‫جامعة الشهيد حمه لخضر الوادي‬

‫كلية الحقوق والعلوم السياسية‬

‫السنة‪:‬‬

‫الفوج ‪:‬‬ ‫مقياس‪:‬‬

‫بحث حول‪:‬‬

‫أنواع البنوك‬
‫األستاذ‪:‬‬ ‫اعداد الطلبة‬

‫السنة الجامعية‪2023/2022 :‬م‬

‫خطـــــــــــــــــة البـــــــــــــــــــــــــــــحث‬
‫المقدمة‬

‫المبحث األول‪ :‬تعريف البنوك ووظائفها وأنواعها‬

‫المطلب األول‪ :‬تعريف البنوك‬

‫المطلب الثاني‪ :‬وظائف البنوك‬

‫المطلب الثالث‪ :‬أنواع البنوك‬

‫المبحث الثاني‪ :‬العمليات المصرفية‪:‬‬

‫المطلب األول‪ :‬مفهوم العمليات المصرفية‪:‬‬

‫المطلب الثاني‪ :‬أنواع العمليات المصرفية‪:‬‬

‫المطلب الثالث‪ :‬القانون النقدي المصرفي‪23/09‬‬

‫الخاتمة‬
 ‫المقدمة‪:‬‬
‫قد نسأل أنفسنا‪ :‬لماذا ثمة أنواع مختلفة من البنوك؟ ولماذا ال يقوم البنك نفسه باألنشطة‬
‫والوظائف كافة؟ وهل تختلف طبيعة عمل البنك وأقسامه باختالف نوعه؟ فكثير منا يعرف‬
‫البنوك التجارية )‪ (Commercial Banks‬التي نتعامل معها ودورها في تيسير الحياة‬
‫االقتصادية لألفراد والشركات‪ ،‬لكن هل تستطيع هذه البنوك القيام بالمعامالت المالية الضخمة‬
‫والمعقدة؟ وهل تستطيع المساهمة في تحركات رؤوس األموال وتوفير التمويل طويل األجل؟‬
‫باإلضافة إلى ذلك هل لدى هذه البنوك الكفاءات الالزمة للقيام بالخدمات المالية المعقدة مثل‬
‫إعادة الهيكلة)‪ (Restructuring‬؟‬
‫لذا في بحثنا هذا سنسلط الضوء على دراسة أنواع البنوك ومهامها إضافة إلى معرفة ماهية‬
‫القانون رقم ‪09/23‬‬
 ‫المبحث األول‪ :‬تعريف البنوك ووظائفها وأنواعها‬
‫المطلب األول‪ :‬تعريف البنوك‬
‫وردت عدة تعريفات للبنك منها‪ :‬الكالسيكية‪ ،‬ومنها الحديثة‪ ،‬فمن وجهة نظر الكالسيكية‬
‫يمكن القول أن البنك هو‪ ":‬مؤسسة تعمل كوسيط مالي بين مجموعتين رئيسيتين من العمالء‪.‬‬
‫المجموعة األولى لديها فائض من األموا ل وتحتاج إلى الحفاظ عليه وتنميه‪ ،‬والمجموعة الثانية‬
‫هي مجموعة من العمالء تحتاج إلى أموال ألغراض أهمها‪ :‬االستثمار أو التشغيل أو كالهما‪".‬‬
‫كما قد ينظر إلى البنك على اعتبار أنه " تلك المنظمة التي تتبادل المنافع المالية مع‬
‫مجموعات من العمالء بما ال يتعارض مع مصلحة المجتمع وبما يتماشى مع التغير المستمر‬
‫في البيئة المصرفية‪".‬‬
‫أمام الزاوية الحديثة يمكن النظر إلى البنك على أنه‪ ":‬مجموعة من الوسطاء الماليين‬
‫الذين يقومون بقبول ودائع تدفع عند الطلب‪ ،‬أو آلجال محددة وتزاول عمليات التمويل الداخلي‬
‫والخارجي وخدمته بما يحقق أهداف خطة التنمية وسياسة الدولة ودعم االقتصاد القومي‪،‬‬
‫وتباشر عمليات تنمية االدخار واالستثمار المالي في الداخل والخارج بما في ذلك المساهمة‬
‫في إنشاء المشروعات‪ ،‬وما يتطلب من عمليات مصرفية وتجارية ومالية وفقا لألوضاع التي‬
‫‪1‬‬
‫يقررها البنك‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫المطلب الثاني‪ :‬وظائف البنوك‬
‫أوال‪ :‬قبول الودائع وتنمية االدخار ‪:‬‬
‫تقوم البنوك التجارية بصفة معتادة بقبول ودائع األفراد والهيئات التي تدفع عند الطلب‬
‫أو بناء على إخطار سابق أو بعد انتهاء أجل محدد‪.‬‬

‫كوثر ولجي ‪ ,‬عمليات االبنوك المختلفة ‪ ,‬مذكرة تكميلية لنيل شهادة الماستر ‪ ,‬شعبة حقوق تخصص قانون أعمال ‪ ,‬جامعة العربي بين‬ ‫‪1‬‬

‫مهيدي أم البواقي ‪ ,‬ص‪2020 , 6‬‬

‫كوثر ولجي ‪ ,‬المرجع نفسه ‪ ,‬ص‪11‬‬ ‫‪2‬‬
‫وال تقتصر وظيفة البنك التجاري على مجرد قبول الودائع يقدمها األفراد والهيئات‪ ،‬بل‬
‫تتعدى هذه الوظيفة السلبية لتصبح وظيفة إيجابية تتمثل في جذب هذه الودائع عن طريق‬
‫‪3‬‬
‫تنمية الوعي اإلدخاري‪ ،‬وحث األفراد والهيئات على اإلدخار‪.‬‬
‫ويمكن تقسيم أنواع اإليداعات التي يقدمها المودعون لدى البنوك التجارية إلى أربعة أقسام‬
‫رئيسية هي‬
‫‪ .1‬حسابات جارية (دائن)‪:‬‬

‫الحسابات الجارية لدى البنوك التجارية هي الحسابات التي تتضمن معامالت متبادلة‬
‫بين البنوك وطرف آخر وقد يتمثل الطرف اآلخر في شخص أو أشخاص طبيعيين (أفراد) أو‬
‫في أشخاص اعتباريين (شركات وهيئات وبنوك أخرى) وقد تكون أرصدة بعض الحسابات‬
‫الجارية لدى البنوك التجارية أرصدة تتمثل في المبالغ المستحقة للطرف اآلخر بمجرد طلبها‪،‬‬
‫أو قد تكون أرصدة بعض هذه الحسابات مدينة وتتمثل في المبالغ المستحقة للبنك التجاري‬
‫على الطرف اآلخر (نقدية لدى المراسلين وفروع البنوك األخرى)‪.‬‬
‫وتعتبر الحسابات الجارية الدائنة لدى البنوك التجارية بمثابة مصدر من مصادر األموال‬
‫الهامة لدى هذه البنوك‪ ،‬ولذلك تسعى البنوك التجارية إلى جذب قدر كبير من إيداعات األفراد‬
‫والهيئات في صورة حسابات جارية دائنة‪ ،‬لذا نجد أنها تقوم بدراسة الدوافع السلوكية للعمالء‬
‫التي تجعلهم يفضلون التعامل مع بنك تجاري معين دون بنك آخر‪.‬‬
‫وبدراسة الدوافع السلوكية للعمالء يمكن القول أن العميل يفضل التعامل مع بنك تجاري‬
‫معين دون سواه لسبب أو أكثر من األسباب التالية‪:‬‬
‫• قرب البنك من محل إقامة العميل أو محل همل العميل‪.‬‬
‫• نوع الخدمات المصرفية التي يقدمها البنك لعمالئه‪.‬‬
‫• سهولة وسرعة الحصول على الخدمات المصرفية‪ ،‬وعدم تعقيد اإلجراءات الخاصة‬
‫بالحصول على هذه الخدمات المصرفية‪.‬‬

‫كوثر ولجي ‪ ,‬مرجع سبق ذكره ‪ ,‬ص‪13‬‬ ‫‪3‬‬

‫• لذلك تقوم البنوك التجارية بزيادة عدد فروعها لتكون قريبة من محالت إقامة وعمل عدد‬
‫كبير من العمالء‪ ،‬كما تتنافس ا لبنوك التجارية في تعدد وتنوع الخدمات المصرفية التي‬
‫تقدم للعمالء‪ ،‬مع تبسيط إجراءات الحصول على هذه الخدمات وسرعة تلبية رغبة هؤالء‬
‫العمالء‪.‬‬
‫‪ .2‬حسابات صندوق التوفير‪:‬‬

‫• تلجأ البنوك التجارية إلى تشجيع العمالء (محدودي الدخل عادة) على االدخار عن طريق‬
‫فتح حسابات توفير لهؤالء العمالء تمنحهم بعض المميزات مثل دفع نسبة فائدة سنوية‬
‫محددة عن المبالغ التي يحتفظ بها العمالء في حسابات صندوق التوفير وتحدد قيمة الفائدة‬
‫التي يحصل عليها العميل بقيمة المبالغ التي يحتفظ بها‪ ،‬والمدة التي يحتفظ خاللها بهذه‬
‫المبالغ‪ ،‬ومعدل الفائدة ا لسنوية الذي يتعهد البنك بدفعه للعمالء على إيداعاتهم‪.‬‬
‫• وإلى جانب معدل الفائدة المحدد‪ ،‬فإن البنوك التجارية تعمل على جذب عدد أكبر من‬
‫عمالء صندوق التوفير‪ ،‬وذلك عن طريق تقديم بعض المزايا األخرى مثل تقديم بعض‬
‫الجوائز النقدية أو العينية (سكن أو سيارة) للفائزين في عمليات السحب الدوري الذي يجريه‬
‫البنك التجاري بين أرقام حسابات صندوق التوفير خالل فترات دورية معينة ويعلن عنها‬
‫البنك‪.‬‬
‫‪ .3‬حسابات ودائع (بإخطار)‪:‬‬

‫تعمل البنوك التجارية على جذب المدخرات على اختالف أنواعها فتقوم بتنويع حسابات‬
‫الودائع لألفراد والهيئات بحيث يمكن للعمالء اختيار النوع المناسب لهم من حسابات الودائع‪.‬‬
‫فمن العمالء من يجد نفسه في غير حاجة لمبلغ معين من المال لمدة غير معلومة على وجه‬
‫التحديد‪ ،‬ويرغب في استثمار هذه المبالغ طول فترة عدم حاجته إليها‪ .‬بحيث يكون من حقه‬
‫سحب هذه األموال عند الحاجة لها‪ ،‬فيقوم البنك بتشجيع هؤالء العمالء على إيداع أموالهم في‬
‫حسابات ودائع بإخطار سابق ويقوم البنك بدفع فوائد المودعين عن المبالغ المودعة في هذه‬
‫الحسابات ولكي يتمكن البنك التجاري من دفع فوائد بنسب مرتفعة فإنه يعمل على استثمار‬
‫هذه األموال بما يعود عليه بأرباح مرتفعة تزيد عن قيمة الفوائد التي يدفعها العمالء‪.‬‬
‫‪ .4‬حسابات ودائع (ألجل)‪:‬‬

‫قد يجد بعض العمالء أنهم في غير حاجة إلى مبالغ معينة لمدة محدودة ومعلومة‬
‫فيلجأون إلى إيداع هذه المبالغ في حسابات ودائع ألجل محدد ال يحق لهم سحبها إال بعد‬
‫انقضاء األجل المحدد‪ ،‬فتقوم البنوك بتلقي هذه الودائع واستثمارها في أنواع االستثمار المالئم‬
‫لهذا األجل المحدد‪ ،‬وتزداد قدرة البنك على توجيه هذه اإليداعات واالستثمار ذات معدالت‬
‫األرباح المرتفعة بزيادة األجل الذي تتمكن من استثمار هذه اإليداعات خالله‪ .‬فكلما زاد أجل‬
‫الوديعة كلما تمكن البنك التجاري من تحقيق معدالت أرباح مرتفعة‪ ،‬وكلما أمكن للبنك بالتالي‬
‫من دفع معدالت فوائد مرتفعة لمودعي هذه الودائع‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬مزاولة عملية التمويل الداخلي والخارجي بما يحقق أهداف خطة التنمية‪:‬‬
‫تعمل البنوك التجارية على تنمية االدخار وقبول الودائع –قصيرة األجل‪ -‬لكي تستخدم‬
‫هذه الودائع في عمليات التمويل الداخلي والخارجي بما يحقق أهداف خطة التنمية‪.‬‬
‫ومن أهم أنواع االستثمارات التي تلجأ إليها البنوك التجارية لتمويل المشروعات وخدمة االقتصاد‬
‫وتنميته‪ ،‬ما يلي‪:‬‬
‫• منح (تقديم) التسهيالت االئتمانية –قصيرة األجل‪ .-‬فتقوم البنوك التجارية بتقديم القروض‬
‫والس لفيات للعمالء لتمويل عمليات اإلنتاج والتسويق الداخلي والخارجي وتطالب البنوك‬
‫التجارية العمالء في معظم األحوال بتقديم الضمانات الكافية للبنك حتى يتجنب مخاطر‬
‫عدم وفاء العمالء بالتزامها أو تحد من هذه المخاطر‬
‫• المساهمات في إنشاء مشروعات جديدة أو تدعيم المركز المالي لمشروعات قائمة عن‬
‫طريق االكتتاب في رؤوس أموال هذه المشروعات فتلجأ لالشتراك في أحد المشروعات عن‬
‫طريق تقديم قروض طويلة األجل‪ ،‬وذلك لدعم االقتصاد القومي والمساعدة في تحقيق‬
‫أهداف خطة التنمية‪.‬‬
‫• االستثمارات –قصيرة األجل‪ -‬في شراء األسهم والسندات من الدرجة األولى مثل السندات‬
‫الحكومية وأسهم وسندات الشركات التي يتأكد للبنك سالمة مركزها المالي‪.‬‬
‫• وكثي ار ما يلجأ البنك التجاري إلى تكوين محفظة أوراق مالية تحتوي على تشكيلة من األوراق‬
‫المالية التي يسهل تحويلها إلى نقدية دون التعرض للخسائر وهذا يتمشى مع عاملي السيولة‬
‫واألمان هذا‪ ،‬ويالحظ أنه عند اختيار البنك لطريقة استثمار أموال المودعين فإنه البد أن‬
‫يوازن بين ثالثة عوامل رئيسية يجب أخذها في االعتبار عند إقرار سياسة االستثمار‪ ،‬هذه‬
‫العوامل الثالثة هي‪:‬‬
‫‪ .1‬الربحية‪:‬‬

‫يسعى البنك التجاري إلى توجيه االستثمار إلى المصادر التي تحقق أقصى ربح ممكن‬
‫بحيث يتمكن من سداد الفوائد المستحقة للمودعين ومقابلة االلتزامات األخرى‪ ،‬ويحقق معدالت‬
‫أرباح مناسبة تكفي لتكوين االحتياطات الالزمة لتدعيم المركز المالي للبنك‪ ،‬ولتوزيع أرباح‬
‫مناسبة ألصحاب رأسمال البنك‪.‬‬
‫‪ .2‬األمان (الضمان)‪:‬‬

‫من المعروف أن معدالت األرباح تكون أكثر ارتفاعا عندما تزيد درجة المخاطر التي‬
‫يتعرض لها المستثمرون‪ .‬ولما كانت البنوك التجارية تعتمد إلى حد كبير على أموال المودعين‬
‫في عملية تمويل المشروعات‪ ،‬فإن البنوك التجارية البد وأن توازن بين الربحية ودرجة المخاطر‬
‫التي تتعرض لها نتيجة عملية التمويل‪.‬‬
‫‪ .3‬السيولة‪:‬‬

‫تعتمد البنوك التجارية اعتمادا كبي ار على مصادر األموال –قصيرة األجل‪ -‬التي يقدمها‬
‫المودعون‪ ،‬كما أن جزءا كبي ار من هذه اإليداعات يكون من حق المودعين سحبها عند الطلب‪،‬‬
‫أو بعد فترة قد تكون قصيرة من تاريخ إخطار البنك برغبة المودعين في سحب هذه األموال‪.‬‬
‫معنى ذلك أن البنك التجاري قد يتعرض إلى مواجهة طلبات سحب كبيرة في وقت واحد مما‬
‫يحتم على البنوك التجارية أن تحتفظ بمعدل للسيولة يتناسب مع إجمالي التزامات الديون –‬
‫قصيرة األجل‪ . -‬وال يقصد باالحتفاظ بمعدل سيولة معين أن يحتفظ البنك بأمواله في صورة‬
‫مبالغ نقدية سائلة حيث أنه إذا فعل ذ لك فإنه لن يتمكن من تحقيق أرباح وإنما يقصد بالسيولة‬
‫في هذا المجال القدرة على تحويل بنود االستثمار إلى نقدية سائلة بسرعة ودون التعرض إلى‬
‫خسائر‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬تقديم الخدمات المصرفية‪:‬‬
‫حيث تتنافس البنوك التجارية في تنويع الخدمات المصرفية التي تقدمها لعمالئها‪ ،‬وفي‬
‫تبسيط إجراءات حصول العمالء على هذه الخدمات‪.‬‬
‫ومن أهم الخدمات المصرفية التي تقدمها البنوك التجارية للعمالء‪:‬‬
‫‪ .‬تحصيل وخصم األوراق التجارية مقابل الحصول على عموالت وأجور وتقديم التسهيالت‬ ‫•‬
‫االئتمانية للعمالء بضمان األوراق التجارية‪.‬‬
‫تقديم بعض الخدمات الخاصة باألوراق المالية للعمالء حيث تقوم البنوك التجارية بأعمال‬ ‫•‬
‫شراء وبيع األوراق المالية نيابة عن العمالء كما تقوم بتحصيل ودفع كوبونات األوراق‬
‫المالية نيابة عنهم أيضا‪.‬‬
‫• هذا فضال عن قيام البنوك أيضا بأعمال إصدار األوراق المالية نيابة عن الشركات وحفظ‬
‫األوراق المالية للعمالء ومنح التسهيالت االئتمانية بضمان األوراق المالية ‪.‬فضال عن ذلك‬
‫تقوم البنوك بتقديم العديد من الخدمات المصرفية األخرى مثل إصدار خطابات الضمان‬
‫للعمالء‪ ،‬والقيام بأعمال اإلعتمادات المستندية نيابة عنهم في حالة االستيراد والتصدير‪،‬‬
‫وشراء وبيع العمالت األجنبية وتأجير الخزائن‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫المطلب الثالث‪ :‬أنواع البنوك‬
‫تختلف الدول من حيث نظمها االقتصادية‪ ،‬وتبعا لذلك تختلف النظم المصرفية من دولة‬
‫ألخرى‪ ،‬ويتكون الجهاز المصرفي في أي دولة من الدول من عدد البنوك وتختلف أنواعها تبعا‬

‫محمد عغبد هللا العامري ‪ ,‬البنوك وأنواعها وتعريف العمليات المصرفية ‪ ,‬ص‪2016 , 7‬‬ ‫‪4‬‬
 ‫لتخصصاتها‪.‬‬
‫وأهم أنواع هذه البنوك‬
‫أوال‪ :‬البنك المركزي‬
‫له دور هام فهو‪ :‬يقوم باإلشراف على السياسة االئتمانية في الدولة‪ ،‬ويصدر أوراق‬
‫البنكنوت‪ ،‬ويحدد حجم المعروض منها‪ ،‬ويراقب أعمال البنوك التجارية ويقوم بأعمال‬
‫المستشار النقدي للدولة‪ ،‬ويحتفظ بحساباتها ويسهل جميع عملياتها المصرفية‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬بنوك االستثمار‬
‫تقوم بتوظيف أموالها في المشروعات التجارية والصناعية ألجل طويل‪ ،‬واالشتراك في‬
‫إنشاء شركات‪ ،‬وأقراضها لمدة طويلة‪ ،‬وقد أنشئ في مصر في اآلونة األخيرة منذ عام ‪1974‬‬
‫عدد كبير منها وتتماثل هذه البنوك التجارية في قبولها للودائع والذي يمثل جزءا رئيسيا لنشاطها‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬البنوك اإلسالمية‬
‫تقوم بقبول الودائع تحت الطلب والودائع ألجل مثل البنوك التجارية إال أنها تختلف عن‬
‫البنوك التجارية في طريقة توظيف األموال‪ ،‬حيث أن البنوك التجارية تعتبر الفائدة أساس‬
‫التعامل‪ ،‬في حين أن البنوك اإلسالمية تعتمد على المضاربة اإلسالمية (المشاركة) في توظيف‬
‫أموالها ويعتبر هذا الب نك من البنوك التجارية بالنظر إلى الطبيعة الغالبة للنشاط الذي يزاوله‪.‬‬
‫رابعا‪ :‬البنوك المتخصصة "غير التجارية"‬
‫• تعتمد هذه البنوك على مصادرها الداخلية في القيام بوظائفها حيث تعمد في تمويل أنشطتها‬
‫التي تتخصص فيها على مواردها الذاتية وال تمثل الودائع بالنسبة لها دو ار ملحوظا كما أن‬
‫تجميع الودائع ال يمثل واحدا من أغراضها بل يجب مالحظة ما يلي بالنسبة للبنوك‬
‫المتخصصة‬
‫• يتمثل النشاط الرئيسي للبنوك المتخصصة في القيام بعمليات االئتمان طويل األجل لخدمة‬
‫نوع محدد من النشاط االقتصادي‪.‬‬
‫• ال تعتمد البنوك المتخصصة على ق بول الودائع تحت الطلب‪ ،‬وكأحد األنشطة الرئيسية‬
‫لها‪.‬‬
‫• تعتمد البنوك المتخصصة في تمويل أنشطتها على مواردها الذاتية ومصادرها الداخلية التي‬
‫تتمثل في رأس المال واالحتياطات والقروض طويلة األجل المتمثلة في السندات التي‬
‫تصدرها‪.‬‬
‫• هذا ويمكن تقسيم البنوك المتخصصة من حيث عمليات التمويل التي تقوم بها إلى األنواع‬
‫التالية‪:‬‬
‫‪ .1‬البنوك الصناعية‬

‫‪ ‬تقوم بتقديم السلف والقروض ومساعدة الصناع للقيام بأعمالهم على أتم وجه ورفع مستوى‬
‫الصناعة والمساهمة في إنشاء شركات صناعية ومثل ذلك البنك الصناعي‪.‬‬
‫‪ .2‬البنوك الزراعية‬

‫تقوم هذه البنوك بمنح سلف للمزارعين لمدة قصيرة بضمان المحاصيل للقيام بأعمال‬
‫الزراعة‪ ،‬وقد قامت هذه البنوك لحماية صغار المزارعين من استغالل المرابين ومثل ذلك بنك‬
‫التسليف الزراعي والتعاوني‪.‬‬
‫‪ .3‬البنوك العقارية‬

‫توظف أموالها في منح قروض ذات آجال مقابل رهن عقاري بضمان أراض زراعية‬
‫وذلك الست صالح األراضي أو بناء عقارات‪ ،‬وفي أغلب األحوال توضع هذه البنوك تحت‬
‫إشراف الدولة للمحافظة على الثورة القومية ومثل ذلك البنك العقاري المصري التعميم أفضل‪.‬‬
‫خامسا‪ :‬بنوك االدخار‬
‫تقوم بإقراض المشتركين في رأس مالها بفوائد متعادلة‪.‬‬
‫سادسا‪ :‬البنوك التجارية‬
‫تقوم بقبول الودائع وتوظيف النقود بأنواعها لمدة قصيرة ال تزيد في الغالب عن السنة‬
‫ومن أهم أعمالها‪ :‬خصم األوراق التجارية‪ ،‬والتسليف بضمان أوراق مالية أو بضائع وفتح‬
‫االعتمادات‪.‬‬
 ‫سابعا‪ :‬أنواع البنوك التجارية‬

‫تنقسم البنوك التجارية إلى أنواع متعددة طبقا للزاوية التي يتم من خاللها النظر إلى‬
‫البنوك وذلك على النحو التالي‪:‬‬
‫‪ -1‬من حيث نشاطها ومدى تغطيتها للمناطق الجغرافية‬

‫أ‪ -‬البنوك التجارية العامة‪:‬‬

‫ويقصد بها تلك البنوك التي يقع مركزها الرئيسي في العاصمة أو في إحدى المدن‬
‫الكبرى‪ .‬وتباشر نشاطها من خالل فروع أو مكاتب على مستوى الدولة أو خارجها‪ .‬وتقوم هذه‬
‫البنوك بكافة األعمال التقليدية للبنوك التجارية‪ ،‬وتمنح االئتمان –قصير ومتوسط األجل‪،-‬‬
‫كذلك فهي تباشر كافة مجاالت الصرف األجنبي وتمويل التجارة الخارجية‪.‬‬
‫ب‪ -‬البنوك التجارية المحلية‬
‫• ويقصد بها تلك البنوك التي يقتصر نشاطها على منطقة جغرافية محدودة نسبية مثل‬
‫محافظة معينة أو مدينة أو والية أو إقليم محدد‪.‬‬
‫• ويقع المركز الرئيسي للبنك والفروع في هذه المنطقة المحددة‪.‬‬
‫• وتتميز هذه البنوك بصغر الحجم‪ ،‬كذلك فهي ترتبط بالبيئة المحيطة بها وينعكس ذلك على‬
‫مجموعة الخدمات المصرفية التي تقوم بتقديمها‪.‬‬
‫‪ -2‬من حيث حجم النشاط‬

‫أ‪ -‬بنوك الجملة‬

‫ويقصد بها تلك البنوك التي تتعامل مع كبار العمالء والمنشآت الكبرى‪.‬‬
‫ب‪ -‬بنوك التجزئة‬
‫وهي عكس النوع السابق حيث تتعامل مع صغار العمالء‪ ،‬والمنشآت الصغرى لكنها‬
‫تسعى الجتذاب أكبر عدد منهم‪ .‬وتتميز هذه البنوك بما تتميز به متاجر التجزئة‪ ،‬فهي منتشرة‬
‫جغرافيا‪ ،‬وتتعام ل بأصغر الوحدات المالية قيمة من خالل خلق المنافع الزمنية والمكانية‪،‬‬
‫ومنفعة التملك‪ ،‬والتعامل لألفراد‪ ،‬وبذلك فإن التجزئة تسعى إلى توزيع خدمات البنك من خالل‬
‫المستهلك النهائي‪.‬‬
‫‪ -3‬من حيث عدد الفروع‬

‫أ‪ -‬البنوك ذات الفروع‬

‫وهي بنوك تتخذ في الغالب شكل شركات المساهمة كشكل قانوني لها فروع متعددة‬
‫تغطي أغلب أنحاء الدولة والسيما األماكن الهامة‪ ،‬وتتبع الالمركزية في تسيير أمورها حيث‬
‫يترك للفرع تدبير شؤونه‪ ،‬فال يرجع للمركز الرئيسي للبنك إال فيما يتعلق باألمور الهامة التي‬
‫ينص عليها في الئحة البنك‪ ،‬وبطبيعة األمور فإن المركز الرئيسي يضع السياسة العامة التي‬
‫تهتدي بها الفروع‪.‬‬
‫ويتميز هذا النوع من البنوك بأنه يعمل على النطاق األهلي‪ ،‬ويخضع للقوانين العامة‬
‫للدولة وليس لقوانين المحافظات التي يقع الفرع في نطاقها الجغرافي‪.‬‬
‫وتميل هذه البنوك إلى التعامل في القروض قصيرة األجل (سنة فأقل) وذلك لتمويل‬
‫رأس المال العامل لضمان سرعة استرداد القرض‪ .‬وإن كانت تتعامل أيضا في القروض‬
‫متوسطة األجل وكذلك طويلة األجل ولكن بدرجة محدودة‬
‫ب‪ -‬بنوك السالسل‬
‫وهي عبارة عن سلسلة من البنوك نشأت نتيجة لنمو حجم البنوك التجارية‪ ،‬وزيادة‬
‫حجم نشاطها واتساع نطاق أعمالها وتتكون السلسلة من عدة فروع منفصلة عن بعضها إداريا‪،‬‬
‫ولكن يشرف عليها مركز رئيسي واحد يقوم برسم السياسات العامة التي تلتزم مختلف وحدات‬
‫السلسلة بها‪ ،‬كذلك فهو ينسق بين الوحدات وبعضها‪ ،‬وال يوجد هذا النوع من البنوك التجارية‬
‫إال في الواليات المتحدة األمريكية‪.‬‬
‫ت‪ -‬بنوك المجموعات‬
‫وهي تأخذ شكل شركة قابضة تدير مجموعة من الشركات التابعة التي تعمل في‬
‫النشاط المصرفي‪ ،‬حيث تقوم الشركة القابضة باإلشراف على الشركات التابعة وتضع لها‬
‫السياسات العامة بينما تترك لها تنفيذ هذه السياسات بشكل ال مركزي‪ .‬وتأخذ هذه البنوك طابعا‬
‫احتكاريا‪ ،‬ولقد انتشرت هذه البنوك في أوربا الغربية والواليات المتحدة األمريكية‪.‬‬
‫ج‪ -‬البنوك الفردية‬
‫تقوم هذه البنوك على ما يتمتع أصحابها من ثقة‪ ،‬وبطبيعة الحال فإنها منشأة فردية‬
‫تكون محدودة رأس المال‪ ،‬ولذلك فهي سوف تتعامل في المجاالت –قصيرة األجل‪ -‬ثم توظيف‬
‫األموال في األوراق المالية واألوراق التجارية المخصومة‪ ،‬وغير ذلك من األصول عالية السيولة‬
‫والتي يمكن تحويلها إلى نقود بسرعة وبدون خسائر‪ ،‬ومن أمثلتها مؤسسة الراجحي المصرفية‬
‫بالمملكة العربية السعودية‪ ،‬فهي عبارة عن بنك فردي‪.‬‬
‫د‪ -‬البنوك المحلية‬
‫وهي بنوك تغطي منطقة جغرافية محددة كمدينة أو محافظة أو والية وتخضع هذه‬
‫البنوك للقوانين الخاصة بالمنطقة التي تعمل بها‪ ،‬كذلك فهي تتفاعل مع البيئة التي توجد بها‬
‫وتعمل على تقديم الخدمات المصرفية التي تناسبها‪.‬‬
 ‫المبحث الثاني‪ :‬العمليات المصرفية‪:‬‬
‫المطلب األول‪ :‬مفهوم العمليات المصرفية‪:‬‬
‫تعريف المشرع الجزائري األمر ‪ 03/11‬والمتعلق بالنقد والقرض في المادة ‪:66‬‬
‫تتضمن العمليات المصرفية تلقي‪ :‬األموال من الجمهور وعمليات القرض‪ ،‬وكذا وضع وسائل‬
‫الدفع تحت تصرف الزبائن وإدارة هذه الوسائل‪.‬‬
‫وتطرق المشرع الجزائري ألول مرة للعمليات البنكية اإلسالمية من خالل نظام رقم‬
‫‪ 20/02‬المؤرخ في ‪ 15‬مارس ‪ ،2020‬حيث اشارة في المادة الرابعة الى ما يلي‪:‬‬
‫تخص العمليات البنكية اإلسالمية المتعلقة بالصيرفة اإلسالمية‪ ،‬المنتجات التالية‪:‬‬
‫"المرابحة‪ ،‬المشاركة‪ ،‬المضارية‪ ،‬اإلجارة‪ ،‬السلم‪ ،‬االستصناع‪ ،‬حسابات الودائع‪ ،‬الودائع‬
‫في حسابات االستثمار"‪.‬‬
‫وعرف قانون البنوك األردني رقم (‪ )2‬لسنة ‪ 2000‬بالمادة ‪ 2/1‬من األعمال المصرفية‬
‫بأنها‪ :‬قبول الودائع من الجمهور واستخدامها بصورة كليه أو جزئية لمنح اإلئتمان وأي أعمال‬
‫أخرى يقرر البنك المركزي اعتبارها أعماالً مصرفية بموجب أوامر يصدرها لهذه الغاية‪.5‬‬
‫المطلب الثاني‪ :‬أنواع العمليات المصرفية‪:‬‬
‫من خالل ما تطرقنا إليه سابقا من مختلفة للعمليات المصرفية يمكن أن نستنتج مجموعة‬
‫عمليات مصرفيه تقليديه وأخرى عمليات مصرفيه حديثه‪.‬‬
‫أوال‪ :‬العمليات المصرفية التقليدية‪:‬‬
‫‪ .1‬فتح الحسابات الجارية وقبول الودائع على اختالف أنواعها (تحت الطلب‪ ،‬وادخار‪ ،‬وألجل‬
‫وخاضع لإلشعار)‪ .‬وال تقتصر وظيفة البنك التجاري على مجرد قبول الودائع يقدمها األفراد‬
‫والهيئات بل تتعدى هذه الوظيفة السلبية لتصبح وظيفة ايجابيه تتمثل في جذب هذه الودائع‬
‫عن طريق تنميه الوعي االدخاري وحث األفراد والهيئات على االدخار‪.‬‬

‫د‪ .‬قشام إسماعيل‪ ،‬المحاضرة األولى في عموميات حول العمليات المصرفية‪ ،‬ص‪.1‬‬ ‫‪5‬‬
‫‪ .2‬ويمكن تقسيم أنواع اإليداعات التي يقدمها المودعين لدى البنوك التجارية إلى أربعة أقسام‬
‫رئيسيه هي‪:‬‬
‫• حسابات جارية دائنة‬
‫• حسابات صندوق التوفير‬
‫• حسابات ودائع بإخطار‬
‫• حسابات ودائع ألجل‬
‫‪ .3‬تشغيل موارد البنك مع مراعاة مبدأ التوفيق بين السيولة والربحية والضمان واألمن‪.‬‬
‫‪ .4‬منح القروض والسلف المختلفة وفتح الحسابات الجارية المدينة‪.‬‬
‫‪ .5‬تحصيل األوراق التجارية وخصمها والتسليف بضمانها‪.‬‬
‫اء لمحفظتها أو لمصلحه عمالئها‪.‬‬
‫‪ .6‬التعامل باألوراق المالية من أسهم وسندات بيعاً وشر ً‬
‫تمويل التجارة الخارجية من خالل فتح االعتمادات المستندية‪.‬‬
‫‪ .7‬تقديم الكفاالت وخطابات الضمان للعمالء‪.‬‬
‫اء‪ ،‬والشيكات السياحية والحواالت الداخلية منها‬
‫‪ .8‬التعامل بالعمالت األجنبية بيعاً وشر ً‬
‫والخارجية‪.‬‬
‫‪ .9‬تحصيل الشيكات المحلية عن طريق غرفه المقاصة‪ ،‬وصرف الشيكات المسحوبة عليها‪.‬‬
‫‪ .10‬المساهمة في إصدار أسهم وسندات الشركات المساهمة‪.‬‬
‫‪ .11‬تأجير الخزائن اآلمنة لعمالئها لحفظ المجوهرات والمستندات واألشياء الثمينة‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬الوظائف الحديثة‬
‫‪ .1‬القروض االستهالكية‪.‬‬
‫‪ .2‬خدمات اإلرشاد والنصح المالي‬
‫‪ .3‬إدارة النقدية للمشروعات‬
‫‪6‬‬
‫‪ .4‬التأجير التمويلي‬
‫‪ .5‬المساهمة في المشروعات المخاطرة‪.‬‬

‫د‪ .‬قشام إسماعيل‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص‪.5-4‬‬ ‫‪6‬‬

 ‫‪ .6‬بيع الخدمات التأمينية‬
‫‪ .7‬تقديم الخدمات االستثمارية للمضاربة في األسهم‬
‫‪ .8‬تقديم صناديق اإلستثمار وصناديق العوائد السنوية الدورية‪.‬‬
‫‪ .9‬تقديم خدمات بنوك اإلستثمار والبنوك المتخصصة‪.‬‬
‫‪ .10‬تقديم خدمات الثقة (ضمان تسويه األهداف المالية)‪.‬‬
‫‪ .11‬تمويل المشروعات االمتياز‪.‬‬
‫المطلب الثالث‪ :‬القانون النقدي المصرفي‪237/09‬‬
‫وتهدف هذا القانون إلى تعزيز حوكمة النظام المصرفي وعلى رأسه بنك الجزائر‪ ،‬وتحسين‬
‫شفافيته‪ ،‬مع منح مجلس النقد والقرض صالحيات جديدة تمكنه من مرافقة التحوالت التي‬
‫تشهدها البيئة المصرفية‪ ،‬إلى جانب توسيع صالحياته في مجال اعتماد البنوك االستثمارية‪،‬‬
‫والبنوك الرقمية ومقدمي خدمات الدفع‪ ،‬والوسطاء المستقلين‪ ،‬والترخيص بفتح مكاتب الصرف‪،‬‬
‫فضال عن تعزيز حوكمة ودور اللجنة المصرفية كسلطة إشراف‪.‬‬
‫• كما يركز على تطوير وسائل الدفع من خالل انشاء لجنة وطنية مسؤولة عن وضع مشروع‬
‫االستراتيجية ا لوطنية لتطوير وسائل الدفع ومراقبة تنفيذها بعد اعتمادها من السلطات‬
‫العمومية بهدف تعزيز التعامالت المصرفية والشمول المالي‪.‬‬
‫• وقصد تعزيز آليات المراقبة والمتابعة‪ ،‬يستحدث القانون لجان جديدة‪ ،‬السيما لجنة االستقرار‬
‫المالي المكلفة بالمراقبة االحت ارزية الكلية وإدارة االزمات والتي تقوم بإعداد تقرير سنوي‬
‫حول أنشطتها وترسله لرئيس الجمهورية‪.‬‬
‫• وعالوة على إنشاء إطار قانوني لممارسة النشاط المتعلق بالصيرفة اإلسالمية‪ ،‬الذي يكرس‬
‫على وجه الخصوص إمكانية اعتماد بنوك ومؤسسات مالية تمارس عمليات متعلقة‬
‫بالصيرفة اإلسالمية حصرا‪ ،‬يدرج القانون امكانية إطالق العملة الرقمية للبنك المركزي التي‬
‫يطورها بنك الجزائر‪ ،‬ويصدرها‪ ،‬ويسيرها ويراقبها‪ ،‬وتسمى "الدينار الرقمي الجزائري"‪.‬‬

‫قانون رقم ‪ 09-23‬مؤرخ في ‪ 3‬ذي الحجة عام ‪ 1444‬الموافق ‪ 21‬يونيو ‪ ،2023‬يتضمن القانون النقدي والمصرفي‪ ،‬والموقع من قبل‬ ‫‪7‬‬

‫رئيس الجمهورية‪ ،‬السيد عبد المجيد تبون‪.‬‬

 ‫الخاتمة‬
‫من خالل بحثنا ا لمتواضع كنا قد تعرفنا على ماهية االبنوك وأنواعها والمهام التي تقوم‬
‫بها إضافة إلى تعرفنا على العمليات المصرفية وأنواعها وأخي ار قانون النقد المصرفي رقم‬
‫‪.09/23‬‬
 ‫قائمة المصادر والمراجع‬
‫د‪ .‬قشام إسماعيل‪ ،‬المحاضرة األولى في عموميات حول العمليات المصرفية‪.‬‬ ‫‪−‬‬
‫قانون رقم ‪ 09-23‬مؤرخ في ‪ 3‬ذي الحجة عام ‪ 1444‬الموافق ‪ 21‬يونيو ‪ ،2023‬يتضمن القانون النقدي والمصرفي‪ ،‬والموقع من قبل رئيس‬ ‫‪−‬‬
‫الجمهورية‪ ،‬السيد عبد المجيد تبون‪.‬‬
‫كوثر ول جي ‪ ,‬عمليات االبنوك المختلفة ‪ ,‬مذكرة تكميلية لنيل شهادة الماستر ‪ ,‬شعبة حقوق تخصص قانون أعمال ‪ ,‬جامعة العربي بين مهيدي‬ ‫‪−‬‬
‫أم البواقي ‪2020. ,‬‬
‫محمد عغبد هللا العامري ‪ ,‬البنوك وأنواعها وتعريف العمليات المصرفية ‪.2016 ,‬‬ ‫‪−‬‬