‫وزارة التعليم العالي والبحث العلمي‬

‫جامعة الشاذلي بن جديد‪ -‬الطارف‬ ‫‪-‬‬

‫كلية العلوم االقتصادية والتجارية وعلوم التسيير‬
‫قسم العلوم االقتصادية‬

‫الموضوع‬

‫وسائل الدفع التقليدية ‪+‬الحديثة‬

‫اعداد‬
‫العلمي زهرة الياسمين‬
‫تومي بثينة‬
‫دنين احمد‬
‫يوسفي جهاد‬

‫د‪.‬اوسياف‬
‫الموسم الدراسي‬

‫‪2024/2023‬‬
‫خطة البحث‬
‫مقدمة‬
‫المبحث االول وسائل الدفع التقليدية‬

‫المطلب االول مفهوم وسائل الدفع وتطورها التاريخي‬

‫المطلب الثاني أنواع وسائل الدفع التقليدية‬
‫المطلب الثالث العوامل المؤدية لتطور وسائل الدفع التقليدية‬

‫المبحث الثاني وسائل الدفع الحديثة‬

‫المطلب االول مفهوم وسائل الدفع الحديثة‬

‫المطلب الثاني انواع وسائل الدفع الحديثة واهميتها‬
‫المطلب الثالث فروقات بين وسائل الدفع التقليدية والحديثة‬
‫خاتمة‬
‫قائمة المراجع‬
‫الملخص‬

‫لقـد ظهـرت وسـائل الـدفع االلكترونيـة كنتيجـة للتطـور التكنولـوجي‪ ،‬و كحـل للمشـاكل والعراقيـل التي أفرزتها الـدفع‬
‫التقليديـة‪ ،‬و بالفعـل تمكنـت الوسـائل الحديثـة مـن االنتشـار بسـرعة‪ ،‬وقـد سـاعدت في ذلـك المجهــودات الكبــيرة‬
‫المبذولـة مــن طــرف البنــوك لجــذب أكــبر عــدد ممكـن مــن العمــالء وجعلهــم يختبرون فعالية و مزايا هذه الوسائل‬

‫حديثة النشأة‬‫‪.‬‬
‫وبعـد ظهــور هـذه الوسـائل بـدأت اآلراء تتضـارب حـول إمكانيـة إحاللهـا محـل الوسـائل التقليديـة‪،‬بحيــث تجــرد‬
‫الوســائل مــن طابعهــا المــادي أو الــورقي و االعتمــاد علــى االلكترونيــات‪ ،‬فبــدأت التوقعــات باختفـاء الشـيك لتحـل‬
‫محلـه البطاقـات و الشـيكات االلكترونيـة و تعـوض السـفتجة بمثيلتهـا االلكترونيـة ونفــس األمــر للســند ألمــر‪ ،‬أمــا‬
‫التحــويالت فيكفــي إرســال أوامرهــا عــبر أجهــزة الكمبيــوتر و شــبكة االنترنت‪ ،‬دون ضرورة كتابة األوامر على‬

‫األوراق‬ ‫‪.‬‬

‫‪Electronic payment methods have‬‬

‫‪emerged as a result of technological‬‬
‫‪advancements, offering solutions to the‬‬
‫‪problems and obstacles associated with‬‬
‫‪traditional payment methods. Modern‬‬
‫‪payment methods have quickly gained‬‬
‫‪popularity, thanks to the significant‬‬
‫‪efforts made by banks to attract as‬‬
 many customers as possible and
encourage them to experience the
effectiveness and benefits of these
newly developed methods.

Following the introduction of these

methods, opinions have varied
regarding the possibility of replacing
traditional methods with electronic
ones. These new methods eliminate the
physical or paper-based nature of
transactions, relying instead on
electronics. Predictions suggest that
checks may disappear in favor of
electronic cards and checks, while cash
may be replaced by electronic
transfers. Transfers can now be
initiated through computers and the
internet, eliminating the need to write
instructions on paper.
‫مقدمة‬

‫بالمقابــل كانــت هنــاك آراء أخــرى تــرجح عــدم اختفــاء و ســائل الــدفع التقليديــة في ظــل ظهــور تلــك الحديثـة‪،‬‬
‫الـتي لم تكتسـب بعـد الثقـة الكاملـة نظـرا لحـداثتها باإلضـافة إلى تميـز تلـك التقليديـة بتعـود العمـالء على نظام كامل‬
‫يطلع العمالء على كافة خباياه من خالل النظام القانوني الذي ينضم أحكامه ‪ .‬لكـن في ظـل تلـك اآلراء هنـاك حقيقـة‪ ،‬و‬
‫هـي أن وسـائل الـدفع االلكترونيـة حققـت مزايـا لم تـتمكن التقليدية من تحقيقها‪ ،‬حيث خفضت التكاليف و قللت من معاناة‬
‫العمـالء و أعطـت للوقـت قيمتـه‪ ،‬بـل انها شجعت البنوك على تقديم خدمات جديدة تصب كلها في المصلحة العامة سواء‬

‫للبنوك أو العمالء‬ ‫‪.‬‬

‫ومما سبق يمكن طرح االشكالية الرئيسية التالية‬

‫ماهي وسائل الدفع وما العوامل التي عملت على تطويرها من تقليدية الى حديثة ؟‬

‫وانطالقا من هذا السؤال الرئيسي نقوم بصياغةاالسئلة الفرعية التالية‬

‫ماهي انواع وسائل الدفع التقليدية والحديثة‬

 ‫ما اهم الفروقات بين وسائل الدفع الحديثة والتقليدية‬

‫اهداف الدراسة تهدف هذه الدراسة الى‬

‫فهم التغيرات في عادات الدفع واعتماد التكنولوجيا في المجتمعات الحديثة‪-‬‬

‫تحليل وتاثر تبني وسائل الدفع الحديثة على االقتصاديات المحلية والعالمية‪-‬‬
‫المنهج المتبع‬

‫لالجابة على االشكالية المطروحة واالسئلة الفرعية سنعنمد في هذه الدراسةعلى المنهج الوصفي والتحليلي‬ ‫‪.‬‬
‫الفرضيات‬
‫الفرضية ‪1‬‬

‫الفرضية‪2‬‬

‫تقسيمات الدراسة‬

‫تم تقسيم البحث الى مبحثين‬

‫المبحث االول بعنوان وسائل الدفع التقليدية تناول فيه ثالثة مطالب مفهوم ونشاة وسائل الدفع وانواع وسائل الدفع التقليدية‬
‫والعوامل المؤدية الى تطورها‬

‫المبحث الثاني عنون ب وسائل الدفع الحديثة تناول كذلك ثالثة مطالب مفهوم وسائل الدفع الحديثة انواعها واهم الفروقات‬

‫بين وسائل الدفع الحديثة‪+‬التقليدية‬ ‫‪.‬‬

‫المبحث األول‬
‫وسائل الدفع التقليدية‬

‫المطلب االول ‪-‬مفهوم وسائل الدفع‬

‫عرف النشاط االقتصادي عدة وسائل للدفع‪ ،‬تمكن من إجراء الصفقات بسهولة حظيت بالقبول االجتماعي لها‪ ،‬فباإلضافة‬
‫إلى النقود وسيلة الدفع الوحيدة التامة السيولة‪ ،‬عرف اإلنسان عدة وسائل أخرى كالشيك بأنواعه‪ ،‬السفتجة‪ ،‬السند ألمر‪،‬‬

‫وسند الرهن ‪ ...‬الخ‪ ،‬وكل هذه الوسائل يمكن تداولها واستخدامها في تسوية الصفقات‬ ‫‪.‬‬

‫مفهوم وسائل الدفع وتطورها التاريخي‪1-1-‬‬

‫ان أنظمة الدفع ال يفرضها القانون بل تنتج عن مميزات ثقافية وتاريخية واجتماعية واقتصادية ألي بلد‪ ،‬وكذا التطورات‬
‫التكنولوجية‪ .‬وقبل أن تتدخل التكنولوجيا فإن هذه المميزات تحدد أشكال وطرق استعمال وسائل الدفع في بلد ما‪]1[.‬‬

‫تعريف وسائل الدفع‪1-1-1-‬‬

‫تعتبر وسائل دفع كل األدوات التي تمكن كل شخص من تحويل األموال مهما يكن السند او األسلوب التقني المستعمل[‪]2‬‬

‫وسائل الدفع‪ ،‬بالمفهوم الواسع لها إحدى الوظائف التقليدية‪ ،‬فهي‬

‫تمثل أدوات لقياس وخزن القيم‪ .‬في حين تؤمن النقود إمكانية تبادل السلع‪ .‬كل هذا يحدث‪ ،‬كما لوكانت قيم كل السلع حولت‬

‫‪.‬‬
‫إلى نقود‪ ،‬أثناء التبادل‬

‫بالمفهوم الضيق‪ ،‬نطلق عبارة وسائل الدفع على المجاميع النقدية‪ ،‬التي تحتوي على األصول النقدية القابلة للتحويل إلى‬
‫سيولة‪ :‬القطع النقدية المعدنية‪ ،‬األوراق البنكية‪،‬الحسابات‬

‫الجارية البريدية والبنكية[‪]3‬‬

‫التطور التاريخي لوسائل الدفع‪1-2-‬‬

‫نتيجة الفائض المتحصل عليه من عملية اإلنتاج بفضل تقسيم العمل وزيادة اإلنتاجية في المجتمعات البدائية برزت مرحلة‬
‫يتم التبادل من خاللها بين المجتمعات بسلعها المختلفة أي سلعة مقابل سلعة‪ ،‬وهو ما يعرف بالمقايضة‪ ،‬غيران هذه‬
‫الوسيلة لم تدم طويال بسبب محدودية هذا النظام‪ ،‬بعد النقائص التي تميزت بها مرحلة المقايضة كان من الضروري‬
‫االستعانة بوسيلة أخرى أكثر فعالي ‪،‬ة وتم لذلك اللجوء إلى استخدام المعادن كنقود‪ .‬و احتلت المعادن الثمينة الذهب‬
‫والفضة) مكان الصدارة بين مختلف المعادن النقدية‪ ،‬ثم تالها في الترتيب المعادن األخرى مثل‪ :‬الحديد والنحاس‬
‫والقصدير وغيرها‪ .‬ولقد تم اختيار‬

‫المعادن الثمينة للقيام بدور النقود انطالقا مما تتمتع به من خصائص جعلتها أكثر صالحية للقيام بدور النقود ن‪،‬‬
‫فالمعاد النفيسة‬
 ‫تمتاز بالخصائص اآلتية‬

‫بأنها غير قابلة للتلف‪ ،‬وقابلة للتجزئة إلى قطع متماثلة يالءم حجمها مختلف حاجات ‪ .‬التداول ‪-‬‬

‫نظرا لكونها نادرة نسبيا فهي مرتفعة الثمن ‪-‬‬

‫الثبات النسبي في قيمتها بالمقارنة مع غيرها من السلع ‪-‬‬

‫تعد النقود المصرفية أهم أنواع النقود وه في كتطور ي أشكال النقود المتداولة‪ ،‬فكما كان إيداع الذهب لدى البنوك سبب‬
‫في وجود النقود الورقية‪ ،‬فإن إيداع النقود الورقية أدى إلى وجود النقود االئتمانية‪ .‬فعوضا أن يقوم المودع بتسديد بعض‬
‫معامالته بإخراج مبلغ من البنك فيستطيع أن يحرر شيك بقيمة المعاملة وفي حدود ما لديه في البنك دون إخراج النقود [‬
‫‪]4‬‬
‫أما في العصر الحديث فقد ظهرت وسائل الدفع اإللكترونية‪ ،‬والتي تولدت عن تطور شبكة االنترنيت وبروز التجارة‬
‫اإللكترونية‪ .‬و هذا ما ساهم في تبخر األموال وتحويلها إلى إلكترونيات‪ ،‬حيث نتج عن االستخدام الموسع للكمبيوتر‬
‫والشبكات الرقمية‪ ،‬فتح باب واسع أمام تحول األموال إلى أرقام ووقائع افتراضية‪ .‬ومن أهم هذه الوسائل الجديدة هي‬
‫البطاقات البنكية‪ ،‬التي عوضت الشيك في الكثير من المدفوعات صغيرة القيمة‪ ،‬وأول ظهور لها كان في الواليات‬
‫المتحدة األمريكية لتنتشر بعد ذلك الى أوروبا ثم باقي دول العالم لتظهر فيما بعد باقي وسائل الدفع االلكترونية‬
 ‫حميزي سيد احمد‪ .‬تحديث وسائل الدفع كعنصر لتأهيل النظام المصرفي الجزائري‪-‬رسالة ماجستير‪-‬قسم العلوم‪1‬‬
‫‪ .‬االقثصادية‪-‬فرع التحليل االقتصادي‪-‬كلية العلوم االقتصادية و علوم التسيير‪-‬جامعة الجزائر‪-2002-‬ص‪11‬‬

‫المادة ‪69‬من امر رقم ‪ 11-03‬مؤرخ في ‪ 26‬اوت ‪2003‬يتعلق بالنقد والقرض –الجمهورية الجزائرية الديموقراطية‬

‫الشعبية—الجريدة الرسمية‪-‬ا[‪]2‬‬

‫العدد‪-52‬الصادرة بتاريخ ‪ 27‬اويت ‪– 2003‬ص‪11‬‬ ‫‪.‬‬

‫‪[3] Yves Crozet, Bernard Belletante,‬‬

‫‪Pierre-Yves Gomez, Bernard Laurent :‬‬
‫– ‪Dictionnaire de Banque et Bourse‬‬
‫– ‪Armand Colin – Paris – Avril 1993‬‬
‫‪p210.‬‬

‫حرفوش مدني الكامل في االقتصاد – دار االفاق – الجزائر ‪ -2000‬ص‪]4[.34-33‬‬

‫المطلب الثاني‬

‫انواع وسائل الدفع التقليدية ‪:‬‬

‫توجد عدة أشكال من وسائل الدفع التقليدية تمكن األفراد من إبرام الصفقات و التبادالت بسهولة ويسر وأمان وتتكون ‪-‬‬
‫من‪ :‬النقود‪ ،‬الحساب‪ ،‬الشيك‪ ،‬أوراق الدفع‪ ،‬سند الرهن‪ ،‬سند الصندوق‪ ،‬السندات العمومية قصيرة األجل‪ ،‬الدفع عن طريق‬

‫التحويل‬ ‫‪.‬‬

‫‪:‬النقود‪1-‬‬

‫يعرف بعض االقتصاديين النقود على أنها سلعة تتميز عن غيرها في تبسيط المبادالت ‪ 1‬في حين آخرون‪ ،‬يعتبرون ‪-‬‬
‫النقود على أنها سلعة خاصة‪ ،‬لها وظائف خاصة‪ .‬و ليس لها قيمة ذاتية‪ ،‬على األقل في شكلها المعاصر‪ ،‬و ال منفعة‬
‫خاصة مقارنة بالسلع األخرى‪ .‬مع ذلك لها منفعة غير مباشرة‪ ،‬و الذي يفسر ذلك بأنها مطلوبة إًذ ا لديها قيمة‪ .‬كذلك النقود‬
‫كانت في الواقع كمؤشر قبل أن تكون في شكلها المادي‪ .‬لهذا نجد الطبيعة األساسية المجردة و التمثيلية للنقود ‪ .‬إًذ ا يمكن‬

‫‪:‬‬
‫اعتبارها كمرآة للمجتمع‪ .2‬فإن النقود عند االقتصاديين يمكن أن تعرف بأكثر من زاوية‬

‫‪ .‬فمن حيث الوظائف الوظائف التي تؤديها ‪ :‬فهي اية اداة تستخدم كوسيط للتبادل ومقياس للقيم*‬

‫‪ .‬اما من حيث خصائصها ‪:‬فهي اية اداة تلقى قبوال عاما من جانب االفراد*‬
 ‫‪ .‬اما من حيث القانونية ‪ :‬فهي اية اداة لها القدرة القانونية على ابراء الذمة من الديون*‬

‫بالجمع بين الخصائص و الوظائف يستقي االقتصاديون تعريفا عاما و هو أن النقود ''أية أداة تستخدم عادة كوسيط ‪-‬‬
‫‪ :‬للتبادل‪ ،‬و كمعيار للقيمة و يلقى قبوال عاما من األفراد''‪ .‬و وفقا لهذا التعريف‪ ،‬فقد تم التفريق بين المفهومين‬

‫االول للعملة ‪ :‬وهي كل ماتعتبره السلطة نقودا تمنحه صفة ابراء الذمة من الديون‬ ‫‪.‬‬
‫الثاني للنقود ‪ :‬وهي اكثر شموال من ذلك فهي تشمل العملة ‪.‬كما تشمل كل ما يتراضى عليه الناس باختيارهم و يتخذونه‬
‫وسيطا للتبادل و مقياسا للقيم ‪ 3‬وهناك العديد من التعريفات للنقود إّال أن أكثرها شيوعا هو ذاك الذي يعرفها بداللـة‬

‫وظائفها أي "النقود هي ماتفعله النقود " ‪4‬فهي مؤلفة من األنواع األتية‬ ‫‪:‬‬
‫ا‪-‬النقود القانونية ‪ :‬هي النقود الورقية و المعدنية ‪ .‬التي تصدر من طرف البنك المركزي ‪ .5‬بعد حصوله على غطاء‬
‫اإلصدار النقدي من ذهب‪.‬عمالت اجنبية ‪.‬سندات الخزينة او سندات تجارية ‪6‬‬

‫ب‪-‬النقود المصرفية ‪ :‬ظهرت النقود المصرفية أو االئتمانية و تطورت تطورا هائال في عصر النقود الورقية و أصبح لها‬
‫أهمية كبرى في كافة المجتمعات الحديثة ‪ .‬و لها خصائص تميزها عن العمالت و هي‬
 ‫أنها نقود ائتمانية و يتم خلقها عن طريق البنوك التجارية ‪ .‬و تتمثل في الودائع التي تحتفظ بها البنوك و يمكن التصرف‬

‫فيها عن طريق استخدام الشيكات‬ ‫‪.‬‬

‫فالشيك المصرفي هو الوسيلة التي تستخدم في تحويل الوديعة من شخص آلخرو لذلك فإن الشيك ليس نقودا إّن ما هو‬
‫ببساطة أمر كتابي لتحويل النقود و الوديعة الموجودة بالبنك هي وحدها النقود ‪ 7‬والنقود المصرفية هي تلك النقود التي‬
‫يكون فيها فرق واضح بين قيمتها السلعية و قيمتها النقدية‪ ،‬على العكس من النقود السلعية التي تكون فيها القيمة النقدية‬
‫مساوية لقيمته كسلعة‪ ،‬فالقيمة النقدية للنقود االئتمانية تتجاوز بكثير قيمتها المادية السلعية المصنوعة منها‪ ،‬بل وقد ال‬
‫يكون للمادة المصنوعة منها قيمة تذكر‪ .‬حيث قد تكون مجرد مسكوكات رمزية مصنوعة من النحاس والنيكل‪ ...‬الخ‪ ،‬كما‬
‫قد تكون نقودا ورقية وقد تكون مجرد قيد كتابي مسجل في دفاتر بنك خارجي أوداخلي (أهلي) ‪ 8‬لهذا فهي تسمى أيضا‬

‫بالنقود الدفترية أو القيدية‬ ‫‪.‬‬

‫‪1-Jacques Bichot: La monnaie et les‬‬

‫‪systèmes financiers – ellipses/édition‬‬
‫‪marketing S.A – Paris – 1997 – p 175‬‬
‫‪2- Sylvie Diatkine: Institutions et‬‬
‫‪Mécanismes Monétaires – Armand‬‬
‫‪Colin – Paris – 1996 – p 14‬‬
‫موسى آدم عيسى‪ :‬أثار التغيرات في قيمة النقود و كيفية معالجتها في االقتصاد اإلسالمي – مجموعة دلة البركة –‪3-‬‬
‫إدارة التطوير و البحوث – – جدة ‪ – 1993‬ص ‪20‬‬

‫محمد شكرين‪ :‬بطاقة االئتمان في الجزائر – رسالة ماجستير – قسم العلوم االقتصادية – فرع النقود و المالية – ‪4-‬‬
‫كلية العلوم االقتصادية و علوم التسيير – جامعة الجزائر – ‪ – 2006‬ص ‪8‬‬

‫‪5-Sylvie Diatkine – op.cit – p 27‬‬

‫الطاهر لطرش – مرجع سبق ذكره – ص ‪6- 39‬‬

‫‪7-‬‬ ‫عبد الرحمان يسري أحمد‪ :‬اقتصاديات النقود و البنوك – الدار الجامعية – – اإلسكندرية ‪ – 2003‬ص ص‬
‫‪17-16‬‬

‫سحنون محمود‪ :‬دروس في االقتصاد النقدي و المصرفي – جامعة منتوري – – قـسنطينة ‪ – 2004‬ص ‪8- 16‬‬
 ‫‪:‬الحساب‪2-‬‬

‫يمكن تعريف الحساب على أنه عقد بمقتضاه يلتزم شخصان بتحويل الحقوق و الديون الناشئة عن العمليات األصلية ‪-‬‬
‫التي تتم بينهما إلى قيود في الحساب تتقاص فيما بينها بحيث يكون الرصيد النهائي عند إقفال الحساب وحده دينا مستحق‬
‫األداء‪ .‬وعقد الحساب عقد تابع‪ ،‬بمعنى أنه يفترض وجود عمليات أصلية متتابعة بين طرفيه ال تسوى كل عملية منها على‬
‫حدة بل تسوى جميعها دفعة واحدة بطريق المقاصة‪ .‬وللحساب مزايا عديدة ‪ :‬فهو يسمح باإلقتصاد في إستعمال النقود‪ ،‬إذ‬
‫المحل فيه للوفاء قبل إقفال الحساب وهوأداة لالئتمان والضمان بفضل المقاصة اإلجمالية عند قفل الحساب وما تؤدي إليه‬

‫من إعفاء كل طرف من الوفاء بديونه في الحدود التي يكون دائنا فيها‪ ،‬فيدرأ بذلك خطر إفالس الطـرف اآلخر‪9‬‬ ‫‪.‬‬

‫‪ :‬الشيك ‪3-‬‬

‫هوعبارة عن محرر بموجبه يطلب الساحب من المسحوب عليه ‪ .‬أن يدفع مبلًغ ا للساحب نفسه أو لطرف ثالث ‪ .‬هذا ‪-‬‬
‫طبعا مع افتراض وجود رصيد موجب للساحب لدى المسحوب عليه يسمح بطلب كهذا‪ 10 .‬والشيك بحد ذاته ليس نقدا‬
‫ألنه ال يتضمن تعهدا من البنك بأداء مبلغ معين لحامله‪ ،‬كما هو الحال في الورقة المصرفية بل هو أمر موجه من قبل‬
‫شخص إلى البنك وهو تعهد فوري‪ ،‬يمكن للمستفيد أن يحصل على النقود من البنك يوم تحريرالشيك‪11‬‬
‫وإعطاء الشيك يكون بتسليمه يدا بيد فهو ليس أكثرمن أداة‬
‫لتسهيل التداول وتسوية المعامالت دون تحويل لألموال وهوأساس نقود الودائع فال يقتصرالمجال في التعامل بنوع واحد‬
‫من الشيك بل يعرف هذا المجال أنواعا أخرى من الشيكات كالشيك المسطر والشيك المعتمد‪ ،‬والشيك المقيد‪ ،‬والشيك‬

‫المؤشر‪ ،‬والشيك السياحي وسنتعرض لكل هذه األنواع من الشيكات فيما يلي‬ ‫‪:‬‬

‫ا‪ -‬الشيك المسطر والمخطط‬ ‫‪:‬‬

‫هو شيك محرر في شكل الشيك العادي إّال أنه يتميز بوضع خطين متوازيين على وجه الشيك‪ ،‬مما يترتب عليه وجوب‬

‫امتناع البنك عن الوفاء بمبلغ الشيك إّال إلى بنك أو إلى عميل بنك‬ ‫‪.‬‬
‫ب‪-‬الشيك المعتمد‬
‫هو شيك يقدم للمسحوب عليه بناء على طلب الساحب أو الحامل للتأشير عليه بما يفيد االعتماد‪ ،‬ويترتب علىهذا االعتماد‬
‫‪،‬تجميد مقابل الوفاء لصالح الحامل إلى غاية استيفاء قيمة الشيك‪ ،‬فيصبح الوفاء بالشيك مؤكدا‬

‫ج‪-‬الشيك المقيد في الحساب‬ ‫‪:‬‬

‫يوجد في بعض التشريعات األجنبية نوع من الشيكات ال يمكن أداء قيمتها بالنقد بل يجب قيدها حتما في الحساب‪ .‬و ال‬

‫يستعمل الشيك في هذه الحالة إّال إلجراء المقاصة‬ ‫‪.‬‬

‫د‪-‬الشيك المؤشر‬ ‫‪:‬‬

‫قد يقوم المسحوب عليه بناء على طلب الحامل أو الساحب بالتأشير على الشيك مما يدل على وجود مقابل الوفاء في تاريخ‬
‫التأشير‪ .‬وهذا التأشير يفيد إثبات وجود مقابل الوفاء في تاريخ التأشير‪.‬إذن فالتأشيرال يترتب عليه تجميد مقابل الوفاء إلى‬

‫غاية استيفاء الحامل لقيمة الشيك‪ ،‬بل غايته التأكيد على وجود مقابل الوفاء وقت التأشير فحسب‬ ‫‪.‬‬

‫ه‪-‬الشيك السياحي‬ ‫‪:‬‬

‫هو أداة دفع قابلة للتحويل إلى نقود‪ ،‬لكن في حالة الضياع‪ ،‬فإنه ال يمثل أية قيمة و غيرقابل للتفاوض في حالة عدم‬
‫المصادقة عليه لذلك فإن الشيك السياحي يمثل فقط تعهدا باألداء اتخذه البنك الذي أصدره وال يعتبر أمرا باألداء والمستفيد‬

‫منه هو حامله معرف بتوقيعه و يسمى الشيك سياحيا ألن القصد من إصداره هو أن يصرف المستفيد قيمته خارج بالده‬ ‫‪.‬‬

‫‪:‬اوراق الدفع‪4-‬‬
‫تعني أوراق الدفع قيمة التسديدات التي تقوم بها المؤسسة اتجاه الموردين أو الدائنين اآلخرين‪ .‬فهي وسيلة دفع تعوض‬

‫الشيكات‪ ،‬حيث تلتزم المؤسسة بدفع ديونها في آجل محدد و سنتعرض اآلن بإيجاز أهم أنواع أوراق الدفع‬ ‫‪:‬‬

‫ا‪ -‬السفتجة او الكمبيالة‬ ‫‪:‬‬

‫تعرف بكونها " ورقة تجارية تتضمن أمرا صـادرا من شخص يسمى الساحب (الدائن) الى شخص اخر يدعى المسحوب‬

‫عليه (المدين) بأن يدفع ألمر شخص ثالث هو المستفيد مبلغا معينا في ميعاد معين‬ ‫‪".‬‬

‫ب‪ -‬السند المر‬ ‫‪:‬‬

‫هو أصال ورقة تجارية تتضمن تعهد محررها بدفع مبلغ معين ألمر شخص اخر هو المستفيد بمجرد االطالع أو في ميعاد‬

‫معين أو قابل للتعيين‬ ‫‪.‬‬

‫‪:‬سند الرهن ‪5-‬‬

‫سند الرهن هو أيضا ورقة تجارية كسابقيه‪ ،‬يمكن استعماله في التداول إذا أراد مجتمع التجار ذلك‪ .‬وهو سند ألمر‬
‫مضمون بكمية من السلع محفوظة في مخزن عمومي قد يلجأ التاجر إلى االحتفاظ ببضاعة معينة لدى مخازن عمومية‬
‫مجهزة الستقبال مختلف البضائع مقابل وثيقة ( سند الرهن) تحرر من طرف المخازن تثبت وجود البضاعة لديها مع بيان‬
‫مالكها كميتها و مواصفاتها‪ ،‬فإذا احتاج هذا التاجر للسيولة فيمكنه أن يتقدم إلى البنك للحصول على األموال مقابل تقديم‬

‫سند البضاعة كضمان‪ ،‬أي رهن البضاعة للحصول على األموال‬ ‫‪.‬‬

‫‪ :‬سند الصندوق ‪6-‬‬

‫يعرف سند الصندوق بأنه ''التزام مكتوب من طرف بنك أو مؤسسة بدفع المبلغ المذكور في السند ( هو مبلغ القرض) في‬
‫تاريخ معين هو تاريخ االستحقاق و قد يكون هذا السند محرر باسم هذا الشخص أو ألمره أو لحامل السند يحدث هذا‬
‫عندما يقوم شخص ما بإقراض مؤسسة أو بنك أمواال ألجل قصير مقابل الحصول على فائدة و يعتبر وسيلة للدفع إذ أن‬
‫بإمكان صاحبه أو حامله أن يظهره إلى الغير بهدف تسوية معامالت تجارية أو ائتمانية أخرى و بالتالي يمكن تداوله من‬

‫يد إلى يد لهذا الغرض‪ ،‬فسند الصندوق يمكن دائما أن يحرر ألمر حامله‬ ‫‪.‬‬

‫‪ :‬السندات العمومية قصيرة االجل ‪7-‬‬

‫تلجأ الخزينة الخزينة إلى إصدارسندات قصيرة األجل لتمويل إحتياجات السلطات العمومية العمومية فيما يخص نفقاتها‬
‫الجارية‪ ،‬وذلك عندما يتأخر تحصيل اإليرادات الضريبية نظرا لطابعها المتقطع في الزمن‪ ،‬وعدم القدرة على االنتظار‬
‫إلستعجالية النفقات و يتم تداول هذه السندات من يد إلى يد واستعمالها في التبادل وضمان القروض عندما تكون محررة‬

‫لحاملها‪،‬أي سندات غير اسمية‬ ‫‪.‬‬

‫‪ :‬الدفع عن طريق التاجيل‪8-‬‬

‫التحويل هوأبسط العمليات التجارية‪ ،‬فالبنك يتوسط من خالل تنفيذها بين طرفين ( المحول والمحول اليه ) ويقوم بتوصيل‬
‫مبلغ من المال أودعه شخص في فرع البنك‪ ،‬أو مراسله (أي بنك اخر) في المكان المحول إليه‪ .‬فالتحويل آلية لتحويل‬
‫األموال –وليس من‬
 ‫االوراق التجارية ‪ -‬يسمح بتحويل األموال دون الحاجة إلى سحبها من الحساب و تسليمها إلى شخص آخر‪ ،‬و يتميز‬
‫بسهولة استخدامه‪ ،‬سرعة الدفع‪ ،‬األمن و قلة التكلفة‪ .‬يمكن أن يكون التحويل تلقائيا باتفاق بين البنك و صاحب الحساب و‬
‫عادة ما يكون هذا في حاالت التحويل المتكرر أو الدوري كأجورالعمال التي تحول إلى حساباتهم دوريا من حساب رب‬

‫العمل‬ ‫‪.‬‬
‫المطلب الثالث‬

‫العوامل المؤدية الى تطور وسائل الدفع‪:‬‬

‫هناك العديد من العوامل التي أدت إلى تطور وسائل الدفع و تحولها من الشكل التقليدي إلى أشكال أخرى تؤدي نفس‬

‫الوظيفة لكن بطرق مختلفة أكثر تطورا‪ ،‬يمكن تلخيص أهم هذه العوامل فيما يلي‬ ‫‪:‬‬

‫‪ :‬تراجع فعالية وسائل الدفع القديمة‪1-‬‬

‫أصبح اإلحساس باألمان الذي ولدته وسائل الدفع التقليدية بمرور الوقت مرتفع جدا‪ ،‬إّال أن لهذه الوسائل مشاكل كثيرة‪،‬‬

‫ومنها‬ ‫‪:‬‬
‫ا‪-‬انعدام المالئمة ‪ :‬فالحاجة الى الوجود الشخصي يقيد الحرية المعامالتية و بالنسبة للعمالء يترجم هذا إلى تأخير في اقتناء‬

‫المنتج عنه تكلفة أعلى‪ ،‬وبالنسبة للبائع يعني ذلك خسارة في اإليرادات نتيجة النخفاض المبيعات أوفقدها‬ ‫‪.‬‬
‫ب‪-‬عدم اجراء المدفوعات في الوقت الحقيقي‪ :‬ال تتم المدفوعات‬
 ‫التقليدية في الوقت الحقيقي‪ ،‬و يتوقف التأخير في التحقق الفعلي على نوعية السداد‪ .‬فالمدفوعات بالشيكات تستغرق ما‬

‫يصل لى أسبوع و تستغرق مدفوعات بطاقات االئتمان أسبوعين‬ ‫‪.‬‬

‫ج‪-‬انعدام االمن‪ :‬فالتوقيعات يمكن أن تزور و أرقام بطاقات االئتمان يمكن أن تسرق أو التجار يمكن أن يرتكبوا الغش و‬

‫االحتيال‬ ‫‪.‬‬
‫د‪-‬ارتفاع تكلفة المدفوعات‪ :‬ان كل معاملة تكلف مبلغا ثابتا من المال‪ ،‬و بالنسبة للمدفوعات‬

‫الصغيرة تغطي بالكاد تكاليف المصروفات و أكبر مشكل يواجهه المجتمع فيما يخص وسائل الدفع التقليدية‪ ،‬هو مشكل‬

‫الشيكات بدون رصيد حيث أصبحت مشكلة إجتماعية بسبب اإلنتشار الواسع لها‬ ‫‪.‬‬

‫‪ :‬استخدام االنترنت في المجال المصرفي‪2-‬‬

‫لم يكد يمض أكثر من عقد من الزمن على ظهورها حتى أضحت االنترنيت عماد الثورة المعلوماتية و اقتصاد المعرفة‪.‬‬
‫وبظهور تكنولوجيا الشبكة العالمية حدث ما يشبه الميالد الجديد لالنترنيت حيث أمكن توحيد الشكل الخارجي لجميع‬
‫التطبيقات و المواقع على االنترنيت مما أتاح للمستخدم أو المبرمج البسيط في أي مكان بالعالم أن يقوم بتطوير موقع‬
‫الكتروني يكتسب قيمته من قيمة المحتوى الذي يتضمنه‪ .‬وهكذا استقرت االنترنيت في شكلها الحالي كشبكة عالمية تربط‬

‫شبكات العالم‬ ‫‪.‬‬

 ‫أتاح انتشار استخدامات االنترنيت للبنوك التعامل مع العمالء من خالل خدمات المصرف المنزلي حيث تم إنشاء مقرلها‬
‫على االنترنيت بدال من المقر العقاري‪ ،‬ومن ثم يسهل على العمـيل التعامل مع البنك عبر اإلنترنيت وهو في منزله‪،‬‬

‫ويمكنه محاورة موظف البنك على شاشة الكمبيوتر‪ ،‬و يتم إجراء كافة العمليات المصرفية‬ ‫‪.‬‬

‫‪:‬التوجه نحو التجارة االلكترونية‪3-‬‬

‫يجمع المتتبعون المتتبعون للنشاط التجاري والراصدين لتغير االتجاه العام بين مختلف الوسائل المستخدمة إلدارة التجارة‬
‫بين بلدان منظمة التعاون والتنمية في الميدان االقتصادي‪ ،‬وفي مقدمتها الواليات المتحدة األمريكية على أن المشهد‬
‫التجاري الحالي يتجه نحو ابتكار برامج وبروتوكوالت جديدة‪ ،‬واعتماد إجراءات أمنية وتشريعات قانونية من أجل بناء‬
‫صرح جديد للتجارة يعرف بالتجارة اإللكترونية‪ ،‬والتي يمكن تعريفها بمعناها الشامل بأنها ''عمليات شراء و بيع السلع و‬
‫الخدمات عبر االنترنيت"‪12.‬‬

‫إن كانت العالقات التجارية التقليدية قامت منذ فجرالنشاط التجاري على أساس اإليجاب والقبول بخصوص أي تعاقد‪،‬‬
‫وهي أساس التزام البائع مثال بتسليم المبيع بشكل مادي‪ ،‬وأن يقوم المشتري بالوفاء بالثمن إما نقدا أوباستخدام أدوات الدفع‬
‫البديل وهي وسائل الدفع التقليـدية ‪ . 13‬فإن التجارة االلكترونية كونها تعبر عن تبادل السلع و الخدمات و معلومات بين‬
‫أطـراف متباعدة مكانيا عبر شبكة االنترنيت‪ ،‬استوجبت تطوير طرق وسائل الدفع و‬
‫قد كان ظـهور وسائل الدفع االلكترونية من العوامل المباشرة المساعدة في نمو التجارة االلكترونية‪ ،‬فالتجـارة االلكترونية‬
‫تقوم على أربعة عناصر‪ :‬بائعون‪ ،‬مشترون‪ ،‬شبكة‬

‫االنترنت ووسائل الدفع االلكترونية‬ ‫‪.‬‬

‫المبحث الثاني وسائل الدفع الحديثة‬

‫المطلب االول‬
‫مفهوم وسائل الدفع الحديثة‬

‫وسائل الدفع الحديثة تشير إلى الطرق والتقنيات اإللكترونية التي تستخدم إلجراء المعامالت المالية بدًال من الوسائل‬
‫التقليدية مثل النقد والشيكات‪ .‬تشمل وسائل الدفع الحديثة عدة خيارات مثل البطاقات االئتمانية والخصم المباشر‪،‬‬

‫والتحويالت اإللكترونية‪ ،‬والدفع عبر الهواتف الذكية‪ ،‬والمحافظ اإللكترونية‪ ،‬والدفع عبر اإلنترنت‬ ‫‪.‬‬
‫تتميز وسائل الدفع الحديثة بسرعة وسهولة االستخدام‪ ،‬وأمان المعامالت‪ ،‬وتوفير الوقت والجهد للمستخدمين‪ .‬كما أنها‬

‫تساهم في تحسين كفاءة عمليات الدفع وتقديم خدمات مالية أكثر تطوًر ا ومالءمة لالحتياجات الحديثة‬ ‫‪.‬‬

‫بفضل التطور التكنولوجي‪ ،‬يتزايد اعتماد األفراد والشركات على وسائل الدفع الحديثة‬ ‫‪.‬‬
‫المطلب الثاني‬
‫أنواع وسائل الدفع الحديثة‬