232

Draudimo ekonomikos pagrindai

ODYNAS

A Abandonas atsisakymas, likusios apdraustos nuosavybs ir vis teisi j perleidimas draudikui, jei apdraustas turtas buvo visikai prarastas, siekiant gauti vis draudimo sum. Abcliniai brokeriai (prof. argonas, angl. alphabet brokers) JAV pagrindiniai brokeriai, gerai inomi plaiam specialist briui pagal j santrump (abreviatr). Absoliutus neto (angl. net absoliute): 1. Jriniame draudime danai vartojamas terminas, pabriantis, kad i draudimo premijos buvo atimtos visos nuolaidos, be iimi. 2. Papildomo aviacijos perdraudimo srityje vartojamas terminas, paymintis situacijas, kai nra iskiriami jokie perdraudimo komisiniai. Adendumas priedas, draudimo arba perdraudimo sutarties papildymai, atspindintys ali suderintus anksiau nustatyt sutarties slyg pasikeitimus. Adasteris galiotasis draudiko atstovas, kuris reguliuoja draudimin vyk ir nansinius santykius su draudju. Agentas galiotinis asmuo, veikiantis kieno nors vardu kieno nors naudai. Asmuo, surandantis potencialius draudimo paslaug pirkjus draudikui. Akvizicija nauj draudiko draudimo sutari sudarymas, naudojant vairias rinkodaros priemons. Aktuarijus draudimo matematikas, statistikos ir apskaitos ekspertas, asmuo, vertinantis tikimyb ir pritaikantis statistikos teorij draudimo, investicij, nans valdymo ir demograjos srityse. Anderaiteris draudikas arba individualus asmuo, nustatantis draudimo tinkamum ir jo slygas. Asmuo, vykdantis draudimin veikl draudiko vardu (JAV).

Draudimo ekonomikos pagrindai

233

Anuitetas metin renta. Reguliarios imokos per tam tikr laikotarp. Sutartis, utikrinanti pajamas per tam tikr apibrt period, pvz., 20 met, igyvenimo atveju iki mirties. Padalijama metin renta (angl. apportionable annuity) metin renta, kada imokos yra paskirstomos dalimis ir imokamos per laikotarp tarp paskutins reguliarios imokos ir anuitanto mirties. Arbitraas skirtum sureguliavimas (isprendimas) ali paskirt asmen arbitrainink. Arbitraininko nuosprendis yra vadinamas sprendimu (angl. award). Arbitrao ilyga (angl. arbitration clause) draudimo sutarties ilyga, numatanti, kad tarp ali ikil skirtumai ar nesutarimai turt bti isprsti aptartu bdu pasirinkt arbitrainink. Apdraustasis (angl. insured): gyvybs ir sveikatos draudimo atveju draudimo sutartyje nurodytas zinis asmuo, kuriam, atsitikus draudiminiam vykiui, draudikas privalo mokti draudimo imok; civilins atsakomybs draudimo atveju draudimo sutartyje nurodytas zinis arba juridinis asmuo, kurio turtiniai interesai, susij su civiline atsakomybe, yra draudiami; turto draudimo atveju draudimo sutartyje nurodytas zinis arba juridinis asmuo, kurio turtiniai interesai, susij su nuosavybe arba verslu, yra draudiami. Aplaidumas (angl. negligence) veiksmas, kurio protingas ir atsakingas mogus nedaryt, arba kako neatlikimas, k padaryt protingas mogus, besivadovaudamas konkreiomis slygomis ir reikalavimais. i svoka apima tinkamos prieiros nebuvim tais atvejais, kai gera ir tinkama prieira yra privaloma. Tai civilins teiss paeidimas, lemiantis civilins atsakomybs iekinio pateikim. Asmeninis pensij planas (angl. Personal pension plan) individualaus asmens sukurtas fondas, leidiantis ijus pensij nusipirkti pensin aprpinim. Atsakomybs draudimas savarankika draudimo sfera. Draudimo objektu ia tampa draudjo atsakomyb pagal statymus arba sutartini sipareigojim tretiesiems asmenims u al vykdymas. Civilins atsakomybs draudimo objektas deliktin civilin atsakomyb. Deliktin atsakomyb yra turtin prievol, kuri atsiranda padarius al, kai jos ali iki alos padarymo nesiejo sutartiniai santykiai. Svetimo automobilio stiklo sudauymas yra deliktins atsakomybs pavyzdys. Auditas kliento pageidavimu atliekama draudimo moni nansins veiklos specin kontrol buhalterins atsiskaitomybs nepriklausom revizij forma. Automatinis draudimas (angl. automatic coverage) rizikos padengimas suteikiamas automatikai tam tikram laikotarpiui ir tam tikrai sumai, siekiant

234

Draudimo ekonomikos pagrindai

suteikti draudimin apsaug tam tikriems draudimo objektams, neatsivelgiant pasikeitusias aplinkybes, tokias kaip palkan pakeitimas arba verts padidjimas, nereikalaujant iankstinio draudjo praymo. Automatinio draudimo ilyga (angl. automatic cover clause) ininerini rizik draudimo sutarties punktas, pratsiantis naujo sigyto rengimo draudim be iankstinio paties draudjo perspjimo. Taiau gali bti reikalaujama paskesnio praneimo. Automatinis atitaisymas (angl. automatic reinstatement) sutarties slyga, pagal kuri praradimo atveju apdrausta suma nebus sumainta praradimo dydiu. Autsaideris draudimo kompanija, brokeris, rma ir pan., kurie nra atitinkam asociacij nariai ir savo veikloje nesilaiko tarini susitarim, t. y. pasireikia kaip konkurentai. Avarinis komisaras galiotasis draudiko atstovas, kuris aprao draudiminio vykio padarinius, surao atitinkamus dokumentus ir iduoda avarin sertikat. Avizo banko praneimas apie tarpusavio atsiskaitym pasikeitimus arba apie pinig pervedim, preki isiuntim. B Balansini skol draudimas (angl. book debits insurance) draudimas nuo nuostoli, kylani dl to, kad nemanoma susigrinti skol, nes buhalteriniai raai buvo sunaikinti. Bankinis draudimas (angl. bancassurance ) bank draudimo paslaug teikimas, danai per draudimo bendroves, kurios i dalies arba visikai priklauso tiems bankams. Bankini rizik draudimas (angl. Bankers Blanket Bond, BBB) XX a. sukurtas ir draudimo bendrovi teikiamas bankini rizik draudimo produktas, skirtas padengti nansins rizikos, atsirandanios dl neteistos veiklos, sukeltus nuostolius. i programa apima tris draudimo ris: 1. Pats BBB draudimas (Draudimas nuo vis rizik, traukt sutart). 2. Draudimas nuo elektronini ir kompiuterini nusikaltim. 3. Finansins staigos profesionalios atsakomybs draudimas. Lietuvoje veikiani draudimo bendrovi, teikiani Bankers Blanket Bond draudimo paslaugas, nra. Jos teikia tik keli io draudimo produkt alternatyvias paslaugas, pvz., turto draudimas nuo vagysts, bendrosios ir profesins civilins atsakomybs draudimas.

Draudimo ekonomikos pagrindai

235

Banko garantas (angl. bank guarantee) banko pasiadjimas, kad bus apmokta dokumente nurodyta prisiimta atsakomyb arba bus vykdytos sutartyje numatytos pareigos. Bazin vert (angl. base value ) objekto vert turto draudimo srityje nuo draudiminio laikotarpio pradios (pradin vert). Baratrija gulos nari arba kapitono tyin ala draudimo objektui, pavyzdiui, laivui ar kroviniui. Bendra pasirayt sutari mok suma (angl. gross written premiums) draudiko pasiraytos premijos, neatimant mok, skirt perdraudimui ir neatsivelgiant tai, kad dalis plauk dar negauta ir/ar turi bti rezervuota rizikai padengti. Bendra renta iki gyvos galvos (angl. joint life annuity) renta, imokama pagal dviej ar daugiau asmen gyvybs draudim, taiau baigiama mokti, jei kuris nors i draudj mirta. Bendras draudimo atlyginimo limitas (angl. aggregate limit of indemnity) maksimali suma, kuri imoks atsakomybs draudikas pagal atsakomybs draudimo sutart, atsivelgiant visas pretenzijas, pateiktas per nurodyt draudimo laikotarp. Bendras draudimo polisas (angl. blanket policy) draudimo sutartis, pagal kuri viena draudimo suma apima kelis skirtingus draudimo objektus, pvz., kaip pastatai draudiami nuo gaisro rizik. i suma nra dalijama tarp atskir draudimo objekt. Bendros agentros sistema (angl. General agency system) sistema, kada draudimo verslas vykdomas per tarpininkus, o ne steigiant antrines mones ar bendrovs lialus. Bira fondin (angl. bourse) vertybini popieri bira, kurioje vykdomos ir su draudimo verslu susijusios operacijos, pvz., Amsterdame. Bodmerja (angl. bottomry) kreditas, ustatant laiv, fracht ir/ar krovin, iduodamas laivo kapitonui j savinink sskaita, jei trksta pinig, kad reisas vykt. Bonusas papildomas atlygis arba nuolaida (angl. bonus): 1. Nuolaidos nuo draudimo mok, kurias suteikia draudikas, pasiraydamas nauding jam draudimo sutart. Ireikiamos procentais, promilmis arba absoliutiniu dydiu. Nuolaid dydis nurodomas iraytame draudimo polise. 2. Dalis gyvybs draudimo kompanijos pelno, padalijamo draudjams, pasiraiusiems sutart su tokia slyga.

236

Draudimo ekonomikos pagrindai

3. Dalis gyvybs draudimo kompanijos pelno, kuris yra nukreipiamas draudimo sumai padidinti. Naudojama tik ilgalaikse gyvybs draudimo sutartyse. Bordero perdraudjo draudimo rizik perdavimo perdraudikui dokument komplektas. Naudojamas perdraudimo veikloje. Prisiimt draudimo apsaugai rizik srae, kuris turi bti perdraustas, nurodomos draudimo sumos, laikotarpis ir premijos. sra perdraudjas turi isisti perdraudikui per perdraudimo sutartyje nustatyt laikotarp. Skirstomas iankstin (pirmin rizik charakteristika) ir galutin (pilna rizik charakteristika, draudimo suma, draudimo laikotarpis, atsakomybs ribos) sra. Branduolin rizika (angl. atomic risks). Britanijos draudikai suformavo pulus (fondus) visuomens atsakomybei ir materialini al rizikai apdrausti nuo branduolini rengim, toki kaip: branduoliniai reaktoriai ir branduolins jgains bei gamyklos (bet ne jros laivo ar orlaivio dalys), bet kokios kitos vietos ir patogumai, skirti branduolins energijos gamybai ar jos alutiniams procesams. Brokeris (angl. broker) nepriklausomas asmuo, kurio verslas yra suvesti kartu tam tikr paslaug arba preki pirkjus ir pardavjus, ir kurio atlygis paprastai yra skaiiuojamas komisini forma. Brokerio atlygis (angl. brokerage) komisiniai, imokami brokeriui u tarpininkavim. Draudimo srityje komisinius paprastai imoka draudikas. Brokerio redakcija (angl. brokers wording) draudimo sutarties teksto redakcija, kuri atlieka draudimo brokeris. Danai mintas redagavimas yra atliekamas, siekiant atitikti ypatingus versl, kuri draudimo srityje specializuojasi konkretus brokeris, poreikius. Brokeri depozitas (angl. broking deposit) draudimo brokerio sumokama moka stojant Lloydo asociacij ir laikoma korporacijoje kaip garantas. Pagrindinis brokeris (angl. Flag Broker) draudimo brokeris, kuriam yra pavesta apskaiiuoti premijas ar pretenzijas dl nuostoli pagal perdraudim, kur pateik daugiau nei vienas brokeris, atstovaujantis persidraudiant asmen. C Cedentas perdraudjas (draudikas), visai arba i dalies perduodantis draudimo rizik kitai perdraudimo sutarties aliai perdraudikui (cesionieriui), kuris prisiima sipareigojimus atlyginti cedentui atitinkam draudimo imokos dal.

Draudimo ekonomikos pagrindai

237

Cesija rizik perdavimo perdraudimui procesas. Tai antrinis rizikos perdavimo procesas. Rizika, priimta tokio perdraudiko i cedento, danai visai arba i dalies perduodama kitam perdraudikui. Toks perdraudimo rizikos perdavimas vadinamas retrocesija. Perdraudimo bendrov, atiduodanti rizik perdrausti treiam dalyviui, vadinama retrocedentu, o perdraudimo bendrov, prisiimanti toki rizik, retrocesionieriumi. Civilin atsakomyb Lietuvos Respublikos civilinis kodeksas apibria kaip turtin prievol, kurios viena alis turi teis reikalauti atlyginti nuostolius (al) ar sumokti netesybas (baud, delspinigius). Civiliniame kodekse taip pat nurodyta, kad statym ar sutarties numatytais atvejais civilin atsakomyb gali bti draudiama sudarant civilins atsakomybs draudimo sutart. Civilins atsakomybs draudimas (angl. third party liability) asmens turtini interes, kylani dl civilins atsakomybs u nukentjusiam treiajam asmeniui ar jo turtui padarytos alos, draudimas. Draudiko mokamos draudimo imokos dydis priklauso nuo nuostoli, kuriuos draudikas privalo atlyginti nukentjusiam treiajam asmeniui u padaryt al, dydio, taiau nevirijant draudimo sumos, jeigu ji nustatoma draudimo sutartyje. D Draudimas (angl. insurance arba assurance) rizikos valdymo bdas, kurio esm sumainti nuostolius dl galim tam tikros rizikos realizavimosi pasekmi u tam tikr draudimo mok, rizik perduodant draudimo bendrovei, kuri veikia pagal specialius teiss aktus ir naudojasi specine draudimo technika. Draudimas neapsaugo nuo praradim, taiau gali gerokai sumainti patiriam al tais atvejais, kai nuostolis bna nelauktas ir netiktas. Sumos draudimas apima tokias draudimo sutartis, kai vykus draudiminiam vykiui yra imokama visa draudimo sutartyje nurodyta draudimo suma (pvz., gyvybs draudimo srityje apdraustajam mirus). Nuostoli draudimas apima draudimo sutartis, kai vykus draudiminiam vykiui yra imokama ne i anksto nustatyta suma, o kompensuojami draudiminio vykio padaryti nuostoliai (pvz., apsidraudus transporto priemoni draudimu, vykus avarijai kompensuojama transporto priemonei padaryta ala) draudimo sutartyje nustatyta suma. 1826 metais Charles Babbage pasil terminu assurance vadinti gyvenimo trukms sutart, kuri gali vykti arba ne, o insurance vis kit neapibrt vyki, kurie gali i dalies vykti arba nevykti, sutart. Taiau iki iol nra visuotinai pripainto aikaus skirtumo. Pervirio draudimas (angl. excess insurance) draudimas, sigaliojantis tik tuomet, kai nuostoliai virija nustatyt sum arba suma padengiama kito, prie tai buvusio, draudimo (arba pirminio draudimo).

238

Draudimo ekonomikos pagrindai

Dvigubas draudimas vieno ir to paties objekto draudimas pas kelis draudikus vienos ir tos paios rizikos bendrai draudiminei sumai, virijaniai draudimin vertinim. Dvigubas garantas (angl. double indemnity) gyvybs ar nelaimingo atvejo draudimo sutarties punktas, paymintis, kad imokos bus padvigubintos, jei nuostoliai kils dl nurodytos konkreios prieasties. Dvigubas kaupiamasis gyvybs draudimas (angl. double endowment assurance) kaupiamojo draudimo forma, kada sulaukus pilnametysts imokama suma yra dvigubai didesn u t, kuri imokama dl ankstesns mirties. Dingusio dokumento garantas (angl. missing document indemnity). Kai norima atlikti sandor, dingus svarbiam dokumentui (pvz., akcij sertikatui ar gyvybs draudimo polisui), draudikai gali sutikti suteikti draudim nuo atsakomybs, galinios kilti vliau, kitam asmeniui pateikus dokument ir pagrindus pretenzij ar teis j. Direktori ir vadovybs atsakomybs draudimas (angl. Directors and Ofcers liability insurance) draudimas nuo kompanijos direktori ir vadovybs atsakomybs u neteistus veiksmus, tokius kaip aplaidumas, sutarties slyg nesilaikymas arba klaidingas patarimas. Diskonto bonuso draudimo sutartis (angl. discounted bonus policy) pelno gyvybs draudimo sutartis, kurios premijos yra sumainamos laukiam ateities bonus verts dalimi. Decito ilyga (angl. decit clause) perdraudimo sutarties ilyga, pagal kuri yra imokama pelno komisija; taigi jei perdraudjas bet kuriais metais patiria praradim, jo decitas yra perkeliamas toliau, siekiant apskaiiuoti pelno komisinius kitais metais. Demeredas / mokestis u prastov (angl. demurrage): 1. Pinigai, imokami laivo savininkui kaip kompensacija u ilgesn nei numatytas sutartyje pakrovimo ar ikrovimo laikotarpis, laivo ulaikym. 2. Laivo savininko per nuomos period patirtas bet koks nuostolis. Dempingas dirbtinis preki kain sumainimas siekiant paalinti konkurencij rinkoje. Denominacija alies piniginio vieneto sustambinimas siekiant sureguliuoti pinig apyvart. Depo sudarant perdraudimo sutart perdraudiko iskaiiuojama premijos dalis kaip perdraudiko sipareigojim garantija.

Draudimo ekonomikos pagrindai

239

Depozitarijus (angl. bailee) asmuo, laikinai saugantis kito asmens jam perduot turt arba kitas vertybes, savo nuosavyb. Depozitavimas (angl. bailment) savo nuosavybs patikjimas kitam asmeniui. Depozituotojas (angl. bailor) asmuo, kuris patiki savo nuosavyb kitam asmeniui. Derliaus draudimas (angl. crop insurance) kinink draudimas nuo nepakankamo derliaus arba derliaus praradimo dl prast pavoj (pvz., potvynis ar nepalankios oro slygos) arba dl specinio pavojaus (pvz., kruos) sukelt nuostoli. Deimtmeio atsakomybs draudimas (angl. Dcennale liability insurance) statyb rangov, architekt, ininieri atsakomybs draudimas, apimantis atsakomyb u nelaimingus atsitikimus statyb metu ir vlesn atsakomyb dl sugriuvimo ar galim defekt per 10 met laikotarp. Dispaas (angl. dispatch, claims adjustment) plaukiojaniame laive vykusios bendros avarijos nuostoli apskaiiavimas ir j paskirstymas tarp organizavusi reis ali (frachtuotojo, laivo savininko ir frachtininko). Dispaeris (angl. claims adjuster) asmuo, veikiantis draudiko vardu ir derinantis nuostoli padengim. Draudjai (ziniai ir juridiniai asmenys) draudimo paslaug pirkjai. Draudimo mon (draudikas) mon, vykdanti draudimo, taip pat su draudimu susijusi veikl ir sipareigojanti draudjui draudimo sutartyje numatyt draudimini vyki atvejais mokti draudimo imokas ar kompensacijas. Skiriami draudimo moni tipai: Ne gyvybs draudimo mon draudimo mon, atliekanti turtini interes, susijusi su turtu arba veikla, draudim, kai draudimo imokos dydis priklauso tik nuo patirt nuostoli sumos. Gyvybs draudimo mon draudimo mon, atliekanti turtini interes, susijusi su zinio asmens gyvybe ir kapitalo kaupimu, draudim, kai dl draudimini vyki (apdraustojo mirties, nustatyto termino pabaigos ar kitokio draudiminio vykio) mokamos vienkartins arba periodins draudimo213 kompensacijos. Gyvybs draudimo mons turi teis vykdyti pensij kaupimo veikl. Draudimas ligos atveju draudimo produktas, kai asmuo yra apdraudiamas nuo vairi lig ir susirgim. Neretai ligos draudimo ir sveikatos draudi213

Draudimo prieiros komisija. Pagrindini termin odynas,

http://www.dpk.lt/zodynas.php

240

Draudimo ekonomikos pagrindai

mo svokos yra laikomos tapaiomis. Taiau i dviej svok nereikt painioti. Draudimas ligos atveju yra laikytinas sveikatos draudimo dalimi. Sveikatos draudimas apima ne tik ligos, bet ir nelaiming atsitikim draudj sveikatai padarytos alos kompensavim. Draudimas nuo nelaiming atsitikim draudimo produktas, kuris suteikia nansin pagalb draudjui/apdraustam asmeniui nelaimingo atsitikimo atveju. Draudimo bruto moka galutin pinig suma, kuri draudjas sumoka, pasiraydamas draudimo sutart ir sigydamas draudimo apsaug. Bruto draudimo moka susidaro i neto draudimo mokos (rizikos kainos) ir draudiko veiklos kat dengimo priedo, kuris yra bruto draudimo mokos sudedamasis komponentas. Draudimo interesas nuostolis, kur gali patirti draudjas, apdraustasis arba naudos gavjas vykus draudiminiam vykiui. Sudarydamos bet koki savanorik sutart abi alys ja realizuoja savo interesus.214 Draudimo sutartis, sudaryta be turtinio intereso arba turint neteist turtin interes, yra niekin.215 Draudimo moka piniginis naas, kur nustato draudikas, atsivelgdamas prisiimam draudimo rizik ir draudimo sutarties termin. Suminio draudimo atveju draudjo ketinam sukaupti pinig sum. Gali bti vienkartin ir periodin. Pasiraytos draudimo mokos mokos, kurias draudjas moka draudikui, pirkdamas tam tikr draudimo produkt, t. y. pasiraydamas draudimo sutart. mok dydis nurodytas draudimo polise. Sutarties galiojimo pradioje pasiraytos mokos dydis gali nesutapti su gauta draudimo moka, pavyzdiui, jei draudimo mokos mokamos ne i karto, o kas mnes arba kas ketvirt. Gautos draudimo mokos mokos, kurias draudikas jau gavo savo sskait. Udirbtos draudimo mokos mokos, kurias draudikas, taikydamas tam tikras apskaiiavimo metodikas, gali pripainti savo pajamomis. Draudimo klasikacija mokslin draudimo suskirstymo sistema pagal veiklos sferas, akas, ris, porius ir bdus. Draudimo objektas draudj (zini ir juridini asmen) turtiniai interesai, susij su asmens gyvybe, sveikata, turtu ar civiline atsakomybe. Draudimo rinka ekonomin ir socialin struktra, kurioje pinigini santyki draudimo moka draudimo imoka organizavimo forma tiesiogiai arba
214 215

, . . LR CK 1.80 str.

, 2000, c. 54.

Draudimo ekonomikos pagrindai

241

per draudimo tarpininkus draudimo monse sudaromas bendras fondas, kuris vliau, vykus draudimo sutartyje numatytam vykiui, paskirstomas utikrinant draudimin apsaug visuomenei. Draudimo sistema integruota visuma motyvuot kio subjekt, susiet tarpusavio priklausomybs ryiais ir veikiani draudimo rinkoje pagal tam tikr tvark. Draudimo suma draudimo sutartyje nurodyta arba draudimo sutartyje nustatyta tvarka apskaiiuojama pinig suma, kurios negali viryti draudimo imoka, iskyrus draudimo sutartyje nustatytus atvejus.216 Draudimo suma reikalinga draudimo mokos ir rizikos dydiui, kuri prisiima draudikas, nustatyti. Draudimo sutartis pagrindinis dokumentas, patvirtinantis draudimo sandorio veiksmingum. Draudimo sutartis sudaroma tarp draudjo ir draudiko. Draudimo sutarties neatskiriamos dalys: draudjo praymas sudaryti draudimo sutart (odiu arba ratu), draudimo ries taisykls, draudimo liudijimas (polisas). Draudimo tarpininkai (priklausomi ir nepriklausomi) draudimo paslaug pardavjai ir draudjo bei draudiko atstovai. Priklausomo draudimo tarpininko (draudimo agento/konsultanto) ir nepriklausomo draudimo tarpininko (draudimo brokerio) teiss ir pareigos su draudimo bendrovmis yra ar gali bti nustatytos sutartimis, o santykiai su draudjais (klientais) grindiami tarpusavio susitarimu ar alies statymais. Draudimo brokeris yra savitas draudimo statym ir praktins veiklos ekspertas, profesionalas, imanantis visus draudimo veiklos aspektus. Jo inios i esms lemia draudjo palanki slyg sigyti draudimo paslaugas pasirinkim. U priklausomo draudimo tarpininko (agento/konsultanto) veikl tiesiogiai yra atsakinga draudimo mon, kuriai jis atstovauja. Draudimo agentams/ konsultantams yra keliami maesni profesiniai reikalavimai nei draudimo brokeriams, nes jie turi gerai imanyti tik konkreios draudimo bendrovs, kuriai tarpininkauja, teikiamas paslaugas. Draudimo tarpininkavimas kin komercin veikla, apimanti supaindinim su galimybe sudaryti draudimo sutart, pasilym sudaryti draudimo sutart ar kitok parengiamj darb, kurio tikslas sudaryti draudimo sutart, taip pat kin komercin veikla, susijusi su draudimo sutarties sudarymu, pagalba administruojant ar vykdant sudarytas draudimo sutartis arba administruojant draudiminius vykius217.
216

217

LR draudimo statymo I skyriaus 2 straipsnis. Prieiga per internet: http://www3.lrs. lt/pls/inter3/dokpaieska.showdoc_l?p_id=310856 LR draudimo statymo 5 str.

242

Draudimo ekonomikos pagrindai

Draudimo tankis pasirayt draudimo bruto mok dalis, tenkanti vienam alies gyventojui. Draudimo prasiskverbimas per ataskaitin laikotarp pasirayt draudimo bruto mok ir alies bendrojo vidaus produkto (BVP) santykis. Draudimo isipltimas per ataskaitin laikotarp sudaryt draudimo sutari ir alies gyventoj skaiiaus santykis. Draudimo payma (angl. cover note) laikinas dokumentas, liudijantis draudimo apsaugos suteikim. Draudiminis priimtinumas (angl. insurability) galimyb bti apdraustam. Teorikai galima apsidrausti nuo bet kokio vykio (su ta slyga, kad vykis yra neplanuotas ir visikai atsitiktinis) nansini pasekmi. Negalima apsidrausti nuo kieno nors baudiamj veiksm padarini arba tais atvejais, jei draudimas prietaraut statymams. Rizika gali bti nedraudiama, kai: enkli nuostoli prognoz yra pernelyg didel, kad i rizik priimt draudikas, pvz., karo padaryta ala nekilnojamajam turtui, verslininkysts rizika, pvz., mados pasikeitimo rizika, kuri neleist iparduoti usilikusi preki, rizika yra pernelyg didel arba nepamatuojama. Dentelmen susitarimas (angl. Gentelmans agreement) susitarimas, paremtas vien tik garbs odiu ir ratikai neformintas, bet laikomas turiniu juridin pagrind. E Ekscedentas draudiko maksimalus dalyvavimas padengiant galim nuostol. Nuosavo ilaikymo rmuose perdraudjas palieka savo atsakomybn prisiimt tam tikr rizik dal (limit), o kit perduoda perdraudikui. Ekscedentas tokioje sutartyje yra dydis, tapatus draudiko nuosavo ilaikymo dydiui. Draudimo nuosavas ilaikymas ireikiamas absoliuiais skaiiais, o ekscedentas kaip kelis kartus padidintas nuosavas ilaikymas. Tarp t dali yra tiesiogin proporcin priklausomyb. Emisija banknot, vertybini popieri pagaminimas ir ileidimas. Emitentas valstyb, organizacija, ileidianios piniginius enklus, vertybinius popierius ir t. t. Errata raas draudimo dokumente, patvirtinantis nedideli klaid (spaudos klaid), forminant dokument, itaisym.

Draudimo ekonomikos pagrindai

243

F Faktra dokumentas (sskaita), rodantis prekybos sandor. Franiz (iskaita) ta dalis pinigais, kuria mon/mogus dalyvauja atlyginant nuostolius: vykus draudiminiam vykiui nuostolis iki tam tikros sumos (nurodytos kaip franiz) bus atlyginamas paios mons/mogaus ir tik nuostolis, virijantis t sum (franiz), bus atlyginamas draudimo bendrovs. Galimos dvi franizs rys: 1. Beslygin franiz dalis pinigais, kuria mon/mogus dalyvauja atlyginant nuostolius, neatsivelgiant alos dyd; 2. Slygin franiz dalis pinigais, kuria mon dalyvauja atlyginant nuostolius, atsivelgiant alos dyd. Franiz gali bti ireikta tiek pinigine (litais), tiek procentine (procentai nuo draudimo sumos) iraika, pavyzdiui, 10% arba 10 000 Lt vienam draudiminiam vykiui per vienerius draudimo metus. Frachtas (angl. freight) pinig suma, sumokta u transportuojamas prekes arba u laivo nuom. Frachtas priklauso jrinio draudimo objektams, tiksliau frachto nuostoliai, draudimo valiuta, nulemti vien ar kit nenumatyt aplinkybi, susiklostani jrinio gabenimo metu. Turtin interes iam draudimui turi laivo savininkas (vejas), kuriam priklauso gauti frachto sum. Vadinasi, draudjas frachto atvilgiu yra laivo savininkas (vejas). Frontiruojanti kompanija (angl. fronting company) draudimo bendrov, kurios paslaugas naudoja perdraudimo kompanija. Kompanija, savo vardu priimanti tiesiogin draudim ir nedelsdama j perdraudianti perdraudimo bendrovje. G Gaisras (angl. re). Gaisro draudimo srityje gaisras reikia faktin ko nors, kas neturt bti apimta ugnies, netyin ar atsitiktin usidegim. Gaisro draudimas (angl. re insurance). Terminas vartojamas apibdinti ne vien tik draudim nuo gaisro, bet ir nuo papildom pavoj, toki kaip sprogimas ar stichines nelaims. Gaisro nuostoliai (angl. re loss) pretenzija pagal gaisro draudimo sutart. Gaisro prevencija (angl. re prevention) priemons, kuri imamasi siekiant ukirsti keli gaisrui. Gaisro apsauga (angl. re protection) priemons, kuri imamasi siekiant apsaugoti turt nuo gaisro padarytos alos ir kaip manoma sumainti tokius nuostolius.

244

Draudimo ekonomikos pagrindai

Gaisro ekspertas (angl. re surveyor) asmuo, atliekantis nekilnojamojo turto ekspertiz, siekiant vertinti gaisro pavojaus laipsn ir nustatyti premijas pagal gaisro draudim. Garantija perdraudiko iraomas dokumentas kaip rizikos primimo liudijimas. Garantinis fondas minimalus turimos mokumo atsargos dydis, reikalingas draudimo veiklai pradti ir vystyti. Garantuota kasmetin renta (angl. guaranteed annuity) renta iki gyvos galvos, apibrta slygos, kad vykus bet kokiam vykiui ji bus imokama bent jau nustatyt met skaii. Atsivelgiant gyvybs draudim arba pensijos plan, suteikianius teis vienkartin nustatytos sumos imok, gyvybs draudimo kompanija gali pasilyti pasirinkti metin garantuotos minimalios sumos rent. Garantuotas bonusas (angl. guaranteed bonus). Gyvybs draudikas garantuoja, kad nustatyto koeciento bonusas bus kasmet pridedamas prie draudimo sumos. Garbs sipareigojimai (angl. honourable undertaking) perdraudimo sutartyse paprastai bna punktas, paymintis, kad susitarimas yra garbs sipareigojimas. io punkto negalima atmesti dl neiplstos ar grietos kalbos, vartojamos paioje sutartyje, interpretacijos. Garo katil draudimas (angl. boiler insurance) garo katil draudimas nuo sprogimo ar sugriuvimo ir netikt specini nenumatyt atvej, toki kaip perkaitimas. Grupinis gyvybs draudimas (angl. joint life assurance) dviej ar daugiau gyvybi draudimas, imokamas, kai vienas i apdraustj mirta. H Hedingas (angl. hedging): 1. Tai nepageidautino kain svyravimo rizikos perdavimo pardavjui metodas perkant ar parduodant iankstinius (uerinius, angl. future) kontraktus vertybini popieri birose. 2. Paskutiniais metais investuotojai parduodavo biros indeks iankstinius kontraktus, kad takos jiems neturt kain kitimas biroje. Toks metodas danai vadinamas portfelio draudimu. Bet tai ne klasikinis draudimas, o tik metodas, kuriuo garantuojama apsauga nuo kain padidjimo biroje. 3. Apsisaugojimas nuo nuostoli dl tam tikros transakcijos rizikos sitrau-

Draudimo ekonomikos pagrindai

245

kiant priepriein transakcij, pvz., kasmetins rentos, kuri yra nemanoma be gyvybs draudimo, pirkimas siekiant atgauti visus arba dal pinig, skirt kasmetinei rentai pirkti mirties atveju. Hipoteka, turto keitimas (angl. mortgage ) asmeninio ar nekilnojamojo turto pateikimas kaip skolos grinimo garantas. Turtas (teiss turt) bus grintas padengus skol. Hipotekos / turto keitimo garanto sertikatas (angl. mortgage guarantee certicate) turto draudiko sertikatas, iraomas kreditoriui ir garantuojantis, kad kreditorius bus informuotas, jei draudimas keisis jo / jos nenaudai ir nepadengs nuostoli be jo / jos sutikimo. Hipotekos / turto keitimo draudimo sutartis (angl. mortgage protection policy) gyvybs draudimo polisas, dl majanio gyvybs draudimo termino padengiantis hipotekos padengim skolintojui mirus. Hipotekos / turto keitimo atpirkimo planas (angl. mortgage repayment plan) planas, naudojantis gyvybs draudim kaip garant, kad hipoteka bus grinta. Pinigus gali imokti taupymo ir kreditavimo bendrija arba gyvybs draudimo bendrov. Kai kuriais atvejais draudimo poliso pinigai yra naudojami hipotekai grinti. Kitais atvejais, jei hipotek suteikia kreditavimo bendrija, draudikas sipareigoja grinti hipotek prielaikins mirties atveju. Hipotekos kreditorius (angl. mortgage) paskolos davjas, kuriam ustatomas turtas yra paskolos grinimo garantas. keistas turtas (teiss turt) bus grintas padengus skol. Hipotekos kreditoriaus ilyga (angl. mortgage clause) turto draudimo poliso punktas, suteikiantis palankias teises kreditoriui. I Invalidumo imoka (angl. disablement benet) pilna arba dalin imoka, imokama pagal asmenin nelaimingo atsitikimo, ligos ar nuolatin sveikatos draudim, atsivelgiant laikotarp, kurio metu draudjas negali vykdyti savo profesins veiklos. Invalidumo lygio lentel (angl. disability percentage table) lentel, payminti vairias negalias (pvz., akies arba pirto netekim) ir procentus, kuriuos ios patirtos negalios sudaro nuo visiko invalidumo. Investicinis gyvybs draudimas nuolatinis kaupiamasis gyvybs draudimas. Jis apima du skirtingus sandorius asmens gyvybs draudim ir investavim. Sudarius investicinio gyvybs draudimo sutart, nustatytu pe-

246

Draudimo ekonomikos pagrindai

riodikumu draudjas moka tam tikro dydio draudimo mokas. I dalies (kita dalis mok skiriama asmens rizikoms padengti) sumokt draudimo mok draudimo bendrov nuperka investicinius vienetus, priklausanius toms kryptims, kurias irinko draudjas. Pasibaigus sutarties galiojimo laikotarpiui, draudjui sumokama visa sukaupta suma, bet u investavimo rizik atsako pats draudjas. Igyvenimo iki tam tikro termino draudimas (angl. pure endowment) gyvybs draudimas, nustatantis tam tikr met skaii ir suteikiantis teis imok tik tuo atveju, jei apsidrauds asmuo igyvens iki nustatyto termino pabaigos. Priklausomai nuo sutarties slyg, sumoktos draudimo premijos gali bti imoktos arba neimoktos, jei mirtis itiks anksiau nustatytos datos. Ilaid koecientas (angl. expense ratio) draudiko ilaid dalis lyginant su i draudimo mok gautomis pajamomis. Ilaikytinio pensija (angl. dependants pension). Pensija, mokama pensij plano nario ilaikytiniams po jo mirties. Pensijos plane gali bti numatytas punktas, kad pensij plano nario atsisakymo savo pensijos dalies atveju po jo mirties pensija bt mokama jo ilaikytiniams. Iperkamoji suma suma, draudimo kompanijos imokama draudjui, nutraukusiam ilgalaik draudimo sutart (pvz., gyvybs arba nuolatin sveikatos draudimo sutart) dar nepasibaigus draudimo sutarties galiojimo laikotarpiui. Ipirkimo sumos dydis yra nustatomas pagal specialias draudiko sudarytas lenteles ir priklauso nuo viso termino, kuriam buvo sudaryta draudimo sutartis, ir konkreios draudimo sutarties trukms, iki ji buvo nutraukta. J Jungtin pasirinkimo galimyb (angl. consolidated option) pasirinkimo galimyb draudjams verslo nutraukimo draudimo srityje (pagal dvigub atlyginim pagrind Dual Wages basis), leidianti jiems pasirinkti vis apsaug nuo nuostoli, kylani dl atlyginim neimokjimo (t. y. dl draudimo imokos nesumokjimo) ilgesn laik nei pradinis periodas, nurodytas draudimo sutartyje. Jungtinis periodas (angl. consolidated period) pradinis periodas, nurodytas verslo nutraukimo draudimo srityje pagal dvigub atlyginim pagrind (Dual Wages basis) plius periodo pailginimas, suteiktas pagal jungtin pasirinkimo galimyb (Consolidated option).

Draudimo ekonomikos pagrindai

247

K Kasinis nuostolis (angl. cash loss) perdraudimo sutarties slyga, kai kilus dideliam nuostoliui jis yra apmokamas nedelsiant, nelaukiant periodinio sskait tikslinimo. Kargo terminas, vartojamas draudiant gabenamus jros krovinius. Kasko terminas, vartojamas draudiant transporto priemones. Katastrofa (angl. catastrophe) didel, staigi ir netikta nelaim, sukelianti labai didelius nuostolius. Katastrofos rizika (angl. catastrophe hazard) labai dideli nuostoli rizika, kylanti dl vienos ir tos paios prieasties. Katastrofos perdraudimas (angl. catastrophe reinsurance ) draudiko perdraudimas nuo dideli nuostoli, kylani dl vienos katastrofos (pvz., ems drebjimas, cunami), kaupimosi. Kaupiamasis gyvybs draudimas tradicinis gyvybs draudimas, kai periodikai mokant mokas sutaupoma tam tikra pinig suma ir nuo jos kaupiasi garantuotos palkanos draudjui ar jo artimj ateiiai. Tai patikimas bdas kaupti las ateiiai ar juodai dienai. Sudarant draudimo sutart yra nustatomos ksuotos palkanos. Pasibaigus numatytam laikotarpiui imokama sutarta suma. Draudiantis iuo draudimu, investavimo rizik prisiima draudimo bendrovs. Kaupiamoji premija draudimo mokos dalis, bdinga tik gyvybs draudimo sutartims. Draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu kaupiamoji premija gali keistis. Tikslinga derinti rizikos ir kaupiamj premijas, o draudimo slygos turi bti tokios, kad sutarties galiojimo laikotarpiu neto premija pasikeist. Esant numatytam neto premijos dydiui, laikui bgant gali atsitikti taip, kad rizikos premija kyla dl rizikos didjimo, o kaupiamoji premija maja. Tokiu atveju palaikoma neto premijos sudedamj dali lygyb. Keptyvin (kontroliuojamoji) draudimo bendrov (angl. captive insurance company) koncerno ar grups moni steigta draudimo kompanija, aptarnaujanti ir draudianti paties steigjo(-) rizikas. Krymin atsakomyb (angl. cross liabilities): 1. Kai du laivai, A ir B, susiduria tokiomis aplinkybmis, kad abu yra i dalies kalti dl susidrimo, ir kaip to rezultatas A yra atsakingas B u dal jo patirtos alos, o B yra atsakingas A u dal A patirtos alos, Jr ministerijos (admiraliteto) teismas nusprendia, kad kompensacija bus imokta tai aliai, kurios likutis, atskaiius ilaidas, yra teigiamas. J-

248

Draudimo ekonomikos pagrindai

rinio laivo korpuso draudimo polisai numato, jog pretenzijos bus sureguliuotos pagal draudimo sutart, sudaryt krymini atsakomybi pagrindu, t. y. taip, lyg kiekviena alis bt priversta sumokti dal kitos alies patirtos alos. 2. Kai atsakomybs draudimo sutartis apdraudia du ar daugiau asmen, yra manoma, kad vienas i apdraustj gali tapti atsakingas kitam apdraustajam. Krymins atsakomybs punktas aikiai nusako, kad kiekvienas i apdraustj yra individualiai apdraudiamas, taigi tokia atsakomyb yra padengiama. Kompensavimas /atstatymas (angl. recovery) pinig sumos, kurias gauna draudikas sureguliavus nuostolius, turinios sumainti jo patirtus nuostolius. Paprastai tai sumos, gaunamos i kreditori subrogacijos, gelbjimo ilaid ar perdraudik kompensacij. Kompensacijos agentas (angl. recovery agent) asmuo, draudiko vardu ikeliantis pretenzij vejui u preki praradim ar apgadinim. Paprastai is agentas dirba pagal princip nra igelbjimo, nra atlyginimo. Konskacijos draudimas (angl. conscation insurance) draudimas, kuriuo dengiama gamykl ir rangos, esani kitose alyse, konskavimo (atmimo) rizika. Jrinio draudimo srityje i svoka yra suskirstoma: ar konskavimas vyko dl karo, kuris yra karo rizikos draudimo dalis, ar tai buvo vis kit tip konskacija, pvz., atsivelgus krovinio gabenimo rizikas. Abu tipai gali bti apdraudiami viena jrinio draudimo sutartimi. Konsultacin slyga (angl. consultation condition) kredito draudimo sutarties slyga, nustatanti, jog draudjas turi konsultuotis su draudikais kilus abejoni dl apsidraudusij pirkj mokumo arba jiems laiku negrinus apdraustos skolos. Kontrafakcija verslo ar preki pateikimas kito gamintojo vardu, apgaul. Konversija (angl. conversion) sutarties pakeitimas i vienos formos kita, pvz., gyvybs draudimo sutart, pagal kuri privaloma sumokti metines mokas, pakeiiant sutartimi su sumainta draudimo suma ir be joki ateities mokesi. Kreditins kortels draudimas (angl. credit card insurance) kredito kortels turtojo draudimas, suteikiantis apsaug dl treij asmen neteistos veiklos rizik jo kortels panaudojimo atveju. Kredito draudimas (angl. credit insurance): 1. Draudimas, nukreiptas sumainti ar paalinti nansinius nuostolius dl atsiradusios kredit rizikos. is draudimas gina pardavj ar kreditori turtinius interesus pirkjo ar skolininko nesugebjimo vykdyti savo si-

Draudimo ekonomikos pagrindai

249

pareigojim, pvz., laiku atsiskaityti su iperkamosios nuomos bendrove u sigytas prekes, atveju. 2. Draudimas, kai skolininkai yra atleidiami nuo savo sipareigojim, jei jie mirta (r. Kredito gyvybs draudimas) ar nedarbingumo periodu, kai jie neudirba, pvz., susialojus per nelaiming atvej, ligos periodu ar bedarbysts laikotarpiu. Kredito, paskolos gavjo gyvybs draudimas (angl. credit life insurance) draudimas, garantuojantis paskolos grinim skolintojo mirties atveju. Sutartis pasiraoma visam paskolos periodui, kol paskolos gavjas laipsnikai imoka paimto kredito sum. Ji kasmet maja tol, kol visai grinama. Per vis t laikotarp paskolos gavjo gyvyb yra apdrausta, ir mirties atveju paskol grint draudimo kompanija, nes skolos dydis ir yra draudimo suma, kuri laipsnikai maja per vis draudimo laikotarp proporcingai grinamai paskolos sumai. Kremavimo ilaid draudimas (angl. cremation expenses insurance) draudimas, sudaromas vieno asmens praymu ir padengiantis kremavimo ilaidas jam mirus. Krovinio vataratis (angl. bill of lading) gabenimo dokumentas, kuriame yra nurodomos ir apraomos gabenamos preks. Kvota draudiko dalyvavimo tam tikro objekto, vienu metu draudiamo keli draudik bendrojo draudimo tvarka, dalis. Kumuliacija (angl. aggregation): rizik visuma, kai per vien draudimin vyk gali nukentti daug apdraust objekt su nedidelmis draudimo sumomis arba keletas apdraust objekt su didelmis draudimo sumomis; kumuliacija perdraudimo srityje reikia, kad perdraudikas prisiima perdrausti tas paias rizikas pagal atskirai sudarytas perdraudimo sutartis. L Laikinasis draudimo liudijimas (angl. binder) JAV vartojamas terminas, apibdinantis laikin draudiko ir draudjo susitarim dl nuostoli padengimo. Daniausiai sudaromas rengiant nestandartins draudimo sutarties slygas. Lloyd (Lloydas) stambiausia tarptautin draudimo rinka ir didiausias jr laivybos, komercijos informacijos ir leidybos centras. ia sutelkta visa statistin ir kitokia informacija apie visk, kas susij su jr laivyba. ia galima apdrausti visk, pradedant milinikais tanklaiviais ir baigiant ymaus futbolininko kojomis ar geru oru per futbolo varybas. Lloydo

250

Draudimo ekonomikos pagrindai

draugija pati neusiima draudimo verslu, palieka tai savo nariams. Draugija (asociacija) efektyviai veikia kaip rinkos reguliuotoja, nustatydama specialias taisykles, pagal kurias veikia nariai, ir jiems silydama centralizuotas administravimo paslaugas. Lloydo komitetas (angl. Committee of Lloyds) iki 1982 m. Lloydo akto valdanioji Lloydo struktra. Dabar tai komitetas, kuris Lloydo tarybos (angl. Council of Lloyds) vadovaujamas administruoja kasdienin Lloydo veikl ir tvarko savo nari registr. Lloydo taryba (angl. Council of Lloyds) nuo 1982 m. valdanioji Lloydo institucija. Tam tikrus tarybos narius irenka vardiniai Lloydo nariai (angl. Lloyds names). Jie sudaro Lloydo komitet () ir Lloydo korporacij, kuri susideda i trij grupi nari: dviej tip individuali nari-anderaiteri ir korporatyvini nari: 1. Profesiniai nariai (angl. vocational members) draudikai (anderaiteriai) ir brokeriai, kuri personalas priklauso sindikatams, jie praktikoje dar vadinami dirbaniaisiais, arba aktyviaisiais, nariais (angl. working members), nes jie nuolat dirba savo vietose tradicinje Lloydo centrinje bstinje draudimo rmuose (angl. underwriting room). 2. Ioriniai nariai (angl. external members) jie vykdo draudimo veikl, naudodami Lloydo sindikat vardus, yra Lloydo registre, bet nedirba Lloydo draudimo rmuose, neturi ten savo nuolatins vietos ir nuolatinio leidimo eiti i bstin. 3. Korporatyviniai nariai vardai su ribota turtine atsakomybe. Visi nariai yra traukiami Lloydo tvarkomus sraus registrus. Registre nariai rodomi kartu su j sindikat vardais (pavadinimais), todl patys nariai danai vadinami vardais. Individuali nari registras susideda i dviej dali: profesiniai ir ioriniai nariai rodomi atskirai. Treiame registre apskaitomi korporatyviniai Lloydo nariai. Esminis skirtumas tarp individuali ir korporatyvini nari yra atsakomybs limitas. Lloydo agentros sistema (angl. Lloyds Agency System) tarptautinis tinklas Lloydo paskirt moni, padedani, teikiani informacij ir tam tikras paslaugas draudimo agentams (angl. underwriters), jei jie to reikalauja. Lloydo arbitraas (angl. Lloyds arbitration) procedra, arbitrao bdu reguliuojanti gin tarp ali Lloydo bendruomenje. Lloydo partneriai (angl. Lloyds Associates) individuals asmenys, ne draudikai, priimti Lloydo draudimo agent rmus (angl. Lloyds Underwriting Room) verslo tikslais, pvz., apskaitininkai arba teisininkai. Lloydo sertikatai (angl. Lloyds certicates) Lloydo komiteto ileidiami draudimo sertikatai. Jie palengvina pretenzij imokas usienyje.

Draudimo ekonomikos pagrindai

251

Lojalumo nuolaida (angl. loyalty discount) nuolaida, pasiloma draudimo poliso turtojui, atnaujinusiam draudimo sutart savo noru, siekiant paskatinti j atnaujinti sutart su tuo paiu draudiku. Lutine laivo varpas (angl. Lutine Bell) varpas i laivo Lutine, gabenusio 1 400 000 svar sterling verts aukso krovin ir suduusio 1799 metais. is varpas kabo Lloydo biure. Tradicikai varpas yra muamas norint praneti svarbi in vien kart, jei inia yra gera, ir du kartus, jei inia yra bloga. iais laikas varpas yra naudojamas labai retai. M Medicinini ilaid draudimas (angl. hospital and medical expenses insurance) draudimas, dengiantis ligonini sskaitas u gydym ar kitas medicinos ilaidas. Skirtas asmenims, nenorintiems visikai pasikliauti valstybs silomomis sveikatos prieiros paslaugomis. Mokumo atsarga draudiko turtas, virijantis sipareigojimus, atsirandanius i draudimo ir (ar) perdraudimo sutari.218 Mokumo atsarga turima (turima mokumo atsarga) draudiko turimo turto, virijanio sipareigojimus, atsirandanius i draudimo ir (ar) perdraudimo sutari, dydis, apskaiiuojamas teiss akt nustatyta tvarka. Mokumo atsarga btinoji (btinoji mokumo atsarga) teiss akt nustatyta tvarka apskaiiuojamas mokumo atsargos dydis, kuris privalo atitikti draudiko veiklos apimt ir specik. Moralin rizika (angl. moral hazard) rizika, kylanti dl galimo draudjo ar jo eimos nari arba jo darbuotoj elgesio, kuris gali padidinti nuostoli dl aplaidumo ar nesiningumo tikimyb. Mirtingumas tikimybinis mirties pasiskirstymas tarp lyi ar tam tikro amiaus grups asmen. N Naudos gavjas, beneciantas (angl. beneciary, plg. pranc. benece pelnas) treiasis asmuo, draudjo nurodymu gaunantis draudimo imok pagal draudimo sutart. Neataukiamas naudos gavjas (angl. irrevocable beneciary) daniausiai vartojama gyvybs draudimo svoka tai asmuo, kuris negali bti tik vienaali218

LR draudimo statymas [interaktyvus], [irta 2007-09-28]. Prieiga per internet: http://www3.lrs.lt/pls/inter3/dokpaieska.showdoc_l?p_id=310856

252

Draudimo ekonomikos pagrindai

kai, pagal draudjo nor ir be paties naudos gavjo sutikimo (kai kuriais nustatytais draudimo sutartyje atvejais apdraustojo), atauktas ar pakeistas. Neveikiama jga (angl. force majeure) zinis ar gamtos suvarymas, neleidiantis asmeniui vykdyti savo ketinim, kurio asmuo negali suvaldyti ir kontroliuoti. is terminas taip pat apima Dievo vali (angl. Act of God), streikus, karus ir teisin bei valstybs sikiim. Nekintani laiko termin gyvybs draudimas (angl. xed term assurance) gyvybs draudimas, pagal kur draudimo suma yra imokama nustatyto termino pabaigoje neatsivelgiant tai, ar pats draudjas yra gyvas ar ne. Premijos mokjimai nutraukiami draudjui mirus. Neto premija dalis draudimo mokos, kuri reikalinga tam tikros draudimo ries draudimo imokoms (kompensacijoms) imokti per tam tikr laikotarp. Neto premijos dydis tiesiogiai priklauso nuo rizikos laipsnio. Neto premija lygi rizikos premijai tais atvejais, kai pastebimas planingas rizikos vystymasis. Bet kadangi draudimo moka yra vidutinis i mokjim dydis, tai galimi tiek teigiami, tiek neigiami nuokrypiai. Tolimiems nuokrypiams kompensuoti prie rizikos premijos pridedamas priedas. Nuostolingumas nuostoli (draudimini kompensacij) sumos priskyrimas premij (mok) surinkimui. Nuostoli prevencija (angl. loss prevention) priemons, kuri imasi draudikai, siekdami ukirsti keli nuostoliams, pvz., patarimai, tyrimai ir informacijos pateikimas arba termin priskyrimas draudimui ir panaiai. Nuostoli koecientas (angl. loss ratio) imokt arba imokam pretenzij santykis su udirbtomis premijomis. Nuostoli rezervas (angl. loss reserve) specialus fondas, skirtas iki apskaitos periodo pabaigos neapmokt pretenzij imokoms. Nutraukimo ilyga (angl. cancellation clause) tai draudimo sutarties ilyga, nustatanti slygas, pagal kurias sutartis gali bti nutraukta spjus i anksto. O Oferta vienas svarbiausi galiojanios sutarties aspekt, kad viena alis turi visikai priimti kitos alies pasilym ir su juo sutikti. Draudimo sutarties atveju pasilymas kartais kyla i draudjo puss, o kai kuriais atvejais i draudiko. Perdraudime tai perdraudjo, atiduodanio rizik perdraudikui, pasilymas kartu su sutarties sudarymu, nurodant visas btinas slygas.

Draudimo ekonomikos pagrindai

253

Objektyvi rizika tikrj ir numanom nuostoli proporcijos svyravimo laipsnio vertinimas. P Pagrindin specikacija (angl. basic specication) standartins draudimo nuo gaisro rizik sutarties patikslinimas, kuriame apraomi pastatai, technika, agregat sudtis, atsargos bei prekybins mediagos ir kita. Pagrindinis tarifas (angl. basis rate) draudimo tarifas, kuris apskaiiuojamas remiantis rizikos vertinimo teorija. Jis gali bti perskaiiuojamas, atsivelgiant rizikos laipsnio bei draudimo slyg pasikeitim ir priklauso nuo apsidraudimo laikotarpio. Pajgumas (angl. capacity) maksimalus draudiko prisiimt rizik ir draudimo mok dydis, kuris gali bti priimtas, nepaeidiant draudimo kompanijos mokumo ribos ir nansinio stabilumo. Partnerysts gyvybs draudimas (angl. partnership assurance) skirta partneriams gyvybs draudimo ris, kurios svarbiausias udavinys yra sureguliuoti situacij, galini kilti dl vieno i partneri mirties, kai reikia imokti jo turt dal. Pakankama premija moka, kuri lygi neto premijos ir priedo (krvio) sumai. pakankam premij irima kaip bruto premij arba tarifo norm. Perdraudimas antrinis / tretinis ir t. t. rizikos paskirstymas, ekonomini santyki sistema, pagal kuri draudikas, prisiimdamas draudimo rizikas, atsivelgdamas savo nansines galimybes, dal atsakomybs sutartomis slygomis perduoda kitiems draudikams / perdraudikams, kad sudaryt subalansuot draudimo sutari portfel, utikrint nansin stabilum ir draudimo operacij rentabilum. Perdraudimas nansinis (nansinis perdraudimas) perdraudimo rinkoje gana naujas produktas, nansini rezultat ilyginimo mechanizmas su draudimins technins rizikos ribotu perdavimu. Skirtingai nei tradicinio perdraudimo srityje, dmesio centre yra ne cedento rizik perdavimas cesionieriui ir patikimos perdraudimo apsaugos pirkimas, o nansiniai ir ekonominiai motyvai. Tai yra nuostoli rezerv diskontavimas, iankstinis bsim draudiko imok nansavimas sukaupt nansini l sskaita, taip pat metini rezultat ilyginimas bei subalansavimas ir, kaip pasekm, draudimo kompanijos mokumo rodikli pagerinimas. Perdraudimas udaromasis (udaromasis perdraudimas) (angl. reinsurance to close) metodas, kai Lloydo sindikato draudimo sskaita yra udaroma

254

Draudimo ekonomikos pagrindai

imokant premijas, turinias padengti neapmoktus prajusi met draudimo sskaitos sipareigojimus arba sumokant draudimo premijas kitiems perdraudikams. Perdraudimas proporcinis (proporcinis perdraudimas) toks sandoris, kai tiesioginis draudikas ir perdraudikas pasidalija premijas ir nuostolius sutartyje nustatytu santykiu. Proporcinio perdraudimo sutartis numato, kad perdraudiko dalis kiekvienoje jam perduotoje padengimo rizikoje nustatoma pagal i anksto sutart cedento nuosavo ilaikymo santyk. Perdraudiko dalyvavimas mokant ir atlyginant nuostolius vyksta tokiu pat santykiu kaip ir jo dalyvavimas padengiant rizikas. Perdraudimas neproporcinis (neproporcinis perdraudimas) yra naudojamas skirtingose draudimo ryse, bet daniausiai pasitaiko transporto priemoni civilins atsakomybs draudimo srityje. Taip pat paplits vis draudimo ri srityse, kuriose nra draudiko atsakomybs virutins ribos. Esant neproporciniam perdraudimui mokestis u teikiam nuostolio padengim yra tam tikra draudimo mokos dalis, kuri nustatoma ne pagal perdraudiko dalyvavim sutartyje, o pagal nuostolio dyd. Tokio perdraudimo paskirtis garantuoti draudiko mokum, esant dideliam priimt rizik nuostolingumui. Perdraudimo fakultatyvioji sutartis (neprivalomoji) individualus sandris, susijs su viena rizika. Tai reikia, kad fakultatyvusis perdraudimas yra individuali rizik perdraudimas. Draudikas turi galimyb laisvai rinktis, koki individuali rizik atiduoti perdraudimui; o perdraudikas savo ruotu gali priimti ar atsisakyti jam pasilytos rizikos. Perdraudimo obligatorin (privalomoji) sutartis perdraudimas, skirtas visam portfeliui: automatinis perdraudimas. i sutartis pareigoja cedent perduoti tam tikras vis priimt drausti rizik dalis, jeigu j bendra draudimo suma virija i anksto nustatyt nuosav draudiko ilaikym. Taip pat i sutartis pareigoja perdraudik priimti pasilytas jam rizik dalis. Perdraudimo padengimo limitas virutin maksimali perdraudiko atsakomybs u vienos stichins nelaims, suklusios nuostolius, pasekms riba. Perdraudimo procentas perdraudiko dalies ir rizikos draudimins sumos santykis. is procentas sudaro perdraudiko ir perdraudjo tarpusavio atsiskaitym pagrind perdraudimo mokjimams ir draudimo imokoms. Perdraudimo procentas tuo didesnis, kuo didesn rizikos draudimo suma. Perdraudimo rezervas (angl. reinsurance rezerve) rezervas, skirtas padengti teorines perdraust veikiani draudim (kuri premijos dar nra udirbtos) ilaidas.

Draudimo ekonomikos pagrindai

255

Pensij planas (angl. pension scheme) periodinis pensij ir susijusi su pensijomis imok mokjimas. Asmeninis pensij planas tai individualaus asmens sukurtas fondas, leidiantis ijus pensij nusipirkti pensin aprpinim (rent). Pensij fondas (II pakopos) valstybinio socialinio draudimo mokos dalies kaupimo fondas, kurio turtas bendrosios dalins nuosavybs teise priklauso dalyviams, kaupiantiems pensij fonde. Fond valdo valdymo mon.219 Pensij fondo dalyvis asmuo, privalomai draudiamas valstybiniu socialiniu pensij draudimu pagrindinei ir papildomai pensijos daliai gauti, pasirinks pensij valdytoj ir vien i jo silom fond. Dalyvis turi bti sudars pensij kaupimo sutart ir jo vardu turi bti atidaryta asmenin pensij kaupimo sskaita. Pensij fondo valdymo mon Vertybini popieri komisijos iduot licencij verstis pensij kaupimo veikla turinti mon.220 Prieprieinis garantas (angl. counter guarantee) laiduotojui / garantui suteikiama apsauga, turinti kompensuoti bet koki patirt al, kylani dl laidavimo. Prioritetas, arba franiz nuosavas cedento ilaikymas padengiant nuostolius. Pristatymo garantijos draudimas (angl. delivery guarantee cover) tam tikra kredito draudimo forma, garantuojanti kompensacij, jei tiekjas nesugebs atlikti savo pristatymo sipareigojim. Privalomasis draudimas (angl. compulstory insurance) draudimo apsauga, kuri zinis arba juridinis asmuo turi sigyti privalomai, pagal statym, pvz., automobilio savininkas privalo apsidrausti vairuotoj civilins atsakomybs draudimu, kuris apima patirtus treij asmen kno sualojimus arba turto apgadinim, kilusius dl motorins transporto priemons avarijos kelyje. R Rabatas Amerikos draudimo rinkoje nuolaida, kuri brokeris suteikia draudjui (i brokerinio atlyginimo). Ran-off sipareigojimas, kuris turi bti vykdytas pasibaigus draudimo sutarties galiojimui.
219 220

Draudimo brokeri rmai. Pagrindini termin odynas, http://www.dbr.lt/zodynas Ten pat.

256

Draudimo ekonomikos pagrindai

Reitingas kompanijos veiklos kompleksinis vertinimas, atspindintis tiek nansinius rodiklius, tiek ir daugyb veiksni, kurie vertinami netiesiogiai kompanijos atskaitomybs ir papildom duomen pagrindu. Regresas prievol, kuri atsiranda treiajam asmeniui vykdius prievol u skolinink. Treiajam asmeniui vykdius prievol u skolinink atsiranda nauja regresin prievol, kuri sieja skolinink ir skolininko prievol vykdius asmen. Renovacija ekonominis iimt dl zinio ir moralinio susidvjimo pagrindini gamybos priemoni element, utikrinani fond paprast ir iplstin reprodukcij, atnaujinimo procesas. Reeksportas anksiau atvet i usienio preki iveimas (eksportas) i alies. Ritorno draudimo mokos dalis, iskaiiuojama draudiko pakeitus draudimo slygas arba nutraukus draudimo sutart. Rizika ekonomin kategorija, vykis, kuris gali vykti, bet gali ir nevykti. vykus tokiam vykiui galimi trys ekonominiai rezultatai: neigiamas (pralaimjimas, ala, nuostolis), nulinis, teigiamas (iloimas, nauda, pelnas). Grynoji rizika draudimin rizika, kurios pasekms, vykus tam tikriems vykiams, visada atnea nuostoli. Dl grynosios rizikos patirt nuostoli gauti pelno nemanoma. Pagrindinis draudimo principas sako, kad vykus draudiminiam vykiui turi bti atstatyta pirmin draudjo nansin padtis. Spekuliatyvioji rizika yra prieinga grynajai rizikai. Ji atsiranda tada, kai galutinis vykis gali bti ir skmingas, ir neskmingas. Rizikos paskirstymas (angl. spread of loss) pagrindinis draudimo principas. Kiekvienos draudimo bendrovs nansins galimybs yra ribotos. Draudimo bendrovs organizuoja savo veikl taip, kad neprisiimt drausti labai dideli rizik, nes atsiradus dideliems nuostoliams arba visiko praradimo atveju draudimo bendrov rizikuoja nevykdyti savo prisiimt sipareigojim. Draudimo bendrovei yra naudingiau prisiimti tik dal didels rizikos, pavyzdiui, 1/10 tam tikros rizikos. Rizik ir atsakomybs paskirstymas yra manomas pasitelkus perdraudim. Rizikos perdavimo kompanija (angl. ceding company ) draudimo bendrov, perduodanti rizikas perdraudimo bdu. Rizikos premija asmens, turto ar civilins atsakomybs rizikos kaina, ireikta pinigais, grynoji neto premija. Rizikos premijos dydis priklauso nuo draudiminio vykio tikimybs. Draudimo mok galima suprasti kaip ivestin i rizikos tikimybs erdvje ir laike.

Draudimo ekonomikos pagrindai

257

Rizikos valdymas / rizikos vadyba metodikas rizikos vertinimas siekiant apsaugoti asmen, turt, kapital ir pajamas nuo praradim, galini kilti dl nepalanki slyg ar neskmingai susiklosiusi vyki. Tai apima rizikos nustatymo, rizikos tyrimo ir jos vertinimo skaiiais priemones, kuri imamasi, siekiant ivengti arba sumainti rizik, taip pat nustatyti, koks nansinis sprendimo bdas (pavyzdiui, draudimas) yra labiausiai tinkamas, siekiant sumainti neivengiamus nuostolius. S Sabotaas tyiniai piktavaliki veiksmai (asmens, nesusijusio su draudimu, t. y. ne paties draudjo, veiksmai), siekiant sutrukdyti prastai mons veiklai, paslaug tiekimui ir panaiai. Savidrauda rizikos nansavimo sistema, kuria kio subjektas gali apsidrausti, kaupdamas las nuostoliams kompensuoti, uuot sigijs draudimo polis draudimo monje. Savitarpio draudimo kompanija (angl. mutual insurance company) kompanija, vykdanti savitarpio draudim. Ne gyvybs draudimo atveju kompanija gali apriboti savo veikl iki suformavusi j asmen grups (pvz., prekybins asociacijos nariai, suteikusieji statin kapital, ir pan.) rizik draudimo. Gyvybs draudimo atveju draudimo polis turtojai, ypa pelno polis turtojai, tampa nariais (t. y. daliniais savininkais). Savitarpio gyvybs draudimo kompanija neturi rizikos kapitalo. Smokslas (angl. collusion) slaptas susitarimas apgauls tikslais. Draudimas nuo vagysts kartais neapima nuostoli, kylani dl smokslo su mons patiktiniu darbuotoju. Saviudybs ilyga (angl. suicide clause) gyvybs draudimo sutarties ilyga, suteikianti draudikams teis atsisakyti sureguliuoti pretenzij dl apdraustojo mirties, jei is pats pakl prie save rank po draudimo sigaliojimo momento nustatyto laikotarpio metu (paprastai per pirmus dvejustrejus metus po draudimo sutarties pasiraymo). Socialinis draudimas sistema, paskirstanti valstybs las formuojamus specialius draudimo fondus, skirtus ilaikyti asmenis, nedalyvaujanius visuomeniniame darbe. Socialinio draudimo fondai yra formuojami i valstybini dotacij ir draudimo mok, kurias moka darbdaviai ir dirbantys pilieiai. Socialinis draudimas taip pat pinigini paalp (bedarbysts paalpos, nedarbingumo paalpos, ntumo ir gimdymo paalpos, senatvs pensijos, invalidumo pensijos ir paalpos, praradus eimos maitintoj) sistema.

258

Draudimo ekonomikos pagrindai

Solidarumo fondas profesinio pensij fondo rezervas, kur suplaukia papildomi mokesiai (pvz., pasitraukus vienam fondo nariui), todl kit fondo nari pensijos gali padidti. Sprogimas (angl. explosion) prasta gaisro draudimo sutartis, apimanti al, padaryt gaisro, kilusio dl sprogimo arba dl nam (nepramoninio tipo) garo katil sprogimo. Tokia sutartis neapima kit nuostoli dl sprogimo, nepriklausomai nuo to, ar sprogimas kilo dl gaisro, ar ne. Kita ala, padaryta sprogimo, gali bti padengta kaip papildomas pavojus. Gar katil sprogimai yra draudiami pagal ininerin draudim. Statybos ir montavimo darb vis rizik draudimas (angl. Contractors All Risks, CAR) draudimas pagal numatytus sutartyje statybos darbus, dengiantis (su tam tikromis iimtimis) turto al statyb vietoje ir apimantis treij ali atsakomyb. Subjektyvi rizika asmens ireikiamas netikrumas dl kakokio vykio. Subrogacija draudjo teisi alos atlyginim perjimas draudikui (LR CK 6.1015 straipsnis). Jeigu draudimo sutartis nenustato ko kita, draudikui, imokjusiam draudimo imok, pereina teis reikalauti imokt sum i atsakingo u padaryt al asmens. Subrogacijos negalima tapatinti su regresu, numatytu draudimo teisiniuose santykiuose, nes tuo atveju kalbama apie galim draudiko regres draudjo atvilgiu. Studij draudimas gyvybs draudimo produktas, kai periodikai mokant draudimo mokas sukaupiama i anksto sutarta suma vaiko mokslams. Sulyginimo fondas (angl. equalisation fund) fondas, kur gali sukurti draudikai, siekdami iek tiek ilyginti pretenzij danum per tam tikr laikotarp (pvz., kelerius metus), kadangi kai kuri apdraust pavoj danumas (pvz., kruos padaryta ala) yra nereguliarus. Susidrimas (angl. collision) smarkus dviej objekt susidrimas. Jriniame laivo korpuso atsakomybs draudime yra iskiriami susidrimai su laivais ir kontaktai su nejudaniais objektais, tokiais kaip pirsai, prieplaukos ir pritvirtinti pldurai. Susidrimai su pastaraisiais nra apdraudiami pagal draudimo sutarties susidrimo ilygas. Stiklo draudimas (angl. glass insurance) nam kyje ar komercinje veikloje naudojamo stiklo draudimas nuo suduimo. alies rizika (angl. country risk) praradimo pavojus dl alyje nenumatyt vyki, kylani dl politini ar ekonomini tos alies slyg.

Draudimo ekonomikos pagrindai

259

aldikli draudimas (angl. freezer insurance) draudimo sutartis, apdraudianti vis aldiklio turin nuo alos, kuri gali sukelti savaiminis (netyinis) temperatros pasikeitimas. eimos draudimas gyvybs draudimo produktas, kai viena gyvybs draudimo sutartimi apdraudiama kiekvieno eimos nario gyvyb, o draudimo imokos dalys paskirstomos draudjo nuoira. eimos pajam imokos (angl. family income benets) kaupiamojo gyvybs draudimo imokos, traktuojamos kaip priedas prie pagrindins draudimo sumos, sudaranios ilaikytini pajamas laikotarpiu tarp apsidraudusiojo mirties ir draudimo sutarties pabaigos. meito draudimas (angl. defamation insurance) draudimas nuo atsakomybs u meit spaudoje ar apkalbas. Draudimas danai ir plaiai naudojamas knyg bei laikrai leidj, vietins valdios ir kit atstov. Draudimas paprastai neapima nusikalstam ir tyini meiim. T Taimitas dokumentas, nustatantis laivo pakrovimo trukms laik, suraytas laivo pakrovimo ar ikrovimo uoste, pasiraytas laivo kapitono ir frachtuotojo atstovo. Tantjema perdraudiko kompensacija draudikui, atskaitoma i pelno, gauto vykdant draudiko rizik perdavimo perdraudikui operacijas. Tarpinink pataisa (angl. intermediaries clause) perdraudimo sutarties punktas, pagal kur perdraudjas prisiima atsakomyb dl nuostoli, kylani dl jo brokerio, tvarkiusio sutart, nemokumo. Teisini ilaid draudimas (angl. legal expenses insurance) gana nauja draudimo ris. Teismo ilaidos tai ilaidos, kuri draudjas gali turti teismo proceso metu. Sudarius teismo ilaid draudimo sutart, draudikas atsako u sutartyje numatytus draudiminius vykius, t. y. draudjo patirtus nansinius nuostolius, kai jis: pateikia civilin iekin treiajam asmeniui, teisinasi dl treij asmen pateikto jam civilinio iekinio, teisinasi dl ikeltos jam baudiamosios bylos tuo atveju, jei tariamas nusiengimas nebuvo i anksto suplanuotas neteistas veiksmas. Techniniai atidjiniai (draudimo mons rezervai) i gaut draudimo mok sudaromi fondai, skirti priimtiems draudimo sipareigojimams vykdyti, tiek galiojani statym numatytomis slygomis, tiek ir pagal sudaryt draudimo sutart.

260

Draudimo ekonomikos pagrindai

Tenderis ilyga laiv draudimo polisuose, pareigojanti draudj nedelsiant praneti draudikui apie visas laivo avarijas. Tontinos specialios ries gyvybs draudimas su bendru draudimo fondu. Pagal i sistem, vis sukaupt sum gauna draudimo fondo paskutinis gyvas dalyvis. (Buvo pavadinta italo Lorenco Tonti (Lorenzo Tonti), kuris XVII a. Pranczijoje organizavo pirm valstybin loterij, vardu. Loterijos taisyklse buvo numatyta, kad vis sukaupt sum gaus seniausias iliks gyventi loterijos dalyvis.) Arba tai bendrojo fondo draudimo sistema, kada nustatyto laikotarpio pabaigoje sukauptas fondas idalijamas tarp vis ilikusi gyv fondo nari. Transfertas pinig pervedimas i vienos draudimo staigos kit, vardini vertybini popieri pervedimas i vieno savininko kitam. Treioji alis (angl. third party): 1. Asmuo, kuris nra kokios nors sutarties (pvz., draudimo sutarties) alis. 2. Asmuo, kurio draudjas nenurodo draudimo sutartyje, bet kuris draudimo ries taisyklse nurodytomis slygomis gyja teis draudimo imok. Treij ali pretenzij pasidalijimo susitarimas (angl. third-party sharing agreements) susitarimas tarp civilins atsakomybs draudik, nustatantis, kad tuo atveju, jei j draudimo polis turtojai dalyvaus vykyje, kuris duos pagrind treij ali pretenzijoms, bet kokie i pretenzij sureguliavimai bus padalinti tarp draudik lygiomis dalimis, neatsivelgiant tai, kieno kalt yra didesn. V Vaiko draudimas gyvybs draudimo produktas, kai periodikai mokant mokas kaupiama tam tikra suma vaiko ateiiai, kartu apdraudiant draudjo (pvz., vieno i tv) gyvyb. Vandens ki draudimas (angl. aquacultural insurance) uvininkysts ki draudimas nuo uvies mirtingumo. Verslo rizika (angl. business risk) rizika, kuri bdinga kasdienei mons veiklai, pvz., pasilos ar paklausos pasikeitimas, dl ko (jei verslo situacija pablogs) bus neivengiami prekybiniai nuostoliai ir sumas pelnas. Vert (angl. value). Praktikai vis ri turto draudimo premijos priklauso nuo draudiko nustatomos turto verts. Jriniame draudime danai iraomos draudimo sutartys su vertinimu, pagal kurias draudikas priima draudjo

Draudimo ekonomikos pagrindai

261

pateikiam turto vertinim. Gaisro draudimo atveju paprastai galioja draudimo polisai be vertinimo. Pastat draudimo polisai paprastai sudaromi atsivelgiant atstatomj vert. Kito turto vertinimai remiasi rinkos kainomis, nebent draudimo sutartis yra pasiraoma, atsivelgiant atstatymo katus arba pagal princip naujas u sen. Vidutinis tarifas (angl. average rate) tarifas, naudojamas gaisro draudimo atvejais, kai keli nuosavybs objektai yra apdrausti ta paia suma. Taikomas pasvertasis vidurkis, atsivelgiant tarif ir atskirai kiekvieno nuosavybs objekto draudimo sum. Visiko perdraudimo ilyga (angl. full reinsurance clause) papildomos perdraudimo sutarties slyga, pagal kuri visos arba beveik visos rizikos yra perdraudiamos. i slyga turi utikrinti perdraudikui nuostoli sureguliavimo kontrol. Visos rizikos (angl. all risks) terminas, vartojamas apibdinti draudimo sutart, apimani visus atsitikimus, iskyrus neivengiamus, tokius kaip nusidvjimas, nuvertjimas ir t. t. Kartais laisvai vartojamas apibdinti draudimo sutart, kuri padengia tam tikr nurodyt rizik skaii, bet ne visas galimas rizikas. Vystymosi rizikos (angl. development risks) su produktais susijusios rizikos, kurios negaljo bti numatytos produkt pristatymo metu dl tuometini mokslini ir technini ini lygio. Vystymosi statistikos ataskaita (angl. development statistics) ociali pirminio draudiko ataskaita, parodanti kiekvieno nuostolio, atitenkanio pasilytam perdraudimui, detales, sumoktas ir kiekvien met pabaigoje nesumoktas sumas, pradedant nuo vykio uksavimo iki galutins alos sureguliavimo datos.