‫تقنية التجارة اإللكترونية‬

‫نظم الدفع للتجارة اإللكترونية‬

‫‪Payment systems for e-commerce‬‬
 ‫أساسيات الدفع في التجارة اإللكترونية‬
‫‪ ‬تعت بر نظ م الدف ع اإللكتروني ة م ن أكث ر التط بيقات الت ي يت م تطويره ا‪ ،‬وهناك‬
‫العديد من املقترحات يتم التنافس بينها إلثبات وجودها ولتسود على النت‪.‬‬

‫‪ ‬وهناك أرب ع طرق أس اسية لدف ع املشتريات عل ى ك ل م ن التجارة التقليدي ة‬

‫واإللكترونية في ‪ %90‬من املعامالت في أمريكا وهي‪:‬‬
‫ً‬
‫‪ ‬الدفع نقدا ‪.cash‬‬
‫‪ ‬الشيكات ‪.checks‬‬
‫‪ ‬بطاقات االئتمان ‪. credit card‬‬
‫‪ ‬بطاقة الخصم ‪.debit card‬‬
‫أضف إلى ذلك التحويل اإللكتروني ونسبته قليلة إال أنه يتزايد خاصة في سداد قروش‬
‫السيارات أو أقساط التأمين‬
 ‫طرق الدفع لكل العمليات الجارية لمستهلكي الواليات المتحدة‬
‫‪2005‬‬
‫‪type‬‬ ‫‪Number of‬‬ ‫‪Dollar value of‬‬
‫‪transaction‬‬ ‫‪transaction‬‬
‫‪Cash‬‬ ‫‪35%‬‬ ‫‪15%‬‬
‫‪Checks‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪32%‬‬
‫‪Credit cards‬‬ ‫‪19%‬‬ ‫‪26%‬‬
‫‪Debit cards‬‬ ‫‪17%‬‬ ‫‪12%‬‬
‫‪Electronic transfers‬‬ ‫‪5%‬‬ ‫‪11%‬‬
‫‪other‬‬ ‫‪3%‬‬ ‫‪4%‬‬
‫وتعد بطاقات االئتمان حتى اآلن هي الطريقة األكثر اعتيادا في التجارة‬
‫اإللكترونية‬
 ‫أربع تقنيات شهيرة في التجارة اإللكترونية‬
‫‪ً ‬‬
‫أوال‪ :‬بطاقات الدفع‪Payment cards .‬‬
‫‪ ‬ونعن ي ببطاقات الدف ع الفئات الرئيس ية لبطاقات الدف ع وه ي ( بطاقات اإلئتمان‬
‫وبطاقات الخصم وبطاقات التحميل) ونهتم هنا فقط ببطاقة اإلئتمان املعروفة ( مثل‬
‫فيزا وماستر كا رد )‪.‬‬
‫‪ ‬مميزات بطاقات الدفع‪:‬‬
‫‪ ‬أنها مقبولة في كل أنحاء العالم‪.‬‬
‫‪ ‬يستطيع التاجر أن يستوثق من الشراء باستخدام شبكة تشغيل بطاقات الدفع‪.‬‬
‫‪ ‬عدم حاجة العميل ألي برامج تكميلية إلكمال عملية الشراء‪.‬‬
‫‪ ‬عيوب بطاقة الدفع‪:‬‬
‫‪ ‬لها عيب وحيد وهو تحميل شركات بطاقات الدفع التجار رسوماً على كل عملية جارية‬
‫باإلضافة إلى رسوم تشغيل شهرية‬
 ‫‪ ‬أطراف السداد عبر اإلنترنت‪:‬‬
‫‪ ‬العميل ‪ customer‬وهو حامل بطاقة االئتمان أو الشيك‪.‬‬
‫‪ ‬جهة اإلصدار ‪ ( Issuer‬بنك العميل) وهي مؤسسة مالية مسئولة عن سداد دين حامل البطاقة مثل البنك‪.‬‬
‫‪ ‬التاجر ‪ Merchant‬وهو موقع تجارة الكتروني يبيع منتجات أو خدمات حامل البطاقة‪) website (.‬‬
‫ً‬
‫جه ة االكتس اب ‪ ( Acquirer‬بن ك التاج ً‬
‫ر) وه ي مؤس سة مالي ة تقي م حس ابا م ع التاج ر وتعال ج إقرارات‬ ‫‪‬‬
‫السداد والقيم املدفوعة‪ ،‬وهي توفر تفويضا للتاجر بأن الحساب املمنوح يعمل بفاعلية وأن عملية الشراء‬
‫املقترح ة ال تتعدى حدود ائتمان العمي ل‪ ،‬كم ا تقوم بعملي ة التحوي ل اإللكترون ي للقي م املدفوع ة إل ى حس اب‬
‫التاجر‪.‬‬
‫‪ ‬بواب ة الس داد ‪ (payment gateway‬بن ك املقاص ة ) وه ي بواب ة تدار ع ن طري ق ممول ثال ث وتس تخدم‬
‫ملعالجة القيم املسددة للتاجر عبر توفير واجهة تفاعلية بين موقع التجارة اإللكترونية وبي ن نظام املعالجة‬
‫املالية لجهة االكتساب‪.‬‬
‫‪ ‬املعالج‪ Processor .‬وه و مرك ز بيانات يعال ج املعامالت التجاري ة الت ي تت م باس تخدام بطاق ة االئتمان وينق ل‬
‫األموال للتجار ويتصل باملوقع نيابة عن جهة االكتساب عبر بوابة السداد‪.‬‬
 ‫طريقة السداد عبر اإلنترنت‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫جهة اإلصدار‬
‫‪Issuer‬‬
‫‪.‬المعالج‬
‫بوابة السداد‬ ‫‪Processor‬‬
‫‪payment gateway‬‬

‫‪2‬‬
‫‪1‬‬
‫التاجر‬
‫جهة االكتساب‬ ‫‪Merchant‬‬
‫العميل‬
‫‪Acquirer‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪customer‬‬
‫بنك التاجر‬
‫‪website‬‬
 ‫‪ً ‬‬
‫ثانيا‪ :‬السيولة النقدية اإللكترونية‪electronic cash.‬‬
‫‪ ‬وهي مصطلح يصف أي نظام تخزين قيمة وتسمح بموجبها بتبادلها أو جزء منها مقابل سلع‪.‬‬
‫ً‬
‫‪ ‬وهي سيولة يمكن استبدالها بسيولة نقدية فعال عند طلب ذلك‬
‫ً‬
‫‪ ‬وتصدرها عادا جهات غير حكومية‪.‬‬
‫‪ ‬للسيولة النقدية اإللكترونية العديد من املزايا والعيوب‬
‫‪ ‬تعمل السيولة النقدية من خالل ذهاب العميل إلى جهة اإلصدار ( بنك أو جهة خاصه مثل‬
‫‪ )paypal‬يطلب منه سيولة نقدية ويمكن للعميل استخدامها بعد ذلك في التعامالت على‬
‫اإلنترنت بعد أن يثبت هويته عند كل عملية يتم فيها استخدام النقود اإللكترونية‬
‫ً‬
‫‪ ‬حققت السيولة النقدية نجاحا في أوروبا واليابان أكثر من الواليات املتحدة‬
 ‫‪ً ‬‬
‫ثالثا‪ :‬املحافظ اإللكترونية ‪electronic wallets‬‬
‫‪ ‬م ع زيادة الحماس للتجارة اإللكتروني ة تع ب املس تهلكون م ن تكرار إدخال املعلومات‬
‫التفص يلية للشح ن والدف ع م ع ك ل عملي ة شراء ‪ ،‬لذل ك تس مح الكثي ر م ن املواق ع‬
‫اإللكترونية بتخزين األسم والعنوان ومعلومات بطاقة اإلئتمان على املوقع‪ ،‬ويتم ذلك‬
‫ً‬
‫عند الدخول لكل موقع وتحفظ هذه جميعا في محفظة إلكترونية‪.‬‬
‫‪ ‬تجعل املحفظة التسوق أكثر كفاءة وسهولة‪.‬‬
‫‪ ‬تقع املحافظ في فئتين حسب ( مكان التخزين )‬
‫التخزين ناحية الخادم ( تاجر معين أو ناشر محافظ) وهنا يكمن خطر أختراق الخادم يكني كشف‬ ‫‪‬‬
‫املعلومات الشخصية ألالف املستخدمين‬
‫التخزين ناحية العميل ( بعد تمكين العميل من تحميل على حاسبه) وهنا العيب الرئيسي حاجة‬ ‫‪‬‬
‫العميل إلى تحميل البرامج على كل حاسب يستخدمه لعملية الشراء‪.‬‬
 ‫‪‬بطاقات القيمة املخزنة ‪stored-value cards‬‬
‫‪ ‬هي بطاقات تحمل بيانات موازنة نقود مخزنة وهي عادة تشمل بطاقات الهاتف وركوب‬
‫الحافالت وقطارات املترو ‪.‬‬
‫ً‬
‫‪ ‬ويستخدم الناس مصطلح لهذه البطاقة أيضا ”البطاقة الذكية“ ‪.smart card‬‬
 ‫أبرز الجرائم التي تتم على وسائل الدفع‪:‬‬
‫‪ ‬تزيي ف املواق ع ‪ . Spoofing‬وذل ك بإنشاء موق ع مماث ل للموق ع األص لي ف ي‬
‫اللون والخدمات أو تغيير حرف واحد باسم املوقع املزور للحصول على بيانات‬
‫بطاقات ائتمان عمالء املوقع األصلي‪.‬‬
‫‪ ‬التلص ص ‪ . Sniffing‬وهن ا يقوم مخترق الشبك ة بقراء ة املعلومات أثناء‬
‫انتقالها بواسطة برامج اختراق‪ ،‬ثم استغالل هذه املعلومات او بيعها لشركات‬
‫منافسة‪.‬‬
‫‪ ‬تبدي ل محتوى الرس الة ‪ content alteration‬باعتراض مخترق الشبك ة‬
‫أرقام حس ابات العمالء أثناء نقله ا وتغيي ر بياناته ا ث م إرس الها لحس اب شخ ص‬
‫أخر‪ ،‬أو تغيير عنوان شحن البضاعة‪.‬‬
 ‫أبرز وسائل الحماية لتأمين وسائل الدفع‬
‫‪ ‬طبقة املقبس اآلمن ‪ .Secure Socket Layer‬وتعتبر (‪ )SSL‬تكنولوجيا تشفير‬
‫رزم املعلومات املنقول ة ع بر اإلنترن ت فال يس تطيع قراءته ا س وى املرس ل‬
‫واملستقبل فقط‪.‬‬
‫‪ ‬وق د يس تخدم م ع هذه التكنولوجي ا نظام الشهادات املوثق ة ‪certificates‬‬
‫وينفذه طرف ثال ث يت م م ن خالل ه التأك د م ن أ ن العمي ل الحقيق ي ه و الذي‬
‫يتعام ل م ع املوق ع حي ث يزود ك ل عمي ل بمفتاحي ن للتشفي ر أحدهم ا خاص‬
‫واألخر عام‪.‬‬