‫د‪/‬عبد الحق قريمس‬

‫دروس في مادة القانون البنكي‪ -‬سنة أولى ماستر قانون أعمال‬

‫كلية الحقوق والعلوم السياسية‪ -‬جيجل‬

‫القانون البنكي‪ :‬التعريف‪ ،‬الخصائص والمصادر‬

‫بعد التعريف بالقانون البنكي وبيان خصائصه‪ ،‬يتم التطرق لمصادره‪.‬‬

‫أوال‪ -‬التعريف بالقانون البنكي وبيان خصائصه‪:‬‬

‫القانون البنكي قانون مهني‪ ،‬باعتباره قانونا يحكم مهنة المصرفيين‪ ،‬وهو من بين أقدم القوانين المهنية‬

‫البنكي ‪ le banquier‬هو تاجر النقود‪ ،‬الشخص الذي يضارب على النقود والقروض‪ ،‬ينصب نشاطه على خلق وتداول‬
‫وتوزيع الثروة بشكل غير مباشر‪ ،‬من خالل مساعدة الصناعيين والتجار في أنشطتهم‪.‬‬

‫البنك وسيط ال غنى عنه‪ ،‬وهو يمارس في هذا السياق نفوذا معتب ار في مختلف مجاالت الحياة االقتصادية‪.‬‬

‫يبدو القانون البنكي‪ ،‬للوهلة األولى‪ ،‬كفرع للقانون التجاري‪ ،‬انطالقا من كون األشخاص الذين يقومون بهذه العمليات يكتسبون‬
‫وصف التاجر ‪.‬‬

‫تعريف القانون البنكي‬

‫مثل أي فرع من فروع القانون‪ ،‬يعرف القانون البنكي بالنظر‪:‬‬

‫‪ -‬إلى الموضوع ‪ :son objet‬فهو مجموع القواعد المطبقة على عمليات البنوك‪ ،‬هو قانون العمليات البنكية ‪le droit des‬‬
‫‪opérations de banque‬‬

‫‪ -‬إلى األشخاص ‪ :Ses sujets‬األشخاص الذين يباشرون العمليات البنكية على سبيل مهني‪ ،‬فهو قانون مهنيي تجارة‬
‫النقود ‪ ،les professionnels du commerce de banque‬واألشخاص الذين يشرفون على تنظيم ومراقبة القطاع البنكي‬
‫(التنظيم‪ ،‬الرقابة)‪.‬‬

‫تعاريف فقهية‪:‬‬

‫‪Gavalda et Stoufflet :‬‬

‫‪« le droit bancaire est formé des règles fixant le statut des entreprises se livrant au commerce de‬‬
‫‪l’argent, et de celles applicables à leur activité » Christian Gavalda et Jean Stoufflet, Droit bancaire, 5e‬‬
‫‪édition, Litec 2002, p. 01.‬‬

‫‪Jean- Louis Rives-Lange :‬‬

‫‪« L’ensemble des règles concernant les opérations de banque et ceux qui les accomplissent à titre‬‬
‫‪professionnel ». Jean-Louis Rives-lange et Monique Contamine-Raynaud, Droit bancaire, p.01.‬‬

‫‪ -1‬التعريف الموضوعي للقانون البنكي‪ :‬موضوع النشاط‬

‫يستند تعريف القانون البنكي بالنظر إلى العمليات البنكية‪،‬‬

‫د‪ /‬عبد الحق قريمس‪ ،‬أستاذ محاضر أ‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم السياسية جامعة محمد الصديق بن يحي‪ -‬جيجل ‪a.grimes@univ-jijel.dz‬‬
‫مخبر البحث في القانون البنكي والمالي ‪http://www.univ-jijel.dz/lab/ledbf/index.php?lang=ar‬‬
 ‫ينصب نشاط البنك بشكل عام على تجميع االدخار‪ ،‬من خالل تلقي الودائع من جمهور المدخرين‪ ،‬توزيع القرض (خدمة‬
‫‪ ،le distributeur de crédit‬والتوسط في عمليات الوفاء (خدمات الصندوق) ‪l’intermédiaire dans les‬‬ ‫القرض)‬
‫‪ ،règlements‬إلى جانب بعض النشاطات التجارية التابعة‪.‬‬

‫عمليات البنوك معترف بطابعها التجاري‪ ،‬م ‪ 13/02‬ق تجا ‪ " :‬كل عملية مصرفية أو عملية صرف أو سمسرة أو خاصة‬
‫بالعمولة"‪.‬‬

‫صعوبة تقديم تعريف موضوعي متكامل ‪ ،‬بسبب‪:‬‬

‫• عدم وجود تعريف محدد للعمليات البنكية‪ ( ،‬المواد من ‪ 66‬إلى ‪ 69‬من األمر ‪)11-03‬‬

‫• صعوبة تصنيف عملية ما ضمن عمليات البنوك‬

‫• توقف التكييف على خضوع الجهات التي تتخذ هذه العمليات كحرفة معتادة لها لنظام البنوك‬

‫( المادة ‪ 70‬من األمر ‪ ":11-03‬البنوك مخولة دون سواها بالقيام بجميع العمليات المبينة في المواد من ‪ 66‬إلى ‪ 68‬أعاله‪،‬‬
‫بصفتها مهنتها العادية")‪.‬‬

‫في غياب تعريف لعمليات البنوك‪ ،‬لجأ المشرع إلى تعداد العمليات البنكية‪ ،‬الرئيسية والتابعة‬

‫العمليات الرئيسية‪( :‬م ‪" :)66‬تتضمن العمليات المصرفية تلقي األموال من الجمهور وعمليات القرض‪ ،‬وكذا وضع وسائل‬
‫الدفع تحت تصرف الزبائن وادارة هذه الوسائل"‪.‬‬

‫العمليات التابعة‪ :‬عمليات تابعة للنشاط الرئيسي للبنوك ( م ‪ ،) 72‬ورد ذكر على سبيل التمثيل ال الحصر‪ .‬ال تعتبر في‬
‫أصلها عمليات بنكية‪ ،‬بل تابعة لنشاط البنوك‪،‬‬

‫إذا كانت هي الموضوع الرئيسي والوحيد للقائم بها‪ ،‬فإنها ال تضفي عليه وصف البنك أو المؤسسة المالية‪.‬‬

‫ال تندرج هذه العمليات ضمن نطاق احتكار المهنة البنكية الذي يقرره القانون (م ‪ 76‬من األمر ‪.)11-03‬‬

‫االقتصار على هذا التعريف يحصر القانون البنكي في مجال قواعد النشاط فقط‪ ،‬دون قواعد التنظيم البنكي‪.‬‬

‫التعريف الشخصي للقانون البنكي‪ :‬المتدخلون في المجال البنكي‬

‫القانون البنكي هو قانون مهني‪ ،‬يطبق على األشخاص المتدخلين في المجال البنكي بمختلف األوجه المحتملة‪ :‬التنظيم‬
‫والرقابة‪ ،‬القيام بعمليات البنوك‪ ،‬واالستفادة من هذه العمليات‪.‬‬

‫ومن هذا المنطلق‪ ،‬فإن القانون البنكي يتضمن نوعين من القواعد‪ ،‬بالنظر إلى المتدخلين‪:‬‬

‫جهات التنظيم والرقابة في المجال البنكي‪ :‬وهي الجهات التي‬

‫تضع قواعد التنظيم البنكي‪ ،‬الجهات التي خولها القانون صالحية تنطيم القطاع وعملها في مجال وضع القواعد التي تحكم‬
‫نشاط الفاعلين فيه‪،‬‬

‫تراقب احترام هذه القواعد وتوقيع الجزاء بالمخالفين لها‪ .‬قواعد قانون عام‬

‫(تشكل مجموع قواعده ما يسمى بالقانون اإلداري البنكي)‪.‬‬

‫جهات النشاط البنكي‪ ،‬القائمون بالعمليات البنكية‪ ،‬وهي البنوك والمؤسسات المالية ( ويدعى مجموع هذه القواعد بقانون‬
‫النشاط البنكي أو قانون العمليات البنكية)‬

‫د‪ /‬عبد الحق قريمس‪ ،‬أستاذ محاضر أ‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم السياسية جامعة محمد الصديق بن يحي‪ -‬جيجل ‪a.grimes@univ-jijel.dz‬‬
‫مخبر البحث في القانون البنكي والمالي ‪http://www.univ-jijel.dz/lab/ledbf/index.php?lang=ar‬‬
 ‫م‪ :83‬أشخاص اعتبارية تؤسس في شكل شركات مساهمة كأصل‪.‬‬

‫‪ -‬م ‪ 01-83‬من األمر ‪ " :11-03‬يجب أن تؤسس البنوك والمؤسسات المالية الخاضعة للقانون الجزائري في شكل شركات‬
‫مساهمة‪ ،‬ويدرس المجلس جدوى اتخاذ بنك أو مؤسسة مالية شكل تعاضدية"‪.‬‬

‫‪ - II‬خصـائص القـانون البنكــي‬

‫‪ -1‬القانون البنكي قانون مهني‪un droit professionnel :‬‬

‫قانون ممتهني ومحترفي تجارة النقود‬

‫هذه الخاصية هي امتداد طبيعي العتبار القانون البنكي من فروع القانون التجاري‪ ،‬ذو النشأة العرفية‪.‬‬

‫وهو قانون مهني بالنظر إلى مجال تطبيقه الشخصي والموضوعي‪:‬‬

‫الشخصي ‪ :‬تطبق أحكامه على فئة محددة من الفاعلين في المجال البنكي‪ :‬جهات التنظيم‪ ،‬وجهات النشاط‪ ،‬هي البنوك‬
‫والمؤسسات المالية‬

‫الموضوعي‪ :‬بالنظر إلى الموضوع الذي يحكمه‪ ،‬وهو العمليات البنكية‪ ،‬باعتبار ممارستها مقصورة على الفئة التي يرخص لها‬
‫القانون بذلك‪.‬‬

‫الحصرية ‪ :‬حكر على الجهات المنتمية للقطاع‬

‫‪ -2‬القانون البنكي فرع من فروع القانون التجاري‪ :‬بالنسبة للعمليات‬

‫والمقصود بذلك تحديدا قواعد النشاط البنكي‬

‫يأخذ القانون البنكي هذه الخاصية بالنظر إلى‪:‬‬

‫‪ -‬القائمين بالنشاط‪ ،‬البنوك والمؤسسات المالية‪ ،‬التي تؤسس في شكل شركة مساهمة‪ ،‬ومن ثم تطبيق القانون التجاري عليها‬
‫فيما يخص الخضوع لهذا الشكل القانوني‪.‬‬

‫‪ -‬العمليات‪ :‬تجارية بحسب الموضوع‪ ،‬م‪ 13-02 .‬تجاري‪.‬‬

‫بإضافة قواعد التنظيم البنكي‪ :‬القانون البنكي من فروع القانون االقتصادي‬

‫‪ -3‬تأثر القانون البنكي بظروف ممارسة المهنة البنكية‪:‬‬

‫العمليات البنكية تخضع مبدئيا للقواعد العامة ( القانون المدني‪ ،‬القانون التجاري)‪،‬‬

‫ظروف ممارسة النشاط البنكي‪ :‬أضافت إليها أحكاما خاصة‬

‫استعمال اآللة‪:‬‬

‫وصف العمليات بـ‪ :‬اآللية القانونية ‪،mécanisme juridique‬‬

‫تبسيط وسرعة وأمن العالقات‪ ،‬تحقيق النتائج المطلوبة بشكل تلقائي‪.‬‬

‫نمذجة العمليات‪:‬‬

‫تحديد مسبق لمضمون العمليات في النماذج والمطبوعات التي تعدها البنوك‬

‫شكليات خاصة بالنشاط البنكي ( عرفية‪ ،‬لإلثبات ! )‬

‫د‪ /‬عبد الحق قريمس‪ ،‬أستاذ محاضر أ‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم السياسية جامعة محمد الصديق بن يحي‪ -‬جيجل ‪a.grimes@univ-jijel.dz‬‬
‫مخبر البحث في القانون البنكي والمالي ‪http://www.univ-jijel.dz/lab/ledbf/index.php?lang=ar‬‬
 ‫نتيجة الظروف الخاصة بممارسة النشاط البنكي‪ :‬تجلت على مستويات‪ ،‬منها‬

‫• قلة المنازعات‪.‬‬

‫• ظهور فئة متميزة من العقود‪ :‬الحساب الجاري‪ ،‬الوديعة المصرفية‪ ،‬الخصم‪ ،‬القرض االستهالكي‪ ،‬توصف بأنها عمليات من‬
‫طبيعة خاصة ‪" opérations suis généris‬‬

‫ثانيا‪ -‬مصادر القانون البنكي‪:‬‬

‫القانون البنكي ليس فرعا مستقال قائما بذاته‪ ،‬مثل أي قانون مهني‬

‫قواعد مختلفة المصدر والطبيعة‪ :‬قواعد القانون الخاص في أغلبها‪ ،‬وقواعد القانون العام أيضا‬

‫النشاط البنكي‪ :‬عمليات تتم من خالل عقود‪ ،‬تخضع لقواعد قانونية ذات مصادر مختلفة دولي‪ /‬داخلي‪ ،‬رسمي‪ /‬عرفي‬

‫‪ -I‬المصادر الداخلية للقانون البنكي‪:‬‬

‫القانون البنكي يصنف ضمن مجال القانون االقتصادي‬

‫نوعان من القواعد‪ :‬القانون الخاص‪ ،‬والقانون العام‬

‫أ‪ -‬القانون الخاص‪:‬‬

‫تساهم كثير من فروع القانون الخاص في تشكيل مضمون قواعد النشاط البنكي‪ ،‬أهمها‪:‬‬

‫القانون المدني– الشريعة العامة للقانون الخاص‪-‬‬

‫قانون االلتزامات ( مصادر وأحكام االلتزام) والعقود الخاصة ( القرض‪ ،‬الوكالة‪ ،‬الوديعة)‬

‫قانون التأمينات العينية والشخصية ( االمتياز‪ ،‬الرهن‪ ،‬الكفالة)‬

‫القانون التجاري‪ :‬ينظر للقانون البنكي باعتباره امتدادا له ‪ ،‬ومن فروعه‬

‫العمليات المصرفية تجارية بحسب الموضوع؛ ممارسو النشاط البنكي لهم وصف التاجر‪.‬‬

‫قوانين حماية المستهلك ‪ :‬قانون ‪ 03-09‬ق‪ 02-04 .‬الممارسات التجارية‪ ،‬ق‪ 08-04 .‬األنشطة التجارية‬

‫تطبيق تدابير حماية المستهلكين في العالقة بين البنك متدخل‪ ،‬أو عون اقتصادي‪ /‬العميل مستهلك‬

‫ب‪ -‬القانون العام‪:‬‬

‫خطورة مجال النشاط البنكي (اإلقراض وخلق االئتمان)‪ :‬ضرورة حماية المتعاملين‪ ،‬و المصلحة العامة االقتصادية‬

‫تدخل الدولة من خالل تنظيم ومراقبة هذا القطاع‬

‫البنوك مكلفة بخدمة مرفق عام ( مدلول خاص‪ ،‬غير المعروف في القانون اإلداري)‬

‫تدخل قواعد القانون العام من خالل‪ ( :‬اإلشراف‪ ،‬التنظيم والرقابة)‬

‫‪ -1‬األمر ‪ 11-03‬المتعلق بالنقد والقرض‪ ( ،‬األحكام المتعلقة بالتنظيم البنكي‪ ،‬وبالنشاط البنكي‪ -‬على قلتها )‬

‫‪ -2‬أنظمة بنك الجزائر‪ (:‬النصوص التنظيمية)‬

‫د‪ /‬عبد الحق قريمس‪ ،‬أستاذ محاضر أ‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم السياسية جامعة محمد الصديق بن يحي‪ -‬جيجل ‪a.grimes@univ-jijel.dz‬‬
‫مخبر البحث في القانون البنكي والمالي ‪http://www.univ-jijel.dz/lab/ledbf/index.php?lang=ar‬‬
 ‫تصدر عن مجلس النقد والقرض باعتباره سلطة ضبط‪ ،‬يضع القواعد التي تحكم نشاط البنوك‬

‫تطبيقا ألحكام قانون النقد والقرض (نصوص تنظيمية) في األصل صالحية للسلطة التنفيذية‪ .‬م‪ 62 .‬أمر ‪11-03‬‬

‫هذه النصوص تعتبر ق اررات تنظيمية ذات طابع جماعي( نصوص تنظيمية)‪ ،‬تتضمن قواعد ملزمة للبنوك والمؤسسات المالية‪،‬‬
‫شأن النصوص الصادرة عن السلطات اإلدارية‪.‬‬

‫التعليمات‪ :‬صادرة عن المحافظ‪ ،‬بيان كيفيات تطبق األحكام الواردة في األنظمة‬

‫ب‪ -‬القانون العام‪:‬‬

‫‪ -3‬اإلشراف اإلداري على تنظيم المهنة‪:‬‬

‫هيئات التنظيم والرقابة لبنك الجزائر مرافق إدارية للدولة ( مجلس اإلدارة‪ ،‬مجلس النقد والقرض‪ ،‬اللجنة المصرفية)‬

‫ق ارراتها‪ :‬هي ق اررات إدارية‪ ،‬سواء كانت ذات طابع تنظيمي أو فردي‪.‬‬

‫‪ -4‬قانون العقوبات‪:‬‬

‫التجريم والعقاب في المجال البنكي ( التزوير في المحررات العرفية‪ ،‬التفليس بالتدليس أو بالتقصير‪ ،‬جرائم الشركات)‬

‫الجرائم المقررة عن اإلخالل بااللتزامات المهنية في مجال التصدي لإلجرام في الوسط البنكي‬

‫ج‪-‬المصادر العرفية للقانون البنكي‪:‬‬

‫لعبت المهنة البنكية دو ار ملموسا في تشكيل قواعد النشاط البنكي واضفاء طابع خاص عليها‬

‫‪ -1‬القواعد العرفية‪:‬‬

‫‪ -‬قواعد غير مكتوبة جرت عادة البنوك على اتباعها في عالقاتها بالزبائن‪ ،‬مع تقرير جزاءات في حالة مخالفتها من طرف‬
‫المنتسبين للمهنة‬

‫‪ -‬قواعد ملزمة‪ :‬قيمتها قد تسبق حتى قواعد التشريع في مجال النشاط البنكي‪.‬‬

‫‪ -2‬العادات المصرفية‪:‬‬

‫دور الجمعيات المهنية في نشأة هذه القواعد ( الجزائر‪ :‬جمعية المصرفيين الجزائريين‪ :‬م‪ 96 .‬من األمر ‪)11-03‬‬

‫قواعد أخالقيات المهنة التي تنضم إليها البنوك والمؤسسات المالية‬

‫تلعب دو ار مهما في المجال البنكي في إطار العالقات بين المهنيين‬

‫االحتجاج بها في مواجهة الزبائن‪ :‬يتوقف على مدى علم الزبائن بها‬

‫إثباتها‪ :‬يتم عمليا من خالل شهادة ‪ un parère‬تسلم من الهيئة الممثلة للمهنة‪ ،‬تقر بموجبها بوجود العادة‬

‫المصادر الدولية للقانون البنكي‪:‬‬

‫العمليات البنكية عمليات ذات طابع دولي‪ ،‬تتجاوز في إبرامها وتنفيذها حدود الدولة الوطنية‬

‫دور المصادر الدولية‪ :‬وضع قواعد موحدة‪ ،‬ولو بشكل جزئي‪ ،‬للعمليات البنكية‬

‫االتفاقيات الدولية في المجال البنكي قليلة‪ ،‬الرتباط هذا القانون بمجال ينظر إليه على أنه سيادي‬

‫‪ -1‬االتفاقيات الدولية ‪:‬‬

‫د‪ /‬عبد الحق قريمس‪ ،‬أستاذ محاضر أ‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم السياسية جامعة محمد الصديق بن يحي‪ -‬جيجل ‪a.grimes@univ-jijel.dz‬‬
‫مخبر البحث في القانون البنكي والمالي ‪http://www.univ-jijel.dz/lab/ledbf/index.php?lang=ar‬‬
 ‫• اتفاقيات جنيف حول األوراق التجارية‪ :‬القانون الموحد حول السفتجة والسند ألمر ( ‪ 07‬جوان ‪)1930‬‬

‫• القانون الموحد حول الشيك ( ‪ 11‬مارس ‪)1931‬‬

‫• اتفاقيات أوتاوه حول االعتماد االيجاري ‪ le crédit-bail‬وعقد تحويل الفاتورة الدولي ‪l’affacturage‬‬

‫• اتفاقية روما ‪ 19‬جوان ‪ 1980‬المتضمنة القواعد المطبقة على االلتزامات التعاقدية‬

‫‪ -2‬الممارسات الدولية الموحدة ‪:les pratiques internationales unifiées‬‬

‫إسهامات غرفة التجارة الدولية في وضع قواعد موحدة في عديد من المجاالت أهمها‪:‬‬

‫• االعتماد المستندي " القواعد الموحدة في مجال االعتماد المستندي" ( تقنية لتمويل عقود البيع الدولي)‬

‫• الضمان لدى أول طلب ‪la garantie à première demande‬‬

‫قيمتها القانونية‪ :‬ال ترقى إلى مرتبة مصادر القاعدة القانونية‬

‫ذات قيمة تعاقدية‪ :‬بقبول اعتماد هذه القواعد من الطرفين بشكل صريح أو ضمني‪.‬‬

‫‪ Le comité de Bale‬أو «بازل» ‪:Basel commitée‬‬ ‫‪ -3‬قواعد الحذر للجنة «بال»‬

‫اللجنة الدولية لإلشراف و الرقابة على المصارف» ‪Le comité de Bale sur la supervision et le contrôle‬‬
‫‪bancaire,‬‬

‫‪en Anglais : Basel committee on banking supervision‬‬

‫• أنشئت سنة ‪ ،1974‬ضمت محافظي البنوك المركزية لعشر (‪ )10‬دول أوروبية‪ ،‬حاليا‪ -‬تضم محافظي ‪ 27‬بلدا‪ ،‬من‬
‫مختلف القارات مقرها ببنك التسويات الدولية ببال ‪،banque des règlements internationaux‬‬

‫تضع قواعد الحذر في مجال التنظيم والرقابة ومواجهة المخاطر المترتبة عن المبالغة في اإلقراض‪( ،‬مقررات بازل‪ 2 ،1 ،‬و‬
‫‪.)3‬‬

‫وضع معامل المالءة المسمى معامل "كوك" ‪ Ratio Cooke,‬من اسم ‪ ،Peter COOKE‬مدير بنك انجلت ار سنة ‪،1974‬‬
‫ومن اقترح إنشاء هذه اللجنة وأول رئيس لها‪.‬‬

‫‪ :1988‬أن تصل نسبة رأسمال البنك إلى مجموع أصوله الخطرة بعد ترجيحها بأوزان المخاطرة االئتمانية إلى ‪ % 8‬كحد‬
‫أدنى‪.‬‬

‫قيمة قواعدها‪ :‬غير ملزمة من الناحية الرسمية‪.‬‬

‫مهنيا‪ :‬تلتزم بها البنوك‪ ،‬تحت طائلة رفض التعامل معها من قبل بنوك الدول التي تعتمدها‪.‬‬

‫تجاوز إشكالية طبيعتها القانونية‪ :‬التزام الدول بإدراج أحكامها ضمن التشريع الداخلي‪.‬‬

‫خالصة‪ :‬النشاط البنكي في مجموعه نشاط اقتصادي‪ ،‬يخضع لقواعد القانون االقتصادي‪ ،‬وهو قانون تنظيم النشاط االقتصادي‬
‫من طرف السلطات العمومية‪.‬‬

‫د‪ /‬عبد الحق قريمس‪ ،‬أستاذ محاضر أ‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم السياسية جامعة محمد الصديق بن يحي‪ -‬جيجل ‪a.grimes@univ-jijel.dz‬‬
‫مخبر البحث في القانون البنكي والمالي ‪http://www.univ-jijel.dz/lab/ledbf/index.php?lang=ar‬‬