277 - 260 :‫ص ص‬ )2023 ‫ (مارس‬/ 03 :‫ العدد‬- 11 :‫اجمللد‬ ‫جملة التكامل االقتصادي‬

‫دور وسائل الدفع اإللكرتونية يف تفعيل التجارة اإللكرتونية – دراسة حالة بريد اجلزائر لوالية بشار‬
The role of electronic payment methods activating e-commerce- Case study of
Algeria Post for Bechar State

2
‫ بن عبد العزيز مسي‬،1 ‫طاليب مسية‬

1
talbisamiradoc@gmail.com ،)‫ بشار (اعبزائر‬-‫جامعة طاىري ؿبمػد‬
2
samirbenabdelaziz@yahoo.fr ،)‫ بشار (اعبزائر‬-‫جامعة طاىري ؿبمػد‬
1

2023/03/31 :‫اتريخ النشر‬ 2023/03/10 :‫اتريخ القبول‬ 2022/04/13 :‫اتريخ االرسال‬

:‫ملخص‬
‫ وذلك من خالؿ استخداـ اؼبنهج الوصفي‬،‫ىدفت الدراسة إذل إبراز دور وسائل الدفع اإللكًتونية يف تفعيل التجارة اإللكًتونية‬
‫ ومن‬،‫ اقتصرت الدراسة على التطور التكنولوجي الذي ساعد كثَتا يف إنشاء وسائل دفع جديدة وانتشارىا بسرعة ىائلة‬.‫التحليلي اإلحصائي‬
‫ حيث خلص ىذا‬،‫أجل ربقيق أىداؼ الدراسة مت إجراء مقابلة مع ؾبموعة من اؼبوظفُت على مستوى مديرية الوحدة الربيدية لوالية بشار‬
‫ ابإلضافة إذل تسهيل وربسُت اؼبعامالت اؼبالية‬،‫البحث إذل أف لوسائل الدفع اغبديثة دور وأنبية كبَتة يف تطوير وتفعيل التجارة اإللكًتونية‬
.‫بُت اؼبتعاملُت وكذا بُت اؼبؤسسات اؼبالية اؼبصرفية‬
.‫ تطور تكنولوجي‬،‫ مؤسسات مالية‬،‫ ذبارة إلكًتونية‬،‫ وسائل دفع‬:‫كلمات مفتاحية‬
O32 ،G2 ،L81 ،J33 : JEL ‫تصنيفات‬

Abstract:
The study aimed to highlight the role of electronic payment methods in activating electronic
commerce, through the use of the descriptive analytical statistical method. The study was limited to
the technological development that helped a lot in creating new means of payment and its spread at a
tremendous speed, and in order to achieve the objectives of the study, an interview was conducted
with a group of employees at the level of the Directorate of the Postal Unit of the Wilaya of Bechar,
where this research concluded that modern means of payment have a great role and importance in
Developing and activating electronic commerce, in addition to facilitating and improving financial
transactions between customer as well as between banking financial institutions.
Keywords: Payment methods; Electronic trade; financial institution; Technological development.
JEL Classification Cods : J33, L81, G2, O32

talbisamiradoc@gmail.com :‫ اإلمييل‬،‫ طاليب ظبَتة‬:‫املؤلف املرسل‬

062
 ‫دور وسائل الدفع اإللكرتونية يف تفعيل التجارة اإللكرتونية – دراسة حالة بريد اجلزائر لوالية بشار‬

‫املقدمة‪:‬‬
‫تعترب ثورة تكنولوجيا اؼبعلومات واالتصاؿ أحد أىم اؼبتغَتات اغبديثة على الصعيد الدورل وأبرز ظبات العصر‬
‫اغبديث‪ ،‬حيث مست ـبتلف النشاطات منها االقتصادية واؼبالية‪ ،‬ىذه الثورة رظبت معادل االقتصاد الرقمي أو االقتصاد اعبديد‬
‫القائم على االنًتنت واالتصاالت وتكنولوجيا اؼبعلومات اليت تعترب القوة اغبالية عبميع الدوؿ‪ ،‬حيث أسهم ذلك يف توسيع دائرة‬
‫حجم التبادؿ التجاري بُت دوؿ العادل‪ ،‬كما أصبح العادل يف سوؽ إلكًتونية تنافسية واسعة ؼبختلف السلع واػبدمات وأصبحت‬
‫ؾباال خصبا أماـ الدوؿ لالستفادة من عصرنتها كوسيلة حديثة لزايدة حجم ذبارهتا ومبادالهتا اؼبالية وربقيق معدالت مبو أعلى‬
‫وازدىار القتصاداهتا‪.‬‬
‫كما سعت اعبزائر ىي األخرى ؼبواكبة ىذه التغَتات والتطورات واالنفتاح على السوؽ اإللكًتونية‪ ،‬فقد عرؼ على‬
‫الشعب اعبزائري اعتماده يف الصفقات التجارية واؼبالية على وسائل الدفع التقليدية اليت ترتكز على سيولة النقود أو ما يعرؼ‬
‫ابلنقد اعباىز‪ ،‬وذلك لغياب عامل الثقة يف وسائل الدفع البديلة واؼبتطورة‪ ،‬فبا دعى لتكافل اعبهود الوطنية والدولية دبساعدة البنك‬
‫العاؼبي من أجل عصرنة اعبهاز اؼبصريف وتطوير وربديث خدماتو‪ ،‬ولعل أىم الربامج اؼبسطرة ىو مشروع ربديث وسائل الدفع يف‬
‫اعبزائر اليت من شأهنا إحياء نوع جديد من التعامالت اؼبالية وتسهيل االندماج يف عادل التجارة اإللكًتونية‪ ،‬ودل يقتصر اؼبشروع على‬
‫البنوؾ فقط بل مشل كل من البنك اؼبركزي واػبزينة العمومية ومؤسسة الربيد لدورىا الفعاؿ يف عمليات الدفع‪ ،‬ويف ىذا اإلطار تعترب‬
‫مؤسسة بريد اعبزائر طرفا معنيا هبذه العملية حيث التزمت بفعل كل ما من شأنو اؼبسانبة يف تبٍت أسس نظاـ الدفع اإللكًتوين‬
‫وتفعيل التجارة اإللكًتونية‪.‬‬
‫طرح اإلشكالية‪ :‬من خالؿ ىذه الدراسة حاولنا معاعبة اإلشكالية التالية‪:‬‬
‫ما مدى مسامهة وسائل الدفع اإللكرتونية يف تفعيل التجارة اإللكرتونية ابجلزائر‬
‫التساؤالت الفرعية‪ :‬لإلجابة على إشكالية الدراسة من خالؿ التساؤالت الفرعية التالية‪:‬‬
‫‪ ‬ما ىو واقع وسائل الدفع اإللكًتونية يف اعبزائر؟‬
‫‪ ‬كيف يبكن لوسائل الدفع اإللكًتونية تفعيل التجارة ابعبزائر؟‬
‫‪ ‬ماىي الوسائل اإللكًتونية األكثر قباعة واألكثر استخداما يف اعبزائر؟‬
‫فرضيات الدراسة‪ :‬لإلجابة على التساؤالت الفرعية مت طرح الفرضيات التالية‪:‬‬
‫* يوجد توجو كبَت يف السنوات األخَتة واستخداـ واسع لوسائل الدفع اإللكًتونية ابعبزائر‪.‬‬
‫* سانبت وسائل الدفع اإللكًتونية تفعيل التجارة اإللكًتونية يف اعبزائر من خالؿ تسهيل عمليات اؼببادالت التجارية والتحويل‬
‫اإللكًتوين لألمواؿ والتنمية االقتصادية‪.‬‬
‫* تعترب البطاقة الذىبية األكثر قباعة واستخداـ من بُت وسائل الدفع اإللكًتونية ابعبزائر‪.‬‬
‫أهداف الدراسة‪ :‬حاولنا من خالؿ ىذه الورقة البحثية تعريف وسائل الدفع اإللكًتونية‪ ،‬اليت عرفت انتشارا كبَتا واليت أصبحت‬
‫سبثل حجر الزاوية لنجاح وتطور التجارة اإللكًتونية والوقوؼ على أنواع البطاقات اإللكًتونية ومعرفة أىم فبيزاهتا بصفة عامة‪ ،‬وكذا‬
‫التعرؼ على ابلبطاقة الذىبية كأداة حديثة بصفة خاصة‪.‬‬

‫‪261‬‬
 ‫طاليب مسية‪ ،‬بن عبد العزيز مسي‬

‫أمهية الدراسة‪ :‬تتجلى أنبية الدراسة يف الوقوؼ على مدى أتثَت وسائل الدفع اإللكًتونية يف تفعيل التجارة اإللكًتونية وإبراز‬
‫أنبية وسائل الدفع اغبديثة يف بريد اعبزائر وكذا أنبية اؼبوضوع يف ظل الظروؼ االقتصادية اليت يشهدىا الوطن‪.‬‬
‫منهج الدراسة ‪ :‬من أجل بلوغ األىداؼ‪ ،‬وظفنا يف ىذه الدراسة اؼبنهج الوصفي التحليلي االحصائي‪ ،‬حيث بدأان ابلتعريف‬
‫بوسائل الدفع اإللكًتونية وكذا التجارة اإللكًتونية‪ ،‬مث بعد ذلك تطرقنا للدراسة التطبيقية فقد ركزان يف دراستنا اؼبيدانية ؼبديرية‬
‫الوحدة الربيدية لوالية بشار على اؼبنهج التحليلي االحصائي وذلك من خالؿ االعتماد على الواثئق وربليلها وكذا البياانت‬
‫اإلحصائية والتعليق عليها اعتمادا على ‪.EXEL‬‬
‫هيكل الدراسة‪ :‬يف ىذه الورقة البحثية اتبعنا خطة مقسمة إذل مقدمة وؿبورين األوؿ سبثل يف االطار النظري لوسائل الدفع‬
‫اإللكًتونية والتجارة اإلكًتونية‪ ،‬بينما الثاين كاف للجانب التطبيقي سبثل يف دراسة ميدانية لربيد اعبزائر لوالية بشار ومعرفة‬
‫إحصائيات حوؿ البطاقة الذىبية منذ ظهورىا ابعتبارىا وسيلة دفع حديثة‪ ،‬إضافة إذل خاسبة واستنتاجات تتعلق ابلدراسة وأخَتا‬
‫اؼبراجع اؼبعتمدة يف ىذه الدراسة‪.‬‬
‫حدود الدراسة‪ :‬تناولنا يف ىذا البحث دراسة حالة بريد اعبزائر لوالية بشار‪ ،‬ابعتباره يبلك وسيلة دفع إلكًتونية حديثة وعرفت‬
‫انتشارا كبَتا خالؿ السنوات األخَتة بُت أفراد اجملتمع‪.‬‬
‫الدراسات السابقة‪ :‬يف ىذا االطار يبكن القوؿ أف دراستنا اغبالية ىي إحدى الدراسات اليت تطرقت ؽبذا اؼبوضوع‪ ،‬أي ىناؾ‬
‫دراسات سبقتها يف ىذا اجملاؿ يبكن إدراجها على النحو التارل‪:‬‬
‫اجلدول(‪ :)01‬ميثل الدراسات السابقة‬
‫نتائج الدراسة‬ ‫أهداف الدراسة‬ ‫عنوان الدراسة‬ ‫الدراسة‬
‫التجارة اإللكًتونية حقيقتها *التعرؼ على تكنولوجيا اؼبعلومات واالتصاالت‪* ،‬إف التطورات التكنولوجية حولت االقتصاد‬ ‫(ظبية ديبش‪،‬‬
‫وربديد آاثرىا على االقتصاد خاصة اجملاؿ من الشكل التقليدي إذل الشكل الرقمي‪.‬‬ ‫وواقعها يف اعبزائر‬
‫‪)2011‬‬
‫*شبكت االنًتنت برزت كركيزة أساسية‬ ‫التجاري‬
‫*إبراز دور التجارة اإللكًتونية على دوؿ العادل للتجارة اإللكًتونية‪.‬‬
‫*ضعف واضح يف اؼبؤشرات غَت اؼبباشرة‬ ‫وخاصة الدوؿ العربية‬
‫للتجارة اإللكًتونية اؼبتعلق ابلبنية التقنية‬ ‫* تسليط الضوء واقع التجارة اإللكًتونية يف اعبزائر‬
‫لالتصاالت واؼبعلومات‬
‫* التعرؼ على وضعية وسائل الدفع التقليدية *اتبعت اعبزائر خطوات صحيحة كبو ربديث‬ ‫وسائل الدفع التقليدية يف‬ ‫(وىيبة عبد الرحيم‪،‬‬
‫وتطوير وسائل الدفع‪ ،‬وهبب أف تقوـ دبزيد‬ ‫ابعبزائر واؼبشاكل الناصبة عن استخدامها‪.‬‬ ‫اعبزائر‪ -‬الوضعية واآلفاؽ‬
‫‪)2011‬‬
‫*التطرؽ إذل ربديث نظاـ الدفع ابعبزائر واؼبكوانت من األحباث ودراسات واالستفادة من الدوؿ‬
‫اجملاورة واؼبتقدمة يف ىذا اجملاؿ‪.‬‬ ‫الرئيسية ؽبذا اؼبشروع‬
‫اؼبصريف *التعرؼ على مدى توافر مقومات العمل اؼبصريف *توفر بعض التشريعات اؼبتعلقة بتطبيقات‬ ‫العمل‬ ‫مقومات‬ ‫(أيبن أضبد دمحم‬
‫اإللكًتوين كأداة لتعزيز وتطوير اإللكًتوين يف اؼبصارؼ احمللية الفلسطينية بغرض نظم الدفع والتجارة اإللكًتونية يف اؼبصارؼ‬ ‫شاىُت‪)2013 ،‬‬
‫الكشف عن دورىا يف تعزيز وتطوير نظم الدفع احمللية‬ ‫نظم الدفع والتجارة اإللكًتونية‬
‫* ضعف آليات التعامل مع اعبرائم اإللكًتونية‬ ‫والتجارة اإللكًتونية‪.‬‬
‫فبا يعرض أمن وسرية وخصوصية اؼبعلومات‬

‫‪262‬‬
 ‫دور وسائل الدفع اإللكرتونية يف تفعيل التجارة اإللكرتونية – دراسة حالة بريد اجلزائر لوالية بشار‬

‫للخطر‪.‬‬
‫واقع و آفاؽ التجارة اإللكًتونية *إلقاء الضوء على التجارة اإللكًتونية ابعتبارىا *التجارة اإللكًتونية تعرؼ تقدما يف مدى‬ ‫(صراع كريبة‪،‬‬
‫من اؼبفاىيم األساسية يف العادل االقتصادي‪ ،‬ومعرفة استعماؽبا أما اعبزائر فهي ضعيفة مقارنة بدوؿ‬ ‫يف اعبزائر‬
‫‪)2014‬‬
‫اعبوار فهي ال تزاؿ يف مراحلها التجريبية‪.‬‬ ‫واقع‬
‫استخداـ االقتصاد اعبزائري ؽبذه التجارة وما *ابلرغم من التطور الذي شهدتو اعبزائر يف‬
‫ؾباؿ االنًتنت إال أنو دل يزامنو التطور يف‬ ‫اػبطط اليت تتبناىا اعبزائر العتمادىا‪.‬‬
‫تطبيقات التجارة اإللكًتونية‪.‬‬
‫النظاـ القانوين لوسائل الدفع *ربديد أنبية وسائل الدفع اإللكًتوين اليت يبكن *القانوف ال يتطور بنفس السرعة اليت تتطور‬ ‫(حوالف ‪،‬‬
‫هبا التكنولوجيا اغبديثة فبا ستولد معو العديد‬ ‫أف تكتسبها يف اؼبستقبل‪ ،‬واحتماؿ حلوؽبا كبديل‬ ‫اإللكًتوين‬
‫‪)2015‬‬
‫حقيقي للنقود القانونية ابلنسبة للصفقات ذات من الثغرات القانونية‪.‬‬
‫القيمة اؼبنخفضة‪ ،‬مع ضرورة وضع نظاـ قانوين * عدـ قدرة القانوف على مسايرة ما تشهده‬
‫التكنولوجيا اؼبتقدمة من تطورات‬ ‫شامل ؽبذه الوسائل‬
‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثاف‬
‫مسامهة الدراسة‬
‫إف الدراسات السابقة اليت مت اختيارىا كانت خالؿ السنوات (‪ 2011‬إذل غاية ‪ ،)2015‬إذ أبدى الباحثوف اىتمامهم الكبَت‬
‫بوسائل الدفع اإللكًتونية كوهنا العامل األساسي يف تفعيل التجارة اإللكًتونية‪ ،‬فمعظم دراساهتم كانت على مستوى البنوؾ ودل‬
‫يكن ىناؾ تطبيق فعلي ؽبذه الوسائل‪ ،‬بينما الدراسة اغبالية ما يبيزىا أهنا كانت خالؿ ‪ 05‬سنوات (‪ 2016‬إذل غاية ‪،)2019‬‬
‫حيث عرفت ىذه الفًتة ظهور أدوات ووسائل دفع حديثة وأصبح العمل هبا بكل سهولة سواء يف البنوؾ‪ ،‬بريد اعبزائر وحىت‬
‫احملالت التجارية‪ ،‬ابإلضافة إذل أف الدراسة اغبالية أجريت على مستوى بريد اعبزائر‪.‬‬
‫‪ -1‬االطار النظري لوسائل الدفع اإللكرتونية‬
‫تعد التجارة اإللكًتونية اغبديثة من أىم دوافع بروز اغباجة إذل استخداـ وسائل الدفع اؼبتطورة ؼبواكبة تطورات التكنولوجيا‬
‫اؼبالية‪ ،‬فبا أدى التحوؿ من النقد اؼبادي اؼبلموس إذل النقد االفًتاضي اؼبخزف واحملفوظ ابلبطاقات اإللكًتونية أو احملافظ‬
‫اإللكًتونية‪.‬‬
‫‪ -1-1‬تعريف وسائل الدفع اإللكرتونية‬
‫عرؼ الباحثوف وسائل الدفع اإللكًتونية على أهنا‪:‬‬
‫* منظومة متكاملة من النظم والربامج اليت توفرىا اؼبؤسسات اؼبالية واؼبصرفية هبدؼ تسهيل إجراء عمليات الدفع اإللكًتونية اآلمنة‪،‬‬
‫وتعمل ىذه اؼبنظومة ربت مظلة من القواعد والقوانُت اليت تضمن سرية أتمُت وضباية إجراءات الشراء وضماف وصوؿ اػبدمة‬
‫(حوالف ‪ ،0205 ،‬صفحة ‪)00‬‬
‫* يقصد بوسائل الدفع اإللكًتونية أهنا‪ :‬ؾبموعة من األدوات والتحويالت اإللكًتونية اليت تصدره اؼبصارؼ واؼبؤسسات كوسيلة‬
‫دفع وتتمثل يف البطاقات البنكية والنقود اإللكًتونية‪ ،‬والشبكات اإللكًتونية والبطاقات البنكية (مفتاح ‪ ،‬معاريف‪)0202 ،‬‬
‫* تتضمن عملية الدفع اإللكًتوين أربعة أطراؼ وىي‪ :‬اؼبتعامل ( الدافع أو اؼبشًتي)‪ ،‬اؼبصرؼ الذي أصدر وسيلة الدفع‪ ،‬اؼبصرؼ‬
‫الذي يتحصل على اؼببلغ غبساب اؼبستفيد من الدفع (البائع)‪ ،‬شبكة البطاقة ( الكيالين‪ ،0227 ،‬صفحة ‪)44‬‬

‫‪263‬‬
 ‫طاليب مسية‪ ،‬بن عبد العزيز مسي‬

‫‪ -2-1‬أنواع وسائل الدفع االلكرتونية‬

‫‪ 1-2-1‬البطاقات البنكية وأنواعها‬
‫ىي البطاقات اليت تصدرىا اؼبصارؼ يف حدود مبالغ معينة ويتم استخدامها كأداة ضماف وتتميز بكوهنا توفر كال من‬
‫الوقت واعبهد غباملها وكذلك تزيد من ايرادات البنك اؼبصدر ؽبا ؼبا وبصل عليو من رسوـ مقابل اػبدمات أو من فوائد‬
‫مقابل التأخر يف السداد وال يتم إصدار ىذه البطاقات إال بعد دراسة جيدة ؼبوقف العميل حىت ال يواجو البنك اؼبصدر‬
‫ـباطر عالية يف حالة عدـ السداد (فرج ‪ ،‬يوسف‪ ،2009 ،‬صفحة ‪)102‬‬
‫وللبطاقة البنكية عدة تسميات إال أف مسمى بطاقات االئتماف ىو األكثر شيوعا وذلك ألهنا جبانب كوهنا وسيلة دفع‬
‫فإهنا تعطي غباملها ائتماان قصَت األجل (شعباف‪ ،‬السواح‪.)0226 ،‬‬
‫الشكل(‪ :)01‬منوج عن بطاقة بنكية‬

‫اؼبصدر‪(http://www.bitakati.dz/ar/page/decouvrir-la-carte-cib-p2) :‬‬
‫كما عرؼ اؼبشرع اعبزائري بطاقة الدفع اإللكًتونية أبهنا‪":‬كل بطاقة تسمح غباملها أو بنقل األمواؿ وال يبكن أف تصدر إال من‬
‫طرؼ ىيئة قرض أو مؤسسة مالية أو مصلحة مرخص ؽبا بوضع وإصدار البطاقات كاؼبصارؼ‪ ،‬اػبزينة العامة‪ ،‬مصلحة الربيد‬
‫وىناؾ عدة أنواع من البطاقات البنكية نذكر منها‪:‬‬
‫* البطاقات االئتمانية‪ :‬ىي بطاقات خاصة تصدرىا البنوؾ واؼبؤسسات اؼبالية األخرى لعمالئها كخدمة إضافية‪ ،‬وىي عبارة عن‬
‫بطاقة مغناطيسية يستطيع حاملها أف يستخدمها يف شراء معظم حاجياتو أو أداء مقابل ما وبصل عليو من خدمات ( عبد اغبسن‬
‫الطائي‪ ،0202 ،‬صفحة ‪ ،)086‬وبطاقة االئتماف تكوف يف حدود مبالغ معينة متفق عليها بُت البنك والعميل مثل‪ :‬بطاقة الفيزا‬
‫واؼباسًت كارت وأمَتيكاف اكسربس‪....‬اخل‬
‫* البطاقات الذكية‪ :‬ىي عبارة عن كارت بالستيكي يتشابو من حيث اغبجم والشكل ببطاقة االئتماف‪ ،‬ولكنو مزود بكمبيوتر‬
‫صغَت بو ذاكرة تسمح بتخزين بياانت يبكن استدعاؤىا بطريقة منظمة وتسمح البطاقات الذكية كذلك بتخزين نقود أو وحدات‬
‫الكًتونية يبكن استخدامها يف سداد أشباف السلع واػبدمات (غناـ‪ ،0227 ،‬صفحة ‪)06‬‬
‫* النقود االلكًتونية‪ :‬ىي قيمة نقدية ـبزنة على شكل وسيلة الكًتونية مدفوعة مقدما وغَت مرتبطة حبساب بنكي‪ ،‬وتشَت النقود‬
‫االلكًتونية إذل سلسلة األرقاـ االلكًتونية اليت تستخدـ للتعبَت عن قيم معينة ( غنيم‪ ،0228 ،‬صفحة ‪ ،)036‬وربظى بقبوؿ‬
‫واسع من غَت مقاـ إبصدارىا وتستعمل كأداة للدفع لتحقيق أغراض ـبتلفة (أبو فروة‪ ،0229 ،‬صفحة ‪)63‬‬
‫* الشيكات اإللكرتونية‪ :‬ىو ؿبور ثالثي األبعاد معاجل الكًتونيا بشكل كلي أو جزئي‪ ،‬يتضمن أمرا من شخص يسمى‬
‫الساحب إذل البنك اؼبسحوب عليو أبف يدفع مبلغا من النقود إلذف شخص اثلث يسمى اؼبستفيد ولعل الشيك‬

‫‪264‬‬
 ‫دور وسائل الدفع اإللكرتونية يف تفعيل التجارة اإللكرتونية – دراسة حالة بريد اجلزائر لوالية بشار‬

‫اإللكًتوين ىو أكثر األوراؽ التجارية اليت يبكن االستفادة منها يف ؾباؿ التقنيات اإللكًتونية (طو‪ ،‬بندؽ‪،0227 ،‬‬
‫صفحة ‪)352‬‬
‫* احملافظ اإللكرتونية‪:‬ىي وسيلة دفع افًتاضية تستخدـ يف سداد اؼببالغ قليلة القيمة بشكل مباشر أو غَت مباشر (غناـ‪،‬‬
‫‪ ،0227‬صفحة ‪)00‬‬
‫* التحويالت اإللكرتونية لألموال‪ :‬ىي ؾبموعة من القواعد واإلجراءات اؼبعتمدة يف ربويل األمواؿ عرب بنوؾ الكًتونية أو‬
‫بنوؾ انًتنت مرخص ؽبا القياـ هبذه العملية‪ ،‬إضافة إذل أهنا ؾبموعة من العناصر كاختصار الزمن ووفرة اعبهد والتكلفة‬
‫وسَت يف التعامل بفعل قابليتو للتجزئة بفعل توزيع مبلغ مستند التحويل على أكثر من مستفيد على غرار الشيك (بن ابير‪،‬‬
‫بن كاملو‪ 07/06 ،‬أفريل ‪ ،0200‬صفحة ‪)5‬‬
‫‪ -3-1‬أمهية وسائل الدفع االلكرتونية‬
‫تتمثل أنبية وسائل الدفع فيما يلي (لوصيف‪ ،0229 ،‬صفحة ‪)00،00‬‬
‫‪-‬إف اتساع نطاؽ التجارة االلكًتونية ظبح بتضاؤؿ دور النقود الورقية والدفع التقليدي أماـ ازدىار الدفع اإللكًتوين‪،‬‬
‫حيث كانت النقود الوسيلة الرئيسية لتسوية اؼبعامالت اؼبالية‪ ،‬وكاف الدفع يتم بواسطة وسيلة بديلة كالشيك وغَتىا من‬
‫وسائل الدفع التقليدية‪ ،‬لكنها ال تصلح يف تسهيل التعامل الذي يتم عن بعد يف بيئة غَت مادية كالعقود االلكًتونية اليت‬
‫تربـ عن طريق شبكة االنًتنت‪.‬‬
‫‪ -‬يبكن للعميل الوفاء دبقابل السلعة أو اػبدمة بنفس الطرؽ بنفس الطرؽ التقليدية اؼبتبعة يف التعاقد بُت الغائبُت مثل‬
‫إرساؿ شيك عن طريق الربيد أو من خالؿ الفاكس‪ ،‬أو إرساؿ البياانت اػباصة حبسابو البنكي ولكن ىذه الوسائل ال‬
‫تصلح وخصوصية ال تجار االلكًتونية ومقتضيات السرعة فيها‪ ،‬لذا كانت أنبية اللجوء إذل الدفع االلكًتوين من خالؿ‬
‫شبكة االتصاؿ الالسلكية عرب اغباسب‪.‬‬
‫‪ -4-1‬خصائص وسائل الدفع االلكرتونية‬
‫ما زاد من أنبية وسائل الدفع االلكًتونية اػبصائص اليت سبيزىا عن وسائل الدفع التقليدية واليت يبكن تلخيصها فيما يلي‬
‫(زواش‪ ،0200 ،‬صفحة ‪)08‬‬
‫‪ .1‬يتم الدفع من خالؿ استخداـ النقود االلكًتونية وىي قيمة نقدية تتضمنها بطاقة هبا ذاكرة رقمية أو الذاكرة الرئيسية للمؤسسة‬
‫اليت هتيمن على إدارة عملية التبادؿ‪ ،‬وىي وحدات نقدية عادية كل ما ىناؾ أهنا ؿبفوظة بشكل الكًتوين ويتم الوفاء الكًتونيا‪.‬‬
‫‪ .2‬يتسم الدفع االلكًتوين ابلطبيعة الدولية أي أنو وسيلة مقبولة من طرؼ صبيع الدوؿ‪ ،‬حيث يتم استخدامو لتسوية اغبساب يف‬
‫اؼبعامالت اليت تتم عرب الفضاء االلكًتوين بُت اؼبستخدمُت يف كل أكباء العادل‪.‬‬
‫‪ .3‬يستخدـ ىذا األسلوب لتسوية اؼبعامالت االلكًتونية عن بعد‪ ،‬حيث يتم إبراـ العقد بُت أطراؼ متباعدين يف مكاف ويتم‬
‫الدفع عرب شبكة االنًتنت أي من خالؿ مسافات بتبادؿ اؼبعلومات االلكًتونية بفضل وسائل االتصاؿ الالسلكية‪.‬‬
‫‪ .4‬يتم إعطاء أمر الدفع وفقا ؼبعطيات الكًتونية تسمح ابالتصاؿ اؼبباشر بُت طريف العقد‪.‬‬

‫‪265‬‬
 ‫طاليب مسية‪ ،‬بن عبد العزيز مسي‬

‫‪ -2‬التجارة اإللكرتونية وأنواعها‬

‫‪ -1-2‬تعريف التجارة اإللكرتونية‬
‫تعددت مفاىيم التجارة االلكًتونية على حسب آراء العديد من الباحثُت يف ىذا اجملاؿ ولعل أنبها‪:‬‬
‫* ىي تنفيذ وإدارة األنشطة التجارية اؼبتعلقة ابلبضاعة واػبدمات بواسطة ربويل اؼبعطيات عرب شبكة االنًتنت أو األنظمة التقنية‬
‫الشبية (خليل‪ ،2009 ،‬صفحة ‪.)30‬‬
‫* ىي عملية بيع وشراء السلع واػبدمات من خالؿ الشبكات اغباسوبية اؼبفتوحة كاألنًتنت (العياش‪ 7 /4 ،‬أكتوبر ‪،1999‬‬
‫صفحة ‪)97‬‬
‫‪ -2-2‬أنواع التجارة اإللكرتونية‬
‫تشتمل التجارة االلكًتونية على عدة أنواع‪ ،‬تتم عرب االنًتنت ومنصات التفاعل االجتماعية اؼبختلفة يبكن تصنيفها كما يلي‪:‬‬
‫‪ 1‬مؤسسة أعمال‪ -‬مؤسسة أعمال (ؿبرز ‪ ،‬صيد ‪ 27-26 ،‬أفريل ‪ ،2011‬صفحة ‪)11‬‬
‫وىذا اؼبستوى يتم بُت مؤسسات األعماؿ مع بعضها البعض من خالؿ شبكات االتصاؿ وتكنولوجيا اؼبعلومات وذلك لتقدمي‬
‫طلبات الشراء للموردين والعارضُت‪ ،‬وتسليم الفواتَت وإسباـ عمليات الدفع‪ ،‬وىذا النمط موجود منذ سنوات عديدة خاصة يف تبادؿ‬
‫البياانت إلكًتونيا من خالؿ الشبكات اػباصة‪.‬‬
‫‪ 2‬مؤسسة أعمال‪ -‬مستهلك‪( :‬أمداح‪ ،2006 ،‬صفحة ‪)26‬‬
‫ىذا اؼبستوى من التجارة االلكًتونية يبثل البيع ابلتجزئة يف التبادؿ التجاري العادي ولقد توسع بشكل كبَت مع ظهور شبكة‬
‫االنًتنت‪ ،‬فهاؾ اآلف مايسمى ابؼبراكز التجارية للتسويق تقوـ بعرض السلع واػبدمات لصاحل اؼبؤسسات وتقوـ بتنفيذ الصفقات‬
‫التجارية من حيث عمليات الشراء والبيع عن طريق شبكات االنًتنت ويتم الدفع بطرؽ ـبتلف كبطاقات االئتماف أو الشيكات‬
‫االلكًتونية أو نقدا عند التسليم‪.‬‬
‫‪ 3‬مؤسسة أعمال‪ -‬إدارة حكومية‪ ( :‬الدوي‪ ،2010 ،‬صفحة ‪)36‬‬
‫ىذا اؼبستوى يغطي كل اؼبعلومات بُت الشركات واؽبيئات اغبكومية‪ ،‬فعلى سبيل اؼبثاؿ يف الوالايت اؼبتحدة يتم اإلعالف عن‬
‫اؼبشًتايت اغبكومية من خالؿ شبكة االنًتنت ويبكن للشركات أف تتبادؿ الردود معها إلكًتونيا إال أف ىذا النمط ال يزاؿ يف‬
‫بدايتو األوذل‪ ،‬لكن سوؼ يتوسع بسرعة كبَتة إذا قامت اغبكومات ابستخداـ عملياهتا أبسلوب التجارة االلكًتونية‪.‬‬
‫‪ 4‬مستهلك ‪ -‬إدارة حكومية‪ ( :‬أبو رضبة‪ ،2009 ،‬صفحة ‪)22‬‬
‫ىذا اؼبستوى دل يظهر بعد ولكن ردبا ينتشر مع انتشار التعامل االلكًتوين ومبو كل من مبط الشركة إذل اؼبستهلك والشركة واؽبيئة‬
‫اغبكومية‪.‬‬
‫‪ -3-2‬خصائص التجارة اإللكرتونية‬
‫تتسم التجارة االلكًتونية بعدة ظبات نذكر منها‪( :‬خليل‪ ،2009 ،‬صفحة ‪)39‬‬
‫* عدـ وجود عالقة مباشرة بُت طريف العملية التجارية حيث يتم التالقي بينها من خالؿ شبكة االتصاالت‪.‬‬
‫* عدـ وجود واثئق ورقية متبادلة يف إجراء وتنفيذ اؼبعامالت‪.‬‬

‫‪266‬‬
 ‫دور وسائل الدفع اإللكرتونية يف تفعيل التجارة اإللكرتونية – دراسة حالة بريد اجلزائر لوالية بشار‬

‫* إمكانية التفاعل مع أكثر من مصدر يف الوقت نفسو( التفاعل اعبماعي)‬

‫* إمكانية تنفيذ صبيع مكوانت العملية التجارية ( بدءا من تعبئة النموذج حىت استالـ السلعة أو اػبدمة)‪.‬‬
‫* عدـ الكشف عن ىوية اؼبتعاملُت‪.‬‬
‫* سرعة تغيَت اؼبفاىيم واألنشطة يف التجارة االلكًتونية‪.‬‬
‫‪ -2‬اجلانب التطبيقي للدراسة‬
‫عقب االصالحات اليت شهدىا قطاع الربيد واؼبواصالت‪ ،‬وبتاريخ ‪ 04‬جانفي ‪ 0220‬مت أتسيس بريد اعبزائر دبوجب اؼبرسوـ رقم‬
‫‪ 43/20‬كمؤسسة مكلفة دبهمة رئيسية تتمثل يف ضماف اػبدمة العمومية وفق ؿبورين اثنُت للخدمات نبا اػبدمات الربيدية‬
‫(خدمة الربيد والطرود‪ ،‬خدمة الربيد السريع والطوابعية) واػبدمات اؼبالية الربيدية ( خدمة اغبساابت اعبارية‪ ،‬حساابت التوفَت‬
‫واالحتياط‪ ،‬خدمة اغبواالت النقدية عرب الشبابيك البنكية اآللية وخدمة التحويل اإللكًتوين لألمواؿ)‬
‫‪ -1‬نشأة املؤسسة حمل للدراسة‪ :‬نشأت مؤسسة بريد اعبزائر لوالية بشار يف جانفي ‪ ،2003‬وتقع حاليا بوسط اؼبدينة‪ ،‬كما‬
‫أهنا مؤسسة عمومية ذات طابع ذباري خدمايت نتجت عن إصالحات قامت هبا الوزارة‪ ،‬تضم مديرية الربيد لوالية بشار حوارل ‪61‬‬
‫مكتب ومركزين‪ ،‬حيث أطلق عليها تسمية "بريد اعبزائر"‬
‫‪ -2‬أهداف مؤسسة بريد اجلزائر‪(www.post.dz):‬‬
‫* توفَت أحسن اػبدمات للزابئن واإلبداع‪.‬‬
‫* مواكبة التطور يف ؾباؿ الربيد‪.‬‬
‫* التكفل اعبيد ابلزابئن لضماف وفائهم وزايدة عددىم‪.‬‬
‫* التقرب من الزبوف يف صبيع أكباء الوطن عرب شبكة كبَتة من اؼبكاتب الربيدية‪.‬‬
‫‪ -3‬اخلدمات اليت يقدمها بريد اجلزائر‪ :‬من بُت اػبدمات الربيدية نذكر أنبها‪ (:‬معيطة)‪, 15-30/4/2021‬‬
‫‪racimo‬‬ ‫*تطبيق‬
‫ىو عبارة عن ربميل الكًتوين الذي يوفر للزابئن الدفع اؼبسبق لشركة موبيليس وإمكانية القياـ بعملية التعبئة اآللية ويف أي وقت‬
‫من خالؿ حسابو الربيدي اعباري‪.‬‬
‫* الربيد الدعائي‪ :‬ىو عبارة عن توزيع ـبتلف اؼبطبوعات ذات طابع إشهاري يسمح بتطوير اؼببيعات‪ ،‬كسب والء الزابئن‪.‬‬
‫* الربيد املهجن‪ :‬ىو وسيلة اتصاؿ آلية تقوـ بنسخ ووضع يف الطي ملف اؼبعلومات‪.‬‬
‫* اخلدمة عن بعد‪ :‬اؼبوزع الصويت ‪ ،30-15‬يسمح ابإلطالع على اغبساب الربيدي اعباري‪ ،‬طلب دفًت الصكوؾ‪ ،‬طلب الرقم‬
‫السري‪.....‬‬
‫*‪.‬خدمة االنرتنت‪ :‬موقع الربيد يف االنًتنت يسمح لزابئن بريد اعبزائر بطلب بياف العمليات على اغبساب‪.‬‬
‫‪Ccp‬‬ ‫*‪ : Ccp‬يسمح ابلدفع الفوري عن طريق بطاقة‬
‫* ‪ : La carte magnetique‬بطاقة السحب اآلرل‬
‫* خدمة ربويل األمواؿ ابإلضافة إذل اإلعالف عن اؼبنتوجات واػبدمات الربيدية والقياـ بعملية اإلشهار‪.‬‬

‫‪267‬‬
 ‫طاليب مسية‪ ،‬بن عبد العزيز مسي‬

‫‪ -4‬األدوات املستعملة يف مجع ومعاجلة املعطيات‪:‬‬

‫* املقابلة الشخصية‪:‬كانت لغرض اغبصوؿ على اؼبعلومات من مصدرىا األوؿ وتدعيما لنتائج الدراسة‪ ،‬قمنا إبجراء مقابلة مع‬
‫مسؤورل بعض اؼبكاتب الربيدية ابؼبؤسسة تضمنت ؾبموعة من األسئلة اؼبفتوحة‪.‬‬
‫* مجع الواثئق‪ :‬لتحليل إشكالية دراستنا قمنا جبمع الواثئق واؼبستندات اؼبستعملة يف عملية الدفع يف التجارة اإللكًتونية‪ ،‬ابعتبار‬
‫أف الواثئق النموذجية (‪ )Formulaire‬ىي أداة رظبية يف احملاكاة واؼبتابعة اؼبيدانية بُت صبيع أطراؼ العملية‪.‬‬
‫‪ 1-4‬احصائيات حول البطاقة الذهبية يف اجلزائر‬
‫يف إطار إسًتاتيجيتها من أجل عصرنة وتطوير نوعية اػبدمات اؼبوفرة للمواطن اعبزائري‪ ،‬تسهر مؤسسة الدولة بريد اعبزائر على‬
‫تعميم استعماؿ البطاقة اؼبغناطيسية اليت ظهرت يف ‪ ،0206/00/29‬فهي عبارة عن بطاقة ائتماف تسمح ابلعديد من اػبدمات‬
‫اإلضافية كما أهنا ستعطي خدمة الدفع اإللكًتوين‪ ،‬وابلفعل فإف عدد حاملي ىذه البطاقة يف تزايد منذ ظهورىا وحىت يومنا ىذا‪،‬‬
‫يضم بريد اعبزائر ‪ 3940‬مكتب بريد متصل بشبكة النظاـ اؼبعلومايت اؼبركزي‪ ،‬ىذه اؼبكاتب تغطي كامل الًتاب الوطٍت‪ ،‬ابإلضافة‬
‫إذل حضَتة الشبابيك اآللية للبنوؾ اليت تتوفر على ‪ 0395‬موزع آرل‪ ،‬يتوقع أف تتوسع لتشمل ‪ 3422‬شباؾ آرل يف حدود‬
‫‪ ،0200‬حيث أف والية بشار لوحدىا تضم ‪ 60‬مكتب ومركزين ابإلضافة إذل ‪ 06‬شباؾ آرل‪.‬‬
‫الشكل(‪ :)02‬منوج عن البطاقة الذهبية‬

‫املصدر‪)www.post.dz( :‬‬
‫وفيما يلي إحصائيات حوؿ تطور عدد البطاقات الذىبية على مستوى اعبزائر أبكملها‪:‬‬
‫اجلدول رقم (‪ :)02‬يوضح تطور عدد البطاقات الذهبية ابجلزائر خالل الفرتة ( ‪)2019 - 6102‬‬
‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬
‫السنوات‬
‫البياانت‬
‫البطاقات املبعوثة من املركز الشخصي‬
‫‪1195124‬‬ ‫‪846689‬‬ ‫‪3549971‬‬ ‫‪8990‬‬ ‫لربيد اجلزائر‬
‫البطاقات املستلمة للوحدات الربيدية‬
‫‪1194045‬‬ ‫‪846689‬‬ ‫‪3549763‬‬ ‫‪8979‬‬ ‫للوالايت‬
‫نسبة البطاقات املستلمة للوحدات‬
‫‪99.91%‬‬ ‫‪100%‬‬ ‫‪99.99%‬‬ ‫‪99.88%‬‬ ‫الربيدية للوالايت‬
‫البطاقات املستلمة للمكاتب الربيدية‬
‫‪1186707‬‬ ‫‪806964‬‬ ‫‪3391161‬‬ ‫‪9189‬‬
‫نسبة البطاقات املستلمة للمكاتب‬
‫‪99.30%‬‬ ‫‪95.31%‬‬ ‫‪95.53%‬‬ ‫‪100%‬‬ ‫الربيدية‬

‫‪268‬‬
 ‫دور وسائل الدفع اإللكرتونية يف تفعيل التجارة اإللكرتونية – دراسة حالة بريد اجلزائر لوالية بشار‬

‫البطاقات املستلمة للزابئن‬

‫‪939858‬‬ ‫‪767413‬‬ ‫‪3199764‬‬ ‫‪8713‬‬ ‫(املوزعة من طرف املكاتب)‬
‫نسبة البطاقات املستلمة للزابئن‬
‫‪78.64%‬‬ ‫‪90.64%‬‬ ‫‪90.13%‬‬ ‫‪96.92%‬‬ ‫(املوزعة من طرف املكاتب)‬
‫املصدر‪( :‬من إعداد الباحثاف حسب اؼبعلومات اؼبقدمة من طرؼ مديرية الوحدة الربيدية بوالية بشار ابالعتماد على برانمج ‪)Exel‬‬
‫أما اؼبنحى البياين لتطور عدد البطاقات الذىبية يكوف وفق الشكل التارل‪:‬‬
‫الشكل رقم (‪ :)03‬ميثل منحىن بياين لتطور عدد البطاقات الذهبية ابجلزائر خالل الفرتة(‪)2019 -2016‬‬

‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثاف ابالعتماد على اعبدوؿ رقم ‪02‬‬

‫يوضح اعبدوؿ أعاله تطور عدد البطاقات الذىبية يف اعبزائر منذ بداية العملية يف ‪ 2016‬إذل ‪ ،2019‬ونالحظ أنو يف‬
‫عاـ ‪ 2016‬قدرت البطاقات اؼبرسلة من اؼبركز الشخصي بريد اعبزائر ب ‪ 8.990‬بطاقة كبداية أولية حصلت العملية على ‪600‬‬
‫موزع جديد لدعم ـبزوف اؼبوزعُت األوتوماتيكي‪ ،‬وزدادت بشكل ملحوظ يف سنة ‪ 2017‬وذلك راجع للتوزيع الواسع للبطاقات‬
‫الذىبية على كامل الًتاب الوطٍت‪ ،‬بينما البفضت الطلبات يف سنة ‪ ،2018‬ويعود اإللبفاض إذل حقيقة البطاقات اليت مت إنتاجها‬
‫سنة ‪ 2017‬كانت بدوف طلب ومت تغيَت اسًتاتيجية انتاج البطاقات أي تكوف ربت طلب الزبوف حىت يتم إصدار البطاقة‪ ،‬مث يف‬
‫عاـ ‪ 2019‬سجل عدد البطاقات ارتفاعا حوارل ‪ 1.195.124‬ليصل يف الثالثي األوؿ من سنة ‪ 2020‬إذل ‪1.198.237‬‬
‫بطاقة فهذا يدؿ على مدى وعي اؼبواطنُت دبدى أنبية تلك البطاقة خاصة يف أزمة كوفيد‪.19-‬‬
‫كما ربرص وحدات الربيدية للوالايت على الوصوؿ السليم لكل البطاقات للمكاتب الربيدية‪ ،‬حىت يتسٌت ؽبذه األخَتة تسليمها‬
‫للزابئن بشكل آمن‪ ،‬والشكل اؼبوارل يوضح دورة وصوؿ البطاقات الذىبية للزابئن‪:‬‬

‫‪269‬‬
 ‫طاليب مسية‪ ،‬بن عبد العزيز مسي‬

‫الشكل رقم (‪ :)04‬يوضح دورة وصول البطاقات الذهبية‬

‫بريد اعبزائر‬
‫اؼبركزي العاصمة‬
‫الوحدات‬
‫الربيدية للوالية‬
‫اؼبكاتب الربيدية‬

‫صاحب البطاقة‬

‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثاف حسب اؼبعلومات اؼبقدمة من طرؼ مديرية الوحدة الربيدية لوالية بشار‬
‫* كما أف عمليات الدفع اإللكًتوين عرب اإلنًتنت شهدت ارتفاعا ملحوظا منذ بداية تفشي وابء كوفيد‪ 09-‬يف البالد‪ ،‬حسبما‬
‫أفاد بو مدير ذبمع النقد اآلرل "ؾبيد مسعوداف"‪ ،‬ووف ًقا ألرقاـ التجمع النقدي‪ ،‬بلغ عدد عمليات الدفع عرب اإلنًتنت ابستخداـ‬
‫البطاقة البنكية والبطاقة الذىبية لربيػد اعبزائػػر بيػن ‪ 0‬ينايػر و‪ 32‬مارس ‪ 441531‬عملية‪ ،‬أي ما يعادؿ نصف عدد العمليات‬
‫اؼبسجلة يف عاـ ‪ 2019‬أبكملو (‪ 873679‬عملية عرب البطاقتُت) أي بنسبة ‪ ،% 5015‬أما يف هناية سنة ‪( 0200‬ذبمع‬
‫النقد اآلرل) ارتفع عدد البطاقات البنكية اؼبتداولة ليصل عددىا إذل ‪ 0016‬مليوف بطاقة أي بنسبة ‪ ،% 02‬يف اؼبقابل حوارل‬
‫‪ 818401339‬بطاقة ذىبية أصدرىا بريد اعبزائر أي ما يعادؿ حوارل ‪ % 76‬من اغبظَتة اؼبوجودة‪.‬‬
‫‪ 2-4‬احصائيات حول البطاقة الذهبية بوالية بشار‬
‫ابلنسبة إلحصائيات تطور عدد البطاقات الذىبية على مستوى والية بشار فهي كالتارل (معيطة‪)0200/4/32-05 ،‬‬
‫اجلدول رقم (‪ :)03‬يوضح تطور عدد البطاقات الذهبية بوالية بشار خالل الفرتة ( ‪)2019 - 2016‬‬
‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬
‫البياانت‬
‫البطاقات املبعوثة من املركز‬
‫‪14470‬‬ ‫‪27249‬‬ ‫‪30477‬‬ ‫‪83‬‬ ‫الشخصي لربيد اجلزائر‬
‫البطاقات املستلمة للوحدات‬
‫‪14469‬‬ ‫‪27249‬‬ ‫‪30477‬‬ ‫‪83‬‬ ‫الربيدية للوالايت‬
‫نسبة البطاقات املستلمة‬
‫‪% 99.99‬‬ ‫‪% 100‬‬ ‫‪% 100‬‬ ‫‪% 100‬‬ ‫للوحدات الربيدية للوالايت‬
‫البطاقات املستلمة للمكاتب‬
‫‪14466‬‬ ‫‪23756‬‬ ‫‪28719‬‬ ‫‪82‬‬ ‫الربيدية‬
‫نسبة البطاقات املستلمة‬
‫‪% 99.97‬‬ ‫‪% 87.18‬‬ ‫‪% 94.23‬‬ ‫‪% 98.79‬‬ ‫للمكاتب الربيدية‬
‫البطاقات املستلمة للزابئن‬
‫‪11856‬‬ ‫‪23117‬‬ ‫‪27783‬‬ ‫‪80‬‬ ‫(املوزعة من طرف املكاتب)‬
‫نسبة البطاقات املستلمة‬
‫‪% 81.93‬‬ ‫‪% 84.83‬‬ ‫‪% 91.16‬‬ ‫‪% 96.38‬‬ ‫للزابئن‬
‫(املوزعة من طرف املكاتب)‬
‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثاف حسب اؼبعلومات اؼبقدمة من طرؼ مديرية الوحدة الربيدية بوالية بشار ابالعتماد على برانمج ‪Exel‬‬

‫‪270‬‬
 ‫دور وسائل الدفع اإللكرتونية يف تفعيل التجارة اإللكرتونية – دراسة حالة بريد اجلزائر لوالية بشار‬

‫وفقا للمعلومات اؼبقدمة من طرؼ مديرية الوحدة الربيدية لوالية بشار فإنو قد مت ذبهيز ‪ 83‬بطاقة يف سنة ‪ 0206‬مبعوثة من‬
‫اؼبركز الشخصي لربيد اعبزائر مستلمة من قبل الوحدة‪ ،‬ليتم توزيعها من طرؼ اؼبكاتب الربيدية بنسبة ‪ % 96.38‬أي ‪ 82‬زبوف‬
‫ربصل على البطاقة الذىبية اػباصة بو‪ ،‬ويف ‪ 0207‬كاف عدد البطاقات اؼببعوثة من اعبزائر يقدر ب ‪ 32.477‬بطاقة‪ ،‬حيث‬
‫مت استالمها بنسبة ‪ % 100‬من طرؼ الوحدة لتستلم بذلك اؼبكاتب الربيدية ‪ 719.28‬بطاقة وتوزع ىذه األخَتة على زابئنها‬
‫ما نسبة ‪ % 91.16‬من البطاقة اؼبسلمة ؽبا‪.‬‬
‫يف عاـ ‪ ،2018‬أصدرت الوحدة واستلمت ما يقدر ب ‪ 27.249‬بطاقة من اعبزائر‪ ،‬وزعت على مكتب الربيد بنسبة ‪87.18‬‬
‫‪ ،%‬ووزعت حوارل ‪ 23.117‬بطاقة على زبنائها‪ ،‬ومعدؿ ‪ % 99.99‬أي حوارل ‪ 14.466‬بطاقة مت إرساؽبا إذل مكتب الربيد‬
‫يف سنة ‪ ،2019‬منها ‪ 11.856‬بطاقة وزعت على عمالئها‪ ،‬أما يف الثلث األوؿ من عاـ ‪ 2020‬أصدر اؼبركز الشخصي لربيد‬
‫اعبزائر حوارل‪ 12.154‬بطاقة إذ مت توزيع حوارل ‪ 3.687‬بطاقة على الزابئن‪ .‬تشَت كل ىذه اإلحصائيات اؼبتزايدة إذل اإلقباؿ‬
‫على طلب البطاقة الذىبية‪ ،‬ومدى وعي وثقافة اؼبواطنُت حوؿ أنبية استعماؿ ىذه البطاقة‪ ،‬لذا فهو مؤشر اهبايب على كيفية مبو‬
‫اؼبدفوعات اإللكًتونية والتجارة اإللكًتونية يف الوالية‪.‬‬
‫أما اؼبنحى البياين الذي يبثل تطور عدد البطاقات الذىبية يف الوالية يكوف كما يلي‪:‬‬
‫الشكل رقم (‪ :)05‬ميثل منحىن بياين لتطور عدد البطاقات الذهبية ابلوالية خالل الفرتة(‪)2019 -2016‬‬

‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثاف ابالعتماد على اعبدوؿ رقم ‪03‬‬

‫كما أف نسبة استخداـ البطاقة الذىبية على مستوى الوحدات الربيدية لوالية بشار كانت كالتارل‪:‬‬
‫‪ :% 95‬السحب على مستوى اؼبؤسسات الربيدية‪.‬‬
‫‪ :% 80‬السحب على مستوى الشباؾ اآلرل ‪ GAB‬للمؤسسات الربيدية‪.‬‬
‫‪ :% 60‬السحب على مستوى الصراؼ اآلرل ‪ TPE‬للمؤسسات الربيدية‪.‬‬
‫‪ :% 60‬السحب على مستوى الصراؼ اآلرل ‪ TPE‬للمؤسسات الربيدية‪.‬‬
‫‪ :% 10‬السحب على مستوى الصراؼ اآلرل ‪ TPE‬للشركات‪.‬‬
‫اإللكرتوين ‪TPE‬‬ ‫احصائيات حول الدفع عرب حمطات الدفع‬
‫يتمتع مبط الدفع اإللكًتوين ىذا بعدد أكرب من االمتيازات وبقدرة على التشغيل مع شركة النقد اآلرل والعالقات التلقائية بُت‬
‫البنوؾ‪ ،‬وىو موضوع ربت تصرؼ اؼبؤسسات‪ ،‬التجار واغبرفيُت‪ ،‬وكل فبثل عن اؼبهن اغبرة سواء تعلق األمر ابلقطاع العمومي أو‬
‫اػباص‪.‬‬

‫‪271‬‬
 ‫ بن عبد العزيز مسي‬،‫طاليب مسية‬

)2021/4/30-15 ،‫ (معيطة‬:‫أما فيما ىبص عدد توزع أجهزة الدفع اإللكًتوين على مستوى والية بشار فهو كما يلي‬
.‫ للمكاتب الربيدية على مستوى والية بشار‬TPE ‫ جهاز دفع‬15
.‫ للوكاالت التجارية اتصاالت اعبزائر على مستوى والية بشار‬TPE ‫ ؿبطة دفع إلكًتوين‬18
.‫ للوكالة التجارية موبيليس على مستوى والية بشار‬TPE ‫ ؿبطة دفع إلكًتوين‬2
.‫ على مستوى القطاع اػباص لوالية بشار‬TPE ‫ ؿبطة دفع إلكًتوين‬26
:‫وفيما يلي قائمة اؼبتعاملُت أبجهرة الدفع اإللكًتوين على مستوى والية بشار ابلنسبة للقطاع اػباص‬

‫ يوضح قائمة املتعاملني يف القطاع اخلاص أبجهزة الدفع اإللكرتوين على مستوى بشار‬:4 ‫اجلدول رقم‬
NOM ACTIVITE NOM ACTIVITE
HOTEL GROUZ HOTEL BENDEKHIS VENTE MATERIELS
(MALOUK ABDESLAM INFORMATIQUES
)ABDELHALIM
QUINCAILLERIE QUINCAILLERIE SUPERETTE SUPERETTE
KERZAZI BENDEKHIS
MUSTAPHA ABDLDJALIL
PHARMACIE PHARMACIE IMPRIMERIE IMPRIMERIE
AMIR AEK BENDEKHIS INDUSTRIELLE
(BELABBES BRAHIM
)GHERICI
EURL BMP VENTE MATERIELS IMPRIMERIE IMPRIMERIE
)SAOURA (1 INFORMATIQUES BENDEKHIS
BRAHMI ( ET ELECTRINIQUES MOSTAPHA
)MOHAMED
EURL BMP VENTE MATERIELS PHARMACIE YAHIA PHARMACIE
)SAOURA (2 INFORMATIQUES CHERIF
BRAHMI ( ET ELECTRINIQUES
)MOHAMED
EURL BMP VENTE MATERIELS ABDELKAFI VENTE EN GROS
SAOURA (3) INFORMATIQUES ABDELBASSAT MATERIELS
(BRAHMI ET ELECTRINIQUES INFORMATIQUES
)MOHAMED
PHARMACIE PHARMACIE PHARMACIE PHARMACIE
FILALI TAFERGUENIT
)(ABDESSAMII SALAHEDDINE
PHARMACIE PHARMACIE PHARMACIE PHARMACIE
DJALLAL BERHOUN SAID
RESTAURANT RESTAURANT PHARMACIE PHARMACIE
NUMEDIA (SAKRI DIDANI
)MOURAD ABDERRAHMANE
PHARMACIE PHARMACIE EMS EMS

272
 ‫دور وسائل الدفع اإللكرتونية يف تفعيل التجارة اإللكرتونية – دراسة حالة بريد اجلزائر لوالية بشار‬

‫‪MOULOUDI‬‬
‫‪KHIDER‬‬
‫‪PHARMACIE‬‬ ‫‪PHARMACIE‬‬ ‫)‪SUD EXPRES (1‬‬ ‫‪Agence Routiére‬‬
‫‪ELMIR‬‬ ‫‪Hammadi Othmane‬‬
‫‪ABDERRAHIM‬‬
‫‪PHARMACIE‬‬ ‫‪SUPERETTE‬‬ ‫)‪SUD EXPRES (2‬‬ ‫‪Agence Routiére‬‬
‫‪BENOUDJAFER‬‬ ‫‪Hammadi Othmane‬‬
‫‪)(FATIMA ZOHRA‬‬
‫‪PHARMACIE SAIB‬‬ ‫‪PHARMACIE‬‬ ‫)‪SUD EXPRES (3‬‬ ‫‪Agence Routiére‬‬
‫‪NABILA‬‬ ‫‪Hammadi Othmane‬‬
‫املصدر‪( :‬من إعداد الباحثاف حسب اؼبعلومات اؼبقدمة من طرؼ مديرية الوحدة الربيدية بوالية بشار)‬

‫كما أعلنت مؤسسة بريد اعبزائر يف بياف ؽبا عن منح أجهزة الدفع اإللكًتوين(‪ )TPE‬للتجار واؼبتعاملُت االقتصاديُت مع‬
‫ضماف خدماهتا بصفة ؾبانية ؼبدة شهرين وذلك يف إطار التدابَت الوقائية اليت ازبذهتا ىذه اؼبؤسسة ؼبرافقة جهود مواجهة فَتوس‬
‫كوروان وتعميم وسائل الدفع اإللكًتوين‪ ،‬كما أشارت اؼبؤسسة إذل أف أجهزة الدفع اإللكًتوين( ‪ )TPE‬سبكن أصحاب البطاقة‬
‫الذىبية وكذا أصحاب بطاقة ‪ CIB‬من تسديد اؼبقتنيات واػبدمات عن طريق ىذه البطاقة وتقليل ـباطر تداوؿ السيولة النقدية‬
‫والتنقل إذل مكاتب الربيد لسحب األمواؿ (‪ 07 ،http:/www.aps.dz‬أبريل ‪)0202‬‬
‫كما قامت مديرية الوحدة الربيدية لوالية بشار بتوزيع ‪ 32‬جهاز دفع إلكًتوين (‪ )TPE‬كدفعة أوذل وذلك نظرا للحالة اليت سبر هبا‬
‫البالد‪ ،‬حيث مت منح األولوية " لتجار اؼبواد الغذائية‪ ،‬اؼبخابز واؼبلبنات‪ ،‬ؿبالت البقالة‪ ،‬اػبضر والفواكو‪ ،‬اللحوـ‪ ،‬وكذا اؼبواد‬
‫الصيدالنية وشبو الصيدالنية" على أف يتم ذبهيز دفعات أخرى وتوزيعها على الفئات األخرى‪.‬‬
‫ويسعى بريد اعبزائر من خالؿ ىذه اؽبياكل إذل توفَت ابقة من اػبدمات اؼبوجهة للجمهور الواسع من الزابئن اغبائزين على‬
‫‪ 0013‬مليوف حساب جاري بريدي‪ ،‬يبلك ‪ 514‬مليوف منهم البطاقة النقدية "الذىبية"‪.‬‬
‫ومن بُت اػبدمات التجارية اإللكًتونية اليت تعتمد عليها اؼبؤسسة لدينا‪( :‬معيطة‪)0200/4/32-05 ،‬‬
‫* خدمة الدفع عرب االنًتنت (اؼبوقع التجاري اإللكًتوين)‪ :‬وىي خدمة وضعت بغية السماح ابالذبار دبختلف اؼبنتجات واػبدمات‬
‫عرب االنًتنت‪ ،‬كما توفر خدمة دفع سهلة موجهة إذل الزابئن (اؼبستهلكُت اإللكًتونيوف) اغبائزين على البطاقة الذىبية‪.‬‬
‫* خدمة ربصيل قيمة الفواتَت‪.‬‬
‫* توزيع ماسًت للخدمات مسبقة الدفع وخدمات الدفع البعدي ؼبتعامل اؽباتف النقاؿ موبيليس‪ :‬تستهدؼ ىذه اػبدمة أصحاب‬
‫نقاط البيع من اؼبستويُت الثاين (‪ )0‬والثالث (‪ ،)3‬الذين أصبح بوسعهم تزويد شرائحهم اؽباتفية من خالؿ خدمة "أرسلي" برصيد‬
‫إلكًتوين من أي مؤسسة بريدية وأبسعار تنافسية‪.‬‬
‫* شحن رصيد اؽباتف النقاؿ‪.‬‬
‫* مواد مراسلة مبعوثة مقابل التسديد‪ :‬تستهدؼ اؼبؤسسات اليت تنشط يف ؾباؿ بيع البضائع عن بعد‪ ،‬حيث إبمكاهنا أف ترسل‬
‫البضائع وتطلب من بريد اعبزائر التعويض مقابل تسديدىا حُت تسليمها لزابئنها‪.‬‬
‫* بيع اؼبنتجات اؼبتنوعة‪ :‬يتيح بريد اعبزائر من خالؿ شبكتو إمكانية تسويق اؼبنتجات واػبدمات‪.‬‬
‫* كراء اؼبساحات‪ :‬يقوـ بريد اعبزائر بكراء اؼبساحات داخل ؾبمل شبكتو الربيدية لوضع اإلعالانت واإلشهار ؼبختلف النشاطات‪.‬‬

‫‪273‬‬
 ‫طاليب مسية‪ ،‬بن عبد العزيز مسي‬

‫اخلامتة‪:‬‬
‫ظبح التطور االقتصادي وزايدة حجم اؼبعامالت اؼبالية بتطور وسائل الدفع وعدـ استقرارىا على شكل معُت‪ ،‬لتتخذ عدة‬
‫أشكاؿ على مر الزمن بدءا ابلنقود التقليدية مرورا ابلشيكات إذل أف وصلت يف الوقت اغبارل بفضل التطور التكنولوجي ؼبا يعرؼ‬
‫بوسائل الدفع اإللكًتوين حيث عرفت السنوات األخَتة تطورا واستخداما واسعا ؽبذه الوسائل‪ ،‬إذ تعترب التجارة اإللكًتونية أحد‬
‫أىم مالمح العصر اغبديث الذي يعتمد على االستخداـ الواسع لشبكة االنًتنت واغبواسيب اآللية وعرض السلع واػبدمات‬
‫والتوسع من اغبدود احمللية واإلقليمية إذل الدولية والعاؼبية‪ ،‬فبا ساىم يف استخداـ النقد اإللكًتوين وسهولة وسرعة تسوية اؼبدفوعات‪،‬‬
‫حيث كاف ؽبذه الوسائل اغبديثة دور كبَت يف اختصار الوقت واؼبسافات والتكلفة وربقيق مزااي وفرص دل تتمكن وسائل الدفع‬
‫التقليدية من ربقيقها وىنا ربققت لنا الفرضية حوؿ مسانبة وسائل الدفع اإللكًتونية تفعيل التجارة اإللكًتونية وذلك من خالؿ‬
‫القضاء على مشكل السيولة والتنمية االقتصادية‪ ،‬ولكن ىذا ال يعٍت أهنا ال زبلو من العيوب فقد ضبلت يف طياهتا عدة ـباطر هتدد‬
‫اؼبعامالت التجارية اإللكًتونية كالتهرب الضرييب وغسيل األمواؿ‪.‬‬
‫كما سعى بريد اعبزائر التباع أساليب جديدة ووسائل دفع حديثة من بينها البطاقة الذىبية واليت انتشرت بشكل سريع‬
‫وكبَت يف السنوات األخَتة وىذا إف دؿ على شيء فإمبا يدؿ على أنبيتها ومدى قباعتها وسهولة استخدامها وعليو فقد فتزايد‬
‫إقباؿ األفراد على استخ دامها وتقبلها من طرؼ التجار واحملالت التجارية وشركات الطَتاف والفنادؽ والصيدليات على أمل أف‬
‫تشمل صبيع القطاعات اؼبالية والتجارية‪.‬‬
‫وقد خلصت الدراسة إذل ؾبموعة من النتائج نذكر منها‪:‬‬
‫* لقد ساىم ظهور شبكة االنًتنت وملحقها من تطورات كاف أنبها التجارة االلكًتونية يف تراجع دور وسائل الدفع‬
‫التقليدية لتحل ؿبلها وسائل الدفع االلكًتونية خاصة يف ظل وجود ىيئات دولية وعاؼبية رائدة يف إنتاج وتسويق مثل ىذا النوع من‬
‫وسائل الدفع‪ ،‬ىذا ما جعل أفرد اجملتمعات تتوجو توجها كبَتا كبو االستخداـ الواسع ؽبذه الوسائل؛‬
‫* إف العمل بوسائل الدفع االلكًتونية من شأنو يعزز التجارة االلكًتونية يف اعبزائر كما أهنا تساىم يف اختصار الوقت‬
‫واؼبسافة وتسهيل اؼببادالت التجارية؛‬
‫* تبٍت نظاـ الدفع االلكًتوين ابعبزائر سوؼ يكوف لو أثر إهبايب على االقتصاد الوطٍت ابعتباره ؿبركا للتنمية االقتصادية‬
‫ككل وعلى النظاـ اؼبصريف إذا ما مت وضع أسس لتعامالتو وإطار قانوين وتشريعي ينظمو؛‬
‫* التأخر يف تبٍت التجارة اإللكًتونية يف اعبزائر تعترب دبثابة أكرب عائق لنجاح وسائل الدفع اإللكًتونية؛‬
‫* ؿبدودية وسائل الدفع اغبديثة وقلتها يف اعبزائر ينعكس سلبا على نظاـ اؼبدفوعات اعبزائري فهو يقتصر على بعض‬
‫البطاقات البنكية والبطاقة الذىبية مقارنة بدوؿ اعبوار؛‬
‫* تعد البطاقة الذىبية األكثر قباعة واألكثر استخداما من بُت وسائل الدفع اإللكًتونية ابعبزائر؛‬
‫* ضعف يف الدعاية واإلعالانت خبصوص البطاقات سواء البنكية أو الذىبية وكيفية استعماؽبا ويقتصر ذلك على‬
‫اؼبطبوعات واؼبلصقات اليت توضع داخل مقر بريد اعبزائر حيث ال تسمح إبيصاؿ الرسالة إذل أكرب عدد فبكن من الزابئن‪.‬‬
‫ومن بُت التوصيات واالقًتاحات نذكر منها‪:‬‬

‫‪274‬‬
 ‫دور وسائل الدفع اإللكرتونية يف تفعيل التجارة اإللكرتونية – دراسة حالة بريد اجلزائر لوالية بشار‬

‫* القياـ إبصالحات عميقة للنظاـ اؼبصريف اعبزائري دبا يشمل ىياكلو وآليات عملو؛‬
‫* العمل على تطوير نظاـ الدفع االلكًتوين ابعبزائر وتوفَت اآلليات اليت من شأهنا تدعيم الدفع وتعزيز التجارة االلكًتونية‬
‫ابعبزائر؛‬
‫* سن قوانُت وتشريعات تتعلق ابلدفع اإللكًتوين والتجارة اإللكًتونية ابعبزائر‪ ،‬وذلك بوضع قوانُت عقابية زبص اعبرائم‬
‫اإللكًتونية؛‬
‫* االىتماـ ابلتوعية واعبانب االعالمي والتسويقي من قبل البنوؾ وبريد اعبزائر‪ ،‬قصد إدخاؿ ثقافة استخداـ البطاقات‬
‫لدى اؼبستهلكُت‪ ،‬وذلك من أجل ترغيب الزابئن يف البطاقات بشىت أنواعها واستعماؽبا كأسلوب للدفع عند التجار؛‬
‫* االسراع يف ذبسيد مشروع اغبكومة اإللكًتونية‪ ،‬اليت توفر اػبدمات للمواطنُت والشركات عرب الشبكة بسرعة وسهولة‪،‬‬
‫كما سيكوف لو أثر إهبايب يف دفع التجارة االلكًتونية وزايدة الوعي أبف التعامل هبا ليس خيارا ترفيهيا‪.‬‬
‫إف الدراسة اليت قمنا هبا من جانبيها النظري والتطبيقي مكنتنا من ربصيل معلومات ذات قيمة‪ ،‬ابلرغم من صعوبة البحث‬
‫يف ىذا اؼبوضوع غَت أف ىذا ال يعٍت انتهاء البحث بل العكس ىو دافع جديد النطالؽ دراسات مستقبلية أكثر عمقا ونفعا‪،‬‬
‫حيث أف للموضوع العديد من اعبوانب اؼبكملة الزالت يف حاجة للتحليل والدراسات ويف اػبتاـ ؽبذا اؼبوضوع نتقدـ دبجموعة‬
‫اؼبواضيع كمقًتحات أحباث وىي‪:‬‬
‫واقع وسائل الدفع االلكًتوين يف البلداف العربية خاصة اعبزائر‪.‬‬
‫مستقبل التجارة االلكًتونية يف اعبزائر‪.‬‬
‫األفاؽ اؼبستقبلية لتبٍت نظاـ الدفع االلكًتوين ابعبزائر‪.‬‬
‫أثر نظاـ الدفع االلكًتوين على االقتصاد‪.‬‬
‫مستقبل خدمات بريد اعبزائر يف ظل انتشار التجارة اإللكًتونية‪.‬‬
‫اغبكومة اإللكًتونية يف اعبزائر الواقع والتطبيقات‪.‬‬
‫املصادر واملراجع‪:‬‬

‫إبراىيم أضبد عبد اغبق الدوي‪ ،)0202 ( ،‬التجارة اإللكًتونية دراسة تطبيقية على اؼبكتبات‪ ،‬السلسلة الثانية‪ ،‬مكتبة‬ ‫‪.0‬‬
‫اؼبلك فهد الوطنية‪ ،‬الرايض‪.‬‬
‫أضبد دمحم غنيم‪ ،)0228( ،‬التسويق والتجارة اإللكًتونية‪ ،‬اؼبكتبة العصرية للنشر والتوزيع‪ ،‬مصر‪.‬‬ ‫‪.0‬‬
‫شريف دمحم غناـ‪ ،)0227(،‬ؿبفظة النقود اإللكًتونية ( الرؤية اؼبستقبلية)‪ ،‬دار اعبامعة اعبدية‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫فرج أمَت‪ ،‬يوسف‪ ،)0229 (،‬عاؼبية التجارة اإللكًتونية وعقودىا‪ ،‬أساليب مكافحة الغش التجاري اإللكًتوين‪،‬‬ ‫‪.4‬‬
‫اؼبكتب اعبامعي اغبديث‪ ،‬مصر‪.‬‬
‫دمحم عبد اغبسن الطائي‪ ،)0202( ،‬التجارة اإللكًتونية" اؼبستقبل الواعد لألجياؿ القادمة"‪ ،‬دار التقافة والتنويع‪،‬‬ ‫‪.5‬‬
‫عماف‪ ،‬األردف‪.‬‬
‫ؿبمود الكيالين‪ ،)0227( ،‬اؼبوسوعة التجارية واؼبصرفية اجمللد الثاين التشريعات التجارية واإللكًتونية دراسة مقارنة‪،‬‬ ‫‪.6‬‬
‫الطبعة األوذل‪ ،‬دار الثقافة للنشر والتوزيع‪ ،‬عماف‪ ،‬األردف‪.‬‬

‫‪275‬‬
 ‫طاليب مسية‪ ،‬بن عبد العزيز مسي‬

‫‪ .7‬ؿبمود دمحم أبوفرة‪ ،)0229 (،‬اػبدمات البنكية اإللكًتونية عرب االنًتنت‪ ،‬الطبعة األوذل‪ ،‬دار الثقافة والتوزيع‪ ،‬عماف‪،‬‬
‫األردف‪.‬‬
‫‪ .8‬مصطفى كماؿ طو‪ ،‬وائل بندؽ‪ ،)0227( ،‬األوراؽ التجارية ووسائل الدفع اإللكًتونية اغبديثة‪ ،‬دار الفكر اعبامعي‪،‬‬
‫اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪.‬‬
‫‪ .9‬اندر شعباف‪ ،‬إبراىيم السواح ‪ ،)0226( ،‬النقود البالستيكية وأثر اؼبعامالت اإللكًتونية على اؼبراجعة الداخلية يف‬
‫البنوؾ التجارية‪ ،‬الدار اعبامعية‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،‬مصر‪.‬‬
‫‪ .02‬انصر خليل‪ ،)0229( ،‬التجارة والتسويق اإللكًتوين‪ ،‬الطبعة األوذل‪ ،‬دار أسامة‪ ،‬األردف‪ ،‬عماف‪.‬‬
‫‪ .00‬نعماف العياش‪ 4-7( ،‬أكتوبر ‪ ،)0999‬التجارة اإللكًتونية أداة للمنافسة يف األسواؽ العاؼبية‪ ،‬صندوؽ النقد‬
‫العريب‪ ،‬القدرة التنافسية لالقتصادايت العربية يف األسواؽ العاؼبية‪ ،‬سلسلة حبوث ومناقشات حلقة العمل‪ ،‬العدد‬
‫اػبامس‪ ،‬أبوظيب‪.‬‬
‫‪ .00‬وىيبة عبد الرحيم‪ ،)0200( ،‬وسائل الدفع التقليدية يف اعبزائر‪ -‬الوضعية واآلفاؽ‪ ،‬ؾبلة الباحث‪ ،‬العدد ‪،29‬‬
‫جامعة ورقلة اعبزائر‪.‬‬
‫‪ .03‬اغببيب بن ابير‪ ،‬دمحم عبد العزيز بن كاملة‪ 07/06( ،‬أبريل‪ ،)0200‬مدخل لتطوير األداء والفعالية اؼبصرفية للبنوؾ‬
‫اعبزائرية‪ ،‬عصرنة وسائل الدفع‪ ،‬جامعة وىراف‪.‬‬
‫‪ .04‬ؿبرز نور الدين‪ ،‬صيد مرمي‪ 07-06( ،‬أبريل ‪ ،)0200‬نظاـ الدفع اإللكًتوين ودوره يف تفعيل التجارة اإللكًتونية‬
‫مع اإلشارة إلشارة غبالة اعبزائر‪ ،‬عصرنة نظاـ الدفع يف البنوؾ اعبزائرية وإشكالية اعتماد التجارة اإللكًتونية يف‬
‫اعبزائر‪ -‬عرض ذبارب دولية‪ -‬اؼبركز اعبامعي طبيس مليانة‪ ،‬اعبزائر‪.‬‬
‫‪ .05‬مفتاح صاحل‪ ،‬فريدة معاريف‪ ،)0202( ،‬البنوؾ اإللكًتونية‪ ،‬منتدى موجو إلدارة األعماؿ‪ ،‬بسكرة‪.‬‬
‫‪ .06‬أضبد أمداح‪ ،)0226( ،‬التجارة اإللكًتونية من منظور الفقو‪ ،‬رسالة ماجستَت يف العلوـ االجتماعية والعلوـ‬
‫اإلسالمية‪ ،‬جامعة اغباج ػبضر‪ ،‬ابتنة‪.‬‬
‫‪ .07‬إايد زكي دمحم أبو رضبة‪ ،)0229( ،‬أساليب تنفيذ عمليات التجارة اإللكًتونية ونظم التسوية احملاسبية عنها‪ ،‬رسالة‬
‫ماجستَت يف العلوـ التجارية‪ ،‬اعبامعة اإلسالمية‪ ،‬غزة‪.‬‬
‫‪ .08‬أيبن أضبد دمحم شاىُت‪ ،)0203( ،‬مقومات العمل اؼبصريف اإللكًتوين كأداة لتعزيز وتطوير نظم الدفع والتجارة‬
‫اإللكًتونية‪ ،‬مذكرة ماجستَت‪ ،‬زبصص‪ :‬احملاسبة واؼبويل‪ ،‬اعبامعة اإلسالمية‪ ،‬غزة‪ ،‬فلسطُت‪.‬‬
‫‪ .09‬حوالف عبد الصمد‪ ،)0205( ،‬النظاـ القانوين لوسائل الدفع اإللكًتوين‪ ،‬أطروحة دكتوراه‪ ،‬علوـ سياسية‪ ،‬جامعة‬
‫أبو بكر بلقايد‪.‬‬
‫‪ .02‬زىَت زواش‪ ،)0200( ،‬دور نظاـ الدفع اإللكًتوين غي ربسُت اؼبعامالت اؼبصرفية‪ ،‬رسالة ماجستَت‪ ،‬زبصص‪:‬‬
‫التمويل الدورل واؼبؤسسات اؼبالية والنقدية‪ ،‬جامعة العريب بن اؼبهدي‪ ،‬أـ البواقي‪.‬‬
‫‪ .00‬ظبية ديبش‪ ،)0200( ،‬التجارة اإللكًتونية حقيقتها وواقعها يف اعبزائر‪ ،‬رسالة ماجستَت‪ ،‬زبصص‪ :‬ربليل‬
‫واستشراؼ اقتصادي‪ ،‬جامعة منتوري‪ ،‬قسنطينة‪.‬‬
‫‪ .00‬صراع كريبة‪ ،)0204( ،‬واقع وآفاؽ التجارة اإللكًتونية يف اعبزائر‪ ،‬رسالة ماجستَت‪ ،‬زبصص‪ :‬اسًتاتيجية‪ ،‬جامعة‬
‫وىراف‪.‬‬

‫‪276‬‬
 ‫دور وسائل الدفع اإللكرتونية يف تفعيل التجارة اإللكرتونية – دراسة حالة بريد اجلزائر لوالية بشار‬

‫‪ .03‬عمار لوصيف‪ ،)0229( ،‬اسًتاتيجيات نظاـ اؼبدفوعات للقرف الواحد والعشروف مع اإلشارة إذل ذبربة اعبزائر‪،‬‬
‫رسالة ماجستَت يف العلوـ االقتصادية‪ ،‬جامعة منتوري‪ ،‬فسنطينة‪.‬‬
‫‪ http://www.aps.dz.04‬وكالة األابء اعبزائرية‪ 07( ،‬أبريل ‪ ،)0202‬أدرج يوـ السبت ‪ 00‬أبريل ‪،0202‬‬
‫‪.03:00‬‬
‫‪.0202/4/02 ،http://educarte.post.dz .05‬‬
‫‪.0202/24/08 ،www.post.dz.06‬‬
‫‪http://www.bitakati.dz/ar/page/decouvrir-la-carte-cib- .07‬‬

‫‪277‬‬