‫العدد ‪01‬‬ ‫‪ISSN: 2571-9769, EISSN: 2602-5051‬‬ ‫األفاق للدراسات اإلقتصادية‬

‫املجلد ‪ 06‬السنة ‪2021‬‬ ‫الصفحات ‪ 40‬ـ ـ ـ ـ ـ‪51‬‬

‫النقود اإللكترونية في الجزائر‪ :‬الو اقع وتحديات املستقبل‬

‫‪Electronic money in Algeria:‬‬
‫‪Reality and challenges of the future‬‬
‫‪‬‬ ‫ولد عوالي أمينة‬
‫صتفيح صادق‬
‫جامعة معسكر‪ ،‬الجزائر‬ ‫جامعة معسكر‪ ،‬الجزائر‬
‫‪s.seffih@univ-mascara.dz‬‬ ‫‪amina.ouldaouali@univ-mascara.dz‬‬
‫تاريخ النشر ‪2021/05/ 24 :‬‬ ‫تاريخ القبول‪2121/04/ 27 :‬‬ ‫تاريخ االستالم‪2021/01/ 01 :‬‬

‫ملخص‪:‬‬
‫مع تزايد األهمية التي اكتسبتها النقود اإللكترونية باعتبارها وسيلة دفع حديثة في ظل التقدم‬
‫التكنولوجي الذي يعيشه العالم‪ ،‬يهدف هذا البحث إلى استعراض واقع النقود اإللكترونية في الجزائر وتحدياتها‪،‬‬
‫وقد تم التوصل إلى أن تطور النقود اإللكترونية في الجزائر يتم بوتيرة متباطئة رغم الجهود املبذولة من قبل‬
‫السلطات الجزائرية من أجل تعميم الدفع االلكتروني‪ ،‬حيث الزالت العديد من العقبات التي تحول دون تعميم‬
‫وتوسيع استخدمها‪ ،‬بعضها مرتبط بالجانب التقني والبعض اآلخر مرتبط بالجانب الهيكلي‪.‬‬
‫الكلمات املتفتا ية‪ :‬النقود اإللكترونية‪ ،‬وسائل الدفع االلكتروني‪ ،‬الخدمات املصرفية اإللكترونية‪ ،‬الجزائر‬
‫تصنيف ‪G21 ،E59 ،E42 :JEL‬‬
‫‪Abstract:‬‬
‫‪Given the importance of electronic money as a modern means of payment in the‬‬
‫‪light of the technological progress of the world, this research aims at reviewing the reality‬‬
‫‪of electronic money in Algeria and its challenges. The development of electronic money‬‬
‫‪in Algeria has been found to be slow despite the efforts made by the Algerian authorities‬‬
‫‪to generalize electronic payment, as many of the obstacles preventing the circulation and‬‬
‫‪expansion of its use, some of them related to the technical aspect and others to the‬‬
‫‪structural aspect.‬‬
‫‪Keywords: Electronic money, electronic payment methods, e-banking, Algeria‬‬
‫‪Jel Classification Codes : E42, E59, G21‬‬

‫‪ ‬املؤلف املرسل‪ :‬ولد عوالي أمينة‬

‫‪40‬‬ ‫للدراسقت االقتصقدية‬ ‫اآلافق‬

 ‫النقود اإللكترونية في الجزائر‪ :‬الواقع وتحديات املستقبل )ص ص ‪(51-40‬‬

‫مقدمة‪:‬‬
‫يشهد العالم اآلن العديد من املتغيرات الحديثة‪ ،‬ولعل أهم هذه املتغيرات ثورة تكنولوجيا املعلومات‬
‫واالتصال‪ ،‬التي تعتبر من أهم سمات العصر الحديث والتي أثرت على مختلف نواحي الحياة االقتصادية‬
‫واالجتماعية والثقافية والقانونية‪ ،‬حيث أصبح العالم يعتمد أسلوبا غير ورقي‪ ،‬مرئيا ومنقوال عبر الشاشة‬
‫اإللكترونية‪ ،‬وتم استبدال امللفات الورقية بأسطوانات ممغنطة وسندات رقمية محفوظة على أسطوانات‬
‫ضوئية رقمية تنتقل من مكان إلى آخر بسهولة وسرعة ودون الحاجة للورق‪.‬‬
‫وتعد املصارف واحدة من القطاعات التي امتد إليها هذا التطور حيث اهتمت هذه األخيرة اهتماما كبيرا‬
‫بتكثيف االستفادة من أحدث تقنيات املعلومات واالتصال فغيرت أساليب نشاطها وابتكرت وسائل دفع‬
‫الكترونية لم تكن معروفة من قبل لتسمح للعمالء بإجراء عمليات الشراء والبيع من خالل شبكة االنترنت‪ ،‬كما‬
‫أدخلت أجهزة آلية تسمح لهم باختصار الوقت والتكلفة‪ ،‬ولم يتوقف التطور عند هذا الحد بل ظهرت النقود‬
‫اإللكترونية والتي منذ ظهورها بدأت تلعب دورا إحالليا مكان النقود التقليدية‪ ،‬وحظيت بمستويات عالية من‬
‫القبول وعرف استخدامها انتشارا واسعا ومستمرا من طرف املتعاملين نظرا ملا توفره من خصائص ومزايا ال‬
‫توفرها النقود الورقية مما جعل تطبيقها واسع النطاق في مختلف دول العام‪.‬‬
‫أما بالنسبة لتجربة الجزائر في استخدام النقد االلكتروني فيمكن القول أنها ال تزال تعاني من تأخر‬
‫كبير‪ ،‬حيث هناك العديد من العقبات والتحديات التي تواجهها‪ ،‬وعله البد للجزائر التفكير جديا في وضع‬
‫استراتيجيات بعيدة ومتوسطة املدى لتطوير هذا املجال‪.‬‬
‫إشكالية الدراسة‪:‬‬
‫من خالل ما سبق تندرج لدينا اإلشكالية الرئيسية التالية‪:‬‬
‫ماهي التحديات التي تواجه النقود اإللكترونية في الجزائر؟‬
‫وتحت هذا التساؤل تطرح مجموعة من التساؤالت الفرعية كما يلي‪:‬‬
‫ما هو املقصود بالنقود اإللكترونية؟‬ ‫‪‬‬
‫ما هو واقع النقود اإللكترونية في الجزائر؟‬ ‫‪‬‬
‫فيما تتمثل معوقات انتشار النقود اإللكترونية في الجزائر؟‬ ‫‪‬‬
‫أهداف الدراسة‪:‬‬
‫تهدف هذه الدراسة إلى إلقاء الضوء حول مفهوم النقود اإللكترونية؛ من حيث املفهوم واألشكال‬
‫والخصائص واألهمية‪ ،‬باإلضافة إلى تبيان واقها في الجزائر وأهم التحديات التي تواجهها وتعيق انتشارها‪.‬‬
‫أهمية الدراسة‪:‬‬
‫يكتس ي هذا البحث أهميته من خالل حداثة املوضوع‪ ،‬وكثرة النقاش والجدال القائم بين أوساط‬
‫املختصين حول مصير النقود التقليدية في ظل تنامي استخدام النقود اإللكترونية‪ ،‬ومن جانب آخر تظهر أهمية‬
‫الدراسة من خالل إبراز سعي الجزائر لعصرنة نظامها املصرفي ومحاولة تطبيق النقد االلكتروني‪.‬‬

‫‪41‬‬ ‫الــعدد األول‬

 ‫منهج الدراسة‪:‬‬
‫اعتمدنا في هذه الدراسة على املنهج الوصفي والتحليلي‪ ،‬وذلك من خالل استعراض مختلف املفاهيم‬
‫املرتبطة بموضوع الدراسة‪ ،‬وكذلك تجميع املعلومات الخاصة بالجزائر وتحليلها واستخالص النتائج‪.‬‬
‫‪ -1‬ماهية النقود اإللكترونية‬
‫إن النقود اإللكترونية تشكل حجر األساس للدفع االلكتروني‪ ،‬ما دفع املؤسسات عامة واملؤسسات‬
‫البنكية خاصة لالهتمام بها‪.‬‬
‫‪ -1-1‬تعريف النقود اإللكترونية وأشكالها‬
‫أوال‪ :‬تعريف النقود اإللكترونية‬
‫تعتبر النقود اإللكترونية نوع جديد من أنواع العملة ظهرت مع تطور شكل ونوعية النقود‪ ،‬وهي من‬
‫أحدث أشكال تطور النقود‪ ،‬وتعتبر الطريق إلى عالم تختفي فيه عمليات التداول بالنقود‪ ،‬ويطلق عليها أيضا‬
‫وسائل الدفع الحديثة (عويس ي‪ ،2017 ،‬ص ‪ ،)37‬وفيما يلي سنتطرق إلى تعاريف مختلفة للنقود اإللكترونية‪:‬‬
‫تعرف النقود اإللكترونية على أنها‪" :‬قيمة نقدية مخزنة على وسيلة الكترونية مدفوعة مقدما وغير‬
‫مرتبطة بحساب بنكي وتحظى بقبول واسع وتستعمل كأداة للدفع لتحقيق أغراض مختلفة"( محمود‪،2009 ،‬‬
‫ص ‪.)63‬‬
‫وتعرف أنها‪" :‬وحدات الكترونية يتم انتقالها بطريقة معين من حساب شخص إلى حساب شخص آخر‪،‬‬
‫حيث تخزن هذه الوحدات إما في ذاكرة كمبيوتر صغير ملتصق في كارت يحمله املستهلك بحيث يستخدمها‬
‫للوفاء عن طريق هذا الكارت‪ ،‬أو تخزن في ذاكرة الكمبيوتر الشخص ي للمستهلك بحيث يستخدمها عن طريق‬
‫هذا الكمبيوتر"(مسعودي‪ ،2018 ،‬ص ‪.)41‬‬
‫كما تعرف أنها‪" :‬مجموعة من البروتوكوالت والتواقيع الرقمية التي تتيح للرسالة اإللكترونية أن تحل محل تبادل‬
‫العمالت التقليدية"(حداد ‪ ،2005 ،‬ص ‪.)57‬‬
‫ويمكن القول أن النقود اإللكترونية أو ما يطلق عليها العملة الرقمية تعد نوعا من النقود النائبة‪،‬‬
‫بمعنى أنها تنوب عن النقود الحقيقية في القيام بوظيفة النقود كوسيط للتبادل‪ ،‬وأخذت شعبية واسعة في إبراء‬
‫الذمة وتسوية املدفوعات األمر الذي ارتقى بها إلى مرتبة النقود‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬أشكال النقود اإللكترونية‬
‫للنقود اإللكترونية عدة أشكال نذكر منها على سبيل املثال ال الحصر‪:‬‬
‫أ‪-‬البطاقات البالستيكية املمغنطة‪:‬‬
‫وهي بطاقات بالستيكية مغناطيسية تصدرها البنوك لعمالئها للتعامل بها بدال من حمل النقود‪،‬‬
‫وأشهرها ‪ Visa‬واملاستركارت ‪ Card Master‬وأمريكان إكسبرس‪ ، American Express‬وهذه البطاقات مدفوعة‬
‫القيمة املالية سلفا‪ ،‬تستخدم للدفع عبر االنترنت كما تستخدم للدفع في نقاط البيع التقليدية ‪.POS‬‬
‫حيث يقوم املستخدم سلفا بدفع مقدار من النقود التي يتم تمثيلها بصيغة الكترونية على البطاقة الذكية وعند‬
‫القيام بعملية الشراء يتم خصم قيمة املشتريات‪.‬‬

‫‪42‬‬ ‫للدراسقت االقتصقدية‬ ‫اآلافق‬

 ‫النقود اإللكترونية في الجزائر‪ :‬الواقع وتحديات املستقبل )ص ص ‪(51-40‬‬

‫ب‪-‬النقود اإللكترونية البرمجية‪:‬‬

‫هي بطاقة ذكية يمكن تثبيتها على الكمبيوتر الشخص ي أو تكون قرصا مرنا يمكن إدخاله في الكمبيوتر‬
‫الشخص ي ليتم نقل القيمة املالية منه أو إليه عبر االنترنت‪ ،‬وجدير بالذكر أن البطاقة الذكية هي بطاقة‬
‫بالستيكية مزودة بشريحة‪ CHIP‬حسابية وهي قادرة على تخزين بيانات تعادل خمسمائة ضعف ما يمكن أن‬
‫تخزنه البطاقة البالستيكية املمغنطة‪ ،‬وبخالف النقود اإللكترونية التي تعتمد على البرمجيات فقط فانه يمكن‬
‫استخدام البطاقات الذكية للدفع عبر االنترنت وفي األسواق التقليدية كونها فائقة القدرة على تخزين البيانات‬
‫الخاصة بعميلها‪.‬‬
‫ج‪ -‬الصكوك اإللكترونية‪:‬‬
‫وهي صكوك مكافئة للصكوك الورقية التقليدية‪ ،‬والصك االلكتروني هو رسالة الكترونية موثقة‬
‫ومؤمنة يرسلها مصدر الصك إلى مستلم الصك (حامله) ليعتمده ويقدمه للمصرف الذي يعمل عبر االنترنت‬
‫ليقوم املصرف أوال بتحويل قيمة الصك املالية إلى حساب حامل الصك وبعد ذلك يقوم بإلغاء الصك وإعادته‬
‫الكترونيا إلى مستلم الصك ليكون دليال على أنه قد تم صرف الصك فعال ويمكن ملستلم الصك أن يتأكد‬
‫الكترونيا أنه قد تم بالفعل تحويل املبلغ لحسابه (محمد الجنبيهي‪ ،2005 ،‬ص ‪.)10‬‬
‫د‪ -‬الشيكات اإللكترونية‪:‬‬
‫الشيك االلكتروني هو مكافئ للشيك الورقي التقليدي من حيث مفهوم الدفع إال أنه يأخذ شكل رسالة‬
‫الكترونية يتم استكمال عناصرها كاسم املستفيد وحامله واملبلغ والتاريخ‪ ،‬يوثق الشيك ويرسله املشتري‬
‫الكترونيا إلى الجهة املستفيدة التي تقدمه بدورها إلى البنك الذي يعمل عبر االنترنت ليقوم بدوره بتحويل قيمة‬
‫الشيك من حساب املشتري إلى حساب الجهة املستفيدة‪.‬‬
‫ه‪ -‬املحتفظة اإللكترونية‪:‬‬
‫يقوم املستهلك بفتح حساب الكتروني خاص من خالل أحد البنوك ويودع فيه مبلغا محددا من املال‬
‫ليتمكن الحقا من است خدام هذا الحساب للدفع االلكتروني مقابل شراء السلع والخدمات من املواقع املختلفة‬
‫عبر االنترنت‪ ،‬وعندما يقوم املستخدم بعملية الشراء يتم خصم قيمة املشتريات من حساب املحفظة‬
‫اإللكترونية‪ ،‬ويمكن إعادة تعبئة املحفظة بمبالغ مالية أخرى عن طريق إيداع أو تحويل نقود إلى املحفظة‬
‫(بحوص ي‪ ،2018 ،‬ص ‪ .)218‬وتعرف املحفظة اإللكترونية أنها وسيلة وفاء جديدة تصلح لسداد املبالغ قليلة‬
‫القيمة‪ ،‬وقد ظهرت نتيجة تزاوج تكنولوجيا املعلومات واالتصال بتكنولوجيا الكروت الذكية (محمد غنام‪،‬‬
‫‪ ،2007‬ص ‪.)12‬‬
‫‪ -2-1‬خصائص النقود اإللكترونية وأهميتها‬
‫‪ .1.2.1‬خصائص النقود اإللكترونية‬
‫من خالل التعاريف السابقة للنقود اإللكترونية‪ ،‬يمكن استنتاج الخصائص التي تتمتع بها النقود‬
‫اإللكترونية في النقاط التالية‪:‬‬
‫أ‪-‬النقود اإللكترونية قيمة نقدية مخزنة الكترونيا‪ :‬فالنقود اإللكترونية وخالفا للنقود القانونية عبارة عن‬
‫بيانات مشفرة يتم وضعها على وسائل الكترونية في شكل بطاقات بالستيكية أو على الكمبيوتر الشخص ي‪.‬‬

‫‪43‬‬ ‫الــعدد األول‬

 ‫ب‪ -‬النقود اإللكترونية ثنائية األبعاد‪ :‬إذ يتم نقلها من املستهلك إلى التاجر دون الحاجة إلى وجود طرف ثالث‬
‫بينهما كمصدر هذه النقود مثال‪ ،‬فهي صالحة إلبراء الذمة ووسيلة لدفع أثمان السلع والخدمات دون أن يقتض ي‬
‫ذلك قيام البائع بالتأكد من حقيقة هذه النقود أو من كفاية الحساب البنكي للمشتري‪.‬‬
‫ت‪ -‬النقود اإللكترونية ليست متجانسة‪ :‬حيث أن كل مصدر يقوم بخلق وإصدار نقود الكترونية مختلفة‪،‬‬
‫تختلف من ناحية القيمة‪ ،‬وقد تختلف أيضا بحسب عدد السلع والخدمات التي يمكن أن يشتريها الشخص‬
‫بواسطة هذه النقود (جباري‪ ،2012 ،‬ص ‪.)319‬‬
‫ج‪ -‬النقود اإللكترونية هي نقود خاصة‪ :‬حيث يتم إصدارها في غالبية الدول بواسطة شركات أو مؤسسات‬
‫ائتمانية خاصة‪ ،‬وهي بذلك تختلف عن النقود القانونية التي يتم إصدارها بواسطة البنك املركزي (بوزعرور‪،‬‬
‫‪ ،2017‬ص ‪.).200‬‬
‫د‪ -‬غير مرتبطة بحساب بنكي‪ :‬وهذا ما يميزها ن وسائل الدفع اإللكترونية التي تكون على شكل بطاقات ترتبط‬
‫بحسابات بنكية للعمالء‪ ،‬حيث تسمح لحاملي هذه البطاقات من دفع أثمان السلع والخدمات وذلك بتحويل‬
‫قيم نقدية من حساب إلى حساب آخر كبطاقات الخصم وبطاقات االئتمان‪ ،‬فهي وسائل تسمح بالنفاذ الكترونيا‬
‫إلى الودائع البنكية اململوكة لحاملها‪.‬‬
‫ه‪ -‬تلقى قبول عام من غير من قام بإصدارها‪ :‬حيث يتعين أن ال يقتصر استعمالها على مجموعة من األفراد‬
‫فقط‪ ،‬أو خالل فترة زمنية محددة أو نطاق إقليمي محدد‪ ،‬إذ يجب أن تحوز على ثقة األفراد وتحظى بقبول عام‬
‫باعتبارها أداة صالحة للدفع ووسيط للتبادل‪.‬‬
‫و‪ -‬سهلة الحمل‪ :‬تتميز النقود اإللكترونية بسهولة حملها نظرا لخفة وزنها وصغر حجمها‪ ،‬ولهذا فهي أكثر عملية‬
‫من النقود العادية‪ ،‬ويرجع ذلك إلى أنها تعفي الفرد من حمل قيمة نقدية كبيرة لشراء السلع منخفضة الثمن‪.‬‬
‫ي‪ -‬دفع النقود اإللكترونية من خالل شبكة االنترنت‪ :‬حيث ال يمكن استخدامها إال من خالل حاسوب أو‬
‫أجهزة مرتبطة عبر شبكة الكترونية خاصة أو عامة‪ ،‬وهذا ما يجعلها ذات طابع دولي وهو ما يستلزم وجود تنظيم‬
‫دولي خاص بها ينظم ويشرع آلية التعامل بها (العش ي ومدياني ‪ ،2018‬ص ‪.)254‬‬
‫‪ .2.2.1‬أهمية النقود اإللكترونية‬
‫للنقود اإللكترونية أهمية كبيرة ليس فقط بالنسبة للمستهلكين‪ ،‬وإنما أيضا للبائعين وكذلك بالنسبة‬
‫للذين يقومون بعملية إصدارها‪ ،‬وسوف نلقي الضوء على أهمية النقود اإللكترونية بالنسبة لهذه الفئات‬
‫املختلفة‪.‬‬
‫أ‪-‬أهمية النقود اإللكترونية بالنسبة للمستهلكين‪:‬‬
‫لعل أهم استخدامات النقود اإللكترونية بالنسبة للمستهلكين هو دفع أثمان السلع والخدمات‪،‬‬
‫وبالتالي إعفائهم من حمل النقدية السائلة‪ .‬كما تساعدهم على إبرام الصفقات بسرعة‪ ،‬وتوفر لهم الكثير من‬
‫الخصوصية والحرية حيث ال تكون هناك حاجة ألن يقوم األفراد بتسجيل بياناتهم كما هو الحال عند التعامل‬
‫بالشيك‪ ،‬باإلضافة على أنها تساعد على ضبط ميزانية املستهلك وذلك من خالل تقييده باملبلغ املخزن على‬
‫البطاقة‪.‬‬

‫‪44‬‬ ‫للدراسقت االقتصقدية‬ ‫اآلافق‬

 ‫النقود اإللكترونية في الجزائر‪ :‬الواقع وتحديات املستقبل )ص ص ‪(51-40‬‬

‫ب‪ -‬أهمية النقود اإللكترونية بالنسبة للبائعين والتجار‪:‬‬

‫تعتبر النقود اإللكترونية وسيلة دفع أكثر أمنا من الشيك حيث تمكن البائع في نفس وقت إبرام‬
‫الصفقة من معرفة حساب حامل تلك النقود‪ ،‬كما أن استخدام هذه النقود يجنب مشاكل تزييف وتزوير‬
‫النقود العادية‪ ،‬كما أن النقود اإللكترونية قد تسهل جمع بيانات عن السوق وعن تفضيالت املستهلكين مما‬
‫يعطي مؤشرات واضحة يمكن أن يستفيد منها التجار ومنتجو السلع في عمليات البيع واإلنتاج‪.‬‬
‫ج‪ -‬أهمية النقود اإللكترونية بالنسبة ملصدريها‪:‬‬
‫تكمن األهمية في الربح املتمثل في الفرق بين القيمة الفعلية للبطاقة املباعة وبين القيمة النقدية‬
‫املخزنة عليها‪ ،‬وتزيد أرباحهم بزيادة عدد البطاقات املباعة (محمود الشافعي‪ ،2003 ،‬ص ‪.)143‬‬
‫‪ -3-1‬مخاطراستخدام النقود اإللكترونية وسبل الحماية منها‬
‫أوال‪ :‬مخاطراستخدام النقود اإللكترونية‬
‫تواجه النقود اإللكترونية نفس املخاطر التي يمكن أن تواجهها النقود التقليدية عموما‪ ،‬غير أن هناك بعض‬
‫املخاطر الخاصة التي يمكن أن تواجهها‪ ،‬ومنها (شافي‪ ،2007 ،‬ص ‪:)89‬‬
‫تعطل أجهزة الكمبيوتر أو األنظمة اإللكترونية التي تقوم بحفظ وتشغيل وتحويل النقود‬ ‫‪‬‬
‫اإللكترونية‪ ،‬سواء أكان ذلك التعطيل تلقائيا أو بفعل أعمال جرمية‪ ،‬كإرسال فيروسات تخريبية عبر‬
‫شبكة االنترنيت‪.‬‬
‫‪ ‬استخراج نسخ مزيفة عن النقود اإللكترونية بعد معرفة تفاصيل النقود األصلية بصورة غير‬
‫مشروعة‪.‬‬
‫‪ ‬سرقة النقود اإللكترونية عبر الدخول غير املشروع إلى أجهزة أو أنظمة الحساب الشخص ي املحفوظ‬
‫على أجهزة الكمبيوتر عن طريق ما يعرف بفك التشفير غير املشروع‪.‬‬
‫وتعتبر األنظمة املشفرة خط الدفاع األول للنقود اإللكترونية ومن أهم إجراءات األمان لهذه النقود‪،‬‬
‫وهي تعتمد على معادالت رياضية تسمى "خوارزميات" ومفاتيح خاصة‪ ،‬تستخدم في حفظ وتشغيل النقود‬
‫اإللكترونية ونقل الرسائل املتعلقة بها بطريقة تجعل قراءتها غير ممكنة إال من األشخاص الذين يملكون مفاتيح‬
‫حل الرموز الخاصة بها‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬سبل مايتها‬
‫من أهم الوسائل املستعملة لحماية وسائل الدفع االلكتروني ما يلي‪:‬‬
‫أ‪-‬التشتفير‪:‬‬
‫وهو عملية تحويل املعلومات التي تكون بشكل نص بسيط إلى شكل غير مقروء ألحد باستثناء من‬
‫يملك مفتاح خاص إلعادة تحويل النص املشفر إلى نص مقروء‪ ،‬فنتيجة لعملية التشفير تصبح املعلومات غير‬
‫متاحة ألحد ألغراض سرية وأمنية‪ ،‬وعملية الفك تتم عن طريق ما يدعى باملفتاح‪.‬‬
‫ب‪ -‬البصمة اإللكترونية للرسالة‪:‬‬

‫‪45‬‬ ‫الــعدد األول‬

 ‫التشفير يمنح املتلصصين من االطالع على محتوى الرسالة ولكن ال يمنع من العبث بها أي أن‬
‫التشفير ال يضمن سالمة الرسالة‪ ،‬ومن هنا ظهرت الحاجة إلى البصمة اإللكترونية للرسالة وهي بصمة رقمية‬
‫يتم اشتقاقها وفقا لخوارزميات تدعى دوال‪ ،‬وتستطيع هذه البصمة تمييز الرسالة األصلية والتعرف عليها بدقة‪،‬‬
‫كما أنه من غير املمكن اشتقاق البصمة اإللكترونية نفسها من رسالتين مختلفتين‪.‬‬
‫ج‪ -‬التوقيع االلكتروني‪:‬‬
‫إن التوقيع الرقمي كالتوقيع املكتوب يستخدم للمصادقة على صحة مضمون امللف املوقع عليه‬
‫والذي يسمى عادة الرسالة والتي يمكن أن تكون على شكل بريد الكتروني أو عقد معين‪.‬‬
‫‪ -2‬النقود اإللكترونية في الجزائر‬
‫‪ -1-2‬ظهورالنقود اإللكترونية في الجزائر‬
‫يعد بنك الجزائر املركزي الوحيد املخول له قانونيا بإصدار النقود القانونية كما أكدته املادة (‪)04‬‬
‫من قانون النقد والقرض ‪ 10/90‬الصدر في أفريل ‪ .1990‬ولكن هناك إمكانية كبيرة لتطوير النقود اإللكترونية‬
‫كنقد يتعامل به في االقتصاد الجزائري‪ ،‬فلجأت الجزائر إلى تحديث جهازها املصرفي‪ ،‬حيث تم إدخال الخدمات‬
‫املصرفية اإللكترونية في الجزائر من قبل معظم البنوك وفي فترات مختلفة‪ ،‬يعو أقدمها إلى عام ‪ 1975‬حيث تم‬
‫تشغيل صرافين آليين لفترة قصيرة –وبقيت املحاوالت متواصلة‪ -‬ثم تم إنشاء شركة سنة ‪ 1995‬أطلق علها‬
‫تسمية ‪( SATIM‬شركة النقد اآللي والعالقات التلقائية ما بين البنوك) ‪ ،‬هذه الشركة أعدت مشروعا إليجاد‬
‫دخل للنقد بين البنوك‪ ،‬وأول مرحلة لهذا املشروع الذي بدأ العمل سنة ‪ 1997‬تمثل في إعداد شبكة نقدية‬
‫الكترونية بين املصارف في الجزائر ‪ ،‬هذه الشبكة تعطي خدمات متعلقة بإصدار البطاقات املصرفية الخاصة‬
‫بالسحب من املوزع اآللي‪ ،‬وبالتالي تمكن البنوك الخاصة والعامة أن يقدموا إلى زبائنهم خدمة سحب األموال‬
‫بواسطة املوزع اآللي‪ .‬وفي عام ‪ 2014‬أنشأت الجمعية املهنية للبنوك واملؤسسات املالية )‪(ABEF‬التجمع النقدي‬
‫اآللي )‪(GIE-Monétique‬كهيئة تنظيمية لنشاط الدفع االلكتروني في الجزائر‪ ،‬وتم تعميم استخدام بطاقات‬
‫الدفع االلكتروني من أجل اقتناء مختلف السلع والخدمات بموجب قانون ‪ 15-04‬الصادر في الجريدة الرسمية‬
‫‪ ،2015‬يهدف باألساس إلى عصرنة الخدمات املصرفية‪ .‬وفي سنة ‪ 2015‬تم تسجيل مليون و ‪ 300‬ألف حامل‬
‫لبطاقة الدفع االلكتروني ما بين البنوك )‪ ،(CIB‬ومع مطلع سن ‪ 2017‬تم تزويد املساحات التجارية ب ‪ 10‬آالف‬
‫جهاز للدفع االلكتروني‪ ،‬وهذا من أجل عصرنة النظام املصرفي ‪.‬‬
‫‪ -2-2‬تطورنشاط النقود اإللكترونية في الجزائر‬
‫تطور الدفع االلكتروني في الجزائر كثيرا في السنوات األخيرة‪ ،‬وسنعرض بعض األرقام حول تطورها من‬
‫‪ 2012‬إلى ‪.2017‬‬
‫أ‪ -‬محطات الدفع االلكتروني )‪:(TPE‬‬
‫الجدول رقم ‪ :01‬تطورعدد أجهزة الدفع اإللكتروني في الجزائرخالل التفترة (‪)2017-2012‬‬
‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2013‬‬ ‫‪2012‬‬ ‫السنوات‬
‫‪8135‬‬ ‫‪5049‬‬ ‫‪3049‬‬ ‫‪2737‬‬ ‫‪2985‬‬ ‫‪2965‬‬ ‫‪TPE‬‬
‫املصدر‪SATIM :‬‬

‫‪46‬‬ ‫للدراسقت االقتصقدية‬ ‫اآلافق‬

 ‫النقود اإللكترونية في الجزائر‪ :‬الواقع وتحديات املستقبل )ص ص ‪(51-40‬‬

‫الشكل رقم ‪ :01‬تطورعدد أجهزة الدفع االلكتروني في الجزائرخالل التفترة (‪)2017-2012‬‬

‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثين باالعتماد على إحصائيات ‪SATIM‬‬

‫من خالل الجدول والرسم البياني فان األرقام تظهر كثافة عالية في تركيب أجهزة الدفع االلكتروني في‬
‫الجزائر على مستوى مجموعة من البنوك‪ ،‬حيث كان عددها ‪ 2965‬جهاز سنة ‪ 2012‬ثم شهدت انخفاض‬
‫طفيف سنة ‪ 2014‬لترتفع بشكل ملحوظ سنة ‪ 2016‬و‪ 2017‬حيث وصلت إلى ‪ 8135‬جهاز‪ ،‬مما يدل على الرغبة‬
‫في تعميم الدفع االلكتروني من قبل السلطات الجزائرية‪.‬‬
‫ب‪ -‬املوزعين اآلليين للنقود اإللكترونية )‪:(DAB‬‬
‫يعتمد مفهوم الصرافات اآللية على وجود اتصال بين الحاسب الرئيس ي للبنك وآلة الصرف‪ ،‬بحيث‬
‫يمكن استقبال بيانات الزبون بمجرد قيامه بإدخال البطاقة في الصراف وقد تطور عدد املوزعات اآللية في‬
‫الجزائر وهو ما يوضحه الجدول املوالي‪:‬‬
‫الجدول رقم ‪ :02‬تطورعدد الصر افات اآللية في الجزائرخالل التفترة (‪)2017-2012‬‬
‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2013‬‬ ‫‪2012‬‬ ‫السنوات‬
‫‪640‬‬ ‫‪595‬‬ ‫‪570‬‬ ‫‪539‬‬ ‫‪475‬‬ ‫‪543‬‬ ‫‪DAB‬‬
‫املصدر‪SATIM :‬‬
‫الشكل رقم ‪ :02‬تطورعدد الصر افات اآللية في الجزائرخالل التفترة (‪)2017-2012‬‬

‫‪47‬‬ ‫الــعدد األول‬

 ‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثين باالعتماد على إحصائيات ‪SATIM‬‬
‫من خالل الجدول والرسم البياني نالحظ تطور عدد الصرافات اآللية على املستوى الوطني بين عامي‬
‫‪ 2012‬و‪ ،2017‬حيث بلغ ‪ 543‬صراف آلي سنة ‪ ،2012‬وعرف تراجعا خالل السنتين املواليتين‪ ،‬ليتحسن العدد‬
‫من عام ‪ 2015‬إلى ‪ 2017‬من ‪ 570‬إلى ‪ 640‬جهاز على التوالي‪.‬‬
‫هذا التذبذب في عدد أجهزة الصراف اآللي إن دل على ش يء فهو يدل على صعوبة التحكم الجيد في‬
‫هذه التقنيات الحديثة وعن املعامالت خاللها‪ ،‬والزيادة تدل على الجهود املبذولة لتغطية األراض ي الجزائرية‬
‫بالكامل بأجهزة الصراف اآللي من أجل تسريع تطوير نظام النقود اإللكترونية‪.‬‬
‫ج‪ -‬البطاقات اإللكترونية في الجزائر )‪:(CIB‬‬
‫هناك نوعين من بطاقة التي تصدرها البنوك الجزائرية (بن صالح‪ ،2018 ،‬ص ‪:)68‬‬
‫‪ ‬البطاقة الكالسيكية‪ :‬توفر عملية الدفع والسحب ما بين البنوك‪ ،‬وتمنح للزبائن وفق معايير‬
‫تكون محددة لدى البنك‪.‬‬
‫‪ ‬البطاقة الذهبية‪ :‬وهي األخرى تمنح وفق معايير تكون محددة لدى البنك‪ ،‬وباإلضافة للعمليات‬
‫السابقة تمنح هذه البطاقة لحاملها ائتمان أكبر وسقوف سحب وسرعة في إجراء التحويالت‪.‬‬
‫الجدول رقم ‪ :03‬تطورعدد البطاقات بين البنوك في الجزائر خالل التفترة (‪)2015-2010‬‬
‫‪2015‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2013‬‬ ‫‪2012‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫‪2010‬‬ ‫السنوات‬
‫‪1142145‬‬ ‫‪1125689‬‬ ‫‪1098566‬‬ ‫‪1075989‬‬ ‫‪1056018‬‬ ‫‪979933‬‬ ‫‪CIB‬‬
‫املصدر‪SATIM:‬‬

‫‪48‬‬ ‫للدراسقت االقتصقدية‬ ‫اآلافق‬

 ‫النقود اإللكترونية في الجزائر‪ :‬الواقع وتحديات املستقبل )ص ص ‪(51-40‬‬

‫الشكل رقم ‪ :03‬عدد البطاقات بين البنوك في الجزائرخالل التفترة (‪)2015-2010‬‬

‫املصدر‪ :‬من إعداد الباحثين باالعتماد على إحصائيات ‪SATIM‬‬

‫نالحظ من خالل الجدول والرسم البياني أن عدد البطاقات بين البنوك يرتفع بوتيرة متباطئة من‬
‫سنة إلى أخرى حيث بلغ عددها ‪ 979933‬سنة ‪ ،2010‬وفي السنوات ‪2011‬و‪2012‬و‪ 2013‬بلغ ‪1056018‬‬
‫و‪ 1075989‬و‪ 1098566‬على التوالي ليستقر العدد سنة ‪ 2014‬و‪ 2015‬عند العدد ‪ 1125689‬و‪.1142145‬‬
‫وبالتالي نالحظ أن هناك تطور خجول للبطاقات الصادرة على مر السنين‪ ،‬وحتى بعد ‪ 6‬سنوات لم‬
‫يكن هناك تطور كبير‪ ،‬فنستنتج أن النقود اإللكترونية تكافح من أجل انتشارها في الجزائر‪.‬‬
‫تبين اإلحصائيات محاوالت الجزائر ملواكبة تطورات القطاع املصرفي واستخدام النقد االلكتروني‪،‬‬
‫وبالرغم من ذلك ال تزال بعيدة على املستويات التي حققتها البلدان الكبرى وحتى املجاورة كاملغرب الذي يعد‬
‫البلد اإلفريقي األكثر تقدما في مجال الخدمات املصرفية اإللكترونية‪ ،‬وذلك لضعف بنيتها التحتية التكنولوجية‬
‫وإدراكها املتأخر حول أهمية وضرورة الخدمات املصرفية اإللكترونية‪.‬‬
‫‪ -3-2‬معوقات انتشارالنقود اإللكترونية في الجزائر‪:‬‬
‫على الرغم من الجهود املبذولة من طرف البنوك الجزائرية لنقل العديد من التقنيات املصرفية إلى‬
‫السوق الجزائرية لتتوافق مع متطلبات العصر الحديث‪ ،‬إال أن الفجوة بين البنوك املحلية ونظيرتها األجنبية ال‬
‫تزال كبيرة وهذا راجع إلى أن إقامة األعمال اإللكترونية على مستوى البنوك يستوجب وجود مجموعة متطلبات‪،‬‬
‫إال أننا نلتمس نقص أو ضعف في هذه املتطلبات على مستوى البنوك الجزائرية‪ ،‬باإلضافة إلى عوامل أخرى‬
‫تتسبب في الفجوة أهمها‪:‬‬

‫‪49‬‬ ‫الــعدد األول‬

 ‫أ‪-‬البنى التحتية‪:‬‬
‫يرتبط نجاح وانتشار وسائل الدفع االلكتروني بمدى إنشاء بنية تحتية تكنولوجية متطورة تساعد‬
‫على انتشار استخدام الحواسب واالنترنت‪ ،‬وكذا توفير البيئة الداعمة واملناسبة والقادرة على تحمل أعباء‬
‫ومخاطر هذا النوع الحديث من وسائل الدفع االلكتروني‪ ،‬مما يتطلب زيادة االستثمار في التكنولوجيا الحديثة‬
‫قصد تحسين وضعية البنية التحتية‪.‬‬
‫ب‪ -‬قصورالكوادرالبشرية املدربة واملؤهلة في مجال التقنيات املصرفية الحديثة‪:‬‬
‫يعد العنصر البشري من الركائز األساسية في كل تنظيم مهما كان نوعه أو الغرض من إنشائه وهو‬
‫ضروري أكثر بالنسبة للبنوك‪ ،‬لذا يجب تطوير إمكانيات العاملين لتتماش ى والتطور التكنولوجي املصرفي‪،‬‬
‫كوضع برامج تأهيل وتدريب للعمال الكتساب الخبرة الالزمة الكتشاف محاوالت التالعب بالنقود اإللكترونية‬
‫والحد منها‪.‬‬
‫ت‪ -‬ضعف الثقافة التقنية والوعي االلكتروني بين أفراد املجتمع‪:‬‬
‫حيث تلعب الثقافة واملعرفة بالنقود اإللكترونية دورا هاما في انتشارها‪ ،‬فاملجتمع الجزائري نظرا‬
‫ملعرفته الضئيلة حول هذه الوسيلة اإللكترونية تسوده حالة من الحذر والترقب في قبولها بحكم حداثتها‬
‫والتقنية املستعملة في عملها‪ ،‬فنجد األفراد ال يقبلون القيام بعمليات من خالل هذه الوسيلة إال إذا كانت‬
‫الصفقة املبرمجة قليلة القيمة‪ ،‬أما إذا كانت كبيرة القيمة فإنهم يفضلون التعامل بالنقود التقليدية‪.‬‬
‫ج‪ -‬عدم توفرإطارقانوني لتنظيم آلية العمل املصرفي االلكتروني‪:‬‬
‫إن خلو املنظومة الجزائرية من قانون خاص باملعامالت اإللكترونية يؤدي إلى عزوف وزعزعة الثقة في‬
‫نفوس األفراد في اإلقبال على التعامل باستعمال وسائل الدفع االلكتروني‪.‬‬
‫خاتمة ‪:‬‬
‫في األخير تبين لنا من خالل هذه الدراسة أن التوسع في استخدام االنترنيت غير طبيعة النشاط‬
‫املصرفي وأدى إلى االنتقال من العمل الورقي إلى العمل االلكتروني في إطار التكنولوجيا املصرفية‪ ،‬والنقود‬
‫اإللكترونية تعتبر من أهم ما أفرزته هذه التكنولوجيا املتطورة لذلك كان لزاما على البنوك الجزائرية وباعتبارها‬
‫العمود الفقري في اقتصاد البلد تبني الثقافة املصرفية الجديدة والسعي نحو إقامة بنى تحتية باملتطلبات التي‬
‫يستلزمها إقامة أي نظام مالي ومصرفي الكتروني‪.‬‬
‫النتائج ‪:‬‬
‫مما سبق توصلنا إلى مجموعة من النتائج كالتالي‪:‬‬
‫‪ -‬ساهم ظهور شبكة االنترنت وما لحقها من تطورات في ظهور وسائل دفع الكترونية حديثة أهمها‬
‫النقود اإللكترونية‪.‬‬
‫‪ -‬ضعف البنية التحتية اإللكترونية في النظام البنكي الجزائري‪.‬‬
‫‪ -‬ال يزال النقد االلكتروني في الجزائر بعيدا نوعا ما عن واقعه في الدول املتقدمة وبعض الدول العربية‬
‫بالرغم من الجهود املبذولة للنهوض بالقطاع‪.‬‬

‫‪50‬‬ ‫للدراسقت االقتصقدية‬ ‫اآلافق‬

 ‫النقود اإللكترونية في الجزائر‪ :‬الواقع وتحديات املستقبل )ص ص ‪(51-40‬‬

‫‪ -‬هناك تحديات كبيرة لتطوير مشروع الصيرفة اإللكترونية في الجزائر أهمها وضع إطار قانوني ينظم‬
‫التعامل بالنقود اإللكترونية ونشر الثقافة والوعي االلكتروني بين أفراد املجتمع‪.‬‬
‫اإل االت واملراجع‪:‬‬
‫أكرم حداد‪ ،‬النقود والمصقرف –مدخل تحليلي ونظري‪ ،-‬دار وائل للنشر‪ ،‬الطبعة األولى‪ ،‬مصر‪.2005 ،‬‬ ‫‪‬‬
‫بحوصي مجذوب‪ ،‬واقع وآافق النقود االلكترونية (مع إشقرة إلى مستقبلهق افي الجزائر)‪ ،‬مجلة الدراسقت‬ ‫‪‬‬
‫االقتصقدية والمقلية‪ ،‬العدد ‪ ،2‬ص ‪. 218‬‬
‫بوزعرور عمقر‪ ،‬النقود االلكترونية وأثرهق على السيقسة النقدية‪ ،‬مجلة العلوم االقتصقدية والتسيير‬ ‫‪‬‬
‫والتجقرة‪ ،‬العدد ‪.4‬‬
‫زكريقء مسعودي‪ ،‬مقهية النقود االلكترونية‪ ،‬المجلة الدولية للبحوث الققنونية والسيقسية‪ ،‬العدد ‪2018 ،3‬‬ ‫‪‬‬
‫شريف محمد غنقم‪ ،‬محفظة النقود االلكترونية رؤية مستقبلية‪ ،‬دار الجقمعة الجديدة‪ ،‬اإلسكندرية‪.2007 ،‬‬ ‫‪‬‬
‫شوقي جبقري‪ ،‬اآلثقر المرتقبة للنقود االلكترونية على السيقسة النقدية‪ ،‬مجلة االقتصقد الجديدة‪ ،‬العدد ‪،5‬‬ ‫‪‬‬
‫‪.2012‬‬
‫العشي وليد‪ ،‬مديقني محمد‪ ،‬واقع استخدام النقود االلكترونية افي الجزائر‪ ،‬مجلة البشقئر االقتصقدية‪ ،‬العدد‬ ‫‪‬‬
‫‪.2018 ،3‬‬
‫عويسي أمين‪ ،‬النقود االسالمية االلكترونية المؤشرة‪ ،‬مجلة بيت المشورة‪ ،‬العدد ‪.2017 ،6‬‬
‫كريمة بن صقل ح‪ ،‬استخدام تكنولوجيق اإلعالم واالتصقل واالهتمقم بقلكفقءات البشرية كمدخل لعصرنة‬ ‫‪‬‬
‫البنوك الجزائرية افي ظل االقتصقد المعرافي‪ ،‬مجلة نمقء لالقتصقد والتجقرة‪ ،‬العدد ‪.2018 ،3‬‬
‫محمد إبراهيم محمود الشقافعي‪ ،‬اآلثقر النقدية واالقتصقدية والمقلية للنقود االلكترونية‪ ،‬مجلد األعمقل‬ ‫‪‬‬
‫المصرافية االلكترونية بين الشريعة والققنون‪ ،‬اإلمقرات العربية المتحدة‪.2003 ،‬‬
‫محمود محمد أبوافروة‪ ،‬الخدمقت البنكية االلكترونية عبر االنترنت‪ ،‬دار الثققافة للنشر والتوزيع‪ ،‬الطبعة‬ ‫‪‬‬
‫األولى‪ ،‬عمقن‪2009 ،‬‬
‫منير محمد الجنبيهي‪ ،‬النقود االلكترونية‪ ،‬دار الفكر الجقمعي للنشر‪ ،‬اإلسكندرية‪.2005 ،‬‬ ‫‪‬‬
‫نقدر عبد العزيز شقافي‪ ،‬المصقرف والنقود االلكترونية‪ ،‬المؤسسة الحديثة للكتقب‪ ،‬الطبعة األولى‪،‬‬ ‫‪‬‬
‫طرابلس‪ -‬لبنقن‪.2007 ،‬‬

‫‪51‬‬ ‫الــعدد األول‬