Pojam kredita

KREDIT je finansijska obaveza dobijena na osnovu ugovora, koja jedna

strana(davalac kredita-poverilac) odobrava drugoj strani (korisnik kredita- dužnik) uz
određene uslove.
Osnovni motiv banke za odobravanje profita je dobit i profit. Ugovor o kreditu
definiše uslove za dobijanje kredita. Uslovi za dobijanje kredita se različiti su zavisno od
toga da li se kredit odobrava fizičkim ili pravnim licima. Najvažniji uslovi definisani
ugovorom su:
 Rok vrećanja
 Kamata
 Bankarski troškovi
Osnov za odobravanje kredita je poverenje davaoca krdita u platežnu sposobnost
korisnika kredita (kreditni biro).

Uslovi za dobijanje kredita

Uslove za dobijanje kredita možemo podeliti u dve grupe:

1. OSNOVNI ( ove uslove moraju ispuniti i fizička i pravna lica):
 Kreditna sposobnost zajmotražioca
 Ekonomska opravdanost

2. Ostali (ove uslove ispunjavaju pravna lica):

 Registracija firme kod nadležnog organa
 Vođenje ažurnog knjigovodstva
 Likvidnost
 Rentabilnost projekta
Prijoritet u odobravanju kredita imaju preduzeća i banka sa kojima je zajmodavac
i ranije sarađivao.
Namena kredita može biti različita, kada su u pitanju fizička lica krediti ue
uzimaju radi kupovine stana, kuće, potrošnje i sl.
Postupak za odobravanje kredita se razlikuje u zaviskosti od vrste kredita.
Za obezbeđenje kredita pravnih lica koriste se: bankarska menica sa avalom bar
jednog ovlašćenog dužnika, zaloga, hipoteka, bankarska garancija, dinarski ili devizni
depoziti, ček, jemstvo, hartije od vrednosti. Krediti fizičkim licima obezbeđuju: hipoteka,
namenski oročeni štedni ulozi, garancija preduzeća ili drugih pravnih lica, osiguranje
kredita, žiranti.
Posle zaključivanja ugovora potpisom ugovornih strana kredit se odobrava.
 Vrste kredita

Kredite možemo razvrstati na osnovu brojnih kriterijuma:

1. Rok dospeća:
 Kratkoročni ( 1 godina)
 Srednjeročni (1-5 godina)
 Dugoročni (preko 5 godina
2. Namena:
 Proizvodni
 Investicioni
 Potrošački
 Sezonski
3. Kategorija dužnika:
 Pravna lica
 Fizička lica
4. Vrste osiguranja kredita:
 Osigurani
 Neosigurani

Krediti malim i srednjim preduzećima( krediti za uvoz)

Namena ovih kredita je:

 Nabavka i uvoz opreme
 Dobijanje obrtnih sredstava za zaokruživanje procesa proizvodnje
Prednost u odobravanju ovih kredita imaju preduzeća sa do 50 zaposlenih, cilj
ovkve selekcije je ravoj malih i srednjih preduzeća. Rok za vraćanje kredita je 5 god.
Grejs period je od 6-12 meseci. Obaveze po kreditu najčešće se izmiruju u devizama ili
dinarkoj protivvrednosti.
Da bi dobio kredit zajmotražilac je dužan da dostavi sledeću dokumentaciju:
 Zahtev za dobijanje kredita sa tačno navedenom namenom i iznosom
 Registracija kod privrednog suda
 Bilans stanja, bilans uspeha, bilans novčanih tokova gotovine i aneks ( za
srednja preduzeća)
 Biznis plen (način korišćenja kredita, ekonomska opravdanost, tehničko-
tehnološka rešenja, analiza tržišta)
 Dokaz o postojanju realnih instrumenata obezbeđenja
 Dokaz o poslovanju u predhodne 3 godine
 Krediti za kupovinu robe, proizvoda i plaćanje usluga

Namena ovih kredita je: kupovina robe, proizvoda i plaćanje usluga. Rok vraćanja
je od 1-6 meseci.
Dokumentacija potrebna za odobravanje kredita je: specifikacija profakture,
kupoprodajni ugovor i faktura. Dokumentacija potrebna za korišćenje kredita je: zahtev
za korišćenje kredita sa obrazloženjem, ugovor o kreditu, dokaz o plaćanju određene
naknade banci po osnovu korišćenja kredita(10%), dokaz o izvršenim plaćanjima
dobavljačima, dokaz o prijemu robe.

Krediti za poljoprivredu

Namena ovih kredita je finansiranje poljoprivredne proizvodnje u ratarstvu,

voćarstvu, stočarstvu i vinogradarstvu. Rok vraćanja je od 1-6 meseci.
Dokumentacija potrebna za odobravanje kredita je: planska kalkulacija proizvodnje,
Prinosi u predhodne 3 godine, dinamika ulaganja po etapama proizvodnje.
Dokumentacija potrebna za korišćenje kredita je: zahtev za korišćenje kredita sa
obrazloženjem, ugovor sa dobavljačem, dokaz o plaćanju određene naknade banci po
osnovu korišćenja kredita(10%), faktura, dokaz o izvršenim plaćanjima
dobavljačima(nalog za isplatu), dokaz o prijemu robe.
Isti je postupak za odobravanje kredita za zalihe poljoprivrednih i prehrambenih
proizvoda.

Krediti za izvoz

Pravno lice koje uzima ovaj kredit dužno je da u zemlju unese devize po osnovu
izvoza robe i usluga i da devizni platni promet obavlja isključivo preko poslovne
banke koja mu je odobrila kredit. Rok vraćanja ovog kredita je odmah po naplati
potraživanja, najkasnije do zakonskog roka predviđenog za unos deviza.
Dokumentacija potrebna za odobravanje krreditaje: prijava izvoznog posla kod
nadležnog državnog organa i ugovor o izvozu za dobijeni kredit. Dokumentacija potrebna
za korišćenje kredita: isprave o izvršenom izvoznom poslu overene kod nadležne
carinarnice, ugovor sa ino kupcem, hartije od vrednosti predviđene ugovorom, faktura.

Krediti za investicije

Namena kredita za investicije je: nabavka osnovnih sredstava, izvođenje građevinskih

radova, nabavka opreme, pribavljanje licence. Namenska kontrola korišćenja kredita
može biti:
 Dokumentarna (vrši se na osnovu knjigovodstvene dokumentacije, tehničko-
tehnološke dokumentacije, ugovora)
 Terenska (direktna kontrola koju sprovode ovlašćena lica)
Rok vraćanja kredita je 10-20godina. Učešće 30-40% od investicionog projekta.
Dokumenta potrebna za odobravanje kredita:
  Investicioni projekat
 Investicioni program (dinamika ulaganja sredstava kreirana u saradnji sa bankom)
 Odluka nadležnog organa o zaduživanju kod banke
 Dokaz o obezbeđenju učešća.
Dokumentacija potrebna za korišćenje kredita: ugovor o kupovini opreme ili izvođenju
investicionih radova, faktura, overena dokumentacija o izvršenom poslu, dokaz o
plaćenoj naknadi banci, dokaz o izmirenju obaveza dobavljačima.

Faktoring

Faktoring je finansijska transakcija gde preduzeće koje ima potraživanja( očekuje

prihod) po osnovu prodaje roba i usluga, ta potraživanja prodaje trećoj strani koja se zove
Faktor(banka), po sniženoj ceni jer od faktora momentalno dobija gotovinu. U ulozi
faktora najčešće se nalaze banke, penzioni fondovi ili osiguravajuća društva. Gotovina je
preduzeću potrebna za izmirenje obaveza na vreme.
Faktoring kao način zapribavljanje gotovine se razlikuje od babkarskog kredita u
tri bitna elementa:
 Nema potrebe za garancijom jer faktorkupovinom potraživanja preuzima potpunu
odgovornost i rizik naplate
 Ovo nije zajam već kupoprodaja
 Kod kredita postoje dve strane kod faktoringa tri

Ciljevi i zadaci monetarne politike

Monetarne finansije čine:

1. Monetarni sistem- skup nečela, metoda, mera, instrumenata i institucija kojima se
kreira, povlači i reguliše količina novca u opticaju.
2. Monetarna politika skup pravila, propisa, instrumenata i mera kojima se reguliše
struktura i dinamika novčane mase.
Ciljeve monetarne politike možemo podeliti u dve osnovne grupe:
1. Razvojni:
 Povećanje proizvodnje
 Povećanje zaposlenosti
 Ravnoteža u platnom bilansu
2. Stabilizacioni:
 Stabilnost cena
 Stabilnost deviznog kursa
Ostvarivanje razvojnih ciljeva zahteva veća investiciona ulaganja, povećavanje
zaposslenosti i otvaranje novih radnih mesta. Stabilizacioni ciljevi ostvaruju se kroz
smanjivanje kredita, potrošnje i novčane ekspanzije. Ove dve grupe ciljeva su u
suprotnosti pa se prioritet mora dati onim ciljevima koji su hitniji a u prvoj polovini
2013god to je stabilnos cena jer je inflacija bila preko 20%.