Nghien Cuu Xu Huong Cong Nghe Tai Ngan Hang Viet Nam Va The Gioi Final PDF

| | Lưu hành nội bộ
Nghiên cứu về
Xu thế công nghệ

tại các Ngân hàng Việt Nam & Thế giới
Tính đến ngày 05/05/2023
Phiên bản: 23.2

Nội dung
I. Những tin tức công nghệ của các Ngân hàng Việt Nam & Thế giới tuần qua
II Những cập nhật mới về xu thế công nghệ tại các Ngân hàng Việt Nam
01. Nâng cấp Core Bank
02. Data Platform: Xây dựng và hiện đại hóa nền tảng dữ liệu
03. Hiện đại hóa nền tảng & công nghệ
04. Cloud First – dịch chuyển lên cloud
05. Ứng dụng AI
06. Hoàn thiện nền tảng và công nghệ cho các kênh giao tiếp
07. Bước đầu ứng dụng Blockchain
08. Mở ngân hàng thuần số riêng
09. Trào lưu ngân hàng dưới dạng dịch vụ (BaaS)
10. Một số xu thế khác
| | Lưu hành nội bộ 2

Nội dung
III Những cập nhật mới về xu thế công nghệ tại các Ngân hàng trên thế giới
01. Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI)
02. Siêu cá nhân hóa trong Ngân hàng
03. Ngân hàng hợp tác với Fintech
04. Tích hợp cơ hội tự phục vụ cho khách hàng Ngân hàng
05. Dữ liệu lớn (Big Data)
06. Cloud Banking
07. Zero Trust
08. Những xu hướng khác

Những cập nhật so với phiên bản trước
Cập nhật tin tức công nghệ của các Ngân hàng Việt Nam & Thế giới tuần qua……………........................(Trang 05 – 06)

Những tin tức công nghệ
I nổi bật của các Ngân
hàng Việt Nam & Thế giới
tuần qua
(24/04 – 05/05/2023)

Tin tức công nghệ nổi bật của các Ngân hàng Việt Nam & Thế giới tuần qua
Trên thế giới
03/05 – Ngân hàng Hanseatic ra mắt chức

năng minh bạch mới trong ứng dụng ngân
27/04 - TapPay cho phép chạm để thanh hàng với sự cộng tác của Visa và Snowdrop
toán trên iPhone để người bán chấp nhận
thanh toán không tiếp xúc
24/04 05/05
24/04 – Thành phố Trung Quốc trả lương 02/05 – Microsoft hợp tác với Stripe, 05/05 - Dịch vụ ngân hàng qua video
công chức bằng tiền số GoDaddy và PayPal để thanh toán trong dành cho các hiệp hội tín dụng và ngân
cuộc họp hàng cộng đồng bước vào kỷ nguyên
mới với Eltropy

Tin tức công nghệ nổi bật của các Ngân hàng Việt Nam & Thế giới tuần qua
Tại Việt Nam
26/04 – KienlongBank chuyển đổi thành 05/05 – Mô hình nào cho ngân hàng số
công hệ thống ngân hàng lõi – Core Việt?
Banking
24/04 05/05
26/04 – Visa giới thiệu các giải pháp bảo

mật thanh toán mới

II Cập nhật những xu
thế công nghệ tại các
ngân hàng Việt Nam

1 NÂNG CẤP CORE BANK
Nhiều ngân hàng đã và đang nâng cấp hệ thống Core Bank để đáp ứng nhu cầu mới của thời đại chuyển đổi số: số lượng khách
hàng và số lượng giao dịch online tăng mạnh; nhu cầu số hóa và tùy chỉnh sản phẩm dịch vụ diễn ra nhanh và liên tục. Core
bank trong thời đại mới cần có kiến trúc linh hoạt hơn (microservices), tận dụng được mô hình điện toán đám mây (cloud-native),
sẵn sàng kết nối với các hệ thống khác (API-enabled) và có khả năng khai thác sức mạnh của AI.
• MSB đang trong giai đoạn thiết kế song song phát triển, kế hoạch sẽ đưa
phiên bản T24 (Temenos Transact) mới nhất vào hoạt động trong năm
2023
• HDBank ký hợp tác với Thought Machine ngày 25/02/2022 để triển khai
giải pháp ngân hàng lõi thế hệ mới nhằm thay thế giải pháp hiện tại và
xây dựng một tiêu chuẩn mới cho công nghệ ngân hàng lõi hiện đại trong
tương lai
• MB nâng cấp core bank trong năm 2022, nhằm đảm bảo sẵn sàng hạ
tầng hướng tới phục vụ 30 triệu khách hàng
• SeaBank nâng cấp core bank T24 lên phiên bản R18 cuối năm 2019

2 2 VÀ HIỆN ĐẠI HÓA NỀN TẢNG DỮ LIỆU
XÂY DỰNG
Ngành Ngân hàng sở hữu khối lượng dữ liệu lớn, cũng là ngành đi đầu trong hành trình chuyển đổi mô hình hoạt động theo
xu hướng số thì quản trị dữ liệu trở thành vấn đề sống còn. Nhận thức giá trị tối đa từ dữ liệu, ưu thế sẽ thuộc về người làm
chủ các nguồn dữ liệu thông qua việc quản lý, sử dụng chúng một cách thông minh trên cơ sở ứng dụng các thành tựu khoa
học công nghệ mới. Chính vì thế, các ngân hàng đã và đang nỗ lực trong việc thay đổi kiến trúc và nền tảng công nghệ về dữ
liệu để đáp ứng nhu cầu của mình.
Theo khảo sát từ tháng 9/2020 của NHNN, 50% các ngân hàng
đã xây dựng kho dữ liệu tập trung (Data Warehouse), 27% đã
xây dựng các hồ sơ dữ liệu (Data Lake) để thu thập dữ liệu thô
đến từ các điểm tiếp xúc số, khoảng 50% các ngân hàng đã
ứng dụng phân tích dữ liệu để tối ưu hóa quy trình vận hành,
tăng hiệu quả hoạt động, quản trị rủi ro...

2 XÂY DỰNG VÀ HIỆN ĐẠI HÓA NỀN TẢNG DỮ LIỆU
Techcombank
Từ tháng 09/2021 bắt đầu xây dựng kho dữ liệu Data Lake trên cloud do Amazon Web Services cung cấp.
Kết quả trong năm 2021:

• Tích hợp hơn 60% hệ thống dữ liệu kinh doanh trọng yếu
• Tạo danh mục hơn 2,000 phần tử dữ liệu
• Doanh thu gia tăng hơn 400 tỷ đồng từ các sáng kiến dựa trên dữ liệu
Trong năm 2022:

• Tiếp tục nâng cấp dữ liệu về khách hàng và quy trình đưa ra quyết
định của khách hàng
• Đưa các hệ thống dữ liệu nội bộ quan trọng, và tích hợp các nguồn
dữ liệu từ bên ngoài vào Data Lake. Trọng tâm của Techcombank
nằm ở các mảng CRM, tiếp thị số, gắn kết khách hàng và các dự án
tài chính quan trọng.
• Tháng 05/2022, đã xác định xong tập dữ liệu sẽ lưu trữ trên cloud, và
đã đưa được 70-80% data trong số đó lên “đám mây”.

Techcombank
Kiến trúc nền tảng dữ liệu trên cloud AWS của Techcombank thời điểm tháng 10/2021, do TCB công bố tại sự kiện AWS
ASEAN 2022
(Nguồn: video)
| | Lưu hành nội bộ | 12

TPBank
Tháng 03/2020: FPT hoàn thành triển khai hệ thống phân tích dữ liệu lớn Big Data cho TPBank, bao gồm
các cấu phần chính: kho dữ liệu Data Lake dựa trên nền tảng mở Hortonworks Data Platform (HDP) và nền
tảng xây dựng mô hình học máy Watson Studio Local, kết hợp thiết bị IBM Integrated Analytics System tối ưu
cho việc phân tích dữ liệu với tốc độ cao, giảm thời gian huấn luyện mô hình.

TPBank
Theo TPBank, đến nay hệ thống của họ đã đáp ứng

được yêu cầu cơ bản về khai thác dữ liệu lớn và phân
tích nâng cao, sử dụng phân tích nâng cao và AI cho bài
toán nghiệp vụ như: dự báo khách hàng rời bỏ
(Customer Churn) và Next Best Offer, phân khúc khách
hàng trên kênh số, bán chéo sản phẩm tiết kiệm điện tử,
dự trù tiếp quỹ ATM/VTM, phân luồng giám sát và tìm
kiếm xe ô tô là tài sản đảm bảo của ngân hàng…
TPBank cũng ứng dụng phân tích nâng cao trên Big
Data cho các bài toán quản lý rủi ro an toàn thông tin,
phát hiện hoạt động bất thường, giao dịch bất thường …

VietinBank
Chiến lược của VietinBank những năm qua là chú trọng củng cố và xây dựng nền tảng hạ tầng về dữ liệu để sau đó ứng dụng
Big Data & AI khai thác dựa trên nền tảng đó:
• Vietinbank hoàn thành triển khai kho dữ liệu doanh nghiệp (EDW- Enterprise Data Warehouse) năm 2017; tích hợp hơn 200
hệ thống nguồn, BI, Quản lý dữ liệu tập trung (MDM- Master Data Management). Giải pháp Data Warehouse do SAP cung
cấp.
• VietinBank cũng tích hợp với nhiều dữ liệu bên ngoài, liên kết với nhiều đối tác khác nhau để phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
• Quản trị dữ liệu: Ngân hàng thành lập Ban Quản trị dữ liệu từ 2018, do Tổng giám đốc làm trưởng ban, chuyên trách giải
quyết các vấn đề về dữ liệu, nhằm tối ưu hóa giá trị mà dữ liệu mang lại cho hoạt động kinh doanh; có một CDO (Chief Data
Official), trách nhiệm là quản trị dữ liệu và đưa ra chương trình quản lý dữ liệu và làm giàu dữ liệu.

VietinBank
Tin đăng tuyển kỹ sư Machine Learning của

• Dựa trên nền tảng dữ liệu đã xây dựng, VietinBank sẽ ứng
Vietinbank cuối năm 2022
dụng AI để phân tích hành vi khách hàng, cũng như đưa ra
những việc cần làm để thu hút khách hàng cũ và mới. Bên
cạnh đó cũng tính tới việc sử dụng Big Data để phân tích
năng suất lao động của nhân viên, để đào tạo, chuyển đổi
công việc cho phù hợp.
• Từ cuối năm 2022 Vietinbank tuyển dụng kỹ sư Machine

Learning với mô tả công việc cho biết Vietinbank đang có các
dự án lớn về dữ liệu là: Kho dữ liệu thô – VietinBank Data
Lake, Hệ thống khách hàng VietinBank 360, VietinBank Cloud
Data Lake; đồng thời cho thấy Vietinbank đã bước sang giai
đoạn tập trung khai thác dữ liệu để phục vụ mục đích kinh (Nguồn: studentjob )
doanh.

| Lưu hành nội bộ
ACB
ACB cũng đang đăng tuyển lập trình viên Data Lake với nhiệm vụ xây dựng, phát triển và bảo trì data pipeline của nền tảng Big
Data.
Tin đăng tuyển Data Lake Developer tại ABC
(Nguồn: glints )

MSB
MSB tuyển kỹ sư dữ liệu cao cấp xây dựng nâng cấp hệ thống Data Warehouse và các hệ thống dữ liệu.
Tin đăng tuyển Data Engineer tại MSB
(Nguồn: MSB )

SeABank
SeaBank tuyển chuyên viên phát triển hệ thống phân tích dữ liệu với công việc bao gồm thiết kế, xây dung kho dữ liệu Data
Warehouse, Data Mart; xây dựng và phát triển các hệ thống lưu trữ, xử lý dữ liệu lớn.
Tin đăng tuyển Chuyên viên Phát triển hệ thống Phân tích dữ liệu
tại SeABank
(Nguồn: Itjob )

3 HIỆN ĐẠI HÓA NỀN TẢNG & CÔNG NGHỆ
Hệ thống công nghệ của các ngân hàng vốn thường là các hệ thống lâu đời, dựa trên các nền tảng và công nghệ đã tồn tại hàng
chục năm. Trong vài năm trở lại đây, một loạt các công nghệ nền tảng thế hệ mới đã ra đời thay thế cho thế hệ cũ; theo xu hướng
linh hoạt, mở và tận dụng điện toán đám mây nhằm giúp cho hệ thống công nghệ đáp ứng được nhu cầu của thời đại kỹ thuật số.
Công nghệ và nền tảng mới nổi bật bao gồm: APIs , Microservices, Tự động hóa CNTT và DevSecOps/DevOps, ..
Các ngân hàng tích cực hiện đại hóa nền tảng & công nghệ theo xu hướng này: Techcombank, TPBank, MB, ACB,…
| | Lưu hành nội bộ |

20
TPBank
Tháng 10/2020 phiên bản ngân hàng số cho KHCN

TPBank Mobile được nâng cấp với nền tảng thiết kế
microservice, cho phép nâng cao khả năng đáp ứng giao
dịch cùng lúc cho nhiều triệu khách hàng với kiến trúc lõi
tốt hơn trước.
Tháng 04/2022 ứng dụng ngân hàng số dành cho doanh

nghiệp TPBank Biz ra mắt, được xây dựng trên nền tảng
module hóa theo kiến trúc Microservices và Containers.
Hiện TPBank đang ứng dụng Open API để cho phép

doanh nghiệp kết nối dữ liệu với ngân hàng ngay trên hệ
thống của doanh nghiệp

TPBank
TPBank vẫn đang tuyển dụng các kỹ sư chuyên sâu về microservices, containers, DevOps. Với vị trí trình viên backend,
TPBank ưu tiên ứng viên có kinh nghiệm với các công nghệ mới (Microservices, Rest APIs, ..)
Tin đăng tuyển Develops Engineers tại TPBank Tin đăng tuyển Lập trình viên Backend tại TPBank
(Nguồn: Itjob ) (Nguồn: glints )

ACB
Tin đăng tuyển IT – Backend Developer tại ACB
Thông tin tuyển dụng của MSB tháng 02/2022 tuyển lập trình
viên với yêu cầu có kiến thức công nghệ mới như tự động hóa
cơ sở hạ tầng (DevOps), RESTful API,…
(Nguồn: Topdev )

MSB
Tin đăng tuyển Lập trình viên DF DXDB tại MSB
Thông tin tuyển dụng của MSB tháng 02/2022 tuyển lập trình viên
với yêu cầu có kiến thức công nghệ mới như tự động hóa cơ sở hạ
tầng (DevOps), RESTful API,…
(Nguồn: MSB )

HDBank
Tin đăng tuyển Lập trình viên Backend tại HDBank
HDBank hiện đang tuyển lập trình viên backend với yêu cầu có kiến
thức công nghệ mới như API, Microservices, Docker,
(Nguồn: TopCV )

4 “CLOUD FIRST” – DỊCH CHUYỂN LÊN CLOUD
Xu hướng “Cloud First” – ưu tiên sử dụng điện toán đám mây nhằm đảm bảo tính ổn định và khả năng mở rộng của hệ thống
công nghệ, từ đó cung ứng dịch vụ tài chính số tốt và nhanh nhất cho khách hàng, đồng thời tuân thủ cao nhất quy định về bảo
mật và an toàn.
“Chiến lược phát triển công nghệ thông tin ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến 2030” cũng đề ra mục
tiêu đến năm 2025 có 60% ngân hàng Việt Nam sử dụng dịch vụ điện toán đám mây, và tăng lên 100% vào năm 2030.
Nhiều ngân hàng cũng đã ngày càng quan tâm hơn việc ứng
dụng và triển khai công nghệ này như:
• Viet A Bank từ năm 2017 đã chuyển toàn bộ hệ thống

Trung tâm dữ liệu lên Private Cloud
• Tháng 7/2021, PVcomBank đã cùng với CMC Telecom
triển khai hệ thống trục tích hợp dịch vụ chạy trên nền
tảng OpenShift lên cloud AWS
• Thể hiện mạnh tay đầu tư vào công nghệ, tiên phong với
chiến lược “Cloud First” là Techcombank và VIB.

Techcombank
Bản kế hoạch lên cloud của Techcombank công bố

Tháng 9/2021, Techcombank công bố lựa chọn tại sự kiện AWS Summit ASEAN 2022
Amazon Web Services làm đối tác cung cấp dịch vụ

điện toán đám mây.
Theo đó, Techcombank nâng cấp hệ thống công
nghệ bằng cách tận dụng dịch vụ đám mây hàng
đầu của AWS, xây dựng nền tảng dữ liệu tích hợp
cho phép ngân hàng đưa ra các quyết định theo thời
gian thực, tối ưu hóa hạ tầng nhằm tăng tốc sáng
tạo sản phẩm và dịch vụ mới, từ đó nâng cao chất
lượng dịch vụ và trải nghiệm trực tuyến cho khách
hàng.

Techcombank
Năm 2021:
• Tích hợp hơn 60% hệ thống dữ liệu kinh doanh trọng yếu lên cloud
• Hơn 50% hệ thống trọng yếu đã đưa lên đám mây
Năm 2022:
• Tới năm 2022, ngân hàng Techcombank đã đào tạo kiến thức về AWS
cho hơn 2800 nhân viên.
• Tiếp tục đưa các hệ thống dữ liệu nội bộ quan trọng, và tích hợp các
nguồn dữ liệu từ bên ngoài vào Data Lake. Trọng tâm của
Techcombank nằm ở các mảng CRM, tiếp thị số, gắn kết khách hàng
và các dự án tài chính quan trọng.
• Tháng 03/2022, được Finastra ghi nhận dịch chuyển thành công
Kondor - hệ thống quản lý giao dịch, lên cloud.
• Tháng 05/2022, công bố đã xác định xong tập dữ liệu sẽ lưu trữ trên
cloud, và đã đưa được 70-80% dữ liệu trong số đó lên “đám mây”.

Techcombank
Techcombank đăng tuyển dụng các vị trí kỹ sư Cloud
(Nguồn: Linkedin)

VIB
VIB liên tục PR trên mặt báo về chiến lược Cloud First của mình. Theo đó VIB lựa chọn theo mô hình multi-cloud, là mô hình sử
dụng nhiều dịch vụ điện toán đám mây từ các nhà cung cấp khác nhau trong một môi trường không đồng nhất. Cụ thể
Năm 2021:
• VIB hợp tác với Amazon Web Services để đưa một số ứng dụng lên cloud của
hãng này.
• Tháng 9/2021, VIB chính thức công bố thoả thuận với Microsoft Việt Nam về hợp
tác chiến lược 3 năm để triển khai nền tảng điện toán đa đám mây (multi-cloud) với
việc sử dụng Microsoft Azure làm đám mây chính cho VIB, từ đó thúc đẩy tiến trình
đổi mới sáng tạo, tạo ra những giá trị khác biệt nhằm đáp ứng nhu cầu và trải
nghiệm số ngày một đa dạng của khách hàng. Trong khuôn khổ của thỏa thuận
hợp tác, hai bên cũng sẽ triển khai các dự án quan trọng về an ninh mạng, Big
Data, AI, Open API, IoT,..
• Tổ chức hàng trăm lượt học về lĩnh vực điện toán đám mây trong vòng 18 tháng
trở lại đây cho đội ngũ kỹ sư công nghệ.

VIB MyVIB 2.0 là ứng dụng Mobile Banking Cloud Native đầu tiên tại Việt Nam
Năm 2022: Công bố ứng dụng ngân hàng số MyVIB 2.0 là

ứng dụng được xây dựng theo mô hình cloud native và
được phát triển và vận hành trên cloud Azure.
Kế hoạch tiếp theo: VIB dự kiến trong 3 năm tới, 60-

70% hiệu suất tính toán của ngân hàng sẽ được xử lý
trên hạ tầng đám mây mới
(Nguồn: Văn phòng Miền Bắc Tổ chức kỷ lục Việt Nam)

VIB
Trên trang tuyển dụng, VIB đăng tuyển nhiều vị trí vận hành Cloud
Tin đăng tuyển Chuyên viên cao cấp DevOps điện toán đám mây
(Nguồn: VIB)

5 ỨNG DỤNG TRÍ TUỆ NHÂN TẠO
Ngay từ khi làn sóng công nghệ Trí tuệ nhân tạo (AI) mới
khởi lên nó được dự đoán có tiềm năng rất lớn đối với
ngành ngân hàng.
eKYC chính là ứng dụng nổi bật nhất của AI trong lĩnh
vực ngân hàng trong khoảng 3 năm vừa qua, hầu hết
các ngân hàng đều đã ra mắt hình thức định danh online
này, giúp khách hàng không cần ra chi nhánh ngân hàng
mới mở tài khoản được nữa.
Tiếp nối thành công đó, cùng với sự ngày càng trưởng
thành hơn của công nghệ và dữ liệu, ngày càng nhiều
các ứng dụng của AI được triển khai thực hiện nhiều
hơn trong lĩnh vực ngân hàng.

Các ứng dụng nổi bật của AI tại các ngân hàng thời gian qua
 Các bot thông minh thay thế con người giao tiếp với khách hàng bằng ngôn ngữ tự nhiên (Chatbot, Callbot, Trợ lý
giọng nói – thông tin chi tiết được trình bày tại mục 6.2)
 Công nghệ nhận diện sinh trắc học:
• Khách hàng TPBank có thể đăng nhập trên LiveBank (tên gọi self-
service kiosk của họ) chỉ cần thông qua nhận diện khuôn mặt và
vân tay.
• Tổng đài VPBank nhận diện khách hàng thông qua giọng nói (Voice
Biometrics). Cụ thể, hệ thống sẽ tự động xác minh giọng nói của
những khách hàng đã đăng ký dịch vụ với tổng đài VPBank thông
qua tone giọng, cách luyến láy, âm vùng miền, giọng nam/nữ,
già/trẻ… trong vòng từ 10-12 giây kể từ khi nêu lý do cuộc gọi
• Vietinbank, TPBank và OCB hợp tác cùng Wee Digital cho phép
khách hàng thanh toán các khoản nhỏ thông qua nhận diện khuôn
mặt (FacePay). Thông tin chi tiết hơn được trình bày tại mục 9.

 Số hóa quy trình nhập liệu: MB ứng dụng giải pháp của FPT.AI Vision (Tự động trích xuất thông tin từ các trường thông tin
trên chứng minh nhân dân của người dùng) trong số hóa quy trình nhập liệu. Giải pháp này được triển khai tại quầy và trên
ứng dụng MB Bank.
 Hệ thống gợi ý: Techcombank đưa ra những gợi ý cho khách hàng để thực hiện thói quen tiêu dùng thuận tiện hơn.
 Chấm điểm tín dụng: Ngân hàng Quốc tế VIB ứng dụng công nghệ xử lý dữ liệu lớn (Big Data) và Trí tuệ nhân tạo (AI) vào
quy trình chấm điểm tín dụng và duyệt hạn mức thẻ tín dụng, thông qua hợp tác với Trusting Social.
 Trợ lý tài chính cá nhân:
• SeaBank tích hợp trợ lý tài chính cá nhân vào ứng dụng SeaMobile từ 2021, quản lý tài chính cá nhân theo mô hình 6 lọ với
sức mạnh của trí tuệ nhân tạo.
• Techcombank hợp tác với Personetics, chuyên gia AI và Machine learning với hơn 90 triệu khách hàng quốc tế, để triển khai
tính năng PFM – Quản lý tài chính cá nhân, dự kiến ra mắt vào quý 2/2023. Tính năng sẽ trao quyền cho khách hàng của
Techcombank kiểm soát tài chính cá nhân, đưa ra quyết định sáng suốt.

Các ứng dụng nổi bật của AI tại các ngân hàng thời gian
qua
• SeABank tích hợp trợ lý tài chính cá nhân vào ứng dụng SeaMobile từ 2021, quản lý tài chính cá nhân theo mô hình
6 lọ với sức mạnh của trí tuệ nhân tạo.

• Techcombank bắt tay cùng Personetics giúp khách hàng quản lý tài chính cá nhân tốt hơn, nhờ vào sự hỗ trợ của công
nghệ AI. Thông qua việc phân tích lịch sử và hành vi giao dịch tài chính của từng khách hàng, hệ thống sẽ đưa ra những lời
khuyên hữu ích như "mẹo" tiết kiệm, đề xuất sản phẩm tài chính phù hợp, hay tư vấn tăng trưởng tài sản. Tính năng này còn
kịp thời cảnh báo những chi tiêu quá mức hay các khoản thanh toán đột xuất của người dùng, giúp khách hàng gia tăng sức
khỏe tài chính cũng như đạt được những mục tiêu một cách độc lập.
Kết quả bước đầu cho thấy: cùng với 10,000 khách hàng tham gia
vào hành trình trải nghiệm, Techcombank đã nhận về những kết quả
nổi bật chỉ trong 3 tuần như:
• Số dư tiết kiệm tăng 9%;
• Tỷ lệ khách hàng đăng nhập trung bình vào ứng dụng tăng từ
14,2 lần (so với trước thời gian thí điểm) lên 77,3 lần (trong thời
gian triển khai);
• Số giao dịch trả góp tăng 43,7% với tổng giá trị trả góp tăng tới
32%. (Nguồn: fintech.new)

6 HOÀN THIỆN NỀN TẢNG VÀ CÔNG NGHỆ CHO CÁC KÊNH GIAO TIẾP
Bước vào thời đại kỹ thuật số, nhu cầu giao tiếp của khách hàng với ngân hàng trên kênh số ngày càng tăng lên. Điều đó thúc
đẩy các ngân hàng phải ngày càng quan tâm nâng cao năng lực và hoàn thiện các kênh giao tiếp này.
Các xu hướng chính:
 Nâng cấp giao diện và trải nghiệm người dùng
 Thiết lập nền tảng dữ liệu khách hàng: thu thập dữ liệu
hành vi, theo dõi trải nghiệm và phân tích để cá nhân
hóa & siêu cá nhân hóa
 Giao tiếp với khách hàng bằng công nghệ mới:
• Voice, Callbot, Chatbot
• Videocall
• AR/VR/Metaverse
 Phát triển Open Banking API
 Phát triển ngân hàng số riêng cho KHDN
 Phát triển công cụ giúp nhân viên làm việc từ xa

6.1 Nâng cấp giao diện và trải nghiệm người dùng
Thời gian qua có nhiều ngân hàng đầu tư thiết kế lại giao diện và trải nghiệm người dùng (UI/UX) của các ứng dụng ngân hàng
số của mình, thậm chí thay thế hẳn ứng dụng ngân hàng số mới, điển hình là:
• Techcombank ra mắt ứng dụng mới Techcombank Mobile cho khách
hàng cá nhân từ tháng 11/2022
• VPBank ra mắt ứng dụng ngân hàng số mới, VPBank Neo, với giao
diện và trải nghiệm hoàn toàn mới từ tháng 06/2021
• VIB ra mắt ứng dụng MyVIB 2.0 tháng 05/2022
• ACB ra mắt ứng dụng ngân hàng số mới ACB One với UIUX thay đổi
hẳn từ tháng 02/2022
• BIDV thay đổi giao diện trên tất cả các nền tảng ứng dụng và website
từ tháng 03/2021
• MB thay đổi giao diện ứng dụng ngân hàng số MB tháng 02/2020

6.2 Thu thập dữ liệu hành vi và phân tích để cá nhân hóa & siêu cá nhân hóa
Nhiều ngân hàng đầu tư các nền tảng CDP/CDxP thu thập dữ liệu
hành vi khách hàng trên tất cả các kênh và phân tích để cá nhân
hóa/siêu cá nhân hóa trải nghiệm của khách hàng, điển hình là: MB,
Techcombank, VIB, Bản Việt.
Hyper Personalization (Siêu cá nhân hóa) là một bước nâng cao so
với Personalization (Cá nhân hóa), trong đó doanh nghiệp sẽ tận
dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và dữ liệu thời gian thực (real-time data) để
cung cấp nội dung, sản phẩm và thông tin dịch vụ phù hợp hơn cho
mọi người dùng.
Trước khi triển khai được siêu cá nhân hóa, ngân hàng cần thu thập
dữ liệu khách hàng theo thời gian thực.

Techcombank
Năm 2022, Techcombank hợp tác với Adobe với sản phẩm là
Adobe Experience Cloud và Adobe Real-time Customer Data
Platform (CDP) để hình thành một phần nền tảng công nghệ
tích hợp, từ đó giúp Techcombank xác định được các phương
thức siêu cá nhân hóa tốt nhất cho từng khách hàng, thông
qua việc phân tích hành vi người dùng cũng như định vị rõ nét
hơn về chân dung khách hàng.
Điều này có nghĩa rằng toàn bộ trải nghiệm của khách hàng sẽ
được số hóa hoàn toàn và tương tác của khách hàng sẽ được
diễn ra cá nhân hóa theo thời gian thực.

MB Bank
MB hợp tác với Insider, nền tảng thu thập dữ liệu và xây dựng trải
nghiệm khách hàng từ tháng 5-2021.
Việc hợp tác với Insider giúp MB Bank thấu hiểu khách hàng qua
phân tích hành vi cũng như phân tích hành trình trải nghiệm của
từng khách hàng. Qua đó tối ưu được hành trình khách hàng cũng
như xây dựng được chân dung và phân tập khách hàng.
Insider giúp MB Bank theo dõi và phân khúc dữ liệu để thấu hiểu
khách hàng đang cần gì để tương tác đúng người, đúng thời
điểm.

VIB
VIB hợp tác với SAP, nền tảng thu thập dữ liệu và xây dựng trải nghiệm khách hàng từ tháng 6-2022.
Với việc triển khai CDP, VIB sẽ phát triển một hệ thống cơ
sở dữ liệu khách hàng tập trung của VIB cho tất cả các sản
phẩm dịch vụ, tất cả các kênh bán hàng; Áp dụng các công
nghệ mới trong việc phân tích, dự đoán hành vi, xác định
phân khúc khách hàng; Tối ưu hóa hành trình của khách
hàng, đưa ra các đề xuất sản phẩm và nội dung phù hợp,
nâng cao sự tương tác của khách hàng với các dịch vụ của
VIB nhằm mang đến những trải nghiệm tốt nhất được cá
nhân hóa cho từng khách hàng trong thời gian thực, tích
hợp với các nền tảng của hệ sinh thái số như mạng xã hội,
thương mại điện tử.

Ngân hàng Bản Việt
Ngân hàng Bản Việt chính thức hợp tác với Công ty
TNHH Thuế và Tư vấn KPMG triển khai dự án
”Quản trị dữ liệu và phân tích khách hàng nâng
cao” vào 12-09-2022.
KPMG là đối tác tư chuyên nghiệp có nhiều kinh

nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng để tư
vấn và cùng triển khai xây dựng công cụ này cùng
với Ngân hàng Bản Việt.

6.3 Sử dụng công nghệ mới để giao tiếp với khách hàng
Khách hàng ngày nay đã quen thuộc đến mức “nhàm chán” với những phương thức tương tác với ngân hàng như các thao tác
“chạm, vuốt” trên các ứng dụng smartphone, “click” trên trang web hay ra CN/PGD giao dịch với giao dịch viên.
Cùng với sự phát triển của công nghệ, các ngân hàng đang nỗ lực tìm ra các hình thức tương tác đổi mới hơn, khác biệt hơn,
tiện lợi hơn; nổi bật trong đó là:
• Trợ lý giọng nói
• Callbot
• Chatbot
• Video call
• AR/VR/Metaverse

Trợ lý giọng nói trên ứng dụng di

động
Trợ lý giọng nói là hình thức ứng dụng trí tuệ nhân tạo để sử dụng giọng nói giao tiếp với người dùng
trên ứng dụng. Thời gian qua trên thị trường đã có hai ngân hàng đưa hình thức này vào ứng dụng
 Tháng 10-2021, TPBank ra mắt trợ lý giọng nói trên ứng dụng TPBank Mobile. Trợ lý này có thể
ngân hàng số của mình là VIB và TPBank.
giúp khách hàng chuyển tiền bằng giọng nói. Theo đánh giá, trợ lý giọng nói của TPBank hoạt động khá
mượt và thông minh khi nó có thể quản lý tốt hội thoại. Do đó người dùng có thể giao tiếp một cách tự
nhiên nhất mà không phải nói theo cú pháp cứng nhắc. Người dùng có thể chuyển tiền nội bộ và liên
ngân hàng khi giao tiếp với trợ lý ảo của TPBank.

Trợ lý giọng nói trên ứng dụng di động
 Tháng 3-2022, VIB ra mắt trợ lý giọng nói trên

ứng dụng My VIB 2.0, trợ lý này có thể giúp khách
hàng chuyển tiền, nạp thẻ điện thoại bằng giọng nói.

Chatbot
Về mặt nâng cao trải nghiệm khách hàng, Chatbot hiện là hình thức AI dễ thấy nhất, đã và đang áp dụng trong lĩnh vực ngân
hàng. Chatbot có thể triển khai trên kênh web và app để trợ giúp khách hàng và giảm khối lượng công việc của tổng đài viên.
Hiện các chatbot này phần lớn dừng lại ở mức độ tư vấn thông tin
sản phẩm, dịch vụ; chưa tham gia sâu vào nghiệp vụ. Một số ngân
hàng đã đưa chatbot vào hoạt động có thể kể đến như: TPBank,
Sacombank, ACB, Vietcombank,…
• Tháng 7/2017, TPBank hợp tác cùng FPT.AI ra mắt chatbot –

Trợ lý ảo T’aio với trí thông minh nhân tạo. Trợ lý ảo T’aio
được tích hợp trên nhiều kênh như livechat website, fanpage
Facebook…, nhằm tự động hóa chăm sóc khách hàng 24/7/365
ngày với những tác vụ thường gặp.

Chatbot
• Sacombank với trợ lý chatbot AI Sari. Sari sử dụng • Cuối năm 2022 Ngân hàng Á Châu (ACB) ra mắt trợ
hình thức giao tiếp chat trực tuyến để hỗ trợ khách lý ảo AI Bot thế hệ mới tích hợp trên website, phục vụ
hàng cá nhân bằng ngôn ngữ tiếng Việt, phục vụ hàng triệu khách hàng của ACB nhận thông tin về: ưu
khách hàng 24/7, tư vấn về các sản phẩm dịch vụ, đãi mới, thông báo các khoản vay hoặc gửi, xác định vị
chương trình khuyến mãi, hỗ trợ kiểm tra thông tin trí chi nhánh/cây ATM gần nhất, cung cấp các thông tin
giao dịch, tiếp nhận và giải quyết các góp ý, khiếu nại tài chính...
của khách hàng,…

Callbot – trợ lý ảo tổng đài
Trợ lý ảo tổng đài ứng dụng trí tuệ nhân tạo để tạo ra các bot có khả năng trao đổi với khách hàng giống như tổng đài viên
thật, theo các kịch bản cài đặt sẵn. Một số ví dụ tiêu biểu:
• SeABank hợp tác FPT ra mắt callbot vào tháng

02/2021, thực hiện 2 nghiệp vụ tự động là Gia
hạn thẻ và sổ tiết kiệm cùng với Nhắc lịch thanh
toán tới khách hàng.
• ACB đang làm việc với VinBigData chuẩn bị ra
mắt Trợ lý ảo, ban đầu sẽ xử lý các nghiệp vụ
của trung tâm xử lý nợ và bộ phận chăm sóc
khách hàng.

Video Call
Mới đây VPBank đã ra mắt hình thức định danh khách

hàng qua videocall, giúp khách hàng có thể định danh trực
tuyến mà không cần ra quầy. Tổng đài viên sẽ kiểm tra
giấy tờ định danh và chân dung thật của khách hàng qua
cuộc gọi video.
Trước đó từ khá lâu TPBank đã sử dụng hình thức

videocall để định danh và hỗ trợ khách hàng khi giao dịch
tại các kiosk (Livebank) của mình.

AR/VR/Metaverse
AR/VR/Metaverse hay nói chung là công nghệ nhập vai hiện đang là một xu hướng công nghệ trên thế giới và các ngân hàng
đang từng bước muốn ứng dụng công nghệ này. Tại Việt Nam xu hướng này chưa thật sự rõ ràng do độ phổ cập của công
nghệ nhập vai chưa thật phổ biến. Hiện VIB là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực này:
 Ra mắt chế độ thực tế tăng cường (AR) trên ứng dụng MyVIB 2.0
Giải pháp này mang đến cho khách hàng sử dụng dịch vụ những
trải nghiệm mới lạ. Khi thực hiện các giao dịch tài chính thông
thường như quản lý và thanh toán thẻ/ tài khoản, tìm kiếm ưu đãi
xung quanh vị trí hiện tại, định vị và hướng dẫn vị trí chi
nhánh/ATM, người dùng sẽ có góc nhìn phong phú hơn bởi
quang cảnh thực được phủ lên một số vật thể ảo do smartphone
tạo ra, biến các giao dịch tài chính khô cứng trở nên mới lạ hơn.

AR/VR/Metaverse
 Xây dựng chi nhánh ảo trên Bizverse World
Bizverse World là nền tảng Metaverse cho phép doanh nghiệp đưa mô hình kinh doanh lên môi trường mạng và tối đa hóa
hiệu quả kinh doanh VIB đã nhanh chóng xây dựng chi nhánh ảo VIB trên nền tảng này, tuy nhiên về chức năng còn khá
đơn giản, chỉ có chức năng mở thẻ nhưng thực tế vẫn chỉ là mở ra trang web hướng dẫn mở thẻ.

6.4 Phát triển Open Banking API
Open Banking là một hệ thống mà theo đó ngân hàng và các tổ chức tài chính mở giao diện lập trình ứng dụng (API), cho phép
bên thứ ba truy cập thông tin dữ liệu cần thiết của khách hàng để phát triển ứng dụng và dịch vụ mới, với sự đồng ý của khách
hàng, nhằm cung cấp thêm tiện ích, đồng thời cung cấp cho chủ tài khoản/người dùng các tùy chọn minh bạch hơn về tài
chính.
Theo dự báo của Financial Brand, Open Banking là một
trong 8 xu hướng fintech sẽ làm thay đổi ngành ngân hàng.
Đây cũng là xu hướng toàn cầu quan trọng nhất trong hệ
sinh thái ngân hàng trên thế giới nói chung và tại Việt Nam
nói riêng.
Đối với các ngân hàng thương mại, hoạt động Open Banking
đang được triển khai ở nhiều cấp độ, dưới nhiều hình thức
dịch vụ khác nhau. Theo tìm hiểu của chúng tôi, đến thời
điểm hiện tại chưa có ngân hàng nào ra mắt được nền tảng
Open Banking đầy đủ mà phần nhiều dừng lại ở mức độ
cung cấp Open API cho đối tác kết nối.

OCB là đơn vị tiên phong triển khai mô hình ngân hàng mở với nền tảng API và đã ra mắt vào cuối năm 2019. Nền tảng API mở
cung cấp hơn 30 API của ngân hàng để các đối tác có thể kết nối hệ thống OCB vào hệ sinh thái.

VietinBank ra mắt iConnect – nền tảng Open Banking dựa

trên nền tảng IBM API Connect trong năm 2019, cung cấp
hơn 100 APIs và đã có kết nối với trên 60 đối tác qua các
APIs tại thời điểm ra mắt, con số này hiện tại đã tăng hơn
gấp đôi.
Các ngân hàng khác như Vietcombank, BIDV, TPBank…

cũng đã bước đầu xây dựng và triển khai cung cấp Open
API đến các đối tác.

6.5 Phát triển công cụ hỗ trợ nhân viên làm việc từ xa
Vài năm trở lại đây một số ngân hàng đã bắt đầu phát triển ứng dụng di động dành riêng cho nhân viên bán hàng (Sales app).
Ứng dụng cung cấp công cụ để nhân viên bán hàng có thể giao dịch với khách hàng và quản lý công việc từ xa. Hiện tại các
tính năng được đưa lên ứng dụng thường là:
• Tra cứu sản về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
• Quản lý thông tin và hồ sơ khách hàng.
• Thực hiện xác minh thông tin Khách hàng.
• Xử lý khoản vay
• Nộp hồ sơ vay tín chấp/thẻ tín dụng.
• Theo dõi kết quả hồ sơ vay tín chấp/thẻ tín dụng.
Một số ứng dụng nổi bật trên thị trường có thể kể

đến như:
 Mobile Sales của Pvcombank

• Quản lý, theo dõi lịch sử lead theo mô hình
phễu bán hàng.
• Xem báo cáo thống kê số lượng lead khai
thác theo thời gian thực.

 Jarvis SalesApp của VPBank với các tính năng:

• Nộp hồ sơ vay tín chấp/thẻ tín dụng.
• Quản lý thông tin và hồ sơ khách hàng.
• Thực hiện xác minh thông tin Khách hàng.
• Theo dõi kết quả hồ sơ vay tín chấp/thẻ tín dụng.

 VCB SalesApp của VCB:

• Ứng dụng nội bộ dành cho các cán bộ bán hàng của Vietcombank.
• Cung cấp công cụ hỗ trợ các cán bộ Vietcombank trong việc tra cứu sản phẩm và quản lý khách hàng.

 Smart Sales của VIB

6.6 Phát triển ngân hàng số dành riêng cho Khách hàng Doanh nghiệp
Trong bối cảnh thị trường luôn phát triển không ngừng, nhu cầu giao dịch của các doanh nghiệp cũng ngày càng cao và đa dạng,
ngày càng nhiều ngân hàng đầu tư xây dựng ứng dụng ngân hàng số dành riêng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp này.
Dưới đây là danh sách các ngân hàng và ứng dụng KHDN của họ mà chúng tôi ghi nhận được:
STT Ngân hàng Tên ứng dụng Thời điểm go-live

1 TPB TPBank Biz 1-2016
2 TCB Techcombank Business 11-2021
3 VPB VPBank NEO Biz 11-2021
4 ACB ACB ONE BIZ 3-2021
5 VCB VCB DigiBiz 11-2021
6 Vietinbank Vietinbank eFAST 6-2016
7 BIDV BIDV iBank 10-2018
8 MBB Biz MBBank Trước 9-2021
9 MSB M-emobile 9-2015
10 SeABank SeAMobile Biz 12-2021
11 Bac A Bank BAC A BANK Corporate Banking 1-2019
12 PVcombank (hiện mới thấy phiên bản web) 10-2022
13 Eximbank EBiz Eximbank EBiz 3-2023

6.6 Phát triển ngân hàng số dành riêng cho Khách hàng Doanh nghiệp
Ngân hàng số cho Khách hàng doanh nghiệp thường có các chức năng chung sau:
• Truy vấn tài khoản (tiền gửi, tiền vay, Bảo lãnh; L/C)
• Chuyển tiền (nội địa, lô, trả lương, quốc tế)
• Duyệt giao dịch
• Quản trị doanh nghiệp
• Thanh toán
• Nộp thuế nội địa
• Tiền gửi có kỳ hạn

7 BƯỚC ĐẦU ỨNG DỤNG BLOCKCHAIN
Tại Việt Nam, blockchain được ưu tiên nghiên cứu, phát

triển và ứng dụng để chủ động tham gia cuộc cách mạng
công nghiệp 4.0 theo Quyết định số 2117/QĐ-TTg ngày
16/12/2020 của Thủ tướng Chính phủ. Bộ Khoa học và
Công nghệ cũng đã phê duyệt Chương trình khoa học và
công nghệ trọng điểm cấp quốc gia giai đoạn đến năm
2025, trong đó công nghệ Blockchain được xếp thứ hai
sau trí tuệ nhân tạo (AI) trong loạt các công nghệ chủ chốt.
Blockchain được nhận định chắc chắn sẽ thay đổi tương

lai của hệ thống ngân hàng. Hiện công nghệ này cũng đã
được một số ngân hàng quan tâm và triển khai ứng dụng
thử nghiệm, tiêu biểu là: Vietcombank, Vietinbank, BIDV,
MB, TPBank,…

Với mục tiêu cải tiến và nâng cao tính linh hoạt trong việc phát
hành thư tín dụng (L/C), hợp lý hóa quy trình và cung cấp dịch
vụ cho các doanh nghiệp hiệu quả nhất, từ cuối năm 2021 đến
nay một số ngân hàng tại Việt Nam như Vietinbank,
Vietcombank, BIDV, MB đã gia nhập và đều phát hành thành
công L/C liên ngân hàng trên mạng lưới Contour.
Khác với giao dịch L/C truyền thống phải thực hiện trên nhiều
hệ thống khác nhau, toàn bộ quá trình của giao dịch này được
thực hiện trên cùng một nền tảng với sự tham gia của nhà xuất
khẩu, nhà nhập khẩu, ngân hàng phát hành và ngân hàng
thông báo/xuất trình chứng từ đều tham gia xử lý trên cùng một
mạng lưới.

Từ đầu tháng 11/2019, TPBank đã ứng dụng thành công

công nghệ blockchain thông qua RippleNet, một nền tảng
được phát triển bởi SBI Ripple Asia, liên doanh giữa
Ripple Labs, Inc (USA) và SBI Holdings, để thực hiện
chuyển tiền quốc tế.
Vietcombank áp dụng công nghệ blockchain nhằm nâng
cao trải nghiệm người dùng cho chương trình VCB
Rewards trên ngân hàng số VCB Digibank. Theo đó, toàn
bộ quá trình tích điểm và đổi quà được lưu trữ, cập nhật
tự động trên VCB Digibank. Khách hàng có thể tra cứu
lịch sử tích điểm và đổi quà của mình bất cứ lúc nào.

8 MỞ THÊM NGÂN HÀNG THUẦN SỐ BÊN CẠNH NGÂN HÀNG TRUYỀN THỐNG
Bên cạnh việc chuyển đổi số chính bản thân mình, các ngân hàng truyền thống còn có xu hướng mở mới thêm ngân hàng
thuần số (neobank). Hiện theo quan sát của chúng tôi có 6 ngân hàng đã mở ngân hàng thuần số, bao gồm: VPBank, Bản
Việt, MSB, OCB và Kienlongbank. Trong đó VPBank mở tới 2 ngân hàng thuần số.
Việc mở ngân hàng thuần số bên cạnh ngân hàng truyền
thống có các ưu điểm:
• Thử nghiệm mô hình kinh doanh mới mà ít rủi ro cho
ngân hàng mẹ hơn.
• Nhanh chóng ứng dụng các công nghệ mới. Trong khi
với ngân hàng truyền thống, việc thay ngân hàng lõi là
tốn kém và mất nhiều thời gian thì các ngân hàng có
thể áp dụng ngân hàng lõi hiện đại và các công nghệ
mới cho ngân hàng thuần số.
• Tập trung vào phân khúc khách hàng trọng tâm cho
ngân hàng thuần số là Gen Z.
• Quản lý tách biệt khoản đầu tư cho ngân hàng thuần
số.

Các ngân hàng thuần số ở Việt Nam:
• Năm 2016, VPBank hợp tác Global Tháng 12/2020, ra mắt Ngân hàng
Online Financial Solution Company thuần số và Hệ sinh thái TNEX, được
(GOFS) ra mắt Ngân hàng số Timo bảo trợ bởi Ngân hàng Hàng Hải Việt
Nam (MSB), dành cho Chủ cửa hàng
• 2022 Timo được Square Peg đầu tư
và Người tiêu dùng trẻ
20 triệu USD
• Timo sau đó đã chuyển sang đối tác
ngân hàng mới là ngân hàng TMCP
Bản Việt

• Năm 2016, VPBank hợp tác Global Tháng 12/2020, ra mắt Ngân hàng
Online Financial Solution Company thuần số và Hệ sinh thái TNEX, được
(GOFS) ra mắt Ngân hàng số Timo bảo trợ bởi Ngân hàng Hàng Hải Việt
Nam (MSB), dành cho Chủ cửa hàng
• 2022 Timo được Square Peg đầu tư
và Người tiêu dùng trẻ
20 triệu USD
• Timo sau đó đã chuyển sang đối tác
ngân hàng mới là ngân hàng TMCP
Bản Việt

Tháng 01/2021, VPBank hợp tác với Ngân hàng số Übank by VPBank chính
thức được ra mắt vào ngày 22/02/2022
Be Group (đơn vị sở hữu ứng dụng gọi
với mong muốn tiên phong trong việc
xe Be) ra mắt Ngân hàng số Cake
cung cấp tất cả các sản phẩm dịch vụ
• 12/2021 đạt 1 triệu người dùng. ngân hàng (kể cả sản phẩm vay) thông
• 1/2023 đạt 3 triệu người dùng. (sau qua một ứng dụng điện tử duy nhất với
2 năm) sứ mệnh “Bank less. Get more.”

Ngân hàng số Umee Tháng 3/2023, Ngân hàng TMCP

Phương Đông (OCB) chính thức giới
Hơn cả một ngân hàng số, mọi nhu
thiệu ngân hàng số thế hệ mới Liobank
cầu Giao dịch – Quản lý tài sản – Vay
dành cho khách hàng trẻ sành công
vốn của bạn đều được đáp ứng dễ nghệ.
dàng thông qua 1 ứng dụng duy nhất.

9 TRÀO LƯU NGÂN HÀNG DƯỚI DẠNG DỊCH VỤ BaaS
Bank-as-a-Service (BaaS) đề cập đến mô hình trong đó trong đó các công ty Fintech, các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán
và các doanh nghiệp khác, sử dụng dịch vụ của ngân hàng và tích hợp chúng vào các sản phẩm/dịch vụ của mình.
Với quy mô dân số trẻ, Việt Nam đang có tiềm năng phát
triển BaaS. Đặc biệt, sự ưa chuộng ngày càng tăng của
người tiêu dùng đối với các sản phẩm thanh toán thông
minh tích hợp nhiều dịch vụ kỹ thuật số như bảo mật dữ
liệu, bảo mật danh tính, mua sắm trực tuyến, đặt vé máy
bay, ... sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự bùng nổ của
BaaS tại đây.
Việc Ngân hàng Nhà nước đặt mục tiêu phấn đấu đưa ra
Chuẩn giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API) trước
năm 2025 sẽ là cơ sở chính sách và tiêu chuẩn quan
trọng hỗ trợ cho sự phát triển mạnh mẽ của BaaS tại Việt
Nam.

Mặc dù BaaS là một xu hướng mới tại Việt Nam, nhưng

đã có một số ngân hàng bắt đầu triển khai mô hình này.
Đầu tiên phải kể đến dịch vụ thanh toán Cake trên ứng
dụng gọi xe Be, khách hàng có thể dễ dàng đăng ký tài
khoản ngân hàng số Cake trên ứng dụng gọi xe Be được
cung cấp bởi công ty BeFinancial là công ty thành viên
của Be Group và dùng để thanh toán các dịch vụ cung
cấp trên nền tảng số Be.

MB Bank là ngân hàng tiếp theo áp dụng xu hướng

BaaS. Theo đó, MB đã kết nối dịch vụ BaaS đến doanh
nghiệp từ đa dạng các lĩnh vực như: Tài chính, logistics,
chứng khoán… thông qua hơn 600 bộ APIs, và được cho
là ngân hàng sở hữu lượng API đa dạng nhất.
Các dịch vụ cơ bản, trọng yếu nhất của BaaS MB có thể

kể đến như:
• Nhận biến động số dư
• Thu/chi hộ
• Thanh toán QR
• Thu hộ qua tài khoản định danh
• Ngoài ra, còn có các dịch vụ nâng cao khác mà MB
sẵn sàng cung cấp trên nền tảng đối tác như như: tiết
kiệm, chứng chỉ tiền gửi, vay tiêu dùng, thẻ tín dụng
và các dịch vụ khác.

10 MỘT SỐ XU HƯỚNG CÔNG NGHỆ KHÁC
Bên cạnh các xu hướng lớn đã nêu ở trên, các xu hướng công nghệ sau cũng rất đáng chú ý:
• Thanh toán xuyên biên giới với Thái Lan, Hàn Quốc
• Thanh toán bằng khuôn mặt
• Thanh toán bằng điện thoại di động có tính năng NFC.
• Định danh Khách hàng bằng CCCD gắn chip.
• Gamification - Đưa game vào ứng dụng ngân hàng.

Thanh toán xuyên biên giới với Thái Lan, Hàn Quốc
 Với Thái Lan: Sử dụng mã QR

Với sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Trung ương Thái Lan, NAPAS và Công ty Chuyển mạch
Thái Lan (NITMX) đã hoàn thành kết nối thanh toán bán lẻ sử dụng mã QR vào tháng 3.2021.
Khách du lịch từ Thái Lan là KH của các Ngân hàng Thái Lan
tham gia dự án có thể quét mã VietQR để thanh toán tại Việt Nam.
Ở chiều ngược lại, khách du lịch từ Việt Nam sang Thái Lan có
thể quét mã ThaiQR để thanh toán tại Thái Lan. Việc này mang lại
nhiều lợi ích thiết thực thông qua việc quy đổi trực tiếp giữa Baht
Thai (THB) và Việt Nam đồng (VND)
Trong đó, các ngân hàng tham gia dự án này bao gồm:
• Tại Việt Nam: BIDV, Vietinbank, Vietcombank, TPBank,

Sacombank, Nam Á Bank,…
• Tại Thái Lan: Bangkok Bank, Siam Commercial Bank,

Kasikorn Bank, Bank of Ayudhya, Krung Thai Bank,…

10
6.3 MỘT SỐ XU HƯỚNG CÔNG NGHỆ KHÁC
 Với Hàn Quốc: Qua công ty thẻ BC Card

Ngày 17/10/2022, Napas và công ty Thẻ BC Card Hàn Quốc - đã ký kết thỏa thuận hợp tác thúc đẩy hoạt động thanh toán
không dùng tiền mặt tại Việt Nam và Hàn Quốc. Việc kết nối thanh toán xuyên biên giới Việt - Hàn đóng vai trò quan trọng
trong việc thúc đẩy hoạt động thanh toán số giữa hai nước, hỗ trợ phát triển du lịch và các dịch vụ kết nối song phương. Với
việc hợp tác giữa Napas và BC Card, người dùng hai nước có thể mua hàng hóa, dịch vụ tại mạng lưới thương mại của các
ngân hàng thành viên NAPAS tại Việt Nam và các đơn vị đối tác của BC Card tại Hàn Quốc.
Danh sách ngân hàng có thể rút tiền và thanh toán tại
Hàn Quốc bằng thẻ nội địa hoặc QR code: BIDV,
TPBank, Sacombank, Ngân hàng Bản Việt, SHB.
Trước đó Sacombank (và Lienvietpostbank) còn hợp tác

với BC Card để triển khai việc thanh toán qua QRCode
trên các ứng dụng di động của ngân hàng, giúp việc
thanh toán tiện lợi hơn.

Khách hàng tới Hàn Quốc có thể dùng thẻ ghi

nợ nội địa BIDV Smart để giao dịch tại cửa
hàng, siêu thị, rút tiền tại ATM của BC Card có
biểu tượng Napas.

Toàn bộ chủ thẻ nội địa ATM của TPBank có thể

thực hiện ngay các giao dịch thanh toán, rút tiền
ở Hàn Quốc qua các hệ thống của BC Card.

Với chủ thẻ ngân hàng Sacombank: Khách hàng

có thể tạo ra mã QR trên ứng dụng Sacombank
Pay để thanh toán tại các máy POS thuộc hệ
thống BC Card khi đi du lịch Hàn Quốc.

Thanh toán bằng khuôn mặt FacePay
Từ 2022 tới nay có 3 ngân hàng là TPBank, OCB và Vietinbank triển khai
hình thức thanh toán bằng khuôn mặt (FacePay) tại chuỗi bán lẻ GS25 tại
TP Hồ Chí Minh.
Để sử dụng tính năng này, người dùng đăng ký khuôn mặt (eKYC) tại quầy
hoặc trên mobile app của ngân hàng. Sau đó bật tính năng này lên trên ứng
dụng. Tại cửa hàng GS25, người dùng có thể sử dụng khuôn mặt để thanh
toán những khoản nhỏ (pay with smile).
Đơn vị triển khai FacePay cho các ngân hàng và cung cấp thiết bị đầu cuối
tại cửa hàng GS25 là Wee Digital.

Hướng dẫn kích hoạt FacePay trên ứng dụng ngân hàng Vietinbank

Cuối năm 2020, Sacombank đã ra mắt sản phẩm thẻ phi vật lý, kết hợp công nghệ chạm bằng điện thoại di động, biến
chiếc điện thoại thông minh trở thành phương tiện thanh toán tiện lợi. Khách hàng chỉ cần dùng điện thoại có cài ứng
dụng Sacombank Pay chạm vào POS có hỗ trợ thanh toán NFC hoặc điện thoại có hỗ trợ công nghệ này là có thể hoàn
tất giao dịch.

Visa/Mastercard đã đưa ra giải pháp để ảo hóa thẻ trên ứng dụng di động. Việc này mang đến nhiều lợi ích cho khách
hàng như khách hàng có thể mở thẻ ngay trên ứng dụng di động mà không phải đến các chi nhánh của Ngân hàng, có
thể nhanh chóng sử dụng thẻ thay vì đợi giao thẻ vật lý mất 7-14 ngày như cách thông thường và không cần phải mang
thẻ vật lý theo mà vẫn thanh toán tại các máy POS được.
Với những tiện ích tuyệt vời như vậy, dự kiến sẽ ngày càng nhiều ngân hàng tích hợp hình thức phi vật lý thẻ vào ứng
dụng ngân hàng số của họ.

Các ngân hàng hợp tác với Trung tâm Nghiên cứu, ứng dụng dữ liệu dân cư và CCCD (RAR) - Cục Cảnh sát quản lý
hành chính về trật tự xã hội (C06, Bộ Công an) để định danh khách hàng qua CCCD gắn chip ở các kênh di động, ATM
và kênh quầy.
Với kênh quầy, Ngân hàng có thể định danh thông tin của khách hàng nhanh chóng và các thông tin này sẽ được máy
tính ghi nhận thông qua công nghệ OCR để có thể điền vào các smartform khi khách hàng phát sinh giao dịch.
Với kênh ATM, cách định danh này giúp khách hàng có thể giao dịch tại máy ATM với CCCD mà không cần mang theo
thẻ ngân hàng.
Các ngân hàng tham gia dự án này hiện có Vietcombank, BIDV, Vietinbank,…

Đưa Game vào ứng dụng ngân hàng
Từ 2022 xuất hiện xu hướng nhiều ngân hàng đưa các trò chơi vào ứng dụng ngân hàng số của mình (Gamification), hưởng
ứng theo các sự kiện đặc biệt như là dịp Tết.
Việc đưa game vào ứng dụng khuyến khích khách hàng ở lại ứng dụng lâu hơn, tương tác với ứng dụng nhiều hơn, nhất là khi
game có các phần thưởng như tiền mặt hoặc điểm để đổi quà. Một số game trên ứng dụng ngân hàng thời gian vừa qua:
STT Ngân hàng Game

1 VPBank Hổ du hí
2 SeA Bank Dự đoán Wolrd cup
3 SeA Bank Nuôi linh thú
4 TCB Mèo Đại Cát
5 TPB Mèo Hí Du Ký
6 HDB Hội Du Xuân

Đưa Game vào ứng dụng ngân hàng
Ảnh chụp màn hình game của SeABank, Techcombank, TPBank

III Cập nhật những xu
thế công nghệ tại các
ngân hàng thế giới

01 Ứng dụng trí tuệ nhân
tạo (AI)
Trí tuệ nhân tạo hay AI (Artificial Intelligence) là ngành thuộc lĩnh
vực khoa học công nghệ máy tính. AI hoạt động dựa trên cơ chế mô
phỏng suy nghĩ, nhận thức của con người và đưa vào bộ não của
các thiết bị, hệ thống. Từ đó hệ thống sẽ có được trí thông minh
như con người, biết dựa vào từng tình huống mà có cách xử lý khác
nhau.

01. Xu hướng ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI)
Trí tuệ nhân tạo đã trở thành một yếu tố đột phá quan trọng trong
hầu hết mọi ngành, bao gồm cả ngành tài chính ngân hàng.
80% 447 tỷ USD

Ngân hàng nhận Là số tiền các ngân hàng dự kiến
thức được những tiết kiệm được vào năm 2023
lợi ích tiềm năng nhờ ứng dụng AI
mà AI mang lại
(Nguồn: Nghiên cứu “Autonomous Next” của Business Insider Intelligence)

Một số ứng dụng của AI trong ngành tài chính ngân hàng
An ninh mạng và phát Tuân thủ quy định

1.1 hiện gian lận
1.4
1.2 Chatbot 1.5 Phân tích dự đoán
Tự động hóa quy trình Quản lý rủi ro

1.3 bằng robot 1.6

1.1 An ninh mạng và phát hiện gian lận

Ngày nay, người dùng thực hiện nhiều giao dịch kỹ thuật số qua
nhiều kênh, đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường bảo mật và an ninh
mạng. AI có thể giúp các ngân hàng cải thiện bảo mật của tài khoản
trực tuyến, theo dõi lỗ hổng trong hệ thống và giảm thiểu rủi ro. Nó
cũng được ứng dụng để xác định hoạt động lừa đảo và đưa ra cảnh
báo cho ngân hàng.
Chẳng hạn, Danske Bank - ngân hàng lớn nhất của Đan
Mạch, đã triển khai AI phát hiện gian lận để thay thế hệ thống
phát hiện gian lận dựa trên quy tắc cũ của mình.
Kết quả: Công cụ học sâu này đã tăng khả năng phát hiện
gian lận của ngân hàng lên 50% và giảm 60% thông tin sai
lệch. Hệ thống cũng tự động hóa nhiều quyết định quan trọng
trong khi định tuyến một số trường hợp cho các nhà phân tích
con người để kiểm tra thêm. (Nguồn: Danske Bank Fights Fraud with
Deep Learning and AI - Teradata)

1.2 Chatbot
Chatbot là một ứng dụng tiêu biểu của AI trong ngành ngân hàng, giúp các ngân hàng phục vụ khách hàng suốt ngày đêm
(24/7). Với khả năng hiểu hành vi của người dùng, chatbot cung cấp hỗ trợ cá nhân hóa và đề xuất các sản phẩm và dịch vụ tài
chính phù hợp với từng khách hàng.
Một trong những ví dụ điển hình nhất về AI chatbot trong các ứng dụng ngân
hàng là Erica, trợ lý ảo của Bank of American. Erica có khả năng:
• Cảnh báo cho khách hàng rằng thói quen chi tiêu của họ có thể khiến số dư
của về 0 trước một tuần.
• Thông báo cho khách hàng về những thay đổi đối với điểm tín dụng của họ,
điểm này có thể được xác định qua hệ thống tính điểm của FICO trong ứng
dụng.
• Nhắc nhở khách hàng thanh toán định kỳ hoặc thanh toán trễ.
• Tìm kiếm thông tin tài khoản và các giao dịch trong quá khứ theo yêu cầu.
• Đánh dấu các khoản thanh toán khi chúng đắt hơn dự kiến. Điều này có thể
thực hiện được nhờ tính năng phát hiện bất thường.
• Khóa và mở khóa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ theo yêu cầu của khách hàng. (Nguồn: Bank of America)
Kết quả: Erica đã có 1 triệu người dùng sau 3 tháng. Và đã giúp gần 32 triệu
khách hàng đáp ứng nhu cầu tài chính hàng ngày của họ.

1.3 Tự động hóa quy trình bằng robot
Tự động hóa quá trình bằng robot (RPA), phần mềm bắt chước các
tác vụ kỹ thuật số dựa trên quy tắc do con người thực hiện, đang
được áp dụng trong ngân hàng để loại bỏ phần lớn công việc tốn
nhiều thời gian và dễ xảy ra lỗi liên quan đến việc nhập dữ liệu
khách hàng từ hợp đồng, biểu mẫu và các nguồn khác. Tính đến
hôm nay, các tổ chức ngân hàng đã tận dụng thành công RPA để
tăng tốc độ giao dịch và tăng hiệu quả.
Một ngân hàng ở Hoa Kỳ đã triển khai Dịch vụ tự động hóa

quy trình bằng robot của Skcript với UiPath để tự động hóa
các quy trình thủ công, lặp đi lặp lại và thông thường.
Kết quả: Cải thiện hiệu quả gấp 3 lần trong vòng chưa đầy
12 tuần.
(Nguồn: “RPA CAASE STUDY SUCCESS STORY OF
BANK IN THE US” – Skcript)

1.4 Tuân thủ quy định

Ngân hàng là một trong những lĩnh vực được quản lý chặt chẽ với
nhiều quy định về rủi ro và tuân thủ. Hầu hết các ngân hàng đều có
nhóm tuân thủ nội bộ, nhưng quy trình này mất nhiều thời gian và
tiền bạc khi thực hiện thủ công.
AI sử dụng học sâu và NLP (lập trình ngôn ngữ tư duy) để đọc các
yêu cầu tuân thủ mới giúp các ngân hàng cải thiện quy trình ra quyết
định của họ.
PwC đã quan sát thấy rằng sử dụng AI đúng cách có thể giảm
tổng chi phí tuân thủ tới 30 - 50% bằng cách giảm thời gian
xử lý và tăng chất lượng (do đó giảm việc làm lại).
(Nguồn: Technology driven fight against financial crime - PwC)

1.5 Phân tích dự đoán
Một trong những ứng dụng phổ biến nhất của trí tuệ nhân tạo (AI) là
sử dụng các ứng dụng ngôn ngữ tự nhiên và ngữ nghĩa tổng quát
để đưa ra phân tích dự đoán. AI có thể phát hiện ra các mô hình và
tương quan cụ thể trong dữ liệu, mà trước đây các công nghệ
truyền thống không thể phát hiện được.
Những mô hình này có thể chỉ ra các cơ hội bán hàng chưa được
khai thác, cơ hội bán hàng chéo hoặc thậm chí là các chỉ số liên
quan đến dữ liệu vận hành, có thể tác động trực tiếp đến doanh thu.

1.6 Quản lý rủi ro
Allied Market Research chỉ ra rằng AI trong quản lý rủi ro tín

dụng ngân hàng được định giá 3,88 tỷ USD vào năm 2020 và
dự kiến sẽ đạt mức đáng kinh ngạc là 64,03 tỷ USD vào năm
2030. Một số dự đoán khác đưa ra con số cao hơn nhiều.
Chẳng hạn, Statista dự báo đến năm 2030, giá trị kinh doanh
từ AI trong ngân hàng sẽ đạt 99 tỷ USD chỉ riêng ở khu vực
Châu Á Thái Bình Dương.
AI cũng giúp tìm ra các ứng dụng rủi ro bằng cách đánh giá khả
năng khách hàng không trả được khoản vay. Nó dự đoán hành
vi tương lai này bằng cách phân tích các mẫu hành vi trong quá
khứ và dữ liệu điện thoại thông minh.
(Nguồn: Artificial Intelligence (AI) for Credit Risk

Management in Banking - Avenga)

1.7 Voice Banking
Voice banking là công nghệ được hỗ trợ bởi trí tuệ nhân tạo cho phép
người dùng truy cập các dịch vụ ngân hàng qua lời nói hoặc lệnh thoại của
họ.
Xu hướng này ra đời và phát triển mạnh khi các trợ lý bằng giọng nói như
Alexa, Siri, Trợ lý của Google, Xiaoyu và Genie… trở thành một phần trong
cuộc sống khiến người dùng có thói quen sử dụng khẩu lệnh cho các tác
vụ đơn giản (nghe nhạc, gọi điện thoại, tìm đường, cập nhật trạng thái đơn
hàng…)
Trong năm 2021, thị trường ngân hàng bằng giọng nói được ước tính trị
giá 1,21 tỷ USD trên toàn cầu và dự báo sẽ tăng lên 2,75 tỷ USD vào năm
2029, với tốc độ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) dự kiến là 10,81%
trong giai đoạn dự báo từ 2022 đến 2029.
Còn theo báo cáo của Capgemini, 44% người dùng quan tâm đến việc sử
dụng trợ lý giọng nói để thực hiện các giao dịch ngân hàng và 20% sẽ sử (Nguồn: Báo cáo “Global Voice Banking Market" -
dụng trợ lý giọng nói thay vì đến chi nhánh ngân hàng. Maximize Market Research)

Những ngân hàng hàng đầu trên thế giới triển khai Voice Banking
1.7 Voice Banking
Theo một nghiên cứu gần đây của MMR, voice banking có thể được
áp dụng trong các văn phòng hỗ trợ nhằm giảm số lượng nhân viên chi
nhánh trực tuyến, giảm số lượng cuộc gọi đến và giảm các hoạt động
phát sinh. Nhiều ngân hàng có thể quản lý từ 15% đến 35% hoạt động
của họ thông qua công nghệ này.
Lợi ích của Voice banking với ngành ngân hàng?

• Bảo mật sinh trắc học: Ngân hàng có thể sử dụng các voice
banking để thêm một lớp bảo mật sinh trắc học. Vì các trợ lý giọng
nói có thể xác thực danh tính của từng khách hàng.
• Nâng cao khả năng truy cập: Các công nghệ dựa trên giọng nói
sẽ giúp ngân hàng giao tiếp nhanh chóng và hiệu quả hơn. Cho
phép khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 24/7 sẽ giúp ngân
hàng cung cấp dịch vụ tốt hơn.
• Khách hàng có thể thực hiện tác vụ đơn giản như gửi hoặc rút
tiền chỉ bằng những lời yêu cầu.
(Nguồn: Asian Banker Research)

Siêu cá nhân hóa
02 trong Ngân hàng
Siêu cá nhân hóa trong ngân hàng được hiểu là cách tiếp cận lấy
người tiêu dùng làm trung tâm đối với ngân hàng kỹ thuật số, sử
dụng Khoa học dữ liệu hành vi và Trí tuệ nhân tạo (AI) để thu thập
và phân tích dữ liệu khách hàng theo thời gian thực giúp cung cấp
các sản phẩm phục vụ nhu cầu của từng cá nhân.

02. Siêu cá nhân hóa của Ngân hàng
Một nghiên cứu mới đây của Capco cho biết, khách hàng ngày
càng mong muốn cá nhân hóa khi giao dịch với Ngân hang.
• 72% số người được hỏi đánh giá việc cá nhân hóa là “rất quan
trọng”, trong khi chỉ 8% cho rằng không. 20% số người được
hỏi là trung lập về chủ đề này.
• Millennials đặt giá trị cá nhân hóa cao nhất (79%), tiếp theo là
75% Gen Z, 74% Gen X và 58% thế hệ bùng nổ.
• 86% những người cảm thấy việc cá nhân hóa là quan trọng đối
với trải nghiệm của họ sẵn sàng cung cấp phản hồi về trải
nghiệm của họ ít nhất hàng năm. Những khách hàng lớn tuổi
hơn và có mức thu nhập cao hơn sẵn sàng cung cấp phản hồi
thường xuyên hơn.
(Nguồn: Báo cáo “Insights for Investments to Modernize Digital

Banking” – Capco)

02. Siêu cá nhân hóa của Ngân hàng
Case study: Ngân hàng DBS

(Hồng Kông)
Ajay Mathur – Giám đốc Điều hành Ngân hàng DBS (Hồng Kông), nhận thấy
khách hàng không còn chỉ xem xét giá cả, sản phẩm hay sự tiện lợi mà thay
vào đó, họ đánh giá dựa trên tốc độ kỹ thuật số với tính đơn giản và ngữ
cảnh theo từng thời điểm.
DBS tin rằng các ngân hàng nên cung cấp những thông tin và dịch vụ chính
xác mà khách hàng cần, dù họ không yêu cầu nó. Với ý tưởng này, DBS đã
xây dựng một trung tâm với hơn 50 nhà khoa học dữ liệu, kết hợp với trí tuệ
nhân tạo và máy học để tạo ra hơn 1 triệu tin nhắn cá nhân hóa/tháng cho
khách hàng ở Hồng Kông.
Kết quả
• Tính đến tháng 5/2021, những thông tin siêu cá nhân hoá đã giúp
DBS tiếp cận 90% người dùng ứng dụng DBS digibank HK.
• Đồng thời DBS cũng cho ra mắt hai ứng dụng DBS digibank HK và
DBS Card+ HK cho phép khách hàng lựa chọn ứng dụng theo đúng
nhu cầu, giúp người dùng có trải nghiệm ngân hàng được cá nhân
(Nguồn: Revealed: the DBS mission to make banking ‘invisible’ - South
hóa và trực quan hơn. China Morning Post)

Ngân hàng
03 hợp tác với Fintech

Theo khảo sát của Cornerstone 2020 2021 2022

Advisors với hơn 300 giám đốc điều
hành tổ chức tài chính toàn cầu, Theo đuổi quan hệ đối tác với các công ty NA 5% 15%
Công nghệ trong ngành ngân hàng khởi nghiệp Fintech
không có xu hướng thay đổi đột
ngột qua các năm. Đánh giá và có thể thay thế các hệ thống 12% 17% 14%
quan trọng
Tuy nhiên, một xu hướng đáng chú
ý là tỷ lệ các ngân hàng đặt ưu
Phát triển và tích hợp hệ thống nội bộ 12% 14% 14%
tiên quan trọng cho mối quan hệ
đối tác Fintech đang tăng lên. Cụ
thể tăng từ 5% năm 2021 lên 15%
Di chuyển các ứng dụng và hệ thống lên
năm 2022. 10% 7% 12%
đám mây
(Nguồn: Báo cáo “What’s going on in banking 2022” - Cornerstone Advisors)

Mô hình hợp tác Ngân hàng - Fintech
Hợp tác giữa ngân hàng và

Fintech
Các ngân hàng kích hoạt các sản Các ngân hàng kích hoạt sự gia Ngân hàng đẩy mạnh lợi nhuận
phẩm Fintech bằng cách cung nhập thị trường Fintech bằng từ Fintech bằng cách cung cấp
cấp cách cung cấp
• Mạng lưới • Cơ sở hạ tầng • Khách hàng
• Kiến thức • Sản phẩm • Mạng lưới
• Sản phẩm • Kiến thức • Tài chính
• Tài chính • Uy tín
Ngân hàng có ứng dụng mở Công ty Fintech có ứng dụng mở

hay hợp tác thương hiệu
(Nguồn: Báo cáo “Why fintechs cooperate with banks: Evidence from Germany” của Đại học Hannover)

Một số xu hướng đang nổi lên và tạo nên

làn sóng trong ngành ngân hàng và Fintech
bao gồm:
3.1 Ngân hàng mở
3.2 Tài chính nhúng
3.3 Bank-as-a-service (BaaS)
Một số xu hướng mới nổi

3.4 trong fintech Đông Nam Á

3.1. Ngân hàng mở (Open Banking)
Open Banking còn được biết tới với cái tên Dữ liệu ngân hàng mở. Dữ liệu bao gồm dữ liệu cá nhân và tài chính của khách hàng.
Các ngân hàng và tổ chức tài chính cho phép bên thứ ba quyền truy cập và kiểm soát các dữ liệu này dựa trên sự đồng ý của
khách hàng về điều khoản dịch vụ khi sử dụng dịch vụ tài chính trực tuyến.
70% số ngân hàng mở tăng phạm vi tiếp cận khách hàng của họ và 40% trong số này nhận thấy các luồng doanh thu trực tiếp/gián
tiếp thay đổi trong ngân hàng mở (Nguồn: Khảo sát khu vực Châu Á – Thái Bình Dương của IDC).
Lợi ích khi ngân hàng triển khai Open banking
Tăng mức độ tập trung Nâng cao Gia tăng Tăng khả năng
vào khách hàng hiệu quả hoạt động biên lợi nhuận tương tác
Ngân hàng mở có tiềm Trong ngành dịch vụ tài Ngân hàng mở mở ra mô Ngân hàng mở sẽ hợp nhất
năng đưa trải nghiệm của chính, chia sẻ dữ liệu sẽ hình “plug and play” trong tất cả dữ liệu; do đó khách
khách hàng lên một tầm tăng tính minh bạch, giúp đó tổ chức tài chính sẽ hàng có thể xem, chỉnh sửa
cao mới bằng cách cung các định chế tài chính đưa cung cấp các dịch vụ với và kiểm soát tất cả tài khoản
cấp các đề xuất về tập sản ra quyết định sáng suốt chi phí thấp hơn, do đó tăng của mình bằng một ứng
phẩm phù hợp theo dữ liệu hơn và nâng cao hiệu quả biên lợi nhuận; và tăng khả dụng duy nhất. Ứng dụng có
tài chính của khách hàng của các tổ chức này. năng thâm nhập của sản thể được tích hợp với dịch
trong thời gian thực. phẩm và dịch vụ nhờ sử vụ khác như số dư trong thẻ
dụng dữ liệu hiệu quả hơn. ăn hay đặt phòng khách
sạn,...

3.1. Ngân hàng mở (Open Banking)
Câu chuyện thành công

Deutsche Bank: Sử dụng Open Banking để mở Giải pháp
rộng tập khách hàng doanh nghiệp
Deutsche Bank đã phát triển các sản phẩm API như mở tài
khoản và truy cập vào tài khoản riêng, cho phép các đối tác
bên ngoài như FinTech và khách hàng doanh nghiệp tích hợp
Deutsche Bank AG là một ngân hàng đầu tư đa quốc vào hệ thống hiện có của họ để truy cập vào các dịch vụ ngân
gia và công ty dịch vụ tài chính có trụ sở chính tại hàng như thanh toán, giới thiệu khách hàng và tài khoản tổng
Frankfurt, Đức và được niêm yết kép trên Sở giao dịch hợp theo thời gian thực mà không cần phải chuyển qua lại
chứng khoán Frankfurt và Sở giao dịch chứng khoán giữa nhiều hệ thống.
New York.
Việc hợp tác với đối tác là trọng tâm của Open Baking ở
Đối với bộ phận ngân hàng doanh nghiệp, mục tiêu Deutsche Bank, giúp họ có thêm hiểu biết về các yếu tố chuỗi
của Deutsche Bank là tận dụng các API để hỗ trợ các giá trị ngân hàng mở liên quan. Đồng thời, việc theo dõi các chỉ
khách hàng doanh nghiệp của mình trong việc nâng số như số lượng yêu cầu dịch vụ sử dụng các API PSD2
cao khả năng ra quyết định và xử lý giao dịch liền (Payment Services Directive 2 - Chỉ thị Dịch vụ thanh toán của
mạch Liên minh châu âu EU) đã giúp cải thiện quy trình và tăng
cường lòng trung thành của khách hàng.
(Nguồn: Báo cáo “Open Banking to Revolutionize Corporate
Banking – Lessons from Deutsche Bank’s Journey” – HCL
Technologies)

3.2. Tài chính nhúng
Tài chính nhúng bao gồm việc tích hợp các dịch vụ và sản phẩm tài chính trong các doanh nghiệp phi tài chính, vì vậy rằng các
công ty không hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ tài chính có thể độc lập cung cấp các giải pháp tài chính gắn liền với các sản phẩm
hoặc dịch vụ của họ.
Các bên tham gia trong hệ sinh thái tài chính nhúng:
Nhà cung cấp Nhà phát triển Nền tảng giới thiệu Nhà cung cấp Dịch
Giải pháp Dữ liệu Sản phẩm vụ tài chính

Theo Plaid, nhà phát triển dịch vụ tài chính cho biết Tài
chính nhúng đã giúp:
88% 85%
Các công ty tăng Các công ty nói rằng
tương tác với tài chính nhúng giúp
khách hàng họ gia tăng 85% thị
phần
Tại Hoa Kỳ, doanh thu do tài chính nhúng tạo ra vào năm
2020 ước tính là 22,5 tỷ đô la Mỹ và được dự báo sẽ đạt
khoảng 230 tỷ đô la Mỹ vào năm 2025 với mức tăng trưởng
10 lần.

04 Trọng tâm mà tài chính nhúng có thể thay đổi cách thức hoạt động kinh doanh, bao gồm:
Tái định nghĩa quan hệ Luồng doanh

01 sử dụng dịch vụ: 03 thu mới:
Thay đổi mối quan hệ giữa nhà cung cấp Bằng cách nhúng các dịch vụ tài chính vào
các dịch vụ tài chính và người tiêu dùng. hành trình mua hàng đã và đang diễn ra
Với việc ngày càng có nhiều công ty hoạt trên thị trường, nhiều dòng doanh thu mới
động như công ty tài chính, các nhà cung sẽ được thêm vào. Hơn nữa, doanh thu
cấp tài chính sẽ cần phải quen hơn với mới đó còn có thể sẽ tiếp tục tăng lên khi
việc chia sẻ khách hàng với các công ty các công ty tìm ra những cách mới sáng
phi tài chính cho các dịch vụ chỉ họ từng tạo để gia tăng giá trị thông qua các giải
cung cấp pháp tài chính nhúng
Loại hình Quan hệ

02 cạnh tranh mới: 04 đối tác mới:
Các dịch vụ tài chính nhúng trở nên phổ Mở ra kỷ nguyên mới của quan hệ đối tác
biến và ngày càng nhiều công ty phi tài do các nhà cung cấp tài chính và thương
chính bắt đầu lấn sân sang những mô hiệu sẽ tạo dựng mối quan hệ đối tác lâu
hình kinh doanh mới này. Do đó, các định dài, đem lại nhiều lợi ích chung. Các quan
chế tài chính sẽ cần phải suy nghĩ và cân hệ đối tác này sẽ nâng cao kinh nghiệm và
nhắc lại về các mô hình kinh doanh khi bộ kỹ năng phục vụ tài chính nhúng
họ cần cạnh tranh với các đối thủ mới.

Như câu nói nổi tiếng của Andreesen Horowitz, “mọi công ty sẽ là công ty Fintech”. Khái
niệm này thậm chí còn phù hợp hơn ở Đông Nam Á, nơi các công ty cần xây dựng hệ
sinh thái/cơ sở người dùng cố định trước khi triển khai các giải pháp fintech để kiếm tiền
và tối đa hóa thị phần
Xu hướng của Fintech nhúng phù hợp với cả “người khổng lồ” công nghệ và các công ty
khởi nghiệp nhỏ:
1. Đối với các công ty công nghệ lớn, thanh toán/ví điện tử/tài chính đã trở thành
một phần của hệ sinh thái, tương hỗ với các dịch vụ cốt lõi (và theo thời gian, trở
thành động cơ tăng trưởng lớn nhất của họ).
2. Đối với các công ty nhỏ hơn, các mô hình fintech nhúng là một phần mở rộng
của chiến lược "Distribution first“ (1) của họ, xây dựng người dùng quy mô bằng
cách giải quyết vấn đề của khách hàng và sau đó mới bắt đầu tạo lợi nhuận với
các giải pháp cho vay.
(Nguồn: Company presentations, January Capital analysis)

(1) "Distribution first" là một chiến lược kinh doanh trong đó các công ty tập trung vào việc xây dựng một hệ thống phân phối hoạt động hiệu quả trước khi tập trung vào việc phát triển sản
phẩm hoặc dịch vụ. Điều này đảm bảo rằng công ty có đủ khách hàng để tiếp cận với sản phẩm hoặc dịch vụ mới, cũng như giúp tăng tốc độ tăng trưởng của công ty. Điều quan trọng là
tập trung vào việc giải quyết vấn đề hoặc nhu cầu thực tế của khách hàng để xây dựng một cộng đồng người dùng trung thành và mở rộng phân phối từ đó.

Case study 1 Case study 2

Công nghệ tài chính nhúng dành cho những người Fintech nhúng để tận dụng thành công của các
khổng lồ để tối đa hóa lợi ích từ khách hàng mô hình dọc mới
Hậu cần Nhận lương linh Nhà cung cấp dịch vụ

Doanh thu từ Grab Fin chuỗi cung ứng hoạt (EWA) phát triển thương mại
Doanh thu từ Sea Money
(triệu USD) điện tử
(triệu USD)
67% ~445%
Công nghệ nông Thị trường B2B

327 nghiệp
20
12
~60
Q3 2020 Q3 2022 Q3 2020 Q3 2022

3.3. Bank-as-a-Service (BaaS)
Bank-as-a-Service (BaaS) đề cập đến mô hình trong

đó trong đó các công ty Fintech, các nhà cung cấp
dịch vụ thanh toán và các doanh nghiệp khác, sử dụng
dịch vụ của ngân hàng và tích hợp chúng vào các sản
phẩm/dịch vụ của mình.
BaaS được coi là xu thế quan trọng trong những năm

tới bởi việc mở rộng mô hình này trên toàn bộ ngành
dịch vụ tài chính tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ
chức tài chính/phi tài chính tạo ra giá trị và lợi ích thiết
thực cho người sử dùng.
Theo báo cáo “The World Retail Banking Report 2021”

do Capgemini và Efma thực hiện, 25% ngân hàng
đang phát triển nền tảng BaaS và 66% ngân hàng đã
có nền tảng BaaS nội bộ.

Lợi ích thiết thực của BaaS với Ngân hàng:
Tạo ra nguồn doanh thu mới

cho ngân hàng bằng cách bán quyền truy cập dựa trên API
cho các đối tác.
Dễ dàng thu hút và giữ chân khách hàng:

Bằng cách cung cấp dịch vụ cho các người dùng cuối thông
qua BaaS, các ngân hàng có thể tiếp cận những khách hàng
tiềm năng (các khách hàng đang sử dụng dịch vụ của các
công ty fintech) với chi phí thấp hơn nhiều so với việc thu hút
khách hàng trực tiếp.
Cơ hội nắm bắt và thấu hiểu khách hàng:

Sự hợp tác cùng các bên thứ ba giúp ngân hàng thấu hiểu
những thói quen thanh toán hay nhu cầu tài chính của người
dùng. Từ đó ngân hàng có thể cải tiến dịch vụ và tạo ra các
sản phẩm mang tính cá nhân hóa cao để thu hút khách hàng
trong tương lai.

Câu chuyện thành công:
Hợp tác giữa &

X X Kết quả
Uber Green Dot Bank
Uber là một công ty đa quốc gia của Mỹ cung cấp các dịch vụ Nhờ hợp tác cùng Green Dot, Uber đã có sản phẩm tài
giao thông vận tải thông qua một ứng dụng công nghệ. Khi chính mang tên Uber Debit Card.
triển khai dịch vụ tại Mỹ, Uber gặp phải tình huống:
Đây là một thẻ ghi nợ được phát hành bởi Green Dot và
• Các tài xế của Uber luôn quan tâm đến việc khi nào họ liên kết với tài khoản của tài xế Uber, cho phép họ có
được nhận tiền. thể truy cập ngay vào khoản thu nhập đã kiếm được với
Uber tới 5 lần mỗi ngày.
• Nhưng với sự chậm trễ của việc chuyển ACH (1) và chính
sách thanh toán bù trừ của ngân hàng, khiến các tài xế thể Thẻ này cũng cung cấp một số lợi ích cho tài xế của
mất đến vài ngày thậm chí là vài tuần để nhận được tiền. Uber như không phải chịu các khoản phí hàng tháng
hay số dư tối thiểu. Và nó được sử dụng để thanh
Điều này làm ảnh hưởng tiêu cực đến tài xế, khiến họ không toán tại các điểm bán hàng chấp nhận Mastercard trên
mặt mà với việc hợp tác cùng Uber. Để giải quyết vấn đề này, toàn thế giới.
Uber bắt tay hợp tác cùng công ty tài chính Green Dot có trụ
sở chính tại Austin, Texas, Hoa Kỳ.
(1) AHC là một hệ thống thanh toán điện tử được sử dụng rộng rãi tại Mỹ, cho phép các tổ chức tài chính, doanh nghiệp và cá nhân chuyển tiền giữa các tài khoản ngân
hàng khác nhau thông qua một mạng lưới thanh toán điện tử.

3.4. Một số xu hướng mới nổi trong fintech Đông Nam Á
Đông Nam Á tiếp tục được dự đoán là điểm nóng cho các mô hình fintech
sáng tạo xuất hiện, với chất lượng của người sáng lập và sự trưởng
thành của hệ sinh thái đạt đến đỉnh cao
• Không thể phủ nhận rằng các công ty Fintech 1.0 và 2.0 đã mang đến cho người
tiêu dùng Đông Nam Á nhiều tiện ích và dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính kỹ
thuật số. Người tiêu dùng ngày nay có nhiều lựa chọn thanh toán như thẻ tín
dụng, ví điện tử kết hợp với superapp (Grab, Shopee Pay, GoPay, v.v.), ứng
dụng ngân hàng (PayNow) và một số phương thức khác.
• Tuy nhiên, sự phổ biến của các phương thức thanh toán/ứng dụng cho
vay/thông tin ngân hàng đã tạo ra sự phân mảnh lớn cho người bán. Hiện chúng
tôi đã chứng kiến sự gia tăng của một số công ty nhắm mục tiêu mở rộng
usercase cho khách hàng.
• Điều này không chỉ đúng với các trường hợp sử dụng B2B2C mà còn đúng với
các công ty B2B – khi hệ sinh thái tiếp tục phát triển, chúng ta đang chứng kiến
sự xuất hiện của một số nhà cung cấp để giúp số hóa “financial stack” (2) của
các doanh nghiệp.
(2) "Financial stack" là một thuật ngữ trong lĩnh vực tài chính, đề cập đến một tập hợp các công nghệ, nền tảng và dịch vụ tài chính được xây dựng trên nhau để tạo ra một hệ thống tài
chính toàn diện. Các phần của financial stack bao gồm các công nghệ thanh toán, dịch vụ tài chính như tài khoản ngân hàng, cho vay, đầu tư, quản lý tài chính cá nhân và doanh
nghiệp, giám sát rủi ro và tuân thủ pháp lý. Các công nghệ này hoạt động cùng nhau để tạo ra một hệ thống tài chính phức tạp và đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và doanh
nghiệp trên toàn cầu.

3.4. Một số xu hướng mới nổi trong fintech Đông Nam Á
Đông Nam Á tiếp tục được dự đoán là điểm nóng cho các mô hình fintech sáng tạo xuất hiện, với
chất lượng của người sáng lập và sự trưởng thành của hệ sinh thái đạt đến đỉnh cao
Case study 1 Case study 2

Các trường hợp sử dụng B2B2C để cải thiện Fintech nhúng để tận dụng thành công của các
ROIs cho người bán mô hình dọc mới
FP&A / Sổ sách Quản lý chi

Giải pháp thanh
kế toán tiêu
toán
Lương Tài khoản phải
bổng/người lao trả/phải thu
Nền tảng API tài
động
chính mở
Quản lý bảng Ngăn xếp thanh
giới hạn toán
Tổng hợp thanh
toán, điều phối Quản lý hóa đơn Thuế/bảo
hiểm

Tích hợp cơ hội tự
04 phục vụ cho khách
hàng Ngân hàng

Ngân hàng tự phục vụ là dịch vụ mà khách hàng có thể thực hiện các hoạt
động và giao dịch tài chính bằng cách sử dụng các thiết bị và kênh mà không
cần đến chi nhánh.
Tự phục vụ trong lĩnh vực ngân hàng đã có một lịch sử dài, với một trong ví dụ
điển hình nhất là sự ra đời của máy ATM vào ngày 27 tháng 6 năm 1967 tại
London và nhanh chóng lan rộng đến các quốc gia khác trên thế giới. Điều này
đánh dấu một bước tiến quan trọng “khách hàng không cần phải đến chi nhánh
ngân hàng địa phương và giao tiếp với giao dịch viên để rút tiền mặt”.
Ngày nay với sự phát triển của kỹ thuật số, giải pháp ngân hàng tự phục vụ bao
gồm:
• Máy rút tiền tự động (ATM)

• Máy rút tiền tương tác (ITM)
• Các ki-ốt tương tác
• Giao dịch không tiếp xúc
• Nhận dạng sinh trắc học khi đăng nhập vào các ứng dụng ngân hàng
• Ngân hàng trực tuyến
• Ví kỹ thuật số

Vì sao nhiều ngân hàng đẩy mạnh tự phục vụ?
1. Để đáp ứng mong đợi của khách hàng: Khách hàng hiện
đại muốn sự tiện lợi khi hoàn thành các nhiệm vụ tài chính
quan trọng vào thời gian riêng của họ, cũng như mong đợi
trải nghiệm liền mạch.
2. Tạo lợi thế cạnh tranh: Nếu khách hàng muốn tự phục vụ
trên nhiều kênh, nhiều khả năng họ sẽ chọn một ngân hàng
tôn trọng thời gian của họ bằng cách cung cấp các tùy
chọn này.
3. Giảm gánh nặng cho các đại diện dịch vụ cho phép họ
tập trung vào các cơ hội kinh doanh có giá trị cao hơn.
4. Tự phục vụ có thể làm giảm thiểu chi phí bằng cách

giảm thiểu số lượng cuộc gọi đến trung tâm hỗ trợ khách
hàng.

Khách hàng B2B và B2C mong đợi gì về dịch vụ ngân hàng tự phục vụ?
Tốc độ chậm là nỗi đau đầu Doanh nghiệp vừa và những người sử
tiên khách hàng B2B khi nhỏ ở UK cho biết hiện dụng dịch vụ ngân
lựa chọn ngân hàng nay các sản phẩm hàng muốn tự
Lý do 1 khiến
ngân hàng kỹ thuật số phục vụ vì họ
khách hàng Hoa
rất khó hiểu. muốn dịch vụ
Kỳ chuyển ngân
nhanh hơn
hàng trong
Covid19 là một
nền tảng di động
được thiết kế kém
SMEs ở UK cho biết việc cung cấp những người từ 22 đến 49 tuổi nói
nhiều dịch vụ kỹ thuật số trong hoạt rằng họ muốn có “huấn luyện viên
động ngân hàng kinh doanh là rất chăm sóc sức khỏe tài chính ảo”
quan trọng đối với các ngân hàng. của riêng mình.
(Nguồn: World Fintech Report 2020)


Kết quả
First Command Bank
Với Architect, First Command Bank đã nâng cao dịch vụ cho
First Command Bank có trụ sở tại Worth, Texas là khách hàng kỹ thuật số của mình đồng thời tạo ra trải nghiệm
một ngân hàng một chi nhánh với tài sản trị giá 700 khách hàng độc đáo:
triệu đô la. Ngân hàng phục vụ hơn 85.000 chuyên
gia quân sự và gia đình của họ, chủ yếu thông qua • Ngân hàng đã đạt được mức tăng 14% trong các phiên
các kênh trực tuyến và di động. giao dịch ngân hàng trực tuyến trong năm đầu tiên triển
khai
Thách thức: Một vài năm trước, First Command Bank
nhận thấy rằng giải pháp hiện tại của họ thiếu tính • Architect cũng đã giúp First Command giảm chi phí hoạt
linh hoạt và chức năng cần thiết để cung cấp cho động. Trong 2 năm, ngân hàng đã giảm được 33% số
khách hàng trải nghiệm người dùng trực quan, được lượng cuộc gọi đến trung tâm và số lượng cuộc gọi mỗi
cá nhân hóa phù hợp với hành vi và sở thích của họ. tháng đã giảm hẳn.
Ngân hàng cũng muốn tăng cường áp dụng các công
cụ ngân hàng trực tuyến để cải thiện dịch vụ và sự
hài lòng của khách hàng. Vì vậy, First Command
(Nguồn: Self-Service Online Banking Solution Improves Service and Reduces
Bank đã hợp tác Architect để cung cấp thêm dịch vụ Costs – Fiserv)
ngân hàng tự phục vụ.

Dữ liệu lớn
05 (Big Data)

05. Big Data
Big Data là các bộ dữ liệu có kích thước lớn hơn, phức tạp hơn,
đặc biệt là từ các nguồn dữ liệu mới. Những bộ dữ liệu này khổng lồ Big Data trong ngành ngân hàng dự kiến đạt tốc độ tăng trưởng
đến mức phần mềm xử lý dữ liệu truyền thống không thể nào quản kép hàng năm lên 22,97% trong giai đoạn 2023 - 2028
lý được. Tuy nhiên, khối lượng dữ liệu khổng lồ này có thể được áp
dụng để xử lý các vấn đề kinh doanh mà trước đó không thể được Market Summary
giải quyết. CAGR 22.97%
Bằng việc thu thập khối lượng thông tin khổng lồ và xử lý chúng, Big
Data đang giúp ngành ngân hàng:
• Cung cấp dịch vụ được cá nhân hóa bằng việc phân tích dữ
liệu về hành vi, sở thích của người dùng
• Phân khúc khách hàng từ đó đưa ra các sáng kiến bán chéo và
bán thêm
• Phân tích phản hồi của khách hàng một cách hiệu quả
2023 2028
• Xác định các mô hình chi tiêu và xây dựng các ưu đãi tùy
chỉnh
(Nguồn: Mordor Intelligence)
• Đánh giá rủi ro nhờ phát hiện hành vi bất thường, mối đe dọa
tiềm ẩn theo thời gian thực

05. Big Data

Một ngân hàng toàn cầu lớn hoạt động trên 50 quốc gia gặp Nhờ Big Data, ngân hàng đã:
phải thác thức lớn về dữ liệu:
• Có cái nhìn tổng quan và chính xác về từng
• Dữ liệu về khách hàng phân tán trên nhiều hệ thống khác nhau khách hàng
• Cung cấp dữ liệu theo thời gian thực để
Mobile Call
Online ATM Branch cung cấp thêm cơ hội tư vấn & bán chéo
Banking Center
sản phẩm
• Điều chỉnh chiến dịch tiếp thị phù hợp với
• Không có giải pháp nào kết hợp tất cả dữ liệu thành một bức tranh
khách hàng
chính xác về khách hàng
Hiệu quả đạt được:
Ngân hàng đó tìm đến Big Data để
• Cải thiện sự hài lòng về dịch vụ khách hàng
• Thu thập các thông tin chi tiết về sản phẩm yêu thích, nhu cầu của • Tăng gấp ba doanh thu từ bán chéo và bán
khách hàng thêm cho khách hàng
• Giảm 66% số lượng cắt giảm tài khoản
• Phân tích thói quen chi tiêu để dự đoán các sự kiện quan trọng ngân hàng
trong cuộc sống
• Theo dõi hóa đơn tự động và hoạt động tiền gửi để xác định nhu
cầu tài chính của khách hàng (Nguồn: A Case Study on Big Banks: Integrating Big Data for Success
- Promontory Financial Group, an IBM Company)

Cloud
06 Banking

06. Cloud Banking
Các động lực chính để ngân hàng triển khai Cloud banking:
Cloud Banking đề cập đến việc triển
khai (và quản lý) cơ sở hạ tầng ngân Tính linh hoạt trong đổi mới
hàng để kiểm soát các hoạt Các dịch vụ đám mây cho phép chuyển đổi từ quản lý cơ sở hạ tầng CNTT sang
động ngân hàng lõi dựa trên đám đổi mới và cung cấp sản phẩm, dịch vụ nhanh hơn cho thị trường
mây và các dịch vụ tài chính mà
không cần máy chủ vật lý chuyên
dụng. Giảm thiểu rủi ro
Việc sử dụng Cloud Banking có thể giúp ngân hàng cung cấp mức độ bảo mật dữ
Theo IBM “Các ngân hàng có cơ hội liệu cao hơn và đồng thời tăng cường quyền kiểm soát
lớn để sử dụng điện toán đám mây
nhằm thúc đẩy đổi mới và cải thiện vị Khả năng mở rộng và linh hoạt
thế cạnh tranh của mình. Việc sử Công nghệ đám mây giúp ngân hàng điều chỉnh các yêu cầu của mình theo từng
dụng các dịch vụ điện toán đám mây, môi trường mà không phải trả thêm bất kỳ chi phí nào.
bao gồm cả dịch vụ riêng tư, kết hợp
và công khai, giúp các ngân hàng trở
Tăng hiệu quả của quy trình
nên linh hoạt hơn và giảm chi phí
Cloud Banking cung cấp dịch vụ an toàn & tăng tốc độ xử lý quy trình. Đồng thời
cho các hoạt động CNTT. Bên cạnh
giúp ngân hàng cung cấp sản phẩm/dịch vụ được cá nhân hóa
đó, các mô hình đám mây cũng giúp
các ngân hàng theo kịp quá trình
chuyển đổi kỹ thuật số cần thiết để Tiết kiệm về chi phí
duy trì tính cạnh tranh trong tương Đám mây giúp các ngân hàng tiết kiệm đáng kể chi phí đầu tư ban đầu để xây
lai”. dựng cơ sở hạ tầng CNTT truyền thống
(Nguồn: Công ty tư vấn công nghệ Xebia)

06. Cloud Banking
Bốn loại mô hình dịch vụ đám mây được các ngân hàng áp dụng:
Business Process-as-a- Cơ sở hạ tầng dưới Phần mềm dưới dạng Nền tảng dưới dạng
Service (BPaaS) dạng dịch vụ (IaaS) dịch vụ (SaaS) dịch vụ (PaaS)
Cung cấp các dịch vụ bao Cung cấp cơ sở hạ tầng Cung cấp phần mềm Cung cấp nền tảng ngân
gồm các hoạt động hàng ngân hàng lõi chính thức ngân hàng dựa trên đám hàng lõi dựa trên đám
ngày như thanh toán và để xử lý các hoạt động mây cho kế toán, lập hóa mây để phát triển ứng
nguồn nhân lực. kinh doanh và tích hợp đơn, quản lý quan hệ dụng và cơ sở dữ liệu.
phần mềm. khách hàng, v.v.

06. Cloud Banking
Câu chuyện thành công: UAB Bank
UAB là ngân hàng hàng đầu tại Myanmar, tập trung vào việc cung cấp các Kiến trúc AWS xây dựng cho ngân hàng UAB
dịch vụ tài chính và ngân hàng chất lượng cao cho người tiêu dùng cũng
như doanh nghiệp.
Khi UAB chuẩn bị phát hành ứng dụng di động cho công chúng sử dụng,
ngân hàng đã gặp phải thách thức về việc dự đoán quy mô sử dụng ban
đầu và sau đó của cơ sở người dùng, cũng như khối lượng giao dịch và
thực tế sử dụng.
Ngân hàng mong muốn tìm kiếm một giải pháp hiệu quả và tiết kiệm chi
phí để đáp ứng nhanh chóng với sự gia tăng lưu lượng truy cập. Bởi vậy
UAB đã lựa chọn giải pháp đám mây của Amazon Web Services (AWS).
Kết quả
UAB ra mắt ứng dụng theo đúng kế hoạch. Nhờ khả năng mở rộng toàn
bộ hệ thống một cách linh hoạt tùy thuộc vào lượng truy cập đã giúp
UAB tiết kiệm tới 60% chi phí so với các giải pháp tại chỗ.
Ngoài ra, UAB còn tiết kiệm đáng kể nhu cầu bảo trì nhờ sự dễ dàng, (Nguồn: Amazon Web Services)
tốc độ và tính linh hoạt của việc đáp ứng nhu cầu người dùng.

07 Zero Trust

07. Zero Trust
Mô hình bảo mật Zero Trust do một nhà phân tích Ba nguyên tắc cốt lõi của mô hình Zero Trust
của Forrester nghĩ ra và phát triển dựa trên giả
thuyết rằng rào cản giữa các nguồn đáng tin cậy Đảm bảo rằng dữ liệu, thiết bị, hệ thống,...
và không đáng tin cậy trong mạng đã trở nên mờ được truy cập an toàn bất kể vị trí
nhạt. Trong mô hình bảo mật truyền thống, mọi thứ
trong mạng nội bộ được xem là đáng tin cậy, trong
01 Bất kỳ kết nối nào với dữ liệu đều không đáng tin cậy
cho đến khi được chứng minh
khi bên ngoài là không đáng tin cậy. Tuy nhiên,
nhận thức này có thể khiến tổ chức mắc phải
những rủi ro từ các tác nhân nội bộ độc hại và Áp dụng mô hình truy cập ít đặc quyền nhất và
thông tin xác thực hợp pháp bị chiếm đoạt, dẫn thực thi các biện pháp kiểm soát truy cập nghiêm
đến việc các tài khoản bị xâm nhập và trái phép
truy cập vào hệ thống một cách dễ dàng. 02 ngặt
Một người chỉ được cấp quyền truy cập vào các tài
Bởi vậy, mô hình Zero Trust đề xuất tất cả các yêu nguyên mà họ cần để thực hiện công việc của họ và
cầu truy cập đều phải được xác thực và kiểm tra không được truy cập vào phần còn lại
trước khi được cho phép, bất kể chúng đến từ
mạng nội bộ hay mạng bên ngoài. Điều này có
Kiểm tra và ghi lại mọi thứ
nghĩa là không ai được tin tưởng và mọi yêu cầu
truy cập đều phải được xem xét và xác minh trước Không chỉ kiểm tra quyền truy cập mạng mà còn ghi
khi được cho phép. 03 lại mọi hoạt động ở bên trong để cố gắng xác định
hành vi bất thường

07. Zero Trust
Tài chính ngân hàng là mục tiêu hàng đầu của lĩnh vực tội phạm mạng. Theo Check Point Research, một tổ chức tài chính đã bị
tấn công trung bình 700 lần mỗi tuần trong năm 2021, tăng 53% so với năm trước và theo IBM, chi phí trung bình cho một vụ vi
phạm thành công là 5,85 triệu USD.
Cùng với đó, dưới tác động của đại dịch Covid-19 nhu cầu làm việc từ xa và dịch chuyển lên đám mây đã khiến Zero Trust dần
trở thành chiến lược bảo mật hiệu quả và đáng tin cậy trong ngành tài chính và ngân hàng.
Những lợi ích bảo mật của mô hình Zero Trust với ngành tài chính ngân hàng:
Giảm bớt nguy cơ Nâng cao bảo vệ Giảm khả năng tấn Nâng cao bảo mật Giảm thời gian phát
tấn công bằng cách cho ứng dụng và công bằng phần cho người làm việc hiện vi phạm bằng
hạn chế phạm vi tấn dữ liệu bằng cách mềm độc hại và từ xa bằng cách cách tăng khả năng
công và bảo vệ tài giới hạn quyền truy đánh cắp dữ liệu xác định danh tính hiển thị của mạng
nguyên của ngân cập cho người thông qua việc là trung tâm bảo và các quyết định
hàng. dùng được ủy giám sát trạng thái mật để giảm bớt sự kiểm soát truy cập
quyền với các ngữ bảo mật và danh phụ thuộc vào biện theo thời gian thực.
cảnh, trạng thái tính của thiết bị. pháp kiểm soát
thiết bị phù hợp. truyền thống.

07. Zero Trust

Kết quả
Afican Bank
African Bank áp dụng chiến lược truy cập không tin cậy Zero
African Bank là một ngân hàng bán lẻ ở Nam Phi, Trust của Fortinet để đảm bảo an toàn cho cả mạng chi nhánh
chuyên cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính. văn phòng và thông tin liên lạc truy cập từ xa.
Ngân hàng được Ngân hàng Dự trữ Nam Phi (SARB)
cấp phép là "ngân hàng do địa phương kiểm soát". Lợi ích African Bank nhận được:
Thách thức: • Cải thiện khả năng chống tấn công với kiểm soát truy cập
Zero Trust chi tiết hơn;
Duy trì kiến trúc bảo mật đã có từ lâu trong môi trường • Giảm thiểu nhiệm vụ tuân thủ chuẩn bảo mật dữ liệu ngành
số hóa mạnh mẽ như hiện nay đã khiến African Bank thanh toán (PCI DSS) bằng khả năng đánh giá chính xác
gặp phải một số vấn đề như: chi phí duy trì, độ phức tình trạng bảo mật;
tạp và các lỗ hổng thường vượt quá lợi ích mà ngân • Tăng hiệu suất và bảo vệ ứng dụng thông qua phân đoạn
hàng nhận được. lưu lượng truy cập tối ưu hơn;
• Giảm thời gian quản trị và chi phí truy cập trang web thông
Chính vì thế, African Bank cần một giải pháp bảo mật qua khả năng hiển thị và kiểm soát tập trung.
mới hiệu quả hơn.

Những xu
08 hướng khác

Fluidity là một công ty khởi nghiệp FinTech đến từ Hoa Kỳ,

chuyên cung cấp các giải pháp để thu hẹp khoảng cách
8.1 Blockchain giữa tài chính truyền thống và cơ sở hạ tầng mở phi tập
trung của FinTech. Công ty này đã phát triển nền tảng giao
Blockchain đang trở nên ngày càng có ảnh hưởng đối dịch ngang hàng AirSwap, được xây dựng trên Ethereum -
với ngành dịch vụ tài chính nhờ vào nhiều ứng dụng mà một giải pháp phân tán dựa trên chuỗi khối với mã nguồn
nó cung cấp. Bảo mật chống gian lận, chi phí hoạt động mở. AirSwap là một giao thức phi tập trung cho phép các
thấp, phi tập trung và minh bạch là một số lợi thế mà nhà giao dịch mua bán thanh khoản bằng cách sử dụng
các tổ chức tài chính có thể tận dụng. Để chuỗi khối một bộ các sản phẩm không đáng tin cậy miễn phí và dễ
phát triển mạnh, các yếu tố quan trọng bao gồm việc sử dụng, mà không yêu cầu bất kỳ khoản tiền gửi hoặc
chia sẻ kho lưu trữ thông tin, sự đa dạng về người tham đăng ký nào và đảm bảo tính an toàn hơn so với các sàn
gia, độ tin cậy tối thiểu, sự hiện diện của các bên trung giao dịch truyền thống.
gian và tính phụ thuộc giữa các giao dịch - tất cả đều
được giải quyết bởi công nghệ đột phá này.

Bằng cách nghiên cứu dự đoán danh tính của người dùng
8.2 Sinh trắc học
bằng kiểu gõ của họ, công ty khởi nghiệp TypingDNA của
Rumani đưa ứng dụng sinh trắc học trong FinTech đi xa
Khi điện thoại thông minh ngày càng phổ biến, số lượng hơn. Tham vọng của họ là sử dụng cách gõ số liệu sinh
dữ liệu sinh trắc học thu thập được cũng tăng theo. học, còn được gọi là động lực gõ phím, để bảo vệ Thanh
Sinh trắc học được sử dụng để xác định người dùng tốt toán điện tử, SaaS, ứng dụng và thiết bị. Các nhà phát
hơn bằng phương pháp định danh khách hàng. Nó bao triển có thể bảo mật một ứng dụng chỉ bằng cách nhập
gồm nhiều phương pháp khác nhau như nhận dạng ID, sinh trắc học thông qua giao diện chương trình ứng dụng
khuôn mặt, phân tích giọng nói và chữ ký, và được sử (API) của họ.
dụng để bảo mật giao dịch không tiếp xúc bằng cách
giảm thiểu và ngăn chặn gian lận. Với người dùng, ưu
điểm lớn của sinh trắc học là trải nghiệm người dùng
được nâng cao do không cần phải ghi nhớ mật khẩu
nữa.

Immersive Experience
8.3
(trải nghiệm nhập vai)
Công nghệ nhập vai là cách mới để tạo ra, hiển thị và tương tác với các ứng
dụng, nội dung và trải ngiệm. Nó chuyển đổi trải nghiệm kỹ thuật số bằng cách
mang tới cho khách hàng trải nghiệm thực tế hơn bao gồm thị giác, thính giác
và cả xúc giác.
Các công nghệ chủ chốt trong trải nghiệm nhập vai:
• VR (công nghệ thực tế ảo) là thuật ngữ mô tả môi trường mô phỏng bằng
máy tính, hình ảnh hiển thị trên màn hình thông qua kính nhìn ba chiều,
cùng với các giác quan khác như âm thanh, xúc giác... để tạo ra một thế
giới “như thật”.
• AR (thực tế tăng cường) là công nghệ mới được tăng cường từ công
nghệ VR. Công nghệ này cho phép người dùng sẽ được trải nghiệm mô
hình ảo trong không gian thực tế thông smartphone hoặc máy tính.
• Metaverse (vũ trụ ảo) được sử dụng để chỉ một thế giới ảo đa chiều, nơi
người dùng có thể tương tác với nhau và với môi trường ảo thông qua các
Những tiến bộ trong công nghệ nhập vai có thể tiết kiệm cho
ứng dụng công nghệ như AR, VR hay tiền điện tử,…. Metaverse được các ngân hàng tới 1,5 nghìn tỷ đô la vào năm 2030 với
xem là một bước tiến đáng kể trong tương lai của thế giới ảo và thế giới gần 500 tỷ đô la chỉ đến từ các ứng dụng VR. (Nguồn: PwC)
thực, nơi giới hạn giữa hai thế giới sẽ trở nên mờ nhạt hơn.

Immersive Experience
8.3
(trải nghiệm nhập vai)
Năm 2020, Mastercard đã ra mắt ứng dụng thực tế tăng cường (AR) mới cho phép chủ
thẻ xem, khám phá và tiếp cận các lợi ích thẻ tín dụng của họ trong môi trường ảo 360
độ. Khi ứng dụng được khởi chạy, người dùng cần quét thẻ của họ bằng điện thoại thông
minh, sau đó họ sẽ được cung cấp một loạt cổng tương tác đại diện cho nhiều lợi ích thẻ
tín dụng do Mastercard cung cấp. Sau khi nhấn vào một trong các cổng, người dùng
được đưa vào một căn phòng ảo, họ có thể khám phá căn phòng này bằng cách di
chuyển điện thoại xung quanh và tương tác với các vật phẩm bên trong để khám phá
thêm thông tin về những lợi ích dành cho họ.
Sau đó, vào năm 2021, Bank of America đã triển khai chương trình đào tạo thực tế ảo
(VR) cho nhân viên của mình, trở thành công ty dịch vụ tài chính đầu tiên làm như
vậy. Khoảng 50.000 nhân viên của Bank of America làm việc tại gần 4.300 trung tâm tài
chính trên cả nước đã có cơ hội thực hành nhiều nhiệm vụ với mức độ phức tạp khác
nhau trong môi trường ảo. Các nhân viên có tổng cộng 20 mô phỏng VR khác nhau tùy ý
sử dụng, cho phép họ thực hành các kỹ năng như phát triển mối quan hệ bền chặt hơn,
sâu sắc hơn với khách hàng, lắng nghe và phản hồi bằng sự đồng cảm cũng như xử lý
các cuộc trò chuyện khó.
Ngoài ra, có hàng loạt các ngân hàng lớn như JPMorgan, HSBC, Standard Chartered,…
mua đất của The Sandbox, chính thức gia nhập vào thị trường Metaverse.

| | Lưu hành nội bộ
THANK FOR
YOUR ATTENTION

Nghien Cuu Xu Huong Cong Nghe Tai Ngan Hang Viet Nam Va The Gioi Final PDF

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Nghien Cuu Xu Huong Cong Nghe Tai Ngan Hang Viet Nam Va The Gioi Final PDF

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

| | Lưu hành nội bộ

Xu thế công nghệ

Phiên bản: 23.2

| | Lưu hành nội bộ 2

| | Lưu hành nội bộ 3

| | Lưu hành nội bộ 4

| | Lưu hành nội bộ 5

Trên thế giới

03/05 – Ngân hàng Hanseatic ra mắt chức

| | Lưu hành nội bộ 6

Tại Việt Nam

26/04 – Visa giới thiệu các giải pháp bảo

| | Lưu hành nội bộ 7

| | Lưu hành nội bộ 8

| | Lưu hành nội bộ 9

| | Lưu hành nội bộ 10

Kết quả trong năm 2021:

Trong năm 2022:

| | Lưu hành nội bộ 11

| | Lưu hành nội bộ | 12

| | Lưu hành nội bộ 13

Theo TPBank, đến nay hệ thống của họ đã đáp ứng

| | Lưu hành nội bộ | 14

| | Lưu hành nội bộ | 15

Tin đăng tuyển kỹ sư Machine Learning của

• Từ cuối năm 2022 Vietinbank tuyển dụng kỹ sư Machine

| | Lưu hành nội bộ | 16

| | Lưu hành nội bộ | 17

Tin đăng tuyển Data Engineer tại MSB

| | Lưu hành nội bộ | 18

| | Lưu hành nội bộ | 19

| | Lưu hành nội bộ |

Tháng 10/2020 phiên bản ngân hàng số cho KHCN

Tháng 04/2022 ứng dụng ngân hàng số dành cho doanh

Hiện TPBank đang ứng dụng Open API để cho phép

| | Lưu hành nội bộ | 21

(Nguồn: Itjob ) (Nguồn: glints )

| | Lưu hành nội bộ | 22

| | Lưu hành nội bộ | 23

| | Lưu hành nội bộ | 24

| | Lưu hành nội bộ | 25

• Viet A Bank từ năm 2017 đã chuyển toàn bộ hệ thống

| | Lưu hành nội bộ | 26

Bản kế hoạch lên cloud của Techcombank công bố

Amazon Web Services làm đối tác cung cấp dịch vụ

| | Lưu hành nội bộ | 27

| | Lưu hành nội bộ | 28

Techcombank đăng tuyển dụng các vị trí kỹ sư Cloud

| | Lưu hành nội bộ | 29

| | Lưu hành nội bộ | 30

Năm 2022: Công bố ứng dụng ngân hàng số MyVIB 2.0 là

Kế hoạch tiếp theo: VIB dự kiến trong 3 năm tới, 60-

(Nguồn: Văn phòng Miền Bắc Tổ chức kỷ lục Việt Nam)

| | Lưu hành nội bộ | 31

| | Lưu hành nội bộ | 32

| | Lưu hành nội bộ | 33

| | Lưu hành nội bộ | 34

| | Lưu hành nội bộ | 35

| | Lưu hành nội bộ | 36

| | Lưu hành nội bộ | 37

 Nâng cấp giao diện và trải nghiệm người dùng

| | Lưu hành nội bộ | 38

| | Lưu hành nội bộ | 39