‫جامعة الجزائر ‪3‬‬

‫كلية العلوم االقتصادية والعلوم التجارية وعلوم التسيير‬

‫قسم العلوم التجارية‬
‫شعبة العلوم التجارية‬
‫تخصص تجارة دولية‬

‫مقياس تأمين دولي‬

‫إعداد األستاذ المحاضر‪:‬‬
‫يوسفي صالح الدين‬
 ‫محتوي المقياس‬
‫‪Contexte‬‬

‫السداسي‬ ‫مفهوم الاقتصادي للتأمني‬ ‫‪.1‬‬

‫‪05‬‬ ‫املفهوم الفين للتأمني‬ ‫‪.2‬‬
‫انواع التأمينات‬ ‫‪.3‬‬
‫اخلطر‬ ‫‪.4‬‬
‫وحدة‬ ‫انواع اخلطر‬ ‫‪.5‬‬
‫أساسية‬ ‫عنارص التأمني‬ ‫‪.6‬‬
‫رئيسية‬ ‫الاخطار املؤمنة واليات التسعري والتعويض‬ ‫‪.7‬‬
‫‪1‬‬
‫اسواق التأمني ادلويل‬ ‫‪.8‬‬
 ‫التأمين الدولي‬
‫الرصيد‬
‫‪06‬‬ ‫اهداف التعليم‪:‬‬
‫متكني الطالب من التعرف عىل خمتلف‬
‫املفاهمي املتعلقة ابلتأمني واخلطر عىل‬
‫المعامل‬ ‫املستوي ادلويل‬
‫‪02‬‬ ‫‪:‬املعارف املسبقة املطلوبة‬
‫خمتلف املفاهمي املتعلقة ابلتأمينات‬

‫‪2‬‬
 ‫متهيد‬

‫إ ن أول م‪N‬ا ظه‪N‬ر م‪N‬ن التأمني‪ N‬مم‪N‬ا شاع بني‪ N‬الناس اليوم مص‪N‬طلحا ومعامةل‪ N‬ابلتأمني‪ N‬التجاري‪ ،‬بدأ ابلتأمني‪ N‬البحري يف‪N‬‬
‫أواخر القرن ‪ 14‬يف أورواب‪ ،‬عىل البضائع اليت تنقلها السفن بني مدن ايطاليا‪ ،‬وبدلان حوض البحر األبيض املتوسط ‪.‬‬
‫فانطالق‪N‬ا م‪N‬ن اإلس‪N‬رتاجتية التجاري املنهتج‪N‬ة إ ابن القرن ‪ 14‬اليت‪ N‬اكن يقوم علهي‪N‬ا الفك‪N‬ر اإلقتص‪N‬ادي آنذاك واليت‪ N‬تعمت‪N‬د عىل‪N‬‬
‫املبادالت التجاري‪N‬ة أكس‪N‬اس خلل‪N‬ق الرثوة‪ ،‬خاص‪N‬ة عىل‪ N‬ضفيت‪ N‬البح‪N‬ر األ بيض املتوس‪N‬ط‪ ،‬توص‪N‬ل التجار يف‪ N‬ذكل‪ N‬الوق‪N‬ت إ ىل‪N‬‬
‫م‪N‬ا يعرف ابلقرض البحري م‪N‬ن أج‪N‬ل ضامن التجارة ابلس‪N‬لع حبرا‪ ،‬فاكن ص‪N‬احب الس‪N‬فينة أ و التاج‪N‬ر يقوم ابقرتاض مال‬
‫مس بقا م‪N‬ن ماكل‪ N‬رؤوس األموال ويتعه‪N‬د هل‪ N‬إبرجاعه‪N‬ا هل‪ N‬م‪N‬ع إ ضاف‪N‬ة فوائ‪N‬د معين‪N‬ة يف‪ N‬حاةل‪ N‬وص‪N‬ول الس‪N‬فينة بس‪N‬الم‪ ،‬أم‪N‬ا إ ذا‬
‫أصاهبا فيحتفظ مببلغ القرض‪.‬‬
‫ويف اواخ‪N‬ر القرن الس‪N‬ابع عرش‪ ،‬ظه‪N‬ر التأمني ال‪N‬ربي يف‪ N‬اجنلرتا يف ص‪N‬ورة التأمني م‪N‬ن احلريق‪ ،‬عقب حريق هائ‪N‬ل نش‪N‬ب‬
‫يف‪ N‬لندن سنة ‪ 1666‬م‪ ،‬قىض‪ N‬عىل‪ N‬أكرث‪ N‬م‪N‬ن ثالث‪N‬ة عرش‪ N‬أل‪N‬ف مزنل وحن‪N‬و مائ‪N‬ة كنيس‪N‬ة‪ ،‬مث‪ N‬انترش‪ N‬هذا النوع م‪N‬ن التأمني‪N‬‬
‫بعد ذكل يف أملانيا‪ ،‬وفرنسا‪ ،‬وأمرياك‪ ،‬خالل القرن الثامن عرش ميالدي‪ ،‬مث أخذت تظهر وتنترش صور أخرى للتأمني‪.‬‬
 ‫املفهوم الاقتصادي لتأمني‬

‫وحس‪N‬ب بفيف‪N‬ر ‪ : E.pfeffer‬التأمني‪ N‬ه‪N‬و وسيةل للتقلي‪N‬ل م‪N‬ن خس‪N‬ائر األخطار فاملؤم‪N‬ن يقوم بتقدمي‪ N‬للمؤم‪N‬ن علي‪N‬ه م‪N‬ا يعادل نس‪N‬بيا اخلس‪N‬ائر‬
‫الاقتصادية اليت تعرض إلهيا املؤن عليه ‪.‬‬
 ‫‪ :‬املفهوم الفين للتأمني‬

‫إن التأمني معلية تقوم عىل أسس فنية تنظم التعاون بني املؤمن هلم من طرف املؤمن اذلي يعمتد يف ذكل عىل األسس الفنية التالية ‪:‬‬
‫‪-1‬تنظمي التعاون بني املؤمن هلم‪ :‬هو التضامن بني مجموعة من األفراد‪ ،‬فيعمل هذا التعاون عىل توزيع آاثر الكوارث واخلسائر بيهنم‪.‬‬
‫‪-2‬قانون األعداد الك‪N‬برية وحس‪N‬اب اإلحامتالت‪ :‬حس‪N‬اب اإلحامتالت ه‪N‬و حس‪N‬اب عدد الفرص اليت‪ N‬ميك‪N‬ن أ ن تتحق‪N‬ق فهي‪N‬ا األخطار‪ ،‬وقانون‬
‫األعداد الكبرية يقتيض أن حساب اإلحامتالت يكون أقرب لدلقة ‪.‬‬
‫‪-3‬امجل‪N‬ع بني‪ N‬أخطار قابةل‪ N‬للتأمني‪ :N‬جي‪N‬ب أ ن تكون األخطار اليت‪ N‬جيم‪N‬ع بيهن‪N‬ا املؤم‪N‬ن مستوفية لرشوط حمددة جتعله‪N‬ا قابةل‪ N‬للتأمني‪ ،N‬إذ جي‪N‬ب‬
‫أن تكون هذه األخطار‪:‬‬
‫متجانسة‪ :‬أي متشاهبة يف الطبيعة ومتقاربة القمية حىت ال ختل ابلتوازن املايل لرشكة التأمني‪.‬‬
‫متفرقة‪ :‬أي أن ال جيمتع وقوعها يف وقت واحد مجليع املؤمن هلم أو ألغلهبم‪.‬‬
‫متواترة‪ :‬أي أن تكون منتظمة الوقوع وليست اندرة‪.‬‬
‫‪ -4‬إجراء املقاص‪NN‬ة بني‪ N‬األخطار‪ :‬لنجاح العملي‪NN‬ة التأميني‪NN‬ة جي‪NN‬ب توزي‪NN‬ع عب‪NN‬ء األخطار واخلس‪NN‬ائر عىل‪ N‬املؤم‪NN‬ن هل‪NN‬م جبم‪NN‬ع‬
‫األقساط اليت يدفعوهنا واليت تكون الرصيد املشرتك وإ جراء املقاصة بني األخطار اليت حتققت واليت مل تتحقق‪.‬‬
 ‫أنواع التأمني‬

‫ميكن تصنيف التأمني بأكرث من طريقة وألكرث من غرض‪ ،‬ومن أبرز طرق التصنيف اليت تذكر ماييل‪:‬‬
‫‪ -1‬التقسمي حسب موضوع التأمني‪ :‬وينقسم اىل‪:‬‬
‫‪ -‬تأمني‪ N‬األشخاص‪ :‬ويشم‪N‬ل التأمني‪ N‬ض‪N‬د األخطار اليت‪ N‬تص‪N‬يب األشخاص مبارشة يف‪ N‬حياهت‪N‬م أ و حص‪N‬هتم‪ ،‬مث‪N‬ل التأمني‪ N‬عىل‪ N‬احلياة‪ ،‬التأمني‪N‬‬
‫ضد املرض‪...‬اخل‬
‫‪ -‬تأمني املمتلاكت‪ :‬ويشمل التأمني ضد األخطار اليت تصيب ممتلاكت الشخص اكلتأمني عىل الرسقة‪ ،‬التأمني عن املاشية‪...‬اخل‪.‬‬
‫‪ -‬تأمني‪ N‬املس‪N‬ؤولية املدني‪N‬ة‪ :‬ويتعل‪N‬ق األم‪N‬ر ابألرضار اليت‪ N‬تص‪N‬يب الغري‪ N‬ويكون الشخ‪N‬ص مس‪N‬ؤوال عهن‪N‬ا مث‪N‬ل تأمني‪ N‬املس‪N‬ؤولية املدني‪N‬ة للامكل‪N‬‬
‫عن األرضار اليت تصيب جريانه بسبب احلريق اذلي نشب يف ممتلاكته‪ ،‬وتأمني مسؤولية أحصاب السيارات والسفن والطائرات‪.‬‬
‫‪-2‬التقسمي حسب عنرص التعاقد‪:‬‬
‫‪ -‬التأمني‪ N‬الاختياري( اخلاص)‪ :‬ويشم‪N‬ل لك‪ N‬أنواع التأمني‪ N‬اليت‪ N‬يتعاق‪N‬د علهي‪N‬ا الفرد أ و املنشأة مبح‪N‬ض اختيارمه‪ N‬أ ي أن‪N‬ه الب‪N‬د أ ن تتواف‪N‬ر هن‪N‬ا‬
‫حري‪N‬ة الاختيار أكس‪N‬اس يف‪ N‬التعاق‪N‬د بني‪ N‬رشك‪N‬ة التأمني‪ N‬وبني‪ N‬الفرد أ و املنشأ ة‪ ،‬ويشم‪N‬ل هذا النوع م‪N‬ن التأمني‪:: N‬تأمني‪ N‬احلوادث واحلري‪N‬ق‬
‫والس يارات( غري‪ NN‬اإلجباري) والبحري‪ ،‬واملس‪NN‬ؤولية املدني‪NN‬ة غري‪ NN‬اإلجباري‪NN‬ة‪ ،‬ويطل‪NN‬ق عىل‪ NN‬مث‪NN‬ل هذا النوع م‪NN‬ن التأمينات‪ ،‬التأمينات‬
‫الاختيارية أو التجارية أو اخلاصة‪.‬‬
‫‪-‬التأمني‪ N‬اإلجباري‪ :‬ويشم‪N‬ل هذا النوع م‪N‬ن التأمني‪ N‬الزام ادلوةل‪ N‬لأل فراد أ و املنشآ ت ابلتعاق‪N‬د علهي‪N‬ا وذكل‪ N‬هبدف اجامتع‪N‬ي‪ ،‬أ ي أ ن‬
‫عنرص‪ N‬اإلجبار أ و اإللزام م‪N‬ن قب‪N‬ل ادلوةل‪ N‬ه‪N‬و أس‪N‬اس التعاق‪N‬د يف‪ N‬مث‪N‬ل هذه الـ‪N‬تأمينات ويشم‪N‬ل هذا النوع م‪N‬ن التأمني‪ N‬اكف‪N‬ة فروع‬
‫التأمينات الاجامتعي‪NN‬ة( العج‪N‬ز والوفاة والشيخوخ‪NN‬ة‪ ،‬والبطاةل‪ ،N‬واملرض وإ ص‪N‬اابت العم‪N‬ل) وبع‪N‬ض فروع التأمينات اخلاص‪N‬ة اإلجباري‪NN‬ة‬
‫اكلتأمني اإلجباري للسيارات عىل سبيل املثال‪.‬‬
‫‪-3‬التقسمي حسب الغرض من التأمني‪ :‬ويقصد به الهدف من وراء مزاوةل نشاط التأمني ‪:‬‬
‫‪-‬التأمني‪ N‬اخلاص أ و التجاري‪ :‬اذلي يقوم عىل‪ N‬أس‪N‬اس جتاري هبدف الرحب‪ ،N‬وتقوم ب‪N‬ه رشاكت املس‪N‬امهة وهيئات التأمني‪ N‬ابالكتتاب‪ ،‬أي‪N‬ن‬
‫يمت‪ N‬حس‪N‬اب قس‪N‬ط التأمني‪ N‬حبي‪N‬ث يغط‪N‬ي اخلط‪N‬ر املؤم‪N‬ن من‪N‬ه إ ىل‪ N‬جان‪N‬ب نسبة إضافي‪N‬ة أخرى لتغطي‪N‬ة األعباء اإلداري‪N‬ة ونسبة الرحب‪ N‬اليت‪N‬‬
‫هتدف إلهيا هذه الهيئات‪.‬‬
‫‪-‬التأمني التعاوين‪ N‬أو التباديل‪ :N‬ويقوم عىل أس‪N‬اس تعاوين ال هيدف الرحب حي‪N‬ث يضم‪N‬ن توفري‪ N‬تغطي‪N‬ة تأميني‪N‬ة لأل عضاء بأق‪N‬ل تلكف‪N‬ة ممكن‪N‬ة‪،‬‬
‫إذ تتف‪N‬ق جامع‪N‬ة م‪N‬ن األشخاص عىل‪ N‬رص‪N‬ف مبال‪N‬غ حمددة مل‪N‬ن يق‪N‬ع هل‪ N‬خط‪N‬ر معني‪ N‬يتعرضون هل‪ N‬مجيع‪N‬ا‪ ،‬ويمت‪ N‬دف‪N‬ع هذه املبال‪N‬غ م‪N‬ن األقس‪N‬اط‬
‫اليت يلزتم لك عضو بدفعها‪.‬‬
 ‫‪-4‬التقسمي العميل للتأمني‪ :‬جرت العادة يف التطبيق العميل عىل تقسمي التأمني إىل نوعني هام ‪:‬‬
‫‪-‬التأمني عىل احلياة‪ :‬ويشمل التأمني ضد خطر املوت أو البقاء عىل قيد احلياة بعد انهتاء التأمني أو الكهام‪.‬‬
‫‪-‬التأمني‪ N‬العام‪ :‬ويغط‪N‬ي هذا النوع م‪N‬ن التأمني‪ N‬تأمني‪ N‬املمتلاكت والتأمني‪ N‬م‪N‬ن املس‪N‬ؤولية املدني‪N‬ة جتاه الغري‪ ،N‬وينقس‪N‬م إ ىل‪ N‬تقساميت فرعي‪N‬ة‬
‫أخرى‪ ،‬ويه‪ :N‬التأمني‪ N‬البحري‪ .‬التأمني‪ N‬م‪N‬ن احلريق‪ .‬تأمني‪ N‬احلوادث‪ :‬واذلي يشم‪N‬ل تأمني‪ N‬الس يارات‪ ،‬التأمني‪ N‬م‪N‬ن احلوادث الشخص‪N‬ية‪،‬‬
‫التأمني من الرسقة‪ ،‬تأمني إصاابت العمل‪ ،‬تأمني الطريان وتأمني املسؤولية جتاه الغري‪.‬‬
‫‪-5‬التقسمي حسب جمال اخلطر‪:‬‬
‫‪ -‬التأمينات البحرية‪ :‬خيص األخطار اليت هتدد السفينة ومحولهتا خالل رحالهتا أو عند رسوها ابمليناء وعند لك معلية حبرية‪.‬‬
‫‪-‬التأمينات اجلوي‪N‬ة‪ :‬ويه‪ N‬أحدث م‪N‬ن التأمينات البحري‪N‬ة والربي‪N‬ة وهتدف إ ىل‪ N‬تغطي‪N‬ة األخطار اليت‪ N‬تتعرض له‪N‬ا أو حتدهث‪N‬ا املركبات الهوائي‪N‬ة أثناء‬
‫رحالهتا أو عند توقفها يف املطار‪ ،‬ومجيع األخطار اليت تتعلق بعملية النقل اجلوي‪.‬‬
‫‪-‬التأمينات الربية وتنقسم بدورها إىل تأمني عىل األشخاص والتأمني من األرضار‪.‬‬
 ‫مفهوم اخلطر‬

‫‪ -‬تعريف اخلطر‪ :‬هو حاةل عدم التأكد كام ميث‪N‬ل حداث غري مرغوب فيه خيىش الانسان وقوعه يعرف أيضا عىل انه اخلسارة املادية احملمتةل‬
‫نتيجة وقوع حادث معني‪.‬‬
 ‫انواع المخاطر‬

‫األخطار‬

‫أخطار اقتصادية‬ ‫أخطار غير اقتصادية‬

‫أخطار مضاربة‬ ‫أخطار بحتة‬

‫أخطار خاصة‬ ‫أخطار عامة‬

 ‫وسنتناول فاميييل بيشء من التفصيل تعريف هذه الانواع‪:‬‬
‫‪ -‬األخطار غري‪ N‬اإلقتص‪N‬ادية‪ ( :‬ويطل‪N‬ق علهي‪N‬ا أيض‪N‬ا األخطار املعنوي‪N‬ة)‪ ،‬يه‪ N‬األخطار اليت‪ N‬تكون نتيج‪N‬ة خس‪N‬ارة‬
‫معنوي‪N‬ة حبت‪N‬ة لي‪N‬س له‪N‬ا ص‪N‬ةل ابلنوايح‪ N‬املالي‪N‬ة‪ ،‬وتظه‪N‬ر األخطار غري‪ N‬اإلقتص‪N‬ادية واحض‪N‬ة يف‪ N‬احلاالت ‪ :‬خط‪N‬ر‬
‫وفاة صديق عزيز أو مصلح إ جامتعي أو فقيه ديين‪..‬اخل‪.‬‬
‫‪-‬األخطار اإلقتص‪N‬ادية‪ :‬يه‪ N‬اليت‪ N‬يكون انجت‪ N‬مس‪NN‬بباهتا خس‪N‬ارة مالي‪NN‬ة أ و اقتص‪N‬ادية‪ ،‬وتظه‪N‬ر األخطار اإلقتص‪N‬ادية‬
‫واحض‪N‬ة يف‪ N‬احلاالت‪ :‬خط‪N‬ر الوفاة املرتب‪N‬ط بفقدان ادلخ‪N‬ل( الوفاة املبكرة) وخط‪N‬ر احلري‪N‬ق املرتب‪N‬ط بفقدان املمتلاكت‬
‫ا اخل‪...‬‬
‫مث‪N‬ل هذه األخطار الاقتص‪N‬ادية يه‪ N‬اليت‪ N‬هت‪N‬م املشغلني‪ N‬ابلنوايح‪ N‬املالي‪N‬ة والتجاري‪N‬ة‪ ،‬ويق‪N‬ع معظمه‪N‬ا مض‪N‬ن األخطار‬
‫اليت هيمت هبا دارسوا اخلطر والتأمني واألخطار اإلقتصادية بدورها تنقسم من حيث طبيعة نشأهتا‪ ،‬إ ىل أخطار‪:‬‬
‫أخطار املضارب‪N‬ة تكل‪ N‬األخطار اليت‪ N‬خيلقه‪N‬ا اإل نس‪N‬ان بنفس‪N‬ه ولنفس‪N‬ه‪ ،‬بغرض حتقي‪N‬ق ماكس‪N‬ب مالي‪N‬ة أ و جتاري‪N‬ة‪ ،‬إال‬
‫أن انجتها يكون غري معروف مقدما فهي حتمتل الرحب كام حتمتل اخلسارة‪ ،‬ولهذا تسمى أحياان ابألخطار التجارية‪.‬‬
‫األخطار البحت‪N‬ة‪ :‬تعرف األخطار البحت‪N‬ة بأهنا تكل األخطار اليت يتس‪N‬بب يف نشأهتا ظواه‪N‬ر طبيعي‪N‬ة وظواه‪N‬ر عامة‬
‫ليس لإل نسان دخل يف وجودها وال ميكنه جتنهبا‪ ،‬ويرتتب عىل حتقق هذه الظواهر خسارة مالية مؤكدة وبدورها‬
‫تنقسم إىل أخطار عامة و أخطار خاصة‪.‬‬
‫األخطار العام‪N‬ة‪ :‬اخلط‪N‬ر العام ه‪N‬و خط‪N‬ر يؤث‪N‬ر يف‪ N‬النظام اإلقتص‪N‬ادي ابلاكم‪N‬ل‪ ،‬أ و يف‪ N‬عدد ك‪N‬بري م‪N‬ن األشخاص أ و‬
‫اجملموعات داخل النظام الاقتصادي‪.‬‬
‫واألخطار اخلاصة‪ :‬عىل عكس اخلطر العام‪ ،‬يؤثر اخلطر اخلاص عىل األفراد فقط وليس اجملمتع كلك‪.‬‬
 ‫عنارص التأمني‬

‫العنارص األساسية للتأمني التقليدي يه طريف العقد‪ ،‬اخلطر‪ ،‬القسط ومبلغ التأمني‪.‬‬
‫‪ -1‬املؤم‪N‬ن هل‪ :N‬ه‪N‬و ذكل‪ N‬الشخ‪N‬ص( ط‪N‬بيعي أو معنوي) املعرض للخط‪N‬ر واذلي يس‪N‬دد األقس‪N‬اط التأميني‪N‬ة ويتلق‪N‬ى اخلدم‪N‬ة املوعود هب‪N‬ا يف‪ N‬حاةل‪N‬‬
‫حتقق اخلطر‪.‬‬
‫‪-2‬املؤمن‪ :‬هو اذلي يلزتم بدفع مبلغ التامني املنتظر احملدد يف العقد مقابل القسط التأميين‪.‬‬
‫‪-3‬اخلطر‪ :‬اخلطر هو العنرص األسايس اذلي يقوم عليه عقد التأمني فإذا زال اخلطر بطل عقد التأمني‬
‫‪--4‬القس‪N‬ط‪ :‬ه‪N‬و المث‪N‬ن املقاب‪N‬ل اذلي يلزتم املؤم‪N‬ن هل‪ N‬بدفع‪N‬ه م‪N‬ن أج‪N‬ل تغطي‪N‬ة اخلط‪N‬ر اذلي يأخذه املؤم‪N‬ن عىل‪ N‬عاتق‪N‬ه يقدر هذا املبل‪N‬غ بناء‪N‬ا عىل‪N‬‬
‫دراسات احصائية‪ ،‬ويعمتد عىل عدة عوامل حلساب قميته‪ ،‬ويتكون القسط مماييل‪:‬‬
‫‪ -‬القسط الصايف‪ :‬وهو مقابل اخلطر اذلي يغطيه وتتوقف قميته عىل درجة احامتل وقوعه ومدى جسامة ما يقع من خسارة‪.‬‬
‫‪ -‬عالوة القس‪N‬ط‪ :‬حتتوي عىل‪ N‬نفقات اكتتاب العقود ونفقات اإلدارة والرضائ‪N‬ب‪ ،‬ابإلضاف‪N‬ة إ ىل‪ N‬هام‪N‬ش الرحب‪ N‬أل ن املؤم‪N‬ن يف‪ N‬ح‪N‬د ذات‪N‬ه يعت‪N‬رب‬
‫اتجرا‪.‬‬
‫‪-5‬مبلغ التأمني‪ :‬هو املبلغ اذلي يلزتم املؤمن بدفعه للمؤمن هل يف حاةل حتقق اخلطر‪ ،‬وللطرفني احلرية يف حتديده‪.‬‬