‫ﻣﺎ�ﻮ ‪2022‬‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬
‫‪Digital Banks‬‬

‫‪4‬‬ ‫‪13‬‬
‫‪5‬‬ ‫‪14‬‬
‫ﻣﺤﺎﻭﺭ ﺍﻟﻌﺪﺩ‪:‬‬
‫‪-‬ﻣﻘﺪﻣﺔ‬

‫‪-‬ﺗﻌ��ﻒ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬

‫‪-‬ﻟﻤﺎﺫﺍ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ؟‬

‫‪-‬ﻛﻴﻒ ﺗﻌﻤﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ؟‬

‫ً‬
‫ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ ﻭﺇﻗﻠﻴﻤﻴﺎ‬ ‫‪--‬ﻭﺍﻗﻊ ﺗﻄ�ﻴﻖ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬

‫‪-‬ﻣ�ﺍﻳﺎ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬

‫‪-‬ﻣﺨﺎﻃﺮ ﻣﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬

‫‪-‬ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬

‫‪-‬ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ ﻭﻣﻮﺍﻛﺒﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ‬

‫‪-‬ﺍﻟﺨﻼﺻﺔ ﻭﺍﻟﺨﺎ�ﻤﺔ‬

‫‪-‬ﺍﻟﻤ�ﺍﺟﻊ‬
 ‫ﻣﻘﺪﻣﺔ‪:‬‬

‫ﺳﺎﻫﻢ ﺍﻟﺘﻘﺪﻡ ﺍﻟﻤﺘﺴﺎ�ﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻭﺗﻮﺍﻓﺮ ﺍﻟﻬﻮﺍ�ﻒ ﺍﻟﺬﻛﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﻠﺤﻮﻅ ﻓﻲ ﺗﻄﻮ�ﺮ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫ﻟﺘﺼﺒﺢ ﺃﺳ�ﻉ ﻭﺃﺳﻬﻞ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻓﻲ ﺷﻜﻠﻬﺎ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ‪ ،‬ﻭﺟﺎﺀﺕ ﺟﺎﺋﺤﺔ ﻛﻮ�ﻭﻧﺎ ﻟﺘﺆﻛﺪ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ً‬
‫ﺍﻋﺘﺒﺎ�ﺍ ﻣﻦ ﻋﺎﻡ ‪ ٢٠٢٠‬ﺃﺻﺒﺢ ﻣﺎ ﻳﻘﺮﺏ ﻣﻦ‬ ‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺫﻛﺮ ﺃﺣﺪ ﺍﻟﺘﻘﺎ��ﺮ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭﺓ ﻋﻦ ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺸﺎﻟﻨﺠﺮ ﺇﻧﺴﺎﻳﺪﺭ ﺃﻧﻪ‬
‫‪ ٪٧٦‬ﻣﻦ ﺍﻷﺷﺨﺎﺹ ﻳﺴﺘﺨﺪﻣﻮﻥ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹ�ﺘﺮﻧﺖ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﻨﺘﻈﻢ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﺳﺎﻫﻢ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﻠﺤﻮﻅ ﻓﻲ‬
‫ً‬
‫ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﺮﺑﻊ ﺍﻷﻭﻝ ﻣﻦ‬ ‫��ﺎﺩﺓ ﺍ�ﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺪ ﺗﺠﺎﻭﺯ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺬﻱ ﺗﻢ ﺍﺳ�ﺜﻤﺎﺭﻩ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬
‫ﻋﺎﻡ ‪ ٢٠٢١‬ﻗﻴﻤﺔ ‪ ٥‬ﻣﻠﻴﺎ�ﺍﺕ ﺩﻭﻻﺭ‪ .‬ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻳﺨﺺ ﺣﺠﻢ ﺳﻮﻕ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻓﻘﺪ ﻭﺻﻞ ﺇﻟﻰ ﻣﺎ ﻳﻘﺮﺏ‬
‫ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ ،٢٠١٨‬ﻭﺍﻟﻤﺆﺷ�ﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻴﺔ ﺗﺸﻴﺮ ﺇﻟﻰ ﻭﺻﻮﻝ ﺣﺠﻢ ﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕ ﺇﻟﻰ ﺣﻮﺍﻟﻲ‬ ‫ً‬ ‫ﻣﻦ ‪ ٢٫٨٩‬ﺗ��ﻠﻴﻮﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫‪ ٥٫٧٩‬ﺗ��ﻠﻴﻮﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ ،٢٠٢٧‬ﻭﺫﻟﻚ ﺑﻤﻌﺪﻝ ��ﺎﺩﺓ ﺳﻨﻮﻳﺔ ﻳﻘﺎﺭﺏ ‪.٪٨٫٩‬‬

‫ً‬
‫ﻋﺪﺩﺍ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﺴﺎﺅﻻﺕ ﻋﻦ ﻛﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﺗﻠﻚ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‪،‬‬ ‫ﻭﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻳﻄ�ﺡ ﻫﺬﺍ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻤﺘ�ﺍﻳﺪ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻔ�ﻕ �ﻴﻨﻬﺎ ﻭ�ﻴﻦ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻏﻴﺮ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻛﺬﻟﻚ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺍﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻣﺎ ﻫﻮ ﻣﺴﺘﻘﺒﻠﻬﺎ؟‬

‫ﺗﻌ��ﻒ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪:‬‬

‫ُﻋﺮﻓﺖ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﺑﺄﻧﻬﺎ "ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺗُ ﻘﺪﻡ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺼﺎﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ"‪ .‬ﻛﻤﺎ ﻋﺮﻓﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺾ ﺑﺄﻧﻬﺎ "ﻣﺆﺳﺴﺎﺕ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ �ﺘﻴﺢ ﻟﻌﻤﻼﺋﻬﺎ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺣﺴﺎﺑﺎ�ﻬﻢ ﻭﺇﻧﺠﺎﺯ ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﻢ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺘﻠﻚ ﺍﻟﺤﺴﺎﺑﺎﺕ ﻋﻦ ﻃ��ﻖ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ ﺑﺎﻟﻬﺎ�ﻒ ﺍﻟﺬﻛﻲ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﺍﻟﻔ�ﻕ �ﻴﻨﻬﺎ ﻭ�ﻴﻦ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻹﻟﻜﺘ�ﻭﻧﻴﺔ ﺃﻥ ﺍﻷﺧﻴﺮﺓ‬
‫ﺗﺴﺘﺨﺪﻡ ﺷﺒﻜﺔ ﺍﻹ�ﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﺗﺴﺘﺨﺪﻡ ﺍﻟﻬﺎ�ﻒ ﺍﻟﺬﻛﻲ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺤﺎﺳﻮﺏ ﻭﻳﺴﺘﻐﻨﻲ ﻋﻨﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﻬﺎ�ﻒ ﺍﻟﺬﻛﻲ‪".‬‬
‫ﻟﻤﺎﺫﺍ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ؟‬
‫ﻣﻨﺬ ﻣﻄﻠﻊ ﺗﺴﻌﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻘ�ﻥ ﺍﻟﻤﺎﺿﻲ‪ ،‬ﺑﺪﺃﺕ �ﺘﻄﻮﺭ ﺍﻟﺸﺒﻜﺎﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻧﻄﺎﻕ ﻭﺍﺳﻊ‪ ،‬ﻭﺃﺻﺒﺤﺖ ﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕ ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺘﻄ�ﻴﻖ ﻋﺒﺮ ﺍﻹ�ﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ﻭﺃﺻﺒﺢ ﻛﺜﻴﺮ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻳﺘﻢ ﻋﺒﺮ ﺟﻬﺎﺯ ﺍﻟﺤﺎﺳﻮﺏ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻮﺍ�ﻒ ﺍﻟﺬﻛﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺪ‬
‫ﺳﺮﻋﺖ ﺍﻷﺯﻣﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ ،٢٠٠٨‬ﺣﻴﺚ ﺗﻮﺟﻪ ﻛﺜﻴﺮ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪-‬ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‪ -‬ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺮﻗﻤﻨﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻚ ﻻﻧﺨﻔﺎﺽ‬
‫ً‬
‫ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﺳﺮﻋﺔ ﻭﺳﻬﻮﻟﺔ ﺇﺟ�ﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎ�ﻬﺎ‪ .‬ﻣﻨﺬ ﺫﻟﻚ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﺍﺯﺩﺍﺩ‬ ‫ﺗﻜﻠﻔﺔ ﺍﻹﻗ�ﺍﺽ ﻭﺗﻜﻠﻔﺔ ﺑﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻆ ﺍﻟﺘﻤﻮﻳﻠﻴﺔ ﻭﺍﻻﺳ�ﺜﻤﺎ��ﺔ‪،‬‬
‫ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺣﺪ ﻛ�ﻴﺮ‪ ،‬ﻭﻗﺪ ﺃﺷﺎﺭﺕ ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺸﺎﻟﻨﺠﺮ ﺇﻧﺴﺎﻳﺪﺭ ﻓﻲ ﺗﻘ��ﺮ ﺍﻻﺳ�ﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻋﻦ‬
‫ﺍﻟﺮﺑﻊ ﺍﻷﻭﻝ ﻣﻦ ﺳﻨﺔ ‪ ،٢٠٢١‬ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻘﺪﻡ ﺍﻟﻤﺘﺴﺎ�ﻉ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﺑﺴﺒﺐ ﺍ�ﺘﺸﺎﺭ ﻭﺗﻮﺍﻓﺮ ﺍﻟﻬﻮﺍ�ﻒ ﺍﻟﺬﻛﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻷﻟﻔﻴﺔ ﺍﻟﺠﺪﻳﺪﺓ‪ ،‬ﻭﻗﺪ ﺫﻛﺮ ﺍﻟﺘﻘ��ﺮ ﺃﻧﻪ ﻣﻨﺬ ﻋﺎﻡ ‪ ٢٠٢٠‬ﺃﺻﺒﺢ ﻣﺎ ﻳﻘﺮﺏ ﻣﻦ ‪ ٪٧٦‬ﻣﻦ ﺍﻷﺷﺨﺎﺹ ﻳﺴﺘﺨﺪﻣﻮﻥ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ‬
‫ﺍﻹ�ﺘﺮﻧﺖ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﻨﺘﻈﻢ‪.‬‬

‫ﻭﺃﺧﻴ�ﺍ ﺗﺴﺒﺒﺖ ﺟﺎﺋﺤﺔ ﻛﻮ�ﻭﻧﺎ ﻓﻲ ��ﺎﺩﺓ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ‪ ،‬ﺑﻞ ﻭﻟﻤﺨﺘﻠﻒ ﺍﻟﻘﻄﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻚ ﺑﺴﺒﺐ‬ ‫ً‬
‫ﺍﻹﺟ�ﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺍ�ﺨﺬﺗﻬﺎ ﺍﻟﺪﻭﻝ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ ﺍﻹﻏﻼﻕ ﺍﻟﻜﺎﻣﻞ ﻭﺗﻌﻄﻴﻞ ﻛﺎﻓﺔ ﺍﻷﻧﺸﻄﺔ ﺍﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺮﻓﻴﻬﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺬﻱ‬
‫ً‬
‫ﺃﻳﻀﺎ ﺑﻌﺪ ﺍ�ﺘﻬﺎﺀ ﺍﻟﺠﺎﺋﺤﺔ‪،‬‬ ‫ﺗﺴﺒﺐ ﺑﺪﻭﺭﻩ ﻓﻲ ﺗﻮﺳﻊ ﺍﻟﺒﺪﺍﺋﻞ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻭﺍﻹﻟﻜﺘ�ﻭﻧﻴﺔ‪ .‬ﻭ�ﺮﻯ ﺍﻟﺒﻌﺾ ﺿ�ﻭﺭﺓ ﺍﻻﺳﺘﻤ�ﺍﺭ ﺑﻬﺬﺍ ﺍﻻﺗﺠﺎﻩ‬
‫ﻭﺫﻟﻚ ﻟﻠﻤ�ﺍﻳﺎ ﺍﻟﻌﺪﻳﺪﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﻮﻓﺮﻫﺎ‪ .‬ﻭﻗﺪ ﻇﻬﺮ ﺫﻟﻚ ﺑﺎﻟﻔﻌﻞ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﻤﻠﺤﻮﻅ ﻟﺤﺮﻛﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕ‬
‫ً‬
‫ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﺮﺑﻊ ﺍﻷﻭﻝ ﻣﻦ ﻋﺎﻡ ‪ ٢٠٢١‬ﺍﻟـ ‪ ٥‬ﻣﻠﻴﺎ�ﺍﺕ ﺩﻭﻻﺭ‪.‬‬ ‫ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﺠﺎﻭﺯ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺬﻱ ﺗﻢ ﺍﺳ�ﺜﻤﺎﺭﻩ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬
‫ً‬
‫ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪،٢٠١٨‬‬ ‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺤﺠﻢ ﺳﻮﻕ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻓﻘﺪ ﻭﺻﻞ ﺇﻟﻰ ﻣﺎ ﻳﻘﺮﺏ ﻣﻦ ‪ ٢٫٨٩‬ﺗ��ﻠﻴﻮﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺆﺷ�ﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻴﺔ ﺗﺸﻴﺮ ﺇﻟﻰ ﻭﺻﻮﻝ ﺣﺠﻢ ﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕ ﺇﻟﻰ ﺣﻮﺍﻟﻲ ‪ ٥٫٧٩‬ﺗ��ﻠﻴﻮﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ ،٢٠٢٧‬ﻭﺫﻟﻚ ﺑﻤﻌﺪﻝ ��ﺎﺩﺓ‬
‫ﺳﻨﻮﻳﺔ ﺣﻮﺍﻟﻲ ‪.٪٨٫٩‬‬
 ‫ﻛﻴﻒ ﺗﻌﻤﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ؟‬

‫ﺗﻌﺘﻤﺪ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﺑﺎﻷﺳﺎﺱ ﻋﻠﻰ ﺭﻗﻤﻨﺔ ﻛﻞ ﻣﺴﺘﻮﻳﺎﺕ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻜﺜﻴﺮ ﻣﻦ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﺍﻟﺘﻲ ﻛﺎﻧﺖ ﺗﺴﺘﺪﻋﻲ ﺇﻧﺸﺎﺀ ﻓ�ﻭﻉ‬
‫ﻟﻠﺒﻨﻚ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﻜﺎ�ﺐ ﺍﻹﺩﺍ��ﺔ ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺑﺎﻟﻤﻬﺎﻡ ﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﺗﺤﻮﻝ ﺫﻟﻚ ﺇﻟﻰ ﻣﻌﺎﻣﻼﺕ ﺭﻗﻤﻴﺔ �ﺘﻢ ﻋﺒﺮ ﺍﻹ�ﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺩﺧﻮﻝ ﻋﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻣﺜﻞ ﺍﻟﺬﻛﺎﺀ ﺍﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ ﻭﺍﻟ�ﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻀﺨﻤﺔ ﻭﺍﻟﺒﻠﻮﻛﺘﺸﻴﻦ ﻭﻏﻴﺮﻫﺎ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺍﻟ�ﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻴﻮﻣﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻳﻘﻮﻡ‬
‫ﺑﻬﺎ ﺍﻟﻤﻮﻇﻔﻮﻥ ﺩﺍﺧﻞ ﻓ�ﻭﻉ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻏﻴﺮ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫ً‬
‫ﻭﺇﻗﻠﻴﻤﻴﺎ‪:‬‬ ‫ً‬
‫ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ‬ ‫ﻭﺍﻗﻊ ﺗﻄ�ﻴﻖ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬
‫ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻠﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺎﺕ ﻓﺈﻧﻪ �ﻮﺟﺪ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ ‪ ٤٠٠‬ﺑﻨﻚ ﺭﻗﻤﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ‪ ،‬ﻭ�ﺮﻯ ﻛﺜﻴﺮ ﻣﻦ ﺍﻟﺨﺒ�ﺍﺀ ﻭﺍﻟﻤ�ﺍﻗﺒﻮﻥ ﺃﻥ ﺇﻧﺸﺎﺀ ﺑﻨﻮﻙ ﺭﻗﻤﻴﺔ‬
‫ً‬
‫ﺣﺎﻟﻴﺎ ﺑﺴﺒﺐ ﺟﺎﺋﺤﺔ ﻛﻮ�ﻭﻧﺎ‪.‬‬ ‫ﺟﺪﻳﺪﺓ ﺳﻴﺰﺩﺍﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺘﺮﺓ ﺍﻟﻘﺎﺩﻣﺔ‪ .‬ﻭﺫﻟﻚ ﻓﻲ ﻇﻞ ﺍﻟﻈ�ﻭﻑ ﺍﻻﺳ�ﺜﻨﺎﺋﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻳﻤﺮ ﺑﻬﺎ ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ‬

‫ً‬
‫ﺇﻗﻠﻴﻤﻴﺎ ﻓﺘﺨﺘﻠﻒ ﺩﻭﻝ ﺍﻟﻤﻨﻄﻘﺔ ﺍﻟﻌﺮ�ﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﻮﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﺒﺬﻟﻬﺎ ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ‪ ،‬ﻓﺪﻭﻝ ﺍﻟﺨﻠﻴ�‬ ‫ﺃﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻮﺍﻗﻊ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬
‫ﺭﻗﻤﻴﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ ٢٠١٩‬ﻳﺴﻤﻰ )ﺑﻨﻚ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ( ﺍﻟﺘﺎﺑﻊ‬‫ً‬ ‫ﻣﻠﺤﻮﻇﺎ‪ .‬ﻓﻌﻠﻲ ﺳ�ﻴﻞ ﺍﻟﻤﺜﺎﻝ ﺃﻧﺸﺄﺕ ﺍﻟﺒﺤ��ﻦ ً‬
‫ﺑﻨﻜﺎ‬ ‫ً‬ ‫�ﺘﻘﺪﻡ ﻓﻲ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎﻝ ﺗﻘﺪﻣﺎ‬
‫ﻟﺒﻨﻚ )‪ ،(ABC‬ﻭﺍﻟﺬﻱ ﻛﺎﻥ ﻣﻦ ﺃﻓﻀﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺸ�ﻕ ﺍﻷﻭﺳﻂ ﻋﺎﻡ ‪ .٢٠٢١‬ﺣﻴﺚ ﺣﺼﻞ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻋﻠﻰ ﺟﺎﺋﺰﺗﻴﻦ ﻣﺘﻤﻴﺰﺗﻴﻦ ﻭﻫﻤﺎ‬
‫"ﺃﻓﻀﻞ ﺑﻨﻚ ﺭﻗﻤﻲ ﻟﻸﻓ�ﺍﺩ" ﻭﺟﺎﺋﺰﺓ ''ﺃﻓﻀﻞ ﺗﻄ�ﻴﻖ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﻮﺍ�ﻒ ﺍﻟﺬﻛﻴﺔ'' ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺤ��ﻦ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻚ ﺿﻤﻦ ﺍﻟﺠﻮﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻣﻦ‬
‫ﺟﻮﺍﺋﺰ ﺃﻓﻀﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻟﻸﻓ�ﺍﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺸ�ﻕ ﺍﻷﻭﺳﻂ ﻟﻌﺎﻡ ‪ ٢٠٢١‬ﺍﻟﻤﻘﺪﻣﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻣﺠﻠﺔ ﺟﻠﻮﺑﺎﻝ ﻓﺎﻳﻨﺎﻧﺲ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺎﻣﺖ ﺍﻟﺴﻌﻮﺩﻳﺔ �ﺈﻧﺸﺎﺀ ﻣﺼﺮﻓﻴﻦ ﺭﻗﻤ�ﻴﻦ ﻫﻤﺎ )ﺇﺱ ﺗﻲ ﺳﻲ( ﻭﺍﻟﺬﻱ �ﺒﻠﻎ �ﺃﺱ ﻣﺎﻟﻪ ‪ ٢٫٥‬ﻣﻠﻴﺎﺭ ��ﺎﻝ ﻭﻫﺬﺍ ﻳﻤﺜﻞ ‪ ٪١٫٢٥‬ﻣﻦ �ﺅﻭﺱ‬
‫ﺃﻣﻮﺍﻝ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺴﻌﻮﺩﻳﺔ‪ ،‬ﻭﺃﻣﺎ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻵﺧﺮ ﻓﻬﻮ )ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺴﻌﻮﺩﻱ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ( ﻭﺍﻟﺬﻱ �ﺒﻠﻎ �ﺃﺱ ﻣﺎﻟﻪ ‪ ١٫٥‬ﻣﻠﻴﺎﺭ ��ﺎﻝ‪ ،‬ﻭﻳﻤﺜﻞ ﺣﻮﺍﻟﻲ ‪٪٠٫٧٥‬‬
‫ﻣﻦ �ﺅﻭﺱ ﺃﻣﻮﺍﻝ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺴﻌﻮﺩﻳﺔ‪ .‬ﻭﺑﻼ ﺷﻚ ﺳﻴﺴﺎﻫﻢ ﺫﻟﻚ ﻓﻲ ��ﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺲ ﺑﺎﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺬﻱ ﺳﻴﻌ�ﺯ ﺑﺪﻭﺭﻩ ﺍﻟﻨﻤﻮ‬
‫ً‬
‫ﻭﺃﻳﻀﺎ ﻓﻲ ﺩﻭﻟﺔ ﺍﻹﻣﺎ�ﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺪﺓ ﻓﻘﺪ ﺗﻢ ﺇﻧﺸﺎﺀ‬ ‫)ﻭﻳﺎﻱ( ﻛﺄﻭﻝ ﺑﻨﻚ ﺭﻗﻤﻲ‪،‬‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﻗﺎﻡ ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺍﻟﻮﻃﻨﻲ �ﺈﻧﺸﺎﺀ ّ‬
‫ﺛﻼﺛﺔ ﺑﻨﻮﻙ ﺭﻗﻤﻴﺔ )ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻤﺎ��ﺔ ﺍﻟﻤﺤﻠﻰ – ﺑﻨﻚ �ﺍﻧﺪ – ﻭﺑﻨﻚ ﺍﻟﻤﺸ�ﻕ ﻧﻴﻮ(‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻗﻄﺮ �ﻮﺟﺪ ﺑﻨﻚ )ﺩﺧﺎﻥ( ﺍﻟﺬﻱ ﺣﺎﺯ ﻋﻠﻰ ﺃﻓﻀﻞ ﺑﻨﻚ ﺭﻗﻤﻲ‬
‫ً‬
‫ﺍﺑﺘﻜﺎ�ﺍ ﻓﻲ ﻗﻄﺮ ‪ ٢٠٢١‬ﻣﻦ‬ ‫ﻓﻲ ﻗﻄﺮ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺣﺼﻞ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻋﻠﻰ ﺟﺎﺋﺰﺗﻲ ﺃﻓﻀﻞ ﺑﻨﻚ ﺭﻗﻤﻲ ﺇﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ ﻗﻄﺮ ‪ ٢٠٢١‬ﻭﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺍﻷﻛﺜﺮ‬
‫ﻣﺠﻠﺔ ﻏﻠﻮﺑﺎﻝ ﻓﺎﻳﻨﺎﻧﺲ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺸﺠﻊ ﻟ��ﺎﺩﺓ‬
‫ﻭ�ﺮﺟﻊ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﺘﻘﺪﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺩﻭﻝ ﺍﻟﺨﻠﻴ� ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﺍﻟﺠﺎﻫﺰﺓ ﻭﺳﻠﻮﻙ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ُ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﺎﻧﺐ ﺍﻵﺧﺮ ﻻ ﺗ�ﺍﻝ ﺑﻌﺾ ﺩﻭﻝ ﺍﻟﻤﻨﻄﻘﺔ ﺍﻟﻌﺮ�ﻴﺔ ﻓﻲ ﺑﺪﺍﻳﺔ ﺍﻟﻄ��ﻖ ﻭﻫﺬﺍ �ﺮﺟﻊ ﺇﻟﻰ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﻤﻌﻮﻗﺎﺕ ﻛﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -١‬ﺿﻌﻒ �ﻴﺌﺔ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺇﻧﻬﺎ ﻏﻴﺮ ﺟﺎﺫﺑﺔ ﺑﺎﻟﺸﻜﻞ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ ﻟﻼﺳ�ﺜﻤﺎ�ﺍﺕ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -٢‬ﺿﻌﻒ ﺛﻘﺎﻓﺔ ﺍﻟﺮﻗﻤﻨﺔ ﻭﻋﺪﻡ ﺍ�ﺘﺸﺎﺭﻫﺎ ﺑﺸﻜﻞ ﻛ�ﻴﺮ‪.‬‬

‫ً‬
‫ﻣﺘﻮﺍﺟﺪﺍ ﺑﺎﻟﺸﻜﻞ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ‪ ،‬ﻭﻣﺎ�ﺍﻝ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭ ﻓﻲ ﺑﺪﺍﻳﺎ�ﻪ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠ�ﻴﺌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ‬ ‫‪ -٣‬ﺍﻟﻤﺤﺘﻮﻯ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺑﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻟﻌﺮ�ﻴﺔ ﺿﻌﻴﻒ ﻭﻟﻴﺲ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ﻟﻼﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺕ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻄﻮﺭﺓ ﻣﺜﻞ )ﻗﻮﺍﻧﻴﻦ ﺣﻤﺎﻳﺔ ﺣﻘﻮﻕ ﺍﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻟﻔﻜ��ﺔ‪ ،‬ﻭﺇﺟ�ﺍﺀﺍﺕ ﺗﺤﻜﻴﻢ ﺍﻻﺳ�ﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ(‪.‬‬

‫‪ -٤‬ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺇﻧﻔﺎﻕ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﺤﻜﻮﻣﺎﺕ ﻟﺘﻌ��ﺰ ﺍ�ﺼﺎﻻﺕ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻣﺎ�ﺍﻝ ﻓﻲ ﺑﺪﺍﻳﺘﻪ‪.‬‬
 ‫ﺑﻌﺾ ﻣ�ﺍﻳﺎ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪:‬‬
‫ً‬
‫ﺗ�ﺍﻳﺪﺍ‬ ‫‪-١‬ﻗﺎﺩﺕ ﺟﺎﺋﺤﺔ ﻛﻮ�ﻭﻧﺎ ﺇﻟﻰ ﺗﺴ��ﻊ ﺗﺒﻨﻲ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﺳﻮﺍﺀ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻟﻜﺘ�ﻭﻧﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺷﻬﺪﺕ‬
‫ً‬
‫ﻛ�ﻴ�ﺍ ﺃ�ﻨﺎﺀ ﺍﻟﺠﺎﺋﺤﺔ ﻭﺑﻌﺪﻫﺎ‪ ،‬ﻭﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻣﻬﺪ ﺍﻟﻄ��ﻖ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻧﺤﻮ ﺍﻛﺘﺴﺎﺏ ﻋﻤﻼﺀ ﺟﺪﺩ ﺑﺸﻜﻞ ﺃﺳﻬﻞ ﻭﺃﺳ�ﻉ‪.‬‬

‫ً‬
‫ﻧﺴ�ﻴﺎ ﻣﻘﺎﺭﻧﺔ ﺑﺘﻜﻠﻔﺔ ﺗﺸﻐﻴﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻳﺴﺎﻫﻢ ﻓﻲ ﺗﻌﻈﻴﻢ ﺍﻷﺭﺑﺎﺡ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬ ‫‪-٢‬ﺗﻜﻠﻔﺔ ﺗﺸﻐﻴﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺴﺎﻫﻤﻴﻦ ﻭﺗﻘﻠﻴﻞ ﺗﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬

‫‪-٣‬ﺗﻮﻓﻴﺮ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﻭﺍﻟﺠﻬﺪ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻭﺍﻟﻌﺎﻣﻠﻴﻦ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻣﻘﺎﺭﻧﺔ ﻣﻊ ﻃ�ﻕ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﻟﻮﺭﻗﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﺴﺘﻐ�ﻕ ﻭﻗﺘً ﺎ ﺃﻃﻮﻝ ﻭ�ﺘﺴﻢ‬
‫ﺑﺎﻟﺘﻌﻘﻴﺪ‪.‬‬

‫ً‬
‫ﻣﻘﻴﺪﺍ ﺑﺴﺎﻋﺎﺕ ﻋﻤﻞ‬ ‫‪ -٤‬ﺳﻬﻮﻟﺔ ﺗﻮﺍﺻﻞ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﻣﻊ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻟﺘﻮﻓﻴﺮ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺖ ﻃﻮﺍﻝ ﺃﻳﺎﻡ ﺍﻷﺳﺒﻮﻉ‪ ،‬ﻓﻠﻴﺲ ﺍﻷﻣﺮ‬
‫ﻣﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻻ ﺗﺨﻠﻮ ﺃﻱ ﻣﻌﺎﻣﻼﺕ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪ ،‬ﻓﻬﻨﺎﻙ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﻳﻤﻜﻦ ﺍﻟﺘﺤﻮﻁ ﻣﻨﻬﺎ ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺎﻣﻞ ﻭﺃﺧﺮﻯ ﻳﺘﻢ ﺗﻘﻠﻴﻞ ﺣﺪﺗﻬﺎ ﺑﺤﺴﺐ ﺣﺠﻢ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﻭﻧﻮﻋﻬﺎ ﻭﺑﺤﺴﺐ ﻣﻤﺎﺭﺳﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ﺍﻟﺘﻲ ﻳﺘﺒﻨﺎﻫﺎ ﺍﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺗﻮﺟﺪ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﺃﺧﺮﻯ ﻳﺴﺘﻄﻴﻊ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺗﺤﻤﻠﻬﺎ‪ .‬ﻭﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ �ﺘﻨﻮﻉ ﻣﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻛﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫‪.١‬ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﺧﺘ�ﺍﻕ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﺤﺴﺎﺑﺎﺕ ﻭﺳﺮﻗﺔ ﺍﻷﻣﻮﺍﻝ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻘﺮﺻﻨﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘ�ﻭﻧﻴﺔ ﻣﻊ ﺗﻄﻮﺭ ﺃﻧﻈﻤﺔ ﺍﻻﺧﺘ�ﺍﻕ ﻭﺍﻟﻘﺮﺻﻨﺔ‬
‫ﻭﺗﻌﺪﺩﻫﺎ‪.‬‬

‫‪.٢‬ﺍﺣﺘﻤﺎﻟﻴﺔ ﺗ�ﻭ�ﺮ ﺑﻌﺾ ﺑﻄﺎﻗﺎﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺑﺎﺕ ﻭﺍﻟﺪﻓﻊ‪ ،‬ﻭﻣﺨﺎﻃﺮ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﺣﺘﻴﺎﻝ‪.‬‬

‫‪.٣‬ﺑﻌﺾ ﺍﻟﻔﻴ�ﻭﺳﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺪ ﺗﺼﻴﺐ ﻧﻈﺎﻡ ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻣﻤﺎ �ﺆﺛﺮ ﻋﻠﻰ ﻓﻘﺪﺍﻥ ﺣﺴﺎﺑﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬

‫ً‬
‫ﻭﺧﺎﺭﺟﻴﺎ ﻭﺍﺭﺗﻔﺎﻋﺎﻫﺎ ﻭﺍﻧﺨﻔﺎﺿﻬﺎ‬ ‫ً‬
‫ﺩﺍﺧﻠﻴﺎ‬ ‫‪.٤‬ﺻﻌﻮﺑﺔ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﺍﻟﺴﻴﻮﻟﺔ ﺍﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﺩﻗﻴﻖ‪ ،‬ﺑﺴﺒﺐ ﺍﻻ�ﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﻮﺍﺳﻊ ﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ‬
‫ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺘﺴﺎ�ﻉ ً‬
‫ﺟﺪﺍ‪.‬‬

‫ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻛ�ﻴ�ﺍ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻣﺜﻞ ﺧﺪﻣﺔ )‪ (PAY ME‬ﺍﻟﺘﻲ‬ ‫ً‬ ‫ً‬
‫ﺇﻗﺒﺎﻻ‬ ‫ﺃﻇﻬﺮﺕ ﺍﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺎﺕ ﻓﻲ ﺩﻭﻟﺔ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺗﻠﻘﻰ‬
‫ﺗﺸﻬﺪ ﺁﻻﻑ ﺍﻟﺘﺤﻮﻳﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ .‬ﻭﻗﺪ ﺳﺠﻞ ﺃﺣﺪ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟ�ﺍﺋﺪﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺃﻥ ‪ ٪٩٠‬ﻣﻦ ﻗﺎﻋﺪﺓ ﻋﻤﻼﺋﻪ ﺗﺴﺘﺨﺪﻡ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫ً‬
‫�ﻮﻣﻴﺎ‪ ،‬ﻭﻫﻮ ﺭﻗﻢ ﻗﺎﺑﻞ ﻟﻠ��ﺎﺩﺓ‬ ‫ﺃﻳﻀﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﺍﻟﻜﻮﻳﺘﻲ ﻳﺸﻬﺪ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ ﻣﻠﻴﻮﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺭﻗﻤﻴﺔ‬ ‫ً‬ ‫ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺗ�ﻴﻦ ﺍﻷﺭﻗﺎﻡ‬
‫ﺑﺸﻜﻞ ﻛ�ﻴﺮ‪ ،‬ﻓﻲ ﻇﻞ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭ ﺍﻟﻜ�ﻴﺮ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﺸﻬﺪﻩ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻠﻰ ﺟﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﻮﻳﺎﺕ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺃﻥ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ ﻧﺼﻒ ﻋﻤﻼﺀ‬
‫ً‬
‫ﺭﻗﻤﻴﺎ ﻭﺫﻟﻚ ﺑﺪﻭﻥ ﺍﻟﺤﺎﺟﺔ ﺇﻟﻰ ��ﺎﺭﺓ ﺃﻱ ﻣﻦ ﺍﻟﻔ�ﻭﻉ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪،‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻳﺘﺠﻬﻮﻥ ﻭ�ﺒﺤﺜﻮﻥ ﻋﻦ ﺃﺳ�ﻉ ﺍﻟﻄ�ﻕ ﻓﻲ �ﻨﻔﻴﺬ ﻣﻌﺎﻣﻼﺗﻬﻢ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ً‬
‫ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ ﺗﻘﺪﻡ‬ ‫ً‬
‫ﺳﺎﺑﻘﺎ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺃﺻﺒﺤﺖ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‬ ‫ً‬
‫ﺿ�ﻭ��ﺎ‪ ،‬ﻭﻟﻢ ﻳﻌﺪ ﺭﻓﺎﻫﻴﺔ ﻛﻤﺎ ﻛﺎﻥ ُﻳﻌﺘﻘﺪ‬ ‫ً‬
‫ﻃﻠﺒﺎ‬ ‫ﻭﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ �ﺆﻛﺪ ﺫﻟﻚ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺃﺻﺒﺢ‬
‫ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺑﺼﻮﺭﺓ ﺃﺳ�ﻉ‪ ،‬ﻭﺃﺳﻬﻞ‪ ،‬ﻭﺃﻗﻞ ﺗﻜﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻣﻘﺎﺭﻧﺔ ﺑﺎﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ .‬ﻟﺬﻟﻚ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺃﺻﺒﺢ‬
‫ً‬
‫ﻣﺘﺴﺎﺭﻋﺎ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪،‬‬ ‫ً‬
‫ﺗﺤﻮﻻ‬ ‫ﻣﻦ ﺍﻟﺒﺪ�ﻬﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻳﻤﻜﻦ ﺍﻻﺳﺘﻐﻨﺎﺀ ﻋﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺳﻮﻑ ﺗﺸﻬﺪ ﺍﻟﻔﺘﺮﺓ ﺍﻟﻤﻘﺒﻠﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ‪.‬‬
 ‫ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ ﻭﻣﻮﺍﻛﺒﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ‪:‬‬

‫ﺍﻓﺘ�ﺍﺿﻴﺎ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻳﻨﺎ�ﺮ ‪ ٢٠٢٢‬ﺗﺤﺖ ﺷﻌﺎﺭ )ﺍﻟﺘﻤﻜﻦ ﻭﺍﻟﺘﻤﻜﻴﻦ(‪ .‬ﻭﻗﺪ ﻧﺎﻗﺶ ﺍﻟﻠﻘﺎﺀ ﺍﻟﺠﻬﻮﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻡ ﺑﻬﺎ ﺑﻨﻚ‬
‫ً‬ ‫ﻋﻘﺪ ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ ﻟﻘﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺨﺺ ﺃﺭﺑﻌﺔ ﺟﻮﺍﻧﺐ ﺃﺳﺎﺳﻴﺔ ﺗﺸﻤﻞ‪ :‬ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ )‪ ،(Digital Banking‬ﻭﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫)‪ ،(Fintech‬ﻭﺗﻤﻜﻴﻦ ﺍﻟ�ﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻓﻲ ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ‪.‬‬
‫ﺇﻃﺎ�ﺍ ﻟﻠﻌﻤﻞ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ‪ ،‬ﻳﺘﻴﺢ ﺍﻟﻤﺠﺎﻝ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻟﺘﻘﺪﻳﻢ ﻭﺗﻄﻮ�ﺮ ﺧﺪﻣﺎ�ﻬﺎ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻣﻦ‬ ‫ً‬ ‫ﺣﻴﺚ ﻭﺿﻊ ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ‬
‫ﺧﻼﻝ ﻭﺣﺪﺍﺕ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺭﻗﻤﻴﺔ ﺗﺎﺑﻌﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﺃﻭ ﺑﺎﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻣﻊ ﻃﺮﻑ ﺛﺎﻟﺚ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺃﻋﻠﻦ ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ ﻋﻦ ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺗﺄﺳﻴﺲ ﺑﻨﻮﻙ ﺭﻗﻤﻴﺔ‬
‫ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻣﻊ ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺇﺭﺷﺎﺩﺍﺕ ﺗﻮﺟﻴﻬﻴﺔ ﺗﺴﺎﻋﺪ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ �ﺈﺟ�ﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﺄﺳﻴﺲ ﺩﻭﻥ ﺗﻌﺎﺭﺽ ﻣﻊ ﺍﻟﻠﻮﺍﺋﺢ ﻭﺍﻟﻘﻮﺍﻧﻴﻦ‪.‬‬
‫ﻛﻤﺎ ﺍﺳﺘﻄﺎﻉ ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ ﺍﻻﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﻣﻦ ﺛﻮﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻛﻮﺳﻴﻠﺔ ﻓﺎﻋﻠﺔ ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺑﺪﻭﺭﻩ ﺍﻟﺮﻗﺎﺑﻲ ﺑﻜﻔﺎﺀﺓ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺟﻤﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﺗﺮﺳﻴﺦ ﺍﻻﺳﺘﻘ�ﺍﺭ ﺍﻟﻨﻘﺪﻱ ﻭﺍﻻﺳﺘﻘ�ﺍﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺍﻋﺘﻤﺪﺕ ﺍﺳﺘ�ﺍ�ﻴﺠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻓﻲ ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ‬
‫ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ ﻋﻠﻰ ﺳﺘﺔ ﻣﺤﺎﻭﺭ ﺭﺋﻴﺴﻴﺔ ﺗﺸﻤﻞ‪:‬‬

‫ﺭﻗﻤﻴﺎ ﻟﻤﺴﺎﻋﺪﺓ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ ﻋﻠﻰ ﺍ�ﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘ�ﺍﺭﺕ ﺍﻟﺴﻠﻴﻤﺔ‪.‬‬

‫ً‬ ‫‪-‬ﺗﺄﺳﻴﺲ ﻣﻨﺼﺔ �ﻴﺎﻧﺎﺕ ﻣﺘﻜﺎﻣﻠﺔ‪ ،‬ﻻﺳﺘﺨﻼﺹ ﺍﻟﺘﻘﺎ��ﺮ ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ‬

‫‪�-‬ﺅﻳﺔ ﺷﺎﻣﻠﺔ ﻟﻠﺠﻬﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺿﻌﺔ ﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻚ ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﺗﺤﺴﻴﻦ ﺟﻮﺩﺓ ﺍﻟﻤﻬﺎﻡ ﺍﻟﺮﻗﺎ�ﻴﺔ ﺍﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ‬
‫ﻟﺘﺼﺒﺢ ﺃﻛﺜﺮ ﺩﻗﺔ ﻭﻛﻔﺎﺀﺓ‪.‬‬

‫‪-‬ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺭﻗﻤﻴﺔ ﺑﺎﻟﻜﺎﻣﻞ ﺑﺄﻋﻠﻰ ﺩﺭﺟﺎﺕ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ‪ ،‬ﻟﺘﻌ��ﺰ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻭﺗﻘﺪﻳﻢ ﻧﻤﻮﺫﺝ ﺭﻗﻤﻲ ﻣﺘﻤﻴﺰ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‪.‬‬

‫‪-‬ﺗﻌ��ﺰ ﺍﻟﻘﺪﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﺳﺘﺸ�ﺍﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺗﺤﻠﻴﻞ ﻋﻤﻴﻖ ﻭﺩﻗﻴﻖ ﻟﻠ�ﻴﺎﻧﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺗﺤﻘﻴﻖ ﺍﻟ��ﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﻤﺮﻛ��ﺔ‪.‬‬

‫‪-‬ﺍﺳﺘﻜﺸﺎﻑ ﺗﻘﻨﻴﺎﺕ ﻣﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﺿﻤﻦ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ ﻋﻤﻞ ﺭﻗﻤﻴﺔ ﺟﺪﻳﺪﺓ‪.‬‬

‫‪-‬ﺗﻄﻮ�ﺮ ﺍﻟﻘﺪ�ﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﻤﻴﺰﺓ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻮﻓﻴﺮ ﻫﻴﻜﻞ �ﻨﻈﻴﻤﻲ ﻣ�ﻥ ﻳﺴﺎﻫﻢ ﻓﻲ ﺗﺴﻬﻴﻞ ﺇﺟ�ﺍﺀﺍﺕ ﻋﻤﻞ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ ﻭﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ‬
‫ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺨﻼﺻﺔ ﻭﺍﻟﺨﺎ�ﻤﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻇﻞ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭ ﺍﻟﻤﺘﺴﺎ�ﻉ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﺤﺪﺙ ﻓﻲ ﻋﺎﻟﻢ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﻠﻤﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬
‫ً‬
‫ﺣﺘﻤﻴﺎ ﻧﺸﺎﻫﺪﻩ ﺍﻟﻴﻮﻡ‪ ،‬ﺑﻞ ﺃﺻﺒﺤﻨﺎ ﻧﺸﺎﻫﺪ ﺍﻟﺘﺤﻮﻝ ﺍﻟﻜﺎﻣﻞ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻛﻤﺎ ﻧﺎﻗﺸﻨﺎ ﻓﻲ ﻫﺬﻩ ﺍﻹﺿﺎﺀﺓ ﺍﻟﻤﻮﺟﺰﺓ‪ .‬ﻭﺃﺻﺒﺢ‬ ‫ً‬
‫ﻭﺍﻗﻌﺎ‬ ‫ﺃﺻﺒﺢ‬
‫ً‬
‫ﺣﺘﻤﻴﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ ﺍﻟﻘ��ﺐ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﺃﻥ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻗﺪ ﺍﻛﺘﺴﺒﺖ ﺛﻘﺔ ﺍﻟﻜﺜﻴ��ﻦ ﺃ�ﻨﺎﺀ ﺟﺎﺋﺤﺔ ﻛﻮ�ﻭﻧﺎ‪،‬‬ ‫ﺍﻻ�ﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﻮﺍﺳﻊ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ً‬
‫ﺃﻣ�ﺍ‬
‫ﻭﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺃﺻﺒﺢ ﻣﻦ ﺍﻟﻀ�ﻭﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﻬﺎﺕ ﺍﻟﺮﻗﺎ�ﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺎﺭﻋﺔ ﻓﻲ ﺍﺳﺘﻜﻤﺎﻝ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ﻭﻭﺿﻊ ﺟﻤﻴﻊ ﺍﻷﻃﺮ ﻭﺍﻟﻀﻮﺍﺑﻂ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺗﻀﻤﻦ ﻧﺠﺎﺡ ﺷﺒﻜﺎﺕ ﺍﻷﻣﺎﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﺳﺘﻴﻌﺎﺏ ﻫﺬﺍ ﺍﻻ�ﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﺇﻳﺠﺎﺑﻲ ﻭﻣﻬﻨﻲ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺩﺭ ‪:‬‬

‫‪.١‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺪﺍﻟﺴﺘﺎﺭ ﺃﺑﻮ ﻏﺪﺓ‪ ،‬ﺍﻟﻌﻘﻮﺩ ﺍﻟﺰﻛﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﻠﻮﻙ ﺷﻴﻦ‪ ،‬ﻭﺭﻗﺔ ﻋﻤﻞ ﻣﻨﺸﻮﺭﺓ ﻓﻲ‬
‫ﻧﺪﻭﺓ ﺍﻟﺒﺮﻛﺔ ﺍﻟﺘﺎﺳﻌﺔ ﻭﺍﻟﺜﻼﺛﻮﻥ ﻟﻼﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻹﺳﻼﻣﻲ‪https://bit.ly/3F3zcGN .٢٠١٩ ،‬‬

‫‪.٢‬ﻋﺪﻧﺎﻥ ﺃﺣﻤﺪ �ﻮﺳﻒ‪ ،‬ﻋﻮﺩﺓ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻭﺃﻫﻤﻴﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻣﻘﺎﻝ ﻣﻨﺸﻮﺭ ﻋﻠﻰ ﻣﻮﻗﻊ ﺍﻟﺨﻠﻴ�‪https://bit.ly/3JTaUT4 ،٢٠٢١ ،‬‬

‫‪.٣‬ﺍ�ﺤﺎﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﻌﺮ�ﻴﺔ‪https://uabonline.org/ar/ ،٢٠٢١ ،‬‬

‫‪.٤‬ﺇﻳﺠﺎ�ﻴﺎﺕ ﻭﺳﻠ�ﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ‪https://bit.ly/3F8Ory7 ،٢٠١٩ ،vapulus Fin-tech‬‬

‫‪.٥‬ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻱ‪ ،‬ﺗﺮﺧﻴﺺ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪- ،‬ﺩﻳﺴﻤﺒﺮ‪https://bit.ly/36ERhj1 ،٢٠٢٠ -‬‬

‫‪https://bit.ly/3JVRe0M 2021 - S&P Global.٦‬‬

‫ﻣﺸﺠﻊ‪https://bit.ly/3tRip7y ،٢٠٢١ ،‬‬

‫ّ‬ ‫‪.٧‬ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ‪ ...‬ﺑﻨﻴﺔ ﺗﺤﺘﻴﺔ ﺟﺎﻫﺰﺓ ﻭﺳﻠﻮﻙ ﻋﻤﻼﺀ‬

‫‪.٨‬ﻟﻘﺎﺀ ﺍﻟﺘﻤﻜﻦ ﻭﺍﻟﺘﻤﻜﻴﻦ‪ ،‬ﺍﻟﻤﻮﻗﻊ ﺍﻟﺮﺳﻤﻲ ﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﻜﻮﻳﺖ ﺍﻟﻤﺮﻛﺰﻱ‪https://bit.ly/3NyBSkS ،٢٠٢٢ ،‬‬

‫‪.٩‬ﺑﻨﻚ )ﺇﻟﻰ( ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺑﺎﻟﺒﺤ��ﻦ‪https://bit.ly/3iJHbzV ،٢٠٢١ ،‬‬

‫‪ .١٠‬ﺑﻨﻚ ﺩﺧﺎﻥ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﻓﻲ ﻗﻄﺮ‪https://bit.ly/3uFsWlm ،٢٠٢١ ،‬‬