‫البنوك التجارية‬

‫‪Commercial Bank‬‬
‫هو نوع من المؤسسات المالية التي تقبل الودائع وتقدم خدمات الحسابات الجارية وتمنح القروض التجارية‬
‫والشخصية والعقارية‪ ،‬كما تقدم المنتجات المالية األساسية مثل شهادات اإليداع و حسابات التوفير لألفراد‬
‫والشركات الصغيرة‪ .‬البنك التجاري هو حيث يقوم معظم الناس بأعمالهم وتعامالتهم البنكية‪ ،‬على عكس البنك‬
‫االستثماري‬

‫تجني البنوك التجارية األموال عن طريق تقديم القروض واإليرادات التي تحقق الفائدة من تلك القروض‪.‬‬
‫وتختلف أنواع القروض التي يمكن أن ُيصدرها البنك التجاري‪ ،‬والتي قد تشمل القروض العقارية وقروض‬
‫السيارات والقروض التجارية والقروض الشخصية‪ .‬قد يتخصص البنك التجاري في نوع واحد أو بعض‬
‫‪.‬األنواع من القروض‬

‫توفر ودائع العمالء‪ ،‬مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير وحسابات سوق المال وشهادات اإليداع‪ ،‬رأس‬
‫المال للبنوك من أجل تقديم القروض‪ .‬ويقوم العمالء الذين يودعون األموال في هذه الحسابات بإقراض األموال‬
‫للبنك بشكل فّعال ويتم دفع فائدة لهم‪ .‬ومع ذلك‪ ،‬سعر الفائدة الذي يدفعه البنك على األموال التي يقترضها أقل‬
‫‪.‬من سعر الفائدة على األموال التي ُيقرضها‬

‫*مهام البنوك التجارية‬

‫تقوم البنوك التجارية ببيع وشراء العمالت األجنبية من أجل توفير النقد األجنبي للعمالء الذين يعملون في مجال‬
‫االستيراد والتصدير‪ .‬كما تقوم بحفظ الممتلكات الثمينة وحراستها بحيث يتم تزويد العمالء بخزائن ويمكنهم‬
‫وضع مجوهراتهم الثمينة ووثائقهم المهمة فيها‪ .‬ليس ذلك فحسب‪ ،‬بل تقوم البنوك التجارية بمهام أخرى أكثر‬
‫‪:‬أهمية‪ ،‬وهي‬

‫‪:‬قبول الودائع ‪‬‬

‫تحتفظ البنوك التجارية بمختلف أنواع الودائع مقابل رسوم معينة لإليداع‪ ،‬لكنها تقدم أيًضا مبلغًا ماليًا ‪‬‬
‫صغيرًا كفوائد للمدخرين الذين يودعون أموالهم‪ ،‬وتسمى ودائع ادخار‪ .‬نوع آخر من الودائع يستخدمها‬
‫الموظفون وأصحاب األعمال الذين يودون سحب أموالهم في أي لحظة ودون سابق إنذار من خالل‬
‫‪.‬فتح حساب جاري‬

‫ال يقدم البنك في هذه الحالة أي فوائد‪ ،‬لكن يدفع صاحب الحساب رسوم مقابل الخدمات‪ .‬أّم ا النوع‬
‫األخير فهو لألشخاص الذين يودون حفظ أموالهم دون استعمالها لمدة محددة متفق عليها مع البنك ال‬
‫تقل عن ‪ 6‬شهور‪ ،‬حيث يطلق عليها ودائع محددة وثابتة المدة‪ ،‬ويزداد معدل الفائدة على الوديعة كلما‬
‫طالت مدة حفظها في البنك‬
‫تقديم القروض المصرفية ‪‬‬
 ‫‪‬‬‫تحقق البنوك أعلى نسبة أرباح من خالل القروض‪ ،‬فهي تقدم في الغالب قروًض ا قصيرة ومتوسطة‬
‫األجل بسعر فائدة مرتفع‪ .‬أّم ا القروض طويلة األجل‪ ،‬فال يتم تقديمها بشكل كبير للحفاظ على سيولة‬
‫األصول‪ .‬وتأخذ البنوك التجارية بعين االعتبار قبل تقديم القروض الوضع المالي للمقترض‪ ،‬وربحية‬
‫األعمال‪ ،‬وطبيعة األعمال التجارية وحجمها‪ ،‬والقدرة على سداد القرض دون تقصير‬
‫خلق ائتمان ‪‬‬
‫أي بداًل من تقديم القرض نقًدا للمقترض‪ ،‬يقوم البنك بإنشاء حساب إيداع حيث يسمح للمقترض بسحب ‪‬‬
‫األموال من خالل تحرير شيكات وفًقا الحتياجاته‪ .‬كما يستطيع البنك زيادة مقدار األموال المتداولة‬
‫واألرباح من خالل إنشاء وديعة تحت الطلب في حساب المقترض‪ ،‬وبدون الحاجة إلى طباعة أموال‬
‫‪.‬إضافية‬
‫مهام التوكيل ‪‬‬
‫والتي تتمثل في تحصيل ودفع الشيكات‪ ،‬واألرباح‪ ،‬والفوائد‪ ،‬والكمبياالت‪ ،‬باإلضافة إلى دفع أقساط ‪‬‬
‫التأمين وفواتير الخدمات واإليجار والرسوم األخرى نيابة عن العمالء مقابل رسوم رمزية‪ .‬تتداول‬
‫البنوك التجارية أيًض ا األسهم واألوراق المالية والسندات‪ ،‬وتقدم خدمات استشارية للعمالء الذين‬
‫‪.‬يرغبون في شراء مثل هذه االستثمارات أو بيعها‪ ،‬ويكونون أوصياء على العقار نيابًة عن عمالئهم‬

‫*أنواع القروض التي تقدمها البنوك التجارية‬

‫قرض بنكي ‪‬‬

‫هو مبلغ من المال يقدمه البنك للمقترض بسعر فائدة محدد لفترة محددة مقابل مستندات محددة للتحقق ‪‬‬
‫من أن المقترض سوف يسدد القرض‪ .‬قد تتضمن هذه المستندات نسًخ ا من إثبات الهوية وإثبات الدخل‪،‬‬
‫والبيانات المالية المدققة في حال كان العميل شركة‪ .‬كما ُيمنح هذا القرض مقابل ضمان‪ ،‬مثل معدات‬
‫وآالت وممتلكات عقارية ومخزون ووثائق ملكية وبنود أخرى‪ ،‬حيث يمكن للبنك بيعه السترداد‬
‫‪.‬األموال في حالة تخلف العميل عن السداد‬
‫اعتماد نقدي ‪‬‬
‫هو ترتيب بين البنك والعميل يسمح للعميل بسحب األموال خارج حدود حسابه‪ ،‬ويتم تقديمه لمدة عام ‪‬‬
‫واحد‪ ،‬ولكن قد يمتد إلى ‪ 3‬سنوات في ظروف خاصة‪ .‬يتم إيداع المبلغ في الحساب الجاري للمقترض‬
‫ويمكن سحبه من خالل شيك‪ ،‬وتعتمد الفائدة المفروضة على مقدار المال والمدة التي تم خاللها سحب‬
‫األموال‬
‫* السحب على المكشوف ‪‬‬
‫هو شكل من أشكال التمويل الذي يسمح ألصحاب الحسابات الجارية بالسحب من حسابهم إلى حد ‪‬‬
‫معين ‪.‬ال يتطلب األمر أي إجراءات كتابية ويستخدم العمالء السحب على المكشوف لتلبية االحتياجات‬
‫العاجلة‪ ،‬حيث يتم احتساب الفائدة على المبلغ اإلجمالي في الحساب الجاري‬

‫أنواع البنوك التجارية‬

‫البنك الخاص‪ :‬هو نوع من البنوك التجارية حيث يمتلك األفراد والشركات غالبية رأس المال‪ ،‬وهي ‪‬‬
‫‪.‬مسجلة كشركات ذات مسؤولية محدودة‬
‫‪.‬البنك العام‪ :‬نوع من البنوك التي تم تأميمها‪ ،‬وتملك الحكومة حصة كبيرة فيها ‪‬‬
‫‪.‬البنك األجنبي‪ :‬البنوك التي أنشئت في دول أجنبية ولها فروع في بلدان أخرى ‪‬‬