‫كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير‬ ‫جامعة باجي مختار عنابة‬

‫التخصص ‪ :‬مالية وبنوك‬ ‫المقياس‪ :‬صيرفة الكترونية‬

‫ماستر ‪02‬‬ ‫االستاذ‪ :‬د‪.‬بوصبع‬
‫محاضرة ‪( 07‬تابع للمحور الثالث)‬

‫‪ 2.2‬النقود اإللكترونية‬
‫أ‪ -‬تعريف النقود اإللكترونية‪:‬‬
‫لم يتفق الرأي حول تعريف النقود االلكترونية او اإلحاطة بمضمونه وذاتياته‪ ،‬وذلك بسبب الغموض‬
‫الذي يحيط بالمصطلحات والمفاهيم الجديدة المرتبطة به‪ .‬ولقد أقرت لجنة (‪ )Basel‬للتسويات الدولية هذه‬
‫الصعوبة‪ .‬فالتعريف يمزج بين المفاهيم التقنية الحديثة والخصائص االقتصادية والقانونية في ذات الوقت‪.‬‬
‫كما ان تنظيم وترتيب مخططات النقود االلكترونية يختلف بحسب المؤسسة التي تتولى إصدارها‪ .‬لذا نرى‬
‫اختالف المصطلح المستخدم في هذا المجال‪ ،‬ففي بعض الدراسات يطلق على النقود االلكترونية مصطلح‬
‫(‪ )virtua l cashl‬أي النقد االفتراضي‪ ،‬وبعضها يسميها (‪.)cash electronic‬‬
‫يمكن إعتبار النقود اإللكترونية شكال من أشكال النقد الكتابي كونها تمكن حاملها الطلب من البنك‬
‫الذي أصدرها تحويلها إلى نقد إئتماني أو إلى نمط أخرمن النقد الكتابي كالشيك مثال ‪.‬‬
‫‪ ‬فيمكن تعريف النقود اإللكترونية على أنها‪ " :‬مجموع األموال المحولة عبر طريق إلكتروني (سواء‬
‫بين البنوك ‪ ،‬أو بين البنوك واألفراد) ؛ أو بتعبير آخر هي وحدات من القوة الشرائية تقبل اإلستخدام‬
‫والتحويل عبر سبل إلكترونية ‪ ،‬فالنقود اإللكترونية يمكن النظر إليها كما لو كانت إحالل إلكتروني‬
‫محل‬
‫‪ ‬النقود المعدنية والورقية للبنوك ؛ فهي تتبلور في شكل مجموعة من التقنيات المعلوماتية‬
‫والمغناطيسية واإللكترونية التي تسمح بتبادل األموال دون الحاجة لتدخل األوراق "‪.‬‬
‫‪ ‬وهناك تعريف أخر للنقود اإللكترونية على أنها ‪ " :‬وسيلة دفع إفتراضية تستخدم لسداد المبالغ أو‬
‫تحويلها إلكترونيًا ‪ ،‬وهي عبارة عن حامل إلكتروني ) ‪ ،(Un Support électronique‬ينطوي‬
‫على قيمة تمثل حقًا لصاحبها على ُمصدر هذا النقد ‪ ،‬أي أن النقد اإللكتروني قائم على مبدأ "الدفع‬
‫المسبق" ) ‪ ، (Le Principe de prepayment‬وحتى يكتسب هذا الحامل اإللكتروني صفة‬
‫النقدية يجب أن يحظى بالقبول كوسيلة دفع لدى المؤسسات ‪ ،‬فضال عن أداء وظائف النقد المعروفة‬
‫"‪.‬‬
‫‪ ‬عرفها البنك المركزي األوروبي بأنها "مخزون إلكتروني لقيمة نقدية على وسيلة تقنية يستخدم‬
‫بصورة شائعة للقيام بمدفوعات لمتعهدين غير من أصدرها‪ ،‬دون الحاجة إلى وجود حساب بنكي‬
‫عند إجراء الصفقة وتستخدم كأداة محمولة مدفوعة مقدما ً ‪ ،‬ويعد هذا التعريف هو األقرب إلى‬
‫الصحة نظرا ً لدقته وشموله لصور النقود اإللكترونية واستبعاده للظواهر األخرى التي يمكن أن‬
‫تتشابه معها‪.‬‬
‫ويمكننا أن نحدد عناصر النقود اإللكترونية من خالل التعاريف السابقة على انها ‪:‬‬
‫ـ قيمة نقدية‪ :‬أي أنها تشمل وحدات نقدية لها قيمة مالية مثل مائة جنيه أو خمسون جنيها‪ .‬ويترتب على‬
‫هذا أنه ال تعتبر بطاقات االتصال التليفوني من قبيل النقود اإللكترونية حيث أن القيمة المخزونة على‬
‫األولى عبارة عن وحدات اتصال تليفونية وليست قيمة نقدية قادرة على شراء السلع والخدمات‪ .‬وكذلك‬
‫األمر بالنسبة للبطاقات الغذائية والتي من المتصور تخزينها إلكترونية على بطاقات‪ ،‬فهي ال تعد نقودا ً‬
‫إلكترونية ألن القيمة المسجلة عليها ليست قيمة نقدية بل هي قيمة عينية تعطى حاملها الحق في شراء‬
‫وجبة غذائية أو أكثر وفقا ً للقيمة المخزونة على البطاقة‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير‬ ‫جامعة باجي مختار عنابة‬
‫التخصص ‪ :‬مالية وبنوك‬ ‫المقياس‪ :‬صيرفة الكترونية‬
‫ماستر ‪02‬‬ ‫االستاذ‪ :‬د‪.‬بوصبع‬
‫ـ مخزنة على وسيلة إلكترونية‪ :‬وتعد هذه الصفة عنصرا ً مهما ً في تعريف النقود اإللكترونية‪ ،‬حيث يتم‬
‫شحن القيمة النقدية بطريقة إلكترونية على بطاقة بالستيكية أو على القرص الصلب للكمبيوتر الشخصي‬
‫للمستهلك‪.‬‬
‫ب‪ -‬خصائص النقود اإللكترونية ‪:‬‬
‫تتمتع النقود اإللكترونية بمجموعة من الخصائص يمكن حصرها كالتالي‪:‬‬
‫أوالً‪ :‬النقود اإللكترونية قيمة نقدية مخزنة إلكترونيا ً‪ :‬فالنقود اإللكترونية وخالفا ً للنقود القانونية عبارة‬
‫عن بيانات مشفرة يتم وضعها على وسائل إلكترونية في شكل بطاقات بالستيكية أو على ذاكرة الكمبيوتر‬
‫الشخصي‬
‫ثانياً‪ :‬النقود اإللكترونية ثنائية األبعاد‪ :‬إذ يتم نقلها من المستهلك إلى التاجر دون الحاجة إلى وجود طرف‬
‫ثالث بينهما كمصدر هذه النقود مثالً‪ .‬فالنقود اإللكترونية صالحة إلبراء الذمة ووسيلة لدفع أثمان السلع‬
‫والخدمات دون أن يقتضي ذلك قيام البائع بالتأكد من حقيقة هذه النقود أو من كفاية الحساب البنكي‬
‫للمشتري كما هو الحال بالنسبة لوسائل الدفع اإللتكرونية‪ ،‬حيث يتأكد البائع من مدى كفاية الرصيد‬
‫الموجود في حساب المشتري‪.‬‬
‫ثالثاً‪ :‬النقود اإللكترونية ليست متجانسة‪ :‬حيث أن كل مصدر يقوم بخلق وإصدار نقود إلكترونية مختلفة‪.‬‬
‫فقد تختلف هذه النقود من ناحية القيمة‪ ،‬وقد تختلف أيضا ً بحسب عدد السلع والخدمات التي يمكن أن‬
‫يشتريها الشخص بواسطة هذه النقود‪ .‬فهذه النقود ليست متماثلة أو متجانسة‪.‬‬
‫رابعاً‪ :‬سهلة الحمل‪ :‬تتميز النقود اإللكترونية بسهولة حملها نظرا ً لخفة وزنها وصغر حجمها‪ ،‬ولهذا فهي‬
‫أكثر عملية من النقود العادية‪ .‬ويرجع ذلك إلى أنها تعفي الفرد من حمل نقدية كبيرة لشراء السلع‬
‫ب أو وجبة خفيفة‪.‬‬ ‫والخدمات رخيصة الثمن كالصحيفة أو مشرو ٍ‬
‫خامساً‪ :‬وجود مخاطر لوقوع أخطاء بشرية وتكنولوجية‪ :‬يالحظ أن النقود اإللكترونية هي نتيجة طبيعية‬
‫للتقدم التكنولوجي‪ .‬وعلى الرغم مما تقدمه هذه التكنولوجية للبشرية من وسائل الراحة والرفاهية‪ ،‬فإنها‬
‫تظل عرضة لألعطال مما يتسبب في وقوع مشكالت كثيرة خاصة في ظل عدم وجود كوادر مدربة‬
‫وخبيرة تكون قادرة على إدارة المخاطر المترتبة على مثل هذه التقنيات الحديثة‪.‬‬
‫سادساً‪ :‬النقود اإللكترونية هي نقود خاصة‪ :‬على عكس النقود القانونية التي يتم إصدارها من قبل البنك‬
‫المركزي‪ ،‬فإن النقود اإللكترونية يتم إصدارها في غالبية الدول عن طريق شركات أو مؤسسات ائتمانية‬
‫خاصة‪ ،‬ولهذا فإنه يطلق على هذه النقود اسم النقود الخاصة ‪.‬‬

‫ث‪ -‬مشاكل وتحديات النقود اإللكترونية‪:‬‬

‫يترتب عن إستعمال النقود اإللكترونية مشاكل وتحديات متنوعة تحد من إنتشارها وإزدهارها ‪،‬‬
‫نلخصها كالتالي ‪:‬‬
‫أ‪ -‬إرتكاب األخطاء ‪ :‬عدم الدقة جراء بعض األخطاء المرتكبة من قبل الموظفين في التعامل مع‬
‫الفواتير ‪،‬ومع تكرار األخطاء تفقد الثقة بين البنك والعميل ؛‬
‫ب‪ -‬إنقطاع الخدمات ألسباب فنية ‪ :‬تتوقف تعامالت البنوك اإللكترونية في حالة ما تم إنقطاع الخدمة‬
‫ألسباب فنية ‪ ،‬مما يؤدي إلى ضجر العمالء وفقدان الثقة ؛‬
‫ت‪ -‬عدم وجود مستندات مصرفية للمراجعة ‪ :‬يسبب غياب المستندات المصرفية مشاكل للمراقبين‬
‫والمراجعين من أجل التأكد من صحة المعامالت ‪ ،‬بإعتبار أن كل المعلومات محفوظة‬
‫إلكترونيًا؛‬

‫‪2‬‬
‫كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير‬ ‫جامعة باجي مختار عنابة‬
‫التخصص ‪ :‬مالية وبنوك‬ ‫المقياس‪ :‬صيرفة الكترونية‬
‫ماستر ‪02‬‬ ‫االستاذ‪ :‬د‪.‬بوصبع‬
‫ث‪ -‬خطر السيولة على البنك ‪ :‬وهذا ألن اإلفراط في إستعمال البطاقة من طرف المتعاملين ‪،‬‬
‫فبالتمادي في إستعمالها مقابل قلة اإليداعات ‪ ،‬مع وجود صعوبة في رفع السعر الخاص من‬
‫طرف البنك المركزي ‪ ،‬يصبح الفرق الموجود في العملة غير مؤثر ويؤدي ذلك إلى وقوع البنك‬
‫في مشكلة السيولة ‪ ،‬خاصة في حالة عدم دفع المستحقات في وقتها ؛‬
‫ج‪ -‬المنافسة الشديدة الموجودة مابين البنوك والمؤسسات المالية‪ :‬تتنافس البنوك العارضة‬
‫للبطاقات وكذا المواقع التي تعرض خدمات هذه البطاقات مما يؤدي إلى مشاكل الفيروسات‬
‫اإللكترونية ؛‬
‫ح‪ -‬سرقة البطاقات أو ضياعها أو إستعمالها من قبل الغير ؛‬
‫خ‪ -‬إنعدام الوعي اإللكتروني لدى العمالء ‪ :‬إن اإللمام اإللكتروني لدى العمالء يعتبر من العوامل‬
‫التي تحد من التعامل إلكترونيا ‪ ،‬حيث أن جز ًءا ال يستهان به من العمالء ليسوا على دراية بهذا‬
‫المجال ‪.‬‬

‫‪3‬‬