‫الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية‬

‫وزارة التعليم العالي والبحث العلمي‬

‫جامعة البويرة‬
‫كلية العلوم االقتصادية والتجارية وعلوم التسيير‬

‫التخصص ‪ :‬اقتصاد نقدي وبنك‬

‫المقياس ‪ :‬النظام المرصف الجزائري‬
‫الفوج ‪50 :‬‬

‫نظام ادلفع الالكرتوين يف البنوك اجلزائرية‬

‫‪ -‬من اعداد الطلبة ‪:‬‬
‫‪ -‬ڤالية عبد الكريم‬
‫‪ -‬بوسعادي عبد الرحمان‬

‫‪2222 - 2222‬‬
 ‫خطة البحث‬

‫مقدمة‬

‫املبحث االول ‪ :‬واقع نظام الدفع االلكرتوين يف البنوك اجلزائرية‬

‫املطلب االول ‪ :‬مفهوم نظام الدفع االلكرتوين‬

‫املطلب الثاين ‪ :‬وضع نظام الدفع االلكرتوين يف البنوك اجلزائرية‬

‫املطلب الثاين ‪ :‬اجلهود املبذولة لرتقية الدفع اإللكرتوين يف البنوك اجلزائرية‬

‫املطلب الثالث ‪ :‬وسائل الدفع اإللكرتونية يف البنوك اجلزائرية‬

‫املبحث الثاين ‪ :‬حتديث نظام الدفع االلكرتوين يف اجلزائر‬

‫املطلب االول ‪ :‬برانمج مشروع حتديث نظام الدفع االلكرتوين يف اجلزائر‬

‫املطلب الثاين ‪ :‬أهداف مشروع تطوير نظام الدفع يف اجلزائر‬

‫املطلب الثالث ‪ :‬حتدايت وسائل الدفع االلكرتوين يف اجلزائر‬

‫خامتة‬

‫قائمة املراجع‬
 ‫مقدمة‬

‫فرض التطور العاملي يف التجارة االلكرتونية عرب شبكة االنرتنت تطورا مقابال يف وسائل الدفع لسداد مثن السلع‬
‫أو اخلدمات‪ ،‬إذ أن وسائل الدفع التقليدية كالنقود الورقية والشيكات ال تتالئم مع هذا النوع من التجارة‪ ،‬لذا فقد‬
‫أصبح من الضروري اعتماد وسائل دفع إلكرتونية تستخدم للوفاء اباللتزامات اليت تتم عرب الوسائط االلكرتونية‬
‫نظرا لكفاءة وسرعة العمليات التجارية اليت تتم عربها‪ ،‬وعلى غرار دول العامل تسعى اجلزائر إىل مسايرة التطور‬
‫التكنولوجي واالستفادة من املزااي اليت تتمتع هبا التجارة االلكرتونية يف إطار حتديث وعصرنة املعامالت املالية‬
‫واملصرفية وإرساء أسس منظومة مصرفية تتميز ابحلداثة واستحداث وسائل دفع الكرتونية لتتمكن من مواجهة‬
‫التحدايت اليت تشهدها البيئة املصرفية على املستوى العاملي‪.‬‬

‫اإلشكالية‬

‫ما هو واقع نظام الدفع االلكرتوين يف اجلزائر؟‬

 ‫املبحث االول ‪ :‬واقع نظام الدفع االلكرتوين يف البنوك اجلزائرية‬
‫املطلب االول ‪ :‬مفهوم نظام الدفع االلكرتوين‬
‫‪ -‬نظام الدفع االلكرتوين هو النظم اليت متكن املتعاملني بتطبيقات التجارة اإللكرتونية من التبادل املايل إلكرتونيا‬
‫بدال من استخدام النقود التقليدية املعدنية والورقية‪ ،‬أو الشيكات الورقية حيث يقوم البائعون عن طريق االنرتنت‬
‫بتوفري طرق سهلة وآمنة للحصول على أمثان منتجاهتم من الزابئن‪.‬‬

‫‪ -‬نظام الدفع اإللكرتوين هو عملية منح الصالحية لبنك ما للقيام حبركات التحويالت املالية الدائنة واملدينة‬
‫الكرتونيا من حساب بنكي إىل حساب بنكي آخر‪ ،‬أي إن عملية التحويل تتم إلكرتونيا عرب اهلاتف وأجهزة‬
‫الكمبيوتر‪ ،‬وأجهر مودم عوض عن استخدام االدارة‪.‬‬

‫‪ -‬نظام الدفع اإللكرتوين هو أنظمة الدفع اليت تتم إلكرتونيا بدال من الورق )الكاش‪ ،‬الشيك) يستطيع شخص‬
‫‪1‬‬
‫مثال أن حياسب على فواتري إلكرتونيا‪ ،‬أو يقو بتحويل النقود إلكرتونيا عرب حسابه البنكي اخلاص‪.‬‬

‫املطلب الثاين ‪ :‬وضع نظام الدفع االلكرتوين يف البنوك اجلزائرية‬

‫يعترب نظام الدفع اإللكرتوين جمموعة من القواعد اإللكرتونية واإلعالم اآليل املستعملة يف عملية حتصيل ودفع قيم‬
‫وسائل الدفع املتبادلة بني البنوك ووضعت املنظومة البنكية اجلزائرية جمموعة من إجراءات أساسية نذكر منها‪:‬‬

‫‪ -1‬وضع نظام كشف اهلوية البنكية‪ :‬هذا النظام أجرب اجلهاز البنكي أبداة تسجيل كل زابئن البنوك هبوية بنكية‬
‫جديدة‪ ،‬وهذا الغرض واحد هو التحكم يف املبادالت االلكرتونية بني البنوك وحماربة التزوير والتدقيق يف هوية‬
‫الزابئن علما أن اهلوية اجلديدة للزابئن أصبحت كالتايل‪:‬‬
‫‪ 30 -‬أحرف بنكية تشكل رمز البنك‪.‬‬
‫‪ 30 -‬أحرف رقمية تشكل رمز الوكالة البنكية‪.‬‬
‫‪ 03 -‬أحرف رقمية تشكل رقم احلساب البنكي‪.‬‬
‫‪ 30 -‬أحرف رقمية تشكل مفتاح املراقبة‪.‬‬

‫‪ -2‬ضبط وسائل الدفع‪ :‬عملية ضبط وسائل الدفع البنكية جاءت لتساير املقاييس الدولية واليت نص عليها‬
‫القانون املؤرخ يف ‪ 0191-00-01‬ومشلت وسائل الدفع التالية‪:‬‬
‫أ‪ -‬ضبط الشيك‪ :‬نصتعليه تعليمة بنك اجلزائر ‪10-30‬املؤرخ يف ‪ 0110-30-30‬حيث متثلت عملية‬
‫الضبط يف العناصر التالية‪:‬‬

‫‪ 1‬دمحم نور صا ح اجلداية وسناء جودت خلف‪ ،‬التجارة اإللكرتونية‪ ،‬دار احلامد للنشر‪ ،‬الطبعة األوىل‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪ ،0331 ،‬ص‪.000‬‬
 ‫* ضبط قامة الشيك‪ :‬والذي حدد حسب أمر بنك اجلزائر ب ‪ ) ± 0 ( 93 × 070‬مم ‪.01‬‬
‫* ضبط وزن الشيك ابلورق‪ ( ) ± 0 ( 10 :‬م‪.‬غ ) ‪.0‬‬
‫* ضبط نص الشيك‪ :‬تدقيق البياانت لغرض تسهيل عملية التعبئة اآللية بواسطة اآللة‪.‬‬
‫*ضبط شريط الرتقيم املخصص للرتميز اإلعالم اآليل‪ :‬إىل ( ‪ ) OCRB‬شريط بصري يتعرف على الكتاابت‬
‫الرقمية‪.‬‬
‫* رقم الشيك‪ 37 :‬حروف رقمية‪.‬‬
‫* كشف اهلوية البنكية ‪ 03 :RIB‬حرف رقمي‪.‬‬
‫* الشرحية ‪ :OCRB‬تسمح بقراءة آلية للمعلومات الشيك‪.‬‬
‫ب‪ -‬ضبط آلية التحويل ‪ :‬امر بنك اجلزائر ب‬
‫* حتويل األموال بطريقة آلية سريعة ‪.‬‬
‫* احلماية التامة لعملية التحويل‪.‬‬

‫ت‪ -‬ضبط األمر ابالقتطاع‪ :‬قانون ‪ 30-30‬املؤرخ يف ‪ 0330-30-30‬املتعلق بتعديل القانون التجاري‬
‫والذي جاء إبدراج أمر ابالقتطاع كوسيلة دفع رمسية يف نظام الدفع البنكي اجلزائري والذي يساعد على اإلجراءات‬
‫التالية‪:‬‬
‫* االقتطاع املباشر من حساب الزبون‪.‬‬
‫* محاية عملية دفع أقساط القروض البنكية اليت يستفيد منها الزابئن الذين هلم توطني بنكي آخر‪.‬‬
‫* إضافة آلية جديدة لوسائل الدفع البنكية اجلزائرية اليت مل تكن موجودة من قبل‪.‬‬
‫* إدراج الورقة التجارية ضمن التبادالت االلكرتونية والذي يرمي إىل محاية عملية التبادل بني البنوك‪ ،‬وحتصيل‬
‫‪2‬‬
‫املبالغ املسجلة على الورقة التجارية‪.‬‬

‫املطلب الثالث ‪ :‬اجلهود املبذولة لرتقية الدفع اإللكرتوين يف البنوك اجلزائرية‬

‫يف إطار تطوير تسيري التعامالت النقدية ما بني املصارف اجلزائرية وحتسني اخلدمة املصرفية شرعت اجلزائر يف‬
‫إصالحات شاملة مست املنظومة اماللية واملصرفية منذ ‪ 0110‬إىل يومنا هذا عن طريق عصرنة خدماهتا البنكية‬
‫وهتيئة البنية التحتية لالقتصاد الرقمي واليت من أمهها‪:‬‬
‫اوال‪ -‬أتسيس شركة النقد اآليل والعالقات التلقائية بني البنوك ‪ :SATIM‬مت إنشاء شركة النقد اآليل‬
‫والعالقات التلقائية بين البنوك ‪ SATIM‬عام ‪ 0110‬هي شركة ذات أسهم اتبعة لـ‪ 37‬بنوك جزائرية‪BNA :‬‬

‫‪ 2‬جبيج عبد القادر‪ ،‬إشكالية التحكم يف وسائل الدفع البنكية وأاثرها على اخلدمات املصرفية ‪ ،0300-0100‬جملة الباحث‪ ،‬العدد‪ ،31‬جامعة‬
‫سيدي بلعباس‪ ،‬اجلزائر‪.0300 ،‬‬
‫‪ ،ELBARAKA ،CPA ،CPA ،CNEP ، BEA ،BADR‬ابإلضافة إىل شركة التممني ‪CNMA‬‬
‫تتمثل مهامها األساسية يف حتديث تقنيات البنوك‪ ،‬تطوير تسيري النقد ما بني البنوك‪ ،‬عصرنة طرق الدفع‪ ،‬ترقية‬
‫املعاجلة بني البنوك‪ ،‬أما األعمال اليت تضطلع هبا شركة ‪ SATIM‬فهي إدماج املوزعات اآللية ‪ DAP‬يف البنوك‬
‫اليت تشرف عليها صناعة البطاقات البنكية اخلاصة ابلسحب حسب املقاييس املعمول هبا دوليا وطبع اإلشارة‬
‫السرية‪ ،‬ويتم ذلك خالل إجراء عقد بني البنك و ‪ ،SATIM‬الذي حيدده التزام الطرفني خاصة فيما يتعلق آبجال‬
‫وإجراءات التسليم‪ ،‬أضف إىل هذا عملية الربط بني املوزعات اآللية ‪ DAP‬ومصا ح شركة‪ SATIM‬بواسطة‬
‫‪3‬‬
‫شبكة اتصال تسمح ابلقيام بعمليات السحب‪.‬‬

‫اثنيا‪ -‬إنشاء شركة اجلزائر خلدمات الصيفة االلكرتونية ‪ : AEBS‬أنشمت هذه الشركة بعد اتفاق بني‬
‫اجملموعة الفرنسية ‪ DIAGRAM EDI‬الرائدة يف جمال الربجميات املتعلقة ابلصريفة االلكرتونية وأمن تبادل‬
‫البياانت املالية وثالث مؤسسات جزائرية هي ‪ SOFT ANGINERING‬و‬
‫‪ MAGACTMULTIMEDIA‬ومركز البحث يف االعالم العلمي والتقين‪ CERIST‬لتنشم شركة خمتلطة‬
‫مسيت ابجلزائر خلدمات الصريفة االلكرتونية‪ ،‬اهلدف من إقامتها هو حتقيق مشروع الصريفة االلكرتونية على اخلط‬
‫يف اجلزائر‪ ،‬حيث تقدم الشركة خدماهتا املتعلقة ابملصارف عن بعد‪ ،‬وتسيري وأمن تبادل البياانت املالية جلميع‬
‫البنوك واملؤسسات املالية إبختالف زابئنها بتقيدم تشكيلة من اخلدمات بدرجة عالية من االمن والسالمة يف أداء‬
‫العمليات وقد أنشمت هذه الشركة يف جانفي ‪ 0331‬وركزت على عمليات تطوير وتدعيم موجهة جهودها بصفة‬
‫رئيسية حنو عصرنة اخلدمات البنكية وأنظمة الدفع االلكرتونية وتقوم هذه الشركة بتقدمي خدمات عن طريق‬
‫برجميات متعددة وذلك من خالل‪:‬‬

‫‪ -‬اقرتاح حلول للمصارف عن بعد من جهة‪ ،‬وتبسيط وأتمني املبادالت االلكرتونية متعددة األقسام من جهة‬
‫أخرى‪.‬‬

‫‪ -‬ضمان تزويد زابئنها بكل تطور تكنولوجي ووظيفي يعرفه القطاع‪ ،‬وتقدمي خدماهتا يكون بصفة مستمرة طوال‬
‫مدة االستفادة‪.‬‬

‫اثلثا‪ -‬إنشاء نظام الدفع الفوري للمبالغ الكبية ‪RTGS‬‬

‫إن نظام الدفع الفوري للمبالغ الكبرية هو نظام تسوية املبالغ االمجالية يف وقت حقيقي ويتم فيه سري التحويالت‬
‫بصفة مستمرة وعلى الفور‪ ،‬بدون أتجيل وعلى أساس إمجايل وقد جاء هذا النظام ملواكبة املعايري املعدة من طرف‬
‫جلنة أنظمة الدفع والتسوية على مستوى بنك التسوايت الدولية وذلك يف ‪ 00‬ماي ‪.0330‬‬

‫‪ 3‬فريد بن طاليب‪ ،‬ميموين نسرين‪ ،‬نظام الدفع االلكرتوين يف اجلزائر‪ ،‬واقعه وأثره على االقتصاد الوطين‪ ،‬جملـة االدارة والتنمية للبحوث والدراسات‪،‬‬
‫اجمللد‪ ،03‬العدد‪ ،30‬اجلزائر‪ 0300 ،‬ص‪.000‬‬
 ‫* أهداف نظام ‪RTGS‬‬

‫‪ -‬تسوية عمليات البطاقة املصرفية يف وقت حقيقي وكل وسائل الدفع األخرى‪.‬‬

‫‪ -‬تلبية خمتلف احتياجات املستعملني ابستخدام نظم الدفع االلكرتوين وتقليص آجال التسوية‪.‬‬

‫‪ -‬ختفيض التكلفة االمجالية للمدفوعات وجعل نظام الدفع اجلزائري يتمتع ابملقاييس الدولية يف تسيري خماطر‬
‫السيولة‪.‬‬

‫رابعا‪ -‬إنشاء نظام الدفع الشامل ‪ATCI‬‬

‫يسمح النظام اجلزائري عن بعد بني البنوك الذي أنشئ مبوجب القرار ‪ 30-30‬الصادر يف ‪،0330-00-00‬‬
‫ودخل حيز اخلدمة يف ماي ‪ 0330‬بتبادل كل وسائل الدفع صكوك‪ ،‬أوراق جتارية‪ ،‬عمليات على البطاقات‬
‫املصرفية‪ ،..‬ويعترب التطور املسجل يف السنوات االخرية منذ دخوله حيز اخلدمة يف احلجم والقيمة هامان حيث‬
‫عاجل هذا النظام يف سنة ‪ 0300‬كمتوسط شهري ‪ 0011‬مليون عملية مببلغ شهري متوسط يساوي ‪990930‬‬
‫‪4‬‬
‫مليار دينار‪.‬‬

‫املطلب الثالث ‪ :‬وسائل الدفع اإللكرتونية يف البنوك اجلزائرية‬

‫يعد القرض الشعيب اجلزائري هو األول الذي استحدث بطاقات السحب من وكاالته اجملهزة مبوزع آيل لألوراق‬
‫النقدية ‪ ،DAP‬وبعد ذلك عرفت بطاقات السحب تطورا ملحوظا فاحتل بريد اجلزائر املركز األول يف توزيع‬
‫البطاقات بنسبة ‪.% 00.99‬‬

‫‪ -‬بطاقة ‪ : VISA‬هي بطاقة اتبعة ملنظمة فيزا العاملية واليت تتعاقد مع املصدرين إلصدارها وميكن التعامل هبا يف‬
‫مجيع أحناء العامل وحتظى ابنتشار واسع واستعمال مكثف لتوفر املوزعات وأجهزة القراءة للبطاقة يف مجيع أحناء‬
‫العامل‪ ،‬ويف اجلزائر فقد عقدت عدة بنوك كبنك اخلليج ‪، BNP PARIBAS EL DJAZAIR ،AGB‬‬
‫‪ BDL‬وغريها مع املنظمة العاملية وأصبح إبمكان زابئن هذه البنوك طلب إصدار هذه البطاقة‪.‬‬

‫‪ -‬بطاقة ‪ : CIB‬بطاقة تصدرها أغلب البنوك اجلزائرية عرب شركة ‪ SATIM‬حيث تسمح بتسوية السلع‬
‫واخلدمات من احملالت اجملهزة أبجهزة قراءة البطاقات وسحب مبالغ مالية من مجيع املوزعات اآللية املرتبطة بشبكة‬
‫النقد ما بني البنوك ‪ IRM‬املوضوعة من قبل شركة ‪ SATIM‬ويوجد نوعني من البطاقات البطاقة العادية‬
‫والبطاقة الذهبية صاحلتني ملدة سنتني‪.‬‬

‫‪ 4‬نفس املرجع السابق‪ ،‬ص‪.009‬‬

 ‫وقد مت إطالق الدفع عن طريق البطاقة البنكية ‪ CIB‬رمسيا يف ‪ 0300-03-31‬وميكن حاملي البطاقة دفع‬
‫الفواتري واخلدمات لدى مواقع التجارة االلكرتونية املصادق عليه‪ ،‬إن إطالق هذه الوسيلة اجلديدة للدفع جاء‬
‫مصحواب إبطالق املوقع االلكرتوين ‪ ،bitakati.dz‬وهو بوابة خمصصة حلاملي البطاقات والتجار الذين ميكنهم‬
‫احلصول على معلومات متعلقة بوسائل الدفع ‪ CIB‬املوضوعة حتت تصرفهم من طرف بنوكهم‪.‬‬

‫‪ : MONEYGRAM -‬وهي وسيلة دفع جديدة تتعلق بتحويل األموال عامليا‪ ،‬متلك ‪150000‬نقطة بيع‬
‫تقع يف ‪ 073‬دولة وال حتتاج لتحويل األموال إىل حساب بنكي أو بطاقة ائتمان حيث يتم ملء استمارة‬
‫معلومات لالستقبال ولإلرسال يف نقطة بيع معتمدة‪.‬‬

‫‪ -‬بطاقة ‪ : CCP‬وهي بطاقة يوفرها بريد اجلزائر لعمالئه هبدف سحب املبالغ املالية من املوزعات اآللية لألوراق‬
‫النقدية‪.‬‬

‫‪ -‬بطاقة الشفاء‪ :‬وهي بطاقة دفع يوفرها الصندوق الوطين للضمان االجتماعي للمنتسبني إليه لالستفادة من‬
‫اخلدمات اليت يوفرها الصندوق‪.5‬‬

‫املبحث الثاين ‪ :‬حتديث نظام الدفع االلكرتوين يف اجلزائر‬

‫املطلب االول ‪ :‬برانمج مشروع حتديث نظام الدفع االلكرتوين يف اجلزائر‬

‫يعترب حتديث وعصرنه أنظمة املعلومات والدفع وعصرنه املعامالت املالية واملصرفية وطرق معاجلة املعلومات‪ ،‬جماال‬
‫ذا أولوية يف املرحلة الراهنة لتدارك التمخر املسجل يف هذا اجملال من جهة ومن جهة أخرى الستكمال مسار‬
‫اإلصالحات املصرفية وإرساء أسس منظومة مصرفية وطنية تتميز ابحلداثة والعصرنة لتستطيع مواجهة التحدايت‬
‫والتطورات اليت تشهدها البيئة املصرفية على املستوى العاملي‪.‬‬

‫إن ما مييز هذا النظام املصريف يف الوقت الراهن هو التمخر املسجل يف جمال حتديث وعصرنه نظم املدفوعات‬
‫واملعلومات‪ ،‬ويعد هذا اجلانب احد أهم اجلوانب السلبية اليت متيز النظام املصريف وهو األمر الذي أدى ابهليئات‬
‫املالية الدولية وعلى رأسها صندوق النقد الدويل تقييم النظام املصريف اجلزائري تقييما سلبيا‪ .‬ويعترب احد املعوقات‬
‫الرئيسية يف جلب االستثمار األجنيب وهذا برغم اإلصالحات املسجلة يف جانبها التشريعي وتعزيز آليات اإلشراف‬
‫والرقابة واليت جتلت من خالل تعديالته مبوجب املرسوم ‪ 00-30‬والصادرة يف ‪ 00‬أوت ‪ 0330‬حيث يتطلب‬
‫حتقيق أي مشروع جديد ابلنسبة للدولة توفر ثالث مقومات‪:‬‬

‫‪ 5‬نفس املرجع السابق‪ ،‬ص‪.003-001‬‬

 ‫‪ -‬حتديد اهلدف بوضوح ودقة‪ ،‬وحتديد أجال مضبوطة لالجناز‪.‬‬

‫‪ -‬ختصيص املوارد املالية والبشرية الالزمة‪.‬‬

‫‪ -‬توفر بيئة قانونية صناعية‪ ،‬سياسية‪ ،‬جتارية مالئمة ليس فقط مساعدة ولكنها حمفزة‪.‬‬

‫واملشروع يتمثل يف تطوير نظام الدفع يف اجلزائر وكان أول مشروع لتطوير نظام الدفع يف اجلزائر يف‬
‫‪ 0330/0330‬لتطوير وحتديث النظام املايل وتبناه بنك اجلزائر‪ ،‬وزارة الربيد وتكنولوجيا اإلعالم واالتصال‪،‬‬
‫واستفادت اجلزائر لتطبيق هذا املشروع بـ ‪ 0030‬مليون دوالر أمريكي كمساعدة من البنك العاملي ويف إطار هذا‬
‫املشروع وضعت برانمج أعمال يتكون من أربع جمموعات‪:‬‬

‫‪ -‬جمموعة اهلندسة اإلمجالية‪ :‬تتكفل ابملبادالت بني البنوك ومركز املقاصة اليت تتم بشكل الكرتوين انطالقا من‬
‫التجريد املايل للشيك وذلك ابستخدام تقنية صورة الشيك وتتكفل بكافة النقاط املتعلقة بتطور الشيك واملقاصة‬
‫اإللكرتونية‪.‬‬

‫‪ -‬جمموعة وسائل الدفع‪ :‬تقوم بتحليل نوعي ملختلف الوسائل الدفع الكالسيكي ابإلضافة إىل املوزع اآليل للنقود‬
‫‪ DAB GAB‬والدفع ابلبطاقة وحماولة معرفة اجيابيات وسلبيات هذا النظام من وجهة نظر البنك املركزي والبنوك‬
‫التجارية والعمالء‪.‬‬

‫‪ -‬اجملموعة النقدية‪ :‬يتلخص عملها يف دراسة القواعد الرئيسية لوضع نظام بني البنزك حول لدفع ولسحب‬
‫ابلبطاقة البنكية‪.‬‬

‫‪ -‬جمموعة القانون‪ :‬يرتكز عملها على واقع معاجلة حوادث عدم الدفع من وجهة نظر النصوص القانونية وكذلك‬
‫‪6‬‬
‫الوضعية احلالية لعمل توحيد خمتلف وسائل الدفع اليت ال تتميز بتماثل وطين‪.‬‬

‫‪ 6‬انشف فاطمة‪ ،‬وسائل الدفع االلكرتوين يف البنوك و املؤسسات املالية اجلزائرية‪ ،‬مذكرة ماسرت‪ ،‬اقتصاد نقدي وبنكي‪ ،‬كلية العلوم االقتصادية‪ ،‬جامعة‬
‫مستغامن‪ ،0309-0307 ،‬ص‪.09‬‬
 ‫املطلب الثاين ‪ :‬أهداف مشروع تطوير نظام الدفع يف اجلزائر‬

‫‪ -‬تكييف أنظمة الدفع والتسوايت وكذا التشريعات من احتياجات املتعاملني‪.‬‬

‫‪ -‬املؤسسات‪ ،‬اإلدارات واألفراد ملتطلبات اقتصاد متطور يعتمد على الوسائل اإللكرتونية احلديثة وتقليص أجال‬
‫التسوايت بني املتعاملني على املستوى الوطين ومع اخلارج‪.‬‬

‫‪ -‬ترشيد وحتسني إجراءات حتصيل الشيكات ووسائل الدفع األخرى وأنظمة التحويالت املالية‪ ،‬وتطوير أنظمة‬
‫الدفع الورقية واستبداهلا ابلدفع االلكرتوين الفوري‪ .‬وكذا حتسني جودة العمليات وتقليص اآلجال املتعلقة مبعاجلة‬
‫املعلومات‪.‬‬

‫‪ -‬تطوير وسائل الدفع االلكرتوين كالبطاقات البنكية اخلاصة ابلسحب والدفع وتعميم استعمال بطاقات االئتمان‬
‫لدي اجلمهور الواسع‪ ،‬وختفيف تكاليف إدارة أنظمة وإدارة السيولة والتحكم أكثر يف إدارة املخاطر املرتبطة هبا‪.‬‬

‫املطلب الثالث ‪ :‬حتدايت وسائل الدفع االلكرتوين يف اجلزائر‬

‫يعود تعثر اجلزائر فيما يتعلق بتحديث وسائل الدفع إىل مجلة من املعوقات واليت تشكل حجرة عثرة أمام جناح‬
‫‪7‬‬
‫املشاريع اجلارية التنفيذ‪ ،‬ولعل أهم هذه املعوقات‪:‬‬

‫‪ -‬معوقات تنظيمية‪ :‬مرتبطة ابلبنوك حبد ذاهتا وتتمثل يف ضعف الكفاءة اإلدارية يف البنوك مما ينعكس يف‬
‫املخصصات املالية املرصودة لعمليات العصرنة لوسائل وأنظمة الدفع االلكرتوين وكذا خمصصات التكوين والتمهيل‬
‫لإلطارات املصرفية وكل ما يتعلق مبشاريع االستثمار لتطوير الصناعة املصرفية يف البنوك وخاصة العمومية منها‪.‬‬

‫‪ -‬معوقات اجتماعية وثقافية‪ :‬تتمثل يف انتشار األمية يف جمال املعلوماتية بصفة عامة‪ ،‬ويف جمال املصرفة بصفة‬
‫خاصة بسبب نقص لتعريف ابخلدمات املصرفية املعتمدة على وسائل وأنظمة الدفع اإللكرتوين فضال على انتشار‬
‫ثقافة التحايل الضرييب لدى فئات عريضة من زابئن البنوك وغريهم مما يدفعهم إىل االبتعاد عن استعمال وسائل‬
‫الدفع االلكرتونية‪ ،‬أو حىت فتح حساابت بنكية‪ ،‬وكذا عدم االلتزام مببدأ السرية واالمان لدى بعض املستخدمني‬
‫ابلبنوك‪ ،‬إبالضافة إىل ترسخ أزمة الثقة يف البنوك يف حد ذاهتا من جاء عمليات االفالس لبعض البنوك يف اجلزائر‪.‬‬

‫‪ -‬معوقات تقنية وفنية‪ :‬تتمثل يف ضعف البنية التحتية التقنية مما أدى إىل عدم االستقرار يف شبكة املعلومات‬
‫ووسائل االتصاالت املتاحة يف اجلزائر‪ ،‬وأيضا ضعف استخدام التكنولوجيا املتوفرة‪.‬‬

‫‪ 7‬فريد بن طاليب‪ ،‬ميموين نسرين‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪ ،‬ص‪.000-000‬‬

‫‪ -‬معوقات متعلقة ابلبطاقة البنكية‪ :‬يرتتب على استعمال البطاقة البنكية عدة مشاكل ميكن تلخيصها فيما‬
‫يلي‪ :‬السرقة والضياع‪ ،‬االستعمال االحتيايل للبطاقة‪ ،‬العمليات التعسفية‪ ،‬و إشكالية اإلثبات‪.‬‬
 ‫خامتة‬

‫يعترب نظام الدفع اإللكرتوين من عوامل تطور البنوك والرفع من آدائها اخلدمي ومواكبة التحدايت‬
‫البنكية وجذب الزابئن والرفع من القدرة التنافسية وهو ما يؤثر إجيااب على أداء البنك‪.‬‬

‫ولكن اليزال النظام املصريف اجلزائري بعيدا نوعا ما عن واقع الدفع االلكرتونی يف الدول املتقدمة وحىت‬
‫بعض الدول العربية ابلرغم من اجلهود املبذولة للنهوض ابلقطاع‪.‬‬
 ‫قائمة املراجع‬
‫‪ -‬انشف فاطمة‪ ،‬وسائل الدفع االلكرتوين يف البنوك و املؤسسات املالية اجلزائرية‪ ،‬مذكرة ماسرت‪ ،‬اقتصاد نقدي وبنكي‪ ،‬كلية العلوم‬
‫االقتصادية‪ ،‬جامعة مستغامن‪.0309-0307 ،‬‬

‫‪ -‬جبيج عبد القادر‪ ،‬إشكالية التحكم يف وسائل الدفع البنكية وأاثرها على اخلدمات املصرفية ‪ ،0300-0100‬جملة الباحث‪،‬‬
‫العدد‪ ،31‬جامعة سيدي بلعباس‪ ،‬اجلزائر‪.0300 ،‬‬

‫‪ -‬فريد بن طاليب‪ ،‬ميموين نسرين‪ ،‬نظام الدفع االلكرتوين يف اجلزائر‪ ،‬واقعه وأثره على االقتصاد الوطين‪ ،‬جملـة االدارة والتنمية‬
‫للبحوث والدراسات‪ ،‬اجمللد‪ ،03‬العدد‪ ،30‬اجلزائر‪.0300 ،‬‬

‫‪ -‬دمحم نور صا ح اجلداية وسناء جودت خلف‪ ،‬التجارة اإللكرتونية‪ ،‬دار احلامد للنشر‪ ،‬الطبعة األوىل‪ ،‬عمان‪ ،‬األردن‪.0331 ،‬‬