‫املجلذ‪2020/11 :‬‬ ‫املجلت الجسائريت للعىملت والسياساث الاكخصادًت‬

‫كنىاث حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪ ،‬أي دورلبنً الخأمين؟‬

‫‪Insurance products marketing Channels in Algeria,‬‬
‫?‪which Role of Bancassurance‬‬

‫ولخىم مركىم‪ ،‬دهخىراه‪ ،‬حامعت الشلف‪.‬‬

‫*‬
‫صليدت فالق( أسخارة مداطرة أ)‪ ،‬حامعت الشلف‬
‫فاطمت فىكت (أسخارة مداطرب)‪ ،‬حامعت الشلف‪.‬‬

‫جاريخ الاسخالم‪0404/41/41 :‬؛ جاريخ اللبىٌ‪0404/40/44 :‬‬

‫مسخخلص‪:‬‬
‫تهضف َظٍ الضعاؾت إلى حشخُص واكؼ حؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت غبر البىىن في الجؼائغ‬
‫والتي جضزل في إػاع الخػاون والكغاهت بين البىىن وقغواث الخأمين‪ ،‬إطافت إلى جىطُذ أَمُت بىً‬
‫الخأمين في جغكُت كؼاع الخأمين في الجؼائغ‪.‬‬
‫جىصلذ الضعاؾت إلى أن للبىىن صوع مهم في حؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت‪ ،‬وجغكُت بػع‬
‫اإلاىخجاث الخأمُيُت اإلاهمكت هخأمُىاث ألاشخاص والخأمُىاث الفالخُت بالجؼائغ‪ ،‬وعغم كُام‬
‫الجؼائغ بمجمىغت مً ؤلاصالخاث جخػلم بلؼاع الخأمُىاث‪ ،‬أَمها إصضاع اللاهىن ‪ 04-06‬الظي‬
‫أصي إلى اجباع مجمىغت مً ؤلاحغاءاث الخضًثت‬
‫التي جسص حؿىٍم الخضماث الخأمُيُت غبر البىىن‪ ،‬إال أهه ماػاٌ ٌػغف جأزغا مما ًخؼلب‬
‫طغوعة جىىَؼ اإلاىخجاث الخأمُيُت‪ ،‬وجفػُل اجفاكُاث بىً الخأمين‪.‬‬
‫اليلماث املفخاخيت‪ :‬بىً الخأمين؛ الدؿىٍم؛ قبابًُ بىىُت؛ مىخجاث جأمُيُت؛ البىىن؛ قغواث‬
‫الخأمين‪.‬‬
‫جصنيف ‪ G21 :JEL‬؛ ‪ G22‬؛ ‪M31‬‬
‫‪Abstract:‬‬
‫‪This study aims to diagnose the reality of marketing insurance‬‬
‫‪products through banks in Algeria, in addition to clarifying the importance‬‬
‫‪of the insurance bank in upgrading the insurance sector in Algeria.‬‬
‫‪The study concluded that banks have an important role in marketing‬‬
‫‪insurance products, and the promotion of some marginal insurance products,‬‬
‫‪such as individual and agricultural insurance in Algeria, and despite Algeria‬‬
‫‪undertaking a set of reforms related to the insurance sector, the most‬‬
‫‪important of which is the issuance of Law 06-04 that led to a set of modern‬‬

‫‪s.fellag@univ-chlef.dz‬‬ ‫* املؤلف املرسل‪ :‬صليدت فالق‬

‫‪321‬‬
‫ولخىم مركىم‪ ،‬صليدت فالق‬ ‫كنىاث حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪،‬‬
‫وفاطمت فىكت‬ ‫أي دور لبنً الخأمين؟‬

‫‪procedures regarding marketing Insurance services through banks, but it still‬‬

‫‪knows a delay, which requires the necessity of diversifying insurance‬‬
‫‪products and activating insurance bank agreements.‬‬
‫‪Keywords : Bancassurance;Marketing; Bank windows, Insurance products,‬‬
‫‪Banks, Insurance companies.‬‬
‫‪ M31.‬؛ ‪ G22‬؛ ‪Jel Classification Codes : G21‬‬
‫ملذمت‪:‬‬
‫كامذ البىىن بدؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت غبر قبابُىها البىىُت في إػاع ما ٌؿمى ببىً‬
‫الخأمين»‪ ،«La Bancassurance‬مً زالٌ اإلالاعبت بين البىىن وقغواث الخأمين والتي جأزظ‬
‫أقياٌ وهماطج مسخلفت‪ ،‬وٍغحؼ ظهىع َظا الخلاعب إلى الؿبػُيُاث مً اللغن الػكغًٍ‪ ،‬خُث ّ‬
‫جم‬
‫حؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت مً كبل البىىن‪ ،‬مما أصي إلى ظهىع بىً الخأمين الظي أصبذ ًمثل في‬
‫الىكذ الخاطغ الىمىطج الخلُلي لدؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت غبر البىىن‪.‬‬
‫والجؼائغ هغيرَا مً الضوٌ‪ ،‬كامذ بدبني َظا الىمىطج الظي ججؿض في الىاكؼ في ؾىت ‪ ،2008‬وطلً‬
‫بػض ؤلاصالخاث التي كامذ بها الجؼائغ والتي زصذ كؼاع الخأمين‪ ،‬مً زالٌ إصضاع اللاهىن‬
‫وجمم ألامغ ‪ 07/95‬الصاصع في ‪25‬‬‫غضٌ ّ‬ ‫‪ 04/06‬اإلاؤعر في ‪ 20‬فُفغي ‪ 2006‬اإلاخػلم بالخأمُىاث والظي ّ‬
‫حاهفي ‪ ،1995‬ووان أَم ما حاء به َظا اللاهىن َى الؿماح للبىىن بدؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت‬
‫غبر الكبابًُ البىىُت في إػاع اجفاكُاث الخىػَؼ البؿُؼت‪.‬‬
‫غلى طىء ما ؾبم ًمىً ػغح ؤلاقيالُت الخالُت ‪:‬‬
‫ما هي أَم كىىاث حؿىٍم الخأمين في الجؼائغ‪ ،‬وهُف ٌؿاَم بىً الخأمين‬
‫في حؿىٍم َظٍ اإلاىخجاث؟‬
‫أهميت الذراست‪ :‬جىمً أَمُت الضعاؾت في خضازت بىً الخأمين‪ ،‬الظي قيل همؼا حضًضا في حؿىٍم‬
‫الخضماث الخأمُيُت باغخباعٍ كىاة حؿىٍلُت خضًثت‪ ،‬مً زالٌ جىظُم الخػاون بين البىىن وقغواث‬
‫الخأمين‪ ،‬واوػياؽ َظا الخػاون باعجفاع غضص الاجفاكُاث بين البىىن وقغواث الخأمين والتي تهضف‬
‫إلى اؾخغالٌ الكبىت البىىُت لدؿىٍم مىخجاث الخأمين‪.‬‬
‫الخػغف غلى كىىاث حؿىٍم الخأمين في‬ ‫ّ‬ ‫‪ -‬أهذاف الذراست‪ :‬ؾىداوٌ مً زالٌ َظٍ الضعاؾت‬
‫الجؼائغ مؼ الترهيز غلى همىطج بىً الخأمين باغخباعٍ كىاة حؿىٍلُت خضًثت‪ ،‬وصوعٍ في حؿىٍم‬
‫اإلاىخجاث الخأمُيُت‪ ،‬مؼ جدلُل واكؼ َظٍ الكغاهت بين اإلاؤؾؿاث البىىُت والكغواث الخأمُيُت‪.‬‬
‫‪ -‬منهج الذراست‪ :‬إلاػالجت إقيالُت الضعاؾت وؤلاخاػت بمسخلف حىاهب اإلاىطىع‪ّ ،‬‬
‫جم الاغخماص غلى‬
‫اإلاىهج الاؾخيباػي باؾخػماٌ ألاؾلىب الىصفي الخدلُلي‪ ،‬مً زالٌ وصف الظاَغة التي جظمىتها‬

‫‪321‬‬
‫املجلذ‪2020/11 :‬‬ ‫املجلت الجسائريت للعىملت والسياساث الاكخصادًت‬

‫ّ‬
‫اإلاخدصل غلحها‬ ‫الضعاؾت‪ ،‬وجدلُل مسخلف ؤلاخصائُاث الغكمُت‪ ،‬ومً ّ‬
‫زم اؾخسالص الىخائج‬
‫وجفؿيرَا بما ًسضم أغغاض البدث‪.‬‬
‫‪ -‬الذراساث السابلت‪ّ :‬‬
‫جم الاغخماص في َظٍ الضعاؾت غلى مجمىغت مً الضعاؾاث الؿابلت التي‬
‫عبؼذ كؼاع الخأمين بلؼاع البىىن مً زالٌ مفهىم بىً الخأمين‪ ،‬باغخباعٍ كىاة حؿىٍلُت خضًثت‬
‫اغخمضتها الػضًض مً الضوٌ‪ ،‬هظهغ مجها‪:‬‬
‫‪ -‬دراست للباخث عادٌ زكرير (‪ )2017‬بػىىان‪ :‬صوع صيرفت الخأمين في جؼىٍغ وإوػاف ؾىق‬
‫الخأمُىاث "خالت الجؼائغ"‪ ،‬خاوٌ الباخث مً زالٌ صعاؾخه جىطُذ صوع صيرفت الخأمين في الخىمُت‬
‫الاكخصاصًت‪ ،‬وجدلُم اؾخلغاع وهمى ؾىق الخأمُىاث‪ ،‬ومً أَم الىخائج اإلاخىصل إلحها أن صيرفت‬
‫الخأمين بالجؼائغ الػالذ غير مخؼىعة وجىاحه غضة جدضًاث أَمها هلص الثلافت الخأمُيُت وكلت‬
‫الىعي بأَمُت الخأمين إطافت إلى طػف ألاعطُت اللاهىهُت التي حؿخؼُؼ أن جىفل جؼىٍغ وكاغ‬
‫الخأمين مما ًخؼلب اجباع اؾتراجُجُت فػالت لخػؼٍؼ اإلاىافؿت في مجاٌ جلضًم الخضماث اإلاصغفُت‬
‫الخأمُيُت‪.‬‬
‫‪ -‬دراست ‪ (2018) Valentina Ninova‬بػىىان‪Bancassurance – Application and :‬‬
‫‪ ، Insurance Market in Bulgaria Advantages for the‬خاولذ الباخثت مً زالٌ َظٍ‬
‫الضعاؾت جىطُذ واكؼ جؼبُم صيرفت الخأمين في ؾىق بلغاعٍا‪ ،‬وللض جىصلذ الضعاؾت إلى وىن‬
‫اؾخسضام الخأمين اإلاصغفي هلىاة حؿىٍم إلاىخجاث الخأمين ًدؿؼ اؾخسضامه في مجاٌ الخأمين غلى‬
‫الخُاة زاصت في أوعوبا‪ ،‬أما في بلغاعٍا فال جىحض بُاهاث عؾمُت غً ملضاع صزل ألاكؿاغ مً‬
‫الخأمُىاث اإلاصغفُت‪ .‬غير أهه خىالي ‪ ٪66.67‬مً البىىن في بلغاعٍا حؿخسضم صيرفت الخأمين‪ ،‬وَظا‬
‫صلُل غلى جىؾؼ هؼاق الخػاون بين البىىن وقغواث الخأمين‪ ،‬خُث ٌؿاَم في جىؾُؼ خصت قغواث‬
‫الخأمين في الؿىق‪.‬‬
‫‪ -‬دراست للباخثين ‪Elda Marzai (ABLIZ), Florentina-Ștefania NEAGU‬‬
‫)‪ (2018‬بػىىان‪،In NORTH Africa The Importance Of Bancassurance Models :‬‬
‫خاوٌ الباخثين مً زالٌ صعاؾتهما حؿلُؽ الظىء غلى أَمُت الخأمين اإلاصغفي للػمالء والبىىن‬
‫وقغواث الخأمين في قماٌ أفغٍلُا‪ ،‬وأَم الىخائج اإلاخىصل إلحها مً زالٌ َظٍ الضعاؾت هي أن‬
‫الخأمين اإلاصغفي قهض جؼىعا هبيرا في غضة صوٌ أوعوبُت هفغوؿا وإًؼالي‪ ،‬فدىالي ‪ ٪80‬مً أكؿاغ‬
‫الخأمين غلى الخُاة ًخم حؿىٍلها غً ػغٍم كىاة الخأمين اإلاصغفي‪ ،‬ألامغ الظي ًخؼلب جفػُله في‬
‫افغٍلُا وىهه ًىفغ بِئت جىافؿُت للبىىن هؼٍاصة ؤلاًغاصاث‪ ،‬زفع الخيالُف الثابخت والخىؾؼ في‬
‫ألاؾىاق الضولُت ألازغي‪.‬‬

‫‪321‬‬
‫ولخىم مركىم‪ ،‬صليدت فالق‬ ‫كنىاث حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪،‬‬
‫وفاطمت فىكت‬ ‫أي دور لبنً الخأمين؟‬

‫‪ -‬دراست للباخث ‪ )2019( Praba Devi‬بػىىان‪BANCASSURANCE: A :‬‬

‫‪ MARKETING PERSPECTIVE‬خاوٌ الباخث مً زالٌ صعاؾخه جىطُذ واكؼ الخأمين‬
‫اإلاصغفي في الهىض‪ ،‬وكض جىصلذ الضعاؾت ليىن الخأمين ٌػغف همىا في الهىض‪ ،‬أما الخأمين اإلاصغفي‬
‫فُػخبر كىاة حؿىٍم حضًضة وؿبُا في الهىض غير أهه ؾُػغف جؼىعا بؿبب اللىة الكغائُت اإلاتزاًضة‪،‬‬
‫وؾؽ همى الضزل والبيُت الخدخُت الجُضة في اإلاىاػم الخظغٍت وقبه الخظغٍت والغٍفُت في الهىض‪،‬‬
‫زاصت في ظل وحىص اؾخػضاص هبير مً كبل الػمالء لكغاء مىخجاث الخأمين اإلاصغفي‪.‬‬
‫‪ .1‬حسىيم املنخجاث الخأمينيت‪:‬‬
‫في ظل ػٍاصة اإلاىافؿت بين قغواث‪ ،‬أصبذ الدؿىٍم في آلاوهت ألازيرة مجاال طو أَمُت متزاًضة‬
‫في إصاعة الكغواث بازخالف أوكؼتها‪ ،‬وقغواث الخأمين ال حػخبر اؾخثىاءا مً جلً اإلاىظماث فهي‬
‫جدخاج إلى مػغفت أؾىاكها وغمالئها والبِئت التي جيكؽ فحها‪ ،‬ألامغ الظي ًخؼلب جفػُل الػملُاث‬
‫الدؿىٍلُت التي حؿاَم في ػٍاصة الخصت الؿىكُت لكغهت الخأمين‪ ،‬وفُما ًلي جىطُذ إلافهىم حؿىٍم‬
‫اإلاىخجاث الخأمُيُت‪.‬‬
‫‪ 1.1‬حعريف املنخج الخأميني‪:‬‬
‫ٌػغف اإلاىخج الخأمُني بأهه‪" :‬الخضماث التي جلضمها قغواث الخأمين لخامل الىزُلت الخأمُيُت‬
‫وما جمثله جلً الىزُلت مً مىفػت مخمثلت بالخماًت وألامان والاؾخلغاع واإلاخمثل بالخػىٍع الكغهت‬
‫للمؤمً لهم مً الخؿائغ اإلاخدللت غىض وكىع الخؼغ اإلاؤمً غلُه" (وػمت واظم‪ ،2013 ،‬صفدت‬
‫‪)119‬؛‬
‫هما ٌػغف اإلاىخج الخأمُني بأهه‪" :‬مجمىغت مً اإلاىافؼ اإلالمىؾت وغير اإلالمىؾت اإلاغجلبت التي‬
‫جدخىيها وزُلت الخأمين‪ ،‬والتي جؤصي إلى إقباع خاحاث وعغباث اإلاؤمً لهم وهظا الخضماث اإلاغجبؼت‬
‫بها" (بىخغوص‪ ،2012 ،‬صفدت ‪)208‬؛‬
‫مً زالٌ الخػغٍفين الؿابلين ًخطح لىا بأن اإلاىخج الخأمُني‪ ،‬ال ًسخلف مفهىمه غً مفهىم الخضمت‬
‫بكيل غام‪ ،‬فهى‪ :‬مجمىع ألاوكؼت واإلاىافؼ التي حػغض للبُؼ‪ ،‬وجيىن الاؾخفاصة مً اإلاىخج الخأمُني‬
‫ًخدضص مً زالله خلىق والتزاماث ول ػغفي الخػاكض‪ ،‬فاإلاىخجاث الخأمُيُت هي‬ ‫مً زالٌ إحغاء غلض ّ‬
‫جلً الخضماث التي جلضمها قغهت الخأمين لخامل الىزُلت الخأمُيُت واإلاخػللت بدماًخه مً ألازؼاع‬
‫وجبػاتها‪ ،‬والتي جخمخؼ بمجمىغت مً الخصائص التي جميزَا غً غيرَا مً الخضماث والتي ؾِخم‬
‫اًظاخها في الىلؼت اإلاىالُت‪.‬‬
‫‪ .2.1‬مفهىم حسىيم املنخجاث الخأمينيت‪ٌ :‬ؿاَم الدؿىٍم في هجاح واؾخمغاعٍت قغواث الخأمين‬
‫في الؿىق‪ ،‬مً زالٌ بُؼ أهبر غضص ممىً مً الىزائم الخأمُيُت‪ ،‬خُث ٌػمل الدؿىٍم غلى عفؼ‬

‫‪321‬‬
‫املجلذ‪2020/11 :‬‬ ‫املجلت الجسائريت للعىملت والسياساث الاكخصادًت‬

‫الىفاءة الخجاعٍت لكغواث الخأمين‪ ،‬وهظا الاعجلاء باإلاىخجاث الخأمُيُت‪ ،‬بغغض هؿب وفاء ووالء‬
‫الػمالء املخلُين واملخملين‪.‬‬
‫‪ .1.2.1‬حعريف حسىيم املنخجاث الخأمينيت‪ٌ :‬ػغف حؿىٍم اإلاىخج الخأمُني بأهه‪" :‬الخالت الفىغٍت‬
‫التي تهضف إلى جىحُه مسخلف الىؾائل وؤلامياهاث اإلاخاخت إلاؤؾؿت الخأمين لخلبُت وإقباع وإعطاء‬
‫الؼبىن" (مير غني مغس ي‪ ،2016 ،‬صفدت ‪)93‬؛‬
‫ػغف أًظا غلى أهه طلً" اليكاغ الظي ًىؼىي غلى جدضًض أهثر مً ألاؾىاق عبدُت في الىكذ‬ ‫هما ٌُ ّ‬
‫الخاطغ واإلاؿخلبل‪ ،‬وجلُُم الخاحاث الخالُت واإلاؿخلبلُت للػمالء‪ .‬فهى ًخػلم بىطؼ أَضاف‬
‫اإلاؤؾؿت وإغضاص وجصمُم الخؼؽ الالػمت لخدلُم جلً ألاَضاف‪ ،‬فظال غً إصاعة الخضماث‬
‫الخأمُيُت بالؼغٍلت التي ًمىً بىاؾؼتها جىفُظ جلً الخؼؽ‪ ،‬هما أهه ًخظمً غملُت الخىُُف التي‬
‫ًخؼلبها الخغير البُئي" (بلخُمغ و كىضوػ‪ ،2018 ،‬صفدت ‪)467‬؛‬
‫وبالخالي ًمىىىا اللىٌ بأن حؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت ًخمثل في‪ :‬مجمىغت مً اليكاػاث ؤلاصاعٍت‬
‫اإلاخىاؾلت واملخؼؽ إلغضاصَا‪ ،‬بغغض مػغفت اخخُاحاث الػمالء والػمل غلى جدلُلها للىصىٌ‬
‫لىالء الػمُل وجدلُم أَضاف قغهت الخأمين‪.‬‬
‫‪ .2.2.1‬خصائص حسىيم املنخجاث الخأمينيت‪ :‬هدىاولها فُما ًلي (صغاؽ‪ ،2016 ،‬الصفداث ‪-21‬‬
‫‪:)22‬‬
‫‪ -‬زضمت الخأمين زضمت آحلت أو مؿخلبلُت بدُث ال جؤصي فىعا أو غىض ؾضاص جيلفتها وَظا ًؼٍض‬
‫مً صػىبت ّ‬
‫اإلاهمت الدؿىٍلُت؛‬
‫‪ -‬غضم اهفصاٌ اإلاىخجاث الخأمُيُت غً شخصُت الظي ًلضمها ومؤَالجه وخالخه الىفؿُت‬
‫واإلاػىىٍت غىض غغض وجلضًم اإلاىخج‪ ،‬فاإلاىخجاث الخأمُيُت ال ًمىً هللها وجسؼٍجها هظغا لػضم‬
‫ملمىؾُتها؛‬
‫‪ً -‬غجبؽ حؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت بؼبُػت الشخص ّ‬
‫اإلاىحه إلُه َظا اإلاىخج ومغهؼٍ الاحخماعي‬
‫وصعحت وغُه الخأمُني ومضي خاحخه للمىخج ومػُاعٍ الخفظُلي وملضعجه غلى قغاء الىزُلت؛‬
‫‪ -‬غضم الخجاوـ في جلضًم اإلاىخج الخأمُني بمػنى صػىبت جىمُؽ اإلاىخجاث الخأمُيُت ّ‬
‫اإلالضمت‪ ،‬وَىا‬
‫جظهغ أَمُت جسؼُؽ الخضماث في البرهامج الدؿىٍلي لكغواث الخأمين؛‬
‫‪ -‬الػالكت بين قغهت الخأمين واإلاؤمً له غالكت غير مدضوصة‪ ،‬فغالبا ٌػخمض اإلاكتري غلى ّ‬
‫ملضم‬
‫اإلاىخج الخأمُني أزىاء اؾخسضام الخضمت أي أن الاؾتهالن ال ًمىً أن ًخم صون مكاعهت البائؼ‪.‬‬
‫‪ .3.2.1‬شروط جطبيم الدسىيم في شرواث الخأمين هىضخها مً زالٌ الجضوٌ الخالي‪:‬‬

‫‪321‬‬
‫ولخىم مركىم‪ ،‬صليدت فالق‬ ‫كنىاث حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪،‬‬
‫وفاطمت فىكت‬ ‫أي دور لبنً الخأمين؟‬

‫الجذوٌ ركم (‪ :)01‬قغوغ جؼبُم الدؿىٍم في قغواث الخأمين‬

‫ّ‬
‫الهذف‬ ‫الخطىاث املخبعت‬ ‫الشروط‬
‫جدلُل ؾلىن اإلاؤمً له مً زالٌ‬
‫*إعطاء خاحاث وعغباث اإلاؤمً‬ ‫صعاؾاث‪:‬‬
‫* هىعيت‪ :‬حؿمذ بالخػغف غلى له‪ ،‬وجدلُم أَضاف قغهت الخأمين‬ ‫املعرفت الجيذة‬
‫الؿلىن الخالي واإلاؿخلبلي للمؤمً (اإلاغصوصًت)‬ ‫للمؤمن له‬
‫له؛‬
‫* هميت‪ :‬حؿمذ ب ّ‬
‫الخػغف غلى الؿىق‬
‫ّ‬
‫الخؼىع‪.‬‬ ‫واججاَاث‬
‫وطؼ هظام ٌكمل مسخلف أهىاع *الخيبؤ بضعحاث اإلاغصوصًت‬ ‫جدليل صارم‬
‫املخاؾبت (جدلُلُت‪ ،‬مغاكبت املخخلفت الخاصت بـ(اإلاىخجاث‪،‬‬ ‫للمردودًت‬
‫اللىىاث‬ ‫الؼبائً‪،‬‬ ‫حىصة‬ ‫الدؿُير)؛‬
‫الدؿىٍلُت‪)...‬‬
‫أزظ بػين الاغخباع‪:‬‬
‫*البِئت واملخُؽ الظي حػمل به‬
‫*جثبُذ أَضاف اإلاؤؾؿت؛‬ ‫قغهت الخأمين؛‬
‫الىؾائل‬ ‫جغابؽ‬ ‫*الخصائص التي جميز قغهت الخأمين *طمان‬ ‫جلذًرمسخمر‬
‫اإلاؿخسضمت والؿماح بمغاكبت‬ ‫غً غيرَا مً الكغواث ألازغي؛‬ ‫لشرهت‬
‫*وطؼ غملُاث حؿىٍلُت وفم الىخائج‪.‬‬ ‫الخأمين‬
‫جسؼُؽ ػىٍل‪ ،‬مخىؾؽ وكصير‬
‫اإلاضي؛‬
‫املصذر‪ :‬مً إغضاص الباخثخين باالغخماص غلى‪ :‬مػغاج‪ ،‬بىغؼوػ‪ ،‬ومجضٌ‪ .)2013(.‬الصفداث ‪-185‬‬
‫‪.187‬‬
‫‪ .4.2.1‬عناصراملسيج الدسىيلي للمنخج الخأمين‪ٌ :‬ػض اإلاؼٍج الدؿىٍلي مً أبغػ الػىاصغ التي جؤلف‬
‫أي اؾتراجُجُت حؿىٍلُت ( غبض الىبي الؼائي و غباؽ الػالق‪ ،2009 ،‬الصفداث ‪ ،)88-85‬وٍغي‬
‫ّ‬
‫وىجلغ (‪ )P.Kotler‬أن اإلاؼٍج الدؿىٍلي َى الدؿىٍم طاجه‪ ،‬وبكيل أهثر صكت‪ ،‬فئن اإلاؼٍج الدؿىٍلي‬
‫ًمثل غلى أعض الىاكؼ الاؾتراجُجُت الدؿىٍلُت الكاملت التي جغؾمها ؤلاصاعة الػلُا للكغهت‪ .‬وٍخيىن‬

‫‪321‬‬
‫املجلذ‪2020/11 :‬‬ ‫املجلت الجسائريت للعىملت والسياساث الاكخصادًت‬

‫اإلاىؾؼ للخضمت الخأمُيُت مً ؾبػت غىاصغ‪ ،‬جظم ألاعبػت غىاصغ (الخللُضًت)‬ ‫اإلاؼٍج الدؿىٍلي ّ‬
‫اإلاخمثلت في (اإلاىخج (‪ ،)Product‬الدؿػير(‪ ،)Price‬الخىػَؼ (‪ ،)Place‬الاجصاٌ (‪))Promotion‬‬
‫باإلطافت إلى زالزت غىاصغ أزغي واإلاخمثلت في اإلاىعص البكغي(‪ ،)People‬الضلُل اإلااصي ( ‪Physical‬‬
‫‪ )Evidence‬وغملُت جلضًم الخضمت (‪( )Process‬قباهت ‪ ،2014 ،‬الصفداث ‪.)191-190‬‬
‫أ‪ .‬املنخج الخأميني‪ :‬اإلاىخج الخأمُني ًمثل الخضماث التي جلضمها قغواث الخأمين لخامل الىزُلت‬
‫الخأمُيُت وما جمثله جلً الىزُلت مً مىفػت مخمثلت في بالخماًت وألامان والاؾخلغاع واإلاخمثل‬
‫بخػىٍع الكغهت للمؤمً لهم مً الخؿائغ اإلاخدللت غىض وكىع الخؼغ اإلاؤمً طضٍ (وػمت واظم‪،‬‬
‫جلُُم حىصة الخضماث الخأمُيُت في قغهت الخأمين الىػىُت فغع الضًىاهُت‪ ،2013 ،‬صفدت ‪.)119‬‬
‫ب‪ .‬حسعير املنخج الخأميني‪ً :‬غجبؽ مفهىم الدؿػير بخدلُم اللُمت التي مً قأنها إعطاء الػمُل‬
‫الكخىاء الؿلػت أو الخضمت‪ ،‬وَكير مفهىم الؿػغ في قغواث الخأمين إلى اللؿؽ ( ‪la prime‬‬
‫‪ )d’assurance‬الظي ًضفػه اإلاؤمً له غىض إبغام غلض الخأمين‪ ،‬ملابل حػهض قغهت الخأمين بخدمل‬
‫الخؼغ الظي ججهل جاعٍش وكىغه وجيلفخه (صغاؽ‪ ،2016 ،‬صفدت ‪ .)23‬وٍلصض بؿُاؾت الدؿػير‬
‫ألاؾـ والكغوغ الفىُت واإلاىطىغُت التي حػخمضَا قغواث الخأمين في جدضًض أؾػاعَا‪ ،‬وجدضًض‬
‫الؿػغ ًخم بخلضًغ الخؼغ وجدضًضٍ والاغخماص غلى الخلضًغاث اإلاىطىغُت للىطؼ اإلاىاؾب ليل‬
‫زؼغ والظي ًىفغ للكغهت الظماهت اإلاالُت في جمخين مغهؼَا اإلاالي (الكىهت و البلضاوي‪،2013 ،‬‬
‫صفدت ‪.)180‬‬
‫ث‪ .‬سياست الاجصاٌ والترويج‪ً :‬مىً حػغٍف الاجصاٌ الدؿىٍلي غلى أهه‪" :‬ول الغؾائل التي‬
‫جىحهها الكغهت هدى ألاػغاف الفاغلت في الؿىق مثل الػمالء‪ ،‬اإلاؿتهلىين‪ ،‬اإلاىػغين‪ ،‬كاصة الغأي‪،‬‬
‫‪ ،...‬وطلً بهضف حؿهُل جدلُم أَضافها الدؿىٍلُت" (قاعف‪ ،2012 ،‬صفدت ‪ ،)42‬وجخيىن ؾُاؾت‬
‫غضة غىاصغ أو وؾائل‪ ،‬حؿخػين بها للىصىٌ إلى أهبر غضص ممىً مً‬ ‫الاجصاٌ في قغهت الخأمين مً ّ‬
‫الجمهىع وإكىاغهم بالخػامل مػها واكخىاء مىخجاتها وزضماتها لخدلُم أَضافها‪ ،‬وجخمثل َظٍ‬
‫الىؾائل في (مػغاج‪ ،2013 ،‬الصفداث ‪ )230-223‬ؤلاغالن‪ ،‬الخمىٍل والغغاًت‪ ،‬الػالكاث الػامت‬
‫وجيكُؽ اإلابُػاث‪.‬‬
‫ّ‬
‫ث‪ .‬جىزيع املنخج الخأميني‪ٌ :‬ػخبر الخىػَؼ أخض الػىاصغ اإلاهمت في اإلاؼٍج الدؿىٍلي‪ ،‬وَى"غملُت‬
‫إًصاٌ الخضماث الخأمُيُت مً قغهت الخأمين إلى ػالبحها غً ػغٍم مىافظ الخىػَؼ املخخلفت‪ ،‬وحػض‬
‫اإلاهمت في قغواث الخأمين‪ ،‬وبىاؾؼتها ًمىً إًصاٌ الخماًت الخأمُيُت‬ ‫َظٍ الػملُت مً الػملُاث ّ‬
‫التي جدلم ألامان للمؤمً لهم مً ألازؼاع التي كض حػترطهم والتي ًيكأ غجها زؿاعة مالُت" (خؿاوي‬
‫و جىٍىاع‪ ،2018 ،‬صفدت ‪ .)291‬وَؿمذ جىػَؼ اإلاىخج الخأمُني بؼٍاصة الخصت الؿىكُت لكغهت‬

‫‪321‬‬
‫ولخىم مركىم‪ ،‬صليدت فالق‬ ‫كنىاث حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪،‬‬
‫وفاطمت فىكت‬ ‫أي دور لبنً الخأمين؟‬

‫الخأمين وجدلُم عطا الػمالء )‪ ،(Ninova, 2018, p. 10‬وليي جيىن قبىت الخىػَؼ ّ‬
‫فػالت ًجب‬
‫أن جغجىؼ ازخُاعاث اإلاؤؾؿت في مُضان الخأمين غلى (خؼاب‪ ،2017 ،‬صفدت ‪:)329‬‬
‫‪ -‬جلُُم جلضًغي للكبياث اإلاخىاحضة غلى اإلاؿخىي املخلي؛‬
‫‪ -‬التزام ؾُاؾت مخماؾىت جخىافم مؼ املخُؽ؛‬
‫‪ -‬وطؼ حؿُير ُ‬
‫ًدض مً اإلاغهؼٍت في الىىغُت مؼ مهىُت هبيرة غلى مؿخىي الدؿىٍم والاؾخفاصة مً‬
‫اإلالضم مً ػغف ملغ الكغهت‪.‬‬‫الضغم اإلاجهجي ّ‬
‫‪ .2‬حشخيص و اكع حسىيم الخأمين في الجسائر‪:‬‬
‫ّ‬
‫جخظمً الػملُت الدؿىٍلُت جلضًم حكىُالث مخىىغت للخضماث الخأمُيُت والىصىٌ إلى‬
‫الػمالء املخخملين بأكل جيلفت ممىىت‪ ،‬وحػخمض بضعحت هبيرة غلى طغوعة جفػُل الىؾاػت‬
‫الدؿىٍلُت ومضي ازخُاع اللىاة الدؿىٍلُت اإلاىاؾبت‪ ،‬وفُما ًلي جىطُذ لىاكؼ حؿىٍم مىخجاث‬
‫الخأمين في الجؼائغ‪.‬‬
‫‪ .1.2‬كنىاث حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪ً :‬خم حؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت في الجؼائغ وفم‬
‫أعبػت أؾالُب هىضخها فُما ًلي (صغاؽ‪ ،2016 ،‬الصفداث ‪:)25-24‬‬
‫‪ .1.1.2‬أسلىب البيع املباشر‪ً :‬خم بُؼ اإلاىخج الخأمُيُت مباقغة غً ػغٍم اإلاغهؼ الغئِس ي لكغهت‬
‫الخأمين وطلً غً ػغٍم الاجصاٌ اإلاباقغ بين الػمُل وقغهت الخأمين غً ػغٍم مىظفحها أو غً‬
‫ػغٍم مىضوبي اإلابُػاث اإلاػخمضًً لضيها وطلً في خالت الكغهت خضًثت ولِـ لها فغوع؛‬
‫مخػضصة واإلاؿخسضمىن َم مىظفىن‬ ‫ّ‬ ‫هما ًخىلى اإلاغهؼ الغئِس ي إوكاء فغوع في مىاػم حغغافُت‬
‫مباقغون مً كبل قغهت الخأمين وَػملىن لخدلُم أَضافها؛‬
‫فخلىم قغواث الخأمين التي جخىفغ غلى قبىت واؾػت مً هلاغ البُؼ اإلاخمثلت في الىواالث اإلاباقغة‬
‫مً زالٌ مىظفحها‪ ،‬بدىفُظ غملُت اإلابُػاث غبر الاجصاٌ اإلاباقغ بالؼبائً‪.‬‬
‫‪ .2.1.2‬أسلىب الخىهيالث (الىهيل العام)‪ :‬جخػاكض الكغهت مؼ مياجب أو أفغاص بػلىص وجىهُالث‬
‫وطلً لخمثُل الكغهت في مىؼلت حغغافُت مػُىت وَػخبر الىهُل مىضوبا غً الكغهت في إصاعة أغمالها‬
‫ملابل غمىلت وٍلتزم بدض أصوى ًدضصٍ غلض الىوالت‪ ،‬خُث ًمثل غلض الىوالت هظاما ال مغهؼٍا في‬
‫جفىٍع الؿلؼت واإلاؿؤولُت وٍدم للىهُل جمثُل أهثر مً قغهت جأمين‪ .‬ووفلا للدكغَػاث‬
‫الجؼائغٍت‪ً ،‬لىم الىهُل ببُؼ وزائم الخأمين التي جصضعَا قغهت جأمين واخضة أو أهثر خُث ًخلاض ى‬
‫مدصل‪ ،‬ومػظم الىهالء في الجؼائغ َم غباعة غً إػاعاث‬ ‫ّ‬ ‫غمىلت هيؿبت مئىٍت غً ول كؿؽ‬
‫ؾابلت في قغواث الخأمين الػمىمُت‪.‬‬

‫‪311‬‬
‫املجلذ‪2020/11 :‬‬ ‫املجلت الجسائريت للعىملت والسياساث الاكخصادًت‬

‫جخمثل مهام الىهُل الػام للخأمين في‪ :‬اكتراح زضماجه وهفاءاجه اإلاهىُت للجمهىع وهظا الكغهت أو‬
‫الكغواث التي ًمثلها كصض البدث غً غلض جأمين واهخخابه لخؿاب مىوله‪ ،‬غير أهه فُما ًخػلم‬
‫بػملُاث الخأمين طاتها فئن الىهُل الػام للخأمين ال ًمىً أن ًمثل إال قغهت واخضة‪.‬‬
‫‪ .3.1.2‬اسلىب الاعخماد على السماسرة‪ً :‬مثل الؿمؿاع اإلاؤمً له وال ًىحض غلض بِىه وبين قغهت‬
‫الخأمين ولىىه ًأزظ جغزُص مؼاولت وكاػه مً حهاث ؤلاقغاف والغكابت‪ ،‬وٍسىٌ له َظا الترزُص‬
‫مماعؾت وكاػه لخؿاب أي قغهت ًسخاعَا الػمُل‪ .‬وٍىحض مػاًير مػُىت جأزظ بها حهاث ؤلاقغاف‬
‫والغكابت غىض ازخُاع الىؾؼاء‪ .‬وَػغف ؾمؿاع الخأمين وفلا للدكغَػاث الجؼائغٍت غلى أهه طلً‬
‫َّ‬
‫واإلاؤمً له خغفت له ملابل غمىلت ًخلاطاَا مً‬ ‫ّ‬
‫اإلاؤمً‬
‫الشخص الظي اجسظ غملُت الخىؾؽ بين ِ‬
‫ّ‬
‫اإلاؤمً‪.‬‬
‫ِ‬
‫‪ .4.1.2‬أسلىب الاعخماد على البنىن (بنً الخأمين)‪َ :‬ى غباعة غً اؾتراجُجُت حؿىٍلُت خضًثت‪،‬‬
‫حػمل غلى إخضار ملاعبت بين البىىن وقغواث الخأمين بهضف حؿىٍم اإلاىخجاث لخأمُيُت غبر‬
‫الكبابًُ البىىُت‪.‬‬
‫ّ‬
‫‪ .2.2‬جطىر جىزيع املنخج الخأميني بالجسائر‪ :‬جؼىعث الخصت الؿىكُت للخأمين في الجؼائغ خؿب‬
‫كىىاث الدؿىٍم املخخلفت للفترة (‪ ،)2018-2011‬والكيل الخالي ًىضح طلً‪:‬‬
‫جؼىع الخصت الؿىكُت للخأمين خؿب كىىاث الخىػَؼ املخخلفت في الجؼائغ‬ ‫الشيل ركم (‪ّ :)01‬‬

‫املصذر‪ :‬باالغخماص غلى الخلاعٍغ الؿىىٍت للخأمُىاث‪ ،‬مضًغٍت الخأمُىاث(‪.)2018-2011‬‬

‫مً زالٌ الكيل أغالٍ ًخطح لىا بأن قغواث الخأمين حػخبر اللىاة اإلاهُمىت غلى قبىت‬
‫ّ‬
‫املخصلت‪ ،‬عغم أن خصتها الؿىكُت جخجه إلى‬ ‫حؿىٍم الخأمين في الجؼائغ مً خُث حجم ألاكؿاغ‬
‫الاهسفاض غلى مضاع الخمـ ؾىىاث‪ً ،‬أحي بػضَا الىهالء زم الؿماؾغة اللظًً جبلى خصتهم‬
‫الؿىكُت مؿخلغة‪ ،‬غلى غىـ بىً الخأمين الظي ًخجه ول مً عكم أغماله وخصخه الؿىكُت إلى‬
‫الؼٍاصة‪.‬‬
‫‪ .3.2‬جطىر خصت الىسطاء في سىق الخأمين بالجسائر‪ :‬حؿُؼغ قبىت الخىػَؼ اإلاباقغ غلى غملُت‬
‫ؤلاهخاج في كؼاع الخأمين‪ ،‬في خين ال ًلضم الىؾؼاء (الىهالء والؿماؾغة) ؾىي ‪ %3005‬مً مجمىع‬

‫‪313‬‬
‫ولخىم مركىم‪ ،‬صليدت فالق‬ ‫كنىاث حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪،‬‬
‫وفاطمت فىكت‬ ‫أي دور لبنً الخأمين؟‬

‫ألاكؿاغ املخصلت )‪(Assurances, Activité des assurances en Algérie, 2018, p. 17‬‬

‫في ‪ ،2018‬هما اؾخؼاع بىً الخأمين الاؾخدىاط غلى اليؿبت اإلاخبلُت واإلاخمثلت في ‪ 305 %‬هما ًبِىه‬
‫الكيل اإلاىالي‪:‬‬
‫جؼىع الخصت الؿىكُت للىؾؼاء مً ؤلاهخاج ؤلاحمالي لؿىق الخأمين في الجؼائغ‬ ‫الشيل ركم (‪ّ :)02‬‬

‫املصذر‪ :‬باالغخماص غلى الخلاعٍغ الؿىىٍت للخأمُىاث‪ ،‬مضًغٍت الخأمُىاث‪.)2018-2011(.‬‬

‫مً زالٌ الكيل أغالٍ‪ ،‬هالخظ أن َىان جؼاًض في الخصت الؿىكُت للىؾؼاء مً ؾىت ‪ 2006‬الى‬
‫ّ‬
‫ؾىت ‪ ،2018‬إال أنها حػخبر طػُفت ملاعهت بلىاة الخىػَؼ اإلاباقغ‪ ،‬وبالخالي ًمىً لبىً الخأمين أن‬
‫ًيىن وؾُلت حُضة لدؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت‪ ،‬والخأمين غلى الخُاة غلى وحه الخصىص إلاا لها مً‬
‫جلاعب مؼ اإلاىخجاث اإلاصغفُت‪ ،‬هما ًمىً له أًظا أن ًدؿً مً خصخه الؿىكُت في الؿىىاث‬
‫اإلالبلت‪ ،‬مً زالٌ لجىء قغواث الخأمين الى الخػامل بهظا الىىع مً الاؾتراجُجُاث‪ ،‬باغخباعٍ كىاة‬
‫َ‬
‫حؿىٍلُت جخميز بػمىالث مس َّفظت ملاعهت بالػمىالث اإلاضفىغت للىهالء‪.‬‬
‫‪ .3‬دوربنً الخأمين في حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪:‬‬
‫ٌػخبر الخأمين غبر البىىن إخضي الاؾتراجُجُاث الدؿىٍلُت الخضًثت التي حػمل غلى جىؾُؼ‬
‫ىملت لػمالئها مما ٌؿاَم في جدلُم ميزة‬ ‫هؼاق اإلاىخجاث البىىُت ألاؾاؾُت لدكمل زضماث مالُت م ّ‬
‫جىافؿُت لها في الؿىق‪.‬‬
‫‪ .1.3‬حعريف بنً الخأمين‪:‬‬
‫ّ‬
‫ظهغ مفهىم بىً الخأمين في الؿبػُيُاث مً اللغن الػكغًٍ في فغوؿا وجؼىع فحها‪ ،‬فهى‬
‫مصؼلح حضًض مً أصل فغوس ي ٌػبر غً الجهىص التي جبظلها البىىن للضزىٌ في ؾىق الخأمين‬
‫‪(Praba , BANCASSURANCE: A MARKETING PERSPECTIVE, 2019, p.‬‬
‫)‪ ،2095‬وللض ُغ ّ ِغف بىً الخأمين خؿب (‪" :)Alan Leach‬بىً الخأمين َى إقغان البىىن في‬
‫إهخاج‪ ،‬حؿىٍم وجىػَؼ اإلاىخجاث الخأمُيُت" )‪ . (Yiannis, 2001, p. 2‬هما ٌػغف بىً الخأمين غلى‬

‫‪312‬‬
‫املجلذ‪2020/11 :‬‬ ‫املجلت الجسائريت للعىملت والسياساث الاكخصادًت‬

‫أهه‪" :‬جىفير مىخجاث الخأمين في اإلاصاعف غبر كىاة جىػَؼ مكترهت ججمؼ بين كاغضة الػمالء لضي ول‬
‫مً اإلاصاعف وقغواث الخأمين" (ػكغٍغ‪ ،2017 ،‬صفدت ‪.)147‬‬
‫‪ .2.3‬همارج بنً الخأمين‪ :‬جأزظ اإلالاعبت بين البىىن وقغواث الخأمين أقياٌ وهماطج مسخلفت‬
‫لخلضًم زضماث الخأمين‪ ،‬وفُما ًلي أَم َظٍ الىماطج‪:‬‬
‫‪ .1.2.3‬اجفاكيت الخىزيع‪ :‬وهي أبؿؽ أقياٌ بىً الخأمين‪ ،‬ففي َظٍ الخالت ًلىم البىً بضوع الىهُل‬
‫أو الىؾُؽ في جىػَؼ اإلاىخجاث لكغهت جأمين ملابل غمىلت (‪ ،2008 ، Mark‬صفدت ‪.)409‬‬
‫ٌػغف الخدالف الاؾتراجُجي بأهه‬ ‫‪ .2.2.3‬الخدالف الاستراجيجي )‪َّ : ( Strategic Alliance‬‬
‫الػالكت طاث ألاَضاف اإلاكترهت بين مىظماث مؿخللت وحؿعى لخدلُم مىافؼ مخباصلت مؼ اغتراف‬
‫َظٍ اإلاىظماث في هفـ الىكذ بأَمُت الاغخماص اإلاخباصٌ بُجها (مغكاف‪ ،2016 ،‬صفدت ‪.)76‬‬
‫‪ .3.2.3‬املشاريع املشترهت‪ً :‬لىم البىً بئوكاء قغهت بملىُت مكترهت بِىه وبين قغهت الخأمين أو‬
‫غضة قغواث جأمُيُت‪ ،‬مً زالٌ اإلاؿاَمت في عأؽ اإلااٌ ّ‬
‫وجدمل اإلاؿؤولُت اإلاكترهت لإلصاعة‪ ،‬غاصة ما‬
‫جأزظ قغواث الخأمين مؿؤولُت مغاكبت وإصاعة املخاػغ في خين ًيىن البىً مؿئىال غً غملُت‬
‫صل ول مجهما غلى خصخه اليؿبُت مً الػىائض وألاعباح والخؿاعة‬ ‫الخىػَؼ‪ ،‬بدُث ًخد ّ‬
‫)‪.(ERNEST, September 2010, p. 3‬‬
‫‪ .4.2.3‬الخيامل‪ :‬جخظمً َظٍ الاؾتراجُجُت الجمؼ بين اإلاىخجاث الخأمُيُت والخضماث البىىُت مً‬
‫زالٌ إوكاء قغهت فغغُت (‪ ،)Création d'une Nouvelle Filiale‬وٍيىن طلً مً زالٌ‬
‫جأؾِـ البىً لكغهت جأمين مملىهت مىه باليامل‪ ،‬حػبيرا مىه غً عغبخه في اإلاغاكبت اليلُت لهظا‬
‫اليكاغ الجضًض‪ ،‬وَى الىمىطج اإلاخبؼ بىثرة في فغوؿا )‪.(Alain & Michel , 2004, p. 49‬‬
‫‪ .5.2.3‬الاهذماج ‪/‬الاسخدىار‪ :‬جيكأ غملُاث الاهضماج والاؾخدىاط بين البىىن وقغواث الخأمين‪ ،‬إما‬
‫ُّ‬
‫مً زالٌ جملً خصص مؤزغة مً أؾهم اإلالىُت للكغًٍ اإلاخفم مػه وَى ما ٌػغف باالؾخدىاط أو‬
‫غملُت اقتران قغٍىين (بىً وقغهت جأمين) في غملُت الخىػَؼ في قيل مؤؾؿت واخضة الاهضماج‬
‫)‪(Emilia & BOLOVAN, 2012, p. 56‬‬
‫‪ .3.3‬العىامل املساعذة على ظهىر بنً الخأمين في الجسائر‪ :‬بهضف جؼىٍغ ؾىق الخأمُىاث في‬
‫الجؼائغ جم جدظير ؤلاػاع اللاهىوي والدكغَعي الظي ٌػمل غلى جىىَؼ كىىاث الدؿىٍم للخضماث‬
‫الخأمُيُت مً زالٌ اإلالاعبت بين البىىن وقغواث الخأمين‪ .‬وفُما ًلي جىطُذ ألَم الػىاصغ التي‬
‫ؾاغضث غلى ظهىع بىً الخأمين في الجؼائغ هظهغ‪:‬‬
‫‪ .1.3.3‬لاطار الخنظيمي املخعلم بالخأميناث‪ :‬قغغذ الجؼائغ في جبني مجمىغت مً ؤلاصالخاث‬
‫إلاؿاًغة َظا الخىحه مً زالٌ اللاهىن ‪ 04/06‬الظي ؾمذ للبىىن بدؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت‪،‬‬
‫غضة اجفاكُاث قغاهت بضاًت ؾىت ‪.2008‬‬ ‫وبالخالي اهفخاح الجؼائغ غلى بىً الخأمين مً زالٌ غلض ّ‬

‫‪311‬‬
‫ولخىم مركىم‪ ،‬صليدت فالق‬ ‫كنىاث حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪،‬‬
‫وفاطمت فىكت‬ ‫أي دور لبنً الخأمين؟‬

‫‪ .2.3.3‬طعف معذٌ هفار الخأمين‪ :‬عغم أن حجم أكؿاغ الخأمين في جؼاًض مؿخمغ مً ؾىت ألزغي‪،‬‬
‫إال أن حغيراث مػضٌ هفاط الخأمين (حجم ألاكؿاغ إلى الىاجج املخلي ؤلاحمالي) حػخبر ػفُفت حضا‪،‬‬
‫هما ٌػخبر طػُفا حضا ملاعهت بمػضٌ الىفاط الػالمي الظي بلغ ‪ %6,09‬في ؾىت ‪ 2018‬هما ًىضخه‬
‫الكيل الخالي‪:‬‬
‫ّ‬ ‫ّ‬
‫الشيل ركم (‪ :)03‬جطىرمعذٌ هفار الخأمين في الجسائرللفترة (‪) 2018-2005‬‬

‫‪Source : Sigma. (2019).‬‬

‫عغم أن مػضٌ الىفاط‪ ،‬غغف جؼىعا ملخىظا‪ ،‬خُث اهخلل مً ‪ 0,50%‬ؾىت ‪ 2005‬لُبلغ‬
‫‪ 0,68%‬ؾىت )‪ ،2018(Sigma, 2019, p. 49‬إال أهه ًبلى طػُفا‪ ،‬هما أن الاعجفاع بضا واضخا في‬
‫ؾىت ‪ ،2008‬بضاًت غلض اجفاكُاث الكغاهت بين البىىن وقغواث الخأمين‪ ،‬وظهغث الؿىىاث الثالر‬
‫ألاولى بيؿبت زابخت (‪ ،)0,50%‬مما ًضٌ غلى أن للبىىن فغصت هبيرة في اؾخغالٌ َظا اللؼاع الظي‬
‫له إمياهُاث همى كىٍت مً زالٌ حؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت‪.‬‬
‫‪ .3.3.3‬الىثافت الخأمينيت‪ً :‬ظهغ جؼىع هثافت الخأمين (إهفاق الفغص غلى الخأمين) في الجؼائغ مً‬
‫ؾىت ‪ 2005‬إلى ؾىت ‪ 2018‬هما ًلي‪:‬‬

‫‪311‬‬
‫املجلذ‪2020/11 :‬‬ ‫املجلت الجسائريت للعىملت والسياساث الاكخصادًت‬

‫الشيل ركم (‪ّ :)04‬‬

‫جطىرالىثافت الخأمينيت في الجسائرللفترة (‪)2018-2005‬‬

‫‪Source : Sigma. (2019).‬‬

‫هالخظ اعجفاع في اهلاق الفغص الجؼائغي غلى الخأمين مً ؾىت ألزغي‪ ،‬إال أهه ًبلى طػُفا‬
‫ُّ‬
‫ملاعهت بئهفاق الفغص الػالمي غلى الخأمين الظي ك ِضع بـ ‪ $682‬ؾىت ‪(Sigma, 2019, p. 2018‬‬
‫)‪ ،،49‬وللض بلغذ أغلى وؿبت جؼىع ؾىت ‪ ،2008‬جؼامىا مؼ اهؼالق اجفاكُاث الكغاهت بين البىىن‬
‫وقغواث الخأمين والتي كضعث ب ـ ـ ‪ ،%43‬وهظغا لخىفغ البىً غلى كاغضة مػؼُاث للػمالء ‪(Base de‬‬
‫)‪ ،donnée clientèle‬التي ًخم جدضًثها باؾخمغاع‪ ،‬حؿمذ له باالػالع غلى ول الخغُيراث التي جدضر‬
‫في خُاة الػمُل‪ ،‬فُمىىه الاؾخفاصة مً َظٍ الفغصت لدؿىٍم مىخجاث جأمُيُت خؿب ػلب‬
‫الػمالء املخخلفت‪.‬‬
‫ّ‬
‫‪ .4.3.3‬جرهيبت سىق الخأمين الجسائري‪ً :‬خميز كؼاع الخأمين في الجؼائغ بىحىص ؾىكين ألاوٌ زاص‬
‫بخأمُىاث ألاطغاع الظي ًؼغى غلُه الؼابؼ ؤلالؼامي‪ ،‬والثاوي ؾىق جأمُىاث ألاشخاص‪ ،‬وللض‬
‫خللذ جأمُىاث ألاطغاع في الجؼائغ ما وؿبخه ‪ % 91‬مً ّ‬
‫اإلاػضٌ ؤلاحمالي للؿىق ؾىت ‪ ،2018‬لخبلى‬
‫وؿبت ‪ % 9‬مً هصِب جأمُىاث ألاشخاص وهي وؿبت طئُلت حضا‪ ،‬وباغخباع أن مىخجاث الخأمين غلى‬
‫اإلاىملت للمىخجاث اإلاصغفُت‪ ،‬فُمىً لبىً الخأمين أن ًمثل كىاة حؿىٍلُت‬ ‫ّ‬
‫الخُاة مً اإلاىخجاث ِ‬
‫مهمت لخؼىٍغ وجغكُت َظا الىىع مً اإلاىخجاث )‪.(finances, 2018, p. 8‬‬ ‫ّ‬
‫‪ .5.3.3‬كنىاث جىزيع املنخجاث الخأمينيت‪ :‬حػخمض قغواث الخأمين في الجؼائغ أؾلىب الخىػَؼ اإلاباقغ‬
‫في حؿىٍم مىخجاتها الخأمُيُت‪ ،‬خُث جلضم ما وؿبخه ‪ (finances, 2018, p. 17) %66‬مً مجمىع‬
‫ألاكؿاغ املخصلت‪ ،‬وجبلى وؿبت ‪ %3005‬مً هصِب الىؾؼاء (الىهالء والؿماؾغة)‪ ،‬وبالخالي‬
‫فلبىً الخأمين إمياهُاث همى كىٍت‪ ،‬إط ًمىً أن ًيىن كىاة حؿىٍلُت ّ‬
‫مهمت للمىخجاث الخأمُيُت‬
‫َ‬
‫بكيل غام‪ ،‬وجأمين ألاشخاص بكيل زاص‪ ،‬وهظغا الغخباعٍ كىاة حؿىٍلُت جخميز بػمىالث مس َّفظت‬
‫ملاعهت بالػمىالث اإلاضفىغت للىهالء‪ً ،‬مىىه الاؾخفاصة مً طلً لخدؿين مغصوصًخه وػٍاصة خصخه‬
‫الؿىكُت التي هي في جؼاًض مؿخمغ مىظ اهؼالق َظا الىمىطج ؾىت ‪.2008‬‬

‫‪311‬‬
‫ولخىم مركىم‪ ،‬صليدت فالق‬ ‫كنىاث حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪،‬‬
‫وفاطمت فىكت‬ ‫أي دور لبنً الخأمين؟‬

‫‪ .4‬و اكع بنً الخأمين في الجسائروأهم جدذًاجه‪:‬‬

‫بهضف الخىىَؼ في كىىاث حؿىٍم الخأمين في الجؼائغ‪ ،‬وجغكُه مسخلف اإلاىخجاث الخأمُيُت ّ‬
‫جم‬
‫اؾخدضار كىاة حؿىٍلُت حضًضة‪ ،‬حػمل غلى حؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت غبر البىىن مً زالٌ‬
‫همىطج بىً الخأمين‪ ،‬الظي قهض جؼىعا واعجفاغا مىظ ؾىت ‪(Elda MARZAI & 2016‬‬
‫)‪.Florentina, 2018, p. 29‬‬
‫ّ‬
‫‪ .1.4‬املنخجاث املسمىح بخىزيعها عبر البنىن‪ :‬خضص اللغاع الىػاعي (الجؼائغٍت‪ ،2007 ،‬صفدت‬
‫‪ ،)17‬اإلاؤعر في ‪ ،2007/08/06‬كائمت اإلاىخجاث الخأمُيُت اإلاىػغت غبر البىىن والتي هىضخها الجضوٌ‬
‫الخالي‪:‬‬
‫الجذوٌ ركم (‪ :)02‬املنخجاث املسمىح بخىزيعها عبرالبنىن في الجسائر‬
‫النسبت اللصىي لعمىلت الخىزيع‬ ‫املنخجاث املسمىح بخىزيعها‬
‫‪ %40‬مً اللؿؽ ألاوٌ و‪ %10‬مً ألاكؿاغ‬ ‫جأمين ألاشخاص ( الرسملت)‬
‫الؿىىٍت اإلاىالُت ػُلت ّ‬
‫مضة الػلض‬
‫‪%15‬‬ ‫فروع جأمين ألاشخاص ألاخري‬
‫‪10%‬‬ ‫جأمين اللروض‬
‫‪%32‬‬ ‫ّ‬
‫املخعذدة للسىن‬ ‫جأمين ألاخطار‬
‫‪%5‬‬ ‫الخأمين لالسامي ألخطارالىىارث‬
‫الطبيعيت‬
‫‪.%10‬‬ ‫جأمين ألاخطارالسراعيت‬
‫املصذر‪ :‬باالغخماص غلى اللغاع الىػاعي ّ‬
‫اإلاؤعر في ‪2007/08/06‬‬
‫‪ .2.4‬الحصت السىكيت لبنً الخأمين في الجسائر‪ :‬مؼ بضاًت اوػلاص مسخلف الاجفاكُاث بين البىىن‬
‫وقغواث الخأمين‪ ،‬اؾخؼاع بىً الخأمين أن ًدلم ما كُمخه ‪ 227‬ملُىن صج ؾىت ‪ ،2008‬لُصل إلى‬
‫‪ 1007‬ملُاع ص‪.‬ج مً إحمالي عكم أغماٌ كؼاع الخأمين لؿىت ‪ 2011‬وهي الؿىت التي ّ‬
‫جم فحها جفػُل‬
‫ًىضخه الكيل‬‫مسخلف الاجفاكُاث اإلابرمت‪ ،‬لُفىق ما كُمخه ‪ 408‬ملُاع صج ؾىت ‪ 2018‬خؿب ما ّ‬
‫اإلاىالي‪:‬‬

‫‪311‬‬
‫املجلذ‪2020/11 :‬‬ ‫املجلت الجسائريت للعىملت والسياساث الاكخصادًت‬

‫الشيل ركم (‪ّ :)05‬‬

‫جطىرالحصت السىكيت لبنً الخأمين في الجسائر‬

‫‪Source : finances, M. d. (2018).P21.‬‬

‫للض اؾخؼاع بىً الخأمين جدلُم مجهىصاث هبيرة في حؿىٍم اإلاىخج الخأمُني‪ ،‬وطلً باغخماص‬
‫البىً غلى غالكخه بػمالئه‪ ،‬الدؿىٍم بكتى الؼغق للخػغٍف بهظٍ اإلاىخجاث للػمُل (غبر الخلفؼة‪،‬‬
‫الغاصًى‪ ،‬الجغائض) ومسخلف الػملُاث الاقهاعٍت غلى مؿخىي وواالث البىً‪ ،‬باإلطافت الى كاغضة‬
‫زص ول مىظفي‬ ‫مػؼُاث الػمالء الطخمت التي ًخىفغ غلحها البىً‪ ،‬صون أن هيس ى الخيىًٍ الظي ّ‬
‫البىً اللائمين بدؿىٍم َظا الىىع مً اإلاىخجاث‪ ،‬ول َظٍ الػىامل ّأصث إلى مظاغفت عكم ألاغماٌ‬
‫لؿىت ‪ 2017‬ملاعهت بؿىت ‪ ،2016‬وَى ما ٌػاصٌ وؿبت ّ‬
‫جؼىع جفىق ‪.80%‬‬
‫‪ .3.4‬الحصت السىكيت لبنً الخأمين خسب ول بنً‪ :‬هىضخها مً زالٌ الكيل الخالي‪:‬‬
‫الشيل ركم (‪ :)06‬جطىرالحصت السىكيت (ركم أعماٌ) بنً الخأمين خسب ول بنً‬

‫‪Source : finances, M. d. (2018).P21.‬‬

‫مً زالٌ الكيل أغالٍ ًدبين لىا بأن ما ٌػاصٌ وؿبت ‪ % 85‬مً عكم أغماٌ بىً الخأمين‬
‫لؿىت ‪ ،2018‬خللخه أعبؼ بىىن غمىمُت غلى الخىالي‪ :‬هىاب بىً‪ ،‬البىً الىػني الجؼائغي‪ ،‬اللغض‬
‫الكػبي الجؼائغي والبىً الجؼائغي للخىمُت الغٍفُت‪ ،‬بما ٌػاصٌ كُمت ‪ 4 089‬ملُىن صج مً‬
‫ألاكؿاغ اإلاصضعة‪ ،‬والتي غغفذ خصصها الؿىكُت جؼىعا ملخىظا مً ؾىت ‪ 2011‬الى ؾىت ‪،2018‬‬
‫لخبلى وؿبت ‪ %15‬مً هصِب البىىن الخاصت والتي بضأ جفػُل اجفاكُاتها مؤزغا باؾخثىاء اجفاكُت‬

‫‪311‬‬
‫ولخىم مركىم‪ ،‬صليدت فالق‬ ‫كنىاث حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪،‬‬
‫وفاطمت فىكت‬ ‫أي دور لبنً الخأمين؟‬

‫بي ان بي باعٍبا التي جم جفػُلها مؼ ‪ .2011‬وللض خللذ البىىن الػمىمُت َظٍ الىخائج‪ ،‬ألنها حػخبر‬
‫مً أهبر البىىن الجؼائغٍت حجما ووكاػا‪ ،‬باإلطافت إلى ؾُؼغتها غلى أهبر غضص مً الفغوع البىىُت‬
‫اإلاىػغت غلى وافت التراب الىػني‪ ،‬مما ٌؿهل غملُت الاجصاٌ بالػمُل‪.‬‬
‫‪ .4.4‬الحصت السىكيت لبنً الخأمين خسب ول منخج‪ :‬هىضخها مً زالٌ الكيل الخالي‪:‬‬
‫جطىرالحصت السىكيت (ركم أعماٌ) بنً الخأمين خسب ول منخج‬ ‫الشيل ركم (‪ّ :)07‬‬

‫‪Source : finances, M. d. (2018).P21.‬‬

‫اإلاىػغت غبر البىىن‪ ،‬خلم جأمين ألاشخاص أهبر خصت ؾىكُت‪ ،‬والتي‬ ‫مً بين اإلاىخجاث ّ‬
‫املخصلت غً ػغٍم البىىن‪ %50 ،‬واهذ مً هصِب‬ ‫ّ‬ ‫بلغذ وؿبتها ‪ 90%‬مً مجمىع ألاكؿاغ‬
‫الصىضوق الىػني للخىفير والاخخُاغ بىً الظي ٌػخبر أوٌ بىً مً خُث الخصت الؿىكُت لبىً‬
‫الخأمين مىظ اهؼالق جؼبُم َظا الىمىطج‪ %45 ،‬مجها حػبر غً مىخج جأمين اإلالترطين‪ ،‬وطلً العجباغ‬
‫َظا اإلاىخج باليكاغ الغئِس ي (الخسصص) للبىً وَى جلضًم اللغوض الػلاعٍت‪ .‬هما اؾخؼاغذ‬
‫البىىن جدلُم ما وؿبخه ‪ %38‬مً إحمالي أكؿاغ جأمين ألاشخاص لؿىق الخأمين في الجؼائغ‪.‬‬
‫وجبلى خصت الخأمين الفالحي والتي جلضع وؿبتها ب ـ ‪ %8‬مً إحمالي اهخاج الؿىق مً هصِب بىً‬
‫الفالخت والخىمُت الغٍفُت فلؽ‪ ،‬وطلً العجباغ َظا الخأمين باليكاغ الغئِس ي للبىً وَى جلضًم‬
‫اللغوض الفالخُت‪.‬‬
‫‪ .5.4‬جدذًاث بنً الخأمين في الجسائر‪ً :‬ىاحه وكاغ بىً الخأمين في الجؼائغ غضة جدضًاث هىعص‬
‫أَمها فُما ًلي (بىخغوص‪ ،2012 ،‬الصفداث ‪:)214-213‬‬
‫‪ .1.5.4‬عذم كذرة شرواث الخأمين على املنافست‪ :‬حػخبر صىاغت الخأمين في الجؼائغ صىاغت هاقئت‪،‬‬
‫وغير كاصعة غلى اإلاىافؿت بفاغلُت وغير مؤَلت لخدضًاث الخىافـ الضولي بالكيل الصخُذ‪ ،‬خُث‬
‫جىاحه غضة صػىباث أَمها ؾُؼغة اللؼاع الػمىمي غلى اللؼاع مما هخج غىه غُاب اإلاىافؿت‪.‬‬

‫‪311‬‬
‫املجلذ‪2020/11 :‬‬ ‫املجلت الجسائريت للعىملت والسياساث الاكخصادًت‬

‫‪ .2.5.4‬هلص الثلافت الخأمينيت في الجسائر‪ً :‬ىصف ؾىق الخأمين في الجؼائغ بأهه ؾىق مدضوص‬
‫وطُم‪ ،‬وَظا ماًؤهضٍ مػضٌ الىفاطًت لللؼاع‪ ،‬خُث ال ًخػضي َظا اإلاػضٌ في أخؿً الظغوف‬
‫وؿبت ‪ ،%1‬فػلى الغغم مً جدغٍغ واهفخاح اللؼاع الخأمُني بػض صضوع ألامغ ‪ 07/95‬إال أن إكباٌ‬
‫الفغص الجؼائغ غلى ػلب الخضمت الخأمُيُت ماػاٌ طػُفا؛‬
‫‪ .3.5.4‬العامل الذًني‪ :‬هظغة املجخمؼ الجؼائغي للخضمت الخأمُيُت بيىنها خغام وفحها جدضي لللضعة‬
‫ؤلالهُت حػل الفغص الجؼائغي ًحجم غً ؤلاكباٌ غلى ػلب الخأمين واكخصاعٍ غلى الخأمُىاث‬
‫ؤلالؼامُت فلؽ هخأمين اإلاؿؤولُت اإلاضهُت؛‬
‫‪ .4.5.4‬طعف أحهسة الدسىيم‪ :‬هلص الىفاءة وغضم الاَخمام بخفػُل الجاهب الدؿىٍلي في‬
‫قغواث الخأمين الجؼائغٍت مً زالٌ حػغٍف الفغص بالخضماث الخأمُيُت وإكىاغه باإلكباٌ غلى ػلبها؛‬
‫‪ .5.5.4‬غياب روح لابذاع والابخيار‪ :‬جخميز إصاعة قغواث الخأمين في الجؼائغ بغُاب عوح ؤلابضاع‬
‫والابخياع والػمل غلى جدلُم حىصة الخضمت الخأمُيُت‪.‬‬

‫خاجمت‬
‫كامذ البىىن الجؼائغٍت بدؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت غبر قبابُىها البىىُت وطلً باللُام‬
‫بمجمىغت مً ؤلاصالخاث التي زصذ كؼاع الخأمُىاث‪ ،‬مً زالٌ إصضاع اللاهىن ‪ 04-06‬اإلاؤعر في‬
‫‪ّ 2006/02/20‬‬
‫اإلاػضٌ واإلاخمم لللاهىن ‪ 07-95‬اإلاؤعر في ‪ ،1995/01/25‬الظي أصي إلى اجباع قغواث‬‫ِ‬
‫الخأمين الجؼائغٍت مجمىغت مً ؤلاحغاءاث والخىحهاث الخضًثت التي جسص حؿىٍم الخضماث‬
‫الخأمُيُت غبر البىىن في إػاع ما ٌؿمى ببىً الخأمين »‪ ،«La Bancassurance‬والتي جضزل في‬
‫إػاع الخػاون والكغاهت بين البىىن وقغواث الخأمين‪ ،‬ومً زالٌ صعاؾدىا لهظا اإلاىطىع اؾخسلصىا‬
‫مجمىغت مً الىخائج والخىصُاث هىعصَا فُما ًلي‪:‬‬
‫‪ -‬هخائج الذراست‪ :‬هىعص أَم هخائج َظٍ الضعاؾت فُما ًلي‪:‬‬
‫‪ٌ -‬ؿاَم الدؿىٍم في هجاح واؾخمغاعٍت قغواث الخأمين في الؿىق‪ ،‬خُث ٌػمل غلى عفؼ الىفاءة‬
‫الخجاعٍت لكغواث الخأمين‪ ،‬وهظا الاعجلاء باإلاىخجاث الخأمُيُت؛‬
‫‪ٌ -‬ػخبر الخأمين غبر البىىن إخضي الاؾتراجُجُاث الدؿىٍلُت الخضًثت التي حػمل غلى جىؾُؼ هؼاق‬
‫مىملت لػمالئها‪ ،‬وحػؼٍؼ جىافؿُت قغواث‬ ‫اإلاىخجاث البىىُت ألاؾاؾُت لدكمل زضماث مالُت ّ‬
‫الخأمين؛‬
‫‪ -‬قغغذ الجؼائغ في جبني مجمىغت مً ؤلاصالخاث إلاؿاًغة َظا الخىحه مً زالٌ اللاهىن ‪04/06‬‬
‫الظي ؾمذ للبىىن بدؿىٍم اإلاىخجاث الخأمُيُت‪ ،‬وبالخالي اهفخاح الجؼائغ غلى بىً الخأمين مً زالٌ‬
‫غضة اجفاكُاث قغاهت بضاًت ؾىت ‪2008‬؛‬ ‫غلض ّ‬

‫‪311‬‬
‫ولخىم مركىم‪ ،‬صليدت فالق‬ ‫كنىاث حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪،‬‬
‫وفاطمت فىكت‬ ‫أي دور لبنً الخأمين؟‬

‫خضص مىخجاث مػُىت ًمىً للبىىن جىػَػها‪ ،‬إال أهىا هجض أن ول بىً جسصص في‬ ‫‪ -‬عغم أن الخىظُم ّ‬
‫اإلاىخج الظي اعجبؽ بخسصصه الغئِس ي مما ّ‬
‫ًدض مً اإلاىافؿت بين البىىن؛‬
‫‪ -‬حػخبر قغواث الخأمين اللىاة اإلاهُمىت غلى قبىت حؿىٍم الخأمين في الجؼائغ مً خُث حجم‬
‫ّ‬
‫املخصلت؛‬ ‫ألاكؿاغ‬
‫‪ -‬عغم الجهىص اإلابظولت مً كبل البىىن في َظا املجاٌ‪ ،‬إال أن مػضٌ الىفاط ًبلى ال ًخجاوػ ‪ % 1‬مً‬
‫الىاجج املخلي ؤلاحمالي‪ ،‬مما ًفؿغ أن الخضمت الخأمُيُت ّ‬
‫اإلالضمت مً ػغف البىىن في الجؼائغ ما جؼاٌ‬
‫مخأزغة وبؼُئت ملاعهت بالضوٌ املجاوعة هاًَُ غً الضوٌ اإلاخلضمت ألازغي؛‬
‫‪ -‬ؾاَم جىػَؼ الخضمت الخأمُيُت غبر البىىن بالجؼائغ في جغكُت بػع اإلاىخجاث اإلاهمكت وغلى عأؾها‬
‫جأمُىاث ألاشخاص والخأمُىاث الفالخُت‪ ،‬إال أهه ٌػغف جأزغا مما ًخؼلب طغوعة جىىَؼ اإلاىخجاث‬
‫الخأمُيُت‪ ،‬وجفػُل اجفاكُاث بىً الخأمين الغير الىاقؼت في الؿىق الجؼائغٍت‪.‬‬
‫‪ -‬جىصياث الذراست‪ :‬غلى طىء الىخائج اإلاخىصل إلحها هلضم الخىصُاث الخالُت‪:‬‬
‫‪ -‬طغوعة جفػُل مسخلف اجفاكُاث بىً الخأمين الغير الىاقؼت في الجؼائغ‪ ،‬مً زالٌ جدضًض أَم‬
‫أؾباب جأزغَا‪ ،‬والػمل غلى جؼىٍغَا في الؿىق الجؼائغٍت؛‬
‫‪ -‬الاؾخفاصة مً زبرة البىىن الخاصت (ألاحىبُت) الػاملت بالجؼائغ في مجاٌ بىً الخأمين؛‬
‫‪ -‬الاَخمام أهثر بالبدىر الدؿىٍلُت التي جمىً مً جدضًض اإلاؼٍج الدؿىٍلي ّ‬
‫الفػاٌ؛‬
‫‪ -‬الاَخمام أهثر بخيىًٍ الػىصغ البكغي‪ ،‬مً زالٌ بغمجت صوعاث جيىٍيُت للميلفين بالبُؼ غً‬
‫جلىُاث الدؿىٍم وفم اإلالاعباث الخضًثت‪ ،‬ألن وكاغ بىً الخأمين ًخؼلب جىافغ وىاصع مؤَلت‬
‫وكاصعة غلى هؿب الػمُل واهجاػ الػمل بىفاءة وفي أكل وكذ ممىً‪.‬‬
‫كائمت املراحع‪:‬‬
‫‪1. Alain, B., & Michel , L. (2004). La Bancassurance, stratégie et‬‬
‫‪perspectives en France et en Europe. Revue banque.‬‬
‫‪2. Assurances, D. D. (2018). Activité des assurances en Algérie. Algérie.‬‬
‫‪3. Elda MARZAI, A., & Florentina, Ș. (2018). THE IMPORTANCE OF BANCASSURANCE‬‬
‫‪MODELS IN NORTH AFRICA. Knowledge Horizons - Economics, 10(4), pp. 26-32.‬‬
‫‪3. Emilia, C., & BOLOVAN, C. (2012). Bancassurance - main insurance distribution and‬‬
‫‪sale channel in Europe. scientific bulletin-economic sciences, 11(special issue).‬‬
‫‪4. ERNEST, Y. (September 2010). Bancassurance: A winning formula.‬‬

‫‪311‬‬
‫املجلذ‪2020/11 :‬‬ ‫املجلت الجسائريت للعىملت والسياساث الاكخصادًت‬

‫‪5. finances, M. d. (2018). Rapport annuel des assurances, Activité des assurances en‬‬
‫‪Algérie. Algérie.‬‬
‫‪6. Mark , T. (2008, July 1). Bancassurance: Tapping into the Banking Strength. the‬‬
‫‪Geneva papers on Risk & Insurance – issues and practice, 33(3), pp. 408-417.‬‬
‫‪7. Ninova, V. (2018). Bancassurance – Application and Advantages for the Insurance‬‬
‫‪Market in Bulgaria. Journal of Innovations and Sustainability, 4(2), pp. 9-21.‬‬
‫‪8. Praba , D. (2019, March). BANCASSURANCE: A MARKETING PERSPECTIVE.‬‬
‫‪International Journal of Civil Engineering and Technology (IJCIET), 10(3), pp. 2093-‬‬
‫‪2102.‬‬
‫‪9. Sigma. (2019). L’assurance dans le monde en2018 : Le grand tournant vers l’Est se‬‬
‫‪poursuit. Swiss-Re, Suisse.‬‬
‫‪10. Yiannis, V. (2001). Bancassurance in Practice. Munich: Munich Ré groupe.‬‬
‫‪ .11‬غبض الىبي الؼائي ‪,‬ح & ‪.,‬غباؽ الػالق ‪,‬ب ‪. (2009).‬حؿىٍم الخضماث ‪.‬ألاعصن ‪:‬صاع الُاػوعي‬
‫الػلمُت لليكغ والخىػَؼ‪.‬‬
‫‪ .12‬الجؼائغٍت ‪,‬ا ‪.‬ا ‪. (2007).‬اإلااصة ‪2‬واإلااصة ‪4 .‬‬
‫‪ .13‬الكىهت ‪,‬ع & ‪.,‬البلضاوي ‪,‬ع ‪. (2013).‬مػىكاث حؿىٍم وزُلت جأمين الؿُاعاث ‪/‬الخىمُلي "بدث‬
‫اؾخؼالعي في قغهت الخأمين الىػىُت ‪".‬مجلت صعاؾاث مداؾبُت ومالُت‪, 8(25), pp. 341-394.‬‬
‫‪ .14‬بلخُمغ ‪,‬ا & ‪.,‬كىضوػ ‪,‬غ ‪. (2018,‬حىان ‪1).‬اإلاىافؿت الخأمُيُت غلى أؾاؽ الىؾاػت الدؿىٍلُت‬
‫صعاؾت خالت الجؼائغ ‪.‬مجلت الاحتهاص للضعاؾاث اللاهىهُت والاكخصاصًت‪, 7(2), pp. 461-484.‬‬
‫‪ .15‬بىخغوص ‪,‬ف ‪. (2012).‬الضوع الاؾتراجُجي للجىصة وأصاة حؿىٍلُت لخضماث الخأمين صعاؾت‬
‫جلُُمُت مً مىظىع الػمالء لجىصة الخضمت بالكغهت الجؼائغٍت للخأمُىاث ‪"CAAT".‬مجلت الػلىم‬
‫الاكخصاصًت وغلىم الدؿُير‪, 12(12), pp. 199-132.‬‬
‫‪ .16‬خؿاوي ‪,‬ح & ‪.,‬جىٍىاع ‪,‬ع ‪. (2018).‬صعاؾت جدلُلُت لىاكؼ جىػَؼ الخضماث الخأمُيُت في الجؼائغ ‪.‬‬
‫مجلت اكخصاصًاث اإلااٌ وألاغماٌ‪, 2(2), pp. 289-304.‬‬
‫‪ .17‬خؼاب ‪,‬م ‪. (2017,‬حىان ‪).‬أَمُت قبياث الخىػَؼ في الػملُت الدؿىٍلُت لكغواث الخأمين‬
‫الجؼائغٍت زالٌ الفترة ‪2004-2014.‬مجلت الاحتهاص للضعاؾاث اللاهىهُت والاكخصاصًت ‪, 6(2), pp.‬‬
‫‪320-336.‬‬
‫‪.18‬صغاؽ ‪,‬أ ‪. (2016).‬جلُُم فػالُت الدؿىٍم في قغواث الخأمين الخاصت الؿىعٍت ‪.‬مجلت حامػت‬
‫البػث‪, 38(33), pp. 11-38.‬‬

‫‪313‬‬
‫ولخىم مركىم‪ ،‬صليدت فالق‬ ‫كنىاث حسىيم منخجاث الخأمين في الجسائر‪،‬‬
‫وفاطمت فىكت‬ ‫أي دور لبنً الخأمين؟‬

‫‪ .19‬ػكغٍغ ‪,‬ع ‪. (2017,‬ماعؽ ‪30).‬صوع صيرفت الخأمين في جؼىٍغ وإوػاف ؾىق الخأمُىاث "خالت‬
‫الجؼائغ ‪".‬مجلت الضعاؾاث الاكخصاصًت واإلاالُت‪, 10(1), pp. 146-160.‬‬
‫‪ .20‬قاعف ‪,‬ن ‪. (2012).‬زضماث الاهترهذ وصوعَا في ػٍاصة فػالُت مؼٍج الاجصاٌ الدؿىٍلي‬
‫للمؤؾؿت ‪.‬مجلت ألاواصًمُت للضعاؾاث الاحخماغُت وؤلاوؿاهُت‪, 4(2), pp. 41-50.‬‬
‫‪ .21‬قباهت ‪,‬ن ‪. (2014).‬حؿىٍم الخضماث الخأمُيُت وأزغَا غلى عطا الػمُل ‪.‬مجلت الضعاؾاث‬
‫اإلاالُت واملخاؾبُت وؤلاصاعٍت‪, 1(1), pp. 176-193.‬‬
‫‪ .22‬مغكاف ‪,‬ؽ ‪. (2016).‬الخدالف الاؾتراجُجي وأصاة لخدؿين وحػؼٍؼ اللضعة الخىافؿُت للمؤؾؿت‬
‫الاكخصاصًت في ظل جدضًاث الػىإلات صعاؾت خالت قغواث الخأمين‪ ،‬أػغوخت صهخىعاٍ في غلىم الدؿُير‬
‫جسصص إصاعة أغماٌ ‪.‬حامػت الكلف‪.‬‬
‫‪ .23‬مػغاج ‪. (2013). ٌ,‬حؿىٍم زضماث الخأمين واكؼ الؿىق الخالي وجدضًاث اإلاؿخلبل ‪.‬ألاعصن ‪:‬‬
‫صاع هىىػ اإلاػغفت‪.‬‬
‫‪ .24‬مير غني مغس ي ‪,‬ؽ ‪. (2016).‬صعاؾت جدلُلُت للػىامل التي جدض مً اؾخسضام الدؿىٍم‬
‫ؤلالىترووي بكغواث الخأمين الؿىصاوي ‪.‬مجلت أماعابان‪ ،‬ألاواصًمُت ألامغٍىُت الػغبُت للػلىم‬
‫والخىىىلىحُا‪, 7(20), pp. 87-104.‬‬
‫‪ .25‬وػمت واظم ‪,‬إ ‪. (2013).‬جلُُم حىصة الخضماث الخأمُيُت في قغهت الخأمين الىػىُت فغع‬
‫الضًىاهُت ‪.‬مجلت اللاصؾُت للػلىم ؤلاصاعٍت والاكخصاصًت‪, 15(3), pp. 115-129..‬‬

‫‪312‬‬