‫ﺑﻪ ﻧﺎم ﺧﺪا‬

‫ﻣﺎﻟﮑﯿﺖ ﻣﺎدی و ﻣﻌﻨﻮی اﯾﻦ اﺛﺮ ﻣﺘﻌﻠﻖ ﺑﻪ ﺷﺮﮐﺖ ﺗﺠﺎرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا اﺳﺖ و اﺳﺘﻔﺎده از ﻣﻄﺎب آن ﺑﺎ ذﮐﺮ ﻣﻨﺒﻊ ﺑﻼﻣﺎﻧﻊ اﺳﺖ‬
 ‫ﺑﻪ رﺳﻢ ادب‪:‬‬

‫از اﻋﻀﺎی ﻣﺤﺘﺮم ﻫﯿﺌﺖ ﻣﺪﯾﺮه‪ ،‬ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﻋﺎﻣﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا و ﮐﻠﯿﻪ ﻫﻤﮑﺎراﻧﻤﺎن در ﻣﺠﻤﻮﻋﻪ‬

‫ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‪ ،‬ﮐﻪ در ﺗﺪوﯾﻦ اﯾﻦ ﮔﺰارش ﻫﻤﺮاه و ﻫﻤﺪل ﺑﻮدهاﻧﺪ‪ ،‬ﺗﺸﮑﺮ و ﻗﺪرداﻧﯽ وﯾﮋه دارﯾﻢ‪ .‬از ﺟﻨﺎب‬

‫آﻗﺎی دﮐﺘﺮ وﻟﯽ اﷲ ﻓﺎﻃﻤﯽ ﺑﻪ ﺧﺎﻃﺮ اﯾﺪهﻫﺎ و ﻧﻈﺮاﺗﺸﺎن ﺑﺴﯿﺎر ﺳﭙﺎﺳﮕﺰار ﻫﺴﺘﯿﻢ‪ .‬ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ از‬

‫ﻫﻤﮑﺎری و ﻫﻤﻔﮑﺮی ﺳﺮﮐﺎر ﺧﺎﻧﻢ ﻧﮕﺎر ﻧﮋادی ﻣﻤﻨﻮن و ﻣﺘﺸﮑﺮ ﻫﺴﺘﯿﻢ‪.‬‬

‫ﺗﻮﺿﯿﺢ‪:‬‬
‫• در اﯾﻦ ﮔﺰارش ﺳﻌﯽ در ﺑﺮرﺳﯽ ﺟﺰﻴﻳﺎﺗﯽ از ﻧﻤﻮﻧﻪﻫﺎی ﻣﻮﻓﻖ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎی ﻣﺠـﺎزی در ﺳﻄﺢ ﺟﻬﺎن ﺑﻮده‪ ،‬ﮐﻪ ﺑـﻪ‬

‫ﺗﺤﻠﯿﻞ ﻣﺎ در اﯾﺮان ﮐﻤﮏ ﻣﯽﮐﻨﺪ و از آوردن اﻃﻼﻋﺎت ﺑﻪ ﻇﺎﻫﺮ ﺟﺬاب‪ ،‬وﻟﯽ ﻏﯿﺮﮐﺎرﺑﺮدی ﺧﻮدداری ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬
‫ً‬
‫ﺻﺮﻓﺎ آﺷﻨﺎﯾﯽ ﺑﯿﺸﺘـﺮ ﺑﺎ ﮐﻢ وﮐﯿـﻒ‬ ‫• از ﺳﻮی دﯾﮕـﺮ‪ ،‬ﻫﺪف از اراﺋـﻪ ﺑﺮﺧﯽ آﻣﺎرﻫﺎ و ﻧﮑﺎت ﺗﺠﺮﺑﻪﻫﺎی ﺑﯿﻦاﻟﻤﻠﻠﯽ‬

‫ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ‪ ،‬ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ و ﺑﺎﻧﮑﺪاریﻣﺠﺎزی در ﺳﻄﺢ ﺑﯿﻦاﻟﻤﻠﻠﯽ ﺑﻮده اﺳﺖ و ﺑﻪ ﻫﯿﭻ ﻋﻨﻮان ﻗﺼﺪ ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ‬

‫ﯾﮏ ﺑﻪ ﯾﮏ ﺑﺎ اﯾﺮان و اﻟﮕﻮﺑﺮداری ﮐﻮرﮐﻮراﻧﻪ ﻧﺒﻮده اﺳﺖ‪.‬‬

‫‪١‬‬
 ‫ﭘﯿﺸﮕﻔﺘﺎر‬

‫ﺧﻼﺻﻪ ﻣﺪﯾﺮﯾﺘﯽ‬

‫روﯾﮑﺮد و روش ﺗﻬﯿﻪ ﮔﺰارش‬

‫ﺑﺎﻧﮏ ﭼﯿﺴﺖ؟ )ﭼﯿﺴﺘﯽ ﺑﺎﻧﮏ و ﻓﻠﺴﻔﻪ وﺟﻮدی آن(‬

‫‪۶‬‬ ‫ﻣﻘﺪﻣﻪای ﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬
‫ﺷﮑﻞﮔﯿﺮی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬

‫ﻣﻨﺎﺑﻊ درآﻣﺪی در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ و ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬

‫ﻣﺰاﯾﺎی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬

‫روﻧﺪﻫﺎی ﮐﻼن ﺟﻬﺎﻧﯽ ﻣﻮﺛﺮ ﺑﺮ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی‬

‫ﺗﺠﺮﺑﻪ دﻧﯿﺎ ﭘﯿﺮاﻣﻮن ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬

‫‪۱۵‬‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در دﻧﯿﺎ‬
‫روﻧﺪﻫﺎی ﺗﻄﺒﯿﻖﭘﺬﯾﺮی ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در ﺳﻄﺢ دﻧﯿﺎ‬

‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬

‫ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ ﺗﻄﺒﯿﻘﯽ ﺧﺪﻣﺎت و وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اراﺋﻪ ﺷﺪه در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﻣﻨﺘﺨﺐ‬

‫ﺧﺎﺳﺘﮕﺎهﻫﺎی اﺻﻠﯽ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی در دﻧﯿﺎ‬

‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ اروﭘﺎ‬

‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ ﭼﯿﻦ‬

‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ آﻣﺮﯾﮑﺎ‬

‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺎﻟﯽ ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ‬

‫ﯾﺎﻓﺘﻪﻫﺎی ﺣﺎﺻﻞ از ﺑﺮرﺳﯽ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی و ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در دﻧﯿﺎ‬

‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی و ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‪ ،‬وﺿﻌﯿﺖ ﻓﻌﻠﯽ‬

‫‪۵۰‬‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‬
‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‬

‫اﺟﺰای اﺻﻠﯽ ﺑﺎزار ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در اﯾﺮان‬ ‫وﺿﻌﯿﺖ ﻓﻌﻠﯽ‬

‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﺑﺎرز اﺟﺰای اﺻﻠﯽ ﺑﺎزار ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در اﯾﺮان‬

‫روﻧﺪﻫﺎی ﻣﻮﺛﺮ ﺑﺮ اﺟﺰای اﺻﻠﯽ ﺑﺎزار ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در اﯾﺮان‬

‫ﻣﺴﺎﺋﻞ ﻣﻮﺟﻮد در ﺑﺎزار ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ اﯾﺮان از ﻣﻨﻈﺮ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن و ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ‬

‫آﻴﻳﻦﻧﺎﻣﻪ ﺗﺎﺳﯿﺲ و ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‬

‫ﺟﻤﻊﺑﻨﺪی ﯾﺎﻓﺘﻪﻫﺎی ﺣﺎﺻﻞ از ﺑﺮرﺳﯽ ﺑﺎزار اﯾﺮان و ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ در آﯾﻨﺪه‬

‫آﯾﻨﺪه ﭘﯿﺶ روی ﺗﺤﻘﻖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ اﯾﺮان‬

‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ‪۷۰‬‬
‫ﺑﺮرﺳﯽ روﻧﺪﻫﺎی ﻣﻮﺛﺮ ﺑﺮ اﺟﺰای اﺻﻠﯽ ﺑﺎزار ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در اﯾﺮان )اﻓﻖ ‪(۱۴۱۰‬‬
‫در اﯾﺮان ) اﻓﻖ ‪(۱۴۱۰‬‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﺗﺤﻘﻖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ اﯾﺮان )اﻓﻖ ‪(۱۴۱۰‬‬

‫ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﻓﻖ ‪ ۱۰‬ﺳﺎل آﯾﻨﺪه اﯾﺮان‬

‫ﺗﻮﺻﯿﻒ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی اﯾﺪهآل در ﻓﻀﺎی ‪ ۴‬ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﺮ اﺳﺎس ﺷﺎﺧﺺﻫﺎی ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ و رﻗﺎﺑﺖ‬

‫ﺗﻮﺻﯿﻒ ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﭼﺸﻢاﻧﺪاز ‪ ۱۰‬ﺳﺎﻟﻪ اﯾﺮان )اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ(‬

‫ﺗﺒﯿﯿﻦ ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﺗﺤﻘﻖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ﺑﻪ زﺑﺎﻧﯽ دﯾﮕﺮ‬

‫در ﺟﻬﺖ ﺗﺤﻘﻖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﭼﻪ ﺑﺎﯾﺪ ﮐﺮد؟‬

‫ﻣﻨﺎﺑﻊ و ﻣﺮاﺟﻊ‬
 ‫ﭘﯿﺸﮕﻔﺘﺎر‬
‫ﭘﯿﺸﮕﻔﺘﺎر‬
‫اﯾﻦ ﮔﺰارش داﺳﺘﺎن ﯾﮏ ﺳﻔﺮ اﺳﺖ؛ ﺳﻔﺮی از ﮔﺬﺷﺘﻪ ﺑﻪ آﯾﻨﺪه!‬
‫داﺳﺘﺎﻧﯽ ﮐﻪ ﭼﻄﻮر اﻧﺴﺎنﻫﺎی زﯾﺎدی ﺗﻼش ﮐﺮدهاﻧﺪ ﺗﺎ زﻧﺪﮔﯽ ﺳﺎدهﺗﺮ و ﺑﺎ آراﻣﺶ ﺑﯿﺸﺘﺮی ﺑﻪ ﮐﻤﮏ ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ و ﺑﺎﻧﮑﯽ‪ ،‬ﺑﺮای ﺧﻮد‬
‫و اﻃﺮاﻓﯿﺎن ﺧﻮد ﻓﺮاﻫﻢ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪ .‬اﯾﻨﮑﻪ ﭼﻄﻮر دﻏﺪﻏﻪ ﺑﺎﻧﮏ و ﺑﺎﻧﮑﺪاری در ﻣﯿﺎن اﻧﺴﺎنﻫﺎ ﭘﺮرﻧﮓ ﺷﺪه و در اداﻣﻪ ﺑﺎﻧﮏ و ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﭘﺨﺘﻪ‬
‫و ﭘﺨﺘﻪﺗﺮ ﺷﺪه اﺳﺖ‪ .‬ﺑﺎ ﻇﻬﻮر و ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺻﻨﻌﺖ ﻓﻨﺎوری اﻃﻼﻋﺎت‪ ،‬ارﺗﺒﺎﻃﺎت و اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ذﻫﻦ اﻧﺴﺎنﻫﺎ ﺑﻪ اﻓﻖﻫﺎی ﺗﺎزهای ﭘﺮواز ﮐﺮد‪.‬‬
‫اﯾﻨﮑﻪ ﻣﯽﺗﻮان ﺑﻪ ﻣﻔﻬﻮم ﺗﺎزهای ﺑﻪ ﻧﺎم ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﯾﺎ ﺑﺪون ﺷﻌﺒﻪ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ اﻧﺪﯾﺸﯿﺪ‪ .‬ﺗﺤﻮﻻت و اﺗﻔﺎﻗﺎت ﺗﻠﺦ و ﺷﯿﺮﯾﻦ ﻫﻤﭽﻮن ﺑﺤﺮان‬
‫اﻗﺘﺼﺎدی‪ ،‬ﺑﯿﻤﺎریﻫﺎی ﻓﺮاﮔﯿﺮ)ﻣﺎﻧﻨﺪ ﮐﺮوﻧﺎ( و رﺷﺪ ﻧﻔﻮذ ﮔﻮﺷﯽﻫﺎی ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ﻣﻮﺟﺐ ﺷﺪ ﺗﺎ اﯾﻦ روﯾﺎ ﺳﺮﯾﻊﺗﺮ ﺑﻪ واﻗﻌﯿﺖ ﻧﺰدﯾﮏ ﺷﻮد‪.‬‬
‫از ﻫﻤﯿﻦ روی در ‪ ۱۰‬ﺳﺎل ﮔﺬﺷﺘﻪ ﻫﻮﯾﺖﻫﺎی ﺣﻘﻮﻗﯽ ﺟﺪﯾﺪی در ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ دﻧﯿﺎ ﺑﻪ وﺟﻮد آﻣﺪﻧﺪ ﮐﻪ ﻫﺮ ﯾﮏ ﺑﻪ ﻧﻮﺑﻪ ﺧﻮد‪ ،‬ﺑﺎ‬
‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ و ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻧﻮآوراﻧﻪ و ﺑﺎ روﯾﮑﺮدی ﻣﺘﻔﺎوت‪ ،‬ﺗﻌﺒﯿﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی را ﺗﺒﯿﯿﻦ ﻧﻤﻮدهاﻧﺪ‪.‬‬

‫ﻫﻤﯿﻦ ﺗﺠﺮﺑﻪﻫﺎی ﺷﮑﻞ ﮔﺮﻓﺘﻪ ﻣﺎ را ﺑﺮ آن داﺷﺖ ﺗﺎ ﺑﺨﺸﯽ از اﯾﻦ ﮔﺰارش را ﺑﻪ ﺗﺠﺮﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در دﻧﯿﺎ اﺧﺘﺼﺎص داده و ﺗﻼش‬
‫ﮐﻨﯿﻢ ﺗﺎ ﺑﻔﻬﻤﯿﻢ ﭼﺮا ﺗﻌﺒﯿﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ دﻧﯿﺎ ﺑﻪ ﺷﮑﻞﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﻇﻬﻮر ﯾﺎﻓﺘﻪ اﺳﺖ‪ .‬ﭘﺲ از آن ﺑﻪ ﺳﺮاغ‬
‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎی ﺧﻮدﻣﺎن ﯾﻌﻨﯽ اﯾﺮان رﻓﺘﯿﻢ؛ اﯾﻨﮑﻪ ﺗﻼشﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﺗﺎﮐﻨﻮن در ﺻﻨﻌﺖ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﺑﺎ ﻋﯿﻨﮏ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی ﻣﺤﻘﻖ ﺷﺪه اﺳﺖ‪،‬‬
‫ﭼﻪ ﺑﻮده اﺳﺖ‪ .‬وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎی ﻣﺎ ﭼﯿﺴﺖ و ﭼﻪ روﻧﺪﻫﺎﯾﯽ در آن ﺷﮑﻞ ﮔﺮﻓﺘﻪ اﺳﺖ و ﺑﺮاﺳﺎس ﻫﻤﯿﻦ ﻣﻘﺪﻣﺎت ذﻫﻦﻣﺎن را ﺑﻪ‬
‫‪ ۱۰‬ﺳﺎل ﺑﻌﺪ )‪ (۱۴۱۰‬ﭘﺮواز دادﯾﻢ‪ .‬ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖﻫﺎی ﻣﻮﺟﻮد ﻣﺎ را ﺑﺮ آن داﺷﺖ ﮐﻪ ‪ ۴‬ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﻣﺘﻔﺎوت را ﺑﺮای آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‬
‫در اﻓﻖ ‪ ۱۰‬ﺳﺎل آﯾﻨﺪه ﺗﺼﻮر ﮐﻨﯿﻢ‪ ۴ .‬ﺳﻨﺎرﯾﻮی ﺗﺪوﯾﻦﺷﺪهی ﻣﺎ )آرﻣﺎن ﺷﻬﺮ ﻫﻤﯿﻨﺠﺎﺳﺖ‪ ،‬ﮔﺮگ وال اﺳﺘﺮﯾﺖ‪ ،‬دود از ﮐﻨﺪه ﺑﻠﻨﺪ ﻣﯽﺷﻮد‬
‫و ﺑﺎزﮔﺸﺖ ﺑﺮوﺳﻠﯽ( از آﯾﻨﺪهﻫﺎی ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ ﻣﯽﮔﻮﯾﺪ ﮐﻪ ﻣﻤﮑﻦ اﺳﺖ ﻫﺮ ﺳﺎزﻣﺎن‪ ،‬ﻣﻮﺳﺴﻪ ﯾﺎ ﺷﺮﮐﺖ ﺑﯿﺸﺘﺮ ﯾﺎ ﮐﻤﺘﺮ ﺑﭙﺴﻨﺪد‪ .‬ﻣﻤﮑﻦ اﺳﺖ‬
‫ﺑﺨﻮاﻫﯿﺪ ﯾﮑﯽ از آنﻫﺎ ﻣﺤﻘﻖ ﺷﻮد و ﺗﻼش ﮐﻨﯿﺪ ﺑﺮای ﺗﺤﻘﻘﺶ؛ ﻣﻤﮑﻦ اﺳﺖ ﺳﻨﺎرﯾﻮﯾﯽ را ﻣﺤﺘﻤﻞ ﺑﺪاﻧﯿﺪ و ﻣﻄﻠﻮﺑﺘﺎن ﻧﺒﺎﺷﺪ و ﺗﻼش‬
‫ﮐﻨﯿﺪ ﺑﺮای ﺑﺮﻧﺎﻣﻪﻫﺎی ﭘﯿﺸﮕﯿﺮاﻧﻪ از آﺳﯿﺐﻫﺎی اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ و‪ ...‬ﻣﺎ در ﺳﻔﺮ ذﻫﻨﯽﻣﺎن ﺑﻪ آﯾﻨﺪه‪ ،‬ﻣﺸﺘﺮﯾﺎﻧﯽ را ﯾﺎﻓﺘﯿﻢ ﮐﻪ اﻣﺮوز ﺑﻪ ﻧﺴﻞ زد ﯾﺎ‬
‫ﻧﺴﻞ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﻣﺸﻬﻮرﻧﺪ و ﺳﻼﯾﻖ و ﻧﯿﺎزﻫﺎی ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ از اﻣﺮوز ﻣﺎ دارﻧﺪ‪.‬‬
‫اﻣﯿﺪوارﯾﻢ ﮐﻪ ﭼﻨﯿﻦ ﮔﺰارش و روﯾﮑﺮدی در ﺗﻮﺳﻌﻪ دوراﻧﺪﯾﺸﯽ و آﯾﻨﺪهﻧﮕﺮی ﺟﺎﻣﻌﻪﻣﺎن ﻣﻔﯿﺪ واﻗﻊ ﺷﻮد‪ .‬ﻃﺒﯿﻌﯽ اﺳﺖ آﻧﭽﻪ ﻣﻄﺮح ﺷﺪه‬
‫اﺳﺖ ﺣﺎﺻﻞ ﻣﻄﺎﻟﻌﻪ‪ ،‬ﺑﺮرﺳﯽ‪ ،‬ﮔﻔﺘﮕﻮ‪ ،‬ﺗﺤﻠﯿﻞ و ﺗﺮاوﺷﺎت ذﻫﻨﯽ ﺟﻤﻊ ﻣﺤﺪودی ﺑﻮده اﺳﺖ و ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﻣﺤﻞ ﺑﺤﺚ‪ ،‬ﺗﻔﺎوت دﯾﺪﮔﺎه‪،‬‬
‫ﻧﮕﺮش ﯾﺎ ﻧﻈﺮ اﻓﺮاد دﯾﮕﺮ ﺑﺎﺷﺪ و از ﻫﻤﯿﻦ روی اﺳﺖ ﮐﻪ از ﻫﺮﮔﻮﻧﻪ ﮔﻔﺘﮕﻮ و ﻫﻤﻔﮑﺮی در اﯾﻦ ارﺗﺒﺎط اﺳﺘﻘﺒﺎل ﻣﯽﮐﻨﯿﻢ‪.‬‬

‫وﺣﯿﺪ ﺷﺎﻣﺨﯽ‬
‫ﻣﺪﯾﺮ ارﺷﺪ ﻧﻮآوری ﺷﺮﮐﺖ ﺗﺠﺎرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬
‫‪v.shamekhi@efarda.ir‬‬

‫ﺳﻌﯿﺪ ﺑﺎﺑﺎﺧﺎﻧﯽ‬
‫راﻫﺒﺮ ارﺷﺪ ﻧﻮآوری ﺷﺮﮐﺖ ﺗﺠﺎرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬
‫‪s.babakhani@efarda.ir‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺧﻼﺻﻪ ﻣﺪﯾﺮﯾﺘﯽ‬
‫ﺑﺮﺧﯽ از ﮐﻠﯿﺪیﺗﺮﯾﻦ ﻧﮑﺎت ﮔﺰارش "ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی* در اﯾﺮان )اﻓﻖ ‪ "(۱۴۱۰‬ﺑﻪ ﺷﺮح زﯾﺮ اﺳﺖ‪:‬‬

‫ﺑﺰرﮔﺘﺮﯾﻦ ﻋﻮاﻣﻞ ﻇﻬﻮر و رﺷﺪ ﺑﯿﺸﺘﺮ ﻣﻔﻬﻮم ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﻃﻮل ﭼﻨﺪ ﺳﺎل ﮔﺬﺷﺘﻪ‪ ،‬ﺗﻮﺳﻌﻪ ﻓﻨﺎوری اﻃﻼﻋﺎت و ارﺗﺒﺎﻃﺎت‪ ،‬رﺷﺪ‬
‫اﺳﺘﻔﺎده از ﮔﻮﺷﯽﻫﺎی ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ‪ ،‬ﺑﺤﺮانﻫﺎی اﻗﺘﺼﺎدی‪ ،‬رﺷﺪ ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ در ﻣﺎهﻫﺎی اﺧﯿﺮ‪ ،‬ﺷﯿﻮع وﯾﺮوس ﮐﻮوﯾﺪ‪۱۹-‬‬ ‫‪١‬‬
‫)ﮐﺮوﻧﺎ( ﺑﻮده اﺳﺖ‪.‬‬

‫ً‬
‫اﺻﻄﻼﺣﺎ ﺳﻨﺘﯽ‬ ‫در اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ دﻧﯿﺎ‪ ،‬ﻋﻨﺎوﯾﻦ ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻧﺴﻞ ﺟﺪﯾﺪ در ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻧﺴﻞ ﻗﺪﯾﻢ و ﯾﺎ‬
‫اﻃﻼق ﻣﯽﺷﻮد؛ ﺑﺎﻧﮏ دﯾﺠﯿﺘﺎل )‪ ،(Digital Bank‬ﻧﺌﻮ ﺑﺎﻧﮏ )‪ ،(Neo Bank‬ﺑﺎﻧﮏ ﭼﺎﻟﺸﮕﺮ )‪ (Challenger Bank‬و ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬ ‫‪٢‬‬

‫)‪ (Virtual Bank‬از ﺟﻤﻠﻪ اﯾﻦ ﻋﺒﺎرات ﻫﺴﺘﻨﺪ ﮐﻪ ﺗﻔﺎوت ﻫﺎی ﺟﺰﺋﯽ آن ﻫﺎ در ﺑﺨﺶ اول ﮔﺰارش ﺗﻮﺿﯿﺢ داده ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬

‫ﻣﺪل درآﻣﺪی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ در روﯾﮑﺮد ﺳﻨﺘﯽ و ﺟﺪﯾﺪ در ﺣﺎل ﺗﻐﯿﯿﺮی ﻗﺎﺑﻞ ﺗﻮﺟﻪ اﺳﺖ‪ .‬ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﺟﺪﯾﺪ در دﻧﯿﺎ‪ ،‬ﺳﻌﯽ در اراﺋﻪ‬
‫ﻫﻮﺷﻤﻨﺪاﻧﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺘﻨﻮع ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان داﺷﺘﻪ و ﺑﻘﺎی ﺧﻮد را از درآﻣﺪﻫﺎی ﺑﺎﮐﯿﻔﯿﺖﺗﺮ ﻏﯿﺮ ﻣﺸﺎع‪ ،‬ﺑﺠﺎی درآﻣﺪﻫﺎی ﻣﺸﺎع ﻣﯽداﻧﻨﺪ‪.‬‬ ‫‪٣‬‬
‫ﻧﮑﺘﻪ دﯾﮕﺮ اﯾﻨﮑﻪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی در ﺗﻼشاﻧﺪ ﺗﺎ ﺣﺎﺷﯿﻪ ﺳﻮد ﺣﺎﺻﻞ از ﺟﺬب ﻣﻨﺎﺑﻊ و اﻋﻄﺎی آنﻫﺎ )‪ (Spread‬را ﺑﺎﻻﺗﺮ ﺑﺮﻧﺪ‪.‬‬

‫ﮐﻼن روﻧﺪﻫﺎی ﻣﻮﺛﺮ در آﯾﻨﺪه ﺣﻮزه ﻣﺎﻟﯽ و ﺑﺎﻧﮑﯽ دﻧﯿﺎ ﺑﺮ اﺳﺎس ﮔﺰارشﻫﺎی ﻣﻌﺘﺒﺮ دﻧﯿﺎ را‪ ،‬در ﺳﻪ ﺑﺨﺶ ﮐﺎرﺑﺮان‪ ،‬اراﺋﻪدﻫﻨﺪﮔﺎن‬
‫‪۴‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ و ﻗﻮاﻧﯿﻦ و ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی ﮐﺮدهاﯾﻢ‪ ،‬ﮐﻪ در اﻧﺘﻬﺎی ﻓﺼﻞ اول ﻗﺎﺑﻞ ﻣﻼﺣﻈﻪ اﺳﺖ‪.‬‬

‫‪ ۱۰‬ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺷﻨﺎﺧﺘﻪ ﺷﺪه )ﻓﯿﺪور‪ ،‬اِن‪ ،۲۶‬ﻣﻮﻧﺰو‪ِ ،‬روﻟﻮت‪ ،‬ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ‪ ،‬ﭘﯽﺗﯽام‪ ،‬ﻣﺎی‪ ،‬وی‪ ،‬ﭼﯿﻢ و ﺳﯿﻤﭙﻞ( از ﮐﺸﻮرﻫﺎی آﻟﻤﺎن‪،‬‬
‫‪۵‬‬
‫اﻧﮕﻠﺴﺘﺎن‪ ،‬ﭼﯿﻦ‪ ،‬ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ‪ ،‬ﻫﻨﺪ و آﻣﺮﯾﮑﺎ در ﻓﺼﻞ دوم ﻣﻮرد ﺑﺮرﺳﯽ ﻗﺮار ﮔﺮﻓﺘﻪ و وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی آنﻫﺎ ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬

‫از ﻣﻨﻈﺮ ﺧﺎﺳﺘﮕﺎه و دﻻﯾﻞ ﺷﮑﻞﮔﯿﺮی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ‪ ،‬ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎی اروﭘﺎ‪ ،‬ﭼﯿﻦ‪ ،‬ﮐﺮهﺟﻨﻮﺑﯽ و آﻣﺮﯾﮑﺎ ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺪه‬
‫اﺳﺖ؛ ﮐﻪ ﭼﺮا در ﻫﺮ ﯾﮏ از اﯾﻦ ﻓﻀﺎﻫﺎ‪ ،‬ﻧﻮع ﺧﺎﺻﯽ از ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی ﻇﻬﻮر و رﺷﺪ ﯾﺎﻓﺘﻪ اﺳﺖ‪ .‬در ﺑﺮﺧﯽ ﭘﺎﻴﻳﻦ آوردن ﻫﺰﯾﻨﻪ‬
‫‪۶‬‬
‫اﻧﺠﺎم ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ ﭘﯿﺸﺮان ﺑﻮده اﺳﺖ‪ ،‬ﯾﺎ ﺑﺮﺧﯽ دﯾﮕﺮ ﺳﺮﻋﺖ اﻧﺠﺎم ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ؛ ﺑﻌﻀﯽﻫﺎ ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی ﮐﺎﻣﻼ‬
‫ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ را اراﺋﻪ ﮐﺮدهاﻧﺪ و ﯾﺎ ﺑﺮﺧﯽ ﺗﻨﻮع در ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﻏﯿﺮه‪.‬‬

‫ﺗﻄﺎﺑﻖ ﻣﺤﺼﻮل ﺑﺎ ﺑﺎزار ﻣﻮرد ﺑﺤﺚ در ﺗﺠﺮﺑﻪﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ دﻧﯿﺎ‪ ،‬زﻣﺎنﺑﻨﺪی ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ داﺷﺘﻪ اﺳﺖ‪ .‬در ﺟﺎﯾﯽ ﻣﺜﻞ ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ در‬
‫ﻋﺮض ‪ ۲۴‬ﺳﺎﻋﺖ ‪ ۳۰۰‬ﻫﺰار ﻧﻔﺮ ﯾﮏ ﻣﺤﺼﻮل را ﻧﺼﺐ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ )و در ﻋﺮض ‪ ۲‬ﻫﻔﺘﻪ ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرﺑﺮان از ‪ ۲‬ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ ﻋﺒﻮر ﻣﯽﮐﻨﺪ( و‬ ‫‪۷‬‬

‫در ﺟﺎﯾﯽ ﻣﺎﻧﻨﺪ آﻣﺮﯾﮑﺎ ‪ ۱۵‬ﺳﺎل ﻃﻮل ﻣﯽﮐﺸﺪ ﺗﺎ ﻣﺤﺼﻮﻟﯽ ﻣﺸﺎﺑﻪ ﺟﺎی ﺧﻮد را ﻣﯿﺎن ﮐﺎرﺑﺮاﻧﺶ ﭘﯿﺪا ﮐﻨﺪ‪.‬‬

‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎ و روﻧﺪﻫﺎی ﺑﺎزار اﯾﺮان در ﺳﻪ ﺑﺨﺶ ﮐﺎرﺑﺮان‪ ،‬اراﺋﻪدﻫﻨﺪﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ و ﻗﻮاﻧﯿﻦ و ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار در ﻓﺼﻞ ﺳﻮم دﺳﺘﻪ‬
‫ﺑﻨﺪی ﺷﺪه اﺳﺖ و ﻧﺸﺎن ﻣﯽدﻫﺪ ﮐﻪ اﯾﺠﺎد ﻣﻔﻬﻮم ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻣﻮﻓﻖ در اﯾﺮان ﮐﺎر ﺳﺎده ای ﻧﯿﺴﺖ ﭼﺮا ﮐﻪ ﺑﺴﯿﺎری از دﻻﯾﻠﯽ ﮐﻪ‬ ‫‪۸‬‬
‫در ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎی دﯾﮕﺮ دﻧﯿﺎ ﭘﯿﺸﺮان ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﺑﻮده اﺳﺖ‪ ،‬در اﯾﺮان ﯾﺎ ﻣﻮﺟﻮد اﺳﺖ ﯾﺎ ﻣﺴﺌﻠﻪ ﻗﺎﺑﻞ ﺗﻮﺟﻬﯽ ﻧﯿﺴﺖ‪.‬‬

‫* ﻋﺒﺎرتﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﺑﺮای ﻣﻔﻬﻮم ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﮐﺎﻣﻼً ﺑﺮﺧﻂ و ﺑﺪون ﺷﻌﺒﻪ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﻣﺎﻧﻨﺪ ﺑﺎﻧﮏ دﯾﺠﯿﺘﺎل‪ ،‬ﻧﺌﻮﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮏ ﭼﺎﻟﺸﮕﺮ )‪ (Challenger‬و ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺑﻪ ﮐﺎر ﻣﯽرود‪.‬‬

‫در اﯾﻦ ﮔﺰارش ﺑﺪﻻﯾﻠﯽ ﮐﻪ در ﻃﻮل ﮔﺰارش ذﮐﺮ ﻣﯽﺷﻮد‪ ،‬از ﻋﺒﺎرت "ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی" اﺳﺘﻔﺎده ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬

‫‪١‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺮاﺳﺎس ﺗﺤﻠﯿﻞ اﻧﺠﺎم ﺷﺪه‪ ،‬ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ روﻧﺪﻫﺎی ﺗﺎﺛﯿﺮ ﮔﺬار ﮐﻪ ﺑﯿﺸﺘﺮﯾﻦ ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ را ﻧﯿﺰ در ﻋﯿﻦ ﺣﺎل در آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬
‫در اﯾﺮان دارﻧﺪ )از ﻣﯿﺎن ‪ ٣٠‬روﻧﺪ اﺣﺼﺎ ﺷﺪه در اﯾﺮان(‪ ،‬ﺑﻪ اﯾﻦ ﺗﺮﺗﯿﺐ اﺳﺖ‪ (١ :‬ﺗﻤﺎﯾﻞ ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﻪ ﺣﺬف واﺳﻄﻪ از ﺗﻌﺎﻣﻼت ﻣﺎﻟﯽ‬
‫‪۹‬‬
‫و ﻧﻘﺶآﻓﺮﯾﻨﯽ ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻏﯿﺮﺑﺎﻧﮑﯽ )ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ‪(P٢P‬؛ ‪ (٢‬اﺻﻼح ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی و ﺗﻐﯿﯿﺮ ﻗﻮاﻋﺪ رﻗﺎﺑﺖ درآﻣﺪی‪ .‬ﻫﻤﯿﻦ‬
‫دو روﻧﺪ‪ ،‬ﭘﯿﺸﺮان ﯾﺎ ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ‪ ،‬ﭘﺎﯾﻪ و اﺳﺎس ﺷﮑﻞدﻫﯽ ﭼﻬﺎر ﺳﻨﺎرﯾﻮ آﯾﻨﺪه ﻣﺎ ﻗﺮار ﮔﺮﻓﺘﻪاﻧﺪ‪.‬‬

‫ﺑﺮاﺳﺎس ﺗﺤﻠﯿﻞ ﻫﺎی ﻣﻮﺟﻮد و ﻧﮕﺎرﻧﺪﮔﺎن‪ ،‬ﺟﻤﻌﯿﺖ ﻗﺎﺑﻞ ﺗﻮﺟﻬﯽ از ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در آﯾﻨﺪه ﭘﯿﺶروی اﯾﺮان‪ ،‬از ﻧﺴﻞ‬
‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ )و ﯾﺎ ﻫﻤﺎن ﻧﺴﻞ ‪ (Z‬ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺑﻮد‪ .‬ﻧﺴﻞ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﻧﺴﻠﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﻫﻤﯿﺸﻪ آﻧﻼﯾﻦ اﺳﺖ و ﺑﺎ ﺑﻪروزﺗﺮﯾﻦ اﺑﺰارﻫﺎی آﻧﻼﯾﻦ‬
‫ﮐﺎر ﻣﯽﮐﻨﺪ؛ ﺑﻪ ﻫﺮ ﺷﻐﻠﯽ رﺿﺎﯾﺖ ﻧﻤﯽدﻫﺪ‪ ،‬و ﻗﺒﻞ از آﻏﺎز ﺑﻪ ﮐﺎر‪ ،‬درﺑﺎره ﺷﻐﻞ ﻣﻮردﻧﻈﺮ ﺑﺴﯿﺎر ﺗﺤﻘﯿﻖ ﻣﯽﮐﻨﺪ‪ .‬ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺑﺮای‬ ‫‪۱۰‬‬

‫اﻧﺘﺨﺎب و وﻓﺎداری ﺑﻪ ﯾﮏ اﺑﺰار و راﻫﮑﺎر ﺑﺎﯾﺪ ﺑﻪ ﻣﻌﻨﺎی واﻗﻌﯽ ﮐﻠﻤﻪ اﻏﻨﺎء ﺷﺪه ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫ﺟﻬﺖ ﻣﻠﻤﻮس ﺷﺪن ﻓﻀﺎﻫﺎی ‪ ٤‬ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﺮآﻣﺪه از ﺗﻼﻗﯽ ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖﻫﺎی ﻣﻨﺘﺨﺐ‪ ،‬از ﺗﺸﺮﯾﺢ زﻧﺪﮔﯽ ﯾﮏ ﺷﺨﺼﯿﺖ ﺧﯿﺎﻟﯽ‬
‫ﺑﺎ ﻋﻨﻮان "اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ" اﺳﺘﻔﺎده ﮐﺮدهاﯾﻢ‪ .‬ﻫﺪف از اﯾﻦ ﮐﺎر‪ ،‬ﺗﺒﯿﯿﻦ ﻓﻀﺎی زﻧﺪﮔﯽ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ در ‪ ١٠‬ﺳﺎل آﯾﻨﺪه ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﻣﻨﺘﺨﺒﯽ از‬ ‫‪۱۱‬‬
‫ﻧﺴﻞ ‪ ،Z‬ﺟﻬﺖ داﺷﺘﻦ درک ﻧﺴﺒﯽ از ﻓﻀﺎی ﺣﺎﮐﻢ و اﻗﺘﻀﺎﺋﺎت آن ﺑﻮده اﺳﺖ‪.‬‬

‫اﯾﻨﮑﻪ ﮐﺪام ﺳﻨﺎرﯾﻮ )از ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﭼﻬﺎرﮔﺎﻧﻪ آرﻣﺎن ﺷﻬﺮ ﻫﻤﯿﻨﺠﺎﺳﺖ‪ ،‬ﮔﺮگ وال اﺳﺘﺮﯾﺖ‪ ،‬دود از ﮐﻨﺪه ﺑﻠﻨﺪ ﻣﯿﺸﻪ و ﺑﺎزﮔﺸﺖ‬
‫ﺑﺮوﺳﻠﯽ( اﺣﺘﻤﺎل ﺗﺤﻘﻖ ﺑﯿﺸﺘﺮی دارد‪ ،‬از ﻧﻘﻄﻪ ﻧﻈﺮ اﻓﺮاد‪ ،‬ﺳﺎزﻣﺎن ﻫﺎ ﯾﺎ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﻣﺘﻔﺎوت ﺑﺎﺷﺪ‪ ،‬اﻣﺎ‬ ‫‪۱۲‬‬
‫از ﻧﻈﺮ ﻣﺎ ﻫﻤﮕﯽ ﻣﺤﺘﻤﻞ ﻫﺴﺘﻨﺪ‪.‬‬

‫ﻫﺮ ﯾﮏ از ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ ﺗﻔﮑﺮ راﻫﺒﺮدی ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ را ﻃﻠﺐ ﻣﯽﮐﻨﺪ‪ .‬ﺑﺮای ﻣﺜﺎل ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻣﻮﻓﻖ ﺳﻨﺎرﯾﻮی آرﻣﺎن ﺷﻬﺮ‪ ،‬اﻏﻠﺐ اراﺋﻪ‬
‫دﻫﻨﺪﮔﺎن ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎی ﻏﯿﺮ ﻣﺎﻟﯽ ﮐﻨﻮﻧﯽ ﻫﺴﺘﻨﺪ ﮐﻪ در ﺷﺮاﯾﻂ و ﺧﺪﻣﺎت ﻣﻮرد ﻧﯿﺎز زﻧﺪﮔﯽ آدمﻫﺎ ﻣﻮﺛﺮﻧﺪ‪ .‬ﯾﺎ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻣﻮﻓﻖ‬
‫‪۱۳‬‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﺎزﮔﺸﺖ ﺑﺮوﺳﻠﯽ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ و ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎﯾﯽ ﻫﺴﺘﻨﺪ ﮐﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﻋﻼوه ﺑﺮ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﻌﻤﻮل ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻓﻌﻠﯽ اراﺋﻪ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬
‫ﭼﻨﯿﻦ ﺗﺤﻠﯿﻞﻫﺎﯾﯽ ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﺪ ﺑﺮای ﺗﺼﻤﯿﻤﺎت راﻫﺒﺮدی اﻣﺮوز ﻣﺎ اﺛﺮات ﮐﻠﯿﺪی داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫ﺑﺮ اﯾﻦ ﺑﺎورﯾﻢ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻣﻮﻓﻖ اﯾﺮاﻧﯽ ﺑﺮاﺳﺎس ﭘﻨﺞ ﺷﺎﺧﺼﯽ ﮐﻪ در ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺑﺤﺚ ﮐﺮدﯾﻢ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮑﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ‬
‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ در اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺟﺪﯾﺪ و ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی ﮐﺎﻣﻼ ﻣﺘﻔﺎوت دارد‪ .‬ﺷﺎﯾﺪ ﺑﺘﻮان ﮔﻔﺖ ﮐﻪ ﻣﺎ ﺑﺮای ﺳﺎﺧﺘﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬ ‫‪۱۴‬‬
‫ﻣﻮﻓﻖ اﯾﺮاﻧﯽ‪ ،‬در ﮐﻨﺎر اﻓﺮاد ﺧﺒﺮه در ﺣﻮزه ﺑﺎﻧﮑﺪاری‪ ،‬ﺑﻪ ﻃﺮاﺣﺎن )ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی( ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ و ﻫﻨﺮﻣﻨﺪ ﻧﯿﺎزﻣﻨﺪﯾﻢ‪.‬‬

‫ﺗﻌﺒﯿﺮی وﺟﻮد دارد ﻣﺒﻨﯽ ﺑﺮ اﯾﻨﮑﻪ در آﯾﻨﺪه "ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﻧﺎﻣﺮﺋﯽ ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺑﻮد"؛ ﺑﻪ ﻋﺒﺎرت دﯾﮕﺮ‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ و ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻧﯿﺎز‬
‫اﻧﺴﺎنﻫﺎی ﺳﺎلﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﻧﯿﺰ ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻮد‪ ،‬اﻣﺎ اﯾﻨﮑﻪ ﭼﻪ ﮐﺴﯽ و ﭼﮕﻮﻧﻪ آنﻫﺎ را ﭘﺎﺳﺦ ﻣﯽدﻫﺪ‪ ،‬ﺷﺎﯾﺪ ﺟﻮاﺑﺶ ﯾﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﯾﺎ‬ ‫‪۱۵‬‬
‫ﻣﻮﺳﺴﻪ ﻣﺎﻟﯽ ﻧﺒﺎﺷﺪ!‬

‫‪٢‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫روﯾﮑﺮد و روش ﺗﻬﯿﻪ ﮔﺰارش‬

‫اﯾﻦ ﮔﺰارش ﺑﺎ ﻫﺪف ﺑﺮرﺳﯽ و ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺟﺎﻣﻊ اﺑﻌﺎد ﻣﺨﺘﻠﻒ ﻣﻔﻬﻮم »ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی« در اﯾﺮان و‬
‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺳﻨﺎرﯾﻮﭘﺮدازی ﭼﮕﻮﻧﮕﯽ ﺗﺤﻮل ﻣﻔﻬﻮم ﺑﺎﻧﮏ و ﺑﺎﻧﮑﺪاری اﯾﺮاﻧﯽ در ﻃﯽ ﺳﺎﻟﯿﺎن آﯾﻨﺪه‬
‫آﻣﺎده ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﺟﻬﺖ ﺗﻬﯿﻪ ﮔﺰارش ﭘﯿﺶرو ﺟﻠﺴﺎت و ﻫﻤﻔﮑﺮیﻫﺎی ﻣﺘﻌﺪدی ﺻﻮرت ﮔﺮﻓﺘﻪ و ﻣﺤﺘﻮای اﺳﻨﺎد و‬
‫ﮔﺰارشﻫﺎی ﻣﮑﺘﻮب‪ ،‬ﺻﻮﺗﯽ و ﺗﺼﻮﯾﺮی زﯾﺎدی ﺗﺤﻠﯿﻞ ﮔﺸﺘﻪ اﺳﺖ؛ ﻣﻨﺎﺑﻊ آﻧﻼﯾﻦ و ﻣﮑﺘﻮب‬
‫ﮔﺴﺘﺮدهای ﺑﺮرﺳﯽ ﺷﺪه ﺗﺎ دﺳﺘﻤﺎﯾﻪ ﺷﮑﻞدﻫﯽ ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﻗﺮار ﮔﯿﺮﻧﺪ‪ .‬روﻧﺪﻫﺎی ﮐﻼن ﻣﻮﺛﺮ‬
‫ﺑﺮ ﭼﮕﻮﻧﮕﯽ ﺗﺤﻘﻖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﭼﺸﻢاﻧﺪازه ‪ ۱۰‬ﺳﺎﻟﻪ اﯾﺮان اﺳﺘﺨﺮاج ﺷﺪه و ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ‬
‫آنﻫﺎ ﻣﻮرد ﺑﺮرﺳﯽ ﻗﺮار ﮔﺮﻓﺘﻪ اﺳﺖ‪ .‬ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ ﺑﺮاﺳﺎس ﻣﺪل آﻗﺎی ﺷﻮارﺗﺰ در‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻧﮕﺎری‪ ،‬ﺑﺮای اﻓﻖ ‪ ۱۰‬ﺳﺎل آﯾﻨﺪه ﺗﺒﯿﯿﻦ ﺷﺪه و ﺗﻮﺻﯿﻪﻫﺎﯾﯽ ﺑﺮای اﻓﺮاد و ﮔﺮوهﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ در‬
‫ﺻﺪد اﯾﺠﺎد ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ﻫﺴﺘﻨﺪ اراﺋﻪ ﮔﺮدﯾﺪه اﺳﺖ‪.‬‬
‫ً‬
‫ﺻﺮﻓﺎ ﻧﻈﺮات ﮐﺎرﺷﻨﺎﺳﯽ ﻧﮕﺎرﻧﺪﮔﺎن آن ﺑﻮده ﮐﻪ ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ورودی ﻓﮑﺮی‬ ‫ﻧﺘﺎﯾﺞ اﯾﻦ ﮔﺰارش‬
‫و ﻧﻈﺮی ﺑﺮای ﺑﺤﺚﻫﺎی ﺑﯿﺸﺘﺮ و ﺗﮑﻤﯿﻠﯽﺗﺮ در اﯾﻦ ﺣﻮزه‪ ،‬اﺳﺘﻔﺎده ﺷﻮد‪.‬‬

‫‪٣‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﻣﺼﺎﺣﺒﻪ ﺑﺎ ﺧﺒﺮﮔﺎن‬

‫ﺗﺤﻠﯿﻞ ﻣﺤﺘﻮای‬
‫ﮔﺰارشﻫﺎی روﻧﺪﻫﺎی‬ ‫ﺗﻨﻈﯿﻢ ﭘﺮﺳﺸﻨﺎﻣﻪ‬
‫ﺟﻬﺎﻧﯽ‬

‫ﺟﻤﻊ آوری و‬
‫ﺗﺤﻠﯿﻞ اﻃﻼﻋﺎت‬
‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻘﺎﻻت و‬
‫ﺑﺮرﺳﯽ ﮐﺘﺐ و اﺳﻨﺎد‬
‫ﮔﺰارﺷﺎت ﺗﺨﺼﺼﯽ‬
‫داﺧﻠﯽ و ﺧﺎرﺟﯽ‬
‫داﺧﻠﯽ و ﺧﺎرﺟﯽ‬

‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﺼﺎﺣﺒﻪﻫﺎ‬
‫دﯾﺪاری و ﺷﻨﯿﺪاری‬

‫‪۴‬‬
 ‫ﺷﻨﺎﺳﺎﯾﯽ روﻧﺪﻫﺎ و ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‬
‫ﮔﺎمﻫﺎی ﻃﯽ ﺷﺪه ﺑﺮ اﺳﺎس ﻣﺪل ‪ *GBN‬ﭘﯿﺘﺮ ﺷﻮارﺗﺰ **‬

‫رﺗﺒﻪﺑﻨﺪی ﭘﯿﺸﺮانﻫﺎ ﺑﺮ اﺳﺎس‬ ‫ﺗﻌﯿﯿﻦ ﻋﻮاﻣﻞ‪ ،‬ﭘﯿﺸﺮان ﻫﺎ‬

‫ﻣﺸﺨﺺ ﮐﺮدن ﻣﻮﺿﻮع اﺻﻠﯽ‬
‫ﻣﯿﺰان ارﺗﺒﺎط )اﻫﻤﯿﺖ( و‬ ‫و روﻧﺪﻫﺎی ﻣﺤﯿﻄﯽ ﻣﺆﺛﺮ ﺑﺮ‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﭘﺮدازی‬
‫ﻣﯿﺰان ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ آنﻫﺎ‬ ‫ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ ﯾﺎ ﺷﮑﺴﺖ ﻣﻮﺿﻮع‬

‫ﻧﺎﻣﮕﺬاری و ﺷﺮح ﺗﻔﺼﯿﻠﯽ‬ ‫اﻧﺘﺨﺎب ﻣﺤﻮرﻫﺎی ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ‬

‫ﺗﺤﻠﯿﻞ ﭘﯿﺎﻣﺪﻫﺎ و‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ ﺑﺮاﺳﺎس‬ ‫)ﺑﯿﺸﺘﺮﯾﻦ ارﺗﺒﺎط‪،‬‬
‫ﻧﺘﺎﯾﺞ ﻫﺮ ﺳﻨﺎرﯾﻮ‬
‫ﺷﺎﺧﺺﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮﯾﻦ ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ(‬

‫‪* GBN: Global Business Network‬‬

‫‪** Peter Schwartz‬‬

‫‪۵‬‬
 ‫ﻣﻘﺪﻣﻪای ﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬

‫‪۶‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺎﻧﮏ ﭼﯿﺴﺖ؟‬
‫)ﭼﯿﺴﺘﯽ ﺑﺎﻧﮏ و ﻓﻠﺴﻔﻪ وﺟﻮدی آن(‬
‫اﻣﺎ در اﯾﻦ ﻣﯿﺎن ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﯾﮑﯽ از اﺻﻠﯽﺗﺮﯾﻦ ﻧﻬﺎدﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ‪،‬‬ ‫ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮑﺪاری در ﺟﻬﺎن زﻣﺎﻧﯽ ﻣﻠﻤﻮس ﺷﺪ ﮐﻪ اﻧﺴﺎن ﻫﺎ ﺷﺮوع ﺑﻪ‬
‫ﻫﻤﯿﺸﻪ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﯾﮑﯽ از ﺟﺪی ﺗﺮﯾﻦ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﺑﻮده اﻧﺪ و در ﻃﯽ‬ ‫ﺗﻌﺎﻣﻼت ﻣﺎﻟﯽ ﻓﺮاﺗﺮ از دادوﺳﺘﺪ و ﻣﺒﺎدﻟﻪ ﮐﺎﻻ ﻣﯿﺎن ﯾﮑﺪﯾﮕﺮ ﮐﺮدﻧﺪ‪ .‬ﮐﻢ‬
‫ﺳﺎﻟﯿﺎن ﻣﺘﻤﺎدی ﺗﻼش ﻧﻤﻮده اﻧﺪ ﺗﺎ ﻣﺤﺪوده ﺳﺮوﯾﺲ ﻫﺎی ﺧﻮد را‬ ‫ﮐﻢ ﻧﯿﺎز ﺷﺪ ﮐﻪ ﺑﺎزﯾﮕﺮ ﺳﻮﻣﯽ ﻣﯿﺎن آن ﻫﺎ ﻗﺮار ﺑﮕﯿﺮد ﺗﺎ ﻫﻢ ﺑﻌﻨﻮان‬
‫ﮔﺴﺘﺮش دﻫﻨﺪ‪ .‬ﻣﻮارد ذﯾﻞ از ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ ﻣﺤﺴﻮب ﻣﯽ ﺷﻮد ﮐﻪ‬ ‫اﻣﯿﻦ‪ ،‬ﭘﻮلﺷﺎن را ﭘﯿﺶ آن ﺑﮕﺬارﻧﺪ و ﻫﻢ در دادوﺳﺘﺪﻫﺎﯾﯽ در‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎ ﺑﻪ ﺗﺪرﯾﺞ ﺑﻌﻨﻮان ﺧﺪﻣﺎت اوﻟﯿﻪ ﺧﻮد ﻣﺤﺴﻮب ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‬ ‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎی دورﺗﺮ ﮐﻤﮏ ﺷﺎن ﻧﻤﺎﯾﺪ‪.‬‬
‫اﻣﺎ در اداﻣﻪ ﺧﻮاﻫﯿﻢ دﯾﺪ ﮐﻪ ﭼﻄﻮر در ﻃﻮل زﻣﺎن ﻧﮕﺮش ﺑﻪ ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫و ﺑﺪﯾﻦ ﺻﻮرت ﻣﯽﺗﻮان ﮔﻔﺖ ﮐﻪ رﻓﺘﻪ رﻓﺘﻪ ﻧﮕﻬﺪاری و ﺟﺎﺑﺠﺎﯾﯽ‬
‫و ﻧﻮآوری در آن ﻫﺎ دﭼﺎر ﺗﻐﯿﯿﺮات ﺑﻨﯿﺎدﯾﻦ ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬ ‫ﭘﻮل از ﯾﮏ ﮐﺎر ﺷﺨﺼﯽ ﺑﻪ ﯾﮏ ﮐﺎر و ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﺗﺨﺼﺼﯽ ﺗﺒﺪﯾﻞ ﺷﺪ و‬
‫ﻣﻨﺠﺮ ﺑﻪ ﭘﺮرﻧﮓ ﺷﺪن ﻣﻔﻬﻮﻣﯽ ﺑﻪ ﻧﺎم ﺑﺎﻧﮏ اﻣﺮوزی ﺷﺪ‪ .‬ﻫﺮﭼﻨﺪ‬
‫ﺗﺎرﯾﺦ ﺗﺸﮑﯿﻞ اوﻟﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ را ﺑﻪ ﻗﺪﻣﺖ رواج دادوﺳﺘﺪ در ﻫﻤﺎن‬
‫اﺑﺘﺪای ﺷﮑﻞﮔﯿﺮی ﺗﻤﺪن ﻣﯽداﻧﻨﺪ‪ ،‬اﻣﺎ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﻮﻧﺘﯽ دی ﭘﺎﺳﭽﯽ‬
‫اﯾﺠﺎد ﻣﺤﻠﯽ اﻣﻦ ﺑﺮای ﻧﮕﻬﺪاری ﭘﻮل ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬
‫دﺳﯿﻨﺎ )‪ (Banca Monte dei Paschi di Siena‬در اﯾﺘﺎﻟﯿﺎ ﮐﻪ‬
‫ﺗﺎرﯾﺦ ﺗﺎﺳﯿﺲ آن ﺳﺎل ‪ ۱۴۷۲‬ﻣﯿﻼدی اﺳﺖ‪ ،‬ﺑﻪ ﻋﻨﻮان اوﻟﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﺳﭙﺮدهﭘﺬﯾﺮی در ازای اراﺋﻪ ﺳﻮد و ﺣﻔﻆ ارزش‬
‫ﭘﻮل در ﺑﺮاﺑﺮ ﺗﻮرم‬ ‫ﺷﺒﯿﻪ ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎی اﻣﺮوزی در ﺗﺎرﯾﺦ ﺟﻬﺎن ﻋﻨﻮان ﻣﯽﺷﻮد‪.‬‬

‫اراﺋﻪ وام ﺑﻪ ﻣﺘﻘﺎﺿﯿﺎن‬ ‫در اﯾﺮان ﻧﯿﺰ ﺣﺪود ‪ ۴۰۰‬ﺳﺎل ﺑﻌﺪ‪ ،‬در ﺳﺎل ‪ ۱۲۶۶‬ﺷﻤﺴﯽ‪» ،‬ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﺟﺪﯾﺪ ﺷﺮق« ﺑﺪون اﺧﺬ ﻣﺠﻮز از دوﻟﺖ اﯾﺮان درﻋﻤﺎرت ﺷﺮق ﻣﯿﺪان‬
‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت در ﺟﻬﺖ اﺳﺘﻔﺎده از ﭘﻮل ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬ ‫ﺗﻮﭘﺨﺎﻧﻪ ﺷﻌﺒﻪ ﻣﺮﮐﺰی ﺧﻮد را داﯾﺮ ﮐﺮد و ﺑﻼﻓﺎﺻﻠﻪ ﺷﻌﺐ دﯾﮕﺮی در‬
‫ﻣﺜﻞ دﺳﺘﺮﺳﯽ ﺳﺮﯾﻊ ﺑﻪ ﭘﻮل ﻧﻘﺪ و اﻣﮑﺎن‬ ‫ﺷﻬﺮﻫﺎی ﺗﺒﺮﯾﺰ‪ ،‬اﺻﻔﻬﺎن‪ ،‬ﻣﺸﻬﺪ‪ ،‬ﺷﯿﺮاز‪ ،‬رﺷﺖ و ﺑﻮﺷﻬﺮ ﺗﺎﺳﯿﺲ‬
‫ﭘﺮداﺧﺖ‬
‫ﻧﻤﻮد و ﺑﻪ ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ‪ -‬اﻗﺘﺼﺎدی ﭘﺮداﺧﺖ‪.‬‬
‫ﻣﺮﮐﺰ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ در ﻟﻨﺪن ﺑﻮد و ﺑﺮای ﻧﺨﺴﺘﯿﻦ ﺑﺎر در اﯾﺮان ﺣﺴﺎب‬
‫اراﺋﻪ ﻣﺸﺎورهﻫـﺎی ﻣﺎﻟـﯽ ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾـﺎن ﺑـﺮای‬
‫ﺟﺎری را ﮐﻪ ﺑﻬﺮه ﺑﻪ آن ﺗﻌﻠﻖ ﻣﯽﮔﺮﻓﺖ اراﺋﻪ ﻧﻤﻮد‪ .‬اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﯿﺸﺘﺮ‬
‫ﺑﻬﺮهﮔﯿﺮی ﺑﻬﯿﻨﻪ از اﻣﻮاﻟﺸﺎن‬
‫از ﺳﻪ ﺳﺎل ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﻧﮑﺮد و ﺑﺎ ﺗﺎﺳﯿﺲ ﺑﺎﻧﮏ ﺷﺎﻫﻨﺸﺎﻫﯽ ﮐﻠﯿﻪ اﻣﻮال‬
‫و اﻣﺘﯿﺎزات ﺧﻮد را ﯾﮑﺠﺎ ﺑﻪ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ واﮔﺬار ﮐﺮد‪» .‬ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﺷﺎﻫﻨﺸﺎﻫﯽ اﯾﺮان« در ﺳﺎل ‪ ۱۲۶۷‬ﻫﺠﺮی ﺷﻤﺴﯽ )ﺑﺮاﺑﺮ ﺑﺎ ‪۱۸۸۹‬‬
‫ﻣﯿﻼدی( ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎرون ﺟﻮﻟﯿﻮس دو روﯾﺘﺮ‪ ،‬ﻣﺆﺳﺲ ﺧﺒﺮﮔﺰاری روﯾﺘﺮ‬
‫ﺗﺄﺳﯿﺲ ﺷﺪ‪.‬‬

‫اﻣﺎ ﺑﻪ ﺗﺪرﯾﺞ ﺻﻨﻌﺘﯽ ﺷﮑﻞ ﮔﺮﻓﺖ ﺑﻪ ﻧﺎم ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ ﮐﻪ ﺑﺴﯿﺎر ﻓﺮاﺗﺮ‬
‫از ﺻﺮﻓﺎ ﺑﺎﻧﮏ و ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﺑﻮد‪ .‬در واﻗﻊ ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ‪ ،‬ﻫﻤﻪ ﺑﺎزﯾﮕﺮاﻧﯽ‬
‫ﮐﻪ در ﺣﻮزه ﻣﺎﻟﯽ و ﭘﻮﻟﯽ ﺑﺎ ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎﯾﯽ از ﻗﺒﯿﻞ ﺳﭙﺮدهﭘﺬﯾﺮی‪،‬‬
‫اﻋﻄﺎی وام‪ ،‬ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری‪ ،‬ﺧﺮﯾﺪ و ﻓﺮوش ارز‪ ،‬ﺧﺮﯾﺪ و ﻓﺮوش ﺳﻬﺎم‪،‬‬
‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﯿﻤﻪ و ﻏﯿﺮه‪ ،‬ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ را در ﺑﺮ ﻣﯽﮔﯿﺮد‪.‬‬

‫‪۷‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﻓﯿﻦﺗﮏ ﯾﺎ ﻫﻤﺎن ﻓﻨﺎوریﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ ﮐﻪ ﻣﻌﺎدل ﻋﺒﺎرت ‪FinTech‬‬
‫اﺳﺖ‪ ،‬ﯾﻌﻨﯽ»ﮐﺎرﺑﺮد ﻧﻮآوراﻧﻪ ﻓﻨﺎوری در ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ«؛ ﺑﺴﯿﺎری از‬
‫ﻓﯿﻦﺗﮏ ﻫﺎ ﺗﻮﺳﻂ اﻓﺮادی ﻇﻬﻮر ﯾﺎﻓﺘﻨﺪ ﮐﻪ ﺳﺎﺑﻘﻪ ﺧﺎﺻﯽ در ﺻﻨﻌﺖ‬
‫ﻣﺎﻟﯽ ﯾﺎ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻧﺪاﺷﺘﻨﺪ‪ ،‬ﻫﻤﯿﻦ اﻣﺮ ﻣﻮﺟﺐ ﻧﻮآوری ﻫﺎی ﻗﺎﺑﻞ ﺗﻮﺟﻬﯽ‬
‫در اﯾﻦ ﺣﻮزه ﺷﺪ‪ .‬ﻧﻮآوری ﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﻣﺨﺎﻃﺐ اﺻﻠﯽ آن رﺿﺎﯾﺖ ﺑﯿﺶ‬
‫از ﭘﯿﺶ ﮐﺎرﺑﺮﻫﺎ ﺑﻮد‪ ،‬ﻧﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎ ﯾﺎ ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻣﺎﻟﯽ!‬
‫ﺗﻘﺴﯿﻢﺑﻨﺪیﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﺑﺮای ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در ﻣﻨﺎﺑﻊ ﻣﺨﺘﻠﻒ اراﺋﻪ‬
‫ﺷﺪه اﺳﺖ‪ ،‬ﮐﻪ در اﯾﻦ ﮔﺰارش دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی ﻣﻮرد ﻧﻈﺮ‪ ،‬دﺳﺘﻪ ﺑﻨﺪی‬
‫ده ﺑﺨﺸﯽ ذﯾﻞ اﺳﺖ‪:‬‬
‫ﯾﮑﯽ دﯾﮕﺮ از ﭘﯿﺸﺮانﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﻣﻮﺟﺐ ﺷﺪه اﺳﺖ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺑﻪ ﻓﮑﺮ‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ اﻧﻮاﻋﯽ ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ دارﻧﺪ؛ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺧﺮد‪ ،‬ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی‬
‫ﺷﺮﮐﺘﯽ‪-‬ﺗﺠﺎری و ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری از ﺟﻤﻠﻪ اﻧﻮاع ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺑﺎ‬
‫ﮔﺴﺘﺮه ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﻣﺘﻔﺎوت ﻣﺤﺴﻮب ﻣﯽﺷﻮﻧﺪ‪ .‬اﻧﻮاع ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﺑﺎ ﻣﺤﻮرﯾﺖ اﻫﺪاف ﻣﺬﮐﻮر ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺧﻮد اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﻨﺪ‪،‬‬
‫اﻣﺎ در اﻏﻠﺐ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺸﺎﺑﻪ زﯾﺎدی ﺑﺎ ﯾﮑﺪﯾﮕﺮ دارﻧﺪ‪.‬‬
‫ﻫﻤﯿﻦ ﻣﻮﺿﻮع ﻣﻮﺟﺐ ﺷﺪه اﺳﺖ ﮐﻪ در ﺳﺎﻟﯿﺎن اﺧﯿﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ در‬
‫ﺻﺪد ﮔﺴﺘﺮش زﻣﯿﻦ ﺑﺎزی ﺧﻮد در ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ ﺷﺪه و از اﯾﻦ ﻣﺴﯿﺮ‬
‫ﺗﻼش ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ ﺗﺎ ﻣﺰﯾﺖ رﻗﺎﺑﺘﯽ ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ رﻗﺒﺎی ﺧﻮد داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻨﺪ‪.‬‬

‫‪ .۱‬ﻓﻨﺎوری ﻗﺎﻧﻮﻧﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ )‪(RegTech‬‬ ‫ﺗﺤﻮل در ﺳﺮوﯾﺲ ﻫﺎی ﺧﻮد ﺑﯿﻔﺘﻨﺪ‪ ،‬ﻇﻬﻮر ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در ده ﺳﺎل‬
‫اﺧﯿﺮ ﺑﻮده اﺳﺖ‪ .‬ﺑﺤﺮان اﻗﺘﺼﺎدی آﻣﺮﯾﮑﺎی ﺷﻤﺎﻟﯽ ﻣﻮﺟﺐ ﺷﺪ ﺗﺎ‬

‫‪ .۲‬ﻓﻨﺎوری ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺛﺮوت )‪(WealthTech‬‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﺟﺪﯾﺪ‪ ،‬ﮐﻮﭼﮏ و ﭼﺎﺑﮑﯽ ﭘﺎ ﺑﻪ ﻋﺮﺻﻪ ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ ﮔﺬارﻧﺪ‬
‫ﮐﻪ ﺑﺴﯿﺎری از ﺧﺪﻣﺎت ﮔﺬﺷﺘﻪ را ﺑﺎ ﺳﺮﻋﺖ ﺑﯿﺸﺘﺮ و ﻫﺰﯾﻨﻪ ﮐﻤﺘﺮ اراﺋﻪ‬
‫ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪.‬‬
‫‪ .۳‬ﻓﻨﺎوری ﺑﯿﻤﻪ )‪(InsurTech‬‬

‫‪ .۴‬ﻓﻨﺎوری ﭘﺮداﺧﺖ )‪(PayTech‬‬

‫ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ‬

‫‪ .۵‬ﺑﺎﻧﮏﺗﮏ )‪(BankTech‬‬

‫‪ .۶‬ﻓﻨﺎوری اﺳﺘﻘﺮاض )‪(LendTech‬‬

‫ﺻﻨﻌﺖ ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬

‫‪ .۷‬ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﻣﺎﻟﯽ ﺷﺨﺼﯽ )‪(PFM‬‬

‫‪ .۸‬ﺟﺎﺑﻪﺟﺎﯾﯽ ﭘﻮل ﺑﯿﻦاﻟﻤﻠﻠﯽ )‪(Remittance‬‬ ‫ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ‬

‫‪ .۹‬ارزﻫﺎی رﻣﺰﻧﮕﺎریﺷﺪه )‪(CryptoCurrency‬‬

‫‪ .۱۰‬ﻓﻨﺎوری داراﺋﯽ )‪(PropTech‬‬

‫‪۸‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺎﻧﮏ دﯾﺠﯿﺘﺎل )‪ ،(Digital Bank‬ﻧﺌﻮ ﺑﺎﻧﮏ )‪ ،(Neo Bank‬ﺑﺎﻧﮏ‬

‫ﺷﮑﻞﮔﯿﺮی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬
‫ﭼﺎﻟﺸﮕﺮ )‪ (Challenger Bank‬و ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی )‪ (Virtual Bank‬از‬
‫ً‬
‫ﻏﺎﻟﺒـﺎ ﺑﻪ ﺟـﺎی‬ ‫ﺟﻤﻠﻪ اﯾﻦ ﻋﺒﺎرات ﻫﺴﺘﻨﺪ‪ .‬ﻓﺎرغ از اﯾﻨﮑﻪ اﯾﻦ ﮐﻠﻤـﺎت‬
‫ﯾﮑﺪﯾﮕﺮ اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﮔﺮدد‪ ،‬در اداﻣﻪ ﺑﻪ ﺗﻔﺎوتﻫﺎی ﺟﺰﯾﯽ آنﻫﺎ اﺷﺎره‬
‫ﺷﺪه اﺳﺖ‪:‬‬ ‫اﯾﻦ ﺳﺎلﻫﺎ‪ ،‬ﻓﻨﺎوری اﻃﻼﻋﺎت و ارﺗﺒﺎﻃﺎت ﻫﻤﻪ ﭼﯿﺰ را ﺗﺤﺖ ﺗﺎﺛﯿﺮ‬
‫ﺧﻮد ﻗﺮار داده اﺳﺖ و ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ ﻧﯿﺰ از اﯾﻦ ﺳﻮﻧﺎﻣﯽ ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺑﯽ ﺑﻬﺮه‬
‫ﺑﺎﻧﮏ دﯾﺠﯿﺘﺎل )‪:(Digital Bank‬‬ ‫ﻧﺒﻮده اﺳﺖ‪ .‬در ﺳﺎل ﻫﺎی اﺧﯿﺮ ﺑﺴﯿﺎری از ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ و‬
‫ﺑﺎﻧﮏ دﯾﺠﯿﺘﺎل ﺑﻪ ﺑﺎزوی آﻧﻼﯾﻦ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ )ﺗﺒﺎدﻻت ﭘﻮﻟﯽ‪ ،‬ﻣﺎﻟﯽ و ‪ (...‬ﺑﺼﻮرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ اراﺋﻪ ﻣﯽﺷﻮد‬
‫ﮔﻔﺘﻪ ﻣﯽﺷﻮد‪.‬‬ ‫و اﮔﺮ ﺑﺎزﯾﮕﺮان اﯾﻦ ﺻﻨﻌﺖ ﻧﺘﻮاﻧﻨﺪ ﻫﺮ روز ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎی ﺑﯿﺸﺘﺮی را‬
‫ﺑﺼﻮرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ اراﺋﻪ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪ ،‬از ﻗﺎﻓﻠﻪ ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺟﺎﻣﺎﻧﺪه اﻧﺪ‪ .‬اﻣﺎ اﯾﻦ‬
‫ﻧﺌﻮ ﺑﺎﻧﮏ )‪:(Neo Bank‬‬ ‫ﻫﻤﻪ ﻣﺎﺟﺮا ﻧﯿﺴﺖ؛ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ و ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﺳﻨﺘﯽ ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ داﺷﺘﻨﺪ‬
‫ﻧﺌﻮ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﻮﯾﺖ ﻣﺴﺘﻘﻠﯽ اﺳـﺖ ﮐﻪ ﺧـﻮد ﻣﺠـﻮز ﺑﺎﻧـﮏ ﻧﺪاﺷﺘـﻪ و‬ ‫ﺑﻪ رﻗﺎﺑﺖ ﯾﺎ ﻫﻤﮑﺎری ﺑﺎ ﻓﯿﻦﺗﮏﻫﺎ ﻣﯽاﻧﺪﯾﺸﯿﺪﻧﺪ ﮐﻪ داﺳﺘﺎن‬
‫در ﺗﻌﺎﻣﻞ ﺑﺎ ﯾﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﺳﻨﺘﯽ دﯾﮕﺮ ﺑﻪ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت آﻧﻼﯾﻦ ﺧﻮد اﻗﺪام‬ ‫ﺟﺪﯾﺪی ﺷﮑﻞ ﮔﺮﻓﺖ‪.‬‬
‫ﻣﯽﮐﻨﺪ؛ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺷﻌﺒﻪ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﻧﺪارد‪.‬‬ ‫ﻓﯿﻦﺗﮏ ﻫﺎ ﺑﺎزﯾﮕﺮاﻧﯽ ﺑﺴﯿﺎر ﭼﺎﺑﮏ و ﺧﻼق ﺑﻮدﻧﺪ ﮐﻪ ﺑﺎ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ‬
‫ﺟﺪﯾﺪ در اﯾﻦ ﻋﺮﺻﻪ و رﺑﻮدن ﮔﻮی ﺳﺒﻘﺖ در ﺑﺮﺧﯽ از ﺑﺨﺶﻫﺎی‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﭼﺎﻟﺸﮕﺮ )‪:(Challenger Bank‬‬ ‫ﺑﺎزار از رﻗﺒﺎی ﺳﻨﺘﯽ‪ ،‬ﻟﺮزه ﺑﺮ اﻧﺪام ﻓﺮﺑﻪ آن ﻫﺎ اﯾﺠﺎد ﮐﺮده ﺑﻮدﻧﺪ اﻣﺎ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﭼﺎﻟﺸﮕﺮ ﺧﻮد دارای ﻣﺠﻮز ﺑﺎﻧﮏ ﺑـﻮده و ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎﻣﻞ ﺑﺎﻧﮑﯽ را‬ ‫وﯾﺮوﺳﯽ ﺟﻬﺎنﺷﻤﻮل ﻓﻀﺎی رﻗﺎﺑﺖ را ﺑﯿﺶ از ﭘﯿﺶ ﺗﻨﮓ ﮐﺮد‪ .‬ﮐﺮوﻧﺎ‬
‫در ﺑﺴﺘﺮ آﻧﻼﯾﻦ و ﺑﺪون ﺷﻌﺒﻪ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ اراﺋﻪ ﻣﯽﮐﻨﺪ‪.‬‬ ‫ﻣﻮﺟﺐ ﺷﺪ ﺗﺎ رﻗﺎﺑﺖ ﺑﺮ ﺳﺮ ﺳﺮوﯾﺲ ﻫﺎی ﻏﯿﺮﺣﻀﻮری‪ ،‬ﻏﯿﺮﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‬
‫و ﺗﻤﺎﻣﺎ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﺑﯿﺶ از ﭘﯿﺶ ﺗﺸﺪﯾﺪ ﺷﻮد و ﻫﻤﻪ اﯾﻦ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی )‪:(Virtual Bank‬‬ ‫ﺟﺮﯾﺎنﻫﺎ‪ ،‬رﻗﺎﺑﺖ ﺑﺮ ﺳﺮ ﻣﻔﻬﻮم ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی را ﺑﻪ اوج رﺳﺎﻧﺪ‪.‬‬
‫ً‬
‫ﻏﺎﻟﺒﺎ اﯾﻦ ﻋﺒﺎرت ﻣﻌﺎدل ﻋﺒﺎرت ﺑﺎﻧﮏ ﭼﺎﻟﺸﮕﺮ در ﻧﻈﺮ ﮔﺮﻓﺘﻪ ﺷﺪه و ﺑـﻪ‬ ‫ﮐﻠﯿﺪیﺗﺮﯾﻦ وﯾﮋﮔﯽ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی آن اﺳﺖ ﮐﻪ ﻫﯿﭻ ﺷﻌﺒﻪ‬
‫ﻣﻌﻨﺎی اراﺋﻪ ﺗﻤﺎﻣﯽ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در ﺑﺴﺘﺮ آﻧﻼﯾﻦ‪ ،‬ﺑﺪون درﮔﯿﺮی ﺷﻌﺒﻪ‬ ‫ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﺑﺮای اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺧﻮد ﻧﺪارﻧﺪ‪.‬‬
‫ﻓﯿﺰﯾﮑﯽاﺳﺖ‪.‬‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی ﺗﻼش ﻣﯽﮐﻨﺪ ﺗﺎ ﺑﺎ اﺳﺘﻔﺎده از ﻓﻨﺎوریﻫﺎی‬
‫ﭘﯿﺸﺮﻓﺘﻪ ﻧﺮماﻓﺰاری و ﺳﺨﺖ اﻓﺰاری ﻣﺒﺘﻨﯽ ﺑﺮ ﺷﺒﮑﻪ و اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‪،‬‬
‫در اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﻣﺎﻟﯽ اﯾﺮان ﻧﯿﺰ ﻋﺒﺎرات ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ از ﺟﻤﻠﻪ ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﻣﺎﯾﺤﺘﺎج ﻣﺸﺘﺮی را ﺑﺮآورده ﻧﻤﺎﯾﺪ‪ .‬اﺳﺘﻔﺎده از ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی راﯾﺎﻧﻪای‬
‫ﻣﺠﺎزی‪ ،‬ﺑﺎﻧﮏ دﯾﺠﯿﺘﺎل و ﯾﺎ ﺑﺎﻧﮏ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ ﺑﺮای ﻧﺴﻞ ﺟﺪﯾﺪ‬ ‫ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ‪ ،‬ﻋﺪم ﻣﺤﺪودﯾﺖ زﻣﺎﻧﯽ و ﻣﮑﺎﻧﯽ ﺟﻬﺖ اﻧﺠﺎم ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪،‬‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺑﻪ ﮐﺎر ﺑﺮده ﻣﯽﺷﻮد‪ .‬اﻣﺎ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺮﮐﺰی اﯾﺮان در ﺳﺎل ‪،۱۳۹۰‬‬ ‫اﻣﻨﯿﺖ ﺑﺎﻻ و ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ ﭘﯿﮕﯿﺮی ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ و اﻓﺰاﯾﺶ ﺳﺮﻋﺖ و‬
‫در آﻴﻳﻦﻧﺎﻣﻪای ﺗﺤﺖ ﻋﻨﻮان "آﻴﻳﻦ ﻧﺎﻣﻪ ﺗﺄﺳﻴﺲ و ﻓﻌﺎﻟﻴﺖ ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﮐﺎراﯾﯽ‪ ،‬وﯾﮋﮔﯽﻫﺎﯾﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺿﺮورت و ﺟﺬاﺑﯿﺖ ﺷﮑﻞ ﮔﯿﺮی و‬
‫ﻣﺠﺎزی" از ﻋﺒﺎرت ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی اﺳﺘﻔﺎده ﮐﺮده اﺳﺖ‪ .‬ﺑﺮاﺳﺎس‬ ‫ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی در دﻧﯿﺎی ﮐﻨﻮﻧﯽ را اﺟﺘﻨﺎب ﻧﺎﭘﺬﯾﺮ‬
‫ﺗﻌﺮﯾﻒ آﻣﺪه در آن ﻣﺴﺘﻨﺪ؛ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‪ ،‬ﺑﺎﻧﮑﻲ اﺳﺖ ﺑﺪون ﺷﻌﺒﻪ‬ ‫ﻣﯽﻧﻤﺎﯾﺪ‪ .‬ﻧﮑﺘﻪ ﺟﺬاب اﯾﻦ رﻗﺎﺑﺖ آن اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی اﻧﮕﯿﺰه‬
‫ً‬
‫ﺻﺮﻓﺎ از ﻃﺮﻳﻖ درﮔﺎهﻫﺎی اﻟﮑﺘﺮوﻧﻴﮑﯽ‬ ‫ﮐﻪ ﻋﻤﻠﻴﺎت و ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ را‬ ‫زﯾﺎدی ﺑﺮای ﻓﯿﻦﺗﮏﻫﺎی اﻣﺮوز اﯾﺠﺎد ﮐﺮده اﺳﺖ ﮐﻪ ﺟﺎﯾﮕﺰﯾﻦ‬
‫اﻧﺠﺎم ﻣﯽدﻫﺪ‪ .‬ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ اﯾﻦ ﺗﻌﺮﯾﻒ‪ ،‬در اﯾﻦ ﮔﺰارش ﻋﺒﺎرت "ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﺳﻨﺘﯽ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﺷﻮﻧﺪ!‬
‫ﻣﺠﺎزی" را ﺑﻌﻨﻮان واژه ﻣﻮرد اﺳﺘﻔﺎده در اداﻣﻪ ﻣﺴﺘﻨﺪ ﺑﺮﻣﯽﮔﺰﯾﻨﯿﻢ و‬ ‫در اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ در ﺳﻄﺢ دﻧﯿﺎ‪ ،‬ﻋﻨﺎوﯾﻦ ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﺑﻪ‬
‫ازﺗﻔﺎوتﻫﺎی ﮐﺎرﺑﺮدی واژهﻫﺎ ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮر اﻧﺘﻘﺎل ﺑﻬﺘﺮ ﻣﻔﺎﻫﯿﻢ اﺻﻠﯽ‪،‬‬ ‫ً‬
‫اﺻﻄﻼﺣﺎ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻧﺴﻞ ﺟﺪﯾﺪ در ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻧﺴﻞ ﻗﺪﯾﻢ و ﯾﺎ‬
‫ﭼﺸﻢ ﭘﻮﺷﯽ ﻣﯽﻧﻤﺎﻴﻳﻢ‪.‬‬ ‫ﺳﻨﺘﯽ اﻃﻼق ﻣﯽﺷﻮد؛‬

‫‪۹‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﻧﺴﺒﺖ درآﻣﺪﻫﺎی ﻏﯿﺮ ﻣﺸﺎع ﺑﻪ ﮐﻞ درآﻣﺪﻫﺎی ﺑﺎﻧﮏ ﻧﺸﺎن ﻣﯽدﻫﺪ‬ ‫ِ‬

‫اﻫﻤﯿﺖ‬ ‫ﻣﻨﺎﺑﻊ درآﻣﺪی در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ و‬
‫ﮐﻪ ﭼﻨﺪ درﺻﺪ از درآﻣﺪﻫﺎی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺘﻌﻠﻖ ﺑﻪ درآﻣﺪﻫﺎی ﻏﯿﺮ ﻣﺸﺎع‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬
‫اﺳﺖ‪ .‬اﮔﺮ اﯾﻦ ﻧﺴﺒﺖ ﭘﺎﻴﻳﻦ ﺑﺎﺷﺪ‪ ،‬ﯾﻌﻨﯽ ﻋﻤﺪه درآﻣﺪ ﺑﺎﻧﮏ ﻧﺎﺷﯽ از‬
‫وﻇﯿﻔﻪ ﺳﻨﺘﯽ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﯾﻌﻨﯽ واﺳﻄﻪﮔﺮی وﺟﻮه اﺳﺖ‪ .‬ﺑﺎﻻ ﺑﻮدن اﯾﻦ‬ ‫درآﻣﺪ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎ از ﭼﯿﺴﺖ؟ آﯾﺎ ﻣﯽ ﺗﻮان از ﻣﻨﻈﺮ ﭼﮕﻮﻧﮕﯽ درآﻣﺪزاﯾﯽ‬
‫ﻧﺴﺒﺖ ﯾﮏ ﻧﮑﺘﻪ ﻣﺜﺒﺖ ﺑﺮای ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺗﻠﻘﯽ ﻣﯽﺷﻮد ﭼﺮا ﮐﻪ اﮐﺜﺮ‬ ‫ﻧﯿﺰ ﻣﯿﺎن ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ و ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﻣﺠﺎزی ﺗﻤﺎﯾﺰی ﻗﺎﺋﻞ ﺷﺪ؟‬
‫درآﻣﺪﻫﺎی ﻏﯿﺮ ﻣﺸﺎع ﺑﺎ ﮐﯿﻔﯿﺖ و ﻣﻬﻢﺗﺮ از آن ﺗﮑﺮار ﭘﺬﯾﺮ ﻫﺴﺘﻨﺪ و‬ ‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﺳﺎزﻣﺎنﻫﺎی اﻧﺘﻔﺎﻋﯽ دارای ﻣﺪل ﮐﺴﺐوﮐﺎری و‬
‫ﻫﻤﯿﻦ اﻣﺮ ﻣﻮﺟﺐ اﻓﺰاﯾﺶ ﺳﻮدآوری ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﻣﯽﺷﻮد‪.‬‬ ‫ﻣﺪل درآﻣﺪی ﻣﺨﺘﺺ ﺑﻪ ﺧﻮد ﻫﺴﺘﻨﺪ ﮐﻪ ﻣﻮﺟﺐ ﺑﻘﺎی ﮐﺎرﯾﺸﺎن‬
‫ﻣﯽﮔﺮدد‪ .‬درآﻣﺪﻫﺎی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ در دو دﺳﺘﻪ ﮐﻠﯽ ﻃﺒﻘﻪﺑﻨﺪی ﻣﯽﺷﻮﻧﺪ‪:‬‬

‫درآﻣﺪﻫﺎی ﻣﺸﺎع درآﻣﺪﻫﺎی ﻏﯿﺮﻣﺸﺎع‬

‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ‬
‫درآﻣﺪﻫﺎی ﻏﯿﺮ ﻣﺸﺎع‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی ﻣﺸﺎع‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬

‫درآﻣﺪﻫﺎی ﻣﺸﺎع‪:‬‬

‫در ﻃﯽ ﺳﺎﻟﯿﺎن اﺧﯿﺮ ﺑﺎ ﻇﻬﻮر ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژیﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪ‪ ،‬ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی‬ ‫ﺑﺨﺸﯽ از درآﻣﺪ ﺑﺎﻧﮏ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﻪ واﺳﻄﻪ ﻣﺸﺎرﮐﺖ ﺑﺎ ﺳﭙﺮده ﮔﺬاران‬
‫ﻓﯿﻨﺘﮑﯽ اﻗﺪام ﺑﻪ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎ ﮐﯿﻔﯿﺖ و ﮔﺴﺘﺮده در ﺣﻮزهﻫﺎی‬ ‫ﺑﻪ دﺳﺖ ﻣﯽآﯾﺪ‪ .‬درﯾﺎﻓﺖ ﺳﭙﺮدهﻫﺎی ﻣﺪتدار از ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‪ ،‬ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻧﻤﻮده و روال ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ در اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت را ﺑﻪ‬ ‫ﮔﺬاری ﺳﭙﺮدهﻫﺎ در ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ و اراﺋﻪ ﺗﺴﻬﯿﻼت ﻣﺪتدار‬
‫ﺻﻮرت ﮐﺎﻣﻼً ﺟﺪی ﺗﺤﺖ ﺗﺎﺛﯿﺮ ﻗﺮار دادهاﻧﺪ؛ ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی‬ ‫ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺳﺒﺐ اﯾﺠﺎد درآﻣﺪی ﺑﺮای ﺑﺎﻧﮏ ﻣﯽﺷﻮد ﮐﻪ اﯾﻦ درآﻣﺪ‬
‫ﻧﻮﻇﻬﻮر ﻣﺠﺎزی در ﺳﺮﺗﺎﺳﺮ ﺟﻬﺎن ﺗﻐﯿﯿﺮات ﮔﺴﺘﺮدهای در ﻣﺪل ﮐﺴﺐ‬ ‫ﻧﺎﺷﯽ از اﺧﺘﻼف ﻧﺮخ ﺳﻮد ﺳﭙﺮده ﻫﺎ و ﺗﺴﻬﯿﻼت اﻋﻄﺎﯾﯽ و ﻫﻢ ﭼﻨﯿﻦ‬
‫و ﮐﺎر ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ اﯾﺠﺎد ﮐﺮدهاﻧﺪ ﮐﻪ ﻣﯿﺰان درآﻣﺪﻫﺎی ﻏﯿﺮ ﻣﺸﺎع‬ ‫ﺳﻮد ﺣﺎﺻﻞ از ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری ﻫﺎﺳﺖ‪.‬‬
‫را ﺑﻪ ﻃﺮز ﭼﺸﻢﮔﯿﺮی ﺗﺤﺖ ﺗﺎﺛﯿﺮ ﻗﺮار داده و ﺑﻪ ﻧﻮﻋﯽ درآﻣﺪ ﺑﺎ‬
‫درآﻣﺪﻫﺎی ﻏﯿﺮ ﻣﺸﺎع‪:‬‬
‫ﮐﯿﻔﯿﺖﺗﺮی اﯾﺠﺎد ﮐﺮدهاﻧﺪ‪.‬‬
‫از اﯾﻦرو ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﺟﺪﯾﺪ در دﻧﯿﺎ‪ ،‬ﺳﻌﯽ در اراﺋﻪ ﻫﻮﺷﻤﻨﺪاﻧﻪ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﻋﻼوه ﺑﺮ درآﻣﺪﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﺑﺎ ﺳﭙﺮدهﮔﺬاران ﺧﻮد ﺷﺮﯾﮑﻨﺪ‪،‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺘﻨﻮع ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان داﺷﺘﻪ و ﺑﻘﺎی ﺧﻮد را از درآﻣﺪﻫﺎی‬ ‫ً‬
‫ﻋﻤﺪﺗﺎ ﺷﺎﻣﻞ ﮐﺎرﻣﺰدﻫﺎ‪،‬‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎﯾﯽ ﻣﺨﺘﺺ ﺧﻮد دارﻧﺪ‪ .‬اﯾﻦ درآﻣﺪﻫﺎ‬
‫ﺑﺎﮐﯿﻔﯿﺖ ﻏﯿﺮ ﻣﺸﺎع ﺧﻠﻖ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪ .‬از ﺳﻮی دﯾﮕﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬ ‫درآﻣﺪﻫﺎی ارزی‪ ،‬ﺳﻬﺎم‪ ،‬اوراق ﻗﺮﺿﻪ ﺧﺎرﺟﯽ‪ ،‬وﺟﻪ اﻟﺘﺰام ﺑﺪﻫﮑﺎران‬
‫ﺑﺎ ﮐﺎﻫﺶ ﭼﺸﻤﮕﯿﺮ در ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی ﻋﻤﻠﯿﺎﺗﯽ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬روی ﺣﺎﺷﯿﻪ ﺳﻮد‬ ‫ﺑﺎﺑﺖ اﻋﺘﺒﺎرات اﺳﻨﺎدی ﺿﻤﺎﻧﺖ ﻧﺎﻣﻪﻫﺎ و ﺗﺴﻌﯿﺮ داراﯾﯽﻫﺎ و‬
‫ﺣﺎﺻﻞ از ﺗﺴﻬﯿﻼت اﻋﻄﺎﺗﯽ )‪ (Net Interest Rate Spread‬و ﺳﺎﯾﺮ‬ ‫ﺑﺪﻫﯽﻫﺎی ارزی اﺳﺖ‪ .‬آن ﻗﺴﻤﺖ از درآﻣﺪﻫﺎی ﻏﯿﺮ ﻣﺸﺎع ﮐﻪ ﺑﻪ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت اراﺋﻪ ﺷﺪه در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺗﺎﺛﯿﺮ ﺑﺴﺰاﺋﯽ داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻨﺪ‪.‬‬ ‫واﺳﻄﻪ درﯾﺎﻓﺖ ﮐﺎرﻣﺰد ﺧﺪﻣﺎت اراﺋﻪ ﺷﺪه و اراﺋﻪ ﻣﺸﺎورهﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ‬
‫و ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری ﺣﺎﺻﻞ ﻣﯽﺷﻮد‪ ،‬ﺟﺰو درآﻣﺪﻫﺎی ﺑﺎﮐﯿﻔﯿﺖ و ﺗﮑﺮار‬
‫ﭘﺬﯾﺮ ﻏﯿﺮﻣﺸﺎع ﺑﺎﻧﮏ ﺗﻠﻘﯽ ﻣﯽﺷﻮد‪ .‬از ﺟﻤﻠﻪ اﯾﻦ ﺧﺪﻣﺎت ﻋﺒﺎرﺗﻨﺪ از‪:‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت اﻋﺘﺒﺎر اﺳﻨﺎدی‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت ﺿﻤﺎﻧﺖ ﻧﺎﻣﻪ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت ارزی‪ ،‬ﮐﺎرﻣﺰد ﻧﮕﻬﺪاری اﺳﻨﺎد و اوراق‬
‫ﺑﻬﺎدار ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‪ ،‬ﺻﺪور اﻧﻮاع ﭼﮏﻫﺎ و ﻏﯿﺮه‪.‬‬

‫‪۱۰‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﻣﺰاﯾﺎی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬

‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ دو ﺑﻌﺪ روشﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪ ﮐﺴﺐ درآﻣﺪ و اﻓﺰاﯾﺶ ﺑﻬﺮهوری‬ ‫ﻣﺰﯾﺖﻫﺎی اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ در ﺑﺴﺘﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی از اﺑﻌﺎد‬
‫و ﮐﺎﻫﺶ ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻧﯿﺰ ﻣﻮاردی اﺳﺖ ﮐﻪ ﺗﻐﯿﯿﺮات ﻗﺎﺑﻞ ﺗﻮﺟﻬﯽ ﺧﻮاﻫﺪ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﻗﺎﺑﻞ ﺑﺮرﺳﯽ اﺳﺖ‪ .‬از ﻣﻨﻈﺮ اﺳﺘﺮاﺗﮋﯾﮏ وﮐﻼن ﺑﻪ ﻧﻈﺮ‬
‫داﺷﺖ‪ .‬در ﺷﮑﻞ زﯾﺮ ﻣﺰﯾﺖﻫﺎ از ﺟﻮاﻧﺐ ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺑﻪ ﺗﺼﻮﯾﺮ ﮐﺸﯿﺪه‬ ‫ﻣﯽرﺳﺪ ﺑﺎﻧﮏداری در ﺣﺎل ﻃﯽ دوره ﮔﺬار ﺑﻮده و ﺗﻐﯿﯿﺮات ﻗﺎﺑﻞ‬
‫ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬ ‫ﺗﻮﺟﻬﯽ داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﺪ‪ ،‬ﮐﻪ در ذﯾﻞ اﺷﺎره ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬

‫ﺣﺮﮐﺖ ﺑﺎﻧﮑﺪاری از ﻓﺮدﻣﺤﻮر ﺑﻮدن )ﻧﻈﺮات ﺷﺨﺼﯽ( ﺑﻪ ﺳﯿﺴﺘﻢﻣﺤﻮر ﺑﻮدن‬

‫ﭼﺎﺑﮑﯽ در ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺑﺎﻧﮏ و اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت‬
‫از ﺑﻌﺪ اﺳﺘﺮاﺗﮋﯾﮏ‬
‫اوﻟﻮﯾﺖ ﺗﻤﺮﮐﺰ ﺑﺮ ﻧﯿﺎزﻫﺎ و ﺧﻮاﺳﺘﻪ ﻫﺎی ﻣﺸﺘﺮی ﺑﺠﺎی ﺳﻬﺎم داران ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫و ﮐﻼن‬
‫اﯾﺠﺎد روشﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪ درآﻣﺪی‬
‫ﮐﺎﻫﺶ ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎ و اﻓﺰاﯾﺶ ﺑﻬﺮهوری‬

‫اﻓﺰاﯾﺶ ﻧﻘﺎط ﺗﻤﺎس ﺑﺎ ﻣﺸﺘﺮی ﺟﻬﺖ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺘﻨﻮع‬

‫ﺑﻬﺒﻮد ﮔﻔﺘﻤﺎن ﻓﺮوش ﺑﺎ ﻣﺸﺘﺮی از ﻃﺮﯾﻖ روشﻫﺎی ﺗﺤﻠﯿﻞ داده‬
‫ﻧﮕﻬﺪاﺷﺖ ﻣﺎﻧﺪه ﺣﺴﺎب ﺑﯿﺸﺘﺮ ﺑﺎ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺘﻨﻮع‬
‫از ﺑﻌﺪ درآﻣﺪی‬
‫درﯾﺎﻓﺖ ﮐﺎرﻣﺰد از ﭘﺮداﺧﺖﻫﺎی آﻧﻼﯾﻦ و آﻓﻼﯾﻦ‬
‫ﮐﺴﺐ درآﻣﺪ از اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ‪۷*۲۴‬‬
‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺷﺨﺼﯽ ﺳﺎزی ﺷﺪه ﺑﺮای ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ‬

‫ﻋﺪم ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﻧﯿﺮوی اﻧﺴﺎﻧﯽ زﯾﺎد‬

‫ﻋﺪم ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﺳﺎﺧﺘﻤﺎن و ﺷﻌﺒﻪ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‬
‫ﮐﺎﻫﺶ ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی ﺟﺎری در ﺷﻌﺐ‬
‫از ﺑﻌﺪ ﻫﺰﯾﻨﻪای‬

‫ﮐﺎﻫﺶ ﺗﻌﺪاد ‪ATM‬‬

‫ﺧﻄﺎﻫﺎی ﮐﻤﺘﺮ و ﯾﺎ ﺣﺘﯽ ﺑﺪون ﺧﻄﺎ در ﻋﻤﻠﯿﺎتﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫‪۱۱‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﻣﺪل ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﮐﻨﻮﻧﯽ‬

‫ﺷﻌﺒﻪ ﺑﺎﻧﮏ‬

‫ﻣﺮﮐﺰ ﺗﻤﺎس‬ ‫آﻧﻼﯾﻦ‬ ‫ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ‬ ‫اﯾﻤﯿﻞ‬

‫ﻣﺪل ﺑﺎﻧﮑﺪاری آﯾﻨﺪه‬

‫ﺷﻌﺒﻪ ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫آﻧﻼﯾﻦ‬

‫ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ‬

‫ﻣﺮﮐﺰ ﺗﻤﺎس‬ ‫اﯾﻤﯿﻞ‬

‫‪ API‬ﺑﺎز‬

‫‪۱۲‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫روﻧﺪﻫﺎی ﮐﻼن ﺟﻬﺎﻧﯽ ﻣﻮﺛﺮ ﺑﺮ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی‬

‫اﺻﻠﯽﺗﺮﯾﻦ روﻧﺪﻫﺎی ﻣﻮﺛﺮ ﺑﺮ اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﺟﻬﺎن در‬
‫ﺳﺎﻟﯿﺎن آﯾﻨﺪه )در اﻓﻖ ‪ ۱۰‬ﺳﺎل آﯾﻨﺪه(‪ ،‬را در ﺳﻪ دﺳﺘﻪ ﮐﺎرﺑﺮان‪،‬‬
‫اراﺋﻪدﻫﻨﺪﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت و ﻗﺎﻧﻮن ﮔﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺗﺒﯿﯿﻦ ﮐﺮدهاﯾﻢ‪ .‬ﻧﮑﺘﻪ‬
‫ﺣﺎﺋﺰ اﻫﻤﯿﺖ اﯾﻦ اﺳﺖ ﮐﻪ اﯾﻦ روﻧﺪﻫﺎ از ﻧﻘﻄﻪ ﻧﻈﺮات ﮔﺮوهﻫﺎی‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺗﺒﯿﯿﻦ ﺷﺪه و ﻃﺒﯿﻌﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ در ﻣﻮاردی ﺗﻔﺎوتﻫﺎ‪،‬‬
‫ﺟﻬﺖﮔﯿﺮیﻫﺎ و ﺗﺼﻮرات ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ از آﯾﻨﺪه را ﺑﻪ ﺗﺼﻮﯾﺮ ﮐﺸﺪ‪.‬‬
‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺑﺪﯾﻬﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ اﯾﻦ روﻧﺪﻫﺎ از آﯾﻨﺪهای ﻗﻄﻌﯽ و ﻏﯿﺮﻗﺎﺑﻞ‬
‫ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺻﺤﺒﺖ ﻧﻤﯽﮐﻨﻨﺪ و ﻣﻤﮑﻦ اﺳﺖ در ﻃﻮل زﻣﺎن ﮐﻤﺮﻧﮓﺗﺮ ﯾﺎ‬
‫ﭘﺮرﻧﮓﺗﺮ ﺷﺪه و ﯾﺎ ﺣﺘﯽ اﺛﺮی از آنﻫﺎ ﺑﺎﻗﯽ ﻧﻤﺎﻧﺪ‪.‬‬
‫اﻣﺎ ﺑﻪ ﻫﺮ ﺗﺮﺗﯿﺐ‪ ،‬در ﻧﻈﺮ داﺷﺘﻦ آنﻫﺎ ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮر ﺷﻨﺎﺧﺖ ﺑﻬﺘﺮی از‬
‫ﭼﻨﺪﯾﻦ دﻫﻪ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺷﺮﮐﺖﻫﺎی ﻣﻌﺘﺒﺮ ﻣﺸﺎوره ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ دﻧﯿﺎ و‬
‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﺑﺰرگ اﻗﺪام ﺑﻪ ﺷﻨﺎﺳﺎﺋﯽ روﻧﺪﻫﺎ و ﻧﯿﺮویﻫﺎی ﭘﯿﺸﺮان‬
‫ﮐﻠﯿﺪی ﻣﻮﺛﺮ ﺑﺮ ﭼﺸﻢاﻧﺪاز رﻗﺎﺑﺖ در ﺣﻮزهﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ ﻓﻨﺎوری و‬
‫ﻧﻮآوری‪ ،‬ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪ .‬ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ ﻧﯿﺰ ﻫﻤﯿﺸﻪ از ﻣﻮﺿﻮﻋﺎﺗﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ‬
‫ﺗﺤﻮﻻﺗﺶ ﻣﻮرد ﺗﻮﺟﻪ زﯾﺎدی ﺑﻮده اﺳﺖ‪.‬‬
‫از ﻫﻤﯿﻦ رو‪ ،‬ﺑﺮ آن ﺷﺪﯾﻢ ﺗﺎ ﻣﻄﺎﻟﻌﻪ ﺗﻄﺒﯿﻘﯽ ﺑﺮ ﮔﺰارﺷﺎت ﻣﻮﺟﻮد و‬
‫ﻗﺎﺑﻞ دﺳﺘﺮس اﻧﺠﺎم داده و ﺗﻼش ﮐﻨﯿﻢ اﺟﻤﺎع ﻣﯿﺎن ﻧﻈﺮات ﺧﺒﺮﮔﺎن‬
‫و ﺻﺎﺣﺐ ﻧﻈﺮان از ﻧﻘﺎط ﻣﺨﺘﻠﻒ دﻧﯿﺎ را ﮔﺮدﻫﻢ آورﯾﻢ‪ .‬در ﻫﻤﯿﻦ راﺳﺘﺎ‬
‫ﮔﺰارشﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ از ﺷﺮﮐﺖ ‪ ،Ernst & Young‬ﺷﺮﮐﺖ ‪،Deloitte‬‬
‫ﺷﺮﮐﺖ ‪ ،McKinsey‬ﻣﺠﻤﻊ ﺟﻬﺎﻧﯽ اﻗﺘﺼﺎد ‪World Economic‬‬

‫ﺗﺤﻮﻻت و ﺗﻐﯿﯿﺮات آﯾﻨﺪه و ﺗﺼﻮر آﯾﻨﺪهﻫﺎی ﻣﺤﺘﻤﻞ اﻣﺮی ﺿﺮوری‬ ‫‪ ،Forum‬ﻣﻮﺳﺴﻪ ‪ ،Forbes‬ﺷﺮﮐﺖ ‪ Accenture‬و ﺷﺮﮐﺖ ‪ KPMG‬را‬
‫اﺳﺖ‪.‬‬ ‫ﻣﻄﺎﻟﻌﻪ ﮐﺮدﯾـﻢ‪ ،‬ﮐﻪ ﺑـﺮ اﺳـﺎس ﻧﺘﯿﺠـﻪ ﺗﻄﺒﯿـﻖ و ﺗﺤﻠﯿﻞﻣـﺎن‪،‬‬

‫روﻧﺪﻫﺎی ﮐﻼن ﺟﻬﺎﻧﯽ از ﻣﻨﻈﺮ "ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ﻫﻤﻪ ﭼﯿﺰ و ﻫﻤﻪ اﻓﺮاد ﺑﻪ ﻫﻢ ﻣﺘﺼﻞ ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺷﺪ و دﯾﺠﯿﺘﺎﻟﯽ ﺷﺪن ﻫﻤﻪ ﭼﯿﺰ ﮔﺮﯾﺰ ﻧﺎﭘﺬﯾﺮ ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻮد‪.‬‬
‫ﺧﻮدﮐﺎرﺳﺎزی اﻣﻮر ﻣﺘﺪاولﺗﺮ ﺧﻮاﻫﺪ ﺷﺪ و ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی ﺗﻤﺎم اﺗﻮﻣﺎﺗﯿﮏ ﻣﻮرد ﭘﺬﯾﺮش ﮐﺎرﺑﺮان ﻗﺮار ﺧﻮاﻫﺪ ﮔﺮﻓﺖ‪.‬‬
‫ﻫﺮ ﻧﻘﻄﻪ درﮔﯿﺮی و ارﺗﺒﺎﻃﯽ در زﻧﺪﮔﯽ ﻣﺎ ﺑﻪ ﯾﮏ ﺧﺪﻣﺖ ﺗﺒﺪﯾﻞ ﺧﻮاﻫﺪ ﺷﺪ‪.‬‬
‫ﭘﻮل روی ﭘﺮوﺗﮑﻞ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ﺗﻌﺮﯾﻒ ﺗﺎزهای از ﺑﺎﻧﮑﺪاری اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﺪ‪.‬‬
‫ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺮای ﺧﺮﯾﺪ ﺧﺪﻣﺖ و ﯾﺎ ﮐﺎﻻ ﺑﻪ ﺻﻮرت اﺗﻮﻣﺎﺗﯿﮏ اﺗﻔﺎق ﺧﻮاﻫﺪ اﻓﺘﺎد‪.‬‬
‫ارزﻫﺎی دﯾﺠﯿﺘﺎل از ﺑﺎزارﻫﺎی اﺑﺘﺪاﺋﯽ ﺑﻪ ﺑﺎزارﻫﺎی اﺻﻠﯽ ﺣﺮﮐﺖ ﮐﺮده و رﺳﻤﯿﺖ ﺑﯿﺸﺘﺮی در ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ ﭘﯿﺪا ﻣﯽﮐﻨﺪ‪.‬‬

‫روﻧﺪﻫﺎی ﮐﻼن ﺟﻬﺎﻧﯽ از ﻣﻨﻈﺮ "اراﺋﻪدﻫﻨﺪهﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ اﺳﺘﺎﻧﺪارد ﺷﺪه و رﻗﺎﺑﺖ دﯾﮕﺮ ﺑﺮ ﺳﺮ ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻧﺨﻮاﻫﺪ ﺑﻮد‪.‬‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺘﻮﺳﻂ ﺟﻬﺖ ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژی و ﺑﺎزار ﺧﻮد در ﭘﯽ ادﻏﺎم و ﺟﺬب ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی دﯾﮕﺮ ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺑﻮد‪.‬‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﻣﺮاﻗﺒﺖ ﺑﯿﺸﺘﺮی از اﻃﻼﻋﺎت ﻣﺸﺘﺮی ﮐﺮده و درﺻﺪد اراﺋﻪ ﻣﺸﻮرت اﺧﺘﺼﺎﺻﯽ ﻣﺎﻟﯽ ﺑﻪ آنﻫﺎ ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺑﻮد‪.‬‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ در ﺻﺪد اﺟﺘﻨﺎب از اﻋﻼن ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎ و ﻧﺮخﻫﺎی ﻏﯿﺮﭘﯿﺶﺑﯿﻨﯽ ﺷﺪه ﺧﺪﻣﺎت ﺧﻮد ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺑﻮد‪.‬‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﮐﻮﭼﮏ ﺑﯿﺸﺘﺮی اﻓﺘﺘﺎح ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺷﺪ‪.‬‬

‫‪۱۳‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫روﻧﺪﻫﺎی ﮐﻼن ﺟﻬﺎﻧﯽ از ﻣﻨﻈﺮ "اراﺋﻪدﻫﻨﺪهﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ" ‪ -‬اداﻣﻪ‬

‫اراﺋﻪ دﻫﻨﺪهﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت ﺟﺪﯾﺪ ﻣﺎﻟﯽ )ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ( در ﭘﯽ اﻏﻨﺎی ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاران ﺑﺮای ﺗﺜﺒﯿﺖ ﺟﺎﯾﮕﺎه ﺧﻮدﺷﺎن ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺑﻮد‪.‬‬
‫ﻫﻮش ﻣﺼﻨﻮﻋﯽ ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ ﺷﺨﺼﯽﺳﺎزی اﻧﺒﻮه را ﻓﺮاﻫﻢ ﺧﻮاﻫﺪ آورد‪.‬‬
‫ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﻓﻨﺎوریﻫﺎ و ﻣﺸﺎرﮐﺖﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪ‪ ،‬ﻧﻈﻢ ﺟﺪﯾﺪی از ﺑﺎزﺗﻮزﯾﻊ ﺳﻮد و درآﻣﺪ ﻣﯿﺎن ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﺷﮑﻞ ﻣﯽﮔﯿﺮد‪.‬‬
‫ﻗﺪرت ﻏﺎﻟﺐ‪ ،‬ﻣﺘﻌﻠﻖ ﺑﻪ ﺷﺮﮐﺖﻫﺎﯾﯽ ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻮد ﮐﻪ ﻣﺎﻟﮑﯿﺖ و ﮐﻨﺘﺮل ﺑﺨﺶ ارﺗﺒﺎط ﺑﺎ ﻣﺸﺘﺮی را ﺑﺮ ﻋﻬﺪه دارﻧﺪ‪.‬‬
‫ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ اﻣﮑﺎن ارﺗﺒﺎط ﺑﺎ ﭼﻨﺪﯾﻦ ﻣﻮﺳﺴﻪ ﻣﺎﻟﯽ را از ﯾﮏ ﮐﺎﻧﺎل واﺣﺪ ﻓﺮاﻫﻢ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪ ،‬ﺑﻪ اﻟﮕﻮی ﻏﺎﻟﺐ ﺑﺮای اراﯾﻪ ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻣﺎﻟﯽ ﺗﺒﺪﯾﻞ ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺷﺪ‪.‬‬
‫ﺗﺤﻠﯿﻞ ﮔﺴﺘﺮده دادهﻫﺎ ﻣﺤﻞ درآﻣﺪزاﺋﯽ و ﺗﻤﺎﯾﺰ در اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺑﻮد‪.‬‬
‫ﻧﻘﺶ و ﮐﺎرﮐﺮد ﻫﻮش ﻣﺼﻨﻮﻋﯽ در اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮔﺴﺘﺮش ﺧﻮاﻫﺪ ﯾﺎﻓﺖ‪.‬‬
‫ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﺟﻬﺖ ﺗﺄﻣﯿﻦ زﯾﺮﺳﺎﺧﺖﻫﺎی ﺣﯿﺎﺗﯽ و ﻣﺘﻤﺎﯾﺰﮐﻨﻨﺪه‪ ،‬واﺑﺴﺘﻪ ﺑﻪ ﺷﺮﮐﺖﻫﺎی ﻓﻨﺎوریﻣﺤﻮر ﺑﺰرگ ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺑﻮد‪.‬‬
‫اﻣﻨﯿﺖ اﻃﻼﻋﺎت در ﻓﻀﺎی ﻣﺠﺎزی ﺗﻮﺳﻂ ﻫﻮش ﻣﺼﻨﻮﻋﯽ ﺗﻀﻤﯿﻦ ﺧﻮاﻫﺪ ﺷﺪ‪.‬‬
‫ﻣﺤﺼﻮﻻت و ﺧﺪﻣﺎت در ﺑﺴﺘﺮ واﺣﺪ اراﺋﻪ ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺷﺪ "ﻣﺎﻧﻨﺪ ﺳﻮﭘﺮ اپﻫﺎ"‪.‬‬

‫روﻧﺪﻫﺎی ﮐﻼن ﺟﻬﺎﻧﯽ از ﻣﻨﻈﺮ "ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻣﻨﻄﻘﻪای‪ ،‬ﻧﻪ ﺟﻬﺎﻧﯽ ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﯾﺎﻓﺖ‪.‬‬

‫ﺳﺨﺖﮔﯿﺮی ﻗﺎﻧﻮن در ﺑﺮاﺑﺮ ﺣﻔﺎﻇﺖ از اﻃﻼﻋﺎت ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﯿﺸﺘﺮ ﺧﻮاﻫﺪ ﺷﺪ‪.‬‬

‫‪۱۴‬‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در دﻧﯿﺎ‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺗﺠﺮﺑﻪ دﻧﯿﺎ ﭘﯿﺮاﻣﻮن ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬

‫ﺑﺎ ﺗﻮﺳﻌﻪ ﻓﻨﺎوری اﻃﻼﻋﺎت در ﻋﺮﺻﻪﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ‪ ،‬ﻣﺪلﻫﺎی ﮐﺴﺐ‬

‫وﮐﺎری ﻗﺪﯾﻤﯽ در ﺳﺮﺗﺎﺳﺮ ﺟﻬﺎن دﺳﺘﺨﻮش ﺗﻐﯿﯿﺮات ﺑﻨﯿﺎدﯾﻦ ﺷﺪﻧﺪ‪.‬‬
‫ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎﯾﯽ ﻫﻤﺎﻧﻨﺪ اوﺑﺮ در ﺻﻨﻌﺖ ﺟﺎﺑﺠﺎﯾﯽ ﻣﺴﺎﻓﺮ‪ ،‬ﻧﺘﻔﯿﻠﯿﮑﺲ‬
‫در ﺻﻨﻌﺖ ﭘﺨﺶ ﻓﯿﻠﻢ‪ ،‬آﻣﺎزون در ﺻﻨﻌﺖ ﺧﺮده ﻓﺮوﺷﯽ‪ ،‬اﯾﺮﺑﯽ اﻧﺪﺑﯽ‬
‫در ﺻﻨﻌﺖ ﻫﺘﻠﺪاری و اﻗﺎﻣﺖ و ﺗﻌﺪاد ﺑﯿﺸﻤﺎری ﮐﺴﺐوﮐﺎر دﯾﮕﺮ‪،‬‬

‫ﻣﺨﺘﻠـﻒ‬
‫ِ‬ ‫وﯾﮋﮔﯽﻫـﺎی ﺧﺎﺳﺘﮕﺎهﻫـﺎی )ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫـﺎی(‬ ‫ﺗﺤﺖ ﺗﺎﺛﯿﺮ ﻓﻨﺎوریﻫﺎی ﻧﻮﻇﻬﻮر ﺑﻮﺟﻮد آﻣﺪه اﻧﻘﻼﺑﯽ ﺑﻪ وﺟﻮد‬

‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی و ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در دﻧﯿﺎ ﭼﻪ ﺑﻮده اﺳﺖ؟‬ ‫آوردﻧﺪ‪ .‬ﻋﺮﺻﻪ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻧﯿﺰ از اﯾﻦ ﻗﺎﻋﺪه ﻣﺴﺘﺜﻨﯽ ﻧﺒﻮده و ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬
‫ﻣﺠﺎزی‪ ،‬اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت در اﯾﻦ ﺣﻮزه را ﺑﺎ ﺗﻐﯿﯿﺮات ﻣﻬﻤﯽ ﻣﻮاﺟﻪ ﮐﺮده‬

‫دﻻﯾﻞ اﺻﻠﯽ اﻗﺒﺎل ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی در‬ ‫اﺳﺖ‪.‬‬

‫ﺳﻄﺢ دﻧﯿﺎ ﭼﻪ ﺑﻮده اﺳﺖ؟‬

‫ﻓﻨﺎوریﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪ در ﻋﺮﺻﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‪ ،‬ﻣﻮﺟﺐ ﻇﻬﻮر ﮐﺴﺐ‬

‫روﻧﺪ ﺷﮑﻞ ﮔﯿﺮی ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی ﻓﯿﻨﺘﮑﯽ در ﺳﻄﺢ دﻧﯿﺎ‬ ‫وﮐﺎرﻫﺎﯾﯽ ﺑﺎ ﻋﻨﻮان ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ ﺷﺪﻧﺪ؛ ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﻋﻤﻮﻣﺎ ﻣﻮردی‬

‫ﺑﻪ ﭼﻪ ﺻﻮرت ﺑﻮده و ﺗﺎﺛﯿﺮ آنﻫﺎ در روﻧﺪ ﺧﻠﻖ ﻣﻔﻬﻮم‬ ‫و اﺧﺘﺼﺎﺻﯽ ﺧﻮد در ﻋﺮﺻﻪ ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ را ﺑﺎ ﮐﯿﻔﯿﺖ و ﻫﺰﯾﻨﻪ ﮐﻤﺘﺮ‬

‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﭼﮕﻮﻧﻪ ﺑﻮده اﺳﺖ؟‬ ‫اﻧﺠﺎم داده و ﻣﺸﺘﺮیﻣﺤﻮر ﻫﺴﺘﻨﺪ و در اﻣﻮر ﺧﻮد از ﻧﻮآوری ﺑﻬﺮه‬
‫ﻣﯽﮔﯿﺮﻧﺪ‪.‬‬
‫ً‬
‫دﻗﯿﻘﺎ ﭼﻪ ﻧﯿﺎزﻫﺎﯾﯽ را ﺷﻨﺎﺳﺎﺋﯽ و‬ ‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﺑﺎ ﺗﻮﺳﻌﻪ ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ و اﻗﺒﺎل ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﻪ آنﻫﺎ‪ ،‬ﻣﻔﻬﻮم ﺑﺎﻧﮏ‬

‫ﭼﻪ راﻫﮑﺎرﻫﺎی ارزﺷﻤﻨﺪی را اراﯾﻪ دادهاﻧﺪ؟‬ ‫ﺗﻤﺎم اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ و ﺑﺪون ﺷﻌﺒﻪ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‪ ،‬ﻗﻮت ﺑﯿﺸﺘﺮی ﮔﺮﻓﺖ‪ ،‬دﻏﺪﻏﻪ‬
‫ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﺳﻨﺘﯽ ﺑﯿﺸﺘﺮ ﺷﺪ‪ ،‬ﮐﺮوﻧﺎ در دﻧﯿﺎ ﮔﺴﺘﺮش ﭘﯿﺪا ﮐﺮد و ﻫﻤﻪ‬

‫آﯾﺎ ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ ﻣﺪل ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﯾﮏ اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﻪ‬ ‫اﯾﻦ ﻣﻮارد ﻣﻮﺟﺐ ﺷﺪ ﺗﺎ رﻗﺎﺑﺘﯽ ﺷﺪﯾﺪﺗﺮ ﺷﮑﻞ ﮔﯿﺮد‪.‬‬

‫ﻣﻌﻨﺎی ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ آن در ﯾﮏ اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ دﯾﮕﺮ اﺳﺖ؟‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎی ﻣﺠﺎزی زﯾﺎدی در ﭼﻨﺪ ﺳﺎل ﮔﺬﺷﺘﻪ در ﺑﺨﺶ ﻫﺎی‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻒ دﻧﯿﺎ و ﮐﺸﻮرﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ ﻇﻬﻮر ﮐﺮده اﻧﺪ‪ .‬وﻗﺘﯽ دﻗﯿﻖ ﺗﺮ ﺑﻪ‬
‫ﺑﺮرﺳﯽ آن ﻫﺎ ﺑﭙﺮدازﯾﻢ‪ ،‬ﻣﺘﻮﺟﻪ ﻣﯽ ﺷﻮﯾﻢ ﮐﻪ وﯾﮋﮔﯽ ﻫﺎی اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﺗﻔﺎوت ﻫﺎﯾﯽ دارد‪ .‬ﺗﺤﻠﯿﻞ ﻣﺎ ﺣﺎﮐﯽ از آن اﺳﺖ ﮐﻪ‬
‫ﺑﺴﯿﺎری از اﯾﻦ ﺗﻔﺎوت ﻫﺎ رﯾﺸﻪ در ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎ و اﻗﺘﻀﺎﺋﺎت آن ﻣﻨﻄﻘﻪ‬
‫دارد و اﯾﻦ ﻣﺴﺌﻠﻪ ای ﻓﺮاﮔﯿﺮ اﺳﺖ‪.‬‬

‫درک ﺻﺤﯿﺢ از ﯾﮏ اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ و دﻻﯾﻞ ﺗﻮﻓﯿﻖ و ﯾﺎ ﻋﺪم ﺗﻮﻓﯿﻖ‬
‫ﻣﺪلﻫﺎی ﮐﺴﺐوﮐﺎری در آنﻫﺎ ﻧﯿﺎزﻣﻨﺪ ﻋﻤﯿﻖ ﺷﺪن و ﺟﺴﺖوﺟﻮی‬
‫ﭘﺮﺳﺶ ﻣﺤﻮر اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﺑﺮ اﯾﻦ اﺳﺎس در اﺑﺘﺪا ﺑﺮﺧﯽ از آﻣﺎر ﻣﻨﺘﺨﺐ در راﺑﻄﻪ ﺑﺎ ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ‬
‫ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ ﺑﺮرﺳﯽ ﺷﺪه و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﻣﺪلﻫﺎی ﻣﻮﻓﻖ و وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی‬
‫اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی ﻣﻮرد ﺑﺮرﺳﯽ و ﺗﺤﻠﯿﻞ ﻗﺮار ﮔﺮﻓﺘﻪاﻧﺪ‪.‬‬
‫ﺑﺪﯾﻦ ﻣﻌﻨﯽ ﮐﻪ ﻋﺪم ﺗﻮﺟﻪ دﻗﯿﻖ ﺑﻪ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﺧﻮاﺳﺘﮕﺎهﻫﺎی‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی و ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ ﻣﻮﺟﺐ ﺗﻘﻠﯿﺪ ﮐﻮرﮐﻮراﻧﻪ و ﻋﺪم‬
‫ﺗﻮﻓﯿﻖ در ﺑﺴﯿﺎری از ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬
‫در ﻫﻤﯿﻦ راﺳﺘﺎ ﭘﺮﺳﺶ ﻫﺎی ﮐﻠﯿﺪی ﺑﺮای ﺗﺎﻣﻞ و ﯾﺎﻓﺘﻦ ﭘﺎﺳﺦ ﺑﺮای‬
‫ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ در ﭘﯿﺎدهﺳﺎزی ﻣﺪل ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﻫﺮ اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﻪ‬
‫ﺻﻮرت ﻣﻘﺎﺑﻞ اﺳﺖ‪:‬‬

‫‪۱۶‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫روﻧﺪﻫﺎی ﺗﻄﺒﯿﻖﭘﺬﯾﺮی ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در ﺳﻄﺢ دﻧﯿﺎ‬

‫ﺗﺠﺮﺑﻪ دﻧﯿﺎ ﭘﯿﺮاﻣﻮن ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬
‫ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ درﮔﺴﺘﺮه ﺟﻬﺎن اراﺋﻪ ﺷﺪه و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ اﺻﻠﯽﺗﺮﯾﻦ دﻻﯾﻞ‬ ‫ﻓﯿﻨﺘﮏﻫـﺎ ﺑـﻪ ﻋﻨـﻮان ﯾﮑـﯽ از اﺻﻠﯽﺗﺮﯾـﻦ ﻣﺤﺮکﻫـﺎی ﺷـﮑﻞﮔﯿﺮی‬
‫ﮔﺮاﯾﺶ ﮐﺎرﺑﺮان و ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ ﺑﻪ آنﻫﺎ ﺗﺸﺮﯾﺢ ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬ ‫ﺑﺎﻧﮏﻫـﺎی ﻣﺠـﺎزی در ﺳـﻄﺢ دﻧﯿﺎ ﺑﻮدهاﻧـﺪ‪ .‬ﺑﺴـﯿﺎری از ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی‬
‫ﺷﺎﯾﺎن ذﮐﺮ اﺳﺖ ﮐﻪ اﯾﻦ آﻣﺎر ﻣﯿﺎﻧﮕﯿﻦ ﺟﻬﺎﻧﯽ اﺳﺖ و در اداﻣﻪ ﮔﺰارش‬ ‫ﻣﺠـﺎزی ﭘﯿﺮاﻣﻮن ﯾﮏ ﻓﯿﻨﺘـﮏ ﺑﻮﺟﻮد آﻣﺪهاﻧـﺪ‪ .‬روﻧﺪ ﺗﻄﺒﯿﻖﭘﺬﯾﺮی‬
‫ﭘﺲ از آﻣﺎر ﻣﯿﺎﻧﮕﯿﻦ ﺟﻬﺎﻧﯽ‪ ،‬وﯾﮋﮔﯽ ﻫﺎ و ﻋﻼﯾﻖ ﻫﺮ ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎ ﻣﻮرد‬ ‫ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در ﻃﻮل ﮐﻤﺘﺮ از ﯾﮏ دﻫﻪ ﮔﺬﺷـﺘﻪ ﺑﺴـﯿﺎر ﺳﺮﯾﻊ ﺑﻮده و ﺑﻪ‬
‫ﺑﺤﺚ ﻗﺮار ﻣﯽﮔﯿﺮد‪.‬‬ ‫وﺿﻌﯿﺖ‬
‫ِ‬ ‫ﻃﻮر روزاﻓﺰوﻧﯽ ﺗﻮﺳﻌﻪ ﯾﺎﻓﺘﻪ اﺳﺖ‪.‬در اداﻣﻪ آﻣﺎر ﻣﻨﺘﺨﺒﯽ از‬

‫ﺑﺮرﺳﯽ ﮐﺎرﺑﺮان‬

‫‪٪۴۸‬‬ ‫‪٪۷۵‬‬ ‫‪٪۹۶‬‬

‫‪٪۶۴‬‬
‫درﺻﺪ ﮐﺎرﺑﺮاﻧﯽ ﮐﻪ از ﯾﮏ‬ ‫درﺻﺪ ﮐﺎرﺑﺮاﻧﯽ ﮐﻪ از ﯾﮏ ﺳﺮوﯾﺲ‬ ‫درﺻﺪ ﮐﺎرﺑﺮاﻧﯽ ﮐﻪ ﺣﺪاﻗﻞ از ﯾﮏ‬

‫ﺳﺮوﯾﺲدﻫﻨﺪه ﻓﯿﻨﺘﮑﯽ ﺑﯿﻤﻪای‬ ‫ﻓﯿﻨﺘﮑﯽ اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل و ﭘﺮداﺧﺖ‬ ‫ﺳﺮوﯾﺲ ﻓﯿﻨﺘﮑﯽ اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل و‬

‫اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬
‫اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬ ‫ﭘﺮداﺧﺖ اﻃﻼع دارﻧﺪ‪.‬‬ ‫درﺻﺪ ﺗﻄﺒﯿﻖﭘﺬﯾﺮی ﮐﺎرﺑﺮان‬

‫‪٪۴۶‬‬ ‫‪٪۶۸‬‬ ‫‪٪۳۳‬‬ ‫اﺻﻠﯽﺗﺮﯾﻦ دﻟﯿﻞ ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﺮای‬

‫اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺎت ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ‬

‫درﺻﺪ ﮐﺎرﺑﺮاﻧﯽ ﮐﻪ ﺑﺎ اﺷﺘﺮاک‬ ‫درﺻﺪ ﮐﺎرﺑﺮاﻧﯽ ﮐﻪ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی‬ ‫درﺻﺪ ﮐﺎرﺑﺮاﻧﯽ ﮐﻪ ﺑﻪ ﺳﺮوﯾﺲ‬

‫ﺟﺬاﺑﯿﺖ ﻧﺮخ و‬
‫دادهﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺧﻮد ﺑﺎ ﺳﺎﯾﺮ‬ ‫ﻏﯿﺮ ﻣﺎﻟﯽ را ﺑﻪ ﻋﻨﻮان اراﺋﻪدﻫﻨﺪه‬ ‫دﻫﻨﺪهای ﺑﻪ ﻏﯿﺮ از ﺑﺎﻧﮏ اﺻﻠﯽ ﺧﻮد‬ ‫ﻫﺰﯾﻨـﻪ ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ ﻣﺸﮑﻠﯽ ﻧﺪارﻧﺪ‪.‬‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﻣﯽﭘﺬﯾﺮﻧﺪ‪.‬‬ ‫ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬

‫‪Datasource: EYGlobal Fin-Tech Adoption Index2019‬‬

‫‪۱۷‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺮرﺳﯽ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ‬

‫‪٪۴۶‬‬ ‫‪٪۵۶‬‬ ‫‪٪۲۵‬‬

‫درﺻﺪ ﮐﺴﺐ و ﮐﺎرﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ از ﯾﮏ‬ ‫درﺻﺪ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی ﮐﻪ‬
‫ﻓﯿﻨﺘﮏ ﺗﺎﻣﯿﻦ ﻣﺎﻟﯽ اﺳﺘﻔﺎده‬ ‫ﺣﺪاﻗﻞ از ﯾﮏ ﻓﯿﻨﺘﮏ ﺑﺎﻧﮑﯽ و‬
‫ﻣﯿﺰان ﺗﻄﺒﯿﻖﭘﺬﯾﺮی ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ‬
‫ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬ ‫ﭘﺮداﺧﺘﯽ اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬

‫‪٪۸۹‬‬ ‫‪٪۹۳‬‬
‫اﺻﻠﯽﺗﺮﯾﻦ دﻟﯿﻞ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ ﺑﺮای‬
‫اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺎت ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ‬

‫درﺻﺪ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﺑﺎ‬

‫ﺗﻌــﺪد و ﺗﻨـــﻮع‬
‫ﺧﺪﻣﺎت و ﻓﯿﭽﺮﻫﺎ*‬
‫درﺻﺪ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ‬
‫اﺷﺘﺮاک دادهﻫﺎی ﺧﻮد ﺑﺎ ﯾﮏ‬ ‫ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ ﭘﯿﺪا ﮐﺮدن ﯾﮏ‬
‫ﮐﺴﺐوﮐﺎر ﻓﯿﻨﺘﮑﯽ ﻣﺸﮑﻠﯽ ﻧﺪارﻧﺪ‪.‬‬ ‫راﻫﮑﺎر ﻓﻨﺎوراﻧﻪ ﻣﺎﻟﯽ دارﻧﺪ‪.‬‬

‫‪Datasource: EYGlobal Fin-Tech Adoption Index2019‬‬

‫‪*Features‬‬

‫‪۱۸‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫روﻧﺪﻫﺎی ﺗﻄﺒﯿﻖﭘﺬﯾﺮی ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در ﺳﻄﺢ دﻧﯿﺎ‬

‫آﮔﺎﻫﯽ ﮐﺎرﺑﺮان از ﺧﺪﻣﺎت ﻓﯿﻨﺘﮑﯽ ﺑﺮ اﺳﺎس دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی ﺧﺪﻣﺎت‬

‫اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل و‬ ‫ﺑﻮدﺟﻪﺑﻨﺪی و‬ ‫ﭘﺲ اﻧﺪاز و‬

‫وام ﺑﺪﻫﯽ‬ ‫ﺑﯿﻤﻪ‬
‫ﭘﺮداﺧﺖ‬ ‫ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری‬

‫‪٪۹۶‬‬ ‫‪٪۷۱‬‬ ‫‪٪۷۸‬‬ ‫‪٪۷۶‬‬ ‫‪٪۸۶‬‬

‫آﮔﺎه‬ ‫ﻏﯿﺮ ﻣﻄﻠﻊ‬

‫دﻻﯾﻞ اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺎت ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ‪ ،‬از ﺳﺎل ‪ ٢٠١٧‬ﺗﺎ ‪٢٠١٩‬‬

‫ﻧﺮخﻫﺎ و ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی‬ ‫آﺳﺎن ﺑﻮدن اﻓﺘﺘﺎح‬ ‫دﺳﺘﺮﺳﯽ ﺑﻪ ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎ و‬ ‫ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی و ﮐﯿﻔﯿﺖ‬
‫ﺟﺬابﺗﺮ‬ ‫ﺣﺴﺎب ﮐﺎرﺑﺮی‬ ‫ﻣﺤﺼﻮﻻت ﻣﺘﻨﻮع و ﻧﻮآوراﻧﻪ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﻬﺘﺮ‬

‫‪٪۳۰‬‬
‫‪٪۲۷‬‬
‫‪٪۲۴‬‬
‫‪٪۲۰‬‬ ‫‪٪۱۸‬‬
‫‪٪۱۶‬‬

‫‪٪۱۳‬‬
‫‪٪۱۲‬‬

‫‪۲۰۱۷‬‬ ‫‪۲۰۱۹‬‬

‫ﺗﻮﺿﯿﺢ‪:‬‬
‫اﯾﻦ ﻧﻤﻮدارﻫﺎ ﻧﺸﺎﻧﺪﻫﻨﺪه درﺻﺪ اﻓﺮاد اﻧﻈﺒﺎقﭘﺬﯾﺮ )‪ (Adopters‬ﺑﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﻓﯿﻨﺘﮏ اﺳﺖ ﮐﻪ ﻫﺮ دﻟﯿﻞ را ﺑﻪ ﻋﻨﻮان دﻟﯿﻞ اﺻﻠﯽ ﺑﻬﺮهﮔﯿﺮی از ﺧﺪﻣﺎت ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در ﺳﺎل‬
‫‪ ۲۰۱۹‬و ‪ ۲۰۱۷‬اﻧﺘﺨﺎب ﮐﺮدهاﻧﺪ‪.‬‬

‫‪Datasource: EYGlobal Fin-Tech Adoption Index2019‬‬

‫‪۱۹‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫روﻧﺪﻫﺎی ﺗﻄﺒﯿﻖﭘﺬﯾﺮی ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در ﺳﻄﺢ دﻧﯿﺎ‬

‫اﻧﻄﺒﺎق ﭘﺬﯾﺮی ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﺎ ﻓﯿﻨﺘﮏ ﻫﺎ در ‪ ٢٧‬ﺑﺎزار ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺟﻬﺎن‬

‫‪٪ ۸۷‬‬
‫‪٪ ۸۷‬‬
‫‪٪ ۸۲‬‬
‫‪٪ ۸۲‬‬
‫‪٪ ۷۶‬‬
‫‪٪ ۷۵‬‬
‫‪٪ ۷۳‬‬
‫‪٪ ۷۲‬‬
‫‪٪ ۷۱‬‬
‫‪٪ ۷۱‬‬
‫‪٪ ۶۷‬‬
‫‪٪ ۶۷‬‬
‫‪٪ ۶۷‬‬
‫‪٪ ۶۷‬‬
‫‪٪ ۶۶‬‬
‫‪٪ ۶۴‬‬
‫‪٪ ۶۴‬‬
‫‪٪ ۶۴‬‬
‫‪٪ ۶۴‬‬
‫‪٪ ۵۸‬‬
‫‪٪ ۵۶‬‬
‫‪٪ ۵۱‬‬
‫‪٪ ۵۰‬‬
‫‪٪ ۴۶‬‬
‫‪٪ ۴۲‬‬
‫‪٪ ۳۵‬‬
‫‪٪ ۳۴‬‬

‫‪٪ ۶۴‬‬

‫ﺗﻮﺿﯿﺢ‪:‬‬
‫اﯾﻦ ﺗﺼﻮﯾﺮ ﻧﺸﺎﻧﺪﻫﻨﺪه درﺻﺪ اﻓﺮاد اﻧﻈﺒﺎﻗﭙﺬﯾﺮ )‪ (Adopters‬ﺑﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﻓﯿﻨﺘﮏ از ﮐﻞ ﺟﻤﻌﯿﺖ ﻓﻌﺎل در ﺣﻮزه دﯾﺠﯿﺘﺎل ﻫﺮ ﺑﺎزار اﺳﺖ‬

‫‪Data source: EY Global Fin-Tech Adoption Index 2019‬‬

‫‪۲۰‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫روﻧﺪﻫﺎی ﺗﻄﺒﯿﻖﭘﺬﯾﺮی ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در ﺳﻄﺢ دﻧﯿﺎ‬

‫اﺻﻠﯽ ﺗﺮﯾﻦ دﻻﯾﻞ ﮐﺴﺐ وﮐﺎرﻫﺎ ﺑﺮای اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺎت ﻓﯿﻨﺘﮏ ﻫﺎ‬

‫اﻋﺘﻤﺎد ﺑﻪ ﺗﯿﻢ و ﺣﺴﻦ ﺷﻬﺮت ﺗﯿﻢ‬

‫اراﺋﻪ دﻫﻨﺪه ﺧﺪﻣﺎت ﻓﯿﻨﺘﮑﯽ‬ ‫‪٪۳۱‬‬
‫‪٪۳۹‬‬ ‫ﻧﺮخ ﻫﺎ و ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎ‬

‫در دﺳﺘﺮس ﺑﻮدن ﺧﺪﻣﺎت‬

‫در ‪ ۷‬روز ﻫﻔﺘﻪ‪،‬‬
‫‪٪۵۵‬‬
‫‪ ۲۴‬ﺳﺎﻋﺖ ﺷﺒﺎﻧﻪ روز‬

‫‪٪۶۶‬‬ ‫ﺗﻌﺪد و ﺗﻨﻮع ﺧﺪﻣﺎت و ﻓﯿﭽﺮﻫﺎ‬

‫‪٪۳۸‬‬
‫ﺑﺴﺘﺮﻫﺎی‬
‫ِ‬ ‫ﺳﺎزﮔﺎری ﺑﺎ اﻣﻮر و‬
‫ﺟﺎری ﮐﺴﺐ وﮐﺎر‬
‫ِ‬

‫‪٪۵۳‬‬
‫آﺳﺎن ﺑﻮدن اﺗﺼﺎل و راه اﻧﺪازی‬
‫ﺑﺮای ﺑﻬﺮه ﮔﯿﺮی از ﺧﺪﻣﺎت‬

‫ﺗﻮﺿﯿﺢ‪:‬‬
‫اﯾﻦ ﺗﺼﻮﯾﺮ ﻧﺸﺎندﻫﻨﺪه درﺻﺪ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی اﻧﻄﺒﺎقﭘﺬﯾﺮ ) ‪ ( Adopters‬ﺑﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ اﺳﺖ‪ ،‬ﮐﻪ ﻫﺮ ﭘﺎﺳﺦ را ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﯾﮑﯽ از ﺳﻪ دﻟﯿﻠﯽ اﺻﻠﯽ اﺳﺘﻔﺎده‬
‫از ﺧﺪﻣﺎت ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ ﺑﺎ ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻗﺪﯾﻤﯽ ﻣﺎﻟﯽ‪ ،‬اﻧﺘﺨﺎب ﮐﺮدهاﻧﺪ‪.‬‬

‫‪۲۱‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫اﻧﻄﺒﺎق ﭘﺬﯾﺮی ﮐﺴﺐ وﮐﺎرﻫﺎ ﺑﺎ ﻓﯿﻨﺘﮏ ﻫﺎ در ‪ ۵‬ﺑﺎزار ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺟﻬﺎن‬

‫‪٪ ٦١‬‬
‫‪٪ ٢٣‬‬
‫‪٪ ١٨‬‬
‫‪٪ ١٦‬‬
‫‪٪ ١١‬‬

‫‪٪ ٢٥‬‬

‫ﺗﻮﺿﯿﺢ‪:‬‬
‫اﯾﻦ ﺗﺼﻮﯾﺮ ﻧﺸﺎﻧﺪﻫﻨﺪه درﺻﺪ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی اﻧﻈﺒﺎقﭘﺬﯾﺮ )‪ (Adopters‬ﺑﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﻓﯿﻨﺘﮏ از ﮐﻞ ﺟﻤﻌﯿﺖ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی ﻓﻌﺎل در ﺣﻮزه دﯾﺠﯿﺘﺎل ﻫﺮ ﺑﺎزار اﺳﺖ‪.‬‬

‫‪Data source: EY Global Fin-Tech Adoption Index 2019‬‬

‫‪۲۲‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬

‫‪Fidor‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در ﺑﺴﺘﺮ آﻧﻼﯾﻦ اﻗﺪام ﮐﺮد و در اداﻣﻪ ﻣﺠﻤﻮﻋﻪای از‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ ﻓﯿﺪور )‪ (Fidor Bank‬اوﻟﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی آﻟﻤﺎن اﺳﺖ ﮐﻪ در‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺟﺪﯾﺪ را ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان و ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ اراﺋﻪ داد‪.‬‬ ‫ﺳﺎل ‪ ۲۰۰۹‬ﮐﺎر ﺧﻮد را از ﻣﻮﻧﯿﺦ ﺷﺮوع ﮐﺮد‪ .‬در اﺑﺘـﺪا ﻓﯿـﺪور ﺑـﻪ اراﺋـﻪ‬

‫‪Group‬‬

‫اﻓﺘﺘﺎح ﺣﺴﺎب در ﻓﯿﺪور ﺑﻪ ﺻﻮرت ﮐﺎﻣﻼً آﻧﻼﯾﻦ و در ﻣﺮاﺣﻞ زﯾﺮ اﺗﻔﺎق‬ ‫»ﻓﻴﺪور ﺑﺎﻧﻚ« ﻧﻤﻮﻧﻪی ﺳﺎزﻣﺎﻧﯽ اﺳﺖ ﻛﻪ ﺑﺮاﺳﺎس ﺑﺎزﺧﻮرد ﻣﺸﺘﺮﻳﺎن‬

‫ﻣﯽاﻓﺘﺪ‪:‬‬ ‫اﻗﺪام ﺑﻪ ﺗﻮﻟﻴﺪ و ﻃﺮاﺣﯽ ﻣﺤﺼﻮﻻت ﺟﺪﻳﺪ ﺧﻮد ﮐﺮده اﺳﺖ‪ .‬در ﻓﯿﺪور‪،‬‬
‫ﻣﺸﺘﺮﻳﺎن در ﺗﻤﺎم ﻣﺮاﺣﻞ اﻳﺪهﭘﺮدازی ﻣﺤﺼﻮل‪ ،‬از رایﮔﻴﺮی در‬
‫ﺷﺒﻜﻪﻫﺎی اﺟﺘﻤﺎﻋﯽ ﮔﺮﻓﺘﻪ ﺗﺎ ﻣﻄﻠﻊ ﺷﺪن در ﺧﺼﻮص ﺗﻐﯿﯿﺮات و‬
‫‪ -۱‬ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﺑﻪ وﺑﺴﺎﯾﺖ و ﯾﺎ اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦ ﻓﯿﺪور و‬
‫اﺻﻼﺣﺎت ﺻﻮرت ﮔﺮﻓﺘﻪ در آن‪ ،‬دﺧﻴﻞ ﻫﺴﺘﻨﺪ‪.‬‬
‫درﺧﻮاﺳﺖ اﻓﺘﺘﺎح ﺣﺴﺎب‬ ‫ﯾﮑﯽ از ﻧﮑﺎت ﺟﺎﻟﺐ ﻓﯿﺪور اﯾﻦ اﺳﺖ ﮐﻪ ﻫﺮ ﭼﻪ ﺗﻌﺪاد ﻻﯾﮏﻫﺎی ﺑﺎﻧﮏ‬
‫‪ -۲‬وارد ﮐﺮدن ﻣﺸﺨﺼﺎت ﺷﺨﺼﯽ‬ ‫در ﺻﻔﺤﻪ ﻓﯿﺲ ﺑﻮک ﺑﯿﺸﺘﺮ ﺷﻮد ﺳﻮد ﺑﯿﺸﺘﺮی ﺑﻪ ﺳﭙﺮدهﻫﺎ ﺗﻌﻠﻖ ﻣﯽ‬

‫‪ -۳‬ﺗﺎﻴﻳﺪﯾﻪ اﯾﻤﯿﻠﯽ‬ ‫ﮔﯿﺮد و از ﻃﺮﻓﯽ ﺑﻬﺮه وام ﮐﺎﻫﺶ ﻣﯽﯾﺎﺑﺪ‪ .‬در واﻗﻊ اﯾﻦ روﺷﯽ ﮐﻢﻫﺰﯾﻨﻪ‬
‫و ﻫﻮﺷﻤﻨﺪاﻧﻪ ﺑﺮای ﺑﺎزارﯾﺎﺑﯽ ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ روشﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ اﺳﺖ‪.‬‬
‫‪ -۴‬ﺗﺎﻴﻳﺪﯾﻪ ﺷﻤﺎره ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ‬
‫ﻓﯿﺪور ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺧﻮد ﺧﺪﻣﺘﯽ ﺑﻪ ﻧﺎم "ﺑﺎﻧﮏ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان‬
‫‪ -۵‬وارد ﮐﺮدن اﻃﻼﻋﺎت ﺗﮑﻤﯿﻠﯽ‬
‫ﺧﺪﻣﺖ" )‪ (Bank as a Service‬ﻫﻢ اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﺪ‪.‬‬
‫‪ -۶‬وارد ﮐﺮدن آدرس رﺳﻤﯽ ﺛﺒﺖ ﺷﺪه‬ ‫در اﯾﻦ ﺧﺪﻣﺖ‪ ،‬ﺗﻤﺎم اﺟﺰای ﻣﻮرد ﻧﯿﺎز ﺑﺮای داﺷﺘﻦ ﯾﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬
‫‪ -۷‬اﺣﺮاز ﻫﻮﯾﺖ ﺗﺼﻮﯾﺮی‬ ‫اﻋﻢ از ‪ Core Banking، APIs‬و ‪ Interface‬ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮی اراﺋﻪ ﻣﯽﮔﺮدد‪.‬‬

‫‪ -۸‬ﺗﻌﺮﯾﻒ ﮐﺮدن ﺷﻤﺎره ﺷﻨﺎﺳﺎﺋﯽ ﻣﺮﺑﻮط ﺑﻪ ﻓﯿﺪور‬ ‫ﻓﯿﺪور ﺗﻼش داﺷﺘﻪ در ﺗﻤﺎﻣﯽ زﻧﺠﯿﺮه ارزش ﺑﺎﻧﮑﺪاری ورود داﺷﺘﻪ‬
‫ﺑﺎﺷﺪ؛ از اراﺋﻪ زﯾﺮﺳﺎﺧﺖ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺗﺎ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬
‫)‪(FIN‬‬
‫ﺧﺮد‪ ،‬از اراﺋﻪ راﻫﮑﺎرﻫﺎی ﭘﺮداﺧﺖ ﺗﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎزارﯾﺎﺑﯽ دﯾﺠﯿﺘﺎل و‬

‫ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرﺑﺮ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‪ .‬ﻫﺮ آﻧﭽﻪ ﺑﺮای ﺗﺎﺳﯿﺲ ﯾﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻧﯿﺎز‬

‫‪+ ۰/۵‬‬ ‫دارﯾﺪ را ﻣﯽ ﺗﻮان از ﻓﯿﺪور درﺧﻮاﺳﺖ ﮐﺮد‪.‬‬

‫ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ‬

‫‪۲۳‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬

‫‪Fidor‬‬
‫ﻃﻮل زﻣﺎن رﻓﺘﻪ رﻓﺘﻪ راﻫﮑﺎرﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ زﯾﺮﺳﺎﺧﺖ ﮐﺎﻣﻞ‬ ‫ﻫﻤﺎﻧﻄﻮر ﮐﻪ در ﻧﻤﻮدار ﺗﺒﯿﯿﻦ ﺷﺪه اﺳﺖ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮏ ﻓﯿﺪور در اﺑﺘﺪا ﺑﻪ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی را ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن اراﺋﻪ داد‪.‬‬ ‫ﻋﻨﻮان ﯾﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺧﺪﻣﺎت ﺧﻮد را ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾـﺎن اراﺋﻪ ﮐﺮد و در‬

‫ﻗﺮار ﮔﺮﻓﺘﻦ در ﻟﯿﺴﺖ ﺑﻬﺘﺮﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ از ﻣﻨﻈﺮ‬ ‫‪۲۰۱۹‬‬

‫ﻣﺨﺎﻃﺒﺎن در ﺑﺮرﺳﯽ ﻓﻮرﺑﺰ‬

‫ﭘﯿﻮﺳﺘﻦ ﯾﻪ ﮐﻨﺴﺮﺳﯿﻮم ﺷﺒﮑﻪ ﻧﻮآوری ﻣﺎﻟﯽ آﺳﺌﺎن‬

‫‪۲۰۱۸‬‬
‫)‪ (AFIN‬ﺟﻬﺖ اراﺋﻪ ‪API‬ﻫﺎی ﻣﻨﻄﻘﻪای‬

‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺎ زﯾﺮﺳﺎﺧﺖﻫﺎ و ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎﻣﻞ در‬

‫‪۲۰۱۸‬‬
‫اﻟﺠﺰﯾﺮه‬

‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺎ زﯾﺮﺳﺎﺧﺖﻫﺎ و ﺧﺪﻣﺎت ﺟﻬﺖ‬

‫‪۲۰۱۸‬‬
‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری اﺟﺘﻤﺎﻋﯽ ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ اﺑﻮﻇﺒﯽ‬

‫اراﺋﻪ زﯾﺮﺳﺎﺧﺖ ﺧﺪﻣﺖ ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﻪ ون ﻻﻧﺸﺎت‬ ‫‪۲۰۱۸‬‬

‫)ﺷﺮﮐﺖ ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺛﺮوت( در ﻫﻠﻨﺪ‬

‫ﺧﺮﯾﺪ ﺳﻬﺎم ﻓﯿﺪور ﺗﻮﺳﻂ ‪ ،BPCE‬ﯾﮏ ﻫﻠﺪﯾﻨﮓ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫‪۲۰۱۶‬‬

‫ﻓﺮاﻧﺴﻮی‬

‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺎ ﻫﻤﻪ زﯾﺮﺳﺎﺧﺖﻫﺎ و ﺧﺪﻣﺎت ﺑﻪ‬ ‫‪۲۰۱۶‬‬

‫ﺗﻠﻔﻮﻧﯿﮑﺎ )ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎﻃﺎت ﺳﯿﺎر آﻟﻤﺎﻧﯽ(‬

‫اﯾﺠﺎد ﻓﯿﺪور ﺳﻮﻟﻮﺷﻦ – راﻫﮑﺎرﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫‪۲۰۱۶‬‬

‫اﯾﺠﺎد ﻓﯿﺪور ﻣﺎرﮐﺖ ﭘﻠﯿﺲ‬ ‫‪۲۰۱۶‬‬

‫ﺷﺮوع ﺑﻪ ﮐﺎر ﺑﺎﻧﮏ ﻓﯿﺪور در اﻧﮕﻠﺴﺘﺎن‬ ‫‪۲۰۱۵‬‬

‫ﺷﺮوع ﺑﻪ ﮐﺎر ﺑﺎﻧﮏ ﻓﯿﺪور در آﻟﻤﺎن‬ ‫‪۲۰۱۰‬‬

‫اﺧﺬ ﻣﺠﻮز ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﺑﺎﻧﮑﯽ از ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺮﮐﺰی اروﭘﺎ‬ ‫‪۲۰۰۹‬‬

‫اﻗﺪام ﺑﺮای اﺧﺬ ﻣﺠﻮز ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫‪۲۰۰۷‬‬

‫‪۲۴‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬

‫‪N26‬‬
‫اﺻﻠﯽﺗﺮﯾﻦ ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ ﮐﻪ ‪ N26‬ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﻮد اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﺪ‪:‬‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ ﺷﻤﺎره ‪ (N26) ۲۶‬ﺟﺰو ﻣﻮﻓﻖﺗﺮﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی در‬
‫اروﭘﺎﺳﺖ ﮐﻪ در ﺣﺎل ﮔﺴﺘﺮش ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎی ﺧﻮد اﺳﺖ‪ .‬اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﮐﺎر‬
‫ﺧﻮد را در ﺳﺎل ‪ ،۲۰۱۳‬از ﮐﺸﻮر آﻟﻤﺎن آﻏﺎز ﮐﺮده و ﺑﻪ ﺗﺎزﮔﯽ اﻗﺪام ﺑﻪ‬
‫‪ -۱‬اﻓﺘﺘﺎح آﻧﻼﯾﻦ ﺣﺴﺎب در ‪ ۸‬دﻗﯿﻘﻪ*‬ ‫ﺗﻮﺳﻌﻪ ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎی ﺧﻮد در آﻣﺮﯾﮑﺎ ﮐﺮده اﺳﺖ‪ .‬ﺑﺎﻧﮏ ﺷﻤﺎره ‪،۲۶‬‬

‫‪ -۲‬ﮐﺶ ﺑﮏ )‪۰٫۱‬درﺻﺪ ﺑﻪ ازای ﻫﺮ ﺧﺮﯾﺪ(‬ ‫ﺗﻤﺎﻣﯽ ﺧﺪﻣﺎت ﺧﻮد را در ﺑﺴﺘﺮ ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﻮد اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﺪ‪.‬‬
‫ً‬
‫ﻣﺠﻤﻮﻋﺎ ﺑﯿﺶ از ‪ ۵۰۰‬ﻣﯿﻠﯿﻮن دﻻر ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ ﺟﺬب ﮐﺮده‬ ‫‪ N26‬ﺗﺎﮐﻨﻮن‬
‫‪ -۳‬اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺖ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری ﻣﺴﺘﺮ‬
‫اﺳﺖ و رﺷﺪ و ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ ﭼﺸﻤﮕﯿﺮش در ﺑﺎزار اروﭘﺎ )ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ در ﺑﯿﺶ‬
‫ﺑﺪون ﭘﺮداﺧﺖ ﻣﺎﻫﺎﻧﻪ‬
‫از ‪ ۲۴‬ﮐﺸﻮر اروﭘﺎﯾﯽ( را ﻣﯽﺗﻮان ﭘﺎﺳﺦ ﻣﻨﺎﺳﺒﯽ ﺑﻪ اﻋﺘﻤﺎد ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ‬
‫‪ -۴‬اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت اﻋﺘﺒﺎری‬ ‫ﮔﺬاراﻧﺶ در ﻧﻈﺮ ﮔﺮﻓﺖ‪ .‬در ﺣﺎل ﺣﺎﺿﺮ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﯿﺶ از ‪ ۱۵۰۰‬ﻧﻔﺮ‬
‫‪ -۵‬ﮔﺮﻓﺘﻦ ﭘﻮل از ‪ ATM‬ﺑﺪون ﮐﺎرﻣﺰد )ﺑﻪ‬ ‫ﮐﺎرﻣﻨﺪ دارد‪ .‬ﺟﺎﻟﺐ اﺳﺖ ﮐﻪ از ﺟﻤﻠﻪ ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاران ﺷﺎﺧﺺ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ‬

‫ﯾﻮرو(‬ ‫ﮔﺮوه ﺗﻨﺴﻨﺖ )‪ ،(Tencent Holdings Limited‬ﮐﻪ ﻣﺎﻟﮏ اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦ‬

‫ویﭼﺖ و وی ﺑﺎﻧﮏ ) ‪ ( we Bank‬در ﭼﯿﻦ اﺳﺖ‪ ،‬ﻣﯽﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬
‫‪ -۶‬ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺪون ﮐﺎرﻣﺰد‬

‫‪ -۷‬اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل ﺑﯿﻦ ارزی‬ ‫‪ N26‬ﺳـﻪ ﻧﻮع ﺣﺴـﺎب ﺑﺎ ﺧﺪﻣـﺎت ﻣﺨﺘﻠـﻒ ﺑﻪ ﮐﺎرﺑـﺮان ﺧﻮد اراﺋﻪ‬

‫‪ -۸‬اﻣﮑﺎن ﺗﻨﻈﯿﻢ ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ ﭘﺲاﻧﺪاز‬ ‫ﻣﯽدﻫﺪ )ﮐﻪ ﺑﻪ ﺗﺮﺗﯿﺐ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﯿﺸﺘﺮی را ﺷﺎﻣﻞ ﻣﯽ ﺷﻮد(‪:‬‬

‫ﺣﺴﺎب ‪N26 Metal‬‬ ‫ﺣﺴﺎب ‪N26 Black‬‬ ‫ﺣﺴﺎب ‪N26‬‬

‫ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرﺑﺮ‬

‫‪+ ۵/۲‬‬
‫ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ‬

‫* ‪ N26‬ﺑﺮای اﻓﺘﺘﺎح آﻧﻼﯾﻦ ﺣﺴﺎب از ﺷﺮﯾﮏ اﺳﺘﺮاﺗﮋﯾﮏ ﺧﻮد‪ ،‬ﯾﻌﻨﯽ ‪ IDnow‬ﮐﻤﮏ‬

‫ﻣﯽﮔﯿﺮد؛ ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ در ﻣﻮاردی ﮐﻪ ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﺣﻀﻮر ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ دارد‪ ،‬دﻓﺎﺗﺮ ﭘﺴﺘﯽ ﮐﺎرﻫﺎی‬
‫ﻣﺮﺑﻮط ﺑﻪ ﺣﺮاز ﻫﻮﯾﺖ را ﺑﺮای اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ اﻧﺠﺎم ﻣﯽدﻫﻨﺪ‪.‬‬

‫‪۲۵‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﺑﺎﻋﺚ ارزشﮔﺬاری ‪ ۷/۱‬ﻣﯿﻠﯿﺎرد دﻻری و ﺗﺒﺪﯾﻞ ﺷﺪﻧﺶ ﺑﻪ ﯾﻮﻧﯿﮑﻮرن‬
‫ﺷﺪ‪ .‬رﻓﺘﻪ رﻓﺘﻪ روﻟﻮت ﺗﻼش ﮐﺮد ﺗﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﯿﺸﺘﺮی را در ﭘﻠﺘﻔﺮم ﺧﻮد‬
‫اراﺋﻪ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ ﻣﺘﻔﺎوت از ﯾﮏ ﺑﺎﻧﮏ! ﺑﺮای ﻣﺜﺎل روﻟﻮت ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻧﻈﺎﻓﺖ در ﻣﻨﺰل‪ ،‬ﮐﻤﮏ در رزرو ﺑﻠﯿﻂ ﻫﻮاﭘﯿﻤﺎ‪ ،‬ﻣﯿﺰﺑﺎﻧﯽ وﯾﮋه در‬
‫ﻓﺮودﮔﺎهﻫﺎ‪ ،‬ﻫﺘﻞ و روﯾﺪادﻫﺎی وﯾﮋه را اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﺪ‪.‬‬
‫روﻟﻮت ﺑﻪ ﺗﺎزﮔﯽ ﺑﺎزار ﺧﻮد را ﺑﻪ آﻣﺮﯾﮑﺎ ﮔﺴﺘﺮش داده و ﻗﺼﺪ ﺟﺬب‬
‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﯿﺸﺘﺮی در ﺳﺮﺗﺎﺳﺮ دﻧﯿﺎ دارد‪ .‬ﺷﺮﯾﮏ ﺗﺠﺎری روﻟﻮت در آﻣﺮﯾﮑﺎ‬
‫)‪New York-based Metropolitan Commercial Bank (MCB‬‬
‫ﺑﻮده و اﯾﻦ اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦ ﻣﺎﻟﯽ ﻣﺠﻮز ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در آﻣﺮﯾﮑﺎ ﻧﺪارد‪ ،‬اﻣﺎ‬
‫ﻫﻤﮑﺎری ﺑﺎ روﻟﻮت ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﺪ ﻧﻘﺸﺶ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در آﻣﺮﯾﮑﺎ‬
‫را ﭘﺮرﻧﮓ ﺗﺮ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪.‬‬
‫ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرﺑﺮ‬
‫‪+ ۸/۰‬‬
‫ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ‬
‫‪۲۶‬‬
‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬
‫‪Revolut‬‬
‫روﻟﻮت از ﺳﺎل ‪ ۲۰۱۵‬در ﮐﺸﻮر اﻧﮕﻠﺴﺘﺎن ﺷﺮوع ﺑﻪ ﮐﺎر ﮐﺮد و در ﺳﺎل‬
‫‪ ۲۰۱۸‬ﻣﺠﻮز ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺧﻮد را از ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺮﮐﺰی اروﭘﺎ درﯾﺎﻓﺖ ﮐﺮد ﮐﻪ‬
‫ﺑﻪ ﻫﻤﯿﻦ واﺳﻄﻪ اﻣﮑﺎن اﺧﺬ ﺳﭙﺮده از ﮐﺎرﺑﺮان را ﻧﯿﺰ دارد‪ .‬روﻟﻮت ﻣﺴﺘﺮ‬
‫ﮐﺎرت و وﯾﺰا را ﭘﻮﺷﺶ داده و ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﻫﻤﭽﻮن ﺧﺮﯾﺪ ارزﻫﺎی‬
‫دﯾﺠﯿﺘﺎل‪ ،‬ﺧﺮﯾﺪ ﺳﻬﺎم‪ ،‬ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎ ﺑﯿﺶ از ‪ ۱۵۰‬ارز راﯾﺞ در دﻧﯿﺎ‪ ،‬ارﺳﺎل‬
‫ﭘﻮل ﺑﺎ ارزﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ‪ ،‬ﺑﺮداﺷﺖ وﺟﻪ از ‪ ،ATM‬ﺧﺮﯾﺪ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﺴﺎﻓﺮﺗﯽ‬
‫و ﺧﺪﻣﺎت ﭘﺲاﻧﺪاز را اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﺪ‪ .‬روﻟﻮت ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن اﻣﮑﺎن‬
‫دﺳﺘﺮﺳﯽ ﺑﻪ رﻣﺰ ارزﻫﺎﯾﯽ ازﻗﺒﯿﻞ ﺑﯿﺖﮐﻮﯾﻦ‪ ،‬اﺗﺮﯾﻮم‪ ،‬ﻻﯾﺖﮐﻮﯾﻦ‪ ،‬ﺑﯿﺖ‬
‫ﮐﻮﯾﻦ ﮐﺶ و رﯾﭙﻞ و ﺗﺒﺪﯾﻞ آنﻫﺎ ﺑﻪ ‪ ۲۵‬ارز ﻣﺨﺘﻠﻒ را ﻓﺮاﻫﻢ‬
‫ﻣﯽﮐﻨﺪ‪.‬در ﺳﺎل ‪ ۲۰۱۸‬روﻟﻮت اﻋﻼم ﮐﺮد ﮐﻪ ﺗﻮاﻧﺴﺘﻪ ‪ ۲۵۰‬ﻣﯿﻠﯿﻮن دﻻر‬
‫ﺟﺬب ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ از ﻃﺮﯾﻖ ‪ DST Global‬اﻧﺠﺎم دﻫﺪ ﮐﻪ ﻫﻤﯿﻦ اﺗﻔﺎق‬

‫اﮐﺘﺒﺮ ﺳﺎل ‪ ،۲۰۱۸‬ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرﺑﺮان ﻣﻮﻧﺰو ﺑﻪ ﯾﮏ ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻣﺸﺘﺮی رﺳﯿﺪ‬
‫و در ﻣﺎه ﻣﺎرس ﺳﺎل ‪ ۲۰۲۰‬ﻣﻮﻧﺰو ﺑﯿﺶاز ‪ ۴‬ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻣﺸﺘﺮی داﺷﺖ‪.‬‬
‫ﻧﮑﺘﻪ ﺟﺎﻟﺐ اﯾﻨﮑﻪ ﻧﻮﺟﻮاﻧﺎن ‪ ۱۶‬و ‪ ۱۷‬ﺳﺎﻟﻪ ﻫﻢ ﻣﯽﺗﻮاﻧﻨﺪ از ﺧﺪﻣﺎت‬
‫اﻓﺘﺘﺎح ﺣﺴﺎب ﻣﻮﻧﺰو اﺳﺘﻔﺎده ﮐﻨﻨﺪ‪ .‬ﺣﺴﺎب اﯾﻦ اﻓﺮاد‪ ،‬ﻣﺸﺎﺑﻪ ﺣﺴﺎب‬
‫ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﺴﺎﻧﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﺎﻻﺗﺮ از ‪ ۱۸‬ﺳﺎل ﺳﻦ دارﻧﺪ؛ ﺗﻨﻬﺎ ﺗﻔﺎوت‬
‫ﻣﻮﺟﻮد‪ ،‬ﻣﺤﺪودﯾﺘﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﺮای ﺧﺮج ﮐﺮدن ﭘﻮل در ﻧﻈﺮ ﮔﺮﻓﺘﻪ‬
‫ﺷﺪه اﺳﺖ‪ .‬ﭼﺸﻢ اﻧﺪازی ﮐﻪ ﻣﻮﻧﺰو ﺑﺮای ﺧﻮد در ﻧﻈﺮ ﮔﺮﻓﺘﻪ اﺳﺖ‪،‬‬
‫ﺗﺒﺪﯾﻞ ﺷﺪن ﺑﻪ »ﻗﻄﺐ ﻣﺎﻟﯽ« ﻣﯿﻠﯿﻮنﻫﺎ ﻧﻔﺮ ﻣﺸﺘﺮی و ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﮐﻞ‬
‫ﺳﺒﺪ ﻣﺎﻟﯽ آنﻫﺎ اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﻣﻮﻧﺰو در ﺗﺎرﯾﺦ ‪ ۱۳‬ژوﺋﻦ ‪ ۲۰۱۹‬اﻋﻼم ﮐﺮد ﮐﻪ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت در اﯾﺎﻻت‬
‫ﻣﺘﺤﺪه را آﻏﺎز ﻣﯽﮐﻨﺪ‪ ،‬وﻟﯽ ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺳﺨﺖﮔﯿﺮاﻧﻪﺗﺮ اﯾﺎﻻت‬
‫ﻣﺘﺤﺪه ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ اﻧﮕﻠﺴﺘﺎن‪ ،‬اﯾﻦ ﻣﻮﺿﻮع ﺑﺎ ﭼﺎﻟﺶ ﻫﻤﺮاه ﺷﺪ و‬
‫ﻣﻮﻧﺰو ﺗﺼﻤﯿﻢ ﮔﺮﻓﺖ از ﻃﺮﯾﻖ ﻣﺸﺎرﮐﺖ ﺑﺎ ‪ Sutton Bank‬ﻣﺴﺘﻘﺮ در‬
‫اوﻫﺎﯾﻮ وارد ﺑﺎزار اﯾﺎﻻت ﻣﺘﺤﺪه ﮔﺮدد‪.‬‬
‫ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرﺑﺮ‬
‫‪+ ۴/۵‬‬
‫ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬
‫‪Monzo‬‬
‫ﻣﻮﻧﺰو از اوﻟﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﺑﺮ ﺑﺴﺘﺮ ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ در ﮐﺸﻮر اﻧﮕﻠﺴﺘﺎن‬
‫اﺳﺖ ﮐﻪ در ﺳﺎل ‪ ۲۰۱۵‬ﺷﺮوع ﺑﻪ ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﻧﻤﻮد‪ .‬در ﺳﭙﺘﺎﻣﺒﺮ ‪ ،۲۰۱۶‬اﺑﺘﺪا‬
‫ﻧﺴﺨﻪ اﻧﺪروﯾﺪ ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ ﺧﻮد را ﺑﺮای اﺳﺘﻔﺎده ﻋﻤﻮم ﻋﺮﺿﻪ ﮐﺮد و ﺳﭙﺲ‬
‫ﻧﺴﺨﻪ ﮐﺎرﺑﺮان اﭘﻞ ﻧﯿﺰ ﺑﺎ ﻓﺎﺻﻠﻪ ای ﮐﻮﺗﺎه روﻧﻤﺎﯾﯽ ﺷﺪ‪ .‬ﮐﺎرﮐﺮد ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ‬
‫ﺑﺴﯿﺎر ﺳﺎده و ﮐﺎرﺑﺮﭘﺴﻨﺪ اﺳﺖ و ﺑﺎ ﻧﺼﺐ آن و ﺛﺒﺖ اﻃﻼﻋﺎت‬
‫ﻫﻮﯾﺘﯽ‪ ،‬ﯾﮏ ﮐﺎرت ﻏﯿﺮاﻋﺘﺒﺎری از ﻃﺮﯾﻖ ﭘﺴﺖ ﺑﺮای ﮐﺎرﺑﺮ ارﺳﺎل ﻣﯽ‬
‫ﺷﻮد‪ .‬ﻣﻮﻧﺰو در ژوﺋﻦ ‪ ۲۰۱۸‬اﻋﻼم ﮐﺮد ﮐﻪ ﺑﻪ‪) IFTTT‬ﯾﮏ ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ‬
‫ﻣﻮﺑﺎﯾﻠﯽ ﺑﺮای ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺣﺴﺎبﻫﺎی ﮐﺎرﺑﺮی( ﻣﺘﺼﻞ ﺷﺪه اﺳﺖ و‬
‫ﺑﺪﯾﻦ ﺗﺮﺗﯿﺐ ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﻮد اﯾﻦ اﻣﮑﺎن را ﻣﯽ دﻫﺪ ﮐﻪ ﺣﺴﺎب‬
‫ﺧﻮد را ﺑﻪ دﺳﺘﮕﺎهﻫﺎ و ﺧﺪﻣﺎت ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ﻣﺘﺼﻞ ﮐﻨﻨﺪ )ﻣﺎﻧﻨﺪ اﺗﺼﺎل‬
‫ﻣﻮﻧﺰو ﺑﻪ آﻣﺎزون(‪.‬‬
‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ در ژوﺋﻦ ‪ ،۲۰۱۸‬اﻣﮑﺎن اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل ﺑﯿﻦاﻟﻤﻠﻠﯽ در ﻣﻮﻧﺰو‬
‫ﻓﺮاﻫﻢ ﺷﺪ‪ .‬ﺷﺎﯾﺪ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎرﺑﺮدی در ﻋﯿﻦ ﺳﺎدﮔﯽ ﺑﻮد ﮐﻪ ﺗﻌﺪاد‬
‫ﮐﺎرﺑﺮان ﻣﻮﻧﺰو را ﺑﯿﺸﺘﺮ و ﺑﯿﺸﺘﺮ ﮐﺮد‪.‬‬
‫‪۲۷‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬

‫‪kakobank‬‬
‫ﺑﺮای ﻣﺜﺎل ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺟﺎﺑﺠﺎﯾﯽ ﭘﻮل ﺑﯿﻦ اﻟﻤﻠﻞ در ﻣﻮاردی ﺑﻪ ﯾﮏ دﻫﻢ‬ ‫در ﺳﺎل ‪ ۲۰۱۵‬دوﻟﺖ ﮐﺮهی ﺟﻨﻮﺑﯽ ﺑﻪ دو ﮐﻤﭙﺎﻧﯽ ‪ Kakao Corp‬و ‪KT‬‬
‫ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻣﻌﻤﻮل و ﻣﺘﺪاول ﻣﻮﺟﻮد رﺳﯿﺪه اﺳﺖ‪ .‬اﻟﺒﺘﻪ در ﮐﻞ ﺗﻤﺮﮐﺰ‬ ‫ﻣﺠﻮز ﺗﺎﺳﯿﺲ ﺑﺎﻧﮏ اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ داد‪ .‬اﺑﺘﺪا ﮐﻤﭙﺎﻧﯽ ‪ ،KT‬ﮐﯽ ﺑﺎﻧﮏ را در ﻣﺎه‬
‫ﮐﺎﮐﺎﺋﻮﺑﺎﻧﮏ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎ ﻫﺰﯾﻨﻪ ﮐﻤﺘﺮ ﻧﯿﺴﺖ‪ ،‬ﺑﻠﮑﻪ ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی‬ ‫آورﯾﻞ ‪ ۲۰۱۷‬راهاﻧﺪازی ﮐﺮد‪ .‬ﺳﭙﺲ ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ ﺑﺎﻧﮏ در ﺟﻮﻻی ‪ ۲۰۱۷‬اﻓﺘﺘﺎح‬
‫ﺑﻬﺘﺮ ﺗﻤﺮﮐﺰ اﺻﻠﯽ اﺳﺖ‪ .‬ﻧﮑﺘﻪ ﺟﺎﻟﺐ دﯾﮕﺮ ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ ﺑﺎﻧﮏ ﺗﻤﺮﮐﺰش روی‬ ‫ﺷﺪ و در ﻋﺮض ﺗﻨﻬﺎ ﭘﻨﺞ روز ﻣﺮدم ﭼﻨﺎن ﺑﺮای اﻓﺘﺘﺎح ﺣﺴﺎب ﺑﻪ آن‬
‫ﮔﺮوهﻫﺎی ﺳﻨﯽ ‪ ۳۰‬ﺗﺎ ‪ ۵۰‬ﺳﺎﻟﻪ اﺳﺖ‪ .‬ﮐﺎﮐﺎﺋﻮﺑﺎﻧﮏ ﻣﻌﺘﻘﺪ اﺳﺖ ﺣﺘﯽ‬ ‫ﻫﺠﻮم ﺑﺮدﻧﺪ ﮐﻪ ﺗﻌﺪاد ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن آن ﺑﻪ ﯾﮏ ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ رﺳﯿﺪ‪ .‬ﺑﺪﯾﻦ‬
‫ﺷﺎﯾﺪ ﮐﺎرﺑﺮان ﻣﺴﻦ ﺗﺮ ﺧﺪﻣﺎﺗﺶ را ﺑﯿﺸﺘﺮ دوﺳﺖ داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻨﺪ‪ .‬ﺑﻪ‬ ‫ﺗﺮﺗﯿﺐ ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ ﺑﺎﻧﮏ از رﻗﯿﺐ ﺧﻮد »ﮐﯽ ﺑﺎﻧﮏ« ﺑﻪ ﻃﻮر ﮐﺎﻣﻞ ﭘﯿﺸﯽ‬
‫ﻧﻈﺮ ﻣﯽ رﺳﺪ اﯾﻦ اﺳﺘﺮاﺗﮋی ﻣﻨﻄﺒﻖ ﺑﺮ ﻫﺮم ﺟﻤﻌﯿﺖ ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ‬ ‫ﮔﺮﻓﺖ و ﭘﺲ از ‪ ۲‬ﺳﺎل ﺗﻌﺪاد ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن آن ﺑﻪ ﺑﯿﺶ از ‪ ۱۰‬ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ‬
‫اﺳﺖ‪.‬‬ ‫رﺳﯿﺪ )ﮐﻞ ﺟﻤﻌﯿﺖ ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ ‪ ۵۰‬ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ اﺳﺖ(‪ .‬ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ اﻋﻼم ﮐﺮد ﮐﻪ درآﻣﺪ ﺧﺎﻟﺺ ﺳﺎﻻﻧﻪ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺮای ﺳﺎل‬ ‫واﺑﺴﺘﻪ ﺑﻪ ﮐﻤﭙﺎﻧﯽ ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ )‪ ،(Kakao Corp‬ﻣﺎﻟﮏ اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦ‬
‫‪ ۲۰۱۹‬ﺑﺎﻟﻎ ﺑﺮ ‪ ۱۳٫۷‬ﻣﯿﻠﯿﺎرد ‪) KRW‬واﺣﺪ ﭘﻮل ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ( اﺳﺖ‪.‬‬ ‫ﭘﯿﺎمرﺳﺎن ﭘﺮﻃﺮﻓﺪار »ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ ﺗﺎک« )‪ (Kakao Talk‬اﺳﺖ‪ .‬ﺑﺎز ﮐﺮدن‬
‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ در ﭘﺎﯾﺎن آورﯾﻞ ‪ ،۲۰۲۰‬ﺣﺠﻢ ﻣﺸﺘﺮی آن ﺑﺎﻟﻎ ﺑﺮ ‪ ۱۲٫۲‬ﻣﯿﻠﯿﻮن‬ ‫ﺣﺴﺎب در ﺳﺎﻣﺎﻧﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ ﺑﺎﻧﮏ ﮐﺎر ﺧﯿﻠﯽ آﺳﺎﻧﯽ اﺳﺖ و‬
‫و ﻣﺎﻧﺪه وام و ﺳﭙﺮده ﺑﻪ ﺗﺮﺗﯿﺐ ‪ ۲۱٫۷‬ﺗﺮﯾﻠﯿﻮن ‪ KRW‬و ‪ ۱۶٫۸‬ﺗﺮﯾﻠﯿﻮن‬ ‫از ﻃﺮﯾﻖ اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦ ﺑﻪ راﺣﺘﯽ ﺑﺎ ﯾﮏ ﺷﻤﺎره ﺗﻠﻔﻦ و ﮐﺎرت ﺷﻨﺎﺳﺎﯾﯽ ﺗﻨﻬﺎ‬
‫اﺳﺖ‪ .‬ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ ﺑﺎﻧﮏ ﻃﯿﻒ وﺳﯿﻌﯽ از ﺧﺪﻣﺎت ﺷﺎﻣﻞ وام‪،‬‬ ‫‪KRW‬‬ ‫در ‪ ۷‬دﻗﯿﻘﻪ ﺻﻮرت ﻣﯽﮔﯿﺮد‪ .‬اﯾﻦ ﺳﺮوﯾﺲ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ دﻟﯿﻞ ﺳﺎدﮔﯽ و ‪UI‬‬
‫ﺳﭙﺮده‪ ،‬ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‪ ،‬اﻧﻮاع ﺧﺪﻣﺎت ﭘﺮداﺧﺖ و ﺳﺎﯾﺮ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫و‪ UX‬ﻣﻨﺤﺼﺮ ﺑﻪ ﻓﺮد ﺧﻮد ﻣﻮرد ﺗﻮﺟﻪ وﯾﮋه ﻗﺮار ﮔﺮﻓﺘﻪ اﺳﺖ‪ .‬ﺣﺘﯽ‬
‫را اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﺪ‪.‬‬ ‫ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎی اراﺋﻪ ﺑﺮﺧﯽ ﺧﺪﻣﺎت را ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺟﺪی داده اﺳﺖ‪.‬‬

‫ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرﺑﺮ‬

‫‪+ ۱۲‬‬
‫ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ‬

‫‪۲۸‬‬

‫ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ و ﺷﺎﯾﺪ ﺑﺘﻮان ﮔﻔﺖ ﮐﻪ اﯾﻦ ﺧﺪﻣﺖ ﭘﺮﻃﺮﻓﺪارﺗﺮﯾﻦ ﺧﺪﻣﺖ وی‬
‫ﺑﺎﻧﮏ اﺳﺖ‪ .‬ویﺑﺎﻧﮏ از زﻣﺎن ﺷﺮوع ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎی ﺧﻮد ﺑﯿﺶ از ‪۱۵‬‬
‫ﻣﯿﻠﯿﺎرد دﻻر وام اﻋﻄﺎ ﮐﺮده اﺳﺖ‪ .‬اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ‪ ،‬ﺑﺎ اﺳﺘﻔﺎده از‬
‫ﻇﺮﻓﯿﺖﻫﺎی ﻣﻮﺟﻮد در ﮔﺮوه ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ ﮔﺬاران ﺧﻮد ﯾﻌﻨﯽ‬
‫ﭘﯿﺎمرﺳﺎنﻫﺎی ویﭼﺖ و ﮐﯿﻮﮐﯿﻮ )‪ ،(QQ‬رﺷﺪ ﺑﺴﯿﺎر ﮔﺴﺘﺮدهای‬
‫در ﺑﯿﻦ ﮐﺎرﺑﺮان داﺷﺘﻪ اﺳﺖ و ﺧﺪﻣﺎت ویﺑﺎﻧﮏ در اﯾﻦ اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦﻫﺎ‬
‫ﺑﻪ راﺣﺘﯽ در دﺳﺘﺮس اﺳﺖ‪.‬‬
‫وی ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺎ ﺑﯿﺶ از ‪ ۴۰‬ﺑﺎﻧﮏ ﭼﯿﻨﯽ ﻫﻤﮑﺎری ﺗﻨﮕﺎﺗﻨﮕﯽ داﺷﺘﻪ و‬
‫ﺑﺨﺶ اﻋﻈﻤﯽ از ﻣﻨﺎﺑﻊ ﻣﺎﻟﯽ ﺧﻮد ﺑﺮای اﻋﻄﺎی وام را از اﯾﻦ‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺗﺎﻣﯿﻦ ﻣﯽﮐﻨﺪ‪ .‬ویﺑﺎﻧﮏ اﻟﻔﺒﺎی اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺧﻮد را ‪ABCD‬‬
‫‪ AI, Blockchain, Cloud, and Data‬داﻧﺴﺘﻪ و ﻫﻤﻪ ﺗﻼش ﺧﻮد‬
‫را ﺑﺮای ﺑﻬﺮهﻣﻨﺪی ﺣﺪاﮐﺜﺮی از ﻇﺮﻓﯿﺖ اﯾﻦ اﻟﻔﺒﺎ ﺑﻪ ﮐﺎر ﻣﯽﮔﯿﺮد‪.‬‬
‫ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرﺑﺮ‬
‫‪+ ۱۵۰‬‬
‫ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬
‫‪WeBank‬‬
‫ویﺑﺎﻧﮏ )‪ (WeBank‬اوﻟﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏ دﯾﺠﯿﺘﺎل ﭼﯿﻦ اﺳﺖ ﮐﻪ در‬
‫دﺳﺎﻣﺒﺮ ﺳﺎل ‪ ۲۰۱۴‬ﻣﺠﻮز ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﺧﻮد را درﯾﺎﻓﺖ ﮐﺮد و درﺣﺎل‬
‫ﺣﺎﺿﺮ از ﻧﻈﺮ ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرﺑﺮ‪ ،‬از ﺑﺰرﮔﺘﺮﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺟﻬﺎن ﺑﻪ ﺷﻤﺎر ﻣﯽ‬
‫رود‪ .‬اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ از ﺷﺮﮐﺖﻫﺎی ﺑﺰرﮔﯽ ﻫﻤﭽﻮن ﺗﻨﺴﻨﺖ‬
‫ﺳﻮﭘﺮاپ ویﭼﺖ ‪WeChat‬‬ ‫‪ ،Tencent‬ﺗﻮﺳﻌﻪ دﻫﻨﺪهی‬
‫‪ Baiyeyuan Investment Co‬و ‪ Liye Group‬ﺟﺬب ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ‬
‫ﮐﺮده اﺳﺖ‪.‬‬
‫ویﺑﺎﻧﮏ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﻫﻤﭽﻮن ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺑﺮداﺷﺖ و اﻧﺘﻘﺎل‪،‬‬
‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺛﺮوت‪ ،‬اﺧﺬ وام آﻧﻼﯾﻦ ﺑﺮای اﻓﺮاد و ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ‪ ،‬اﺧﺬ وام‬
‫ﺧﻮدرو و ﺑﺴﯿﺎری ﺧﺪﻣﺎت دﯾﮕﺮ را ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﻮد اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﺪ‪ .‬ﺑﻪ‬
‫ﻋﻨﻮان ﻣﺜﺎل ﮐﺎرﺑﺮان ویﺑﺎﻧﮏ ﻣﯽﺗﻮاﻧﻨﺪ در ﻋﺮض ﮐﻤﺘﺮ از ‪ ۵‬دﻗﯿﻘﻪ‪،‬‬
‫ﻣﺘﻨﺎﺳﺐ ﺑﺎ ﮐﺎرﻧﺎﻣﻪ اﻋﺘﺒﺎری ﺧﻮد‪ ،‬ﺑﯿﻦ ‪ ۴۰‬ﺗﺎ ‪ ۷۰‬ﻫﺰار دﻻر وام درﯾﺎﻓﺖ‬
‫‪۲۹‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬

‫‪Mybank‬‬
‫ﮐﻮﭼﮏ در ﺑﺎزﭘﺮداﺧﺖ وام‪ ،‬از ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ ﺑﺎﻻﺋﯽ ﺑﺮای اﻋﻄﺎی وام ﺑﺮﺧﻮردار‬ ‫ﻋﻠﯽ ﺑﺎﺑﺎ و ﺷﺮﮐﺖ واﺑﺴﺘﻪ ﺑﻪ آن‪ Ant Financial‬ﺑﺎﻧﮏ آﻧﻼﯾﻦ‬
‫اﺳﺖ‪ .‬ﺑﻌﺒﺎرت دﯾﮕﺮ‪ ،‬ﻣﺎی ﺑﺎﻧﮏ ﺑﻮاﺳﻄﻪ داده ﻫﺎی در دﺳﺘﺮﺳﺶ‪ ،‬در‬ ‫‪ MyBank‬را در ﺳﺎل ‪ ۲۰۱۵‬در ﭼﯿﻦ ﺗﺎﺳﯿﺲ ﮐﺮدﻧﺪ‪ .‬ﻋﻠﯽ ﺑﺎﺑﺎ ﭘﯿﺶ از‬
‫اﻋﺘﺒﺎرﺳﻨﺠﯽ ﮐﺎرﺑﺮاﻧﺶ ﺑﺴﯿﺎر ﺗﻮاﻧﻤﻨﺪﺗﺮ از ﭼﯿﺰی ﮐﻪ ﻣﻤﮑﻦ اﺳﺖ ﺑﻪ‬ ‫اﯾﻦ در ﺑﺴﺘﺮ اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦ ﻣﺎﻟﯽ ﺧﻮد ﯾﻌﻨﯽ ﻋﻠﯽﭘﯽ )‪ (AliPay‬ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻇﺎﻫﺮ ﺑﻪ ﻧﻈﺮ ﺑﺮﺳﺪ‪ .‬اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺗﺎﮐﻨﻮن ﺑﻪ ﺑﯿﺶ از ‪ ۲۰‬ﻣﯿﻠﯿﻮن ﮐﺴﺐ‬ ‫ذﺧﯿﺮهی ﻣﺎﻟﯽ ﺑﺎ اراﺋﻪی ﺳﻮدی ﺑﯿﺸﺘﺮ از ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﻌﻤﻮل اراﺋﻪ داده‬
‫وﮐﺎر ﮐﻮﭼﮏ و ﻣﺘﻮﺳﻂ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﻣﺎﻧﻨﺪ وام اراﺋﻪ ﮐﺮده اﺳﺖ‪.‬‬ ‫ﺑﻮد‪ ،‬اﻣﺎ ‪ MyBank‬ﻣﺤﺼﻮﻟﯽ از اﯾﻦ ﺷﺮﮐﺖ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﯿﺸﺘﺮ ﺑﺮ روی‬
‫ﻣﻄﺎﺑﻖ ﺑﺎ آﻣﺎر ﻣﻨﺘﺸﺮ ﺷﺪه ﺑﯿﺶ از ‪ ۸۰‬درﺻﺪ ﮐﺴﺎﻧﯽ ﮐﻪ از ﻣﺎیﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﺨﺼﯿﺺ وام ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻮد‪ .‬درﺧﻮاﺳﺖ وام ﺑﺎ در اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ از‬
‫وام ﮔﺮﻓﺘﻪاﻧﺪ‪ ،‬ﻗﺒﻼً ﺳﺎﺑﻘﻪ اﺧﺬ وام از ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ را ﻧﺪاﺷﺘﻪاﻧﺪ‪.‬‬ ‫ﺳﯿﺎﺳﺖ ‪ ۰-۱-۳‬ﭘﯿﺮوی ﻣﯽ ﮐﻨﺪ‪:‬‬
‫ﻣﯿﺎﻧﮕﯿﻦ وامﻫﺎی اﺧﺬ ﺷﺪه ﺗﻮﺳﻂ ﮐﺎرﺑﺮان ﻣﺎیﺑﺎﻧﮏ ﺣﺪود ﻫﺰار و‬
‫ﻋﺪم دﺧﯿﻞ ﺑﻮدن اﻧﺴﺎن در اﯾﻦ ﻓﺮآﯾﻨﺪ )‪(۰‬‬
‫ﭼﻬﺎرﺻﺪ دﻻر ﺑﻮده و ﻧﺮخ ﻋﺪم ﺑﺎزﮔﺸﺖ وامﻫﺎی اﺧﺬ ﺷﺪه در ﺣﺪود‬
‫ﮐﻤﺘﺮ از ‪ ۱‬ﺛﺎﻧﯿﻪ ﺑﺮای درﯾﺎﻓﺖ ﺗﺎﻴﻳﺪﯾﻪ و اﻋﺘﺒﺎرﺳﻨﺠﯽ ﻣﺘﻘﺎﺿﯽ وام )‪(۱‬‬
‫‪۱‬درﺻﺪ ﮔﺰارش ﺷﺪه اﺳﺖ )ﮐﻪ ﻣﯿﺎﻧﮕﯿﻦ اﯾﻦ ﻋﺪد ﺑﺮای ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی‬
‫در ﮐﻤﺘﺮ از ‪ ۳‬دﻗﯿﻘﻪ ﻓﺮد ﺑﻪ وام دﺳﺘﺮﺳﯽ داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﺪ )‪(۳‬‬
‫ﺳﻨﺘﯽ ﭼﯿﻨﯽ ﺣﺪود ‪ ۳‬درﺻﺪ اﺳﺖ(‪ .‬ﻣﺎیﺑﺎﻧﮏ ﺑﯿﺶ از ‪ ۱۰۰‬ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﭼﯿﻨﯽ را ﺑﺮای ﺗﺎﻣﯿﻦ ﻣﺎﻟﯽ وامﻫﺎی ﺧﻮد ﺑﻪ اﻓﺮاد و ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ‪،‬‬ ‫ﻣﺎیﺑﺎﻧﮏ ﺑﻪ دﻟﯿﻞ داﺷﺘﻦ ﻇﺮﻓﯿﺖ ﺗﺠﺰﯾﻪ و ﺗﺤﻠﯿﻞ دادهﻫﺎی ﻋﻠﯽﭘﯽ‬
‫ﻫﻤﺮاه ﺧﻮد ﮐﺮده اﺳﺖ‪.‬‬ ‫ﺑﺮای درک رﻓﺘﺎر ﻣﺼﺮفﮐﻨﻨﺪﮔﺎن و ﻫﻤﯿﻨﻄﻮر ﺗﻮاﻧﺎﯾﯽ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی‬

‫‪+ ۲۰‬‬
‫ﻣﯿﻠﯿﻮن ﮐﺴﺐ و ﮐﺎر‬

‫‪۳۰‬‬

‫ً‬
‫اﺻﻄﻼﺣﺎ ﺑﻪ آن ‪Payments Bank‬‬ ‫ﻧﻮع ﺧﺎﺻﯽ از ﺑﺎﻧﮏ اﺳﺖ ﮐﻪ‬
‫ﮔﻔﺘﻪ ﻣﯽﺷﻮد‪ .‬اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ در ﺳﺎل ‪ ۲۰۱۵‬ﻣﻮﻓﻖ ﺑﻪ اﺧﺬ ﻣﺠﻮز ﺷﺪه و در‬
‫ً‬
‫رﺳﻤﺎ اﻓﺘﺘﺎح ﺷﺪ‪ .‬اﯾﻦ ﻧﻮع از ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺑﻪ ازای ﻫﺮ ﮐﺎرﺑﺮ ﻣﯽ‬ ‫ﺳﺎل ‪۲۰۱۷‬‬
‫ﺗﻮاﻧﻨﺪ ﺗﺎ ﺳﻘﻒ ﻣﺤﺪودی ﺳﭙﺮدهﭘﺬﯾﺮی ﮐﻨﻨﺪ و ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ از ﻗﺒﯿﻞ‬
‫ﺣﺴﺎبﻫﺎی ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری‪ ،‬ﺣﺴﺎبﻫﺎی ﺳﺎزﻣﺎﻧﯽ‪ ،‬ﻧﻘﻞ و اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل‪،‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﭘﺮداﺧﺖ‪ ،‬ﺣﺴﺎبﻫﺎی ﭘﺲاﻧﺪاز و ﺻﺪور ﮐﺎرتﻫﺎی ﻏﯿﺮ‬
‫اﻋﺘﺒﺎری را اراﺋﻪ ﻣﯽ ﮐﻨﻨﺪ‪ .‬اﯾﻦ ﻧﻮع از ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﻣﺠﺎز ﺑﻪ اراﺋﻪ وام و‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری ﻧﯿﺴﺘﻨﺪ‪ .‬ﭘﯽﺗﯽام ﺑﺎﻧﮏ ﺣﺪود ‪ ۵۸‬ﻣﯿﻠﯿﻮن‬
‫ﮐﺎرت ﻏﯿﺮ اﻋﺘﺒﺎری )‪ (Debit Card‬ﺻﺎدر ﮐﺮده و در ﺣﺪود ‪ ۵‬ﻣﯿﻠﯿﺎرد‬
‫ﺗﺮاﮐﻨﺶ در ﺳﺎل را ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﻣﯽﮐﻨﺪ‪.‬‬
‫ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرﺑﺮ‬
‫‪+ ۵۸‬‬
‫ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬
‫‪Paytm‬‬
‫)‪ (Paytm Payments Bank‬ﯾﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺘﻌﻠﻖ ﺑﻪ ﮔﺮوه ﭘﯽﺗﯽام‬
‫)‪ (Paytm‬اﺳﺖ‪ .‬ﭘﯽﺗﯽام ﺷﺮﮐﺘﯽ ﭘﯿﺸﺮو در زﻣﯿﻨﻪی اراﺋﻪی ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻣﺎﻟﯽ و آﻧﻼﯾﻦ در ﻫﻨﺪ اﺳﺖ ﮐﻪ ﮐﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎﻣﻞ ﭘﺮداﺧﺖﻫﺎی‬
‫آﻧﻼﯾﻦ‪ ،‬راﻫﮑﺎرﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ ﺑﺮای ﻣﺼﺮفﮐﻨﻨﺪﮔﺎن و ﮐﺴﺐو ﮐﺎرﻫﺎ را اراﺋﻪ‬
‫ﻣﯽدﻫﺪ‪ .‬ﭘﯽﺗﯽام از ﻃﺮﯾﻖ اﺳﺘﻔﺎده ﻧﻮآوراﻧﻪ از ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژی‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری را ﺑﺼﻮرت ﺳﺎده و ﮐﺎرﺑﺮدی ﺑﺮای ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﻮد ﻓﺮاﻫﻢ ﮐﺮده‬
‫اﺳﺖ‪ .‬در اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦ ﭘﯽﺗﯽام ﺷﺎرژ ﻣﺠﺪد ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ‪ ،‬ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض‪،‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺳﻔﺮ‪ ،‬ﺧﺮﯾﺪ ﺑﻠﯿﺖ ﻓﯿﻠﻢ و روﯾﺪادﻫﺎ و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﭘﺮداﺧﺖ‬
‫درون ﻓﺮوﺷﮕﺎهﻫﺎ‪ ،‬رﺳﺘﻮرانﻫﺎ‪ ،‬داروﺧﺎﻧﻪﻫﺎ‪ ،‬ﻣﻮﺳﺴﺎت آﻣﻮزﺷﯽ‪،‬‬
‫ﭘﺎرﮐﯿﻨﮓ و ﻋﻮارض اراﺋﻪ ﻣﯽﺷﻮد‪.‬‬
‫‪۳۱‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اﺻﻠﯽ ﭼﺎﯾﻢ ﮐﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن وﻓﺎداری ﺑﺮای او ﺑﻪ ارﻣﻐﺎن ﻣﯽ‬
‫آورد اراﺋﻪی ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ راﯾﮕﺎﻧﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﻪ راﺣﺘﯽ ﺑﺮای ﮐﺎﺑﺮ ﻗﺎﺑﻞ‬
‫دﺳﺘﺮس ﻫﺴﺘﻨﺪ‪ .‬ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ درﯾﺎﻓﺖ ﺣﻘﻮق ﺑﻪ ﻣﺪت دو روز زودﺗﺮ از‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ از اﯾﻦ دﺳﺖ ﺧﺪﻣﺎت اﺳﺖ‪ .‬اﻟﺒﺘﻪ اﯾﻦ ﺧﺪﻣﺖ را‬
‫ﮐﺎرتﻫﺎی دﯾﮕﺮ ﻫﻢ اراﺋﻪ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ اﻣﺎ ﺑﺎ اﯾﻦ ﺗﻔﺎوت ﮐﻪ ﻣﺎﻫﺎﻧﻪ ‪ ۲‬ﺗﺎ ‪۴‬‬
‫دﻻر ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺑﺮای اﯾﻦ ﺳﺮوﯾﺲ درﯾﺎﻓﺖ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ اﻣﺎ ﭼﺎﯾﻢ اﯾﻦ‬
‫ﺳﺮوﯾﺲ را ﺑﻪ ﺻﻮرت راﯾﮕﺎن اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﺪ‪.‬‬
‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ ﺧﺮج ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺑﯿﺸﺘﺮ از ﻣﻮﺟﻮدی در ﮐﺎرت ﺑﻪ ﺻﻮرت‬
‫ﻣﺤﺪود ﮐﻪ ﺑﺎز ﻫﻢ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎی دﯾﮕﺮ ﺣﺪود ‪ ۳۴‬دﻻر ﺑﺮای اراﺋﻪ ی اﯾﻦ‬
‫ﺳﺮوﯾﺲ درﯾﺎﻓﺖ ﻣﯿﮑﻨﻨﺪ اﻣﺎ ﭼﺎﯾﻢ اﯾﻦ ﺳﺮوﯾﺲ را ﺑﻪ ﺻﻮرت راﯾﮕﺎن‬
‫اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﺪ‪ .‬در واﻗﻊ ﭼﺎﯾﻢ ﺑﺮﻧﺪی اﺳﺖ ﮐﻪ ﺗﻼش ﻣﯽ ﮐﻨﺪ ﻫﻤﯿﺸﻪ‬
‫ﺑﻬﺘﺮﯾﻦ ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ را ﺑﻪ ﺑﻬﺘﺮﯾﻦ و ﺟﺬاب ﺗﺮﯾﻦ ﺷﮑﻞ ﻣﻤﮑﻦ‬
‫ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎﻧﺶ اراﺋﻪ ﮐﻨﺪ‪.‬‬
‫ﺗﺠﺮﺑﻪی اﺿﺎﻓﻪ ﺷﺪن ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺗﺠﺮﺑﻪای ﺳﺮﯾﻊ و راﺣﺖ‬
‫اﺳﺖ ﮐﻪ در زﻣﺎن ﭼﻨﺪ دﻗﯿﻘﻪ ﻓﺮد ﻋﻀﻮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﯽﺷﻮد و ﺣﺘﯽ‬
‫رﻓﺘﺎرﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻗﺒﻞ او ﺑﺮرﺳﯽ ﻧﻤﯽﺷﻮد‪ ،‬زﯾﺮا ﭼﺎﯾﻢ ﻣﻌﺘﻘﺪ اﺳﺖ‬
‫ﻫﺮﮐﺴﯽ ﻻﯾﻖ ﯾﮏ ﺷﺎﻧﺲ دوم در ﺗﺠﺮﺑﯿﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﺧﻮد اﺳﺖ‪ .‬اﻣﺎ‬
‫ﻃﺒﯿﻌﺘﺎ اﻣﺘﯿﺎز اﻋﺘﺒﺎری ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‪ ،‬ﺑﺮاﺳﺎس ﻋﻤﻠﮑﺮدﺷﺎن در ﺧﻮد ﭼﺎﯾﻢ‬
‫ﺑﻪ ﻣﺮور زﻣﺎن ﺷﮑﻞ ﻣﯽ ﮔﯿﺮد و ﭘﺎﯾﻪ اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺎت ﺑﯿﺸﺘﺮ ﯾﺎ‬
‫ﻣﺤﺪودﺗﺮ ﺧﻮاﻫﺪ ﺷﺪ‪.‬‬
‫ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرﺑﺮ‬
‫‪+۸‬‬
‫ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ‬
‫‪۳۲‬‬
‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬
‫‪chime‬‬
‫ﭼﺎﯾﻢ )‪ (Chime‬از ﺳﺎل ‪ ۲۰۱۳‬ﺷﺮوع ﺑﻪ ﮐﺎر ﮐﺮده اﺳﺖ ﮐﻪ در ﻃﯽ ‪۶‬‬
‫ﺳﺎل ﺗﻮاﻧﺴﺘﻪ ﺑﻪ ﺑﺎ ارزشﺗﺮﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ دﯾﺠﯿﺘﺎل آﻣﺮﯾﮑﺎ )ﺑﻪ ارزش‬
‫ﺣﺪودی ‪ ۵٫۸‬ﻣﯿﻠﯿﺎرد دﻻر( ﺗﺒﺪﯾﻞ ﺷﻮد‪ .‬ﻣﺨﺎﻃﺒﺎن اﺻﻠﯽ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻧﺴﻞ ﺟﺪﯾﺪ )ﻧﺴﻞ ﻫﺰاره( ﺑﻮده‪ ،‬ﮐﻪ ﻫﻢ ﺑﻪ ﻣﺸﮑﻼت زﯾﺎدی ﺗﺤﺖ ﺗﺎﺛﯿﺮ‬
‫ﺑﺤﺮان ﻣﺎﻟﯽ ﺑﺮﺧﻮرده ﺑﻮدﻧﺪ و ﻫﻢ اﺣﺘﻤﺎل ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﺧﻮدﺷﺎن ﺑﻪ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در آنﻫﺎ ﺑﺴﯿﺎر ﺑﯿﺸﺘﺮ اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﭼﺎﯾﻢ ﮐﺎر ﺧﻮد را ﺑﺎ ﺣﺬف ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﻪ از اﺷﺘﺒﺎﻫﺎت ﻣﺎﻟﯽ‬
‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﺮﻣﯽآﻣﺪ و ﺑﺎﻋﺚ ﻣﯽﺷﺪ ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی ﺳﺎﻻﻧﻪی زﯾﺎدی را ﺑﻪ‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ ﭘﺮداﺧﺖ ﮐﻨﻨﺪ‪ ،‬ﺷﺮوع ﮐﺮد و در اداﻣﻪ ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎی‬
‫ﻣﻌﻤﻮل ﮐﻪ ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی دﯾﺠﯿﺘﺎل اراﺋﻪ ﻣﯽدادﻧﺪ )ﻣﺎﻧﻨﺪ ﺳﯿﺴﺘﻢ‬
‫ﭘﺲاﻧﺪاز ﺧﻮدﮐﺎر‪ ،‬ﭘﺮداﺧﺖﻫﺎی ﻣﻮﺑﺎﯾﻠﯽ و‪ (...‬را ﻫﻢ ﺑﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺧﻮد‬
‫اﺿﺎﻓﻪ ﮐﺮد‪ .‬اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﮐﺎﻣﻼً دﯾﺠﯿﺘﺎل ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﻣﯽﺷﻮد و‬
‫درآﻣﺪی از ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی ﻣﻌﻤﻮل ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ درﯾﺎﻓﺖ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‬
‫ﻧﺪارد‪ .‬ﻣﺪل درآﻣﺪی آن ﺑﻪ اﯾﻦ ﺻﻮرت اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﻮد وﯾﺰا‬
‫ﮐﺎرت ﻣﯽ دﻫﺪ و وﻗﺘﯽ ﮐﺎرﺑﺮاﻧﺶ از آن ﮐﺎرت اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽ ﮐﻨﻨﺪ‪ ،‬وﯾﺰا‬
‫ﮐﺎرت ﮐﺎرﻣﺰدی ﮐﻪ ﺧﻮد از ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ درﯾﺎﻓﺖ ﻣﯽ ﮐﻨﺪ را ﺑﺎ ﭼﺎﯾﻢ‬
‫ﺗﻘﺴﯿﻢ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ )در ﺳﺎل ‪ ،۲۰۱۹‬درآﻣﺪ ﭼﺎﯾﻢ ﺣﺪود ‪ ۲۰۰‬ﻣﯿﻠﯿﻮن دﻻر‬
‫ﺑﻮده اﺳﺖ(‪ .‬درﺻﺪ ﺳﻮد ﭘﺲ اﻧﺪاز ﺳﺎﻻﻧﻪ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی دﯾﮕﺮ ﺑﺴﯿﺎر ﭘﺎﻴﻳﻦ اﺳﺖ و ﻫﻤﯿﻦ اﻣﺮ ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫را ﺑﺴﯿﺎر ﮐﺎﻫﺶ ﻣﯽدﻫﺪ‪.‬‬

‫ﺣﺴﺎب ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ اﻫﺪاف ﮐﻪ ﺑﺮای ﻫﻮﺷﻤﻨﺪﺳﺎزی ﭘﺲاﻧﺪاز و‬
‫رﺳﯿﺪن ﺑﻪ اﻫﺪاف ﻣﺎﻟﯽ اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﺷﻮد‪ .‬ﺑﺎ اﺿﺎﻓﻪ ﮐﺮدن اﻃﻼﻋﺎت‬
‫ﻣﺮﺑﻮط ﺑﻪ اﻫﺪاف ﻣﺎﻟﯽ و ﺑﺎزهی زﻣﺎﻧﯽ ﻣﻮرد ﻧﻈﺮ ﺑﺮای ﺗﮑﻤﯿﻞ ﭘﺲ‬
‫اﻧﺪاز‪ ،‬اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺮﻧﺎﻣﻪای دﻗﯿﻖ از ﻣﯿﺰان ﭘﻮل و دﻓﻌﺎت ﭘﺲاﻧﺪازی ﮐﻪ‬
‫ﺑﺎﯾﺪ اﻧﺠﺎم ﺷﻮد اراﺋﻪ ﻣﯽﮐﻨﺪ و ﻣﺒﻠﻎ را در ﺻﻮرت ﺗﻮاﻓﻖ ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﻪ‬
‫ﺻﻮرت ﺧﻮدﮐﺎر از درآﻣﺪ او ﮐﺴﺮ ﻣﯽﮐﻨﺪ‪ .‬درﺻﺪ ﺳﻮد ﺳﺎﻻﻧﻪ ﺑﺮای اﯾﻦ‬
‫ﺣﺴﺎب رﻗﺎﺑﺘﯽ ﺑﻮده و ﺣﺪود ‪ ٪۱‬ﻣﯽﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬
‫ﺣﺴﺎب ﻣﺸﺘﺮک ﻧﯿﺰ ﺧﺪﻣﺖ دﯾﮕﺮی اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﻪ اﻓﺮاد ﮐﻤﮏ‬
‫ﻣﯽﮐﻨﺪ ﺑﻪ راﺣﺘﯽ در راﺳﺘﺎی رﺳﯿﺪن ﺑﻪ اﻫﺪاف ﻣﺸﺘﺮک ﻣﺎﻟﯽ ﺧﻮد‬
‫ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی و ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﮐﻨﻨﺪ )اﯾﻦ ﺣﺴﺎب ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﺑﯿﻦ دو و ﯾﺎ ﭼﻨﺪ‬
‫ﻓﺮد ﺑﺎﺷﺪ(‪ .‬ﺑﺮای اﯾﻦ ﻧﻮع از ﺣﺴﺎب اﻓﺮاد ﻣﯽﺗﻮاﻧﻨﺪ ﮐﺎرت ﻏﯿﺮ اﻋﺘﺒﺎری‬
‫اﺷﺘﺮاﮐﯽ درﯾﺎﻓﺖ ﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬
‫)‪ ، (BBVA‬ﮐﻪ ﯾﮑﯽ از ﺑﺰرﮔﺘﺮﯾﻦ ﺷﺮﮐﺖ ﻫﺎی اراﺋﻪ دﻫﻨﺪه ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی درﯾﺎﻓﺘﯽ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺮای اراﺋﻪی ﺗﻤﺎﻣﯽ اﯾﻦ ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻧﺰدﯾﮏ ﺑﻪ ﺻﻔﺮ ﻣﯽﺑﺎﺷﺪ و اﯾﻦ از ﻣﺰﯾﺖﻫﺎی اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺮای ﮐﺎرﺑﺮان‬
‫ﻣﺤﺴﻮب ﻣﯽﺷﻮد‪ .‬اﻣﺎ ﺗﻤﺮﮐﺰ اﺻﻠﯽ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ اراﺋﻪی ﺗﺠﺮﺑﻪای آﺳﺎن‬
‫از اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﺑﺮای ﻣﺸﺘﺮﯾﺎﻧﺶ اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﻧﮑﺘﻪی ﺣﺎﺋﺰ اﻫﻤﯿﺖ در اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ اﯾﻦ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﺮرﺳﯽﻫﺎی ذﮐﺮ ﺷﺪه‬
‫و ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺣﺴﺎب و ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﺧﻮدﮐﺎر و ﺗﻤﺎم وﻗﺖ اﻧﺠﺎم‬
‫ﻣﯽﺷﻮﻧﺪ و اﯾﻦ ﻣﻮﺿﻮع ﺑﺎر ذﻫﻨﯽ زﯾﺎدی را از دوش ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﺮﻣﯽدارد‬
‫و اﺗﺨﺎد ﺗﺼﻤﯿﻤﺎت ﻣﺎﻟﯽ را ﺑﺮای او را ﺗﺴﻬﯿﻞ ﻣﯽﮐﻨﺪ‪.‬‬
‫ﺣﺪودا ‪ ٪۰٫۰۱‬ﻣﯽﺑﺎﺷﺪ‪ .‬ﺑﺮای اﯾﻦ ﺣﺴﺎب ﮐﺎرﺑﺮ ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﯾﮏ ﮐﺎرت‬
‫ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرﺑﺮ‬
‫‪+۳‬‬
‫ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬
‫‪SIMPLE‬‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﺳﯿﻤﭙﻞ )‪ (BankSimple‬ﮐﻪ ﮐﺎر ﺧﻮد را از ﺳﺎل ‪ ۲۰۰۹‬آﻏﺎز ﮐﺮده‪،‬‬
‫ﺑﺎﻧﮏ آﻧﻼﯾﻨﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺗﻤﺮﮐﺰش ﺑﺮ روی اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی‬
‫ﻣﺎﻟﯽ‪ ،‬ﺑﻮدﺟﻪﺑﻨﺪی و ﭘﺲاﻧﺪاز اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﺑﺨﺸﯽ از اﯾﻦ ﺧﺪﻣﺎت در ﺣﻮزهی ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی و ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﭘﺮداﺧﺖ‬
‫ﺻﻮرت ﺣﺴﺎبﻫﺎ ﻫﺴﺘﻨﺪ‪ ،‬ﺑﻪ ﮔﻮﻧﻪای ﮐﻪ ﺑﺎ ﮐﻤﮏ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺻﻮرت‬
‫ﺣﺴﺎبﻫﺎ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ و ﺑﻪ ﻣﻮﻗﻊ ﭘﺮداﺧﺖ ﻣﯽﺷﻮﻧﺪ‪ .‬ﺑﺨﺶ‬
‫دﯾﮕﺮ ﺧﺪﻣﺎت ﻫﻢ در راﺳﺘﺎی ﮐﻤﮏ ﺑﻪ ﭘﺲاﻧﺪاز ﭘﻮل و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ‬
‫دﺳﺘﯿﺎﺑﯽ ﺑﻪ اﻫﺪاف ﻣﺎﻟﯽ ﺑﺮای ﮐﺎرﺑﺮان ﻃﺮاﺣﯽ ﺷﺪه اﺳﺖ‪ .‬ﻫﺮ دو‬
‫ﻧﻮع ﺧﺪﻣﺖ از ﺟﻨﺲ ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ و ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی ﻣﻨﺎﺑﻊ ﻣﺎﻟﯽ اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﺗﻌﺪاد ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺗﺎ اواﺧﺮ ﺳﺎل ‪ ۲۰۱۳‬ﺑﻪ ﺣﺪود ‪ ۴۰‬ﻫﺰار ﻧﻔﺮ‬
‫رﺳﯿﺪ و ارزش ﮐﻞ ﺗﺮاﮐﻨﺶﻫﺎی اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﻪ ﺑﯿﺶ از ﯾﮏ ﻣﯿﻠﯿﺎرد دﻻر‬
‫اﻓﺰاﯾﺶ ﯾﺎﻓﺖ‪ .‬در ﺳﺎل ‪ ۲۰۱۴‬ﺷﺮﮐﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﺑﺎﻧﮑﻮ ﺑﯿﻠﺒﺎﺋﻮ‬
‫ﻣﺎﻟﯽ در دﻧﯿﺎ اﺳﺖ‪ ،‬ﺳﯿﻤﭙﻞ ﺑﺎﻧﮏ را ﻣﯽﺧﺮد‪ .‬ﺳﯿﻤﭙﻞ ﺑﺎﻧﮏ در ﺣﺎل‬
‫ﺣﺎﺿﺮ ﺑﯿﺶ از ﺳﻪ ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻣﺸﺘﺮی دارد‪ .‬اﻧﻮاع ﺣﺴﺎب در ﺳﯿﻤﭙﻞ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﮐﻪ ﺗﻤﺎم ﻣﺮاﺣﻞ ﭘﯿﭽﯿﺪهی ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی ﺑﺮای ﺻﺮف ﻣﻨﺎﺑﻊ ﻣﺎﻟﯽ را‬
‫در ﻧﻈﺮ ﮔﺮﻓﺘﻪ و ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ در اﯾﻦ راﺳﺘﺎ اراﺋﻪ داده اﻧﺪ‪ ،‬ﺑﻪ ﺷﺮح زﯾﺮ‬
‫اﺳﺖ‪:‬‬
‫ﺣﺴﺎبﺟﺎری ﮐﻪ ﺑﺮای ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ و ﭘﺮداﺧﺖ ﺻﻮرت ﺣﺴﺎبﻫﺎ‬
‫اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﺷﻮد‪ .‬درﺻﺪ ﺳﻮد ﺳﺎﻻﻧﻪ ﺑﺮای اﯾﻦ ﺣﺴﺎب ﺑﺴﯿﺎر ﮐﻢ و‬
‫ً‬
‫ﻏﯿﺮاﻋﺘﺒﺎری وﯾﺰا )‪ (Debit Card‬درﯾﺎﻓﺖ ﮐﻨﺪ‪.‬‬
‫‪۳۳‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫‪۳۴‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ ﺗﻄﺒﯿﻘﯽ ﺧﺪﻣﺎت و وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اراﺋﻪ ﺷﺪه در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﻣﻨﺘﺨﺐ‬

‫‪ ۲‬ﺗﺎ ‪ ۷‬روز ﮐﺎری‬ ‫ﺗﺎ ‪ ۹‬روز ﮐﺎری‬ ‫ﺳﺮﻋﺖ ارﺳﺎل ﮐﺎرت‬

‫ﭘﺮداﺧﺖ از ﻃﺮﯾﻖ اﻧﺘﻘﺎل ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﯾﺎ‬ ‫ﭘﺮداﺧﺖ آﺳﺎن در اﻧﮕﻠﯿﺲ؛ اﻣﮑﺎن اﻧﺘﻘﺎل‬
‫اﻣﮑﺎن ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎ ﮐﺎرت‬
‫ارﺳﺎل آﻧﯽ ﺑﻪ ﺣﺴﺎب ﻣﻮﻧﺰو‬ ‫ﭘﻮل ﺑﯿﻦ ‪ ۲۳‬ﮐﺸﻮر‬

‫ﻣﺎﻫﺎﻧﻪ ﺗﺎ ‪ ۳۰۰‬دﻻر راﯾﮕﺎن؛‬

‫راﯾﮕﺎن‬ ‫ﮔﺮﻓﺘﻦ ﭘﻮل ﻧﻘﺪ از ‪ ATM‬ﮐﺸﻮر ﻣﺒﺪا‬
‫ﺑﯿﺸﺘﺮ‪ ٪۲ ،‬از ﭘﻮل درﯾﺎﻓﺘﯽ‬

‫ﻣﺎﻫﺎﻧﻪ ﺗﺎ ‪ ۲۰۰‬ﯾﻮرو راﯾﮕﺎن؛‬ ‫ﻣﺎﻫﺎﻧﻪ ﺗﺎ ‪ ۳۰۰‬دﻻر راﯾﮕﺎن؛‬ ‫ﮔﺮﻓﺘﻦ ﭘﻮل ﻧﻘﺪ از ‪ ATM‬در‬
‫ﺑﯿﺸﺘﺮ‪ ٪۳ ،‬از ﭘﻮل درﯾﺎﻓﺘﯽ‬ ‫ﺑﯿﺸﺘﺮ‪ ٪۲ ،‬از ﭘﻮل درﯾﺎﻓﺘﯽ‬ ‫ﺧﺎرج از ﮐﺸﻮر ﻣﺒﺪا‬

‫‪٪۱۹‬‬ ‫‪٪۲۹‬‬ ‫‪٪۳۹‬‬ ‫*‬ ‫ﻧﺮخ ﺑﻬﺮه ﭘﺮداﺧﺖ اﻋﺘﺒﺎری‬

‫‪ ۵۰۰‬ﯾﻮرو‬ ‫*‬ ‫ﺳﻘﻒ ﭘﺮداﺧﺖ اﻋﺘﺒﺎری‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺻﺪور ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬

‫‪ ۱۰٫۰۰۰‬ﯾﻮرو‬ ‫‪ ۱۵٫۰۰۰‬ﯾﻮرو‬ ‫ﻣﺤﺪودﯾﺖ اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ روزاﻧﻪ‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫ﻧﻘﻞ و اﻧﺘﻘﺎل ﺑﯿﻦاﻟﻤﻠﻠﯽ‬

‫ﻧﺪارد‬ ‫ﻧﺪارد‬ ‫ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺗﺮاﮐﻨﺶ ﺧﺎرﺟﯽ‬

‫ﺑﺮای ﺑﺎﻻی ‪ ۵۰۰‬ﯾﻮرو دارد‬ ‫‪٪۱٫۳۵‬‬ ‫ﺳﻮد ﺑﻪ ﭘﻮل داﺧﻞ ﺣﺴﺎب‬

‫دارد‬ ‫ﻫﻢ ﺣﺴﺎبﻫﺎی اﻧﮕﻠﯿﺲ ﻫﻢ اﺗﺤﺎدﯾﻪ اروﭘﺎ‬ ‫ﺑﺮداﺷﺖ ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ از ﺣﺴﺎب‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ ﭘﺲ اﻧﺪاز‬

‫ﻧﻤﺎﯾﺶ ﻣﺨﺎرج ﺑﺎ دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی و ﻧﻮع‬ ‫ﻧﻤﺎﯾﺶ ﻣﺨﺎرج ﺑﺎ دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی و ﻧﻮع‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ ﻣﺨﺎرج‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫ﻣﺴﺪود ﺳﺎزی ﮐﺎرت‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫ﻧﻮﺗﯿﻔﯿﮑﯿﺸﻦ‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫اﭘﻞ ﭘﯽ‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫ﮔﻮﮔﻞ ﭘﯽ‬

‫* اﯾﻦ ﻋﻼﻣﺖ در ﻣﻮاردی ﮐﻪ اﻃﻼﻋﺎت دﻗﯿﻖ و ﻣﺸﺨﺼﯽ وﺟﻮد ﻧﺪاﺷﺘﻪ‪ ،‬اﺳﺘﻔﺎده ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬

‫‪۳۵‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫*‬ ‫*‬ ‫‪ ۵‬ﺗﺎ ‪ ۷‬روز ﮐﺎری‬

‫از ﻃﺮﯾﻖ ﻫﻤﮑﺎری اﺳﺘﺮاﺗﮋﯾﮏ‬

‫در ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ و ﺗﻌﺪاد زﯾﺎدی از ﮐﺸﻮرﻫﺎ‬ ‫ﭘﺮداﺧﺖ آﺳﺎن در اروﭘﺎ و آﻣﺮﯾﮑﺎ‬
‫ﺑﺎ ﺗﺮﻧﺴﻔﺮواﯾﺰ اﻣﮑﺎن ارﺳﺎل ﭘﻮل ﺑﻪ ‪ ۱۶‬ﮐﺸﻮر‬

‫ﺑﺮای ﻣﺴﺘﺮﮐﺎرت ﻣﺎﻫﺎﻧﻪ ‪ ۳‬ﯾﻮرو‬

‫‪۲‬ﺑﺎر در ﻣﺎه راﯾﮕﺎن؛ ﺑﯿﺸﺘﺮ‪،‬‬
‫‪ ۳‬دﻻر‬ ‫و ﺑﺮای اﺳﻤﺎرتﮐﺎرت ﺗﺎ دوﺑﺎر در ﻣﺎه‬
‫‪ ۲‬دﻻر ﺑﻪ ازای ﻫﺮ ﺑﺎر‬
‫راﯾﮕﺎن؛ ﺑﯿﺸﺘﺮ‪ ۲٫۵ ،‬ﯾﻮرو ﺑﻪ ازای ﻫﺮ ﺑﺎر‬

‫ﺑﺮای ﻣﺴﺘﺮﮐﺎرت ﻣﺎﻫﺎﻧﻪ ‪ ۳‬ﯾﻮرو و‬

‫ﻗﻮاﻧﯿﻦ آن ﺑﺎﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ‬
‫ﺑﺮای اﺳﻤﺎرتﮐﺎرت ﺗﺎ دوﺑﺎر در ﻣﺎه راﯾﮕﺎن؛‬ ‫‪ ٪۲‬از ﭘﻮل درﯾﺎﻓﺘﯽ‬
‫ﮐﺸﻮر ﻣﻘﺼﺪ‪ ،‬ﻣﺘﻔﺎوت اﺳﺖ‬
‫ﺑﯿﺸﺘﺮ‪ ۲٫۵ ،‬ﯾﻮرو ﺑﻪ ازای ﻫﺮ ﺑﺎر‬

‫ﺷﻨﺎور‬ ‫‪٪۱۲٫۵‬‬ ‫‪٪۸٫۹‬‬

‫‪ ۱۶٫۰۰۰‬دﻻر‬ ‫‪ ۳٫۰۰۰‬ﯾﻮرو‬ ‫‪ ۱۰٫۰۰۰‬ﯾﻮرو‬

‫*‬ ‫‪ ۱۴٫۹۵‬ﯾﻮرو‬ ‫*‬

‫*‬ ‫‪ ۲۵٫۰۰۰‬ﯾﻮرو‬ ‫‪ ۵۰٫۰۰۰‬ﯾﻮرو‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫دارد‬

‫ﺑﺴﺘﮕﯽ ﺑﻪ ﮐﺸﻮر ﻣﻘﺼﺪ دارد‬ ‫ﻧﺪارد‬ ‫ﻧﺪارد‬

‫‪٪۰٫۱‬‬ ‫ﻧﺪارد‬ ‫ﻧﺪارد‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫دارد‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫دارد‬

‫ﺗﺤﻠﯿﻞ ﻣﯿﺰان ﻣﺼﺎرف و ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎ‬ ‫ﻧﻤﺎﯾﺶ ﻣﺨﺎرج ﺑﺎ دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی و ﻧﻮع‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ ﻣﯿﺰان ﻣﺼﺎرف و ﻣﮑﺎنﻫﺎی ﭘﺮ ﻣﺼﺮف‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫دارد‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫دارد‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫دارد‬

‫دارد‬ ‫دارد‬ ‫دارد‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ و ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻨﺎﺑﻊ و وﺑﺴﺎﯾﺖﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺗﻮﺳﻂ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫‪۳۶‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ ﺗﻄﺒﯿﻘﯽ ﺧﺪﻣﺎت و وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اراﺋﻪ ﺷﺪه در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﻣﻨﺘﺨﺐ‬

‫**‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﺳﺮﻋﺖ ارﺳﺎل ﮐﺎرت‬

‫*‬ ‫*‬ ‫اﻣﮑﺎن ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎ ﮐﺎرت‬

‫ﭘﻮل ﻧﻘﺪ ﮐﺎرﮐﺮد زﯾﺎدی در ﭼﯿﻦ ﻧﺪارد‬ ‫ﭘﻮل ﻧﻘﺪ ﮐﺎرﮐﺮد زﯾﺎدی در ﭼﯿﻦ ﻧﺪارد‬ ‫ﮔﺮﻓﺘﻦ ﭘﻮل ﻧﻘﺪ از ‪ ATM‬ﮐﺸﻮر ﻣﺒﺪا‬

‫ﮔﺮﻓﺘﻦ ﭘﻮل ﻧﻘﺪ از ‪ ATM‬در‬

‫*‬ ‫*‬
‫ﺧﺎرج از ﮐﺸﻮر ﻣﺒﺪا‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﻧﺮخ ﺑﻬﺮهﭘﺮداﺧﺖ اﻋﺘﺒﺎری‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﺳﻘﻒ ﭘﺮداﺧﺖ اﻋﺘﺒﺎری‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺻﺪور ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﻣﺤﺪودﯾﺖ اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ روزاﻧﻪ‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﻧﻘﻞ و اﻧﺘﻘﺎل ﺑﯿﻦاﻟﻤﻠﻠﯽ‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺗﺮاﮐﻨﺶ ﺧﺎرﺟﯽ‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﺳﻮد ﺑﻪ ﭘﻮل داﺧﻞ ﺣﺴﺎب‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﺑﺮداﺷﺖ ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ از ﺣﺴﺎب‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ ﭘﺲ اﻧﺪاز‬

‫ﺳﯿﺴﺘﻢ ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺛﺮوت در اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦ ﺑﺎﻧﮏ‬

‫و در اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦ ﻋﻠﯽ ﭘﯽ‬ ‫ﺳﯿﺴﺘﻢ ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺛﺮوت در اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦ ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ ﻣﺨﺎرج‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﻣﺴﺪود ﺳﺎزی ﮐﺎرت‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﻧﻮﺗﯿﻔﯿﮑﯿﺸﻦ‬

‫*‬ ‫دارد‬ ‫اﭘﻞ ﭘﯽ‬

‫*‬ ‫*‬ ‫ﮔﻮﮔﻞ ﭘﯽ‬

‫* اﯾﻦ ﻋﻼﻣﺖ در ﻣﻮاردی ﮐﻪ اﻃﻼﻋﺎت دﻗﯿﻖ و ﻣﺸﺨﺼﯽ وﺟﻮد ﻧﺪاﺷﺘﻪ‪ ،‬اﺳﺘﻔﺎده ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬
‫** در ﻣﻮرد ‪ Webank‬و ‪ Mybank‬اﻃﻼﻋﺎت ﮐﻤﯽ وﺟﻮد دارد‪.‬‬
‫‪۳۷‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫‪ ۷‬ﺗﺎ ‪ ۱۰‬روز‬ ‫‪ ۷‬روز‬ ‫*‬

‫ﭘﺮداﺧﺖ آﺳﺎن در اروﭘﺎ و آﻣﺮﯾﮑﺎ‬ ‫ﭘﺮداﺧﺖ آﺳﺎن در اروﭘﺎ و آﻣﺮﯾﮑﺎ‬ ‫*‬

‫‪ ۲٫۵‬دﻻر‪ ،‬اﻣﺎ اﮔﺮ از ﺷﺒﮑﻪ ‪ ATM‬ﻫﺎی‬ ‫در ﺑﺮﺧﯽ ﺷﻬﺮﻫﺎ ‪ ۳‬ﺑﺎر و در ﺑﺮﺧﯽ دﯾﮕﺮ‬
‫ﺳﻘﻒ ﺑﺮداﺷﺖ ‪ ۵۰۰‬دﻻر‬
‫راﯾﮕﺎن آن اﺳﺘﻔﺎده ﺷﻮد‪ ،‬ﻫﺰﯾﻨﻪای‬ ‫‪ ۵‬ﺑﺎر در ﻣﺎه راﯾﮕﺎن و ﺑﻌﺪ از آن‬
‫ﻫﺰﯾﻨﻪ‪ :‬راﯾﮕﺎن‬
‫درﯾﺎﻓﺖ ﻧﻤﯽﮐﻨﺪ‬ ‫‪ ۲۰‬روﭘﯽ )‪ ۰٫۲۷‬دﻻر(‬

‫اﻣﮑﺎن دارد‬
‫ﺣﺪاﮐﺜﺮ ‪ ۵‬ﺑﺎر در ﻣﺎه‪،‬ﻫﺮﺑﺎر ﺗﺎ‬
‫ﻫﺰﯾﻨﻪ ‪ ۲٫۵‬دﻻر ﺑﻪ ازای‬ ‫*‬
‫ﺳﻘﻒ ‪ ۵۰۰‬دﻻر راﯾﮕﺎن اﺳﺖ‬
‫ﻫﺮ ﺑﺎر‬

‫*‬ ‫‪٪۰‬‬ ‫*‬

‫ﺛﺎﺑﺖ ﻧﯿﺴﺖ‪ .‬ﺳﻘﻒ ﻗﺎﺑﻞ ﻣﺼﺮف ﺑﺎ ﻋﺒﺎرت‬

‫*‬ ‫*‬
‫» ﻣﻮﺟﻮد ﺑﺮای ﺧﺮج ﮐﺮدن « ﻧﺸﺎن داده ﻣﯽﺷﻮد‬

‫*‬ ‫دارد‬ ‫*‬

‫در ‪ ۳۰‬روز اوﻟﯽ ﮐﻪ اﮐﺎﻧﺖ ﺳﺎﺧﺘﻪ ﺷﺪه ‪ ۲۰۰۰‬دﻻر‬ ‫ﺑﻪ ﺣﺴﺎب‪۱ :PayTM‬ﻣﯿﻠﯿﻮن روﭘﯽ ) ﺗﻘﺮﯾﺒﺎ ‪ ۱۳٫۵۰۰‬دﻻر (‬
‫دارد‬
‫ﭘﺲ از آن ‪ ۲۰۰۰‬دﻻر روزاﻧﻪ و ‪ ۱۰‬ﻫﺰار دﻻر ﻣﺎﻫﯿﺎﻧﻪ‬ ‫ﺑﻪ ﺣﺴﺎب دﯾﮕﺮ ‪ ۲۰۰‬ﻫﺰار روﭘﯽ ) ﺗﻘﺮﯾﺒﺎ ‪ ۲٫۷۰۰‬دﻻر (‬

‫دارد و ﻫﺰﯾﻨﻪ ‪ ٪۱‬از ﻣﺒﻠﻎ‬ ‫ﻧﺪارد‬ ‫دارد‬

‫*‬ ‫دارد‬ ‫*‬

‫‪ ٪۰٫۱‬ﺑﺮای ﺣﺴﺎب ﮐﺎرﺑﺮی ﺳﺎده و ‪ ٪۱٫۴‬ﺑﺮای ﺣﺴﺎب‬

‫ﻧﺪارد‬ ‫‪٪۲٫۷۵‬‬
‫اﻫﺪاف ﻣﺤﺎﻓﻈﺖ ﺷﺪه‬

‫*‬ ‫‪٪۱۲٫۵‬‬ ‫دارد‬

‫*‬ ‫‪ ۳۰۰۰‬ﯾﻮرو‬ ‫دارد‬

‫*‬ ‫‪ ۱۴٫۹۵‬ﯾﻮرو‬ ‫ﻗﺎﺑﻠﯿﺖ دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی ﻣﺨﺎرج و ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ آﻧﻬﺎ‬

‫*‬ ‫دارد‬ ‫دارد‬

‫*‬ ‫دارد‬ ‫دارد‬

‫*‬ ‫دارد‬ ‫ﻧﺪارد‬

‫*‬ ‫‪ ۲۵٫۰۰۰‬ﯾﻮرو‬ ‫دارد‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ و ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻨﺎﺑﻊ و وﺑﺴﺎﯾﺖﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺗﻮﺳﻂ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫‪۳۸‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺧﺎﺳﺘﮕﺎهﻫﺎی اﺻﻠﯽ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی در دﻧﯿﺎ‬

‫اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل در ﺳﻄﺢ ﺑﯿﻦ اﻟﻤﻠﻞ در ﺑﺴﺘﺮ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ اﻧﺠﺎم ﻣﯽﺷﻮد‪.‬‬ ‫ﻫﻤﺎﻧﻄﻮر ﮐﻪ در ﺑﺨﺶ ﻫﺎی ﻗﺒﻞ ﻣﻼﺣﻈﻪ ﺷﺪ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﺑﺎ‬
‫ﮐﻠﯿﺪیﺗﺮﯾﻦ ﻫﺪف آنﻫﺎ‪ ،‬رﺿﺎﯾﺖ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﯾﺎ ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﻮده اﺳﺖ‪ .‬ﺑﺎ‬ ‫ﻣﺪلﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ در ﻃﯽ ﺳﺎﻟﯿﺎن ﮔﺬﺷﺘﻪ ﺗﻮﺳﻌﻪ ﯾﺎﻓﺘﻪ اﻧﺪ و در ﺣﺎل‬
‫اﯾﻦ وﺟﻮد ﻓﺮآﯾﻨﺪ و داﺳﺘﺎن ﺗﺤﻘﻖ اﯾﻦ ﻫﺪف در ﻫﺮ ﯾﮏ از اﯾﻦ‬ ‫ﮔﺴﺘﺮش ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎی ﺧﻮد ﻫﺴﺘﻨﺪ‪ .‬آﺳﯿﺎی ﺷﺮﻗﯽ )ﺑﻮﯾﮋه ﭼﯿﻦ و ﮐﺮه‬
‫ﺧﺎﺳﺘﮕﺎهﻫﺎ ﻣﺘﻔﺎوت ﺑﻮده و ﺗﺤﺖ ﺗﺎﺛﯿﺮ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﻣﻨﺤﺼﺮ ﺑﻪ ﻓﺮد‬ ‫ﺟﻨﻮﺑﯽ( و اروﭘﺎ )ﺑﻮﯾﮋه آﻟﻤﺎن و اﻧﮕﻠﺴﺘﺎن( اﺻﻠﯽﺗﺮﯾﻦ ﺧﺎﺳﺘﮕﺎهﻫﺎی‬
‫آن اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﻮده اﺳﺖ‪ .‬از اﯾﻦرو اﻟﮕﻮ ﻗﺮار دادن ﻫﺮ ﯾﮏ از اﯾﻦ‬ ‫ﻇﻬﻮر ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی )ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺑﺪون ﺷﻌﺒﻪ( در ﻃﯽ ﺳﺎﻟﯿﺎن اﺧﯿﺮ‬
‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎ ﺑﺪون ﺗﺎﻣﻞ دﻗﯿﻖ ﺑﺮ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﻫﺮ ﮐﺪام از آﻧﻬﺎ ﻣﻤﮑﻦ‬ ‫ﺑﻮدهاﻧﺪ‪ .‬ﺧﺮوﺟﯽ ﺗﻐﯿﯿﺮ و ﺗﺤﻮﻻت ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ در ﺗﻤﺎم اﯾﻦ‬
‫اﺳﺖ ﻣﻨﺠﺮ ﺑﻪ ﺗﺼﻤﯿﻤﺎت ﻏﻠﻂ و ﻣﺪلﻫﺎی ﺷﮑﺴﺖ ﺧﻮرده ﮐﺴﺐ و‬ ‫ﺧﺎﺳﺘﮕﺎهﻫﺎ ﺑﻪ ﻧﻮﻋﯽ ﻣﺸﺘﺮک ﺑﻮده و آن ﺗﺤﻮل اﺳﺎﺳﯽ در اراﺋﻪ‬
‫ﮐﺎرﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮔﺮدد‪ .‬وﻗﺘﯽ ﻋﻠﯽ ﭘﯽ در ﭼﯿﻦ‪ ،‬در ﺳﺎل ‪۲۰۰۷‬‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮاﻧﺸﺎن اﺳﺖ؛ ﺑﻪ ﮔﻮﻧﻪ ای ﮐﻪ ﺑﺪون ﻓﻌﻞ و‬
‫اﻗﺪام ﺑﻪ ﮔﺴﺘﺮش ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫـﺎی ﺧﻮد ﮐﺮد‪ ،‬زﯾﺮﺳﺎﺧـﺖﻫﺎی ﭘﺮداﺧـﺖ‬ ‫اﻧﻔﻌﺎل ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﺗﻤﺎﻣﯽ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﻮرد ﻧﯿﺎز ﮐﺎرﺑﺮ از اﻓﺘﺘﺎح ﺣﺴﺎب ﺗﺎ‬

‫‪۳۹‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫و ﻧﻮآوریﻫﺎی ﻋﺼﺮ ﺟﺪﯾﺪ‪ ،‬در اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی ﻧﯿﺰ‬ ‫در اﯾﻦ ﮐﺸﻮر ﺑﻪ ﻫﯿﭻ ﻋﻨﻮان ﺗﻮﺳﻌﻪ ﯾﺎﻓﺘﻪ ﻧﺒﻮد‪ .‬اﻣﺎ ﻫﻢاﮐﻨﻮن ﻧﻪ ﺗﻨﻬﺎ‬
‫ﭘﯿﺸﺮو ﺑﻮده‪ ،‬اﻣﺎ ﺗﺎﮐﻨﻮن ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻓﺮاﮔﯿﺮی ﮐﻪ آوازه ﺟﻬﺎﻧﯽ‬ ‫ﭘﻮل ﻧﻘﺪ دﯾﮕﺮ در ﭼﯿﻦ ﻣﻔﻬﻮم ﻧﺪارد‪ ،‬ﺑﻠﮑﻪ ﺧﺒﺮی از ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی‬
‫داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﺪ را در ﺧﻮد ﻧﺪاﺷﺘﻪ اﺳﺖ‪ .‬ﯾﺎ ﺗﺤﻮﻟﯽ ﮐﻪ ﮐﺎﮐﺎﺋﻮﺑﺎﻧﮏ ﮐﺮه‬ ‫ﮔﺴﺘﺮده ﮐﺎرﺗﯽ ﻧﯿﺰ ﻧﯿﺴﺖ و ﺑﻪ ﻣﻌﻨﺎی واﻗﻌﯽ ﮐﻠﻤﻪ ﻫﻤﻪ ﭼﯿﺰ ﺗﻮﺳﻂ‬
‫ﺟﻨﻮﺑﯽ در ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ آن ﮐﺸﻮر اﯾﺠﺎد ﮐﺮد اﻧﮕﺸﺖ ﺗﺤﯿﺮ ﺑﺮ دﻫﺎن‬ ‫ﮔﻮﺷﯽﻫﺎی ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ و ﺑﺎزﯾﮕﺮاﻧﯽ ﻫﻤﭽﻮن ﻋﻠﯽ ﭘﯽ و وﯾﭽﺖ ﭘﯽ اراﺋﻪ‬
‫ﻓﻌﺎﻻن و ﺻﺎﺣﺐ ﻧﻈﺮان زد ﮐﻪ ﭼﮕﻮﻧﻪ در ﮐﺸﻮر ﻣﺎﻧﻨﺪ ﮐﺮه ﭼﻨﯿﻦ‬ ‫ﻣﯽﮔﺮدد‪.‬‬
‫اﺗﻔﺎﻗﯽ ﻣﯽاﻓﺘﺪ‪ .‬از اﯾﻦ رو ﻣﺮور دﻗﯿﻖ ﺳﯿﺮ ﻃﯽ ﺷﺪه در اﯾﻦ ﮐﺸﻮرﻫﺎ‬ ‫در ﺣﺎﻟﯽ ﮐﻪ روﻟﻮت در ﺳﺎل ‪ ۲۰۱۵‬در اروﭘﺎﯾﯽ ﺷﮑﻞ ﮔﺮﻓﺖ ﮐﻪ ﺗﻮﺳﻌﻪ‬
‫و وﯾﮋﮔﯽ و ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺣﺎﮐﻢ ﺑﺮ اﯾﻦ اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﻫﺎ ﺗﺎ ﺣﺪود زﯾﺎدی ﻣﻨﺠﺮ‬ ‫ﯾﺎﻓﺘﻪﺗﺮﯾـﻦ زﯾﺮﺳﺎﺧﺖﻫـﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﻣﺎﻟـﯽ را داﺷﺘﻪ و ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی‬
‫ﺑﻪ درک ﺻﺤﯿﺤﯽ از آﻧﻬﺎ ﺷﺪه و در ﺗﺠﻮﯾﺰ ﻧﺴﺨﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ‪ ،‬ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﻮد اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺖ ﻣﯽﮐﺮدﻧﺪ‪.‬‬
‫ﻣﻨﺎﺳﺐ ﺑﺮای ﮐﺸﻮر ﺧﻮدﻣﺎن اﯾﺮان‪ ،‬ﻣﻮﺛﺮ ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻮد‪.‬‬ ‫از ﺳﻮی دﯾﮕﺮ آﻣﺮﯾﮑﺎ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان اﺻﻠﯽﺗﺮﯾـﻦ ﻣﺒﺪا ﺗﺤﻮﻻت ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژﯾﮏ‬

‫‪۴۰‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ اروﭘﺎ‬

‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ‪ ،‬ﯾﻌﻨﯽ ﮐﺎرﺑﺮان‪ ،‬اراﺋﻪ دﻫﻨﺪﮔﺎن و ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺣﺎﮐﻢ ﺑﺮ اﯾﻦ‬ ‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻧﻮﯾﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ در اروﭘﺎ ﺣﺪود ًا ﺑﻌﺪ از ﺳﺎل ‪ ۲۰۰۶‬و‬
‫ﺑﺎزار‪ ،‬وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی زﯾﺮ ﺟﺰو اﺻﻠﯽﺗﺮﯾﻦ ﺷﮑﻞ دﻫﻨﺪهﻫﺎی ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ و‬ ‫ﻋﻠﯽ اﻟﺨﺼﻮص ﭘﺲ از ﺑﺤﺮان ﻣﺎﻟﯽ ﺳﺎل ‪ ۲۰۰۸‬ﻣﻌﻨﺎی ﺟﺪیﺗﺮی ﺑﻪ‬
‫ﺑﻮﯾﮋه ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﮐﻨﻮﻧﯽ در اروﭘﺎ ﺑﻮدهاﻧﺪ‪:‬‬ ‫ﺧﻮد ﮔﺮﻓﺖ‪ .‬ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﺳﻪ ﺑﻌﺪ اﺻﻠﯽ ﺑﺎزار اروﭘﺎ در راﺑﻄﻪ ﺑﺎ ﺧﺪﻣﺎت‬

‫وﯾﮋﮔﯽ "ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ﮐﺎرﺑﺮان درﯾﺎﻓﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﺳﺮﯾﻊﺗﺮ و ﺳﺎدهﺗﺮ را ﻣﻄﺎﻟﺒﻪ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬
‫ﺑﻪ دﻟﯿﻞ ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻣﺤﺴﻮس ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در اروﭘﺎ‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت ارزانﺗﺮ ﻣﻮرد اﻗﺒﺎل ﻗﺮار ﻣﯽﮔﯿﺮﻧﺪ‪.‬‬
‫ﻓﺮﻫﻨﮓ ﮐﻠﻮپ* رﻓﺘﻦ و ﻋﻀﻮ ﮐﻠﻮپ* ﺑﻮدن در اروﭘﺎ ﻓﺮاﮔﯿﺮ اﺳﺖ و ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی وﻓﺎداری از اﻗﺒﺎل ﺧﻮﺑﯽ ﺑﺮﺧﻮردار اﺳﺖ‪.‬‬

‫وﯾﮋﮔﯽ "اراﺋﻪ دﻫﻨﺪه ﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫اﻏﻠﺐ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ در اروﭘﺎ ﺑﻪ ازای اﻓﺘﺘﺎح ﺣﺴﺎب از ﮐﺎرﺑﺮان ﻫﺰﯾﻨﻪ درﯾﺎﻓﺖ ﻣﯽ ﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬
‫اﻏﻠﺐ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ از ﻗﺒﯿﻞ ﺧﺮﯾﺪ‪ ،‬اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل‪ ،‬ﺑﺮداﺷﺖ ﭘﻮل ﻧﻘﺪ از ‪ ، ATM‬دارای ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻣﯽ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ در اروﭘﺎ ﺑﻮاﺳﻄﻪ ﻋﺪم ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﺣﺴﺎب ﮐﺎرﺑﺮ در ﺑﺎزه زﻣﺎﻧﯽ ﻣﺸﺨﺺ‪ ،‬ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺟﺮﯾﻤﻪ در ﻧﻈﺮ ﻣﯽﮔﯿﺮﻧﺪ‪.‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺠﺎزی اراﺋﻪ ﺷﺪه ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ در اﻏﻠﺐ ﻣﻮارد از ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی ﻣﻨﺎﺳﺒﯽ ﺑﺮﺧﻮردار ﻧﺒﻮده اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﺳﯿﺴﺘﻢ ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎ ﮐﺎرت ﺑﻮاﺳﻄﻪ ﺣﻀﻮر وﯾﺰا ﮐﺎرت و ﻣﺴﺘﺮ ﮐﺎرت دارای ﮔﺴﺘﺮدﮔﯽ اﺳﺖ‪.‬‬

‫وﯾﮋﮔﯽ "ﻗﺎﻧﻮﻧﮕﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ﺑﻪ واﺳﻄﻪ ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﻣﺒﺎرزه ﺑﺎ ﭘﻮلﺷﻮﺋﯽ‪ ،‬ﻣﺤﺪودﯾﺖﻫﺎی زﻣﺎﻧﯽ ﻣﻌﻨﺎداری ﺑﺮای ﻧﻘﻞ واﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل در ﻧﻈﺎم ﺑﺎﻧﮑﯽ وﺟﻮد دارد‬
‫)اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل ﺑﺎ ﺗﺎﺧﯿﺮ ﺑﯿﺶ از ﯾﮏ روز اﻧﺠﺎم ﻣﯽﺷﻮد(‪.‬‬
‫ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی ﻣﺮﺑﻮط ﺑﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎرﺗﯽ ﯾﺎ از ﮐﺎرﺑﺮ و ﯾﺎ از ﮐﺴﺐ و ﮐﺎر اﺧﺬ ﻣﯽﺷﻮد‪.‬‬
‫ﺟﺎریﺳﺎزی ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺟﺪﯾﺪ ﭘﺮداﺧﺖ )‪ (PSD2‬ﻓﻀﺎی رﻗﺎﺑﺘﯽ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ را ﮔﺴﺘﺮش داده اﺳﺖ‪.‬‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫* ‪Club‬‬

‫‪۴۱‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﻗﺎﺑﻞ ﺗﻮﺟﻪ و ﻫﻢ ﺻﺮف زﻣﺎن ﻣﺤﻘﻖ ﻣﯽﮔﺮدد‪ .‬از ﻫﻤﯿﻦ رو ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی‬ ‫ﺑﻪ ﻃﻮر ﺧﻼﺻﻪ ﻣﯽﺗﻮان ﮔﻔﺖ ﮐﻪ اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل در ﻧﻈﺎم ﺑﺎﻧﮑﯽ در اروﭘﺎ‬
‫ﻣﺠﺎزی ﮐﻪ ﺑﺎ ﻫﺪف ﺳﺮﻋﺖ ﺑﯿﺸﺘﺮ و ﻫﺰﯾﻨﻪ ﮐﻤﺘﺮ ﺧﺪﻣﺎت ﺷﮑﻞ‬ ‫ً‬
‫)ﻋﻤﺪﺗﺎ ﺑﺨﺎﻃﺮ ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﻣﺮﺑﻮط ﺑﻪ ﭘﻮلﺷﻮﺋﯽ(‬ ‫از ﭘﯿﭽﯿﺪﮔﯽﻫﺎﯾﯽ‬
‫ﮔﺮﻓﺘﻪاﻧﺪ‪ ،‬در ﭼﻨﺪ ﺳﺎل ﮔﺬﺷﺘﻪ اروﭘﺎ ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ ﭼﺸﻤﮕﯿﺮی داﺷﺘﻪاﻧﺪ‪.‬‬ ‫ﺑﺮﺧﻮردار اﺳﺖ‪ .‬ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل در ﻧﻈﺎم ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻫﻢ ﺑﺎ ﻫﺰﯾﻨﻪ‬

‫‪۴۲‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ ﭼﯿﻦ‬

‫ﺟﻤﻠﻪ ﻣﻮﺳﺴﻪ ﻣﺎﻟﯽ اﻧﺖ )‪ (Ant Financial‬ﺷﺪه اﺳﺖ‪ .‬ﭼﯿﻦ ﺑﺎ‬ ‫ﭼﯿﻦ ﯾﮑﯽ از ﺗﻮﺳﻌﻪﯾﺎﻓﺘﻪ ﺗﺮﯾﻦ ﮐﺸﻮرﻫﺎی دﻧﯿﺎ در ﻋﺮﺻﻪ ﻋﻤﻠﯿﺎت‬
‫ﺟﻤﻌﯿﺘﯽ ﺑﺎﻟﻎ ﺑﺮ ﯾﮏ ﻣﯿﻠﯿﺎرد و ﭼﻬﺎرﺻﺪ ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ‪ ،‬ﺟﺰ ﺑﺎزارﻫﺎی ﻣﻬﻢ‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺮﺑﻮﻃﻪ اﺳﺖ‪ .‬ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ در ﻋﺮﺻﻪ ﺗﺠﺎرت و ﺧﺪﻣﺎت‬
‫دﻧﯿﺎ ﺑﺮای اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺤﺴﻮب ﻣﯽ ﺷﻮد‪ .‬ﻣﻬﻤﺘﺮﯾﻦ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اﯾﻦ‬ ‫اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ ﺟﺰو ﭘﯿﺸﺮوﺗﺮﯾﻦ ﮐﺸﻮرﻫﺎ ﻣﺤﺴﻮب ﻣﯽﺷﻮد‪ .‬اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ‬
‫اﮐﻮﺳﯿﺘﻢ ﺑﻪ ﺷﺮح زﯾﺮ اﺳﺖ‪:‬‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ ﭼﯿﻦ‪ ،‬از ﺣﺪود ‪ ۱۵‬ﺳﺎل ﻗﺒﻞ‪ ،‬از وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﺧﺎﺻﯽ‬
‫ﺑﺮﺧﻮردار ﺑﻮده ﮐﻪ ﻫﻤﯿﻦ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎ زﻣﯿﻨﻪ ﺳﺎز ﺧﻠﻖ ﻏﻮلﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ از‬

‫وﯾﮋﮔﯽ "ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ درﯾﺎﻓﺖ ﺳﻮد از ﭘﻮلﻫﺎی ﺧﺮد ﺑﻮﯾﮋه در ﭘﻠﺘﻔﺮم ﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪﺗﺮ‬
‫ﻧﯿﺎز ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﻪ ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی ﺣﺴﺎﺑﺪاری و ﺻﻨﺪوق ﻓﺮوﺷﮕﺎﻫﯽ ﻣﻨﺎﺳﺐ ﺑﺮای ﮐﺴﺐ وﮐﺎرﻫﺎی ﮐﻮﭼﮏ و ﻣﺘﻮﺳﻂ‬
‫ﻧﯿﺎز واﻓﺮ ﺑﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺧﺮﯾﺪ اﻗﺴﺎﻃﯽ و ﺑﻬﺮهﮔﯿﺮی از ﺗﺨﻔﯿﻒ ﺑﺪﻟﯿﻞ وﺟﻮد ﺑﺨﺶﻫﺎی ﮔﺴﺘﺮده ﻓﻘﯿﺮ در ﺟﺎﻣﻌﻪ ﭼﯿﻦ‬
‫ﻧﯿﺎز ﺑﻪ دﺳﺘﮕﺎهﻫﺎی ﭘﻮز ارزان ﻗﯿﻤﺖ ﯾﺎ راﻫﮑﺎرﻫﺎی ﺟﺎﯾﮕﺰﯾﻦ ﺑﺮای ﮐﺴﺐ وﮐﺎرﻫﺎی )راﻫﮑﺎرﻫﺎی ﺑﺪون ﮐﺎرﻣﺰد( ﮐﻮﭼﮏ ﻣﺤﻠﯽ و‬
‫ﺷﻬﺮﻫﺎی ﮐﻮﭼﮏ‬
‫ﮔﺴﺘﺮش اﺳﺘﻔﺎده از ﺗﻠﻔﻦ ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ و ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ اﺳﺘﻔﺎده از ﺷﺒﮑﻪﻫﺎی اﺟﺘﻤﺎﻋﯽ‬

‫وﯾﮋﮔﯽ "اراﺋﻪ دﻫﻨﺪه ﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ﻋﺪم ﺗﻮﺳﻌﻪ ﯾﺎﻓﺘﮕﯽ ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی ﮐﺎرﺗﯽ )ﺧﺮﯾﺪ ﺑﺎ ﮐﺎرت( در ﭼﯿﻦ در زﻣﺎﻧﯽ ﮐﻪ ﮐﯿﻒ ﭘﻮلﻫﺎ ﻇﻬﻮر ﮐﺮدﻧﺪ )‪( ۲۰۰۸ - ۲۰۰۷‬‬
‫ﻋﺪم ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ ﺑﻮدن درﮔﺎهﻫﺎی ﭘﺮداﺧﺖ آﻧﻼﯾﻦ در ﭼﯿﻦ )ﮐﺎرﺑﺮ ﺻﺮف ًا از درﮔﺎه ﺑﺎﻧﮏ ﺧﻮد ﻣﯽﺗﻮاﻧﺴﺖ ﭘﺮداﺧﺖ ﮐﻨﺪ(‬
‫ﺗﻌﺪاد ﮐﻢ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ و ﺷﻌﺒﺎت ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ در ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ ﺑﺎ ﺟﻤﻌﯿﺖ ﮐﺸﻮر ﭼﯿﻦ‬
‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺮای اﻗﺸﺎر ﻣﺘﻮﺳﻂ ﺑﻪ ﺑﺎﻻی ﺟﺎﻣﻌﻪ ﭼﯿﻦ‬

‫وﯾﮋﮔﯽ "ﻗﺎﻧﻮﻧﮕﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﻣﺒﺎرزه ﺑﺎ ﭘﻮﻟﺸﻮﺋﯽ‪ ،‬ﻣﺤﺪودﯾﺖﻫﺎی زﻣﺎﻧﯽ ﻣﻌﻨﺎداری ﺑﺮای ﻧﻘﻞ واﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل درﻧﻈﺮ ﻣﯽﮔﯿﺮد‪.‬‬
‫اراﺋﻪ اﻣﮑﺎﻧﺎت ارزﺷﻤﻨﺪی ﻣﺎﻧﻨﺪ ﺧﺮﯾﺪ ﺗﻀﻤﯿﻨﯽ ) ‪ ( EscrowAccount‬ﺑﻮاﺳﻄﻪ وﺟﻮد ﻣﺸﮑﻞ ﭘﺮداﺧﺖ در ﮐﺴﺐ وﮐﺎرﻫﺎی آﻧﻼﯾﻦ‬
‫و ﻧﺮخ دزدی ﺑﺎﻻ‬
‫ﻣﺤﺪودﯾﺖﻫﺎی ﺟﺪی در اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺎت ﺑﯿﻦ اﻟﻤﻠﻠﯽ )ﻓﯿﻠﺘﺮﯾﻨﮓ(‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫‪۴۳‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫زﯾﺮﺳﺎﺧﺖﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺗﻮﺳﻌﻪ ﯾﺎﻓﺘﻪ ﻧﺒﻮد )وﺟﻮد ﺑﺰرﮔﺘﺮﯾﻦ ﺟﻤﻌﯿﺖ‬
‫ﺑﺪون ﺣﺴﺎب ﺑﺎﻧﮑﯽ در دﻧﯿﺎ( و ﻓﻀﺎی ﺑﮑﺮی ﺑﺮای ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎی ﻣﺮﺗﺒﻂ‬
‫وﺟﻮد داﺷﺖ )ﻫﺮ ﭼﻨﺪ ﻗﻮاﻧﯿﻦ دﺳﺖوﭘﺎ ﮔﯿﺮ ﻓﺮاواﻧﯽ ﻧﯿﺰ وﺟﻮد‬
‫داﺷﺖ( در واﻗﻊ ﺑﺴﺘﺮﻫﺎی دارای ﮐﺎرﺑﺮ ﻓﻌﺎل روزاﻧﻪ )ﺷﺒﮑﻪ ﻫﺎی‬
‫اﺟﺘﻤﺎﻋﯽ و ‪ (...‬ﻫﻤﭽﻮن »ﻋﻠﯽ ﺑﺎﺑﺎ« و »وﯾﭽﺖ« ﮐﻪ اﻗﺪام ﺑﻪ اراﺋﻪ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﭘﺮداﺧﺖ و ﻧﻘﻞ واﻧﺘﻘﺎل ﮐﺮدﻧﺪ‪ ،‬ﺗﺎﺛﯿﺮ زﯾﺎدی ﺑﺮ ﺷﮑﻠﮕﯿﺮی‬
‫اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ ﭼﯿﻦ داﺷﺖ‪.‬‬
‫‪۴۴‬‬
‫ﺑﻪ ﻃﻮر ﺧﻼﺻﻪ ﻣﯽﺗﻮان ﮔﻔﺖ ﮐﻪ ﺗﺤﻮل در اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ در‬
‫ﭼﯿﻦ ﺑﺎ ﺗﻮﺳﻌﻪ ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ﺗﺠﺎرت و ﺧﺪﻣﺎت آﻧﻼﯾﻦ ﮔﺮه ﺧﻮرده‬
‫اﺳﺖ‪ .‬ﻣﻔﻬﻮم ﺳﻮﭘﺮ اپ ﮐﻪ ﺧﺎﺳﺘﮕﺎه اول آن ﭼﯿﻦ ﺑﻮده‪ ،‬ﺑﻪ ﻧﻮﻋﯽ ﺑﻪ‬
‫ﻋﻨﻮان ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻧﻘﺶ اﯾﻔﺎ ﮐﺮده و ﺗﻮاﻧﺴﺘﻪ ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﭘﻮل ﮐﺎرﺑﺮان‬
‫را ﺑﺮ ﻋﻬﺪه ﺑﮕﯿﺮد‪ .‬زﻣﺎﻧﯽ ﮐﻪ ﻋﻠﯽﭘﯽ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان اﺻﻠﯽﺗﺮﯾﻦ ﻣﺤﺮک ﺗﺤﻮل‬
‫در ﺻﻨﻌﺖ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ ﭼﯿﻦ اﻗﺪام ﺑﻪ ﺗﻮﺳﻌﻪ ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﮐﺮد‪ ،‬ﺑﺴﯿﺎری از‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ آﻣﺮﯾﮑﺎ‬

‫ﭼﯿﻦ ﯾﺎ ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ ﻗﺎﺑﻞ ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ ﻧﯿﺴﺖ و ﺑﻪ ﻣﺮاﺗﺐ ﮐﻤﺮﻧﮓ ﺗﺮ‬ ‫آﻣﺮﯾﮑﺎ ﯾﮑﯽ از ﭘﯿﺸﺮوﺗﺮﯾﻦ ﮐﺸﻮرﻫﺎ در ﻋﺮﺻﻪ ﻓﻨﺎوری و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ‬
‫اﺳﺖ‪ .‬ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﺑﺎزار ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در آﻣﺮﯾﮑﺎ‬ ‫ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی دﯾﺠﯿﺘﺎل ﺑﻮده و ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی ﻧﯿﺰ در اﯾﻦ ﮐﺸﻮر‬
‫ﺑﻪ ﺷﺮح زﯾﺮ اﺳﺖ‪:‬‬ ‫ﺳﺒﻘﻪ ﻗﺎﺑﻞ ﺗﻮﺟﻬﯽ دارد‪ ،‬اﻣﺎ رﺷﺪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی در آﻣﺮﯾﮑﺎ ﺑﺎ اروﭘﺎ‪،‬‬

‫وﯾﮋﮔﯽ "ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ﮐﺎرﺑﺮان اﻏﻠﺐ ﮐﺎرتﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ )ﭼﻪ اﻋﺘﺒﺎری و ﭼﻪ ﻏﯿﺮ اﻋﺘﺒﺎری( را ﺑﻪ واﺳﻄﻪ ﺣﻀﻮر در ﺳﺎزﻣﺎنﻫﺎ و ﯾﺎ ﻋﻀﻮﯾﺖ در ﯾﮏ ﮔﺮوه و‬
‫ﮐﻠﻮپ* درﯾﺎﻓﺖ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬
‫اﮐﺜﺮ آﻣﺮﯾﮑﺎﺋﯽﻫﺎ ﺣﺪاﻗﻞ ﯾﮏ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری و ﯾﺎ ﮐﺎرت ﻏﯿﺮ اﻋﺘﺒﺎری دارﻧﺪ و ﺑﺴﯿﺎری ﻧﯿﺰ ﭼﻨﺪ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری ﻣﺨﺘﻠﻒ دارﻧﺪ )ﺑﺴﺘﻪ‬
‫ﺑﻪ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎدﻫﺎ و ﻣﺰﯾﺖﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﻫﺮ ﮐﺎرت دارد از آنﻫﺎ اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ(‪.‬‬
‫ﮐﺎرﺑﺮان آﻣﺮﯾﮑﺎﯾﯽ ﺧﺪﻣﺎت وﯾﺰا و ﻣﺴﺘﺮ را ﺟﺰﺋﯽ ﺟﺪاﯾﯽ ﻧﺎﭘﺬﯾﺮ از زﻧﺪﮔﯽ ﻣﻌﻤﻮل ﺧﻮد ﻣﯽداﻧﻨﺪ‪.‬‬

‫وﯾﮋﮔﯽ "اراﺋﻪ دﻫﻨﺪه ﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ﺗﻌﺪاد ﺑﺴﯿﺎر زﯾﺎدی ﺑﺎﻧﮏ و ﻣﻮﺳﺴﻪ ﻣﺎﻟﯽ در آﻣﺮﯾﮑﺎ ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ )ﺑﯿﺶ از ‪ ۵۰۰۰‬ﺑﺎﻧﮏ و ﻣﻮﺳﺴﻪ ﻣﺎﻟﯽ(‪.‬‬
‫ﺗﻌﺪاد زﯾﺎد ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی آﻣﺮﯾﮑﺎﺋﯽ و رﻗﺎﺑﺖ ﺑﯿﻦ آنﻫﺎ ﺑﺮای ﮐﺴﺐ رﺿﺎﯾﺖ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‪ ،‬ﻣﻮﺟﺐ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎ ﮐﯿﻔﯿﺖ ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان‬
‫ﺑﻮده اﺳﺖ‪ .‬ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی آﻣﺮﯾﮑﺎﺋﯽ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺘﻨﻮﻋﯽ از ﺟﻤﻠﻪ ﻣﺸﺎوره ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری‪ ،‬ﺧﺮﯾﺪ اﻋﺘﺒﺎری و اراﺋﻪ وام ﺑﺮای‬
‫ﺧﺮﯾﺪﻫﺎ و ﻏﯿﺮه را ﺑﻪ آﺳﺎﻧﯽ در اﺧﺘﯿﺎر ﮐﺎرﺑﺮان ﻣﯽﮔﺬارﻧﺪ‪.‬‬
‫اﻏﻠﺐ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ در آﻣﺮﯾﮑﺎ ﺑﻪ ازای اﻓﺘﺘﺎح ﺣﺴﺎب از ﮐﺎرﺑﺮان ﻫﺰﯾﻨﻪ درﯾﺎﻓﺖ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻣﺎﻟﯽ در آﻣﺮﯾﮑﺎ ﺑﺮای اراﺋﻪ ﮐﺎرت ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﻮد اﻏﻠﺐ از وﯾﺰا و ﯾﺎ ﻣﺴﺘﺮ ﮐﺎرت اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬
‫ﭘﯽ ﭘﺎل)‪ (PayPal‬ﯾﮑﯽ از اوﻟﯿﻦ ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ﮐﯿﻒ ﭘﻮﻟﯽ ﺑﻮد ﮐﻪ در آﻣﺮﯾﮑﺎ ﺗﻮﺳﻂ ای ﺑﯽ)‪ (eBay‬ﺷﺮوع ﺑﻪ ﮐﺎر ﮐﺮد )ﺗﺎﺳﯿﺲ ‪.(۱۹۹۸‬‬
‫ﺑﺴﯿﺎری از وﯾﺰا ﮐﺎرتﻫﺎ و ﻣﺴﺘﺮ ﮐﺎرتﻫﺎ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﺑﺮﻧﺪ ﻣﺸﺘﺮک ﺑﺎ ﺳﺎزﻣﺎنﻫﺎ و ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ اﯾﺠﺎد ﺷﺪه و ﻫﺮ ﮐﺎرت ﺑﺴﺘﻪ ﺑﻪ‬
‫ﺷﺮاﯾﻂ آن ﮐﺎرت‪ ،‬ﭘﯿﺸﻨﻬﺎدﻫﺎ و ﻣﺰﯾﺖﻫﺎی ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ دارد‪.‬‬
‫وﯾﺰا و ﻣﺴﺘﺮ ﺷﺒﮑﻪی ﺑﺴﯿﺎر ﮔﺴﺘﺮدهای از ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ را ﭘﻮﺷﺶ داده و ﻫﻤﯿﻦ ﻣﻮﺟﺐ ﻓﺮاﮔﯿﺮی ﺑﺴﯿﺎر زﯾﺎد ﺳﯿﺴﺘﻢ ﭘﺮداﺧﺖ‬
‫ﮐﺎرﺗﯽ ﺑﻮده اﺳﺖ‪.‬‬

‫وﯾﮋﮔﯽ "ﻗﺎﻧﻮﻧﮕﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی ﻣﺮﺑﻮط ﺑﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎرﺗﯽ از ﮐﺎرﺑﺮ و ﯾﺎ از ﮐﺴﺐوﮐﺎر اﺧﺬ ﻣﯽﺷﻮد‪.‬‬
‫ﺑﻪ واﺳﻄﻪ ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﻣﺒﺎرزه ﺑﺎ ﭘﻮلﺷﻮﺋﯽ‪ ،‬اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل ﺑﺎ ﺗﺎﺧﯿﺮ زﻣﺎﻧﯽ ﻣﻌﻨﺎداری در ﻧﻈﺎم ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺤﻘﻖ ﻣﯽﺷﻮد‪.‬‬
‫رﻗﺎﺑﺖ آزاد و ﺣﺘﯽ ﭘﺮﺗﻨﺶ در اﻗﺘﺼﺎد ﮐﺸﻮر ﻣﺤﺎﻓﻈﺖ ﻣﯽ ﺷﻮد‪.‬‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫* ‪Club‬‬ ‫‪۴۵‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﻠﻮغ ﺑﺎﻻی ﻧﻈﺎم ﺑﺎﻧﮑﯽ در آﻣﺮﯾﮑﺎ و وﺟﻮد ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﭘﺮﻗﺪرت و ﺑﺴﯿﺎر‬ ‫ﺑﻪ ﻃﻮر ﺧﻼﺻﻪ ﻣﯽﺗﻮان ﮔﻔﺖ ﮐﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ در آﻣﺮﯾﮑﺎ از‬
‫ﺑﺰرگ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی اﻗﺒﺎل وﯾﮋه ای ﻧﺪاﺷﺘﻪ اﺳﺖ‪ .‬اﻣﺎ ﺑﺮﺧﯽ‬ ‫ﮐﯿﻔﯿﺖ و ﻗﺪﻣﺖ ﺧﻮﺑﯽ ﺑﺮﺧﻮردار ﺑﻮده و ﺳﯿﺴﺘﻢ ﭘﺮداﺧﺖ ﮐﺎرﺗﯽ ﺑﻪ‬
‫ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ ﺑﻪ دﻟﯿﻞ ﺧﻠﻖ ارزش ﺧﺎﺻﯽ‪ ،‬وﯾﮋه و ﻣﺘﻤﺎﯾﺰ ﻣﻮرد اﻗﺒﺎل‬ ‫واﺳﻄﻪ ﺣﻀﻮر ﮔﺴﺘﺮده وﯾﺰا و ﻣﺴﺘﺮ ﮐﺎرت ﻓﺮاﮔﯿﺮ ﺑﻮده اﺳﺖ‪ .‬ﺑﺎ وﺟﻮد‬
‫ﮐﺎرﺑﺮان در آﻣﺮﯾﮑﺎ ﻗﺮار ﮔﺮﻓﺘﻪاﻧﺪ )ﻣﺎﻧﻨﺪ ﭘﯽ ﭘﺎل(‪.‬‬ ‫اﯾﻨﮑﻪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﻫﻢ ﺷﮑﻞ ﮔﺮﻓﺘﻪاﻧﺪ‪ ،‬اﻣﺎ ﺑﻪ دﻟﯿﻞ‬

‫‪۴۶‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ‬

‫از ارﮐﺎن اﺻﻠﯽ ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺑﻮده اﺳﺖ؛ اﻣﺎ ﺑﻄﻮر ﺧﺎص اراﺋﻪ ﻓﻨﺎوریﻫﺎی‬ ‫ً‬
‫ﺣﺪودا از‬ ‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺘﻔﺎوت و ﻧﻮﯾﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ در ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ‬
‫ﻧﻮآوراﻧﻪ ﻣﺎﻟﯽ در ‪ ۵‬ﺳﺎل اﺧﯿﺮ ﺗﺤﻮﻟﯽ ﻗﺎﺑﻞ ﺗﻮﺟﻪ داﺷﺘﻪ اﺳﺖ‪.‬‬ ‫ﺳﺎل ‪ ۲۰۱۶‬ﺑﺎ ﺗﺎﺳﯿﺲ ﮐﺎﮐﺎﺋﻮﺑﺎﻧﮏ اوج ﻣﯽﮔﯿﺮد‪ .‬ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ ﮐﺸﻮری ﺑﺎ‬
‫ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﺑﺎزار ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ ﺑﻪ‬ ‫ﺣﺪود ‪ ۵۰‬ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ ﺟﻤﻌﯿﺖ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺗﻨﻬﺎ ﻧﯿﻤﯽ از آنﻫﺎ از ﻧﻈﺮ ﻣﺎﻟﯽ‬
‫ﺷﺮح زﯾﺮ اﺳﺖ‪:‬‬ ‫ﻓﻌﺎل ﻫﺴﺘﻨﺪ‪ .‬ﻓﻨﺎوری اﻃﻼﻋﺎت در ﺳﺎﻟﯿﺎن اﺧﯿﺮ ﮐﺸﻮر ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ‬

‫وﯾﮋﮔﯽ "ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ً‬
‫)ﺻﺮﻓﺎ از ﺧﺪﻣﺎت اﺻﻠﯽ‪ ،‬ﻣﺎﻧﻨﺪ ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﻬﺮه ﻣﯽﺑﺮﻧﺪ(‪.‬‬ ‫ﺑﺴﯿﺎری از ﻣﺮدم از ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﺨﺎﻃﺮ ﭘﯿﭽﯿﺪﮔﯽ اﺳﺘﻔﺎده ﻧﻤﯽﮐﻨﻨﺪ‬
‫از ﻧﻈﺮ ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ‪ ،‬ﻫﺰﯾﻨﻪ اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻻ اﺳﺖ‪.‬‬
‫اﻓﺮاد ﺗﻌﺪاد ﮐﺎرتﻫﺎ و ﺣﺴﺎبﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺘﻌﺪدی دارﻧﺪ و ﻫﺮﮐﺪام ﺑﺎ ﻫﺪف ﻣﻮردی )وارﯾﺰ ﺣﻘﻮق و ﻏﯿﺮه( اﯾﺠﺎد ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﭘﻮل ﻧﻘﺪ ﺳﻬﻢ ﺑﺴﯿﺎر اﻧﺪﮐﯽ در ﺗﻌﺎﻣﻼت ﻣﺎﻟﯽ ﺑﯿﻦ ﻣﺮدم را دارد‪.‬‬

‫وﯾﮋﮔﯽ "اراﺋﻪ دﻫﻨﺪه ﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﻫﺰﯾﻨﻪ زﯾﺎدی روی ﺷﻌﺐ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﺧﻮد ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ و ﺑﻄﻮرﮐﻠﯽ ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی ﺳﺮﺑﺎر ﺑﺎﻻﯾﯽ دارﻧﺪ‪.‬‬
‫اﻏﻠﺐ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ از ﻗﺒﯿﻞ ﺧﺮﯾﺪ‪ ،‬اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل‪ ،‬ﺑﺮداﺷﺖ ﭘﻮل ﻧﻘﺪ از ‪ ،ATM‬دارای ﻫﺰﯾﻨﻪ ﻣﯽﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺠﺎزی اراﺋﻪ ﺷﺪه ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ در اﻏﻠﺐ ﻣﻮارد از ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی ﻣﻨﺎﺳﺒﯽ ﺑﺮﺧﻮردار ﻧﺒﻮدﻧﺪ‪.‬‬
‫در دﻫﻪ ﮔﺬﺷﺘﻪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ ﻧﻮآوری ﻣﺤﺴﻮﺳﯽ در ﺧﺪﻣﺎت ﻧﺪاﺷﺘﻪاﻧﺪ‪.‬‬
‫از ﺣﺪود ﺳﺎل ‪ ۲۰۰۰‬ﺧﺪﻣﺎت ﭘﺮداﺧﺖ در ﺑﺴﺘﺮ ﮐﺎرت در ﮐﺸﻮر اراﺋﻪ ﮔﺮدﯾﺪه اﺳﺖ‪.‬‬

‫وﯾﮋﮔﯽ "ﻗﺎﻧﻮﻧﮕﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ"‬

‫دوﻟﺖ ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ ﺑﺎ ﺗﻨﻮع ﺳﺎزی و اﻓﺰاﯾﺶ ﻣﺠﻮزﻫﺎی ﺑﺎﻧﮏداری ﻣﻮاﻓﻖ اﺳﺖ‪.‬‬
‫دوﻟﺖ ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ ﻗﺎﺑﻞ ﺗﻮﺟﻬﯽ ﺑﺮای رﺷﺪ ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ اﺧﺘﺼﺎص داده اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺮﮐﺰی ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ را ﺗﺸﻮﯾﻖ ﮐﺮده و ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ را ﺑﺮای ﺑﻬﺮهﮔﯿﺮی از ﻇﺮﻓﯿﺖﻫﺎی ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ ﺗﺮﻏﯿﺐ ﮐﺮده اﺳﺖ‪.‬‬
‫اﻧﻌﻄﺎف و ﺳﺮﻋﺖ ﻋﻤﻞ در اﻧﻄﺒﺎقﭘﺬﯾﺮی در ﺑﺮاﺑﺮ ﻓﻨﺎوریﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪ ﻣﺎﻧﻨﺪ ﺑﻼکﭼﯿﻦ )‪.(Block Chain‬‬
‫ارﺗﺒﺎط ﺧﻮﺑﯽ ﻣﯿﺎن ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﺗﺎزه وارد و ﻗﺎﻧﻮن ﮔﺬار ﺑﺮای ﺷﻨﯿﺪن ﺣﺮفﻫﺎی آنﻫﺎ ﺷﮑﻞ ﮔﺮﻓﺘﻪ اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺳﺨﺖﮔﯿﺮاﻧﻪ ﺑﺮای ﻣﺒﺎرزه ﺑﺎ ﭘﻮﻟﺸﻮﺋﯽ ﺑﺮﻗﺮار اﺳﺖ‪.‬‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫‪۴۷‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫در ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ ﻣﺸﮑﻞ ﻋﺪم داﺷﺘﻦ ﺣﺴﺎب ﺑﺎﻧﮑﯽ وﺟﻮد ﻧﺪاﺷﺖ‪ ،‬ﯾﺎ‬
‫ﺣﺘﯽ ﻣﺴﺌﻠﻪ ﻫﺰﯾﻨﻪ و ﺳﺮﻋﺖ ﺧﺪﻣﺎت دﻏﺪﻏﻪ آﻧﭽﻨﺎن ﺑﺰرﮔﯽ ﻧﺒﻮد‪ ،‬اﻣﺎ‬
‫ﺗﻤﺮﮐﺰ روی ﻣﺸﺘﺮی ﺑﺠﺎی ﺧﻮاﺳﺘﻪﻫﺎی ﺧﻮد ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت‬
‫ﻣﺎﻟﯽ ﺑﺰرﮔﺘﺮﯾﻦ ﮐﻠﯿﺪ ﺗﻐﯿﯿﺮ و ﺗﺤﻮل در ﻓﻀﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ ﺑﻮد‪.‬‬
‫‪۴۸‬‬
‫ﺑﻪ ﻃﻮر ﺧﻼﺻﻪ ﻣﯽﺗﻮان ﮔﻔﺖ ﮐﻪ ﮐﻠﯿﺪیﺗﺮﯾﻦ وﯾﮋﮔﯽ ﺑﺮای ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزی در ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ‪ ،‬ﺗﻤﺮﮐﺰ روی ﻧﯿﺎزﻫﺎ و ﺧﻮاﺳﺘﻪﻫﺎی ﮐﺎرﺑﺮان و‬
‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن ﺑﻮد‪ .‬ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﻪ ﺟﺎی ﮔﺬاﺷﺘﻦ ﭘﻮل ﺧﻮد در ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﺎ ﮐﺎرﮐﻨﺎن‬
‫اﺗﻮ ﮐﺸﯿﺪه و ﺑﯽ اﺣﺴﺎس‪ ،‬از ﺑﺮﻧﺪی ﮐﻪ ﯾﮏ ﺷﯿﺮ ﺑﯽ ﯾﺎل و ﮐﻮﭘﺎل ﯾﺎ ﯾﮏ‬
‫ﺗﺮﺑﭽﻪ ﺻﻮرﺗﯽ رﯾﺰه ﻣﯿﺰه ﻧﻤﺎدش اﺳﺖ‪ ،‬اﺳﺘﻘﺒﺎل ﮐﺮدهاﻧﺪ‪.‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﯾﺎﻓﺘﻪﻫﺎی ﺣﺎﺻﻞ از ﺑﺮرﺳﯽ‬

‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی و ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ در دﻧﯿﺎ‬

‫ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﺑﺮرﺳﯽﻫﺎی اﻧﺠﺎم ﺷﺪه در اﺻﻠﯽﺗﺮﯾﻦ ﺧﺎﺳﺘﮕﺎهﻫﺎی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی‬

‫ﻣﺠﺎزی و ﻣﻔﺎﻫﯿﻢ ﻧﺰدﯾﮏ ﺑﻪ آن )ﻫﻤﭽﻮن ﻓﯿﻦﺗﮏﻫﺎ(‪ ،‬ﭘﻨﺞ دﻟﯿﻞ اﺻﻠﯽ‬
‫ﻋﻠﻢ ﺑﻪ روﻧﺪﻫﺎی ﺟﻬﺎﻧﯽ در ﻋﺮﺻﻪ ﺑﺎﻧﮑﺪاری‪-‬ﻣﺎﻟﯽ و‬ ‫اﻗﺒـﺎل ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی را ﻣﯽﺗـﻮان ﺑﻪ ﺷﺮح زﯾﺮ ﺟﻤﻊ ﺑﻨـﺪی ﮐـﺮد‪:‬‬
‫ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژیﻫﺎی ﻣﺮﺑﻮﻃﻪ ﺑﺴﯿﺎر ﺑﺎاﻫﻤﯿﺖ اﺳﺖ؛ اﻣﺎ اﺷﺮاف‬
‫ﺑﻪ روﻧﺪﻫﺎی ﻫﺮ ﺑﺎزار و ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎ )ﻫﻤﭽﻮن ﺑﺎزار اﯾﺮان(‪ ،‬ﺑﺎ‬ ‫ﻫﺰﯾﻨﻪ اﻧﺠﺎم ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ را ﭘﺎﻴﻳﻦ ﺑﺮدهاﻧﺪ‪.‬‬
‫ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﻣﻨﺤﺼﺮ ﺑﻪ ﻓﺮد آن‪ ،‬از اﻫﻤﯿﺖ‬
‫ﺳﺮﻋﺖ اﻧﺠﺎم ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ را ﺑﺎﻻ ﺑﺮدهاﻧﺪ‪.‬‬
‫ﺑﺎﻻﺗﺮی ﺑﺮﺧﻮردار اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی ﮐﺎﻣﻼ ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ را ﺧﻠﻖ ﮐﺮدهاﻧﺪ‪.‬‬
‫ﺗﻨﻮع در ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ را ﻣﺤﯿﺎ ﮐﺮدهاﻧﺪ‪.‬‬
‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ در ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ را ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﻮد اراﺋﻪ دادهاﻧﺪ‪.‬‬
‫دو ﻣﺪل ﻣﺘﺪاول در ﺷﮑﻞﮔﯿﺮی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی در‬
‫دﻧﯿﺎ ﻋﺒﺎرﺗﻨﺪ از ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻣﺤﻘﻖ ﺷﺪه ﺣﻮل‬
‫ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ﻏﯿﺮ ﺑﺎﻧﮑﯽ )‪ (P2P platforms‬ﻫﻤﭽﻮن وی‬ ‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ در ﻫﺮ ﯾﮏ از اﯾﻦ ﺧﻮاﺳﺘﮕﺎهﻫﺎ اﯾﻦ دﻻﯾﻞ از ﻗﻮت ﺑﯿﺸﺘﺮ و‬

‫ﺑﺎﻧﮏ )ﺣﻮل وی ﭼﺖ( و ﻣﺎی ﺑﺎﻧﮏ )ﺣﻮل ﻋﻠﯽﭘﯽ و ﻋﻠﯽ‬ ‫ﮐﻤﺘﺮی ﺑﺮﺧﻮردار ﺑﻮده اﺳﺖ‪ .‬ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ ﺧﺮوﺟﯽ ﺑﺮرﺳﯽ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی‬

‫ﺑﺎﺑﺎ( در ﭼﯿﻦ‪ ،‬ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ ﺑﺎﻧﮏ )ﺣﻮل ﮐﺎﮐﺎﺋﻮ ﺗﺎک( در ﮐﺮه‬ ‫ﻣﺠﺎزی ﻣﻮﻓﻖ در ﺳﻄﺢ دﻧﯿﺎ و ﺑﺎزارﻫﺎی ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ آنﻫﺎ ﻣﻮارد زﯾﺮ‬

‫ﺟﻨﻮﺑﯽ و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻣﺤﻘﻖ ﺷﺪه ﺣﻮل ﯾﮏ‬ ‫ﻫﺴﺘﻨﺪ‪:‬‬

‫ﺑﺎﻧﮏ و ﯾﺎ ﻓﯿﻨﺘﮏ ﻫﻤﭽﻮن روﻟﻮت‪ ،‬اﻻی‪ ،‬ان‪ .۲۶‬اﯾﻨﮑﻪ در‬

‫ﯾﮏ ﺟﻐﺮﻓﯿﺎی ﺟﺪﯾﺪ ﮐﺪام روﯾﮑﺮد ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﺪ ﻣﺤﻘﻖ ﺷﻮد‪،‬‬ ‫ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ ﯾﮏ ﻣﺪل از ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﯾﮏ ﮐﺸﻮر‪ ،‬ﺑﻪ‬
‫ﺑﺮاﺳﺎس دﻻﯾﻞ اﻗﺒﺎل ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﺑﺨﺶﻫﺎی‬ ‫ﻫﯿﭻ ﻋﻨﻮان دﻟﯿﻠﯽ ﺑﺮ ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ ﻫﻤﺎن ﻣﺪل در ﺳﺎﯾﺮ‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻒ دﻧﯿﺎ‪ ،‬ﻗﺎﺑﻞ ﺗﺤﻠﯿﻞ اﺳﺖ‪.‬‬ ‫ﮐﺸﻮرﻫﺎ )ﻫﻤﭽﻮن اﯾﺮان( ﻧﯿﺴﺖ‪.‬‬

‫ﺗﻄﺎﺑﻖ ﻣﺤﺼﻮل ﺑﺎ ﺑﺎزار ﻣﻮرد ﺑﺤﺚ در ﺗﺠﺮﺑﻪﻫﺎی‬ ‫ﺑﺮای ﺑﻬﺮهﮔﯿﺮی ﺑﻬﯿﻨﻪ از ﺗﺠﺎرب ﺑﺎزارﻫﺎی ﻣﻮﻓﻖ در ﻋﺮﺻﻪ‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻒ دﻧﯿﺎ‪ ،‬زﻣﺎن ﺑﻨﺪی ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ داﺷﺘﻪ اﺳﺖ‪ .‬در‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‪ ،‬اﺑﺘﺪا ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ ﺑﺼﻮرت ﺑﺴﯿﺎر دﻗﯿﻖ و‬
‫ﺟﺎﯾﯽ ﻣﺜﻞ ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ در ﻋﺮض ‪ ۲۴‬ﺳﺎﻋﺖ ‪ ۳۰۰‬ﻫﺰار ﻧﻔﺮ‬ ‫ﻋﻤﯿﻖ اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ‪ ،‬دﻏﺪﻏﻪ ﻫﺎی اﺟﺘﻤﺎﻋﯽ و ﻓﺮﻫﻨﮕﯽ و‬
‫ﯾﮏ ﻣﺤﺼﻮل را ﻧﺼﺐ ﻣﯽ ﮐﻨﻨﺪ ) و در ﻋﺮض ‪ ۲‬ﻫﻔﺘﻪ‬ ‫دﻻﯾﻞ اﺻﻠﯽ ﺗﻮﻓﯿﻖ ﻣﺤﺼﻮﻻت و ﺧﺪﻣﺎت ﻣﻮﻓﻖ در آن‬
‫ﺗﻌﺪا ﮐﺎرﺑﺮان از ‪ ۲‬ﻣﯿﻠﯿﻮن ﻧﻔﺮ ﻋﺒﻮر ﻣﯽ ﮐﻨﺪ( و در ﺟﺎﯾﯽ‬ ‫ﮐﺸﻮر را ﺷﻨﺎﺧﺖ‪.‬‬
‫ﻣﺎﻧﻨﺪ آﻣﺮﯾﮑﺎ ‪ ۱۵‬ﺳﺎل ﻃﻮل ﻣﯽ ﮐﺸﺪ ﺗﺎ ﻣﺤﺼﻮل ﺟﺎی‬
‫ﺧﻮد را ﻣﯿﺎن ﮐﺎرﺑﺮاﻧﺶ ﭘﯿﺪا ﮐﻨﺪ‪.‬‬ ‫ﭘﺲ از ﺷﻨﺎﺧﺖ ﻣﺤﻮرﻫﺎی اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ در ﯾﮏ‬
‫ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎ )ﺑﺮای ﻣﺜﺎل اﯾﺮان(‪ ،‬ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ ارزشﻫﺎی ﻗﺎﺑﻞ‬
‫اراﺋﻪ ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن و ﻧﺤﻮه اراﺋﻪ آن ﻫﺎ ﺑﺼﻮرت دﻗﯿﻖ‬
‫ﻃﺮاﺣﯽ ﺷﻮد‪.‬‬

‫‪۴۹‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‬

‫وﺿﻌﯿﺖ ﻓﻌﻠﯽ‬

‫‪۵۰‬‬

‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی و ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در‬
‫ﭘﺲ ﺷﺎﯾﺪ ﻏﯿﺮﺣﻀﻮری ﺷﺪن ﺧﺪﻣﺎت ﻣﻔﻬﻮم ﮔﻢ ﺷﺪه ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ﻧﺒﺎﺷﺪ‪.‬‬
‫ﺑﺮای ﺗﺠﻮﯾﺰ ﻧﺴﺨﻪ ای راﻫﮕﺸﺎ و ﻧﻮآوراﻧﻪ از ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‪،‬‬
‫در ﻣﺮﺣﻠﻪ اول ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎ و روﻧﺪﻫﺎی اﺟﺰای اﺻﻠﯽ ﺑﺎزار‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در اﯾﺮان ﯾﻌﻨﯽ ﮐﺎرﺑﺮان‪ ،‬اراﺋﻪدﻫﻨﺪﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت و‬
‫ﻗﻮاﻧﯿﻦ و ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار ﺑﺮرﺳﯽ ﺷﻮد ﺗﺎ درﯾﺎﺑﯿﻢ دﻻﯾﻞ اﺻﻠﯽ ﺑﺮای رﺷﺪ‬
‫ﯾﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎی اﯾﺮان ﭼﻪ ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﺑﺎﺷﺪ‪ .‬ﻧﺴﺨﻪ‬
‫ﺗﺠﻮﯾﺰی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ ﻣﺘﮑﯽ ﺑﻪ ﻧﯿﺎزﻫﺎی اﯾﻦ‬
‫ً‬
‫ﺻﺮﻓﺎ ﻣﺪﻟﯽ ﻣﺸﺎﺑﻪ از ﻣﺪلﻫﺎی ﻣﻮﻓﻖ‬ ‫اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﻮده و ﻧﻪ اﯾﻨﮑﻪ‬
‫در ﺧﺎﺳﺘﮕﺎهﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬
‫از ﻫﻤﯿﻦ روی در اداﻣﻪ ﻣﺮور ﻣﺨﺘﺼﺮی ﺑﺮ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺮﺧﯽ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی‬
‫ﮐﺸﻮر در ﺣﻮزه ﺧﺪﻣﺎت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ و ﻣﺠﺎزی ﻣﯽﻧﻤﺎﻴﻳﻢ و ﺳﭙﺲ‬
‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎ و روﻧﺪﻫﺎی ﻣﻮﺟﻮد در اﯾﺮان را ﺟﻤﻊ ﺑﻨﺪی ﻣﯽﻧﻤﺎﻴﻳﻢ ﺗﺎ در‬
‫ﮐﻨﺎر آﻴﻳﻦ ﻧﺎﻣﻪ ﻣﻮﺟﻮد‪ ،‬ﺑﻪ ﺗﺼﻮﯾﺮی از ﻧﯿﺎز ﮐﺸﻮر در ﺣﻮزه ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬
‫ﻣﺠﺎزی ﯾﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﻣﺠﺎزی ﺑﺮﺳﯿﻢ‪ .‬اﻣﺎ اﯾﻨﮑﻪ دﻗﯿﻘﺎ ﭼﻪ‬
‫ﺗﺼﻮﯾﺮی از ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ﺑﺮﻧﺪه ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻮد‪ ،‬ﻋﺪم‬
‫ﻗﻄﻌﯿﺖﻫﺎﯾﯽ دارد ﮐﻪ ﻣﺎ را ﺑﺮ آن داﺷﺖ ﺗﺎ ﺑﺎ ﺗﺪوﯾﻦ ﭼﻨﺪ ﺳﻨﺎرﯾﻮ‬
‫ﺑﻪ ﺗﺤﻠﯿﻠﺸﺎن ﺑﭙﺮدازﯾﻢ‪.‬‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫اﯾﺮان‪ ،‬وﺿﻌﯿﺖ ﻓﻌﻠﯽ‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی اﯾﺮاﻧﯽ در ﻃﻮل ﭼﻨﺪ ﺳﺎل اﺧﯿﺮ اﻗﺪام ﺑﻪ رﻗﺎﺑﺖ ﺷﺪﯾﺪ در‬
‫ﻋﺮﺻﻪ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ ﺻﻮرت آﻧﻼﯾﻦ و ﻏﯿﺮﺣﻀﻮری ﮐﺮده و‬
‫ﭘﺮوژهﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ در راﺳﺘﺎی ﺑﺎﻧﮑﺪاری اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮏ را در ﺳﺎﻟﯿﺎن‬
‫اﺧﯿﺮ دﻧﺒﺎل ﮐﺮده اﻧﺪ‪ .‬ﺑﻪ ﻃﻮری ﮐﻪ ﺷﺎﯾﺪ ﺑﺘﻮان ﮔﻔﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‪،‬‬
‫ﺑﻪ ﻣﻌﻨﺎی ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺪون ﺷﻌﺒﻪ در اﯾﺮان وﺟﻮد ﻧﺪارد‪ ،‬اﻣﺎ ﺗﻌﺪاد زﯾﺎد‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﮐﻪ ﺑﻪ ﺷﺪت در ﺣﺎل رﻗﺎﺑﺖ ﺑﺎ ﯾﮑﺪﯾﮕﺮ ﻫﺴﺘﻨﺪ ﺑﺎ ﻣﻔﺎﻫﯿﻤﯽ‬
‫ﻣﺎﻧﻨﺪ ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ ﺑﺎﻧﮏ و اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺴﯿﺎری از ﺧﺪﻣﺎت ﺧﻮد را ﺑﻪ‬
‫ﺻﻮرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ و ﻣﺠﺎزی و ﺑﺎ ﮐﯿﻔﯿﺖ ﻗﺎﺑﻞ ﻗﺒﻮﻟﯽ اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﻨﺪ‪.‬‬
‫از اﯾﻦرو ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﺑﺎﻟﻘﻮه آﺗﯽ در ﺑﺎزار اﯾﺮان ﺑﺎﯾﺪ ﺑﺘﻮاﻧﻨﺪ‬
‫ﺗﻐﯿﯿﺮات ﻣﺪﻧﻈﺮ ﺧﻮد در راﺳﺘﺎی ﺧﻠﻖ ارزش در ﺷﺮاﯾﻂ ﮐﻨﻮﻧﯽ اﯾﻦ‬
‫ﺑﺎزار را ﺑﻪ ﺧﻮﺑﯽ ﺗﺒﯿﯿﻦ ﮐﻨﻨﺪ‪ .‬ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﻣﺜﺎل رﻓﻊ ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﺣﻀﻮری ﺑﻪ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺮای اﻓﺘﺘﺎح ﺣﺴﺎب و ﯾﺎ ﺑﺮای اﻧﺠﺎم ﻋﻤﻠﯿﺎتﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ‪ ،‬ﺑﺎ‬
‫ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﺷﺮاﯾﻂ ﺑﺎزار اﯾﺮان و اراﺋﻪ ﻃﯿﻒ ﮔﺴﺘﺮدهای از ﺧﺪﻣﺎت در‬
‫ﺑﺴﺘﺮ آﻧﻼﯾﻦ ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﻮﺟﻮد و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﮔﺴﺘﺮدﮔﯽ ﺷﻌﺐ‬
‫آنﻫﺎ در ﺳﻄﺢ ﮐﺸﻮر‪ ،‬آﯾﺎ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ارزش اﻓﺰوده ﻣﺤﺴﻮس ﺑﺮای‬
‫ﮐﺎرﺑﺮ اﯾﺮاﻧﯽ ﻣﺤﺴﻮب ﺧﻮاﻫﺪ ﺷﺪ؟ در ﻫﻤﯿﻦ ﺷﺮاﯾﻂ ﻓﻌﻠﯽ‪ ،‬ﯾﮏ‬
‫ﺷﻬﺮوﻧﺪ ﻋﺎدی اﯾﺮاﻧﯽ ﭼﻨﺪ ﺑﺎر ﺑﻪ ﺷﻌﺒﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﺑﺮای اﻧﺠﺎم اﻣﻮر ﺧﻮد‬
‫ﺑﺼﻮرت ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﻣﯽ ﮐﻨﺪ؟‬
‫‪۵۱‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‬

‫‪۵۲‬‬

‫در اداﻣﻪ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻧﻤﻮﻧﻪ ﻟﯿﺴﺖ ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی ﺳﻪ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻧﻤﻮﻧﻪ اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﻨﺪ‪ ،‬آورده ﺷﺪه اﺳﺖ؛ اﻏﻠﺐ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﮐﺸﻮر‬
‫ﻧﯿﺰ اﯾﻦ ﻧﻮع ﺧﺪﻣﺎت را در ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی ﺧﻮد اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﻨﺪ و‬
‫آوردن ﻧﺎم اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎ دﻟﯿﻞ وﯾﮋه ای ﻧﺪارد‪.‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎرت‬
‫درﺧﻮاﺳﺖ ﺻﺪور ﮐﺎرت ﻧﻘﺪی و ﮐﺎرت اﻟﻤﺜﻨﯽ‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﮐﺎرت ﺑﻪ ﮐﺎرت‬
‫ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﺾ از ﺳﭙﺮده و ﮐﺎرت‬
‫ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﺾ ﻫﻤﺮاه اول ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻣﺴﺘﻤﺮ‬
‫ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﺾ از روی ﺷﻤﺎره ﻫﻤﺮاه‬
‫ﺻﺪور و ﺗﺤﻮﯾﻞ ﮐﺎرت ﻫﺪﯾﻪ‬
‫ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺳﭙﺮده اﺻﻠﯽ ﮐﺎرت‬
‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺣﺴﺎب و ﮐﺎرت ﻧﻘﺪی )درﺧﻮاﺳﺖ اﻓﺰودن‪/‬ﺣﺬف‬
‫ﺣﺴﺎب ﻓﺮﻋﯽ ﺑﻪ‪/‬از ﮐﺎرت(‬
‫ﻣﺴﺪود ﻧﻤﻮدن ﮐﺎرت‬
‫اﻣﮑﺎن درﯾﺎﻓﺖ ﻣﻮﺟﻮدی ﮐﺎرتﻫﺎی آﯾﻨﺪه‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﻓﻌﺎﻟﺴﺎزی رﻣﺰ دوم ﭘﻮﯾﺎ‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬
‫ِ‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان – ﺑﺎﻧﮏ آﯾﻨﺪه‬
‫ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﺗﻮﺳﻌﻪ زﯾﺮﺳﺎﺧﺖﻫﺎی ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﺎ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ در ﮐﺸﻮر و‬
‫اﻓﺰاﯾﺶ ﺿﺮﯾﺐ ﻧﻔﻮذ آن و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﮔﺴﺘﺮش اﺳﺘﻔﺎده از ﻣﻮﺑﺎﯾﻞﻫﺎی‬
‫ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ‪ ،‬اﻏﻠﺐ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﮐﺸﻮر اﻗﺪام ﺑﻪ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﮔﺴﺘﺮدهای در‬
‫ﺑﺴﺘﺮ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﻧﻤﻮدهاﻧﺪ‪.‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺳﭙﺮده‬
‫درﺧﻮاﺳﺖ اﻓﺘﺘﺎح اﻧﻮاع ﺳﭙﺮدهﻫﺎی ﮐﻮﺗﺎه ﻣﺪت‪ ،‬ﻗﺮض‪-‬‬
‫اﻟﺤﺴﻨﻪ‪ ،‬ﺑﻠﻨﺪ ﻣﺪت‬
‫درﺧﻮاﺳﺖ ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺳﭙﺮده ﻣﻘﺼﺪ و روز وارﯾﺰ ﺳﻮد‬
‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﺟﺰﺋﯿﺎت ﺳﭙﺮده )ﻣﻮﺟﻮدی ‪ ،‬ﺗﺎرﯾﺦ اﻓﺘﺘﺎح و ‪(...‬‬
‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﺻﻮرت ﺣﺴﺎب ﺳﭙﺮدهﻫﺎ‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺳﭙﺮده ﻫﺎی ﺧﻮد‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﻪ ﺳﭙﺮده ﻫﺎی دﯾﮕﺮ‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﻣﺴﺘﻤﺮ )اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ زﻣﺎن دار ﺑﻪ ﺗﺎرﯾﺦ آﯾﻨﺪه(‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﮔﺮوﻫﯽ )اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ از ﯾﮏ ﺳﭙﺮده ﺑﻪ ﭼﻨﺪ ﺳﭙﺮده(‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺴﺘﻤﺮ)زﻣﺎن دار ﺑﻪ ﺗﺎرﯾﺦ آﯾﻨﺪه(‬
‫اﺳﺘﻌﻼم ﺷﻤﺎره ﺷﺒﺎ‬
‫اﯾﺠﺎد اﻣﮑﺎن ﻣﺴﺪودی ﺣﺴﺎب‬
‫ﺧﺪﻣﺎت وارﯾﺰ و ﺑﺮداﺷﺖ ﻧﻘﺪی‬
‫‪۵۳‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﺗﺴﻬﯿﻼت‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬

‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﻟﯿﺴﺖ ﺗﺴﻬﯿﻼت ﺑﻪ ﻫﻤﺮاه ﺟﺰﺋﯿﺎت آنﻫﺎ‬ ‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﺟﺰﺋﯿﺎت ﭘﺮوﻧﺪه ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬
‫ﭘﺮداﺧﺖ اﻗﺴﺎط ﺗﺴﻬﯿﻼت‬ ‫ﻧﻤﺎﯾﺶ دورهﻫﺎی ﺻﻮرت ﺣﺴﺎب ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬
‫اﻣﮑﺎن ﭘﺮداﺧﺖ اﻗﺴﺎط ﺗﺴﻬﯿﻼت ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺑﺎزﭘﺮداﺧﺖ آﻧﯽ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬

‫ﮔﺰارش ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺪﻫﯽ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬

‫ﺧﺪﻣﺎت رﻣﺰ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﭼﮏ‬

‫ﺻﺪور و ﺗﺤﻮﯾﻞ دﺳﺘﻪ ﭼﮏ ‪ ،‬ﭼﮏ ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﭼﮏ رﻣﺰدار‬

‫اﻣﮑﺎن واﮔﺬاری اﻧﻮاع ﭼﮏ )ﺷﺨﺼﯽ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮑﯽ و رﻣﺰدار(‬

‫اﺳﺘﻌﻼم وﺿﻌﯿﺖ ﭼﮏ‬

‫‪۵۴‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬
‫ِ‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان – ﺑﺎﻧﮏ ﭘﺎﺳﺎرﮔﺎد‬

‫ﻟﯿﺴﺖ ﺧﺪﻣﺎت اراﺋﻪ ﺷﺪه ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی ﺑﺎﻧﮏ ﭘﺎﺳﺎرﮔﺎد‬

‫ً‬
‫ﺻﺮﻓﺎ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﻧﻤﻮﻧﻪ آورده ﺷﺪه و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﮐﺸﻮر‬ ‫)اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻧﯿﺰ ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ ﻣﺸﺎﺑﻪ در ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی ﺧﻮد اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﻨﺪ(‪:‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎرت‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺳﭙﺮده‬

‫درﺧﻮاﺳﺖ ﺻﺪور ﮐﺎرت ﻧﻘﺪی و ﮐﺎرت اﻟﻤﺜﻨﯽ‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﮐﺎرت ﺑﻪ ﮐﺎرت )ﺣﺴﺎب اﺻﻠﯽ و ﺣﺴﺎب ﻓﺮﻋﯽ(‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﻣﺴﺘﻤﺮ ﮐﺎرت ﺑﻪ ﮐﺎرت ) اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ زﻣﺎن دار ﺑﻪ‬
‫ﺗﺎرﯾﺦ آﯾﻨﺪه(‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﮐﺎرت ﺑﻪ ﮐﺎرت ﮔﺮوﻫﯽ )از ﯾﮏ ﮐﺎرت ﺑﻪ ﭼﻨﺪﯾﻦ ﮐﺎرت(‬
‫ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﺾ از ﺳﭙﺮده و ﮐﺎرت‬
‫ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﺾ ﻫﻤﺮاه اول ﺑﺎ اﺳﺘﻔﺎده از ﺷﻤﺎره ﺗﻠﻔﻦ‬
‫درﺧﻮاﺳﺖ ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎرت ﻫﺪﯾﻪ‬
‫ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺳﭙﺮده اﺻﻠﯽ ﮐﺎرت‬
‫درﺧﻮاﺳﺖ اﻓﺰودن‪/‬ﺣﺬف ﺣﺴﺎب ﻓﺮﻋﯽ ﺑﻪ‪/‬از ﮐﺎرت‬
‫ﺗﻌﯿﯿﻦ ﺳﻘﻒ ﺑﺮداﺷﺖ ﮐﺎرت از ﭘﺎﯾﺎﻧﻪ ﺧﻮدﭘﺮداز‬
‫ﺗﻌﯿﯿﻦ ﺳﻘﻒ ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎﻻ و ﺧﺪﻣﺎت از ﭘﺎﯾﺎﻧﻪﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ‬
‫ﺗﻌﯿﯿﻦ ﺳﻘﻒ اﻧﺘﻘﺎل از ﮐﺎرت از ﭘﺎﯾﺎﻧﻪﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ‬
‫ﻣﺴﺪود ﻧﻤﻮدن ﮐﺎرت‬
‫اﻣﮑﺎن ﺧﺮﯾﺪ ﺷﺎرژ اﭘﺮاﺗﻮر ﺗﻠﻔﻦ ﻫﻤﺮاه‬
‫اﻣﮑﺎن اﺧﺬ ﻣﻮﺟﻮدی ﮐﺎرتﻫﺎی ﭘﺎﺳﺎرﮔﺎد‬
‫اﻣﮑﺎن ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﺾ ﻫﻤﺮاه اول ﻣﺴﺘﻤﺮ در ﻣﻨﻮی ﺧﺪﻣﺎت ﻗﺒﺾ‬
‫درﺧﻮاﺳﺖ اﻓﺘﺘﺎح اﻧﻮاع ﺳﭙﺮده ﻫﺎی ﮐﻮﺗﺎه ﻣﺪت‪ ،‬ﻗﺮض‬
‫اﻟﺤﺴﻨﻪ‪ ،‬ﺑﻠﻨﺪ ﻣﺪت‬
‫درﺧﻮاﺳﺖ ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺳﭙﺮده ﻣﻘﺼﺪ و روز وارﯾﺰ ﺳﻮد‬
‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﺟﺰﺋﯿﺎت ﺳﭙﺮده )ﻣﻮﺟﻮدی ‪ ،‬ﺗﺎرﯾﺦ اﻓﺘﺘﺎح و ‪(...‬‬
‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﺻﻮرت ﺣﺴﺎب ﺳﭙﺮدهﻫﺎ‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺳﭙﺮده ﻫﺎی ﺧﻮد‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﻪ ﺳﭙﺮده ﻫﺎی دﯾﮕﺮ‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﮐﺎرﺗﺎﺑﻠﯽ )اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ از ﺣﺴﺎب ﻫﺎی ﻣﺸﺘﺮک(‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﻣﺴﺘﻤﺮ )اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ زﻣﺎن دار ﺑﻪ ﺗﺎرﯾﺦ آﯾﻨﺪه(‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﮔﺮوﻫﯽ )اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ از ﯾﮏ ﺳﭙﺮده ﺑﻪ ﭼﻨﺪ ﺳﭙﺮده(‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺴﺘﻤﺮ)زﻣﺎن دار ﺑﻪ ﺗﺎرﯾﺦ آﯾﻨﺪه(‬
‫ﺟﺎﻧﻤﺎﯾﯽ ﺳﭙﺮده ﭘﯿﺶ ﻓﺮض دردﻓﺘﺮﭼﻪ‬
‫اﯾﺠﺎد اﻣﮑﺎن ﺗﺒﺪﯾﻞ ﺳﭙﺮده ﺑﻪ ﺷﺒﺎ ‪ -‬ﺷﺒﺎ ﺑﻪ ﺳﭙﺮده ‪ -‬ﮐﺎرت ﺑﻪ‬
‫ﺷﺒﺎ ‪ -‬ﮐﺎرت ﺑﻪ ﺳﭙﺮده و اﺳﺘﻌﻼم ﺷﺒﺎی ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫‪۵۵‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﺗﺴﻬﯿﻼت‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬

‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﻟﯿﺴﺖ ﺗﺴﻬﯿﻼت ﺑﻪ ﻫﻤﺮاه ﺟﺰﺋﯿﺎت آنﻫﺎ‬ ‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﺟﺰﺋﯿﺎت ﭘﺮوﻧﺪه ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬

‫درﺧﻮاﺳﺖ ﭘﺮداﺧﺖ اﻗﺴﺎط‬ ‫ﻧﻤﺎﯾﺶ دوره ﻫﺎی ﺻﻮرت ﺣﺴﺎب ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬

‫اﻣﮑﺎن ﭘﺮداﺧﺖ اﻗﺴﺎط آﻧﻼﯾﻦ ﺗﺴﻬﯿﻼت ﺳﺎﯾﺮ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬ ‫ﺑﺎزﭘﺮداﺧﺖ آﻧﯽ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬

‫ﮔﺰارش ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺪﻫﯽ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ارزی‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﭼﮏ‬

‫درﺧﻮاﺳﺖ ﺻﺪور دﺳﺘﻪ ﭼﮏ ‪ ،‬ﭼﮏ ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﭼﮏ ﺑﯿﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﺟﺰﺋﯿﺎت ﺳﭙﺮده ارزی )ﻣﻮﺟﻮدی ‪ ،‬ﺗﺎرﯾﺦ اﻓﺘﺘﺎح و ‪(...‬‬
‫ﮔﺰارش وﺿﻌﯿﺖ ﭼﮏ ﻫﺎی واﮔﺬار ﺷﺪه ﺑﻪ ﺳﭙﺮده‬
‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﺻﻮرت ﺣﺴﺎب ﺳﭙﺮده‬
‫ﮔﺰارش وﺿﻌﯿﺖ دﺳﺘﻪ ﭼﮏ‬

‫‪۵۶‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺎﻧﮑﺪاری‬
‫ِ‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ ﻣﻮردی ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان – ﺑﺎﻧﮏ ﮔﺮدﺷﮕﺮی‬

‫ﻟﯿﺴﺖ ﺧﺪﻣﺎت اراﺋﻪ ﺷﺪه ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی ﺑﺎﻧﮏ ﮔﺮدﺷﮕﺮی‬

‫ً‬
‫ﺻﺮﻓﺎ ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﻧﻤﻮﻧﻪ آورده ﺷﺪه و ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﮐﺸﻮر‬ ‫)اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻧﯿﺰ ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ ﻣﺸﺎﺑﻪ در ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی ﺧﻮد اراﺋﻪ ﻣﯽدﻫﻨﺪ(‪:‬‬

‫اﻣﮑﺎن ﺗﻐﯿﯿﺮ ﻣﺸﺨﺼﺎت ﺳﭙﺮده‬ ‫ﮐﻠﯿﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺮﺑﻮط ﺑﻪ ﺳﭙﺮدهﻫﺎ‬

‫ﻣﺴﺪودی ﺳﭙﺮده‬ ‫اﻓﺘﺘﺎح ﺳﭙﺮده‬

‫رﻓﻊ ﻣﺴﺪودی ﺳﭙﺮده‬ ‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﺟﺰﺋﯿﺎت ﺳﭙﺮده )اﻋﻢ از ﻣﻮﺟﻮدی‪ ،‬ﺗﺎرﯾﺦ اﻓﺘﺘﺎح و ‪(...‬‬
‫ﺑﺴﺘﻦ ﺳﭙﺮده‬ ‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﺻﻮرتﺣﺴﺎب ﺳﭙﺮدهﻫﺎ )ﺑﺮ اﺳﺎس ﺗﺎرﯾﺦ ﯾﺎ ﺑﺮ‬
‫ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺳﭙﺮده‬ ‫اﺳﺎس ﺗﻌﺪاد(‬
‫ﺗﻌﯿﯿﻦ ﻣﻘﺼﺪ ﺳﻮد‬ ‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦ ﺣﺴﺎبﻫﺎی ﺧﻮد و ﺑﻪ ﺣﺴﺎبﻫﺎی دﯾﮕﺮان ﺑﺎ‬
‫ﺗﻐﯿﯿﺮ روز وارﯾﺰ ﺳﻮد‬ ‫اﺳﺘﻔﺎده از ‪ ،CVV2‬ﺗﺎرﯾﺦ اﻧﻘﻀﺎ و رﻣﺰ دوم ﮐﺎرت )رﻣﺰ‬

‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ( اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﻪﺣﺴﺎب ﺳﺎزﻣﺎنﻫﺎی ﺧﯿﺮﯾﻪ‪ ،‬اﻧﺘﻘﺎل‬

‫وﺟﻪ ﮔﺮوﻫﯽ‪ ،‬اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﻣﺴﺘﻤﺮ )اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ زﻣﺎندار ﺑﻪ‬

‫ﺗﺎرﯾﺦ آﯾﻨﺪه(‬

‫اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ ﺑﯿﻦﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﺎ ﻣﺒﺎﻟﻎ ﺑﺎﻻ اﻋﻢ از ﺳﺎﺗﻨﺎ‪ ،‬ﭘﺎﯾﺎ‪ ،‬ﭘﺎﯾﺎی‬

‫ﻣﺴﺘﻤﺮ و ﺳﺎﺗﻨﺎی ﻣﺴﺘﻤﺮ ﺑﺎ در اﺧﺘﯿﺎر داﺷﺘﻦ ﺷﻤﺎره ﺷﺒﺎی‬

‫ﺳﭙﺮده ﻣﻘﺼﺪ‬

‫اﻣﮑﺎن ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﮐﺎرﺗﺎﺑﻞ ﺳﭙﺮدهﻫﺎی ﺣﻘﻮﻗﯽ و ﻣﺸﺘﺮک‬

‫‪۵۷‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﺗﺴﻬﯿﻼت‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﮐﺎرت‬

‫ﻣﺸﺎﻫﺪه ﻟﯿﺴﺖ ﺗﺴﻬﯿﻼت ﺑﻪ ﻫﻤﺮاه ﺟﺰﺋﯿﺎت آنﻫﺎ‬

‫ﻣﺴﺪود ﮐﺮدن ﮐﺎرت‬
‫درﺧﻮاﺳﺖ ﭘﺮداﺧﺖ اﻗﺴﺎط ﺑﻪ ﺻﻮرت آﻧﯽ و ﺑﺮﺧﻂ‬
‫ﺻﺪور ﮐﺎرت )درﺧﻮاﺳﺖ ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎرت ﻫﺪﯾﻪ‪ ،‬ﺻﺪور ﮐﺎرت‬

‫اﻟﻤﺜﻨﯽ و ﮐﺎرت ﻧﻘﺪی(‬

‫ﺗﻌﯿﯿﻦ ﻣﺤﺪودﯾﺖﻫﺎی ﻋﻤﻠﯿﺎت ﮐﺎرت )اﯾﺠﺎد ﻣﺤﺪودﯾﺖ‬

‫ﺑﺮای ﺳﻘﻒ اﻧﺘﻘﺎل از ﮐﺎرت‪ ،‬ﺧﺮﯾﺪ ﮐﺎﻻ و ﺑﺮداﺷﺖ از ﮐﺎرت(‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﭼﮏ‬
‫ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺳﭙﺮدهﻫﺎی ﮐﺎرت )ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺳﭙﺮده اﺻﻠﯽ‪ ،‬درﺧﻮاﺳﺖ‬

‫اﻓﺰودن ﺣﺴﺎب ﻓﺮﻋﯽ ﺑﻪ ﮐﺎرت و ﺣﺬف ﺣﺴﺎب ﻓﺮﻋﯽ از‬

‫ﮔﺰارش وﺿﻌﯿﺖ دﺳﺘﻪﭼﮏ‬
‫ﮐﺎرت(‬
‫درﺧﻮاﺳﺖ ﺻﺪور دﺳﺘﻪﭼﮏ‬
‫اﻣﮑﺎن ﮔﺰارشﮔﯿﺮی از ﮐﺎرت ﺷﺎﻣﻞ ﺗﻐﯿﯿﺮات ﮐﺎرت اﻋﻢ از‬
‫ﮔﺰارش وﺿﻌﯿﺖ ﭼﮏﻫﺎی واﮔﺬارﺷﺪه ﺑﻪ ﺳﭙﺮده‬
‫ﺗﻐﯿﯿﺮات ﺳﭙﺮده ﮐﺎرت و ﺗﻐﯿﯿﺮات وﺿﻌﯿﺖ ﮐﺎرت و‬

‫ﺗﺮاﮐﻨﺶﻫﺎی ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫اﻣﮑﺎن ﻣﺤﺪودﺳﺎزی ﻧﻮع ﺗﺮاﮐﻨﺶ وارﯾﺰ‪ ،‬ﺑﺮداﺷﺖ و ‪...‬‬

‫ﺳﺎﯾﺮ ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﺧﺪﻣﺎت رﻣﺰ ﮐﺎرت )ﺷﺎﻣﻞ درﺧﻮاﺳﺖ رﻣﺰ ﮐﺎرت و رﻣﺰ‬

‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺘﯽ ﮐﺎرت(‬
‫ﺛﺒﺖ درﺧﻮاﺳﺖ ﺻﺪور و ﺗﻐﯿﯿﺮ رﻣﺰ ﺳﺎﻣﺎﻧﻪﻫﺎی ﺗﻠﻔﻦﺑﺎﻧﮏ‪،‬‬

‫ﻫﻤﺮاه ﺑﺎﻧﮏ و ﭘﯿﺎﻣﮏ ﺑﺎﻧﮏ‬

‫ﺛﺒﺖ درﺧﻮاﺳﺖ ﭘﺎﯾﺎﻧﻪ ﻓﺮوش‬

‫‪۵۸‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺮرﺳﯽ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﻮﺟﻮد در ﮐﺸﻮر اﯾﺮان ﻧﺸﺎن‬

‫ً‬
‫ﻧﺴﺒﺘﺎ ﮔﺴﺘﺮدهای از ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ را‬ ‫ﻣﯽدﻫﺪ ﮐﻪ اﻏﻠﺐ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﻃﯿﻒ‬
‫ﺑﻪ ﺻﻮرت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ )آﻧﻼﯾﻦ( اراﺋﻪ داده و ﺑﻪ ﻫﻤﯿﻦ دﻟﯿﻞ ﻧﯿﺎز ﺑﻪ‬
‫ﺣﻀﻮر ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﺮای اﻧﺠﺎم ﻋﻤﻠﯿﺎتﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺧﻮد ﮐﺎﻫﺶ‬
‫ﭼﺸﻤﮕﯿﺮی داﺷﺘﻪ اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﭘﺲ ﯾﮑﯽ از ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ ﭘﺮﺳﺶﻫﺎ در اﯾﻦ ﮔﺰارش اﯾﻦ اﺳﺖ ﮐﻪ‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ در اﯾﺮان ﭼﮕﻮﻧﻪ در ﺑﺮاﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﻮﺟﻮد‬
‫و ﺧﺪﻣﺎت اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ )آﻧﻼﯾﻦ‪ ،‬ﻣﺠﺎزی‪ ،‬دﯾﺠﯿﺘﺎل( اراﺋﻪ ﺷﺪه ﺗﻮﺳﻂ‬
‫آنﻫﺎ ﻣﯽﺗﻮاﻧﻨﺪ ﻗﺪ ﻋﻠﻢ ﮐﻨﻨﺪ ﯾﺎ ﺑﻪ ﺗﻌﺒﯿﺮ دﯾﮕﺮ ﻣﺰﯾﺖ رﻗﺎﺑﺘﯽ داﺷﺘﻪ‬
‫ﺑﺎﺷﻨﺪ؟ ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮر ﺗﺒﯿﯿﻦ ﭘﺎﺳﺦ اﯾﻦ ﭘﺮﺳﺶ در اداﻣﻪ ﺑﻪ ﺑﺮرﺳﯽ‬
‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی اﺟﺰای ﺑﺎزار ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﺑﺎﻧﮑﯽ اﯾﺮان ﻣﯽﭘﺮدازﯾﻢ‪.‬‬

‫‪۵۹‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫اﺟﺰای اﺻﻠﯽ ﺑﺎزار ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در اﯾﺮان‬

‫ﻧﯿﺎزﻣﻨﺪیﻫﺎ و ﺷﺮاﯾﻂ ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎی ﮐﺸﻮر ﺧﻮد ﺑﺒﻨﺪﯾﻢ‪.‬‬
‫از اﯾﻦرو ﺗﻼش ﮐﺮدﯾﻢ ﺗﺎ ﻓﻀﺎی ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ اﯾﺮان را از ﺳﻪ ﻣﻨﻈﺮ‬
‫ﮐﺎرﺑﺮان‪ ،‬اراﺋﻪدﻫﻨﺪهﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﻗﻮاﻧﯿﻦ و ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار ﻣﻮرد‬
‫ﺑﺤﺚ ﻗﺮار دﻫﯿﻢ‪.‬‬
‫در اداﻣﻪ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎ و روﻧﺪﻫﺎی ﺟﺎری در اﯾﻦ ﺳﻪ ﻣﻨﻈﺮ در ﻓﻀﺎی اﯾﺮان‬
‫را ﻃﺮح ﻣﯽﻧﻤﺎﻴﻳﻢ‪.‬‬
‫ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﭘﯿﺸﺮو ﺑﻮدن ﺳﺮزﻣﯿﻦﻫﺎﯾﯽ در ﻏﺮب و ﺷﺮق دﻧﯿﺎ در ﻋﺮﺻﻪ‬
‫ﻧﻮآوری و ﻓﻨﺎوری‪ ،‬اﻏﻠﺐ ﺗﺎزه واردان‪ ،‬ﺑﻪ ﺗﻘﻠﯿﺪ از ﺑﺎزارﻫﺎی ﭘﯿﺶرو‬
‫اﻗﺪام ﺑﻪ اراﺋﻪ ﻣﺤﺼﻮﻻت و ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺸﺎﺑﻪ در ﺑﺎزار ﻣﺨﺘﺺ ﺑﻪ ﺧﻮد‬
‫ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪ .‬اﻣﺎ ﻫﻤﺎﻧﻄﻮر ﮐﻪ در ﺑﺨﺶﻫﺎی ﻗﺒﻞ ﻧﯿﺰ ذﮐﺮ ﺷﺪ‪ ،‬ﺑﺮ اﯾﻦ ﺑﺎورﯾﻢ‬
‫ﮐﻪ ﻫﺮ ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎ اﻗﺘﻀﺎﺋﺎت ﺧﺎص ﺧﻮد را دارد و ﺑﻄﻮر ﺧﺎص در ﻣﻘﻮﻟﻪ‬
‫ﻣﻮرد ﺑﺤﺚ اﯾﻦ ﮔﺰارش‪ ،‬ﯾﻌﻨﯽ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻧﯿﺰ ﻧﻤﯽﺗﻮان ﭼﺸﻢﻫﺎ را ﺑﺮ‬

‫ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬ ‫اراﺋﻪدﻫﻨﺪهﮔﺎن‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫‪۶۰‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺎزار‬
‫ِ‬ ‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﺑﺎرز اﺟﺰای اﺻﻠﯽ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در اﯾﺮان‬
‫در اﯾﻦ ﻗﺴﻤﺖ ﺗﻼش ﻣﯽﮐﻨﯿﻢ ﺗﺎ اﯾﻦ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﺑﻪ ﻧﺤﻮی‬ ‫ﻃﺒﯿﻌﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﻣﻨﺤﺼﺮﺑﻔﺮد ﮐﺎرﺑﺮان‪ ،‬اراﺋﻪدﻫﻨﺪهﮔﺎن‬
‫ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﺎ ﻣﻔﻬﻮم ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻣﯽﺷﻮﻧﺪ را اﺣﺼﺎ ﺗﺒﯿﯿﻦ ﮐﻨﯿﻢ‪.‬‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﻗﺎﻧﻮن ﮔﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺣﺎﮐﻢ ﺑﺮ ﺑﺎزار ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫در اﯾﺮان‪ ،‬ﻣﺘﻔﺎوت ﺑﺎ ﮐﺸﻮرﻫﺎ و ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎی دﯾﮕﺮ دﻧﯿﺎ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫ﺗﻨﻮع ﻧﺴﺒﺘﺎ ﺑﺎﻻی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت ﺧﺼﻮﺻﯽ و دوﻟﺘﯽ‬

‫ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫در ﮐﺸﻮر‬
‫ﺗﻌﺪاد ﺷﻌﺐ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﺑﺎﻻی ﻫﺮ ﺑﺎﻧﮏ و ﺳﻬﻮﻟﺖ دﺳﺘﺮﺳﯽ‬
‫ﺑﻪ آنﻫﺎ‬
‫ﺗﻌﺪاد ﺑﺎﻻ و ﮔﺴﺘﺮدﮔﯽ دﺳﺘﮕﺎهﻫﺎی ‪ATM‬‬
‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ ﺧﺪﻣﺎت ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ زﯾﺮﺳﺎﺧﺖ ﺷﺎﭘﺮک‬
‫ﮔﺴﺘﺮدﮔﯽ ﺳﯿﺴﺘﻢ ﭘﺮداﺧﺖ ﮐﺎرﺗﯽ در ﺳﺮﺗﺎﺳﺮ ﮐﺸﻮر‬
‫)وﺟﻮد ﺑﯿﺶ از ‪ ۷‬ﻣﯿﻠﯿﻮن دﺳﺘﮕﺎه ﭘﻮز و ﺑﯿﺶ از ﺻﺪﻫﺎ ﻣﯿﻠﯿﻮن‬
‫ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ(‬
‫اراﺋﻪدﻫﻨﺪهﮔﺎن‬ ‫ً‬
‫ﺑﻌﻀﺎ ﺻﻔﺮ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﻫﺰﯾﻨﻪ ﭘﺎﻴﻳﻦ و‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫ﺳﺮﻋﺖ ﺑﺎﻻی ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ )ﮐﺎرت ﺑﻪ ﮐﺎرت و ﭘﺎﯾﺎ(‬
‫اراﺋﻪ ﻃﯿﻒ ﮔﺴﺘﺮدهای از ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ ﺻﻮرت آﻧﻼﯾﻦ‬
‫وﺟﻮد اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺑﺮای اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫)ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ‪ psp ،‬ﻫﺎ و ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ(‬
‫ﻋﺪم اراﺋﻪ ﺑﺮﺧﯽ از ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺘﺪاول در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ و ﻣﻮﺳﺴﺎت دﻧﯿﺎ‬
‫ﻫﻤﭽﻮن ﭘﺮداﺧﺖ اﻋﺘﺒﺎری‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫‪۶۱‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺟﻤﻌﯿﺖ ﺟﻮان زﯾﺎد ﻫﻢزﯾﺴﺖ ﺑﺎ ﺗﮑﻨﻮﻟﻮژی و ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ‬

‫ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫ﻋﺎدت ﺑﻪ ﻋﺪم ﭘﺮداﺧﺖ ﻫﺰﯾﻨﻪ در اﻏﻠﺐ ﻋﻤﻠﯿﺎتﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫ﻧﻘﻞواﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل ﺑﺎ ﮐﻤﺘﺮﯾﻦ ﻣﺎﻧﻊ‬
‫داﺷﺘﻦ ﺗﻌﺪاد ﺣﺴﺎبﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﮐﺎرتﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ )ﺑﺮاﺳﺎس‬
‫اراﺋﻪدﻫﻨﺪهﮔﺎن‬ ‫آﻣﺎر ﺳﺎل ‪ ،۹۸‬ﺑﻄﻮر ﻣﯿﺎﻧﮕﯿﻦ ﻫﺮ اﯾﺮاﻧﯽ ‪ ۴‬ﮐﺎرت ﺑﺎﻧﮑﯽ دارد(‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﺣﻀﻮری ﺣﺪاﻗﻠﯽ ﺑﻪ ﺷﻌﺐ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ در ﺳﺎﻟﯿﺎن اﺧﯿﺮ‬

‫ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﻧﻘﻞواﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل ﺑﻪ ﻧﺴﺒﺖ ﺳﻬﻠﮕﯿﺮاﻧﻪ در ﮐﺸﻮر‬

‫ﺳﺮﻋﺖ ﮐﻢ در ﺑﺮوزرﺳﺎﻧﯽ ﻗﻮاﻧﯿﻦ و اﺟﺮای آن‬
‫ﻣﺴﮑﻮت ﻣﺎﻧﺪن ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﺳﺎلﻫﺎی اﺧﯿﺮ‬
‫ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬ ‫اراﺋﻪدﻫﻨﺪهﮔﺎن‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫‪۶۲‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺎزار‬
‫ِ‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی ﻣﻮﺛﺮ ﺑﺮ اﺟﺰای اﺻﻠﯽ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در اﯾﺮان‬
‫و اﺳﺘﺮاﺗﮋی آﯾﻨﺪه ﻫﺮ ﮐﺸﻮر‪ ،‬ﺷﺮﮐﺖ‪ ،‬ﺳﺎزﻣﺎن را ﺷﮑﻞ ﻣﯽدﻫﺪ‪.‬‬ ‫آﻧﭽﻪ در ﻗﺴﻤﺖ ﻗﺒﻞ اﺷﺎره ﺷﺪ‪ ،‬ﺑﺮﺧﯽ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬
‫در ﺑﺨﺶﻫﺎی آﺗﯽ ﮐﻪ ﺑﻪ ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‬ ‫در ﺷﺮاﯾﻂ ﻓﻌﻠﯽ ﺑﻮد‪ .‬اﻣﺎ آﻧﭽﻪ در اﯾﻦ ﻗﺴﻤﺖ اﺷﺎره ﻣﯽﮐﻨﯿﻢ‪ ،‬روﻧﺪﻫﺎﯾﯽ‬
‫ﻣﯽﭘﺮدازﯾﻢ‪ ،‬ﻫﻤﯿﻦ روﻧﺪﻫﺎ را دﺳﺖﻣﺎﯾﻪ ﺷﮑﻞ دادن ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ ﻗﺮار‬ ‫اﺳﺖ ﮐﻪ در ﺟﺎﻣﻌﻪ اﯾﺮان در ﭼﻨﺪ ﺳﺎل اﺧﯿﺮ ﻗﺎﺑﻞ ﻣﺸﺎﻫﺪه اﺳﺖ و ﺑﻪ‬
‫ﻣﯽدﻫﯿﻢ‪ .‬ﻫﻤﺎﻧﻄﻮر ﮐﻪ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎ را در ﺳﻪ ﺑﺨﺶ دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی ﮐﺮدﯾﻢ‪،‬‬ ‫ﻧﺤﻮی ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻣﯽﺷﻮد‪ .‬روﻧﺪﻫﺎی ﻫﺮ ﺟﺎﻣﻌﻪ ﻣﻌﺎﻧﯽ و‬
‫روﻧﺪﻫﺎ را ﻧﯿﺰ در ﺳﻪ ﺑﺨﺶ ﮐﺎرﺑﺮان‪ ،‬اراﺋﻪﮐﻨﻨﺪﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت و‬ ‫ﺗﺄﺛﯿﺮات ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ ﺑﺮ ﺻﻨﺎﯾﻊ‪ ،‬ﺷﺮﮐﺖﻫﺎ‪ ،‬ﺳﺎزﻣﺎنﻫﺎ و اﻓﺮاد ﻣﯽﮔﺬارد‪.‬‬
‫ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی ﮐﺮدهاﯾﻢ‪.‬‬ ‫ﺑﺮرﺳﯽ روﻧﺪﻫﺎ و ﻧﻮع ﺗﺄﺛﯿﺮات آنﻫﺎ ﺑﺨﺶ ﻣﻬﻤﯽ از ﺳﯿﺎﺳﺖﻫﺎ‬

‫ﻧﺴﻞ ‪) Z‬ﯾﺎ ﻧﺴﻞ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ( اﺻﻠﯽﺗﺮﯾﻦ ﻣﺼﺮف ﮐﻨﻨﺪهﻫﺎی ﺧﺪﻣﺎت‬

‫ﻫﺮم ﺟﻤﻌﯿﺖ ﻓﻌﻠﯽ و ﮐﺎﻫﺶ ﻧﺮخ زاد و وﻟﺪ و روﻧﺪ اﻓﺰاﯾﺶ‬

‫ﻣﯿﺎﻧﮕﯿﻦ ﺳﻨﯽ ﺟﻤﻌﯿﺖ‬

‫ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ درﯾﺎﻓﺖ ﺳﺎده‪ ،‬ﺳﺮﯾﻊ و ﻏﯿﺮ ﺣﻀﻮری ﺧﺪﻣﺎت‬

‫اﻓﺰاﯾﺶ ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺎت در ﺑﺴﺘﺮﻫﺎی ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ‬

‫ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫و ﻣﺮﺗﺒﻂ‬

‫ﮐﺎﻫﺶ ﻗﺪرت ﺧﺮﯾﺪ‬

‫ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ درﯾﺎﻓﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﺷﺨﺼﯽﺳﺎزی ﺷﺪه‬

‫اﻓﺰاﯾﺶ اﺳﺘﻔﺎده از ﺷﺒﮑﻪﻫﺎی اﺟﺘﻤﺎﻋﯽ‬

‫ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬ ‫اراﺋﻪدﻫﻨﺪهﮔﺎن‬
‫اﻓﺰاﯾﺶ ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ ﺣﺬف واﺳﻄﻪ از ﺗﻌﺎﻣﻼت ﻣﺎﻟﯽ )‪* (P2P‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫ﮔﺮاﯾﺶ ﺑﻪ ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی وﻓﺎدارﺳﺎزی دارای ارزش ﻣﻠﻤﻮس‬

‫درﯾﺎﻓﺖ ﻃﯿﻒ ﮔﺴﺘﺮدهای از ﺧﺪﻣﺎت در ﺑﺴﺘﺮ ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ‬

‫ارزاﻧﯽ و ﻓﺮاﮔﯿﺮی ﮔﻮﺷﯽﻫﺎی ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ‬

‫ﮐﺎﻫﺶ ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ ﺳﭙﺮدهﮔﺬاری و ﮔﺮاﯾﺶ ﺑﻪ ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫* ‪peer to peer‬‬

‫‪۶۳‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫اﻓﺰاﯾﺶ ﺳﺮﻋﺖ ﺗﻮﺳﻌﻪ و اﻧﻌﻄﺎف در اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺟﺪﯾﺪ‬

‫رﺷﺪ ﮔﺴﺘﺮدﮔﯽ ﺣﻀﻮر ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی ﻧﻮ در ﻋﺮﺻﻪ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت‬

‫ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ)ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ(‬

‫اﻓﺰاﯾﺶ اراﺋﻪ ﮔﺴﺘﺮده ﺧﺪﻣﺎت در ﺑﺴﺘﺮ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‬

‫ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫اﻓﺰاﯾﺶ ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ ﺑﻬﺮهﮔﯿﺮی از ﻓﻨﺎوری ﺑﻼﮐﭽﯿﻦ در زﯾﺮﺳﺎﺧﺖﻫﺎی ﻓﻨﯽ‬

‫رﺷﺪ ﺑﻬﺮهﮔﯿﺮی از ﻓﻨﺎوری¬ﻫﺎی ﯾﺎدﮔﯿﺮی ﻣﺎﺷﯿﻦ و ﻫﻮش ﻣﺼﻨﻮﻋﯽ‬

‫ﺗﻮﺳﻌﻪ ﻣﻔﻬﻮم داروﯾﻨﯿﺴﻢ دﯾﺠﯿﺘﺎل )ﻋﺪم دﯾﺠﯿﺘﺎل ﺷﺪن ﻣﺼﺎدف‬

‫ﺑﺎ ﻣﺮگ اﺳﺖ(‬

‫ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬ ‫اراﺋﻪدﻫﻨﺪهﮔﺎن‬
‫ﺣﺮﮐﺖ ﺑﻪ ﺳﻤﺖ اراﺋﻪ اﺑﺰارﻫﺎی ﻧﻮآوراﻧﻪ ﭘﺮداﺧﺘﯽ )ﻫﻤﭽﻮن ‪(QR Code‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫اﻓﺰاﯾﺶ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎ ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی ﺑﻬﺘﺮ‬

‫رﺷﺪ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺘﻨﻮع و ﻣﺘﻔﺎوت در ﺑﺴﺘﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ‬

‫ﺗﺸﺪﯾﺪ ﻓﻀﺎی رﻗﺎﺑﺘﯽ ﺑﯿﻦ اراﺋﻪدﻫﻨﺪﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت‬

‫ﺑﻬﺒﻮد زﯾﺮﺳﺎﺧﺖﻫﺎی اﻋﺘﺒﺎرﺳﻨﺠﯽ ﮐﺎرﺑﺮان‬

‫اﻓﺰاﯾﺶ آﻣﺎدﮔﯽ ذﻫﻨﯽ ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار ﺑﺮای اﻧﻌﻄﺎف در ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﮔﺬﺷﺘﻪ‬

‫ﮐﺎرﺑﺮان ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫اﻓﺰاﯾﺶ ﺳﺮﻋﺖ ﻋﮑﺲاﻟﻌﻤﻞ و ﺑﺮوزرﺳﺎﻧﯽ ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬

‫ﺑﻪ رﺳﻤﯿﺖ ﺷﻨﺎﺧﺘﻦ ﺗﺎزه واردان‬

‫اﻓﺰاﯾﺶﭘﺘﺎﻧﺴﯿﻞﺗﺠﺪﯾﺪﻧﻈﺮدرﻧﻈﺎمﮐﺎرﻣﺰدیﺣﺎﮐﻢﺑﺮﻓﺮآﯾﻨﺪﻫﺎیﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫رﺷﺪ ﭘﺬﯾﺮش ﺣﺮﮐﺖ از ﻓﻀﺎی ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﺑﻪ ﻓﻀﺎی ﻣﺠﺎزی‬

‫ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار و ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬ ‫اراﺋﻪدﻫﻨﺪهﮔﺎن‬ ‫رﺷﺪ ﮔﺮاﯾﺶ ﺑﻪ ﮐﺎﻫﺶ ﮐﺎرﮐﺮد ﭘﻮل ﻧﻘﺪ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫اﻓﺰاﯾﺶ ﺣﻤﺎﯾﺖ از ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﺑﺎز‬

‫‪۶۴‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﻣﺴﺎﺋﻞ ﻣﻮﺟﻮد در ﺑﺎزار ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ اﯾﺮان‬

‫از ﻣﻨﻈﺮ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن و ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ‬

‫وﻗﺘﯽ ﻣﯽ ﺧﻮاﻫﯿﻢ ﺑﻪ راﻫﮑﺎر ﺟﺪﯾﺪی ﻓﮑﺮ ﮐﻨﯿﻢ و ﺧﻠﻖ ارزﺷﯽ ﺗﺎزه داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﯿﻢ‪،‬‬
‫ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ اﺑﺘﺪا ﻣﺴﺌﻠﻪ را ﺑﻔﻬﻤﯿﻢ‪ .‬اﮔﺮ ﺑﻪ درﺳﺘﯽ ﻣﺴﺌﻠﻪ را درک ﻧﮑﻨﯿﻢ‪ ،‬اﺣﺘﻤﺎل اﯾﻨﮑﻪ‬
‫راﻫﮑﺎر اﺷﺘﺒﺎﻫﯽ اراﺋﻪ ﮐﻨﯿﻢ ﺟﺪی اﺳﺖ‪.‬‬
‫در ﻫﻤﯿﻦ راﺳﺘﺎ ﺳﻌﯽ ﻣﯽ ﮐﻨﯿﻢ ﻣﺴﺌﻠﻪ ﻫﺎی ﻣﻮﺟﻮد و ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﻪ ﺑﺤﺚ ﺑﺎﻧﮑﺪاری و‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ در اﯾﺮان را در دو ﺑﺨﺶ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن و ﮐﺴﺐ و ﮐﺎرﻫﺎ دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی ﮐﻨﯿﻢ‪.‬‬

‫ﻣﺴﺎﺋﻞ ﻣﻮﺟﻮد در ﺑﺎزار ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ اﯾﺮان‬

‫از ﻣﻨﻈﺮ ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن )‪ (End Users‬و ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ )‪*(SMEs‬‬

‫ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ‬ ‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬
‫)‪(SMEs‬‬ ‫)‪(End Users‬‬

‫* ‪Samll and Medium Enterprises‬‬

‫‪۶۵‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﻣﺴﺎﺋﻞ ﺑﺎ اﻫﻤﯿﺖ ﺑﺎﻻ‬

‫ﻋﺪم وﺟﻮد ﯾﺎ ﻣﺤﺪود ﺑﻮدن اﻣﮑﺎن ﺧﺮﯾﺪ اﻋﺘﺒﺎری‬
‫ﭼﺎﻟﺶ ﻫﺎی ﻓﺮاوان اﺧﺬ وام ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن‬
‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ ﻧﺒﻮدن ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ در ﯾﮏ ﺑﺴﺘﺮ‬ ‫)‪(End Users‬‬
‫ﻣﻮاﺟﻪ ﺑﻮدن ﺑﺎ ﻃﯿﻒ وﺳﯿﻌﯽ از ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ‪ ،‬ﮐﺎرتﻫﺎ و اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﻧﺒﻮد ﺧﺪﻣﺎت ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﯿﻦاﻟﻤﻠﻠﯽ‬

‫ﻧﺒﻮد ﺧﺪﻣﺎت ﻧﻘﻞواﻧﺘﻘﺎل ﺑﯿﻦاﻟﻤﻠﻠﯽ‬
‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﻫﺎی ﺧﺮد‬

‫ﻣﺴﺎﺋﻞ ﺑﺎ اﻫﻤﯿﺖ ﻣﺘﻮﺳﻂ‬

‫ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﺣﻀﻮری ﺟﻬﺖ اﻓﺘﺘﺎح ﺣﺴﺎب‬
‫ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﺣﻀﻮری ﺟﻬﺖ اﻧﺠﺎم ﺑﺮﺧﯽ از اﻣﻮر ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫ﺻﺮف ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺑﺮای اﻧﺠﺎم ﺑﺮﺧﯽ از ﻋﻤﻠﯿﺎتﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫ﻣﺤﺪودﯾﺖ اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل در ﻣﺒﺎﻟﻎ ﺑﺎﻻ‬
‫ﺳﺮﻋﺖ اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل در ﻣﺒﺎﻟﻎ ﺑﺎﻻ‬
‫ﻧﺪاﺷﺘﻦ ﺗﺤﻠﯿﻞ از ﻣﯿﺰان ﻣﺨﺎرج و درآﻣﺪ‬

‫ﻣﺴﺎﺋﻞ ﺑﺎ اﻫﻤﯿﺖ ﺑﺎﻻ‬

‫ﻧﺒﻮد اﻣﮑﺎن اﺧﺘﺼﺎص اﻋﺘﺒﺎر‬

‫ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی ﺿﻌﯿﻒ ﭘﻨﻞﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ‬
‫داﺷﺘﻦ ﻣﺸﮑﻞ ﺗﺴﻮﯾﻪ و ﺗﺴﻬﯿﻢ در ﻟﺤﻈﻪ‬ ‫)‪(SMEs‬‬
‫ﻧﺒﻮد ﺧﺪﻣﺎت ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﯿﻦاﻟﻤﻠﻠﯽ‬
‫ﻧﺒﻮد ﺧﺪﻣﺎت ﻧﻘﻞواﻧﺘﻘﺎل ﺑﯿﻦاﻟﻤﻠﻠﯽ‬
‫ﺗﺎﻣﯿﻦ و ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﻧﻘﺪﯾﻨﮕﯽ‬
‫اﺣﺮاز ﻫﻮﯾﺖ ﮐﺎرﺑﺮان‬

‫ﻣﺴﺎﺋﻞ ﺑﺎ اﻫﻤﯿﺖ ﻣﺘﻮﺳﻂ‬

‫ﺻﺮف ﻫﺰﯾﻨﻪ ﺑﺮای اﻧﺠﺎم ﺑﺮﺧﯽ از ﻋﻤﻠﯿﺎتﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﻣﺤﺪودﯾﺖ اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل در ﻣﺒﺎﻟﻎ ﺑﺎﻻ‬
‫ﺳﺮﻋﺖ اﻧﺘﻘﺎل ﭘﻮل در ﻣﺒﺎﻟﻎ ﺑﺎﻻ‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫‪۶۶‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫اﻟﻒ‪ -‬اﻓﺘﺘﺎح اﻧﻮاع ﺣﺴﺎب ﻫﺎی ﺳﭙﺮده ﻗﺮضاﻟﺤﺴﻨﻪ‬
‫ﺟﺎری و اﻧﻮاع ﺣﺴﺎبﻫﺎی ﺳﭙﺮده ﺳﺮﻣﺎﻳﻪ ﮔﺬاری‬
‫ﻣﺪتدار و ﺻﺪور اﻧﻮاع ﮐﺎرتﻫﺎی ﺑﺮداﺷﺖ‬
‫ب‪ -‬اراﻳﻪ ﺧﺪﻣﺎت اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ اﻟﮑﺘﺮوﻧﻴﮑﯽ و‬
‫درﻳﺎﻓﺖ و ﭘﺮداﺧﺖ وﺟﻮه و اﺳﻨﺎد ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫پ‪ -‬اﻧﺘﺸﺎر اوراق ﮔﻮاﻫﯽ ﺳﭙﺮده‪ ،‬اوراق ﻣﺸﺎرﮐﺖ‬
‫و ﺻﮑﻮک‬
‫ت‪ -‬اﻋﻄﺎی ﺗﺴﻬﻴﻼت در ﻗﺎﻟﺐ ﻋﻘﻮد اﺳﻼﻣﯽ‬
‫ث‪ -‬اﻧﺠﺎم ﻋﻤﻠﻴﺎت ﻣﺮﺑﻮط ﺑﻪ ﺑﺎزار ﺑﻴﻦ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫ِ‬
‫ﻓﻌﺎﻟﻴﺖ‬ ‫آﻴﻳﻦﻧﺎﻣﻪ ﺗﺄﺳﻴﺲ و‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‬
‫در ﻃﯽ ﺳﺎﻟﯿﺎن اﺧﯿﺮ ﺑﺨﺶ ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬاری ﺧﺪﻣﺎت ﺟﺪﯾﺪ ﺑﺎﻧﮑﯽ در‬
‫اﯾﺮان‪ ،‬ﺟﺰو ﭼﺎﻟﺸﯽﺗﺮﯾﻦ ﺑﺨﺶ ﺻﻨﻌﺖ ﺑﺎﻧﮑﯽ اﯾﺮان ﺑﻮده اﺳﺖ؛‬
‫ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ و اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺴﯿﺎر ﺟﺪﯾﺪ ﺗﻮﺳﻂ ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ‪ ،‬ﻇﻬﻮر و‬
‫ﺳﻄﺢ ‪:۱‬‬
‫ﻓﺮاﮔﯿﺮی ارزﻫﺎی دﯾﺠﯿﺘﺎل و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺗﻼش ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺑﺮای ﭘﺎﺳﺦ ﺑﻪ‬
‫ﻧﯿﺎزﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪ ﮐﺎرﺑﺮان و ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ‪ ،‬ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ دﻻﯾﻞ ﺑﻮده اﺳﺖ‪.‬‬
‫اﻣﺎ ﺑﻪ ﺻﻮرت دﻗﯿﻖ در راﺑﻄﻪ ﺑﺎ ﻣﺠﻮز ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‪،‬‬
‫ً‬
‫ﺻﺮﻓﺎ ﯾﮏ آﻴﻳﻦﻧﺎﻣﻪای در ﺳﺎل ‪ ۹۰‬ﺑﻪ ﺗﺼﻮﯾﺐ رﺳﯿﺪه اﺳﺖ‪.‬‬
‫آﻴﻳﻦ ﻧﺎﻣﻪ ﺗﺄﺳﻴﺲ و ﻓﻌﺎﻟﻴﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﻳﮏﻫﺰار و ﻳﮑﺼﺪ و‬
‫ﺑﻴﺴﺖ و ﭘﻨﺠﻤﻴﻦ ﺟﻠﺴﻪ ﺷﻮراي ﭘﻮل واﻋﺘﺒﺎر ﻣﻮرخ ‪ ۹۰/۰۲/۲۷‬در ‪۶۱‬‬
‫ﻣﺎده و ‪ ۱۵‬ﺗﺒﺼﺮه ﺑﻪ ﺗﺼﻮﻳﺐ رﺳﻴﺪ و ﺷﺎﻣﻞ ﺑﺨﺶﻫﺎی زﯾﺮ ﻣﯽﺑﺎﺷﺪ‪:‬‬

‫اﻟﻒ‪ -‬اﻧﺠﺎم ﻋﻤﻠﻴﺎت و ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺳﻄﺢ ‪۱‬‬

‫ب ‪ -‬ﮔﺸﺎﻳﺶ اﻋﺘﺒﺎرات اﺳﻨﺎدی رﻳﺎﻟﯽ‬
‫پ‪ -‬ﺻﺪور ﺿﻤﺎﻧﺘﻨﺎﻣﻪﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ رﻳﺎﻟﯽ و ارزی ﺑﺮای‬
‫ﺳﻄﺢ ‪:۲‬‬
‫داﺧﻞ ﮐﺸﻮر‬ ‫ﺑﺨﺶ اول( ﺗﻌﺎرﯾﻒ‬
‫ت‪ -‬ﺻﺪور اﻧﻮاع ﮐﺎرتﻫﺎی اﻋﺘﺒﺎری و ﮐﺎرتﻫﺎی‬
‫ﭘﻴﺶﭘﺮداﺧﺘﻪ‬ ‫ﺑﺨﺶ دوم( ﮐﻠﯿﺎت‬

‫ﺑﺨﺶ ﺳﻮم( ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ ﻣﻮرد ﻧﯿﺎز‬

‫اﻟﻒ‪ -‬اﻧﺠﺎم ﻋﻤﻠﻴﺎت و ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺳﻄﻮح ‪ ۱‬و ‪۲‬‬ ‫ﺑﺨﺶ ﭼﻬﺎرم( ﺷﺮاﯾﻂ ﻣﺘﻘﺎﺿﯿﺎن ﺗﺎﺳﯿﺲ‬
‫ب‪ -‬ﮔﺸﺎﻳﺶ اﻋﺘﺒﺎرات اﺳﻨﺎدی ارزی‬
‫ﺳﻄﺢ ‪:۳‬‬ ‫ﺑﺨﺶ ﭘﻨﺠﻢ( اﺳﺎﺳﻨﺎﻣﻪ و ﺑﺮﻧﺎﻣﻪ ﻋﻤﻠﯿﺎﺗﯽ‬
‫پ‪ -‬ﺻﺪور اﻧﻮاع ﺿﻤﺎﻧﺘﻨﺎﻣﻪﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫ت ‪ -‬اﻧﺠﺎم ﺳﺎﻳﺮ ﻋﻤﻠﻴﺎت ارزی ﺑﺎ اﺧﺬ اﺟﺎزه ﺟﺪاﮔﺎﻧﻪ از‬
‫ﺑﺨﺶ ﺷﺸﻢ( اﻋﻀﺎی ﻫﯿﺎت ﻣﺪﯾﺮه‬
‫ﺑﺎﻧﻚ ﻣﺮﻛﺰی‬

‫ﺑﺨﺶ ﻫﻔﺘﻢ( ﻓﺮاﯾﻨﺪ ﺻﺪور ﻣﺠﻮز‬

‫ﺑﺨﺶ ﻫﺸﺘﻢ( ﻧﺤﻮه ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ‬

‫در ﺣﺎﻟﯽ ﮐﻪ ﺑﯿﺶ از ‪ ۸‬ﺳﺎل از ﺗﺼﻮﯾﺐ اﯾﻦ آﻴﻳﻦﻧﺎﻣﻪ ﮔﺬﺷﺘﻪ اﺳﺖ‪،‬‬
‫ﺑﻪ ﻏﯿﺮ از ﯾﮏ ﻣﻮرد ﻧﺎﻣﻮﻓﻖ )ﺑﺎﻧﮏ اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ آرﯾﻦ )ﺳﻬﺎﻣﯽ ﻋﺎم((‪،‬‬
‫ﻣﺠﻮزی ﻣﺒﻨﯽ ﺑﺮ ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ﺻﺎدر ﻧﮕﺮدﯾﺪه اﺳﺖ‪.‬‬

‫ﺑﺮ اﺳﺎس ﻣﺎده ‪ ۴۱‬اﻳﻦ آﻴﻳﻦﻧﺎﻣﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزي ﭘﺲ از ﮐﺴﺐ ﻣﺠﻮز‬

‫ﻓﻌﺎﻟﻴﺖ ﺻﺮﻓﺎ ﺑﻪ ﺗﺮﺗﻴﺐ ﺳﻄﻮح ﺗﻌﺮﻳﻒ ﺷﺪه ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻣﺠﺎز ﺑﻪ ﻓﻌﺎﻟﻴﺖ‬
‫اﺳﺖ‪:‬‬

‫‪۶۷‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺮرﺳﯽ‬
‫ِ‬ ‫ﺟﻤﻊﺑﻨﺪی ﯾﺎﻓﺘﻪﻫﺎی ﺣﺎﺻﻞ از‬
‫ﺑﺎزار اﯾﺮان از ﻣﻨﻈﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬

‫ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮر دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی ﭘﺎﺳﺦ ﺑﻪ ﭼﻨﯿﻦ ﺳﻮاﻻﺗﯽ‪ ،‬ﭘﻨﺞ دﺳﺘﻪ ﻋﺎﻣﻞ‬ ‫ﺷﮑﻞﮔﯿﺮی و ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان را ﻣﯽ ﺗﻮان در دو روﯾﮑﺮد‬
‫ﮐﻠﯿﺪی ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ در ﻧﻈﺮ ﮔﺮﻓﺘﻪ ﺷﺪه اﺳﺖ و ﻧﺸﺎن داده ﺷﺪه اﺳﺖ ﮐﻪ‬ ‫ﺟﻤﻊ ﺑﻨﺪی ﮐﺮد‪.‬‬
‫ﺑﺮاﺳﺎس ﺑﺮرﺳﯽ ﻫﺎی اﻧﺠﺎم ﺷﺪه در ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎی ﻣﺠﺎزی دﻧﯿﺎ‪ ،‬ﮐﺎرﻫﺎﯾﯽ‬ ‫‪ -۱‬اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﮐﺎﻣﻼً آﻧﻼﯾﻦ و ﻧﺪاﺷﺘﻦ‬
‫روی ﺗﺤﻘﻖ اﯾﻦ ﻋﻮاﻣﻞ ﮐﻠﯿﺪی ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ ﺻﻮرت ﭘﺬﯾﺮﻓﺘﻪ اﺳﺖ‪.‬‬ ‫ﻫﯿﭻ ﺷﻌﺒﻪ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‬
‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﻫﻤﯿﻦ ﺗﺤﻠﯿﻞ در ﻣﻮرد وﺿﻌﯿﺖ ﻓﻌﻠﯽ اﯾﺮان ﺻﻮرت ﮔﺮﻓﺘﻪ‬ ‫‪ -۲‬اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﭘﺎﺳﺦ ﺑﻪ ﻧﯿﺎزﻫﺎی‬
‫اﺳﺖ و ﻧﺸﺎن داده ﺷﺪه اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮر ﻇﻬﻮر ﺗﺤﻮل آﻓﺮﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺟﺪﯾﺪ ﮐﺎرﺑﺮان و ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﮐﺎﻣﻼً آﻧﻼﯾﻦ و ﻧﺪاﺷﺘﻦ ﻫﯿﭻ‬
‫ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ﭼﻪ ﺗﻐﯿﯿﺮی در ﻋﻮاﻣﻞ ﮐﻠﯿﺪی ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ ﻧﯿﺎز اﺳﺖ‪ .‬در‬ ‫ﺷﻌﺒﻪ ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ‪.‬‬
‫ﺣﻘﯿﻘﺖ ﻧﺤﻮه ﺗﺤﻘﻖ اﯾﻦ ﺗﻐﯿﯿﺮات ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﺑﺎﻟﻘﻮه‬ ‫اﻣﺎ ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﺷﺮاﯾﻂ ﺑﺎزار اﯾﺮان و وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﻣﻨﺤﺼﺮ ﺑﻪ آن و‬
‫در اﯾﺮان‪ ،‬ﺑﺎزﯾﮕﺮ ﺑﺮﻧﺪه را ﻣﺸﺨﺺ ﺧﻮاﻫﺪ ﮐﺮد‪.‬‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی اراﺋﻪ ﺷﺪه در ﺷﺮاﯾﻂ ﻓﻌﻠﯽ ﺗﻮﺳﻂ اﻏﻠﺐ‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﮐﺸﻮر‪ ،‬ﺑﻨﻈﺮ ﻣﯽرﺳﺪ روﯾﮑﺮد اول ارزش اﻓﺰودهای ﺑﺮای‬
‫ﮐﺎرﺑﺮان اﯾﺮاﻧﯽ اﯾﺠﺎد ﻧﺨﻮاﻫﺪ ﮐﺮد‪ .‬اﻣﺎ ﺑﺮای ﺗﺤﻘﻖ روﯾﮑﺮد دوم ﻧﯿﺰ‬
‫ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ ﭘﺎﺳﺦ ﭼﻨﺪ ﺳﻮال ﮐﻠﯿﺪی را داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﯿﻢ‪.‬‬

‫ﺳﻮاﻟـﺎت ﮐﻠﯿـﺪی ﭘﯿﺶروی ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬

‫اﺣﺘﻤﺎﻟـﯽ در اﯾـﺮان‪:‬‬

‫ﭼﺮا ﺑﺎﯾﺪ ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ ﺑﻪ ﺟﺎی ﺳﯿﺴﺘﻢ‬

‫ﻗﺒﻠﯽ از ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﺟﺪﯾﺪ اﺳﺘﻔﺎده‬

‫ﮐﻨﻨﺪ؟ و ﯾﺎ ﺑﻪ ﻋﺒﺎرت دﯾﮕﺮ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺟﺪﯾﺪ در ﭼﻪ‬

‫ﺻﻮرت ﻣﻮرد اﻗﺒﺎل ﮐﺎرﺑﺮان اﯾﺮاﻧﯽ ﻗﺮار ﻣﯽﮔﯿﺮد؟‬

‫)ﭘﺎﺳﺦ ﺑﻪ اﯾﻦ ﺳﻮال ﺑﺎﯾﺪ ﺑﺴﯿﺎر دﻗﯿﻖ و ﻣﺴﺘﺪل ﺑﺎﺷﺪ(‬

‫آﯾﺎ ﻣﺪل درآﻣﺪی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ﻗﺎﺑﻞ دﻓﺎع‬

‫اﺳﺖ؟‬

‫ﻣﻨﺎﺳﺐﺗﺮﯾﻦ روﯾﮑﺮد ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی در ﻣﺴﯿﺮ ﺗﺤﻘﻖ‬

‫ﻋﻤﻠﯽ ﺧﺪﻣﺎت ﺧﻮد در ﻣﻘﺎﺑﻞ ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎی ﻓﻌﺎل در ﺑﺎزار‬

‫اﯾﺮان ﭼﯿﺴﺖ؟‬

‫‪۶۸‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺮرﺳﯽ‬
‫ِ‬ ‫ﺟﻤﻊﺑﻨﺪی ﯾﺎﻓﺘﻪﻫﺎی ﺣﺎﺻﻞ از‬
‫ﺑﺎزار اﯾﺮان از ﻣﻨﻈﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬
‫)اﯾﻦ وﺿﻌﯿﺖﻫﺎ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻧﺴﺒﯽ و ﺑﺎ ﻧﻈﺮ ﺧﺒﺮﮔﺎن ﺻﻨﻌﺖ و در‬ ‫ﻣﻄﺎﺑﻖ ﺟﺪول زﯾﺮ‪ ،‬ﻣﯿﺎﻧﮕﯿﻦ ﺑﻬﺒﻮد اﯾﺠﺎد ﺷﺪه ﺗﻮﺳﻂ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی‬
‫ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ ﺑﺎ ﻣﯿﺎﻧﮕﯿﻦ دﻧﯿﺎ ﺗﻌﯿﯿﻦ ﺷﺪهاﻧﺪ(‪ ،‬ﺑﻬﺒﻮد اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ ﺗﻮﺳﻂ‬ ‫ﻣﺠﺎزی در ﻃﻮل ﺳﺎﻟﯿﺎن اﺧﯿﺮ در ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ ﺑﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ در ﻗﺴﻤﺖﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﺷﮑﺎف ﺑﯿﺸﺘﺮی‬ ‫ﺳﻨﺘﯽ‪ ،‬ﻣﺤﺴﻮس ﺑﻮده و ﺑﻪ ﻫﻤﯿﻦ دﻟﯿﻞ ﮐﺎرﺑﺮان ﮔﺴﺘﺮدهای در‬
‫وﺟﻮد دارد‪ ،‬اﯾﺠﺎد ﮔﺮدد‪.‬‬ ‫ﺳﻄﺢ دﻧﯿﺎ ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﮔﺮاﯾﺶ ﭘﯿﺪا ﮐﺮدهاﻧﺪ‪ .‬از ﻃﺮف‬
‫دﯾﮕﺮ‪ ،‬ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ وﺿﻌﯿﺖ ﻫﺮ ﯾﮏ از ﻋﻮاﻣﻞ ﻣﻮﻓﻘﯿﺖ در ﺑﺎزار اﯾﺮان‬

‫ﻣﻘﺎﯾﺴﻪ وﺿﻌﯿﺖ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ در ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ و ﻣﺠﺎزی‬

‫ﻣﺘﻮﺳﻂ وﺿﻌﯿﺖ اﯾﺮان )ﺗﺨﻤﯿﻨﯽ(‬ ‫ﻣﺘﻮﺳﻂ وﺿﻌﯿﺖ دﻧﯿﺎ‬ ‫ﻋﻮاﻣﻞ اﺻﻠﯽ ﻣﻮﻓﻘﺖ‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬
‫وﺿﻌﯿﺖ ﻧﺎﻣﻄﻠﻮب‬ ‫وﺿﻌﯿﺖ ﻣﻄﻠﻮب‬ ‫وﺿﻌﯿﺖ ﻧﺎﻣﻄﻠﻮب‬ ‫وﺿﻌﯿﺖ ﻣﻄﻠﻮب‬

‫‪۵‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۱‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫‪۵‬‬ ‫‪۵‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۱‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫‪۵‬‬

‫ﺳﺮﻋﺖ اﻧﺠﺎم‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﻫﺰﯾﻨﻪ اﻧﺠﺎم‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی‬
‫ﺑﻬﺘﺮ‬

‫ﺗﻨﻮع در‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ در‬
‫‪۳‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫‪۱‬‬ ‫‪۲‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﺗﻮﺿﯿﺢ ﺷﮑﻞ‪ :‬ﻣﺤﺘﻮای ﺷﮑﻞ ﺑﺎﻻ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻧﺴﺒﯽ و ﺑﺎ ﻧﻈﺮ ﺗﺤﻠﯿﻠﯽ‪-‬ﮐﺎرﺷﻨﺎﺳﯽ درﻧﻈﺮ ﮔﺮﻓﺘﻪ ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬

‫ﻣﺘﻮﺳﻂ وﺿﻌﯿﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ در ﺑﺴﺘﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ در ﺳﻄﺢ دﻧﯿﺎ‬ ‫‪۱‬‬

‫ﻣﺘﻮﺳﻂ وﺿﻌﯿﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ در ﺑﺴﺘﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی در ﺳﻄﺢ دﻧﯿﺎ‬ ‫‪۲‬‬

‫ﻣﺘﻮﺳﻂ وﺿﻌﯿﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ در ﺑﺴﺘﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ در اﯾﺮان‬ ‫‪۳‬‬

‫ﻣﺘﻮﺳﻂ وﺿﻌﯿﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ در ﺑﺴﺘﺮ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان )ﺗﺨﻤﯿﻨﯽ(‬ ‫‪۴‬‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫‪۶۹‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‬

‫)اﻓﻖ ‪(۱۴۱۰‬‬

‫‪۷۰‬‬

‫اﻣﺎ ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﺗﺤﻠﯿﻞ و ﻧﻈﺮ ﮐﺎرﺷﻨﺎﺳﯽ ﺗﯿﻢ ﺗﻬﯿﻪﮐﻨﻨﺪه ﮔﺰارش ﮐﻪ‬
‫ﺧﻮد ﻣﺎﺣﺼﻞ ﺑﺮرﺳﯽ ﮔﺰارشﻫﺎی ﻣﺘﻌﺪد و ﺗﺒﺎدل ﻧﻈﺮ ﺑﺎ ﺧﺒﺮﮔﺎن‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﺑﻮده اﺳﺖ‪ ،‬ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ روﻧﺪﻫﺎی ﺗﺎﺛﯿﺮ ﮔﺬار ﮐﻪ ﺑﯿﺸﺘﺮﯾﻦ‬
‫ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ را در آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان دارﻧﺪ‪ ،‬ﺑﻪ ﺷﺮح زﯾﺮ‬
‫اﺳﺖ‪:‬‬
‫‪ -۱‬ﺗﻤﺎﯾﻞ ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﻪ ﺣﺬف واﺳﻄﻪ از ﺗﻌﺎﻣﻼت ﻣﺎﻟﯽ و ﻧﻘﺶآﻓﺮﯾﻨﯽ‬
‫ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻏﯿﺮﺑﺎﻧﮑﯽ )ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ‪(P2P‬‬
‫‪ -۲‬اﺻﻼح ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی و ﺗﻐﯿﯿﺮ ﻗﻮاﻋﺪ رﻗﺎﺑﺖ درآﻣﺪی‬
‫ﻫﻤﭽﻮن اروﭘﺎ‪ ،‬ﭼﯿﻦ‪ ،‬ﮐﺮه ﺟﻨﻮﺑﯽ و آﻣﺮﯾﮑﺎ و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی‬
‫ﺑﺎزار اﯾﺮان را ﻣﺮور ﮐﺮدﯾﻢ‪ .‬اﻣﺎ ﺑﺮ اﯾﻦ ﺑﺎورﯾﻢ ﮐﻪ در اﻓﻖ ‪ ۱۰‬ﺳﺎل آﯾﻨﺪه‬
‫ً‬
‫ﺣﺪودا‬ ‫ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖﻫﺎی )روﻧﺪﻫﺎ( ﻣﺬﮐﻮر )ﮐﻪ از ﻣﯿﺎن‬
‫‪ ۳۰‬ﮐﻼن روﻧﺪ اﻧﺘﺨﺎب ﺷﺪهاﻧﺪ( ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬
‫در اﯾﺮان ﺑﻪ ﺗﺼﻮﯾﺮ ﮐﺸﯿﺪه ﻣﯽﺷﻮد‪ .‬ﺑﺎﯾﺪ ﺗﻮﺟﻪ داﺷﺖ ﮐﻪ ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ‬
‫ﭘﯿﺶﺑﯿﻨﯽ آﯾﻨﺪه ﻧﯿﺴﺘﻨﺪ‪ ،‬ﺑﻠﮑﻪ ﺗﺼﻮﯾﺮﻫﺎﯾﯽ ﺑﺎ ﺳﺎزﮔﺎری ﻣﻨﻄﻘﯽ‬
‫دروﻧﯽ‪ ،‬درﺑﺎره آﯾﻨﺪهﻫﺎی ﻣﻤﮑﻦ و ﻣﺤﺘﻤﻞ ﻫﺴﺘﻨﺪ‪ .‬ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی ﺑﺮ‬
‫ﭘﺎﯾﻪ ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ‪ ،‬زﻣﯿﻨﻪای ﻓﺮاﻫﻢ ﻣﯽﮐﻨﺪ ﺗﺎ اﻓﺮاد ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺑﺎ‬
‫دﯾﺪﮔﺎهﻫﺎی ﻣﺘﻔﺎوت و ﺑﻪ ﻋﺒﺎرﺗﯽ‪ ،‬ﻣﺪلﻫﺎی ذﻫﻨﯽ ﻣﺘﻔﺎوت در‬
‫ﻓﺮاﯾﻨﺪ ﺗﺼﻤﯿﻢﮔﯿﺮی و ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی ﻣﺸﺎرﮐﺖ ﮐﻨﻨﺪ و ﺗﺎ ﺣﺪ اﻣﮑﺎن‬
‫ﻧﻘﺎط ﮐﻮر ذﻫﻨﯽ ﯾﮑﺪﯾﮕﺮ را ﺑﭙﻮﺷﺎﻧﻨﺪ‪.‬‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫آﯾﻨﺪه ﭘﯿﺸﺮوی ﺗﺤﻘﻖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬
‫در ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ اﯾﺮان‬
‫ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﺑﺮرﺳﯽ وﺿﻌﯿﺖ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻣﻮﺟﻮد در ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ‪،‬‬
‫ﻓﻌﺎﻻن ﺣﻮزه ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی و ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ در‬
‫اﯾﺮان و ﺑﻪ ﻃﻮر ﮐﻠﯽ اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ‪ ،‬ﺗﺤﻠﯿﻞ آﯾﻨﺪه ﭘﯿﺶ‬
‫روی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﻧﻘﻄﻪ ﺟﺬاﺑﯽ ﺑﺮای ﻓﻬﻢ‬
‫ﺻﺤﯿﺤﯽ از اﻗﺪاﻣﺎت اﺛﺮﺑﺨﺶ در ﻣﺴﯿﺮ ﺗﻮﻓﯿﻖ در اﯾﻦ اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ‬
‫ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬
‫ﮔﺮوهﻫﺎی زﯾﺎدی در ﮐﺸﻮر در ﺻﺪد اﯾﺠﺎد ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺑﻮده و ﻫﺮ‬
‫ﮐﺪام ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﺗﺤﻠﯿﻞ و ﻧﻘﻄﻪ ﻧﻈﺮ ﺧﻮد‪ ،‬اﺳﺘﺮاﺗﮋیﻫﺎی ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ‬
‫را در ﭘﯿﺶ ﮔﺮﻓﺘﻪاﻧﺪ‪ .‬ﻣﺎ در ﺑﺨﺶ ﻫﺎی ﻗﺒﻞ‪ ،‬اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎﯾﯽ‬
‫اﯾﺮان ﺗﺼﻮر ﯾﮏ آﯾﻨﺪه ﻗﻄﻌﯽ ﮐﺎری ﻧﺎﺷﺪﻧﯽ اﺳﺖ‪.‬‬
‫از ﻫﻤﯿﻦ روی‪ ،‬ﺗﻼش ﻣﯽ ﮐﻨﯿﻢ ﺗﺎ ﺑﺎ ﺑﻬﺮه ﮔﯿﺮی از روﯾﮑﺮدﻫﺎی آﯾﻨﺪه‬
‫ﻧﮕﺎری و ﺳﻨﺎرﯾﻮﻧﮕﺎری‪ ،‬ﭼﻬﺎر ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﻣﺤﺘﻤﻞ ﺑﺮای آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان را ﺑﺮاﺳﺎس آﻧﭽﻪ در ﺑﺨﺶ ﻫﺎی ﻗﺒﻞ ﺗﺤﻠﯿﻞ ﮐﺮده‬
‫اﯾﻢ‪ ،‬ﺗﺪوﯾﻦ ﮐﻨﯿﻢ‪ .‬ﺗﺼﻮر ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ و ﺗﻌﺮﯾﻒ اﻗﺪاﻣﺎت‬
‫ﻣﻨﺎﺳﺐ و ﻣﺮﺗﺒﻂ ﮐﻤﮏ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﺪ ﺗﺎ ﺑﺎ اﺣﺘﻤﺎل ﺧﻮﺑﯽ‪ ،‬در ﻫﺮ ﺻﻮرت‬
‫ﺑﺮﻧﺪه ﺑﺎزی ﺑﺎﺷﯿﻢ‪ .‬روﻧﺪﻫﺎ و ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ در‬
‫ﺷﮑﻞﮔﯿﺮی ﻓﻀﺎی ﺣﺎﮐﻢ ﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﻃﻮل ﺳﺎﻟﯿﺎن آﯾﻨﺪه‬
‫اﯾﺮان ﺗﺎﺛﯿﺮﮔﺬار ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻮد ﮐﻪ در ﺻﻔﺤﺎت ﻗﺒﻞ ﻧﯿﺰ اﺷﺎره ﺷﺪ‪.‬‬
‫‪۷۱‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﮐﻼن روﻧﺪﻫﺎی ﻣﻮﺛﺮ ﺑﺮ اﺟﺰای اﺻﻠﯽ ﺑﺎزار ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ در اﯾﺮان )اﻓﻖ ‪(۱۴۱۰‬‬

‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ اﯾﻦ روﻧﺪﻫﺎ ﺑﺮاﺳﺎس ﻣﯿﺰان ارﺗﺒﺎط ﺑﺎ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی و‬ ‫ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﺑﺮرﺳﯽ وﺿﻌﯿﺖ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻣﻮﺟﻮد در ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ‪ ،‬ﻓﻌﺎﻻن‬
‫ﻣﯿﺰان ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ اﻣﺘﯿﺎزدﻫﯽ ﺷﺪه اﻧﺪ‪ .‬روﻧﺪﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﺑﯿﺸﺘﺮﯾﻦ‬ ‫ﺣﻮزه ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻣﺠﺎزی و ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی اﻟﮑﺘﺮوﻧﯿﮑﯽ در اﯾﺮان و ﺑﻪ ﻃﻮر‬
‫ﻣﯿﺰان ارﺗﺒﺎط و در ﻋﯿﻦ ﺣﺎل ﺑﯿﺸﺘﺮﯾﻦ ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ را دارﻧﺪ‪،‬‬ ‫ﮐﻠﯽ اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ‪ ،‬روﻧﺪﻫﺎی ﻣﻮﺛﺮ ﺑﺮ آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در‬
‫ﺑﻌﻨﻮان دو ﻣﺤﻮر ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه اﻧﺘﺨﺎب ﺷﺪﻧﺪ‪.‬‬ ‫اﻓﻖ ‪ ۱۰‬ﺳﺎﻟﻪ اﯾﺮان در ‪ ۳۰‬روﻧﺪ و ﺳﻪ ﺑﺨﺶ دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی ﺷﺪه اﻧﺪ‪.‬‬

‫ارﺗﺒﺎط‬
‫اﺟﺰای اﺻﻠﯽ‬
‫ﻧﻤﺮه‬ ‫ﻋﺪم‬ ‫ﯾﺎ ﺗﺎﺛﯿﺮ‬
‫ﻗﻄﻌﯿﺖ‬ ‫روﻧﺪ ﺑﺮ‬ ‫روﻧﺪ‬ ‫ﻧﻤﺮه‬ ‫ﺑﺎزار ﺧﺪﻣﺎت‬
‫روﻧﺪ‬
‫روﻧﺪ**‬ ‫ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزی *‬ ‫ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫‪۴,۵‬‬ ‫‪۱‬‬ ‫‪۴,۵‬‬ ‫ﺗﺴﻠﻂ ﺳﻼﯾﻖ ﻧﺴﻞ ‪ Z‬ﯾﺎ ﻧﺴﻞ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ )دﻫﻪ ‪ ۸۰‬ی ﻫﺎ ﺑﻌﻨﻮان اﺻﻠﯽ ﺗﺮﯾﻦ ﻣﺼﺮف ﮐﻨﻨﺪهﻫﺎی ﺧﺪﻣﺎت(‬ ‫‪۱‬‬

‫‪۳,۷۵‬‬ ‫‪۱,۵‬‬ ‫‪۲,۵‬‬ ‫ﻣﺴﻦ ﺷﺪن ﻫﺮم ﺟﻤﻌﯿﺖ )اﻓﺰاﯾﺶ ﺟﻤﻌﯿﺖ ﭘﯿﺮ در ﮐﺸﻮر(‬ ‫‪۲‬‬

‫‪۹‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۴,۵‬‬ ‫ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ درﯾﺎﻓﺖ ﺳﺎده‪ ،‬ﺳﺮﯾﻊ و ﻏﯿﺮ ﺣﻀﻮری ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫‪۳‬‬

‫‪۱۰‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۵‬‬ ‫ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺎت در ﺑﺴﺘﺮﻫﺎی ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ و ﻣﺮﺗﺒﻂ‬ ‫‪۴‬‬

‫‪۶‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫ﮐﺎﻫﺶ ﻗﺪرت ﺧﺮﯾﺪ اﻓﺮاد ﺟﺎﻣﻌﻪ )اﻓﺰاﯾﺶ ﺷﮑﺎف ﻃﺒﻘﺎﺗﯽ و ﻓﻘﺮ(‬ ‫‪۵‬‬
‫روﻧﺪﻫﺎی ﻣﺮﺗﺒﻂ‬
‫‪۱۰,۵‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫‪۳,۵‬‬ ‫ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ درﯾﺎﻓﺖ ﺧﺪﻣﺎت ﺷﺨﺼﯽ ﺳﺎزی ﺷﺪه‬ ‫‪۶‬‬
‫ﺑﺎ ﮐﺎرﺑﺮان‬
‫‪۸,۷۵‬‬ ‫‪۲,۵‬‬ ‫‪۳,۵‬‬ ‫ﺣﻀﻮر ﮔﺴﺘﺮده در ﻓﻀﺎی ﺷﺒﮑﻪ ﻫﺎی اﺟﺘﻤﺎﻋﯽ‬ ‫‪۷‬‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫‪۱۶‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ ﺣﺬف واﺳﻄﻪ از ﺗﻌﺎﻣﻼت ﻣﺎﻟﯽ )‪(P2P‬‬ ‫‪۸‬‬

‫‪۸‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫ﮔﺮاﯾﺶ ﺑﻪ ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی وﻓﺎدارﺳﺎزی دارای ارزش ﻣﻠﻤﻮس‬ ‫‪۹‬‬

‫‪۹‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۴,۵‬‬ ‫درﯾﺎﻓﺖ ﻃﯿﻒ ﮔﺴﺘﺮده ای از ﺧﺪﻣﺎت در ﺑﺴﺘﺮ ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ‬ ‫‪۱۰‬‬

‫‪۷‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۳,۵‬‬ ‫ارزاﻧﯽ و ﻓﺮاﮔﯿﺮی ﮔﻮﺷﯽ ﻫﺎی ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ‬ ‫‪۱۱‬‬

‫‪۱۲‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫ﮐﺎﻫﺶ ﺗﻤﺎﯾﻞ ﺑﻪ ﺳﭙﺮده ﮔﺬاری و ﮔﺮاﯾﺶ ﺑﻪ ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ ﮔﺬاری‬ ‫‪۱۲‬‬

‫‪۱۰‬‬ ‫‪۲,۵‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫اﻓﺰاﯾﺶ ﺳﺮﻋﺖ ﺗﻮﺳﻌﻪ و اﻧﻌﻄﺎف در اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺟﺪﯾﺪ‬ ‫‪۱۳‬‬

‫‪۱۰‬‬ ‫‪۲,۵‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫ﮔﺴﺘﺮدﮔﯽ ﺣﻀﻮر ﮐﺴﺐ وﮐﺎر ﻫﺎی ﻧﻮ در ﻋﺮﺻﻪ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ )ﻓﯿﻨﺘﮏ(‬ ‫‪۱۴‬‬

‫‪۶‬‬ ‫‪۱,۵‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫اراﺋﻪ ﮔﺴﺘﺮده ﺧﺪﻣﺎت در ﺑﺴﺘﺮ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‬ ‫‪۱۵‬‬

‫‪۱۰,۵‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫‪۳,۵‬‬ ‫ﺑﻬﺮه ﮔﯿﺮی از ﻓﻨﺎوری ﺑﻼﮐﭽﯿﻦ در زﯾﺮﺳﺎﺧﺖ ﻫﺎی ﻓﻨﯽ‬ ‫‪۱۶‬‬
‫روﻧﺪﻫﺎی ﻣﺮﺗﺒﻂ‬
‫‪۸‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫ﺑﻬﺮه ﮔﯿﺮی از ﻓﻨﺎورﻫﺎی ﻣﺎﺷﯿﻦ ﻟﺮﻧﯿﻨﮓ*** و ﻫﻮش ﻣﺼﻨﻮﻋﯽ‬ ‫‪۱۷‬‬
‫ﺑﺎ‬
‫‪۵,۲۵‬‬ ‫‪۱,۵‬‬ ‫‪۳,۵‬‬ ‫رﺷﺪ ﺑﺎور ﺑﻪ ﻣﻔﻬﻮم داروﯾﻨﯿﺴﻢ دﯾﺠﯿﺘﺎل )ﺑﻘﺎی ﺗﻄﺒﯿﻖ ﭘﺬﯾﺮﺗﺮﯾﻦ ﻫﺎ(‬ ‫‪۱۸‬‬
‫اراﺋﻪدﻫﻨﺪﻫﮕﺎن‬
‫‪۷‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۳,۵‬‬ ‫ﺣﺮﮐﺖ ﺑﻪ ﺳﻤﺖ اراﺋﻪ اﺑﺰارﻫﺎی ﻧﻮآوراﻧﻪ ﭘﺮداﺧﺘﯽ )ﻫﻤﭽﻮن ‪(QR Code‬‬ ‫‪۱۹‬‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫‪۸‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎ ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی ﺑﻬﺘﺮ‬ ‫‪۲۰‬‬

‫‪۹‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۴,۵‬‬ ‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺘﻨﻮع و ﻣﺘﻔﺎوت در ﺑﺴﺘﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﺎ )ﻣﺘﻔﺎوت و ﻣﺘﻨﻮع ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﻗﺪﯾﻢ(‬ ‫‪۲۱‬‬

‫‪۱۰‬‬ ‫‪۲,۵‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫ﺗﺸﺪﯾﺪ ﻓﻀﺎی رﻗﺎﺑﺘﯽ ﺑﯿﻦ اراﺋﻪ دﻫﻨﺪﮔﺎن ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫‪۲۲‬‬

‫‪۸‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫ﺑﻬﺒﻮد زﯾﺮﺳﺎﺧﺖ ﻫﺎی اﻋﺘﺒﺎرﺳﻨﺠﯽ ﮐﺎرﺑﺮان‬ ‫‪۲۳‬‬

‫‪۱۰,۵‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫‪۳,۵‬‬ ‫آﻣﺎدﮔﯽ ذﻫﻨﯽ ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار ﺑﺮای اﻧﻌﻄﺎف در ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﮔﺬﺷﺘﻪ‬ ‫‪۲۴‬‬

‫‪۱۰,۵‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫‪۳,۵‬‬ ‫اﻓﺰاﯾﺶ ﺳﺮﻋﺖ ﻋﮑﺲ اﻟﻌﻤﻞ و ﺑﺮوزرﺳﺎﻧﯽ ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬ ‫‪۲۵‬‬ ‫روﻧﺪﻫﺎی‬
‫‪۱۰,۵‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫‪۳,۵‬‬ ‫ﺑﻪ رﺳﻤﯿﺖ ﺷﻨﺎﺧﺘﻦ ﺗﺎزه واردان‬ ‫‪۲۶‬‬ ‫ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﺎ‬

‫‪۱۶‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫ﺗﺠﺪﯾﺪ ﻧﻈﺮ در ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی ﺣﺎﮐﻢ ﺑﺮ ﻓﺮآﯾﻨﺪﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫‪۲۷‬‬ ‫ﻗﺎﻧﻮنﮔﺬار و‬

‫‪۸‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫ﭘﺬﯾﺮش ﺣﺮﮐﺖ از ﻓﻀﺎی ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﺑﻪ ﻓﻀﺎی ﻣﺠﺎزی‬ ‫‪۲۸‬‬ ‫ﻗﻮاﻧﯿﻦ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫‪۱۰‬‬ ‫‪۲,۵‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫ﮔﺮاﯾﺶ ﺑﻪ ﮐﺎﻫﺶ ﮐﺎرﮐﺮد ﭘﻮل ﻧﻘﺪ‬ ‫‪۲۹‬‬

‫‪۹‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫ﺣﻤﺎﯾﺖ از ﺗﻮﺳﻌﻪ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﺑﺎز‬ ‫‪۳۰‬‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫***‪Machine learning‬‬ ‫** ‪ ۱‬ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ ﭘﺎﻴﻳﻦ و ‪ ۵‬ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ ﺑﺎﻻ‬ ‫* ‪ ۱‬اﻫﻤﯿﺖ ﭘﺎﻴﻳﻦ و ‪ ۵‬اﻫﻤﯿﺖ ﺑﺎﻻ‬
‫‪۷۲‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫روﻧﺪ ﺷﻤﺎره ‪۸‬‬

‫ﺗﻤﺎﯾﻞ ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﻪ ﺣﺬف واﺳﻄﻪ از ﺗﻌﺎﻣﻼت ﻣﺎﻟﯽ و ﻧﻘﺶآﻓﺮﯾﻨﯽ ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻏﯿﺮﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫)ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ‪(P2P‬‬

‫روﻧﺪ ﺷﻤﺎره ‪۲۷‬‬

‫اﺻﻼح ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی و ﺗﻐﯿﯿﺮ ﻗﻮاﻋﺪ رﻗﺎﺑﺖ درآﻣﺪی‬

‫‪۴,۵‬‬
‫‪۲۷‬‬ ‫‪۸‬‬
‫‪۴‬‬

‫‪۲۶‬‬‫‪۲۵‬‬
‫‪۳,۵‬‬ ‫‪۳۰‬‬ ‫‪۶ ۲۴ ۱۲‬‬
‫‪۲۹‬‬
‫ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ روﻧﺪ‬

‫‪۳‬‬
‫‪۱۶‬‬ ‫‪۲۲‬‬ ‫‪۱۴‬‬
‫‪۲,۵‬‬ ‫‪۱۹ ۷ ۱۳‬‬
‫‪۳ ۲۱ ۴‬‬
‫‪۵‬‬ ‫‪۱۱ ۲۳ ۱۷‬‬
‫‪۲‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۲۸‬‬
‫‪۲‬‬ ‫‪۲۰‬‬
‫‪۱,۵‬‬ ‫‪۱۵‬‬
‫‪۱۰‬‬ ‫‪۱۸‬‬ ‫‪۱‬‬
‫‪۱‬‬

‫‪۰,۵‬‬

‫‪۰‬‬

‫‪۰‬‬ ‫‪۱‬‬ ‫‪۲‬‬ ‫‪۳‬‬ ‫‪۴‬‬ ‫‪۵‬‬ ‫‪۶‬‬

‫ارﺗﺒﺎط ﯾﺎ ﺗﺎﺛﯿﺮ روﻧﺪ ﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬

‫ﻧﮑﺘﻪ‪ :‬ﺷﻤﺎرهﻫﺎی ﻫﺮ ﻧﻘﻄﻪ در ﻧﻤﻮدار‪ ،‬ﺷﻤﺎره روﻧﺪ ﻣﯽﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫‪۷۳‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﺗﺤﻘﻖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﺻﻨﻌﺖ ﻣﺎﻟﯽ اﯾﺮان ) اﻓﻖ ‪(۱۴۱۰‬‬

‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ ﺑﺎ ﮐﺎﻟﺒﺪﺷﮑﺎﻓﯽ ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖﻫﺎ‪ ،‬ﻓﻀﺎﯾﯽ ﺑﺮای ﺗﺨﯿﻞ ﻗﺎﻧﻮﻧﻤﻨﺪ و ﻧﻈﺮﯾﻪﭘﺮدازی اﯾﺠﺎد ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ ﮐﻪ و ﮔﺮوهﻫﺎ را ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ اﺗﻔﺎﻗﺎت‬
‫ﻣﻤﮑﻦ آﯾﻨﺪه آﮔﺎهﺗﺮ و آﻣﺎدهﺗﺮ ﮐﺮده و ﻣﯿﺰان ﺷﮕﻔﺘﯽﻫﺎ و درﻣﺎﻧﺪﮔﯽﻫﺎی آﻧﻬﺎ در ﻣﻮاﺟﻬﻪ ﺑﺎ وﻗﺎﯾﻊ آﯾﻨﺪه را ﺗﺎ ﺣﺪ اﻣﮑﺎن ﮐﺎﻫﺶ ﻣﯽدﻫﻨﺪ‪ .‬دو‬
‫ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ ‪ ( ۱‬ﺗﻤﺎﯾﻞ ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﻪ ﺣﺬف واﺳﻄﻪ از ﺗﻌﺎﻣﻼت ﻣﺎﻟﯽ و ﻧﻘﺶآﻓﺮﯾﻨﯽ ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻏﯿﺮﺑﺎﻧﮑﯽ) ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ‪ ، (P2P‬و ‪ ( ۲‬اﺻﻼح ﻧﻈﺎم‬
‫ﮐﺎرﻣﺰدی و ﺗﻐﯿﯿﺮ ﻗﻮاﻋﺪ رﻗﺎﺑﺖ درآﻣﺪی‪ ،‬در ﺗﻘﺎﺑﻞ ﺑﺎﻫﻢ ﭼﻬﺎر ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﮐﻪ ﮐﻢ و ﮐﯿﻒ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی را ﺗﺤﺖ ﺗﺎﺛﯿﺮ ﻣﯽﮔﺬارﻧﺪ را ﻣﻮﺟﺐ‬
‫ﻣﯽﺷﻮﻧﺪ‪ .‬در اداﻣﻪ ﺑﻪ ﺗﻮﺻﯿﻒ ﺑﯿﺸﺘﺮ اﯾﻦ ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ ﻣﯽﭘﺮدازﯾﻢ‪:‬‬

‫ﻧﻘﺶآﻓﺮﯾﻨﯽ ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻏﯿﺮﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی )‪( P2P‬‬

‫ﺳﻨﺎرﯾﻮی ‪۲‬‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮی ‪۱‬‬

‫ﮔﺮگ‬ ‫آرﻣﺎن ﺷﻬﺮ‬

‫وال اﺳﺘﺮﺳﺖ‬ ‫ﻫﻤﯿﻨﺠﺎﺳﺖ‬

‫ﻋﺪم اﺻﻼح ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی‬ ‫اﺻﻼح ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی‬

‫ﺳﻨﺎرﯾﻮی ‪۳‬‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮی‪۴‬‬

‫دود از ﮐﻨﺪه‬ ‫ﺑﺎزﮔﺸﺖ‬

‫ﺑﻠﻨﺪ ﻣﯿﺸﻪ‬ ‫ﺑﺮوﺳﻠﯽ‬

‫ﻧﻘﺶآﻓﺮﯾﻨﯽ ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫)ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ(‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫آﻧﭽﻪ اﻫﻤﯿﺖ ﺑﺎﻻﯾﯽ دارد‪ ،‬اﯾﻦ ﻣﻮﺿﻮع اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ وﯾﮋﮔﯽﻫﺎی ﻣﻨﺤﺼﺮ ﺑﻪ ﻓﺮد اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢ ﻣﺎﻟﯽ اﯾﺮان‪ ،‬اﻗﺪاﻣﺎت ﻫﻮﺷﻤﻨﺪاﻧﻪ‪،‬‬
‫ﻣﻨﻄﻘﯽ و ﭘﯿﺸﯿﻨﯽ ﻣﺘﻨﺎﺳﺐ ﺑﺎ ﻫﺮ ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﭼﻪ اﻗﺪاﻣﺎﺗﯽ ﻫﺴﺘﻨﺪ و ﭼﮕﻮﻧﻪ ﻣﯽﺗﻮان ﻃﻮری ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی ﮐﺮد ﮐﻪ در ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﻣﺬﮐﻮر ﺗﻮﻓﯿﻖ‬
‫ﮐﺴﺐ ﮐﺮد‪.‬‬

‫ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ‪ P2P‬ﭼﻪ ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎﯾﯽ ﻫﺴﺘﻨﺪ؟‬
‫ﺑﺴﺘﺮﻫﺎی ﻧﻈﯿﺮ ﺑﻪ ﻧﻈﯿﺮ )‪،(P2P Platforms‬‬
‫ﺑﺴﺘﺮﻫﺎﯾﯽ ﻫﺴﺘﻨﺪ ﮐﻪ در آنﻫﺎ ﺧﺪﻣﺎت و ﻣﺤﺼﻮﻻت‬
‫ﺑﺪون ﻫﯿﭻ واﺳﻄﻪ )و ﯾﺎ ﺑﻪ ﻋﺒﺎرت دﯾﮕﺮ ﻏﯿﺮ ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ(‬
‫ﺑﯿﻦ دو ﺷﺨﺺ اراﺋﻪ ﻣﯽﮔﺮدد‪.‬‬
‫ﻧﻘﺶآﻓﺮﯾﻨﯽ ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﺑﺎﻧﮑﯽ در ‪ ۱۰‬ﺳﺎل آﯾﻨﺪه ﺑﻪ‬ ‫اﺻﻼح ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی ﺑﻪ ﭼﻪ ﻣﻌﻨﺎﺳﺖ؟‬
‫ﭼﻪ ﻣﻌﻨﺎﺳﺖ؟‬
‫ﯾﻌﻨﯽ ﮐﺎرﺑﺮان اﯾﺮاﻧﯽ ﺑﻪ ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ و ﺑﺎ واﺳﻄﻪ‬ ‫ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی در اﯾﺮان ﺷﺎﻣﻞ ﺗﻤﺎم ﮐﺎرﻣﺰدﻫﺎﯾﯽ ﻣﯽ‬
‫)ﻫﻤﺎﻧﻨﺪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ( اﻗﺒﺎل داﺷﺘﻪ و اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﻫﺴﺘﻨﺪ ﮐﻪ‬ ‫ﺷﻮد ﮐﻪ ﮐﺎرﺑﺮان )ﻣﺸﺘﺮی ﻧﻬﺎﯾﯽ و ﯾﺎ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎ( ﺑﻪ‬
‫ﻫﻤﭽﻮن ﮔﺬﺷﺘﻪ ﻧﯿﺎزﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﺎرﺑﺮان را ﻣﺮﺗﻔﻊ‬ ‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ و ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺑﻪ ﭘﯽ اس ﭘﯽﻫﺎ )‪ (PSPs‬و ﺳﺎﯾﺮ‬
‫ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬ ‫ذﯾﻨﻔﻌﺎن ﭘﺮداﺧﺖ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬
‫درﺣﺎل ﺣﺎﺿﺮ ﯾﮑﯽ از ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ ﮐﺎرﻣﺰدﻫﺎی ﻣﻮﺟﻮد در‬
‫ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی‪ ،‬ﮐﺎرﻣﺰد ﺗﺮاﮐﻨﺶ ﭘﺮداﺧﺖ اﺳﺖ ﮐﻪ‬
‫ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ اﯾﻦ ﮐﺎرﻣﺰدﻫﺎ را ﭘﺮداﺧﺖ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪ .‬و در‬
‫ﺻﻮرت اﯾﻦ ﻧﻈﺎم‪ ،‬ﮐﺎرﻣﺰد ﭘﺮداﺧﺖ ﺑﻪ ﮐﺴﺐوﮐﺎر و ﯾﺎ‬
‫ﻣﺸﺘﺮی ﻧﻬﺎﯾﯽ ﻣﻨﺘﻘﻞ ﺧﻮاﻫﺪ ﺷﺪ‪.‬‬

‫‪۷۴‬‬

‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺑﺮای اﻧﺘﺨﺎب و وﻓﺎداری ﺑﻪ ﯾﮏ اﺑﺰار و راﻫﮑﺎر ﺑﺎﯾﺪ ﺑﻪ‬
‫ﻣﻌﻨﺎی واﻗﻌﯽ ﮐﻠﻤﻪ اﻏﻨﺎء ﺷﺪه ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬
‫از اﯾﻦرو ﺑﺮای اراﺋﻪ ﻣﺤﺼﻮﻻت و ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ ﮐﻪ ﻣﻮرد ﭘﺴﻨﺪ ﮐﺎرﺑﺮان‬
‫ﻧﺴﻞ ﺟﺪﯾﺪ ﺑﺎﺷﺪ‪ ،‬ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ ﺑﺮرﺳﯽﻫﺎ و ﺗﺤﻠﯿﻞﻫﺎی ﺑﺴﯿﺎر ﺣﺴﺎب‬
‫ﺷﺪهای ﺻﻮرت ﺑﮕﯿﺮد‪ .‬ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی ﺑﺎﻟﻘﻮه در اﯾﺮان ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ‬
‫ﻣﻨﺎﻓﻊ و ﻣﺰﯾﺖﻫﺎی ﻣﻨﺤﺼﺮ ﺑﻔﺮدی ﺑﺮای ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﺎﻟﻘﻮه ﺧﻮد در‬
‫آﯾﻨﺪه اﯾﺠﺎد ﮐﻨﻨﺪ‪ .‬در ﺷﮑﻞ روﺑﺮو‪ ،‬دﺳﺘﻪﺑﻨﺪی از ﻣﻨﺎﻓﻊ ﻗﺎﺑﻞ ﺗﺼﻮر‬
‫در ﺳﻪ ﺳﻄﺢ ﮐﺎرﮐﺮدی‪ ،‬ﺣﺴﯽ و ﺗﺤﻮﻟﯽ ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮر ﺟﻠﺐ رﺿﺎﯾﺖ‬
‫ﮐﺎرﺑﺮ اراﺋﻪ ﺷﺪه اﺳﺖ‪ .‬ﺑﺮ اﯾﻦ ﺑﺎورﯾﻢ ﮐﻪ ﻣﺤﺼﻮﻻت و ﺧﺪﻣﺎت آﯾﻨﺪه‬
‫)از ﺟﻤﻠﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی( ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ در ﺻﺪد اراﺋﻪ راﻫﮑﺎرﻫﺎﯾﯽ ﺑﺎﺷﻨﺪ‬
‫ﮐﻪ ﻫﻤﻪ ﺳﻪ ﺳﻄﺢ ﻣﻨﺎﻓﻊ را ﺑﺮای ﮐﺎرﺑﺮ ﯾﺎ ﻣﺸﺘﺮی ﭘﻮﺷﺶ دﻫﺪ‪.‬‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﻓﻖ ‪ ۱۰‬ﺳﺎل‬
‫آﯾﻨﺪه اﯾﺮان‬
‫در ﯾﮏ ﻓﺮآﯾﻨﺪ ﮐﺎﻣﻼً ﻣﻨﻄﻘﯽ‪ ،‬ﻣﺤﺼﻮﻻت و ﺧﺪﻣﺎت ﺟﻬﺖ اﯾﺠﺎد‬
‫ارزش اﻓﺰوده ﺑﺮای ﻣﺸﺘﺮی و ﻣﺼﺮفﮐﻨﻨﺪه اﺻﻠﯽ ﺧﻮد ﻃﺮاﺣﯽ ﻣﯽ‬
‫ﺷﻮﻧﺪ‪ .‬ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی و ﻫﺮ راﻫﮑﺎر دﯾﮕﺮی ﮐﻪ در ﺻﺪد اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻣﺘﻨﺎﺳﺐ ﺑﺎ ﻧﯿﺎزﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ ﮐﺎرﺑﺮ اﯾﺮاﻧﯽ در ﺑﺎزه زﻣﺎﻧﯽ ‪ ۱۰‬ﺳﺎل آﯾﻨﺪه‬
‫اﺳﺖ‪ ،‬ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ از اﯾﻦ ﮐﺎرﺑﺮ ﺷﻨﺎﺧﺖ ﮐﺎﻓﯽ داﺷﺘﻪ و ﻣﺤﺼﻮﻻت و‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺘﻨﺎﺳﺐ ﺑﺎ ﺳﻠﯿﻘﻪ آن را اراﺋﻪ ﻧﻤﺎﯾﺪ‪ .‬ﺑﺮاﺳﺎس ﺗﺤﻠﯿﻞﻫﺎی‬
‫ﻣﻮﺟﻮد ‪ ،‬ﺟﻤﻌﯿﺖ ﻗﺎﺑﻞ ﺗﻮﺟﻬﯽ از ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در آﯾﻨﺪه‬
‫ﭘﯿﺶرو‪ ،‬از ﻧﺴﻞ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ )و ﯾﺎ ﻧﺴﻞ ‪ (Z‬ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺑﻮد‪ .‬ﻧﺴﻞ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‬
‫ﻧﺴﻠﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﻫﻤﯿﺸﻪ آﻧﻼﯾﻦ اﺳﺖ و ﺑﺎ ﺑﻪروزﺗﺮﯾﻦ اﺑﺰارﻫﺎی‬
‫آﻧﻼﯾﻦ ﮐﺎر ﻣﯽﮐﻨﺪ؛ ﺑﻪ ﻫﺮ ﺷﻐﻠﯽ رﺿﺎﯾﺖ ﻧﻤﯽدﻫﺪ‪ ،‬و ﻗﺒﻞ از آﻏﺎز ﺑﻪ‬
‫ﮐﺎر‪ ،‬درﺑﺎره ﺷﻐﻞ ﻣﻮردﻧﻈﺮ ﺑﺴﯿﺎر ﺗﺤﻘﯿﻖ ﻣﯽﮐﻨﺪ‪.‬‬
‫‪۷۵‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺳﻄﻮح ﻣﻨﺎﻓﻊ از ﻧﻈﺮ ﮐﺎرﺑﺮان ﻧﺴﻞ آﯾﻨﺪه‬

‫اﺳﺘﻔﺎده ﺣﺪاﮐﺜﺮی از ﻇﺮﻓﯿﺖﻫﺎ‬ ‫ﻣﻨﺎﻓﻊ‬

‫ﺗﺤﻮﻟﯽ‬

‫آﮔﺎﻫﯽ )اﻧﺘﺨﺎبﻫﺎش رو ﺑﺎ آﮔﺎﻫﯽ ﺑﯿﺸﺘﺮی اﻧﺠﺎم ﻣﯿﺪه(‬ ‫ﻣﻨﺎﻓﻊ‬

‫ﮐﻨﺘﺮل )ﮐﻨﺘﺮل و ﺗﺴﻠﻂ ﺑﯿﺸﺘﺮی روی اﻧﺘﺨﺎبﻫﺎش داره(‬ ‫ﺣﺴﯽ‬

‫ﺳﺮﯾﻊﺗﺮ )ﺳﺮﻋﺖ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﻣﺎﻟﯽ زﯾﺎده(‬

‫ارزانﺗﺮ )ﺑﺮای ﮐﺎرﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ ﻫﺰﯾﻨﻪ ﮐﻤﺘﺮی ﭘﺮداﺧﺖ ﻣﯿﺸﻪ(‬
‫ﻣﻨﺎﻓﻊ‬
‫ﺑﺎﺣﺎلﺗﺮ )ﮐﺎرﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی ﺑﻬﺘﺮی داره(‬ ‫ﮐﺎرﮐﺮدی‬
‫ﻣﺘﻨﻮعﺗﺮ )ﮔﺰﯾﻨﻪﻫﺎ و اﻧﺘﺨﺎبﻫﺎی ﻣﺘﻨﻮﻋﯽ وﺟﻮد داره(‬
‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪﺗﺮ )ﻫﻤﻪ ﭼﯿﺰ ﺑﻬﻢ وﺻﻠﻪ و ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ ﻋﻤﻞ ﻣﯽﮐﻨﻪ(‬

‫ﻣﻨﺒﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫‪۷۶‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﻓﻀﺎی‬
‫ِ‬ ‫ﺗﻮﺻﯿﻒ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی اﯾﺪهآل در‬
‫‪ ۴‬ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﺮاﺳﺎس ﺷﺎﺧﺺ ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ‬
‫و رﻗﺎﺑﺖ‬
‫و ﺗﻌﺪاد رﻗﺒﺎﯾﯽ ﮐﻪ اﻗﺪام ﺑﻪ اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﻣﺨﺘﻠﻒ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‬ ‫دو ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖ ‪ (۱‬ﺗﻤﺎﯾﻞ ﮐﺎرﺑﺮان ﺑﻪ ﺣﺬف واﺳﻄﻪ از ﺗﻌﺎﻣﻼت‬
‫)ﺗﻨﻮع در اﻧﺘﺨﺎب ﺧﺪﻣﺎت(‪ ،‬ﻣﺘﻔﺎوت ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻮد‪.‬‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ و ﻧﻘﺶآﻓﺮﯾﻨﯽ ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻏﯿﺮﺑﺎﻧﮑﯽ )ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی‬
‫ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﺷﺮاﯾﻄﯽ ﮐﻪ در ﻓﻀﺎی ﻫﺮ ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﻮاﺳﻄﻪ ﻋﺪم‬ ‫‪ ،(P2P‬و ‪ (۲‬اﺻﻼح ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی و ﺗﻐﯿﯿﺮ ﻗﻮاﻋﺪ رﻗﺎﺑﺖ درآﻣﺪی‪،‬‬
‫ﻗﻄﻌﯿﺖﻫﺎی ﻣﺬﮐﻮر ﺷﮑﻞ ﮔﺮﻓﺘﻪ اﺳﺖ‪ ،‬ﺗﻮﺻﯿﻒ ﻫﺮ ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﻪ ﺷﺮح‬ ‫ﻣﻨﺠﺮ ﺑﻪ ﺧﻠﻖ ﺗﻔﺎوت در دو ﺑﻌﺪ ﮐﻠﯿﺪی ﻣﻮﺛﺮ ﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‪ ،‬ﯾﻌﻨﯽ‬
‫ذﯾﻞ آﻣﺪه اﺳﺖ‪ .‬در اﯾﻦ ﺗﻮﺻﯿﻒ‪ ،‬زﺑﺎن راوی‪ ،‬ﺟﻮاﻧﯽ ﻣﺘﻌﻠﻖ ﺑﻪ‬ ‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ و رﻗﺎﺑﺖ‪ ،‬ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻮد‪ .‬ﺑﻮاﺳﻄﻪ ﺷﺮاﯾﻄﯽ ﮐﻪ اﯾﻦ ﻋﺪم‬
‫ﻧﺴﻞ زد اﺳﺖ ﺑﻪ ﻧﺎم اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﮐﻪ در اداﻣﻪ وﯾﮋﮔﯽ ﻫﺎی آن ﺑﯿﺸﺘﺮ‬ ‫ﻗﻄﻌﯿﺖﻫﺎ ﻣﯽﺗﻮاﻧﻨﺪ اﯾﺠﺎد ﮐﻨﻨﺪ‪ ،‬ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ در ﺧﺪﻣﺎت اراﺋﻪ ﺷﺪه‬
‫ﺗﻮﺿﯿﺢ داده ﻣﯽ ﺷﻮد‪.‬‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ و ﻏﯿﺮ ﻣﺎﻟﯽ )ﺗﺎﺛﯿﺮ در ﺳﺒﮏ زﻧﺪﮔﯽ( و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﺷﺪت رﻗﺎﺑﺖ‬

‫ﻧﻘﺶآﻓﺮﯾﻨﯽ ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻏﯿﺮﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی )‪( P2P‬‬

‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﮔﺮگ‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ آرﻣﺎن ﺷﻬﺮ‬

‫وال اﺳﺘﺮﺳﺖ‬ ‫ﻫﻤﯿﻨﺠﺎﺳﺖ‬

‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ )در ﺧﺪﻣﺎت(‬ ‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ )در ﺧﺪﻣﺎت(‬

‫رﻗﺎﺑﺖ )ﺗﻌﺪاد رﻗﺒﺎ(‬ ‫رﻗﺎﺑﺖ )ﺗﻌﺪاد رﻗﺒﺎ(‬

‫ﻋﺪم اﺻﻼح ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی‬ ‫اﺻﻼح ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی‬

‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ )در ﺧﺪﻣﺎت(‬ ‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ )در ﺧﺪﻣﺎت(‬

‫رﻗﺎﺑﺖ )ﺗﻌﺪاد رﻗﺒﺎ(‬ ‫رﻗﺎﺑﺖ )ﺗﻌﺪاد رﻗﺒﺎ(‬

‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ دود از ﮐﻨﺪه‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﺎزﮔﺸﺖ‬

‫ﺑﻠﻨﺪ ﻣﯿﺸﻪ‬ ‫ﺑﺮوﺳﻠﯽ‬
‫ﻧﻘﺶآﻓﺮﯾﻨﯽ ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫)ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ(‬

‫ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫‪۷۷‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫راﻫﮑﺎر اﯾﺪهآل اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ‬ ‫راﻫﮑﺎر اﯾﺪهآل اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ‬

‫ﻓﻀﺎی ﺳﻨﺎرﯾﻮی "ﮔﺮگ وال اﺳﺘﺮﯾﺖ"‬ ‫ﻓﻀﺎی ﺳﻨﺎرﯾﻮی "آرﻣﺎن ﺷﻬﺮ ﻫﻤﯿﻨﺠﺎﺳﺖ "‬

‫اﻏﻠﺐ ﻧﯿﺎزﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ و ﻏﯿﺮ ﻣﺎﻟﯽ ﻣﻦ داره ﺗﻮﺳﻂ‬ ‫ﻧﯿﺎزﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ و ﻏﯿﺮ ﻣﺎﻟﯽ ﻣﻦ داره ﺗﻮﺳﻂ ﭘﻠﺘﻔﺮﻣﯽ‬
‫ﭘﻠﺘﻔﺮﻣﯽ )اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻨﯽ( ﮐﻪ ﺗﻤﺎم اﺑﻌﺎد زﻧﺪﮔﯽ ﻣﻦ رو در‬ ‫)اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻨﯽ( ﮐﻪ ﺗﻤﺎم اﺑﻌﺎد زﻧﺪﮔﯽ ﻣﻦ رو در ﺟﺮﯾﺎﻧﻪ‬
‫ﺟﺮﯾﺎﻧﻪ و ﺑﻪ ﺻﻮرت ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ در اﺧﺘﯿﺎر داره‪ ،‬رﻓﻊ‬ ‫و ﺑﻪ ﺻﻮرت ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ در اﺧﺘﯿﺎر داره‪ ،‬رﻓﻊ ﻣﯿﺸﻪ‪.‬‬
‫ﻣﯿﺸﻪ‪ .‬ﺑﺮای ﺑﻌﻀﯽ از ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ از ﯾﮏ ﺳﺮی‬ ‫ً‬
‫ﺻﺮﻓﺎ ﭘﻮل ﯾﺎ اﻋﺘﺒﺎر ﻣﻮﺟﻮدم رو ﺗﻮزﯾﻊ ﻣﯽﮐﻨﻢ )ﯾﺎ‬ ‫ﻣﻦ‬
‫راﻫﮑﺎر دﯾﮕﻪ اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﮐﻨﻢ‪ ،‬اﻣﺎ در ﮐﻞ ﮔﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎی‬ ‫ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻣﻮردی و ﯾﺎ اﺗﻮﻣﺎﺗﯿﮏ( ﮔﺰﯾﻨﻪ ﻫﺎی زﯾﺎدی‬
‫زﯾﺎدی ﻧﺪارم‪.‬‬ ‫ﻫﻢ ﺑﺮای اﺳﺘﻔﺎده در اﺧﺘﯿﺎر دارم‪.‬‬

‫راﻫﮑﺎر اﯾﺪهآل اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ‬ ‫راﻫﮑﺎر اﯾﺪهآل اﺣﺘﻤﺎﻟﯽ‬

‫ﻓﻀﺎی ﺳﻨﺎرﯾﻮی "دود از ﮐﻨﺪه ﺑﻠﻨﺪ ﻣﯿﺸﻪ"‬ ‫ﻓﻀﺎی ﺳﻨﺎرﯾﻮی "ﺑﺎزﮔﺸﺖ ﺑﺮوﺳﻠﯽ"‬

‫ﭘﻠﺘﻔﺮﻣﯽ‬ ‫ﺗﻮﺳﻂ‬ ‫داره‬ ‫ﻣﻦ‬ ‫ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﻧﯿﺎزﻫﺎی‬ ‫ﻧﯿﺎزﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ ﻣﻦ داره ﺗﻮﺳﻂ ﭘﻠﺘﻔﺮﻣﯽ )اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻨﯽ(‬
‫)اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻨﯽ( ﮐﻪ ﺑﺮﺧﯽ از اﺑﻌﺎد زﻧﺪﮔﯽ ﻣﺎﻟﯽ ﻣﻦ رو‬ ‫ﮐﻪ ﺗﻤﺎم اﺑﻌﺎد زﻧﺪﮔﯽ ﻣﺎﻟﯽ ﻣﻦ رو در ﺟﺮﯾﺎﻧﻪ و ﺑﻪ‬
‫در ﺟﺮﯾﺎﻧﻪ‪ ،‬رﻓﻊ ﻣﯿﺸﻪ‪.‬‬ ‫ﺻﻮرت ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ در اﺧﺘﯿﺎر داره‪ ،‬رﻓﻊ ﻣﯿﺸﻪ‪.‬‬
‫ً‬
‫ﺑﻌﻀﺎ از ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ﻣﺸﺎﺑﻪ اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﮐﻨﻢ ﮐﻪ‬ ‫ﻣﻦ‬ ‫ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی واﺳﻂ ارﺗﺒﺎط ﺧﻮﺑﯽ ﺑﯿﻦ زﻧﺪﮔﯽ ﻣﺎﻟﯽ و‬
‫ﺗﻨﻮع ﮐﺎﻓﯽ داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻢ و ﮔﺰﯾﻨﻪﻫﺎی زﯾﺎدی ﺑﺮای‬ ‫ﺳﺎﯾﺮ ﺑﺨﺶﻫﺎی زﻧﺪﮔﯽ ﻣﻦ اﯾﺠﺎد ﮐﺮدﻧﺪ‪.‬‬
‫ﺟﺎﯾﮕﺰﯾﻨﯽ اﺳﺘﻔﺎده از ﺧﺪﻣﺎت ﻫﻢ ﻧﺪارم‪.‬‬

‫ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫‪۷۸‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫اﻧﺪاز‬
‫ِ‬ ‫ﺗﻮﺻﯿﻒ ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﭼﺸﻢ‬
‫‪ ۱۰‬ﺳﺎﻟﻪ اﯾﺮان‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ‬

‫ﺟﻬﺖ داﺷﺘﻦ درک ﻧﺴﺒﯽ از ﻓﻀﺎی ﺣﺎﮐﻢ و اﻗﺘﻀﺎﺋﯿﺎت آن ﺑﻮده‬ ‫ﺟﻬﺖ ﻣﻠﻤﻮس ﺷﺪن ﻓﻀﺎﻫﺎی ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﺑﺮآﻣﺪه از ﺗﻼﻗﯽ ﻋﺪم‬
‫اﺳﺖ‪ .‬ﻻزم ﺑﻪ ذﮐﺮ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮر ﺗﺒﯿﯿﻦ ﺑﯿﺸﺘﺮ ﺗﻔﺎوتﻫﺎی ﻫﺮ‬ ‫ﻗﻄﻌﯿﺖﻫﺎی ﻣﻨﺘﺨﺐ‪ ،‬از ﺗﺸﺮﯾﺢ زﻧﺪﮔﯽ ﯾﮏ ﺷﺨﺼﯿﺖ اﻧﺘﺨﺎﺑﯽ ﺑﺎ‬
‫ً‬
‫ﺑﻌﻀﺎ اﻏﺮاقآﻣﯿﺰ ﺑﯿﺎن‬ ‫ﯾﮏ از ﭼﻬﺎر ﻓﻀﺎی ﺳﻨﺎرﯾﻮ‪ ،‬ﻧﮑﺎﺗﯽ ﺑﺰرﮔﻨﻤﺎﯾﯽ و‬ ‫ﻋﻨﻮان "اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ" اﺳﺘﻔﺎده ﺷﺪه اﺳﺖ‪ .‬ﻫﺪف از اﯾﻦ ﮐﺎر‪ ،‬ﺗﺒﯿﯿﻦ ﻓﻀﺎی‬
‫ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬ ‫زﻧﺪﮔﯽ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ در ‪ ۱۰‬ﺳﺎل آﯾﻨﺪه ﺑﻪ ﻋﻨﻮان ﻣﻨﺘﺨﺒﯽ از ﻧﺴﻞ زد‪،‬‬

‫‪ ۲۸‬ﺳﺎل )ﻣﺘﻮﻟﺪ ‪ ۶‬ﻣﺮداد ‪(۱۳۸۲‬‬ ‫ﺳﻦ‪:‬‬

‫ﺑﺮﻧﺎﻣﻪﻧﻮﯾﺲ در ﯾﮏ ﺷﺮﮐﺖ ﺑﺰرگ ‪IT‬‬ ‫ﺷﻐﻞ‪:‬‬

‫ﺑﺮﻧﺎﻣﻪﻧﻮﯾﺴﯽ ﻓﺮﯾﻠﻨﺴﺮی* و ﻃﺮاﺣﯽ‬

‫ﺳﺎﯾﺮ ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎ‪:‬‬
‫ﻣﺤﺼﻮﻻت دﯾﺠﯿﺘﺎل‬

‫ﺳﻔـﺮ‪ ،‬ورزش‪ ،‬ﻧﻮﺷﺘـﻦ در ﻣـﻮرد ﻣﺴﺎﻓﺮتﻫـﺎی‬

‫ﺧﻮد و ﺳﺒﮏ زﻧﺪﮔﯽ‪ ،‬ﺧﺒﺮﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪ و ﺗﺤﻮﻻت‬ ‫ﻋﻼﯾﻖ‪:‬‬
‫در ﺣﻮزه ﺑﺮﻧﺎﻣﻪﻧﻮﯾﺴﯽ‬

‫*‪Freelancer‬‬

‫‪۷۹‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﻧﺴﻞ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ از اوﻧﺠﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﺑﺰرگ ﺷﺪهی دورهای ﻫﺴﺘﻦ ﮐﻪ ﮐﻠﯽ‬
‫اﺗﻔﺎﻗﺎی ﻋﺠﯿﺐ و ﻏﺮﯾﺐ ﺗﻮش اﻓﺘﺎده‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺗﺤﺮﯾﻢﻫﺎی ﺑﺴﯿﺎر ﻃﻮﻻﻧﯽ‬
‫و ﻧﺒﻮد ﺛﺒﺎت اﻗﺘﺼﺎدی ﺷﺎﻣﻞ اﻓﺖ و ﺧﯿﺰﻫﺎی ﻣﻌﻨﺎدار ارزش ﭘﻮل ﻣﻠﯽ‬
‫در ﺑﺮاﺑﺮ دﻻر‪ ،‬ﮐﺮوﻧﺎ و ‪ ...‬ﮐﻤﯽ ﻣﺤﺘﺎطﺗﺮ ﻋﻤﻞ ﻣﯽﮐﻨﻦ و ﺣﻮاﺳﺸﻮن ﺑﻪ‬
‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ داراﯾﯽﻫﺎﺷﻮن ﻫﺴﺖ؛ از ﺷﺒﮑﻪ ارﺗﺒﺎﻃﯽﺷﻮن ﺗﺎ اﻃﻼﻋﺎت‪،‬‬
‫داﻧﺶ و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ داراﯾﯽﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ )‪.(Saving/ Micro Investment‬‬
‫اﺻﻠﯽﺗﺮﯾﻦ ﭼﯿﺰی ﮐﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ رو ﺗﺮﻏﯿﺐ ﻣﯽﮐﻨﻪ ﮐﻪ از ﭼﯿﺰی اﺳﺘﻔﺎده‬
‫ﺑﮑﻨﻪ اﯾﻨﻪ ﮐﻪ ﺑﺮاش ﮐﺎرﺑﺮدی ﺑﺎﺷﻪ؛ دﯾﮕﻪ دوره ﺗﺒﻠﯿﻐﺎت اﺣﺴﺎﺳﯽ‬
‫ﮔﺬﺷﺘﻪ‪ ،‬اﻻن ﺗﺎ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻣﺘﻘﺎﻋﺪ ﻧﺸﻪ ﮐﻪ ﯾﻪ ﻣﺤﺼﻮﻟﯽ واﻗﻌﺎ ﺑﻪ‬
‫دردش ﻣﯿﺨﻮره ﺣﺎﺿﺮ ﻧﯿﺴﺖ وﻗﺘﯽ ﺻﺮﻓﺶ ﺑﮑﻨﻪ )‪.(Practicality‬‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻫﻤﯿﺸﻪ ﻗﺒﻞ از اﯾﻨﮑﻪ ﻟﯿﺴﺖ ﮐﺎرﻫﺎی روازاﻧﻪش رو ﺑﻨﻮﯾﺴﻪ‬
‫ﭼﻨﺘﺎ ﮔﺰارش ﺳﺮﯾﻊ از ﻣﻮﻗﻌﯿﺘﺶ ﻧﺴﺒﺖ ﺑﻪ اﻫﺪاف ﺑﻠﻨﺪ ﻣﺪﺗﺶ‬
‫ﻣﯿﮕﯿﺮه و ﻣﻄﻤﺌﻦ ﻣﯿﺸﻪ ﮐﻪ ﻫﺮ روز داره ﺑﻬﺘﺮﯾﻦ اﻧﺘﺨﺎﺑﺎ رو ﺣﺘﯽ ﺗﻮی‬
‫ﮐﻮﭼﮑﺘﺮﯾﻦ ﮐﺎرﻫﺎش اﻧﺠﺎم ﻣﯿﺪه ﺗﺎ ﺑﻪ ﻫﺪﻓﺶ ﻧﺰدﯾﮏ ﺑﺸﻪ‬
‫)‪ .(Knowledge & Control‬اﯾﻦ ﻣﻮﺿﻮع ﺑﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ اﺣﺴﺎس‬
‫آراﻣﺶ ﺑﯿﺸﺘﺮی رو ﻣﯿﺪه ﮐﻪ در ﻧﺘﯿﺠﻪ اون ﻣﯿﺘﻮﻧﻪ ﺑﻪ ﻫﻤﻪ ﺟﻨﺒﻪﻫﺎی‬
‫زﻧﺪﮔﯿﺶ ﺑﺎ اﻧﺮژی ﺑﯿﺸﺘﺮی ﺑﭙﺮدازه و از ﻇﺮﻓﯿﺖﻫﺎش ﻧﻬﺎﯾﺖ‬
‫اﺳﺘﻔﺎده رو ﺑﮑﻨﻪ‪ .‬اون ﻓﺮﺻﺖ اﯾﻦرو داره ﮐﻪ ﺑﻪ ﭼﯿﺰی ﻓﺮاﺗﺮ از زﻧﺪه‬
‫ﻣﻮﻧﺪن ﻓﮑﺮ ﮐﻨﻪ )‪. (Something more than survival‬‬
‫‪۸۰‬‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺗﻮی ﻣﺤﯿﻄﯽ ﺑﻪ دﻧﯿﺎ اوﻣﺪه و ﺑﺰرگ ﺷﺪه ﮐﻪ ﻫﻤﯿﺸﻪ‬
‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ وﺟﻮد داﺷﺘﻪ‪ .‬اون ﻫﻤﻪ ﻋﻤﺮش ﺑﺎ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﻫﻤﺮاه ﺑﻮده و‬
‫اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﺮای اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ و ﻫﻢ ﻧﺴﻞﻫﺎش ﻣﺜﻞ ﻫﻮا ﺑﺮای ﻧﻔﺲ‬
‫ﮐﺸﯿﺪﻧﻪ ﯾﺎ ﻣﺜﻞ آب ﺑﺮای ﻣﺎﻫﯽ )اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﻧﺴﻞ ‪ !(۵G‬ﺑﺮای ﻫﻤﯿﻦ‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺑﻪ ﻣﺘﺼﻞ ﺑﻮدن داﺋﻤﯽ ﻋﺎدت داره و ﻫﻤﯿﺸﻪ دادهﻫﺎ در‬
‫ﺟﺰءﺟﺰء زﻧﺪﮔﯿﺶ در ﺣﺎل رﻓﺖ و آﻣﺪ‪ ،‬ﻫﺴﺘﻨﺪ )‪.(Connectedness‬‬
‫ﻣﺮزی ﺑﺮای زﻧﺪﮔﯽ‪ ،‬ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎ و ﺷﺒﮑﻪﺳﺎزی اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ‪ ،‬اوﻧﻄﻮری ﮐﻪ‬
‫ﺗﻮی ﮔﺬﺷﺘﻪ وﺟﻮد داﺷﺘﻪ دﯾﮕﻪ ﻧﯿﺴﺖ؛ ﺗﻨﻮع اﻓﺮاد و ﮐﺸﻮرﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ‬
‫ﺑﺎﻫﺎﺷﻮن ﺻﺤﺒﺖ ﻣﯽﮐﻨﻪ‪ ،‬ﮐﺎر ﻣﯿﮑﻨﻪ و ارﺗﺒﺎط داره‪ ،‬ﺧﯿﻠﯽ زﯾﺎده‬
‫)‪ .(Diversity / Globalization‬ﻫﻤﻪ زﻧﺪﮔﯽ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ و ﻫﻢ‬
‫ﻧﺴﻞﻫﺎش روی اﺑﺮ دادهﻫﺎ ذﺧﯿﺮه ﻣﯿﺸﻪ‪.‬‬
‫ﺑﺮای اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺧﯿﻠﯽ ﻣﻬﻤﻪ ﮐﻪ ﺧﯿﺎﻟﺶ راﺣﺖ ﺑﺎﺷﻪ ﻫﻤﻪ ﺟﺎ ﺑﻪ‬
‫اﻃﻼﻋﺎﺗﺶ دﺳﺘﺮﺳﯽ داره و ﻫﻤﯿﻨﻄﻮر ﻧﮕﺮان از ﺑﯿﻦ رﻓﺘﻨﺸﻮن ﻫﻢ‬
‫ﻧﺒﺎﺷﻪ )‪ !(Cloud‬زﻧﺪﮔﯽ در ‪ ۱۴۱۰‬ﯾﻌﻨﯽ ﺗﺼﻤﯿﻢﮔﯿﺮی و اﺳﺘﻔﺎده از‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺮاﺳﺎس ﺗﺤﻠﯿﻞ دادهﻫﺎ )‪ !(Data Driven‬ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎی ﺗﺤﻠﯿﻞ‬
‫داده ﺑﻪ ﺻـﻮرت ﺧﻮدﮐﺎر اﺗﻔـﺎق ﻣﯿﻔﺘـﻪ ﮐﻪ اﯾـﻦ ﻣﻮﺿـﻮع ﺗـﻮی‬
‫ﺧﺪﻣﺖرﺳﺎﻧﯽﻫﺎی ﺷﺨﺼﯽﺳﺎزی ﺷﺪه ﺧﯿﻠﯽ ﺗﺎﺛﯿﺮ ﻣﺜﺒﺘﯽ‬
‫ﮔﺬاﺷﺘﻪ )‪.(AI / Robots‬‬

‫اﻧﺪاز‬
‫ِ‬
‫‪ (۱‬ﺳﻨﺎرﯾﻮی آرﻣﺎنﺷﻬﺮ ﻫﻤﯿﻨﺠﺎﺳﺖ‬
‫ﯾﮑﯽ ﮐﻪ ﺑﻬﺶ ﮐﻤﮏ ﮐﻨﻪ ﺗﺼﻤﯿﻤﺎﺗﺶرو ﺑﺎ دﻗﺖ و اﻃﻤﯿﻨﺎن ﺑﮕﯿﺮه‪.‬‬
‫دﻧﯿﺎ ﺧﯿﻠﯽ ﺑﺎ ﺳﺮﻋﺖ در ﺣﺎل ﺗﻐﯿﯿﺮ ﻫﺴﺖ و ﻓﺮﺻﺖ ﯾﺎدﮔﯿﺮی ﻫﻤﻪ‬
‫ﭼﯿﺰ وﺟﻮد ﻧﺪاره؛ اﻣﺎ ﻫﻤﻪ ﻻزم دارن ﮐﻪ ﻫﻤﯿﺸﻪ ﺑﻪروز ﺑﺎﺷﻦ و ﺑﺎ اﯾﻦ‬
‫روﻧﺪﻫﺎ ﭘﯿﺶ ﺑﺮن؛ ﭘﺲ وﻗﺘﯽ دﺳﺘﺮﺳﯽ ﻫﻢ ﺧﯿﻠﯽ راﺣﺘﻪ‪ ،‬ﭼﺮا از‬
‫ﻣﺘﺨﺼﺺﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ اﺳﺘﻔﺎده ﻧﮑﻨﻪ؟ اوﻧﻢ وﻗﺘﯽ ﻫﻤﺸﻮن ﻓﻘﻂ ﯾﻪ‬
‫ً‬
‫ﺑﻌﻀﺎ وﻗﺖﻫﺎی ﺧﺎﻟﯿﺶ رو ﺑﺎ‬ ‫ﮐﻠﯿﮏ ﺑﺎﻫﺎش ﻓﺎﺻﻠﻪ دارن‪ .‬اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ‬
‫ﮔﺮﻓﺘﻦ ﭘﺮوژهﻫﺎی ﮐﻮﭼﮏ ﻓﺮﯾﻠﻨﺴﯽ ﭘﺮﻣﯽﮐﻨﻪ‪ .‬ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﺑﺎ‬
‫اﺳﺘﻔﺎده اﻃﻼﻋﺎﺗﺶ ﺑﻬﺘﺮﯾﻦ ﮔﺰﯾﻨﻪﻫﺎی ﻣﺘﻨﺎﺳﺐ ﺑﺎ ﺗﻮاﻧﻤﻨﺪی و‬
‫ﻋﻼﻗﺶرو ﭘﯿﺸﻨﻬﺎد ﻣﯿﺪه‪ .‬ﺣﺘﯽ اﮔﺮ اون ﭘﺮوژه ﻣﻬﺎرت و ﺗﺨﺼﺼﯽ‬
‫ﺑﺨﻮاد ﮐﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ در ﺣﺎل ﺣﺎﺿﺮ ﻧﺪاره‪ ،‬ﮔﺰﯾﻨﻪای داره ﮐﻪ ﺑﻌﻨﻮان‬
‫ﻣﻬﺎرتآﻣﻮز در ﮐﻨﺎر ﺑﻘﯿﻪ اﻋﻀﺎی ﭘﺮوژه ﯾﺎدﺑﮕﯿﺮه ﯾﺎ اﯾﻨﮑﻪ اﮔﺮ ﭘﺮوژه ﻧﯿﺎز‬
‫ﺑﻪ ﯾﮏ ﺗﯿﻢ ﺑﺮای اﻧﺠﺎم داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻪ ﺧﻮدش ﻓﻀﺎی ﯾﺎﻓﺘﻦ ﻫﻢ ﺗﯿﻤﯽ‬
‫ﻣﻨﺎﺳﺐ و ﺷﮑﻞ ﮔﺮﻓﺘﻦ ﺗﯿﻢ را ﻓﺮاﻫﻢ ﻣﯿﮑﻨﻪ )‪Synergic‬‬
‫‪ !(Environment‬اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﮐﻠﯽ دوﺳﺖ و ﻫﻤﮑﺎرای ﺑﺎﺣﺎل ﺗﻮی‬
‫ﺳﺮاﺳﺮ دﻧﯿﺎ ﭘﯿﺪا ﮐﺮده‪ .‬آدﻣﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﺷﺎﯾﺪ ﻫﯿﭽﻮﻗﺖ ﺗﻮی زﻧﺪﮔﯿﺶ از‬
‫ﻧﺰدﯾﮏ ﻧﺒﯿﻨﺘﺸﻮن‪ ،‬وﻟﯽ ﺑﺎ ﻫﻢ دوﺳﺘﻦ و دارن روی ﮐﯿﻔﯿﺖ زﻧﺪﮔﯽ‬
‫ﻫﻢ ﺗﺎﺛﯿﺮ ﻣﺴﺘﻘﯿﻢ ﻣﯿﺬارن )‪.(Connectedness/ Networking‬‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﺗﻮﺻﯿﻒ ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﭼﺸﻢ‬
‫‪ ۱۰‬ﺳﺎﻟﻪ اﯾﺮان‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻫﻢ ﻣﺜﻞ ﻫﻤﻪی دوﺳﺘﺎی دﯾﮕﺶ از ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی اﺳﺘﻔﺎده‬
‫ﻣﯽﮐﻨﻪ؛ ﺑﺮای ﻫﻤﻪی ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ و ﻏﯿﺮﻣﺎﻟﯿﺶ‪ .‬ﺑﻪ اﯾﻦ ﺧﺎﻃﺮ ﮐﻪ‬
‫اﯾﻦ اﻣﺘﯿﺎز رو ﺑﻬﺶ ﻣﯿﺪه ﮐﻪ ﻫﻤﻪی ﺟﻨﺒﻪﻫﺎی زﻧﺪﮔﯿﺶرو ﺑﻪ ﺻﻮرت‬
‫ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﮐﻨﻪ‪ .‬اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ دﺳﺘﺮﺳﯽ ﺗﻤﺎم اﻃﻼﻋﺎﺗﺶ رو ﺑﻪ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی داده؛ اﻃﻼﻋﺎت ﺗﺤﺼﯿﻠﯽ‪ ،‬ﮐﺎری‪ ،‬ﺗﺨﺼﺼﯽ‪ ،‬ﻋﻼﯾﻘﺶ‪،‬‬
‫دوﺳﺘﺎش‪ ،‬ﭘﺮوژهﻫﺎش و ﺷﺒﮑﻪ ارﺗﺒﺎﻃﯿﺶ‪ .‬ﻫﻤﯿﻦ ﮐﺎﻓﯽ ﺑﻮد ﮐﻪ‬
‫دﺳﺘﺮﺳﯽ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺑﻪ ﭘﻠﺘﻔﺮم ﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺗﻮﺷﻮن ﻗﺒﻼ‬
‫ﻓﻌﺎل ﺑﻮد ﺗﺎﻴﻳﺪ ﺑﺸﻪ؛ ﺣﺎﻻ دﯾﮕﻪ ﻫﻤﻪی ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎش رو از اﯾﻦ‬
‫ﭘﻠﺘﻔﺮم ﺑﻪ ﺻﻮرت ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﻣﯽﮐﻨﻪ‪ .‬اون ﻗﺒﻼ از ﯾﻪ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزی دﯾﮕﻪ اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﮐﺮد‪ ،‬اﻣﺎ ﺑﻪ ﺧﺎﻃﺮ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎدﻫﺎی ﻣﺘﻨﻮعﺗﺮ و‬
‫ﺟﺬابﺗﺮ اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی و اﯾﻨﮑﻪ ﺑﺨﺶ اﻋﻈﻢ دوﺳﺘﺎی اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ از‬
‫اﯾﻦ ﯾﮑﯽ اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﮐﺮدن‪ ،‬اون ﻫﻢ ﺑﺮای ﮔﺮﻓﺘﻦ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﻬﺘﺮ و‬
‫ﻣﺮﺗﺒﻂﺗﺮ ﺑﺎ ﺳﺒﮏ زﻧﺪﮔﯽ ﺧﻮدش‪ ،‬ﺣﺎﻻ دﯾﮕﻪ از اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬
‫اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﮐﻨﻪ‪ .‬ﯾﻪ دﻟﯿﻞ دﯾﮕﻪی اﺳﺘﻔﺎده از اﯾﻦ ﭘﻠﺘﻔﺮم ﺑﺮای‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ اﯾﻨﻪ ﮐﻪ ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﯾﻪ دﺳﺘﯿﺎر و ﻣﺸﺎور ﺑﺎﻫﻮش و ﺑﻪروز رو ﺗﻮی‬
‫زﻧﺪﮔﯿﺶ ﺣﺲ ﻣﯽﮐﺮد‪.‬‬
‫‪۸۱‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫در ﻟﺤﻈﻪ ﺑﺮﻧﺎﻣﻪی ﺳﻔﺮش رو ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺑﺪه و ﺑﺮ اﺳﺎس درﺧﻮاﺳﺖ‬
‫ﺟﺪﯾﺪش ﺑﻬﺘﺮﯾﻦ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎدﻫﺎ رو ﺑﮕﯿﺮه و از ﺑﯿﻨﺸﻮن ﺑﻬﺘﺮﯾﻨﺶ رو‬
‫اﻧﺘﺨﺎب ﮐﻨﻪ؛ در ﺣﺎﻟﯽ ﮐﻪ ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ ﺑﺮﻧﺎﻣﺶ ﻫﻢ ﺣﻔﻆ ﺷﺪه و از‬
‫ﺟﻨﺒﻪﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ ﺑﺮﻧﺎﻣﺶ ﺧﯿﺎﻟﺶ راﺣﺘﻪ‪ .‬ﺷﺎﯾﺪ ﺑﺮاﺗﻮن ﺟﺎﻟﺐ ﺑﺎﺷﻪ ﮐﻪ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﯾﮏ ﭘﺮوژه ﮐﻮﭼﻮﻟﻮی ﭼﻨﺪ ﺳﺎﻋﺘﻪ ﻫﻢ اوﻧﺠﺎ ﺑﺮاش‬
‫ﭘﯿﺪا ﮐﺮده ﮐﻪ ﺧﯿﻠﯽ ﺗﻮی ﭘﻮﺷﺶ ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی ﺳﻔﺮش ﮐﻤﮑﺶ ﻣﯿﮑﻨﻪ‬
‫)‪.(Many offers, anytime, anywhere‬‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻣﯿﺘﻮﻧﻪ از رﻣﺰارزﻫﺎ ﺑﺮای ﺧﺮﯾﺪﻫﺎش اﺳﺘﻔﺎده ﮐﻨﻪ ﮐﺎرش‬
‫ﺧﯿﻠﯽ راﺣﺖﺗﺮ ﺷﺪه و ﻣﯿﺘﻮﻧﻪ از ﻫﻤﻪ ﺟﺎی دﻧﯿﺎ ﺑﻬﺘﺮﯾﻦﻫﺎ رو ﺑﺎ‬
‫ﺑﻬﺘﺮﯾﻦ ﻗﯿﻤﺖ اﻧﺘﺨﺎب ﮐﻨﻪ! ﺣﺘﯽ ﺗﻮی ﺳﻔﺮ آﺧﺮش ﺑﻪ ﺳﻨﮕﺎﭘﻮر ﻻزم‬
‫ﻧﺸﺪ ﯾﮏ دﻻر ﻫﻢ ﺑﺨﺮه و ﻫﻤﻪ ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎش رو ﺑﺎ رﻣﺰارزﻫﺎ ﭘﺮداﺧﺖ‬
‫ﮐﺮد )‪ !(Crypto Currencies‬ﺳﯿﺴﺘﻢ ﻫﻮش ﻣﺼﻨﻮﻋﯽ ﺗﻌﺮﯾﻒ ﺷﺪه‬
‫روی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺧﯿﻠﯽ از ﮐﺎرﻫﺎی اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ رو ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻫﻮﺷﻤﻨﺪاﻧﻪ‬
‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﻣﯽﮐﻨﻪ‪ .‬ﻣﺜﻼً ﭼﻨﺪ روز ﭘﯿﺶ ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ اﻃﻼﻋﺎت ﺳﻼﻣﺖ‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ‪ ،‬ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎی ﭼﻨﺪ ﻣﺎه اﺧﯿﺮش )ﮐﻪ ﮐﻤﺘﺮ ورزش ﮐﺮده ﺑﻮد( و‬
‫ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ رژﯾﻢ ﻏﺬاﻴﻳﺶ‪ ،‬ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﯾﮏ ﺟﻠﺴﻪی‬
‫وﯾﺰﯾﺖ ﺑﺎ دﮐﺘﺮ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ رو ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی ﮐﺮد ﺗﺎ از ﻫﺮ ﮔﻮﻧﻪ ﻣﺸﮑﻞ‬
‫ﺳﻼﻣﺘﯽ ﭘﯿﺸﮕﯿﺮی ﺑﮑﻨﻪ؛ ﯾﺎ ﻣﺜﻼ ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﯾﻪ اﯾﻨﮑﻪ ﺳﯿﺴﺘﻢ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﺑﻪ ﺳﯿﺴﺘﻢ ﻣﺎﺷﯿﻨﺶ ﻣﺘﺼﻞ ﻫﺴﺖ‪ ،‬ﮐﺎﻣﻼ از راﻧﻨﺪﮔﯽ اﯾﻤﻦ‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ و ﻗﺎﻧﻮنﻣﻨﺪﯾﺶ اﻃﻼع داره و ﺑﺮای ﻫﻤﯿﻦ ﺗﺨﻔﯿﻔﺎی ﺧﻮﺑﯽ‬
‫روی ﺑﯿﻤﻪی ﻣﺎﺷﯿﻨﺶ ﺑﺮاش رﻗﻢ ﺧﻮرده )‪.(IOT‬‬
‫ﯾﺠﻮراﯾﯽ زﻧﺪﮔﯽ ﺑﺪون ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﺑﺮاش ﻏﯿﺮﻣﻤﮑﻦ ﺷﺪه‪ ،‬اﻣﺎ‬
‫اوﻧﻘﺪر ﻫﻢ رﻗﺎﺑﺖ روی اراﺋﻪ ﺳﺮوﯾﺲ ﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪ زﯾﺎده ﮐﻪ اﮔﺮ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزی اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﮐﺎرش درﺳﺖ اﻧﺠﺎم ﻧﺪه‪ ،‬اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﯾﮑﯽ دﯾﮕﻪ رو‬
‫اﻧﺘﺨﺎب ﻣﯿﮑﻨﻪ! ﯾﺠﻮراﯾﯽ دﯾﮕﻪ ﺧﺒﺮی از ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ ده ﺳﺎل‬
‫ﭘﯿﺶ ﻧﯿﺴﺖ و ﺑﺎزی ﮐﺎﻣﻼً ﻋﻮض ﺷﺪه و ﺑﯿﺸﺘﺮ ﺑﺎزﯾﮕﺮای ﺟﺪﯾﺪ اﺻﻼ‬
‫ﺳﺎﺑﻘﻪ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻧﺪارﻧﺪ!‬
‫‪۸۲‬‬
‫ﺷﺒﮑﻪای ﮐﻪ ﺑﺮای اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺑﻪ ﻣﺮور زﻣﺎن اﯾﺠﺎد ﺷﺪه ﺧﯿﻠﯽ‬
‫ﻓﺮﺻﺖﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪ ﺑﺮاش ﭘﯿﺶ آورده‪ .‬ﻣﺜﻼ اﮔﺮ ﺑﺮای ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری‬
‫روی ﮐﺎری ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﭘﻮل ﺟﻤﻊ ﮐﺮدن ﺑﺎﺷﻪ‪ ،‬ﭼﻪ ﺑﺮای ﭘﺮوژهی ﺧﻮدش ﭼﻪ‬
‫ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری روی ﭘﺮوژهﻫﺎی دوﺳﺘﺎﻧﺶ ﮐﻪ اﻻن دﯾﮕﻪ‬
‫ﻣﯿﺸﻨﺎﺳﺪﺷﻮن و ﺑﻪ ﮐﯿﻔﯿﺖ ﮐﺎرﺷﻮن اﯾﻤﺎن داره‪ ،‬ﮐﺎﻓﯿﻪ ﯾﮏ ﮐﻠﯿﮏ‬
‫ﺗﻮی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ اﻧﺠﺎم ﺑﺪه‪ .‬اﻻن اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺳﻬﺎمدار دو ﺗﺎ‬
‫اﺳﺘﺎرﺗﺎپ ﺑﺎﺣﺎل ﺗﻮی اﻧﮕﻠﯿﺲ و ژاﭘﻨﻪ‪ .‬اون ﺣﺘﯽ روی ﺗﺎﻣﯿﻦ ﻣﺎﻟﯽ‬
‫ﻧﻤﺎﯾﺸﮕﺎه ﯾﮑﯽ از دوﺳﺘﺎی ﻃﺮاﺣﺶ ﺗﻮی ﭘﺎرﯾﺲ ﻫﻢ ﺷﺮﯾﮏ ﺷﺪه‪.‬‬
‫ﺣﺘﯽ ﺑﻌﻀﯽ اوﻗﺎت ﮐﻪ ﻣﯽ ﺧﻮاد ﭼﯿﺰی ﺑﺨﺮه اﻣﺎ ﭘﻮﻟﺶ ﺗﺎ آﺧﺮ ﻣﺎه ﮐﻢ‬
‫ﻫﺴﺖ‪ ،‬در ﻋﺮض ﭼﻨﺪ دﻗﯿﻘﻪ ﭘﻮل از دوﺳﺘﺎش ﺟﻮر ﻣﯿﮑﻨﻪ و ﺧﺮﯾﺪش‬
‫اﻧﺠﺎم ﻣﯿﺪه )‪.(P2P Lending‬‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﻫﻤﯿﺸﻪ ﺳﻌﯽ ﻣﯿﮑﻨﻪ ﭘﻮلﻫﺎی ﺧﺮد اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ رو ﺑﺎ‬
‫ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری ﻫﻮﺷﻤﻨﺪاﻧﻪ زﯾﺎد ﮐﻨﻪ و ﺧﯿﻠﯽ وﻗﺘﺎ ﻫﻤﯿﻦ ﻣﻮﺿﻮع‬
‫ﻧﺎﺟﯽ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺑﻮده ﺗﻮی ﺟﺎﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ وﻟﺨﺮﺟﯽ ﮐﺮده!‬
‫در ﻣﻮرد ﻣﻮﺿﻮع ﻣﺴﺎﻓﺮت ﻫﻢ ﮐﻪ ﺧﯿﻠﯽ ﺑﺮای اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻣﻬﻤﻪ‪ ،‬وﻟﯽ ﺑﻪ‬
‫ﺧﺎﻃﺮ ﻣﺸﻐﻠﻪ و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎش ﻗﺒﻼﻫﺎ ﻧﻤﯽﺗﻮﻧﺴﺖ راﺣﺖ‬
‫ﺑﻬﺶ ﻓﮑﺮ ﮐﻨﻪ‪ ،‬اوﺿﺎع ﺧﯿﻠﯽ ﺑﻬﺘﺮ ﺷﺪه‪ .‬ﻫﻤﯿﻦ ﻫﻔﺘﻪی ﭘﯿﺶ‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﯾﻪ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎد ﺧﻮب ﺑﺮای ﻣﺴﺎﻓﺮت ﺑﻪ ﭘﺎرﯾﺲ ﮐﻪ ﻫﻤﯿﺸﻪ‬
‫دوﺳﺖ داﺷﺖ ﺑﺮه درﯾﺎﻓﺖ ﮐﺮد‪ .‬ﺟﺎﻟﺒﻪ ﮐﻪ ﻫﻢ ﺟﻤﻊ ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎی ﺳﻔﺮ‬
‫)ﻫﺘﻞ‪ ،‬ﺗﻔﺮﯾﺤﺎت و ﺣﻤﻞوﻧﻘﻞ( ﺑﺮاش ﻣﻨﺎﺳﺐ ﺑﻮد و ﻫﻢ زﻣﺎﻧﺶ‬
‫دﻗﯿﻘﺎ ﻣﻮﻗﻌﯽ ﺑﻮد ﮐﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺣﺠﻢ ﭘﺮوژهﻫﺎش ﮐﻤﺘﺮ ﺑﻮد‪ ،‬ﮔﺮوه‬
‫ﻣﻮﺳﯿﻘﯽ ﻣﺤﺒﻮﺑﺶ ﻫﻢ ﺗﻮی اون ﺷﻬﺮ اﺟﺮا داﺷﺘﻦ اوﻟﺶ ﻓﮑﺮ ﮐﺮد‬
‫ﺗﺼﺎدﻓﯿﻪ وﻟﯽ ﺑﻌﺪ ﻣﺘﻮﺟﻪ ﺷﺪ ﮐﻪ اﯾﻦ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎد ﺧﻮب در ﻧﺘﯿﺠﻪی‬
‫ﺗﺤﻠﯿﻞ اﻃﻼﻋﺎت‪ ،‬ﺑﺮاش ﭘﯿﺪا ﺷﺪه‪ .‬ﺧﻮﺑﯽ اﺳﺘﻔﺎده از اﯾﻦ ﭘﻠﺘﻔﺮم ﺑﺮای‬
‫ﺳﻔﺮ اﯾﻨﻪ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﻫﻤﻪ ﺟﺎ ﻫﻤﺮاه و دﺳﺘﺮﺳﺸﻪ ﺑﺮای‬
‫ﻫﻤﯿﻦ ﺣﺘﯽ اﮔﺮ ﻫﻮس ﯾﻪ ﮐﺎر ﺟﺪﯾﺪ ﮐﺮد ﯾﺎ اﯾﺪهی ﺟﺪﯾﺪی ﺑﻪ‬
‫ذﻫﻨﺶ رﺳﯿﺪ ﻣﯽﺗﻮﻧﻪ‬

‫اﻧﺪاز‬
‫ِ‬
‫ﻣﯽﮐﻨﻪ ﭼﻮن ﺑﻪ ﺑﻮدﺟﻪاش ﻧﻤﯿﺨﻮره اﻣﺎ ﺑﻌﻀﯽ اوﻗﺎت ﻫﻢ‬
‫ﭘﯿﺸﻨﻬﺎدﻫﺎی ﻣﻨﺎﺳﺒﯽ ﻣﯿﺪه‪ .‬ﻫﻤﯿﻦ ﻫﻔﺘﻪی ﭘﯿﺶ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﯾﻪ‬
‫ﭘﯿﺸﻨﻬﺎد ﺧﻮب ﺑﺮای ﻣﺴﺎﻓﺮت ﺑﻪ ﮐﯿﺶ درﯾﺎﻓﺖ ﮐﺮد ﮐﻪ ﻫﻢ ﺑﺎ ﭘﺲ‬
‫اﻧﺪازش ﻣﺘﻨﺎﺳﺐ ﺑﻮد‪ ،‬ﻫﻢ زﻣﺎﻧﺶ ﺧﻮب ﺑﻮد و ﻫﻢ ﭼﻨﺪﺗﺎ ﮔﺰﯾﻨﻪ‬
‫ﺗﻔﺮﯾﺢ ﻣﺜﻞ ﻏﻮاﺻﯽ و ﺟﺖ اﺳﮑﯽ ﮐﻪ ﻋﺎﺷﻘﺶ ﺑﻮد داﺧﻞ ﺑﺴﺘﻪ‬
‫ﻫﺰﯾﻨﻪاﯾﺶ دﯾﺪه ﺷﺪه ﺑﻮد‪ .‬اوﻟﺶ ﻓﮑﺮ ﮐﺮد ﺗﺼﺎدﻓﯿﻪ وﻟﯽ ﺑﻌﺪ ﻣﺘﻮﺟﻪ‬
‫ﺷﺪ ﮐﻪ اﯾﻦ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎد ﺧﻮب در ﻧﺘﯿﺠﻪی ﺗﺤﻠﯿﻞ اﻃﻼﻋﺎت ﻣﺮﺑﻮط ﺑﻪ‬
‫ﺧﻮدش ﺑﻮده و ﻣﻨﻄﻘﯽ ﺑﻪ ﻧﻈﺮ ﻣﯽرﺳﻪ‪.‬‬
‫اﻟﺒﺘﻪ ﺗﻮی ﺗﻮﺿﯿﺤﺎﺗﺶ ﻧﻮﺷﺘﻪ اﮔﺮ ﺧﻮاﺳﺘﯽ ﺑﺮﻧﺎﻣﻪات رو ﺗﻐﯿﯿﺮ ﺑﺪی‬
‫ﺣﺪاﻗﻞ ‪ ۴‬ﺳﺎﻋﺖ ﻗﺒﻞ ﺑﺎﯾﺪ ﺑﻪ ﭘﻠﺘﻔﺮم ﺧﺒﺮ ﺑﺪی ﯾﺎ اﯾﻨﮑﻪ اﮔﺮ از ﯾﮏ روز‬
‫ﻗﺒﻞ ﺧﺒﺮ ﺑﺪی ﭘﯿﺸﻨﻬﺎدﻫﺎی ﺟﺬاب دﯾﮕﻪای ﺑﺮات ﭘﯿﺪا ﻣﯽﮐﻨﻢ! روی‬
‫ﺑﺤﺚ ﺳﻼﻣﺖ ﻫﻢ ﺗﻮﺻﯿﻪﻫﺎﯾﯽ ﺑﻬﺶ ﻣﯿﮑﻨﻪ؛ ﻣﺜﻼً ﻣﺘﻮﺟﻪ ﺷﺪه ﮐﻪ‬
‫ﭼﻨﺪ روزﯾﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺑﺮای ورزش ﮐﺮدن ﺑﺎﺷﮕﺎه ﻧﻤﯿﺮه و ﺑﺮای ﻫﻤﯿﻦ‬
‫ﭼﻨﺪ ﺑﺎر در روز ﻧﮑﺎت ﻣﺮﺗﺒﻄﯽ ﺑﻬﺶ ﯾﺎدآوری ﻣﯿﮑﻨﻪ‪ .‬ﯾﺎ ﻣﺜﻼً ﻣﯿﮕﻪ‬
‫ﺷﺎﯾﺪ ﺑﺪ ﻧﺒﺎﺷﻪ آﺧﺮ اﯾﻦ ﻣﺎه ﯾﮏ آزﻣﺎﯾﺸﯽ ﺑﺪی و ﻣﻄﻤﺌﻦ ﺑﺸﯽ ﻫﻤﻪ‬
‫ﭼﯽ ﻣﺮﺗﺒﻪ و اﮔﺮ ﺧﻮاﺳﺘﯽ ﭼﻨﺪﺗﺎ دﮐﺘﺮ ﺧﻮب ﻫﻢ ﺳﺮاغ دارم اﻟﺒﺘﻪ‬
‫ﻣﯿﺪوﻧﻢ ﮐﻪ اون دﮐﺘﺮی ﮐﻪ ﺗﻮ ﻫﻤﯿﺸﻪ ﻣﯿﺮﻓﺘﯽ ﺗﻮی ﭘﯿﺸﻨﻬﺎدﻫﺎی ﻣﻦ‬
‫ﻧﯿﺴﺖ‪.‬‬
‫ﯾﮑﯽ از دﻏﺪﻏﻪﻫﺎی دﯾﮕﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ اﯾﻦ ﻫﺴﺖ ﮐﻪ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎدﻫﺎی‬
‫ً‬
‫واﻗﻌﺎ ﺑﺎﻧﮏ‬ ‫ﺗﺨﻔﯿﻒ ﺑﯿﻤﻪ ﺑﺮای ﻣﺎﺷﯿﻨﺶ رو ﭘﯿﺪا ﮐﻨﻪ ﮐﻪ از اﯾﻦ ﺟﻬﺖ‬
‫ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﺧﻮب ﮐﻤﮑﺶ ﮐﺮد و دﯾﺮوز ﺗﻮﻧﺴﺖ ﺑﺎ ‪ ۷۰‬درﺻﺪ ﺗﺨﻔﯿﻒ‬
‫ﺑﺨﺎﻃﺮ ﺳﻮاﺑﻖ راﻧﻨﺪﮔﯿﺶ‪ ،‬ﻣﺎﺷﯿﻨﺶ رو ﺑﯿﻤﻪ ﮐﻨﻪ‪.‬‬
‫ﺑﻪ ﻧﻈﺮ ﻣﯿﺎد ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﺑﺪ ﻧﯿﺴﺖ اﻣﺎ اﮔﺮ ﮔﺰﯾﻨﻪ ﺑﻬﺘﺮی رو ﭘﯿﺪا‬
‫ً‬
‫ﺣﺘﻤﺎ ﻣﯿﺮه ﺳﺮاﻏﺶ ﭼﻮن ﺑﻌﻀﯽ ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎش ﻫﻨﻮز ﺧﯿﻠﯽ‬ ‫ﮐﻨﻪ‬
‫ﺟﺪﯾﺪ و ﻧﭙﺨﺘﻪ ﻫﺴﺖ‪ .‬اﻟﺒﺘﻪ ﺗﻮی ﺑﺮرﺳﯽﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ اﻧﺠﺎم داده ﮔﺰﯾﻨﻪ‬
‫ﺧﯿﻠﯽ ﺑﻬﺘﺮی ﻫﻢ ﻫﻨﻮز وﺟﻮد ﻧﺪاره‪ .‬ﺷﺎﯾﺪ اﮔﺮ ﺳﺎﺧﺘﺎر و ﻓﺮﻫﻨﮓ‬
‫ﮐﺎرﻣﺰد دادن ﺑﺮای ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎ ﻣﻨﻄﻘﯽﺗﺮ ﺑﺸﻪ‪ ،‬ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎی‬
‫ﺑﺎﮐﯿﻔﯿﺖﺗﺮی ﻫﻢ اراﺋﻪ ﺑﺸﻪ‪.‬‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﺗﻮﺻﯿﻒ ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﭼﺸﻢ‬
‫‪ ۱۰‬ﺳﺎﻟﻪ اﯾﺮان‬
‫‪ (۲‬ﺳﻨﺎرﯾﻮی ﮔﺮگ وال اﺳﺘﺮﯾﺖ‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺑﻪ ﺗﺎزﮔﯽ از ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯿﮑﻨﻪ ﮐﻪ ﻣﯿﺘﻮﻧﻪ ﺑﺎﻫﺎش‬
‫ﻫﻤﻪ ﮐﺎرﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ و ﺗﺎﺣﺪی ﮐﺎرﻫﺎی ﻏﯿﺮﻣﺎﻟﯿﺶ رو اﻧﺠﺎم ﺑﺪه‪ .‬ﺑﺮای‬
‫ﻫﻤﯿﻦ ﻣﻨﻈﻮر‪ ،‬اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ دﺳﺘﺮﺳﯽ ﺗﻤﺎم اﻃﻼﻋﺎﺗﺶ رو ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزﯾﺶ داده؛ اﻃﻼﻋﺎت ﺗﺤﺼﯿﻠﯽ‪ ،‬ﮐﺎری‪ ،‬ﺗﺨﺼﺼﯽ‪ ،‬ﻋﻼﯾﻘﺶ‪،‬‬
‫دوﺳﺘﺎش‪ ،‬ﭘﺮوژهﻫﺎش و ﺷﺒﮑﻪ ارﺗﺒﺎﻃﯿﺶ‪ .‬اﻟﺒﺘﻪ اﯾﻨﮑﻪ ﺑﺎﻧﮑﺶ از ﻫﻤﻪ‬
‫اﯾﻦﻫﺎ اﺳﺘﻔﺎده ﮐﻨﻪ ﻫﻨﻮز ﺑﺮاش ﻣﻠﻤﻮس ﻧﯿﺴﺖ اﻣﺎ ﺣﺲ ﻣﯿﮑﻨﻪ ﯾﻪ‬
‫ﮐﺎرﻫﺎﯾﯽ ﺷﺎﯾﺪ ﺑﮑﻨﻪ‪ .‬ﻣﺜﻼً ﺑﺮای ﭘﯿﺪا ﮐﺮدن ﭘﺮوژهﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪ ﮐﺎرﯾﺶ‬
‫ﮔﺰﯾﻨﻪای ﺗﻮی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ وﺟﻮد داره اﻣﺎ اﯾﻨﮑﻪ ﭘﺮوژه ﺧﻮب‬
‫ﻫﺴﺖ ﯾﺎ ﻧﻪ رو ﺑﺎﯾﺪ ﺧﻮدش ﺑﺴﻨﺠﻪ‪ .‬ﯾﺎ ﻣﺜﻼً اﮔﺮ ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﻫﻢ ﺗﯿﻤﯽ‬
‫داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻪ ﺑﺎﯾﺪ ﺧﻮدش ﺑﻪ اﻓﺮادی ﮐﻪ ﺗﻮی ﺷﺒﮑﻪ ارﺗﺒﺎﻃﯽ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﻫﺴﺖ ﭘﯿﺎم ﺑﺪه و ازﺷﻮن ﺑﭙﺮﺳﻪ ﮐﻪ ﻋﻼﻗﻨﺪ ﻫﺴﺘﻨﺪ‬
‫ﻣﺸﺎرﮐﺖ ﮐﻨﻨﺪ ﯾﺎ ﻧﻪ؟ اﻣﺎ در ﮐﻞ‪ ،‬ﺷﺒﮑﻪ ارﺗﺒﺎﻃﯿﺶ رو ﺗﻮﻧﺴﺘﻪ ﺑﻪ ﮐﻤﮏ‬
‫اﯾﻦ ﭘﻠﺘﻔﺮم ﺑﺰرﮔﺘﺮ ﮐﻨﻪ‪ ،‬ﺣﺘﯽ ﭼﻨﺪﺗﺎﯾﯽ دوﺳﺖ ﻫﻢ ﺗﻮی ﮐﺸﻮرﻫﺎی‬
‫دﯾﮕﻪ ﭘﯿﺪا ﮐﺮده ﮐﻪ اﻣﯿﺪواره ﺷﺎﯾﺪ ﺑﺘﻮﻧﻦ ﺑﺎ ﻫﻢ در آﯾﻨﺪه ﭘﺮوژه‬
‫ﻣﺸﺘﺮک اﻧﺠﺎم ﺑﺪن‪.‬‬
‫اﻣﮑﺎن دﯾﮕﻪای ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﺑﻬﺶ ﻣﯿﺪه اﯾﻦ ﻫﺴﺖ ﮐﻪ‬
‫ﻣﯽﺗﻮﻧﻪ از ﺑﯿﻦ ﭼﻨﺪ ﮔﺰﯾﻨﻪای ﮐﻪ ﺑﺮای ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری ﭘﯿﺸﻨﻬﺎد ﻣﯿﺪه‬
‫ﻫﺮ ﮐﺪوم رو ﮐﻪ دوﺳﺖ داره اﻧﺘﺨﺎب ﮐﻨﻪ و ﯾﺠﻮراﯾﯽ ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری‬
‫ﺧﺮد داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻪ‪ .‬ﯾﺎ اﮔﺮ ﺑﻪ ﮐﻤﯽ ﭘﻮل ﻧﯿﺎز داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻪ در ﺣﺪ اﯾﻨﮑﻪ‬
‫ﺗﺎ آﺧﺮ ﻣﺎه ﺑﺨﻮاد ﭘﺲ ﺑﺪه ﻣﯽﺗﻮﻧﻪ داﺧﻞ ﺷﺒﮑﻪ دوﺳﺘﺎﻧﺶ در ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزی درﺧﻮاﺳﺖ ﺑﺪه و از ﺑﯿﻦ اون ﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ اﻋﻼم آﻣﺎدﮔﯽ ﮐﺮدن‬
‫اﻧﺘﺨﺎب ﮐﻨﻪ‪ .‬راﺳﺘﯽ ﮔﺰﯾﻨﻪ اﺳﺘﻔﺎده از رﻣﺰارزﻫﺎ ﺑﺮای ﭘﺮداﺧﺖ و‬
‫ﺟﺎﺑﺠﺎﯾﯽ ﭘﻮل رو ﻫﻢ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ داره‪ ،‬اﻟﺒﺘﻪ ﻫﻨﻮز‬
‫ﻣﺤﺪودﯾﺖﻫﺎﯾﯽ داره و ﺑﺎﯾﺪ دﻗﯿﻖ ﺑﮕﯽ ﮐﻪ ﺑﺮای ﭼﻪ ﺧﺮﯾﺪ ﯾﺎ‬
‫اﺳﺘﻔﺎدهای ﻣﯽ ﺧﻮای و ﭼﺮا ﺑﺎ ارزﻫﺎی ﻣﻌﻤﻮل ﮐﺎرت رو اﻧﺠﺎم ﻧﻤﯿﺪی‪.‬‬
‫از ﮐﺎرﻫﺎی دﯾﮕﻪای ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎد ﻣﯿﺪه اﺳﺘﻔﺎده از ﭼﻨﺪ‬
‫ﮔﺰﯾﻨﻪ ﺳﻔﺮ ﻫﺴﺖ ﮐﻪ ﻫﺮ ﻫﻔﺘﻪ اراﺋﻪ ﻣﯽﮐﻨﻪ‪ .‬اﯾﻨﮑﻪ اﯾﻦ ﮔﺰﯾﻨﻪﻫﺎ ﺑﺮای‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻣﻨﺎﺳﺐ ﻫﺴﺖ ﯾﺎ ﻧﻪ ﺑﻌﻀﯽ اوﻗﺎت اﻋﺼﺎﺑﺶ رو ﺧﻮرد‬
‫‪۸۳‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫‪۸۴‬‬

‫اﻧﺪاز‬
‫ِ‬
‫و ﺧﺮج ﻣﯿﮑﻨﻪ و ﻫﻤﯿﻨﻄﻮر ﭘﯿﺸﻨﻬﺎدﻫﺎﯾﯽ ﺑﺮای ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری ﺧﺮد ﮐﻪ‬
‫ﻣﯿﺸﻪ ﮔﻔﺖ ﺟﺰ ﺟﺬابﺗﺮﯾﻦ ﺑﺨﺶ¬ﻫﺎی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ‬
‫ﻫﺴﺖ‪ .‬اﻣﺎ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﮐﺎرﻫﺎﯾﯽ رو ﻫﻢ ﺑﺼﻮرت ﮐﺎﻣﻼ‬
‫اﺗﻮﻣﺎﺗﯿﮏ اﻧﺠﺎم ﻣﯿﺪه‪ ،‬ﻣﺜﻼ ﭘﺮداﺧﺖ ﻗﺒﻮض آب‪ ،‬ﺑﺮق‪ ،‬ﺗﻠﻔﻦ‪ ،‬ﮔﺎز و‬
‫اﻗﺴﺎط وامﻫﺎش از ﺟﻤﻠﻪ اﯾﻦ ﻣﻮارد ﻫﺴﺖ‪ .‬از اﻣﮑﺎﻧﺎت دﯾﮕﻪ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزی اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ اﯾﻦ ﻫﺴﺖ ﮐﻪ ﺑﺮای اﻓﺘﺘﺎح ﺣﺴﺎب ﺟﺪﯾﺪ ﻧﯿﺎز ﺑﻪ‬
‫ﺣﻀﻮر ﻓﯿﺰﯾﮑﯽ ﻧﺪاره و اﺣﺮاز ﻫﻮﯾﺖ ﻫﻢ ﺑﺼﻮرت ﻏﯿﺮﺣﻀﻮری اﻧﺠﺎم‬
‫ﻣﯿﺸﻪ و اﯾﻦ ﺧﯿﻠﯽ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ رو ﺧﻮﺷﺤﺎل ﻣﯿﮑﻨﻪ ﭼﻮن ﻫﻤﯿﻦ ﭼﻨﺪ روز‬
‫ﭘﯿﺶ ﺑﻮد ﮐﻪ ﺑﺮای ﯾﮏ ﺷﺮاﮐﺖ ﮐﻮﭼﯿﮑﯽ ﺑﺎ دوﺳﺘﺶ ﺑﺎﯾﺪ ﺣﺴﺎب‬
‫ﻣﺸﺘﺮک اﯾﺠﺎد ﻣﯽﮐﺮدﻧﺪ؛ و ﺧﺐ اﯾﻨﺠﻮری ﻫﻤﻪ ﭼﯽ ﺳﺎدهﺗﺮ ﺷﺪه‪.‬‬
‫ﯾﺎ ﻣﺜﻼً ﺑﺮای واﻣﯽ ﮐﻪ ﻻزم داﺷﺘﻨﺪ ﺑﺎ دوﺳﺘﺶ‪ ،‬ﻫﺮ دوﺷﻮن‬
‫درﺧﻮاﺳﺖ اﻋﺘﺒﺎرﺳﻨﺠﯽ دادﻧﺪ‪ ،‬و ﺑﺼﻮرت ﻏﯿﺮﺣﻀﻮری ﺑﺎ ‪ ۱۰۰‬ﻣﯿﻠﯿﻮن‬
‫نﺎﻣﻮﺗ وام ﻣﻮاﻓﻘﺖ ﺷﺪه و اﻟﺒﺘﻪ ﮔﻔﺘﻪ اﮔﺮ ﺧﻮش ﺣﺴﺎب ﺑﺎﻗﯽ ﺑﻤﻮﻧﻨﺪ‬
‫ﻣﯽﺗﻮﻧﻨﺪ ﺗﺎ ﺷﺶ ﻣﺎه دﯾﮕﻪ وام ﺑﺰرﮔﺘﺮی درﯾﺎﻓﺖ ﮐﻨﻨﺪ‪.‬‬
‫ﺷﺎﯾﺪ ﯾﮑﯽ دﯾﮕﻪ از ﻧﮑﺎت ﻣﺜﺒﺖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺟﺪﯾﺪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ اﯾﻦ‬
‫ﺑﺎﺷﻪ ﮐﻪ دﯾﮕﻪ از ﺷﺮ ﭼﻨﺪﺗﺎ اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦ ﺟﺎﺑﺠﺎﯾﯽ ﭘﻮل راﺣﺖ ﺷﺪه و‬
‫ﺧﻼﺻﻪ ﻫﻤﻪ ﺟﺎﺑﺠﺎﯾﯽﻫﺎی ﭘﻮﻟﺶ ﺑﺎ ﻫﻤﯿﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ اﻧﺠﺎم‬
‫ﻣﯿﺪه و ﻫﺮ دﻓﻌﻪ اﻣﺘﯿﺎزﻫﺎﯾﯽ ﻫﻢ ﻣﯿﮕﯿﺮه ﮐﻪ ﺑﻪ ﮐﺎرﻧﺎﻣﻪ اﻋﺘﺒﺎرﯾﺶ‬
‫ﮐﻤﮏ ﻣﯽ ﮐﻨﻪ‪.‬‬
‫در ﮐﻞ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺟﺪﯾﺪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺳﺮوﯾﺲ ﺟﺬاﺑﺘﺮی از اﭘﻠﯿﮑﯿﺸﻦ‬
‫ﻗﺒﻠﯽ ﺑﺎﻧﮏ ﺧﻮدش ﻫﺴﺖ ﮐﻤﯽ ﮐﺎرﻫﺎش رو ﺳﺎدهﺗﺮ ﻣﯿﮑﻨﻪ اﻣﺎ ﺷﺎﯾﺪ‬
‫ﺑﺎ اون ﭼﯿﺰی ﮐﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ و ﻫﻢ ﻧﺴﻞﻫﺎش اﻧﺘﻈﺎر دارﻧﺪ ﺧﯿﻠﯽ ﺧﯿﻠﯽ‬
‫ﻓﺎﺻﻠﻪ داره‪.‬‬
‫اﯾﻨﮑﻪ رﻗﺎﺑﺖ ﺟﺪی ﻫﻢ ﺑﯿﻦ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﻏﯿﺮﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫وﺟﻮد ﻧﺪاره‪ ،‬اﯾﻦ ﺷﺮاﯾﻂ رو ﺗﺸﺪﯾﺪ ﻣﯿﮑﻨﻪ‪ .‬اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ اﻣﯿﺪواره ﺗﺎ ﭼﻨﺪ‬
‫ﺳﺎل ﺑﻌﺪ ﻓﻀﺎی اراﺋﻪ ﺳﺮوﯾﺲ‪ ،‬رﻗﺎﺑﺘﯽ ﺗﺮ ﺑﺸﻪ و ﺧﯿﻠﯽ ﮐﺎرﻫﺎی‬
‫ﺑﯿﺸﺘﺮی رو ﺑﺘﻮﻧﻪ ﺑﺎ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺧﻮدش اﻧﺠﺎم ﺑﺪه‪.‬‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﺗﻮﺻﯿﻒ ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﭼﺸﻢ‬
‫‪ ۱۰‬ﺳﺎﻟﻪ اﯾﺮان‬
‫‪ (۳‬ﺳﻨﺎرﯾﻮی دود از ﮐﻨﺪه ﺑﻠﻨﺪ ﻣﯿﺸﻪ‬
‫ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺑﺮای ﮐﺎرﻫﺎی ﻣﻌﻤﻮﻟﺶ ازش اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽﮐﺮد‪ ،‬ﺑﻪ‬
‫ﺗﺎزﮔﯽ ﯾﮏ ﭘﻠﺘﻔﺮم ﺟﺪﯾﺪ ﺑﻪ ﻧﺎم ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی اراﺋﻪ ﮐﺮده‪ .‬اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻫﻢ ﮐﻪ‬
‫ﻋﺎﺷﻖ اﺑﺰارﻫﺎی ﺟﺪﯾﺪ ﻫﺴﺖ ﺑﻪ ﻣﺤﺾ ﺑﺎﺧﺒﺮ ﺷﺪن ﺑﺎ ﮐﻠﯽ ذوق و‬
‫ﺷﻮق ﺷﺮوع ﺑﻪ اﺳﺘﻔﺎده از اون ﮐﺮد‪ .‬ﺗﻮی اﯾﻦ ﭘﻠﺘﻔﺮم ﺟﺪﯾﺪ ﺻﺤﺒﺖ از‬
‫اﯾﻦ ﻫﺴﺖ ﮐﻪ اﮔﺮ اﻃﻼﻋﺎﺗﺖ رو ﺑﻪ اﺷﺘﺮاک ﺑﮕﺬاری ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ‬
‫ﻣﻨﺎﺳﺐﺳﺎزی ﺷﺪه ﺑﺮای ﺷﻤﺎ اراﺋﻪ ﻣﯽﮐﻨﯿﻢ‪ .‬اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻫﻢ دﺳﺘﺮﺳﯽ‬
‫ﺗﻤﺎم اﻃﻼﻋﺎت ﻣﺎﻟﯿﺶ رو ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ داده‪ .‬اﻃﻼﻋﺎت‬
‫ﺣﺴﺎبﻫﺎش‪ ،‬ﺳﻬﺎﻣﺶ و ﺳﺎﯾﺮ داراﯾﯽﻫﺎی ﻣﺎﻟﯿﺶ‪ .‬اﯾﻨﮑﻪ ﭼﻘﺪر از‬
‫اﻃﻼﻋﺎﺗﺶ ﺑﺮای ﺷﺨﺼﯽﺳﺎزی ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎ اﺳﺘﻔﺎده ﺑﺸﻪ‪ ،‬ﻫﻨﻮز‬
‫ﻣﻄﻤﺌﻦ ﻧﯿﺴﺖ اﻣﺎ در ﮐﻞ ﻧﺸﻮﻧﻪﻫﺎﯾﯽ رو ﻣﯿﺒﯿﻨﻪ ﮐﻪ ﺑﺮاش اﻣﯿﺪوار‬
‫ﮐﻨﻨﺪه اﺳﺖ‪ .‬اﯾﻨﺠﻮر ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺗﺎزه ﺷﺮوع ﺷﺪن و در‬
‫واﻗﻊ ﺧﯿﻠﯽ ﻫﻢ ﺑﺎﻫﻢ ﻓﺮق ﺧﺎﺻﯽ ﻧﺪارﻧﺪ‪ .‬اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻫﻢ ﭼﻮن اﯾﻦ‬
‫ﭘﯿﺸﻨﻬﺎد ﻫﻤﻮن ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻮد ﮐﻪ ﺗﻮش ﺣﺴﺎب داﺷﺖ ﺷﺮوع ﺑﻪ‬
‫اﺳﺘﻔﺎده ازش ﮐﺮد‪ .‬اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺑﺎ ﺧﻮدش ﻓﮑﺮ ﻣﯽﮐﻨﻪ اﮔﺮ ﻣﯽﺷﺪ ﮐﻪ اﯾﻦ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻧﻘﺶ ﻣﺸﺎور و دﺳﺘﯿﺎر ﻫﻮﺷﻤﻨﺪش اﯾﻔﺎ ﻣﯽﮐﺮد ﭼﻘﺪر‬
‫ﺧﻮب ﻣﯽﺷﺪ‪ .‬ﯾﮑﯽ ﮐﻪ ﺑﻬﺶ ﮐﻤﮏ ﮐﻨﻪ ﮐﻪ ﺗﺼﻤﯿﻤﺎت ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری‬
‫ﻫﻮﺷﻤﻨﺪاﻧﻪﺗﺮی ﺑﮕﯿﺮه و ارزش داراﯾﯽﻫﺎش ﺣﻔﻆ ﺑﺸﻪ اﻣﺎ ﺷﺎﯾﺪ‬
‫اﻧﺘﻈﺎرش از اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ زﯾﺎد ﺑﺎﺷﻪ!‬
‫ﯾﮑﯽ از ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺟﺪﯾﺪش اراﺋﻪ ﻣﯽﮐﻨﻪ اﯾﻦ‬
‫ﻫﺴﺖ ﮐﻪ اﮔﺮ ﺷﺶ ﻣﺎه رﻓﺘﺎر ﻣﺎﻟﯽ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ رو ﭘﺎﯾﺶ ﮐﻨﻪ ﺑﻌﺪش‬
‫ﻣﯿﺘﻮﻧﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری ﺑﻪ اﻧﺪازه ‪ ۵‬ﺑﺮاﺑﺮ ﻣﯿﺎﻧﮕﯿﻦ ﻣﻮﺟﻮدی‬
‫ﺣﺴﺎﺑﺶ درﯾﺎﻓﺖ ﮐﻨﻪ‪ .‬از ﻃﺮﻓﯽ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ اﻧﺘﻈﺎر داﺷﺖ ﺣﺪاﮐﺜﺮ ﻇﺮف‬
‫ﯾﮏ ﻣﺎه اﺳﺘﻔﺎده ﺑﺘﻮﻧﻪ اﻣﮑﺎن درﯾﺎﻓﺖ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻪ‪.‬‬
‫ﻫﻤﯿﻨﻄﻮر ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﯾﮏ اﻣﮑﺎن ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﻣﺎﻟﯽ ﺷﺨﺼﯽ داره ﮐﻪ‬
‫ﻓﻘﻂ ﺧﻮد اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺑﺎﯾﺪ ﻫﺮ روز ﺑﮕﻪ ﻣﺨﺎرﺟﺶ ﺻﺮف ﭼﻪ ﭼﯿﺰﻫﺎﯾﯽ‬
‫ﺑﻮده و ﺑﺮاﺳﺎس اونﻫﺎ ﻫﺮ ﻣﺎه ﮔﺰارشﻫﺎی ﺗﺤﻠﯿﻠﯽ ﺑﻬﺶ اراﺋﻪ ﮐﻨﻪ ﮐﻪ‬
‫اﻟﺒﺘﻪ ﻧﮑﺘﻪ ﺟﺬاﺑﺶ اﯾﻨﻪ ﮐﻪ ﺗﻮﺻﯿﻪﻫﺎﯾﯽ رو ﺑﺮای ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺑﻬﺘﺮ دﺧﻞ‬
‫‪۸۵‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫‪۸۶‬‬

‫اﻧﺪاز‬
‫ِ‬
‫ً‬
‫اﺧﯿﺮا ﭼﻨﺪ ﺗﺎ ﭘﺮوژه ﮐﻮﭼﮏ ﺧﺎرﺟﯽ ﺑﻬﺶ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎد داد و‬ ‫ﺣﺘﯽ‬
‫درﯾﺎﻓﺖ ﭘﻮﻟﺶ رو ﻫﻢ ﺑﺎ ﮐﻤﮏ ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎی رﻣﺰارز ﺧﻮدش ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ‬
‫ﮐﺮد‪.‬‬
‫ﭘﺮوژهای ﮐﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ دوﺳﺖ داره ﺑﺮای ﺧﻮدش دﻧﺒﺎل ﮐﻨﻪ ﻧﯿﺎز ﺑﻪ‬
‫ﺟﺬب ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ داﺷﺖ‪ .‬در ﻧﺘﯿﺠﻪ ﺑﻪ ﮐﻤﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﺑﻪ دوﺳﺘﺎن‬
‫و آﺷﻨﺎﻫﺎش در ﺷﺒﮑﻪ ارﺗﺒﺎﻃﯿﺶ ﭘﯿﺎم داد و ﭼﻮن ﺧﯿﻠﯽ از اونﻫﺎ‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ رو ﺧﻮب ﻣﯿﺸﻨﺎﺳﻨﺪ )ﺑﻪ ﮐﻤﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺧﻮدﺷﻮن(‪ ،‬در‬
‫ﻋﺮض ﭼﻨﺪ ﺳﺎﻋﺖ ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ ‪ ۵‬ﻣﯿﻠﯿﺎرد ﺗﻮﻣﺎﻧﯽ ﻣﻮردﻧﯿﺎزش ﺟﺬب ﺷﺪ‪.‬‬
‫ﺣﺘﯽ ﺑﻌﺪ از ﭼﻨﺪ ﻣﺎه ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ رﻓﺘﺎر اﻋﺘﺒﺎری ﺧﻮﺑﯽ ﮐﻪ از ﺧﻮدش‬
‫ﻧﺸﻮن داد‪ ،‬ﭼﻨﺪ ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬار ﺟﺪﯾﺪ ﻫﻢ ﺑﻬﺶ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎد دادن‪.‬‬
‫ﺷﺎﯾﺪ ﺑﺮاﺗﻮن ﺟﺎﻟﺐ ﺑﺎﺷﻪ ﮐﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺗﺎ ﻫﻤﯿﻦ ﯾﮏ ﺳﺎل ﭘﯿﺶ‬
‫ﻫﻤﯿﺸﻪ ﺑﺮای دﺧﻞ و ﺧﺮج ﺧﻮدش و ﻋﺪم ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﻣﻨﺎﺳﺐ ﻫﺰﯾﻨﻪ‪-‬‬
‫ﻫﺎش ﻣﺸﮑﻞ داﺷﺖ اﻣﺎ ﺑﻌﺪ از اﺳﺘﻔﺎده از ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻓﻌﻠﯿﺶ‪ ،‬ﻫﺮ‬
‫ﻣﺎه ﭘﺲ اﻧﺪاز ﻫﻢ ﻣﯿﮑﻨﻪ‪ .‬ﺗﺎزه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺑﺮای ﭘﺮوژهش‬
‫ﮐﻪ دﯾﮕﻪ ﮐﻢ ﮐﻢ داره ﺗﺒﺪﯾﻞ ﺑﻪ ﯾﮏ ﺷﺮﮐﺖ ﻣﯿﺸﻪ ﮐﻠﯽ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎدﻫﺎی‬
‫ﺣﻘﻮﻗﯽ و ﻣﺎﻟﯿﺎﺗﯽ اراﺋﻪ ﮐﺮده و ﺑﻪ اﯾﻦ ﺟﻤﻊﺑﻨﺪی رﺳﯿﺪه ﮐﻪ ﺑﻬﺘﺮه ﺳﻪ‬
‫ﻣﺎه ﺗﺎﺳﯿﺲ ﺷﺮﮐﺘﺶ رو ﺑﻪ ﺗﻌﻮﯾﻖ ﺑﻨﺪازه ﺗﺎ ﺑﺘﻮﻧﻪ از ﭼﻨﺪ ﺗﺎ ﻗﺎﻧﻮن‬
‫ﺟﺪﯾﺪ و ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺣﻤﺎﯾﺖ از ﺷﺮﮐﺖ ﻫﺎی داﻧﺶ ﺑﻨﯿﺎن اﺳﺘﻔﺎده ﮐﻨﻪ‪.‬‬
‫ﺳﺮوﯾﺲ ﺟﺪﯾﺪ دﯾﮕﻪای ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﺑﻬﺶ اراﺋﻪ ﮐﺮده ﺑﺮاﺳﺎس‬
‫ﻫﻤﮑﺎری ﺑﺎ ﭼﻨﺪ ﺗﺎ ﻓﯿﻨﺘﮏ ﻫﺴﺖ‪ .‬ﺧﯿﻠﯽ از ﭼﺎﻟﺶﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﺑﺮای‬
‫ﺗﺎﺳﯿﺲ ﺷﺮﮐﺘﺶ داﺷﺖ از ﻧﺮم اﻓﺰارﻫﺎی ﻣﻮردﻧﯿﺎز ﯾﺎ ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎی‬
‫ﻣﺎﻟﯽ ﻣﻮردﻧﯿﺎز رو از ﻃﺮﯾﻖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺧﻮدش ﻗﺮاره درﯾﺎﻓﺖ ﮐﻨﻪ‪.‬‬
‫ﺣﺘﯽ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﺑﺎ ﭼﻨﺪ ﺗﺎ ﻓﺮوﺷﮕﺎه ﺧﺮده ﻓﺮوﺷﯽ ﻫﻢ وارد‬
‫ﻗﺮارداد ﺷﺪه و ﺑﺮاﺳﺎس ﺗﺤﻠﯿﻠﯽ اﻋﺘﺒﺎری اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺑﻬﺶ ﮐﺎرت اﻋﺘﺒﺎری‬
‫و اﻣﮑﺎن اﺳﺘﻔﺎده از ﺗﺨﻔﯿﻒﻫﺎی وﯾﮋه ﻣﯿﺪه‪.‬‬
‫ﯾﺠﻮراﯾﯽ ﻣﯿﺸﻪ ﮔﻔﺖ ﮐﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺑﺪون اﺟﺎزه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﺑﺮای‬
‫اﻣﻮر ﻣﺎﻟﯽ ﺧﻮدش ﺣﺘﯽ آب ﻫﻢ ﻧﻤﯿﺨﻮره‪ .‬ﻫﺮ روز ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎی‬
‫ﺟﺪﯾﺪﺗﺮ و ﺟﺬابﺗﺮی ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ اﺿﺎﻓﻪ ﻣﯿﺸﻪ ﭼﺮا ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزی اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻫﻢ ﺧﻮب ﻣﯿﺪوﻧﻪ اﮔﺮ اﯾﻨﮑﺎر ﻧﮑﻨﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻣﯿﺮه‬
‫ﺳﺮاغ رﻗﺒﺎی ﺧﻮدش‪.‬‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﺗﻮﺻﯿﻒ ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در ﭼﺸﻢ‬
‫‪ ۱۰‬ﺳﺎﻟﻪ اﯾﺮان‬
‫‪ (۴‬ﺳﻨﺎرﯾﻮی ﺑﺎزﮔﺸﺖ ﺑﺮوﺳﻠﯽ‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ از ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ ﺑﺮای ﻫﻤﻪ ﻓﻌﺎﻟﯿﺖﻫﺎی ﻣﺎﻟﯿﺶ اﺳﺘﻔﺎده‬
‫ﻣﯽﮐﻨﻪ‪ .‬از ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ داراﯾﯽﻫﺎش ﮔﺮﻓﺘﻪ ﺗﺎ ﻫﻤﻪ ﭘﺮداﺧﺖﻫﺎ و اﻣﻮر ﻣﺎﻟﯽ‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‪ .‬ﻣﺰﯾﺘﯽ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ داره اﯾﻨﻪ ﮐﻪ ﺑﻬﺶ ﮐﻤﮏ ﻣﯽﮐﻨﻪ ﺗﺎ‬
‫ﻫﻤﻪ ﺟﻨﺒﻪﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ زﻧﺪﮔﯿﺶ رو ﺑﻪ ﺻﻮرت ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﮐﻨﻪ‪.‬‬
‫ﺑﺮای اﯾﻨﮑﺎر اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ دﺳﺘﺮﺳﯽ ﺗﻤﺎم اﻃﻼﻋﺎت ﻣﺎﻟﯿﺶ رو ﺑﻪ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزﯾﺶ داده‪ .‬اﻃﻼﻋﺎت ﺣﺴﺎبﻫﺎش‪ ،‬ﺳﻬﺎمﻫﺎش و ﺳﺎﯾﺮ داراﯾﯽﻫﺎی‬
‫ﻣﺎﻟﯿﺶ‪ .‬ﺟﺎﻟﺒﻪ ﮐﻪ ﺧﯿﻠﯽ از دوﺳﺘﺎن و ﻫﻤﮑﺎراش ﻫﻢ اﯾﻨﺠﺎ ﻫﺴﺘﻦ‪،‬‬
‫اﯾﻨﺠﺎ ﯾﻪ ﻓﻀﺎی ﮔﺮوﻫﯽ ﻫﺴﺖ ﮐﻪ ﺑﻪ ﻗﺪری ﻓﺮاﮔﯿﺮ ﺷﺪه ﮐﻪ اﮔﺮ ﻋﻀﻮش‬
‫ﻧﺒﺎﺷﯽ اﻧﮕﺎر اﺻﻼ وﺟﻮد ﻧﺪاری‪ .‬اﻟﺒﺘﻪ ﺟﺎﻟﺒﻪ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزیﻫﺎی‬
‫ﻣﺨﺘﻠﻒ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎدﻫﺎی ﺧﯿﻠﯽ ﻣﺘﻔﺎوت و ﻣﺘﻨﻮﻋﯽ ﻣﯿﺪن اﻣﺎ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻃﯽ‬
‫ﯾﮑﺴﺎل ﮔﺬﺷﺘﻪ ﻣﺸﺘﺮی ﭘﺮوﭘﺎﻗﺮص اﯾﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺷﺪه ﭼﻮن‬
‫ﺳﺮوﯾﺲﻫﺎﯾﺶ ﺑﺎ ﻧﯿﺎزﻫﺎی اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺗﻄﺎﺑﻖ ﺑﯿﺸﺘﺮی داره اﻣﺎ ﻣﺜﻼ‬
‫دوﺳﺘﺶ ﮐﻪ ﯾﮏ ﻫﻨﺮﻣﻨﺪ ﻫﺴﺖ ﻧﯿﺎزﻣﻨﺪیﻫﺎی ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ داره و از‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی دﯾﮕﻪ ای اﺳﺘﻔﺎده ﻣﯽ ﮐﻨﻪ‪ .‬از دﻟﯿﻞﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ اﺳﺘﻔﺎده از‬
‫اﯾﻦ ﭘﻠﺘﻔﺮم ﺑﺮای اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺟﺬاﺑﻪ اﯾﻨﻪ ﮐﻪ ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﯾﻪ دﺳﺘﯿﺎر و ﻣﺸﺎور‬
‫ﺑﺎﻫﻮش و ﺑﻪروز رو ﺗﻮی زﻣﯿﻨﻪﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ و ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری زﻧﺪﮔﯿﺶ‬
‫ﺣﺲ ﻣﯽﮐﺮد‪ .‬ﯾﮑﯽ ﮐﻪ ﺑﻬﺶ ﮐﻤﮏ ﮐﻨﻪ ﺗﺼﻤﯿﻤﺎت ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری و‬
‫ﺧﺮﯾﺪﻫﺎش ﺑﺎ دﻗﺖ و اﻃﻤﯿﻨﺎن ﺑﯿﺸﺘﺮی ﺑﮕﯿﺮه‪ .‬ارزش داراﯾﯽﻫﺎش‬
‫ﺣﻔﻆ ﺑﺸﻪ و رﺷﺪ و ﭘﯿﺸﺮﻓﺘﺶ ﺗﻮی اﯾﻦ ﻓﻀﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﻗﻮاﻧﯿﻦ ﺣﺎﮐﻢ ﺑﺮ‬
‫ً‬
‫ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻣﺘﻐﯿﺮه ﮐﻤﮑﺶ ﮐﻨﻪ‪.‬‬ ‫ﻓﻀﺎی ﻣﺎﻟﯽ و ﺑﺎﻧﮑﯽ‬
‫اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻣﺪت زﯾﺎدی ﺑﻮد ﮐﻪ ﻣﯿﺨﻮاﺳﺖ روی ﭘﺮوژهی ﺧﻮدش ﮐﺎر ﮐﻨﻪ‬
‫اﻣﺎ ﺑﻪ دﻟﯿﻞ واﺑﺴﺘﮕﯽ زﯾﺎدش ﺑﻪ ﺣﻘﻮق ﺛﺎﺑﺖ و ﺳﺎﻋﺎت زﯾﺎد ﮐﺎرﯾﺶ‬
‫ﻧﻤﯽﺗﻮﻧﺴﺖ اﯾﻦ ﮐﺎرو اﻧﺠﺎم ﺑﺪه‪ .‬اﻣﺎ ﺑﺎﻻﺧﺮه داره وﻗﺘﺶ ﻣﯿﺸﻪ‪ ،‬ﭼﺮا ﮐﻪ‬
‫ﺑﺎ اﺳﺘﻔﺎده از ﻣﺸﺎورهﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزﯾﺶ و ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاریﻫﺎﯾﯽ‬
‫ﮐﻪ ﺑﺮاش اﻧﺠﺎم ﻣﯿﺪه‪ ،‬ﺗﻮﻧﺴﺘﻪ ﺑﺨﺸﯽ از ﻫﺰﯾﻨﻪﻫﺎش رو اﯾﻨﺠﻮری‬
‫ﭘﻮﺷﺶ ﺑﺪه و در ﻧﺘﯿﺠﻪ ﺳﺎﻋﺎت ﮐﺎرﯾﺶ رو ﮐﺎﻫﺶ ﺑﺪه و روی ﭘﺮوژه‬
‫در واﻗﻊ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎدﻫﺎی‬ ‫ﺧﻮدش ﮐﺎر ﮐﻨﻪ‪.‬‬
‫ﺧﯿﻠﯽ ﺟﺬاﺑﯽ ﺑﺮای ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری و رﺷﺪ ارزش داراﯾﯽﻫﺎش ﺑﻪ اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ‬
‫اراﺋﻪ ﻣﯿﮑﻨﻪ و ﻫﺮ ﭼﻘﺪر ﻫﻢ ﮐﻪ ﻣﯿﮓذره ﻣﺘﻨﺎﺳﺐ ﺗﺮ ﺑﺎ ﺧﻮاﺳﺘﻪﻫﺎ و‬
‫ﻋﻼﯾﻖ و رﯾﺴﮏﭘﺬﯾﺮی اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﻣﯿﺸﻪ‪.‬‬
‫‪۸۷‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫‪۸۸‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺗﺒﯿﯿﻦ ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﺗﺤﻘﻖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی‬

‫در اﯾﺮان ﺑﻪ زﺑﺎﻧﯽ دﯾﮕﺮ‬

‫ﻧﻈﺮات ﻣﺨﺘﻠﻔﯽ ﻣﺒﻨﯽ ﺑﺮ اﯾﻨﮑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی آﺗﯽ در اﯾﺮان ﺑﺎﯾﺪ ﭼﻪ‬ ‫دو ﺳﻮال ﺑﺴﯿﺎر ﻣﻬﻤﯽ ﮐﻪ ﺳﺎزﻣﺎنﻫﺎ و اﻓﺮادی ﮐﻪ در ﺻﺪد ﺗﺤﻘﻖ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻃﯿﻔﯽ از ﺧﺪﻣﺎت را ﭘﻮﺷﺶ دﻫﺪ‪ ،‬وﺟﻮد دارد ﮐﻪ ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ آنﻫﺎ ﺑﻪ‬ ‫ﻣﺠﺎزی ﻫﺴﺘﻨﺪ‪ ،‬ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ ﺑﺪانﻫﺎ ﭘﺎﺳﺦ دﻫﻨﺪ ﺑﻪ ﺷﺮح زﯾﺮ اﺳﺖ‪:‬‬
‫ﺷﺮح زﯾﺮ اﺳﺖ‪:‬‬

‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺤﻮری ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ در ﻗﺎﻟﺐ ﮐﺎﻣﻼً ﻣﺠﺎزی‬ ‫ﭼﻪ ﺧﺪﻣﺎﺗﯽ را ﺑﺎﯾﺪ ﭘﻮﺷﺶ داد؟‬
‫اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺤﻮری ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﺑﻌﻼوه ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ دﯾﮕﺮ‬ ‫ﭼﮕﻮﻧﻪ اﯾﻦ ﺧﺪﻣﺎت را ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮ اراﺋﻪ ﮐﺮد؟‬
‫اراﺋﻪ ﻃﯿﻒ ﮔﺴﺘﺮدهای از ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﻏﯿﺮ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﮐﻪ ﺗﻤﺎم‬
‫زواﯾﺎی ﺳﺒﮏ زﻧﺪﮔﯽ ﮐﺎرﺑﺮان را ﭘﻮﺷﺶ دﻫﺪ‪.‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻏﯿﺮ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‬

‫اﮐﻮﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ ﮐﺴﺐوﮐﺎری‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺤﻮری ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫)از ﻓﻀﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺗﺎ ﻓﻀﺎی ﻏﯿﺮ ﺑﺎﻧﮑﯽ(‬

‫‪۸۹‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫اﯾﻨﮑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﺑﺎﻟﻘﻮه در اﯾﺮان ﭼﻪ ﻃﯿﻒ و ﺗﺮﮐﯿﺒﯽ از ﺧﺪﻣﺎت را‬

‫ﭘﻮﺷﺶ دﻫﺪ‪ ،‬روﯾﮑﺮدی اﺳﺖ ﮐﻪ ﻣﺘﻨﺎﺳﺐ ﺑﺎ روﯾﮑﺮد اﺳﺘﺮاﺗﮋﯾﮏ )ﻣﺘﺎﺛﺮ‬
‫ﻣﺪلﻫﺎی ﮐﺴﺐوﮐﺎری ‪B2C‬‬ ‫ﺗﺤﻠﯿﻞ از آﯾﻨﺪه( و ﻇﺮﻓﯿﺖﻫﺎی ﺑﺎﻟﻔﻌﻞ و ﺑﺎﻟﻘﻮه ﻫﺮ ﮔﺮوه و ﻣﺠﻤﻮﻋﻪای‬
‫ﻗﺎﺑﻞ اﺗﺨﺎذ اﺳﺖ‪.‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻏﯿﺮ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﻨﺰل‪/‬‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ارﺗﺒﺎﻃﯽ‪/‬‬
‫اﻣﻼک‬ ‫ﭘﯿﺎمرﺳﺎﻧﯽ‬

‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت وامدﻫﯽ ﻓﺮد ﺑﻪ ﻓﺮد‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬

‫داده ﻣﺤﻮر‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺳﺮﮔﺮﻣﯽ‬
‫ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی و ﮐﻨﺘﺮل‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺒﺘﻨﯽ‬
‫ﻣﺨﺎرج و ﭘﺲاﻧﺪاز‬ ‫ﺑﺮ ﭘﻮل ﻣﺠﺎزی‬
‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻓﺮوش‬
‫اﺷﺘﺮاﮐﺎت‬ ‫ﻣﺸﺎوره و ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺧﺪﻣﺖ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺗﻠﻔﯿﻖ ﺣﺴﺎب‬ ‫و ﻣﺤﺼﻮل‬
‫ﺧﺪﻣﺎت وام‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت اﻧﺘﻘﺎل وﺟﻪ‬ ‫ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری‬
‫)ﺣﺴﺎب‪ ،‬ﮐﺎرت(‬
‫ﺧﺪﻣﺎت اﻋﺘﺒﺎردﻫﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺑﯿﻤﻪ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺳﭙﺮدهﻫﺎی ﮐﻮﺗﺎه ﻣﺪت‬ ‫ﺳﭙﺮدهﻫﺎی‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﺳﻼﻣﺖﻣﺤﻮر‬ ‫و ﺑﻠﻨﺪ ﻣﺪت‬ ‫ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری‬ ‫ﺳﯿﺴﺘﻢﻫﺎی‬ ‫ﺣﻤﻞوﻧﻘﻞ‬
‫آﻣﻮزشﻫﺎی ﻣﺎﻟﯽ‬
‫وﻓﺎداری ﺗﺨﻔﯿﻔﯽ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺤﻮری ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ‬ ‫ﺳﺮﻣﺎﯾﻪﮔﺬاری‬ ‫ﺑﺮوﻧﺴﭙﺎری‬

‫ﻧﻘﺪﯾﻨﮕﯽ‬ ‫ﻃﺮحﻫﺎی ﺗﺠﺎری‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻓﻨﺎوری‬
‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﺣﺴﺎﺑﺪاری‬ ‫اﻃﻼﻋﺎت‬
‫وام و ﺗﺎﻣﯿﻦ ﻣﺎﻟﯽ‬
‫و ﭘﺸﺘﯿﺒﺎﻧﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﺣﻘﻮﻗﯽ‬

‫ﺣﺴﺎﺑﺮﺳﯽ‬ ‫ﺑﺮوﻧﺴﭙﺎری‬
‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ‬
‫ِ‬ ‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ ﻣﺎﻟﯿﺎت ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﺣﺴﺎب و ﺗﺴﻮﯾﻪ‬ ‫ﻓﺮآﯾﻨﺪﻫﺎی‬
‫ﻣﺪﯾﺮﯾﺖ‬
‫ﮐﺴﺐوﮐﺎری‬
‫داراﺋﯽﻫﺎ‬

‫اﻣﻨﯿﺖ‬

‫ﻣﺪلﻫﺎی ﮐﺴﺐوﮐﺎری ‪B2B‬‬

‫ﺗﻮﺿﯿﺢ ﺷﮑﻞ‪:‬‬
‫اﯾﻦ ﺷﮑﻞ از ﻣﻘﺎﻟﻪ ‪ Six digital growth strategies for banks‬ﮐﻪ ﺗﻮﺳﻂ‬
‫‪ McKinsey‬ﺗﻬﯿﻪ ﺷﺪه‪ ،‬اﻟﻬﺎم ﮔﺮﻓﺘﻪ ﺷﺪه و ﺑﺮای ﺑﺎزار اﯾﺮان ﻣﺘﻨﺎﺳﺐﺳﺎزی ﺷﺪه اﺳﺖ‪.‬‬ ‫ﻣﺮﺟﻊ‪ :‬ﺗﺤﻠﯿﻞ و ﺑﺮرﺳﯽ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫‪۹۰‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺑﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺑﻪ ﻓﻀﺎی ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﺗﺮﺳﯿﻢ ﺷﺪه در ﺻﻔﺤﺎت ﻗﺒﻠﯽ‪ ،‬ﺑﻪ ﻧﻈﺮ ﻣﯽرﺳﺪ ﻧﺤﻮه‬
‫ﺗﺤﻘﻖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻣﺘﻨﺎﺳﺐ ﺑﺎ ﺷﺮاﯾﻂ ﺣﺎﺻﻞ از وﻗﻮع ﻋﺪم ﻗﻄﻌﯿﺖﻫﺎ در‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ‪ ،‬ﺑﻪ ﺻﻮرت ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺧﻮاﻫﺪ ﺑﻮد‪.‬‬

‫ﺗﺤﻠﯿﻞ ﺷﺮﮐﺖ ارﺗﺒﺎط ﻓﺮدا‬

‫‪۹۱‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫ﺳﻨﺎرﯾﻮی "ﮔﺮگ وال اﺳﺘﺮﯾﺖ"‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮی "آرﻣﺎن ﺷﻬﺮ ﻫﯿﻨﺠﺎﺳﺖ"‬

‫در اﯾﻦ ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﺮ اﯾﻦ ﺑﺎورﯾﻢ ﮐﻪ ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ در ﺳﻄﺢ ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫در اﯾﻦ ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﺮ اﯾﻦ ﺑﺎورﯾﻢ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻣﻮﻓﻖ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮑﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﻫﻢ‬
‫ﻏﯿﺮ ﻣﺎﻟﯽ ﻣﻮﻓﻖ ﺑﻮدهاﻧﺪ و دارای ﺑﺴﺘﺮ ﮐﺎرﺑﺮ ﻓﻌﺎل ﻫﺴﺘﻨﺪ‪ ،‬ﺑﺎزار و‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ را ﭘﻮﺷﺶ ﻣﯽ دﻫﺪ و ﻫﻢ ﺧﺪﻣﺎت ﻏﯿﺮﻣﺎﻟﯽ‪ .‬در واﻗﻊ ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﺧﻮد را ﺑﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﮔﺴﺘﺮش داده و ﻧﻪ ﺗﻨﻬﺎ ﮐﺎرﺑﺮان‬ ‫ﻣﺠﺎزی ﻣﻔﻬﻮﻣﯽ ﻓﺮاﺗﺮ از ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺤﻮری ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻮده و ﻫﻤﭽﻨﯿﻦ اراﺋﻪ‬
‫ﺧﻮد را ﺑﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﺟﺪﯾﺪ راﺿﯽﺗﺮ ﻣﯽ ﮐﻨﻨﺪ‪ ،‬ﺑﻠﮑﻪ اﻗﺪام ﺑﻪ ﺟﺬب‬ ‫دﻫﻨﺪه اﯾﻦ ﺧﺪﻣﺎت‪ ،‬ژن ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻧﺪارد ﯾﺎ ﺑﻪ ﺗﻌﺒﯿﺮ دﯾﮕﺮ ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺑﻪ ﻣﻌﻨﺎی‬
‫ﮐﺎرﺑﺮان ﺟﺪﯾﺪ ﻣﯽ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪ‪.‬‬ ‫اﻣﺮوز ﻧﯿﺴﺖ‪ .‬ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ و ﺑﺎﻧﮑﯽ اراﺋﻪ ﻣﯽ ﺷﻮد اﻣﺎ ﻧﻪ ﺑﻮﺳﯿﻠﻪ ﯾﮏ‬
‫ﺑﺎﻧﮏ ﯾﺎ ﻣﻮﺳﺴﻪ ﻣﺎﻟﯽ! در اﯾﻦ ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﺎﻧﮏ ﻫﻤﻪ ﺟﻮاﻧﺐ زﻧﺪﮔﯽ اﻓﺮاد را‬
‫ﺗﺤﺖ ﺗﺎﺛﯿﺮ ﺧﻮد ﻗﺮار ﻣﯽ دﻫﺪ‪.‬‬
‫ﻧﻘﺶآﻓﺮﯾﻨﯽ ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻏﯿﺮﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫)ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ‪(P۲P‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻏﯿﺮ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻏﯿﺮ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺤﻮری ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺤﻮری ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﻋﺪم اﺻﻼح‬ ‫اﺻﻼح‬

‫ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی‬ ‫ﻧﻈﺎم ﮐﺎرﻣﺰدی‬
‫ﺧﺪﻣﺎت ﻏﯿﺮ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻏﯿﺮ ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ‬

‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺤﻮری ﺑﺎﻧﮑﯽ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺤﻮری ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫ﻧﻘﺶآﻓﺮﯾﻨﯽ ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﺑﺎﻧﮑﯽ‬

‫)ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ(‬

‫ﺳﻨﺎرﯾﻮی "دود از ﮐﻨﺪه ﺑﻠﻨﺪ ﻣﯿﺸﻪ"‬ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮی "ﺑﺎزﮔﺸﺖ ﺑﺮوﺳﻠﯽ"‬

‫در اﯾﻦ ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﺮ اﯾﻦ ﺑﺎورﯾﻢ ﮐﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﺳﻨﺘﯽ ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ‬
‫ﻣﺘﻨﺎﺳﺐ ﺑﺎ ﺗﻐﯿﯿﺮات ﺟﻬﺎن اﻃﺮاف‪ ،‬ﺑﻪ ﺻﻮرت ﮐﺎﻣﻼً ﻣﺠﺎزی و در ﺑﺴﺘﺮ‬
‫ﻣﻮﺑﺎﯾﻞ و اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان اراﺋﻪ ﮔﺮدﻧﺪ‪ .‬ﺑﻪ ﮔﻮﻧﻪای ﮐﻪ دﯾﮕﺮ ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﻪ‬
‫ﻫﯿﭻ ﻋﻨﻮان ﻧﯿﺎز ﺑﻪ ﻣﺮاﺟﻌﻪ ﺣﻀﻮری ﺑﺮای اﻧﺠﺎم ﮐﺎر ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻧﺪاﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬
‫اﻣﺎ آﻧﭽﻪ ﺑﻪ ﻣﺸﺘﺮی اراﺋﻪ ﻣﯽﺷﻮد ﭼﯿﺰی ﻓﺮاﺗﺮ از ﭘﺎﺳﺦ ﺑﻪ ﻧﯿﺎزﻫﺎی‬
‫ﻣﺤﻮری ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻧﯿﺴﺖ‪.‬‬
‫در اﯾﻦ ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﺮ اﯾﻦ ﺑﺎورﯾﻢ ﮐﻪ ﺑﺮای ﭘﺎﺳﺦ ﻣﻨﺎﺳﺐ و ﻣﺘﻨﺎﺳﺐ ﺑﻪ‬
‫ﻧﯿﺎزﻫﺎی ﮐﺎرﺑﺮان آﯾﻨﺪه‪ ،‬ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ ﻧﻪ ﺗﻨﻬﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﺳﻨﺘﯽ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﺑﻪ‬
‫ﺻﻮرت ﮐﺎﻣﻼً ﻣﺠﺎزی اراﺋﻪ ﮔﺮدد‪ ،‬ﺑﻠﮑﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﮑﻤﻞ ﻣﺎﻟﯽ ﻧﯿﺰ در ﻫﻤﺎن‬
‫ﺑﺴﺘﺮ و ﺑﻪ ﺻﻮرت ﯾﮑﭙﺎرﭼﻪ در اﺧﺘﯿﺎر ﮐﺎرﺑﺮان ﮔﺬاﺷﺘﻪ ﻣﯽ ﺷﻮد‪.‬‬
‫ﺑﻪ ﻃﻮری ﮐﻪ ﮐﺎرﺑﺮ ﺑﺮ روی اﺑﻌﺎد ﻣﺨﺘﻠﻒ زﻧﺪﮔﯽ ﻣﺎﻟﯽ‪-‬ﺑﺎﻧﮑﯽ ﺧﻮد ﻣﺴﻠﻂ‬
‫ﺑﻮده و از ﺣﺪاﮐﺜﺮ ﻇﺮﻓﯿﺖ زﻧﺪﮔﯽ ﻣﺎﻟﯽ ﺧﻮد ﺑﻬﺮهﻣﻨﺪ ﻣﯽﮔﺮدد‪.‬‬

‫‪۹۲‬‬

‫در ﺟﻬﺖ ﺗﺤﻘﻖ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﭼﻪ ﺑﺎﯾﺪ ﮐﺮد؟‬
‫اﭘﻞ‪ ،‬آﻣﺎزون‪ ،‬ﻓﯿﺴﺒﻮک و ﮔﻮﮔﻞ اﺳﺖ ﭼﺮا ﮐﻪ داﺷﺘﻦ ﺣﺠﻢ ﺑﺰرﮔﯽ از‬
‫دادهﻫﺎی ﻣﺸﺘﺮی‪ ،‬ﺳﺮﻣﺎﯾﻪ و ﻧﯿﺮوی ﮐﺎر ﻋﻮاﻣﻠﯽ ﻫﺴﺘﻨﺪ ﮐﻪ ﺑﺎﻋﺚ‬
‫ﻣﯽﺷﻮد ﯾﮏ ﮐﺴﺐ وﮐﺎر در ﺑﺨﺶ ﺑﺎﻧﮑﺪاری ﺑﻪ راﺣﺘﯽ ﺑﺎ ﺳﺎﯾﺮ رﻗﺒﺎ‬
‫رﻗﺎﺑﺖ ﮐﻨﺪ‪ .‬اﯾﻦ اﺣﺘﻤﺎل وﺟﻮد دارد ﮐﻪ در ﺑﺎزه زﻣﺎﻧﯽ ﺑﻠﻨﺪ ﻣﺪت ﺗﻤﺎﻣﯽ‬
‫ﻧﯿﺎزﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ‪-‬ﻣﺎﻟﯽ ﮐﺎرﺑﺮان ﺗﻮﺳﻂ ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ﻏﯿﺮ ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﻏﯿﺮ ﻣﺘﻤﺮﮐﺰ‬
‫)ﭘﻠﺘﻔﺮمﻫﺎی ‪ (P2P‬ﺑﺮﻃﺮف ﮔﺸﺘﻪ و ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ارﺗﺒﺎط ﺣﺪاﻗﻠﯽ ﺑﺎ ﮐﺎرﺑﺮان‬
‫داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻨﺪ و ﮔﺴﺘﺮه ﮐﺎرﺷﺎن ﻣﺤﺪود ﮔﺮدد‪ .‬از ﺳﻮی دﯾﮕﺮ اﯾﻦ ﺗﺌﻮری‬
‫ً‬
‫دﻗﯿﻘﺎ ﺑﻪ ﺻﻮرت ﺑﺮﻋﮑﺲ ﻧﯿﺰ ﻣﻄﺮح اﺳﺖ؛ ﺑﻪ اﯾﻦ ﻣﻌﻨﺎ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﭘﺎ را‬
‫ﻓﺮاﺗﺮ ﮔﺬاﺷﺘﻪ و ﻇﻬﻮری دوﺑﺎره داﺷﺘﻪ و ﺧﺪﻣﺎت ﻏﯿﺮ ﻣﺎﻟﯽ را ﻧﯿﺰ در ﺳﺒﺪ‬
‫ﺧﻮد ﻗﺮار داده و ﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮان اراﺋﻪ دﻫﻨﺪ‪.‬‬
‫ﭘﯿﺸﻨﻬﺎد ﻣﺎ در اﻧﺘﻬﺎ‪ ،‬ﺗﺎﮐﯿﺪ و ﯾﺎ ﺗﮑﺮار ﭼﻨﺪ ﻧﮑﺘﻪ اﺳﺖ ﮐﻪ ﻓﮑﺮ ﻣﯽﮐﻨﯿﻢ‬
‫ﺑﺮای ﻫﺮ ﻓﺮد ﯾﺎ ﺳﺎزﻣﺎﻧﯽ ﮐﻪ ﺑﻪ ﺗﺎﺳﯿﺲ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان‬
‫ﻣﯽ اﻧﺪﯾﺸﺪ‪ ،‬ﮐﻤﮏ ﮐﻨﻨﺪه اﺳﺖ‪.‬‬
‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬
‫ﻫﻤﺎﻧﻄﻮر ﮐﻪ ﻣﻼﺣﻈﻪ ﺷﺪ‪ ،‬ﭼﻬﺎر ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﻣﺘﻔﺎوت را ﺑﺮای آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ‬
‫ﻣﺠﺎزی در اﻓﻖ ‪ ۱۰‬ﺳﺎﻟﻪ اﯾﺮان ﺗﻮﺻﯿﻒ ﮐﺮدﯾﻢ‪ .‬ﺗﻼشﻣﺎن ﺑﺮ اﯾﻦ ﺑﻮد ﺗﺎ‬
‫ﻧﺸﺎن دﻫﯿﻢ ﮐﻪ ﺑﺎ اﺣﺘﻤﺎل زﯾﺎدی در ‪ ۱۰‬ﺳﺎل آﯾﻨﺪه‪ ،‬ﺑﺎﻧﮏﻫﺎﯾﯽ ﺑﻪ ﺷﮑﻞ‬
‫اﻣﺮوزی ﯾﺎ ﺑﺴﯿﺎر ﮐﻤﺮﻧﮓ ﻣﯽﺷﻮﻧﺪ و ﯾﺎ وﺟﻮد ﻧﺨﻮاﻫﻨﺪ داﺷﺖ‪ .‬در‬
‫ﺻﻮرت وﺟﻮد ﻫﻢ ﺗﻐﯿﯿﺮات ﺑﺴﯿﺎر زﯾﺎد و اﺳﺎﺳﯽ در ﻣﺎﻫﯿﺖ ﺧﻮد و‬
‫ﻧﺤﻮه ﭘﺎﺳﺦ ﺑﻪ ﻧﯿﺎزﻫﺎی ﻣﺸﺘﺮﯾﺎن دور از ذﻫﻦ ﻧﯿﺴﺖ‪ .‬ﺗﻌﺒﯿﺮی وﺟﻮد‬
‫دارد ﻣﺒﻨﯽ ﺑﺮ اﯾﻨﮑﻪ در آﯾﻨﺪه "ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ ﻧﺎﻣﺮﺋﯽ ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺑﻮد"؛ ﺑﻪ ﻋﺒﺎرت‬
‫دﯾﮕﺮ‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ و ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻧﯿﺎز اﻧﺴﺎنﻫﺎی ﺳﺎلﻫﺎی آﺗﯽ ﻧﯿﺰ ﺧﻮاﻫﺪ‬
‫ﺑﻮد‪ ،‬اﻣﺎ اﯾﻨﮑﻪ ﭼﻪ ﮐﺴﯽ و ﭼﮕﻮﻧﻪ آنﻫﺎ را ﭘﺎﺳﺦ ﻣﯽدﻫﺪ‪ ،‬ﺷﺎﯾﺪ‬
‫ﺟﻮاﺑﺶ ﯾﮏ ﺑﺎﻧﮏ ﯾﺎ ﻣﻮﺳﺴﻪ ﻣﺎﻟﯽ ﻧﺒﺎﺷﺪ‪.‬‬
‫ﻣﺪﯾﺮﻋﺎﻣﻞ روﻟﻮت ‪ Revolut‬ﻣﻌﺘﻘﺪ اﺳﺖ ﮐﻪ دﯾﮕﺮ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی‬
‫ﻣﺸﺎﺑﻪ )ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎ و ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ( ﭼﻨﺪان رﻗﯿﺐ ﺳﺨﺘﯽ ﺑﻪ ﺷﻤﺎر ﻧﻤﯽآﯾﻨﺪ‪،‬‬
‫ﺑﻠﮑﻪ ﺑﻪ ﻧﻈﺮ او رﻗﯿﺐ اﺻﻠﯽ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‪ ،‬ﺷﺮﮐﺖﻫﺎی ﺑﺰرﮔﯽ ﻣﺎﻧﻨﺪ‬
‫‪۹۳‬‬
 ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ ‪( ۱۴۱۰‬‬

‫‪ (۱‬اﯾﻨﮑﻪ ﮐﺪام ﺳﻨﺎرﯾﻮ )از ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﭼﻬﺎرﮔﺎﻧﻪ آرﻣﺎن ﺷﻬﺮ‪ ،‬ﮔﺮگ وال اﺳﺘﺮﯾﺖ‪ ،‬دود از ﮐﻨﺪه و ﯾﺎ ﺑﺎزﮔﺸﺖ ﺑﺮوﺳﻠﯽ( اﺣﺘﻤﺎل ﺗﺤﻘﻖ ﺑﯿﺸﺘﺮی دارد‬
‫از ﻧﻘﻄﻪ ﻧﻈﺮ اﻓﺮاد‪ ،‬ﺳﺎزﻣﺎنﻫﺎ ﯾﺎ ﮐﺴﺐوﮐﺎرﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﻣﺘﻔﺎوت ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫‪ (۲‬ﻣﺎ ﺑﺮ اﯾﻦ ﺑﺎورﯾﻢ ﮐﻪ اﯾﻦ ﭼﻬﺎر ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﻫﺮ ﯾﮏ ﺑﺼﻮرت ﻣﺴﺘﻘﻞ اﺣﺘﻤﺎل ﺗﺤﻘﻖ زﯾﺎدی دارﻧﺪ و ﺗﻼش ﮐﺮدهاﯾﻢ ﺗﺎ ﺑﮕﻮﻧﻪای آن ﻫﺎ را ﺑﻨﯿﺎن‬
‫ﺑﮕﺬارﯾﻢ ﮐﻪ اﺣﺘﻤﺎل وﻗﻮع ﻫﺮ ﭼﻬﺎر ﻣﻮرد ﺑﺎ ﺗﻘﺮﯾﺐ ﺧﻮﺑﯽ ﯾﮑﺴﺎن ﺑﺎﺷﺪ‪ .‬اﻣﺎ ﻃﺒﯿﻌﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﺮﺧﯽ ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ ﻣﺮﺟﺢ ﻫﺴﺘﻨﺪ و ﺑﺮﺧﯽ‬
‫ﻧﺎﻣﻄﻠﻮب؛ اﯾﻦ ﺑﺴﺘﻪ ﺑﻪ ﺧﻮاﻧﻨﺪه آنﻫﺎ اﺳﺖ ﮐﻪ اﮔﺮ اﺣﺘﻤﺎل وﻗﻮع ﺳﻨﺎرﯾﻮﯾﯽ را ﺑﯿﺸﺘﺮ از دﯾﮕﺮی ﻣﯽداﻧﺪ و ﺑﺮاﯾﺶ ﻧﺎﻣﻄﻠﻮب اﺳﺖ‪ ،‬ﺑﺮای‬
‫آن ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی ﻣﻘﺘﻀﯽ ﮐﻨﺪ‪ .‬ﯾﺎ اﮔﺮ ﺳﻨﺎرﯾﻮﯾﯽ را ﺑﯿﺸﺘﺮ دوﺳﺖ دارد ﮐﻪ ﻣﺤﻘﻖ ﺷﻮد‪ ،‬ﺑﺮای ﺗﺤﻘﻘﺶ ﺑﺮﻧﺎﻣﻪرﯾﺰی ﮐﻨﺪ‪.‬‬

‫‪ (۳‬ﻫﺮ ﯾﮏ از ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ ﺗﻔﮑﺮ راﻫﺒﺮدی ﻣﺘﻔﺎوﺗﯽ را ﻃﻠﺐ ﻣﯽﮐﻨﺪ‪ .‬ﺑﺮای ﻣﺜﺎل ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻣﻮﻓﻖ ﺳﻨﺎرﯾﻮی آرﻣﺎن ﺷﻬﺮ‪ ،‬اﻏﻠﺐ اراﺋﻪدﻫﻨﺪﮔﺎن‬
‫ﺳﺮوﯾﺲ ﻫﺎی ﻏﯿﺮ ﻣﺎﻟﯽ ﮐﻨﻮﻧﯽ ﻫﺴﺘﻨﺪ ﮐﻪ در ﺷﺮاﯾﻂ و ﺧﺪﻣﺎت ﻣﻮرد ﻧﯿﺎز زﻧﺪﮔﯽ آدمﻫﺎ ﻣﻮﺛﺮﻧﺪ‪ .‬ﯾﺎ ﺑﺎزﯾﮕﺮان ﻣﻮﻓﻖ ﺳﻨﺎرﯾﻮ ﺑﺎزﮔﺸﺖ‬
‫ﺑﺮوﺳﻠﯽ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮏﻫﺎ و ﻓﯿﻨﺘﮏﻫﺎﯾﯽ ﻫﺴﺘﻨﺪ ﮐﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﯽ ﻋﻼوه ﺑﺮ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﻌﻤﻮل ﺑﺎﻧﮑﯽ ﻓﻌﻠﯽ اراﺋﻪ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ‪ .‬ﭼﻨﯿﻦ ﺗﺤﻠﯿﻞﻫﺎﯾﯽ‬
‫ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﺑﺮای ﺗﺼﻤﯿﻤﺎت راﻫﺒﺮدی اﻣﺮوز ﻣﺎ اﺛﺮات ﮐﻠﯿﺪی داﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﺪ‪.‬‬

‫‪ (۴‬ﻧﺴﻞ زد ﯾﺎ اﯾﻨﺘﺮﻧﺖ‪ ،‬ﻣﺨﺎﻃﺒﺎن اﺻﻠﯽ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ‪ ۱۰‬ﺳﺎل آﯾﻨﺪه اﯾﺮان ﺧﻮاﻫﻨﺪ ﺑﻮد‪ ،‬ﭘﺲ ﺗﺎ ﻣﯽ ﺗﻮاﻧﯿﻢ ﺑﺎﯾﺴﺘﯽ ﺷﻨﺎﺧﺖ دﻗﯿﻖ ﺗﺮی از‬
‫وﯾﮋﮔﯽﻫﺎ و ﺳﻼﯾﻖ آنﻫﺎ )اﻣﺜﺎل اﻣﯿﺮﻋﻠﯽ ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی ﻣﺎ( ﺑﺪﺳﺖ آورﯾﻢ‪.‬‬

‫‪ (۵‬ﺑﺮ اﯾﻦ ﺑﺎورﯾﻢ ﮐﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻣﻮﻓﻖ اﯾﺮاﻧﯽ ﺑﺮ اﺳﺎس ﭘﻨﺞ ﺷﺎﺧﺼﯽ ﮐﻪ در ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎﻫﺎی ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺑﺤﺚ ﮐﺮدﯾﻢ‪ ،‬ﺑﺎﻧﮑﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﯾﮑﭙﺎرﭼﮕﯽ‬
‫در اراﺋﻪ ﺧﺪﻣﺎت ﺟﺪﯾﺪ و ﺗﺠﺮﺑﻪ ﮐﺎرﺑﺮی ﮐﺎﻣﻼ ﻣﺘﻔﺎوت دارد‪ .‬ﺷﺎﯾﺪ ﺑﺘﻮان ﮔﻔﺖ ﮐﻪ ﻣﺎ ﺑﺮای ﺳﺎﺧﺘﻦ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﻣﻮﻓﻖ اﯾﺮاﻧﯽ‪ ،‬در ﮐﻨﺎر اﻓﺮاد‬
‫ﺧﺒﺮه در ﺣﻮزه ﺑﺎﻧﮑﺪاری‪ ،‬ﺑﻪ ﻃﺮاﺣﺎن ﻗﺪرﺗﻤﻨﺪ و ﻫﻨﺮﻣﻨﺪ ﻧﯿﺎزﻣﻨﺪﯾﻢ‪.‬‬

‫‪ (۶‬اﯾﻨﮑﻪ ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی ﭼﻪ ﻣﻔﻬﻮﻣﯽ دارد‪ ،‬از ﻧﻈﺮ ﻣﺎ ﻣﻔﻬﻮﻣﯽ اﻧﺘﺰاﻋﯽ و ﻏﯿﺮﻣﺸﺨﺺ در اﻣﺮوز اﺳﺖ‪ .‬ﭼﻬﺎر ﺳﻨﺎرﯾﻮی ﺗﺪوﯾﻦ ﺷﺪه‪ ،‬ﻫﺮ ﯾﮏ‬
‫ﻣﻔﻬﻮﻣﯽ از ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی را ﺑﻪ ﻇﻬﻮر ﻣﯽرﺳﺎﻧﻨﺪ‪ .‬اﯾﻨﮑﻪ ﻓﺮض ﮐﻨﯿﻢ اﻣﺮوز ﻫﻤﻪﻣﺎن درک و ﺑﺮداﺷﺖ ﻣﺸﺘﺮﮐﯽ از ﻣﻔﻬﻮم ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی دارﯾﻢ‪،‬‬
‫از ﻧﻈﺮ ﻣﺎ ﮔﻔﺘﻤﺎن دﻗﯿﻘﯽ ﻣﺤﺴﻮب ﻧﻤﯽﺷﻮد‪.‬‬

‫‪ (۷‬ﻣﻄﺎﻟﻌﺎت و آزﻣﺎﯾﺸﺎت داﻧﺸﻤﻨﺪان ﺣﮑﺎﯾﺖ از آن دارد ﮐﻪ ﺑﺨﺸﯽ از ﻣﻐﺰ ﻣﺎ ﮐﻪ ﺑﻪ ﮔﺬﺷﺘﻪ ﻣﯽاﻧﺪﯾﺸﺪ‪ ،‬دﻗﯿﻘﺎ ﻫﻤﺎن ﺑﺨﺸﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﻪ آﯾﻨﺪه‬
‫ﻣﯽاﻧﺪﯾﺸﺪ؛ و ﺑﻪ ﻫﻤﺎن اﻧﺪازه ﮐﻪ ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﮔﺬﺷﺘﻪ را ﺗﺼﻮر و ﻣﺮور ﮐﻨﺪ‪ ،‬آﯾﻨﺪه را ﻧﯿﺰ ﻣﯽﺗﻮاﻧﺪ ﺑﻪ ﺗﺼﻮﯾﺮ ﺑﮑﺸﺪ‪ .‬اﻣﺎ اﻏﻠﺐ اﻧﺴﺎنﻫﺎ از ﭼﻨﯿﻦ‬
‫ﻗﺎﺑﻠﯿﺘﯽ ﯾﺎ ﺑﯽاﻃﻼعاﻧﺪ و ﯾﺎ ﮐﻤﺘﺮ از آن ﺑﻬﺮه ﻣﯽﺟﻮﯾﻨﺪ‪ .‬آﻧﭽﻪ در اﯾﻦ ﻣﺴﺘﻨﺪ اراﺋﻪ ﺷﺪ‪ ،‬ﺗﻼﺷﯽ ﺑﻮد ﺑﺮای اﺳﺘﻔﺎده از ﭼﻨﯿﻦ ﻇﺮﻓﯿﺘﯽ در ﻣﻐﺰ‬
‫و ذﻫﻦ اﻧﺴﺎن‪ .‬ﻃﺒﯿﻌﯽ اﺳﺖ ﮐﻪ ﻧﮕﺎرﻧﺪﮔﺎن ﭘﯿﺸﮕﻮ ﻧﺒﻮده و ﻣﻤﮑﻦ اﺳﺖ ﺑﺎ آﯾﻨﺪهﻫﺎﯾﯽ ﮐﺎﻣﻼً ﻣﺘﻔﺎوت از ﮔﺰارهﻫﺎی اﯾﻦ ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎ ﻣﻮاﺟﻪ‬
‫ﺷﻮﯾﻢ‪.‬‬

‫‪۹۴‬‬
 ( ۱۴۱۰ ‫ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺠﺎزی در اﯾﺮان ) در اﻓﻖ‬

‫ﻣﻨﺎﺑﻊ و ﻣﺮاﺟﻊ‬

:‫ﺑﺮای ﻧﮕﺎرش اﯾﻦ ﮔﺰارش از ﻣﻨﺎﺑﻊ و ﻣﺮاﺟﻊ ﮔﺴﺘﺮدهای ﺑﻬﺮه ﮔﺮﻓﺘﻪ ﺷﺪه اﺳﺖ ﮐﻪ ﺑﺮﺧﯽ از ﻣﻬﻢﺗﺮﯾﻦ آنﻫﺎ ﺑﻪ ﺷﺮح زﯾﺮ اﺳﺖ‬

‫ ﺑﺎﻧﮑﺪاری آﯾﻨﺪه و ﺗﺤﻮل دﯾﺠﯿﺘﺎﻟﯽ؛ روﯾﮑﺮد ﺳﯿﺎﺳﺘﯽ‬،(۱۳۹۸) ‫ ﺑﯿﻤﻪ و ﺷﺮﮐﺖﻫﺎی دوﻟﺘﯽ‬،‫ ﻣﻌﺎوﻧﺖ اﻣﻮر ﺑﺎﻧﮑﯽ‬،‫وزارت اﻣﻮر اﻗﺘﺼﺎد و داراﺋﯽ‬
.‫و ﭼﺎرﭼﻮب اﺳﺘﻘﺮار ﻣﺒﺘﻨﯽ ﺑﺮ ﭘﺎراداﯾﻢ اﻗﺘﺼﺎد ﻫﻮﺷﻤﻨﺪ‬
.‫ آﺋﯿﻦﻧﺎﻣﻪ ﺗﺎﺳﯿﺲ و ﻓﻌﺎﻟﯿﺖ ﺑﺎﻧﮏﻫﺎی ﻣﺠﺎزی‬،(۱۳۹۰) ‫ ﻣﺠﻮزﻫﺎی ﺑﺎﻧﮑﯽ و ﻣﺒﺎرزه‬،‫ ﻣﺪﻳﺮﻳﺖ ﮐﻞ ﭘﻮﻟﺸﻮﯾﯽ ﻣﻘﺮرات‬،‫ﺑﺎﻧﮏ ﻣﺮﮐﺰی‬
.‫ ﭘﮋوﻫﺸﯽ ﺳﯿﺎﺳﺘﮕﺬاری ﻋﻤﻮﻣﯽ‬- ‫ ﻓﺼﻠﻨﺎﻣﻪ ﻋﻠﻤﯽ‬،‫ ﺳﻌﯿﺪ ﻋﻠﯽ ﺣﺴﻨﯽ و ﻫﻤﮑﺎران‬،(۱۳۹۸) ‫ﺷﻨﺎﺳﺎﯾﯽ روﻧﺪﻫﺎ و ﺳﻨﺎرﯾﻮﻫﺎی آﯾﻨﺪه ﻧﻈﺎم ﺑﺎﻧﮑﯽ اﯾﺮان‬

World Economic Forum (2015); The Future of Financial Services; How disruptive innovations are reshaping the way financial services are
structured, provisioned and consumed.
Wavestone (2018), Virtual Banking and Open Banking: Comparing Digital Disruptions Across The World.
Deloitte (2019); The future of digital payments Choices to consider for a new ecosystem.
Goldman Sachs (2019); The Rise Of Chinese Fintech, Lessons For The United States.
MEDICI (2019); Neo Banks, A Global Deep Dive.
Deloitte (2017); Beyond Fintech: Eight Forces That Are Shifting The Competitive Landscape.
KPMG (2019); the future of digital banking.
Sreda (2018); Digital Banks For Makers And Doers.
CGAP (2017); China’s AliPay and WeChat Pay: Reaching Rural Users.
World Economic Forum (2017); Beyond Fintech, A Pragmatic Assessment Of Disruptive Potential In Financial Services.
Accenture (2017); Driving The Future Of Payments, 10 mega trends.
BearingPoint Institute (2015); 7 digital questions for banks.
Oliver Wyman (2017); Fintech In China Hitting The Moving Target.
McKinsey (2017): Six digital growth strategies for banks.
Ernst & Young (2019); Global Fin-Tech Adoption Index.
www.finder.com
www.way2pay.ir
www.fidor.de
www.n26.com
www.revolut.com
www.mybank.eu
www.webank.com
www.simple.com
www.chime.com
www.kakaobank.com
www.kbanknow.com
www.monzo.com
www.paytmbank.com

۹۵