‫هب انم خدا‬

‫موضوع‪ :‬صفحه ‪ 32‬ات ‪34‬‬

‫انم ردس‪ :‬بیمه‬

‫انم استاد‪ :‬دکتر هروی‬

‫ل‬ ‫می‬ ‫ج‬‫ش‬ ‫ن‬
‫انم دا و‪ :‬ا ن وا ی ژناد‪40150320803086 ،‬‬

‫ن‬ ‫ت‬‫ک‬ ‫ل‬ ‫ا‬ ‫ا‬ ‫ش‬‫ن‬

‫دا گاه آز د و حد ا رو یک‬
 ‫‪ -5‬انواع ریسک ها‪ :‬ریسک ها را در حالت کلی می توان به چهار دسته تقسیم کرد‪.‬‬

‫‪ 5-1‬ریسک های خالص یا ایستا‪ :‬به دو دسته تقسیم میشوند‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫الف‪ :‬مورد بیمه در وقوع ریسک زیان ببیند‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫ب‪ :‬مورد بیمه در وقوع ریسک زیان نبیند‪.‬‬

‫‪ 5-2‬ریسکهای سوداگرایانه یا پویا‪ :‬به ریسکهای سود‪ ،‬ریسکهای زیان‪ ،‬ریسکهای سر به سر تقسیم بندی‬
‫‪3‬‬
‫کرد‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫‪ 5-3‬ریسکهای خاص‪ :‬ریسکهایی که پرداخت خسارت در آنها کمتر است‪.‬‬
‫‪ 5-4‬ریسک های عام‪ :‬ریسکهایی هستند که معموالًحوادث را شامل میشود‪ .‬با توجه به وسعت آن به حمایت‬
‫‪5‬‬
‫دولت برای بیمه کردن نیاز است‪ .‬از جمله حمله ملخ به مزارع کشاورزی‬
‫بند دوم‪ -‬ریسکها بیمهای‪ ،‬بیمه پذیر و بیمه ناپذیر‬
‫ریسکهای بیمهای به چهار دسته زیر تقسیم بندی میشوند‪:‬‬
‫‪ -1‬ریسکهای ناشی از عملیات بیمهای‪ :‬شامل ‪ 4‬ریسک زیر میباشد‪:‬‬
‫‪6‬‬
‫الف‪ -‬قیمت گذاری پایین‬
‫‪7‬‬
‫ب‪ -‬برآورد پایین ذخایر‬
‫‪8‬‬
‫ج‪ -‬بیمه اتکایی نامناسب‬
‫‪9‬‬
‫د‪ -‬هزینه اداری پیشبینی نشده‬

‫‪ -2‬ریسکهای سرمایه گذاری‪ :‬شامل ریسک پول رایج‪ ،‬ریسک نرخ بهره‪ ،‬ریسک اعتباری‪ ،‬ریسک نقدینگی‪،‬‬
‫‪10‬‬
‫ریسک تمرکز میباشد‪ .‬این از ریسکها بسته به نوع فعالیت تجاری محاسبه میشود‬

‫‪ 1‬برزگری‪ ،‬یوسف‪ ،‬پیشین‪ ،‬ص ‪7‬‬

‫‪ 2‬همان‪ ،‬ص ‪7‬‬
‫‪ 3‬همان‪ ،‬ص ‪8‬‬
‫‪ 4‬همان‬
‫‪ 5‬همان‬
‫‪ 6‬میری زاده‪ ،‬علی‪ ،‬پیشین‪ ،‬ص ‪30‬‬
‫‪ 7‬همان‪ ،‬ص ‪30‬‬
‫‪ 8‬همان‬
‫‪ 9‬میری زاده‪ ،‬علی‪ ،‬پیشین‪ ،‬ص ‪30‬‬

‫‪ 10‬تیموری‪ ،‬بهرامعلی‪ ،‬استاندارد افشاگری در ریسک های سرمایه گذاری و عملکرد بیمه گران‪ /‬بیمه گران اتکایی‪ ،‬ماهنامه تازه های جهان بیمه‪،‬‬
‫شماره ‪ ،104‬بهمن ‪ ،1358‬صص ‪ 22‬و ‪31‬‬
‫‪ -3‬ریسکهای ناشی از ورشکستگی شرکا (بیمه گر اتکایی‪ ،‬سهامداران واسطهها و غیره)‪ :‬یکی از مصادیق آن در‬
‫ایفای تعهدات بیمهگر اتکایی است که پیرو آن بیمهگر بایستی خسارت وارده را پرداخت نماید‪ .‬از آنجایی که‬
‫بیمهگر یک شرکت سهامی است‪ .‬لذا ورشکستگی آن به معنای ورشکستگی سهامداران است‪.‬‬
‫واسطه ها همانطور که از اسم آن برمیآید واسطه بین بیمهگر و بیمه پرداز میباشند‪.‬کسانی هستند که اقدام به‬
‫جمع آوری حق بیمه برای بیمهگر و پرداخت خسارت میکند‪.‬‬
‫ورشکستگی واسطها به معنی عدم دریافت بیمه از سوی بیمه گذار است که این موضوع باعث ناتوانی بیمهگر در‬
‫‪11‬‬
‫جبران خسارت وارده میباشد‪.‬‬

‫‪ -4‬ریسک ناشی از مدیریت ضعیف‬

‫‪12‬‬
‫ریسکهای بیمه ناپذیر نیز به سه دسته زیر تقسیم بندی می شوند‪:‬‬

‫‪ -1‬ریسکهای غیرمالی‬

‫‪ -2‬ریسکهای سوداگرانه‬

‫‪ -3‬ریسکهای عام‬
‫ریسکهای بیمه پذیر به سه دسته زیر تقسیم بندی میشوند‪:‬‬

‫‪ -1‬ریسکهای مالی‬
‫‪ -2‬ریسکهای خالص‬
‫‪ -3‬ریسکهای خاص‬

‫بیمه پذیری یک ریسک‪:‬‬

‫به نظر شما آیا شرکتهای بیمه هر ریسکی را بیمه میکند‪ .‬به نظرم شما چه موضوعاتی در پذیرش یک ریسک‬
‫برای شرکتهای بیمه مد نظر است؟‬
‫اساساً بیمه کردن همه ریسکها توسط شرکتهای بیمه منطقی به نظر نمیرسد‪ .‬زیرا در صورت وقوع حادثه‬
‫مربوط به آن ریسک‪ ،‬شرکت بیمه بایستی توانایی جبران غرامت وارده را داشته باشد‪ ،‬از طرفی هدف آن شرکت‬

‫‪ 11‬میری زاده‪ ،‬علی‪ ،‬پیشین‪ ،‬ص ‪38‬‬

‫‪ 12‬همان‪ ،‬ص ‪30‬‬
 ‫نیز کسب سود است‪.‬‬
‫شرکتهای بیمه قبل از بیمه کردن ریسکها‪ ،‬نسبت به مطالعه‪ ،‬تحقیق و ارزیابی ریسک میپردازند‪ .‬شرکتهای‬
‫بیمه هر ریسکی را بیمه نمیکنند‪ ،‬آنها تنها ریسکهایی که قابل اندازهگیری است‪ ،‬بیمه کردن آن ریسک به‬
‫صالح شرکت بیمهگر است و توانایی جبران غرامت خسارت وارده را داشته باشد‪.‬‬
‫به عبارتی دیگر‪ ،‬شرکتهای بیمه تنها درخواست بیمه مربوط به ریسکهای قابل ارزیابی را میپذیرند‪ .‬این نوع از‬
‫‪13‬‬
‫ریسکها را ریسکهای بیمه پذیر میگویند‪.‬‬
‫ریسکهای بیمه عالوه بر قابل اندازهگیری بودن‪ ،‬بایستی مشمول خسارت وارده مستقل‪ ،‬میانگین قابل مدیریت‪،‬‬
‫حداکثر خسارت و فراوانی زیاد‪ ،‬نرخ حق بیمه قابل قبول برای بیمه شدگان و بیمه گران ظرفیت کافی صنعت‬
‫‪14‬‬
‫بیمه برای پوشش آن ریسک باشد‪.‬‬
‫ریسکهای شدید با توزیع فراوانی پایین‪ ،‬توسط شرکتهای بیمه تجاری یا خود شرکت بیمه خود بیمهگر‪ ،‬بیمه‬
‫میشوند‪.‬‬
‫بیمهگذاری سایر ریسک ها با شدت کم و با توزیع فراوانی زیاد بر عهده صاحبان شرکت و بستانکاران قرار می‬
‫‪15‬‬
‫گیرد که این در خصوص پیشگیری از شدت یا فراوانی آن ها می کاهد‪.‬‬

‫ریسک های بیمه پذیر‪:‬‬

‫مالی‪ ،‬خالص‪ ،‬خاص‬

‫ریسک مالی‪ :‬از آنجایی که ریسک های بیمه پذیر باید قابل ارزیابی بر حسب پول باشند‪ ،‬لذا ریسک های مالی که‬
‫‪16‬‬
‫به طبیعت ریسک بستگی ندارد‪ ،‬بلکه به آثار ناشی از ریسک وابسته است‪.‬‬

‫انواع ریسک های مالی‪ :‬ریسک اعتبار‪ ،‬ریسک پول‪ ،‬ریسک نقدینگی‪ ،‬ریسک ساختار تراز نامه‪ ،‬ریسک ساختار‬
‫‪17‬‬
‫درآمد و سودآوری‪ ،‬ریسک بازار‪ ،‬ریسک کفایت سرمایه‪ ،‬ریسک نرخ بازده می باشد‪.‬‬

‫ریسک خالص‪ :‬ریسک هایی که فاقد سود دهی استو بهترین حالت ممکن ریسک های بدون سود و زیان است‪.‬‬
‫‪18‬‬
‫در این حالت وضعیت مالی تغییری نخواهد کرد‪.‬‬

‫‪ 13‬مومنی زاده‪ ،‬احمد‪ ،‬مداحی نسب‪ ،‬مصطفی‪ ،‬پیشین‪ ،‬صص ‪ 135‬و ‪136‬‬
‫‪ 14‬نورالدینی‪ ،‬سید صدرالدین‪ ،‬زمردی‪ ،‬امین‪ ،‬بیمه گری ریسک های تجاری دایم التغییر‪ ،‬گزارش موردیپژوهشکده بیمه‪ ،‬شماره ‪ ،29‬مرداد و‬
‫شهریور ‪ ،1394‬صص ‪ 8‬الی ‪10‬‬
‫‪ 15‬همان‪ ،‬ص‪8‬‬
‫‪ 16‬انجمن حرفه ای صنعت بیمه‪ ،‬پیشین‪ ،‬ص ‪27‬‬
‫‪ 17‬فتحی‪ ،‬سعید‪ ،‬پیشین‪ ،‬ص ‪ 57‬و ‪58‬‬
‫‪ 18‬انجمن حرفه ای صنعت بیمه‪ ،‬پیشین ص ‪ 27‬و ‪28‬‬
 ‫ریسک های خاص‪ :‬ریسک هایی که بر افراد و جوامع محلی تاثیر می گذارد و بنا بر همین اثر ایجاد شده اند‪.‬‬
‫تاثیر این نوع از ریسک های شخصی و محلی است و در صورت وقوع‪ ،‬تنها مالک و یا محیط مجاور را در بر می‬
‫‪19‬‬
‫گیرد‪.‬‬

‫‪ 19‬همان‪ ،‬ص ‪28‬‬