‫كلية التعليم المفتوح‬

‫‪Open Learning College‬‬

‫المحاضرة الخامسة‬
‫تابع ‪ :‬طبيعة وأسس التأمين‬
‫التعاقد على التأمين التجاري‪:‬‬
‫يتم التعاقد على التأمين التجاري عن طريق عقد التأمين أو وثيقه التأمين أو بوليصة التأمين‪،‬‬
‫ويمكن تعريف عقد التأمين بأنه إتفاق بين طرفين بمقتضاه يتعهد الطرف األول بدفع مبلغ من‬
‫النقود للطرف الثاني في حالة وقوع حادث معين خالل مدة معلومة في مقابل أن يدفع الطرف‬
‫الثاني للطرف األول مبلغاً ما أو جملة مبالغ أصغر نسبياً من المبلغ الذي يتعهد الطرف األول‬
‫بدفعه‪ ،‬كما يمكن أن نفرق بين وثيقة التأمين وعقد التامين‪ ،‬حيث أن عقد التأمين هو اإلتفاق‬
‫القانوني بين طرفي التعاقد أما وثيقة التأمين فهي النمذوج المعد إلثبات هذا التعاقد في صورة‬
‫منمقة معينة جرى عليها العرف التأميني‪.‬‬
‫البيانات الواجب ذكرها في ا لوثيقة‪:‬‬
‫يوجد العديد من البيانات التي يجب أن تذكر بوثيقة التأمين ولعل أهم هذه البيانات والتي ال‬
‫يمكن أن يغفلها أو تغفل إحداها أي وثيقة من وثائق التامين مايلي‪:‬‬
‫‪ -1‬أطراف التعاقد‪:‬‬
‫يظهر من تعريف التأمين أن هناك طرفين أو أكثر في وثيقة التأمين‪ ،‬والطرف األول في الوثيقة‬
‫هو المؤمن ‪ Insurer‬وهو الهيئة أو الشركة التي تقوم بدفع مبلغ التأمين أو التعويض في حالة‬
‫تحقق الحادث المنصوص عليه‪ ،‬والطرف الثاني المؤمن له أو المستأمن أو المتعاقد ‪Insured‬‬
‫وهو صاحب الشئ موضوع التأمين والذي يقوم عادة بالتعاقد مع المؤمن بغرض تغطية الخسارة‬
‫المتوقعة كما عليه القيام بسداد القسط‪.‬‬
‫وكثي اًر ما يظهر طرف ثالث في التعاقد يطلق عليه المستفيد ‪ Beneficiary‬هو الشخص الذي‬
‫يستحق مبلغ التأمين أوقيمة التعويض في حالة تحقق الحادث المؤمن منه وذلك في حالة‬
‫إنفصال شخصية المستأمن عن المستفيد‪ ،‬ويجب مالحظة أنه ال بد أن توجد للمستفيد مصلحة‬
‫تأمينيه في المؤمن عليه أو في موضوع التأمين‪.‬‬
‫وفي تأمين الحياة أحياناً يكون التأمين على شخص غير المستأمن وبالتالي يطلق عليه المؤمن‬
‫عليه أو المؤمن على حياته ‪ Life Insured‬وهذه حاالت خاصة في تأمينات الحياة حيث يظهر‬
‫طرف رابع في التعاقد يطلق عليه المؤمن عليه أو المؤمن على حياته وهو الشخص موضوع‬
‫الخطر‪ ،‬كأن تقوم الزوجة بالتأمين على حياة زوجها لمصلحة أوالدها وتقوم الزوجة بدفع األقساط‬
‫فيكون األوالد هم المستفيدون وتكون الزوجة هي المستأمن ويكون الزوج هو المؤمن على حياته‬

‫‪1‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫وتكون شركة التأمين هي المؤمن‪ ،‬ومثال آخر لذلك عندما يقوم أحد المصانع بالتأمين على‬
‫بعض العاملين فيه لمصلحة الورثة الشرعيين لهم ومرة أخرى ال بد أن تتوافر المصلحة التأمينيه‬
‫للمستفيدين في بقاء هؤالء المستأمنين على قيد الحياة‪.‬‬
‫‪ -2‬العوض المالي أو المقابل‪:‬‬
‫في عقد التأمين التجاري يتعهد المؤمن بأن يدفع مبلغ التأمين أو قيمة التعويض في حالة تحقق‬
‫الحادث المؤمن منه في نظير أن يدفع المستأمن القسط أو األقساط الدورية في مواعيدها‪،‬‬
‫ويسمى هذا اإللتزام المزدوج بالعوض المالي أو المقابل‪.‬‬
‫‪ -3‬موضوع التأمين‪:‬‬
‫هي الخسارة التي تعود على المؤمن له من تحقق الخطر المؤمن منه ويجب أن يذكر في عقد‬
‫التأمين الحادث المعين الذي يترتب على حدوثه خسارة مادية أو مصروفات زائدة أو نقص في‬
‫الدخل أو إنقطاعه كلياً وبغض النظر إذا كان الحادث سا اًر أو محزناً‪.‬‬
‫‪ -4‬مدة التأمين‪:‬‬
‫يصدر عقد التأمين ليغطي مدة معينه تبدأ من تاريخ معين بشرط سداد القسط األول كأساس‬
‫لبداية سريان العقد فقد تكون مدة العقد سنه أو أكثر أو أقل غير أن الغالب هو أن تكون المدة‬
‫سنه تتجدد حسب رغبة طرفى التعاقد كما في تأمين الحوادث وتأمين الحريق‪ ،‬أما في التأمين‬
‫البحري فقد تكون المدة سنه أو تحدد بمدة الرحلة‪ ،‬كما أنه في تأمين الحياة قد تزيد مدة التأمين‬
‫على سنه وقد تكون مدة أكبر من سنة بكثير إذ تبلغ (‪01‬سنوات) أو(‪01‬سنه) أو تستمر مدى‬
‫حياة الشخص المؤمن عليه‪ ،‬وفي بعض الحاالت قد ال تستغرق مدة العقد أكثر من بضع‬
‫ساعات كما هو الحال في بعض عقود تأمين الحوادث وتأمين النقل البحري‪.‬‬
‫تعريف عقود التعويض وعقود التأمين‪:‬‬
‫عقود التعويض‪:‬‬
‫بمقتضى هذه العقود يقوم المؤمن بتعويض المستأمن عما أصابه من أضرار مادية في حدود ما‬
‫خسره فعالً نتيجة الحادث كما في عقود التأمين من الحوادث التي تنتج عن تحققها خسارة مادية‬
‫يمكن قياسة وتقدير قيمتها حتى يضمن المجتمع عدم إثراء المستأمن على حساب الغير مثل‬
‫عقود التأمين من حادث الحريق أو عقود التأمين على مصاريف العمليات الجراحية والعالج‬
‫الطبي‪.‬‬
‫عقود التأمين‪:‬‬
‫بمقتضى هذه العقود يقوم المؤمن بدفع مبلغ التأمين المحدد في العقد في حالة حدوث الحادث‬
‫المؤمن منه‪ ،‬حيث أن هذه العقود ينتج عنها خسائر مادية ال يمكن حسابها بدقة كما أن قيمتها‬

‫‪2‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫المادية تختلف من وجهة نظر المستأمن عنها من وجهة تأمين الحوادث التي يترتب على وقوعها‬
‫تحقق خسارة كلية للشئ موضوع التأمين‪ ،‬ومثال ذلك عقود تأمين الحياة بأنواعها المختلفة‪.‬‬
‫طبيعة عمليات إعادة التأمين‪:‬‬
‫عملية إعادة التأمين عبارة عن نظام الهدف منه تخفيض الخطر للمؤمن المباشر وشركة التأمين‪،‬‬
‫وبعبارة أخرى فهو وسيلة عن طريقها يستطيع المؤمن المباشر تحويل الخطر(شراء التأمين) بدالً‬
‫من إفتراض الخطر(بيع التامين) واستخدام عمليات إعادة التأمين يؤدي إلى التوسع في عمليات‬
‫المشاركة في تحمل الخطر ويجعل العمليات التأمينيه أكثر أماناً للمستأمن وكذلك للمؤمن‬
‫المباشر‪.‬‬
‫تعريف إعادة التأمين‪:‬‬
‫إعادة التأمين هو عملية إعادة ترتيب للعمليات التأمينيه والتي بمقتضاها تقوم شركة التأمين‬
‫المباشرة بتحويل كل أو جزء من الخطر الذي قبلت تغطيته بعقد(عقود) التأمين المباشر لشركة‬
‫أخرى‪ ،‬وتسمى الشركة المباشرة والتي تقوم بتحويل الخطر بالشركة المعيدة للتأمين ‪Ceding‬‬
‫‪ Insurer‬والتي تقبل تحويل الخطر بشركة إعادة التأمين ‪ Reinsures‬أو الشركة القابلة‪،‬‬
‫وبالتالي فإن شركة التأمين المباشرة تقوم بشراء حماية تأمينية من شركة تأمين أخرى‪ ،‬وبالتالي‬
‫فإن شركة إعادة التأمين سوف تتحمل المسئولية عن كل أو جزء من الخطر وبالتالي من‬
‫الخسائر حسب الشروط الصادرة في عقد التأمين وفي مقابل ذلك تحصل شركة إعادة التأمين‬
‫على كل أو جزء من قسط التأمين الذي يتقاضاه المؤمن المباشر حسب الجزء الذي قبلت إعادة‬
‫التأمين عليه‪.‬‬
‫ويتضح من التعريفات السابقة أن عملية إعادة التأمين تتضمن تحويل الخطر ‪Risk Transfer‬‬
‫وتوزيع الخطر ‪ Risk Distribution‬وكذلك التغطية ‪ Coverage‬ضد الخطر المؤمن منه‬
‫‪.Insurance Risk‬‬
‫كيف تعمل عمليات إعادة التأمين‪:‬‬
‫إن عمليات إعادة التأمين يمكن تقسيمها إلى ثالثة أنواع‪:‬‬
‫(‪)Treaty Reinsurance‬‬ ‫‪ -0‬طرق إعادة التأمين اإلتفاقية‬
‫‪ -0‬طرق إعادة التأمين اإلختيارية (‪)Facilitate Reinsurance‬‬
‫‪ -3‬طرق إعادة التأمين بمزيج من الطريقتين السابقتين‪.‬‬
‫وعلى أية حال فإن أي نوع من أنواع التأمين يمكن أن يندرج تحت تقسيم آخر وهو الطريقة‬
‫النسبية أو غير النسبية‪ ،‬فمثالً قد يكون لدى المؤمن المباشر إتفاقية معينه مع شركة إعادة‬
‫التأمين وتحت هذه اإلتفاقية فإن شركة التأمين المباشرة تقوم بإعادة جزء من عملياتها إلى شركة‬

‫‪3‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫إعادة التأمين حسب الشروط المدرجة في العقد‪ ،‬وفي هذه الحالة تلتزم شركة إعادة التأمين بقبول‬
‫الجزء الذي يعاد التأمين عليه لديها دون أية تحفظات‪ ،‬ومن ناحية أخرى نجد أن عملية إعادة‬
‫التأمين باستخدام الطريقة الثانية(الطريقة اإلختيارية) تتوقف على قرار كال من شركة إعادة‬
‫التأمين‪ ،‬وكذلك شركة التأمين المباشر حيث أن المؤمن المباشر يكون عليه إختيار شركة إعادة‬
‫التأمين التي عليها القبول أو الرفض لهذا العرض‪ ،‬وعموماً فإنه طبقاً لهذه الطريقة فإن المؤمن‬
‫المباشر يحدد بالنسبة لكل عقد تأمين يحدد فيه الخطر وهل يحتاج إلى إجراء عملية إعادة‬
‫التأمين وفي حالة ق ارره بإعادة التأمين فعليه أن يحدد الجزء المراد إعادة تأمينيه ثم يحاول إيجاد‬
‫الشركة التي تقبل هذا الخطر وتقوم بإعادة التأمين عليه ولشركة إعادة التأمين الحق في قبول أو‬
‫رفض العرض المقدم إليه‪.‬‬
‫أما الطريقة الثالثة والتي هي عبارة عن مزيج من الطريقتين والتي تتطلب من المؤمن المباشر أن‬
‫يعرض أخطار بعض العقود كما في حالة اإلتفاقيات ولكن يعطي شركة إعادة التأمين الحرية‬
‫والحق في القبول أو الرفض لكل عقد من خطر من األخطار المراد إعادة التأمين عليها‪.‬‬
‫وعندما تتبع إتفاقية إعادة التأمين الطريقة النسبية ‪ Reinsurance Proportional‬إلعادة‬
‫التأمين فإن شركة إعادة التأمين تفترض نسبة معينه(‪ )%01‬مثالً من الخطر المراد إلعادة‬
‫التأمين عليه وبالتالي تحصل الشركة على (‪ )%01‬من القسط الذي تتقاضاه شركة التأمين‬
‫المباشرة وتتحمل(‪ )%01‬من الخسائر في حالة تحقق الخطر‪ ،‬ونالحظ أن شركة التأمين تتحمل‬
‫كثير من التكاليف التي ال تدخل في عملية إعادة التأمين من اإلعالنات والتسويق وخالفه ومقابل‬
‫هذا نجد أن الشركة المباشرة تحصل من شركة إعادة التأمين على عموالت إعادة التأمين مقابل‬
‫كل خطر يعاد التأمين عليه‪ ،‬أما طريقة إعادة التأمين غير النسبية ‪Non Proportional‬‬
‫‪ Reinsurance‬فإنها تلزم شركة إعادة التأمين بدفع الخسائر التي تزيد عن حد معين متفق‬
‫عليه‪ ،‬فمثالً طريقة إعادة التأمين الزائد من الخسائر ‪ Excess Loss Reinsurancees‬تتطلب‬
‫من شركة إعادة التأمين ان تقبل تعويض الخسائر التي تزيد عن حد إحتفاظ شركة التأمين‬
‫المباشر‪ ،‬فعلى سبيل المثال نجد شركات التأمين الصغيرة تقوم بإعادة التأمين لألخطار التي تزيد‬
‫عن(‪ 00111‬لاير) للعقد ويمكن ان تكتب شروط إعادة التأمين لكل عقد أو لكل حدث‪ ،‬ومعنى‬

‫ذلك أنه إذا كان هناك خطر مؤمن عليه بمبلغ(‪ 01111‬لاير) في عقد واحد فإنه يتم إعادة‬
‫التأمين على المبلغ الذي يزيد عن حد إحتفاظ المؤمن المباشر(‪ )00111‬فإذا حدثت خسارة‬
‫مقدارها(‪ 01111‬لاير) فإن المؤمن المباشر يتحمل مبلغ(‪ 00111‬لاير) وهو عبارة عن حد‬

‫‪4‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬

‫األحتفاظ لها لكل عقد وشركة إعادة التأمين تتحمل مبلغ(‪ 00111‬لاير) التي تزيد عن حد إحتفاظ‬
‫الشركة المباشر‪.‬‬
‫وعموماً سواء كانت طريقة التأمين نسبيه أو غير نسبيه فإنه يمكن تطبيق ذلك وفقاً لطريقة إعادة‬
‫التأمين اإلختيارية أو اإلتفاقية ‪.‬‬
‫مزايا إعادة التأمين‪:‬‬
‫عادة تلجأ شركات التأمين المباشرة إلى أسلوب إعادة التأمين لتحمى نفسها من خسائر فردية قد‬
‫تزيد عن حد معين(ويسمى هذا الحد بحد األحتفاظ)‪.‬‬
‫ونتيجة للمنافسة تجبر شركات التأمين على قبول أخطار ذات مبالغ ضخمه حيث أن الشركات‬
‫التي تحاول إصدار وثائق ال تزيد عن حد اإلحتفاظ لها سوف تحدد فرصتها في السوق إلى حد‬
‫كبير وستفوت على نفسها الكثير من المكاسب ألن الكثير من المستأمنين أو طالب التأمين‬
‫يرغبون في تأمين ممتلكاتهم لدى مؤمن واحد وال يرغبون في تجزئ تأمين ممتلكاتهم لدى أكثر‬
‫من شركة تأمين‪ ،‬باإلضافة إلى ذلك فإن الكثير من السماسرة والوكالء يجدون أنه من غير‬
‫المناسب عمل العديد من الوثائق لتغطية خطر واحد كبير‪.‬‬
‫باإلضافة إلى االهتمام بكل خسارة على حدة أو كل عقد على حده نجد أن شركة التأمين تخاف‬
‫من حدوث كوارث مجمعة لنوع معين من التأمين في منطقة معينه أو خالل فترة معينه‪ ،‬ومن هذا‬
‫يكون نوع من إعادة التأمين ليس على خطر على حده ولكي على مستوى فروع التأمين ككل‪.‬‬
‫ميزة أخرى من مزايا إعادة التأمين عندما تقوم شركة التأمين المباشرة بعرض نوع معين جديد من‬
‫التأمين وال تعلم بنتائج التأمين في هذا الفرع ولحماية نفسها من الخسائر الجسيمة التي قد تعرض‬
‫لها فإن الشركة تقوم بإعادة التأمين حتى تأخذ شركات إعادة التأمين في الحسبان ‪.‬‬
‫طبيعة التأمين الذاتي‪:‬‬
‫إحدى طرق التأمين األخرى والتي ال تقوم بها شركات التأمين المباشرة أو شركات إعادة التأمين‬
‫هي عمليات التمويل الذاتي أو دعنا نسيمها طرق التأمين الذاتي ‪ Self Incurance‬وفي هذا‬
‫النوع من التأمين نجد أن صاحب الخطر يقوم بوضع نظام خاص بممتلكاته أو مصنعة هذا‬
‫النظام يمكنه من معالجة الخطر بنفس الطريقة التي تقوم بها شركات التأمين تماماً ونالحظ أن‬
‫األخطار المناسبة لهذا النوع من التأمين هي أخطار يكون إحتمال تحققها منخفض ولكن في‬
‫حالة حدوث الخسارة سوف تؤثر معنوياُ على صاحب الخطر أو الممتلكات وعموماً يقوم بذلك‬
‫األشخاص أو الهيئات الذين يكون لديهم المقدرة المالية في إدارة أخطارهم والتحكم فيها عن طريق‬
‫رسم سياسة لتمويل الخسائر المتوقعة وعادة يكون لديهم وحدات خطر متجانسة ويكون من‬
‫السهل حساب التوزيع اإلحتمالي الذي تتبعه هذه األخطار ويعتبر التأمين الذاتي نوعاً من‬

‫‪5‬‬
 ‫كلية التعليم المفتوح‬
‫‪Open Learning College‬‬
‫سياسات تحمل الخطر وأن كان يختلف عن مجرد التحمل في كونه يعتمد أساساً على دراسة‬
‫موضوعية للخطر باإلضافة إلى أنه يدعو إلى تكوين إحتياطي على أساس علمي سليم لمواجهة‬
‫الخسائر المالية المتوقع حدوثها في حالة تحقق الخطر وعدم ترك ذلك للظروف‪.‬‬

‫‪6‬‬