‫مهارات التخطيط املالي‬

‫مال ‪1001‬‬

‫الوحدة الرابعة‪ :‬القروض الشخصية‬

‫وادارة االئتمان الشخص ي‬
‫أ‪.‬د‪ .‬نادر النيفر‬
‫‪naneifar@imamu.edu.sa‬‬
 ‫مفهوم القروض الشحصية‬

‫• القرض الشخصي هو قرض ُموجه لألشخاص‬

‫يمكن استخدامه ألغراض مختلفة‪ ،‬مثل دفع‬
‫نفقات غيي متوقعة‪ ،‬أو تمويل عملية رشياء‬
‫سيارة‪...‬‬
‫• يمكن تقديم القروض الشخصية من قبل‬
‫البنوك أو مؤسسات التمويل أو منصات‬
‫التمويل من خالل أدوات الفنتك‬
 ‫القروض الشحصية والتخطيط المال‬

‫‪ o‬يمكن أن تلعب القروض الشخصية ً‬

‫دوريا م ً‬
‫هميا‬
‫في التخطيط المالي‪ .‬ويمكن أن تساع يد في سدا يد‬
‫االحتياجات المالية‪ ،‬أو سدا يد نفقات التعليم‬
‫والتدريب‪...‬‬
‫‪ o‬يجب التعامل بحذ ير مع القروض الشخصية‬
‫ووضع خطة سدا يد واضحة‪.‬‬
 ‫أنواع القروض الشخصية‬

‫المستندة عىل ضمان‪ :‬تتطلب ضمانات‪ ،‬مثل ميل أ يو‬ ‫القروض ُ‬

‫للمقرض المطالبة بتسييل‬ ‫أرض‪ .‬إذيا تخلف عن السداد‪ ،‬يمكن ُ‬
‫الضمان والحصول عىل مستحقاته‪.‬‬
‫غي المضمونة‬ ‫ال تتطلب القروض ي‬ ‫القروض غي المضمونة‪ :‬ي‬
‫ضمانات وتعتم يد عىل المالءة االئتمانية للشخص‪.‬‬
‫ً‬
‫ثابتيا طوال ر‬
‫فية القرض‪.‬‬ ‫القروض بفائدة ثابتة‪ :‬سع ير الفائدة يظل‬
‫القروض بفائدة متغية‪ :‬يمكن أن تتقلب أسعا ير الفائدة بناءي عىل‬
‫غي ثابتة‪.‬‬
‫ظروف السوق وبالتالي األقساط ي‬
‫القروض قصية‪ُ ،‬متوسطة وطويلة األجل‬
‫دوافع الحصول عىل القروض الشحصية‬

‫عىل سبيل المثال وليس الحرص‪:‬‬

‫‪ o‬حاالتي الطوارئ الطبية‬
‫‪ o‬تحسيي الميل‬
‫‪ o‬نفقات الزفاف‬
‫‪ o‬السفر‬
‫‪ o‬التعليم‬
 ‫ايجابيات القروض الشحصية‬

‫عىل سبيل المثال وليس الحرص‪:‬‬

‫ال يتم‬
‫المرونة ف االستخدام‪ :‬عىل عكس قرض الرهن العقاري‪ ،‬ي‬
‫تخصيص القروض الشخصية لغرض محدد‪ .‬تسمح هذه المرونة‬
‫ً‬
‫مناسبا‪.‬‬ ‫للمقيضيي باستخدامهيا بالشكل الذي يرونه‬‫ر‬
‫جدول السداد الثابت‪ :‬يمكن أن تساع يد مدة السدا يد الثابتة المق ريضيي‬
‫عىل تجنب مخاط ير و "فخ" الديون المتجددة الذي يمكن أن يحدث مع‬
‫بطاقات االئتمان‪.‬‬
‫إمكانية الحصول عىل أسعار فائدة تنافسية‪ :‬بالنسبة للمق ريضيي ذوي‬
‫الجدارة االئتمانية الجيدة‪ ،‬يمكن أن تكون أسعا ير الفائدة عىل القروض‬
‫الشخصية أقل من أسعا ير بطاقات االئتمان‪.‬‬
‫ال حاجة إل ضمانات (بالنسبة للقروض غي المضمونة)‪ :‬لن يخاط ير‬
‫المقيضون بخسارة أصولهم في حالة التخلف عن السداد‪.‬‬ ‫ر‬
 ‫سلبيات القروض الشحصية‬

‫عىل سبيل المثال وليس الحرص‪:‬‬

‫‪ o‬تكاليف الفائدة‪ :‬في حيي أن معدالتي فائدة القروض الشخصية أقل من بطاقات االئتمان‪،‬‬
‫ال تزال مرتفعة‪.‬‬
‫ال أن تكاليفهيا ي‬
‫إي‬
‫‪ o‬تكاليف مرتفعة لألشخاض ذو المالءة االئتمانية المنخفظة‬
‫‪ o‬الرسوم االدارية ورسوم السداد المبكر‬
‫ر‬
‫االقياض‬ ‫‪ o‬احتمالية اإلفراط ف‬
 ‫ُ‬
‫محددات أسعار الفائدة‬

‫‪ o‬درجة االئتمان‬
‫‪ o‬استقرا ير الدخل‬
‫‪ o‬مبلغ القرض ومدته‬
‫‪ o‬أسعا ير الفائدة في السوق‬
‫كيفية الحصول عىل القروض الشحصية‬

‫‪ o‬تقديم الوثائق المطلوبة‬

‫‪ o‬تقييم مخاط ير اإلقراض من قبل البنك‬
‫‪ o‬الموافقة عىل القرض أ يو رفضه‬
‫السداد وتأثيه عىل المالءة االئتمانية‬

‫‪ o‬أهمية سدا يد األقساط في التاري خ المحدد‬

‫تأثي السدا يد عىل درجة االئتمان‬
‫ي‬ ‫‪o‬‬
‫‪ o‬اعتبارات السدا يد المبكر‬
 ‫بدائل التمويل الشخص‬

‫‪ o‬بطاقات االئتمان‬
‫ر‬
‫االقياض من األصدقاء‪/‬العائلة‬ ‫‪o‬‬
‫ر‬
‫االلكيونية‬ ‫االقياض من المنصات والتطبيقات‬ ‫ر‬ ‫‪o‬‬
‫‪ o‬المدخرات‬
 ‫ادارة االئتمان الشخص‬

‫‪ o‬تتعلق إدارة االئتمان الشخصي باالستخدام المسؤول للتسهيالت االئتمانية‪،‬‬

‫وسدا يد الديون في الوقت المحدد‪ ،‬ومراقبة التصنيف االئتماني‪.‬‬
‫‪ o‬اإلدارة السليمة لالئتمان الشخصي يمكن أن تؤدي إل فرص مالية‪ ،‬في حيي أن‬
‫سوء اإلدارة يمكن أن يؤدي إل صعوبات مالية‪.‬‬
‫أهمية ادارة االئتمان الشخص‬

‫‪ o‬المحافظة عىل السمعة الشخصية‬

‫‪ o‬تعزي يز التاري خ االئتماني‬
‫التأثي عىل تكاليف ر‬
‫االقياض‬ ‫ي‬ ‫‪o‬‬
‫‪ o‬االستغالل الجي يد للتسهيالت االئتمانية‬
 ‫العنارص الرئيسية الدارة االئتمان الشخص‬

‫‪ُ o‬متابعة التقاري ير االئتمانية‬

‫‪ o‬سدا يد الديون في الوقت المناسب‬
‫‪ o‬االستخدام المسؤول لحدو يد االئتمان (بطاقات االئتمان)‬
 ‫المؤسسات البنكية ف المملكة‬

‫تتمي المملكة العربية السعودية بقطاع مرصفي قوي‪ ،‬وتع يد بنوكهيا من ي‬

‫بي‬ ‫ي‬ ‫‪o‬‬
‫ف المنطقة من حيث القيمة الرأسمالية‪.‬ومع جهو يد التنوي ع‬ ‫أكي البنوك ي‬ ‫ي‬
‫أكي أهمية في دفع‬‫االقتصادي من خالل رؤية ‪ ،2030‬أصبح دو ير البنوك ي‬
‫النم يو واالبتكار‪.‬‬
‫ً‬
‫أدواريا يرئيسية في‬ ‫‪ o‬تلعب البنوك مثل بنك الراجحي وبنك الرياض وغيهيا‬
‫اقتصا يد المملكة‪ .‬كميا تلبي عروض منتجاتهيا وخدماتهيا احتياجات األفرا يد‬
‫والشكات عىل ح يد سواء‪ ،‬بميا في ذلك الخدمات المرصفية العادية‬ ‫ر‬
‫واالستثما ير والتمويل اإلسالمي‪.‬‬
 ‫االبتكارات المرصفية ف المملكة العربية السعودية‬

‫‪ o‬اتجاهات الخدمات المرصفية الرقمية‬

‫‪ o‬الخدمات المرصفية ي‬
‫عي الهاتف المحمول واعتما يد التكنول يوجييا‬
‫المالية (الفنتك)‬
‫‪ o‬رؤية ‪ 2030‬وتطوي ير القطاع المالي (الشمول المالي)‪.‬‬
 ‫التمويل االسالم‬

‫بالشيعة اإلسالمية المستمدة من‬‫يليم ر‬‫يشي التمويل اإلسالمي إل نظام التمويل الذي ر‬ ‫ي‬ ‫‪o‬‬
‫القرآن والسنة‪ .‬ومن األمو ير األساسية في التمويل االسالمي عدم جوا يز بعض األمو ير مثل‬
‫"الربا" (الفائدة) و"الغرر" (عدم اليقيي المفرط)‪.‬‬
‫‪ o‬تشمل المبادئ األساسية عدم جوا يز كسب المال من المال‪ ،‬مثل فرض الفوائد‪ ،‬وتعزي يز‬
‫تقاسم المخاط ير بيي األطراف المشاركة في المعامالت المالية‪ .‬عالوة عىل ذلك‪ ،‬ينبغي‬
‫لالستثمارات أن تكون سليمة أخالقيا‪ ،‬مع تجنب الصناعات المحرمة رشعيا مثل الكحول‪.‬‬
‫أهم صيغ التمويل االسالم‬

‫المرابحة‬‫ُ‬
‫المشاركة‬ ‫ُ‬
‫االستصناع‬
‫السلم‬
‫ُ‬
‫المضاربة (تقاسم األرباح)‬
‫االجارة‬
 ‫حساب تكلفة التمويل واالقساط‬

‫اقتطاع هذه‬
‫ي‬ ‫‪ o‬عادة ميا يشمل القرض الشخصي عىل تكاليف إضافية مثل الرسوم اإلدارية ويتم‬
‫أكي من الفائدة التعاقدية‪.‬‬
‫التكاليف من أصل القرض وبالتالي تصبح الفائدة الفعلية للقرض ي‬
‫تتمي القروض الشخصية قصية ومتوسطة المدى بأقساط ثابتة ويتم احتسابهيا عىل أساس‬ ‫ي‬ ‫‪ o‬عادة‬
‫معدالتي فائدة ثابتة‪.‬‬
‫وبالتال فان مبلغ الفائدة في القسط يتناقص من شه ير‬
‫ي‬ ‫ري‬
‫المتبق‬ ‫‪ o‬تحتسب الفائدة عىل أساس الرصي يد‬
‫إل أخ ير في حيي أن مبلغ استهالك القرض يرتفع ويتم تسدي يد القرض بالكامل خالل مدة القرض‪.‬‬
 ‫حساب تكلفة التمويل واالقساط‬

‫اقتطاع هذه‬
‫ي‬ ‫‪ o‬عادة ميا يشمل القرض الشخصي عىل تكاليف إضافية مثل الرسوم اإلدارية ويتم‬
‫أكي من الفائدة التعاقدية‪.‬‬
‫التكاليف من أصل القرض وبالتالي تصبح الفائدة الفعلية للقرض ي‬
‫تتمي القروض الشخصية قصية ومتوسطة المدى بأقساط ثابتة ويتم احتسابهيا عىل أساس‬ ‫ي‬ ‫‪ o‬عادة‬
‫معدالتي فائدة ثابتة‪.‬‬
‫وبالتال فان مبلغ الفائدة في القسط يتناقص من شه ير‬
‫ي‬ ‫ري‬
‫المتبق‬ ‫‪ o‬تحتسب الفائدة عىل أساس الرصي يد‬
‫إل أخ ير في حيي أن مبلغ استهالك القرض يرتفع ويتم تسدي يد القرض بالكامل خالل مدة القرض‪.‬‬
 ‫حساب تكلفة التمويل واالقساط‬

‫مثال‪ :‬مبلغ قرض شخصي بقيمة‪ 60,000‬ريال‪ ،‬األقساط ثابتة وتاري خ استحقاق القرض‪5 :‬‬
‫ال توج يد دفعة أخية‪ .‬المطلوب حساب‪:‬‬
‫سنوات‪ ،‬معدل الفائدة‪ ,%10 :‬دورية الدفعات‪ :‬شهرية‪ .‬ي‬
‫(‪ )1‬مبلغ األقساط الشهرية الثابتة‬
‫(‪ )2‬مبلغ الفائدة ومبلغ سدا يد القرض (االطفاء) بالنسبة للشه ير األول‬
‫ري‬
‫المتبق في نهاية الشه ير األول‬ ‫(‪ )3‬الرصي يد‬
 ‫حساب تكلفة التمويل واالقساط‬
‫الحل‪:‬‬
‫𝒊‪𝟏− 𝟏+‬‬ ‫𝒏‪−‬‬ ‫𝑽𝑭‬
‫× 𝑻𝑴𝑷 = 𝑽𝑷‬ ‫‪+‬‬ ‫𝒏‬
‫)‪ (1‬يتمياحتسابيمبلغياألقساطي(‪ )PMT‬باستعماليالمعادلةيالتالية‪:‬‬
‫𝒊‬ ‫𝒊‪𝟏+‬‬
‫𝒏‪−‬‬
‫× 𝑻𝑴𝑷 = 𝑽𝑷‬
‫𝒊‪𝟏− 𝟏+‬‬ ‫بمايأنهيالييوجديدفعةيأخيةي(‪ )FV=0‬تصبحيالمعادلةيكالتالي‪:‬‬
‫𝒊‬
‫𝒊 × 𝑽𝑷‬ ‫يمكنياشتقاقيمنيالمعادلةيالتاليةيمبلغيالقسط‪:‬‬
‫= 𝑻𝑴𝑷‬ ‫𝒏‪−‬‬
‫𝒊‪𝟏− 𝟏+‬‬

‫(‪ :)PV‬مبلغيالقرضيذوياألقساطيالثابتة‪،‬ي(‪ :)n‬عدديالدفعات‪،‬ي(‪ :)i‬معدليالفائدة‪،‬ي(‪ :)PMT‬مبلغياألقساط‪،‬ي‬

‫(‪ :)FV‬مبلغيالدفعةياألخية‪ .‬نقوميبالتعويضيفيالمعادلةيالسابقة‪:‬‬
‫𝟎𝟏 ‪𝟎.‬‬
‫× 𝟎𝟎𝟎 ‪𝟔𝟎,‬‬ ‫𝟐𝟏‬
‫= 𝑻𝑴𝑷‬ ‫𝟎𝟔‪− 𝟓×𝟏𝟐 =−‬‬
‫𝟐𝟖 ‪= 𝟏, 𝟐𝟕𝟒.‬‬
‫𝟎𝟏 ‪𝟎.‬‬
‫‪𝟏− 𝟏+‬‬ ‫𝟐𝟏‬
‫حساب تكلفة التمويل واالقساط‬

‫(‪ )2‬مبلغيالفائدةيومبلغيسداديالقرضي(االستهالك) بالنسبةيللشهرياألول‬

‫مبلغيالقسطيالشهرييالثابتي(𝑻𝑴𝑷)= ‪ 1,274.82‬ريال‬
‫مبلغيفائدةيالشهرياألولي‪:‬‬
‫𝟎𝟏‪𝟎.‬‬
‫× 𝟎𝟎𝟎‪)𝟔𝟎,‬‬ ‫=(‬ ‫‪500‬‬
‫𝟐𝟏‬

‫مبلغيسداديالقرضي(االطفاء) بالنسبةيللشهرياألول‪:‬‬
‫‪)1,274.82- 500(=774.82‬‬
‫ر‬
‫الرصيديالمتبقيفينهايةيالشهرياألولي‪:‬‬ ‫(‪)3‬‬
‫‪60,000-774.82= 59,225.18‬‬
‫شكرا لحسن‬
‫استماعكم‬