قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية على تبني خدمة الدفع الالكتروني - - دراسة استطلاعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر -

‫_ جامعة األغواط‬2019 ‫ _ جوان‬02 :‫ _ العدد‬10 : ‫( _ المجمد‬ISSN: 2676-2013) _ ‫م جمة دراسات _ العدد االقتصادي‬
191 - 167 :‫ص ص‬
‫قياس أثر العوامل الشخصية والذميوغرافية على تبين خذمة الذفع‬

"‫ "دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية باجلزائر‬:‫اإللكتروين‬
Measuring the impact of personal and demographic factors on the
adoption of e-payment Banking: A Survey Study of a Sample of Public
Banks in Algeria
1
‫ عبد الهادي مسعودي‬.‫د‬
.‫ جامعة األغواط‬،‫مخبر العموم االقتصادية وعموم التسيير‬
‫الجزائر‬
abdelhadi.messe@yahoo.fr
2019/04/14 :‫تاريخ االستالم‬

2019/06/11 :‫تاريخ القبول‬
:‫ممخص‬
‫تعالج ىذه الدراسة أثر العوامل الشخصية والديمغرافية عمى تبني الخدمة البنكي ة اإللكترونية من خالل خمس عوامل رئيسية‬
‫ وقياس مدى تأثرىم بخصائص الخدمة البنكية االلكترونية ممثمتا‬،‫متمثمة في الجنس والسن والمستوى التعميمي والمينة والدخل‬
‫في أسموب الخدمة وطبيعتيا وعدد مرات استعمال الخدمة االلكترونية والفائدة منيا ومشاكميا ومكان الحصول عمييا ؛ واعتمدت‬
‫ وتستمد الدراسة أىميتيا من خالل تحديد أىم‬.‫ زبون‬125 ‫الدراسة عمى أسموب االستبيان من خالل استجواب عينة مكونة من‬
‫العوامل تأثي ار في تبني الخدمة البنكية االلكترونية بالتركز عمى العوامل الشخصية والديمغرافية؛ وقد توصمت الدراسة الى أىمية‬
‫ وان الجنس يتأثر بمكان تواجد الخدمة االلكترونية في حين أن السن‬،‫المينة والدخل في التأثير عمى تبني الخدمة االلكترونية‬
‫ وارتبط المستوى التعميمي بالفائدة من الخدمة؛ وأخي ار ان العوامل الشخصية تأثرت بشكل‬،‫يؤثر عمى طبيعة الخدمة المقدمة‬
‫كبير بالمشاكل المرتبطة بالخدمة االلكترونية ما يعكس أىمية أمان المعامالت البنكية االلكترونية؛ وقد أوصت الدراسة بتنويع‬
.‫الخدمات البنكية االلكترونية وتعميميا وزيادة دعم ثقة وأمان المعامالت لدى المتعاممين‬
‫ عوامل شخصية وديمغرافية؛ دفع الكتروني؛ بنوك الكترونية؛ تجارة الكترونية؛ بطاقة بنكية‬:‫كممات مفتاحية‬
E59, G22, O14:JEL ‫تصنيف‬
Abstract:
This study addresses the impact of personal and demographic factors on the adoption of e-banking through five main
factors such as sex, age, educational level, occupation and income, and measuring their impact on the characteristics
of e-banking services. (The style and nature of e-service, the number of times the e-banking service was used, the
interest, the problems and the place of to get the service); The study relied on the questionnaire method. By
questioning a sample of 125 customers. The study draws its importance by identifying the most important factors
influencing the adoption of the e-banking service. Focusing on personal and demographic factors The study found the
importance of profession and income in influencing the adoption of e-service, and that gender is affected by the
location of e- payment. While age affects the nature of the service provided, the educational level was linked to the
benefit of the service; and finally, the personal factors were greatly affected by the problems associated with the e-
service. Reflecting the importance of the safety of e-banking transactions; the study recommended the diversification
and dissemination of electronic banking services. And to increase the confidence and security of those transactions.
Key words: personal and demographic factors; e-payment, e-banks; e-commerce; bank card
Jel Classification Codes: E59, G22, O14
abdelhadi.messe@yahoo.fr : ‫ البريد اإللكتروني‬، ‫ عبد الهادي مسعودي‬:‫ المرسل‬1
167
‫قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني ‪ :‬دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر‬
‫_______________________________________________________________________عبدالهادي مسعودي‬
‫المقدمة‪:‬‬
‫لمسايرة التنظيمات‬ ‫شيدت الجزائر إنفتاحا وتطو ار ممحوظا عمى خدمات ومنتجات الدفع االلكترونية؛‬
‫الحديثة والمعايير العالمية لمعمل البنكي المعاصر‪ ،‬وقدمت جممة من الخدمات التي تعمل عمى أتممة‬
‫"‪ "GAB‬وعممت عمى‬ ‫التعامالت والدفع اإللكتروني‪ ،‬وانتشرت بطاقات السحب وخدمات الدفع اإللكترونية‬
‫‪ On‬أو عمى مستوى ‪ ،On TPE‬وتعززت خدمة شراء السمع‬ ‫‪ATM‬‬ ‫إتاحة الخدمة لمجميع عن طريق‬
‫‪ .‬والدفع المسبق‬ ‫والخدمات عن طريق البطاقة االلكترونية لمتجار األعضاء بالشبكة المصرفية بين البنوك‬
‫بواسطة ‪ TPE‬في الوكاالت ؛ وأدخمت العديد من اإلصالحات في السنوات األخيرة لتحديث النظام‪ ،‬قاد ت‬
‫ا في ذلك تنفيذ‬ ‫البنوك لدعم احتياجات الزبائن بشكل أفضل من حيث تجييز أوقات العمميات‪ ،‬بم‬
‫المعامالت بأنظمة الدفع اإللكترونية الشامل (‪ )ATCI‬والمبالغ الكبيرة )‪. (ARTS‬‬
‫ىذا وبالرغم من تطوير المنظومة البنكية وتعزيز الجانب التكنولوجي منو؛ كحوسبة البنوك وادراج الشبكات‬
‫اسات وممارسات ال‬ ‫واالنفتاح عمى االنترنت‪ ،‬إال أن الظروف الخاصة لالقتصاد الجزائري صاغت سي‬
‫تتماشى والخدمات والتطبيقات اإللكترونية المقدمة‪ ،‬وأصبحت الخدمات شبو مشوىة ال يستفد منيا غالبية‬
‫المتعاممين‪ ،‬وأصبح من الصعب تحديد معايير نجاعة وفعالية المؤسسات البنكية‪ ،‬وترتب عمى ذلك سمة‬
‫الغموض والبراقماتية في التعامالت البنكية بالجزائر ‪.‬‬
‫وأم ام ىذا الوضع؛ ولموقوف عمى بعض تحديات تطبيقات واستعماالت الصيرفة اإللكترونية بالجزائر‪ ،‬سيتم‬
‫من خالل ىذه الدراسة قياس أثر العوامل الديمغرافية والشخصية لتبني الخدمة البنكية من خالل خصائص‬
‫تمك الخدمات المقدمة‪ ،‬وذلك من خالل مناقشة اإلشكالية التالية ‪ :‬ما مدى تأثير خصائص الخدمة البنكية‬
‫(العمومية)‬ ‫عمى العوامل الشخصية والديمغرافية لمتعاممي وزبائن بعض البنوك التجارية النشطة‬
‫بالجزائر؟‬
‫وتنيض فرضية الدراسة عمى دعامة أساسية مفادىا أنو ‪ :‬ال توجد عالقة بين خصائص الخدمة البنكية‬
‫اإللكترونية ممثمة بـ أسموب الخدمة وطبيعتيا وعدد م رات استعمال الخدمة البنكية اإللكترونية والفائدة منيا‬
‫ومشاكميا ومكان الحصول عمييا؛ والعوامل الشخصية والديمغرافية والمتمثمة بـ الجنس والسن والمستوى‬
‫التعميمي والمينة والدخل ‪ .‬والتي سيتم التعبير عنيا إحصائيا بأنو ‪ :‬ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية بين‬
‫العوامل الشخصية والديمغرافية بأبعادها الخمسة‪ ،‬وخصائص الخدمة البنية االلكترونية ‪.‬‬
‫ولإلجابة عمى اإلشكالية السابقة واختبار تمك الفرضيات‪ ،‬ومعالجة مختمف القضايا التي تطرحيا الدراسة‬
‫سيتم االعتماد عمى الخطة التالية ‪:‬‬
‫طبيعة ومدلول نظم الدفع اإللكترونية‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫نطاق ومجال نظم الدفع اإللكترونية‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫خدمات الدفع اإللكترونية بالجزائر‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫م جمة دراسات _ العدد االقتصادي _ )‪ _ (ISSN: 2676-2013‬المجمد ‪ _ 10 :‬العدد‪ _ 02 :‬جوان ‪ _2019‬جامعة األغواط‬
‫‪168‬‬
‫تحميل مدى تبني الخدمة البنكية اإللكترونية بالبنوك الجزائرية‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫طبيعة ومدلول نظم الدفع االلكترونية‪:‬‬
‫تعبر نظم الدفع اإللكتروني عن وسيط مقبول لتسوية المبادالت التجارية االلكترونية‪ ،‬وقد أدى ذلك إلى‬
‫ي أدوات الدفع‪ ،‬وفيما يمي توضيح وجيز لطبيعة ومدلول نظم الدفع اإل لكترونية ‪:‬‬
‫تنوع غير محدود ف‬
‫الدفع اإللكتروني ‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫ىو منظومة متكاممة من النظم والبرامج التي توفرىا المؤسسات المالية‪ ،‬بيدف تسييل إجراء عمميات الدفع‬
‫اإللكتروني اآلمنة‪ ،‬وتعمل ىذه المنظومة تحت مظمة من القواعد والقوان ين التي تضمن سرية تأمين وحماية‬
‫إجراءات الشراء وضمان وصول الخدمة ‪. 1‬‬
‫ويعرف كذلك عمى أنو عممية تحويل أموال ‪ ،‬وىو في األساس ثمن لسمعة أو خدمة بطريقة رقمية أي‬
‫‪2‬‬
‫باستخدام أجيزة الكمبيوتر‪ ،‬وارسال البيانات عبر خط تميفوني أو شبكة ما أو أي طريقة إلرسال البيانات ‪.‬‬
‫نظم الدفع االلكتروني ‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫ىي مجمل األدوات التي تسيل تبادل السمع والخدمات بين الوحدات االقتصادية والييكل المؤسساتي‬
‫والتنظيمي واإلجراءات التشغيمية وشبكات االتصال‪ ،‬ولقد تغيرت نظم الدفع االلكتروني في أعقاب‬
‫طر المالية وزيادة المصداقية‬ ‫اإلصالحات التي شيدىا القطاع المالي التي استيدفت تقميص المخا‬
‫والسرعة‪3‬؛‬
‫كما يعرف أيضا بأنو مجموع التسويات لمجموع المتعاممين من أجل تحويل قيم بين طرفين عمى األقل بأقل‬
‫تكمفة وبأقل مخاطر وفي وقت سريع في حدود ما تسمح بو التكنولوجيا المستعممة؛ ومن المتفق عميو فان‬
‫‪ ،‬أي اليياكل التحتية‬ ‫االقتصادي ما تمثمو الطرق لحركة السير‬ ‫أنظمة الدفع تمثل بالنسبة لمنشاط‬
‫الضرورية‪4‬؛‬
‫من خالل التعاريف السابقة يتضح ما يمي‪:‬‬
‫‪ -‬الدفع اإل لكتروني ال يشكل في حد ذاتو ثورة في مجال الوفاء أو آلياتو ‪ ،‬بل ىو في حقيقتو نتيجة‬
‫إلزامية لمتطور التكنولوجي المستمر والذي ازدادت وتيرتو خالل ا لسنوات األخيرة إثر إتساع شبكة‬
‫االنترنت‪5‬؛‬
‫لكترونية‪ ،‬تقوم‬ ‫‪ -‬الدفع اإل لكتروني ىو أحد طرق الوفاء بالمدفوعات التي تستند إلى التعامالت اإل‬
‫بمعالجة تمك العمميات في الوقت الحقيقي ‪ ،‬وبسرعة وأمان ‪ ،‬وعمى نحو يخفض التكاليف ألطراف‬
‫العممية؛‬
‫‪169‬‬
‫‪ -‬يتضمن تعبير نظم الدفع اإل لكتروني‪ ،‬األموال المحولة إلكترونيا‪ ،‬وىو يتضمن معنيين ‪ :‬أوليما ما‬
‫يشار إليو بالنقود اإل لكترونية التي تحمل قيمة المعاممة اإل لكترونية‪ ،‬وثانييما المنفذ اإل لكتروني الذي‬
‫يسجل المعمومات اإل لكترونية؛ ولدواعي التحديد الدقيق يتعين التميز بين اصطالحي وسائل وأدوات‬
‫الدفع‪ ،‬فوسائل الدفع كفيمة بأية مطالبة مالية دون إجراء آخر ‪ ،‬حيث تمثل تسوية حالة لمدين (النقود‬
‫‪ ،‬وانما ىي مجرد‬ ‫القانونية)؛ أما األدوات الالزمة ليا فال يترتب عمييا حيازة األصول النقدية ذاتيا‬
‫تسييل التبادل (أدوات تبادل وليست نقود في حد ذاتيا )‪.6‬‬
‫‪ -‬التحول في النظم اإل لكترونية األكثر تطو ار تكون قادرة عمى توفير عدد من الخدمات لمستخدمييا ‪،‬‬
‫وىي تتطور بتطور استعمال المجتمعات لمنقود‪ ،‬فالنقود وأدوات الدفع األخرى قد تطورت من معناىا‬
‫الحرفي (الذىب والفضة ) إلى معناىا الرمزي (الشيكات والعمالت الورقية ) إلى معناىا االفتراضي‪7‬؛‬
‫ىذا ويتميز الدفع اإللكتروني بعدة خصائص من حيث طبيعته‪ ،‬ومن حيث الجية التي تقوم عمى خدمة‬
‫‪8‬‬
‫الدفع االلكتروني‪ ،‬ومن حيث وسائل األمان الفنية‪ ،‬وسيتم التطرق إلى ىذه الخصائص عبر التالي‪:‬‬
‫من حيث طبيعته‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫بإعطاء أمر الدفع عبر‬ ‫يتميز الدفع اإل لكتروني بأنو من بين وسائل الوفاء التي تتم عن بعد‪ ،‬ويكون ذلك‬
‫شبكة األ نترنيت وفقا لمعطيات إلكترونية تسمح باالتصال المباشر بين طرفي العقد‪ ،‬وبيذه الصفة يعتبر‬
‫الدفع اإل لكتروني وسيمة فعالة لتنفيذ اإل لتزام بالوفاء في العقود اإل لكترونية التي تقتضي تباعد أطراف العقد‪،‬‬
‫أين يغيب التقا ءىم المادي عمى مائدة مفاوضات واحدة‪.‬‬
‫من حيث الجهة التي تقوم عمى خدمة الدفع االلكتروني ‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫إن وجود نظام دفع إلكتروني لتسوية المعامالت التي تتم عبر شبكة االنترنيت ‪ ،‬يستمزم توافر شروط قانونية‬
‫وفنية وتوفير بيئة تشريعية مالئمة تقر وتنظم أحكام الدفع اإل لكتروني‪ ،‬وتوفير نظام مصرفي إلتمام عمميات‬
‫الدفع وتسييميا‪ ،‬ويتوقف ذلك عمى توفير األجيزة التي تقوم بإدارة مثل ىذه العمميات ‪ .‬ويالحظ أن الشبكة‬
‫‪Mono-‬‬ ‫التي يتم من خالليا الدفع اإل لكتروني‪ ،‬يمكن أن يكون االتصال بيا مقتص ار عمى أطراف العقد‬
‫‪fournisseur‬وىنا يفترض تواجد معامالت وعالقات تجارية ومالية سمفا بين األطراف‪ ،‬غير أن ىذه الطريقة‬
‫تستمزم عدم قصر إدارة الدفع اإل لكتروني عن طريق البنوك‪ ،‬بل تتم كذلك عن طريق المؤسسات الخاصة‬
‫األخرى التي يتم إنشائيا ليذا الغرض ‪ ،‬أو من خالل شبكة عامة ‪ ،‬حيث يتم التعامل بين أشخاص ال‬
‫وتت ىذه الشبكة سواء كانت الجية التي تقوم بإدارة الدفع‬
‫م‬ ‫تربطيم رابطة من قبل ‪Multi-fournisseur‬‬
‫اإللكتروني خاصة أو عامة‪.‬‬
‫‪170‬‬
‫من حيث وسائل األمان الفنية ‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫لكتروني يكون مصحوبا‬ ‫بما أن الدفع اإل لكتروني يتم من خالل فضاء معموماتي مفتوح‪ ،‬فان الدفع اإل‬
‫بوسائل أمان فنية من شأنيا أن تحدد المدين الذي يقوم بالدفع والدائن الذي يستفيد منو‪ ،‬فتتم بطريقة مشفرة‬
‫‪ ،Web‬كما يتم عمل‬ ‫باستعمال برنامج معد ليذا الغرض بحيث ال يظير الرقم البنكي عمى شبكة الويب‬
‫أرشيف لممبالغ التي تم السحب عمييا‪ ،‬مما يسيل الرجوع إليو‪ ،‬ولتفادي تداول البيانات عمى الشبكة تم‬
‫ابتكار نظام لموفاء يقوم عمى فكرة األجيزة الوسيطة بإدارة عمميات الدفع لحساب المتعاقدين‪ ،‬وذلك بتسوية‬
‫الديون والحقوق الناشئة عن التصرفات المختمفة التي تبرم بينيما‪ ،‬وىذا من شأنو توفير الثقة بين أطراف‬
‫التعامل ويضمن فعاليتيا األكيدة كوسيمة من وسائل الدفع التي تيسر التجارة اإل لكترونية‪.‬‬
‫نطاق ومجال نظم الدفع االلكترونية‪:‬‬
‫نظم الدفع اإل لكترونية يشغل بال الباحثين والمتخصصين في السمطات النقدية‬ ‫ال يزال نطاق ومجال‬
‫والمؤسسات المالية نظ ار لطبيعة تمك النظم واألدوات ‪ ،‬وكان من المتطمبات تطوير نظام لتسوية المعامالت‬
‫يتماشى مع بيئة التجارة اإل لكترونية‪ ،‬فضال عن توفير المالئمة واألمان؛ وفي ىذا السياق تم اقتراح عدد من‬
‫المعايير يمكن تبسيطيا في األنواع التالية ‪:‬‬
‫‪ -‬الدفع من خالل وسيط محل ثقة؛‬

‫‪ -‬الدفع بإستخدام نظام تحويل األرصدة إلكترونيا؛‬
‫‪ -‬الدفع بإستخدام النقود االلكترونية‪.‬‬
‫ففي النوع األول يوجد وسيط يطمق عميو الطرف الثال ث‪ ،‬حيث يقوم كل من البائع والمشتري بفتح حساب‬
‫لدى ىذا الوسيط وفتح الحساب يتطمب نقل معمومات مالية تتعمق بتفاصيل نقل الحساب بالمصرف أو‬
‫بطاقة االئتمان ويتم التداول بأرقام مشفرة ليوية المتعامل‪ ،‬إال أن ىذه العممية محصورة فقط لممشتركين‬
‫بالعممية ‪ 9‬؛ أما عن النقود اال لكترونية فميا عدة تقسيمات مقترحة وفقا لمزاوية التي ينظر إلييا وفي ىذا‬
‫الصدد نجد التقسيمات التالية ‪:‬‬
‫من حيث متابعتها والرقابة عميها ‪:‬‬ ‫‪.1‬‬
‫وىنا نفرق بين‪:‬‬
‫النقود اإل لكترونية المحددة ‪ identified:10‬ويميز ىذا النوع من النقود إمكانية التعرف عمى الشخص‬ ‫‪-‬‬
‫الذي قام بسح ب النقود من البنك ‪ ،‬شأنيا في ذلك شأن بطاقة اإل ئتمان في عممية متابعة السحب وحركتو‬
‫من خالل النظام اإل لكتروني‪.‬‬
‫‪171‬‬
‫النقود االلكترونية غير االسمية (مغمقة اليوية ) ‪ 11anonyme:‬وىذا النوع من النقود يتم التعامل بو‬ ‫‪-‬‬
‫دون معرفة ىوية المتعامل‪ ،‬فيي كاألوراق النقدية في التعام ل وليس ليا عالقة بمن يتعامل بيا‪ ،‬وال يمكن‬
‫التعرف عمى مستخدمييا سواء انتقمت منيم أو إلييم ‪.‬‬
‫من حيث أسموب التعامل بها‪ :‬وىنا نفرق بين ‪:‬‬ ‫‪.2‬‬
‫نقود إلكترونية عن طريق الشبكة ‪:12 online e-money:‬‬ ‫‪-‬‬
‫أداة معدنية داخمية‬ ‫ىي نقود رقمية يتم في البداية سحبيا من بنك أو مؤسسة مالية أخرى وتخزن في‬
‫‪ Internal Hadware Device‬توضع في جياز الحاسوب الشخصي‪ ،‬وتتداول ىذه النقود عبر االنترنت إلى‬
‫المستفيد في ظل إجراءات تضمن ليا التعامل قد ار كثي ار من السرية واألمان‪ ،‬وبالتالي ىي نقود حقيقية‬
‫إتصال طرفي بالمصدر ‪ issuer‬لمتوثق من سالمة‬ ‫وليست مادية‪ ،‬وتتطمب معظم ىذه النقود المطروحة‬
‫النقود المتداولة ‪.‬‬
‫نقود إلكترونية خارج الشبكة ‪:13 off line e-money:‬‬ ‫‪-‬‬
‫يتم التعامل بيذه النقود دون الحاجة لإل تصال بالمصدر مباشرة ‪ ،‬فيي تتخذ عادة صورة بطاقة يحوزىا‬
‫المستيمك‪ ،‬تحتوى عمى القيمة المختزنة بداخميا ومؤشر يظير لو التغي رات التي تط أر عمى قيمتيا المختزنة‬
‫بعد إجراء كل تعامل نقدي ‪ ،‬ويثير ىذا النوع قدر كبير من المشاكل خاصة فيما يتعمق باألمان خاصة من‬
‫مخاطر الصرف المزدوج‪. Dauble spending‬‬
‫ىذا ويجب التميز بين إصدار النقود واعادة شحن البطاقة بالنقود‪ ،‬فالنسبة إلصدار النقود اإل لكترونية ىي‬
‫خالليا البنك باستبدال النقود العادية بالنقود اإل لكترونية التي يتم تخزينيا في‬ ‫عالقة تعاقدية يقوم من‬
‫الحافظة (القرص الصمب لمبطاقة الذكية ) أما بالنسبة لعممية شحن واعادة شحن البطاقة فيي تشير إشكال‬
‫حول طبيعة ىذه النقود‪،‬‬
‫وخالصة القول ‪ ،‬ال يمكن اعتبار عممية إصدار النقود اإل لكترونية حسابا عاديا ذات طبيعة مادية بل من‬
‫الممكن إعتبارىا ذات طبيعة معموماتية‪ ،‬فمن المتعارف عميو مرور النقود االلكترونية بثالث مراحل وىي‬
‫اإلصدار لصالح مالك البطاقة‪ ،‬ثم انتقال النقود االلكترونية من مالك البطاقة لممستفيد وأخي ار تدمير النقو د‬
‫االلكترونية في حالة استالم الشخص الثالث لمنقود‪ ،‬وكل ما يتم من إصدار أو تدمير لمنقود االلكترونية‬
‫فيي ال تدخل في الميزانية وانما تدخل في قاعدة المعمومات ‪ ،‬وذلك من اجل منع االزدواجية في الصرف ‪.14‬‬
‫وفي الختام فإنو يجري وضع كل الوسائل الممكنة من بطاقات ونقود إلكترونية وإستخدام شبكات األ نترنت‬
‫إلتاحة الدفع والتداول بين األفراد والشركات‪ ،‬حيث يمكن التمييز في وسائل الدفع المصرفية التالية كنظم‬
‫‪15‬‬
‫دفع جديدة‪:‬‬
‫‪172‬‬
‫الدفع خارج الشبكة ‪ Les paiment hors ligne:‬بإجراء عممية شراء عبر األ نترنت وارسال النقود‬ ‫‪-‬‬
‫عن طريق البنك أو شيك لتسوية المعاممة‪.‬‬
‫الدفع عبر األ نترنت بواسطة بطاقة بنكية ‪ Le paiment en ligne par carte bancaire:‬وىو أكثر‬ ‫‪-‬‬
‫النظم إستعماال حيث يتم تسوية المعاممة بواسطة أحد البنوك بين البائع والمشتري ‪.‬‬
‫نظام القرض االستهالكي عبر االنترنت ‪Les system de crédit à la consomation en ligne:‬‬ ‫‪-‬‬
‫(منح قرض ) لشراء المبيعات عبر األ نترنت بعد‬ ‫وىي تقنية حديثة نسبيا عن طريق فتح خط دفع باألجل‬
‫إعطاء بيانات المتعامل وبريده االلكتروني وكممة المرور التي تتضمن العممية وتم نح االئتمان‪ ،‬ومثال عمى‬
‫ىذه التقنية شركة ‪euro.com.‬‬
‫نظام الدفع الجزئي عبر االنترنت ‪Le système de micro-paiment en ligne:‬‬ ‫‪-‬‬
‫يسيل عمميات الدفع من خالل دفعات المبالغ الصغيرة وىو جد ميم لمذين ال يرغبون في تقديم بيانات‬
‫وتفاصيل عن حساباتيم المصرفية‪ ،‬ويشمل ىذا النظام جانبين الدفع عن طريق ‪ SMS‬بإرسال بيانات الدفع‬
‫إلى البنك ويتم التأكد من الصفقة م ن البائع الذي يرسل رمز الوصول وترخيص المعاممة وبالتالي يتم‬
‫االقتطاع والتسوية‪ ،‬أو عن طريق المحفظة االلكترونية ‪ Le porte-monnaie électronique‬حيث يتم الخصم‬
‫من حساب الدفع مباشرة من البطاقة أو عن بواسطة اآللية السابقة أو عن طريق تقنية ‪ SMS‬السابقة‪.‬‬
‫الحسابات االفتراضية عمى االنترنت ‪:Le compte virtuel en ligne‬‬ ‫‪-‬‬
‫الدفع السابقة‪ ،‬أو يتم تنفيذ الصفقة من خالل‬ ‫ويمكن أن تعمل البطاقة بإستعمال أية وسيمة من وسائل‬
‫‪ .‬والجدول التالي‬ ‫الخصم المباشر من الحساب االفتراضي بعد تقديم البيانات وتفصيل الحساب وتأكيدىا‬
‫يوضح آليات الدفع بوا سطة االنترنت‪:‬‬
‫جدول رقم (‪ :)01‬الدفع بواسطة االنترنت األعمال لألعمال ‪B2B‬‬

‫المحفظة االلكترونية‬ ‫الحساب البنكي‬ ‫البطاقة البنكية‬
‫تعبئة الرصيد االلكتروني‬ ‫إرسال بيانات الدفع لمبائع‬ ‫إرسال البيانات لمبائع لمحصول‬ ‫الدفع المباشر لمبائع بواسطة‬
‫لممدين مباشرة لمدفع‪ ،‬ومثال‬ ‫ليرسميا لمبنك ليقتطعيا من‬ ‫عمى ترخيص بالمعاممة‪،‬‬ ‫تقنية مراكز معالجة‪ ،‬مراكز‬
‫ذلك‪:‬‬ ‫حساب المشتري‪ ،‬ومثال ذلك ‪:‬‬ ‫ومثال ذلك‪:‬‬ ‫تصديق‪....،‬‬
‫‪Digicash, cyber coin,‬‬ ‫‪Cyber cash, e-cash‬‬ ‫‪Digicash, cyber coin,‬‬
‫‪decyber cash‬‬ ‫‪decyber cash‬‬
‫الوسيط ىو البنك الذي يعبئ‬ ‫عن طريق وسيط يممك‬ ‫عن طريق وسيط يممك‬ ‫الدفع عمى الحساب ‪ :‬وسطاء‬
‫الرصيد النقدي لصالح‬ ‫ري‪،‬‬ ‫البيانات البنكية لممشت‬ ‫البيانات البنكية لممشتري‪،‬‬ ‫‪،‬‬ ‫تجاريون‪ ،‬عارضون‬
‫الزبون‪ ،‬ويقتطع المبمغ لكل‬ ‫الذي يرسل مبمغ الشراء‬ ‫الذي يرسل مبمغ الشراء‬ ‫مقاصة‪ ...،‬الخ‪.‬‬
‫معاممة‪ ،‬ويتم إستبدال البطاقة‬ ‫والبضاعة والحساب لمبائع‪،‬‬ ‫والبضاعة والحساب لمبائع‪،‬‬
‫أو تعبئتيا من جديد‪ ،‬ومثال‬ ‫وتتم التسوية دون عمولة‪،‬‬ ‫وتتم التسوية مقابل عمولة‪،‬‬
‫ذلك‪:‬‬ ‫ومثال ذلك‪:‬‬ ‫ومثال ذلك‪:‬‬
‫‪173‬‬
‫‪Kleline, Net bill phose‬‬ ‫‪Internet‬‬ ‫‪shopping,‬‬ ‫‪Internet‬‬ ‫‪shopping,‬‬

‫‪Msn,‬‬ ‫‪com.puserve,‬‬ ‫‪Msn,‬‬ ‫‪com.puserve,‬‬
‫‪Network, Kleline, Net‬‬ ‫‪Network, Kleline, Net‬‬
‫‪bill phose‬‬ ‫‪bill phose‬‬
‫‪Source: Marc langlois et Stéphane gasch, Le Commerce éléctronique B to B de L'EDI à internet, 2eme edition,‬‬
‫‪Dunod, Paris, 2001, P110.‬‬
‫رقية عن طريق الخصم والتسوية‬ ‫ىذا ومن المتوقع أن تحل النقود االفتراضية تدريجيا محل النقود الو‬
‫وتبادل البيانات والمعمومات الكترونيا ال سيما عند المعامالت‬ ‫بواسطة البطاقة أو الحساب المصرفي‬
‫بكميات صغيرة عمى الخط ‪ ،‬حيث يرسل الموزع المعمومات المطموبة إلتمام المعاممة ‪16‬؛ وبيذا يمكن فصل‬
‫‪17‬‬
‫جميع وسائل الدفع االلكترونية إلى مجموعتين رئيسين يمكن توضيحيما في الشكل التالي ‪:‬‬
‫شكل رقم (‪ :)01‬وسائل الدفع االلكترونية الجديدة‬

‫‪NMPE‬وظاو انذفع االنكترووي انجذيذ‬
‫الدفع عبر الحساب‬ ‫النقود االلكترونية‬
‫الحساب البنكي‬ ‫حساب غير بنكي‬ ‫محفظة النقود االلكترونية‬ ‫محفظة النقود االفتراضية‬
‫‪Source: David Bounie, op cit, P 80.‬‬
‫خدمات الدفع اإل لكترونية بالجزائر‪:‬‬
‫لكتروني تستعمل لدى مختمف البنوك‪ ،‬ولعل أىميا ‪:‬‬

‫ة‬ ‫يوجد بالجزائر العديد من خدمات الدفع اإل‬
‫‪ .1‬بطاقة السحب ما بين البنوك ‪La Carte CIB:‬‬
‫تم العمل بيا عام ‪ 1997‬عن طريق شبكة الخدمات المصرفية اإللكترونية بين البنوك ‪ RMI.‬وىي بطاقة‬
‫يتم التعرف عمييا بشعار ما بين البنوك ‪ ، CIB‬واسم وشعار البنك المصدر تحتوي عمى معالج دقيق يسمى‬
‫"رقاقة" التي توفر األمن في سياق عم ليات الدفع ‪ ...‬وىي متوفرة لدى جميع البنوك المتواجدة بالجزائر‪ ،‬ىذا‬
‫وتعتبر وسيمة الدفع المحمية وقبول السحب بين البنوك والمسوقين عبر شبكة بين البنوك والصيرفة‬
‫االلكترونية وأجيزة الصراف اآللي المثبتة عمى جميع األراضي الوطنية وىي نوعان ‪:‬‬
‫‪ .1.1‬البطاقة الكالسيكية ‪:‬‬
‫تعرض بطاقة الكالسيكية خدمات الدفع بين البنوك والسحب ‪ .‬تستخدم وفق المعايير والشروط التي يضعيا‬
‫كل بنك‪.‬‬
‫‪174‬‬
‫البطاقة الذهبية‪:‬‬ ‫‪.2.1‬‬
‫تعرض بمزايا ومواصفات أعمى من البطاقة الكالسيكية ضمن المعايير المنصوص عمييا لكل بنك؛‬
‫باإلضافة إلى الدفع نقدا وبطاقة السحب ‪.‬‬
‫‪ .2‬الدفع عن طريق بطاقة بين البنوك ‪: CIB‬‬
‫الدفع عن طريق بطاقة بين البنوك ىو جزء من مشروع لتحديث نظام الدفع الشامل‪ ،‬ويمكن لمزبون حامل‬
‫البطاقة المحمية ‪ CIB‬دفع ثمن المشتريات من السمع والخدمات عبر الشبكة التابعة التجار في المصرفية‬
‫اإللكترونية بين البنوك ‪ .TPE‬والجدول التالي يوضح اإلحصاءات عن المعامالت بين البنوك وشبكة الدفع‬
‫لمبطاقة وعدد البطاقات المتداولة ‪.‬‬
‫جدول رقم (‪ :)02‬إحصاءات المعامالت المنتجات البنكية االلكترونية بالجزائر‬
‫المعامالت بين البنوك‬ ‫شبكة الدفع لمبطاقة البنكية‬ ‫تداول البطاقات البنكية‬
‫السحب‬ ‫الدفع‬ ‫المجموع‬ ‫‪DAB‬‬ ‫‪TPE‬‬ ‫البطاقات المتداولة‬

‫‪2008‬‬ ‫‪1912400‬‬ ‫‪2051‬‬ ‫‪1914451‬‬ ‫‪544‬‬ ‫‪1984‬‬ ‫‪339374‬‬
‫‪2009‬‬ ‫‪2613718‬‬ ‫‪1450‬‬ ‫‪2615168‬‬ ‫‪572‬‬ ‫‪2639‬‬ ‫‪569558‬‬
‫‪2010‬‬ ‫‪3763775‬‬ ‫‪1805‬‬ ‫‪3765580‬‬ ‫‪636‬‬ ‫‪2946‬‬ ‫‪979933‬‬
‫‪2011‬‬ ‫‪5718663‬‬ ‫‪5906‬‬ ‫‪6446974‬‬ ‫‪647‬‬ ‫‪3047‬‬ ‫‪850008‬‬
‫‪Source: Préparé par le chercheur s'est basé sur:http://www.satim-dz.com/chiffres-cles.html‬‬
‫البطاقات الدولية ‪:‬‬ ‫‪.3‬‬
‫تتيح بعض البنوك العاممة بالجزائر بطاقات دولية تسمح بإجراء العمميات بالعممة الصعبة عمى الموزعات‬
‫اآللية لألموال ونقاط البيع اإللكترونية)‪ ، (DAB/TPE‬وعمى شبكة اإلنترنت في جميع دول العالم‪ ،‬ولعل‬
‫‪18‬‬
‫وىي عمى نوعان بطاقة الدفع‬ ‫اىما بطاقة الفي از الدولية ‪ Visa Card‬التي يتيحيا بنك التنمية المحمية‬
‫المسبق والبطاقة الفي از الذىبية؛ وبطاقة الماستر كارد ‪ MasterCard‬والتي يتعامل بيا بنك تروست الجزائر‬
‫‪Trust Bank Algeria‬وىي تعتبر بطاقة الخصم والدفع بالعمالت األجنبية ‪ .‬وبطاقة أمريكان اكسبرس ‪Carte‬‬
‫‪Amex‬وىي بطاقة دفع لمعمالت الخارجية وتسوية جميع المشتريات يتيحيا البنك الوطني الخارجي لزبائنو‪،‬‬
‫تعرض في ثالث أشكال البطاقة الذىبية والبطاقة البالتينية والبطاقة الخضراء‪ ،‬وىي مخصص لز بائن البنك‬
‫الذين يممكون حساب بالعممة األجنبية عمى األقل ‪ 5000‬دوالر أمريكي ويمكن االستفادة من خدمات دفع‬
‫(الفنادق‪ ،‬مطعم‪ ،‬مدير‬ ‫ثمن المشتريات والخدمات الخاصة بالزبون عمى المحطات بالمحالت التجارية‬
‫‪ AMEX.‬إال أن بطاقات االئتمان‬ ‫‪ ،)...‬الموقعة عمى االتفاقية‬ ‫وكالة السفر‪ ،‬والمحالت التجارية الخ‬
‫بطاق السحب اآللي‪ ،‬بل ىي بطاق ة مخصصة فقط لدفع اعتمادا عمى توافر رصيد‬
‫ة‬ ‫و ‪AMEX‬ليست‬
‫الزبون‪.19‬‬
‫‪175‬‬
‫‪20‬‬
‫"‪:‬‬ ‫البطاقة البريدية "الذهبية‬ ‫‪.4‬‬
‫لحد قريب كانت المؤسسات البريدية تستعل بطاقات السحب عبر شبكاتيا الواسعة عبر التراب الوطني‪،‬‬
‫ومؤخ ار إستحدثت خ دمة الدفع عن طريق البطاقة الذىبية‪ ،‬وىي بطاقة خصم صادرة عن بريد الجزائر‬
‫ومطابقة لمعيار األمان الدولي ‪ . EMV‬وتمنح البطاقة "ال ّذىبية" لمزبائن الذين يممكون حسابات بريدية جارية‬
‫المقدم ووافق عميو ‪ .‬وتعتبر ممكية حصرية‬
‫بعد تقديميم طمبا لمحصول عمييا ‪ .‬إذا ما قبل بريد الجزائر الطمب ّ‬
‫لبريد الجزائر ‪ .‬ويمكن لحامل ىذه البطاقة أن يجري مختمف العمميات بواسطتيا كعممية سحب األموال‪،‬‬
‫العمميات الخاصة بالخدمات البنكية الذاتية‪ ،‬وعمميات دفع األموال عبر نيائيات الدفع اإللكتروني ‪ .‬وتسمح‬
‫بطاقة الدفع اإللكتروني "الذىبية " بإجراء المعامالت التالية في كل أرجاء القطر الجزائري ‪:‬‬
‫عند استعمالها عبر الشبابيك البنكية اآللية ‪:‬‬ ‫‪.1.4‬‬
‫سحب األموال نقدا بالعممة الوطنية ‪ .‬دفع األموال ‪ .‬تسديد الفواتير ‪ .‬تعبئة رصيد مكالمات الياتف النقال ‪.‬‬
‫ليات الـ ‪10‬‬ ‫مصغر عن العم‬
‫ّ‬ ‫الخدمة الذاتية البنكية كاإل طالع عمى رصيد الحساب‪ ،‬طمب إعداد كشف‬
‫تم إجراؤىا بواسطة البطاقة‪ ،‬طمب دفتر الصكوك ‪ .‬تحويل األموال ‪.‬‬
‫األخيرة التي ّ‬
‫عند استعمالها عبر أجهزة إدخال رقم التعريف الشخصي بمكاتب البريد ‪:‬‬ ‫‪.2.4‬‬
‫الوطنية‪ .‬سحب األموال نقدا بالعممة الوطنية ‪.‬‬ ‫تحديد ىوية الزبون لتمكينو من سحب األموال نقدا بالعممة‬
‫االطالع عمى رصيد الحساب‬
‫عند استعمالها عبر نهائيات الدفع اإللكتروني بالمتاجر ‪:‬‬ ‫‪.3.4‬‬
‫دفع وتسديد قيمة المشتريات و ‪ /‬أو الخدمات تعبئة رصيد الياتف النقال ‪.‬‬
‫عند استعمالها عبر الهاتف النقال ‪:‬‬ ‫‪.4.4‬‬
‫دفع وتسديد قيمة المشتريات و‪ /‬أو الخدمات ‪ .‬تسديد الفواتير ‪ .‬تعبئة رصيد اليا تف النقال ‪ .‬طمب إعداد‬
‫تم إجراؤىا بواسطة البطاقة ‪.‬‬
‫مصغر عن العمميات ال ـ‪ 10‬األخيرة التي ّ‬
‫ّ‬ ‫كشف‬
‫عند استعمالها عبر مواقع التجارة اإللكترونية ‪:‬‬ ‫‪.5.4‬‬
‫دفع وتسديد قيمة المشتريات والخدمات أو الفواتير ‪.‬‬
‫‪(. 6.4‬الشيك) الصك البنكي في النظام الجديد "‪: "ATCI‬‬
‫وىي خدمة جديدة تعرف بنظام التعويض اإللكتروني )‪ (Télé compensation‬وخالفا لنظام التعويضات‬
‫لكتروني عمى نظام‬ ‫التقميدية القائمة عمى المعالجة المادية لمصكوك البنكية‪ ،‬يستند نظام التعويض اإل‬
‫يات والقيم‬ ‫الكمبيوتر لتبادل البيانات والمعطيات الرقمية والصور‪ ،‬وتحد كثي ار من التبادالت المادية لممعط‬
‫‪ .‬وبالنسبة لمزايا وأىداف النظام‬ ‫البنكية‪ .‬إنيا ببساطة تجريد التبادالت من صفتيا المادية وجعميا حسية‬
‫‪176‬‬
‫(الشيكات والكمبياالت ) إلى ‪ 05‬أيام كحد أقصى‬ ‫مدة تحصيل القيم البنكية‬
‫الحديث فتتمثل في تقميص َ‬
‫إللكتروني أيضا لرفع النظام البنكي‬ ‫وسالمة المدفوعات بالجممة وأخي ار ييدف إدخال نظام التعويض ا‬
‫الجزائري إلى مستوى متطمبات المنافسة والمعايير الدولية ‪.21‬‬
‫‪. 7.4‬تحويل مبالغ مالية كبيرة عبر نظام‪: ARTS‬‬
‫كما ىو الحال بالنسبة لنظام الدفع فان نظام " ‪ ARTS‬الجزائرية لمتسوية في الوقت الحقيقي " ىو جزء من‬
‫التحديث‪ .‬بدأ العمل بو ‪ ARTS‬في ‪ 08‬فيفري ‪2006‬؛ ينطبق نظام ‪ ARTS‬عمى عمميات التحويل بالدينار‬
‫فقط‪ .‬يستعمل نظام ‪ ARTS‬من قبل شبكة بنك التنمية المحمية عامةً؛ نظام ‪ ARTS‬ىو مفيد بقدر ما يسمح‬
‫‪ .‬أما عن العميات التي يدعميا بالنسبة‬ ‫بـتنفيذ التحويالت في فترة ال تتجاوز ثالثة أيام تأمين العمميات‬
‫ائن ينحصر األمر في التحويل المقوم بالدينار طبقا لمشروط التالية ‪:‬‬
‫لمزب‬
‫المحول أكبر من أو يساوي واحد مميون دينار‪ ،‬فإن العممية تمر بالضرورة عبر‬
‫َ‬ ‫‪ -‬إذا كان المبمغ‬
‫النظام‪.‬‬
‫المحول أقل من واحد مميون دينار‪ ،‬يمكن لمزبون (بمحض إرادتو ) جعل العممية تمر‬
‫َ‬ ‫‪ -‬إذا كان المبمغ‬
‫عبر ىذا النظام‪ ،‬وفي ىذه الحالة يقال عمى التحويل انو عاجل ‪.22‬‬
‫بطاقات أخرى‪:‬‬ ‫‪.5‬‬
‫ىذه البطاقة‬ ‫‪‬‬

‫‪Money Gram:‬‬ ‫يوجد بالجزائر بطاقات إلكترونية ذات إستعمال دولي مثل بطاقة مونيغرام‬
‫متاحة لمجميع‪ ،‬وال تشترط توفر حساب بنكي أو بطاقة بنكية تستخدم إلرسال وتمقى األموال عبر نقاط‬
‫وم حاطات مونيغرام بالعممة المحمية لمبمد ‪ .23‬وبطاقة الوقود نفطال ‪ La carte carburant Naftal:‬ىي عمى‬
‫ثالث أنواع الفضية والذىبية وبطاقة الدفع المسبق‪ ،‬تسمح ىذه البطاقات بتسوية المشتريات النفطية والوقود‬
‫واصفات واالستعماالت غير ان‬ ‫وتقديم تسييالت مالية لمزبون‪ ،‬وتختمف البطاقات من حيث المزايا والم‬
‫البطاقة مسبقة الدفع تمكن الزبائن من الحصول عمى دفع مسبق ال يقل عن ‪ 5000‬دج‪.‬‬
‫ومن جية أخرى تظير بالجزائر بطاقات دولية وبحسابات افتراضية بعمالت صعبة وأخرى محمية مثل‬
‫بطاقة الكاش يو ‪ Cashu‬وىي مزودة لخدمات الدفع في الشرق األوسط وشمال إفريقيا‪ ،‬بالتركيز عمى الدفع‬
‫اإللكتروني عبر االنترنت ‪ ،‬تأسست كاشيو في عام ‪ 2002‬من قبل مكتوب " ياىو حاليا " ‪ ،‬المكتب الرئيسي‬
‫يقع في دبي حيث تقوم بخدمة التجار إقميميا وحول العالم وتزودىم بحقيبة متكاممة من خدمات الدفع نقوم‬
‫لكترونية العربية‪ ،‬لكل من قطاعات البنوك المحمية‬ ‫بتعديميا لتناسب مع عادات وتوجيات السوق اإل‬
‫والعالمية ومعالجة بطاقات اإلئتمان والتسويق باإلضافة الى إنجاح التجارة اإل لكترونية ‪.‬‬
‫‪ :‬كاش يو ‪ 500‬دوالر = ‪ 10‬دوالر‬ ‫وىي تقدم بطاقات بمزايا مختمفة وبمواصفات مختمفة كذلك مثل‬
‫‪ 1394.25‬دج كاش يو ‪ 1500‬دوالر = ‪ 30‬دوالر ‪ 4050.30‬دج كاش يو ‪ 2500‬دوالر = ‪ 50‬دوالر‬
‫‪177‬‬
‫‪ 6794.97‬دج كاش يو ‪ 5000‬دوالر = ‪ 100‬دوالر ‪ 13499.85‬دج كاش يو ‪ 15000‬دوالر = ‪300‬‬

‫دوالر ‪ 40049.90‬دج‪ ...‬وينشط موزعوا بطاقات الكاش يو بالجزائر عن طريق االنترنت ويعتمدون عمى‬
‫‪24‬‬
‫الفايس بوك والياتف النقال عن طريق الموقع االلكتروني ‪www.cashu.com‬‬
‫أما النوع الثاني من البطاقات فيي بطاقة الون كارد ‪ One card‬أسست ون كارد عام ‪ 2004‬في المممكة‬
‫العربية السعودية‪ ،‬تقدم خدمات اإلنترنت وخدمة العمالء بتزويدىا مستخدمي الشرق األوسط بمنصةً لطمب‬
‫تسييالت أكثر بالمغة العربية وخدمات أوسع تتناسب مع ثق افتيم وتقاليدىم المجتمعية؛ لعبت ون كارد دو اًر‬
‫حسب؛ بل‬
‫ف‬ ‫ىاماً في تطوير اإلنترنت في العالم العربي ‪ .‬إن ون كارد ليست بوابة دفع إلكترونية متكاممة‬
‫تمكن من التسوق وشراء اشتراكات اإلنترنت‪ ،‬وخدمات االتصاالت األرضية والمتنقمة‪ ،‬وتذاكر الطيران‪،‬‬
‫ومؤشرات األسيم‪ ،‬والمواد التعميمية‪ ،...‬وذلك بدعم وتطوير من ‪ National Net 25Ventures (N2V).‬أو من‬
‫خالل زيارة موقع ون كارد ‪ www.onecard.com‬حيث يتم إرسال البطاقة إلى بريدك اإللكتروني خالل ‪24‬‬
‫ساعة من تاريخ تنفيذ الطمب مثل بطاقة وان كارد ‪ 10‬نقاط بسعر ‪ 517.5‬دج وبطاقة وان كارد ‪ 30‬نقاط‬
‫بسعر ‪ 1259.25‬دج‪ ،‬وبطاقة وان كارد ‪ 70‬نقاط بسعر ‪ 2938.25‬دج‪ ،‬وأخي ار بطاقة وان كارد ‪ 150‬نقاط‬
‫بسعر ‪ 5577.25‬دج‪ ،‬وينشط موزعوىا بالجزائر بنفس طريقة بطاقة الكاشيو عن طريق الفايس بوك ‪.26‬‬
‫التعامالت‬ ‫وبرغم انتشار ىذه البطاقات في الجزائر إال أنو ال توجد إحصاءات دقيقة وشاممة حول حجم‬
‫بتمك البطاقات وأنواع السمع األسواق المنتقاة‪ ،‬كما أن الموزعين ال يقدمون الدعم الفني والتجاري ليذه‬
‫البطاقات بصورة تعكس مستوى الخدمات التي تقدميا ىذه الشركات؛ ومن خالل واقع المؤشرات االقتصادية‬
‫التي صدرت من قبل بنك الجزائر‪ ،‬فالمالحظ تميز القطاع المصر في الجزائري بمستوى منخفض من البنوك‬
‫‪ ،‬ومازالت نسبة كبيرة‬ ‫وارتفاع مستوى السيولة المصرفية‪ ،‬والقطاع ال يزال النظام العمومي السائد فيو‬
‫مخصصة لتمويل القطاعات العامة‪ ،‬أما المعدل المصرفي من السكان ال يزال منخفض بحسب التقرير‬
‫األخير لمبنك الجزائر‪ ،‬فالتغطية ىي وكالة ل كل‪ 26300‬نسمة في سنة ‪ 2010‬مقابل ‪ 26700‬في العام‬
‫‪ .2009‬نسبة إلى عدد السكان‪ ،‬أما من حيث عدد الحسابات ‪ ،‬فقد افتتح من قبل البنوك حسابات نشطة‬
‫بالدينار والعمالت األجنبية عمى مستوى الحسابات البنكية ومراكز البريد‪ ،‬فإن معدل الحسابات‬
‫المصرفية‪ 2.5‬لمشخص في سن العمل‪.‬‬
‫فاإلصالحات التي أدخمت في السنوات األخيرة لتحديث النظام قادت البنوك لدعم احتياجات الزبائن بشكل‬
‫أفضل من حيث تجييز أوقات العمميات‪ ،‬بما في ذلك تنفيذ المعامالت بأنظمة الدفع اإللكترونية الشامل‬
‫)‪ (ATCI‬والمبالغ الكبيرة )‪ (ARTS‬وأخي ار من حيث القوة المالية يوصف القطاع المصرفي الجزائري من‬
‫وىو أبعد من‬ ‫القطاعات الجيدة‪ ،‬فالبنوك العامة والبنوك الخاصة لدييا مستويات أعمى لكفاية رأس المال‬
‫الحد األدنى لمنسبة القانونية التنظيمية وفقا آلخر تقرير اقتصادي لبنك الجزائر نسبة المالءة من ‪٪22،11‬‬
‫في عام ‪ 2009‬و‪ ٪23.31‬في عام ‪.201027‬‬
‫‪178‬‬
‫تحميل مدى تبني الخدمة البنكية االلكترونية بالبنوك الجزائرية ‪:‬‬
‫بعد االطالع عمى مفيوم الدفع االلكتروني وتطبيقاتو بالجزائر‪ ،‬سيتحدد من خالل ىذا الجانب تحميل مدى‬
‫تبني تمك الخدمات والتطبيقات وفق العوامل الشخصية والديمغرافية وفق التالي ‪:‬‬
‫‪ .1‬عينة ومجتمع الدراسة ‪:‬‬
‫وتتمثل في زبائن البنوك التجارية وىم جميع المتعاممين مع البنوك التجارية‪ ،‬وخصوصا الذين يعتمدون‬
‫عمى الخدمات االلكترونية البنكية أو عمى األقل الذين يممكون بطاقة بنكية‪ ،‬وحسب إحصائيات بريد‬
‫الجزائر فان عدد البطاقات الموزعة تفوق ‪ 5800000‬بطاقة سحب عمى مستوى القطر الجزائري ‪ ،28‬يضاف‬
‫ليا ‪ 850008‬بطاقة سحب ودفع عمى مستوى البنوك التجارية ‪ ،29‬وىكذا فان مجتمع الدراسة سيفوق ستة‬
‫ماليين والنصف (‪ 6.5‬مميون متعامل )‪ .‬اما عن العينة التي سيتم اعتمادىا ألغراض البحث والتحميل‪ ،‬فإننا‬
‫ف واألحوال المتعمقة‬ ‫سنعتمد عمى العينة المنتظمة وان كانت قصدية في أغمب األحيان حسب الظرو‬
‫بالزبائن وأسموب اإل ستقبال وتمقى الخدمة من البنوك‪ ،‬ىذا ويتعذر عمى الباحث "أو من الصعوبة بما كان "‬
‫تحديد عينة عشوائية لمثل ىذه الدراسة لعدم انتظام قوائم المتعاممين مع البنوك بشكل كامل‪ ،‬وفيما يتعمق‬
‫بالبنوك في حد ذاتيا فتقتصر الدراسة كذلك عل ى البنوك األكثر انتشار والتي يمكن الوصول الييا بسيولة‬
‫وعمى رأسيا بريد الجزائر والبنوك العمومية باإلضافة إلى بعض البنوك األخرى حسب األحوال والظروف‪،‬‬
‫وقد تم االختيار عمى بعض الوكاالت ببعض الواليات والتي منيا والية االغواط‪ ،‬الجمفة غرداية‪ ،‬ورقمة‪،‬‬
‫‪ 4300‬وكالة‬ ‫البميدة؛ ويعتقد الباحث أن البنوك المختارة تمثل أحسن تمثيل كونيا تستحوذ عمى مجموع‬
‫بريدية أو بنكية بنسبة ‪ .%89‬وىكذا فقد تم توزيع ‪ 270‬استبيان بالنسبة لمزبائن و ‪ 150‬استبيان بالنسبة‬
‫لمبنوك التجارية وىي موضحة في الجدول التالي ‪:‬‬
‫جدول رقم (‪ :)03‬توزيع عينة الزبائن الذين شممتهم الدراسة‬

‫النسبة‬ ‫االستبيانات المقبولة‬ ‫االستبيانات الموزعة‬ ‫زبائن البنك او المؤسسة البريدية‬ ‫الرقم‬
‫‪%76.00‬‬ ‫‪76‬‬ ‫‪100‬‬ ‫بريد الجزائر‬ ‫‪01‬‬
‫‪%56.00‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪25‬‬ ‫البنك الجزائري الخارجي‬ ‫‪02‬‬
‫‪%28.00‬‬ ‫‪07‬‬ ‫‪25‬‬ ‫البنك الوطني الجزائري‬ ‫‪03‬‬
‫‪%24.00‬‬ ‫‪06‬‬ ‫‪25‬‬ ‫القرض الشعبي الجزائري‬ ‫‪04‬‬
‫‪%12.00‬‬ ‫‪03‬‬ ‫‪25‬‬ ‫بنك التنمية المحمية‬ ‫‪05‬‬
‫‪%20.00‬‬ ‫‪05‬‬ ‫‪25‬‬ ‫بنك الفالحة والتنمية الريفية‬ ‫‪06‬‬
‫‪%48.00‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪25‬‬ ‫الصندوق الوطني لمتوفير واالحتياط‬ ‫‪07‬‬
‫‪%10.00‬‬ ‫‪02‬‬ ‫‪20‬‬ ‫بنك البركة‬ ‫‪08‬‬
‫‪%46.30‬‬ ‫‪125‬‬ ‫‪270‬‬ ‫المجموع‬
‫المصدر‪ :‬من إعداد الباحث‬
‫‪179‬‬
‫‪ .2‬متغيرات الدراسة ‪:‬‬
‫تشمل متغيرات الدراسة جانبين رئيسين؛ يتثمل األول منيا في العوامل الشخصية والديموغرافية وتشمل‬
‫خمس متغيرات رئيسة وىي ‪ ( :‬الجنس‪ ،‬السن‪ ،‬والمستوى العممي‪ ،‬والمينة وأخي ار الدخل ) أما الجانب الثاني‬
‫ويتمثل في خصائص الخدمة البنكية االلكترونية المقدمة ممثمة في خمس متغيرات وىي ‪ ( :‬أسموب الخدمة‪،‬‬
‫طبيعة الخدمة‪ ،‬عدد مرات استعمال الخدمة‪ ،‬الفائدة من الخدمة‪ ،‬المشاكل من الخدمة‪ ،‬وأخي ار مكان‬
‫الحصول عمى الخدمة ) وذلك من أجل دراسة العالقة االرتباطية بين خصائص الخدمة المقدمة والعوامل‬
‫الديموغرافية والشخصية لمتمقي الخدمة والشكل التالي يوضح نموذج الدراسة المقترح ‪.‬‬
‫شكل رقم (‪ :)02‬نموذج ومتغيرات الدراسة‬
‫خصائص الخدمة البنكية‬ ‫العوامل الشخصية‬
‫أسهىب انخذمت‬ ‫‪.1‬‬ ‫انجىس‬ ‫‪.1‬‬

‫طبيعت انخذمت‬ ‫‪.2‬‬ ‫انسه‬ ‫‪.2‬‬
‫عذد مراث استعمال انخذمت‬ ‫‪.3‬‬ ‫انمستىي انعهمي‬ ‫‪.3‬‬
‫انفائذة مه انخذمت‬ ‫‪.4‬‬ ‫انمهىت‬ ‫‪.4‬‬
‫مكان انحصىل عهً انخذمت‬ ‫‪.5‬‬ ‫انذخم‬ ‫‪.5‬‬
‫المصدر‪ :‬من إعداد الباحث‬
‫‪ .3‬فرضيات الدراسة ‪:‬‬
‫( الجنس‪ ،‬السن‪،‬‬ ‫ألغراض الدراسة فإنو سيتم إختبار درجة االرتباط بين العوامل الشخصية والديموغرافية‬
‫والمستوى العممي‪ ،‬والمينة وأخي ار الدخل ) من جية وبين خصائص الخدمة البنكية اال لكترونية المقدمة ممثمة‬
‫في ( أسموب الخدمة‪ ،‬طبيعة الخدمة‪ ،‬عدد مرات استعمال الخدمة‪ ،‬الفائدة من الخدمة‪ ،‬المشاكل من‬
‫) وىذا لمعرفة أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى‬ ‫الخدمة‪ ،‬وأخي ار مكان الحصول عمى الخدمة‬
‫ن (‪ )30‬فرضية سيتم إختبار تقابميا‬ ‫خصائص الخدمة البنكية االلكترونية‪ ،‬وىكذا تصبح لدينا ثالثو‬
‫فرضيات بديمة‪ ،‬وعمى سبيل المثال نذكر اختبار العالقة بين الجنس وأسموب الخدمة في الفرضيتين‬
‫التاليتين‪:‬‬
‫)‪ (H0.1‬ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية بين الجنس وأسموب الخدمة البنكية االلكترونية‬ ‫‪-‬‬
‫(وجود إستقاللية)‬
‫)‪ (H1.1‬توجد عالقة ذات داللة إحصائية بين الجنس وأسموب الخدمة البنكية االلكترونية‬ ‫‪-‬‬
‫(وجود إرتباط)‬
‫)‪ (H0.2‬ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية بين السن وأسموب الخدمة البنكية االلكترونية‬ ‫‪-‬‬
‫‪180‬‬
‫)‪ (H1.2‬توجد عالقة ذات داللة إحصائية بين السن وأسموب الخدمة البنكية االلكترونية‬ ‫‪-‬‬
‫وبنفس الطريقة تتشكل لدينا الفرضيات الجزئية المتعمقة بإختبار االرتباط واالستقاللية لممتغيرات والعوامل‬
‫السابقة‪.‬‬
‫‪ .4‬أداة الدراسة وأسموب جمع البيانات ‪:‬‬
‫بعد تحديد مجتمع الدراسة واألسموب المتبع الختيار عينة الدراسة‪ ،‬سيتحدد في ىذا الجانب شرح ألداة‬
‫الدراسة واألسموب المتبع لجمع البي انات‪ ،‬حيث قام الباحث باالستعانة بأسموب االستبيان كأداة لمدراسة‪،‬‬
‫وىي مخصصة لمزبائن والمتعاممين مع البنوك التجارية‪ ،‬وفيما يتعمق بكيفية جمع البيانات وقياس المتغيرات‬
‫(‪ )04‬أجزاء رئيسية يتعمق الجزء األول منيا بمعمومات شخصية عن‬ ‫فقد شمل االستبيان عمى أربع‬
‫المتعامل أو الزبون ويشمل الجنس والسن والمينة والمستوى العممي والدخل‪ ،‬أما الجزء الثاني فيتعمق‬
‫بمعمومات عامة حول أسموب الخدمة المتعامل بيا وتشمل طبيعة الخدمة المقدمة والوسائط أو القنوات‬
‫االلكترونية المعتمدة وعدد مرات االستعمال واإلقبال عمى الخدمة ومعدل زيارة موقع ال بنك عبر االنترنت‬
‫وسبب تواصل الزبون مع البنك‪ ،‬وأخي ار تم طرح بعض‬ ‫والفوائد المرجوة من الخدمات االلكترونية البنكية‬
‫المشاكل التي تواجو الزبون عند التعامل مع القنوات االلكترونية البنكية‪ ،‬وىي معبر عنيا بالفقرات من ‪01‬‬
‫إلى غاية ‪ 10‬من الجزء الثاني ‪ .‬كما تم االستفسار عن خصائص الخدمة البنكية ويتعمق االمر بمعمومات‬
‫لكترونية ويشمل خصائص الخدمة البنكية‬ ‫عامة حول البنك أو الوكالة البريدية المقدمة لمخدمة اإل‬
‫اإللكترونية‪ :‬نوع البطاقة ومواصفاتيا وطبيعة الخدمة البنكية عبر الموقع االلكتروني ونوعية الحسابات‬
‫المفتوحة وادارة الخدمة اإل لكترونية البنكية ووسائل التحقق من ىوية المتعامل‪،‬‬
‫أسموب تحميل البيانات ‪:‬‬ ‫‪.5‬‬
‫بعد قياس المتغيرات سيتم تفريغيا وتحميميا باالستعانة ببرنامج الحزم اإلحصائية لمعموم االجتماعية )‪(SPSS‬‬
‫‪Statistical Package for Social Sciences‬لتحميل بيانات الدراسة‪ ،‬وسيم اختبار فر ضيات الدراسة السابقة‬
‫عند مستوى معنوية تقدر بـ (‪ )0.05‬باستخدام أسموب ‪ ، Pas & Pa‬وألغراض تحميل الدراسة سوف يستعين‬
‫الباحث بالمقاييس التالية ‪:‬‬
‫‪ :‬وذلك من خالل بعض مقاييس النزعة المركزية كالمتوسطات‬ ‫مقاييس اإلحصاء الوصفي‬ ‫‪-‬‬
‫الحسابية أو بعض النسب المئوية‪ ،‬ومقاييس التشتت خصوصا االنحراف المعياري‪ ،‬وذلك من أجل‬
‫الوقوف عمى بعض خصائص المتغيرات التي تفسر المتغير التابع‪ ،‬أو تحديد خصائص العينة‬
‫المختارة ومواصفاتيا‪.‬‬
‫مقاييس اإلحصاء االستداللي‪ :‬وسيم االستعانة بيا الختبار فروض الدراسة‪ ،‬حيث سيتم االعتماد‬ ‫‪-‬‬
‫بشكل رئيسي عمى االختبارات والتحاليل التالية‪:‬‬
‫‪181‬‬
‫( وذلك من خالل اختبار كاي تربيع الذي سيحدد‬ ‫اختبار االستقالل ‪) Test of Independence:‬‬ ‫‪-‬‬
‫عن وجود عالقة بين الجنس أو السن أو المستوى العممي والمينة أو الدخل من جية ونوع الخدمة‬
‫وسبب اقتناء الخدمة والفائدة من اقتناء الخدمة‪ ...‬الخ‪.‬‬
‫‪ .6‬مناقشة النتائج وتحميل اإلرتباط‪:‬‬
‫سيتم في ىذا الجانب عرض نتائج اإلحصاء الوصفي واالستداللي لخصائص العينة واختبار الفرضيات‬
‫ر وأىميتا حسب آراء الزبائن ‪.‬‬
‫ومناقشتيا بيدف الوصول إلى أكثر المتغيرات تأثي ا‬
‫‪ .1.6‬نتائج التحميل الوصفي‪:‬‬
‫خصائص العينة المتعمقة بالزبائن ‪:‬‬
‫من خال ل االستبيان المقدم لمزبائن وفيما يتعمق بالجوانب الشخصية لعينة الدراسة حول الجنس والسن‬
‫والمستوى العممي والمينة والدخل‪ ،‬فقد تحددت خصائص العينة في الجدول التالي ‪:‬‬
‫جدول رقم (‪ :)04‬خصائص العينة المتعمقة بالزبائن‬

‫‪%‬النسبة‬ ‫العدد‬ ‫الخاصية‬ ‫المتغير‬
‫‪51.2‬‬ ‫‪64‬‬ ‫ذكر‬
‫الجنس‬
‫‪48.8‬‬ ‫‪61‬‬ ‫أنثى‬
‫‪00‬‬ ‫‪00‬‬ ‫أقل من ‪ 24‬سنة‬
‫‪67,2‬‬ ‫‪84‬‬ ‫من ‪ 25‬إلى ‪ 40‬سنة‬
‫‪30,4‬‬ ‫‪38‬‬ ‫من ‪ 41‬إلى ‪ 55‬سنة‬
‫السن‬
‫‪2,4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫من ‪ 56‬سنة فأكثر‬
‫‪2,4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫مستوى تاىيل أدنى‬
‫‪31,2‬‬ ‫‪39‬‬ ‫ثانوي‬
‫‪59,2‬‬ ‫‪74‬‬ ‫جامعي‬
‫المستوى العممي‬
‫‪7,2‬‬ ‫‪9‬‬ ‫دراسات عميا‬
‫‪,8‬‬ ‫‪1‬‬ ‫عاطل عن العمل‬
‫‪25,6‬‬ ‫‪32‬‬ ‫طالب‬
‫‪48,8‬‬ ‫‪61‬‬ ‫موظف‬
‫‪12,0‬‬ ‫‪15‬‬ ‫أعمال حرة‬ ‫المهنة‬
‫‪12,8‬‬ ‫‪16‬‬ ‫تاجر‬
‫‪27,2‬‬ ‫‪34‬‬ ‫أقل من ‪ 30000‬دج‬
‫‪61,6‬‬ ‫‪77‬‬ ‫‪ 70000 – 30001‬دج‬
‫الدخل‬
‫‪11,2‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪ 70001‬دج فأكثر‬
‫المصدر‪ :‬من إعداد الباحث بناء عمى مخرجات ‪SPSS‬‬
‫‪182‬‬
‫‪ % 51.2‬و‪ %48.8‬عمى‬ ‫يتضح من خالل الجدول أعاله أن العينة متجانسة بين الذكور واإلناث بنسبة‬
‫‪ 25‬والـ ‪ 40‬سنة بنسبة ‪% 67.2‬‬ ‫الترتيب بفارق ثالث أفراد فقط لصالح الذكور‪ ،‬وتتراوح أعمارىم بين الـ‬
‫و‪ %38.4‬لفئة ‪ 41‬و‪ 55‬سنة بينما يالحظ ‪ 03‬أفراد فقط سنيم فوق الـ ‪ 56‬سنة‪ ،‬أما من حيث مستوى‬
‫التأىيل فأغمب العينة المستجوبة ذات مستوى تأىيل معتبر حيث سجمت نسبة المستوى الجامعي ‪%59.2‬‬
‫والثانوي ‪ %31.2‬كما لوحظ وجود ‪ 09‬أفراد من ذوي الدراسات العميا بنسبة ‪ %07.2‬والباقي دون مستوى‬
‫بنسبة ‪ ،%02.4‬أما فيما يتعمق بالمينة فالنتائج تشير الى شخص واحد عاطل عن العمل وما نسبتو‬
‫‪ %25.6‬طمبة وأعمى نسبة لصالح الموظفين بنسبة ‪ %48.8‬وبمتوسط ‪ %12‬لكل من التجار وأصحاب‬
‫‪ %27.2‬لذوي الدخل أقل من ‪ 30000‬دج ونسبة‬ ‫األعمال الحرة‪ ،‬أما من حيث الدخل فتشير العينة إلى‬
‫‪30000‬‬ ‫‪ %11.2‬لذوي الدخول األكثر من ‪70000‬دج بينما كانت النسبة المرتفعة لذوي الدخول بين‬
‫و‪ 70000‬دج بنسبة ‪.%.61.6‬‬
‫خصائص الخدمة المقدمة لمزبائن‪:‬‬
‫بالعودة الى االستبيان مرة أخرى وبالتحديد فيما يتعمق بجوانب الخدمة المقدمة لمزبائن حول أسموب الخدمة‬
‫وطبيعتيا وعدد مرات إقتناءىا والفائدة منيا والمشاكل المتعمقة بيا ومدى إقبال الزبائن عمى الخدمات‬
‫المصرفية اإللكترونية فيمكن تمخيصيا في الجدول التالي ‪:‬‬
‫جدول رقم (‪ :)05‬خصائص الخدمة المقدمة لمزبائن‬

‫النسبة‬ ‫العدد‬ ‫الخدمة‬ ‫المتغير‬
‫‪14,4‬‬ ‫‪18‬‬ ‫خدمات عبر الياتف‬
‫‪73,6‬‬ ‫‪92‬‬ ‫الموعات اآللية‪DAB‬‬
‫أسموب الخدمة‬
‫‪10,4‬‬ ‫‪13‬‬ ‫نقاط البيع ‪TPE‬‬
‫‪1,6‬‬ ‫‪2‬‬ ‫الخدمة عبر االنترنت‬
‫‪73,6‬‬ ‫‪92‬‬ ‫التحقق من االرصدة‬
‫‪4,0‬‬ ‫‪5‬‬ ‫التحويل المالي‬
‫‪21,6‬‬ ‫‪27‬‬ ‫دفع الفواتير‬ ‫طبيعة الخدمة‬
‫‪,8‬‬ ‫‪1‬‬ ‫أخرى‬
‫‪96,8‬‬ ‫‪121‬‬ ‫أقل من ‪ 03‬مرات‬
‫‪2,4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫من ‪ 03‬الى ‪ 08‬مرات‬
‫عدد مرات استعمال الخدمة‬
‫‪,8‬‬ ‫‪1‬‬ ‫من ‪ 08‬الى ‪ 12‬مرة‬
‫‪89,6‬‬ ‫‪112‬‬ ‫أقل من ‪ 03‬مرات‬
‫‪10,4‬‬ ‫‪13‬‬ ‫من ‪ 03‬الى ‪ 08‬مرات‬ ‫عدد مرات زيارة موقع البنك‬
‫‪81,6‬‬ ‫‪102‬‬ ‫نعم‬
‫‪18,4‬‬ ‫‪23‬‬ ‫ال‬ ‫الترغيب في الخدمة‬
‫‪19,2‬‬ ‫‪24‬‬ ‫المالئمة‬
‫‪70,4‬‬ ‫‪88‬‬ ‫ربح الوقت‬ ‫الفائدة من الخدمة‬
‫‪183‬‬
‫‪8,8‬‬ ‫‪11‬‬ ‫تخفيض الرسوم‬

‫‪1,6‬‬ ‫‪2‬‬ ‫اخرى‬
‫‪50,4‬‬ ‫‪63‬‬ ‫صعوبة الدخول عمى الخدمة‬
‫‪10,4‬‬ ‫‪13‬‬ ‫طبيعة الخدمة معقدة‬
‫‪9,6‬‬ ‫‪12‬‬ ‫مواقع الخدمة وىمية‬ ‫مشاكل استعمال الخدمة‬
‫‪29,6‬‬ ‫‪37‬‬ ‫الخوف من االحتيال‬
‫‪60,0‬‬ ‫‪75‬‬ ‫الحساب البنكي متواجد بالننك‬
‫‪10,4‬‬ ‫‪13‬‬ ‫الخدمة الممتازة‬
‫‪27,2‬‬ ‫‪34‬‬ ‫الشركة تتعامل مع البنك‬ ‫سبب اختيارك لمخدمة‬
‫‪2,4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫أخرى‬
‫‪40,8‬‬ ‫‪51‬‬ ‫المنزل‬
‫‪52,0‬‬ ‫‪65‬‬ ‫مكان العمل أو الدراسة‬
‫‪6,4‬‬ ‫‪8‬‬ ‫مقيى ( نادي) انترنت‬ ‫مكان الحصول عمى الخدمة‬
‫‪,8‬‬ ‫‪1‬‬ ‫أخرى‬
‫‪15.2‬‬ ‫‪19‬‬ ‫ميارات االنترنت‬
‫‪31.2‬‬ ‫‪39‬‬ ‫تطور الخدمة االلكترونية‬
‫‪,8‬‬ ‫‪1‬‬ ‫التجارة والتسوق االلكتروني‬
‫‪40,8‬‬ ‫‪51‬‬ ‫الخدمة السريعة‬ ‫سبب ودوافع اقتناء الخدمة‬
‫‪10,4‬‬ ‫‪13‬‬ ‫تكمفة االنترنت‬
‫‪1,6‬‬ ‫‪2‬‬ ‫نوع االتصال‬
‫أغمب الخدمات المقدمة تتم‬ ‫يبين الجدول السابق خصائص الخدمة المقدمة لمزبائن حيث يظير أن‬
‫بواسطة الموزعات اآللية ‪ DAB‬بنسبة ‪ %73.6‬ما يعني ارتفاع استعماالت البطاقات البنكية وانتشار خدمة‬
‫الموزعات اآللية‪ ،‬بينما سجمت أسموب الخدمة عبر الياتف ونقاط البيع نسب قميمة بحوالي ‪ 14.4‬و‪%10.4‬‬
‫‪%01.6‬‬ ‫عمى الترتيب بينما خدمة الصيرفة االلكترونية غبر االنترنت فال تكاد تذكر حيث سجمت نسبة‬
‫لشخصين فقط‪ ،‬أما فيما يخص طبيعة الخدمة ونوعيا فالعينة أشارت إلى خدمة التحقق من الرصيد بنسبة‬
‫‪ %73.6‬ودفع الفواتير بنسبة ‪ ،%21.6‬وفيما يتعمق بعدد مرات استعمال الخدمة أو معدل زيارات موقع‬
‫البنك فأغمب الزبائن يشيرون إ لى قمة الزيارات تمك القنوات بأقل من ‪ 03‬مرات بنسبة ‪ %96.8‬بالرغم من‬
‫أن أغمب الزبائن وبنسبة ‪ %81.6‬أشاروا الى البنك يعرض عمييم الخدمة االلكترونية ويرغبيم فييا بينما‬
‫النسبة الباقية صرحت بأنو لم تقدم ليم أي خدمة الكترونية وأن البنك ال يرغبيم في ذلك‪ ،‬وفيما يتعمق‬
‫بالفائدة من الخدمة فأغمب الزبائن يشيرون إلى ربح الوقت بنسبة ‪ %70.4‬والمالئمة بنسبة ‪ %19.2‬والباقي‬
‫‪ %50.4‬إلى‬ ‫يرجعون ذلك لعوامل أخرى‪ ،‬أما عن المشاكل المتعمقة بالخدمة االلكترونية فتظير ما نسبتو‬
‫صعوبة الدخول عمى الخدمة و ‪ %29.6‬إلى الخوف من االحتيال والسرقة ويرجع الباقي ذلك إلى طبيعة‬
‫‪ 10.4‬و‪ %09.6‬حيث يفضل ىذه األخيرة‬ ‫الخدمة المعقدة وأنيا خدمات وىمية وليست حقيقية بنسبة‬
‫‪184‬‬
‫التعامل المباشر مع شبابيك البنك‪ ،‬وفيما يخص سبب إختيارىم لمبطاقة البنكية فيرجع الزبائن إلى أن‬
‫حسابيم متواجد بالبنك أو مؤسسة البريد بنسبة ‪ %60‬ويرجع البع ض اآلخر إلى أن المؤسسة التي تعمل‬
‫‪ %27.2‬بينما يرجع الباقي (‪ )%10.4‬الى طبيعة الخدمة الممتازة‬ ‫بيا تتعامل مع ىذا البنك بنسبة‬
‫والسريعة‪.‬‬
‫خصائص الخدمة البنكية اإل لكترونية‪:‬‬
‫من خالل الجدول أدناه تتضح لنا خصائص الخدمة البنكية اإل لكترونية‪ ،‬فمن حيث نوع البطاقات المع تمدة‬
‫ل‬ ‫والمتداولة في النظام المصرفي الجزائري حسب أراء العينة المستجوبة نجد بطاقة السحب البنكية تحت‬
‫‪ % .98.4‬في حين لم تسجل األنواع األخرى أي نسبة وىذا ما‬ ‫الصدارة في التعامالت البنكية بنسبة‬
‫يعكس قصور في تنوع مجال الخدمة البنكية اإل لكترونية ومحدودية تمك البطاقات عمى عممية السحب فقط‬
‫دون الدفع واإلقراض‪ ،‬بينما لوحظ بنك واحد يقدم بطاقة القرض لفئات معينة من الزبائن إال أنيا محدود‬
‫التعامل وغير منتشرة بشكل مطموب كما أن اإلقبال عمييا ضعيف جدا لخصوصية البطاقة ومحدوديتيا‪،‬‬
‫‪ DAB‬بنسبة‬ ‫أما فيما يتعمق بالقنوات اإل لكترونية المتوفرة فتشير العينة إلى توفر خدمة الموزعات اآللية‬
‫‪ 95.2%‬بينما النسبة الباقية ‪ %4.8‬كانت لنقاط البيع ‪ TPE‬بينما لم نسجل أي نسبة تذكر لصالح الخدمات‬
‫األخرى كالصيرفة عبر الياتف او عبر االنترنت‪ ،‬وىذا يعكس قصور وقمة الوسائل البنكية اإل لكترونية‪ ،‬كما‬
‫هو موضح بالجدول التالي ‪:‬‬
‫جدول رقم (‪ :)06‬خصائص الخدمة البنكية االلكترونية‬

‫النسبة‪%‬‬ ‫العدد‬ ‫الخدمة‬ ‫المتغير‬
‫‪98.5‬‬ ‫‪64‬‬ ‫بطاقة السحب‬
‫البطاقة البنكية المعتمدة‬
‫‪1.5‬‬ ‫‪01‬‬ ‫بطاقة القرض‬
‫‪95.4‬‬ ‫‪62‬‬ ‫الموزعات اآللية ‪DAB‬‬
‫‪4.6‬‬ ‫‪03‬‬ ‫نقاط البيع ‪TPE‬‬
‫‪00‬‬ ‫‪00‬‬ ‫الخدمة عبر االنترنت‬ ‫القنوات االلكترونية المتوفرة‬
‫‪83.1‬‬ ‫‪54‬‬ ‫إستعالمية‬
‫‪15.4‬‬ ‫‪10‬‬ ‫إتصالية‬ ‫طبيعة الخدمة عبر الموقع‬
‫‪64.6‬‬ ‫‪42‬‬ ‫التحويل المالي‬
‫‪20.0‬‬ ‫‪13‬‬ ‫فتح الحسابات‬
‫‪6.2‬‬ ‫‪04‬‬ ‫التحقق من األرصدة‬
‫نوع الخدمة عبر الموقع‬
‫‪3.1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫دفع الفواتير‬
‫‪6.2‬‬ ‫‪4‬‬ ‫أخرى‬
‫‪80.0‬‬ ‫‪52‬‬ ‫بالعممة المحمية‬
‫‪16.9‬‬ ‫‪11‬‬ ‫بالعم لة الصعبة‬ ‫نوع الحسابات الممنوحة‬
‫‪3.1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫حسابات إفتراضية‬
‫‪185‬‬
‫‪49.2‬‬ ‫‪32‬‬ ‫قسم مختص بالوكالة‬

‫‪49.2‬‬ ‫‪32‬‬ ‫المديرية العامة بالبنك‬ ‫إدارة الخدمة االلكترونية‬
‫‪1.5‬‬ ‫‪1‬‬ ‫أخرى (قسم استشاري خارجي )‬
‫‪53.8‬‬ ‫‪35‬‬ ‫رقم التعريف الشخصي ‪PIN‬‬
‫‪40.0‬‬ ‫‪26‬‬ ‫البطاقة البنكية‬
‫وسائل التحقق من هوية المتعامل‬
‫‪1.5‬‬ ‫‪1‬‬ ‫البصمة البيولوجية‬
‫‪4.6‬‬ ‫‪3‬‬ ‫أخرى ‪ ...‬التوقيع االلكتروني‬
‫‪69.2‬‬ ‫‪45‬‬ ‫المخاطر التشغيمية‬
‫‪20.0‬‬ ‫‪13‬‬ ‫المخاطر التكنولوجية‬
‫المخاطر التي يغطيها البنك‬
‫‪9.2‬‬ ‫‪6‬‬ ‫المخاطر القانونية‬
‫‪1.5‬‬ ‫‪1‬‬ ‫أخرى ‪...‬‬
‫وفيما يتعمق بطبيعة الخدمة فنالحظ ان أغمب الخدمات المقدمة عبارة عن خدمات إستعالمية بنسبة ‪%84‬‬
‫واتصالية بنسبة ‪ ،%16‬وىكذا يتضح ان الخدمات البنكية غير تفاعمية مع الزبون وتبقى المواقع اإل لكترونية‬
‫البنكية عبارة عن واجيات لالستعالم ما عدى فيما يتعمق بخدمة التحقق من الرصيد حيث يمكن الحصول‬
‫عمى كشف الرصيد لممتعامل دون المجوء إلى البنك‪ ،‬أما فيما يخص نوع الحسابات المفتوحة فنجد أغمبيا‬
‫يتم بالعممة المحمية بنسبة ‪ %80‬أما بالعممة الصعبة بنسبة ‪ %16.8‬وبالتالي ال تتوفر البطاقات الدولية‬
‫بالشكل المطموب التي تعتمد عمى وجود حساب بالعممة الصعبة‪ ،‬أما فيما يتعمق بجوانب التحقق من ىوية‬
‫المتعامل فتشير العينة إلى رقم التعريف الشخصي أو الرقم السري وذلك بنسبة ‪ %53.6‬واستعمال البطاقة‬
‫‪ %40‬بينما لم نالحظ وجود أي وسائل أخرى لمتحقق كالبصمة‬ ‫البنكية وىي بنفس التكنولوجيا بنسبة‬
‫البيولوجية ما عدى تقنية نسخ صورة التوقيع وتعميميا ع لى باقي الشبكة‪ ،‬وأخي ار وفيما يتعمق بالمخاطر‬
‫‪ %68.8‬يتم تغطيتو في عمميات ومخاطر تشغيمية‬ ‫التي يغطييا البنك فيشير البنوك إلى أن ما نسبتو‬
‫ونسبة ‪ %20‬أشارت الى تغطية المخاطر التكنولوجية‪ ،‬بينما المخاطر القانونية لم يشر ليا إال بنسبة‬
‫‪ %9.6‬أما النسبة الباقية فكانت ل مخاطر أخرى غير التي ذكرناىا‪ ،‬وىذا يتضح أن البنك يعالج فقط‬
‫المخاطر التشغيمية فقط أو الناتجة عن التكنولوجيا كالخطأ والعطل بينما المخاطر القانونية يبدوا خارجة‬
‫عن اختصاص الوكالة وال يتم تغطيتيا ‪.‬‬
‫نتائج اختبار االستقاللية واالرتباط‪:‬‬
‫ييدف ىذا االختبار إلى معرفة درجة اإل رتباط واإل ستقاللية في العوامل الشخصية المتعمقة بالجنس والسن‬
‫والمستوى العممي والمينة والدخل من جية وخصائص الخدمة اإل لكترونية من جية أخرى‪ ،‬وذلك لموقوف‬
‫أكثر عمى العوامل التي تمثل تحديا لمزبائن حسب خصائص العينة‪ ،‬ويستند ىذا االختبار إلى المعممة كاي‬
‫تربيع ‪ Chi Quare‬عند مستوى معنوية ‪ 0.05‬أين سنعتمد عمى فرضيتين األولى متعمقة باالستقالل أي ال‬
‫توجد عالقة بين المتغيرين والفرضية البديمة متعمقة باالرتباط بين المتغيرين‪ ،‬حيث تقبل الفرضية المبدئية‬
‫‪186‬‬
‫(الصفرية) التي تشير إلى استقاللية المتغيرين إذا كانت ‪ Sig‬أكبر تماما من مستوى الثقة ‪ 0.05‬واال ترفض‬
‫الفرضية المبدئية وتقبل الفرضية البديمة التي تشير إلى االرتباط بين المتغيرين‪ ،‬والجدول التالي يمخص‬
‫مستويات المعنوية لكل المتغيرات المستخرجة من برنامج اإلحصائي ‪SPSS.‬‬
‫جدول رقم (‪ :)07‬مستويات المعنوية لدرجة االرتباط واالستقاللية لمتغيرات الدراسة‬

‫الدخل‬ ‫المهنة‬ ‫المستوى العممي‬ ‫السن‬ ‫الجنس‬
‫‪,000‬‬ ‫‪,000‬‬ ‫‪,335‬‬ ‫‪,018‬‬ ‫‪,152‬‬ ‫أسموب الخدمة‬
‫‪,727‬‬ ‫‪,000‬‬ ‫‪,854‬‬ ‫‪,025‬‬ ‫‪,256‬‬ ‫طبيعة الخدمة‬
‫‪,026‬‬ ‫‪,901‬‬ ‫‪,984‬‬ ‫‪,966‬‬ ‫‪,513‬‬ ‫عدد مرات استعمال الخدمة‬
‫‪,000‬‬ ‫‪,000‬‬ ‫‪,000‬‬ ‫‪,131‬‬ ‫‪,075‬‬ ‫الفائدة من الخدمة‬
‫‪,004‬‬ ‫‪,000‬‬ ‫‪,008‬‬ ‫‪,045‬‬ ‫‪,015‬‬ ‫مشاكل استعمال الخدمة‬
‫‪,001‬‬ ‫‪,000‬‬ ‫‪,534‬‬ ‫‪,174‬‬ ‫‪,025‬‬ ‫مكان الحصول عمى الخدمة‬
‫من خالل الجدول السابق يتبين أن ىناك استقاللية بين أسموب الخدمة وكل من الجنس والسن والمستوى‬
‫المستعممة سواء تعمق األمر الموزعات اآللية أو‬ ‫العممي حيث ال عالقة لتمك المتغيرات بأسموب الخدمة‬
‫نقاط البيع وغيرىا بينما ىنا ارتباط بين أسموب الخدمة من جية والمينة والدخل من جية أخرى حيث يتبين‬
‫أن كل من نوع المينة ومقدار الدخل عالقة بشكل مباشر عمى أسموب الخدمة واقتناءىا حيث أعطى ىذين‬
‫المتغيرين مستوى داللة ق وية بمقدار ‪ 0.00‬وىذا ما يوضح أىمية الدخل ونوع المينة في التأثير والتأثر‬
‫بأسموب الخدمة البنكية اإللكترونية‪ ،‬أما في يتعمق بطبيعة الخدمة فقط أعطت الدراسة معنوية فقط لمسن‬
‫‪ 0.025‬والمينة ‪ 0.00‬بينما أوضحت الدراسة وجود استقاللية لباقي المتغيرات‪ ،‬وفيما يخص عدد مرات‬
‫استعمال الخدمة فأوضحت الدراسة وجود ارتباط فقط بينيا وبين الدخل ما يشير إلى عالقة ىذا العامل‬
‫بعدد مرات والتردد عمى الخدمة البنكية اإللكترونية أي أن الدخل ميم في تبني الخدمة البنكية اإللكترونية‪،‬‬
‫أما فيما يخص الفائدة من الخدمة اإللكترونية فالنتائج تشير إلى وج ود ارتباط بين الفائدة من الخدمة وكل‬
‫‪ 0.00‬ما يوضح أىمية تمك العوامل وعالقتيا بدرجة‬ ‫من المستوى العممي والمينة والدخل بداللة معنوية‬
‫الوعي والمعرفة بأىمية والفائدة الخدمة اإللكترونية بينما لوحظ وجود استقاللية لكل من الجنس والسن‬
‫وبالتالي ال عالقة لمسن والجنس بأ ىمية الخدمة اإللكترونية‪ ،‬أما فيما يخص المشاكل المتعمقة من استعمال‬
‫الخدمة فأظير الدراسة وجود ارتباط بين تمك المشاكل وباقي العوامل الشخصية بدءا بالجنس والسن‬
‫والمستوى العممي فالدخل والمينة‪ ،‬فجميع خصائص العينة السابقة دون استثناء أعطت نفس االتجاه فيما‬
‫يتعمق با لمشاكل المرتبطة بالتعامالت اإللكترونية البنكية‪ ،‬ما يوضح أن المشاكل والتحديات ليست مرتبطة‬
‫بفئة معينة دون األخرى فالجميع متفق بحجم المشاكل والتحديات التي تقف عائقا أما تطور العمل‬
‫المصرفي اإللكتروني‪ ،‬وأخي ار وفيما يتعمق بمكان الحصول عمى الخدمة اإللكترونية فأظو رت الدراسة وجود‬
‫عالقة وارتباط بينيا وبين كل من الجنس والمينة والدخل حيث تبين ىذا االتجاه مدى االختالف في‬
‫‪187‬‬
‫الحصول عمى الخدمة بين الجنسين وبين أصحاب الدخول وحسب طبيعة العمل او المينة‪ ،‬وفي األخير‬
‫نالحظ أن كال من الدخل والمينة ليما عالقة وارتباط بين خصائص الخدم ة ما يوحي بأىمية تمك الجانبين‬
‫بتطوير العمل المصرفي اإللكتروني ‪.‬‬
‫الخاتمة‪:‬‬
‫من خالل االستعراض السابق تبين أن استعماالت وتطبيقات أنظمة الدفع اإللكتروني بالجزائر في تطور‬
‫وتوسع مستمر من حيث األجيزة والمعدات‪ ،‬غير أن نسبة العمميات عبر تمك التطبيقات ال تزال ضئيمة في‬
‫معظم عمميات البنوك‪ ،‬ويتعاطى أكثر المتعاممين بعمميات السحب بنسبة ‪ ،%98‬وأغمبيا تتم عبر موزعات‬
‫الصرف اآللية ‪ DAB‬بنسبة ‪ ،%95‬وان مجمل العمميات داخمية تتم بالعممية المحمية بسبة ‪ ،%80‬في حين‬
‫كانت أغمب المشاكل التي يواجييا المتعاممين كانت مشاكل واخطار تشغيمية بنسب ة ‪ %69‬ما يحول دون‬
‫إتمام تمك العمميات ‪.‬‬
‫أما فيما تباين تمك العمميات وفق الخصائص الشخصية والديمغرافية‪ ،‬فقد أعطت الدراسة النتائج التالية ‪:‬‬
‫الجنس لو عالقة وتأثير عمى كال من مكان الحصول عمى الخدمة اإللكترونية‪ ،‬ومشاكل استعمال‬ ‫‪-‬‬
‫الخدمة‪.‬‬
‫من أسموب وطبيعة الخدمة اإللكترونية‪ ،‬ومشاكل استعمال‬ ‫السن لو عالقة وتأثير عمى كل‬ ‫‪-‬‬
‫الخدمة‪.‬‬
‫المستوى التعميمي لو عالقة وتأثير عمى كل من الفائدة من الخدمة ومشاكل استعمال الخدمة‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫المهنة ليا عالقة قوية بجميع متغيرات الدراسة ماعدا عدد مرات استعمال الخدمة‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫الدخل لو عالقة قوية بجميع متغيرات الدراسة ماعدا طبيعة الخدمة االلكترونية المقدمة‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫وبناءا عمى النتائج السابقة يمكن أن نقترح التوصيات التالية‪:‬‬
‫إعطاء األىمية ألمـ ــاكن توزيع وانتشار الموزعات االلية‪ ،‬ونقاط االلكترونية األخرى لمتناسب‬ ‫‪-‬‬
‫ومستعممي تمك الخدمات بما ويتناسب واستعماالتيم حسب الجنس‪.‬‬
‫زيادة د عم ثقة وأمان تمك المعامالت لدى المتعاممين‪ ،‬وتذليل كل المشاكل والصعوبات لدى‬ ‫‪-‬‬
‫المتعاممين‪.‬‬
‫إعطاء األىمية لمتعريف والترويج لمزايا الخدمات البنكية االلكترونية وتطبيقات الدفع اإللكتروني‪،‬‬ ‫‪-‬‬
‫لدى جميع المتعاممين‪.‬‬
‫وفي األخير نرجوا ان تعميم تمك الخدمات بما وتستجيب ورغبا ت وتفضيالت المتعاممين وتيسير الحصول‬
‫عمييا‪ ،‬وتعزيز الجانب المعموماتي والتفاعمي منو بالوسائط اإللكترونية‪.‬‬
‫‪188‬‬
‫ دراسة استطالعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر‬: ‫قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية عمى تبني خدمة الدفع اإللكتروني‬
:‫الهوامش والمراجع‬
1
http://4pcs-solutions.blogspot.com/2012/05/blog-post_1711.html
)2006/09/06 ( ‫ من يحميو؟ متاح عمى الموقع‬... ‫ الدفع االلكتروني‬،‫أيمن قديح‬ 2
.2013/09/07 ‫ أطمع بتاريخ‬http://alyaseer.net/vb/showthread.php?t=4904

Ayman Qdeeh, electronic payment... Who protects him? Available on-site (06/09/2006)
http://alyaseer.net/vb/showthread.php?t=4904 Date Viewed 07/09/2013.
http://www.kantakji.com/fiqh/Files/Banks/54531.pdf ‫نطاق نظم الدفع وأىميتيا متاح عمى الموقع‬ 3
Scope and importance of payment systems. Available at ; http://www.kantakji.com/fiqh/Files/Banks/54531.pdf
‫ الممتقى ا لدولي الرابع حول عصرنة نظام‬،‫ أنظمة الدفع االلكترونية وأزمة السيولة في الجزائر‬،2010 ،‫لعريبي محمد ولحسين عبدالقادر‬4
.‫ جامعة خميس مميانة‬،‫ كمية العموم االقتصادية‬،‫الدفع بالبنوك الجزائرية واشكالية إعتماد التجارة االلكترونية عرض تجارب دولية‬
Oreibi Mohammed and Hussein Abdelkader, 2010, Electronic payment systems and the liquidity crisis in Algeria, the
Fourth International Forum on the modernization of payment system in Algerian banks and the problem of e-
commerce adoption. Presentation of International Experiences, Faculty of Economic Sciences, Khamis Maliana
University.
، ‫ مؤتمر االعمال المصرفية االلكترونية بين الشريعة والقانون‬، ‫ الوفاء (الدفع) االلكتروني‬،2003 ‫ ماي‬12-10 ،‫عدنان إبراىيم سرحان‬5
.268 ‫ ص‬،‫ االمارات المتحدة‬،‫كمية الشريعة والقانون‬
Adnan Ibrahim Sarhan, 10-12 May 2003, Electronic Payment, Electronic Banking Conference between Sharia and
Law, College of Sharia and Law, United Arab Emirates, p. 268.
.13 ‫ ص‬،‫ القاىرة‬،‫ دون دار نشر‬،‫ اآلفاق‬،‫ المخاطر‬،‫ الفرص‬:‫ سوق النقود االلكترونية‬،2003 ،‫عبدالباسط وفا‬6
Abdulbaset Wafa, 2003, Electronic Money Market: Opportunities, Risks, Prospects, Don Publishing House, Cairo,
p.
.31‫ ص‬،‫ القاىرة‬،‫ دار الفاروق‬،‫ إستخدام الكروت الذكية في التسويق‬،‫ ترجمة خالد العامري‬،2007 ،‫أنيس ىادد‬7
Anis Hadad, 2007, translated by Khaled Amiri, the use of smart cards in marketing, Dar Al-Farouk, Cairo, p. 31.
www.omanlover.org/.../31396d1290869992 : ‫ متاح عمى الموقع‬،‫العقد االلكتروني واثباتو‬8
Electronic contract and proof thereof
‫ مؤتمر األعم ال المصرفية االلكترونية‬،‫ دراسة مقارنة‬:‫ الشيك االلكتروني والنقود الرقمية‬،2003 ‫ ماي‬10.12 ،‫نبيل صالح محمد العربي‬ 9
.66‫ ص‬،‫ دبي‬،‫ جامعة اإلمارات العربية المتحدة المجمد األول‬،‫ كمية الشريعة والقانون‬،‫بين الشريعة والقانون‬
Nabil Salah Mohammed Al Arabi, 10 May 2003, Electronic Check and Digital Money: Comparative Study,
Electronic Banking Conference between Sharia and Law, Faculty of Sharia and Law, UAE University Vol. I,
Dubai, p.66.
.59 ‫ ص‬،‫ عمان‬، ‫ دار الثقافة‬،‫ وسائل الدفع االلكتروني‬،2008 ،‫جالل عايد الشورة‬10
Jalal Ayed Al-Shoura, 2008, Electronic Payment Methods, Dar Al-Thaqafa, Amman, p. 59.
‫ مؤتمر األعمال المصرفية‬،‫ اآلثار النقدية واالقتصادية والمالية لمنقود االلكترونية‬،2003 ‫ ماي‬10.12 ،‫محمد إب ارىيم محمود الشافعي‬11
.136 ‫ ص‬،‫ دبي‬،‫ المجمد األول‬، ‫ جامعة اإلمارات العربية المتحدة‬،‫ كمية الشريعة والقانون‬، ‫االلكترونية بين الشريعة والقانون‬
Mohammed Ibrahim Mahmoud Al-Shafei, 10 May 2003, Monetary, Economic and Financial Impacts of Electronic
Money, Electronic Banking Conference between Sharia and Law, Faculty of Sharia and Law, UAE University, Vol.
I, Dubai, p136.
189
‫ الجديد في أعمال‬،‫ النقود االلكترونية وتأثيرىا عمى دور المصارف المركزية في إدارة السياسة النقدية‬،2007 ،‫أحمد جمال الدين موسى‬ 12
.154 ‫ ص‬،‫ بيروت‬،‫ الجزء االول‬،‫ منشورات الحمبى‬،‫المصارف من الوجهتين القانونية واالقتصادية‬
Ahmed Gamal El-Din Mousa, 2007, Electronic Money and its Impact on the Role of Central Banks in the
Management of Monetary Policy, New in Banking Business from the Legal and Economic Aspects, Halabi
Publications, Part I, Beirut, p154.
‫مؤتمر األعمال المصرفية‬ ،‫ أثر إستخدام النقود عمى الطمب عمى السمع والخدمات‬،2003 ‫ ماي‬10.12 ،‫محمد سعدو الجرف‬13
.197 ‫ ص‬،‫ دبي‬،‫ جامعة اإلمارات العربية المتحدة المجمد األول‬،‫ كمية الشريعة والقانون‬،‫االلكترونية بين الشريعة والقانون‬
Mohamed Saadou Al-Jarf, 12 May 2003, Impact of Money Use on Demand for Goods and Services, Electronic
Banking Conference between Sharia and Law, Faculty of Sharia and Law, United Arab Emirates University
Volume I, Dubai, p 197.
.67 ‫ ص‬، ‫ مرجع سبق ذكره‬،‫جالل عايد الشورة‬14

15
Olivier de wasseige, 2007, e- management ; e-commerce, e-marketing, e-Bay: 3 leviers de croissace pour les
entreprise, édition Pro, Belgique. , P117.
Olivier de wasseige, 2007, e-management; e-commerce, e-marketing, e-Bay: 3 levers of croissace for companies, Pro
edition, Belgium. , P117.
16
Michel Badoc et autre, 2000, e-marketing de la Banque et de l'Assurance, 2eme edition, l'Organisation, Paris,
P109.
Michel Badoc et al., 2000, e-marketing of the Bank and Insurance, 2nd edition, Organization, Paris, P109.
17
David Bounie, 2003, lorsque la sucurisation des payments par carte bancaire sur internet conduit à une
concurrence entre les banques et les opérateurs de réseau, annals des telecommunications: Commerce
électronique le temps des evaluation; tome 58 n 1/2 , janvier – fevrier 2003; Paris, P 80.
David Bounie, 2003, when the sucsization of payments by credit card on the internet leads to competition between
banks and network operators, annals of telecommunications: E-commerce time evaluation; volume 58 n 1/2,
January - February 2003; Paris, P 80.

La Carte CIB: Le retrait par Carte Inter Bancaire ‫البطاقة الببنكية أو لمسحب بين البنوك‬

RIM: Réseau Monétique Interbancaire
18
http://www.bdl.dz/arabe/visa-arabe.html05/2013.
19
http://www.bea.dz/carteamex.html..2013.
20
https://edcarte.poste.dz/ar/terms.html
21
http://www.bdl.dz/arabe/cheque-arabe.html
22
http://www.bdl.dz/arabe/virement-arabe.html
‫ نقطة بيع‬150000 ‫ وتعمل ىذه الشركة مع شركاء ذو جودة في أكثر من‬. ‫ىي الشركة الرائدة عالميا في خدمة تحويل األموال الدولية‬ 
،‫ بمدا واقميما من أجل توفير وسيمة آمنة وسريعة إلستقبال األموال في جميع أنحاء العالم‬170 ‫بالتجزئة في‬
23
http://www.bdl.dz/arabe/mg-arabe.html05/2013.
24
https://www.cashu.com/site/ar/aboutUs2013.
25
http://www.onecard.net/customer/about.html05/2013.
‫ باالستثمار‬N2V ‫ تقوم‬. ‫( ىي شركة انترنت قابضة عمميا الرئيسي تطوير شركات انترنت عالمية‬National Net Ventures N2V) ‫شركة‬ 
‫ ونقوم أيضا بتوفير البنية التحتية والموارد واألدوات‬. ‫في أنواع متعددة من المشاريع تبد أ من الشركات الناشئة وحتى الشركات الكبرى‬
. ‫باإلضافة إلى الخبرة لتسريع نمو صناعة االنترنت في العالم العربي‬
26
http:// www. Baycash.net/onecardriyassaoudiens/onecard%20card%2010/20points.

Algérie Télécompensation Interbancaire (Système de télécompensation électronique).
190

Algeria Real Time Settlements (Système de paiement de gros montants).
27
Guide des banques et des établissements financiers 2012. Edition 2012. Kpmg.dz P 85.
Guide to Banks and Financial Institutions 2012. 2012 Edition. Kpmg.dz P 85.
28
Helen White and Fotini Nteli, 2004,Internet banking in the UK: Why are there not more customers? journal -of
Financial Services Marketing , vol 09, n 01; p, 49–56; http://www.palgrave-
journals.com/fsm/journal/v9/n1/abs/4770140a.html#top
29
www.poste-dz.com.
191

قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية على تبني خدمة الدفع الالكتروني - - دراسة استطلاعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر -

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

قياس أثر العوامل الشخصية والديموغرافية على تبني خدمة الدفع الالكتروني - - دراسة استطلاعية لعينة من البنوك العمومية بالجزائر -

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

‫_ جامعة األغواط‬2019 ‫ _ جوان‬02 :‫ _ العدد‬10 : ‫( _ المجمد‬ISSN: 2676-2013) _ ‫م جمة دراسات _ العدد االقتصادي‬

191 - 167 :‫ص ص‬

‫قياس أثر العوامل الشخصية والذميوغرافية على تبين خذمة الذفع‬

2019/04/14 :‫تاريخ االستالم‬

abdelhadi.messe@yahoo.fr : ‫ البريد اإللكتروني‬، ‫ عبد الهادي مسعودي‬:‫ المرسل‬1

‫طبيعة ومدلول نظم الدفع اإللكترونية‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫تحميل مدى تبني الخدمة البنكية اإللكترونية بالبنوك الجزائرية‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫طبيعة ومدلول نظم الدفع االلكترونية‪:‬‬

‫الدفع اإللكتروني ‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫نظم الدفع االلكتروني ‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫من خالل التعاريف السابقة يتضح ما يمي‪:‬‬

‫من حيث طبيعته‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫من حيث وسائل األمان الفنية ‪:‬‬ ‫‪-‬‬

‫نطاق ومجال نظم الدفع االلكترونية‪:‬‬

‫‪ -‬الدفع من خالل وسيط محل ثقة؛‬

‫من حيث متابعتها والرقابة عميها ‪:‬‬ ‫‪.1‬‬

‫وىنا نفرق بين‪:‬‬

‫نقود إلكترونية عن طريق الشبكة ‪:12 online e-money:‬‬ ‫‪-‬‬

‫نقود إلكترونية خارج الشبكة ‪:13 off line e-money:‬‬ ‫‪-‬‬

‫الحسابات االفتراضية عمى االنترنت ‪:Le compte virtuel en ligne‬‬ ‫‪-‬‬

‫جدول رقم (‪ :)01‬الدفع بواسطة االنترنت األعمال لألعمال ‪B2B‬‬

‫‪Kleline, Net bill phose‬‬ ‫‪Internet‬‬ ‫‪shopping,‬‬ ‫‪Internet‬‬ ‫‪shopping,‬‬

‫شكل رقم (‪ :)01‬وسائل الدفع االلكترونية الجديدة‬

‫الدفع عبر الحساب‬ ‫النقود االلكترونية‬

‫‪Source: David Bounie, op cit, P 80.‬‬

‫خدمات الدفع اإل لكترونية بالجزائر‪:‬‬

‫لكتروني تستعمل لدى مختمف البنوك‪ ،‬ولعل أىميا ‪:‬‬

‫‪ .1‬بطاقة السحب ما بين البنوك ‪La Carte CIB:‬‬

‫‪ .1.1‬البطاقة الكالسيكية ‪:‬‬

‫البطاقة الذهبية‪:‬‬ ‫‪.2.1‬‬

‫‪ .2‬الدفع عن طريق بطاقة بين البنوك ‪: CIB‬‬

‫جدول رقم (‪ :)02‬إحصاءات المعامالت المنتجات البنكية االلكترونية بالجزائر‬

‫السحب‬ ‫الدفع‬ ‫المجموع‬ ‫‪DAB‬‬ ‫‪TPE‬‬ ‫البطاقات المتداولة‬

‫البطاقات الدولية ‪:‬‬ ‫‪.3‬‬

‫عند استعمالها عبر الشبابيك البنكية اآللية ‪:‬‬ ‫‪.1.4‬‬

‫عند استعمالها عبر نهائيات الدفع اإللكتروني بالمتاجر ‪:‬‬ ‫‪.3.4‬‬

‫عند استعمالها عبر الهاتف النقال ‪:‬‬ ‫‪.4.4‬‬

‫عند استعمالها عبر مواقع التجارة اإللكترونية ‪:‬‬ ‫‪.5.4‬‬

‫دفع وتسديد قيمة المشتريات والخدمات أو الفواتير ‪.‬‬

‫‪(. 6.4‬الشيك) الصك البنكي في النظام الجديد "‪: "ATCI‬‬

‫‪. 7.4‬تحويل مبالغ مالية كبيرة عبر نظام‪: ARTS‬‬

‫بطاقات أخرى‪:‬‬ ‫‪.5‬‬

‫ىذه البطاقة‬ ‫‪‬‬

‫‪ 6794.97‬دج كاش يو ‪ 5000‬دوالر = ‪ 100‬دوالر ‪ 13499.85‬دج كاش يو ‪ 15000‬دوالر = ‪300‬‬

‫تحميل مدى تبني الخدمة البنكية االلكترونية بالبنوك الجزائرية ‪:‬‬

‫‪ .1‬عينة ومجتمع الدراسة ‪:‬‬

‫جدول رقم (‪ :)03‬توزيع عينة الزبائن الذين شممتهم الدراسة‬

‫‪ .2‬متغيرات الدراسة ‪:‬‬

‫شكل رقم (‪ :)02‬نموذج ومتغيرات الدراسة‬

‫خصائص الخدمة البنكية‬ ‫العوامل الشخصية‬

‫أسهىب انخذمت‬ ‫‪.1‬‬ ‫انجىس‬ ‫‪.1‬‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الباحث‬

‫‪ .3‬فرضيات الدراسة ‪:‬‬

‫‪ .4‬أداة الدراسة وأسموب جمع البيانات ‪:‬‬

‫أسموب تحميل البيانات ‪:‬‬ ‫‪.5‬‬

‫‪ .6‬مناقشة النتائج وتحميل اإلرتباط‪:‬‬

‫‪ .1.6‬نتائج التحميل الوصفي‪:‬‬

‫خصائص العينة المتعمقة بالزبائن ‪:‬‬

‫جدول رقم (‪ :)04‬خصائص العينة المتعمقة بالزبائن‬

‫خصائص الخدمة المقدمة لمزبائن‪:‬‬

‫جدول رقم (‪ :)05‬خصائص الخدمة المقدمة لمزبائن‬

‫‪8,8‬‬ ‫‪11‬‬ ‫تخفيض الرسوم‬

‫خصائص الخدمة البنكية اإل لكترونية‪:‬‬