‫جامعة دهوك‬

‫كلية األدارة واألقتصاد‬

‫قسم األدارة واالعمال‬

‫التقرير عن‪:‬‬

‫الصريفة اإللكرونية‬

‫‪ o‬فراس عبدهللا عمر‬

‫‪ o‬فاطمة مصطفى صالح‬
‫‪ o‬فهد محمد حسن‬

‫مرحلة الثالث‬ ‫ادارة المصارف‬

 ‫مقدمة‬

‫لقد أدى التطور التكنولوجى الى حدوث تغيرات ف مختلف المجاالت‪ ،‬وأخذت الصناعة المصرفية‬
‫نصيبها من ذلك كغيرها من القطاعات و عملت على تكييف ما توصلت إليه الثورة التكنولوجية و‬
‫تطويعه بالشكل المناسب والسليم الذى يحقق رضى العمالء‪ ،‬و تلبية رغباتهم و حاجاتهم التى يتطلعون‬
‫لها‪ ،‬فتجسد هذا ف ظهور الصرفة اإللكرونية لتسد عجز الصصفة التقليدية في تلبية بعض الخدمات‬
‫المصرفية ال سيما فيما يتعلق بسرعة االستجابة لطلبات العمالء‪ ،‬و سهولة التواصل مع البنوك دون‬
‫الحاجة للتنقل إلى أماكن عملها‪ ،‬وتدنية تكاليف تقديم الخدمات المصرفية‪ ،‬مستخدمة ض ذلك التقنية‬
‫اإللكترونية‪.‬‬

‫مفهوم الصيرفة اإللكرونية‬

‫تعرف الصيرفة اإللكترونية بأنها جميع المعامالت المالية التي تتم تسويتها بين كل من المؤسسات البنكية‬
‫والمالية و األفراد والشركات التجارية الحكومية‪ ،‬حيث انه يتم االعتماد على عنصر التكنولوجيا‬
‫واالبتكار كوسيلة و أداة لتقديم خدمات مصرفية جديدة ومتنوعة للعمل المصرف‪.‬‬

‫البنوك اإللكرونية‬
‫هي تلك البنوك والمؤسسات المالية المستندة على الركائز اإللكترونية من خالل توظيف التطورات‬
‫الحديثة في مجال تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت لتقديم كافة الخدمات البنكية بأمان‪ ،‬وبأقل تكلفة‬
‫وأسرع وقت وأقل جهد للعمالء‪.‬‬

‫يخفض استخدام تكنولوجيا اإلنترنت في مجال الخدمات البنكية من التكاليف الكبيرة التي يتحملها البنك‬
‫إلجراء عملياته المختلفة‪ ،‬كذلك يقلل من حاجة البنك إلى االستثمار المكلف في إقامة الفروع المصرفية‪،‬‬
‫فال حاجة للبنك لتخصيص أماكن أو موظفين ألداء الخدمات للعمالء‪ ،‬ومن ثم تحقق سرعة أداء الخدمة‬
‫للعميل بأقل تكلفة‪ ،‬وتخلص البنوك من أهم المشاكل التي تواجهها وهي صفوف االنتظار‪.‬‬

‫وتؤكد المعطيات الدولية أن تكلفة إجراء المعامالت المصرفية بواسطة اإلنترنت تشكل نحو ‪ %0.2‬من‬
‫تكلفتها في حالة االعتماد على فرع البنك التقليدي‪ ،‬و‪ %3.6‬في حالة استخدام خدمة التليفون‪ ،‬بينما‬
‫تشكل ‪ %8‬من تكلفتها في حالة استخدام جهاز الصرف اآللي ‪ ATM.‬وتقدم الصيرفة اإللكترونية العديد‬
‫من الخدمات المصرفية مثل دفع الفواتير إلكترونيا ً بدون رسوم‪ ،‬في حين إن البنوك التقليدية التي تقدم‬
‫هذه الخدمة تتقاضى رسوما ً عالية مقابلها‪.‬‬

‫ومن مزايا الصيرفة اإللكترونية كذلك زيادة كفاءة أداء البنوك وتحسين مستوى الخدمة‪ ،‬وتوفير الوقت‬
‫والجهد للعميل وأيضا ً لموظفي البنك‪ ،‬فضالً عن توافر الخدمة على مدار ‪ 24‬ساعة بما فيها أيام‬
‫العطالت الرسمية‪ ،‬وإحكام الرقابة على العمليات المصرفية‪ ،‬وإرسال واستقبال المستندات بسرعة فائقة‪.‬‬
 ‫مما يسهل عمليات التجارة الخارجية‪ ،‬وزيادة القدرات التنافسية للبنوك والمؤسسات المالية الوطنية مع‬
‫نظيرتها العالمية وفتح الباب أمام تواجد أكبر للبنوك الوطنية في األسواق الخارجية‪ ،‬عالوة على تسهيل‬
‫الحصول على البيانات المالية الخاصة بالعميل‪.‬‬

‫فالعمالء الذين يتعاملون مع بنوك اإلنترنت يستطيعون استخدام تطبيقات برامج الكمبيوتر الخاصة بإدارة‬
‫األموال من خالل حساباتهم على اإلنترنت في نقل المعلومات المالية الخاصة بهم من حساباتهم‬
‫اإللكترونية إلى ملفات على الكمبيوتر الخاص بهم‪.‬‬

‫توجد ثالث صور أساسية للبنوك اإللكترونية‪:‬‬

‫‪ ‬الموقع المعلوماتى‪ ،‬حيث يقوم البنك من خالل هذا الموقع بتقديم معلومات و توضيحات حول‬
‫برامجه ومنتجاته وخدماته المصرفية ‪ ،‬وهو الحد األدنى من النشاط المصرف اإللكترونى‪.‬‬
‫‪ ‬الموقع التفاعل‪ ،‬يسمح هذا الموقع بنوع من التبادل االتصالي بين البنك وعمالئه كاستخدام البريد‬
‫اإللكتروني‪ ،‬و إرسال طالت أو تعبئة نماذج على الخط‪ ،‬كما يسهل عملية تعديل معلومات القيود‬
‫والحسانات‪.‬‬
‫‪ ‬الموفع التبادلي‪ ،‬وهو المستوى الذى يقوم فيه البنك بممارسة تقديم خدماته وأنشطته ض بيثة‬
‫إلكترونية‪ ،‬حيث يتساى للعميل الوصول إل حساباته‪ ،‬وإدارتها‪ ،‬وإجراء دفعات نقدية‪ ،‬والوفاء بقيمة‬
‫الفواتير‪ ،‬وإجراء كافة الخدمات االستعالمية‪ ،‬وإجراء الحواالت بين حساباته داخل البنك‪ ،‬أو مع‬
‫جهات خارجة‪.‬‬

‫العوامل المساعدة ف ظهور الصرفة اإللكرونية‬

‫لقد ساعدت العديد من العوامل ض ظهور الصيرفة اإللكترونية‪ ،‬وأدت إلى انتشار العمليات المصرفية‬
‫اإللكترونية ف مختلف أنحاء العالم‪ ،‬منها ما يلي‪:‬‬

‫تراجع فعالية وسائل الدفع التقليدية‬

‫بالرغم من االيجابيات التى تمز العمليات المصرفية التقليدية من حيث تسهيل المعامالت إال أنه هناك‬
‫سلبيات تجعل من فعاليتها تتناقص إذا ما قورنت بالعمليات المصرفية اإللكترونية‪ ،‬على سبيل المثال‬
‫ارتفاع تكلفة تقديم خدمات الصرفة التقليدية‪ ،‬ونقص عنصر األمن )السرقة(‪ ،‬وتوفرها ض أوقات‬
‫محددة‪ ،‬وأماكن معينة‪ ،‬فالتكنولوجيا المستخدمة ف الصيرفة اإللكترونية تقضي على كثر من المعوقات‬
‫النى تطفى على العمل المصرف التقليدى‪.‬‬

‫التوجه نحو التجارة اإللكرونية‬

‫هناك عالقة وطيدة بين التجارة اإللكترونية وتطور أنظمة الدفع اإللكتروني أو بمصطلح آخر خدمات‬
‫الصرفة اإللكترونية‪ ،‬فال يمكن للتجارة اإللكترونية أن تحقق التسارع دون وجود بنية تحتية متينة موحدة‬
‫وآمنة‪ ،‬تتمثل بمنظومة الدفع المصرف اإللكتروني كأحد المقومات والركائز األساسبة إلنجاز أعمالها‪.‬‬
 ‫قنوات التوزيع االلكترونية‬

‫حيث تقدم من خاللها الخدمة المصرفية بشكل كامل من بداية اختيار الخدمة مرورا ً بإجراءات اتمامها‬
‫وانتها ًء بأدائها بشكل الكتروني كامل مثل دفع فاتورة الهاتف عن طريق الصراف االلي او السحب‬
‫وااليداع في حسابات العمالء من خالل هذه القنوات‪.‬‬

‫ومن اهم قنوات التوزيع االلكتروني‪:‬‬

‫‪ .1‬الة الصراف االلي‪:‬‬
‫وهي تلك اآلالت التي يمكن نشرها باألماكن المختلفة وتتصل بشبكة حاسوب المصرف ‪ ,‬حيث يتم‬
‫السحب وااليداع في الحسابات من خالل بطاقات ذكية والتي بدا تشغيلها في عام “‪ ”1975‬واصبحت‬
‫من المستلزمات اليومية في تنفيذ العمليات المصرفية لألفراد ‪.‬‬

‫بعض االرشادات لمستخدمي الصراف االلي‪:‬‬

‫أ‪ -‬المحافظة على بطاقة الصراف االلي‪.‬‬

‫ب‪ -‬االبالغ في حالة فقدانها فوراً‪.‬‬
‫ج‪ -‬اختيار رقم سري للبطاقة مختلف عن رقم الهاتف او تاريخ الميالد الن ذلك يؤدي الى صعوبة‬
‫االستخدام في حالة السرقة‪.‬‬
‫د‪ -‬التاكد من صحة الوصل في حالة اجراء اية عملية مالية‪.‬‬

‫‪ -2‬نقاط البيع االلكترونية‪:‬‬

‫وهي اآلالت التي تنتشر لدى المؤسسات التجارية والخدمية بمختلف اعمالها وانشطتها‪.‬‬
‫‪ -3‬الصيرفة المنزلية‪:‬‬
‫وهو الحاسوب الشخصي الموجود بالمنزل او العمل او أي مكان والذي يتصل بحاسوب المصرف‬
‫ليتمكن من خالل كلمة سر اتمام المعامالت المصرفية المطلوبة‪.‬‬
‫‪ -4‬الصيرفة المحمولة‪:‬‬
‫وهي تلك الخدمات التي تتاح من خالل التليفون المحمول‪.‬‬

‫‪ -5‬الصيرفة الهاتفية ( مركز خدمة العمالء ) ‪:‬‬

‫اذ تقوم البنوك بتشغيل مراكز لالتصاالت وخدمة العمالء والتي تعمل على مدار الساعة ‪ ,‬وتتميز بإتاحة‬
‫الحصول على الخدمة في أي وقت والحصول على معلومات بخصوص حسابات الودائع والقروض التي‬
‫يملكها العميل والتحويل بينهما‪.‬‬
 ‫‪ -6‬التلفزيون الرقمي‪:‬‬

‫وهو عبارة عن ربط عبر االقمار االصطناعية بين جهاز التلفزيون والمنزل من جهة وبين حاسب البنك‬
‫من جهة اخرى وبالتالي ومن خالل رقم سري يمكن الدخول لحاسب البنك او شبكة االنترنت وتنفيذ‬
‫العمليات المطلوبة وهي من احدث القنوات التي تم ابتكارها‪.‬‬

‫‪ -7‬بنوك االنترنت‪:‬‬

‫حيث تعد االشمل واالعم وااليسر واالكثر اهمية في مجال التوزيع ويمكن تمييز بنوك االنترنت الى‬
‫قسمين رئيسيين‪:‬‬

‫‪ ‬القسم االول‪ :‬وهو ما يتعلق بأداء الخدمات المصرفية من خالل شبكة االنترنت الدولية عبر ربط‬
‫البنوك لحواسيبها على الشبكة الدولية فيتمكن العميل من أي مكان وفي أي وقت من الدخول على‬
‫هذه الشبكة وتنفيذ االوامر والتعليمات المصرفية من خالل رقم سري شخصي‪.‬‬

‫‪ ‬القسم الثاني‪ :‬وهو الذي يتعلق بالتجارة االلكترونية التي تتم عبر شبكة االنترنت بين بائع ومشتري‬
‫وكالً من البنوك التي يتبعون لها لتسوية مبالغ الصفقات‪.‬‬

‫تقسم السلع االلكترونية الى نوعين يتم تبادلها من خالل التجارة االلكترونية وهي‪:‬‬

‫أ‪ -‬المنتجات التي يتم التعامل بها الكترونيا ً وفق المراحل الثالث للمعاملة االلكترونية وهي الدعاية‬
‫وجمع المعلومات ‪ ,‬ثم االتفاق والشراء والدفع االلكتروني ‪ ,‬ومن ثم تسليم السلع‪.‬‬
‫ب‪ -‬السلع والخدمات التجارية التي تقتصر فيها المعامالت على المرحلة االولى والثانية فقط حيث ال‬
‫يتم التسليم الكترونيا ً بسبب عدم امكانية تحويلها الى ملفات او بيانات رقمية‪.‬‬

‫يمكن للبنك تحويل خدماته الى خدمات الكترونية اذا نجح في تحقيق األهداف التالية‪:‬‬

‫فتح اسواق جديدة امام خدمات ومنتجات البنك للحصول على عمالء جدد‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫تحسين طرق ادارة العالقات مع العمالء عن طريق زيادة الدقة والسرعة في االداء‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫تخفيض تكلفة اداء الخدمة لجذب العمالء‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫القدرة على مخاطبة كل عميل على حدة وتقديم الخدمة المناسبة له ‪.‬‬ ‫‪.4‬‬

‫العمل االلي في البنوك مر بمراحل عديدة حتى وصل الى البنوك االلكترونية وهذه المراحل هي‪:‬‬
‫‪ .1‬مرحلة استخدام اآلالت الميكانيكية المساعدة حيث كانت تمثل ميكنة لبعض مراحل عملية تشغيل‬
‫البيانات يدوياً‪.‬‬
‫‪ .2‬مرحلة استخدام االت البطاقات المثقبة والتي يتم تشغيلها وقراءتها بواسطة الة‪.‬‬
‫‪ .3‬مرحلة استخدام اآلالت شبه االلكترونية للمساعدة في تشغيلها الكترونيا ً لزيادة سرعتها‪.‬‬
‫‪ .4‬مرحلة ظهور الحاسب االلي‪.‬‬
‫‪ .5‬مرحلة ظهور البنوك االلكترونية‪.‬‬
 ‫يمكن تقسيم التطور التكنولوجي لقنوات الخدمات االلكترونية الى ثالث مراحل‪:‬‬

‫‪ ‬المرحلة االولى‪ :‬وهي التي ظهرت فيها االت الصراف االلي ونقاط البيع وغيرها من القنوات‬
‫والتي خفضت من الضغط على الفروع وتحسين الخدمة وزيادة االرباح‪.‬‬
‫‪ ‬المرحلة الثانية‪ :‬وهي مرحلة ظهور بنوك االنترنت وهي اهم مرحلة من مراحل البنوك‬
‫االلكترونية‪.‬‬
‫‪ ‬المرحلة الثالثة‪ :‬وهي المرحلة التي ظهرت بها توجهات الدمج ما بين قنوات تقديم الخدمة في‬
‫المرحلة االولى وتقنية االنترنت في المرحلة الثانية مثل الة الصراف االلي والهاتف المحمول‪.‬‬

‫يمكن ألي مصرف ان يدخل العمل المصرفي االلكتروني عبر شبكة االنترنت على مرحلتين‪:‬‬

‫‪ ‬المرحلة االولى‪ :‬بناء موقع الكتروني‪ :‬ويتميز بأهمية كبيرة لما له من تسويق وعرض وشرح‬
‫للخدمات التي يقدمها البنك وايضا ً الوصول الى ماليين العمالء بسهولة وتخفيض تكاليف‬
‫الخدمة‪.‬‬
‫‪ ‬المرحلة الثانية‪ :‬تطوير الموقع االلكتروني‪ :‬حيث يتم تحويل الموقع الى موقع خدمات مصرفية‬
‫فورية تتيح انجاز المعامالت بشكل فوري‪.‬‬

‫تطبيقات الصيرفة االلكترونية عالميا‬

‫‪ .1‬استخدام شبكة االنترنت‪ :‬وعلى الرغم من نمو استخدام شبكة االنترنت والتجارة االلكترونية في‬
‫جميع انحاء العالم اال ان هناك فروقات في مستويات االستخدام وحجم التجارة االلكترونية فيما بين‬
‫البلدان المختلفة‪.‬‬

‫‪ .2‬نظام الدفع االلكتروني‪ :‬حيث تتم عمليات الدفع الكترونيا ً بدون استخدام الورق حيث تتضمن عملية‬
‫الدفع الكترونيا ً خمسة اطراف ‪:‬‬
‫‪ ‬العميل او الزبون‪.‬‬
‫‪ ‬التاجر او البائع‪.‬‬
‫‪ ‬ال ُمصدر‪ :‬وهو ال ُمصدر ألداة الدفع االلكتروني وقد يكون مؤسسة بنكية او غير بنكية‪.‬‬
‫‪ ‬ال ُمنظم‪ :‬وعادة تقوم دوائر حكومية بتنظيم عملية الدفع االلكتروني‪.‬‬
‫‪ ‬غرفة التقاص االلكترونية‪ :‬وهي شبكة الكترونية تنقل االموال بين البنوك‪.‬‬

‫من اهم طرق الدفع االلكترونية‪:‬‬

‫‪ )1‬بطاقات الدفع‪ :‬وهي بطاقات بالستيكية تستخدم ألغراض الدفع ويوجد منهل ثالثة انواع‪:‬‬

‫‪ o‬البطاقات االئتمانية‪ :‬والتي تمنح لحاملها سقف ائتماني محدد للسحب‪.‬‬

‫‪ o‬البطاقات الوقائية‪.‬‬
 ‫‪ o‬البطاقات المدينة‪ :‬حيث يتم خصم قيمة فاتورة الشراء مباشرة من حساب العميل‪.‬‬

‫‪ )2‬بطاقات االئتمان الوهمية‪ :‬حيث تعطي الجهة المصدرة للبطاقة رقم خاص يمكن استخدامه بدال من‬
‫ارقام البطاقات االعتيادية‪.‬‬
‫‪ )3‬الحسابات الجارية المدينة‪ :‬حيث يتم استخدام الحسابات الجارية لدفع قيمة المطالبة الكترونياً‪.‬‬
‫‪ )4‬المحافظ االلكترونية‪ :‬وهي عبارة عن برنامج يقوم المستخدم بتنصيبه على جهاز الحاسب الشخصي‬
‫ويتم تخزين المعلومات الشخصية وارقام البطاقة االئتمانية في هذا البرنامج وعندما يقوم المستخدم‬
‫بعملية الشراء يضغط على كبسة واحدة على هذا البرنامج ليتم تعبئة المعلومات المطلوبة اليا ً بدالً من‬
‫تعبئة نموذج الشراء في كل عملية‪.‬‬
‫‪ )5‬البطاقات الذكية‪ :‬وهي من االختراعات الحديثة ‪ ,‬فهي عبارة عن بطاقة بالستيكية يوجد بها قرص‬
‫دقيق محفور عليها قادر على التحكم والمحافظة على البيانات المخزنة من أي شطب او اضافة حيث‬
‫يمكن قراءة هذه البطاقة من خالل الحاسوب عند تمريرها عليه ‪ ,‬ويوجد نوعان من البطاقات الذكية‬
‫وهي بطاقة االتصال المباشر وبطاقة االتصال غير المباشر‪.‬‬

‫‪ )6‬النقود االلكترونية‪ :‬وهي نقود الكترونية تكافئ النقود الورقية والمعدنية وتدعم الدفع االلكتروني‬
‫وباألخص المبالغ الصغيرة‪.‬‬

‫‪ )7‬بطاقة القيمة المخزنة‪ :‬وهي بطاقات ذكية لها استخدامات اكثر من النقود االلكترونية السابق ذكرها‬
‫حيث تستخدم لدفع قيمة الفواتير المختلفة ابتدا ًء من السنتات وصوالً الى مئات الدوالرات‪.‬‬

‫‪ )8‬طريقة الدفع من شخص الى شخص اخر‪ :‬حيث تسمح بتحويل االموال بين االشخاص ألغراض‬
‫مختفة‪.‬‬

‫‪ )9‬الشيكات االلكترونية‪ :‬وهي صورة او نسخة الكترونية للشيك الورقي ويتضمن نفس المعلومات‬
‫الموجودة في تلك الشبكات ولكن يأخذ شكل الكتروني ويمتاز بانه اكثر امانا ً واسرع من الشيكات‬
‫التقليدية‪.‬‬

‫اما في التجارة االلكترونية بين مؤسسات االعمال يتم استخدام طرق للدفع االلكتروني اهمها‪:‬‬

‫االعتماد المستندي ‪:‬‬

‫وهي اتفاقية مكتوبة من قبل البنك باالتفاق مع المشتري ويتم بموجبها الدفع للبائع والتقييد على حساب‬
‫المشتري ويتميز االعتماد المستندي بارتفاع تكاليفه لذا تم ابتكار واللجوء الى الوسائل االتية‪:‬‬

‫أ‪ -‬نظام البطاقة التجارية‪ :‬وتسمح بالدفع االلكتروني من خالل الحصول على عضوية في تلك الشركات‬
‫حيث يسمح هذا النظام بالدفع االلكتروني سواء داخل البلد او خارجها وباي مبالغ‪.‬‬

‫ب‪ -‬الفواتير االلكترونية‪ :‬وهو نظام يسمح بإدخال الفاتورة المعدة بنظام الكتروني الى العميل عبر‬
‫االنترنت ويتم تسديد قيمتها من خالل حساب العميل الجاري الكترونياً‪.‬‬
 ‫استنتاج‬
‫معروف أن للصيرفة اإللكترونية فوائد علي نطاق واسع‪ ,‬إذ تستهدف تحسين الكفاءة والقدرة‬
‫التنافسية للبنك‪ ,‬وتمكن العمالء الحاليين والمحتملين أن يستفيدوا من أكبر قدر ممكن من الراحة‬
‫في تنفيذ معامالتهم‪ ,‬فزيادة مستوي الراحة يقترن بالخدمات الجديدة‪ ,‬حيث يتوسع أستهداف البنك‬
‫للعمالء من وراء تلك الخدمات الموجودة في األسواق التقليدية‪ ,‬وبناء علي ذلك تصبح المؤسسات‬
‫المالية أكثر رغبة في تبني الصيرفة اإلكترونية‪ ,‬والتي تشمل نظم التسويق المتطورة‪ ,‬والصيرفة‬
‫عن بعد‪ ,‬وبرامج القيمة المخزنة ومن األمثلة المعروفة علي الصعيد الدولي خدمة الصيرفة‬
‫الهاتفية‪ ,‬وشبكات الصراف اآللي‪ ,‬ونظم تبادل المعلومات اآللي‪ ,‬فالتقدم التكنولوجي جلب قدرا ً‬
‫أكبر من التطور إلي كافة المستخدمين والتجار‬
 ‫مصادر‬

‫)‪(PDF‬الصيرفة االلكترونية)‪(researchgate.net‬‬

‫أدوات الصيرفة اإللكترونية وأثرها على جودة الخدمات المصرفية في ليبيا ‪ :‬دراسة حالة للمصارف التجارية )‪(PDF‬‬
‫العاملة بمدينة سبها (‪)researchgate.net‬‬

‫الصيرفة الرقمية ‪ -‬قادة و مشرفي المعلوماتية العرب)‪(arab-cio.org‬‬

‫الصيرفة اإللكترونية‪ ..‬واقع ومستقبل)‪(lusailnews.net‬‬

‫مزايا الصيرفة اإللكترونية)‪(albayan.ae‬‬