‫خطة البحث‬

‫مقدمة‬
‫املبحث األول‪ :‬مفهوم املقاصة االلكترونية للشيكات‬
‫املطلب األول‪ :‬تعريف ملقاصة االلكترونية للشيكات‬
‫املطلب الثاني‪ :‬أنواع املقاصة االلكترونية للشيكات على مستوى غرفة املقاصة‬
‫املبحث الثاني‪ :‬تنفيذ املقاصة االلكترونية للشيكات‬
‫املطلب األول‪ :‬آلية تنفيذ املقاصة االلكترونية للشيكات‬
‫املطلب الثاني‪ :‬االلتزامات القانونية للبنوك األعضاء في نظام املقاصة االلكترونية‬
‫املطلب الثالث‪ :‬معوقات نظام املقاصة االلكترونية في الجزائر‬
‫خاتمة‬
‫قائمة املراجع‬
 ‫‪ ‬‬
‫شأت فكرة التقاص أو اﳌقاصة ب ن البنوك لغرض تفادي عملية التحصيل اﳌباشرة ب ن البنـوك ا تلفـة‬
‫وذل ــك لوج ــود ص ــعو ة كب ـ ة م ــن الناحي ــة العملي ــة‪ ،‬خاص ــة ـ مجتم ــع تت ــوافر في ــه ع ــدة بن ــوك و مس ــافات متباع ــدة‬
‫إضــافة إ ـ الســرعة ـ انجــاز العمــل اﳌصــر ‪ .‬وتــتم عمليــة اﳌقاصــة بـ ن مديونيــة ــل بنــك تجــاه البنــوك اﻷخــرى عمــا‬
‫تملكه ذه البنوك من أرصدة نقدية لدى البنك اﳌركزي حيث تتم اﻹضافة وا صم من اﻷرصدة اﳌذ ورة حسب‬
‫ا ال الذي تمثله الشي ات‪.‬‬
‫وح ـ م ــع اﳌقاص ــة البنكي ــة العادي ــة واﻹيجابي ــات ال ـ تحقق ــا بقي ــت البن ــوك ع ــا ي م ــن ص ــعو ات ـ تنفي ــذ‬
‫العمليات اﳌتعلقة باﳌقاصة ش ل سر ع‪ ،‬نظرا للتعامل الور اليدوي الذي ي لف ج دا ووقتا وماﻻ‪ .‬باﻹضافة إ‬
‫أن ـون اﳌقاصــة اليدو ــة تقــوم ع ـ اﳌعا ـة اليدو ــة فــإن ســبة حــدوث اﻷخطـاء عنــد فــرز الشــي ات واردة‪ ،‬فقــد ﻻ‬
‫يتم تبليغ عض الشي ات للبنك اﳌ وب عليه س ب سيا ا‪ ،‬كما قد يتم وضـع شـي ات با طـأ ـ رف بنـك غ ـ‬
‫م و ة عليه‪ ،‬ما يؤدي إ ضياع وقت وج د ومال قبل وصول الشـيك إ ـ البنـك اﳌ ـ وب عليـه مـن ج ـة وز ـادة‬
‫عدد الشي ات اﳌرتجعة من ج ة أخرى‪.‬‬
‫فبدأ الس للبحث عن بديل يوفر اﳌزايا و يتجنب السلبيات لت ون عملية سو ة الشي ات ب ن البنوك أقـل‬
‫سـ ولة و تــوف ا ل ــد والت لفــة‪ .‬ف ـ زت إ ـ الوجــود اﳌقاصــة اﻹلك ونيــة شـ ل ي ناســب مــع التطــور التكنولــو‬
‫الذي مس جميع ميادين ا ياة ومن بي ا العمليات اﳌصرفية‪ ،‬ال مس ا الثورة الرقمية وأصبحت اﳌيدان اﻷمثـل‬
‫لتطبي ــق عملي ــات التط ــور الرقمي ــة ع ـ التع ــامﻼت ال ـ ت ــتم ب ـ ن البن ــوك أو ح ـ ب ـ ن البن ــوك وعمﻼ ــا ل س ــو ا ـ‬
‫أفضل الظروف‪.‬‬
‫فما اﳌقصود باﳌقاصة اﻹلك ونية للشي ات وكيف تتم؟‬
 ‫‪‬‬

‫حســابات الشــي ات مــن أ ــم التعــامﻼت ال ـ تجر ــا البنــوك وتــتم ســو ة مئــات العمليــات يوميــا مــن خﻼل ــا‪،‬‬
‫فت ون ا اجة دائمـة ﻹجـراء اﳌقاصـة فيمـا بي ـا عنـد تمـام عمليـات البنـك ـ أخـر يـوم العمـل‪ .‬انـت يدو ـة لتتحـول‬
‫عد ذلك إ إلك ونية س يﻼ ل ذه العمليات‪.‬‬
‫اﳌطلب اﻷول‪ :‬عر ف اﳌقاصة اﻹلك ونية للشي ات‬
‫ح ـ نص ــل إ ـ عر ــف اﳌقاص ــة اﻹلك وني ــة يج ــب أن ع ــرف بداي ــة اﳌقاص ــة اليدو ــة‪ .‬ــون اﻹلك وني ــة ـ‬
‫امتداد للمقاصة اليدو ة للشي ات‪.‬‬
‫الفرع اﻷول‪ :‬اﳌقاصة اليدو ة للشي ات‬
‫تــم عر ــف اﳌقاصــة اليدو ــة بأ ــا‪ ":‬تبــادل الشــي ات اﳌودعــة ـ حســابات العمــﻼء لــدى البنــوك واﳌ ـ و ة‬
‫ع ـ حســابات عمــﻼء ـ بنــوك أخــرى‪ ،‬واســتخراج صــا وضــع ــل بنــك وقيــده ع ـ حســاب أو ســاب ذلــك البنــك‬
‫لدى البنك اﳌركزي‪) ".‬عند ‪ ،‬صفحة ‪(21‬‬
‫ف ـ العملي ــة اﳌتبع ــة ـ س ــو ة اﻻل ام ــات الناش ــئة ع ــن الش ــي ات ب ـ ن البن ــوك م ــن خ ــﻼل غرف ــة اﳌقاص ــة‪،‬‬
‫حيــث يــتم شـ ل دوري جمــع الشــي ات اﳌ ـ و ة ـ غرفــة اﳌقاصــة ع ـ مســتوى البنــك اﳌركــزي‪ ،‬ﻻســتخراج صــا‬
‫اﻷرصـدة عــد القيـام بطــرح قيمـة الشــي ات اﳌ ـ و ة ع ـ ــل بنـك لصــا بنــك آخـر مــن قيمـة الشــي ات اﳌ ـ و ة‬
‫لصا البنك اﻷول ع البنك الثا ي‪ ،‬ونفس العملية تتم ب ن ل البنوك اﻷعضاء غرفة اﳌقاصـة‪ .‬وت ت ـ عمليـة‬
‫مقاصـة الشــي ات بتقــار ر ائيــة تتضـمن اﻷرصــدة الصــافية الواجــب الوفــاء ـا‪ ،‬و ــتم تبليــغ ــذه التقــار ر للبنــوك‬
‫اﳌعنية واﻻحتفاظ ب ع ا ع مستوى غرفة اﳌقاصة‪) .‬أحمد‪ ،2017 ،‬صفحة ‪(117‬‬
‫و حسـب نـص اﳌـادة ‪ 52‬مـن قـانون النقـد والقـرض ال ـ تـنص ع ـ ‪ ":‬يجـب ع ـ ـل بنـك عمـل ـ ا زائـر أن‬
‫ي ون لـه حسـاب جـار دائـن مـع بنـك ا زائـر لتلبيـة حاجـات عمليـات ال سـديد عنـوان نظـم الـدفع"‪ .‬فإنـه يجـب ع ـ‬
‫ل بنك ع مستوى إقليم الدولة أن ي ون لديه حساب لدى البنك ا زائر دف سو ة عمليات الـدفع ال ـ تـتم‬
‫ب ن ذا البنك و نك ا زائر واﳌقاصة عت من ب ن نظم الدفع اﳌعتمدة لدى بنك ا زائر‪.‬‬

‫الفرع الثا ي‪ :‬مضمون اﳌقاصة اﻹلك ونية للشي ات‬

‫يمكن عر ف اﳌقاصة اﻹلك ونية ع أ ا‪ ":‬إجراء تقاص الشي ات بـ ن البنـوك‪ ،‬عـن طر ـق البنـك اﳌركـزي‬
‫بموجب صور إلك ونية للشي ات و دون أن يجري تبادل الشي ات فعليا ب ن البنوك‪) ".‬وسيم‪ ،‬محمود‪ ،‬و صـا ‪،‬‬
‫‪ ،2012‬صفحة ‪(125‬‬
‫كم ــا ت ــم عر ف ــا بأ ــا‪ ":‬ذل ــك النظ ــام الق ــائم ل ــدى البن ــك اﳌرك ــزي ال ــذي ي ــتم بواس ـطته تب ــادل الش ــي ات ب ـ ن‬
‫البن ــوك اﻷعض ــاء ـ جلس ــة اﳌقاص ــة ع ــن طر ــق اس ــتﻼم الش ــي ات والبيان ــات العائ ــدة ل ــا وال ـ ت ــون مخزن ـة ع ـ‬
‫أق ـراص مض ــغوطة‪ ،‬ث ــم حفظ ــا ـ ال ــذاكرة الرئ س ــية للقي ــام ب ــإجراءات الف ــرز والتوثي ــق والتص ــو ر واﳌعا ــة ل ــذه‬
‫البيان ــات ل ص ــول ع ـ ـ ال س ــو ة ال ائي ــة ﻷرصـ ـدة البن ــوك فيم ــا بي ــا و ــو م ــا ع ــرف بالن يج ــة ال ائي ــة للبن ــوك‪".‬‬
‫)أسماء‪ ،2011 ،‬صفحة ‪(18‬‬
‫إذا فاﳌقاص ــة اﻹلك وني ــة ـ تل ــك العملي ــة ال ـ ي ــتم خﻼل ــا إج ـراء عملي ــات تق ــاص ب ـ ن البن ــوك م ــن خ ــﻼل‬
‫الش ــي ات اﳌ ـ و ة عل ــا ع ــد ا ص ــول ع ـ ص ــورة ل ــا ع ــد اس ــتﻼم ا م ــن قب ــل موظ ــف البن ــك‪ ،‬وإرس ــال الص ــورة‬
‫اﻹلك وني ــة ع ـ ـ قنـ ــوات اتصـ ــال خاصـ ــة يوفر ـ ــا البنـ ــك اﳌركـ ــزي إ ـ ـ ج ـ ــاز اﳌقاصـ ــة ـ ـ البنـ ــك اﳌركـ ــزي ل ـ ـ يل ا‬
‫إلك ونيا‪ ،‬و تم إعادة إرسال ا إ البنك اﳌ وب عليه للمصادقة الفنية واﳌالية للصرف نفس يوم اﻹيداع‪.‬‬
‫وق ــد أدى تفعي ــل نظ ــام اﳌقاص ــة إ ـ تحقي ـق جمل ــة م ـن الفوائ ـد يمك ـن إيجاز ــا فيم ــا ي ـ ‪) :‬ع ــامر‪،2009 ،‬‬
‫صفحة ‪ 111‬و ما عد ا(‬
‫‪ -1‬بال سبة للعمﻼء‬
‫‪ -‬تخ ل اﳌقاصة اﻹلك ونية الوقت الﻼزم ﳌقاصة الشي ات اليدو ة وتجعـل الشـيك أداة دفـع فور ـة شـأنه‬
‫ذلك شأن اﻹيداع النقدي‪.‬‬
‫‪ -‬تقلل اﳌقاصة اﻹلك ونية من ظا رة الشي ات اﳌرتجعة وتمكن العمﻼء من اﻻستفسار عن حالة الشيك‬
‫ل مرحلة من مراحل الوفاء‪ ،‬مما يؤدي إ زادة الثقة التعامل بالشي ات‪.‬‬
‫‪ -‬زادة الدقة تحصيل الشي ات ﻷن معظـم بيانـات الشـي ات وصـور ا و افـة ا ر ـات ال ـ تـتم عل ـا يـتم‬
‫اﻻحتفاظ ا ال ﻼت اﻹلك ونية‪.‬‬
‫‪ -‬معرفة وضع الشيك مقبول أو مرفوض نفس اليوم‪.‬‬
‫‪ -‬يمك ــن تحص ــيل مب ــالغ الش ــي ات اﳌ ـ و ة ع ـ مص ــارف أخ ــرى ال ـ يودع ــا العمي ــل ـ اﳌص ــرف ال ــذي‬
‫يتعامل معه ليقوم بتحصيل مبالغ ا إلك ونيا خﻼل ‪ 24‬ساعة عن طر ق اﻻتحو ل اﳌصر ‪.‬‬
‫‪ -2‬بال سبة للبنوك‪:‬‬
‫‪ -‬خفض ت اليف نقل الشي ات وتخز ا‪.‬‬
‫‪ -‬التقلي ــل م ــن مخ ــاطر ض ــياع الش ــي ات لتخ ـ ــذا النظ ــام ع ــن الت ــداول اﳌ ــادي وإعتم ــاده ع ـ نق ــل ص ــور‬
‫الشي ات إلك ونيا‪.‬‬
‫‪ -‬التقلي ــل م ــن مخ ــاطر اﻻحتي ــال وال و ــر ن يج ــة عم ــل النظ ــام ع ـ تط ــو ر مواص ــفات الش ــي ات بإض ــافة‬
‫مم ات وعﻼمات أمنية‪.‬‬
‫‪ -‬معرفة وضع البنك اﳌا وقت محدد مسبقا‪.‬‬
‫‪ -‬التوظيف اﻷمثل لﻸموال لدى البنوك ‪.‬‬
‫‪ -‬ا صول ع معلومات وإحصائيات دقيقة عن الشي ات ونظام أرشفة دقيق وسرع‪.‬‬
‫‪ -‬إم انية ا صول ع صور و يانات عن الشي ات من خﻼل نظام اﳌقاصة اﻹلك ونية سرعة وس ولة‪.‬‬
‫‪ -‬عمل النظام ع مدار ‪ 24‬ساعة و التا ناك م سع من الوقت ﻹرسال الشي ات م ما ان عدد ا‪.‬‬

‫‪ -3‬بال سبة لﻼقتصاد الوط ‪ :‬أدى تقليل الوقـت الـﻼزم للمقاصـة إ ـ ز ـادة عـرض النقـود ـ السـوق الـوط‬
‫والعمل ع ز ادة التدفق النقدي‪ ،‬بدﻻ من بقاء مبلغ الشيك مجمدا ﻷك ـ مـن أر عـة أيـام‪ ،‬ممـا سـا م ـ القضـاء‬
‫ع ر ود اﻻقتصاد الوط ‪.‬‬
 ‫اﳌطلب الثا ي‪ :‬أنواع اﳌقاصة اﻹلك ونية للشي ات ع مستوى غرفة اﳌقاصة‬
‫عتمـ ــد النظـ ــام البن ـ ــي ا زائـ ــري ع ـ ـ عـ ــدة صـ ــور للمقاصـ ــة اﻹلك ونيـ ــة‪ ،‬ولكـ ــن ت ـ ـ ز مـ ــن بي ـ ـا صـ ــورت ن‬
‫أساس ـ ت ن ي ــتم اس ــتعمال ما ش ـ ل م ــوظ داخ ــل غرف ــة اﳌقاص ــة و م ــا‪ :‬نظ ــام ال س ــو ة اﻹجمالی ــة الفور ــة ونظ ــام‬
‫اﳌقاصة اﳌسافیة ب ن البنوك‪.‬‬
‫الفرع اﻷول‪ :‬نظام ال سو ة اﻹجمالية الفور ة‬
‫تـنص اﳌــادة ‪ 02‬مــن النظــام رقــم ‪ 04- 05‬اﳌتعلــق بنظـام ال ســو ة اﻹجماليــة الفور ــة للمبــالغ الكب ـ ة والــدفع‬
‫اﳌس ــت ل ع ـ ‪ ":‬عت ـ نظ ــام ال س ــو ة اﻹجمالي ــة الفور ــة للمب ــالغ الكب ـ ة وال ــدفع اﳌس ــت ل‪ ،‬ال ــذي وض ــعه بن ــك‬
‫ا زائـر‪ ،‬واﳌسـ بنظـام ا زائـر لل سـو ة الفور ـة )‪ " (Settlements Time Real Algeria‬أر ـس ‪ " ARTS‬نظامـا‬
‫لل سـو ة بـ ن البنـوك ﻷوامــر الـدفع عــن طر ـق التحــو ﻼت اﳌصـرفية أو ال يديــة للمبـالغ الكب ـ ة أو الـدفع اﳌســت ل‬
‫ال يقوم ا اﳌشار ون ذا النظام ‪".‬‬
‫إذا ف ــذا النظــام عبــارة ع ـ تقنيــة مصــرفية يــتم مــن خﻼل ــا ســو ة أوامــر الــدفع ال ـ مة بـ ن البنــوك ال ـ‬
‫تف ــوق قيم ــا ملي ــون دين ــار جزائ ــري‪ ،‬ع ــن طر ــق التحو ــل البن ــي أو ال ي ــدي‪ ،‬ــدف ر ــح الوق ــت وخف ــض الت ــاليف‬
‫اﻹجمالية للمدفوعات‪ ،‬و ناء شبكة عﻼقات قو ة ب ن البنوك )أحمد‪ ،2017 ،‬صفحة ‪(119‬‬
‫وق ــد تـ ــم تفعيـ ــل نظ ــام آر ـ ــس ـ ـ ا زائ ــر منـ ــذ شـ ـ ر فيف ــري ‪ 2006‬ـ ـ إطـ ــار تنمي ــة وتطـ ــو ر ا ـ ــاز البن ـ ــي‬
‫ا زائري ﳌسـايرة التطـورات ا اصـلة ع ـ مسـتوى دو ـ ـدف إ ـ )أحمـد و حميـدي‪ ،2015 ،‬صـفحة ‪(13‬تحصـ ن‬
‫يع اﳌصارف اﻷجن ية‬ ‫النظام البن ي من مخاطر السيولة و السرعة سو ة العمليات البنكية‪ ،‬باﻹضافة إ‬
‫ع ـ خ ــوض تجار ــا ـ ا زائ ــر‪) .‬س ــيد‪ ،2011/2012 ،‬ص ــفحة ‪(65‬و ع ــث الثق ــة ـ التع ــامﻼت البنكي ــة بإتباع ــا‬
‫أنظمة تتما مع اﳌعاي الدولية‪.‬‬
‫الفرع الثا ي‪ :‬نظام ا زائر للمقاصة اﳌسافية ب ن البنوك‬
‫نصـ ــت اﳌـ ــادة ‪ 02‬مـ ــن النظـ ــام رقـ ــم ‪ 06-05‬اﳌتعل ـ ــق بمقاصـ ــة الص ـ ـ وك وأدوات الـ ــدفع ا اصـ ــة ب ـ ــا م ور‬
‫العر ض اﻷخرى ع ‪ ":‬ينجز بنك ا زائر نظام اﳌقاصة اﻹلك ونية الذي يد " نظام ا زائر للمقاصة اﳌسافية‬
‫ب ـ ن البن ــوك" أت ــي)‪ . (ATCI‬و تعل ــق اﻷم ــر بنظ ــام م ــا ب ـ ن البن ــوك للمقاص ــة اﻹلك وني ــة للص ـ وك والس ــندات‬
‫والتحو ﻼت واﻻقتطاعات اﻷوتوماتيكية وال ب والدفع باستعمال البطاقات اﳌصرفية‪".‬‬
‫وع ـ عك ــس النظ ــام اﻷول ف ــذا النظ ــام ﻻ يقب ــل إﻻ التح ــو ﻼت ال ـ تق ــل قيم ــا اﻻس ــمية ع ــن ملي ـون دين ـار‬
‫جزائري‪ ،‬أين يتم سو ا وفقا ﳌبدأ اﳌقاصة متعددة اﻷطراف ﻷوامر الدفع ال يقـدم ا اﳌشـار ون ـ ـذا النظـام‪.‬‬
‫ومــن أ ــداف ــذا النظــام تحس ـ ن منظومــة ال ســي ا اس ـ اليــومي وإعطــاء نظــرة شــاملة وحقيقيــة عــن وضــعية‬
‫ا ز نــة ـ الســوق اﳌاليــة الوطنيــة‪ ،‬و تقلــيص آجــال اﳌعا ــة‪ ،‬بقبــول أو رفــض العمليــة ـ أجــل ‪ 5‬أيــام‪ ،‬و تحصـ ن‬
‫طـرق الـدفع‪ ،‬وإضـفاء الثقـة أك ـ ـ وسـائل الـدفع‪ ،‬و م افحـة عمليـات غسـيل اﻷمـوال‪) .‬أحمـد م‪ ،2017 ،.‬صـفحة‬
‫‪(153‬‬
‫‪ ‬‬

‫‪ ‬‬

‫‪ ‬‬
 ‫‪ ‬‬

‫تنفيذ عمليـة اﳌقاصـة اﻹلك ونيـة للشـي ات يتطلـب تج ـ و تنظـيم‪ ،‬إضـافة إ ـ قنـوات اتصـال خاصـة بـ ن‬
‫البنوك ل سو ة ل العمليات ال تتم بي ا‪ .‬و واقع العمل اﳌصر تـتم اﳌقاصـة اﻹلك ونيـة للشـي ات ـ حـالت ن‬
‫إما وجود شيك صورة أو وجود شيك إلك و ي ممغنط‪.‬‬
‫اﳌطلب اﻷول‪ :‬آلية تنفيذ اﳌقاصة اﻹلك ونية‬
‫عمليــات الــدفع باســتخدام الشــي ات ســتلزم وضــع نظــام مركــزي ﳌعا ــا وظيفتــه اﻷساســية تحو ــل مبــالغ‬
‫الش ــي ات م ــن حس ــاب عمي ـل ـ بن ــك إ ـ حس ــاب عمي ــل آخ ــر ـ بن ــك آخ ــر‪ ،‬و ــذا م ــا يص ــط علي ــه غرف ــة اﳌقاص ــة‬
‫الواقعــة ع ـ مســتوى البنــك اﳌركــزي بــا زائر العاصــمة‪ .‬وتقــع اﳌقاصــة اﻹلك ونيــة ـ الشــي ات بمختلــف أنواع ــا‬
‫سواء العادية أو اﻹلك ونية‪.‬‬
‫الفرع اﻷول‪ :‬اﳌقاصة اﻹلك ونية حالة الشيك الصورة‬
‫الشيك الصورة عبـارة عـن صـورة عـن الشـيك الـور ترسـل إ ـ غرفـة اﳌقاصـة ﻹجـراء اﳌقاصـة اﻹلك ونيـة‪.‬‬
‫يــتم ا ص ــول ع ـ ــذه الص ــورة م ــن خ ــﻼل ال ــام ات اﳌوج ــودة ع ـ القارئ ــات ا س ــية الس ــرعة ا صص ــة ﻷخ ــذ‬
‫صــورة عــن وجــه وظ ــر الشــيك‪ .‬و مجــرد تمر ــر الشــيك ـ ــذه ا اســبات تظ ــر مباشــرة صــورة الك ونيــة للشــيك‬
‫ع شاشة الكمبيوتر تنقل ش ل وحركة ورسم التوقيع ا طـي اﳌوجـود ع ـ ورقـة الشـيك و ـدءا مـن تلـك ال ظـة‬
‫يتم تداوله بصورته اﳌعلوماتية‪) .‬عزة‪ ،‬صفحة ‪(53‬‬
‫وتتمثـل أ ميــة )عــزة‪ ،‬صــفحة ‪ 56‬و ما عــد ا( الشــيك الصــورة ـ أنــه وســيلة أمــان للشــيك ســاعد ـ التأكــد‬
‫م ــن وج ــود الش ــيك م ــن خ ــﻼل ص ــورته عن ــد ض ــياعه أو س ــرقته‪ .‬كم ــا أن ــه يمكنن ــا الش ــيك الص ــورة م ــن س ــر ع عملي ــة‬
‫اﳌقاصة‪ .‬فمن ناحية ناك اختصار للوقت لعدم وجود نقل للشي ات الورقية من بنك ﻵخر ـ ـل مـرة تجـري ف ـا‬
‫عملية اﳌقاصة‪ ،‬فما ع اﳌوظف ا تص إﻻ حفظ الصورة ش ل مركزي بحيث يمكـن اﻻطـﻼع عل ـا مـن أي بنـك‬
‫آخر‪.‬‬
‫وم ــن ناحي ــة أخ ــرى ي ــتم اختص ــار الوظ ــائف اﻹدار ــة واﳌع ــامﻼت الورقي ــة و ــو م ــا يح ــد م ــن ا رك ــة اﳌادي ــة‬
‫لﻸوراق غرفة اﳌقاصة مما ي تج عنه تخفيض اليد العاملة‪ .‬باﻹضافة إ ‪،‬أنه عمل ع تقليل مخاطر ا طأ‬
‫نقــل البيانــات مــن الشــي ات‪ .‬كمــا أن عمليــة حفــظ الشــيك شـ ل مركــزي سـ لت إم انيــة اﻻطــﻼع ع ـ بياناتــه ـ أي‬
‫وق ــت عن ــد ا اج ــة ـ ث ــوا ي‪ ،‬باﻹض ــافة إ ـ إم اني ــة أن يتحق ــق اﳌوظ ــف اﳌس ــؤول عن ــد ص ــرف الش ــيك م ــن توقيع ــه‬
‫بظ ور الشيك الصورة ع شاشة الكمبيوتر أمامه‪.‬‬
‫أمــا بال س ــبة لﻶلي ــة الفني ــة لعم ــل ــذا النظ ــام‪ ،‬فتب ــدأ بقيــام العمي ــل بتق ــديم أص ــل الش ــيك إ ـ البن ــك ال ــذي‬
‫يتعام ــل مع ــه و ــو البن ــك اﳌق ــدم‪ ،‬وذل ــك ليو ل ــه بتحص ــيل قيمت ــه م ــن بن ــك آخ ــر ــو البن ــك اﳌ ـ وب علي ــه‪ ،‬و ق ــوم‬
‫البن ــك اﳌق ــدم بفح ــص الش ــيك ابت ــداء‪ ،‬ليق ــوم ع ــد ذل ــك بتص ــو ر الش ــي ات اﳌـ ـراد تحص ــيل ا م ــن البن ــوك اﻷخ ــرى‬
‫بواسطة ج از اﳌا الضو ي‪ ،‬و عد ا يقوم بتحو ل الصورة اﻹلك ونية للشيك من حاسـو ه ا ـادم ع ـ شـبكة‬
‫متطــورة ومت املــة مــن اﻷليــاف الضـوئية‪ ،‬صــعبة اﻻخ ـ اق‪ ،‬ومنفصــلة عــن شــبكة اﻻن نــت وذلــك إ ـ مركــز اﳌقاصــة‬
‫بالبنـك اﳌركــزي‪ .‬و ـ ــذا اﳌركــز إذا وجــدت نــاك مخالفــة ـ صــورة الشــيك ســتوجب إعادتــه يقــوم النظــام بإعــادة‬
‫الشيك تلقائيا‪) .‬العا ي‪ ،‬البنوك التجار ة وتحديات التجارة اﻻلك ونية‪ ،2007 ،‬صفحة ‪(100‬‬
‫أمــا إذا ــان الش ــيك ـ يحا يــتم إرس ــاله إ ـ البن ــك اﳌ ـ وب عليــه و تظ ــر منــه الــرد ع ـ ـ ة البيان ــات‬
‫ال ــواردة في ــه م ــن حي ــث م ــدى ت ــوافر البيان ــات اﻹلزامي ــة‪ ،‬خاص ــة فيم ــا يتعل ــق بمبل ــغ الش ــيك وتوقي ــع العمي ــل‪ .‬ليق ــوم‬
‫بارسال رده إ مركز اﳌقاصة سواء الرد سلبا أو إيجابا‪ ،‬و قوم عد ذلك مركز اﳌقاصة بإبﻼغ الرد إ البنك اﳌقدم‬
‫ل ــي يتخــذ قـراره بالوفــاء للعميــل مــن عدمــه‪ ،‬وتــتم ــذه العمليــة بالتنــاوب بـ ن البنــوك اﻷعضــاء‪ ،‬لتــتم عمليــة ســداد‬
‫ــذه الــديون مــن خــﻼل مركــز اﳌقاصــة اﻹلك ونيــة عــن طر ــق ا ســابات ال ـ تحــتفظ ــا ــذه البنــوك لــدى البنــك‬
‫اﳌركزي‪) .‬العا ي‪ ،‬البنوك التجار ة وتحديات التجارة اﻻلك ونية‪ ،2007 ،‬صفحة ‪(101‬‬
‫الفرع الثا ي‪ :‬اﳌقاصة اﻹلك ونية حالة الشيك اﳌمغنط‬
‫الشــي ات اﻹلك ونيــة اﳌمغنطــة ـ شــي ات يــتم صــنع ا مــن ورق ممــزوج مــع مــواد أخــرى مثــل البﻼسـ يك‪،‬‬
‫تحتوي أطراف ذه الشي ات ع بﻼس يك أسمك من با الشيك مغطى بـورق‪ .‬تت ـون ـذه الشـي ات مـن وج ـ ن‬
‫وجه أمامي ووجه خلفـي‪ ،‬يحمـل الوجـه اﻷمـامي بيانـات مرئيـة مطبوعـة و حتـوي الوجـه ا لفـي ع ـ شـرط ممغـنط‬
‫يتض ــمن بيان ــات غ ـ مرئي ــة مش ــفرة تق ـرأ بواس ــطة ج ــاز ق ــارئ مخص ــص ل ـذلك‪ ،‬ي ــتم م ــن خﻼل ــه التأك ــد م ــن ـ ة‬
‫وس ــﻼمة ــذه الش ــي ات وع ــدم احتوا ــا ع ـ أي تزو ــر أو ع ــديل غ ـ مص ــرح ب ــه‪ ،‬ع ــن طر ــق اﳌقارن ــة ب ـ ن البيان ــات‬
‫اﳌرئيــة والبيانــات غ ـ اﳌرئيــة )ا بــوري‪ ،‬صــفحة ‪ .(12‬و ـ ــذا النــوع مــن الشــي ات ي ــون نــاك دائمــا رصــيد قــائم‬
‫وموجود حساب الساحب لدى اﳌ وب ع ‪ .‬و ذه الشي ات ثﻼثة أنواع‪) :‬ا بوري‪ ،‬صفحة ‪ 13‬و ما عد ا(‬
‫النــوع اﻷول‪ :‬و ــون فيــه ا ــد اﻷق ـ الــذي يمكــن ـ به بواســطة الشــيك اﻹلك و ــي محــدودا و ﻻ يمكــن‬
‫تجاوزه‪ ،‬وذلك بوضع مبلغ مدفوعا مسبقا ومجمد حساب الساحب غطي القيمة القصوى لعدد الشي ات ال‬
‫يمنح ا البنك‪ ،‬حيث يحتوي الرصيد ع مبلـغ سـاوي عـدد الشـي ات مضـرو ا ـ القيمـة القصـوى ل ـل شـيك‪ ،‬وﻻ‬
‫يجوز للساحب تحر ر شيك تتجاوز قيمته قيمة حساب الساحب‪) .‬ا بوري‪ ،‬صفحة ‪(12‬‬
‫النـوع الثــا ي‪ :‬و ــو الشـيك الــذي تحتــوي بياناتـه اﳌرئيــة وغ ـ اﳌرئيـة ع ـ بيــان القيمـة الثابتــة للمبلــغ اﳌــدفوع‬
‫مسـبقا وا مــد ـ حسـاب الســاحب إ ـ جانـب البيانــات اﻷخــرى و ــو بيـان غ ـ موجــود ـ النــوع اﻷول‪ ،‬حيــث يمكــن‬
‫للمستفيد ذه ا الة معرفة ا د اﻷق للمبلغ اﳌودع حساب الساحب‪.‬‬
‫النــوع الثالــث‪ :‬ع ـ عكــس النــوع ن اﻷول والثــا ي أيــن تتلــف الرقيقــة اﻹلك ونيــة للشــيك بمجــرد تمر ــره مــرة‬
‫واحدة ا از القارئ فان ذا النوع يمكن تمر ره مـرة أخـرى ـ ا ـاز القـارئ لتظ ـ ه وذلـك ح ـ يتأكـد اﳌظ ـر‬
‫إليه من وجود الرصيد الذي يتم تجميده لفائدته‪) .‬العامري‪ ،2008 ،‬صفحة ‪(41‬‬
‫وممــا ســبق نجــد أن ــذا النــوع مــن الشــي ات يصــدر بدايــة ع ـ دعامــة ورقيــة يــتم تمر ر ــا ع ـ ج ــاز قــارئ‪،‬‬
‫في ــتم ع ــد ا التح ــول إ ـ ـ العم ــل باﻵلي ــة اﻹلك وني ــة وذل ــك م ــن خ ــﻼل تح ــول اﳌعلوم ــات اﳌوج ــودة ع ـ ـ الش ــر ط‬
‫اﳌمغــنط إ ـ ج ــاز الكمبيــوتر ليــتم إجـراء اﳌقاصــة اﻹلك ونيــة فيمــا عــد‪ .‬حيــث تظ ــر عمليــة اﳌعا ــة اﻹلك ونيــة‬
‫ا زئيــة للبيانــات بدايــة بتمر ــر الشــيك ـ ا ــاز القــارئ الــذي عت ـ ج ــازا إلك ونيــا عتمــد ـ عملــه ع ـ الرقــائق‬
‫اﻹلك ونيـة ال ـ تقـوم بقـراءة اﳌعلومـات اﳌشـفرة اﳌوجــودة ع ـ الشـر ط اﳌمغـنط‪ .‬كمــا تظ ـر اﳌعا ـة اﻹلك ونيــة‬
‫ا زئية أيضا عند إجراء اﳌقاصة اﻹلك ونية فيما ب ن البنوك‪.‬‬
‫وعند قيام عميل البنك عملية تخليص من أي نوع عن طر ق الشيك اﻹلك و ي يقوم بتحديد اﳌبلغ الﻼزم‬
‫الشيك ومﻸ البيانات الﻼزمة ش ل يح ثم سـلم الشـيك إ ـ اﳌسـتفيد و ـذا اﻷخ ـ يملـك ج ـازا قارئـا مسـلما‬
‫إليه من البنك يتم من خﻼله تمر ر الشيك فيه عن طرق الشرط اﳌمغـنط الـذي يحتو ـه وذلـك للتعـرف ع ـ رقـم‬
‫ا س ــاب ورص ــيد حام ــل الش ــيك ــدف تجمي ــد اﳌبل ــغ اﳌ ــدون في ــه ﳌص ـ ة اﳌس ــتفيد الت ــاجر والتأك ــد م ــن مطابق ــة‬
‫البيانــات اﳌرئيــة للبيانــات غ ـ اﳌرئيــة ع ـ الشــيك ﻻسـ بعاد أي عمليــة احتيـال أو تزو ــر‪) .‬العــامري‪ ،2008 ،‬صــفحة‬
‫‪(96‬‬
‫وعن ــد تمر ــر البيان ــات اﳌوج ــودة ع ـ الش ــرط اﳌمغ ــنط إ ـ ا ــادم الفر ـ للبن ــك اﳌق ــدم فتم ــرر اﳌعلوم ــات‬
‫ا اص ــة بالش ــيك م ــن ا ــادم الفر ـ للبن ــك اﳌق ــدم إ ـ ا ــادم الرئ ـ للبن ــك اﳌرك ــزي أي ــن يوج ــد اﳌرك ــز ا ــاص‬
‫باﳌقاص ــة وال ــذي يحت ــوي ع ـ قاع ــدة بيان ــات ل ــل البن ــوك ال ـ تتعام ــل بالش ــيك اﻹلك و ــي اﳌمغ ــنط‪ ،‬ف ـ قاع ــدة‬
‫بيان ــات مش ـ كة فيم ــا بي ـ م وتم ــرر البيان ــات إ ـ ا ــادم الفر ـ ال ــذي في ــه حس ــاب الش ــيك اﻹلك و ــي للس ــاحب ـ‬
‫البنــك اﳌ ـ وب عليــه و عــد أن يرســل ــذا اﻷخ ـ إشــارة ب ـ ة البيانــات‪) .‬نظــام التحو ــل اﻻلك و ــي( يــتم ــز‬
‫مبل ــغ الش ــيك لتم ــام عملي ــة الوف ــاء و حص ــول اﳌقاص ــة ب ـ ن البنك ـ ن اﳌق ــدم واﳌ ـ وب علي ــه ـ نف ــس وق ــت ص ــرف‬
‫الشيك‪.‬‬
‫الفرع الثالث‪ :‬اﳌقاصة اﻹلك ونية حالة الشيك اﳌباشر ع اﻹن نت‬
‫ـ ــذه ا ال ــة يق ــوم الس ــاحب بتحر ــر ش ــيك إلك و ــي م ــن خ ــﻼل نم ــوذج موج ــود ع ـ ج ــاز ال ومبي ــوتر‬
‫ا ـاص بـه ﻹتمـام العمليــة الشـرائية ال ـ قــام بإجرا ـا أو دفـع ديـن أو غ ـ ذلـك‪ .‬حيـث يقــوم بمـﻸ البيانـات اﳌطلو ــة‬
‫ع الشيك و قوم بتوقيعه توقيعا إلك ونيا خاصا به‪ .‬ثـم يقـوم بإرسـاله عـن طر ـق ال يـد اﻹلك و ـي إ ـ اﳌسـتفيد‬
‫)الز ـراء‪ ،2009 ،‬صــفحة ‪(19‬الــذي ســتلمه ثــم يقــوم بتظ ـ ه عــن طر ــق بر ــد إلك و ــي إ ـ البنــك اﳌ ـ وب عليــه‬
‫عــد توقيعــه إلك ونيــا‪ ،‬والــذي يقــوم بــدوره بالتأكــد مــن وجــود الرصــيد و يقــوم بتحو ــل اﳌبلــغ الــوارد ـ الشــيك مــن‬
‫حساب الساحب إ حساب اﳌستفيد‪) .‬محمد‪ ،2001 ،‬صفحة ‪(98‬‬
‫كم ــا يمك ــن أن ت ــتم م ــن خ ــﻼل وس ــيط عن ــد قي ــام الس ــاحب بتحر ــر ش ــيك إلك و ــي بمناس ــبة عملي ــة ش ـراء‬
‫إلك ونية‪ ،‬يرسله إ وسيط يحرره ﳌص ته‪) .‬سرحان‪ ،2008 ،‬صفحة ‪ (272‬حيث يقوم الوسيط ذه ا الـة‬
‫ب ــالتحقق م ــن ـ ة اﳌعلوم ــات البنكي ــة و ا ص ــوص التحق ــق م ــن وج ــود رص ــيد ل ــدى الس ــاحب ال ــذي ــو نفس ــه‬
‫اﳌش ـ ي م ــن عدم ــه‪) .‬ن ـ و اس ـراء‪ ،2014 ،‬ص ــفحة ‪(270‬و عم ــل الوس ــيط ن ــا ع ــن طر ــق اﻻن ن ــت و ق ــوم بإرس ــال‬
‫إشعار إ البا ع واﳌش ي بالن يجة ال ظ رت عد التحقق من اﳌعلومات البنكية‪) .‬محمد‪ ،2001 ،‬صـفحة ‪(100‬‬
‫و ـ حالــة وجــود رصــيد يحــرر موقــع وســيط الــدفع بالشــي ات شــيك إلك و ــي نيابــة عــن اﳌشـ ي و ودعــه ـ حســاب‬
‫البا ع مباشرة‪) .‬الدين‪ ،2003 ،‬صفحة ‪ (315‬حيث يقوم ذا اﻷخ بدفع عموﻻت متفق عل ا مسبقا إ الوسـيط‬
‫لقاء خدماته اية ل ش ر‪) .‬العامري‪ ،2008 ،‬صفحة ‪(13‬‬
‫عند إجراء عملية من خﻼل شيك إلك و ي يقوم العميل بإرسـال الشـيك إ ـ البنـك الـذي يتعامـل معـه و ـو‬
‫البنك اﳌقدم‪ ،‬وذلك ليو له بتحصيل قيمته من بنك آخر و البنك اﳌ وب عليـه‪ ،‬و قـوم البنـك اﳌقـدم بفحـص‬
‫الشــيك ابتــداء للتأكــد مــن ـ ة بياناتــه‪ ،‬ليقــوم عــد ذلــك بتحو لــه مــن حاســوب ا ــادم ع ـ شــبكة إتصــال خاصــة‬
‫منفصلة عن شبكة اﻻن نت وذلك إ ـ مركـز اﳌقاصـة بالبنـك اﳌركـزي‪) .‬العـا ي‪ ،‬البنـوك التجار ـة وتحـديات التجـارة‬
‫اﻻلك ونية‪ ،2007 ،‬صفحة ‪(100‬‬
‫ليــتم إرســاله إ ـ البنــك اﳌ ـ وب عليــه و تظــر منــه الــرد ع ـ ـ ة البيانــات الــواردة فيــه مــن حيــث مــدى‬
‫تــوافر البيانــات اﻹلزاميــة‪ ،‬خاصــة فيمــا يتعلــق بمبلــغ الشــيك وتوقيــع العميــل‪ .‬ليقــوم بإرســال رده إ ـ مركــز اﳌقاصــة‬
‫سواء ان الرد سلبا أو إيجابا‪ ،‬و قـوم عـد ذلـك مركـز اﳌقاصـة بـإبﻼغ الـرد إ ـ البنـك اﳌقـدم ل ـي يتخـذ قـراره بالوفـاء‬
‫للعميــل مــن عدم ــه‪ ،‬وتــتم ــذه العملي ــة بالتنــاوب ب ـ ن البن ــوك اﻷعضــاء‪ ،‬لتــتم عملي ــة ســداد ــذه ال ــديون مــن خ ــﻼل‬
‫مركز اﳌقاصة اﻹلك ونية عن طر ق ا سابات ال تحتفظ ا ذه البنوك لدى البنك اﳌركزي‪) .‬العا ي‪ ،‬البنوك‬
‫التجار ة وتحديات التجارة اﻻلك ونية‪ ،2007 ،‬صفحة ‪(101‬‬
‫اﳌطلب الثا ي‪ :‬اﻻل امات القانونية للبنوك اﻷعضاء نظام اﳌقاصة اﻹلك ونية‬
‫بموج ــب نظ ــام اﳌقاص ــة اﻹلك وني ــة ن ــاك ال ام ــات قانوني ــة تق ــع ع ـ ع ــاتق البن ــوك اﻷعض ــاء في ــه‪ ،‬و مك ــن‬
‫إيجاز ذه اﻻل امات فيما ي ‪) :‬عامر‪ ،2009 ،‬صفحة ‪ 110‬و ما عد ا(‬
‫أوﻻ‪ :‬ال امات البنك اﳌقدم‬
‫يل م البنك مقدم ا دمة بما ي ‪:‬‬
‫‪ -‬يجب ع البنك التأكد من أن الشيك م وب ع أحد البنوك اﳌش كة نظام اﳌقاصة اﻹلك ونية‪.‬‬
‫‪ -‬يج ــب أن ي ــون الش ــيك مح ــررا عمل ــة ال ــدينار ا زائ ــري‪ ،‬م ــع ج ــواز تق ــديم ش ــيك مح ــرر عمل ــة أجن ي ــة‬
‫معتمدة من قبل البنك اﳌركزي‪.‬‬
‫‪ -‬يجب أن ت ون الشي ات مرمزة بال م اﳌعتمد ﻷغراض اﳌقاصة اﻹلك ونية‪.‬‬
‫‪ -‬رفض قبول أي شيك به تحرف أو شطب أو أي غي فيه وعدم تقديم صورته للمقاصة اﻹلك ونية‪.‬‬
‫‪ -‬كمـ ــا تقـ ــوم مسـ ــؤولية البنـ ــك اﳌقـ ــدم عـ ــن التأكـ ــد مـ ــن وجـ ــود العﻼمـ ــات اﻷمنيـ ــة اﳌعتمـ ــدة ع ـ ـ الشـ ــي ات‬
‫اﳌطبوعــة باﳌواصــفات اﻷمنيــة والفنيــة ا ديــدة مــن خــﻼل ج ــاز اﻷشــعة فــوق البنف ـ ية قبــل إرســال ا إ ـ نظــام‬
‫اﳌقاصة‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬ال امات مركز اﳌقاصة اﻹلك ونية‬
‫يل ـ م البنـك اﳌركـزي بفـتح ـ ل إلك و ـي خـاص ب ـل شـيك يـتم إرسـاله مـن البنـك اﳌقـدم أيـن يحـتفظ فيـه‬
‫ب ـ ة إلك وني ــة لصــورة الش ــيك و ياناتــه‪ ،‬ث ــم يقــوم بإرس ــال صــورة الش ــيك إ ـ البن ــك اﳌ ـ وب علي ــه مــن خ ــﻼل‬
‫قنــوات اﻹتصــال ا اصــة اﳌفتوحــة بي ـ م‪ .‬و قــوم ب ـ يل تــار خ إرســال الصــورة إ ـ البنــك اﳌ ـ وب عليــه وتــار خ‬
‫وصـول ا مـن البنــك اﳌقـدم إضــافة إ ـ رد البنـك اﳌ ـ وب عليـه بقبولــه إتمـام العمليـة أو رفضــه ل ـا‪ .‬و رســل الـرد إ ـ‬
‫البنـك اﳌقـدم سـواء بـالرفض أو القبـول‪) .‬العــا ي‪ ،‬البنـوك التجار ـة وتحـديات التجـارة اﻻلك ونيـة‪ ،2007 ،‬صــفحة‬
‫‪(106‬‬
‫كم ــا يتع ـ ن علي ــه رف ــض الش ــي ات ال ـ ت ــم تق ــديم ا ودف ــع قيم ــا‪ ،‬وك ــذلك رف ــض الش ــي ات ال ـ ت ــم تق ــديم ا‬
‫سابقا من بنك آخر‪ ،‬باﻹضافة إ رفض الشي ات اﳌقدمة ﳌرت ن وال تمت إعاد ا ﻷي سـ ب مـن أسـباب اﻹعـادة‪،‬‬
‫و جوز للبنوك اﻷعضاء سو ة ذه الشي ات خـارج مكتـب اﳌقاصـة بموجـب كتـب رسـمية‪) .‬عـامر‪ ،2009 ،‬صـفحة‬
‫‪(111‬‬
‫ثالثا‪ :‬ال امات البنك اﳌ وب عليه‬
‫يل م البنك اﳌ وب عليه بالتأكـد مـن ـ ة صـور الشـي ات الـواردة إليـه والـرد عل ـا بـالقبول أو الـرفض‪،‬‬
‫وسـ وته عــن الــرد ع ـ صــورة شــيك مرســلة إليــه عت ـ قبــوﻻ ضــمنيا للوفــاء بالشــيك‪ .‬و ـ حالــة الــرفض يــتم إرســال‬
‫الرد إ البنك اﳌقدم مع إدخال رمز س ب اﻹعادة الرئ واﻷسباب اﻷخرى إن وجدت مع ذكر تار خ اﻹعادة وذلك‬
‫اﳌواعيد ا ددة‪) .‬عامر‪ ،2009 ،‬صفحة ‪(112‬‬
‫اﳌطلب الثالث‪ :‬معوقات نظام اﳌقاصة اﻹلك ونية ا زائر‬
‫رغــم التطــور الــذي وصــلت إليــه اﳌقاصــة اﻹلك ونيــة للشــي ات ـ النظــام اﳌصــر ا زائــري إﻻ أ ــا ﻻزالــت‬
‫عــا ي مــن العديــد مــن النقــائص ال ـ تمثــل عائقــا أمــام التقــدم الــذي ل‪1‬حقــت إليــه الــدول اﻷخــرى ســواء العر يــة أو‬
‫الغر ية‪.‬‬
‫الفرع اﻷول‪ :‬اﳌعوقات القانونية‬
‫عا ي النظام اﳌصر ا زائري من نقص شر م وظ مجال القطاع اﳌصر ‪ .‬حيث تفتقر القاعدة‬
‫اﳌصرفية إ قواعد قانونية خاصة باﳌقاصة اﻹلك ونية مـن حيـث شـروط ا وآليـة تنفيـذ ا أو مـن حيـث نتائج ـا و‬
‫مـا ي تــب عل ــا مـن ال امــات بـ ن البنـوك‪ .‬حيــث يفــتح ـذا الــنقص ال شــر البـاب أمــام اﻻج ــاد الـذي يــدفع بنــا إ ـ‬
‫البحـ ــث ـ ـ القواعـ ــد العامـ ــة سـ ــواء ـ ـ القـ ــانون اﳌـ ــد ي أو القـ ــانون التجـ ــاري ﻻرتباط مـ ــا الكب ـ ـ بمجـ ــال ا ـ ــدمات‬
‫اﳌصــرفية‪ .‬في ــون الــدور‪ .‬وإســقاط قواع ــد القــانون العامــة ع ـ معــامﻼت خاص ــة سيوصــلنا إ ـ ن يجــة غ ـ مقبول ــة‬
‫ب س ــبة مئ ــة باﳌئ ــة ‪ .‬فأحيان ــا القواع ــد العام ــة ﻻ تنطب ــق ع ـ ح ــاﻻت قانوني ــة معين ــة خاص ــة إذا عل ــق اﻷم ــر بإس ــقاط‬
‫مـ ــواد قانوني ـ ــة تتعلـ ــق بمع ـ ــامﻼت ورقي ـ ــة ع ـ ـ مع ـ ــامﻼت إلك وني ـ ــة ﻷن يـ ــذلك يث ـ ـ العدي ـ ــد مـ ــن اﻹش ـ ـ اﻻت تتعل ـ ــق‬
‫بطبيع ما ا تلفة تماما‪.‬‬
‫فاﳌشــرع ا زائــري ح ـ بت نيــه لوســائل الــدفع اﻹلك ونيــة مــا ي ــتج معــه بطبيعــة ا ــال تب ـ نظــام اﳌقاصــة‬
‫اﻹلك ونية مازال لم ينظم ا تنظيما مفصﻼ بل اقتصر اﻷمر ع ـ مجموعـة قواعـد قانونيـة متنـاثرة ـ عـدة قـوان ن‬
‫القانون التجاري والقـانون اﳌـد ي إضـافة إ ـ اﻷنظمـة القانونيـة ا اصـة بالبنـك اﳌركـزي‪ .‬فمـازال القطـاع اﳌصـر‬
‫ا زائري عا ي من التأخر ال شر خاصة فيما يتعلق بقانون خاص للمعامﻼت اﻹلك ونية ع غرار با الدول‬
‫اﻷخرى‪.‬‬
‫الفرع الثا ي اﳌعوقات العملية‬
‫عا ي القطاع اﳌصر ا زائري العديد من اﳌعوقات ع اﳌستوى العم وال تؤثر ش ل كب ـ ع ـ تب ـ‬
‫نظ ــام اﳌقاصـ ــة اﻹلك ونيـ ــة‪ .‬فمـ ــن ناحي ــة نجـ ــد نقـ ــص كب ـ ـ ـ ـ عامـ ــل ا م ـ ــور مـ ــع البن ــوك مـ ــن خـ ــﻼل الشـ ــي ات‬
‫اﻹلك ونية‪ ،‬فغالب التعامﻼت ال ـ تـتم بـ ن جم ـور ا زائـر ن ـ عـامﻼت نقديـة بحتـة‪ .‬ف ـان مـن الضـروري ع ـ‬
‫اﻷفراد ع تب التعامـل مـن خـﻼل اﻷوراق التجار ـة والشـي ات خاصـة ال ـ ي ـرب م ـا‬ ‫اﳌشرع ن تب وسائل‬
‫اﻷفراد س ب مسألة إ عدام الرصيد ال يصطدمون ا عند تقديم ا للوفاء‪.‬‬
‫م ــن ناحي ــة أخ ــرى ف ــإن تطبي ــق نظ ــام اﳌقاص ــة اﻹلك وني ــة للش ــي ات ـ ا زائ ــر غل ــب علي ــه ا ان ــب العم ـ‬
‫أك ـ منـه ا انـب القـانو ي‪ .‬فقـد ت نا ـا البنـوك رغـم نقــص الـو ـا خاصـة ـ جانـب العـامل ن لـد ا الـذين يلــزم م‬
‫ت و ن وتأ يل ذا ا ال‪.‬‬
‫أضف إ ذلك أن البنوك ا زائر ة ﻻزالت د اﻵن متمسـكة بفكـرة التعـامﻼت الورقيـة دون اﻹلك ونيـة‪،‬‬
‫و عا ي نقص كب جانب التج ات واﻵليات ا اصة بتطبيق نظام اﳌقاصة اﻹلك ونية ع أكمل وجه‪.‬‬
‫النظام اﳌصر ا زائري جانب التعامل باﳌقاصـة اﻹلك ونيـة‪ ،‬عامـل البنـوك‬ ‫من أمثلة نقص الو‬
‫بصـورة الشــيك ل ســو ته مــن خــﻼل نظـام اﳌقاصــة اﻹلك ونيــة ع ـ أســاس أنـه شــيك إلك و ــي‪ ،‬مــع أن ــذا مف ــوم‬
‫خــاطئ ــون الشــيك الصــورة ﻻ يتجــاوز أن ي ــون صــورة ضــوئية للشــيك مــن خــﻼل ج ــاز خــاص‪ .‬ـ حـ ن أن الشــيك‬
‫اﻹلك و ــي ــو وس ــيلة وف ــاء إلك وني ــة تخض ــع للمعا ــة اﻹلك وني ــة ال لي ــة أو ا زئي ــة ــدف س ــو ة مع ــامﻼت‬
‫إلك ونية‪.‬‬
‫الش ـ ــيك اﻹلك و ـ ــي إح ـ ــدى وس ـ ــائل ال ـ ــدفع ا ديث ـ ــة و عت ـ ـ امت ـ ــداد للش ـ ــيك ال ـ ــور التقلي ـ ــدي م ـ ــع ع ـ ــض‬
‫ا صوصية نظرا للطبيعة الرقمية ال يتم ـا‪ .‬سـلم إ ـ عمـﻼء البنـوك بنـاءا ع ـ حسـابات مفتوحـة ف ـا بحيـث‬
‫عتمد ذه البنوك نظام اﳌقاصة اﻹلك ونية ـ سـو ة العمليـات ال ـ تـتم باسـتخدام الشـي ات اﻹلك ونيـة‪ .‬ف ـو‬
‫محــرر يقبــل اﳌعا ــة اﻹلك ونيــة ســواء ال ليــة أو ا زئيــة‪ ،‬يتضــمن أمـرا مــن ـ ص س ـ الســاحب إ ـ ـ ص‬
‫آخر س اﳌ وب عليه الذي ي ون دائما بن ا بدفع مبلغ مع ن لفائدة ص ثالـث سـ اﳌسـتفيد أو ا امـل‬
‫أو الساحب نفسه أو ص آخر لدى اﻻطﻼع‪.‬‬
 ‫‪ ‬‬
‫اﳌقاصة البنكية اﻹلك ونية ت يح لﻸفراد إم انية صرف الشي ات من أ[ م ـان ع ـ مسـتوى ال ـ اب الـوط‬
‫م ــن خـ ــﻼل عملي ــات التحو ـ ــل اﳌص ــرفية ال ـ ـ تق ــوم ع ـ ـ إجـ ـراء قيـ ــود حس ــابية مـ ــن حس ــاب السـ ــاحب إ ـ ـ حسـ ــاب‬
‫اﳌســتفيد‪ .‬وقــد غلــب ف ــا الواقــع العم ـ ا انــب القــانو ي ــون تنظيم ــا يخضــع ـ غالبــه إ ـ تنظيمــات صــادرة عــن‬
‫البنك اﳌركزي غياب م وظ لقانون خاص ا ع غرار ال شر عات الدول اﻷخرى العر ية والغرية‪.‬‬
‫وقــد نــتج عــن تطبيــق نظــام اﳌقاصــة البنكيــة اﻹلك ونيــة الــتخلص مــن مخــاطر النقــل اﳌــادي للشــي ات ومــا‬
‫ت لفــه مــن نفقــات‪ .‬و ــا تــتم مــن خــﻼل تبــادل البيانــات ا اصــة بالشــيك إلك ونيــا )اســم الســاحب‪ ،‬مبلــغ الشــيك‪،‬‬
‫التوقيــع اﻹلك و ــي‪ ،‬رقــم حســاب الســاحب‪ ،‬اســم البنــك اﳌ ـ وب عليــه‪ ،(...‬مــع ضــرورة اﻹشــارة إ ـ أن العمليــة ﻻ‬
‫تخلو أن من أن ت ون ورقية بداي ا سواء تم التعامل بإستعمال شيك عادي ي ون ورقيا بدايته ثم يتحول إ‬
‫صور ﻹجراء نظام اﳌقاصة عليه‪ .‬أو علق بالشيك اﻹلك و ي ا اضع للمعا ة ا زئية الذي يبـدأ ورقيـا و تحـول‬
‫إ دعامة ممغنطة عد تمر ره ا از القارئ‪.‬‬
 ‫اﳌراجع‪:‬‬

‫اﻻلك و ي‪:‬‬ ‫التحو ل‬ ‫نظام‬ ‫من‬ ‫اﻻس داد‬ ‫تم‬ ‫تار خ(‪.‬‬ ‫‪) .1‬بﻼ‬
‫‪http://moh42ed.blogspot.com/2009/05/electronic-funds-transfer-eft.html‬‬
‫‪ .2‬سيد أحمد معطي‪ .(2011/2012) .‬واقع وتأث التكنولوجيا ا ديدة لﻼعﻼم واﻻتصال ع أ شطة البنوك‬
‫ا زائرة‪ ،‬دراسة تحليلية است يانية‪ ،‬حالة بنوك سعيدة‪ ،‬رسالة ماجست ‪ .‬لية العلوم اﻻقتصادية‬
‫والعلوم التجار ة وعلوم ال سي ‪ ،‬تلمسان ا زائر‪ :‬جامعة أبو بكر بلقايد‪.‬‬
‫‪ .3‬اﻷمر رقم ‪ 15-03‬اﳌتضمن اﳌوافقة اﻷمر ‪ 11-03‬اﳌتعلق بالنقد والقرض اﳌؤرخ ‪ 2003/04/12‬اﳌتعلق‬
‫بالنقد والقرض‪.‬‬
‫‪ .4‬اﻷمر رقم ‪ 58/75‬اﳌؤرخ س تم ‪ 1975‬اﳌعدل واﳌتمم اﳌتعلق بالقانون التجاري‪.‬‬
‫‪ .5‬النظام رقم ‪ 06-05‬اﳌتعلق بمقاصة الص وك وأدوات الدفع ا اصة با م ور العرض اﻷخرى‪.‬‬
‫‪ .6‬ايمان العا ي‪ .(2007) .‬البنوك التجار ة وتحديات التجارة اﻻلك ونية‪ ،‬رسالة ماجست ‪ .‬قسنطينة‪ ،‬ا زائر‪:‬‬
‫جامعة منتوري‪.‬‬
‫القانون اﻷرد ي) دراسة مقارنة (‪،‬رسالة‬ ‫‪ .7‬بن لش ب أسماء‪ .(2011) .‬اﳌقاصة اﻻلك ونية للشي ات‬
‫ماجست ‪ .‬عمان‪ :‬ا امعة اﻷردنية‪.‬‬
‫‪ .8‬حمد ا اج سليمان عزة‪ .‬النظام القانون للمصارف اﻻلك و ي الشيك الصورة‪ .‬لبنان‪ :‬م شورات ا ل ‪.‬‬
‫ن ‪ ،‬و خض مظلوم الشمري اسراء‪ .(2014) .‬النظام القانو ي للنقود اﻻلك ونية‪ .‬مجلة‬ ‫‪ .9‬خالد ع‬
‫جامعة بابل‪ ،‬العلوم اﻻ سانية )‪.(3‬‬
‫‪ .10‬زغدار أحمد‪ ،‬حميدي لثوم‪ .(2015) .‬تقييم أداء نظام ا زائر لل سو ة الفور ة ‪ ARTS‬النظام اﳌصر‬
‫ا زائري خﻼل الف ة ‪ .2016-2014‬اﳌدية‪ :‬مجلة البحوث والدراسات العلمية‪.‬‬
‫‪ .11‬زغدار أحمد‪ ،‬و لثوم حميدي‪) .‬د سم ‪ .(2015 ,‬تقییم أداء نظام ا زائر لل سو ة الفور ة “‪“ ARTS‬‬
‫النظام اﳌصر ا زائري خﻼل الف ة ‪ .2014-2006‬مجلة البحوث والدراسات العلمية ‪.(9) 2 ،‬‬
‫‪ .12‬صﻼح ز ن الدين‪ .(2003) .‬دراسات اقتصادية لبعض مشكﻼت وسائل الدفع اﻻلك ونية‪ .‬مؤتمر اﻷعمال‬
‫اﳌصرفية ب ن الشرعة والقانون‪.‬‬
‫‪ .13‬عدنان ابرا يم سرحان‪ .(2008) .‬الوفاء اﻻلك و ي‪ .‬جامعة اﻻمارات‪ :‬مؤتمر اﻷعمال اﳌصرفية اﻻلك ونية‬
‫ب ن الشرعة والقانون‪.‬‬
‫‪ .14‬قايد محمد‪ .(2001) .‬اﻷوراق التجارة اﻻلك ونية‪ .‬القا رة‪ :‬دار ال ضة العر ية‪.‬‬
‫‪ .15‬قدح عند ‪ .‬اﻵثار اﻻقتصادية للمقاصة اﻻلك ونية‪ .‬مجلة البنوك اﻷردن ‪.(5) 27 ،‬‬
‫‪ .16‬لوصيف عامر‪ .(2009) .‬اس اتيجيات نظام اﳌدفوعات للقرن ا ادي والعشر ن مع اﻻشارة إ التجرة‬
‫ا زائر ة‪ ،‬رسالة ماجست ‪ .‬قسنطينة‪ :‬جامعة منتوري‪.‬‬
‫‪ .17‬محمد ا داد وسيم‪ ،‬ابرا يم نور محمود‪ ،‬و طا ر الزرقان صا ‪ .(2012) .‬ا دمات اﳌصرفية‬
‫اﻻلك ونية‪ .‬عمان اﻷردن‪ :‬دار اﳌس ة لل شر والتوز ع والطباعة‪.‬‬
‫‪ .18‬مس دي سيد أحمد‪ .(2017) .‬النظام القانو ي للمقاصة ب ن البنوك أطروحة دكتوراه‪ .‬جامعة تلمسان‪.‬‬
‫العامري‪ .(2008) .‬الشيك الذ ي‪ .‬مؤتمر اﻷعمال اﳌصرفية اﻻلك ونية ب ن الشرعة والقانون‪.‬‬ ‫ع‬ ‫‪ .19‬مو‬
‫جامعة اﻻمارات‪.‬‬
‫تنظيم اﳌعامﻼت اﻹلك ونية اﳌدنية‬ ‫فاطمة الز راء‪ .(2009) .‬التجر ة ال شرعية ا زائرة‬ ‫‪ .20‬نا‬
‫والتجارة‪ .‬اﳌؤتمر العل اﳌغاري اﻷول حول اﳌعلوماتية والقانون‪.‬‬
‫صابر لفتة ا بوري‪) .‬بﻼ تار خ(‪ .‬تم اﻻس داد من النظام القانو ي للصك اﻻلك و ي‪:‬‬ ‫‪ .21‬نص‬
‫‪https://lib.imamhussain.org/download/8561-010320211202245ff18820db756.pdf‬‬