‫‪MENU‬‬

‫‪‬‬

‫‪‬‬

‫‪‬‬

‫‪‬‬

‫مقابالت ومقاالت‬
‫الرئيسية ‪1.‬‬

‫مقابالت ومقاالت ‪2.‬‬

‫عام التوجه نحو تعزيز التحول الرقمي للخدمات المالية والمصرفية للمصارف ‪3. 2023‬‬
‫اليمنية‬

‫‪:‬شارك ‪‬‬
‫‪‬‬

‫‪ 2023‬عام التوجه نحو تعزيز التحول الرقمي للخدمات‬

‫المالية والمصرفية للمصارف اليمنية‬

‫بتاريخ‪2023/02/08 :‬‬ ‫جمعية البنوك اليمنية ‪ -‬صنعاء‬

‫* أ‪ /‬أسامة محمد الشوخــي‬

‫أصبحت التكنولوِج يا تلعب دوارا مهاما في مجال المعامالت المالية والمصرفية خاصــة في ظــل التطــور الســريع‬
‫لالقتصاد الرقمي‪ ،‬إذ أصبح اعتماد التقنيــات الرقميــة واالنــدماج في االقتصــاد الــرقمي أمــرا أساســيا للمصــارف‬
‫لتحقيق نطاق أكبر واختراق أسواق جديدة وتقديم أفضل وأسرع الخـدمات لتلبيـة االحتياجات الخدميـة للعمالء‪،‬‬
‫التحول الرقمي يقود حاليا النمو في قطاع الخدمات المصرفية‪ ،‬لما يحققه من تجربة مميزة وفريدة للعمالء عبر‬
‫التوظيف األمثل للتكنولوجيا الحديثة لالرتقاء بالعمليــات التشــغيلية وتطــوير الخــدمات المصــرفية المقدمــة‪ ،‬بمــا‬
‫‪.‬يمكن العميل من الوصول إلى الخدمات والمنتجات البنكية في أي وقت وأي مكان بسرعة وسهولة وأمان‬

‫يتعلق التحول الرقمي عمومًا بتبني التغيير وتسريعه‪ ،‬لتوفير فرص الكفــاءة والنمــو‪ ،‬عــبر فهم الروابــط مــا بين‬
‫التكنولوجيا والعمالء‪ ،‬ففي القطاع المصرفي يمكن لألفكار الخدمية البسيطة ان تنمو وتتوسع بشــكل كبــير خالل‬
‫فترة زمنية قصيرة‪ ،‬عبر التحول الرقمي الذي يرتبط ارتباطا كامال بحجم القطاع المســتهدف والغايــة من تعزيــز‬
‫‪.‬توجهات هذا القطاع للتحول الرقمي مع األخذ باالعتبار األبعاد االستراتيجية واإلنسانية لهذا التوجه‬

‫أن للتحول الرقمي فوائد عديدة ومتنوعة على مستوى المصارف وعمالئها‪ ،‬فهــو يــوفر التكلفــة والجهــد بشــكل‬
‫كبــير ويحســن الكفــاءة التشــغيلية للمصــارف‪ ،‬وينظمهــا كمــا أنــه يعمــل على تحســين جودة خــدماتها وتبســيط‬
‫اجراءاتها بما يمكن لجمهور العمالء من الوصول واستخدام تلك الخدمات‪ ،‬كما يخلــق فــرص لألبــداع واالبتكــار‬
‫لخدمات مصرفية مغايره لطرق التقليدية في تقديمها مما سيسهم في خلق حالــة من الرضــا والقبــول من عمــوم‬
‫‪.‬جمهور المتعاملين تجاه هذه الخدمات المصرفية‬

‫كما يساعد التحـول الـرقمي المصـارف على التوسـع واالنتشـار والوصـول إلى شـريحة أوسـع من العمالء على‬
‫مستوى النطاق محلي‪ ،‬مما ال يمنع ويمكن من التوســع الحقــا على مســتوى النطــاق اإلقليمي والــدولي‪ ،‬وفوائــد‬
‫‪:‬التحول الرقمي للقطاع المصرفي نوجزها في النقاط التالية‬

‫)‪1‬‬ ‫‪.‬تطبيق الحوكمة ورفع مستوى الشفافية بما يؤدي الى التقليل من األخطاء‬

‫)‪2‬‬ ‫‪.‬زيادة اإلنتاجية للمنتجات الخدمية مما يحقق استمرارية االعمال والخدمات المالية والمصرفية‬

‫)‪3‬‬ ‫‪.‬تحسين جودة الخدمات المالية والمصرفية المقدمة لجمهور المتعاملين‬

‫)‪4‬‬ ‫‪.‬حل مشكلة السيولة عبر توفير السيولة الكترونيًا (الريال االلكتروني)‬

‫)‪5‬‬ ‫السرعة والمرونة عبر تحـديث سـبل تقـديم الخـدمات الماليـة والمصـرفية من الطريقـة التقليديـة الى‬
‫‪.‬الطريقة التقنية مما يقلل الوقت واإلجراءات الروتينية‬

‫اليمن تواجهه ظـروف مختلفـة تمامـا عن بقيـة الـدول األخـرى للتحـول نحـو التوجه الـرقمي للخـدمات الماليـة‬
‫المصرفية في مصارفها‪ ،‬فاألزمة السياسية التي مرت بهــا البالد منــذ مطلــع ‪ 2014‬م اضــرت بســمعة الصــناعة‬
‫المصرفية بين جمهور الناس‪ ،‬كما ان رقمنه الخدمات المالية والمصرفية ليس بالسهولة تلك في ظــل األوضــاع‬
‫‪.‬السياسية المضطربة‬

‫ولكن توجد حاليًا فرص واعدة للمصارف اليمنية برغم ما يفرضه الوضــع السياســي الــراهن المضــطرب واثــرة‬
‫على الواقع االقتصادي للبالد‪ ،‬وما فيه من صعوبات ناتجه عن الوضع‪ ،‬وهنا يبرز التحدي والتميز ففي ظل هــذا‬
‫االضطراب فان هذا يمثل أفضل وقت للقطـاع المصـرفي اليمـني ليعـزز توجه دون تأجيـل نحـو التحـول الـرقمي‬
‫للخــدمات الماليــة والمصــرفية‪ ،‬فــاألمر يعتمــد على االبتكــار والمجازفــة وقــد فطنت وبــادرت ذاتي ـًا العديــد من‬
‫المصارف اليمنية لهذا االمر ولو مـؤخرا بعـد ازمـة ‪ ،2014‬سـعيًا منهـا لتعـالج مـا تعرضـت لـه من مشـاكل في‬
‫‪.‬السيولة وتسرب العمالء‬

‫فالمصارف اليمنية تقدم خدمات مباشرة وتقليديــة للعمالء منــذ نشــأتها‪ ،‬ولتوجيــه النــاس نحــو التعامــل الــرقمي‬
‫لخدماتها فلم يكن بالضرورة ان تكون هذه الخدمات الراهنة نماذج ألعمال مبتكــرة وفريــده وجديــدة‪ ،‬ولكن كــان‬
‫‪ Application‬يكفي ما قدمته بداية للعمالء كخدمات روتينية بسيطة‪ ،‬ضمن أطار رقمي عبر تطبيقــات هاتفيــة‬
‫لتساعدهم على تقبل التعامل معها واالستفادة منها لكسر الحاجز ما بين ‪programming interface API‬‬
‫الثقافــة المصــرفية التقليديــة ومفهومهــا بين العمالء وبين الثقافــة التطوريــة والتكنولوجيــة الرقميــة للخــدمات‬
‫‪.‬المالية والمصرفية‬

‫وقد تم قطع شوط البأس به على مدى سنوات االزمة الماضية والقائمة لالن‪ ،‬وبــالرغم من هــذه المحــاوالت من‬
‫المصارف عبر تطبيق المحافظ الرقمية والنقود االلكترونية والتي كانت تبوء بالفشل في مطلع بدايتها‪ ،‬كونه مــا‬
‫نسبته ‪ %90‬من اليمنيين ال يتقبلون استخدام التطبيقات المالية الرقميــة وال يتقبلــوا التعامــل مــع اشــخاص ال‬
‫يرونهم لـذألك فالغالبيـة منهم تظـل بعيـده عن التعـامالت الرقميـة‪ ،‬باإلضـافة لعـدم محـاولتهم تمـرس اسـتخدام‬
‫التطبيقــات واالنــترنت في معــامالتهم الماليــة عمومـًا ومــع المصــارف‪ ،‬واكتفائهمــا بالتعامــل بنظــام التحــويالت‬
‫والخدمات التي تقدمها فئة الصرافين بالطريقة التقليدية‪ ،‬ولكن كانت مبادرات المصارف جديرة بان تكون‪ ..‬وقد‬
‫‪.‬كانت‪ ..‬وقد أتت ثمارها‬

‫فما بين عامي ‪ 2015‬و‪ 2019‬منح البنك المركزي اليمني أربعة بنوك يمنية‪ ،‬بنك التضــامن ومصــرف الكــريمي‬
‫وبنك اليمن والكويت وبنك االمل‪ ،‬باإلضافة الى بنك التسليف التعاوني الزراعي تراخيص لتقديم خــدمات النقــود‬
‫‪.‬اإللكترونية عبر الهاتف المحمول‬

‫كما قام البنك المركزي خالل عام ‪ 2020‬وضع اللمسات األخيرة على عدد من التدابير إلصالح اإلطار القــانوني‬
‫الذي أنشئ مسبقا ‪ ،‬كما انشاء البنك المركزي اليمنية مطلع عـام ‪ ،2020‬إدارة لنظـام المـدفوعات ضـمن هيكلـه‬
‫التنظيمي سعيا إلى تطوير القدرات المؤسسية الوطنية لنظام المدفوعات اإللكترونية‪ ،‬ووضع إطار عملي لمهــام‬
‫‪.‬إدارة المدفوعات واإلشراف على نظام الدفع اإللكتروني‬

‫وفي مارس ‪ ،2020 /‬أصدر البنك المركزي اليمني تعميًم ا جديًدا يوســع نطــاق ونــوع مقــدمي الخــدمات الماليــة‬
‫المؤهلين للحصـول على تـرخيص لتقـديم خـدمات الريـال اإللكـتروني‪ ،‬ليمهـد بـذألك بـاب التعامـل الـرقمي أمـام‬
‫المؤسسات غير المصرفية مثل شركات الصرافة والتجار والمؤسســات غــير الماليــة للحصــول على الــتراخيص‬
‫‪.‬الالزمة لتقديم خدمات الريال اإللكتروني‬

‫كما منح البنك المركزي اليمني في يناير‪ 2021 /‬تراخيص تقديم خدمات النقود اإللكترونية لبنكين إضافيين همــا‬
‫مصرف اليمن والبحرين الشامل وبنك اليمن الدولي‪ .‬وقد ساعدت هذه الخطوة في تحفيز زيادة اســتخدام الريــال‬
‫اإللكترونية‬

‫وأيضا في الربع األول للعام ‪ 2021‬استمر التوسع بشكل أكبر في سبل لتعزيز التوجه نحو التحول الرقمي‪ ،‬عــبر‬
‫بتشغيل نظام تسوية المدفوعات بين البنوك والمحافظ ‪ Went‬منح البنك المركزي اليمني االذن لشركة وي نت‬
‫وتمكين‪ ،‬كما سمح لبنك التسليف الزراعي (كــاك بنــك) بتحصــيل اإليــرادات )‪ (One‬اإللكترونية‪ ،‬وشركة ووان‬
‫العامــة بالريــال اإللكــتروني نيابــة عن مصــلحة الجمــارك‪ .‬عالوة على ذلــك‪ ،‬دعمت ســلطات الحوثــيين االنتقــال‬
‫التدريجي إلى نظام الدفع اإللكتروني الحكومي لتسديد الرواتب العامة والمنافع االجتماعية بشـكل إلكـتروني‪ .‬في‬
‫‪ 28‬نوفمبر‪ /‬تشرين الثاني‪ ،‬أصدرت وزارة المالية التعميم رقم ‪ 28‬لعام ‪ 2021‬الذي أعلنت فيــه أنــه لن ُتصــرف‬
‫رواتب الموظفين والحوافز العامة لجميع موظفي الدولة إال عبر نظام الدفع اإللكتروني الحكومي‪ .‬في أوائل عام‬
‫‪ ،2022‬أصدرت وزارة المالية التعميم رقم ‪ 1‬لعام ‪ 2022‬لبدء صرف راتب النصف األول من شهر أبريل ‪2018‬‬
‫لجميع موظفي الخدمة العامة في كافة المناطق التي يسيطر عليها الحوثيون باستخدام نموذج الدفع اإللكــتروني‬
‫عبر كاك) بنك والهيئة العامة للبريد‬

‫أن عدد اليمنيين الذين يستخدمون النظام المصرفي كما تشــير االحصــائيات األخــيرة شــهد نمــوا خالل الســنوات‬
‫التالية لالزمة القائمة بالرغم أن معدالت االستخدام ال تزال متدنية للغاية مقارنة بالمتوسط العالمي البالغ حوالي‬
‫‪ 69‬عام ‪ ،2017‬فما يقرب من ‪ 2,9‬مليون يمني أي حوالي ‪ 10%‬من السـكان يمتلكـون حسـابا مصـرفًيا واحـًدا‬
‫‪،‬على األقل بحلول نهاية عام ‪2019‬‬

‫هذا وقد بلـغ إجمالي األموال اإللكترونية المصدرة خالل الفترة من عــام ‪ 2016‬إلى ‪ 2019‬مــا قــدره ‪ 115‬مليــار‬
‫لاير يمني‪ ،‬بينما أصدر حوالي ‪ 75‬مليار لاير يمني عام ‪ 2019‬وحده‪ .‬وبناء على المؤشرات المنشورة مــؤخًر ا‪،‬‬
‫ارتفع عدد حسابات الريال اإللكترونية إلى حد كبير بين عامي ‪ 2017‬و‪ 2019‬من حوالي ‪ 82‬ألــف إلى أكــثر من‬
‫‪ 800‬ألــف حســاب‪ ،‬حيث فتح ‪ %91%‬من الحســابات الجديــدة في المنــاطق الحضــرية ثلثاهــا في عــام ‪2019‬‬
‫‪.‬وحده‬

‫وفي أواخر عام ‪ 2022‬انعقد المؤتمر األول للتحول الرقمي في اليمن بالعاصمة صنعاء بمشاركة البنك المركزي‬
‫اليمــني ومجموعــة من المصــارف اليمنيــة باإلضــافة الى شــركات االتصــاالت وبحضــور الهيئــة العليــا للعلــوم‬
‫والتكنولوجيا واالبتكار‪ ،‬وتنظيم منظمة كلنا مبدعون التقنية التنموية‪ ،‬حيث هدف هــذا المــؤتمر بتعزيــز التوجه‬
‫نحو التحول الرقمي للخدمات المالية والمصرفية عبر توحيد مختلف الجهود للمؤسسات الخاصة وبدعم القطـاع‬
‫العام على رأسها البنك المركـزي اليمـني برفـع الـوعي المجتمعي بالتعـامالت الماليـة اإللكترونيـة والـذي خـرج‬
‫‪:‬بمجموعة توصيات تمثلت في‬

‫)‪1‬‬ ‫اعداد استراتيجية وطنية للشمول المالي والتحـول الــرقمي من الحكومـة وبمشــاركة القطـاع الخـاص‬
‫ومنظمات المجتمع المدني في إطار زمني محدد وبمؤشــرات أداء لمتابعــة مســتوى التنفيــذ وبمــا يحقــق اهــداف‬
‫‪.‬التنمية المستدامة‬

‫)‪2‬‬ ‫‪.‬اعداد التشريعات والقوانين واللوائح التي تنظم الخدمات الرقمية وخدمات الشمول المالي‬

‫)‪3‬‬ ‫‪.‬تطوير البنية التحتية لمختلف القطاعات المرتبطة بالخدمات الرقمية والشمول المالي‬

‫)‪4‬‬ ‫‪.‬رفع مستوى الوعي المجتمعي في التحول الرقمي والشمول المالي‬

‫)‪5‬‬ ‫‪.‬تشجيع االستثمار في مجال التحول الرقمي والشمول المالي‬

‫سيكون عام يعـزز فيـه التوجه نحـو التعـامالت التكنولوجيـة الماليـة الرقميـة للخـدمات المصـرفية ممـا ‪2023‬‬
‫يستوجب منا مواصلة االستمرار واالنجاز لما تم والذي تم الوصول اليه بجهود متظافرة ومتكاتفــه بــالرغم ممــا‬
‫تمر فيه اليمن من مصاعب وعثرات مالية واقتصادية‪ ،‬وأننا على ثقة بقـدرة القطـاع المصـرفي اليمـني وبـدعم‬
‫البنك المركزي اليمني على تخطي أي معوقـات او صـعاب تعــترض تحقيـق هــذا التحـول نحـو تعزيـز التعــامالت‬
‫‪.‬الرقمية للخدمات المالية والمصرفية‬

‫مشرف عمليات مصرفية – بنك التضامن*‬

‫‪:‬المصادر‬
‫‪-‬‬ ‫‪ http://www.centralbank.gov.ye/cby.aspx‬موقع البنك المركزي اليمني‬

‫‪-‬‬ ‫تقرير "تحديات وآفاق النقود اإللكترونية وأنظمة الدفع في اليمن" الوحدة االقتصادية بمركز صــنعاء‬
‫‪.‬للدراسات االستراتيجية‪ ،‬مارس‪2022 /‬‬

‫‪-‬‬ ‫‪، https://www.tech-‬توصــيات المــؤتمر األول للتحــول الــرقمي في اليمن ‪1444‬هـ ‪2022 -‬م‬
‫‪ye.com‬‬

‫‪-‬‬ ‫التكنولوجيــــــا الماليــــــة‪ ،‬العــــــربي تــــــك‪ ،‬تم عرضــــــه للمــــــّر ة األولى في ‪2022/09/09‬‬
‫?‪# #alarabytv، https://www.youtube.com/watch‬التلفزيــون_العــربي_أخبــار ‪#‬العــربي اليــوم‬
‫‪v=bhSURsvNCK8‬‬

‫‪:‬رابط مختصر‬

‫اخر االخبار‬

‫خمسة خيارات لدرء أزمة الدين األميركي أحالها‬

‫بنك الكريمي يؤكد أن الحسابات البنكية والخدمات الرقمية حلول مبتكرة‬

‫حول المشاريع الصغيرة وأهميتها‪ ..‬أكاديمية نماء للتمويل األصغر تكرم ‪35‬‬

‫‪ 2023‬عام التوجه نحو تعزيز التحول الرقمي للخدمات المالية والمصرفية‬

‫بيئة اقتصادية عالمية صعبة تتسبب بعاصفة صعبة تطارد عمالقة‬

‫توجه بريطاني إلطالق الجنيه اإلسترليني الرقمي‪ ..‬فما مغزى اإلسترليني‬

‫خمسة خيارات لدرء أزمة الدين األميركي أحالها‬

 ‫بنك الكريمي يؤكد أن الحسابات البنكية والخدمات الرقمية حلول مبتكرة‬

‫حول المشاريع الصغيرة وأهميتها‪ ..‬أكاديمية نماء للتمويل األصغر تكرم ‪35‬‬

‫‪ 2023‬عام التوجه نحو تعزيز التحول الرقمي للخدمات المالية والمصرفية‬

‫بيئة اقتصادية عالمية صعبة تتسبب بعاصفة صعبة تطارد عمالقة‬

‫توجه بريطاني إلطالق الجنيه اإلسترليني الرقمي‪ ..‬فما مغزى اإلسترليني‬

‫الرئيسية ‪‬‬

‫تقارير البنوك السنوية ‪‬‬

‫اعضاء الجمعية ‪‬‬

‫خارطة الموقع ‪‬‬

‫بيانات التواصل‬
‫‪‬‬ ‫التلفون‪967-1-9/570088 :‬‬
‫‪‬‬ ‫العنوان‪ :‬الدورالثالث‪ ,‬مبنى بنك قطر الوطني‪ ,‬شارع الزبيري‪ ,‬صنعاء‬
‫‪‬‬ ‫ص‪ .‬ب‪ – 11318 :‬فاكس‪242305-1-967 :‬‬

‫‪: admin@yemen-yba.com‬بريد الجمعية ‪‬‬

‫‪: ybanet@yemen-yba.com‬بريد الموقع ‪‬‬

‫‪‬‬

‫‪‬‬
 ‫‪‬‬

‫جمعية البنوك اليمنية‬

‫جمعية مهنية تمثل الصوت الجمعي للمصارف اليمنية والموقف الموحد لها إزاء القضايا والتط‪FF‬ورات ذات الص‪FF‬لة‬
‫‪.‬بنشاط القطاع المصرفي‬
‫أوقات العمل الرسمية‬
‫‪ 9:00‬صباحًا – ‪ 2:30‬مساًء‬
‫جميع الحقوق محفوظة لـ © جمعية البنوك اليمنية‬

‫تطوير كليفر ديزاين‬

‫‪UP‬‬

‫مقابالت ومقاالت‬
‫الرئيسية‬
‫مقابالت ومقاالت‬
‫‪ 2023‬عام التوجه نحو تعزيز التحول الرقمي للخدمات المالية والمصرفية للمصارف اليمنية‬
‫شارك‪:‬‬
‫‪ 2023‬عام التوجه نحو تعزيز التحول الرقمي للخدمات المالية والمصرفية للمصارف اليمنية‬

‫بتاريخ‪2023/02/08 :‬‬ ‫جمعية البنوك اليمنية – صنعاء‬

‫أ‪ /‬أسامة محمد الشوخــي *‬

 ‫أصبحت التكنولوِج يا تلعب دوارا مهاما في مجال المعامالت المالية والمصرفية خاصة في ظل‬
‫التطور السريع لالقتصاد الرقمي‪ ،‬إذ أصبح اعتماد التقنيات الرقمية واالندماج في االقتصاد‬
‫الرقمي أمرا أساسيا للمصارف لتحقيق نطاق أكبر واختراق أسواق جديدة وتقديم أفضل وأسرع‬
‫الخدمات لتلبية االحتياجات الخدمية للعمالء‪ ،‬التحول الرقمي يقود حاليا النمو في قطاع الخدمات‬
‫المصرفية‪ ،‬لما يحققه من تجربة مميزة وفريدة للعمالء عبر التوظيف األمثل للتكنولوجيا الحديثة‬
‫لالرتقاء بالعمليات التشغيلية وتطوير الخدمات المصرفية المقدمة‪ ،‬بما يمكن العميل من الوصول‬
‫إلى الخدمات والمنتجات البنكية في أي وقت وأي مكان بسرعة وسهولة وأمان‪.‬‬

‫يتعلق التحول الرقمي عمومًا بتبني التغيير وتسريعه‪ ،‬لتوفير فرص الكفاءة والنمو‪ ،‬عبر فهم‬
‫الروابط ما بين التكنولوجيا والعمالء‪ ،‬ففي القطاع المصرفي يمكن لألفكار الخدمية البسيطة ان‬
‫تنمو وتتوسع بشكل كبير خالل فترة زمنية قصيرة‪ ،‬عبر التحول الرقمي الذي يرتبط ارتباطا‬
‫كامال بحجم القطاع المستهدف والغاية من تعزيز توجهات هذا القطاع للتحول الرقمي مع األخذ‬
‫باالعتبار األبعاد االستراتيجية واإلنسانية لهذا التوجه‪.‬‬

‫أن للتحول الرقمي فوائد عديدة ومتنوعة على مستوى المصارف وعمالئها‪ ،‬فهو يوفر التكلفة‬
‫والجهد بشكل كبير ويحسن الكفاءة التشغيلية للمصارف‪ ،‬وينظمها كما أنه يعمل على تحسين‬
‫جودة خدماتها وتبسيط اجراءاتها بما يمكن لجمهور العمالء من الوصول واستخدام تلك‬
‫الخدمات‪ ،‬كما يخلق فرص لألبداع واالبتكار لخدمات مصرفية مغايره لطرق التقليدية في‬
‫تقديمها مما سيسهم في خلق حالة من الرضا والقبول من عموم جمهور المتعاملين تجاه هذه‬
‫الخدمات المصرفية‪.‬‬

‫كما يساعد التحول الرقمي المصارف على التوسع واالنتشار والوصول إلى شريحة أوسع من‬
‫العمالء على مستوى النطاق محلي‪ ،‬مما ال يمنع ويمكن من التوسع الحقا على مستوى النطاق‬
‫اإلقليمي والدولي‪ ،‬وفوائد التحول الرقمي للقطاع المصرفي نوجزها في النقاط التالية‪:‬‬

‫تطبيق الحوكمة ورفع مستوى الشفافية بما يؤدي الى التقليل من األخطاء‪.‬‬ ‫‪)1‬‬

‫زيادة اإلنتاجية للمنتجات الخدمية مما يحقق استمرارية االعمال والخدمات‬ ‫‪)2‬‬
‫المالية والمصرفية‪.‬‬

‫تحسين جودة الخدمات المالية والمصرفية المقدمة لجمهور المتعاملين‪.‬‬ ‫‪)3‬‬

 ‫حل مشكلة السيولة عبر توفير السيولة الكترونيًا (اللاير االلكتروني)‪.‬‬ ‫‪)4‬‬

‫السرعة والمرونة عبر تحديث سبل تقديم الخدمات المالية والمصرفية من‬ ‫‪)5‬‬
‫الطريقة التقليدية الى الطريقة التقنية مما يقلل الوقت واإلجراءات الروتينية‪.‬‬

‫اليمن تواجهه ظروف مختلفة تماما عن بقية الدول األخرى للتحول نحو التوجه الرقمي للخدمات‬
‫المالية المصرفية في مصارفها‪ ،‬فاألزمة السياسية التي مرت بها البالد منذ مطلع ‪ 2014‬م‬
‫اضرت بسمعة الصناعة المصرفية بين جمهور الناس‪ ،‬كما ان رقمنه الخدمات المالية‬
‫والمصرفية ليس بالسهولة تلك في ظل األوضاع السياسية المضطربة‪.‬‬

‫ولكن توجد حاليًا فرص واعدة للمصارف اليمنية برغم ما يفرضه الوضع السياسي الراهن‬
‫المضطرب واثرة على الواقع االقتصادي للبالد‪ ،‬وما فيه من صعوبات ناتجه عن الوضع‪ ،‬وهنا‬
‫يبرز التحدي والتميز ففي ظل هذا االضطراب فان هذا يمثل أفضل وقت للقطاع المصرفي‬
‫اليمني ليعزز توجه دون تأجيل نحو التحول الرقمي للخدمات المالية والمصرفية‪ ،‬فاألمر يعتمد‬
‫على االبتكار والمجازفة وقد فطنت وبادرت ذاتيًا العديد من المصارف اليمنية لهذا االمر ولو‬
‫مؤخرا بعد ازمة ‪ ،2014‬سعيًا منها لتعالج ما تعرضت له من مشاكل في السيولة وتسرب‬
‫العمالء‪.‬‬

‫فالمصارف اليمنية تقدم خدمات مباشرة وتقليدية للعمالء منذ نشأتها‪ ،‬ولتوجيه الناس نحو التعامل‬
‫الرقمي لخدماتها فلم يكن بالضرورة ان تكون هذه الخدمات الراهنة نماذج ألعمال مبتكرة‬
‫وفريده وجديدة‪ ،‬ولكن كان يكفي ما قدمته بداية للعمالء كخدمات روتينية بسيطة‪ ،‬ضمن أطار‬
‫رقمي عبر تطبيقات هاتفية ‪ Application programming interface API‬لتساعدهم على‬
‫تقبل التعامل معها واالستفادة منها لكسر الحاجز ما بين الثقافة المصرفية التقليدية ومفهومها بين‬
‫العمالء وبين الثقافة التطورية والتكنولوجية الرقمية للخدمات المالية والمصرفية‪.‬‬

‫وقد تم قطع شوط البأس به على مدى سنوات االزمة الماضية والقائمة لالن‪ ،‬وبالرغم من هذه‬
‫المحاوالت من المصارف عبر تطبيق المحافظ الرقمية والنقود االلكترونية والتي كانت تبوء‬
‫بالفشل في مطلع بدايتها‪ ،‬كونه ما نسبته ‪ %90‬من اليمنيين ال يتقبلون استخدام التطبيقات‬
‫المالية الرقمية وال يتقبلوا التعامل مع اشخاص ال يرونهم لذألك فالغالبية منهم تظل بعيده عن‬
‫التعامالت الرقمية‪ ،‬باإلضافة لعدم محاولتهم تمرس استخدام التطبيقات واالنترنت في معامالتهم‬
‫المالية عمومًا ومع المصارف‪ ،‬واكتفائهما بالتعامل بنظام التحويالت والخدمات التي تقدمها فئة‬
‫الصرافين بالطريقة التقليدية‪ ،‬ولكن كانت مبادرات المصارف جديرة بان تكون‪ ..‬وقد كانت‪..‬‬
‫وقد أتت ثمارها‪.‬‬
 ‫فما بين عامي ‪ 2015‬و‪ 2019‬منح البنك المركزي اليمني أربعة بنوك يمنية‪ ،‬بنك التضامن‬
‫ومصرف الكريمي وبنك اليمن والكويت وبنك االمل‪ ،‬باإلضافة الى بنك التسليف التعاوني‬
‫الزراعي تراخيص لتقديم خدمات النقود اإللكترونية عبر الهاتف المحمول‪.‬‬

‫كما قام البنك المركزي خالل عام ‪ 2020‬وضع اللمسات األخيرة على عدد من التدابير‬
‫إلصالح اإلطار القانوني الذي أنشئ مسبقا ‪ ،‬كما انشاء البنك المركزي اليمنية مطلع عام‬
‫‪ ،2020‬إدارة لنظام المدفوعات ضمن هيكله التنظيمي سعيا إلى تطوير القدرات المؤسسية‬
‫الوطنية لنظام المدفوعات اإللكترونية‪ ،‬ووضع إطار عملي لمهام إدارة المدفوعات واإلشراف‬
‫على نظام الدفع اإللكتروني‪.‬‬

‫وفي مارس ‪ ،2020 /‬أصدر البنك المركزي اليمني تعميًما جديًد ا يوسع نطاق ونوع مقدمي‬
‫الخدمات المالية المؤهلين للحصول على ترخيص لتقديم خدمات اللاير اإللكتروني‪ ،‬ليمهد بذألك‬
‫باب التعامل الرقمي أمام المؤسسات غير المصرفية مثل شركات الصرافة والتجار والمؤسسات‬
‫غير المالية للحصول على التراخيص الالزمة لتقديم خدمات اللاير اإللكتروني‪.‬‬

‫كما منح البنك المركزي اليمني في يناير‪ 2021 /‬تراخيص تقديم خدمات النقود اإللكترونية‬
‫لبنكين إضافيين هما مصرف اليمن والبحرين الشامل وبنك اليمن الدولي‪ .‬وقد ساعدت هذه‬
‫الخطوة في تحفيز زيادة استخدام اللاير اإللكترونية‬

‫وأيضا في الربع األول للعام ‪ 2021‬استمر التوسع بشكل أكبر في سبل لتعزيز التوجه نحو‬
‫التحول الرقمي‪ ،‬عبر منح البنك المركزي اليمني االذن لشركة وي نت ‪ Went‬بتشغيل نظام‬
‫تسوية المدفوعات بين البنوك والمحافظ اإللكترونية‪ ،‬وشركة ووان (‪ )One‬وتمكين‪ ،‬كما سمح‬
‫لبنك التسليف الزراعي (كاك بنك) بتحصيل اإليرادات العامة باللاير اإللكتروني نيابة عن‬
‫مصلحة الجمارك‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬دعمت سلطات الحوثيين االنتقال التدريجي إلى نظام الدفع‬
‫اإللكتروني الحكومي لتسديد الرواتب العامة والمنافع االجتماعية بشكل إلكتروني‪ .‬في ‪28‬‬
‫نوفمبر‪ /‬تشرين الثاني‪ ،‬أصدرت وزارة المالية التعميم رقم ‪ 28‬لعام ‪ 2021‬الذي أعلنت فيه أنه‬
‫لن ُت صرف رواتب الموظفين والحوافز العامة لجميع موظفي الدولة إال عبر نظام الدفع‬
‫اإللكتروني الحكومي‪ .‬في أوائل عام ‪ ،2022‬أصدرت وزارة المالية التعميم رقم ‪ 1‬لعام ‪2022‬‬
‫لبدء صرف راتب النصف األول من شهر أبريل ‪ 2018‬لجميع موظفي الخدمة العامة في كافة‬
‫المناطق التي يسيطر عليها الحوثيون باستخدام نموذج الدفع اإللكتروني عبر كاك) بنك والهيئة‬
‫العامة للبريد‬
 ‫أن عدد اليمنيين الذين يستخدمون النظام المصرفي كما تشير االحصائيات األخيرة شهد نموا‬
‫خالل السنوات التالية لالزمة القائمة بالرغم أن معدالت االستخدام ال تزال متدنية للغاية مقارنة‬
‫بالمتوسط العالمي البالغ حوالي ‪ 69‬عام ‪ ،2017‬فما يقرب من ‪ 2,9‬مليون يمني أي حوالي ‪%‬‬
‫‪ 10‬من السكان يمتلكون حسابا مصرفًيا واحًد ا على األقل بحلول نهاية عام ‪،2019‬‬

‫هذا وقد بلـغ إجمالي األموال اإللكترونية المصدرة خالل الفترة من عام ‪ 2016‬إلى ‪ 2019‬ما‬
‫قدره ‪ 115‬مليار لاير يمني‪ ،‬بينما أصدر حوالي ‪ 75‬مليار لاير يمني عام ‪ 2019‬وحده‪ .‬وبناء‬
‫على المؤشرات المنشورة مؤخًر ا‪ ،‬ارتفع عدد حسابات اللاير اإللكترونية إلى حد كبير بين عامي‬
‫‪ 2017‬و‪ 2019‬من حوالي ‪ 82‬ألف إلى أكثر من ‪ 800‬ألف حساب‪ ،‬حيث فتح ‪ %91%‬من‬
‫الحسابات الجديدة في المناطق الحضرية ثلثاها في عام ‪ 2019‬وحده‪.‬‬

‫وفي أواخر عام ‪ 2022‬انعقد المؤتمر األول للتحول الرقمي في اليمن بالعاصمة صنعاء‬
‫بمشاركة البنك المركزي اليمني ومجموعة من المصارف اليمنية باإلضافة الى شركات‬
‫االتصاالت وبحضور الهيئة العليا للعلوم والتكنولوجيا واالبتكار‪ ،‬وتنظيم منظمة كلنا مبدعون‬
‫التقنية التنموية‪ ،‬حيث هدف هذا المؤتمر بتعزيز التوجه نحو التحول الرقمي للخدمات المالية‬
‫والمصرفية عبر توحيد مختلف الجهود للمؤسسات الخاصة وبدعم القطاع العام على رأسها‬
‫البنك المركزي اليمني برفع الوعي المجتمعي بالتعامالت المالية اإللكترونية والذي خرج‬
‫بمجموعة توصيات تمثلت في‪:‬‬

‫اعداد استراتيجية وطنية للشمول المالي والتحول الرقمي من الحكومة وبمشاركة‬ ‫‪)1‬‬
‫القطاع الخاص ومنظمات المجتمع المدني في إطار زمني محدد وبمؤشرات أداء‬
‫لمتابعة مستوى التنفيذ وبما يحقق اهداف التنمية المستدامة‪.‬‬

‫اعداد التشريعات والقوانين واللوائح التي تنظم الخدمات الرقمية وخدمات‬ ‫‪)2‬‬
‫الشمول المالي‪.‬‬

‫تطوير البنية التحتية لمختلف القطاعات المرتبطة بالخدمات الرقمية والشمول‬ ‫‪)3‬‬
‫المالي‪.‬‬

‫رفع مستوى الوعي المجتمعي في التحول الرقمي والشمول المالي‪.‬‬ ‫‪)4‬‬

 ‫تشجيع االستثمار في مجال التحول الرقمي والشمول المالي‪.‬‬ ‫‪)5‬‬

‫‪ 2023‬سيكون عام يعزز فيه التوجه نحو التعامالت التكنولوجية المالية الرقمية للخدمات‬
‫المصرفية مما يستوجب منا مواصلة االستمرار واالنجاز لما تم والذي تم الوصول اليه بجهود‬
‫متظافرة ومتكاتفه بالرغم مما تمر فيه اليمن من مصاعب وعثرات مالية واقتصادية‪ ،‬وأننا على‬
‫ثقة بقدرة القطاع المصرفي اليمني وبدعم البنك المركزي اليمني على تخطي أي معوقات او‬
‫صعاب تعترض تحقيق هذا التحول نحو تعزيز التعامالت الرقمية للخدمات المالية والمصرفية‪.‬‬

‫*مشرف عمليات مصرفية – بنك التضامن‬

‫المصادر‪:‬‬

‫موقع البنك المركزي اليمني‬ ‫‪-‬‬

‫‪http://www.centralbank.gov.ye/cby.aspx‬‬

‫تقرير "تحديات وآفاق النقود اإللكترونية وأنظمة الدفع في اليمن" الوحدة‬ ‫‪-‬‬
‫االقتصادية بمركز صنعاء للدراسات االستراتيجية‪ ،‬مارس‪.2022 /‬‬

‫توصيات المؤتمر األول للتحول الرقمي في اليمن ‪1444‬هـ ‪2022 -‬م‪،‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪https://www.tech-ye.com‬‬

‫التكنولوجيا المالية‪ ،‬العربي تك‪ ،‬تم عرضه للمّر ة األولى في ‪2022/09/09‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪#‬التلفزيون_العربي_أخبار ‪#‬العربي اليوم ‪alarabytv،#‬‬
‫‪https://www.youtube.com/watch?v=bhSURsvNCK8‬‬

‫جمعية البنوك اليمنية جمعية البنوك اليمنية‬

‫رابط مختصر‪:‬‬
 ‫‪/https://yemen-yba.com/13616‬‬
‫اخر االخبار‬
‫الرئيسية تقارير البنوك السنويةاعضاء الجمعية خارطة الموقع‬
‫بيانات التواصل‬
‫التلفون‪967-1-9/570088 :‬‬
‫العنوان‪ :‬الدورالثالث‪ ,‬مبنى بنك قطر الوطني‪ ,‬شارع الزبيري‪ ,‬صنعاء‬
‫ص‪ .‬ب‪ – 11318 :‬فاكس‪242305-1-967 :‬‬
‫بريد الجمعية‪admin@yemen-yba.com :‬‬
‫بريد الموقع‪ybanet@yemen-yba.com :‬‬

‫جمعية البنوك اليمنية‬

‫جمعية مهنية تمثل الصوت الجمعي للمصارف اليمنية والموقف الموحد لها إزاء القضايا‬
‫والتطورات ذات الصلة بنشاط القطاع المصرفي‪.‬‬

‫أوقات العمل الرسمية‬

‫‪ 9:00‬صباحًا – ‪ 2:30‬مساًء‬

‫جميع الحقوق محفوظة لـ © جمعية البنوك اليمنية‬

‫تطوير كليفر ديزاين‬

‫‪UP‬‬