‫باب األول‬

‫‪ .I‬مق ّدمة‬

‫بطاق ة االئتم ان ن وع من املع امالت املعاص رة‪ ،‬ج ّدت وط رأت يف ه ذا الق رن املعاص ر‬
‫ال ذي حنن يف آخ ره‪ ،‬فيق ال‪ :‬إهنا أول م ا نش أت يف ع ام (‪1918‬م)‪ ،‬وك ان التعام ل هبا‬
‫على مس توى الش ركات‪ ،‬فك انوا يعطوهنا ألف رادهم‪ ،‬ويق وم الف رد بالتعام ل م ع احملالت‬
‫التجاري ة بواس طتها على أن تل تزم الش ركات بال دفع عن ه‪ ،‬وك انت أش به م ا تك ون بعق د‬
‫الوفاء‪.‬‬

‫مث بع د ذل ك تط ورت ه ذه البطاق ة يف م ا يق رب من ع ام (‪1950‬م) إىل ع ام (‬

‫‪1958‬م)؛ والس بب يف ه ذا أن الكتب ال يت تكلمت على تارخيه ا تتكلم بالت اريخ‬
‫امليالدي‪ ،‬لكن املهم التص ور عن نش أهتا‪ ،‬يف ه ذه الف رتة ص درت بطاق ات من هيئ ات‬
‫مالي ة‪ ،‬وك انت ه ذه اهليئ ات ق د وج دت اجلدوى والفائ دة يف إص دار ه ذا الن وع من‬
‫البطاقات؛ ألهنا تدر أرباح اً وفوائد وعوائد مالية‪ ،‬فدخلت البطاقة إىل البنوك واملصارف‬
‫يف هذه السنوات تقريب اً‪ ،‬وصدرت بطاقات مشهورة يف هذه الفرتة‪ ،‬مث انتشرت من بالد‬
‫‪1‬‬
‫عمت أكثر أرجاء املعمورة كما هو موجود يف زماننا‪.‬‬
‫الغرب حىت ّ‬

‫رؤية مثل هذا التطور السريع والعادل ‪ ،‬حنن حباجة إىل معرفة قانون بطاقة االئتمان يف‬
‫منظور الفقه اإلسالمي من حيث تصارحيها واحملظورات‪.‬‬

‫خلفية البحث‬ ‫‪.II‬‬

‫ما هي بطاقة الالئتمان؟‬ ‫‪.1‬‬

‫ما أنواع بطاقة الالئتمان؟‬ ‫‪.2‬‬

‫‪1‬حممد بن حممد املختار الشنقيطي‪ ،‬شرح زاد المستقنع الكتاب‪ ،‬مرقم آليا ورقم اجلزء هو رقم الدرس ‪ 417 -‬درسا ‪،‬‬

‫‪1‬‬
 ‫ما حكم بطاقة الالئتمان؟‬ ‫‪.3‬‬

‫ج‪ .‬الغرض‬
‫معرفة معىن بطاقة الالئتمان؟‬ ‫‪.1‬‬
‫معرفة أنواع بطاقة الالئتمان؟‬ ‫‪.2‬‬
‫معرفة حكم بطاقة الالئتمان؟‬ ‫‪.3‬‬

‫‪2‬‬
 ‫باب الثاني‬
‫البحث‬
‫‪ .I‬تعريف البطاقات االئتمانية‬
‫يُرجع احلديث عن البطاقات االئتمانية بشكل قانوين إىل شروط علماء الفقه يف العامل‬
‫مع بِطَاقَةُ اِأل ئتِ ِ‬
‫مان ) واليت تُرجم عند ترمجتها إىل اللغة من كلمة ( بِطَاقَةُ ) املستخدمة‬
‫يف قطع صغرية من الورق أو من م واد أخرى ‪ ،‬واليت تُستند إليها يف التفس ريات املكتوبة‬
‫املتعلقة مع تلك القطعة من الورق يف حني أن كلمة اِأل ئتِ ِ‬
‫مان ) باللغة العربية تعين شرط‬
‫نوعا من القروض اليت تأيت‬
‫األمن والثقة املتبادلة‪ .‬يف العادة يف عامل األعمال ‪ ،‬فهذا يعين ً‬
‫من ثقة املقرتض وموقفه املوثوق به واألمانة‪ .‬لذلك أعطى األم وال يف شكل قروض ليتم‬
‫دفعها على أساس تأخري‪.‬‬

‫بينما تُعرف البطاقات االئتمانية بالبطاقات اليت تصدرها البن‪$‬وك وم‪$$‬ا ش‪$‬ابه ذل‪$$‬ك ال‪$$‬تي‬
‫يمكن أن يس‪$$‬تخدمها الناق‪$$‬ل لش‪$‬راء جمي‪$$‬ع االحتياج‪$$‬ات والس‪$$‬لع والخ‪$$‬دمات المعين‪$$‬ة‬
‫في الديون ‪ .‬حبيث تكون بطاقة االئتمان أداة بديلة للدفع النقدي ميكن أن يستخدمها‬
‫املس تهلكون للتب ادل عن الس لع واخلدمات ال يت يري دوهنا يف األم اكن ال يت ميكنه ا تلقي‬
‫املدفوعات باستخدام بطاقة االئتمان ( التاجر‪.‬‬

‫ه ذه البطاق ات وهي بطاق ات االئتم ان مل يوض ع هلا تعري ف حمدد‪ ،‬إال أن بعض اجملامع‬
‫العلمي ة وض عت تعريف اً يعت رب من أنس ب التع اريف هلذا الن وع من البطاق ات‪ ،‬وتعري ف‬
‫بطاق ات االئتم ان أم ر من األمهي ة مبك ان؛ ألنن ا ذكرن ا أن ك إذا ع رفت حقيق ة املعامل ة‬
‫والعق د املعاص ر‪ ،‬أمكن ك خترجيه على م ا تق ّدم من أب واب الفق ه‪ ،‬وأيض اً معرف ة أركان ه‬
‫‪2‬‬
‫وشروطه على التفصيل الذي سنبينه إن شاء اهلل‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫‪ ،‬حممد بن حممد املختار الشنقيطي‪ ،‬شرح زاد المستقنع الكتاب‪ ،‬مرقم آليا ورقم اجلزء هو رقم الدرس ‪ 417 -‬درسا‬

‫‪3‬‬
‫مع ىن بطاق ات االئتم ان يف املادة ‪ 1‬رقم ‪ 4‬من الئح ة بن ك إندونيس يا رقم ‪/ 7/52‬‬
‫‪ PBI / 2005‬بصيغتها املعدلة مبوجب الئحة بنك إندونيسيا رقم ‪PBI / / 10/8‬‬
‫‪ 2008‬بشأن تنفيذ أنشطة أدوات الدفع املستندة إىل البطاقات ‪ ،‬وهي‪:‬‬

‫"بطاقة االئتمان عبارة عن أداة للدفع تعتمد على البطاقة واليت ميكن استخدامها إلج راء‬
‫مدفوعات مقابل االلتزامات الناشئة عن نشاط اقتصادي ‪ ،‬مبا يف ذلك معامالت اإلنفاق‬
‫و ‪ /‬أو إلجراء عمليات السحب النقدي حيث يتم الوفاء بالتزامات الدفع اخلاصة حبامل‬
‫البطاقة أوالً بواسطة المش‪$$‬تري أو املصدر وحامل البطاقة ملزمون بسداد التزام الدفع يف‬
‫الوقت املتفق عليه إما يف نفس الوقت ( بطاقة الرسوم ) أو على أقساط‪" .‬‬

‫أنواع بطاقات االئتمان‬

‫ميكن تصنيف أنواع بطاقات االئتمان حسب الوظيفة ‪ ،‬وهي‪:‬‬

‫‪ .1‬بطاقة االئتمان‬

‫بطاقة االئتمان أو بطاقة االئتمان هي نوع من البطاقات اليت ميكن استخدامها كوسيلة‬
‫لل دفع ل بيع وش راء الس لع أو اخلدمات حيث ميكن إج راء ال دفع أو ال دفع م رة واح دة أو‬
‫بواسطة أقساط حبد أدىن معني‪.‬‬

‫يتم منح صاحب هذه البطاقة اخليار من خالل تغطية مجيع فواتريه بالكامل خالل الفرتة‬
‫الزمنية احملددة أو جزء من الفاتورة اإلمجالية ويتم إعطاء الباقي عن طريق التأخري ‪ ،‬وميكن‬
‫إدراجه يف الفاتورة التالية‪ .‬إذا قام بتأخري الدفع ‪ ،‬فسيتم حماسبته على نوعني من الفوائد‪:‬‬
‫الفائدة األوىل متأخرة ‪ ،‬والفائدة الثانية من األموال املتبقية اليت مل تتم تغطيتها‪ .‬إذا متكن‬
‫من تغطي ة األم وال يف غض ون ال وقت املخص ص ‪ ،‬فس يتم حتص يل رس وم من ن وع واح د‬
‫فقط من الفائدة ‪ ،‬أال وهو الفائدة على الدفع املتأخر‪ .‬لن يتم تقييد األم وال املسحوبة‬

‫‪4‬‬
‫إذا استمر املالك يف سداد الفواتري وفوائد بطاقة االئتمان يف وقت واحد‪ .‬أكثر بطاقات‬
‫شيوعا يف هذه املعاملة هي ‪ Visa‬و ‪.Master Card‬‬ ‫االئتمان ً‬

‫‪ .2‬بطاقة شحن‬

‫‪ Charge Card‬هي بطاقة ميكن استخدامها كوسيلة للدفع مقابل بيع وشراء معاملة‬
‫للسلع أو اخلدمات ‪ ،‬حيث يتعني على العميل سداد الفاتورة بالكامل بالكامل يف هناية‬
‫الشهر أو الشهر التايل بتكاليف إضافية أو بدوهنا‪.‬‬

‫من أبرز ميزات هذه البطاقة‪:‬‬

‫‪ .1‬ال يش رتط منح ه ذه البطاق ة حس اب حام ل البطاق ة إىل اجله ة املص درة (اجلهة‬
‫املصدرة )‬
‫‪ .2‬جيب تغطية إمجايل األموال املسحوبة بالكامل خالل الوقت احملدد املسموح به ‪،‬‬
‫أو جزء من هذه األموال‪.‬‬

‫بطاقة الخصم‬ ‫‪.3‬‬

‫ختتل ف بطاق ة اخلص م عن البطاق ة البالس تيكية املذكورة أعاله‪ .‬يُع د ال دفع مقاب ل بي ع‬
‫وش راء مع امالت الس لع أو اخلدمات ال يت تس تخدم بطاق ة اخلص م ه ذه من حيث املب دأ‬
‫معاملة نقدية ال تستخدم أي نقود ولكن يتم السداد أو الدفع عن طريق اخلصم املباشر‬
‫(ختفيض) رص يد احلس اب حلام ل البطاق ة املع ين مباش رًة وداخل ه نفس االئتم ان حلس اب‬
‫البائع ( التاجر ) بقدر قيمة الصفقة يف البنك املصدر (املدير)‪.‬‬

‫‪5‬‬
 ‫قانون بطاقة االئتمان‬

‫حتتوي بطاقة االئتمان هذه على عدة أسباب للحظر‪ .‬من بينها‪:‬‬

‫أوالً‪ :‬متطلبات شم الربا‪.‬‬

‫عموم ا على عدد من االلتزامات الفادحة اليت‬

‫حتتوي معامالت إصدار هذه البطاقات ً‬
‫تتطلب يف جوهرها من حامل البطاقة دفع الفائدة على الربا أو الغرامات املالية إذا فات‬
‫األوان لتغطية الديون‪.‬‬

‫ثانياً‪ :‬النسبة المئوية المستقطعة من الطرف الذي أصدر البطاقة من أجر التاجر ‪.‬‬

‫من املفه وم أن الط رف ال ذي أص در البطاق ة ال ي دفع مبل غ ال دفع احملدد يف حس اب‬

‫الدفع‪ .‬ومع ذلك ‪ ،‬فإن الطرف الذي يصدر البطاقة سيخصم النسبة املتفق عليها يف‬
‫معاملة صارمة بني الطرف والتاجر‪.‬‬

‫يرى بعض خرباء الفقه أهنا تكاليف إدارية ‪ ،‬واألجور من أخذ املدفوعات من العمالء‪.‬‬
‫يف حني أن أخذ األجور من أعمال حتصيل الديون أو تسليم العنصر املستحق على ما‬
‫أيض ا أج ًرا مقاب ل اخلدمات ال يت تق دمها البن وك للتج ار ‪ ،‬مث ل‬
‫ي رام‪ .‬ميكن أن يك ون ً‬
‫الرس ائل واإلعالن ات واملس اعدة يف توزي ع البض ائع أو م ا ش ابه‪ .‬ميكن أن جيلس أيض ا‬
‫ك أجر وس يط‪ .‬ألن البن ك س اعد يف العث ور على عمالء للتج ار ‪ ،‬ل ذلك يس تحق‬
‫احلصول على راتب مقابل ذلك‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬الغرامات المتأخرة ومصلحة الربا ‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫يفرض الطرف الذي أصدر هذه البطاقة عدة أشكال من العقوبات املالية بسبب التأخر‬
‫يف إغالق ال ديون ‪ ،‬أو بس بب الت أخري أو بس بب الت أخري يف دف ع األم وال املس حوبة من‬
‫خالل البطاقة‪ .‬وتشمل هذه الغرامات الربا الواضح الذي ال يستحق املزيد من النقاش‪.‬‬

‫من الواضح أن بطاقة االئتمان حمظورة يف اإلسالم ألهنا تعتمد على مصلحة الربا بعد‬
‫انقضاء فرتة السماح دون دفع املبلغ الذي جيب سداده‪ .‬أيضا هناك متطلبات لتحمل‬
‫الفائدة بعد هناية فرتة السداد وهو شرط الريباوي الذي قد ال يكون مطلوبا‪.‬‬

‫إذا كانت هذه البطاقة االئتمانية بعيدة عن مصلحة الربا ومتطلباهتا ويكفيها بأخذ أموال‬
‫إدارية مأخوذة عند اخلروج من البطاقة واالستفادة من استخدام البطاقة من التجار الذين‬
‫‪3‬‬
‫مسموحا‪.‬‬
‫ً‬ ‫يقدمون نسبة مئوية خمصومة مت االتفاق عليها بشكل متبادل ‪ ،‬يكون ذلك‬

‫‪3‬‬
‫أ‪ .‬د صاحل بن غامن بن عبد اهلل بن سليمان بن علي السدالن‪ ،‬رسالة في الفقه الميسر‪ ،‬وزارة الشؤون اإلسالمية واألوقاف والدعوة‬
‫واإلرشاد ‪ -‬اململكة العربية السعودية‪ ،‬األوىل‪1425 ،‬هـ‬

‫‪7‬‬
 ‫باب الثالث‬

‫االختتام‬

‫بطاقة االئتمان هي بطاقات االئتمان مل يوضع هلا تعريف حمدد‪ ،‬إال أن بعض‬
‫اجملامع العلمي ة وض عت تعريف اً يعت رب من أنس ب التع اريف هلذا الن وع من البطاق ات‪،‬‬
‫وتعري ف بطاق ات االئتم ان أم ر من األمهي ة مبك ان؛ ألنن ا ذكرن ا أن ك إذا ع رفت حقيق ة‬
‫املعامل ة والعق د املعاص ر‪ ،‬أمكن ك خترجيه على م ا تق ّدم من أب واب الفق ه‪ ،‬وأيض اً معرف ة‬
‫أركانه وشروطه على التفصيل الذي سنبينه إن شاء اهلل‪.‬‬

‫أن واع بطاقات االئتمان هي بطاقة االئتمان وبطاقة شحن وبطاقة اخلصم‪ .‬وأما‬
‫متطلب ات ش م الرب ا‪ ،‬النس بة املئوي ة املس تقطعة من الط رف ال ذي أص در البطاق ة من أجر‬
‫‪.‬‬ ‫التاجر والغرامات املتأخرة ومصلحة الربا‬

‫‪8‬‬
 ‫المراجع‬

‫أ‪ .‬د صاحل بن غامن بن عبد اهلل بن سليمان بن علي السدالن‪ ،‬رسالة في الفقه‬
‫الميسر‪ ،‬وزارة الشؤون اإلسالمية واألوقاف والدعوة واإلرشاد ‪ -‬اململكة العربية‬
‫السعودية‪ ،‬األوىل‪1425 ،‬هـ‬

‫حممد بن حممد املختار الشنقيطي‪ ،‬شرح زاد المستقنع الكتاب‪ ،‬مرقم آليا ورقم‬
‫اجلزء هو رقم الدرس ‪ 417 -‬درسا‬

‫‪.‬‬

‫‪9‬‬