VIỆ N ĐẠ I HỌ C MỞ HÀ NỘ I

TRUNG TÂM ĐÀO TẠO E-LEARNING

Giả ng viên hướ ng dẫ n: ……

Sinh viên thự c hiện: ……
Ngà y sinh: ………
Lớ p: …..
Ngà nh đà o tạ o: ……
Địa điểm họ c: ……
Thờ i gian thự c tậ p: Từ …… đến ……
Mã course họ c: …….

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

Đề tài: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG VIB - PGD ÂU CƠ
 TP.HCM, 2019

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
------------***------------

NHẬN XÉT THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

Họ và tên sinh viên: ..............................................................................................................................

Ngà y sinh: .................................................................................................................................................
Lớ p: ............................................................ Ngà nh đà o tạ o: Tà i chính ngâ n hà ng
Đơn vị đà o tạ o: Trung tâ m đà o tạ o E-Learning – Viện Đạ i họ c Mở Hà Nộ i
Thự c tậ p tạ i: ............................................................................................................................................
Địa chỉ: .......................................................................................................................................................
Ngườ i hướ ng dẫ n thự c tậ p: ...............................................................................................................
Chứ c vụ : ......................................................................................SĐT:.....................................................
Thờ i gian thự c tậ p: Từ ngà y …… thá ng …… nă m …… đến ngà y …… thá ng …… nă m
……
Nộ i dung thự c tậ p: ................................................................................................................................
........................................................................................................................................................................
........................................................................................................................................................................
1. Về tinh thần, thái độ, ý thức tổ chức kỷ luật:
........................................................................................................................................................................
........................................................................................................................................................................
........................................................................................................................................................................
2. Về công việc được giao
........................................................................................................................................................................
........................................................................................................................................................................
........................................................................................................................................................................
Tp.HCM, ngày tháng năm 20..
Người hướng dẫn Xác nhận của đơn vị thực tập
 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
 DANH MỤC HÌNH ẢNH - SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ
Hình 1.1. Logo ngâ n hà ng

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chứ c củ a Ngâ n hàng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam

Sơ đồ 1.2: Cơ cấ u tổ chứ c PGD Â u Cơ
Sơ đồ 2.1 : Quy trình cho vay tiêu dù ng
Sơ đồ 2.2: Tìm kiếm khá ch hà ng và tiếp nhậ n hồ sơ.
Sơ đồ 2.3: Phâ n tích thẩ m định tín dụ ng.
Sơ đồ 2.4 : Quyết định tín dụ ng.

Biểu đồ 1.1: Tình hình hoạ t độ ng củ a VIB từ nă m 2014-2018

Biểu đồ 2.1: Tỷ trọ ng dư nợ cho vay tiêu dù ng/Tổ ng dư nợ cho vay củ a VIB – PGD
 u Cơ
Biểu đồ 2.3: Cơ cấ u dư nợ cho vay tiêu dù ng tạ i VIB – PGD Â u Cơ (2016-2018)
Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ quá hạ n tạ i VIB – PGD Â u Cơ (2016-2018)
Biểu đồ 2.5: Tỉ lệ nợ quá hạ n trên tổ ng dư nợ củ a VIB – PGD Â u Cơ

DANH MỤC BẢNG

Bả ng 1.1: Tình hình hoạ t độ ng củ a VIB (2016-2018)

Bả ng 2.2: Tỷ trọ ng dư nợ cho vay tiêu dù ng/Tổ ng dư nợ cho vay củ a VIB – PGD
 u Cơ
Bả ng 2.3: Cơ cấ u cho vay tiêu dù ng củ a VIB – PGD Â u Cơ (2016 – 2018)
Bả ng 2.4: Cơ cấ u dư nợ khá ch hàng phâ n theo nhó m nợ củ a VIB – PGD Â u Cơ
(2016-2018)
Bả ng 2.5: Tình hình nợ quá hạ n tạ i VIB – PGD Â u Cơ (2016-2018)
Bả ng 2.6: Tỉ lệ nợ quá hạ n trên tổ ng dư nợ củ a VIB - PGD Â u Cơ
 MỤC LỤC
LỜ I MỞ ĐẦ U..................................................................................................................................... 1
1. Tính cấ p thiết củ a đề tà i..........................................................................................................1
2. Mụ c tiêu nghiên cứ u:................................................................................................................1
3. Đố i tượ ng nghiên cứ u:.............................................................................................................1
4. Phương phá p nghiên cứ u:......................................................................................................2
5. Kết cấ u củ a đề tà i:......................................................................................................................2
CHƯƠNG 1: TỔ NG QUAN VỀ NGÂ N HÀ NG THƯƠNG MẠ I CỔ PHẦ N QUỐ C TẾ VIỆ T
NAM - PGD Â U CƠ......................................................................................................................... 3
1.1.Giớ i thiệu chung về Ngâ n hàng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam.........3
1.2.Quá trình hình thà nh và phá t triển củ a Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c
tế Việt Nam..........................................................................................................................................
4
1.3.Sứ mệnh, tầ m nhìn củ a Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam..6
1.3.1.Tầ m nhìn đến nă m 2025..................................................................................................7
1.3.2.Chiến lượ c phá t triển.........................................................................................................7
1.4.Cơ cấ u tổ chứ c.......................................................................................................................... 8
1.4.1. Sơ đồ tổ chứ c........................................................................................................................8
1.4.2.Chứ c năng và nhiệm vụ cá c phò ng ban......................................................................9
1.5. Giớ i thiệu tổ ng quan về Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam-
PGD Â u Cơ....................................................................................................................................... 10
1.5.1.Giớ i thiệu về PGD Â u Cơ................................................................................................10
1.5.2.Cơ cấ u tổ chứ c....................................................................................................................11
1.5.2.1. Sơ đồ tổ chứ c.....................................................Error! Bookmark not defined.
1.5.2.2. Chứ c nă ng và nhiệm vụ cá c phò ng ban. .Error! Bookmark not defined.
1.6. Tình hình hoat độ ng kinh doanh...................................................................................12
CHƯƠNG 2: THỰ C TRẠ NG HOẠ T ĐỘ NG CHO VAY TIÊ U DÙ NG TẠ I NGÂ N HÀ NG
THƯƠNG MẠ I CỔ PHẦ N QUỐ C TẾ VIỆ T NAM PGD Â U CƠ.........................................14
2.1.Thự c trạ ng cho vay tiêu dù ng tạ i Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt
Nam – PGD Â u Cơ....................................................................................................................... 14
2.1.1. Nhữ ng sả n phẩ m, dịch vụ chủ yếu............................................................................14
2.1.1.1.Cho vay xâ y dự ng, sử a chữ a nhà ờ , chuyển nhượ ng BĐS.............................14
2.1.1.2.Cho vay mua xe ô tô .....................................................................................................15
2.1.1.3.Cho vay tiêu dù ng khá c - phụ c vụ đờ i số ng........................................................16
2.1.2.Quy trình cho vay củ a Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam17
2.1.2.1.Tìm kiếm khá ch hà ng, tiếp nhậ n hồ sơ vay vố n...............................................18
2.1.2.2.Thẩ m định hồ sơ vay vố n...........................................................................................19
2.1.2.3.Quyết định tín dụ ng.....................................................................................................20
2.1.2.4. Giả i ngâ n..........................................................................................................................21
2.1.2.5.Kiểm tra giá m sá t, thu hồ i nợ và thanh lý hợ p đồ ng tín dụ ng....................21
2.1.3.Quy định cho vay tiêu dù ng củ a Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt
Nam................................................................................................................................................... 21
2.1.3.1.Điều kiện vay vố n:........................................................................................................21
2.1.3.2.Mụ c đích sử dụ ng vố n:................................................................................................22
2.1.3.3.Hồ sơ vay vố n:................................................................................................................22
2.1.3.4.Tà i sả n đả m bả o:...........................................................................................................23
2.1.3.5.Thờ i hạ n cho vay:..........................................................................................................23
2.1.3.6 Mứ c cho vay và loạ i tiền cho vay:...........................................................................23
2.1.3.7. Lã i suấ t và phí cho vay:.............................................................................................24
2.1.3.8.Phương thứ c cho vay:.................................................................................................24
2.2. Tình hình cho vay tiêu dù ng tạ i VIB – PGD Â u Cơ.................................................25
2.2.1. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dù ng củ a VIB – PGD Â u Cơ..............................25
2.2.2. Phâ n loạ i nợ ....................................................................................................................... 28
2.3 Đá nh giá hoạ t độ ng cho vay tiêu dù ng tạ i Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n
Quố c tế Việt Nam-PGD Â u Cơ..................................................................................................33
2.3.1 Thuậ n lợ i và nhữ ng kết quả đạ t đượ c:.....................................................................33
2.3.2. Nhữ ng hạ n chế và nguyên nhâ n................................................................................34
CHƯƠNG 3: MỘ T SỐ GIẢ I PHÁ P NÂ NG CAO HOẠ T ĐỘ NG CHO VAY TIÊ U DÙ NG
TẠ I VIB - PGD Â U CƠ..................................................................................................................36
3.1 Mộ t số giả i phá p nâ ng cao hoạ t độ ng cho vay tiêu dù ng tạ i VIB - PGD Â u Cơ. .
36
3.1.1.Nhó m cá c giả i phá p về huy độ ng vố n:......................................................................36
3.1.2. Nhó m giả i phá p đẩ y mạ nh hoạ t độ ng cho vay tiêu dù ng................................36
3.1.2. Nâ ng cao chấ t lượ ng củ a cá c khoả n vay tiêu dù ng:...........................................41
3.2. Mộ t số kiến nghị...................................................................................................................44
3.2.1. Đố i vớ i Ngâ n hà ng nhà nướ c......................................................................................44
3.2.2. Đố i vớ i hộ i sở chính củ a VIB.......................................................................................44
KẾ T LUẬ N....................................................................................................................................... 46
TÀ I LIỆ U THAM KHẢ O...............................................................................................................47
 LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngâ n hà ng bá n lẻ là loạ i hình ngâ n hà ng chuyên phụ c vụ cho đố i tượ ng
khá ch hà ng là cá nhâ n. Cá c sả n phẩ m dịch vụ đượ c cung cấ p phổ biến bao gồ m tiết
kiệm, kiểm tra tà i khoả n, cho vay cá nhâ n, thẻ ghi nợ , thẻ tín dụ ng… và rấ t nhiều
dịch vụ khá c. Mộ t trong nhữ ng sản phẩ m chiếm tỉ trọ ng cao trong hoạ t độ ng củ a
ngâ n hà ng bá n lẻ, đó là cho vay tiêu dù ng.
Cho vay tiêu dù ng đã xuấ t hiện ở cá c nướ c phá t triển từ nhữ ng nă m 70 củ a
thế kỉ trướ c. Ở Việt Nam, hoạ t độ ng nà y mớ i chỉ đượ c cá c ngâ n hà ng thương mạ i
chú ý khoả ng 15 nă m trở lạ i đâ y, và hiện nay, đâ y là mả ng thị trườ ng tiềm nă ng
mà tấ t cả cá c ngâ n hà ng đều hướ ng tớ i. Việt Nam vớ i dâ n số khoả ng 95 triệu
ngườ i (2019) và mứ c thu nhậ p củ a ngườ i dâ n ngà y cà ng tă ng hứ a hẹn sẽ là sâ n
chơi bá n lẻ rộ ng mở cho cá c ngâ n hà ng thương mạ i nó i riêng và tấ t cả cá c tổ chứ c
tín dụ ng nó i chung.
Đố i vớ i Ngâ n hà ng TMCP Quố c Tế Việt Nam mở rộ ng cho vay tiêu dù ng là
mụ c tiêu trướ c mắ t và lâ u dà i củ a Ngâ n hà ng TMCP Quố c Tế Việt Nam trong thờ i
gian tớ i nhằ m phấ n đấ u trở thà nh mộ t trong nhữ ng ngâ n hà ng đa nă ng hiện đạ i
hà ng đầ u Việt Nam.
Chính vì vậ y, đề tà i “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân
hàng VIB - PGD Âu Cơ” đã đượ c lự a chọ n nhằ m mụ c tiêu nghiên cứ u, tìm hiểu
hoạ t độ ng cho vay tiêu dù ng ở PGD Â u Cơ, từ đó đưa ra cá c kiến nghị và đề xuấ t
để phá t triển hoạ t độ ng nà y.
2. Mục tiêu nghiên cứu:
- Phâ n tích, đá nh giá thự c trạ ng hoạ t độ ng cho vay tiêu dù ng tạ i Ngâ n hà ng
TMCP Quố c Tế Việt Nam – PGD Â u Cơ
- Đề xuất giải pháp phát triển hoạ t độ ng cho vay tiêu dù ng ở Ngâ n hà ng
TMCP Quố c Tế Việt Nam – PGD Â u Cơ

1
3. Đối tượng nghiên cứu:
Că n cứ và o ba mụ c tiêu trên, đố i tượ ng và phạ m vi nghiên cứ u củ a bá o
cá o tậ p trung vào hoạ t độ ng cho vay tiêu dù ng ở Ngâ n hà ng TMCP Quố c Tế Việt
Nam – PGD Â u Cơ trong thờ i gian qua.
4. Phương pháp nghiên cứu:
Phương pháp nghiên cứ u đượ c sử dụ ng chủ yếu là phương pháp thu thậ p
thô ng tin và phương pháp phân tích. Thô ng tin thu thậ p đượ c thô ng qua nhiều
kênh như quá trình thự c tậ p trự c tiếp tạ i chi nhánh, phỏ ng vấn các cán bộ cô ng
nhân viên củ a ngân hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụ ng… Phương
pháp phân tích sử dụ ng các thô ng tin này, kết hợ p vớ i phương pháp so sánh, đố i
chiếu, tổ ng hợ p thô ng tin, từ đó đưa ra nhữ ng nhậ n định về tình hình cho vay tiêu
dù ng ở Ngâ n hà ng TMCP Quố c Tế Việt Nam – PGD Â u Cơ
5. Kết cấu của đề tài:
Ngoà i phầ n Lờ i mở đầ u, Kết luậ n và danh mụ c tà i liệu tham khả o, đề tà i
đượ c kết cấ u thà nh 3 phầ n:
Chương 1: Tổ ng quan Ngâ n hà ng TMCP Quố c Tế Việt Nam – PGD Â u Cơ
Chương 2: Thự c trạ ng cho vay tiêu dù ng tạ i Ngâ n hà ng TMCP Quố c Tế Việt
Nam – PGD Â u Cơ
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạ t độ ng cho vay tiêu dù ng tạ i Ngâ n hà ng
TMCP Quố c Tế Việt Nam – PGD Â u Cơ

2
 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - PGD ÂU CƠ
1.1.Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam
Ngâ n hà ng TMCP Quố c Tế Việt Nam, tên viết tắ t là Ngâ n hà ng Quố c Tế
(VIB), đượ c thà nh lậ p ngà y 18 thá ng 9 nă m 1996, trụ sở đặ t tạ i 16 Phan Chu
Trinh, Q. Hoà n Kiếm, Hà Nộ i.

Hình 1.1. Logo ngân hàng

Đến ngà y 31/12/2017, VIB đã trở thà nh mộ t trong nhữ ng ngâ n hà ng TMCP
hà ng đầ u Việt Nam vớ i tổ ng tà i sả n đạ t 123,2 nghìn tỷ đồ ng, vố n điều lệ 5.644 tỷ
đồ ng, vố n chủ sở hữ u đạ t gầ n 9.000 tỷ đồ ng. Chú ng tô i hiện có hơn 5.000 cá n bộ
nhâ n viên phụ c vụ gầ n 2 triệu khá ch hàng tạ i 162 chi nhá nh và phò ng giao dịch ở
27 tỉnh/thà nh trọ ng điểm trong cả nướ c.
Nă m 2010 ghi dấ u mộ t sự kiện quan trọ ng vớ i việc Ngâ n hà ng
Commonwealth Bank of Australia (CBA) –Ngâ n hà ng bá n lẻ số 1 tạ i Ú c và là Ngâ n
hà ng hàng đầ u thế giớ i vớ i trên 100 nă m kinh nghiệm đã chính thứ c trở thà nh cổ
đô ng chiến lượ c củ a chú ng tô i vớ i tỉ lệ sở hữ u cổ phầ n ban đầ u là 15%. Sau mộ t
nă m, ngà y 20/10/2011, CBA đã hoà n thà nh việc đầ u tư thêm 1.150 tỷ đồ ng và o
VIB, tă ng tỷ lệ sở hữ u cổ phầ n củ a CBA tạ i VIB từ 15% lên 20% nhằ m tă ng cườ ng
cơ sở vố n, hệ số an toà n vố n, mở rộ ng cơ hộ i kinh doanh và quy mô hoạ t độ ng cho
VIB. Mố i quan hệ hợ p tá c chiến lượ c này tạ o điều kiện cho chú ng tô i triển khai
thà nh cô ng cá c kế hoạ ch dà i hạ n trong chiến lượ c kinh doanh và đặ c biệt là nâ ng
cao chấ t lượ ng Dịch vụ Khá ch hà ng hướ ng theo chuẩ n mự c quố c tế.
Là mộ t trong nhữ ng ngâ n hà ng tiên phong trong việc cả i tổ hoạ t độ ng kinh
doanh, chú ng tô i luô n định hướ ng lấ y khá ch hà ng là m trọ ng tâ m, lấ y chấ t lượ ng

3
dịch vụ và giả i phá p sáng tạ o là m phương châ m kinh doanh. Chú ng tô i đã và đang
tă ng cườ ng hiệu quả sử dụ ng vố n, cù ng nă ng lự c quả n trị điều hành, tiếp tụ c chú
trọ ng phá t triển mạ ng lướ i ngâ n hàng bá n lẻ và cá c sả n phẩ m mớ i thô ng qua cá c
kênh phâ n phố i đa dạ ng để cung cấ p cá c giả i phá p tà i chính trọ n gó i cho cá c nhó m
khá ch hà ng trọ ng tâ m, đồ ng thờ i nâ ng cao chấ t lượ ng dịch vụ để phụ c vụ khá ch
hà ng ngà y cà ng tố t hơn.
1.2.Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Quốc tế Việt Nam
Nă m 1996
— Ngà y 18/9/1996, Ngâ n hà ng TMCP Quố c Tế Việt Nam, tên viết tắ t là Ngâ n
hà ng Quố c Tế (VIB) bắ t đầ u đi và o hoạ t độ ng vớ i số vố n điều lệ ban đầ u là
50 tỷ đồ ng và 23 cá n bộ nhâ n viên.
— Trụ sở đầ u tiên đặ t tạ i số 5 Lê Thá nh Tô ng, Hà Nộ i.
Nă m 2006
— Triển khai thà nh cô ng Dự á n Hiện đạ i hó a Cô ng nghệ Ngâ n hà ng.
— Tă ng vố n điều lệ lên hơn 1.000 tỷ đồ ng.
— Trở thà nh thà nh viên chính thứ c củ a Tổ chứ c Thẻ quố c tế Visa và
MasterCard.
— Thà nh lậ p Trung tâ m thẻ VIB, phá t hà nh độ c lậ p thẻ ghi nợ nộ i địa VIB
Values.
— Nhậ n bằ ng khen củ a Thố ng đố c Ngâ n hà ng Nhà nướ c.
— Hệ thố ng ATM củ a Ngâ n hà ng chính thứ c đi và o hoạ t độ ng.
Nă m 2007
— Tă ng vố n điều lệ lên 2.000 tỷ đồ ng.
— Ký kết thỏ a thuậ n hợ p tá c toà n diện vớ i nhiều tậ p đoà n, tổ ng cô ng ty lớ n
như Tổ ng Cô ng ty Bả o hiểm Dầ u khí, Tổ ng Cô ng ty Tà i chính Dầ u khí.
— Mạ ng lướ i kinh doanh đạ t 82 đơn vị.
— Đượ c xếp hạ ng 3 trong 500 Doanh nghiệp tư nhâ n lớ n nhấ t Việt Nam.
Nă m 2008

4
 — Đượ c độ c giả bá o Sà i Gò n Tiếp thị bình chọ n là doanh nghiệp có “Dịch vụ
ngâ n hà ng bá n lẻ đượ c hà i lò ng nhấ t nă m 2008”.
— Triển khai dự á n tá i định vị thương hiệu vớ i cô ng ty hà ng đầ u thế giớ i trong
lĩnh vự c thương hiệu – Interbrand.
— Khai trương trụ sở mớ i tạ i tò a nhà Viet Tower, số 198B Tâ y Sơn, Hà Nộ i.
— Ra mắ t dịch vụ ngâ n hàng trự c tuyến VIB 4U.
— Phá t hành thẻ tín dụ ng VIB Chip MasterCard.
— Thà nh lậ p Khố i Cô ng nghệ ngâ n hà ng vớ i quyết tâ m đưa VIB trở thà nh
ngâ n hà ng có cô ng nghệ hiện đạ i nhấ t trên thị trườ ng.
Nă m 2009
— Ký thỏ a thuậ n hợ p tá c toà n diện vớ i ngâ n hà ng Commonwealth Bank of
Australia (CBA).
— Chính thứ c ra mắ t dự á n Tá i định vị thương hiệu mớ i.
— Triển khai chiến lượ c kinh doanh giai đoạ n 2009 - 2013, vớ i mụ c tiêu đến
nă m 2013 sẽ trở thà nh ngâ n hà ng hướ ng tớ i khá ch hà ng nhấ t tạ i Việt Nam.
Nă m 2010
— Ngâ n hà ng Commonwealth Bank of Australia (CBA) – ngâ n hà ng hà ng đầ u
củ a Ú c đã chính thứ c trở thà nh cổ đô ng chiến lượ c củ a VIB vớ i tỉ lệ sở hữ u
cổ phầ n ban đầ u là 15%.
— Tă ng vố n điều lệ lên 4.000 tỷ đồ ng.
— Tiếp tụ c triển khai cá c dự á n quan trọ ng phụ c vụ chiến lượ c kinh doanh giai
đoạ n 2009 – 2013 củ a ngâ n hàng.
— Mạ ng lướ i kinh doanh đạ t trên 130 đơn vị tạ i 27 tỉnh, thà nh trên cả nướ c.
Nă m 2011
— Nă m 2011, CBA đầ u tư thêm vố n và o VIB, tă ng tỷ lệ sở hữ u cổ phầ n tạ i VIB
lên 20%.
— Nhậ n Cờ Thi đua củ a Ngâ n hà ng Nhà nướ c cho nhữ ng nỗ lự c trong hoạ t
độ ng và phá t triển kinh doanh.

5
 — Giả i thưở ng “Ngâ n hà ng thự c hiện xuấ t sắ c nghiệp vụ thanh toá n quố c tế”
do Citigroup trao.
Nă m 2012
— Tă ng vố n điều lệ lên 4250 tỷ đồ ng.
— Kiên trì thự c hiện tam giá c chiến lượ c: Quả n trị tă ng trưở ng – Quả n trị Rủ i
Ro – Quả n trị hiệu quả .
— Đoạ t giả i thưở ng Thương hiệu mạ nh nă m 2012 do Thờ i bá o Kinh Tế Việt
Nam tổ chứ c.
— Top 500 Doanh nghiệp lớ n nhấ t Việt Nam do bá o Vietnamnet phố i hợ p
cù ng tổ chứ c Vietnam Report tổ chứ c.
Nă m 2013
— Đoạ t giả i thưở ng “Doanh nghiệp thự c hiện tố t trá ch nhiệm An sinh xã hộ i
và Phá t triển cộ ng đồ ng” cho nhữ ng hoạ t độ ng xã hộ i tích cự c.
— Giả i thưở ng “Ngâ n hà ng thự c hiện nghiệp vụ thanh toá n quố c tế xuấ t sắ c”
do Ngâ n hà ng HSBC toà n cầ u trao.
Nă m 2014
— Đẩ y mạ nh phá t triển hệ thố ng hạ tầ ng cô ng nghệ ngâ n hà ng và quả n trị rủ i
ro.
— Tổ chứ c tín nhiệm Quố c Tế Moody’s xếp hạ ng VIB là 1 trong 2 ngâ n hà ng có
chỉ số sứ c mạ nh tà i chính cao nhấ t trong số 9 ngâ n hà ng lớ n củ a Việt Nam.
— Đoạ t giả i Ngâ n hà ng có chi nhánh tiêu biểu nhấ t Việt Nam 2014 và giả i
“Lã nh đạ o cô ng nghệ thô ng tin xuấ t sắ c” trong khu vự c Đô ng Nam Á do IDG
tổ chứ c.
— Top 135/1000 Doanh nghiệp nộ p thuế lớ n nhấ t Việt Nam do bá o
Vietnamnet, Tổ ng Cụ c Thuế và tổ chứ c VietnamReport tổ chứ c.
— Mạ ng lướ i kinh doanh có gầ n 160 đơn vị tạ i 27 tỉnh thà nh trên cả nướ c.
Nă m 2015
— Ngâ n hà ng tiêu biểu củ a Nă m “Bank of the Year”
— Ký kết thoả thuậ n đố i tá c lịch sử vớ i Prudential Việt Nam.
— Đố i tá c hà ng đầ u Việt nam củ a IFC, vớ i hạ n mứ c tă ng lên 50%

6
 — Tiếp tụ c dẫ n đầ u bả ng xếp hạ ng tín nhiệm mớ i nhấ t củ a Moody's
— Top 5 kinh doanh trá i phiếu trên sà n chứ ng khoá n Hà Nộ i
— Giả i thưở ng ngâ n hà ng hà ng đầ u về sả n phẩ m và dịch vụ sá ng tạ o, do IDG
trao tặ ng cho MyVIB
— Giả i thưở ng sá ng tạ o Thẻ thanh toá n toà n cầ u tố t nhấ t do MasterCard trao
tặ ng
— Top 10 ngâ n hàng triển khai Basel II, là ngâ n hàng có hệ số an toà n vố n
(CAR) triển khai Basel II cao nhấ t.
1.3.Sứ mệnh, tầm nhìn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt
Nam
Sứ mệnh: Trở thanh thương hiệu Xanh đầ u tien trong ngà nh ngâ n hàng tạ i
Việt Nam và phá t triển bền vữ ng trong mô hình tậ p đoà n tà i chính Kien Long.
1.3.1.Tầm nhìn đến năm 2025
Phấ n đấ u trở thà nh Top 10 Ngâ n hà ng bá n lẻ hàng đầ u Việt Nam, cung cấ p
cá c dịch vụ ngâ n hà ng hiện đạ i có tậ p trung.
Mạ ng lướ i cá c chi nhá nh và phò ng giao dịch phủ khắ p toà n bộ 64 tỉnh, thà nh
phố trong cả nướ c.
1.3.2.Chiến lược phát triển
Thương hiệu Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam đượ c khá ch
hà ng ghi nhậ n bằ ng 3 chữ “Tâ m, Tín, Kiên”, do vậ y chiến lượ c hoạ t độ ng củ a ngâ n
hà ng luô n gắ n liền vớ i nhữ ng giá trị cố t lõ i đó . Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n
Quố c tế Việt Nam luô n xá c định mũ i nhọ n chiến lượ c là nâ ng cao nă ng lự c kinh
doanh thô ng qua năng lự c tà i chính, cô ng nghệ thô ng tin và thự c hiện tố t cô ng tá c
quả n trị rủ i ro.
Thứ nhấ t, giữ vữ ng và phá t huy lợ i thế cá c sả n phẩ m dịch vụ và khá ch hà ng
truyền thố ng, phâ n khú c thị trườ ng phù hợ p, tạ o bướ c độ t phá trong việc phá t
triển thêm nhiều sả n phẩ m, dịch vụ đá p ứ ng nhu cầ u đa dạ ng củ a khá ch hà ng.
Thứ hai, phá t triển hệ thố ng ngâ n hà ng đa dạ ng, đa tiện ích trên nền tả ng
cô ng nghệ hiện đạ i.

7
 Thứ ba, củ ng cố và phá t triển nguồ n nhâ n lự c, hoà n thiện cấ u trú c tổ chứ c
củ a ngâ n hà ng.
Thứ tư, phá t triển mạ ng lướ i hoạ t độ ng, xú c tiến thà nh lậ p cá c chi nhá nh ở
vù ng duyên hả i miền Trung, Tâ y Nguyên, Bắ c bộ .
Thứ nă m, tă ng cườ ng quả ng bá thương hiệu và xâ y dự ng hình ả nh vớ i cô ng
chú ng.

8
 1.4.Cơ cấu tổ chức
1.4.1. Sơ đồ tổ chức

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam
năm 2018)
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt
Nam
Cũ ng như cá c doanh nghiệp cổ phầ n khá c, bộ má y tổ chứ c cấ p cao củ a Ngâ n
hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam đượ c chia như sau: Đứ ng đầ u toà n

9
hệ thố ng là ĐHĐCĐ cù ng vớ i Ban kiểm soá t trự c thuộ c, tiếp đến chịu trá ch nhiệm
quả n lý hoạ t độ ng là HĐQT.
Tổ ng giá m đố c là ngườ i có trá ch nhiệm cao nhấ t trong mọ i hoạ t độ ng củ a
Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam, do HĐQT chỉ định. Hoạ t độ ng
dướ i sự chỉ đạ o củ a Tổ ng Giá m Đố c là cá c phò ng ban.
1.4.2.Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
Cũ ng như cá c doanh nghiệp cổ phầ n khá c, bộ má y tổ chứ c cấ p cao củ a Ngâ n
hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam đượ c chia như sau: Đứ ng đầ u toà n
hệ thố ng là ĐHĐCĐ cù ng vớ i Ban kiểm soá t trự c thuộ c, tiếp đến chịu trá ch nhiệm
quả n lý hoạ t độ ng là HĐQT
Tổ ng Giá m đố c có trá ch nhiệm cao nhấ t trong mọ i hoạ t độ ng củ a Ngâ n hà ng,
do HĐQT chỉ định. Hoạ t độ ng dướ i sự chỉ đạ o củ a Tổ ng Giá m đố c là cá c phò ng
ban.
Phòng kinh doanh: Thườ ng xuyên theo dõ i, phâ n tích, đá nh giá tình hình
biến độ ng trên thị trườ ng về hoạ t độ ng tín dụ ng, huy độ ng vố n, dịch vụ … Từ đó ,
tham mưu kịp thờ i Ban Tổ ng Giá m đố c đề ra nhữ ng quyết định đú ng đắ n nhằ m
hạ n chế tố i đa rủ i ro trong kinh doanh, giú p cho hoạ t độ ng củ a ngâ n hà ng ngà y
cà ng an toà n và hiệu quả .
Phòng kế toán tài vụ: Tổ chứ c và thự c hiện cô ng tá c hạ ch toá n kế toá n toà n
hệ thố ng mộ t cá ch đầ y đủ và chính xá c đú ng theo quy định củ a Nhà nướ c và củ a
Ngâ n hà ng. Phố i hợ p vớ i cá c phò ng ban tham mưu cho Ban Lã nh đạ o thự c hiện
chế độ tà i chính trong toà n hệ thố ng mộ t cá ch an toà n, hiệu quả và tiết kiệm theo
đú ng quy định.
Phòng tổ chức hành chánh: Tham mưu cho Ban Giá m đố c trong cô ng tá c
quy hoạ ch đà o tạ o cá n bộ củ a Ngâ n hà ng, đề xuấ t cá c vấ n đề có liên quan đến cô ng
tá c nhâ n sự , ngoà i ra cò n là bộ phậ n thự c hiện cá c chế độ lao độ ng, tiền lương, thi
đua khen thưở ng và kỷ luậ t.
Thự c hiện nhiệm vụ soạ n thả o cá c vă n bả n về nộ i quy cơ quan, chế độ thờ i
gian là m việc, thự c hiện cá c chế độ an toà n lao độ ng, quy định phâ n phố i quỹ tiền

10
 lương, xâ y dự ng chương trình nộ i dung thi đua nhằ m nâng cao năng suấ t lao
độ ng.
Phòng tiếp thị: Thự c hiện việc phá t triển thương hiệu, quả ng cá o, quả ng bá
sả n phẩ m, thự c hiện cá c chương trình khuyến mã i, chă m só c khá ch hà ng, cá c hoạ t
độ ng xã hộ i và tham gia tà i trợ cho cá c sự kiện.
Phòng đầu tư và ngân quỹ: Hoà n thiện xâ y dự ng cá c quy trình, quy chế
nghiệp vụ hoạ t độ ng. Thự c hiện cô ng tá c kho quỹ theo quy định củ a Nhà nướ c và
Ngà nh Ngâ n hàng về an toà n kho quỹ.
Phòng công nghệ thông tin: Từ ng bướ c triển khai dự á n hiện đạ i hó a cô ng
nghệ Ngâ n hà ng. Lắ p đặ t và hướ ng dẫ n nhâ n viên á p dụ ng cá c phương tiện kỹ
thuậ t hiện đạ i.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Thườ ng xuyên cậ p nhậ t, theo dõ i sá t cá c
văn bả n quy phạ m phá p luậ t có liên quan đến lĩnh vự c hoạ t độ ng củ a Ngâ n hà ng,
từ đó tham mưu cho Ban Lã nh đạ o về tính phá p lý củ a nhiều hợ p đồ ng vớ i đố i tá c,
vớ i khá ch hà ng, cũ ng như chuyển đến cá c phò ng nghiệp vụ để là m cơ sở thự c hiện
tố t nhiệm vụ chuyên mô n.
Phòng phát triển mạng lưới: Tiến hành khả o sá t và đề xuấ t cá c địa điểm
chọ n là m trụ sở giao dịch, đồ ng thờ i hoà n chỉnh hồ sơ thà nh lậ p cá c đơn vị mớ i.
Tiến hành theo dõ i, giá m sá t thi cô ng, đồ ng thờ i trự c tiếp thự c hiện rà soá t quyết
toá n cô ng trình cả i tạ o, sử a chữ a và xây dự ng cơ bả n cá c địa điểm giao dịch.
Phòng pháp chế và xử lý nợ: Thườ ng xuyên cậ p nhậ t, theo dõ i sá t cá c vă n
bả n quy phạ m phá p luậ t có liên quan đến lĩnh vự c hoạ t độ ng củ a Ngâ n hà ng, từ đó
tham mưu cho Ban lã nh đạ o về tính phá p lý củ a nhiều hợ p đồ ng vớ i đố i tá c, vớ i
khá ch hà ng, cũ ng như chuyển đến cá c phò ng nghiệp vụ để là m cơ sở thự c hiện tố t
nhiệm vụ chuyên mô n.
1.5. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt
Nam- PGD Âu Cơ
1.1.

11
 1.5.1.Giới thiệu về PGD Âu Cơ
PGD Â u Cơ củ a Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam có trụ sở
tạ i Địa chỉ: 907 Â u Cơ, Phườ ng 14, Tâ n Phú , Hồ Chí Minh
Điện thoạ i: 028 3813 0703
Trong suố t thờ i gian qua, PGD Â u Cơ đã khô ng ngừ ng phá t triển và mở rộ ng
từ quy mô đến cá c sả n phẩ m dich vụ củ a NHTM như: huy độ ng vố n, cho vay, bả o
lã nh, thanh toá n quố c tế…
Về vị trí địa lý, PGD Â u Cơ hiện đặ t trụ sở tạ i khu vự c trung tâ m thà nh phố ,
vớ i cơ sở vậ t chấ t khang trang, hiện đạ i. Điều nà y giú p ngâ n hà ng dễ dà ng thu hú t
và tạ o niềm tin nơi khá ch hà ng. Đồ ng thờ i, địa điểm nà y rấ t thuậ n lợ i cho chi
nhá nh tiếp cậ n cá c khá ch hà ng lớ n ở khu vự c quậ n Tâ n Phú , Tâ n Bình, , …
Vớ i sự cố gắ ng củ a độ i ngũ CB - CNV củ a chi nhá nh, Ngâ n hà ng Thương mạ i
Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam đã khẳ ng định đượ c vị thế củ a mộ t ngâ n hà ng hoạ t
độ ng hiệu quả . Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam - PGD Â u Cơ đã
tạ o đượ c sự tin tưở ng củ a khá ch hà ng, thu hú t đượ c cá c tầ ng lớ p dâ n cư đến vớ i
chi nhá nh, hoạ t độ ng củ a chi nhá nh ngà y cà ng phá t triển mạ nh mẽ, mạ ng lướ i
đượ c mở rộ ng. Ngoà i ra, ngâ n hàng đã chuyển tả i vố n đến tậ n tay ngườ i dâ n có
nhu cầ u vay vố n, sản xuấ t kinh doanh cũ ng như tiêu dù ng mộ t cá ch hiệu quả
1.5.2.Cơ cấu tổ chức
 Cơ cấu tổ chức:

Trưởng PGD

Phòng Tín Dụng Quầy Giao Phòng Kế toán-Ngân

Dịch quỹ

Nguồn: Phòng Tín dụng

Hình 2.3. Sơ đồ tổ chức Agribank – PGD Âu Cơ
 Cơ cấu nhân sự:

12
Hiện nay, PGD Âu Cơ có một trưởng phòng, 2 nhân viên tín dụng, 3 giao dịch viên, 1
Kế toán – Ngân quỹ và 14 Cộng tác viên. Đội ngũ cán bộ công nhân viên tại PGD là
một tập thể đoàn kết, luôn gắn bó giúp đỡ nhau trong công việc, tất cả đều phấn đấu vì
mục tiêu chung của Ngân hàng.

13
 1.6. Tình hình hoat động kinh doanh
Bảng 1.1: Tình hình hoạt động của VIB (2016-2018)
Đơn vị tính: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm Tăng

2014 2015 2016 2017 2018 trên
năm
(%)

Tổng tài sản 7,478 12,628 17,849 18,581 21.372 30.02

Vốn điều lệ 1,000 3,000 3,000 3,000 3,000 31.61

Dư nợ cho vay 4,874 7,008 8,404 9,683 12,129 25.6

Vốn huy động 6,826 9,217 14,751 14,751 17,510 29.19

Lợ i nhuậ n 120 259 525 468 393 34.54

trướ c thuế

25
21

20 19
18 18

15 15
15
13 12 Tổng tài sản
Vốn điều lệ
9 10 Dư nợ cho vay
10 8 Vốn huy động
7 7
7
5
5

0
2014 2015 2016 2017

Biểu đồ 1.1: Tình hình hoạt động của VIB từ năm 2014-2018
Từ bả ng số liệu ta thấ y nă m 2014- 2018 tình hình hoạ t độ ng củ a NH đã có sự
chuyển biến rõ rệt, tổ ng tà i sả n nă m 2015 tă ng 68.9% so vớ i nă m 2014 và nă m

14
2016 tă ng 41.3% so vớ i nă m 2015. Nhưng đến nă m 2018 thì tổ ng tà i sả n củ a NH
có sự tă ng trưở ng thấ p hơn so vớ i nă m 2017 chỉ có 15%
Ngâ n hà ng cũ ng đã hoà n thà nh mứ c 3000 tỷ đồ ng vố n điều lệ theo quy định
củ a NHNN và o cuố i nă m 2015 đả m bả o cho ngâ n hà ng có lượ ng vố n cầ n thiết để
hoạ t độ ng cũ ng như tă ng khả nă ng huy độ ng vố n từ dâ n cư. Mặ c dù nă m 2018 vố n
điều lệ củ a NH khô ng đượ c tă ng lên nhưng bên cạ nh đó NH đã chú trọ ng nâ ng cao
trình độ quả n lý, kinh doanh, kiểm soá t vố n nên hoạ t độ ng kinh doanh vẫn phá t
triển tố t, điều đó đượ c thể hiện thô ng qua chỉ tiêu huy độ ng, dư nợ cho vay.
Nă m 2017 tổ ng vố n huy độ ng củ a toà n hệ thố ng đạ t đượ c 14,751 tỷ đồ ng
tă ng 5,3% so vớ i nă m 2016. Tỷ lệ nà y tiếp tụ c đượ c tă ng lên ở nă m 2018 là
17,510 tỷ đồ ng, tă ng 18.7% so vớ i nă m trướ c. Qua đâ y cho ta thấ y khả năng huy
độ ng vố n từ cá c cá nhâ n, tổ chứ c kinh tế củ a NH trong nhữ ng nă m qua khá tố t
mặ c dù hiện tạ i nền kinh tế cũ ng tồ n tạ i nhữ ng bấ t ổ n như lạ m phá t tă ng cao, biến
độ ng về lã i suấ t và giá vàng
Song song vớ i tỷ lệ huy độ ng thì dư nợ cho vay qua cá c nă m vẫn khô ng
ngừ ng tă ng trưở ng, cụ thể là nă m 2017 dư nợ cho vay tă ng 15.2% so vớ i nă m
2016 và nă m 2018 tă ng 25.3% so vớ i nă m 2017. Sở dĩ dư nợ nă m 2017 tă ng
trưở ng khô ng cao so vớ i nă m 2016 là vì gó p phầ n hạ n chế lạ m phá t, chính phủ
thự c hiện chính sá ch tiền tệ chặ t chẽ lã i suấ t cho vay duy trì ở mứ c cao khoả ng
trên dướ i 20%/nă m và hạ n chế tă ng trưở ng tín dụ ng khô ng vượ t mứ c 20%.

15
 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PGD ÂU
CƠ
2.1.Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc
tế Việt Nam – PGD Âu Cơ
2.1.1. Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu
2.1.1.1.Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ờ, chuyển nhượng BĐS
 Đố i tượ ng cho vay: cá nhân
 Đặ c điểm:
- Loạ i tiền: đồ ng Việt Nam, và ng hoặ c đồ ng Việt Nam đả m bả o bằ ng giá trị
vàng
- Thờ i hạ n cho vay:
+ Đố i vớ i sử a chữ a, hợ p thứ c hoá nhà ở tố i đa là 36 thá ng
+ Xâ y dự ng nhà , chuyển nhượ ng BĐS tố i đa là 15 nă m, từ 10 nă m trở lên phả i
do TGĐ xem xét quyết định.
- Phương thứ c cho vay:
+ Cho vay trả gó p hà ng thá ng: Gố c chia đều cho cá c thá ng, lã i tính theo số dư
nợ thự c tế.
- Mứ c cho vay:
+ Đố i vớ i cho vay sử a chữ a, hợ p thứ c hoá nhà ở : mứ c cho vay tố i đa khô ng
quá 70% dự toá n sử a chữ a, hợ p thứ c hoá nhà ở và khô ng đượ c quá 70% giá trị tà i
sả n đả m bả o.
+ Đố i vớ i cho vay xâ y dự ng nhà ở , chuyển nhượ ng BĐS: mứ c cho vay tố i đa
khô ng quá 70% giá trị dự toá n xâ y dự ng nhà ở , giá chuyển nhượ ng và khô ng quá
70% giá trị tà i sả n đả m bả o.
+ Mứ c dư nợ tố i đa đố i vớ i mộ t khá ch hà ng khô ng đượ c quá 700 triệu đồ ng,
trườ ng hợ p cho vay vượ t mứ c phá n quyết củ a đơn vị hoặ c quá 700 triệu phả i
đượ c TGĐ chấ p thuậ n.
 Điều kiện vay vố n:
- Có đủ nă ng lự c phá p luậ t và năng lự c hành vi dâ n sự

16
 - Có mụ c đích sử dụ ng vố n hợ p phá p
- Có thu nhậ p ổ n định đả m bả o khả nă ng trả nợ
- Có tà i sả n đả m bả o theo qui định
- Có vố n tự có tham gia và o việc chuyển nhượ ng quyền sử dụ ng đấ t ở , mua,
xâ y dự ng, sử a chữ a nhà ở
- BĐS chuyển nhượ ng, mua bá n, xây dự ng, sử a chữ a phả i toạ lạ c trên cù ng
địa bà n Tỉnh, Thà nh phố hoặ c đơn vị trự c thuộ c NHTMCP KiênLong hoạ t độ ng.
 Tà i sả n đả m bả o: phả i đượ c đá nh giá là có giá trị ổ n định lâ u dà i và mã i lự c
thị trườ ng tố t, dễ thu hồ i nợ
- BĐS: đấ t đai, nhà xưở ng
- Tà i sả n hình thà nh từ vố n vay
- Tà i sả n khá c theo qui định củ a phá p luậ t
- Bả o lã nh củ a bên thứ ba
 Hồ sơ vay vố n
- Giấ y đề nghị vay vố n
- CMND, hộ khẩ u củ a ngườ i vay vố n và vợ (chồ ng), ngườ i bả o lã nh
- Hồ sơ chứ ng minh mụ c đích sử dụ ng vố n vay: Giấ y tờ că n nhà , nền nhà dự
định mua, giấ y phép xâ y dự ng, sử a chữ a (thủ tụ c bắ t buộ c), Giấ y thoả thuậ n hoặ c
hợ p đồ ng mua bá n nhà do 2 bên lậ p (nếu có ).
- Giấ y tờ chứ ng minh nguồ n thu nhậ p trả nợ (HĐLĐ, xá c nhậ n lương, Hợ p
đồ ng cho thuê nhà , thuê xe..) củ a ngườ i vay và ngườ i cù ng trả nợ
- Hồ sơ về TSĐB
- Hồ sơ khá c theo yêu cầ u củ a NH (nếu có )
2.1.1.2.Cho vay mua xe ô tô
 Đố i tượ ng và phạ m vi á p dụ ng
Á p dụ ng đố i vớ i cá c tổ chứ c, cá nhâ n có nhu cầ u vay vố n để mua xe ô tô
phụ c vụ đờ i số ng và hoạ t độ ng sả n xuấ t kinh doanh.
 Điều kiện cho vay
- Có hộ khẩ u thườ ng trú hoặ c KT3 tạ i địa bà n có đơn vị KD củ a NH
- Có năng lự c phá p luậ t và nă ng lự c hà nh vi dâ n sự đầ y đủ .

17
 - Có khả năng tà i chính và phương á n trả nợ khả thi
- Có tà i sả n đả m bả o nợ vay, tà i sả n hình thà nh từ vố n vay, tà i sả n do bên thứ
ba bả o lã nh hoặ c tà i sả n khá c.
 Thờ i hạ n cho vay: tố i đa khô ng quá 5 nă m
 Điều kiện về TSĐB
- TSĐB là chiếc xe ô tô dự định mua mớ i 100% do Việt Nam sả n xuấ t lắ p rá p,
xe nhậ p khẩ u.
+ Xe du lịch, xe vậ n tả i hành khá ch.
+ Xe vậ n tả i hà ng hoá
- TSĐB là xe ô tô dự định mua đã qua sử dụ ng
+ NH khô ng khuyến khích nhậ n TSĐB là xe đã qua sử dụ ng
+ Xe du lịch, xe vậ n tả i hành khá ch, xe vậ n tả i hà ng hoá , xe chuyên dù ng có chế
độ đặ ng ký sở hữ u.
+ Xe có chấ t lượ ng cò n lạ i tố i thiểu 80% giá trị ban đầ u.
 Tỷ lệ cho vay: tuỳ theo khả nă ng trả nợ củ a ngườ i vay và tình trạ ng xe, NH
xá c định mứ c cho vay cho phù hợ p nhưng khô ng vượ t quá cá c tỷ lệ cho vay dướ i
đâ y:
- Đố i vớ i xe mớ i 100%: tố i đa bằ ng 70% giá trị xe ô tô theo hợ p đồ ng mua
bá n và hoá đơn bá n xe đã bao gồ m VAT.
- Đố i vớ i xe đã qua sử dụ ng: tố i đa bằ ng 50% giá trị xe ô tô do NH định giá .
- Cá c trườ ng hợ p vượ t tỷ lệ nêu trên phả i có ý kiến củ a BGĐ.
2.1.1.3.Cho vay tiêu dùng khác - phục vụ đời sống
 Đố i tượ ng á p dụ ng: cá c cá nhâ n có nhu cầ u vay vố n để thự c hiện cá c
phương á n phụ c vụ đờ i số ng.
 Điều kiện vay vố n
- Có hộ khẩ u thườ ng trú hoặ c tạ m trú có thờ i hạ n (KT3) cù ng địa bà n hoạ t
độ ng củ a cá c đơn vị trự c thuộ c. Cá c trườ ng hợ p cho vay ngoà i địa bà n hoạ t độ ng
củ a đơn vị phả i đượ c sự chấ p thuậ n củ a Tổ ng giá m đố c.
- Có vố n tự có tham gia và o phương á n phụ c vụ đờ i số ng tố i thiểu là 30%
 Thờ i hạ n cho vay:

18
 - Cho vay đi họ c trong nướ c hoặ c nướ c ngoà i: thờ i hạ n cho vay tố i đa 07 nă m
- Cá c trườ ng hợ p khá c: thờ i hạ n cho vay tố i đa 03 nă m
- Cá c trườ ng hợ p cho vay vượ t thờ i hạ n trên phả i đượ c Tổ ng Giá m Đố c (hoặ c
ngườ i đượ c uỷ quyền) chấ p nhậ n.
 Mứ c cho vay: Ngâ n hà ng că n cứ và o nhu cầ u vố n củ a phương á n phụ c vụ
đờ i số ng, khả năng trả nợ củ a khá ch hà ng, giá trị tà i sả n đả m bả o tiền vay, khả
năng nguồ n vố n củ a Ngâ n hà ng để quyết định mứ c cho vay. Tuy nhiên mứ c cho
vay khô ng đượ c vượ t quá 300 triệu đồ ng/khá ch hà ng.
 Lã i suấ t cho vay:
Lã i suấ t cho vay và phí liên quan khoả n vay đượ c á p dụ ng theo biểu lã i suấ t
và biểu phí tín dụ ng củ a Ngâ n hang trong từ ng thờ i kỳ. Mứ c lã i suấ t đố i vớ i cá c
khoả n nợ quá hạ n bằ ng 150% lã i suấ t cho vay đã đượ c ký kết hoặ c đượ c qui định
trong hợ p đồ ng tín dụ ng.
1.
2.
2.1.
2.2.
2.1.2.Quy trình cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt
Nam
Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dù ng đượ c bắ t đầ u từ khi Ngâ n hà ng tìm
kiếm khá ch hà ng, tiếp nhậ n nhu cầ u vay vố n củ a khá ch hà ng và kết thú c khi ngâ n
hà ng đã tấ t toá n nợ vay, thanh lý hợ p đồ ng tín dụ ng và giả i chấ p tà i sàn đả m bả o.
Quy trình nghiệp vụ cho vay đượ c thự c hiện qua 5 giai đoạ n sau

19
 Giai đoạ n 1: Tìm kiếm KH, tiế p
nhậ n hồ sơ vay vố n

Giai đoạ n 2: Thẩ m định hồ sơ

vay vố n

Giai đoạ n 3: Quyết định cho vay

Giai đoạ n 4: Giả i ngâ n

Giai đoạ n 5: Kiểm tra giá m sá t,

thu hồ i nợ và thanh lý hợ p
đồ ng, lưu trữ hồ sơ

Sơ đồ 2.1 : Quy trình cho vay tiêu dùng

Sơ đồ 2.2: Tìm kiếm khách hàng và tiếp nhận hồ sơ.

2.1.2.1.Tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
Tìm kiếm khách hàng.Phò ng Tiếp Thị, Nhâ n viên Tiếp thị (NVTT), Nhâ n
viên Tín dụ ng (NVTD) chủ độ ng tìm kiếm khá ch hàng, tiếp thị quả ng bá sả n phẩ m,
xá c định nhu cầ u củ a khá ch hà ng.

20
 Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng.Tiếp nhậ n nhu cầ u vay vố n củ a
khá ch hà ng; Thu thậ p, tổ ng hợ p thô ng tin, hướ ng dẫ n khá ch hà ng về sả n phẩ m,
điều kiện và thủ tụ c vay vố n.
Kiểm tra, xác minh thông tin. NVTD và cá c bộ phậ n có liên quan kiểm tra
đầ y đủ , hợ p lý và hợ p phá p củ a cá c thô ng tin, giấ y tờ , văn bả n, sau đó so sá nh vớ i
cá c nguồ n thô ng tin khá c thu thậ p đượ c từ cơ quan quả n lý trự c tiếp khá ch hà ng,
cơ quan thuế, phương tiện thô ng tin đạ i chú ng, cá c kết quả nghiên cứ u, cá c đố i tá c
và đố i thủ củ a khá ch hàng,…để kiểm tra, xá c minh lạ i mứ c độ hợ p lý, hợ p phá p
củ a cá c thô ng tin, giấ y tờ , vă n bả n trên
2.1.2.2.Thẩm định hồ sơ vay vốn.

Sơ đồ 2.3: Phân tích thẩm định tín dụng.

Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn.
 Nă ng lự c phá p luậ t và nă ng lự c hà nh vi.
 Tình hình hoạ t độ ng và khả nă ng tà i chính củ a khá ch hàng.
 Quan hệ tín dụ ng đố i vớ i Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam
và cá c TCTD khá c: Dư nợ tạ i Ngâ n hàng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam và
dư nợ tạ i cá c TCTD khá c, Nhó m nợ và mứ c độ tín nhiệm.
Phân tích, thẩm định phương án, dự án: Phâ n tích đá nh giá tính khả thi
củ a phương á n, dự á n.
Thẩm định, kiểm định tài sản bảo đảm tiền vay (nếu có).

21
 NVTD hoặ c Bộ phậ n thẩ m định tà i sả n chịu trá ch nhiệm thẩ m định tính
phá p lý và giá trị củ a tà i sả n bả o đả m và đượ c thự c hiện theo quy định về thẩ m
định tà i sả n bả o đả m và quy trình về thẩ m định bấ t độ ng sả n củ a VIB.
2.1.2.3.Quyết định tín dụng.
Sơ đồ 2.4 : Quyết định tín dụng.

Bao gồ m cá c bướ c sau:

Bước 1: NVTD trình tờ trình thẩ m định cho vay kèm theo hồ sơ vay vố n cho
tổ trưở ng TD/Trưở ng phò ng TD. Nộ i dung tờ trình thẩ m đinh nêu rõ rà ng, cụ thể
kết quả phâ n tích, thẩ m định khá ch hà ng và phương á n - dự á n; phâ n tích ngà nh;
kiểm định tà i sả n bả o đả m tiền vay, và nhữ ng lợ i ích khi quan hệ vớ i khá ch hà ng.
Sau đó nhậ n xét về khá ch hà ng và nêu ý kiến về đề xuấ t củ a mình về việc cấ p tín
dụ ng.
Bước 2: Lã nh đạ o Phò ng tín dụ ng trên cơ sở tờ trình thẩ m định cho vay củ a
NVTD kèm hồ sơ vay vố n, Tổ trưở ng TD/Trưở ng phò ng TD chịu trá ch nhiệm kiểm
tra, xem xét, thẩ m định lạ i khá ch hà ng vay vố n và nhậ n xét đề xuấ t củ a NVTD.
Bước 3: Lã nh đạ o đơn vị cho vay că n cứ bộ hồ sơ cho vay và ý kiến đề xuấ t
củ a NVTD và Tổ trưở ng TD / Trưở ng phò ng TD, că n cứ quy trình hạ n mứ c phá n
quyết cho vay và cấ p bả o lã nh tạ i cá c đơn vị trự c thuộ c Kien Long Bank, lã nh đạ o
đơn vị hoặ c Ban tín dụ ng tạ i Ngâ n hà ng chịu trá ch nhiệm xem xét, quyết định tín
dụ ng.
Bước 4: Phò ng tín dụ ng tạ i Chi nhá nh, Phò ng kinh doanh tạ i Hộ i sở chịu
trá ch nhiệm thẩ m định lạ i tờ trình thẩ m định và hồ sơ củ a đơn vị cho vay, tính

22
khả thi củ a phương á n, dự á n, tình hình tà i chính củ a khá ch hà ng, tính phá p lý củ a
hồ sơ vay vố n. Trên cơ sở kết quả thẩ m định, Phò ng tín dụ ng, Phò ng kinh doanh
lậ p bá o cá o thẩ m định nêu rõ ý kiến đề xuấ t (cho vay hay khô ng cho vay, cá c điều
kiện cầ n thiết

khi cho vay) và trình lã nh đạ o có thẩ m quyền (Giá m đố c chi nhá nh, Ban tín dụ ng,
Ban tổ ng giá m đố c, Hộ i đồ ng tín dụ ng) quyết định.
Bước 5: Giá m đố c Chi nhá nh, Ban Tín dụ ng, Ban Tổ ng Giá m đố c, HĐTD chịu
trá ch nhiệm xem xét quyết định tín dụ ng: duyệt cho vay, duyệt cho vay có điều
kiện, yêu cầ u bổ sung hồ sơ, khô ng cho vay.
Bước 6: Soạ n thả o, ký kết hợ p đồ ng tín dụ ng, hợ p đồ ng bả o đả m tiền vay và
thự c hiện cá c thủ tụ c liên quan. NVTD soạ n thả o cá c hợ p đồ ng và gử i cho Tổ
trưở ng TD, Trưở ng phò ng TD. Tổ trưở ng TD, Trưở ng phò ng TD kiểm tra lạ i nộ i
dung hợ p đồ ng trướ c khi trình lã nh đạ o đơn vị cho vay xem xét. Lã nh đạ o đơn vị
cho vay ký hợ p đồ ng hoặ c chuyển toà n bộ hồ sơ lên cấ p trên xem xét ký kết theo
quy định củ a phá p luậ t.
2.1.2.4. Giải ngân
Nguyên tắ c giả i ngâ n: Việc giả i ngâ n củ a Ngâ n hà ng nhằ m đả m bả o khá ch
hà ng vay có mụ c đích nên khá ch hàng ưu tiên cho việc giả i ngâ n trự c tiếp cho
ngườ i thụ hưở ng, ưu tiên giả i ngâ n bằ ng chuyển khoả n thay vì bằ ng tiền mặ t
Sau khi hoà n chỉnh hồ sơ, Nhâ n viên Tín dụ ng lậ p thủ tụ c giả i ngâ n theo đề
nghị cua khá ch hà ng.
Thự c hiện giả i ngâ n theo quy trình thu chi củ a Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ
phầ n Quố c tế Việt Nam đố i vớ i khá ch hà ng đượ c quy định trong từ ng thờ i điểm cụ
thể.
2.1.2.5.Kiểm tra giám sát, thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.
NVTD và cá c bộ phậ n có liên quan thườ ng xuyên theo dõ i, kiểm tra và đô n
đố c khá ch hà ng trả nợ đầ y đủ và đú ng hạ n. Thu nợ gố c, lã i tiền vay và xử lý nhữ ng
phá t sinh.

23
 Thự c hiện theo qui định về thu nợ gố c, lã i tiền vay và xử lý nhữ ng phá t sinh
củ a Ngâ n hàng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam trong từ ng thờ i điểm cụ
thể.
2.1.3.Quy định cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Quốc tế Việt Nam
2.1.3.1.Điều kiện vay vốn:
- Tổ chứ c phả i có nă ng lự c phá p luậ t dâ n sự ;
- Cá nhâ n và chủ doanh nghiệp tư nhâ n phả i có nă ng lự c phá p lý và nă ng lự c
hà nh vi dâ n sự ;
-
-Đạ i diện củ a hộ gia đình phả i có nă ng lự c phá p luậ t và năng lự c hành vi dâ n sự ;

- Đạ i diện củ a tổ hợ p tá c phả i có nă ng lự c phá p luậ t và nă ng lự c hà nh vi dâ n

sự ;
- Thà nh viên hợ p danh củ a cô ng ty hợ p danh phả i có nă ng lự c phá p luậ t và
năng lự c hà nh vi dâ n sự ;
- Có hộ khẩ u thườ ng trú hoặ c tạ m trú có thờ i hạ n (KT3) cù ng địa bà n hoạ t
độ ng củ a cá c đơn vị trự c thuộ c. Cá c trườ ng hợ p cho vay ngoà i địa bà n hoạ t độ ng
củ a đơn vị phả i đượ c sự chấ p thuậ n củ a Tổ ng giá m đố c.
- Có vố n tự có và tham gia và o phương á n phụ c vụ đờ i số ng tố i thiểu 30%
2.1.3.2.Mục đích sử dụng vốn:
- Việc xá c định mụ c đích thự c hiện củ a khoả n vay là mộ t yếu tố hết sứ c quan
trọ ng giú p Ngâ n hà ng đá nh giá đượ c: tính hợ p phá p, mứ c độ rủ i ro, tính khả thi
và hiệu quả khoả n vay cù ng khả nă ng trả nợ củ a khá ch hà ng. Mụ c đích củ a khoả n
vay đượ c xem xét đá nh giá dự a và o phương á n sả n xuấ t kinh doanh, dự á n đầ u tư
và cá c chứ ng từ chứ ng minh mụ c đích sử dụ ng vố n. Ngâ n hà ng sẽ từ chố i cho vay
nếu khá ch hà ng khô ng cung cấ p đầ y đủ thô ng tin liên quan đến mụ c đích củ a
khoả n vay.
- Ngâ n hà ng xem xét mụ c đích vay vố n củ a khá ch hà ng sử dụ ng và o cá c mụ c
đích phụ c vụ đờ i số ng như sau:

24
 + Giao dịch bấ t độ ng sả n
+ Mua sắ m cá c loạ i sản phẩ m như: Xe ô tô ; cá c thiết bị phụ c vụ cho việc hà nh
nghề độ c lậ p.
+ Sử dụ ng cá c dịch vụ bao gồ m: họ c tậ p trong nướ c hoặ c nướ c ngoà i; đi là m
việc hoặ c đi du lịch ở nướ c ngoà i; cá c dịch vụ y tế.
+ Mua sắ m sử dụ ng cá c loạ i dịch vụ , sả n phẩ m khá c.
2.1.3.3.Hồ sơ vay vốn:
Khi có nhu cầ u vay vố n, khá ch hàng gử i cho ngâ n hàng cá c loạ i giấ y tờ sau:
- Giấ y đề nghị vay vố n
- Giấ y chứ ng minh nhâ n dâ n hoặ c hộ chiếu; Hộ khấ u thườ ng trú hoặ c Giấ y
đă ng ký tạ m trú có thờ i hạ n (KT3)
- Giấ y tờ chứ ng minh mụ c đích sử dụ ng vố n vay.
- Phương á n phụ c vụ đờ i số ng, kế hoạ ch sử dụ ng vố n vay và hoà n trả nợ vay.
- Giấ y tờ chứ ng minh quyền sở hữ u, quyền sử dụ ng tà i sả n đả m bả o.
2.1.3.4.Tài sản đảm bảo:
- Tà i sả n đả m bả o cho khoả n vay có thể là tà i sả n hình thà nh trong tương lai
( tà i sả n hình thà nh từ vố n vay) bao gồ m bấ t độ ng sả n và/hoặ c độ ng sả n mà phá p
luậ t quy định phả i đă ng ký quyền sở hữ u, quyền sử dụ ng.
- Cá c tà i sả n đả m bả o khá c đượ c quy định tạ i Quy chế bả o đả m tiền vay củ a
ngâ n hà ng. Trườ ng hợ p khá ch hà ng vay vố n để mua sắ m, sử dụ ng sả n phẩ m, dịch
vụ vớ i mụ c đích tiêu dù ng, ngâ n hà ng khô ng nhậ n tà i sản đả m bả o là má y mó c
thiết bị, hà ng hó a, nguyên vậ t liệu.
- Trườ ng hợ p cho vay khô ng có tà i sả n bả o đả m phả i đượ c Tổ ng giá m đố c
chấ p nhậ n.
2.1.3.5.Thời hạn cho vay:
Ngâ n hà ng că n cứ và o mụ c đích sử dụ ng vố n, nguồ n thu nhậ p củ a bả n thâ n
hoặ c gia đình khá ch hà ng, khả nă ng trả nợ củ a khá ch hà ng và nguồ n vố n cho vay
cho vay củ a ngâ n hàng để thỏ a thuậ n thờ i hạ n cho vay và kỳ hạ n trả nợ phù hợ p.
Tuy nhiên thờ i hạ n cho vay khô ng vượ t quá quy định dướ i đâ y:

25
 - Trườ ng hợ p cho vay để xâ y dự ng nhà , nhậ n chuyển nhượ ng hoặ c mua bấ t
độ ng sả n thì câ n đố i nguồ n vố n dà i hạ n củ a ngâ n hà ng để xá c định thờ i hạ n cho
vay nhưng tố i đa 15 nă m.
- Cho vay đi họ c trong nướ c hoặ c nướ c ngoà i; thờ i hạ n vay tố i đa 7 nă m.
- Cho vay mua xe ô tô ; thờ i hạ n vay tố i đa 5 nă m.
- Cá c trườ ng hợ p khá c, thờ i hạ n vay tố i đa 3 nă m.
- Cá c trườ ng hợ p cho vay vượ t thờ i hạ n trên phả i đượ c Tổ ng giá m đố c (hoặ c
ngườ i đượ c ủ y quyền) chấ p thuậ n.
2.1.3.6 Mức cho vay và loại tiền cho vay:
Ngâ n hà ng că n cứ và o nhu cầ u vố n củ a phương á n phụ c vụ đờ i số ng, vố n tự
có ; khả nă ng trả nợ củ a khá ch hà ng, giá trị đả m bả o tiền vay; khả năng nguồ n vố n
củ a ngâ n hà ng để quyết định mứ c cho vay. Tuy nhiên mứ c cho vay khô ng vượ t
quá quy định dướ i đâ y:
- Mứ c cho vay khô ng vượ t quá 70% giá trị củ a bấ t độ ng sả n, sả n phẩ m, dịch
vụ mà khá ch hà ng dự định giao dịch, mua sắ m, sử dụ ng. Khô ng á p dụ ng quy định
hạ n chế nà y nếu tà i sả n đả m bả o là : Số dư tà i khoả n; Thẻ tiết kiệm; Giấ y tờ có giá ;
vàng, ngoạ i tệ đượ c ngâ n hà ng chấ p nhậ n.
- Trườ ng hợ p cho vay theo khoả n 4 điều 5 củ a quy định nà y:
+ Mụ c đích tiêu dù ng; mứ c cho vay khô ng quá 100 triệu đồ ng/ khá ch hà ng.
+ Mụ c đích sả n xuấ t kinh doanh quy mô nhỏ , mứ c cho vay khô ng quá 100
triệu đồ ng/khá ch hà ng.
+ Cá c trườ ng hợ p cho vay vượ t cá c mứ c cho vay trên đều phả i đượ c Tồ ng
giá m đố c chấ p thuậ n.
- Việc cho vay có thể thự c hiện bằ ng tiền Viêt Nam, ngoạ i tệ hoặ c và ng (khi
đượ c Ngâ n hà ng nhà nướ c cho phép). Việc cho vay bằ ng ngoạ i tệ phả i thự c hiện
đú ng cá c quy định về quả n lý ngoạ i hố i củ a Chính phủ và Ngâ n hà ng Nhà nướ c
Việt Nam.
2.1.3.7. Lãi suất và phí cho vay:
- Lã i suấ t cho vay và phí cho vay liên quan đến khoả n vay đượ c á p dụ ng theo
biểu lã i suấ t và biểu phí tín dụ ng củ a ngâ n hà ng trong từ ng thờ i kỳ.

26
 - Mứ c lã i suấ t đố i vớ i cá c khoả n nợ quá hạ n bằ ng 150% lã i suấ t cho vay đã
đượ c ký kết hoặ c đượ c quy định trong hợ p đồ ng tín dụ ng.
- Ngâ n hà ng có thể xem xét cho khá ch hà ng miễn, giả m lã i tiền vay theo Quy
chế.
2.1.3.8.Phương thức cho vay:
Ngâ n hà ng thỏ a thuậ n vớ i khá ch hà ng mộ t trong cá c phương thứ c cho vay
sau”
- Cho vay từ ng lầ n (trả nợ cuố i kỳ, nhiều kỳ) tiền tính lã i theo số dư nợ giả m
dầ n Phương thứ c trả nợ cuố i kỳ chỉ á p dụ ng đố i vớ i cho vay ngắ n hạ n.
- Cho vay trả gó p theo kỳ (thá ng, quý) tính lã i theo vố n cộ ng lã i chia đều cho
cá c kỳ.
- Cho vay thô ng qua nghiệp vụ phá t hà nh và sử dụ ng thẻ tín dụ ng. Trườ ng
hợ p nà y, ngoà i cá c điều khoả n tạ i quy định nà y, cá c đơn vị trự c thuộ c thự c hiện
cá c quy định khá c trong cá c quy chế phá t hà nh, sử dụ ng và thanh toá n thẻ tín
dụ ng củ a ngâ n hà ng,
- Trườ ng hợ p cho vay theo phương thứ c khá c phả i đượ c Tổ ng giá m đố c
(hoặ c ngườ i đượ c ủ y quyền) chấ p thuậ n.
2.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại VIB – PGD Âu Cơ
2.2.4.
2.2.5.
2.2.6.
2.2.1. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng của VIB – PGD Âu Cơ
a) Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay của VIB – PGD
Âu Cơ:
Dư nợ cho vay tiêu dù ng là số tiền mà khá ch hà ng cò n dư nợ Ngâ n hà ng tạ i
mộ t thờ i điểm nhấ t định, cho thấ y lượ ng tiền mà Ngâ n hà ng chưa thu hồ i đượ c.
Chỉ tiêu nà y tă ng cho thấ y mứ c độ phá t triển cho vay tiêu dù ng tă ng. Ngoà i ra để
đá nh giá đượ c tố c độ tă ng dư nợ cho vay tiêu dù ng cũ ng cầ n xem xét trong mố i
tương quan vớ i tổ ng dư nợ cho vay tạ i mộ t thờ i điểm.

27
 Bảng 2.1: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay của VIB –
PGD Âu Cơ
Đơn vị tính :Triệu đồng
Năm 2016 2017 2018

Chỉ tiêu
Dư nợ cho vay tiêu 454,514 890,324 2,807,215
dùng
Tổng dư nợ 1,344,838 1,650,63 4,635,230
0

Dư nợ cho vay tiêu 34 55 61

dùng/Tổng dư nợ %
(Nguồ n: Phò ng kinh doanh VIB – PGD Â u Cơ cung cấ p)

5,000,000 4,635,230

4,500,000

4,000,000

3,500,000
2,807,215
3,000,000
Dư nợ cho vay tiêu dùng
2,500,000
Tổng dư nợ
2,000,000 1,650,630
1,344,838
1,500,000
890,324
1,000,000
454,514
500,000

0
2016 2017 2018

Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay của VIB –
PGD Âu Cơ
Qua bả ng số liệu ở trên ta thấ y đượ c tình hình dư nợ đố i vớ i mả ng cho vay
tiêu dù ng tạ i Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam – PGD Â u Cơ qua
cá c nă m tă ng trưở ng vớ i tố c độ khá ổ n định. Nă m 2016, dư nợ cho vay tiêu dù ng

28
 đạ t 454,514 triệu đồ ng, chiếm 34% tỷ trọ ng. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dù ng
nó i riêng đã đượ c cả i thiện ở nhữ ng nă m sau đó . Sang nă m 2017 dư nợ tín dụ ng
củ a PGD Â u Cơ đạ t 1,650,630 triệu đồ ng, trong đó cho vay tiêu dù ng là 890,324
triệu đồ ng, chiếm 55%. tă ng 21% so vớ i nă m 2016. Và trong nhữ ng nă m tiếp
theo, tình hình cho vay tiêu dù ng khô ng ngừ ng đượ c cả i thiện về con số tuyệt đố i,
đến nă m 2018 đạ t đượ c 2,807,215 triệu đồ ng, chiếm tỷ trọ ng đến 61% tổ ng dư
nợ toà n ngà nh.
Tỷ trọ ng dư nợ CVTD/Tổ ng dư nợ cho vay cũ ng tă ng dầ n qua cá c nă m do
mứ c tă ng trưở ng củ a dư nợ cho vay thấ p hơp mứ c tă ng trưở ng củ a dư nợ CVTD.
Kết quả này có đượ c là do PGD Â u Cơ đã tích cự c tìm kiếm khá ch hà ng, chă m só c
kỹ nhữ ng khá ch hàng quen thuộ c cũ ng như nâng cao chấ t lượ ng dịch vụ CVTD.
Đồ ng thờ i do nhu cầ u nâng cao chấ t lượ ng cuộ c số ng củ a ngườ i dâ n nên PGD Â u
Cơ cũ ng đẩ y mạ nh hơn việc cho vay để mua sắ m cá c trang thiết bị phụ c vụ đờ i
số ng gia đình, phương tiện đi lạ i cho nhữ ng khá ch hà ng có thu nhậ p ổ n định. Nhìn
chung, theo xu thế nâ ng cao đờ i số ng như hiện nay, dư nợ CVTD có thể tă ng hơn
nữ a nếu PGD Â u Cơ có nhữ ng chính sá ch thu hú t khá ch hàng phù hợ p.
b) Cơ cấu cho vay tiêu dùng:
Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay tiêu dùng của VIB – PGD Âu Cơ (2016 – 2018)
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2016 2017 2018
Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 60,322 30 424,593 72 1,138,187 85
Trung hạn 97,069 48 121,516 21 159,412 12
Dài hạn 43,018 22 44,393 7 33,767 3
Tổng 200,409 100 590,502 100 1,331,366 100
(Nguồ n: Phò ng kinh doanh VIB – PGD Â u Cơ cung cấ p)

29
 1,138,187 1,138,187
1,200,000

1,000,000

800,000
ngắn hạn
600,000 424,593 Trung hạn
Dài hạn
400,000
159,412
121,516
200,000 97,069
60,322 44,393
33,767
0
2016 2017 2018

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại VIB – PGD Âu Cơ (2016-
2018)
- Dư nợ cho vay cả ngắ n hạ n và trung hạ n đều có tă ng qua cá c nă m từ nă m
2016 đến nă m 2018. Đặ c biệt, trong nă m 2017 dư nợ cho vay ngắ n hạ n tă ng
mạ nh so vớ i nă m trướ c (đạ t 424,593 triệu đồ ng), tă ng 42% so vớ i nă m 2016. Như
đã biết, kinh tế vĩ mô nă m 2017 lâ m và o bấ t ổ n, lạ m phá t tă ng cao, đồ ng tiền Việt
Nam mấ t giá so vớ i USD, nhậ p siêu khó đượ c kiềm chế... là m cho lã i suấ t biến
độ ng liên tụ c, nên cá c ngâ n hàng nhìn chung cũ ng như Ngâ n hàng Thương mạ i Cổ
phầ n Quố c tế Việt Nam nó i riêng tỏ ra thậ n trọ ng trong cá c khoả n vay trung và dà i
hạ n, mà tậ p trung chủ yếu và o cho vay ngắ n hạ n. Do đó , dư nợ cho vay trung và
dà i hạ n giả m so vớ i nă m 2016. Cụ thể, dư nợ cho vay trung hạ n giả m 27% và dư
nợ cho vay dà i hạ n giả m 15%.
- Sang nă m 2018 thì xu hướ ng dư nợ ngắ n hạ n vẫn tiếp tụ c gia tă ng, trung-
dà i hạ n thì có sự giả m nhẹ. Cụ thể dư nợ ngắ n hạ n chiếm tỷ trọ ng 85% tă ng 13%
so vớ i nă m trướ c, trung hạ n giả m 9% chỉ cò n 12% trọ ng cơ cấ u, dư nợ dà i hạ n
giả m cò n 3%. Nguyên nhâ n dẫ n đến sự thay đổ i trên là do nă m 2008-2010 xả y ra
khủ ng hoả ng tà i chính thế giớ i, ít nhiều nền kinh tế Việt Nam bị ả nh hưở ng. Đó là
giai đoạ n khó khă n củ a cá c doanh nghiệp, thô ng thườ ng họ sẽ có nhu cầ u vay cá c
khoả n ngắ n hạ n để giả i trừ cá c khoả n nợ cấ p bá ch, và cũ ng để dễ quay vò ng vố n
hơn. Cũ ng như hầ u hết cá c Ngâ n hà ng TMCP khá c, Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ
phầ n Quố c tế Việt Nam luô n duy trì mộ t tỷ lệ dư nợ cho vay ngắ n hạ n khá cao,
khoả n 80% dư nợ cho vay (tù y từ ng thờ i điểm và tù y từ ng trườ ng hợ p). Cá c

30
khoả n vay ngắ n hạ n thườ ng vay vớ i khố i lượ ng nhỏ và thờ i gian thu hồ i vố n ngắ n,
đặ c biệt nó đả m bả o cho lợ i nhuậ n củ a Ngâ n hà ng tố t hơn trong khi lạ m phá t thay
đổ i liên tụ c. Nhưng bên cạ nh đó Ngâ n hà ng cũ ng dà nh mộ t tỷ lệ vố n nhấ t định để
cho vay trung và dà i hạ n khoả n 23%. Đố i vớ i cá c khoả n vay nà y, tá c dụ ng củ a nó
là mang lạ i nguồ n thu ổ n định cho Ngâ n hà ng trong mộ t thờ i gian dà i đồ ng thờ i
tạ o quan hệ tố t đố i vớ i nhữ ng khá ch hà ng lớ n và tiềm nă ng.
2.2.2. Phân loại nợ
a) Theo nhóm nợ
Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ khách hàng phân theo nhóm nợ của VIB – PGD Âu
Cơ (2016-2018)
Đơn vị tính :Triệu đồng
2016 2017 2018
Năm
Chỉ tiêu Doanh % Doanh % Doanh %
số số số
Nợ nhóm 1 1.301.46 96,77% 1.569.78 95,1% 4,605,06 99.3%
5 8 1
Nợ nhóm 2 20.354 1,51% 25.624 1,55% 16,150 0.3%

Nợ nhóm 3 2.437 0,19% 8.430 0,51% 1,430 0,03%

Nợ nhóm 4 10.319 0,767% 20.378 1,23% 578 0.01%

Nợ nhóm 5 10.263 0,763% 26,410 1,61% 12,011 0.2%

Tổng dư nợ tín 1,344,838 1.650.630 4.635.230

dụng
Nợ xấu/ Tổng 1,7 4,3 0.3
dư nợ (%)

(Nguồ n: Phò ng kinh doanh VIB – PGD Â u Cơ cung cấ p)

Theo cơ cấ u nhó m nợ củ a VIB, nợ nhó m 1 tă ng ổ n định qua cá c nă m, tă ng
gầ n 3,303,596 triệu đồ ng từ 2016 đến 2018. Nguyên nhâ n chính là do cơ cấ u dư
nợ tín dụ ng tă ng đều qua cá c nă m.

31
 Tuy nhiên nếu xét về mặ t tỷ trọ ng nă m 2017 so vớ i 2016 thì chỉ tă ng
khoả ng 56,9%, nợ nhó m 2 có diễn biến tă ng.
Dù diễn biến tỷ trọ ng cá c nhó m nợ theo hướ ng tích cự c và tổ ng cơ cấ u củ a
hai nhó m nợ 1 và 2 trong tổ ng dư nợ khá ch hà ng vẫn đượ c bả o đả m ở mứ c cao
trên 75%.Nhưng VIB phả i đố i mặ t vớ i tỷ trọ ng nợ nhó m 5, nhó m nợ có khả nă ng
mấ t vố n trong cơ cấ u nợ xấ u lạ i gia tă ng,từ tỷ lệ rấ t thấ p 0.763% nă m 2016 đã lên
tớ i 1,61% nă m 2017. Đâ y là mộ t điều đá ng lo ngạ i mà ban giá m đố c VIB phả i sớ m
tìm ra hướ ng giả i quyết, trá nh gâ y ả nh hưở ng xấ u đến hoạ t độ ng lâ u dà i củ a NH.
Nếu tiếp tụ c để tình trạ ng này tiếp diễn, khả nă ng mấ t vố n sẽ ngà y cà ng cao,
khô ng nhữ ng ả nh hưở ng nghiêm trọ ng đến hoạ t độ ng củ a VIB mà cò n ả nh hưở ng
đến hình ả nh củ a ngâ n hà ng trong mắ t khá ch hà ng, cá c nhà đầ u tư cũ ng giả m mứ c
độ tín nhiệm trong hệ thố ng ngâ n hà ng.
Tuy nhiên đến nă m 2018 thì tình hình nợ xấ u củ a Ngâ n hà ng đã có sự
chuyển biến khá tố t giả m xuố ng chỉ cò n 0.2% do ngâ n hàng đã á p dụ ng tố t cá c
quy trình tín dụ ng, khâ u thẩ m định tà i sản chặ t chẽ chính xá c đã giú p ngâ n hà ng
cả i thiện đượ c tình hình nợ xấ u mộ t cá ch có hiệu quả .
Bà i toá n nợ xấ u khô ng chỉ là vấ n đế gâ y đau đầ u cá c nhà quả n trị NH mà nó
cò n là mộ t thá ch thứ c cho cô ng tá c điều hà nh hoạ t độ ng tín dụ ng, nhấ t là trong
việc theo dõ i, kiểm soá t tình hình thu hồ i nợ đố i vớ i cá c khoả n vay củ a khá ch
hà ng. Vớ i chủ trương thự c hiện tố t cô ng tá c thu hồ i nợ nhưng khô ng gâ y á p lự c
cho khá ch hà ng như tạ o điều kiện thờ i gian 7 ngà y sau ngà y đến hạ n cho khá ch
hà ng trả nợ trướ c khi VIB tiến hà nh chuyển nhó m nợ , cô ng tá c thu hồ i nợ đã đạ t
đượ c nhiều kết quả khả quan vớ i tỷ lệ thu hồ i nợ đạ t tớ i mứ c trên70% so vớ i
doanh số cho vay.
b) Nợ quá hạn
Đố i vớ i khoả n vay khi đến hạ n mà khá ch hàng khô ng trả nợ đú ng hạ n thì có
thể chuyển sang nợ quá hạ n. Nếu khá ch hàng vì nhữ ng nguyên nhâ n khá ch quan
mà khô ng trả nợ đú ng hạ n thì có thể là m đơn xin gia hạ n nợ nếu đượ c ngâ n hà ng
đồ ng ý thì đượ c điều chỉnh kỳ hạ n nợ hoặ c gia hạ n nợ . Sau thờ i gian gia hạ n nợ

32
mà khá ch hà ng vẫn khô ng trả đượ c nợ thì nợ đó chuyển sang nợ quá hạ n. Nếu
khá ch hà ng mà khô ng gia hạ n thì đương nhiên nợ đó trở thà nh nợ quá hạ n.
Nợ quá hạ n là nhữ ng mó n nợ thuộ c từ nhó m 2 đến nhó m 5 ( có thờ i gian quá
hạ n từ 10 ngà y trở lên ). Nợ quá hạ n luô n là vấ n đề quan tâ m , lo lắ ng củ a mọ i
Ngâ n hà ng bở i nó phả n á nh rõ nét nhấ t chấ t lượ ng tín dụ ng củ a Ngâ n hàng.
Nợ quá hạ n nợ khó đò i là biểu hiện rõ nét chấ t lượ ng tín dụ ng. Khi phá t
sinh nợ quá hạ n là đồ ng nghĩa vớ i khoả n vay củ a ngâ n hà ng đã có rủ i ro. Vì vậ y
ngâ n hà ng cầ n tìm ra cá c nguyên nhâ n nợ quá hạ n và tìm ra cá c biện phá p để
giả m thiểu nợ quá hạ n, Nhằ m giả m thiểu rủ i ro cho ngâ n hà ng cũ ng đồ ng nghĩa
vớ i nâ ng cao hoạ t độ ng củ a ngâ n hà ng.
Bảng 2.4: Tình hình nợ quá hạn tại VIB – PGD Âu Cơ (2016-2018)
Đơn vị tính: Triệu đồng
So sá nh So sá nh
Nă m
2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017
Chỉ tiêu
+/- % +/- %

Tổ ng nợ quá -
50,819 19,660 10,678 -31,159 -61.3 -8,982
hạ n 45,7

Nợ quá hạ n
6,653 3,338 1,252 -3315 -49.8 -2,086 62,4
CVTD
Tỷ trọ ng (%) 13.1 16.9 11.7
(Nguồ n: Phò ng kinh doanh VIB – PGD Â u Cơ cung cấ p)

33
 60,000
50,819
50,000

40,000

Tổng nợ quá hạn

30,000
Nợ quá hạn CVTD
19,660
20,000
10,678
6,653
10,000 3,338
1,252

0
2016 2017 2018

Biểu đồ 2.3: Tình hình nợ quá hạn tại VIB – PGD Âu Cơ (2016-2018)
Nă m 2016 tổ ng nợ quá hạ n là 50,819 triệu đồ ng (chiếm 3.5% so vớ i doanh
số cho vay là 1,451,970 triệu đồ ng). Nă m 2017, tổ ng nợ quá hạ n giả m cò n 19.660
triệu đồ ng, tứ c là đã giả m 61.3% so vớ i nă m 2016 (chiếm 1.05% so vớ i doanh số
cho vay là 1,870,503 triệu đồ ng)
Nă m 2016, nợ quá hạ n cho vay tiêu dù ng tă ng 18.3%, nợ quá hạ n 6,653 triệu
đồ ng, chiếm 13.1% trong tỷ trọ ng tổ ng nợ quá hạ n.
. Nă m 2017, nợ quá hạ n cho vay tiêu dù ng giả m mạ nh tớ i 49,8%, nợ quá hạ n
cho vay tiêu dù ng cò n 3338,8 triệu đồ ng, chiếm 16.9% trong tổ ng nợ quá hạ n.
Đến nă m 2018, nợ quá hạ n cho vay tiêu dù ng lạ i tiếp tụ c giả m mạ nh tớ i
62,4%, nợ quá hạ n cho vay tiêu dù ng chỉ cò n lạ i 1,252 triệu đồ ng, chiếm 11.7%
trong tổ ng nợ quá hạ n
Từ đó ta có thể thấ y nhờ sự nổ lự c phấ n đấ u củ a độ i ngũ cá n bộ , nhâ n viên
trong việc kiểm soá t mụ c đích vay vố n, kiểm soá t thu hồ i nợ vay trong cho vay
tiêu dù ng. Ngâ n hà ng tậ p trung nâng cao chấ t lượ ng tín dụ ng, cơ cấ u lạ i nợ vay,
từ ng bướ c xâ y dự ng và hoà n thiện qui chế hoạ t độ ng củ a quả n lý tín dụ ng cá c cấ p,
thự c hiện nghiêm tú c theo cá c quy định củ a Ngâ n hàng Nhà nướ c về phâ n loạ i nợ
và trích lậ p dự phò ng rủ i ro tín dụ ng. Từ đó phả n á nh sá t thự c hơn tình hình nợ
quá hạ n củ a ngâ n hà ng, giú p ngâ n hà ng có cá i nhìn toà n diện hơn về hoạ t độ ng

34
cho vay tiêu dù ng và đưa ra nhữ ng giả i phá p cụ thể để nâ ng cao hiệu quả hoạ t
độ ng cho vay
c) Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Xét về bả n chấ t, tín dụ ng là sự hoà n trả , do đó tính an toà n là yếu tố quan
trọ ng bậ c nhấ t để cấ u thà nh chấ t lượ ng tín dụ ng. Khi mộ t khoả n vay khô ng đượ c
trả đú ng hạ n như đã cam kết, mà khô ng có lý do chính đá ng thì nó sẽ bị chuyển
sang nợ quá hạ n vớ i lã i suấ t cao hơn bình thườ ng. Trên thự c tế, phầ n lớ n nợ quá
hạ n là nợ có khả năng mấ t vố n. Như vậ y, tỷ lệ nợ quá hạ n cà ng cao thì Ngâ n hà ng
cà ng gặ p khó khă n trong kinh doanh vì sẽ có nguy cơ mấ t vố n, mấ t khả nă ng
thanh toá n và giả m lợ i nhuậ n, tứ c tỷ lệ nợ quá hạ n cà ng cao chấ t lượ ng tín dụ ng
cà ng thấ p. Để đá nh giá chính xá c chấ t lượ ng tín dụ ng, ta cầ n xem xét chính xá c về
nợ quá hạ n, tình hình diễn biến tỷ lệ nợ quá hạ n từ nă m 2016 đến nă m 2018 củ a
Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam như sau:
Bảng 2.5: Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của VIB - PGD Âu Cơ
Đơn vị tính: Triệu đồng
Thời điểm 2016 2017 2018

Tổng dư nợ 1.344.838 1.650.630 4.635.230

Nợ quá hạn 30.172 19.660 30.169

Tỷ trọng (%) 2.24 1.19 0.7

Tỷ trọng %
2.5

1.5 tỷ trọng %
2.24
1

1.19
0.5
0.7
0
2016 2017 2018

Biểu đồ 2.4: Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của VIB – PGD Âu Cơ

35
Từ cá c số liệu trên, ta thấ y tỷ trọ ng nợ quá hạ n cho vay tiêu dù ng so vớ i tổ ng dư
nợ củ a Ngâ n hà ng liên tụ c giả m qua cá c nă m. Từ nă m 2016 là 2,24% qua nă m
2017 là 1.19% và tiếp tụ c giả m và o nă m 2018 cò n 0.7%. Ta thấ y tỷ trọ ng nợ quá
hạ n cho vay tiêu dù ng luô n chiếm mộ t mứ c khá thấ p trong toà n bộ tỷ trọ ng nợ
quá hạ n củ a Ngâ n hà ng, luô n dướ i mứ c cho phép củ a NHNN là 0.25%. Ngay từ lú c
mớ i triển khai sả n phẩ m cho vay tiêu dù ng, Ngâ n hà ng đã nhậ n thứ c đượ c mứ c độ
rủ i ro củ a cá c sả n phẩ m cho vay tiêu dù ng luô n cao hơn rấ t nhiều so vớ i cá c sả n
phẩ m cho vay khá c đố i vớ i cá c doanh nghiệp. Do đó , Ngâ n hà ng đã xâ y dự ng mộ t
chính sá ch kiểm soá t đặ c biệt đố i vớ i cá c khoả n vay tiêu dù ng để ngà y cà ng hạ
thấ p tỷ trọ ng nợ xấ u cho vay tiêu dù ng
2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Quốc tế Việt Nam-PGD Âu Cơ.
2.3.1 Thuận lợi và những kết quả đạt được:
VIB – PGD Âu Cơ đã không ngừng xây dựng, mở rộng, phát triển các dịch vụ,
hệ thống mạng lưới, cơ sở vật chất, không ngừng hoàn thiện các cơ chế, quy chế, chú
trọng công tác quản trị nội bộ, quản trị rủi ro, luôn đầu tư đổi mới theo xu hướng hiện
đại hóa, đào tạo xây dựng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Cán bộ, nhân viên
VIB – PGD Âu Cơ đoàn kết ý chí, làm việc, lao động hết mình vì sự phát triển bền
vững của VIB.
Nhìn chung hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB – PGD Âu Cơ trong thời gian
qua đã thu được nhiều kết quả khả quan: Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh
và ngày càng có xu hướng mở rộng, chất lượng các khoản vay cũng được đảm bảo an
toàn thông qua tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp mặc dù đây là loại hình cho vay có độ rủi ro
cao. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngày càng tăng, để đạt được kết quả
này thì ngoài sự lãnh đạo sáng suốt của giám đốc chi nhánh thì phải kể đến sự nỗ lực
của tất cả các nhân viên trong chi nhánh
Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng của chi nhánh rất tốt và trọn gói đem lại
sự hài lòng cho khách hàng. Khách hàng ngày càng đa phần đều không có thời gian để
lên ngân hàng chờ đợi khi có nhu cầu vay vốn. Hiểu được tâm lý đó, chi nhánh đã trực
tiếp cử nhân viên đến gặp gỡ và tư vấn về dịch vụ cho vay tiêu dùng, sau đó cán bộ tín
dụng sẽ xuống gặp khách hàng để xác định mục đích cho vay, nguồn trả nợ và tài sản

36
đảm bảo. Nếu khách hàng được phê duyệt và cấp tín dụng thì ngân hàng sẽ giải ngân
trực tiếp qua tài khoản của khách hàng. Điều này làm thỏa mãn nhu cầu và đem lại sự
hài lòng cho khách hàng.
Bên cạnh đó, chi nhánh đã thu hút được một lượng khách hàng đến vay vốn.
Kết quả đó có được là nhờ sự cố gắng hết mình của nhân viên trong việc duy trì mối
quan hệ với khách hàng cũ và tìm cách tiếp cận với khách hàng mới để kịp thời nhận
ra nhu cầu tín dụng của họ. chi nhánh đã mở rộng và phát triển được các loại hình mới,
hội nhập với thị trường tài chính khu vực và thế giới, xây dựng và phát triển bộ máy tổ
chức, phát triển nguồn nhân lực để vận hành có hiệu quả hệ thống kinh doanh của
NHTM Việt Nam. Thêm vào đó, chính sách và quy trình cho vay tại chi nhánh được
quy định chặt chẽ, được đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN điều này khiến cho
khách hàng an tâm, tin tưởng sử dụng dịch vụ của ngân hàng, khách hàng sẽ hài lòng
sau khi được phục vụ chu đáo và sẽ trở thành người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng
VIB – PGD Âu Cơ nói riêng.

2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân

a, Hạn chế trong công tác chăm sóc khách hàng và Marketing
Mặc dù Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam - PGD Âu Cơ đã
thực hiện các chính sách chăm sóc khách hàng và marketing nhưng chưa mang lại hiệu
quả cao, vẫn còn nhiều khách hàng chưa biết tới ngân hàng này. Điều đó cho thấy,
PGD Âu Cơ còn lơ là trong việc triển khai công tác Marketing vào hoạt động kinh
doanh của mình, đặc biệt trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Sự năng động trong kinh
doanh của các NVTD lâu năm là hầu như không có, nghĩa là trong quy trình cho vay
tiêu dùng ngoài việc tiếp xúc với khách hàng chủ động đến ngân hàng đề nghị vay vốn
thì NVTD vẫn chưa linh hoạt để tìm đến khách hàng tiềm năng.
Ở một khía cạnh khác, khi chính sách chăm sóc khách hàng không được áp dụng
triệt để khách hàng cảm thấy không được nhận sự quan tâm đúng mực sẽ cảm thấy
không được sự coi trọng và họ sẽ không gắn bó lâu dài với ngân hàng. Như vậy, việc
suy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng mới sẽ gặp nhiều khó
khăn.
b, Hạn chế nguồn lực của ngân hàng

37
 Hiện nay, số lượng nhân viên của chi nhánh còn ít. Mỗi người đảm nhận một
bộ phận khách nhau nên áp lực công việc tăng cao. Nếu một nhận viên xin nghỉ việc
một hoặc hai ngày vì lý do nào đó thì sẽ gây rất nhiều khó khăn cho ngân hàng.
Nguyên nhân của hạn chế này là do hàng năm nhiều nhân viên Ngân Hàng
Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam được đào tạo căn bản, có kinh nghiệm, có
tay nghề vững lại xin nghỉ việc và chuyển sang các ngân hàng khác có mức thu nhập
cao hơn nên số lượng nhân viên hiện nay của ngân hàng rất thiếu. Mặc dù bộ phận
phát triển nguồn nhân lực liên tục tuyển dụng nhưng vẫn không đáp ứng được nhu cầu
của tất cả các chi nhánh, chi nhánh của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế
Việt Nam.
c, Hạn chế trong nguồn thông tin đánh giá khách hàng
Nhân viên tín dụng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam –
PGD Âu Cơ chưa thực sự quan tâm đến việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác
nhau để phục vụ cho việc phân tích tín dụng. Lãnh đạo chi nhánh ra quyết định cho
vay dựa trên sự thẩm định, trình duyệt của NVTĐ cấp dưới, chỉ có thể kiểm tra tính
đầy đủ về số lượng thủ tục, hồ sơ và tính đúng đắn của các thông tin với quy định.
Chất lượng đánh giá khoản vay phụ thuộc chủ yếu vào NVTD, nếu họ không có một
nguồn thông tin đáng tin cậy để tiến hành phân tích cho vay thì dễ dàng dẫn đến những
khoản nợ xấu.
Để phân tích khả năng và ý chí trả nợ của KH, NH thường tập chung dựa vào
các thông tin do khách hàng cung cấp. Nguồn thông tin lưu trữ tại ngân hàng hiện rất
nghèo nàn, trong khi đó thông tin mà khách hàng cung cấp thường thiếu tín trung thực
vì các số liệu này có thể được khác hàng chỉnh sửa lại nên nhận định về ý chí và khả

năng trả nợ thường sai lệch

38
 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TẠI VIB - PGD ÂU CƠ
3.1 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB - PGD Âu
Cơ
3.1.1.Nhóm các giải pháp về huy động vốn:
Huy độ ng vố n là hoạ t độ ng cơ bả n củ a mọ i NH, vớ i tư cá ch là đầ u và o cho
quá trình cho vay. Vớ i bấ t cứ hoạ t độ ng kinh tế nà o, vố n luô n là nhâ n tố đầ u tiên,
là điều kiện vậ t chấ t để có thể tiến hà nh hoạ t độ ng cho vay. NH cầ n có cá c chính
sá ch tạ o vố n phù hợ p nhằ m khai thá c mọ i tiềm nă ng về vố n, để có nguồ n vố n đủ
đá p ứ ng cá c nhu cầ u hoạ t độ ng củ a mình, trong đó quan trọ ng nhấ t là hoạ t độ ng
cho vay.
Vố n huy độ ng thườ ng từ cá c nguồ n: DN, dâ n cư, TCTD… trong đó có nhiề u
loạ i khá c nhau về thờ i gian huy độ ng, lã i suấ t huy độ ng. Trong cá c nguồ n trê n,
nguồ n vố n củ a DN và dâ n cư có vai trò quan trọ ng nhấ t.
Hoạ t độ ng CVTD ngà y cà ng chiếm mộ t phầ n quan trong trọ ng cơ cấ u cho vay
vớ i số lượ ng khá ch hà ng vay nhiều nhấ t tạ i VIB - PGD Â u Cơ. Vớ i nhữ ng đặ c điểm
riêng có củ a mình như chủ yếu là cho vay trung dà i hạ n, vay trả gó p, vay có thế
chấ p… thì vấn đề nguồ n vố n dà nh cho CVTD trở nên rấ t quan trọ ng khi cá c NH
muố n đạ t đượ c mụ c tiêu mở rộ ng và nâng cao hiệu quả hoạ t độ ng CVTD. Nguồ n
vố n đó phả i đả m bả o đượ c cá c yêu cầ u về mặ t khố i lượ ng, thờ i gian huy độ ng và
chi phí huy độ ng.
Hiệ n nay, tâ m lý ngườ i Việ t Nam đã có nhiề u thay đổ i, xu hướ ng cấ t tiề n
trong nhà hay chuyể n sang mua và ng cấ t trữ khô ng cò n là xu hướ ng chủ đạ o, tuy
nhiê n để họ lự a chọ n để tiề n và o NH thì cò n phụ thuộ c và o nhiề u yế u tố , trong
đó có yế u tố thuộ c về bả n thâ n NH, có yế u tố thuộ c về tổ ng thể nền kinh tế và sự
phá t triể n củ a cá c kê nh đầ u tư khá c, như chứ ng khoá n, BĐS, ngoạ i tệ , và ng… Vấ n
đề củ a cá c NH là cầ n cố gắ ng hế t sứ c mình, đưa ra nhiề u hình thứ c huy độ ng đa
dạ ng và hấ p dẫ n tớ i khá ch hà ng nhằ m khai thá c tố i đa nguồ n vố n nà y.
3.1.2. Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng
Xây dựng chiến lược marketing NH.

39
 Marketing NH mặ c dù đã đượ c đề cậ p từ lâ u nhưng mã i và o nhữ ng nă m 60
marketing NH mớ i đượ c tiếp cậ n và ứ ng dụ ng.
Tuy nhiên, ở Việt Nam thì nó cò n biết đến muộ n hơn, và o nhữ ng nă m cuố i củ a
thậ p niên 80, và hiện nay hiệu quả củ a phương phá p nà y vẫn cò n hạ n chế. Nhữ ng
yếu tố mà quyết định đến sự thà nh cô ng củ a phương phá p này là : nghiên cứ u
khá ch hà ng, định vị hình ả nh, nâng cấ p về chấ t lượ ng dịch vụ và dịch vụ chă m só c
khá ch hà ng. Vì vậ y để marketing thự c sự có hiệu quả , phá t huy tá c dụ ng củ a nó thì
VIB cầ n thự c hiện mộ t số cá c giả i phá p sau:
- Cá c cá n bộ NH cầ n phả i nhanh chó ng chuyển sang tư duy kinh doanh mớ i, lấ y
quan điểm marketing là m phương châ m chủ đạ o.
- Thà nh lậ p cá c phò ng chứ c nă ng marketing để đề ra định hướ ng marketing mộ t
cá ch bà i bả n, vớ i độ i ngũ nhâ n viên am hiểu và nhạ y cả m về marketing.
- Triết lý marketing cầ n phả i đượ c thâ m nhậ p và o tấ t cả cá c bộ phậ n, tấ t cả cá c
nhâ n viên trong NH.
- VIB - PGD Â u Cơ phả i tích cự c và chủ đạ o trong quan hệ vớ i khá ch hà ng kể cả
khá ch hà ng truyền thố ng và khá ch hàng tiềm năng. Luô n luô n đi tìm kiếm khá ch
hà ng, lô i kéo khá ch hà ng từ chính đố i thủ cạ nh tranh củ a mình chứ khô ng chủ
độ ng ngồ i chờ khá ch hà ng đến vớ i mình.
- Mở rộ ng và nă ng cao chấ t lượ ng cá c loạ i hình dịch vụ CVTD. Thô ng thườ ng số
lượ ng cá c khoả n vay tiêu dù ng tương đố i cao trong khi thô ng tin về khá ch hàng
cò n chưa đầ y đủ và chính xá c nên CVTD chứ a đự ng nhiều rủ i ro. Cá n bộ tín dụ ng
phả i xem xét kĩ và theo dõ i chặ t chẽ khi cho vay. Từ đó giú p NH trá nh đượ c rủ i ro
trong kinh doanh đồ ng thờ i tă ng chấ t lượ ng tín dụ ng.
Tuy nhiên, để đưa đượ c marketing NH và o thự c tế thì cầ n phả i có nhiều thờ i
gian và tích lũ y kinh nghiệm.
Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của NH.
- Tă ng tính độ c đá o, khá c biệt củ a sả n phẩ m. Tính độ c đá o củ a sả n phẩ m
khô ng nhấ t thiết trên toà n bộ quá trình cung ứ ng dịch vụ hoặ c trọ n vẹn mộ t kỹ
thuậ t marketing mà có thể chỉ mộ t và i yếu tố , thậ m chí ở mộ t khía cạ nh liên quan.
NH cầ n tham khả o cá c sả n phẩ m củ a TCTD khá c, phâ n tích ưu nhượ c điểm để

40
quyết định đưa ra nhữ ng tính năng tiện ích hơn, nổ i bậ t hơn (ví dụ VIB đã á p dụ ng
thà nh cô ng cá c sả n phẩ m đặ c thù như CVTD mỹ tín hay thà nh lậ p chi nhá nh 8-3…)
và đưa thô ng tin về sả n phẩ m củ a mình rộ ng rã i tớ i mọ i ngườ i để họ có thể dễ
dà ng so sá nh sự ưu việt hơn so vớ i cá c NH khá c.
Là mộ t NH bá n lẻ đa nă ng hiện đạ i VIB tậ p trung phá t triển nhiều sản phẩ m
phụ c vụ khá ch hà ng cá nhâ n bằ ng cá c sả n phẩ m đa dạ ng, đơn giả n, dễ hiểu, có
tính đạ i chú ng, tính phổ cậ p và tiêu chuẩ n hoá cao thô ng qua mạ ng lướ i rộ ng, và
cá c kênh phâ n phố i khá c nhằ m á p dụ ng tố i đa cô ng nghệ thô ng tin như: SMS
Banking, Internet Banking, ATM.
- Hoà n thiện cô ng tá c định giá trong cho vay có TSĐB là nhà đấ t.
Hiện nay VIB đã có sự hỗ trợ củ a cô ng ty quả n lý nợ và khai thá c tà i sả n VIB –
SBA nhằ m giú p định giá BĐS phụ c vụ hoạ t độ ng tín dụ ng. Tuy nhiên VIB – SBA chỉ
định giá theo yêu cầ u củ a khá ch hà ng dướ i hình thứ c khá ch hà ng thuê họ định giá ,
phả i trả tiền thuê và nhữ ng thô ng tin định giá chỉ mang tính chấ t tham khả o chứ
thậ t sự chưa sá t vớ i giá trị BĐS tạ i thờ i điểm định giá . Hoặ c có nhữ ng hồ sơ vay,
khi định giá nhà đấ t củ a khá ch hà ng cá n bộ tín dụ ng thườ ng tự mình đi thu thậ p
tà i liệu về định giá tà i sả n nhà đấ t đó , điều này gâ y khó khă n khô ng nhỏ cho cô ng
tá c củ a cá n bộ tín dụ ng.
NH nên thà nh lậ p mộ t ban thô ng tin BĐS, hoạ t độ ng bằ ng việc thu thậ p cung
cấ p cá c thô ng tin nhà đấ t, định giá nhà đấ t, mô i giớ i nhà đấ t… để hỗ trợ cho hoạ t
độ ng tín dụ ng. Ban thô ng tin BĐS nà y ra đờ i sẽ giú p cho cô ng tá c tín dụ ng, bả o
lã nh củ a NH hoạ t độ ng có hiệu quả hơn thô ng qua việc đá nh giá sá t thự c hơn tà i
sả n đả m bả o củ a khá ch hàng, giả m thiểu rủ i ro trong hoạ t độ ng tín dụ ng, bả o lã nh
củ a NH và giú p thỏ a mã n tố t hơn nữ a nhu cầ u củ a khá ch hà ng.
Điều chỉnh lãi suất cho vay tiêu dùng
Trong khi cá c DN vay vố n đang đượ c hưở ng mứ c ưu đã i về lã i suấ t NH chỉ từ
13-15%/nă m thì lã i suấ t CVTD tạ i VIB vẫn đang ở mứ c tương đố i cao.
Mặ c dù NH đã đưa ra đượ c cá c chiến lượ c giá như lã i suấ t cạ nh tranh, ưu đã i
cá c thá ng đầ u…nhưng vẫ n chưa thự c sự hợ p lý. Mứ c lã i suấ t trong CVTD cò n khá
cao (lã i suấ t tính theo lã i huy độ ng 13 thá ng lã nh lã i cuố i kỳ + biên độ 6,5%/nă m

41
tương đương 19,5%/nă m theo biểu phí hiện hành củ a VIB hiện nay). Do đó NH
phả i có mứ c giá linh hoạ t hơn nữ a đố i vớ i mọ i đố i tượ ng khá ch hà ng, đá p ứ ng tố i
đa nhu cầ u khá ch hà ng. Ưu tiên cho khá ch hà ng đã có quan hệ tín dụ ng tố t vớ i NH.
Xây dựng một chiến lược khách hàng lâu dài
Để có đượ c khá ch hà ng đã khó nhưng giữ châ n đượ c khá ch hà ng này đò i hỏ i
NH phả i có mộ t chiến lượ c khá ch hàng lâ u dà i và bền vữ ng, mà điều nà thì khô ng
hề đơn giả n.Chiến lượ c này phả i đả m bả o thu hú t, hấ p dẫ n và có khả nă ng thỏ a
mã n đượ c cá c đố i tượ ng khá ch hà ng đang có nhu cầ u về dịch vụ NH hoặ c hiện đã
sử dụ ng dịch vụ củ a NH.
Đẩy mạnh chính sách giao tiếp- khuyếch trương.
* Hoà n thiện phong cá ch giao tiếp vớ i khá ch hà ng.
- Chính việc này sẽ giú p mộ t phầ n đá ng kể và o việc là m hà i lò ng, thỏ a mã n nhu
cầ u củ a khá ch hàng, tạ o điều kiện nâ ng cao hoạ t độ ng củ a NH.
- Việc giao tiếp vớ i khá ch hà ng có ý nghĩa quan trọ ng trong việc thu hú t khá ch
hà ng, gó p phầ n tạ o nên hình ả nh tố t đẹp vầ NH trong lò ng khá ch hàng, đâ y chính
là phương thứ c quả ng cá o hiệu quả nhấ t, tố t nhấ t cho NH vớ i chi phí rẻ nhấ t.
- Cơ sở vậ t chấ t củ a NH cũ ng đó ng vai trò quan trọ ng trong việc tạ o nên ấ n tượ ng
tố t đẹp cho NH trong lò ng khá ch hà ng. Quan hệ giữ a NH và khá ch hà ng dự a trên
sự tín nhiệm lẫ n nhau, khá ch hàng sẽ cả m thấ y khô ng yên tâ m nếu trụ sở củ a NH
nhỏ bé, thiết bị lạ c hậ u cũ kỹ.
- Điều quan trọ ng nhấ t trong chính sá ch giao tiếp vớ i khá ch hà ng là thá i độ phụ c
vụ , tá c phong củ a cá c nhâ n viên NH nó i chung và nhâ n viên tín dụ ng nó i riêng.
Dướ i con mắ t củ a khá ch hà ng, nhâ n viên chính là hình ả nh củ a NH. Do vậ y, thá i độ
phụ c vụ tậ n tình, chu đá o, cù ng vớ i tá c phong cô ng nghiệp nhanh chó ng, chính
xá c, nhâ n viên NH sẽ tạ o ấ n tượ ng tố t đẹp vớ i khá ch hà ng, gó p phầ n xâ y dự ng
hình ả nh củ a NH.
* Phá t triển chính sá ch khuyếch trương.
- Hiện nay cho thấ y, nhu cầ u vay tiêu dù ng củ a ngườ i dâ n là rấ t lớ n, tuy nhiên
lượ ng khá ch hà ng tìm đến NH là chưa cao. Nguyên nhâ n chủ yếu củ a điều này là
do khá ch hà ng cá nhâ n chưa có đượ c nhữ ng thô ng tin đầ y đủ hoặ c nếu có đượ c

42
nhữ ng thô ng tin đầ y đủ thì cũ ng chưa nhậ n thứ c đầ y đủ về nhữ ng lợ i ích mà hoạ t
độ ng cho vay mang lạ i, họ cò n đắ n đo, lo ngạ i khi tớ i NH.
- Nguồ n thô ng tin mà khá ch hàng cá nhâ n có thể tiếp cậ n để hiểu về cho vay tiêu
dù ng đó là thô ng qua hệ thố ng bá o chí, truyền hình, mạ ng, qua chính nhữ ng ngườ i
đã vay tiêu dù ng tạ i NH.
- Truyền hình là mộ t phương tiện quả ng cá o rấ t hữ u ích, tuy nhiên thì cũ ng rấ t ít
cá c NH quả ng cá o, mà nếu có thì ngườ i dâ n cũ ng nhậ n đượ c nhữ ng thô ng tin vô
cù ng ít ỏ i, khô ng thể hiểu đượ c nghiệp vụ chứ chưa kể đến là lợ i ích củ a nghiệp vụ
đó .
- Chính nhữ ng ngườ i đang sử dụ ng dịch vụ cho vay tiêu dù ng củ a NH đó ng mộ t
vai trò rấ t quan trọ ng trong việc giớ i thiệu và quả ng bá sả n phẩ m.Chính vì thế mà
ta luô n luô n phả i chă m só c tố t nhấ t nhữ ng khá ch hàng hiện tạ i củ a NH. Để mấ t
mộ t khá ch hà ng hiện tạ i là để mấ t đi rấ t nhiều khá ch hàng mớ i.
Tó m lạ i việc quả ng bá , tiếp thị là nguồ n thô ng tin quan trọ ng và có hiệu quả
nhấ t đố i vớ i ngườ i dâ n cũ ng như đớ i vớ i NH. Tuy nhiên, chiến dịch quả ng cá o
khô ng nhấ t thiết phả i tiến hà ng ồ ạ t trên cá c phương tiện thô ng tin đạ i chú ng,
điều này sẽ là m tă ng chi phí củ a NH. Để tiết kiệm chi phí, đồ ng thờ i hoạ t độ ng này
có hiệu quả cao nhấ t, NH nên tiếp cậ n vớ i ngườ i vay vố n. NH nên tổ chứ c cá c cuộ c
hô i chợ , hộ i nghị, triển lã m để giớ i thiệu tấ t cả cá c sả n phẩ m cho nhữ ng ai đang
quan tâ m, sẽ quan tâ m và chưa quan tâ m.
Việc đẩ y mạ nh chiến lượ c giao tiếp, khuyếch trương như vậ y giú p thô ng tin NH
đến đượ c vớ i dâ n cư, giú p ngườ i dâ n có thêm tự tin để tham gia cá c dịch vụ củ a
NH, đặ c biệt là tín dụ ng, giú p dịch vụ củ a NH phổ biến đố i vó i ngườ i dâ n và họ có
thó i quen sử dụ ng dịch vụ này như mộ t cô ng cụ để hỗ trợ cuộ c số ng, khi đó hoạ t
độ ng củ a NH sẽ mở rộ ng dễ dà ng hơn rấ t nhiều.
Hoàn thiện chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra về các yếu tố có liên
quan tới cho vay tiêu dùng.
NH cầ n tìm hiểu, nắ m rõ nhữ ng thô ng tin tổ ng hợ p về tình hình vĩ mô hoạ t
độ ng cho vay tiêu dù ng. Đó là cá c thô ng tin về chủ trương, chính sá ch củ a Chính
phủ và củ a NH Nhà nướ c có liên quan, về tình hình biến độ ng kinh tế- xã hộ i nó i

43
chung cũ ng như quố c tế… Hoạ t độ ng cho vay tiêu dù ng khá nhạ y cả m vớ i sợ biến
độ ng kinh tế - chính trị - xã hộ i, do vậ y nhữ ng thô ng tin tổ ng hợ p vĩ mô như vậ y sẽ
mang ý nghĩa quan trọ ng đến việc cho vay tiêu dù ng củ a NH.
Đồ ng thờ i NH cũ ng cầ n nghiên cứ u, điều tra về tình hình cho vay trong lĩnh vự c
tiêu dù ng củ a cá c đố i thủ cạ nh tranh. Hiện nay, cá c NH trong nướ c, kể cả NH quố c
doanh hay NH cổ phầ n đều tiến hà nh đều tiến hà nh và phá t triển hoạ t độ ng CVTD.
Chính vì vậ y VIB cầ n thu thậ p nhiều hơn nhữ ng thô ng tin về sả n phẩ m, chiến lượ c
khá ch hà ng củ a cá c đố i thủ cạ nh tranh sau đó tiến hà nh nghiên cứ u, phâ n tích cá c
ưu nhượ c điểm sả n phẩ m củ a cá c đố i thủ nà y để từ đó đưa ra nhữ ng chiến lượ c về
sả n phẩ m củ a NH mình mộ t cá ch tố t nhấ t.
Bên cạ nh đó NH cũ ng cầ n tiến hà nh điều tra, thu thậ p và phâ n tích thô ng tin về
ngườ i tiêu dù ng. Cụ thể NH có thể tiến hà nh thu thậ p thô ng tin bằ ng nhiều cá ch
khá c nhau, thô ng qua cá c cuộ c phỏ ng vấn trự c tiếp, điều tra chọ n mẫ u cá c nhó m
đố i tượ ng khá ch hà ng khá c nhau và từ đó suy rộ ng ra. Đồ ng thờ i NH cũ ng nên
tổ ng hợ p cá c đố i tượ ng khá ch hà ng đã giao dịch và đang giao dịch vớ i NH để tìm
hiểu, phâ n tích nhó m khá ch hà ng nà y vớ i mụ c đích mở rộ ng quy mô hoạ t độ ng.
Thô ng qua việc điều tra nà y NH nắ m bắ t đượ c cá c thô ng tin tổ ng hợ p về cá c
nhu cầ u khá c nhau củ a từ ng nhó m khá ch hà ng tiêu dù ng. Đồ ng thờ i qua cô ng tá c
điều tra, phỏ ng vấn NH cũ ng nhậ n đượ c nhữ ng ý kiến phả n hồ i củ a khá ch hà ng về
ưu nhượ c điểm củ a cá c sả n phẩ m cho vay tiêu dù ng nó i riêng và cá c sản phẩ m
khá c cả u NH nó i chung, đồ ng thờ i phả n á nh về thá i độ phụ c vụ củ a NH như thế
nà o để có biện phá p sử lý và điểu chỉnh lạ i cho phù hợ p.
Chính việc thu thậ p điều tra và phâ n tích cá c thô ng tin mộ t cá ch tổ ng hợ p, đầ y
đủ và chính xá c sẽ tạ o nên nhữ ng cơ sở cầ n thiết ban đầ u nhằ m giú p cho NH có
thế vạ ch ra đượ c cá c chiến lượ c đú ng đắ n nhằ m phá t triển hoạ t độ ng cho vay tiêu
dù ng trong tương lai.
3.1.2. Nâng cao chất lượng của các khoản vay tiêu dùng:
Trong hoạ t độ ng CVTD, NH khô ng chỉ cầ n phả i thự c hiện chính sá ch marketing để
đưa sả n phẩ m củ a mình đến vớ i từ ng đố i tượ ng khá ch hà ng mà cò n phả i xem xét
chấ t lượ ng củ a cá c khoả n vay đó nhằ m hạ n chế tố i đa rủ i ro tín dụ ng, trá nh ả nh

44
hưở ng đến hoạ t độ ng kinh doanh củ a NH.
Tăng cường công tác thẩm định CVTD.
Đâ y là cô ng đoạ n đặ c biệt quan trọ ng, quyết định tớ i chấ t lượ ng tín dụ ng, qua
đó quyết định tớ i hiệu quả hoạ t độ ng cho vay. Nếu cô ng tá c thẩ m định khô ng
chính xá c, đầ y đủ , thì rủ i ro tín dụ ng đố i vớ i NH là điều khó trá nh khỏ i. Vì vậ y,
trong cho vay nó i chung và cho vay tiêu dù ng nó i riêng, tă ng cườ ng chấ t lượ ng
cô ng tá c thẩ m định là việc đầ u tiên và quan trọ ng nhấ t nhằ m nâ ng cao hiệu quả
hoạ t độ ng cho vay. Trong cô ng tá c thẩ m định, cầ n nhấ t thiết thự c hiện mộ t số
cô ng việc như sau:
- Kiểm tra tính phá p lý củ a hồ sơ vay vố n, hợ p đồ ng thế chấ p, cá c loạ i giấ y uỷ
quyền… theo đú ng nhữ ng qui định hiện hà nh về CVTD củ a nhà nướ c và NH VIB.
- Nộ i dung kinh tế củ a hồ sơ vay vố n, khử nă ng tà i trợ củ a NH.
- Mứ c độ khả thi củ a bộ hồ sơ xin vay về cá c mặ t tà i sả n đả m bả o, phương á n trả
nợ , tình trạ ng thu nhậ p…
- Thườ ng xuyên tiến hà nh kiểm tra kiểm soá t trướ c, trong và sau khi cho vay,
bắ t đầ u từ khâ u nhậ n hồ sơ cho tớ i khâ u thu nợ lã i và gố c. Điều nà y khô ng đượ c
mâ u thuẫ n vớ i mụ c tiêu đẩ y nhanh quá trình thẩ m định. Để thự c hiện đượ c giả i
phá p nà y, cầ n kết hợ p vớ i cá c biện phá p khá c trong mố i quan hệ hữ u cơ vớ i nhau.
Tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng trong CVTD.
Hoạ t độ ng cho vay củ a NH thườ ng đứ ng trướ c rủ i ro tín dụ ng, trong đó , hoạ t
độ ng CVTD vớ i nhữ ng đặ c điểm riêng có lạ i mang nhiều nguy cơ rủ i ro hơn. Điều
này ả nh hưở ng trự c tiếp tớ i doanh thu, lợ i nhuậ n cũ ng như uy tín và khả năng
hoạ t độ ng trong tương lai củ a NH. Đặ c biệt trong bố i cả nh nền kinh tế có nhiều
biến độ ng như hiện nay, NH cầ n tă ng cườ ng hơn nữ a cá c biện phá p phò ng ngừ a
rủ i ro. Bên cạ nh việc thườ ng xuyên theo dõ i, quả n lý cá c khoả n vay, trích lậ p dự
phò ng rủ i ro theo đú ng qui định củ a NH nhà nướ c, VIB cầ n đẩ y mạ nh dịch vụ bả o
hiểm tiền vay đố i vớ i nhữ ng khoả n vay lớ n hay nhữ ng khá ch hà ng đặ c biệt. Đâ y
có thể đượ c coi là biện phá p hữ u hiệu và khô ng tạ o á c cả m đố i vớ i khá ch hà ng, khi
mà bả o hiểm tiền vay mang tính chấ t kích thích tớ i trá ch nhiệm trả nợ và sự cam
đoan củ a bả n thâ n khá ch hàng vay và phí bả o hiểm có thể do cả hai bên cù ng chịu.

45
 Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp
Mộ t cơ chế tín dụ ng phù hợ p khô ng nhữ ng là điều kiện cầ n thiết để NH thu hú t
khá ch hà ng, cò n là biện phá p nâ ng cao hiệu quả hoạ t độ ng CVTD, bằ ng cá ch tiết
kiệm chi phí hoạ t độ ng, tă ng lợ i nhuậ n cho NH. Để đạ t đượ c mụ c tiêu này, NH cầ n
thự c hiện nhữ ng biện phá p sau:
+ Về thủ tụ c vay vố n: Thự c hiện hình thứ c giao dịch mộ t cử a. Đâ y là hình thứ c
giao dịch tạ o rấ t nhiều điều kiện thuậ n lợ i cho khá ch hà ng trong quá trình vay
vố n, trá nh tình trạ ng chạ y xô cá c cử a, tiếp xú c vớ i nhiều cá n bộ mà khô ng biết
đượ c nhữ ng việc cụ thể như thế nà o. Đơn giả n cá c thủ tụ c khô ng phả i là là m việc
cho xong mà vẫ n luô n phả i đả m bả o yêu cầ u chính xá c, hợ p lý và an toà n. NH cũ ng
nên có nhữ ng mẫ u in sẵ n dễ hiểu vớ i nhữ ng giấ y tờ cầ n thiết khi vay vố n và vớ i
nhữ ng mụ c đích khá c nhau, đồ ng thờ i có nhữ ng mẫ u cụ thể và cá ch viết cá c giấ y
tờ đó như thế nà o, để khá ch hà ng đọ c sẽ hiểu, đỡ mấ t thờ i gian cho cá n bộ tín
dụ ng vừ a giú p khá ch hà ng có tâ m lý thoả i má i khi vay vố n NH.
+ Về thờ i hạ n cho vay: NH nên đa dạ ng hoá cá c thờ i hạ n cho vay cả trong ngắ n
hạ n và dà i hạ n. Đố i tượ ng khá ch hà ng cho vay tiêu dù ng ở NH là cá c cá nhâ n, hộ
gia đình vớ i tình hình thu nhậ p và vố n tự có khô ng giố ng nhau. Do vậ y, NH cầ n xét
kỹ khả nă ng thu nhậ p, chi tiêu củ a từ ng gia đình để đưa ra nhữ ng thờ i hạ n cho vay
linh hoạ t, phù hợ p vớ i nhu cầ u, khả nă ng trả nợ củ a ngườ i vay, và đả m bả o đượ c
thu nợ gố c và lã i đú ng thờ i hạ n, chủ độ ng tìm kiếm cá c dự á n cho vay khả thi
thô ng qua việc khai thá c thă m dò thị trườ ng và khá ch hà ng.
+ Về lã i suấ t cho vay: Lã i suấ t cầ n thự c hiện linh hoạ t đố i vớ i từ ng đố i tượ ng
cho vay và khoả n vay. Có thể chia theo khu vự c, đố i tượ ng. Lã i suấ t cho vay củ a
NH cầ n linh hoạ t, đặ c biệt là lã i suấ t cho vay nhữ ng khoả n cho vay trung và dà i
hạ n. Như vậ y sẽ hạ n chế đượ c rủ i ro về lã i suấ t cho cả NH và khá ch hà ng.
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên.
Nền kinh tế Việt Nam đã thự c sự hoà mình và o dò ng chả y nền kinh tế thị
trườ ng, hệ thố ng NH phá t triển vớ i số lượ ng ngà y cà ng tă ng. Vấ n đề cạ nh tranh
giữ a cá c NH ngà y cà ng mạ nh mẽ và gay gắ t. Để có thể đứ ng vữ ng và lớ n mạ nh đò i
hỏ i vố n củ a NH phả i lớ n, độ i ngũ nhâ n viên có năng lự c, sá ng tạ o trong cô ng việc.

46
Do vậ y, NH cầ n phả i:
- Đà o tạ o và đà o tạ o lạ i trình độ củ a nhâ n viên NH.
- Bổ sung thêm cá c kiến thứ c về lĩnh vự c kinh doanh khá c để phụ c vụ cô ng tá c
thẩ m định khá ch hà ng trướ c khi quyết định cho vay vố n.
- Tạ o cơ hộ i cho nhâ n viên tiếp xú c, trao đổ i kinh nghiệm vớ i cá c đồ ng nghiệp
trong và ngoà i đơn vị.
- Tạ o cơ hộ i để cá c nhâ n viên phá t huy hết khả năng củ a mình.
- Bên cạ nh đó cầ n nâ ng cao nhậ n thứ c và đạ o đứ c nghề nghiệp cho nhâ n viên để
họ nhậ n thứ c nhiều hơn nữ a về điều này và đâ y chính là biện phá p hữ u hiện nhấ t
để thu hú t khá ch hàng.
3.2. Một số kiến nghị
3.2.1. Đối với Ngân hàng nhà nước
NHNN Việt Nam cầ n có nhữ ng chính sá ch, chế độ kịp thờ i, phù hợ p vớ i lã i
suấ t, tà i sản đả m bả o… tạ o hà nh lang phá p lý cho hoạ t độ ng củ a cá c NHTM và có
thay đổ i vớ i đặ c điểm phá t triển củ a CVTD. Nhà nướ c cầ n hoạ ch định chiến lượ c
phá t triển chung về CVTD giữ a cá c NHTM. Nhà nướ c đó ng vai trò to lớ n trong việc
hoạ ch định chiến lượ c chung cho cá c NHTM thự c hiện nghiệp vụ CVTD nhằ m tạ o
ra sự thố ng nhấ t về quả n lý và bình đẳ ng trong cạ nh tranh giữ a cá c NHTM trong
nướ c. Hơn nữ a, vớ i mụ c đích chung là hoạ t độ ng CVTD phá t triển. Việc nà y đò i hỏ i
phả i tă ng cườ ng hợ p tá c, trao đổ i giữ a cá c NH.
NHNN cầ n ban hà nh nhữ ng văn bả n hướ ng dẫ n cụ thể hoạ t độ ng CVTD,
trong đó quy định về cá c loạ i sả n phẩ m, dịch vụ CVTD, tạ o hà nh lang phá p lý đầ y
đủ để bả o vệ quyền lợ i đầ y đủ cho cả NH và ngườ i tiêu dù ng. Đồ ng thờ i tạ o ra sự
chủ độ ng hơn nữ a cho cá c NH, đặ c biệt là trong giả i phá p nợ quá hạ n để cá c NH
yên tâ m hoạ t độ ng.
NHNN cầ n sớ m ban hà nh Luậ t tín dụ ng tiêu dù ng, tạ o điều kiện cho hoạ t
độ ng cho vay tiêu dù ng củ a NH phá t triển. Ngay từ bâ y giờ , Nhà nướ c cầ n sớ m chỉ
thị cho cơ quan lậ p phá p và cá c ban ngà nh có liên quan nghiên cứ u về Luậ t tín
dụ ng và tiêu dù ng, chuẩ n bị cho việc soạ n thả o và ban hà nh Luậ t tín dụ ng tiêu
dù ng. Họ c hỏ i, nghiên cứ u Luậ t tín dụ ng tiêu dù ng ở cá c nướ c khá c, vậ n dụ ng sá ng

47
tạ o và o điều kiện thự c tế củ a Việt Nam là mộ t việc hết sứ c cầ n thiết trong thờ i
gian tớ i. Dù cho hoạ t độ ng CVTD tạ i Việt Nam cò n hạ n chế và cầ n có sự nỗ lự c từ
nhiều phía.
3.2.2. Đối với hội sở chính của VIB
Hoạ t độ ng NH ngà y cà ng phá t triển, số lượ ng khá ch hà ng đến giao dịch
ngà y cà ng tă ng đặ c biệt là khá ch hà ng đến gử i tiền và vay tiền có nhữ ng thờ i
điểm rấ t đô ng, ngồ i kín cả lố i đi. Do vậ y, cầ n mở rộ ng cơ sở hạ tầ ng hơn nữ a.
Thườ ng xuyên cung cấ p thô ng tin về tình hình kinh tế, thô ng tin về nhữ ng
rủ i ro có thể xả y ra nhằ m định hướ ng cho hoạ t độ ng củ a phò ng, giú p có nhữ ng
quyết định đú ng đắ n, kịp thờ i.
Mở cá c cuộ c điều tra, thă m dò ý kiến khá ch hàng về thá i độ , cá ch cư xử củ a
nhâ n viên NH, về cá c sả n phẩ m dịch vụ củ a NH… để họ đó ng gó p ý kiến, giú p NH
rú t kinh nghiệm nhằ m phá t triển hơn. Tuy nhiên, để cô ng việc nà y hiệu quả cầ n có
giả i thưở ng cho khá ch hà ng nà o có ý kiến đó ng gó p hay, mang lạ i hiệu quả cao
hơn cho NH, có như thế khá ch hàng mớ i nhiệt tình cho ý kiến.
Tạ o điều kiện quan tâ m đến đờ i số ng củ a nhâ n viên, cầ n có chế độ bồ i
dưỡ ng hợ p lý đặ c biệt là khi cuố i thá ng lượ ng cô ng việc nhiều nhâ n viên phả i là m
thêm. Cầ n bố trí chỗ nghỉ trưa cho nhâ n viên để họ có đượ c tinh thầ n và sứ c khoẻ
là m việc tố t nhấ t sau mộ t buổ i sá ng là m việc hiệu quả .
Như vậ y, để thự c hiện mở rộ ng và nâ ng cao hiệu quả hơn trong cô ng tá c
CVTD củ a VIB cầ n phả i có sự phố i hợ p chặ t chẽ, thố ng nhấ t củ a cá c cơ quan chứ c
năng trong toà n hệ thố ng, chỉ riêng hoạ t độ ng củ a NH thì chưa đủ mà rấ t cầ n đến
nhữ ng hỗ trợ từ phía chính quyền Nhà nướ c, địa phương. Trên đâ y là nhữ ng giả i
phá p nhằ m mở rộ ng và nâng cao hiệu quả hoạ t độ ng CVTD tạ i VIB, cũ ng như mộ t
số kiến nghị vớ i cá c cơ quan hữ u quan quả n lý vĩ mô củ a Nhà nướ c, kiến nghị đố i
vớ i NH Nhà nướ c và cả đố i vớ i ban lã nh đạ o VIB. Từ đó mong đượ c đó ng gó p mộ t
phầ n nhỏ bé và o việc mở rộ ng và nâ ng cao hiệu quả hoạ t độ ng CVTD cũ ng như
thự c hiện tố t mụ c tiêu chiến lượ c chung là trở thà nh mộ t trong nă m NH bá n lẻ
hà ng đầ u củ a Việt Nam cũ ng như trong khu vự c.

48
49
 KẾT LUẬN
Cho vay tiêu dù ng là hoạ t độ ng ngà y cà ng có vai trò và ý nghĩa quan trọ ng
đố i vớ i hoạ t độ ng củ a cá c NHTM, đặ c biệt là cá c ngâ n hà ng định hướ ng phá t triển
dịch vụ bá n lẻ. Hoạ t độ ng này khô ng chỉ có ý nghĩa trong việc đa dạ ng hó a sả n
phẩ m, nâ ng cao hiệu quả sử dụ ng vố n, mang lạ i thu nhậ p cho ngâ n hà ng mà cò n
có ý nghĩa rấ t lớ n đố i vớ i sự phá t triển củ a xã hộ i, củ a nền kinh tế. Gó p phầ n nâ ng
cao đờ i số ng tinh thầ n và vậ t chấ t cho ngườ i dâ n. Trong xu thế hộ i nhậ p và mở
cử a củ a nền kinh tế cù ng vớ i sự phá t triển củ a xã hộ i thì cho vay tiêu dù ng là xu
thế tấ t yếu trong hoạ t độ ng củ a ngâ n hà ng. Tuy nhiên hoạ t độ ng nà y vẫ n cò n tồ n
tạ i mộ t số vấ n đề cầ n đượ c giả i quyết, khắ c phụ c và hoà n thiện.
Qua quá trình nghiên cứ u thự c trạ ng cho vay tiêu dù ng tạ i ngâ n hà ng em đã
rú t ra mộ t số vấ n đề như sau: để có thể mở rộ ng hoạ t độ ng cho vay tiêu dù ng,
ngâ n hà ng cầ n phả i thự c hiện mộ t cá ch đồ ng bộ cá c giả i phá p từ việc nghiên cứ u
khá ch hà ng, thiết kế sản phẩ m phù hợ p vớ i nhu cầ u củ a khá ch hà ng. Cầ n thự c
hiện tố t cô ng tá c tiếp thị, quả ng bá hình ả nh củ a ngâ n hà ng cũ ng như cá c sả n
phẩ m cho vay. Để hoạ t độ ng cho vay đượ c phá t triển bền vữ ng, việc mở rộ ng cho
vay phả i gắ n liền vớ i việc quả n lý chấ t lượ ng tín dụ ng.
Ngoà i ra sự hỗ trợ củ a cá c cơ quan ban ngà nh có liên quan, cá c cấ p chính
quyền địa phương là điều kiện hết sứ c qua trọ ng để mở rộ ng cho vay tiêu dù ng tạ i
ngâ n hà ng. Ngâ n hà ng phả i có nhữ ng biện phá p về kỹ thuậ t cũ ng như cô ng tá c
Marketing, nhâ n sự . Tă ng cườ ng đầ u tư và o cô ng nghệ hiện đạ i, cơ sở vậ t chấ t,
nâng cao cô ng tá c quả n trị. Xâ y dự ng mộ t hình ả nh ngâ n hà ng nô ng nghiệp như
hiện đạ i, chấ t lượ ng dịch vụ hoà n hả o để có thể đá p ứ ng tố t hơn nhu cầ u ngà y
cà ng tă ng và liên tụ c thay đổ i củ a khá ch hà ng.

50
 TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bá o cá o kết quả hoạ t độ ng kinh doanh củ a Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n
Quố c tế Việt Nam - PGD Â u Cơ.
2. Đề tà i thự c trạ ng và giả i phá p mở rộ ng tín dụ ng tiêu dù ng tạ i Ngâ n hà ng
Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam-PGD Â u Cơ.
3. http://VIB.com.vn
4. Sổ tay tín dụ ng Ngâ n hà ng Thương mạ i Cổ phầ n Quố c tế Việt Nam.
5. TS. Nguyễn Quố c Khá nh; TS. Đặ ng Thị Ngọ c Lan (2018), Nghiệp Vụ Ngâ n
Hà ng Thương Mạ i, Trườ ng Đạ i Họ c Kinh tế

51