‫اﻝﻔﺼل اﻝﺜﺎﻝث‬

‫دور اﻝﺒﻨوك اﻝﺘﺠﺎرﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﺤﺎﻓظﺔ اﻝﺴﻠﻴﻤﺎﻨﻴﺔ‬

‫ﺨﻼل اﻝﻤدة ) ‪( 2010 – 2007‬‬
‫في ھذا الفصل نقوم بعرض الودائع والقروض للبنوك المختارة و مقارنتھا لمعرفة مدى دور الودائع‬
‫في زيادة حجم القروض‪.‬وكذلك نقوم بعرض انواع القروض التي تقدمھا البنوك المختارة لألفراد‬
‫والشركات و مقارنة القروض باحتياجات التنمية لمعرفة ھل القروض التي تقدمھا البنوك تلبي‬
‫احتياجات التنمية في محافظة السليمانية أم ال؟‪ .‬والى أي مدى تشارك البنوك التجارية في التنمية ؟‬

‫اﻝﻤﺒﺤث اﻷول ‪ :‬اﻝوداﺌﻊ واﻝﻘروض‬

‫أوﻻ ‪ :‬اﻝوداﺌﻊ ‪:‬‬
‫لمعرفة حجم الودائع والقروض قمنا بزيارة عدد من البنوك في محافظة السليمانية ووافقوا مشكورين‬
‫على اعطائنا المعلومات الكافية عن ھذه البنوك اضافة الى التقارير السنوية من سنة ‪ 2007‬الى‬
‫‪ 2010‬وكانت ودائع تلك البنوك خالل تلك الحقبة كاآلتي ‪:‬‬

‫جدول رقم ) ‪( 10‬‬

‫ودائع البنوك المختارة لمحافظة السليمانية‬
‫)) مليون دينار العراقي‬
‫((‬
‫ﻨﺴﺒﺔ اﻝﺘﻐﻴر‬ ‫ﺤﺠم اﻝوداﺌﻊ‬ ‫ﻨﺴﺒﺔ اﻝﺘﻐﻴر‬ ‫ﺤﺠم اﻝوداﺌﻊ‬ ‫ﻨﺴﺒﺔ اﻝﺘﻐﻴر‬ ‫ﺤﺠم اﻝوداﺌﻊ‬ ‫ﺤﺠم اﻝوداﺌﻊ ﻝﺴﻨﺔ‬ ‫اﻝﺴﻨﺔ‬
‫اﻝﺴﻨوي‬ ‫اﻝﺴﻨوي‬ ‫اﻝﺴﻨوي‬
‫ﻝﺴﻨﺔ ‪2010‬‬ ‫ﻝﺴﻨﺔ ‪2009‬‬ ‫ﻝﺴﻨﺔ ‪2008‬‬ ‫‪2007‬‬ ‫اﺴم اﻝﺒﻨك‬
‫‪%390‬‬ ‫‪41,298‬‬ ‫‪%8.5‬‬ ‫‪8,416‬‬ ‫‪%16.3‬‬ ‫‪7,753‬‬ ‫‪6,661‬‬ ‫ﻤﺼرف‬
‫ﻜوردﺴﺘﺎن اﻝدوﻝﻲ‬
‫‪%-70‬‬ ‫‪7,492‬‬ ‫‪%280‬‬ ‫‪25,371‬‬ ‫‪188.4‬‬ ‫‪6,671‬‬ ‫‪2,312‬‬ ‫ﻤﺼرف‬
‫‪%‬‬ ‫اﻝﺸرق اﻷوﺴط‬
‫‪%-51‬‬ ‫‪2,393‬‬ ‫‪%162‬‬ ‫‪4,983‬‬ ‫‪1165.6‬‬ ‫‪1,900‬‬ ‫‪150‬‬ ‫ﻤﺼرف‬
‫‪%‬‬ ‫دﺠﻠﺔ واﻝﻔرات‬
‫‪%76.4‬‬ ‫‪119,320‬‬ ‫‪%63.8‬‬ ‫‪67,635‬‬ ‫‪%63.8‬‬ ‫‪41,298‬‬ ‫‪25,198‬‬ ‫ﻤﺼرف اﻝﻠﺸﻤﺎل‬
‫‪%60‬‬ ‫‪170,505‬‬ ‫‪%84.6‬‬ ‫‪106,406‬‬ ‫‪%67.8‬‬ ‫‪57,622‬‬ ‫‪34,322‬‬ ‫اﻝﻤﺠﻤوع‬

‫المصدر ‪ :‬من عمل الباحث استنادا الى التقارير السنوية للبنوك المختارة خالل المدة ) ‪. ( 2010 – 2007‬‬
‫نالحظ من الجدول رقم ) ‪ ( 10‬ان مجموع الودائع لسنة ‪ 2007‬يبلغ ) ‪ ( 34,322,851,247‬دينار‬
‫عراقي أي ما يعادل ) ‪ ( 28,602,376‬دوالرا و في سنة ‪ 2008‬ارتفعت الودائع الى‬

‫‪79‬‬
 ‫)‪ ( 57,622,988,568‬دينارا أي ما يعادل ) ‪ ( 48,019,157‬دوالر وھذا ان الودائع زادت في سنة‬
‫‪ 2008‬بنسبة ) ‪ ( %67.8‬وفي سنة ‪ 2009‬وصلت الودائع الى )‪ ( 106,406,832,322‬دينارا وھو‬
‫ما يعادل ) ‪ ( 88,672,360‬دوالرا أي أن الودائع زادت من سنة ‪ 2008‬الى ‪ 2009‬بنسبة‬
‫) ‪ ، ( %84.8‬وفي سنة ‪ 2010‬ارتفعت الودائع الى ) ‪ ( 170,505,324,532‬دينارا وھو يعادل‬
‫) ‪ ( 142,087,770‬دوالرا اي ان حجم الودائع زاد بنسبة ) ‪ ( %60‬من سنة ‪ 2009‬الى ‪. 2010‬‬

‫والشكل اآلتي يبين التغييرات التي حصلت في الودائع خالل السنوات األربع ‪:‬‬

‫اﻝﺸﻜل رﻗم ) ‪( 5‬‬

‫ﺘطور وداﺌﻊ اﻝﺒﻨوك اﻝﻤﺨﺘﺎرة ﻓﻲ ﻤﺤﺎﻓظﺔ اﻝﺴﻠﻴﻤﺎﻨﻴﺔ ﺨﻼل اﻝﻤدة ) ‪( 2010 – 2007‬‬

‫‪180,000‬‬ ‫‪170,505‬‬
‫‪160,000‬‬
‫الودائع با لدينار ال عراقي‬

‫‪140,000‬‬
‫‪120,000‬‬ ‫‪106,406‬‬
‫‪100,000‬‬
‫‪80,000‬‬ ‫‪57,622‬‬
‫‪60,000‬‬
‫‪34,322‬‬
‫‪40,000‬‬
‫‪20,000‬‬
‫‪0‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2007‬‬ ‫‪2‬‬
‫‪2008‬‬ ‫‪3‬‬
‫‪2009‬‬ ‫‪4‬‬
‫‪2010‬‬

‫السنة‬

‫المصدر‪ :‬من عمل الباحث استنادا الى الجدول رقم ) ‪. (10‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ ‪ :‬اﻝﻘروض ‪:‬‬

‫كانت نسب القروض التي قدمھا البنك للمقترضين من سنة ‪ 2007‬الى ‪ 2010‬فكان كاآلتي ‪:‬‬

‫ﺠدول رﻗم ) ‪( 11‬‬

‫ﻗروض اﻝﺒﻨوك اﻝﻤﺨﺘﺎرة ﻝﻤﺤﺎﻓظﺔ اﻝﺴﻠﻴﻤﺎﻨﻴﺔ‬

‫‪80‬‬
 ‫)) ﻤﻠﻴون دﻴﻨﺎر اﻝﻌراﻗﻲ ((‬

‫ﻨﺴﺒﺔ اﻝﺘﻐﻴر‬ ‫ﺤﺠم اﻝﻘروض‬ ‫ﻨﺴﺒﺔ اﻝﺘﻐﻴر‬ ‫ﺤﺠم ااﻝﻘروض‬ ‫ﻨﺴﺒﺔ اﻝﺘﻐﻴر‬ ‫ﺤﺠم اﻝﻘروض‬
‫ﺤﺠم اﻝﻘروض‬ ‫اﻝﺴﻨﺔ‬
‫اﻝﺴﻨوي‬ ‫اﻝﺴﻨوي‬ ‫اﻝﺴﻨوي‬
‫ﻝﺴﻨﺔ ‪2010‬‬ ‫ﻝﺴﻨﺔ ‪2009‬‬ ‫ﻝﺴﻨﺔ ‪2008‬‬ ‫ﻝﺴﻨﺔ ‪2007‬‬
‫اﺴم اﻝﺒﻨك‬
‫‪13,518‬‬ ‫‪477.7‬‬ ‫‪156‬‬ ‫‪%85.4‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪185‬‬ ‫ﻤﺼرف‬
‫‪%8565‬‬ ‫‪%‬‬ ‫ﻜوردﺴﺘﺎن اﻝدوﻝﻲ‬
‫‪%290‬‬ ‫‪6,603‬‬ ‫‪%432‬‬ ‫‪1,692‬‬ ‫‪%0.4‬‬ ‫‪317‬‬ ‫‪316‬‬ ‫ﻤﺼرف‬
‫اﻝﺸرق اﻷوﺴط‬
‫‪%18.6‬‬ ‫‪8,133‬‬ ‫‪%69.4‬‬ ‫‪6,852‬‬ ‫‪%924‬‬ ‫‪4,043‬‬ ‫‪394‬‬ ‫ﻤﺼرف‬
‫دﺠﻠﺔ واﻝﻔرات‬
‫‪%38‬‬ ‫‪37,190‬‬ ‫‪%-9‬‬ ‫‪26,930‬‬ ‫‪1660‬‬ ‫‪29,611‬‬ ‫‪1.682‬‬ ‫ﻤﺼرف اﻝﻠﺸﻤﺎل‬
‫‪%‬‬
‫‪%83.7‬‬ ‫‪65,445‬‬ ‫‪%4.7‬‬ ‫‪35,631‬‬ ‫‪34,000‬‬ ‫‪2,578‬‬ ‫اﻝﻤﺠﻤوع‬
‫‪1218.6‬‬
‫‪%‬‬

‫المصدر ‪ :‬من عمل الباحث استنادا الى التقارير السنوية للبنوك المختارة خالل المدة ) ‪. ( 2010 – 2007‬‬

‫نالحظ ان مجموع القروض للبنوك المختارة لسنة ‪ 2007‬كان )‪ ( 2,578,385,231‬دينار عراقي‬

‫أي ما يعادل ) ‪ ( 2,148,654‬دوالرا ‪ ،‬بالنسبة لسنة ‪ 2008‬فان مجموع القروض كان‬
‫)‪ ( 34,000,536,684‬دينارا أي ما يعادل ) ‪ ( 28,333,780‬دوالرا أي أن ھناك ارتفاعا في‬
‫اعطاء القروض بنسبة ) ‪،(%1218‬و بالنسبة لسنة ‪ 2009‬كان حجم الودائع )‪( 35,631,674,268‬‬
‫دينار عراقي أي ما يعادل ) ‪ ( 29,693,061‬دوالرا أي ان حجم القروض زاد من سنة ‪ 2008‬الى‬
‫سنة ‪ 2009‬بنسبة ) ‪ , ( %4.7‬أما بالنسبة لسنة ‪ 2010‬فكان حجم القروض )‪( 65,445,590,869‬‬
‫دينارا و ھو يعادل ) ‪ ( 54,537,992‬دوالرا اي ان حجم القروض قد ازدادت بنسبة ) ‪( %83.7‬‬
‫من سنة ‪ 2009‬الى سنة ‪. 2010‬‬
‫نالحظ أن ھناك اختالفا في نسبة القروض مابين السنوات األربعة فنسبة التغير السنوي للقروض في‬
‫سنة ‪ 2008‬وصل الى ) ‪ ( %1218‬في حين نالحظ ھبوطا حادا في نسبة القروض لسنة ‪2009‬‬
‫حيث وصل الى ) ‪ ( %4.7‬وفي سنة ‪ 2010‬وصل ھذه النسبة الى ) ‪. ( %83.7‬‬
‫كما يتبين من الجدول رقم ) ‪ ( 11‬أن بعض البنوك كان له دور في زيادة حجم القروض في سنة‬
‫‪ ، 2008‬فمثال مصرف الشمال زاد حجم القروض لديھا من ) ‪ ( 1,682‬مليون دينار في سنة ‪2007‬‬
‫الى ) ‪ ( 29,611‬مليون في سنة ‪ ، 2008‬أما في سنة ‪ 2009‬فانخفضت ھذه النسبة الى ) ‪( 26,930‬‬
‫مليون ‪ ،‬كذلك مصرف دجلة والفرات زاد حجم القروض لديھا من ) ‪ (394‬مليون دينار في سنة‬

‫‪81‬‬
‫‪ 2007‬الى ) ‪ (4,043‬مليون في سنة ‪ ، 2008‬أما في سنة ‪ 2009‬زاد ھذه النسبة الى) ‪(6,854‬‬
‫مليون دينار ‪ ،‬وھذا يعتبر أحد األسباب الرئيسية لزيادة حجم القروض في سنة ‪ 2008‬وانخفاضھا في‬
‫سنة ‪. 2009‬‬
‫وحسب رأي بعض البنوك ھناك عدة عوامل أخرى لھذا التذبذب في نسبة القروض منھا ‪:‬‬
‫‪ -1‬التمييز في المعاملة بين البنوك األھلية والحكومية لصالح البنوك الحكومية من قبل العديد من‬
‫الوزارات والمؤسسات الحكومية ‪.‬‬
‫‪ -2‬تعرض البنك المركزي ومصرفي الرشيد والرافيدين لالعتداء المسلح وكذلك األمر بالنسبة‬
‫لمصرف التجارة العراقي بھدف ھز الثقة بالجھاز المصرفي ‪.‬‬
‫‪ -3‬األعسار المالي الذي وقع فيه ) بنك الوركاء ( والتي كان أحد البنوك الكبيرة وعدم التوصل من‬
‫أي من الجھات المعنية بضمن ذلك مجلس ادارته و ھيئته العامة لحل ھذه المشكلة مما تركت آثارھا‬
‫السلبية على التعامل مع الجھاز المصرفي األھلي ‪.‬‬
‫‪ -4‬صدور بعض التحريحات من بعض مسؤولى المؤسسات الحكومية بعدم التعامل مع البنوك‬
‫األھلية مما ولد ذلك ضغطا كبيرا عليھا ‪ ،‬اذ قامت اغلب تلك المؤسسات بسحب ودائعھا و عدم قبول‬
‫خطابات ضماناتھا أو أي من األدوات المصرفية الصادرة عنھا ‪.‬‬
‫ھذا من جھة ومن جھة أخرى ان ھذه القروض غير كافية لتحريك األقتصاد في اقليم كوردستان‬
‫والتوجه نحو التنمية األقتصادية ‪ ،‬حيث أن ھذه القروض في أحسن حاالتھا وصل الى‬
‫) ‪ ( 54,537,992‬دوالر وھذا في الحقيقة ال تكفى لتمويل القطاعات األقتصادية في محافظة‬
‫السليمانية التي تبلغ مساحتھا ) ‪ ( 17,023‬كلم مربع وتشكل ) ‪ ( %3.9‬من مساحة العراق و يبلغ‬
‫عدد سكانھا ) ‪ ( 1,893,617‬نسمة )‪. (1‬‬

‫والشكل اآلتي يبين حركة القروض في محافظة السليمانية خالل تلك المدة ‪:‬‬

‫اﻝﺸﻜل رﻗم ) ‪( 6‬‬

‫ﺘطور ﻗروض اﻝﺒﻨوك اﻝﻤﺨﺘﺎرة ﻓﻲ ﻤﺤﺎﻓظﺔ اﻝﺴﻠﻴﻤﺎﻨﻴﺔ ﺨﻼل اﻝﻤدة ) ‪( 2010 – 2007‬‬

‫‪ -1‬من الموقع األلكتروني ) بوابة المعلومات حول العراق ( ‪http://www.iauiraq.org/gp/print/GP- ،‬‬

‫‪. 2011 / 10 / 18 .Sulaymaniyah-Ar.asp‬‬

‫‪82‬‬
 ‫‪70,000‬‬ ‫‪65,445‬‬

‫‪60,000‬‬

‫‪50,000‬‬
‫القروض بالدينار العراقي‬

‫‪40,000‬‬ ‫‪34,000‬‬ ‫‪35,631‬‬

‫‪30,000‬‬

‫‪20,000‬‬

‫‪10,000‬‬
‫‪2,578‬‬
‫‪0‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2007‬‬ ‫‪2‬‬
‫‪2008‬‬ ‫‪3‬‬
‫‪2009‬‬ ‫‪4‬‬
‫‪2010‬‬
‫السنة‬

‫المصدر‪ :‬من عمل الباحث استنادا الى الجدول رقم ) ‪. ( 11‬‬

‫كما يتبين من الشكل نرى أن ھناك ازديادا مستمرا في حركة القروض خالل السنوات األربع ولكن‬
‫بنسب متفاوتة ‪.‬‬
‫والجدول التالي يبين نسبة القروض التي صرفت على القطاعات األقتصادية ‪:‬‬

‫‪83‬‬