‫البطاقات البنكية‪-‬‬

‫االئتمان‬
 ‫أحكام التعامل بالبطاقات البنكية ‪-‬‬
‫االئتمان‪.‬‬
‫‪‬تقوم المصارف في العالم بالتعاون مع مؤسسات عالمية بإصدار بطاقات بنكية‬
‫يمكن استعمالها في عدة مجاالت‪.‬‬
‫‪‬حقيقة البطاقة البنكية‪ :‬هي مركب يطلق على عملية مصرفية معينة‪.‬‬
‫‪‬معنى البطاقة البنكية‪ :‬عرف معجم أكسفورد بطاقة االئتمان (‪)credit card‬‬
‫بأنها‪« :‬البطاقة الصادرة من بنك أو غيره تخول حاملها الحصول على حاجاته‬
‫من البضائع دينًا »‪.‬‬
‫‪ ‬تاريخ البطاقة البنكية‪:‬‬
‫‪ ‬مرحلة النشأة البسيطة‪ :‬لم تكن مختصة بالبنوك بل شركات متنوعة تعطى للعمالء‪.‬‬
‫‪ ‬مرحلة وجود شركات متخصصة للبطاقة‪.‬‬
‫‪ ‬مرحلة دخول المصارف التجارية مجال بطاقات االئتمان‪.‬‬
‫‪ ‬مرحلة تصدير البطاقات للعالم‪.‬‬
 ‫عناصر البطاقة البنكية‪.‬‬
‫‪ .1‬المصرف الذي يصدر البطاقة بالنيابة عن المؤسسة العالمية للبطاقة‪.‬‬
‫‪ .2‬المنظمة العالمية الخاصة بإصدار البطاقات البنكية‪.‬‬
‫‪ .3‬حامل البطاقة‪.‬‬
‫‪ .4‬التاجر‪.‬‬
‫‪ .5‬مصرف التاجر‪.‬‬
‫‪ .6‬االئتمان الذي يستفيده حامل البطاقة‪.‬‬
‫‪ .7‬تسويق بضاعة التاجر‪.‬‬
‫‪ .8‬العمولة‪.‬‬
‫‪ .9‬سقف االئتمان في البطاقة‪.‬‬
‫‪ .10‬مدة البطاقة البنكية‪.‬‬
‫‪ .11‬الحوافز التشجيعية‪.‬‬
‫إجراءات إصدار البطاقة االئتمانية‬
 ‫تحديد طبيعة عقد البطاقة البنكية‪.‬‬
‫‪‬اختلف القانونيون في تحديد طبيعة عقد البطاقة االئتمانية‪.‬‬
‫‪‬القول األول‪ :‬يرى القانون اإلنجليزي أنه تتضمن عدة عقود وليست عقدًا واحدًا فمنها‪:‬‬
‫‪ ‬عقد بيع باألجل بين حامل البطاقة والتاجر‪.‬‬
‫‪ ‬وعقد قرض بين المنظمة المصدرة للبطاقة وحامل البطاقة‪.‬‬
‫‪ ‬وعقد حوالة بين التاجر وحامل البطاقة والمنظمة المصدرة للبطاقة‪.‬‬
‫‪ ‬وعقد تسويق بأجرة بين المنظمة والتاجر وعقد كفالة بين الجهة المصدرة وحامل‬
‫البطاقة‪.‬‬
‫‪‬وعقد صرف وغير ذلك من العقود‪.‬‬
‫‪ ‬القول الثاني‪ :‬يرى القانون األمريكي أن البطاقة البنكية عقد واحد مكون من ثالثة‬
‫أطراف وهي (الجهة المصدرة للبطاقة وحامل البطاقة والتاجر)‪.‬‬
‫‪‬واألولى هو القول األول‪.‬‬
 ‫الحكم الشرعي‪.‬‬
‫‪‬البطاقة البنكية معاملة مستجدة مركبة من عدة معامالت واألصل في‬
‫المعامالت اإلباحة‪.‬‬
‫‪‬ولكن ذلك ال يعني الجواز إنما بداية للفحص على المعاملة من كل‬
‫جوانبها حتى نستطيع الحكم عليها‪.‬‬
‫‪‬عند التدقيق النظر في بطاقة االئتمان نجد أنها تتضمن عدة (عقود)‬
‫وعدة (إلتزامات) وعدة (شروط)‪.‬‬
 ‫العقود التي تتضمنها البطاقة هي‪:‬‬
‫‪‬عقد وكالة بين المنظمة الراعية للبطاقة والمصرف المصدر‪.‬‬
‫‪‬عقد حوالة بين الجهة المصدرة وحامل البطاقة والتاجر‪.‬‬
‫‪‬عقد كفالة بين الجهة المصدرة وحامل البطاقة والتاجر‪.‬‬
‫‪‬عقد قرض بزيادة مشروطة بين الجهة المصدرة وحامل البطاقة‬
‫«حيث يدفع مبلغ من المال على السحب النقدي»‪.‬‬
‫‪‬عقد صرف عمالت بين الجهة المصدرة وحامل البطاقة‪.‬‬
‫‪‬عقد بيع بأجل بين حامل البطاقة والتاجر ‪« ,‬ومن ذلك شراء الذهب‬
‫والفضة»‪.‬‬
 ‫االلتزامات التي تتضمنها البطاقة هي‪:‬‬
‫‪‬التزامات المصدر للبطاقة‪.‬‬
‫تمكين حامل البطاقة من اللحصول على النقد في أي مكان في العالم‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫إعطاء حامل البطاقة مهلة لتسديد الديون‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫تقديم بعض الحوافز لحامل البطاقة‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫دفع جميع الديون المسجلة عليه للتاجر‪.‬‬ ‫‪.4‬‬
‫‪ ‬التزامات حامل البطاقة‪.‬‬
‫دفع رسوم اإلصدار أو االشتراك إن شترط المصدر ذلك‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫عدم إرجاع البضائع للتاجر للحصول على الثمن‪.‬تسديد المبالغ المستحقة على البطاقة‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫عدم تجاوز لحد االئتماني‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫‪ ‬التزامات التاجر‪.‬‬
‫قبول جميع البطاقات عدا التالفة ‪..‬‬ ‫‪.1‬‬
‫عدم مطالبة حامل البطاقة بأي مبالغ‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
 ‫الشروط التي تتضمنها البطاقة هي‪:‬‬
‫‪‬يشترط بعض المصدرين فتح حساب لدى المصدر وإيداع مبلغ من‬
‫المال فيه وقد ال يشترط ذلك‪.‬‬
‫‪‬يشترط بعض المصدرين دفع مبلغ من المال كتأمين إن لم يكن لديه‬
‫حساب‪.‬‬
‫‪‬دفع فوائد تأجيل سداد قيمة المشتريات ‪.‬‬
‫‪‬دفع غرامات تأخير إذا تأخر عن التسديد‪.‬‬
 ‫الحكم الشرعي‪.‬‬
‫‪‬إذا كانت البطاقة تتضمن تلك العقود وااللتزامات والشروط فإن الحكم الشرعي في‬
‫كل من (الوكالة والكفالة والحوالة والبيع بأجل) هو الجواز‪ .‬لكن ال يجوز أخذ أجرة‬
‫على الكفالة‪.‬‬
‫‪‬أما عقد القرض القرض بزيادة مشروطة ‪ ,‬فال يجوز ألنه ربا‪ ,‬ويستثنى من ذلك أخذ‬
‫أجور فعلية مقابل الخدمة‪.‬‬
‫‪‬أما شراء الذهب والفضة فإنه من قبيل الصرف ويترط لصحته القبض في المجلس‪,‬‬
‫ولو قيل أنه دين فيجاب بأن الفاتورة الموقعة تعد قبضًا مثل الشيك بل أقوى‪ .‬وذلك‬
‫يكون صحيحًا في حال أن البطاقة مغطاة‪.‬‬
‫‪‬أما صرف العمالت فهو جائز بشرط أن يتم القبض وال يبقى شيء في الذمة بدليل‬
‫حديث ابن عمر (كنت أبيع اإلبل بالدنانير وآخذ مكانها الدراهم ‪).....‬‬
‫‪‬أما غرامة التأخير لدين فال تجوز ألنها ربا‪.‬‬