El finançament per a la pime

i l’autònom

1
 Ponent

Vicenç Fernández
▪ Membre d’ASENCAT
▪ Generalista i finançament
▪ vfernandez@asencat.cat

2 13/12/2021
 Índex del contingut

Diapos
1. La banca tradicional, les fintech; com ens veuen 3
2. Evitar el col·lapse financer: els instruments 6
3. Microcrèdits, finançaments oficials i altres 6
4. La sol·licitud de finançament 2
5. Ajuts i subvencions 1

Durada aproximada: 60 minuts

3 13/12/2021
 1.1 La banca tradicional

• Un banc es una institució que la seva activitat bàsica consisteix en

rebre dipòsits del públic i deixar diners
• No és un soci que pugui arriscar en el projecte
• La banca es un proveïdor més de l’empresa, en aquest cas es un
proveïdor de diners i de serveis financers
• Malgrat les històries particulars, la més controlada i supervisada

4
 1.2 Les fintech

La mínima expressió dels serveis bancaris,

exclusivament tecnològics, a través d’una app.

Funcions bàsiques:
• Moviments de fons
• Dipòsits
• Inversions
Pretenen:
• Agilitat
• Comoditat
• Fiabilitat en les transaccions

5 13/12/2021
 1.3 Com pensa la banca davant dels clients

• Les operacions no es donen, es concedeixen

• En cas de dubte, no deixar diners
• No es financen operacions especulatives
• Els diners s’han de poder recuperar i en cas de pèrdua,
aquesta ha de ser mínima
El recolzament incondicional de la banca a la empresa no és possible

6 13/12/2021
 2.1 Evitar el col·lapse financer

• Previsió de necessitats de tresoreria, a 3 mesos vista

mínim.

• Distingir entre les diferents necessitats:

- per a inversions
- cícliques
- puntuals o no planificades

• Tenir clar quins productes financers són els adients per a

cada necessitat.

7 13/12/2021
 2.2 Instruments per a inversions (inicials o no)

• préstec a curt i mig termini

• préstec hipotecari
• leasing
• renting

8 13/12/2021
 2.3 El préstec

• finançament <80% import de la inversió

• lliurament de capital al moment zero
• amortització en temps no superior a la fiscal
• quotes fixes, mixtes de devolució i interessos
• pagament mensual
• interessos sobre el deute del mes
• cobrats per mes vençut

9 13/12/2021
 2.4 La Taxa Anual d’Equivalència (T.A.E.)

• El Tipus d’Interès Nominal Anual, en % (r) :

és anual, pagat al final de l’any i d’un sol cop.
• La freqüència de pagament, en mesos (f) :
malgrat el Tipus Nominal Anual sigui el mateix,
no és el mateix pagar/cobrar
- tot al final (TAE = % nominal)
- tot per avançat (descompte / “tirón”)
- fraccionat per mesos, al final del mes
- fraccionat per mesos, a l’inici del mes

10 13/12/2021
 2.5 Instruments per finançar circulant

• préstec a molt curt termini

• compte de crèdit
• bestretes de dèbits domiciliats
• bestretes de factures o certificacions
• factoring
• confirming
(pòlissa multiproducte)

11 13/12/2021
 2.6 El funcionament del compte de crèdit

• permís per estar amb saldo negatiu

• fins a un límit autoritzat
• el deute es cobreix pels cobraments
• tipus d’interès de préstec, aprox.
• càlcul d’interessos pel crèdit disposat i els dies
• pagament trimestral dels interessos
• petita comissió pel límit no disposat

12 13/12/2021
 3.1 Microcrèdits

Préstecs / crèdits a curt i mig termini

Màxim de 25.000€
Diferents finalitats i destinataris
Aprovisionats pels fons europeus (BEI)
MicroBank

13 13/12/2021
 3.2 Condicions econòmiques del microcrèdit
Finalitat
▪ Projectes d’autoocupació.
▪ Inici, consolidació o ampliació de microempreses i iniciatives econòmiques i professionals per compte propi.

Import
▪ Màxim: 25.000 euros (100% de la inversió)

Beneficiari
▪ Persones físiques amb un projecte d’autoocupació.
▪ Persona jurídica (microempreses amb menys de 10 treballadors i amb una facturació anual inferior a 2.000.000€)

Periodicitat
▪ Mensual

Termini
▪ 72 mesos, inclosos 6 mesos de carència opcional.

Tipus d'interès
▪ Fins el 31/12/2021: 5,90 %
▪ A partir del 31/12/2021, revisable.

Garanties
▪ Sense garantia real ni condició d'aval, excepte quan el titular sigui una persona jurídica, en què es requerirà aval
necessàriament.
Requeriment
▪ Aportar un pla d'empresa i un informe favorable de viabilitat per part d’ASENCAT (i d’altres entitats: Cambra, etc.).

14 13/12/2021
 3.3 avalis CATALUNYA s.g.r.

15 13/12/2021
 3.4 avalis CATALUNYA s.g.r.

16 13/12/2021
 3.5 Finançament oficial (participatius)

ICF Institut Català de Finances

ICO Instituto Crédito Oficial
ENISA Mº de Industria, Energía y Turismo
CDTI Mº de Economía y Competitividad
COFIDES Mº de Economía y Competitividad

17 13/12/2021
 3.6 Crowdfunding (donació i recompensa)
• Empresa en fase llavor o d’arrencada

• Micro inversors, per imports relativament petits:

- per projecte: 3.000€/any
- per suma de projectes: 6.000€/any.

• No s’espera un retorn monetari:

- donació
- recompensa no dinerària

• Generalment, s’adreça a sectors culturals, socials o,

fins i tot, mèdics molt específics.

18 13/12/2021
 4.1 Requisits bàsics per finançar un projecte

Què valora la banca:

✓ la capacitat de gestió (equip, formalitat)

✓ el destí (demostrable, no especulatiu)
✓ l’endeutament i morositat (CIRBE, ASNEF,...)
✓ la capacitat de devolució (viabilitat)
✓ la solvència - les garanties
✓ la vinculació - les contrapartides

19 13/12/2021
 4.2 Presentació d’un Business Plan

✓ Estar-hi compromès i amb aportació dinerària

✓ Mostrar el potencial de l’empresa
✓ Tenir producte/servei ben definit
✓ Clients potencials ben segmentats
✓ Objectius i previsions de vendes realistes
✓ Atracció de futurs membres per a l’equip
✓ Prioritzar l’actualització, amb suggeriments

20 13/12/2021
 5.1 Ajuts i subvencions

▪ FISUB (cercador d’ajuts)

▪ SOC (capitalització atur)
▪ CATALUNYA EMPRÈN (gencat - emprenedoria)
▪ Fundació ASCA (préstecs sense interessos)
▪ FUNDAE (subvencions formació del personal)
▪ Deduccions fiscals,
Bonificacions Seguretat Social,
Bonificacions comunitats autònomes.

21 13/12/2021
 ...malgrat tot, alguna cosa hi podrem fer

22 13/12/2021
...disposats a ajudar-te

www.asencat.cat