‫الصيرفة اإللكترونية‬

‫المحاضرة الثالثة‬

‫أ ‪ .‬مشاعل المطلق‬
 ‫مفهوم الصيرفة االلكترونية ‪:‬‬

‫هي إجراء العمليات المصرفية بطرق إلكترونية أي استخدام تكنولوجيا‬

‫المعلومات واالتصاالت لتنفيذ األعمال المصرفية التقليدية أو الجديدة ‪.‬‬
‫وب ذلك لن يك ون العمي ل مض طرا لل ذهاب إلى البن ك حيث يمكن ه إنج از‬
‫معامالته البنكية في أي مكان و زمان ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫أسباب ظهور الصيرفة اإللكترونية‬

‫أوال ‪ :‬ثورة المعلومات و االتصاالت ‪:‬‬

‫أحدثت تغييرات جوهرية في طبيعة عمل القطاع‬
‫المصرفي والمالي ‪ ،‬مما جعل المصارف تواكب‬
‫العصر و تقدم خدمات مصرفية ومالية متطورة‬
‫ومتنوع ة اعتم ادا على م ا أنتجت ه تكنولوجي ا‬
‫المعلومات و االتصاالت ‪.‬‬

‫‪3‬‬
 ‫أسباب ظهور الصيرفة اإللكترونية‬

‫ثانيا ‪ :‬التجارة اإللكترونية ‪:‬‬

‫ظهرت التجارة اإللكترونية المعتمدة على االنترنت والتي تختلف عن التجارة التقليدية‬
‫التي اعتادت المصارف و المؤسسات المالية التعامل معها ‪ ،‬مما جعل تطوير البنوك‬
‫ألساليب عملها و استراتيجياتها ضرورة خدمية وليس ترفا أو هدرا لألموال ‪.‬‬

‫‪4‬‬
 ‫أسباب ظهور الصيرفة اإللكترونية‬

‫ثالثا ‪ :‬المنافسة القوية بين المصارف ‪ ،‬وبين المؤسسات المالية ‪:‬‬

‫توجد منافسة شديدة بين البنوك بعضها البعض ومع غيرها من المؤسسات المالية الغير‬
‫مصرفية مثل شركات التأمين وشركات األوراق المالية و غيرها ‪ ،‬حيث أصبحت العديد‬
‫من هذه المؤسسات تقدم خدمات وثيقة الصلة بعمل البنوك ‪.‬‬

‫‪5‬‬
 ‫أسباب ظهور الصيرفة اإللكترونية‬

‫رابعا ‪ :‬وجوب استمرارية تطوير األداء للمصارف ‪:‬‬

‫البد من تطوير األداء بصفة مستمرة سواء للبنوك أو غيرها من المؤسسات المالية بهدف‬
‫رفع الكفاءة التشغيلية لتقديم أفضل خدمة للعمالء بتكلفة تنافسية ‪.‬‬

‫‪6‬‬
 ‫أسباب ظهور الصيرفة اإللكترونية‬

‫خامسا ‪ :‬دخول المؤسسات التجارية سوق األعمال المصرفية ‪:‬‬

‫الكثير من المؤسسات التجارية أصبحت تقدم خدمة قسائم شرائية مما يقلل الحاجة‬
‫للتعامل مع البنوك ‪.‬‬

‫‪7‬‬
 ‫مراحل التطور التكنولوجي في العمل المصرفي ‪:‬‬
‫‪ .1‬مرحل ة دخ ول التكنولوجي ا إلى أعم ال المص ارف بغ رض ايج اد حل ول لألعم ال‬
‫المكتبية الخلفية ‪.‬‬
‫‪ .2‬مرحل ة تعميم ال وعي بالتكنولوجي ا من خالل ت دريب الع املين بالمص رف على‬
‫التكنولوجيا واستخداماتها ‪.‬‬
‫‪ .3‬مرحل ة دخ ول االتص االت والتوف ير الف وري لخ دمات العمالء مث ل مرك ز خدم ة‬
‫العمالء (‪. ) call center‬‬
‫‪ .4‬مرحلة الضبط والسيطرة على التكاليف وهي مرحلة ضبط االستثمار بالتكنولوجيا ‪.‬‬
‫‪ .5‬مرحلة اعتبار التكنولوجيا عمًال أساسيًا ضمن أعمال المصارف ‪.‬‬

‫‪8‬‬
 ‫مميزات و عيوب الصيرفة االلكترونية ‪:‬‬
‫من مميزات الصيرفة االلكترونية أنها تمكن من السحب وااليداع والتحويالت المالية في‬
‫أي وقت حتى وأن كان البنك مغلق ويكون التعامل مباشر مع بياناتك مما يضمن ويعزز‬
‫السرية ‪.‬‬

‫اما العيوب فأنه يمكن اختراق حسابك وكذلك بعض المخاطر التشغيلية و االستراتيجية ‪.‬‬

‫‪9‬‬
‫أشكال الصيرفة االلكترونية‬

‫‪10‬‬
 ‫‪ .1‬آلة الصراف اآللي ‪:‬‬
‫ظهرت أجهزة الصراف االلي في السبعينات من القرن‬
‫الماضي كبديل لموظفي الصرافة في الفروع المصرفية‬
‫لتقلي ل ع دد المع امالت داخ ل البن ك ‪ .‬تعت بر الص رافات‬
‫اآللي ة أولى خط وات تط ور العم ل المص رفي‬
‫االلك تروني حيث تعتم د على وج ود ش بكة من‬
‫االتصاالت تربط فروع البنك الواحد أو البنوك االخرى‬
‫في حالة قيامها بخدمة أي عميل من أي بنك ‪.‬‬

‫‪11‬‬
 ‫آلة الصراف اآللي ‪:‬‬

‫تطور عمل الصرافات اآللية حيث أصبحت‬

‫تقوم بالوصول المباشر لبيانات حسابات العمالء فوريا ‪ ،‬و لم تعد تقتصر على الحصول‬
‫على النقود فقط ولكن أصبحت تقوم بوظائف متقدمة تمكن العمالء و الموظفين من‬
‫استالم رواتبهم مثل ‪ :‬الضمان االجتماعي ‪.‬‬
‫و الوصول لحساباتهم الجارية لتنفيذ بعض الوظائف مثل ‪:‬‬
‫القيام بالسحب و االيداع و التعرف على الرصيد ‪.‬‬ ‫•‬
‫اجراء تحويالت نقدية و سداد الفواتير ‪.‬‬ ‫•‬
‫طلب دفتر شيكات ‪.‬‬ ‫•‬

‫‪12‬‬
 ‫‪ .2‬نقاط البيع اإللكترونية ‪:‬‬
‫وهي اآلالت التي تنتشر لدى المؤسسات التجارية والخدمية بمختلف أنواعها و انشطتها ‪،‬‬
‫ويمكن للعميل استخدام بطاقات الصرف الذكية للقيام بأداء المدفوعات من خالل الخصم‬
‫على حس ابه الكتروني ا بتمري ر بطاق ة الص راف داخ ل ه ذه اآلالت المتص لة بحواس يب‬
‫الصرف ‪.‬‬

‫‪13‬‬
 ‫‪ .3‬الصيرفة الهاتفية أو مركز خدمة العمالء‪:‬‬

‫تقوم البنوك بتشغيل مراكز لالتصاالت و خدمة العمالء بحيث‬

‫تتيح أداء الخدمة المصرفية هاتفيا باستخدام رقم سري ‪ ،‬وتعمل على مدار الساعة ‪.‬‬

‫‪14‬‬
 ‫‪ .4‬الصيرفة المحمولة ‪:‬‬
‫وهي الخدمات المصرفية التي تتاح من خالل الحاسب‬
‫أو الهاتف المحمول الموجود في أي مكان من خالل استخدام العميل السم مستخدم‬
‫وكلمة سر للدخول‬
‫على حسابه وإتمام العمليات المصرفية‬
‫ضمن سرية عالية ‪.‬‬

‫‪15‬‬
 ‫‪ .5‬خدمة الرسائل البنكية ‪:‬‬
‫يقوم البنك بأرسال رسائل للعميل عن حدوث أيه حركات مالية على حسابه ‪ ،‬وتخبره‬
‫أيضا بأية خدمات مثل ‪:‬‬
‫• وصول راتب ‪ ,‬وصول حوالة ‪ ،‬رفض شيك ‪ ،‬استحقاق قرض ‪.‬‬

‫‪16‬‬
 ‫مواقع البنوك على االنترنت‬
‫تنقسم إلى نوعين ‪:‬‬

‫النوع األول ‪:‬‬

‫مواقع االعالن عن الخدمات والمنتجات التي يقدمها البنك في الفروع التقليدية الخاصة به‬
‫ويسمى مواقع المعلومات ‪.‬‬

‫‪17‬‬
18
19
20
 ‫مواقع البنوك على االنترنت‬
‫النوع الثاني ‪:‬‬
‫مواقع التعامالت المتكاملة والتي يمكن من خاللها الحصول على جميع الخدمات البنكية‬
‫بشكل إلكتروني ‪.‬‬

‫‪21‬‬
22
23
 ‫أنواع الخدمات المالية االلكترونية ‪:‬‬
‫‪ .1‬تحويل األموال و دفع الفواتير ‪:‬‬
‫يمكن للعميل تحويل االموال من حساب آلخر حسب سياسة البنك وكذلك دفع الفواتير‬
‫لمختلف القطاعات الخاصة والحكومية ‪.‬‬

‫‪ .2‬مراجعة الحسابات ‪:‬‬

‫تمكن العميل من مراجعة حسابه وكذلك مراجعة اخر التعامالت التي تمت ‪.‬‬

‫‪ .3‬الحصول على قروض ‪:‬‬

‫يسمح للعميل برفع طلب وكذلك مقارنة أسعار الفائدة للبنوك األخرى من خالل الموقع‬
‫االلكتروني للبنك ‪.‬‬

‫‪24‬‬
 ‫أنواع الخدمات المالية االلكترونية ‪:‬‬
‫‪ .4‬طلب بطاقة ائتمانية ‪:‬‬
‫يمكن للعميل ملء هذا الطلب عن طريق االنترنت ويتم ارسال البطاقة‬
‫االئتمانية للمنزل على البريد ‪.‬‬
‫‪ .5‬توفير أسواق جديدة للمستهلك ‪:‬‬
‫حيث يقدم البنك عروض خاصة لمنتجات غير بنكية من خالل توضيح‬
‫عناوين هذه األماكن على الصفحة الخاصة بالبنك مع إعطاء تحقيقات إذا تم‬
‫الشراء من هذه المواقع ‪.‬‬

‫‪25‬‬
 ‫أنواع الخدمات المالية االلكترونية ‪:‬‬
‫‪ .6‬خدمات التخطيط المالي ‪:‬‬
‫تق وم بعض البن وك بمس اعدة العمالء في إدارة أم والهم حيث يس تطيع العمي ل‬
‫إدخال عمليات مقترحة فيقوم البنك بتحديد إيهما أعلى فائدة و أقل مخاطرة‬
‫قبل إعطاء األمر بالقيام بالعملية ‪.‬‬
‫‪ .7‬خدمات تأمينية ‪:‬‬
‫تسمح بعض البنوك للعميل بمعرفة عروض التأمينات المتاحة بكل أنواعها‬
‫والمقارنة فيما بينها ‪.‬‬

‫‪26‬‬
‫مخاطر العمليات المصرفية االلكترونية‬

‫‪27‬‬
 ‫أنواع المخاطر في العمليات المصرفية االلكترونية ‪:‬‬
‫‪ .1‬مخاطر التشغيل ‪.‬‬
‫‪ .2‬مخاطر السمعة ‪.‬‬
‫‪ .3‬مخاطر قانونية ‪.‬‬
‫‪ .4‬مخ اطر أخ رى ك التي تحص ل في العملي ات المص رفية التقليدي ة مث ل ‪:‬‬
‫مخاطر االئتمان والسيولة ومخاطر السوق ‪ ..‬وغيرها ‪.‬‬

‫‪28‬‬
 ‫أوال ‪:‬مخاطر التشغيل ‪: Operational Risk‬‬
‫تنشأ مخاطر التشغيل من عدة أمور أهمها ‪:‬‬
‫‪.1‬عدم التأمين الكافي للنظم ‪: System security‬‬
‫وينتج عن ذلك إمكانية اختراق نظم البنك لالطالع على حسابات العمالء من قبل‬
‫أشخاص غير مرخص لهم سواء كانوا من العاملين في البنك أو من خارجه ‪ ،‬بما يستلزم‬
‫توافر إجراءات كافية لكشف وإعاقة تلك االختراقات ‪.‬‬

‫‪29‬‬
 ‫أوال ‪ :‬مخاطر التشغيل ‪: Operational Risk‬‬
‫‪.2‬عدم مالئمة النظم من ناحية التصميم ‪ ،‬والتطبيق و الصيانة ‪:‬‬
‫و يظه ر ذل ك عن د إخف اق النظم وع دم كفاءته ا في مواجه ة متطلب ات المس تخدمين وع دم‬
‫الس رعة في ح ل مش اكلهم ‪ ،‬وك ذلك بطئ أداء النظم وص عوبة ص يانتها أو االعتم اد على‬
‫مصادر خارج البنوك للدعم الفني ‪.‬‬

‫‪:‬‬ ‫‪ .3‬إساءة االستخدام من قبل العمالء‬

‫ينتج ذلك عند عدم إتباع العمالء إلجراءات التأمين الوقائية ‪ ،‬وسماحهم لعناصر إجرامية‬
‫بال دخول لحس اباتهم للقي ام بأعم ال غ ير ش رعية كغس يل االم وال باس تخدام معلوم اتهم‬
‫الشخصية ‪.‬‬

‫‪30‬‬
 ‫ثانيا ‪ :‬مخاطر السمعة ‪Reputational‬‬
‫‪: Risk‬‬
‫تنشأ مخاطر السمعة في حال وجود رأي عام‬
‫س لبي تج اه البن ك ‪ ،‬وذل ك نتيج ة ع دم مق درة‬
‫البن ك على إدارة نظم ه بكف اءة أو ح دوث‬
‫اختراقات ‪.‬‬

‫‪31‬‬
 ‫ثالثا ‪ :‬المخاطر القانونية ‪: Legal Risk‬‬
‫تنش أ ه ذه المخ اطر في حال ة انته اك الق وانين أو الض وابط المتعلق ة بمكافح ة‬
‫عملي ات غس يل األم وال ‪ ،‬أو ع دم وض وح االلتزام ات القانوني ة الناتج ة من‬
‫العمليات المصرفية اإللكترونية كقواعد حماية المستهلكين ‪.‬‬

‫‪32‬‬
 ‫مبادئ إدارة المخاطر ‪Risk Management‬‬
‫اوال ‪ :‬تقييم المخاطر ‪:‬‬
‫و يشمل ما يلي ‪:‬‬
‫‪ ‬تحديد المخاطر التي قد يتعرض لها البنك ومدى تأثيرها عليها ‪.‬‬
‫‪ ‬وض ع ح دود قص وى لم ا يمكن للبن ك أن يتحمل ه من خس ائر نتيج ة التعام ل م ع تل ك‬
‫المخاطر ‪.‬‬

‫‪33‬‬
 ‫مبادئ إدارة المخاطر ‪Risk Management‬‬
‫ثانيا ‪:‬الرقابة على التعرض للمخاطر ‪:‬‬
‫‪ .1‬استمرارية تقييم النظم و تطويرها ‪.‬‬
‫‪ .2‬تنفي ذ سياس ات و إج راءات الت أمين لض مان الحف اظ على س رية مع امالت العمالء‪ .‬إحاط ة العمالء عن‬
‫كيفية استخدام العمليات المصرفية اإللكترونية بشكل آمن ‪.‬‬

‫‪ .3‬في حالة االعتماد على مصادر خارج البنك لتقديم الدعم الفني البد من وضع ضوابط للحد من المخاطر‬
‫وذلك من خالل متابعة األداء و وضع اتفاقيات ملزمة ‪.‬‬

‫‪ .4‬إعداد خطة للطوارئ في حالة اخفاق النظم ‪ ،‬تشمل نظم الس تعادة البيانات و نظم تشغيل بديلة وكذلك‬
‫عقود بديلة مع مقدمي دعم فني آخرين ‪.‬‬
‫‪34‬‬
‫مبادئ إدارة المخاطر ‪Risk Management‬‬
‫ثالثا‪ :‬متابعة المخاطر ‪:‬‬
‫و تشمل ما يلي ‪:‬‬
‫‪ ‬إجراء اختبارات دورية للنظم لحمايتها من االختراق ‪.‬‬
‫‪ ‬إجراء مراجعة دورية للتأكد من فعالية إجراءات التأمين ‪.‬‬
‫‪ ‬إجراء مراجعة داخلية و خارجية لتتبع الثغرات وحاالت عدم الكفاءة ‪.‬‬

‫‪35‬‬