‫الدفع عن طريق‬ ‫المبحث الرابع‬

‫التحويل‬

‫المبحث الرابع‪:‬الدفع عن طريق التحويل‬

‫المطلب األول‪:‬مفهوم التحويل‬

‫يتميز التحويل عن غريه من وسائل الدفع اليت ذكرناها سابقا بكونه ال من األوراق التجارية بل هو عبارة عن‬
‫خدمة مص رفية يض عها البنك حتت تص رف عمالئه متكنهم من نقل مب الغ معينة من حس اب إىل حس اب آخر‬
‫كما أهنا الطريقة األك ثر اس تعماال يف تس وية املع امالت التجارية الدولي ة‪،‬وه ذا راجع إىل س هولة اس تخدامه‪،‬‬
‫سرعة الدفع‪،‬وقلة التكلفة‪،‬فهو أبسط العمليات التجارية‪،‬فالبنك يتوسط من خالل تنفيذها بني طرفني احملمول‬
‫واحملمول إليه‪،‬ويقوم بنقل مبلغ من املال أودعه شخص يف فرع البنك أو بنك آخر يف املكان احملمول إليه‪.‬‬
‫المطلب الثاني‪:‬أنواع التحويل وتصنيفاته‬
‫قد يك ون التحويل داخلي وهو حتويل يف نفس املك ان أي يف نفس البنك وقد يك ون التحويل خ ارجي وهو‬
‫حتويل بني مصرفني خمتلفني‪.‬‬
‫أ‪*/‬التحويل البنكي البسيط‪:‬‬
‫يتم فيه حتويل أم وال من حس اب إىل حس اب آخر ب أمر من املش رتي (املس تورد) حبيث يص بح حس ابه م دينا‬
‫وحساب البائع (املصدر) دائنا‪.‬‬
‫ب‪*/‬التحويل عن طريق الحواالت البنكية‪:‬‬
‫يعتمد هذا النوع من التسوية على إرسال حوالة بنكية تسمح بتسديد ديون املشرتي اجتاه البائع‪،‬وهذه احلوالة‬
‫هلا شكلني مها‪:‬‬
‫‪-1‬الشكل العادي‪:‬تشمل ورقتني األوىل لدى بنك املشرتي والثانية ترسل إىل بنك البائع عند أداء التحويل‪.‬‬
‫‪-2‬وثيقة التحويل‪:‬يقوم مبوجبها البائع بتحصيل قيمتها يف البنك إذ حترر من طرف املشرتي إىل البائع مباشرة‪.‬‬
‫ج‪*/‬التحويل عن طريق التلكس‪:‬تس مح ه ذه العملية للزب ون أن حيصل على أمواله كما تتم يز ببس اطة‬
‫االستعمال كون البنوك أصبحت تستعمل اإلعالم اآليل‪.‬‬
‫د‪*/‬التحويل عبر شبكة‪" SWIFT‬سويفت" ‪:‬‬
‫شبكة سويفت عبارة عن شبكة عاملية متضامنة هتدف إىل حتسني وسائل الدفع الدولية فمن خالهلا فقط ميكن‬
‫حتويل مب الغ مالية بني حس ابني يف دول تني خمتلف تني ومن أهم مزاياه ا‪:‬الس رعة‪،‬والتكلفة املنخفض ة‪،‬وفعالية‬
‫اخلدمات‪.‬‬
‫‪-‬هلذا التحويل عيب وحيد يتمثل يف وجود خطر عدم الفهم اجليد للرسائل‪.‬‬

‫‪17‬‬
 ‫الدفع عن طريق‬ ‫المبحث الرابع‬
‫التحويل‬

‫المطلب الثالث‪:‬آلية; التحويل والفرق بينه وبين الشيك;‬

‫‪ ‬مير التحويل مبرحلتني مها‪:‬األمر والتنفيذ‪.‬‬
‫*األمر‪:‬من قبل صاحب احلساب جبعل حسابه مدينا‪،‬وقد يكون األمر شفهيا‪.‬‬
‫*التنفيذ‪:‬املصرف هو الذي ينفذ وإذا كان التحويل خارجي البد وأن مير عن طريق البنك املركزي‪،‬واملصرف‬
‫مسؤول عن كل تأخري غري مربر‪.‬‬

‫‪ ‬الفرق بين التحويل والشيك‪:‬‬

‫الشيك‬ ‫التحويل‬ ‫املعيار‬

‫ميكن استعمال التحويل دون شيك ميكن حتص يل الش يك دون املرور‬ ‫*من حيث االستعمال‬
‫بتحويل ماع دا إذا ك ان الش يك‬ ‫مثال‪:‬حتويل حوالة‪.‬‬
‫مسطر‪.‬‬
‫*من حيث الشكل‬
‫التحويل ليس له ش كل معني فقد الشيك له شكل معني‪.‬‬
‫يكون عن طريق اهلاتف‪،‬الفاكس‪.‬‬

‫*من حيث انتقال امللكية‬

‫ملكية املبلغ ال تنتقل إال بعد ملكية املبلغ تنتقل مبجرد التسليم‪.‬‬
‫التنفيذ من قبل املصرف‪.‬‬
‫*من حيث التظهري‬
‫الشيك قابل للتظهري ‪.‬‬ ‫التحويل ال ميكن تظهريه‪.‬‬

‫‪18‬‬