Chương 2

THẨM ĐỊNH
NĂNG LỰC PHÁP LÝ
CỦA KHÁCH HÀNG

ThS. Phan Ngọc Tấn

 Nội dung

I.Năng lực pháp lý

II.Năng lực hoạt động SXKD

Năng lực pháp
lý???
• Năng lực pháp luật dân sự của cá nhân
1. Năng lực pháp luật dân sự của cá nhân là khả năng của cá
nhân có quyền dân sự và nghĩa vụ dân sự.
2. Mọi cá nhân đều có năng lực pháp luật dân sự như nhau.
3. Năng lực pháp luật dân sự của cá nhân có từ khi người đó sinh
ra và chấm dứt khi người đó chết.
• Năng lực hành vi dân sự của cá nhân
là khả năng của cá nhân bằng hành vi của mình xác lập, thực
hiện quyền, nghĩa vụ dân sự.
Người không đủ năng lực hành vi dân sự

•Người chưa thành niên (chưa đủ 18 tuổi).

•Người bị bệnh tâm thần hoặc mắc bệnh khác mà không thể
nhận thức, làm chủ được hành vi và có quyết định của tòa án về
việc người đó bị mất năng lực hành vi dân sự.
•Người thành niên do tình trạng thể chất hoặc tinh thần mà
không đủ khả năng nhận thức, làm chủ hành vi nhưng chưa đến
mức mất năng lực hành vi dân sự, có quyết định của Tòa án ra
quyết định tuyên bố người này là người có khó khăn
trong nhận thức, làm chủ hành vi.
•Người nghiện ma túy, nghiện các chất kích thích khác dẫn đến
phá tán tài sản của gia đình và Tòa án có quyết định tuyên bố
người này là người bị hạn chế năng lực hành vi dân sự.
1.Mục đích thẩm định năng lực pháp lý

Điều kiện cấp tín dụng

Cơ sở thu hồi
Đối tượng hạn nợ, giải quyết
chế cho vay, tranh chấp.
không cho vay
2.Năng lực pháp lý đối với KHCN
2.1.Giới thiệu KHCN:
 Khách hàng cá nhân là các cá nhân, hộ gia
đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…có đầy đủ
năng lực pháp lý
2.Năng lực pháp lý đối với KHCN

Có tài sản riêng

B
Cá nhân Không biết
hoặc hộ gia “tuổi thọ”
đình… A C chính xác
Đặc
điểm
KHCN

Thu nhập từ
lương hoặc kinh E D Có gia đình
doanh…
2.Năng lực pháp lý đối với KHCN
2.2.Tài liệu thẩm định:
Mục đích tiêu dùng
•Giấy đề nghị vay vốn
•CMDN/Hộ chiếu
•Đăng ký kết hôn/ly hôn
•Xác nhận/ giấy tờ chứng minh thu nhập
•Bản sao Hợp đồng lao động
•Các giấy tờ khác chứng minh về mục đích, nhu cầu sử
dụng vốn, kế hoạch trả nợ…
•Giấy tờ khác
2.Năng lực pháp lý đối với KHCN
2.2.Tài liệu thẩm định:
Mục đích SXKD
1 Sổ hộ khẩu/giấy tờ chứng minh cư trú TX

2 CMDN/Hộ chiếu

3 VB công nhận tư cách tổ hợp tác

4 Giấy ĐKKD hộ cá thể

5 Giấy phép hành nghề (nếu có)

6 Giấy thuê, được giao đất, mặt nước

7 Giấy tờ khác
 Tài sản chung tài sản riêng của vợ chồng

Trường hợp Tài sản riêng Tài sản chung

Mua , nhận chuyển nhượng -Trước hôn nhân -Trong thời kỳ hôn nhân (1
-Trong thời kỳ hôn nhân và người hoặc 2 người đứng
giấy cam kết tài sản riêng tên đều là tài sản chung)
(hoặc giấy khước từ tài
sản) của người kia có
chứng thực tài phòng
Công chứng
Được Cho tặng Tên 1 người (cho tặng Tên cả 2 vợ chồng
người nào là tài sản riêng
của người đó)
 Tình huống
• Ngày 24/09/2015 ông Tài mua căn nhà A
• Ngày 19/08/2016 ông Tài kết hôn với bà Lan
• Ngày 29/11/2017 ông Tài đứng tên mua căn nhà B
• Ngày 15/04/2018 ông Tài được bố ông tặng cho căn nhà C
• Ngày 06/07/2018 vợ chồng ông Tài cùng đứng tên mua căn nhà D
• Ngày 02/05/2019 vợ chồng ông Tài được bố mẹ vợ tặng cho căn
nhà E
• Ngày 01/03/2020 bà Lan đứng tên mua căn nhà F
• Ngày 20/06/2020 ông Tài ký cam kết (có công chứng) căn nhà F là
tài sản riêng của bà Lan.
Hỏi tài sản nào chung, tài sản nào riêng?
2.Năng lực pháp lý đối với KHCN
2.3.Nội dung thẩm định:
Hồ sơ đầy đủ
Năng lực pháp luật
Năng lực hành vi DS
KHCN Uy tín
Nơi cư trú của KH?
GPKD còn hiệu lực?
Người đại diện tổ hợp tác…
Bài tập 1
Bà Yến nộp hồ sơ xin vay bổ sung vốn xây nhà tại NH Y, hồ
sơ gồm:
• Đơn xin vay vốn
• Xác nhận lương
• Phương án vay trả nợ
• Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng
đất do vợ chồng bà Yến đứng tên.
Theo bạn hồ sơ xin vay vốn trên đã đầy đủ? Nếu chưa thì
phải bổ sung những giấy tờ gì?
Bài tập 2
Kết quả thẩm định hồ sơ vay của bà Yến:
• Tổng nhu cầu vốn: 400 triệu
• Số tiền xin vay: 300 triệu, thời hạn 60 tháng
• Năng lực pháp lý đầy đủ
• Tình hình tài chính tốt, đủ khả năng trả nợ
• Phương án vay trả nợ hợp lý
• Trị giá TSĐB: 350 triệu
• CIC: không có thông tin về bà Yến
Nếu bạn là CBTD, bạn có đề xuất cho vay đối với bà Yến?
Nếu có số tiền cho vay là bao nhiêu?
Bài tập 3
Kết quả thẩm định hồ sơ vay của bà Yến:
• Tổng nhu cầu vốn: 400 triệu
• Số tiền xin vay: 300 triệu, thời hạn 60 tháng
• Năng lực pháp lý đầy đủ
• Tình hình tài chính tốt, đủ khả năng trả nợ
• Phương án vay trả nợ hợp lý
• Trị giá TSĐB: 500 triệu
• CIC: không có thông tin về bà Yến
• Chồng bà Yến chết nhưng chưa khai nhận di sản thừa kế
Nếu bạn là CBTD, bạn có đề xuất cho vay đối với bà Yến?
Nếu có số tiền cho vay là bao nhiêu?
3.Năng lực pháp lý KHDN
3.1.Giới thiệu khách hàng doanh nghiệp:
 Khách hàng DN là các DN hoạt động theo
Luật Doanh nghiệp, Luật Doanh nghiệp
nhà nước, Luật Đầu tư nước ngoài, Luật
hợp tác xã.
3.Năng lực pháp lý KHDN
3.1.Giới thiệu khách hàng doanh nghiệp:

Có vốn điều lệ
B

Có “tuổi thọ”
Có tư cách
pháp nhân A C theo GPKD,
Đặc GPĐT
điểm
KHDN

Có cơ cấu tổ chức, ban Có người đại diện

lãnh đạo E D pháp luật
3.Năng lực pháp lý KHDN
3.1.Giới thiệu khách hàng doanh nghiệp:
Có cơ sở sản xuất, nhà máy,
nhà xưởng… G
Có báo
cáo tài
Có chiến lược F H chính
phát triển Đặc
điểm
KHDN

Chịu sự quản lý Có cty con, Cty

của các cơ quan L K
liên quan
 Năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân

1. Năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân là khả năng của
pháp nhân có các quyền, nghĩa vụ dân sự.
2. Năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân phát sinh từ thời
điểm được cơ quan nhà nước có thẩm quyền thành lập
hoặc cho phép thành lập; từ thời điểm ghi vào sổ đăng ký.
3. Năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân chấm dứt kể từ
thời điểm chấm dứt pháp nhân.
 Trách nhiệm dân sự của pháp nhân

1. Pháp nhân phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền,
nghĩa vụ dân sự do người đại diện xác lập, thực hiện nhân danh
pháp nhân.
Pháp nhân chịu trách nhiệm dân sự về nghĩa vụ do sáng lập viên
hoặc đại diện của sáng lập viên xác lập, thực hiện để thành lập,
đăng ký pháp nhân.
2. Pháp nhân chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản của mình; không
chịu trách nhiệm thay cho người của pháp nhân đối với nghĩa vụ
dân sự do người của pháp nhân xác lập, thực hiện không nhân danh
pháp nhân.
3. Người của pháp nhân không chịu trách nhiệm dân sự thay cho pháp
nhân đối với nghĩa vụ dân sự do pháp nhân xác lập, thực hiện.
 3.Năng lực pháp lý KHDN
3.2.Tài liệu thẩm định (Hồ sơ pháp lý DN):
- Quyết định thành lập DN (nếu có, bản sao)
- Điều lệ (bản sao).
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Giấy phép đầu tư
với DN có vốn đầu tư nước ngoài, bản sao).
- Giấy phép hành nghề đối với ngành nghề phải có giấy
phép (bản sao).
- Giấy phép xuất nhập khẩu trực tiếp nếu ngành nghề có
quy định (bản sao).
- Giấy phép khai thác tài nguyên (đối với DN hoạt động
trong lĩnh vực này, bản sao).
3.Năng lực pháp lý KHDN
3.2.Tài liệu thẩm định (Hồ sơ pháp lý DN):
- Quyết định bổ nhiệm Tổng giám đốc, giám đốc, kế toán
trưởng (bản sao).
- Biên bản họp của Hội đồng thành viên / Hội đồng quản trị về
việc vay vốn và uỷ quyền cho người đại diện DN (bản chính).
- Bản đăng ký mẫu dấu, chữ ký (bản sao).
- CMND/Căn cước công dân/Hộ chiếu còn hiệu lực của người
đại diện theo pháp (bản sao)
- Hồ sơ pháp lý của người đại diện giao dịch (nếu người đại
diện giao dịch khác người đại diện theo pháp luật): CMND/Căn
cước công dân/Hộ chiếu còn hiệu lực (bản sao)
- Các giấy tờ khác liên quan
3.Năng lực pháp lý KHDN
3.3.Yêu cầu:

Chính xác

Yêu cầu Đầy đủ

Nhanh chóng
3.Năng lực pháp lý KHDN
3.4.Thẩm định các yếu tố:
Hồ sơ đầy đủ

Tính hợp pháp, hợp lệ

Tư cách pháp nhân DN

KHDN Người đại diện DN

Thời hạn hoạt động còn lại

Ngành nghề được phép KD

Quyền hạn các chức danh

 4.Năng lực hoạt động SXKD
4.1.Tìm hiểu chung
Lịch sử DN

Thay đổi về vốn góp

Tìm hiểu Thay đổi trong cơ chế quản lý

chung về Thay đổi công nghệ
KH
Thay đổi sản phẩm

Lịch sử liên kết, hợp tác

Loại hình kinh doanh

27

April 11, 2024

 4.Năng lực hoạt động SXKD
4.2.Mô hình tổ chức:
Quy mô DN

Cơ cấu tổ chức

Mô hình tổ Số lượng lao động

chức, bố trí Tuổi trung bình
lao động
Hiệu quả sản xuất

Trình độ kỹ thuật
Mức lương
28

April 11, 2024

 4.Năng lực hoạt động SXKD
4.3.Khả năng quản trị:
Lãnh đạo

Trình độ chuyên môn

Khả năng Lịch sử tín dụng

quản trị,
Kinh nghiệm quản lý
điều hành
Uy tín lãnh đạo

Khả năng nắm bắt thị trường

….
29

April 11, 2024

 4.Năng lực hoạt động SXKD
4.4.Tình hình hoạt động SXKD
Tình hình SXKD
-Sản phẩm chủ yếu
-Điều kiện SXKD
-Phương pháp SX
-Công suất
-Hiệu quả công việc
-Chất lượng SP

30
April 11, 2024
 4.Năng lực hoạt động SXKD
4.4.Tình hình hoạt động SXKD
Tình hình bán hàng
-Doanh thu
-Phương pháp bán hàng
-Các khách hàng
-Giá bán
-Phương thức thanh toán
-Số lượng đơn đặt hàng
-Quản lý hàng tồn kho
-Tình hình xuất khẩu
-Đối thủ cạnh tranh
31
April 11, 2024
 4.Năng lực hoạt động SXKD
4.5.Quan hệ tín dụng:

•Dư nợ
•Doanh số cho vay, thu nợ
•Số dư tiền gửi
•Mức độ tín nhiệm
•Thông tin từ CIC
•Các nguồn thông tin khác

32
April 11, 2024
 4.Năng lực hoạt động SXKD
4.6.Đánh giá rủi ro:

•Rủi ro về chính sách

•Rủi ro bất khả kháng (thiên
tai, địch hoạ ...)
•Rủi ro về thị trường
•Các loại rủi ro khác

33
April 11, 2024
Bài tập 1
Công ty TNHH X nộp hồ sơ xin vay 500 triệu bổ sung vốn
lưu động tại NH Y, hồ sơ gồm:
• Đơn xin vay vốn
• Báo cáo tài chính
• Phương án SXKD
• Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất do ông Em là thành
viên góp vốn công ty X đứng tên.
Theo bạn hồ sơ xin vay vốn trên đã đầy đủ? Nếu chưa thì
phải bổ sung những giấy tờ gì?
Bài tập 2
Kết quả thẩm định hồ sơ vay của Công ty TNHH X như sau:
• Số tiền xin vay: 500 triệu, thời hạn 12 tháng
• Năng lực pháp lý đầy đủ
• Tình hình tài chính tốt, đủ khả năng trả nợ
• Phương án SXKD hiệu quả
• Trị giá TSĐB: 600 triệu
• CIC: Cty X chưa từng vay tại bất cứ TCTD nào
Nếu bạn là CBTD, bạn có đề xuất cho vay đối với cty X? Nếu
có số tiền cho vay là bao nhiêu?
Bài tập 3
Kết quả thẩm định hồ sơ vay của Công ty TNHH X như sau:
• Số tiền xin vay: 500 triệu, thời hạn 12 tháng
• Năng lực pháp lý đầy đủ
• Tình hình tài chính tốt, đủ khả năng trả nợ
• Phương án SXKD hiệu quả
• Trị giá TSĐB: 600 triệu
• CIC: Cty X đang có dư nợ nhóm 3 tại NH A là 300 triệu
Nếu bạn là CBTD, bạn có đề xuất cho vay đối với cty X? Nếu
có số tiền cho vay là bao nhiêu?
Bài tập 4
Kết quả thẩm định hồ sơ vay của Công ty TNHH X như sau:
• Số tiền xin vay: 500 triệu, thời hạn 12 tháng
• Năng lực pháp lý đầy đủ
• Tình hình tài chính tốt, đủ khả năng trả nợ
• Phương án SXKD hiệu quả
• Trị giá TSĐB: 650 triệu
• CIC: Cty X đã từng phát sinh nợ nhóm 4 tại NH A. Được
biết cty X từng gặp khó khăn trong cuộc khủng hoảng
2008 và nay đã vượt qua.
Nếu bạn là CBTD, bạn có đề xuất cho vay đối với cty X? Nếu
có số tiền cho vay là bao nhiêu?
Bài tập 5
Kết quả thẩm định hồ sơ vay của Công ty TNHH X :
• Số tiền xin vay: 500 triệu, thời hạn 12 tháng
• Năng lực pháp lý đầy đủ
• Tình hình tài chính tốt, đủ khả năng trả nợ
• Phương án SXKD hiệu quả
• Trị giá TSĐB: 700 triệu
• CIC: không có thông tin về cty X
• Ông Anh là Giám đốc cty X đã từng ở tù 2 năm về tội vô ý
gây thương tích.
• Ông Em (đứng tên TSĐB) bị tai biến mạch máu não không
đi lại được.
Nếu bạn là CBTD, bạn có đề xuất cho vay đối với cty X? Nếu
có số tiền cho vay là bao nhiêu?
 Bài tập
Thông tin trên giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh trong hồ sơ
vay vốn khách hàng gửi đến NH như sau:
• Tên công ty: Công ty cổ phần M
• Địa chỉ trụ sở giao dịch: 45 Tân Điền, Thủ Đức, TP.HCM
• Đăng ký kinh doanh số: 17003012355 do Sở Kế hoạch và
đầu tư cấp ngày 23/01/2008
• Ngành nghề kinh doanh: Khai thác muối mỏ, sản xuất muối
từ nước biển, bán buôn muối…
• Vốn điều lệ: 15.000.000.000 đồng (mười lăm tỷ đồng)
• Người đại diện theo pháp luật: Ông Nguyễn Văn Tài là Chủ
tịch HĐQT
 • Thành viên HĐQT gồm:
o Ông Nguyễn Văn Tài, sở hữu 60% cổ phần
o Ông Trần Thanh Phong, sở hữu 25% cổ phần
o Ông Trần Hải Nam, sở hữu 15% cổ phần

Tài liệu khách hàng gửi đến NH gồm:

+Các tài liệu bản chính:
 Phương án kinh doanh
 Kế hoạch nhu cầu vốn
 Giấy đề nghị vay vốn do Tổng giám đốc là ông Trần Thanh Phong
ký.
+Các tài liệu bản sao:
 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh
 Biên bản họp HĐQT về việc vay vốn
 Quyết định bổ nhiệm Tổng giám đốc, kế toán trưởng
 Hồ sơ về tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền
với đất do ông Nguyễn Văn Tài và vợ là bà Nguyễn Thị Thảo đứng
tên sở hữu.

Yêu cầu:
1/Thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng?
2/Nếu tài sản thế chấp thuộc sở hữu riêng của bà Nguyễn Thị
Thảo thì Ngân hàng có chấp nhận không? Vì sao?
Câu 1: Ông A có căn hộ đang cho người khác thuê, có hợp
đồng cho thuê hợp pháp, trị giá khoảng 02 tỷ đồng. Nay đề
nghị NH N nhận thế chấp để xin vay số tiền 500 triệu đồng.
Nếu các điều kiện vay đầy đủ, NH N có cho vay?

Câu 2: Ông A có căn hộ trị giá khoảng 02 tỷ đồng, đã thế

chấp cho Vietinbank vay 800 triệu đồng. Nay đề nghị NH N
nhận thế chấp để xin vay số tiền 500 triệu đồng. Nếu các điều
kiện vay đầy đủ, NH N có cho vay?