CƠ CHẾ QUẢN LÍ THỬ NGHIỆM VÀ KHUNG

PHÁP LÝ DÀNH CHO CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH

(FINTECH) TRÊN TG VÀ VIỆT NAM
TÊN SV : NGUYỄN HUỲNH KHÁNH AN
MSSV: 31181024940
LỚP : NH01
KHÓA: K44
GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: NGÔ MINH VŨ

1
 CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU
Trong thời đại hội nhập hóa, hiện đại hóa và đặc biệt là sự bùng nổ phát triển của
internet như hiện nay thì các khối ngành kinh doanh tài chính luôn tìm cách tự mình
phát triển để bắt kịp với thời đại 4.0 như hiện nay nhằm tối ưu hóa doanh thu và lợi
nhuận từ sự tiện lợi, phổ biến của internet. Sau nhiều cuộc khủng hoảng tài chính ở quá
khứ thì đã có nhiều thay đổi trong tư duy của nhiều người đặc biệt là với sự ra đời của
FINTECH.
FINTECH là thuật ngữ chỉ những đổi mới trong công nghệ, những đột phá về tiến bộ
khoa học kĩ thuật nhằm giải quyết những nhu cầu về tài chính, tiền bạc một cách thông
minh, nhanh gọn và chi phí rẻ hơn so với cơ cấu tài chính truyền thống trong quá khứ.
Sự phổ biến của internet kết hợp với cải tiến của điện thoại di động là nguyên nhân
chính dẫn đến sự bùng nổ trong công nghệ FINTECH như hiện nay.
Mục đích ban đầu của FINTECH vốn chỉ được áp dụng cho các văn phòng hay những
phòng giao dịch nay đã được áp dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực khác nhau.
Với sự tiện ích và mức độ phổ biến của mình, FINTECH đã chứng minh được rằng
mình là một thành tựu thành công trong công cuộc cách mạng hóa 4.0 đưa đến cho
người tiêu dùng sự tiện dụng nhờ vào sự phát triển của công nghệ với nhiều ảnh hưởng
mà FINTECH đã tác động như:
 Thay đổi cách sử dụng các dịch vụ tài chính với các khách hàng.
 Giúp phân tích hành vi của người tiêu dùng.
 Giúp các dịch vụ tài chính có thêm một công cụ hữu hiệu hơn so với cơ cấu truyền
thống: sự ra đời của dịch vụ e-banking (momo, VNPay, Zalo Pay,…. ),mua bán
các mặt hàng online trở nên thuận lợi hơn.
 Gia tăng về nhu cầu nhân lực ở thị trường tài chính ( với những người có kinh
nghiệm ở cả hai lĩnh vực là tài chính và công nghệ thông tin).
 Giao dịch diễn ra nhanh hơn không cần phải trên giấy tờ nữa.
 Các kĩ thuật mới được áp dụng.
Khả năng phát triển của FINTECH là rất cao, với những phát minh kĩ thuật có thể
thay đổi hay sẽ có ảnh hưởng đến thị trường tài chính, ngân hàng hay kinh doanh.
Từ những ý kiến trên ta có thể thấy được rằng FINTECH đã và đang là một đề tài nóng
hổi trên thế giới hiện nay và sẽ mang sức ảnh hưởng lớn đến cả trong tương lai sau
này.

2
3
 CHƯƠNG 2 TỔNG QUÁT VỀ FINTECH
I. KHÁI NIỆM:
- FINTECH viết tắt từ Finacal Technology nghĩa là công nghệ tài chính.
- Như ở phần mở đầu ta đã biết được nôm na FINTECH là gì hoặc ta cũng có thể hiểu
đơn giản là ứng dụng công nghệ kĩ thuật cho việc thanh toán tài chính và vì chưa có
một định nghĩa toàn diện nào về FINTECH nên để hiểu thêm về nó ta sẽ cho 1 vài ví
dụ như sau:
 FINTECH sẽ giúp ta thanh toán các khoản phải trả hay các khoản phải thu một
cách nhanh chóng ngay trên điện thoại có kết nối internet thay vì ta phải ra các cơ
sở giao dịch của ngân hàng sẽ mất thời gian và chi phí hơn.
 Nếu ta muốn có khoản vay thì việc vay online sẽ nhanh hơn do sẽ có các công ty
chuyên cho vay tiền trên các ứng dụng sẽ tối ưu hóa thời gian hơn là phải đợi sự
đồng ý từ ngân hàng
- Ngoài ra FINTECH còn được dùng nói đến chỉ những công ty dùng các ứng dụng
công nghệ hiện đại làm trung tâm cho các hoạt động kinh doanh của mình, nâng cao
năng suất hoạt động từ các hoạt động đầu tư cho đến các hoạt đông ngân hàng,….
thông qua internet hoặc là các điện toán đám mây.

II. CHỨC NĂNG CỦA FINTECH:

- FINTECH có thể được sử dụng cho những mục tiêu khác nhau cho những đối tượng
cần chức năng đó:
 Đối với những công ty như là E-banking hay là các ứng dụng điện thoại nhằm với
mục đích là phục vụ khách hàng bán các dịch vụ đáp ứng được nhu cầu của người
tiêu dùng nhằm đạt được doanh thu và lợi nhuận từ các dịch vụ đó nên đây gọi là
nhóm công ty phục vụ khách hàng
 Các công ty ra đời nhằm phục vụ hoặc là hỗ trợ cho công nghê FINTECH là
chính , họ hỗ trợ tất cả mọi thứ từ FINTECH nên đây gọi là nhóm công ty phục vụ
cho các hoạt động công nghệ.
 Crowd - Funding - (gọi vốn)
 Peer to peer lending - (cho vay đồng cấp)
 Data management - (quản lí cơ sở dữ liệu)

4
 Insurtech - (công nghệ bảo hiểm)
 Crypto Blockchain – (Tiền tệ số hóa)

- Do tính phổ biến của nó nên ngoài các chức năng chính đã nêu trên còn có liên quan
đến các lĩnh vực khác như là:
 Ngân hàng mở: là khái niệm mà một bên thứ ba được quyền truy cập vào dữ liệu
của ngân hàng nhằm tạo ra sự kết nối giữa ngân hàng với những khách hàng cần
được đáp ứng nhu cầu tài chính
 Tiền điện tử (Cryptocurrency)
 Công nghệ Blockchain: dùng một công nghệ vô cùng phức tạp để đảm bảo an ninh
thông tin và được dùng để truyền tải chính thông tin đó.
 An ninh mạng được tăng cường và được lồng ghép vào chính FINTECH để ngăn
chặn các tội phạm mạng.
 Unbanked/ Underbanked: được ra đời nhằm để đáp ứng nhu cầu tài chính từ những
cá nhân đặc biệt không thể tiếp cận được với những ngân hàng truyền thống.
 Smart contract: là một công nghệ sử dụng các lệnh nhằm tự động thực hiện các
hoạt động mua hay bán cho khách hàng.
 Regtech (regulator technology): giúp cho các công ty FINTECH đáp ứng được các
quy tắc tuân thủ về tài chính
- Ngoài ra còn có những định chế tài chính (Vietcombank, Agribank, ….) sẵn sàng
hợp tác và tiến hành đầu tư để có được một phần của thị trường đang cực kỳ phát triển
này. Và thông qua việc đầu từ vào những công ty này cũng sẽ giúp cho các định chế tài
chính này nắm giữ được những công nghệ mới.
- Từ đó nhóm khách hàng của FINTECH (những người đã và đang sử dụng) sẽ là
những người có lợi nhất từ sự cạnh trạnh của các định chế tài chính trong việc sử dụng
những công nghệ mới này.

5
 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH
I. FINTECH TẠI SINGAPORE:
- Đã nhắc đến FINTECH thì ta phải nhắc đến Singapore, là một trong những nước có
FINTECH phát triển nhất thế giới với khối lượng băng thông internet cao nhất thế giới.
- Và để đảm bảo an ninh mạng thì nước này đã thành lập tháng 5/2016, Văn phòng
Quỹ Nghiên cứu quốc gia về Fintech nhằm đảm bảo toàn bộ hoạt động của FINTECH
hoạt động một cách trơn tru và hiệu quả nhất.
- Thông qua các nghị định chặt chẽ về FINTECH nhằm đả bảo an ninh mạng ở 7 lĩnh
vực khác nhau, tất cả hoạt động tài chính đều phải đáp ứng được yêu cầu và được cấp
phép hạn chế những rủi ro về công nghệ và bảo vệ người tiêu dùng, kết nối đa nền
tảng.
- Với mục tiêu mở rộng và phát triển FINTECH tại đất nước của mình, chính phủ
Singapore đã đưa ra biện pháp gọi là Sandbox (là một cơ chế thử nghiệm trên một
phạm vi đã được cho phép nhằm giúp các công ty công nghệ vẫn cho có một quy định
rõ ràng về lĩnh vực mà họ hoạt động từ đó có được những giải pháp tốt nhất cho thị
trường tài chính, các hoạt động này đều nằm dưới sự kiểm soát chính quyền) nhằm
khuyển khích các công ty mới thành lập và kích thích thị trường.
- Vào ngày 16/11/2016 quĩ tiền tệ tại nước này hướng dẫn đưa ra Sandbox không chỉ
tiến hành nghiên cứu những công ty FINTECH non trẻ mà cả những tập đoàn tài chính
lớn để thử nghiệm công nghệ tài chính mới này.
- Nhằm đa dạng hóa cách giải quyết vấn đề thì chính phú Singapore đã cho tiến hành
Sandbox ở hai hình thức:
 Đối với các loại hình kinh doanh có cơ cấu tổ chức hoạt động phức tạp thì cần có
thời gian thử nghiệm để xem xét giữa rủi ro và lợi ích đây là loại hình được gọi là
Sandbox thử nghiệm.
- Mục đích và những nguyên tắc của loại sandbox này ta có thể xem tại “Hướng dẫn về
Khung pháp lý thử nghiệm cho ngành tài chính” (The Fintech Rerulatory Sandbox) với
những chỉ dẫn chi tiết về thủ tục giấy tờ, thông tin quan trọng và các chỉ tiêu để đánh
giá sẽ phải được gửi cho Cơ quan Quản lý Tiền tệ Singapore (MAS).
Sau đây là danh sách những công ty đã tiến hành sử dụng Sanbox thử nghiệm:
 + Propine Technologies Pte Ltd (áp dụng từ 8 tháng 11 năm 2019 đến ngày 07
tháng 08 năm 2020);
6
 + ICHX Tech Pte Ltd (áp dụng từ ngày 01 tháng 05 năm 2019 đến ngày 31 tháng
01 năm 2020);
 + Inzsure Pte Ltd (đã dừng áp dụng sandbox vào 31 tháng 10 năm 2019)
- Với những doanh nghiệp có loại hình kinh doanh có cơ cấu tổ chức hoạt động đơn
giản hay đã tồn tại ở trên thị trường và có rủi ro kinh doanh với những nguyên tắc đã
được áp dụng. Đây được gọi là Sandbox express.
- Để dễ dàng tiếp cận và khuyến khích sự phát triển của FINTECH thì chính phủ
Singapore đã cho ra đời Sandbox express với khả năng cung cấp cho các doanh nghiệp
một môi trường thử nghiệm không quá khắt khe như với Sanbox thử nghiệm với
những sản phẩm mới được phát triển trên thị trường. Và những doanh nghiệp đầy đủ
điều kiện có thể tiến hành thử nghiệm trước trong 21 ngày ở Sandbox express khi được
vào MAS.
- Những hoạt động kinh doanh có thể áp dụng Sandbox express:
+ Hoạt động có liên quan đến bảo hiểm.
+ Tham gia vào hoạt động quản lí của một thị trường có tổ chức.
+ Những hoạt động tài chính như giao dịch tiền tệ.

KHUNG PHÁP LÝ:

Với những hành lang pháp lý mang tính khuyến khích để tạo nên được một môi trường
thực tiễn thuận lợi cho việc áp dụng và không ngừng để phát triển thì chính phủ
Singapore đẫ từng bược đưa FINTECH đến gần hơn với công chúng góp phần giúp đổi
mới thị trường tài chính và giảm thiểu đi rủi ro trong việc đổi mới những công nghệ
hiện đại hơn.
Những bộ luật được ban hành hướng đến những dịch vụ tài chính có liên quan đến
FINTECH:
1. Đạo luật dịch vụ thanh toán 2019 quy định về giấy phép hành nghề của những nhà
cung cấp dịch vụ thanh toán tại Singapore.
2. Đạo luật chứng khoán và hợp đồng online, quản lí hoạt động và những tổ chức
doanh nghiệp trong lĩnh vực chứng khoán.
3. Đạo luật Moneylenders, quy định việc cho vay tiền, việc chỉ định và kiểm soát
một văn phòng tín dụng, cũng như việc thu nhập, sử dụng và tiết lộ thông tin và dữ
liệu cửa người đi vay.

7
4. Đạo luật Giao dịch hàng hóa, quy định một số loại hình giao dịch hàng hóa.
5. Đạo luật Bảo hiểm, điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Singapo, các
công ty bảo hiểm trung gian và các tổ chức liên quan.

FINTECH TẠI VIỆT NAM:

1. KHUNG PHÁP LÝ:
- Các bộ luật và những quy định quản lí hiện tại ở VN đã có nhiều sự thay đổi hơn rất
nhiều so với trong quá khứ từ sau cuộc khủng hoảng tài chính thế giới vào năm 2008
các tổ chức tài chính tiêu biểu như là ngân hàng và các định chế tài chính đã được nhà
nước quản lí kỹ càng hơn. Mặc dù là vậy nhưng các bộ luật về FINTECH tại VN thì
vẫn chưa có một khung pháp lý rõ ràng và cũng như chưa có một cơ quan quản lí nào
chịu trách nhiệm cho mảng này.
- Một số bộ luật về FINTECH được lưu hành trong thời điểm hiện tại:
- Ứng dụng ví điện tử được NHNN cấp phép theo Thông tư 39/2014/TT-NHNN ngày -
11/12/2014 quy định về việc lập, sử dụng,bảo quản và lưu trữ chứng từ theo quy định
của Pháp Luật
- Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 về thanh toán không dung tiền mặt.
Thống đốc NHNN ddaxc ban hàng Quyết định số 328/QĐ-NHNN thành lập Ban Chỉ
Đạo về lĩnh vực Fintech.
- Quyết định số 1255/QĐ_TTg ngày 21/8/2017 của Thủ Tướng về đề án hoàn thiện
khung pháp lý quản lý , sử lý với các loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo
Dự thảo Đề án Cơ chế quản lý thử nghiệm cho hoạt động Fintech ( Regulatory
Sandbox ) được trình Thủ Tướng Chính Phủ tháng 8/2019.

2. CƠ CẤU:
- Tuy chỉ mới xuất hiện trên thị trường ở VN nhưng FINTECH đã có sự thu hút rất lớn
cho những nhà đầu tư đặc biệt phát triển mạnh ở dịch vụ thanh toán tín dụng và cho
vay. Cho đến ngày 30/09/2020 có đến 154 công ty FINTECH được ra đời và đặc biệt
trong số 154 công ty thì đã có đến 37 công ty FINTECH ở mảng thanh toán tín dụng ta
có thể kể đến như là zalo pay, vnpay, momo, …

8
- Năm 2019 với số liệu nghiên cứu được lấy từ ngân hàng nhà nước Việt Nam, chúng
ta có 4,2 triệu tài khoản ví điện tử trên tổng số 100 triệu dân, đây là minh chứng cho
thấy ở VN có rất nhiều cơ hội kết hợp với khả năng bắt kịp xu hướng thì ở nước ta khả
năng phát triển ở lĩnh vực thanh toán điện tử, tạo thành một xu hướng cạnh tranh ngày
càng cao và có nhiều công ty xuất hiện.
- Trong vòng vài năm trở lại đây ta được chứng kiến sự xuất hiện của nhiều công nghệ
mới như là công nghệ bảo hiểm ,các ngân hàng tài chính điện tử và nhiều doanh
nghiệp tài chính với các quy mô từ trung bình và nhỏ đây là những quy mô vẫn chưa
xuất hiện các công ty kinh doanh trong năm 2017.
- Có khởi sắc là một điều tốt tuy nhiên nó ta so với quy mô FINTECH của ta với
FINTECH của Singapore thì ta vẫn còn phải có nhiều sự cố gắng hơn trong việc phát
triển đồng thời ta cũng có nhiều ngành nghề và lĩnh vực hoạt động vẫn chưa có công ty
nào hoạt động.
- Mặc dù hiện đang rất bùng nổ tại Việt Nam, nhưng chúng ta lại vẫn chưa có một
khung pháp lý thống nhất chặt chẽ nào. Cách tiếp cận hiện hữu nhất ở thời điểm hiện
tại là Sandbox (phương pháp thử nghiệm ở một môi trường được quản lí và kiểm soát
một cách chặt chẽ).
- FINTECH là một công nghệ phức tạp và đòi hỏi cần có trình độ cao cho và mang
tính mở cho nên việc vận hành và phát hiện rủi ro là cực kì khó khăn

3. KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP CHO SANDBOX TẠI VN:

- Từ những gì mà Singapore đạt được thì ta nên học hỏi theo bước chân của trong việc
xây dựng hành lang và khung pháp lý vững chắc từ đó tạo được nên một môi trường
thuận lợi cho việc phát triển FINTECH đồng thời những định chế tài chính cũng nên
có những thay đổi cần thiết và kịp thời, thay đổi cách thức hoạt động truyền thống của
mình để đưa FINTECH đến với những người sử dụng tiềm năng.
- Để triển khai hệ thống thử nghiệm một cách có hiệu quả thì cần có sự hợp tác cao
giữa chính phủ và ngân hàng nhà nước, cần thực hiện theo các cách thức mà ngân hàng
trung ương đã đề mạnh dạn triển khai. Cần có những sự thay đổi đúng đắn và cần thiết,
đa dạng hóa cần sự uyển chuyển để phù hợp với môi trường tài chính tại Việt Nam, tạo
nền móng cho một quy trình thử nghiệm đầy đủ chắc chắn nhất.

9
- Ngoài sự hợp tác của nhà nước thì cần có sự kết hợp giữa các bộ ngành có liên quan
một cách thống nhất, hợp tác giám sát, quản lí một cách chặt chẽ và sự phối hợp giữa
các bộ ngành lại với nhau như: Bộ giáo dục và đào tạo đưa ra các biện pháp giáo dục
nhằm khuyến khích để sử dụng FINTECH, Bộ tài chính quản lí tiền tệ và thuế, Bộ kế
hoạch và đầu tư tạo điều kiện thuận lợi để thành lập các công ty FINTECH, giúp đỡ
các công ty FINTECH non trẻ phát triển bằng cách phối hợp cả ngân hàng và các công
ty đó và quan trọng nhất là đảm bảo an ninh mạng bảo vệ các thông tin, dữ liệu quan
trọng cần có Bộ công an đảm nhận trách nhiệm.
- Tạo ra các buổi thảo luận về FINTECH để góp phần giúp đỡ những công ty khởi
nghiệp đồng thời đối với những ngân hàng thương mại hiện tại sẽ cần tạo ra một diễn
đàn chuyển đổi số.
- Đa dạng hóa việc truyền tải thông tin bằng nhiều phương thức khác nhau nhằm để
đưa người dân và những doanh nghiệp đến gần hơn với FINTECH, tạo ra sự phổ biến
của FINTECH trong việc sinh hoạt và sử dụng tài chính hằng ngày đối với người dân
nhằm tạo ra thói quen trong việc sử dụng tài chính điện tử từ đó giúp người dân nhận
ra được sự tiện lợi của FINTECH, đầu tư hoặc là tạo ra quỹ để hỗ trợ những công ty
khởi nghiệp FINTECH nhằm để thúc đẩy những công ty mới này mạnh dạn sử dụng
tiềm lực hạ tầng của mình một cách hiệu quả và triệt để nhất, ứng dụng FINTECH vào
trong toàn bộ hoạt đông kinh doanh của mình.

10
 CHƯƠNG 4: THẢO LUẬN
- Để nói sự bao phủ của FINTECH trên thế giới thì tính đến tháng 10/2019 thì đã có
hơn 51% ( khoảng 132/257 quốc gia) các nước trên thế giới đã cho phép sử dụng và
hợp thức hóa các hoạt động liên quan đến đồng tiền ảo và trong số đó có nhiều nước
dẫn đầu và có sự phát triển FINTECH rất là mạnh mẽ như là: Anh, Hoa Kỳ, Hồng
Kông, Singapore, Úc, …..

Về phía Singapore:
- Tại Singapore do các biện pháp nhằm khuyến khích phát triển nên FINTECH đã
được chính phủ cho phép triển khai đến 19 sàn giao dịch tiền ảo.
- Qũi quản lí tiền tệ (MAS) đã xây dựng nên những qui tắc giao dịch trao đổi tiền điện
tử một cách thoải mái tạo nên môi trường thuận lợi và nếu cần sẽ áp dụng những
khung pháp ly hiện có.
- Mặc dù với những qui tắc quản lí thoải mái nhưng MAS lại rất quan tâm và bỏ nhiều
thời gian ra cho việc đảm bảo cho việc giám sát, quản lí các hoạt động phạm pháp tiền
ảo như là rửa tiền và tài trợ khủng bố.

Về phía Việt Nam:

- Ở Việt Nam tuy đã có những động thái phát triển khung pháp lý nhưng lại không
theo chiều hướng tích cực chẳng hạn như đã có công văn yêu cầu bộ tư pháp phối hợp
với ngân hàng nhà nước để hoàn thiện khung khổ pháp lí, mặc dù vậy bộ tư pháp yêu
cầu có nên xem xét thêm và quản lí tiền ảo theo hướng cấm tuyệt đối hay tương đối,
dưới dạng hàng hóa, còn theo như ngân hàng nhà nước đã khẳng định rằng các quy
định pháp luật hiện tại ở nước ta cho rằng các loại tiền tệ ảo không phải là phương
thức thanh toán hợp pháp tại Việt Nam.

11
 CHƯƠNG 5: TỔNG KẾT
- FINTECH là một công cụ trợ tài chính đắc lực có thể đưa nền tài chính của nước ta
phát triển vượt bậc. Với sự bao phủ toàn cầu và sự phát triển bùng nổ ở tại nước ta thì
việc FINTECH trở nên phổ biến ở nước ta chỉ còn là vấn đề thời gian. Tuy còn gặp
nhiều trở ngại và chưa nhận được nhiều sự ủng hộ, các kế hoạch phát triển của chính
phủ, các bộ ngành liên quan về việc hoàn thiện khung pháp lý tuy nhiên với một kế
hoạch hợp lý và sự dẫn dắt uyển chuyển, học tập từ Singapore thì rất có thể FINTECH
của nước ta một ngày nào đó sẽ phát triển như là các nước hàng đầu trên thế giới. Từ
đó thay đổi tư duy của người tiêu dùng và của các định chế tài chính góp phần thay
đổi, tiến bộ hóa tài chính nước nhà.

12
 TÀI LIỆU THAM KHẢO
https://cryptoviet.com/fintech-la-gi
https://topdev.vn/blog/dich-vu-thi-truong-fintech-cong-nghe-tai-chinh-landscape-2020/
https://innotech-vn.com/tong-quan-ve-bao-cao-fintech-viet-nam-2020/

13
14