‫اﻟﺗﺄﻣﯾن‬

‫اﻟدﻛﺗور ﺟﻣﺎل اﻟدﯾن ﻣﻛﻧﺎس‬

‫اﻟدﻛﺗور ﻣﺣﻣد ﺳﺎﻣر ﻋﺎﺷور‬

‫‪Books‬‬
 ‫التأمين‬
‫الدكتور جمال الدين مكناس‬
‫الدكتور محمد سامر عاشور‬

‫من منشورات الجامعة االفتراضية السورية‬

‫الجمهورية العربية السورية ‪8102‬‬

‫هذا الكتاب منشور تحت رخصة المشاع المبدع – النسب للمؤلف – حظر االشتقاق (‪)CC– BY– ND 4.0‬‬

‫‪https://creativecommons.org/licenses/by-nd/4.0/legalcode.ar‬‬

‫يحق للمستخدم بموجب هذه الرخصة نسخ هذا الكتاب ومشاركته وإعادة نشره أو توزيعه بأية صيغة وبأية وسيلة للنشر وألية غاية تجارية‬
‫أو غير تجارية‪ ،‬وذلك شريطة عدم التعديل على الكتاب وعدم االشتقاق منه وعلى أن ينسب للمؤلف األصلي على الشكل اآلتي حصرا‪:‬‬
‫جمال الدين مكناس – محمد سامر عاشور‪ ،‬اإلجازة في الحقوق‪ ،‬من منشورات الجامعة االفتراضية السورية‪ ،‬الجمهورية العربية‬
‫السورية‪8102 ،‬‬

‫متوفر للتحميل من موسوعة الجامعة ‪https://pedia.svuonline.org/‬‬

‫‪Insurance Law‬‬
‫‪Jamal Al Din Miknas‬‬

‫‪Mohammad Samer Ashour‬‬

‫)‪Publications of the Syrian Virtual University (SVU‬‬

‫‪Syrian Arab Republic, 2018‬‬

‫‪Published under the license:‬‬

‫‪Creative Commons Attributions- NoDerivatives 4.0‬‬

‫)‪International (CC-BY-ND 4.0‬‬

‫‪https://creativecommons.org/licenses/by-nd/4.0/legalcode‬‬

‫‪Available for download at: https://pedia.svuonline.org/‬‬

 ‫اﻟﻔﮭﺮس‬
‫الوحدة التعليمية األولى‪ :‬التعريف بعقد التأمين وخصائصه ‪1 ...................................................‬‬
‫التعريف القانوني لعقد التأمين ‪2 ......................................................................................‬‬
‫التعريف الفقهي لعقد التأمين ‪4 .......................................................................................‬‬
‫خصائص عقد التأمين ‪7 ...............................................................................................‬‬
‫أ‪.‬عقد التأمين عقد مسمى ‪7 ............................................................................................‬‬
‫ب‪.‬عقد التأمين عقد رضائي ينعقد بمجرد توافق اإليجاب بالقبول ‪8 ............................................‬‬
‫ج‪.‬عقد التأمين عقد ملزم لجانبين (ثنائي الطرف) ‪9 ..............................................................‬‬
‫د‪.‬عقد التأمين عقد احتمالي أو من عقود الغرر ‪12 ................................................................‬‬
‫ه‪.‬عقد التأمين من عقود المعاوضة ‪11 ..............................................................................‬‬
‫و‪.‬عقد التأمين من العقود الزمنية ‪12 ................................................................................‬‬
‫ز‪.‬عقد التأمين من عقود اإلذعان ‪12 ................................................................................‬‬
‫ح‪.‬عقد التأمين من عقود حسن النية ‪12 .............................................................................‬‬
‫ط‪.‬عقد التأمين هو عقد تجاري من جهة شركة التأمين ‪15 .......................................................‬‬
‫تمارين ‪15 ...............................................................................................................‬‬

‫الوحدة التعليمية الثانية‪ :‬أطراف عقد التأمين ‪16 ..................................................................‬‬

‫أركان عقد التأمين ‪17 .................................................................................................‬‬
‫أطراف العقد ‪17 ........................................................................................................‬‬
‫طرف شركة التأمين ‪17 ...............................................................................................‬‬
‫المؤمن ‪20 ...............................................................................................................‬‬
‫أوال ‪ -‬بالنسبة للتأمين من األضرار ‪21 .............................................................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬االشتراط لمصلحة الغير في التأمين على األشخاص ‪22 ................................................‬‬
‫تمارين ‪22 ...............................................................................................................‬‬

‫الوحدة التعليمية الثالثة‪ :‬محل عقد التأمين ‪ -1‬الخطر ‪23 .........................................................‬‬

‫تعريف الخطر ‪24 ......................................................................................................‬‬
‫شروط الخطر ‪26 ......................................................................................................‬‬
‫الشرط األول‪ -‬يجب أن يكون الخطر غير محقق الوقوع ‪26 ....................................................‬‬
‫الشرط الثاني‪ -‬يجب أن يكون الخطر أمرا مستقبال ‪29 .........................................................‬‬
‫الشرط الثالث‪ -‬يجب أن يكون الخطر مستقال عن اإلرادة المحضة لطرفي العقد والسيما المؤمن ‪29 ..‬‬
‫الشرط الرابع‪ -‬يجب أن يكون الخطر مشروعا أي غير مخالف للنظام العام واآلداب العامة ‪33 ........‬‬
‫أنواع الخطر ‪36 ........................................................................................................‬‬
‫أ‪.‬الخطر الثابت والخطر المتغير ‪36 .................................................................................‬‬
‫ب‪.‬الخطر المعين والخطر غير المعين ‪39 .........................................................................‬‬
‫تحديد الخطر ‪41 ........................................................................................................‬‬
‫أ‪.‬تحديد الخطر المؤمن ‪41 ............................................................................................‬‬
‫ب‪.‬استبعاد الخطر من التأمين ‪42 ....................................................................................‬‬
‫تمارين ‪46 ...............................................................................................................‬‬

‫الوحدة التعليمية الرابعة‪ :‬محل عقد التأمين ‪ -2‬البدل أو القسط ‪47 .............................................‬‬
‫تعريف البدل أو القسط وأهميته ‪49 ..................................................................................‬‬
‫أوال ‪ -‬تعريفه ‪49 .......................................................................................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬أهميته ‪49 ........................................................................................................‬‬
‫تحديد القسط ‪51 .........................................................................................................‬‬
‫القسط الصافي ‪51 ......................................................................................................‬‬
‫عامل الخطر ‪52 .....................................................................................‬‬ ‫أ‪-‬‬
‫ب‪ -‬العوامل األخرى التي تؤثر في تحديد القسط ‪57 ...................................................‬‬
‫أعباء القسط أو عالوته ‪60 ............................................................................................‬‬
‫أوال ً‪ -‬مصارف اكتساب العقود أو عمولة الوساطة ‪60 ...................................................‬‬
‫ثانيا ً‪ -‬مصاريف تحصيل األقساط ‪61 ......................................................................‬‬
‫ثالثا ً‪ -‬مصاريف اإلدارة ‪62 .................................................................................‬‬
‫راﺑﻌﺎً ‪ -‬الضرائب ‪62 ........................................................................................‬‬
‫خامسا ً‪ -‬أرباح الشركة ‪63 ..................................................................................‬‬
‫تمارين ‪63 ...............................................................................................................‬‬
‫الوحدة التعليمية الخامسة‪ :‬محل عقد التأمين‪ -3 :‬مبلغ التأمين "أداء شركة التأمين" ‪64 ....................‬‬
‫موضوع مبلغ التأمين "أداء شركة التأمين"‪65 .................................................................. .‬‬
‫أوال ‪ -‬مفهومه ‪65 ......................................................................................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬شكله ‪66 .........................................................................................................‬‬
‫تحديد مبلغ التأمين " أداء شركة التأمين" ‪68 ......................................................................‬‬
‫أ‪.‬في التأمين على األشخاص ‪68 .....................................................................................‬‬
‫ب‪.‬في التأمين من األضرار ‪71 ......................................................................................‬‬
‫تمارين ‪75 ...............................................................................................................‬‬

‫الوحدة التعليمية السادسة‪ :‬المصلحة من التأمين ‪75 ...............................................................‬‬

‫ضرورة التوفر المصلحة في التأمين ‪76 ...........................................................................‬‬
‫لزوم توفر المصلحة ‪76 ...............................................................................................‬‬
‫مدى ما للمؤمن من مصلحة في عقد التأمين ‪78 ...................................................................‬‬
‫نطاق تطبيق المصلحة في التأمين ‪79 ...............................................................................‬‬
‫المصلحة في التأمين من األضرار ‪79 ..............................................................................‬‬
‫أوال ‪ -‬طبيعة المصلحة ‪79 ............................................................................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬مشروعية المصلحة ‪80 .......................................................................................‬‬
‫ثالثا ‪ -‬وقت وجود المصلحة ‪80 ......................................................................................‬‬
‫رابعا ‪ -‬األشخاص الذين تتوفر لهم مصلحة في التأمين ‪81 ......................................................‬‬
‫المصلحة في التأمين على األشخاص ‪84 ...........................................................................‬‬
‫أوال ‪ -‬طبيعة المصلحة ‪84 ............................................................................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬وقت توفر المصلحة ‪85 .......................................................................................‬‬
‫ثالثا ‪ -‬شرط المصلحة في حالة تأمين الشخص على حياته‪ ،‬وعلى حياة الغير ‪85 ...........................‬‬

‫الوحدة التعليمية السابعة‪ :‬التزامات المؤمن ‪ -1‬التزام المؤمن باإلعالن عن الخطر ‪87 ....................‬‬
‫التزامات المؤمن ‪88 ...................................................................................................‬‬
‫‪-1‬االلتزام باإلعالن عن الخطر ‪89..................................................................................‬‬
‫مضمون االلتزام باإلعالن عن الخطر ‪89 ........................................................................‬‬
‫اإلعالن عن الخطر وقت إبرام العقد ‪89 ...........................................................................‬‬
‫أ‪.‬تقديم المؤمن البيانات التي تمكن شركة التأمين من تقدير الخطر ‪91 ........................................‬‬
‫المعلومات الموضوعية ‪91 ...........................................................................................‬‬
‫المعلومات الشخصية ‪91 ..............................................................................................‬‬
‫ب‪.‬أن تكون المعلومات أو البيانات التي يقدمها المؤمن ‪92 ......................................................‬‬
‫ج‪ -‬طريقة تقديم المعلومات عن الخطر ‪-‬التصريح العفوي أو اإلجابة عن اسئلة محددة مطبوعة ‪93 ....‬‬
‫اإلعالن عن الظروف المستجدة التي تزيد من الخطر أثناء تنفيذ العقد ‪95 ....................................‬‬
‫أ‪.‬الشروط الواجب توافرها في الظروف التي تزيد من الخطر ‪98 .............................................‬‬
‫ب‪.‬نتائج التصريح عن الظروف التي تزيد في الخطر ‪99 .......................................................‬‬
‫مؤيد االلتزام ‪103 ......................................................................................................‬‬
‫أ‪-‬المؤمن سيء النية ‪104 .............................................................................................‬‬
‫ب‪ -‬المؤمن حسن النية ‪105 ..........................................................................................‬‬
‫تمارين ‪109 .............................................................................................................‬‬

‫الوحدة التعليمية الثامنة‪ :‬التزامات المؤمن ‪ -2‬التزام المؤمن بدفع البدل أو قسط التأمين ‪110 .............‬‬
‫مضمون االلتزام بدفع القسط ‪112 ...................................................................................‬‬
‫أوال ‪ -‬المدين بدفع القسط ‪112 .......................................................................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬زمان دفع القسط ‪113 .........................................................................................‬‬
‫ثالثا ‪ -‬مكان دفع القسط ‪114 ..........................................................................................‬‬
‫رابعا ‪ -‬طريقة دفع القسط ‪115 .......................................................................................‬‬
‫جزاء عدم دفع بدل التأمين ‪116 .....................................................................................‬‬
‫أوال ‪ -‬اإلعذار ‪118 ....................................................................................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬وقف سريان التأمين ‪120 .....................................................................................‬‬
‫ثالثا ‪ -‬فسخ العقد من قبل شركة التأمين ‪122 ......................................................................‬‬

‫الوحدة التعليمية التاسعة‪ :‬التزامات المؤمن ‪ -3‬التزام المؤمن بالتصريح عن تحقق الكارثة وما إليه ‪123‬‬
‫االلتزام بالتصريح عن تحقق الكارثة (الخطر المؤمن) وما إليه ‪124 .........................................‬‬
‫أوال ‪ -‬اتخاذ اإلجراءات الالزمة للمحافظة على حقوق الشركة ‪124 ..........................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬أن يسعى إلى اتخاذ اإلجراءات كافة الكفيلة لحصر الضرر وأن ينقذ ما يمكن إنقاذه من األشياء‬
‫المؤمنة وأن يحافظ على ما أنقذه منها ‪124 .............................................................‬‬
‫مضمون االلتزام‪ ،‬التصريح عن الكارثة ‪127 .....................................................................‬‬
‫أوال ‪ -‬مبرره ‪127 ......................................................................................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬شكله ‪127 .......................................................................................................‬‬
‫ثالثا ‪ -‬ميعاده ‪128 ......................................................................................................‬‬
‫مؤيد االلتزام بالتصريح عن الكارثة "سقوط الحق" ‪129 .......................................................‬‬
‫أوال ‪ -‬تعريفه ‪129 .....................................................................................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬شروطه ‪130 ....................................................................................................‬‬
‫ثالثا ‪ -‬آثار شرط سقوط الحق ‪133 ..................................................................................‬‬
‫أ‪-‬االحتجاج بسقوط الحق في عالقة شركة التأمين بالمؤمن ‪133 ...............................................‬‬
‫ب‪-‬االحتجاج بسقوط الحق بالنسبة للغير ‪134 .....................................................................‬‬
‫تمارين ‪136 .............................................................................................................‬‬

‫الوحدة التعليمية العاشرة‪ :‬التزام شركة التأمين بتسوية الكارثة ‪137 ...........................................‬‬
‫مضمون التزام شركة التأمين بتسوية الكارثة ‪139 ...............................................................‬‬
‫أوال ‪ -‬طبيعة االلتزام ‪139 ............................................................................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬الدائن في االلتزام ‪139 ........................................................................................‬‬
‫ثالثا ‪ -‬إثبات الحق بمبلغ التأمين ‪140 ...............................................................................‬‬
‫رابعا ‪ -‬محل االلتزام (مبلغ التأمين المتوجب على الشركة) ‪141 ..............................................‬‬
‫خامسا ‪ -‬الوفاء بااللتزام (دفع مبلغ التأمين) ‪142 .................................................................‬‬
‫آثار تنفيذ التزام شركة التأمين (حلول شركة التأمين محل المؤمن في مالحقة الغير مسؤول) أساس‬
‫حلول شركة التأمين ‪144 .............................................................................................‬‬
‫شروط الحلول ‪147 ....................................................................................................‬‬
‫نطاق الحلول ‪148 ......................................................................................................‬‬
‫آثار الحلول ‪149 .......................................................................................................‬‬
‫القيود التي ترد على الحلول ‪151 ....................................................................................‬‬
‫تمارين ‪152 .............................................................................................................‬‬

‫الوحدة التعليمية الحادية عشر‪ :‬التقادم ‪153 ........................................................................‬‬

‫نطاق تطبيق التقادم ‪155 ..............................................................................................‬‬
‫الدعاوى الناشئة عن عقد التأمين ‪155 ..............................................................................‬‬
‫الدعاوى التي ال تعتبر ناشئة عن عقد التأمين ‪156 ...............................................................‬‬
‫مدة التقادم ‪158 .........................................................................................................‬‬
‫طبيعة التقادم ‪160 ......................................................................................................‬‬
‫وقف التقادم وانقطاعه ‪161 ...........................................................................................‬‬
‫أوال ‪ -‬وقف التقادم ‪161 ...............................................................................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬انقطاع التقادم ‪162 .............................................................................................‬‬
‫تمارين ‪163 .............................................................................................................‬‬

‫الوحدة التعليمية الثانية عشر‪ :‬مفهوم التأمين البحري وموضوعه ‪164 ........................................‬‬
‫تعريف التأمين البحري وموضوعه ‪165 ...........................................................................‬‬
‫تعريف التأمين البحري ‪165 .........................................................................................‬‬
‫موضوع التأمين البحري ‪166 .......................................................................................‬‬
‫تكوين عقد التأمين البحري وخصائصه ‪171 ......................................................................‬‬
‫أطراف عقد التأمين البحري وشروطه ‪171 .......................................................................‬‬
‫أوال ً‪ -‬أطراف عقد التأمين البحري ‪171 ...................................................................‬‬
‫ثانيا ً‪ -‬شروط صحة عقد التأمين البحري ‪172 .............................................................‬‬
‫خصائص عقد التأمين البحري ‪174 .................................................................................‬‬
‫أوال ً‪ -‬خصائص عقد التأمين البحري ‪174 .................................................................‬‬
‫ثانيا ً‪ -‬خصائص وثيقة التأمين العامة (وثيقة االشتراك) ‪178 .............................................‬‬
‫تمارين ‪179 .............................................................................................................‬‬
‫الوحدة التعليمية الثالثة عشرة‪ :‬األخطار المائية ماهية الخطر البحري ‪180 ..................................‬‬
‫تعريف الخطر البحري ‪182 .........................................................................................‬‬
‫امتداد التأمين البحري إلى أخطار غير بحرية (شرط من المخزن إلى المخزن) ‪183 ......................‬‬
‫األخطار المشمولة بالتأمين واألخطار المستبعدة من التأمين ‪184 ..............................................‬‬
‫المخاطر المضمونة ‪184 .............................................................................................‬‬
‫أوال ً‪ -‬المخاطر المضمونة بدون حاجة إلى النص عليها في عقد التأمين ‪184 ...........................‬‬
‫ثانيا ً‪ -‬المخاطر المشمولة بالتأمين بمقتضى نص خاص في العقد ‪186 ..................................‬‬
‫األخطار المستبعدة من التأمين ‪187 .................................................................................‬‬
‫أوال ً‪ -‬أفعال وأخطاء المؤمن له ‪187 .......................................................................‬‬
‫ثانيا ً‪ -‬أخطاء الربان ‪188 ...................................................................................‬‬
‫ثالثا ً‪ -‬العيب الذاتي في الشيء المؤمن عليه ‪189 ..........................................................‬‬
‫تمارين ‪191 .............................................................................................................‬‬

‫الوحدة التعليمية الرابعة عشرة‪ :‬التزامات المؤمن والمؤمن له ‪192 ...........................................‬‬

‫التزامات المؤمن له ‪193 ..............................................................................................‬‬
‫أوال ‪ :‬تقديم بيانات صحيحة عن الخطر المضمون وعدم كتم المعلومات ‪193 ...............................‬‬
‫ثانيا ‪ :‬سداد قسط التأمين المتفق عليه ‪196 .........................................................................‬‬
‫ثالثا ‪ :‬تفادي وقوع الخطر أو التخفيف منه ما أمكن لدى وقوعه ‪197 .........................................‬‬
‫رابعا ‪ :‬التزام المؤمن له بإخطار المؤمن بحدوث الضرر أو الخسارة التي لحقت الشيء المؤمن عليه‬
‫‪197 .......................................................................................................................‬‬
‫خامسا ‪ :‬التزام المؤمن له بالمحافظة على حقوق المؤمن تجاه الغير مسؤول عن الضرر ‪198 ...........‬‬
‫سادسا ‪ :‬االلتزام بالكشف على البضاعة لدى وصولها ‪199 .....................................................‬‬
‫التزامات المؤمن ‪200 .................................................................................................‬‬
‫تمارين ‪200 .............................................................................................................‬‬

‫الوحدة التعليمية الخامسة عشر‪ :‬اقتضاء التعويض في عقد التأمين البحري ‪201 ............................‬‬
‫طرق اقتضاء التعويض في عقد التأمين البحري ‪202 ...........................................................‬‬
‫طرق الحصول على عقد التأمين ‪207 ..............................................................................‬‬
‫أوال ‪ -‬دعوى الخسارة البحرية ‪207 .................................................................................‬‬
‫أ‪-‬تقدير التعويض في التأمين على السفينة ‪207 ............................................................‬‬
‫ب‪-‬تقدير التعويض في التأمين على البضاعة ‪208 ........................................................‬‬
‫ج‪ -‬مباشرة دعوى التعويض ‪210 ..........................................................................‬‬
‫د‪ -‬حلول المؤمن (شركة التأمين) في دعاوى المؤمن له ‪211 ............................................‬‬
‫ثانيا ‪ -‬دعوى الترك ‪214 ..............................................................................................‬‬
‫أ‪-‬ماهية دعوى الترك ‪214 ..................................................................................‬‬
‫ب‪ -‬حاالت الترك ‪215 ......................................................................................‬‬
‫ج‪ -‬إجراءات الترك ‪220 ....................................................................................‬‬
‫د‪ -‬أحكام التسوية بطريق الترك ‪221 .......................................................................‬‬
‫ه‪ -‬آثار الترك ‪222 ...........................................................................................‬‬
‫التقادم ‪226 ..............................................................................................................‬‬
‫‪-1‬تقادم الدعاوى الناشئة عن عقد التأمين البحري ‪226 ..........................................................‬‬
‫‪-2‬بدء سريان التقادم ‪227 .............................................................................................‬‬
‫‪-3‬انقطاع التقادم ‪228 .................................................................................................‬‬
‫تمارين ‪233 .............................................................................................................‬‬
 ‫الوحدة التعليمية األولى‬

‫التعريف بعقد التأمين وخصائصه‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬

‫التأمين ‪ -‬عقد ‪ -‬تعويض ‪ -‬بدل التأمين ‪ -‬المؤمن ‪ -‬شركة التأمين‪.‬‬

‫الممخص‪:‬‬

‫يمعب التأمين دو ًار اقتصاديًا ودو ًار اجتماعيًا ميمًا في حياة األمة وفي تطورىا واستقرار األفراد وطمأنينتيم‪،‬‬
‫لذلك يعرف التأمين بحسب المادة (‪ )713‬من القانون المدني عمى أنو‪ :‬عقد يمتزم المؤمن بمقتضاه أن‬
‫يؤدي إلى المؤمن لو أو إلى المستفيد الذي اشترط التأمين لصالحو مبمغاً من المال أو إيراداً مرتباً أو أي‬
‫عوض مالي آخر في حالة وقوع الحادث أو تحقيق الخطر المبين بالعقد‪ ،‬وذلك لقاء قسط أو أي‬
‫دفعة مالية أخرى يؤدييا المؤمن لو لممؤمن‪ .‬ولمتأمين أنواع عديدة كالتأمين من األضرار والتأمين عمى‬
‫األشياء والتأمين من المسؤولية‪ .‬ومن خصائصو أنو عقد مسمى وتجاري واذعان وممزم لمجانبين وزمني‬
‫‪....‬الخ‪.‬‬

‫األهداف التعميمية‪:‬‬
‫في نياية ىذه الوحدة التعميمية يجب أن يكون الطالب قاد اًر عمى‪:‬‬

‫‪ -1‬معرفة أىمية التأمين‪.‬‬

‫‪ -2‬تعريف عقد التأمين وخصائصو‪.‬‬
‫‪ -3‬بيان التطور التاريخي لمتأمين‪.‬‬
‫‪ -4‬التمييز بين مختمف أنواع التأمين‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫يمعب التأمين دو ًار اقتصاديًا ودو ًار اجتماعيًا ميمًا في حياة األمة وفي تطورىا واستقرار األفراد وطمأنينتيم‪.‬‬
‫وتدل الوقائع واإلحصاءات بشكل واضح‪ ،‬عمى أن التأمين ينتشر في الدول الراقية بشكل واسع بحيث ال‬
‫يمكن تصور منفعة اقتصادية مشروعة‪ ،‬قد تتعرض في وقت من األوقات إلى الخطر‪ ،‬إال وأوجد ليا‬
‫المختصون نوعاً من التأمين ينطبق عمى واقعيا ويرضي رغبات أصحاب العالقة بيا‪ .‬كما يؤدي التأمين‬
‫وظائف عديدة وميمة سواء أكانت فردية أم جماعية‪.‬‬

‫البد في دراسة أي نوع من أنواع العقود من دراسة تعريفو وبيان خصائصو وفي ىذا الفصل التمييدي‬
‫سنبحث عمى التوالي تعريف عقد التأمين وبيان خصائصو‪.‬‬

‫يعد عقد التأمين من العقود المسماة ذلك أن المشرع نظمو بأحكام خاصة بو‪ ،‬وأعطى عقد التأمين تعريفًا‬
‫ال اللتزامات األطراف إال انو لم يمنع‬
‫قانوني ُا‪ ،‬إال أن ىذا التعريف و أن كان من الناحية القانونية شام ً‬
‫الفقو من م حاولة إعطاء تعريف آخر لعقد التأمين‪ ،‬لذلك سنتناول في تعريفنا لعقد التأمين من جية أولى‬
‫في القانون ومن جية ثانية في الفقو‪.‬‬

‫التعريف القانوني لعقد التأمين‬

‫أعطى المشرع السوري تعريفاً عاماً لعقد التأمين‪ ،‬وذلك من خالل تعرضو لألحكام العامة لمتأمين‪ ،‬فقد‬
‫نصت المادة ‪ 713‬من القانون المدني عمى ما يمي ‪:‬‬

‫"التأمين عقد يمتزم المؤمن بمقتضاه أن يؤدي إلى المؤمن لو أو إلى المستفيد الذي اشترط التأمين لصالحو‬
‫مبمغاً من المال أو ايراداً مرتباً أو أي عوض مالي آخر في حالة وقوع الحادث أو تحقيق الخطر المبين‬
‫بالعقد وذلك لقاء قسط أو أي دفعة مالية أخرى يؤدييا المؤمن لو لممؤمن"‪.‬‬

‫من خالل ىذا النص نجد أن التعريف الذي أعطاه المشرع السوري لعقد التأمين نجده عامًا يتضمن بيان‬
‫التزامات أطرافو فقط دون أن يبين خصائصو التي تميزه عن سائر العقود األخرى‪ .‬كما انو أعطى تعريفًا‬
‫ألطرافو‪ ،‬المؤمن والمؤمن لو‪ ،‬وال يخفى ما يحتوي ذلك من لبس لدى بعضيم في معرض دراسة عقد‬
‫التأمين وكان حري بالمشرع أن يستخدم تعبير عقد الضمان كما ذىب إلى ذلك كل من المشرع‬
‫المبناني(‪ .)10‬وحتى المشرع السوري نفسو أطمق تعبير عقد الضمان البحري وحسنًا فعل(‪ ،)11‬إذ يمكن‬

‫‪2‬‬
‫تجنب الوقوع في ىذا المبس عندما ندرس التأمين البحري‪ ،‬ثم عاد المشرع واستخدم تعبير التأمين البحري‬
‫في قانون التجارة البحرية الجديد‪ ،‬وكذلك بدراسة أطراف عقد الضمان وىم الضامن والمضمون مما يسيل‬
‫عمى القارئ دراسة ىذا العقد وعدم الوقوع في أي لبس عندما يتعرض اللتزامات وحقوق أطراف عقد‬
‫التأمين‪ .‬وتحاشياً لذلك حاولنا في ىذا المؤلف استخدام كممة "المؤمن" تعبي اُر عن "المؤمن لو" وكممة‬
‫"شركة التأمين " تعبي اًر عن المؤمن"‪.‬‬

‫ويؤخذ عمى ىذه التعاريف أنيا لم تبرز إال عالقة شركة التأمين بالمؤمن فيناك الشخص الذي يتعرض‬
‫لخطر ما في شخصو أو في مالو فيقوم ىذا الشخص بتأمين نفسو من ىذا الخطر عن طريق التعاقد مع‬
‫شركة تأمين يدفع ليا مبمغاً من المال يسمى قسطًا أو مبمغاً مقطوعاً جممة واحدة كل ذلك في نظير أن‬
‫يتقاضى المؤمن مبمغًا من المال عند تحقق الخطر‪ ،‬وقد يشترط المؤمن في العقد أن يؤد ي ىذ ا المقابل‬
‫إلى شخص آخر يسمى المستفيد‪ .‬وىذا المقابل قد يكون مبمغًا مقطوعًا جممة واحدة أو إيراداً مدى الحياة‬
‫أو أي عوض آ خر كما لو قامت شركة التأمين بتجديد ب ناء احترق أ و أصمحت سيارة أصاب تيا أض ار ًرا‬
‫مادية بسبب حادث مغطى بعقد التأمين‪.‬‬

‫من ىنا نجد أن التعريف القانوني لعقد التأمين لم يشر إلى ىذه الناحية من التأمين‪ .‬وكذلك فإن ىذا‬
‫التعريف أشار إلى العالقة القانونية بين شركة التأمين والمؤمن لو‪ ،‬أما الجانب اآلخر في العممية التأمينية‬
‫وىو الجانب الفني فمم يحط بو تعريف المشرع الذي ال يصمح تع ريفًا لمتأمين في ذاتو كعممية قانونية‬
‫وفنية‪ ،‬في الوقت ذاتو‪ ،‬ليا أسس معينة تقوم عمييا‪.‬‬

‫ىذا وتعرف المادة ‪ 747‬من مشروع تقنين أحكام الشريعة اإلسالمية في المعامالت المدنية التأمين بقوليا‪:‬‬

‫"التامين عقد تعاون يقدم المؤمن لو بمقتضاه أقساطًا أو أية دفعة أخرى لموا جية حادث أ و خطر معين‬
‫ينزل بأي من المؤمن ليم‪ ،‬فيكون عمى المؤمن أن يؤدي إلى المؤمن لو أو المستفيد مبمغًا من المال أو‬
‫إيراد اً مرتباً أ و أي أداء مالي آخر في حالة وقوع الحادث أ و تحق ق الخطر المبين في العقد"‪.‬‬

‫نالحظ أن ىذا التعريف‪ ،‬الذي ىو أساس المادة ‪ 747‬من القانون المدني المصري والتي نص عمييا‬
‫القانون المدني السوري في المادة ‪ 713‬التي سبق أن ذكرناىا‪ ،‬نالحظ أنو وضع في الحسبان في تعريف‬
‫التأمين جانبين متالزمين‪ ،‬األول‪ :‬عالقة المؤمن بالمؤمن لو‪ ،‬والثاني‪ :‬عالقة المؤمن لو مع مجموع‬
‫المؤمن ليم‪ .‬ويكون ليذا الجانب االعتبار األول‪ ،‬ذلك ألن عقد التأمين في حقيقتو عقد تعاون بين المؤمن‬
‫ليم في تعويض من يقع لو الحادث أو ينزل بو الخطر المؤمن وبذلك توزع الخسائر عمى الجميع‪.‬‬

‫"عقد مبقتضاه يلتزمم خز ( (يقزال لزو الضزامن) بعزب ادلوجبزاتز عنزد نزمول بعزب الطزوار بخز ( ادلضزمون بو بأموالزو مقابز دفزي بزدل ي زم‬
‫الق ط بو الفريضة"‪.‬‬
‫( ‪)11‬‬
‫ز‬ ‫تززن( ادلززادة ‪ 353‬مززن قززانون التةاريززة البلريززة عل ز بن‪" :‬التززأمع البلززره ىززو عقززد مبقتضززاه الضززامن بتع زويب ادلضززمون مززن الضززرر ال‬ ‫‪-‬‬

‫معرض ر لة حبرية عن ى ك قيقي لقيمة ما مقاب دفي ق ط عل بن ال يتةاوز ىذا التعويب قيمة األخياء اذلالكة"‪.‬‬

‫‪3‬‬
 ‫التعريف الفقهي لعقد التأمين‬
‫اقترحت تعاريف عديدة لمتأمين تختمف في مضمونيا بحسب من يعرفيا وكونو من االقتصاديين أو من‬
‫رجال التأمين أو من فقياء القانون(‪.)12‬‬

‫فمن تعريفات االقتصاديين نذكر تعريف "فريدمان" "وسافاج" حيث يعرفون التأمين بقوليم‪:‬‬

‫" أن الفرد الذي يقوم بشراء تأمينات من الحريق عمى منزلو‪ ،‬يفضل تحمل خسارة مالية صغيرة مؤكدة‬
‫ال خميطًا من احتمال ضعيف لخسارة مالية كبيرة (قيمة المنزل‬
‫ال من أن يبقى متحم ً‬
‫(قسط التأمين) بد ً‬
‫كاممة) واحتمال كبير بأال يخسر شيئًا‪ ،‬وىذا يعني أنو يفضل حالة التأكد عن حالة عدم التأكد"‪.‬‬

‫ال‪:‬‬
‫ومن تعريفات رجال التأمين نذكر تعريف " ويميت" عندما عرفو قائ ً‬

‫"التأمين مشروع اجتماعي ييدف إلى تكوين رصيد بغرض مجابية خسائر مالية غير مؤكدة‪ ،‬والتي يمكن‬
‫تحاشييا عن طريق نقل عبء الخطر من عد ة أشخاص إلى شخص واحد أو مجموعة من األشخاص‪،‬‬
‫وعادة ما يظير عنصر من عناصر التأمين إذا ما كون ىذا الرصيد بغرض مجابية الخسائر غير‬
‫المؤكدة‪ ،‬أو إذا تم نقل عبء الخطر‪ ،‬أما إذا اكتمل مع ىاتين الظاىرتين ظاىرة تجميع المخاطر ففي‬
‫ىذه الحالة يظير التأمين بمعناه الكامل"‪.‬‬

‫ويعرفو "تسريل" بقولو‪:‬‬

‫"التأمين ىو وسيمة لتوزيع الخسائر التي تمحق بالفرد عمى مجموعة من االفراد‪ ،‬ويمكن القول بأن التأمين‬
‫ييدف إلى تكوين مجمعة يسيم فييا أفراد المجموعة ويعوض منيا أولئك القالئل منيم الذين يصابون‬
‫بخسائر أو أضرار"‪.‬‬
‫(‪)13‬‬
‫بأن‪:‬‬ ‫ويعرفو الدكتور صالح الدين طمبة‬

‫"التأمين يتضمن اتفاق عدد من األفراد الذين يتعرضون لنفس الخطر عمى أن يدفع كل منيم مبمغًا صغي ًار‬
‫نسبيًا لكي يعوض من الرصيد المتكون كل من يعاني منيم من تحقق الخطر‪ :‬عمى أن تكون الخسائر‬
‫متوقعة‪ ،‬مع إمكان تقدير مجموعيا مقدمًا بدرجة معقولة"‪.‬‬

‫ومن تعريفات رجال القانون نذكر تعريف سارتر‪:‬‬

‫(‪ – )12‬رمضان ببو ال عود – بصول التأمع‪ -‬دار الفكر – ‪ 1992‬ص‪.37‬‬

‫(‪ - )13‬ص ح الدين طلبةز التأمع ز دار الفكرز طبعة ‪1966‬ز ص‪.6‬‬

‫‪4‬‬
‫" التأمين ىو شراء األمن‪ ،‬وذلك أن المؤمن لو مدفوعاً بالرغبة في حماية نفسو ضد خطر ما فإنو يشتري‬
‫من المؤمن حق التعويض إن وقع الضرر بسبب ذلك الخطر ويقال لثمن الشراء ( قسط ) وغالبًا ما يكون‬
‫دفعو سنوياً‪ ،‬ويندرج وعد المؤمن بالتعويض في حالة وقوع الحادثة المؤمن منيا فيما يقال لو بالوثيقة"(‪.)14‬‬

‫ويعرفو الفقيو الفرنسي بالنيول بأنو‪:‬‬

‫"عقد يتعيده بمقتضاه شخص يسمى المؤمن أن يعوض شخص آخر يسمى المؤمن لو عن خسارة‬
‫احتمالية يتعرض ليا ىذا األخير‪ ،‬مقابل مبمغ من النقود ىو القسط الذي يقوم المؤمن لو بدفعو إلى‬
‫المؤمن"(‪.)15‬‬

‫أما األستاذ روجيو بوت فقد عرف التأمين بأنو‪:‬‬

‫"عممية بموجبيا يتعيد الضامن بدفع مبمغ معين يسمى التعويض أو مبمغاً أو إيراداً لشخص آخر يدعى‬
‫المضمون أو المستفيد المتفق عميو في حال تحقق خطر متفق‬

‫عميو يسمى الكارثة مقابل حصولو عمى مبمغ من المضمون بالبدل أو االشتراك" (‪.)16‬‬

‫أما األستاذ محمد كامل مرسي فيعرف التأمين بأنو‪:‬‬

‫"عقد يأخذ فيو المؤمن عمى عاتقو طائفة معينة من األخطار يخشى العاقدان وقوعيا‪ ،‬ويرغب المستأمن‬
‫(المؤمن لو) أال يتحمميا منفردًا‪ ،‬في مقابل جعل يسمى قسط التأمين أو االشتراك يدفعو المؤمن لو"(‪.)17‬‬

‫نالحظ أن اغمب ىذه التعاريف كانت مرتبطة بصفة عمل واختصاص الفقيو الذي أعطى تعريفاً لمتأمين‪،‬‬
‫ولم تكن شاممة لسائر أنواع التأمين‪ .‬كما أنيا ال تظير كل منيا بشكل منفرد العناصر القانونية والفنية‬
‫ال من الفقيو ىيمار واألستاذين رزق انطاكي ونياد‬
‫بآن واحد لعممية التأمين‪ .‬ومع ذلك فإننا نرى أن ك ً‬
‫السباعي قد أعطي تعريفاً أفضل من ذلك ألنو من المتعذر وضع تعريف عام وشامل لمتأمين كما ىي‬
‫الحال بالنسبة لمموضوعات الحقوقية األخرى‪.‬‬

‫(‪ - )14‬سارتر‪ :‬القانون التةاره‪ -‬طبعة ‪ -1961‬ص‪" 281‬الطبعة باإلنكليمية"‪.‬‬

‫(‪ - )15‬ب نيول وريبري وبي ون‪ :‬عقد التأمعز ادلوسوعة العلمية للقانون ادلدينز الطبعة الثانيةز ‪1954‬ز اجلمء ‪11‬ز ص‪.613‬‬
‫(‪ - )16‬روجيو بوتز قانون التأمعز سل لة ماذا بعرفز الصادرة عن ادلطبوعات اجلامعية فرن از ‪1981‬ز ص‪.3‬‬
‫(‪ - )17‬حممد كام مرسيز العقود ادلدنيةز طبعة ‪1924‬ز ص‪.679‬‬

‫‪5‬‬
 ‫فقد عرف األستاذين انطاكي وسباعي التأمين بأنو‪:‬‬

‫"عقد يتعيد بموجبو الضامن – وفق خطة فنية معينة –بدفع مبمغ من المال في حالة حدوث طارئ يسبب‬
‫ضر اًر اقتصاديًا مقابل تعيد المضمون بدفع البدالت المقتضية"(‪.)18‬‬

‫أما األستاذ ىيمار فقد عرف التأمين بأنو‪:‬‬

‫"عممية يحصل بمقتضاىا أحد الطرفين وىو المؤمن نظير دفع قسط عمى تعيد لصالحو أو لصالح الغير‬
‫أداء معينًا عند تحقق خطر‬
‫من الطرف اآلخر وىو شركة التأمين‪ ،‬تتعيد بمقتضاه أن تدفع ىذه الشركة ً‬
‫معين‪ ،‬وذلك عن طريق تجميع مجموعة من المخاطر واجراء المقاصة بينيما وفقًا لقانون اإلحصاء"(‪.)19‬‬

‫نالحظ أن ىذين التعريفين ينطبقان عمى كل أنواع التأمين المختمفة سواء عمى التأمين من األضرار‬
‫بفرعيو‪ ،‬التأمين عمى األشياء‪ ،‬والتأمين من المسؤولية من جية وعمى التأمين عمى األشخاص من جية‬
‫أخرى‪ .‬كذلك فقد أظي ار العناصر القانونية والفنية لعممية التأمين‪ ،‬وذلك من خالل تحديد أطراف العقد‪،‬‬
‫والخطر المؤمن منو‪ ،‬والقسط‪ ،‬كما أبر از الناحية الفنية لعممية التأمين واألسس التي تقوم عمييا‪ ،‬وىي‬
‫تجميع المخاطر المتشابية في الطبيعة والنوعية واجراء المقاصة بينيما وفقًا لقوانين اإلحصاء‪.‬‬

‫من تحميل ىذه التعاريف القانونية والفقيية لمتأمين نجد بأن عقد التامين يتميع بخصائص عديدة سنحاول‬
‫عرضيا في الفرع الثاني من ىذا الف صل‪ ،‬إال انو ال بد من اإلشارة إلى أن التأمين يجري وفق أسموب‬
‫فني معين وىذا األسموب ىو الذي يميز التأمين عن غيره من األعمال التي تحمل في طياتيا معنى‬
‫االحتراز واالحتياط‪.‬‬

‫ويستند ىذا األسموب الفني‪ ،‬بالدرجة األولى‪ ،‬إلى اتساع نطاق التأمين وشمولو‪ .‬ذلك انو ال تستطيع شركة‬
‫التأمين مواجية االلتزامات التي قد تترتب عميو بنتيجة حصول الحوادث وأن تحقق التوازن بين ما تأخذه‬
‫من بدالت وما تدفعو من تعويضات إذا لم يكن عدد العقود التي أجراىا كبي ًار‪ .‬وتحسب شركة التأمين‬
‫عادة ‪ -‬باإلضافة إلى مجرى الحوادث العادية التي تغطييا البدالت المدفوعة من قبل المؤمنين‪ -‬حساب‬
‫الظروف غير العادية وتتصور إمكانيات حصول حوادث تفوق في عددىا واتساع آثارىا ما قدرتو‬
‫اإلحصاءات واألرقام‪ .‬وىذا يتطمب أن تكون لدييا‪ ،‬إلى جانب البدالت‪ ،‬أموال خاصة تستطيع بوساطتيا‬
‫تسديد التعويضات المترتبة في مثل ىذه الحاالت‪.‬‬

‫(‪ - )18‬انطاكي وسباعيز بعمال التأمعز ادلرجي ال اب ز ص ‪.7‬‬

‫(‪ – )19‬جوزيف ىيمار – ادلوسوعة النظرية والعملية للتأمع الربه – باريس ‪-1925-1924‬اجلمء األول ص ‪. 74-73‬‬

‫‪6‬‬
 ‫خصائص عقد التأمين‬
‫إن عقد التأمين اتفاق مبرم بين شركة التأمين وبين شخص طبيعي أو اعتباري‪ ،‬يحدد محل‬
‫التأمين وشروطو‪ ،‬وميما يكن موضوع عقد التأمين فإنو يتمتع بخصائص متعددة تميزه عما يشابيو من‬
‫عقود‪ ،‬فيو عقد مسمى وممزم لمجانبين ورضائي ومن عقود المعاوضة وىو من العقود االحتمالية (عقود‬
‫الغرر) ومن العقود الزمنية‪ ،‬ومن عقود اإلذعان وىو أخي اًر من عقود حسن النية‪.‬‬

‫أ‪ -‬عقد التأمين عقد مسمى‪:‬‬

‫نظ اًر لشيوع التعامل في عقود معينة كالبيع واليبة واإليجار والتأمين فقد خصيا المشرع بأحكام خاصة‬
‫بموجب نصوص القانون المدني وأطمق عمييا تسمية العقود المسماة ذلك ألن الناس تعارفوا عمى إبراميا‬
‫نظ ًار لمحاجات التي تسدىا في التعامل‪ .‬وىذا ما يميز العقود المسماة عن العقود غير المسماة‪ .‬فالعقود‬
‫التي أفرد ليا القانون أحكامًا خاصة نظ ًار لشيوعيا بين الناس وأطمق عمييا اسمًا معيناً‪ .‬ىي "عقود مسماة"‬
‫‪ .‬أما العقود األخرى التي يبرميا الناس فيما بينيم دون اعتماد عقد معين وضع لو القانون أحكامًا خاصة‬
‫وال يمكن بالتالي إدخاليا في أح د العقود التي نص عمييا القانون‪ .‬بشكل خاص‪ .‬ىي عقود غير مسماة‬
‫(‪.)20‬‬

‫وقد أخذ المشرع ىذه العقود ومنيا عقد التأمين كونو عقد مسمى وأفرد لو المشرع أحكامًا خاصة‬
‫بنصوص القانون المدني‪ .‬أخضعيا إلى بعض القواعد اإللزامية‪ ،‬التي ال يجوز لممتعاقد اإلتفاق عمى‬
‫خالفيا‪ .‬والى قواعد أخرى تفسيرية‪ .‬وال يمجأ إلى تطبيقيا إال في حال عدم إتفاق المتعاقد عمى ما يخالفيا‪.‬‬
‫ومن أبرز القواعد اإللزامية والتي تتعمق بالنظام العام وال يجوز مخالفتيا ما جاء بأحكام المادة ‪ 716‬من‬
‫القانون المدني التي تنص عمى أنو‪:‬‬

‫ال ما يرد في وثيقة التأمين من الشروط اآلتية‪:‬‬

‫" يقع باط ً‬

‫‪-1‬الشرط الذي يقضي بسقوط الحق بالتأمين بسبب مخالفة القوانين واألنظمة‪ .‬إال إذا انطوت‬
‫ىذه المخالفة عمى جناية أو جنحة قصدية‪.‬‬

‫‪-2‬الشرط الذي يقضي…"‬

‫كما تظير بأن صفة العقد المسمى لعقد التأمين من خالل المادة ‪ 714‬من القانون المدني والتي‬
‫تقضي بأن‪:‬‬

‫(‪ – )21‬جاك احلكيمز العقود الخائعة بو ادل ماةز عقد البييز الطبعة الثانيةز مطبعة الكتيبز دمخ ‪1973‬ز ص‪.12-11‬‬

‫‪7‬‬
 ‫" األحكام المتعمقة بعقد التأمين التي لم يرد ذكرىا في ىذا القانون تنظميا القوانين الخاصة"‪.‬‬

‫وفعالً وبمعزل عن األحكام الخاصة التي أوردىا المشرع في القانون المدني فيما يخص التأمين‬
‫عمى الحياة والتأمين من الحريق‪ ،‬فقد جاء المشرع بأحكام خاصة بالتأمين البحري في قانون التجارة‬
‫البحرية وىذا ما يؤكد طابع العقد المسمى لمتأمين‪.‬‬

‫ب‪ -‬عقد التأمين عقد رضائي ينعقد بمجرد توافق اإليجاب بالقبول‪:‬‬

‫فيو يبرم فور تبادل إرادتين صحيحتين ويعد تامًا بدءًا من اتفاق أطرافو عمى الشروط األساسية لمتأمين‪.‬‬
‫وبذلك فإن رضاء الطرفين‪ ،‬شركة التأمين وطالب التأمين‪ ،‬ىو أساس صحة عقد التأمين‪ .‬أما وثيقة‬
‫التأمين فال تشترط إال إلثبات العقد وليس النعقاده‪ ،‬فإبرامو يتم بمجرد اتفاق أطرافو‪ .‬وبذلك تسري عمى‬
‫عقد التأمين النظرية العامة في عيوب اإلدارة‪.‬‬

‫ومن ثم إذا قبمت شركة التأمين اإليجاب الثابت الموجو إلييا من المؤمن‪ .‬ووصل ىذا القبول ليذا‬
‫المؤمن‪ ،‬تم عقد التأمين وصار ممزمًا لكل من الطرفين‪ .‬وال ضرورة في انعقاده لوثيقة التأمين توقعيا‬
‫شركة التأمين‪ ،‬بل يكفي أن ترسل ىذه الشركة بقبوليا في كتاب أو برقية أو شفويًا عن طريق الوسيط‪،‬‬
‫فيصبح العقد تاماً ممزمًا بمجرد وصول القبول إلى عمم المؤمن‪ ،‬حتى قبل أن يدفع ىذا األخير القسط‬
‫األول من أقساط التأمين‪ ،‬ويكون ىذا القسط دينًا في ذمتو تطالب بو شركة التأمين بالطرائق المقررة في‬
‫القانون‪ .‬وأكدت محكمة النقض الفرنسية في العديد من القضايا عمى أن عقد التأمين إنما ىو عقد‬
‫رضائي‪:‬‬

‫" حيث أن عقد التأمين عقد رضائي ينعقد بمجرد تالقي اإلرادة الصحيحة لشركة التأمين‬
‫(‪)21‬‬
‫والمؤمن…‪"..‬‬

‫كما ذىبت الغرفة المدنية لمحكمة النقض الفرنسية في اجتياد آخر ليا إلى أن‪:‬‬

‫" يؤسس رضا األطراف الضمان الذي تقدمو شركة التأمين‪ ،‬حتى ولو كان الشيك المحرر كمقابل‬
‫لتغطية المؤمن من األخطار بدون مقابل"(‪.)22‬‬

‫ولكن إثبات عقد التأمين ال يكون إال بالكتابة‪ ،‬وتكون ىذه الكتابة عادة وثيقة التأمين‪ .‬ذلك أن‬
‫عقد التأمين شديد التعقيد‪ ،‬يشتمل عمى كثير من الشروط المتنوعة‪ ،‬ويبقى مدة طويمة‪ ،‬وقد يتعدى إلى‬

‫(‪ - )21‬الغرفة ادلدنية حملكمة النقب الفرن ية ‪ 4‬كانون الثين‪1981‬ز اجمللة العامة للتأمع الربه(‪1981 )R.G.A.T.‬ز ص‪.348‬‬
‫(‪ – )22‬الغرفة ادلدنيةز نقب فرن يز ‪23‬كانون الثاين ‪1981‬ز م‪.‬ع‪.‬ت‪.‬ب(‪1981)R.G.A.T.‬ز ص‪.349‬‬

‫‪8‬‬
‫الغير كالمستفيد في التأمين عمى الحياة‪ ،‬والمتضرر في التأمين من المسؤولية‪ ،‬والدائنين المرتينين في‬
‫التأمين من الحريق‪ ،‬وىذا كمو ال يتفق مع جواز إثباتو بالبنية الشخصية أو القرائن‪ .‬ومع ذلك ال يكون‬
‫إثبات عقد التأمين بوثيقة التأمين‪ .‬ولكن بأي دليل كتابي آخر‪ ،‬غير وثيقة التأمين‪ ،‬يكفي فيجوز اإلثبات‬
‫بكتب متبادلة ب ين شركة التأمين والمؤمن‪ ،‬وببرقية صادرة من المؤمن بقبول طمب التأمين المكتوب(‪.)23‬‬
‫ولكن الطريق المألوف لإلثبات ىو وثيقة التأمين كدليل نيائي‪ ،‬ومذكرة التغطية كدليل مؤقت‪.‬‬

‫ج‪ -‬عقد التأمين عقد ممزم لجانبين (ثنائي الطرف)‪:‬‬

‫يمتزم طرفًا عقد التأمين بشكل متبادل بتنفيذ ا لتزامات تقع عمى عاتق كل منيما تجاه الطرف اآلخر‪.‬‬

‫فالمؤمن ممزم باإلعالن عن الخطر والكارثة وبدفع ثمن التأمين‪ ،‬وتمتزم شركة التأمين بتغطية‬
‫األخطار المغطاة بعقد التأمين‪ ،‬ودفع التعويض المتفق عميو بالعقد في حال الوقوع الكارثة المؤمنة‪ .‬والتزام‬
‫كل طرف ىو مقابل التزام الطرف اآلخر‪ ،‬وىذا ما يفسر التزامات أطراف عقد التأمين‪ ،‬فعندما ال ينفذ‬
‫المؤمن التزاماتو فإن شركة التأمين تتحمل من التزاميا بالتعويض‪ ،‬كأن يمتنع المؤمن عن اإلعالن عن‬
‫ٍ‬
‫متعمد منو‪ ،‬فنكون أمام حالة بطالن‬ ‫الخطر أو يكون اإلعالن عن الخطر أو الكارثة منطويًا عمى ٍ‬
‫غش‬
‫العقد‪ ،‬أو التخفيض النسبي لمتعويض وسقوط حق المؤمن بالتعويض‪ .‬كذلك في حال عدم تنفيذ المؤمن‬
‫اللتزامو بدفع بدل التأمين‪ ،‬فإن ضمان األخطار يتوقف‪ ،‬ويصبح المؤمن مؤمناً لنفسو خالل فترة توقف‬
‫التأمين‪.‬‬

‫ويالحظ بعضيم أن التزام المؤمن بدفع أقساط التأمين التزام محقق‪ ،‬ينفذ عادة عمى آجال معينة‪،‬‬
‫كل شير أو ثالثة شيور أو كل سنة أو نحو ذلك‪ .‬أما التزام شركة التأمين فيو التزام غير محقق‪ ،‬إذ ىو‬
‫التزام احتمالي‪ ،‬وليس التزاماً معمقاً عمى شرط واقف ىو تحقق الخطر المؤمن منو‪ ،‬ألن تحقق الخطر‬
‫ركن قانوني في االلتزام وليس مجرد شرط عارض‪ .‬ولو كان تحقق الخطر شرطاً واقفاً‪ ،‬ألمكن تصور‬
‫قيام التزام شركة التأمين دونو التزامًا بسيطًا منج ًاز‪ ،‬وىذا ال يمكن تصوره ألن التزام شركة التأمين مقترن‬
‫دائماً بتحقق الخطر‪ ،‬وال يمكن فصل االثنين أحدىما عن اآلخر(‪.)24‬‬

‫عمى أن ذلك ال ينسف الطابع الممزم لمجانبين لعقد التأمين‪ ،‬ألن ىنالك تبادالً في الوعود بين‬
‫طرفي العقد‪ ،‬وكل وعد من طرف يكون سببًا لموعد الصادر عن الطرف اآلخر‪ .‬فالمؤمن يمتزم بدفع بدل‬

‫(‪– )23‬ال نهوره ز الوسيطز عقود الغررز ادلرجي ال اب ز ص ‪.1211‬‬

‫(‪- )24‬ال نهورهز الوسيطز عقد التأمعز ادلرجي ال اب ز ص‪.1139‬‬

‫‪9‬‬
‫التأمين‪ ،‬وتمتزم شركة التأمين بدفع المبمغ الموعود بو في حال وقوع الكارثة‪ .‬ويوجد بين تعيدات الطرفين‬
‫عالقة قطعية‪ .‬فاحتمالية عقد التأمين ال تنفي أبدًا تقابل التعيدات إذ ليس وجود عقد التأمين نفسو معمقًا‬
‫عمى شرط‪ ،‬فعقد التأمين ناجز وقطعي‪ ،‬رغم أن التزام شركة التأمين معمق عمى حادث غير مؤكد‪ ،‬فيو‬
‫عقد ممزم لمجانبين(‪.)25‬‬

‫د‪ -‬عقد التأمين عقد احتمالي أو من عقود الغرر‪:‬‬

‫فقد أورده القانون المدني في الباب الرابع ضمن عقود الغرر بعد المقامرة والرىان والمرتب مدى‬
‫الحياة‪ .‬ويقصد بأن عقد التأمين عقد احتمالي ىو أنو في العالقة القانونية ما بين شركة التأمين والمؤمن‬
‫نفسو يكون احتماليًا من الناحية القانونية المحضة‪ ،‬إال أن األمر ليس كذلك من وجية نظر اقتصادية‬
‫وفنية‪.‬‬

‫‪ -1‬فمن الناحية القانونية‪ :‬ال تعرف شركة التأمين‪ ،‬مبدئياً‪ ،‬عند إبرام العقد مقدار ما تأخذ وال‬
‫مقدار ما تعطي إذ أن ذلك متوقف عمى وقوع الكارثة أو عدم وقوعيا‪ ،‬وكذلك الحال بالنسبة لممؤمن‬
‫فمقدار ما يأخذ ومقدار ما يعطي متوقف ‪ -‬ىو أيضًا‪-‬عمى وقوع الكارثة أو عدم وقوعيا‪ .‬إذن ففي عالقة‬
‫شركة التأمين بالمؤمن ىنالك احتمال الربح أو الخسارة بالنسبة لمطرفين‪ .‬وبخاصة عندما يكون الخطر‬
‫نفسو غير مؤكد‪ .‬فإذا لم تتحقق الكارثة‪ ،‬ال تمتزم شركة التأمين بدفع أي أداء مالي وتكون قد حصمت‬
‫عمى بدالت التأمين‪ ،‬أما إذا وقعت الكارثة‪ ،‬فإن شركة التأمين ستمتزم بدفع مبمغ ال يتناسب مع مقدار‬
‫البدل‪ ،‬وبذلك يحقق المؤمن ربحاً‪ .‬وتبعاً لممصادفة‪ ،‬سيستفيد من العممية إما المؤمن أو شركة التأمين‪،‬‬
‫وبالموازنة بين دفعاتيما يظير‪ ،‬في النياية‪ ،‬أييما ىو المستفيد‪.‬‬

‫‪ -2‬أما من الناحية االقتصادية والفنية‪ :‬فبالنظر إلى عالقة شركة التأمين ليس بالمؤمن نفسو‬
‫ال بالنسبة لشركات التأمين وال‬ ‫وانما بمجموع شركات التأمين‪ ،‬نجد بأن عقد التأمين ليس احتمالياً‬
‫بالنسبة لممؤمن‪ .‬فيو ليس احتماليًا بالنسبة لشركة التأمين‪ ،‬إذ أنيا تحصل عمى بدالت التأمين من المؤمن‬
‫ثم تعيد توزيعيا عمى من وقعت الكارثة بو منيم‪ ،‬بعد أن تحسب مصروفات اإلدارة‪ ،‬فيي إن أحسنت‬
‫تقدير االحتماالت والتزمت األسس الفنية في التأمين ‪ ،‬لم تعرض نفسيا الحتمال الخسارة أو الحتمال‬
‫المكسب بأكثر مما تعرض أي شركة تجارية نفسيا‪ ،‬تقوم بعمل تجاري آخر غير التأمين‪ ،‬أضف إلى ذلك‬

‫(‪ – )25‬بي ون وبيكاردز التأمع الربهز ادلرجي ال اب ز ص‪.66‬‬

‫‪10‬‬
‫الدور الذي تمعبو عممية إعادة التأمين التي تستبعد كل احتماالت الخسارة التي قد تتعرض ليا مشاريع‬
‫التأمين‪.‬‬

‫كذلك فإن عقد التأمين غير احتمالي بالنسبة لممؤمن(‪ . )26‬فالعقد االحتمالي ىو الذي يتوقف عمى‬
‫الحظ والمصادفة‪ ،‬في حين المؤمن يقصد بعقد التأمين عكس ذلك تمامًا‪ ،‬فيو يريد أن يتوقى مغبة الحظ‬
‫والمصادفة‪ ،‬ويتعاون مع غيره من المؤمنين عمى توزيع سيئات ما يبـيتو الحظ ليم جميعاً بحيث ال ينال‬
‫إال مقدا اًر يسي اًر يستطيع تحممو بغير عناء‪ .‬فيو إذا لم تقع الكارثة‪ ،‬لم‬ ‫أي منيم ىذه المساوئ‬
‫ال لتعاون سائر المؤمنين معو وقد تعاونوا‪.‬‬
‫يخسر األقساط التي دفعيا‪ ،‬إذ أن ىذه األقساط إنما دفعيا مقاب ً‬
‫وىو‪ ،‬إذا تحققت الكارثة لم يكسب مبمغ التأمين‪ ،‬إذ أن ىذا المبمغ ليس إال تعويضاً لما حاق بو من‬
‫الخسارة وقد جاء ثمرة ليذا التعاون‪ .‬فعقد التأمين بالنسبة لممؤمن ليس إذاً عقدًا يقصد بو تحمل أثر الحظ‬
‫كما ىو الحال في المقامرة أو الرىان‪ ،‬بل ىو عمى العكس من ذلك عقد يقصد بو إبعاد أثر الحظ بقدر‬
‫المستطاع(‪.)27‬‬

‫ولكن إذا كان التنظيم الفني واالقتصادي لمتأمين ييدف‪ ،‬في النياية إلى استبعاد صفة االحتمال‪،‬‬
‫فإن عقد التأمين يبقى من الناحية القانونية‪ ،‬عقدًا احتماليًا‪.‬‬

‫ه‪ -‬عقد التأمين من عقود المعاوضة‪:‬‬

‫ال لما أعطى‪ ،‬وال يمكن أن تكون ىنالك نية السامحة لدى‬
‫ال المتعاقدين يأخذ مقاب ً‬
‫إذ أن ك ً‬
‫المتعاقدين‪ ،‬ويتضح ذلك من حقيقة أن ال يمكن أن يكون ىنالك تأمين بالنسبة لممؤمن دون بدل التأمين‪،‬‬
‫وعميو أن يدفع مبمغًا يعادل المبمغ المغطى‪ .‬صحيح أنو من الممكن أن يمنح التأمين لمغير‪ ،‬إال أن ىذا‬
‫االتفاق ال يغير من صفة المعاوضة لعقد التأمين المبرم بين طالب التأمين وشركة التأمين‪.‬‬

‫ال إذا لم تقع الكارثة إذ تكون شركة التأمين غير ممتزمة بشيء‬
‫وقد يبدو أن المؤمن ال يأخذ مقاب ً‬
‫نحوه‪ ،‬ولكن الواقع أن المقابل الذي يحصل عميو المؤمن خالل لقاء دفع أقساط التأمين ليس ىو مبمغ‬
‫التأمين بالذات فقد يأخذه وقد ال يأخذه‪ ،‬ولكن المقابل ىو تحمل شركة التأمين لتبعة الخطر المؤمن منو‬
‫سواء تحقق الخطر أو لم يتحقق‪ ،‬وتحمميا ليذه التبعة ثابت في الحالتين حتى ولو احتفظت شركة التأمين‬
‫باألقساط دون أن تدفع أي مبمغ‪ ،‬ألن ذلك ال يعد بالنسبة ليا ربحًا دون مقابل‪ ،‬ذلك ألن البدل أو القسط‬

‫(‪ – )26‬ال نهورهز الوسيط ز عقود الغررز ادلرجي ال اب ز ص‪.1141‬‬

‫(‪ – )27‬بيكارد وبي ونز عقد التأمعز ادلرجي ال اب ز ص‪.66‬‬

‫‪11‬‬
‫ىو مقابل ما تحممتو شركة التأمين من تبعة الخطر‪ .‬ومن جية أخرى فإن صفة المعاوضة التي تصبغ‬
‫عقد التأمين تتصل بصفتو احتماليًا‪ ،‬ذلك ألن العقد االحتمالي ىو عقد معاوضة حتمًا(‪.)28‬‬

‫و‪ -‬عقد التأمين من العقود الزمنية‪:‬‬

‫يعد الزمن عنص ًار جوىريًا في عقد التأمين‪ ،‬فيو يعقد لفترة زمنية معينة‪ ،‬ويتدرج تنفيذه لزمن‬
‫معين‪ .‬ذلك أن أطرافو يمتزمون لمدة محددة‪.‬‬

‫فبالنسبة لشركة التأمين فإنيا تأخذ عمى عاتقيا الخطر المؤمن لمدة زمنية فيي تضمن المؤمن‬
‫ابتداء من تاريخ محدد إلى نياية تاريخ معين‪ .‬أما بالنسبة لممؤمن فإنو يمتزم لممدة نفسيا التي تمتزم ليا‬
‫شركة التأمين‪ ،‬ويوفي التزامو أقساطًا متتابعة عمى مدى ىذه المدة‪ ،‬ويمكن لو أن يوفي التزامو بدفع البدل‬
‫دفعة واحدة‪ ،‬ولكن يراعى في تقدير ىذه الدفعة الزمن المتعاقد عميو‪ .‬وتمتزم شركة التأمين بتغطية الخطر‬
‫من حيث الزمن وفقاً لالتفاق األصمي‪.‬‬

‫ولعل األثر األساسي الناجم عن أن عقد التأمين عقد زمني‪ ،‬ىو أنو‪ ،‬إذا تخمف أحد المتعاقدين‬
‫عن تنفيذ التزاماتو‪ ،‬فإن العقد يفسخ‪ ،‬ولكن ىذا االنفساخ ال يكون بأثر رجعي‪ ،‬وانما لممستقبل فقط‪ .‬ويعد‬
‫ما نفذ منو قبل ذلك قائماً‪ .‬وبشكل خاص ال يسترد المؤمن من شركة التأمين األقساط المقابمة لممدة التي‬
‫انقضت قبل حل العقد‪.‬‬

‫وكذلك إذا استحال تنفيذ عقد التأمين‪ ،‬فإن المتعاقدين يتحمالن من تنفيذ التزاماتيما‪ ،‬ويمكن أن‬
‫يعودا إلى تنفيذ التزاماتيما في أي لحظة‪.‬‬

‫ز‪ -‬عقد التأمين من عقود اإلذعان‪:‬‬

‫ويقصد من ذلك‪ ،‬أنو غالبًا‪ ،‬ال يستطيع المؤمن إال قبول العرض العام الذي تقدمو شركة التأمين من‬
‫خالل شروط أكثرىا مطبوع مسبقاً‪ ،‬ومعروضة عمى الناس كاف ًة‪ ،‬وتكون فيو شركة التأمين الجانب األقوى‬
‫في العقد‪ .‬حيث يكتفي المؤمن بأن يذعن لمعقد المجيز والمطبوع مسبقاً من قبل شركة التأمين‪ ،‬وبالتالي‬
‫يخضع إلرادة ىذه الشركة دون أي مناقشة‪ .‬وىذا ال يسمح لنا افتراض وجود عيب في اإلرادة لدى المؤمن‬
‫وابطال سائر عقود التأمين ليذا السبب‪ .‬ومع ذلك فإن إذعان المؤمن يوضح عدم التوازن االقتصادي بين‬

‫(‪ – )28‬استئناف ليونز ‪ 29‬كانون الثاين ‪ 1951‬ز اجمللة العامة للتأمع الربه لعام‪1951‬ز ص‪.132‬‬

‫‪12‬‬
‫المؤمن وشركة التأمين‪ ،‬وعدم المساوا ة ىذه يمكن أن تكون مصدر تعسف من قبل منظمي عقود‬
‫التأمين(‪.)29‬‬

‫إال أن تدخل المشرع في تنظيم عقد التأمين لحماية المؤمن خف كثي اًر من تعسف شركات التأمين‬
‫بالمؤمنين‪ .‬كما أن قيام التأمين عمى األسس الفنية الصحيحة يمنع أحد الطرفين من أن يجور عمى‬
‫اآلخر‪ ،‬ويجعل التأمين يؤدي ميمتو الحقيقية وىي تنظم التعاون بين المؤمنين المعرضين لخطر مشترك‬
‫ومساىمة كل منيم بنصيبو فيو‪ ،‬إذا نزل بأحد منيم‪ ،‬ويجعل شركة التأمين تقوم بدورىا الصحيح وىو دور‬
‫الوسيط بين المؤمنين لتنظيم التعاون فيما بينيم‪ ،‬ال دور المتعاقد القوي الذي يستغل ضعف األخر(‪.)30‬‬

‫والى ذلك فقد أورد القانون المدني نصين ميمين قصد بيما أن يحمي المؤمنين‪ ،‬ويجعل الكفة‬
‫متوازية بينيم وبين شركة التأمين‪ .‬فقد نصت المادة ‪ 719‬من القانون المدني عمى أنو‪:‬‬

‫" يقع باطالً كل اتفاق يخالف أحكام النصوص الواردة في ىذا الفصل‪ ،‬إال أن يكون ذلك‬
‫لمصمحة المؤمن لو أو لمصمحة المستفيد"‪.‬‬

‫من خالل ىذا النص نجد أن المشرع قد جعل النصوص التي تنظم عقد التأمين والتي تيدف في‬
‫مجموعيا إلى حماية المؤمنين نصوصاً ال تجوز مخالفتيا‪ ،‬إال أن يكون ذلك لمصمحة المؤمن‪ .‬أما إذا‬
‫ال‪.‬‬
‫اتفق عمى مخالفتيا لمصمحة شركة التأمين فإن االتفاق يقع باط ً‬

‫كما الحظ المشرع بعض الشروط التي ترد أحيانًا في عقود التأمين وتكون جائرة‪ ،‬فنص صراحة‬
‫عمى بطالنيا‪ .‬وتنص المادة ‪ 716‬في ىذا الصدد عمى ما يأتي‪:‬‬

‫ال ما يرد في وثيقة التأمين من الشروط اآلتية‪:‬‬

‫" يقع باط ً‬

‫‪-1‬الشرط الذي يقضي بسقوط الحق بالتأمين بسبب مخالفة القوانين واألنظمة‪ ،‬إال إذا انطوت‬
‫ىذه المخالفة عمى جناية أو جنحة قصدية‪.‬‬

‫‪-2‬الشرط الذي يقضي بسقوط حق المؤمن لو بسبب تأخره في إعالن الحادث المؤمن منو‬
‫السمطات أو في تقديم المستندات إذا تبين من الظروف أن التأخر كان لعذر مقبول‪.‬‬

‫(‪ – )29‬اييفون المبريز فيفرز قانون التأمعز وجيم داللوزز الطبعة اخلام ة‪1985‬ز ص‪.68-67‬‬

‫(‪ - )31‬حممد كام مرسي‪-‬العقود ادلدنية‪ -‬ادلرجي ال اب ص‪.15‬‬

‫‪13‬‬
‫‪-3‬كل شرط مطبوع لم يبرز بشكل ظاىر وكان يتعمق بحالة من األحوال التي تؤدي إلى البطالن‬
‫أو السقوط‪.‬‬

‫‪ -4‬شرط التحكيم إذا ورد في الوثيقة بين شروطيا العامة المطبوعة ال في صورة اتفاق خاص‬
‫منفصل عن الشروط العامة‪.‬‬

‫‪-5‬كل شرط تعسفي آخر يتبين أنو لم يكن لمخالفتو أثر في وقوع الحادث المؤمن منو"‪.‬‬

‫من استعراض ىذا النص نج د أنو ينطوي عمى حماية جدية لممؤمن‪ .‬فيو بعد أن أورد شروطًا‬
‫معينة رآىا جائرة ونص عمى بطالنيا‪ ،‬عمم بعض التخصيص فأبطل كل شرط تعسفي آخر يتبين أنو لم‬
‫يكن لمخالفتو‪ ،‬أثر وقوع في الحادث المؤمن منو‪ ،‬فيكون تعسفًا من جانب شركة التأمين أن تتمسك بمثل‬
‫ىذا الشرط‪ .‬ويعود لق اضي الموضوع ما إذا كان لمخالفة الشرط أثر في وقوع الحادث المؤمن منو فيكون‬
‫ال فال يعتد بو‪ .‬وتذىب المحاكم إلى‬
‫الشرط صحيحًا‪ ،‬أو ليس لممخالفة أثر فيكون الشرط تعسفيًا ويقع باط ً‬
‫تفسير الشروط الغامضة أو غير المحددة الواردة في العقد‪ ،‬لمصمحة المؤمن‪ .‬ألن شركات التأمين ىي‬
‫التي أعدتيا‪.‬‬

‫ح‪ -‬عقد التأمين من عقود حسن النية‪:‬‬

‫والمقصود بحسن النية‪-‬ىنا‪ -‬ليس ىو المعنى المألوف‪ ،‬ذلك ألن في القوانين الحديثة تعد سائر العقود‪ ،‬ال‬
‫عقد التأمين وحده‪ ،‬من عقود حسن النية‪ .‬وانما المقصود أن عقد التأمين بوجو خاص يجعل شركة التأمين‬
‫تحت رحمة المؤمن فيما يخص إعطاء البيانات الالزمة عن الخطر المؤمن‪ ،‬وفي وجوب تجنب وقوع‬
‫الكارثة أو االتقاء منيا أو الحد من آثارىا إذا وقعت‪ .‬وشركة التأمين تعتمد في ذلك اعتماداً كامالً عمى‬
‫حسن نية المؤمن‪ ،‬فإذا أخل ىذا بواجب حسن النية‪ ،‬فمم يدل بسائر البيانات الالزمة عن الخطر المؤمن‬
‫أو قصر في اتخاذ االحتياطات لدرء الخط أو لمنع تفاقمو بعد وقوعو‪ ،‬فإن ىذا اإلخالل يكون خطي اًر‪ ،‬وقد‬
‫يكون جزاؤه سقوط حق المؤمن(‪ ، )31‬وىذا ما نالحظو بخاصة في مجال التأمين من السرقة‪ .‬كذلك يجب‬
‫المحافظة عمى عدالة العالقة التعاقدية‪ ،‬فغالبًا ما تثق شركة التأمين في بيانات المؤمن دون أن تتأكد منيا‬
‫لحظة إبرام العقد‪ ،‬وبالتالي يجب عمى المؤمن أن يكون حسن النية في تقديم ىذه البيانات‪ .‬لذلك فإذا ما‬
‫ثبتت سوء نية المؤمن فإن الجزاء سيكون بطالن العقد أو سقوط الحق حسب البيان المدلى بو‪.‬‬

‫(‪ – )31‬بيكارد وبي ونز التأمع الربهزادلرجي ال اب ز ص‪.69‬‬

‫‪14‬‬
 ‫ط‪ -‬عقد التأمين ه و عقد تجاري من جهة شركة التأمين‪:‬‬

‫ذلك أن المشرع السوري عد مشروع التأمين بأنواعو عمالً تجارياً (المادة ‪6‬ف‪/1‬ط من قانون التجارة) سواء‬
‫أكان مشروع التأمين لقاء قسط محدد أم كان التأمين تبادلياً أو تعاونيًا ال يسعى إلى تحقيق الربح‪ .‬عمى‬
‫الرغم من أن الفقو ذىب إلى أن الجمعية التبادلية لمتأمين أو مشروع التأمين التبادلي يفتقر لمصفة‬
‫التجارية مادام ال يستيدف المشروع تحقيق أي ربح(‪.)32‬‬

‫أما من جية المؤمن فالعقد مدني‪ ،‬عمى أنو طبقًا لنظرية التبعية‪ ،‬فإن عقد التأمين يكون تجاريًا‬
‫بالتبعية إذا كان المؤمن تاج ًار وكان عقد التأمين متعمقًا بحاجات تجارتو‪ .‬كأن يبرم تاجر عقد تأمين من‬
‫الحريق لمصنعو أو لمتجره‪.‬‬

‫وبذلك فإن عقد التأمين ىو عقد تجاري بالنسبة لمطرفين إذا كان المؤمن من التجار وأبرمو في‬
‫معرض تجارتو‪ .‬وىو عقد مختمط تجاري بالنسبة لشركة التأمين ومدني بالنسبة لممؤمن إذا لم يكن من‬
‫التجار أو كان من التجار وانما لم يعقده في معرض تجارتو‪ .‬كأن يؤمن تاجر من سرقة منزلو أو من‬
‫أضرار الحريق في منزلو‪.‬‬

‫من خالل تعريف عقد التأمين وبيان خصائص نجد أن من الضرورة أن نستعرض أركان ىذا‬
‫العقد واآلثار المترتبة عمى إبرامو والمتمثمة بااللت ازمات التي تقع عمى عاتق أط ارفـو‪.‬‬

‫تمارين‪:‬‬
‫اشر إلى اإلجابة الصحيحة‪ :‬من خصائص عقد التأمين أنو‪:‬‬
‫‪ .1‬عقد شكمي البد من كتابتو‪.‬‬
‫‪ .2‬عقد رضائي ينعقد بمجرد توافق إرادتين وال حاجة لمكتابة مطمق ًا‪.‬‬
‫‪ .3‬عقد رضائي والكتابة البد منيا إلثبات العقد‪.‬‬
‫‪ .4‬عقد مختمط ال ينعقد إال بتوافق إرادتين صحيحتين وكتابة العقد‪.‬‬

‫الجواب الصحيح رقم ‪3‬‬

‫(‪ - )32‬جاك احلكيمز احلقوق التةاريةز األعمال التةارية والتةار وادلتاجرزاجلمء األولزمطبعة االحتادز‪1987‬ز ص‪.111‬‬

‫‪15‬‬
 ‫أرﻛﺎن ﻋﻘد اﻟﺗﺄﻣﯾن‬
‫الوحدة التعميمية الثانية‬

‫أطراف عقد التأمين‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬

‫المؤ َمن ‪ -‬شركة التأمين ‪-‬التأمين لحساب الغير ‪ -‬وكيل التأمين ‪ -‬سمسار التأمين‪.‬‬
‫َ‬

‫الممخص‪:‬‬
‫ىناك طرفان ل عقد التأمين ىما شركة التأمين والمؤمن (المؤمن لو)‪ .‬واذا كان األمر واضحًا بالنسبة لشركة‬
‫التأمين فيو أكثر تعقيداً بالنسبة لطالب التامين ذلك أن عقد التأمين قد يتم عن طريق المؤمن لو أو‬
‫شخص آخر غيره وىذا مانجده في التأمين لمصمحة الغير كالتأمين عمى الحياة‪.‬‬

‫األهداف التعميمية‪:‬‬
‫في نياية ىذه الوحدة التعميمية يجب أن يكون الطالب قاد اًر عمى‪:‬‬

‫‪ -1‬بيان أطراف عدق التأمين‪.‬‬

‫‪ -2‬التعريف بكيفية إبرام عقد التأمين من قبل غير طرفي العقد‪.‬‬

‫‪ -3‬معرفة أسموب إبرام عقد التأمين من غير المؤمن وشركة التأمين‪ ،‬من وكالء التأمين وسماسرة التأمين‬
‫من جية ومن قبل شخص يبرم العقد لمصمحة شخص آخر يكون ىو المستفيد من عقد التأمين من جية‬
‫أخرى‪.‬‬

‫‪16‬‬
 ‫أركان عقـد التأميـن‬

‫يقوم عقد التأمين عمى أركان معينة تبرز منن خنالل تعريفنو النذي أوردنناه فيمنا سنبق وىني الت ارضني‬
‫من قبل أطراف العقد لكي يتم إبرام عقد التنأمين بشنكل صنحيو‪ ،‬والمحنل النذي يمينز عقند التنأمين عنن غينره‬
‫وذلننك ألنننو يشننمل الخطننر وبنندل التننأمين والمبم ن المننؤمن أو مننا يسننميو بعضننيم أداء شننركة التننأمين أو قيمننة‬
‫الشنيء المننؤمن فيحقنق المننؤمن منن ذلننك مصنمحة‪ .‬كمننا يمننر إبنرام عقنند التنأمين مننن الناحينة العمميننة بم ارحننل‬
‫متوالية تصل إلى تنظيم وثيقة التأمين‪.‬‬

‫أطـــراف العقــــد‬

‫األصل أن يبرم عقد التأمين بين طرفين ىما شركة التأمين والمؤمن‪ .‬ىذان ىما الطرفان المذان تم‬
‫التعاقد بينيما عادةً وىما المذان يعينيما العقد مباشرة‪ .‬بالنسبة لشركة التأمين‪ ،‬األمر واضو‪ ،‬فيي‬
‫تمتزم بتغطية الخطر المؤمن‪ .‬أما بالنسبة لطالب التسجيل فاألمر أكثر تعقيداً‪ .‬ذلك ألن العقد قد‬
‫يتم عن طريق شخص ثالث‪ .‬وقد يعمل ىذا الشخص بدالً من شركة التأمين كما قد يعمل بدالً‬
‫من المؤمن‪.‬‬
‫لذلك سنتعرض فيما يمي لطرفي عقد التأمين من جانب شركة التأمين ومن جانب المؤمن‪.‬‬

‫طرف شركـة التأمين‬

‫يكننون الجانننب األول مننن عقنند التننأمين مشننروع تننأمين ذا صننفة تجاريننة س نواء أكننان شننركة أم جمعيننة تبادليننة‪.‬‬
‫وبالتننالي فننشن مشننروع التننأمين ىننو الطننرف المتعاقنند من المننؤمن ولكننن قنند يننتم ىننذا التننأمين أيضناً عننن طريننق‬
‫وسطاء‪ ،‬وكالء أو مندوبين أو سماسرة‪.‬‬
‫(‪)33‬‬
‫فبالنسبة لمشروع التأمين فقد سبق أن بحثنا في شركات التأمين في سوريا‬
‫(‪)34‬‬
‫ىني الطنرف المتعاقند من المنؤمن‪ .‬ولكنن قند ينتم‬ ‫وفي الواق ‪ ،‬وفي أغمب األحوال‪ ،‬تكون مؤسسة التأمين‬
‫التعاقد عنن طرينق وسنيط‪ ،‬وكينل لمتنأمين أو منندوب لنو أو سمسنار‪ ،‬ذلنك أن الوسنيط يصنو أن يكنون وكنيالً‬
‫مفوضًا‪ ،‬أو مندوبًا ذا توكيل عام‪ ،‬أو سمسار أو غير مفوض‪.‬‬
‫فالوكيننل المفننوض ىننو أوس ن الوسننطاء سننمطة‪ ،‬فيننو مفننوض فنني أن يتعاقنند م ن المننؤمن نيابننة عننن‬
‫شركة التأمين‪ ،‬ويتم التعاقد بينو وبين المؤمن‪ .‬ومنن كاننت لنو سنمطة فني إبنرام العقند‪ ،‬جناز لنو أيضنان أن يمند‬

‫(‪ - )33‬انظر سابقاً ص ‪ ،12‬التنظيم التشريعي للتأمني‪.‬‬

‫(‪ )34‬استخدم املشرع عبارة املؤسسة العامة السورية للتأمني واألصح من الناحية القانونية استخدام عبارة الشركة السورية للتأمني‪.‬‬

‫‪17‬‬
‫أجننل ىننذا العقنند‪ ،‬وأن يعدلننو‪ ،‬وأن يرج ن فيننو‪ ،‬وأن يفسننخو‪ .‬ويكننون ارتباطننو م ن شننركة التننأمين بعقنند وكالننة‬
‫تجاري‪ .‬وقند يسنتخدم الوكينل العنام‪ ،‬فني سنبيل تحقينق أعمالنو‪ ،‬منوظفين أو سماسنرة‪ .‬وىنؤالء جميعنًا ال تكنون‬
‫ليم صمة بالشركة التي يمثميا الوكيل(‪.)35‬‬
‫أمننا المن ن دوب ذا التوكيننل العننام‪ ،‬فيننو يسننتطي أن يبننرم عقنند التننأمين م ن المننؤمن‪ ،‬بشننرط أن يتقينند‬
‫بشنروط التنأمين العامننة المألوفنة‪ ،‬فنال ينحننرف عنينا ال لمصنمحة المننؤمن وال لمصنمحة شنركة التننأمين‪ .‬أي ال‬
‫يحق ليذا الوكيل أن يعدل من الشروط العامنة لمتنأمين سنواء أكنان ىنذا التعنديل فني مصنمحة المنؤمن أم فني‬
‫غيننر مصننمحتو‪ .‬وم ن ذلننك يعنند ىننذا الوكيننل فنني عالقتننو م ن المننؤمن مفوض نًا مننن شننركة التننأمين فنني إب نرام‬
‫التصرفات التي تناط بمن ىو مثمو من الوسطاء‪ ،‬وفي إبرام التصنرفات التني اعتناد إبرامينا بتفنويض ضنمني‬
‫من شركة التأمين(‪.)36‬‬
‫وبين الوسيطين سابقي الذكر في السمطة‪ ،‬السمسار غير المفوض‪ .‬وىو عمى صورتين‪:‬‬
‫الصورة األولى‪ -‬تكون فييا سمطة ىذا الوسيط غير موضحة الحدود‪ ،‬فال يقال منن جينة إننو وكينل‬
‫مفوضننأو إنننو ذو توكيننل عننام‪ ،‬وال يقننال مننن جيننة أخننرى إن ميمتننو مقصننورة عمننى مجننرد التوسننط فنني البحننث‬
‫عن المؤمن‪ .‬وفي ىذه الحالنة ال تكنون لموسنيط سنمطة فني إبنرام عقند التنأمين من المنؤمن لنو‪ ،‬سنواء بشنروط‬
‫خاصننة أو بالشننروط المألوفننة ‪ -‬كننأن يتعينند لممننؤمن بشمكننان فسننم عقنند التننأمين فنني أي وقننت‪ -‬والننذي يبننرم‬
‫العقد م المؤمن ىو شركة التأمين ذاتينا‪ .‬فتمضني ىنذه الشنركة وثيقنة التنأمين وتسنمميا لموسنيط‪ ،‬النذي يقنوم‬
‫بتسميميا لممؤمن‪.‬‬
‫ولكننن يكننون ليننذا الوسننيط سننمطات محنندودة فنني أمننور تتعمننق عننادة بتنفيننذ العقنند‪ ،‬كقننبض األقسنناط‬
‫والتعويض ننات الواج ننب دفعي ننا‪ ،‬وتس ننميم وث ننادق الت ننأمين وعق ننود التمدي نند الص ننادرة م ننن ش ننركة الت ننأمين‪ ،‬وتس ننمم‬
‫البيانات التي يتوجب عمى المؤمن تقديميا لشركة التأمين أثناء قيام العقد‪.‬‬
‫الصننورة الثانيننة ‪ -‬تكننون فييننا سننمطة السمسننار موضننحة الحنندود ومقصننورة عمننى مجننرد التوسننط فنني‬
‫البحننث عمننى مننؤمن‪ ،‬ولننيس لننو أي سننمطة فنني إب نرام عقنند التننأمين م ن المننؤمن‪ .‬وتنحصننر ميمننة الوسننيط فنني‬
‫البحننث عننن مننؤمن‪ ،‬ف ننشذا وجننده اتخننذ الج نراءات الالزم ننة لجعننل شننركة التننأمين تب ننرم العقنند معننو‪ ،‬فتمض نني‬
‫الشركة وثيقنة التنأمين وتسنمميا لموسنيط‪ ،‬ويسنمميا ىنذا بندوره لممنؤمن‪ ،‬وتنتيني ميمنة الوسنيط عنند ذلنك‪ ،‬فينو‬
‫مج ننرد سمس ننار‪ ،‬ول ننيس ممزمن ناً ال بص ننفتو الشخص ننية وال بص ننفتو ض ننامناً ع ننن دفن ن مبمن ن الت ننأمين‪ ،‬وال تك ننون‬
‫الشركة مسؤولة عما وعد بو من تعديل في شروط التأمين‪ ،‬أو من إضافة عمى ىذه الشروط(‪.)37‬‬

‫(‪ - )35‬انطاكي وسباعي‪ ،‬أعمال التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.24‬‬

‫(‪ - )36‬توفيق حسن فرج‪ ،‬أحكام الضمان يف القانون اللبناين‪ ،‬الدار اجلامعية‪ ،1986 ،‬ص ‪.347‬‬
‫(‪ - )37‬توفيق فرج‪ ،‬أحكام الضمان‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.348‬‬

‫‪18‬‬
‫وميمننا يكننن الشننكل القننانوني لموسننيط‪ ،‬فشنننو ال يوجنند نظننام ثابننت تتبعننو شننركا ت التننأمين فنني إب نرام‬
‫العقننود منن الجمي ننور لمحصننول عم ننى عممي ننات التننأمين‪ .‬فق نند ي ننتم التعاقنند منن الجمي ننور مباش نرة ع ننن طري ننق‬
‫الشركة‪ .‬وىنذا ىنو نظنام التعامنل المباشنر‪ ،‬أو البين المباشنر‪ .‬وقند ينتم عنن طرينق مجنرد وسنيط يقتصنر دوره‬
‫عمى مجرد الوساطة فقط‪ ،‬أو عن طريق سمسار‪.‬‬
‫وفني أغمننب األحيننان تجمن الشننركات بننين األنظمنة المختمفننة‪ ،‬فتقننوم بالتعاقنند المباشننر وبالتعاقنند عننن‬
‫طريننق وسننيط‪ ،‬أي نًا كانننت السننمطة التنني تمنننو لننو فنني إب نرام العقنند‪ ،‬وفنني القيننام بننأي دور آخننر فنني سننبيل ربننط‬
‫المؤمن بشركة التأمين‪.‬‬

‫‪19‬‬
 ‫المؤمـن‬

‫المننؤمن طالننب التننأمين‪ ،‬عننادة ىننو ذلننك الشننخص المعننرض لخطننر مننا‪ ،‬فيوق ن وثيقننة تننأمين‪ ،‬يمتننزم‬
‫بموجبيننا بنندف بنندل التننأمين‪ ،‬ويتقاضننى مبمن التننأمين فنني حننال وقننوع الكارثننة‪ .‬ففنني الواق ن أن الطننرف ا خننر‬
‫ال‪-‬‬
‫في عقد التأمين‪ ،‬وىو المؤمن‪ ،‬يجم ‪ -‬وبخاصنة فني التنأمين منن األضنرار‪ -‬بنين صنفات ثنالث‪ :‬فينو أو ً‬
‫الطننرف المتعاقنند م ن ش ننركة التننأمين‪ ،‬والننذي يتحم ننل جمي ن االلت ازمننات الناشنندة ع ننن عقنند التننأمين والمقابم ننة‬
‫اللت ازم ننات ش ننركة الت ننأمين ويس ننمى بي ننذه الص ننفة "طال ننب الت ننأمين" ‪ Souscripteur‬وى ننو ثانين ناً ‪ -‬الش ننخص‬
‫المي نندد ب ننالخطر الم ننؤمن‪ ،‬ويس ننمى "الم ننؤمن" ‪ .Assuré‬وى ننو ثالثن ناً ‪ -‬الش ننخص ال ننذي يتقاض ننى م ننن ش ننركة‬
‫التأمين مبم التأمين المستحق عند وقوع الكارثة‪ ،‬ويسمى بيذه الصفة "المستفيد" ‪.Bénéficiaire‬‬
‫فمنثالً عنندما ينؤمن شنخص عمنى مصننعو منن الحرينق‪ ،‬فينو النذي يتعاقند من شنركة التنأمين فيكننون‬
‫ىنو طالنب التنأمين‪ ،‬وىننو فني الوقنت ذاتننو الشنخص الميندد فنني مصننعو بخطنر الحريننق فيكنون ىنو المننؤمن‪،‬‬
‫وىو الشخص الذي يتقاضنى منن شنركة التنأمين مبمن التنأمين إذا احتنرق مصننعو فيكنون ىنو المسنتفيد‪ .‬فنشذا‬
‫اجتمعنت ىنذه الصنفات النثالث فني شنخص واحند‪ ،‬غمبنت تسنميتو بنالمؤمن دون طالنب التنأمين أو المسنتفيد‪،‬‬
‫ويكون المفروض أنو ىو في الوقت ذاتو طالب التأمين والمستفيد‪.‬‬
‫وقد يقوم ىذا الطرف في عقد التأمين بالتعاقد م شركة التأمين مباشرة بصفتو أصنيالً‪ ،‬كمنا قند ينتم‬
‫التعاقنند عننن طريننق نادننب‪ ،‬والنادننب فنني أكثننر األح نوال يكننون وكننيالً عننن المننؤمن‪ ،‬بموجننب وكالننة عامننة أو‬
‫خاصنة فتسننري أحكننام الوكالننة‪ ،‬وينصننرف أثننر عقنند التنأمين مباشنرة إلننى المننؤمن دون الوكيننل‪ .‬كمننا قنند يكننون‬
‫فضوليًا فيبنرم عقند تنأمين عاجنل تتنوافر فينو شنروط الفضنالة‪ ،‬وقند ال تتنوافر شنروط الفضنالة‪ ،‬فيقنوم شنخص‬
‫بنشبرام عقند التننأمين لحسناب غينره دون تفنويض منننو‪ ،‬أي بندون توكيننل‪ ،‬فنشذا أقننر الغينر ىننذا التصنرف طبقننت‬
‫أحكننام الوكالننة وأصننبو الق نرار الالحننق بمثابننة التوكيننل السننابق‪ ،‬واكتسننب الشننخص الننذي قننام بالتننأمين صننفة‬
‫الوكيل عن ىذا الغير الذي تنسحب إليو آثار عقند التنأمين‪ ،‬وتجتمن فينو الصنفات النثالث‪ .‬ويجنب أن نشنير‬
‫إلننى أنننو يسننتفيد ىننذا الشننخص الننذي عقنند لمصننمحتو التننأمين‪ ،‬مننن التعننويض وان لننم يوافننق عمننى التننأمين إال‬
‫بعد وقوع الكارثة(‪ .)38‬وبالمقابل فشنو يمتزم تجاه شركة التأمين بدف بدل التأمين(‪.)39‬‬
‫وىكذا فشن المؤمن يكون طرفاً في العقد عندما يكون ىو ذاتو طالب التسجيل وكنذلك المسنتفيد‪ ،‬إال‬
‫أنو قد يبرم عقد التأمين لمصمحة الغير النذي يسنتفيد منن ىنذا العقند بموجنب أحكنام القنانون المندني المتعمقنة‬

‫(‪ - )38‬انظر م ‪ 1/961‬من قانون املوجبات اللبناين‪ ،‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1172‬‬
‫(‪ - )39‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.73‬‬

‫‪20‬‬
‫باالشننتراط لمصننمحة الغيننر(‪ .)44‬التنني تطبننق فنني ىننذه الحالننة‪ -‬والتنني تقضنني بأنننو يجننب أن يكننون لممشننترط‬
‫لمصمحة الغير‪ ،‬مصمحة شخصية مادية كانت أو أدبية‪.‬‬
‫ويقنندم عقنند التننأمين مجنناالً الختيننار تطبيننق أحكننام االشننتراط لمصننمحة الغيننر‪ ،‬فيمننا يتعمننق بالتننأمين‬
‫لحساب الغير سواء بالنسبة لمتأمين من األضرار‪ ،‬أم بالنسبة لمتأمين عمى الحياة لمصمحة الغير المستفيد‪.‬‬

‫أولا‪ -‬بالنسبة لمتأمين من األضرار‪:‬‬

‫ال واسعًا فيما يتعمق بالتأمين عمى األشياء‪ ،‬وكنذلك بالتنامين منن‬
‫يجد التأمين لمصمحة الغير استعما ً‬
‫المسؤولية‪.‬‬
‫‪ -1‬التننأمين لمصننمحة الغيننر فنني التننأمين عمننى األشننياء‪ :‬نشننأ ىننذا التننأمين أوالً فنني مجننال الحقننوق‬
‫البحرية‪ ،‬وكذلك استخدم في مجال التأمين البري‪ ،‬منن قبنل حنادز األشنياء المنقولنة التني يممكينا‬
‫الغي ننر‪ .‬ف نني ى ننذا المث ننال‪ ،‬تتض ننمن‪ ،‬ف نني الواقنن ‪ ،‬وث ننادق الت ننأمين ض ننمان ن ننوعين م ننن األخط ننار‪.‬‬
‫األول‪ :‬ىو أن يعقد الحادز تأمينًا ََ لمسنؤوليتو تجناه مالنك الشنيء فيمنا لنو ىمنك ىنذا الشنيء فني‬
‫ىذه الحالة ال نكون أمام تأمين لمصمحة الغير وانما تنأمين لممسنؤولية‪ ،‬النذي يعنود بنالنف عمنى‬
‫طالب التسجيل(‪.)41‬‬
‫أم ننا الث نناني في ننو أن ينعق نند الح ننادز تأمينين نًا لمص ننمحة الغي ننر م ننن خ ننالل الت ننأمين عم ننى‬
‫ال‪ ،‬التنأمين‬
‫األشياء التي ىي تحت حراستو إذا ما ىمكنت أو فقندت دون أن يقن ذلنك بسنببو‪ .‬منث ً‬
‫م ننن الحري ننق ف نني المخ ننازن العام ننة ع ننن األش ننياء المودع ننة ل نندييا‪ ،‬أو الت ننأمين م ننن س ننرقة الق ننيم‬
‫المنقولة المودعة في المصنرف‪ ،‬األغنراض الثميننة والمجنوىرات المودعنة‪ .‬ىنذا التنأمين يضناف‬
‫إلننى الضننمان الننذي يقدمننو طالننب التننأمين لزبادنننو‪ ،‬فيمننا يتجنناوز مسننؤوليتو التعاقديننة‪ ،‬وبالتننالي‬
‫يكتسب ىؤالء الزبادن صفة المؤمنين بموجب ىذا العقد‪.‬‬

‫‪ -2‬التأمين لمصمحة الغير في التأمين من المسؤولية‪ :‬إن أفضل مثال عمنى ىنذا الننوع منن التنأمين‬
‫لمصنمحة الغينر ىننو التنأمين الل ازمنني لممسنؤولية المدنينة الناشنندة عنن اسننتعمال المركبنات ا ليننة‬
‫الننذي ينظمننو قننانون السننير الجدينند‪ .‬حيننث ال يقتصننر الضننمان مننن ىننذا النننوع مننن التننأمين عمننى‬
‫مس ننؤولية مال ننك ا لي ننة‪ ،‬طال ننب التس ننجيل‪ ،‬وانم ننا يش ننتمل أيضن ناً حارس ننيا وس ننادقيا الم ننرخص ل ننو‬

‫(‪ - )44‬املادة ‪ 157 - 155‬من القانون املدين السوري‪.‬‬

‫(‪ - )41‬نقض فرنسي‪ 17 ،‬آذار ‪ ،1981‬واللوز ‪ ،1982‬ص ‪ ،384‬تعليق بريوجروتل‪.‬‬

‫‪21‬‬
‫المذين يكسبان صفة المؤمن‪ ،‬وغني عن البيان األىمينة العظمنى التني يتضنمنيا ىنذا الننوع منن‬
‫التأمين لمصمحة الغير الذي أعطاه المشرع الطاب اللزامي‪.‬‬

‫ثاني ا‪ -‬الشتراط لمصمحة الغير في التأمين عمى األشخاص‪:‬‬

‫ونجنند تطبيقناً ليننذا النننوع مننن التننأمين فنني مجننال التننأمين الجمنناعي الننذي يعقننده رب العمننل لمصننمحة‬
‫عمالننو ومسننتخدميو‪ .‬وك ننذلك فنني مجننال الت ننأمين عمننى الحينناة‪ ،‬والس ننيما التننأمين فنني حال ننة الوفنناة‪ ،‬لمص ننمحة‬
‫الغيننر‪ .‬ىنننا‪ ،‬يبننرم طالننب التسننجيل عقنند التننأمين لحسننابو وانمننا لمصننمحة مسننتفيد مننن الغيننر‪ ،‬لمصننمحة ورثتننو‬
‫ال‪ .‬فيكون ىذا الشخص ىو المتعاقد م شركة التأمين ويمتزم بندف األقسناط‪ ،‬ويكنون فني الوقنت ذاتنو ىنو‬
‫مث ً‬
‫المؤمن ألنو أمن عمى حياتنو ىنو‪ .‬أمنا المسنتفيد فينم الورثنة‪ ،‬وقند اشنترط المنؤمن لمصنمحتيم‪ ،‬فتسنري قواعند‬
‫االشتراط لمصمحة الغير‪.‬‬
‫والبنند مننن الشننارة إلننى أنننو إذا كانننت صننفات طالننب التننأمين والمننؤمن والمسننتفيد فنني شننخص واحنند‪،‬‬
‫فشنيا قد تنفصل‪ ،‬حسب نوع التنأمين كمنا سنبق أن ذكرننا‪ ،‬بحينث تنصنرف إلنى أكثنر منن شنخص واحند‪ .‬فقند‬
‫يكون طالب التأمين والمؤمن شخصًا واحدًا‪ ،‬ويكون المستفيد شخصًا آخنر‪ .‬وقند تتفنرق الصنفات النثالث‪ ،‬إذ‬
‫يكننون المسننتفيد‪ ،‬ويق ن ذلننك بخاصننة فنني التننأمين عمننى الحينناة عننندما يبننرم شننخص عقنند التننأمين عمننى حينناة‬
‫آخر‪ ،‬ويكون المستفيد من ىذا العقد شخصاً ثالثاً(‪.)42‬‬

‫تمارين‪:‬‬

‫اشر إلى الجابة الصحيحة‪:‬يعد المؤمن ( المؤمن لو )‪:‬‬

‫‪ .1‬ىو المستفيد من عقد التأمينموحده‪.‬‬

‫‪ .2‬الشخص الموق عمى عقد التأمين ليستفيد منو الغير فقط‪.‬‬
‫‪ .3‬طرف عقد التأمين وقد يكون ىو المستفيد من العقد وقد يكون غيره حسب نوع التأمين‪.‬‬
‫‪ .4‬شركة التأمين التي تتعيد بدف مبم التأمين عند تحقق الكارثة‪.‬‬

‫الجواب الصحيح رقم ‪2‬‬

‫(‪ - )42‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.73‬‬

‫‪22‬‬
 ‫أركان عقـد التأميـن‬
‫الوحدة التعميمية الثالثة‬

‫محل عقد التأمين‬

‫‪ -1‬الخطر‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬

‫الخطر ـ محتمل الوقوع ـ حادث مستقبمي ـ مستقل عن إرادة األطراف ـ ثابت ـ متغير ـ معين ـ خطر مغطى‬
‫ـ خطر مستبعد‪.‬‬

‫الممخص‪:‬‬
‫يعد الخطر عنص ًار جوىرياً في التأمين‪ ،‬وىو حادث مشروع ومحتمل الوقوع في المستقبل‪ ،‬يصيب المؤمن‬
‫في مالو أو في جسمو‪ ،‬وال يتوقف تحققو عمى محض إرادة أحد المتعاقدين‪ .‬وعميو فالخطر غير مؤكد‬
‫ومحتمل في المستقبل‪ ،‬ويجب أن يكون مستقالً عن اإلرادة المحضة لطرفي العقد والسيما المؤمن لو‪ .‬و‬
‫يكون الخطر ثابتاً أو متغي ًار‪ ،‬ومعينًا أو غير معين‪ .‬والبد من تحديد الخطر المغطى بالتأمين ومعرفة ما‬
‫إذا كان مستبعدًا باتفاق الطرفين أو بنص القانون ويحتاج إلى نص خاص لتغطيتو بموجب عقد التأمين‬
‫ولقاء ٍ‬
‫بدل إضافي‪.‬‬

‫األهداف التعميمية‪:‬‬
‫في نياية ىذه الوحدة التعميمية يجب أن يكون الطالب قاد ًار عمى‪:‬‬

‫‪ -1‬تعريف مفيوم الخطر‪.‬‬

‫‪ -2‬بيان الشروط التي يجب أن تتوفر في الخطر وأنواعو‪.‬‬

‫‪ -3‬معرفة كيفية تحديد الخطر المغطى بعقد التأمين‪ ،‬ومتى يكون مستبعداً بنص القانون‪ ،‬فال بد من‬
‫تغطيتو بنص خاص يرد في العقد ولقاء ٍ‬
‫بدل إضافي‪.‬‬

‫‪23‬‬
 ‫تعريف الخطر‬

‫لــم تبــرز محــاوالت الفق ــو ‪ -‬فــي تعريــف الخطــر وف ــي تقســيماتو لهخطــار وفــي تعييني ــا الحــد الفاصــل ب ــين‬
‫الخطر كمحل رئيس لعقد التأمين‪ ،‬وبينو كأسـاس لتحديـد أداءات كـل مـن المتعاقـدين‪ .‬وظيـرت فكـرة الخطـر‬
‫فــي عقــد التــأمين غيــر محــددة المعــالم‪ ،‬اخــتمط فييــا كيــف الخطــر بكمــو‪ ،‬رغــم تبــاين المعنــى والوظيفــة التــي‬
‫يؤدييــا كــل م ــن األم ـرين‪ .‬فكي ــف الخطــر إنمــا يعن ــي محــل العق ــد ويتعــين أن يــؤد ى ــذه الوظيفــة ب ــالتالقي‬
‫اإلراد عمييــا‪ ،‬بينمــا كــم الخطــر يعنــي نطــاق التـ ـزام شــركة التــأمين‪ ،‬ويتعــين أن يــؤد الوظيفــة الض ــابطة‬
‫لمبدل الذ يمثل المؤمن‪.‬‬

‫وبمــا أن الخطــر أســاس التــأمين وعمــاد االلت ازمــات التــي تنشــأ عنــو‪ ،‬فــدن الســعي قــد جــد منــذ نشــأة‬
‫التأمين إلـى محاولـة اإلحاطـة بـو كخطـوة أوليـة فـي سـبيل الوقـوف عمـى التـزام المـؤمن بـدعالن الخطـر‪ .‬ىـذا‬
‫االلتـزام الــذ حممــو المــؤمن أو طالـب التــأمين منــذ قيــام عقـد التــأمين ووالــى اليــوم‪ .‬وقـد حــاول الفقــو‪ ،‬فــي ىــذا‬
‫ال يميزه عما سواه‪.‬‬
‫المجال‪ ،‬تعريف الخطر تعريفًا شام ً‬

‫فقد ذىب ىيمار في تعريف الخطر إلى أن ‪:‬‬

‫" الخطر ىو احتمال غير مالئم يولد الحاجـة "(‪.)44‬‬

‫أما العميد ريبير فقد ذىب في تعريف الخطر إلى أنو‪:‬‬

‫" احتمال حدث يمزم شركة التأمين‪ ،‬فـي حـال تحققـو‪ ،‬أن تقـدم عطاءىـا أو أداءىـا‪ ،‬وىـذا الحـدث قـد‬
‫يكون سعيداً (زواج أو بقاء)‪ ،‬وقد يكون غير سعيد (حريق‪ ،‬سرقة‪.)45(")....،‬‬

‫وذىب الفقييان بيكار وبيسون في تعريف الخطر إلى أن‪:‬‬

‫" الخط ــر ى ــو ح ــدث غي ــر محق ــق وغي ــر متعم ــق بمح ــض إرادة المتعاق ــدين‪ ،‬خاص ــة بالنس ــبة إلرادة‬
‫المؤمن"(‪.)46‬‬

‫ونالحــظ مــن خــالل ىــذا التعريــف أن فك ـرة الخطــر فــي التــأمين ىــي أوســك بكثيــر مــن فك ـرة تحمــل‬
‫المخــاطر المدنيــة التــي تصــور الخطــر بأنــو ىــالك الشــيء بقــوة قــاىرة يتحمــل تبعتيــا أحــد المتعاقــدين ف ــي‬

‫(‪ - )44‬ىيمار‪ ،‬ادلوسوعة النظرية والعملية للتأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.45‬‬
‫"‪" Un risque, c'est un éventualité de favorable qui fait naitre un besoin‬‬
‫(‪ - )45‬جورج ريبري‪ ،‬موسوعة احلقوق ادلنديية‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.555‬‬
‫(‪ - )46‬بيكار وبيسون‪ ،‬التأمني الربي‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.35‬‬

‫‪24‬‬
‫العقود الممزمة لمجانبين‪ ،‬فيقال إن المشـتر يتحمـل مخـاطر اليـالك بعـد التسـميم الحقيقـي أو االعتبـار ‪ .‬أمـا‬
‫في التأمين فدن فكرة التأمين تبدو أوسك من ذلك بكثير ألنيـا ال تشـمل اليـالك بقـوة قـاىرة فحسـب‪ ،‬بـل تمتـد‬
‫‪ -‬في التأمين عمى األشياء‪ -‬إلى ىالك الشيء بأ سبب كان(‪.)47‬‬

‫ال فــي مجــال عمــم التــأمين‪ ،‬يختمــف كثي ـ ًار عــن المفيــوم‬
‫وبــذلك فــدن لفك ـرة الخطــر معنــى خاصـًا أصــي ً‬
‫الذ يعطى لفكرة الخطر في مجال القانون المدني أو المغة الجارية(‪.)48‬‬

‫أما أندريـة كاستاني فقد عرف الخطر بأنو‪:‬‬

‫" كل حادث احتمالي يصيب الشخص في ذمتو المالية أو في تركيبو الفيزيولوجي العضو "(‪.)49‬‬

‫ويمكننا تعرف الخطر عمى أنو‪:‬‬

‫" حادث مشروع ومحتمـل الوقـوع فـي المسـتقبل‪ ،‬يصـيب المـؤمن فـي مالـو أو فـي جسـمو‪ ،‬وال يتوقـف‬
‫تحققو عمى محض إرادة أحد المتعاقدين"‪.‬‬

‫ىذا التعريف بسيط في مفيومو ويشمل تحديد عناصر الخطر وشـروطو ويمكـن أن نعتمـد عميـو فـي‬
‫مجال دراسة الخطر بأنواعو بعد أن نحدد الشروط الواجب توافرىا في الخطر‪.‬‬

‫كمــا يؤكــد ىــذا التعريــف أن ظــاىرة عــدم التأكــد أو الشــك بصــفة عامــة تمثــل ركن ـاً أساســياً مــن أركــان‬

‫الخطــر‪ .‬فمــو إنعــدم الشــك وعــرف الفــرد مقــدماً النتــائ ‪ ،‬لمــا كــان لمخطــر مــن وجــود‪ ،‬ويجــب أن يكــون مبــدئياً‬
‫ال ومــن الممكــن قياســو موضــوعيًا باســتخدام نظريــة االحتمــاالت‪ .‬ومــن الممكــن أن تكــون نتــائ تحقــق‬
‫مســتقب ً‬
‫الخطر خسارة ماديـة أو جسـدية يمكـن تقويميـا بوحـدات النقـود المسـتخدمة‪ .‬عمـى أن ىـذا الخطـر المسـتقبمي‬
‫يج ــب أن يك ــون مش ــروعاً وغي ــر مخ ــالف لمنظ ــام الع ــام واالداب العام ــة‪ ،‬م ــن جي ــة وال يتوق ــف تحقق ــو عم ــى‬
‫محض إرادة أحد طرفي عقد التأمين وال سيما شركة التأمين(‪)49‬مكرر‪.‬‬

‫ص ‪.86‬‬ ‫(‪ - )47‬د‪ .‬حممند شرعان‪ ،‬اخلطر يف عقند التأمني‪ ،‬منشأة ادلعارف باإلسكنندرية‪،1984 ،‬‬
‫(‪ - )48‬بيكار وبيسون‪ ،‬التأمني الربي‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.34‬‬
‫(‪ - )49‬ايندريو كاستاين‪ ،‬اخلطر‪ ،‬ورأي شركة التأمني باخلطر يف التأمني من األضرار‪ ،‬رسالة دكتوراه عام ‪ ،1937‬ص ‪.13‬‬
‫(‪)49‬مكرر ‪ -‬د‪ .‬رمضان أبو السعود‪ ،‬أصول التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.343-339‬‬

‫‪25‬‬
 ‫شـروط الخطـر‬

‫كــل محاولــة لتعريــف الخطــر كانــت ت ـرتبط بضــرورة ت ـوافر شــروط ثالثــة‪ ،‬ودونيــا ال يكــون لمحــادث‬
‫معنى الخطر في التأمين‪ .‬إذ البد من الناحية القانونية من أن تتـوافر فـي الخطـر المـؤمن شـروط ثالثـة‪ :‬أن‬
‫يكـون غيـر محقـق الوقـوع فـي المسـتقبل‪ ،‬وأن يكـون غيـر متعمـق بمحـض إرادة أحـد طرفـي العقـد‪ ،‬وأن يكــون‬
‫مشروعاً‪.‬‬

‫الشرط األول‪ -‬يجب أن يكون الخطر غير محقق الوقوع‪:‬‬

‫فالخطر حادث غير مؤكد ومحتمل الوقوع في المستقبل‪ ،‬ذلك ألن التأمين يستند إلـى وقـائك محـددة‬
‫تتصــف باالحتمــال وع ــدم التأكــد م ــن وقوعيــا‪ .‬وغالبـ ـاً مــا يك ــون الحــادث غي ــر مؤكــد ويبح ــث المــؤمن ع ــن‬
‫ال‪.‬‬
‫تعويضو من النتائ الضارة ليذا الحادث‪ ،‬كالسرقة والحريق مث ً‬

‫وعدم التأكد من وقوع الحادث وبالتالي تحقق الخطر‪ ،‬يعني أن ىذا الخطر ىو حـادث وقوعـو غيـر‬
‫محــتم‪ ،‬فقــد يقــك وقــد ال يقــك‪ ،‬تمــك حالــة أغمــب أنـواع التــأمين‪ ،‬والســيما التــأمين مــن األضـرار‪( ،‬كالتــأمين مــن‬
‫الحريق أو السرقة أو المسؤولية‪ ،‬أو الحوادث‪...‬إلخ)‪ .‬وقـد يكـون وقـوع الخطـر محتمـاً إال أن احتمـال وقوعـو‬
‫ينصــرف إلــى وقــت تحقــق الحــادث الــذ ســيقك حتم ـاً‪ .‬فيــو خطــر محقــق إال أنــو مضــاف إلــى أجــل غيــر‬
‫ال‪ ،‬فــي وقــت غيــر مؤكــد‪ .‬وخيــر‬
‫ال أو ج ـ ً‬
‫محقــق‪ .‬فــالخطر‪ ،‬إذن ىــو حــادث مقــدر وحتمــي‪ ،‬وســيتحقق عــاج ً‬
‫مثــال عمــى ذلــك التــأمين عمــى الحيــاة لحالــة الوفــاة‪ ،‬أو التــأمين مــن المــوت‪ ،‬فــالموت أمــر محقــق ولكــن وقــت‬
‫وقوعو غير محقق‪.‬‬

‫أمــا التــأمين عمــى الحيــاة لحالــة البقــاء‪ ،‬فيــو تــأمين بموجبــو تــدفك شــركة التــأمين مبم ـ التــأمين إلــى‬
‫المــؤمن إذا بقــي ىــذا األخيــر حي ـاً بعــد مــدة معينــة‪ ،‬يكــون ىــذا التــأمين مــن خطــر غيــر محقــق الوقــك‪ ،‬إذ أن‬
‫بقــاء المــؤمن حي ـًا بعــد مــدة معينــة أمــر غيــر محقــق الوقــوع‪ .‬وفــي ىــذا يختمــف الخطــر عــن الشــرط كوصــف‬
‫لاللتزام التعاقد (‪.)50‬‬

‫فالشــرط حادثــة مس ــتقبمية غيــر محققــة الوق ــوع‪ ،‬أ أن االحتمــال ينصــب عم ــى وقوعيــا فــدذا كان ــت‬
‫محققــة الوقــوع‪ ،‬وتعمــق الشــك بتــاريخ وقوعيــا‪ ،‬خرجــت الحادثــة عــن نطــاق الشــرط لتصــبا مــن قبيــل األجــل‬
‫غير المحدد‪.‬‬

‫(‪ - )53‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1219‬‬

‫‪26‬‬
‫أمــا الخطــر فــي التــأمين فيــو أوســك مــن فكـرة الشــرط‪ ،‬إذ يــدخل فيــو مــا يعــد مــن الح ـوادث مــن قبيــل‬
‫الشــرط‪ ،‬والح ـوادث مؤكــدة الوقــوع متــى كــان االحتمــال منصــبًا عمــى تــاريخ وقوعيــا‪ .‬فاالحتمــال فــي الخطــر‬
‫المــؤمن‪ ،‬إذن‪ ،‬قــد ينصــب عمــى وقــوع الحــادث فــي ذاتــو (كالتــأمين مــن الحريــق والســرقة)‪ ،‬وقــد ينصــب عمــى‬
‫تاريخ وقوعو (كالتأمين عمى الحياة) فالموت‪ ،‬في ىـذا النـوع مـن التـأمين‪ ،‬خطـر ووان كـان محقـق الوقـوع فـي‬
‫ذاتو(‪.)51‬‬

‫ال وبالتـالي كـان العقــد‬

‫ـاء عمـى ذلـك إذا كـان الخطـر مسـتحيل الوقـوع‪ ،‬كـان محـل التـأمين مسـتحي ً‬
‫وبن ً‬
‫باطالً ‪ ،‬فدذا أمن شخص عمى منزلو مـن الحريـق ثـم اتضـا أن المنـزل كـان قـد أنيـدم‪ ،‬قبـل إبـرام العقـد‪ ،‬كـان‬
‫عق ــد الت ــأمين ب ــاطالً النع ــدام المح ــل‪ ،‬إذ أن ى ــالك الش ــيء الم ــؤمن قب ــل إبـ ـرام العق ــد يجع ــل تحق ــق الخط ــر‬
‫مســتحيالً فينعــدم محــل التــأمين‪ .‬ويترتــب عمــى بطــالن العقــد أن تــرد شــركة التــأمين لممــؤمن مــا قبضــتو مــن‬
‫بدل‪ ،‬وتب أر ذمة المؤمن من األقساط الباقية(‪.)52‬‬

‫وبناء عمى مـا تقـدم فـدن الخطـر ال يكـون غيـر محقـق الوقـوع إذا كـان‪ ،‬وقـت إبـرام عقـد التـأمين‪ ،‬قـد‬
‫ً‬
‫تحقق أو زال‪ .‬وفي الحالتين ال يكون الخطر محـتمالً‪ ،‬إذ ىـو فـي الحالـة األولـى قـد تحقـق وقوعـو‪ ،‬وىـو فـي‬
‫الحالة الثانية قد أصبا وقوعو مستحيالً‪ .‬فدذا أمن شخص عمى بضـاعتو مـن السـرقة وكانـت البضـاعة وقـك‬
‫إب ـرام العقــد قــد ســرقت‪ ،‬فــدن الخطــر المــؤمن منــو يكــون محقــق الوقــوع وقــت إب ـرام العقــد ذلــك ألنــو قــد تحقــق‬
‫فعالً‪ .‬ومن ثم يكون العقد باطالً وال تدفك شركة التأمين لممؤمن‪ ،‬ولكنيا ترد لو األقساط التي قبضتيا منو‪.‬‬

‫ال‪ ،‬وبالتــالي يكــون العقــد‬

‫وكــذلك قــد يكــون الخطــر مســتحيل الوقــوع‪ ،‬ويصــبا محــل التــأمين مســتحي ً‬
‫باطالً‪ ،‬فاالحتمال يتنافى مـك االسـتحالة‪ .‬واالسـتحالة قـد تكـون مطمقـة وقـد تكـون نسـبية وفـي الحـالتين تكـون‬
‫مانعة من التأمين‪.‬‬

‫واالس ــتحالة المطمق ــة تتعم ــق باس ــتحالة تحق ــق الخط ــر بحك ــم الطبيع ــة كالت ــأمين م ــن احتم ــال س ــقوط‬
‫ال(‪.)53‬‬
‫كوكب مث ً‬

‫(‪ - )51‬حممند علي عرفة‪ ،‬التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.272‬‬

‫(‪ - )52‬على أن بطالن العقند لتحقق اخلطر أو زوالو قبل إجراء العقند مرتبط بعلم كل من شركة التأأمني بأاوال اخلطأر أو ادلأبمن بتحقأق اخلطأر وقأند تضأمن‬
‫قأأايون الترأأارة البحريأأة السأأوري يف ادلأأادة ‪ 363‬أحكام أام ملةأألة يف ىأأضا ادلوضأأوا تتضأأمن اعتبأأار التأأأمني صأأحيحام ‪ -‬رغأأم حةأأول اخلطأأر أو‬
‫زوالو‪ -‬إذا كان ادلتعاقندان جيهالن وقت إجراء العقند‪ ،‬زوال اخلطر أو حتقق الكارثة‪.‬‬
‫(‪ - )53‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.35‬‬

‫‪27‬‬
‫أمــا االســتحالة النســبية فيقصــد بيــا تمــك الحــاالت التــي يمكــن أن يتحقــق فييــا الخطــر وفق ـاً لق ـوانين‬
‫الطبيعــة ووفق ـًا لمتجــارب والمشــاىدات الســابقة‪ ،‬ولكــن يســتحيل تحقيــق الخطــر فــي حالــة معينــة بــرغم إمكــان‬
‫تحقق ــو ف ــي حال ــة أ خ ــرك‪ .‬ك ــأن ي ــؤمن ش ــخص عم ــى أش ــياء يممكي ــا‪ ،‬م ــن الس ــرقة‪ ،‬ث ــم تحت ــرق تم ــك األش ــياء‪،‬‬
‫فــالخطر فــي مثــل ىــذه الحالــة يصــبا مســتحيالً فــي المســتقبل بالنســبة لمشــيء المــؤمن عميــو وبالتــالي ينتيــي‬
‫التأمين النعدام محمو وىو الخطر‪.‬‬

‫ويعـد ىـذا التـأمين مـن قبيـل التـأمين مـن الخطـر الظنـي‪ ،‬ويقصـد بـالخطر الظنـي ذلـك الخطـر الـذ‬
‫يكــون قــد تحقــق بالفعــل وقــت إب ـرام العقــد ولكــن عمــى غيــر عمــم المتعاقــدين‪ ،‬فيــل يصــا التــأمين مــن ىــذا‬
‫الخطر الظني؟‬

‫في التأمين البر ال يجـوز التـأمين مـن الخطـر الظنـي وىـذا مـا يتفـق مـك القواعـد العامـة‪ ،‬فـدذا أمـن‬
‫شخص عمى حياة شخص خر‪ ،‬وكان ىذا الشـخص االخـر قـد مـات وقـت إبـرام عقـد التـأمين دون عمـم مـن‬
‫ال‪ ،‬وم ــا دام ال يوجــد خط ــر محتم ــل فم ــيس ىن ــاك عق ــد ت ــأمين النع ــدام‬
‫طرفــي العق ــد‪ ،‬ف ــدن العق ــد يك ــون ب ــاط ً‬
‫المحل(‪.)54‬‬

‫أمــا فــي التــأمين البحــر فــدن التــأمين مــن الخطــر الظنــي جــائز كمــا فــي التــأمين عمــى الســفينة إذا‬
‫كانت قد غرقت قبل إبرام العقد دون أن يعمم أحـد الطـرفين بـذلك‪ ،‬يكـون عقـد التـأمين صـحيحاً‪ .‬ويرجـك ذلـك‬
‫إلى أن أخطار البحر تبقى مجيولة مدة طويمة حتـى بعـد وصـول السـفينة‪ ،‬فـأجيز التـأمين منيـا طالمـا بقيـت‬
‫مجيولة(‪.)55‬‬

‫وىـذا االسـتثناء الـوارد فـي نصـوص قـانون التجـارة البحريـة ال يجـوز القيـاس عميـو فـي التـأمين حيــث‬
‫يســتطيك األف ـراد دائم ـاً التبــين مــن حالــة الخطــر المــؤمن وقــت التعاقــد‪ ،‬وبالتــالي يجــب اســتبعاد التــأمين عمــى‬
‫الخطــر الظنــي فــي مجــال التــأمين البــر ‪ ،‬ألنــو يفــتا البــاب واســعاً لمغــش والتــدليس‪ ،‬وىــو عمــى األقــل يثيــر‬
‫صعوبات من حيث إثبات عمم المؤمن أو عدم عممو بتحقق الحادث وقت التعاقد‪.‬‬

‫(‪ - )54‬ىضا ما استقر عليو اللقو واالجتهاد القضائي اللريسي‪ ،‬ايظر بيكار وبيسون‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.37‬‬
‫(‪ - )55‬راجع يةوص ادلواد ‪ 363 - 363‬من قايون الترارة البحرية السوري‪.‬‬

‫‪28‬‬
 ‫الشرط الثاني ‪ -‬يجب أن يكون الخطر أمراً مستقبـالً‪:‬‬

‫يجب أن يتم التأمين عمى خطر يحتمل وقوعو في المسـتقبل وىـذا ىـو مـا تقـوم معـو فكـرة االحتمـال‬
‫ال‬
‫ال مـن شـأنو أن يتحقـق‪ ،‬فـدذا كـان الخطـر قـد وقـك فعـ ً‬
‫فكـل تـأمين يفتـرض وجـود خطـر‪ ،‬أ يفتـرض احتمـا ً‬
‫عند إبرام العقـد أو كـان قـد زال فـدن عنصـر االحتمـال يختمـف‪ ،‬وبالتـالي ال يقـوم عقـد التـأمين‪ .‬فـال يكفـي أن‬
‫يعتقــد الم ــؤمن أو ش ــركة التــأمين أنيم ــا يتعاق ــدان عم ــى خطــر المس ــتقبل‪ ،‬ووانم ــا يمــزم أن يك ــون ى ــذا الخط ــر‬
‫ال بالفعــل‪ ،‬مــن حيــث الواقــك‪ ،‬ولــم يتحقــق مــن قبــل‪ ،‬أو لــم يــزل‪ .‬ولكــن احتمــال بحدوثــو ال زال قائم ـًا‪.‬‬
‫مســتقب ً‬
‫وىذا ما أدك إلى استبعاد التأمين من الخطر الظني أو الوىمي كما سبق أن ذكرنا في الفقرة السابقة‪.‬‬

‫ال عن اإلرادة المحضة لطرفي العقد والسيما المؤمـن‪:‬‬

‫الشرط الثالث ‪ -‬يجب أن يكون الخطر مستق ً‬

‫قــدمنا أن الخطــر يجــب أن يكــون مســتقبالً غيــر محقــق الوقــك‪ ،‬ألنــو يعتمــد عمــى عنصــر االحتمــال‪.‬‬
‫كــذلك إذا تعمــق الخطــر بــدرادة أحــد طرفــي العقــد‪ ،‬والســيما المــؤمن‪ ،‬انتفــى عنصــر االحتمــال‪ ،‬وأصــبا وقــوع‬
‫الحادث رىناً بمشيئة ىذا الطرف‪ ،‬ولم يعد لمخطر وجـود وستصـبا الحادثـة مؤكـدة بالنسـبة لمطـرف الـذ قـد‬
‫ينفذ الخطر‪.‬‬

‫فدذا كان ىذا الطرف شـركة التـأمين‪ ،‬وىـذا ال يـتم فـي الواقـك العممـي‪ ،‬كـان فـي اسـتطاعتيا أن تمنـك‬
‫ال لمتأمين‪ .‬وواذا كـان الطـرف المتعمـق بدرادتـو‬
‫تحقق الحادث المؤمن‪ ،‬فيي إذن ال تتحمل خط ًار ما يكون مح ً‬
‫تحقــق الحــادث المــؤمن‪ ،‬وىــذا مــا يقــك عممي ـاً‪ ،‬لــم يعــد ىنــاك معنــى لمتــأمين‪ ،‬إذ ىــو يــؤمن نفســو مــن خطــر‬
‫يستطيك تحقيقو بمحض إرادتو‪ ،‬وما عميو إال أن يحققو حتى يتقاضى مبم التأمين في أ وقت أراد‪.‬‬

‫لذلك إذا تعمق الخطر بمحـض إرادة المـؤمن فـدن التـأمين يعـد بـاطالً‪ .‬وذلـك النعـدام الخطـر بانتفـاء‬
‫االحتمال‪ ،‬وكـذلك ألنـو ال يمكـن أن يتكـون الخطـر مـن غـش المـؤمن‪ .‬بـأن يتـدخل فـي تحقـق الخطـر بشـكل‬
‫متعمــد‪ .‬وىــذا الــبطالن لــيس تطبيق ـًا لمقاعــدة التــي تقضــي بــبطالن العقــد المعمــق عمــى شــرط إراد محــض‪،‬‬
‫ففي ىذه القاعدة يجـب أن يكـون االلتـزام معمقـاً عمـى محـض إرادة المـدين‪ ،‬أمـا فيمـا يتعمـق بالتـأمين فـااللتزام‬
‫متعمق بمحض إ اردة الدائن(‪.)56‬‬

‫ويع ــد خطـ ـ ار الح ــادث ال ــذ يتحق ــق دون ت ــدخل اإلرادة المحض ــة لمم ــؤمن‪ ،‬والب ــد م ــن ت ــدخل عام ــل‬
‫المصـادفة والطبيعـة أو عامــل إرادة الغيـر‪ .‬فيجــوز لمشـخص أن يـؤمن نفســو مـن عواقــب الفيضـان والحريــق‪،‬‬

‫(‪ - )56‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1222‬‬

‫‪29‬‬
‫كمــا يجــوز أن يــؤمن نفســو مــن الســرقة والتبديــد واإلصــابات التــي تمحقــو مــن الغيــر‪ ،‬أو مــن مســؤوليتو عــن‬
‫اإلصابات التي يمحقيا‪ ،‬بدون عمد‪ ،‬بالغير نتيجة حوادث السير‪.‬‬

‫ولكن ال يجوز لمشخص أن يـؤمن نفسـو مـن خطئـو العمـد ‪ ،‬ألن الخطـأ العمـد الـذ يصـدر منـو‬
‫يتعمــق بمحــض إرادتــو‪ .‬فــدذا أمــن شــخص عمــى حياتــو‪ ،‬فدنــو ال يســتحق مبم ـ التــأمين إذا انتحــر‪ ،‬ألنــو تعمــد‬
‫تحقيــق الخطــر المــؤمن وىــو المــوت‪ ،‬وىــذا مــا جــاءت بــو الفقـرة الثالثــة مــن المــادة ‪ 722‬مــن القــانون المــدني‬
‫التي تنص عمى أن‪:‬‬

‫" إذا اشـتممت وثيقـة التــأمين عمـى شــرط يمـزم المــؤمن بـدفك مبمـ التــأمين ولـو كــان انتحـار الشــخص‬
‫عن اختيار ووادراك‪ ،‬فال يكون ىذا الشرط نافذًا إال إذا وقك االنتحار بعد سنتين من تاريخ العقد"‪.‬‬

‫وكذلك إذا أمن شخص عمى حياة غيره لمصمحتو‪ ،‬ثم تسبب عمداً في وفـاة ذلـك الغيـر‪ ،‬فدنـو يكـون‬
‫قد تعمد تحقيق الخطـر المـؤمن‪ ،‬ومـن ثـم ال يسـتطيك الرجـوع عمـى شـركة التـأمين بمبمـ التعـويض‪ .‬وىـذا مـا‬
‫نصت عميو الفقرة الثانية من المادة ‪ 723‬من القانون المدني‪.‬‬

‫" إذا كان التأمين عمى الحياة لصالا شخص غير مؤمن لو‪ ،‬فال يستفيد ىـذا الشـخص مـن التـأمين‬
‫إذا تسبب عمداً في وفاة الشخص المؤمن عمى حياتو‪ ،‬أو وقعت الوفاة بناء عمى تحريض منو‪."...‬‬

‫ونضــيف أنــو إذا أمــن شــخص عمــى متجـره مــن الحريــق‪ ،‬ثــم تعمــد إحـراق ىــذا المتجــر‪ ،‬لــم يعــد مــن‬
‫حقــو الرجــوع عمــى شــركة التــأمين لممطالبــة بمبم ـ التــأمين ألنــو تعمــد تحقيــق الخطــر المــؤمن‪ .‬وىــذا مــا جــاء‬
‫بنص الفقرة الثانية من المادة ‪ 734‬من القانون المدني‪ ،‬التي تقول في ىذا الصدد‪:‬‬

‫" أما الخسائر واألضرار التي يحدثيا المؤمن لو عمدًا أو غشًا‪ ،‬فـال يكـون المـؤمن (شـركة التـأمين)‬
‫مسؤوالً عنيا ولو اتفق عمى غير ذلك"‪.‬‬

‫وينس ــحب أث ــر ع ــدم مس ــؤولية ش ــركة الت ــأمين الرتك ــاب الم ــؤمن خط ــأ عم ــديًا ف ــي تحقي ــق الخط ــر‬
‫المــؤمن‪ ،‬عمــى ســائر أنـواع التــأمين‪ ،‬والســيما التــأمين مــن الح ـوادث‪ .‬فــدذا أمــن شــخص نفســو مــن المســؤولية‬
‫عن الحوادث‪ ،‬ثم تعمد إلحـاق الضـرر بـالغير‪ ،‬فـدن شـركة التـأمين ال تكـون مسـؤولة‪ ،‬ألن المـؤمن ىـو الـذ‬
‫تعمــد تحقيــق الخطــر المــؤمن‪ .‬ففــي عقــد التــأمين اإلل ازمــي لممركبــات االليــة مــن األضـرار الجســدية والماديــة‪.‬‬
‫جــاءت وثيق ــة التــأمين‪ ،‬الص ــادرة عــن المؤسس ــة العامــة الس ــورية لمتــأمين‪ ،‬ف ــي المــادة الس ــابعة مــن الش ــروط‬
‫العامة عمى ما يمــي‪:‬‬

‫‪30‬‬
‫" لممؤسســة الحــق بــالرجوع عمــى المــؤمن لــو أو الســائق الســترداد مــا دفعتــو مــن تعــويض لممتضــرر‬
‫وبموجب ىذا العقد في الحاالت التالي‪:‬‬

‫‪ - 7‬إذا ثبت أن الحادث قد ارتكب قصدًا من قبل سائق المركبة"‪.‬‬

‫كمــا نصــت وثيقــة التــأمين مــن المســؤولية المدنيــة الصــادرة عــن المؤسســة العامــة الســورية لمتــأمين‬
‫عمى عدم شمول التأمين لسائر الحـوادث الناشـئة عـن الغـش أو الخطـأ المقصـود أو الخطـأ الجسـيم الصـادر‬
‫عن المتعاقد أو المستخدمين أو األشخاص الذين يسأل عنيم(‪.)57‬‬

‫نالحـظ أن ســائر النصــوص القانونيــة واالتفاقيــة قــد اســتبعدت مــن التــأمين الخطــأ العمــد والجســيم‪.‬‬
‫ذلـك ألنــو ال يمكــن أن يكــون ىنالــك تــأمين بالنســبة لمحـوادث الناتجــة عــن فعــل عمــد ‪ ،‬ألنــو إذا كــان تحقــق‬
‫الكارثــة معمق ـاً عمــى الفعــل أو الخطــأ العمــد لممــؤمن‪ ،‬فــدن ىــذه الكارثــة تســتبعد شــرط عــدم تحقــق الخطــر‪،‬‬
‫وينتفي عنصر االحتمال والمصادفة‪.‬‬

‫إال أنو ومك تطور صناعة التأمين‪ ،‬وبخاصة فيما يتعمق بتوسيك حجـم األخطـار التـي تقـوم شـركات‬
‫التأمين بتغطيتيا فدنو من الجائز التأمين من الخطأ العمد في حالتين‪:‬‬

‫‪ - 1‬إذا كان الخطأ العمد صـاد ًار مـن الغيـر‪ ،‬إذ الممنـوع تأمينـو ىـو الخطـأ العمـد الصـادر مـن‬
‫المؤمن نفسو‪ ،‬ويقصد بالمؤمن ىنا ىو المستفيد من التأمين (‪.)58‬‬

‫فدذا كان الغير الذ صدر منو الخطأ العمد أجنبياً عن المؤمن‪ ،‬وتعدك عمداً عمى المـؤمن كـأن‬
‫ســرق مالــو‪ ،‬أو ألحــق بــو أذك‪ ،‬فــدن ىــذا الخطــأ العمــد يجــوز التــأمين منــو‪ ،‬ألن الخطــر المــؤمن ال يتعمــق‬
‫ال بدرادة المؤمن‪ ،‬بل وقك ضد إرادتو‪ .‬وواذا كان الغيـر الـذ صـدر منـو الخطـأ العمـد غيـر أجنبـي عـن‬
‫أص ً‬
‫المؤمن‪ ،‬كما لو كان تابعاً أو مسؤوالً عنو‪ ،‬فخطأ التـابك العمـد يجـوز ىـو أيضـاً التـأمين منـو‪ ،‬ألن الخطـر‬
‫المــؤمن من ــو ال يتعم ــق بمح ــض إرادة الم ــؤمن‪ ،‬وعالق ــة التبعي ــة ال تمن ــك م ــن أن الخط ــر ال ــذ تعم ــد الت ــابك‬
‫تحقيقو قد تحقق بغير إرادة المؤمن نفسو‪.‬‬

‫(‪ - )57‬وثيقة عقند التأمني ضند ادلسبولية‪ ،‬الشروط العامة‪ ،‬ادلادة الثايية‪ ،‬اللقرة األوىل‪.‬‬
‫(‪)58‬‬
‫‪ -‬فلأي التأأأمني علأى األشأأياء‪ ،‬يكأون ادلسأأتليند غالبأام ىأأو ادلأبمن يلسأأو أي صأاحيف الشأأيء ادلأبمن‪ .‬ويف التأأأمني مأن ادلسأأبولية‪ ،‬يكأون ادلسأأتليند غالبأام‬
‫وأيضأام ادلأأبمن أي الشأأي الأأضي أمنأأت مسأأبوليتو‪ .‬أمأأا يف التأأأمني علأأى احليأأاة‪ ،‬فقأأند يكأأون ادلسأأتليند غأأري ادلأأبمن علأأى حياتأأو‪ ،‬فيعتأأند ىنأأا اخلطأأأ‬
‫العمندي الةادر من ادلستليند‪.‬‬

‫‪31‬‬
‫‪ - 2‬إذا كان الخطأ العمد صاد اًر مـن المـؤمن نفسـو‪ ،‬ولكـن كـان ىنـاك مـا يبـرر ىـذا الخطـأ‪ .‬ومـا‬
‫يب ــرر الخط ــأ العم ــد ‪ ،‬فيجع ــل الت ــأمين من ــو ج ــائ ًاز‪ ،‬أن يك ــون ق ــد ارتك ــب أداء لواج ــب أو حماي ــة لممص ــمحة‬
‫العامــة‪ ،‬كمــا لــو عـ نـرض المــؤمن عمــى حياتــو نفســو لممــوت إنقــاذاً لغيـره فمــات فع ـالً‪ .‬وكــذلك فــي التــأمين مــن‬
‫الحريق يجوز لممؤمن‪ ،‬بل يجب عميو‪ ،‬أن يتمف عمداً بعض المنقوالت المؤمنـة لمنـك امتـداد الحريـق‪ ،‬وذلـك‬
‫لمصمحة شركة التأمين حيث تنحصر مسؤولياتيا في أضيق الحدود الممكنة‪.‬‬

‫إال أنــو ومــك تطــور التش ـريعات المنظمــة ألعمــال التــأمين فقــد اقتصــر اســتبعاد الخطــأ العمــد مــن‬
‫التــأم ين‪ ،‬وأجــازت التــأمين مــن بــاقي األخطــاء حتــى مــن الخطــأ الجســيم‪ .‬فقــد نصــت الفقـرة الثانيــة مــن المــادة‬
‫‪ 13 - 172‬من قانون التأمين الفرنسي الجديد الصادر عام ‪ 1984‬عمى أن‪:‬‬

‫" ال تعوض شركة التأمين عن أخطاء المؤمن العمدية أو غير المبررة "‪.‬‬

‫قبل صـدور ىـذا القـانون كـان كـل مـن الخطـأ العمـد والخطـأ الجسـيم مسـتبعد مـن التـأمين‪ .‬إال أنـو‬
‫لكي ينسجم القانون الفرنسي مك قوانين دول أخرك فقد استبدل المشرع الفرنسي الخطـأ الجسـيم بالخطـأ غيـر‬
‫المبــرر(‪ .)59‬ويقصــد بالخطــأ العمــد ‪ :‬الخطــأ الــذ يرتكبــو المــؤمن وىــو مــدرك تمام ـًا لمــا يقــوم بــو ويرغــب‬
‫بتحقيق الحادث الذ سينت عنو الضرر المؤمن‪.‬‬

‫أمــا الخطــأ غيــر المبــرر‪ :‬فقــد ذىــب الفقــو الفرنســي إلــى أنــو يجــب تحديــد معنــى الخطــأ غيــر المبــرر‬
‫بمقارنتــو بالخطــأ الجســيم(‪ .)60‬فــالمؤمن فــي الخطــأ الجســيم قصــد اتيــان الفعــل الــذ حقــق الخطــر‪ ،‬ولكــن لــم‬
‫يقصد تحقيق الخطر ذاتو‪ ،‬وقد تدخمت عوامل أخرك غير محض إرادتو في تحقيق ىذا الخطـر‪ .‬أمـا الخطـأ‬
‫غيــر المبــرر فيــو الــذ يرتكبــو المــؤمن ويمكــن أن يثبــت‪ ،‬بط ارئــق اإلثبــات كافــة‪ ،‬بأنــو مــدرك لفعمتــو ومــدرك‬
‫لمضــرر الــذ قــد يــنجم عنــو(‪ .)61‬فــالمؤمن فــي الخطــأ الجســيم أتــى الفعــل ولكنــو لــم يقصــد تحقيــق الخطــر‬
‫وبالتـالي الضـرر ووانمـا حصـل ذلـك بسـبب إىمالـو أو عــدم كفايتـو فـي تنفيـذ التزاماتـو أو عـدم عنايتـو الالزمــة‬
‫في منك وقوع الحادث(‪.)62‬‬

‫(‪ - )59‬د‪ .‬مجال مكناس‪ ،‬التأمني البحري دلسبولية مالك السلية‪ ،‬رسالة دكتوراه‪ ،‬مويبوليو‪ ،‬فريسا‪ ،1988 ،‬ص ‪.73 - 72‬‬
‫(‪ - )63‬بيري ييقوال‪ " ،‬اخلطأ غري ادلربر‪ ،‬ىل من ادلمكن تأمينو؟ "‪ ،‬جملة احلقوق البحرية اللريسية‪ ،1983 ،‬ص‪.259‬‬
‫(‪ - )61‬راجع اللقرة الثايية من ادلادة ‪ 734‬واللقرة الثالثة من ادلادة ‪ 722‬واللقرة الثايية من ادلادة ‪ 723‬من القايون ادلندين السوري‪.‬‬
‫(‪ - )62‬استئناف باريس‪ 24 ،‬آذار ‪ ،1965‬وارد يف‪ :‬مكناس‪ ،‬التأمني البحري‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص‪.73‬‬

‫‪32‬‬
‫كمـا ذىــب القـانون المبنــاني فـي ىــذا االتجـاه حيــث نـص عمــى أن شـركة التــأمين تكـون مســؤولة عــن‬
‫اليالك أو الضرر المذين‪ ...‬ينجمان عن خطأ المؤمن (المادة ‪ 966‬من قانون الموجبات المبناني)‪.‬‬

‫ـؤمن أيــا كــان‪ ،‬حت ــى ولــو كــان جســيمًا ال يمنــك م ــن مســؤولية شــركة التــأمين‪ ،‬طالم ــا أن‬
‫فخطــأ المـ ك‬
‫الخطأ لم يحدث من المؤمن قصدا(انظر المادة ‪2/966‬مـن قـانون الموجبـات المبنـاني)‪ .‬ذلـك ألنـو حتـى فـي‬
‫حالة الخطأ الجسيم فيظل عنصر االحتمال قائماً لو في بعض الحدود‪ ،‬وبيذا يصا معو التأمين‪.‬‬

‫وبذلك فدذا تعمق الخطر باإلرادة المحضة لممؤمن‪ ،‬فدن صفة االحتمال تنتفـي عـن الخطـر وبالتـالي‬
‫يستبعد التأمين لعدم وجود الخطر‪.‬‬

‫الشرط الرابع ‪ -‬يجب أن يكون الخطر مشـروعاً أ غيـر مخـالف لمن ـاع العـاع وا داب العامـة‪ :‬يجـب أن‬
‫يكـون الخطــر المــؤمن متولــداً عــن نشـاط لممــؤمن غيـر مخــالف لمنظــام واالداب العامـة‪ .‬وذلــك ألنــو حتــى لــو‬
‫ال عــن اإلرادة المحضــة لطرفــي‬
‫ت ـوافر الشــرطان الســابقان المتعمقــان بــالخطر بــأن يكــون غيــر محقــق ومســتق ً‬
‫العق ــد‪ ،‬ف ــدن ذل ــك ال يعن ــي بأن ــو قاب ــل لمت ــأمين‪ .‬ذل ــك ألن ىنال ــك أخط ــار مختمف ــة يمن ــك الق ــانون واالجتي ــاد‬
‫القضائي تأمينيا‪.‬‬

‫فقــد اش ـ ترط المشــرع ص ـراحة بــأن تكــون المصــمحة المؤمنــة مصــمحة اقتصــادية مشــروعة‪ .‬إذ نصــت‬
‫المادة‪ 715‬من القانون المدني عمى أن‪:‬‬

‫" يكـون محـالً لمتــأمين كــل مصــمحة اقتصــادية مشــروعة تعــود عمــى الشــخص مــن عــدم وقــوع خطــر‬
‫معين"‪.‬‬

‫من ىذا النص نستنت بأن الخطر كمحل رئيس لمتأمين يجب أن تكون الغايـة مـن تأمينـو مشـروعة‬
‫وأن يكون بذاتو مشروعاً غير مخالف لمنظام العام واالداب العامة‪.‬‬

‫وقـد سـبق أن بحثنـا فيمـا تقـدم أنـو ال يجـوز لمشـخص أن يـؤمن نفسـو مـن خطئـو العمـد ‪ ،‬ذلــك ألن‬
‫الخطـر المـؤمن متعمـق فــي تحققـو عمـى محضـر إرادة المــؤمن‪ .‬وقـد عـد المشـرع التــأمين مـن الخطـأ العمــد‬
‫باطالً‪ ،‬ولو اتفق عمى خالف ذلك‪ ،‬ألنـو مخـالف لمنظـام العـام(‪ .)63‬ويقـوم ىـذا المنـك عمـى أسـاس أنـو عنـدما‬
‫يـؤمن شــخص عــن مســؤوليتو عــن خطئــو العمــد ‪ ،‬أ مــن مســؤوليتو عــن أن يتعمــد اإلضـرار بالنــاس‪ ،‬فــدذا‬

‫(‪ - )63‬راجع اللقرة الثايية من ادلادة ‪ 734‬واللقرة الثالثة من ادلادة ‪ 722‬واللقرة الثايية من ادلادة ‪ 723‬من القايون ادلندين السوري‪.‬‬

‫‪33‬‬
‫أض ــر بي ــم متعم ــداً دفع ــت ش ــركة الت ــأمين التع ــويض عن ــو‪ ،‬فيك ــون ى ــذا الت ــأمين حتمـ ـاً مخالفـ ـاً لمنظ ــام الع ــام‬
‫واالداب العامة‪ ،‬ألن من شأنو أن يشجك المؤمن عمى اإلضرار بالناس مادامت العاقبة مأمونة(‪.)64‬‬

‫كـذلك ال يجــوز التـأمين مــن الغ ارمـات الماليــة أو المصــادرة التـي يمكــن الحكـم بيــا جنائيـًا فــال يجــوز‬
‫التأمين عن األعمال الجرميـة التـي يأتييـا الشـخص‪ .‬والواقـك أن عـدم جـواز التـأمين مـن الغ ارمـة والمصـادرة‪،‬‬
‫يـرتبط بفكـرة أساســية ىــي فكـرة شخصــية العقوبــة م ارعــاة لمنظــام العــام‪ .‬وال شــك أن ممــا يتعــارض مــك النظــام‬
‫العام أن يمقى عمى الغير بآثار أفعال الشخص التـي يعاقـب عمييـا القـانون‪ ،‬وتبعـًا لـذلك ال يجـوز أن تتحمـل‬
‫شـركة التـأمين الغ ارمـات الجنائيـة التـي تقـك مـن المــؤمن‪ ،‬إذ بـذلك يـتخمص المـؤمن مـن نتـائ مـا يرتكـب مــن‬
‫أفعال تعد مخالفات لمقانون(‪.)65‬‬

‫وتطبيقـاً لـذلك فـال يجـوز التـأمين مـن الغ ارمـات الضـريبية ومـا يشـابييا مـن الحـاالت التـي يكـون ليـا‬
‫طــابك ج ازئ ــي‪ ،‬وك ــذلك ال يج ــوز الت ــأمين بالنس ــبة لعمميــات التيري ــب‪ .‬إذ يبط ــل التـ ـأمين إذا قص ــد م ــن و ارئ ــو‬
‫تغطيــة المخ ــاطر الت ــي تتعــرض لي ــا الس ــمك واألم ـوال الميرب ــة خالفـ ـًا لمــا تقض ــي ب ــو الق ـوانين‪ .‬ويطب ــق ى ــذا‬
‫الحكم‪ ،‬سواء أكان التيريب مخالفاً لمنظام العـام الـدولي‪ ،‬أم كـان قـانون البمـد الـذ وقـك التيريـب منـو أو إليـو‬
‫ىو وحده الذ يحرم التيريـب(‪.)66‬‬

‫كــذلك ال يجــوز التــأمين مــن األخطــار المترتبــة عمــى االتجــار فــي المخــدرات‪ .‬كمــا ال يجــوز التــأمين‬
‫إذا تم بقصد إقامة أو إدارة أو استغالل بيوت الدعارة‪ ،‬أو المقـامرة خاصـة إذا كـان الغـرض مـن التـأمين ىـو‬
‫التمكين من ىذه األعمال بأن كان من شأنو أن يساعد عمى إنشاء أو إقامة منزل ليذا الغرض(‪.)67‬‬

‫ويعــد مخالف ـًا لــاداب العامــة‪ ،‬كــذلك‪ ،‬التــأمين عمــى الحيــاة لمصــمحة خميمــة‪ ،‬إذا كــان الغــرض مــن‬
‫التــأمين دفعي ــا إل ــى قب ــول قيــام ى ــذه العالق ــة غي ــر المش ــروعة أو باالســتمرار فيي ــا أو ب ــالعودة إليي ــا بع ــد أن‬
‫انقطعــت‪ .‬عمــى أنــو إذا كــان الغــرض مــن التــأمين ىــو تعــويض الخميمــة عمــا لحقيــا مــن ضــرر بســبب ىــذه‬
‫العالقــة غيــر المشــروعة‪ ،‬فقــد عــد االجتيــاد القض ــائي الفرنســي التــأمين فــي ىــذه الحالــة مشــروعًا وبالت ــالي‬
‫جائ اًز(‪.)68‬‬

‫(‪ - )64‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.38‬‬

‫(‪ - )65‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.38‬‬
‫(‪ - )66‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1229‬‬
‫(‪ - )67‬توفيق فرج‪ ،‬عقند الضمان‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.83‬‬
‫(‪ - )68‬الغرفة ادلنديية حملكمة النقض اللريسية‪ 33 ،‬شباط ‪ ،1976‬اجمللة العامة للتأمني الربي‪ ،1976 ،‬ص ‪.524‬‬

‫‪34‬‬
‫كمــا ذىــب االجتيــاد القضــائي الفرنســي إلــى عــد التــأمين مخالفـاً لمنظــام العــام‪ ،‬إذا كانــت ســبب وفــاة‬
‫المــؤمن عمــى حياتــو ىــو تنفيــذ عقوبــة اإلعــدام وبخاصـة إذا كانــت الجريمــة المحكــوم فييــا بتمــك العقوبــة ىــي‬
‫جريمة الخيانة العظمى(‪.)69‬‬

‫عمى أية حال‪ ،‬فدن الحاالت التي ال يجوز فييـا التـأمين لمخالفتـو النظـام العـام أو االداب العامـة ال‬
‫يمكن حصـرىا‪ ،‬فيـي تختمـف بحسـب ظـروف الزمـان والمكـان‪ ،‬ولـذلك يتـرك تقـديرىا فـي ضـوء المبـادئ التـي‬
‫يقررىا القضاء‪.‬‬

‫وبذلك فدننا نكون قد بحثنا مختمف الشروط القانونيـة الواجـب توافرىـا فـي الخطـر‪ ،‬ولكـن إلـى جانـب‬
‫ال لمتــأمين‪ .‬وىــي أن يكــون‬
‫ىــذه الشــروط توجــد شــروط أخــرك فنيــة يمــزم توافرىــا فــي الخطــر كــي يكــون قــاب ً‬
‫الخطــر مت ـوات اًر قــابالً لمتحقــق بدرجــة كافيــة تســما لقـوانين اإلحصــاء بــأن تصــل إلــى تحديــد درجــة احتماليــة‪.‬‬
‫وأن يكون موزعاً أ منتش اًر عمى نطاق واسك حتى ال يؤد تحققو إلى كارثة‪ .‬وىذا يعنـي أال يكـون الخطـر‬
‫مركـ ـ ًاز يص ــيب ف ــي الوق ــت نفس ــو ع ــددًا كبيـ ـ ًار م ــن األش ــخاص أو األش ــياء‪ .‬وك ــذلك يج ــب أن يك ــون الخط ــر‬
‫متجانساً‪ ،‬من طبيعـة واحـدة حيـث ال يمكـن إجـراء المقاصـة بـين مخـاطر تختمـف فـي طبيعتيـا‪ .‬وأخيـ اًر يجـب‬
‫أن يكون من الممكن تحديد الخسارة‪ ،‬فمكي يكون الخطـر مؤمنـاً البـد مـن أن يكـون نـات تحقـق ىـذا الخطـر‬
‫ال عمى شيء لو قيمة عاطفيـة فقـط‪ .‬كمـا تسـتبعد‬
‫ال لمتحديد بصورة دقيقة‪ ،‬فال يمكن التأمين مث ً‬
‫محددًا أو قاب ً‬
‫أحيان ـاً شــركات الت ـ أمين األشــياء الثمينــة واألوراق النقديــة مــن التغطيــة عنــد التــأمين مــن الحريــق بســبب عــدم‬
‫إمكان التحقق بشأنيا(‪.)70‬‬

‫(‪ - )69‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.39‬‬

‫(‪ - )73‬رمضان أبو السعود‪ ،‬أصول التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.381‬‬

‫‪35‬‬
 ‫أنواع الخطــر‬

‫إذا مــا ت ـوافرت فــي الخطــر الشــؤون القانونيــة والشــروط الفنيــة وكــان قــابالً لمتــأمين فــدن ىــذا الخطــر‬

‫يكون عمى أنواع مختمفة يساعد تحديد أوصاف الخطر عمى التمييز فيمـا بينيـا‪ ،‬فقـد ذىـب بعضـيم انطالقـاً‬
‫من تحديد أوصاف الخطـر إلـى التمييـز بـين أنـواع متباينـة منـو(‪ .)71‬لـذلك يوصـف الخطـر مـن حيـث إمكـان‬
‫تحقيقو بأنو إما خطر ثابت أو متغير من جية وقـد ينظـر إلـى الخطـر مـن حيـث نتيجتـو‪ ،‬وتحديـد مسـؤولية‬
‫شركة التأمين ومداىا فيقال خطر معين وخطر غير معين أو خطر غير محدد من جية أخرك‪.‬‬

‫أ‪ -‬الخطر الثابت والخطر المتغير‪:‬‬

‫ليســت األخطــار كميــا مــن طبيعــة واحــدة‪ ،‬فقــد تكــون ثابتــة وقــد تكــون متغي ـرة‪ ،‬وذلــك طبق ـاً لظــروف‬
‫احتمال توقعيا(‪.)72‬‬

‫أوالً‪ -‬الخطر الثابـت‪:‬‬

‫يك ــون الخط ــر ثابتـ ـاً إذا كان ــت ق ــد بقي ــت ظ ــروف تحقق ــو ثابت ــة طـ ـوال م ــدة الت ــأمين‪ ،‬أ أن تك ــون‬
‫احتماالت تحقق الخطر مدة التأمين بدرجة واحدة ال تتغير في وقت عن وقت خر‪.‬‬

‫فالتـأمين مــن الحريــق ىــو التـأمين مــن خطــر ثابــت‪ ،‬ألن الحريــق أمـر يحتمــل وقوعــو بدرجــة واحــدة‪.‬‬
‫وال يمنـك مـن ذلــك أن الح ارئـق تكثــر فـي فصــل الصـيف وتقــل فـي فصــل الشـتاء‪ ،‬مادامــت احتمـاالت تحققيــا‬
‫ثابتة في جميك فصول الصيف وفي جميك فصول الشتاء‪.‬‬

‫إال أن ىذا ال يعني أن الثبات يكون منتظمًا وتامـًا‪ .‬ذلـك أن الخطـر قـد يتعـرض إلـى تغيـرات مؤقتـة‬
‫ـت ثبات ـاً مطمق ـاً ال تتغيــر احتمــاالت توقعــو‬
‫أو نســبية‪ .‬فثبــات الخطــر ىــو أمــر نســبي‪ ،‬فمــيس ىنــاك خطــر ثابـ غ‬
‫أصـالً‪ .‬فينــاك تغيـرات وقتيــة وتغيـرات عارضـة‪ ،‬وىــذه وتمـك ال تمنــك مــن أن يكـون الخطــر ثابتـاً ثباتـاً نســبياً‪.‬‬
‫مثل ذلك خطورة األمطار أو الصقيك كمما دخل فصل الشتاء ازدادت فرص تحققـو وقمـت ىـذه الفـرص كممـا‬
‫اقتربنــا مــن فصــل الصــيف‪ .‬كمــا تــزداد فــرص تحقــق حـوادث الســير فــي المــدن الســياحية فــي فصــل الصــيف‬
‫وتقل في فصل الشتاء‪.‬‬

‫(‪ - )71‬توفيق حسن فرج‪ ،‬عقند الضمان‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.82‬‬
‫(‪ - )72‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.43‬‬

‫‪36‬‬
‫ومك ذلك إذا ما نظر إلى الخطر خـالل وحـدة زمنيـة معينـة‪ ،‬وىـي مـدة السـنة فـي التـأمين‪ ،‬تبـين لنـا‬
‫ثبات الخطر بصفة عامة‪ ،‬فالحوادث تكون ثابتة‪ ،‬في مثالنا السابق‪ ،‬خالل فصـول السـنة‪ ،‬ووان كـان حجميـا‬
‫يختمــف مــن فصــل إلــى خــر‪ ،‬فدنــو ثابــت مــن ســنة إلــى أخــرك‪ .‬رغــم احتمــال زيادتيــا فــي فت ـرة معينــة خــالل‬
‫السنة الواحدة‪ .‬ذلك أنيا تبدو ذات طابك منتظم من سنة إلى أخرك حيث يمكن وصفيا بأنيا ثابتة(‪.)73‬‬

‫ثانياً‪ -‬الخطر المتغيـر‪:‬‬

‫يكون الخطر متغيـ اًر متـى كانـت احتمـاالت تحققـو خـالل مـدة التـأمين تختمـف زيـادة أو نقصـاناً‪ .‬فقـد‬
‫تت ازيــد فــرص تحقــق الخطــر كممــا مــر الــزمن‪ ،‬وليــذا يوصــف الخطــر بأنــو مت ازيــد‪ .‬ويظيــر ذلــك خاصــة فــي‬
‫التــأمين عمــى الحيــاة‪ .‬فمــن أمــن عمــى حياتــو لحالــة الوفــاة‪ ،‬فيتقاضــى ورثتــو مبمـ التــأمين عنــد موتــو‪ ،‬يكــون‬
‫معرضاً لخطر الموت طـوال حياتـو‪ .‬ولكـن خطـر المـوت يتغيـر وىـو يتقـدم فـي السـن‪ ،‬فاحتمـال تحقـق خطـر‬
‫المــوت وىــو ال ي ـزال فــي مقتبــل العمــر يكــون عــادة أقــل منــو وىــو ينحــدر إلــى الم ارحــل المتــأخرة مــن حياتــو‪،‬‬
‫والمـوت فــي الســن المتقدمـة يــزداد اقت اربــو ويشــتد احتمـال تحققــو‪ .‬ويكــون الخطــر ىنـا متغيـ ًار تغيـ ًار تصــاعديًا‪.‬‬
‫فيو في تصاعد مستمر يزداد يوماً بعد يوم‪.‬‬

‫وعمى العكس من ذلك قد تتناقص فرص تحقق الخطر كمما مر الزمن‪ ،‬وليذا يوصـف الخطـر بأنـو‬

‫متنــاقص‪ .‬ويظيــر ذلــك فــي التــأمين عمــى البقــاء‪ ،‬حيــث يتقاضــى الشــخص نفســو مبم ـ التــأمين إذا بقــي حي ـاً‬
‫بعد فترة معينة يتفق عمييـا‪ .‬وىنـا يـؤمن الشـخص نفسـو مـن خطـر ىـو فـي الواقـك حـادث سـعيد ولـيس خطـ اًر‬
‫إال بالمعنى التأميني(‪ ،)74‬إذا تحقق الخطر ىنا معناه أن يبقى حيًا بعد مـدة معينـة‪ ،‬والخطـر فـي ىـذه الحالـة‬
‫يتغير تغي اًر تنازلياً‪ .‬إذ كمما يقترب المؤمن من نيايـة المـدة المعينـة يقـل احتمـال توقـك الخطـر يومـاً بعـد يـوم‪،‬‬
‫فيو في تناقص مستمر‪ ،‬ومن ثم يكون الخطر متغي اًر تغي اًر تنازلياً(‪.)75‬‬

‫(‪ - )73‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.43‬‬

‫(‪ - )74‬توفيق فرج‪ ،‬عقند الضمان‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.84‬‬
‫(‪ - )75‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1232‬‬

‫‪37‬‬
 ‫ثالثاً‪ -‬أهمية التمييز بين الخطر الثابت وبين الخطر المتغير‪:‬‬

‫تظيــر أىميــة التفرقــة بــين الخطــر الثابــت والخطــر المتغيــر بخاصــة مــن حيــث تحديــد مقــدار القســط‬
‫السنو الذ يدفعو المـؤمن مـن جيـة‪ ،‬ومـن حيـث الضـمانات التـي تمنحيـا شـركة التـأمين لتغطيـة األخطـار‬
‫المتغيرة من جية أخرك‪.‬‬

‫بالنسبة لمقدار القسـط السـنو ‪ ،‬فيـو ثابـت فـي الخطـر الثابـت ال يتغيـر مـن سـنة إلـى أخـرك‪ ،‬ويبقـى‬
‫القسط مطابقاً لمخطـر الـذ تأخـذه شـركة التـأمين عمـى عاتقيـا‪ .‬ألن احتمـال تحقـق الخطـر فـي سـنة ال يزيـد‬
‫وال يــنقص عنــو فــي ســنة أخــرك فيبق ــى المقــدار ثابت ـاً فــي كــل الس ــنين‪ .‬أمــا بالنســبة لمخطــر المتغيــر‪ ،‬فم ــن‬
‫الواجــب‪ ،‬نظري ـًا‪ ،‬أن يتغيــر قســط التــأمين مــن وقــت إلــى خــر بالزيــادة أو النقصــان‪ ،‬حســب زيــادة الخطــر أو‬
‫نقصانو‪ .‬ومـك ذلـك فمـن الناحيـة العمميـة‪ ،‬تبقـي شـركات التـأمين مقـدار القسـط ثابتـاً ال يتغيـر بتغيـر الخطـر‪،‬‬
‫إال أنــو ي ارعــى فــي تقــديره التغيــر الــذ يطـرأ‪ ،‬كمــا ىــي الحــال فــي التــأمين عمــى الحيــاة‪ .‬ذلــك تيســي اًر لمعالقــة‬
‫القائمة بين المؤمن وشركة التأمين‪ .‬حيث تقـوم شـركات التـأمين باالحتيـاط فـي الخطـر التصـاعد ‪ ،‬فتخصـم‬

‫مــن أقســاط الســنوات األولــى احتياطي ـاً يضــاف إلــى أقســاط الســنوات األخي ـرة‪ ،‬حتــى يكــون كــل قســط ممــاثالً‬
‫لمخطر في السنة التي دفك فييـا‪ .‬وىـذا االحتيـاطي ىـو عنصـر مـن عناصـر االحتيـاطي الحسـابي(‪ .)76‬وىـذا‬
‫االحتيــاطي يقـ نـوم التـوازن فــي المســتقبل عنــدما يت ازيــد الخطــر‪ ،‬فــي الوقــت الــذ يكــون فيــو القســط ثابتـًا وغيــر‬
‫كاف لتغطية ىذا الخطر‪.‬‬

‫(‪ - )76‬ادلرجع السالف الضكر‪ ،‬ص ‪ .1115‬حممند علي عرفة‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص‪-32‬ص‪.34‬‬

‫‪38‬‬
 ‫ب‪ -‬الخطر المعين والخطر غير المعين‪:‬‬

‫فــي المج ــال العمم ــي لمت ــأمين تس ــتعمل كمم ــة الخط ــر لمدالل ــة عم ــى مح ــل الخط ــر‪ ،‬أ الش ــخص أو‬
‫الشــيء المــؤمن‪ .‬لــذلك ال يكفــي أن نواجــو حــدثًا غيــر محقــق‪ ،‬أ احتمــالي بشــأنو‪ ،‬حيــث تتحــدد فــي ضــوئو‬
‫مســؤولية شــركة التــأمين أو التزاميــا‪ .‬ىــذا المحــل قــد يكــون معين ـاً أو محــدداً‪ ،‬وقــد يكــون غيــر معــين أو غيــر‬
‫محدد‪.‬‬

‫أوالً‪ -‬الخطر المعين‪:‬‬

‫يكون الخطر معينًا إذا كان المحـل الـذ يقـك عميـو إذا تحقـق‪ -‬شخصـًا أكـان أم شـيئًا‪ -‬معينـًا وقـت‬
‫التأمين‪ .‬في التأمين من الحريق عمى منزل معين‪ ،‬قيمتو معروفة وقت إبرام عقـد التـأمين‪ ،‬يكـون المـؤمن قـد‬
‫أمــن مــن خطــر معــين‪ .‬فــدذا مــا تحقــق الخطــر فدنــو يقــك عمــى شــيء معــين محــدد القيمــة وىــو المنــزل‪ .‬ىــذه‬
‫ال(‪.)77‬‬
‫القيمة المعروفة يمكن أن تتخذ أساسًا لتأمين يخول لممؤمن ضمانًا كام ً‬

‫وكذلك من أمن عمى حياتو أو عمـى حيـاة غيـره يكـون قـد أمـن مـن خطـر معـين‪ ،‬ألن خطـر المـوت‬
‫إذا تحقق يقك عمى شخص معين ىو المؤمن عمى حياتو بالذات‪.‬‬

‫ثانياً‪ -‬الخطر غير المعين‪:‬‬

‫يكــون الخطــر غيــر المعــين إذا كــان المحــل الــذ يقــك عميــو‪ ،‬إذا تحقــق‪ ،‬غيــر معــين وقــت التــأمين‪،‬‬
‫ووانما يتعين عند تحقق الخطر‪ .‬فالخطر ىنا يكون متعمقاً بتحقق احتمال معين مـن شـأنو أن ينطبـق بالنسـبة‬
‫لعدة أمور محددة عمـى نحـو أو خـر‪ ،‬أو حتـى أشـياء أيـاً كانـت‪ ،‬مثاليـا‪ -‬التـأمين مـن الحريـق عمـى سـمك أو‬
‫بضائك ستوضك في مخزن من المخازن العامة‪.‬‬

‫وكذلك بالنسبة لمتأمين من المسؤولية عن حـوادث السـير يكـون المـؤمن قـد أمـن خطـر غيـر معـين‪،‬‬
‫فيو لم يؤمن من المسؤولية عن حـادث معـين بالـذات حتـى يكـون الخطـر معينـًا ومعروفـًا وقـت التـأمين‪ ،‬بـل‬
‫أمــن المســؤولية عــن أ حــادث يقــك فــي المســتقبل‪ .‬فــالخطر غيــر معــين وال معــروف وقــت التــأمين‪ ،‬ووانمــا‬
‫يعــرف ويــؤمن عنــد وقوعــو‪ ،‬أ قابــل لمتعيــين عنــدما تتحقــق الكارثــة‪ .‬ويكــون عمــى المــؤمن أن يحــدد‪ ،‬عمــى‬
‫وجو التقريب‪ ،‬المبم الذ من شـأنو أن يغطـي مـا يحيـق بـو مـن خطـر ال يمكـن تحديـد قيمتـو تحديـدًا دقيقـًا‬

‫(‪ - )77‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.41-43‬‬

‫‪39‬‬
‫من ــذ البدايـ ـة‪ .‬فقيم ــة الخطـ ــر يمك ــن أن تتح ــدد فـ ــي عق ــد الت ــأمين‪ ،‬بحي ــث ال يتجـ ــاوز مبمـ ـ التع ــويض حـ ــداً‬
‫معينًا(‪.)78‬‬

‫ثالثاً‪ -‬أهمية التمييز بين الخطر المعين والخطر غير المعين‪:‬‬

‫تظير أىمية التفرقة بين الخطر المعين والخطر غيـر المعـين مـن حيـث إمكـان تقـدير مبمـ التـأمين‬
‫الذ يجب عمى شركة التأمين دفعو عند تحقق الخطر‪.‬‬

‫فدذا كان الخطر معينًا كان من السـيل تعيـين مقـدار مبمـ التـأمين‪ ،‬وىـو قيمـة الشـيء المعـين الـذ‬
‫يقك عميو الخطر في التأمين عمى األشياء‪ ،‬كما يجوز تعيين مبم أقل مـن قيمـة الشـيء المعـين فـال يتجـاوز‬
‫التعــويض الــذ تدفعــو شــركة التــأمين عنــد تحقــق الخطــر ىــذا المبم ـ ‪ .‬وكــذلك فــي التــأمين عمــى األشــخاص‬
‫يجوز تعيين أ مبمـ بصـرف النظـر عـن مـدك الضـرر الـذ وقـك‪ ،‬وتمتـزم شـركة التـأمين بدفعـو كـامالً عنـد‬
‫تحقق الخطر‪.‬‬

‫أمــا إذا كــان الخطــر غيــر معــين فــاألمر مختمــف‪ ،‬ذلــك ألن تقــدير مبم ـ التــأمين يكــون محــددًا عمــى‬
‫وجـو التقريـب بشــكل يغطـي خطـ اًر ال يمكـن أن تتحـدد قيمتــو سـمفاً عمــى وجـو الدقـة‪ .‬إذ ال يوجــد شـيء يمكــن‬
‫االرتكــاز عميــو وقــت التــأمين لتعيــين مقــدار مبم ـ التــأمين بشــكل محــدد‪ .‬لــذلك يمكــن أن يكــون مبم ـ التــأمين‬
‫ال عــن مســؤوليتو عــن أ حــادث يق ــك‪.‬‬
‫غيــر محــدد‪ .‬فتمتــزم شــركة التــأمين بتعــويض الم ــؤمن تعويض ـًا كــام ً‬
‫ويصا كذلك أن يحدد الطرفان مبمغاً معيناً يكون ىو الحد األقصى لما يمتزم المؤمن بدفعـو(‪ .)79‬فـدذا كانـت‬
‫مســؤولية المــؤمن ال تجــاوز ىــذا المبم ـ التزمــت شــركة التــأمين بدفعــو كــامالً بحســب مقــدار مســؤوليتو‪ .‬وواذا‬
‫ج ــاوزت المس ــؤولية ى ــذا المبمـ ـ اقتص ــر التـ ـزام ش ــركة الت ــأمين عم ــى دفع ــو دون زي ــادة ف ــال تع ــوض الم ــؤمن‬
‫تعويضاً كامالً(‪.)80‬‬

‫(‪ - )78‬راجع هبضا الشأن (حندود مبلغ التعويض الضي تلتام بو شركة التأمني البحري‪ ،‬باحلندود اليت ميكأن للمأبمن أن دأندد مسأبوليتو وفأق اتلاقيأة بروكسأل‬
‫لعام ‪ 1967‬ولنندن ‪ ،)1976‬د‪ .‬مجال مكناس‪ ،‬التأمني البحري‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.378‬‬
‫(‪ - )79‬يسمى التأمني يف ىضه احلالة بالتأمني احملندد‪ ،‬فهو تأمني حمندد من ططر غري معني‪.‬‬
‫(‪ - )83‬يطبق ذلك أيضام يف حندود ادلبلغ الضي تندفعو شركة التأمني عن مسبولية الناقل عن ىالك أو ضياا البضائع ادلنقولة‪.‬‬

‫‪40‬‬
 ‫تحديـد الخطـر‬

‫يعــد الخطــر عنصـ ـ اًر أساســياً فــي الت ــأمين وىــو المحــل الـ ـرئيس لعقــد التــأمين‪ .‬ل ــذلك البــد فــي عق ــد‬
‫التأمين من تحديد الخطـر المـؤمن تحديـدًا دقيقـًا‪ .‬واألصـل أن تحديـد الخطـر المـؤمن يعـود إلـى طرفـي العقـد‬
‫وفقـاً لمبـدأ حريـة اإلرادة‪ ،‬والعقـد شـريعة المتعاقـدين‪ .‬إال أن ىنالـك بعـض األخطـار التـي تسـتبعد مـن التــأمين‬
‫ويكــون اســتبعادىا إمــا قانونـاً أو اتفاقـاً‪ ،‬باإلضــافة إلــى تــدخل المشــرع فــي إبطــال بعــض الشــروط التــي عــدىا‬
‫خطيرة تتحيف جانب المؤمن‪ ،‬فجعميا باطمة لمخالفتيا لمنظام العام‪ .‬لـذلك البـد لنـا مـن أن نسـتعرض تحديـد‬
‫الخطر المؤمن ومن ثم الخطر المستبعد‪.‬‬

‫أ‪ -‬تحديد الخطر المؤمن‪:‬‬

‫المبدأ‪ :‬ىو أنو عنـدما يبـرم عقـد التـأمين‪ ،‬فـدن تحديـد الخطـر أو األخطـار المؤمنـة يعـود إلـى طرفـي‬
‫العقـد‪ -‬تحديـد شـركة التــأمين الضـمان الـذ تعـد بــو المـؤمن إذن يحـدد طرفـا عقــد التـأمين‪ ،‬وفقـًا لمبـدأ حريــة‬
‫اإلرادة وبرضائيما‪ .‬محل العقد نفسو‪ ،‬فيما المذان يحددان الخطر المغطى‪.‬‬

‫فقد يـؤمن شـخص مـن خطـر معـين كـالحريق أو السـرقة‪ ،‬أو مـن جميـك األخطـار التـي قـد تنشـأ مـن‬
‫ممارســة نشــاط معــين كاألخطــار التــي تنشــأ عــن ممارســة مينــة الطــب أو اليندســة‪ .‬ولممتعاقــد الحريــة‪ ،‬فــي‬
‫حدود النظام العام واالداب العامة‪ ،‬في تعيين الخطر الذ يراد تأمينو(‪.)81‬‬

‫وبشــكل عــام يتحــدد الخطــر بتحديــد طبيعتــو‪ ،‬وتحديــد المحــل الــذ يقــك عميــو‪ .‬فــالخطر فــي التــأمين‬
‫من الحريق يتحدد بتحديد طبيعتو وىي الحريق‪ ،‬وبتحديد المحل الذ يقـك عميـو وىـو المنـزل أو البضـائك أو‬
‫أ شيء خر أمن عميو من الحريق‪.‬‬

‫وتحديـد الخطــر بحسـب طبيعتــو يحتمــل التخصـيص و التعمــيم‪ .‬والغالــب تخصـيص الخطــر‪ ،‬فيحــدد‬
‫خطــر واحــد كــالحريق‪ ،‬أو أخطــار متعــددة تتحــدد عمــى وجــو التخصــيص كالتــأمين عمــى الســيارة مــن الســرقة‬
‫والحريق والمسؤولية عن الحوادث‪ .‬وقد يعمم الخطر‪ ،‬كما ىـي الحـال فـي التـأمين مـن جميـك األخطـار التـي‬
‫تـنجم عـن نشــاط معـين‪ ،‬ففـي التــأمين البحـر يـؤمن عمــى البضـائك مـن الغــرق واالنفجـار والحريـق والتصــادم‬
‫والقرصنة وسائر حوادث المالحة‪.‬‬

‫(‪ - )81‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.137-136‬‬

‫‪41‬‬
‫وتحديــد الخط ــر بحس ــب محمــو يحتم ــل أن يك ــون المحــل معينـ ـاً وق ــت الت ــأمين‪ ،‬ويحتم ــل أن يك ــون‬
‫المحل غير معين إال وقت وقوع الخطر‪ ،‬وىذا ما بيناه في الخطر المعين والخطر غير المعين(‪.)82‬‬

‫وقــد يتحــدد الخطــر أيض ـًا بســببو‪ ،‬فيكــون الخطــر إمــا مــك مطمــق الســبب أو محــدد الســبب‪ .‬فــالخطر‬

‫مطمــق الســبب ىــو الخطــر الــذ يغطيــو التــأمين نأي ـًا كــان ســببو‪ ،‬كالتــأمين مــن الحريــق أو مــن الحـوادث أي ـاً‬
‫كان سبب الحريق أو سبب الحادث‪ .‬والخطر محدد السـبب ىـو الخطـر الـذ ال يغطيـو التـأمين إال إذا كـان‬
‫ناشــئًا عــن ســبب أو أســباب معينــة وىــذا ىــو التحديــد اإليجــابي‪ ،‬أو الخطــر الــذ يغطيــو التــأمين مــالم يكــن‬
‫ناشـئاً عـن ســبب أو أسـباب معينــة وىـذا ىـو التحديــد السـمبي‪ .‬فالتحديــد اإليجـابي لمسـبب مثمــو التـأمين عمــى‬
‫الحيــاة إذا كــان المــوت موت ـاً طبيعي ـاً‪ .‬أمــا التحديــد الســمبي لمســبب فمثمــو فــي التــأمين عمــى الحيــاة أن يغطــي‬
‫التــأمين المــوت بأســبابو كافــة‪ ،‬إال مــا كــان راجعـاً إلــى االنتحــار أو تنفيــذ الحكــم باإلعــدام‪ ،‬كــذلك فــي التــأمين‬
‫مــن الحريــق أن يغطــي التــأمين الحري ــق الناش ـ مــن أ ســبب‪ ،‬إال م ــا ينشــأ بســبب ال ـزالزل والصـ ـواعق أو‬
‫الحرب أو الثورة‪.)83(...‬‬

‫ب‪ -‬استبعاد الخطر من التأميـن‪:‬‬

‫إن اســتبعاد بعــض األخطــار مــن التــأمين إمــا أن يكــون بــنص القــانون أو اتفاقـًا‪ .‬وبعبــارة أخــرك فــدن‬
‫ىنالــك بعــض األخطــار التــي تســتثنى مــن التــأمين وال يجــوز التــأمين عمييــا بصــورة مطمقــة‪ ،‬وأخطــار أخــرك‬
‫مستثناة من التأمين ولكن يجوز التأمين عمييا مقابل بدل إضافـي‪.‬‬

‫أوالً ‪ -‬االستبعـاد القانوني لمخطـر‪:‬‬

‫اســتبعد المشــرع بعــض األخطــار مــن التــأمين‪ ،‬بقواعــد م ـرة‪ ،‬إمــا ألســباب أخالقيــة كمــا ىــي الحــال‬
‫بالنسبة لمخطأ المقصود‪ ،‬أو ألسباب فنية كما ىي الحال بالنسبة ألخطار الحـروب‪.‬‬

‫وواذا ك ــان المش ــرع الس ــور ق ــد ن ــص صـ ـراحة عم ــى اس ــتبعاد الخط ــأ المقص ــود م ــن الت ــأمين وذل ــك‬
‫بنصوص أحكام القانون المدني فيما يتعمق بالتأمين عمى الحيـاة والتـأمين مـن الحريـق‪ ،‬وعـد ىـذه النصـوص‬
‫مــن النظــام العــام ال يجــوز مخالفتيــا(‪ .)84‬فدنــو لــم يــني الــني نفســو بالنســبة ألخطــار الحــرب فيمــا يتعمــق‬

‫(‪ - )82‬راجع أيضام أيواا اخلطر‪ ،‬اخلطر ادلعني واخلطر غري ادلعني‪.‬‬
‫(‪- )83‬‬
‫(‪ - )84‬راجع آيلام‪ ،‬اخلطأ العمندي‪( ،‬شرط عندم تعلق اخلطر مبحض إرادة ادلتعاقند)‪.‬‬

‫‪42‬‬
‫بالتـأمين البـر ‪ .‬أمـا فــي التـأمين البحـر فقـد اســتبعد المشـرع األخطـار الحربيـة ومــا يماثميـا مـن التــأمين(‪،)85‬‬
‫إال إذا اتف ــق عم ــى خ ــالف ذل ــك ف ــيمكن أن تك ــون مض ــمونة‪ .‬وب ــذلك في ــي مخ ــاطر مس ــتبعدة بش ــكل نس ــبي‬
‫وبالتــالي يمكــن االتفــاق عمــى تغطيتيــا مقابــل بــدل إضــافي‪ .‬ويمحــق بخطــر الحــرب ســائر األعمــال العدائيــة‬
‫والثأرية والحرب األىمية والعصيان والثـورات الشـعبية وأعمـال التوقيـف والحجـز مـن أيـة دولـة أكانـت صـديقة‬
‫أم عدوة معترفًا بيا أم غير معترف بيا‪.‬‬

‫ثانياً ‪ -‬االستبعاد االتفاقـي لمخطـر‪:‬‬

‫المب ــدأ ‪ -‬إذا ك ــان المش ــرع ق ــد ت ــدخل ف ــي اس ــتبعاد بع ــض األخط ــار م ــن الت ــأمين ألس ــباب فني ــة أو‬
‫أخالقيــة‪ .‬فدنــو يحــق لطرفــي العقــد‪ ،‬بتحديــدىم لمح ــل عقــد التــأمين‪ .‬أن يســتبعدا مــن التــأمين أخطــا ًار يتف ــق‬
‫عمييا‪ .‬إال أن ىذا االستبعاد يجـب أن يكـون محـدداً تحديـداً دقيقـاً‪ .‬وذلـك لكـي يـتمكن المـؤمن مـن أن يعـرف‬
‫عم ــى وج ــو الت ــدقيق الح ــاالت الت ــي يس ــتطيك فيي ــا الرج ــوع عم ــى ش ــركة الت ــأمين‪ .‬والتحدي ــد ال ــدقيق لهخط ــار‬
‫المستبعدة يقتضي ذكر ىذه األخطار بوضوح‪ .‬وبشكل يرفك المبس والغموض‪.‬‬

‫وال يكــون اســتبعاد الخطــر واضــحاً إال إذا كــان محــل شــرط خــاص فــي وثيقــة التــأمين‪ .‬أو فيمــا يقــوم‬
‫مقاميا وىي مذكرة التغطية‪ .‬أو فيما يكمميا وىـو ممحـق الوثيقـة‪ .‬والتحديـد الـذ ال يكـون محـل شـرط خـاص‬
‫ال يعتد بو‪ ،‬فال يجوز أن يستنت التحديد بالظن أو يفترض‪.‬‬

‫مثــال ذلــك مــا جــاء فــي عقــد تــأمين المركبــات ضــد المســؤولية المدنيــة أو األض ـرار الماديــة لممركبــة‬
‫المؤمنــة‪ ،‬الــذ اعتمدتــو المؤسســة العامــة الســورية لمتــأمين‪ ،‬فــي عقــد نمــوذجي مطبــوع‪ ،‬وفــي المــادة الرابعــة‬
‫منو‪ ،‬التي حددت األخطار المستثناة من التأمين بشكل واضـا‪:‬‬

‫" ال ينت ىذا العقد مفعولو وبالتالي تعـد الحـاالت المحـددة فيمـا يمـي غيـر داخمـة فـي نطـاق التـأمين‬
‫ال وال يحق لممتعاقد أو أل شخص أن يطالب المؤسسة بأ تعوض كان‪:‬‬
‫أص ً‬

‫‪ - 1‬إذا كان سائق المركبة المؤمن عمييا ال يحمل وقت وقوع الحـادث إجـازة سـوق قانونيـة صـادرة‬
‫عن السمطات المختصة وتنطبق عمى نوع المركبة المؤمن عمييا ووجية استعماليا‪..‬‬

‫‪ - 5‬إذا كــان ســائق المركبــة المــؤمن عمييــا وقــت وقــوع الحــادث فــي حالــة ســكر أو تحــت تــأثير‬
‫المخدرات‪"...‬‬

‫(‪ - )85‬راجع ادلادة ‪ 376‬من قايون الترارة البحرية السوري‪.‬‬

‫‪43‬‬
‫نالحـظ أن ىــذا االسـتثناء مــن التـأمين قــد جــاء واضـحاً ومحــدداً وال يعتريـو أ إبيــام أو غمــوض أو‬
‫لبس وبالتالي منت الثاره‪ .‬وبذلك نرك أن‪ ،‬وجـوب أن يكـون االسـتثناء واضـحًا ىـو شـرط شـكمي‪ ،‬أمـا وجـوب‬
‫أن يكون محدداً فيو شرط موضوعي(‪.)86‬‬

‫االســتثناء‪ :‬إذا كــان المشــرع قــد ســما لطرفــي العقــد اســتبعاد أخطــار مــن التــأمين وفق ـاً لمبــدأ حريــة‬
‫اإلرادة‪ ،‬فدنو تدخل في بعض الشروط التي قد ترد في العقد َّ‬
‫وعدىا باطمـة لمخالفتيـا لمنظـام العـام‪ .‬ذلـك ألن‬
‫ىــذه الش ــروط تيــدف إل ــى إســقاط ح ــق المــؤمن‪ ،‬أو االنتق ــاص منــو‪ ،‬أو كح ــد أدنــى تقيي ــد حــق الم ــؤمن ف ــي‬
‫االلتجاء إلى القضاء كما ىي الحال في شرط التحكيم‪.‬‬

‫ال م ــا ي ــرد ف ــي عق ــد الت ــأمين م ــن‬

‫فقــد نص ــت الم ــادة ‪ 716‬م ــن الق ــانون الم ــدني عم ــى أن ــو يقــك ب ــاط ً‬
‫الشروط االتيـة‪:‬‬

‫" ‪ - 1‬الشرط الذ يقضي بسقوط الحق بالتأمين بسـبب مخالفـة القـوانين واألنظمـة‪ ،‬إال إذا انطـوت‬
‫ىذه المخالفة عمى جناية أو جنحة قصدية‪.‬‬

‫‪ - 2‬الشرط الذ يقضي بسقوط حق المؤمن لو بسبب تـأخره فـي إعـالن الحـادث المـؤمن منـو إلـى‬
‫السمطات أو في تقديم المستندات إذا تبين من الظروف أن التأخر كان لعذر مقبول‪.‬‬

‫‪ - 3‬كــل شــرط مطبــوع لــم يبــرز بشــكل ظــاىر وكــان متعمق ـاً بحالــة مــن األح ـوال التــي تــؤد إلــى‬
‫البطالن أو السقوط‪.‬‬

‫‪ - 4‬شـرط التحكــيم إذا ورد فــي الوثيقــة بــين شــروطيا العامـة المطبوعــة ال فــي صــورة اتفــاق خــاص‬
‫منفصل عن الشروط العامة‪.‬‬

‫‪ - 5‬كل شرط تعسفي خر يتبين أنو لم يكن لمخالفتو أثر في وقوع الحادث المؤمن منو‪." .‬‬

‫نستنت من ىذا النص أن المشـرع قـد تـدخل حمايـة لممـؤمن مـن إسـقاط أو انتقـاص أو تقييـد حقوقـو‬
‫بحكم قوة شركة التأمين َّ‬
‫فعد ىذه الشروط باطمة‪ .‬ويمكن تقسيم ىذه الشروط إلى قسمين‪:‬‬

‫األول ‪ -‬شروط أبطميا المشرع العتبارات شـكمية وىـي الشـرط المطبـوع المتعمـق بحـال مـن األحـوال‬
‫التــي قــد تــؤد إلــى الــبطالن أو الســقوط إذا لــم يبــرز ىــذا الشــرط بشــكل ظــاىر‪ .‬وشــرط التحكــيم ال ـوارد بــين‬

‫(‪- )86‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1239‬‬

‫‪44‬‬
‫الشــروط العامــة المطبوعــة وأوجــب أن يكــون محــل اتفــاق خــاص منفصــل عــن الشــروط العامــة‪ .‬س ـواء أكــان‬
‫مكتوبًا أم مطبوعًا‪.‬‬

‫الث ــاني ‪ -‬ش ــروط أبطمي ــا المش ــرع العتب ــارات موض ــوعية‪ ،‬ترج ــك بوج ــو ع ــام إل ــى التعس ــف‪ ،‬وى ــي‪:‬‬
‫الشرط الذ يقضي بسقوط حق المؤمن بسب تأخره في إعالن الحادث المـؤمن إلـى السـمطات أو فـي تقـديم‬
‫المســتندات‪ ،‬إذا تبــين مــن الظ ــروف أن التــأخر كــان لع ــذر مقبــول‪ .‬وك ـذلك األم ــر بالنســبة لمشــرط القاض ــي‬
‫بس ــقوط الح ــق ف ــي الت ــأمين بس ــبب مخالف ــة القـ ـوانين والمـ ـوائا‪ ،‬ذل ــك ألن ى ــذا الش ــرط يع ــد اس ــتبعادًا لمخط ــر‬
‫استثناء غير محدد من التأمين فال يعتد بو‪ .‬فدذا ذكرت شـركة التـأمين ىـذا الشـرط‪ ،‬كـان لفـظ السـقوط غيـر‬
‫ً‬ ‫و‬
‫دقيــق‪ .‬إذ الصــحيا أن شــركة التــأمين إنمــا تشــترط عــدم تأمينيــا لمعمــل الــذ يأتيــو المــؤمن مخالف ـاً لمق ـوانين‬
‫والموائا‪ ،‬بحيث لو أتى المؤمن مثل ىذا العمل فـال يكـون لـو الحـق فـي التـأمين أصـالً‪ ،‬ال أن يكـون لـو حـق‬
‫(‪)87‬‬
‫ال‪،‬‬
‫فيسـقط‪ .‬فالشـرط يتعمــق بنطـاق التـأمين‪ ،‬ال بســقوط الحـق فـي التــأمين ‪ .‬وىـو بيـذا الوصــف يكونـو بــاط ً‬
‫ألنو استث ناء غير محدد كما ذكرنا‪ .‬فدذا ذكرت شركة التأمين في وثيقـة التـأمين عمـى وجـو التحديـد المخالفـة‬
‫القانوني ــة الت ــي يس ــتثنييا م ــن نط ــاق الت ــأمين‪ ،‬ك ــان االس ــتثناء ص ــحيحًا‪ ،‬وخرج ــت ى ــذه المخالف ــة م ــن نط ــاق‬
‫التأمين‪ ،‬وواذا أتاىا المؤمن لم يكن لو حق الرجوع عمى شركة التأمين(‪.)88‬‬

‫ال كــل شــرط تعســفي خــر يتبــين أنــو لــم يكــن لمخالفتــو أثــر فــي وقــوع الحــادث‬
‫كمــا عــد المشــرع بــاط ً‬
‫المؤمن‪ .‬ويعـود لقاضـي الموضـوع تقـدير مـا إذا كـان لمخالفـة الشـرط أثـر فـي وقـوع الحـادث المـؤمن‪ ،‬فيكـون‬
‫الشرط صحيحاً‪ ،‬أو ليس لممخالفة أثـر‪ ،‬فيكـون الشـرط تعسـفياً‪ ،‬ويقـك بـاطالً فـال يعتـد بـو(‪ .)89‬مثـال ذلـك‪ :‬أن‬
‫الشــرط يعــد تعســفًا إذا كــان المــؤمن حســن النيــة فــي إخاللــو بالت ازمــو‪ ،‬ولــم يترتــب عمــى ىــذا اإلخــالل ضــرر‬
‫لممـؤمن‪ .‬كـذلك يكـون تعسـفياً الشـرط القاضــي بوجـوب تبميـ وقـوع الحـادث فــي مـدة محـددة مـن وقـت وقوعــو‬
‫وواال سقط حق المؤمن‪ ،‬إذ أن ىذا الشرط يوجب اإلخطار بوقوع الحادث في ىذه المدة المحددة حتـى لـو لـم‬
‫يعمم بو المؤمن‪ ،‬ومن ىنا جاء التعسف‪.‬‬

‫وب ــذلك وم ــن خ ــالل التعري ــف ب ــالخطر‪ ،‬وتحدي ــد ش ــروطو القانوني ــة والفني ــة وبي ــان أقس ــامو وأنواع ــو‪،‬‬
‫والتعرض لطريقة تحديد الخطر المؤمن‪ ،‬نكون قد استعرضنا المحل الرئيس لعقـد التـأمين‪ ،‬أال وىـو الخطـر‪،‬‬
‫وسنحاول فيم ا يمي استعراض البدل‪ ،‬وأداء المؤمن‪ ،‬المذين يشكالن مك الخطر محل عقد التأمين‪.‬‬

‫(‪ - )87‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.211 - 213‬‬
‫(‪ - )88‬راجع ادلادة الرابعة من وثيقة تأمني ادلركبات ضند ادلسبولية ادلنديية‪ ،‬أو األضرار ادلادية للمركبة ادلبمنة الةادرة عن ادلبسسة العامة السورية للتأمني‪.‬‬
‫(‪ - )89‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقند التأمني‪ ،‬ادلرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1245‬‬

‫‪45‬‬
 ‫تمارين‪:‬‬

‫اختر اإلجابة الصحيحة‪ :‬من خصائص الخطر أنو‪:‬‬

‫‪ .1‬حادث مستحيل الوقوع‪.‬‬

‫‪ .2‬حادث غير مؤكد ومحتمل الوقوع في المستقبل‪.‬‬
‫‪ .3‬حادث مؤكد الوقوع إال أن احتمال حدوثيا مؤجل في كافة أنواع التأمين‪.‬‬
‫‪ .4‬يعد الخطر قائمًا كمحل لعقد التأمين حتى ولو كان قد تحقق قبل إبرام العقد‪.‬‬

‫الجواب الصحيح رقع ‪2‬‬

‫‪46‬‬
 ‫الوحدة التعميمية الرابعة‬

‫محل عقـد التأميـن‬

‫‪ -2‬البدل أو القسط‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬
‫بدل التأمين أو قسط التأمين ـ تحديد القسط ـ القسط الصافي ـ مبدأ تناسب القسط مع الخطر ـ أعباء‬
‫القسط‪.‬‬

‫الممخص‪:‬‬
‫المؤمن بدفعو لتغطية الخطر الذي تأخذه شركة‬
‫يعد القسط ثمن التأمين‪ ،‬وىو المقابل المالي الذي يمتزم َ‬
‫التأمين عمى عاتقيا‪ ،‬واذا كان البد من الخطر لمتأمين فال تأمين أيضًا بدون قسط فالقسط والخطر وجيان‬
‫لعممية واحدة‪ ،‬ويتحدد الخطر من قبل طرفي العقد‪ ،‬ومع ذلك يدخل في تحديده عدة عوامل من أبرزىا‬
‫الخطر ودرجة جسامتو ومبمغ التأمين أي أداء شركة التأمين‪ ،‬ومدة التأمين وسعر الفائدة‪ ،‬إضافة إلى‬
‫أعباء أخرى تدفعيا شركة التأمين كمصاريف اكتساب عقد التأمين وتحصيل األقساط ومصاريف اإلدارة‬
‫والضرائب واألرباح التي تسعى شركة التأمين إلى تحقيقيا‪.‬‬

‫األهداف التعميمية‪:‬‬

‫في نياية ىذا الجزء يجب أن يكون الطالب قاد ًار عمى‪:‬‬

‫‪ -1‬تمييز مفيوم قسط التأمين وكيفية تحديده في عقد التأمين‪.‬‬

‫‪ -2‬تعريف إجراءات تحديد بدل التأمين ومما يتألف ىذا البدل‪.‬‬
‫‪ -3‬بيان محل التزام المؤمن لو في دفع بدل التأمين لقاء التزام شركة التأمين بتغطية الخطر‪.‬‬

‫‪47‬‬
‫ُيعد البدل أو القسط محل عقد التأمين‪ ،‬فدونو ال يوجد العقد مبدئيًا‪ ،‬ويمتزم المؤمن بدفعو إلى شركة‬
‫التأمين‪ .‬ولكي يعرف المؤمن مدى التزامو بدفع ىذا القسط‪ ،‬البد من حسابو‪ ،‬ذلك أن حساب البدل يختمف‬
‫في كيفية تحديده عن الثمن في العقود المسماة األخرى‪ .‬فيناك طريقة خاصة بحسابو ‪ -‬البد من دراستيا‬
‫‪ -‬في كيفية تحديد أو حساب القسط بعد أن نستعرض تعريفو وأىميتو‪ .‬أما بالنسبة لدفع القسط فسنؤجل‬
‫البحث فيو عند دراستنا ألثار عقد التأمين‪ ،‬وبالتحديد في بحث التزامات المؤمن‪ ،‬لندرس القسط من‬
‫الناحية القانونية كالتزام لممؤمـن‪.‬‬

‫‪48‬‬
 ‫تعريف البدل أو القسط وأهميته‬

‫أولا‪ -‬تعريفـه‪:‬‬

‫القسط ىو ثمن التأمين‪ ،‬وىو المقابل المـالي الـذي يمتـزم المـؤمن بدفعـو لتغطيـة الخطـر الـذي تأخـذه‬
‫شركة التأمين عمى عاتقيا‪ .‬فيو من الناحية الفنية يمثل قيمـة الخطـر المغطـى‪ ،‬ويمثـل مـن الناحيـة القانونيـة‬
‫مقابل الضمان واألمان الذي تبيعو شركة التأمين لزبائنيا‪.‬‬

‫وقد يرفع القسط إلى شركة التأمين بصفة ثابتة ال يتغيـر ‪-‬فـي األصـل ‪ -‬مـن عـام إلـى ‪،‬خـر‪ ،‬لـذلك‬
‫يسـمى التــأمين فــي ىــذه الحالــة التـأمين ذا القســط الثابــت‪ .‬وىــو مــا يـدفع لشــركة التــأمين ذات القســط الثابــت‪،‬‬
‫كما ىي الحال بالنسبة لألقساط التي تحصل عمييا المؤسسة العامة السورية لمتأمين التـي تقـوم بيـذا الـدور‪.‬‬
‫أمــا فــي حــاالت التــأمين التبــادلي أو التعــاوني فــيمكن أن يكــون المبمــغ الــذي يدفعــو المــؤمن لييئــة التــأمين‬
‫التعاونية متغي اًر ويسمى في ىذه الحالة اشتراكاً‪.‬‬

‫غيـر أن ىـذه التفرقـة بـين المبمغـين قـد ازلـت أمـام تحديـد حـد أقصـى لالشـتراك الـذي يدفعـو المـؤمن‪.‬‬
‫وبعد أن أخذت شركة التأمين بمبدأ المساىمة في األرباح وما يترتـب عميـو مـن تخفيـف العـبء عمـى دافعـي‬
‫األقساط‪ .‬لذلك أصبح من الجائز استخدام اصطالح القسط لمداللة عمـى التـزام المـؤمن عمومـاً أيـاً كـان نـوع‬
‫الييئة القائمة بالتأمين(‪.)90‬‬

‫ثانيا‪ -‬أهميتـه‪:‬‬

‫يعد القسط عنص اًر جوىرياً في التأمين‪ ،‬ولو ما لمخطـر مـن أىميـة‪ ،‬فوجـوده الزم لقيـام التـأمين‪ .‬فـ ذا‬
‫كــان ال يمكــن التــأمين دون خطــر‪ ،‬فــال تــأمين أيض ـًا دون قســط فالقســط والخطــر وجيــان لعممــة واحــدة(‪.)91‬‬
‫ومن ىنا تبدو الصمة الوثيقة بين القسط والخطر‪.‬‬

‫فالقسط مرتبطًا بالخطر‪ ،‬فيو يعبـر عـن الخطـر مـن حيـث قيمتـو الماليـة‪ .‬ذلـك أنـو إذا كـان المـؤمن‬
‫يمتزم بدفع القسط‪ ،‬ف ن ذلك يتم في سبيل الوصول إلى تغطيـة الكـوارث التـي قـد تمحـق بـو‪ .‬فتسـوية الكـوارث‬

‫(‪ - )99‬تعد املؤسسة العامة السورية للتأمني إحدى مؤسسات القطاع العام اليت ايتارأ أاليتال التيتأمني لق القسيتو ي سيتوريات يل التيتا ت زيتال لتو ييت أق‬
‫ر ح الى املؤمنني لديها‪.‬‬
‫(‪ - )91‬يكار يل يسونت اقد التأمنيت املرج السا قت ص ‪.42‬‬

‫‪49‬‬
‫أو الحوادث يتم عن طريق اإلمدادات التي يدفعيا المؤمنون عمـى شـكل أقسـاط‪ .‬ومـن مجمـوع ىـذه األقسـاط‬
‫يتســنى لشــركة التــأمين مواجيــة الح ـوا دث وتغطيــة النتــائن الناجمــة عــن وقوعيــا‪ .‬وليــذا كــان مــن المــزوم أن‬
‫يعبر القسـط عـن قيمـة الخطـر‪ ،‬فتتحـدد قيمتـو فـي ضـوء األخطـار المؤمنـة‪ .‬ويـتم تحديـد قيمـة تمـك األخطـار‬
‫عمى أسس فنية‪ ،‬مع االستعانة بقواعد اإلحصاء(‪.)92‬‬

‫واذا كــان القســط معب ـ اًر عــن قيمــة الخطــر أو ىــو ثمــن لــو‪ ،‬بحيــث يكــون معــادالً لقيمــة الخطــر وفق ـاً‬
‫لمقواعـد واألصـول الفنيـة مـع االسـتعانة بقواعـد اإلحصـاء كمـا ذكرنـا‪ ،‬إال أنـو ينبغـي أن يـدخل فـي الحســبان‪،‬‬
‫إلى جانب ذلك‪ ،‬عوامل أخرى ليا دورىا في تحديد مقدار التأميـن‪.‬‬

‫إذن مـــن الضـــروري ت ـ ـوافر القســـط لتغطيـــة الك ـ ـوارث التـ ــي تصـ ــيب المـ ــؤمنين خـ ــالل فت ـ ـرة التـ ــأمين‬
‫والحص ــول عم ــى القس ــط ى ــو الس ــبيل الوحي ــد لتجمي ــع األمـ ـوال الالزم ــة لتس ــوية الكـ ـوارث‪ ،‬وذل ــك ع ــن طري ــق‬
‫اجتماع أكبر عدد ممكن من طالبي التأمين‪ ،‬وتحمميم باألقسـاط المناسـبة مـع جسـامة الخطـر المـؤمن‪ .‬فـ ذا‬
‫لــم يت ـوافر ىــذا ال ــركن‪-‬أي القســط‪ -‬فــي عممي ــة مــن شــأنيا انتق ــال تبعــة الخطــر دون مقاب ــل ف ـ ن مثــل ى ــذه‬
‫العممية ال تعد تأميناً ‪-‬وعمى أي حال‪ -‬يمكن عدىا ىبة مشروطة(‪.)93‬‬

‫يتبــين ممــا ســبق أن القســط كمحــل لمتــأمين يمعــب دو ًار ميم ـًا فــي تكــوين عقــد التــأمين‪ ،‬ويــتم تحديــده‬
‫وفقاً ألسس فنية تعتمد عمى قواعد اإلحصاء‪ .‬فكيف يتم ىذا التحديد‪.‬‬

‫(‪ - )92‬تمبريت فيفرت حقوق التأمنيت املرج السا قت ص ‪.194 - 193‬‬

‫(‪ - )93‬حملد الي ارفةت التقنني املدينت اقد التأمنيت ص ‪.283‬‬

‫‪50‬‬
 ‫تحديـد القسـط‬

‫يتم مبدئياً تحديد القسط من طرفي العقد‪ ،‬ومع ذلك يشكل التأمين نشاطاً يسـتند إلـى قواعـد رياضـية‬
‫مستخدمة في إطار تجاري منظم‪ ،‬ىي قواعد اإلحصاء‪ ،‬وىذا ما يحدد مكونات القسط التجاري لـذلك يدفعـو‬
‫المؤمن ويسميو بعضيم القسـط المعمـى أو المحمـل(‪ .)94‬ويقصـد بـذلك‪ ،‬أن القسـط يتحـدد عمـى أسـاس قواعـد‬
‫اإلحصـاء ويســمى القســط الصــافي أو البحـت وىــو الــذي يســاوي قيمــة الخطـر تقريبـاً وفقـاً لقواعــد اإلحصــاء‪.‬‬
‫تضــاف إليــو المصــاريف والنفقــات التــي تتحمميــا شــركة التــأمين حتــى تضــاف إلــى األقســاط بطريقــة نســبية‪.‬‬
‫وت ــدخل ف ــي الحس ــبان عن ــد تق ــدير القس ــط‪ ،‬وتس ــمى ى ــذه المب ــالغ الت ــي تص ــفييا ش ــركة الت ــأمين إل ــى القس ــط‬
‫الصافي التكاليف أو عالوات القسط‪.‬‬

‫لذلك ولمعرفة كيفية تحديد القسط البد من أن نعرض القسط الصافي ثم أعباء القسط أو عالوتو‬

‫القسـط الصافـي‬

‫ينظر في تحديد القسط الصافي إلى عدة عناصر‪ ،‬من أبرزىا الخطر‪ .‬فالقسـط الصـافي يمثـل قيمـة‬
‫الخطــر عم ـى وجــو التقريــب‪ .‬فيــو المبمــغ الــذي يكفــي لتغطيــة األض ـرار الناتجــة عــن الخطــر إذا مــا تحققــت‬
‫الكارثة أو وقع الحادث‪ ،‬دون أن تتعرض شركة التأمين لخسارة‪ ،‬ودون تحقيق ربح(‪ .)95‬والـى جانـب الخطـر‬
‫ىناك عوامل أخرى تدخل في الحسبان عند تحديد القسط‪ ،‬ىذه العوامل األخـرى ىـي المبمـغ المـؤمن أو أداء‬
‫المؤمن‪ ،‬ومدة التأمين‪ ،‬وكذلك سعر الفائدة التـي تحصـل عمييـا شـركة التـأمين مـن اسـتغالل رصـيد األقسـاط‬
‫الذي يتجمع لدييا‪.‬‬

‫ـاء عمـى مـا تقــدم ف ننـا سـنتعرض فـي د ارســتنا لعوامـل تحديـد القسـط الصــافي إلـى عامـل الخطــر(‬
‫وبن ً‬
‫ال ) وبعد ذلك ندرس العوامل األخرى التي تدخل في تحديده ( ثانيًا )‪.‬‬
‫أو ً‬

‫(‪ - )94‬يعتيتيتا اليتيتبعق القسيتيتو التنيتيتارق نييتيتل التيتيتأمني يلليتيتيي نييتيتة ا طيتيتر اليتيتو يتكيتيتون ميتيتل زليتيتوع القسيتيتو الاليتيتاي ال يت ق يت يليتيتة ا طيتيتر يلميتيتل ا يت يلات أيل‬
‫تكاليف القسو‪ .‬الظر رمضان أ والسعودت أصول التأمنيت املرج السا قت ص ‪.39‬‬
‫ص ‪.617‬‬ ‫(‪ - )95‬ليول ريبري يل يسونت املوسواة العللية للقالون املدين الفرلسيت اجلزء ‪11‬ت‬

‫‪51‬‬
 ‫أ‪ -‬عامـل الخطـر‪:‬‬

‫يتوقف تحديد قيمة القسط عمى عامل الخطر الذي يشكل العنصر األساسي ليـذه العمميـة‪ ،‬إذ عمـى‬
‫ـاء عمــى ذلــك يتحــدد القســط بــالنظر إلــى احتمــال تحقــق الخطــر المـراد تأمينــو‬
‫قــدر الخطــر يكــون القســط‪ .‬وبنـ ً‬
‫من جية‪ ،‬ومدى جسـامة ىـذا الخطـر مـن جيـة أخـرى‪ .‬ويتـدخل كـل مـن درجـة احتمـال وقـوع الخطـر ومـدى‬
‫جسامتو في تكوين القسط‪ .‬وبذلك البد أن يكون القسط مناسباً مع ىذا الخطر‪.‬‬

‫‪ - 1‬درجة احتمال وقوع الخطر‪:‬‬

‫ويقصد من درجة احتمال تحقق الخطر المؤمن معرفة فرص تحققـو‪ .‬وبمـا أن الخطـر يسـتجيب لشـروط‬
‫فني ــة‪ ،‬ف ن ــو ال ب ــد م ــن بي ــان ع ــدد الح ــاالت الت ــي يتحق ــق فيي ــا الخط ــر ب ــالنظر إل ــى مجم ــوع الح ــاالت الت ــي‬
‫نواجييــا‪ ،‬وبعبــارة أخــرى‪ ،‬يجــب أن نحــدد العالقــة بــين عــدد الفــرص التــي تتحقــق فييــا الكارثــة أو الحادثــة‬
‫والعدد الكمي لمفرص الممكنة(‪.)96‬‬

‫ففي التأمين مـن الحريـق إذا تبـين وفقـًا لط ارئـق اإلحصـاء أنـو فـي كـل ألـف حالـة تقـع ثمـان كـوارث‪،‬‬
‫ف ن احتمال الكارثة يكون ثمانية من األلـف(‪ .)1000/8‬ويعنـي ذلـك انـو إذا كـان لـدى شـركة التـأمين ألـف‬
‫مـؤمن ف نـو يحتمــل احتـراق ثمانيــة منـازل مــن المنـازل األلـف المؤمنــة‪ .‬فمـو فرضــنا أن مـدة التــأمين ىـي ســنة‬
‫ومقــدار المبمــغ المــؤمن ىــو عش ـرة ‪،‬الف لي ـرة ألمكننــا التوصــل إلــى معرفــة القســط الصــافي الــذي يجــب أن‬
‫يدفع ـ و كــل م ــؤمن‪ .‬وذلــك أن ش ــركة التــأمين ســتقوم بتغطي ــة الك ـوارث الت ــي تتحقــق ىنــا وى ــي ثمــان‪ ،‬وقيم ــة‬
‫تع ــويض ك ــل مني ــا عشـ ـرة ‪،‬الف ليـ ـرة‪ .‬فيك ــون المجم ــوع ثماني ــة ‪،‬الف ليـ ـرة‪ .‬فـ ـ ذا م ــا وزع ى ــذا المبم ــغ عم ــى‬
‫المــؤمنين جميعـًا وىــم ألــف لكــان كــل مــنيم أن يــدفع ثمــانين ليـرة ســنويًا‪ .‬بفــرض أن الضــرر قــد تحقــق كميــة‪.‬‬
‫ومـع م ارعـاة أن شـركة التـأمين ال تخسـر شـيئًا مـن ماليـا الخـاص‪ .‬فيكـون القسـط متوقفـًا عمـى درجـة احتمــال‬
‫تحقق الخطر(‪.)97‬‬

‫(‪ - )96‬يكار يل يسونت اقد التأمنيت املرج السا قت ص ‪.44 - 43‬‬

‫(‪ - )97‬رمضان أ و السعودت أصول التأمنيت املرج السباقت ص ‪.391‬‬

‫‪52‬‬
 ‫‪ - 2‬درجة جسامة الخطر المحقق أو الكارثة‪:‬‬

‫الــى جانــب درجــة احتمــال تحقــق الخطــر يــدخل فــي الحســبان أيض ـاً عنــد تحديــد مقــدار القســط الصــافي‬
‫درجة جسامتو‪ .‬أي جسامة الكارثة التي تتحقق‪ ،‬ومدى النتائن التي تترتب عمييا‪.‬‬

‫ذلــك أن مــن األخطــار مــا يــؤدي تحققــو إلــى ىــالك المــؤمن ىالك ـاً كمي ـاً كمــا فــي حالــة التــأمين مــن‬
‫الح ـوادث التــي تــؤدي إلــى وفــاة الشــخص‪ ،‬وكــذلك بالنســبة لمتــأمين فــي حالــة الوفــاة‪ .‬فــي ىــذه الحالــة يترتــب‬
‫عمــى تحقــق الكارثــة الفنــاء الكمــي‪ ،‬ويســتحق مبمــغ التــأمين كــامالً‪ .‬فالجســامة ىنــا ال تــدخل فــي الحســبان ألن‬
‫الكارثة أدت إلـى فنـاء المـؤمن‪ ،‬ولـذلك فـ ن تقـدير القسـط الصـافي يتوقـف عمـى درجـة االحتمـال وحـدىا دون‬
‫أن تدخل الجسامة في الحسبان‪.‬‬

‫ومــع ذلــك يظيــر دور جســامة الخطــر فــي تحديــد القســط فــي حــاالت التــأمين مــن األض ـرار عنــدما‬
‫تكون الكارثة كمية‪ .‬ويكون الضرر جزئيًا‪ .‬وليذا ال يستحق المؤمن كامـل مبمـغ التـأمين بـل قـد ًار يتناسـب مـع‬
‫ما لحقو من ضرر‪ .‬وفي ىذه الحالة بما أن جسامة الخطر تتناقص ف نيا تؤثر بالضـرورة فـي مقـدار القسـط‬
‫وتنقصو‪ ،‬نظ ًار ألن التزام شركة التأمين سيكون أقل‪.‬‬

‫وتســتخدم اإلحص ــائيات لمدالل ــة عم ــى درجــة جس ــامة الخط ــر‪ ،‬فتب ــين‪ ،‬باإلضــافة إل ــى تحدي ــد درج ــة‬
‫احتمال تحقق الخطـر متوسـط درجـة جسـامة الحـوادث‪ .‬فـ ذا تبـين مـن اإلحصـاء أن الكـوارث ال تـؤدي عـادة‬
‫إال إلى ىالك ثالثة أرباع األشـياء المـؤمن عمييـا مـثالً‪ ،‬فـ ن التـزام شـركة التـأمين يقتصـر عمـى الوفـاء بقيمـة‬
‫القدر الذي أىمكتو الكارثة‪ .‬واذا كـان القسـط الصـافي يتحـدد فـي ضـوء الخطـر‪ ،‬ف نـو يجـب أن يخفـض إلـى‬
‫النسبة التي تمثل متوسط إىالك الخطر لألشياء المؤمنة أيضًا‪.‬‬

‫ففي مثالنا في الفقرة السـابقة‪ ،‬إذا فرضـنا أنـو ثبـت أن الحريـق فـي بعـض المنـازل ال يفتـك إال بنسـبة‬
‫ال‪ ،‬وكان القسط الذي يجب دفعو طبقـًا لالحتمـاالت وحـدىا ىـو ثمـانون ليـرة‪ ،‬فـ ن إدخـال‬
‫معينة كالنصف مث ً‬
‫درجة جسامة الكارثة في االعتبار‪ ،‬وىـي ىنـا الخسـارة بقـدر نصـف المبمـغ المـؤمن‪ ،‬يسـتوجب إنقـاص مقـدار‬
‫القسط إلى النصف وىو مبمغ أربعون ليرة فقط بدالً من ثمانين(‪.)98‬‬

‫(‪ - )98‬يكار يل يسونت اقد التأمنيت املرج السا قت ص ‪.44 -43‬‬

‫‪53‬‬
‫من خالل ذلـك يتبـين أن ىنـاك عالقـة وثيقـة تـربط بـين الخطـر و القسـط وأنـو يوجـد تناسـب بينيمـا‪.‬‬
‫وعمى قدر الخطر يكون مقدار القسط‪ ،‬فيو يرتبط بـالخطر مـن جيـة درجـة احتمـال تحققـو‪ ،‬ودرجـة جسـامتو‬
‫من جية أخرى‪ ,‬وىذا ما يسمى بمبدأ " تناسب القسط مع الخطر"‪.‬‬

‫‪ - 3‬مبدأ تناسب القسط مع الخطر‪:‬‬

‫يقضــي تحديــد القســط الصــافي االعتمــاد عمــى الخطــر بشــكل أساســي مــن حيــث احتمــال تحققــو ودرجــة‬
‫جسـامتو‪ .‬وبمــا أن عامــل الخطـر ىــو مقيــاس القسـط الواجــب دفعــو لـذلك يجــب أن يكــون ىنالـك تناســب بــين‬
‫القســط وبــين الخطــر‪ .‬وىــذا ىــو مبــدأ تناســب القســط مــع الخطــر‪ .‬ويترتــب عمــى تطبيــق ىــذا المبــدأ النتــائن‬
‫التالية‪:‬‬

‫‪ - ،‬ال تستحق شركة التأمين القسط إذا لم يوجد الخطر‪ .‬ف ذا كان الخطـر غيـر موجـود أو كـان قـد‬
‫ال بغ ـ ــض النظـ ــر عـ ــن حس ـ ــن أو سـ ــوء نيـ ــة المتعاق ـ ــدين أو‬
‫زال أو تحقـ ــق وقـ ــت التعاقـ ــد ك ـ ــان العقـ ــد بـ ــاط ً‬
‫أحدىما(‪.)99‬‬

‫ب ‪ -‬إن تحديـد القســط يتبــع الخطـر مــن حيــث ثباتــو أو تغيـره‪ .‬فـ ذا كــان الخطـر ثابتـاً‪ ،‬كــان القســط‬

‫ثابتاً أيضاً‪ .‬واذا كان الخطـر متغيـ اًر‪ ،‬فـ ن القسـط ينبغـي أن يتغيـر كـذلك‪ ،‬وبالنسـب نفسـيا‪ ،‬فيكـون تصـاعدياً‬
‫أو تنازليًا بحسـب طبيعـة الخطـر‪ .‬وان كـان ي ارعـى عمميـًا جعـل القسـط ثابتـًا فـي ىـذه الحالـة‪ ،‬مـع قيـام شـركة‬
‫التــأمين بعمــل احتيــاطي كمــا ذكرنــا عنــد كالمن ـا عــن الخطــر الثابــت والخطــر المتغيــر‪ ،‬ورأينــا كيفيــة معالجــة‬
‫شركات التأمين لمخطر المتغير وتفادي تفاوت األقساط وذلك عن طريق االحتياطي‪.‬‬

‫ج ‪ -‬إذا كــان الخطــر ثابتـاً بطبيعتــو‪ ،‬وط ـرأت ظــروف أو تغيـرات خــالل مــدة العقــد‪ ،‬سـواء مــن فعــل‬
‫المــؤمن أو مــن غيــر فعمــو‪ ،‬تزيــد مــن درجــة احتمــال تحققــو‪ ،‬ف ـ ن مبــدأ تناســب بــين القســط والخطــر يســتدعي‬
‫التدخل إلعادة ىذا التناسب عن طريق زيادة القسط تبعًا لذلك وبالنسبة نفسيا من التزايد‪.‬‬

‫فـ ذا زاد احتمــال تحقــق الخطــر بفعــل المــؤمن أو بفعــل الغيــر أو بتغيــر الظــروف نفســيا وجــب تغيــر‬
‫القســط بنســبة زيــادة الخطــر‪ ،‬واذا رفــض المــؤمن تمــك الزيــادة مــن حــق شــركة التــأمين إنيــاء العقــد‪ ،‬عمــى أنــو‬

‫(‪ - )99‬تطبيق ى ه النتينة ي زال التأمني الاق ديلن التأمني البحرق كلا سبق أن أشرلا ل لك راج آلفاً شرط أن يكون ا طر غري حمقق الو وع‪.‬‬

‫‪54‬‬
‫يجـــب أن تكـ ــون زيـــادة الخطـــر متعمقـــة بتغيـــر يط ـ ـ أر عمـ ــى أحـــد العناصـــر التـ ــي يكـ ــون ليـــا اعتبارىـ ــا لـ ــدى‬
‫المتعاقدين من جية وأال تكون زيادة الخطر من شأنيا أن تجعل الخطر غير قابل لمتأمين(‪.)100‬‬

‫وقد ذىب المشرع الفرنسي في ىذا الشأن مذىبًا متطو ًار‪ ،‬فقد نصـت المـادة التشـريعية ‪ 4-113‬مـن‬
‫قانون التأمين الفرنسي لعام ‪:1976‬‬

‫" إذا تســبب المــؤمن بفعمــو فــي زيــادة األخطــار المؤمنــة‪ ،‬بحيــث لــو كانــت ىــذه الحالــة قائمــة وقــت‬
‫التعاقـد المتنعـت شــركة التـأمين عــن التعاقـد‪ .‬أو لمــا تعاقـدت إال نظيــر مقابـل أكبــر وجـب عمــى المـؤمن قبــل‬
‫أن يتسبب في ذلك أن يعمم شركة التأمين برسالة مسجمة"‪.‬‬

‫ف ـ ذا لــم يكــن لممــؤمن فــي زيــادة األخطــار وجــب عميــو إعــالم شــركة التــأمين خــالل مــدة ثمانيــة أيــام‬
‫عمى األكثر من تاريخ عممو بيذه الزيادة‪.‬‬

‫وفي الحالتين‪ ،‬لشـركة التـأمين الخيـار‪ ،‬إمـا أن تطمـب فسـخ العقـد‪ ،‬أو تفـرض زيـادة فـي مقـدار قسـط‬
‫التأمين‪ .‬ف ذا لـم يقبـل المـؤمن ىـذه الزيـادة‪ ،‬يفسـخ العقـد‪ ،‬ويحـق لشـركة التـأمين فـي الحالـة األولـى أن تطمـب‬
‫تعويضاً أمام القضاء‪.‬‬

‫ومــع ذلــك‪ ،‬ال يجــوز لشــركة التــأمين أن تتــزرع بزيــادة األخطــار إذا كانــت قــد عممــت بيــا بــأي وجــو‬
‫ك ــان وأظي ــرت رغبتي ــا ف ــي اس ــتبقاء العق ــد بوجـ ـو خ ــاص إذا اس ــتمرت ف ــي اس ــتيفاء األقس ــاط أو إذا دفع ــت‬
‫التعويض بعد تحقق الكارثة‪.‬‬

‫وقد تبنى المشرع المبناني ىذا النص حرفيـاً بأحكـام قـانون الموجبـات المبنـاني المـادة ‪ 977‬منـو‪ .‬أمـا‬
‫المشــرع الســوري فمــم يـ ِ‬
‫ـأت بــأي نــص قــانوني مماثــل‪ ،‬فيمــا يتعمــق بيــذا الموضــوع‪ ،‬لــذلك نعــود إلــى القواع ـد‬
‫العامة التي تحكم العقود‪.‬‬

‫د ‪ -‬إذا كــان القســط قــد تحــدد عنــد العقــد عمــى أســاس ظــروف معينــة وردت فــي عقــد التــأمين‪ ،‬كــان‬
‫لممؤمن الحق في طمـب فسـخ العقـد إذا لـم تسـتجب شـركة التـأمين لطمبـو فـي تخفـيض القسـط‪ ،‬بحيـث يـتالءم‬
‫مع الخطر عن المادة الالحقة لزوال تمك الظروف‪.‬‬

‫(‪ - )199‬لقيتق فرلسيتي ‪1968‬ت زليتة ااسيتبوع اوقيتو ي )‪ (J.C.P.‬ت ‪1968‬ت ‪4‬ت ص ‪ .85‬كليتا لاليتو يلئيتااق التيتأمني السيتورية اليتى لليتك منهيتا امليتيتاد‬
‫ال ال يتيتة ميتيتل يلئيقيتيتة التيتيتأمني ميتيتل املسيتؤيللية املدلييتيتةت يلامليتيتاد ا امسيتيتة الفقيتيتر ال ال يتيتة ميتيتل يلئيقيتيتة تيتيتأمني املركبيتيتات ميتيتل املسيتؤيللية املدلييتيتة أيل ااضيترار املادييتيتة‬
‫لللركبة املؤمنةت يلالفقر ال الية مل املاد السادسة مل يلئيقة التأمني مل أخطار اوريق‪.‬‬

‫‪55‬‬
‫وفي ىذا الصدد ذىب المشرع الفرنسـي بأحكـام المـادة التشـريعية‪ 7-113‬المعدلـة بالقـانون الصـادر‬
‫عام ‪:1981‬‬

‫" إذا كانــت وثيقــة التــأمين تشــير إلــى ظــروف خاصــة‪ ،‬أخــذ بيــا بعــين االعتبــار عنــد تحديــد القســط‪،‬‬
‫وكــان مــن شــأنيا زيــادة األخطــار‪ ,‬كــان مــن حــق المــؤمن‪ ،‬إذا ازلــت ىــذه الظــروف أثنــاء فت ـرة التــأمين‪ ،‬أن‬
‫يطمـب فسـخ العقــد‪ ،‬ودون أي تعـويض‪ ،‬إذا رفضــت شـركة التــأمين تخفـيض القســط بمـا يقابميــا‪ ،‬وفقـاً لمتعرفــة‬
‫المطبقة وقت إبرام العقد"‪.‬‬

‫وقد تبنى المشرع المبناني ىذا النص حرفياً بأحكام المادة ‪ 978‬موجبات وأضاف‪...." :‬‬

‫"‪ ،......‬وان يكن ىناك اتفاق عمى العكس"‪.‬‬

‫ومن الواضح ىنا أنو يجب أن تزول ىذه الظروف التي نظر إلييـا عنـد تحديـد القسـط عمـى أن مـن‬
‫شــأنيا أن تزيــد الخطــر‪ .‬فــال يكفــي ىنــا مجــرد نقصــيا أو التخفيــف منيــا فقــط دون زواليــا‪ .‬ويجــب أن تكــون‬
‫ىذه الظروف قد ذكرت من قبل في العقد‪ ،‬وقد حسب القسط عمى أساس وجودىا(‪.)101‬‬

‫ىـ‪ -‬كما ينجم عـن تطبيـق مبـدأ التناسـب بـين القسـط والخطـر‪ ،‬أنـو إذا لـم تـتمكن شـركة التـأمين مـن‬
‫اإلجابة‪ ،‬بشكل حقيقي‪ ،‬بالخطر المؤمن‪ ،‬وبسبب عدم إدراك المؤمن وقت التعاقد لمبيانات التـي تعطـي فكـرة‬
‫كاممــة عــن مــدى الخطــر‪ ،‬ولــم يكــن ذلــك عــن ســوء قصــد منــو‪ ،‬كمــا لــو ســكت عنيــا بحســن نيــة‪ .‬أو أعطــى‬
‫بيانات خاطئة بغير عمد‪ .‬ففي ىذه الحالة يحق لشـركة التـأمين أن تطالـب بزيـادة القسـط بحيـث يتناسـب مـع‬
‫جســامة الخطــورة‪ ،‬كمــا يحــق ليــا أن تفســخ العقــد‪ .‬واذا لــم تتبــين شــركة التــأمين حقيقــة الوضــع إال بعــد وقــوع‬
‫الكارثة‪ .‬كان ليا أن تخفض مبمغ التعويض المستحق لممؤمن بنسـبة الفـرق بـين معـدل األقسـاط التـي دفعـت‬
‫ومعــدل األقســاط التــي كــان يجــب أن تــدفع لــو كانــت المخــاطر قــد أعمنــت إلــى المــؤمن عمــى وجــو صــحيح‬
‫وتام(‪.)102‬‬

‫(‪ - )191‬الظر لقق مدين فرلسي ‪1979‬ت اجمللة العامة للتأمني الاق )‪ (R.G.A.T.‬ت ‪1979‬ت ص‪.646‬‬
‫(‪ - )192‬يكار يل يسونت اقد التأمنيت املرج السا قت ص ‪.159‬‬

‫‪56‬‬
‫وىــذا الحــل ‪ -‬التخفــيض النســبي لمتعــويض ‪ -‬ال يطبــق إال إذا كــان المــؤمن‪ ،‬أثنــاء تنفيــذه اللت ازمــو‬
‫ال ليـذه الظـروف أو سـكت عنيـا بغيـر سـوء‬
‫ب عالن شركة التأمين عن ظروف الخطـر‪ ،‬حسـن النيـة أو جـاى ً‬
‫نية ودون قصد الغش لديو(‪.)103‬‬

‫ويجب أن نشير إلـى أن ىـذه النتـائن المسـتمدة مـن تطبيـق مبـدأ تناسـب القسـط مـع الخطـر تفرضـيا‬
‫العدالة التي يقتضييا التعاون المعتبر أساساً لمتأمين‪ ،‬فمن سـاىم فـي الرصـيد المشـترك بقسـط غيـر متناسـب‬
‫مع الخطر المستيدف لو‪ ،‬يجب أن يخفض نصيبو من ىذا الرصيد بنسبة عدم كفاية اشتراكو فيو‪.‬‬

‫ب‪ -‬العوامل األخرى التي تؤثر في تحديد القسط‪:‬‬

‫إذا كــان تحديــد القســط يتوقــف بشــكل أساســي عمــى تحديــد درجــة احتمــال تحقــق الخطــر وجســامتو‪،‬‬
‫ف ن ىناك عوامل أخـرى تـؤثر فـي تحديـده‪ .‬فينـاك مقـدار مبمـغ التـأمين (أداء شـركة التـأمين)‪ ،‬ومـدة التـأمين‪،‬‬
‫وسعر الفائدة كعنصر مالي‪.‬‬

‫‪ -1‬مبمغ التأمين (أداء شركة التأمين)‪:‬‬

‫تقــوم بــين القســط ومبمــغ التــأمين عالقــة حســابية وثيقــة‪ ،‬فعــن طريــق تطبيــق قواعــد اإلحصــاء عمــى‬
‫ىـذه العالقــة يتحـدد مقــدار القسـط‪ .‬وبالتــالي فـ ن القســط يتغيـر تبعـًا لتغيـر المبمــغ المـؤمن‪ ،‬وطبعـًا ف نـو كممــا‬
‫زاد مقدار المبمغ المؤمن زاد مبمغ القسط الواجب دفعو‪.‬‬

‫ذكرنا بأن القسط يتحدد فـي ضـوء درجـة احتمـاالت وجسـامة الخطـر‪ .‬وبـالنظر إلـى ذلـك يعـد وحـدة‬
‫نقدية معينة‪ .‬وحـدة نقديـة تتخـذ أساسـاً لمحسـاب‪ .‬فـ ذا كانـت قـوائم اإلحصـاءات تبـين مـثالً أن كـل قسـط فـي‬
‫‪ -‬كما ذكرنا في مثالنا السابق(‪ .)104‬ف نـو إنمـا ينظـر إلـى ىـذا‬ ‫حالة التأمين من الحريق ىو أربعون ليرة‬
‫التحديــد عمــى افت ـراض أن المبمــغ المــؤمن ىــو عشـرة ‪،‬الف ليـرة‪ .‬فمبمــغ عشـرة ‪،‬الف ليـرة ىــو الوحــدة النقديــة‬
‫التــي تتخــذ أساس ـاً لمحســاب‪ .‬ف ـ ذا أمــن الشــخص مــن الحريــق بمبمــغ عشـرة ‪،‬الف لي ـرة لمــدة ســنة‪ ،‬ف نــو يــدفع‬
‫أربعين ليرة سورية قسطًا ليذا التـأمين‪ .‬فـ ذا زاد المبمـغ المـؤمن زيـدت قيمـة القسـط‪ ،‬أي أنـو إذا صـار المبمـغ‬

‫(‪ - )193‬توفيق حسل فرجت اقد الضلانت املرج السا قت ص ‪.97‬‬

‫(‪ - )194‬راج أيضاً فقر درجة جسامة ا طر أيل الكارئة‪.‬‬

‫‪57‬‬
‫المؤمن عشرين ألـف ليـرة مـثالً زاد القسـط السـنوي إلـى ثمـانين ليـرة سـورية‪ ،‬واذا زاد المبمـغ المـؤمن إلـى مئـة‬
‫ألف ليرة زاد القسط إلى أربعمائة ليرة سورية وىكذا ف ن القسط يزداد كمما ازداد مبمغ التأمين‬

‫عمى أن ىناك حاالت ال يتحـدد فييـا مبمـغ التـأمين وىـو مـا يحصـل فـي حالـة التـأمين غيـر المحـدد‬
‫أو التــأمين الكمــي‪ ،‬حيــث ال يبــدو ىــذا النظــام الخــاص المتعمــق بت ازيــد القســط مــع مبمــغ التــأمين‪ ،‬وان كانــت‬
‫شركة التأمين تقوم بعمـل حسـابيا عمـى أسـاس مبمـغ مرتفـع جـداً ويتـأثر القسـط بيـذا المبمـغ المرتفـع فـي ىـذه‬
‫الحالة‪ .‬وبالتالي ف ن تحديد القسط مرتبط بمبمغ التأمين وان لم يكن محددًا سمفًا في عقد التأمين(‪.)105‬‬

‫‪ -2‬مـدة التأمـين‪:‬‬

‫يرتبط تحديد البدل بمدة التـأمين‪ .‬فالتأمين ىو أصالً من العقـود الزمنيـة ويتـدرج تنفيـذه لـزمن معـين‪،‬‬
‫والتي ال بد مـن تحديـدىا فـي عقـد التـأمين‪ ،‬لحسـاب القسـط وتحديـده‪ ،‬ىـذه المـدة الزمنيـة ىـي سـنة مـن حيـث‬
‫المبـدأ‪ ،‬ومــدة الســنة ىــي المــدة العاديـة التــي تتخــذ أساسـًا ل حصــاءات‪ .‬ومــع ذلـك فقــد يــتم التــأمين لمــدة أقــل‬
‫مــن الســنة‪ ،‬كالتــأمين عمــى الحيــاة لســفرة واحــدة بالطــائرة م ـثالً‪ ،‬والتــأمين الــذي يــتم عمــى البضــائع أثنــاء نقميــا‬
‫فقــط‪ ،‬وقــد يــتم التــأمين ضــد بعــض األخطــار التــي تحتســب عمــى أســاس ســنوي‪ ،‬ولكــن لمــدة أقــل مــن الســنة‬
‫ال أو لمدة ستة أشير(‪..)106‬‬
‫كتأمين السيارة لموسم معين مث ً‬

‫ومــع ذلــك فـ ن القاعــدة العامــة لتحديــد مــدة التــأمين‪ ،‬والتــي تتخــذ لحســاب البـدل عمــى أســاس الوحــدة‬
‫الزمنية‪ ،‬ىي السنة‪ .‬لذلك ف نو عند النظر إلـى قـوائم اإلحصـاء بالنسـبة إلـى حالـة التـأمين مـن الحريـق مـثالً‪،‬‬
‫إذا كان القسط السنوي يتحدد بالنظر إلـى الوحـدة النقديـة‪ ،‬ولـتكن عشـرة ‪،‬الف ليـرة‪ ،‬ف نـو يتحـدد عمـى أسـاس‬
‫الوحدة الزمنية‪ ،‬وىي عـادة تكـون سـنة‪ .‬فـ ذا ازدت مـدة العقـد عمـى السـنة زاد القسـط كـذلك‪ .‬فـ ذا كـان القسـط‬
‫السنوي أربعين ليرة مثالً لكل وحدة نقدية مقدارىا عشرة ‪،‬الف ليرة‪ ،‬ف نو إذا زادت مـدة العقـد فـ ن معنـى ذلـك‬
‫زيــادة القســط الــذي يــدفع بمقــدار ىــذه الزيــادة فــي المــدة‪ ،‬بحيــث يكــون أربعــين ليـرة عــن كــل ســنة‪ ،‬أي يتحمــل‬
‫المؤمن بالقسط السنوي مضروبًا في عدد السنين التي اتفق عمييا في العقد‪.‬‬

‫وال صــعوبة فــي ىــذا الصــدد إذا ك ــان الخطــر ثابت ـاً‪ ،‬مــن ســنة إل ــى أخــرى‪ ،‬عمــى أن األمــر يظي ــر‬
‫بعــض التعقيــد بالنســبة لمخطــر المتغيــر‪ ،‬فقــد يتغيــر القســط متــأث ًار بمــدة التــأمين وبخاصــة فــي التــأمين عمــى‬

‫(‪ - )195‬يكار يل يسونت اقد التأمنيت املرج السا قت ص ‪.45 - 44‬‬

‫(‪ - )196‬تمايوت فيقرت التأمنيت املرج السا قت ص ‪.199‬‬

‫‪58‬‬
‫الحياة‪ .‬فيختمف مقدار القسط تبعاً لطـول مـدة العقـد‪ ،‬فيكـون مخفضـاً إذا كـان واجـب األداء مـدى الحيـاة‪ ،‬ثـم‬
‫ال القســط المقــرر عمــى‬
‫يطــرد إط ـرادًا عكســيًا مــع المــدة‪ ،‬بحيــث ي ـزاد القســط كممــا نقصــت مــدة التــأمين‪ .‬فمــث ً‬
‫التــأمين لمــدة عشــر ســنوات أكبــر مــن قســط التــأمين لعش ـرين ســنة‪ ،‬وىكــذا‪ ...‬ولكــن ذلــك ال يمنــع مــن بقــاء‬
‫القســط الســنوي موحــداً ط ـوال مــدة التــأمين المتفــق عمييــا‪ ،‬فيكــون أثــر المــدة قاص ـ اًر إذن فــي مقــدار القســط‬
‫وحدتو(‪.)107‬‬

‫‪ -3‬سـعر الفائـدة‪:‬‬

‫يتوقـف تحديــد مقــدار القسـط أيضـاً عمــى عامـل ‪،‬خــر‪ ،‬وىــو عامـل مــالي ولــيس إحصـائي وىــو ســعر‬
‫الفائدة‪ .‬ذلك أن األقساط‪ ،‬عمومًا‪ ،‬تدفع مقـدمًا وتظـل خـالل مـدة مـن الـزمن فـي صـندوق شـركة التـأمين قبـل‬
‫استخداميا في تغطية أثار الكوارث‪ .‬وليذا ف ن شركة التأمين تستغل األموال خـالل ىـذه المـدة فتحصـل مـن‬
‫ورائيــا عمــى فائــدة تحقــق ليــا إي ـراداً‪ ،‬ويــؤدي ذلــك إلــى إنقــاص مقــدار القســط‪ .‬ذلــك أن الفوائــد التــي تحصــميا‬
‫شــركة التــأمين تســاعدىا عمــى مواجيــة المصــروفات العامــة فتخففيــا‪ .‬وليــذا يتوجــب عمــى شــركة التــأمين أن‬
‫تضع في حسابيا عند تحديد القسط ما تحصل عميو من فوائد نظير استغالل ما يتجمع لـدييا مـن أقسـاط‪.‬‬
‫أي تخفـض القســط بنسـبة الزيــادة التــي تنتظـر الحصــول عمييـا مــن الفوائــد لقـاء توظيــف المبـالغ التــي تتجمــع‬
‫لدييا‪.‬‬

‫ويظير ىذا الدور الذي يمعبو عامل سعر الفائـدة فـي تحديـد القسـط بشـكل واضـح فـي حالـة التـأمين‬
‫عمى الحياة‪ ،‬إذ يتجمع لدى شركات التأمين مبالغ كبيرة من االحتياطي تقوم باستثمارىا‪.‬‬

‫ويــتم تخفــيض مقــدار الفوائــد التــي تحصــل عمييــا شــركات التــأمين مــن مقــدار القســط فــي ضــوء مــا‬
‫تحصــل عميــو مــن اســتثمارات لممبــالغ المتجمعــة لــدييا‪ ،‬بــالنظر إلــى الظــروف المحيطــة بالنســبة الس ــتثمار‬
‫رؤوس األموال‪.‬‬

‫بالتأكيد يمكن أن يدخل عامل سـعر الفائـدة فـي عـالوة القسـط عنـدما تـتم المقاصـة بـين الفوائـد التـي‬
‫تحصــل عمييــا شــركة التــأمين وبــين نفقــات ومصــاريف الشــركة‪ .‬ولكــن يعــد ســعر الفائــدة‪ ،‬تقميــدياً‪ ،‬عــامالً مــن‬
‫عوامــل القســط الصــافي‪ ،‬ذلــك ألن ســعر الفائــدة ثابــت نســبيًا‪ ،‬وتســتطيع شــركة التــأمين أن تكـ ّـون‪ ،‬فــي ىــذه‬

‫(‪ - )197‬توفيق حسل فرجت اقد التأمنيت املرج السا قت ص ‪.19 - 99‬‬

‫‪59‬‬
‫الحالـة‪ ،‬احتياطــات ماليـة‪ ،‬كمــا ىـي الحــال بالنسـبة لالحتياطــات اإلحصـائية التــي تكونيـا شــركة التـأمين فيمــا‬
‫يتعمق بالخطر(‪.)108‬‬

‫أعباء القسط أو عالوتـه‬

‫إن قيــام شــركة التــأمين بأعماليــا مــن تجميــع لألقســاط الصــافية وتوزيعيــا عمــى أولئــك الــذين تحقــق‬
‫الخطــر بالنســبة إلــييم‪ .‬مــن خــالل العــام‪ ،‬يتطمــب منيــا دفــع نفقــات وتكــاليف يجــب إدخاليــا فــي الحس ــاب‪،‬‬
‫واضــافتيا إلــى القســط الصــافي‪ .‬فيكــون القســط الصــافي مضــافاً إليــو ىــذه التكــاليف ىــو القســط التجــاري‪ ،‬أي‬
‫القسط الفعمي الذي يدفعو المؤمن لمشركة‪.‬‬

‫فالتكـاليف أو األعبـاء ىـي مبـالغ يجـب إضـافتيا إلـى القسـط الصـافي لت ٍ‬

‫ـأمين مـا لتغطيـة عـدد معـين‬
‫مــن النفقــات الالزمــة إلدارة شــركة تــأمين وادارة العقــد المســجل‪ .‬ذلــك أن تنظــيم عمميــة التــأمين بــين المــؤمن‬
‫وشركة التأمين يحتاج إلى أجيزة ونفقات متعددة‪ ،‬ال تتحمميا ىذه الشركة في النياية‪.‬‬

‫وتحتــوي ىــذه األعبــاء أو التكــاليف التــي تــدفعيا شــركة التــأمين‪ ،‬إلــى جانــب القســط‪ ،‬عمــى عناصــر‬
‫متعددة‪ ،‬يمكن حصرىا في ما يمي‪:‬‬

‫‪ - 1‬مص ــاريف اكتس ــاب العق ــود‪ -2 ،‬مص ــاريف تحص ــيل األقس ــاط‪ - 3 ،‬مص ــاريف اإلدارة‪-4 ،‬‬
‫‪ -5‬األرباح التي تيدف الشركة إلى تحقيقيا‪ .‬وسنعرض ىذه العناصر بشيء من التفصيل‪.‬‬ ‫الضرائب‪،‬‬

‫أولا‪ -‬مصاريف اكتساب العقود أو عمولة الوساطة‪:‬‬

‫غالبًا‪ ،‬ال يقبل األفراد من تمقاء أنفسـيم عمـى التـأمين‪ ،‬وليـذا تحـاول شـركات التـأمين الوصـول إلـييم‬
‫عــن طريــق منــدوبين‪ ،‬ىــم الوســطاء الــذين يجمبــون العمــالء إلــى الشــركات‪ ،‬وىــم وكــالء التــأمين وسماس ـرتو‪،‬‬
‫ويدعون "بالمنتجين"‪ .‬وان كثيـ اًر مـن النـاس ال يـدركون فوائـد التـأمين إال إذا أبصـرىم ىـؤالء الوسـطاء‪ ،‬ومـن‬
‫يدرك منيم فوائده‪ ،‬ال ينشط من تمقاء نفسو لمتعاقد مع شركة التأمين‪ ،‬وانمـا الوسـيط ىـو الـذي يسـتحثو عمـى‬
‫التعاقد‪ ،‬وييسر لو سبمو ويشرح لو طرائقو المتنوعة(‪.)109‬‬

‫(‪ - )198‬يكار يل يسونت اقد التأمنيت املرج السا قت ص ‪.46‬‬

‫(‪ - )199‬الطاكي يلسباايت أالال التأمنيت املرج السا قت ص ‪.23‬‬

‫‪60‬‬
‫وىـؤالء الوســطاء الــذين يحترفــون ىــذا العمــل‪ ،‬يجــب أن يحصــموا عمـى مكافــأة نظيــر ميمــتيم‪ .‬وىــذه‬
‫المكافــأة ىــي عمولــة تمــنح ليــم عــن كــل عقــد يــتم إب ارمــو عــن ط ـريقيم بــين المــؤمن وشــركة التــأمين‪ ،‬تتحــدد‬
‫بنسبة قد تصل إلى مقدار القسط ‪%15‬من القسـط‪ ،‬وذلـك إمـا عمـى أسـاس مقـدار القسـط‪ ،‬وامـا عمـى أسـاس‬
‫مبمــغ التــأمين‪ .‬وي ارعــى‪ -‬فــي الواقــع‪ -‬عنــد تقــدير ىــذه العمولــة لموســيط لــيس فقــط مجــرد إتمــام العمميــة بــين‬
‫الشـركة والمـؤمن‪ ،‬ولكــن أيضـًا مـا يبــذل فـي ذلـك مــن جيـود مـع العمــالء قـد تـنجح وقــد ال تـنجح‪ .‬والشــك أن‬
‫العمولة التي يتقاضاىا الوسيط ال تتحمميا شركة التأمين‪ ،‬وانما تمقى عمى عـاتق العمـالء المـؤمنين فتضـاف‬
‫إذاً إلى القسط الصافي(‪.)110‬‬

‫ثاني ا‪ -‬مصاريف تحصيل األقساط‪:‬‬

‫القاعدة أن الدين محصالً وليس محموالً‪ ،‬أي أنو يجب تقاضيو في محل المـدين‪ .‬والمـدين فـي عقـد‬
‫التأمين ىو المؤمن‪ ،‬وبالتالي فيجب أن تدفع األقساط في محل إقامـة المـؤمن ماعـدا القسـط األول فغالبـاً مـا‬
‫يدفع عند إبرام العقد مع الشركة‪.‬‬

‫ـاء عم ــى ذل ــك فـ ـ ن ش ــركة الت ــأمين عن ــدما تس ــعى إل ــى عمالئي ــا لتحص ــيل األقس ــاط ع ــن طري ــق‬
‫وبن ـ ً‬
‫محص ــمين يتقاضـ ــون أج ــو ًار تـ ــدفعيا الش ــركة وتنفـ ــق باإلض ــافة لـ ــذلك مص ــاريف انتقـ ــاليم تس ــمى مصـ ــاريف‬
‫التحصــيل‪ .‬وال شــك أن تمــك المصــاريف ينبغــي فــي النيايــة أن يتحمميــا المــؤمن‪ ،‬وتضــاف تبع ـاً لــذلك إلــى‬
‫القسط الصافي بمقدار ما تتناسب تمك المصروفات مع قيمة القسط أو مقدار األقساط(‪.)111‬‬

‫عمى أن المشرع الفرنسي خفف من عبء ىذه النفقات عندما عد أن األقساط لم تعد محصـمة فـي‬
‫موطن المؤمن‪ ،‬وانما محمولة إلى شركة التأمين وبالتالي يجب عمى المؤمن دفعيا فـي مـوطن الشـركة‪ .‬فقـد‬
‫نصت المادة التشريعية ‪ 3- 113‬الفقرة األولى‪:‬‬

‫" يدفع القسط في موطن شركة التأمين أو لدى الوكيل المعين ليذا الغرض"‪.‬‬

‫(‪ - )119‬السنهورقت الوسيو اقد التأمنيت املرج السا قت ص ‪.1147‬‬

‫(‪ - )111‬رمضان أ و السعودت أصول التأمنيت املرج السا قت ص ‪.493‬‬

‫‪61‬‬
 ‫ثالث ا‪ -‬مصاريـف اإلدارة‪:‬‬

‫ويقصد بذلك النفقات كافة التي تتحمميا شركة التأمين في سـبيل قياميـا بعمميـا‪ ،‬فالشـركة ليـا مكـان‬
‫ـدد كبي ٌـر مـن‬
‫تقيم فيـو‪ ،‬قـد تشـغمو مقابـل بـدل إيجـار‪ ،‬كمـا يصـرف أعماليـا مـدير أو مـديرون‪ ،‬ويعمـل فييـا ع ٌ‬
‫الموظفين والمستخدمين‪ ،‬تدفع ليم أجـور ومرتبـات‪ .‬وكثيـ ًار مـا تمجـأ إلـى خبـراء تسـتعين بيـم لمكشـف ولتقـدير‬
‫األضـرار‪ ،‬وترفــع كمــا يرفــع عمييــا الكثيــر مــن القضــايا‪ ،‬ممــا يســتدعي دفــع نفقــات ال يســتيان بيــا‪ ،‬كمــا تــدفع‬
‫نفقات عن وسائل الوقاية التي تتخذىا‪ .‬ونفقـات تسـوية الكـوارث‪ ..‬وغيرىـا مـن النفقـات التـي تتحمميـا الشـركة‬
‫في سبيل اإلدارة(‪.)112‬‬

‫وكل ىذه النفقات التي تقوم بيا شركة التأمين في سـبيل اإلدارة ال تتحمـل عبأىـا الشـركة‪ ،‬وانمـا تقـع‬
‫عمــى كاىــل عمالئيــا‪ ،‬فتضــاف إلــى األقســاط بقــدر يتناســب مــع قيمتيــا حســب الظــروف(‪ .)113‬وتتجــو الــدول‬
‫حالياً نحو تخفيض تمك األعباء عن طريق التنظيم العممي لمتأمين‪.‬‬

‫ففــي فرنســا صــدر ق ـ ار اًر عــام ‪ 1965‬يبــين إمكــان خفــض نفقــات اإلدارة أي ـاً كــان نوعيــا‪ ،‬بمــا فييــا‬
‫عمولة الوسطاء وذلك بالنسبة لتأمين المركبات بنسبة ‪ %38‬عن عام‪1970‬وبنسبة‪ %42‬عـن عـام‪.1980‬‬
‫وكذلك صدر قرار مسائل ليذا الصدد في حالة التـأمين عمـى الحيـاة ييـدف إلـى الحـد مـن المصـروفات عـام‬
‫‪ 1970‬الخاصة ب دارة واستغالل شركات التأمين عمى الحياة(‪.)114‬‬

‫رابع ا‪ -‬الضرائـب‪:‬‬

‫يضــاف إلــى التكــاليف التجاريــة ســالفة الــذكر العــبء الض ـريبي‪ ،‬أي الض ـرائب التــي تمتــزم شــركات‬
‫التـأمين بــدفعيا إلــى الدولـة‪ .‬فالضـرائب التــي قـد تفــرض عمــى عمميـات التــأمين ال تتحمــل بيـا الشــركة ولكنيــا‬
‫تمقــى عمــى عــاتق المــؤمنين ب ضــافتيا لمقســط‪ .‬وىــذا بطبيعــة الحــال مــع م ارعــاة مــا قــد يفــرض عمــى شــركة‬
‫أن قـد تفـرض‪،‬‬
‫التأمين من ضرائب عمى المؤمنين مباشرة تحصل مـع القسـط السـنوي‪ .‬ويجـب أن نشـير إلـى ّ‬
‫أحيان ـاً‪ ،‬رســوم أو ض ـرائب تفــرض عمــى شــركة التــأمين ولكــن يمقــى بعبئيــا عمــى المــؤمنين عــن طريــق رفــع‬
‫مقدار القسط‪.‬‬

‫(‪ - )112‬توفيق حسل فرجت اقد التأمنيت املرج السا قت ص ‪.195‬‬

‫(‪ - )113‬يكار يل يسونت اقد التأمنيت املرج السا قت ص ‪.46 - 44‬‬
‫(‪ - )114‬تمايوت فيفرت التأمنيت املرج السا قت ص ‪.299‬‬

‫‪62‬‬
 ‫خامس ا‪ -‬أرباح الشركـة‪:‬‬

‫بمــا أن شــركات التــأمين ىــي تجاريــة تيــدف إلــى الـربح وىــذا ىــو األصــل‪ ،‬ف نيــا تــدخل فــي اعتبارىــا‬
‫عند تحديد األقساط التي يمتزم بيا العمالء‪ ،‬ضرورة الحصول عمى قدر من الربح‪ .‬وتـدخل ىـذه األربـاح فـي‬
‫الحســبان دائم ـًا عنــد تحديــد القســط الــذي يمتــزم بــو المــؤمن‪ ،‬وبــذلك تضــاف نســبة ولــو ضــئيمة تــدخل ضــمن‬
‫أعباء القسط‪ ،‬وبالتالي ترفع مقداره‪.‬‬

‫وتستخدم شركات التأمين جزءاً من ىـذا الـربح إلـى جانـب عـالوة أخـرى إمـا عـن طريـق نسـبة معينـة‬
‫تضاف إلى القسط الصافي فـي تكـوين احتيـاطي االمـان أو مـا يسـمى باحتيـاطي التقمبـات العكسـية‪ .‬ويقصـد‬
‫بــو االحتيــاط ضــد الحالــة التــي تكــون فييــا الخس ــائر أزيــد مــن المتوســط الــذي حســب عمــى أساســو القس ــط‬
‫الصافي‪ .‬وتدخل ىذه النسب ضمن أعباء أو تكاليف القسط(‪.)115‬‬

‫تمــك ىــي أبــرز التكــاليف أو األعبــاء التــي تأخــذىا فــي الحســبان شــركات التــأمين عنــد تحديــد القســط‬
‫الــذي يمتــزم المؤمنــون بدفعــو‪ ،‬وذلــك إلــى جانــب العامــل األساســي‪ ،‬وىــو الخطــر الــذي يحســب عمــى أســاس‬
‫جسـامتو ودرجـة احتمـال وقوعـو القســط الصـافي‪ .‬وبـذلك نكـون قـد بينــا الجانـب الفنـي لبـدل أو لقسـط التـأمين‬
‫مـن خـالل حسـابو وتحديـد مقـداره‪ .‬أمــا الجانـب القـانوني ليـذا القسـط‪ ،‬وىــو االلتـزام بدفعـو إلـى شـركة التــأمين‬
‫فنؤجل التعرض لو عند بحثنا اللتزامات المؤمن(‪.)116‬‬

‫تمارين‪:‬‬
‫اشر إلى اإلجابة الصحيحة‪ :‬يحدد القسط الصافي من خالل ‪:‬‬

‫‪ .1‬تحديد ما تتقاضاه شركة التأمين من المؤمن وما حققتو من ربح من عقد التأمين ‪.‬‬

‫‪ .2‬قيمة الخطر وعوامل أخرى تدخل في تحديد القسط كالمصاريف والضرائب ‪.‬‬

‫‪ .3‬تحديد درجة احتمال وقوع الخطر وجسامتو فقط‪.‬‬

‫‪ .4‬تحديد المبمغ الذي يتوجب عمى شركة التأمين دفعو عند وقوع الكارثة لممؤمن لو ‪.‬‬

‫اإلجابة الصحيحة رقم ‪2‬‬

‫(‪ - )115‬رمضان أ و السعودت أصول التأمنيت املرج السا قت ص ‪.494‬‬

‫(‪ - )116‬راج ما يلي ص ( أئار اقد التأمني) اتلتزام دف القسو‪.‬‬

‫‪63‬‬
 ‫الوحدة التعميمية الخامسة‬

‫محل عقد التأمين‬

‫‪ -3‬مبمغ التأميـن "أداء شركة التأمين"‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬
‫مبمغ التأمين‪ -‬أداء شركة التأمين‪ -‬تحديد مبمغ التأمين‪ -‬الصفة التعويضية لمتأمين من األضرار‪.‬‬

‫الممخص‪:‬‬
‫لممؤمن‪ ،‬أو‬
‫َ‬ ‫يعرف مبمغ التأمين أو أداء شركة التأمين‪ :‬بأنو المبمغ الذي تتعيد شركة التأمين بدفعو‬
‫المستفيد‪ ،‬عند تحقق الخطر المؤمن‪ ،‬أي عند وقوع الكارثة التي ىي محل التأمين‪ ،‬واألصل أن يتفق‬
‫أطراف العقد عمى تحديد مبمغ التأمين‪ ،‬إال أن ذلك وان كان صحيحاً في التأمين عمى األشخاص‪ ،‬فإنو‬
‫مقيد في التأمين من األضرار بمبدأ التعوي ض أو الصفة التعويضية بحيث ال يجوز أن يكون التأمين‬
‫وسيمة إثراء لممؤمن‪.‬‬

‫األهداف التعميمية‪:‬‬

‫في نياية ىذا الجزء يجب أن يكون الطالب قاد ًار عمى‪:‬‬

‫المؤمن‪.‬‬
‫تمييز أداء شركة التأمين لقاء تقاضييا قسط التأمين من َ‬ ‫‪‬‬

‫‪ ‬بيان مفيوم مبمغ التأمين وشكمو‪ ،‬وكيفية تحديده‪ ،‬والقيود التي ترد عمى إرادة الطرفين في‬
‫تحديده والسيما في التأمين من األضرار‪.‬‬

‫‪64‬‬
 ‫‪ ‬تعريف مبدأ التعويض أو الصفة التعويضية وقاعدة النسبية في التعويض في مجال التأمين‬
‫من األضرار‪.‬‬

‫كنا قد قدمنا بأن عقد التأمين ىو من عقود المعاوضات الممزمةة لمجةانبين‪ .‬فعنةدما يمتةزم المةؤمن بةدف قسةط‬
‫التةةأمين‪ ،‬فةةإن شةةركة التةةأمين تمتةةزم بةةدف مقابةةل ذلةةك مبمم ةاً ىةةو مبمةةغ التةةأمين‪ .‬فمةةا ىةةو موضةةوع ىةةذا األداء‪،‬‬
‫وكيف يتم تحديده؟‬

‫موضوع مبمغ التأمين " أداء شركة التأمين"‬

‫أو ال‪ -‬مفهومـه‪:‬‬

‫مبم ةةغ الت ةةأمين أو أداء ش ةةركة الت ةةأمين‪ :‬ى ةةو المبم ةةغ ال ةةذي تتعي ةةد ش ةةركة الت ةةأمين بدفع ةةو لمم ةةؤمن‪ ،‬أو‬
‫لممسةةتفيد‪ ،‬عنةةد تحقةةق الخطةةر المةةؤمن‪ ،‬أي عنةةد وقةةوع الكارثةةة التةةي ىةةي محةةل التةةأمين‪ .‬كمةةوت المةةؤمن أو‬
‫بقائةةو حي ةاً بعةةد مةةدة معينةةة فةةي حالةةة التةةأمين عمةةى الحيةةاة‪ .‬وكةةاحتراق المنةةزل المةةؤمن فةةي حالةةة التةةأمين مةةن‬
‫الحريق‪ ،‬وكرجوع المتضرر عمى المؤمن في حالة التأمين من المسؤولية‪.‬‬

‫فمبمة غ التةةأمين وىةةو الت ةزام فةةي ذمةةة شةةركة التةةأمين ىةةو المقابةةل لقسةةط التةةأمين وىةةو الت ةزام فةةي شةةركة‬
‫المةؤمن‪ ،‬وىةةذا نتيجةةة لكةةون عقةد التةةأمين عقةةدًا ممزمةًا لمجةانبين‪ .‬وىنةةاك ارتبةةاط وثيةةق بةين مبمةةغ التةةأمين وبةةين‬
‫قسط التأمين‪ ،‬وقد رأينا أثنةاء بحثنةا فةي تحديةد القسةط الصةافي وحسةابو(‪ .)117‬أن قسةط التةأمين يحسةب عمةى‬
‫أساس مبمغ التأمين‪ ،‬وأنو كمما كان مبمغ التأمين كبي اًر ارتف قسط التأمين‪.‬‬

‫ونالحظ بأن مبمغ التأمين‪ ،‬وىو دين في ذمة شركة التةأمين‪ ،‬يكةون تةارة دينةاً مضةافاً إلةى أجةل يةر‬
‫معةةين‪ ،‬وتةةارة يكةةون دينةاً احتمالي ةاً‪ ،‬بحسةةب مةةا إذا كةةان الخطةةر المةةؤمن محقةةق الوقةةوع ولكةةن ال يعةةرف ميعةةاد‬
‫وقوعةو‪ ،‬أو كةان يةر محقةةق الوقةوع‪ .‬ففةي التةةأمين عمةى الحيةاة يكةةون الخطةر المةؤمن ىةةو المةوت‪ ،‬وىةو أمةةر‬
‫محقةةق الوقةةوع ولكةةن ال يعةةرف ميعةةاد وقوعةةو‪ ،‬فيكةةون مبمةةغ التةةأمين دين ةاً فةةي ذمةةة شةةركة التةةأمين مضةةافاً إلةةى‬
‫أجل ير معين‪ .‬وفي التأمين من األضرار‪ ،‬سواء أكان تأميناً عمى األشياء‪ ،‬كالتةأمين مةن الحريةق‪ ،‬أم كةان‬
‫تأمين ةًا مةةن المسةةؤولية‪ ،‬يكةةون الخطةةر المةةؤمنل وىةةو وقةةوع الحريةةق أو تحقةةق المسةةؤوليةل أمةةر يةةر محقةةق‬

‫العوامل اليت تؤثر يف حتديد القسط‪.‬‬ ‫(‪ - )117‬راجع آنفاً ص‬

‫‪65‬‬
‫الوقوع‪ ،،‬فيكون مبمغ التأمين ديناً احتماليا في ذمة المؤمن(‪ ،)118‬وىو بذلك التةزام شةرطي‪ ،‬نظة اًر ألن الخطةر‬
‫يعد أم ًار ير محقق الوقوع في ذاتو(‪.)119‬‬

‫ثانيا ‪ -‬شكمـه‪:‬‬

‫إن مبمةغ التةةأمين ىةةو األداء الةةذي تمتةةزم بةةو شةةركة التةأمين ىةةو أساسةاً وفةةي النيايةةة مبمةةغ مةةن النقةةود‪،‬‬
‫ييةةدف إلةةى تمطيةةة حاجةةة أو خطةةر أراد المةةؤمن ضةةمانيا‪ .‬وىةةذا األداء ىةةو نتيجةةة لضةةرر مةةالي نجةةم عةةن‬
‫الكارثة‪ ،‬لذلك فإن أداء شركة التأمين ىةو أساسةاً وفةي النيايةة مبمةغ مةن النقةود‪ ،‬ييةدف إلةى تمطيةة حاجةة أو‬
‫خطةةر أراد المةةؤمن ضةةمانيا‪ .‬وىةةذا األداء ىةةو نتيجةةة لضةةرر مةةالي نجةةم عةةن الكارثةةة‪ ،‬لةةذلك فةةإن أداء شةةركة‬
‫التأمين ىو أيضًا مالي‪.‬‬

‫عمةةى أن ةةو ف ةةي الت ةةأمين م ةةن األضة ةرار وبالتحدي ةةد فةةي حال ةةة الت ةةأمين عم ةةى األش ةةياء‪ ،‬ق ةةد تمت ةةزم ش ةةركة‬
‫الت ةةأمين بإص ةةالح الض ةةرر عينة ةًا تالفية ةًا لممبالم ةةة ف ةةي تق ةةديرىا‪ ،‬وال تق ةةوم الش ةةركة بنفس ةةيا با ص ةةالح‪ ،‬وانم ةةا‬
‫بوسةةاطة عمةةالء ليةةا‪ ،‬يقومةةون بإصةةالح الضةةرر عين ةاً‪ ،‬كمركةةز لتصةةميع السةةيارات مةةثالً تتعامةةل معةةو شةةركة‬
‫التأمين‪ ،‬وتدف الشركة لقاء إصالح األضرار عيناً‪ ،‬ليذا المركز مبمماً من النقود‪ ،‬وبةذلك فةإن شةركة التةأمين‬
‫وان كانت ال تدف لممةؤمن مبممةًا مةن النقةود‪ ،‬إال أن أدائيةا عةن الخطةر المحقةق تمثةل فةي النيايةة بمبمةغ مةن‬
‫النقود‪ ،‬ألنيا قد دفعت‪ ،‬في النياية‪ ،‬إلى شخص آخر وىو مةن قةام با صةالح مقابةل ىةذا ا صةالح‪ ،‬ويمثةل‬
‫ذلك بالنسبة لشركة التأمين مبممًا من النقود خرج من صندوقيا‪.‬‬

‫وقد تتعيد شركة التأمين‪ ،‬إلى جانةب التزاميةا الرئيسةي بةدف مبمةغ مةن النقةود‪ ،‬بةأن تقةوم بةالتزام آخةر‬
‫عرضةي أو ثةانوي‪ ،‬أي تمتةزم بالقيةام بعمةل‪ .‬ويقة ذلةةك عةادة فةي التةأمين مةن المسةؤولية‪ ،‬إذا اشةترطت شةةركة‬
‫الت ةةأمين أن تت ةةدخل ف ةةي ال ةةدعوا الت ةةي يرفعي ةةا المتض ةةرر ض ةةد المة ةؤمن لتتب ةةين حقيق ةةة الموق ةةف ولت ةةداف ع ةةن‬
‫الم ةةؤمن م ةةا وس ةةعيا ذل ةةك(‪ .)121‬ومة ة ذل ةةك‪ ،‬ف ةةإن األم ةةر يظ ةةل دائمة ةاً ف ةةي نط ةةاق الت ةةأمين‪ ،‬نظة ة اًر ألن االلتة ةزام‬
‫األساسةةي لشةةركة التةةأمين إنمةةا ىةةو تمطيةةة المةةؤمن فةةي حالةةة مسةةؤوليتو‪ ،‬أمةةا االلت ةزام ا خةةر فيةةو الت ةزام تةةاب‬
‫لاللتزام األصمي(‪ .)121‬ففي ىذه الحالة يكون ما تعيدت بو شركة التأمين ىو أيضاً مبمةغ مةن النقةود فيمةا إذا‬

‫(‪ - )118‬توفيق حسن فرج‪ ،‬عقد الضمان‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.108 - 107‬‬
‫(‪ - )119‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.49 - 48‬‬
‫(‪ - )120‬توفيق حسن فرج‪ ،‬عقد الضمان‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.108‬‬
‫(‪ - )121‬السنهوري‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1149‬‬

‫‪66‬‬
‫تحققةةت مسةةؤولية المةةؤمن‪ ،‬ويضةةاف إلةةى ذلةةك تعيةةدىا بالقيةةام بعمةةل ىةةو التةةدخل فةةي الةةدعوا والةةدفاع عةةن‬
‫المةةؤمن‪ ،‬ولكةةن ىنةةا أيضةًا يكةةون الت ةزام الشةةركة ال ةرئيس ىةةو دفة مبمةةغ مةةن النقةةود‪ ،‬وال يكةةون التزاميةةا بالةةدفاع‬
‫عن المؤمن إال التزاماً إضافياً‪ .‬فالشركة في جمي األحوال تتعيد بدف مبمغ من النقةود‪ ،‬وىةذا التعيةد إمةا أن‬
‫يكةةون ىةةو التعيةةد الوحيةةد‪ ،‬وامةةا أن يكةةون ىةةو التعيةةد الةرئيس‪ .‬ألنيةةا سةةتدف مبممةاً مةةن النقةةود لمةةن يقةةوم بيةةذه‬
‫الميمة من محام أو خبير‪.‬‬

‫وفي ىذا الصدد نتبين شكل التةزام شةركة التةأمين مةن خةالل تعريةف عقةد التةأمين بالمةادة ‪ 713‬مةن‬
‫القانون المدني بأن شةركة التةأمين تمتةزم بةأن تةؤدي لممةؤمن أو المسةتفيد الةذي اشةترط التةأمين لصةالحو‪... :‬‬
‫مبمماً من المال أو إيةراد مرتةب أو أي عةوض مةالي آخةر ‪ .‬فةي حةال وقةوع الحةادث أو تحقةق الخطةر المبةين‬
‫في العقد‪.‬‬

‫عمى أن المشرع المبناني كان قد أوضع ذلك بشكل أفضةل‪ ،‬فقةد نصةت المةادة ‪ 951‬موجبةات عمةى‬
‫أن الضةةامن (شةةركة التةةأمين) يمتةةزم بعةةض الموجبةةات عنةةد نةةزول بعةةض الط ةوارئ‪ .‬وعبةةارة بعةةض الموجبةةات‬
‫تنص ةةرف إل ةةى ك ةةل م ةةا يمك ةةن أن يمت ةةزم ب ةةو الض ةةامن (ش ةةركة الت ةةأمين)‪ ،‬سة ةواء بمبم ةةغ م ةةن النق ةةود أم بإص ةةالح‬
‫الضرر أو بالقيام بأي التزام آخر يتفق عميو في عقد التأمين(‪.)122‬‬

‫(‪ - )122‬توفيق حسن فرج‪ ،‬عقد الضمان‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص‪.108‬‬

‫‪67‬‬
 ‫تحديد مبمغ التأمين " أداء شركة التأمين"‬

‫يعةةد مبمةةغ التةةأمين الت ةزام مةةن شةةركة التةةأمين تجةةاه المةةؤمن‪ .‬إال أن تحديةةد نطةةاق ىةةذا االلت ةزام يثيةةر‬
‫بع ةةض الص ةةعوبات‪ .‬ف ةةإذا ك ةةان األص ةةل أن تحدي ةةد ى ةةذا المبم ةةغ ي ةةتم حس ةةب الض ةةرر الن ةةاجم ع ةةن الكارث ةةة أو‬
‫باالتفاق المبرم بين شركة التأمين والمؤمن‪ ،‬فإن نطاق ىذا االلتزام يختمف طبقاً لعناصةر متعةددة بحسةب مةا‬
‫إذا تعمق األمر بالتأمين عمى األشخاص أم بالتأمين من األضرار‪.‬‬

‫أ‪ -‬في التأمين عمى األشخاص‪:‬‬

‫إن المبم ةةغ ال ةةذي تتعي ةةد شةةةركة الت ةةأمين بدفع ةةو ف ةةي التةةةأمين عم ةةى األش ةةخاص ال يح ةةدده إال اتفة ةةاق‬
‫الطةةرفين‪ ،‬فةةأي مبمةةغ اتفةةق عميةةو الطرفةةان تمتةةزم شةةركة التةةأمين بدفعةةو لممةةؤمن أو المسةةتفيد عنةةد وقةةوع الخطةةر‬
‫المؤمن‪.‬‬

‫وبمةةا أن التةةأمين عمةةى األشةةخاص‪ ،‬التةةأمين عمةةى الحيةةاة‪ ،‬أو مةةن ا صةةابات أو المةةرض‪ ،‬لةةيس لةةو‬
‫الصفة التعويضية‪ ،‬فةإن شةركة التةأمين تمتةزم بةدف كامةل مبمةغ التةأمين المتفةق عميةو‪ ،‬حيةث يتقاضةى المةؤمن‬
‫أو المسةةتفيد كامةةل المبمةةغ بصةةرف النظةةر عةةن مةةدا مةةا وق ة مةةن ضةةرر‪ ،‬وسةواء أكةةان التةةأمين ىنةةا يسةةتحق‬
‫عند الوفاة أم في حالة الحياة‪ .‬وقد أكدت المادة ‪ 721‬من القانون المدني عمى ذلك‪ ،‬إذ نصت عمى أن‪:‬‬

‫المبالغ التي يمتزم ال مؤمن (شركة التأمين) في التةأمين عمةى الحيةاة بةدفعيا إلةى المةؤمن لةو أو إلةى‬
‫المس ةةتفيد عن ةةد وق ةةوع الح ةةادث الم ةةؤمن من ةةو أو حم ةةول األج ةةل المنص ةةوص عمي ةةو ف ةةي وثيق ةةة الت ةةأمين‪ ،‬تص ةةبع‬
‫مسةةتحقة مةةن وقةةت وقةةوع الحةةادث أو وقةةت حمةةول األجةةل دون حاجةةة إلةةى إثبةةات ضةةرر أصةةاب المةةؤمن لةةو‬
‫وأصاب المستفيد ‪.‬‬

‫كما يطبق ذلك في حالة التأمين من ا صةابات أو الحةوادث التةي تقة عمةى الشةخص‪ ،‬حيةث يكةون‬
‫لمشخص المبمغ المتفق عميو‪ ،‬دون حاجة في إلزامو بإثبات الضرر الذي لحق بو‪.‬‬

‫فإذا اتفق المؤمن م شركة التأمين عمى أن تدف لو مبمةغ مئةة ألةف ليةرة أو أكثةر فيمةا إذا بقةي حيةاً‬
‫بعد مدة معينة‪ ،‬وأن تدف لورثتو أو لمن يعيةنيم مةن األشةخاص ىةذا المبمةغ ذاتةو فيمةا إذا مةات قبةل انقضةاء‬
‫ىذه المدة‪ ،‬فإن شةركة التةأمين‪ ،‬بعةد أن حسةبت أقسةاط التةأمين الواجةب عمةى المةؤمن أن يةدفعيا سةنويًا عمةى‬
‫أسةةاس ىةةذا المبمةةغ الةةذي تعيةةدت بدفعةةو لةةو أو لورثتةةو‪ ،‬تكةةون ممزمةةة بةةدف المبمةةغ المتفةةق عميةةو فةةي األجةةل‬

‫‪68‬‬
‫المحدد‪ .‬ال فرق في ذلك إن كةان المبمةغ المتفةق عميةو معةادالً فةي الضةرر الةذي لحةق المةؤمن أو بورثتةو‪ ،‬أو‬
‫كان أقل من ىذا الضرر‪ ،‬أو أكثر منةو‪ .‬بةل يسةتوي أن يكةون ىنةاك ضةرر قةد أصةاب المةؤمن أو ورثتةو‪ ،‬أو‬
‫لم يكن ىناك ضر اًر أصةالً‪ .‬فقةد تكةون ورثةة المةؤمن لةم يصةبيم أي ضةرر مةادي مةن مةوت مةورثتيم‪ ،‬بةل قةد‬
‫يكونون قد ورثوا عنو ثروة طائمة‪ ،‬وم ذلك يبقى حقيم ثابتاً في مبمغ التأمين بأكممو‪.‬‬

‫وفةةي جمية أح ةوال التةةأمين عمةةى األشةةخاص لةةيس ىنةةاك أي عالقةةة بةةين مبمةةغ التةةأمين المتفةةق عميةةو‬
‫وبين ما قد يمحق بالمؤمن من ضرر‪ ،‬وبالتالي فإن ليس لمبمغ التةأمين فةي التةأمين عمةى األشةخاص النتةائ‬
‫التالية‪:‬‬

‫‪ - 1‬يج ةةوز أن تتع ةةدد مب ةةالغ الت ةةأمين ع ةةن طري ةةق إبة ةرام عق ةةود ت ةةأمين متع ةةددة‪ ،‬ويك ةةون لمم ةةؤمن أو‬
‫لممستفيد قبض مبالغ التأمين منيا جميعةاً عنةد تحقةق الحةادث‪ ،‬دون تحديةد‪ .‬فالقصةد مةن التةأمين ىةو تكةوين‬
‫رأس مةةال عةةن طريةةق دف ة أقسةةاط معينةةة‪ ،‬بصةةرف النظةةر عةةن األ ةراض التةةي يسةةتخدم فييةةا المةةؤمن ىةةذا‬
‫المةةال‪ .‬فقةةد يسةةتخدمو لمواجيةةة تكةةاليف الحيةةاة أو عانةةة ورثتةةو عمةةى مواجيةةة ىةةذه التكةةاليف‪ ،‬وقةةد يسةةتخدمو‬
‫لزيةةادة م ةوارده الماليةةة مةةثالً‪ .‬وكةةذلك يسةةتطي المةةؤمن أن يشةةترط أي مقةةدار ليكةةون مبمةةغ التةةأمين دون حةةد‪،‬‬
‫مادام أنو يدف لشركة التأمين األقساط المقابمة‪.‬‬

‫‪ - 2‬إذا كةان التةةأمين تأمينةاً مةةن ا صةةابات‪ ،‬وتحققةةت إصةةابة المةةؤمن واسةةتحق تعويضةاً قبةةل الميةةر‬
‫ال ةةذي تس ةةبب ف ةةي الح ةةادث‪ .‬فإن ةةو بتحق ةةق إص ةةابة يس ةةتحق أيضة ةاً مبم ةةغ الت ةةأمين‪ ،‬وبالت ةةالي يك ةةون لمم ةةؤمن أو‬
‫لممسةةتفيد أن يجم ة بةةين مبمةةغ التةةأمين (أو مبةةالغ التةةأمين عنةةد تعةةدد العقةةود)‪ ،‬والتعةةويض الةةذي يحكةةم لةةو بةةو‬
‫عمةةى الميةةر المسةةبب لمحةةادث‪ .‬وذلةةك عمةةى أسةةاس ان مةةا تدفعةةو شةةركة التةةأمين فةةي ىةةذه الحالةةة ال يسةةيم فةةي‬
‫إصةةالح الضةةرر‪ .‬وبالتةةالي ال يفةةرض عمةةى المةةؤمن ىنةةا أن يعمةةن عةةن عقةةود التةةأمين المتعةةددة‪ ،‬كمةةا أنةةو ال‬
‫يخض لمبدأ التخفيض النسبي في حالة تعدد عقود الضمان(‪.)123‬‬

‫‪ - 3‬ليس لشركة التأمين الحق بالرجوع عمى المير المسةؤول بعةد أن تكةون قةد دفعةت مبمةغ التةأمين‬
‫إلةى المةؤمن أو إلةةى المسةتفيد‪ ،‬وبالتةةالي لةيس ليةا حةةق الحمةول‪ .‬وقةةد نصةت المةادة ‪ 731‬مةةن القةانون المةةدني‬
‫في ىذا الصدد عمى أنو‪:‬‬

‫(‪ - )123‬السنننهوري‪ ،‬الوطننيط‪ ،‬عقنند التننأمني‪ ،‬املرجننع السننابق‪ ،‬ص‪ .1150‬انظننر لنننلض نقنني فرنسن ‪ ،‬منند ‪ ،1969‬اجمللننا العامننا للتننأمني الن ي‬
‫‪ ،1969 ،R.G.A.T.‬ص‪.540‬‬

‫‪69‬‬
‫ف ةةي الت ةةامين عم ةةى الحي ةةاة ال يك ةةون لمم ةةؤمن (لش ةةركة الت ةةأمين) ال ةةذي دفة ة مبم ةةغ الت ةةأمين ح ةةق ف ةةي‬
‫الحمةول محةل المةؤمن لةةو أو المسةتفيد فةي حقوقةو قبةةل مةن تسةبب فةي الحةةادث المةؤمن منةو أو قبةل المسةةؤول‬
‫عن ىذا الحادث ‪.‬‬

‫يتض ع لنا من ىذا النص أنو حالة التأمين عمى الحياة ال تممك شركة التةأمين‪ ،‬التةي دفعةت لممةؤمن‬
‫أو لممستفيد مبمغ التأمين‪ ،‬حق الحمول بةالرجوع عمةى متسةبب الحةادث أو المسةؤول عنةو‪ ،‬لتطالبةو بمةا دفعةت‬
‫لممؤمن‪ .‬وفي ىذا االتجاه كان المشرع الفرنسي قد ذىب(‪.)124‬‬

‫ويبرر بعضيم ذلك‪ ،‬بأن التةأمين عمةى األشةخاص ييةدف دائمةاً إلةى إتاحةة الفرصةة لممسةتفيدين مةن‬
‫مبالغ التأمين لمحصول عمى مبالغ تأمين من مصادر متعةددة‪ ،‬سةواء مةن المتسةبب فةي الحةادث ومةن شةركة‬
‫التةةأمين أو مةةن يرىةةا مةةن الشةةركات‪ .‬ىةةذا با ضةةافة إلةةى أن شةةركة التةةأمين تمتةةزم دائم ةاً بةةدف مبمةةغ التةةأمين‬
‫مقةةابالً لمقسةةط الةةذي تتسةةممو مةةن المةةؤمن‪ .‬وىةةي تمتةةزم بةةأداء ىةةذا المبمةةغ إمةةا دفعةةة واحةةدة وامةةا عمةةى دفعةةات‬
‫دورية‪ .‬وىي بذلك تعنى بما عمييا من التزام يتمثل في أداء معين(‪.)125‬‬

‫يجةب أن نشةير إلةةى أن نةص المةةادة ‪ 731‬مةن القةةانون المةدني مةةن النظةام العةةام وال يجةوز االتفةةاق‬
‫عمى ما يخالفو ضد مصمحة المؤمن‪ .‬ويحةرم نةص المةادة‪ ،‬لةيس فحسةب حمةول شةركة التةأمين محةل المةؤمن‬
‫حم ةوالً قانوني ةاً‪ ،‬بةةل أيض ةاً أن تحةةل محمةةو حم ةوالً إتفاقي ةاً‪ .‬فةةال يجةةوز أن تتفةةق شةةركة التةةأمين م ة المةةؤمن‪ ،‬بعةةد‬
‫وقةةوع الحةةادث المةةؤمن‪ ،‬أن تحةةل محمةةو فةةي الرجةةوع عمةةى المسةةؤول عةةن الحةةادث‪ .‬كةةذلك ال يجةةوز لممةةؤمن‪،‬‬
‫الفة ي وثيقةةة التةةأمين‪ ،‬وال بعةةد ذلةةك المةةؤمن‪ ،‬أن ينةةزل لشةةركة التةةامين عةةن دعةواه قبةةل المسةةؤول‪ ،‬فةةإن النةةزول‬
‫عةةن الةةدعوا ىةةو أقةةوا مةةن الحمةةول‪ ،‬إذ ليم مكةةن شةةركة التةةأمين مةةن الرجةةوع عمةةى المسةةؤول قبةةل أن تفةةي مبمةةغ‬
‫التةةأمين لممةةؤمن‪ ،‬فةةي حةةين أن الحمةةول ال يمكنيةةا مةةن الرجةةوع عمةةى المسةةؤول إال بعةةد أن تفةةي مبمةةغ التةةأمين‪.‬‬
‫فإذا كان ال يصع االتفاق عمى الحمول‪ ،‬فمن باب أولى ال يصةع االتفةاق عمةى النةزول عةن الةدعوا لصةالع‬
‫شركة التأمين(‪.)126‬‬

‫(‪ - )124‬املناة الترنريعيا ‪ 131-2‬منن انانون التنأمني الفرنسن يف ا يف التنأمني علنا اال نكاص ش ككنن لرنرلا التنأمني‪ ،‬بعند غن ةفعنني مألن التننأمني‪ ،‬غن‬
‫حتل حمل املؤمن غو املستفيد يف حقواه األ الغري املسؤول عن الكارثاا‪.‬‬
‫(‪ - )125‬السنهوري‪ ،‬الوطيط‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1419‬‬
‫(‪ - )126‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.571‬‬

‫‪70‬‬
 ‫ب‪ -‬في التأمين من األضـرار‪:‬‬

‫يختمةةف األمةةر فةةي التةةأمين مةةن األض ةرار عنةةو عمةةى األشةةخاص‪ .‬وىنةةاك حةةدود لممبمةةغ الةةذي تمتةةزم‬
‫شةركة التةأمين بدفعةو لممةؤمن عةن وقةةوع الضةرر المةؤمن‪ .‬فةإذا كةان ىةةذا المبمةغ محةر ًار عمةى أسةاس االتفةةاق‪،‬‬
‫إال أنو يتوقف من جية أخرا عمةى مةا يمحةق بةالمؤمن أو المسةتفيد مةن أضةرار‪ ،‬ولةذلك يخضة التةأمين مةن‬
‫األضةرار لمبةةدأ أساسةةي ىةةو مبةةدأ التعةةويض‪ ،‬فيةةو ذو صةةفة تعويضةةية‪ ،‬بحيةةث ال يمكةةن لممةةؤمن أو المسةةتفيد‬
‫أن يتقاضةةى‪ ،‬عنةةد وقةةوع الكارثةةة‪ ،‬مةةا يزيةةد عمةةى الضةةرر‪ ،‬ميمةةا كانةةت جسةةامتو‪ ،‬م ة م ارعةةاة فةةي الوقةةت ذاتةةو‬
‫المبمغ المحدد بمقتضى االتفاق‪.‬‬

‫إذن يجب أال يتجاوز المبمةغ الةذي تدفعةو شةركة التةأمين القةدر المتفةق عميةو فةي عقةد التةأمين‪ ،‬حتةى‬
‫ولةةو زادت األض ةرار التةةي لحقةةت بةةالمؤمن عةةن ىةةذا القةةدر المتفةةق عميةةو‪ .‬وىةةذا حةةد مشةةترك بةةين التةةأمين مةةن‬
‫األض ةرار والتةةأمين عمةةى األشةةخاص‪ .‬عمةةى أن التةةأمين مةةن األض ةرار يزيةةد فةةي الحةةدود التةةي يتقيةةد بيةةا مبمةةغ‬
‫التأمين بحدين آخرين ىما الصفة التعويضية أو مبدأ التعويض من جية وقاعةدة النسةبية فةي التعةويض مةن‬
‫جية أخرا‪.‬‬

‫أو ال‪ -‬مبدأ التعويض (الصفة التعويضية)‪:‬‬

‫يقضي ىذا المبدأ بأن ال يجوز أن يكون التأمين وسيمة ثراء المةؤمن‪ .‬أي أن التةزام شةركة التةأمين‬
‫بدف مبمغ التأمين يتوقف عمى الضةرر الةذي أصةاب المةؤمن مةن جةراء تحقةق الكارثةة‪ ،‬ويتحةدد أداء الشةركة‬
‫بيذا القدر‪ ،‬حتى ولو كان مبدأ التأمين المتفق عميو يزيد عن ذلك‪.‬‬

‫فإذا أمن شخص عمى منزلو من الحريق بمبمغ مميون ليةرة‪ ،‬واحتةرق المنةزل‪ ،‬فةال يسةتطي المةؤمن‪،‬‬
‫أوالً‪ ،‬أن يحصل من شةركة التةأمين عمةى أكثةر مةن مميةون ليةرة‪ ،‬وىةو المبمةغ المةؤمن‪ ،‬حتةى ولةو كانةت قيمةة‬
‫المنةةزل وقةةت احت ارقةةو تزيةةد كثي ة ًار عمةةى ىةةذا المبمةةغ‪ .‬وىةةذا مةةا يفرضةةو عقةةد التةةأمين‪ .‬ويضةةاف إلةةى ذلةةك حةةق‬
‫التع ةةويض ع ةةن الض ةةرر بمق ةةدار ى ةةذا الض ةةرر دون زي ةةادة‪ .‬فم ةةو فرض ةةنا أن قيم ةةة المن ةةزل ق ةةد ت ةةدنت‪ -‬وق ةةت‬
‫االحتراق‪ -‬إلةى أقةل مةن سةبعمائة ألةف ليةرة‪ ،‬فةإن شةركة التةأمين ال تمتةزم إال بةدف ىةذا المبمةغ ال أكثةر‪ ،‬وىةذا‬
‫عمةةى الةةر م مةةن أن المبمةةغ المةةؤمن ىةةو مميةةون لي ةرة‪ ،‬وأن األقس ةاط التةةي كةةان المةةؤمن يةةدفعيا حسةةبت عمةةى‬
‫أساس ىذا المبمغ‪.‬‬

‫‪71‬‬
‫ويعةةود سةةبب ذلةةك‪ ،‬إلةةى أن التةةأمين مةةن األض ةرار‪ ،‬يقةةوم عمةةى مبةةدأ أساسةةي ىةةو مبةةدأ التعةةويض‪.‬‬
‫وبالتةةالي ال يصةةع أن يكةةون التةةأمين مصةةد ًار ث ةراء المةةؤمن‪ ،‬فيةةو ال يتقاضةةى مةةن شةةركة التةةأمين إال مبمم ةًا‬
‫يعادل قيمة الضرر الذي أصابو‪ .‬واال فإن الزيادة تكون إثةراء ليةذا المةؤمن‪ ،‬قةد يمريةو أن يقةدم عمةى احتةراق‬
‫منزلةةو عمةةداً مة إخفةةاء ذلةةك‪ ،‬حتةةى يةةتمكن مةةن الحصةةول عمةةى مبمةةغ يزيةةد عمةةى الضةةرر الةةذي لحةةق بةةو‪ .‬وقةةد‬
‫أكدت المادة ‪ 717‬عمى ىذه الصفة التعويضية إذ نصت عمى أنو‪:‬‬

‫ال يمتزم المؤمن (شركة التأمين) في تعويض المؤمن لو إال عن الضةرر النةات عةن وقةوع الخطةر‬
‫المؤمن منو بشرط أال يتجاوز في ذلك قيمة التأمين ‪.‬‬

‫ال وثيق ةًا بالمصةةمحة العامةةة‪ ،‬وتعتبةةر ىةةذه القاعةةدة مةةن‬

‫وفك ةرة التعةةويض بقةةدر الضةةرر تتصةةل اتصةةا ً‬
‫النظام العام‪ ،‬فال يجوز االتفاق عمى ما يخالفيا‪ .‬وتترتب عمى ىذه الصفة التعويضية نتائ ميمة‪ .‬وىي‪:‬‬

‫‪ - 1‬إذا كانةت الكارثةة قةد تحققةت بفعةل الميةر‪ ،‬ال يحةةق لممةؤمن أن يجمة بةين مبمةغ التةأمين ومبمةةغ‬
‫التعويض الذي يتحقق من دعوا المسؤولية إذا ما رفعيا عمى ىذا المير‪.‬‬

‫‪ - 2‬إذا دفعةةت شةةركة التةةأمين مبمةةغ التةةأمين لممةةؤمن أو المسةةتفيد حمةةت الشةةركة محمةةو‪ ،‬بمقةةدار مةةا‬
‫د فعتةو‪ ،‬فةي الرجةوع عمةةى الميةر المسةؤول عةن الكارثةةة‪ .‬فةالمؤمن ال يكةون لةو حةةق إال فةي الحصةول عمةى مةةا‬
‫يعوضو‪ ،‬واذا رج عمى الشركة ال يكون لو حق في الرجوع عمى المير‪ ،‬وانما يكةون لمشةركة أن تحةل محمةو‬
‫في الرجوع عمى ىذا المير‪ .‬وىذا مةا نصةت عميةو المةادة ‪ 737‬مةن القةانون المةدني فيمةا يتعمةق بالتةأمين مةن‬
‫الحريق‪:‬‬

‫يحل المؤمن (شةركة التةأمين) قانونةاً بمةا دفعةو مةن تعةويض عةن الحريةق فةي الةدعاوا التةي تكةون‬
‫لممؤمن لو قبل من تسبب بفعمو في الضرر الذي نجمت عنو مسؤولية المؤمن (شركة التأمين‪. )...‬‬

‫‪ - 3‬إذا أم ةةن ش ةةخص عم ةةى منزل ةةو م ةةن األضة ةرار(من الحري ةةق ف ةةي مثالن ةةا الس ةةابق) ل ةةدا ش ةةركات‬
‫متعةددة‪ ،‬ال يحةق لةو أن يحصةةل فييةا جميعةًا عمةةى مبمةغ يزيةد عمةى قيمةةة الضةرر الةذي لحةةق بةو‪ .‬وىةذا المنة‬
‫ينصةةرف إلةةى حالةةة تعةةدد التةةأمين فةةي آن واحةةد‪ ،‬بالنسةةبة لشةةيء واحةةد‪ ،‬وعةةن الخطةةر نفسةةو‪ ،‬وذلةةك متةةى كةةان‬
‫المبمغ ا جمالي يزيد عمى قيمة الشيء المؤمن‪.‬‬

‫تمك ىي أبرز النتائ المترتبة عمى مبدأ التعويض أو الصفة التعويضية لمتأمين من األضرار‪.‬‬

‫‪72‬‬
 ‫ثاني ا ‪ -‬قاعدة النسبية في التعويض‪:‬‬

‫إذا كةةان مبمةةغ التةةأمين أقةةل مةةن قيمةةة الشةةيء المةةؤمن‪ ،‬وىةةو مةةا يسةةمى التةةأمين الةةبخس فةةال يكةةون‬
‫لممةؤمن فةي أيةةة حةال‪ ،‬وبةةالنظر إلةى الضةرر الةةذي لحةق بةةو‪ ،‬إال الحةق فةي تعةةويض جزئةي‪ ،‬فةةإذا كةان ىةةالك‬
‫الشيء كميًا بسبب الكارثة فإنو يستحق مبمغ التةأمين فقةط‪ ،‬وىةو بحسةب ىةذه الفريضةة ال يمثةل إال جةزءًا مةن‬
‫ىةةذا الضةةرر الةةذي لحةةق بةةالمؤمن‪ .‬فةةالتزام شةةركة التةةأمين ىنةةا يتحةةدد بةةالمبمغ المتفةةق عميةةو‪ .‬ويكةةون المةةؤمن‬
‫مؤمنًا لذاتو عن الفارق بين المبمغ المتفق عميو ومقدار الضرر الذي لحق بو‪.‬‬

‫ففةةي مثالنةةا السةةابق لنفةةرض أن قيمةةة المنةةزل مميةةون لي ةرة وكةةان مبمةةغ التةةأمين مميةةون لي ةرة فةةإن مبمةةغ‬
‫التأمين الذي تمتزم بو شركة التأمين ىو مميون ليةرة فقةط حتةى ولةو كةان ذلةك يشةكل جةزءًا مةن الضةرر الةذي‬
‫لحق بالمؤمن نتيجة ىالك منزلو بالحريق ىالكاً كمياً‪.‬‬

‫إال أنةةو إذا كةةان اليةةالك جزئي ةًا بسةةبب الحريةةق‪ ،‬أي أن مبمةةغ التةةأمين ىةةو مميةةون لي ةرة وقيمةةة المنةةزل‬
‫مميونةةا لي ةرة وىمةةك نصةةف المنةةزل‪ ،‬فينةةا ال تةةدف شةةركة التةةأمين مميةةون لي ةرة قيمةةة نصةةف المنةةزل وانمةةا تطبةةق‬
‫قاعةةدة النسةةبية فةةي التعةةويض بةةين مةةا ىمةةك مةةن الشةةيء المةةؤمن ومبمةةغ التةةأمين‪ .‬فةةال يحصةةل المةةؤمن عمةةى‬
‫المبمغ المتفق عميو‪ ،‬ولكنو يحصل عمى مقدار النسبة بين المبمغ المةؤمن بةو ومقةدار مةا احتةرق مةن المنةزل‪.‬‬
‫فإذا احترق المنزل المؤمن من الحريق بمقدار النصف اسةتحق المةؤمن نصةف مبمةغ التةأمين وىةو فةي مثالنةا‬
‫نصف مميون ليرة‪.‬‬

‫ويجةب ان نشةير إلةى أن قاعةدة النسةبية‪ ،‬بخةالف مبةةدأ التعةويض‪ ،‬ليسةت مةن النظةام العةام إذ يجةةوز‬
‫االتف ةةاق عم ةةى م ةةا يخالفي ةةا‪ .‬فيش ةةترط الم ةةؤمن عم ةةى ش ةةركة الت ةةأمين أن يتقاض ةةى مبممة ةًا يع ةةوض ك ةةل الض ةةرر‬
‫الجزئةي الةذي أصةابو مةةا دام ال يزيةد عمةى مبمةةغ التةأمين‪ ،‬أي يتقاضةى المميةون ليةرة‪ ،‬فةي مثالنةا األخيةةر(‪.)127‬‬
‫وفي ىذه الحالة تتقاضى شركة التأمين قسطاً أعمى‪.‬‬

‫فةإذا لةةم ير ةب المةةؤمن بةدف قسةةط أعمةى‪ ،‬ولةةم ير ةب فةةي الوقةت ذاتةةو أن يفاجةأ وقةةت تحقةق الخطةةر‬
‫بةأن يةةرا قيمةة الشةةيء أعمةةى مةن مبمةةغ التةةأمين فيضةطر إلةةى الخضةوع لقاعةةدة النسةةبية‪ ،‬فإنةو يسةةتطي تفةةادي‬
‫تطبيق ىذه القاعدة بالمجوء إلى شرط الداللة المتميةرة عمةى الشةكل التةالي‪ :‬يتخةذ المتعاقةدان داللةة اقتصةادية‬
‫معينة تنبئ بحركة تمير األسةعار‪ ،‬ويسةتعان بيةذه الداللةة كةل سةنة عمةى تعةديل مبمةغ التةأمين ومقةدار القسةط‬

‫(‪ - )127‬توفيق حسن فرج‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.119‬‬

‫‪73‬‬
‫تمقائي ةاً‪ ،‬رفعة ةاً أو خفضة ةاً‪ ،‬بحس ةةب ارتفةةاع األس ةةعار أو انخفاض ةةيا‪ ،‬وب ةةذلك يبقةةى مبم ةةغ الت ةةأمين مع ةةادالً لقيم ةةة‬
‫الشيء بقدر ا مكان (‪.)128‬‬

‫و عمال قاعدة النسبية في التعويض ال بد من توافر شروط ثالثة وىي‪:‬‬

‫‪ - 1‬أن تكون ىناك قيمة مؤمن عمييا مقدرة أو قابمة لمتقدير‪.‬‬

‫‪ - 2‬أن يك ةةون الت ةةأمين بخسة ةاً‪ ،‬أي أن يك ةةون الت ةةأمين أق ةةل م ةةن مق ةةدار القيم ةةة الم ةةؤمن عميي ةةا وق ةةت تحق ةةق‬
‫الخطر‪.‬‬

‫‪ - 3‬أن يتحقق الخطر المؤمن تحققاً جزئياً ال كمياً‪ .‬ذلك أنو إذا تحقق الخطر تحققةاً كميةاً‪ ،‬فةإن المةؤمن لةو‬
‫يتقاضى جمي مبمغ التأمين‪ ،‬فال يظير وضوح عمل قاعدة النسةبية وتختفةي وراء الصةفة التعويضةية‬
‫التةةي تقضةةي بةةأن يحصةةل المةةؤمن عمةةى األقةةل مةةن قيمةةة الضةةرر ومبمةةغ التةةأمين‪ ،‬وقةةد تقاضةةى األقةةل‬
‫وىو مبمغ التأمين‪.‬‬

‫مما تقدم‪ ،‬تبين لنا المقصود من مبمةغ التةأمين وكيفيةة تحديةده فةي كةل مةن التةأمين عمةى األشةخاص‬
‫والتأمين من األضرار‪ ،‬وتعرضنا لمصةعوبات التةي تواجةو تحديةد مبمةغ التةأمين سةواء فةي حالةة زيةادة التةأمين‪،‬‬
‫لتأمين البخس أو في تعدد عقود التأمين‪.‬‬

‫تمارين‪:‬‬

‫اختر ا جابة الصحيحة‪ :‬يقصد بمبمغ التأمين‪:‬‬

‫‪ .1‬المبمغ الذي تمتزم شركة التأمين بدفعو عند تحقق الكارثة‪.‬‬

‫‪ .2‬المبمغ الذي يمتزم المؤمن لو بدفعو لشركة التامين لقاء تمطية األخطار محل العقد‪.‬‬
‫‪ .3‬كافة المبالغ التي ينص عمييا عقد التأمين ويمتزم أطراف العقد بدفعيا‪.‬‬
‫المؤمن دفعيا لممير المتضرر من الكا رثة‪.‬‬
‫‪ .4‬قيمة األضرار التي يتوجب عمى َ‬

‫الجواب الصحيح ‪1‬‬

‫(‪ - )128‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.349‬‬

‫‪74‬‬
 ‫الوحدة التعميمية اﻟﺴﺎدﺳﺔ‬
‫الوصلحح هي الرأهيي‬

‫الكلواخ الوفراحيح‪:‬‬

‫أُظِذخ ٖٓ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ـ ُؼ‪ ّٝ‬ر‪ٞ‬كغ أُظِذخ ـ ٓشغ‪ٝ‬ػ‪٤‬خ أُظِذخ ـ ‪ٝ‬هذ ر‪ٞ‬كغ أُظِذخ ـ األششبص‬
‫اُظ‪ ٖ٣‬رز‪ٞ‬كغ ُ‪ٓ ْٜ‬ظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪.ٖ٤‬‬

‫الولخض‪:‬‬

‫‪٣‬وظض ثبُٔظِذخ ٓؼغكخ ٓب اطا ًبٕ ُِٔئٖٓ أ‪ُِٔ ٝ‬ـزل‪٤‬ض ٓظِذخ ٖٓ ػضّ ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ع اُشـغ أُئٖٓ‪ ٖٓٝ ،‬أجَ‬
‫‪ٛ‬ظ‪ ٙ‬أُظِذخ أٖٓ ٖٓ ‪ٛ‬ظا اُشـغ‪ ،‬دز‪ ٠‬اطا ‪ٝ‬هغ ‪ٝ‬اطـضّ ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ػ‪ٓ ٚ‬غ أُظِذخ ك‪ ٢‬ػضّ ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ػ‪ُٝ ،ٚ‬ذن‬
‫أُئٖٓ أ‪ ٝ‬أُـزل‪٤‬ض ػغع ٗز‪٤‬جخ طُي‪ ،‬عجغ ػِ‪ ٠‬شغًخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ثزؼ‪٣ٞ‬ؼ‪ ٚ‬ػٖ ‪ٛ‬ظا اُؼغع‪ٝ ،‬الثض ٖٓ‬
‫ر‪ٞ‬كغ أُظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع ‪ٝ‬األششبص‪٣ٝ ،‬جت إٔ رٌ‪ ٕٞ‬أُظِذخ ٓشغ‪ٝ‬ػخ ‪ٝ‬إٔ رز‪ٞ‬كغ‬
‫ػ٘ض رٌ‪ ٖ٣ٞ‬اُؼوض‪ٝ ،‬رظَ هبئٔخ سالٍ ر٘ل‪٤‬ظ‪ٝ ،ٙ‬اُ‪ٝ ٠‬هذ رذون اٌُبعصخ‪.‬‬

‫األهذاف الرعليويح‪:‬‬

‫ر٘ٔ‪٤‬خ ٓؼبعف اُـبُت ك‪ٓ ٢‬ل‪ ّٜٞ‬أُظِذخ ٖٓ اُزؤٓ‪.ٖ٤‬‬ ‫‪‬‬

‫ث‪٤‬بٕ ً‪٤‬ل‪٤‬خ رذض‪٣‬ض ؿج‪٤‬ؼخ أُظِذخ ‪ُٝ‬ؼ‪ٜٓٝ‬ب ‪ٓٝ‬شغ‪ٝ‬ػ‪٤‬ز‪ٜ‬ب ‪ٝٝ‬هذ ر‪ٞ‬كغ‪ٛ‬ب‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ٓؼغكخ ؿج‪٤‬ؼخ أُظِذخ ‪ٝٝ‬هذ ر‪ٞ‬كغ‪ٛ‬ب ك‪ ٖٓ ًَ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع ‪ٝ‬ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪٠‬‬ ‫‪‬‬
‫األششبص ‪ٝ‬ث‪٤‬بٕ اُلبعم ث‪ٜٔ٘٤‬ب‪.‬‬

‫‪75‬‬
 ‫ؿجن إٔ هضٓ٘ب رؼغ‪٣‬ق اُزؤٓ‪ٝ ٖ٤‬ػغ‪ٝ‬عح ر‪ٞ‬اكغ اُشـغ‪ٝ ،‬اُوـؾ‪ٓٝ ،‬جِؾ اُزؤٓ‪ٝ ٖ٤‬اُز‪ ٢‬رؼض ٓذَ‬
‫ػوض اُزؤٓ‪٣ٝ .ٖ٤‬ض‪ٞ‬ع اُزـبإٍ ‪ َٛ‬رضسَ أُظِذخ ك‪ٗ ٢‬ـبم ٓذَ ‪ٛ‬ظا اُؼوض‪ ٖٓ َٛٝ ،‬اُؼغ‪ٝ‬عح ر‪ٞ‬اكغ‪ٛ‬ب؟‬
‫‪٣ٝ‬وظض ثبُٔظِذخ ‪٘ٛ‬ب ٓؼغكخ ٓب اطا ًبٕ ُِٔئٖٓ أ‪ُِٔ ٝ‬ـزل‪٤‬ض ٓظِذخ ٖٓ ػضّ ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ع اُشـغ أُئٖٓ‪،‬‬
‫‪ ٖٓٝ‬أجَ ‪ٛ‬ظ‪ ٙ‬أُظِذخ أّ ٖٓ ‪ٛ‬ظا اُشـغ‪ ،‬دز‪ ٠‬اطا ‪ٝ‬هغ ‪ٝ‬اطـضّ ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ػ‪ٓ ٚ‬غ أُظِذخ ك‪ ٢‬ػضّ ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ػ‪،ٚ‬‬
‫‪ُٝ‬ذن أُئٖٓ أ‪ ٝ‬أُـزل‪٤‬ض ػغع ٗز‪٤‬جخ طُي‪ ،‬عجغ ػِ‪ ٠‬شغًخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ثزؼ‪٣ٞ‬ؼ‪ ٚ‬ػٖ ‪ٛ‬ظا اُؼغع‪ُٜٝ ..‬ظا‬
‫‪ ٖٓٝ‬صْ ٗؼغع ٗـبم رـج‪٤‬ن‬ ‫ؿ٘زؼغع ك‪ٛ ٢‬ظا اُجذش اُ‪ ٠‬ػغ‪ٝ‬عح ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ٖٓ اُزؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫أُظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ٖ٤‬‬

‫ضزورج الرىفز الوصلحح في الرأهيي‬

‫ػ٘ضٓب ‪٣‬جغّ أُئٖٓ ػوض اُزؤٓ‪ٓ ٖ٤‬غ شغًخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬كبٗ‪٣ ٚ‬و‪ ّٞ‬ثبُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ٓ ٠‬ظِذخ ٓب رزٔضَ ك‪٢‬‬
‫ػضّ رذون اٌُبعصخ أ‪ ٝ‬اُذبصس ٖٓ ج‪ٜ‬خ ‪ٝ‬ك‪ ٢‬رؼ‪٣ٞ‬ؼ‪ ٚ‬ػٖ اُؼغع اُظ‪ُ ١‬ذن ث‪ ،ٚ‬أ‪٣‬بً ًبٗذ طلز‪ ،ٚ‬ك‪٢‬‬
‫دبٍ رذون اُذبصس أ‪ ٝ‬اٌُبعصخ ٖٓ ج‪ٜ‬خ أسغ‪ٝ .ٟ‬هض اسزِق اُلو‪ٜ‬بء ك‪ُ ٢‬ؼ‪ ّٝ‬ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ‪ٓٝ ،‬ض‪ٓ ٟ‬ب‬
‫ُِٔئٖٓ ٖٓ ٓظِذخ ك‪ ٢‬اثغاّ ػوض اُزؤٓ‪.ٖ٤‬‬

‫لشوم ذىفز الوصلحح‬

‫‪ٜ٣‬ضف أُئٖٓ ٖٓ ‪ٝ‬عاء اثغاّ ػوض اُزؤٓ‪ ٖ٤‬اُ‪ ٠‬رؤٓ‪ٗ ٖ٤‬لـ‪ ٚ‬ػض سـغ ٓؼ‪ٓ ٖ٤‬وبثَ هـؾ‪ .‬ك‪ٜٞ‬‬
‫ثظُي ‪٣‬ـؼ‪ُِ ٠‬ذظ‪ ٍٞ‬ػِ‪ ٠‬اُزؤٓ‪ ،ٖ٤‬رؤٓ‪ٓ ٖ٤‬ظِذز‪ٛ ٖٓ ٚ‬ظا اُشـغ اُظ‪٣ ١‬شش‪ٝ ٠‬ه‪ٞ‬ػ‪ٝ .ٚ‬هض اسزِق‬
‫اُلو‪ٜ‬بء ك‪ ٢‬ػغ‪ٝ‬عح ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ك‪ ٢‬ؿبئغ أٗ‪ٞ‬اع اُزؤٓ‪ٝ ٖ٤‬أهـبٓ‪ ٚ‬ثؼض‪ٛ‬ب ػ٘ظغاً أؿبؿ‪٤‬بً ٖٓ اُؼ٘بطغ‬
‫اُز‪ ٢‬رشٌَ ٓذَ ػوض اُزؤٓ‪.ٖ٤‬‬

‫(‪ )128‬اُ‪ ٠‬إٔ أُظِذخ ُ‪٤‬ـذ ػ٘ظغاً ٖٓ ػ٘بطغ ٓذَ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬اال ك‪٢‬‬ ‫كوض ط‪ٛ‬ت ثؼغ اُلو‪ٜ‬بء‬
‫اُزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع‪ .‬أٓب ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬األششبص كال ‪٣‬شزغؽ ك‪ ٚ٤‬ر‪ٞ‬اكغ ػ٘ظغ أُظِذخ‪ٝ .‬ال رظ‪ٜ‬غ‬
‫أ‪٤ٔٛ‬خ اشزغاؽ أُظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬األششبص اال ك‪ ٢‬دبُخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬اُـ‪٤‬غ‪ .‬كل‪ٛ ٢‬ظ‪ ٙ‬اُذبُخ‬
‫‪ٝ‬دض‪ٛ‬ب ‪ ٌٖٔ٣‬اُزـبإٍ ػٔب اطا ًبٕ ٖٓ اُؼغ‪ٝ‬ع‪ ١‬إٔ ‪ُِٔ ٌٕٞ٣‬ئٖٓ ٓظِذخ ك‪ ٢‬ثوبء أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪.ٚ‬‬

‫‪ٝ‬ط‪ٛ‬ت آسغ‪ ٕٝ‬اُ‪ ٠‬ػغ‪ٝ‬عح ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ،ٖ٤‬كبطا ُْ رٌٖ ُِٔئٖٓ ٓظِذخ ك‪ ٢‬ػضّ‬
‫رذون اُشـغ‪ًٔ ،‬ب ُ‪ً ٞ‬بٕ ٖٓ هبّ ثبُزؤٓ‪ ٖ٤‬ؿ‪٤‬غ ٓبُي أ‪ ٌٖ٣ ُْ ٝ‬طبدت دن ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء أُئٖٓ‪ ،‬كبٕ‬
‫‪ٛ‬ظا هض ‪٣‬ضكؼ‪ ٚ‬ػِ‪ ٠‬اكزؼبٍ اُشـغ‪ ،‬ك‪٤‬ؼَٔ ػِ‪ ٠‬رذو‪٤‬ن اٌُبعصخ ٌُ‪٣ ٢‬وجغ ٓجِؾ اُزؤٓ‪ٝ ٖ٤‬ثظُي ‪٣‬ظ‪٤‬غ‬
‫اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ك‪ ٢‬دبُخ ػضّ ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ُِٔئٖٓ ػِٔ‪٤‬خ ٖٓ ػِٔ‪٤‬بد أُـبٓغح رجـَ اُؼوض(‪.)129‬‬

‫‪ُٜٝ‬ظا ًبٕ اؿزِؼاّ أُظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬أٓغاً ‪ ٚ٤ِٔ٣‬اُ٘ظبّ اُؼبّ‪ ٞٛ ،‬سش‪٤‬خ رؼٔض ادضاس اٌُ‪ٞ‬اعس‬
‫‪٘ٓٝ‬غ أُـبٓغح‪ .‬كبُشش‪٤‬خ ٖٓ اٌُ‪ٞ‬اعس أُزؼٔضح روزؼ‪ ٢‬أال ‪٣‬ـزل‪٤‬ض أُئٖٓ ٖٓ اٌُبعصخ‪ٝ ،‬ال ‪٣‬زوبػ‪ ٠‬اال ٓب‬
‫‪٣‬ؼ‪ٞ‬ػ‪ ٚ‬ك‪ ٢‬دبُخ اُزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع‪ًٔ ،‬ب روؼ‪ً ٢‬ظُي إٔ ‪ُِٔ ٌٕٞ٣‬ئٖٓ ٓظِذخ ك‪ ٢‬دلق اُش‪٢‬ء ػضّ‬

‫‪128‬‬
‫‪1153‬‬
‫‪129‬‬
‫‪212‬‬ ‫‪1949‬‬

‫‪76‬‬
 ‫رذون اٌُبعصخ‪ٝ .‬أٓب ٖٓ ٗبد‪٤‬خ ٓ٘غ أُـبٓغح كبٕ ‪ٛ‬ظا ‪٣‬ـزِؼّ إٔ رٌ‪ُِٔ ٕٞ‬ئٖٓ ٓظِذخ ك‪ ٢‬دلق اُش‪٢‬ء‪.‬‬
‫طُي أٗ‪ ٚ‬اطا ًبٕ ‪ٛ‬الى اُش‪٢‬ء ال ‪ ْٜ٣‬أُئٖٓ‪ ،‬كبٗ‪ ٚ‬ؿ‪٤‬ؼبعة ػِ‪.)130(ٚ٤‬‬

‫‪ٝ‬اطا ًبٕ ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬أٓغاً الػٓبً ثبػزجبع إٔ طُي ‪٣‬زؼِن ثبُ٘ظبّ اُؼبّ كبٕ ُؼ‪ّٝ‬‬
‫أُظِذخ ‪ٝ‬اجت ر‪ٞ‬كغ‪ ٙ‬ك‪ ٢‬ػو‪ٞ‬ص اُزؤٓ‪ً ٖ٤‬بكخ‪ ،‬اط رؼض أُظِذخ شغؿبً ك‪ٝ ٢‬ج‪ٞ‬ص اُزؤٓ‪ًٔ .ٖ٤‬ب ‪٣‬جت إٔ‬
‫رجو‪ ٠‬أُظِذخ ٓز‪ٞ‬اكغح ؿ‪ٞ‬اٍ ٓضح اُزؤٓ‪ٛٝ .ٖ٤‬ظا ٓب صػب ثؼؼ‪ ْٜ‬اُ‪ ٠‬اُو‪ ٍٞ‬أٗ‪ ٚ‬ال رؤٓ‪ ٖ٤‬ثال ٓظِذخ‬
‫)‪.)131( (Pas d'intérêt pas d'assurance‬‬

‫ك‪ ٢ٜ‬ثظُي شغؽ اثزضاء ‪ٝ‬ثوبء ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ُٜٝ .ٖ٤‬ظا ‪٣‬زغرت ػِ‪ ٠‬ػضّ ‪ٝ‬ج‪ٞ‬ص‪ٛ‬ب ثـالٕ اُزؤٓ‪٘ٓ ٖ٤‬ظ‬
‫اُجضا‪٣‬خ‪ًٔ .‬ب ‪٣‬زغرت ػِ‪ ٠‬ػ‪ٝ‬اُ‪ٜ‬ب ثؼض ه‪٤‬بّ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬كـز اُؼوض‪ٓ ،‬غ رغر‪٤‬ت ا‪٥‬صبع اُوبٗ‪٤ٗٞ‬خ ك‪ ٢‬دبُز‪ ٢‬اُجـالٕ‬
‫أ‪ ٝ‬اُلـز ثبُ٘ـجخ ُ‪ٜ‬ظا اُ٘‪ٞ‬ع ٖٓ اُؼو‪ٞ‬ص‪.‬‬

‫‪ ٖٓ 715‬اُوبٗ‪ ٕٞ‬أُضٗ‪ ٢‬اُ‪ ٠‬أٗ‪:ٚ‬‬ ‫‪ٝ‬هض ط‪ٛ‬ت أُشغع ث٘ض أُبصح‬

‫" ‪ٓ ٌٕٞ٣‬ذالً ُِزؤٓ‪ٓ ًَ ٖ٤‬ظِذخ اهزظبص‪٣‬خ ٓشغ‪ٝ‬ػخ رؼ‪ٞ‬ص ػِ‪ ٠‬اُششض ٖٓ ػضّ ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ع سـغ‬
‫ٓؼ‪."ٖ٤‬‬

‫ٖٓ سالٍ ‪ٝ‬ع‪ٝ‬ص ‪ٛ‬ظا اُ٘ض ث‪ ٖ٤‬األدٌبّ اُؼبٓخ ُِزؤٓ‪ ،ٖ٤‬كبٗ٘ب ٗجض ثؤٕ أُشغع جؼَ ٖٓ أُظِذخ‬
‫شغؿبً ػبٓبً ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع ‪ٝ‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬األششبص ٓؼبً‪ًٔ .‬ب إ اُ٘ض جبء ٓـِوبً‪ُٜٝ ،‬ظا ال‬
‫‪٘٣‬جـ‪ ٢‬هظغ‪ ٙ‬ػِ‪ ٠‬رؤٓ‪ ٖ٤‬األػغاع كوؾ‪ ،‬سالكبً ُٔب ط‪ٛ‬ت اُ‪ ٚ٤‬ثؼؼ‪ ْٜ‬اُ‪ ٠‬إٔ أُظِذخ ُ‪٤‬ـذ اال ػ٘ظغاً‬
‫ك‪ ٢‬رؤٓ‪ ٖ٤‬األػغاع كوؾ‪ ،‬ص‪ ٕٝ‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬األششبص ‪ٝ‬اؿز٘ض‪ٝ‬ا اُ‪ ٠‬إٔ ٗض أُبصح ‪ 715‬اٗٔب ‪٣‬زٌِْ ػٖ‬
‫أُظِذخ االهزظبص‪٣‬خ اُز‪ ٢‬ال رو‪ ّٞ‬اال ك‪ ٢‬رؤٓ‪ ٖ٤‬األػغاع أٓب ك‪ ٢‬رؤٓ‪ ٖ٤‬األششبص‪ ،‬كبٕ أُظِذخ ال‬
‫رٌ‪ ٕٞ‬ػ٘ض اشزغاؿ‪ٜ‬ب ٓظِذخ اهزظبص‪٣‬خ‪ ،‬ثَ ٓؼ٘‪٣ٞ‬خ(‪.)132‬‬

‫‪ٗٝ‬غ‪ ٟ‬إٔ االرجب‪ ٙ‬اُظ‪ ١‬ؿبع ك‪ ٚ٤‬اُلو‪ ٖٓ ،ٚ‬د‪٤‬ش رؼٔ‪ ْ٤‬ػ٘ظغ أُظِذخ ػِ‪ ٠‬جٔ‪٤‬غ أٗ‪ٞ‬اع اُزؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫‪ ٞٛ‬اُظ‪٣ ١‬زلن ٓغ ٓب ‪٘٣‬ض ػِ‪ ٚ٤‬أُشغ‪ٝ‬ع اُـ‪ٞ‬ع‪ .١‬كـبُٔب ًبٗذ أُبصح ‪ٝ 715‬اعاصح ػٖٔ األدٌبّ‬
‫اُؼبٓخ‪ ،‬كبٗ‪٣ ٚ‬جت اػٔبٍ دٌٔ‪ٜ‬ب‪ ،‬ػِ‪ٛ ٠‬ظا األؿبؽ‪ ،‬ؿ‪ٞ‬اء ثبُ٘ـجخ ُِزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع‪ ،‬أّ ثبُ٘ـجخ‬
‫ُِزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬األششبص‪ .‬سالكبً ُٔب ط‪ٛ‬ت اُ‪ ٚ٤‬اُلو‪ ٚ‬اُلغٗـ‪ٝ ٢‬ثؼغ اُلو‪ ٚ‬أُظغ‪ .١‬اط ‪٘٣‬جـ‪ ٢‬إٔ ٗضسَ ك‪٢‬‬
‫اُذـجبٕ ٓب ‪٘ٛ‬بُي ٖٓ كبعم ث‪ ٖ٤‬اُوبٗ‪ ٕٞ‬اُلغٗـ‪ٝ ٢‬اُوبٗ‪ ٕٞ‬اُـ‪ٞ‬ع‪.١‬‬

‫كوض اؿزِؼّ اُوبٗ‪ ٕٞ‬اُلغٗـ‪ ٢‬ػ٘ظغ أُظِذخ ك‪ ٢‬طضع اٌُالّ ػٖ رؤٓ‪ ٖ٤‬األػغاع‪ُٜٝ ،‬ظا كبٕ‬
‫ٖٓ أُ٘ـو‪ ٢‬إٔ ‪٣‬وبٍ إٔ اُوبٗ‪ ٕٞ‬اُلغٗـ‪ ٢‬ال ‪٣‬ـزِؼّ ػ٘ظغ أُظِذخ اال ك‪ٛ ٢‬ظا اُ٘‪ٞ‬ع ٖٓ اُزؤٓ‪ .ٖ٤‬كوض‬
‫ٗظذ أُبصح اُزشغ‪٣‬ؼ‪٤‬خ‪ ٖٓ 6-121‬هبٗ‪ ٕٞ‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬اُلغٗـ‪ ٢‬ػِ‪ ٠‬إٔ‪:‬‬

‫" ‪ ٌَُ ٌٖٔ٣‬ششض اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬ش‪٢‬ء ُ‪ٓ ٚ‬ظِذخ ك‪ ٢‬اُذلبف ػِ‪ٝ .ٚ٤‬رٌ‪ٓ ٕٞ‬ذالً ُِزؤٓ‪ًَ ٖ٤‬‬
‫ٓظِذخ ٓجبشغح أ‪ ٝ‬ؿ‪٤‬غ ٓجبشغح ر٘زج ػٖ ػضّ رذون اُشـغ"‪.‬‬

‫‪130‬‬
‫‪125‬‬
‫‪131‬‬
‫‪41‬‬
‫‪132‬‬
‫‪31‬‬ ‫‪1153‬‬

‫‪77‬‬
 ‫ُظُي ‪٣‬زج‪ ٚ‬اُلو‪ ٚ‬اُلغٗـ‪ ٢‬اُ‪ ٠‬إٔ ُؼ‪ ّٝ‬ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ال ‪ ٌٕٞ٣‬اال ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع‬
‫‪ٝ‬اػؼبً ك‪ ٢‬اُذـجبٕ ٓ‪ٞ‬هق اُوبٗ‪ ٖٓ ٕٞ‬ا‪٣‬غاص اُ٘ض ػٖٔ ٗظ‪ٞ‬ص رؤٓ‪ ٖ٤‬األػغاع‪ ،‬د‪٤‬ش رٌِْ اُ٘ض‬
‫ػٖ أُظِذخ ك‪ ٢‬أُذبكظخ ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء‪.‬‬

‫‪ٝ‬اطا ًبٕ ‪٣‬زؼخ ٖٓ اُ٘ض طغادخً إٔ ‪٣‬ؼغع ػ٘ض‪ُِ ْٛ‬زؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬األش‪٤‬بء‪ ،‬أ‪ ٖٓ ٝ‬األػغاع‬
‫ثظلخ ػبٓخ‪ ،‬كبٕ اُلو‪ ٚ‬اُلغٗـ‪٣ ،٢‬ؼزغف ثظُي‪ ،‬اال أٗ‪٣ ٚ‬وغع ٖٓ ج‪ٜ‬خ أسغ‪ ٟ‬آٌبٕ رظ‪ٞ‬ع ػ٘ظغ‬
‫أُظِذخ ك‪ ٢‬رؤٓ‪ ٖ٤‬األششبص‪ ،‬ػِ‪ ٠‬اُغؿْ ٖٓ إٔ اُوبٗ‪ ٕٞ‬اُلغٗـ‪٘٣ ُْ ٢‬ض ػِ‪ًٔ ٚ٤‬ب كؼِذ ثؼغ‬
‫اُو‪ٞ‬اٗ‪ ٖ٤‬األسغ‪.ٟ‬‬

‫‪ٝ‬ث٘بءً ػِ‪ ٠‬طُي ال ثض ٖٓ اػٔبٍ أُظِذخ ػِ‪ ٠‬أشٌبٍ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ثبسزالف أٗ‪ٞ‬اػ‪ ،ٚ‬دز‪ ُٞٝ ٠‬ثبُ٘ـجخ‬
‫ُزؤٓ‪ ٖ٤‬األششبص‪ٝ ،‬طُي ُٔب ُ‪ٜ‬ظا اُ٘ض ٖٓ اُؼٔ‪٤ٓٞ‬خ ٖٓ د‪٤‬ش ط‪٤‬بؿز‪ُٞٝ ٚ‬ع‪ٝ‬ص‪ ٙ‬ػٖٔ اُو‪ٞ‬اػض اُؼبٓخ‪.‬‬

‫هذي ها للوؤهي هي هصلحح في عمذ الرأهيي‬

‫رئصغ ه‪ٔ٤‬خ اُش‪٢‬ء أُئٖٓ أ‪ ٝ‬أ‪٤ٔٛ‬خ اُششض ك‪ٓ ٢‬ض‪ٓ ٟ‬ظِذخ أُئٖٓ ك‪ ٢‬ػوض اُزؤٓ‪ .ٖ٤‬د‪٤‬ش إٔ‬
‫ٓض‪ٓ ٟ‬ب ُِٔئٖٓ ٖٓ ٓظِذخ ‪٣‬ؼض أدض ػ٘بطغ روض‪٣‬غ اُشـغ‪ُٝ .‬ظُي‪ًِٔ ،‬ب ًجغد ٓظِذخ أُئٖٓ ك‪٢‬‬
‫أُذبكظخ ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء أ‪ ٝ‬ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ً ،ٚ‬بٕ طُي دبكؼاً ػِ‪ ٠‬إٔ روجَ شغًخ اُزؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫اثغاّ ػوض اُزؤٓ‪.ٖ٤‬‬

‫كبطا ًبٕ اُش‪٢‬ء أُغاص رؤٓ‪ ٚ٘٤‬جض‪٣‬ضاً‪ً ،‬بٗذ ٓظِذخ أُئٖٓ ك‪ ٢‬أُذبكظخ ػِ‪ً ٚ٤‬ج‪٤‬غح‪ُٜٝ .‬ظا‬
‫‪ُ ٌٕٞ٣‬شغًخ اُزؤٓ‪ٝ ٖٓ ٖ٤‬عاء طُي ٓ٘لؼخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ٛ ٠‬ظا اُش‪٢‬ء ألٕ ػ‪ٞ‬ع اُزؤٓ‪ ٖ٤‬اُظ‪ ١‬ؿ‪٤‬ذظَ‬
‫ػِ‪ ٚ٤‬أُئٖٓ‪ٜٔٓ ،‬ب ًبٕ‪٣ ُٖ ،‬ؼ‪٣‬ض ػِ‪ ٠‬ه‪ٔ٤‬خ ‪ٛ‬ظا اُش‪٢‬ء اطا ‪ِٛ‬ي‪٘ٛ ٖٓٝ .‬ب رظ‪ٜ‬غ ٓظِذخ أُئٖٓ ك‪٢‬‬
‫أُذبكظخ ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء دز‪ ٠‬ال رزذون اٌُبعصخ أُئٓ٘خ‪ ،‬اط ُٖ ‪٣‬ـغ‪ٓ ٚ٣‬جِؾ اُزؤٓ‪ ،ٖ٤‬ؿبُٔب ًبٕ ثبؿزـبػز‪ٚ‬‬
‫اُذظ‪ ٍٞ‬ػِ‪ ٠‬صٖٔ أػِ‪ ُٞ ٠‬ثبع اُش‪٢‬ء اُجض‪٣‬ض‪.‬‬

‫‪ٝ‬ثبُؼٌؾ ُ‪ً ٞ‬بٕ اُش‪٢‬ء أُئٖٓ هض‪ٔ٣‬بً‪ .‬كٌِٔب هضّ اُش‪٢‬ء هِذ ٓظِذخ أُئٖٓ ك‪ ٢‬أُذبكظخ ػِ‪،ٚ٤‬‬
‫اط اٗ‪٣ ُٖ ٚ‬ذظَ ػِ‪ٓ ٠‬ؼبصُخ ُو‪ٔ٤‬خ ٓجِؾ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ك‪ ٢‬دبُخ عؿجز‪ ٚ‬ك‪ ٢‬ث‪٤‬غ ‪ٛ‬ظا اُش‪٢‬ء‪ٝ .‬ال شي إٔ ٓظِذخ‬
‫أُئٖٓ ك‪ ٢‬أُذبكظخ ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء أُئٖٓ رجض‪ ٝ‬ػئ‪ِ٤‬خ ‪ٝ‬ال رشجغ شغًخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬هج‪ ٍٞ‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ك‪٢‬‬
‫‪ٛ‬ظ‪ ٙ‬اُذبُخ‪ ،‬د‪٤‬ش ‪٣‬زٔ٘‪ ٠‬أُئٖٓ دظ‪ ٍٞ‬اٌُبعصخ‪ٛٝ .‬ظا ٓب ‪٣‬ضػ‪ ٞ‬شغًخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ك‪ ٢‬ثؼغ اُذبالد اُ‪٠‬‬
‫عكغ اُزؤٓ‪ٝ ،ٖ٤‬طُي ثبُ٘ظغ اُ‪ ٠‬ػآُخ ٓظِذخ أُئٖٓ ك‪ ٢‬أُذبكظخ ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء أُغاص رؤٓ‪.ٚ٘٤‬‬

‫‪ًٝ‬ظُي األٓغ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬األششبص ٖٓ اُذ‪ٞ‬اصس‪ ،‬رؤسظ شغًخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ك‪ ٢‬دـبث‪ٜ‬ب ػ٘ض‬
‫اُزؼبهض ٓض‪ٓ ٟ‬ظِذخ أُئٖٓ ك‪ٓ ٢‬ذبكظز‪ ٚ‬ػِ‪ ٠‬ؿالٓز‪ ٚ‬اُجـٔبٗ‪٤‬خ‪ُٜٝ ،‬ظا كبٗ‪ٜ‬ب رذضص ث٘لـ‪ٜ‬ب ‪ٛ‬ظ‪ ٙ‬أُظِذخ‬
‫ػ٘ض رذض‪٣‬ض أُجِؾ أُئٖٓ‪ ،‬كال روجَ إٔ رئٖٓ ثٔجبُؾ أػِ‪ ٖٓ ٠‬اُو‪ٔ٤‬خ االهزظبص‪٣‬خ ُِششض أُئٖٓ ػِ‪.ٚ٤‬‬
‫‪ٝ‬ثظُي ال رضكغ شغًخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬أُئٖٓ اُ‪ ٠‬رؼغ‪٣‬غ ٗلـ‪ُِ ٚ‬ذ‪ٞ‬اصس‪ ،‬ثـ‪٤‬خ روبػ‪ٓ ٢‬جِؾ اُزؤٓ‪.ٖ٤‬‬

‫‪ٝ‬ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬اُـغهخ رؤسظ ٓظِذخ أُئٖٓ ؿبثؼبً سبطبً‪ ،‬اط رزؼِن ثؤساله‪٤‬ز‪ٝ ٚ‬ثٔب ُض‪ٖٓ ٚ٣‬‬
‫شؼ‪ٞ‬ع ٗذ‪٤ٌِٓ ٞ‬ز‪ ٚ‬أ‪ ٝ‬االدزلبف ثبُش‪٢‬ء أُئٖٓ‪ ،‬أًضغ ٖٓ رؼِو‪ٜ‬ب ثبُو‪ٔ٤‬خ االهزظبص‪٣‬خ اُز‪ُِ ٢‬ش‪٢‬ء أُئٖٓ‬
‫ػ٘ض‪.ٙ‬‬

‫‪78‬‬
 ‫‪ٝ‬ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬اُذ‪٤‬بح‪ ،‬اط اؿزِؼٓ٘ب شغؽ أُظِذخ‪ ،‬كبٕ ٓوضاع أُظِذخ ال ‪ ٌٖٔ٣‬رذض‪٣‬ض‪ ٙ‬ػبصحً‪.‬‬
‫كٔز‪ٝ ٠‬جضد أُظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ،ٖ٤‬كبٗ‪ٜ‬ب رٌل‪ٝ ،٢‬ال ‪٘٣‬ظغ ك‪ٛ ٢‬ظا اُظضص اُ‪ ٠‬طِز‪ٜ‬ب ثبُٔجِؾ اُظ‪٣ ١‬ضكغ‬
‫ثٔوزؼ‪ٝ ٠‬ص‪٤‬وخ اُزؤٓ‪ٓٝ .ٖ٤‬غ طُي كبٗ‪ ٌٖٔ٣ ٚ‬اُو‪ ٍٞ‬ثبُ٘ظغ اُ‪ٓ ٠‬وضاع ٓب ُِٔزؼبهض ٖٓ ٓظِذخ ك‪ٛ ٢‬ظا‬
‫اُ٘‪ٞ‬ع ٖٓ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ك‪ ٢‬ثؼغ اُذبالد ثبُ٘ـجخ اُ‪ ٠‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬اُظ‪٣ ١‬و‪ ّٞ‬ث‪ ٚ‬اُضائٖ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح ٓض‪ ،ٚ٘٣‬اط ‪٣‬جت إٔ‬
‫‪٘ٛ ٌٕٞ٣‬بى ر٘بؿت ث‪ ٖ٤‬ه‪ٔ٤‬خ اُ‪ٞ‬ص‪٤‬وخ ‪ٝ‬دجْ اُض‪ ٖ٣‬ػ٘ض رذغ‪٣‬غ اُ‪ٞ‬ص‪٤‬وخ‪ ،‬ثذ‪٤‬ش رٌ‪ ٕٞ‬أُظِذخ ك‪ ٢‬دض‪ٝ‬ص‬
‫اُض‪.)133(ٖ٣‬‬

‫ًطاق ذطثيك الوصلحح في الرأهيي‬

‫اطا ًبٕ أُـِْ ث‪ ٖٓ ٚ‬اُ٘بد‪٤‬خ اُل٘‪٤‬خ ػغ‪ٝ‬عح ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع ‪ٝ‬ك‪ ٢‬دبُخ اُزؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫ػِ‪ ٠‬اُذ‪٤‬بح‪ٛٝ ،‬ظا ٓب أسظد ث‪ ٚ‬اُو‪ٞ‬اٗ‪ٝ ٖ٤‬ط‪ٛ‬ت اُ‪ ٚ٤‬اُلو‪ٝ .ٚ‬اطا ًبٕ ‪٘ٛ‬بى سالف د‪ ٍٞ‬ػغ‪ٝ‬عح ر‪ٞ‬اكغ‪ٛ‬ب‬
‫ك‪ ٢‬طضص ثبه‪ ٢‬أٗ‪ٞ‬اع اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬األششبص‪ ،‬كبٗ‪ ٚ‬ال ‪٘٣‬جـ‪ ٢‬اٌٗبع آٌبٕ ر‪ٞ‬اكغ‪ٛ‬ب ك‪ ٢‬ؿبئغ أٗ‪ٞ‬اع اُزؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫‪ٝ‬أهـبٓ‪ .ٚ‬ػِ‪ ٠‬أٗ٘ب ‪٣‬جت إٔ ٗغاػ‪ٓ ٢‬ب هض رؤسظ‪ ٙ‬كٌغح أُظِذخ ك‪ ٢‬طضص ٗـبم رـج‪٤‬و‪ٜ‬ب ثبُ٘ـجخ ُِزؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫ٖٓ األػغاع أ‪ ٝ‬ثبُ٘ـجخ ُِزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬األششبص‪.‬‬

‫الوصلحح في الرأهيي هي األضزار‬

‫‪٣‬زلن اُلو‪ٝ ٚ‬اُوبٗ‪ ٕٞ‬ػِ‪ ٠‬ػغ‪ٝ‬عح أُظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع‪ُ .‬ظُي ‪٣‬ج‪ٞ‬ػ ٌَُ ط‪١‬‬
‫ٓظِذخ ك‪ ٢‬اإلثوبء ػِ‪ ٠‬األش‪٤‬بء إٔ ‪٣‬ئٖٓ ػِ‪ٜ٤‬ب‪ ،‬ؿ‪ٞ‬اء أًبٕ طُي ألٗ‪ٓ ٚ‬بُي أّ ألٗ‪ ٚ‬طبدت دن ػ‪٢٘٤‬‬
‫آسغ‪.‬‬

‫‪ٝ‬ك‪ٛ ٢‬ظا أُجبٍ ٗؼغع ؿج‪٤‬ؼخ ‪ٛ‬ظ‪ ٙ‬أُظِذخ ‪ٓٝ‬شغ‪ٝ‬ػ‪٤‬ز‪ٜ‬ب‪ٝ ،‬اُ‪ٞ‬هذ اُظ‪٣ ١‬جت إٔ رز‪ٞ‬اكغ ك‪،ٚ٤‬‬
‫‪ٝ‬األششبص اُظ‪ ٖ٣‬رز‪ٞ‬اكغ ُ‪ٓ ْٜ‬ظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪.ٖ٤‬‬

‫أوالً– طثيعح الوصلحـح‪:‬‬

‫‪٣‬وظض ٖٓ طُي ؿج‪٤‬ؼخ أُظِذخ اُز‪٣ ٢‬جت إٔ رز‪ٞ‬اكغ ُض‪ ٟ‬أُئٖٓ ك‪ ٢‬دبُخ اُزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع‪.‬‬
‫‪ٓٝ‬ب اطا ًبٗذ ٓظِذخ اهزظبص‪٣‬خ‪ ،‬هبثِخ ُِزوض‪٣‬غ ثبُ٘و‪ٞ‬ص‪ ،‬أّ ‪ٌ٣‬ل‪ ٢‬إٔ رٌ‪ٓ ٕٞ‬ظِذخ ؿ‪٤‬غ ٓبُ‪٤‬خ‪ ،‬اجزٔبػ‪٤‬خ‬
‫ًبٗذ أّ أصث‪٤‬خ‪.‬‬

‫‪ ٖٓ 715‬اُوبٗ‪ ٕٞ‬أُضٗ‪ ٢‬ػِ‪ ٠‬إٔ ًَ ٓظِذخ اهزظبص‪٣‬خ ٓشغ‪ٝ‬ػخ رؼ‪ٞ‬ص ػِ‪٠‬‬ ‫ُوض ٗظذ أُبصح‬
‫اُششض ٖٓ ػضّ ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ع سـغ ٓؼ‪ ٖ٤‬رٌ‪ٓ ٕٞ‬ذالً ُِزؤٓ‪ٝ ،ٖ٤‬رزٔضَ أُظِذخ ك‪ٛ ٢‬ظ‪ ٙ‬اُذبُخ ك‪ ٢‬اُو‪ٔ٤‬خ‬
‫االهزظبص‪٣‬خ ُِش‪٢‬ء ك‪ٗ ٢‬ظغ أُئٖٓ‪ٝ .‬اُز‪ ٢‬رٌ‪ٓ ٕٞ‬ؼغػخ ُِؼ‪٤‬بع اطا رذووذ اٌُبعصخ‪ً ،‬و‪ٔ٤‬خ اُش‪٢‬ء‬
‫أُئٖٓ ٖٓ اُذغ‪٣‬ن ٓضالً‪.‬‬

‫‪ ٝ‬ث٘بءً ػِ‪ ٠‬طُي كبٕ أُظِذخ اُز‪ ٢‬رضجذ ُِٔئٖٓ ٖٓ شؤٗ‪ٜ‬ب إٔ رذضص ٗـبم دو‪ٞ‬ه‪ ٚ‬ػ٘ضٓب رزذون‬
‫اٌُبعصخ‪ٝ .‬طُي ثبُ٘ـجخ ُٔب ‪٣‬ـزذو‪ ٖٓ ٚ‬شغًخ اُزؤٓ‪ .ٖ٤‬كل‪ ٢‬دبُخ رؤٓ‪ ٖ٤‬اُضائٖ أُغر‪ ٖٜ‬ػِ‪ ٠‬ػوبع ٓض‪ٚ٘٣‬‬

‫‪133‬‬
‫‪228‬‬

‫‪79‬‬
 ‫أُغ‪ُٔ ٕٞٛ‬ظِذز‪ ،ٚ‬ال ‪ ُٚ ٌٕٞ٣‬إٔ ‪٣‬ـزل‪٤‬ض ٖٓ ٓجِؾ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬اال ك‪ ٢‬دض‪ٝ‬ص ٓب ‪٣‬ــ‪ ٢‬دو‪ ،ٚ‬أ‪ ١‬ك‪ ٢‬دض‪ٝ‬ص‬
‫اُض‪ ٖ٣‬أُئٖٓ ثبُغ‪ُٜٝ ،ٖٛ‬ظا ال ‪ ُٚ ٌٕٞ٣‬إٔ ‪٣‬ذظَ ػِ‪ ٠‬أًضغ ٖٓ طُي‪ ،‬اط إٔ اُؼ‪٣‬بصح رجب‪ٝ‬ػ ٓظِذز‪.ٚ‬‬

‫(‪.)134‬‬ ‫اُ‪ ٠‬جبٗت اُظلخ االهزظبص‪٣‬خ ُِٔظِذخ‪٣ .‬جت إٔ رٌ‪ٛ ٕٞ‬ظ‪ ٙ‬أُظِذخ هبثِخ ُِزوض‪٣‬غ ثبُ٘و‪ٞ‬ص‬
‫كٌَ ٓظِذخ روجَ اُزوض‪٣‬غ ثبُ٘و‪ٞ‬ص ‪ٝ‬رؼ‪ٞ‬ص ػِ‪ ٠‬اُششض ٖٓ ػضّ ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ع اُشـغ رؼض ٓظِذخ هبثِخ ُِزؤٓ‪،ٖ٤‬‬
‫ؿ‪ٞ‬اء أًبٗذ أُظِذخ ٓجبشغح أّ ؿ‪٤‬غ ٓجبشغح‪ُ .‬ظُي ‪ ٌٖٔ٣‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬اٌُـت اُلبئذ‪ ،‬ثـجت ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ع‬
‫اُشـغ أُئٖٓ‪ً .‬بُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬اُجؼبػخ ػ٘ض اُ‪ٞ‬ط‪ٝ ،ٍٞ‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬أُذظ‪ ٍٞ‬ثو‪ٔ٤‬ز‪ ٚ‬ػ٘ض اُ٘ؼج ‪٤ُٝ‬ؾ‬
‫ػ٘ض ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ع اٌُبعصخ‪ٓ ،‬غ ٓغاػبح اُظلخ اُزؼ‪٣ٞ‬ؼ‪٤‬خ ُِزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع اُظ‪ ٞٛ ١‬رؼ‪٣ٞ‬غ ُِؼغع اُظ‪١‬‬
‫‪ِ٣‬ذن ثبُٔئٖٓ‪ٝ .‬ك‪ ٢‬رــ‪٤‬خ اٌُـت اُلبئذ ثـجت رذون اٌُبعصخ‪ٛ ،‬ظا ال ‪٣‬لغع ػِ‪ ٠‬شغًخ اُزؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫رؼ‪٣ٞ‬ؼبً أػِ‪ٓ ٖٓ ٠‬ظِذخ أُئٖٓ(‪.)135‬‬

‫ثاًياً‪ -‬هشزوعيح الوصلحح‪:‬‬

‫‪ .)715‬كبطا ًبٗذ أُظِذخ ؿ‪٤‬غ‬ ‫‪٣‬ـزِؼّ أُشغع إٔ رٌ‪ ٕٞ‬أُظِذخ أُئٓ٘‪ٓ ٚ‬شغ‪ٝ‬ػخ (أُبصح‬
‫ٓشغ‪ٝ‬ػخ ٓشبُلخ ُِ٘ظبّ اُؼبّ أ‪ ٝ‬ا‪٥‬صاة اُؼبٓخ‪ ،‬كال رٌ‪ٓ ٕٞ‬ذالُ ُِزؤٓ‪٣ٝ ،ٖ٤‬وغ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ثبؿالً‪ٛٝ .‬ظا ٓب‬
‫ؿجن طًغ‪ ٙ‬ثبُ٘ـجخ ُِشـغ ثؤٕ ‪ٓ ٌٕٞ٣‬شغ‪ٝ‬ػبً‪.‬‬

‫ُظُي ال ‪٣‬ظخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬أُشبُلبد اُج٘بئ‪٤‬خ اُز‪٣ ٢‬غرٌج‪ٜ‬ب اُششض‪ٝ ،‬ال ػِ‪ ٠‬أػٔبٍ اُز‪ٜ‬غ‪٣‬ت‪.‬‬
‫‪٣ٝ‬ؼض اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ثبؿالً ثـالٗبً ٓـِوبً‪ ،‬اطا ًبٗذ أُظِذخ ؿ‪٤‬غ ٓشغ‪ٝ‬ػخ‪ٝ .‬ال رظذخ ‪ٛ‬ظا اُجـالٕ اإلجبػح‪،‬‬
‫ًٔب ال ‪٣‬ج‪ٞ‬ػ ُِٔئٖٓ إٔ ‪٣‬ـبُت ثٔجِؾ اُزؤٓ‪٤ُٝ ،ٖ٤‬ؾ ُشغًخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬إٔ رـبُت ثبُوـؾ دز‪ً ُٞٝ ٠‬بٗذ‬
‫رج‪ َٜ‬كؼالً ػضّ ٓشغ‪ٝ‬ػ‪٤‬خ اُؼِٔ‪٤‬خ اُز‪ ٢‬رٔذ ث‪ٜ٘٤‬ب ‪ٝ‬ث‪ ٖ٤‬أُئٖٓ(‪.)136‬‬

‫ثالثاً‪ -‬ولد وجىد الوصلحح‪:‬‬

‫‪٣‬جت إٔ رز‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ػ٘ض رٌ‪ ٖ٣ٞ‬اُؼوض‪ٝ .‬رظَ هبئٔخ سالٍ ر٘ل‪٤‬ظ‪ٝ ،ٙ‬اُ‪ٝ ٠‬هذ رذون اٌُبعصخ‬
‫‪ٝ‬طُي ألٕ ٓذَ ػوض اُزؤٓ‪ ٞٛ ٖ٤‬ػٔبٕ ٓظِذخ اػاء سـغ‪ٓ ،‬وبثَ هـؾ أ‪ ٝ‬اشزغاى ‪٣‬ضكؼ‪ ٚ‬أُئٖٓ‪ .‬كبطا‬
‫ػاص ٓذَ اُؼوض ػاٍ اُؼوض ثبُ٘ـجخ اُ‪ ٠‬أُـزوجَ‪ .‬كبطا أٖٓ اُضائٖ ػض اػـبع ٓض‪ .ٚ٘٣‬صْ اؿز‪ٞ‬ك‪ٓ ٠‬ض‪ ،ٚ٘٣‬كال‬
‫رؼ‪ٞ‬ص ُ‪ٓ ٚ‬ظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ُٜٝ ،ٖ٤‬ظا ‪٣‬ـوؾ اُؼوض‪.‬‬

‫ػِ‪ ٠‬أٗ‪ ٚ‬اطا ًبٕ ٖٓ اُ‪ٞ‬اجت ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ٓ٘ظ ه‪٤‬بّ اُؼوض اُ‪ ٠‬د‪ٝ ٖ٤‬ه‪ٞ‬ع اٌُبعصخ كبٗ‪٤ُ ٚ‬ؾ ٖٓ‬
‫اُالػّ إٔ رز‪ٞ‬اكغ أٌُِ‪٤‬خ ُِٔئٖٓ ثبُ٘ـجخ اُ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء أُئٖٓ ػِ‪ ٚ٤‬د‪ ٖ٤‬اثغاّ اُؼوض‪ ،‬ؿبُٔب أٗ‪ٜ‬ب رز‪ٞ‬اكغ ك‪ٔ٤‬ب‬
‫ثؼض ك‪ ٢‬أُـزوجَ اُوغ‪٣‬ت‪ .‬كبٌُِٔ‪٤‬خ أُئجِخ ُِٔشزغ‪ ١‬دز‪ ٠‬اُشذٖ رجؼَ ُ‪ ٚ‬ػِ‪ ٠‬اُجؼبئغ أُشذ‪ٗٞ‬خ‬
‫ػالهخ رـ‪ٞ‬ؽ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ٜ٤‬ب‪ٓٝ ،‬ظِذخ أً‪٤‬ضح ك‪ ٢‬أُذبكظخ ػِ‪ ٠‬اُجؼبػخ ‪ٝٝ‬ط‪ُٜٞ‬ب ؿِ‪ٔ٤‬خ‪.‬‬

‫‪134‬‬

‫‪135‬‬
‫‪297‬‬
‫‪136‬‬
‫‪138‬‬

‫‪80‬‬
 ‫ًٔب ‪٣‬وغ اُلو‪ ٚ‬آٌبٕ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬أُظِذخ أُذزِٔخ‪ ،‬ؿبُٔب أٗ‪ٜ‬ب رظ‪٤‬غ دبُخ هبئٔخ ػ٘ض رذون‬
‫اٌُبعصخ(‪ٝ .)137‬أُ‪ ٞٛ ْٜ‬ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ػ٘ض رذون اُذبصس أُئٖٓ‪ٝ ،‬إٔ ‪٣‬ظَ ػوض اُزؤٓ‪ ٖ٤‬هبئٔبً اُ‪ٛ ٠‬ظا‬
‫اُ‪ٞ‬هذ‪ ،‬أ‪ ١‬ال ‪٣‬ـوؾ أل‪ ١‬ؿجت آسغ‪ ،‬ؿبُٔب ًبٕ آٌبٕ ر‪ٞ‬اكغ‪ٛ‬ب هبئٔبً ػ٘ض اثغاّ اُؼوض‪.‬‬

‫‪٣ٝ‬جت إٔ ٗش‪٤‬غ إٔ ػغ‪ٝ‬عح ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ‪ ،‬روزؼ‪ ٢‬ثوبء دن أُزؼبهض ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء هبئٔبً اُ‪٠‬‬
‫‪ٝ‬هذ رذون اٌُبعصخ‪ ،‬كبطا ػاٍ دو‪ ٚ‬هجَ رذون اٌُبعصخ ال ‪ ُٚ ٌٕٞ٣‬اُذن ك‪ٓ ٢‬جِؾ اُزؤٓ‪ًٔ ٖ٤‬ب اطا ًبٕ‬
‫أُزؼبهض ٓـزؤجغاً ُٔ٘ؼٍ أّٖٓ ػِ‪ ٖٓ ٚ٤‬أػغاع أُ‪٤‬ب‪ٝ ،ٙ‬اٗز‪ ٠ٜ‬اإل‪٣‬جبع هجَ رذون اٌُبعصخ‪ ،‬كال ‪ُٚ ٌٕٞ٣‬‬
‫اُذن ثوجغ ٓجِؾ اُزؤٓ‪ ،ٖ٤‬ك‪ٛ ٢‬ظ‪ ٙ‬اُذبُخ‪ ،‬دز‪ً ُٞٝ ٠‬بٗذ ‪ٝ‬ص‪٤‬وخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬هبئٔخ‪.‬‬

‫راتعاً‪ -‬األشخاص الذيي ذرىفز لهن هصلحح في الرأهيي‪:‬‬

‫‪٣‬ج‪ٞ‬ػ ٌَُ طبدت ٓظِذخ ك‪ ٢‬اإلثوبء ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء أُئٖٓ ػِ‪ ٚ٤‬إٔ ‪٣‬و‪ ّٞ‬ثؼَٔ رؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ٛ ٠‬ظا‬
‫اُش‪٢‬ء‪ ،‬ؿ‪ٞ‬اء أًبٕ طُي ثظلز‪ٓ ٚ‬بُي ُ‪ٜ‬ظا اُش‪٢‬ء‪ ،‬أّ ًبٕ طبدت دن ػِ‪ ،ٚ٤‬ػ‪٘٤‬بً ًبٕ أّ ششظبً‪ًٔ .‬ب‬
‫‪٣‬وغ اُزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬ششض ؿج‪٤‬ؼ‪ ٢‬أ‪ ٝ‬اػزجبع‪ٓ ُٚ ،١‬ظِذخ ششظ‪٤‬خ ك‪ٛ ٢‬ظا اُزؤٓ‪ ًٚٗٞ ٖ٤‬طبدت دن‪ ،‬أ‪ٝ‬‬
‫طبدت طٓخ ٓبُ‪٤‬خ ‪ٜ٣‬ضف اُ‪ ٠‬دٔب‪٣‬ز‪ٜ‬ب‪.‬‬

‫ُظُي ‪ُِٔ ٌٖٔ٣‬بُي ‪ٝ‬أُ٘زلغ ‪ُٔٝ‬بُي اُغهجخ ‪ُِٝ‬ضائٖ‪ ،‬اثغاّ ػوض رؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع ٓز‪ ٠‬ر‪ٞ‬كغد‬
‫ُض‪ ْٜ٣‬أُظِذخ ٖٓ اُزؤٓ‪ًٔ .ٖ٤‬ب ‪ ٌٖٔ٣‬إٔ رز‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ك‪ ٢‬دبُخ اُزؤٓ‪ُ ٖ٤‬ذـبة اُـ‪٤‬غ ‪.‬‬

‫‪ -1‬تالٌسثح للوالـه‪:‬‬

‫رٌ‪ٓ ٕٞ‬ظِذخ أُبُي ‪ٝ‬اػذخ‪ٔٓ ،‬ب ‪٣‬ضكؼ‪ ٚ‬اُ‪ ٠‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬اُزؤٓ‪٤‬ـٖ ٖٓ األسـبع دز‪ ٠‬ال ‪ِٜ٣‬ي ‪ٛ‬ظا‬
‫اُش‪٢‬ء‪ٝ ،‬ػِ‪ ٠‬اُغؿْ ٖٓ طُي‪ ،‬كوض ال رز‪ٞ‬اكغ‪ ،‬صائٔبً أُظِذخ ُض‪ ٟ‬أُبُي‪ .‬كبطا ًبٕ أُبُي ٓئٓ٘بً ػِ‪٠‬‬
‫اُش‪٢‬ء طار‪ ٖٓ ،ٚ‬هجَ‪ ،‬رؤٓ‪٘٤‬بً ‪٣‬ــ‪ ٢‬ه‪ٔ٤‬ز‪ً ٚ‬بِٓخ‪ ،‬كبٗ‪ ٚ‬ال ‪ُِٔ ٌٕٞ٣‬بُي ٓظِذخ ك‪ ٢‬اُو‪٤‬بّ ثؼَٔ رؤٓ‪ ٖ٤‬صبٍٕ‬
‫ثؼض اُزؤٓ‪ ٖ٤‬األ‪ًٝ .ٍٝ‬ظُي اطا ًبٕ اُششض ٓبٌُبً ػِ‪ ٠‬اُش‪ٞ٤‬ع‪ ،‬كبٕ ٓظِذز‪ ٚ‬ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء‬
‫ثبؿٔ‪ ٚ‬رزذون ك‪ ٢‬دض‪ٝ‬ص ٗظ‪٤‬ج‪ ٚ‬اُظ‪ ٌِٚٔ٣ ١‬ك‪ ٢‬أُبٍ اُشبئغ‪.‬‬

‫‪ -2‬تالٌسثح لصاحة حك االًرفاع‪:‬‬

‫‪ُ ٌٕٞ٣‬ظبدت دن االٗزلبع ٓظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء اُظ‪٣ ١‬غص ػِ‪ ٚ٤‬دو‪ٝ ٚ‬رظ‪ٜ‬غ ٓظِذز‪ ٚ‬ك‪٢‬‬
‫اُذلبف ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء ٖٓ ج‪ٜ‬ز‪ .ٖ٤‬طُي إٔ دو‪ ٚ‬ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء ‪٘٣‬وؼ‪ ٢‬ث‪ٜ‬الً‪ٛ ٚ‬الًبً ًِ‪٤‬بُ‪ُٝ ،‬ظُي ‪ٖٓ ٌٕٞ٣‬‬
‫ٓظِذز‪ ٚ‬إٔ ‪٣‬ئٖٓ ػِ‪ٛ ٠‬ظا اُش‪٢‬ء دز‪٣ ٠‬جض ٖٓ ٓجِؾ اُزؤٓ‪ٓ ٖ٤‬ب ‪٣‬ؼ‪ٞ‬ػ‪ ٚ‬ػٖ االٗزلبع اُظ‪ ١‬دغّ ٓ٘‪ ،ٚ‬أ‪ٝ‬‬
‫ٓب هض ‪٣‬ؼ‪ ٚ٘٤‬ػِ‪ ٠‬اػبصر‪ ٚ‬اُ‪ٓ ٠‬ب ًبٕ‪ ٖٓ ،‬ج‪ٜ‬خ أ‪ ٖٓٝ .٠ُٝ‬ج‪ٜ‬خ أسغ‪ ،ٟ‬كبٕ أُ٘زلغ ‪ٓ ٌٕٞ٣‬ـئ‪ٝ‬الً ػٖ‬
‫‪ٛ‬الى اُش‪٢‬ء ‪ ُٞٝ‬ثـجت أج٘ج‪ ٢‬اطا ًبٕ هض رؤسغ ػٖ عص‪ ٙ‬اُ‪ ٠‬طبدج‪ ٚ‬ثؼض االٗزلبع‪ُٜٝ .‬ظا كبٕ ٖٓ‬
‫ٓظِذز‪ ٚ‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪٣ ٢ٌُ ٚ٤‬ـزـ‪٤‬غ إٔ ‪٣‬ضكغ ُِٔبُي األطِ‪ٓ ،٢‬ب ‪٣‬ذظَ ػِ‪ٓ ٖٓ ٚ٤‬جِؾ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ثـجت‬
‫ٓـئ‪٤ُٝ‬ز‪ ٚ‬رجب‪ ٙ‬أُبُي ػٖ ‪ٛ‬الى اُش‪٢‬ء أُئٖٓ‪.‬‬

‫‪137‬‬
‫‪243‬‬

‫‪81‬‬
 ‫‪ -3‬تالٌسثح لواله الزلثح‪:‬‬

‫ُٔبُي اُغهجخ ٓظِذخ ك‪ ٢‬اُذلبف ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء اُظ‪٣ ١‬غص ػِ‪ ٚ٤‬دو‪ ،ٚ‬اط ثٔجغص اٗز‪ٜ‬بء دن االٗزلبع اُ‪ٞ‬اعص‬
‫ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء رظ‪٤‬غ ُ‪ ٚ‬أٌُِ‪٤‬خ اُزبٓخ ثَ اٗ‪ ٚ‬دز‪ ٠‬سالٍ ‪ٝ‬ج‪ٞ‬ص دن االٗزلبع‪ ُٚ ،‬ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء ًَ ٓؼا‪٣‬ب‬
‫أٌُِ‪٤‬خ ػضا ٓب ‪٣‬ضجذ ٓ٘‪ٜ‬ب ُِٔ٘زلغ‪ُٜٝ ،‬ظا كبٕ ٓظِذز‪ ٚ‬رٌ‪ ٕٞ‬هبئٔخ ًظُي‪.‬‬

‫‪ٝ‬رظ‪ٜ‬غ ‪ٛ‬ظ‪ ٙ‬أُظِذخ أ‪٣‬ؼبً ك‪ ٢‬دبُخ ػ‪ٝ‬اٍ دن االٗزلبع ث‪ٜ‬الى اُش‪٢‬ء اُظ‪ ١‬روغع ػِ‪ٛ ٚ٤‬ظا‬
‫اُذن‪ .‬طُي أٗ‪ ٚ‬اطا ًبٕ أُ٘زلغ ٓـئ‪ٝ‬الً ػٖ اُ‪ٜ‬الى‪ً ٝ ،‬بٕ ػِ‪ ٚ٤‬إٔ ‪٣‬ضكغ ه‪ٔ٤‬ز‪ُٔ ٚ‬بُي اُغهجخ‪ ،‬اال أٗ‪ ٚ‬هض ال‬
‫‪٣‬زـ٘‪ُِٔ ٠‬بُي اُذظ‪ ٍٞ‬ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء اطا ُْ ‪ ٌٖ٣‬أُ٘زلغ هض أّٖٓ ػِ‪ًٝ ٚ٤‬بٕ ٓؼـغاً‪٘ٛ ٖٓٝ ،‬ب رجض‪ٓ ٝ‬ظِذز‪ٚ‬‬
‫اطا ًبٕ ‪ٗ ٞٛ‬لـ‪ ٚ‬هض أٖٓ ػِ‪ ٠‬دو‪ٝ .ٚ‬ك‪ ٢‬دبُخ ػضّ صج‪ٞ‬د ٓـئ‪٤ُٝ‬خ أُ٘زلغ ػٖ اُ‪ٜ‬الى‪ ،‬كبٕ ٓبُي اُغهجخ‬
‫‪٣‬زذِٔ‪ٝ ،ٚ‬ك‪ٛ ٢‬ظ‪ ٙ‬اُذبُخ ‪ٓ ٖٓ ٌٕٞ٣‬ظِذز‪ ٚ‬اُزؤٓ‪ً ٖ٤‬ظُي‪ ،‬دز‪٣ ٠‬جض ٓب ‪٣‬ؼ‪ٞ‬ػ‪.ٚ‬‬

‫‪ٝ‬رض‪ٞ‬ع اُظؼ‪ٞ‬ثخ ك‪ ٢‬اُذبُخ اُز‪٣ ٢‬و‪ ّٞ‬ك‪ٜ٤‬ب ًَ ٖٓ ٓبُي اُغهجخ ‪ٝ‬أُ٘زلغ ٖٓ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬اُؼ‪.ٖ٤‬‬
‫‪ٓٝ‬غ طُي‪ ،‬كبٗ‪٘٣ ٚ‬جـ‪ ٢‬إٔ ‪٣‬غاػ‪ ٠‬أٗ‪ ٚ‬ال ‪ ٌٕٞ٣‬أل‪ٜٔ٘ٓ ١‬ب اُذن ثبُ٘ـجخ ُٔجِؾ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬أ‪ ٝ‬اُؼ‪ٞ‬ع اُظ‪١‬‬
‫‪٣‬ـزذو‪ ٚ‬ػ٘ض ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ع اٌُبعصخ اال ك‪ ٢‬دض‪ٝ‬ص ٓظِذز‪.ٚ‬‬

‫‪ -4‬تالٌسثح للذائٌيي‪:‬‬

‫‪٣‬ذن ُِضائ٘‪ ٖ٤‬اُؼبص‪ ٖ٤٣‬أ‪ ٝ‬اُضائ٘‪ ٖ٤‬اُظ‪ ُْٜ ٖ٣‬دو‪ٞ‬م ػ‪٤٘٤‬خ رجؼ‪٤‬خ ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء إٔ ‪٣‬ئٓ٘‪ٞ‬ا ػِ‪ ٠‬دو‪ٝ ،ْٜ‬طُي‬
‫ثبُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬أٓ‪ٞ‬اٍ ٓض‪ٝ .ْٜ٘٣‬طُي ُز‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ُ‪ ٖٓ ْٜ‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ك‪ ٢‬أُذبكظخ ػِ‪ ٠‬أٓ‪ٞ‬اٍ ٓض‪ ْٜ٘٣‬اُز‪٢‬‬
‫رشٌَ ػٔبٗخ ُض‪٣ٝ .ْٜٗٞ٣‬ـزل‪٤‬ض ٖٓ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬اُضائٖ اُظ‪ ١‬أثغّ ػوض اُزؤٓ‪ٝ ٖ٤‬دض‪ ٙ‬ص‪ ٕٝ‬ثبه‪ ٢‬اُضائ٘‪.ٖ٤‬‬

‫‪ -5‬هي يكىى هعزضاً للوسؤوليح عي هالن أو ذعية شيء في حياسذه‪:‬‬

‫‪٣‬ذن ٌَُ ششض‪ ٌٖٔ٣ ،‬إٔ ‪٣‬ظ‪٤‬غ ٓـئ‪ٝ‬الً ػٖ ‪ٛ‬الى أ‪ ٝ‬رؼ‪٤‬ت ش‪٢‬ء ك‪ ٢‬د‪٤‬بػر‪ ،ٚ‬إٔ ‪٣‬جغّ ػوض رؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫‪٣‬وظض ث‪ ٚ‬رؤٓ‪ٗ ٖ٤‬لـ‪ ٖٓ ٚ‬أُـئ‪٤ُٝ‬خ اُز‪ ٢‬روغ ػِ‪ ٠‬ػبرو‪ ٚ‬اطا ‪ِٛ‬ي اُش‪٢‬ء أ‪ ٝ‬رؼ‪٤‬ت‪ً .‬بُزؤٓ‪ ٖ٤‬اُظ‪٣ ١‬جغٓ‪ٚ‬‬
‫أُـزؤجغ ػٖ ٓـئ‪٤ُٝ‬ز‪ٗ ٚ‬ز‪٤‬جخ ‪ٛ‬الى أُؤج‪ٞ‬ع أ‪ ٝ‬رؼ‪٤‬ج‪ ٚ‬اطا ًبٕ طُي ٗبشئبً ػٖ كؼِ‪ٝ .ٚ‬ثظُي كبٕ ٓظِذز‪ٚ‬‬
‫ٖٓ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬رٌ‪ ٕٞ‬هض ر‪ٞ‬اكغد‪ ،‬ألٗ‪٣ ٚ‬ـزـ‪٤‬غ إٔ ‪ٞ٣‬اج‪ ٚ‬ث‪ ،ٚ‬ػ٘ض اُؼغ‪ٝ‬عح ٓب هض ‪٣‬زغرت ك‪ ٢‬طٓز‪ٖٓ ٚ‬‬
‫رؼ‪٣ٞ‬غ ٗز‪٤‬جخ ٓـئ‪٤ُٝ‬ز‪ ٚ‬ػٔب ك‪ ٢‬د‪٤‬بػر‪ ،ٚ‬ثـجت ‪ٛ‬الى اُش‪٢‬ء أ‪ ٝ‬رؼ‪٤‬ج‪.ٚ‬‬

‫‪ -6‬الوصلحح في الرأهيي لحساب الغيز‪:‬‬

‫ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ُ ٖ٤‬ذـبة اُـ‪٤‬غ‪ً ،‬بُزؤٓ‪ُ ٖ٤‬ذـبة ٖٓ ‪٣‬ضجذ ُ‪ ٚ‬اُذن ك‪ٝ ،ٚ٤‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬اُظ‪٣ ١‬جغٓ‪ ٚ‬اُلؼ‪ ٢ُٞ‬أ‪ٝ‬‬
‫اُ‪٣ ،َ٤ًٞ‬جت إٔ رز‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ُض‪ ٟ‬أُئٖٓ ك‪ ٢‬أُذبكظخ ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء أُئٖٓ ػِ‪ .ٚ٤‬طُي ألٕ اُزؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫‪٣‬زْ ُذـبة ٖٓ رز‪ٞ‬اكغ ُ‪ ٚ‬أُظِذخ ك‪ ،ٚ٤‬ك‪ٝ ٜٞ‬دض‪ ٙ‬طبدت اُذن ك‪ٓ ٢‬جِؾ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬اطا ٓب هبّ ثبصجبد‬
‫ٓظِذز‪ٝ .ٚ‬ال ‪٣‬ج‪ٞ‬ػ ُشغًخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬إٔ رـزِؼّ ر‪ٞ‬اكغ ‪ٛ‬ظ‪ ٙ‬أُظِذخ اُوبثِخ ُِزؤٓ‪ُ ٖ٤‬ض‪ ٖٓ ٟ‬هبّ ثبُزؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫وإى ًبٕ‬ ‫ُذـبة اُـ‪٤‬غ ػ٘ض رذغ‪٣‬غ اُؼوض‪ ،‬طُي ألٕ ؿج‪٤‬ؼخ اُزؤٓ‪ُ ٖ٤‬ذـبة اُـ‪٤‬غ رزؼبعع ٓغ طُي‪،‬‬
‫‪٣‬غاػ‪ ٠‬إٔ ‪ِ٣‬ؼّ ر‪ٞ‬اكغ ٓظِذخ ُِٔزؼبهض ػ٘ضٓب ‪٣‬زؼبهض أ‪٣ ٝ‬شزغؽ ُذـبة اُـ‪٤‬غ‪٤ٔٗٝ .‬ؼ ك‪ ٢‬طُي ث‪ ٖ٤‬اُزؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫ُٔظِذخ ششض ٓؼ‪ٝ ٖ٤‬اُزؤٓ‪ُٔ ٖ٤‬ظِذخ ٖٓ ‪٣‬ضجذ ُ‪ ٚ‬اُذن ك‪.ٚ٤‬‬

‫‪82‬‬
 ‫آ‪ -‬الرأهيي لوصلحح شخض هعيي‪:‬‬

‫‪ ٌٕٞ٣ٝ‬ك‪ ٢‬دبُخ اثغاّ ػوض رؤٓ‪ُٔ ٖ٤‬ظِذخ ششض ٓؼ‪ ٖ٤‬ث‪ٞ‬ؿبؿخ اُ‪ ،َ٤ًٞ‬ؿ‪ٞ‬اء أًبٗذ ‪ًٝ‬بُز‪ ٚ‬ػبٓخ أ‪ٝ‬‬
‫سبطخ‪ ،‬ك‪ٛ ٢‬ظ‪ ٙ‬اُذبُخ ر٘ظغف آصبع اُ‪ًٞ‬بُخ اُ‪ ٖٓ ٠‬رْ اُؼوض ُذـبث‪ ٞٛٝ ،ٚ‬أُئٖٓ‪ٝ ،‬رجؼبً ُظُي ‪ِ٣‬زؼّ‬
‫ثؤصاء اُوـؾ‪ًٔ ،‬ب ‪ ُٚ ٌٕٞ٣‬دن روبػ‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖٓٝ .)138( ٖ٤‬اُ‪ٞ‬اػخ إٔ اُ‪ َ٤ًٞ‬ال ‪٣‬زذَٔ أ‪ ١‬اُزؼاّ ‪٘٣‬زج‬
‫ًؤصغ ػٖ اُؼوض‪ٝ ،‬إٔ ا‪٥‬صبع ًبكخ رزغرت ك‪ ٢‬طٓخ األط‪ َ٤‬اُظ‪ ١‬أثغّ اُؼوض ُذـبث‪.ٚ‬‬

‫‪ٝ‬هض ‪٣‬زْ اُؼوض ُٔظِذخ ششض ٓؼ‪ ،ٖ٤‬ص‪ًٝ ٕٝ‬بُخ‪٣ٝ ،‬ؼض ثٔضبثخ اُلؼبُخ ‪ٝ‬ر٘ـجن ػِ‪ ٚ٤‬أدٌبّ اُلؼبُخ‪.‬‬
‫‪٣ٝ‬جت إٔ ‪٣‬ـزل‪٤‬ض ٖٓ أثغّ ػوض اُزؤٓ‪ُٔ ٖ٤‬ظِذز‪ٛ ٖٓ ٚ‬ظا اُؼوض‪ ،‬دز‪ٞ٣ ُْ ُٞ ٠‬اكن ػِ‪ ٖٓ ٚ٤‬رْ اُزؼبهض‬
‫ُٔظِذز‪ ٚ‬اال ثؼض ‪ٝ‬ه‪ٞ‬ع اُذبصس أُئٖٓ‪ُٜٝ .‬ظا كبٗ‪ُٔ ٚ‬ب ًبٕ اُج‪٤‬غ"ؿ‪٤‬ق" ‪٣‬زْ ك‪ٓ ٢‬غكؤ اُشذٖ ‪ٝ‬ر٘زوَ‬
‫اُجؼبػخ ك‪٤ٌِٓ ٢‬خ أُشزغ‪ ١‬ثٔجغص اُشذٖ كبٕ ػوض اُزؤٓ‪ ٖ٤‬اُظ‪٣ ١‬جغٓ‪ ٚ‬اُجبئغ ُذـبة أُشزغ‪٣ ١‬زذ‪ٍٞ‬‬
‫اُ‪ٛ ٠‬ظا األس‪٤‬غ‪ٝ ،‬رظجخ ٓلبػ‪ٓ ِٚ٤‬ذظ‪ٞ‬عح ث‪ ٖ٤‬أُشزغ‪ٝ ١‬شغًخ اُزؤٓ‪ُِٔ ٖ٤‬شزغ‪ ١‬اطا رذووذ‬
‫اٌُبعصخ(‪.)139‬‬

‫ب‪ -‬الرأهيي لوصلحح هي يثثد له الحك فيه‪:‬‬

‫‪(Pour‬‬ ‫‪le‬‬ ‫‪compte‬‬ ‫‪de‬‬ ‫‪qui‬‬ ‫‪il‬‬ ‫)‪appartiendra‬‬

‫ك‪ٛ ٢‬ظا اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ال ‪٣‬و‪ ّٞ‬أُزؼبهض ثبثغاّ اُؼوض ثظلز‪٤ًٝ ٚ‬الً أ‪ ٝ‬كؼ‪٤ُٞ‬بً‪٣ ٌُٖٝ ،‬زؼبهض ثبؿٔ‪ٚ‬‬
‫اُششض‪ٝ ،‬ثبُزبُ‪ ٌٕٞ٣ ٢‬ػوض اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ثبؿٔ‪ُٔٝ ٚ‬ظِذز‪ ،ٚ‬اال أٗ‪ ٚ‬ك‪ ٢‬اُ‪ٞ‬هذ ٗلـ‪٣ ٚ‬ؼض ‪ٛ‬ظا اُزؼبهض ثٔضبثخ‬
‫اشزغاؽ ُٔظِذخ اُـ‪٤‬غ‪ُٔ ،‬ظِذخ أُـزل‪٤‬ض ٖٓ اُشغؽ اُظ‪٣ ١‬غص ك‪ ٢‬ػوض اُزؤٓ‪٣ٝ ٖ٤‬جؼَ اُزؤٓ‪ُٔ ٖ٤‬ظِذخ‬
‫ٖٓ ‪٣‬ضجذ ُ‪ ٚ‬اُذن ك‪ ٞٛٝ ،ٚ٤‬ششض ٖٓ اُـ‪٤‬غ ‪٣‬ـزل‪٤‬ض ٖٓ اُؼوض‪ ،‬ؿ‪ٞ‬اء أًبٕ ‪ٛ‬ظا أُـزل‪٤‬ض ٓؼغ‪ٝ‬كبً أّ‬
‫ٓذزٔالً (ٓـزوجالً)‪.‬‬

‫ػِ‪ ٠‬أٗ‪ ٚ‬اطا ًبٕ أُـزل‪٤‬ض ك‪ٛ ٢‬ظا اُزؼبهض ال ‪٣‬زذضص ك‪ٝ ٢‬ص‪٤‬وخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬كبٕ ‪ٛ‬ظا ال ‪ ْٜ٣‬ػ٘ض اُزؼبهض‬
‫ؿبُٔب ‪ٝ‬ػخ إٔ ‪٘ٛ‬بى رؼبهضاً ُٔظِذخ اُـ‪٤‬غ‪ ٌُٖٝ .‬اُظ‪ ٞٛ ْٜ٣ ١‬إٔ ‪ٛ ٌٕٞ٣‬ظا اُـ‪٤‬غ ٓ‪ٞ‬ج‪ٞ‬صاًَ ػ٘ضٓب ‪٘٣‬زج‬
‫اُؼوض آصبع‪ ،ٙ‬اط ‪٣‬جت إٔ ‪ ٌٕٞ٣‬ك‪ٛ ٢‬ظا اُ‪ٞ‬هذ ٓؼِ‪ٓٞ‬بً أ‪ٓ ٝ‬ذزٔالً‪ .‬طُي إٔ ٓجِؾ اُزؤٓ‪٣ ٖ٤‬ؼ‪ٞ‬ص اُ‪ ٖٓ ٠‬رٌ‪ٕٞ‬‬
‫ُ‪ٓ ٚ‬ظِذخ ك‪ ٢‬دلق اُش‪٢‬ء أ‪ ٝ‬ثظلخ ػبٓخ اُ‪ ٖٓ ٠‬رٌ‪ ُٚ ٕٞ‬ك‪ٛ ٢‬ظا اُ‪ٞ‬هذ ٓظِذخ هبثِخ ُِزؤٓ‪ .ٖ٤‬كبُزؼبهض‬
‫‪٘ٛ‬ب ‪٣‬زْ ُظبُخ ٖٓ أثغّ اُؼوض ٓغ شغًخ اُزؤٓ‪ ٞٛٝ ،ٖ٤‬ك‪ ٢‬اُ‪ٞ‬هذ طار‪٣ ٚ‬زْ ًبشزغاؽ ُٔظِذخ أُـزل‪٤‬ض‬
‫أُؼغ‪ٝ‬ف أ‪ ٝ‬االدزٔبُ‪.٢‬‬

‫‪ٝ‬كٌغح االشزغاؽ ُٔظِذخ اُـ‪٤‬غ ‪٘ٛ‬ب رج‪ُٔ ٖ٤‬بطا ‪ِ٣‬زؼّ أُزؼبهض ششظ‪٤‬بً‪ًٔ ،‬ب رج‪ُٔ ٖ٤‬بطا ‪٣‬زوغع‬
‫ُِٔـزل‪٤‬ض دن ٓجبشغ ٖٓ اُؼوض ٗلـ‪ ٚ‬اُظ‪٣ ١‬زْ اُزؼبهض ك‪ُٔ ٚ٤‬ظِذز‪ُٜٝ .ٚ‬ظا ‪٣‬جت إٔ ‪٣‬وظض أُزؼبهض (ؿبُت‬
‫اُزؤٓ‪ )ٖ٤‬االشزغاؽ ػِ‪ٗ ٠‬ذ‪ ٞ‬طغ‪٣‬خ ُٔظِذخ اُـ‪٤‬غ‪ٝ ،‬إٔ رٌ‪ٓ ُٚ ٕٞ‬ظِذخ ٖٓ ‪ٛ‬ظا االشزغاؽ‪ٝ .‬طُي ٌُ‪٢‬‬
‫رزغرت ا‪٥‬صبع ك‪ ٢‬اُؼالهخ ث‪ ٖ٤‬ؿغك‪ ٢‬اُؼوض ‪ٝ‬ثبُ٘ـجخ ُِٔـزل‪٤‬ض ٖٓ ‪ٛ‬ظا اُزؼبهض اُظ‪٣ ١‬زْ ك‪ ٚ٤‬اُزؤٓ‪ُٔ ٖ٤‬ظِذخ‬
‫ٖٓ ‪٣‬ضجذ ُ‪ ٚ‬اُذن ك‪ٝ .ٚ٤‬أُظِذخ اُ‪ٞ‬اجت ر‪ٞ‬اكغ‪ٛ‬ب ُِٔزؼبهض هض رٌ‪ٓ ٕٞ‬ظِذخ ٓبص‪٣‬خ ًٔب هض رٌ‪ٓ ٕٞ‬ظِذخ‬

‫‪138‬‬
‫‪221‬‬ ‫‪R.G.A.T.1973‬‬ ‫‪1973‬‬
‫‪139‬‬
‫‪307 1983‬‬

‫‪83‬‬
 ‫أصث‪٤‬خ‪ .‬كِ‪٤‬ؾ ٖٓ أُذزْ إٔ رٌ‪ٓ ُٚ ٕٞ‬ظِذخ هبثِخ ُِزؤٓ‪ ٖ٤‬هبٗ‪ٗٞ‬بً‪ٌ٣ ٌُٖٝ ،‬ل‪ ٢‬ر‪ٞ‬اكغ أ‪ٓ ١‬ظِذخ‪ٛٝ .‬ظ‪ٙ‬‬
‫أُظِذخ ك‪ ٢‬أُؼ٘‪ ٠‬اُؼبص‪ُ ١‬الطـالح‪٣ ،‬لزغع ‪ٝ‬ج‪ٞ‬ص‪ٛ‬ب(‪.)140‬‬

‫كل‪ ٢‬دبُخ اُ٘بهَ ٓضالً رز‪ٞ‬اكغ ُ‪ٓ ٚ‬ظِذخ ك‪ ٢‬اثغاّ ػوض اُزؤٓ‪ٓ ٖٓ ٖ٤‬شبؿغ اُ٘وَ ُظبُخ ػٔالئ‪،ٚ‬‬
‫‪ٝ‬طبدت اُـ‪٤‬بعح رز‪ٞ‬اكغ ُ‪ٓ ٚ‬ظِذخ ك‪ ٢‬إٔ رــ‪ٓ ٠‬ـئ‪٤ُٝ‬خ ًَ ؿبئن ُـ‪٤‬بعر‪ .)141(ٚ‬اال أٗ‪ ٚ‬ال ‪ٓ ْٜ٣‬ب اطا‬
‫ًبٗذ ‪ٛ‬ظ‪ ٙ‬أُظِذخ اُز‪ ٢‬رز‪ٞ‬اكغ ُض‪ ٟ‬أُزؼبهض ٓظِذخ هبثِخ ُِزؤٓ‪ ٖ٤‬هبٗ‪ٗٞ‬بً‪ .‬ػِ‪ ٠‬أٗ‪ ٚ‬ك‪ٓ ٢‬ؼظْ اُذبالد‬
‫رز‪ٞ‬اكغ ُض‪ ٟ‬أُزؼبهض ٓظِذخ ششظ‪٤‬خ هبثِخ ُِزؤٓ‪ ٖ٤‬هبٗ‪ٗٞ‬بً‪ ،‬اط ك‪ ٢‬اُ‪ٞ‬هذ اُظ‪٣ ١‬زؼبهض ك‪ُ ٚ٤‬ظبُخ اُـ‪٤‬غ‪،‬‬
‫رٌ‪ٗ ٞٛ ُٚ ٕٞ‬لـ‪ٓ ٚ‬ظِذخ ك‪ ٢‬أُذبكظخ ػِ‪ ٠‬اُش‪٢‬ء‪.‬‬

‫ُظُي ػ٘ضٓب ‪٣‬زْ رؤٓ‪ُٔ ٖ٤‬ظِذخ ٖٓ ‪٣‬ضجذ ُ‪ ٚ‬اُذن ك‪٣ ،ٚ٤‬لزغع إٔ اُزؤٓ‪٘ٛ ٖ٤‬ب ‪٘٣‬ـ‪ ١ٞ‬ػِ‪٠‬‬
‫ٓظِذخ ششظ‪٤‬خ ُِٔزؼبهض ٓب ُْ ‪٣‬ضجذ اُؼٌؾ‪ .‬طُي إٔ ٖٓ ‪٣‬جغّ ػوضاً ُٔظِذخ اُـ‪٤‬غ ‪٣‬لزغع ك‪ ٢‬اُ‪ٞ‬هذ‬
‫طار‪ ٚ‬إٔ ‪٣‬جغٓ‪ُٔ ٚ‬ظِذز‪.ٚ‬‬

‫الوصلحح في الرأهيي علً األشخاص‬

‫عأ‪٘٣‬ب ك‪ٔ٤‬ب روضّ إٔ أُشغع اُـ‪ٞ‬ع‪ ١‬ػض أُظِذخ الػٓخ اُز‪ٞ‬اكغ ك‪ ٢‬أٗ‪ٞ‬اع اُزؤٓ‪ً ٖ٤‬بكخ ؿ‪ٞ‬اء ك‪٢‬‬
‫اُزؤٓ‪ ٖٓ ٖ٤‬األػغاع أّ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬األششبص‪ٝ .‬هض اؿزوغ أؿِت اُلو‪ ٚ‬ػِ‪ٝ ٠‬ج‪ٞ‬ة ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ‬
‫ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬األششبص‪ٝ .‬األٖٓ ‪٣‬زـِت إٔ رزؼغع ُـج‪٤‬ؼخ ‪ٛ‬ظ‪ ٙ‬أُظِذخ‪ُٞٝ ،‬هذ ‪ٝ‬ج‪ٞ‬ص‪ٛ‬ب‪ٓٝ ،‬ض‪ٟ‬‬
‫اُزٔـي ثشغؽ أُظِذخ ك‪ ٢‬دبُخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح اُششض ٗلـ‪ٝ ٚ‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح اُـ‪٤‬غ‪.‬‬

‫أوالً‪ -‬طثيعـح الوصلحح‪:‬‬

‫اطا ًبٕ ال ‪ِ٣‬ؼّ ك‪ ٢‬دبُخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬األششبص ر‪ٞ‬اكغ ٓظِذخ اهزظبص‪٣‬خ كبٕ ‪ٛ‬ظا ال ‪٣‬ؼ٘‪ ٢‬أٗ‪ ٚ‬ال ‪ٌٖٔ٣‬‬
‫رظ‪ٞ‬ع ‪ٝ‬ج‪ٞ‬ص ٓضَ ‪ٛ‬ظ‪ ٙ‬أُظِذخ ك‪ٛ ٢‬ظا اُ٘‪ٞ‬ع ٖٓ اُزؤٓ‪ ،ٖ٤‬كوض رٌ‪ُِٔ ٕٞ‬زؼبهض ٓظِذخ ٓبُ‪٤‬خ أ‪ٝ‬‬
‫اهزظبص‪٣‬خ ك‪ ٢‬ثوبء أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ٚ‬ػ٘ض اثغاّ ػوض اُزؤٓ‪٣ٝ .ٖ٤‬جض‪ ٝ‬طُي ‪ٝ‬اػذبً ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح اُـ‪٤‬غ‪ٓ ،‬ز‪٠‬‬
‫ًبٕ ُِٔزؼبهض ٓظِذخ ٓبُ‪٤‬خ ك‪ ٢‬د‪٤‬بح ‪ٛ‬ظا اُـ‪٤‬غ‪.‬‬

‫‪ٓٝ‬ضبٍ طُي‪ٓ ،‬ظِذخ اُؼ‪ٝ‬جخ ك‪ ٢‬ثوبء ػ‪ٝ‬ج‪ٜ‬ب اُظ‪٘٣ ١‬لن ػِ‪ٜ٤‬ب‪ًٝ ،‬ظُي اُشؤٕ ثبُ٘ـجخ ُٔظِذخ‬
‫األث٘بء ‪ٝ‬األس‪ٞ‬ح اطا ًبٕ األة أ‪ ٝ‬األر ‪ ٞٛ‬اُظ‪٣ ١‬ز‪ ٠ُٞ‬اإلٗلبم ػِ‪ ٖٓ ْٜ٤‬ػِٔ‪ًٝ .ٚ‬ظُي ٓظِذخ اُضائٖ ك‪٢‬‬
‫د‪٤‬بح ٓض‪ ٚ٘٣‬اطا ًبٕ ‪٣‬ؼزٔض ك‪ ٢‬اؿز‪٤‬لبء دو‪ ٚ‬ػِ‪ ٠‬ػَٔ ‪٣‬و‪ ّٞ‬ث‪ ٚ‬أُض‪ .ٖ٣‬كبُٔظِذخ ‪٘ٛ‬ب ر‪ٞ‬جض‪ٛ‬ب ر‪ٞ‬هؼبد‬
‫ٓؼو‪ُٞ‬خ ٌُـت ٓبص‪ ٖٓ ١‬اؿزٔغاع د‪٤‬بح اُششض اُظ‪ ١‬رْ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ،ٚ‬أ‪ ٝ‬ر‪ٞ‬هؼبد سـبعح ٖٓ جغاء‬
‫ٓ‪ٞ‬ر‪.)142(ٚ‬‬

‫‪ٝ‬ث‪ٞ‬ج‪ ٚ‬ػبّ ‪ ٌٖٔ٣‬اُو‪ ،ٍٞ‬إ ًَ دن هبٗ‪٘٣ ٢ٗٞ‬وؼ‪ ٢‬أ‪٣ ٝ‬ظجخ ػض‪ ْ٣‬اُو‪ٔ٤‬خ ثٔ‪ٞ‬د ششض ‪ُٞ٣‬ض‬
‫ٓظِذخ هبثِخ ُِزؤٓ‪ ٖ٤‬ثبُ٘ـجخ ُذ‪٤‬بح اإلٗـبٕ‪ ،‬ؿ‪ٞ‬اء رؼِن ‪ٛ‬ظا اُذن ثبُغ‪ٝ‬اثؾ األؿغ‪٣‬خ أّ ثؼالهبد األػٔبٍ‪.‬‬
‫ػِ‪ ٠‬أٗ‪٣ ٚ‬جت إٔ رٌ‪ ٕٞ‬أُظِذخ‪ ،‬ثبإلػبكخ ٌُ‪ٜٗٞ‬ب ٓبُ‪٤‬خ جض‪٣‬خ‪.‬‬

‫‪140‬‬
‫‪232‬‬
‫‪141‬‬
‫‪414‬‬
‫‪142‬‬
‫‪547 546‬‬

‫‪84‬‬
 ‫ثاًياً‪ -‬ولد ذىفز الوصلحح‪:‬‬

‫‪٣‬جت إٔ رز‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ك‪ ٢‬دبُخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬اُذ‪٤‬بح‪٤ُ ،‬ؾ كوؾ‪،‬ػ٘ض اثغاّ اُؼوض‪ٝ ،‬اٗٔب أ‪٣‬ؼًب‬
‫أص٘بء ه‪٤‬بٓ‪ ،ٚ‬اُ‪ ٠‬د‪ ٖ٤‬رذون اُذبصس أُئٖٓ‪ .‬كبطا رشِلذ أُظِذخ ػ٘ض اٗؼوبص اُؼوض‪ً ،‬بٕ ثبؿالً ٖٓ اُجضا‪٣‬خ‬
‫ُزشِق أُظِذخ‪ٝ .‬اُجـالٕ ‪٘ٛ‬ب ٓـِن ُزؼِن األٓغ ثبُ٘ظبّ اُؼبّ‪ .‬طُي إٔ ‪ٝ‬ج‪ٞ‬ة ر‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ك‪٢‬‬
‫اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬اُذ‪٤‬بح اٗٔب ‪٣‬وظض ٖٓ ‪ٝ‬عائ‪٘ٓ ٚ‬غ أُوبٓغح ‪ٝ‬اُزؼج‪ َ٤‬ث‪ٞ‬كبح اُششض اُظ‪ ١‬رْ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪٠‬‬
‫د‪٤‬بر‪ ،ٚ‬دز‪٣ ٠‬زٌٖٔ أُـزل‪٤‬ض ٖٓ هجغ ٓجِؾ اُزؤٓ‪ُٜٝ .ٖ٤‬ظا ًبٕ ‪ٝ‬ج‪ٞ‬ص أُظِذخ ٓ٘ظ اُجضا‪٣‬خ أٓغاً الػٓبً‪،‬‬
‫‪ٝ‬اال ًبٕ اُؼوض ثبؿالً‪.‬‬

‫ًٔب إٔ رشِق أُظِذخ أص٘بء ه‪٤‬بّ اُزؤٓ‪٣ ٖ٤‬زغرت ػِ‪ ٚ٤‬اٗز‪ٜ‬بء اُؼوض‪ .‬كبطا أٓ٘ذ اُؼ‪ٝ‬جخ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح‬
‫ػ‪ٝ‬ج‪ٜ‬ب‪ٝ ،‬اٗز‪ٜ‬ذ اُؼ‪ٝ‬ج‪٤‬خ ثبُـالم‪ ،‬كبٕ اُزؤٓ‪٘٣ ٖ٤‬ز‪ُ ٢ٜ‬زشِق أُظِذخ ثؼض ٗش‪ٞ‬ء اُؼوض طذ‪٤‬ذبً‪ٝ .‬ك‪٢‬‬
‫‪ٛ‬ظ‪ ٙ‬اُذبُخ ال رـزذن ػِ‪ ٠‬اُؼ‪ٝ‬جخ األهـبؽ ثبُ٘ـجخ ُِٔـزوجَ‪ ٖٓ ،‬اُ‪ٞ‬هذ اُظ‪ ١‬ػاُذ ك‪ ٚ٤‬أُظِذخ ثَ‬
‫‪ ٌٕٞ٣‬ػِ‪ ٠‬شغًخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬عص ٓب ػجَ ٖٓ األهـبؽ‪.‬‬

‫ثالثاً‪ -‬شزط الوصلحح في حالح ذأهيي الشخض علً حياذه‪ ،‬وعلً حياج الغيز‪:‬‬

‫‪ - 1‬ك‪ ٢‬دبُخ رؤٓ‪ ٖ٤‬اُششض ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ٚ‬رز‪ٞ‬اكغ أُظِذخ ثبُؼغ‪ٝ‬عح ‪ٛٝ‬ظا أٓغ ؿج‪٤‬ؼ‪ .٢‬طُي ألٕ ٌَُ‬
‫ششض ‪٣‬ئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ٓ ٚ‬ظِذخ ك‪ ٢‬ػضّ رذون اٌُبعصخ‪ٝ ،‬ال ‪٣‬زٔ٘‪ ٠‬اُششض أُ‪ٞ‬د ُ٘لـ‪ٓٝ .ٚ‬غ طُي اط‬
‫رج‪ ٖ٤‬ك‪ ٢‬اُذبالد اُشبطح اُ٘بصعح أٗ‪ ٚ‬ال ٓظِذخ ُِششض ك‪ ٢‬اُذلبف ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ٚ‬ال ‪٣‬و‪ ّٞ‬اُزؤٓ‪ٛٝ .ٖ٤‬ظا‬
‫اكزغاع ‪٘٣‬ضع رذوو‪ ،ٚ‬اط إٔ اُجشغ‪ ،‬ك‪ ٢‬اُظغ‪ٝ‬ف اُؼبص‪٣‬خ‪ ،‬ال ‪٣‬زٔ٘‪ ٕٞ‬أُ‪ٞ‬د أثضاً‪.‬‬

‫‪٣ٝ‬جضع اإلشبعح اُ‪ ٠‬أٗ‪ ٚ‬ال ر‪ٞ‬جض دض‪ٝ‬ص ُِٔجبُؾ اُز‪ُِ ٌٖٔ٣ ٢‬ششض إٔ ‪٣‬ئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ٚ‬ك‪ٗ ٢‬ـبه‪ٜ‬ب‪.‬‬
‫‪ٝ‬أُظِذخ ‪٘ٛ‬ب ؿ‪٤‬غ ٓبص‪٣‬خ ثبُ٘ـجخ ُِٔزؼبهض‪ُٜٝ ،‬ظا ‪٣‬ؼ‪ ٖ٤‬اُششض اُظ‪٣ ١‬جغّ ػوض اُزؤٓ‪ ،ٖ٤‬أُـزل‪٤‬ض اُظ‪١‬‬
‫‪ ُٚ ٌٕٞ٣‬هجغ ٓجِؾ اُزؤٓ‪.ٖ٤‬‬

‫‪ٓ - 2‬ب ك‪ ٢‬دبُخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح اُـ‪٤‬غ كزض‪ٞ‬ع كٌغح أُظِذخ‪ ،‬د‪٤‬ش ‪٣‬جت إٔ رز‪ٞ‬اكغ ُٖٔ هبّ ثبُزؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫ٓظِذخ ك‪ ٢‬د‪٤‬بح ‪ٛ‬ظا اُـ‪٤‬غ اُظ‪ ١‬رْ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ .ٚ‬اط ٓٔب ال شي ك‪ ٚ٤‬إٔ ٖٓ ٓظِذخ أُزؼبهض ك‪٢‬‬
‫‪ٛ‬ظ‪ ٙ‬اُذبُخ إٔ ‪٣‬ؼجَ ثؼ‪ٝ‬اٍ أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ٚ‬دز‪٣ ٠‬وجغ ٓجِؾ اُزؤٓ‪ٛٝ ،ٖ٤‬ظا ٓب هض ‪٣‬ضكؼ‪ ٚ‬اُ‪ ٠‬اُجغ‪ٔ٣‬خ‪.‬‬
‫ك‪ٜ٘‬بى اطاً سـغ ٓذزَٔ‪ٛٝ .‬ظا ٓب دضا ثؼغ اُزشغ‪٣‬ؼبد‪٣ ٢ٌُ ،‬و‪ ّٞ‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬طذ‪٤‬ذبً ك‪ٛ ٢‬ظ‪ ٙ‬اُذبُخ‪ ،‬اُ‪٠‬‬
‫االُزجبء آب اُ‪ ٠‬اشزغاؽ أُظِذخ ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح اُششض‪ٝ ،‬طُي ثؤٕ ‪ُِٔ ٌٕٞ٣‬زؼبهض ٓظِذخ ك‪٢‬‬
‫اإلثوبء ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح ‪ٛ‬ظا اُششض‪ٝ ،‬آب اُ‪ ٠‬اؿزِؼاّ عػبء ‪ٛ‬ظا اُششض ثبُزؤٓ‪ ٖ٤‬اُظ‪٣ ١‬ؼوض ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ٝ .ٚ‬هض‬
‫اًزل‪ ٠‬أُشغع اُـ‪ٞ‬ع‪ ١‬ثؼغ‪ٝ‬عح ر‪ٞ‬اكغ عػبء أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ .ٚ‬اط ٗظذ اُلوغح األ‪ ٖٓ ٠ُٝ‬أُبصح‬
‫‪ ٖٓ 721‬اُوبٗ‪ ٕٞ‬ػِ‪ ٠‬إٔ‪:‬‬

‫" ‪٣‬وغ ثبؿالً اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح اُـ‪٤‬غ ٓب ُْ ‪ٞ٣‬اكن اُـ‪٤‬غ ػِ‪ً ٚ٤‬زبثخ هجَ اثغاّ اُؼوض‪ ،‬كبطا ًبٕ ‪ٛ‬ظا اُـ‪٤‬غ ال‬
‫رز‪ٞ‬اكغ ك‪ ٚ٤‬األ‪٤ِٛ‬خ‪ ،‬كال ‪ ٌٕٞ٣‬اُؼوض طذ‪٤‬ذبً اال ثٔ‪ٞ‬اكوخ ٖٓ ‪ٔ٣‬ضِ‪ ٚ‬هبٗ‪ٗٞ‬بً"‪.‬‬

‫أ‪ُٔ ٝ‬ظِذخ‬ ‫‪٣ٝ‬شِض ٖٓ ‪ٛ‬ظا اُ٘ض أٗ‪ ٚ‬اطا أٖٓ ششض ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح اُـ‪٤‬غ ُٔظِذز‪ٞٛ ٚ‬‬
‫ششض آسغ‪ ،‬كبٕ ػوض اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ال ‪ ٌٕٞ٣‬طذ‪٤‬ذبً ثزغاػ‪ ٢‬شغًخ اُزؤٓ‪ٝ ٖ٤‬ؿبُت اُزؤٓ‪ ٖ٤‬كوؾ ‪ٝ‬اٗٔب ثٔ‪ٞ‬اكوخ‬
‫أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ٚ‬أ‪٣‬ؼبً‪ٝ .‬اُذٌٔخ ك‪ ٢‬طُي إٔ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح اُـ‪٤‬غ‪ ،‬ص‪ ٕٝ‬إٔ ‪ٛ ٌٕٞ٣‬ظا اُـ‪٤‬غ ؿغكبً‬

‫‪85‬‬
 ‫ك‪ ٢‬اُؼوض‪٣ ،‬جؼَ د‪٤‬بر‪ٓ ٚ‬ذالً ُِٔؼبعثخ‪ ،‬اط ‪٣‬ز‪ٞ‬هق ػِ‪ٞٓ ٠‬ر‪ ٚ‬اؿزذوبم ٓجِؾ اُزؤٓ‪٣ٝ .ٖ٤‬ض‪٤‬غ طُي اُغؿجخ‬
‫ك‪ٞٓ ٢‬ر‪ٝ ،ٚ‬هض ‪ٓ ٌٕٞ٣‬ـغ‪٣‬بً ُٖٔ ُ‪ٓ ٚ‬ظِذخ‪ ٞٛٝ ،‬أُـزل‪٤‬ض‪ ،‬ثؤٕ ‪٣‬لٌغ ك‪ ٢‬االػزضاء ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪.ٚ‬‬

‫‪٣ ُْٝ‬شزغؽ اُوبٗ‪ ٕٞ‬إٔ رٌ‪٘ٛ ٕٞ‬بى ُِٔـزل‪٤‬ض أ‪ُ ٝ‬ـبُت اُزؤٓ‪ٓ ٖ٤‬ظِذخ ك‪ ٢‬ثوبء أُئٖٓ ػِ‪٠‬‬
‫د‪٤‬بر‪ ٚ‬د‪٤‬بً‪ٝ ،‬اؿزؼبع ػٖ طُي ثؤٕ اشزغاؽ ُظذخ ػوض اُزؤٓ‪ٞٓ ٖ٤‬اكوخ أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ٛٝ .ٚ‬ظا ‪٣‬وزظغ‬
‫ك‪ ٢‬اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬اُذ‪٤‬بح ُذبُخ اُ‪ٞ‬كبح‪ ،‬كل‪٣ ٚ٤‬ـزذن ٓجِؾ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػ٘ض ٓ‪ٞ‬د أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ .ٚ‬أٓب اُزؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫ُذبُخ اُجوبء د‪٤‬ش ال ‪٣‬ـزذن ٓجِؾ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬اال اطا ثو‪ ٢‬أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ٚ‬د‪٤‬بً كال سـغ ك‪ ٚ٤‬ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح ‪ٛ‬ظا‬
‫األس‪٤‬غ‪ ٖٓٝ ،‬صْ ال رشزغؽ ٓ‪ٞ‬اكوز‪ُ ٚ‬ظذخ اُؼوض(‪.)143‬‬

‫‪ٝ‬هض ‪ ٌٕٞ٣‬أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ٚ‬هبطغاً أ‪ٓ ٝ‬ذج‪ٞ‬عاً‪ٝ ،‬ػ٘ض طُي ‪٣‬جت إٔ رظضع أُ‪ٞ‬اكوخ ٖٓ اُ‪٢ُٞ‬‬
‫أ‪ ٝ‬اُ‪ٞ‬ط‪ ٢‬أ‪ ٝ‬اُو‪ ،ْ٤‬أ‪ٔ٣ ٖٓ ١‬ضِ‪ ٚ‬هبٗ‪ٗٞ‬بً ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪.ٚ‬‬

‫‪ٝ‬أُ‪ٞ‬اكوخ ؿ‪ٞ‬اء طضعد ٖٓ أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ٚ‬ششظ‪٤‬بً‪ ،‬أ‪ٔ٣ ٖٔٓ ٝ‬ضِ‪ ٚ‬هبٗ‪ٗٞ‬بً‪٣ ،‬جت إٔ رٌ‪ٕٞ‬‬
‫ٓ‪ٞ‬اكوز‪ٌٓ ٚ‬ز‪ٞ‬ثخ‪ٝ .‬اٌُزبثخ ‪٘ٛ‬ب عًٖ ُالٗؼوبص ال ؿغ‪٣‬ن ُإلصجبد‪ ،‬كبُٔ‪ٞ‬اكوخ اُشل‪٣ٞ‬خ ال رٌل‪ ُٞٝ ٢‬أٌٖٓ‬
‫اصجبر‪ٜ‬ب‪ٜٔٓٝ .‬ب ًبٕ شٌَ اٌُزبثخ رٌ‪ ٕٞ‬أُ‪ٞ‬اكوخ طذ‪٤‬ذخ‪٣ٝ ،‬جت إٔ رٌ‪ٛ ٕٞ‬ظ‪ ٙ‬أُ‪ٞ‬اكوخ طبصعح هجَ اثغاّ‬
‫ػوض اُزؤٓ‪ ،ٖ٤‬ك‪٤‬ج‪ٞ‬ػ إٔ ‪ٔ٣‬ؼ‪ ٢‬أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ٚ‬ؿِت اُزؤٓ‪ ٖ٤‬كزٌ‪ ٕٞ‬أُ‪ٞ‬اكوخ ك‪ٛ ٢‬ظ‪ ٙ‬اُذبُخ هجَ اثغاّ‬
‫اُؼوض‪ًٔ ،‬ب ‪٣‬ج‪ٞ‬ػ إٔ رظضع أُ‪ٞ‬اكوخ ك‪ٝ ٢‬عهخ ٓـزوِخ ػٖ ؿِت اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ثشغؽ إٔ رٌ‪ ٕٞ‬ؿبثوخ ك‪ ٢‬اُزبع‪٣‬ز‬
‫ػِ‪ ٠‬ػوض اُزؤٓ‪.ٖ٤‬‬

‫كبطا ُْ رظضع ٓ‪ٞ‬اكوخ أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ،ٚ‬أ‪ ٝ‬طضعد ؿ‪٤‬غ ٓـز‪ٞ‬ك‪٤‬خ ُِشغ‪ٝ‬ؽ اُـبُلخ اُظًغ‪ً ،‬بٕ‬
‫ػوض اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ثبؿالً ثـالٗبً ٓـِوبً(‪٣ٝ .)144‬ـزـ‪٤‬غ إٔ ‪٣‬زٔـي ثبُجـالٕ ًَ ط‪ٓ ١‬ظِذخ‪٣ٝ ،‬ج‪ٞ‬ػ ُِٔذٌٔخ إٔ‬
‫روؼ‪ ٢‬ث‪ ٖٓ ٚ‬رِوبء ٗلـ‪ٜ‬ب‪ٝ .‬ال رظذخ اإلجبػح اُجـالٕ‪ ،‬كِ‪ ٞ‬طضعد أُ‪ٞ‬اكوخ ٓـز‪ٞ‬ك‪٤‬خ ُِشغ‪ٝ‬ؽ ثؼض اثغاّ‬
‫ػوض اُزؤٓ‪ ،ٖ٤‬كبٗ‪ ٚ‬ال ‪ ُٚ ٌٕٞ٣‬أصغ ‪٣ٝ‬جو‪ ٠‬ػوض اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ثبؿالً‪.‬‬

‫‪٣ٝ‬ـجن اُذٌْ ٗلـ‪ ٚ‬اطا ًبٕ أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ٗ ٚ‬بهض األ‪٤ِٛ‬خ‪ .‬كبطا رؼِن األٓغ ثبثغاّ ػوض رؤٓ‪ٖ٤‬‬
‫ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بح ششض ٓذج‪ٞ‬ع ػِ‪ ،ٚ٤‬كبٕ اُوبٗ‪ ٕٞ‬أ‪ٝ‬جت ٓ‪ٞ‬اكوخ اُو‪.ْ٤‬‬

‫‪ٗٝ‬الدق إٔ اُوبٗ‪ ٕٞ‬هض اؿزؼبع ػٖ شغؽ أُظِذخ ك‪ ٢‬دبُخ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػِ‪ ٠‬اُذ‪٤‬بح ثبشزغاؽ عػ‪٠‬‬
‫أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ ٚ‬أ‪٣ ٖٓ ٝ‬ؼ‪ ْٜ٘٤‬اُوبٗ‪ ٕٞ‬ثضالً ٓ٘‪ ٚ‬ك‪ٛ ٢‬ظا اُظضص‪ٛٝ .‬ظا كوؾ ك‪ ٢‬دبُخ اُزؤٓ‪ُ ٖ٤‬ذبُخ اُ‪ٞ‬كبح‪،‬‬
‫د‪٤‬ش ‪٣‬ـزذن ٓجِؾ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ػ٘ض ٓ‪ٞ‬د أُئٖٓ ػِ‪ ٠‬د‪٤‬بر‪ .ٚ‬ػِ‪ ٠‬أٗ‪ ٚ‬اطا ًبٗذ طذخ اُزؤٓ‪ٓ ٖ٤‬ؼِوخ ك‪ًَ ٢‬‬
‫اُذبالد ػِ‪ ٠‬اصجبد ر‪ٞ‬اكغ ٓظِذخ ٓبُ‪٤‬خ ٓشغ‪ٝ‬ػخ ُٖٔ هبّ ثبُزؤٓ‪ ٖ٤‬ثبُ٘ـجخ ُذ‪٤‬بح اُـ‪٤‬غ‪ ،‬كبٕ ٓٔب الشي‬
‫(‪)145‬‬
‫‪.‬‬ ‫ك‪ ٚ٤‬إٔ اُزؤٓ‪ ٖ٤‬ك‪ٛ ٢‬ظ‪ ٙ‬اُذبُخ ؿ‪ ٌٕٞ٤‬ثؼ‪٤‬ضاً ػٖ ًَ اؿبءح ألٗ‪٣ ٚ‬غص ػِ‪ٓ ٠‬ظِذخ سبطخ ُِٔزؼبهض‬
‫‪٘ٛ ٖٓٝ‬ب رجض‪ ٝ‬أ‪٤ٔٛ‬خ اؿزِؼاّ ػ٘ظغ أُظِذخ‪ ،‬دز‪ ٠‬ك‪ ٢‬رؤٓ‪ ٖ٤‬األششبص‪.‬‬

‫‪143‬‬
‫‪169‬‬
‫‪144‬‬
‫‪740‬‬
‫‪145‬‬
‫‪697‬‬ ‫)‪1984 (R.G.A.T.‬‬

‫‪86‬‬
 ‫آثار عقد التأمين‬
‫ا لوحدة التعميمية السابعة‬
‫التزامات المؤمن‬
‫التزام المؤمن باإلعالن عن الخطر‬ ‫‪-1‬‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬
‫المؤمف ػ دفع بدؿ أو قسط التأميف ػ إبالغ شركة التأميف بوقوع الكارثة‪.‬‬
‫التزامات َ‬
‫الممخص‪:‬‬
‫ينشئ عقد التأميف عدة التزامات بذمة المؤمف تقع عمى عاتقو عند إبراـ العقد وأثناء سريانو وبعد وقوع‬
‫الكارثة وتتمثؿ ىذه االلتزامات فيما يمي‪ :‬اإلعالف عف الخطر‪ ،‬وابالغ شركة التأميف بالظروؼ المستجدة‬
‫المؤ َمف بإبالغ شركة التأميف‬
‫والتي مف شأنيا أف تزيد مف جسامة الخطر واحتماؿ تحققو‪ ،‬كما يمتزـ َ‬
‫المؤمف أف‬
‫بالكارثة أو تحقؽ الخطر الذي يجعؿ شركة التأميف مسؤولة عف تسويتيا‪ .‬وأخي ًار يتوجب عمى َ‬
‫يتخذ كافة اإلجراءات التي مف شأنيا أف تخفؼ مف آثار الكارثة وبالتالي مف مبمغ التعويض الذي يتوجب‬
‫عمى شركة التأميف دفعو‪.‬‬

‫األهداف التعميمية‪:‬‬

‫في نياية ىذه الوحدة التعميمية يجب أف يكوف الطالب قاد اًر عمى‪:‬‬

‫المؤمف‪.‬‬
‫‪ .1‬التركيز عمى التزامات َ‬
‫المؤمف‪.‬‬
‫المؤمف عند إبراـ العقد وأثناء جريانو وعند تحقؽ الخطر َ‬
‫‪ .2‬بياف التزامات َ‬
‫المؤمف عف‬
‫‪ .3‬معرفة المؤيدات التي فرضيا المشرع أو نص عمييا عقد التأميف في تخمؼ َ‬
‫تنفيذ التزاماتو التي ينص عمييا العقد أو يفرضيا القانوف‪.‬‬

‫‪87‬‬
‫كنا قد قدمنا بأف عقد التأميف عقد ممزـ لمجػانبيف‪ .‬فيػو ينشػئ الت ازمػات تقػع عمػى عػاتؽ المػؤمف‪ ،‬تعػد بمثابػة‬
‫حقوقًا لمطرؼ اآلخر وىو شركة التأميف‪ .‬كما ينشئ التزامات تقػع عمػى عػاتؽ شػركة التػأميف‪ ،‬كالتسػوية عػف‬
‫الكارثة‪ ،‬تعد حقاً لمطرؼ اآلخر وىو المؤمف‪ .‬وبالتالي فإف تنفيذ الت ازمػات المػؤمف‪ ،‬وفقػاً لمن ػوص القانونيػة‬
‫واالتفاقية‪ ،‬يتوقؼ عميو تنفيذ التزاـ شركة التأميف‪.‬‬

‫لذلؾ‪ ،‬نعرض في ىذا القسـ عمى التوالي‪:‬‬

‫‪ -‬التزامات المؤمف‬

‫‪ -‬التزامات شركة التأميف‬

‫‪ -‬تقادـ الدعاوى الناشئة عف عقد التػأميف‬

‫التزامات المؤمن‬

‫ينشػػئ عقػػد التػػأميف بذمػػة المػػؤمف الت ازمػػات تقػػع عمػػى عاتقػػو‪ ،‬منيػػا مػػا يسػػتوجب التنفيػػذ وقػػت إب ػراـ‬
‫العقد ومنيا ما ينفذ وقت سرياف العقد وأخرى تنفذ بعد وقوع الكارثة‪.‬‬

‫فيػػو يمتػػزـ بػػأف يقػػرر بدقػػة وقػػت إب ػراـ العقػػد كػػؿ الظػػروؼ المعمومػػة لػػو والتػػي تيػػـ شػػركة التػػأميف‬
‫معرفتي ػػا لت ػػتمكف مػػف تقػػدير ا لمخ ػػاطر الت ػػي تأخػػذىا عمػػى عاتقيػػا‪ ،‬وي ػعػد ميمػػًا ف ػػي ىػػذا الش ػػأف الوقػػائع التػػي‬
‫شػػركة التػػأميف‪ -‬محػؿ أسػػئمة محػػددة ومكتوبػة‪ .‬كمػػا يقػػع عمػى عػػاتؽ المػػؤمف إبػالغ شػػركة التػػأميف‬ ‫–‬

‫جعمتيػا‬
‫بمػػا يط ػرأ‪ ،‬أثنػػاء تنفيػػذ العقػػد‪ ،‬مػػف ظػػروؼ مػػف شػػأنيا أف تػػؤدي إلػػى زيػػادة ىػػذه المخػػاطر‪ .‬وأف يػػدفع لشػػركة‬
‫التأميف القسط أو االشتراؾ في المواعيػد المحػددة‪ .‬وأف يبمػغ شػركة التػػأميف بكػؿ حادثػة مػف شػأنيا أف تجعػؿ‬
‫شركة التأميف مسؤولة عف تسويتيا‪ .‬واتخاذ اإلجراءات كافة مف شأنيا أف تخفؼ مف آثار الكارثة‪.‬‬

‫ممػػا تقػػدـ نجػػد أف ىنػػاؾ الت ازمػػات تقػػع عمػػى عػػاتؽ المػػؤمف قبػػؿ وقػػوع الكارثػػة‪ ،‬وأخػػرى بعػػد وقػػوع‬
‫الكارثة‪ ،‬فيو يمتزـ بتقديـ البيانات الالزمة المعمنة عػف الخطػر المػؤمف‪ ،‬ومػا يسػتجد مػف الظػروؼ التػي تزيػد‬
‫منو‪ .‬كما يمتزـ بدفع بدؿ التأميف قسطًا كاف أـ اشت اركًا‪ .‬أو خي اًر يمت زـ بأخط ا ر ش ركة الت أميف بوقوع الحادث‬
‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬

‫إذا تحقؽ الخطر المؤمف منو‪.‬‬

‫‪88‬‬
 ‫‪-1‬االلتزام باإلعالن عن الخطر‬

‫يعػػد ىػػذا االلت ػزاـ ذا أىميػػة خا ػػة فػػي عقػػد التػػأميف‪ .‬ذلػػؾ أف الخطػػر وىػػو المحػػؿ ال ػرئيس لمعقػػد‪،‬‬
‫وبالتالي يقع عمى عاتؽ المػؤمف أف يحػيط شػركة التػأميف إحاطػة تامػة بجميػع البيانػات الالزمػة لتمكينيػا مػف‬
‫تقػػدير الخطػػر الػػذي تؤمنػػو‪ ،‬وبجميػػع الظػػروؼ التػػي مػػف شػػأنيا أف تػػؤدي إلػػى زيػػادة ىػػذا الخطػػر‪ .‬واذا كانػػت‬
‫شػػػركة التػ ػػأميف تسػ ػػتطيع‪ ،‬بوسػ ػػائميا الخا ػػػة‪ ،‬أف تقػ ػػؼ عمػ ػػى بعػ ػػض ىػػػذه البيانػ ػػات وأف تمػ ػػـ بػ ػػبعض ىػ ػػذه‬
‫الظػروؼ‪ ،‬فإنيػا ريػر قػادرة عمػى أف تقػؼ عمييػا جميعػًا دوف مسػاعدة المػؤمف‪ .‬وبالتػالي يجػب عمػى المػػؤمف‬
‫أف يقػػدـ جميػػع ىػػذه البيانػػات وتقريػػر جميػػع ىػػذه الظػػروؼ‪ ،‬لكػػي تػػتمكف شػػركة التػػأميف مػػف تقػػدير جسػػامة‬
‫الخطر‪ ،‬لتدرس إمكاف تأميف الخطر‪ ،‬وتحديد مقدار القسط الذي سيدفعو المؤمف(‪ .)146‬فإذا لـ يقػدـ المػؤمف‬
‫ىذه البيانات ولـ يعمف عف الخطر لشركة التػأميف فػإف جػزاءًا مؤيػدًا يقػع عمػى مػا يترتػب عمػى اإلخػالؿ بيػذا‬
‫االلتزاـ‪.‬‬

‫ويقتضي بحث ىذا االلتزاـ دراسة مضمونة مف جية‪ ،‬ومؤيده مف جية أخرى‪.‬‬

‫مضمون االلتزام باإلعالن عن الخطر‬

‫ػداء مػػف وقػػت إب ػراـ‬

‫إف الت ػزاـ المػػؤمف بػػاإلعالف عػػف الخطػػر ال يقت ػػر عمػػى تقػػديـ المعمومػػات ابتػ ً‬
‫العقد‪ ،‬وانما يشمؿ أيضػًا إعػالـ شػركة التػأميف بسػائر الظػروؼ المسػتجدة التػي تزيػد مػف الخطػر وذلػؾ أثنػاء‬
‫تنفيذ العقد‪.‬‬

‫اإلعالن عن الخطر وقت إبرام العقد‬

‫لػ ـ يػػأت المشػػرع السػػوري بػػأي نػػص خػػاص يعنػػي بػػالتزاـ المػػؤمف بػػاإلعالف عػػف الخطػػر وقػػت إب ػراـ‬
‫العقد‪ .‬عمى أف المادة ‪ 15‬مف مشػروع الحكومػة الم ػري لمقػانوف المػدني‪ ،‬الػذي اسػتمد منػو القػانوف المػدني‬
‫السوري‪ ،‬نص عمى ما يمي‪:‬‬

‫" يمتػزـ المػؤمف لػو أف يقػرر فػي دقػة وقػت إبػراـ العقػد كػؿ الظػروؼ المعمومػة لػو والتػي ييػـ المػؤمف‬
‫(شػػركة التػػأميف) معرفتيػػا ليػػتمكف مػػف تقػػدير المخػػاطر التػػي يأخػػذ عمػػى عاتقػػة‪ ،‬ويعػػد ميم ػاً فػػي ىػػذا الشػػأف‬
‫الوقائع التي جعميا المؤمف (شركة التأميف) محؿ أسئمة محددة ومكتوبة"‪.‬‬

‫(‪ - )146‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.123‬‬

‫‪89‬‬
‫أما المشرع المبناني فقد جاء بنص خاص بأحكاـ المادة ‪ 974‬مػف قػانوف الموجبػات والعقػود‪ ،‬والتػي‬
‫تنص عمى ما يأتي‪:‬‬

‫"يجب عمى المضموف(المؤمف)‪....‬‬

‫ثانياً ‪ -‬أف يطمػع الضػامف (شػركة التػأميف) بوضػوح عنػد اتمػاـ العقػد عمػى جميػع ا حػواؿ التػي مػف‬
‫شأنيا أف تمكنو مف تقدير ا خطار التي يضمنيا‪."...‬‬

‫ويعػػد الػػنص المبنػػاني مقتبس ػًا م ػػف ن ػػوص القػػانوف الفرنسػػي الخ ػػاص بالتػػأميف‪ .‬فقػػد ن ػػت الفقػ ػرة‬
‫الثانية مف المادة التشريعية ‪ 2-113‬مف قانوف التأميف عمى ما يمي‪:‬‬

‫"يمزـ المؤمف‪....‬‬

‫ً‪ -2‬بأف ي رح بوضوح وقت إبراـ العقد عف كافة الظروؼ المعروفة مف قبمػو والتػي مػف شػأنيا أف‬
‫تمكف شركة التأميف مف تقدير ا خطار التي تأخذىا عمى عاتقيا‪."....‬‬

‫وقػػد ن ػػت وثيقػػة التػػأميف مػػف أخطػػار الحريػػؽ المعتمػػدة مػػف المؤسسػػة العامػػة السػػورية لمتػػأميف فػػي‬
‫الفقرة ا ولى مف المادة السادسة عمى أنو‪:‬‬

‫"يػػتـ التعاقػػد ويحػػدد نطػػاؽ التػػأميف و مقػػدار الجعالػػة (بالقسػػط) عمػػى أسػػاس مػػا يطمبػػو المتعاقػػد ومػػا‬
‫يدلي بو مف ت ريحات‪."....‬‬

‫مػف خػػالؿ اسػػتعراض ىػذه الن ػػوص‪ ،‬نجػػد بأنػػو يقػع عمػػى عػػاتؽ المػؤمف تقػػديـ المعمومػػات الالزمػػة‬
‫كافػػة ‪-‬التػػي يعرفيػػا‪ -‬وقػػت إبػراـ العقػػد‪ ،‬والتػػي مػػف شػػأنيا أف تمكػػف شػػركة التػػأميف مػػف تقػػدير الخطػػر الػػذي‬
‫سػػتؤمنو‪ .‬ويجػػب أال يتػػأخر المػػؤمف عػػف ىػػذا الت ػريم‪ .‬إذ أف شػػركة التػػأميف تقػػرر مػػف خاللػػو أنيػػا قبمػػت‬
‫ا لتػأميف‪ :‬وتتفػؽ مػع المػػؤمف عمػى مقػدار القسػػط الػذي يمتػزـ ىػػذا ا خيػر بدفعػو‪ .‬ويػػتـ ىػذا الت ػريم بأسػػموب‬
‫محدد‪ .‬لذلؾ سندرس عمػى التػوالي تقػديـ المػؤمف البيانػات التػي تمكػف شػركة التػأميف مػف تقػدير الخطػر(أوالً)‬
‫ويجػػب أف تكػػوف ىػػذه البيانػػات معمومػػة مػػف المػػؤمف (ثاني ػًا)‪ .‬ويػػتـ تقػػديـ البيانػػات عػػف طريػػؽ اإلجابػػة عػػف‬
‫أسئمة محددة ومطبوعة (ثالثاً)‪.‬‬

‫‪90‬‬
 ‫أ‪ -‬تقديم المؤمن البيانات التي تمكن شركة التأمين من تقدير الخطر‪:‬‬

‫يجب أف يكوف مف شأف المعمومات التي يقدميا المؤمف أف تمكف شػركة التػأميف مػف تقػدير الخطػر‬
‫يغير مف محؿ الخطر وال أف ينقص مف تقػدير المػؤمف لجسػامة‬
‫المؤمف‪ .‬فإذا كاف البياف ليس مف شأنو أف ّ‬
‫الخطر‪ ،‬فإف المؤمف ال يكوف ممتزمًا بتقديمو ولو طمبتو شركة التأميف‪ .‬كػأف يغفػؿ المػؤمف فػي التػأميف عمػى‬
‫السػػيارات الضػػعؼ فػػي السػػمع الػػذي يعػػاني منػػو والمعمومػػات التػػي تمكػػف شػػركة التػػأميف مػػف تقػػدير الخطػػر‬
‫نوعاف‪ :‬معمومات موضوعية ‪ -‬ومعمومات شخ ية‪.‬‬

‫‪ - 1‬المعمومات الموضوعية‪:‬‬

‫وىػػي البيانػػات التػػي تتعمػػؽ بالمحػػؿ الػرئيس لمعقػػد وىػػو الخطػػر‪ ،‬وتتنػػاوؿ ال ػػفات الجوىريػػة لمخطػػر‬
‫وما يحيط بو مف ظروؼ ومالبسات يكوف مف شأنيا تكييفو تكييفاً دقيقػاً‪ .‬فيػي تسػمم لشػركة التػأميف د ارسػة‬
‫احتماؿ وقوع الخطر وجسامتو وتقدير مبمغ القسط الذي يمتزـ بدفعو لشركة التأميف‪.‬‬

‫ففي التأميف عمى الحياة يدخؿ في ىذه البيانات سف المؤمف عمػى حياتػو وجنسػو‪ ،‬وحالتػو ال ػحية‪،‬‬
‫وا مراض التي أ يب بيا في الماضي(‪ .)147‬وفػي التػأميف مػف الحريػؽ‪ ،‬يػدخؿ فػي ىػذه البيانػات مػواد بنػاء‬
‫العقار‪ ،‬وما يجاور العقار مما قد يزيد مف خطر الحريؽ‪ ،‬كالمخػابز مػثالً‪ ،‬ووجيػة اسػتعماؿ العقػار المػؤمف‪،‬‬
‫إف كاف معدًا لمسكنى أو لممارسة حرفػة‪ ،‬وطبيعػة ىػذه الحرفػة‪ .‬وفػي تػأميف المركبػات مػف حػوادث السػير أو‬
‫ػػنعيا‪،‬‬ ‫ا ضػ ػرار المادي ػػة الت ػػي تمح ػػؽ بي ػػا‪ ،‬يوض ػػع ف ػػي الحس ػػباف ن ػػوع المركب ػػة المؤمن ػػة‪ ،‬وقوتي ػػا‪ ،‬وت ػػاري‬
‫احبيا‪.‬‬ ‫وا رراض التي تستعمؿ فييا‪ ،‬ومينة‬

‫‪ - 2‬المعمومات الشخصية‪:‬‬

‫وىػػي البيانػػات التػػي تتعمػػؽ بشػػخص المػػؤمف‪ ،‬وتتعمػػؽ بأخالقػػو الشخ ػػية‪ ،‬ومػػدى يسػػاره ومقػػدار مػػا‬
‫يبذلػػو مػػف العناي ػػة فػػي شػػؤونو وماض ػػيو فػػي المحػػيط الت ػػأميني‪ .‬وت ػػنؼ ىػػذه المعموم ػػات ضػػمف ا خط ػػار‬
‫الشخ ية(‪ .)148‬عمى أنو ال يتوقؼ عف ىػذه البيانػات‪ ،‬تقػدير مبمػغ القسػط‪ ،‬كمػا ىػو الشػأف بالنسػبة لمبيانػات‬
‫الموضوعية‪ ،‬وانما يتوقؼ عمييا ما إذا كانت شركة التأميف ستقبؿ إبراـ عقد التأميف أـ ال‪.‬‬

‫(‪ - )147‬المبري فيفر‪ ،‬حقوق التأمني‪ ..‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.139‬‬

‫(‪ - )148‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.126‬‬

‫‪91‬‬
‫ويػػدخؿ فػػي ىػػذه البيانػػات مػػا إذا كػػاف قػػد سػػبؽ لػػو التػػأميف عنػػد شػػركة أخػػرى‪ ،‬وىػػؿ تحقػػؽ الخطػػر‬
‫الذي أمف منو‪ ،‬وكذلؾ ا مر في التأميف عمى الحياة‪ ،‬ما إذا كاف المؤمف سيء السمعة ومػدعاة لمشػبية فػي‬
‫نزاىتو‪ ،‬إذ قد يكوف مغام اًر يقدـ عمى تحقيؽ الخطر حتى يستولي عمى جميع مبالغ التأميف(‪.)149‬‬

‫كما أف البيانات الشخ ية تيـ شركة التأميف مف ا ضرار‪ ،‬عمى الػررـ مػف تطبيػؽ مبػدأ التعػويض‬
‫الذي يمنع المؤمف مف اإلثراء أو الح وؿ عمى مبمغ يفػوؽ الضػرر الػذي يمحػؽ بػو مػف جػراء الكارثػة‪ .‬ذلػؾ‬
‫ف تعدد أنواع ىذا التأميف يخشى منيا الغش‪ ،‬حيث يح ؿ المؤمف عمػى تسػويات منف ػمة لمكارثػة‪ .‬لػذلؾ‬
‫تػػذىب بعػػض التش ػريعات إلػػى إل ػزاـ المػػؤمف بإخبػػار كػػؿ شػػركة تػػأميف عػػف العقػػود التػػي أبرمػػت عػػف نفػػس‬
‫ا خطار(‪.)150‬‬

‫ب‪ -‬أن تكون المعمومات أو البيانات التي يقدمها المؤمن‪:‬‬

‫يجػػب أف تكػػوف المعمومػػات أو البيانػػات التػػي يقػػدميا المػػؤمف إلػػى شػػركة التػػأميف معروفػػة مػػف قبمػػو‪،‬‬
‫فإذا كػاف يجيميػا كػاف مػف ريػر الطبيعػي أف يمتػزـ بتقػديميا‪ .‬فيػذا التحديػد‪ ،‬بػأف تكػوف المعمومػات التػي يمػزـ‬
‫المػؤمف بتقػػديميا معمومػة منػػو‪ ،‬أمػ اًر طبيعيػاً‪ .‬فكيػؼ نسػػتطيع أف نمػزـ المػػؤمف بالت ػريم عػػف وقػائع يجيميػػا‬
‫ويعػد ىػػذا االلتػزاـ خا ػًا بعقػػد التػػأميف‪ ،‬وال يقت ػػر عمػى مجػػرد تطبيػػؽ القواعػد العامػػة فػػي الغمػػط‪.‬‬
‫فالقواعػػد العامػػة تقتضػػي إذا وقعػػت شػػركة التػػاميف فػػي رمػػط جػػوىري كػػاف ليػػا أف تبطػػؿ عقػػد التػػأميف‪ ،‬س ػواء‬
‫أكػاف المػػؤمف عالمػاً بيػػذا الغمػط أـ واقعػاً ىػػو أيضػاً فيػػو‪ .‬ومػف ثػػـ إذا كػػاف ىنػاؾ بيػػاف جػوىري مػػف شػػأنو أف‬
‫يجعؿ شركة التػأميف‪ ،‬لػو كانػت عمػى عمػـ بػو‪ ،‬تعػدؿ عػف التعاقػد‪ ،‬جػاز ليػا أف تبطػؿ العقػد لمغمػط‪ ،‬حتػى لػو‬
‫كػاف ىػذا البيػاف ريػر معمػوـ مػف المػؤمف‪ .‬فػإذا كػػاف عمػـ شػركة التػأميف بالبيػاف ال أثػر لػو فػي التعاقػد نفسػػو‪،‬‬
‫لكن ػػو ي ػػؤثر ف ػػي تحدي ػػد مق ػػدار القس ػػط‪ ،‬فين ػػا ال تج ػػدي نظري ػػة الغم ػػط‪ ،‬ويق ػػوـ مقامي ػػا االلتػ ػزاـ الخ ػػاص بعق ػػد‬
‫التػػأميف‪ ،‬أي تقػػديـ المػػؤمف البيانػػات التػػي يعمميػػا إلػػى شػػركة التػػأميف‪ ،‬فعمػػـ المػػؤمف بالبيػػاف ىػػو الػػذي يبػػرر‬
‫إلزامو بتقديمو‪ ،‬واال لما جاز أف يمتزـ إذا كاف يجيمو‪ ،‬ويكفي لحماية شػركة التػأميف فػي ىػذه الحالػة أف تمجػأ‬
‫إلى القواعد العامة في الغمط(‪.)151‬‬

‫(‪ - )149‬نقض مدين فرنسي‪ 19 ،‬أيار ‪ ،1969‬اجمللة العامة للتأمني الربي )‪ ،1969 (R.G.A.T.‬ص ‪.548‬‬
‫(‪ - )151‬املادة التشريعية ‪ 4-121‬من قانون التأمني الفرنسي‪.‬‬
‫(‪ - )151‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪ 1176‬وما يليها‪.‬‬

‫‪92‬‬
‫ويجػػب أف تكػػوف المعمومػػات التػػي يمتػػزـ المػػؤمف بتقػػديميا معمومػػة منػػو‪ ،‬ولػػيس مػػف الضػػروري أف‬
‫يكوف العمـ فعميػًا‪ ،‬بػؿ يكفػي أف يكػوف بإمكػاف المػؤمف معرفتيػا‪ .‬فكػؿ بيػاف يعمػـ بػو المػؤمف أو كػاف يسػتطيع‬
‫أ‪ ،‬يعمػػـ بػػو‪ ،‬ويكػػوف مػػف شػػأنو أف يمكػػف شػػركة التػػأميف مػػف تقػػدير الخطػػر‪ ،‬يتعػػيف عمػػى المػػؤمف أف يقدمػػو‬
‫لمشػػركة وقػػت إب ػراـ العقػػد‪ .‬فيجػػب عمػػى المػػؤمف أف يبػػذؿ قػػد اًر َي معق ػوالً مػػف العنايػػة فػػي العمػػـ بػػالخطر الػػذي‬
‫يؤمنػػو‪ ،‬وجيمػػو بواقعػػة جوىريػػة تتعمػػؽ بيػػذا الخطػػر ال يعفي ػو مػػف االلت ػزاـ بتقػػديـ بيػػاف عنيػػا إال إذا كػػاف مػػف‬
‫المعقوؿ أف يكوف جاىالً بيذه الواقعة(‪.)152‬‬

‫وفي جميع ا حواؿ‪ ،‬يجب أال نخمط بيف جيؿ المؤمف لواقعة تتعمؽ بػالخطر والتػي تػؤثر فػي تقػدير‬
‫الخطػػر وحسػػف النيػػة(‪ .)153‬فحسػػف النيػػة ال يعنػػي أف يكػػوف المػػؤمف جػػاىالً بالواقعػػة‪ ،‬بػػؿ يفتػػرض أف يكػػوف‬
‫ػػحيم دوف أف يق ػػد بػػذلؾ رػػش شػػركة التػػأميف أو‬ ‫عالمػًا بيػػا ولكنػػو أىمػػؿ تقػػديميا أو قػػدميا بشػػكؿ ريػػر‬
‫ػػادر عػػف عػػدـ اكت ػراث ال عػػف سػػوء نيػػة(‪ .)154‬أمػػا المػػؤمف الػػذي يجيػػؿ الواقعػػة‬ ‫اإلض ػرار بيػػا‪ .‬فإىمالػػو‬
‫فإنو يعفى أ الً‪ ،‬مف تقديـ بياف عنيا(‪.)156‬‬ ‫(‪)155‬‬
‫ويكوف معذو اًر في جيميا‬

‫ج‪ -‬طريقة تقديم المعمومات عن الخطر‪-‬التصريح العفوي أ و اإلجابة عن أسئمة محددة مطبوعة‪:‬‬

‫ػؿ أنػو يتوجػب عمػى المػؤمف المبػادرة بتقػديـ سػائر المعمومػات عػف الخطػر‪ ،‬أي أف يعمػـ شػركة‬ ‫ا‬
‫التػأميف‪ ،‬تمقائيػاً‪ ،‬بسػػائر البيانػات المعمومػػة لػػو والتػي تػػؤثر فػػي تقػدير الخطػػر(‪ .)157‬ويقػػع عمػى عػػاتؽ المػػؤمف‬
‫تحديد الوثائؽ التي تيـ شركة التأميف في إبراـ العقد‪ .‬فيو أفضؿ مف يعمػـ بواقػع الخطػر ويقػع عميػو إعطػاء‬
‫سائر المعمومات المفيدة بيذا الخ وص‪ .‬فإف الت ػريم العفػوي عػف الخطػر أكثػر مرونػة ويػتالءـ مػع كافػة‬
‫الحاالت‪.‬‬

‫عمػػى أف لطريقػػة الت ػريم العفػػوي محػػاذير‪ ،‬لػػذلؾ توجػػو شػػركة التػػأميف رالب ػاً‪ ،‬إلػػى المػػؤمف أسػػئمة‬
‫محػددة مطبوعػػة‪ ،‬يطمػػب منػػو اإلجابػػة عمييػػا‪ ،‬ال تكػػوف ىػذه ا سػػئمة بأسػػموب تسػػمم لشػػركة التػػأميف أف تبػػيف‬

‫(‪ - )152‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.128‬‬

‫(‪ - )153‬نقض مدين فرنسي‪ 1969 ،‬داللوز‪ ،1971 ،‬ص ‪.8‬‬
‫(جزاء اإلخالل باإلعالن عن اخلطر)‪.‬‬ ‫(‪ - )154‬انظر فيما يلي ص‬
‫(‪ - )155‬انظر املرجع اآلنف الذكر‪.‬‬
‫(‪ - )156‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.128‬‬
‫ص ‪.513‬‬ ‫(‪ - )157‬نقض مدين فرنسي‪ ،1981 ،‬اجمللة العامة للتأمني الربي )‪،1981 ، (R.G.A.T.‬‬

‫‪93‬‬
‫مف اإلجابة عنيا طبيعة الخطر المطموب تأمينو وجميػع الظػروؼ المحيطػة بيػذا الخطػر‪ ،‬وذلػؾ إلػى جانػب‬
‫ا سئمة الخا ة بالبيانات الخا ة بطمب التأميف‪ ،‬قبؿ إبراـ العقد‪.‬‬

‫وتتميز طريقة اإلجابة عف ا سئمة لتقديـ البيانات المتعمقة بالخطر بمزايا عديدة مف أبرزىػا‪:‬‬

‫ميم ػػة المػ ػػؤمف‪ ،‬فمػػػا عميػػػو إال أف يجي ػػب عػػػف ا سػ ػػئمة المحػ ػػددة‬ ‫‪-‬‬

‫بيػػػذه الطريقػػػة‬ ‫‪-‬‬

‫تتح ػػدد‬ ‫‪-‬‬

‫‪1‬‬
‫والموجية إليو با مانة والدقة‪ ،‬بحيث يجد نفسو بأنو أدى التزامو كػامالً بعػد اإل جا بػة عمي يػا(‪ ،)159‬ويكػوف فػي‬
‫بعد عف أي جزاء‪ .‬ومع ذلؾ قد يحدث أف يكوف ىناؾ بياف ميـ يجػب أف تعرفػو شػركة التػأميف لتػتمكف مػف‬
‫تقدير الخطر تقدي اًر دقيقًا‪ ،‬وال تتضمف ا سئمة الموجية لممؤمف ىذا البياف‪ .‬فإذا كػاف ىػذا ا خيػر عمػى عمػـ‬
‫بيذا البياف‪ ،‬وجب عميو أف يذكره عمى الررـ مف أنو رير مطموب منػو‪ ،‬واذا امت نػع عػف ذك ػره لػ ـ يسػتطع أف‬
‫يح ػػتف فػػي ذل ػػؾ بأنػػو لػػـ يطم ػػب م نػػو‪ ،‬ويع ػػد مخ ػالً بالت ازمػػو ومس ػػتوجبًا لمجػ اػزء عم ػػى ىػػذا اإل ػخػالؿ‪ ،‬س ػػ واء أ كػػ اف‬
‫سيء النية حيث يطبؽ البطالف أو حسف النية حيث تطبؽ قاعدة النسبية في التعويض( ‪.)160‬‬

‫يكػوف مػػف السػػيؿ‪ ،‬بطريقػة اإلجابػػة عػػف أسػئمة محػػددة‪ ،‬إثبػػات رػش المػػؤمف إذا تعمػػد الكتمػػاف‬ ‫‪-‬‬

‫‪2‬‬
‫أو تعمد تقػديـ بيانػات كاذبػة‪ ،‬فقػد وجػو نظػره إلػى مسػائؿ معينػة وطمػب منػو اإلجابػة عنيػا بدقػة وأمانػة‪ ،‬فػإذا‬
‫أجاب إ جابات رامضة مبيمة‪ ،‬أو إجابات ناق ة‪ ،‬أو أرفػؿ اإل جابػة أ ػالً‪ ،‬كػاف ػفي ذلػؾ قرينػة قويػة عمػى‬
‫أنػػو أراد الغػػش عػػف طريػػؽ المػػداورة أو التيػػرب مػػف اإلجابػػة أو عػػف طريػػؽ السػػكوت‪ .‬عمػػى أف ىػػذه القرينػػة‬
‫ليسػػت قاطعػػة‪ ،‬فقػػد يجيػػب المػػؤمف عػػف بعػػض ا سػػئمة إجابػػة ريػػر كاممػػة‪ ،‬أو إجابػػة مبيمػػة دوف أف ينطػػوي‬

‫عمى نية الغش‪ ،‬ويكوف في الواقع لـ يحسف اإلجابة‪ .‬فإذا أدعى بذلؾ‪ ،‬كػاف عػبء اإلثبػات عميػو ىػو ولػيس‬
‫عمى عاتؽ شركة التأميف(‪.) 161‬‬

‫وق د تجمع شركة ا لتأ ميف‪ ،‬أحيان اً‪ ،‬بي ف طريق ة الت ريم العف وي ع ف الخط ر وطريقة ا س ئمة‬
‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬ ‫ػ‬

‫المحػػددة المطبوعػػة‪ ،‬فتقت ػػر عمػػى لفػػت نظػػر المػػؤمف إلػػى ظػػروؼ ميمػػة تتعمػػؽ بتحديػػد الخطػػر المػػؤمف‪،‬‬
‫وبشخص المؤمف‪ ،‬وتترؾ لممؤمف‪ ،‬بعد أف وجو انتباىو‪ ،‬كامؿ الحرية في إعطػاء المعمومػات التػي يػرى أنيػا‬
‫تمكػػف شػػركة ال ػتػأميف مػػف تقػػدير الخطػػر تقػػدي اًر دقي قػػاً فػي ضػػوء البيا ػنػات التػػي أر ػ‬
‫س ػمي ا الم ػػؤمف لمش ػػركة(‪.)162‬‬
‫وقػػد تبنػػى المشػػرع السػػوري ىػػذه الطريقػػة‪ ،‬كمػػا سػػنرى‪ ،‬فيمػػا يتعمػػؽ بالت ػريم عػػف الظػػروؼ التػػي تزيػػد مػػف‬
‫الخطر‪ ،‬والتي تخفؼ مف قسوة طريقة ا سئمة المطبوعة‪.‬‬

‫( ‪)159‬‬
‫نقض مدين فرنسي ‪ ، 1976‬اجمللة العامة للتأمني الربي‪ ، 1976 ،R.G.A.T. ،‬ص ‪ ،183‬نقض مدين فرنسي‪ ،1978 ،‬املرجعع السعالف‬ ‫‪-‬‬

‫الذكر‪ ، 1979 ،‬ص ‪. 73‬‬

‫( ‪)161‬‬
‫بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪129‬‬
‫‪.‬‬
‫‪-‬‬

‫( ‪)161‬‬
‫السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪. 1257 1256‬‬
‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬

‫( ‪)162‬‬
‫بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪. 131‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪94‬‬
 ‫اإلعالن عن الظروف المستجدة التي تزيد من الخطر أثناء تنفيذ العقد‬

‫ن ت المادة ‪ 15‬مف مشروع الحكومة الم رية لمقانوف المدني عمى أنو‪:‬‬

‫" يمتزـ المؤمف لو أف يبمغ المؤمف بمػا يطػ أر أثنػاء العقػد مػف ظػروؼ مػف شػأنيا أف تػؤدي إلػى زيػادة‬
‫ىذه المخاطر"‪.‬‬

‫وجاء أيضاً في نص المادة ‪ 28‬مف المشروع نفسو‪:‬‬

‫" إذا تسػبب المػؤمف لػػو بفعمػو فػػي زيػادة المخػاطر المػػؤمف منيػا‪ ،‬بحيػػث لػو كانػت ىػػذه الحالػة قائمػػة‬
‫وقت إتماـ العقد المتنع المؤمف (شػركة التػأميف) عػف التعاقػد أو لمػا تعاقػد إال فػي نظيػر مقابػؿ أكبػر‪ ،‬وجػب‬
‫عم ػػى الم ػػؤمف ل ػػو قب ػػؿ أف يتس ػػبب ف ػػي ذل ػػؾ أف يعم ػػف ب ػػو الم ػػؤمف (ش ػػركة الت ػػأميف) بكت ػػاب مو ػػى عمي ػػو‬
‫م ػػحوب بعمػػـ و ػػوؿ‪ .‬فػػإذا لػػـ يكػػف لممػػؤمف لػػو يػػد فػػي زيػػادة المخػػاطر‪ ،‬وجػػب أف يقػػوـ بػػإعالف المػػؤمف‬
‫(شركة التأميف) خػالؿ عشػرة أيػاـ عمػى ا كثػر مػف تػاري عممػو بالطريقػة الموضػحة بػالفقرة السػابقة‪ ،‬ويجػوز‬
‫لمم ؤمف (لشركة التأميف) في الحالتيف المقدمتيف أف يطمب إنياء العقد مع احتفاظو بحقػو فػي طمػب تعػويض‬
‫مناسب في الحالة ا ولى‪ ،‬إال إذا قبؿ المؤمف لػو زيػادة فػي القسػط تتناسػب فػي الزيػادة الطارئػة فػي الخطػر‪.‬‬
‫وفػي حالػة إنيػاء العقػد‪ ،‬ال ينتيػي التػزاـ المػؤمف (شػػركة التػأميف) إال مػف تػاري إخطػار المػؤمف لػو باالنتيػػاء‬
‫بكتػاب مو ػػى عميػو م ػػحوب بعمػـ و ػػوؿ‪ .‬ومػػع ذلػؾ ال يجػػوز لممػؤمف (شػػركة التػأميف) أف يتػػذرع بزيػػادة‬
‫المخػػاطر إذا كػػاف‪ ،‬بعػػد أف عمػػـ بيػػا بػػأي وجػػو‪ ،‬قػػد أظيػػر رربتػػو فػػي اسػػتبقاء العقػػد‪ ،‬أو بوجػػو خػػاص إذا‬
‫استمر في استبقاء ا قساط أو إذا أدى التعويض بعد تحقؽ الخطر المؤمف"(‪.)163‬‬

‫أما قانوف التأميف الفرنسي فقد جاء بأحكاـ خا ة بيذا االلتزاـ‪ .‬فقد ن ػت الفقػرة الثالثػة مػف المػادة‬
‫التشريعية ‪ 2-113‬مف قانوف التأميف عمى أنو يمتزـ المؤمف‪:‬‬

‫" بأف ي رح لشركة التأميف‪ ،‬وفقاً لممادة التشريعية ‪ 4-113‬عف سائر الظروؼ المحػددة فػي وثيقػة‬
‫التأميف والتي مف شأنيا زيادة المخاطر"‪.‬‬

‫أما المادة التشريعية ‪ 4-113‬فقد ن ت عمى ما يمي‪:‬‬

‫(‪ - )163‬حذفت جلنة الشيوخ هذا النص رغم موافقة جلنة املراجعة وجملس النواب لتعلقه جبزئيات وتفاصيل حيسن أن تنظمها قوانني خاصة‪.‬‬

‫‪95‬‬
‫" إذا أتى المؤمف فعالً مف شأنو أف يزيد المخاطر‪ ،‬إلى حد أف شػركة التػأميف‪ ،‬لػو كانػت عمػى عمػـ‬
‫بيػػذه الزيػػادة‪ ،‬لمػػا تعاقػػدت معػػو‪ ،‬أو لمػػا تعاقػػدت إال عمػػى قسػػط أكبػػر‪ ،‬ويكػػوف مػػف واجػػب المػػؤمف أف يعمػػف‬
‫لشركة التأميف بذلؾ مسبقاً وبرسالة مسجمة‪.‬‬

‫واذا زادت ا خطار دوف فعؿ مف المؤمف‪ ،‬وجب عميو إعالـ شركة التأميف خػالؿ ثمانيػة أيػاـ عمػى‬
‫ا كثر مف تاري عممو بزيادة ا خطار‪.‬‬

‫وفػػي كمتػػا الحػػالتيف‪ ،‬لشػػركة التػػأميف الخيػػار‪ ،‬أم ػػا بفس ػ العقػػد‪ ،‬وامػػا بزيػػادة مقػػدار القسػػط ورض ػػاء‬
‫المػؤمف بػػذلؾ‪ .‬واذا رفػػض المػؤمف القسػػط الجديػػد‪ ،‬فػػإف العقػد يفسػ ‪ ،‬ويحػػؽ لشػػركة التػأميف‪ ،‬فػػي حالػػة الفقػرة‬
‫ا ولى المشار إلييا‪ ،‬أف تطالب بالتعويض أماـ القضاء‪.‬‬

‫عمػػى أنػػو ال يحػػؽ لشػػركة التػػأميف أف تتػػذرع بتفػػاقـ ا خطػػار إذا كانػػت بعػػد عمميػػا بيػػا عمػػى الوجػػو‬
‫المذكور قد أظيرت رربتيا في بقاء التػأميف‪ ،‬وال سػيما إذا اسػتمرت فػي اسػتيفاء ا قسػاط‪ ،‬أو دفػع التعػويض‬
‫بعد وقوع الكارثة"‪.‬‬

‫ولػـ يػرد فػػي القػانوف السػػوري أي نػص مشػػابو‪ .‬عمػى أف وثػػائؽ التػأميف قػػد أوردت ن و ػاً مشػػابية‬
‫وذلػؾ حسػػب نػػوع التػأميف‪ .‬فقػػد ن ػػت الفقػرة ‪/‬ب‪ /‬المػادة ‪ /10/‬مػػف الوثيقػػة السػػورية لمتػأميف مػػف السػػرقة مػػع‬
‫كسر وخمع او تسمؽ عمى أنو‪:‬‬

‫" يجب عمى المؤمف لو‪ -‬تحػت طائمػة سػقوط حقوقػو‪ -‬أف يعمػـ المؤسسػة خطيػاً عػف الظػروؼ التػي‬
‫تزيػػد فػػي ا خطػػار المؤمن ػػة وأف يتخػػذ التػػدابير الالزم ػػة لحمايػػة أو الح ارسػػة والت ػػي تقتضػػييا زيػػادة مخ ػػاطر‬
‫السػرقة‪ .‬وعميػػو عمػى ا خػػص إعالميػا عػػف التغييػرات والتعػػديالت التػي قػػد تطػ أر عمػػى ا مػاكف التػػي تحتػػوي‬
‫عمػػى ا شػػياء المؤمنػػة أو ا مػػاكف المجػػاورة ليػػا‪ ،‬والمتعمقػػة بوسػػائؿ حمايتيػػا أو أسػػموب المراقبػػة‪ ،‬والتػػي مػػف‬
‫شأنيا أف تنقص مف أمانيا إذ ح مت التعديالت المذكورة بفعػؿ المػؤمف لػو أو بعممػو وجػب الت ػريم عنيػا‬
‫ق بػػؿ ح ػػوليا‪ .‬أمػػا إذا ح ػػمت بفعػػؿ الغيػػر ودوف عمػػـ المػػؤمف لػػو فػػإف عميػػو تقػػديـ ت ػريم فػػي ميمػػة ال‬
‫تجػػاوز ثمانيػػة أيػػا مػػف عممػػو بيػػا‪ .‬ولممؤسسػػة قبػػوؿ التعػػديالت الحا ػػمة مقابػػؿ دفػػع بػػدؿ إضػػافي أو إلغػػاء‬
‫العقد"(‪.)164‬‬

‫(‪ - )164‬انظعر املععادة السادسععة مععن عقععد التعأمني مععن اأريععق‪ ،‬وانظععر أي عاً الفقععرة ال انيعة وال ال ععة مععن املععادة اخلامسععة معن عقععد تععأمني املركبععات مععن املسع ولية‬
‫املدنية أو األضرار املادية للمركبات امل منة‪.‬‬

‫‪96‬‬
‫نخمػػص مػػف ىػػذه الن ػػوص أنػػو إذا اسػػتجدت‪ ،‬أثنػػاء س ػرياف عقػػد التػػأميف‪ ،‬ظػػروؼ مػػف شػػأنيا أف‬
‫تؤدي إلػى زيػادة الخطػر المػؤمف‪ ،‬فػإف طبيعػة عقػد التػأميف‪ ،‬ومػا ييػدؼ إليػو مػف اسػتمرار تغطيػة الخطػر مػا‬
‫أمكػف ذلػؾ‪ ،‬تقضػي بإفسػػاح المجػاؿ لمطػرفيف أف يسػػتبقيا العقػد بعػد زيػػادة فػي القسػط‪ .‬وذلػػؾ إلػى جانػب حػػؽ‬
‫شػػركة التػػأميف فػػي طمػػب فس ػ العقػػد‪ ،‬وحقيػػا فػػي اسػػتبقاء العقػػد دوف زي ػادة فػػي القسػػط‪ .‬ولػػذلؾ يجػػب عمػػى‬
‫المؤمف إعالـ شركة التأميف بيذه الزيادة فػي المخػاطر إذا كػاف مػف شػأنيا أف تػؤثر فػي تقػدير الخطػر الػذي‬
‫تأخذه الشركة عمى عاتقيا‪.‬‬

‫وبمقتضػى مػػا تقػدـ ال بػػد لنػػا مػف البحػػث فػػي شػروط الت ػريم عػف الظػػروؼ التػػي تزيػد فػػي الخطػػر‬
‫(أوالً)‪ .‬ونتائف ىذا الت ريم (ثانياً)‪.‬‬

‫أوالً‪ -‬شروط الت ريم عف الظروؼ التي تزيد في الخطر‪:‬‬

‫يمكننػػا أف نمي ػػز فػػي ى ػػذه الش ػػروط بػػيف الش ػػروط التػػي يج ػػب توافرى ػػا فػػي الظ ػػروؼ التػػي تزي ػػد ف ػػي‬
‫الخطر وشكؿ إخطار شركة التأميف بيذه الظروؼ‪.‬‬

‫‪97‬‬
 ‫أ‪ -‬الشروط الواجب توافرها في الظروف التي تزيد من الخطر‪:‬‬

‫يجب أف يتوافر في ىذه الشروط شرطاف أساسياف ىما‪:‬‬

‫آ ‪ -‬يجب أف تط أر الظروؼ بعػد إبػراـ العقػد وأثنػاء سػريانو‪ ،‬ويكػوف مػف شػأنيا أف تزيػد فػي الخطػر زيػادة لػو‬
‫كانت موجودة وقت إبراـ العقد المتنعت شركة التأميف عف التعاقد أو لما تعاقدت إال مقابؿ بدؿ أكبر(‪.)165‬‬

‫وزيادة الخطر إما أف تأتي مف زيادة احتماالت وقوعو‪ ،‬وامػا أف تػأتي مػف زيػادة جسػامتو‪ .‬وأكثػر مػا‬
‫تأتي زيادة الخطر مف زيادة احتماالت وقوعو‪ ،‬كأف يضع المػؤمف فػي بنائػو مػواد قابمػة لالشػتعاؿ فػي مجػاؿ‬
‫التػػأميف مػػف الحريػػؽ‪ .‬وك ػػأف يسػػتجد إلػػى ج ػوار المن ػػزؿ المػػؤمف مػػف الحريػػؽ مك ػػاف توضػػع فيػػو م ػواد قابم ػػة‬
‫لالشتعاؿ(‪.)166‬‬

‫وقػد تػأتي زيػادة الخطػر مػف زيػادة جسػامتو‪ ،‬ويكػوف ذلػؾ أيضػاً بتوسػيع نطػاؽ نتػائف الكارثػة بالنسػػبة‬
‫لشركة التأميف‪ ،‬كأف يتنازؿ المؤمف عف حقو في الرجوع عمى الغير المسؤوؿ‪.‬‬

‫ويعد الخطر قػد زاد متػى وجػدت ىػذه الظػروؼ‪ ،‬حتػى لػو تحقػؽ الخطػر المػؤمف ولػـ يكػف ليػا دخػؿ‬
‫فػػي وقوعػػو وال ف ػي جسػػامتو(‪ .)167‬وتمتنػػع شػػركة التػػأميف عػػف التعاقػػد لػػو كانػػت ىػػذه الظػػروؼ موجػػودة وقػػت‬
‫إبراـ العقد إذا كانػت ظروفػًا شخ ػية تتنػاوؿ شػخص المػؤمف منػو‪ .‬أمػا إذا لػـ يكػف مػف شػأف الظػروؼ التػي‬
‫تزيد فػي الخطػر بحيػث تزيػد مػف احتمػاؿ وقوعػو أو مػف درجػة جسػامتو‪ ،‬فإنػو ال يعتػد بيػا‪ ،‬وال يمتػزـ المػؤمف‬
‫بالت ريم عنيا(‪.)168‬‬

‫ب ‪ -‬يجب أف تكوف ىذه الظروؼ معمومػة مػف المػؤمف‪ ،‬فػإذا جيميػا لػـ يكػف ممتزمػاً بػاإلعالف عنيػا لشػركة‬
‫التػػأميف‪ .‬وىنػػا نميػػز بػػيف أف تكػػوف الظػػروؼ التػػي تزيػػد فػػي الخطػػر ناتجػػة عػػف فعػػؿ المػػؤمف نفسػػو فينػػا ال‬
‫يمكػػف أف نقػػر بجيمػػو بيػػا‪ ،‬وبػػيف أال تكػػوف الظػػروؼ التػػي تزيػػد فػػي الخطػػر مػػف عممػػو وعنػػد ذلػػؾ ال يمتػػزـ‬
‫المؤمف بالت ريم عنيا إال إذا عمميا وخالؿ مدة معينة تبدأ بدءاً مف تاري عممو‪.‬‬

‫(‪ - )165‬بيكارد وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.133‬‬

‫(‪ - )166‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1972‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1973 ، R.G.A.T.‬ص ‪.32‬‬
‫(‪ - )167‬السنهوري‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1259‬‬
‫ص ‪.459‬‬ ‫(‪ - )168‬نقض مدين فرنسي‪ ،1965 ،‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1965 ، R.G.A.T.‬‬

‫‪98‬‬
‫ويسػتثنى مػػف ىػػذا االلتػزاـ باإلخطػػار عػػف الظػػروؼ التػي تزيػػد فػػي الخطػػر‪ -‬ولػػو عمػػـ بيػػا المػػؤمف‪-‬‬
‫حالة التأميف عمى الحياة‪ .‬ففي ىذا النوع مف التأميف تقتضي طبيعتػو بػأف تتحمػؿ شػركة التػأميف تبعػة جميػع‬
‫مػػا يط ػ أر مػػف الظػػروؼ ويكػػوف مػػف شػػأنو أف يزيػػد فػػي الخطػػر‪ ،‬كالتقػػدـ فػػي السػػف‪ ،‬وتغييػػر الحرفػػة‪ ،‬والقيػػاـ‬
‫ػمي‪ ،‬فػال محػؿ لاعػالف عنيػا‬ ‫برحالت ولو كانت خطرة‪ .‬فيذه الظروؼ كميػا تػدخؿ فػي نطػاؽ التػأميف ا‬
‫إف ىي ح مت‪ .‬وذلؾ ال يمنع مف أف شركة التػأميف تسػتثني بعػض الظػروؼ ال تػدخميا فػي نطػاؽ التػأميف‬
‫عمى الحياة‪ ،‬كاالنتحار والمػوت فػي الحػرب أو تنفيػذاً لحكػـ اإلعػداـ‪ .‬وتكػوف ىنػا ب ػدد أخطػار مسػتبعدة ال‬
‫ب دد ظروؼ مف شأنيا أف تزيد في الخطر(‪.)169‬‬

‫ب‪ -‬نتائج التصريح عن الظروف التي تزيد في الخطر‪:‬‬

‫إف إخطػار شػركة التػػأميف بػالظروؼ التػي تزيػػد فػي الخطػر يفػػتم أماميػا الخيػار بػػيف ثػالث حػػاالت‪،‬‬
‫إما استمرار العقد مع زيادة في القسط أو دونيا واما فس العقد‪.‬‬

‫عمػى أنػو يترتػب عمػى ىػذا اإلخطػار أف يبقػى الخطػر المػؤمف مغطػى تغطيػة مؤقتػة‪ ،‬ويبقػى التػأميف‬
‫ػػمي قائم ػاً دوف أي تعػػديؿ‪ ،‬وبخا ػػة فػػي مقػػدار القسػػط‪ ،‬حتػػى بعػػد أف وجػػدت الظػػروؼ التػػي تزيػػد فػػي‬ ‫ا‬
‫الخطػػر‪ ،‬مػػاداـ المػػؤمف قػػد نفػػذ الت ازمػػو باإلخطػػار عػػف ىػػذه الظػػروؼ‪ ،‬وذلػػؾ إلػػى أف تتخػػذ شػػركة التػػأميف‬
‫الموقؼ الذي تختاره‪ .‬عمى أنو إذا اتفؽ عمى استمرار العقد مػع بػدؿ إضػافي‪ ،‬فػإف ىػذا البػدؿ يحسػب بشػكؿ‬
‫رجعي‪ ،‬بدءاً مف تاري حدوث الظروؼ التي تزيد في الخطر‪ .‬أو عمى ا قؿ بدءاً مف تاري الت ريم‪.‬‬

‫وتوجػد التغطيػة المؤقتػة لمخطػر‪ -‬بشػكؿ خػاص‪ -‬إذا لػـ يكػف لممػؤمف يػد فػي حػدوث الظػروؼ التػي‬
‫ػػحيم‪ ،‬حيػػث يبقػػى الخطػػر مغطػػى إلػػى أف تختػػار شػػركة التػػأميف حػػال‬ ‫زادت الخطػػر‪ ،‬ونفػػذ الت ازمػػو بشػػكؿ‬
‫جديداً‪ .‬فإذا وقعت الكارثة المؤمنػة‪ ،‬قبػؿ عمػـ المػؤمف بػالظروؼ‪ ،‬أو بعػد عممػو بيػا وخػالؿ مػدة ثمانيػة أيػاـ‪،‬‬
‫أو بعػػد إخطػػار شػػركة التػػأميف بيػػا‪ ،‬فػػإف شػػركة التػػأميف تمتػػزـ بػػالتعويض بعػػد أف تحسػػـ مػػف التعػػويض مبمػػغ‬
‫البدؿ اإلضافي محسوبًا بدءًا مف المدة التي ظيرت فييا الظروؼ التي تزيد فػي الخطػر‪ .‬والسػبب فػي ذلػؾ‪،‬‬
‫أنو ال ينسب لممؤمف‪ ،‬في ىذه الفرضيات‪ ،‬أي خطأ يستوجب فرض جزاء عميو(‪.)171‬‬

‫(‪ - )169‬المبري فيفر‪ ،‬حقوق التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.142-141‬‬

‫(‪ - )171‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.141‬‬

‫‪99‬‬
‫وبشكؿ مستقؿ عف ىذه النتيجة المؤقتة المتمثمة في التغطية المؤقتة‪ ،‬فػإف ىػذا الت ػريم يفػتم أمػاـ‬
‫شركة التأميف خيارات ثالثة‪ .‬وىي‪ :‬الفس ‪ ،‬أو االستمرار في التغطية مع بدؿ إضافي أو بدونو‪.‬‬

‫‪ - 1‬طمب فسخ عقد التأمين‪:‬‬

‫بعد أف يتـ إخطار شػركة التػأميف بػالظروؼ الجديػدة‪ ،‬ليػا أف تفسػ عقػد التػأميف‪ ،‬ذلػؾ ف الخطػر‬
‫قد تغير دوف رضائيا‪ .‬وىذا الحؽ بالفس مطمؽ‪ ،‬فمشركة التأميف أف تطمب الفسػ بػأي وقػت‪ ،‬إذا لػـ تحقػؽ‬
‫راحة أو ضػمناً وأظيػرت رربتيػا فػي اسػتبقاء العقػد‪،‬‬ ‫وثيقة التأميف ميعاداً لذلؾ‪ ،‬ما لـ تكف قد تنازلت عنو‬
‫وبخا ػػة‪ ،‬إذا اسػػتمرت فػػي اسػػتيفاء ا قسػػاط أو إذا دفعػػت التعػػويض لممػػؤمف بعػػد تحقػػؽ الخطػػر‪ .‬ولمعرفػػة‬
‫آثار ىذا الف البد مف توافر شروط معينة‪:‬‬

‫أ‪ -‬شروط الفسخ‪:‬‬

‫‪ -11‬يجب أف يتـ إبالغ المؤمف بالفس وذلؾ برسالة مسجمة‪ .‬وذلػؾ حسػماً ي خػالؼ حػوؿ رربػة‬
‫شركة التأميف والسيما فيما يتعمؽ بالمحظة التي‪ -‬بدءًا منيا‪ -‬يأخذ الفس مفعولو (‪.)172‬‬

‫ً‪ -2‬يجب أف يتـ إبالغ المؤمف خالؿ مػدة معقولػة‪ ،‬لػـ تحػددىا وثػائؽ التػأميف‪ ،‬وقػد حػددىا المشػرع‬
‫الفرنسػػي بعش ػرة أيػػا ـ وذلػػؾ لكػػي ال يجػػد المػػؤمف نفسػػو‪ .‬وبشػػكؿ مفػػاجئ‪ ،‬ريػػر مغطػػى بػػأي تػػأميف‪ .‬ولكػػي‬
‫يستطيع أف يبحث عف تأميف آخر يغطي فيو الخطر الجديد‪.‬‬

‫ب ‪ -‬آثـار الفسخ‪:‬‬

‫ً‪ -1‬ا ثر ا ساسػي ىػو انتيػاء عقػد التػأميف بالنسػبة لطرفػي العقػد‪ .‬حيػث تتحمػؿ شػركة التػأميف مػف‬
‫الضماف‪ ،‬ويسقط عف المؤمف االلتزاـ بدفع القسط‪ .‬عمى أنو عممياً يدفع المػؤمف بػدؿ التػأميف بشػكؿ مسػبؽ‪.‬‬
‫وعمى شركة التأميف أف تعيد القسط المدفوع عف الفترة التي لـ يعد فييا التأميف نافذاً‪.‬‬

‫ً‪ -2‬إذا كانػػت وثيقػػة التػػأميف خط ػ اًر واحػػداً فػػإف الفس ػ يشػػمؿ الوثيقػػة‪ .‬أمػػا إذا كانػػت تغطػػي أخطػػا اًر‬

‫ػؿ‪ ،‬أف الفسػ ال يشػمؿ بػاقي ا خطػار إذا كػاف القسػط قػابالً‬ ‫عديدة وكانت الظروؼ تتعمؽ بإحػداىا‪ ،‬فا‬
‫لمقسمة أما إذا كاف رير قابؿ لمقسمة‪ ،‬فإنو ال يمكف تجزئة العقد ويفس ىذا العقد‪.‬‬

‫(‪ - )172‬علع أن وييقععة التععأمني السععورية اخلاصععة باملسع ولية املدنيععة تفععلع د أن مفعععول العقععد متوقععف حكمعاً بععدءاً مععن تععاري وقععو التعععديل‪ ،‬ودون حاجععة إلنععذار أو‬
‫حكم ق ائي إذا مل يبلغ امل من الشركة هبذا التعديلد املادة ال ال ة‪ ،‬الفقرة ال انية‪.‬‬

‫‪100‬‬
‫نيػا ىػي التػي اختػارت الفسػ ‪ .‬عمػى أنػو إذا‬ ‫ً‪ -3‬ال تستحؽ شركة التأميف أي تعويض عف الفس‬
‫ال إضػافيًا عنيػا‪ ،‬ورفػض‬
‫كانت الظروؼ التي زادت في الخطر مف فعػؿ المػؤمف واقترحػت شػركة التػأميف بػد ً‬
‫المؤمف‪ ،‬فإف مف حقيا المطالبة بالتعويض عف العطؿ والضرر الذي لحؽ بيا نتيجة فس عقد التأميف‪.‬‬

‫‪ -2‬االستمرار في التأمين مع بدل إضافي‪:‬‬

‫إذا اقترحت شركة التأميف استبقاء العقػد مػع زيػادة فػي قسػط التػأميف‪ ،‬فػإف زيػادة القسػط بمػا يتناسػب‬
‫مػع زيػادة الخطػر‪ .‬وتكػوف زيػادة القسػط بػأثر رجعػي مػف وقػت حػدوث الظػروؼ الجديػدة‪ ،‬أو عمػى ا قػؿ مػػف‬
‫تػػاري إخطػػار شػػركة التػػأميف بيػػا‪ ،‬ويػػتـ تعػػديؿ العقػػد بسػػبب زيػػادة القسػػط‪ ،‬رالب ػاً عػػف طريػػؽ تحريػػر ممحػػؽ‬
‫لوثيقة التأميف‪.‬‬

‫ويػػتـ ذلػػؾ‪ ،‬عػػادةً‪ ،‬بػػأف ترسػػؿ شػػركة التػػأميف لممػػؤمف رسػػالة مسػػجمة‪ ،‬تعػػرض فييػػا قبوليػػا لالسػػتمرار‬
‫بتغطيػػة الخطػػر الجديػػد مػػع بػػدؿ إضػػافي‪ .‬ويعػػد ذلػػؾ بمثابػػة إيجػػاب مػػف شػػركة التػػأميف‪ ،‬ينتظػػر مػػف المػػؤمف‬
‫قبوالً أو رفضاً‪ .‬فإذا قبؿ المؤمف اقتراح شػركة التػأميف‪ ،‬فػإف االتفػاؽ الجديػد يبػدأ بالنفػاذ‪ ،‬حيػث تغطػي شػركة‬
‫التأميف الخطر الجديد‪ ،‬ويدفع المؤمف البدؿ اإلضافي بػدءاً مػف تػاري قيػاـ الظػروؼ التػي تزيػد فػي الخطػر‪.‬‬
‫أمػػا إذا رفػػض المػػؤمف اقتػراح شػػركة التػػأميف فػػإف عقػػد التػػأميف ينتيػػي فػػو ًار ولشػػركة التػػأميف الحػػؽ بالمطالبػػة‬
‫بػالتعويض أمػاـ القضػاء‪ ،‬عػف الضػػرر الػذي لحػؽ بيػا‪ ،‬إذا كانػت الظػػروؼ التػي زادت فػي الخطػر مػف فعػػؿ‬
‫المؤمف‪ .‬ويعود لمحكمة الموضوع تقدير ما إذا كاف قد لحؽ شػركة التػأميف ضػرر مػف ىػذا الػرفض بخا ػة‬
‫ال إضػػافيًا متناسػبًا مػػع الظػروؼ المسػػتجدة أو أقػؿ منيػػا‪.‬‬
‫إذا تبػيف لمقاضػػي أف شػركة التػػأميف قػد عرضػػت بػد ً‬
‫ورفض المؤمف قبوؿ عرض الشركة(‪.)173‬‬

‫‪ - 3‬االستمرار في التأمين دون بدل إضافي‪:‬‬

‫ق ػػد تقب ػػؿ ش ػػركة الت ػػأميف اس ػػتبقاء العق ػػد دوف زي ػػادة ف ػػي القس ػػط‪ .‬إم ػػا ل ػػرفض الم ػػؤمف الزي ػػادة الت ػػي‬
‫اقترحتي ػػا الشػػػركة‪ ،‬أو ف الشػػػركة تررػػػب‪ ،‬و سػ ػػباب تجاريػػػة‪ ،‬فػ ػػي المحافظػػػة عمػ ػػى عمالئيػػػا ومجػ ػػاممتيـ‪.‬‬
‫وبخا ة إذا كانت الظروؼ التي زادت في الخطر ليست بذات أىمية كبيرة‪.‬‬

‫(‪ - )173‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.146‬‬

‫‪101‬‬
 ‫ػريحاً ب ت‬
‫ػأف ترسػؿ خطابػاً‪ ،‬يكػوف رالبػاً برسػالة مسػجمة‪ ،‬توضػم فييػا‬ ‫وقد يكوف قبوؿ شركة التأميف‬
‫االسػػتمرار فػػي التػػأميف ررػػـ الظػػروؼ الجديػػدة ودوف بػػدؿ إضػػافي‪ .‬وقػػد يكػػوف القبػػوؿ ضػػمنيًا وذلػػؾ بإحػػدى‬
‫حالتيف‪.‬‬

‫الحال ػػة ا ول ػػى‪ :‬إذا طم ػػب الم ػػؤمف م ػػف ش ػػركة الت ػػأميف عن ػػد ت ػ ػريحو عػ ػف الظ ػػروؼ الجدي ػػدة‪ ،‬أف‬
‫تسػتمر فػي التػػأميف وفقػاً لمشػػروط السػابقة ررػػـ الظػروؼ المسػتجدة‪ .‬فيكػػوف ذلػؾ اقت ارحػاً مػف المػػؤمف فػإذا لػػـ‬
‫تجب شركة التأميف خالؿ مدة معينة عف ىذا االقتراح ولـ ترسػؿ أي خطػاب تكػوف قػد قبمػت باسػتبقاء العقػد‬
‫ػريحاً يتضػمف طمػب اسػتمرار العقػد بالشػروط‬ ‫بالشروط السابقة‪ .‬ولكف يشترط ىنا أف يكوف اقتراح المػؤمف‬
‫ا ولية ررـ الظروؼ الجديدة(‪.)174‬‬

‫الحالة الثانية‪ :‬إذا عدلت شركة التأميف عف الفس ولػـ تقتػرح زيػادة فػي قسػط التػأميف واسػتمرت فػي‬
‫اسػػتيفاء ا قسػػاط مػػف المػػؤمف كمػػا ىػػي دوف زيػػادة أو دفعػػت التعػػويض عنػػد وقػػوع الكارثػػة دوف أف تتمسػػؾ‬
‫ػاء ضػػمنيًا باسػػتبقاء العقػػد كمػػا ىػػو دوف‬
‫بحػػدوث الظػػروؼ الجديػػدة التػػي زادت فػػي الخطػػر‪ ،‬فيكػػوف ذلػػؾ رضػ ً‬
‫زيادة في القسط ررـ قياـ الظروؼ الجديدة(‪.)174‬‬

‫ويجػب أف نشػير أخيػ ًار إلػػى أنػو إذا ازلػت الظػروؼ التػػي مػف شػأنيا زيػادة الخطػػر فإنػو مػف المنطقػػي‬
‫إعادة الطرفيف إلػى الحالػة التػي كانػا عمييػا قبػؿ قيػاـ ىػذه الظػروؼ‪ .‬وبالتػالي فػإف البػدؿ اإلضػافي يجػب أف‬
‫يزوؿ ويعود تطبيػؽ البػدؿ السػابؽ والمناسػب لمخطػر المػؤمف بعػد زواؿ الظػروؼ الجديػدة(‪ .)175‬فػإذا رفضػت‬
‫شػركة التػػأميف ذلػؾ‪ ،‬كػػاف مػف حػػؽ المػؤمف فسػ العقػػد‪ ،‬وال يحػؽ لمشػػركة أف تطالػب بػػأي تعػويض عػػف ىػػذا‬
‫الفس ‪.‬‬

‫(‪ - )174‬المبري فيفر‪ ،‬حقوق التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.147‬‬

‫انظر أي اً السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1268‬‬
‫(‪ - )174‬المبري فيفر‪ ،‬حقوق التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.147‬‬
‫انظر أي اً السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪1268‬‬
‫(‪ - )175‬املادة التشريعية ‪ 7-113‬من قانون التأمني الفرنسي‪.‬‬

‫‪102‬‬
 ‫مؤيد االلتزام‬

‫لػػػـ يػ ػػأت المشػػػرع السػ ػػوري بػ ػػنص خػ ػػاص يعنػ ػػى بػ ػػالجزاء المترتػػػب عمػ ػػى اإلخػ ػػالؿ بػ ػػالتزاـ المػ ػػؤمف‬
‫بالت ػريم عػػف الخطػػر‪ .‬عمػػى أف وثيقػػة التػػأميف مػػف الحريػػؽ السػػورية تقتضػػي فػػي الفق ػرة ا ولػػى مػػف المػػادة‬
‫السادسة‪:‬‬

‫" يػػتـ التعاقػػد ويحػػدد يطػػاؽ التػػأميف ومقػػدار الجعالػػة (القسػػط) عمػػى أسػػاس مػػا يطمبػػو المتعاقػػد ومػػا‬
‫يػػدلي بػػو مػػف ت ػ ػريحات‪ .‬واذا أخفػػى المتعاقػػد عم ػػى المؤسسػػة حقيقػػة الواق ػػع أو أدلػػى بمعمومػػات كاذب ػػة أو‬
‫بيانػات مخالفػة لمواقػػع مػف شػأنيا خػػداع المؤسسػة فػي تقػػدير أىميػة الخطػر أو حسػػاب الجعالػة اعتبػر الحكػػـ‬
‫ال حكمًا دوف أف يمس ذلؾ حقوؽ المؤسسة في استرداد مػا دفعتػو مػف تعويضػات مػف الحػوادث السػابقة‬
‫باط َ‬
‫والمطالبة بالعطؿ والضرر‪ .‬وتبقى الجعالة حقاً مكتسباً لممؤسسة"(‪.)176‬‬

‫ويعد ىذا النص تطبيقاً‪ ،‬لممبادئ العامة المسمـ بيا في عقػد التػأميف‪ ،‬وأ ػبم عرفػاً تأمينيػاً‪ ،‬بعػد أف‬
‫أوردتػػو وثػػائؽ التػػأميف كافػػة‪ ،‬ولػػـ يخ ػػو المشػػرع السػػوري بػػنص خػػاص‪ .‬عمػػى أف المشػػرع الفرنسػػي قػػد جػػاء‬
‫ميػز فييػا بػيف حسػف نيػة المػؤمف وسػوء نيتػو‬
‫بن وص خا ػة فػي المػادتيف التشػريعيتيف ‪ 8-113‬و‪ّ 9-13‬‬
‫فػػي الت ػريم عػػف الخطػػر‪ .‬وقػػد أخػػذ المشػػرع المبنػػاني بيػػذيف الن ػػيف‪ .‬فقػػد جػػاء بالمػػادة ‪ 982‬مػػف قػػانوف‬
‫الموجبات والعقود مايمي‪:‬‬

‫" يجػ ػػوز‪ ،‬بقطػ ػػع النظػ ػػر عػ ػػف أسػ ػػباب اإلبطػ ػػاؿ العاديػ ػػة‪ ،‬أف يبطػ ػػؿ العقػ ػػد بسػ ػػبب تكػ ػػتـ الشػ ػػخص‬
‫المضموف أو تقديمو عف ق د ت ػريحاً كاذبػاً َي إذا كػاف ىػذا التكػتـ أو الكػذب مػف شػأنيما أف يغيػ ار موضػع‬
‫الخطػػر أو يخفيػػاه فػػي نظػػر الضػػامف‪ -‬واذا وقػػع الطػػارئ‪ ،‬فػػإف حكػػـ ىػػذا اإلبطػػاؿ الخػػاص يبقػػى مرعي ػًا واف‬
‫كػػاف الخطػػر الػػذي كتمػػو المضػػموف أو قػػدـ فػػي ش ػػأنو ت ػريحاً كاذب ػاً لػػـ يػػؤثر فػػي وقوعػػو‪ -‬أمػػا ا قس ػػاط‬
‫المدفوعػػة فتبقػػى لمضػػامف‪ ،‬ويحػػؽ لػػو أيضػاً اسػػتيفاء جميػػع ا قسػػاط المسػػتحقة بمثابػػة بػػدؿ العطػػؿ والضػػرر‪.‬‬
‫عمى أف كتماف المضموف أو ت ريحو الكاذب ال يؤدياف إلى بطالف عقد الضماف‪ ،‬ما لـ يقػـ البرىػاف عمػى‬
‫سوء نية المضموف‪.‬‬

‫(‪ - )176‬راجع أي اً‪ :‬املادة اخلامسة من وييقة التأمني السورية عل املركبات من املس ولية املدنية أو األضرار املادية للمركبة امل منة‪.‬‬

‫‪103‬‬
‫واذا ظير الكتماف أو الكذب قبؿ وقوع طػارئ مػا‪ ،‬فيحػؽ لمضػامف أف يفسػ العقػد بعػد مػرور عشػرة‬
‫أياـ مف تاري تبميػغ اإلنػذار الػذي أرسػمو إلػى المضػموف بكتػاب مضػموف‪ ،‬إال إذا رضػي الضػامف بػأف يبقػى‬
‫العقد مقابؿ زيادة عمى القسط يرضى بيا المضموف‪.‬‬

‫واذا لـ يظير الكتماف أو الكذب إال بعد وقػوع الطػارئ‪ ،‬فػيخفض التعػويض بنسػبة الفػرؽ بػيف معػدؿ‬
‫ا قساط التي دفعت ومعدؿ ا قساط التي كاف يجب أف تدفع فيما لو كانػت المخػاطر قػد أعمنػت عمػى وجػو‬
‫حيم"‪.‬‬

‫ويجب‪ ،‬لتطبيؽ أحكاـ ىذه الن وص القانونيػة أو االتفاقيػة‪ ،‬التمييػز بػيف مػا إذا كػاف المػؤمف سػيء‬
‫ػػحيم (المطمػػب ا وؿ)‪ ،‬مػػا إذا كػػاف حسػػف النيػػة فػػي ذلػػؾ‬ ‫ا لنيػػة فػػي الكتمػػاف أو فػػي اإلدالء ببيػػاف ريػػر‬
‫(المطمػػب الثػػاني)‪ .‬ويقػػع عمػػى عػػاتؽ شػػركة التػػأميف عػػبء إثبػػات مػػا وقػػع مػػف كتمػػاف أو إدالء ببيػػاف ريػػر‬
‫حيم‪ .‬كما يقع عمى عاتقيا عبء إثبات أف المؤمف كاف سيء النية في ذلؾ(‪.)177‬‬

‫أ‪ -‬المؤمن سيء النية‪:‬‬

‫إذا ثبػػت سػػوء نيػػة المػػؤمف فػػي كتمانػػو أم ػ اًر أو فػػي تقديمػػو معمومػػات كاذبػػة أو مخالفػػة لمواقػػع مػػف‬
‫شػػأنيا أف تغيػػر موضػػوع الخطػػر أو تقمػػؿ مػػف أىميتػػو فػػي نظػػر شػػركة التػػأميف‪ ،‬وذلػػؾ وقػػت تقػػديـ المػػؤمف‬
‫ػداء لمبيانػات الالزمػػة عػف الخطػر‪ .‬أو ثبػػت سػوء نيػػة المػؤمف‪ ،‬فػي أنػػو لػـ يخطػر شػػركة التػأميف‪ ،‬بظػػروؼ‬
‫ابت ً‬
‫تزيد في الخطر‪ ،‬بعد إبراـ العقد‪ ،‬أو أخطرىا بيا ولكنو كتـ أم اًر أو قدـ معمومات كاذبة بحيػث أثػر ذلػؾ فػي‬
‫تغيير موضوع الخطر أو قمت أىميتو في نظر شركة التاميف‪ .‬فإف ذلؾ يؤدي إلػى إبطػاؿ العقػد فػي الفػرض‬
‫ا وؿ وفسػ العقػػد فػػي الفػػرض الثػػاني‪ .‬حيػػث يجػػوز لشػػركة التػػأميف أف تطمػػب بطػػالف عقػػد التػػأميف‪ ،‬فتحمػػؿ‬
‫مف التزاميا بضماف الخطر المؤمف‪ ،‬واذا تحقؽ ىذا الخطر‪ ،‬فال تمتزـ بتعػويض المػؤمف‪ .‬ويترتػب عمػى ىػذا‬
‫البطالف مايمي‪:‬‬

‫‪ - 1‬ينسػػحب أث ػػر ال ػػبطالف رجعي ػاً عم ػػى عق ػػد التػػأميف‪ .‬فيح ػػؽ لش ػػركة التػػأميف أف تطال ػػب الم ػػؤمف‬
‫بسػػائر التعويضػػات التػػي دفعتيػػا لػػو عػػف الح ػوادث السػػابقة‪ .‬وىػػذا الج ػزاء خػػاص بعقػػود التػػأميف‪ ،‬نػػو يطبػػؽ‬
‫ػحيحة عػف الظػروؼ التػي زادت فػي الخطػر‪ .‬ويمكػف االحتجػاج بيػذا‬ ‫حتى في حاؿ عػدـ اإلدالء ببيانػات‬

‫ص ‪.173‬‬ ‫(‪ - )177‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1978‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1979 ، R.G.A.T.‬‬

‫‪104‬‬
‫البطالف قبؿ المستفيديف مف عقد التأميف والمتضرريف الذيف لجػؤوا الػى الػدعوى المباشػرة فػي مطالبػة شػركة‬
‫التأميف بالتعويض عما لحقيـ مف ضرر(‪.)178‬‬

‫‪ - 2‬اسػػتبقاء شػػركة التػػأميف قسػػاط التػػأميف‪ .‬خروج ػًا عػػف القواعػػد العامػػة التػػي تقضػػي بإعػػادة‬
‫البدالت المدفوعػة مػف المػؤمف‪ ،‬بسػبب بطػالف العقػد‪ ،‬فػإف مػف حقػوؽ شػركة التػأميف اسػتبقاء بػدالت التػأميف‬
‫التي استوفتيا مف المؤمف وت بم حقاً مكتسباً ليا‪ .‬وحتى أنيا يحؽ ليا أف تطالػب المػؤمف بأقسػاط المػؤمف‬
‫بأقسػػاط الت ػػأميف المسػػتحقة والت ػػي لػػـ تس ػػدد بعػػد‪ .‬وتع ػػد ىػػذه ا قس ػػاط التػػي تس ػػتحقيا شػػركة الت ػػأميف بمثاب ػػة‬
‫التعويض‪ ،‬ف البطالف إنما تسبب بو المؤمف بغشو‪ ،‬وىي "عقوبة مدنيػة" ترتب عمى رش المؤمف(‪.)179‬‬

‫ب‪ -‬المؤمن حسن النية‪:‬‬

‫إذا لـ تثبت سوء نيػة المػؤمف مػف قبػؿ شػركة التػأميف‪ ،‬عمػى أنػو قػد كػتـ أمػ اًر أو قػدـ معمومػات ريػر‬
‫ػػحيحة عػػف ق ػػد مػػف شػػأنيا أف تغيػػر موضػػوع الخطػػر أو تقمػػؿ مػػف أىميتػػو فػػي نظرىػػا وقػػت إبػراـ العقػػد‪،‬‬
‫فإف المؤمف يعد حسف النية‪ .‬وبالتالي ال يمكف أف تطبػؽ الػبطالف عمػى عقػد التػأميف‪ .‬ذلػؾ اف كػتـ أمػو اًر أو‬
‫ػػحيحة دوف أف يكػػوف المػػؤمف قا ػػداً‪ ،‬يترتػػب عميػػو نتػػائف عديػػدة تختمػػؼ فػػي‬ ‫الت ػريم بمعمومػػات ريػػر‬
‫ال) وأف تنكشؼ الحقيقة بعد وقوع الكارثة (ثانيًا)‪.‬‬
‫مضمونيا‪ ،‬بيف أف تنكشؼ الحقيقة قبؿ وقوع الكارثة (أو ً‬

‫أوال‪ -1‬انكشاف الحقيقة قبل وقوع الكارثة‪:‬‬

‫ػػحيحة مػف قبػػؿ المػؤمف قبػػؿ‬ ‫إذ تبػيف لشػركة التػػأميف‪ ،‬أف كػتـ المعمومػػات أو إعطػاء بيانػػات ريػر‬
‫أف تحقؽ الحادث المؤمف‪ ،‬سواء عف طريؽ ال دفة أو بنػاء عمػى ت ػريم متػأخر مػف المػؤمف‪ .‬فػإف لشػركة‬
‫التأميف حؽ في أف تختار بيف أمريف‪:‬‬

‫آ ‪ -‬لمشػػركة أف تعػػرض عمػػى المػػؤمف إبقػػاء عقػػد التػػأميف مػػع زي ػادة فػػي البػػدؿ ولممػػؤمف الحػػؽ فػػي‬
‫قبوؿ ىذا العرض أو رفضو‪ .‬فإذا قبؿ العرض الػذي أبدتػو شػركة التػأميف‪ ،‬فػإف عقػد التػأميف يتبػدؿ بػدءاً مػف‬
‫تػػاري االتفػػاؽ الجديػػد‪ .‬أمػػا إذا رفػػض المػػؤمف عػػرض شػػركة التػػأميف بزيػػادة البػػدؿ‪ ،‬فػػإف مػػف حػػؽ الشػػركة أف‬

‫(‪ - )178‬المبري فيفر‪ ،‬حقوق التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.151‬‬

‫(‪ - )179‬بيكارد وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪ 154‬وما يليها‪.‬‬

‫‪105‬‬
‫تطمػػب إبطػػاؿ العقػػد وتطالػػب المػػؤمف بتعػػويض عطػؿ وضػػرر عػػف إبطػػاؿ العقػػد إذا كانػػت الزيػػادة فػػي البػػدؿ‬
‫عادلة((‪.)180‬‬

‫ب ‪ -‬يمكف لشػركة التػأميف أف تطمػب إبطػاؿ العقػد مباشػرة فػور اكتشػافيا لحقيقػة المعمومػات الغيػر‬
‫ال حيحة أو المكتومة‪ .‬وفي ىذه الحالة تقوـ شػركة التػأميف بإخطػار المػؤمف برسػالة مسػجمة بإبطػاؿ العقػد‪.‬‬
‫ويتمتع المؤمف بميمػة معينػة‪ ،‬عشػرة أيػاـ فػي القػانوف الفرنسػي(‪ .)181‬ليبحػث عػف شػركة تػأميف أخػرى أو عػف‬
‫عقد تأميف آخر يغطي الخطر الذي كتمت بعض معموماتو‪.‬‬

‫وفػػي ىػػذه الحالػػة يطبػػؽ بػػدؿ تقسػػيـ بػػدؿ التػػأميف‪ ،‬حيػػث تمتػػزـ شػػركة التػػأميف بػػأف تػػرد إلػػى المػػؤمف‬
‫حسػف النيػة‪ ،‬مقػدا ًار مػف القسػط يتناسػػب مػع المػدة التػي يبقػى فييػا ريػػر مغطػى أو لػـ يعػد فييػا لعقػد التػػأميف‬
‫أي مفع ػػوؿ‪ .‬وذل ػػؾ إذا كان ػػت ش ػػركة الت ػػأميف ق ػػد قبض ػػت م ػػف الم ػػؤمف أقس ػػاطاً ع ػػف م ػػدة تم ػػي ي ػػوـ إبط ػػاؿ‬
‫العقد(‪.)182‬‬

‫ثانيا‪ -1‬انكشاف وقوع الحقيقة بعد وقوع الكارثة‪:‬‬

‫ػػحيحة وكػػاف‬ ‫إذا اكتشػػفت شػػركة التػػأميف حقيقػػة ا مػػر‪ ،‬بػػأف المعمومػػات المتعمق ػة بػػالخطر ريػػر‬
‫المؤمف حسف النية‪ .‬بعد وقوع الحػادث المػؤمف‪ ،‬فينػا ال يحػؽ ليػا أف تطمػب إبطػاؿ العقػد فقػد تحقػؽ الخطػر‬
‫والعقػػد قػػائـ وأ ػػبم التزاميػػا بػػالتعويض واجػػب ا داء‪ ،‬وانمػػا تطبػػؽ قاعػػدة التخفػػيض النسػػبي لمتعػػويض بمػػا‬
‫ػرح‬ ‫يعادؿ القسط المدفوع بالمقارنة مع القسط الذي كاف مف المتوجب عمى المؤمف دفعة فيما لو كػاف قػد‬
‫عػػف الخطػػر بشػػكؿ كامػػؿ و ػػحيم‪ .‬وتعػػد قاعػػدة التخفػػيض النسػػبي لمتعػػويض نتيجػػة لمبػػدأ النسػػبة فػػي بػػدؿ‬
‫التأميف‪.‬‬

‫وبمػػا أف ا قسػػاط التػػي دفعيػػا المػػؤمف ال تتناسػػب مػػع الخطػػر المػػؤمف‪ ،‬فػػإف المػػؤمف ال يػػدفع مػػف‬
‫التعويض إال ما يتناسب مع ىذه ا قساط‪ .‬فإذا كػاف القسػط الػذي يدفعػو المػؤمف ىػو أربعػة آالؼ فػي السػنة‬
‫ومبمػػغ التعػػويض ىػػو مئتػػا ألػػؼ لي ػرة‪ ،‬وكػػاف مػػف الواجػػب أف يكػػوف القسػػط خمسػػة آالؼ لي ػرة حتػػى ي ػػبم‬

‫((‪ - )181‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1282‬‬

‫(‪ - )181‬انظر الفقرة ال انية من املادة التشريعية ‪ 9 - 113‬من قانون التأمني الفرنسي‪.‬‬
‫(‪ - )182‬المبري فيفر‪ ،‬حقوق التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.152‬‬

‫‪106‬‬
‫متناس ػػباً م ػػع الخط ػػر‪ ،‬ف ػػإف ش ػػركة الت ػػأميف ال ت ػػدفع م ػػف التع ػػويض عن ػػد تحقي ػػؽ الخط ػػر إال أربع ػػة أخم ػػاس‬
‫ال مف مئتي ألؼ ليرة‪.‬‬
‫التعويض‪ ،‬أي أنيا تدفع مئة وستيف ألؼ ليرة بد ً‬

‫ىػػذا الج ػزاء يعيػػد الت ػوازف إلػػى العقػػد الممػػزـ لمجػػانبيف‪ ،‬ولكػػف قػػد ال تطبػػؽ قاعػػدة التخفػػيض النسػػبي‬
‫حيم‪ ،‬إذا كانت المعمومات المكتومة أو ريػر ال ػحيحة مػف شػأنيا أف تغيػر موقػؼ شػركة التػأميف‬ ‫بشكؿ‬
‫حيم(‪.)183‬‬ ‫مف الخطر‪ ،‬ولما كانت الشركة قد تعاقدت مع المؤمف لو أنيا قدرت الخطر بشكؿ‬

‫وتطبؽ قاعدة التخفػيض النسػبي لمتعػويض‪ ،‬حتػى لػو كانػت المعمومػات أو البيانػات ريػر ال ػحيحة‬
‫ػحيم وتعيػده‬ ‫المقدمػة مػف المػؤمف‪ ،‬ال تػأثير ليػا فػي تحقيػؽ الكارثػة‪ ،‬ف التػوازف الفنػي لمتػأميف كػاف ريػر‬
‫إلى مكانو قاعدة النسبة لمبدؿ‪.‬‬

‫وتعػػد قاعػػدة التخفػػيض النسػػبي لمتعػػويض‪ ،‬ذات طػػابع موضػػوعي‪ ،‬لػػذلؾ يمكػػف التمسػػؾ بيػػا تج ػػاه‬
‫المتضػػرريف‪ ،‬إال فيمػػا يتعمػػؽ بػػالتعميـ اإلل ازمػػي لممركبػػات حيػػث ال تطبػػؽ ىػػذه القاعػػدة عمػػى المتضػػرريف مػػف‬
‫حوادث السير‪ ،‬ويحؽ لشركة التأميف التي عوضتيـ كامالً بأف تعود بيذه الزيادة عمى المؤمف(‪.)184‬‬

‫اإلعالن غير الصحيح عن الخطر غير المؤيد بجزاء‪:‬‬

‫يجػػب أف نالحػػظ أنػػو قػػد ال يػػؤدي اإلعػػالف ريػػر ال ػػحيم عػػف الخطػػر إلػػى تطبيػػؽ أي نػػوع مػػف‬
‫الجزاء ويكوف ذلؾ إما بسبب المؤمف أو بسبب شركة التأميف‪.‬‬

‫فقػػد يتمسػػؾ الم ػػؤمف بػػالقوة الق ػػاىرة التػػي منعتػػو م ػػف أداء الت ازمػػو التعاق ػػدي‪ .‬أو بجيمػػو بالمعموم ػػات‬
‫المتعمقػػة بػػالخطر وبالتػػالي يػػدفع أي خطػػأ مػػف طرفػػو‪ ،‬وقػػد ي ػػرح المػػؤمف عػػف ظػػروؼ الخطػػر المكتومػػة‬
‫بشػػكؿ تمقػػائي قبػػؿ وقػػوع أي كارثػػة‪ ،‬فيثبػػت بػػذلؾ حسػػف نيتػػو فيػػدفع شػػركة التػػأميف إلػػى إبقػػاء العقػػد مػػع زيػػادة‬
‫البدؿ‪.‬‬

‫(‪ - )183‬يف جمععال التععأمني البالععري ال تطبععق قاعععدة الت فععيض النسععي للتعععويض يف اأععاالت ال ع ت بععت فيهععا نيععركة التععأمني أمععا مععا كانععت لتععرب العقععد لععو‬
‫عرفت حبقيقة اخلطر‪ ،‬راجع مجال مكناس‪ ،‬التأمني البالري‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.115‬‬
‫(‪ - )184‬فقد نصت املادة ‪ 217‬من قانون السري عل أنه د‪ ...‬ال ترى حبق املت رر الدفو ال جيوز لشركة التأمني أن تتمسك هبا قبل املع من لعه‪..‬د أمعا‬
‫املادة ‪ 218‬من القانون نفسه فقد نصت عل أنه د حيعق لشعركة التعأمني الرجعو علع املتعاقعد السعلداد معا دفعتعه معن تععويض إ املت عرر‪ ..‬إذا‬
‫أخل امل من له بالواجبات امللتبة عليه مبوجب عقد التأمنيد‪.‬‬

‫‪107‬‬
‫كذلؾ إذا كانت شركة التأميف نفسيا‪ ،‬أو وكيميا عمى عمـ‪ -‬وقػت إبػراـ العقػد‪ -‬بالوقػائع والمعمومػات‬
‫ال ضمنيًا عف حقيا فػي االسػتفادة مػف الجػزاءات المطبقػة فػي‬
‫المكتومة أو رير ال حيحة‪ ،‬فإف ذلؾ يعد نزو ً‬
‫الحػػاالت سػػالفة الػػذكر‪ .‬عمػػى أنػػو قػػد تنػػزؿ شػػركة التػػأميف عػػف حقيػػا فػػي الج ػزاء‪ ،‬وذلػػؾ مقػػدماً فػػي وثيقػػة‬
‫التػػأميف نفسػػيا‪ ،‬ويقػػع ذلػػؾ رالب ػاً فػػي التػػأميف عمػػى الحيػػاة حيػػث يػػدرج فػػي الوثيقػػة شػػرط يسػػمى" بشػػرط منػػع‬
‫النزاع في وثيقة التأميف"‪ .‬ويقضي ىذا الشرط بأنو ال يجوز لممؤمف‪ ،‬بعد مدة معينة مػف تنفيػذ عقػد التػأميف‪،‬‬
‫أف تنازع في البيانات التي أدلى بيا المؤمف‪ ،‬وال أف تحتف بأف المؤمف قد أخػؿ بالت ازمػو مػف اإلدالء ببيانػات‬
‫حيحة‪.‬‬ ‫رير‬

‫ويعفي ىذا الشرط المؤمف مف التزامو‪ ،‬فال يوقع عميػو جػزاء إذا أخػؿ بيػذا االلتػزاـ‪ ،‬بشػرط اف يكػوف‬
‫حسػػف النيػػة‪ .‬أمػػا إذا كػػاف سػػيء النيػػة‪ ،‬فإنػػو ال يسػػتطيع أف يتمسػػؾ بيػػذا الشػػرط‪ ،‬إذ ال يجػػوز لشػػخص أف‬
‫يشترط إعفاءه مف المسؤولية التي تترتب عمى سوء نيتو(‪.)185‬‬

‫وقػد جػاء المشػرع السػوري يؤيػد ذلػؾ فيمػا يتعمػػؽ بالتػأميف عمػى الحيػاة‪ .‬فقػد ن ػت المػادة ‪ 730‬مػػف‬
‫القانوف المدني عمى أنو‪:‬‬

‫‪ "-1‬ال يترتػػب عمػػى البيانػػات الخاطئػػة وال عمػػى الغمػػط فػػي سػػف الشػػخص الػػذي عقػػد التػػأميف عمػػى‬
‫حياتػػو بطػػالف التػػأميف‪ ،‬إال إذا كانػػت السػػف الحقيقيػػة لممػػؤمف عميػػو تجػػاوز الحػػد المعػػيف الػػذي ن ػػت عميػػو‬
‫تعريفة التأميف"‪.‬‬

‫‪ -2‬وفػػي ريػػر ذلػػؾ مػػف ا ح ػواؿ‪ ،‬إذا ترتػػب عمػػى البيانػػات الخاطئػػة أو الغمػػط‪ ،‬أف القسػػط المتفػػؽ‬
‫عميو أقؿ مف القسط الذي كػاف يجػب أداؤه‪ ،‬وجػب تخفػيض مبمػغ التػأميف بمػا يتعػادؿ مػع النسػبة بػيف القسػط‬
‫المتفؽ عميو والقسط الواجب أداؤه عمى أساس السف الحقيقية"‪.‬‬

‫وبػػذلؾ نك ػػوف ق ػػد تعرض ػػنا لاللت ػزاـ ا وؿ والػ ػرئيس ال ػػذي يق ػػع عمػػى ع ػػاتؽ الم ػػؤمف‪ ،‬ب ػػاإلعالف ع ػػف‬
‫الخطر والظروؼ التي مف شأنيا زيادتو‪ .‬والمؤيدات القانونية واالتفاقية ليذا االلتزاـ‪.‬‬

‫(‪ - )185‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1936‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1936 ، R.G.A.T.‬ص ‪ .58‬انظر أي اً بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التعأمني‪ ،‬املرجعع‬
‫السابق‪ ،‬ص ‪.745- 744‬‬

‫‪108‬‬
 ‫تمارين‪:‬‬

‫اشر إلى اإلجابة ال حيحة‪:‬‬

‫يمتزـ المؤمف لو بالت ريم عف الخطر و ما يط أر عميو مف عوارض تزيد مف جسامتو‪:‬‬

‫‪ .1‬خطأ يقت ر التزاـ المؤمف لو باإلعالف عف الخطر عند إبراـ العقد‪.‬‬

‫‪ .2‬ي م ذلؾ فقط في التأميف عمى ا شخاص دوف التأميف مف ا ضرار‪.‬‬
‫حيم تحت طائمة بطالف العقد‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫‪ .4‬مؤيد ذلؾ فس العقد أو االستمرار بالتأميف مع بدؿ إضافي أو بدونو‪.‬‬

‫الجواب الصحيح رقم ‪4‬‬

‫‪109‬‬
 ‫آثار عقد التأمين‬
‫ا لوحدة التعميمية الثامنة‬

‫التزامات المؤمن‬
‫‪ -2‬التزام المؤمن بدفع البدل أو قسط التأمين‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬
‫التزام شركة التأمين بتسوية الكارثة ـ دفع مبمغ التأمين‪.‬‬

‫الممخص‪:‬‬
‫يولد عقد التأمين التزامًا أساسياً يقع عمى عاتق شركة التأمين أال وىو تسوية الكارثة بدفع مبمغ التأمين‪ ،‬أو‬
‫المؤمن عما لحقو من ضرر نتيجة تحقق الخطر المؤمن‪ ،‬كما قد تتعيد شركة‬
‫بعبارة أخرى تعويض َ‬
‫المؤمن من قبل الغير المتضرر والدفاع عنو‪ ،‬وىذا ما نجده‬
‫التأمين بتولي دعوى المسؤولية المرفوعة عمى َ‬
‫المؤمن‬
‫في التأمين من المسؤولية‪ ،‬ومن آثار تنفيذ شركة التأمين اللتزاميا بتسوية الكارثة أنيا تحل محل َ‬
‫لممؤمن‪.‬‬
‫في مالحقة الغير المسؤول عن الحادث وبحدود ما دفعتو من تعويض َ‬

‫األىداف التعميمية‪:‬‬
‫في نياية ىذه الوحدة التعميمية يجب أن يكون الطالب قاد اًر عمى‪7‬‬
‫المؤمن عمل لحقو من ضرر‪.‬‬
‫معرفة التزام شركة التأمين بتسوية الكارثة وتعويض َ‬ ‫‪‬‬

‫بيان طبيعة التزام شركة التأمين في تسوية الكارثة وكيفية تحديد صاحب الحق بمبمغ التأمين‪ ،‬وكذلك‬ ‫‪‬‬

‫تحديد مبمغ التأمين وكيفية دفعو حسب نوع التأمين‪.‬‬

‫معرفة الصعوبات التي تعترض تحديد مبمغ التأمين ومن ىو صاحب الحق فيو‪ ،‬وكذلك ما يترتب لشركة‬ ‫‪‬‬

‫التأمين من حق تجاه الغير المسؤول عن الكارثة بعد دفع مبمغ التأمين وىو الحمول‪ ،‬ومعرفة شروطو‬
‫ونطاقو‪.‬‬

‫‪110‬‬
‫يعد بدل التأمين سبب تغطية الخطر الذي تمتزم بو شركة التأمين‪ ،‬فيو سبب الضمان‪ .‬فشركة التأمين‬
‫تمتزم بضمان األخطار الواردة في العقد‪ ،‬مقابل التزام المؤمن بدفع بدل التأمين‪ .‬ويكون بدل التأمين‪،‬‬

‫غالباً‪ ،‬أقساطاً دورية سنوية‪ ،‬فإذا كان التأمين تعاونيًا سمي ىذا البدل اشتراكًا‪ ،‬وقد يكون البدل مبمغاً‬
‫إجماليًا يدفع مرة واحدة ويسمى القسط الوحيد‪.‬‬

‫وقسط التأمين ىو المقابل المالي الذي يدفعو المؤمن لشركة التأمين لتغطية الخطر المؤمن‪ ،‬وأنو‬
‫يحسب عمى أساس ىذا الخطر فإذا تغير الخطر تغير معو القسط وذلك وفقًا لمبدأ نسبة القسط إلى‬
‫الخطر‪.‬‬

‫ويوجد التزام المؤمن بدفع قسط التأمين في أنواع التأمين كافة‪ ،‬حتى في التأمين عمى الحياة‪،‬‬
‫يمتزم المؤمن بدفع القسط ويجبر عمى دفعو عن طريق القضاء‪ ،‬غير أنو يجوز لو أن يتحمل من عقد‬
‫التأمين قبل انتياء الفترة الجارية‪ ،‬وىذا ما نصت غميو المادة ‪ 422‬من القانون المدني‪7‬‬

‫" يجوز لممؤمن لو الذي التزم بدفع أقساط دورية‪ ،‬أن يتحمل في أي وقت من العقد بإخطار كتابي‬
‫يرسمو إلى المؤمن قبل انتياء الفترة الجارية‪ ،‬وفي ىذه الحالة تب أر ذمتو من األقساط الالحقة"‪.‬‬

‫أما القانون الفرنسي فإن المؤمن أو باألحرى طالب التسجيل في التأمين عمى الحياة ال يمزم بدفع‬
‫بدل التأمين‪ .‬ولممؤمن خيار في دفع بدل التأمين‪ .‬وال تستطيع شركة التأمين أن تمزم المؤمن عن طريق‬
‫القضاء بدفع قسط التأمين(‪.)653‬‬

‫ولدراسة التزام المؤمن بدفع بدل التأمين يستوجب البحث في مضمون ىذا االلتزام ومؤيد ىذا‬
‫االلتزام في حال تخمف المؤمن عن التزامو بدفع بدل التأمين‪.‬‬

‫(‪ - )186‬انظر املادة التشريعية ‪ 22-132‬من قانون التأمني الفرنسي‪.‬‬

‫‪111‬‬
 ‫مضمون االلتزام بدفع البدل‬

‫إن البحث في مضمون التزامن المؤمن بدفع قسط التأمين يستوجب تحديد المدين بدفع القسط‬
‫وزمان ومكان دفعو وطريقة وفائو‪.‬‬

‫أوالً ‪ -‬المدين بدفع القسط‪:‬‬

‫يقع االلتزام بدفع القسط عمى عاتق المؤمن فيو المدين بو‪ ،‬وىو الذي يتعاقد عادةً‪ ،‬مع شركة‬
‫التأمين ويتعيد عند التعاقد بدفع األقساط‪ .‬واذا أبرم عقد التأمين عن طريق وكيل المؤمن‪ ،‬فالمؤمن دون‬
‫الوكيل ىو الذي يصبح مديناً بدفع القسط‪ ،‬ويكون الوكيل مسؤوٍال ًً قبل موكمو إذا لم ينفذ الوكالة‪.‬‬

‫وقد تجتمع في المؤمن‪ ،‬وبخاصة في التأمين من األضرار‪ ،‬الصفات الثالث‪ .‬طالب التأمين‪،‬‬
‫والمؤمن الشخص الميدد بالخطر المؤمن‪ ،‬والمستفيد من التأمين‪ .‬ولكنيا قد تتفرق عمى أشخاص‬
‫مخ تمفين‪ ،‬فإذا تفرقت كان المدين بالقسط ىو طالب التأمين‪ ،‬ال المؤمن وال المستفيد‪ .‬ذلك أن طالب‬
‫التأمين ىو الذي يتعاقد مع شركة التأمين‪ ،‬ويتحمل جميع االلتزامات التي تنشأ في جانبو من عقد التأمين‪،‬‬
‫ومنيا االلتزام بدفع األقساط‪ .‬عمى أن يحق لشركة التأمين أن تتمسك تجاه المستفيد بسائر الدفوع التي‬
‫يستطيع التمسك بيا قبل طالب التأمين‪ ،‬فإذا تأخر طالب التأمين في دفع القسط جاز لشركة التأمين أن‬
‫توقف سريان التأمين في مواجية المستفيد‪ ،‬واذا وقع الحادث المؤمن واستحق مبمغ التأمين لممستفيد جاز‬
‫لشركة التأمين أن تخصم من ىذا المبمغ قبل دفعيا لممستفيد جميع األقساط المتأخرة(‪.)654‬‬

‫وقد يحدث أن ينتقل الشيء المؤمن الى شخص آخر غير طالب التسجيل ألسباب عديدة منيا‬
‫مثالً موت المؤمن‪ ،‬وفي ىذه الحالة ينتقل الشيء المؤمن لمورثة فيصبحون المدينين باألقساط محل‬
‫ال ألن‬
‫المؤمن‪ .‬وقد يفمس المؤمن‪ ،‬فيحل محمو في المديونية باألقساط‪ ،‬كتمة الدائنين إذا عقد التأمين قاب ً‬
‫ينتقل إلى ىذه الجماعة(‪.)655‬‬

‫ويمكن لمغير‪ ،‬سواء أكان صاحب مصمحة أم لم يكن‪ ،‬وفاء األقساط وفقًا لمقواعد المقررة في وفاء‬
‫الغير لمدين‪ .‬كما في التأمين عمى الحياة حيث يمكن لكل صاحب مصمحة أن يحل محل طالب التسجيل‬

‫(‪ - )187‬بيكارد وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.172‬‬

‫(‪ - )188‬راجع الفقرة األوىل املادة التشريعية رقم ‪ 8-113‬من قانون التأمني الفرنسي‪.‬‬

‫‪112‬‬
‫بدفع األقساط‪ .‬وعند ذلك يكون ليذا الغير حق الرجوع عمى المدين‪ .‬ولو حق امتياز عمى مبمغ التأمين إذ‬
‫ال من أعمال التحفظ والصيانة(‪.)656‬‬
‫يعد دفعو لألقساط عم ً‬

‫ثانياً ‪ -‬زمان دفع القسـط‪:‬‬

‫األصل أن يدفع قسط التأمين في الوقت الذي يحدده المتعاقدان عند إبرام العقد‪ .‬وقد جرت العادة‬
‫أن تشترط شركة التأمين عمى المؤمن دفع القسط مقدمًا‪ ،‬لكي تتمكن شركة التأمين من مواجية األخطار‬
‫التي تتحقق خالل السنة وتدفع مبالغ التعويض المستحقة عنيا‪.‬‬

‫وقد يكون بدل التأمين مبمغًا إجماليًا يدفع مرة واحدة‪ ،‬ويسمى القسط الوحيد‪ ،‬سواء ألن مدة‬
‫التأمين تقل عن سنة كما في التأمين من حوادث النقل أو في التأمين لسفرة واحدة‪ ،‬أو تكون مدة التأمين‬
‫طويمة ومع ذلك تشترط شركة التأمين دفع بدل التأمين مرة واحدة‪ .‬ويحصل ذلك في التأمين عمى الحياة‬
‫أحيانًا‪ .‬ففي ىذه الحالة يدفع بدل التأمين بكاممو مقدماً عند إبرام العقد‪.‬‬

‫ولكن غالبًا ما يكون دفع بدل التأمين عمى أقساط‪ ،‬وجرت العادة بأن يكون القسط سنويًا يدفع‬
‫مقدماً في أول كل سنة‪ .‬ويدفع القسط األول عند إبرام العقد‪ ،‬وقد تقبل شركة التأمين أن يقسم القسط‬
‫السنوي إلى أجزاء‪ ،‬يدفع كل جزء مقدمًا‪ ،‬كل ستة أشير أو كل ثالثة أشير وأحيانًا كل شير‪ .‬وتبدأ السنة‬
‫بدءًا من تاريخ بدء سريان العقد‪.‬‬

‫واذا استحق القسط السنوي في أول السنة‪ ،‬واستوفت شركة التأمين كامل القسط‪ ،‬ثم فسخ عقد‬
‫ال‪ ،‬فإن مبدأ قابمية القسط لمتجزئة‪ ،‬يقضي بأن ترد شركة التأمين‬
‫التأمين أو أبطل بعد أربعة أشير مث ً‬
‫لممؤمن لو ثمثي القسط ألنيا لم تتح مل الخطر عن باقي الفترة من السنة‪.‬عمى ان ىذا المبدأ ال يمنع من‬
‫أن تستبقي شركة التأمين كامل القسط السنوي الذي استوفتو‪ ،‬إذا كان الفسخ أو اإلبطال قد تسبب فيو‬
‫غش المؤمن‪ ،‬ويكون ما احتفظت بو من القسط بمثابة التعويض(‪.)661‬‬

‫ويجب أن نالحظ بأنو عندما يكون القسط سنويًا يتوجب عمى شركة التأمين أن تشعر المؤمن‪،‬‬
‫في أول كل سنة برسالة عادية أو مسجمة‪،‬بضرورة دفع القسط المستحق‪ ،‬ذلك أن المؤمن غالبًا ما يكون‬

‫(‪ - )189‬بيكارد وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.171‬‬

‫(‪ - )192‬راجع آنفاً ص ‪ ( 134‬املطلب األول ‪ -‬املؤمن سيء النية ‪ -‬مبحث مؤيد االلتزام باإلعالن عن اخلطر‪.‬‬

‫‪113‬‬
‫قد نسي موعد استحقاق القسط السنوي‪ .‬كما أن ذلك يعطي الحق لشركة التأمين بالبدء باتخاذ اإلجراءات‬
‫الالزمة‪ ،‬في حال امتناع المؤمن عن الدفع‪ ،‬وىي وقف التأمين(‪.)666‬‬

‫ثالثاً ‪ -‬مكان دفع القسـط‪:‬‬

‫األصل أن يكون مكان دفع القسط ىو موطن المدين بو‪ ،‬أي موطن المؤمن‪ .‬وذلك تطبيقًا لمقواعد‬
‫العامة‪ .‬ولكن جرت العادة في أعمال التأمين أن يكون دفع أول قسط في مركز شركة التأمين‪ ،‬ثم يكون‬
‫دفع األقساط التالية في موطن المؤمن أو مركز إدارة أعمالو إذا تعمق التأمين بيذه األعمال‪.‬‬

‫ال‪ ،‬ويوجب عمى شركات التأمين تحصيمو في‬

‫وقد كان المشرع الفرنسي يعد القسط دينَا محص ً‬
‫موطن المؤمن‪ ،‬وربما أن ىذا األسموب معقد ومكمف بالنسبة لشركات التأمين فقد نص المشرع الفرنسي‬
‫بأحكام قانون التأمين المؤرخ في‪ 01‬تشرين الثاني‪ 6633‬بالمادة التشريعية‪ 0-660‬عمى أن بدالت‬
‫التأمين محمولة من قبل المؤمنين إلى موطن شركة التأمين أو وكالئيا المعينين ليذا الغرض‪.‬‬

‫ال‬
‫وعد فييا بدل التأمين محص ً‬
‫ومع ذلك استثنى القانون الفرنسي المذكور أعاله بعض الحاالت ّ‬
‫في موطن المؤمن وذلك إذا كان ىذا األخير عاج ًاز أو مسناً ال يستطيع التنقل‪ ،‬أو كان يقطن عمى بعد‬
‫ثالثة كيمو مترات من نقطة بريدية(‪ .)662‬ففي ىذه الحاالت يقع عمى عاتق المؤمن أن يطمب االستفادة من‬
‫ميزة تحصيل لقسط في موطنو‪ .‬ولكن مع تطور وسائل الدفع الحديثة‪ ،‬من شيكات وبطاقات اعتماد‬
‫وحواالت مصرفية آلية‪ ،‬نتساءل فيما إذا كان ىناك مبرر لإلبقاء عمى مثل ىذه االستثناءات‪.‬‬

‫وقد نصت الفقرة األولى من المادة ‪ 642‬من قانون الموجبات والعقود المبناني عمى أن " تدفع‬
‫األقساط في محل إقامة المضمون‪ ،‬ما عدا القسط األول"‪.‬‬

‫أما وثائق التأمين السورية فتشترط أن يتم دفع األقساط السنوية في موطن الشركة سواء في‬
‫مركزىا الرئيسي أو لدى الفرع الذي تم إبرام عقد التأمين معو‪.‬‬

‫(‪ - )191‬نقض مدين فرنسي‪ ،‬متوز ‪ ،1974‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1974 ، R.G.A.T.‬ص ‪.367‬‬
‫(‪ - )192‬راجع املادة التنظيمية ‪ 5-113‬من قانون التأمني الفرنسي‪.‬‬

‫‪114‬‬
 ‫رابعاً ‪ -‬طريقة دفع القسـط‪:‬‬

‫األفضل أن يتم دفع قسط التأمين نقداً‪ ،‬يدفع لشركة التأمين أو لمن فوضتو بقبض القسط واعطاء‬
‫وصل باستالم القسط‪ .‬إال أنو قد يتم دفع القسط بموجب شيك‪ ،‬أو بموجب حوالة بريدية أو بتحويل من‬
‫حساب المؤمن إلى حساب شركة التأمين في أحد المصارف‪ .‬وال يعد الدفع قد تم وال يكون مب ًأر لذمة‬
‫المؤمن إال إذا تم التحويل فعالً‪.‬‬

‫وفي حالة الدفع‪ ،‬بموجب شيك‪ ،‬فإن التأمين يعد نافذًا بدءاً من تسمم الشيك من قبل شركة‬
‫التأمين‪ ،‬ومعمقاً عمى شرط فاسخ في حال عدم وفاء قيمة الشيك لعدم وجود رصيد(‪.)660‬‬

‫ويجوز أن يتم دفع القسط عن طريق المقاصة‪ .‬وذلك إذا تحقق الخطر المؤمن قبل ان يدفع‬
‫المؤمن القسط المستحق‪ ،‬فيجوز عندئذ لشركة التأمين أن تخصم مبمغ القسط من مبمغ التامين الذي‬
‫يتوجب عمييا دفعو لممؤمن نتيجة وقوع الكارثة‪ .‬ويكون ذلك عن طريق المقاصة القانونية‪ ،‬إذا كان مبمغ‬
‫التأمين قد تحدد وأصبح غير قابل لمنزاع‪ .‬أما إذا كان مبمغ التأمين لم يتحدد وال يزال محل نزاع‪ ،‬جاز‬
‫لشركة التأمين أن نمجأ إلى المقاصة القضائية‪ ،‬وجاز ليا أيضاً أن تحبس لدييا مبمغ التأمين لتستوفي منو‬
‫القسط المستحق وفقًا لمقواعد المقررة في الدفع بعدم التنفيذ(‪ .)661‬وليا أن تحتج بذلك بمواجية المستفيد من‬
‫التأمين أو بمواجية الدائنين الذين يكون ليم حق امتياز أو حق رىن انتقل إلى مبمغ التأمين‪ ،‬أو بمواجية‬
‫كتمة الدائنين في تفميسة المؤمن(‪.)662‬‬

‫ال بتسديد مبمغ القسط أو يذكر ذلك في وثيقة التأمين المسممة لو‪.‬‬
‫ويتم تسميم المؤمن إيصا ً‬
‫وتستخدم ىذه الوثيقة أو اإليصال إلثبات دفع المؤمن لمقسط‪ .‬عمى أنو يمكن إثبات الوفاء بالقسط بطرائق‬
‫اإلثبات كافة وذلك وفقاً لمبدأ حرية اإلثبات في المواد التجارية‪ .‬وبما أن شركات التأمين ذات صفة‬
‫تجارية‪ ،‬فإنو يمكن إثبات دفع القسط بطرائق اإلثبات كافة بما فييا البينة الشخصية والقرائن‪.‬‬

‫(‪ - )193‬راجعع جعورد دوري د دفعع قسعت التعأمني شوجعب وعير بعدون رلعيدد مقالعة منشعورة ع العة األسعبو الق عا ي ‪ -1984 J.C.P.‬أ‪ -‬ص‬
‫‪ 3161‬وذلععر ص ععوص رالرععة ق عرارام متناق ععة نكمععة الععنقض الفرنس ععية ‪ 1983-1982-1982‬وقععد وردم ععرا الق عرارام ع اجملل ععة‬
‫العامة للتأمني الربي ‪ 1982‬ص ‪ 1982 ،349‬ص ‪ 1982 ،491‬ص‪ ،344‬وعلق عليه أندريه بيسون‪.‬‬
‫(‪ - )194‬السنهوري‪ ،‬الوسيت‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1325‬‬
‫(‪ - )195‬المبري فيفر‪ ،‬حقوق التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.229-228‬‬

‫‪115‬‬
 ‫جزاء عدم دفع بدل التامين‬

‫إذا امتنع المؤمن أو تخمف عن تسديد القسط‪ 1،‬جاز لشركة التأمين ان تتحمل من الضمان وحول‬
‫ىذه النقطة فإن الحل الذي يتبع وفقًا لمقواعد العامة‪ ،‬ىو أن تمجأ شركة التأمين إلى اعذار المؤمن‬
‫لو‪،‬وتطمب إلى القضاء التنفيذ العيني‪ ،‬واما فسخ عقد التأمين مع التعويض‪ .‬وىذا اإلجراء ال يعد كافياً من‬
‫جية وىو خطير من جية أخرى‪ .‬فإننا أوالً ال نستطيع أن نطمب إلى كل شركة تأمين لم تحصل بدل‬
‫الت أمين أو لم يدفع ليا أن تعذر المؤمن وتالحقو عن طريق القضاء لممطالبة بفسخ العقد والتعويض‪ .‬في‬
‫الوقت الذي يبقى فيو التأمين‪ -‬ثانيًا وىذا ىو الخطر‪ -‬ساري المفعول إلى أن يصدر الحكم بالفسخ ذلك‬
‫ألن التأمين ىو عقد زمني ال يفسخ بأثر رجعي‪ ،‬فإذا ما تحقق الخطر وجب عمى شركة التأمين تعويض‬
‫المؤمن‪ ،‬مع جواز حبس مبمغ التأمين حتى تستوفي القسط أو األقساط المستحقة‪ ،‬أو تخصم من مبمغ‬
‫التأمين ىذه األقساط‪ .‬وال شك أن ىذه اإلجراءات‪ ،‬ال تالئم إطالقًا مصمحة شركة التأمين‪ ،‬وال سيما إذا‬
‫استغل المؤمن طوليا وتعقيداتيا‪ ،‬وىذا ماال يتفق مع التبسيط الواجب مراعاتو في تسيير عجمة‬
‫التأمين(‪.)663‬‬

‫لذلك لجأت شركات التأمين إلى وضع شروط خاصة في وثائق من شأنيا أن تقمب الوضع‪،‬‬
‫فتيسر اإلجراءات تيسي ًار شديدًا بحيث يصبح المؤمن تحت رحمة شركة التامين‪ .‬من ذلك أن تشترط‬
‫إعفاءىا من اإلعذار‪ ،‬فإذا تأخر المؤمن في دفع القسط وقف عقد التأمين ويتوقف معو التزام شركة‬
‫التأمين بضمان الخطر المؤمن‪ .‬فيفاجأ المؤمن‪ ،‬قبل أن يعذر بدفع القسط المستحق‪ ،‬وقد تحقق الخطر‪،‬‬
‫بأن التزام شركة التأمين موقوف ألنو لم يدفع القسط في تاريخ استحقاقو‪ ،‬فيضيع عميو حقو في التعويض‪.‬‬

‫لذلك كان البد من تدخل المشرع وحل ىذه النقطة تحقيقَا لمصمحة طرفي العقد‪ ،‬فقد تدخل كل‬
‫من المشرع الفرنسي والمبناني والمشروع التمييدي لمقانون المدني المصري في وضع أحكام تنظم جزاء‬
‫تخمف المؤمن عن التزامو بدفع التأمين‪ .‬وسنعرض ىذه النصوص أوالً ثم ننتقل إلى دراسة المؤيد الذي‬
‫جاءت بو ىذه النصوص‪ .‬ذلك ألن ىذه النصوص قد أصبحت تمثل عرفًا تأمينيًا مستق ًار يتضح من‬
‫الشروط التي تدرج عادة من وثائق التأمين‪.‬‬

‫فقد نصت المادة ‪ 6141‬من المشروع التمييدي لمقانون المدني المصري عمى ما يمي‪7‬‬

‫(‪ - )196‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.179-178‬‬

‫‪116‬‬
‫" ‪ -6‬إذا لم ُيدفع أحد األقساط في ميعاد استحقاقو‪ ،‬جاز لممؤمن (شركة التأمين) أن يعذر طالب‬
‫التأمين بكتاب موصى عميو يرسل إليو في آخر موطن معموم (أو يرسل إلى الشخص المكمف سداد‬
‫األقساط في موطنو)‪ ،‬مبينًا فيو أنو مرسل لإلعذار‪ ،‬ومذك اًر بالنتائج التي تترتب عميو طبقاً ليذه المادة‪.‬‬

‫‪-2‬ويترتب عمى ىذا اإلعذار أن يصبح القسط واجب الدفع في مركز شركة التأمين كما يترتب‬
‫عميو قطع المدة التي تسقط بيا دعوى المطالبة بالقسط‪.‬‬

‫‪ - 0‬فإذا لم يكن لإلعذار نتيجة‪ ،‬فإن عقد التأمين يوقف سريانو وال يكون ذلك إال بعد انقضاء‬
‫عشرين يوماً من وقت إرسال الكتاب ويجوز لممؤمن (شركة التأمين) بعد انقضاء ثالثين يومًا إما أن‬
‫قضاء‪ ،‬واما أن يفسخو بكتاب يوصى عميو يرسمو إلى طالب التأمين‪.‬‬
‫ً‬ ‫يطالب بتنفيذ العقد‬

‫‪ - 1‬فإذا لم يفسخ العقد‪ ،‬فإنو يعود إلى السريان بالنسبة لممستقبل من ظير اليوم الذي يمي دفع‬
‫القسط المتأخر وما عسى أن يكون مستحقًا من المصروفات‪.‬‬

‫‪ - 2‬تسري المواعيد المنصوص عمييا في ىذه المادة من يوم تقديم الكتاب الموصى عميو‬
‫لمصمحة البريد واثبات ذلك في سجالتيا‪.‬‬

‫ال كل اتفاق ينقص من ىذه المواعيد أو يعفى المؤمن(شركة التأمين) من أن يقوم‬

‫‪ - 3‬ويقع باط ً‬
‫باإلعذار"(‪.)664‬‬

‫ويقابل ىذا النص المادة ‪ 642‬من قانون الموجبات والعقود المبناني‪ ،‬التي اقتبست حرفيًا نص‬
‫المادة ‪ 63‬من قانون التأمين الفرنسي المعدل بالقانون المؤرخ في‪ 01‬تشرين الثاني ‪ 6633‬والمرسوم‬
‫المؤرخ في ‪ 20‬حزيران ‪ . 6634‬وسنكتفي بعرض النص الفرنسي الوارد بأحكام المادة التشريعية ‪0-660‬‬
‫والمادة التنظيمية ‪ 6-660‬وما يمييا(‪ .)665‬فقد نصت الفقرة الثانية وما يمييا من المادة التشريعية ‪-660‬‬
‫‪ 0‬عمى ما يمي‪7‬‬

‫(‪ - )197‬اموعة األعمال التح ريية للقانون املعدين امل عري ص ‪ -348‬ص‪ 352‬وقعد وافقعجل ةنعة املراجععة علعا نعو املشعرو التمهيعدي‪ ،‬ووافعق عليعه‬
‫الس الشيوخ حرفته لتعلقه جبز يام وتفاليل حيسن أن تنظمها قوانني خالة‪.‬‬
‫(‪ - )198‬راجع املواد املركورة أعالا‪.‬‬

‫‪117‬‬
‫" في حال االمتناع عن دفع كامل بدل التأمين أو قسطاً منو‪ ،‬فإن التأمين ال يعد موقوفاً إال بعد‬
‫مرور ثالثين يومًا عمى اإلعذار الذي يترتب عمى شركة التأمين إرسالو لممؤمن بعد عشرة أيام من تاريخ‬
‫استحقاقو‪ ،‬وذلك بمعزل عن حق شركة التأمين بالتنفيذ العيني عن طريق القضاء‪.‬‬

‫فإذا كان البدل السنوي مجزءاً عمى أقساط‪ ،‬فإن أثر وقف التأمين‪ ،‬الناجم عن عدم دفع أحد‬
‫األقساط‪ ،‬يستمر حتى انتياء الفترة السنوية المعينة‪.‬‬

‫ويترتب عمى ىذا اإلعذار أن يصبح القسط‪ ،‬في جميع األحوال‪ ،‬محموالً‪.‬‬

‫ويحق لشركة التأمين أن تفسخ العقد بعد عشرة أيام عمى انقضاء الثالثين يومًا المشار إلييا‬
‫أعاله‪.‬‬

‫فإذا لم يفسخ العقد‪ ،‬فإنو يعود إلى السريان بالنسبة لممستقبل‪ ،‬من ظير اليوم الذي يمي دفع‬
‫ال لإلعذار وتمك التي‬
‫القسط المتأخر‪-‬أو أحد أجزاء القسط السنوي‪ ،‬أو أجزاء القسط التي كانت مح ً‬
‫استحقت خالل فترة وقف التأمين‪ ،‬باإلضافة إلى نفقات المطالبة والتسديد‪ -‬لشركة التأمين أو لمن فوضتو‬
‫ليذا األمر‪.‬‬

‫وال تطبق أحكام الفقرتين الثانية والرابعة من ىذه المادة في حالة التأمين عمى الحياة "‪.‬‬

‫من ىذه النصوص نستنتج انو إذا تخمف المؤمن عن ت نفيذ التزامو بدفع القسط المستحق أو ما‬
‫استحق من أجزائو‪ ،‬تكون أمام مراحل ثالث ىي اعذار شركة التأمين لممؤمن واستحقاق القسط ووجوب‬
‫تسديده أوالً‪ .‬ثم يوقف سريان التأمين بعد مضي مدة معينة عمى اإلعذار ثانيًا‪ .‬وحق شركة التأمين أخي اًر‬
‫بالفسخ أو بالتنفيذ العيني‪ .‬وسنب حث في ىذه المراحل بالتفصيل‪7‬‬

‫أوالً‪ -‬اإلعـذار‬

‫‪ - 1‬وجوبـو‪:‬‬

‫يجب عمى شركة التأمين أن تعذر المؤمن بوجوب دفع القسط المستحق أو أجزاء القسط وذلك‬
‫لكي تستطيع شركة التأمين أن تمجأ إلى تطبيق الجزاء عمى المؤمن الذي تخمف عن تنفيذ التزامو‪ .‬وبما‬
‫أن ىذا اإلعذار ضمان أساسي لممؤمن‪ ،‬إذ يمفت انتباىو إلى وجوب الدفع والى ما يترتب عمى عدم الدفع‬

‫‪118‬‬
‫من جزاء فال يفاجأ بأن نجد عقد التأمين موقوفاً ثم مفسوخاً بعد ذلك‪ ،‬فإن كل اتفاق يعفى شركة التأمين‬
‫ال‪.‬‬
‫من ىذا اإلعذار يعد باط ً‬

‫ال في مركز شركة‬

‫ال في مواطن المؤمن‪ ،‬أم محمو ً‬
‫ويعد اإلعذار إلزاميًا سواء أكان البدل محص ً‬
‫التأمين‪ ،‬فيو يدل عمى أن شركة التأمي ن قد سعت إلى المؤمن وطالبتو بالوفاء دون جدوى‪ .‬ذلك ألنو يقع‬
‫عمى عاتق شركة التأمين إثبات‪ ،‬أنيا طالبت المؤمن بالدفع ورفض ذلك‪ ،‬بموجب إيصال يشعر‬
‫بذلك(‪.)666‬‬

‫‪ - 2‬شكمـو‪:‬‬

‫أما شكل اإلعذار‪ ،‬فيجب أن يتم بموجب رسالة مسجمة موجية إلى المؤمن في آخر موطن لو‪،‬‬
‫معروف من شركة التأمين‪ ،‬أو إلى الوكيل المتفق عميو بعقد التأمين لسداد القسط‪ .‬ويعد اإلعذار قد تم في‬
‫الوقت الذي ترسل فيو شركات التأمين الرسالة المسجمة ووصول اإلعذار إلى المؤمن‪ ،‬وىذا ال يمنع من‬
‫إتمام اإلعذار برد إشعار بالوصول لشركة التأمين يذكر فيو أن المؤمن قد تسمم كتاب الشركة بموجب‬
‫الرسالة‪ .‬عمى أنو إذا ردت الرسالة المسجمة إلى الشركة عمى أن المؤمن رفض تسمميا أو متغيب عن‬
‫موطنو‪ ،‬لتركو ىذا الموطن دون أن يخبر الشركة بموطنو الجديد‪ ،‬فإن اإلعذار يعد قد تم عمى الرغم من‬
‫ذلك‪ .‬وتسري الميل المحددة بعد اإلعذار بدءاً من تاريخ إرسالو ال من وقت وصولو لممؤمن‪.‬‬

‫‪ -3‬مضمونو‬

‫يجب أن يحتوي اإلعذار المتمثل بكتاب موجو من شركة التأمين لممؤمن عمى البيانات التالية‪7‬‬

‫أ ‪ -‬مبمغ القسط المستحق وتاريخ استحقاقو‪.‬‬

‫ب ‪ -‬أن يذكر القصد من إرسالو‪ ،‬ىو أن يكون إعذا اًر لممؤمن بالدفع يترتب عميو نتائج معينة‪.‬‬

‫ج ‪ -‬أن تذكر فيو النتائج المترتبة عمى األعذار وأىميا وقف سريان عقد التأمين بعد انقضاء الميمة‬
‫المحددة(الثالثين يومًا) وجواز فسخو بانقضاء ميمة عشرة األيام بعد ذلك إذا أصر المؤمن عمى‬
‫األمتناع عن الدفع‪.‬‬

‫(‪ - )199‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1972‬اجمللة العامة للتأمني ‪ ،1971 R.G.A.T.‬ص ‪.74‬‬

‫‪119‬‬
 ‫‪ - 4‬آثـاره‪:‬‬

‫يترتب عمى إرسال األعذار لممؤمن النتائج التالية‪7‬‬

‫أ ‪ -‬يصبح القسط واجب الدفع شركة التأمين فيما لو كان القسط ديناً محصالً‪.‬‬

‫ب ‪ -‬تنقطع مدة التقادم التي تسقط بيا دعوى المطالبة بالقسط‪ ،‬وذلك خالفًا لممبادئ العامة التي تقضي‬
‫بأن قطع مدة التقادم ال يكون إال بالمطالبة القضائية أو ما يقوم مقاميا‪.‬‬

‫ج ‪ -‬تبدأ المدة المحددة (الثالثين يوماً) لوقف سريان التأمين‪ ،‬وبدء مدة عشرة األيام لمفسخ أو التنفيذ‬
‫العيني‪.‬‬

‫د ‪ -‬بدء سريان فوائد التأخير(‪ .)211‬لمصمحة شركة التأمين والتي تحسب حسب معدل الفائدة القانوني‪.‬‬

‫ويجب أن نشير إلى أن التغطية تبقى مستمرة خالل سريان مدة الثالثين يومًا‪ ،‬فإذا ما وقعت‬
‫الكارثة خالل ىذه الفترة‪ ،‬فإن شركة التأمين ممزمة بتسويتيا‪ .‬وفي مثل ىذه الحالة سيدفع المؤمن فو ًار‬
‫القسط المستحق طبعًا‪ ،‬كما يحق لشركة التأمين أن تحسم القسط المستحق من مبمغ التأمين المتوجب‬
‫عمييا بسبب تحقق الخطر المؤمن‪.‬‬

‫ثانياً‪ -‬وقف سريان التأمين‬

‫‪ -1‬ماىية وقف التأمين‪:‬‬

‫إذا مضت المدة المحددة (الثالثين يومًا) عمى إرسال الكتاب المسجل إلى المؤمن ولم يسدد ىذا‬
‫األخير القسط المستحق رغم إعذاره‪ ،‬فإن عقد التأمين يتوقف تمقائيًا‪ ،‬بالنسبة اللتزامات شركة التأمين فقط‪،‬‬

‫دون الحاجة التخاذ أي إجراء آخر‪ .‬وبذلك فإن التزام شركة التأمين بضمان الخطر يتوقف‪ ،‬ويبقى موقوفاً‬
‫إلى اليوم الذي يعاد فيو سريان عقد التأمين إن سدد القسط فيما بعد‪.‬‬

‫فإذا تحقق الخطر المؤمن خالل مدة وقف سريان التأمين‪ ،‬ال تمتزم شركة التأمين بالتغطية أو‬
‫بتسوية الكارثة‪ .‬عمى أن ىذا الوقف ال يؤثر في التزامات المؤمن‪ ،‬الذي يبقى بموجب عقد التأمين‪ ،‬ممزمًا‬
‫بدفع بدل التأمين عن مدة الوقف‪ ،‬وال يتحمل من التزامو ىذا إال إذا فسخ العقد‪.‬‬

‫(‪ - )222‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.186-185‬‬

‫‪120‬‬
‫وتستطيع شركة التأمين أن تحتج بوقف سريان التأمين‪ ،‬إذا ما تحقق الخطر‪ ،‬عمى المستفيد‪ ،‬إذا‬
‫لم يكن ىو طالب التأمين‪ ،‬وعمى الغير ممن تعمق حقو بعقد التأمين‪ ،‬كالدائنين المرتينين وأصحاب حق‬
‫االمتياز‪ ،‬والمتضرر في التأمين من المسؤولية‪ .‬وترفض تسوية الحادث المؤمن‪.‬‬

‫‪ -2‬انتياء وقف التأمين‪:‬‬

‫يعد وقف التأمين‪ ،‬جزءًا مؤقتًا‪ ،‬قد يختفي بسرعة وفي أي لحظة بأشكال مختمفة‪7‬‬

‫أ ‪ -‬ينتيي ىذا الوقف لمتأمين‪ ،‬ويعود عقد التأمين إلى السريان‪ ،‬بدءًا من تاريخ تسديد المؤمن لمقسط‬
‫الٍمستحق مع سائر المصاريف التي دفعت من أجل إعذاره بالدفع‪ ،‬شرط أال يكو ن عقد التأمين قد‬
‫فسخ من قبل شركة التأمين‪ .‬فإذا ما عاد عقد التأمين إلى السريان فإن شركة التأمين تمتزم بالتعويض‬
‫عن الكارثة فيما لو وقعت بدءًا من اليوم التالي لتاريخ دفع القسط‪.‬‬

‫كما ينتيي وقف سريان التأمين‪ ،‬إذا تنازلت شركة التأمين عن حقيا في الوقف صراحة أو‬ ‫ب ‪-‬‬
‫ضمنًا(‪ . )216‬كما لو منحت شركة التأمين لممؤمن أثناء فترة الوقف ميمة يدفع خالليا القسط‬
‫المستحق أو ما بقي دون دفع من ىذا القسط‪.‬‬

‫ج ‪ -‬استقر االجتياد القضائ ي الفرنسي عمى أن وقف سريان التأمين ال يدوم إال إلى اليوم الذي يستحق‬
‫فيو قسط جديد‪ ،‬فإذا حل استحقاق القسط الجديد دون أن تفسخ شركة التأمين العقد‪ ،‬فإن وقف‬
‫سريان التأمين بسبب القسط القديم ينتيي‪ ،‬وال يبقى أمام شركة التأمين إال أن تطالب بالتنفيذ العيني‬
‫بالنسبة لي ذا القسط القديم‪ .‬فإذا عاد عقد التأمين إلى السريان بحمول استحقاق القسط الجديد‪.‬‬
‫وتخمف المؤمن عن دفع ىذا القسط‪ ،‬جاز لشركة التأمين أن تعذر المؤمن من جديد لتوقف سريان‬
‫العقد وفقًا لإلجراءات سالفة الذكر‪ .‬وذلك إلى أن يحل استحقاق قسط جديد آخر(‪.)212‬‬

‫ثالثاً‪ -‬فسخ العقد من قبل شركة التأمين‬

‫إذا مضت عشرة أيام عمى بدء سريان وقف التقادم أي بدءاً من انتياء مدة الثالثين يوماً‪ ،‬فإن‬
‫باستطاعة شركة التأمين أن تفسخ عقد التأمين‪ ،‬دون الرجوع إلى القضاء كما ىي الحال بالنسبة لممبادئ‬

‫ص ‪.533‬‬ ‫(‪ - )221‬استئناف مونبوليه آذار ‪ 1974‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1974 R.G.A.T.‬‬
‫(‪ - )222‬نقض معدين فرنسعي ‪ ،1958‬اجمللعة العامعة للتعأمني العربي ‪ ،1959 R.G.A.T.‬ص ‪ .435‬انظعر أي عاً بيكعار وبيسعون‪ ،‬عقعد التعأمني‪ ،‬املرجعع‬
‫السابق‪ ،‬ص ‪.192‬‬

‫‪121‬‬
‫العامة‪ ،‬ويتم ىذا الفسخ بموجب رسالة مسجمة ترسميا شركة التأمين إلى المؤمن في آخر موطن لو معموم‬
‫من قبميا‪ ،‬كما ىي بالنسبة لإلنذار‪ .‬وتتضمن ىذه الرسالة رغبة الشركة بفسخ العقد‪ .‬ويأخذ الفسخ أثره‬
‫بدءاً من تاريخ إرسال الكتاب المسجل‪ ،‬ال من وقت وصولو إلى المؤمن‪ .‬ولمشركة أن تطالب المؤمن عن‬
‫طريق القضاء بما ترتب في ذمتو من أقساط مستحقة لم يدفعيا إلى يوم الفسخ مع سائر المصروفات‪،‬‬
‫كما ليا أن تطالبو بتعويض عن ىذا الفسخ‪.‬‬

‫عمى أن تسديد المؤمن لألقساط المستحقة بعد مضي عشرة األيام من وقف سريان التأمين‪ ،‬وقبل‬
‫أن يتم الفسخ يمنع عمى الشركة أن تفسخ العقد‪ .‬ويجب أن يسدد المؤمن األقساط المتأخرة كافة مع‬
‫المصروفات لكي يمنع الفسخ‪ .‬شرط أن تكون شركة التأمين قد حددت مسبقاً المصروفات كافة الناجمة‬
‫عن تخمفو في التزامو بدفع بدل التأمين ومطالبتو بيا(‪.)210‬‬

‫ويجب أن نشير إلى أنو إذا لم تمجأ شركة التأمين إلى الفسخ‪ ،‬جاز ليا أن تطمب التنفيذ العيني‪،‬‬
‫فتطال ب المؤمن عن طريق القضاء بدفع القسط المستحق والمصروفات مع التعويض عن العطل والضرر‬
‫إذا أثبتت وجود الضرر‪ .‬عمى أن تمجأ شركات التأمين‪ ،‬تحاشياً من عبء إثبات الضرر‪ ،‬إلى أن تورد‬
‫نصاً في وثيقة التأمين يقضي بدفع مبمغ جزافي كتعويض عن العطل والضرر الذي لحق بيا نتيجة‬
‫تخمف المؤمن عن تنفيذ التزامو بدفع القسط‪.‬‬

‫تمارين‪:‬‬

‫(‪ - )223‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1972‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ، R.G.A.T.‬ص ‪.389‬‬

‫‪122‬‬
 ‫آثار عقد التأمين‬
‫الوحدة التعميمية التاسعة‬

‫التزامات المؤمن‬
‫‪ - 3‬التزام المؤمن بالتصريح عن تحقق الكارثة وما إليه‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬
‫المؤمف ػ اإلعالف عف الخطر والظروؼ التي مف شأنيا أف تزيد مف احتماؿ تحققو ػ دفع بدؿ أو‬
‫التزامات َ‬
‫قسط التأميف ػ إبالغ شركة التأميف بوقوع الكارثة ػ اتخاذ اإلجراءات التي مف شأنيا أف تخفؼ مف آثار‬
‫الكارثة‪.‬‬

‫الممخص‪:‬‬
‫ينشئ عقد التأميف عدة التزامات بذمة المؤمف تقع عمى عاتقو عند إبراـ العقد وأثناء سريانو وبعد وقوع‬
‫الكارثة وتتمثؿ ىذه االلتزامات فيما يمي‪ :‬اإلعالف عف الخطر‪ ،‬وابالغ شركة التأميف بالظروؼ المستجدة‬
‫المؤ َمف بإبالغ شركة التأميف‬
‫والتي مف شانيا أف تزيد مف جسامة الخطر واحتماؿ تحققو‪ ،‬كما يمتزـ َ‬
‫المؤمف أف‬
‫بالكارثة أو تحقؽ الخطر الذي يجعؿ شركة التأميف مسؤولة عف تسويتيا‪ ،‬وأخي ًار يتوجب عمى َ‬
‫يتخذ كافة اإلجراءات التي مف شأنيا أف تخفؼ مف آثار الكارثة وبالتالي مف مبمغ التعويض الذي يتوجب‬
‫عمى شركة التأميف دفعو‪.‬‬

‫األهداف التعميمية‪:‬‬
‫في نياية ىذه الوحدة التعميمية يجب أف يكوف الطالب قاد اًر عمى‪:‬‬
‫المؤمف‪.‬‬
‫‪ .1‬التركيز عمى التزامات َ‬
‫المؤمف‪.‬‬
‫المؤمف عند إبراـ العقد وأثناء جريانو وعند تحقؽ الخطر َ‬
‫‪ .2‬بياف التزامات َ‬
‫المؤمف عف تنفيذ التزاماتو‬
‫‪ .3‬معرفة المؤيدات التي فرضيا المشرع أو نص عمييا عقد التأميف في تخمؼ َ‬
‫التي ينص عمييا العقد أو يفرضيا القانوف‪.‬‬

‫‪123‬‬
 ‫االلتزام بالتصريح عن تحقق الكارثة (الخطر المؤمن) وما إليه‬

‫إذ تحقػػؽ الخطػػر المػػؤمف أثنػػاء تنفيػػذ العقػػد وتولػػد عػػف ذلػػؾ التػزاـ شػػركة التػػأميف بػػالتعويض‪ ،‬تكػػوف‬
‫الكارثة قد وقعت‪ ،‬وبالتالي فإنو يقع عمى عاتؽ المػؤمف التػزاـ أساسػي وىػو الت ػريا عػف الكارثػة‪ .‬عمػى أنػو‬
‫قػػد تػػنص وثػػاأؽ التػػأميف عمػػى الت ازمػػات اتفاقيػػة أخػػرل تقػػع عمػػى عػػاتؽ المػػؤمف وتختمػػؼ بػػاختالؼ اطخطػػار‬
‫التي تغطييا ىذه الوثاأؽ‪.‬‬

‫وسػػنعرض أبػػرز ىػػذه االلت ازمػػات االتفاقيػػة قبػػؿ أف نبحػػث بشػػكؿ مف ػػؿ فػػي االلت ػزاـ بػػاإلعالف عػػف‬
‫تحقؽ الكارثة‪.‬‬

‫أوالا‪ -‬اتخاذ اإلجراءات الالزمة لممحافظة عمى حقوق الشركة‪:‬‬

‫فقػػد ن ػػت الفق ػرة الثانيػػة مػػف المػػادة الثامنػػة مػػف عقػػد تػػأميف المركبػػات ضػػد المسػػؤولية المدنيػػة أو‬
‫اطضرار المادية لممركبة المؤمنة عمى التزاـ المتعاقد‪:‬‬

‫" باتخػػاذ اإلج ػراءات الكفيمػػة بإثبػػات مسػػؤولية سػػبب الحػػادث وحفػػظ حقػػوؽ المؤسسػػة تجػػاه الغي ػػر‪،‬‬
‫كمراجع ػػة رج ػػاؿ الض ػػابطة م ػػف أج ػػؿ تنظ ػػيـ ض ػػبط بالح ػػادث ومعاين ػػة الم ػػابيف وتق ػػدير اطضػ ػرار المادي ػػة‬
‫الالحقة بالغير والسعي عمى ىوية المسبب والشيود ويير ذلؾ"‪.‬‬

‫‪ - 3‬عمػػى المتعاقػػد أف يسػػمـ لممؤسسػػة كػػؿ إعػػالـ أو كتػػاب أو مػػذكرة قضػػاأية توجػػو إليػػو أو إلػػى‬
‫ساأؽ المركبة أو تابعة بنتيجة حادث ما وذلؾ فور تبمغو أو تبمغيـ إياىا قانونًا"‪.‬‬

‫ثانيا‪ -‬أن يسعى إلى اتخاذ اإلجراءات كافة الكفيمة بحصر الضرر وأن ينقذ ما يمكن إنقااذ مان األشاياء‬
‫المؤمنة وأن يحافظ عمى ما أنقذ منها‪:‬‬

‫ويالبًا ما يرد مثؿ ىذا الشرط في وثاأؽ التأميف مف اطضػرار والسػيما التػأميف مػف الحريػؽ‪ .‬وكػذلؾ‬
‫وثيقػػة تػػأميف أخطػػار النقػػؿ البػػري‪ ،‬فقػػد ن ػػت الفقػرة الثانيػػة مػػف المػػادة الخامسػػة مػػف ىػػذه الوثيقػػة عمػػى الت ػزاـ‬
‫المؤمف‪:‬‬

‫‪124‬‬
‫" ببػػذؿ اليمػػة المعقولػػة لممحافظػػة عمػػى البضػػاأع المؤمنػػة والعمػػؿ عمػػى تالفػػي وقػػوع اطضػرار بقػػدر‬
‫ال"‪.‬‬
‫اإلمكاف أو التقميؿ مف الخساأر إلى أدنى حد ممكف كما لو كانت بضاعة يير مؤمنة أ ً‬

‫ىذا بالنسػبة لػبعض الشػروط االتفاقيػة التػي تفػرض الت ازمػات بعػد وقػوع الكارثػة‪ .‬أمػا بالنسػبة لاللتػزاـ‬
‫بالت ريا عف وقوع الكارثة فيو التزاـ تفرضو طبيعة عقػد التػأميف وقػد ن ػت عميػو أيمػب القػوانيف المتعمقػة‬
‫بالتأميف‪ ،‬ولـ يرد في القانوف المدني السوري نص خاص بيذا االلتػزاـ إال أف سػاأر وثػاأؽ التػأميف المعتمػدة‬
‫مف المؤسسة العامة السورية لمتػأميف قػد ن ػت عمػى ىػذا االلتػزاـ‪ .‬فقػد ن ػت الفقػرة مػف المػادة التاسػعة مػف‬
‫وثيقة التأميف مف الحريؽ عمى التزاـ المتعاقد‪:‬‬

‫" بػػأف يبمػػغ المؤسسػػة عػػف الحػػادث فػػور وقوعػػو‪ .‬وعميػػو أف يقػػدـ ليػػا الوثػػاأؽ التاليػػة خػػالؿ خمسػػة‬
‫عشر يوماً مف وقوع الحادث عمى اطكثر أو خالؿ مدة أطوؿ عمى أف تسما المؤسسة بذلؾ خطياً"‪.‬‬

‫وأضافت الوثيقة في الفقرة اطخيرة مف المادة نفسيا عمى أف‪:‬‬

‫" إذا أقدـ المتعاقد أو مف يعمػؿ لحسػابو عمػى تقػديـ بيانػات احتياليػة أو كاذبػة أو اسػتعمؿ فػي دعػـ‬
‫ىػػذه البيانػػات وسػػاأؿ احتياليػػة‪ ،‬بغيػػة الح ػػوؿ عمػػى الضػػمانات المن ػػوص عمييػػا فػػي ىػػذا العقػػد‪ ،‬أو إذا‬
‫ح ػػؿ الضػػرر نتيجػػة فعػػؿ المتعاقػػد أو بتوجيػػو منػػو‪ ،...‬فػػإف المتعاقػػد أو خمفػػاؤه فػػي الحػػؽ يفقػػدوف جميػػع‬
‫الحقوؽ المترتبة بموجب ىذا العقد"‪.‬‬

‫كمػػا ن ػػت الفق ػرة الثامنػػة مػػف وثيقػػة التػػأميف مػػف المسػػؤولية المدنيػػة أو اطض ػرار الماديػػة لممركب ػػة‬
‫المؤمنة عمى ما يمي‪:‬‬

‫"‪ -1‬عمى المتعاقد عند وقوع حادث أف يقدـ لمركز المؤسسة أو طقرب فػرع أو وكالػة ليػا ت ػريحًا‬
‫خطياً وذلؾ خالؿ أسػبوع مػف تػاريل الحػادث‪ ،‬واذا وقػع الحػادث بمناسػبة سػرقة المركبػة وجػب عمػى المتعاقػد‬
‫إبالغ السمطة المخت ة فور عممو بو‪..‬‬

‫وفي حاؿ عدـ قياـ المتعاقد بالتزاماتو المبينة في ىػذه المػادة يسػقط حقػو بالتػأميف‪ ،‬ويحػؽ لممؤسسػة‬
‫أف تعود عميو بكؿ مبمغ اضػطرت لدفعػو مػف جػراء الحػادث مػع كافػة الفواأػد والم ػاريؼ التػي تكبػدتيا دوف‬
‫حاجػػة طي إنػػذار وكػػذلؾ يسػػقط حػػؽ المتعاقػػد بالتػػأميف ويحػػؽ لممؤسسػػة أف تعػػود عميػػو بكػػؿ مبمػػغ دفعتػػو إذا‬

‫‪125‬‬
‫ػػحيحة أو أدل ػػى بت ػ ػريحات كاذب ػػة ع ػػف كيفي ػػة وق ػػوع الح ػػادث أو م ػػدل اطضػ ػرار‬ ‫أب ػػرز مس ػػتندات يي ػػر‬
‫الحا مة"‪.‬‬

‫أمػػا القػػانوف الفرنسػػي فقػػد أورد الت ػزاـ المػػؤمف بالت ػريا عػػف الكارثػػة بػػنص الفقػرة الرابعػػة مػػف المػػادة‬
‫التشريعية ‪ 2-113‬والتي تقضي بأف يقع عمى عاتؽ المؤمف‪:‬‬

‫" أف يخط ػػر ش ػػركة الت ػػأميف بك ػػؿ كارث ػػة‪ ،‬يترت ػػب عميي ػػا التػ ػزاـ الش ػػركة ب ػػالتعويض‪ ،‬ف ػػور عمم ػػو بي ػػا‬
‫وخالؿ خمسة أياـ"‪.‬‬

‫مف خالؿ استعراض ىذه الن وص نجػد أنػو يقػع عمػى عػاتؽ المػؤمف التػزاـ بالت ػريا عػف حػدوث‬
‫الكارثة واخبار شركة التأميف بيا‪ .‬فما ىو مضموف ىذا االلتػزاـ االمبحػث اطوؿو ومػا ىػو جػزاء اإلخػالؿ بػو‬
‫االمبحث الثانيو أي مؤيد ىذا االلتزاـ‪.‬‬

‫‪126‬‬
 ‫مضمون االلتزام‪ ،‬التصريح عن الكارثة‬

‫أوالا ‪ -‬مبارر ‪:‬‬

‫يتوجب عمى المؤمف أف ي رح لشركة التأميف عف كؿ حادثة مػف شػأنيا أف تجعميػا مسػؤولة نتيجػة‬
‫تحقػػؽ الخطػػر المػػؤمف‪ .‬وىػػذا الت ػزاـ بػػدييي‪ ،‬يمػػس حقػػوؽ شػػركة التػػأميف التػػي يعنييػػا أف تعمػػـ بوقػػوع الخطػػر‬
‫المػػؤمف بػػأقرب وق ػػت ممكػػف لتتخػػذ كاف ػػة االحتياطػػات الالزمػػة وف ػػي الوقػػت المناسػػب‪ .‬حي ػػث تتأكػػد م ػػف أف‬
‫الخطػػر الػػذي تحقػػؽ ىػػو فعػ ػالً مػػف اطخطػػار المؤمنػػة‪ ،‬ثػػـ تب ػػادر إلػػى إج ػراء التحقيػػؽ الػػالزـ‪ ،‬إف اس ػػتدعى‬
‫اطمػر‪ ،‬لجمػع اطدلػػة الممكنػة عػف ظػػروؼ وقػوع الحػادث وسػؤاؿ الشػيود إف وجػدوا‪ ،‬واتخػػاذ مػا تسػتطيع مػػف‬
‫تدابير تح ر الضػرر فػي أضػيؽ نطػاؽ ممكػف‪ ،‬وتبحػث عػف المسػؤوؿ عػف تحقػؽ الخطػر لكػي تعػود عميػو‬
‫بالتعويض محؿ المؤمف‪.‬‬

‫ثاني ا‪ -‬شاكمه‪:‬‬

‫ويجػػب أف ي ػػدر الت ػريا بوقػػوع الكارثػػة مػػف المػػؤمف‪ ،‬أو مػػف خمفػػو العػػاـ إذا مػػات أو مػػف خمفػػو‬
‫الخػػاص إذا انتقم ػػت ممكي ػػة الش ػػيء الم ػػؤمف إل ػػى مال ػػؾ آخػػر‪ .‬عم ػػى أن ػػو ق ػػد ي ػػدر الت ػ ػريا م ػػف المس ػػتفيد‬
‫والسػػيما فػػي حالػػة التػػأميف عمػػى الحيػػاة إذا اسػػتحؽ ىػػذا اطخيػػر مبمػػغ التػػأميف‪ .‬وكػػذلؾ فإنػػو ي ػػا الت ػريا‬
‫عف الكارثة إذا قاـ بو المتضرر‪ ،‬في التأميف مف المسؤولية‪ ،‬تمييدًا الستعماؿ حقو في الدعول المباشرة‪.‬‬

‫ويوجػػو الت ػريا إلػػى ش ػػركة التػػأميف‪ ،‬فػػي مرك ػػز عمميػػا إمػػا ف ػػي اإلدارة العامػػة أو طقػػرب ف ػػرع أو‬
‫وكالة وذلؾ بموجب إخ طار يتضمف البيانات كافة التػي اسػتطاع المػؤمف العمػـ بيػا عنػد وقػوع الكارثػة‪ .‬ومػف‬
‫أبرزىػا‪ :‬وقػت وقػوع الحػادث والمكػاف الػذي وقػع فيػو‪ ،‬والظػروؼ والمالبسػات التػي أحاطػت بػو‪ ،‬وبالشػػيود إذا‬
‫وجدوا‪ ،‬وبالنتاأج المباشرة التػي نجمػت عػف الحػادث‪ ...‬وييػر ذلػؾ مػف البيانػات التػي يعمميػا المػؤمف وتكػوف‬
‫ذات فاأدة في تقدير الظروؼ التي وقػع فييػا الحػادث‪ ،‬مػع تقػديـ كافػة الوثػاأؽ والمسػتندات التػي تثبػت وقػوع‬
‫الخطرا‪205‬و‪.‬‬

‫ويمك ػػف أف ي ػػتـ اإلخط ػػار ب ػػأي وس ػػيمة ات ػػاؿ برس ػػالة مس ػػجمة أو بكت ػػاب ع ػػادي ي ػػودع ف ػػي ديػ ػواف‬
‫الشركة أو أحد فروعيا أو وكالأيا الذيف أبػرـ العقػد معيػـ أو بموجػب برقيػة أو فػاكس أو حتػى مشػافية‪ .‬إال‬

‫(‪ - )205‬راجع املادة التاسعة من وثيقة التأمني من احلريق‪.‬‬

‫‪127‬‬
‫ػػدور الت ػريا عنػػو بإخطػػار شػػركة التػػأميف بوقػػوع الكارثػػة‪ .‬عمػػى أف‬ ‫أنػػو يقػػع عمػػى عػػاتؽ المػػؤمف إثبػػات‬
‫وثاأؽ التأميف السػورية تشػترط أف يكػوف الت ػريا بشػكؿ خطػي تحاشػيًا طي تواطػؤ قػد يح ػؿ بػيف المػؤمف‬
‫ومندوب الشركة مف أنو أخطر ىذا اطخير مشافيةً بالحادث‪.‬‬

‫ثالث ا ‪ -‬ميعااد ‪:‬‬

‫أمػا عػػف ميعػاد الت ػريا فمػـ يػػرد فػي القػػانوف المػدني السػػوري أي نػص يحػػدد ميعػادًا لمت ػريا عػػف‬
‫الكارثة‪ ،‬لذلؾ يجب أف يتـ ذلؾ في وقت معقوؿ‪ .‬أما وثػاأؽ التػأميف فقػد ن ػت عمػى ضػرورة الت ػريا عػف‬
‫الكارثة فور وقوعيا وخالؿ مػدة أسػبوع مػف تػاريل حػدوثيا‪ .‬فػإذا تػأخر المػؤمف عػف ىػذه المػدة ولحػؽ بشػركة‬
‫التػأميف ضػرر نتيجػة ىػذا التػأخير‪ ،‬جػاز لمشػركة أف تخفػض قيمػة التعػويض بمقػدار مػا أ ػابيا مػف ضػرر‪.‬‬
‫ويجب أف نالحظ أف الميػؿ كافػة التػي حػددتيا وثػاأؽ التػأميف ال تبػدأ بالسػرياف‪ ،‬وىػذا طبيعػي‪ ،‬إال بػدءاً مػف‬
‫اليوـ التالي لميوـ الذي عمـ في و المؤمف بالحادث‪ ،‬وتنقضي في الساعة اطخيرة مف اليوـ اطخيرا‪306‬و‪.‬‬

‫ويج ػػب أف نالح ػػظ أن ػػو ف ػػي حال ػػة الت ػػأميف عم ػػى الحي ػػاة‪ ،‬ال توج ػػد أي ميم ػػة مح ػػددة لمت ػ ػريا ع ػػف‬
‫حيا أنو البد مػف إبػالغ شػركة التػأميف بتحقػؽ الخطػر المػؤمف لتنفيػذ التزاميػا فػي التعػويض‪ ،‬إال‬ ‫الكارثة‪.‬‬
‫أنو ليس ىنالؾ م ف إجراءات تحفظية ضػرورية يمكػف أف تتخػذىا الشػركة لمحفػاظ عمػى م ػالحيا‪ .‬فػإذا كػاف‬
‫التأميف في حالة الحياة‪ ،‬فال يوجد أي إشكاؿ‪ .‬أما إذا كاف التػأميف فػي حالػة الوفػاة‪ ،‬فػإف افتػراض انتحػار أو‬
‫قتؿ المؤمف عمػى حياتػو مػف قبػؿ المسػتفيد‪ ،‬أمػر ىامشػي لفػرض مػدة إلزاميػة عمػى أسػرة الضػحية أف ت ػرح‬
‫خالليػػا عػػف الحػػادث‪ ،‬تحػػت طاأمػػة سػػقوط حقوقيػػا‪ .‬يضػػاؼ إلػػى ذلػػؾ أف المسػػتفيديف مػػف ىػػذا التػػأميف‪ ،‬ليػػـ‬
‫م محة طبعاً‪ ،‬بالت ريا عف الحادث المؤمف بأسرع وقت ممكفا‪207‬و‪.‬‬

‫(‪ - )306‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.204 - 203‬‬
‫(‪ - )207‬المبري فيفر‪ ،‬حقوق التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.220‬‬

‫‪128‬‬
 ‫مؤيد االلتزام بالتصريح عن الكارثة‬

‫"ساقوط الحق"‬

‫يفيػػـ مػػف سػػقوط الحػػؽ‪ ،‬خسػػارة حػػؽ مػػا‪ .‬وفػػي مجػػاؿ التػػأميف البػػد مػػف تحديػػد مفيػػوـ سػػقوط الحػػؽ‬
‫وشروطو وآثػاره‪ ،‬وذلػؾ طف سػقوط الحػؽ كجػزاء خػاص إلخػالؿ المػؤمف بالت ازمػو بالت ػريا عػف الحػادث أو‬
‫عمى إخاللو بااللتزامات االتفاقية اطخرل التػي نػص عمييػا عقػد التػأميف‪ ،‬لػـ يفرضػو المشػرع بموجػب أحكػاـ‬
‫القػػانوف المػػدني‪ .‬وانمػػا تػػرؾ تنظيمػػو طط ػراؼ العقػػد ومػػع ذلػػؾ تػػدخؿ المشػػرع فػػي حػػاالت منػػع فييػػا تعسػػؼ‬
‫شركة التأميف في إيراد شرط سقوط الحؽ في عقد التأميفا‪208‬و‪.‬‬

‫أوالا‪ -‬تعريفاه‬

‫ىو شرط اتفاقي بيف المؤمف وشركة التأميف‪ ،‬ويقضي بسقوط حؽ المؤمف في مبمػغ التػأميف إذا ىػو‬
‫أخؿ بالتزاماتو وقت وقوع الكارثة‪.‬‬

‫مف خالؿ ىذا التعريؼ نجد أف شرط سقوط الحؽ يتمتع بالخ اأص التالية‪:‬‬

‫‪ -1‬إف سقوط الحؽ ىو جزاء اتفاقي ينظمو عقد التأميف‪ .‬ذلؾ أنو لػـ يػرد نػص فػي القػانوف يفػرض‬
‫جزاء سقوط الحؽ في حاؿ إخالؿ المؤمف اللتزامو بالت ريا عف الكارثة ‪.‬‬

‫‪ -2‬إف سقوط الحؽ يقتضي فقداف الحؽ بالح وؿ عمى مبمغ التأميف مػف شػركة التػأميف فػإذا كػاف‬
‫الم ػػؤمف وق ػػت الكارث ػػة ل ػػيس ل ػػو ح ػػؽ بالح ػػوؿ عم ػػى مبم ػػغ الت ػػأميف إم ػػا طف الخط ػػر المحق ػػؽ مس ػػتبعد م ػػف‬
‫التأميف‪ ،‬أو لبطالف عقد التػأميف‪ ،‬أو طف التػأميف موقػوؼ بسػبب عػدـ تسػديد المػؤمف لبػدؿ التػأميف‪ ،‬فإننػا ال‬
‫نكػػوف أمػػاـ سػػقوط الحػػؽ‪ ،‬وانمػػا أمػػا ـ خطػػر مسػػتبعد أو بطػػالف أو وقػػؼ لسػرياف التػػأميف‪ .‬إذف فسػػقوط الحػػؽ‬
‫يفتػػرض وقػػوع الكارثػػة بتحقػػؽ الخطػػر المػػؤمف فػػي عقػػد التػػأميف مػػف جيػػة ويترتػػب عمػػى ذلػػؾ الت ػزاـ شػػركة‬
‫التأميف بدفع مبمغ التأميف مف جية أخػرل‪ .‬إذف فسػقوط الحػؽ يعنػي أف لممػؤمف الحػؽ بالح ػوؿ عمػى مبمػغ‬
‫التأميف ولكنو فقد ىذا الحؽ كجزاء طخطار ارتكبيا بعد وقوع الكارثة‪.‬‬

‫(‪ - )208‬راجع الفقرات األوىل والثانية والثالثة من املادة ‪ 716‬من القانون املدين السوري‪.‬‬

‫‪129‬‬
‫‪ -3‬يعتبػر سػػقوط الحػػؽ جػزاء إلخػػالؿ المػػؤمف اللتزاماتػو بعػػد وقػػوع الكارثػة‪ .‬ذلػػؾ طف حػػؽ المػػؤمف‬
‫بالح ػػوؿ عمػػى مبمػػغ التػػأميف ال يولػػد إال بعػػد وقػػوع الكارثػػة ومػػف ثػػـ يفقػػده ىػػذا المػػؤمف‪ .‬وسػػقوط الحػػؽ ىػػو‬
‫مفيوـ واضا ومتماسؾ إذا ما حدد بالنسبة لألخطاء التي يرتكبيا المؤمف بعد وقوع الكارثة‪.‬‬

‫‪ - 4‬إف سقوط الحؽ ال يعني زواؿ عقد التأميف‪ ،‬بؿ يبقى العقد سارياً‪ ،‬ويبقػى المػؤمف ممتزمػاً بػدفع‬
‫اطقساط عمى الريـ مف سقوط حقو بالتعويض‪ .‬ويبقى العقد سػارياً بالنسػبة لممسػتقبؿ حيػث يحػؽ لممػؤمف لػو‬
‫أف يرجػع عمػى شػركة التػأميف بػالتعويض عػف جميػع الحػوادث التػي تقػع فػي المسػتقبؿ إال إذا سػقط حقػو مػرة‬
‫أخرل بالنسبة إلى أي حادث منياا‪209‬و‪.‬‬

‫ثانيا‪ -‬شروطاه‬

‫فػرض المشػػرع شػػروطاً شػكمية معينػػة ل ػػحة شػرط سػػقوط الحػػؽ عمػى أنػػو لػػـ يتعػرض إلػػى الشػػروط‬
‫الموضوعية لو‪.‬‬

‫آ ‪ -‬الشروط الموضوعية لشرط سقوط الحؽ‪:‬‬

‫ىناؾ حاالت يطبؽ فييا شرط السقوط وأخرل ال يطبؽ فييا‪.‬‬

‫اء أكػاف المػػؤمف سػيء النيػة متعمػػداً اإلخػالؿ بالت ازمػو بالت ػريا‬
‫‪ - 1‬يطبػؽ شػرط سػقوط الحػػؽ سػو ً‬
‫عف الخطر خالؿ المػدة المحػددة‪ ،‬أـ كػاف حسػف النيػة لػـ يتعمػد اإلخػالؿ بػااللتزاـ ولػـ ينسػب إليػو إال مجػرد‬
‫التق ير‪ ،‬وسواء أ اب شركة التأميف ضرر مف إخالؿ المؤمف بالتزامو أـ لـ ت ػب بػأي ضػرر مػف جػراء‬
‫ذلؾ‪ .‬فيو شرط يراد بو أف يردع المؤمف مف اإلخالؿ بالتزامو بالت ريا عف الكارثة‪.‬‬

‫‪ - 2‬يفػرض شػرط سػقوط الحػؽ كجػزاء لمختمػؼ االلت ازمػات التعاقديػة التػي تقػع عمػى عػاتؽ المػػؤمف‬
‫بعػػد وقػػوع الكارثػػة وال سػػيما تمػػؾ المتعمقػػة ببيػػاف الخسػػاأر واطض ػرار الناتجػػة مػػف الحػػادث إذا كانػػت مقػػدرة‬
‫بشكؿ مغالى بو عف يش مف المؤمف‪.‬‬

‫‪ - 3‬يطبػػؽ شػػرط سػػقوط الحػػؽ ولػػو لػػـ يمحػػؽ أي ضػػرر بشػػركة التػػأميف‪ ،‬فيػػو ال يقػػوـ عمػػى أسػػاس‬

‫مػػف المسػػؤولية التق ػػيرية‪ .‬كمػػا أنػػو لػػيس بالشػػرط الج ازأػػي‪ ،‬ذلػػؾ أف الشػػرط الج ازأػػي لػػيس إال تقػػدي اًر اتفاقي ػاً‬
‫لمتعويض عف الضرر الذي ي يب أحد التعاقديف‪.‬‬

‫(‪ - )209‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1330-1329‬‬

‫‪130‬‬
‫‪ - 4‬يعد شرط سقوط الحؽ باطالً وال يطبؽ إف كاف يقضي بسقوط حؽ المػؤمف بػالتعويض بسػبب‬
‫مخالفة القوانيف واطنظمة‪ ،‬إال إذا انطوت ىذه المخالفة عمى جناية أو جنحة ق ديةا‪210‬و‪.‬‬

‫اء لتػأخر المػؤمف عػف الت ػريا بالحػادث لمسػمطات‬

‫ال إذا كػاف جػز ً‬
‫‪ - 5‬يعد شػرط سػقوط الحػؽ بػاط ً‬
‫المخت ة‪ ،‬يير شركة التأميف‪ ،‬كحالة السرقة حيث يجب عمى المؤمف أف يتقدـ بشػكول لمنيابػة العامػة بيػذه‬
‫السػرقة‪ .‬فػإذا تػأخر المػؤمف عػف تقػديـ ىػذه الشػػكول لعػذر مقبػوؿ أو كػاف التػأخر بسػيطاً‪ ،‬فػإف شػرط السػػقوط‬
‫اء لمثؿ ىػذه الحالػة‪ .‬عمػى أنػو يبقػى مػف حػؽ شػركة التػأميف أف ترجػع‬
‫ال إذا ورد في عقد التأميف جز ً‬
‫يعد باط ً‬
‫عمى المؤمف بالتعويض عف الضرر الذي لحؽ بيػا نتيجػة تػأخر المػؤمف فػي التبميػغ عػف الحػادث لمسػمطات‬
‫المخت ػة‪ ،‬ويكػوف مػػف حقيػا أف تمجػأ إلػػى التخفػيض النسػبي لمتعػػويض بمػا يتناسػب مػػع الضػرر الػذي لحػػؽ‬
‫بشػػركة التػػأميف‪ ،‬ويقػػع عمػػى عاتقيػػا إثبػػات الضػػرر الػػذي لحػػؽ بيػػا مػػف ج ػراء تػػأخر المػػؤمف فػػي التبميػػغ عػػف‬
‫الكارثة لمسمطات المخت ة‪.‬‬

‫اء لت ػػأخر الم ػػؤمف ف ػػي تق ػػديـ المس ػػتندات‬

‫ال أيضػ ػًا ش ػػرط س ػػقوط الح ػػؽ إذا ك ػػاف جػ ػز ً‬
‫‪ - 6‬يع ػػد ب ػػاط ً‬
‫المتعمقػة بالكارثػػة لشػركة التػػأميف لتػتمكف مػػف الػدفاع عػػف م ػالحيا‪ .‬إذا تبػػيف أف التػأخر كػػاف لعػذر مقبػػوؿ‪.‬‬
‫وىنػػا أيض ػاً يعػػد ىػػذا الشػػرط بػػاطالً لمتعسػػؼ‪ .‬فػػإذا اشػػترطت شػػركة التػػأميف فػػي التػػأميف مػػف الحريػػؽ عمػػى‬
‫المػػؤمف أف يق ػػدـ لي ػػا س ػػاأر الفػ ػواتير والوث ػػاأؽ والبػ ػراىيف وال ػػدفاتر والمخال ػػات الت ػػي لي ػػا عالق ػػة بالمطالب ػػة‬
‫بػػالتعويض أو بأ ػػؿ الحريػػؽ وسػػببو ومػػا إل ػى ذلػػؾ مػػف وثػػاأؽ‪ ،‬وكػػاف ج ػزاء التػػأخر فػػي تقػػديـ ىػػذه الوثػػاأؽ‬
‫يؤدي إلى سقوط حؽ المؤمف بالتعويض‪ ،‬ولو كاف لعذر مقبػوؿ‪ ،‬يعػد الشػرط بػاطالً لمتعسػؼ‪ .‬عمػى أنػو يعػد‬
‫ػحيحًا إذا تعمػػد المػؤمف عػػدـ تقػديـ المسػػتندات أو تػأخر فػػي تقػديميا لعػػذر ييػر مقبػػوؿ‪ .‬وفػػي‬ ‫ىػذا الشػػرط‬
‫جميع اطحواؿ وحتػى لػو كػاف شػرط سػقوط الحػؽ بػاطالً لمتعسػؼ‪ ،‬فإنػو يجػوز لشػركة التػأميف‪ ،‬إذا أثبتػت أف‬
‫ضر اًر لحؽ بيا مف جراء التأخر في تقديـ المستندات‪ ،‬أف تعود عمى المؤمف بالتعويضا‪211‬و‪.‬‬

‫‪ - 7‬وقػ ػػد أضػ ػػاؼ المشػ ػػرع الفرنسػ ػػي بأحكػ ػػاـ المػ ػػادة التش ػ ػريعية ‪ 2-124‬المتعمقػ ػػة بالتػ ػػأميف م ػ ػػف‬
‫المسػ ػػؤولية عمػ ػػى بطػ ػػالف ش ػ ػرط سػ ػػقوط حػ ػػؽ المػ ػػؤمف بػ ػػالتعويض‪ ،‬إذا اعتػ ػػرؼ بمسػ ػػؤوليتو أو ت ػ ػػالا مػ ػػع‬

‫(‪ - )210‬املادة ‪ 1 - 716‬من القانون املدين السوري‪.‬‬

‫(‪ - )211‬استئناف باريس‪ ،1980 ،‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1981 ، R.G.A.T.‬ص ‪.402‬‬

‫‪131‬‬
‫المتضرر دوف عمـ شركة التأميف‪ .‬عمػى أف شػرط عػدـ حجيػة االعتػراؼ أو الم ػالحة مػع المتضػرر‪ ،‬تجػاه‬
‫حيحًاا‪212‬و‪.‬‬ ‫شركة التأميف يعد‬

‫ب ‪ -‬الشروط الشكمية لشرط سقوط الحؽ‪:‬‬

‫بم ػػا أف شػػػرط س ػػقوط الحػػػؽ ى ػػو ج ػ ػزاء اتف ػػاقي يتضػػػمنو عق ػػد التػػػأميف‪ ،‬ل ػػذلؾ فقػػػد وض ػػع المشػ ػػرع‬
‫واالجتياد القضاأي بعض الشروط الشكمية ل حتو مف أبرزىا‪:‬‬

‫‪ - 1‬يجب اف يكوف ىناؾ اتفاؽ بيف شركة التأميف والمؤمف عمى سػقوط الحػؽ‪ ،‬وأف يكػوف واضػحًا‬
‫ومحػػدداً‪ ،‬فشػػرط سػػقوط الحػػؽ ال يفتػػرض‪ ،‬وال يجػػوز التوسػػع فػػي تفسػػيره‪ .‬ذلػػؾ لكػػي يعػػرؼ المػػؤمف بشػػكؿ‬
‫ػػحيا مػػا يترتػػب عمػػى تخمفػػو فػػي تنفيػػذ الت ازمػػو مػػف نتػػاأج‪ .‬فػػإذا كػػاف الشػػرط يامضػاً أو مبيم ػاً فإنػػو يفسػػر‬
‫لم محة المؤمف‪ ،‬ذلؾ طف شركة التأميف ىي التي نظمتو في عقد التأميفا‪213‬و‪.‬‬

‫‪ - 2‬يجب أف يكتب شرط سقوط الحؽ‪ ،‬إذا ورد بػيف الشػروط العامػة المطبوعػة فػي وثيقػة التػأميف‪،‬‬
‫بار ًاز بشكؿ ظاىر‪ .‬إما بخػط يػامؽ أو بكممػات مدونػة بخػط مكبػر يميػزه عػف بػاقي الن ػوص‪ .‬وىػذا الشػكؿ‬
‫الظاىر يجب أف يشمؿ سقوط الحؽ وااللتزاـ الذي يترتب عميوا‪214‬و‪.‬‬

‫‪ - 3‬يجػػب أف يػػرد شػػرط سػػقوط الح ػػؽ ضػػمف وثيقػػة التػػأميف نفس ػػيا‪ .‬وقػػد عػػد االجتيػػاد القض ػػاأي‬
‫بػػاطالً شػػرط سػػقوط الحػػؽ الػػذي يتضػػمنو النظػػاـ الػػداخمي لمشػػركة دوف أف يػػنص عميػػو عقػػد التػػأميفا‪215‬و‪.‬‬
‫ويطبػػؽ نفػػس الحك ػػـ إذا لػػـ يح ػػؿ المػػؤمف مػػف ش ػػركة التػػأميف إال عم ػػى مػػذكرة التغطيػػة الت ػػي تسػػتند إل ػػى‬
‫الشروط العامة لوثيقة التأميف التي لـ تسمـ بعد لممؤمفا‪216‬و‪.‬‬

‫ص ‪.147‬‬ ‫(‪ - )212‬نقض مدين فرنسي لـ ‪ ،1965‬اجمللة العامة للتأمني الربي‪ ، R.G.A.T. ،‬ص‪،965‬‬
‫(‪ - )213‬المبري فيفر‪ ،‬حقوق التأمني ‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.225‬‬
‫(‪ - )214‬نقـض مـدين فرنسـي‪ ،1956 ،‬اجمللـة العامـة للتـأمني الـربي‪ ،1956 ، R.G.A.T.‬ص ‪ .154‬أنظـر اجتهـاد مك ـة الـنقض السـورية لقـرار ر ـ‬
‫‪ 294‬أساس تاريخ ‪ ،1968/6/30‬منشور يف عقد التأمني لشفيق طع ة‪.‬‬
‫(‪ - )215‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1967‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1968 R.G.A.T.‬ص ‪ .42‬أنظر أيضاً بيكـار وبيسـون‪ ،‬عقـد التـأمني السـابق ص‬
‫‪ .218-217‬وانظــر اجتهــاد مك ــة الــنقض الســورية الق ـرار ر ـ ‪ 1067‬أســاس ‪ 1092‬تــاريخ ‪ 1973/12/22‬منصــور يف عقــد التــأمني‬
‫لشفيق طع ة‪.‬‬
‫(‪ - )216‬نقض مدين فرنسي‪ ،1980 ،‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1980 R.G.A.T.‬ص ‪ ،502‬تعليق أندريه بيسون‪.‬‬

‫‪132‬‬
 ‫ثالث ا‪ -‬آثار شرط سقوط الحق‬

‫إف اطثػر اطساسػػي لسػػقوط الحػػؽ ىػػو حجػػب مبمػػغ التػػأميف عػػف المػػؤمف الػػذي لػوال أف أخػػؿ بالت ازمػػو‬
‫بعػد وقػػوع الكارثػػة لكػػاف مػػف حقػو قبضػػو‪ .‬عمػػى أف االحتجػػاج بسػػقوط الحػؽ تجػػاه المػػؤمف يختمػػؼ عنػػو تجػػاه‬
‫الغير‪.‬‬

‫أ‪ -‬االحتجاج بسقوط الحق في عالقة شركة التأمين بالمؤمن‪:‬‬

‫‪ - 1‬إف اطثر اطساسي لسقوط الحؽ بالنسبة لممؤمف ىو فقده لحقو بمبمػغ التػأميف الػذي منحػو إيػاه‬
‫عقػد التػػأميف‪ .‬ويقت ػػر ذلػػؾ عمػى الكارثػػة التػػي أخػػؿ المػؤمف بعػػدىا تنفيػػذ الت ازمػػو‪ .‬أمػا بالنسػػبة لبػػاقي شػػروط‬
‫العقد‪ ،‬فيبقى العقد نافذاً ويمتزـ المػؤمف بػدفع أقسػاط التػأميف‪ .‬وتمتػزـ شػركة التػأميف بػالتعويض عػف الحػوادث‬
‫التي قد تقع بعد ىذه الكارثة‪.‬‬

‫ويقػػع عمػػى عػػاتؽ المػػؤمف إثبػػات أنػػو قػػد نفػػذ التزاماتػػو بعػػد وقػػوع الكارثػػة‪ ،‬وبالمقابػػؿ يقػػع عمػػى عػػاتؽ‬
‫شركة التأميف‪ ،‬إذا تمسكت بسقوط الحؽ‪ ،‬أف تثبت خطأ المؤمف في تنفيذ التزامو بالت ريا عف الكارثة‪.‬‬

‫‪ - 2‬ومع ذلؾ يحؽ لممؤمف أف يدفع بعدـ تطبيؽ شرط سقوط الحؽ في حاالت ثالث‪:‬‬

‫الحالػة اطولػى‪ :‬إذا تنازلػػت شػركة التػأميف عػػف المطالبػة بسػػقوط حػؽ المػؤمف‪ ،‬ويجػػب اف يكػوف ىػػذا‬
‫التنػػازؿ واض ػػحًا ال ل ػػبس في ػػو وال يمػػوض‪ .‬وق ػػد أعط ػػى االجتي ػػاد القض ػػاأي أمثمػػة ع ػػف ى ػػذا التن ػػازؿ‪ ،‬حي ػػث‬
‫يستخمص مف ت رفات شػركة التػأميف‪ ،‬مشػاركة شػركة التػأميف فػي تعيػيف خبػراء لتقػدير قيمػة الخسػاأر التػي‬
‫ا‪217‬و‬
‫نجمت عف الكارثة ‪ .‬ومثػؿ ذلػؾ أيضػاً أف تعػرض شػركة التػأميف عمػى المػؤمف أو عمػى المتضػرر مبمغػاً‬
‫عمى سبيؿ التعويضا‪218‬و‪ .‬مف خالؿ ىذه اطمثمػة نجػد أف تنػازؿ شػركة التػأميف عػف المطالبػة بسػقوط الحػؽ‬
‫ريحاً‪ ،‬فيو تنازؿ واضا ال لبس فيو‪.‬‬ ‫واف لـ يكف‬

‫الحالة الثانية‪ :‬يمكف لممؤمف أف يتمسؾ بالقوة القاىرة‪ ،‬كسػبب إلخاللػو بالتزاماتػو بعػد وقػوع الكارثػة‪،‬‬
‫والتػػي منعتػػو مػػف تنفيػػذىا‪ ،‬ويقػػع عمػػى عاتقػػو عػػبء إثباتيػػا‪ .‬وقػػد تشػػدد االجتيػػاد القضػػاأي فػػي قبػػوؿ القػػوة‬
‫القاىرة‪ ،‬وافترض انو ال يمكف لممػؤمف‪ ،‬فػي التػأميف مػف اإل ػابات‪ ،‬أف يتمسػؾ بإ ػابتو التػي جعمتػو عػاج اًز‬

‫(‪ - )217‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1975‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1976 R.G.A.T.‬ص ‪.200‬‬
‫(‪ - )218‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1973‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1974 R.G.A.T.‬ص ‪.55‬‬

‫‪133‬‬
‫عف القياـ بالتزامو في إخطار شركة التأميف بوقوع الحادث فػي الميعػاد المحػدد‪ ،‬وذلػؾ إذا تبػيف مػف ظػروؼ‬
‫الحػػاؿ أف باس ػػتطاعتو أف يكمػػؼ شخ ػ ػًا آخػػر بالقي ػػاـ بي ػػذا اإلخطػػارا‪219‬و‪ .‬كم ػػا أف جيػػؿ المس ػػتفيد بوج ػػود‬
‫ػػرحت وثيقػػة التػػأميف بػػأف جيػػؿ المسػػتفيد ال‬ ‫التػأميف ل ػػالحو ال يعػػد مػػف قبيػػؿ القػػوة القػػاىرة‪ ،‬وبخا ػػة إذا‬
‫يعػػد عػػذ ًار‪ ،‬وك ػػاف عمػػى المػػؤمف أف يخب ػػر المسػػتفيد بالت ػػأميف وبالشػػروط ال ػواردة في ػػوا‪220‬و‪ .‬وكػػذلؾ ال يك ػػوف‬
‫نجيؿ المستفيد قوة قاىرة‪ ،‬إذا كاف ىو المسؤوؿ عف ذلؾ الجيؿ أو التأخر في الت ريا عف الكارثةا‪221‬و‪.‬‬

‫الحال ػػة الثالث ػػة‪ :‬يمك ػػف لمم ػػؤمف أف يس ػػتبعد تطبي ػػؽ ش ػػرط س ػػقوط الح ػػؽ إذا م ػػا أ ػػما الخط ػػأ ال ػػذي‬
‫ارتكبػػو‪ ،‬قبػػؿ أف تتمسػػؾ شػػركة التػػأميف بسػػقوط الحػػؽ‪ .‬كمػػا لػػو قػػدـ المػػؤمف لشػػركة التػػأميف بيان ػاً مغػػالى فيػػو‬
‫ويشػاً منػػو عػػف الخسػػاأر التػػي نجمػػت عػػف الحػػادث‪ .‬فػػإذا نػػدـ المػػؤمف عمػػى فعمتػػو‪ ،‬وبػػادر مػػف تمقػػاء نفسػػو‪،‬‬
‫ػػحيحًا عػػف الخسػػاأر‪ ،‬فػػأزاؿ‬ ‫وقبػػؿ أف تتمسػػؾ شػػركة التػػأميف بيػػذا الغػػش‪ ،‬إلػػى إ ػػالح خطأػػو وقػػدـ بيان ػًا‬
‫بذلؾ كؿ أثر يمكف أف يترتب عمى البياف المغالى فيو‪ ،‬فإف إخاللو بالت ازمػو فػي بدايػة اطمػر يمحػوه مػا فعمػو‬
‫بعد ذلؾ مف إ الح ليذا الخطأ‪ ،‬فترفع عنو عقوبة سقوط الحؽا‪222‬و‪.‬‬

‫ويجب أف نالحظ بأنو ال يكػوف اإلخػالؿ بػااللتزاـ قػابالً ل‪ ،‬ػالح‪ ،‬إذا كػاف تنفيػذ االلتػزاـ واجبػاً فػي‬
‫ميعاد محدد وانقضى ىذا الميعاد‪ ،‬كما لو تخمؼ المؤمف عمػى تنفيػذ الت ازمػو بالت ػريا عػف الكارثػة ومضػت‬
‫المدة المحددة ليذا الت رياا‪223‬و‪.‬‬

‫ب‪ -‬االحتجاج بسقوط الحق بالنسبة لمغير‪:‬‬

‫ػػفة ىػػذا الغيػػر وحسػػب نػػوع‬ ‫يختمػػؼ أثػػر االحتجػػاج بسػػقوط الحػػؽ بالتػػأميف بالنسػػبة لمغيػػر حسػػب‬
‫التأميف‪.‬‬

‫(‪ - )219‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1931‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1931 R.G.A.T.‬ص ‪ ،1015‬و د استقر االجتهاد القضاء الفرنسي على‬
‫ذلك‪.‬‬
‫(‪ - )220‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1972‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1973 R.G.A.T.‬ص ‪.226‬‬
‫(‪ - )221‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1986‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1986 R.G.A.T.‬ص ‪.1073‬‬
‫(‪ - )222‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪ ،1947 ،1339-1338‬ص ‪.43‬‬
‫(‪ - )223‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني ‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.225‬‬

‫‪134‬‬
‫‪ - 1‬فبالنسبة لممسػتفيد مػف التػأميف‪ ،‬يحػؽ لشػركة التػأميف أف تتمسػؾ بسػقوط الحػؽ لػيس فقػط تجػاه‬
‫طالب التأميف‪ ،‬وانمػا أيضػًا تجػاه المسػتفيد الػذي اشػترط التػأميف لم ػمحتو‪ .‬كمػا لػو كػاف مسػتفيدًا مػف تػأميف‬
‫في حالة الوفاةا‪224‬و‪.‬‬

‫‪ - 2‬أم ػػا ف ػػي الت ػػأميف م ػػف المس ػػؤولية‪ ،‬ف ػػال يح ػػؽ لش ػػركة الت ػػأميف أف تح ػػتج بس ػػقوط الح ػػؽ‪ ،‬تج ػػاه‬
‫المتضػػرريف‪ .‬ىػػذا مػػا اسػػتقر عميػػو االجتيػػاد القضػػاأي‪ ،‬ذلػػؾ طف حػػؽ المتضػػرر فػػي إقامػػة الػػدعول المباش ػرة‬
‫لممطالب ػػة ب ػػالتعويض ق ػػد نش ػػأ م ػػف لحظ ػػة وق ػػوع الكارث ػػة‪ ،‬وال يت ػػأثر ى ػػذا الح ػػؽ بتخم ػػؼ الم ػػؤمف ع ػػف تنفي ػػذ‬
‫التزاماتو بعد وقوع الكارثةا‪225‬و‪.‬‬

‫وىػذا مػا أكدتػو المػادة ‪ 207‬مػف قػانوف السػير رقػـ‪ 19‬لعػاـ ‪ 1974‬المتعمػؽ بالتػأميف اإلل ازمػي عمػػى‬
‫المركبات اآللية‪ ،‬التي ن ت عمى ما يمي‪:‬‬

‫" أ‪ -‬يعطي عقد التأميف اإللزامي لممتضػرر حقػًا مباشػ ًار تجػاه شػركة التػأميف وال تسػري بحػؽ الػدفوع‬
‫التي يجوز لشركة التأميف أف تتمسؾ بيا قبؿ المؤمف لو‪."..‬‬

‫ػػاحبي حػؽ امتيػاز عمػى الشػػيء‬ ‫‪ - 3‬عػدـ حجيػة شػرط سػقوط الحػػؽ تجػاه الػداأنيف المػرتينيف أو‬
‫المػؤمف‪ .‬وىػػذا مػػا قضػػت بػػو محكمػة الػػنقض الفرنسػػية التػػي أقػػرت لم ػمحة الػػداأف إذا كػػاف لػػو حػػؽ رىػػف أو‬
‫حػػؽ امتيػػاز عمػػى الشػػيء المػػؤمف‪ ،‬فانتقػػؿ حقػػو بعػػد وقػػوع الكارثػػة إلػػى مبمػػغ التػػأميف‪ ،‬فػػال تسػػتطيع شػػركة‬
‫ػاحب حػػؽ االمتيػػاز‪ ،‬ورجػػع ىػؤالء‬ ‫التػأميف أف تحػػتج بسػػقوط حػػؽ المػؤمف عمػػى الػػداأف المػرتيف أو الػػداأف‬
‫الػػداأنوف عميي ػػا بمبمػػغ الت ػػأميف‪ ،‬عم ػػى أنػػو يح ػػؽ لشػػركة الت ػػأميف أف ترج ػػع بػػدورىا عم ػػى المػػؤمف بم ػػا دفعت ػػو‬
‫لمداأنيف‪ ،‬فيي بمثابة الكفيؿ الذي وفى ديف مف كفمو‪.‬‬

‫وقد جاءت المادة‪ 736‬مف القانوف المدني السوري بما يدعـ ىذه الفكرة بن يا عمى أنو‪:‬‬

‫"‪ -1‬إذا كاف الشيء المؤمف عمييا مثقالً برىف أو تأميف أو يير ذلؾ مػف التأمينػات العينيػة انتقمػت‬
‫ىذه الحقوؽ إلى التعويض المستحؽ لممديف بمقتضى عقد التأميف‪.‬‬

‫(‪ - )224‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1931‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1931 R.G.A.T.‬ص ‪.801‬‬
‫(‪ - )225‬نقـض مــدين فرنســي ‪ ،1946‬اجمللـة العامــة للتــأمني الــربي ‪ ،1947 R.G.A.T.‬ص ‪ 43‬أنظــر أيضـاً ‪ ،‬المبــري فيفـر‪ ،‬حقــوق التــأمني‪ ،‬املرجــع‬
‫السابق‪ ،‬ص ‪.228‬‬

‫‪135‬‬
 ‫‪ - 2‬فػػإذا شػػيرت ىػػذه الحقػػوؽ أو أبمغػػت إلػػى المؤمفاشػػركة التػػأميفو ولػػو بكتػػاب مضػػموف‪ ،‬فػػال‬
‫يجوز لو أف يدفع ما في ذمتو لممؤمف لو إال برضاء الداأنيف"‪.‬‬

‫وتطبيؽ ىذا النص يقتضي أف يكوف ىناؾ عقػد تػأميف عمػى اطشػياء وأف يكػوف لمػداأف حػؽ خػاص‬
‫بالشيء المؤمف وأف يعمف عف ىذا الحؽ خا ة لشركة التأميف إما برسالة مسػجمة أو بتسػجيمو أ ػوالً عمػى‬
‫حيفة الشيء المؤمف االسجؿ العقاري مثالًوا‪226‬و‪.‬‬

‫تمارين‪:‬‬

‫اختر اإلجابة ال حيحة‪ :‬تسقط بالتقادـ الدعاول الناشأة عف عقد التأميف‪:‬‬

‫‪ .1‬بمضي ثالث سنوات تبدأ مف اليوـ التالي لحدوث الواقعة التي تولدت فييا الدعول‪.‬‬
‫‪ .2‬بمضي سنتيف مف تاريل نشوء الحؽ بالتعويض‪.‬‬
‫‪ .3‬بمضي عشر سنوات ب النسبة لشركة التأميف وخمسة سنوات بالنسبة لبدؿ التأميف المتوجب بذمة المؤمف‬
‫لو‪.‬‬
‫‪ .4‬بمضي ثالث سنوات مف تاريل تحقؽ الخطر المغطى بعقد التأميف‪.‬‬
‫الجواب ال حيا ىو رقـ ‪. 1‬‬

‫(‪ - )226‬شفيق طع ة‪ ،‬وأديب استانبويل‪ ،‬التقنني املدين السوري‪ ،‬اجلزء السادس ‪ ،‬ص ‪.6027‬‬

‫‪136‬‬
 ‫آثـار عقـد التأميـن‬
‫الوحدة التعميمية العاشرة‬

‫التزام شركة التأمين بتسوية الكارثة‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬
‫التزام شركة التأمين بتسوية الكارثة ـ دفع مبمغ التأمين ـ حمول شركة التأمين‪.‬‬

‫الممخص‪:‬‬
‫يولّد عقد التأمين التزامًا أساسياً يقع عمى عاتق شركة التأمين أال وىو تسوية الكارثة بدفع مبمغ التأمين‪ ،‬أو‬
‫المؤمن عما لحقو من ضرر نتيجة تحقق الخطر المؤمن‪ ،‬كما قد تتعيد شركة‬
‫بعبارة أخرى تعويض َ‬
‫المؤمن من قبل الغير المتضرر والدفاع عنو‪ ،‬وىذا ما نجده‬
‫التأمين بتولي دعوى المسؤولية المرفوعة عمى َ‬
‫المؤمن‬
‫في التأمين من المسؤولية‪ ،‬ومن آثار تنفيذ شركة التأمين اللتزاميا بتسوية الكارثة أنيا تحل محل َ‬
‫لممؤمن‪.‬‬
‫في مالحقة الغير المسؤول عن الحادث وبحدود ما دفعتو من تعويض َ‬

‫األهداف التعميمية‪:‬‬
‫في نياية ىذا الجزء يجب أن يكون الطالب قاد اًر عمى‪:‬‬

‫عما لحقو من ضرر‪.‬‬

‫المؤمن ّ‬
‫تحديد مدى التزام شركة التأمين بتسوية الكارثة وتعويض َ‬ ‫‪‬‬

‫بيان طبيعة التزام شركة التأمين في تسوية الكارثة وكيفية تحديد صاحب الحق بمبمغ التأمين‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫تحديد مبمغ التأمين وكيفية دفعو حسب نوع التأمين‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫قدمنا أن عقد التأمين ممزم لمجانبين فيو يولـد الت ازمـات تقـع عمـى عـاتق طرفـي العقـد‪ .‬وفيمـا سـبق بحثنـا فـي‬
‫االلت ازم ــات الت ــي تق ــع عم ــى ع ــاتق الم ــؤمن سـ ـواء وق ــت التعاق ــد أو أثن ــاء تنفي ــذ العق ــد أو بع ــد وق ــوع الكارث ــة‪.‬‬

‫‪137‬‬
‫ونبحث في ىذا الفصل االلتزام األساسـي الـذي يولـده عقـد التـأمين مـن جانـب شـركة التـأمين أال وىـو تسـوية‬
‫الكارثــة بــدفع مبمــغ التــأمين‪ .‬ومــع ذلــش فقــد تتعيــد شــركة التــأمين بموجــب بنــود وثيقــة التــأمين بتنفيــذ الت ازمــات‬
‫أخرى‪ .‬وال سيما تولي دعوى المسـؤولية المرفوعـة عمـى المـؤمن مـن قبـل المتضـرر والـدفاع عنـو‪ ،‬فـي مجـال‬
‫التــأمين مــن المســؤولية‪ ،‬ذلــش ألن شــركة التــأمين ىــي أول وآخــر مــن ســيتأثر بمطالبــة الغيــر المتضــرر‪ ،‬إذا‬
‫أثبــت ىــذا األخيــر حقــو بالحصــول عمــى التعــويض‪ .‬ومــن جيــة أخــرى تمتــزم ش ـركات التــأمين بموجــب عقــود‬
‫الحماية القانونية وعقود المساعدة بتنفيذ التزام العمل(‪.)227‬‬

‫وقد أخذ المشرع الفرنسـي بطبيعـة الت ازمـات شـركة التـأمين‪ ،‬والتـي بطبيعتيـا مشـاريع تقـديم خـدمات‬
‫فأصـدر تعـديالً لممـادة التشـريعية ‪ 5-113‬مـن قــانون التـأمين وذلـش بتـاري ‪ 7‬كـانون الثـاني‪ 1981‬واســتبدل‬
‫بتعبير التزام شـركة التـأمين بـدفع خـالل المـدة المتفـق عمييـا لمغيـر بتنفيـذ األداءات المحـددة بعقـد التـأمين‬
‫خالل المدة المتفق عمييا ‪.‬‬

‫ومع ذلش‪ ،‬فإن حقيقة األمر ىي أن االلتـزام األساسـي لشـركة التـأمين ىـو تسـوية الكارثـة بـدفع مبمـغ‬
‫تصـريل المــؤمن عـن الكارثــة وتقديمــو لسـا ر البيانــات والمســتندات‬ ‫مـن النقــود‪ ،‬خــالل مـدة معينــة مــن تـاري‬
‫الالزمــة بثبــات صــحة مــا يطمبــو‪ .‬ولد ارســة الت ـزام شــركة التــأمين بــدفع مبمــغ التــأمين لتســوية الكارثــة يقتضــي‬
‫د ارســة مضــمون تنفيــذ االلت ـزام وآثــار تنفيــذ االلت ـزام أو بعبــارة أخــرى حمــول شــركة التــأمين محــل المــؤمن فــي‬
‫مالحقة الغير المسؤول عن الحادث‪.‬‬

‫(‪ - )227‬ايفون المبري فيفر‪ ،‬تأمني املشاريع‪ ،‬داللوز‪ ،‬الطبعة الثانية‪ ،‬ص ‪ 397‬وما يليها‪.‬‬

‫‪138‬‬
 ‫مضمون التزام شركة التأمين بتسوية الكارثة‬

‫عنــدما يتحقــق الخطــر المــؤمن أو يحــل أجــل العقــد‪ ،‬يصــبل التعــويض أو مبمــغ التــأمين المس ــتحق‬
‫واجب األداء بعد أن يكـون المـؤمن قـد نفـذ التزاماتـو فـور وقـوع الكارثـة‪ .‬وبالتـالي فإنـو مـن الضـروري لمبحـث‬
‫في مضمون التزام شركة التأمين بتسوية الكارثة أن تتعرض عمى التوالي لطبيعة االلتـزام والـدا ن بـو اواثبـات‬
‫الحق بو وتحديد مبمغ التأمين المتوجب عمى مبمغ التأمين ووفا و‪.‬‬

‫أولا‪ -‬طبيعة اللتزام‪:‬‬

‫عنــد إب ـرام العقــد يكــون تحقــق الخطــر المــؤمن موضــوع العقــد أم ـ اًر احتمالي ـاً‪ ،‬ويكــون بالتــالي الت ـزام‬
‫شركة التأمين مشروطاً‪ ،‬وال يصبل ىذا االلتزام محققاً وأكيداً إال بوقوع الكارثة أي بتحقق الخطر المؤمن‪.‬‬

‫وبالمقابــل‪ ،‬إذا كــان تحقــق الحــادث المتفــق عميــو بعقــد التــأمين أم ـ اًر مؤكــداً‪ ،‬مثــال ذلــش‪ ،‬الوفــاة فــي‬
‫التــأمين عمــى الحيــاة فــي حالــة الوفــاة‪ ،‬فــإن تــاري تحقــق الحــادث فقــط ميــر معــروا‪ ،‬والت ـزام شــركة التــأمين‬
‫مير مؤكد من حيث األجل ويصبل واجب التنفيذ عند تحقق الحادث‪.‬‬

‫ثانيا‪ -‬الدائن في اللتزام‪:‬‬

‫الــدا ن ال ــذي ت ــدفع ل ــو ش ــركة التــأمين مبم ــغ التع ــويض عن ــد حم ــول أجمــو ى ــو مالبـ ـاً الم ــؤمن طال ــب‬
‫التسجيل‪ .‬وقد ينتقل حق المؤمن إلى الخما العام أو الخاص‪ .‬فيكون الخما ىو الدا ن‪.‬‬

‫ف ــإذا أم ــن ش ــخص عم ــى مص ــنعو م ــن الحري ــق‪ ،‬ث ــم م ــات فانتق ــل ح ــق المص ــنع إل ــى ورثت ــو‪ ،‬كان ــت‬
‫الورثة‪ -‬خمفو العام‪ -‬ىم الدا نون‪ .‬اواذا باع ىذا الشخص مصنعو المؤمن قبـل وفاتـو‪ ،‬كـان المشـتري‪ -‬خمفـو‬
‫الخاص‪ -‬ىو الدا ن بمبمغ التعويض عند تحقق الخطر المؤمن‪ .‬وقد ينتقـل الحـق إلـى دا نـي المـؤمن إذا مـا‬
‫شير إفالسو‪ ،‬فيحل محمو في الدا نية بمبمغ التأمين كتمة الدا نين‪.‬‬

‫ومع ذلـش‪ ،‬ففـي التـأمين الـذي يشـترط لمصـمحة الغيـر‪ ،‬يكـون الـدا ن ىـو المسـتفيد مـن التـأمين‪ .‬كمـا‬
‫ف ــي الت ــأمين عم ــى الحي ــاة‪ ،‬إذا أم ــن ش ــخص عم ــى حيات ــو لمص ــمحة أوالده ف ــإن األوالد ى ــم ال ــدا نون بمبم ــغ‬
‫التـأمين‪ .‬وكـذلش فـي التـأمين مـن المسـؤولية‪ ،‬فـإن المتضـرر الـذي يممـش الحـق بإقامـة الـدعوى المباشـرة تجـاه‬
‫شركة التأمين يكون دا ناً ليا بمبمـغ التـأمين‪ ،‬إذا لـم يكـن المـؤمن قـد سـدد لـو مسـبقاً تعويضـاً عـن مسـؤوليتو‪،‬‬
‫وفي حدود مقدار التعويض المستحق لو‪.‬‬

‫‪139‬‬
‫وقــد يثبــت لمغيــر حــق مباشــر تجــاه شــركة التــأمين‪ ،‬فيكــون ىــو الــدا ن بمبمــغ التــأمين مثــال ذلــش‪ ،‬أن‬
‫يكون الشيء المـؤمن عميـو مرىونـًا أو إثباتـًا فيـو حـق امتيـاز لـدا ن‪ ،‬فينتقـل حـق الـرىن أو حـق االمتيـاز إلـى‬
‫مبمغ التأمين‪ ،‬ويكون لمدا ن المرتين أو الدا ن صاحب حق االمتياز دا ناً ََ بمبمغ التأمين في حدود حقو‪.‬‬

‫ثالث ا‪ -‬إثبات الحق بمبمغ التأمين‪:‬‬

‫وفق ـًا لمقواعــد العامــة فــي ابثبــات‪ ،‬يقــع عمــى عــاتق الــدا ن بمبمــغ التــأمين‪ ،‬وس ـواء أكــان المــؤمن أم‬
‫المسـ ــتفيد‪ ،‬عـ ــبء إثبـ ــات وجـ ــود التـ ــأمين ووقـ ــوع الحـ ــادث المـ ــؤمن مـ ــن جيـ ــة اواثبـ ــات الت ـ ـزام شـ ــركة التـ ــأمين‬
‫بالتعويض عن الكارثة من جية أخرى‪.‬‬

‫اواثبـات وجــود التــأمين‪ ،‬يكــون‪ ،‬كمــا أســمفنا‪ ،‬بموجــب وثيقــة التــأمين أو بــأي وســيمة أخــرى مــن وســا ل‬
‫ابثبــات ك ــون ش ــركة التــأمين تتمت ــع بص ــفة الت ــاجر‪ .‬أمــا إثب ــات تحق ــق الكارث ــة المؤمنــة‪ ،‬فيك ــون م ــن خ ــالل‬
‫الوقا ع التي تعبر عن وجود الحادث باألدلة البسيطة كالحريق والوفاة والكسر والخمع في السرقة‪.‬‬

‫كمــا يجــب عمــى الــدا ن أن يثبــت بــأن الخطــر المحقــق ىــو مــن األخطــار المؤمنــة ولــم يســتبعده عقــد‬
‫التــأمين‪ .‬اواذا كــان مــن الســيل أن يثبــت الــدا ن أو المــؤمن مــن خــالل الوقــا ع الحــق بمبمــغ التــأمين والت ـزام‬
‫شركة التأمين بدفعو‪ ،‬فإن االجتيـاد القضـا ي قـد جـرى عمـى تيسـير بحـث ابثبـات عمـى الـدا ن فـي الحـاالت‬
‫التي يكون فييا ابثبات صعبًا ففي التأمين عمى الحياة يفترض االجتيـاد القضـا ي أن وفـاة المـؤمن ال تعـود‬
‫إلى االنتحار العمد وعمى شركة التأمين أن تثبت أن الوفاة تعود إلى انتحـار المـؤمن عمـى حياتـو عـن قصـد‬
‫وأنو كامل الوعي وابرادة اوان االنتحار قد تم خالل سنين من تاري إبرام العقد(‪.)228‬‬

‫وكذلش األمر في التـأمين مـن األضـرار‪ ،‬عنـدما يكـون ىنـاش اسـتبعاد مـن التـأمين لاضـرار الناجمـة‬
‫عن الحرب الخارجية أو الداخميـة أو التمـرد والعصـيان‪ ،‬فإنـو يقـع عمـى عـاتق التـأمين أن تثبـت أن األضـرار‬
‫قـد نجمـت عـن خطـر مسـتثنى مـن التـأمين وىـو الحـرب الخارجيـة أو الداخميـة أو التمـرد‪ ...‬ذلـش ألن القرينـة‬
‫تقوم عمى عدم عالقـة األضـرار بيـذه األخطـار وعمـى شـركة التـأمين‪ ،‬لكـي تـتخمص مـن الضـمان‪ ،‬أن تثبـت‬
‫عمى ىذه القرينو بأن الكارثة ترجع فعالً إلى سبب منيا‪.‬‬

‫ص ‪.194‬‬ ‫(‪ - )228‬نقض مدين فرنسي‪ ،1971 ،‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1971 ، R.G.A.T‬‬

‫‪140‬‬
‫وفي التأمين من ابصابات الجسدية يكفـي أن يثبـت الـدا ن أن ظـروا الحـادث تنفـي أي تعمـد فـي‬
‫ابصــابة وأن عنصــر المفاجــأة فــي وقــوع الحــادث ىــو أســاس ابصــابة‪ ،‬وعمــى شــركة التــأمين أن تيــدم ىــذه‬
‫القرينة بقرينة أقوى تدل عمى أن ابصابة متعمدة من خالل أدلة معاكسة وجدية‪.‬‬

‫رابع ا‪ -‬محل اللتزام (مبمغ التأمين المتوجب عمى الشركة)‪:‬‬

‫إن محــل التـزام شــركة التــأمين ىــو‪ ،‬بشــكل أساســي‪ ،‬مبمــغ مــن النقــود(‪ .)229‬حتــى ولــو تعيــدت شــركة‬
‫التأمين بأداء التزام طبيعي بإصالح الضرر مثالً عـن طريـق شـخص معتمـد مـن قبميـا‪ ،‬فـإن الشـركة سـتمتزم‬
‫في النياية بتسديد فاتورة ابصالح ليذا الشخص‪ .‬عمى أن تحديـد مبمـغ التـامين‪ ،‬كمـا أسـمفنا‪ ،‬يختمـا بشـكل‬
‫جذري في التأمين عمى األشخاص منو في التأمين من األضرار‪.‬‬

‫ففـي التـأمين عمـى األشـخاص حيـث يكـون التـأمين ذا طـابع إتفـاقي‪ ،‬فـإن مبمـغ التـأمين المـذكور فــي‬
‫ال إذا ح ــل أج ــل العق ــد أو تحق ــق الخط ــر‬
‫عق ــد الت ــأمين‪ ،‬ى ــو المبم ــغ ال ــذي تمت ــزم ش ــركة الت ــأمين بدفع ــو ك ــام ً‬
‫ال مؤمن‪ .‬ومع ذلش‪ ،‬قد تـرد بعـض الشـروط فـي وثيقـة التـأمين التـي تحـاول إيجـاد المال مـة بـين مبمـغ التـأمين‬
‫وبين التغيرات االقتصادية والنقدية‪.‬‬

‫وبالمقاب ــل ف ــي الت ــأمين م ــن األضـ ـرار‪ ،‬ال ــذي يس ــيطر عمي ــو مب ــدأ التع ــويض وال ــذي يفت ــرض تق ــدي اًر‬
‫صــحيحًا لمخســا ر الناجمــة عــن وقــوع الكارثــة س ـواء أكانــت األض ـرار جســدية أم ماديــة‪ ،‬ال يجــوز أن يكــون‬
‫مبمغ التعويض يفوق قيمة األضرار التي لحقت بالمؤمن‪ ،‬ذلش بان يجـد نفسـو بوضـع أفضـل ممـا كـان عميـو‬
‫قبل وقوع الكارثة‪ .‬كما ال يجوز أن يزيـد محـل التـزام شـركة التـأمين‪ ،‬فـي حالـة مـا إذا كـان مبمـغ التـأمين أقـل‬
‫من قيمة الشيء المؤمن وكان بعض ىذا الشيء ىو الذي لحقو التما‪ ،‬عمى نسبة مـن مبمـغ التـأمين تعـادل‬
‫نسبة الجزء الذي تما إلى الشيء المؤمن كمو‪ ،‬وذلش وفقاً لقاعدة النسبية(‪.)232‬‬

‫وبشــكل عــام‪ ،‬ال بــد مــن ابشــارة إلــى أنــو‪ ،‬إذا اســتحق بــدل التــأمين وقــت وقــوع الكارثــة ولــم يكــن قــد‬
‫ســدده المــؤمن‪ ،‬ولــم يكــن قــد توقــا س ـريان التــأمين لعــدم دفعــو فإنــو يحــق لشــركة التــأمين أن تحســم مقــدار‬
‫القسط المسـتحق مـن مبمـغ التـأمين الـذي يتوجـب عمييـا دفعـو‪ .‬ويمكـن االحتجـاج بيـذا الحـق لـيس فقـط تجـاه‬
‫المؤمن المدين بالقسط اوانمـا أيضـًا تجـاه كـل شـخص يطالـب باالسـتفادة مـن عقـد التـأمين‪ .‬والسـيما المسـتفيد‬

‫(‪ - )229‬راجع آنفاً‪ ،‬ص ‪( 96‬أداء املؤمن كركن من أركان التأمني)‪.‬‬

‫(‪ - )231‬راجع آنفاً‪ ،‬ص ‪ ( 111‬حتديد مبلغ التأمني)‪.‬‬

‫‪141‬‬
‫وال ــدا نون والمرتين ــون أو ص ــاحبوا امتي ــازات عم ــى الش ــيء الم ــؤمن‪ ،‬وك ــذلش األم ــر بالنس ــبة لممتض ــرر ف ــي‬
‫التأمين من المسؤولية(‪.)231‬‬

‫خامسا‪ -‬الوفاء باللتزام(دفع مبمغ التأمين)‪:‬‬

‫يــتم تســوية الكارثــة بــدفع مبمــغ التــأمين لمم ــؤمن أو المســتفيد أو الغيــر متضــرر‪ .‬وفــي التــأمين م ــن‬
‫األض ـرار يســبق دفــع مبم ــغ التــأمين الخب ـرة الفنيــة لتق ــدير األض ـرار ودعــوى قضــا ية الت ــي قــد تحفــظ حق ــوق‬
‫المؤمن أو حقـوق شـركة التـأمين تجـاه الغيـر المسـؤول عـن الحـادث‪ .‬اواذا تمـت تسـوية الحادثـة بموجـب قـرار‬
‫قضــا ي‪ ،‬فــإن ىــذه التســوية قطعيــة بــين األطـراا‪ ،‬وذلــش وفقـاً لقاعــدة حجيــة الشــيء المقضــي بــو(‪ .)232‬ومــع‬
‫ذل ــش ففـ ــي التـ ــأمين مـ ــن المس ــؤولية‪ ،‬إذا أصـ ــاب المتضـ ــرر أض ـ ـ ار ًار جس ــدية أدت إلـ ــى عجـ ــز دا ـ ــم وطالـ ــب‬
‫بـالتعويض عــن ىـذه األضـرار وقـت وقوعيــا دون أن تضـع لــو بالحسـبان تفــاقم ىـذه األضـرار فـي المســتقبل‪،‬‬
‫فإن مبدأ حجية الشـيء المقضـي بـو ال يطبـق‪ ،‬وبالتـالي يسـتطيع المتضـرر إذا تفاقمـت إصـابتو الجسـدية أن‬
‫يطالـب بتعــويض عــن ىــذه األضـرار التــي ظيــرت فيمــا بعــد إذا لـم يكــن القاضــي قــد أخــذ بيــا فــي حياتــو فــي‬
‫التعويض عن األضرار وقت وقوعيا(‪.)233‬‬

‫وق ــد تـ ــتم تس ــوية الكارثـــة بش ــكل ودي‪ ،‬حيـــث تـــدفع ش ــركة التـــأمين لمم ــؤمن أو لممسـ ــتفيد أو لمغيـ ــر‬
‫المتضرر أو الدا ن التعويض مباشرة وبشكل ودي دون المجوء إلى نـزاع قضـا ي لتسـوية الكارثـة‪ .‬ومـع ذلـش‬
‫فق ــد تعت ــرض ى ــذه التس ــوية بع ــض الص ــعوبات‪ ،‬كادع ــاء ش ــركة الت ــأمين بأني ــا وقع ــت بغم ــط ف ــي التع ــويض‪،‬‬
‫وبال تــالي شــاب إرادتيــا عيــب‪ .‬وكــذلش قــد يــدعي المــؤمن أو الغيــر المتضــرر أنــو قــد التــبس عميــو األمــر فــي‬
‫أىمية حقوقو‪ ،‬ومدى األضرار التي لحقت بو (في التأمين من األضرار)‪ ،‬ويحـت بأنـو كـان ضـحية ممـط أو‬
‫تدليس‪.‬‬

‫ولوضــع حــد لــذلش تمجــأ شــركا التــأمين إلــى طمــب صــش مخالصــة قطعــي مــن المــؤمن أو المتضــرر‬
‫بع ــد أن ي ــتم تعويض ــو بش ــكل ني ــا ي بمبم ــغ يع ــادل األضـ ـرار الت ــي لحق ــت ب ــو‪ ،‬وبقيم ــة اتفاقي ــة تأخ ــذ ص ــفة‬

‫(‪ - )231‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.231‬‬

‫ص ‪.378‬‬ ‫(‪ - )232‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1973‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1974 ، R.G.A.T.‬‬
‫(‪ - )233‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1963‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1965 ، R.G.A.T.‬ص ‪.64‬‬

‫‪142‬‬
‫المصــالحة‪ ،‬ويتنــازل المــؤمن أو المتضــرر بموجــب ىــذا الصــش عــن أي مطالبــة الحقــة‪ .‬عمــى أن مثــل ىــذه‬
‫المصالحة يمكن إبطاليا‪ ،‬وفقًا لمقواعد العامة‪ ،‬بسبب ابكراه أو التدليس(‪.)234‬‬

‫ومــع ذلــش فــإن االجتيــاد القضــا ي الفرنســي ميــز فــي مجــال إبطــال صــش المصــالحة‪ ،‬بــين األض ـرار‬
‫التي لحقت بالغير وىو عمى عمـم بيـا أثنـاء المصـالحة‪ ،‬وبالتـالي ال يمكنـو أن يطالـب بإبطاليـا بسـبب الغـبن‬
‫ال ــذي وق ــع ب ــو بس ــبب تق ــدير كام ــل قيم ــة ى ــذه األضـ ـرار الت ــي ل ــم يتف ــق عميي ــا وق ــد ظي ــرت بش ــكل الحـ ـق‬
‫لممصــالحة‪ ،‬وبالتــالي يمكــن إبطــال المصــالحة بســبب الغمــط الــذي وقــع فيــو المتضــرر حــول نطــاق األض ـرار‬
‫التي أصابتو(‪ .)235‬ألن ذلش يتعمق بالغمط الواقع عمى أمر جوىري في الشيء محل العقد‪.‬‬

‫بابضــافة إلــى مبمــغ التــأمين‪ ،‬قــد تمتــزم شــركة التــأمين‪ ،‬بموجــب حكــم قضــا ي‪ ،‬بــدفع فوا ــد التــأخير‬
‫وتعــويض عــن العط ــل و الضــرر الــذي لح ــق بــالمؤمن أو المتض ــرر نتيجــة الــدفاع التعس ــفي الــذي اتخذت ــو‬
‫شــركة التــأمين وأخــرت بموجبــو تســوية الكارثــة(‪ .)236‬أن المحــاكم ال تقــر ىــذا التعــويض إذا لــم يثبــت خطــأ‬
‫شركة التأمين في متابعة الدعوى أو إذا لم يجد قاضي الموضوع ضرورة لذلش(‪.)237‬‬

‫بع د أن تدفع شركة التـأمين مبمـغ التـأمين لصـاحب الحـق بـو مـن مـؤمن أو مسـتفيد‪ ،‬وتنفـذ التزاماتيـا‬
‫بالتعويض فما ىو أثر ذلش؟ وىل تحل محل المؤمن في المطالبة لغير المسؤول عن الكارثة؟‪.‬‬

‫(‪ - )234‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1971‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1972 ، R.G.A.T.‬ص ‪.87‬‬
‫ص ‪.35‬‬ ‫(‪ - )235‬نقض جزائي فرنسي ‪ ،1968‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1969، R.G.A.T.‬‬
‫ص ‪.75‬‬ ‫(‪ - )236‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1968‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1969 ، R.G.A.T.‬‬
‫ص ‪.521‬‬ ‫(‪ - )237‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1971‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1971 ، R.G.A.T.‬‬

‫‪143‬‬
 ‫آثار تنفيذ التزام شركة التأمين‬

‫(حمول شركة التأمين محل المؤمن في مالحقة الغير المسؤول)‬

‫أساس حمول شركة التأمين‬

‫تمتــزم شــركة التــأمين فــي التــأمين مــن األض ـرار بــدفع مبمــغ التــأمين المتفــق عميــو عنــد تحقــق الخطــر‬
‫المؤمن‪ .‬حتى ولو كان سبب تحقق الكارثة يعود عمى فعل الغير‪.‬‬

‫وىنا نكـون أمـام حالـة معقـدة جـداً تخـتمط فييـا عالقـات المسـؤولية بعالقـات التـأمين‪ :‬بموجـب قواعـد‬
‫المســؤولية المدنيــة‪ ،‬يجــب عمــى الغيــر المســؤول أن يعــوض عــن كامــل األض ـرار التــي ترتبــت عمــى خط ــو‪،‬‬
‫وبموج ــب عق ــد الت ــأمين يق ــع عم ــى ع ــاتق ش ــركة الت ــأمين التع ــويض ع ــن األضـ ـرار الت ــي لحق ــت ب ــالمؤمن‪،‬‬
‫وبالنتيجة ال يحق لممؤمن المتضرر أن يثري من عقد التـأمين الخاضـع لمبـدأ التعـويض‪ .‬وكـذلش مـن دعـوى‬
‫المســؤولية تجــاه الغيــر مســبب الحــادث‪ .‬ذلــش ألنــو إذا جمــع بــين تعــويض شــركة التــأمين والتعــويض الــذي‬
‫يتوج ــب عم ــى الغي ــر مس ــبب الض ــرر‪ ،‬فإن ــو س ــيجمع ب ــين مبم ــغ الت ــأمين والتع ــويض‪ .‬وى ــذا ال يتف ــق والص ــفة‬
‫التعويضــية لعقــد التــأمين مــن األض ـرار‪ ،‬عمــى أنــو يجــب بــأن نالحــظ أن ذلــش مقبــول فــي عقــد التــأمين عمــى‬
‫األشخاص‪ ،‬الذي يخضع لمصفة االتفاقية لمبمغ التأمين‪ ،‬حيـث يمكـن الجمـع بـين مبمـغ التـأمين‪ ،‬فـي التـأمين‬
‫عمى الحياة‪ ،‬والتعويض الذي يدفعو مسبب الحادث‪.‬‬

‫لــذلش‪ ،‬واســتبعادًا ألي إث ـراء مقيــد بالصــفة التعويضــية لعقــد التــأمين مــن األض ـرار ومــن المســؤولية‪،‬‬
‫كان ال بد مـن حـل يسـمل لشـركة التـأمين‪ ،‬التـي دفعـت مبمـغ التـأمين لممـؤمن أو لممسـتفيد‪ ،‬أن تالحـق الغيـر‬
‫المسؤول عن الحادث‪ ،‬وبذلش ال يتقاضى المؤمن المتضرر سوى مبمغ التـأمين‪ ،‬ويـدفع الغيـر المسـؤول عـن‬

‫الحادث دينو‪ ،‬ويعد ذلش حالًّ عاد ً‬

‫ال‪.‬‬

‫ولكن ما ىو األساس الذي تستند إليو دعوى شركة التأمين عمى الغير المسؤول عن الحادث؟‪.‬‬

‫ذىــب االجتيــاد القضــا ي الفرنســي‪ ،‬فــي أول األمــر‪ ،‬إلــى أن رجــوع شــركة التــأمين عمــى المســؤول‬
‫يؤسس عمى المسؤولية التقصيرية‪ ،‬إذ يعد المسؤول قـد سـبب بخط ـو ضـر اًر لشـركة التـأمين وىـذا الخطـأ ىـو‬
‫ال ــذي حق ــق الح ــادث الم ــؤمن فرت ــب عم ــى ذل ــش التـ ـزام ش ــركة الت ــأمين ب ــدفع مبم ــغ الت ــأمين‪ ،‬إال أن القض ــاء‬
‫الفرنس ــي ت ارج ــع ع ــن ى ــذا الـ ـرأي‪ ،‬إذ أن ض ــمان ش ــركة الت ــأمين إنم ــا نش ــأ ع ــن عق ــد الت ــأمين ال م ــن خط ــأ‬

‫‪144‬‬
‫المسـؤول(‪ ،)238‬بمبمــغ أكبــر مــن الضـرر الــذي لحــق بــو‪ ،‬فيـو مقصــور عمــى العالقــة مـا بــين المــؤمن وشــركة‬
‫التأمين‪ ،‬وال يتعدى إلى العالقة ما بين المؤمن والمسؤول(‪.)239‬‬

‫وذىـب رأي آخـر إلـى أن شـركة التـأمين ترجـع عمــى المسـؤول بـدعوى الحمـول وفقـًا لممبـادئ العامــة‪،‬‬
‫إذ أنــو بوفا يــا مبمــغ التــأمين لممــؤمن تكــون قــد دفعــت ديــن الغيــر المســؤول‪ ،‬إال أن القضــاء الفرنســي لــم يقــر‬
‫ىذا الرأي‪ ،‬ألن شركة التأمين إنما تدفع ديناً يقع عمى عاتقيا نشأ من عقد التـأمين ال ديـن المسـؤول الناشـ‬
‫عن الخطأ(‪.)242‬‬

‫والواق ــع أن ــو ل ــم يك ــن ىن ــاش أس ــاس ق ــانوني يجع ــل ش ــركة الت ــأمين تح ــل مح ــل الم ــؤمن تج ــاه الغي ــر‬
‫المســؤول‪ ،‬بــل إنــو ال يوجــد ســبب قــانوني يمنــع المــؤمن‪ ،‬بعــد اســتيفا و مبمــغ التــأمين مــن الشــركة‪ ،‬أن يرجــع‬
‫بـالتعويض عمــى المســؤول‪ .‬ومبــدأ التعــويض الــذي يســود عقــد التــأمين مــن األضـرار‪ ،‬إنمــا يمنــع المــؤمن مــن‬
‫أن يرجع عمى شركة التأمين‪.‬‬

‫لــذلش جــرت العــادة بــأن تحصــل شــركة التــأمين مــن المــؤمن مقــدماً عمــى حوالــة بحقــوق ىــذا األخيــر‬
‫قبــل المســؤول‪ ،‬وكانــت ىــذه الحوالــة توصــا بأنيــا حمــول إتفــاقي‪ ،‬والصــحيل أنيــا حوالــة مــن المــؤمن لشــركة‬
‫التأمين عن حق محتمل‪ ،‬وىي مشروطة بتحقق الخطر المؤمن منو(‪.)241‬‬

‫وقد فتل ىذا الحمول االتفاقي لممشرع الفرنسي إلى وضـع نـص يـنظم الحمـول وكـان ذلـش بالمـادة‪36‬‬
‫مــن القــانون المــدني رقــم ‪ 13‬لعــام ‪ 1932‬والمعدلــة بالمــادة التش ـريعية ‪ 12-121‬مــن قــانون التــأمين والتــي‬
‫تنص الفقرة األولى منيا عمى ما يمي‪:‬‬

‫تحــل شــركة التــأمين‪ ،‬والتــي دفعــت مبمــغ التــأمين‪ ،‬محــل المــؤمن فــي ســا ر الحقــوق والــدعاوى التــي‬
‫تكون لو تجاه الغير الذي بفعمو نشأ الضرر الذي نجم عنو مسؤولية شركة التأمين ‪.‬‬

‫أمــا المشــرع الســوري فقــد نــص عمــى حمــول شــركة التــأمين محــل المــؤمن فيمــا يتعمــق بالتــأمين مــن‬
‫الحريق واستبعده من التأمين عمى الحياة‪ .‬فقد نصت المادة ‪ 731‬من القانون المدني عمى أنو‪:‬‬

‫(‪- )238‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1932‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1974، R.G.A.T.‬ص‪.525‬‬
‫(‪ - )239‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1943‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1944 ، R.G.A.T.‬ص‪.63‬‬
‫(‪ - )241‬بيكار وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪ 481‬وما يليها‪.‬‬
‫(‪ - )241‬املرجع السالف الذكر‪.‬‬

‫‪145‬‬
‫ف ــي الت ــأمين عم ــى الحي ــاة ال يك ــون لمم ــؤمن (لش ــركة الت ــأمين) ال ــذي دف ــع مبم ــغ الت ــأمين ح ــق ف ــي‬
‫الحمـول محـل المـؤمن لــو أو المسـتفيد فـي حقوقـو قبــل مـن تسـبب فـي الحــادث المـؤمن منـو أو قبـل المســؤول‬
‫عن ىذا الحادث ‪.‬‬

‫أما المادة ‪ 737‬فقد نصت عمى ما يمي ‪:‬‬

‫يحل المؤمن (شـركة التـأمين) قانونـًا بمـا دفعـو مـن تعـويض عـن الحريـق فـي الـدعاوى التـي تكـون‬
‫لممؤمن لو قبل من تسبب بفعمو في الضرر الذي نجمت عنو مسؤولية المؤمن (شركة التـأمين)‪ ،‬مـا لـم يكـن‬

‫من أحدث الضرر قريباً أو صـي اًر لممـؤمن لـو ممـن فـي معيشـة واحـدة‪ ،‬أو شخصـاً يكـون المـؤمن لـو مسـؤوالً‬
‫عن أفعالو ‪.‬‬

‫كمـا جـاءت وثـا ق التـأمين السـورية بمختمـا أنواعيـا‪ ،‬ماعـدا وثـا ق التـأمين عمـى األشـخاص‪ ،‬عمــى‬
‫نــص يقضــي بــالحمول االتفــاقي وذلــش ألن الحمــول القــانوني اقتصــر عمــى التــأمين مــن الحريــق‪ .‬وعمــى ســبيل‬
‫المثال فقد نصت المادة العاشرة من عقد التأمين من أخطار النقل البري عمى ما يمي‪:‬‬

‫بموج ــب ى ــذا العق ــد تح ــل الش ــركة مح ــل الم ــؤمن ل ــو بم ــا دفع ــو ل ــو م ــن تع ــويض ع ــن الخس ــا ر‬
‫واألض ـرار التــي لحقــت ببضــاعتو فــي جميــع الحقــوق والــدعاوى والمطالبــات التــي يتمتــع بيــا المــؤمن لــو قبــل‬
‫الغير (المسؤول) ‪.‬‬

‫م ــن خ ــالل م ــن ى ــذه النص ــوص‪ ،‬نج ــد أن ش ــركة الت ــأمين تح ــل مح ــل الم ــؤمن ف ــي مالحق ــة الغي ــر‬
‫المســؤولية عــن الحــادث بعــد أن تعــوض المــؤمن عمــا أصــابو مــن ضــرر‪ .‬ونعــرض فــي بحثنــا لشــروط ىــذا‬
‫الحمول ونطاقو والقيود التي ترد عميو‪.‬‬

‫‪146‬‬
 ‫شروط الحمول‬

‫لكي تستطيع شركة التأمين أن تحل محـل المـؤمن فـي مالحقـة الغيـر المسـؤول عـن الحـادث‪ ،‬الـذي‬
‫تولد عنو ضمان الشركة بدفع مبمغ التأمين لممؤمن‪ ،‬البد من توافر الشروط التالية‪:‬‬

‫الشــروط األول‪ :‬أن تــدفع شــركة التــأمين فعـالً مبمــغ التــأمين لممــؤمن‪ ..‬إذ ال حمــول دون وفــاء مبمــغ التــأمين‪،‬‬
‫فالوفاء بمبمغ التأمين ىو أساس الحمول‪ .‬ويجب عمـى شـركة التـأمين أن تثبـت ذلـش بـأي وسـيمة إثبـات كانـت‬
‫(شيش‪ ،‬إيصال تسديد‪ ،‬حوالـة مصـرفية‪ ،)..‬وبالتـالي فـإن المـؤمن الـذي حصـل عمـى كامـل مبمـغ التـأمين مـن‬
‫الشركة يفقد حقو في الرجوع عمى الغير المسؤول(‪.)242‬‬

‫الشـرط الثـاني‪ :‬أن تكــون ىنـاش دعـوى مســؤولية يرجـع بيـا المــؤمن عمـى الغيـر المســؤول‪ ،‬فتحـل فييـا شــركة‬
‫التأمين محل المؤمن‪ .‬ذلش أنو ال يمكن أن يكون ىنالـش حمـول إذا لـم تكـن ىنالـش دعـوى مسـؤولية أو كانـت‬
‫دعوى المسؤولية قد انقضت‪ .‬ودعوى المسؤولية قد تكون دعـوى مسـؤولية عقديـة‪ ،‬مثاليـا المسـؤولية العقديـة‬
‫لممستأجر تجاه مالش المنزل الذي احترق‪.‬‬

‫عمى أنو قد تنقضي دعوى المسؤولية‪ ،‬وبالتالي ال مجال بعمال الحمـول‪ ،‬وذلـش فـي حـاالت عديـدة‬
‫أىميا‪:‬‬

‫‪ - 1‬إذا دفع الغير المسؤول تعويضاً لممتضرر‪.‬‬

‫‪ - 2‬إذ تن ــازل المـ ــؤمن عـــن دعـ ــوى المسـ ــؤولية تجـــاه الغي ــر المسـ ــؤول أو أعفـ ــى الغيـــر مـ ــن مبمـ ــغ‬
‫التعويض‪ .‬وفي ىذه الحالة ترجع شركة التأمين عمى المؤمن لمطالبتو بمبمغ التعويض كمياً أو جز ياً‪.‬‬

‫‪ - 3‬إذا ترش المؤمن دعواه تجاه المسؤول تسقط بالتقادم‪ ،‬فال يمكـن لشـركة التـأمين أن ترجـع عمـى‬
‫المسؤول بدعوى الحمول‪.‬‬

‫(‪ - )242‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1975‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1976 ، R.G.A.T.‬اجلزء الثاين‪.‬‬

‫‪147‬‬
 ‫نطاق الحمول‬

‫يتحدد نطاق حمول شركة التأمين محل المؤمن في الرجوع عمى المسـؤول بمقـدار مـا دفعتـو الشـركة‬
‫لممؤمن‪ ،‬ولو كـان ىـذا المقـدار أقـل ممـا يترتـب فـي ذمـة الغيـر المسـؤول لممـؤمن‪ .‬ذلـش أن شـركة التـأمين قـد‬
‫ال تعوض المؤمن بشكل كامل وألسباب عديدة‪ :‬إما بسبب التخفـيض النسـبي لمبـدل أو التعـويض‪ ،‬أو بسـبب‬
‫ابعفاءات‪...‬‬

‫ففــي ىــذه الحالــة ال يمكــن لشــركة التــأمين أن تمــارس دعــوى الحمــول إال ضــمن حــدود المبمــغ الــذي‬
‫دفعتـو‪ ،‬وبالتــالي يحــق لممــؤمن المتضــرر أن يالحــق الغيــر بــدعوى المســؤولية بالنســبة لبــاقي مبمــغ التعــويض‬
‫عن األضرار التي لحقت بـو‪ .‬وفـي ىـذه الحالـة يكـون ىنـاش تـزاحم بـين المـؤمن و شـركة التـأمين فـي الرجـوع‬
‫عمى الغير المسؤول‪ .‬وتعترضنا مشكمة من يتقـدم منيمـا عمـى ا خـر فـي حـال عـدم مـالءة المسـؤول أي إذا‬
‫كان الغير المسؤول ال يستطيع أن يدفع مبمغ التعويض إال بشكل جز ـي‪ .‬تطبيقـاً لقاعـدة أنـو ال يمكـن لممـرء‬
‫أن يحل ضد نفسو‪ ،‬فإن المؤمن يتقدم عمـى شـركة التـأمين فـي الرجـوع عمـى المسـؤول الـذي تعيـدت الشـركة‬
‫بضمان الضرر الذي يسببو‪.‬‬

‫وبالمقابــل إذا تعــددت عقــود التــأمين‪ ،‬وكــان ىنــاش عــدة شــركات تــأمين‪ ،‬وحمــت محــل المــؤمن تجــاه‬
‫الغير المسؤول عن الكارثة نفسيا‪ ،‬فإنيا تتمتع بالحقوق نفسـيا‪ ،‬والوضـع نفسـو أيـا كـان تـاري دفـع كـل منيـا‬
‫مبمــغ الت ــأمين لممــؤمن‪ .‬وال يمك ــن ف ــي ىــذه الحال ــة أن يوض ــع ن ـص اتف ــاقي خ ــاص يعطــي أفض ــمية بح ــدى‬
‫الشركات عمى األخرى‪ ،‬ألن ذلش سيضر بـالمؤمن‪ ،‬فـإذا مـا حمـت إحـداىا محمـو فـي مطالبـة الغيـر المسـؤول‬
‫وحص ــمت من ــو عم ــى التع ــويض‪ ،‬ف ــإن ذل ــش يعن ــي أن تع ــود ب ــاقي الش ــركات عم ــى الم ــؤمن النتف ــاء الحم ــول‬
‫بانقضــاء دعــوى المســؤولية تجــاه الغيــر‪ .‬لــذلش فــإذا كــان ىــذا الغيــر معسـ اًر فــإن ىــذه الشــركات تتمتــع بحقــوق‬
‫متماثمة وتقتسم ما يدفعو ىذا الغير أو ما يحصل منو قسمة مرماء‪.‬‬

‫‪148‬‬
 ‫آثار الحمول‬

‫يترتــب عمــى حمــول شــركة التــأمين‪ ،‬محــل المــؤمن‪ ،‬بعــد أن دفعــت مبمــغ التــأمين‪ ،‬فــي مالحقــة الغيــر‬
‫المسـؤول أن يفقــد المــؤمن حقــو فــي إقامــة دعــوى المســؤولية قبــل الغيــر مــن جيــة وأن شــركة التــأمين تمــارس‬
‫دعوى المسؤولية نفسيا التي كانت من حق المؤمن‪.‬‬

‫أو ال‪ -‬فقدان المؤمن لحقه في إقامة دعوى المسؤولية قبل الغير المسؤول‪:‬‬

‫ويعــد ذلــش طبيعي ـًا ألن المــؤمن‪ ،‬الــذي تــم تعويضــو عــن األض ـرار التــي لحقــت بــو مــن قبــل شــركة‬
‫التــأمين‪ ،‬ال يمكنــو أن يرجــع عمــى الغيــر المســؤول‪ ،‬بعــد أن حمــت محمــو شــركة التــأمين فــي ســا ر الحقــوق‬
‫والدعاوى تجـاه الغيـر المسـؤول بموجـب نـص قـانوني أو اتفـاقي‪ ،‬لـذلش فمـم يعـد لممـؤمن مصـمحة ولـم تعـد لـو‬
‫صــفة فــي إقامــة دعــوى المســؤولية(‪ ،)243‬إال إذا لــم يكــن قــد حصــل عمــى تعــويض كامــل مــن شــركة التــأمين‪،‬‬
‫حيث يمكنو أن يالحق الغير بشكل جز ي بموجب دعوى المسؤولية‪.‬‬

‫ثانيا‪ -‬تمارس شركة التأمين دعوى المسؤولية نفسها التي يتمتع بها المؤمن‪:‬‬

‫تمارس شركة التأمين‪ ،‬عـن طريـق الحمـول‪ ،‬محـل المـؤمن نفـس الـدعاوى التـي يتمتـع بيـا قبـل الغيـر‬
‫المسؤول عن الضرر‪ .‬لذلش فيي تتمتـع بـالحقوق والم ازيـا نفسـيا التـي يسـتفيد منيـا المـؤمن‪ ،‬وبالمقابـل يمكـن‬
‫لمغيـر أن يحـت تجـاه شـركة التـأمين بالـدفوع كافـة التـي مـن حقـو التمسـش بيـا تجـاه المـؤمن‪ .‬ويمكـن توضــيل‬
‫ىذا األثر بالنقاط التالية‪:‬‬

‫‪ - 1‬إن دعــوى ش ــركة الت ــأمين تج ــاه الغي ــر المس ــؤول ليــا طبيع ــة دع ــوى الم ــؤمن نفس ــيا ونطاقي ــا‪.‬‬
‫فحســب الحــاالت قــد تســتند دعــوى المســؤولية إلــى المســؤولية العقديــة أو إلــى المســؤولية التقصــيرية دون أن‬
‫يحق لشركة التأمين أن تغير أساس ىذه الدعوى‪.‬‬

‫‪ - 2‬مــن حيــث االختصــاص يجــب عمــى شــركة التــأمين أن ترفــع دعــوى المســؤولية أمــام المحكمــة‬
‫نفســيا الت ــي ك ــان س ــيرفع أمامي ــا الم ــؤمن دعـ ـواه قبــل الحم ــول‪ .‬سـ ـواء ك ــان القض ــاء الم ــدني أم الج از ــي ى ــو‬
‫المخ ــتص ب ــالنظر ف ــي ى ــذه ال ــدعوى‪ .‬ى ــذا م ــن حي ــث االختص ــاص الن ــوعي‪ .‬أم ــا م ــن حي ــث االختص ــاص‬
‫المكاني‪ ،‬فإن شـركة التـأمين تقـيم دعواىـا‪ ،‬مبـد يًا‪ ،‬فـي مـوطن الغيـر المسـؤول‪ .‬عمـى أنـو إذا كانـت مسـؤولية‬

‫ص ‪.382‬‬ ‫(‪ - )243‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1975‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪،1975 ، R.G.A.T.‬‬

‫‪149‬‬
‫الغيــر ذات صــفة ج از يــة‪ ،‬فــإن لشــركة التــأمين أن تقــيم الــدعوى فــي مكــان وقــوع الضــرر أو فــي مكــان إقامــة‬
‫الغير المسؤول‪ .‬اواذا كان ىناش اتفاق بين المـؤمن والمسـؤول عـن الضـرر عمـى اختصـاص مكـاني لمحكمـة‬
‫معينة‪ ،‬فإن ىذا الشرط ىو الذي يطبق وعمى شركة التأمين االلتزام بو‪.‬‬

‫‪ - 3‬مــن حيــث التقــادم‪ ،‬فــإن التقــادم الــذي يحكــم دعــوى المــؤمن تجــاه المس ـؤول‪ .‬عــن الحــادث ىــو‬
‫الــذي يطبــق دعــوى عمــى شــركة التــأمين التــي حمــت محــل المــؤمن‪ .‬وبمــا أن دعــوى المــؤمن تجــاه المســؤول‬
‫ميــر ناجمــة عــن عقــد التــأمين‪ ،‬لــذلش فــإن دع ـواه تخضــع لتقــادم آخــر ميــر التقــادم الثالثــي الــذي تخضــع لــو‬
‫الدعاوى الناش ة عن عقد التأمين‪.‬‬

‫‪ - 4‬يمكــن لمغيــر المســؤول أن يتمســش تجــاه شــركة التــأمين بســا ر الــدفوع والحج ـ التــي مــن حقــو‬
‫التمسش بيـا تجـاه المـؤمن‪ .‬كانقضـاء الـدين بالوفـاء أو المقاصـة أو بتنـازل المـؤمن عـن حقـو(‪ .)244‬وفـي مثـل‬
‫ىذه الحالة يحق لشركة التأمين أن تعود عمى المؤمن بما دفعتو لو من تعويض‪.‬‬

‫‪ - 5‬إذا كــان الغيــر المســؤول قــد أبــرم عقــد التــأمين مــن المســؤولية‪ ،‬فــإن شــركة تــأمين المتضــرر‪،‬‬
‫بحموليـا محمـو‪ ،‬يحــق ليـا أن تمــارس الـدعوى المباشـرة تجـاه شــركة تـأمين الغيــر المسـؤول عــن الضـرر‪ ،‬ممــا‬
‫يبعدىا عن مزاحمة باقي دا ني الغير‪.‬‬

‫(‪ - )244‬قرار جملس الدولة الفرنسي حزيران ‪ ،1944‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1944، R.G.A.T‬ص‪.242‬‬

‫‪150‬‬
 ‫القيود التي ترد عمى الحمول‬

‫ترد عمى الحمول قيود معينة ينتفي معيـا الحمـول‪ ،‬ال تحـل شـركة التـأمين محـل المـؤمن فـي مالحقـة‬
‫المسؤول عن الحادث‪.‬‬

‫القيـد األول‪ :‬انتفاء الحمول تجاه بعض األشخاص‪:‬‬

‫فقد نصت المادة ‪ 737‬من القانون المدني السوري عمى استثناء من الحمول‪:‬‬

‫مــالم يكــن مــن أحــدث الضــرر قريب ـاً أو صــي اًر لممــؤمن لــو ممــن يكــون معــو فــي معيشــة واحــدة‪ ،‬أو‬
‫شخصاً يكون المؤمن لو مسؤوالً عن أفعالو ‪.‬‬

‫وسبب ىذا القيد‪ ،‬أنو فيما يتعمـق باألقـارب واألصـيار ممـن يكونـون مـع المـؤمن فـي معيشـة واحـدة‪،‬‬
‫وىــم ذوو المــؤمن مــن زوج ــة وأوالد وأقــارب وأصــيار‪ ،‬ف ــرض القــانون إنيــم إذا كــانوا ى ــم الــذين تســببوا ف ــي‬
‫الحــادث‪ ،‬فمــن يرجــع المــؤمن عمــييم بــالتعويض لعالقتــو الخاصــة بيــم التــي تأكــدت بــأنيم يعيشــون معيــم فــي‬
‫بيت واحد‪ ،‬فإذا كان ىو ال يرجع عمييم فأولى بشركة التأمين أال ترجع‪.‬‬

‫أما فيما يتعمق باألشخاص الذين يكون المؤمن مسؤوالً عن أفعاليم‪ ،‬كالخدم واألتبـاع ويـدخل أيضـاً‬
‫من ىـم تحـت رقابتـو ولـو لـم يقيمـوا معـو فـي معيشـة واحـدة‪ ،‬فقـد منـع المشـرع ىنـا أيضـاً المـؤمن مـن الرجـوع‬
‫عمــييم بــدعوى الحمــول‪ ،‬لــيس مــن أجــل العالقــة الخاصــة التــي ت ـربطيم بــالمؤمن فحســب‪ ،‬اوانمــا أيض ـًا ألن‬
‫المؤمن ىو المسؤول بالمال عنيم‪.‬‬

‫ويعد ىذا القيد من النظام العام وال يجوز االتفاق عمى ما يخالفو‪ ،‬ومـن ثـم ال يجـوز لشـركة التـأمين‬
‫أن تش ــترط الرج ــوع عم ــى ىـ ـؤالء ب ــدعوى الحم ــول‪ ،‬وال أن تتف ــق م ــع الم ــؤمن عم ــى تحوي ــل ح ــق ى ــذا األخي ــر‬
‫إلييا(‪.)245‬‬

‫القيـــد الثانـــي‪ :‬إذا أصــبل حمــول شــركة التــأمين محــل المــؤمن متعــذ اًر بســبب يعــود إلــى المــؤمن‪ .‬كــأن يقــر‬
‫المـؤمن لمغيـر المسـؤول بعـدم مســؤوليتو‪ ،‬أو يبـرئ ذمتـو منيـا‪ ،‬أو يصــالحو دون موافقـة شـركة التـأمين‪ .‬وفــي‬
‫ىــذه الحالــة تب ـ أر ذمــة شــركة التــأمين تجــاه المــؤمن بقــدر مــا أضــاعو ىــذا األخيــر عمييــا مــن الرجــوع بــدعوى‬

‫(‪ - )245‬بيك ااارد وبيس ااون‪ ،‬عق ااد الت ااأمني‪ ،‬املرج ااع الس ااابق‪ ،‬ص ‪ 213‬وم ااا يليه ااا انا اار أي ااً ال س اارهوريل الو‪ ،‬ااي ‪ ،‬عق ااد الت ااأمني‪ ،‬املرج ااع الس ااابق‪ ،‬ص‬
‫‪.1631‬‬

‫‪151‬‬
‫الحمــول عمــى الغيــر المســؤول‪ ،‬إذا لــم تكــن قــد دفعــت لــو مبمــغ التــأمين‪ .‬أمــا إذا كانــت قــد دفعــت لــو مبمــغ‬
‫التــأمين‪ ،‬كــان مــن حقيــا أن تســترد مــن المــؤمن مبمغ ـًا بمقــدار مــا أضــاعو عمييــا‪ ،‬دون أي زيــادة‪ .‬فــإذا اتفــق‬
‫طرفــان عمــى خصــم أكثــر ممــا ضــاع ضــد مصــمحة المــؤمن كــان ىــذا االتفــاق مخالف ـاً لمنظــام العــام ومــن ثــم‬
‫يكون باطالً(‪.)246‬‬

‫القيـد الثالـث‪ :‬أن تتنازل شركة التأمين عن حقيا في الحمول‪.‬‬

‫وقــد يكــون ىــذا النــزول عام ـاً قبــل وقــوع الحــادث المــؤمن‪ ،‬فيــدرج كشــرط فــي وثيقــة التــأمين وتقابمــو‬
‫عادة زيادة في قسط التأمين‪ .‬وقد يكـون النـزول عـن ىـذا الحـق خاصـاً بحـادث معـين بعـد وقوعـو‪ .‬وال يجـوز‬
‫التوسع في تفسير ىذا التنازل‪ ،‬ويقتصر عمى الحادث المبين وعمـى األشـخاص الـذين تنازلـت شـركة التـأمين‬
‫عن الحمول لصالحيم(‪ .)247‬فيجوز‪ ،‬رمم ىـذا التنـازل‪ ،‬لشـركة التـأمين‪ ،‬مبـد ياً‪ ،‬أن تعـود عمـى شـركة التـأمين‬
‫(‪)248‬‬
‫التي أمن الغير المسؤول لدييا عن مسؤوليتو‬

‫تمارين‪:‬‬

‫اختر ابجابة الصحيحة‪ :‬من التزامات شركة التأمين بمقتضى العقد والقانون‪:‬‬
‫‪ .1‬تسوية الكارثة‪.‬‬
‫‪ .2‬مشاركة المؤمن لو بالتسوية‪.‬‬
‫‪ .3‬سداد ا لتعويضات أيًا كانت ا أل خطار الناجمة عن الكا رثة ‪.‬‬
‫‪ .4‬التعويض عن الكارثة‪.‬‬
‫الجواب الصحيل ىو رقم ‪. 1‬‬

‫(‪ - )246‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1981‬اجمللة العامة للتأمني الربي ‪ ،1981 R.G.A.T.‬ص ‪.1985‬‬
‫(‪ - )247‬بيكارد وبيسون‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.517‬‬
‫(‪ - )248‬السرهوري‪ ،‬الو‪،‬ي ‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪.1633 ،‬‬

‫‪152‬‬
 ‫آثـار عقـد التأميـن‬
‫الوحدة التعميمية الحادية عشرة‬

‫التقـادم‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬
‫التقادم ـ الدعاوى الناشئة عن عقد التأمين ـ مدة التقادم ـ كيفية حساب التقادم ـ طبيعة التقادم ـ وقف التقادم‬
‫وانقطاعو‪.‬‬

‫الممخص‪:‬‬
‫وضع المشرع السوري أحكامًا خاصة لمتقادم المسقط فيما يتعمق بالمنازعات التي تنشأ بشكل أو بآخر من‬
‫عقد التأمين‪ ،‬إذ نص عمى أن تسقط بالتقادم الدعاوى الناشئة عن عقد التأمين بانقضاء ثالث سنوات من‬
‫وقت حدوث الواقعة التي تولدت عنيا ىذه الدعاوى‪ ،‬وعميو كان البد من تحديد نطاق ىذا التقادم وبالتالي‬
‫الدعاوى التي اليشمميا‪ ،‬وكذلك بيان مدة التقادم وكيفية حسابيا وبدء سريانيا‪ ،‬كما كان من الضروري‬
‫تحديد طبيعة ىذا التقادم وحاالت وقفو وانقطاعو‪.‬‬

‫األىداف التعميمية‪:‬‬
‫في نياية ىذا الجزء يجب أن يكون الطالب قاد ًار عمى‪:‬‬

‫تمييز األحكام الخاصة بالتقادم المطبق عمى الدعاوى الناشئة عن عقد التأمين‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫بيان نطاق التقادم الخاص بالتأمين وطبيعتو ومدتو وكيفية حسابيا‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫معرفة الدعاوى التي يسري عمييا التقادم الخاص بالتأمين‪ ،‬وىي التي تنشأ عن عقد التأمين‪ ،‬وتمك‬ ‫‪‬‬

‫المؤمن عمى الغير المسؤول‬

‫التي ال تعتبر ناشئة عن عقد التأمين وال سيما دعوى الحمول ودعوى َ‬
‫عن الحادث‪.‬‬

‫‪153‬‬
‫يشـكل التقــادم المسـقط وســيمة لمتحمـل مــن االلت ازمــات وانقضـاء الــدين بمـرور فتـرة معينـة مــن الــزمن‪.‬‬
‫وقد وضع المشرع السوري أحكامًا خاصة لمتقادم المسقط فيمـا يتعمـق بالمنازعـات التـي تنشـأ بشـكل أو بـآخر‬
‫من عقد التأمين‪ .‬فقد نصت المادة‪ 718‬من القانون المدني السوري عمى مايمي‪:‬‬

‫"‪ -1‬تســق ط بالتقــادم الــدعاوى الناشــئة عــن عقــد التــأمين بانقضــاء ثــالث ســنوات مــن وقــت حــدوث‬
‫الواقعة التي تولدت عنيا ىذه الدعاوى‪.‬‬

‫‪ - 2‬ومع ذلك ال تسري ىذه المدة ‪:‬‬

‫آ ‪ -‬فــي حالــة إخفــاء بيانــات متعمقــة بــالخطر المــؤمن منــو‪ ،‬أو تقــديم بيانــات يــر صــحيحة أو يــر‬
‫دقيقة عن ىذا الخطر إال من اليوم الذي عمم فيو المؤمن بذلك‪.‬‬

‫ب ‪ -‬في حالة وقوع الحادث المؤمن منو إال من اليوم الذي عمم فيو ذوو الشأن بوقوعو"‪.‬‬

‫كمـا جـاء المشــرع السـوري بــنص خـاص بمـدة تقــادم حـق المتضــرر فـي الرجـوع عمــى شـركة التــأمين‬
‫بموجب الدعوى المباشرة‪ .‬فقد نص قانون السير الجديد عمى أنو‪:‬‬

‫" تسقط دعوى المتضرر تجاه شـركة التـأمين بمـرور الـزمن بعـد انقضـاء ثـالث سـنوات عمـى تـاري‬
‫وقوع الحادث إذا لم يقطع ىذا التقادم بالمراجعة اإلدارية أو القضائية"‪.‬‬

‫وقد جاء ىذا النص حسماً الختالف في االجتيـاد القضـائي حـول تطبيـق أحكـام التقـادم عـن العمـل‬
‫يـر المشـروع وبالتـالي تطبـق المــادة ‪ 173‬مـن القـانون المـدني‪ ،‬وبموجبيــا تنقضـي دعـوى المتضـرر بــثالث‬
‫ســنوات مــن اليــوم الــذي عمــم فيــو بحــدوث الضــرر وبالشــخص المســؤول عنــو‪ .‬وىــو حــق التــأمين وال تطبــق‬
‫عميو أحكام المادة ‪ 718‬من القانون المدني(‪.)249‬‬

‫وذىــب رأي آخــر إلــى أن حــق المتضــرر قبــل شــركة التــأمين يقــوم عمــى أســاس المس ـؤولية العقديــة‪،‬‬
‫وىو نشأ عن عقد التأمين‪ ،‬وان إعطاء الحق المباشر قبميا ال يغير من طبيعة ىذا الحـق لـذلك تطبـق عميـو‬
‫أحكام المادة ‪ 718‬من القانون المدني(‪.)252‬‬

‫(‪ - )249‬نقض مدين سوري‪ ،‬رقم القرار ‪ ،232‬تاريخ ‪ ،1981/3/28‬وارد يف مؤلف فتحي قباين‪ ،‬التأمني على املركبات‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.72‬‬
‫(‪ - )251‬نقض سوري‪ ،‬الغرفة اجلنحية‪ ،‬رقم ‪ ،249‬تاريخ ‪ ،1962/3/24‬املرجع اآلنف الذكر‪.‬‬

‫‪154‬‬
‫م ــن خـ ــالل ىـــذه النصـ ــوص نج ــد أنـــو قـــد يعتـــري إعمـــال التق ــادم الخـــاص بعقـــد التـ ــأمين بعـ ــي‬
‫الصعوبات التي تتعمق بنطاق تطبيقو‪ ،‬وكيفية حساب مدتو وأسباب وقفو وانقطاعو‪.‬‬

‫نطاق تطبيق التقادم‬

‫من نص المادة ‪ 718‬نجد أن التقادم يطبق عمى الدعاوى الناشئة عـن عقـد التـأمين‪ .‬والبـد فـي ىـذا‬
‫المجــال مــن التمييــز بــين الــدعاوى التــي تجــد ســبب نشــوئيا فــي عقــد التــأمين وأخــرى ت ـرتبط بشــكل أو بــآخر‬
‫بعقد التأمين إال أنيا ال تجد سبب نشوئيا في عقد التأمين‪.‬‬

‫‪ ‬الدعاوى الناشئة عن عقد التأمين‪:‬‬

‫تسري مدة التقادم القصير الواردة في المادة ‪ 718‬من القانون المـدني السـوري عمـى سـائر الـدعاوى‬
‫الناشئة عن عقد التأمين سواء تمك المتعمقة بصحتو أو تنفيذه‪ .‬وال نميز في ىذا المجـال حـول شـكل مشـروع‬
‫ال تـأمين أو نــوع عقـد التــأمين‪ .‬كمـا تســري مـدة التقــادم عمــى الـدعاوى الناشــئة عـن العقــد سـواء أكانــت دعــاوى‬
‫المؤمن أم دعاوى شركة التأمين‪.‬‬

‫ويمكننا أن نذكر عمى سبيل المثال الدعاوى الناشئة عن عقد التأمين وىي‪:‬‬

‫دعاوى شركة التأمين في المطالبة باألقساط المستحقة قبل المؤمن‪.‬‬ ‫‪-1‬‬

‫دعـاوى المـؤمن تجــاه شـركة التـأمين المتعمقــة بالمطالبـة بمبمــب التـأمين بعـد وقــوع الكارثـة (سـواء‬ ‫‪-2‬‬
‫أكان المؤمن طالب التأمين أم المستفيد)‬

‫دعاوى شركة التـأمين بـبطالن عقـد التـأمين أو فسـخو نأيـا كـان سـبب الفسـ ‪ ،‬سـواء كـان إخـالل‬ ‫‪-3‬‬
‫المؤمن بالتزامو من دفع األقساط المستحقة‪ ،‬أم كان تقرير ما يستجد مـن الرـروف ويكـون مـن‬
‫شأنو أن يزيد الخطر أم كان ير ذلك من األسباب‪.‬‬

‫دعاوى المؤمن المتعمقة ببطالن عقد التأمين أو فسخو‪.‬‬ ‫‪-4‬‬

‫دعاوى المسؤولية التي يرفعيا المؤمن عمى شـركة التـأمين لسـوء تنفيـذىا لمتفـويي الممنـوح ليـا‬ ‫‪-5‬‬
‫بإدارة دعوى المسؤولية تجاه الغير‪.‬‬

‫‪155‬‬
‫الــدعاوى المتعمقــة برجــوع شــركة التــأمين‪ ،‬بعــد أن دفعــت تعويض ـاً لمغيــر‪ ،‬عمــى المــؤمن الــذي‬ ‫‪-6‬‬
‫سقط حقو بالتأمين(‪.)251‬‬

‫‪ ‬الدعاوى التي ال تعتبر ناشئة عن عقد التأمين‪:‬‬

‫ال تســري مــدة التقــادم الخاصــة بعقــد التــأمين عمــى الــدعاوى التــي ال تنشــأ عنــو‪ ،‬بــل تخضــع لمتقــادم‬
‫الخــاص بيــا‪ .‬ونجــد ىــذه الــدعاوى بشــكل أساســي‪ ،‬فــي الــدعاوى التــي يكــون أحــد أطرافيــا مــن الغيــر بالنســبة‬
‫لعقد التأمين‪ .‬ونذكر ىذه الدعاوى عمى سبيل المثال ال الحصر وىي‪:‬‬

‫‪-1‬دعوى المسؤولية التي يرفعيا المتضرر عمـى المسـؤول‪ ،‬إذا كـان ىـذا األخيـر قـد أمـن نفسـو مـن‬
‫ىذه المسؤولية‪.‬‬

‫‪-2‬ال ـ ــدعوى المباش ـ ـ ـرة الت ـ ــي يرفعيــ ــا المتض ـ ــرر عمـ ـ ــى شــ ــركة الت ـ ــأمين‪ ،‬فـ ـ ــي حال ـ ــة التـ ـ ــأمين مـ ـ ــن‬
‫المسؤولية(‪ .)252‬وىنـا يطبـق‪ ،‬بشـكل ضـيق‪ ،‬الـنص الـوارد فـي قـانون السـير الجديـد والـذي جـاء بحكـم خـاص‬
‫منو يقضي بتقادم دعوى المتضرر تجاه شركة التأمين بمرور الـزمن بعـد انقضـاء ثـالث سـنوات عمـى تـاري‬
‫وقــوع الحــادث‪ .‬وتطبيــق ىــذا الــنص يقتصــر عمــى التــأمين اإلل ازمــي لممركبــات انليــة‪ ،‬وال ينســحب أث ـره عمــى‬
‫بــاقي دعــاوى المســؤولية‪ .‬وقــد ذىــب القــانون الفرنســي فــي اتجــاه آخــر لحمايــة المتضــرر مــن حـوادث الســير‪،‬‬
‫وجاء بـنص المـادة ‪ 38‬مـن قـانون بـادنتير لعـام ‪ 1985‬حـول تعـويي المتضـررين مـن حـوادث السـير‪ ،‬ألن‬
‫دعــاوى المســؤولية المدنيــة يــر التعاقديــة تتقــادم بمــرور عشــر ســنوات بــدءًا مــن تــاري ريــور الضــرر أو‬
‫تفاقمو‪.‬‬

‫‪-3‬دعــوى المــؤمن عمــى الغيــر المســؤول عــن الخطــر المــؤمن‪ ،‬كــدعوى المــؤمن عمــى الســارق فــي‬
‫حالة التأمين من السرقة‪ ،‬وعمى من تسبب في الحريق ف حالة التأمين من الحريق‪.‬‬

‫(‪ - )251‬نقضض مضدين فرنسضضي ‪ ،1978‬اجمللضة الاامضضة للتضأمني الض ي ‪ ،1979 R.G.A.T.‬ص ‪ .75‬وانظضر كضضذلق نقضض مضضدين فرنسضي ‪ ،1983‬املرجضضع‬
‫اآلنف الذكر‪ ،1984 ،‬ص‪.218‬‬
‫(‪ - )252‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1979‬داللوز ‪ ،D.‬ص ‪ ،181‬تاليق بيري وكروتل‪.‬‬

‫‪156‬‬
‫‪ -4‬دعوى الحمول‪ ،‬عندما تحل شـركة التـأمين محـل المـؤمن فـي الرجـوع عمـى الغيـر المسـؤول عـن‬
‫الحادث المؤمن(‪.)253‬‬

‫‪ -5‬دعوى الدائن المرتين أو الدائن صاحب االمتيـاز بمالـو مـن حـق عمـى مبمـب التـأمين‪ ،‬ألن ىـذه‬
‫الدعوى تستند إلى القانون ال إلى عقد التأمين(‪.)254‬‬

‫‪ - 6‬دعــوى سمســار التــأمين لممطالبــة بسمس ـرتو ألن ىــذه الــدعوى تنشــأ عــن عقــد السمس ـرة ال عــن‬
‫عقد التأمين(‪.)255‬‬

‫ونشــير إلــى أنــو‪ ،‬تطبــق عمــى الــدعاوى ســالفة الــذكر‪ ،‬مــدد التقــادم الخاصــة بكــل منيــا‪ ،‬سـواء أكانــت‬
‫مدة التقادم المدني أم التجاري أم الجزائي‪.‬‬

‫(‪ - )253‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1979‬اجمللة الاامة للتأمني ال ي‪ ،1981 R.G.A.T. ،‬ص ‪.55‬‬
‫(‪ - )254‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1363‬‬
‫(‪ - )255‬املرجع اآلنف الذكر‪.‬‬

‫‪157‬‬
 ‫مدة التقادم‬

‫إن التعـري لمــدة التقـادم الثالثــي لمــدعاوى الناشـئة عــن عقـد التــأمين‪ ،‬يقتضــي تحديـد كيفيــة حســاب‬
‫ىـذه المــدة (المبحــث األول) ومبـدأ سـريانيا مــن جيــة‪ ،‬وتحديـد طبيعــة ىــذا التقــادم مـن جيــة أخــرى (المبحــث‬
‫الثاني)‪.‬‬

‫كيفية حساب مدة التقادم ومبدأ سريانيا‬

‫أو اال‪ -‬المبـدأ‪:‬‬

‫تحسب مدة التقادم بـدءاً مـن اليـوم التـالي لميـوم الـذي حـدثت فيـو الواقعـة التـي تولـدت فييـا الـدعوى‪،‬‬
‫وتنتيي في اليوم األخير الذي تتكامل فيو مدة التقادم ثالث سنوات‪.‬‬

‫وىك ــذا ف ــإن م ــدة التق ــادم بالنس ــبة لم ــدعوى الوف ــاء بب ــدل الت ــأمين يتح ــدد ب ــدؤىا م ــن موع ــد اس ــتحقاق‬
‫القسط‪ .‬وكذلك بالنسبة لدعوى الفس ‪ ،‬فـإن الواقعـة التـي تسـمد ألحـد الطـرفين طمـب وضـع نيايـة لمعقـد ىـي‬
‫التــي تؤخــذ كنقطــة لبــدء التقــادم‪ .‬وكــذلك األمــر بالنســبة لتســوية الكارثــة‪ ،‬فمبــدئياً‪ ،‬الواقعــة التــي تحقــق فييــا‬
‫الخطر المؤمن وأدت إلى أداء مبمب التأمين من قبل شركة التأمين تعد نقطة بدء التقادم‪.‬‬

‫ثاني ا‪ -‬االستثناءات‪:‬‬

‫يخضع مبدأ التقادم بدءاً من تاري الواقعة التي نشأت منيا دعوى التأمين إلى استثناءين ىما‪:‬‬

‫‪ - 1‬حالة إخفاء بيانات متعمقة بالخطر المؤمن أو تقديم بيانـات يـر صـحيحة أو يـر دقيقـة عـن‬
‫ىذا الخطر‪ .‬وقد سبق أن ذكرنا أنو في حالة التصريد يـر الصـحيد عـن الخطـر‪ ،‬فإنـو يتولـد عـن ذلـك أن‬
‫مــن حــق شــركة التــأمين أن ترفــع عمــى المــؤمن دعــوى إبطــال أو دعــوى زيــادة فــي القســط‪ ،‬وتســقط أي مــن‬
‫ال ــدعوتين ب ــثالث س ــنوات‪.‬ويبدأ سـ ـريان ى ــذه الم ــدة‪ ،‬ال م ــن وق ــت إخف ــاء البيان ــات أو تق ــديم البيان ــات ي ــر‬
‫الصـحيحة‪ ،‬بــل مــن وقـت عمــم شــركة التـأمين باإلخفــاء أو بعــدم صـحة البيانــات أو دقتيــا‪ .‬ذلـك أن قبــل عمــم‬
‫شركة التأمين ال يمكن أن تتكون لدييا فكرة إقامة الـدعوى‪ ،‬فيجـب إذًا إرجـاء سـريان مـدة التقـادم إلـى الوقـت‬
‫الذي يتم فيو ىذا العمم‪ .‬ويقع عمى شركة التأمين بحث إثبات أنيـا كانـت ال تعمـم بالواقعـة التـي تولـدت عنيـا‬

‫‪158‬‬
‫الــدعوى‪ ،‬وعمييــا أيض ـاَ ًت أن تثبــت الوقــت الــذي عممــت فيــو بيــذه الواقعــة حتــى يبــدأ س ـريان التقــادم مــن ىــذا‬
‫الوقت‪.‬‬

‫‪ - 2‬في حالة وقوع الحادث المؤمن‪:‬‬

‫إذا تحقق الخطر المؤمن ووقعت الكارثة‪ ،‬فإن مدة التقـادم ال تبـدأ إال بـدءاً مـن اليـوم الـذي عمـم فيـو‬
‫صاحب المصمحة بوقوع الكارثة‪ ،‬شرط أن يثبت أنو كان يجيل وقوعيا حتى ذلك اليوم‪.‬‬

‫ويطبـق ىــذا الحكــم عنــدما يرتكــب المــؤمن خطـأً فـي التصـريد عــن الكارثــة والــذي يــنجم عنــو ســقوط‬
‫حقــو فــي مبمــب التعــويي‪ :‬فــإذا لــم تكتشــف شــركة التــأمين خطــأ المــؤمن فــي التص ـريد عــن الكارثــة إال بعــد‬
‫تعويي المتضرر‪ ،‬فإن مدة التقادم دعواىا فـي الرجـوع عمـى المـؤمن ال تبـدأ إال مـن اليـوم التـالي الكتشـافيا‬
‫ليذا الخطأ‪ ،‬وليس من يوم دفعيا لممتضرر تعويضًا‪.‬‬

‫عمـى أنــو قـد يجيــل صــاحب المصـمحة وجــود عقـد التــأمين نفســو‪ ،‬كالمسـتفيد مــن عقـد التــأمين عمــى‬
‫الحياة في حالة الوفاة‪ ،‬فإن التقادم ال يبدأ بالنسبة إليـو إال بـدءًا مـن تـاري عممـو‪ -‬بوجـود عقـد التـأمين الـذي‬
‫ينشـأ عنــو التـزام شــركة التــأمين بـالتعويي‪ .‬فالتقــادم ال يســري بالنســبة لممســتفيد طالمـا أنــو يجيــل وجــود عقــد‬
‫التأمين نفسو الذي استمد حقو منو(‪.)256‬‬

‫(‪ - )256‬نقضضض مضضدين فرنسضضي ‪ ،1972‬اجمللضضة الاامضضة للتضضأمني ال ض ي ‪ ،1973 R.G.A.T‬ص ‪ ،226‬وكضضذلق نقضضض مضضدين فرنسضضي ‪ ،1973‬املرجضضع‬
‫اآلنف الذكر ‪ ،1973‬ص ‪ 526‬تاليق أندريه بيسون‪،‬‬

‫‪159‬‬
 ‫طبيعة التقادم‬

‫يقــوم ىــذا التقــادم عمــى أســاس ســقوط الحــق برفــع الــدعوى ولــيس عمــى أســاس قرينــة الوفــاء‪ .‬حيــث‬
‫يســتطيع المــدين أن يــدفع‪ ،‬بعــد مــرور مــدة الــثالث ســنوات‪ ،‬دعــوى الــدائن بالتقــادم‪ .‬وال تتحقــق آثــار التقــادم‬
‫بشـكل تمقــائي أو بحكـم القــانون وال يسـتطيع القاضــي أن يثيـره مــن تمقـاء نفســو بـل ال بــد لممـدين أو لخمفــو أن‬
‫يتمسك بو‪ .‬ويمكن التمسك بالتقادم الثالثي في مراحل الدعوى كافة ولـو ألول مـرة أمـام محكمـة االسـتئناف‪،‬‬
‫عمى أنو ال يجوز التمسك بو‪ ،‬ألول مرة أمام محكمة النقي‪.‬‬

‫وفي جميع األحوال ال يستطيع المدين التمسك بو‪ ،‬إذا تبين من رـروف الحـال أنـو تنـازل عـن حقـو‬
‫في التمسك بالتقادم‪ .‬واذا تمسك المدين بالتقادم ودفع دعـوى الـدائن بـو فإنـو يبقـى عمـى عاتقـو التـزام طبيعـي‬
‫يمكن أن ينفذه بشكل إرادي‪.‬‬

‫وبمــا أن ســقوط حــق المــدين فــي رفــع دعــوى ناشــئة عــن عقــد التــأمين ال تقــوم عمــى أســاس قرينــة‬
‫الوفاء‪ ،‬وانما عمى أمور تستند إلى النرام العام‪ ،‬لـذلك ال يمكـن لمـدائن وبخاصـة بالنسـبة لشـركة التـأمين فـي‬
‫ما يتعمق بدفع القسط‪ ،‬أن توجو اليمين إلى المدين وال يتأثر ىذا التقادم بإقرار المدين بدينو(‪.)257‬‬

‫ويجـب أن نشـير إلـى أنــو ال يجـوز التنـازل عـن التقــادم قبـل ثبـوت الحـق فيــو‪ ،‬كمـا ال يجـوز االتفــاق‬
‫عمى أن يـتم التقـادم فـي مـدة تختمـف عـن المـدة التـي عينيـا القـانون‪ ،‬حتـى ولـو كـان ذلـك لمصـمحة المـؤمن‪،‬‬
‫ذلـ ــك وفق ـ ـاً لمقواعـ ــد العامـ ــة المتعمقـ ــة بالتقـ ــادم‪ ،‬س ـ ـواء أكـ ــان ذلـ ــك االتفـ ــاق يقضـ ــي بإطالـ ــة مـ ــدة التقـ ــادم أم‬
‫تقصيره(‪.)258‬‬

‫(‪ - )257‬نقضض مضدين فرنسضضي ‪ ،1974‬اجمللضضة الاامضة للتضضأمني الض ي ‪ ،1975 R.G.A.T.‬ص ‪ .225‬وانظضر كضضذلق نقضضض مضضدين فرنسضضي ‪،1979‬‬
‫املرجع اآلنف الذكر ‪ 1981‬ص ‪.217‬‬
‫(‪ - )258‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1364‬‬

‫‪160‬‬
 ‫وقف التقادم وانقطاعو‬

‫لــم يــأت القــانون المــدني بقواعــد خاصــة بوقــف التقــادم أو انقطاعــو فــي الــدعاوى الناشــئة عــن عقــد‬
‫التأمين‪ ،‬لذلك تطبق القواعد العامة المتعمقة بوقف التقادم وانقطاعو‪.‬‬

‫أوالا‪ -‬وقف التقادم‬

‫نصت الفقرة األولى من المادة‪ 379‬من القانون المدني في ىذا الصدد عمى أنو‪:‬‬

‫" ‪ -1‬ال يســري التقــادم كممــا وجــد مــانع يتعــذر معــو عمــى الــدائن أن يطالــب بحقــو ولــو كــان المــانع‬
‫أدبيًا‪ ،‬وكذلك ال يسري التقادم فيما بين األصيل والنائب"‪.‬‬

‫‪ -2‬وال يسري التقادم الذي تزيد مدتو عمى خمس سنوات في حق مـن ال تتـوفر فيـو األىميـة أو مـن‬
‫حق الغائب أو في حق المحكوم عميو بعقوبة جنائية‪ ،‬إذا لم يكن لو نائب يمثمو قانونًا"‪.‬‬

‫مــن خــالل ىــذا الــنص نجــد أنــو يتوقــف س ـريان التقــادم كممــا وجــد مــانع يتعــذر معــو عمــى الــدائن أن‬
‫يطالــب بحقــو‪ .‬ومثــال ذل ــك يتوقــف س ـريان التقــادم حت ــى يعمــم الــدائن بالواقعــة الت ــي تولــدت عنيــا ال ــدعوى‪،‬‬
‫وكذلك بالنسبة لمحرب والقوة القاىرة فإنيا تعد مانعاً يتعذر معـو عمـى الـدائن أن يطالـب بحقـو فيقـف التقـادم‪.‬‬
‫كــذلك إذا طالبــت شــركة التــأمين المــؤمن بــدفع القســط المســتحق‪ ،‬فنــازع المــؤمن فــي صــحة عقــد التــأمين‪،‬‬
‫فأقامــت شــركة التــأمين دع ـوى تطالــب فييــا بصــحة العقــد ودفــع القســط المســتحق‪ ،‬فــإن ىــذه الــدعوى تقــف‬
‫سريان التقادم بالنسبة لألقساط التالية لتوقف استحقاق ىذه األقساط عمى الحكم بالدعوى‪.‬‬

‫كــذلك يقــف س ـريان دعــوى المــؤمن عمــى شــركة التــأمين‪ ،‬فــي التــأمين مــن المســؤولية‪ ،‬عنــدما تتــولى‬
‫شــركة التــأمين إدارة دعــوى المســؤولية المرفوعــة عمــى المــؤمن مــن المتضــرر‪ ،‬فإنــو يتعــذر عمــى المــؤمن أن‬
‫يرجع عمى الشركة أثناء تولييا إدارة ىذه الدعوى(‪.)259‬‬

‫ولمــا كانــت مــدة التقــادم‪ ،‬بالنســبة لمــدعاوى الناشــئة عــن عقــد التــأمين‪،‬ثالث ســنوات فإنــو طبقـاً لــنص‬
‫الفق ـرة الثانيــة مــن المــادة ‪ 379‬مــن القــانون المــدني ال يتوقــف س ـريان التقــادم لعــدم ت ـوافر األىميــة‪ .‬فــالنص‬
‫يقضي بوقف التقادم‪ ،‬إذا كانت مدتـو تزيـد عمـى خمـس سـنوات‪ ،‬لعـدم تـوفر األىميـة‪ .‬بشـرط أن يكـون لمـدائن‬

‫ص ‪.537‬‬ ‫(‪ - )259‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1972‬اجمللة الاامة للتأمني ال ي‪،1973 R.G.A.T. ،‬‬

‫‪161‬‬
‫الذي لم تتوافر فيو األىمية نائب يمثمـو قانونـاً‪ .‬فـإذا كـان لـو نائـب يمثمـو قانونـاً‪ ،‬أو كانـت مـدة التقـادم ال تزيـد‬
‫عمى خمس سنوات سواء أكان لمدائن نائب أم لم يكن‪ ،‬فإن التقادم ال يتوقف‪.‬‬

‫ثاني ا‪ -‬انقطاع التقـادم‬

‫‪ -1‬حاالتـو‪:‬‬

‫ينقطع سريان التقادم بالنسـبة لمـدعاوى الناشـئة عـن عقـد التـأمين بـأي مـن األسـباب التـي ينقطـع بيـا‬
‫التقــادم طبق ـًا لمقواعــد العامــة‪،‬فينقطع بالمطالب ــة القضــائية ولــو رفعــت ال ــدعوى إل ـى محكمــة يــر مختص ــة‪،‬‬
‫وبالتنبيـو‪ ،‬وبــالحجز‪ ،‬وبالطمـب الــذي يتقـدم بــو الـدائن لقبــول حقــو فـي تفمــيس أو فـي توزيــع‪ ،‬وبـأي عمــل يقــوم‬
‫بو الدائن لمتمسك بحقو أثناء السـير فـي إحـدى الـدعاوى (م‪ 382‬مـدني)‪ .‬كمـا ينقطـع التقـادم إذا أقـر المـدين‬
‫بحـق الــدائن إقـ ار ًار صـريحًا أو ضــمنيًا (م‪ 381‬مــدني)‪ ،‬كــأن تقــر شــركة التــأمين بحــق المــؤمن فــي التعــويي‬
‫بأن تقدم لو دفعة عمى الحساب إلى أن تحسب مقدار مبمب التأمين بأكممو(‪.)262‬‬

‫ويضــاف إلــى ذلــك بعــي الحــاالت الخاصــة بعقــد التــأمين والتــي تــؤدي إلــى انقطــاع التقــادم‪ .‬منيــا‬
‫تعيـين وقـوع خبيـر عقــب وقـوع الكارثـة سـواء أكـان التعيـين قضــائياً أم وديـاً‪ ،‬فإنـو يــؤدي إلـى انقطـاع التقــادم‪،‬‬
‫ولكـن فقــط فــي عالقــة شــركة التــأمين بــالمؤمن(‪.)261‬ونشــير إلــى أن تعيــين الخبيــر يقطــع التقــادم ولــيس إيــداع‬
‫تقريره(‪.)262‬‬

‫ويجب أن نالحر إلى أنو ينقطع التقادم عمى حق المتضرر تجـاه شـركة التـأمين‪ ،‬فـي حالـة التـأمين‬
‫اإلل ازمــي لممركبــات انليــة‪ ،‬بالمراجعــة اإلداريــة إضــافة إلــى المطالبــة القضــائية وىــذا مــا نــص قــانون الســير‪.‬‬
‫ويقصــد بالمراجعــة اإلداريــة مراجعــة شــركة التــأمين دون يرىــا‪ ،‬إذ ال يعقــل مــثالً مراجعــة العامــل المتضــرر‬
‫من جراء استعمال مركبة مؤمنة لمجموعة اإلدارة التي يعمل لـدييا‪ ،‬قاطعـة التقـادم السـاري بحقـو قبـل شـركة‬
‫التــأمين‪ .‬ويجــب أن تكــون المراجعــة اإلداريــة خطيــة ومســجمة فــي ســجالت شــركة التــأمين وذات رقــم وتــاري‬
‫محددين إلمكان إثباتيا واالحتجاج بيا‪.‬‬

‫ص ‪ .196‬وانظضر أياض ا املرجضع اآلنضف الضذكر ص‬ ‫(‪ - )261‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1975‬اجمللة الاامضة للتضأمني الض ي‪،1976 R.G.A.T. ،‬‬
‫‪.67‬‬
‫ص ‪.368‬‬ ‫(‪ - )261‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1971‬اجمللة الاامة للتأمني ال ي‪،1972 R.G.A.T. ،‬‬
‫ص ‪.388‬‬ ‫(‪ - )262‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1984‬اجمللة الاامة للتأمني ال ي‪،1984 R.G.A.T. ،‬‬

‫‪162‬‬
 ‫‪ -2‬آثـاره‪:‬‬

‫إذا انقطع التقادم فإن مدة تقـادم جديـد وىـي ثـالث سـنوات تبـدأ بالسـريان اعتبـا اًر مـن انتيـاء الحادثـة‬
‫أو الحالة التي ترتب عمييا انقطاع التقادم‪ .‬وبالتالي ال تحسـب المـدة التـي مضـت مـن الفتـرة األولـى لمتقـادم‪،‬‬
‫ذلـك أن التقــادم الثالثــي لمــدعاوى الناشــئة عـن عقــد التــأمين ال يقــوم عمــى قرينـو الوفــاء(‪ .)263‬فيــو يســتند إلــى‬
‫قواعد النرام العام‪.‬‬

‫تمارين‪:‬‬
‫اختر اإلجابة الصحيحة‪ :‬ميمة التقادم عمى التعويي الناجم عن عقد التأمين‪:‬‬
‫‪ 3 .1‬سنوات ‪.‬‬
‫‪ . 2‬سنتان ‪.‬‬
‫‪ 15 . 3‬سنة ‪.‬‬
‫‪ 10 .4‬سنوات ‪.‬‬
‫الجواب الصحيد ىو رقم ‪.1‬‬

‫(‪ - )263‬نقض مدين فرنسي ‪ ،1979‬اجمللة الاامة للتأمني ال ي‪ ،1981 R.G.A.T. ،‬ص ‪ .217‬انظر أيا ا المبري فيفر‪ ،‬حقوق التضأمني‪ ،‬املرجضع‬
‫السابق‪ ،‬ص ‪ .133‬السنهوري‪ ،‬الوسيط‪ ،‬عقد التأمني‪ ،‬املرجع السابق‪ ،‬ص ‪.1371‬‬

‫‪163‬‬
 ‫عقد التأمين البحري‬
‫الوحدة التعميمية الثانية عشرة‬

‫مفهوم التأمين البحري وموضوعه‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬
‫الخطر البحري ‪ -‬المؤمف والمؤمف له ‪ -‬ارتباط التأميف بالخطر ‪ -‬عقد تجاري ‪ -‬معاوضة ‪ -‬اذعاف ‪-‬‬
‫عقد متبادؿ‪.‬‬

‫الممخص‪:‬‬
‫يتضمف أحكاـ التأميف البحري وارتباطه بالمخاطر البحرية وموضوعه وأطرافه وشروط صحته‬
‫وخصائصه‪.‬‬

‫األهداف التعميمية‪:‬‬
‫تنمية معارؼ الطالب بمفهوـ التأميف البحري‪.‬‬
‫بياف موضوعه وارتباطه بالخطر البحري وجودا وعدمًا‪.‬‬
‫بياف خصائص العقد وتجارية هذا العقد وأنه عقد اذعاف ال ينطوي عمى مناقشة حرة لشروط العقد‪.‬‬

‫‪164‬‬
 ‫تعريف التأمين البحري وموضوعه‬

‫مفه ػػوـ الت ػػأميف البح ػػري يق ػػوـ عم ػػى أل ػػاس جب ػػر الض ػػرر الم ػػادي ال ػػذي يمح ػػؽ باالرل ػػاليات البحري ػػة نتيج ػػة‬
‫تعرضها لخطر مف أخطار المالحة البحرية‪.‬‬

‫تعريف التأمين البحري‬

‫وضع العديد مف الفقهاء تعػاريؼ لعقػد التػأميف البحػري‪ .‬ومػف تمػؾ التعػاريؼع تعريػؼ الفقيػه ريبيػر لعقػد التػأميف‬
‫البحػػري بأنػػه ‪ :‬قالعقػػد الػػذي يقبػػؿ بمقتضػػال شػػخص الػػمه المػػؤمف بتعػػويض طػػرؼ خػػر الػػمه المػػؤمف لػػه عػػف‬
‫ضػػرر يمحػػؽ بػػه ف ػ إرل ػػالية بحريػػة نتيجػػة أخطػػاء معين ػػة ف ػ حػػدود المبمػػظ الم ػػؤمف عميػػهع وذلػػؾ نظيػػر ل ػػداد‬
‫القلطق‪.‬‬

‫وعرفػػه الػػدكتور مصػػطفى طػػه بأنػػه قالعقػػد الػػذي يتعهػػد بمقتضػػال شػػخص يلػػمى المػػؤمف بتعػػويض شػػخص‬
‫خر يلمى المؤمف له عف الضرر الناشئ عف خطر بحري ف نظير قلط معيفق‪.‬‬

‫وعرفه الدكتور يعقوب صرخول بأنه قعق د يتعهد بموجبه شخص يلمى المؤمف تجال خػر يلػمى المػؤمف لػه‬
‫بػػالتعويض عػػف كػػؿ أو بعػػض اتض ػرار الت ػ تمحػػؽ المػػؤمف بػػه أو الييػػر صػػاحب المصػػمحة ف ػ لػػفينة أو‬
‫إرلالية بحرية إذا تعرضت تخطار بحرية معينة وذلؾ مقابؿ أداء المؤمف له مبمياً يلمى القلط لممؤمفق‪.‬‬

‫كمػػا أف الق ػوانيف البحريػػة المختمفػػة قػػد تصػػدت لتعريػػؼ عقػػد التػػأميف البحػػري فف ػ فرنلػػا ‪ُ :‬عػ ّػرؼ ف ػ قػػانوف‬
‫التأميف البحري الفرنل للنة ‪1967‬ـ بالمادة اتولػى بأنػه قعقػد يمتػزـ بموجبػه المػؤمف بتعػويض المػؤمف لػه‬
‫عػف الضػرر الػذي يتحممػػه نتيجػة مخػاطرة بحريػػةع وهػذا الضػرر يتم ػػؿ فػ خلػارة تتعػػرض لهػا أموالػه وذلػؾ‬
‫نظير قلط معيفق‪.‬‬

‫وعرفت المادة اتولى مف قانوف التأميف البحري اإلنكميزي للػنة ‪1906‬ـ ‪The Maritime Insurance‬‬
‫‪ Act 1906‬عقد التأميف البحري بأنه قالعقد الذي يتعهد المؤمف بموجبه بتعػويض المػؤمف لػه بالشػكؿ والػى‬
‫المدى المتفؽ عميه ف مواجهة الخلارات البحريةع أي الخلارات الت تتصؿ بالمخاطرة البحريةق‪.‬‬

‫‪165‬‬
‫ويعرفػػه قػػانوف التجػػارة البحريػػة اللػػوري رقػػـ ‪ 46‬الصػػادر بتػػاري ‪2006/11/28‬ـ ف ػ المػػادة ‪ 353‬بأنػػه ‪:‬‬
‫قعقػػد يمتػػزـ بمقتضػػال المػػؤمف بتعػػويض المػػؤمف لػػه عػػف الضػػرر الالحػػؽ بػػه فػ معػػرض رحمػػة بحريػػة عػػف هػػالؾ‬
‫حقيق لقيمة ما مقابؿ دفع قلطع عمى أف ال يجاوز هذا التعويض قيمة اتشياء الهالكةق‪.‬‬

‫موضوع التأمين البحري‬

‫يقصد بموضوع عقد التأميف البحري اتشياء الت يمكف أف تكوف محالً لعقد التأميف‪ .‬وقػد جػاء تعػدادها فػ‬
‫المادة ‪ 310‬مػف قػانوف التجػارة البحريػة اللػوري وهػ ‪ :‬قاللػفينة وممحقاتهػا واللػفينة التػ هػ قيػد اإلنشػاء‬
‫والقطػع المعػػدة لهػذل اللػػفينة والموجػودة فػ المصػػنع ونفقػات التجهيػػز واتحذيػة وأجػرة البحػارة وأجػرة اللػػفينة‬
‫والمب ػػالظ المعق ػػود عميه ػػا ق ػػرض بح ػػري والبض ػػائع والنف ػػوذ والل ػػندات المالي ػػة المول ػػوقة فػ ػ الل ػػفينة والػ ػرب‬
‫المأموؿ وباإلجماؿ كؿ اتشياء ذات مف مال والمعرضة تخطار المالحةق‪.‬‬

‫أوالً‪ :‬التأمين عمى السفينة‪:‬‬

‫اللفينة مػف اتمػواؿ التػ يجػوز أف يػرد التػأميف عميهػا وال يقتصػر التػأميف عمػى جلػـ اللػفينة فقػط بػؿ يمتػد‬
‫ليشػمؿ ممحقاتهػػا الالزمػػة اللػػتياللها ويػػدخؿ تحػػت مفهػػوـ الممحقػات كػػؿ مػػا هػػو ضػػروري اللػػت مار اللػػفينة‬
‫فه ػ تشػػمؿ أجه ػزة اللػػفينة وتجهيزاتهػػا واتحذيػػة والوقػػود وأج ػرة البحػػارة وكػػؿ النفقػػات مػػا لػػـ يكػػف باإلمكػػاف‬
‫إ بات تعمؽ بعضها بمصمحة ملتقمة عف مصمحة ممكية اللفينة‪.‬‬

‫ويجوز التأميف عمى اللفينة وه ف طوراإلنشاء (ف المصنع) ويضػمف المػؤمف فػ هػذل الحالػة المخػاطر‬
‫التػ تتعػرض لهػا اللػفينة أ نػػاء البنػاء كػالحريؽ ومخػاطر إنػزاؿ اللػػفينة فػ البحػرع والمخػاطر البحريػة التػ‬
‫تتعرض لها اللفينة بعد إنزالها ف البحر‪.‬‬

‫ثانياً‪ :‬التأمين عمى البضائع‪:‬‬

‫يقصد بذلؾ التػأميف عمػى البضػائع التػ يػتـ شػحنها عمػى مػتف لػفينة لمصػمحة الشػاحف‪ .‬ويػتـ التػأميف عمػى‬
‫البضائع إما بمقتضى و يقة خاصةع واما بمقتضى و يقة عائمة (و يقة اشتراؾ)‪.‬‬

‫‪166‬‬
 ‫‪ –1‬التأمين عمى البضائع بوثيقة خاصة‪:‬‬

‫ف ػ التػػأميف عمػػى البضػػائع بو يقػػة حاصػػة يػػتـ تقػػدير قيمػػة البضػػائع بحلػػب لػػعرها ف ػ مينػػاء الشػػحف وف ػ‬
‫وقػػت الشػػحف مػػع جميػػع الرلػػوـ والنفقػػات المدفوعػػة لحػػيف نقمهػػا إلػػى اللػػفينة وأج ػرة النقػػؿ الملػػتحقة دوم ػًا‬
‫وقلط التأميف‪.‬‬

‫وباإلضافة إلى مف البضاعة والنفقات فإف مف الممكف أف يعقد التػأميف أيضػًا عمػى الػرب المػأموؿ مػف بيػع‬
‫البضاعة‪ .‬وف هذل الحالة يجب أف تحدد نلػبته فػ العقػد واذا ُلػكت عػف ذلػؾ عػدت النلػبة عشػرة بالمائػة‬
‫مف مف البضاعة ف مكاف اللفرع ويمكف االتفػاؽ عمػى تقػدير أعمػى لهػاع شػريطة أف يػتـ تحديػدها وبشػكؿ‬
‫واض وصري ف عقد التأميف (المادة ‪ 314‬ؼ‪ 1‬مف قانوف التجارة البحرية)‪.‬‬

‫‪ –2‬الوثيقة العائمة أو وثيقة االشتراك‪:‬‬

‫إف و يقة التأميف تتضمف عادة تحديد مبمػظ التػأميف ومقػدار القلػط الػذي يمتػزـ بػه المػؤمف لػه وبيػاف اتمػواؿ‬
‫المػؤمف عميهػػا ومػدة التػػأميفع إال أف العمػؿ عػػرؼ نوعػًا مػػف و ػائؽ التػػأميف البحػري يطمػػؽ عميػه الػػـ الو يقػػة‬
‫‪ floating policy‬أو و يقػػة االشػػتراؾع وبموجػػب هػػذا النػػوع يتفػػؽ طرفػػا التػػأميف عمػػى أف ييط ػ‬ ‫العائمػػة‬
‫المػػؤمف كػػؿ مػػا يشػػحنه المػػؤمف لػػهع أو مػػا يصػػؿ إليػػه مػػف بضػػائع خػػالؿ مػػدة معينػػة‪ .‬وفائػػدة هػػذا النػػوع أنػػه‬
‫يػوفر مصػاريؼ واجػراءات التػأميف فػ كػؿ مػرة يقػوـ فيهػػا المػؤمف لػه بشػحف بضػائع‪ .‬كمػا أنػه يضػمف نتػػائ‬
‫اتخطػػار الت ػ تتعػػرض لهػػا البضػػاعة الت ػ قػػد ترلػػؿ إلػػى المػػؤمف لػػه دوف عممػػه ملػػبقاً بتػػاري إرلػػالها وال‬
‫يتلف له إجراء التأميف عميها ف الوقت المنالػب‪ .‬ولمػا كانػت اتشػياء المػؤمف عميهػا حيػر معينػة فػ و يقػة‬
‫التأميف عرفت الو يقة بالـ الو يقة العائمة‪.‬‬

‫وقػػد نػػص القػػانوف البحػػري عمػػى أنػػه يكػػوف التػػأميف عمػػى البضػػائع بمقتضػػى و يقػػة لرحمػػة واحػػدة أو بو يقػػة‬
‫عائمة (اشتراؾ)‪(.‬المادة ‪ 402‬مف قانوف التجارة البحرية اللوري)‬

‫وقضػت المػادة ‪ 407‬مػف قػانوف التجػارة البحريػة عمػى أنػه ‪ – 1 :‬إذا جػرى التػأميف بو يقػة عائمػة وجػب أف‬
‫تشػػتمؿ عمػػى الشػػروط التػ يمتػػزـ بمقتضػػاها كػػؿ مػػف المػػؤمف والمػػؤمف لػػه والحػػد اتعمػػى لممبمػػظ الػػذي يتعهػػد‬
‫بدفعػػه عػػف كػػؿ شػػحنة وأقلػػاط التػػأميفع أمػػا البضػػائع المػػؤمف عميهػػاع والػػرحالت واللػػففع وحيػػر ذلػػؾ مػػف‬
‫البيانات ع فتعيف بمالحؽ تصدر بمنالبة كؿ شحنة عمى حدة ‪.‬‬

‫‪167‬‬
‫‪ –2‬ويمتػػزـ الم ػػؤمف لػػه فػػ و يق ػػة التػػأميف العائم ػػة بإخط ػػار المػػؤمف بالشػ ػػحنات الم ػػذكورة فيمػػا يمػ ػ ويك ػػوف‬
‫المؤمف ممزمًا بقبوؿ التأميف عميها ‪:‬‬

‫أ– جميػػع الش ػػحنات الت ػ تػػتـ لحل ػػاب المػػؤمف لػػه ع أو تنفيػػذًا لعقػػود شػ ػراء أو بيػػع تمزمػػه بػػإجراء التػػأميف ‪.‬‬
‫ويشػمؿ التػػأميف هػذل الشػػحنات تمقائيػاً مػف وقػػت تعرضػها لنخطػػار المػػؤمف منهػا بشػػرط أف يقػدـ المػػؤمف لػػه‬
‫إخطا اًر عنها ف الميعاد المنصوص عميه ف العقد ‪.‬‬

‫ب– جميػػع الش ػػحنات الت ػ تػػتـ لحلػػاب الييػػر والت ػ يعهػػد إلػػى المػػؤمف لػػه بػػإجراء التػػأميف عميهػػا بشػػرط أف‬
‫تكػػوف لػػه مصػػمحة ف ػ الشػػحنة بوصػػفه وكػػيالً بالعمولػػة أو أمين ػاً عمػػى البضػػائع أو حيػػر ذلػػؾ ‪ .‬وال يشػػمؿ‬
‫التأميف هذل الشحنات إال مف وقت إخطار المؤمف بها ‪.‬‬

‫واذا خػػالؼ الم ػػؤمف ل ػػه االلت ازمػػات المنص ػػوص عميه ػػا فػ ػ المػػادة الل ػػابقة ج ػػاز لممحكمػػة بن ػػاء عم ػػى طم ػػب‬
‫الم ػػؤمف فلػ ػ العق ػػد دوف مهم ػػة م ػػع ال ػػتيفاء المػ ػؤمف – عم ػػى ل ػػبيؿ التع ػػويض – أقل ػػاط الت ػػأميف الخاص ػػة‬
‫بالشحنات الت لـ يخطر بها ‪ (.‬المادة ‪)1/407‬‬

‫وف ػ حػػاؿ بتػػت لػػوء نيػػة المػػؤمف لػػه جػػاز لممػػؤمف أف يلػػترد مػػا دفعػػه عػػف الح ػوادث الخاصػػة بالشػػحنات‬
‫الالحقة عمى وقوع أوؿ مخالفة عمدية مف جانب المؤمف له‪ ( .‬المادة ‪)2/407‬‬

‫ثالثاً‪ :‬أجرة النقل (أجرة السفينة)‪:‬‬

‫يتعرض مجهز اللفينة لخطر فقد أجرة اللفينة إذ أف اتجرة ال تلتحؽ ف حالة هالؾ البضائع‪.‬‬

‫لذلؾ فقد بق الفقه طويالً يرفض قبوؿ عقد التأميف عمى أجرة اللػفينةع باعتبارهػا ليلػت مػف عناصػر الذمػة‬
‫الماليػ ػػة وانمػ ػػا ه ػ ػ رب ػ ػ محتمػ ػػؿع ال يصػ ػػب نػ ػػاج اًز إال باكتمػػػاؿ مػػػدة عقػػػد اإليجػػػارع أو وصػ ػػوؿ البضػ ػػاعة‬
‫المشحونة بموجب و يقة شحف لالمة إلى بمد المقصد‪.‬‬

‫إال أف الفقه تراجع عف موقفه وَقبِ َؿ حدي ًا بالضماف عمى أجرة اللفينة‪.‬‬

‫وقػػد قيػػؿ ف ػ تبريػػر ذلػػؾ المنػػع أف المشػػرع يهػػدؼ مػػف هػػذا الحكػػـ المحافظػػة عمػػى الصػػفة التعويضػػية لعقػػد‬
‫التأميفع ويعد التأميف عمى أجرة النقؿ وليمة إ راء لممجهز دوف أف يكوف قد فقد شيئًا يلتوجب تعويضه‪.‬‬

‫‪168‬‬
‫والواقػع أف هػػذا التبريػػر يصػػدر عػػف تصػػوير خػػاطئ لميايػػة تف طبيعػػة التػػأميف التعويضػػية تقتضػ تعػػويض‬
‫ال لواء ف ذلؾ ما لحقه مف خلارة أو ما فاته مف كلب‪.‬‬
‫المجهز تعويضًا كام ً‬

‫وهػػذا مػػا أخػػذ بػػه القػػانوف اللػػوري ف ػ المػػادة ‪ 359‬ؼ‪ 1‬مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػة حيػػث جػػاء فيهػػا‪ :‬ق‪– 1‬‬
‫يجوز أف يكوف محالً لمتأميف كؿ مصمحة مشروعة بما ف ذلؾ الرب المتوقعق‪.‬‬

‫رابعاً‪ :‬التأمين عن المسؤولية‪:‬‬

‫وهػػو تػػأميف يبرمػػه المجهػػز مػػع شػػركة مػػف شػػركات التػػأميف أو أحػػد أنديػػة الحمايػػة والتع ػويض بقصػػد تيطيػػة‬
‫ملؤوليته عف اتضرار الت قد تصيب البضػائع أو اتشػخاص الػذيف يقػوـ بػنقمهـع وهػذا النػوع و يػؽ الصػمة‬
‫بالتػػأميف عمػػى اللػػفينةع بػػؿ يمكػػف القػػوؿ بأنػػه يكمػػؿ التػػأميف عمػػى اللػػفينة وخصوص ػاً فيمػػا يتعمػػؽ بملػػؤولية‬
‫المجهز عف اتضرار الت تحد ها لفينته للفينة أخرى تتصادـ معها‪.‬‬

‫وتػػنص المػػادة ‪ 411‬مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػة عمػػى أنػػه ‪ :‬قإذا كػػاف محػػؿ التػػأميف مػػف الملػػؤولية تعػػويض‬
‫الضرر الذي يصيب اليير بفعؿ اللفينة وفقًا لما نصت عميػه المػادة (‪ )392‬فػال ينػت التػأميف أ ػرل إذا كػاف‬
‫مبمظ التأميف عمى اللفينة ال يكف لتعويض الضررق‪.‬‬

‫خامساً‪ :‬إعادة التأمين‪:‬‬

‫اعادة التأميف هو التأميف الذي يعقدل المؤمف عمى تعويض التأميف الذي يمتزـ بدفعه لممػؤمف لػه عنػد تحقػؽ‬
‫الخطر والذي ال يخرج عف كونه قيمة معرضة تخطار المالحة‪.‬‬

‫وتتوجػػه إليػػه عػػادة شػػركات التػػأميف حػػيف تػػدرؾ أف الخطػػر الػػذي ضػػمنته محتمػػؿ الوقػػوع أك ػػر ممػػا كانػػت‬
‫تتوقعع أو أف المبالظ الت لتتكبدها كبيرة لتؤدي لضياع جػزء كبيػر مػف أرلػمالها‪ .‬فتلػعى إلشػراؾ شػركات‬
‫أخرى ف تحمؿ تبعاتهع وبذلؾ يصب الخطر موزعاً فيما بينهػا‪ .‬وقػد أقػر المشػرع اللػوري ذلػؾ حينمػا أجػاز‬
‫لممػػؤمف أف يضػػمف شخص ػًا خػػر المخػػاطر الت ػ ضػػمنها هػػوع فمقػػد نصػػت المػػادة ‪ 360‬مػػف قػػانوف التجػػارة‬
‫البحريػػة عمػػى أنػػه‪ :‬ق يجوووز لممووؤمن إعووادة التووأمين عمووى األمووال المووؤمن عميهووا أو عمووى المسووؤولية بوول‬
‫الغير"‪.‬‬

‫‪169‬‬
‫إال أف عممية إعادة التأميف هذل ال تجعؿ المؤمف ال ان ملػؤوالً أمػاـ المػؤمف لػهع وانمػا يبقػى المػؤمف اتوؿ‬
‫وحػػدل الملػػؤوؿ تجػػال المػػؤمف لػػه قوال يكػػوف لممػػؤمف لػه أف يتملػػؾ بعقػػد إعػػادة التػػأميف الػػذي يبرمػػه المػػؤمفق‬
‫(مادة ‪360‬ؼ‪.)2‬‬

‫فميس هناؾ أدنى عالقة قانونية بيف المػؤمف لػه اتولػ والمػؤمف ال ػان نظػ اًر اللػتقالؿ عقػد التػأميف اتولػ‬
‫عف عقد إعادة التأميف ولذلؾ يظػؿ المػؤمف اتوؿ ملػؤوالً وحػدل تجػال المػؤمف لػه اتولػ ‪ .‬وال يجػوز لممػؤمف‬
‫له اتول الرجوع مباشرة عمى المؤمف ال ان بمبمظ التأميف‪.‬‬

‫وعقػد إعػػادة التػأميف عقػػد تعػويض كعقػػد التػأميف اتولػ ع يقػوـ فيػػه المػؤمف اتوؿ بػػدور المػؤمف لػػه ويخضػػع‬
‫ويجنب (المؤمف) المؤمف له الخلارة التػ تمحقػه بػدفع تعػويض‬
‫لنفس القواعد الت يخضع لها عقد التأميفع ّ‬
‫التأميف لممؤمف له اتصػم ‪ .‬وقػد يضػمف هػذا التعػويض كػامالً وقػد يضػمف جػزءاً منػه فقػطع ولكػف يمتنػع أف‬
‫يحصؿ المؤمف اتوؿ بمقتضال عمى مبمظ يزيد عمى هذا التعويض‪.‬‬

‫وتظهر الفائدة الت تعود عمػى المػؤمف مػف إعػادة التػأميف مػف ناحيػة أف قلػط إعػادة التػأميف يكػوف أقػؿ مػف‬
‫قل ػػط الت ػػأميف اتوؿ‪ .‬وعم ػػة ذل ػػؾ أف الم ػػؤمف ال ػػان أو معي ػػد الت ػػأميف يتحم ػػؿ نفق ػػات أق ػػؿ م ػػف نفق ػػات التػ ػ‬
‫يتحممهػػا المػػؤمف اتوؿ‪ .‬فػػالمؤمف اتوؿ عميػػه أف ينفػػؽ مبػػالظ كبي ػرة ف ػ اإلعػػالف وحيػػر ذلػػؾ‪ .‬أمػػا المػػؤمف‬
‫ال ػػان فم ػػيس فػ ػ حاج ػػة إل ػػى ك ػػؿ ه ػػذل النفق ػػاتع إذ يكفي ػػه أف يرل ػػؿ منش ػػو اًر إل ػػى الم ػػؤمنيف ح ػػوؿ أعمال ػػه‬
‫ونشاطاته التأمينية وبذا تكوف نفقاته بليطة‪.‬‬

‫كمػػا أف أنظمػػة ش ػػركات التػػأميف تحػػدد مبميػ ػاً معين ػاً يكػػوف ح ػػداً أقصػػى ال يص ػ تج ػػاوزل ف ػ التػػأميف عم ػػى‬
‫الخطر الواحد‪ .‬فإذا عقدت الشركة تأمينًا بمبمظ يجاوز هذا الحػد اتقصػى حتػى ال تف ّػوت عمػى نفلػها صػفقة‬
‫رابحةع فإنها تمجأ إلى شركة أخرى لمتأميف عمػى الفػائضع فمػو فرضػنا أف اللػفينة أمػف عميهػا بمبمػظ خملػيف‬
‫مميػوف ليػرة لػػورية وكػاف الحػد اتقصػػى لمتػأميف لػػدى المػؤمف خمػس وعشػػروف مميػوف ليػرةع فإنػػه يػؤمف عمػػى‬
‫نصؼ ال ان لدى مؤمف خر‪.‬‬

‫واعػػادة التػػأميف تػػنهض بهػػا شػػركات متخصصػػة مػػف أبرزهػػا هيئػػة المويػػدز ‪ Lloyds‬البريطاني ػة حيػػث تتػػألؼ‬
‫مػف بضػعة شػػركات تػأميف يتحمػػؿ كػؿ منهػػا نصػيبًا معمومػًا مػػف مجمػوع مبمػػظ و يقػة التػػأميف‪ .‬وهػذل الشػػركات‬
‫تعتمػد عمػػى إمكانياتهػػا الماليػػة الضػػخمةع وال تتحمػػؿ النفقػػات واتعبػػاء الماليػػة التػ تتحممهػػا شػػركات التػػأميف‬
‫عادة تنها تقتصر معامالتها مع شركات التأميف فقط‪.‬‬

‫‪170‬‬
 ‫تكوين عقد التأمين البحري وخصائصه‬

‫عقد التأميف البحري هو مف العقود الملماةع وهو عقػد يجػب أف يتػوافر النعقػادل وجػود اتهميػة والرضػا والمحػؿ‬
‫واللبب كما أف محؿ التأميف يجب أف يكوف مصمحة مشروعة‪.‬‬

‫أطراف عقد التأمين البحري وشروطه‬

‫أوالً– أطراف عقد التأمين البحري‪:‬‬

‫يعقػػد التػػأميف البحػػري بػػيف طػػرفيفع المػػؤمف (ويكػػوف عػػادة شػػركة تػػأميف) وهػػو الطػػرؼ الػػذي يأخػػذ‬
‫عمػػى عاتقػػه مجموعػػة مػػف اتخطػػار يقػػوـ بػػالتعويض عنهػػا لمشػػخص طالػػب التػػأميف وهػػو المػػؤمف لػػه الػػذي‬
‫يمتزـ بدفع القلط ويحصؿ عمى تعويض التأميف عند وقوع الحاد ة البحرية‪.‬‬

‫‪ –1‬المؤمن (شركة التأمين) ‪:‬‬

‫المؤمف هو مف يتحمؿ الخطر وتعويض الضرر بمقتضى عقد التأميف‪ .‬وتقتصر أعمػاؿ التػأميف فػ لػورية‬
‫عمى المؤللة اللػورية العامػة لمتػأميفع ولهػا وكػالء معتمػدوف فػ كافػة أنحػاء القطػر يقومػوف بالتعاقػد نيابػة‬
‫عنها‪.‬‬

‫‪ -2‬المؤمن له‪:‬‬

‫المؤمف له ف عقد التأميف البحري هػو طالػب التػأميف وهػو الػذي يمتػزـ بػدفع القلػط ويحصػؿ عمػى تعػويض‬
‫التأميف عند وقوع الحاد ة البحرية‪.‬‬

‫ويكػػوف المػػؤمف لػػه إمػػا مالػػؾ اللػػفينة أو مالػػؾ البضػػاعةع وبالتػػال لػػيس لمربػػاف أو لوكيػػؿ اللػػفينة بصػػفتهما‬
‫هذل إبراـ عقد التػأميف لحلػاب المالػؾ‪ .‬إنمػا يجػوز لممجهػز المػدير فػ حالػة ممكيػة اللػفينة عمػى الشػيوع أف‬
‫يؤمف عمى اللفينة‪.‬‬

‫هػػذا ويمك ػػف الت ػػأميف لمص ػػمحة ش ػػخص حي ػػر مع ػػيفع وهػػو ‪ :‬ال ػػذي يعق ػػدل ش ػػخص بال ػػمه الخ ػػاص لحل ػػاب‬
‫شػػخص خػػر ال يظهػػر الػػمه ف ػ العقػػدع عمػػى خػػالؼ اتمػػر ف ػ التػػأميف بوكيػػؿ عػػادي حيػػث يظهػػر الػػـ‬
‫المؤمف له ف العقدق‪.‬‬

‫‪171‬‬
‫وفػ التػأميف عمػى البضػػائع ك يػ اًر مػا ُيبػرـ لمصػػمحة شػخص حيػر معػيف لتحقيػػؽ أحػراض مختمفػة وذلػػؾ تف‬
‫ال لبيػوع متعاقبػة أ نػػاء نقمهػا بلػند الشػحف بحيػػث يلػتحيؿ أف ُيعػرؼ وقػػت‬
‫البضػاعة المشػحونة قػد تكػػوف محػ ً‬
‫إب ػراـ عقػػد التػػأميف مػػف يكػػوف مالك ػاً لمبضػػاعة ووقػػت تحقػػؽ الخطػػر ووقػػوع الحػػادثع ومػػف ػػـ تحػػرر و يقػػة‬
‫التأميف لمصمحة شخص حير معيف وتتداوؿ هذل الو يقة مع لند الشحف نفله‪.‬‬

‫وقد أجاز المشرع اللوري عقد التأميف لمصمحة شخص حيػر معػيفع واعتبػرل بم ابػة التعاقػد لمصػمحة الييػر‬
‫(المػػادة ‪ 357‬مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػة اللػػوري) ويجػػوز ف ػ التعاقػػد لمصػػمحة الييػػر أف يكػػوف لمصػػمحة‬
‫شػػخص حيػػر معػػيف متػػى كػػاف تعيينػػه ممكن ػاً عنػػدما ينػػت العقػػد أ ػرل ويترتػػب عمػػى اعتبػػار التػػأميف لمصػػمحة‬
‫شخص حير معيف تعاقداً لمصمحة اليير النتائ اآلتية‪:‬‬

‫موقع و يقة التأميف طرؼ ف عقد التأميفع فهو الذي يمتزـ وحدل تجال المؤمفع بدفع اتقلاط‪.‬‬ ‫‪-1‬‬
‫‪ -2‬الملتفيد مػف هػذا التػأميف يتعػيف وقػت وقػوع الحػادث‪ .‬أي الملػتفيد هػو مػف يكػوف حػائ اًز للػند الشػحف‬
‫وقت تحقؽ الخطر‪.‬‬
‫‪ -3‬لمملتفيد حقاً مباش اًر تجال المؤمف‪ .‬فيلتطيع أف يطالبه مباشػرة بػدفع قيمػة التػأميف‪( .‬المػادة ‪ 357‬مػف‬
‫القانوف البحري اللوري)‪.‬‬
‫لممؤمف أف يحت ف مواجهته بالدفوع الت يجوز له توجيهها إلػى المتعاقػد اتصػم ولػو كانػت و يقػة‬ ‫‪-4‬‬
‫التػأميف محػررة لنمػر أو لمحامػؿ (المػادة ‪ 357‬مػػف القػانوف البحػري اللػوري) وهكػذا يمكػف لممػػؤمف أف‬
‫ي ػػدفع ب ػػبطالف الت ػػأميف بل ػػبب إخف ػػاء المتعاق ػػد اتص ػػم بيان ػػات متعمق ػػة ب ػػالخطر الم ػػؤمف من ػػه أو تقديم ػػه‬
‫بيانات حير صحيحة‪.‬‬

‫ثانياً‪ -‬شروط صحة عقد التأمين البحري‪:‬‬

‫يقوـ عقد التأميف عمى ضرورة أف يتعرض الشػ ء المػؤمف عميػه لخطػر بحػري‪ .‬وأف يلػعى المػؤمف‬
‫لػػه إلػػى تفػػادي ذلػػؾ الخطػػر بوالػػطة المػػؤمف‪ .‬وال يص ػ التػػأميف عمػػى مػػاؿ لػػف يتعػػرض لمخطػػر بحػػاؿ مػػف‬
‫اتحواؿع وبالتال فإف هذا العقد ال ينعقد ف حاؿ إذا كاف الخطػر قػد تحقػؽ أو زاؿ قبػؿ إبػراـ عقػد التػأميفع‬
‫وكذلؾ ال ينعقد ف حاؿ إذا كاف الش ء المؤمف عميه لف يتعرض لمخطر‪.‬‬

‫‪172‬‬
 ‫أ– تحقق الخطر أو زواله بل إبرام عقد التأمين ‪:‬‬

‫يرتبط التأميف بالخطر وجوداً وعدماًع فإذا وجد الخطػر وجػد التػأميفع واذا انتفػى الخطػر انتفػى التػأميف‪ .‬فػإذا‬
‫همػػؾ الش ػ ء المػػؤمف عميػػه (لػػفينة أو بضػػاعة) قبػػؿ إب ػراـ عقػػد التػػأميف أو وصػػؿ الش ػ ء المػػؤمف عميػػه إلػػى‬
‫ال النعػػداـ‬
‫ويعػػد بػػاط ً‬
‫مرفػػأ الوصػػوؿ دوف أف يتعػػرض لمخطػػر فف ػ هػػاتيف الحػػالتيف ال ينعقػػد عقػػد التػػأميفع ُ‬
‫محمه بلبب عدـ تعرض اتشياء المؤمف عيها لنخطار البحرية‪.‬‬

‫وقد نصت المادة ‪ /363/‬مف قانوف التجارة البحرية عمػى ذلػؾ بقولهػا ‪ :‬ق‪ – 1‬يقػع بػاطالً عقػد التػأميف الػذي‬
‫يبرـ بعد تحقؽ الخطر المؤمف منه أو بعد زواله إذا بت أف نبأ تحققه أو زواله بمظ إلػى المكػاف الػذي يوجػد‬
‫فيه المؤمف له قبؿ إصدار أمرل بإجراء التأميف أو إلى مكاف توقيع العقد قبؿ أف يوقعه المؤمفق‪.‬‬

‫فالعقد ف هذل الحالة يكوف باطالً إذا كػاف يفتػرض فػ المػؤمف أو المػؤمف لػه عممهمػا بػالهالؾ أو الوصػوؿ‬
‫قبؿ إتماـ العقد‪ .‬أي أف العمـ الذي يلتوجب بطالف العقد هو عمـ موضوع وليس بعمـ شخص ‪.‬‬

‫أمػػا إذا كػػاف التػػأميف معقػػودًا عمػػى اتنبػػاء اللػػارة أو اللػػيئة وهػػذا ال يجػػوز إال فػ ضػػماف اللػػفينة المجه ػزة‪.‬‬
‫فال يكف إلبطاؿ العقػد أف ي بػت أحػد طرفيػه أف خبػر وصػوؿ اللػفينة أو خبػر هالكهػا قػد وصػؿ إلػى مكػاف‬
‫إبػ ػراـ العق ػػد ب ػػؿ يج ػػب عمي ػػه أف يق ػػيـ ال ػػدليؿ عم ػػى العم ػػـ الشخصػ ػ الحقيقػػ ب ػػذلؾ ل ػػدى الط ػػرؼ المطم ػػوب‬
‫اإلبطاؿ ضدل‪.‬‬

‫وهػػذا مػػا يلػػتفاد مػػف نػػص المػػادة (‪ )363‬ؼ‪ 2‬مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػة‪ :‬ق‪ – 2‬واذا كػػاف التػػأميف معقػػوداً عمػػى‬
‫شرط اتنباء اللارة أو الليئة فال يبطؿ إال إذا بت عمـ المؤمف له بتحقؽ الخطر أو عمـ المؤمف بزوالهق‪.‬‬

‫ب– انعدام وجود الخطر ‪:‬‬

‫إذا انعدـ الخطر كاف عقد التأميف باطالً النعداـ محمهع فال يص التأميف عمػى مػاؿ لػف يتعػرض بحػاؿ مػف‬
‫اتحواؿ لمخطر‪ .‬كما لو تقرر عدـ لفر اللفينة المػؤمف عميهػا أو البضػاعة ممػا يػؤدي إلػى عػدـ تعرضػهما‬
‫لمخطر البحري وعميه يبطػؿ التػأميف النعػداـ محمػه‪ .‬وعميػه قضػت المػادة (‪ )300‬مػف قػانوف التجػارة البحريػة‬
‫عمػػى أنػػه ‪ :‬قيمكػػف دائم ػاً فل ػ عقػػد الضػػماف تبع ػاً لمشػػيئة المضػػموف مػػا دامػػت اتخطػػار لػػـ يبتػػدئ مج ارهػػا‬
‫بعدق‪ .‬وذكرت هذل المادة أنه إذا كاف إلياء العقد مف جانب المضموف يرجع لحالػة القػوة القػاهرة فمػه الػترداد‬
‫اتقلػػاط الت ػ دفعهػػا لشػػركة الضػػماف كاممػػة‪ .‬أمػػا إذا ألي ػ العقػػد بلػػبب حيػػر القػػوة القػػاهرة فػػإف المضػػموف‬

‫‪173‬‬
‫يتوجػػب عميػػه دفػػع بػػدؿ تعػػويض مقطػػوع مقػػدارل نصػػؼ القلػػط المحػػدد ف ػ العقػػد لشػػركة الضػػماف‪ .‬ونصػػت‬
‫المادة (‪ )301‬مف قانوف التجارة البحرية عمػى هػذا الحكػـ فػ حالػة أخػرى مػف حػاالت انعػداـ وجػود الخطػر‬
‫البحػري فقضػت بأنػه‪ :‬قإذا كػاف موضػػوع الضػماف بضػائع لمػذهاب واإليػاب ولػػـ يكػف ُشػحف ل يػاب بعػد بمػػوغ‬
‫القلػط المتفػؽ عميػه ال حيػر مػا‬ ‫اللفينة محؿ وصولها أو لـ يكتمؿ شحف اإلياب فيناؿ الضامف مقدار م‬
‫لـ يقـ اتفاؽ مخالؼق‪.‬‬

‫خصائص عقد التأمين البحري‬

‫كما ألمفنا عقد التأميف البحري هو عقد يجب أف يتوافر النعقادل اتهمية والرضا والمحؿ واللبب كما أف‬
‫له خصائص تميزل عف حيرل مف العقود‪.‬‬

‫أو ًال – خصائص عقد التأمين البحري‬

‫‪ -1‬عقد التأمين البحري عقد رضائي‪:‬‬

‫بمعنى أنه ينعقد بمجرد أف يتبادؿ المؤمف والمؤمف له التعبير عف‬ ‫عقد التأميف البحري عقد رضائ‬
‫إرادتيف متطابقتيف‪ .‬ويشترط لصحة إرادة الطرفيف خموهما مف عيوب اإلرادة كاإلكرال أو اليمط أو التدليس‪.‬‬
‫وقد اشترط المشرع كتا بة عقد التأميف لضرورة ا باتهع والكتابة هنا ه شرط ا بات وليلت شرط انعقاد‪.‬‬
‫وقد جاء نص المادة ‪ /355/‬ؼ‪ 1‬مف قانوف التجارة البحرية صريحاً ف ف ذلؾ فنص أنه‪ :‬قال يجوز‬
‫إ بات عقد التأميف البحري إال بالكتابةق‪.‬‬

‫‪ -2‬عقد التأمين البحري عقد ممزم لطرفيه‪:‬‬

‫إف عقد التأميف البحري هو عقد ممزـ لطرفيهع فالتزاـ المؤمف له بدفع القلط يقابمه قياـ المؤمف بالتزامه‬
‫بدفع التعويض عند تحقؽ الخطر المؤمف منه‪.‬‬

‫‪ -3‬عقد التأمين البحري عقد تعويض‪:‬‬

‫التأميف البحري هو عقد تعويض فهو يهدؼ إلى جبر الضرر الذي يمحؽ المؤمف له مف جراء تحقؽ‬
‫الخطرع وهو ليس وليمة إل راء المؤمف له عمى حلاب المؤمفع وف ذلؾ تنص المادة ‪ /354/‬مف قانوف‬

‫‪174‬‬
‫التجارة البحرية بأنه ‪ :‬قيعتبر عقد التأميف البحري عقد تعويض‪ .‬وال يجوز أف يرتب عميه إفادة المؤمف له‬
‫مف تحقؽ الخطر بما يزيد عف القدر الحقيق لمضرر‪ .‬ويبطؿ كؿ اتفاؽ يخالؼ ذلؾق‪.‬‬

‫ويترتب عمى صفة التعويض ف عقد التأميف البحري عدة نتائ أهمها‪:‬‬

‫‪ -1‬يجب أف يكوف مف شأف تحقؽ الخطر إلحاؽ ضرر بالمؤمف لهع واال انتفت مصمحته ف التأميفع‬
‫ال‪( .‬المادة ‪ 359‬مف قانوف التجارة البحرية)‪.‬‬
‫ومف ـ ُيعد عقد التأميف باط ً‬
‫ال يمكف جبر الضرر أك ر مف مرةع وذلؾ عف طريؽ تعدد التأمينات لدى أك ر مف مؤمفع بحيث‬ ‫‪-2‬‬
‫يلتوف المؤمف له مف المؤمنيف تعويضًا ف حدود الضرر الذي لحؽ بهع وبما ال يزيد عف قيمة‬
‫الش ء محؿ التأميف (المادة ‪ 285‬مف قانوف التجارة البحرية)‪.‬‬
‫‪ -3‬ال يجوز أف يزيد التعويض عف قيمة الش ء الهالؾ المؤمف عميهع فإذا ُذكر ف و يقة التأميف قيمة‬
‫حدود قيمة الش ء‬ ‫الش ء أك ر مف قيمته الحقيقية وانتفى اليش والتدليس اعتبر العقد صحيحًا ف‬
‫الفعمية (المادة ‪ 284‬ؼ‪2‬ع المادة ‪ 370‬ؼ‪ 1‬مف قانوف التجارة البحرية)‪.‬‬
‫عف كوف عقد التأميف عقد تعويض أف التأميف البحري ال يرد إال عمى اتمواؿ دوف‬ ‫ينت‬ ‫‪-4‬‬
‫اتشخاص‪.‬‬

‫‪ -4‬التأمين البحري عقد إذعان‬

‫عقد التأميف البحري ال ُيبرـ بناء عمى مناقشة حرة مف الطرفيف لشروطهع بؿ إف شركات التأميف عادة‬
‫تفرض عمى المؤمف لهـ شروطها ف و يقة مطبوعةع وال يممؾ هؤالء إال قبولها دوف أية مناقشةع ولهذا‬
‫كاف عقد التأميف مف عقود اإلذعاف وكانت الحرية التعاقدية فيه محددة‪.‬‬

‫‪ –5‬عقد التأمين البحري عقد احتمالي (غرر)‪:‬‬

‫عقد التأميف عقد احتمال بالنلبة إلى طرفيه‪ .‬إذ هو يرد عمى أمر حير محؽ الوقوع وهو احتماؿ تحقؽ‬
‫الخطر المؤمف منه‪.‬‬

‫والعقد االحتمال أو عقد اليرر ‪ :‬هو عقد ال ُيعرؼ فيه وقت انعقادل مقدا اًر أو مدى الينـ أو اليرـ الذي‬
‫ليصيبه المتعاقداف‪.‬‬

‫‪175‬‬
‫وهو كما عرفه الدكتور اللنهوري بأنه‪ :‬قهو العقد الذي ال يلتطيع كال المتعاقديف أو أحدهما أف يعرؼ‬
‫لحظة إبراـ العقد مدى ما ليدفع ومدى ما ليحصؿ عميه مف العقدع وال يتحدد ذلؾ إال ف الملتقبؿ تبعًا‬
‫لحدوث أمر حير محقؽ الحصوؿ أو حير معروؼ وقت حصولهق‪.‬‬

‫وهو ما ينطبؽ عمى عقد التأميف حيث يوجد فيه عنصر االحتماؿ ف العالقة ما بيف المؤمف والمؤمف له‬
‫بمعنى احتماؿ الكلب والخلارة لمطرفيفع فال ُيعرؼ وقت إبراـ العقد ما إذا كاف الخطر المؤمف منه‬
‫يلتحؽ أـ ال‪ .‬كالتأميف ضد المخاطر البحرية الت تُعد مخاطر حير محققة الوقوعع وقد تلفر عف أف‬
‫المؤمف له يدفع اتقلاط المطموبة منه دوف أف يقع الخطر المؤمف منهع وبالتال ال يمتزـ المؤمف بأداء‬
‫ش ء لممؤمف لهع أما إذا وقع الخطر فإف المؤمف يدفع لممؤمف له مبالظ تفوؽ ما يكوف المؤمف له قد دفعه‬
‫بشكؿ أقلاطع فالخطر أو الضرر يمعب دو ًار هامًا ف تحقيؽ اليرـ أو الينـ لطرؼ العقد‪.‬‬

‫ولما كاف التأميف يقوـ عمى أمر حير محقؽ هو احتماؿ تحقؽ الخطرع فإف هذا الخطر يصب ركناً مف‬
‫أركاف العقد يرتبط به وجودًا وعدمًاع وتبعًا لذلؾ يجب أف يكوف الماؿ المؤمف عميه معرضًا لمخطر واال‬
‫كاف العقد باطالً النعداـ محمه‪.‬‬

‫‪ -6‬عقد التأمين البحري عقد تجاري‪:‬‬

‫عدت المادة (‪ )6‬مف قانوف التجارة رقـ ‪ 33‬لعاـ ‪ 2007‬بعض اتعماؿ تجارية ومف بيف ما ذكرته‬
‫قالتأميف بأنواعه المختمفةق‪.‬‬

‫والتأميف البحري هو أحد أنواع التأميف وطبقاً لممادة اللادلة ُيعد مف اتعماؿ التجارية وذلؾ مف جانب‬
‫هذا العقد بدور (المؤمف) إنما تهدؼ دائمًا مف وراء إبراـ‬ ‫تقوـ ف‬ ‫المؤمفع تف شركات التأميف والت‬
‫عمميات التأميف إلى تحقيؽ الرب ‪.‬‬

‫أما بالنلبة لممؤمف لهع فقد يكوف تاج ًار ويبرـ عقد التأميف البحري تمور تتعمؽ بتجارته‪.‬‬

‫وقد ال يكوف المؤمف له تاج ًارع وانما قاـ بالت أميف تعماؿ مدينةع كما لو أبرـ التأميف عمى لفينة نزهةع أو‬
‫عمى أمتعة مرلمة مف جهة ما تحراض حير تجارية‪ .‬وطبقًا تحكاـ القواعد العامة فإف العقد هنا يتصؼ‬
‫(بالنلبة إلى المؤمف له) بالصفة المدنية وهنا يكوف لعقد التأميف الصفة المختمطة‪.‬‬

‫‪176‬‬
‫ال تجاريًا بالنلبة إلى المؤمف الذي يلعى لتحقيؽ الرب مف قيامه‬
‫وبالتال فإف التأميف البحري هو دائمًا عم ً‬
‫ٍ‬
‫العمؿ لحاجات تجارته‬ ‫بعمميات التأميف‪ .‬أما بالنلبة لممؤمف له فإنه ال يكوف تجاريًا إال إذا كاف تاج ار يقوـ بهذا‬
‫ال تجاريًا بالتبعية تطبيقًا لنظرية اتعماؿ التجارية بالتبعيةع واذا لـ يكف لحاجات العمؿ تجاري كاف‬
‫فيكوف عم ً‬
‫مدنيًا‪.‬‬

‫‪ -7‬عقد التأمين البحري من عقود حسن النية‪:‬‬

‫مبدأ حلف النية مف المبادئ الت تلري عمى جميع العقودع وقد أشارت نصوص القانوف المدن ف أك ر مف‬
‫موضع إلى ضرورة توفر حلف النية ف العقود‪ .‬فالمادة ‪ /149/‬مف القانوف المدن توجب تنفيذ العقد طبقًا لما‬
‫اشتمؿ عميه وبطريقة تتفؽ مع ما يوجبه حلف النيةع بؿ إف المادة ‪ 2/149‬مف القانوف المدن أشارت بأنه قال‬
‫يقتصر العقد عمى إلزاـ المتعاقد بما ورد فيهع ولكف يتناوؿ أيضاً ما هو مف ملتمزماته وفقاً لمقانوف والعرؼ‬
‫والعدالة بحلب طبيعة االلتزاـق‪.‬‬

‫وع ميه يجب توافر حلف النية ف العقد مف لحظة اإلنشاء وخالؿ تنفيذل‪ .‬وينبن عمى هذا االعتبارع التزاـ‬
‫المؤمف له أف يقدـ إلى المؤمف بيانات صحيحة وواضحة ودقيقة عف الخطر المؤمف منهع وكؿ كتماف ف‬
‫هذا الشأف يؤدي إلبطاؿ العقد‪ .‬كما يمتزـ المؤمف له بأف يتخذ كؿ االحتياطات المنالبة لمنع تحقؽ‬
‫الخطر أو لمتخفيؼ مف ارل الضارة عند تحققه أو لممحافظة عمى حقوقه تجال اليير إذا وقع الحادث‬
‫بفعمه‪.‬‬

‫‪ -8‬عقد التأمين عقد مستمر‪:‬‬

‫عقد التأميف البحري مف العقود الملتمرة مف حيث الزمافع ذلؾ أف العقد الملتمر زمانياً‪ :‬هو العقد الذي‬
‫يكوف التزاـ أحد الطرفيف أو كميهما عبارة عف عدة أداءات ملتمرةع ولما كاف عقد التأميف كذلؾع فهو يعد‬
‫مف العقود الملتمرة تنه مف العقود الت تنفذ خالؿ مدة زمنية يتفؽ عميها اتطراؼ ومف ـ كاف الزمف‬
‫عنص اًر جوهريًا ف تنفيذ االلتزامات الناشئة عنه‪.‬‬

‫ويبدو هذا واضحًا مف التزامات كؿ مف طرفيهع فالمؤمف له يمتزـ بدفع اتقلاط ف فترات منتظمة خالؿ‬
‫مدة العقد‪ .‬ويقابؿ ذلؾ التزاـ المؤمف بضماف الخطر المؤمف منه طيمة فترة التأميف المتفؽ عميه‪.‬‬

‫‪177‬‬
‫وكوف عقد التأميف البحري عقد ملتمر فهذا مؤدال إلى أنه إذا تخمؼ أحد الطرفيف عف أداء التزاماته فإف العقد‬
‫ُيوقؼ أو ُيفل بدوف أ ر رجع ‪.‬‬

‫ثانياً– خصائص وثيقة التأمين العائمة (وثيقة االشتراك)‬

‫الو يقة العائمة )‪ (Floating Policy‬يقصد بها – كما ذكرنا– بأنها العقد الذي ُيتفؽ فيه عمى أف يضمف‬
‫المؤمف كؿ البضائع الت يشحنها المؤمف له أو تشحف خالؿ فترة معينة وف حدود مبمظ معيفع ويطمؽ‬
‫تضع‬ ‫تيطيهاع فه‬ ‫عميها الـ الو يقة العائمة نظ ًار تنها ال تتضمف منذ إبرامها تحديداً لمبضاعة الت‬
‫يراد تيطيتها بالتأميفع حيث أف هذل التفاصيؿ ال‬ ‫الشروط العامة لمتأميف دوف تفاصيؿ الشحنات الت‬
‫تكوف معمومة لدى المؤمف له عند إبراـ عقد التأميفع ولذلؾ يتوجب عمى المؤمف له القياـ بإعالف أو‬
‫تصري لممؤمف عف الشحنات الفردية باللرعة الالزمة‪.‬‬

‫وهكذا ال يحتاج المؤمف له إلى تنظيـ عقد ملتقؿ بكؿ صفقة يشحنها أو يتمقاها وانما يكف أف يكوف منها‬
‫تـ أ ناء فترة نفاذ هذل الو يقةع ولذلؾ لميت‬
‫ضمف حدود اللقؼ المحدد لمو يقة العائمة وأف يكوف الشحف قد ّ‬
‫هذل الو يقة أيضًا بو يقة اشتراؾع تف المؤمف له يعتبر بم ابة مشترؾ لدى المؤمف‪.‬‬

‫وبذلؾ تتميز الو يقة العائمة بالخصائص التالية‪:‬‬

‫أوالً‪ :‬عدـ تحديد البضائع الميطاة تحديدًا دقيقاً وقت العقد‪.‬‬

‫انيًا‪ :‬تكرار عمميات الشحف وتعددها‪.‬‬

‫ال ًا‪ :‬أف المؤمف يضمف وبصفة حتمية كؿ البضاعة الت تُشحف ف الظروؼ المتفؽ عميها مقدمًا دوف‬
‫حاجة إلى إجراء جديد مف أحد الطرفيف‪.‬‬

‫هذا وقد أوجب المشرع ف المادة (‪ )407‬قانوف تجارة بحرية بأف تشتمؿ و يقة التأميف العائمة عمى ما‬
‫يأت ‪:‬‬

‫الشروط العامة المشتركة بيف جميع الشحناتع وأقلاط التأميفع وكذلؾ الحد اتعمى لممبمظ الذي‬ ‫‪-1‬‬
‫يتعهد المؤمف بدفعه عف كؿ شحنة (المادة ‪ 1/407‬مف قانوف التجارة البحرية)‪.‬‬

‫‪178‬‬
‫فتعينه بمالحؽ تصدر بمنالبة كؿ شحنة‬
‫‪ -2‬الشروط الخاصة بالبضائع المؤمف عميها والرحالت واللففع ّ‬
‫عمى حدة (المادة ‪ .)1/ 407‬وتعرضت الفقرة ال انية مف المادة (‪ )407‬تجارة بحريةع لمشحنات الت‬
‫تشممها و يقة التأميف العائمة والت يمزـ المؤمف بقبوؿ التأميف عميهاع وقد فرقت بيف نوعيف منها‪:‬‬
‫الشحنات الت تتـ لحلاب المؤمف له شخصيًا أو تنفيذاً لعقد يمزمه إلجراء التأميفع وهذل الشحنات‬ ‫أ–‬
‫يشممها التأميف تمقائيًا مف وقت تعرضها لمخطر المؤمف منه بشرط أف يقدـ المؤمف له إخطا ار عنها‬
‫ف الميعاد المحدد بالعقد (المادة ‪.)2 / 407‬‬

‫تتـ لحلاب اليير ويكوف لممؤمف له مصمحة فيها بوصفه وكيالً بالعمولةع أو أمينًا‬ ‫ب– الشحنات الت‬
‫عمى البضائع أو حير ذلؾ مف الصفاتع وهذل الشحنات ال يلري عميها التأميف إال مف وقت‬
‫تـ‬
‫إخطار المؤمف له لممؤمف عف الشحنات الت تتـ بموجب الو يقة العائمة‪ .‬وهنا ت ار ملألة إذا ّ‬
‫اإلخطار ولكف بعد وقوع الخطر المؤمف منه ولكف ضمف المدة المحددة ف الو يقة‪.‬‬

‫فنجد أف المادة ‪ 409‬مف قانوف التجارة البحرية قد عالجت هذل الملألة وذلؾ عف طريؽ إلزاـ المؤمف له‬
‫بإخطار المؤمف خالؿ خملة أياـ مف تاري تلممه لمبضائع بوجود تمؼ أو عيب ف البضاعة واال افترض‬
‫المشرع بأف المؤمف قد تلممها لميمة خالية مف العيوب وهذل القرينة ه قرينة قابمة إل بات العكس‪.‬‬

‫حالة مخالفته االلتزاـ بإخطار المؤمف‬ ‫وحلناً فعؿ المشرع اللوري بوضع جزاء رادع لممؤمف له ف‬
‫بناء عمى طمب المؤمف فل العقد دوف مهمة مع التيفاء المؤمف‬
‫بالشحنات الت يعقدهاع فلم لممحكمة ً‬
‫– عمى لبيؿ التعويض – أقلاط التأميف الخاصة لمشحنات الت يخطر بها (المادة ‪ )1/408‬مف قانوف‬
‫التجارة البحرية‪.‬‬

‫تمارين‪:‬‬

‫اختر اإلجابة الصحيحة‪ :‬الخطر ف التأميف البحري‪:‬‬

‫‪ .1‬يرت بط ب العقد وجوداً وعدمًا‪.‬‬
‫‪ . 2‬شرط صحة ‪.‬‬
‫‪ . 3‬عنصر ألال ‪.‬‬
‫‪ . 4‬ال صمة له بالعقد‪.‬‬
‫الجواب الصحي هو رقـ ‪.1‬‬

‫‪179‬‬
 ‫الوحدة التعميمية الثالثة عشرة‬

‫األخطار البحرية‬
‫ماهية الخطر البحري‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬

‫الخطر البحري ‪ -‬خطر يطاوؿ السفف ‪ -‬خطر التصادـ ‪ -‬خطر النقص الطبيعي في البضاعة ‪ -‬خطر‬
‫الحريؽ‪.‬‬

‫الممخص‪:‬‬
‫التأميف البحري يرتبط بالخطر وجوداً وعدماً فيو الركف األساسي في التأميف فإذا وجد الخطر وجد التأميف‬
‫واذا انتفى الخطر انتفى التاميف‪ ،‬وبالتالي ال يصح التأميف عمى ماؿ لف يتعرض لمخطر أو أف الخطر قد‬
‫تحقؽ أو زاؿ قبؿ ابراـ عقد التاميف البحري‪ .‬كما يتضمف بياف امتداد عقد التأميف إلى أخطار غير بحرية‬
‫(شرط مف المخزف إلى المخزف)‪.‬‬

‫األهداف التعميمية‪:‬‬
‫بياف موضوعو وارتباطو بالخطر البحري وجودا وعدماً‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫بياف الفرؽ بيف الخطر البحري واألخطار التي تقع عمى السفف وال يكوف مصدرىا البحر‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫شرح األخطار المشمولة بالتاميف واألخطار غير المشمولة بو‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪180‬‬
‫الخطػر ىػو الػػركف األساسػي الػػذي يقػوـ عميػػو عقػد التػػأميف البحػري‪ ،‬ويػرتبط التػأميف بػػالخطر وجػوداً وعػػدماً‪،‬‬
‫فػػإذا وجػػد الخطػػر وجػػد التػػأميف واذا انتفػػى الخطػػر انتفػػى التػػأميف‪ .‬وىكػػذا فػػإف كػػؿ خطػػر محتمػػؿ الوقػػوع وقػػد‬
‫ينجـ عف حدوثو ضرر فيما لو تحقؽ‪ ،‬يجعؿ مف التأميف أم اًر ممكناً لتفادي آثاره‪ ،‬وجبر خسارة المتضرر‪.‬‬

‫ويسػتعمؿ اصػط ح الخطػػر البحػري فػػي القػانوف ا نكميػػزي ‪ Marine risk‬لمداللػػة عمػى معنيػػيف‪:‬‬
‫(األوؿ) أخطػار البحػر ‪ perils of the sea‬أي األخطػار الناشػ ة عػف البحػر بشػكؿ مباشػر‪ .‬و(الثػاني)‬
‫‪ marine perils‬وىػػي األخطػػار التػػي تحػػدث لمشػػيال المػػؤمف عمييػػا أثنػػال‬ ‫األخطػػار البحريػػة األخػػر‬
‫الرحمػػة البحريػػة‪ ،‬ولػػو لػػـ تكػػف ناش ػ ة عػػف البحػػر بشػػكؿ مباشػػر‪ .‬وىكػػذا يفػػرؽ القػػانوف ا نكميػػزي بػػيف أخطػػار‬
‫البحػػػر كالعاصػػػفة العاتيػػػة التػ ػػي ترفػ ػػع سػ ػػوية أم ػ ػواج البحػػػر ممػػػا يفقػػػد السػػػفينة توازنيػػػا فت ػػػرؽ أو تػ ػػتحطـ‪،‬‬
‫واألخطار الحاصمة في البحر فيكوف البحر مسرحًا ليا وليس مصد ًار ليا‪ ،‬كانفجػار السػفينة لعيػب خفػي فػي‬
‫بنا يا أثنال الم حة البحرية في بحر ىادئ‪.‬‬

‫أمػ ػػا القػ ػػانوف الفرنسػ ػػي ف ػ ػ يعػ ػػرؼ سػ ػػو فك ػ ػرة واحػ ػػدة لمخطػ ػػر البحػ ػػري ىػ ػػي فك ػ ػرة أخطػ ػػار البحػ ػػر‬
‫‪ Fortune de mer‬بحيث تشمؿ كؿ أنواع الخطر البحػري سػوال كانػت أخطػا اًر ناشػ ة مباشػرة عػف البحػر‬
‫أو أخطا اًر ال يربطيا بالبحر إال المكاف‪.‬‬

‫‪181‬‬
 ‫تعريف الخطر البحري‬
‫يعرؼ بعض الفقو الخطر البحري ‪ Maritime Peril‬بالخطر الذي يكوف ناش ًا عف الم حة في البحر أو‬
‫ّ‬
‫مرتبطًا بيا‪ ،‬ويعتبر كذلؾ‪ ،‬أخطار البحر والحريؽ واألخطار الحربية والقرصنة والسرقة واألسر وااللقال‬
‫تعيف في وثيقة‬
‫وأفعاؿ الرباف أو أفراد الطاقـ وجميع األخطار األخر التي تعتبر مف نفس النوع‪ ،‬والتي قد ّ‬
‫التأميف البحري‪ .‬وىذا ىو ذات التعريؼ الوارد في قانوف التأميف ا نكميزي سنة ‪ 1906‬في مادتو الثالثة‪.‬‬

‫ويستخمص مف ىذا التعريؼ بأنو حتى يكوف ىناؾ خطر بحري يجب أف توجد ع قة بيف الخطر‬
‫ال أكانت‬
‫والم حة البحرية بمعنى أف كؿ ما ينشأ عف الم حة البحرية مف أخطار عيعتبر أخطا ًار بحرية سو ً‬
‫ناش ة مباشرة عف البحر‪ ،‬أـ لـ تكف كذلؾ طالما يربطيا بالم حة صمة تبعية‪.‬‬

‫وعمى ذلؾ فالمؤمف البحري يضمف كؿ األضرار التي تحدث لمشيال المؤمف عمييا في أثنال عممية النقؿ‬
‫بنال عمى اتفاؽ‬
‫البحري‪ ،‬ما لـ يكف الضرر ناش ًا عف خطر ال يضمف المؤمف نتا جو بحكـ القانوف أو ً‬
‫طرفي التأميف‪.‬‬

‫ويجب أف ن حظ ىنا أنو ال يدخؿ في مفيوـ الخطر البحري كؿ ما ينشأ في أثنال الرحمة البحرية‪ ،‬فميست‬
‫جميع األضرار التي تمحؽ األشيال المؤمف عمييا في أثنال الرحمة البحرية ناش ة عف خطر بحري‪ ،‬إذ‬
‫يمكف أف تنشأ ىذه األضرار عف االستعماؿ العادي لمشيل‪ ،‬أو عف فعؿ الجرذاف مث ً‪ .‬ولكف إذا ترتب‬
‫إلى إلحاؽ التمؼ‬ ‫عمى فعؿ الجرذاف أف أصيبت السفينة بأضرار ترتب عمييا دخوؿ مال البحر مما أد‬
‫ال عف كؿ ضرر ينشأ عف فعؿ‬
‫بالبضاعة‪ ،‬فإف المؤمف عيسأؿ عف ىذه األضرار‪ ،‬إذ يعتبر المؤمف مسؤو ً‬
‫المال المالح‪.‬‬

‫فالخطر البحري إذًا ال يشتمؿ فقط ما ينشأ عف البحر مف أخطار وانما ما يترتب عمى الرحمة البحرية مف‬
‫مخاطر‪.‬‬

‫‪182‬‬
 ‫امتداد التأمين البحري إلى أخطار غير بحرية (شرط من المخزن إلى المخزن)‬

‫يمكف لطرفي عقد التأميف االتفاؽ عمى أف المؤمف يضمف األخطار التي تحدث في البحر‪ ،‬وكذلؾ‬
‫البر أو النير أو الجو في حاؿ كانت رحمة البضاعة في البر أو‬
‫األخطار التي تتعرض ليا البضاعة في ّ‬
‫النير أو الجو تتبع الرحمة األساسية في البحر تبعية الفرع لمصؿ ‪ .accessorium sequitur‬وىذا ما‬
‫بقوليا‪:‬‬ ‫البحرية‬ ‫التجارة‬ ‫قانوف‬ ‫مف‬ ‫‪403‬‬ ‫المادة‬ ‫مف‬ ‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ ‫عميو‬ ‫نصت‬
‫مكمؿ ليذه الرحمة سرت عمييا‬
‫"‪ – 2‬واذا كانت البضا ع أثنال الرحمة مح ً لنقؿ بحري أو نيري أو جوي ّ‬
‫قواعد التأميف البحري خ ؿ فترة النقؿ المذكورة إال إذا اتفؽ عمى غير ذلؾ"‪.‬‬

‫ومف أمثمة امتداد التأميف البحري إلى أخطار غير بحرية ىو ما يطمؽ عميو شرط مف المخزف إلى المخزف‬
‫‪ Warehouse to warehouse clause‬ومحتو ىذا الشرط ىو سرياف التأميف بكافة شروطو المتفؽ‬
‫عمييا حتى فيما بعد وصوؿ البضاعة إلى مينال المرسؿ إليو‪ .‬فإف احتو العقد مثؿ ىذا الشرط كاف عمى‬
‫المؤمف أف يضمف البضاعة في رحمتيا البحرية إضافة إلى رحمتيا البرية أو الجوية أو النيرية مف مخزف‬
‫البا ع الشاحف إلى مخزف المشتري المرسؿ إليو‪.‬‬

‫وعادة ما يتـ عند االتفاؽ عمى شرط مف المخزف إلى المخزف‪ ،‬إلى تحديد زماف الخطر ومكانو‪.‬‬

‫فمف حيث تحديد زماف الخطر يبدأ الشرط دا مًا بعبارة ‪" :‬يبدأ التأميف مف ‪..‬الخ" أو "تبدأ األخطار مف ‪..‬‬
‫الخ"( ‪ .‬أما مف حيث تحديد مكاف الخطر فتفيد نصوصو أف التأميف "ال يقتصر فقط عمى المرحمة البحرية‬
‫لمرحمة‪ ،‬وانما يشمؿ كؿ مراحؿ نقؿ البضاعة منذ خروجيا مف مخازف المرسؿ حتى شحنيا عمى السفينة‪،‬‬
‫ثـ مف تفري يا مف السفينة حتى إرساليا إلى مخزف أو مخازف المرسؿ إليو"‪.‬‬

‫فشرط مف المخزف إلى المخزف يشمؿ األخطار األصمية ذاتيا التي يتضمنيا الشكؿ العاـ لوثيقة التأميف‬
‫وما قد يضاؼ إلييا مف أخطار أخر ‪ .‬بحيث ال يقتصر ضماف المؤمف عمى ما يترتب عمى ىذه‬
‫األخطار أثنال وقوعيا في المرحمة البحرية لمرحمة‪ ،‬وانما عيسأؿ المؤمف أيضًا عف األضرار التي تحدث‬
‫لمبضاعة نتيجة وقوع ىذه األخطار في المراحؿ غير البحرية التي تسبؽ الرحمة أو التي تمييا‪ ،‬إلى أف‬
‫تسمـ البضاعة إلى المرسؿ إليو‪ ،‬أو حتى تنقضي المدة المنصوص عمييا في ىذا الشرط دوف أف يضيؼ‬
‫ىذا الشرط أخطا ًار جديدة إلى األخطار المذكورة في وثيقة التأميف‪.‬‬

‫‪183‬‬
 ‫األخطار المشمولة بالتأمين واألخطار المستبعدة من التأمين‬

‫المؤمف ال يضمف كؿ المخاطر البحرية التي تتعرض ليا البضا ع أو السفف خ ؿ الرحمة البحرية‪ ،‬ألنو‬
‫قد تكوف ىناؾ مخاطر مضمونة وأخر مستثناة ال تدخؿ في عقد التأميف‪.‬‬

‫المخاطر المضمونة‪:‬‬

‫إف المخاطر المضمونة تنقسـ إلى قسميف ‪:‬‬

‫القسـ األوؿ ‪ :‬المخاطر المضمونة بدوف حاجة إلى النص عمييا في عقد التأميف‪.‬‬

‫القسػـ الثاني ‪ :‬المخاطر المضمونة بمقتضى نص خاص في العقد‪.‬‬

‫أولا – المخاطر المضمونة بدون حاجة إلى النص عميها في عقد التأمين‪:‬‬

‫المخاطر المشمولة بالضماف دوف النص عمييا في عقد التأميف عددتيا المادة ‪ 329‬مف قانوف التجارة‬
‫البحرية القديـ حيث نصت عمى أف "الضامف يتحمؿ مخاطر كؿ ى ؾ وضرر يمحؽ باألشيال المضمونة‬
‫مف عاصفة وغرؽ وتنشيب عمى البر وتصادـ وارسال جبري وت يير جبري لمطريؽ والسفر ولمسفينة‬
‫والطرح في البحر والحريؽ واالنفجار والنيب والضرر الذي يسببو البحارة قصداً والسرقة وعموماً كؿ‬
‫الطوارئ والحوادث البحرية‪."..‬‬

‫وىذا ما ت فتو المادة (‪ )373‬مف قانوف التجارة البحرية لعاـ ‪ 2006‬حيث نصت عمى أنو ع"يسأؿ المؤمف‬
‫عف األضرار المادية التي تمحؽ األشيال المؤمف عمييا بسبب وقوع خطر بحري أو حادث يعتبر قوة‬
‫قاىرة‪ ،‬كما عيسأؿ كذلؾ ‪:‬‬

‫عف مساىمة األمواؿ المؤمف عمييا في الخسارات البحرية المشتركة ما لـ تكف ناش ة عف خطر‬ ‫‪-1‬‬
‫مستثنى مف التأميف‪.‬‬
‫عف المصاريؼ التي تنفؽ بسبب خطر مؤمف منو لحماية األمواؿ المؤمف عمييا مف ضرر مادي‬ ‫‪-2‬‬
‫أو لمحد منو"‬

‫‪184‬‬
‫حمؿ المؤمف المسؤولية عف جميع األضرار المادية التي‬
‫وحسنًا فعؿ قانوف التجارة البحرية الجديد في أنو ّ‬
‫تمحؽ باألشيال المؤمف عمييا والتي تكوف نتيجة لوقوع أي خطر بحري أو أي حادث يعتبر قوة قاىرة بدوف‬
‫حصر أو تحديد‪.‬‬

‫كما قضت المادة (‪ )374‬مف القانوف التجارة البحرية أنو ‪ – 1" :‬عيسأؿ المؤمف عف الضرر المادي الذي‬
‫يمحؽ األشيال المؤمف عمييا بفعؿ أو بخطأ المؤمف لو أو تابعيو البرييف ما لـ يثبت المؤمف أف الضرر‬
‫ناشئ عف خطأ عمدي أو خطأ جسيـ مف جانب المؤمف لو أو عف إىمالو في بذؿ العناية المعقولة‬
‫ال زمة لحماية األشيال المؤمف عمييا‪.‬‬

‫‪ –2‬كما عيسأؿ المؤمف عف الضرر المادي الذي يمحؽ األشيال المؤمف عمييا بفعؿ أو خطأ الرباف أو‬
‫البحارة دوف إخ ؿ بما تقضي بو الفقرة الثانية مف المادة ‪."391‬‬

‫وتنص الفقرة الثانية مف المادة ‪ 391‬عمى أنو ‪ – 2" :‬وال عيسأؿ (المؤمف) عف األضرار الناش ة عما‬
‫يصدر عف الرباف مف أخطال متعمدة"‪.‬‬

‫ويبقى المؤمف مسؤوالً عف األضرار الناش ة عف األخطار المؤمف منيا في حالة االضطرار إلى ت يير‬
‫الطريؽ أو الرحمة أو السفينة التي تقوـ بنقؿ البضا ع أو أي ت يير آخر يقرره الرباف دوف تدخؿ المجيز‬
‫أو المؤمف لو (الفقرة األولى مف المادة ‪ 375‬مف قانوف التجارة البحرية)‪ .‬أما إذا لـ يكف ت يير الرحمة أو‬
‫الطريؽ اضط ارريًا ظؿ المؤمف مسؤوالً عف الحوادث التي وقعت في الجزل مف الطريؽ المتفؽ عميو‪ ،‬أو‬
‫الطريؽ المعتاد في حالة عدـ وجود اتفاؽ (الفقرة الثانية مف المادة ‪ 375‬مف قانوف التجارة البحرية)‪.‬‬

‫وىكذا فإنو عند وقوع األخطار البحرية يتعرض المؤمف لو إلى أضرار يمكف أف تقسـ إلى ث ث ف ات ‪:‬‬

‫‪ -1‬األضرار التي تصيب السفينة أو البا ع (خسا ر األضرار)‪.‬‬

‫النفقات التي يتعرض ليا لت في األخطار أو التخفيؼ مف نتا جيا (خسا ر النفقات)‪.‬‬ ‫‪-2‬‬
‫‪ -3‬العطؿ والضرر الذي يترتب عميو تجاه ال ير‪.‬‬
‫وىذه األخطار البحرية التي تنتج عنيا األضرار عيسأؿ عنيا المؤمف دا ماً إال ما استثناه القانوف أو االتفاؽ‬
‫بيف المؤمف والمؤمف لو‪.‬‬

‫‪185‬‬
 ‫ثاني ا– المخاطر المشمولة بالتأمين بمقتضى نص خاص في العقد‪:‬‬

‫نصت المادة ‪ 376‬مف قانوف التجارة البحرية عمى أف "أخطار الحرب األىمية‪ ،‬أو الخارجية‪ ،‬وأعماؿ‬
‫القرصنة‪ ،‬واالضطرابات‪ ،‬والثورات‪ ،‬واالضطراب‪ ،‬وا غ ؽ‪ ،‬وأعماؿ التخريب‪ ،‬وا رىاب‪ ،‬واألضرار‬
‫الناش ة عف تفجيرات أو إشعاعات ذرية أيًا كاف سببيا‪ ،‬وكذلؾ االستي ل والمنع الصادر مف سمطة عامة‬
‫في أي دولة"‪ .‬ليست عمى عاتؽ المؤمف وال يشمميا التأميف إال إذا اتفؽ عمى خ ؼ ذلؾ‪.‬‬

‫"وكذلؾ ىي الحاؿ بالنسبة لمضرار التي تحدثيا األشيال المؤمف عمييا لممواؿ األخر أو لمشخاص‬
‫فيما عدا ما نصت عميو المادة ‪ 392‬مف قانوف التجارة البحرية‪.‬‬

‫"واذا اتفؽ عمى تأميف أخطار الحرب‪ ،‬شمؿ ىذا التأميف األضرار التي تمحؽ باألشيال المؤمف عمييا‬
‫بسبب األعماؿ العدا ية‪ ،‬واالنتقامية‪ ،‬واألسر‪ ،‬واالستي ل‪ ،‬وا يقاؼ‪ ،‬وا كراه‪ ،‬إذا وقعت بفعؿ الحكومات‬
‫أو السمطات سوال كانت معترفًا بيا أـ غير معترؼ بيا‪ ،‬أو بسبب انفجار األل اـ ومعدات الحرب األخر‬
‫ولو لـ تكف الحرب قد أعمنت أو كانت قد انتيت" (المادة ‪ 377‬مف قانوف التجارة البحرية)‪.‬‬

‫وىكذا إذا عقد المؤمف لو عقد التأميف عمى بضا عو أو سفنو ضد جميع األخطار البحرية فإف ىذا التأميف‬
‫ال يشمؿ األخطار الحربية‪.‬‬

‫واذا أراد المؤمف لو ت طية ىذه األخطار توجب عميو إجرال عقد تأميف خاص ضد األخطار الحربية سوال‬
‫أتـ ذلؾ في عقد التأميف األوؿ‪ ،‬أـ بوثيقة مستقمة ولد نفس المؤمف األوؿ أو لد مؤمف آخر غيره‪ .‬وال‬
‫يعد التأميف الثاني باط ً بسبب وروده عمى نفس األشيال المؤمف عمييا ألف كؿ تأميف يضمف أخطا ًار ال‬
‫يضمنيا التأميف اآلخر‪ .‬وىذا ال يؤدي بالنتيجة إلى إثرال المؤمف لو عمى حساب المؤمنيف ألف المؤمف لو‬
‫لف يحصؿ في حالة الي ؾ أو وقوع الضرر إال عمى مبمغ تأميف واحد‪ .‬إما مف المؤمف الذي يضمف‬
‫األخطار البحرية إذا كاف الخطر بحريًا‪ ،‬أو مف المؤمف الذي يضمف األخطار الحربية إذا كاف الضرر‬
‫ناجماً عف خطر حربي‪.‬‬

‫وفي حاؿ ىمؾ الشيل المؤمف عميو‪ ،‬وكاف مؤمناً عميو ضد األخطار البحرية فقط‪ ،‬دوف معرفة الخطر الذي‬
‫سبب ىذا الي ؾ ىؿ ىو بحري أو حربي‪ ،‬فإف المشرع قد أقاـ قرينة لصالح المؤمف لو‪ ،‬إذا افترض أف كؿ‬
‫ضرر حاصؿ يعتبر ناش ًا عف المخاطر البحرية حتى يثبت المؤمف العكس أي أف يثبت أف الشيل المؤمف‬
‫تعيب بسبب خطر حربي (المادة ‪ 378‬مف قانوف التجارة البحرية)‪.‬‬
‫عميو قد ىمؾ أو ّ‬

‫‪186‬‬
 ‫األخطار المستبعدة من التأمين‪:‬‬

‫األخطار المستبعدة مف التأميف ىي ‪ :‬خطأ المؤمف لو – غش الرباف – العيب الخاص في‬

‫الشيل المؤمف عميو‪.‬‬

‫أولا‪ :‬أفعال وأخطاء المؤمن له‪:‬‬

‫نصت الفقرة األولى مف المادة ‪ 335‬مف قانوف التجارة البحرية القديـ عمى أف "الضامف غير مسؤوؿ عف‬
‫الي ؾ والضرر الصادريف عف أخطال مقصودة أو غير حرية بالمعذرة ارتكبيا المضموف أو ممثموه‪ .‬وكؿ‬
‫اتفاؽ مخالؼ يعتبر باط ً"‪.‬‬

‫بينما نصت المادة (‪ )374‬مف قانوف التجارة البحرية لعاـ ‪ 2006‬عمى أنو‪ – 1" :‬يسأؿ المؤمف عف‬
‫الضرر المادي الذي يمحؽ األشيال المؤمف عمييا بفعؿ أو بخطأ المؤمف لو أو تابعيو البرييف ما لـ يثبت‬
‫المؤمف أف الضرر ناشئ عف خطأ عمدي أو خطأ جسيـ مف جانب المؤمف لو أو عف إىمالو في بذؿ‬
‫العناية المعقولة ال زمة لحماية األشيال المؤمف عمييا"‪.‬‬

‫ويتضح ل نا مف تمؾ النصوص أف المؤمف ال يضمف الضرر الناشئ عف األخطال العمدية أو الجسيمة‬
‫التي يرتكبيا المؤمف لو أو ممثموه‪ .‬وذلؾ ألف عقد التأميف عقد احتمالي يقوـ عمى احتماؿ وقوع الخطر أو‬
‫عدـ تحققو‪ ،‬ف يسوغ لممؤمف لو أف يتسبب عمداً أو بخط و الجسيـ في تحقؽ الخطر الذي يعطيو الحؽ‬
‫في التعويض‪.‬‬

‫أما أخطال المؤمف لو اليسيرة غير المتعمدة فيكوف المؤمف مسؤوالً عف األضرار الناش ة عنيا‪.‬‬

‫ويعد خطأ جسيماً مف المؤمف لو عدـ ت ميؼ البضاعة فتتمؼ‪ ،‬وترؾ المجيز سفينة تبحر وىي غير‬
‫صالحة لمم حة‪.‬‬

‫وال يجوز االتفاؽ عمى ضماف المؤمف لمخطال العمدية أو الجسيمة التي تقع مف المؤمف لو لمنافاة ذلؾ‬
‫لمنظاـ العاـ‪.‬‬

‫فمقد جال في المادة (‪ )218‬مف القانوف المدني في باب آثار االلتزاـ عمى أنو‪-2" :‬يجوز االتفاؽ عمى‬
‫إعفال المديف مف أية مسؤولية تترتب عمى عدـ تنفيذ التزامو التعاقدي إال ما ينشأ عف غشو أو عف خطأ‬

‫‪187‬‬
‫الجسيـ ومع ذلؾ يجوز لممديف أف يشترط عدـ مسؤوليتو عف ال ش أو الخطأ الجسيـ الذي يقع مف‬
‫أشخاص يستخدميـ في تنفيذ التزامو"‪.‬‬

‫ثانيا‪ :‬أخطاء الربان‪:‬‬

‫نصت الفقرة الثانية مف المادة ‪ 335‬مف قانوف التجارة البحرية عمى أنو ‪" :‬ال يكوف ضامف جرـ السفينة‬
‫ال عف نتا ج غش الرباف وخداعو إذا كاف قد عينو مجيز السفينة"‪ .‬واذا كانت المادة ‪ 329‬مف قانوف‬
‫مسؤو ً‬
‫التجارة البحرية تذكر األخطال التي تقع مف البحارة ضمف األخطار المضمونة‪ ،‬إال أف المادة (‪)336‬‬
‫تستثني مف ىذا الحكـ وتقضي بإعفال المؤمف ‪:‬‬

‫ال أكانت‬
‫‪ – 1‬مف أعماؿ ال ش والخداع التي يقترفيا الرباف ومف جميع الحوادث أياً كاف مصدرىا سو ً‬
‫ناتجة عف خرؽ الحصار وعف التيريب وعف التجارة الممنوعة أو السرية وذلؾ ما لـ يكف الرباف قد‬
‫غير بدوف رضال مجيز السفينة أو ممثمو واستبدؿ بو آخر‪.‬‬
‫ّ‬

‫‪ – 2‬كؿ النتا ج التي تترتب عمى السفينة مف أي عمؿ يقوـ بو الرباف أو البحارة عمى البر‪.‬‬

‫وكذلؾ نصت الفقرة الثانية مف المادة ‪ 374‬مف قانوف التجارة البحرية لعاـ ‪ 2006‬عمى أف ‪ – 2" :‬كما‬
‫عيساؿ المؤمف عف الضرر المادي الذي يمحؽ األشيال المؤمف عمييا بفعؿ أو خطأ الرباف أو البحارة دوف‬
‫إخ ؿ بما تقضي بو الفقرة الثانية مف المادة (‪ )391‬التي تنص أنو ‪" :‬وال عيسأؿ عف األضرار الناش ة عما‬
‫يصدر عف الرباف مف أخطال متعمدة"‪.‬‬

‫ومف ىذه النصوص جميعاً يتبيف أنو إذا كاف المؤمف ضامنًا بوجو عاـ لمخطال التي تصدر مف الرباف‬
‫والبحارة‪ ،‬إال أف مؤمف السفينة غير مسؤوؿ عف األضرار التي تصدر مف الرباف وتدليسو‪ ،‬أما مؤمف‬
‫البضا ع فيظؿ مسؤوالً عف األضرار ال حقة بيا والناش ة عف غش الرباف وتدليسو‪ ،‬وذلؾ ألف الرباف ليس‬
‫تابعًا لمشاحف بؿ ىو تابع لممجيز‪.‬‬

‫وي حظ أف المؤمف عمى السفينة ال يكوف مسؤوالً عف نتا ج غش الرباف وتدليسو إذا كاف الرباف قد اختاره‬
‫ع‬
‫مجيز السفينة‪ .‬أما إذا كاف الرباف قد استبدؿ بو غيره بدوف رضال مجيز السفينة أو ممثمو‪ ،‬فيظؿ المؤمف‬
‫ال عف نتا ج ال ش والتدليس‪.‬‬
‫مسؤو ً‬

‫‪188‬‬
 ‫ثالث ا‪ :‬العيب الذاتي في الشيء المؤمن عميه‪:‬‬

‫ويقصد بالعيب الذاتي في الشيل المؤمف عميو الطبيعة الخاصة أو الحساسية الشديدة لمشيل المؤمف عميو‬
‫والتي تجعؿ قابميتو لمي ؾ أو التمؼ سريعة‪ ،‬ومثاؿ ذلؾ‪" :‬قابمية بعض المعادف الشديدة لمصدأ فيما لو‬
‫تعرضت لمرطوبة"‪ .‬ومف ثـ يتطمب حفظيا والعناية بيا توافر أجيزة معينة واتخاذ إجرالات ضرورية‬
‫لممحافظة عمييا‪ .‬وذلؾ مثؿ نقؿ المواد ال ذا ية كالمحوـ واألسماؾ والفواكو وأيضاً السكر والحبوب إضافة‬
‫إلى مواد أخر كالجمود‪ .‬ونظ ًار لطبيعتيا الخاصة فإف العيب الذاتي عيعتبر أحد االستثنالات التي وردت‬
‫في المادة (‪ )55‬مف القانوف البحري ا نكميزي لسنة ‪ 1906‬عمى النحو اآلتي‪" :‬ما لـ تنص الوثيقة عمى‬
‫غير ذلؾ‪ ،‬فإف المؤمف غير مسؤوؿ عف نتيجة التمؼ والبمى ‪ ،Wear and tear‬والكسر العادي والرشح‪،‬‬
‫العيب الذاتي أو طبيعة الشيل المؤمف عميو‪. "...‬‬

‫ولذلؾ فقد صدرت وثيقة التأميف (تأميف عمى البضا ع) المكونة مف فوؿ الصويا ضد أخطار رحمتيا مف‬
‫أندونيسيا إلى بمجيكا وحصرت تمؾ األخطار في الح اررة والعرؽ واالحتراؽ‪ .‬وكاف مف المعروؼ أف شحف‬
‫فوؿ الصويا صيفاً يفسدىا إذا تجاوزت نسبة الرطوبة ‪ %14‬وعند شحنيا فع ً كانت نسبة الرطوبة تتراوح‬
‫بيف ‪ 12‬إلى ‪ %13‬ما عرضيا لخطر التمؼ‪ ،‬وفع ً تمفت الحمولة ورفض المؤمف تحمؿ المسؤولية عمى‬
‫أساس العيب الذاتي فييا فحكمت المحكمة بمسؤوليتو‪ ،‬ألف نص الوثيقة أفاد غير ذلؾ‪.‬‬

‫وفي قضية أخر كاف موضوعيا تأميف لحـ خنزير عمعمب‪ ،‬ضد جميع األخطار بما فييا العيب الذاتي‪،‬‬
‫حكمت المحكمة أنو بالنظر إلى الطبيعة الخاصة لمشيل المؤمف عميو الذي كاف مبست ًار وليس معقمًا‬
‫تعقيمًا كميًا فإنو مف غير المعقوؿ أف يقبؿ المؤمف المسؤولية عف الخسارة الناجمة عف العيب الذاتي الذي‬
‫يتوقع أف يتطور في أي لحظة في المستقبؿ فيو بالضرورة يحمؿ بذور ى كو بنفسو‪.‬‬

‫وفي قضية أخر أيضًا ععرضت عمى القضال ا نكميزي‪ ،‬كاف المدعوف مؤمنيف عمى شحنة مف مادة‬
‫كيميا ية تدخؿ في تركيب الديناميت وتسمى ‪ Kieselguhr‬في رحمة مف شماؿ أفريقيا إلى لندف‪ ،‬ووصمت‬
‫الشحنة تالفة‪ ،‬بسبب انفجار األكياس المعبأة فييا نتيجة "العيب الذاتي" ليذه الشحنة‪.‬وكاف التأميف وفقًا‬
‫لشرط (كؿ األخطار)‪ ،‬وطالب المدع وف المؤمف بالتعويض عف ىذا الضرر‪ ،‬فدفع المؤمف بالنص الوارد‬
‫في شرط التأميف (كؿ األخطار) باستبعاد ما يترتب عمى العيب الذاتي مف أضرار‪ ،‬مف نطاؽ الضماف‬
‫وبأف المادة ‪/ 2/55‬ج مف قانوف التأميف البحري‪ ،‬تقضي بعدـ ضماف األضرار الناتجة عف العيب الذاتي‪.‬‬

‫‪189‬‬
‫ولكف المدعيف تمسكوا بعدـ انطباؽ نص المادة ‪/ 2/55‬ج مف القانوف‪ ،‬ألنيا تجيز االتفاؽ عمى عكس‬
‫الحكـ الوارد فييا‪ ،‬وأف الشرط الوارد في وثيقة التأميف يضمف كؿ األضرار أيًا كاف سبب وقوعيا‪ .‬وقضت‬
‫محكمة ‪ Queen's Bench‬بعدـ مسؤولية المؤمف عف تعويض ىذا الضرر‪ ،‬إذ أنو واف كانت وثيقة‬
‫التأميف تضمف كؿ األضرار أياً كاف سبب حدوثيا‪ ،‬وفقًا لشرط (كؿ األخطار)‪ ،‬فإف ىذا الشرط يستبعد‬
‫صراحة األضرار المترتبة عمى العيب الذاتي‪.‬‬

‫ونص قانوف التجارة البحرية السوري لعاـ ‪ 2006‬في المادة ‪ 379‬منو عمى أنو "ل ُيسأل المؤمن عما‬
‫يمي‪:‬‬

‫‪ -1‬األضرار المادية الناش ة عف عيب ذاتي في البضا ع المؤمف عمييا أو عف عدـ كفاية ت ميفيا أو‬
‫حزميا"‪.‬‬
‫وأضافت ىذه المادة حاالت أخر ال عيسأؿ فييا المؤمف عف الشيل المؤمف عميو ولخصتيا الفقرة الثانية‬
‫مف المادة ‪ 379‬وىي ‪:‬‬

‫"‪ –2‬النقص الطبيعي الذي يط أر عمى البضا ع أثنال الطريؽ"‪.‬‬

‫فيناؾ بضا ع تتعرض لمنقص أثنال نقميا مف مكاف آلخر‪ ،‬وىذا النقص ينجـ عف طبيعة البضاعة ذاتيا‪،‬‬
‫كما لو كانت سوا ؿ تتبخر أو حبوبًا سا بة تتعرض لمبعثرة أثنال الرحمة البحرية أو أثنال شحنيا‪ .‬ونظ ًار‬
‫لطبيعة ىذه البضاعة فقد أعفت الفقرة الرابعة مف المادة الرابعة مف معاىدة بروكسؿ الخاصة بسندات‬
‫الشحف لعاـ ‪ 1934‬الناقؿ مف العجز في الحجـ أو الوزف أو العيب الخاص بيا إذا لـ يتجاوز ىذا العجز‬
‫نسبة م وية تحددىا األعراؼ التجارية‪ ،‬فإذا تجاوز العجز ىذه النسبة أععفي الناقؿ مف النسبة المسموح بيا‬
‫فقط‪ ،‬والتزـ بتعويض صاحب البضاعة عف الباقي‪.‬‬

‫‪ –3‬األضرار المادية الناش ة عف ال رامات والمصادرة والوضع تحت الحراسة واالستي ل والتدابير الصحية‬
‫والتعقيـ واختراؽ الحصار وأعماؿ التيريب وممارسة تجارة ممنوعة‪.‬‬

‫يشترط في عقد التأميف أف يكوف محمو مصمحة مشروعة الفقرة ‪ 1‬مف المادة ‪ 273‬مف قانوف التجارة‬
‫البحرية‪ ،‬بؿ إف التأميف مف األضرار يقع باط ً إذا لـ يستند إلى مصمحة مشروعة ومعنى ذلؾ أف يكوف‬
‫التأميف واردًا عمى نشاط مشروع لممؤمف لو وغير مخالؼ لمنظاـ العاـ أو اآلداب وعميو إذا أبرـ شخص‬
‫عقد التأميف لحماية نشاطو غير المشروع كاالتجار في المخدرات ومف ثـ صودرت ىذه األشيال الممنوعة‬

‫‪190‬‬
‫والمؤمف عمييا‪ ،‬فإنو ال يحؽ لممؤمف لو أف يرجع عمى المؤمف بأي شيل‪ ،‬وعمى المؤمف أف يرد لممؤمف‬
‫لو ما تقاضاه مف أقساط وذلؾ لبط ف العقد ولمخالفتو النظاـ العاـ‪.‬‬

‫‪ –4‬التعويضات المستحقة بسبب الحجز والكفالة المقدمة لرفع الحجز‪:‬‬

‫أي إذا حجزت السفينة أو البا ع المؤمف عمييا بسبب مف األسباب لتنفيذ حكـ قضا ي ولمخالفة قوانيف‬
‫سارية المفعوؿ فإف التعويضات المستحقة بسبب الحجز والكفالة التي تعقدـ مف أجؿ رفع الحجز ال عيسأؿ‬
‫عنيا المؤمف‪.‬‬

‫ومثاؿ ذلؾ ‪ :‬أف تقوـ السفينة بحمؿ بضا ع دوف أف تعظيرىا في بياف الحمولة مخالفة بذلؾ القوانيف‬
‫الجمركية لبمد الوصوؿ‪ ،‬األمر الذي يعرضيا لمحجز مف قبؿ ىذه السمطات والى دفع كفالة مالية قبؿ‬
‫السماح ليا بالم ادرة تمييدًا صدار حكـ قضا ي عمييا‪.‬‬

‫‪ – 5‬األضرار التي ال تعتبر تمفاً مادياً يمحؽ مباشرة باألشيال المؤمف عمييا‪:‬‬

‫كالبطالة والتأخير وفروؽ األسعار والعقبات التي تؤثر في العممية التجارية التي يجرييا المؤمف لو‪.‬‬

‫تمارين‪:‬‬

‫اختر ا جابة الصحيحة‪ :‬شرط مف المخزف إلى المخزف ‪:‬‬

‫‪ .1‬يتضمف الرحمة البحرية فقط‪.‬‬
‫‪ . 2‬يتضمف كؿ األخطار البحرية ‪.‬‬
‫‪ . 3‬يتضمف الحريؽ عمى رصيؼ المينال ‪.‬‬
‫‪ .4‬يتضمف الرحمة البحرية مف مخازف البا ع إلى مخازف المشتري ‪.‬‬

‫الجواب الصحيح ىو رقـ ‪.4‬‬

‫‪191‬‬
 ‫آثار عقد التأمين البحري‬
‫الوحدة التعميمية الرابعة عشرة‬

‫التزامات المؤمن والمؤمن لو‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬
‫التزاـ ‪ -‬انقاذ ‪ -‬حؽ الحموؿ ‪ -‬التبميغ ‪ -‬الغرؽ ‪ -‬التنشيب ‪ -‬العاصفة البحرية ‪ -‬التعويض‪.‬‬

‫الممخص‪:‬‬
‫يتضمف شرح آللتزامات المؤمف والمؤمف لو مف حيث الحفاظ عمى البضائع المنقولة بح اًر وكذلؾ العمؿ‬
‫عمى انقاذ ما يمكف انقاذه بعد وقوع الحادث البحري وااللتزامات األخرى‪.‬‬

‫األىداف التعميمية‪:‬‬
‫تنمية معارؼ الطالب بالتزامات طرفي عقد التأميف‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫بياف التزاـ شركة التأميف‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫بياف التزامات المؤمف لو‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪192‬‬
 ‫التزامات المؤمن لو‬

‫يمتزـ المؤمف لو – بمقتضى عقد التأميف البحري – بعدة التزامات‪ ،‬ىي‪:‬‬

‫‪ -1‬تقديـ بيانات صحيحة عف الخطر المضموف وعدـ كتـ أية معمومات‪.‬‬

‫‪ -2‬سداد قسط التأميف المتفؽ عميو‪.‬‬
‫‪ -3‬تفادي وقوع الخطر أو التخفيؼ منو لدى وقوعو‪.‬‬
‫‪ -4‬التزاـ المؤمف لو بإخطار المؤمف بحدوث الضرر أو الخسارة التي لحقت الشيء المؤمف عميو‪.‬‬
‫‪ -5‬التزاـ المؤمف لو بالمحافظة عمى حقوؽ المؤمف تجاه الغير المسؤوؿ عف الضرر‪.‬‬
‫‪ -6‬االلتزاـ بالكشؼ عمى البضاعة لدى وصوليا‪.‬‬

‫أوالً‪ :‬تقديم بيانات صحيحة عن الخطر المضمون وعدم كتم المعمومات‪:‬‬

‫عمى المؤمف لو أف يخبر شركة التأميف‪ ،‬وقبؿ انعقاد العقد‪ ،‬بالوقائع والظروؼ المحيطة بالشيء المؤمف‬
‫عميو‪ ،‬بحيث تتشكؿ لدييا فكرة واضحة حوؿ األخطار التي قد يتعرض ليا‪ .‬وىذا االلتزاـ ليس التزامًا‬
‫تعاقدياً‪ ،‬ألف العقد لـ ينعقد بعد‪ ،‬وانما ىو خطوة تمييدية وضرورية النعقاد العقد‪ ،‬فقبوؿ المؤمف لو أو‬
‫رفضو التأميف وتحديده البدؿ أو القسط في حالة القبوؿ ىي كميا مسائؿ تعتمد عمى تقدير طبيعة‬
‫المخاطر ومدى احتماؿ تحققيا وال يستطيع المؤمف الوصوؿ إلى ذلؾ دوف مساعدة وتوضيح مف جانب‬
‫المؤمف لو‪.‬‬

‫وىذا االلتزاـ ما ىو إال تطبيؽ لمبدأ حسف النية الذي يجب أف يتـ مراعاتػو مػف كػل الطػرفيف فػإذا لػـ تػتـ مراعاتػو‬
‫تعرض العقد لإللغاء مف الجانب اآلخر‪.‬‬

‫فمب ػػدأ حس ػػف الني ػػة يمن ػػع أيػ ػاً م ػػف الط ػػرفيف إخف ػػاء م ػػا يعم ػػـ بقص ػػد حم ػػؿ الط ػػرؼ اآلخ ػػر ال ػػذي يجي ػػؿ تم ػػؾ‬
‫المعمومات إلى التعاقد‪ ،‬ونظ ًار لطبيعة عقد التأميف السرية فػإف المػؤمف لػو يمتػزـ باحفصػاح إلػى المػؤمف قبػؿ‬
‫إبراـ عقد التأميف عف أي ظرؼ جوىري يجب أف ُيحاط بو عمماً خلؿ عممػو المعتػاد كمػؤمف‪ ،‬وال يكفػي أف‬
‫يتـ إحاطة المؤمف بالخبر بؿ يجب أف يكوف الخبر صحيحاً وعبء إثبػات االخػتلؿ بيػذا االلتػزاـ يقػع عمػى‬
‫عاتؽ المؤمف‪.‬‬

‫‪193‬‬
‫وقد جاء ىذا االلتزاـ مفصلً في المادة ‪ 364‬مف قانوف التجارة البحرية السوري حيث نصت عمى ما يمي‪:‬‬

‫"يمتزـ المؤمف لو بما يأتي‪:‬‬

‫‪ – 3‬أف يعطػػي بيان ػاً صػػحيحاً عنػػد التعاقػػد بػػالظروؼ التػػي يعمػػـ بيػػا والتػػي مػػف شػػأنيا تمكػػيف المػػؤمف مػػف‬
‫تقدير األخطار التي يجري التأميف عمييا‪.‬‬

‫‪ – 4‬أف يطمعػػو أثنػػاء سػرياف العقػػد عمػػى مػػا يطػ أر مػػف تغييػػر جػػوىري يكػػوف مػػف شػػأنو زيػػادة األخطػػار وذلػػؾ‬
‫في حدود عممو بو"‪.‬‬

‫ومف النص السابؽ يتضح لنا بأف المؤمف لػو ممػزـ باحفصػاح عػف أي بيػاف جػوىري‪ ،‬ويعتبػر البيػاف جوىريػاً‬
‫إذا ك ػػاف ى ػػو ال ػػدافع لمتعاق ػػد وى ػػو ال ػػذي يس ػػاعد الم ػػؤمف عم ػػى تحدي ػػد أو تق ػػدير م ػػا إذا ك ػػاف س ػػيقبؿ ت ػػأميف‬
‫المخ ػػاطر المطموب ػػة أـ أن ػػو سيرفض ػػيا كم ػػا يس ػػاعده عم ػػى تحدي ػػد القس ػػط الواج ػػب س ػػداده لتغطي ػػة مث ػػؿ ى ػػذه‬
‫المخ ػػاطر فيتص ػػرؼ عم ػػى النح ػػو ال ػػذي يناس ػػبو إم ػػا بطم ػػب فس ػػا العق ػػد أو طم ػػب زي ػػادة أقس ػػاط الت ػػأميف أو‬
‫المضي في قبوؿ العقد كما ىو واقع الحاؿ‪.‬‬

‫واف المعيػػار ف ػػي تقػػدير الص ػػفة الجوىريػػة يعتم ػػد عمػػى البي ػػاف الػػذي يفص ػػح عنػػو الم ػػؤمف لػػو وتق ػػدير خبي ػػر‬
‫التػػأميف والمػػؤمف لمبيانػػات الخاصػػة بػػالمؤمف عميػػو والمقدمػػة مػػف المػػؤمف لػػو ورد فعمػػو تجػػاه ىػػذه المعمومػػات‬
‫بقبػػوؿ المخػػاطرة أو برفضػػيا‪ ،‬وىػػذا األمػػر يتػػرؾ تقػػديره عنػػد االخػػتلؼ لقاضػػي الموضػػوع‪ ،‬الػػذي يأخػػذ فػػي‬
‫اعتباره قسط التأميف المدفوع وجسامة المخاطرة ومدى أثر عمػـ المػؤمف بالبيانػات التػي تػـ إخفاؤىػا عنػو مػف‬
‫جانػػب المػػؤمف لػػو مػػف حيػػث القبػػوؿ بالمخػػاطرة أو رفضػػيا‪ ،‬ومػػع ذلػػؾ فػػإف ىنػػاؾ بعػػض المعمومػػات التػػي ال‬
‫ضرورة لإلفصاح عنيا وىي ‪:‬‬

‫أ– أي ظرؼ يخفؼ المخاطرة‪.‬‬

‫ب– أي ظرؼ معموـ أو يفتػرض العمػـ بػو مػف جانػب المػؤمف الػذي يفتػرض فيػو أف يعمػـ المسػائؿ المعروفػة‬
‫بشكؿ عاـ‪.‬‬

‫ج– أي ظرؼ يتنازؿ المؤمف عف العمـ بأي شيء يتعمؽ بو‪.‬‬

‫‪194‬‬
‫ومف األمثمة عمى البيانات الجوىرية المتعمقة بالبضاعة أنيا إذا كانت سػمعاً عاديػة وقانونيػة ويمكػف وضػعيا‬
‫بأنيا بضائع عادية فل حاجة لذكر مزيد مف التفاصيؿ عنيا‪.‬‬

‫أمػا إذا كانػػت مػػف طبيعػػة خطػرة‪ ،‬فػػذكر بيانػػات تفصػػيمية عنيػا ىػػو مػػف األمػػور الجوىريػػة‪ ،‬فػػإذا كػػاف المػػؤمف‬
‫عميػػو سػػفينة فػػإف البيانػػات الجوىريػػة ىػػي المتعمقػػة بيػػا وبالمخػػاطر التػػي تتعػػرض ليػػا وعمػػى ذلػػؾ فػػإف ذكػػر‬
‫عمر السػفينة ىػو مػف البيانػات الجوىريػة‪ ،‬وكػذلؾ نػوع الملحػة التػي تقػوـ بيػا‪ .‬لكػف عػدـ ذكػر اسػـ السػفينة‬
‫في حالة نقؿ البضائع عمى سفينة سيعمف عنيا فيما بعد ال يعد أم ًار جوىريًا‪.‬‬

‫وفي الواقع العممػي فػإف البضػائع توصػؼ بالتفصػيؿ‪ ،‬ويحػرص المػؤمف لػو عمػى وصػفيا بدقػة‪ ،‬ذلػؾ ألف أي‬
‫وصػػؼ خػػاطط يعطػػي الحػػؽ لممػػؤمف بفسػػا عقػػد التػػأميف حتػػى ولػػو كػػاف الوصػػؼ الخػػاطط قػػد جػػاء بسػػبب‬
‫فشؿ المؤمف لو في معرفة الصفة الجوىرية في ىذا البياف أو أنو ارتكب الخطأ بحسػف نيػة‪ .‬وخوفػاً مػف ىػذه‬
‫‪ Held Covered Clause‬الػػذي‬ ‫النتيجػػة‪ ،‬يتفػػؽ طػػرؼ العقػػد عمػػى إدخػػاؿ مػػا يسػػمى بشػػرط التغطيػػة‬
‫يغطػػي فػػي جميػػع األح ػواؿ وصػػؼ البضػػاعة الخػػاطط ال ػػذي يػػأتي عف ػوًا مػػع الت ػزاـ المػػؤمف لػػو بػػدفع قس ػػط‬
‫إضافي عند الضرورة‪ ،‬وبذا يتحمؿ المؤمف المخاطرة مقابؿ ىذا القسط احضافي‬

‫ى ػػذا وق ػػد تناول ػػت الم ػػادة ‪ 366‬م ػػف ق ػػانوف التج ػػارة البري ػػة الس ػػوري اآلث ػػار الناجم ػػة ع ػػف تق ػػديـ بيان ػػات ي ػػر‬
‫صحيحة أو كتمانيا عف المؤمف عند بدء التعاقد وذلؾ عمى النحو التالي‪:‬‬

‫«‪ – 1‬يجػػوز لممػػؤمف أف يطمػػب إبطػػاؿ عقػػد التػػأميف إذا قػػدـ المػػؤمف لػػو ولػػو بغيػػر سػػوء نيػػة بيانػػات يػػر‬
‫صحيحة أو كػتـ بسػوء قصػد مػا يمػزـ مػف البيانػات وكػاف مػف شػأف ذلػؾ التقميػؿ بصػورة محسوسػة مػف تقػدير‬
‫المؤمف ألىمية الخطر‪.‬‬

‫وىكذا نجد أف المشرع قدر أف البطلف المقرر بموجب ىذه المادة يستمزـ شرطيف‪:‬‬

‫‪ -1‬الكتماف أو الكذب في البيانات المقدمة لمبضاعة والكتماف ىنا ىو امتناع المػؤمف لػو – عمػداً – عػف‬
‫احدالء لممػػؤمف بالبيانػػات المتعمقػػة بػػالخطر المػػؤمف عميػػو وىػػي ىامػػة لػػيعمـ المػػؤمف بيػػا‪ .‬أمػػا الكػػذب‬
‫فيو‪ :‬إدالء المؤمف لو بالبيانات ولكف بصػورة تخػالؼ الحقيقػة‪ ،‬كػأف يصػرح المػؤمف لػو لممػؤمف بقيمػة‬
‫البضاعة أقؿ مف القيمة الحقيقية ليا بغية دفع قسط أقؿ مف القسط الواجب دفعو‪.‬‬
‫‪ -2‬أف يؤدي ىذا الكػذب أو الكتمػاف إلػى التقميػؿ مػف فكػرة الخطػر أي أف يكػوف كتمػاف وكػذب المػؤمف لػو مػف‬
‫شػأنو أف يػؤدي إلػى تغييػر فكػرة المػؤمف عػف حقيقػة الخطػػر المػؤمف منػو بحيػث لػػو عمػـ حقيقتػو لعػدؿ عػػف‬

‫‪195‬‬
‫فكػرة التعاقػػد مػػع طالػػب التػػأميف‪ .‬وبالتػػالي إذا تػوافر ىػػذا الكػػذب أو الكتمػػاف فػػي جانػػب طالػػب التػػأميف ػػدا‬
‫ل لمطعف‪.‬‬
‫عقد التأميف البحري قاب ً‬
‫ويضاؼ إلى جزاء الػبطلف ىػو أف لشػركة التػأميف أف تحػتفظ بكامػؿ القسػط الػذي دفعػو المػؤمف لػو لػو كػاف‬
‫ىذا األخير سيء النية‪ ،‬أما إذا كاف حسف النية فإف لشركة التأميف أف تحتفظ بنصؼ قسط التأميف‪.‬‬

‫واف االلتػزاـ بػػاحبلغ عػػف المعمومػػات الصػػحيحة ال يقتصػػر فقػػط عمػػى إنشػػاء العقػػد بػػؿ يمتػػد إلػػى طيمػػة فت ػرة‬
‫العقػػد وبي ػػذا نص ػػت المػػادة ‪ 298‬م ػػف ق ػػانوف التج ػػارة البحريػػي فج ػػاء فيي ػػا‪" :‬وعمػػى المض ػػموف أف يبم ػػغ إل ػػى‬
‫الضامف تحت طائمة العقوبة نفسيا الحوادث اللحقة لمعقد التي تعدؿ فكرة الخطر عف الضامف"‪.‬‬

‫وأخيػ ًار فػػإف الػبطلف المقػػرر بسػبب كػػتـ المعمومػات أو التصػريح الكػاذب أو االخػػتلؼ بػيف وثيقتػػي الشػػحف‬
‫والتػػأميف ىػػو بطػػلف نسػػبي مقػػرر لمصػػمحة المػػؤمف وحػػده فمػػيس لممػػؤمف لػػو أف يتمسػػؾ بػػو كمػػا ال يجػػوز‬
‫لممحكمة أف تقضي بو مف تمقاء نفسيا‪.‬‬

‫ثانياً– سداد قسط التأمين المتفق عميو‪:‬‬

‫يمتػػزـ المػػؤمف لػػو بسػػداد قسػػط التػػأميف أو الرسػػوـ والمصػػاريؼ فػػي المكػػاف والزمػػاف المتفػػؽ عمييمػػا الفق ػرو‬
‫األولى مف المادة ‪ 278‬مف قانوف التجارة البحرية)‪.‬‬

‫والقسط "ىو المبمغ الذي يدفعو المؤمف لو لممؤمف في مقابؿ األخطار التي يتحمميا ىذا األخير"‪.‬‬

‫ويتحدد القسط باتفاؽ الطرفيف‪ ،‬واف كاف العرؼ أف يستقؿ المػؤمف بتحديػده‪ ،‬ويكػوف تحديػد القسػط إمػا عمػى شػكؿ‬
‫نسػػبة مئويػػة مػػف القيمػػة المػػؤمف عمييػػا مػػع م ارعػػاة نػػوع األشػػياء المػػؤمف عمييػػا والرحمػػة والسػػفينة باحتمػػاالت وقػػوع‬
‫الخطػر ويؤخػػذ باالعتبػػار بالنسػبة لمسػػفينة نوعيػػا وعمرىػا وحمولتيػػا وجنسػػيتيا‪ .‬وقػد يحػػدد القسػػط عمػى شػػكؿ مبمػػغ‬
‫مقطػوع ويمكػػف االتفػػاؽ عمػى ذلػػؾ بػػأي طريقػة أخػػرى كػػوف ىػػذه المسػألة مسػػألة تحديػػد قسػط التػػأميف) ليسػػت مػػف‬
‫النظاـ العاـ‪ ،‬وبالتالي إذا لـ ُيحدد قيمة مبمغ التػأميف فػي وثيقػة التػأميف فعنػدىا يصػار إلػى تطبيػؽ العػرؼ شػريطة‬
‫أف ينص في عقد التأميف عمى وجوب استحقاؽ عوض ما مقابؿ تحمؿ تبعة األخطار‪.‬‬

‫وقسػػط التػػأميف ال يتغيػػر أثنػػاء س ػرياف العقػػد‪ ،‬كمػػا أنػػو ال يتج ػ أز إذا لػػـ تعػػد األشػػياء المػػؤمف عمييػػا معرضػػة‬
‫لألخطار المتفؽ عمى تغطيتيا بحيث ال تخفض قيمتو‪.‬‬

‫‪196‬‬
‫عمػى أنػو يجػوز لممتعاقػػديف االتفػاؽ عمػى عػػدـ تجزئػة القسػط واسػػتحقاقو كػاملً ولػو انقضػػى العقػد قبػؿ نيايػػة‬
‫المػدة بسػبب حػادث أجنبػي عمػى المػػؤمف لػو‪ .‬ومثػؿ ىػذا االتفػاؽ صػػحيح‪ ،‬عمػى أسػاس أف المػؤمف لػو يعتبػػر‬

‫في نفس الوقت ضامناً لممؤمف تنفيذ التزامو كاملً‪ .‬ويكوف الوفاء بالقسط فػي محػؿ إقامػة المػؤمف لػو تطبيقػاً‬
‫لمقواعد العامة ما لـ يتفؽ الطرفاف عمى مكاف آخر لموفاء والقسػط يكػوف مسػتحقاً فػو اًر بمجػرد إبػراـ العقػد مػا‬
‫لـ يوجد شرط يقضي بخلؼ ذلؾ‪ ،‬وفي حالة عدـ دفع المؤمف لو لقسط مستحؽ‪ ،‬يحؽ لممؤمف فسػا العقػد‬
‫بعد إنذار المؤمف لو بالدفع أو بتقديـ كفالة فػي ميمػة ‪ 24‬سػاعة عمػى أف يتخمػى المػؤمف عػف القسػط بنسػبة‬
‫مدة األخطار الباقية ويظؿ الباقي حقاً لو المادتاف ‪ 302‬و ‪ 365‬مف قانوف التجارة البحرية)‪.‬‬

‫ثالثاً– تفادي وقوع الخطر أو التخفيف منو ما أمكن لدى وقوعو‪:‬‬

‫يتوجػػب أف يقػػوـ المػػؤمف لػػو باتخػػاذ جميػػع احج ػراءات والتػػدابير الوقائيػػة التػػي مػػف شػػأنيا أف تجنػػب الشػػيء‬
‫المػؤمف عميػو مػػف أف يمحػؽ بػو ضػػرر‪ ،‬واذا تحقػؽ الخطػر بالشػػيء المػؤمف عميػو فػػإف عميػو أف يخفػؼ بقػػدر‬
‫احمكػػاف مػػف تػػأثير الخطػػر وأف يتخػػذ كػػؿ التػػدابير الوقائيػػة وأف يشػػرؼ عمػػى أعمػػاؿ إنقػػاذ األشػػياء المػػؤمف‬
‫عمييػػا ويقػػوـ ىػػذا االلت ػزاـ عمػػى أف المػػؤمف لػػو يكػػوف موجػػوداً عػػادة فػػي محػػؿ الحػػادث بشخصػػو أو بواسػػطة‬
‫تابعيو‪.‬‬

‫واذا لـ يقـ المؤمف لػو بتنفيػذ ىػذا االلتػزاـ فإنػو يكػوف مسػؤوالً عػف تعػويض الضػرر الػذي يمحػؽ المػؤمف تبعػاً‬
‫لذلؾ‪.‬‬

‫رابعاً– التزام المؤمن لو بإخطار المؤمن بحدوث الضرر أو الخسارة التي لحقت الشيء المؤمن عميو‪:‬‬

‫أوجػػب القػػانوف تبميػػغ المػػؤمف نبػػأ الحادثػػة البحريػػة بميمػػة خمسػػة أيػػاـ عمػػى األكثػػرمف تسػػمـ نبأىػػا‪ ،‬وىػػذا مػػا‬
‫نصػػت عميػػو المػػادة ‪ 364‬مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػة السػػوري فجػػاء فييػػا‪ – 5" :‬أف يخط ػره بكػػؿ حادثػػة مػػف‬
‫ال فػي موعػد ال يجػاوز خمسػة أيػاـ عمػى األكثػر مػف تػاريا عممػو بوقوعيػا مػا لػـ يتفػؽ‬
‫شأنيا أف تجعمو مسؤو ً‬
‫عمػػى إطالػػة ىػػذا الميعػػاد أو تقصػػيره‪ .‬فػػإذا تخمػػؼ المػػؤمف لػػو عػػف احخطػػار فػػي المػػدة المحػػددة جػػاز خفػػض‬
‫قيم ػػة التع ػػويض بمق ػػدار م ػػا أص ػػاب الم ػػؤمف م ػػف ض ػػرر نتيج ػػة الت ػػأخير فػ ػي احخط ػػار ويس ػػقط الح ػػؽ ف ػػي‬
‫التعػويض إذا أثبػػت المػػؤمف أف عػػدـ احخطػػار كػػاف عػػف عمػػد بقصػػد منعػػو مػػف الوقػػوؼ عمػػى أسػػباب تحقػػؽ‬
‫الخطر في الوقت المناسب"‪.‬‬

‫‪197‬‬
‫وعمػػة ىػػذا االلت ػزاـ ىػػي تمكػػيف المػػؤمف مػػف تبػػيف ومعرفػػة الظػػروؼ التػػي تحقػػؽ فييػػا الخطػػر قبػػؿ أف تتغيػػر‬
‫والتأكد مف طبيعة األضرار التي تنتج عنو وانقاذ ما يمكف إنقاذه مف الشيء المؤمف عميو‪.‬‬

‫وال يشػترط فػي احخطػار شػكؿ معػيف واف كػاف يفضػػؿ أف يكػوف احخطػار بكتػاب مضػموف أو رسػمي تيسػػي ًار‬
‫لإلثبات‪.‬‬

‫واذا تأخر المؤمف لو في احخطار‪ ،‬فمممؤمف حػؽ مطالبتػو عػف الضػرر الػذي يمحقػو مػف جػراء التػأخر وذلػؾ‬
‫بمقدار ما أصابو مف ضرر نتيجة التأخر في احخطار‪.‬‬

‫خامساً– التزام المؤمن لو بالمحافظة عمى حقوق المؤمن تجاه الغير المسؤول عن الضرر‪:‬‬

‫وذلػػؾ باتخػػاذ المػػؤمف لػػو احج ػراءات الضػػرورية لمحفػػاظ عمػػى كػػؿ حػػؽ ادعػػاء عمػػى المسػػؤوليف مػػف الغيػػر‬
‫الفقرة الثانية مف المادة ‪ 305‬مف قانوف التجارو البحرية)‪.‬‬

‫ال عػف تعػويض‬

‫فإذا لحؽ بالمؤمف لو ضرر مف جراء الغيػر الػذي سػبب الخطػر فػإف ىػذا الغيػر يكػوف مسػؤو ً‬
‫الضػرر‪ ،‬ويكػوف لممػؤمف لػػو حػؽ الرجػوع إمػػا عمػى المػؤمف بمبمػػغ التػأميف عمػى أسػػاس عقػد التػأميف أو عمػػى‬
‫الغيػر بػػالتعويض عمػػى أسػػاس المسػػؤولية التقصػيرية‪ ،‬فػػإذا اختػػار المػػؤمف لػػو الرجػوع عمػػى المػػؤمف فػػإف ليػػذا‬
‫األخير أف يدفع التعويض المستحؽ ويرجع بدوره عمى الغير مسبب الضرر عمى أساس حؽ الحموؿ‪.‬‬

‫ويكػػوف المػػؤمف لػػو فػػي العػػادة قريب ػًا مػػف مكػػاف وقػػوع الحػػادث‪ ،‬ولػػذا فإنػػو يجػػب أف يتحػػرؾ باتخػػاذ إج ػراءات‬
‫تحفظيػة تحفػػظ حػػؽ المػػؤمف فػػي مواجيػػة الغيػػر الفقػرة األولػػى مػػف المػػادة ‪ 383‬مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػة)‬
‫لعمؿ احتجاج عمى الناقؿ بسبب تمؼ البضاعة عند استلميا ورفع الدعوى في مواعيدىا القانونية‪.‬‬

‫وىػذا التصػرؼ مػف جانػػب المػؤمف لػو ال يػػؤثر عمػى حقػو المكتسػب مػػف عقػد التػأميف فيػػو لػو الخيػار إمػػا أف‬
‫يرجػػع عمػػى المػػؤمف أو عمػػى الغيػػر المسػػؤوؿ وىػػو يفضػػؿ عػػادة الرجػػوع عمػػى المػػؤمف الػػذي يحػػؿ محمػػو فػػي‬
‫ملحقة الغير المسؤوؿ عف وقوع الحادث المؤمف عميو‪.‬‬

‫واذا أىمػؿ المػؤمف لػػو بالقيػاـ بالت ازمػو الػػذي يفرضػو عميػو القػػانوف وفقػًا لمػا جػػاء فػي المػادة ‪ 383‬ولػػـ يقػـ ببػذؿ مػػا‬
‫يستطيع لمتخفيؼ مف آثار الحػادث المػؤمف عميػو‪ ،‬ممػا سػبب ضػر اًر لممػؤمف‪ ،‬فإنػو ُيسػأؿ أمػاـ المػؤمف عمػا يمحقػو‬
‫مف ضرر مف جراء عدـ تنفيذه التزامو بسبب إىماؿ أو خطأ منو‪.‬‬

‫‪198‬‬
‫ومع ذلؾ فقد ال يسأؿ المؤمف لو عف تعويض المؤمف إذا كاف الرجػوع عمػى الغيػر المسػؤوؿ متعػذ اًر كمػا لػو‬
‫كػاف المسػػؤوؿ ىػو الناقػػؿ الػػذي احتمػى بشػػرط احعفػػاء مػف المسػػؤولية‪ ،‬ولكػف المػػؤمف لػػو عميػو أف يثبػػت فػػي‬
‫مثؿ ىذه الحالة أف عدـ تنفيذ التزامو لـ ُيرتب أي ضرر لممؤمف‪.‬‬

‫فإذا اشترط الطرفػاف فػي وثيقػة التػأميف سػقوط حػؽ المػؤمف لػو فػي تعػويض التػأميف إذا أ فػؿ المحافظػة فػي‬
‫حؽ الرجوع عمى الغير المسؤوؿ عف وقوع الحادث المؤمف عميو‪ ،‬فإف ىذا االشتراط ىو الذي سيطبؽ‪.‬‬

‫سادساً – االلتزام بالكشف عمى البضاعة لدى وصوليا‪:‬‬

‫أوجػب القػانوف عمػى المسػتمميف أف يتصػموا بعمػلء المػؤمنيف أو منػدوبيف عػنيـ فػي وثيقػة التػأميف إذا وجػدوا‬
‫أو السػػمطات المحميػػة المختصػػة مػػف أجػػؿ إج ػراء الكشػػؼ عػػف اليػػلؾ والخسػػائر البحريػػة تحػػت طائمػػة عػػدـ‬
‫قبوؿ الدعوى‪.‬‬

‫ىػػذا وقػػد نصػت المػػادة ‪ 409‬مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػة أف المػػدة التػػي يتوجػػب عمػػى المػػؤمف لػػو فػػي جميػػع‬
‫حاالت التأميف عمى البضائع بإخطار المؤمف بيا ىي خمسة أياـ مف تػاريا تسػميـ البضػاعة المػؤمف عمييػا‬
‫بوجود التمؼ واال افترض أنو تسمميا سميمة‪ ،‬ما لـ يثبت المؤمف لو خلؼ ذلؾ‪.‬‬

‫‪199‬‬
 ‫التزامات المؤمن‬

‫ينحصػػر الت ػزاـ المػػؤمف بتعػػويض المػػؤمف لػػو عمػػا يمحقػػو مػػف خسػػارة أو ضػػرر مػػف ج ػراء تحقػػؽ خطػػر مػػف‬
‫األخطار المؤمف عمييػا عمػى أال يتجػاوز ىػذا التعػويض مبمػغ التػأميف المحػدد فػي وثيقػة التػأميف‪ .‬وذلػؾ حف‬
‫عقد التأميف مف عقػود التعػويض التػي تيػدؼ إلػى جبػر الضػرر فػل يجػوز أف يكػوف سػبباً حثػراء المػؤمف لػو‬
‫عمى حساب المؤمف‪.‬‬

‫ػاء عمػػى طمػػب يتقػػدـ بػػو صػػاحب المصػػمحة مرفق ػًا بالوثػػائؽ التاليػػة‪ :‬وثيقػػة التػػأميف‬
‫ويػػتـ التعػػويض عػػادة بنػ ً‬
‫األصمية‪ ،‬ووثيقة الشحف‪ ،‬والفػاتورة التجاريػة‪ ،‬وقائمػة المحتويػات أو الػوزف‪ ،‬والشػيادة الجمركيػة‪ ،‬وصػورة عػف‬
‫التحفظ الذي أجري‪ ،‬وتقرير الخبرة في حاؿ وجودىا‪.‬‬

‫والمػؤمف يحػؿ فػي الحقػوؽ التػي كػاف مػف حػػؽ المػؤمف لػو أف يمارسػيا قبػؿ تعويضػو فػي مواجيػة المسػػؤوؿ‬
‫عف الضرر‪ .‬وحؽ الحموؿ ىذا يطبؽ سواء أكاف اليلؾ جزئياً أـ كمياً أدى إلى الترؾ‪.‬‬

‫وحؽ الحموؿ في التأميف البحري يختمػؼ عػف حػؽ الحمػوؿ القػانوف المػدني فيػو حمػوؿ مػف نػوع خػاص‪ .‬ففػي‬
‫القانوف المدني‪ ،‬يقوـ المقػر المػوفي بطريػؽ الحمػوؿ بػدفع ديػف مترتػب فػي ذمػة الغيػر‪ ،‬أمػا فػي عقػد التػأميف‪،‬‬
‫فإف المؤمف يسدد ديناً شخصياً مترتباً في ذمتو ىو‪ ،‬ولػيس فػي ذمػة شػخص آخػر‪ ،‬وىػذا الػديف نشػأ بموجػب‬
‫عقد التأميف‪ .‬ولذلؾ فإف رجوعو بطمب التعويض مف مسبب الضرر يختمؼ‪ ،‬فػي أساسػو‪ ،‬عػف حػؽ المػوفي‬
‫بطريػػؽ الحمػػوؿ المػػدني المسػػتند لقواعػػد الفضػػالة واحث ػراء بػػل سػػبب المنصػػوص عنيػػا فػػي القػػانوف المػػدني‪،‬‬
‫فحموؿ شركة التأميف حؽ مباشر بطمب التعويض عف الضرر‪ ،‬كما لو كاف قد لحؽ بيا‪.‬‬

‫تمارين‪:‬‬

‫اختر احجابة الصحيحة‪ :‬حؽ الحموؿ في عقد التأميف البحري‪:‬‬

‫‪ .1‬التزاـ عمى المؤمف ‪.‬‬
‫‪ .2‬التزاـ عمى المؤمف لو‪.‬‬
‫‪ .3‬التزاـ تعاقدي‪.‬‬
‫‪ .4‬التزاـ قانوني‪.‬‬
‫الجواب الصحيح ىو رقـ ‪.3‬‬

‫‪200‬‬
‫آثار عقد التأمين البحري‬
‫الوحدة التعميمية الخامسة عشرة‬

‫اقتضاء التعويض في عقد التأمين البحري‬

‫الكممات المفتاحية‪:‬‬

‫تعويض ‪ -‬تقادـ ‪ -‬دعوى الخسارة البحري ‪ -‬دعوى الترؾ‪.‬‬

‫الممخص‪:‬‬

‫يتض مف دعويي الخسارة البحرية والترؾ وشروط إقامة الدعوى وسقوطها بالتقادـ‪.‬‬

‫األهداف التعميمية‪:‬‬
‫تنمية معارؼ الطالب بطرؽ الحصوؿ عمى التعويض في عقد التأميف البحري‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫بياف شروط إقامة الدعوى‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫بياف مهمة التقادـ عمى دعوى التعويض‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪201‬‬
 ‫طرق اقتضاء التعويض في عقد التأمين البحري‬

‫ذكرنػػا ف المػػيمف يمتػػزـ بتعػػويض المػػيمف لػػل عػػف الضػػرر النػػاتم مػػف وقػػوع الخطػػر المػػيمف منػػل بشػػرط‬
‫يجاوز قيمة التأميف‪ ،‬ي نل يتوجب عمى الطرفيف تسوية العالقة بينهما بأف يبػادر المػيمف إلػى تسػديد مبمػ‬
‫الت ػػأميف‪ ،‬وذل ػػؾ إذا تػ ػوافرت الش ػػروط الم ػػذكورة ف ػػي عق ػػد الت ػػأميف ولمم ػػيمف ل ػػل ف ػػي س ػػبيؿ اقتض ػػا حق ػػل م ػػف‬
‫الميمف اتباع إحدى الدعوييف ‪:‬‬

‫‪ –1‬الدددعوا األولد ‪ :‬دعػػوى الخسػػارة البحريػػة عدعػػوى التعػػويضم‪ :‬ويػػتـ بموجبهػػا تحديػػد مقػػدار التعػػويض‬
‫الذي يدفعل الميمف وهي الطريؽ العادي الذي يستعمؿ في كؿ المخاطر‪.‬‬

‫‪ – 2‬الدددعوا الثاةيددة‪ :‬دعػػوى التخمػػي و التػػرؾ وهػػي طريػؽ اسػػت نا ي وتكػػوف فػػي حػػاؿ وقػػوع خطػػار ينػػتم‬
‫عنهػػا ض ػرار بالوػػة‪ ،‬وفيهػػا يتػػرؾ المػػيمف لػػل الشػػي المػػيمف عميػػل لممػػيمف فػػي مقابػػؿ ف يػػدف هػػذا‬
‫األخير مبم التأميف كامالً‪.‬‬

‫المطمب األول ‪ :‬تقدير قيمة الشيء المؤمن عميه‪:‬‬

‫عقد التأميف مف عقود التعويض‪ ،‬وعميل فػنف المػيمف يمتػزـ بتعػويض المػيمف لػل عمػا يمحقػل مػف ضػرر مػف جػ ار‬
‫تحقؽ حد األخطار التي يضمنها الميمف‪.‬‬

‫والػذي يجػػدر مال حظتػل بػػأف تعػويض التػػأميف يختمػؼ عػػف مبمػ التػػأميف‪ ،‬إذ بينمػا يقتصػػر األوؿ عمػى حػػدود‬
‫الضػػرر الػػذي يمحػػؽ المػػيمف لػػل فػػنف مبم ػ التػػأميف يم ػػؿ الحػػد األقصػػى لت ػزاـ المػػيمف‪ ،‬ولػػو قػػؿ عػػف قيمػػة‬
‫الضػرر الػذي لحػؽ المػيمف لػػل وتطبػؽ فػي هػذق الحالػػة قاعػدة النسػبية إذا لػـ يصػػؿ الضػرر إلػى حػد الهػػالؾ‬
‫الكمي لشي الميمف عميلع‪1‬م‪.‬‬

‫(‪)1‬‬
‫محمد سمير الشرقاوي‪ ،‬العقود البحرية‪ ،‬طبعة رابعة ‪ ،4991‬مطبعة جامعة القاىرة‪ ،‬ص ‪.062‬‬

‫‪202‬‬
 ‫أوالً ‪ -‬الوثيقة محددة القيمة ‪: Valued Policy‬‬

‫وهػي الو يقػػة التػػي تحػػدد قيمػة الشػػي المػػيمف عميػػل‪ ،‬وبالتػالي فػػنف المبمػ الػػذي يمكػف اسػػتردادق مػػف المػػيمف‬
‫تحددق الو يقة‪ .‬وتحدد قيمة الشي الميمف عميل با تفاؽ‪ ،‬ويتـ بعد ذلػؾ إدخالػل فػي و يقػة التػأميف عمػى نػل‬
‫المبم الذي يمكف المطالبة باستردادق مف الميمف عند حدوث الحادث الميمف منل‪.‬‬

‫وهػػذا التقيػػيـ و التقػػدير لقيمػػة الشػػي المػػيمف عميػػل ممػػزـ‪ ،‬وعمػػى ذلػػؾ فػػال يسػػتطي المػػيمف لػػل ف يطالػػب‬
‫بػػأك ر مػػف هػػذق القيمػػة إذا كانػػت خسػػارة المػػيمف لػػل ك ػػر مػػف القيمػػة التػػي توطيهػػا الو يقػػة‪ ،‬فهػػذا التقػػدير‬
‫ف هذا اإللػزاـ شيشػترط فيػل عػدـ وجػود الوػش‪،‬‬ ‫يتأ ر بزيادة و بنقص القيمة الفعمية لمشي الميمف عميل‪ .‬إ‬
‫ػر لػل‪ ،‬ولممػيمف لػل ف يسػترد المقػدار الفعمػي لخسػارتل‬ ‫وعمى ي حاؿ ففي الخسارة الجز ية فنف التقػدير‬
‫التي يق عب إ باتها عميل‪.‬‬

‫ونشير ف الفقرة ال انية مف المادة ع‪27‬م مف قػانوف التػأميف البحػري اإلنكميػزي لسػنة ‪ 1996‬تبػيف ف الو يقػة‬
‫محددة القيمة‪" :‬هػي الو يقػة التػي تحػدد القيمػة المتفػؽ عميهػا لمشػي المػيمف عميػل"‪ .‬وتتػاب الفقػرة ال ال ػة مػف‬
‫المػػادة نفسػػها قولهػػا‪ " :‬نػػل إذا انتفػػى الوػػش فػػنف القيمػػة المحػػددة فػػي الو يقػػة بػػيف المػػيمف والمػػيمف لػػل تعتبػػر‬
‫قطعي ػػة فيم ػػا يتعمػػػؽ بالقيم ػػة التأمينيػػػة لمش ػػي الػػػذي يطم ػػب الت ػػأميف عميػػػل سػ ػوا كانػػػت الخس ػػارة كميػ ػػة و‬
‫جز ية"ع‪2‬م‪.‬‬

‫ثاةياً – الوثيقة غير محددة القيمة ‪: Unvalued Policy‬‬

‫يتـ تحديد المبم الذي شيدف لمميمف لل ولكف تحديدق شيترؾ لمػا بعػد وقػوع الحػادث‪ .‬ي ف‬ ‫في هذق الو يقة‬
‫يمكػف ف تمتػد مسػيولية‬ ‫المبم شيحدد في الو يقة عمى نل يم ػؿ مبمػ التػأميف يػدؿ فقػط عمػى المبمػ الػذي‬
‫الميمف إلى ما يتعداق‪ ،‬فال يمكف لمميمف لل ف يسترد إ القيمة الفعمية والحقيقية لبضا عل‪.‬‬

‫وتعػػرؼ المػػادة ع‪28‬م مػػف قػػانوف التػػأميف البحػػري اإلنكميػػزي لسػػنة ‪ 1996‬الو يقػػة ريػػر محػػددة القيمػػة بأنهػػا‪:‬‬
‫تحػدد قيمػة الشػي المػيمف عميػل‪ ،‬ولكنهػا تتػرؾ القيمػة التأمينيػة شليصػار إلػى تحديػدها فيمػا بعػد‬ ‫"تمػؾ التػي‬
‫فػي حػػدود القيمػػة المػػيمف عميهػا‪ ،‬وعميػػل يكػػوف الفػػرؽ بػيف الو يقػػة محػػددة القيمػػة والو يقػة ريػػر محػػددة القيمػػة‬

‫(‪)2‬‬
‫انظر ‪Leslie j. Buglass – Marine Insurance Clamis : American law, 112 and practice. :‬‬
‫نقالً عن إ يمان الدىان‪ ،‬التامين البحري‪ ،‬رسالة ماجستير‪ ،‬كلية الحقوق ‪.0242‬‬

‫‪203‬‬
‫يجوز ف يزيد عمػى المبمػ المنصػوص عميػل‬ ‫ف ي ف الميمف يمتزـ في الحالة األولى بدف مبم مف النقود‬
‫في الو يقةع‪3‬م‪.‬‬

‫فالتعويض يتناسب م القسػط الػذي يتناسػب بػدورق مػ الخطػر‪ ،‬فػال يجػب عمػى المػيمف ف يػدف مبموػًا يزيػد‬
‫يمتػزـ المػػيمف فػػي‬ ‫عمػا تعهػػد بػل‪ ،‬مػػا فػي الحالػػة ال انيػة‪ ،‬فػػال تتضػمف الو يقػػة مبمػ تػػأميف ابػت‪ ،‬وبالتػػالي‬
‫مواجهػة المػيمف لػػل بػالتزاـ محػػدد مػف حيػث المبمػ الػذي يجػػب ف يدفعػل إلػى المػػيمف لػل و يحػػد مػف التػزاـ‬
‫المػيمف فػػي هػذق الحالػػة إ قيػد واحػػد فػي تػػأميف األضػرار هػػو الضػرر الػػذي صػابل المػػيمف لػل و المسػػتفيد‬
‫مف التأميفع‪4‬م‪.‬‬

‫وعقػد التػػأميف هػو عقػػد تعػويض فػػال يجػوز لممػػيمف لػػل ف يحصػؿ عمػػى تعػويض مػػف وقػوع الحػػادث المػػيمف‬
‫منل يزيد عمى مقدار مػا صػابل مػف ضػرر‪ ،‬وهػذا المبػد مػف النظػاـ العػاـ و يجػوز مخالفتػل‪ ،‬لػذا يبطػؿ كػؿ‬
‫اتف ػػاؽ يخالف ػػل عالم ػػادة ‪ 354‬م ػػف ق ػػانوف التج ػػارة البحري ػػةم‪ .‬فم ػػو ل ػػـ يك ػػف تق ػػدير التع ػػويض بمق ػػدار الض ػػرر‬
‫ألص ػػبل الت ػػأميف خطػ ػ ًار يه ػػدد الجماع ػػة إذ يتح ػػوؿ الت ػػأميف م ػػف عممي ػػة اطم ن ػػاف ف ػػي نف ػػس الم ػػيمف ل ػػل إل ػػى‬
‫مضاربة‪ ،‬وألنل بوير ذلؾ تكوف لمميمف مصمحة في وقوع الخطر‪.‬‬

‫وهذا المبد يمن الميمف مف ف يدف لمميمف لػل عنػد تحقػؽ الخطػر مبموػًا يزيػد عمػى مقػدار الضػرر الفعمػي‬
‫الذي نجـ عف وقوع الخطر‪.‬‬

‫نػل قػد يكػوف عمػى مػف‬ ‫واذا كاف األصؿ ف يكوف المبم الميمف بل مساوياً لقيمة الشي الميمف عميل‪ ،‬إ‬
‫هذق القيمة و قؿ‪ ،‬فما الحكـ في هذق الفروض؟‬

‫‪ -1‬إذا كػػاف المبم ػ المػػيمف بػػل مسػػاوياً لقيمػػة الشػػي المػػيمف عميػػل‪ ،‬فػػنف القسػػط الػػذي يمتػػزـ المػػيمف لػػل‬
‫بدفعل يتحد د عمى هذا األساس‪ ،‬ومف ـ إذا وق الخطػر المػيمف منػل فػنف دا التعػويض الػذي يمتػزـ‬
‫يجػاوز التعػويض‬ ‫المػيمف بدفعػل لممػيمف لػل عػف الضػرر النػاتم يكػوف مسػاويًا لكػؿ الضػرر بشػرط‬
‫قيمة مبم التأميف عالمادة ‪ 353‬مف قانوف التجارة البحريةم‪.‬‬

‫(‪)3‬‬
‫انظر ‪ :‬ص ‪ ،440‬المرجع السابق‬
‫(‪)4‬‬
‫عبد الحي الحجازي‪ ،‬التأمين‪ ،‬القاىرة‪4998 ،‬م‪ ،‬ص ‪.477 – 476‬‬

‫‪204‬‬
‫يجػوز ف يزيػد عػف المبمػ المػيمف بػل‪،‬‬ ‫فمهما بموت األضرار التي لحقت بالميمف لل فنف دا المػيمف‬
‫والوالػب فػػي و ػػا ؽ التػػأميف ف يتحػػدد مبمػ التػػأميف المتفػػؽ عميػػل بقيمػػة تعػادؿ قيمػػة الشػػي المػػيمف عميػػل‪،‬‬
‫وبالتالي يتساوى الضرر م مبم التأميف المتفؽ عميل في حالة الهالؾ الكمي لمشي ع‪5‬م‪.‬‬

‫‪ -2‬فػػنذا تعػػذر تحديػػد قيمػػة ا لشػػي المػػيمف عميػػل بشػػكؿ دقيػػؽ فننػػل يومػػب ف يتقػػدـ المػػيمف لػػل بتقػػدير‬
‫الشػي المػػيمف عميػل‪ ،‬ويقبػػؿ المػيمف هػػذا التقػػدير ومػ ف قبػػوؿ المػيمف لهػػذق القيمػة يعتبػػر ميقتػاً إ‬
‫ف الميمف لل يعفى مف إقامة الدليؿ عمى القيمة الحقيقية لمشي الميمف عميل عنػد وقػوع الخطػر‪ ،‬إذ‬
‫يفترض ف ا لقيمة المقدرة تساوي القيمة الحقيقية‪ ،‬ومف ـ يمتزـ المػيمف بػالتعويض عػف الضػرر عمػى‬
‫هػذا األسػاس‪ ،‬إ إذا قػاـ الػدليؿ عمػى ف القيمػة المقػدرة لمشػي هػي عمػى مػف القيمػة الحقيقيػة حتػى‬
‫يتكسب الميمف لل مف و ار التأميفع‪6‬م‪.‬‬
‫وتصػػدى قػػانوف التجػػارة البحريػػة لمحػػا ت العمميػػة الت ػي تعقػػد فيهػػا عقػػود التػػأميف بمبم ػ يزيػػد و يػػنقص عػػف‬
‫قيمة الشي المضموف عالميمف عميلم وذلؾ عمى النحو اآلتي‪:‬‬

‫في حالة ما إذا كاةت القيمة المصرح بها تزيد عم قيمة الشيء المضمون (المؤمن عميه)‪:‬‬

‫إذا بال الميمف لػل فػي تحديػد قيمػة الشػي المػيمف فقػدرها فػي عقػد التػأميف بمبمػ يزيػد عػف القيمػة الحقيقيػة‬
‫لمشػي المػػيمف عميػل‪ ،‬فػػنف الجػ از الػػذي وضػعل المشػػرع فػػي م ػؿ هػػذق الحالػة يختمػػؼ بػاختالؼ نيػػة المػػيمف‬
‫لل‪.‬‬

‫– فنذا كاف تقدير الميمف لل و وكيمل لمبم التأميف في العقػد يزيػد عمػى قيمػة الشػي المػيمف عميػل و بػت‬
‫ف ذلػؾ قػد حصػؿ بتػػدليس مػف جانػب ي منهمػػا‪ ،‬فػنف لممػيمف ف يبطػؿ عقػػد التػأميف‪ ،‬ويبقػى القسػػط‬
‫كامالً مف حقل عالمادة ‪ 379‬مف قانوف التجارة البحريةم‪.‬‬

‫ويمجأ الميمف لل عادة إلى تقدير قيمة الشي بأك ر مف قيمتػل الحقيقيػة طمعػًا فػي الحصػوؿ عمػى فا ػدة مػف‬
‫عقد التأميف في حالة وقوع الخطر – ي نل يسعى ف يكوف مركزق بعد حدوث الخطػر المػيمف منػل فضػؿ‬
‫مف وضعل قبؿ حدوث الخطر – وهو ما يخالؼ مبد اعتبار عقد التأميف عقداً تعويضياً‪.‬‬

‫(‪)5‬‬
‫أحمد شرف الدين‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.130‬‬
‫(‪)6‬‬
‫مصطفى كمال طو‪ ،‬القانون البحري‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.164‬‬

‫‪205‬‬
‫وما نالحظل هنا بأف المشرع قد عطى الميمف حؽ الخيار‪ ،‬فنف شا نفذ العقد‪ ،‬واف شػا بطمػل‪ ،‬وفػي هػذق‬
‫الحال ػػة يتقاض ػػى كام ػػؿ القس ػػط عم ػػى س ػػبيؿ التع ػػويض‪ .‬ولك ػػف يج ػػب عم ػػى الم ػػيمف ف ي ب ػػت ر ػػش وت ػػدليس‬
‫الميمف لل و وكيمل حتى يمكف تطبيؽ الج از ع‪7‬م‪.‬‬

‫ب – ما إذا كػاف تقػدير المػيمف لػل لقيمػة الشػي بػأك ر مػف قيمتػل الحقيقيػة ناجمػاً عػف خطػأ و حسػف نيػة‪،‬‬
‫فػنف العقػد يبقػى صػحيحاً فػي حػدود القيمػة الفعميػة لمشػي المػيمف عميػل‪ ،‬ويبطػؿ فيمػا يزيػد عمػى ذلػػؾ‬
‫عالفقرة األولى مف المادة ‪ 379‬مف قانوف التجارة البحريةم ‪.‬‬

‫يأخػػذ قسػػط التػػأميف الػػذي يقابػػؿ الزيػػادة فػػي تقػػدير قيمػػة الشػػي المػػيمف عميػػل‪،‬‬ ‫وعمػػى ذلػػؾ فػػنف المػػيمف‬
‫ولكنل يستحؽ تعويضًا مف الميمف لل إذا لحقل ضرر مف ج ار الزيادة في التقديرع‪8‬م‪.‬‬

‫‪ – 2‬التأمين بأقل من قيمة الشيء محل التأمين ‪:‬‬

‫فػػنذا كػػاف المبم ػ المػػيمف بػػل قػػؿ مػػف القيمػػة الحقيقيػػة لمشػػي المػػيمف عميػػل‪ ،‬ويطمػػؽ عمػػى هػػذا النػػوع مػػف‬
‫التػػأميف عػػادة بالتػػأميف عالنػػاقص‪ ،‬و الجز ػػيم فػػال يمكػػف لممػػيمف لػػل ف يحصػػؿ عمػػى تعػػويض عػػف الضػػرر‬
‫الحاصػػؿ لػػل عنػػد تحقػػؽ الخطػػر بمػػا يزيػػد عػػف المبم ػ المػػيمف بػػل مهمػػا كانػػت قيمػػة الضػػرر الػػذي صػػاب‬
‫الميمف لل‪.‬‬

‫ال‬
‫وما نالحظل هنا بأف تطبيؽ قاعدة النسػبية فػي حالػة الهػالؾ الجز ػي ليسػت مػف النظػاـ العػاـ ويسػتطي كػ ً‬
‫مف الميمف والميمف لػل ف يتفقػا عمػى ف تبعػة الهػالؾ الجز ػي تقػ بأكممهػا عمػى عػاتؽ المػيمف طالمػا نهػا‬
‫لـ تتجاوز مبم التأميف المحدد في العقد عالمادة ‪326‬م ع‪9‬م‪.‬‬

‫(‪ )7‬المادة (‪ – 4" :)372‬إذا عقد التأمين على مبلغ من المال يفوق قيمة الشيء المؤمن عليو ووجد ىناك غش أو خداع من قبل المؤمن لو فيمكن إبطال‬
‫العقد بناء على طلب المؤمن الذي يستحق كامل القسط من قبيل التعويض‪."...‬‬
‫(‪)8‬‬
‫المادة ‪ 372‬ف‪ ... - 4" : 4‬وإذا لم يكن غش وال خداع فالعقدد يعدد يدحيحاً علدى قددر ا شدياء المودمونة وال يحدق للمدؤمن اسدتيفاء القسدط عدن‬
‫المقدار الزائد لكن لو أن ينال بدل عطل وضرر عند االقتواء"‪.‬‬
‫(‪)9‬‬
‫الياس حداد‪ ،‬القانون التجاري بري – بحري – جوي‪ ،‬مرجع سابق ص ‪.929‬‬

‫‪206‬‬
 ‫طرق الحصول عم تعويض التأمين‬

‫ذكرنػػا سػػابقًا بػػأف ا لت ػزاـ الر يسػػي الػػذي يق ػ عمػػى عػػاتؽ المػػيمف هػػو ا لت ػزاـ بػػدف التعػػويض عنػػد‬
‫تحقؽ الخطر‪ .‬ويتوقؼ نمط الوفا بهذا ا لتزاـ عمى كيفية مطالبػة المػيمف لػل بتعويضػل عػف الضػرر الػذي‬
‫لحؽ بل‪ ،‬فمل إما المجو عمى دعوى الخسارة واما المجو إلى دعوى الترؾ‪.‬‬

‫أوالً – دعوا الخسارة البحرية ‪:‬‬

‫تعد دعوى الخسارة وسيمة حصوؿ الميمف لل عمى مبم التعويض المتفؽ عميػل ونميػز هنػا بػيف طػرؽ تقػدير‬
‫التعويض بحسب ما إذا كاف محؿ التأميف الذي لحقتل الخسارة سفينة و بضا ‪.‬‬

‫أ – تقدير التعويض في التأمين عم السفيةة ‪:‬‬

‫يمحؽ السفينة نتيجة الخطر البحري ض ار اًر مادية‪ ،‬ولكػف المػيمف لػل يكػوف قػد تكبػد نفقػات ومصػاريؼ‬ ‫قد‬
‫نقديػة فػي سػبيؿ تفػػادي الخطػر و فػي سػبيؿ المحافظػػة عمػى السػفينة وتخفيػؼ ف ػػار الحػادث‪ ،‬ففػي م ػؿ هػػذق‬
‫الحالة يمتزـ الميمف بدف قيمة هذق النفقػات والمصػاريؼ فػي حػدود مبمػ التعػويض المتفػؽ عميػل وذلػؾ متػى‬
‫قدـ الدليؿ‪.‬‬

‫وقػد تكػوف السػفينة نتيجػة تحقػؽ الخطػػر بحاجػة إلػى إصػالحات‪ ،‬ففػي هػػذق الحالػة يمتػزـ المػيمف بػدف نفقػػات‬
‫اإلص ػػالح الالزم ػػة لض ػػماف ص ػػالحية الس ػػفينة لممالح ػػة البحري ػػة‪ ،‬عم ػػى ف يخص ػػـ م ػػف ه ػػذق النفق ػػات ف ػػرؽ‬
‫التجديد وهو ما ينت م عف الزيادة في قيمة السفينة نتيجة اإلصػالح واسػتبداؿ جػ از جديػدة لهػا بػأج از قديمػة‬
‫منهاع‪10‬م‪.‬‬

‫يمتػزـ بالقيػاـ‬ ‫نػل‬ ‫وممػا تجػدر مالحظتػل ف المػيمف واف كػاف يمتػزـ بمصػاريؼ اإلصػالح و ا سػتبداؿ إ‬
‫بعممية اإلصالح و ا ستبداؿ لألشيا الميمف عميها عالمادة ‪ 381‬مف قانوف التجارة البحريةم‪.‬‬

‫ما إذا همكت السفينة هالكًا كميػًا فيقػدر التعػويض فػي ضػو قيمػة السػفينة المقػدرة فػي و يقػة التػأميف و مػا يقػدرها‬
‫هؿ الخبرة قبؿ وقوع الحادث مباشرة وذلؾ بنا ً عمى قيمتها في يوـ بد األخطار‪ ،‬ي بد الرحمة البحريةع‪11‬م‪.‬‬

‫(‪)10‬‬
‫محمد فريد العريني‪ ،‬ىاني دويدار‪ ،‬مبادئ القانون التجاري البحري لعام ‪ ،0222‬ص ‪.72 – 69‬‬
‫(‪)11‬‬
‫الياس حداد‪ ،‬محمد سامر عاشور‪ ،‬القانون التجاري(بري بحري جوي)‪ ،‬مرجع سابق ص ‪.362‬‬

‫‪207‬‬
‫ويش ػػمؿ التع ػػويض جس ػػـ الس ػػفينة ومص ػػاريؼ التجهي ػػز الالزم ػػة إلبح ػػار الس ػػفينة عالفقػ ػرة األول ػػى م ػػف الم ػػادة‬
‫‪ 397‬مف قانوف التجارة البحريةم‪.‬‬

‫وقػػد تناولػػت الفق ػرة ال انيػػة مػػف المػػادة السػػابقة إلػػى حالػػة التػػأميف عمػػى ممحقػػات السػػفينة الممموكػػة لممػػيمف لػػل‬

‫بعقػد تػأميف منفصػؿ عػف عقػد تػأميف السػفينة وبػأي تػاريد‪ ،‬فػنذا حػدث ف همكػت السػفينة المػيمف عميهػا كميػاً‬
‫و تشركت لمميمف‪ ،‬فننل يجب تخفيض القيمة المتفؽ عميها في العقػد لمسػفينة بمػا يعػادؿ قيمػة هػذق الممحقػات‬
‫يعػػوض المػػيمف لػػل عنهػػا م ػرتيف‪ ،‬وكػػذا الحػػاؿ إذا بقػػي مػػف السػػفينة حطام ػًا حيػػث يضػػـ قيمػػة هػػذا‬ ‫كػػي‬

‫الحطػاـ مػف التعػػويض المسػتحؽ لممػيمف لػػل إ إذا تركهػا المػيمف لػػل لممػيمف فننػل يسػػتحؽ التعػويض كػػامالً‬
‫في هذق الحالةع‪12‬م‪.‬‬

‫وقػػد يق ػ الضػػرر نتيجػػة تعاقػػب الح ػوادث التػػي يضػػمنها المػػيمف نػػا س ػرياف عقػػد التػػأميف فيمتػػزـ المػػيمف‬
‫نػا سػرياف‬ ‫يتجاوز قيمة التأميف بضػماف األضػرار الناشػ ة عػف كػؿ حػادث يقػ‬ ‫بتعويض الميمف لل بما‬
‫و يقة التأميف ررـ تعدد الحوادث‪ ،‬ويجوز لمميمف ف يشترط فػي و يقػة التػأميف ف يػدف المػيمف لػل بعػد كػؿ‬
‫حادث قسط تكميمي يتفؽ عميل عالمادة ‪ 395‬مف قانوف التجارة البحريةمع‪13‬م‪.‬‬

‫ب – تقدير التعويض في التأمين عم البضاعة‪:‬‬

‫‪ -1‬إذا كػػاف الضػػرر الػػذي لحػػؽ البضػػاعة يتم ػػؿ فػػي مبػػال نقديػػة تتم ػػؿ فػػي مصػػاريؼ نفقػػت عميهػػا بقصػػد‬
‫صػعوبة فػي تقػدير التعػويض المسػتحؽ لممػيمف لػل‬ ‫األخطػار و التخفيػؼ مػف ف ارهػا عنػد وقوعهػا‪ ،‬فننػل‬
‫وعمى الميمف دف هذق النفقات والمصاريؼ في حدود مبم التأميف المتفؽ عميلع‪14‬م‪.‬‬

‫‪ – 2‬فنذا كاف الضرر الذي لحؽ البضاعة ضر اًر كمياً‪ ،‬فػنف لممػيمف لػل ف يطالػب المػيمف بػدف التعػويض عنهػا‬
‫طبق ػاً لقيمػػة التػػأميف المحػػددة فػػي و يقػػة التػػأميف‪ ،‬ولممػػيمف ف يػػدقؽ فػػي حقيقػػة هػػذق القيمػػة و يطمػػب مػػف‬
‫يمت ػػزـ إ ب ػػدف القيم ػػة الحقيقي ػػة لمبض ػػاعة وف ػػي ح ػػدود مبمػ ػ‬ ‫الم ػػيمف ل ػػل إ باته ػػا وبالت ػػالي ف ػػنف الم ػػيمف‬
‫التأميف الذي مف بل الميمف لل عمى البضاعة في و يقة التأميف‪.‬‬

‫(‪ )12‬يعقوب يرخوه‪ ،‬القانون البحري الكويتي‪ ،‬مرجع السابق‪ ،‬ص ‪.008‬‬
‫(‪ )13‬نصددا المددادة ‪ – 4" :399‬يوددمن المددؤمن فددي حدددود مبلددغ التددأمين ا ضددرار الناش د ة عددن كددل حددادث يقددع أيندداء سددريان وييقددة التددأمين وإن عددددت‬
‫الحوادث‪ – 0 .‬يجوز للمؤمن أن يشترط عند التعاقد طلب قسط كميلي عقب كل حادث"‪.‬‬
‫(‪)14‬‬
‫الفقرة الثانية من المادة (‪ )373‬من قانون التجارة البحرية‪.‬‬

‫‪208‬‬
‫يجػػوز ف يزيػػد عمػػى‬ ‫وتقػػدر قيمػػة البضػػاعة فػػي مينػػا الشػػحف وفػػي وقػػت الشػػحف بحيػػث إف مبمػ التػػأميف‬
‫هػػذق القيمػػة فػػي ذلػػؾ الوقػػت‪ ،‬فػػنذا قػػدرت فػػي مينػػا الوصػػوؿ ضػػيؼ إلػػى هػػذق القيمػػة ج ػرة النقػػؿ و خسػػارة‬
‫التػػأميف عميهػػا وال ػربل المتوق ػ عالمػػادة ‪ 494‬والمػػادة ‪ 495‬مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػة السػػوريم‪ .‬ذلػػؾ نػػل‬
‫يجػػوز ف يكػػوف محػالً لمتػػأميف كػػؿ مصػػمحة مشػػروعة بمػػا فػػي ذلػػؾ الػربل المتوقػ عالفقػرة األولػػى مػػف المػػادة‬
‫‪ 259‬مف قانوف التجارة البحريةم‪.‬‬

‫‪ – 3‬مػػا إذا كػػاف قػػد لحػػؽ البضػػاعة ضػػرر و تمػػؼ جز ػػي‪ ،‬فتيخػػذ النسػػبة بػػيف قيمتهػػا سػػالمة وقيمتهػػا تالفػػة‬
‫ف ػػي مين ػػا الوص ػػوؿ‪ ،‬ػػـ تطب ػػؽ النس ػػبة عم ػػى القيم ػػة الم ػػيمف به ػػا عالم ػػادة ‪ 495‬م ػػف ق ػػانوف التج ػػارة‬
‫البحري ػػةم‪ .‬وه ػػذق هػ ػػي طريق ػػة التس ػػوية بالنسػ ػػبة و بالحص ػػة المتبع ػػة فػ ػػي تس ػػوية الخس ػػارات البحريػ ػػة‬
‫المشتركةع‪15‬م‪.‬‬

‫يمكػػف تطبيػػؽ النسػػبية عمػػى‬ ‫والسػبب فػػي األخػػذ بقيمػػة البضػػاعة فػػي مينػػا الوصػػوؿ فػي حالػػة التمػػؼ‪ ،‬نػػل‬
‫وجل عادؿ إ باألخذ بهذق القيمة‪ ،‬إذ ف مقدار التمؼ الذي يمحؽ البضاعة لـ يقػدر إ فػي مينػا الوصػوؿ‬
‫وعمى ساس قيمة البضاعة في هذا المينا ع‪16‬م‪.‬‬

‫ومما تجدر المالحظة إليل نل يجب ا عتداد بقيمة البضػاعة قا مػة فػي مينػا الوصػوؿ بػدوف إسػقاط نفقػات‬
‫التفري والرسوـ الجمركية المترتبة عميها‪ .‬وذلؾ ألف هذق النفقػات كػاف يتعػيف عمػى المػيمف لػل ف يػدفعها لػو‬
‫وصػػمت البضػػاعة سػػالمة‪ ،‬و نػػل بػػذلؾ يوضػ فػػي نفػػس المركػػز الػػذي كػػاف يوجػػد فيػػل حػػاؿ وصػػوؿ البضػػاعة‬
‫سالمة‪.‬‬

‫يسأؿ الميمف عنهػا ومػف إحػدى‬ ‫وقانوف التجارة البحرية السوري لعاـ ‪ 2996‬قد شار إلى الحا ت التي‬
‫نػػا الطريػؽ عالمػػادة ‪ 379‬مػف القػػانوفم ‪.‬‬ ‫هػذق الحػػا ت حالػة‪ :‬الػػنقص الطبيعػي الػػذي يطػر عمػػى البضػا‬
‫باإلضػػافة إلػػى نػػص المػػادة ع‪219‬م مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػة السػػوري السػػابؽ والتػػي جعمػػت الناقػػؿ ريػػر‬
‫مسيوؿ عما يمحػؽ البضػاعة ناقصػة وذلػؾ إذا كانػت نسػبة الػنقص ممػا يػتـ التسػامل بهػا عػادة والتػي تعػرؼ‬
‫بػػالنقص الطبيعػػي لمبضػػاعة الػػذي يمكػػف ف يمحػػؽ بهػػا نػػا عمميػػة نقمهػػا و نػػا شػػحنها وتفريوهػػا وهػػو مػػا‬
‫يسمى بنقص و عجز الطريؽ عكما لو كانت البضاعة المشحونة حبوبػاً وسػقطت كميػة بسػيطة منهػا نػا‬

‫(‪)15‬‬
‫مصطفى كمال طو‪ ،‬مبادئ القانون البحري‪ ،‬ص ‪.186‬‬
‫(‪)16‬‬
‫محمود سمير الشرقاوي‪ ،‬العقود البحرية‪ ،‬ص ‪.060‬‬

‫‪209‬‬
‫عمميتػػي الشػػحف والتفري ػ ‪ ،‬و كػػاف الػػنقص قػػد سػػببتل الف ػرافمع‪17‬م‪ .‬فػػنذا كانػػت نسػػبة الػػنقص التػػي صػػابت‬
‫شيسأؿ الناقؿ عف هذا النقص‪.‬‬ ‫البضاعة تق ضمف النسبة المتسامل بها عرفًا‪ ،‬فهنا‬

‫ج – مباشرة دعوا التعويض ‪:‬‬

‫عمػى ف المػػيمف لػل إذا راد الحصػػوؿ عمػى تعػػويض مػف المػػيمف‪ ،‬عميػل ف ي بػػت تعػرض الشػي محػؿ التػػأميف‬
‫لمخطر وتعرض الميمف لل لمضرر مف ج ار هذا الخطر وعميل إخطار الميمف بوجود التمؼ‪.‬‬

‫‪ - 1‬إثبات تعرض الشيء محل التأمين لمخطر واثبات الضرر الذي لحق به‪:‬‬

‫تجػدي نفعػاً‬ ‫إذا راد الميمف لل الحصوؿ عمػى تعػويض مػف المػيمف ف يطالػب بػذلؾ ولكػف هػذق المطالبػة‬
‫إ إذا اقترنػػػت بن بػ ػػات وقػ ػػوع الخطػ ػػر المػ ػػيمف منػ ػػل‪ ،‬و نػ ػػل بسػ ػػبب ذلػ ػػؾ وق ػ ػ ضػ ػػرر لحػػػؽ بػ ػػالميمف لػ ػػل و‬
‫بالمستفيد‪ ،‬وطبقاً لمقواعد العامة في اإل بات في دعاوى التأميف البحري‪ ،‬عمػى المػدعي ف يقػيـ الػدليؿ عمػى‬
‫دعواق‪ .‬فال يكفي إ بات وقوع الخطر الميمف منل لتحقؽ مسيولية المػيمف‪ ،‬بػؿ يمػزـ ف يمحػؽ المػيمف لػل و‬
‫المسػػتفيد ضػػرر بسػػبب هػػذا الخطػػر‪ ،‬ويق ػ عػػب إ بػػات هػػذا الضػػرر ومػػداق عمػػى المػػيمف لػػل و المسػػتفيد‬
‫حسػػب األح ػواؿ‪ ،‬ممػػا يعنػػي نػػل إذا وق ػ الخطػػر ولػػـ يترتػػب عميػػل ضػػرر لممػػيمف لػػل فػػال مجػػاؿ لممطالبػػة‬
‫بالتعويض‪.‬‬

‫‪ - 2‬إخطار المؤمن بوجود التمف‪:‬‬

‫عمػػى المػػيمف لػػل فػػي جمي ػ ح ػا ت التػػأميف عػػف البضػػا ‪ ،‬إخطػػار المػػيمف بحصػػوؿ الضػػرر خػػالؿ خمسػػة‬
‫يػػاـ مػػف تػػاريد تسػػميـ البضػػا المػػيمف عميهػػا‪ ،‬فػػنف لػػـ يفعػػؿ فننػػل شيفتػػرض نػػل تسػػممها بحالػػة سػػميمة مػػا لػػـ‬
‫ي بػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػػت خػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػػالؼ ذلػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػػؾ‬
‫ويالحػػظ ف هػػذا الػػنص خػػاص بالتػػأميف عمػػى البضػػاعة‪ ،‬فػػال‬
‫عالمػػادة ‪ 499‬مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػةم‪ ،‬ش‬
‫يس ػػري عم ػػى ت ػػأميف الس ػػفينة‪ ،‬و ن ػػل يتعم ػػؽ فق ػػط بتم ػػؼ البض ػػاعة دوف هالكه ػػا الكم ػػي و الض ػػياع‪ ،‬ألف م ػػدة‬
‫ال تحػت تصػػرؼ المرسػؿ إليػػل فػػي‬
‫اإلخطػار محسػػوبة مػف تػػاريد التسػميـ الػػذي شيقصػد بػػل وضػ البضػاعة فعػ ً‬
‫مكػاف الوصػوؿ المتفػؽ عميػل‪ ،‬ولػذا فػال يتػوافر هػذا المعنػى إذا شسػممت البضػاعة نػا الطريػؽ لشػخص فخػر‬
‫بسبب عدـ إمكاف توصيمها و شسممت تسميماً حكيماً لممرسؿ إليل بأف شسممت إليل المستندات المم مة لل‪.‬‬

‫(‪)17‬‬
‫الياس حداد‪ ،‬محمد سامر عاشور‪ ،‬القانون التجاري بري بحري جوي مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.314 – 312‬‬

‫‪210‬‬
‫فػنذا تقػررت مسػيولية المػيمف بتحقػػؽ الخطػر المػيمف منػل والحاقػل ضػػر اًر بػالميمف لػل‪ ،‬التػزـ بػدف التعػػويض‬
‫لممػػيمف لػػل‪ ،‬وهػػذا التعػػويض يكػػوف مسػػاويًا لمبمػ التػػأميف و قػػؿ منػػل دوف ف يتجػػاوزق‪ ،‬وفقػًا لػػنص المػػادتيف‬
‫ع‪353‬م وع‪354‬م مف قانوف التجارة البحرية‪.‬‬

‫د – حمول المؤمن (شركة التأمين) في دعاوا المؤمن له‪:‬‬

‫دعػوى الرجػػوع البحػػري التػػي يحػػؿ فيهػػا المػػيمف محػػؿ المػػيمف لػػل فػػي مواجهػػة الويػػر المسػػيوؿ عػػف الضػػرر‪،‬‬
‫تعػد مػػف هػػـ مػػا يتمتػ بػػل المػيمف بػػل فػػي مقابػػؿ مػػا يتحممػػل مػف عبػػا ومسػػيوليات فػػي مواجهػػة المػػيمف لػػل‬
‫فهي تمنحل الفرصة لمتعويض إذا حػد ت الكار ػة نتيجػة خطػأ الويػر‪ ،‬وفػي مقابػؿ ذلػؾ يتعػرض لكػؿ مػا كػاف‬
‫يمكف ف يتعرض لل الميمف لل مف دفوع في مواجهة هذق الدعوى‪.‬‬

‫ومتػػى قػػاـ المػػيمف بػػدف تعػػويض التػػأميف لممػػيمف لػػل‪ ،‬فننػػل يحػػؿ بمػػا دفعػػل فػػي حقػػوؽ المػػيمف لػػل والػػدعاوى‬
‫التي تكوف لمميمف لل تجاق مف تسبب بفعمل في الضرر الذي نجمت عنل مسيولية الميمفع‪18‬م‪.‬‬

‫ولمػػا كػػاف الحمػػوؿ يفتػػرض الوفػػا ‪ ،‬فننػػل يشػػترط ف يكػػوف المػػيمف قػػد دف ػ مبم ػ التػػأميف لممػػيمف لػػل‪ ،‬وا كانػػت‬
‫دعوى الميمف عمى مف حدث الضرر رير مقبولة‪.‬‬

‫ومتػى حػؿ المػيمف محػؿ المػػيمف لػل فػي حقوقػل‪ ،‬مكػػف لمويػر ف يحػتم فػي مواجهتػػل بالػدفوع التػي تكػوف لػػل‬
‫تجاق الميمف لل‪.‬‬

‫ويشترط لحموؿ الميمف محؿ الميمف لل في الرجوع عمى المسيوؿ توافر شرطيف‪:‬‬

‫ال مبم التأميف لمميمف لل‪.‬‬

‫‪ – 1‬ف يكوف الميمف قد دى فع ً‬

‫‪ – 2‬ف تكوف هناؾ دعوى مسيولية يرج بها الميمف لل عمى المسيوؿ و ف يطالػب المػيمف بػنفس مطالػب‬
‫الميمف لل‪ ،‬فميس لل ف يحصؿ عمى وض فضؿ مف وض الميمف لل‪.‬‬

‫ويكػػوف حمػػوؿ المػػيمف محػػؿ المػػيمف لػػل بمػػا لػػل مػػف حقػػوؽ و تعويضػػات ممكن ػًا فػػي حالػػة الهػػالؾ الجز ػػي‬
‫والكمػػي وهػػذا مػػا نصػػت عميػػل المػػادة ‪ 386‬تجػػارة بحريػػة ‪" :‬يحػػؿ المػػيمف قانون ػاً بمػػا دفعػػل مػػف تعػػويض فػػي‬
‫الدعاوى التي تكوف لمميمف لل إ از مف تسبب بفعمل في الضرر الذي نجمت عنل مسيولية الميمف"‪.‬‬

‫(‪)18‬‬
‫المادة ‪ 386‬من قانون التجارة البحرية‪.‬‬

‫‪211‬‬
‫وتواجهنػػا هنػػا مسػػألة خػػرى وهػػي نػػل فػػي حالػػة التػػأميف الجز ػػي‪ ،‬عنػػدما تعػػود شػػركة التػػأميف عمػػى المسػػيوؿ‬
‫وكذلؾ يعود الميمف لل عف الضرر المتبقي‪ ،‬فهؿ تقدـ شركة التأميف عمى الميمف لل‪ ،‬ـ ماذا؟‬

‫لـ يجب قانوف التجارة البحرية عمى ذلؾ ولكف األحكاـ العامة في القانوف المدني فػي المػادة ع‪323‬م نصػت‬
‫عمى ما يمي ‪:‬‬

‫"‪ – 1‬إذا قاـ الوير بوفا الديف‪ ،‬كاف لل حؽ الرجوع عمى المديف بقدر ما دفعل‪.‬‬

‫ال و بعض ػًا إذا‬

‫‪ – 2‬وم ػ ذلػػؾ لممػػديف الػػذي حصػػؿ الوفػػا بويػػر إرادتػػل ف يمن ػ رجػػوع المػػديف بمػػا وفػػاق عنػػل ك ػ ً‬
‫بت ف لل مصمحة في ا عتراض عمى الوفا "‪.‬‬

‫وهػػذا يعنػػي ف المػػيمف لػػل يتقػػدـ عمػػى المػػيمف و شػػركة ا لتػػأميف فػػي الرجػػوع عمػػى المسػػيوؿ التػػي تعهػػدت‬
‫بضماف الضرر الذي يسببل‪.‬‬

‫واختمؼ الفقػل فػي تكييػؼ الطبيعػة الحقوقيػة والقانونيػة لمحمػوؿ‪ :‬فػذهب ري فػي الفقػل الفرنسػي إلػى ف شػركة‬
‫التأميف ترج عمى المسيوؿ بدعوى الحموؿ وفقػاً لمقواعػد العامػة‪ ،‬إذ نػل بوفا هػا مبمػ التػأميف لممػيمف تكػوف‬

‫ف القضا الفرنسػي لػـ يقػر هػذا الػري ألف شػركة التػأميف إنمػا تػدف دينػاً‬ ‫قد دفعت ديف الوير المسيوؿ‪ ،‬إ‬
‫ديف المسيوؿ الناشئ عف الخطأع‪19‬م‪.‬‬ ‫يق عمى عاتقها منشأ مف عقد التأميف‬

‫"فميس لمناقؿ البحري الحؽ في ف يجادؿ ميسسة التأميف في توفر الشروط التػي تمزمهػا بػالتعويض لممػيمف‬
‫لل ألف تقرير ذلؾ متروؾ لطرفي عقد التأميف والناقؿ البحري شخص جنبي عنل"ع‪20‬م‪.‬‬

‫و"ل ف كانت إقامة الدعوى مف قبؿ شركة التأميف عمى الناقؿ البحري مشروطة بػدفعها التعػويض لممضػموف‬
‫يمن ػ مػػف سػػماع دعواهػػا إذا‬ ‫ف هػػذا‬ ‫عالمػػيمف لػػلم لكػػي تحػػؿ محمػػل وتمػػارس حقوقػػل وترف ػ دعاويػػل‪ ،‬إ‬
‫دفعػػت التعػػويض لممضػػموف عالمػػيمف لػػلم بعػػد رف ػ الػػدعوى ألف صػػفتها فػػي ا دعػػا تكػػوف قػػد تحققػػت بعػػد‬
‫دف التعويض"ع‪21‬م‪.‬‬

‫(‪)19‬‬
‫نقالً عن د‪ .‬جمال مكناس‪ ،‬عقد التأمين‪ ،‬منشورات جامعة دمشق‪ ،‬الجمهورية العربية السورية‪ ،4999 ،‬ص ‪ 182‬وما يليها‪ ،‬نقالً عن بيكا روبيسون‪.‬‬
‫(‪)20‬‬
‫قرار ‪ 83/368‬لعام ‪ ،4983‬مجلة المحامون العدد ‪ ،8‬ص ‪.870‬‬
‫(‪)21‬‬
‫محكمة النقض السورية‪ ،‬قرار ‪ 4963/4202‬لعام ‪ ،4978‬مجلة القانون لعام ‪ ،4979‬ص ‪.431‬‬

‫‪212‬‬
‫والسػياؿ الػػذي يطػػرح نفسػػل هنػػا ‪ :‬حػػوؿ إمكانيػػة المػػيمف لػػل الػػذي حصػػؿ عمػػى تعػػويض التػػأميف مػػف الرجػػوع‬
‫عمى الوير المسيوؿ والحصوؿ عمى مبمػ التعػويض مػرة انيػة‪ .‬وبعبػارة خػرى هػؿ يجػوز لممػيمف لػل الجمػ‬
‫بيف دعوى التأميف ودعوى المسيولية و التعويض؟‬

‫يقبػؿ‬ ‫لقد ذهب القضا في مصر وفرنسا عمى جػواز الجمػ بػيف دعػوى التػأميف ودعػوى المسػيولية‪ ،‬ألنػل‬
‫مػػف الويػػر المسػػيوؿ ف يحػػتم بعقػػد التػػأميف الػػذي لػػـ يكػػف طرف ػاً فيػػل لمتهػػرب مػػف مسػػيوليتل‪ ،‬وألف س ػػاس‬
‫تعػػويض التػػأميف ال ػػذي لػػـ يك ػػف طرف ػًا في ػػل لمتهػػرب م ػػف مسػػيوليتل‪ ،‬وألف س ػػاس تعػػويض الت ػػأميف هػػو عق ػػد‬
‫التأميف ذاتل فال يمكف ف يمس حؽ الشاحف عالناقؿم قبؿ الوير المسيوؿ والناشئ عف فعمل الضارع‪22‬م‪.‬‬

‫يقبػؿ مػف المػيمف لػل ف يجمػ بػيف دعػوى التػأميف ودعػوى المسػيولية‪ ،‬و ف يقػيـ الػدعوى عمػى‬ ‫ونرى بأنل‬
‫الوير المسيوؿ بعد ف حصؿ عمػى تعػويض التػأميف وحػؿ المػيمف محمػل قانونػاً فػي الػدعاوى التػي تكػوف لػل‬
‫قبؿ الوير المسيوؿ‪ ،‬إذ ف حصولل عمى التعػويض مػرة انيػة يحقػؽ لػل إ ػ ار يتنػافى مػ مبػد التعػويض فػي‬
‫ع‪24‬م‬ ‫ع‪23‬م‬
‫ولػو فػرض العكػس و ف المػيمف‬ ‫والقضا الفرنسي الحػديث‬ ‫التأميف وعمى هذا يسير القضا البمجيكي‬
‫لػػل رج ػ عمػػى المسػػيوؿ عػػف الضػػرر و ً وحصػػؿ منػػل عمػػى تعػػويض الضػػرر الالحػػؽ بػػل‪ ،‬فهػػؿ يقبػػؿ منػػل‬
‫الرجوع عمى الميمف بمبم التعويض؟‬

‫فػي الواقػ ‪ :‬الضػرر قػد زاؿ بقػبض التعػويض مػف الويػر المسػيوؿ وبالتػالي فػال وجػل لمطالبػة المػيمف بمبمػ‬
‫يػػدف لممػػيمف لػػل إ بشػػرط ف‬ ‫يجنػػي المػػيمف لػػل ربح ػاً مػػف التػػأميف كمػػا ف المػػيمف‬ ‫التعػػويض حتػػى‬
‫يتنازؿ هذا األخير عف حقوقل في مواجهة الوير المسيوؿ لصالل الميمف‪.‬‬

‫وبالتػػالي فػػنف المبػػد األساسػػي الػػذي يحكػػـ عقػػد التػػأميف باعتبػػارق عقػػد تعػػويض يمن ػ المػػيمف لػػل مػػف الرجػػوع‬
‫عمػى المػػيمف ليطالبػل بمقابػػؿ التػأميف‪ ،‬إذ نػػل لػيس لػػل ف يجمػ بػػيف تعػويض التػػأميف والتعػويض مػف الويػػر‬
‫المسيوؿ عف الضررع‪25‬م‪.‬‬

‫(‪)22‬‬
‫مصطفى كمال طو‪ ،‬مرجع سابق ص ‪.194‬‬
‫(‪)23‬‬
‫نقض بلجيكي ‪ ،4992/40/32‬المجلة الدولية ‪World Law Report, W.L.R ،934 – 09‬‬
‫(‪)24‬‬
‫الهافر ‪ ،4924 – Droit Maritime, D. M. F 4992/44/02‬ص ‪ .411‬نقالً عن ايمان الدىان‪ ،‬عقد التأمين البحري‪ ،‬مرجع سابق ص‬
‫(‪)25‬‬
‫انظدر ‪ :‬أنطداكي وسدباعي فدي مجموعددة أحكدام محكمدة الدنقض فددي المدواد المدنيدة والتجاريدة‪ ،‬مصدر‪ ،‬ص ‪ .922‬ايمددان الددىان‪ ،‬عقدد التدأمين البحددري‪،‬‬
‫مرجع سابق ص ‪444‬‬

‫‪213‬‬
‫وممػا تجػدر المالحظػػة إليػل بػػأف لممػيمف لػػل الخيػار فػػي الرجػوع إمػػا عمػى المػػيمف بمبمػ التػػأميف و فػي حػػؽ‬
‫الرجوع عمى الوير المسيوؿ عف الضرر ووق الخطر الميمف عميل‪.‬‬

‫وقػػانوف تجػػارة البحريػػة السػػوري يتفػػؽ وقػػانوف التػػأميف البحػػري اإلنكميػػزي لعػػاـ ‪ 1996‬فػي المػػادة ع‪79‬م عمػػى‬
‫حػػؽ المػػيمف فػػي الرجػػوع عمػػى الويػػر المسػػيوؿ عػػف الضػػرر بعػػد وفا ػػل بػػالتعويض الػػالزـ لممػػيمف لػػل وذلػػؾ‬
‫بقولهػػا "بأنػػل يحػػؽ لممػػيمف الحمػػوؿ محػػؿ المػػيمف لػػل فػػي حقوقػػل وتعويضػػاتل المسػػتحقة عػػف الخطػػر المػػيمف‬
‫عميػػل مػػف وقػػوع الحػػادث الػػذي سػػبب الهػػالؾ‪ ،‬وفػػي حالػػة الهػػالؾ الكمػػي لػػل ف يسػػتولي عمػػى حطػػاـ الشػػي‬
‫ويقتصر حقل عمى الحموؿ في الخسارة الجز ية"‪.‬‬

‫ثاةياً – دعوا الترك ‪:‬‬

‫يعػد نظػاـ التػرؾ مػػف الػنظـ التػي جػرى بهػػا العػرؼ التجػاري منػػذ زمػف قػديـ‪ ،‬وقػد وجػػد سػبيمل إلػى التشػريعات‬
‫البحريػة فػي واخػر القػرف السػاب عشػػر‪ .‬وبموجبػل ينػزؿ المػيمف لػل عػػف ممكيػة الشػي المػيمف عميػل لممػػيمف‬
‫نظير حصولل عمى كامؿ مبم التأميفع‪26‬م‪.‬‬

‫أ – ماهية دعوا الترك‪:‬‬

‫إف دعوى الخسارة البحرية هي الدعوى العادية التػي يمجػأ إليهػا المػيمف لػل لمحصػوؿ عمػى تعػويض الضػرر الػذي‬
‫ف لممػػيمف لػػل فػػي األح ػواؿ التػػي يصػػاب فيهػػا الشػػي المػػيمف عميػػل بمخػػاطر كبػػرى ف يسػػتعمؿ حػػؽ‬ ‫لحقػػل‪ .‬إ‬
‫التػػرؾ‪ ،‬وبمقتضػػاق يطالػػب المػػيمف لػػل بػػدف كامػػؿ مبم ػ التػػأميف فػػي مقابػػؿ ف يتخمػػى عػػف حقوقػػل فػػي الشػػي‬
‫الميمف عميل لمميمف المادة ع‪389‬م و المادة ع‪383‬م مف قانوف التجارة البحريةع‪27‬م‪.‬‬

‫شيمجػػأ إليػػل إ فػػي حػواؿ المخػػاطر الكبػػرى‪ .‬ريػػر نػػل حتػػى فػػي هػػذق‬ ‫فػالترؾ هػػو الطريػػؽ ا سػػت نا ي الػػذي‬
‫األحواؿ فنف الميمف لل ريػر ممػزـ بػالترؾ بػؿ لػل الخيػار فػي التػرؾ و دعػوى الخسػارة البحريػة وذلػؾ حسػبما‬
‫تقتضيل مصمحتل‪.‬‬

‫(‪)26‬‬
‫مصطفى كمال طو‪ ،‬القانون البحري‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.928‬‬
‫(‪)27‬‬
‫نصا المادة ‪ 382‬من قانون التجارة البحرية‪ " :‬سوى ا ضدرار بطريدق التعدويض وفقداً لدنا المداد ين (‪ )393‬و(‪ )391‬إال إذا اختدار المدؤمن لدو درك‬
‫الشيء المؤمن عليو في ا حدوال التدي يجيدز لدو اال فداق أو القدانون ا بداع ىدذه الطريقدة"‪ .‬ونصدا المدادة ‪ 383‬ف‪" :0‬ويتر دب علدى التدرك انتقدال ملكيدة‬
‫ا شياء المؤمن عليها إلى المؤمن والتزامو بدفع مبلغ التأمين بكاملو"‪.‬‬

‫‪214‬‬
‫مػػا فػػي ريػػر حػواؿ المخػػاطر الكبػػرى فمػػيس لممػػيمف لػػل إ دعػػوى الخسػػارة البحريػػة وفػػي ذلػػؾ تػػنص المػػادة‬
‫‪ 349‬مػف قػانوف التجػارة البحريػة عمػػى نػل ‪" :‬يتحػتـ مبػد يًا عمػى المضػػموف ف يقػيـ دعػوى الخسػارة البحريػػة‬
‫عمى الضامف‪ .‬لكف لل فػي حػاؿ حػدوث طػوار مػف التػي تػدعى بالوػة ف يتػرؾ لمضػامف الشػي المضػموف‬
‫و ف يطالب بالتعويض عف الهالؾ الكمي"‪.‬‬

‫وم ػػا نالحظ ػػل يضػ ػاً ب ػػأف دع ػػوى الت ػػرؾ ه ػػو نظ ػػاـ خ ػػاص بالت ػػأميف البح ػػري وح ػػدق‪ ،‬فػ ػال يطب ػػؽ ف ػػي الت ػػأميف‬
‫العادي‪.‬‬

‫ويرج ػ األصػػؿ التػػاريخي لنظػػاـ التػػرؾ إلػػى العػػادات البحريػػة القديمػػة فػػي العصػػور الوسػػطى‪ ،‬إذ كػػاف يجػػوز‬
‫لمميمف لل إذا انقطعت خبار السفينة ف يحصؿ عمى مبمػ التػأميف بأكممػل مػف المػيمف مقابػؿ تػرؾ السػفينة‬
‫بحيػث إذا ظهػرت بعػد ذلػػؾ كانػت ممكػاً لممػيمف‪ .‬ػػـ انتقػؿ هػذا النظػاـ إلد األمدر الممكددي الفرةسدي الصددادر‬
‫سةة ‪ 1861‬ومنل إلى التقنيف التجاري الفرنسيع‪28‬م‪.‬‬

‫وقد خذ القانوف اإلنكميزي بهذا النظاـ ويطمؽ عميل اسـ ‪ abandonment‬في المواد ع‪ 57‬ولواية ‪63‬م‪.‬‬

‫و يزاؿ الترؾ محتفظػاً بفا دتػل فػي حالػة انقطػاع خبػار السػفينة والهػالؾ الحكمػي المشػبل بػالهالؾ الحقيقػي‪،‬‬
‫إذ يحصؿ الميمف عمى مبم التأميف بأكممل دوف ف شيمزـ بن بات هالؾ السػفينة فػي الحالػة األولػى‪ ،‬ومػ ف‬
‫الشػػي لػػـ يهمػػؾ هالك ػًا تام ػًا فػػي الحالػػة ال انيػػة‪ ،‬عمػػى ف فا دتػػل الر يسػػية هػػي فػػي تيسػػير تسػػوية تعػػويض‬
‫التأميف بطريقة بسط و سرع مف تسويتل بطريؽ الخسارةع‪29‬م‪.‬‬

‫ب – حاالت الترك ‪:‬‬

‫حػػدد المشػػرع فػػي المػػادتيف ‪ 398‬و‪ 496‬مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػة حػػا ت التػػرؾ فػػي حػػالتيف همػػا حالػػة‬
‫تػػأميف الس ػػفينة وحال ػػة ت ػػأميف البضػػاعة‪ ،‬والقاس ػػـ المش ػػترؾ ب ػػيف ه ػػاتيف الحػػالتيف ه ػػو عنص ػػر الخط ػػر ال ػػذي‬
‫تتعرض لل هذق األشيا الميمف عميها‪ ،‬وفػي كػؿ هػذق الحػا ت يجػوز لممػيمف لػل تػرؾ الشػي المػيمف عميػل‬
‫ممػػا يعنػػي ذلػػؾ نػػل مػػف الجػػا ز اتفػػاؽ الطػػرفيف عمػػى خػػالؼ ذلػػؾ‪ .‬وتػػنظـ المادتػػاف ع‪398‬م و ع‪496‬م مػػف‬
‫ق ػػانوف التج ػػارة البحري ػػة ح ػػالتي الت ػػرؾ‪ ،‬حي ػػث تع ػػالم األول ػػى حال ػػة ت ػػرؾ الس ػػفينة‪ ،‬وتع ػػالم ال اني ػػة حال ػػة ت ػػرؾ‬
‫البضا ‪.‬‬

‫(‪)28‬‬
‫محمود سمير الشرقاوي‪ ،‬العقود البحرية‪ ،‬مرجع سابق ص ‪.074 – 072‬‬
‫(‪)29‬‬
‫مصطفى كمال طو‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.191‬‬

‫‪215‬‬
 ‫أوالً – حالة ترك السفيةة ‪:‬‬

‫وفقاً لممادة ‪ 398‬مف قانوف التجارة البحرية فننل يجوز لمميمف لل ترؾ السفينة لمميمف في األحواؿ اآلتية‪:‬‬

‫‪ – 1‬حالػػة الهددداك الكمدددي لمسدددفيةة‪ :‬والهػػالؾ الكم ػػي إمػػا ف يك ػػوف هالك ػاً فعميػ ػاً و هالك ػاً حكميػ ػاً وتح ػػدث‬
‫الخسارة الفعمية و المطمقة عكما تسػمى حيانػاًم إذا همػؾ الشػي المػيمف عميػل و إذا كػاف المػيمف لػل‬
‫يمك ػػف اس ػػتردادق و ف الش ػػي الم ػػيمف عمي ػػل ق ػػد تض ػػرر بش ػػكؿ فق ػػد مع ػػل‬ ‫ق ػػد فق ػػد الش ػػي بحي ػػث‬
‫خواصل التجارية‪.‬‬

‫توجػد حاجػة لتوجيػػل إخطػار بػػالترؾ‪ .‬وم ػاؿ الهدداك الكمدي الفعمددي حالػػة‬ ‫وفػي حالػة الهػػالؾ الكمػي الفعمػػي‬
‫سفينة تركت وهي تورؽ‪ ،‬وقد تـ قطرها بواسطة منقػذيف وباعوهػا بػأمر مػف المحكمػة بػ مف يقػؿ عػف تكػاليؼ‬
‫اإلنقاذ فحكمت المحكمة باعتبار ذلؾ هالكًا كميًا فعميًا‪.‬‬

‫وم اؿ تجريد الميمف لل مف حؽ استرداد السفينة‪ ،‬حالة سفينة تمػت مصػادرتها مػف لقب لػؿ السػمطات الفيتناميػة‬
‫التي اكتشفت نها تحمؿ بضا بدوف بيانات‪ ،‬فحكمت باعتبار ذلؾ هالكًا كميػًا فعميػًا لتحػرـ المػيمف لػل مػف‬
‫حقل في استردادهاع‪30‬م‪.‬‬

‫يمكػف تجنبػل‪،‬‬ ‫أما الهاك الكمدي الحكمدي‪ :‬فيحػدث إذا كػاف هػالؾ الشػي المػيمف عميػل كميػًا هالكػًا فعميػًا‬
‫يمكػف حفظػل مػف الهػالؾ الكمػي الفعمػي بػدوف مصػاريؼ تفػوؽ قيمتػل عنػدما يػػتـ‬ ‫ومػف ػـ يػتـ تركػل و نػل‬
‫إنفاؽ المصاريؼع‪31‬م‪.‬‬

‫وما يميز الهالؾ الكمي الفعمي عف الهالؾ الحكمي هػو نػل فػي الهػالؾ الكمػي الفعمػي يهمػؾ الشػي المػيمف‬
‫يمكػػف لممػػيمف لػػل سػػوى اسػػترداد الخسػػارة مػػف المػػيمف‪ ،‬بينمػػا فػػي‬ ‫عميػػل كمي ػًا و يمكػػف اسػػتردادق وبالتػػالي‬
‫حالة الهالؾ الحكمي فنف الضػرر يكػوف قػابالً لصصػالح ولػو بػ مف بػاهظ ومرتفػ وعمػى ذلػؾ يكػوف المػيمف‬
‫لػػل الحػػؽ بالخيػػار بػػيف الخسػػارة الجز يػػة و ف يتػػرؾ الشػػي المػػيمف عميػػل لممػػيمف وتعػػد فػػي حكػػـ الخسػػارة‬
‫يحتػػاج إلػػى‬ ‫الكميػػة‪ .‬ويترتػػب عمػػى هػػذا التمييػػز بػػيف الهػػالؾ الفعمػػي و الهػػالؾ الحكمػػي بػػأف المػػيمف لػػل‬
‫إعػػالف و إخط ػار المػػيمف برربتػػل فػػي التػػرؾ ولكػػف إذا كػػاف الهػػالؾ حكمي ػًا فػػنف المػػيمف لػػل ممػػزـ بنخطػػار‬

‫(‪)30‬‬
‫انظر قوية )‪Panamanian Oriental S.S Corporation V. Wright (1970‬‬
‫ايمان الدىان‪ ،‬عقد التأمين البحري‪ ،‬مرجع سابق‬
‫(‪)31‬‬
‫يعقوب يرخوه‪ ،‬ص ‪ ،017‬المرجع السابق‪. ،‬‬

‫‪216‬‬
‫المػيمف ليعبػر عػف رربتػل بػالترؾ ولمد لػة عمػى ي طريػػؽ يختػار‪ ،‬فػنذا لػـ يقػـ باإلخطػار و بػل فػنف الهػػالؾ‬
‫يعد هالكًا جز يًا فقط‪ .‬فنذا تب الهالؾ الحكمي لمبضاعة بيعًا مػف جانػب الربػاف فػنف ذلػؾ يعػد هالكػًا فعميػًا‪،‬‬
‫ف ػػي م ػػؿ ه ػػذق الحال ػػة تك ػػوف هالك ػػة وري ػػر قابم ػػة‬ ‫وبالت ػػالي ف ػػال حاج ػػة لصع ػػالف ع ػػف الت ػػرؾ‪ ،‬ألف البض ػػا‬
‫لالسترداد و فا دة يمكف ف تعود عمى الميمف إذا شبمل باإلخطار‪.‬‬

‫‪ – 2‬اةقطاع أخبار السفيةة‪:‬‬

‫انقطاع خبار السفينة هو قدـ حا ت الترؾ و ك رها فا دة لمميمف لل‪ ،‬فقد تسػافر السػفينة فػي عػرض البحػر‬
‫وتنقط األخبار عنهػا‪ ،‬فػنذا اسػتمر هػذا ا نقطػاع مػدة معينػة مػف الػزمف فننػل يفتػرض نهػا قػد تعرضػت إلػى‬
‫ال‪ .‬ومف ـ يجوز لمميمف لػل ف يتػرؾ الشػي المػيمف عميػل ويطالػب بمبمػ‬
‫هالؾ كمي ي نها قد همكت فع ً‬
‫التػ ػػأميف كمػ ػػل دوف ف يكػ ػػوف ممزم ػ ػاً بن بػ ػػات الهػػػالؾ عالفق ػ ػرة ال انيػػػة مػ ػػف المػ ػػادة ‪ 398‬مػػػف قػ ػػانوف التجػ ػػارة‬
‫البحريةم‪.‬‬

‫واف اعتبار انقطاع خبار السفينة قرينة عمى هالكها هو مر يتفػؽ والواقػ العممػي المطبػؽ فػي السػفف مػف‬
‫حيػػث احتوا هػػا عمػػى جه ػزة اتصػػا ت سػػمكية تمكنهػػا مػػف ا تصػػاؿ م ػ الم ػوانئ المختمفػػة‪ .‬ومػػف ػػـ ف ػنف‬
‫انقطاع ا تصاؿ هو دليؿ كيد عمى ررقها و هالكها‪.‬‬

‫ومما تجدر المالحظة هنا بأنل إذا دف الميمف التعويض عف السفينة المفقػودة بعػد التخمػي عنهػا ػـ ظهػرت‬
‫بعػػد ذلػػؾ فػػنف ممكيتهػػا تكػػوف لممػػيمفع‪32‬م‪ ،‬وقػػد حػػددت الفق ػرة ال انيػػة مػػف المػػادة ع‪398‬م مػػف قػػانوف التجػػارة‬
‫البحريػة مػدة ا نقطػاع التػي يعتػد بهػا فػي اعتبػار السػفينة هالكػة ب ال ػة شػهر بعػد وصػوؿ فخػر نبػا عنهػا‪،‬‬
‫ال ع ػػف‬
‫ي ف م ػػدة ال ػػة ش ػػهر تحتس ػػب بع ػػد ورود فخ ػػر خب ػػار ع ػػف الس ػػفينة‪ ،‬ف ػػنذا ل ػػـ ي ػػرد ي خب ػػر صػ ػ ً‬
‫السفينة‪ ،‬فتحسب المدة مف تاريد موادرة السػفينة‪ ،‬ويقػ عػب إ بػات ذلػؾ عمػى المػيمف لػل ويكػوف ذلػؾ بػأف‬
‫يحمػػؼ اليمػػيف عمػػى نػػل لػػـ يػػرد إليػػل خبػػر ص ػالً عػػف السػػفينة المػػيمف عميهػػا و السػػفينة التػػي شػػحنت عميهػػا‬
‫البضاعة الميمف عميها‪.‬‬

‫وتنطبػػؽ حكػػاـ انقطػػاع المػػدة س ػوا كػػاف التػػأميف معقػػوداً عػػف الرحمػػة التػػي انقطعػػت فيهػػا خبػػار السػػفينة و‬
‫عػػف فت ػرة زمنيػػة معينػػة منػػذ ابتػػدا السػػفر‪ .‬وفػػي هػػذق الحالػػة األخيػرة إذا كػػاف التػػأميف سػػاريًا فػػي إرسػػاؿ فخػػر‬
‫خبػػر عػػف السػػفينة فننػػل يفتػػرض ف هػػالؾ السػػفينة قػػد وق ػ فػػي الفت ػرة التػػي يوطيهػػا التػػأميف‪ .‬وهػػذق القرينػػة‬

‫(‪)32‬‬
‫انظر ‪ Chalmer's : op. cit, p. 86 :‬ايمان الدىان‪ ،‬عقد التأمين البحري‪ ،‬مرجع سابق‬

‫‪217‬‬
‫بسيطة تقبؿ إ بػات العكػس مػف جانػب المػيمف بكافػة طػرؽ اإل بػات‪ ،‬فػنذا نجػل المػيمف فػي إ بػات ف هػالؾ‬
‫السػػفينة قػػد وق ػ فػػي وقػػت لػػـ تكػػف فيػػل موطػػاة بالتػػأميف يػػزوؿ حكػػـ التػػرؾ ويمتػػزـ المػػيمف لػػل بػػرد التعػػويض‬
‫المدفوع م الفوا د القانونيةع‪33‬م‪.‬‬

‫وورود خبار عف السػفينة لشػخص فخػر ريػر المػيمف لػل ينفػي مظنػة هالكهػا وبالتػالي فػال يحػؽ لممػيمف لػل‬
‫مباشرة إج ار ات الترؾ‪.‬‬

‫‪ – 3‬إصابة السفيةة بتمف يستحيل إصاحه‪:‬‬

‫إذا صػيبت السػػفينة بأضػرار تمنعهػػا مػػف ا سػتمرار بالسػػفر وكػاف مػػف ا سػػتحالة بمكػاف إجػ ار اإلصػػالحات‬
‫الالزمػػة لهػػا نظ ػ اًر لخطػػورة الكسػػر الػػذي تعرضػػت لػػل السػػفينة‪ ،‬بحيػػث تصػػبل ريػػر صػػالحة لممالحػػة بشػػكؿ‬
‫مطمػؽ وعند ػ لػذ لممػيمف لػػل ف يتخمػػى عػف السػػفينة لممػيمف مقابػػؿ حصػػولل عمػى التعػػويض الكامػؿ منػػل عمػػى‬
‫اعتبار ف السفينة صبحت تالفة كميًا"ع‪34‬م‪.‬‬

‫ويسػػتنتم مػػف هػػذا الػػنص بأنػػل يجػػب ف تكػػوف هنػػاؾ اسػػتحالة فػػي اإلصػػالح مكػػاف التخمػػي عػػف السػػفينة‪،‬‬
‫عمى نل إذا كانت األضرار قابمة لصصالح ولكػف تعػذر بسػبب عػدـ وجػود قطػ ريػار و الفنيػيف فػي مكػاف‬
‫الحادث فال يجوز لمميمف لل طمب ترؾ السفينةع‪35‬م‪.‬‬

‫‪ – 4‬إذا كاةت ةفقات إصاح السفيةة تعادل ثاثة أرباع قيمتها عم األقل‪:‬‬

‫إذا صػػيبت السػػفينة بأض ػرار تمنعهػػا مػػف ا سػػتمرار فػػي اإليجػػار‪ ،‬إ إذا تػػـ إصػػالحها بمعنػػى ف السػػفينة‬
‫تصبل بعد إصابتها بالضرر رير صالحة لممالحػة و نػل إذا جػرى إصػالحها وكانػت قيمػة هػذق اإلصػالحات‬
‫ال‬
‫تعػػادؿ ال ػػة ربػػاع قيمتهػػا‪ ،‬فػػنف لممػػيمف لػػل ف يطمػػب تػػرؾ السػػفينة مقابػػؿ حصػػولل عمػػى التعػػويض كػػام ً‬
‫منػل‪ ،‬عممػاً بػأف المػيمف ممػزـ صػالً بػنج ار اإلصػالحات التػي تحتاجهػا السػفينة بموجػب و يقػة التػأميف‪ ،‬فػنذا‬
‫لـ يتـ إصالحها ولكف الخب ار قدروا مصػاريؼ اإلصػالحات ب ال ػة ربػاع قيمػة السػفينة‪ ،‬فػنف لممػيمف لػل ف‬
‫يستعمؿ حؽ الترؾ عالمادة ‪ 398‬مف قانوف التجارة البحريةم‪.‬‬

‫ثاةياً – حاالت ترك البضائع المؤمن عميها‪:‬‬

‫(‪)33‬‬
‫علي يونس‪ ،‬أيول القانون البحري‪ ،‬مطبعة القاىرة‪ ،‬بدون اريخ‪ ،‬ص ‪.679‬‬
‫(‪)34‬‬
‫علي يونس‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.682‬‬
‫(‪)35‬‬
‫(م ‪ ) 367‬من قانون التجارة البحرية السوري القديم‪.‬‬

‫‪218‬‬
‫عددت المادة ‪ 496‬مف قانوف التجارة البحرية‪ ،‬الحػا ت التػي يجػوز فيهػا لممػيمف لػل تػرؾ البضػاعة لممػيمف‬
‫بشرط ف يكوف الحادث ال ذي استوجب الترؾ مما يشممل التأميف‪ ،‬وهذق الحا ت هي‪:‬‬

‫‪ – 1‬انقطاع خبار السفينة مدة ال ة شهر بعد وصوؿ فخر نبا عنها‪:‬‬

‫فكمػػا ف انقطػػاع السػػفينة يعتبػػر مػػف األسػػباب التػػي تجيػػز لممػػيمف لػػل تركهػػا لممػػيمف فػػي احتمػػاؿ هالكهػػا‪ ،‬كػػذلؾ‬
‫يضًا يعتبر انقطاع األخبػار مػف األسػباب التػي تجيػز لممػيمف لػل تػرؾ البضػاعة المشػحونة عمػى السػفينة لممػيمف‬
‫ألف هػػالؾ السػػفينة يعنػػي بالضػػرورة هػػالؾ البضػػا المشػػحونة عمػػى ظهرهػػا يض ػاً‪ ،‬ولهػػذا يجػػوز لممػػيمف لػػل ف‬
‫يتمسػػؾ بػػالتخمي عػػف البضػػا فػػي مواجهػػة المػػيمف‪ ،‬والمطالبػػة بػػالتعويض كػػامالً إذا اعتػػرؼ نػػل لػػـ يػػرد إليػػل و‬
‫إلػػى ي شػػخص فخػػر ي خبػػر عػػف السػػفينة التػػي شػػحنت فيهػػا البضػػا الميمنػػة‪ .‬طيمػػة ال ػػة شػػهر مػػف تػػاريد‬
‫وصوؿ فخر خبر عنها و مف تاريد إقالعها إذا لـ يرد ي خبر عنها منذ ذلؾ الحيف‪.‬‬

‫‪ – 2‬عدـ صالحية السفينة لممالحة‪:‬‬

‫بحػػادث بحػػري مػػف الح ػوادث المػػيمف منهػػا‪ ،‬بحيػػث صػػبحت‬ ‫فػػي حػػاؿ صػػيبت السػػفينة التػػي تنقػػؿ البضػػا‬
‫عاجزة عف ا ستمرار في الرحمة إلى مكػاف الوصػوؿ‪ ،‬فننهػا تكػوف ريػر صػالحة لممالحػة‪ ،‬إمػا بشػكؿ شمطمػؽ‬
‫إذا كانػػت إصػػابتها يسػػتحيؿ إصػػالحها‪ ،‬وامػػا بشػػكؿ نسػػبي إذا تعػػذر وجػػود قط ػ الويػػار و الخب ػ ار الفنيػػيف‬
‫المشػحونة عمػى ظهرهػا إلػى مكػاف‬ ‫الالزميف إلصالحها بحيث نل إذا استحاؿ لسبب و آلخػر نقػؿ لمبضػا‬
‫الوصػػوؿ المتفػػؽ عميػػل فػػي سػػند الشػػحف بواسػػطة سػػفينة خػػرى‪ ،‬واسػػتمرت هػػذق ا سػػتحالة قا مػػة لمػػدة ال ػػة‬
‫شهر بد اً مف تاريد إخطار الميمف لل الميمف بعدـ صالحية السفينة‪.‬‬

‫المػيمف عميهػا‪ ،‬بػؿ يجػب‬ ‫يجيز وحدق ترؾ البضػا‬ ‫ويستنتم مف ذلؾ بأف عدـ صالحية السفينة لممالحة‬
‫عمى الميمف لل إبػالغ واخطػار المػيمف حالػة عػدـ صػالحية السػفينة لممالحػة‪ ،‬ويجػب عمػى الربػاف ف يبػذؿ‬
‫إلى المينا المقصود‪.‬‬ ‫كؿ جهدق في الحصوؿ عمى سفينة خرى لنقؿ البضا‬

‫يجػػوز التخمػػي عػػف البضػػا لمجػػرد رػػرؽ السػػفينة و إصػػابتها بكسػػر طالمػػا نػػل لػػـ يمحػػؽ‬ ‫ويالحػػظ بأنػػل‬
‫ش‬
‫البض ػػاعة ض ػػرر م ػػا بس ػػبب الف ػػرؽ و الجن ػػوحع‪36‬م‪ .‬بمعن ػػى ف الت ػػرؾ و التخم ػػي يػ ػرتبط بنص ػػابة البض ػػاعة‬
‫بضػػرر و تمػػؼ حتػػى يمكػػف لممػػيمف لػػل طمػػب التػػرؾ‪ ،‬ذلػػؾ ف مػػا يحػػدث عم ػالً ف الربػػاف يعمػػد حيان ػاً إلػػى‬

‫(‪)36‬‬
‫انظر ‪ :‬د‪ .‬مصطفى كمال طو‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.942‬‬

‫‪219‬‬
 ‫إنقاذ البضاعة إذا وشكت سفينة عمى الورؽ فينقمهػا إلػى سػفينة خػرى التػي تتػولى نقػؿ البضػاعة إلػى مينػا‬
‫الوصوؿ بسالـع‪37‬م‪.‬‬

‫عمى األقؿ‪:‬‬ ‫‪ – 3‬هالؾ ما يعادؿ ال ة رباح قيمة البضا‬

‫فػػي ح ػػاؿ هم ػػؾ م ػػا يع ػػادؿ ال ػػة رب ػػاع قيم ػػة البضػػاعة الم ػػيمف عميه ػػا ف ػػنف لمم ػػيمف ل ػػل ف يتركه ػػا لمم ػػيمف‬
‫ت ػور صػعوبة فػي تقػدير‬ ‫المػيمف عميهػا‬ ‫ويطالب بكامؿ التعويض عنها‪ .‬وفػي مجػاؿ تقػدير قيمػة البضػا‬
‫إذا تعرضػػت لمهػػالؾ ألف ذلػػؾ يعنػػي انعػػداـ نسػػبة معينػػة مػػف البضػػاعة المػػيمف عميهػػا تعػػادؿ‬ ‫قيمػػة البضػػا‬
‫ال ػػة ربػػاع قيمتهػػا‪ ،‬مػػا الصػػعوبة الحقيقيػػة فت ػػور فػػي حالػػة التمػػؼ حيػػث تظػػؿ البضػػاعة كاممػػة وم ػ ذلػػؾ‬
‫تنقص قيمتها بسبب الفساد و التمؼ الذي لحقهاع‪38‬م‪.‬‬

‫نا الرحمة بسبب إصابتها بتمؼ مادي‪ ،‬متى نشأ الضرر عف خطر يشممل التأميف‪:‬‬ ‫‪ – 4‬بي البضا‬

‫ع‪39‬م‬
‫كمػا ف البيػ الػذي يجيػز لممػيمف لػل تػرؾ البضػاعة هػو البيػ‬ ‫ذلؾ ف البي بم ابة هالؾ كمػي لمبضػاعة‬
‫ال ػػذي يك ػػوف س ػػببل ض ػػر ًار ماديػ ػًا لح ػػؽ بالبض ػػاعة وال ػػذي ك ػػاف ناجمػ ػًا ع ػػف خط ػػر م ػػف األخط ػػار المش ػػمولة‬
‫بالتأميف‪ ،‬وعميل فنذا كاف البي لوير ضرر مادي فنف ذلؾ يخرج مف نطاؽ حا ت الترؾ‪.‬‬

‫ج – إجراءات الترك‪:‬‬

‫يتـ الترؾ تمقا يًا بؿ عمى الميمف لل إذا راد استعماؿ حقل في الترؾ اتباع اإلج ار ات اآلتية‪:‬‬

‫‪ – 1‬يبم الميمف لل عف رربتل في الترؾ إلى المػيمف وذلػؾ إمػا عػف طريػؽ إعػالف و بكتػاب مسػجؿ عمػى‬
‫يد محضر مصحوب بعمـ الوصوؿ إلى الميمف‪ ،‬يعممل فيل عف رربتل في الترؾع‪40‬م‪.‬‬

‫يعفيػل مػف واجػب اتخػاذ جميػ اإلجػ ار ات‬ ‫‪ – 2‬إف إبدا الميمف لل عف رربتل بترؾ الشي الميمف عميل‬
‫ا حتياطيػػة والتػػدابير الالزمػػة لحفػػظ حقػػوؽ المػػيمف‪ ،‬وانقػػاذ مػػا يمكػػف إنقػػاذق منػػل‪ ،‬دوف ف يػػي ر ذلػػؾ‬
‫عمى حقوؽ الميمف لل الناش ة عف عقد التأميف عالمادة ‪ 369‬مف قانوف التجػارة البحريػةم‪ .‬بمعنػى ف‬

‫(‪)37‬‬
‫انظر قوية ‪ Hickie V. Rodocanachi (1859) 28. L. I. E.X 273 :‬حيث أن السفينة في منتصف الرحلة أيبحا الفة لفاً كلياً‬
‫و م ركها للمؤمنين لكن الحمولة أمكن إنقاذىا ونقلها بواسطة الربان إلى سفينة أخرى إلى ميناء الويول‪ .‬ايمان الدىان‪ ،‬مرجع سابق‬
‫(‪)38‬‬
‫علي يونس‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.689‬‬
‫(‪)39‬‬
‫رزق اهلل أنطاكي‪ ،‬د‪ .‬نهاد السباعي‪ ،‬موسوعة الحقوق التجارية‪ ،‬الجزء الخامس ‪4963‬م‪ ،‬ص ‪.927‬‬
‫(‪)40‬‬
‫المادة ‪ 381‬من قانون التجارة البحرية‪.‬‬

‫‪220‬‬
‫يفقد حقل في الترؾ واف بقي ممتزمػاً بتعػويض المػيمف عمػا لحقػل مػف ضػرر‪ ،‬فػنذا لحػؽ‬ ‫الميمف لل‬
‫المػػيمف ضػػرر مػػف ج ػ ار إهمػػاؿ المػػيمف لػػل بالقيػػاـ بػػاإلج ار ات التحفظيػػة التػػي تحفػػظ حػػؽ المػػيمف‬
‫وبالقياـ بعمميات إنقاذ ما يمكف إنقاذق مف الشػي المػيمف عميػل‪ ،‬فننػل شيسػأؿ فػي مواجهػة المػيمف عػف‬
‫الض ػ ػ ػ ػ ػ ػػرر ال ػ ػ ػ ػ ػ ػػذي يمحق ػ ػ ػ ػ ػ ػػل م ػ ػ ػ ػ ػ ػػف جػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ار الخط ػ ػ ػ ػ ػ ػػأ و اإلهم ػ ػ ػ ػ ػ ػػاؿ ف ػ ػ ػ ػ ػ ػػي تنفي ػ ػ ػ ػ ػ ػػذ ه ػ ػ ػ ػ ػ ػػذا ا لتػ ػ ػ ػ ػ ػ ػزاـ‬
‫عالفقرة ال انية مف المادة ‪ 369‬مف قانوف التجارة البحريةم‪.‬‬

‫‪ – 3‬يجػب عمػػى المػيمف لػػل عنػد تبميػ رربتػل فػػي التػػرؾ ف يصػرح بجميػ عقػود التػػأميف التػي ج ارهػػا عمػػى‬
‫الشػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػػي مح ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػػؿ الت ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػػأميف و التػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػػي يعم ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػػـ بوجوده ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػ ػػا‬
‫عالمػادة ‪ 385‬مػف قػانوف التجػارة البحريػةم‪ .‬وذلػؾ حتػى يتسػف لممػيمف ف يقػؼ عمػى حقيقػة مػا يترتػػب‬
‫عميػػل مػػف الت ازمػػات و مػػا يكػػوف لػػل مػػف حقػػوؽ‪ ،‬ومػػا إذا كػػاف المػػيمف لػػل سيحصػػؿ عمػػى مبػػال ك ػػر‬
‫ي رى عمى حساب الميمف‪ ،‬كمػا ف معرفػة المػيمف بجميػ عقػود‬ ‫و كبر مف قيمة مبم التأميف لكي‬
‫الت ػػأميف المعق ػػودة عم ػػى الش ػػي الم ػػيمف عمي ػػل تمكن ػػل م ػػف التمس ػػؾ بالفش ػػؿ و الت ػػدليس ف ػػي مواجه ػػة‬
‫الميمف لل إذا كاف لذلؾ مقتضى وما يترتب عمى ذلؾ بالتالي إبطػاؿ عقػد التػأميف عالمادتػاف ‪ 368‬و‬
‫‪ 379‬مف قانوف التجارة البحريةم‪.‬‬

‫‪ – 4‬موعػػد إعػػالف المػػيمف لػػل عػػف رربتػػل فػػي التػػرؾ مقيػػد بمػػرور ال ػػة شػػهر مػػف تػػاريد عمػػـ المػػيمف لػػل‬
‫بالحػػادث الػػذي يجيػػز التػػرؾ عالفق ػرة األولػػى مػػف المػػادة ‪ 384‬مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػةم‪ .‬وعمػػى هػػذا‬
‫األ ساس فنعالف الميمف لل عف رربتػل فػي التػرؾ يجػب ف يكػوف فػي رضػوف ال ػة شػهر مػف وقػت‬
‫انقطػاع فخػػر خبػػار عػػف الشػػي المػػيمف عميػػل‪ ،‬سػوا كػػاف التػػرؾ يتعمػػؽ بالسػػفينة المػػيمف عميهػػا‪ ،‬و‬
‫المشحونة عمى السفينة‪.‬‬ ‫البضا‬

‫وفػي حػػاؿ لػػـ يقػػـ المػػيمف لػل بػػنبالغ المػػيمف بالتأمينػػات المعقػػودة عمػػى الشػي المػػيمف عميػػل فػػال يػػي ر ذلػػؾ‬
‫عمى صحة الترؾ وانما يجوز لممػيمف ف يمتنػ عػف دفػ مبمػ التػأميف حتػى يخبػر بالتأمينػات‪ .‬عمػى نػل‬
‫يترتب عمى إرفاؿ اإلبالغ إطالة الميعاد المقرر لرف دعوى الترؾع‪41‬م‪.‬‬

‫د – أحكام التسوية بطريق الترك‪:‬‬

‫(‪)41‬‬
‫مصطفى كمال طو‪ ،‬ص ‪ ،922‬المرجع السابق‪.‬‬

‫‪221‬‬
‫يقبػػؿ الشػػي المػػيمف عميػػل التجز ػػة فػػال يجػػوز لممػػيمف لػػل ف يتػػرؾ جػػز اً مػػف األشػػيا المػػيمف عميهػػا فػػي‬
‫مقابؿ الحصوؿ عمى جز مف تعويض التأميف‪ ،‬عمى ف يحتفظ بحقل فػي رفػ دعػوى الخسػارة و التعػويض‬
‫فيمػػا يتعمػػؽ بػػالجز البػػاقي‪ ،‬فػػالترؾ و التخمػػي يجػػب ف يكػػوف شػػامالً لمشػػي المػػيمف عميػػل‪ ،‬وم ػ ذلػػؾ إذا‬
‫قشسػػمت البضػػاعة إلػػى مجموعػػات جػػاز لممػػيمف لػػل ف يقصػػر التخمػػي و التػػرؾ عمػػى مجموعػػة دوف خػػرى‪.‬‬
‫يقػ إ‬ ‫ينصػب إ عمػى جػز مػف البضػاعة المشػحونة‪ ،‬فػنف التػرؾ‬ ‫وكذلؾ هػو الحػاؿ إذا كػاف التػأميف‬
‫عمى الجز الذي يرد عميل التأميف‪.‬‬

‫واذا تعدد الميمنوف لذات الشي وجب ف يحصؿ الترؾ لكػؿ مػنهـ بجػز مػف األشػيا المػيمف عميهػا بنسػبة‬
‫مبم التأميف الذي يخص كػؿ واحػد مػنهـ‪ ،‬فػنذا كػاف مبمػ التػأميف قػؿ مػف قيمػة الشػي المػيمف عميػل‪ ،‬فػنف‬
‫يتحمػػؿ نصػػيبًا مػػف المخػػاطر بقػػدر البػػاقي مػػف قيمػػة الشػػي ‪ ،‬ولػػذلؾ يكػػوف لممػػيمف لػػل فػػي حالػػة‬ ‫المػػيمف‬
‫الترؾ ا حتفاظ لنفسل بجز مف الشي الميمف عميل بنسػبة مػا يػنقص بػل مبمػ التػأميف عػف قيمتػل‪ .‬ويصػبل‬
‫الشػي المػيمف عميػل فػي م ػؿ هػذق الحالػة ممموكػاً عمػى الشػيوع بػيف المػيمنيف المتعػدديف و بػيف المػيمف لػل‬
‫يكػوف التػرؾ معمقػاً عمػى شػرط عـ ‪ 383‬ؼ‪1‬م تجػارة بحريػة‪ ،‬فػال يجػوز لممػيمف‬ ‫بحسب األحػواؿ‪ .‬ويجػب‬
‫يجػػوز ف يعمػػؽ قبػػوؿ‬ ‫لػػل ف يعمػػف التػػرؾ باش ػتراط اسػػترداد السػػفينة فػػي حالػػة ظهورهػػا‪ ،‬كمػػا ف المػػيمف‬
‫لمتػػرؾ عمػػى شػػرط و الرجػػوع فػػي قبولػػل لمتػػرؾ و المطالبػػة بػػأف تػػتـ التسػػوية بطريػػؽ التعػػويض و ف يمتن ػ‬
‫بعد الترؾ نقطاع األخبارع‪42‬م‪.‬‬ ‫عف دف مبم التأميف بحجة ظهور السفينة و البضا‬

‫هد ‪ -‬آثار الترك‪:‬‬

‫يترت ػػب عم ػػى الت ػػرؾ و التخم ػػي بع ػػد قب ػػوؿ الم ػػيمف و ص ػػدور حك ػػـ قض ػػا ي ونه ػػا ي ب ػػل ع ػػدة ف ػػار تناوله ػػا‬
‫المشرع عمى النحو اآلتي‪:‬‬

‫‪ – 1‬اةتقال ممكية الشيء المؤمن عميه إل المؤمن‪:‬‬

‫يترتػػب عمػػى التػػرؾ و التخمػػي انتقػػاؿ ممكيػػة األشػػيا المػػيمف عميهػػا إلػػى المػػيمف عالفق ػرة ال انيػػة مػػف المػػادة‬
‫‪383‬م‪ ،‬ولذلؾ يعتبر التخمي و الترؾ مف األسباب الخاصة كتساب الممكية في القانوف البحريع‪43‬م‪.‬‬

‫(‪)42‬‬
‫علي حسن يونس‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.670‬‬
‫(‪)43‬‬
‫انظر ‪ :‬الدكتور علي يونس‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.723‬‬

‫‪222‬‬
‫واعػػالف المػػيمف لػػل عػػف رربتػػل فػػي التػػرؾ وقبػػوؿ المػػيمف لػػذلؾ و صػػدور حكػػـ نهػػا ي بػػل وانتقػػاؿ ممكيػػة‬
‫الشي لمميمف يكوف نها يًا‪ ،‬فال يجوز الرجوع في ي مف التصرفات السابقة حتى ولػو عػادت السػفينة التػي‬
‫نقطاع خبارها‪.‬‬ ‫تـ التخمي عنها إلى المينا‬

‫وانتقػػاؿ الممكيػػة فػػي حالػػة السػػفينة يوجػػب عمػػى المػػيمف ف يسػػجمها فػػي سػػجؿ السػػفف باسػػمل‪ ،‬وكػػذلؾ الحػػاؿ‬
‫عند ترؾ البضاعة حيث يحرص الميمف عمى استالمها حتى يمنػ المػيمف لػل مػف التصػرؼ بهػا إلػى حػا ز‬
‫حسف النيةع‪44‬م‪ .‬خوفًا مف ف تنتقؿ ممكيتها إلى هذا األخير وفؽ قاعدة "الحيازة في المنقوؿ سند الحا ز"‪.‬‬

‫وكما تنتقؿ ممكية الشي المػيمف عميػل فتنتقػؿ إليػل يضػاً الحقػوؽ المتصػمة بػل‪ ،‬كمػا لػو كانػت هنػاؾ دعػاوى‬
‫تعػػويض متعمقػػة بػػل‪ ،‬فننهػػا قػػد تنتقػػؿ إلػػى المػػيمف يض ػًا تبع ػًا نتقػػاؿ الشػػي محػػؿ التػػأميف إليػػل عػػف طريػػؽ‬
‫الترؾع‪45‬م‪.‬‬

‫(‪)44‬‬
‫علي يونس‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.723‬‬
‫(‪)45‬‬
‫ايمان الدىان‪ ،‬عقد التأمين البحري‪ ،‬مرجع سابق ص‪.‬‬

‫‪223‬‬
 ‫‪ – 2‬اةتقال الممكية من وقت إعان المؤمن له عن رغبته في الترك‪:‬‬

‫يترتب عمى الترؾ انتقاؿ ممكية الشي الميمف عميل‪ ،‬و ما تبقى منل إلى الميمف‪،‬‬

‫وقضت الفقرة ال ال ة مف المادة ‪ 383‬مف قانوف التجارة البحرية بأف يحدث انتقػاؿ الممكيػة ػرق بػيف الطػرفيف‬
‫مف يوـ إعالف الميمف لل رربتل في الترؾ إلػى المػيمف‪ .‬ذلػؾ ف لممػيمف لػل ف يختػار بػيف التسػوية بطريػؽ‬
‫التع ػػويض والتس ػػوية بطري ػػؽ الت ػػرؾ‪ ،‬ف ػػنذا اخت ػػار طري ػػؽ الت ػػرؾ ف ػػال ين ػػتم ه ػػذا ا ختي ػػار ػ ػرق إ م ػػف ت ػػاريد‬
‫اإلفصاح عنل لمميمف‪ ،‬ويكوف لهذا اإلعالف ػرق الرجعػي حتػى ولػو اختمػؼ المػيمف والمػيمف لػل عمػى قبػوؿ‬
‫التػػرؾ و رفضػػل ػػـ صػػدر حكػػـ بػػذلؾ‪ ،‬ألف الموافقػػة فػػي الحالػػة األولػػى وصػػدور الحكػػـ فػػي الحالػػة ال انيػػة‬
‫يقتصػر ػر كػؿ منهمػا عمػى مجػرد إ بػات حػؽ المػيمف لػل فػي التخمػي ي نػل يعتبػر كػؿ منهمػا كاشػفًا لحقػل‬
‫منشأ للع‪46‬م‪.‬‬ ‫السابؽ‬

‫‪ – 3‬رفض المؤمن لممكية األشياء المؤمن عميها‪:‬‬

‫انتقاؿ ممكيػة األشػيا المػيمف عميهػا إلػى المػيمف قػد ينطػوي فػي بعػض األحيػاف عمػى خطػر كبيػر و ضػر اًر‬
‫بالوًا عمى الميمف‪ .‬كما لو وق الترؾ عمى حطاـ سفينة تسيرق الرياح والتيػارات الما يػة بعػد ف هجػرق الربػاف‬
‫ويمحؽ بها ضر اًر شيسأؿ عنػل المػيمف بصػفتل‬
‫والبحارة‪ ،‬فمف المحتمؿ اصطدامل بسفينة و بأي منشأة عا مة ش‬
‫حارساً لألشيا ‪.‬‬

‫ل ػػذلؾ ج ػػاز المش ػػرع ف ػػي الفقػ ػرة الرابع ػػة م ػػف الم ػػادة ‪ 383‬م ػػف ق ػػانوف التج ػػارة البحري ػػة لمم ػػيمف دوف إخ ػػالؿ‬
‫بالت ازمػػل بػػدف مبم ػ التػػأميف ف يػػرفض انتقػػاؿ ممكيػػة األشػػيا المػػيمف عميهػػا إليػػل‪ .‬وعميػػل فقػػد جػػرى بعػػض‬
‫المػيمنيف عمػػى تضػػميف و يقػػة التػػأميف شػرطاً صػريحاً يجيػػز لهػػـ رفػػض انتقػاؿ ممكيػػة األشػػيا المػػيمف عميهػػا‬
‫إليهـ‪.‬‬

‫‪ – 4‬أداء مبمغ التعويض‪:‬‬

‫يتوجػب فػي حػاؿ التخمػي التػزاـ المػيمف ف يػدف لممػيمف لػل مبمػ التػأميف كػامالً‪ ،‬وذلػؾ ألف الشػي المػػيمف‬
‫عميل قد همؾ هالكاً كمياً‪.‬‬

‫(‪)46‬‬
‫أنطاكي وسباعي‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.944‬‬

‫‪224‬‬
‫ويمتزـ ا لميمف بدف التعويض فػي الوقػت المحػدد فػي عقػد التػأميف فػنذا لػـ يكػف هنػاؾ وقػت متفػؽ عميػل فػنف‬
‫المػػيمف يمتػػزـ بػػدف التعػػويض خػػالؿ مػػدة قصػػاها ال ػػة شػػهر مػػف تػػاريد تبميوػػل بػػالترؾ عالفق ػرة ال انيػػة مػػف‬
‫المػادة ‪ 384‬مػف قػانوف التجػارة البحريػةم‪ ،‬واذا امتنػ المػيمف عػف تنفيػذ الت ازمػل بػدف التعػويض المتفػؽ عميػل‬
‫فػػي و يقػػة التػػأميف و تػػأخر فيػػل بػػدوف عػػذر و س ػػبب مقبػػوؿ جػػاز لممػػيمف لػػل ف يطالبػػل بالتنفيػػذ الجب ػػري‬
‫وبالتعويض عما لحقل مف ضرر وخسارة بسبب هذا التأخير‪.‬‬

‫‪225‬‬
 ‫التقادم‬

‫سنتناوؿ تقادـ الدعاوى الناش ة عف عقد التأميف البحري فيما يمي‪:‬‬

‫‪ -1‬تقادم الدعاوا الةاشئة عن عقد التأمين البحري‪:‬‬

‫تنص المادة ع‪387‬م مف قانوف التجارة البحرية عمى ما يمي‪:‬‬

‫‪ – 1‬تنقضي بمضي سنتيف كؿ دعوى ناش ة عف عقد التأميف البحري‪:‬‬

‫ومما تجدر مالحظتل هنا بأف المشرع قد قصر مدة التقػادـ فػي عقػود التػأميف البحريػة وذلػؾ لضػرورة سػرعة‬
‫إنهػػا المعػػامالت المتعمقػػة بػػاألمور التجاريػػة وتسػػهيؿ المعػػامالت وانتقػػاؿ وتػػدوير رس المػػاؿ فػػي المجتم ػ‬
‫ا قتصادي وخوفًا عمى ضياع وسا ؿ اإل بات‪.‬‬

‫ومف هـ الدعاوى التػي تنشػأ عػف عقػد التػأميف البحػري هػي دعػاوى المػيمف لػل ضػد المػيمف ودعػاوى الويػر‬
‫ضػػد المػػيمف وضػػد المػػيمف لػػل‪ .‬فمػػف الػػدعاوى التػػي تحمػػي حقػػوؽ و مصػػالل المػػيمف لػػل‪ :‬دعػػوى المطالبػػة‬
‫بمبم التأميف عند استحقاقل بوقوع الحادث و دعوى البطالف و الفسد و التعويضع‪47‬م‪.‬‬

‫ومػف الػدعاوى التػي تحمػػي حقػوؽ ومصػالل المػػيمف‪ :‬دعػوى المطالبػة باألقسػػاط ودعػاوى الػبطالف و الفسػػد‬
‫ياً كاف سببل ودعوى استرداد ما دف بوير وجل حؽ ودعوى التعويضع‪48‬م‪.‬‬

‫مػػا دعػػوى المضػػرور ضػػد المسػػيوؿ عالمػػيمف لػػلم فػػي التػػأميف مػػف المسػػيولية و دعػػوى المػػيمف لػػل عمػػى‬
‫المسػػيوؿ عػػف وقػػوع الخطػػر المػػيمف منػػل‪ ،‬فننهػػا تخضػ إلػػى مػػا قػػررق القػػانوف لهػػـ مػػف حػػؽ خػػاص فػػي المػػادة‬
‫ع‪173‬م مػػف القػػانوف المػػدني التػػي تقضػػي بسػػقوط دعػػوى التعػػويض الناش ػ ة عػػف العمػػؿ ريػػر المشػػروع بمضػػي‬
‫ػػالث سػػنوات مػػف اليػػوـ الػػذي عمػػـ فيػػل المضػػرور بحػػدوث الضػػرر وبالشػػخص المسػػيوؿ عنػػل‪ .‬و بمػػرور خمػػس‬
‫عشرة سنة مف وقوع العمؿ رير المشروع ي المدتيف تنقضي و ً‪.‬‬

‫ويقوؿ القضا في هذا الشأف ف حػؽ المضػرور ينشػأ لقبػؿ المػيمف لػل مػف وقػت وقػوع الحػادث الػذي ترتبػت عميػل‬
‫مسيولية الميمف لػل مسػتقالً عػف حػؽ المػيمف لػل لقبػؿ المػيمف ألف المضػرور يسػتمد حقػل مباشػرة بموجػب الػنص‬
‫القػػانوني مػػف العمػػؿ ريػػر المشػػروع الػػذي نشػػأ حقػػل قبػػؿ المػػيمف لػػل وبػػذلؾ يسػػتطي المضػػرور ف يرف ػ دع ػواق‬

‫(‪)47‬‬
‫عبد الرازق السنهوري‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.4630‬‬
‫(‪)48‬‬
‫أحمد شرف الدين‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.990‬‬

‫‪226‬‬
‫المباشػرة‪ ،‬عمػػى المػػيمف مػػف وقػػت وقػػوع الفعػػؿ الػػذي سػػبب لػػل الضػػرر‪ ،‬ممػػا يترتػػب عميػػل ف مػػدة ال ػ الث سػػنوات‬
‫المقررة لتقادـ هذق الػدعوى تسػري مػف هػذا الوقػت‪ ،‬وهػي فػي هػذا تختمػؼ عػف دعػوى المػيمف لػل قبػؿ المػيمف‬
‫يبد سرياف تقادمها إ مف وقت مطالبة المضرور لمميمف لل بالتعويض‪.‬‬ ‫التي‬

‫مػػا فيمػػا يتعمػػؽ بػػدعوى الحمػػوؿ التػػي يرفعهػػا المػػيمف ضػػد المسػػيوؿ عػػف الحػػادث الػػذي كػػاف بسػػبب وفا ػػل‬
‫بالتعويض لمميمف لل‪ .‬فهنا نميز بيف حالتيف‪:‬‬

‫– إذا كاف الميمف يستعمؿ حؽ الميمف لل في الرجوع عمى المسيوؿ‪ :‬فتخضػ دعػوى الحمػوؿ لتقػادـ حػؽ‬
‫الميمف لل ذاتل في تعويض المسيولية بحسب طبيعة نشو هذا الحؽ‪ ،‬حيث نػل نشػأ هػذا الحػؽ عػف‬
‫تستند إلى عقد التأميف‪.‬‬ ‫الفعؿ الضار فنف دعوى الحموؿ‬

‫ب – ما إذا كانت دعوى الحموؿ يباشرها حد الميمنيف في حالػة تعػدد المػيمنيف و ك ػر فػنف الػدعوى تعػد‬
‫ناش ة عف عقد التأميف وتخض لمتقادـ الذي تقررق المادة ‪ 387‬مف قانوف التجارة البحرية‪.‬‬

‫‪ -2‬بدء سريان التقادم‪:‬‬

‫وضػػحت الفق ػرة ال انيػػة مػػف المػػادة ‪ 387‬مػػف قػػانوف التجػػارة البحريػػة حػػا ت بدايػػة مػػدة التقػػادـ تبع ػًا لمواقعػػة‬
‫المنش ة لدعوى التقادـ وذلؾ عمى النحو التالي‪:‬‬

‫‪ – 1‬إذا كانػت الػدعوى قا مػػة عمػى سػاس المطالبػػة بقسػط التػأميف وهػػي عػادة الػدعوى التػػي يرفعهػا المػػيمف‬
‫لل‪ ،‬فنف مدة السنتيف الالزمة لتقادـ هذق الدعوى تبد مف تاريد استحقاؽ قسط التأميف‪.‬‬

‫‪ – 2‬تبػػد مػػدة التقػػادـ بمضػػي سػػنتيف مػػف تػػاريد وقػػوع الحػػادث الػػذي تنشػػأ عنػػل الػػدعوى فيمػػا يتعمػػؽ بػػدعوى‬
‫يسػػتحؽ إ‬ ‫المطالبػػة بتعػػويض األض ػرار التػػي تمحػػؽ بالسػػفينة‪ ،‬ذلػػؾ ف الت ػزاـ المػػيمف بػػالتعويض‬
‫بد مف العمـ بل يضًا‪.‬‬ ‫بتحقؽ الخطر عمى نحو يشممل التأميف و يكفي وقوع الخطر بؿ‬

‫م ػػف ت ػػاريد‬ ‫‪ – 3‬تب ػػد م ػػدة التق ػػادـ فيم ػػا يتعم ػػؽ ب ػػدعوى المطالب ػػة بتع ػػويض األضػ ػرار الت ػػي تمح ػػؽ بالبض ػػا‬
‫وصوؿ السفينة إلى مينا الوصوؿ و التاريد الذي كاف يجب ف تصػؿ فيػل فيمػا لػو لػـ تصػؿ لسػبب‬
‫مػػف األسػػباب‪ ،‬وهػػذا التػػاريد يمكػػف معرفتػػل مػػف وكيػػؿ السػػفينة فػػي مينػػا الوصػػوؿ بعػػد تسػػمـ سػػندات‬
‫الشػػحف‪ ،‬فػػنف كػػاف الحػػادث الػػذي نجػػـ عنػػل هػػالؾ و تمػػؼ البضػػاعة المػػيمف عميهػػا قػػد حػػدث بعػػد‬

‫‪227‬‬
‫وصػوؿ السػفينة لمينػا الوصػوؿ و بعػػد التػاريد الػذي كػاف يجػب ف تصػػؿ فيػل‪ ،‬فػنف التقػادـ يبػد مػػف‬
‫تاريد وقوع الحادث‪.‬‬

‫‪ – 4‬فػػي حػػاؿ نجػػـ عػػف الحػػادث البحػػري تػػرؾ السػػفينة و البضػػاعة لممػػيمف‪ ،‬فػػنف دعػػوى المطالبػػة بتسػػوية‬
‫األضػرار بطريػػؽ التػػرؾ تبػػد مػػدة تقادمهػا مػػف تػػاريد وقػػوع الحػػادث الػذي سػػبب التػػرؾ‪ ،‬فػػنذا كػػاف عقػػد‬
‫التأميف يحتوي عمى مهمة قامة دعوى الترؾ‪ ،‬فنف التقادـ يسري مف تاريد انقضا هذق المهمة‪.‬‬

‫‪ – 5‬فػػي حػػاؿ كانػػت الػػدعوى هػػي مطالبػػة المػػيمف لػػل بػػالتعويض عمػػا سػػاهـ بػػل الخسػػارة المشػػتركة و عمػػا‬
‫دفعػػل بموجػػب دعػػوى المطالبػػة بمكافػػأة اإلنقػػاذ المسػػتحقة‪ ،‬فتقػػادـ هػػذق الػػدعوى التػػي تقػػاـ قبػػؿ المػػيمف‬
‫يب ػػد م ػػف ت ػػاريد وف ػػا المػ ػػيمف ل ػػل بم ػػا اس ػػتحؽ عمي ػػل س ػ ػوا ف ػػي الخس ػػارة المش ػػتركة و ف ػػي مكافػ ػػأة‬
‫المساعدة‪.‬‬

‫‪ – 6‬تبد مدة تقادـ دعوى الميمف لل في مواجهة الميمف لمطالبتل بما رج الوير عميل مف التاريد الذي يقيـ فيل‬
‫يبػد بالسػرياف‬ ‫الوير الدعوى عمى الميمف لل بالوفػا بمػا يطالػب بػل الويػر‪ ،‬ممػا يعنػي ف تقػادـ السػنتيف‬
‫إ مف اليوـ الذي يستعمؿ فيل هذا الوير دعواق في الرجوع عمى الميمف لل‪.‬‬

‫والذي نالحظل هنا ف المشرع قد اشترط لبد سرياف مدة التقادـ وجود دعوى لممطالبػة مػف قبػؿ الويػر تجػاق‬
‫الميمف لل‪ ،‬فهو لـ يأخذ ببػد سػرياف التقػادـ مػف وقػت مطالبػة المضػرور لممػيمف لػل بػالتعويض‪ .‬إذ ف هػذق‬
‫تقترف بدعوى وانما قد تتـ بطرؽ ودية و سممية و بطرؽ خرى رير الدعوى‪.‬‬ ‫المطالبة قد‬

‫‪ – 7‬تنقضػػي بمضػػي سػػنتيف دعػػوى اسػػترداد المبػػال المدفوعػػة بويػػر وجػػل حػػؽ عس ػوا كػػاف مػػف رفعهػػا هػػو‬
‫المػيمف ـ المػيمف لػلم‪ ،‬وتبػد مػدة التقػػادـ فػي هػذق الحالػة مػف تػاريد عمػػـ مػف دفػ هػذق المبػال بحقػػل‬
‫في ا سترداد‪.‬‬

‫‪ -3‬اةقطاع التقادم‪:‬‬

‫سػػكت المشػػرع السػػوري فػػي قػػانوف التجػػارة البحريػػة عػػف بيػػاف حكػػاـ وقػػؼ التقػػادـ بػػؿ اكتفػػى بػػذكر بعػػض الحكػػاـ‬
‫المتعمقة بانقطاع التقادـ في الفقرة الرابعة مف المػادة ع‪387‬م وعميػل سػنعود إلػى حكػاـ وقػؼ التقػادـ التػي جػا بهػا‬
‫القانوف المدني في المادة ع‪379‬م التي نصت عمى ما يأتي‪:‬‬

‫‪228‬‬
 ‫يسػري التقػػادـ كممػػا وجػػد مػان يتعػػذر معػػل عمػػى الػدا ف ف يطالػػب بحقػػل ولػػو كػاف المػػان دبيػاً وكػػذلؾ‬ ‫‪–1‬‬
‫يسري التقادـ فيما بيف األصيؿ والنا ب‪.‬‬

‫تتػوافر فيػػل األهميػػة و فػػي‬ ‫‪ – 2‬و يسػػري التقػػادـ الػػذي تزيػػد مدتػػل عمػػى خمػػس سػػنوات فػػي حػػؽ كػػؿ مػػف‬
‫حؽ الوا ب و في حؽ المحكوـ عميل بعقوبة جناية إذا لـ يكف لل نا ب يم مل قانوناً‪.‬‬

‫و مر تقدير موان وقؼ التقادـ يعود إلى قاضي الموضوع‪.‬‬

‫ويعتقػػد ف الكػػذب وكتمػػاف المعموم ػػات التػػي يجػػب ف يق ػػدمها المػػيمف لػػل لممػػيمف مانعػ ػًا يتعػػذر معػػل عم ػػى‬
‫الػػدا ف ف يطالػػب بحقػػل‪ ،‬إ بعػػد العمػػـ بػػذلؾ ممػػا يوقػػؼ التقػػادـ خػػالؿ مػػدة جهمػػل بتمػػؾ المعمومػػات‪ ،‬ومتػػى‬
‫تحسػب ضػمف مػدة‬ ‫وقؼ سرياف التقادـ بسبب و آلخػر فػنف المػدة التػي وقػؼ سػرياف التقػادـ فػي خاللهػا‬
‫التقادـ وتحسب المدة السابقة والمدة الالحقة‪.‬‬

‫وبخصػػوص حػػا ت انقطػػاع التقػػادـ فػػي قػػانوف التجػػارة البحريػػة فمقػػد نصػػت الفق ػرة الرابعػػة مػػف المػػادة ‪387‬‬
‫عمى انقطاع سرياف التقادـ بالمطالبػة إذا قػاـ المػدعى بمطالبػة المػدعى عميػل بموجػب كتػاب سػجؿ‪ ،‬يضػاؼ‬
‫إلػػى ذلػػؾ ف التقػػادـ ينقطػ إذا تمػػت بػػيف الطػػرفيف مفاوضػػات لتسػػوية الخػػالؼ وديػاً و إذا تػػـ انتػػداب خبيػػر‬
‫لمعاينػػة الحػػادث وتقػػدير األض ػرار الناجمػػة عنػػل‪ .‬هػػذا باإلضػػافة إلػػى األسػػباب المقػػررة قانون ػاً‪ .‬وبػػالعودة إلػػى‬
‫القانوف المدني‪ ،‬نجد تمؾ األسباب هي‪:‬‬

‫– المطالبػة القضػا ية ومػػا فػي حكمهػػا مػف رفػ الػدعوى مػػاـ المحكمػة ولػػو كانػت ريػػر مختصػة مكانيػاً و‬
‫نوعيػ ػًا وه ػػذا م ػػا كدت ػػل محكم ػػة ال ػػنقض ف ػػي ق ارراتهػ ػا إذ قال ػػت‪" :‬إف رفػ ػ ال ػػدعوى م ػػاـ محكم ػػة ري ػػر‬
‫ع‪49‬م‬
‫و ي ػػة لممحكم ػػة ب ػػالنظر ف ػػي النػ ػزاع"‬ ‫مختص ػػة يقطػػ التق ػػادـ ف ػػي ك ػػؿ األحػ ػواؿ حت ػػى ول ػػو ك ػػاف‬

‫والسػبب فػي ذلػؾ بػأف المػدعي يكػوف قػد ظهػر نيتػل المحققػة فػي نػل يريػد تقاضػي هػذا الحػؽ قضػػا ياً‬
‫وبالتػػالي يجػػزـ بوجػػود الحػػؽ الػػذي شي ػراد اقتضػػايق‪ .‬ولكػػف يجػػب المالحظػػة فػػي ف الػػتظمـ المرفػػوع إلػػى‬
‫يكفي لقط التقادـ‪.‬‬ ‫سمطة إدارية‬

‫ب – التنبيػل‪ :‬وقػػد فسػػرت محكمػػة الػنقض التنبيػػل الػػذي يقطػ التقػػادـ بقولهػا‪ :‬عإف التنبيػػل الػػذي يقطػ التقػػادـ‬
‫وال ػوارد ذك ػرق فػػي المػػادة ‪ 389‬مػػف القػػانوف المػػدني إنمػػا يعنػػي اإلخطػػار التنفيػػذي واف مجػػرد مراجعػػة‬

‫(‪)49‬‬
‫نقض مدني سوري قرار ‪ ،891‬اريخ ‪ ،4990/1/43‬مجلة المحامون ‪.4991‬‬

‫‪229‬‬
‫يػػيدي إلػػى انقطػػاع التقػػادـ إذا لػػـ يبم ػ المػػديف اإلخطػػار‬ ‫الػػدا ف لػػدا رة التنفيػػذ وايداعػػل سػػندق لػػديها‬
‫التنفيذي صو ً قبؿ شطب المعاممةم ع‪50‬م‪.‬‬

‫ج – الحجز يقط التقادـ سوا كاف حج ًاز تنفيذيًا ـ حج ًاز احتياطيًا‪ .‬وعمى هػذا قالػت محكمػة الػنقض‪" :‬إف‬

‫الحجػػز الػػذي يقط ػ تقػػادـ األحكػػاـ هػػو الحجػػز التنفيػػذي مػػا الحجػػز ا حتيػػاطي فننػػل يعتبػػر قاطع ػاً‬
‫لمتقادـ بالنسبة لمدعوى"ع‪51‬م‪.‬‬

‫لػػذلؾ فػػنج ار ات الحجػػز تقط ػ التقػػادـ باعتبارهػػا م ػػف اإلج ػ ار ات التنفيذيػػة الػػذي يسػػتخدمها صػػاحب الح ػػؽ‬
‫لممطالبػػة بحقػػل ومن ػ المػػديف مػػف تهريػػب موالػػل المنقولػػة وريػػر المنقولػػة الت ػي تعػػد جميعهػػا ضػػمانة لمػػديف‬
‫استنادًا إلى حكاـ المادة ع‪395‬م مف القانوف المدني السوري‪.‬‬

‫والحجػ ػػز يمكػ ػػف ف يكػ ػػوف احتياطي ػ ػاً و تنفيػ ػػذياً وفػ ػػي كمتػ ػػا الحػ ػػالتيف ينقط ػ ػ التقػ ػػادـ بػ ػػالحجز بنوعيػ ػػل‪ ،‬فػ ػػالحجز‬
‫ينقطػ ػ التق ػػادـ إ بت ػػاريد توقيػ ػ‬ ‫يس ػػبقل التنبي ػػل المنص ػػوص عمي ػػل ف ػػي الفقػ ػرة الس ػػابقة وم ػػف ػػـ‬ ‫ا حتي ػػاطي‬
‫الحجز ا حتياطي بالذات‪.‬‬

‫و ما الحجز التنفيذي فيسبقل التنبيل الذي يقط التقادـ ومف ػـ يػأتي بعػدق الحجػز التنفيػذي الػذي يػتـ تنفيػذق‬
‫فػػي السػػجؿ العقػػاري واف تسػػجيؿ الحجػػز التنفيػػذي فػػي السػػجؿ العقػػاري يعتبػػر قطعػاً لمتقػػادـ مػػف جديػػد وذلػػؾ‬
‫اعتبا ًار مف تاريد تسجيؿ الحجز في السجؿ العقاري‪.‬‬

‫د – الطمػب الػػذي يتقػػدـ بػػل الػػدا ف لقبػػوؿ حقػػل فػػي تفمػػيس و فػػي توزيػ وبػػأي عمػػؿ يقػػوـ بػػل الػػدا ف لمتمسػػؾ‬
‫بحقػػل فػػي إحػػدى الػػدعاوى كمػػا لػػو تػػدخؿ فػػي دعػػوى مرفوعػػة مػػف قبػػؿ مطالبػًا بػػالحؽ لنفسػػل و بػػدى‬
‫طمباً عارضاً في دعوى مرفوعة ضد مدينل‪.‬‬

‫هػ ػ ‪ -‬إق ػرار المػػديف بحػػؽ الػػدا ف‪ :‬ص ػراحة و ضػػمناً كمػػا لػػو وض ػ المػػديف تحػػت يػػد الػػدا ف مػػا ً مرهون ػاً رهن ػاً‬
‫حيازي ػ ػاً تأمين ػ ػاً لوفػ ػػا دينػ ػػل فكالهمػ ػػا يصػ ػػمل لقط ػ ػ التقػ ػػادـ‪ .‬حيػ ػػث قضػ ػػت محكمػ ػػة الػ ػػنقض ف‪" :‬اإلق ػ ػرار‬
‫القضا ي الضمني بالمسيولية يكفي لقط التقادـ"ع‪52‬م‪ .‬ويترتب عمى انقطاع التقادـ سقوط المدة السابقة‪.‬‬

‫(‪)50‬‬
‫نقض مدني سوري‪ ،‬قرار ‪ ،4760/977‬اريخ ‪ ،4976/44/32‬مجلة المحامون ‪.4977‬‬
‫(‪)51‬‬
‫نقض مدني‪ ،‬قرار ‪ ،478‬اريخ ‪ ،4961/6/42‬محامون ‪.4961‬‬
‫(‪)52‬‬
‫نقض مدني ‪ ،‬قرار ‪ ،4202‬اريخ ‪ ،0222/9/32‬مجلة المحامون ‪.0220‬‬

‫‪230‬‬
‫و – س ػرياف تقػػادـ جديػػد يبػػد مػػف وقػػت انتهػػا األ ػػر المترتػػب عمػػى سػػبب ا نقطػػاع وتكػػوف مدتػػل هػػي مػػدة‬
‫التقادـ األوؿ‪.‬‬

‫وفػػي حػػاؿ شحكػػـ بالػػديف وحػػاز الحكػػـ قػػوة القضػػية المقضػػية كانػػت مػػدة التقػػادـ الجديػػد وفق ػًا لمقواعػػد العامػػة‬
‫خمسػة عشػػر سػنة‪ ،‬وكػػذلؾ الحػاؿ إذا كػػاف هنػاؾ ديػػف ممػا يتقػػادـ بسػنة واحػػدة وانقطػ تقادمػػل بػنقرار المػػديف‬
‫عالفقرة ال انية مف المادة ‪ 382‬مف القانوف المدنيم‪.‬‬

‫تمارين‪:‬‬

‫اختر اإلجابة الصحيحة‪ :‬التقادـ عمى دعوى التاميف البحري هو ‪:‬‬

‫‪ 3 .1‬سنوات‪.‬‬
‫‪ . 2‬سنتاف ‪.‬‬
‫‪ 10 . 3‬سنوات‪.‬‬
‫‪ 15 . 4‬سنة ‪.‬‬
‫الجواب الصحيل هو رقـ ‪.2‬‬

‫‪231‬‬