‫كلية التعليم المفتوح‬

‫‪Open Learning College‬‬

‫المحاضرة الرابعة‬

‫الباب الثاني ‪ :‬التأمين‬

‫الفصل األول‪ :‬طبيعة وأسس التأمين‬
‫(‪)The nature and foundations of the insurance‬‬
‫مقدمة‬
‫تخيل أن شخصاً في عمله ويأتي إليه من يخبره بأن هناك حريقاً في منزله أو شقته‪ ،‬وعندما‬
‫يذهب ذلك الشخص إلى المنزل يجد أن النار قد أتت على كل شئ األثاث الثمين منه وغير‬
‫الثمين‪ ،‬المستندات الهامة والمالبس‪ ،‬الصور والتحف وخالفه لقد ذهب كل شئ‪ ،‬ماذا سيفعل ذلك‬
‫الشخص؟ أين سيقيم بعد ذلك؟ كيف يستطيع شراء العناصر الضرورية على األقل؟ فإذا كان هذا‬
‫الشخص مخطط في حياته لمقابلة مثل هذه الظروف كأن يكون لديه تأمين يقوم بتعويضه عن‬
‫جزء أو كل من هذه الخسائر المادية أو اإلقتصادية ألن الخسائر النفسية أو المعنوية ال تقدر‬
‫بثمن وال يمكن تغطيتها بوثيقة تأمين‪.‬‬
‫فالتامين علم ذو صلة وثيقه بمجموعة من العلوم الهامة في الحياة حيث أنه يرتبط إرتياطاً وثيقاً‬
‫بالنظرية اإلقتصادية فشركات وهيئات التأمين تمثل جزءاً كبي اًر من القطاع المالي في اإلقتصاد‬
‫القوي‪ ،‬من ناحية أخرى يعالج التامين الخسائر اإلقتصادية لثروات األفراد والجماعات والهيئات‬
‫وكذلك الثروة القومية‪ ،‬كما إننا نجد أن التأمين قائم على مجموعة من العقود وبالتالي نجد أن‬
‫هناك إرتباط وثيقاً بين التأمين والعلوم القانوينة‪.‬‬
‫حيث أنه توجد تشريعات التأمين وعمله ونوع العقود وطبيعتها ونوع التعهدات القانونية بين‬
‫األطراف المتعاقدة ومن ناحية ثالثة فإن التأمين يعتمد على حسابات إكتوارية معينه تحتاج إلى‬
‫متخصصين معينين بخلفيه قانونية بين األطراف المتعاقدة ومن ناحية ثالثة فإن التأمين يعتمد‬
‫على حسابات إكتوارية معينه تحتاج إلى متخصصين معينين بخلفية رياضية واحصائية معينه‬
‫ومن هنا كانت العالقة الوثيقة بين التأمين والنظريات الرياضية وإلحصائية والتي تمكننا من‬
‫حساب األقساط واإلحتياطيات والتعويضات المختلفة‪.‬‬
‫والدارس للتأمين يجد أن هناك أنواع مختلفة للتأمين من حيث طبيعته وتغطياته‪ ،‬وكذلك إختالف‬
‫بين الجهات التي تمارس التأمين من حيث شكلها القانوني وطبيعة عملها وأنواع التأمينات التي‬
‫تغطيها‪ ،‬ولكن بالرغم من تعدد أنواعه واختالف أشكال الجهات والهيئات التي تمارسه إال أن‬
‫مبادئ التأمين وأسسه لم تتغير فالتأمين ما هو إال وسيلة عملية لتجميع األخطار وادارتها وتوزيع‬
‫الخسائر التي تحدث نتيجة تحقق هذه األخطار‪.‬‬

‫‪1‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫فالتأمين في أي صورة من صورة ما هو إال عملية تجميع األخطار المتجانسة أو بعبارة أخرى‬
‫تجميع عدد كبير من األفراد معرضين لنفس الخطر حيث يتفقوا سواء مباشرة أو عن طريق‬
‫جهات محترفة(شركات وهيئات التأمين) على تقسيم ما قد يحدث من خسائر مالية تلحق بعضهم‬
‫أو تلحق بأي منهم نتيجة تحقق هذا الخطر‪ ،‬أي بعبارة أخرى فإن التأمين يعتمد على مساهمة‬
‫جميع المعرضين للخطر في تحمل الخسائر التي تقع للقلة منهم وبدون وجود تأمين فإن الخسائر‬
‫اإلقتصادية يصعب إداراتها هي األخرى مثل شركات التأمين تقوم بتأمين الخطر من أي خسارة‬
‫محتمله‪.‬‬
‫ففي هذا الفصل سوف نتناول ما يلي‪:‬‬
‫‪ -1‬طبيعة التأمين‬
‫‪ -2‬تعريف التأمين‬
‫‪ -3‬مزايا التأمين‬
‫‪ -4‬الشروط الواجب توافرها في الخطر حتى يمكن التأمين عليه‬
‫‪ -5‬أنواع التأمين‬
‫‪ -6‬التقسيم العملي للتأمين‬
‫‪ -7‬التعاقد على التأمين التجاري‬
‫‪ -8‬أهم البيانات الواجب ذكرها في وثيقة التأمين‬
‫‪ -9‬عقود التعويض وعقود التأمين‬
‫طبيعة عمليات إعادة التأمين‬ ‫‪-11‬‬
‫المبادئ القانونية لعقد التأمين‬ ‫‪-11‬‬
‫طبيعة التأمين‪:‬‬
‫أصبح التأمين من الصناعات الهامة في اإلقتصاد القومي وأحياناً نجد شخصاً يقول (إنني لن‬
‫أقوم بالتأمين على سيارتي ولكني سأقوم بتأمينها بنفسي بمعنى سوف أقوم بتحمل الخطر‬
‫والمسئولية بنفسي)‪ ،‬فنجد أن مثل هذا الشخص لن يقوم بشراء تامين شامل لهذه السيارة‪ ،‬ولكن‬
‫بدالً من ذلك سوف يتحمل أي خسارة قد تحدث لهذه السيارة من حادثة أو خالفه‪ ،‬وسوف نقوم‬
‫بالتفريق بين كلمة التأمين ‪ Insurance‬وكلمة األحتفاظ ‪ Retetion‬من خالل هذا الفصل‪.‬‬
‫تعريف التأمين(‪:)Insurance Defined‬‬
‫ولقد ترتب على وجود إرتباط بين التأمين والعديد من العلوم المختلفة وجود وجهات نظر مختلفة‪،‬‬
‫وحيث أهتم كل فريق بدراسة التأمين من ناحية معينه وترتب على ذلك وجود العديد من التعريفات‬
‫للتأمين نذكر هنا بعض منها على سبيل المثال التعريفات التالية‪:‬‬

‫‪2‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬

‫أوالً(تعريف القانونيين)‪:‬‬
‫عرفت المادة رقم(‪ )747‬من القانون المدني التأمين كما يلي(التامين عقد يلزم المؤمن بمقتضاه أن‬
‫يؤدي إلى المؤمن له أو المستفيد الذي أشترط التأمين لصالحة مبلغاً من المال أو ايراد أو أي‬
‫عوض مالي أخر في حالة وقوع حادث أو تحقق الخطر المبين بالعقد‪ ،‬وذلك في نظير قسط أو‬
‫أية دفعة مالية أخرى يؤديهاالمؤمن له للمؤمن)‪ ،‬ويتضح من التعريف السابق أن القانون ركز‬
‫على كل من المؤمن له أو المستفيد في دفع القسط والتزم المؤمن(شركة التأمين) بدفع التعويض‬
‫عند تحقق الخطر المؤمن منه‪ ،‬أي أن هذا التعريف ركز على أن التأمين وسيلة للتعاقد ولذلك تم‬
‫اإلهتمام بالجانب القانوني لعقد التأمين من حيث أطرافه والتزمات كل طرف وشروط العقد‬
‫وصحته وأنقضائه وخالف ذلك من النواحي القانونية‪ ،‬ولقد تعرض الكثير من القانونين لتعريف‬
‫التأمين حيث ركزوا على الجانب القانوني كما سبق أن ذكرنا وشروطه والتزاماته وصحته‬
‫وانقضاءه وخالف ذلك من النواحي القانونية‪.‬‬
‫كذلك هناك بعضهم أبرز النواحي الفنية لعقد التأمين مثل الفقيه الفرنسي هيميار الذي عرف‬
‫التأمين بأنه عملية يحصل بمقتضاها أحد الطرفين وهو المؤمن له نظير دفع قسط على تعهد‬
‫لصالحه أو لصالح الغير من الطرف اآلخر وهو المؤمن بمقتضاه يدفع هذا األخير أداء معيناً‬
‫عند تحقق خطر معين وذلك عن طريق تجميع مجموعة من المخاطر واجراء المقاصة وفقاً‬
‫لقوانين اإلحصاء وعرف الدكتور محمد عرفه التأمين بانه عملية فنية تزاولها هيئة مهمتها جمع‬
‫أكبر عدد ممكن من المخاطر المتشابهة وتحمل بعضها عن طريق المقاصة بينهما وفقاً لقوانين‬
‫اإلحصاء ومن مقتضى ذلك حصول المستأمن او من يعينه حالة تحقق الخطر المؤمن منه على‬
‫عوض مالي يدفعه المؤمن في مقابل وفاء األول باألقساط المتفق عليها في وثيقة التأمين‪.‬‬
‫ثانياً(تعريف أساتذة وكتاب التأمين)‪:‬‬
‫ظهرت العديد من التعريفات الخاصة بالتامين من كتاب التأمين حيث أبرزوا الناحية الفنية‬
‫للتأمين وفيما يلي بعض هذه التعريفات حيث عرف األستاذ (أحمد جاد عبد الرحمن) التامين بأنه‬
‫وسيلة لتعويض الفرد عن الخسارة المالية التي تلحق به نتيجة لوقوع خطر معين‪ ،‬وذلك بواسطة‬
‫توزيع هذه الخسارة على مجموعة كبيره من األفراد يكونوا جميعهم معرضين لهذا الخطر وذلك‬
‫بمقتضى إتفاق سابق‪ ،‬وقد عرف الدكتور(سالمة عبد اهلل) التأمين بانه نظام يقلل من ظاهرة عدم‬
‫التأكد الموجودة لدى المستأمن وذلك عن طريق نقل عبء أخطار معينة إلى المؤمن والذي يتعهد‬
‫للمؤمن له عن كل أو جزء من الخسارة المالية التي يتكبدها ولقد عرف الدكتور(عادل عز)‬
‫التأمين بانه يهدف بصفة أساسية إلى حماية األفراد والهيئات من الخسائر المادية الناشئة من‬

‫‪3‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫تحقق األخطار المحتملة الحدوث والتي يمكن أن تقع مستقبالً وتسبب خسائر يمكن قياسها مادياً‬
‫وال دخل إلرادة األفراد أو الهيئات في حدوثها‪ ،‬أما الدكتور(كامل عباس الحلواني) فقد عرف‬
‫التأمين بانه عبارة عن إدارة إجتماعية يمكن بواسطتها تحويل عبء الخطر من الشخص‬
‫المعرض له إلى شخص او هيئة راغبة في تحمله‪ ،‬هذا باألضافة إلى أن عدد كبير من كتاب‬
‫التأمين العالميين مثل البروفسير كالب ‪ Kulp‬عرف التأمين بأنه عبارة عن وسيلة إجتماعية‬
‫إلستبدال التأكد بعدم التأكد في مجال تجميع األخطار وقد تكون عمالً تجارياً او غير تجاري كما‬
‫قد يستخدم في مجالها الخدمات اإلحصائية واألكتوارية دائماً تباشر على أساس التجميع بغرض‬
‫تحقيق الربح كما قد يكون المؤمن هيئة خاصة أو حكومية‪.‬‬
‫ولقد عرف دنديل ‪ Dandel‬التأمين بأنه وسيلة لتوزيع الخسائر التي تلحق بالفرد على جماعة من‬
‫األفراد ويهدف تكوين صندوق خاص يساهم فيه الكثيرون ويعوض منه القليلون الذين يصابون‬
‫بخسائر أو أضرار‪ ،‬ويتوقف نجاحه على إختيار قدر كاف من األخطار المتشابهة للتامين عليها‪،‬‬
‫ويتضح من هذه التعريف أنها ركزت بصورة أو بأخرى على النواحي الفنية في التأمين من حيث‪:‬‬
‫‪ .1‬وجود جهة ينقل عبء الخطر سواء كانت هيئة تبادلية أو تعاونية أو شركة‬
‫متخصصه‪.‬‬
‫‪ .2‬توزيع الخسائر التي تتحقق للبعض علي جميع المعرضين لنفس الخطر‪.‬‬
‫‪ .3‬يستخدم األسلوب اإلحصائي واألكتواري في التنبؤ بحدوث األخطار‪.‬‬
‫‪ .4‬األخطار المؤمن عليها مستقبلة الحدوث‪.‬‬
‫‪ .5‬إمكانية تقدير قيمة الخسائر‪.‬‬
‫‪ .6‬التأمين نظام إجتماعي يحول عدم التأكد من تحمل خسارة كبيرة نسبياً(قيمة الشئ‬
‫المعرض للخطر) إلى التأكد من تحمل خسارة ضغيرة نسبياً(قسط التأمين)‪.‬‬
‫التأمين عبارة عن نظام إجتماعي‪ ،‬والذي بمقتضاه تقوم مجموعة من األفراد هم (المستأمنون)‬
‫بتحويل الخطر لمجموعة أخرى أو جهة أخرى(المؤمن أو شركة التأمين) حتى تقوم بإدارة هذا‬
‫الخطر بإستخدام األساليب الرياضية واإلحصائية للتنبؤ بالخسائر المتوقعة وتقوم بتعويض‬
‫الخسائر الفعلية ألفراد المجموعة األولى عن طريق إدارة األموال المجمعة في شكل أقساط من‬
‫األفراد الذين قاموا بتحويل الخطر لشركة التأمين‪.‬‬
‫من هذا التعريف يتضح لنا أن التأمين عبارة عن‪:‬‬
‫‪ )1‬نظام إجتماعي ‪ Social Device‬والذي من خالله يقوم األفراد أو الهيئات بالتعاون فيما‬
‫بينهم أو مساعدة أنفسهم وبعضهم البعض اآلخر عن طريق قبولهم لخطر صغير نسبياً‬

‫‪4‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫وهو دفع القسط المؤكد الحالي‪ ،‬مقابل خطر كبير نسبياً محتمل ومستقبلي(وهو تحقق‬
‫الخطر وبالتالي الخسارة المحتملة)‪.‬‬
‫‪ )2‬التأمين يتطلب قيام مجموعة كبيرة من األشخاص بتحويل أخطارهم المتجانسة‪ ،‬أي أننا‬
‫هنا نالحظ أننا بصدد مجموعة كبيرة من األفراد لديهم خطر متماثل أو متجانس‪.‬‬
‫‪ )3‬التأمين يسمح لكل فرد أو هيئة يدخل في نظام التأمين بأن يحول خطره للمجموعة ككل‪.‬‬
‫‪ )4‬يشتمل نظام التأمين على تجميع المدخرات والتنبؤ اإلحصائي بالخسائر وحساب‬
‫األقساط‪.‬‬
‫‪ )5‬يقوم نظم التأمين بالتعويض ودفع الخسائر حسب الشروط المذكورة في عقود التأمين‪،‬‬
‫حيث أن عقد التأمين يعتبر قانوني يوضح العالقة بين المستأمن والمؤمن من جميع‬
‫نواحيها‪.‬‬
‫مزايا التأمين‪:‬‬
‫يقدم التأمين خدمتين أساسيتين وهما‪:‬‬
‫أوالً‪ :‬عن طريق تعويض المستأمن من الخسائر المادية التي يتعرض لها نتيجة تحقق الخطر‬
‫المؤمن منه وهذا يؤكد على أن التأمين يساعد األفراد والمنظمات على تخطى المشاكل‬
‫المادية التي قد يتعرض لها(مثل اإلفالس) عندما تحدث األخطار ‪ Perils‬المؤمن منها‪.‬‬
‫ثانياً‪ :‬تخفيض درجة عدم التأكد ‪ Uncertainty‬والقلق الناتجين عن عدم القدرة على توقع‬
‫الخسائر المستقبلة لألحداث المفردة حيث أن شركات التأمين يكون لديها القدرة على‬
‫التنبؤ وتوقع الخسارة بصورة أكثر دقة نتيجة إستخدامها وتجميعها ألخطار متجانسة‬
‫عديدة وبالتالي يمكنها تطبيق قانون اإلعداد الكبيرة وتحديد قيمة الخسائر المتوقعة‬
‫مستقبالً وبالتالي فإن هذه الخدمات المذكورة في أوالً وثانياً يؤدي إلى زيادة دقة توقع‬
‫الخسارة وتوزيع تلك الخسارة المتوقعة(بدقة) على المستأمن في شكل القسط الصافي‬
‫المطلوب من كل فرد ومن المعروف لمعظم الناس أن التأمين يعتبر من الصناعات‬
‫الحرجة والمؤثرة في اإلقتصاد والتي تؤثر في مستوى أداءه‪.‬‬
‫فعلى سبيل المثال نستطيع تمويل القروض ألن المؤمنين يستطيعون من خالل التأمين أن يحموا‬
‫قروضهم وفوائد قروضهم‪ ،‬وبالمثل يستطيع رجال األعمال اإلستيراد والتصدير‪ ،‬وذلك ألن أموالهم‬
‫المستخدمة في هذه البضائع بالتأمين ضد الخسائر المتوقعة وهكذا‪.‬‬
‫كذلك نجد أن التأمين يعد جوهرياً في مواجهة الكوارث الفردية والتي تواجه المجتمع‪ ،‬فعلى سبيل‬
‫المثال نجد أنه من خالل تأمين العجز‪ ،‬يتم تغطية األسر من الخسائر المادية التي قد يتعرضون‬
‫لها في حالة تعرض رب األسرة لحادث يؤدي إلصابته أو مرضه مما يؤثر على دخل األسرة‬

‫‪5‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫والتأمين الصحي أيضاً يحمي األسرة من الخسائر التي قد تتعرض لها األسرة نتيجة مرض رب‬
‫األسرة أو أحد أفراد العائلة‪.‬‬
‫ومن الممكن أن نالحظ ان هناك فرقاً بين التأمين والمقامرة حيث أن التأمين عبارة عن نظام يتم‬
‫فيه تحويل الخطر الفعلي من طرف(المستأمن) إلى طرف آخر(شركة التأمين) حيث يقوم المؤمن‬
‫بتعويض المستأمن عن أي خسائر يتعرض لها حسب العقد المبرم مقابل أن المستأمن قد قام‬
‫بدفع قسط التأمين عند التعاقد‪ ،‬ونالحظ هنا ان الخطر في التأمين خطر موجود بالفعل‪.‬‬
‫أما عملية المقامرة فإن الخطر فيها مصطنع حيث أنها عبارة عن عملية يكون الخطر فيها من‬
‫صنع الالعبين أو المقامرين أو بعبارة أخرى أننا نالحظ أن الخطر في التأمين موجود ومن هنا‬
‫يلجأ الفرد إلى التأمين لتقليل الخطر أو تحويله‪ ،‬أما في المقامرة فالخطر أساساً غير موجود‬
‫ولكننا نخلقه بالقيام بالمقامرة أو الرهان وهذا فرق كبير‪.‬‬
‫الشرط الواجب توافرها في الخطر حتى يمكن التأمين عليه‪:‬‬
‫هل جميع األخطار يمكن التأمين عليها لدى شركات التأمين الخاصة (ال) حيث أن هناك بعض‬
‫أنواع التأمين أو األخطار ال تكون مناسبة لشركات التأمين الخاصة‪ ،‬كذلك فإن هناك كثير من‬
‫األخطار ال يمكن التأمين عليها وبالتالي سوف نقوم هنا بتوضيح المتطلبات أو الشروط التي‬
‫يجب أن تتوافر في الخطر يمكن التأمين عليه أو يمكن قبوله تأمينياً‪.‬‬
‫وعموماً فإن األخطار التي يمكن تأمينها لدى شركات التأمين الخاصة تخضع لهذه الشروط‬
‫وبعض األخطار لجزء من هذه المتطلبات أو الشروط وفي حالة تحقق جميع المتطلبات أو‬
‫الشروط على الخطر فإنها تسمى أخطار مثالية‪ ،‬وفيما يلي سوف نعرض بعض هذه المتطلبات‪:‬‬
‫‪ -1‬توافر عدد كبير من الوحدات المتجانسة‪:‬‬
‫حتى يمكن لشركة التأمين أن تقوم بالتأمين على وحدات الخطر المختلفة فال بد أن تكون تلك‬
‫الوحدات متجانسة وكثيرة بحيث يمكن أن نطبق قانون األعداد الكبيرة وهنا يظهر مفهوم العدد‬
‫الكبير‪ Mass‬والتجانس أو التماثل ‪ Similarity‬بحيث أن المؤمن يهتم بهذين المفهومين قبل أن‬
‫يقوم بقبول الوحدات المعرضة للخطر تأمينياً ويجب األشارة هنا أنه توجد بعض األخطار ال‬
‫ينطبق عليها هذه المتطلبات ويتم التأمين عليها ولكن هذه األخطار تخرج عن القاعدة العامة‬
‫وعادة يؤمن عليه بأسعار إضافية‪.‬‬
‫‪ -2‬الخسائر يجب أن تكون عرضية‪ :‬والخسارة العرضية هي الخسارة التي تحدث عن طريق‬
‫الصدفة أو ال يتعمد شخص إحداثها(المقصود بالشخص هو المؤمن أو المستأمن)‬
‫ويجب أن يكون حدوث تلك الحوادث إحتمالي أي أنها ليست مؤكدة الحدوث كما يجب‬

‫‪6‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫أن تكون مستقلة وبالتالي فإن هذه الشروط الثالثة أي األحتمالية والمستقبيلة والصدفة‬
‫هي الشروط التي تميز الخسارة العرضية‪.‬‬
‫‪ -3‬أن ال يكون تحقق الحادث في شكل كارثة‪:‬‬
‫إن احتمال حدوث خسائر في شكل مركز أو في شكل كارثة ربما تجعل الوحدات المعرضة‬
‫للخطر غير قابلة للتأمين‪ ،‬فعندما يفترض المؤمن مجموعة من األخطار فإنه يتوقع أن المجموعة‬
‫ككل سوف يحدث لبعضها أو لها مجموعة من الخسائر ولكن يتوقع أن عدد صغير من‬
‫المجموعة سوف تتعرض لهذه الخسائر فإذا تعرضت مجموعة كبيرة من الوحدات المعرضة‬
‫للخسارة في نفس الوقت فإن ذلك معناه أن األقساط المحصلة والتي تعتبر مبلغاً نسبياً ومن ناحية‬
‫أخرى فإن حدوث خسارة واحدة كبيرة سوف تؤدي لنفس النتيجة ومن هنا كانت إحدى المتطلبات‬
‫حتى يكون الوحدات المعرضة للخطر مقبولة تأمينيا أي ال تكون الخسائر الناتجة عن تحقق‬
‫الحوادث من النوع الضخم والذي قد ال تستطيع شركة التأمين تحمله للمجموعة ككل أو ألحد‬
‫الخسائر المركزة وتكون تلك الخسائر في حالتين‪.‬‬
‫الحالة األولى‪:‬عندما تتعرض عدد كبير من الوحدات لنفس الخطر في نفس الوقت‪ ،‬مثل أخطار‬
‫الحروب أو الفيضانات أو الكوارث الطبيعية‪ ،‬وكذلك البطالة ‪.‬‬
‫الحالة الثانية‪ :‬تظهر عندما تتعرض وحدة ضخمه للخطر أو الخسارة كأن تتعرض أحد آبار‬
‫البترول للحريق نتيجة إعصار جوي مثالً‪ ،‬وفي مثل تلك الحاالت نجد أن أكثر‬
‫من شركة تأمين تقوم بتأمين تلك الوحدات الضخمة الكبيرة والتي يؤدي تعرضها‬
‫لحادث معين إلى خسائر ضخمة ال تستطيع شركة تأمين وحيده تحملها‪.‬‬
‫‪ -4‬إمكانيات تحديد الخسارة مادياً ومكانياً وزمانياً‪:‬‬
‫يجب تحديد الخسائر سواء من حيث قيمتها أو من حيث وقت حدوثها أو حتى مكان الحدوث‪،‬‬
‫ألنه في كثير من األحيان يكون الدفع والتعويض إذا وقعت الخسارة خالل فترة معينة واذا تمت‬
‫الحادثة التي تنتج عنها الخسارة في منطقة جغرافية معينه‪ ،‬فمثالً قد يغطي العقد الخسارة إذا‬
‫حدث الحريق خالل فترة معينه وفي مكان معين‪ ،‬وكذلك في تأمين السيارات قد يكون التأمين‬
‫خالل فترة معينه (سنه مثالً) في نطاق الجمهورية اليمنية مثالً‪ ،‬أو بمعنى آخر يجب أن نحدد‬
‫متى وأين وما قيمة الخسارة التي حدثت فإذا كان هناك إستحالة في تحديد أي نقطة من هذه‬
‫النقاط فإنه ال يمكن تحديد إمكانية تغطية الخسارة التي حدثت بواسطة عقد التأمين‪.‬‬
‫‪ -5‬إمكانية تحديد التوزيع اإلحتمالي الذي تتبعه الخسائر المادية‪:‬‬
‫وحتى يمكن أن تكون الوحدات المعرضة للخطر قابلة للتأمين أو يمكن التأمين عليها فيجب أن‬
‫تكون الخسائر المتوقعة من السهل حسابها‪ ،‬وهذا معناه أن يكون هناك توزيع إحتمالي يمكن‬

‫‪7‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫تحديده أو يمكن إخضاع تلك الوحدات له بدرجة دقة مناسبة‪ ،‬حيث أن قسط التأمين يتم حسابه‬
‫على أساس تنبؤات بالمستقبل والذي يتم التعبير عنه بصورة كمية كالخسائر المتوقعة ويكون‬
‫حساب تلك القيمة المتوقعة للخسارة معتمداً على توزيع إحتمالي مقدر‪ ،‬ويمكن إشتقاق بعض‬
‫التوزيعات اإلحتمالية من العالقات النظرية مثل األحداث المتوقعة عند إلقاء زهرة النرد‪ ،‬وهناك‬
‫توزيعات أخرى يمكن حسابها عن طريق الخبرة السابقة‪.‬‬
‫ولعل التوزيع اإلحتمالي والذي يمكن الوصول إليه من الخبرة السابقة هو التوزيع المفيد والمستخدم‬
‫في عملية التنبؤ‪ ،‬وذلك عندما يكون من الممكن إفتراض أن األحداث سوف تأخذ في المستقبل‬
‫نفس اإلحتماالت الخاصة بالماضي‪ ،‬فعلى سبيل المثال معدالت الوفيات خالل فترات السالم‬
‫تختلف عن نفس اإلحتماالت خالل فترة الحرب وبالتالي يجب اخذ ذلك في اإلعتبار كذلك ال‬
‫يجب حساب إحتماالت الوفيات هذا العام أو األعوام القادمة بإستخدام جداول وفاة سبق إعدادها‬
‫منذ عشرة سنوات مثالً نظ اًر ألختالف الظروف الصحية والتقدم التكنولوجي وبالتالي تحسن تلك‬
‫المعدالت في المستقبل‪ ،‬وعندما ال تستطيع إيجاد توزيع إحتمالي مناسب للخسائر الخاصة‬
‫بالوحدات المعرضة للخطر واذا كان من الصعب حساب هذا التوزيع اإلحتمالي فإن الوحدات‬
‫المعرضة للخطر في هذه الحالة تعتبر غير قابلة للتأمين أي ال يمكن التأمين عليها‪.‬‬
‫‪ -6‬الخسائر يجب أن تكون غير معنوية ويجب أن يكون إحتمال تحقق الخطر غير مرتفع‬
‫أي ضرورة وجود جدوى إقتصادية من التأمين‪:‬‬
‫وهذا معناه أنه لكي يكون التأمين ذو جدوى إقتصادية للمستأمن فإن حجم الخسائر‬
‫المحتملة يجب أن يكون غير معنوى للمستأمن وتكلفة التأمين يجب أن تكون صغيرة إذا ما‬
‫قورنت مع قيمة الشئ الم ارد التأمين عليه إذا قورنت مع الخسائر المحققة واال أصبح شراء‬
‫التأمين غير عملياً للمستأمن فإذا كان التأمين غير عملياً للمستأمن فإن عملية التأمين سوف ال‬
‫يكون لها معنى‪ ،‬فعلى سبيل المثال قد يكون لديك قلم جيد وله معنى وذكرى بالنسبة لك وتحب‬
‫إستخدامه وقد تفقد هذا القلم أو يحطم وتستطيع تحمل ذلك وليس من الضروري أن تقوم بالتأمين‬
‫عليه نظ اًر ألن قيمته غير مرتفعة‪ ،‬كذلك إذا كان جميع مالكى السيارات أشخاص أثرياء فإن ذلك‬
‫سوف يؤثر في عدد حاملي وثائق تأمين السيارات باإلنخفاض حيث ال توجد ضرورة لهوالء‬
‫األشخاص بأن يقوموا بالتأمين على السيارات حيث أنهم قادرون على تحمل الخسائر دون جهد‬
‫أو عناء‪ ،‬وبالتالي فإن الوحدات التي يمكن التأمين عليها يجب أن يكون خسارتها ستؤدي إلى‬
‫تأثر المستأمن مادياً بسبب هذه الخسارة وأن يكون للمستأمن جدوى إقتصادية في إستخدامها‪.‬‬
‫انوع التأمين ‪:‬‬

‫‪8‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫في الحياة العملية يوجد العديد من عقود التأمين للعائالت واألفراد والهيئات التي ال تستطيع تحمل‬
‫أخطارها بنفسها وقد تثار األسئلة التالية عن وثائق التأمين‪:‬‬
‫‪ -1‬هل هي عقود تأمين شخصية أم تجارية؟‬
‫‪ -2‬هل هذه الوثائق تغطي أخطار الحياة والصحة أم هي وثائق تغطي الممتلكات‬
‫والمسئولية؟‬
‫‪ -3‬هل هي وثائق تصدر من مؤسسات خاصة أم تزاولها جهات حكومية؟‬
‫‪ -4‬هل يتم شراء تلك الوثائق إجبارياً أم إختيارياً؟‬

‫تأمين أشخاص أو تأمين تجاري‪:‬‬ ‫‪)1‬‬

‫يطلق على التأمين الشخصي ‪ Personal Insurance‬وهو ذلك التأمين المستخدم بواسطة‬
‫األفراد واألسر والذي يتضمن تأمين الحياة‪ ،‬والتأمين الصحي وتأمين الممتلكات وتأمين‬
‫المسئولية‪ ،‬أما التأمين التجاري ‪ Commercial Insurance‬ويطلق هذا المصطلح بواسطة‬
‫المؤسسات والهيئات لوصف تأمين الممتلكات وتأمين المسئولية المدنيه‪ ،‬والتفريق بين التأمين‬
‫الشخصي والتجاري يكون ذو أهمية لشركات التأمين حيث أن تلك الشركات يكون لديها قسمين‬
‫مختلفين فمثالً في قسم اإلكتتاب يوجد هذين القسمين إحداهما يختص بمجموعة األفراد واألخر‬
‫يهتم بمجموعة الشركات والمؤسسات(المجموعة التجارية) ويدرب األفراد في القسم األول للنظر‬
‫في عناصر الخطر التي تؤثر على تك اررات وشدة تأثير المتطلبات على األفراد واألسر‪ ،‬أما‬
‫المجموعة األخرى فتهتم بالعوامل التي تؤثر على متطلبات الشركات والمؤسسات ويكون لديهم‬
‫الخبرة في مواجهة األخطار التي تواجه المؤسسات والهيئات‪.‬‬
‫تأمين الحياة والتأمين الصحي وتأمينات الممتلكات والمسئولية‪:‬‬ ‫‪)2‬‬
‫تقسيم آخر للتأمين حيث ينقسم إلى قسمين تأمين حياة وصحى من ناحية حيث يغطي هذا النوع‬
‫من التأمين المعرضين للخطر من األخطار التي تؤدي إلى وفاة أو تكاليف العالج الطبي أو‬
‫العجز أو البطالة وكذلك خطر طول الحياة‪.‬‬
‫ونجد أن شركات تأمين الحياة الخاصة تزودنا بتأمينات خاصة بهذه األخطار ويختار الجمهور‬
‫طواعية النوع المناسب لهم من هذه التأمينات ونجد أن التأمين الصحى متوفر لدى شركات تأمين‬
‫الحياة والصحى ولكنه يباع أيضاً بواسطة شركات الممتلكات والمسئولية‪.‬‬
‫ونجد أن برنامج الضمان اإلجتماعي يوفر حد مقبول من خدمات التأمين الصحى وتأمينات‬
‫الحياة وغالباً تكون تأمينات إجبارية وتقوم بها الحكومات‪ ،‬وكذلك تأمينات البطالة تعتبر من‬

‫‪9‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫التأمينات اإلجبارية أحياناً والتي تغطي خطر فقدان الدخل بسبب فقدان العمل وعدم القدرة على‬
‫إيجاد عمل آخر جديد وسوف تناقش هذه البرامج الحكومية في موضع آخر من هذا الكتاب‪.‬‬
‫تأمين الممتلكات والمسئولية‪ ،‬ويغطي هذا النوع من التأمين الممتلكات المعرضة للخطر مثل‬
‫الخسائر المباشرة للممتلكات والتي تنتج عن تحقق أخطار معينه مثل الحريق والعواصف والسرقة‪،‬‬
‫أيضاً تشمل أو تتضمن أيضاً تأمين يغطي المسئولية المدنية لدفع الخسائر التي تصيب طرف‬
‫آخر‪ ،‬وتأمين تعويض العاملين يصدر بقوة القانون ويصدر من شركة التأمين سواء تجارية أم‬
‫حكومية ويقوم بالتعاقد عليه صاحب العمل لصالح العاملين لديه‪.‬‬
‫شركات تأمين حكومية أم غير حكومية(خاصة)‪:‬‬ ‫‪)3‬‬
‫يزاول التأمين عن طريق شركات تجارية وكذلك شركات حكومية أو جهات حكومية‪ ،‬والجانب‬
‫األكبر من عمليات التأمين تقوم بها الشركات التجارية(الشركات الخاصة) أما الجهات الحكومية‬
‫فتمارس أنواع التأمينات التي تشتمل على برامج ضمان إجتماعي أو تأمينات إجتماعيه أو‬
‫أخطار ذات طبيعية خاصة ال تستطيع الشركات التجارية التعامل فيها‪.‬‬
‫التأمينات اإلختيارية والتأمينات اإلجبارية‪:‬‬ ‫‪)4‬‬
‫معظم العمليات التأمينية التي تمارسها الشركات التجارية(الخاصة) يشتريها العمالء بطريقة‬
‫إختياريه على الرغم من أن بعضها مثل التأمين اإلجباري على السيارات يكون بقوة القانون‪ ،‬ولكن‬
‫التأمين الحكومي فيه غالباً إجباري ويكون تحت شروط معينه من الشعب‪ ،‬فمثالً بالنسبة لمعظم‬
‫العاملين يتطلب القانون خضوعهم لبرامج التأمينات األجتماعية التي تنظمها وتشرف عليها‬
‫جهات حكومية وهي تأمينات إجبارية‪.‬‬
‫التقسيم العملي للتأمين‪:‬‬
‫توجد عدة تقسيمات للتأمين حيث يتم التقسيم حسب وجهة نظر من يقوم بعملية التقسيم ومن‬
‫الناحية العملية يمكن تقسيم التأمين إلى أربعة أقسام وهي‪:‬‬
‫(‪)Life Assurance‬‬ ‫‪ .1‬التأمين على الحياة‬
‫(‪)Marine Insurance‬‬ ‫‪ .2‬التأمين البحري‬
‫‪ .3‬التأمين ضد الحريق (‪)Fire Insurance‬‬
‫‪ .4‬التأمين ضد الحوادث (‪)Accident Insurance‬‬
‫كما يمكن تقسيم عمليات التأمين إلى مجموعتين فقط‪:‬‬
‫‪ )1‬تأمينات الحياة (‪)Life Insurance‬‬
‫‪ )2‬تأمينات عامه (‪)Property Insurance‬‬
‫وتشمل جميع التأمينات عدا تأمينات الحياة‪.‬‬

‫‪11‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫تقسيم عملي آخر للتأمين‪:‬‬
‫كما يمكن تقسيم التأمين على حسب طريقة إجراء التأمين والهيئات التي تقوم به إلى‪:‬‬
‫‪ -1‬التأمين التبادلي وتقوم به جمعيات التأمين التبادلي‪.‬‬
‫‪ -2‬التأمين التجاري وتقوم به الشركات المساهمة وأفراد جماعة لويدز للتأمين‪.‬‬
‫‪ -3‬التأمين الحكومي وتقوم بإجرائه الهيئات الحكومية‪.‬‬
‫‪ -4‬التأمين الذاتي ويقوم به المؤمنون الذاتيون‪.‬‬
‫‪ -5‬التأمين التعاوني وتقوم به الجمعيات التعاونيه‪.‬‬
‫‪ -6‬التأمين الخاص وتقوم به صناديق التأمين الخاص‪.‬‬

‫‪11‬‬