Professional Documents
Culture Documents
Profesor: Student:
Valjevo, 2022.
SADRŽAJ:
1. UVOD ............................................................................................................................ 3
5. ZAKLJUČAK .............................................................................................................. 28
LITERATURA .................................................................................................................... 30
2
1. UVOD
Budžet je svakako stavka zbog koje vrlo često stavljamo prst na čelo i zapitamo se
koliko smo ispravnu odluku doneli, da li uštedeti za ovo ili za ono... E, a onda su nam u
"pomoć" došli krediti. U današnje vreme prava je retkost da veće investicije prolaze bez
kredita neke vrste.
Kredit je određeni novčani iznos koji nam banka ustupljuje na korišćenje na određeno
vreme, pod određenim uslovima i uz plaćanje naknade - kamate, kao cene korišćenja tih
sredstava. Krediti mogu biti nenamenski ili gotovinski, tzv. „keš" krediti i namenski kao što
su: potrošački, stambeni ili krediti za obrtna sredstva. Krediti se, osim po sopstvenim
karakteristikama, razlikuju i u zavisnosti od banke u kojoj ih podižemo.
3
2. KREDIT – ZNAČAJ I FUNKCIJE
Kredit je dužničko – poverilački posao u kome banka kao poverilac stavlja na ras-
polaganje određenu količinu finansijskih sredstava klijentu – dužniku – u formi koja, pored
ostalog, uključuje definisanje najvažnijih uslova: kamate, načina otplate, vremena otplate,
obezbeđenje i sl.1 Bitna karakteristika kreditnog posla je povratnost, što znači da postoji
obaveza dužnika da plasirana sredstva vrati, uvećana za ugovorenu kamatu.
1
Dušanić J. - Poslovno bankarstvo, Consseco institut, Srpsko Sarajevo - Beograd, 2003.,s. 174
2
Đukić Đ., Bjelica V., Ristić Ž. – Bankarstvo, Ekonomski fakultet, Beograd, 2003. s.130
4
- Kontrolna funkcija – kroz proces (negativne) selekcije klijenata3 i zadovoljava- nja
uslova za odobravanje kredita, kao i permanentno praćenje tokom perioda otplate
kredita, omogućava kontrolu privrednih subjekata.
- investicione namene – krediti koji su namenjeni za kupovinu osnovnih sred- stava ili
izgradnju pogona,
3
Hadžić, M. (2013) Bankarstvo, sedmo izdanje, Univerzitet Singidunum, Beograd, str. 180
5
- srednjeročni krediti – odobravaju se na rok od 2 do 10 godina i
- privatne,
- bankarske,
- javne,
- domaće
- inostrane
- industrijski,
- komunalni,
- zanatski,
- državni,
- trgovački
- lični – personalni – krediti koji se odobravaju fizičkom licu ili preduzeću bez
specijalnog pokrića, a nazivaju se i blanko kreditom, odnosno otvoreni krediti,
- pokriveni ili realni kredit – kredit koji ima realno pokriće u zalaganju realne
vrednosti iz kojih se poverilac može naplatiti u slučaju neispunjenja obaveze,a to
su hipotekarni, založni i garantni kredit;
6
2.2. Otplata kredita
Glavnica je iznos kredita koji vam je banka odobrila, a kamata je cena koja se plaća
za korišćenje sredstava banke, a kada je izražena u procentima govorimo o kamatnoj stopi.
Nakon odobrenja kredita, vi zapravo banci vraćate glavnicu + kamatu. Visina kamatne stope
zavisi od vrste kredita, roka na koji se sredstva ustupaju, uslova na tržištu i drugih
faktora. Uslovi otplaćivanja kredita se razlikuju i među samim bankama i uglavnom se
prilagođavaju vašoj platežnoj moći i visini do koje možete da isplaćujete mesečne rate.
Poček, ili grejs period je period u kome je kredit stavljen na raspolaganje korisniku,
ali nije još započeta otplata kredita. Grejs period može da vam pomogne ukoliko
momentalno postoji problem i zbog toga ne možete odmah da otpočnete otplatu. Loša strana
ove povlastice je da, ukoliko banka odmah krene sa naplatom kamate, platićete veći iznos
kamate nego što biste to inače činili.4
Nominalna kamatna stopa - predstavlja procenat koji određuje koliki deo duga
plaćate na nivou rate i koristi se za obračun redovne kamate za određeni kredit. Može biti
fiksna ili promenljiva.
Konformna kamatna stopa - je stopa koja vam omogućava da imate isti iznos
kamate bez obzira da li se kamata obračunava jednom na kraju perioda otplate ili više puta
u toku same otplate kredita.
4
Hadžić, M. (2013) Bankarstvo, sedmo izdanje, Univerzitet Singidunum, Beograd, str. 183
5
Hadžić, M. (2013) Bankarstvo, sedmo izdanje, Univerzitet Singidunum, Beograd, str. 184
7
odobravanje kredita (s tim da ova stopa ne obuhvata određene moguće troškove poput
troškove procene vrednosti sredstava za obezbeđenje kredita, troškove izdavanja uverenja i
potvrda koje su vam potrebne za kreditni zahtev, tropkove Kreditnog biroa i sl.). EKS je
merilo cene kredita samo ako se upoređuje zaduživanje u istoj valuti.
Banka može odobriti kredite sa učešćem ili depozitom što može da utiče na visinu
kamate. Ukoliko podižete kredit sa učešćem u određenom iznosu (npr. kupujete stan za
50.000 evra a 15.000 evra je iznos koji vi već imate i dajete kao učešće), iznos glavnice tj.
iznos vašeg ukupnog duga, biće manji za iznos tog učešće (dakle, u ovom slučaju od banke
vama treba 35.000 evra), a kamata će se obračunavati samo na onaj deo iznosa koji ste uzeli
od banke. S druge strane, ako vam je odobren kredit sa depozitom, iznos glavnice jednak je
iznosu novca koji dobijate od banke a kamata se obračunava na ukupan iznos kredita. Kod
kredita sa depozitom, takođe, treba obezbediti i sredstva za depozit koji vam se vraća tek po
otplati kredita. Treba imati u vidu da se na dati depozit obračunava kamata koju, ukoliko je
tako ugovoreno, banka nakon otplate kredita isplaćuje klijentu.6
6
Hadžić, M. (2013) Bankarstvo, sedmo izdanje, Univerzitet Singidunum, Beograd, str. 188.
8
3. AUTO KREDITI U POJEDINIM BANKAMA U SRBIJI
9
Tabela 1. Reprezentativni primer dinarskog kredita za kupovinu motornih vozila sa fiksnom
kamatom7
NA GODIŠNJEM NIVOU,
FIKSNA
NAKNADA BANKE ZA Bez naknade
OBRADU ZAHTEVA
MESEČNI ANUITET RSD 7.534,12 RSD 7.780,66
OBEZBEĐENJE KREDITA Menica korisnika kredita - Menica korisnika kredita
- Kasko osiguranje vozila
- Ručna zaloga na vozilo
TROŠKOVI POVLAČENJA RSD 246,00 RSD 246,00
IZVEŠTAJA KREDITNOG
BIROA
TROŠKOVI IZDAVANJA RSD 50,00 RSD 50,00
MENICA
TROŠKOVI UPISA RUČNE RSD 4.000,00
ZALOGE
TROŠAK GODIŠNJE RSD 30.000,00
PREMIJE KASKO
OSIGURANJA
UKUPAN IZNOS KREDITA RSD 632.866,08 RSD 653.575,44
SA KAMATOM
EFEKTIVNA KAMATNA 7,19% 20,03%
STOPA
7
https://www.kombank.com/sr/stanovnistvo/krediti-gradjanima/auto-krediti
10
Tabela 2. Reprezentativni primer deviznog kredita za kupovinu motornih vozila sa
promenljivom kamatnom stopom8
Iznos ovog kredita je 7.000,00 EUR, sa rokom otplate 84 meseca. Kredit se ugovara
u dinarskoj valuti i predstavlja Dinarski kredit indeksiran u EUR. Nominalna kamatna stopa
kredita na godišnjem nivou za klijente banke iznosi 5,50%, dok za ostale građane koji nisu
klijenti banke iznosi 6,50%. Mesečni anuitet za klijente banke iznosi 100,59 EUR, dok je za
ostale građane 103,95 EUR. Ekektivna kamata je 5,65%za klijente i 13,82%.
8
https://www.kombank.com/sr/stanovnistvo/krediti-gradjanima/auto-krediti
11
Tabela 3. Reprezentativni primer kredita za kupovinu motornih vozila sa deviznom
klauzulom – fiksna kamatna stopa 9
9
https://www.kombank.com/sr/stanovnistvo/krediti-gradjanima/auto-krediti
12
Kredit za kupovinu motornih vozila sa deviznom klauzulom – promenljiva kamatna
stopa
10
https://www.kombank.com/sr/stanovnistvo/krediti-gradjanima/auto-krediti
13
TROŠAK GODIŠNJE RSD 30.000,00
PREMIJE KASKO
OSIGURANJA
UKUPAN IZNOS KREDITA EUR 8.169,00 EUR 8.445,36
SA KAMATOM
EFEKTIVNA KAMATNA 4,59% 12,77%
STOPA
U Raiffeisen banci postoji mogućnost kupovine novog ili polovnog automobila na kredit
Dinarski auto kredit - U svojoj ponudi Raiffeisen banka ima kredite za kupovinu
novih i polovnih automobila u iznosu od 80.000 do 800.000 dinara i rokom otplate do 84
meseca. Za odobravanja kredita nije potrebno da budete klijent banke, odnosno da prebacite
svoja primanja na tekući račun u Raiffeisen banci.
Naknada za vođenje tekućeg računa 150 dinara mesečno za klijente koji imaju tekući
račun otvoren u Raiffeisen banci
14
Blanko sopstvena menica sa klauzulom "bez protesta"
Krediti indeksirani u evrima - Raiffeisen banka a.d Beograd odobrava kredite za kupovinu
novih i polovnih automobila u iznosu od 1.000 do 30.000 evra u dinarskoj protivvrednosti i
rokom otplate do 84 meseca. Troškovi odobravanja kredita:
Učešće -Min 30% učešća od iznosa profakture vozila ukoliko je kredit do 8000 evra,
Min 30% učešća od iznosa profakture vozila i kasko osiguranja za prvu godinu
ukoliko je iznos kredita od 8.001 evra do 30.000 evra. U kreditirani iznos su
uključene provizija za obradu zahteva i premija osiguranja korisnika kredita od
posledica nesrećnog slučaja i nezaposlenosti.
Kredit se pušta u dinarskoj protivvrednosti po zvaničnom srednjem kursu na dan isplate
kredita. Za obračun EKS-a i visine mesečne rate korišćen je 6M EURIBOR na dan
23.04.2013. i iznosi 0,322%. Minimalni uslovi za odobravanje kredita indeksiranog u
evrima su isti kao i kod dinarskog kredita. Kao instrument obezbeđenja kredita za kupovinu
novih i polovnih vozila u iznosu od 1.000 do 8.000 EUR koristi se:
15
Osiguranje korisnika kredita od posledica nesrećnog slučaja usled osiguranih rizika
i nezaposlenosti: smrti usled nesrećnog slučaja, invaliditeta preko 50% usled
nesrećnog slučaja i nezaposlenosti, uz obavezu da sva prava osiguranika iz ugovora
prenese na banku.
Banka intesa odobrava kredite za kupovinu automobila, kako novih tako i polovnih.
Banca Intesa odobrava tri vrste kredita za kupovinu automobila:
16
Troškovi odobravanja kredita:
kamatna stopa na godišnjem nivou za klijente banke prvih 24 meseca 13.32%, fiksna,
a za ostale 15.82%, fiksna
Kasko osiguranje (samo za kredite preko 10.000 EUR), Naknada za upis založnog
prava u Registar založnog prava prema tarifi Agencije za privredne registre, poreza
za prenos apsolutnih prava
Tabela 5. Reprezentativni primer kredita za kupovinu novih vozila od pravnih lica indeksiran
u evrima za neklijente
17
Troškovi koji padaju na teret korisnika, poznati su u trenutku oglašavanja i ulaze u
obračunefektivne kamatne stope
Naknada za puštanje kredita u tečaj 126 EUR 210 EUR
Kamatna stopa na godišnjem nivou za klijente banke iznosi 23%, za ostale 25%
11
https://www.bancaintesa.rs/stanovnistvo/krediti/auto-krediti.html
18
Učešće /
Period otplate 36 meseci
Mesečna rata 18.273,93 RSD
Kamatna stopa (na godišnjem nivou) 5,99%, fiksna
Banca Intesa u svojoj ponudi ima kredit za kupovinu novih i polovnih motornih vozila sa
Light kasko osiguranjem. Kredit se odobrava u evrima odnosno u dinarskoj protivvrednosti
po srednjem kursu NBS. Minimalan iznos kredita je od 3.000 evra do 30.000 evra. Učešće
iznosi minimum 30% od iznosa profakture. Kredit se odobrava na period od 18 do 84
meseca. Kamata je fiksna i iznosi 13% na godišnjem nivou.12
Instrumenti obezbeđenja:
Zaloga na vozilu, bez prava prodaje založenog vozila do konačne otplate kredita za
12
https://www.bancaintesa.rs/stanovnistvo/krediti/auto-krediti.html
19
iznose od 15.001 do 30.000 EUR.
Poštanska štedionica u svojoj ponudi ima tri vrste kredita: kredit bez osiguranja,
kredit sa osiguranjem i kredit u evrima.
13
https://www.bancaintesa.rs/stanovnistvo/krediti/auto-krediti.html
20
Kredit sa osiguranjem
14
https://www.posted.co.rs/stanovnistvo/krediti/auto/index.html
21
nedospele glavnice na dan 30.06. i 31.12. svake godine. Korisnik kredita, uz pisani zahtev
Banci, može da izvrši delimičnu ili prevremenu otplatu celokupnog neotplaćenog Kredita
bez naknade.
15
https://www.posted.co.rs/stanovnistvo/krediti/auto/sa-valutnom-klauzulom.html
22
3.5.Auto krediti Eurobank
Tabela 10. Reprezentativni primer auto kredita za kupovinu novih vozila indeksiran u EUR16
16
https://www.eurobank-direktna.rs/krediti/krediti/auto-kredit.40.html
23
Eurobank Direktna- Auto kredit za kupovinu novih vozila indeksiran u EUR
Tabela 11. Reprezentativni primer auto kredita za kupovinu novih vozila indeksiran u EUR
17
https://www.eurobank-direktna.rs/krediti/krediti/auto-kredit.40.html
24
Bez zaloge na vozilu – za iznose kredita do 16.000 € u dinarskoj protivvrednosti
Tabela 12. Reprezentativni primer auto kredita za kupovinu novih vozila indeksiran u EUR18
Nominalna kamatna stopa je fiksna za ceo period otplate.U obračun EKS-a su uključeni:
troškovi kupovine 2 menice (100 RSD) i izveštaja Kreditnog biroa (246 RSD).
18
https://www.eurobank-direktna.rs/krediti/krediti/auto-kredit.40.html
25
4. AUTO-KREDITI – PREGLED GODIŠNјIH EFEKTIVNIH
KAMATNIH STOPA (u %) ZA 2021. GODINU19
R. Naziv banke
promenlјiva KS
promenlјiva KS
promenlјiva KS
promenlјiva KS
br.
fiksna KS
fiksna KS
fiksna KS
fiksna KS
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
1 ADDIKO BANK AD
BEOGRAD
2 AGROINDUSTRIJSKO 12,64 7,68 12,63 7,67
KOMERCIJALNA
BANKA AIK BANKA
AD BEOGRAD
3 ALTA BANKA AD 10,98 6,88 10,57 6,88
BEOGRAD
4 API BANK AD
BEOGRAD
5 BANCA INTESA AD 9,07 6,98 9,06 6,97
BEOGRAD
6 BANKA POŠTANSKA 10,79 7,74 4,41 10,78 7,73 4,41
ŠTEDIONICA AD
BEOGRAD
7 BANK OF CHINA
SRBIJA AD
BEOGRAD
19
https://nbs.rs/sr/ciljevi-i-funkcije/zastita-korisnika/eks/
26
8 CREDIT AGRICOLE 9,32 7,17 5,28
BANKA SRBIJA AD
NOVI SAD
9 DIREKTNA BANKA 4,77
AD KRAGUJEVAC
10 EXPOBANK AD 26,04 17,20 24,56 22,03 20,22 11,40 18,88 16,37
BEOGRAD
11 ERSTE BANK AD
NOVI SAD
12 EUROBANK AD 7,23 5,67 7,23 5,67
BEOGRAD
13 HALKBANK AD 14,18 8,36 13,37 4,85
BEOGRAD
14 KOMERCIJALNA 7,20 6,84 5,66 4,58 12,99 12,63 5,65 4,57
BANKA AD
BEOGRAD
15 MIRABANK AD
BEOGRAD
16 MOBI BANKA AD
BEOGRAD
17 NLB BANKA AD 7,82 12,74 13,75 12,88
BEOGRAD
18 OPPORTUNITY
BANKA AD NOVI
SAD
19 OTP BANKA SRBIJA
AD NOVI SAD
20 PROCREDIT BANK
AD BEOGRAD
21 RAIFFEISEN BANKA 9,41 9,74 17,44
AD BEOGRAD
22 SBERBANK SRBIJA 22,68 20,55 16,44 14,33
AD BEOGRAD
23 SRPSKA BANKA AD
BEOGRAD
24 UNICREDIT BANK
SRBIJA AD
BEOGRAD
27
5. ZAKLJUČAK
Kredit za kupovinu motornog vozila, kako i sam naziv govori, koristi se za kupovinu
motornog vozila. Ukoliko imate potrebu za ovom vrstom kredita, kada izaberete šta želite
da kupujete, sa predračunom odlazite u banku i tada vam banka odobrava kredit (ukoliko su
svi uslovi ispunjeni). U nekim auto-salonima vam direktno mogu ponuditi ovu vrsu
kreditiranja, koja se u saradnji sa bankom rešava na jednom mestu.
Komercijalna banka daje više vrsta Auto kredita, kao što su:
U svojoj ponudi Raiffeisen banka ima Dinarski auto kredit za kupovinu novih i
polovnih automobila u iznosu od 80.000 do 800.000 dinara i rokom otplate do 84 meseca .
Banca Intesa auto kredit indeksiran u evrima - Kredit za kupovinu novih i polovnih
motornih vozila od pravnih i fizičkih lica indeksiran u evrima – kredit se odobrava u evrima
odnosno po dinarskoj protivvrednosti po srednjem kursu NBS. Minimalan iznos kredita je
5.000 evra. Kredit se odobrava na period od 18 do 84 meseca.
Dinarski auto kredit Banca Intesa odobrava kredit za kupovinu novih i polovnih
motornih vozila od pravnih i fizičkih lica u dinarima. Minimalan iznos kredita je 500.000
dinara. Kredit se odobrava bez učešća, na period od 18 do 60 meseci.
28
Banca Intesa u svojoj ponudi ima kredit za kupovinu novih i polovnih motornih
vozila sa Light kasko osiguranjem. Kredit se odobrava u evrima odnosno u dinarskoj
protivvrednosti po srednjem kursu NBS. Minimalan iznos kredita je od 3.000 evra do 30.000
evra. Učešće iznosi minimum 30% od iznosa profakture. Kredit se odobrava na period od 18
do 84 meseca. Kamata je fiksna i iznosi 13% na godišnjem nivou.
Poštanska štedionica u svojoj ponudi ima tri vrste kredita: kredit bez osiguranja,
kredit sa osiguranjem i kredit u evrima.
Iznos kredita bez osiguranja se kreće od 50.000 do 3.000.000 dinara, sa rokom otplate
60 meseci.
Auto kredit sa valutnom klauzulom - Iznos kredita je od 500 do 25.000 EUR. Kredit
se odobrava na rok od 24 do 84 mesečne rate.učešće u kreditu je 30% vrednosti automobila.
Eurobank Direktna - Auto kredit za kupovinu novih vozila indeksiran u EUR gde je
iznos kredita: 2.500-35.000 EUR, sa period otplate kredita od 12-48 meseci.
Eurobank Direktna- Auto kredit za kupovinu novih vozila indeksiran u EUR gde je
celog perioda otplate kredita fiksna kamatna stopa bez naknade za obradu kreditnog zahteva.
Iznos kredita je od 2.500-35.000 EUR, a period otplate kredita je od 49-60 meseci sa
minimalnim učešćem 30% od iznosa kredita.
29
LITERATURA
4. https://www.kombank.com/sr/stanovnistvo/krediti-gradjanima/auto-krediti
5. https://www.bancaintesa.rs/stanovnistvo/krediti/auto-krediti.html
6. https://www.posted.co.rs/stanovnistvo/krediti/auto/sa-valutnom-klauzulom.html
7. https://www.eurobank-direktna.rs/krediti/krediti/auto-kredit.40.html
8. https://nbs.rs/sr/ciljevi-i-funkcije/zastita-korisnika/eks/
30