04 Platni Promet Srbija

Elektronski platni promet Nacionalna plaćanja - RTGS Nacionalna plaćanja - Kliring Međunarodna plaćanja
Platni promet u Srbiji
Goran Sladić
Katedra za informatiku, Fakultet tehničkih nauka, Novi Sad
2023.
Platni promet u Srbiji 1 / 40

Bankarska mreža
Elektronske poruke razmenjuju se kroz dve mreže:

mrežu Narodne banke Srbije (PLANET)
SWIFT mrežu

Autentičnost poruka
Za proveru autentičnosti elektronskih poruka i ispravnosti

prenosa tih poruka kroz mrežu NBS koristi se tehnologija
javnih ključeva
Učesnicima javne i tajne ključeve generiše i obezbeđuje NBS
NBS učesnicima obezbeđuje i softver koji, na osnovu javnih i
tajnih ključeva učesnika i NBS, proverava kod učesnika
autentičnost elektronskih poruka i ispravnost njihovog prenosa
Proveru autentičnosti i ispravnosti prenosa elektronskih poruka
kroz SWIFT mrežu obezbeđuje SWIFT

Arhitektura sistema

RTGS
Obračun u realnom vremenu po bruto principu – Real Time

Gross Settlement (RTGS) obavlja NBS za učesnike u RTGS
sistemu
Učesnici:
NBS
Banka koja poseduje dozvolu za rad NBS-a
Republika Srbija (ministarstvo zaduženo za poslove finansija)
Centralni registar, depo i kliring hartija od vrednosti

Priključenje u RTGS
Učesnici podnose NBS zahtev za priključenje

Da bi im NBS odobrila priključenje u kliring oni su dužni da:
prijave bankarski kod za identifikaciju (BIC) koji koriste u
RTGS-u
ispune tehničke uslove i standarde za povezivanje sa RTGS
sistemom
prijave lica ovlašćena za kontakt sa NBS po poslovima RTGS-a
zaključe ugovor sa NBS

Mere zaštite i odgovornosti I
Učesnici u RTGS sistemu dužni su da pri obavljanju obračuna

obezbede mere sigurnosti i zaštite, koje se posebno odnose na
zaposlene koji učestvuju u poslovima platnog prometa, na
kontrolu operacija, na obradu podataka vezanih za rad sa
RTGS sistemom, kao i na fizičku kontrolu pristupa
računarskim resursima povezanim sa NBS, a za potrebe
izvršenja obračuna u RTGS sistemu
Učesnici u RTGS sistemu obavezni su da odrede zaposlenog
koji će biti zadužen za sigurnost i zaštitu komunikacije sa
RTGS sistemom, da ga za to ovlaste i ovlašćenje dostave NBS

Mere zaštite i odgovornosti II
Administrator zaštite je zadužen za:

konfigurisanje i administraciju hardverskih i softverskih sistema
zaštite koji služe za bezbednu komunikaciju s RTGS sistemom
obavljanje platnog prometa u skladu sa definisanim pravilima
podnošenje NBS-u mesečnog pismenog izveštaja o primeni
bezbednosnih mera

Prijem naloga u RTGS-u
Komunikacija između učesnika u RTGS-u ostvaruje se

porukama
Poruka se smatra validnom ako ispunjava sledeće uslove:
da je formirana u SWIFT formatu
da je poslata i primljena na način i po pravilima utvrđenim
odlukom kojom se uređuje elektronski način obavljanja platnog
prometa
da je poslata i primljena u skladu s Dnevnim terminskim
planom RTGS-a

Transakcije I
U RTGS sistemu poruke za plaćanje (transakcije) izvršavaju se

s prioritetima od 1 do 99, pri čemu je 1 najviši, a 99 najniži
prioritet
oznake prioriteta od 1 do 10 rezervisane su za transakcije NBS
ostali učesnici oznake prioriteta od 11 do 99 koriste prema
svojim potrebama

Transakcije II
Transakcije koje glase na iznos od 250000 dinara ili veći, kao i

transakcije kojima učesnici podižu gotovinu iz trezora NBS
obavezno se izvršavaju u RTGS sistemu
Transakcije se obrađuju i izvršavaju odmah posle prijema u
RTGS sistem, i to do visine pokrića na obračunskom računu
Transakcije s prioritetima od 1 do 49, za čije izvršavanje nema
dovoljno pokrića na obračunskom računu stavljaju se u red za
čekanje, da bi se, nakon obezbeđenja sredstava, izvršile prema
prioritetu i vremenu slanja do kraja obračunskog dana
Transakcije s prioritetima od 50 do 99, za čije izvršavanje nema
dovoljno pokrića na obračunskom računu vraćaju se pošiljaocu
Pošiljalac može opozvati poruku za plaćanje koja se nalazi u
redu za čekanje ili promeniti njen prioritet do kraja
obračunskog dana
Transakcije III
Poruka za plaćanje koja iz bilo kog razloga ne može biti

obrađena vraća se pošiljaocu
Odmah posle izvršenja transakcije, RTGS sistem upućuje
pošiljaocu odgovarajuću poruku o izvršenom obračunu, nakon
čijeg se prijema transakcija smatra konačnom
Za poslate poruke sa instrukcijom izvršenja pojedinačnih
naloga za plaćanje za koje nisu ispunjeni uslovi za izvršenje u
toku tekućeg obračunskog dana, RTGS sistem upućuje
pošiljaocu odgovarajuću poruku o odbijanju izvršenja tih
naloga, na osnovu koje se odbijanje izvršenja smatra konačnim
Nalozi koji se ne mogu izvršiti do kraja obračunskog dana
vraćaju se pošiljaocu kao neizvršeni

Dnevni terminski plan RTGS sistema
08:30 - 09:00 Početak dana

09:00 - 18:00 Razmena poruka za plaćanje
18:00 - 18:05 Opoziv neizvršenih poruka za plaćanje
18:05 - 18:30 Izdavanje izvoda računa
18:30 - 21:00 Arhiviranje
21:00 Kraj dana

Clearing and settlement nacionalnih plaćanja
Učesnici:
NBS
Banka koja poseduje dozvolu za rad NBS-a
Republika Srbija (ministarstvo zaduženo za poslove finansija)

Priključenje u kliring
Banke podnose NBS zahtev za priključenje

Da bi im NBS odobrila priključenje u kliring oni su dužni da:
bubu učesnici u RTGS sistemu NBS-a
prijave bankarski kod za identifikaciju (BIC) koji koriste u
RTGS-u
dostave ovlašćenje za zaduživanje računa preko koga se vrši
obračun u RTGS sistemu na osnovu neto pozicije iz
multilateralnog obračuna u kliringu
prijave lica ovlašćena za kontakt sa NBS po poslovima
obračuna u kliringu
zaključe ugovor sa NBS

Učesnici u kliringu odgovorni su za verodostojnost, kodiranje i

sadržinu poslatih poruka, za blagovremenost slanja poruka u
kliring, kao i za to da poruke šalju i primaju za to ovlašćena lica
Banka je dužna da obezbedi mere bezbednosti i zaštite, koje se
posebno odnose na zaposlene koji učestvuju u poslovima koji
se odnose na učešće u kliringu, na kontrolu operacija i obradu
podataka vezanih za rad s kliringom, kao i na fizičku kontrolu
pristupa računarskim resursima povezanim s kliringom
Banka je obavezna da odredi zaposlenog koji će biti zadužen
za sigurnost i zaštitu komunikacije s kliringom (administrator
zaštite), da ga za to ovlasti i ovlašćenje dostavi operateru
kliringa


zaštite koji služe za bezbednu komunikaciju s kliringom
podnošenje NBS-u mesečnog pismenog izveštaja o primeni
bezbednosnih mera

Limit i neto pozicija
Pre početka klirinškog ciklusa, NBS svakoj banci postavlja

limit za negativnu neto poziciju iz multilateralnog obračuna u
kliringu i rezerviše odgovarajući iznos na teret sredstava
učesnika u RTGS sistemu
Negativna neto pozicija banke nijednog trenutka ne sme biti
veća od odobrenog limita
Učesnik, u skladu sa svojim potrebama, može zahtevati
povećanje ili smanjenje limita
promena limita se odobrava ako to dozvoljava stanje sredstava
učesnika u RTGS sistemu i njihova neto pozicija u trenutku
zahteva
Na kraju poslednjeg klirinškog ciklusa u toku obračunskog
dana, neiskorišćena sredstva rezervisana po osnovu odobrenog
limita slobodna su za korišćenje u RTGS sistemu

Prijem naloga u kliringu
Komunikacija između učesnika u kliringu i operatera kliringa

ostvaruje se porukama, koje se mogu dostavljati pojedinačno
za svako plaćanje ili za grupu plaćanja
da je poslata i primljena na način i po pravilima utvrđenim
odlukom kojom se uređuje elektronski način obavljanja platnog
prometa
planom kliringa

Obrada poruka
Validna poruka obrađuje se odmah posle prijema u kliring

Obrada validnih poruka obuhvata:
kontrolu datuma realizacije naloga za plaćanje
kontrolu iznosa na nalogu za plaćanje
kontrolu učešća u kliringu banaka navedenih u nalogu za
plaćanje
kontrolu statusa obračunskih računa banaka navedenih u
nalogu za plaćanje
Poruka koja iz bilo kog razloga ne može biti obrađena se odbija
uz odgovarajuću poruku pošiljaocu
Poslata validna poruka za koju se obradom utvrdi da ispunjava
uslove za učešće u kliringu evidentira se na obračunskom
računu banke samo ako negativna neto pozicija ove banke u
tom trenutku ne prelazi odobreni limit

Dalji tok naloga I
Poslate validne poruke za koje se obradom utvrdi da

ispunjavaju uslove za učešće u kliringu evidentiraju se na
obračunskim računima za kliring učesnika samo ako negativna
neto pozicija ne prelazi odobreni limit
NBS upućuje pošiljaocu odgovarajuću poruku o potvrdi
prijema tih poruka
Ako negativna neto pozicija prelazi odobreni limit, poslate
validne poruke za koje se obradom utvrdi da ispunjavaju uslove
za učešće u kliringu stavljaju se u red za čekanje, da bi se,
nakon obezbeđenja sredstava, izvršile prema redosledu prispeća
do kraja obračunskog dana

Dalji tok naloga II
Za poslate validne poruke za koje se obradom utvrdi da sadrže

instrukcije za plaćanje koje ne zadovoljavaju uslove za učešće u
kliringu, NBS odmah upućuje pošiljaocu odgovarajuću poruku
o odbijanju primljene poruke
Za validne poruke koje se, posle isteka vremena predviđenog za
prijem poruka, zateknu u redu za čekanje NBS šalje pošiljaocu
odgovarajuću poruku o odbijanju tih poruka

Načini izvršenja plaćanja u kliringu I
Posle isteka vremena predviđenog za prijem poruka utvrđenog

Dnevnim terminskim planom utvrđuje se neto stanje
obračunskih računa učesnika
Posle izvršenog obračuna, na osnovu neto stanja računa
učesnika u kliringu, daju se nalozi za izvršenje multilateralnih
neto pozicija u RTGS sistemu
pozicije mogu biti negativne ili pozitivne

Načini izvršenja plaćanja u kliringu II
Radi izvršenja negativnih multilateralnih neto pozicija učesnika

zadužuje se račun učesnika u RTGS sistemu i istovremeno
odobrava obračunski račun kliringa u RTGS sistemu
Radi izvršenja pozitivnih multilateralnih neto pozicija zadužuje
se obračunski račun kliringa u RTGS sistemu i istovremeno
odobrava obračunski račun učesnika u RTGS sistemu
Izvršenje naloga za plaćanje koje ispostavlja kliring po osnovu
poravnanja iz neto obračuna obezbeđuje se sredstvima
rezervisanim na osnovu odobrenog limita

Načini obaveštavanja učesnika u kliringu
Posle svakog klirinškog ciklusa u neto obračunu, svakom

učesniku se dostavljaju
izveštaj o izvršenim transakcijama
pojedinačne poruke za plaćanja koje tom učesniku šalju drugi
učesnici

Clearing and settlement međunarodnih plaćanja
Operativnim pravilima za kliring međunarodnih plaćanja

propisuje se način na koji se obavljaju clearing and settlement
međunarodnih plaćanja između fizičkih i pravnih lica s teritorija
država čije su centralne banke potpisnice Sporazuma o kliringu
međunarodnih plaćanja
U kliringu međunarodnih plaćanja učestvuju:
Centralna banka, potpisnica Sporazuma
banka koja sa svojom centralnom bankom zaključi ugovor u
kliringu
Kliring obavlja centralna banka koja je operater kliringa na
osnovu ovlašćenja iz Sporazuma, dok se neto pozicije iz
kliringa poravnavaju na obračunskim računima banaka kod
centralne banke

Priključenje u kliring
Za učešće u kliringu banka treba da:

centralnoj banci svoje države podnese zahtev za priključenje u
kliring
prijavi operateru kliringa, preko centralne banke svoje države,
svoj bankarski kod za identifikaciju (BIC kod)
ispuni tehničke uslove i standarde za povezivanje s kliringom
prijavi, preko centralne banke svoje države, lica ovlašćena za
kontakt sa operaterom kliringa u vezi s poslovima kliringa
zaključi s centralnom bankom svoje države ugovor o učešću u
kliringu

Učesnici u kliringu odgovorni su za verodostojnost, kodiranje i

sadržinu poslatih poruka, za blagovremenost slanja poruka u
kliring, kao i za to da poruke šalju i primaju za to ovlašćena lica
Banka je dužna da obezbedi mere bezbednosti i zaštite, koje se
posebno odnose na zaposlene koji učestvuju u poslovima koji
se odnose na učešće u kliringu, na kontrolu operacija i obradu
podataka vezanih za rad s kliringom, kao i na fizičku kontrolu
pristupa računarskim resursima povezanim s kliringom
Banka je obavezna da odredi zaposlenog koji će biti zadužen
za sigurnost i zaštitu komunikacije s kliringom (administrator
zaštite), da ga za to ovlasti i ovlašćenje dostavi operateru
kliringa


zaštite koji služe za bezbednu komunikaciju s kliringom
podnošenje centralnoj banci svoje države mesečnog pismenog
izveštaja o primeni bezbednosnih mera

Limit i neto pozicija I
Pod neto pozicijom banke u određenom trenutku podrazumeva

se razlika između primljenih i izvršenih plaćanja za tu banku od
početka klirinškog ciklusa do tog trenutka
Centralna banka obaveštava operatera kliringa o iznosima
limita neto pozicija za banke iz svoje države, za čije izvršenje
ona garantuje u skladu sa Sporazumom
Pre početka klirinškog ciklusa, operater kliringa svakoj banci
postavlja limit za neto poziciju iz kliringa na osnovu
obaveštenja centralne banke

Limit i neto pozicija II
Negativna neto pozicija banke nijednog trenutka ne sme biti

veća od odobrenog limita
Banka, u skladu sa svojim potrebama, može zahtevati od
centralne banke svoje države povećanje ili smanjenje limita
(promena limita)
centralna banka odobrava promenu limita ako su za to
ispunjeni uslovi iz ugovora zaključenog između banke i
centralne banke njene države o učešću u kliringu
Ako centralna banka obaveštenje o odobrenoj promeni limita
banci ne dostavi operateru kliringa pre početka tekućeg
obračunskog dana limitom te banke smatra se limit koji joj je
odobren za prethodni obračunski dan

Komunikaciaj u kliringu
Komunikacija između učesnika u kliringu i operatera kliringa

ostvaruje se porukama, koje se mogu dostavljati pojedinačno
za svako plaćanje ili za grupu plaćanja
planom kliringa

Obrada poruka
Validna poruka obrađuje se odmah posle prijema u kliring

Obrada validnih poruka obuhvata:
kontrolu datuma realizacije naloga za plaćanje
kontrolu iznosa na nalogu za plaćanje
kontrolu učešća u kliringu banaka navedenih u nalogu za
plaćanje
kontrolu statusa obračunskih računa banaka navedenih u
nalogu za plaćanje
Poruka koja iz bilo kog razloga ne može biti obrađena se odbija
uz odgovarajuću poruku pošiljaocu
Poslata validna poruka za koju se obradom utvrdi da ispunjava
uslove za učešće u kliringu evidentira se na obračunskom
računu banke samo ako negativna neto pozicija ove banke u
tom trenutku ne prelazi odobreni limit

Dalji tok naloga I
Posle izvršene obrade poruke, kliring upućuje banci pošiljaocu

plaćanja odgovarajuću poruku o potvrdi prijema poruke i
zaduženju računa, dok banci primaocu plaćanja šalje kopiju
primljene poruke i potvrdu o odobrenju računa
Ako negativna neto pozicija banke prelazi odobreni limit,
poruka čiji je prioritet obeležen brojevima od 11 do 50 stavlja
se u red za čekanje, da bi se, nakon obezbeđenja sredstava do
kraja obračunskog dana, izvršila prema dodeljenom prioritetu
poruke sa istim prioritetom izvršavaju se u skladu s redosledom
prispeća, po FIFO principu
poruke čiji je prioritet obeležen brojevima od 51 do 99 vraćaju
se pošiljaocu

Dalji tok naloga II
Za poslate validne poruke za koje se obradom utvrdi da sadrže

instrukcije za plaćanje koje ne zadovoljavaju uslove za učešće u
kliringu, operater kliringa odmah upućuje pošiljaocu
odgovarajuću poruku o stavljanju u red za čekanje, odnosno o
odbijanju primljene poruke
Za validne poruke koje se, posle isteka vremena predviđenog za
prijem poruka, zateknu u redu za čekanje operater kliringa
šalje pošiljaocu odgovarajuću poruku o odbijanju tih poruka

Načini izvršenja plaćanja u kliringu I
Posle isteka vremena predviđenog za prijem poruka utvrđenog

Dnevnim terminskim planom, operater kliringa obaveštava
centralne banke o zbirnim neto stanjima iz kliringa, kao i o
neto stanjima banaka iz njihove države
Centralne banke, u skladu sa odredbama Sporazuma,
operatera kliringa obaveštavaju o svojoj saglasnosti da se te
neto pozicije izvrše
Plaćanje zbirnih neto pozicija između centralnih banaka može
se obaviti pod uslovom da je operater kliringa prethodno
centralnim bankama potvrdio konačnost obračuna, i to posle
prijema saglasnosti

Načini izvršenja plaćanja u kliringu II
Plaćanje zbirnih neto pozicija između centralnih banaka

obavlja se preko računa kod prvoklasne međunarodne banke, u
skladu sa odredbama Sporazuma
Centralne banke, u skladu sa ovlašćenjem iz ugovora koje su
zaključile sa bankama iz svoje države o učešću u kliringu,
odobravaju i zadužuju račune tih banaka za njihove pozicije iz
kliringa

Konačnost obračuna
Posle prijema saglasnosti centralnih banaka, operater kliringa

izvršava obračun i svakoj od banaka šalje izvod njenog
obračunskog računa za kliring
Reklamacije na transakcije izvršene u kliringu razmatraju se
samo ako stignu najkasnije trećeg radnog dana od dana obrade
Ako kliring nije moguće obaviti iz tehničkih razloga, operater
kliringa će sve poruke primljene tog dana vratiti bankama u
skladu sa Dnevnim terminskim planom i centralne banke
njihovih država obavestiti o razlozima zbog kojih kliring nije
obavljen

Dnevni terminski plan kliringa I
09:00 - početak poslovnog dana

09:05 - 09:30 - prijem limita
09:30 - 14:00 - razmena poruka za plaćanje
14:00 - 14:05 - kliring
14:05 - 14:10 - dostavljanje neto pozicija centralnim bankama
14:00 - 14:20 - dostavljanje operateru kliringa saglasnost za
neto pozicije
14:20 - 14:30 - operater kliringa nakon prijema saglasnosti
dostavlja centralnim bankama jednu od sledećih poruka:
potvrda o plaćanju
produženje rada međunarodnog kliringa (max 30min)
opozivanje poslovnog dana

Dnevni terminski plan kliringa II
14:30 - 15:00 - centralne banke ispostavljaju naloge za

plaćanje Deutche Bank
15:00 - 15:20 - centralne banke dostavljaju operateru kliringa
potvrde o izvršenom plaćanju
15:20 - 15:30 - operater kliringa obaveštava centralne banke o
uspešnom/neuspešnom završetku poslovnog dana
15:30 - 15:35 - opoziv ne izvršenih poruka za plaćanje
15:35 - 15:50 - izdavanje izvoda računa
15:50 - 16:00 - arhiviranje
16:00 - kraj poslovnog dana

04 Platni Promet Srbija

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

04 Platni Promet Srbija

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Elektronski platni promet Nacionalna plaćanja - RTGS Nacionalna plaćanja - Kliring Međunarodna plaćanja

Platni promet u Srbiji

Katedra za informatiku, Fakultet tehničkih nauka, Novi Sad

Platni promet u Srbiji 1 / 40

Elektronske poruke razmenjuju se kroz dve mreže:

Platni promet u Srbiji 2 / 40

Za proveru autentičnosti elektronskih poruka i ispravnosti

Platni promet u Srbiji 3 / 40

Platni promet u Srbiji 4 / 40

Obračun u realnom vremenu po bruto principu – Real Time

Platni promet u Srbiji 5 / 40

Učesnici podnose NBS zahtev za priključenje

Platni promet u Srbiji 6 / 40

Mere zaštite i odgovornosti I

Učesnici u RTGS sistemu dužni su da pri obavljanju obračuna

Platni promet u Srbiji 7 / 40

Mere zaštite i odgovornosti II

Administrator zaštite je zadužen za:

Platni promet u Srbiji 8 / 40

Prijem naloga u RTGS-u

Komunikacija između učesnika u RTGS-u ostvaruje se

Platni promet u Srbiji 9 / 40

U RTGS sistemu poruke za plaćanje (transakcije) izvršavaju se

Platni promet u Srbiji 10 / 40

Transakcije koje glase na iznos od 250000 dinara ili veći, kao i

Poruka za plaćanje koja iz bilo kog razloga ne može biti

Platni promet u Srbiji 12 / 40

Dnevni terminski plan RTGS sistema

08:30 - 09:00 Početak dana

Platni promet u Srbiji 13 / 40

Clearing and settlement nacionalnih plaćanja

Platni promet u Srbiji 14 / 40

Banke podnose NBS zahtev za priključenje

Platni promet u Srbiji 15 / 40

Mere zaštite i odgovornosti I

Učesnici u kliringu odgovorni su za verodostojnost, kodiranje i

Platni promet u Srbiji 16 / 40

Mere zaštite i odgovornosti II

Administrator zaštite je zadužen za:

Platni promet u Srbiji 17 / 40

Limit i neto pozicija

Pre početka klirinškog ciklusa, NBS svakoj banci postavlja

Platni promet u Srbiji 18 / 40

Prijem naloga u kliringu

Komunikacija između učesnika u kliringu i operatera kliringa

Platni promet u Srbiji 19 / 40

Validna poruka obrađuje se odmah posle prijema u kliring

Platni promet u Srbiji 20 / 40

Dalji tok naloga I

Poslate validne poruke za koje se obradom utvrdi da

Platni promet u Srbiji 21 / 40

Dalji tok naloga II

Za poslate validne poruke za koje se obradom utvrdi da sadrže

Platni promet u Srbiji 22 / 40

Načini izvršenja plaćanja u kliringu I

Posle isteka vremena predviđenog za prijem poruka utvrđenog

Platni promet u Srbiji 23 / 40

Načini izvršenja plaćanja u kliringu II

Radi izvršenja negativnih multilateralnih neto pozicija učesnika

Platni promet u Srbiji 24 / 40

Načini obaveštavanja učesnika u kliringu

Posle svakog klirinškog ciklusa u neto obračunu, svakom

Platni promet u Srbiji 25 / 40