‫جملة العلوم التجارية و الت ـسـ ـيـي‬

‫‪ISSN : 1112 -4148‬‬

‫اجمللد‪ 17:‬العدد‪)2021(01:‬‬

‫تعزيز الشمول املايل كآلية يف حتقيق االستقرار املايل ‪ -‬دراسة حالة دول العامل العريب ‪-‬‬

‫‪Promoting financial inclusion as a mechanism for achieving‬‬

‫‪financial stability-A case study of countries in the Arab‬‬
‫‪world-‬‬
‫توفيق‪2‬‬
‫عزاوي أسامة ‪ ،*1‬رفاع‬
‫‪Azzaoui.oussam, Reffaa.toufi‬‬
‫‪1‬جامعة اجلزائر ‪( 3‬اجلزائر)‪Azzaoui.oussama@univ-alger3.dz ،‬‬
‫‪2‬جامعة اجلزائر ‪( 3‬اجلزائر)‪Reffaa.toufik@univ-alger3.dz ،‬‬

‫تاريخ النشر‪2021/12/31:‬‬ ‫تاريخ القبول‪2020/ 12 /24 :‬‬ ‫تاريخ االستالم‪2020/12/07 : :‬‬

‫امللخص‬

‫هتدف الدراسة إىل تقدمي اإلطار العام للشمول املايل‪ ،‬من مفاهيم‪ ،‬أهداف‪ ،‬أبعاده وأهم املؤشرات األساسية لقياسه‪ ،‬إضافة إىل‬
‫متطلبات تعزيزه ودوره يف حتقيق االستقرار املايل‪ ،‬كما مت التطرق إىل دراسة وحتليل لواقع الشمول املايل يف العامل العريب وذلك من‬
‫خالل أبرز مؤشراته اجلزئية املعت مدة من طرف البنك العاملي واملتمثلة يف نسبة السكان الذين لديهم حساابت يف مؤسسات مالية‪،‬‬
‫نسبة املدخرين وسلوك االقرتاض‪ ،‬املنهج املستعمل يف الدراسة هو املنهج الوصفي و املنهج التحليلي‪ ،‬خلصت الدراسة إىل أن‬
‫املنطقة العربية ال تزال تسجل أدىن املستوايت يف العامل فيما خيص الشمول املايل ابلرغم من حتسنه يف السنوات األخرية‪.‬‬

‫الكلمات املفتاحية ‪ :‬الشمول املايل يف العامل العريب‪ ،‬اخلدمات املالية‪ ،‬مؤشرات الشمول املايل‪ ،‬تعزيز الشمول املايل‪ ،‬االستقرار‬
‫املايل‪.‬‬
‫تصنيفات ‪.G21, G51, G53: JEL‬‬

‫*املؤلف املراسل‪ :‬عزاوي أسامة ‪Azzaoui.oussama@univ-alger3.dz ،‬‬

‫‪104‬‬
 ‫تعزيز الشمول املايل كآلية يف حتقيق االستقرار املايل )ص ص ‪(120-100‬‬
‫‪ABSTRACT‬‬

‫‪The study aims at providing the general framework for financial inclusion,‬‬
‫‪including concepts, objectives, dimensions and the most basic indicators for its‬‬
‫‪measurement, as well as the requirements for strengthening it and its role in‬‬
‫‪achieving financial stability. A study and analysis of the reality of financial‬‬
‫‪inclusion in the Arab world was also addressed through the World Bank's most‬‬
‫‪notable micro-indicators, namely, the proportion of people with accounts in‬‬
‫‪financial institutions, the proportion of savers and the behavior of borrowing,‬‬
‫‪the curriculum used in the study is descriptive and analytical. The study‬‬
‫‪concluded that the Arab region still has the lowest levels of financial inclusion‬‬
‫‪in the world, although it has improved in recent years.‬‬

‫‪Key words: Financial inclusion in the Arab world, financial services, indicators‬‬
‫‪of financial inclusion, promoting financial inclusion, financial stability .‬‬
‫‪JEL Classification: G21, G51, G53.‬‬

‫‪ .1‬مقدمة‬
‫يقصد ابلشمول املايل تعميم املنتجات واخلدمات املالية واملصرفية بتكاليف معقولة على العدد األكرب من األفراد‪ ،‬اجملتمعات‬
‫واملؤسسات‪ ،‬أكدت دراسات اقتصادية على وجود عالقة وثيقة بني الشمول املايل‪ ،‬النمو االقتصادي‪ ،‬التنمية املستدامة‬
‫واالستقرار املايل‪ ،‬وقد حظي يف اآلونة األخرية ابهتمام متزايد من صناع القرار وأصبح ميثل أولوية ابلنسبة لواضعي السياسات‬
‫واهليئات التنظيمية‪ ،‬ووكاالت التنمية يف مجيع أحناء العامل‪.‬‬
‫يهدف الشمول املايل إىل ضمان حصول مجيع فئات اجملتمع على اخلدمات املالية‪ ،‬خصوصاً فئات اجملتمع املهمشة ذات‬
‫الدخل املنخفض واحملدود‪ ،‬ويؤدي إشراك الناس يف القطاع املايل الرمسي إىل حتسني معيشتهم‪ ،‬ويساهم أيضا يف سالمة األنظمة‬
‫املالية‪ ،‬فاألزمات املالية العاملية ألقت الضوء على هشاشة األنظمة املالية وأمهية ربط بني الشمول املايل واالستقرار املايل‪.‬‬
‫مما سبق ولل تعرف أكثر على الشمول املايل وسبل تعزيزه خاصة يف دول العامل العريب نطرح إشكالية التالية‪:‬‬
‫ماهي آليات ومتطلبات تعزيز الشمول املايل ابعتباره أداة لتحقيق ودعم االستقرار املايل؟‬

‫من خالل اإلشكالية يتم طرح جمموعة من األسئلة الفرعية‪:‬‬

‫‪ .1‬ما املقصود ابلشمول املايل؟ وما هي آليات و متطلبات تعزيزه؟‬
‫‪ .2‬ما عالقة الشمول املايل ابالستقرار املايل؟‬
‫‪ .3‬ما هو التقدم احملقق لدول العامل العريب يف جمال الشمول املايل؟‬

‫‪105‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫عزاوي أسامة د ‪ .‬رفاع توفيق‬

‫‪ 1.1‬أمهية البحث‪:‬‬
‫يعترب موضوع الشمول املايل من بني أهم املواضيع يف الوضع الراهن‪ ،‬حيث القى اهتمام العديد من الدول املتقدمة والنامية‬
‫على حد سواء‪ ،‬أبدت دول العامل العريب اهتمامها به نظرا لإلجيابيات اليت يعود هبا على التنمية املستدامة‪ ،‬النمو االقتصادي‬
‫و االستقرار املايل وهذا يف ضل السعي حنو حتقيق األفضل خالل السنوات القادمة ‪.‬‬

‫‪ 2.1‬أهداف البحث‪:‬‬
‫هتدف هذه الورقة البحثية إىل إلقاء الضوء وحتليل ظاهرة الشمول املايل وحتديد مفاهيمه‪ ،‬متطلباته ومؤشرات قياسه‪ ،‬إضافة‬
‫إىل أمهيته يف حتقيق االستقرار املايل وسبل تعزيزه مع إبراز مدى تقدم دول العامل العريب يف الشمول املايل‪.‬‬

‫‪ 3.1‬منهجية الدراسة‪:‬‬
‫للتمكن من دراسة اإلشكالية وحتليل أبعادها واإلملام هبذا املوضوع‪ ،‬اعتمدان يف دراستنا هذه على املنهج الوصفي واملنهج‬
‫التحليلي‪ ،‬لكونه يالءم طبيعة املوضوع املدروس من خالل وصف وحتليل خمتلف حماوره واليت تتمثل يف‪:‬‬
‫✓ احملور األول‪ :‬اإلطار النظري للشمول املايل‬
‫✓ احملور الثاين‪:‬الشمول املايل يف الدول العربية‬

‫الدراسات السابقة‪:‬‬ ‫‪4.1‬‬

‫مت التطرق يف هذه الدراسة إىل جمموعة من البحوث والدراسات السابقة نذكر منها‪:‬‬
‫‪ -‬دراسة بوطالعة حممد‪ ،‬ساعد خبوش حسينة‪ ،‬بوقرة كرمية‪ ،‬بعنوان واقع الشمول املايل و حتدايته األردن و اجلزائر منوذجا ‪،‬‬
‫جملة اقتصاد املال و األعمال ‪ ،‬اجمللد (‪ ،)04‬العدد (‪ ،)02‬سنة ‪ ،2020‬هدفت الدراسة إىل تقدمي أهم املفاهيم حول‬
‫الشمول املايل و سبل تعزيزه و أهم مؤشراته و من مث التطرق إىل واقع الشمول املايل يف اجلزائر و األردن‪ ،‬توصلت الدراسة‬
‫إىل أن الشمول املايل يف اجلزائر واألردن ابلرغم اجلهود املبذولة مازال مل يواكب املستوى الذي يشهده ابقي دول العامل ‪.‬‬
‫‪ -‬دراسة صورية شنيب‪ ،‬السعيد بن خلضر‪ ،‬بعنوان أمهية الشمول املايل يف حتقيق التنمية ( تعزيز الشمول املايل يف مجهورية‬
‫مصر العربية )‪ ،‬جملة البحوث يف العلوم املالية و احملاسبة ‪ ،‬اجمللد (‪ ،)04‬العدد (‪ )01‬سنة ‪ ،2019‬جامعة املسيلة‪،‬‬
‫هدفت الدراسة إىل البحث حول مستوى الشمول املايل جبمهورية مصر العربية و قد خلصت الدراسة إىل أن مصر‬
‫حققت أشواطا كبريا لتطوير مؤشرات الشمول املايل هبا و هذا نتيجة إسرتاتيجيتها التنموية و اليت أعطت اهتماما كبريا‬
‫بتطور الشمول املايل جتلت أساسا يف تقدمي خدمات و منتجات مالية متطورة و أبسعار معقولة ‪.‬‬
‫‪ -‬دراسة فالق صليحة‪ ،‬محدي معمر‪ ،‬حفيفي صليحة‪ ،‬بعنوان تعزيز الشمول املايل كمدخل اسرتاتيجي لدعم االستقرار‬
‫املايل يف العامل العريب‪ ،‬جملة التكامل االقتصادي‪ ،‬جامعة شلف‪ ،‬سنة ‪ ،2019‬هدفت الدراسة إىل دور الشمول املايل يف‬

‫‪106‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري ‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫تعزيز الشمول املايل كآلية يف حتقيق االستقرار املايل )ص ص ‪(120-100‬‬
‫تعزيز االستقرار املايل يف العامل العربية‪ ،‬من خالل عرض أهم املؤشرات وتوضيح التحدايت واآلليات لتعزيزه ابعتباره هاما‬
‫لتحقيق االستقرار املايل‪ ،‬توصلت الدراسة إىل أنه رغم اجلهود اليت تبذهلا الدول العربية لتعزيز الشمول املايل يبقى أقل من‬
‫مستوى املطلوب مقارنة بدول العامل حيث يواجه عدة حتدايت األمر الذي يتطلب ضرورة تبين إسرتاتيجية فعالة لدعم و‬
‫تعزيز الشمول املايل ‪.‬‬
‫‪ -‬دراسة فضيل البشري ضيف‪ ،‬بعنوان واقع وحتدايت الشمول املايل يف اجلزائر‪ ،‬جملة إدارة األعمال والدراسات االقتصادية‪،‬‬
‫جملد (‪ ،)06‬العدد (‪ ،)01‬سنة ‪ ،2020‬جامعة اجللفة‪ .‬هدفت الدراسة إىل تسليط الضوء على واقع الشمول املايل يف‬
‫اجلزائر‪ ،‬من خالل دراسة كل من مفهوم الشمول املايل‪ ،‬ومبادئه وأمهيته ‪ ،‬وقد توصلت الدراسة إىل وجود عقبات حتول‬
‫دون الشمول املايل مما استلزم األمر وضع توصيات تستدعي ضرورة تفعيل ميكانيزمات قادرة على تدعيم ورفع مستوايته‪.‬‬
‫‪ .2‬اإلطار النظري للشمول املايل‬
‫حظي موضوع الشمول املايل يف اآلونة األخرية ابهتمام متزايد من قبل املؤسسات املالية واملختصني املاليني على حد السواء‪،‬‬
‫إضافة إىل صانعي القرار يف خمتلف دول العامل‪ ،‬مما أدى إىل ظهور العديد من مفاهيم له سيتم عرضها كالتايل‪:‬‬

‫نشأة الشمول املايل و تطوره‪:‬‬ ‫‪1.2‬‬

‫ظهر مصطلح الشمول املايل أول مرة يف عام‪ 1993‬يف دراسة ليشون عن اخلدمات املالية يف جنوب شرق إجنلرتا‪ ،‬تناول فيها‬
‫أثر إغالق فرع أحد البنوك على وصول سكان املنطقة فعليا للخدمات املصرفية‪ ،‬وخالل تسعينات القرن املاضي ظهرت العديد‬
‫من الدراسات املتعلقة ابلصعوابت اليت تواجهها بعض فئات اجملتمع يف الوصول إىل اخلدمات املالية املصرفية‪ ،‬ويف عام‬
‫‪ 1999‬استخدم مصطلح الشمول املايل ألول مرة بشكل أوسع لوصف حمددات وصول األفراد إىل اخلدمات املالية املتوفرة‪.‬‬
‫واحنصر اهتمام املعنيني ابلشمول املايل يف استهداف من جرى إقصاؤهم بشكل قصري من الشمول املايل وإجياد السبل‬
‫الكفيلة للتغلب على أسباب وعوامل اإلقصاء‪ ،‬و قد ازداد االهتمام الدويل ابلشمول املايل يف أعقاب األزمة املالية العاملية عام‬
‫‪ ، 2008‬ومتثل ذلك ابلتزام احلكومات املختلفة بتحقيق الشمول املايل من خالل تنفيذ سياسات هتدف إىل تعزيز وتسهيل‬
‫وصول كافة فئات اجملتمع إىل اخلدمات املالية ومتكينهم من استخدامها ابلشكل الصحيح‪ ،‬ذلك ابإلضافة حث مزودي‬
‫اخلدمات املالية على توفري خدمات متنوعة ومبتكرة وبتكلفة منخفضة‪ ،‬وتبنت جمموعة العشرين)‪ (G20‬هدف الشمول‬
‫املايل كأحد احملاور الرئيسية يف أجندة التنمية االقتصادية واملالية‪ ،‬واعترب البنك الدويل تعميم اخلدمات املالية و تسهيل وصول‬
‫مجيع فئات اجملتمع إليها ركيزة أساسية من أجل حماربة الفقر املدقع وتعزيز الرخاء املشرتك‪(.‬بوطالعة ‪ ،‬ساعد خبوش ‪ ،‬و بوقرة‬
‫‪ ،2020 ،‬صفحة ‪)146‬‬

‫يف‪ 2013‬أطلقت جمموعة البنك لدويل الربانمج العاملي لالستفادة من روح االبتكار من خالل تعميم اخلدمات املالية مع‬
‫تركيز إضايف على أنظمة الدفع ومدفوعات التجزئة املبتكرة‪ ،‬كما أطلقت العديد من املؤسسات العاملية مثل اجملموعة االستشارية‬

‫‪107‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫عزاوي أسامة د ‪ .‬رفاع توفيق‬

‫ملساعدة الفقراء )‪(CGAP‬ومؤسسة التمويل الدولية )‪(IFC‬برامج تعمل على حتقيق الشمول املايل‪(.‬جازية‪،2020 ،‬‬
‫صفحة ‪)99‬‬
‫تعريف الشمول املايل‬ ‫‪2.2‬‬
‫ميكن أن نعرف الشمول املايل من خالل التعريفات اليت جاءت هبا خمتلف اهليئات الدولية العاملة يف جمال الشمول املايل‬
‫واملهتمة به ومنها‪:‬‬

‫يعرف البنك الدويل الشمول املايل‪:‬‬ ‫•‬

‫على أنه »إمكانية الوصول إىل منتجات وخدمات مالية مفيدة وأبسعار ميسورة تليب احتياجاهتم (املعامالت‪ ،‬املدفوعات‪،‬‬
‫املدخرات‪ ،‬االئتمان والتأمني) ويتم تقدميه هلم بطريقة تتسم ابملسؤولية واالستدامة(شنيب و بن خلضر ‪ ،2019 ،‬صفحة‬
‫‪«)106‬‬
‫تعريف منظمة التعاون والتنمية االقتصادية )‪ (OECD‬والشبكة الدولية للتثقيف املايل)‪:(INFE‬‬ ‫•‬
‫« الشمول املايل هو العملية اليت يتم من خالهلا تعزيز الوصول إىل جمموعة واسعة من اخلدمات واملنتجات املالية الرمسية‬
‫واخلاضعة للرقابة يف الوقت والسعر املعقولني وابلشكل الكايف‪ ،‬وتوسيع نطاق استخدام هذه اخلدمات واملنتجات من قبل‬
‫شرائح اجملتمع املختلفة‪ ،‬من خالل تطبيق مناهج مبتكرة‪ ،‬تشمل التوعية والتثقيف املايل‪ ،‬وذلك هبدف تعزيز الرفاه املايل‬
‫واالندماج االجتماعي واالقتصادي(بن قيدة و بوعافية ‪«)2018 ،‬‬

‫كما تعرفه اجملموعة االستشارية ملساعدة الفقراء(‪:)CGAP‬‬ ‫•‬

‫أبنه«وصول األسر والشركات إىل اخلدمات املالية املناسبة واستخدامها بشكل فعال‪ .‬ووجوب تقدمي تلك اخلدمات مبسؤولية‬
‫وبشكل مستدام يف بيئة منظمة تنظيماً جيدا(فالق ‪ ،‬محدي ‪ ،‬و صليحة ‪ ،2019 ،‬صفحة ‪«)3‬‬

‫الشمول املايل حسب صندوق النقد العريب‪:‬‬ ‫•‬

‫«على أنه تيسري وصول اخلدمات املالية لكافة املواطنني والقدرة على االستفادة منها من خالل تشجيعهم على إدارة أمواهلم‬
‫ومدخراهتم‪ ،‬إىل جانب احلصول على تسهيالت ائتمانية وكذا التامني ضد احلوادث غري املتوقعة«‪ .‬ويشمل العوامل أو السمات‬
‫التالية‪:‬‬
‫✓ االهتمام األكرب ابلفقراء وحمدودي الدخل‪.‬‬
‫✓ الوصول إىل األفراد واملشروعات الصغرية واملتوسطة واملتناهية الصغر‪.‬‬
‫✓ توفري خدمات مالية متعددة مثل االدخار واالئتمان والتامني‪.‬‬

‫‪108‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري ‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫تعزيز الشمول املايل كآلية يف حتقيق االستقرار املايل )ص ص ‪(120-100‬‬
‫✓ االهتمام بتحقيق املصلحة الكربى واليت تتعلق خبلق فرص عمل‪ ،‬حتقيق النمو االقتصادي‪ ،‬جماهبة الفقر‪ ،‬حتسني‬
‫توزيع الدخل‪ ،‬مع إيالء اهتمام اكرب حلقوق املرأة‬
‫ويعرفه بنك االحتياطي اهلندي‪:‬‬ ‫•‬
‫أبنه«تقدمي اخلدمات املصرفية بتكلفة معقولة إىل أقسام واسعة من فئات الدخل املنخفضة واحملرومة‪ ،‬والوصول غري املقيد إىل‬
‫السلع واخلدمات العامة وهو شرط ال غىن عنه جملتمع منفتح وكفئ‪ ،‬كما أن طبيعة اخلدمات املصرفية هيفي الصاحل العام‪،‬‬
‫وتوفر اخلدمات املصرفية والدفع لكافة أفراد اجملتمع دون متييز هدف رئيسي للسياسة العامة (فالق ‪ ،‬محدي ‪ ،‬و صليحة ‪،‬‬
‫‪ ،2019‬صفحة ‪«)3‬‬
‫بنك اجلزائر‪:‬‬ ‫•‬
‫«عرفه على أنه إاتحة واستخدام كافة اخلدمات املالية ملختلف فئات اجملتمع مبؤسساته وأفراده وابألخص تلك املهمشة منها‪،‬‬
‫وذلك من خالل القنوات الرمسية مبا يف ذلك احلساابت املصرفية والتوفري‪ ،‬وخدمات الدفع والتحويل‪ ،‬وخدمات التأمني‪،‬‬
‫وخدمات التمويل واالئتمان وابتكار خدمات مالية أكثر مالئمة وأبسعار منافسة وعادلة‪ ،‬ابإلضافة إىل العمل على محاية‬
‫حقوق مستهلكي اخلدمات املالية وتشجيع تلك الفئات على إدارة أمواهلم ومدخراهتم بشكل سليم لتفادي جلوء البعض إىل‬
‫القنوات والوسائل غري الرمسية اليت ال ختضع ألي من جهات الرقابة واإلشراف اليت تفرض أسعار مرتفعة نسبيا مما يؤدي إىل‬
‫سوء استغالل احتياجات تلك القنوات للخدمات املالية واملصرفية‪ ،‬ويتم قياس الشمول املايل مبا ميثل جانب العرض‬
‫واستخدامها وهو جانب الطلب وجودة تلك اخلدمات مبا يدمج جانيب العرض والطلب‪(.‬بنك اجلزائر‪«)2016 ،‬‬

‫‪ 3.2‬أبعاد الشمول املايل ومؤشرات قياسه‪:‬‬

‫انشأ البنك الدويل قاعدة بياانت جديدة للشمول املايل تتضمن عرض مؤشر االشتمال املايل العاملي اجلديد ‪Global‬‬
‫‪ Findex‬الذي يستخدم لقياس مستوى استخدام األفراد البالغني للخدمات املالية واملصرفية‪ .‬يتم إجراء مقارانت دولية‬
‫وإقليمية من خالل هذه البياانت ملعرفة مدى قدرت الدول على حتقيق الشمول املايل و تطوره (سيد اعمر و بن عبد الفتاح‬
‫‪ ،2020 ،‬صفحة ‪ )66‬نذكر فيما يلي أهم مكوانت الشمول املايل حسب منهجية البنك الدويل(بن رجب‪،2018 ،‬‬
‫صفحة ‪: )4‬‬

‫البعد األول‪ :‬استخدام احلساابت املصرفية‬

‫نسبة البالغني الذين هلم حساب مايل يف املؤسسات الرمسية مثل البنوك‪ ،‬ومكاتب الربيد‪ ،‬ومؤسسات التمويل‬ ‫•‬
‫الصغرى ‪.‬‬
‫• الغرض من احلساابت (شخصية أو جتارية)‬
‫• عدد املعامالت (إليداع والسحب(‬

‫‪109‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫عزاوي أسامة د ‪ .‬رفاع توفيق‬

‫• طريقة الوصول إىل احلساابت املصرفية (مثل أجهزة الصراف اآليل‪ ،‬فروع البنك(‬

‫البعد الثاين‪ :‬االدخار‬

‫• النسبة املئوية للبالغني الذين قاموا ابدخار خالل ‪ 12‬شهر املاضية ابستخدام املؤسسات املالية الرمسية (مثل البنوك‬
‫ومكاتب الربيد وغريها)‪.‬‬
‫• النسبة املئوية للبالغني الذين قاموا ابدخار خالل ‪ 12‬شهر املاضية ابستخدام مؤسسة توفري غري رمسي أو أي‬
‫شخص خارج األسرة ‪.‬‬
‫• النسبة املئوية للبالغني الذين قاموا ابدخار خالف ذلك (على سبيل املثال‪ ،‬يف املنزل) خالل ‪ 12‬شهر املاضية‪.‬‬

‫البعد الثالث‪ :‬االقرتاض‬

‫• النسبة املئوية للبالغني الذين اقرتضوا يف ‪ 12‬شهر املاضية من مؤسسة مالية رمسية‪.‬‬
‫• النسبة املئوية للبالغني الذين اقرتضوا يف ‪ 12‬شهر املاضية من مصادر تقليدية غري رمسية (مبا يف ذلك االقرتاض‬
‫من األسرة واألصدقاء(‪.‬‬

‫البعد الرابع‪ :‬املدفوعات‬

‫• النسبة املئوية للبالغني الذين استخدموا حساب رمسي لتلقي األجور أو املدفوعات احلكومية يف ‪ 12‬شهر املاضية‪.‬‬
‫• النسبة املئوية للبالغني الذين استخدموا حساب رمسي لتلقي أو إرسال األموال إىل أفراد األسرة الذين يعيشون يف‬
‫أماكن أخرى خالل ‪ 12‬شهر املاضية ‪.‬‬
‫• النسبة املئوية للبالغني الذين استخدموا اهلاتف احملمول لدفع فواتري أو إرسال أو تلقي أموال يف ‪ 12‬شهر املاضية ‪.‬‬

‫البعد اخلامس ‪ :‬التأمني‬

‫• النسبة املئوية للبالغني الذين يقومون بتأمني أنفسهم ‪.‬‬
‫النسبة املئوية للبالغني الذين يعملون يف الزراعة والغاابت أو صيد األمساك ويقومون بتأمني أنشطتهم (حماصيلهم‬ ‫•‬
‫ومواشيهم) ضد الكوارث الطبيعية (هطول األمطار والعواصف(‬

‫‪ 4.2‬أمهية وأهداف الشمول املايل‪:‬‬

‫أصبح الشمول املايل هدفا رئيسيا لدى العديد من الدول حيث تعددت أمهيته وأهدافه ونذكر البعض منها‪:‬‬

‫يعزز من االستقرار املايل والنمو االقتصادي ‪:‬‬ ‫•‬

‫‪110‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري ‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫تعزيز الشمول املايل كآلية يف حتقيق االستقرار املايل )ص ص ‪(120-100‬‬
‫حيث يهدف الشمول املايل إىل حصول شرائح اجملتمع على اخلدمات املالية الرمسية وبتكاليف معقولة وعرب قنوات رمسية‪ ،‬إذ‬
‫من الصعب حتقيق استقرار مايل ومنو اقتصادي مقبول‪ ،‬بينما ال تزال نسبة كبرية من اجملتمع واملؤسسات مستبعدة ماليا من‬
‫النظام االقتصادي‪ .‬ذلك أن النظام املايل الذي يتضمن كافة الشرائح السكانية ال تتوافر لديه املعلومات الكافية عن حجم‬
‫اإلنتاج واالستثمار الفعلي يف اجملتمع‪ ،‬ومن مث ترتفع احتمالية تعرضه للصدمات املالية وتنخفض قدرته على حتقيق االستقرار‪.‬‬

‫تعزيز وصول كافة األفراد يف اجملتمع إىل اخلدمات واملنتجات املالية‪:‬‬ ‫•‬
‫لغرض تعريف املواطنني أبمهية اخلدمات املالية وكيفية احلصول عليها واالستفادة منها لتحسني ظروفهم االجتماعية و‬
‫االقتصادية‪.‬‬

‫ميثل عامال أساسيا لتحقيق أهداف التنمية املستدامة‪:‬‬ ‫•‬

‫فتعميم اخلدمات املالية يساهم يف حتسني مستوى املعيشة‪ ،‬ومتكني املرأة‪،‬ومتويل املشروعات املصغرة‪ ،‬واحلد من الفقر‬
‫وعدم املساواة‪ ،‬وتوفري فرص العمل‪،‬ودمج االقتصاد غري الرمسي يف االقتصاد الرمسي‪،‬عن طريق إضفاء السمة الرمسية‬
‫للمشروعات الصغرية و املتوسطة‪ .‬وابلتايل رفع معدالت النمو االقتصادي‪( .‬بوطالعة ‪ ،‬ساعد خبوش ‪ ،‬و بوقرة ‪،‬‬
‫‪ ،2020‬صفحة ‪)147‬‬

‫يهتم الشمول املايل ابجلانب االجتماعي‪:‬‬ ‫•‬

‫وهذا من حيث االهتمام ابلفقراء وحمدودي الدخل و بفئات حمددة من جهة و من جهة أخرى مثل املرأة و الشباب‪ ،‬إىل‬
‫جانب الرتكيز على الوصول إىل املشروعات الصغرية و املتوسطة و املتناهية الصغر ودجمها ابلقطاع املايل الرمسي عن طريق تقدمي‬
‫اخلدمات املالية املناسبة هلا‪ ،‬يضاف إىل ما تقدمه االنعكاسات اإلجيابية لتحسني مؤشرات الشمول املايل على قضااي خلق‬
‫فرص عمل جديدة األمر الذي خيدم حتقيق النمو االقتصادي و االجتماعي املستدامني و ابلتايل خفض معدالت البطالة و‬
‫الفقر و حتسني توزيع الدخل و رفع مستوى املعيشي (أمانة جملس حمافظي املصارف املركزية و مؤسسات النقد العربية‪،2017 ،‬‬
‫صفحة ‪)6‬‬

‫آليات تعزيز الشمول املايل‪:‬‬ ‫‪5.2‬‬

‫دعم البنية التحتية املالية‪:‬‬ ‫أ‪.‬‬
‫إذ تعترب هذه األخرية ضرورية لتلبية متطلبات الشمول املايل‪ ،‬ومن بني أهم الركائز األساسية لتحقيق بيئة مالئمة وقوية له‪،‬‬
‫وينبغي حتديد أولوايت جتهيز هذه البنية وتتضمن ما يلي‪(:‬بن قيدة و بوعافية ‪ ،2018 ،‬صفحة ‪)95‬‬
‫بيئة تشريعية مالئمة تتضمن كافة التعليمات واللوائح اليت تعزز الشمول املايل‪.‬‬ ‫•‬

‫‪111‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫عزاوي أسامة د ‪ .‬رفاع توفيق‬

‫االنتشار اجلغرايف لشبكة فروع مقدمي اخلدمات املالية مبختلف أنواعها‪ .‬من فروع البنوك‪ ،‬خدمات اهلاتف البنكي‪،‬‬ ‫•‬
‫نقاط البيع‪ ،‬الصرافات اآللية‪ ،‬خدمات التامني وغريها‬
‫تطوير وسائل ونظم الدفع والتسوية‪ ،‬وهذا لتيسري تنفيذ العمليات واخلدمات املالية‪.‬‬ ‫•‬
‫االستفادة من التطورات تكنولوجيا االتصال والصريفة االلكرتونية يف تقدمي اخلدمات املالية‪ ،‬وهذا خلفض تكاليف‬ ‫•‬
‫هذه األخرية‪.‬‬
‫توفري قواعد بياانت شاملة‪ ،‬خاصة بياانت االئتمانية لألفراد واملؤسسات املصغرة‪.‬‬ ‫•‬
‫ب‪ .‬احلماية املالية للمستهلك‪:‬‬
‫وهذا من خالل حصول الزبون على معاملة عادلة وشفافة‪ ،‬وتسهيل وتيسري احلصول على اخلدمات املالية أبقاللتكاليف‬
‫وجبودة عالية‪ .‬تزويدهباملعلومات الكافية والضرورية‪ ،‬وخدمات االستشارة املالية‪ ،‬ومحاية بياانته املالية‪ ،‬ونظماألمان‪،‬وكذا ضرورة‬
‫التثقيف املايل خاصة للفئات املهمشة‪.‬‬
‫ج‪ .‬تطوير خدمات ومنتجات مالية تليب احتياجات كافة اجملتمع‪:‬‬
‫لتيسري حصول على اخلدمات املالية والوصول إليها وتقدميها لألفراد والفئات اهلشة واملؤسسات واملنشآت متناهية الصغر‬
‫والصغري واملتوسطة‪ ،‬وتلبية متطلباهتا وإشراكها يف النظام املايل‪ .‬وهنا نشري إىل دور اجلهات اإلشرافية يف حتقيق هذه الركيزة‬
‫وتطوير اخلدمات واملنتجات املالية‪ ،‬من خالل ختفيف متطلبات التمويل وختفيض العموالت والرسوم على اخلدمات املقدمة‬
‫وتعزيز املنافسة‪.‬‬
‫د‪ .‬التثقيف املايل‪:‬‬
‫ويكون من خالل إعداد إسرتاتيجية وطنية لتعزيز مستوايت التعليم والتثقيف املايل والعمل على تقييم وقياس مدى جناحه‪ ،‬مع‬
‫التأكد من إشراك اجلهات احلكومية والقطاع اخلاص واألطراف ذات العالقة ابلتثقيف املايل‪.‬‬
‫ويهدف التثقيف املايل إىل إجياد نظام تعليم مايل متكامل والوصول إىل جمتمع مثقف ماليا يعمل على تعزيز وتطوير مستوايت‬
‫الوعي لدى كافة شرائح اجملتمع‪ ،‬كما يساعد املواطنني على اختاذ قرارات استثمارية سليمة ومدروسة فيما يتعلق بتعامالهتم‬
‫املالية املختلفة أبدىن درجة خماطرة‪( .‬بنك اجلزائر‪ ،2016 ،‬صفحة ‪)5‬‬
‫عالقة الشمول املايل ابالستقرار املايل‪:‬‬ ‫‪6.2‬‬
‫يعرف البنك املركزي األورويب االستقرار املايل أبنه‪" :‬احلالة اليت يكون فيها النظام املايل مبكوانته‪ :‬الوسطاء املاليني واألسواق‬
‫املالية والبنية التحتية لألسواق‪ ،‬قادرة على حتمل الصدمات‪ ،‬وهو ما يستوجب متيز النظام املايل بثالث خصائص ممثلة يف‬
‫القدرة على القيام بدور الوساطة بني املدخرين واملستثمرين بطريقة فعالة ومنتظمة‪ ،‬ودقة تقييم املخاطر املالية وكفاءة إدارهتا‪،‬‬
‫والقدرة على امتصاص املفاجآت والصدمات املالية أو تلك اليت مصدرها االقتصاد احلقيقي‪.‬‬

‫‪112‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري ‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫تعزيز الشمول املايل كآلية يف حتقيق االستقرار املايل )ص ص ‪(120-100‬‬
‫إن سياسة الشمول املايل هي سياسة تقوم على إمكانية دعم االستقرار املايل‪ ،‬الذي هو هدف الشمول املايل حيث يستند‬
‫تطبيق هذه السياسة على العناصر اآلتية‪:‬‬
‫ميكن الشمول املايل من تعزيز قاعدة رأس املال احمللية‪ ،‬ومن مث تقليل االعتماد على تدفقات رؤوس األموال‬ ‫•‬
‫األجنبية‪ ،‬وختفيض خماطر الصدمات اخلارجية‪.‬‬
‫الشمول املايل حیسن كفاءة عملية الوساطة املالية بني االدخار واالستثمار من خالل تغيري بنية النظام املايل‬ ‫•‬
‫واالعتماد على املنتجات واملعامالت املستحدثة (االبتكار املايل الرقمي( ‪.‬‬
‫يعمل الشمول املايل على زايدة حصة القطاع املايل الرمسي مقابل القطاع الغري الرمسي مبا يدعم السياسة النقدية‬ ‫•‬
‫تطبيق سياسة الشمول املايل تساهم يف توزيع أفضل للمخاطر وحتسني إدارهتا‪.‬‬ ‫•‬
‫ميكن لسياسات الشمول املايل أن تكون عامالً قوايً لنمو قوي وشامل حيث أن املعلومات املقدمة من صندوق‬ ‫•‬
‫النقد الدويل والبنك الدويل ومعهد ماكينزي العاملي يف اآلونة األخرية‪ ،‬قد أظهرت أن الشمول املايل هو احملرك‬
‫للنمو االقتصادي واالستقرار املايل‪ ،‬وأن االستبعاد املايل يشكل خماطر شديدة على االستقرار املايل‪ ،‬وميكن أن‬
‫تكون ضارة للسالمة املالية(محدوش‪ ،2021 ،‬صفحة ‪.)80‬‬
‫‪.3‬الشمول املايل يف العامل العريب‬
‫معظم اقتصادايت الدول العربية تواجه العديد من التحدايت اليت تؤثر على منوها من أمهها ضعف البنية التحتية‪ ،‬تواضع‬
‫معدالت االستثمار‪ ،‬ارتفاع مستوايت املديونية والفقر والبطالة‪ ،‬ويساهم االرتقاء ابلشمول املايل إجيابيا يف خلق فرص عمل‬
‫جديدة األ مر الذي حیقق النمو االقتصادي واالجتماعي املستدامني وبتايل خفض معدالت البطالة و الفقر و رفع املستوى‬
‫املعيشي‪ ،‬حسب أخر الدراسات وابالعتماد على معطيات صندوق النقد العريب شهد العامل العريب حتسن يف مؤشرات الشمول‬
‫املايل بفضل اجلهود واالسرتاتيجيات الدول املبذولة من أجل تعزيزه‪ ،‬إال أنه ال زالت تلك املؤشرات أقل من املستوى املطلوب‬
‫مقارنة مع دول العامل‪ ،‬سيتم عرض ألهم مؤشرات الشمول املايل يف العامل العريب‪:‬‬
‫‪ 1.3‬مؤشر ملكية احلساابت‪:‬‬
‫الشكل ‪ : 1‬يوضح نسبة املواطنني اليت تزيد أعمارهم عن ‪ 15‬سنة و ميتلكون حسااب لدى مؤسسة مايل‬

‫املصدر ‪ :‬برنيه ‪ ،‬عبيد ‪ ،‬و أعطيه‪ )2019( ،‬الشمول املايل يف الدول العريب ‪ ،‬اجلهود والسياسات و التجارب ‪ ،‬صندوق النقد العريب ص ‪12‬‬

‫‪113‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫عزاوي أسامة د ‪ .‬رفاع توفيق‬

‫الشكل ‪ : 2‬نسبة السكان البالغني الذين لديهم حساابت يف مؤسسات مالية للعامل و الدول العربية مع تصنيف ذكور و‬
‫اإلانث‬

‫املصدر‪ :‬الطيب حنان‪ ،‬صندوق النقد العريب‪ ،‬الشمول املايل سلسلة كتيبات التعريفية‪.2020 ،‬‬

‫من خالل الشكل رقم ‪ 01‬و الشكل رقم ‪ 02‬اللذان يوضحان مؤشر ملكية احلساابت املالية لألشخاص البالغني من ‪15‬‬
‫سنة للعامل و دول العامل العريب ‪:‬‬

‫فقد بلغ هذا املؤشر نسبة ‪ % 37‬للدول العربية مقابل نسبة ‪ % 69‬للمتوسط العاملي وذلك ابلنسبة لسنة‬ ‫•‬
‫‪2017‬‬
‫حسب معطيات صندوق النقد العريب ارتفعت نسبة السكان الدول العربية البالغني الذين ميتلكون حساابت يف‬ ‫•‬
‫مؤسسات مالية إىل إمجايل السكان البالغني من ‪ % 22.3‬يف سنة ‪ 2011‬إىل ‪ % 37.2‬يف سنة ‪. 2017‬‬
‫نسبة ‪% 73‬من البالغني ال تتوفر هلم اخلدمات املالية الرمسية يف الدول العربية‪.‬‬ ‫•‬
‫نسبة الذكور الذين لديهم حساابت يف مؤسسات مالية تفوق اإلانث يف العامل و خاصة دول العامل العريب‬ ‫•‬
‫نسبة ‪ % 48.3‬من إمجايل الذكور ميتلكون حساابت مالية أما ابلنسبة لإلانث فهي تقدر بـ ‪ % 25.6‬من‬ ‫•‬
‫إمجايل اإلانث و هذا حسب إحصائيات ‪ 2017‬للصندوق النقد العريب للدول العربية‪.‬‬

‫‪114‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري ‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫تعزيز الشمول املايل كآلية يف حتقيق االستقرار املايل )ص ص ‪(120-100‬‬
‫اجلدول ‪ : 1‬إحصائيات السكان البالغني (ذكور و اانث) الذين لديهم حساابت يف مؤسسات مالية للدول العربية لسنة‬
‫‪: 2017/2014/2011‬‬

‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫‪/‬‬

‫اجملموع‬ ‫ذكور‬ ‫إانث‬ ‫اجملموع‬ ‫ذكور‬ ‫إانث‬ ‫اجملموع‬ ‫ذكور‬ ‫إانث‬
‫‪88,2‬‬ ‫‪92,7‬‬ ‫‪75,4‬‬ ‫‪83,7‬‬ ‫‪90‬‬ ‫‪66,7‬‬ ‫‪59,7‬‬ ‫‪68,6‬‬ ‫‪48,8‬‬ ‫اإلمارات العربية املتحدة‬
‫‪82,6‬‬ ‫‪86,3‬‬ ‫‪73,5‬‬ ‫‪81,9‬‬ ‫‪90,2‬‬ ‫‪64‬‬ ‫‪64,5‬‬ ‫‪79‬‬ ‫‪79,6‬‬ ‫البحرين‬
‫‪79,8‬‬ ‫‪83,3‬‬ ‫‪58,2‬‬ ‫‪72,9‬‬ ‫‪79,3‬‬ ‫‪61,1‬‬ ‫‪86,8‬‬ ‫‪92,7‬‬ ‫‪15,2‬‬ ‫الكويت‬
‫‪71,7‬‬ ‫‪80,5‬‬ ‫‪59,5‬‬ ‫‪69,4‬‬ ‫‪75,3‬‬ ‫‪ 46,4‬غ‪,‬م‬ ‫‪72,7‬‬ ‫غ‪,‬م‬ ‫السعودية‬
‫‪44,8‬‬ ‫‪56,7‬‬ ‫‪29,3‬‬ ‫‪46,9‬‬ ‫‪62,4‬‬ ‫‪40,1‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪49,4‬‬ ‫‪20,4‬‬ ‫لبنان‬
‫‪42,8‬‬ ‫‪56,3‬‬ ‫‪26,6‬‬ ‫‪50,5‬‬ ‫‪60,9‬‬ ‫‪15,5‬‬ ‫‪33,3‬‬ ‫‪46,4‬‬ ‫‪17,4‬‬ ‫اجلزائر‬
‫‪42,5‬‬ ‫‪56,3‬‬ ‫‪28,4‬‬ ‫‪24,6‬‬ ‫‪33,3‬‬ ‫‪20,7‬‬ ‫‪25,5‬‬ ‫‪7,33‬‬ ‫غ‪,‬م‬ ‫األردن‬
‫‪36,9‬‬ ‫‪45,7‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪27,4‬‬ ‫‪34,2‬‬ ‫‪9,3‬‬ ‫غ‪.‬م‬ ‫غ‪,‬م‬ ‫غ‪,‬م‬ ‫تونس‬
‫‪32,8‬‬ ‫‪38,7‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪14,1‬‬ ‫‪18,8‬‬ ‫‪9,3‬‬ ‫‪9,7‬‬ ‫‪12,7‬‬ ‫‪6,5‬‬ ‫مصر‬
‫‪25‬‬ ‫‪34,4‬‬ ‫‪15,96‬‬ ‫‪24,4‬‬ ‫‪27,3‬‬ ‫‪21,2‬‬ ‫‪19,4‬‬ ‫‪28,7‬‬ ‫‪10,2‬‬ ‫فلسطني‬
‫‪22,7‬‬ ‫‪25,8‬‬ ‫‪19,5‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪14,6‬‬ ‫‪7,4‬‬ ‫‪10,6‬‬ ‫‪13,5‬‬ ‫‪7,5‬‬ ‫العراق‬
‫‪20,5‬‬ ‫‪26,3‬‬ ‫‪15,5‬‬ ‫‪22,9‬‬ ‫‪24,8‬‬ ‫‪21,1‬‬ ‫‪17,5‬‬ ‫‪23,3‬‬ ‫‪12,1‬‬ ‫موريتانيا‬
‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحث ابالعتماد على فضيل البشري ضيف‪ ،‬واقع وحتدايت الشمول املايل يف اجلزائر‪ ،‬جملة إدارة األعمال و الدراسات‬
‫االقتصادية‪ ،‬اجمللد ‪ ، 06‬العدد ‪. 2020 ، 01‬‬

‫من خالل اجلدول نالحظ ‪:‬‬

‫• تواجد تباين كبري بني دول العامل العريب ابلرغم من الزايدة امللحوظة يف ملكية احلساابت بني عامي ‪2011‬‬
‫و‪. 2017‬‬
‫• نالحظ أن نسبة الذكور تفوق نسبة االانث يف ملكية احلساابت لدى مجيع الدول و يف مجيع السنوات ‪.‬‬
‫• يف سنة ‪ 2017‬كانت نسبة ملكية احلساابت مرتفعة بشكل ملحوظ يف اإلمارات العربية املتحدة‪ ،‬والبحرين‪،‬‬
‫والكويت عند ‪% 88‬و ‪ 83 %‬و ‪ 80 %‬على التوايل و حىت السعودية بنسبة ‪.% 72‬‬
‫• يف حني ال تتجاوز هذه النسبة الرقم ‪ %40‬يف كل من موريتانيا‪ ،‬العراق‪ ،‬فلسطني‪ ،‬مصر و تونس‪.‬‬
‫• ملكية احلساابت ابلنسبة لألردن‪ ،‬اجلزائر و لبنان هي ‪ % 42.8 % 42.5‬و ‪ % 44.8‬على التوايل لسنة‬
‫‪.2017‬‬
‫• نالحظ أن اجلزائر يف سنة ‪ 2011‬بلغت النسبة ‪ % 33.3‬و تطورت بشكل ملحوظ يف سنة ‪ 2015‬لتقدر‬
‫يف سنة ‪ 2017‬بـ ‪.% 42.8‬‬

‫‪115‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫عزاوي أسامة د ‪ .‬رفاع توفيق‬

‫‪ 2.3‬مؤشر الوصول إىل اخلدمات واملنتجات املالية (االدخار)‪:‬‬

‫حسب مؤشر الوصول إىل اخلدمات واملنتجات املالية واملصرفية لدى الدول العربية‪ ،‬و من خالل الشكل رقم ‪ 03‬ففي جانب‬
‫االدخار الزالت نسبة املوطنني الذين يقومون بوضع مدخراهتم لدى املؤسسات املالية الرمسية دون املستوى‪ ،‬ابلرغم من أهنا‬
‫تضاعفت تقريبا ب ‪% 8‬من سنة ‪ 2014‬لتصبح ‪ %15‬يف سنة ‪.2017‬‬

‫الشكل ‪ :3‬نسبة املواطنني املدخرين يف الدول العربية ‪2017-2014-‬‬

‫املصدر‪ :‬برنيه ‪ ،‬عبيد ‪ ،‬و أعطيه‪ )2019( ،‬الشمول املايل يف الدول العريب ‪ ،‬اجلهود و السياسات و التجارب ‪ ،‬صندوق النقد العريب ص ‪17‬‬

‫‪ 3.3‬مؤشر الوصول اىل اخلدمات واملنتجات املالية (االقرتاض)‪:‬‬

‫حسب هذا املؤشر و من خالل الشكل رقم ‪ 04‬الزالت النسب لدى الدول العربية دون املتوسط و تستدعي املزيد من‬
‫اجلهد لرفعها حيث ارتفعت بشكل طفيف‪ ،‬قدرت بـ ‪ % 14‬سنة ‪ 2017‬مقارنة بـ ‪ % 13‬سنة ‪ 2014‬أما على املستوى‬
‫دول العامل فقد كانت النسبة أعلى بكثري من النسبة لدى الدول العربية حيث بلغت ‪ % 23‬سنة ‪ 2017‬يف حني كانت‬
‫النسبة ‪ % 22‬سنة ‪.2014‬‬

‫‪116‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري ‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫تعزيز الشمول املايل كآلية يف حتقيق االستقرار املايل )ص ص ‪(120-100‬‬
‫الشكل ‪ :4‬سلوك االقرتاض لدى املنطقة العربية للمواطنني البالغني‬

‫املصدر‪ :‬برنيه ‪ ،‬عبيد ‪ ،‬و أعطيه‪ )2019( ،‬الشمول املايل يف الدول العريب ‪ ،‬اجلهود و السياسات و التجارب ‪ ،‬صندوق النقد العريب ص ‪19‬‬

‫‪.4‬اخلامتة‪:‬‬

‫إن االهتمام ابلشمول املايل أصبح ضرورة تفرضه متطلبات التنمية االقتصادية املستدامة عموما و كذا تنمية املالية على وجه‬
‫اخلصوص‪ ،‬من خالل تقدمي خدمات ومنتجات مالية متطورة وأبسعار معقولة مثل املعامالت واملدخرات واملدفوعات والتأمني‬
‫واالئتمان وغريها من اخلدمات املالية املختلفة‪ ،‬بطريقة مستدمية ومسؤولة لكل فئات اجملتمع خاصة الفئات الفقرية وحمدودة‬
‫الدخل‪ ،‬فسهولة الوصول و احلصول على حساابت لدى مؤسسات مالية هو خطوة البداية للشمول املايل‪ ،‬فاحلساابت‬
‫تسمح ابالدخار وتبادل املدفوعات وتعترب مبثابة بوابة خلدمات مالية أخرى‪ ،‬وهذا ما ركزت عليه جمموعة البنك الدويل‪ ،‬فقد‬
‫تستخدم اخلدمات املالية املختلفة يف أعمال جتارية هامة ويف االستثمارات املالية املختلفة يف شىت اجملاالت‬

‫ويف مواجهة األزمات املالية‪ ،‬ومن خالل ما مت عرضه يف دراستنا مت التوصل إىل جمموعة من النتائج و التوصيات‪:‬‬

‫النتائج‪:‬‬

‫• الشمول املايل حمور اسرتاتيجي يساعد على االندماج يف االقتصاد العاملي‪ ،‬والذي يؤدي إىل النمو االقتصادي‬
‫وحتقيق أهداف التنمية املستدامة و تعزيز من االستقرار املايل‪ ،‬املنطقة العربية ال تزال تسجل أدىن املستوايت يف‬
‫العامل‪ ،‬من هذا املنطلق جيب أن يكون الشمول املايل يف قلب وصلب اهليئات املالية يف الدول العربية‪.‬‬

‫‪117‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫عزاوي أسامة د ‪ .‬رفاع توفيق‬

‫• يعد الشمول املايل هدفا رئيسيا لدى العديد من الدول‪ ،‬والذي يؤدي إىل تعزيز من االستقرار املايل والنمو‬
‫االقتصادي وحتقيق أهداف التنمية املستدامة‪.‬‬
‫• حسب مؤشر ملكية احلساابت املالية لألشخاص البالغني من ‪ 15‬سنة بلغت نسبته ‪ % 37‬للعامل العريب مقابل‬
‫نسبة ‪ % 69‬للمتوسط العاملي و هي نسبة ضعيفة‪.‬‬
‫نالحظ أبن نسبة اإلانث أقل بكثري من نسبة الذكور يف امتالك احلساابت لدى املؤسسات املالية‪ ،‬حيث ترجم‬ ‫•‬
‫صندوق النقد العريب هذا االخنفاض أبنه هناك حمدودية يف الفرص املتاحة للمرأة يف عديد من الدول العربية‪،‬‬
‫للمشاركة واالستفادة من اخلدمات املالية خاصة فيسوق العمل‪ ،‬ابلتايل فالشمول املايل للمرأة يساعدها على‬
‫التمكني االقتصادي مبا من شأنه مساعدة أسرهتا وجمتمعها‪.‬‬
‫• رغم التحسن الطفيف الذي عرفه سلوك االقرتاض يف العامل العريب خالل سنة ‪ ،2017‬حيث بلغت نسبة‬
‫املقرتضني من املؤسسات املالية الرمسية أو الذين قاموا ابستخدام البطاقات االئتمانية ممن تزيد أعمارهم عن ‪15‬سنة‬
‫نسبة ‪ %14‬إال أنه يبقى ضعيفاً ودون املستوى فسلوك االقرتاض يف املنطقة العربية يرتكز يف االقرتاض من العائلة‬
‫واألصدقاء‪.‬‬

‫توصيات‪:‬‬
‫• تسهيل إجراءات الوصول إىل اخلدمات املالية مع إاتحة التمويل إبجراءات ميسرة للمؤسسات الصغرية واملتوسطة‬
‫وتعزيز روح املقاوالتية لدفع عجلة التنمية‪.‬‬
‫• تطوير البنية التحتية للنظام املايل خاصة يف املناطق الريفية‪ ،‬مع تطوير أنظم الدفع والتسوية واالستفادة من التطورات‬
‫التكنولوجية‪ ،‬إضافة إىل تطوير خدمات ومنتجات مالية تليب احتياجات كافة العمالء ومحاية العمالء ضد االحتيال‬
‫املايل‬
‫• الرتكيز على الفعل التعاوين من خالل تفعيل التآزر بني املؤسسات اإلقليمية والدولية املختصة يف الشمول املايل‪،‬‬
‫إىل جانب تعميق الشراكة بني كلمن القطاع العام واخلاص‪ ،‬من أجل اإلسهام يف حتقيق تعميم الوصول إىل‬
‫اخلدمات املالية يف الدول العربية‪.‬‬

‫‪118‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري ‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫تعزيز الشمول املايل كآلية يف حتقيق االستقرار املايل )ص ص ‪(120-100‬‬
‫‪.5‬املراجع‪:‬‬

‫املؤلفات‪:‬‬

‫‪ .1‬الطيب‪ ,‬حنان‪ ،‬صندوق النقد العريب‪ ، )2020( ،‬الشمول املايل‪ ،‬سلسلة كتيبات التعريفية‪ ،‬أبوظيب‪ :‬صندوق‬
‫النقد العريب‪ ،‬مت االسرتداد من صندوق النقد العريب؛‬

‫‪ .2‬أمانة جملس حمافظي املصارف املركزية و مؤسسات النقد العربية‪ ، )2017( ،‬نشرة تعريفية حول مفاهيم الشمول‬
‫املايل‪ ،‬أبوظيب ‪ -‬اإلمارات العربية املتحدة‪ :‬صندوق النقد العريب ؛‬

‫‪ .3‬أمانة حمافظي املصارف املركزية و مؤسسات النقد العربية‪ ، )2015( ،‬العالقة املتداخلة بني االستقرار املايل و‬
‫الشمول املايل‪ ،‬صندوق النقد العريب؛‬

‫‪ .4‬جالل الدين بن رجب‪ ، )2018( ،‬احتساب مؤشر مركب الشمول املايل و تقدير العالقة بني الشمول املايل و‬
‫الناتج احمللي اإلمجايل يف الدول العربية‪ ،‬أبوظيب ‪-‬اإلمارات‪ :‬صندوق النقد العريب‪ ،‬اتريخ االسرتداد ‪ ،2021‬من‬
‫صندوق النقد العريب؛‬

‫‪ .5‬يسرى برنيه ‪ ،‬رامي عبيد ‪ ،‬و حبيب أعطيه‪ ، )2019( ،‬الشمول املايل يف الدول العربية اجلهود و السياسات و‬
‫التجارب‪ ،‬صندوق النقد العريب‪ ،‬أمانة جملس حمافظي املصارف املركزية و مؤسسات النقد العربية‪.‬‬

‫املقاالت‪:‬‬

‫‪ .1‬أمين بوزانة ‪ ،‬وفاء محدوش‪ ، )2021( ،‬واقع أتثري سياسة الشمول املايل على تعزيز االستقرار املايل للنظم املصرفية‬
‫العربية‪ ،‬جملة دراسات العدد االقتصادي‪71-87 ،)1(12 ،‬؛‬

‫‪ .2‬حسينة جازية‪ ، )2020( ،‬تعميم اخلدمات املالية الرقمية لدعم الشمول املايل يف الدول العربية‪ ،‬جملة اقتصادايت‬
‫مشال افريقيا‪ ،)2(16 ،‬الصفحات ‪114-97‬؛‬

‫‪ .3‬زهيدة سيد اعمر ‪ ،‬و دمحان بن عبد الفتاح ‪( ،‬مارس‪ ، )2020 ,‬التكنولوجيا املالية كألية لتعزيز الشمول املايل‬
‫يف الوطن العريب ‪ -‬دراسة حالة الشرق األوسط و مشال افريقيا ‪ ،-‬جملة التكامل االقتصادي‪ ،)1(8 ،‬الصفحات‬
‫‪79-63‬؛‬

‫‪ .4‬صليحة فالق ‪ ،‬معمر محدي ‪ ،‬و حفيفي صليحة‪( ،‬ديسمرب‪ ، )2019 ,‬تعزيز الشمول املايل كمدخل اسرتاتيجي‬
‫لدعم االستقرار املايل يف العامل العريب‪ ،‬جملة التكامل االقتصادي‪ ،)4(7 ،‬الصفحات ‪14-1‬؛‬

‫‪119‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬

 ‫عزاوي أسامة د ‪ .‬رفاع توفيق‬

‫‪ .5‬صورية شنيب‪ ،‬و السعيد بن خلضر ‪ ، )2019( ،‬أمهية الشمول املايل يف حتقيق التنمية ( تعزيز الشمول املايل يف‬
‫مجهورية مصر العربية ) ‪ ،‬جملة البحوث يف العلوم املالية و احملاسبة‪ ،)1(4 ،‬الصفحات ‪129-104‬؛‬

‫‪ .6‬عبد الرمحن عبد الدامي سلوى‪ ، )2019( ،‬العوامل املؤثرة على اإلفصاح عن مؤشرات الشمول املايل و أثرها على‬
‫حتسني أداء البنوك املصرية‪ ،‬جامعة عني مشس ‪ -‬كلية التجارة ‪ -‬قسم احملاسبة واملراجعة‪ ،)3(23 ،‬الصفحات‬
‫‪63-1‬؛‬

‫‪ .7‬فضيل البشري ضيف‪ ، )2020( ،‬واقع وحتدايت الشمول املايل يف اجلزائر‪ ،‬جملة إدارة األعمال والدراسات‬
‫االقتصادية‪ ،)1(6 ،‬الصفحات ‪485-471‬؛‬

‫‪ .8‬حممد بوطالعة ‪ ،‬حسينة ساعد خبوش ‪ ،‬و كرمية بوقرة ‪( ،‬جوان‪ ، )2020 ,‬واقع الشمول املايل و حتدايته ‪-‬‬
‫األردن و اجلزائر منوذجا ‪ ،-‬جملة اقتصاد املال و األعمال‪ ،)3(4 ،‬الصفحات ‪158-143‬؛‬

‫‪ .9‬مروان بن قيدة‪ ،‬و رشيد بوعافية ‪ ، )2018( ،‬واقع و أفاق تعزيز الشمول املايل يف الدول العربيية‪ ،‬جملة الالقتصاد‬
‫و التنمية البشرية‪ ،)1(9 ،‬الصفحات ‪.105-90‬‬

‫مواقع أنرتنت ‪:‬‬

‫‪ .1‬بنك اجلزائر‪( ،‬افريل‪ ، )2016 ,‬الشمول املايل‪ ،‬مت االسرتداد من بنك اجلزائر‪https://www.bank- :‬‬
‫‪of-algeria.dz/pdf/inclusion6.pdf‬‬

‫‪120‬‬ ‫جملة العلوم التجارية و التـســيري ‪ .‬اجمللد ‪ 17‬العدد ‪)2021( 01‬‬