﺘﺄﺜﯿر ﺒﯿر ﻋﻠﻲ درﺠﺔ اﻟﺨطورة‪،‬‬
‫ﻓﺎﻷﻋﻤﺎل اﻟﻤ ﺘﺒ ﺔ ﺘﺨﺘﻠﻒ ﻋن اﻷﻋﻤﺎل اﻟﯿدو ﺔ‪.‬‬

‫ﻤﺎ أن ﻋدد اﻟﻌﻤﺎل واﻟﻤوظﻔﯿن وﺘوزﻌﻬم ﻋﻠﻰ اﻷﻋﻤﺎل اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺘؤﺜر ﻓـﻲ درﺠـﺔ اﻟﺨطـورة‪،‬‬
‫ﻓﻘــد ــون اﻟﻨﺸــﺎ واﺤــد ﻟﻤﺼــﻨﻌﯿن ﻤﺜــﺎل إﻨﺘــﺎج ﻤﻼ ــس ﺠــﺎﻫزة وﻟﻛــن اﻟﻤﺼــﻨﻊ اﻷول ﻨﺴـ ﺔ اﻟﻌﻤﺎﻟــﺔ‬
‫اﻟﯿدو ﺔ ﻓ ﻪ إﻟﻲ اﻷﻋﻤﺎل اﻹدارﺔ ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﻹﺴﺘﺨدام أﺴـﺎﻟﯿب ﺘﻛﻨوﻟوﺠ ـﺎ ﺤدﯿﺜـﺔ واﻟﻌ ـس ﺼـﺤ ﺢ ‪،‬‬
‫ﺤﯿــث ــون اﻟﻤﺼــﻨﻊ اﻟﺜــﺎﻨﻲ ﻨﺴ ـ ﺔ اﻟﻌﻤﺎﻟــﺔ اﻟﯿدو ــﺔ ﻓ ــﻪ إﻟــﻲ اﻷﻋﻤــﺎل اﻹدار ــﺔ ﻤرﺘﻔﻌــﺔ ﻹﺴــﺘﺨدام‬
‫أﺴﺎﻟﯿب إﻨﺘﺎج ﺘﻔﻠﯿد ﺔ ‪ ،‬و ﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈن درﺠﺔ اﻟﺨطورة ﻓﻲ اﻟﺤﺎﻟﺔ اﻷوﻟﻰ ﺘﻘﻞ ﻋن درﺠـﺔ اﻟﺨطـورة ﻓـﻲ‬
‫اﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺜﺎﻨ ﺔ‪.‬‬

‫وﺘوﺠد ﻋﻼﻗﺔ ﻗو ﺔ ﺒﯿن ﻤﺴﺘو اﻷﺠور ودرﺠﺔ اﻟﺨطر ﻋﻨد إﺤﺘﺴﺎب اﻟﻘﺴ ‪ ،‬ﻤـﺎ أن ﻗ ﻤـﺔ‬
‫اﻷﺠور ﻟﻬﺎ ﻋﻼﻗﺔ ﻤ ﺎﺸرة ﺎﻟﻌدﯿد ﻤن اﻟﻨﻘﺎ اﻟﺘﻲ ﺘؤﺜر ﻓﻲ ﻗرار ﻤ ﺘب اﻟﺘﺄﻤﯿن‪.‬‬

‫ﻓ ـﺈذا ــﺎن ﻤﺘوﺴ ـ اﻷﺠــور ﻓــﻲ اﻟﻤﻨﺸــﺄة ﯿز ــد ﻋــن اﻟﻤﺘوﺴ ـ اﻟﺴــﺎﺌد ﻓــﻲ اﻟدوﻟــﺔ أو ﻓــﻲ ﻨﻔــس‬
‫اﻟﺼــﻨﺎﻋﺔ ﻓـﺈن ﻫــذا ﻌﻨــﻰ ز ــﺎدة ﻨﺴـ ﺔ اﻟﺨطــورة ‪ ،‬و ﻤﺜــﺎل ﻋﻠــﻲ ذﻟــك اﻷﻋﻤــﺎل اﻟﺘــﻲ ﺘﺘطﻠــب ﺨﺒ ـرات‬
‫ﺨﺎﺼﺔ ﺎﻟﻌﺎﻤﻠﯿن ﻋﻠﻲ اﻷوﻨﺎش وأطﻘم اﻟطﺎﺌرات واﻟﺴﻔن ‪ ،‬ﻤﺎ ﻗد ﺘﻛون ﻫﻨﺎك ﻨﺴ ﺔ ﻋﺎﻟ ﺔ ﻟﻸﺠـور‬
‫اﻹﻀﺎﻓ ﺔ و ﺎﻟﺘﺎﻟﻲ زﺎدة ﺤﺠم اﻟﺘﻌو ض ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤدوث ﻤطﺎﻟ ﺔ ‪.‬‬

‫ﻤــﺎ ﺘﻠﻌــب درﺠــﺔ اﻟﻌﻨﺎ ــﺔ واﻟﺼ ـ ﺎﻨﺔ ﺎﻟﻤ ــﺎﻨﻲ واﻵﻻت واﻟﻤﻌــدات اﻟﺘــﻲ ﺘﺴــﺘﺨدم ﻓــﻲ ﻨﺸــﺎ‬
‫اﻟﻤؤﻤن ﻟﻪ وﻤد اﻟﺘﻤﺸﻲ ﻤﻊ اﻟﻘواﻨﯿن اﻟﻤﻨظﻤﺔ ﻟذﻟك دو ار ﻫﺎﻤﺎ ﻓﻲ ﺘﺤدﯿد درﺠﺔ اﻟﺨطورة ﻟﻬذا اﻟﻨوع‬
‫ﻤ ــن اﻟﺘ ــﺄﻤﯿن‪ .‬ﻓﻤﻤ ــﺎ ﻻ ﺸ ــك ﻓ ــﻪ أن اﻟﻌﻨﺎ ــﺔ واﻟﺼـ ـ ﺎﻨﺔ اﻟﺠﯿ ــدة ﺘ ــؤﺜر ﻓ ــﻲ ﺘﺨﻔـ ـ ض إﺤﺘﻤـ ـﺎل إﺼ ــﺎ ﺔ‬
‫اﻟﻌــﺎﻤﻠﯿن ﺎﻟﻤﻘﺎرﻨــﺔ ﻤؤﺴﺴــﺔ أﺨــر ﻤﻤﺎﺜﻠــﺔ ﺘﻤــﺎرس ﻨﻔــس اﻟﻨﺸــﺎ وﻟﻛــن درﺠــﺔ اﻟﻌﻨﺎ ــﺔ واﻟﺼـ ﺎﻨﺔ ﺒﻬــﺎ‬
‫أﻗﻞ ﻤن اﻟﻤﺘوﺴ اﻟﻤﺘﻌﺎرف ﻋﻠ ﻪ أو ﻋن ﻤﺎ ﻫو ﻤطﻠوب ﻟﻠﺘﻤﺸﻲ ﻤﻊ اﻟﻘواﻨﯿن اﻟﻤﻨظﻤﺔ ﻟذﻟك ‪.‬‬

‫ﻤــﺎ ﺘــؤﺜر اﻟﻌﻼﻗــﺔ ﺒــﯿن ﺼــﺎﺤب اﻟﻌﻤــﻞ وﻋﻤﺎﻟــﻪ ﻓــﻲ درﺠــﺔ اﻟﺨطــورة ‪ ،‬ﻓﻤﻤــﺎ ﻻ ﺸــك ﻓ ــﻪ أن‬
‫اﻟﻤﻨﺎخ اﻟﻌﺎم ﯿﺘـﺄﺜر ﺎﻟﻌﻼﻗـﺔ ﺒـﯿن ﺼـﺎﺤب اﻟﻌﻤـﻞ وﻋﻤﺎﻟـﻪ وﻤـن ﺜـم ﯿـؤﺜر ﻓـﻲ ﻤـد اﻹﻫﺘﻤـﺎم اﻟﺤﻘ ﻘـﻲ‬

‫‪21‬‬
‫ﻟﺼــﺎﺤب اﻟﻌﻤــﻞ ﺎﻟﻌﻨﺎ ــﺔ واﻟﺼ ـ ﺎﻨﺔ ﻟﻠﻤؤﺴﺴــﺔ و ــذﻟك ﻤــد ﺘــوﻓﯿر اﻟظــروف اﻟﻤﻨﺎﺴ ـ ﺔ ﻟﻠﻌﻤــﻞ اﻷﻤــر‬
‫اﻟذ ﻟﻪ ﺘﺄﺜﯿر ﻤ ﺎﺸر ﻋﻠﻰ درﺠﺔ اﻟﺨطورة ‪.‬‬

‫ﺎﻹﻀﺎﻓﺔ إﻟﻲ اﻟﻌواﻤﻞ اﻟﺴﺎ ﻘﺔ ﻓﺈن ﺨﺒرة ﺼﺎﺤب اﻟﻌﻤـﻞ ﺘﻤﺜـﻞ ﻤؤﺸـر ﻫـﺎم ﻟدرﺠـﺔ اﻟﺨطـورة‪،‬‬
‫ﻤﺎرس ذات اﻟﻌﻤﻞ ﻟﺴﻨوات طو ﻠـﺔ ﻤـن اﻟﻤﻨطﻘـﻲ أن ـون ﻟـﻪ اﻟﺨﺒـرة اﻟﻼزﻤـﺔ‬ ‫ﻓﺼﺎﺤب اﻟﻌﻤﻞ اﻟذ‬
‫ﻤـﺎرس اﻟﻤﻬﻨـﺔ أو‬ ‫ﻟﺘﺠﻨب اﻹﻫﻤﺎل اﻟذ ﻗد ﯿﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ إﺼﺎ ﺔ اﻟﻌﻤـﻞ ‪ ،‬ﻌ ـس ﺼـﺎﺤب اﻟﻌﻤـﻞ اﻟـذ‬
‫ذات اﻟﻌﻤــﻞ اﻷول ﻤ ـرة ‪ ،‬وﻟﻛــن ﯿﺠــب أن ﻻ ﻨﻐﻔــﻞ د ارﺴــﺔ اﻟﺘﻌو ﻀــﺎت اﻟﻤﺴــددة أو ﺘﺤــت اﻟﺘﺴ ــو ﺔ‬
‫ﺨــﻼل اﻟﺴــﻨوات اﻟﺴــﺎ ﻘﺔ ﺤﯿــث إﻨﻬــﺎ ﺴــوف ﺘﺴــﺎﻫم ﺸ ـ ﻞ ﺒﯿــر ﻓــﻲ ﺘﺤدﯿــد درﺠــﺔ اﻟﺨطــورة اﻟﺤﻘ ﻘ ــﺔ‬
‫ﻟﻠﺨطر ﻤﺤﻞ اﻟدراﺴﺔ ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻟﺜﺎً‪ :‬ﺘﺤدﯿد اﻟﺴﻌر وﺤﺴﺎب اﻟﻘﺴ ‪:‬‬

‫إن ﺎﻓﺔ اﻟﺒ ﺎﻨﺎت اﻟﺴﺎﺒ ذ رﻫﺎ ﺘؤﺜر ﺸ ﻞ ﻤ ﺎﺸر ﻓﻲ ﺘﺤدﯿد ﺴﻌر اﻟﺘﺄﻤﯿن وﻟﻛن إذا أردﻨـﺎ‬
‫أن ﻨﺤــدد ﻤﺘوﺴ ـ اﻟﺴــﻌر ﻷﻨﺸــطﺔ وﻤﺠــﺎﻻت اﻟﻌﻤــﻞ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔــﺔ ﻋﻠــﻰ أﺴــﺎس أن درﺠــﺔ اﻟﺨطــورة ﻓــﻲ‬
‫اﻟﻌﻤﻞ ﻻ ﺘزد ﻋن اﻟﻤﺘوﺴ اﻟﻤﺘﻌﺎرف ﻋﻠ ﻪ‪ ،‬ﻓﺈﻨـﻪ ﻤ ـن ﺘﺤدﯿـد ذﻟـك ﻋـن طر ـ اﻟﻌﻼﻗـﺔ ﺒـﯿن ﺤﺠـم‬
‫اﻟﻤطﺎﻟ ــﺎت ﺨــﻼل اﻟﺴــﻨوات اﻟﺴــﺎ ﻘﺔ ) ﺘﺤــت اﻟﺘﺴــو ﺔ‪ /‬ﻤﺴــدد ( واﻷﺠــور اﻟﻤدﻓوﻋــﺔ ) ﺤﯿــث إن ﻗ ﻤــﺔ‬
‫اﻟﺘﻌو ض اﻟﺘﻲ ﺘﺘﺤدد ﻋن طر اﻟﻤﺤ ﻤﺔ ﺘﺘﺄﺜر ﻤﺘوﺴ دﺨﻞ اﻟﻌﺎﻤﻞ اﻟﻤﻀرور‪.‬‬

‫و ﺸﻤﻞ ﻤﻔﻬوم اﻷﺠر اﻟذ ﯿﺘﻘﺎﻀﺎﻩ اﻟﻌﺎﻤﻠون اﻟﻤ از ﺎ اﻟﻌﯿﻨ ـﺔ واﻷﺠـور اﻹﻀـﺎﻓ ﺔ واﻟﻌﻤـوﻻت‬
‫وﻗﺒــﻞ ﺨﺼــم اﻟﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻻﺠﺘﻤﺎﻋ ــﺔ واﻟﻀ ـراﺌب واﻹﺠــﺎزات ﻏﯿــر ﻤدﻓوﻋــﺔ اﻷﺠــر أو ﺒﻨﺼــﻒ اﻷﺠــر‬
‫ﺎﻟﺴ ـ ن ﻓــﻲ ﻤ ــﺎﻨﻲ ﺠﻬــﺔ اﻟﻌﻤــﻞ أو ﺒــدل اﻟﺴ ـ ن واﻟﺘــﻲ ﺘﻌﺘﺒــر ﺠــزء ﻤــن اﻷﺠــر‪.‬‬ ‫واﻟﻤ از ــﺎ اﻷﺨــر‬
‫و ﺠ ــب أن ﯿؤﺨ ــذ ﻓ ــﻲ اﻹﻋﺘ ــﺎر اﻟطﺒ ﻌ ــﺔ اﻟﺨﺎﺼ ــﺔ ﻟـ ـ ﻌض اﻟﻤﻬ ــن واﻟﺘ ــﻲ ﯿﻨ ﻐ ــﻲ إﻀ ــﺎﻓﺔ اﻟﻌواﺌ ــد أو‬
‫اﻟـ ـدﺨول اﻹﻀ ــﺎﻓ ﺔ ﺒﻬ ــﺎ ﻤﺜ ــﻞ اﻹﻛراﻤ ــﺎت ) اﻟ ﻘﺸـ ـ ش ( ﻤ ــﺎ ﻓ ــﻲ ﺤﺎﻟ ــﺔ ﻤﺼ ــﻔﻔﻲ اﻟﺸ ــﻌر واﻟﻔﻨ ــﺎدق‬
‫واﻟﻤﻼﻫﻲ وﻤﺎ ﺸﺎﺒﻬﻬﺎ ‪.‬‬

‫أﻤﺎ ﺎﻟﻨﺴ ﺔ ﻷﺠور أﻋﻀﺎء ﻤﺠﻠس اﻹدارة واﻟذﯿن ﻤﺎرﺴون ﻋﻤـﻼً ﺘﻨﻔﯿـذ ﺎً داﺨـﻞ اﻟﻤؤﺴﺴـﺎت‬
‫أو اﻟﺸر ﺎت ﻓﺈﻨﻪ ﻤن اﻟواﺠـب إﻀـﺎﻓﺔ ﻤـﺎ ﺤﺼـﻠون ﻋﻠ ـﻪ ﻤـن ﻤ ﺎﻓـﺂت وﺨﻼﻓـﻪ ﺤﺘـﻰ ﺘﺤﺼـﻞ ﺸـر ﺔ‬
‫اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺴ اﻟﻤﻨﺎﺴب ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل ﻋﻤﻠﻲ ﻋﻠﻲ ﻔ ﺔ ﺘﺤدﯿد ﺴﻌر ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴؤوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ‪:‬‬

‫إﺠﻤﺎﻟﻲ اﻟﺘﻌو ﻀﺎت‬ ‫إﺠﻤﺎﻟﻲ اﻷﺠور‬ ‫اﻟﺴﻨﺔ‬

‫‪79320‬‬ ‫‪5000000‬‬ ‫‪2000‬‬
‫‪88320‬‬ ‫‪5100000‬‬ ‫‪2001‬‬

‫‪22‬‬
 ‫‪79000‬‬ ‫‪5230000‬‬ ‫‪2002‬‬
‫‪59500‬‬ ‫‪5500000‬‬ ‫‪2003‬‬
‫‪104800‬‬ ‫‪5720000‬‬ ‫‪2004‬‬
‫‪94600‬‬ ‫‪6100000‬‬ ‫‪2005‬‬
‫‪48760‬‬ ‫‪6320000‬‬ ‫‪2006‬‬
‫‪134300‬‬ ‫‪6530000‬‬ ‫‪2007‬‬
‫‪153700‬‬ ‫‪7140000‬‬ ‫‪2008‬‬

‫‪842300‬‬ ‫‪52640000‬‬ ‫اﻟﻤﺠﻤوع‬

‫‪93588.89‬‬ ‫‪5848888.89‬‬ ‫اﻟﻤﺘوﺴ اﻟﺴﻨو‬
‫‪0.016001‬‬ ‫ﺴﻌر اﻟﺘﺄﻤﯿن = ﻤﺘوﺴ اﻟﺘﻌو ﻀﺎت ÷ ﻤﺘوﺴ اﻷﺠور‬

‫أ أن ﺴﻌر اﻟﺘﺄﻤﯿن اﻟﺼﺎﻓﻲ ﻫو ‪ % 1.60‬ﻤن اﺠﻤﺎﻟﻲ اﻻﺠور ﻟﻬذﻩ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻨﺸﺎ ‪.‬‬

‫و ﻤﺜﻞ ﻫذا اﻟﺴﻌر اﻟﻤؤﺸر اﻟرﺌ ﺴﻲ ﻟﻤ ﺘﺘـب اﻟﺘـﺄﻤﯿن اﻟـذ ﯿﺠـب أن ﺄﺨـذ ﻓـﻲ إﻋﺘ ـﺎرﻩ ﺎﻓـﺔ‬
‫اﻟظروف اﻟﻤﺤ طﺔ واﻟﻤؤﺜرة ﻋﻠﻰ درﺠﺔ اﻟﺨطورة ﺤﺘﻰ ﺤـدد اﻟﺴـﻌر اﻟﻌـﺎدل واﻟﻛـﺎﻓﻲ اﻟواﺠـب ﺘطﺒ ﻘـﻪ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺎﻟﺔ ﻤوﻀوع اﻟﺘﺄﻤﯿن‪.‬‬

‫وﻓ ــﻲ اﻟواﻗ ــﻊ اﻟﻌﻤﻠ ــﻲ وﻨظـ ـ ار ﻟﺼ ــﻌو ﺔ ﺘﺤدﯿ ــد إﺠﻤ ــﺎﻟﻲ اﻷﺠـ ـور اﻟﺘ ــﻲ ﺴ ــﺘدﻓﻊ ﺨ ــﻼل اﻟﻌ ــﺎم‬
‫اﻟﺘــﺄﻤﯿﻨﻲ )اﻟﻌــﺎم اﻟﻘــﺎدم( ﻓﻘــد اﺴــﺘﻘر اﻟﻌــرف ﻋﻠــﻰ ﺘﺤدﯿــد ﻗﺴـ ﻤﺒــدﺌﻲ ﻋﻠــﻰ أﺴــﺎس اﻷﺠــور اﻟﻤﺘوﻗﻌــﺔ‬
‫ﻋﻠـﻲ أن ﺘﺴــو ﻓــﻲ ﻨﻬﺎ ـﺔ اﻟﻤــدة ط ﻘــﺎ ﻟﻸﺠـور اﻟﻔﻌﻠ ــﺔ‪ .‬وﺘــﺘم اﻟﺘﺴـو ﺔ ﻋﻠــﻰ أﺴــﺎس ﺤـد أدﻨـﻰ ﻟﻠﻘﺴـ‬
‫ﺤﯿث إذا ﺎﻨت اﻷﺠور اﻟﻔﻌﻠ ﺔ أﻗﻞ ﻤن اﻟﻤﺘوﻗﻌﺔ ﻓﺈن اﻟﻘﺴ اﻟﻤﺴﺘرد ون ﻨﺴ ﺔ ﻤﻌﯿﻨﺔ ﻤن اﻟﻘﺴ‬
‫اﻟﻤﺴدد و ﺤد أﻗﺼﻲ ﻤن اﻟﻘﺴ اﻟﻤﺴدد ) ﺤد أﻗﺼﻲ ‪ %20‬اﻟﻰ ‪ %25‬ﻤن اﻟﻘﺴ اﻟﻤﺒدﺌﻲ(‪.‬‬

‫‪23‬‬
 ‫أﺴﺌﻠﺔ ﻋﻠﻲ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻨﻲ‬

‫‪ (1‬أﻤن أﺤد اﻷﺸﺨﺎص ﻀد أ أﺨطﺎر اﻟﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ﺔ ﻨﺤو اﻟﻐﯿر ﻋﻠﻲ اﻟﻨﺤو اﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫ﺸر ﺔ ورﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن‪ :‬ﻤﺴؤوﻟ ﺔ ﻤﺤدودة ب ‪ 200000‬رﺎل‪.‬‬

‫ﺸر ﺔ اﻟﻛو ت ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن وﺸر ﺔ اﻟﺨﻠﯿﺞ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن‪ :‬ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﻏﯿر ﻤﺤدودة‪.‬‬

‫اﻟﺸر ﺔ اﻷﻫﻠ ﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﻤﺤدودة ﻤﻠﻎ ‪ 360000‬رﺎل‪.‬‬

‫إﺤﺴب ﻨﺼﯿب ﻞ ﻤؤﻤن ﻤن ﻤﺒﻠﻎ ﺘﻌو ض ﻤﺴﺘﺤ ﻟﻠﻤؤﻤن ﻟﻪ ﻤﻘدارﻩ ‪ 240000‬رﺎل‪.‬‬

‫‪ (2‬اﺤﺴــب ــﻞ ﻨﺼــﯿب ــﻞ ﻤــؤﻤن ﻤــن ﺘﻌــو ض ﻤﺴــﺘﺤ ﻋــن أﺤــد أﺨطــﺎر اﻟﻤﺴــﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ــﺔ ﻨﺤــو‬
‫اﻟﻐﯿر ﻤن اﻟﻤﻌﻠوﻤﺎت اﻟﺘﺎﻟ ﺔ‪:‬‬

‫ﺸر ﺔ ورﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن واﻟﺸر ﺔ اﻷﻫﻠ ﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن‪ :‬ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﻏﯿر ﻤﺤدودة‪.‬‬

‫ﺸر ﺔ اﻟﺨﻠﯿﺞ ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن‪ :‬ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﻤﺤدودة ﻤﺒﻠﻎ ‪ 1600000‬رﺎل‪.‬‬

‫ﺸر ﺔ اﻟﻛو ت ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن ‪ :‬ﻤﺴﺌوﻟ ﺔ ﻤﺤدودة ﻤﺒﻠﻎ ‪ 1000000‬رﺎل‪.‬‬

‫ﻤﺒﻠﻎ اﻟﺘﻌو ض اﻟﻤﺴﺘﺤ ‪ 580000 :‬رﺎل‪.‬‬

‫‪ (3‬ﺘﻛﻠم ﻋن اﻷﺤوال اﻟﺘﻲ ﯿﺘﺤﻤﻞ ﻓﯿﻬﺎ اﻟﻤؤﻤن ﻤﺎ ﯿﺠﺎوز اﻟﺤد اﻷﻗﺼﻰ ﻟﻠﻤﺴﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤﺘﻔ ﻋﻠﯿﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ ( 5‬وﻀﺢ ﻤد ﺘطﺒﯿ اﻟﻤ ﺎد اﻟﻘﺎﻨوﻨ ﺔ ) اﻷﺴﺎﺴ ﺔ ( ﻟﻠﺘﺄﻤﯿن ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴـﺌوﻟ ﺔ اﻟﻤدﻨ ـﺔ ﻨﺤـو‬
‫اﻟﻐﯿر‪.‬‬

‫‪24‬‬
‫‪ (6‬اﺸــرح ‪!0‬ﻔ!ــﺔ ﺘطﺒﯿــ‪ .‬ﻤﺒــدأ اﻟﺘﻌــو!ض وﻤﺴــﺘﻠزﻤﺎﺘﻪ ﻋﻠــﻰ ﺘﺄﻤﯿﻨــﺎت اﻟﻤﺴــﺌوﻟ!ﺔ اﻟﻤدﻨ!ــﺔ ﻨﺤــو اﻟﻐﯿــر‬
‫ﻤﻌز اًز إﺠﺎﺒﺘك ‪5‬ﺄﻤﺜﻠﺔ‪.‬‬

‫‪-7‬ﺘﻛﻠم ﻋن إﺠراءات اﻟﺘﺄﻤﯿن ﻓﻲ ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴﺌوﻟ!ﺔ اﻟﻤدﻨ!ﺔ‪.‬‬

‫‪-8‬ﻤﺎ ﻫﻲ اﻷﻤور اﻟﻤﺸﺘر‪0‬ﺔ اﻟﺘﻲ !ﺄﺨذﻫﺎ ﻤ‪0‬ﺘﺘب ﺘﺄﻤﯿﻨﺎت اﻟﻤﺴﺌوﻟ!ﺔ ﻓـﻲ اﻋﺘ‪5‬ـﺎرﻩ ﻋﻨـد ﺘﺤدﯿـد أﺴـﻌﺎر‬
‫اﻟﺘﺄﻤﯿن؟‬

‫‪-9‬ﻤﺎ ﻫو دور ﺨﺒﯿر اﻟﻤﻌﺎﯿﻨﺔ ‪5‬ﺸر‪0‬ﺔ اﻟﺘﺄﻤﯿن؟ وﻤﺎ أﻫﻤ!ﺔ ﻫذا اﻟدور ﻓﻲ إﺠراءات اﻟﺘﺄﻤﯿن؟‬

‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻟث‬
‫ﺨطر اﻟﻤﺴؤوﻟ(ﺔ‬
‫‪The Liability Risk‬‬

‫ﻤﻘدﻤﺔ‪:‬‬
‫أﺤﻤد ﻋﻤرﻩ ‪ 35‬ﺴﻨﺔ‪! ،‬ﻤﺘﻠك ﺜﻼﺜﺔ ‪0‬ﻼب ‪0‬ﺒﯿرة ﻓﻲ ﺠدة واﻹﺤﺴﺎء ‪ ،‬وﻗد دﻓﻊ ﻏراﻤﺔ‬
‫ﻟﻠﻤدﯿﻨﺔ ﻷن اﻟﻛﻼب ﻏﺎﻟ‪5‬ﺎً ﺘﺠر‪ E‬ﺤرة طﻠ!ﻘﺔ وﺘﺨﯿﻒ اﻟﺠﯿران ‪ ،‬وﻓﻲ أﺤد اﻷ!ﺎم ﻫرب اﻟﻛﻼب ﻤن‬
‫اﻟﺴﺎﺤﺔ اﻟﻤﻐﻠﻘﺔ ‪ ،‬ﻷن أﺤﻤد ﺘرك اﻟ‪5‬ﺎب ﻤﻔﺘوﺤﺎً وﻫﺎﺠﻤت اﻟﻛﻼب ﻓﺘﺎة ﻓﻲ اﻟﺴﺎدﺴﺔ ﻤن ﻋﻤرﻫﺎ‬
‫‪5‬ﺸ‪0‬ﻞ وﺤﺸﻲ‪ ،‬وﻗد ﺘﺴﺒب ذﻟك ﻓﻲ وﻓﺎة ﻫذﻩ اﻟﻔﺘﺎة‪ .‬وﻗد ﻗﺎم واﻟدا اﻟﻔﺘﺎة اﻟﻤﺘوﻓ!ﺔ ‪5‬ﻤﻘﺎﻀﺎة أﺤﻤد‬
‫‪5‬ﺴﺒب اﻟوﻓﺎة اﻟﺨطﺄ ‪ ،‬وﻗد ﺤ‪0‬ﻤت اﻟﻤﺤ‪0‬ﻤﺔ ﺒﺘﻌو!ض ﻗدر ‪5‬ﻤﺒﻠﻎ ‪ 300,000‬دوﻻر‪ .‬وﻷن أﺤﻤد ﻟم‬
‫!ﺴﺘط!ﻊ دﻓﻊ ﻫذا اﻟﻤﺒﻠﻎ‪ ،‬ﻓﻘد إﻀطر ﻹﺸﻬﺎر إﻓﻼﺴﻪ‪.‬‬

‫وﻗد ﻋﺎﻨﻲ أﺤﻤد ﻤن اﻵﺜﺎر اﻟﻘﺎﻨوﻨ!ﺔ ﻹﻫﻤﺎﻟﻪ واﻟذ‪ E‬ﺘرﺘب ﻋﻠ!ﻪ ﻏراﻤﺔ ﻤﺎﻟ!ﺔ ‪0‬ﺒﯿرة‪ .‬و‪0‬ﻤﺎ‬
‫ﺤدث ﻷﺤﻤد ‪ ،‬ﻏﺎﻟ‪5‬ﺎً ﯿواﺠﻪ أﺸﺨﺎص آﺨر‪N‬ن ﻤواﻗﻒ ﻤﺴؤوﻟ!ﺔ ﻤﺸﺎﺒﻬﺔ‪ .‬ﻓ!ﻤ‪0‬ن أن ﺘﺘم ﻤﻘﺎﻀﺎة‬
‫ﺴﺎﺌﻘﻲ اﻟﺴ!ﺎرات ‪5‬ﺴﺒب اﻹﻫﻤﺎل اﻟﺤﺎدث ﻋن ‘ﺴﺘﺨدام ﻤر‪50‬ﺎﺘﻬم‪ ،‬و!ﻤ‪0‬ن أن ﺘﺘم ﻤﻘﺎﻀﺎة ﺸر‪0‬ﺎت‬
‫اﻷﻋﻤﺎل ‪5‬ﺴﺒب ﻋﯿوب اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﻲ ﺘﻀر اﻵﺨر‪N‬ن ‪ ،‬و‪0‬ذﻟك اﻷط‪5‬ﺎء ‪ ،‬اﻟﻤﺤﺎﻤون‪ ،‬اﻟﻤﺤﺎﺴﺒون‪،‬‬
‫واﻟﻤﻬﻨدﺴون واﻟﻤدرﺴون واﻟﻤﻬن اﻷﺨر‪! O‬ﻤ‪0‬ن أن ﺘﺘم ﻤﻘﺎﻀﺎﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻷ!ﺎم ﻷﻨﻬﺎ ﻟم ﺘﻌد ﺘﺘﻤﺘﻊ‬
‫‪5‬ﺎﻟﺤﺼﺎﻨﺔ اﻟﻛﺎﻤﻠﺔ ﻤن اﻟﻘﻀﺎ!ﺎ اﻟﻘﺎﻨوﻨ!ﺔ‪ .‬ﻟذﻟك‪ ،‬ﻓﺈن ﺨطر اﻟﻤﺴؤوﻟ!ﺔ ﻫو ﻤﺴﺄﻟﺔ ﻤﻬﻤﺔ ﺠداً‬
‫ﻟﻸﺸﺨﺎص اﻟذﯿن ﯿرﻏﺒون ﻓﻲ ﺘﺠﻨب أو ﺘﺨﻔ!ض اﻟﺨﺴﺎﺌر اﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ‪.‬‬
‫‪25‬‬
‫و‪N‬ﻨﺎﻗش ﻫذا اﻟﻔﺼﻞ ‪ ،‬ﻗﺎﻨون اﻹﻫﻤﺎل‪ ،‬وﻫذﻩ اﻟﻤﻌرﻓﺔ ﻤﻬﻤﺔ ﻷﻨﻬﺎ ﺘﺸ‪0‬ﻞ أﺴﺎﺴﺎً ﻟﻔﻬم ﺘﺄﻤﯿن‬
‫اﻟﻤﺴؤوﻟ!ﺔ‪ ،‬واﻟذ‪ E‬ﺴوف ﺘﺘم ﻤﻨﺎﻗﺸﺘﻪ ‪5‬ﻌد ذﻟك‪ .‬وﺴوف ﺘﻨﺎﻗش ﻤوﻀوﻋﺎت ﻤﺤددة ﺘﺸﻤﻞ ﻗﺎﻨون‬
‫إﻫﻤﺎﻻ وﺘطﺒﯿ‪ .‬ﻗﺎﻨون اﻹﻫﻤﺎل ﻋﻠﻰ ﻤواﻗﻒ‬
‫ً‬ ‫اﻹﻫﻤﺎل وﻋﻨﺎﺼر اﻟﻔﻌﻞ اﻟذ‪! E‬ﻌد‬
‫ﻤﺴؤوﻟ!ﺔ ﻤﺤددة‪ ،‬واﻟﻤﺸﺎﻛﻞ اﻟﺤﺎﻟ!ﺔ ﻟﻠﻤﺴؤوﻟ!ﺔ ﻤن اﻷﻀرار‪.‬‬

‫ﻗواﻋد اﻟﻤﺴؤوﻟ(ﺔ اﻟﻤدﻨ(ﺔ‪Basis of Legal Liability :‬‬

‫‪0‬ﻞ ﻓرد ﻟد!ﻪ ﺤﻘوق ﻗﺎﻨوﻨ!ﺔ ﻤﺤددة ‪ ،‬وأ‪ E‬ﺨطﺄ ﻗﺎﻨوﻨﻲ ﻫو ﺘﻌد ﻋﻠﻰ ﺤﻘوق اﻟﻔرد اﻟﻘﺎﻨوﻨ!ﺔ‬
‫‪ ،‬أو ﻓﺸﻞ ﻓﻲ آداء اﻟواﺠ‪5‬ﺎت اﻟﻘﺎﻨوﻨ!ﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﻓرد ﻤﺎ أو ﺘﺠﺎﻩ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ‪00‬ﻞ‪.‬‬

‫ﺘﻌر‪2‬ﻒ اﻟﺨطﺄ‪:‬‬
‫!ﻌرف اﻟﺨطﺄ ‪5‬ﺄﻨـﻪ "ﻋﯿب (ﺸـوب ﺴـﻠوك اﻟﺸـﺨص وﻻ (ﻘـوم ‪9‬ـﻪ ﺸـﺨص ﻋﺎﻗـﻞ ﻟـو وﻀـﻊ‬
‫ﻓﻲ ﻨﻔس اﻟﻤوﻗﻒ اﻟﻤﻤﺎﺜﻞ ﻟذﻟك اﻟذ@ وﻀﻊ ‪9‬ﻪ ﻤرﺘﻛب اﻟﺨطﺄ"‬
‫‪0‬ﻤﺎ !ﻌرف اﻟﺨطﺄ ‪5‬ﺄﻨﻪ " اﻹﺨﻼل ﺒﺈﻟﺘزام ﺴﺎﺒ‪"C‬‬
‫و‪N‬ر‪ E‬آﺨرون أن اﻟﺨطﺄ ﻫو "اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻀﺎر ﻏﯿر اﻟﻤﺸروع‬

‫وﻫﻨﺎك ﺜﻼث أﻨواع ﻤن اﻷﺨطﺎء اﻟﻘﺎﻨوﻨ!ﺔ‪ :‬اﻟﺠر‪2‬ﻤﺔ وﻫﻲ ﺨطﺄ ﻗﺎﻨوﻨﻲ ﻀد اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ واﻟﺘﻲ‬
‫!ﻌﺎﻗب ﻋﻠﯿﻬﺎ اﻟﻘﺎﻨون ‪5‬ﺎﻟﻐراﻤﺔ أو اﻟﺴﺠن أو اﻟﻘﺘﻞ ‪ ،‬واﻹﺨﻼل ‪9‬ﺎﻟﻌﻘد أ(ﻀﺎً ﻫو ﻨوع آﺨر ﻤن‬
‫اﻷﺨطﺎء اﻟﻘﺎﻨوﻨ(ﺔ ‪ ،‬أﺨﯿ اًر‪ ،‬اﻟﻀرر ‪ tort‬وﻫو ﺨطﺄ ﻗﺎﻨوﻨﻲ ‪ ،‬واﻟذ‪ 2‬ﯿﺘ‪+‬ﺢ ﻓ‪+‬ﻪ اﻟﻘﺎﻨون اﻟﺘﻌو‪+‬ض‬
‫ﻓﻲ ﺸ‪4‬ﻞ ﺘﻐو‪+‬ض ﻤﺎﻟﻲ ﻋن اﻷﻀرار‪.‬‬

‫و•ﺴﺘط•ﻊ اﻟﺸﺨص اﻟﻤﺼﺎب أو اﻟﻤﻀرور) •ﺴﻤﻰ اﻟﻤدﻋﻲ أو اﻟﻤطﺎﻟب ‪+‬ﺎﻟﺤ( ( ﺒواﺴطﺔ‬

‫ﻓﻌﻞ ﺸﺨص آﺨر ) •ﺴﻤﻰ اﻟﻤدﻋﻲ ﻋﻠ•ﻪ ( رﻓﻊ دﻋو‪ 9‬ﻗﻀﺎﺌ•ﺔ ﻋن اﻷﻀرار‪.‬‬

‫و‪+‬ﻤ‪4‬ن ﺘﻘﺴ‪+‬م اﻷﻀرار إﻟﻰ ﺜﻼث ﻓﺌﺎت‪:‬‬

‫§ أﻀرار ﻋﻤد‪+‬ﺔ‪.‬‬

‫§ ﻤﺴؤوﻟ‪+‬ﺔ ﻤطﻠﻘﺔ‪.‬‬

‫اﻹﻫﻤﺎل‪.‬‬ ‫§‬

‫‪-1‬اﻷﻀرار اﻟﻌﻤد‪+‬ﺔ‪Intentional Torts :‬‬

‫•ﻤ‪B‬ن أن ﺘﻨﺘﺞ اﻟﻤﺴؤوﻟ•ﺔ اﻟﻘﺎﻨوﻨ•ﺔ ﻋن طر>( ﺘﺼرف ﻤﺎ ﻋﻤد= أو ﺨﺎطﺊ ‪ ،‬واﻟذ= ﯿؤد=‬
‫إﻟﻰ أذ‪ 9‬أو إﺼﺎ‪+‬ﺔ ﻟﺸﺨص آﺨر‪ ،‬أو ﺘﻠﻒ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻛﺎت اﻟﺸﺨص‪ .‬وﺘﺘﻀﻤن اﻷﻀرار اﻟﻌﻤد•ﺔ‪:‬‬

‫‪26‬‬
‫اﻻﻋﺘداء ‪ ،‬اﻟﻀرب ‪ ،‬اﻟﺘﻌد= ﻏﯿر اﻟﻤﺸروع ‪ ،‬اﻟﺴﺠن اﻟﺨﺎطﺊ ‪ ،‬اﻹﺤﺘ•ﺎل ‪ ،‬اﻟﻘذف واﻟﺘﺸﻬﯿر ‪،‬‬
‫واﻟﺘﻌد= ﻋﻠﻰ ﺤﻘوق اﻟﻨﺸر‪.‬‬

‫‪-2‬اﻟﻤﺴؤوﻟ‪+‬ﺔ اﻟﻤطﻠﻘﺔ‪Absolute Liability :‬‬

‫ﻷن اﻟﻀرر اﻟﻤﺤﺘﻤﻞ ﻟﻔرد ﻤﺎ أو ﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻤﺎ •ﻤ‪B‬ن أن •‪B‬ون ‪B‬ﺒﯿ اًر ﺠداً ‪ ،‬ﻓﻘد ﯿﺘم إﻋﺘ‪+‬ﺎر‬
‫‪+‬ﻌض اﻷﺸﺨﺎص ﻤﺴؤوﻟﯿن ﻋن اﻷذ‪ 9‬أواﻹﺼﺎ‪+‬ﺔ اﻟﺘﻲ ﺘﺤدث ﻟﻶﺨر>ن ‪+ ،‬ﺎﻟرﻏم ﻤن ﻋدم إﻤ‪B‬ﺎﻨ•ﺔ‬
‫إﺜ‪+‬ﺎت اﻹﻫﻤﺎل‪ .‬وﺘﻌﻨﻲ اﻟﻤﺴؤوﻟ•ﺔ اﻟﻤطﻠﻘﺔ أن اﻟﻤﺴؤوﻟ•ﺔ ﻗد وﻗت ‪+‬ﻐض اﻟﻨظر ﻋن اﻹﻫﻤﺎل أو‬
‫اﻟﺨطﺄ‪B .‬ﻤﺎ •ﺸﺎر ﻟﻠﻤﺴؤوﻟ•ﺔ اﻟﻤطﻠﻘﺔ ﻋﻠﻰ أﻨﻬﺎ ﻤﺴؤوﻟ•ﺔ ﺼﺎرﻤﺔ‪.‬‬

‫وﻓ‪+‬ﻤﺎ ﯿﻠﻲ ‪E‬ﻌض اﻷﻤﺜﻠﺔ ﻋﻠﻲ اﻟﻤﺴؤوﻟ‪+‬ﺔ اﻟﻤطﻠﻘﺔ‪:‬‬

‫اﻷﻤراض اﻟﻤﻬﻨ‪#‬ﺔ ‪ٕ ،‬واﺼﺎ(ﺎت اﻟﻌﻤﻞ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫ﻋﻤﻠ‪#‬ﺎت اﻟﺘﻔﺠﯿر اﻟﺘﻲ ﺘﺼﯿب أﺸﺨﺎﺼﺎً آﺨر‪-‬ن‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫ﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺘﻔﺠرات ‪ -‬اﻷدو‪#‬ﺔ ‪ -‬واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﻐذاﺌ‪#‬ﺔ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫إﻤﺘﻼك ﺤﯿواﻨﺎت ﻤﺘوﺤﺸﺔ أو ﺨطرة‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫رش اﻟﻤﺤﺎﺼﯿﻞ اﻟزراﻋ‪#‬ﺔ (ﺎﻟطﺎﺌرات‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫اﻹﻫﻤﺎل‪Negligence :‬‬
‫اﻹﻫﻤﺎل ﻫو ﻨوع آﺨر ﻤن اﻟﻀرر‪ ،‬واﻟذ‪ $‬ﻤن اﻟﻤﻤ!ن أن ﯿﺘﺴﺒب ﻓﻲ اﻟﻤﺴؤوﻟ‪-‬ﺔ‪ .‬وﺤﯿث‬
‫أن اﻹﻫﻤﺎل ‪-‬ﻌﺘﺒر ﻤﻬﻤﺎً ﻓﻲ ﺘﺄﻤﯿن اﻟﻤﺴؤوﻟ‪-‬ﺔ ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻨﺎ ﺴﻨﻔرد ﻟﻪ اﻟﺠزء اﻟﺘﺎﻟﻲ ‪6‬ﺎﻟﺘﻔﺼﯿﻞ‪.‬‬

‫ﻗﺎﻨون اﻹﻫﻤﺎل‪LAW OF NEGLIGENCE :‬‬

‫‪-‬ﻌرف اﻹﻫﻤﺎل ﻋﻠﻰ أﻨﻪ اﻟﻔﺸﻞ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﯿ‪ 9‬ﻤﻌ‪-‬ﺎر اﻹﻨﺘ‪6‬ﺎﻩ )اﻟﺤذر( اﻟذ‪ $‬ﯿﺘطﻠ‪6‬ﻪ اﻟﻘﺎﻨون‬
‫ﻟﺤﻤﺎ‪-‬ﺔ اﻵﺨر‪E‬ن ﻤن اﻷﺨطﺎر ﻏﯿر اﻟﻤﺤﺴو‪6‬ﺔ ﻟﻠﻀرر‪ .‬وﻤﻌﻨﻰ ﻟﻔ‪ B‬ﻤﻌ‪-‬ﺎر اﻟﺤذر ﻤﺒﻨﻲ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺤذر اﻟﻤطﻠوب ﻤن ﺸﺨص ﻋﺎﻗﻞ ‪6‬ﺎﻟﺴﻠوك اﻟﻤﻌﺘﺎد‪6 .‬ﻤﻌﻨﻰ آﺨر‪ ،‬ﯿﺘم ﻤﻘﺎرﻨﺔ أﻓﻌﺎﻟك ﻤﻊ أﻓﻌﺎل‬
‫ﺸﺨص آﺨر ﻋﺎﻗﻞ ‪6‬ﺸ!ﻞ ﻤﻌﻘول ﻟو وﻀﻊ ﻓﻲ ﻨﻔس اﻟظروف‪ .‬ﻓﺈذا ﻟم ‪!-‬ن ﺴﻠو!ك ﻤﺘﻔ‪ 9‬وﻤﺘﺴ‪9‬‬
‫ﻤﻊ اﻟﺴﻠوك اﻟﻤﻌﺘﺎد ﻟﻠﺸﺨص اﻟﻌﺎﻗﻞ‪ ،‬ﻓﺈﻨك ﺘﻛون ﻤﻬﻤﻼً‪.‬‬

‫وﻻ ‪!-‬ون ﻤﻌ‪-‬ﺎر اﻟﺤذر اﻟذ‪ $‬ﯿﺘطﻠ‪6‬ﻪ اﻟﻘﺎﻨون واﺤداً ﻟﻛﻞ ﻓﻌﻞ ﺨﺎطﺊ‪ .‬ﻓﻤﻌﻨﺎﻩ ﻤﻌﻘد و‪-‬ﻌﺘﻤد‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻤر وﻤﻌرﻓﺔ اﻷطراف اﻟﻤﻌﻨ‪-‬ﺔ؛ وﺘﻔﺴﯿرات اﻟﻤﺤ!ﻤﺔ ﻋﺒر اﻟزﻤن ‪ ،‬واﻟﻤﻬﺎرة‪ ،‬واﻟﻤﻌرﻓﺔ‪،‬‬
‫واﻟﺤ!م ﻋﻠﻰ اﻟﻤدﻋﻲ وﻤد‪ M‬ﺠد‪-‬ﺔ اﻟﻀرر‪ ،‬وﻤﺠﻤوﻋﺔ أﺨر‪ $‬ﻤن اﻟﻌواﻤﻞ اﻹﻀﺎﻓ‪-‬ﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻌﻨﺎﺼر اﻟواﺠب ﺘواﻓرﻫﺎ ﻟﻠﺤ‪B‬م ﻋﻠﻲ اﻟﺴﻠوك (ﺎﻹﻫﻤﺎل‪:‬‬

‫‪27‬‬
‫‪Elements of Negligent Act‬‬
‫ﻟﻠﺤﺼول ﻋﻠﻰ ﺘﻌو•ض ﻋن ﻀرر ﻓﺈﻨﻪ ﯿﺠب ﻋﻠﻰ اﻟﺸﺨص اﻟﻤﺼﺎب إﺜ‪/‬ﺎت أن اﻟﻤﺘﺴﺒب‬
‫ﻓﻲ اﻟﻀرر ‪5‬ﺎن ﻤﻬﻤﻼ‪.‬‬

‫وﻫﻨﺎك أر)ﻌﺔ ﻋﻨﺎﺼر أﺴﺎﺴ"ﺔ ﻟﻠﺤ‪1‬م ﻋﻠﻲ اﻟﺴﻠوك ‪-‬ﺎﻹﻫﻤﺎل‪:‬‬

‫‪-1‬وﺠود إﻟﺘزام ﻗﺎﻨوﻨﻲ‪.‬‬

‫‪-2‬اﻟﻔﺸﻞ ﻓﻲ أداء ﻫذا اﻟواﺠب‪.‬‬

‫‪-3‬أذ= أو إﺼﺎ‪-‬ﺔ اﻟﻤدﻋﻲ‪.‬‬

‫‪-4‬ﻋﻼﻗﺔ اﻟﺴﺒب اﻟﻘر@ب ﺒﯿن ﻓﻌﻞ اﻹﻫﻤﺎل ووﻗﻊ اﻟﻀرر‪.‬‬

‫وﺴوف ﻨﺘطرق ﻟﻛﻞ ﻋﻨﺼر ﻤﻨﻬﺎ ‪-‬ﺎﻟﺸرح ﺒﺈﯿﺠﺎز‪:‬‬

‫‪-1‬وﺠود إﻟﺘزام ﻗﺎﻨوﻨﻲ‪Existence of Legal Duty :‬‬

‫ﻫو وﺠود واﺠب ﻗﺎﻨوﻨﻲ ﻟﺤﻤﺎ•ﺔ اﻵﺨر;ن ﻤن اﻷذ‪ .9‬ﻋﻠﻰ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل ‪ ،‬اﻟواﺠب‬
‫اﻟﻘﺎﻨوﻨﻲ ﻟﻘﺎﺌد اﻟﺴ"ﺎرة ﻫو‪ :‬أن ﯿﺘوﻗﻒ ﻋﻨد اﻹﺸﺎرة اﻟﻀوﺌ•ﺔ اﻟﺤﻤراء‪ ،‬وأن •ﻘود ﺴ•ﺎرﺘﻪ ‪/‬ﺤرص‬
‫وأﻤﺎن ﻋﻨد ﺤدود اﻟﺴرﻋﺔ اﻟﻤطﻠو‪/‬ﺔ‪ ،‬ﻫو إﻨﺘﺎج ﺴﻠﻌﺔ أﻤﻨﺔ‪ ،‬أﻤﺎ اﻟواﺠب اﻟﻘﺎﻨوﻨﻲ ﻟﻠطﺒﯿب ﻓﻬو‪:‬‬
‫ﻤراﻋﺎة ﺤﺴﺎﺴ•ﺔ اﻟﺠﺴم ﻟ‪/‬ﻌض اﻟﻤواد ﻗﺒﻞ أن •ﻘوم ﺒوﺼﻒ ﻋﻘﺎر ﻤﻌﯿن‪ٕ .‬واذا ﻟم •‪5‬ن ﻫﻨﺎك واﺠب‬
‫ﻗﺎﻨوﻨﻲ ﻤﻠزم ﺒواﺴطﺔ اﻟﻘﺎﻨون‪ ،‬ﻓﻼ •ﻤ‪5‬ن أن ﺘﺘﺤﻤﻞ ﻤﺴؤوﻟ•ﺔ أﻓﻌﺎﻟك‪.‬‬

‫أﺸ‪1‬ﺎل اﻹ ﻟﺘزام اﻟﻘﺎﻨوﻨﻲ‪:‬‬

‫•ﺄﺨذ اﻹﻟﺘزام اﻟﻘﺎﻨوﻨﻲ أر‪E‬ﻌﺔ أﺸ‪5‬ﺎل ﻫﻲ‪:‬‬

‫اﻷول‪ :‬اﻹﻟﺘزام ‪-‬ﻌدم اﻹﻋﺘداء ﻋﻠﻰ اﻷﺸﺨﺎﺼﻬم أو أﻤواﻟﻬم ‪-‬ﺎﻟﻘوة‪.‬‬

‫اﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬اﻹﻟﺘزام ‪-‬ﻌدم إﺴﺘﺨدام أﺴﺎﻟﯿب اﻟﻐش واﻟﺨد"ﻌﺔ‪.‬‬

‫اﻟﺜﺎﻟث‪ :‬اﻹﻟﺘزام ‪-‬ﻌدم اﻟﻘ"ﺎم ‪-‬ﺎﻷﻋﻤﺎل اﻟﺘﻲ ﻟ"س ﻟد"ﻪ اﻟﻘوة واﻟﻛﻔﺎءة ﻵداﺌﻬﺎ‪.‬‬

‫اﻟرا‪-‬ﻊ‪ :‬اﻹﻟﺘزام ‪-‬ﺎﻹﻫﺘﻤﺎم ‪-‬ﻤن ﻓﻲ رﻋﺎﯿﺘﻪ أو ‪-‬ﺎﻷﺸ"ﺎء اﻟﺘﻲ ﻓﻲ ﺤوزﺘﻪ‪.‬‬

‫‪-2‬اﻟﻔﺸﻞ ﻓﻲ آداء اﻟواﺠب‪Failure to Perform That Duty :‬‬

‫ﻫو اﻟﻔﺸﻞ ﻓﻲ أداء اﻟواﺠب اﻟﻘﺎﻨوﻨﻲ اﻟﻤﻠزم ﺒواﺴطﺔ اﻟﻘﺎﻨون ‪/ ،‬ﻤﻌﻨﻰ أن ﺘﻔﺸﻞ ﻓﻲ اﻟﺘواﻓ‪I‬‬
‫ﻤﻊ ﻤﻌ•ﺎر اﻟﺤذر ﻟوﻗﺎ•ﺔ اﻵﺨر;ن ﻋن اﻷذ‪ .9‬وﺘﺘم ﻤﻘﺎرﻨﺔ ﺴﻠو‪5‬ك ﻤﻊ ﺴﻠوك اﻟﺸﺨص اﻟﻌﺎﻗﻞ‬

‫‪28‬‬
‫اﻟﺤذر ﻓﻲ ﻨﻔس اﻟظروف اﻟﻤﻤﺎﺜﻠﺔ‪ .‬ﻓﺈن إﺨﺘﻠﻔت أﻓﻌﺎﻟك ﻋن ﻫذا اﻟﻤﻌ•ﺎر ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﯿﺘم ﺘﺤﻘ‪ I‬اﻟﻌﻨﺼر‬
‫اﻟﺜﺎﻨﻲ وﻫو اﻟﻔﺸﻞ ﻓﻲ أداء اﻟواﺠب اﻟﻘﺎﻨوﻨﻲ‪.‬‬

‫وﻗد •‪5‬ون ﺴﻠوك اﻟﻤدﻋﻲ ﻋﻠ•ﻪ‪ ،‬إﻤﺎ إﯿﺠﺎﺒ•ﺎً أو ﺴﻠﺒ•ﺎً‪ .‬ﻓﺎﻟﺴﺎﺌ‪ I‬اﻟذ‪• K‬ﻘود ﺴ•ﺎرﺘﻪ ‪/‬ﺴرﻋﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻤﻨطﻘﺔ ﺴ‪5‬ﻨ•ﺔ أو ﻻ ﯿﺘوﻗﻒ ﻋﻨد رؤ•ﺔ اﻹﺸﺎرة ﺤﻤراء ‪ ،‬ﻓﺈن ﺒذﻟك •‪5‬ون ﻤﺜﺎﻻً ﻟﺘﺼرف إﯿﺠﺎﺒﻲ‬
‫ﻻ •ﻘوم ‪/‬ﻪ اﻟﺸﺨص اﻟﻌﺎﻗﻞ اﻟﺤذر ‪ ،‬ﺒﯿﻨﻤﺎ اﻟﺘﺼرف اﻟﺴﻠﺒﻲ ﻫو أن ﺘﻔﺸﻞ ﻓﻲ أداء ﻤﺎ •ﺴﺘط•ﻊ‬
‫اﻟﺸﺨص اﻟﻌﺎﻗﻞ اﻟﺤذر اﻟﻘ•ﺎم ‪/‬ﻪ‪.‬‬

‫وﻋﻠﻰ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل‪ ،‬ﻓﻠو أﻨك ﻗﻤت ﺒﺈﺼﺎ‪/‬ﺔ ﺸﺨص ﻤﺎ ‪ ،‬ﻷﻨك ﻟم ﺘﻘم ﺒﺈﺼﻼح ﻓراﻤﻞ‬
‫ﺴ•ﺎرﺘك ‪ ،‬ﻓﺈﻨك ﺘﻌﺘﺒر ﻤﺘﻬﻤﺎً ‪/‬ﺎﻹﻫﻤﺎل‪.‬‬

‫‪-3‬اﻟﻀرر أو اﻹﺼﺎ‪-‬ﺔ‪Damage or Injury :‬‬

‫ﻫو ﻀرر أو إﺼﺎ‪/‬ﺔ اﻟﻤدﻋﻲ‪ .‬ﻓﺎﻟﺸﺨص اﻟﻤﺼﺎب ﯿﺠب أن ﯿوﻀﺢ أن إﺼﺎﺒﺘﻪ أو ﻀررﻩ‬
‫وﻗﻊ ‪5‬ﻨﺘﯿﺠﺔ ﻷﻓﻌﺎل اﻟﻤدﻋﻲ ﻋﻠ•ﻪ ﺒﺘﺴﺒ‪/‬ﻪ ﻓﻲ اﻟﻀرر‪ .‬ﻋﻠﻰ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل‪ ،‬ﻗﺎﺌد اﻟﺴ•ﺎرة اﻟﻤﺴرع ﻗد‬
‫ﻻ ﯿﺘوﻗﻒ ﻋﻨد اﻹﺸﺎرة اﻟﺤﻤراء ‪ ،‬و•ﺼدم ﺴ•ﺎرﺘك و•ﺼﯿ‪/‬ك ‪/‬ﻀرر‪5‬ﺒﯿر ‪ .‬و‪/‬ﺴﺒب أﻨﻪ ﻗد ﺘﻤت‬
‫إﺼﺎﺒﺘك وأﺘﻠﻔت ﺴ•ﺎرﺘك ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﻗد ﺘﺤﻘﯿ‪ I‬اﻟﻌﻨﺼر اﻟﺜﺎﻟث ﻤن اﻟﺘﺼرف اﻟﻤﻬﻤﻞ‪.‬‬

‫و•ﻌﺘﻤد اﻟﺘﻌو•ض اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﻤﺤ‪5‬ﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﻨوع اﻷﻀرار‪ ،‬ﺤﯿث ﺘوﺠد ﺜﻼﺜﺔ أﻨواع ﻤن اﻟﺘﻌو•ض‬
‫ﻋن اﻟﻀرر‪:‬‬

‫‪-1‬اﻷﻀرار اﻟﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬

‫‪-2‬اﻷﻀرار اﻟﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬

‫‪-3‬اﻟﻌﻘو‪-‬ﺔ اﻟرادﻋﺔ‪.‬‬

‫وﻓ"ﻤﺎ ﯿﻠﻲ ﻨﺘطرق ﻟﻛﻞ ﻋﻨﺼر ﻤﻨﻬﺎ ‪-‬ﺎﻟﺘوﻀ"ﺢ ﺒﺈﯿﺠﺎز‪:‬‬

‫‪-1‬اﻷﻀرار اﻟﺨﺎﺼﺔ‪Special Damages :‬‬

‫ﺘﺴدد ﻋن اﻷﻀرار اﻟﺘﻲ ﻻ •ﻤ‪5‬ن ﺘﺤدﯿدﻫﺎ وﺘﻘد•م ﻤﺴﺘﻨد ﺒﻬﺎ ‪ ،‬ﻤﺜﻞ ‪ :‬ﺘﻛﺎﻟﯿﻒ اﻟﻌﻼج ‪،‬‬
‫ﻓﻘد اﻷر‪E‬ﺎح أو اﻹﯿراد‪.‬‬

‫‪-2‬اﻷﻀرار اﻟﺨﺎﺼﺔ‪General Damages :‬‬

‫ﺘﺴدد ﻋن اﻷﻀرار اﻟﺘﻲ ﻻ •ﻤ‪5‬ن ﻗ•ﺎﺴﻬﺎ أو ﺘﺒو;ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻤﺜﻞ ‪ :‬اﻟﺘﻌو•ض ﻋن اﻷﻟم واﻟﻤﻌﺎﻨﺎة‬
‫أو اﻟﺘﺸوﻩ أو ﻓﻘدان اﻟزوج‪.‬‬

‫‪29‬‬
 ‫‪-3‬اﻟﻌﻘو‪-‬ﺔ اﻟرادﻋﺔ‪Punitive Damages :‬‬
‫ﺘﺴدد ﻟﻤﻌﺎﻗ‪/‬ﺔ اﻷﺸﺨﺎص واﻟﻬﯿﺌﺎت واﻷﻨظﻤﺔ ﺤﺘﻰ ﺘﻛون رادﻋﺎً ﻟﻛﻞ ﻤن ﺘﺴول ﻟﻪ ﻨﻔﺴﻪ‬
‫إرﺘﻛﺎب اﻟﻔﻌﻞ اﻟﺨﺎطﺊ‪.‬‬

‫‪-4‬ﻋﻼﻗﺔ اﻟﺴﺒب اﻟﻘر@ب‪Proximate Cause Ralationship :‬‬

‫اﻟﻤﺘطﻠب اﻷﺨﯿر ﻟﻠﻔﻌﻞ اﻟﻤﻬﻤﻞ ﻫو ﻀرورة وﺠود ﻋﻼﻗﺔ اﻟﺴﺒب اﻟﻘر;ب‪ .‬واﻟﺴﺒب اﻟﻘر;ب ‪،‬‬
‫ﻫو اﻟﺴﺒب اﻟذ‪ K‬ﻟم •ﺴﺘﺒدل ‪/‬ﺄ‪ K‬ﺴﺒب ﺠدﯿد وﻤﺴﺘﻘﻞ ‪ ،‬واﻟذ‪• K‬ﺤدث ﺤدﺜﺎً ﻤﺎ واﻟذ‪ K‬ﻟم •‪5‬ن‬
‫ﺴ•ﺤدث ﺒﺨﻼف ذﻟك ‪ ،‬أ‪ K‬ﻻﺒد ﻤن وﺠود ﺴﻠﺴﻠﺔ ﻤﺘواﺼﻠﺔ ﻤن اﻷﺤداث ﺒﯿن وﻗوع اﻟﻔﻌﻞ اﻹﻫﻤﺎﻟﻲ‬
‫واﻟﺘﻌو•ض ﻋن اﻷﻀرار‪ .‬ﻋﻠﻰ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل ‪ ،‬اﻟﻘﺎﺌد اﻟﻤﺨﻤور اﻟذ‪ K‬ﻻ ﯿﺘوﻗﻒ ﻋﻨد اﻹﺸﺎرة اﻟﺤﻤراء‬
‫و;ﺘﺴﺒب ﻓﻲ ﻗﺘﻞ ﺴﺎﺌ‪ I‬آﺨر‪• ،‬ﻘﻊ ﺘﺤت طﺎﺌﻠﺔ ﻋﻼﻗﺔ اﻟﺴﺒب اﻟﻘر;ب‪.‬‬

‫اﻟدﻓوع ﻀد اﻹﻫﻤﺎل‪Defenses Against Negligence :‬‬

‫•ﻤ‪5‬ن أن ﺘ‪/‬طﻞ ‪/‬ﻌض اﻟﻤراﻓﻌﺎت اﻟﻘﺎﻨوﻨ•ﺔ اﻟﻤطﺎﻟ‪/‬ﺔ ﻋن اﻟﻀرر‪ ،‬وﺘﺘﻀﻤن ‪/‬ﻌض‬
‫اﻟﻤراﻓﻌﺎت ﻤﺎ ﯿﻠﻲ‪:‬‬

‫اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻤﺸﺘرك‪.‬‬ ‫·‬

‫· اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻨﺴﺒﻲ‪.‬‬

‫· ﻗﺎﻋدة اﻟﻔرﺼﺔ اﻷﺨﯿرة اﻟواﻀﺤﺔ‪.‬‬

‫· إﻓﺘراض اﻟﺨطر‪.‬‬

‫‪-1‬اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻤﺸﺘرك‪Contributory Negligence :‬‬

‫ﻫﻨﺎك ﻤﺎ ‪4‬ﻌرف ‪2‬ﺎﻹﻫﻤﺎل اﻟﻤﺸﺘرك ‪ ،‬واﻹﻫﻤﺎل اﻟﻤﺸﺘرك ‪4‬ﻌﻨﻲ أن اﻟﺸﺨص اﻟﻤﺼﺎب ﻟم‬
‫ﯿﺘﺨذ اﻟﺤذر اﻟواﺠب )أ‪ 8‬أن ﺴﻠو‪6‬ﻪ ‪6‬ﺎن أﻗﻞ ﻤن ﻤﻌ‪4‬ﺎر اﻟﺤذر اﻟﻤطﻠوب ﻟوﻗﺎﯿﺘﻪ(‪ .‬وﻫذا ‪4‬ﻌﻨﻲ أﻨﻪ‬
‫‪2‬ﺴﻠو‪6‬ﻪ ﻫذا ‪4‬ﺸﺘرك ﻓﻲ ﺤدوث اﻹﺼﺎ‪2‬ﺔ‪ ،‬ﻟذﻟك ﻓﺈن اﻟﺸﺨص اﻟﻤﺼﺎب ﻻ ‪4‬ﺴﺘﺤ? ﺘﻌو‪4‬ض ﻋن‬
‫اﻟﻀرر‪ .‬و@ﻨﺎء ﻋﻠ‪4‬ﻪ ﻓﺈﻨﻪ ﻓﻲ ظﻞ اﻟﻘﺎﻨون اﻟﻌﺎم ‪ ،‬ﻟو أﻨك ﺴﺎﻫﻤت ‪2‬ﺄ‪ 8‬طر‪B‬ﻘﺔ ﻓﻲ إﺼﺎﺒﺘك ‪ ،‬ﻓﺈﻨك‬
‫ﻻ ﺘﻌوض ﻋن اﻟﻀرر‪.‬‬

‫ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل ‪ ،‬إذا أ‪2‬طﺄ ﻗﺎﺌد ﺴ‪4‬ﺎرة ﻓﺠﺄة ﻋﻠﻰ اﻟطر‪ ?B‬اﻟﺴر‪B‬ﻊ ﺒدون إﻋطﺎء إﺸﺎرة‪،‬‬
‫ﻤﻤﺎ اد‪ 8‬إﻟﻲ إﺼطدام اﻟﺴ‪4‬ﺎرة اﻟﺘﻲ ﺨﻠﻔﻪ ‪2‬ﻤؤﺨرة ﺴ‪4‬ﺎرﺘﻪ ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﻫذا اﻟﺴﻠوك )ﻋدم إﻋطﺎء إﺸﺎرة(‬
‫‪4‬ﻤﺜﻞ إﻫﻤﺎﻻً ﻤﺸﺘر‪6‬ﺎً ‪ ،‬و‪2‬ﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻻ ‪4‬ﺴﺘط‪4‬ﻊ اﻟﺤﺼول ﻋﻠﻰ ﺘﻌو‪4‬ض ﻋن اﻟﻀرر أو اﻹﺼﺎ‪2‬ﺔ إذا ﺘم‬
‫إﺜ‪2‬ﺎت اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻤﺸﺘرك )و‪4‬طﺒ? ﻫذا اﻟﻘﺎﻨون ‪2‬ﺼراﻤﺔ ‪2‬ﺎﻟوﻻ‪4‬ﺎت اﻟﻤﺘﺤدة اﻷﻤر‪46B‬ﺔ(‪.‬‬

‫‪30‬‬
 ‫‪-2‬اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻨﺴﺒﻲ‪Comparative Negligence :‬‬

‫ﻨﺘﯿﺠﺔ ﻟﺼراﻤﺔ ﻗﺎﻨون اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻤﺸﺘرك إذا طﺒ? ﺤرﻓ‪4‬ﺎً ‪ ،‬ﻓﻘد ﺴﻨت ‪2‬ﻌض اﻟوﻻ‪4‬ﺎت ﻨوﻋﺎً‬
‫ﻤﺎ ﻤن ﻗﺎﻨون اﻹﻫﻤﺎل وﻫو ﻗﺎﻨون اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻨﺴﺒﻲ‪ .‬وف ظﻞ ﻫذا اﻟﻘﺎﻨون ‪4‬ﺴﻤﺢ ﻟﻠﺸﺨص اﻟﻤﺼﺎب‬
‫أو اﻟﻤﻀرور أن ‪4‬ﺤﺼﻞ ﻋﻠﻰ ﺘﻌو‪4‬ض ﻋن اﻷﻀرار ﺤﺘﻰ إذا ‪6‬ﺎن ﻤﺸﺎر‪6‬ﺎً ﻓﻲ اﻹﺼﺎ‪2‬ﺔ‪ .‬ﻓﺒﻨﺎء‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗﺎﻨون اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻨﺴﺒﻲ ‪ ،‬إذا ﺸﺎرك ‪6‬ﻞ ﻤن اﻟﻤدﻋﻲ )اﻟﺸﺨص اﻟﻤﺼﺎب( واﻟﻤدﻋﻲ ﻋﻠ‪4‬ﻪ ﻓﻲ‬
‫إﺼﺎ‪2‬ﺔ اﻟﻤدﻋﻲ ‪ ،‬ﻓﺈن اﻷﻀرار اﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﯿﺘم ﺘﻘﺴ‪4‬ﻤﻬﺎ ﻋﻠﻰ ‪6‬ﻼ اﻟطرﻓﯿن ‪ ،‬وﻓﻘﺎً ﻟﻨﺴ‪2‬ﺔ ‪6‬ﻞ ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻓﻲ‬
‫اﻟﺘﺴﺒب ﻓﻲ ﺤدوث اﻟﺨطﺄ‪.‬‬

‫و‪B‬ﺠب ﻤراﻋﺎة أﻨﻪ ﻻ ﯿﺘم ﺘطﺒﯿ? ﻗﺎﻨون اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻨﺴﺒﻲ ﻋﻠﻲ ‪6‬ﻞ اﻟوﻻ‪4‬ﺎت‪.‬‬

‫و‪2‬ﻤ‪/‬ن ﺘﺼﻨﯿﻒ اﻷﻨواع اﻟرﺌ‪2‬ﺴ‪2‬ﺔ ﻟﻘﺎﻨون اﻹﻫﻤﺎل ‪/‬ﻤﺎ ﯿﻠﻲ‪:‬‬

‫ﻗﺎﻋدة اﻟﺘﻌو‪4‬ض ﻓﻲ ﺠﻤ‪4‬ﻊ اﻟﺤﺎﻻت )‪2‬ﻐض اﻟﻨظر ﻋﻤﺎ إذا ‪6‬ﻨت ﻤﺨطﺌﺎ أم ﻻ(‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫ﻗﺎﻋدة اﻟﺘﻌو‪4‬ض ﻓﻲ إذا ‪6‬ﺎﻨت ﻨﺴ‪2‬ﺔ اﻟﺨطﺄ ﺘﻘﻞ ﻋن ‪.%50‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪ -‬ﻗﺎﻋدة ‪ 50‬ﻓﻲ اﻟﻤﺎﺌﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻗﺎﻋدة اﻟﺘﻌو!ض (ﻐض اﻟﻨظر ﻋن ﻨﺴ(ﺔ اﻟﺨطﺄ )ﻓﻲ ﺠﻤ!ﻊ اﻟﺤﺎﻻت(‪:‬‬

‫ﺤﯿث ‪7‬ﻤ‪/‬ن اﻟﺤﺼول ﻋﻠﻰ ﺘﻌو‪7‬ض ﻋن اﻷﻀرار اﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋن إﺼﺎﺒﺘك ﺤﺘﻰ إذا ‪/‬ﻨت‬
‫ﻤﻬﻤﻼً ‪ ،‬وﻟﻛن ﺘﻌو‪7‬ﻀك ﻋن اﻷﻀرار ﺴوف ﯿﻨﺨﻔض <ﺎﻟﻨﺴ<ﺔ واﻟﺘﻨﺎﺴب‪ .‬ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل ‪ ،‬إذا‬
‫‪/‬ﻨت ﻤﺴؤوﻻً ﻋن ﺤﺎدث وﻗﻊ ﻟﺴ‪7‬ﺎرﺘك ﺒﻨﺴ<ﺔ ‪ ،%60‬و‪/‬ﺎﻨت اﻷﻀرار اﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﺘﻘدر ﺒـ‪20,000‬‬
‫دوﻻر‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﺘﻌو‪7‬ض اﻟذ‪ H‬ﺴﺘﺤﺼﻞ ﻋﻠ‪7‬ﻪ ﯿﻨﺨﻔض ﺒﻨﺴ<ﺔ ‪ %60‬ﻟ‪7‬ﺼﻞ إﻟﻰ ﻗ‪7‬ﻤﺔ ﺘﺴﺎو‪8,000 H‬‬
‫دوﻻر‪.‬‬

‫‪ -‬ﻗﺎﻋدة اﻟﺘﻌو!ض إذا <ﺎﻨت ﻨﺴ(ﺔ اﻟﺨطﺄ ﺘﻘﻞ ﻋن ‪: %50‬‬

‫ﺤﯿث ‪7‬ﻤ‪/‬ن اﻟﺤﺼول ﻋﻠﻰ ﺘﻌو‪7‬ض ﻋن اﻷﻀرار اﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋن إﺼﺎﺒﺘك ﺤﺘﻰ إذا ‪/‬ﻨت‬
‫ﻤﻬﻤﻼً ‪ ،‬وﻟﻛن ﺘﻌو‪7‬ﻀك ﻋن اﻷﻀرار ﺴوف ﯿﻨﺨﻔض <ﺎﻟﻨﺴ<ﺔ واﻟﺘﻨﺎﺴب‪ .‬ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل ‪ ،‬إذا‬
‫‪/‬ﻨت ﻤﺴؤوﻻً ﻋن ﺤﺎدث وﻗﻊ ﻟﺴ‪7‬ﺎرﺘك ﺒﻨﺴ<ﺔ ﺘﻘﻞ ﻋن ‪) %50‬أ‪ %49 H‬أو أﻗﻞ( وﻟﺘﻛن ‪،%40‬‬
‫و‪/‬ﺎﻨت اﻷﻀرار اﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﺘﻘدر ﺒـ‪ 20,000‬دوﻻر‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﺘﻌو‪7‬ض اﻟذ‪ H‬ﺴﺘﺤﺼﻞ ﻋﻠ‪7‬ﻪ ﯿﻨﺨﻔض‬
‫ﺒﻨﺴ<ﺔ ‪ %40‬ﻟ‪7‬ﺼﻞ إﻟﻰ ﻗ‪7‬ﻤﺔ ﺘﺴﺎو‪ 12,000 H‬دوﻻر‪ .‬وﻫذا ‪7‬ﻌﻨﻲ أﻨك ﺘﺴﺘط‪7‬ﻊ اﻟﻤطﺎﻟ<ﺔ‬
‫واﻟﺨﺼول ﻋﻠﻲ ﺘﻌو‪7‬ض ﻋن اﻷﻀرار اﻟﻤﺨﻔﻀﺔ إذا ‪/‬ﺎن إﻫﻤﺎﻟك أﻗﻞ ﻤن إﻫﻤﺎل اﻟطرف اﻵﺨر‬
‫ﻓﻘ‪ .N‬وﻫذا اﻟﻘﺎﻋدة ﺘﻌﻨﻲ أﻨﻪ ‪7‬ﻤ‪/‬ن ﺘﻌو‪7‬ﻀك ﻤن اﻟطرف اﻵﺨر إذا ‪/‬ﻨت ﻓﻘ‪ N‬ﻤﺨطﺌﺎً ﺒﻨﺴ<ﺔ ﺘﻘﻞ‬
‫ﻋن ‪ %49) %50‬أو أﻗﻞ(‪.‬‬
‫‪31‬‬
 ‫‪ -‬ﻗﺎﻋدة اﻟﺘﻌو!ض إذا <ﺎﻨت ﻨﺴ(ﺔ اﻟﺨطﺄ ﺘﺴﺎو> ‪: %50‬‬

‫ﺤﯿث ‪7‬ﻤ‪/‬ن اﻟﺤﺼول ﻋﻠﻰ ﺘﻌو‪7‬ض ﻋن اﻷﻀرار اﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋن إﺼﺎﺒﺘك ﺤﺘﻰ إذا ‪/‬ﻨت‬
‫ﻤﻬﻤﻼً وﻟﻛن <ﺸر‪ O‬أﻻ ‪/7‬ون إﻫﻤﺎﻟك أﻛﺒر ﻤن إﻫﻤﺎل اﻟطرف اﻵﺨر‪ .‬وﻫذﻩ اﻟﻘﺎﻋدة ﺘﻌﻨﻲ أﻨﻪ‬
‫‪7‬ﻤ‪/‬ﻨك اﻟﻤطﺎﻟ<ﺔ ﺒﺘﻌو‪7‬ض إذا ‪/‬ﺎن ﺨطؤك ﻟ‪7‬س أﻛﺒر ﻤن ‪ .%50‬ﻓﺒﺨﻼف ﻗﺎﻨون ‪ ، %49‬ﻓﺈن‬
‫ﻗﺎﻨون ‪ %50‬ﯿﺘ‪7‬ﺢ ﻟﻛﻞ طرف اﻟﺘﻌو‪7‬ض ﻋن اﻷﻀرار ﻋﻨدﻤﺎ ‪/7‬ون ‪/‬ﻼ اﻟطرﻓﯿن ﻤﺘﻌﺎدﻟﯿن ﻓﻲ‬
‫اﻟﺨطﺄ ‪ ،‬وﻤﻊ ذﻟك ﺴوف ﯿﺘم ﺘﻛون اﻟﺤد اﻷﻗﺼﻲ ﻟﺘﻌو‪7‬ض ‪/‬ﻞ طرف ﻻ ﯿﺘﺠﺎوز ‪ %50‬ﻤن‬
‫اﻷﻀرار اﻟﻔﻌﻠ‪7‬ﺔ اﻟﺘﻲ ﺘﻐﻼض ﻟﻬﺎ‪.‬‬

‫‪-3‬ﻗﺎﻋدة اﻟﻔرﺼﺔ اﻷﺨﯿرة اﻟواﻀﺤﺔ‪Last Clear chance :‬‬

‫ﻗﺎﻋدة اﻟﻔرﺼﺔ اﻷﺨﯿرة اﻟواﻀﺤﺔ ﻫﻲ ‪ ،‬ﺘﻌدﯿﻞ ﻟﻘﺎﻨون اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻤﺸﺘرك‪ .‬و‪9‬ﻨﺎء ﻋﻠﻰ ﻗﺎﻋدة‬
‫اﻟﻔرﺼﺔ اﻷﺨﯿرة اﻟواﻀﺤﺔ ‪; ،‬ﻤ<ن أن ;ظﻞ اﻟﻤدﻋﻲ ﻗﺎد اًر ﻋﻠﻰ اﻟﺤﺼول ﻋﻠﻰ ﺘﻌو;ض ﻤن‬
‫اﻟﻤدﻋﻲ ﻋﻠ;ﻪ ﻋن اﻟﻀرر اﻟذ‪ A‬ﺤدث @ﺴﺒب إﻫﻤﺎﻟﻪ ﻫو ‪ ،‬وذﻟك إذا <ﺎن ﻟﻠﻤدﻋﻲ ﻋﻠ;ﻪ ﻓرﺼﺔ‬
‫أﺨﯿرة واﻀﺤﺔ ﻟﺘﺠﻨب اﻟﺤﺎدث ‪ ،‬وﻟﻛﻨﻪ ﻓﺸﻞ ﻓﻲ ﻫذا ‪ .‬ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل ‪ ،‬اﻟﺸﺨص اﻟذ‪; A‬ﻌﺒر‬
‫اﻟطر‪@ IF‬ﺸ<ﻞ ﺨﺎطﺊ و‪F‬ﺘﺨطﻰ إﺸﺎرة اﻟﻤرور اﻟﺤﻤراء ﯿﺨﺎﻟﻒ اﻟﻘﺎﻨون ‪ .‬وﻟﻛن إذا <ﺎن ﺒﺈﻤ<ﺎن ﻗﺎﺌد‬
‫اﻟﺴ;ﺎرة ﻓرﺼﺔ أﺨﯿرة واﻀﺤﺔ ﻟﺘﻔﺎد‪ A‬إﺼﺎﺒﺘﻪ وﻟﻛﻨﻪ ﻓﺸﻞ ﻓﯿﻬﺎ ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ;ﻤ<ن ﺘﻌو;ض ﻋﺎﺒر اﻟطر‪IF‬‬
‫ﻋن أﻀرار اﻹﺼﺎ@ﺔ‪.‬‬

‫‪-4‬إﻓﺘراض اﻟﺨطر‪Assumption of risk :‬‬

‫ﻤﺒدأ اﻓﺘراض اﻟﺨطر ﻫو أﺴﻠوب دﻓﺎع آﺨر ;ﻤ<ن إﺴﺘﺨداﻤﻪ ﻹ@طﺎل اﻟدﻋو‪ M‬ﻤن اﻟﻀرر‬
‫‪ .‬ﻓﻲ ظﻞ ﻫذﻩ اﻟﻘﺎﻋدة ‪ ،‬ﻻ ;ﺴﺘط;ﻊ اﻟﺸﺨص اﻟذ‪; A‬ﻔﻬم و‪F‬درك اﻟﺨطر اﻟﻤﻼزم ﻟﻨﺸﺎ‪ N‬ﻤﻌﯿن‬
‫اﻟﺤﺼول ﻋﻠﻰ ﺘﻌو;ض ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ أ‪ A‬إﺼﺎ@ﺔ ﺘﺤدث ﻟﻪ‪ .‬ﻓﺈﻓﺘراض اﻟﺨطر ;ﻤﻨﻊ اﻟﺘﻌو;ض ﻋن‬
‫اﻷﻀرار ﺤﺘﻰ إذا <ﺎن إﻫﻤﺎل ﺸﺨص آﺨر ﻫو ﺴﺒب اﻹﺼﺎ@ﺔ‪ .‬ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل ‪ ،‬إﻓﺘرض أﻨك‬
‫<ﻨت ﺘﻌﻠم ﺼد;ﻘك ﻗ;ﺎدة اﻟﺴ;ﺎرة وأﻨك ﺘﻌﻠم أن ﻨظرﻩ ﻀﻌﯿﻒ ﺠداً ‪ ،‬وأﺜﻨﺎء ذﻟك إﺼطدم @ﺸ<ﻞ‬
‫ﺨﺎطﺊ @<ﺎﺒﯿﻨﺔ ﺘﻠ;ﻔون وأﺼﺎ@ك ‪ .‬ﻓﺈﻨﻪ ;ﻤ<ن إﺴﺘﺨدام ﻤﺒدأ اﻓﺘراض اﻟﺨطر <دﻓﺎع ﻗﺎﻨوﻨﻲ إذا ﻗﻤت‬
‫@ﻤﻘﺎﻀﺎﺘﻪ ﻋن اﻷﻀرار‪.‬‬

‫اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻤﻨﺴوب‪IMPUTED NEGLIGENCE :‬‬

‫اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻤﻨﺴوب ;ﻌﻨﻲ أﻨﻪ ﻓﻲ ظﻞ ظروف ﻤﻌﯿﻨﺔ‪; ،‬ﻤ<ن ﻨﺴ@ﺔ إﻫﻤﺎل ﺸﺨص ﻤﺎ إﻟﻰ‬
‫ﺸﺨص آﺨر‪ .‬وﻫﻨﺎك ﻋدة أﻤﺜﻠﺔ ﻟﺘوﻀ;ﺢ ﻫذا اﻟﻤﺒدأ‪:‬‬

‫‪32‬‬
 ‫أوﻻً‪ :‬ﻋﻼﻗﺔ اﻟﻤوظﻒ ‪0‬ﺼﺎﺤب اﻟﻌﻤﻞ‪An Employer – Employee relationship :‬‬

‫ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺤﺎﻟﺔ ﻓﺈن ﻗ‪+‬ﺎم اﻟﻌﺎﻤﻞ أو اﻟﻤوظﻒ &ﺄ‪ $‬ﻋﻤﻞ ﻨ‪+‬ﺎ&ﺔ ﻋن ﺼﺎﺤب اﻟﻌﻤﻞ ‪ ،‬وﻨﺘﯿﺠﺔ‬
‫ﻟﻬذﻩ اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﺘﻌﺎﻗد‪+‬ﺔ ﻓﺈﻨﻪ ‪+‬ﻤ=ن ﻨﺴ&ﺔ أ‪ $‬ﺘﺼرف ﻤﻬﻤﻞ ﻟﻠﻤوظﻒ إﻟﻰ ﺼﺎﺤب اﻟﻌﻤﻞ‪ .‬ﻟذﻟك ‪ ،‬إذا‬
‫=ﻨﺎن اﻟﻌﺎﻤﻞ ‪+‬ﻘود اﻟﺴ‪+‬ﺎرة ﻟﺘوﺼﯿﻞ طرود ﻟﺼﺎﺤب اﻟﻌﻤﻞ )أو ﯿؤد‪ $‬أ‪ $‬ﻋﻤﻞ ﻟﻪ( وأﺼﺎب ﻗﺎﺌد‬
‫ﺴ‪+‬ﺎرة آﺨر ﻨﺘﯿﺠﺔ ﻹﻫﻤﺎﻟﻪ ‪ ،‬ﻓﺈن ﺼﺎﺤب اﻟﻌﻤﻞ ﯿﺘﺤﻤﻞ ﻤﺴؤوﻟ‪+‬ﺔ ﻫذا اﻟﺤﺎدث أ‪+ $‬ﺴﺘط‪+‬ﻊ اﻟطرف‬
‫اﻟﻤﻀرور اﻟرﺠوع ﻋﻠﻲ ﺼﺎﺤب اﻟﻌﻤﻞ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨ"ﺎً‪ :‬ﻨﺴ‪%‬ﺔ إﻫﻤﺎل ﻗﺎﺌد اﻟﺴ"ﺎرة إﻟﻰ ﻤﺎﻟﻛﻬﺎ‪Vicarious Liability Law :‬‬

‫ﻓﻤﺜﻼً‪ :‬إذا =ﺎن اﻟﺴﺎﺌ‪+ J‬ﻤﺜﻞ و=‪+‬ﻼً ﻟﻤﺎﻟك اﻟﺴ‪+‬ﺎرة ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻤﺎﻟك ﯿﺘﺤﻤﻞ اﻟﻤﺴؤوﻟ‪+‬ﺔ اﻟﻘﺎﻨوﻨ‪+‬ﺔ‬
‫ﻨ‪+‬ﺎ&ﺔ ﻋﻨﻪ‪ .‬ﻓﻤﺜﻼ ‪ ،‬ﻟو أن أﺤﻤد ﻗﺎد ﺴ‪+‬ﺎرة ﺨﺎﻟد ﻟ‪+‬ﺤﻀر ﺒﻬﺎ ﻤﻼ&ﺴﻪ ﻤن اﻟﻤﻐﺴﻠﺔ ‪ ،‬ﻓﺈن ﺨﺎﻟد‬
‫ﯿﺘﺤﻤﻞ اﻟﻤﺴؤوﻟ‪+‬ﺔ اﻟﻘﺎﻨوﻨ‪+‬ﺔ إذا ﺤدث وأﺼﺎب أﺤﻤد ﺸﺨﺼﺎ أﺨر أﺜﻨﺎء ﻗ‪+‬ﺎدﺘﻪ اﻟﺴ‪+‬ﺎرة‪.‬‬

‫ﺜﺎﻟﺜﺎً‪ :‬ﻗﺎﻋدة اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﻌﺎﺌﻠ"ﺔ أو اﻷﺴر‪4‬ﺔ‪The Family Purpose Doctrine :‬‬

‫ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺤﺎﻟﺔ ﻓﺈن ﻤﺎﻟك اﻟﺴ‪+‬ﺎرة ﯿﺘﺤﻤﻞ ﻤﺴؤوﻟ‪+‬ﺔ اﻷﻓﻌﺎل اﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋن إﻫﻤﺎل أﻓراد ﻋﺎﺌﻠﺘﻪ‬
‫ﻤن اﻟدرﺠﺔ اﻷوﻟﻰ أﺜﻨﺎء ﻗ‪+‬ﺎﻤﻬم &ﻘ‪+‬ﺎدة اﻟﺴ‪+‬ﺎرة‪ .‬وﻫ=ذا ‪ ،‬إذا أﺼﺎﺒت ﻨو ار ﺴ‪+‬ﺎرة أو ﻗﺎﺌد ﺴ‪+‬ﺎرة آﺨر‬
‫&ﺴﺒب إﻫﻤﺎﻟﻬﺎ أﺜﻨﺎء ﻗ‪+‬ﺎدﺘﻬﺎ ﻟﺴ‪+‬ﺎرة واﻟدﻫﺎ‪ ،‬ﻓﺈن واﻟدﻫﺎ ﯿﺘﺤﻤﻞ اﻟﻤﺴؤوﻟ‪+‬ﺔ اﻟﻘﺎﻨوﻨ‪+‬ﺔ و‪P‬ﻠﺘزم &ﺴداد أ‪$‬‬
‫ﺘﻌو‪+‬ض‪.‬‬

‫إﻀﺎﻓﺔ ﻟذﻟك‪ ،‬ﻗد ﯿﻨ&ﻊ اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻤﻨﺴوب ﻤن ﻤﺸروع ﺘﺠﺎر‪ $‬ﻤﺸﺘرك‪ .‬ﻓﻤﺜﻼً ‪ ،‬إذا =ﺎن‬
‫ﻫﻨﺎك ﺸﻘ‪+‬ﻘﺎن ﺸر‪=P‬ﺎن ﻓﻲ اﻟﻌﻤﻞ ‪ ،‬ﻓﻘد ‪+‬ﺼﯿب أﺤد اﻟﺸﻘ‪+‬ﻘﯿن ﻋﻤ‪+‬ﻼً ﻤﺎ &ﺴ‪+‬ﺎرة اﻟﺸر=ﺔ‪ ،‬ﻓﺈذا ﻗﺎم‬
‫اﻟﺸﺨص اﻟﻤﺼﺎب &ﺎﻟﻤﻘﺎﻀﺎة ﻋن اﻟﻀرر ‪ .‬ﻓﺈن =ﻼ اﻟﺸر‪=P‬ﯿن ﯿﺘﺤﻤﻼن ﻤﺴؤوﻟ‪+‬ﺔ اﻹﺼﺎ&ﺔ‪.‬‬

‫را‪%‬ﻌﺎً ً◌‪ :‬ﻗﺎﻋدة ﻤﺴؤوﻟ"ﺔ أﺼﺤﺎب ﻤﺤﻼت اﻟﺨﻤور‪A Dram shop Law :‬‬

‫ﺘﻤﺜﻞ ﻤﺤﻼت ﺒ‪+‬ﻊ اﻟﻤﺸرو&ﺎت اﻟﻤﺴ=رة اﻟﻤﺜﺎل اﻷﺨﯿر ﻟﻺﻫﻤﺎل اﻟﻤﻨﺴوب ‪ .‬ﻓط&ﻘﺎً ﻟﻬذا‬
‫اﻟﻘﺎﻨون ‪ ،‬ﯿﺘﺤﻤﻞ ﺼﺎﺤب اﻟﻤﺘﺠر اﻟذ‪ $‬ﯿﺒ‪+‬ﻊ اﻟﻤﺸرو&ﺎت اﻟﻤﺴ=رة ﻤﺴؤوﻟ‪+‬ﺔ ﻗﺎﻨوﻨ‪+‬ﺔ ﻋن اﻷﻀرار‬
‫اﻟﺘﻲ ﻗد ﺘﻨﺘﺞ ﻤن ﺒ‪+‬ﻊ ﻫذا اﻟﺸراب‪ .‬ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﯿﻞ اﻟﻤﺜﺎل‪& ،‬ﻔرض أن ﺼﺎﺤب أﺤد ﻫذﻩ اﻟﻤﺤﻼت‬
‫إﺴﺘﻤر ﻓﻲ ﺘﻘد‪+‬م اﻟﺸراب ﻟﺸﺨص ﻤﺨﻤور‪ ،‬وﻓﻲ أﺜﻨﺎء ﻗ‪+‬ﺎدة ﻫذا اﻟﺸﺨص اﻟﻤﺨﻤور ﻟﺴ‪+‬ﺎرﺘﻪ وﻫو‬
‫ﻓﻲ طر‪P‬ﻘﻪ ﻟﻤﻨزﻟﻪ أﺼﺎب ﻤﺠﻤوﻋﺔ ﻤن اﻷﺸﺨﺎص‪ ،‬ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺤﺎﻟﺔ ﯿﺘﺤﻤﻞ ﺼﺎﺤب ﺼﺎﺤب‬
‫اﻟﻤﺘﺠر اﻟذ‪ $‬ﯿﺒ‪+‬ﻊ اﻟﻤﺸرو&ﺎت اﻟﻤﺴ=رة اﻟﻤﺴؤوﻟ‪+‬ﺔ اﻟﻘﺎﻨوﻨ‪+‬ﺔ ﻋن اﻟﻤﺼﺎﺒﯿن‪.‬‬

‫‪33‬‬
 ‫ﻗﺎﻋدة اﻟﻘﻀﺎ"ﺎ اﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﺤﺘﺎج إﻟﻰ دﻟﯿﻞ‪:‬‬
‫)‪RES IPSA LOQUITUR (The Thing Speaks for itself‬‬
‫ﺘﻌﺘﺒر ﻗﺎﻋدة اﻟﻘﻀﺎ‪+‬ﺎ اﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﺤﺘﺎج إﻟﻰ دﻟﯿﻞ ‪ ،‬ﺘﻌد‪+‬ﻼً ﻤﻬﻤﺎً ﻟﻘﺎﻨون اﻹﻫﻤﺎل ‪ ،‬وﺘﻌﻨﻲ‬
‫"اﻟﺸﻲء ﯿﺘﺤدث ﻋن ﻨﻔﺴﻪ" ‪ .‬ﻓﻔﻲ ظﻞ ﻫذﻩ اﻟﻘﺎﻋدة ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﺤﻘ‪+‬ﻘﺔ اﻟﻤؤ=دة &ﺄن اﻹﺼﺎ&ﺔ أو اﻟﺘﻠﻒ‬
‫اﻟذ‪+ $‬ﺤدث ‪+‬ﻔﺘرض ﻋﻠﻲ أﺴﺎﺴﻬﺎ إﻫﻤﺎل اﻟﻤدﻋﻲ ﻋﻠ‪+‬ﻪ‪ .‬واﻷﻤر ﻤﺘروك &ﻌد ذﻟك ﻟﻠﻤدﻋﻲ ﻋﻠ‪+‬ﻪ‬
‫ﻟدﺤض إﻓﺘراض اﻹﻫﻤﺎل‪ .‬أ‪ $‬أن إﻓﺘراض ﻤﺴؤوﻟ‪+‬ﺔ اﻟﻤﻌﻲ ﻋﻠ‪+‬ﻪ ﺘﻘوم ﻏﻠﻲ اﺴﺎس أن اﻟﺤﺎدﺜﺔ أو‬
‫اﻹﺼﺎ&ﺔ ﻟم ﺘﻛن ﻟﺘﺤدث ﻟو ﻟم ‪=+‬ن اﻟﻤدﻋﻲ ﻋﻠ‪+‬ﻪ ﻤﻬﻤﻼً ‪.‬‬

‫وﻫﻨﺎم اﻟﻌدﯿد ﻤن اﻷﻤﺜﻠﺔ ﻟﻘﺎﻋدة اﻟﻘﻀﺎ‪+‬ﺎ اﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﺤﺘﺎج إﻟﻰ دﻟﯿﻞ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﯿﻠﻲ‪:‬‬

‫‪-‬ﻗ‪+‬ﺎم طﺒﯿب أﺴﻨﺎن ﺒﺨﻠﻊ اﻟﻀرس اﻟﺨطﺄ‪.‬‬

‫‪-‬ﺠراح ﯿﺘرك ﺴﻬواً اﻟﻔوطﺔ ﻓﻲ &طن اﻟﻤر‪P‬ض‪.‬‬

‫‪-‬اﻟﻘ‪+‬ﺎم ﺒﺈﺠرا‪ X‬اﻟﻌﻤﻠ‪+‬ﺔ اﻟﺠراﺤ‪+‬ﺔ ﻟﻤر‪P‬ض آﺨر‪.‬‬

‫وﻟﺘطﺒﯿ‪ F‬ﻗﺎﻋدة اﻟﻘﻀﺎ"ﺎ اﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﺤﺘﺎج إﻟﻰ دﻟﯿﻞ ‪،‬ﻓﺈﻨﻪ ﯿﺠب أن ﺘﺘﺤﻘ‪ F‬اﻟﻌﻨﺎﺼر اﻟﺘﺎﻟ"ﺔ‪:‬‬

‫ﻟم ••ن اﻟﺤدث ﻟ•ﺤدث ﻓﻲ اﻟظروف اﻟطﺒ•ﻌ•ﺔ ﻟوﻻ وﺠود اﻹﻫﻤﺎل‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫أن اﻟﻤدﻋﻲ ﻋﻠ•ﻪ ﻟﻪ اﻟﻘدرة ﻋﻠﻲ اﻟﺴ•طرة اﻟﻔﻌﺎﻟﺔ ﻓﻲ اﻟوﺴﺎﺌﻞ اﻟﻤﺴﺒ‪3‬ﺔ ﻟﻠﺤﺎدث‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫أن اﻟطرف اﻟﻤﺼﺎب ﯿﺠب أﻻ ••ون ﻤﺴﺎﻫﻤﺎً ﻓﻲ ﺤدوث اﻟﺤﺎدث ‪3‬ﺄ‪ :‬طر‪9‬ﻘﺔ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪34‬‬
 ‫أﺴﺌﻠﺔ ﻋﻠﻲ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻟث‬

‫‪ -1‬ﺤدد ﻤﺎ اﻟﻤﻘﺼود ‪#‬ﺎﻟﻀرر‪.‬‬

‫‪ -2‬أذ‪2‬ر اﻟﻌﻨﺎﺼر اﻷر‪/‬ﻌﺔ ﻟﻺﻫﻤﺎل؟‬

‫‪-3‬ﺤدد ﻤﺎ اﻟﻤﻘﺼود ‪#‬ﺎﻹﻫﻤﺎل اﻟﺼﺎرخ؟‬

‫‪-4‬وﻀﺢ ﻤﻌﻨﻲ ‪2‬ﻞ ﻤن‪ :‬اﻟﻀرر اﻟﺨﺎص واﻟﻀرر اﻟﻌﺎم؟‬

‫‪-5‬ﻤﺎ ﻫو اﻟﻤﻘﺼود ‪#‬ﺎﻹﻫﻤﺎل اﻟﻤﻨﺴوب؟‬

‫‪-6‬أذ‪2‬ر ‪#‬ﻌض اﻟدﻓوع اﻟﻘﺎﻨوﻨ>ﺔ اﻟﺘﻲ >ﻤ‪2‬ن اﺴﺘﺨداﻤﻬﺎ إذا ﺘﻤت ﻤﻘﺎﻀﺎة ﺸﺨص ﻤﺎ ‪#‬ﺎﻹﻫﻤﺎل ﻓﻲ‬
‫اﻟﺤﺎﻻت اﻟﺘﺎﻟ>ﺔ‪:‬‬

‫‪ -‬اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻤﺸﺘرك‪.‬‬

‫‪ -‬اﻹﻫﻤﺎل اﻟﻨﺴﺒﻲ‪.‬‬

‫‪-‬ﻗﺎﻋدة اﻟﻔرﺼﺔ اﻷﺨﯿرة‪.‬‬

‫‪-‬ﻗﺎﻋدة إﻓﺘراض اﻟﺨطر‪.‬‬

‫‪ -7‬ﻤﺎ اﻟﻤﻘﺼود ‪4‬ﻘﺎﻋدة " إن اﻷﺨطﺎء ﺘﺘﺤدث ﻋن ﻨﻔﺴﻬﺎ )أو اﻟﻘﻀ‪9‬ﺔ اﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﺤﺘﺎج إﻟﻰ دﻟﯿﻞ("؟‬

‫‪-8‬وﻀﺢ اﻟﻤﻘﺼود ‪4‬ﺎﻟﻤﺴؤوﻟ‪9‬ﺔ اﻟﻤطﻠﻘﺔ ﻤﻊ ذ‪C‬ر ‪4‬ﻌض اﻷﻤﺜﻠﺔ ﻟﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -9‬أذ‪C‬ر أﻫم أﺸ‪C‬ﺎل اﻹﻟﺘزام اﻟﻘﺎﻨوﻨﻲ‪.‬‬

‫‪35‬‬
 ‫الجزء الثاني من مقرر تأمين املمتلكات واملسئولية‬

‫الفصل الرابع‪ :‬تأمينات املمتلكات‬

‫تأمين على ممتلكات (باإلنجليزية‪ )Property insurance :‬هو تامين على ممتلكات ضد األخطار‪ ،‬مثل الحريق أو السرقة‬
‫أو ضد بعض األضرار المتسببة عن الطقس‪ .‬والتأمين على ممتلك بعينه يمكن أن ينحصر في تأمين ضد الحريق فقط أو‬
‫تأمين ضد الغرق (الفيضان) فقط أو ضد الزالزل ‪.‬‬

‫التأمين على الممتلكات هو واحد من أهم أنواع التأمين التي تساعد على حماية ممتلكات األفراد من األخطار المتوقع حدوثها‬
‫‪.‬سواء الحريق أو السرقة وغيرها‪ ..‬وهذه أهم المعلومات عنه‬

‫ما التأمين على الممتلكات ؟‬

‫هو التأمين الذى يكون فيه الممتلكات موضوع التأمين ‪ ،‬ومن أهمها " التأمين من خطر الحريق ‪ ،‬تأمينات‬
‫من أخطار النقل البحرى (غرق ‪ ،‬حريق ‪ ،‬تصادم ‪ ،‬تلف)‪ ،‬والتأمين من أخطار الطيران (تلف أو فقد‬
‫الطائرة)‪ ،‬تأمين من أخطار السيارات (تصادم ‪ ،‬حريق ‪ ،‬تلف) ‪ ،‬تأمين من أخطار السرقة‬

‫ما أنواع التأمين على الممتلكات ؟‬

‫ينقسم التأمين على الممتلكات إلى تأمينات الحرائق ‪ ،‬التأمين الهندسى ‪ ،‬التأمين على السيارات ‪ ،‬والتأمين‬
‫البحرى ‪ ،‬وتأمين الطاقة ‪ ،‬وتأمين الطيران‬

‫ماذا یشمل التأمين على الممتلكات ؟‬

‫يشمل التأمين على الممتلك بعينه ويقتصر على التأمين على الحريق أو السرقة فقط ‪ ،‬وتقوم شركة التأمين‬
‫برصد قائمة المفقودات وسبب الضرر ‪،‬ولكنه ال يشمل التأمين ضد الفيضانات أو ضد األضرار الناتجة عن‬
‫اإلرهاب أو الحرب‬
‫‪.‬‬
‫كيف یتم دفع قيمة التأمين على الممتلكات ؟‬
‫يتم تحديد الحد األقصى لقيمة التغطية التأمينية على أساس قيمة المسكن المؤمن عليه وقيمة محتوياته‬
‫حسب التقديرات ‪ ،‬إضافة إلى منفعة المسؤولية تجاه الغير والخدم وقيمة المصاريف اإلضافية إليجاد سكن‬
‫بديل في حال تلف المسكن المؤمن عليه‪ .‬ويتم التعويض على أساس اإلصالح أو االستبدال أو التعويض‬
‫النقدى‬
‫‪.‬‬
‫ما أھمية التأمين على الممتلكات ؟‬
‫ترجع أهمية التأمين على الممتلكات إلى الحماية من األخطار المتوقع حدوثها على الممتلكات وما تحویھ‬
‫من أدوات ثمينة‬

‫‪1‬‬
‫تأمين الممتلكات‬
‫ما هي أنواع الممتلكات التي يمكن تغطيتها؟ ‪-‬‬
‫‪ :‬يمكن تقسيم الممتلكات التي يمكن تأمينها إلى ثالث فئات وهي‬
‫أ‪ -‬المباني‪ :‬وتعني هيكل المبنى وكل شيء مرفق به يغطى من خالل وثيقة التأمين ‪.‬‬
‫ب‪ -‬اآلالت والمحتويات األخرى‪ :‬كل شيء عدا المخزون الذي قد يكون داخل المخازن أو المبنى ‪.‬‬
‫ج‪ -‬المخزون‪ :‬جميع الممتلكات التي تكون للمؤمن له أو في عهدته و المواد والبضائع التي تحتفظ بها المنشأة سوا ًء‬
‫كانت ملك لها أم ال‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪http://www.sama.gov.sa/ar-sa/Insurance/Pages/FAQs.aspx#Q12‬‬
 ‫ما هي حدود التغطية التأمينية بالنسبة للتأمين على الممتلكات؟ ‪-‬‬
‫تغطية الشيء موضوع التأمين نفسه سوا ًء كان عقاراً أم منقوالً من المخاطر مثال (حريق ‪ ،‬سرقة ‪ ،‬عطب ‪-1‬‬
‫)أنابيب ‪ ،‬كوارث الطبيعة ‪ ...‬الخ‬
‫‪ -2‬محتويات الشيء موضوع التأمين‪.‬‬
‫‪ -3‬المسؤولية الشخصية ‪.‬‬
‫‪ -4‬المسؤولية القانونية تجاه حاالت الوفاة بسبب حوادث عرضية للممتلكات واإلصابات‪.‬‬
‫‪ -5‬تغطية خسارة اإليجار بالنسبة لمالك العقار وذلك لعدم صالحيته لإليجار بسبب عيب أو خطر مغطى بالتأمين‬
‫وذلك حسب وثيقة التأمين‪.‬‬
‫‪ -6‬توفير مسكن بديل أثناء فترة إصالح العقار المتضرر‪.‬‬

‫ما هي األخطار المستثناة من التأمين على الممتلكات ؟ ‪-‬‬

‫أ‪ -‬األضرار التي تنتج عن أعمال الشغب واالضطرابات األهلية بشرط أن ال يكون اتفق في وثيقة التأمين على‬
‫إضافتها ‪.‬‬
‫ب‪ -‬األضرار التي تنتج عن الحروب سوا ًء كانت معلنة أم لم تكن معلنة ‪.‬‬
‫ج‪ -‬األضرار الناتجة عن التلوث اإلشعاعي سوا ًء كان ذلك هو السبب المباشر أم ال ‪.‬‬
‫د‪ -‬الضرر أو الهالك بسبب التلوث ‪.‬‬
‫هـ‪ -‬الخسائر التبعية بمختلف أنواعها ‪.‬‬
‫و‪ -‬األخطار اإلرهابية ‪.‬‬
‫ز‪ -‬يشترط استثناء األضرار الناتجة عن األخطار البحرية إن تم االتفاق على استثنائها بوثيقة التأمين ‪.‬‬

‫التأمين ضد الحريق واالخطار املتحالفة‬

‫أخطار الحريق‬
‫أخطار املسئولية املدنية‬
‫أخطار التوقف عن العمل‬
‫أخطار فقد األرباح والعموالت‬
‫أخطار مصاريف التشغيل اإلضافية‬
‫أخطار مصاريف التأجير اإلضافية‬
‫أخطار متحالفة أخرى‬

‫الجزء التالي من صفحة ‪ 12‬الى صفحة ‪ 27‬من كتاب ‪:‬‬

‫تأمين حريق و حوادث متحالفة‬
‫د‪.‬ممدوح حمزة احمد‬
‫كلية التجارة ــ جامعة القاهرة‬