‫الدراسات السابقة‪:‬‬

‫هناك العديد من الدراسات التي تناولت أهم التحديات والمعيقات التي يمكن أن تواجه العمالء‪ ،‬عند استخدامهم‬
‫آلليات الدفع االلكتروني كبديل آللية الدفع التقليدية (الكاش)‪ .‬وفيما يلي عرض الدراسات السابقة الحديثة ذات‬
‫الصلة بموضوع البحث‪.‬‬

‫دراسة )‪ Singh, P. R. I. Y. A. N. K. A., Supriya, N., & Joshna, M. S. (2013‬هدفت هذه‬

‫الدراس ة إلى البحث في مش كالت وتح ديات اس تخدام أنظم ة ال دفع اإللك تروني‪ ،‬وتق ديم بعض الحل ول لتحس ين‬
‫جودة نظام الدفع اإللكتروني‪ .‬تمثلت التحديات في‪ ،‬أوًال‪ :‬عدم سهولة االستخدام‪ ،‬فمثال ال يعد استخدام بطاقات‬
‫االئتم ان (‪ )credit card‬من خالل مواق ع االن ترنت هي الطريق ة االس هل ل دفع‪ ،‬وذل ك ألن ه ذا النظ ام يتطلب‬
‫كمية كبيرة من البيانات الشخصية‪ ،‬وتفاصيل عن عملية االتصال‪ .‬ثاني ًا‪ :‬عدم توفر الحماية واألمن لمستخدمي‬
‫البطاق ات االلكتروني ة‪ ،‬إذ يمكن أن تك ون أنظم ة ال دفع االلك تروني ه دفًا س هًال لس رقة األم وال والمعلوم ات‬
‫الشخصية‪ .‬ثالث ًا‪ :‬عدم ثقة المستخدمين في آليات الدفع االلكتروني‪ ،‬وذلك نتيجة لكثرة عمليات االحتيال التي‬
‫حدثت نتيجة الستخدام هذه اآلليات‪ .‬رابعا‪ :‬تصورات المستخدمين لقبول أنظمة الدفع اإللكتروني‪ ،‬يعد القبول‬
‫من العمالء الستخدام أنظمة الدفع اإللكتروني عامًال رئيسيًا في تحديد مدى إمكانية نجاح أو فشل أي مشروع‬
‫نظام معلومات‪ .‬خامسا‪ :‬قلة الوعي بأهمية استخدام التقنيات الحديثة في عملية الدفع‪ ،‬سادس ًا‪ :‬المدفوعات عبر‬
‫اإلنترنت غير ممكنة في المناطق الريفية‪ ،‬وذلك لعدم توفر الوسائل التكنولوجية المتطورة في هذه المناطق‪.‬‬

‫تمثلت أهم الحلول التي اقترحتها الدراسة لتحسين جودة نظام الدفع االلكتروني في‪ ،‬أوًال‪ :‬التشفير‪ ،‬فهناك العديد‬
‫من أنظمة التشفير المستخدمة لمنع عمليات االحتيال في الدفع عبر اإلنترنت‪ .‬ثاني ُا‪ :‬التوقيعات الرقمية‪ ،‬يجب‬
‫على األط راف المشاركة في عمليات الدفع عبر اإلنترنت استخدام التوقيع ات الرقمية لضمان المصادقة على‬
‫المع امالت‪ .‬ثالث ًا‪ :‬التحق ق مم ا إذا ك انت الدول ة "عالي ة المخ اطر"‪ .‬رابع ًا‪ :‬ج دران الحماي ة‪ ،‬وه و عب ارة عن‬
‫مجموعة متكاملة من اإلجراءات األمنية المصممة لمنع الوصول اإللكتروني غير المصرح به إلى نظام أي‬
‫حاس وب متص ل ب اإلنترنت‪ .‬رابع ًا‪ :‬توف ير وس ائل اتص ال س ريعة للعمالء بالجه ات المختص ة في ح ال وج ود‬
‫شكوك لدى العمالء بحدوث أي عملية اختراق‪.‬‬

‫دراسة )‪ Lai, P. C., & Zainal, A. A. (2015‬إذ هدفت الدراسة الى اكتشاف العوامل المؤثرة في النية‬
‫نحو استخدام اليات الدفع االلكتروني‪ .‬استخدمت الدراسة عينة مكونة من مستخدمي الخدمات المصرفية عبر‬
‫االنترنت وعبر الهاتف المحمول في ماليزيا‪.‬‬

‫باالعتم اد على نم وذج تب ني التكنولوجي ا (‪ )TAM‬اش ارت نت ائج الدراس ة الى أن العوام ل الم ؤثرة في ني ة‬
‫المس تهلكين نح و اس تخدام نظ ام ال دفع االلك تروني تمثلت في‪ :‬م دى توفيره ا للراح ة (ال وقت والجه د)‪ ،‬وس هولة‬
‫اس تخدامها‪ ،‬وس هولة تص ميمها‪ ،‬والمخ اطر المتوقع ة من اس تخدامها‪ ،‬والفائ دة المتوقع ة من اس تخدامها‪ .‬أوص ت‬
‫الدراسة بضرورة مراعاة هذه العوامل عند تصميم نظام للدفع االلكتروني‪.‬‬
‫دراسة )‪ Tella, A., & Abdulmumin, I. (2015‬هدف هذه الدراسة إلى قياس مدى رضا الموظفين في‬
‫جامع ة إيل ورين النيجيري ة عن نظ ام دف ع إلك تروني جدي د تبنت ه الجامع ة في الع ام ‪ .2010‬اس تخدمت الدراس ة‬
‫المنهج الكمي‪ ،‬إذ ُو زع استبيان مكون من خمسة أسئلة على عينة عشوائية مكونة من ‪ 260‬من أعضاء هيئة‬
‫التدريس‪ ،‬من ‪ 6‬كليات من أصل ‪ 12‬كلية في الجامعة‪،‬‬

‫أظه رت نت ائج الدراس ة أّن (‪ )%93.5‬من العين ة المس تجوبة ك انوا راض ين عن النظ ام‪ ،‬مقاب ل ( ‪ )%6.5‬أق ل‬
‫رض ا أو غ ير راض ين‪ .‬ح ددت الدراس ة العوام ل الم ؤثرة في رض ا الم وظفين والمتمثل ة في‪ :‬س رعة النظ ام‬
‫الجديد‪ ،‬وأمن النظام‪ ،‬والراحة‪ ،‬وسهولة الدفع‪.‬‬

‫دراس ة )‪ Ching, M. R. D. (2017, June‬بحثت ه ذه الدراس ة في التح ديات والف رص ألنظم ة ال دفع‬
‫اإللك تروني في الفل بين‪ ،‬اعتم دت الدراس ة على المنهج الكمي‪ ،‬إذا وزعت اس تمارة "ع بر االن ترنت" لمجموع ة‬
‫افراد أعمارهم بين (‪ 51-18‬عام)‪ .‬توصلت الدراسة إلى أن السبب الرئيسي وراء رغبة االفراد في التعامل‬
‫بآليات الدفع االلكتروني هو الراحة (من حيث توفير ها للوقت والجهد)‪.‬‬

‫فيما يؤثر كل من‪ :‬الجنس وعدد ساعات العمل على رغبة االفراد في تبني آليات الدفع االلكتروني‪ .‬فاإلناث‬
‫أك ثر ثق ة في اس تخدام الي ات ال دفع االلك تروني بالمقارن ة بال ذكور‪ .‬ك ذلك ف إن الحاج ة الى اس تخدام آلي ات ال دفع‬
‫االلكتروني تزداد مع زيادة عدد ساعات العمل‪.‬‬

‫دراسة )‪ Mwewa, M. (2018‬هدفت هذه الدراسة إلى فحص مدى فاعلية نظام الدفع اإللكتروني‪ ،‬والتحديات‬
‫المرتبط ة ب ه لطالب جامع ة زامبي ا‪ .‬اس تخدمت الدراس ة المس ح الكمي الوص في‪ ،‬إذ تم تنفي ذه من خالل اع داد‬
‫اس تمارة بحث واج راء مق ابالت‪ُ .‬ج معت البيان ات من عين ة عش وائية مكون ة من ‪ 92‬ط الب من كلي ة العل وم‬
‫الطبيعية‪ .‬فيما استخدم أسلوب العينة المقصودة في اختيار المؤثرين الخارجيين (‪ )stakeholders‬وهم‪ :‬إدارة‬
‫الجامعة‪ ،‬والبنك التجاري الوطني‪ ،‬وبنك زامبيا التجاري الوطني‪ .‬وشبكة بحوث التعليم في زامبيا‪.‬‬

‫كش فت نت ائج الدراس ة فعالي ة اس تخدام نظ ام ال دفع االلك تروني‪ ،‬على ال رغم من وج ود بعض المعيق ات‪ ،‬هي‪:‬‬
‫الفش ل في تح ديث حس اب الطالب خالل ‪ 48‬س اعة (‪ ،)٪32‬وض عف االتص ال ب اإلنترنت (‪ ،)٪28‬ونقص‬
‫ملحقات الشبكة والمعلومات (‪ .)٪26‬فيما أكدت مقترحات المشاركون والتي يمكن للجامعة تنفيذها على أهمية‬
‫االس تثمار في تكنولوجي ا المعلوم ات واالتص االت ( (‪ )ICT‬وذل ك لض مان تح ديث جمي ع الم دفوعات مواق ع‬
‫حسابات الطالب‪.‬‬

‫دراسة )‪ Bhaskaran, A. B. (2019‬حاولت هذه الدراسة معرفة أهم المشاكل والتحديات التي يواجها نظام‬
‫الدفع الرقمي كآلية دفع سهلة بين العمالء في مجاالت التجارة اإللكترونية في منطقة كوتايام‪ .‬اعتمدت الدراسة‬
‫على منهجي ة العين ات المالئم ة (‪ )convenience sampling method‬ل ‪ 100‬مس تجيب‪ .‬جمعت البيان ات‬
‫األولية من خالل جدول المقابلة (‪.)interview schedule‬‬
‫خلص ت الدراس ة إلى أن الت داول النق دي ال ي زال ل ه دور كب ير في المع امالت‪ ،‬األم ر ال ذي يتطلب المزي د من‬
‫برامج التوعية بالدفع الرقمي بين العمالء‪.‬‬

‫دراس ة )‪ Widayat, W., Masudin, I., & Satiti, N. R. (2020‬بحثت ه ذه الدراس ة في العوام ل ال تي‬
‫دفعت العمالء "فئ ة الش باب" في إندونيس يا إلى اس تخدام أس اليب ال دفع االلك تروني‪ ،‬وأث ر ذل ك على االبتك ار‪،‬‬
‫استخدمت الدراسة أسلوب البحث "الكمي والنوعي"‪ ،‬وذلك بتصميمها الستمارة بحث وزعت على عينة من "فئة‬
‫الشباب" في اندونيسيا‪.‬‬

‫توص لت الدراس ة إلى أّن أهم األس باب ال تي ت دفع العمالء إلى اعتم اد النق ود االلكتروني ة هي‪ :‬طابعه ا العملي‪،‬‬
‫وس هولة اس تخدامها‪ ،‬وتوفيره ا لل وقت والجه د‪ ،‬وبس اطة عملياته ا‪ .‬بينم ا ت ؤثر العوام ل االجتماعي ة‪ ،‬والجه د‬
‫المتوقع على االعتماد على أساليب الدفع االلكتروني‪.‬‬

‫دراسة ‪Martia, D. Y., Hasanah, A., Sarah, I. S., Fajria, R. N., & Pinandhito, K. (2020,‬‬
‫)‪ December‬ه دف ه ذا البحث إلى توض يح أهم المزاي ا والعي وب من اس تخدام طالب الجامع ات لل دفع على‬
‫‪ polines-pay‬كآلية دفع الكترونية جديدة في نظام ‪ .polines‬إذ اس ُتخدمت الدراسة النوعية (‪qualitative‬‬
‫‪ )study‬من خالل إجراء مقابالت مع طالب قسم المحاسبة في (‪.)Politeknik Negeri Semarang‬‬

‫أشارت نتائج هذه الدراسة إلى أن الطالب وجدو سهولة وفائدة من استخدام ‪ Polines-pay‬من خالل تقليلها‬
‫لل وقت والجه د بالمقارن ة م ع آلي ات ال دفع التقليدي ة‪ .‬فيم ا يج ادل بعض الطالب ب أن نقص المعلوم ات المتعلق ة‬
‫بالرصيد المتبقي‪ ،‬وتوافر الرصيد يمثل أهم التحديات التي يواجهونها في استخدام ‪.Polines-Pay‬‬

‫ق دم الطالب بعض المقترح ات لتط وير نط ام ‪ polines-pay‬في المس تقبل تمثلت في‪ :‬تق ديم تس هيالت للتحق ق‬
‫من الرص يد المتبقي في البطاق ة‪ ،‬الزي ادة في س هولة تعبئ ة الرص يد‪ ،‬إذ يمكن تعبئ ة الرص يد في بطاق ة‬
‫‪ polines-pay‬من خالل المح ال التجاري ة وليس فق ط ‪ ،BMT Polidana‬ك ذلك ش جع الطالب على توس يع‬
‫نطاق استخدام بطاقة ‪ polines-pay‬خارج الحرم الجامعي‪.‬‬

‫دراس ة )‪ Nasr, M. H., Farrag, M. H., & Nasr, M. (2020‬تن اقش ه ذه الورق ة أهم التح ديات‬
‫والمخاطر ومستقبل الدفع االلكتروني في مصر‪ ،‬وذلك من اجل تحسين بيئة األعمال االلكترونية وزيادة الخبرة‬
‫لدى العمالء باليات الدفع االلكتروني‪،‬‬

‫توص لت الدراس ة إلى أن أك بر المخ اطر ال تي تواج ه العمالء عن د لج وئهم آللي ات ال دفع اإللك تروني تمثلت في‬
‫عملي ات االحتي ال‪ ،‬ك ذلك ف إن تقني ات الكش ف عن االحتي ال وال تي اس تحدثت في ه ذه الدراس ة له ا تأثيره ا على‬
‫تعزي ز أمن بيئ ة ال دفع اإللك تروني‪ .‬لكن ال ي زال هن اك بعض التح ديات منه ا‪ :‬االفتق ار إلى الدق ة وفي بعض‬
‫األحيان بطء تنفيذ عمليات الدفع اإللكتروني‪.‬‬
‫دراسة )‪ Patgaonkar, A. (2020‬تهدف هذه الدراسة إلى بيان األثر اإليجابي لرقمنة نظام الدفع في الهند‪،‬‬
‫جمعت البيانات األولية من ‪ 183‬عميًال في حيدر أباد‪ .‬وتم تحليل البيانات التي تم جمعها من خالل "االستمارة"‬
‫باستخدام تقنية (‪.)chi-square‬‬

‫أشارت نتائج الدراسة إلى أن نشر التكنولوجيا للمدفوعات الرقمية قد أدى إلى تحسين أداء القطاع المصرفي‪،‬‬
‫والتقليل من الدفع من خالل الكاش‪ .‬كذلك فقد ركزت الدراسة على ضرورة زيادة نسبة الوعي بأهمية اس تخدام‬
‫اليات الدفع االلكترونية لدى العمالء‪ ،‬لذلك يجب على البنوك اتخاذ تدابير فعالة لخلق الوعي تجاه االستخدام‬
‫الفعال للتكنولوجيا وزيادة نسبة األمن في استخدامها‪.‬‬
Bhaskaran, A. B. (2019). A study on problems and challenges on digital Payment System as an ease of
payment mechanism among customers in E-Commerce scenario with special reference to Kottayam
District.

Ching, M. R. D. (2017, June). Challenges and opportunities of electronic payment systems in the
Philippines. In DLSU Research Congress (p. 6).

Lai, P. C., & Zainal, A. A. (2015). Consumers’ intention to use a single platform e-payment system: A
study among Malaysian internet and mobile banking users. Journal of Internet Banking and
Commerce, 20(1), 1-13.

Martia, D. Y., Hasanah, A., Sarah, I. S., Fajria, R. N., & Pinandhito, K. (2020, December). Exploring
How University Students Utilize the Help of Digital Payment: a Qualitative Study. In International
Seminar of Science and Applied Technology (ISSAT 2020) (pp. 621-625). Atlantis Press.

Mwewa, M. (2018). Effectiveness of The Student’s Electronic Payment System: A Case Study of the
University of Zambia (Doctoral dissertation, The University of Zambia).

Nasr, M. H., Farrag, M. H., & Nasr, M. (2020). E-payment systems risks, opportunities, and challenges
for improved results in e-business. International Journal of Intelligent Computing and Information
Sciences, 20(1), 16-27.

Patgaonkar, A. (2020). A Study of Electronic Payment Systems with perspective of Customers

Adoption in India.

Singh, P. R. I. Y. A. N. K. A., Supriya, N., & Joshna, M. S. (2013). Issues and challenges of electronic
payment systems. International journal for research in management and pharmacy, 2(9), 25-30.

Tella, A., & Abdulmumin, I. (2015). Predictors of users’ satisfaction with e-payment system: a case
study of staff at the university of Ilorin, Nigeria. Organizacija, 48(4), 272-286.

Widayat, W., Masudin, I., & Satiti, N. R. (2020). E-Money payment: Customers’ adopting factors and
the implication for open innovation. Journal of Open Innovation: Technology, Market, and
Complexity, 6(3), 57.