Kreditni ugovor ~ vazni elementi

Linkovi:
Naziv i adresa ugovornih strana (tj. finansijske institucije i klijenta)
Glavnica
Ukupni iznos za otplatu
Trajanje kredita
Pozitivni propis za kreditni ugovor
Nominalna kamatna stopa
Obracun kamate
Zatezne kamate
Jednostrane izmjene ugovora
Instrument obezbjedenja (kolateral) za kredit
Prijevremena otplata kredita
Grejs period (pocek)
Efektivna kamatna stopa
Krediti s ucescem ili depozitom
Krediti u stranoj valuti ili indeksirani prema stranoj valuti
Primjerci ugovora za klijenta
Anuitet
Nakon sto banka (zajmodavac) i klijent (zajmoprimac) ugovore kredit, oni moraju da i na formalan nacin regulisu svoj
poslovni odnos. Kreditni ugovor je formalni dokument koji potpisuje zajmoprimac kada dobija kredit od finansijske institucije
(banke, mikrokreditne institucije itd). Sve informacije, rokovi i uslovi koji su dogovoreni (iznos kredita, kamatna stopa, period
za otplatu kredita itd.) i sve kaznene odredbe su ugradeni u kreditni ugovor. Kako je to specifican pravni dokument koji
odreduje dugurocni odnos izmedu zajmodavca i zajmoprimca, zajmoprimac treba da se detaljno upozna s elementima
sporazuma i s njihovim posljedicama. Ovdje cemo nabrojati i ukratko opisati neke od kljucnih elemenata kreditnog ugovora, s
tim da ovo nije kompletna lista i ne moze biti protumacena kao pravno obavezujuca.

Naziv i adresa ugovornih strana (tj. finansijske institucije i klijenta)

"Zajmoprimac" je osoba koja prima novcanu vrijednost od zajmodavca pod uslovom da ce zajmoprimac otplatiti glavnicu i sve
kamate zajmodavcu. "Zajmodavac" je finansijska institucija (komercijalna banka, mikrokreditna organizacija itd.) koja daje
novac zajmoprimcu pod uslovom da ce zajmodavcu u buducnosti biti isplacena odredena suma.

Glavnica
Glavnica je prvobitna vrijednost kredita koju zajmoprimac (klijent) duguje zajmodavcu (banka) na dan potpisivanja kreditnog
ugovora. Kada zajmoprimac pocne da otplacuje kredit, glavnica predstavlja preostali iznos novca koji se treba otplatiti
zajmodavcu.

Ukupni iznos za otplatu

Uz definisanu glavnicu, kreditni sporazum treba sadrzavati i ukupni iznos za otplatu (vrijednost kredita i ukupne troskove
vezane za kredit, ukljucujuci placanja kamata).

Trajanje kredita
Trajanje kredita je vremenski period kreditnog ugovora. Puni iznos kredita mora biti otplacen na kraju trajanja kredita.
page 1 / 3

Pozitivni propis za kreditni ugovor

Pozitivni propis je odgovarajuci zakonski akt koji ce se koristiti za sprovodenje kreditnog ugovora i za potencijalne sudske
sporove. Klijent treba biti upoznat o pozitivnim propisima i koja je nadlezna sudska institucija (sud), a narocito ako banka,
klijentova trenutna adresa i data nekretnina nisu na istoj lokaciji.

Nominalna kamatna stopa

Kamata je iznos koji zajmoprimac treba platiti za koristenje novca zajmodavca. Izrazava se kao procenat od posudenog iznosa
i racuna se za specificni vremenski interval tokom trajanja kreditnog ugovora. Moze se izraziti ili kao fiksna kamatna stopa ili
promjenljiva kamatna stopa. Za promjenljivu kamatnu stopu je vazno da su navedeni svi neophodni detalji o njenoj
promjenljivosti.

Obracun kamate
Postoji nekoliko metoda (konformna metoda, proporcionalna metoda, itd.) i razlicite ucestalosti za obracun kamatnih placanja.
Sto se kamata cesce obracunava, zajmoprimac ce zajmodavcu placati vise. Zajmoprimac treba pazljivo prostudirati koji se
metoda primjenjuje i razumjeti kako ce to uticati na otplatu kredita.

Zatezne kamate
Banke obicno zaracunavaju dodatne kamate za kasnjenje u otplati kredita. Kreditni ugovor treba sadrzavati detalje o zateznim
kamatama izrazenim u procentima i pravila za kasnija uskladivanja i, ako postoje, o drugim naknadama za kasnjenje u otplati.

Jednostrane izmjene ugovora

Banke mogu zadrzati pravo da naprave izvjesne izmjene kreditnih uslova nezavisno od klijenta. Ako postoje takve odredbe u
kreditnom ugovoru, onda mora biti precizno navedeno o kojim uslovima se radi i u kojim okolnostima oni mogu biti
izmijenjeni.

Instrument obezbjedenja (kolateral) za kredit

Krediti su vrlo cesto osigurani s razlicitim instrumentima (narocito, dugorocni hipotekarni krediti). Kreditni ugovor mora
sadrzavati detalje o instrumentima koji se koriste kao kolateral, o redoslijedu i nacinu izmirenja obaveza iz instrumenata
obezbjedenja.

Prijevremena otplata kredita

Zajmoprimci su ponekada zainteresovani za raniju otplatu, drugim rijecima - smanjenje glavnice. Zajmoprimac treba prouciti
da li kreditni ugovor predvida takvu mogucnost, neophodne preduslove i posljedice koje proizilaze (ponovni obracun kamate
za kraci period otlate, dodatne naknade za prijevremenu otplatu itd).

Grejs period (pocek)

Grejs period je period kada je novac na raspolaganju za zajmoprimca, a otplata jos nije pocela. Vazno je definisati da li se
zaracunava kamata tokom grejs perioda.
page 2 / 3

Efektivna kamatna stopa

Efektivna kamatna stopa odrazava pune troskove koji su vezani za kredit i treba biti jasno naznacena u kreditnom ugovoru.
Pomocu nje je moguce napraviti direktno poredenje s drugim kreditnim proizvodima i pomaze klijentu da razumije koliko
treba da plati za dati kredit.

Krediti s ucescem ili depozitom

Banke mogu ponuditi kredite s istom nominalnom kamatnom stopom i trajanjem, ali s ukljucivanjem ucesca ili depozita. Ako
je kredit kombinovan s ucescem, onda je visina glavnice manja za visinu ucesca od vrijednosti kredita, pa je nizi i anuitet. Za
kredite osigurane s depozitom (lombardni kredit), visina glavnice je jednaka vrijednosti kredita, ali je kamatna stopa niza
(kamatna stopa je razlika izmedu kamatne stope na kredit i kamatne stope na depozit). Depozit s pripadajucom kamatom se
vraca tek po otplati kredita.

Krediti u stranoj valuti ili indeksirani prema stranoj valuti

Ako su krediti u stranoj valuti ili indeksirani prema drugim valutama, onda kreditni ugovor mora biti vrlo precizan u vezi s
kursom strane valute. Otplata takvog kredita je direktno zavisna od promjena kursa za datu stranu valutu. Stoga, mora se vrlo
jasno definisati tip kursa valute (kupovni ili prodajni) koji ce biti koristen za kalkulaciju, izvor informacija (kursna lista
komercijalne banke, kursna lista Centralne banke ili neki drugi izvor) i precizan datum za kalkulaciju (npr. kraj mjeseca, neki
drugi datum unutar mjeseca i sl).

Primjerci ugovora za klijenta

Svi kreditni ugovori se moraju potpisati barem u dva primjerka i zajmoprimac treba da dobije jedan original potpisanog
ugovora.

Anuitet
Anuitet su placanja u fiksnim vremenskim intervalima (obicno mjesecno) za otplatu kredita. Kreditni ugovor definise tacan
iznos anuiteta i njihov broj. Uz to, banka je u obavezi da napravi plan otplate koji se smatra sastavnim dijelom kreditnog
ugovora. Plan otplate sadrzi listu anuiteta i odgovarajuce promjene o preostaloj glavnici i kamatnim placanjima.