‫‪1‬‬

‫المبحث االول‪:‬بيئة الدفع االلكترونية‬

‫المبحث األول ‪:‬بيئة الدفع االلكتروني‬

‫يقصد ببيئة الدفع اإللكرتوين الوسط أو البيئة اليت يتم التعامل فيها بني البنوك ‪،‬واملؤسسات‬
‫والعمالء بوسائل إلكرتونية ‪،‬حيث تتم عمليات البيع والشراء ‪،‬وكذا تسديد اإللتزمات عن طريق هذه‬
‫الوسائل و تضم بيئة الدفع اإللكرتوين العناصر التالية ‪:‬‬

‫المطلب األول ‪ :‬الصيرفة االلكترونية‬

‫تش>>كل الص>>ناعة املص>>رفية احد أهم مؤش>>رات النهضة االقتص>>ادية اليت وص>>لت إليها اجملتمع>>ات‬
‫البشرية‪ ،‬نظرا إلسهامها الواسع يف توفري متطلبات االستثمار و التنمية‪ ،‬إذ ميكن قي>>اس مس>>توى التق>>دم‬
‫و التطور االقتصادي ألي جمتمع مبدى كفاءة و جناعة نظامه املصريف و نوعية خدماته املقدمة‪.‬‬

‫أوال‪ :‬مفهوم الصيرفة االلكترونية‬

‫قبل أن ذكر أهم التع >>اريف للص >>ريفة االلكرتوني >>ة‪ ،‬جيب التمي >>يز بني ن >>وعني من املص >>ارف اليت‬
‫متارس الصريفة االلكرتونية‪ ،‬فهناك مصارف اليت ليست هلا بيانات تأوي هياكلها و تس>>مى باملص>>ارف‬
‫االلكرتونية أو االفرتاض>>ية ‪ ،‬وهن>>اك مص>>ارف عادية أو املص>>ارف األرض>>ية وهي تق>>دم خ>>دمات تقليدية‬
‫باإلضافة إىل ممارسة الصريفة االلكرتونية(‪.)1‬‬
‫أما املقصود بالصريفة االلكرتونية فهناك عدة تعار يف نذكر منها‪:‬‬
‫‪-‬الصيرفة االلكترونية‪ :‬يقصد بالصريفة االلكرتونية هو إجراء العملي>>ات املص>>رفية بط>>رق الكرتونية‬
‫أي باس>>تخدام تكنولوجيا املعلوم>>ات و االتص>>االت اجلدي>>دة‪ ،‬س>>واء تعلق األمر بالس>>حب أو بال>>دفع أو‬
‫االئتم>>ان أو التحويل أو بالتعامل يف األوراق املالية أو غري ذلك من أعم>>ال املص>>ارف(‪ ،)2‬حيث يف ظل‬
‫هذا الش>كل من ممارسة الص>ريفة ال يك>ون الزب>>ون مض>>طرا لتنقل إىل مقر املص>رف أو فروع>ه‪ ،‬إذا ميكنه‬
‫القيام ببعض العمليات املصرفية مع مصرفه و هو يف منزله أو يف مكتبه‪.‬‬
‫‪-‬الص‪#‬يرفة االلكترونية‪ :‬تش>>مل الص>>ريفة االلكرتونية املع>>امالت املالية بني املؤسس>>ات املالية و األف>>راد‬
‫و الش > > >>ركات التجارية واحلكومي > > >>ة‪ ،‬ومن اجل حتسني الرحبية حتاول املنظم > > >>ات املص > > >>رفية كاملنظم > >>ات‬
‫األخ >>رى الس >>يطرة على التك >>اليف و خفض املص >>روفات التش >>غيلية‪ ،‬متخ >>ذة من التكنولوجيا و االبتك >>ار‬
‫أدواهتا لتحقيق ذلك(‪.)3‬‬

‫‪ - ) ?(1‬محمد منصف تطار‪ ،‬النظام المصرفي الجزائري و الصيرفة االلكترونية‪ ،‬جامعة بسكرة ‪ :‬مجلة العلوم اإلنسانية‪ ،‬العدد رقم ‪،02‬‬
‫جوان ‪ ،2002‬الجزائر‪ ،‬ص ‪.190‬‬
‫‪ - )?(2‬رحيم حسين‪ ،‬هواري معراج‪ ،‬الصيرفة االلكترونية كمدخل لعصرنة المصارف الجزائرية‪ ،‬أعمال الملتقى الوطني حول‬
‫المنظومة المصرفية الجزائرية و التحوالت االقتصادية ‪ -‬الواقع والتحديات‪ -‬جامعة شلف يوم ‪14‬و‪15‬ديسمبر ‪،2004‬الجزائر‪ ،‬ص‬
‫‪.316‬‬
‫‪ -) ?(3‬طارق عبد العال حماد‪ ،‬التجارة االلكترونية‪ ،‬اإلسكندرية الدار الجامعية‪ ،2003/2004 ،‬ص ‪.141‬‬
‫‪2‬‬
‫المبحث االول‪:‬بيئة الدفع االلكترونية‬

‫‪-‬الص‪## #‬يرفة االلكتروني‪## #‬ة‪ :‬حيث جترى فيها املع> >>امالت املص> >>رفية الكرتونيا يف ش> >>كل آالت الص> >>رف‬
‫األوتوماتكية و املع > >>امالت االلكرتوني > >>ة‪ ،‬و م > >>ؤجرا ج > >>دا انتقلت ه > >>ذه العلمي > >>ات املص > >>رفية إىل ش > >>بكة‬
‫االنرتنت‪ ،‬كقناة جدي>>دة لتق>دمي اخلدمات املص>>رفية اليت حتقق مزايا لكل من العمالء و املص>>ارف من أي‬
‫مك> > >>ان إمكانية احلص> > >>ول عليها بس> > >>رعة و متاحة على م> > >>دار األربع و العش> > >>رين س > > >>اعة أين ما ك> > >>ان‬
‫العميل(‪.)4‬‬

‫ثانيا‪ :‬قنوات الصيرفة االلكترونية‬

‫يه >>دف املص >>رف من إدخ >>ال تكنولوجي >>ات االتص >>االت يف تق >>دمي اخلدمة املص >>رفية إىل العمالء‬
‫إىل ختفيض التك> >>اليف و زي> >>ادة العوائد و تق > >>دمي خدمة ب> >>أكثر نوعية و أعلى ج> >>ودة‪ ،‬و تتخذ الص> >>ريفة‬
‫االلكرتونية عدة قنوات و لعل أمهها‪:‬‬
‫ا‪-‬الصرافات اآللية‪Automated Teller Machines )ATM( :‬‬
‫هو نظام يتيح للعمالء محلة البطاقات التعامل مع حساباهتم يف أي وقت سواء يف مواعيد العمل الرمسية‬
‫أو غري الرمسية ‪،‬أو خالل اإلج> >>ازات والعطل على م > >>دار ‪ 24‬س> >>اعة تعتمد خ> >>دمات الص> >>رافات اآللية‬
‫على وجود شبكة من االتص>االت تربط أف>رع املص>رف الواحد أو أف>رع املص>ارف كلها ‪،‬يف ه>ذه احلالة‬
‫تق> > > >>وم ماكينة الص> > > >>رف اآليل خبدمة أي عميل من أي مص> > > >>رف مشرتك ‪ ،‬و اليت تتطلب الوص> > >>ول إىل‬
‫بيانات حسابات العمالء فوريا‪.‬‬
‫و تطور عمل الصرافات لتقوم بدفع الفواتري للمؤسسات اخلدمية و تسديد الرسوم غري انه مع ظهور‬
‫البطاقات الذكية فقد ستفتح اجملال واسع هلذه اخلدمات‪.‬‬
‫ب‪ -‬وحدة االتصال الطرفية ‪ POS‬لدى التاجر‪Point of sales:‬‬
‫هي آلة إلكرتونية يتم التعامل معها من خالل البطاق >>ات االئتمانية ‪ ،‬مترر هبا البطاق >>ة‪ ،‬فيتم ق >>راءة بيانتها‬
‫من الش>>ريط املمغنط خلف البطاقة وتتصل تلقائيا عن طريق خط تلف>>وين بالبنك للحص>>ول على موافقته‬
‫بتنفيذ العملي>>ة‪،‬خلصم قيمة املش>>رتيات من حس>>اب ص>>احب البطاق>>ة‪ ،‬وتعطي رقم هلذه املوافقة أو ت>>رفض‬
‫املوافقة عن طريق رقم أيضا ‪.‬‬
‫ج ‪-‬الصيرفة عبر الهاتف‪:‬‬
‫تعتمد هذه اخلدمة أيضا على وج>>ود ترابط بني ف>>روع املص>>رف الواحد ككل و متكن املوظف‬
‫املن> > > > > >>وط به تق> > > > > >>دمي اخلدمة اهلاتفية من خالل الوص> > > > > >>ول لبيان> > > > > >>ات العميل مباش> > > > > >>رة من أي ف> > > >>رع من‬
‫املص> >>رف‪،‬حيث يق> >>وم العميل باالتص> >>ال ب> >>رقم موحد للحص> >>ول على خدمة حمددة من مص> >>رفه‪ ،‬حيث‬

‫‪ - )?(4‬مسدور فارس‪ ،‬النشاط المصرفي االلكتروني كأداة لتفعيل اندماج المصارف الجزائرية في االقتصاد العالمي‪ ،‬جامعة البليدة‪:‬‬
‫مجلة آفاق ‪ ،‬العدد ‪ ،04‬جانفي ‪ ،2005‬جامعة البليدة‪ ،‬ص ‪.21‬‬
 ‫‪3‬‬
‫المبحث االول‪:‬بيئة الدفع االلكترونية‬

‫هن >>اك موظف خ >>اص يق >>وم ب >>الرد على العميل للوص >>ول إىل بيان >>ات ح >>ول العميل و يب >>دأ بتوجيه أس >>ئلة‬
‫حمددة لتأكد من هويته‪.‬‬
‫و ط> > >>ورت ه> > >>ذه اخلدمة الس> > >>يما يف ال> > >>دول املتقدمة و أص> > >>بح العميل يش> > >>عر خبصوص > >>يته مع‬
‫املص >>رف ال >>ذي يتعامل مع >>ه‪ >،‬و س >>اعدت ه >>ذه املراكز على منو عالقة خاصة بني العميل و املص >>رف‪ ،‬و‬
‫تط >>ورت ه >>ذه اخلدمة إىل أن أص >>بح اآلن اس >>تخدام اهلاتف يف تق >>دمي اخلدمات املص >>رفية وذلك بإدخ >>ال‬
‫أجه >>زة الربيد التلق >>ائي على مكاملات العمالء و تق >>دم خي >>ارات هلم إلج >>راء عملي >>ات متع >>ددة(‪ ،)5‬مث >>ل‪:‬‬
‫>دماتس> >>تعالمية‪،‬خ> >>دماتحتويل املب> >>الغ جله> >>ات معلوم> >>ة‪ ،‬طلبخ> >>دماتك> >>دفرت الش> >>يكاتأو كشف‬ ‫خ> > ا‬
‫احلساب‬
‫أخر التط>>ورات اليت تتم اآلن هو اس>>تخدام ه>>ذه املراكز لإلجابة على رس>>ائل الربيد االلك>>رتوين‬
‫والذي أصبح أداة فعالة بني املصرف و العميل(‪.)6‬‬
‫د‪ -‬الص‪## #‬يرفة ع‪## #‬بر ش‪## #‬بكة االن‪## #‬ترنت ‪ ) INTERNET( :‬ين > >>درج يف ه > >>ذه القن > >>اة جمموعة‬
‫اخلدمات اليت يطلق عليها اخلدمة املص > > > > > > >>رفية الفوري > > > > > > >>ة(‪)BANKING ONLINE‬أو اخلدمات‬
‫املص > >>رفية من املنزل (‪ ،)HOME BANKING‬ولقد س> >>اهم انتش> >>ار االن > >>رتنت و اس> >>تخدامه في‬
‫العمل املص > >>ريف إمكانية تق > >>دمي ه> >>ذه اخلدمة و من مث اجتهت املص > >>ارف حنو التوسع يف إنش> >>اء مواقع هلا‬
‫على ش> > >>بكة االن> > >>رتنت ب> > >>دال من إنش> > >>اء مق> > >>ررات جدي> > >>دة هلا حىت يس> > >>تطيع العميل أن يتصل ب> >>الفرع‬
‫االلكرتوين بطريقة أسهل و يوفر املصرف على االنرتنت اخلدمات أمهها ما يلي‪:‬‬
‫‪ -‬شكل بسيط من أشكال النشرات اإلعالمية عن اخلدمات املصرفية؛‬
‫‪ -‬االطالع على وضعية احلساب و أرصدهتا؛‬
‫‪ -‬مساعدة العميل يف إدارة احملفظة املالية له؛‬
‫‪ -‬إجراء خمتلف التحاويل لألموال بني حسابات العمالء املختلفة؛‬
‫و تتم > >>يز اخلدمة املص > >>رفية عرب االن > >>رتنت ب> >>أهم ع > >>املني يعمالن على نشر اخلدم > >>ة‪ ،‬آما األول‬
‫فيمثل أن ه>>ذه اخلدمات يف متن>>اول اليد و مرحية و مت>>وفرة ط>>ول الي>>وم و مجيع أي>>ام األس>>بوع‪ ،‬و العامل‬
‫الث> >>اين هو تكلفتها املنخفضة بالنس> >>بة للمص> >>رف‪،‬كما ميكن للمص> >>ارف من خالل نظم االن> >>رتنت توفري‬
‫اخلدمات لكافة املس > >>تخدمني بتق > >>دمي خ > >>دمات متنوعة و التس > >>ويق اجليد خلدماته املالية للعمالء حىت يف‬
‫املناطق اليت ال توجد هبا هذه املصارف‪.‬‬
‫و حيت> > >>اج ه> > >>ذا الن> > >>وع من اخلدمة إىل توفري ش> > >>بكات عريضة )‪WIDE AREA NET‬‬
‫داخل البالد على األقل و ربطها بالش> > > > >>بكة العاملية االن> > > > >>رتنت ‪ ،‬كما أهنا‬ ‫)‪WARK)(W.A.V‬‬

‫‪ - )?(5‬يونس‪ V‬عرب ‪ ,‬حجية اإلثبات بالمستخرجات اإللكترونية في القضايا المصرفية‪،‬الموقع‪:‬‬

‫( ‪www.arablaw.org/Download/E-Evidence_Article.do),13/05/2004‬‬
‫‪ ) ?(6‬عبد المطلب عبد المجيد‪،‬العولمة و اقتصاديات البنوك ‪ ،‬اإلسكندرية‪ :‬الدار الجامعية‪ ،2001‬ص ‪.158 – 157‬‬
‫‪4‬‬
‫المبحث االول‪:‬بيئة الدفع االلكترونية‬

‫تتطلب من العميل معرفة اس>تخدام ب>>رامج التص>>فح على الش>بكة و ميثل األمن اهلاجس األكرب للعمالء و‬
‫يعمل كحاجز نفسي النتشار اخلدمة‪ ،‬لذلك جيب على املصارف عرض و تنسيق بياناهتا على االنرتنت‬
‫املص>>ريف بش>>كل ج>>ذاب للمس>>تخدمني هلذه الش>>بكة‪ ،‬و ذلك من خالل خفض التكلفة و إقن>>اع العمالء‬
‫بان االنرتنت املصريف يعد وسيلة أمنة‪.‬‬
‫و تس> >>اهم اخلدمة املص > >>رفية عرب ش> >>بكة االن> >>رتنت يف تط> >>ور التج > >>ارة االلكرتونية و أص > >>بحت‬
‫ض> > >>رورة للحص> > >>ول على عملي> > >>ات التج> > >>ارة االلكرتونية املتكامل> > >>ة‪ ،‬حيث تس> > >>مح ب> > >>إجراء التع> >>امالت‬
‫املصرفية املختلفة عرب االنرتنت‪.‬‬
‫ه‪ -‬الصيرفة عبر الهاتف النقال‪:‬‬
‫و هن>اك من يس>مها باملص>ارف اخللوية و تق>وم ه>ذه القن>اة على تزويد الزب>ون باخلدمة املص>رفية‬
‫يف أي مك> > >>ان و يف أي وقت‪ ،‬و تش> > >>تمل اخلدمات املص> > >>رفية عرب اهلاتف النق> > >>ال اخلدمات املعلوماتي > >>ة‪،‬‬
‫كاالس>>تعالم عن األرص>>دة و االطالع على ع>>روض املص>>ارف و أس>>عار العمالت و الفوائد و مع>>دالهتا‬
‫و االستشارات و النصائح بشأن القروض و التسهيالت و مواقع املصرف الفعلية و دوائ>>ره و غري ذلك‬
‫من اخلدمات االس >>تعالمية(‪ .)7‬كما تش >>مل اخلدمات املالية كتحويل األرص >>دة من حس >>اب إىل حس >>اب‬
‫و خدمات الدفع النقدي و فتح احلسابات و غلقها‪ ،‬و غريها من األعمال و اخلدمات املصرفية‪.‬‬
‫منذ انطالق فك>>رة اخلدمات املص>>رفية بواس>>طة اهلواتف اخللوية و توظيف البطاق>>ات الذكية هلذه الغاي>>ة‪،‬‬
‫ج > > > >>رى تط > > > >>ور م > > > >>ذهل يف حقل توظيف وس > > > >>ائط و بروتوك > > > >>والت االتص > > > >>ال و تب > > > >>ادل املعلوم > > >>ات‬
‫يف بيئة مص> > > > >>رف اهلواتف اخللوية ترافق ذلك مع تط> > > > >>ور م> > > > >>ذهل يف حقل البطاق> > > > >>ات الذكية(‪،)8‬و هي‬
‫بطاقات أشبه ما تكون بالبطاقة البالستكية حتتوي على معاجلات أو شرائح رقمية ت>>تيح التخ>>زين وتنفيذ‬
‫التطبيق > > >>ات‪ ،‬وحتت > > >>وي على ذاك > > >>رة رقمية لالحتف > > >>اظ ب > > >>ربامج التطبيق > > >>ات‪ ،‬و متكن البطاقة الذكية من‬
‫ال> > > >>دخول إىل قواعد البيان> > > >>ات و التفاعل معها كما أهنا و يف ال> > > >>وقت ال> > > >>راهن مدجمة بأنظمة عالية من‬
‫األمن تتيح سالمة حمتوى البيانات املتبادلة و موثوقية األطراف حمل التفاعل(‪.)9‬‬
‫و تتشابه ه>>ذه اخلدمات اليت تق>>دم عرب اهلاتف الث>>ابت‪ ،‬و لكنها متت>>از عنها بأهنا ميكن أن تك>>ون عرب‬
‫بيان> > >>ات و نص مكت> > >>وب‪ ،‬فيمكن االس> > >>تعالم من املص> > >>رف عن رص> > >>يد أو معرفة وضع تس> > >>وية ش> >>يك‬
‫أو غريها من اخلدمات‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬خصائص الصيرفة االلكترونية ‪:‬‬

‫‪ - )?(7‬يونس‪ V‬عرب‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪،‬ص ‪7‬‬
‫‪- )?(8‬نفس المرجع ‪،‬ص‪.8‬‬
‫‪ - )?(9‬نفس المرجع ص‪.9‬‬
‫‪5‬‬
‫المبحث االول‪:‬بيئة الدفع االلكترونية‬

‫تتميز الصريفة االلكرتونية بعدة صفات منها ما يلي(‪:)10‬‬

‫‪ -‬أهنا خدمات تتم عن بعد و بدون اتصال مباشر بني أطراف اخلدمة املصرفية‪.‬‬
‫‪ -‬أهنا خ >>دمات تق >>وم على التعاقد ب >>دون مس >>تندات ورقية و ه >>ذا ما ط >>رح ع >>دد من املس >>ائل القانونية‬
‫املتعلقة بأداة اإلثبات‪.‬‬
‫‪ -‬أهنا خدمات عرب احلدود و ال تعرف قيودا جغرافية‪.‬‬
‫و ميكن للمص>>رف ال>>ذي ي>>رغب يف ممارسة الص>>ريفة االلكرتونية أن حيصل على ت>>رخيص من الس>>لطات‬
‫املختصة بعد التأكيد من األمور التايل (‪: )11‬‬
‫* السياسة العامة يف تأدية اخلدمات املصرفية و املالية و االلكرتونية؛‬
‫* اخليارات التقنية و السياسة الرقابية؛‬
‫* املشاكل القانونية املتعلقة بتقدم هذه اخلدمة؛‬

‫المطلب الثاني ‪ :‬المصارف االلكترونية ‪.‬‬

‫يس> > > >>تخدم اص> > > >>طالح املص> > > >>ارف االلكرتوني> > > >>ة(‪ )ELECTRONIC BANKING‬أو‬
‫مص >>ارف االن >>رتنت(‪ )INTERNET BANKING‬كتعبري متط >>ور و ش >>امل للمف >>اهيم ظه >>رت‬
‫مطلع التس> > > > > > > >>عينيات كمفه> > > > > > > >>وم اخلدمات املالية عن بعد أو املص> > > > > > > >>ارف عن بع> > > > > > > >>د(‪REMOTE‬‬
‫‪ )ELECTRONIC BANKING‬و تط>>ور ه>>ذا املفه>>وم مع ظه>>ور وتط>>ور االن>>رتنت إذا أمكن‬
‫إنشاء املصارف االلكرتونية عرب هذه الشبكة‪.‬‬

‫اوال‪ :‬تعريف المصارف االلكترونية ‪.‬‬

‫املص> >>ارف االلكرتونية مبعناها احلديث ليست جمرد ف > >>رع ملص> >>رف ق > >>ائم يق> >>دم خ > >>دمات مالية‬
‫و حسب بل موقعا ماليا جتاريا إداريا استشاريا شامال‪ ،‬له وجود مستقل على اخلط‪.‬‬
‫و ميكن إعط >>اء تعريف ع >>ام للمص >>اريف االلكرتونية ‪ ،‬فيشري املص >>رف االلك >>رتوين إىل النظ >>ام‬
‫ال>>ذي ي>>تيح للزب>>ون الوص>>ول إىل حس>>اباته‪ ،‬أو أية معلوم>>ات يري>>دها و احلص>>ول على خمتلف اخلدمات‬
‫و املنتجات املصرفية من خالل ش>بكة معلوم>ات يرتبط هبا جه>از احلاس>وب اخلاص به (‪ ،)12‬رغم ذلك‬
‫يظل معي >>ار حتديد مفه >>وم املص >>ارف االلكرتونية مث >>ار لتس >>اؤل‪ ،‬و وفقا للدراس >>ات العاملية و حتدي >>دا‬

‫‪ - )?(10‬حسين شحادة الحسين‪ ،‬الصيرفة االلكترونية‪ ،‬الجديد في أعمال المصارف من الوجهتين القانونية و االقتصادية‪ ،‬أعمال المؤتمر‬
‫العلمي السنوي لكية الحقوق جامعة بيروت العربية‪ ،‬الجزء الثاني‪ ،‬الجديد في التمويل المصرفي‪ ،‬منشورات الحلبي الحقوقية‪ ،‬بيروت‬
‫‪,2002‬ص‪.193‬‬
‫‪-)?(11‬نفس المرجع ص ‪.193‬‬
‫‪،)?(12‬يوسف مسعدواي ‪،‬البنوك االلكترونية‪ ،‬أعمال الملتقى الوطني حول المنظومة المصرفية الجزائرية و التحوالت االقتصادية ‪-‬‬
‫الواقع والتحديات‪ V-‬جامعة شلف يوم ‪14‬و‪15‬ديسمبر ‪ 2004‬ص ‪.227‬‬
‫‪6‬‬
‫المبحث االول‪:‬بيئة الدفع االلكترونية‬

‫جه> > >>ات اإلش> > >>راف و الرقابة األمريكية و األوروبي> > >>ة‪ ،‬ف> > >>ان هن> > >>اك ثالثة ص> > >>ور أساس> > >>ية للمص > >>ارف‬
‫االلكرتونية على شبكة االنرتنت(‪:)13‬‬
‫أ‪ .‬الموقع المعلوم‪## # # # #‬اتي (‪:)INFORMATIONAL‬و هو املس> > > > > >>توى األساسي للمص> > > >>ارف‬
‫االلكرتونية أو ما ميكن تس>>ميته بص>>ورة احلد األدىن من النش>>اط االلك>>رتوين املص>>ريف‪ ،‬ومن خالله ف>>ان‬
‫املصرف يقدم معلومات حول براجمه و منتجاته و خدماته املصرفية‪.‬‬
‫ب‪ .‬الموقع التف اعلي أو االتص‪## #‬ال(‪ :)COMMUNICATION‬حبيث يس > >>مح املوقع بن> >>وع‬
‫من التبادل االتص>ايل بني املص>رف و عمالئه ‪ ،‬كالربيد االلك>رتوين و تعبئة طلب>ات أو مناذج على اخلط‬
‫أو تعديل معلومات القيود و احلسابات‪.‬‬
‫جـ‪ .‬الموقع التب ‪##‬ادلي(‪:)TRANSACTIONAL‬و ه> >>ذا هو املس >>توى ال >>ذي ميكن الق >>ول أن‬
‫املص>>رف فيه ميارس خدماته و أنش>>طته يف بيئ>ة إلكرتوني>>ة‪ ،‬حيث تس>>مح ه>>ذه الص>>ورة الس>>ماح للزب>>ون‬
‫بالوص> > >>ول إىل حس> > >>اباته و إدارهتا و إج> > >>راء ال> > >>دفعات النقدية و الوف> > >>اء بقيمة الفواتري و إج > >>راء كافة‬
‫اخلدمات االستعالمية و إجراء احلواالت بني حساباته داخل املصرف أو مع اجله>>ات اخلارجي>ة‪ ،‬و هي‬
‫اليت متثل املصارف االلكرتونية‪.‬‬

‫ثانيا ‪ :‬مزايا المصارف االلكترونية ومخاطرها‪.‬‬

‫إن ظه> >>ور املص> >>ارف االلكرتونية ك> >>انت اس> >>تجابة ملتطلب> >>ات البيئة اجلدي> >>دة يف ظل االقتص> >>اد‬
‫الرقمي و اش>تداد املنافسة م>ابني املص>ارف ‪ ،‬غري انه ط>رح ع>دة خماطر خمتلفة و متنوعة مما ف>رض ع>دة‬
‫حتديات للمصارف االلكرتونية‪.‬‬
‫‪ - 1‬مزايا المصارف االلكترونية‬
‫الشك أن هذه املص>>ارف اليت تعتمد على التكنولوجيا العالية هلا مزايا كث>>رية ‪،‬س>>واء للمص>>رف‬
‫كمصرف أو للعميل و تتخلص أهم هذه املزايا فيما يلي‪:‬‬
‫‪.1‬المزايا التي تتحقق للمصرف‪ #:‬أهم مزايا املص>>رف االلك>>رتوين هو ختفيض التك>>اليف عن ع>>اتق‬
‫املص> >>رف أو املؤسسة املنش> >>أة ل> >>ه‪ ،‬حيث يتخلص املص> >>رف من أعب> >>اء فتح ف> >>روع جدي> >>دة يف أم> >>اكن‬
‫خمتلفة داخل أو خ> > >>ارج الدول> > >>ة‪ ،‬و ذلك الن نظ> > >>ام املص > >>رف االلك > >>رتوين ينقل املص > >>رف و خدماته‬
‫املتنوعة إىل كل عميل حيث ما ك >>ان‪،‬وقد اثبت التج >>ارب الدولية أن ال >>دول اليت انتش >>رت فيها ه >>ذه‬
‫النوعية من املص> >>ارف قد ق> >>امت مص> >>ارفها الك> >>ربى ب> >>إغالق معظم فروعها بس> >>بب إنش> >>اء املص> >>رف‬
‫اجلديد ‪.‬‬

‫‪ - )?(13‬نفس المرجع ‪ ،‬ص ‪.227‬‬

‫‪7‬‬
‫المبحث االول‪:‬بيئة الدفع االلكترونية‬

‫‪.2‬المزايا التي تحقق للفرد‪:‬حتقق املصارف االلكرتونية للفرد درجة عالية من الراحة حيث ت>>وفر‬
‫عليه ال>>ذهاب إىل مقر املص>>رف و الوق>>وف يف ط>>ابور حىت يتحصل على اخلدم>>ة‪ ،‬كما ت>>وفر له ال>>وقت‬
‫و ت>>تيح له خ>>دمات جي>>دة‪ ،‬كس>>داد فواتري الس>>لع و اخلدمات اليت حيصل عليها دون عن>>اء و اخلدمات‬
‫اجلدي> > > > > >>دة األخ> > > > > >>رى‪ >،‬اليت قد تتناسب مع طلباهتا األخ> > > > > >>رى كوثيقة الت> > > > > >>امني أو التعليم و غريها من‬
‫اخلدمات‪ ،‬كما أن هذا النظام من املصارف حيقق سرية احلسابات واملعامالت اليت يقوم هبا العميل‪.‬‬
‫باإلض>>افة إىل ذلك حيقق املص>>رف االلك>>رتوين ع>>دة مزايا خاصة يف ظل وج>>ود اقتص>>اد رقمي‪،‬‬
‫بل تعترب رك> > > > >>يزة االقتص> > > > >>اد ال> > > > >>رقمي و التج> > > > >>ارة االلكرتونية و كل ذلك ينعكس على القطاع > > >>ات‬
‫االقتصادية مبختلف أنواعها و مستوياهتا‪.‬‬
‫‪ - 2‬مخاطر المصرف االلكتروني‬
‫رغم كل املزايا املذكورة س > >>ابقا‪ ،‬ف > >>ان املص > >>ارف االلكرتونية مبا فيها من تكنولوجيا هلا خماطر‬
‫ش>>أهنا يف ذلك ش>>أن أي تكنولوجيا جدي>>دة البد أن يك>>ون هلا بعض خماطر‪ ،‬و منه>>ا‪ :‬املخ>>اطر الن>>اجم‬
‫عن اتس> >>اع اهلوة بني املص > >>رف و العمي > >>ل‪ ،‬و مما ميكن أن ي> >>رتتب عليها من عملي > >>ات اق> >>رتاض ب> >>دون‬
‫ضمانات كافية‪ ،‬و تعرض املصارف لعمليات النصب‪ ،‬حيث أن اخلدمة املص>>رفية عرب االن>>رتنت يك>>ون‬
‫من الصعب مراقبتها بصورة دقيقة‪ ،‬و إىل ج>انب ه>>ذا املخ>اطر اليت ت>أثر على املص>رف و الف>>رد‪ ،‬ف>ان‬
‫هن>>اك خطر اكرب ميكن أن ي>>ؤثر على االقتص>>اد الق>>ومي ككل و ي>>أيت أساسا من ج>>انب حجم الس>>يولة‬
‫يف االقتص>>اد‪ ،‬فه>>ذه املص>>ارف االلكرتونية ت>>تيح للعميل أن يق>>وم بتحويل أمواله و ب>>أي مب>>الغ بض>>غطه‬
‫على زر احلاس>>وب أو اهلاتف خ>ارج ح>>دود الدولة إىل دولة أخ>>رى أو العكس‪ ،‬و يف ه>>ذه احلالة جيعل‬
‫الدولة عرضة للتأثري بأزمات السيولة بزيادة أو نقصان‪.‬‬

‫المطلب الثالث‪ :‬التجارة اإللكترونية‬

‫أوال‪-‬تعريف التج‪## # #‬ارة اإللكتروني‪## # #‬ة‪ :‬تعين كلمة جتارة إلكرتونية بيع وش > > >>راء وتب > > >>ادل املنتج > >>ات‬
‫واخلدمات واملعلوم >>ات عرب ش >>بكات الكم >>بيوتر ‪،‬ومنها ش >>بكة االن >>رتنت ‪،‬وهن >>اك ع >>دة وجه >>ات نظر‬
‫لتعريف مص> > > > > >>طلح التج> > > > > >>ارة اإللكرتونية ‪،‬حيث يطلق مص> > > > > >>طلح التج> > > > > >>ارة اإللكرتونية على جمموعة‬
‫العملي>ات التجارية اليت تتم عرب ش>بكة ال>ويب يف ال>وقت احلاضر ‪.‬وأك>>ثر التعريف>>ات ش>يوعا هو تعريف‬
‫منظمة التج>>ارة العاملية حيث عرفتها على أهنا "جمموعة متكاملة من عملي>>ات عقد الص>>فقات وتأس>>يس‬
‫الروابط التجارية وتوزيع وتسويق وبيع املنتجات بوسائل إلكرتونية ‪،‬وميكن تشبيه التجارة اإللكرتونية‬
‫بس> >>وق إلك> >>رتوين يتواصل فيه الن> >>ائعون (م> >>وردون ‪،‬أو ش> >>ركات ‪،‬أو حمالت)والوس> >>طاء (السماس> >>رة)‬
‫‪8‬‬
‫المبحث االول‪:‬بيئة الدفع االلكترونية‬

‫واملش> > >>رتون ‪،‬وتق> > >>دم فيه املنتج> > >>ات واخلدمات بص > >>يغة إفرتاض> > >>ية ‪،‬أو رقمية ‪،‬كما ي> > >>دفع مثنها ب> >>النقود‬
‫‪14‬‬
‫اإللكرتونية"‪.‬‬
‫ثانيا‪-‬مراحل إتمام التجارة اإللكترونية‪:‬‬
‫متر مراحل تنفيذ املعامالت للتجارة اإللكرتونية عرب االنرتنت بثالث مراحل هي كما يلي‪:‬‬
‫المرحلة األولى‪:‬‬
‫وهي مرحلة ع> > > > >>رض الس> > > > >>لع واخلدمات ‪،‬وإمتام عملية ال> > > > >>بيع(مرحلة املعرفة والتعاق> > > > >>د)‪،‬حيث تق > > >>وم‬
‫الش >>ركات واملؤسس >>ات بعمل مواقع هلا على الش >>بكة لع >>رض املنتج >>ات اخلاصة هبا وت >>وفر املعلوم >>ات‬
‫التالية ‪:‬اسم الشركة ومقرها ‪،‬واملواصفات الداخلية واخلارجية ملنتجاهتا ‪،‬مع ذكر الفائدة من استخدام‬
‫املنتج‪،‬باإلض> > > > > > > > >>افة إلى س> > > > > > > > >>عره ‪،‬وأيضا املص> > > > > > > > >>روفات األخ> > > > > > > > >>رى مثل الرس> > > > > > > > >>وم اجلمركية والنقل‬
‫والشحن‪،‬والتامني‪.‬‬
‫ويق>>وم املش>>رتي (العمي>>ل) باس>تعراض ذلك من خالل حاس>>به الشخصي املتصل بالش>>بكة يف مجيع أحناء‬
‫العامل الختيار السلعة أو اخلدمة والتعاقد مع البائع‪.‬‬
‫المرحلة الثانية‪:‬‬
‫وهي أهم مرحلة فهي متثل ج> >>وهر التج> >>ارة اإللكرتونية حيث يتم تس> >>وية املدفوعات إلكرتونيا "نظ >>ام‬
‫الدفع اإللكرتوين" هذا األخري يربط بني عدة أطراف هي البائع واملشرتي و البنك‪.‬‬
‫والوسائل اليت تستخدم يف دفع قيمة املشرتيات عرب االنرتنت هي كما يلي‪:‬‬
‫‪ -1‬الدفع النقدي عند االستالم كما تفعل بعض الشركات ‪،‬واملطاعم واحملالت والصيدليات‪.‬‬
‫‪ -2‬الدفع باستخدام بطاقة االئتمان ‪،‬فهي الوسيلة األكثر انتشارا يف عملي>>ات التج>>ارة اإللكرتونية‬
‫يف مجيع أحناء العامل‪.‬‬
‫‪ -3‬ال >>دفع باس >>تخدام النق> >>ود اإللكرتونية ‪،‬واليت تق> >>وم بإص> >>دارها البن> >>وك ‪،‬وحيتفظ هبا العميل يف‬
‫جهاز احلاسب اآليل اخلاص به يف القرص الصلب ‪،‬أو يتم التحفظ عليها يف البطاق>>ات الذكية‬
‫‪. Smart Cards‬‬
‫‪ -4‬ال > >>دفع بواس> > >>طة الش > >>يكات اإللكرتونية ‪ Electronic Cheque‬وتعتمد فك> > >>رة الش > >>يك‬
‫اإللكرتوين على وجود وسيط يقوم بعملية التخليص‪.‬‬

‫‪ 14‬محمد الصيرفي ‪،‬التجارة اإللكترونية ‪،‬مؤسسة حوس الدولية ‪،‬اإلسكندرية ‪،‬الطبعة األولى ‪ 2005‬ص ‪.147‬‬