‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬

‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬

‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬

‫ﻭﺍﻟﺘﺤﺪﻳﺎﺕ‪03‬‬ ‫جامعة محمد خيضر بسكرة‪.‬ﺃﻧﻈﻤﺔ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺮﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﻱ ﻭﺍﻟﻌﺸﺮﻳﻦ‪ :‬ﺍﻟﻮﺍﻗﻊ‬
‫جامعة الجزائر‬ ‫ﺍﻟﻌﻨﻮﺍﻥ‪:‬‬
‫ﻣﺠﻠﺔ ﺍﻟﻤﻘﺎﺭ ﻟﻠﺪﺭﺍﺳﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺼﺪﺭ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺮﻛﺰ ﺍﻟﺠﺎﻣﻌﻲ ﻋﻠﻲ ﻛﺎﻓﻲ ﺑﺘﻨﺪﻭﻑ ‪ -‬ﻣﻌﻬﺪ ﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ ﻭﻋﻠﻮﻡ‬ ‫ﺍﻟﻨﺎﺷﺮ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺘﺴﻴﻴﺮ االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬
‫أنظمة الدفع‬
‫ﺯﻋﺮﻭﺭ‪ ،‬ﻧﻌﻴﻤﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤؤﻟﻒ ﺍﻟﺮﺋﻴﺴﻲ‪:‬‬
‫ﺟﻮﺍﻫﺮﺓ‪ ،‬ﺻﻠﻴﺤة)ﻡ‪ .‬ﻣﺸﺎﺭﻙ(‬ ‫ﻣؤﻟﻔﻴﻦ ﺁﺧﺮﻳﻦ‪:‬‬
‫ﻉ‪2‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪/‬ﺍﻟﻌﺪﺩ‪:‬‬
‫ﻧﻌﻢ‬ ‫ﻣﺤﻜﻤﺔ‪:‬‬
‫الملخص‪:‬‬
‫‪2018‬‬ ‫ﺍﻟﺘﺎﺭﻳﺦ ﺍﻟﻤﻴﻼﺩﻱ‪:‬‬
‫هتدف هذه الدراسة إىل التعرف على أهم أنظمة الدفع االلكرتونية وكذا تتبع جممل األشكال اليت عرفتها وسائل الدفع‬
‫ﺟﻮﺍﻥ‬ ‫ﺍﻟﺸﻬﺮ‪:‬‬
‫االلكرتونية احلديثة‪ ،‬انطالقا مبا يسمى البطاقات البنكية‪ ،‬البطاقات الذكية وصوال إىل ما يسمى بالنقود الرقمية ( االلكرتونية)‪،‬‬
‫‪202 - 217‬‬ ‫ﺍﻟﺼﻔﺤﺎﺕ‪:‬‬
‫والعمل على إبراز أهم االختالفات بني هذه الوسائل وكذا التحديات والعراقيل اليت تواجهها أمام وسائل الدفع التقليدية‪ ،‬والعوامل‬
‫‪1015760‬‬ ‫ﺭﻗﻢ ‪:MD‬‬
‫املساعدة على جناحها‪.‬‬
‫ﺑﺤﻮﺙ ﻭﻣﻘﺎﻻﺕ‬ ‫ﻧﻮﻉ ﺍﻟﻤﺤﺘﻮﻯ‪:‬‬
‫وخرجت الدراسة مبجموعة من النتائج أمهها أن وسائل الدفع تسهل املعامالت اخلاصة بتبادل السلع واخلدمات‪ ،‬تبادل‬
‫‪Arabic‬‬ ‫ﺍﻟﻠﻐﺔ‪:‬‬
‫البيانات الكرتونيا‪ ،‬وكذا اختصار الوقت والتكلفة‪.‬‬
‫‪EcoLink‬‬ ‫ﻗﻮﺍﻋﺪ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ‪:‬‬
‫ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺒﻄﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﻨﻘﻮﺩ‬
‫ﺍﻟﺪﻓﻊالكرتونية‪.‬‬
‫شيكات‬‫ﻭﺳﺎﺋﻞ‬ ‫ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻲ‪،‬‬
‫الكرتونية‪،‬‬ ‫ﺍﻟﺪﻓﻊذكية‪ ،‬نقود‬
‫ﺃﻧﻈﻤﺔبطاقات‬
‫الكرتوين‪،‬‬ ‫ﻣﻮﺍﺿﻴﻊ‪:‬‬
‫الكلمات المفتاحية‪ :‬دفع‬
‫ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﻘﺮﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﻱ ﻭﺍﻟﻌﺸﺮﻳﻦ‬
‫‪Abstract:‬‬ ‫‪http://search.mandumah.com/Record/1015760‬‬ ‫ﺭﺍﺑﻂ‪:‬‬

‫‪The aim of this study is to identify the most important electronic payment systems as well as‬‬
‫‪to follow all the forms known by the modern electronic payment methods, from the so-called‬‬
‫‪bank cards, smart cards to the so-called electronic (digital), and work to highlight the most‬‬
‫‪important differences between these means as well as challenges and obstacles Faced by‬‬
‫‪traditional payment methods, and the factors that help their success.‬‬

‫‪The study produced a number of results, the most important of which is that the means of‬‬
‫‪payment facilitate transactions related to the exchange of goods and services, the exchange of‬‬
‫‪data electronically, as well as the reduction of time and cost.‬‬

‫‪Keywords: electronic payment, smart cards, electronic money, electronic checks.‬‬

‫© ‪ 2023‬ﺍﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ‪ .‬ﺟﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻣﺤﻔﻮﻇﺔ‪.‬‬

‫ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﻣﺘﺎﺣﺔ ﺑﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺗﻔﺎﻕ ﺍﻟﻤﻮﻗﻊ ﻣﻊ ﺃﺻﺤﺎﺏ ﺣﻘﻮﻕ ﺍﻟﻨﺸﺮ‪ ،‬ﻋﻠﻤﺎ ﺃﻥ ﺟﻤﻴﻊ ﺣﻘﻮﻕ ﺍﻟﻨﺸﺮ ﻣﺤﻔﻮﻇﺔ‪ .‬ﻳﻤﻜﻨﻚ ﺗﺤﻤﻴﻞ ﺃﻭ ﻃﺒﺎﻋﺔ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﻟﻼﺳﺘﺨﺪﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ ﻓﻘﻂ‪ ،‬ﻭﻳﻤﻨﻊ ﺍﻟﻨﺴﺦ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺤﻮﻳﻞ ﺃﻭ ﺍﻟﻨﺸﺮ ﻋﺒﺮ ﺃﻱ ﻭﺳﻴﻠﺔ )ﻣﺜﻞ ﻣﻮﺍﻗﻊ ﺍﻻﻧﺘﺮﻧﺖ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﺮﻳﺪ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻲ( ﺩﻭﻥ ﺗﺼﺮﻳﺢ ﺧﻄﻲ ﻣﻦ ﺃﺻﺤﺎﺏ ﺣﻘﻮﻕ ﺍﻟﻨﺸﺮ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ‪.‬‬

‫‪202‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬

‫ﻟﻺﺳﺘﺸﻬﺎﺩ ﺑﻬﺬﺍ ﺍﻟﺒﺤﺚ ﻗﻢ ﺑﻨﺴﺦ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺣﺴﺐ ﺇﺳﻠﻮﺏ ﺍﻹﺳﺘﺸﻬﺎﺩ ﺍﻟﻤﻄﻠﻮﺏ‪:‬‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫جامعة محمد خيضر بسكرة‪.‬‬
‫ﺇﺳﻠﻮﺏ ‪APA‬‬
‫ﺯﻋﺮﻭﺭ‪ ،‬ﻧﻌﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻭ ﺟﻮﺍﻫﺮﺓ‪ ،‬ﺻﻠﻴﺤﺔ‪ .(2018) .‬ﺃﻧﻈﻤﺔ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺮﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﻱ ﻭﺍﻟﻌﺸﺮﻳﻦ‪ :‬ﺍﻟﻮﺍﻗﻊ‬
‫الواقع والتحديات‬ ‫‪.217‬والعشرين‬
‫ﻣﺴﺘﺮﺟﻊ ﻣﻦ‬ ‫الحادي‬
‫القرن‪- 202‬‬
‫في ﻉ‪،2‬‬ ‫االلكتروني‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ‪،‬‬ ‫أنظمة الدفع‬
‫ﻟﻠﺪﺭﺍﺳﺎﺕ‬ ‫ﻭﺍﻟﺘﺤﺪﻳﺎﺕ‪.‬ﻣﺠﻠﺔ ﺍﻟﻤﻘﺎﺭ‬
‫‪http://search.mandumah.com/Record/1015760‬‬
‫ﺇﺳﻠﻮﺏ ‪MLA‬‬
‫ﺯﻋﺮﻭﺭ‪ ،‬ﻧﻌﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻭ ﺻﻠﻴﺤﺔ ﺟﻮﺍﻫﺮﺓ‪" .‬ﺃﻧﻈﻤﺔ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺮﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﻱ ﻭﺍﻟﻌﺸﺮﻳﻦ‪ :‬ﺍﻟﻮﺍﻗﻊ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺤﺪﻳﺎﺕ‪".‬ﻣﺠﻠﺔ ﺍﻟﻤﻘﺎﺭ ﻟﻠﺪﺭﺍﺳﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔﻉ‪ .217 - 202 :(2018) 2‬ﻣﺴﺘﺮﺟﻊ ﻣﻦ‬
‫‪http://search.mandumah.com/Record/1015760‬‬

‫الملخص‪:‬‬
‫هتدف هذه الدراسة إىل التعرف على أهم أنظمة الدفع االلكرتونية وكذا تتبع جممل األشكال اليت عرفتها وسائل الدفع‬
‫االلكرتونية احلديثة‪ ،‬انطالقا مبا يسمى البطاقات البنكية‪ ،‬البطاقات الذكية وصوال إىل ما يسمى بالنقود الرقمية ( االلكرتونية)‪،‬‬
‫والعمل على إبراز أهم االختالفات بني هذه الوسائل وكذا التحديات والعراقيل اليت تواجهها أمام وسائل الدفع التقليدية‪ ،‬والعوامل‬
‫املساعدة على جناحها‪.‬‬
‫وخرجت الدراسة مبجموعة من النتائج أمهها أن وسائل الدفع تسهل املعامالت اخلاصة بتبادل السلع واخلدمات‪ ،‬تبادل‬
‫البيانات الكرتونيا‪ ،‬وكذا اختصار الوقت والتكلفة‪.‬‬

‫الكلمات المفتاحية‪ :‬دفع الكرتوين‪ ،‬بطاقات ذكية‪ ،‬نقود الكرتونية‪ ،‬شيكات الكرتونية‪.‬‬

‫‪Abstract:‬‬

‫‪The aim of this study is to identify the most important electronic payment systems as well as‬‬
‫‪to follow all the forms known by the modern electronic payment methods, from the so-called‬‬
‫‪bank cards, smart cards to the so-called electronic (digital), and work to highlight the most‬‬
‫‪important differences between these means as well as challenges and obstacles Faced by‬‬
‫‪traditional payment methods, and the factors that help their success.‬‬

‫‪The study produced a number of results, the most important of which is that the means of‬‬
‫‪payment facilitate transactions related to the exchange of goods and services, the exchange of‬‬
‫‪data electronically, as well as the reduction of time and cost.‬‬

‫‪Keywords: electronic payment, smart cards, electronic money, electronic checks.‬‬

‫© ‪ 2023‬ﺍﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ‪ .‬ﺟﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻣﺤﻔﻮﻇﺔ‪.‬‬

‫ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﻣﺘﺎﺣﺔ ﺑﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺗﻔﺎﻕ ﺍﻟﻤﻮﻗﻊ ﻣﻊ ﺃﺻﺤﺎﺏ ﺣﻘﻮﻕ ﺍﻟﻨﺸﺮ‪ ،‬ﻋﻠﻤﺎ ﺃﻥ ﺟﻤﻴﻊ ﺣﻘﻮﻕ ﺍﻟﻨﺸﺮ ﻣﺤﻔﻮﻇﺔ‪ .‬ﻳﻤﻜﻨﻚ ﺗﺤﻤﻴﻞ ﺃﻭ ﻃﺒﺎﻋﺔ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﻟﻼﺳﺘﺨﺪﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ ﻓﻘﻂ‪ ،‬ﻭﻳﻤﻨﻊ ﺍﻟﻨﺴﺦ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺤﻮﻳﻞ ﺃﻭ ﺍﻟﻨﺸﺮ ﻋﺒﺮ ﺃﻱ ﻭﺳﻴﻠﺔ )ﻣﺜﻞ ﻣﻮﺍﻗﻊ ﺍﻻﻧﺘﺮﻧﺖ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﺮﻳﺪ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻲ( ﺩﻭﻥ ﺗﺼﺮﻳﺢ ﺧﻄﻲ ﻣﻦ ﺃﺻﺤﺎﺏ ﺣﻘﻮﻕ ﺍﻟﻨﺸﺮ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ‪.‬‬

‫‪202‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬

‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫جامعة محمد خيضر بسكرة‪.‬‬

‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

‫الملخص‪:‬‬
‫هتدف هذه الدراسة إىل التعرف على أهم أنظمة الدفع االلكرتونية وكذا تتبع جممل األشكال اليت عرفتها وسائل الدفع‬
‫االلكرتونية احلديثة‪ ،‬انطالقا مبا يسمى البطاقات البنكية‪ ،‬البطاقات الذكية وصوال إىل ما يسمى بالنقود الرقمية ( االلكرتونية)‪،‬‬
‫والعمل على إبراز أهم االختالفات بني هذه الوسائل وكذا التحديات والعراقيل اليت تواجهها أمام وسائل الدفع التقليدية‪ ،‬والعوامل‬
‫املساعدة على جناحها‪.‬‬
‫وخرجت الدراسة مبجموعة من النتائج أمهها أن وسائل الدفع تسهل املعامالت اخلاصة بتبادل السلع واخلدمات‪ ،‬تبادل‬
‫البيانات الكرتونيا‪ ،‬وكذا اختصار الوقت والتكلفة‪.‬‬

‫الكلمات المفتاحية‪ :‬دفع الكرتوين‪ ،‬بطاقات ذكية‪ ،‬نقود الكرتونية‪ ،‬شيكات الكرتونية‪.‬‬

‫‪Abstract:‬‬

‫‪The aim of this study is to identify the most important electronic payment systems as well as‬‬
‫‪to follow all the forms known by the modern electronic payment methods, from the so-called‬‬
‫‪bank cards, smart cards to the so-called electronic (digital), and work to highlight the most‬‬
‫‪important differences between these means as well as challenges and obstacles Faced by‬‬
‫‪traditional payment methods, and the factors that help their success.‬‬

‫‪The study produced a number of results, the most important of which is that the means of‬‬
‫‪payment facilitate transactions related to the exchange of goods and services, the exchange of‬‬
‫‪data electronically, as well as the reduction of time and cost.‬‬

‫‪Keywords: electronic payment, smart cards, electronic money, electronic checks.‬‬

‫‪202‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫مقدمة‪:‬‬
‫إن وسيلة الدفع هي تلك الوسيلة املقبولة اجتماعيا‪ ،‬من اجل تسهيل املعامالت اخلاصة بتبادل السلع واخلدمات وكذلك‬
‫تسديد الديون‪ ،‬وقد تطورت وسائل الدفع على مر الزمان فبدأت بنظام املقايضة حيث يتم من خالهلا تبادل سلعة مقابل سلعة‬
‫أخرى‪ ،‬غري أن هذه الوسيلة مل تدم طويال بسبب حمدودية النظام‪ ،‬فاستخدمت املعادن كوسيلة للدفع كالذهب والفضة‪ ،‬وبعدها‬
‫ظهرت النقود الورقية كوسيلة للوفاء والتعامل‪ ،‬أما يف العصر احلديث‪ ،‬فقد ظهرت وسائل دفع جديدة وهي وسائل الدفع‬
‫االلكرتونية‪ ،‬اليت تولد ت عن تطور شبكة االنرتنت وبروز التجارة االلكرتونية‪ ،‬ونعين هبذه األخرية تنفيذ كل ما يتصل بعمليات شراء‬
‫وبيع السلع واخلدمات واملعلومات عرب شبكة االنرتنت والشبكات التجارية األخرى‪ ،‬ومن خالل تبادل البيانات الكرتونيا‪ ،‬وكذا‬
‫تعديها للحدود الزمنية واملكانية اليت تفيد حركة املعامالت التجارية ويعترب العمل املصريف االلكرتوين من األمور اليت افرزها التطور‬
‫التكنولوجي اهلائل يف جمال االتصاالت‪ ،‬حيث مت استحداث وسائل دفع جديدة تكون مالئمة لطبيعة ومتطلبات التجارة‬
‫االلكرتونية‪ ،‬وأصبح بإمكان العميل االستفادة من اخلدمات املصرفية و باختصار الوقت والتكلفة يف سداد فواتري السلع واخلدمات‬
‫عن طرق االتصال اهلاتفي وااللكرتوين‪.‬‬
‫وهذا التطور يف وسائل الدفع‪ ،‬دفع بعض االقتصاديني والقانونيني إىل التنبؤ بعامل بدون ورق مستقبال‪ ،‬حيث ستحل‬
‫وسائل الدفع اجلديدة اليت تعتمد على االلكرتونيات حمل تلك التقليدية ذات الركيزة الورقية‪ ،‬وذلك لقدرهتا يف ظرف قياسي حتقيق‬
‫ما عجزت عنه الوسائل التقليدية‪ ،‬ال بالنظر إىل الفاعلية فحسب بل ومراعاة لعدة جوانب أخرى منها السرعة والتكلفة‪.‬‬
‫وعلى ضوء ما سبق ذكره‪ ،‬سوف نتطرق بالتحليل ألهم وسائل الدفع اليت عرفتها التجارة االلكرتونية‪ ،‬وفقا للمحاور‬
‫التالية‪:‬‬
‫أوال‪ :‬ماهية وسائل الدفع االلكرتونية‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬أنواع وسائل الدفع االلكرتونية‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬العوامل املساعدة لنجاح وسائل الدفع االلكرتونية والعوامل املعرقلة لذلك‬

‫أوال‪ :‬ماهية وسائل الدفع االلكترونية‬

‫كانت التجارة االلكرتونية احلديثة النشأة من أهم األسباب اليت أدت إىل استخدام وسائل الدفع االلكرتونية‪ ،‬مما أدى إىل‬
‫حتول النقود من شكلها املادي امللموس لتصبح تيار غري مرئي من االلكرتونيات احملفوظة يف البطاقات الذكية أو على قرص صلب‬
‫للكمبيوتر أو على الفضاء املعلومايت لالنرتنت‪.‬‬
‫‪ .1‬مفهوم وسائل الدفع االلكترونية‬
‫وسائل الدفع املتطورة يف االنرتنت هي عبارة عن الصورة أو الوسيلة االلكرتونية التقليدية للدفع واليت نستعملها يف حياتنا‬
‫اليومية‪ ،‬الفرق األساسي بني الوسيلتني هو أن وسائل الدفع االلكرتونية تتم كل عملياهتا وتسري الكرتونيا‪ ،‬وال وجود للحواالت‬
‫وال للقطع النقدية‪.1‬‬
‫وتعرف املادة الثانية من قانون التجارة االلكرتونية التونسي وسيلة الدفع االلكرتوين أهنا "الوسيلة اليت متكن صاحبها من‬
‫‪2‬‬
‫القيام بعمليات الدفع املباشر عن بعد عرب الشبكات العمومية لالتصاالت‬

‫‪203‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫وقد عرفها القانون اجلزائري من خالل قانون النقد والقرض يف املادة ‪ 69‬من األمر ‪ 11-03‬املؤرخ يف ‪ 26‬أوت ‪ 2003‬على‬
‫أهنا‪" :‬تعترب وسائل الدفع كل األدوات اليت متكن كل شخص من حتويل األموال مهما يكن األسلوب التقين املستعمل‪.3‬‬
‫‪ .2‬خصائص وسائل الدفع االلكترونية‬
‫وما زاد من أمهية وسائل الدفع االلكرتونية اخلصائص اليت متيزها عن وسائل الدفع التقليدية واليت ميكن تلخيصها فيما يلي‪:4‬‬
‫‪ ‬يتسم الدفع االلكرتوين بالطبيعة الدولية‪ ،‬حيث يتم استخدامه لتسوية احلساب يف املعامالت اليت تتم عرب فضاء‬
‫الكرتوين بني املستخدمني يف كل أحناء العامل خاصة مبا أن عمليات التجارة تتوسع إقليميا ودوليا‪.‬‬
‫‪ ‬يتم الدفع باستخدام النقود االلكرتونية‪ ،‬وهي قيمة نقدية تتضمنها بطاقة هبا ذاكرة رقمية أو الذاكرة الرئيسية للمؤسسة‬
‫اليت هتيمن على إدارة عملية التبادل‪.‬‬
‫‪ ‬يستعمل هذا األسلوب لتسوية املعامالت االلكرتونية عن بعد‪ ،‬حيث يتم إبرام العقد بني أطراف متباعدة يف املكان‪،‬‬
‫ويتم الدفع عرب شبكة االنرتنت‪ ،‬حيث يتم إعطاء أمر الدفع وفقا ملعطيات الكرتونية تسمح باالتصال املباشر بني طريف العقد‪.‬‬
‫‪ ‬يتم الدفع االلكرتوين بأحد األسلوبني‪:‬‬
‫‪ ‬األول‪ :‬من خالل نقود خمصصة سلفا هلذا الغرض‪ ،‬ومن مث الدفع ال يتم اال بعد اخلصم من هذه النقود‪ ،‬وال ميكن تسوية‬
‫املعامالت األخرى عليها بغري هذه الطريقة‪ ،‬ويشبه ذلك العقود اليت يكون الثمن فيها مدفوع مقدما‪.‬‬
‫‪ ‬الثاني‪ :‬من خالل البطاقات البنكية العادية‪ ،‬حيث ال توجد مبالغ خمصصة مسبقا هلذا الغرض بل إن املبالغ اليت يتم‬
‫السحب عليها هبذه البطاقات قابلة للسحب عليها بوسائل أخرى كالشيك لتسوية أي معاملة مالية‪.‬‬
‫‪ ‬يلزم تواجد نظام مصريف معد إلمتام ذلك‪ ،‬أي توفر أجهزة تتوىل هذه العملية اليت تتم عن بعد لتسهيل تعامل األطراف‬
‫وتوفري الثقة فيما بينهم‪.‬‬
‫‪ ‬يتم الدفع االلكرتوين من خالل نوعني ن الشبكات‪:‬‬
‫‪ ‬األولى‪ :‬شبكة خاصة يقتصر االتصال هبا على أطراف التعاقد‪ ،‬ويقرتض ذلك وجود معامالت وعالقات جتارية ومالية‬
‫مسبقة بينهم‪.‬‬
‫‪ ‬الثانية‪ :‬شبكة عامة‪ ،‬حيث يتم التعامل بني العديد من األفراد ال توجد بينهم قبل ذلك روابط معينة‪.‬‬
‫وهذه اخلصائص بالتأكيد تسمح بتقليل وختفيض تكاليف العمليات التجارية‪ ،‬إضافة إىل أهنا تنظم الوقت عالوة على‬
‫حتسني إدارة النقد والشراكة التجارية بني املمولني والعمالء‪.‬‬
‫‪ .3‬مزايا وعيوب وسائل الدفع الحديثة‪:5‬‬
‫‪ 3.1‬المزايا‪:‬‬
‫‪ ‬بالنسبة لحاملها ‪ :‬حتقق وسائل الدفع االلكرتوين حلاملها مزايا عديدة أمهها سهولة ويسر االستخدام‪ ،‬كما‬
‫متنحه األمان بدل محل النقود الورقية وتفادي السرقة والضياع‪ ،‬كما أن حلاملها فرصة احلصول على االئتمان اجملاين‬
‫لفرتت حمددة‪ ،‬كذلك متكنه من إمتام صفقاته فوريا مبجرد ذكر رقم البطاقة ‪.‬‬
‫‪ ‬بالنسبة للتاجر ‪ :‬تعد أقوى ضمان حلقوق البائع‪ ،‬تساهم يف زيادة املبيعات كما أهنا أزاحت عبء متابعة‬
‫ديون الزبائن طاملا أن العبء يقع على عاتق البنك والشركات املصدرة‪.‬‬

‫‪204‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫‪ ‬بالنسبة لمصدرها‪ :‬تعترب الفوائد والرسوم والغرامات من األرباح اليت حتققها املصارف واملؤسسات املالية‪،‬‬
‫فقد حقق ‪ City Bank‬أرباح من محلة البطاقات االئتمانية عام ‪ 1991‬بلغت ‪1‬بليون دوالر‪.‬‬
‫‪ 3.2‬العيوب‪:‬‬
‫بالنسبة لحاملها ‪ :‬من املخاطر النامجة عن استخدام هذه الوسائل زيادة االقرتاض واإلنفاق مبا‬ ‫‪‬‬
‫يتجاوز القدرة املالية‪ ،‬وعدم سداد حامل البطاقة قيمتها يف الوقت احملدد يرتتب عنه وضع امسه يف القائمة السوداء ‪.‬‬
‫بالنسبة للتاجر ‪ :‬إن جمرد حدوث بعض املخالفات من جانبه أو عدم التزامه بالشروط جيعل البنك‬ ‫‪‬‬
‫يلغي التعامل معه ويضع امسه يف القائمة السوداء وهو ما يعين تكبد التاجر صعوبات مجة يف نشاطه التجاري ‪.‬‬
‫بالنسبة لمصدرها‪ :‬أهم خطر يواجه مصدريها هو مدى سداد حاملي البطاقات للديون املستحقة‬ ‫‪‬‬
‫عليهم وكذلك حتمل البنك املصدر نفقات ضياعها‪.‬‬
‫ثانيا‪:‬أنواع وسائل الدفع االلكترونية‬
‫تعددت وسائل الدفع االلكرتونية واختذت أشكاال تتالءم ومتطلبات التجارة االلكرتونية‪ ،‬وكذلك طبيعة املعامالت عرب‬
‫شبكة ا النرتنت‪ ،‬وكان أوهلا ظهورا البطاقات البنكية واليت تطورت من البطاقة ذات الشريط املغناطيسي إىل البطاقة ذات اخللية‬
‫االلكرتونية‪ ،‬كما ظهرت وسائل دفع الكرتونية أخرى نتناوهلا فيما يلي‪:‬‬
‫‪ .1‬البطاقات البنكية والبطاقات الذكية‪:‬‬
‫تعترب البطاقات الذكية والبطاقات الذكية كبديل عن النقد العادي‪ ،‬إذ أن التوقعات تشري بأهنا ستحتل مكانة بارزة يف‬
‫التعامالت املصرفية االلكرتونية يف املدى الطويل‪.‬‬
‫‪: 1.1‬البطاقات البنكية وأنواعها‪ :‬تعرف البطاقات البنكية على أهنا عبارة عن بطاقة بالستيكية ومغناطيسية يصدرها‬
‫البنك لصاحل عمالئه بدال من محل النقود‪.6‬‬
‫كما تعرف بأهنا " عبارة عن بطاقة مغناطيسية تصدرها البنوك واملؤسسات املالية‪ ،‬واليت تسمح حلاملها بتسديد مثن‬
‫املشرتيات آو سحب أموال املاكينات االلكرتونية‪،7‬‬
‫وعرفها املشرع الفرنسي كالتايل‪ ":‬هي كل بطاقة تسمح حلاملها بسحب أو بنقل األموال‪ ،‬وال ميكن أن تصدر إال من‬
‫طرف هيئة قرض أو مؤسسة مالية أو مصلحة مرخص هلا بوضع أو إصدار البطاقات كاملصارف‪ ،‬اخلزينة العامة‪ ،‬مصلحة الربيد‪.8‬‬
‫فهي بطاقة بالستيكية أو ورقية مصنوعة من مادة يصعب العبث هبا تصدرها جهة ما – بنك‪ -‬أو شركة استثمار‪ ،‬يذكر فيها اسم‬
‫العميل الصادرة لصاحله ورقم حسابه‪ ،‬وهناك عدة أنواع من هذه البطاقات لعل أمهها ما يلي‪:‬‬
‫‪‬بطاقات الدفع )‪ :(Débit card‬تتيح هذه البطاقة للعميل الشراء على احلساب مع التسديد من خالل‬
‫السحب على حساباهتم اجلارية يف املصرف مباشرة‪ ،‬فإذا كانت البطاقة املدينة على اخلط مباشرة يف حال كون اجلهاز‬
‫موصوال جبهاز مركزي ‪ ،on line debit‬فان حتويل قيمة املشرتيات تتم إىل اجلهة الدائنة خالل اليوم نفسه الذي‬
‫مت فيه الشراء‪ ،‬أما إذا كانت البطاقة املدينة خارج اخلط ‪ ،off line‬فانه يسمح بتسجيل العملية على أن تتم التسوية‬
‫خالل أيام الحقة‪ ،9‬هذا وقد تطورت الكرتونيا بفضل أجهزة الربط االلكرتوين بني نقاط البيع والبنوك‪ ،‬حبيث يقوم‬
‫التاجر بتمرير البطاقة عرب جهاز الكرتوين يف نقطة البيع ومن مث يدخل قيمة العقد‪ ،‬فيحصل اتصال الكرتوين مبوجبه‬
‫تقيد العملية على احلساب البنكي الذي صدرت عنه البطاقة‪ ،10‬مث يصدر إشعار بالعملية يوقع عليه العميل كإثبات‬

‫‪205‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫باملوافقة على صحة التنفيذ‪ ،‬ولعل أشهر هذه البطاقات تلك الصادرة عن فيزا العاملية حتت اسم ‪(Visa‬‬
‫)‪ .electron‬وميكن أن منيز بطاقات الدفع من خالل معيارين‪:‬‬
‫‪ ‬معيار قبول البطاقة‪ :‬ووفقا هلذا املعيار‪ ،‬وجد نوعان من البطاقات‪:‬‬
‫‪ ‬البطاقة الدولية‪ :‬مثل فيزا كارد‪ ،‬ماسرت كارد‪ ،‬دينزر كلوب‪ ،‬وميكن استخدامها داخل البالد املصدرة وخارجها‪.‬‬
‫‪ ‬البطاقة المحلية‪ :‬تستخدم داخل البلد املصدرة فيه وبالعملية احمللية‪.‬‬
‫‪ ‬معيار طريقة تسوية العمليات المنجزة بالبطاقة‪ :‬ووفقا هلذا املعيار منيز ثالث أنواع‪:‬‬
‫‪ ‬بطاقات الخصم الفوري‪ :‬تستخدم كأداة وفاء فقط‪ ،‬حيث حيل حامل البطاقة على احتياجاته من السلع واخلدمات‬
‫والصرف النقدي فور تقدمي البطاقة‪ ،‬ويتم اخلصم مباشرة لقيمة هذه االستخدامات من احلساب اجلاري املفتوح لدى‬
‫البنك املصدر‪ ،11‬ويوجد عدة أنواع منها‪:‬‬
‫‪ ‬بطاقة الشيكات )‪ :(Cheque Guarantee Card‬يتعهد فيها البنك بسداد الشيكات اليت حيررها العميل‬
‫بشروط معينة‪.‬‬
‫‪ ‬بطاقة السحب اآللي ‪ :(Cash Card)12‬تستخدم بطاقة السحب اآليل‪ ،‬يف عملية سحب النقود‪ ،‬سواء كانت‬
‫من أجهزة الصراف اآليل احمللي أو الدويل‪ ،‬أو األجهزة اليت تقرا األشرطة املمغنطة اليت حتصل عليها البنوك من مصدر هذه البطاقة‬
‫وتكون تلك البنوك مشرتكة يف عضوية البطاقة‪.‬‬
‫‪ ‬بطاقة الخصم‪ : (Discount card )13‬يتميز هذا النوع من البطاقات بأنه ال يتضمن ائتمان‪ ،‬بل يتم خصم‬
‫قيمة الصفقة من حساب العميل يف البنك يف احلال مثلما هو احلال بالنسبة لبطاقات الصراف اآللية‪ ،‬ويال حظ أن‬
‫هذا النوع من البطاقات ميكن أن يستخدم يف نفس شبكة اآلالت السابقة‪.‬‬
‫‪ ‬البطاقة المدفوعة مقدما ‪ :( Stored Value Cards)14 SVC‬وهي بطاقة تقوم على أساس إدخال أو‬
‫تثبيت مبلغ حمدد يف البطاقة‪ ،‬وجيري التخفيض التدرجيي للمبلغ أليا كلما مت الصرف أو استعمال البطاقة‪ ،‬ومن أمثلة ذلك بطاقة‬
‫اهلاتف ووسائل النقل‪.‬‬
‫‪ ‬البطاقات المدينة )‪ :(Debit Card‬تتضمن هذه البطاقة رقم البطاقة الشخصية لعميل‪ ،‬ومترر البطاقة يف جهاز‬
‫خاص متصل مبركز البطاقات لدى البنك املصدر للبطاقة‪ ،‬فيتم قراءة بياناهتا من خالل الشريط املمغنط املوجود خلف البطاقة‪.‬‬
‫‪ ‬البطاقات االئتمان )‪ :(Credit card‬هي بطاقة متكن العميل من احلصول على السلع واخلدمات من حمالت‬
‫وأماكن معينة عند تقدميه هلذه ا لبطاقة‪ ،‬ويقوم البائع بالتايل بتقدمي الفاتورة املوقعة من العميل إىل البنك مصدر االئتمان‬
‫فيسدد قيمتها له‪ ،‬ويقدم املصرف للعميل كشفا شهريا بإمجايل القيمة لتسديدها أو خلصمها من حسابه اجلاري‪،‬‬
‫‪15‬‬
‫واملتعامل ال يدفع أي فوائد على هذا االئتمان يف حال السداد خالل األجل احملدد‪.‬‬
‫‪ ‬بطاقات الدفع ألجل‪ :16‬يف هذا النوع من البطاقات قد تستخدم البطاقة كأداة وفاء وائتمان يف الوقت نفسه‪ ،‬فيقوم‬
‫البنك بإصدار مثل هذا النوع من البطاقات وال يشرتط على العميل صاحب احلساب اجلاري أن يكون قد دفع يف‬
‫حسابه مبلغا يف حده األدىن مساويا للحد األعلى للقيمة املسموح استخدام البطاقة هبا‪ ،‬وحتدث احملاسبة املالية بشكل‬
‫شهري عن طريق إرسال كشف من البنك مصدر البطاقة حلامل هذه البطاقة وحيتوي على تفاصيل املبالغ املستحقة عليه‬
‫نتيجة مشرتياته‪.‬‬

‫‪206‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫‪‬بطاقة الصرف البنكي)‪ :17(Charge Card‬تتيح هذه البطاقة للعميل الشراء على احلساب مع التسديد‬
‫الحقا بقيمة املشرتيات ضمن احلد األقصى املسموح به للعميل يف البطاقة‪ ،‬حيث يتم الحقا التسديد عندما ترسل‬
‫الفواتري املتعلقة هبا‪ ،‬ويالحظ هنا أن الفرتة الواقعة بني تاريخ الشراء وتاريخ السداد جيب أن ال تتجاوز الشهر الواحد‬
‫وتعترب فرتة ائتمان يقدمها البنك لعمالئه يف صورة قرض دون فائدة‪.‬‬
‫‪‬بطاقة االنترنيت )‪ :(Internet Card‬أصدرت شركة ماسرت كارد وفيزا كارد بطاقة خاصة بالسوق عرب‬
‫االنرتنت تساهم يف عمليات بيع وشراء السلع واخلدمات وتوفري املعلومات املرتبطة بعمليات التعامل هذه‪ ،‬مثال‬
‫يستطيع املستهلك من خالل الشبكة شراء سيارة من شركة هلا موقع على الشبكة‪.‬‬
‫‪ :1.2‬البطاقات الذكية‪:‬تعرف البطاقات الذكية على أهنا بطاقات بالستيكية تضم شرحية الكرتونية ذات سعة كبرية‬
‫لتخزين البيانات مقارنة بتلك اليت تستوعبها البطاقات ذات الشرائح املمغنطة‪ ،‬وحتتوي البطاقة الذكية على سجل البيانات‪،‬‬
‫املعلومات‪ ،‬األرصدة‪ ،‬املصروفات املالية والرقم السري لذلك مسيت بدفرت الشيكات االلكرتوين‪ 18.‬وقد عرفت هذه البطاقات‬
‫انتشارا واسعا منذ تسعينات القرن العشرين وذلك لعدة أسباب من أمهها‪:‬‬
‫‪ ‬تناقص تكلفة البطاقة الذكية اليت أصبحت ترتاوح بني ‪ 2.5-1‬دوالر‪.‬‬
‫‪ ‬تزايد املخاوف حول احتماالت التزوير اليت ترافق استعمال نظم البطاقات االعتيادية‪.‬‬
‫‪ ‬تعاظم االهتمام بالتعامل عن بعد عرب اهلواتف واحلواسيب الشخصية‪.‬‬
‫‪ ‬البحث عن فرص جديدة لتحقيق اإلرادات ليس فقط من قبل املصارف وجمهزي اخلدمات املالية‪ ،‬بل حىت من قبل‬
‫شركات االتصاالت واحلواسيب‪ .‬وجماالت استخدام البطاقات الذكية متعددة‪ ،‬فيمكن حتويلها إىل حافظة نقود الكرتونية‬
‫أو إىل بطاقة لتعريف اهلوية أو بطاقة صحية‪ ،‬كما قامت شركة ‪ Sun Micro Systemes‬االلكرتونية األمريكية‬
‫بتطوير البطاقات ليستخدمها مشرتكو الشبكات االلكرتونية لتعريف هويتهم واحلصول على بريدهم االلكرتوين بدال من‬
‫استخدام الشفرات والرموز اليت تكون غري أمنة‪.‬‬
‫ولقد بدأت املنظمات العاملية يف إنتاج بطاقة دفع جديدة أطلق عليها اسم املوندكس‪ ،‬جلعل نظام الدفع االلكرتوين أكثر مرونة‪.‬‬
‫‪ ‬بطاقة الموندكس‪ :(Mondex Card) 19‬وهي بطاقة ذات شرحية الكرتونية قادرة على ختزين املعلومات‪ ،‬وتعد‬
‫مبثابة كمبيوتر صغري حتمله البطاقة مما يعطيها مرونة كبرية يف االستخدام جتعله جتمع بني مميزات النقود الورقية وبطاقات الدفع‬
‫احلديثة‪ .‬وقد عمدت املنظمات الدولية إنتاج هذا النوع من البطاقات‪ ،‬ففي سنة ‪ 1997‬شاركت منظمة املاسرت كارد حبصة قدرها‬
‫‪ %51‬من رأمسال الشركة‪ ،‬بينما ‪ %49‬الباقية تتقامسها ‪ 27‬شركة أوروبية بنسب متفاوتة‪ .‬وتتمتع هذه البطاقة بالعديد من املزايا‬
‫أمهها‪:‬‬
‫‪ ‬سهولة إدارهتا مصرفيا‪ ،‬حيث ال ميكن للعميل أن يستعملها بقيمة أكثر من الرصيد املدون على الشرحية االلكرتونية‪.‬‬
‫‪ ‬وجود ضوابط أمنية حمكمة يف هذا النوع من البطاقات الذكية ذات الذاكرة االلكرتونية‪ ،‬مما جيعل تزويرها أو التالعب‬
‫فيها مستحيال العتمادها على تكنولوجيا شديدة التعقد والتخصص‪.‬‬
‫‪ .2‬النقود االلكترونية والمحافظ االلكترونية‪ :‬من أدوات الدفع االلكرتونية اليت بدا صيتها ينتشر عرب أحناء العامل جند‬
‫النقود االلكرتونية‪ ،‬احملافظ االلكرتونية والشيكات االلكرتونية‪ ،‬واليت يتوقع هلا احتالل مكانة بارزة يف التعامالت‬
‫املصرفية االلكرتونية يف املدى الطويل‪.‬‬

‫‪207‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫‪ .2.1‬النقود االلكترونية‪:‬‬
‫‪‬تعريف النقود االلكترونية‪ :‬توسع العديد من الفقهاء يف مفهوم النقود االلكرتونية مما جعلها تشمل مجيع أشكال‬
‫التداول غري املادي للنقود‪ ،‬ورغم االختالف بني األلفاظ اليت عرب كل رأي عن وجهة نظره إال أهنا جاءت متفقة يف‬
‫مضموهنا‪ ،‬فريي البعض أن النقود االلكرتونية هي‪ "20‬تلك النقود اليت يتم تداوهلا عرب الوسائل االلكرتونية"‪ ،‬ويرى‬
‫البعض أهنا " شكل من أشكال النقود ‪ ،‬ال يوجد يف صورة مادية وإمنا يف صورة الكرتونية غري ملموسة ‪ ،‬ويتم حتويلها‬
‫وتداوهلا بني األفراد يف شكل نبضات الكرتونية"‪ ،‬كما عرفت بأهنا‪ "21‬قيمة نقدية خمزنة على وسيلة الكرتونية مدفوعة‬
‫مقدما وغري مرتبطة حبساب بنكي وحتظى بقبول واسع من غري من قام بإصدارها وتستعمل كأداة للوفاء"‪.‬‬
‫‪‬خصائص النقود االلكترونية‪ :22‬تتميز النقود االلكرتونية بالعديد من اخلصائص‪ ،‬منها ما يتعلق باستعماهلا‪ ،‬ومنها‬
‫ما يتعلق مبالءمتها لتسوية معامالت التجارة االلكرتونية ومنها ما يتصل مبدى الثقة اليت ميكن أن تناهلا من قبل‬
‫املتعاملني هبا‪.‬‬
‫‪ ‬الخصائص المتعلقة باالستعمال‬
‫‪ ‬حتقيق القبول العام‪ :‬فإذا كانت تعد البديل الرقمي للنقود السائلة‪ ،‬فيجب أن تكون معروفة ومقبولة يف نطاق جتاري كبري‬
‫‪ ‬القابلية للتحول والنقل‪ :‬يعين ميكن حتويلها ونقلها بسهولة بني العديد من املستهلكني والتجار دون احلاجة إىل االتصال‬
‫باملصدر إلمتام عملية الدفع أو الرجوع إليه كل مرة السرتدادها بالنقود التقليدية‪.‬‬
‫‪ ‬سهولة االستخدام‪ :‬جيب أن ال يكون استخدام نظام الدفع االلكرتوين صعبا آو معقدا‪ ،‬بل عليه أن يكون واضحا وجليا‬
‫سواء يف حالة استالم النقود آم يف حالة إنفاقها‪.‬‬
‫‪ ‬الخصائص المتعلقة بالمالئمة‬
‫‪ ‬القابلية لالنقسام‪ :‬حيث يكون متاحا للمستخدمني حتويلها بسهولة إىل وحدات اصغر تكون أكثر مالئمة للقيام بعدد‬
‫كبري من الصفقات حمدودة القيمة‪.‬‬
‫‪ ‬الوجود الدائم للنقود االلكرتونية‪ :‬ال يؤثر يف هذه اخلاصية حتديد مدة معينة الستخدام البطاقات الذكية أو احملفظة‬
‫االفرتاضية‪ ،‬الن ان تهاء هذه املدة وان كان يؤدي إىل انتهاء صالحية البطاقة أو احملفظة‪ ،‬إال انه ال يؤثر على وحدات النقد ذاهتا‪،‬‬
‫حيث تظل صاحلة لالستعمال وميكن نقلها إىل بطاقة جديدة واملطالب باسرتداد قيمتها من اجلهة املصدرة‪.‬‬
‫‪ ‬التناسب مع الصفقات الصغرية‪ :‬فمن غري املمكن أن تكون تكلفة احلصول على السلع واخلدمات واحدة سواء كان‬
‫املبلغ دوالرا واحدا أم ألف دوالر‪.‬‬
‫‪ ‬االستيعابية‪ :‬فقد بات ضروريا أن تتمتع نظم النقد االلكرتوين باالستيعاب‪ ،‬حبيث تكون قادرة على قبول مستخدمني‬
‫وجتار جدد دون أن يؤثر ذلك على كفاءة أدائها وفعاليته‪.‬‬
‫‪ ‬الخصائص المتعلقة بالثقة‬
‫‪ ‬حتقيق األمن والسالمة‪ :‬فعدم تامني املدفوعات سيؤدي إىل عرقلة منو وتطور املعامالت االلكرتونية‪ ،‬وبالتايل جيب اختاذ‬
‫إجراءات لتحقيق أعلى مستويات ممكنة من األمان والسالمة‪ ،‬لعل أمهها‪ :‬آليات تشفري معقدة واالستمرار بتطويرها‪.‬‬
‫‪ ‬محاية اخلصوصية‪ :‬حيث حيرص مزودو خدمات الدفع بالنقود االلكرتونية على توفري اآلليات اليت تبقي على سرية‬
‫وخصوصية كل من التاجر واملستهلك‪ ،‬ويكون ذلك بتوفر عنصرين أساسني‪:‬‬

‫‪208‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫‪ ‬عدم القدرة على تعقب املدفوعات واقتفاء أثرها‪.‬‬

‫‪ ‬عدم القدرة على الربط بني املدفوعات والقائم هبا‪.‬‬
‫‪‬أشكال النقود االلكترونية‪ :‬الصورتني األساسيتني للنقود االلكرتونية مها‪:23‬‬
‫‪ ‬محفظة النقود االلكترونية)‪ : La porte monnaie électronique) (PME‬هي البطاقة املدفوعة‬
‫مسبقا اليت ميكن استخدامها ألغراض متعددة‪ ،‬ويطلق عليها كذلك اسم البطاقة املختزنة للقيمة‪.‬‬
‫‪ ‬محفظة النقود التقديرية )‪ :La porte monnaie vertuel (PMV‬هي آليات الدفع خمتزنة القيمة أو‬
‫سابقة الدفع اليت تسمح بالدفع من خالل شبكة احلاسوب اآللية (االنرتنت)‪ ،‬ويطلق عليها كذلك اسم نقود‬
‫الشبكة)‪ (Net Money‬أو النقود السائلة الرقمية )‪.(Digital Cash‬‬
‫وللنقود الرقمية العديد من التقسيمات املمكن اقرتاحها من حيث‪:‬‬
‫‪ ‬متابعتها والرقابة عليها‪ :‬نفرق بني‪:‬‬
‫‪ ‬النقود االلكترونية المحددة )‪:(Identified‬ومييز هذا النوع من النقود إمكانية التعرف على الشخص الذي قام‬
‫بسحب النقود من البنك شاهنا يف ذلك شان بطاقة االئتمان يف عملية متابعة السحب وحركة السحب من خالل النظام‬
‫االلكرتوين من البداية حىت النهاية‪.‬‬
‫‪ ‬النقود االلكترونية غير االسمية )‪ :(Anonymous‬وهذا النوع من النقود يتم التعامل به دون معرفة هوية‬
‫املتعامل فهي كاألوراق النقدية يف التعامل وليس هلا عالقة مبن يتعامل هبا‪ ،‬وال ميكن التعرف على هوية مستخدميها سواء انتقلت‬
‫منهم أو إليهم‪.‬‬
‫‪ ‬من حيث أسلوب التعامل معها‪ :‬منيز بني‪:‬‬
‫‪ ‬نقود الكترونية عن طريق الشبكة )‪ :(On line money‬ويتم سحب هذا النوع من النقود الرقمية من البنك أو‬
‫املؤسسة املالية وتوضع على أداة معدنية داخلية يف جهاز احلاسب الشخصي‪ ،‬ويف حال إرسال هذه النقود عرب االنرتنت ليس على‬
‫املستخدم إال الضغط على الفارة هلذا اجلهاز إىل الشخص املستفيد من هذه النقود‪.‬‬
‫‪ ‬نقود الكترونية خارج الشبكة )‪ :(Off line money‬هذا النوع من النقود الرقمية يتم التعامل به دون أن‬
‫يطلب من املتعاملني االتصال مع املصدر مباشرة‪ ،‬فهي عبارة عن بطاقة حتتوي على القيمة املختزنة بداخلها وختصم كل قيمة‬
‫خترج من حوزهتا بعد االنتهاء من عملية السحب النقدي‪.‬‬
‫‪‬طبيعة النقود الرقمية‪ :‬بري بعض االقتصاديني أن النقود االلكرتونية تستويف الوظائف التقليدية الرئيسية للنقود وأهنا وسيط‬
‫للتبادل ومقياس ومستودع للقيمة‪ ،‬فان البعض األخر يرى عدم اعتبارها نقودا أو شيكات أو قروضا وإمنا هي متاثل الشيكات‬
‫السياحية‪ ،‬ومث ال تعد أداة نقدية خالصة‪ .‬باإلضافة إىل هذين الرأيني هناك أراء أخرى اقل تباينا سنحاول عرضها فيما يلي‪:24‬‬
‫‪ ‬الرأي األول‪ :‬النقود االلكترونية صيغة غير مادية للنقود الورقية‪ :‬أي أن النقود االلكرتونية ال تأخذ نفس شكل‬
‫النقود الورقية من حيث طبيعتها املادية بل أصبحت تؤخذ بشكل معلومات تنقل بني األطراف‪.‬‬
‫‪ ‬الرأي الثاني‪ :‬النقود االلكترونية أداة تبادل وليست أداة دفع‪.‬‬
‫‪ ‬الرأي الثالث‪ :‬النقود االلكترونية أداة ائتمان‪.‬‬

‫‪209‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫‪ ‬الرأي الرابع‪ :‬النقود االلكترونية صورة افتراضية ثالثية األبعاد‪ :‬فمن املتعارف عليه أن النقود االلكرتونية متر بثالث‬
‫مراحل هي‪:‬‬
‫‪ ‬اإلصدار لصاحل مالك البطاقة‪.‬‬
‫‪ ‬انتقال النقود االلكرتونية من مالك البطاقة إىل شخص ثالث‪.‬‬
‫‪ ‬تدمري النقود االلكرتونية يف حالة استالم الشخص الثالث للنقود التقليدية من املصدر وتكون مساوية لقيمة النقود‬
‫االلكرتونية‪.‬‬
‫‪ .2.2‬المحافظ االلكترونية‪ :‬بعض أنظمة الدفع تسمح لقيمة مالية أن تنقل من خالل احلاسبات اآللية وتسمى باحملفظة‬
‫االلكرتونية‪ ،‬وميكن استخدام احملفظة االلكرتونية لدفع مثن األشياء الصغرية كاجملالت أو طلبات الوجبات اجلاهزة‪ ،‬وعند الشراء من‬
‫خالهلا يبدأ الرصيد يف التناقص بقيمة ما يتم شرائه‪ ،‬وميكن استخدام احملفظة عن طريق الدخول حلساب مصريف عرب االنرتنت‪.25‬‬
‫‪ .3‬الشيكات االلكترونية والتحويالت المالية االلكترونية‪ :‬أيضا من وسائل الدفع االلكرتونية اليت ظهرت حديثا جند‬
‫التحويالت املالية االلكرتونية والشيكات االلكرتونية‪ ،‬هذه األخرية تعترب مكافئة للشيكات الورقية التقليدية‪ ،‬وهناك من‬
‫يتوقع أن حتلها حملها على املدى البعيد‪ ،‬أما التحويالت املالية االلكرتونية فقد أصبحت ضرورية سواء للبنوك التقليدية أو‬
‫االلكرتونية ملا تقدمه من مزايا‪.‬‬
‫‪ 3.1‬الشيكات االلكترونية )‪(Electronic cheks‬‬
‫‪‬مفهم الشيكات االلكترونية‪ :‬الشيك االلكرتوين هو عبارة عن رسالة الكرتونية أمنة يرسلها موقع الشيك إىل حامل الشيك‬
‫ليقدمه للبنك عرب االنرتنت‪ ،‬مث حيول البنك قيمة الشيك إىل حامل الشيك ‪ ،‬وبعد ذلك يقوم بإلغاء الشيك وإعادته الكرتونيا‬
‫إىل حامل الشيك‪ ،‬ليكون دليال على صرف الشيك‪ ،26‬والشيك االلكرتوين حيتوي على املعلومات التالية‪ :‬رقم الشيك‪ ،‬اسم‬
‫الدافع‪ ،‬رقم حساب الدافع‪ ،‬اسم البنك‪ ،‬اسم املستفيد‪ ،‬القيمة اليت ستدفع‪ ،‬وحدة العملة املستعملة‪ ،‬تاريخ الصالحية‬
‫والتوقيع االلكرتوين للدافع‪.‬‬
‫‪‬تداول الشيك االلكتروني‪ :‬يتم تداول الشيك مبراحل يكون الفارق الزمين بينها قصري جدا ويتم وفق املراحل التالية‪:27‬‬
‫‪ ‬المرحلة األولى‪ :‬يصدر البنك للزبون أو املستهلك دفرت صكوك أو دفرت شيكات الكرتونية بأرقام تسلسلية يف اإلطار‬
‫املخصص له يف موقع البنك اليت يكون رصيده لديها‪ ،‬فيمكنه استعماهلا بإرساهلا على اخلط مباشرة‪ ،‬أو عن طريق نظام‬
‫خاص باملتعاملني ‪ ،‬فيكفي أن ميال الشيك على الدعامة االلكرتونية كالشيك العادي‪ ،‬ويتم توقيعه الكرتونيا‪ .‬واعتمادا‬
‫على نظام القراءة األوتوماتيكية للشيكات‪ ،‬يتم بعث أمر الدفع االلكرتوين مباشرة إىل البنك‪ ،‬وتقوم هذه األخرية بدفع‬
‫مبلغ الشيك كما لو انه شيك على دعامة ورقية‪.‬‬
‫‪ ‬المرحلة الثانية‪ :‬يف هذه املرحلة يقوم البنك أو املؤسسة املالية بالتأكد من العملية املالية‪ ،‬حيث تعلم املستهلك على‬
‫اخلط دائما وذلك باإلشارة إىل رقم الشيك وكذلك مبلغ العملية‪ ،‬واجلدير بالذكر انه إذا كان الشخص مالكا لرصيد‬
‫اتفاقي خبصوص شبكات عادية‪ ،‬فانه ال يستلزم فتح حساب جديد الستعمال الشيكات االلكرتونية‪ ،‬فيستفيد من‬
‫خدمات الشيكات االلكرتونية اعتمادا على استعمال البنك الوسيط للشبكة العنكبوتية دون فتح حساب أخر‬
‫بالضرورة‪.‬‬

‫‪210‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫‪ 3.2‬التحويالت المالية االلكترونية‪:‬‬

‫‪‬مفهوم التحويالت المالية االلكترونية‪ :‬هو عملية منح الصالحية ملصرف ما للقيام حبركات التحويالت املالية الدائنة‬
‫واملدينة الكرتونيا من حساب مصريف إىل حساب مصريف آخر‪ ،‬أي أن عملية التحويل تتم الكرتونيا عرب اهلواتف وأجهزة‬
‫احلاسوب وأجهزة املودم عوضا عن استخدام األوراق‪.28‬‬
‫‪‬عملية التحويل المالي االلكتروني‪ :‬وتتم عملية التحويل املايل االلكرتوين بتوقيع العميل منوذجا معتمدا واحدا ملنفعة اجلهة‬
‫املستفيدة التاجر مثال‪،‬ويتيح هذا النموذج اقتطاع القيمة احملددة من حساب العميل وفق ترتيب زمين معني _يوميا أو أسبوعيا‬
‫أو شهريا‪ -‬وخيتلف منوذج التحويل املايل االلكرتوين عن الشيك يف أن صالحيته تسري ألكثر من عملية حتويل واحدة‪،‬ويف‬
‫العادة يتعامل البنك والعميل مع وسطاء وظيفتهم توفري الربجميات الالزمة وميكن إجياد العديد منهم على االنرتنت‪.‬‬
‫ويقوم العميل بإرسال التحويل املايل عن طريق املودم إىل الوسيط ويقوم األخري بتجميع التحويالت املالية وإرساهلا إىل دار‬
‫املقاصة املالية اآللية )‪ )ACH‬اليت بدورها ترسل منوذج التحويل املايل االلكرتوين إىل بنك العميل ويقارن بنك العميل التحويل‬
‫املايل –الوارد من دار املقاصة‪ -‬برصيد العميل ويف حال عدم تغطية الرصيد لقيمة التحويل املايل يتم إرسال إشعار بعدم كفاية‬
‫ا لرصيد إىل الوسيط ليقوم بدوره بإعادة اإلشعار إىل العميل‪،‬أما إذا كان الرصيد كافيا لتغطية قيمة التحويل املايل فعندها يتم اقتطاع‬
‫قيمة التحويل منه وحتويلها إىل حساب املستفيد (البنك أو التاجر) يف وقت السداد احملدد بالنموذج ‪.‬‬
‫أما إذا رغب التاجر يف تنفيذ التحويالت املالية عرب دار املقاصة اآللية دون املرور بوسيط فعندها يتوجب على التاجر نفسه‬
‫أن يشرتي الربجميات اخلاصة اليت تسمح بإجراء هذه العملية وتكون هذه الربجميات مؤمنة بكلمة مرور خاصة بالتاجر‪،‬ويف هذه‬
‫احلالة يقوم العميل باعتماد منوذج الدفع مرفقا بشيك مصدق لصاحل التاجر مث يقوم التاجر بإرسال االعتماد إىل دار املقاصة اآللية‬
‫اليت تقوم بدورها بإرسال االعتماد إىل البنك القتطاع املبلغ من حساب العميل يف الوقت احملدد وحتويله إىل حساب التاجر ويف‬
‫هذه احلالة ال حاجة للتحقق من كفاية رصيد العميل الن الشيك املصدق يضمن ذلك ‪.29‬‬
‫‪ .4‬وسائل الدفع االلكتروني األكثر حداثة‪ :‬من بني وسائل الدفع االلكرتوين األكثر حداثة جند‪:‬‬
‫‪ : 4.1‬الدفع االلكتروني عن طريق الهاتف‪ :)Near Field Communication(30‬ختتلف خدمة الدفع عن‬
‫طريق اهلاتف النقال عن آلية الدفع أو الشراء عن طريق اإلنرتنت‪ .‬فهي خدمة فريدة من نوعها تتيح ملستخدميها دفع فواتريهم‬
‫مهما كان نوعها وبأي مكان وألي سلعة‪ ،‬إما عن طريق صاحب اخلدمة أو عرب أي شخص آخر‪ .‬وبعد الدفع تصل رسالة‬
‫للمشرتك بأنه سيسحب من رصيده مبلغ معني وهو قيمة املشرتيات‪ ،‬مث يضع عند موافقته الرقم السري وختصم قيمة الفاتورة من‬
‫حسابه‪.‬‬
‫‪ 4.2‬الدفع االلكتروني عن طريق ‪ :selfie‬عملت شركة أمازون على ذلك من خالل االستفادة من اهلوس املتزايد بالتقاط‬
‫الصور الذاتية أو ما يعرف بـ‪ Selfie‬ألهنا تنوي محاية املشرتيات اليت تتم عرب شبكة اإلنرتنت باستخدام صورتك الذاتية‪ .31‬وهذا‬
‫أصبح ممكنا بعدما متت املوافقة على براءة اخرتاعها اليت تصف طريقة الدفع عن طريق الصور الذاتية‪. ( Selfie ).‬‬
‫‪ 4.3‬الدفع االلكتروني عن طريق الصوت‪ :‬ختترب شركة جوجل خدمة جديدة للدفع االلكرتوين حتت شعار "حر اليدين‬
‫‪ "Hands free‬تتيح للمستخدمني إمكانية الدفع باملتاجر مبجرد تردد عبارة ‪ I’ll pay with Google‬دون احلاجة إىل‬
‫بطاقة ائتمان أو هاتف ذكي‪ ،‬وتعتمد هذه التقنية على ‪GPS , Bluetooth, wifi.32‬‬

‫‪211‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫ثالثا‪ :‬العوامل المساعدة لنجاح وسائل الدفع االلكترونية والعوامل المعرقلة لذلك‬
‫‪ .1‬العوامل المساعدة على نجاح وسائل الدفع االلكترونية‪ :‬يرفق ظهور وجناح وسائل الدفع االلكرتونية عدة تطورات‬
‫حاصلة نتيجة للتطور التكنولوجي لدى البنوك‪ ،‬ومن أهم هذه التطورات ظهور البنوك االلكرتونية اليت تتميز بالسرعة‬
‫والتقنية احلديثة‪ ،‬وكذلك ظهور طرق ونظم أمنة تساعد على تقدمي خدمات مصرفية بأسلوب الكرتوين ‪.‬‬
‫‪ 1.1‬ظهور بنوك الكترونية وخدمات مصرفية جديدة‪:‬‬
‫‪‬البنك االلكتروني‪ :‬هي موقع مايل‪ ،‬موقع جتاري وموقع إداري واستشاري متكامل‪ ،‬وعلى هذا األساس فان البنك االلكرتوين‬
‫يشري إىل نظام يسمح للزبون بالوصول إىل حساباته أو حصوله على أية معلومة مصرفية حيتاجها‪ ،‬باإلضافة إىل احلصول على‬
‫خمتلف التعامالت‪ ،‬اخلدمات واملنتجات املصرفية من خالل شبكة معلومات‪ ،33‬وهو يتمتع بالعديد من املزايا أمهها‪:‬‬
‫‪ ‬تنظيم عمليات الدفع دون أي ريبة يف إمكانية السداد يف الوقت احملدد‪.‬‬
‫‪ ‬تسيري العمل ورفع فعاليته فال حاجة إىل زيارة البنك من اجل القيام بالتحويالت املالية‪.‬‬
‫‪ ‬تقليل االعتماد على النماذج الورقية والشيكات التقليدية وغريها من املعامالت الورقية‪.‬‬
‫‪ ‬زيادة رضا العمالء بسبب سرعة عمليات التحويل االلكرتوين واخنفاض كلفتها‪.‬‬
‫‪ ‬السالمة واألمن‪ ،‬حيث صممت نظم متطورة للحد من االحتيال وتوفري نظم احلماية واملراقبة‪.‬‬
‫‪ ‬سرعة العمليات املصرفية‪.‬‬
‫‪‬الخدمات المصرفية الجديدة‬
‫الخدمات المصرفية عبر الصرافات اآللية )‪ :(ATM‬تعتمد خدمة الصرافات اآللية على‬ ‫‪‬‬
‫وجود شبكة من االتصاالت تربط أفرع املصرف الواحد أو أفرع املصارف كلها يف حالة أن تقوم ماكينة الصرف‬
‫اآليل خبدمة أي عميل من أي مصرف ‪ ،‬وضرورة ذلك نبعت من احلاجة للوصول لبيانات حسابات العمالء فوريا‪،‬‬
‫وتطور عمل الصرافات اآللية‪ ،‬حيث أصبحت تقدم خدمات متقدمة باإلضافة خلدماهتا األصلية يف صرف املبالغ‬
‫النقدية فأصبحت تقوم بدفع الفواتري للمؤسسات اخلدمية وتسديد الرسوم احلكومية‪...‬اخل‪ .34‬وبإمكان البنوك جعل‬
‫هذه األجهزة مصدرا هاما لتحقيق األرباح‪ ،‬إذا ما متكنت من تبين اسرتاتيجيات لزيادة فعاليتها‪ ،‬ومن أمثلة هذه‬
‫االسرتاتيجيات ما يلي‪:‬‬
‫‪ ‬حتسني الوظائف األساسية للجهاز‪ ،‬فأصبح بإمكان العمال استالم رواتبهم وحقوق الضمان‬
‫االجتماعي والوصول إىل احلسابات اجلارية وإمتام معامالت متعددة‪.‬‬
‫‪ ‬تنويع اخلدمات والوظائف‪ ،‬فأصبح باإلمكان استخدام هذه األجهزة إلمتام عمليات متعددة على‬
‫حسابات خمتلفة مع استالم إيصال واحد جلميه هذه املعامالت‪.‬‬
‫‪ ‬تدريب العمالء على التعامل املصريف من خالل أجهزة الصرف اآليل‪ ،‬والغاية من ذلك هي متكني‬
‫فئات عريضة من الرتدد يف التعامل مع هذه األجهزة فيما يتعلق باملعامالت املصرفية‪.‬‬
‫البنوك التليفونية ‪ :Call Center35‬يتم إجراء العمليات من خالل تشغيل مراكز االتصاالت‬ ‫‪‬‬
‫وخدمة العمالء بواسطة اهلاتف باستخدام رقم سري خاص‪ ،‬وهي متكن العميل من االستعالم عن أرصدته أو‬
‫حركات حسابه ‪.‬‬

‫‪212‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫‪. 1.2‬وسائل األمان عبر شبكة االنترنت‪ :‬تتميز وسائل الدفع االلكرتونية باألمان الستعماهلا عرب شبكة االنرتنت‪ ،‬وقد كان‬
‫النتشار التجارة االلكرتونية سببا كافيا البتكار مثل هذه الوسائل‪ ،‬واليت سنتناوهلا فيما يلي‪:‬‬
‫التوقيع االلكتروني‪ :‬ميكن أن يعر التوقيع االلكرتوين على انه" طريقة اتصال مشفرة تعمل على‬ ‫‪‬‬
‫توثيق املعامالت اليت تتم عرب االنرتنت‪ ،36‬وتتعدد أشكاله حاليا هبدف أداء وظيفة أو عدد من الوظائف اليت تؤديها‬
‫ومن أمهها ما يلي‪:‬‬
‫‪ ‬التوقيع باستخدام القلم االلكرتوين‪ :‬ومعناه نقل التوقيع املكتوب خبط اليد باستخدام جهاز‬
‫السكانري‪.‬‬
‫‪ ‬التوقيع باستخدام اخلواص الذاتية‪ :‬مثل البصمة الشخصية‪ ،‬مسح العني البشرية‪ ،‬التحقق من مستوى‬
‫ونربة الصوت‪ ،‬خواص اليد البشرية‪ ،‬التعرف على الوجه البشري‪.‬‬
‫‪ ‬التوقيع الرقمي‪.‬‬
‫تشفير البيانات‪ :‬يعين استبدال شكلها من خالل حتويلها إىل رموز أو إشارات ملنع الغري من‬ ‫‪‬‬
‫معرفتها أو تعديلها‪.‬‬
‫التأمين‪ :‬هناك العديد من نظم تامني شبكة االنرتنت ومن أمثلة هذه النظم ما يلي‪:‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ ‬استخدام تكنولوجيا اجلدران النارية‪ ،‬املرشحات االلكرتونية‪ ،‬البطاقات‪ ،‬شهادات التوثيق‪ ،‬اخلادم‬
‫املفوض‪.‬‬
‫‪ .1.3‬المنظمات والمؤسسات المالية العالمية في مجال المدفوعات‬
‫‪‬المنظمات العالمية المصدرة للبطاقات‪ :‬تعترب املنظمات العاملية املصدرة للبطاقات مبثابة ناد‪ ،‬حيث متتلك‬
‫العالمة التجارية للبطاقات اخلاصة هبا‪ ،‬ومتنح تراخيص بإصدارها للبنوك‪ ،‬لكنها ال تقوم بإصدارها بنفسها‪ ،‬وأشهر هذه‬
‫املنظمات‪213:37‬‬
‫‪ ‬فيزا العالمية‪ :‬يعود تاريخ إنشاء فيزا إىل عام ‪ ،1958‬وتعترب اكرب شركة دولية تعمل يف جمال‬
‫البطاقات االئتمانية‪ ،‬حيث أصبحت متثل اكرب نظام دفع يف العامل ‪ ،‬وأصبحت معتمدة يف أكثر من ‪ 18‬مليون‬
‫موقع يف سائر أحناء العامل‪.‬‬
‫‪ ‬ماستر كارد العالمية‪ :‬هي ثاين اكرب الشركات للبطاقات االئتمانية‪ ،‬وانتشرت بواسطة أعضاء من‬
‫كبار املوزعني مثل )‪ (Eurocard international‬و )‪ ،(Access credit card‬وتشمل ماسرت كارد‬
‫على العديد من املنتجات منها ماسرت كارد الفضية والذهبية وماسرت كارد لرجل األعمال‪.‬‬
‫‪ ‬المنظمات المالية العالمية‪ :‬يقوم هذا النوع من املؤسسات بإصدار بطاقات ائتمانية مباشرة بدون أن متنح‬
‫تراخيص إصدارها ألي مصرف أو مؤسسة مالية أخرى‪ ،‬كما تتوىل بنفسها احلصول على حقوقها من محلة بطاقاهتا‪،‬‬
‫واهم البطاقات الصادرة عن املؤسسات املالية العاملية هي‪:38‬‬
‫‪ ‬امركان اكسبرس‪ :‬تصدر عن بنك امركان اكسربس‪ ،‬وهي مؤسسة مالية كبرية تزاول األنشطة‬
‫املصرفية ويوجد هبا ثالث أنواع من البطاقات‪ :‬البطاقة اخلضراء‪ ،‬البطاقة الذهبية والبطاقة املاسية‪.‬‬

‫‪213‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫‪ ‬الدينرز كلوب )‪ :(Diners club‬هي من شركات البطاقات االئتمانية الرائدة يف العامل على‬
‫الرغم من صغر عدد محلة بطاقاهتا‪ ،‬وميلك ‪ City bank‬شركة دينرز كلوب اليت تعمل من خالل شبكة من‬
‫االمتيازات والرتاخيص‪ ،‬وتتسم هذه البطاقة مبرونة معامالهتا‪ ،‬وتصدر الدينرز كلوب ثالث أنواع من البطاقات‬
‫هي‪ :‬بطاقة الصراف البنكي لكافة العمالء‪ ،‬بطاقة األعمال التجارية لرجال األعمال وبطاقات خاصة بالتعاون‬
‫مع شركات كربى مثل شركة الطريان الربيطانية‪.‬‬
‫‪ :1.4‬عناصر النجاح األساسية لوسائل الدفع االلكتروني‪ :‬هناك مخسة عوامل أساسية لنجاح وسائل الدفع االلكرتوين‬
‫وهي‪:‬‬
‫‪ ‬رضا العمالء‪.‬‬
‫‪ ‬الرتابط الداخلي للشبكات وتكاملها‪.‬‬
‫‪ ‬التحرير من القيود وصياغة قواعد املسؤولية الذاتية‪.‬‬
‫‪ ‬التوزيع األمثل للمخاطرة والتكلفة‪.‬‬
‫‪ ‬ترويج التعاون واملنافسة الدوليني‪.‬‬
‫‪ .2‬العوامل المعرقلة لنجاح وسائل الدفع االلكترونية‪ :‬تواجه وسائل الدفع االلكرتونية مجلة من املشاكل اليت أدت إىل‬
‫انعدام الثقة هبا‪ ،‬فرغم النجاح والتطور اليت عرفتها الوسائل احلديثة إال أن هناك جرائم ظهرت وارتكبت يف حق اإلعالم‬
‫اآليل والبطاقات البنكية‪ ،‬مما افرز خماطر املعامالت املصرفية بوسائل الدفع االلكرتونية‪.‬‬
‫‪ :2.1‬الجرائم االلكترونية‪ :‬تعترب اجلرائم االلكرتونية هي النوع الشائع اآلن من اجلرائم‪ ،‬إذا أهنا تتمتع بالكثري من املميزات‬
‫للمجرمني تدفعهم إىل ارتكاهبا وميكن تعريف تلك اجلرائم بأهنا‪" :‬اجلرائم اليت ال تعرف احلدود اجلغرافية واليت مت ارتكاهبا بأداة هي‬
‫احلاسب اآليل عن طريق شبكة االنرتنت وبواسطة شخص على دراية فائقة هبما‪ "39‬وقد كان لظهور وسائل الدفع االلكرتونية‬
‫عامال مسامها يف ظهور هذا النوع من اجلرائم واليت ميكن أن نلخصها كما يلي‪:‬‬
‫‪ ‬انتحال شخصية الفرد‪ :‬تتم عندما يستغل اللصوص بيانات شخص كالعنوان وتاريخ امليالد أسوأ استغالل من‬
‫اجل احلصول على بطاقات بنكية ائتمانية‪.‬‬
‫‪ ‬جرائم السطو على أرقام البطاقات‪.‬‬
‫‪ ‬غسيل األموال باستخدام البطاقات البنكية‪ :‬غسيل األموال هي عملية حتويل املصدر غري املشروع لألموال‬
‫كاملخدرات إىل أموال مصدرها مشروع كالتجارة بالسيارات‪ ،‬وابسط هذه الطرق هلذه العملية هي القيام بسحب مبالغ‬
‫كبرية على دفعات من الصراف اآليل يف بلد أجنيب من مث يقوم فرع املصرف الذي سحب املبلغ من ماكينته بطلب‬
‫حتويل املبلغ من الفرع الذي اصدر البطاقة‪ ،‬فتتم عملية التحويل خبصم املبلغ من رصيد العميل الذي يكون قد هترب من‬
‫دفع رسوم التحويل واستطاع أن يغسل أمواله‪.40‬‬
‫‪ ‬السلب بالقوة االلكترونية‪ :‬حيث يتم استخدام احلاسب يف التالعب باملعلومات وذلك بإدخال بيانات زائفة‬
‫من جانب املتحايل باختالق دائنني كأجور جيب دفعها أو فواتري جيب سدادها‪ ،‬وذلك عن طريق اختالق مدينني غري‬
‫حقيقيني جيب عليهم سداد فواتري صادرة عن احلاسب‪ ،‬أما املدين املعتدى عليه فلن يتمكن من إثبات كونه غري مدين‬
‫لوجود فواتري معلوماتية‪.41‬‬

‫‪214‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫‪ :2.2‬جرائم البطاقات البنكية‪ :‬ميكن تقسيم اجلرائم املرتكبة باستخدام هذه البطاقات إىل جرائم يرتكبها حامل البطاقة‬
‫وجرائم يرتكبها الغري كما يلي‪:42‬‬
‫‪ ‬الجرائم التي يرتكبها حامل البطاقة‪ :‬قد يستعملها الرتكاب جرائم خمالفة للعقد املربم بينه وبني البنك وذلك‬
‫هبدف احلصول على املال بأي طريقة كانت‪ ،‬ون بني هذه اجلرائم أو املخالفات نذكر ما يلي‪:‬‬
‫‪ ‬جتاوز احلامل لرصيده بالسحب من خالل أجهزة الصراف اآليل‪.‬‬
‫‪ ‬إساءة استعمال بطاقات الوفاء‪.‬‬
‫‪ ‬استخدام بطاقة انتهت مدة صالحيتها‪.‬‬
‫‪ ‬استخدام البطاقة امللغاة‪.‬‬
‫‪ ‬إساءة استخدام بطاقة ضمان الشيك‪.‬‬
‫‪ ‬الجرائم التي يرتكبها الغير‪ :‬قد يستخدم الغري بطاقة ال حتمل امسه كما لو سرقها من حاملها الشرعي‪ ،‬أو‬
‫كان هذا األخري قد فقدها واستوىل عليها الغري آو قام بتزويره مث استخدمها لالستيالء على النقود من البنك أو التاجر‬
‫وذلك على النحو التايل‪:43‬‬
‫‪ ‬استعمال البطاقة المسروقة أو المفقودة من قبل الغير‪ :‬حيث أن االستيالء على البطاقة ذاهتا قد يكون جرمية‬
‫سرقة‪ ،‬أو التقاط أشياء مفقودة أو احتيال أو إساءة ائتمان‪.‬‬
‫‪ ‬السحب ببطاقات الكترونية مزورة‪ :‬قد يقوم الغري بتزوير بطاقات الدفع أو السحب عن طريق بطاقات االئتمان‬
‫مسروقة واستبدال ما هبا من بيانات‪ ،‬وقد يتم التواطؤ مع صاحب البطاقة الستعماهلا يف السحب وتزوير توقيعه‪ ،‬مث‬
‫يقوم باالعرتاض على عمليات السحب ويطعن بالتزوير على توقيعه حىت ال خيصم املبلغ املسحوب من حسابه‬
‫اخلاص‪.‬‬
‫الخاتمة‬
‫تعترب التجارة االلكرتونية من أهم مالمح العصر احلديث الذي يعتمد على استخدام احلواسيب اآللية واالنرتنت‪ ،‬وعرض‬
‫السلع واخلدمات والتوسع من احلدود اإلقليمية إىل احلدود العاملية‪ ،‬وساهم التوسع يف استخدام النقود االلكرتونية إىل سهولة وسرعة‬
‫تسوية املدفوعات مما ينعكس بالتأكيد على انتشار التجارة االلكرتونية‪ ،‬ورغم املزايا والفرص اليت منحتها وسائل الدفع االلكرتونية‬
‫للعمالء والبنوك على حد سواء‪ ،‬فإهنا فاقمت املخاطر املصرفية التقليدية كالتهرب الضرييب وغسيل األموال حيث أن القوانني‬
‫احلالية مل تستوعب هذه التطورات‪.‬‬
‫ويف هذا الشأن قدمن جمموعة من املفاهيم اليت ختص وسائل الدفع االلكرتونية‪ ،‬من خالل التعرض ملراحل تطورها‪ ،‬أنواعها‬
‫واليات التعامل هبا وكذلك يف األخري إىل العوامل املساعدة على جناحها والعوامل املعرقلة لذلك‪.‬‬

‫‪215‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬


‫جامعة بسكرة‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬
‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫الهوامش‬

‫‪ 1‬بن رجدال جوهر‪ ،‬االنرتنيت والتجارة االلكرتونية‪ ،‬رسالة ماجستري‪ ،‬قسم علوم التسيري‪ ،‬كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيري‪ ،‬جامعة اجلزائر‪،‬‬
‫‪ ،2002‬ص ‪.83‬‬
‫‪2‬حجازي بيومي عبد الفتاح‪ ،‬مقدمة يف التجارة االلكرتونية‪ ،‬دار الفكر اجلامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،2003 ،‬ص ‪.25‬‬
‫‪3‬عرفتها أيضا املادة ‪ 66‬من األمر رقم ‪ ،10/90‬من األمر ‪ 11-03‬املؤرخ ‪ 26‬أوت ‪.2003‬‬
‫‪ 4‬عبد الرحيم وهيبة‪ ،‬إحالل وسائل الدفع املصرفية التقليدية بااللكرتونية‪ ،‬رسالة ماجستري‪ ،‬قسم علوم التسيري‪ ،‬كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيري‪،‬‬
‫جامعة اجلزائر‪ ،2006 ،‬ص ‪.15‬‬
‫‪ 5‬مفتاح صاحل‪،‬معاريف فريدة‪،‬البنوك االلكرتونية‪ ،‬املؤمتر العاملي اخلامس‪ ،‬كلية العلوم االدارية واملالية‪ ،‬امعة فيالدلفيا‪ ،‬ص ‪.11‬‬
‫‪6‬عبد الرحيم وهيبة‪ ،‬إحالل وسائل الدفع املصرفية التقليدية بااللكرتونية‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.2‬‬
‫‪ 7‬لوصيف عمار‪ ،‬إسرتاتيجية نظام املدفوعات للقرن احلادي والعشرين مع اإلشارة إىل التجربة اجلزائرية‪ ،‬رسالة ماجستري‪ ،‬قسم العلوم االقتصادية‪ ،‬كلية‬
‫العلوم االقتصادية وعلوم التسيري‪ ،‬جامعة منتوري قسنطينة‪ ،2009،‬ص ‪.39‬‬
‫‪8‬بورزيق ابراهيم فوزي‪ ،‬دراسة حتليلية حول التجربة اجلزائرية يف جمال النقد البيبنكي‪ ،‬دراسة حالة القرض الشعيب اجلزائري‪ ،‬كلية العلوم االقتصادية وعلوم‬
‫التسيري‪ ،‬جامعة اجلزائر‪ ،2008 ،‬ص ‪.51‬‬
‫‪ 9‬على عبد اهلل شاهني‪ ،‬نظم الدفع االلكرتونية وخماطرها ووسائل الرقابة عليها‪ ،‬دراسة تطبيقية على بنك فلسطني‪ ،‬جملة جامعة األزهر بغزة‪ ،‬سلسلة‬
‫العلوم اإلنسانية ‪ ،2010‬اجمللد ‪ ،12‬العدد ‪ ،1‬ص ‪.521‬‬
‫‪10‬جالل عايد الشورة‪ ،‬وسائل الدفع االلكرتوين‪ ،‬دار الثقافة للنشر والتوزيع‪ ،‬عمان ‪ ،‬األردن‪ ،2009 ،‬ص ‪.29‬‬
‫‪11‬لوصيف عمار‪ ،‬إسرتاتيجية نظام املدفوعات للقرن احلادي والعشرين مع اإلشارة إىل التجربة اجلزائرية ‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.41‬‬
‫‪12‬جالل عايد الشورة‪ ،‬وسائل الدفع االلكرتوين‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.33‬‬
‫‪ 13‬لوصيف عمار‪ ،‬إسرتاتيجية نظام املدفوعات للقرن احلادي والعشرين مع اإلشارة إىل التجربة اجلزائرية ‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.42‬‬
‫‪14‬على عبد اهلل شاهني‪ ،‬نظم الدفع االلكرتونية وخماطرها ووسائل الرقابة عليها‪ ،‬دراسة تطبيقية على بنك فلسطني‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪522‬‬
‫‪15‬عبد الرحيم وهيبة‪ ،‬إحالل وسائل الدفع املصرفية التقليدية بااللكرتونية‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.29‬‬
‫‪16‬جالل عايد الشورة‪ ،‬وسائل الدفع االلكرتوين‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.30‬‬

‫‪17‬على عبد اهلل شاهني‪ ،‬نظم الدفع االلكرتونية وخماطرها ووسائل الرقابة عليها‪ ،‬دراسة تطبيقية على بنك فلسطني‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.521‬‬
‫‪ 18‬محيد فشيت‪ ،‬حكيم بناولة‪ ،‬واقع وسائل الدفع االلكرتونية يف اجلزائر‪ ،‬امللتقى العلمي الدويل الرابع حول‪ :‬عصرنة نظام الدفع يف البنوك اجلزائرية‬
‫وإشكالية اعتماد التجارة االلكرتونية يف اجلزائر – عرض جتارب دولية‪ -‬املركز اجلامعي مخيس مليانة‪ ،‬ص ‪.6‬‬
‫‪ 19‬نوال بن عمارة‪ ،‬وسائل الدفع االلكرتونية‪ ،‬األفاق والتحديات‪ ،‬أستاذة بكلية احلقوق والعلوم االقتصادية‪ ،‬جامعة ورقلة‪ ،‬ص ‪.8‬‬
‫‪20‬امحد السيد لبيب ابراهيم‪ ،‬الدفع بالنقود االلكرتونية‪ ،‬املاهية والتنظيم االلكرتوين‪ ،‬دار اجلامعة اجلديدة‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،2009 ،‬ص ‪.36‬‬
‫‪ 21‬هنى خالد عيسى املوسوي‪ ،‬إسراء خضري مظلوم الشمري‪ ،‬النظام القانوين للنقود االلكرتونية‪ ،‬جملة جامعة بابل‪ ،‬العلوم اإلنسانية‪ ،‬اجمللد ‪ ،22‬العدد‬
‫‪ ،2014 ،2‬ص ‪.267‬‬
‫‪22‬امحد السيد لبيب ابراهيم‪ ،‬الدفع بالنقود االلكرتونية‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.78-61‬‬
‫‪23‬جالل عايد الشورة‪ ،‬وسائل الدفع االلكرتوين‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.60-28‬‬
‫‪ 24‬لوصيف عمار‪ ،‬إسرتاتيجية نظام املدفوعات للقرن احلادي والعشرين مع اإلشارة إىل التجربة اجلزائرية ‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.52‬‬

‫‪216‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

 ‫المركز الجامعي تندوف‬ ‫مجلـة المقـار للدراسات االقتصادية‬
‫جامعة بسكرة‬ ‫د‪ /‬زعرور نعيمة‬
‫مجلة علمية دولية محكمة متخصصة في الميدان االقتصادي‬
‫جامعة الجزائر ‪03‬‬ ‫د‪ /‬جواهرة صليحة‬
‫العدد ‪ /02‬جوان‪2018‬‬

‫‪25‬هنلة امحد قديل‪ ،‬التجارة االلكرتونية‪،‬املرشد للمدير العصري‪ ،‬رؤية تسويقية‪ ،‬جامعة قناة السويس‪ ،‬مصر‪ ،2005 ،‬ص ‪.84‬‬
‫‪26‬هنلة امحد قديل‪ ،‬التجارة االلكرتونية‪ ،‬نفس املرجع‪ ،‬ص ‪.84‬‬
‫‪ 27‬واقد يوسف‪،‬النظام القانوين للدفع االلكرتوين‪ ،‬رسالة ماجستري‪ ،‬فرع القانون العام‪ ،‬ختصص قانون التعاون الدويل‪ ،‬جامعة مولود معمري‪ ،‬تيزي وزو‪،‬‬
‫‪ ،2011‬ص ‪.63-62‬‬
‫‪28‬أبو بكر حممود اهلوش‪ ،‬احلكومة االلكرتونية‪ ،‬الواقع واألفاق‪ ،‬جمموعة النيل العربية‪ ،‬القاهرة‪ ،‬مصر‪ ،‬الطبعة األويل‪ ،2006 ،‬ص‪.227‬‬
‫‪29‬لوصيف عمار‪ ،‬إسرتاتيجية نظام املدفوعات للقرن احلادي والعشرين مع اإلشارة إىل التجربة اجلزائرية‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪60‬‬
‫‪30‬‬
‫‪http://www.etdtag.com consulté le 09/10/2017 h :10 :57‬‬
‫‪31‬‬
‫‪http://www.electrony.net. consulté le 09/10/2017 h :9 :30‬‬
‫‪32‬‬
‫‪http://alwafd.org. consulté le 09/10/2017 h :9 :00‬‬
‫‪33‬عامر إبراهيم قندجيلي‪ ،‬احلكومة االلكرتونية‪ ،‬دار املسرية‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،‬الطبعة األوىل‪ ،2015 ،‬ص ‪.185‬‬
‫‪34‬أبو بكر حممود اهلوش‪ ،‬احلكومة االلكرتونية‪ ،‬الواقع واألفاق‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.221‬‬
‫‪35‬على عبد اهلل شاهني‪ ،‬نظم الدفع االلكرتونية وخماطرها ووسائل الرقابة عليها‪ ،‬دراسة تطبيقية على بنك فلسطني‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.519‬‬
‫‪36‬مصطفى يوسف كايف‪ ،‬احلكومة االلكرتونية‪ ،‬يف ظل الثورة العلمية التكنولوجية املعاصرة‪ ،‬دار رسالن‪ ،‬سوريا‪ ،2009 ،‬ص ‪.107‬‬
‫‪37‬نوال بن عمارة‪ ،‬وسائل الدفع االلكرتونية‪ ،‬األفاق والتحديات‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.5‬‬
‫‪38‬نوال بن عمارة‪ ،‬وسائل الدفع االلكرتونية‪ ،‬األفاق والتحديات‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪6‬‬
‫‪ 39‬اجلنبيهي حممد‪ ،‬اجلبيهي ممدوح‪ ،‬جرائم االنرتنت واحلاسب اآليل ووسائل مكافحتها‪ ،‬دار الفكر اجلامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،2004 ،‬ص ‪.13‬‬
‫‪40‬بداوي مصطفى‪ ،‬غسيل األموال االلكرتوين‪ ،‬جملة أفاق‪ ،‬العدد ‪ ،5‬اجلمعية العلمية الثقافية‪ ،‬كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيري‪ ،2005 ،‬ص‬
‫‪.62-61‬‬
‫‪ 41‬قشقوش هدى حامد‪ ،‬جرائم احلاسب االلكرتوين يف التشريع املقارن‪ ،‬دار النهضة العربية‪ ،‬القاهرة‪ ،199 ،‬ص ‪.105‬‬
‫‪42‬عبد الرحيم وهيبة‪ ،‬إحالل وسائل الدفع املصرفية التقليدية بااللكرتونية‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.56‬‬
‫‪43‬لوصيف عمار‪ ،‬إسرتاتيجية نظام املدفوعات للقرن احلادي والعشرين مع اإلشارة إىل التجربة اجلزائرية ‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.116‬‬

‫‪217‬‬ ‫أنظمة الدفع االلكتروني في القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‬

‫)‪Powered by TCPDF (www.tcpdf.org‬‬