ПРАВО ОСИГУРАЊА

Проф. др Наташа
Петровић Томић
 УВОДНЕ ТЕМЕ
Осигурање (insurance, assurance, Versicherung...) –
пружање сигурности, заштите, стицање поверења у
нешто, ...
Значај осигурања за савремено друштво:
 Осигурање уноси елемент сигурности у живот
савременог човека (етимологија речи осигурање...)!
 Заштитна функција осигурања није ограничена само
на осигураника и уопште учеснике правног односа
осигурања, већ се проширује и делује према трећим
лицима.
 Привредни значај осигурања.
 Међународни значај осигурања.
 Врсте осигурања...; ризици од којих се може добити
заштита многобројни су (од заштите најближих за
случај смрти, преко заштите од професионалних
ризика до накнаде путних трошкова и трошкова
боравка на годишњем одмору за време кишних
дана).
 ПОЈМОВНИ АПАРАТ ОСИГУРАЊА
Ризик као елемент алеаторних уговора.
Ризик (апстрактна опасност) v. осигурани случај (конкретна
опасност).
Правни појам ризика: чл. 898 ЗОО
1. Могућност наступања догађаја (немогући догађаји не
могу бити осигурани)
2. Неизвесност – објективна и субјективна
3. Независност од искључиве воље заинтересованих
страна – битно је да утицај воље није искључиво
допринео настанку осигураног случаја.
Лица чије је понашање од утицаја:
i. Сва лица која могу имати неке користи из осигурања
(осигураник, уговарач осигурања, лице у чију корист је
осигурање закључено, сопственик ствари,
хипотекарни поверилац,...)
i. Лица за чије поступке осигураник одговара по ма
ком основу, без обзира да ли је штета
проузрокована намерно или непажњом (чл. 929 ст.
3) - Одговорност правног лица за радње лица која
иступају у својству органа правног лица.
Степен кривице:
i. Намера – увек искључена из осигурања директно
(осигуравач одбија да исплати осигуранику
накнаду из осигурања) или индиректно (путем
права регреса осигуравача према осигуранику који
је са намером изазвао осигурани случај)
ii. Груба непажња – покрива се у осигурању од
одговорности (осим у случају вожње у пијаном
стању, без возачке дозволе, ..)
4. Допуштеност осигурања законом (законом
искључени ризици и искључене штете на основу
општих услова осигурања).
Сума одређена законом или уговором о осигурању која
представља горњу границу обавезе осигуравача.
Правни појам премије: износ новца који је уговарач
осигурања, одн. осигураник дужан да плати као
накнаду за извршење обавезе осигуравача.
Осигурани случај – догађај чије наступање представља
остварење ризика обухваћеног осигурањем.
ЗОО: “Уговором о осигурању обавезује се уговарач
осигурања да плати одређени износ организацији за
осигурање (осигуравач), а организација се обавезује
да, ако се деси осигурани догађај, који представља
осигурани случај, исплати осигуранику или неком
трећем лицу накнаду, односно уговорену своту или
учини нешто друго”.
 Појам и класификација транспортних
осигурања
 Транспортно осигурање може се дефинисати као врста
имовинског осигурања која има за предмет
имовинскоправне односе између осигуравача, који је
преузео сношење транспортних и других ризика
карактеристичних за превоз, и уговарача осигурања или
осигураника, који на основу уговора о осигурању добија
накнаду штете коју може претрпети у току операције
превоза.
Транспортна осигурања обухватају осигурања превозних
средстава (осим друмских и шинских возила) и робе која
се превози, без обзира на врсту превозног средства,
осигурања разних интереса у вези са пловидбом и
превозом робе (осигурање возарине, трошкова
осигурања и опремања бродова, трошкова заједничке
хаварије, награда за спасавање) и осигурање од
одговорности за штете на роби.
Класификација према предмету осигурања:
 Каско осигурање: речни, поморски и авионски каско;
као и разни интереси у вези са поморским и речним
бродовима и ваздухопловима.
 Карго: поморски, речни, железнички и авионски.
Разликовање између поморског и копненог карга губи
на значају, због могућности да се и чисто копнени
ризици осигурају према условима поморских
осигурања. Много је актуелнија подела на домаћи и
међународни (обухвата увоз, извоз и реекспорт) карго.
 Осигурање од одговорности возара.
 РАЗЛИКЕ ИЗМЕЂУ ТРАНСПОРТНИХ И
ОСТАЛИХ ИМОВИНСКИХ ОСИГУРАЊА
Обележја транспортних осигурања:
1. Комерцијална тј. B2B трансакције у смислу Директиве
93/13 (могућност избора меродавног права, закључења
арбитражног споразума и примена диспозитивних
норми)
2. Део скупа уговора у вези са међународном продајом
робе – одступања од општих правила уговорног права
осигурања диктирана циљном функцијом транспортних
осигурања
3. Међународна - елемент иностраности везује се за
изложеност осигураног предмета ризицима на
територији других држава
4. Облигационоправни извори права: ЗОО v. за
поморска осигурања - Закон о трговачком
бродарству, за осигурања у вези са ваздушним
саобраћајем - Закон о ваздушном саобраћају.
 ЗАКОН О ОБЛИГАЦИОНИМ ОДНОСИМА (чл. 897-
965)
Овај закон се не примењује на:
1) пловидбена осигурања;
2) на осигурање потраживања и
3) на реосигурања.
Осим тога, обавезна осигурања уређују се посебним
законима.
 ПЛОВИДБЕНА ОСИГУРАЊА
 Под поморским осигурањем подразумева не само
осигурање поморских бродова, осигурање робе у
поморском превозу, осигурање возарине, осигурање
бродова у градњи, осигурање од одговорности
поморских бродара, већ и осигурање робе која се
превози и другим превозним средствима, осигурање
контејнера, осигурање платформи за истраживање и
експлоатацију подморја, осигурање од одговорности
бродопоправљача, осигурање трошкова осигурања,
разних других трошкова, права и имовинских
интереса.
 Привилегија поморског осигурања у односу на остала
транспортна осигурања - јединствена операција
превоза и једна полиса.
 Под копненим транспортним осигурањем подразумева
се осигурање робе у друмском и железничком
саобраћају, као и осигурање друмског превозиоца од
одговорности за робу примљену на превоз. Овај део
права транспортног осигурања је највише
поднормиран, будући да не постоје детаљнији
прописи о уговору о осигурању у железничком и
друмском саобраћају.
 Осигурање у вези са ваздушним саобраћајем покрива
осигурање ваздухоплова, осигурање робе у
ваздушном превозу и осигурање од одговорности
ваздушног превозиоца. Иако почетак развоја ове
гране транспорта обележава примена извора
поморског осигурања, током времена је дошло до
издвајања ваздушног осигурања као подгране
транспортног осигурања и доношења посебних
прописа.
 ИЗВОРИ ПРАВА
Принцип императивности прописа о уговору о осигурању
(чл. 900 ст. 1 ЗОО) v. принцип диспозитивности
прописа који уређују транспортно осигурање.
Осигурања из ЗОО имају ПОТРОШАЧКИ карактер.
Појам ВЕЛИКИХ РИЗИКА из директива ЕУ и слобода
уговарања.
Истински живот начела слободе уговарања и
непостојање потребе за заштитом слабије уговорне
стране.
Постојање полупринудних норми (чл. 900 ст. 2 ЗОО) и
слобода уговарања.
Императивни прописи у транспортном осигурању: о томе
ко може бити осигураник, о осигураном интересу, о
дужности осигураника да приликом подношења
одштетног захтева обавести осигуравача о свим
осталим уговорима којима је исти предмет осигуран од
истих ризиказа исто време у његову корист, о забрани
осигурања намерно изазваних штета.
 Општи услови осигурања – доноси их унапред
осигуравач и њима на општи начин одређује
садржину будућих уговора.
Правна природа општих услова – уговорни карактер:
1. Обавеза осигуравача да упозна уговарача
осигурања са садржином општих услова
прописана је посебном одредбом ЗОО.
Осигуравач је дужан упозорити уговарача
осигурања да су општи и посебни услови
саставни део уговора и предати му њихов
текст, ако ти услови нису штампани на самој
полиси (меродавна је садржина оних услова
који су предати осигуранику без обзира да ли
су застарели или је у њима погрешно
одштампана нека одредба; важе само они
услови који су предати, иако уз њих постоје и
допунски услови; ако услови уопште нису
предати, меродавни су они који су важили у
време закључења уговора);
2. Промена општих услова и примена нових
услова на осигуранике тек од истека текућег
периода осигурања;
3. Тумачење општих услова на штету
осигуравача.
Недостаци одредбе о обавези упознавања:
1. Није прецизиран моменат извршења обавезе
осигуравача! Потрошачу треба предати ОУО
пре закључења уговора!
2. Није прописана санкција за неизвршење
дужности упознавања са ОУ. Санкција треба
да буде претпоставка да је уговор закључен
на основу текста полисе, тј. без примене
искључених штета из ОУО.
3. Није наглашено да ОУ морају бити јасни и
прецизни, разумљиви, не смеју упућивати на
документе који уговарачу нису достављени
приликом закључења уговора
 Посебни услови осигурања - уговорне одредбе о
којима стране преговарају приликом закључења
уговора.
Посебни услови примењују се пре општих услова и
онда када не постоји специјална клаузула о томе.
 Обичаји и Узансе – неједнак значај обичаја у
различитим гранама осигурања.
ОБИЧАЈИ СУ И ДАЉЕ ВРЛО ЗНАЧАЈАН ИЗВОР
ПРАВА У ТРАНСПОРТНОМ ОСИГУРАЊУ.
У осигурањима на која се примењује ЗОО обичаји имају
много мањи значај него пре доношења ЗОО (чл. 21
ст. 2).
 Општа правила грађанског и привредног права
 Судска пракса и правна наука.
 УЛОГА И ЗНАЧАЈ

 ПРИВРЕДНИ ЗНАЧАЈ: ОДВИЈАЊЕ МЕЂУНАРОДНЕ

ТРГОВИНЕ
1. Велика вредност средства укључених у међународни
промет
2. Кумулирање ризика
3. Сигурност учесника међ. трговине
4. Инструмент документарне продаје и
спољнотрговинског пословања
 Омогућавање превенције осигураних ризика и штета
 Акумулативна функција