‫القروض عبارة عن مجموعة من البرامج التي تسمح للبنوك ومؤسسات اإلقراض‬

‫بأتمتة عملية إنشاء القروض وتقييم المخاطر واالكتتاب ومراقبة السداد‬

‫والتحليالت‪ .‬تعمل تقنيات أتمتة القروض مع القروض التجارية (خطوط االئتمان‬
‫التجارية‪ ،‬والفواتير‪ ،‬وإدارة األعمال الصغيرة) والقروض الشخصية (خطوط االئتمان‬
‫الشخصية‪ ،‬والرهون العقارية‪ ،‬والشراء اآلن والدفع الحًق ا‬
‫إعداد تقرير الدراسة االئتمانية‪ :‬يجب إعداد تقرير الدراسة االئتمانية الذي يشمل تحليل المعلومات‬
‫المجمعة وتقييم المخاطر وتحديد الحد األقصى للتمويل وأي توصيات وتوضيحات إضافية‬

‫يعتبر القطاع المصرفي من أهم القطاعات االقتصادية ة التي توجد في أي دولة ‪،‬نظرا لدور الحيوي‬

‫الذي يلعبه في تنمية االقتصاد الوطني وتوجيه النشاط االقتصادي نحو المشاريع االستثمارية ‪،‬وقد احتل النظام‬

‫البنكي مكانة بالغة األهمية إذ يعتبر مرأة عاكسة لتمويل المشاريع والمساهمة في تنمية االقتصاد ‪.‬‬

‫ويعتبر قرار منح االئتمان من أخطر القرارات التي تقع على مسؤولية إدارة المصارف بشكل عام‬

‫‪،‬ودالك لما ينطوي على هدا القرار من التزام مباشر من جانب المصرف تجاه عمالئه ‪،‬كما تلعب وظيفة‬
‫االئتمان‬

‫المصرفي دورا هاما في تحقيق أهداف البنوك التجارية ‪،‬حيث يسيطر االئتمان على معظم أصول هذه البنوك ‪.‬‬

‫لذالك نجد أن البنوك عادة ما تطلب من عمالئها الذين يرغبون في الحصول على قروض تقديم مجموعة‬

‫من المعلومات المالية أو غير المالية يتم إخضاعها لدراسة والتحليل من قبل مسؤولي االئتمان‪ ،‬وبناءا على هذه‬

‫النتائج التي يتم التوصل إليها تتخذ لجنة القروض قرارها بالموافقة أو عدم الموافقة على منح القروض ‪،‬وهذا ما‬

‫يسمى بالتحليل االئتماني‬

‫عمل تاريخ السداد ع حسب تاريخ الدخل االقوى او موسمي‬

‫ادخال البيانات من قبل األخصائي اثناء مقابلة العميل والنزول الى العميل‪.‬‬
‫انتقال البيانات الى المنصة‪.‬‬
‫تثوم المنصة بعمل الدراسة المالية للعميل وايجاد النسب المالية‪.‬‬
‫تعكي ملخص للتحليل المالي االئتماني للعميل وتقديم القرارات االنسب‪.‬‬

‫نسب المعايير‪:‬‬

‫الدراسة االئتمانية هي عملية تقييم وتحليل القدرة على السداد والمخاطر المرتبطة بالعمالء المتقدمين للتمويالت‬
‫البنكية‪ ،‬وتهدف إلى تحديد ما إذا كان العميل المحتمل قاًد را على سداد القروض أو التمويالت بشكل كامل وفي‬
‫المواعيد المحددة أم ال‪ .‬تعتمد الدراسة االئتمانية على تحليل عدد من العوامل المالية واالقتصادية والشخصية‬
‫للعميل‪.‬‬

‫الخطوات التي يجب إتباعها إلجراء الدراسة االئتمانية؟‬

‫‪. 1‬جمع وتحليل المعلومات الشخصية والمالية للعميل‪ :‬يجب جمع المعلومات الشخصية والمالية للعميل‪ ،‬مثل‬
‫الدخل‬
‫الشهري والمبيعات والمشتريات واالصول والخصوم والديون السابقة والتزامات السداد االخرى‪ .‬ويتم ذلك عبر‬
‫تطبيق األخصائي‪.‬‬
 ‫‪. 2‬تحليل السجل االئتماني للعميل‪ :‬يجب تحليل سجل االئتمان الخاص بالعميل لتحديد مدى تاريخه في السداد‬
‫واختيار التاريخ االنسب للسداد حسب تاريخ دخل العميل او االيام التي فيها التدفق النقدي للسيولة قوية او‬
‫المواسم‪ ،‬وتحليل أي مشاكل سابقة في السداد‪.‬‬

‫‪. 3‬تقييم مخاطر االئتمان‪ :‬يجب تحديد المخاطر المحتملة المرتبطة بالعميل‪ ،‬مثل المخاطر المالية أو الشخصية‪،‬‬
‫وتحديد مدى تأثير هذه المخاطر على قدرته على سداد القرض‬
‫‪.‬‬
‫ًا‬
‫تحديد الحد األقصى للتمويل‪ :‬يجب تحديد الحد األقصى للتمويل الذي يمكن تقديمه للعميل بن ء على نسب‬
‫المعايير التي تم تقييمها حسب المعايير السابقة‪.‬‬

‫‪.4‬إعداد تقرير الدراسة االئتمانية‪ :‬يجب إعداد تقرير الدراسة االئتمانية الذي يشمل تحليل المعلومات المجمعة‬
‫وتقييم المخاطر وتحديد الحد األقصى للتمويل وأي توصيات وتوضيحات إضافية‪.‬‬

‫‪. 6‬اتخاذ القرار‪ :‬يجب اتخاذ القرار بشأن مدى قبول أو رفض طلب التمويل بنًاء على الدراسة االئتمانية وتحليل‬
‫المخاطر والحد األقصى للتمويل‬

‫أما على صعيد‬

‫المشكلة‪:‬‬
‫البنوك والمؤسسات المالية تضع في االعتبار مجموعة من العوامل عند تقديم القروض‪ ،‬ومن بينها االعتماد على بيانات‬
‫موضوعية وحقيقية خالية من االنطباعات الشخصية‪ .‬وال يعني هذا بالضرورة أن عمل البنوك سهاًل ‪ ،‬فالبنك مهمته تقديم أكبر‬
‫عدد ممكن من القروض لتحقيق مكاسب مادية‪ ،‬وفي نفس الوقت تفادي تعثر العمالء في السداد وهي أكبر المخاطر التي قد‬
‫يواجهها‪ ،‬ولذلك يقوم البنك بتخصيص إدارتين مختلفتين لتحقيق هذه المعادلة الصعبة‪.‬‬

‫ومن هذا المنطلق تقوم مؤسسات وبنوك التمويل األصغر بتجميع البيانات االئتمانية للعمالء من خالل مصدر‬
‫يتسم بالنزاهة واالستقاللية‪ ،‬فمع زيادة الطلبات على القروض وتوسع المحافظ أصبح من الصعب على تلك‬
‫المؤسسات تقييم كل طلب بنفس الكفاءة‪.‬‬

‫وعلى الجانب اآلخر‪ ،‬سوف يساعد نظامنا‪ ،‬الذي يتسم بالكفاءة في حفظ البيانات االئتمانية للعمالء‪ ،‬الشركات‬
‫والمؤسسات المالية وكبرى البنوك في تقييم طلبات الحصول على قروض وبالتالي منح المزيد من القروض‪،‬‬
‫باإلضافة إلى تشجيع العمالء على سداد مديونياتهم في موعدها وكذلك الحد من المتاعب والتعقيدات الروتينية‬
‫عند طلب الحصول على قروض أخرى في المستقبل‬
‫مشكلة‬
‫لقد نما العميل بسرعة وتزايد الطلب على قروضه‪ .‬لقد أصبح الوقت الذي يستغرقه المقترضون للحصول على‬
‫‪.‬الموافقة على القروض أطول‪ ،‬نظرا لتزايد أعداد الطلبات‪ ،‬واألنظمة القديمة‪ ،‬وقدرات المعالجة اليدوية المحدودة‬
‫عادًة ما تكون األسباب الرئيسية للتأخير هي أخطاء التطبيق‪ ،‬والعمليات اليدوية التي تستغرق وقًتا طويًال‪،‬‬
‫وإشراك مختلف أصحاب المصلحة في عملية‬

‫تحليل شخصية العميل ‪: Character‬‬

‫تعد شخصية العميل الركيزة األساسية األولى في القرار االئتماني وهي الركيزة األكثر تأثيرًا في المخاطر التي تتعرض‬
‫لها المصارف‪ ،‬وبالتالي فإن أهم مسعى عند إجراء التحليل االئتماني هوتحديد شخصية العميل بدقة‪ .‬فكلما كان العميل‬
‫يتمتع بشخصية أمينة ونزيهة وسمعة طيبة في األوساط المالية‪ ،‬وملتزمًا بكافة تعهداته وحريصًا على الوفاء بالتزاماته‪،‬‬
‫قدرة على العميل على إدارة النشاط‪ ،‬وإدارة السيولة ‪ ،‬وعمر النشاط وخبرته في نفس المجال‪ ،‬تزيد من نسبة قدرته‬
‫االئتمانية‪.‬‬

‫ماهي شخصية العميل‪........‬‬ ‫‪‬‬

‫العمر‬ ‫‪‬‬
‫الحالة اإلجتماعية عازب متزوج مطلق‬ ‫‪‬‬
‫نوع السكن ايجار ملك‬ ‫‪‬‬
‫ما مدى معرفة العميل بمشروعه ضعيفه – متوسطه – قويه‬ ‫‪‬‬
‫هل العيل معروفة في منطقة عمله نعم ال‬ ‫‪‬‬
‫ماهي سمعته التجارية في السوق سيئة جيده ممتازه‬ ‫‪‬‬
‫ماهي سمعته الشخصية واألخالقية في السوق سيئة جيده ممتازه‬ ‫‪‬‬
‫خل لديه الخبرة الكافية في تشغيل وإدارة المشروع نعم ال‬ ‫‪‬‬
‫عدد سنوات الخبرة في نفس النشاط‬ ‫‪‬‬
‫ما مدى قوة العميل في إدارة المشروع وإدارة السيولة ضعيفه متوسطه قويه‬ ‫‪‬‬
‫هل لدى العميل سجالت‪ ،‬فواتير‪ ،‬لإليرادات والتكاليف والمصروفات نعم ال‬ ‫‪‬‬

‫تحليل المشروع والسوق‪:‬‬

‫نوع النشاط‬ ‫‪‬‬

‫نوع ملكية المشروع إيجار ملك‬ ‫‪‬‬
‫حجم المشروع صغير متوسط كبير‬ ‫‪‬‬
‫هل نشاط العميل نظيف ومرتب ومنظم نعم ال‬ ‫‪‬‬
‫نوع زبائن المشروع تجزئة جمله كليهما‬ ‫‪‬‬
‫نسبة المبيعات النقدية‬ ‫‪‬‬
‫نسبة المبيعات االجله‬ ‫‪‬‬
‫وصف السوق‬ ‫‪‬‬
‫قوة المنافسة في السوق ضعيفة متوسطة قوية‬ ‫‪‬‬
‫قوة الطلب على المنتجات أو الخدمات ضعيفة متوسطة قوية‬ ‫‪‬‬
 ‫قوة النشاط التجاري في السوق ضعيفة متوسطة قوية‬ ‫‪‬‬
‫مزايا وعيوب العميل مقارنة بالمنافسين‬ ‫‪‬‬
‫من هم الموردين األساسيين‬ ‫‪‬‬
‫عالقة العميل مع الموردين ضعيفة متوسطة قوية‬ ‫‪‬‬

‫تحليل التمويل والخطة اإلستثمارية‬

‫مبلغ التمويل‬ ‫‪‬‬

‫الغرض من التمويل شراء مخزون توسعه استثمار اخر شراء اآلالت ومعدات تخدم المشروع شراء‬ ‫‪‬‬
‫اآلالت ومعدات ال تخدم المشروع شراء ممتلكات شخصية‬
‫هل لدى العميل قدرة على ادارة مبلغ التمويل نعم ال‬ ‫‪‬‬
‫مدة التمويل‬ ‫‪‬‬
‫طريقة السداد شهري موسمي خاص‬ ‫‪‬‬

‫االئتمان هو الثقة التي يوليها البنك لشخص ما بأن يمنحه مبلغًا من المال الستخدامه في غرض‬
‫محدد‪ ،‬خالل فترة زمنية متفق عليها وبشروط معينة لقاء عائد مادي متفق عليه‪ ،‬وبضمانات‬
‫تمكن المصرف من استرداد قرضه في حالة توقف العميل عن السداد‪.‬‬

‫وال يمكن منح هذا القرار االئتماني أو القرض إال بتوفر مجموعة من المعايير أو الشروط‪:‬‬

‫‪ -1‬معايير خـاصة بالعميـل‪:‬‬

‫هي مجموعة المعايير التي تحفز وتدفع مؤسسة التمويل إلى الثقة في الفرد أو المؤسسة‬
‫ومنحها القرض‪،‬كما إنها تحدد مدى صالحية العميل للحصول على القرض المطلوب‪ ،‬وكذا تحديد‬
‫مقدار المخاطر االئتمانية التي يمكن أن يتعرض لها البنك‪ ،‬ومن هذه المعايير الحكم على‬
‫المقترض وقدرته على السداد وسيرته الذاتية‪ ،‬الضمانات المقدمة‪ ،‬والظروف العامة والخاصة‬
‫التي تحيط بالنشاط الذي يمارسه ومن هنا نجد إنه البد للمقترض‪:‬‬

‫‪ -‬أن يتمتع بشخصية نزيهة وسمعة جيدة في األوساط المالية‪ ،‬وملتزما بكافة تعهداته حتى يتمكن‬
‫من إقناع البنك بمنحه االئتمان المطلوب‪.‬‬

‫‪ -‬أن يمتلك العميل مركز مالي جيد يمكنه من تغطية القرض الممنوح له كضمان إضافي في حالة‬
‫عدم قدرة العميل على سداد ما لديه‪.‬‬

‫‪ -2‬معايير خـاصة بالبنـك‪:‬‬

‫‪ -‬درجة السيولة التي يتمتع بها البنك ويقصد بها قدرة المصرف على مواجهة التزاماته‪ ،‬وهذه‬
‫القدرة مرتبطة أساسا بمدي استقرار الودائع‪ ،‬إذ أن الودائع المذبذبة ستحد من قدرة البنك في‬
‫اعتماد سياسة إقراضية شاملة‪ ،‬وتصبح إدارة االئتمان مطالبة بتحقيق هدفين متعارضين هما‪:‬‬
‫تلبية طلبات المودعين من جهة‪ ،‬وتلبية طلبات االئتمان من جهة ثانية‪.‬‬

‫‪ -‬رسالة البنك التي يتبناها في اتخاذ قراراته االئتمانية ويعمل في إطارها‪.‬‬

 ‫‪ -‬القدرات التي يمتلكها البنك وخاصة اإلطارات المؤهلة والمدربة على القيـام بوظيفة االئتمان‬
‫المصـرفي‪ ،‬وأيضا مدي تطور التكنولوجيا المطبقة‪.‬‬

‫‪ -‬استقاللية البنك‪.‬‬

‫‪ -‬ضرورة اإللتزام بالقيود والتشريعات القانونية التي يصدرها البنك المركزي حيث تحدد لنا‬
‫إمكانية التوسع في القروض أو تقليصها وهكذا الحد األقصي للقـروض ومجاالت النشاط‬
‫المسموح بتمويلهـا‪ ،‬وهذا من أجل تفادي أي تضارب بين سياسة البنك االئتمانية والتشريعات‬
‫المنظمة للعمل المصرفي‬

‫‪ -3‬معايير خـاصة بالقـرض‪:‬‬

‫‪ -‬الغرض من القرض‪ :‬دراسة التمويل ومعرفة غرض العميل من الحصول على عليه مهم جدا‪،‬‬
‫النه يؤثر بشكل كبير على قدرة العميل على سداد التزماته المستقبلية‪ .‬فعند شراء العميل اصول‬
‫او مخزون توسع من عمله ونشاطه او تساعد في تقليل التكاليف‪ ،‬افضل من حصول العميل على‬
‫قرض من اجل شراء اصول ال تخدم النشاط‪.‬‬

‫‪ -‬مـدة القـرض‪ :‬وهي المدة التي يطلبها العميل ويرغب في الحصول على القرض خاللها‪ ،‬وهل‬
‫تتناسب فعال مع إمكانيات العميل‪.‬نوع القرض المطلوب‪ ،‬وهل يتوافق مع السياسة العامة‬
‫لإلقراض في البنك‪.‬‬

‫‪ -‬طريقـة السـداد‪ :‬أي هل سيتم السداد دفعة واحدة أم على شكل أقساط دورية‪ ،‬وهل يتناسب مع‬
‫إمكانيات كل من العميل والبنك في نفس الوقت‪.‬‬

‫‪ -‬مبلـغ القـرض‪ :‬حيث أن مبلغ القرض مهم جدًا في التحليل االئتماني ألنه كلما زاد حجم القرض‬
‫تطلب دراسة أكبر من طرف البنك‪.‬‬

‫ومن هنا نجد أن هذا ما يجعل المسئولين في البنوك يولون عناية هامة للوظيفة االئتمانية وخاصة‬
‫فيما يتعلق بجانب منح القروض‪ ،‬وهذا من خالل وضع سياسات مالئمة من أجل سالمة مخفضة‬
‫القروض وتحقيق عوائد مرتفعة للبنك عند أقل مستويات ممكنة من المخاطر المصاحبة لقرارات‬
‫منح االئتمان‪.‬‬

‫ومن هنا كان لدار التداوالت الدور الرائد في توفير الحل األمثل لعمالئها ومساعدتهم في‬
‫إيجاد الحلول التمويلية األنسب لحالة العميل ولهدف البنك ً‬
‫معا‬

‫دار التداوالت حلول تمويلية لتزدهر سبل العيش‬

‫راس المال‬
 ‫‪ -1‬الربحية‪ :‬وتشمل قدرة الشركة على تحقيق األرباح وتحقيق العائد على االستثمار‪.‬‬

‫‪ -2‬السيولة‪ :‬وتشمل القدرة على تحويل األصول إلى نقدية بسرعة وفعالية‪.‬‬

‫‪ -3‬الكفاءة التشغيلية‪ :‬وتشمل القدرة على تحقيق الفوائد االقتصادية واالجتماعية من خالل تحسين‬
‫اإلنتاجية وتقليل التكاليف‪.‬‬

‫‪ -4‬االستدامة‪ :‬وتشمل القدرة على الحفاظ على النمو االقتصادي واالجتماعي بشكل مستدام من‬
‫خالل تحقيق األهداف البيئية واالجتماعية‪.‬‬

‫‪ -5‬الحوكمة‪ :‬وتشمل القدرة على توفير بيئة تجارية مؤسسية صالحة وموثوقة‪ ،‬وتعزيز الشفافية‪،‬‬
‫والمساءلة‪ ،‬والمساواة‪.‬‬

‫‪ -6‬جودة اإلدارة‪ :‬وتشمل القدرة على تحقيق أهداف الشركة وتحقيق العائد على االستثمار من خالل‬
‫إدارة فعالة وفاعلة للشركة‪.‬‬

‫تقييم المخاطر‪:‬‬
‫مخاطر خاصة بالعميل‪:‬‬

‫مخاطر خاصة بالنشاط (الصناعة)‬

‫تعد الحاجة إلى توفير معلومات دقيقة عند الحاجة إليها إحدى المشكالت الرئيسية لإلدارة‪ ،‬حيث يتم استخدامها غالًبا في‬
‫اتخاذ القرارات الحيوية‪ .‬وبالتالي فإن المعلومات الخاطئة أو المتأخرة يمكن أن تؤدي إلى خطأ مكلف للغاية قد يكلف‬
‫الشركة أو الفرد الكثير مما يصور القدرة اإلدارية السيئة أو الضعيفة‪.‬‬
‫في القطاع المالي وخاصة القسم المصرفي المعني بطلبات القروض والمعامالت‪ ،‬هناك حاجة إلى تحليل فعال ودقيق وآلي‬
‫ألدوات المعامالت التجارية حتى على نطاق صغير كما هو الحال مع المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم‪.‬‬
‫أصبحت خطط القروض محوسبة أو رقمية بسرعة من أجل معالجة أسرع‪ ،‬وتأمين إمكانية الوصول عند الطلب‪،‬‬
‫واالبتكار‪ ،‬والمرونة في الحصول عليها‪.‬‬
‫يتم استخدام العديد من أنظمة إدارة القروض المحوسبة بطرق متنوعة‪ ،‬مثل خدمات الرسائل القصيرة وخدمات النداء ومن‬
‫خالل أنظمة الهاتف المحمول األخرى وخدمات التطبيقات في الوقت الفعلي‪.‬‬
 ‫يدور هذا المشروع حول تطوير برنامج إدارة القروض الموزع عبر اإلنترنت مع تمكين ‪ Ajax‬وإشعارات الرسائل‬
‫القصيرة التي تكون محايدة للنظام األساسي‪.‬‬

‫‪ 1.2‬بيان المشكلة‬
‫بنك الماس هو مؤسسة مالية سريعة النمو‪.‬‬
‫وفي المقابل‪ ،‬تتزايد قدرته على اإلقراض من حيث األرقام والنطاق‪.‬‬
‫حالًيا‪ ،‬تطبيقه البرمجي بطيء جًد ا وغير سهل االستخدام‪.‬‬
‫ومن أهم المشاكل التي يسعى هذا المشروع إلى معالجتها هي‪:‬‬
‫‪ .1‬مشكلة هدر الوقت‪.‬‬
‫‪ .2‬مشكلة التأخير غير الضروري في إنجاز المعامالت المصرفية‪.‬‬
‫‪ .3‬مشكلة االفتقار إلى القرار والدقة هي عدم وجود نهج خاص لتقييم القروض مما قد يؤدي إلى وجود معيار سيئ للغاية‬
‫بالنسبة لألعمال‪.‬‬

‫‪ 1.3‬الهدف من الدراسة‬
‫في النهاية المتوقعة لهذا المشروع‪ ،‬سأكون قد أنجزت تطوير برنامج كامل الوظائف يمكن استخدامه في معالجة ونقل‬
‫وإدارة برامج القروض خاصة من خالل خدمة الرسائل النصية القصيرة عبر الهاتف المحمول‪.‬‬

‫‪ 1.4‬أهمية الدراسة‬

‫أحد األسباب الرئيسية للشروع في هذا المشروع هو تسهيل سهولة نقل القرض من خالل خدمة ويب ‪ XML‬وبروتوكول‬
‫‪ HTTP‬وبوابة ‪ SMTP‬إلدارة القروض ومراقبتها بشكل مناسب‪ .‬يتم استخدام التكنولوجيا المذكورة أعاله بسبب بساطة‬
‫تطبيقها وتنفيذها وميزة األمان المستقرة للغاية‪ .‬تتم معالجة البيانات بسرعة كبيرة نظًر ا للبروتوكوالت التي تنفذها‪ .‬يتم‬
‫ضمان التسليم نظًر ا لطبيعة التطبيق المؤسسية‪ ،‬وكونه تطبيًقا عبر اإلنترنت يجعله متاًح ا في أي وقت وفي أي مكان‪ ،‬بينما‬
‫يؤدي استخدام البروتوكول المستند إلى النص (‪ )XML‬إلى جعل البيانات سلسة ومستقلة عن النظام األساسي بحيث يمكن‬
‫استهالكها بواسطة أي حل يدعم البروتوكول ‪ ،‬وكذلك تسهيل إجراءات التثبيت والتطوير‪ .‬يعد ‪ SMTP‬أحد األصول‬
‫الرائعة في المؤسسة بأكملها ألنه يتيح الوصول إلى بوابة الرسائل القصيرة بسهولة وفعالية من حيث التكلفة‪.‬‬

‫‪ 1.5‬نطاق الدراسة‪.‬‬
‫هذا المشروع عبارة عن حل‪/‬تطبيق مصرفي أو برنامج مصرفي يعمل بشكل كامل ولديه القدرة على إنشاء حساب‬
‫للعمالء الجدد‪ ،‬ويحمل معامالت يومية‪ .‬يمكن للبنوك إنشاء دفتر األستاذ وكشف الحساب والميزانية العمومية‪ .‬لكن الجزء‬
‫المهم من المشروع هو وحدة إدارة القروض‪ .‬وحدة إدارة القروض هي الوحدة التي تقوم بإنشاء الحساب أو إنشاء رقم‬
‫الحساب ومراقبة أنشطة البنك‪ .‬نظًر ا لكونها منطقة نائية عبر اإلنترنت‪ ،‬فإن وحدة القروض تعتني بسداد القرض وتخفيض‬
‫الفائدة على كل حساب قرض‪ .‬القدرة على تخصيص حساب للرد أو عدم الرد‪.‬‬
‫الميزات ممكنة بسبب مستوى المؤسسة أو طبيعة الحل‪ .‬ترجع طبيعة المؤسسة إلى األدوات المستخدمة مثل قاعدة بيانات‬
‫‪ MS Access‬وهي نظام قاعدة بيانات عالئقية مع إمكانية عملية ‪( XML‬لغة ترميز واسعة النطاق)؛ خادم النشر هو‬
‫‪ apache‬وهو الخادم األسرع واألكثر أماًن ا والقوي والجاهز للمؤسسات وهو حل مفتوح المصدر‪ .‬كونه مفتوح المصدر‬
‫يجعل محرك المعالجة موثوًق ا للغاية‪.‬‬
 The average loan processing procedure takes 52 days to
complete.1 The end to end procedure consists of roughly six steps:

 Filling out a loan application

 Processing the application
 Underwriting
 Quality control
 Issuing the loan
 Monitoring loan’s performance

Whether from the borrower’s side or from the lender’s, manual

completion of these steps can slow down the loans’ processing time,
contribute to errors, and needlessly take up everyone’s time.

Banks, credit unions, and other financial lenders can leverage

automation to streamline their loan application processing and run a
more efficient lending practice.

In this article, we will explain what loan processing (as a whole is), go
over the six steps of loan processing, and explain how automation
technologies, such as RPA and OCR, can be used at every step of
the way to make for a more accurate procedure.

What is loan processing?

Loan processing is a series of steps the lending institution takes to
assess a loan application and reach a decision to either extend or
reject the loan. The steps include:

1. Loan application
To fill out the loan application, the borrower should provide the lender
with their:

 ID information
 ‫‪ Address information‬‬

‫‪ Income and expenses‬‬

‫‪ Employment documents‬‬

‫‪ Credit score‬‬

‫‪ Bank statements‬‬

‫‪:‬نرى كيف‬

‫ويوضح الشكل ‪ 1‬عملية اإلقراض التجاري النموذجية‪ .‬يستطيع كل مصرفي‬

‫يقرأ هذا المقال التعرف فوًر ا على المراحل وتصور كل خطوة في‬
‫مؤسسته‪ .‬فكر في كل خطوة رئيسية من حيث عدد الموظفين المشاركين‪ ،‬وأين‬
‫تظهر اختناقات العملية‪ ،‬وما هي الخطوات األكثر صعوبة‪ ،‬والمدة التي‬
‫‪.‬يستغرقها عادًة طلب القرض للتنقل بين المراحل‬
 ‫ادارة الزبائن‬
‫الخطوة األولى في أي قرار بشأن قرض أو عالقة جديدة هي جمع المعلومات‬
‫المالية وغيرها من المعلومات الضرورية من العميل المحتمل أو العميل‪ .‬اليوم‪،‬‬
‫يمكن أن تكون هذه المهمة كثيفة العمالة ويصعب إكمالها‪ .‬غالًبا ما يهيمن عليها‬
‫ملء النماذج والمستندات اإللكترونية أو المطبوعة وملف العميل الفعلي‪ .‬كلما‬
‫تم إدخال المعلومات الواردة في هذه المستندات اإللكترونية والورقية في كثير‬
‫من األحيان وإعادة إدخالها في أنظمة الُمقرض‪ ،‬زاد احتمال تسجيل بيانات غير‬
‫‪.‬دقيقة‬
‫تم طرح ‪ Moody's Analytics،‬في استطالع حديث أجرته شركة‬
‫السؤال "ما هو التحدي األكبر الذي يواجهك في بدء عملية القرض؟" ‪ ،‬حيث‬
‫أجاب ‪ ٪56‬من المصرفيين الذين شملهم االستطالع على جمع البيانات يدوًيا‬
‫‪.‬وما تال ذلك من اتصاالت مع العميل‬
‫يمكن لألتمتة أن تخفف من عدم االتساق والتأخير في جمع البيانات المالية‬
‫وغيرها من معلومات العمالء اإللزامية يدوًيا‪ .‬يمكن للبوابات المستندة إلى‬
‫التي تواجه العمالء أن تسهل اإلعداد )‪ (APIs‬الويب وواجهات برامج التطبيقات‬
‫الرقمي للعمالء المحتملين الجدد وبيانات العمالء الحاليين مباشرة إلى منصة‬
‫إنشاء القروض الخاصة بالمقرض‪ .‬بعد تلقي البيانات‪ ،‬يمكن لقواعد العمل التي‬
‫يحددها المقرض أتمتة الخطوة التالية في العملية‪ ،‬مع التمييز بين طلبات‬
‫القروض الجاهزة التخاذ القرار وطلبات القروض التي تتطلب المزيد من‬
‫‪.‬الوثائق‬
‫كما أن منصات إنشاء القروض اآللية األكثر تقدًما قادرة أيًضا على تلقي‬
‫خالصات البيانات التي تمأل حقول معلومات العمالء مسبًقا داخل منصة‬
‫اإلنشاء‪ .‬أحد التطبيقات األكثر فائدة هو استيراد التسلسالت الهرمية لملكية‬
‫العمالء‪ .‬يمكن تحميل المخططات التنظيمية‪ ،‬التي تصور الكيانات الرئيسية‬
‫داخل المجموعة والعالقات المتبادلة بين األطراف بشكل مرئي‪ ،‬إلنشاء‬
‫التسلسل الهرمي لملكية العميل تلقائًيا‪ .‬بالنسبة للمقترضين ذوي القدرات‬
‫المعقدة‪ ،‬فإن استيراد مثل هذه المعلومات يمكن أن يخفف العبء اإلداري‬
‫‪.‬الضخم‬
‫كم مرة يقوم المصرفيون بإعادة إدخال المعلومات من نظام إدارة عالقات‬
‫إلى طلب االئتمان بعد إجراء تغييرات على تفاصيل المقترض )‪ (CRM‬العمالء‬
‫أو هيكل الملكية؟ ألن يكون من األسهل واألقل عرضة للخطأ أن يتكامل نظام‬
‫إدارة عالقات العمالء بسالسة مع نظام طلب القروض وأن تتدفق البيانات‬
‫الموجودة في أحد األنظمة بشكل أصلي إلى النظام اآلخر؟ تعمل أفضل منصات‬
‫إنشاء القروض على تمكين هذا النوع من التكامل مع إدارة عالقات العمالء‬
‫‪.‬الخاصة بالمقرض )‪(CRM‬‬
‫في العديد من المؤسسات المالية‪ ،‬من المعتاد أن يحتفظ المكتب األمامي‬
‫لألعمال وقسم المخاطر بسجالت منفصلة خاصة بهم لنفس العميل‪ .‬قد يؤدي‬
‫هذا األخير إلى تقييد الوصول إلى معلومات معينة ألسباب تتعلق باالمتثال‪،‬‬
‫ولكن عادًة ما يؤدي هذا االزدواجية إلى عدم الكفاءة وعدم الدقة غير‬
‫الضروريين‪ .‬تتيح منصة إنشاء االئتمان اآللي لفرق متعددة عبر األقسام أو‬
‫المواقع الوصول إلى نفس مستندات العميل إلكترونًيا‪ ،‬وفًقا الحتياجاتهم‬
‫والغرض منها‪ ،‬مما يؤدي إلى إنشاء مصدر واحد للحقيقة‪ .‬يمكن أن يكون‬
‫تطبيق هوية المستخدم وبروتوكوالت الوصول داخل النظام فعاًال‪ ،‬مما يحافظ‬
‫على سالمة معلومات العميل ويضمن أن األفراد الذين لديهم االمتيازات‬
‫الصحيحة فقط هم من يحصلون على معلومات الوصول‪ .‬ومن وجهة نظر‬
‫التدقيق والرقابة‪ ،‬فإن هذا يرضي الفحص أكثر بكثير من أدلة الملفات ذات‬
‫‪.‬الوصول المفتوح‬

‫تحليل االئتمان‬
‫إحدى أهم مراحل عملية تقييم المخاطر التجارية هي نشر البيانات المالية التي‬
‫تلقيتها من العميل المحتمل أو العميل‪ ،‬وعادًة ما تكون هذه مهمة يدوية‬
‫ومتكررة أخرى‪ .‬في استطالعنا األخير‪ ،‬كان السؤال الذي طرحناه هو‪" :‬ما‬
‫مقدار عملية القرض التي تقوم بأتمتتها اليوم؟" وكانت النتيجة مذهلة حيث قال‬
‫‪ %50‬من المصرفيين الذين شملهم االستطالع أنهم ال يستخدمون أي أدوات‬
‫أتمتة على اإلطالق‪ ،‬وأشار ‪ %31‬فقط إلى أنهم كانوا يستخدمون تقنيات‬
‫‪.‬التحليل االئتماني اآللي واتخاذ القرار‬

‫كيف يمكن أن تلعب األتمتة دوًر ا في مساعدة محلل االئتمان على إنشاء فروق‬
‫مالية دقيقة يستند إليها تقييم المخاطر والرغبة في اإلقراض؟‬
‫يحتوي برنامج إنشاء القروض المتقدم اليوم على تقنية معززة تسمح للمقرض‪،‬‬
‫مع األذونات المناسبة‪ ،‬بالتفاعل عبر بوابة ويب مع أنظمة عمالئه‬
‫التجاريين‪ .‬على سبيل المثال‪ ،‬يمكنه استخراج البيانات المالية ذات الصلة‬
‫المطلوبة لتقييم مخاطر االئتمان من برامج المحاسبة واإلقرارات الضريبية‬
‫‪.‬والمستندات األخرى‬
‫يمكن أن يساعد التوزيع المالي اآللي المحلل من خالل‬
‫جدولة البيانات المالية للمقترض بدقة وكفاءة من أجل‬
‫عملية التصنيف‪ .‬من خالل السماح ألدوات التشغيل اآللي‬
‫ومنهجيات )‪ (OCR‬مثل التعرف الضوئي على الحروف‬
‫التعلم اآللي بقراءة المعلومات المالية المقدمة من‬
‫المقترض‪ ،‬أصبح من الممكن اآلن تعيين تلك البيانات في‬
‫مخطط الحسابات في الميزانية العمومية‪،‬‬
‫والدخل‪/‬المصروفات‪ ،‬والتدفق النقدي‪ ،‬و استمارات‬
‫‪.‬الضرائب‬
‫يمكن أن تحدث هذه العملية على الفور تقريًبا‪ ،‬بل وتسمح للمقرض بإجراء‬
‫فحص مسبق للمقترض‪ ،‬وتسجيل المقترض‪ ،‬وتقديم قرار ائتماني مبدئي في‬
‫‪.‬غضون دقائق‬
‫تتمثل الفائدة الحقيقية لجمع البيانات اإللكترونية والنشر المالي اآللي في إعطاء‬
‫المزيد من الوقت للمحلل ألداء أعمال تقييم المخاطر‪ .‬وقد يشمل ذلك تفسير‬
‫البيانات وتحليل النسب ونماذج التنبؤ لقياس المخاطر المالية للمقترض وقدرته‬
‫على سداد القرض‪ .‬يمكن أن يتضمن تحليل االئتمان أيًضا تصنيًفا آلًيا للمخاطر‬
‫والخسارة في حالة التخلف )‪ (PD‬استناًد ا إلى نماذج احتمالية التخلف عن السداد‬
‫وهي أدوات توفر على الفور مقاييس المخاطر األساسية ‪ (LGD)،‬عن السداد‬
‫‪.‬لتقييم القروض‬
‫عالوة على ذلك‪ ،‬عندما يتم الجمع بين أدوات إدارة العمالء اآللية وتحليل‬
‫االئتمان في نفس منصة اإلنشاء‪ ،‬تتضاعف الفوائد‪ .‬أحد األمثلة في بيئة‬
‫اإلقراض التجاري هو حالة مجموعات المقترضين حيث يتعين على كل كيان‬
‫في المجموعة تقليدًيا أن يكون لديه بياناته المالية الخاصة التي يتم تقييمها بشكل‬
‫فردي للحصول على تصنيف المخاطر‪ .‬وحيثما تسمح سياسة المقرض‪ ،‬فإن‬
‫منصة إنشاء القروض اآللية التي تطبق تصنيفات جماعية فورية بناًء على‬
‫القوة المالية الموحدة للمقترض الرئيسي وتطبيق التصنيفات المتتالية أو‬
‫‪.‬الموزعة من الكيان األم‪ ،‬يمكن أن توفر وقًت ا كبيًر ا في عملية التصنيف‬

‫عرض االئتمان واتخاذ القرار‬

 ‫تتعلق األتمتة في عملية الموافقة على القروض التجارية بالتنقيب في البيانات‬
‫والمعلومات المناسبة وتقديمها بوضوح التخاذ القرار االئتماني‪ .‬إن القدرة على‬
‫أتمتة عملية اإلقراض الخاصة بك من البداية إلى النهاية‪ ،‬تلتقط فوائد الدقة‪،‬‬
‫‪.‬والبيانات القريبة من الوقت الفعلي‪ ،‬وزيادة الكفاءة‪ ،‬وتقليل أوقات اتخاذ القرار‬
‫بعد جمع المعلومات عن عميلك أو عميلك المحتمل‪ ،‬ونشر البيانات المالية‪،‬‬
‫وإجراء تحليل النسب‪ ،‬وتنفيذ بعض السيناريوهات المتوقعة وإجراء تصنيف‬
‫المخاطر‪ ،‬يكون لدى معظم المصرفيين فكرة جيدة عن الشكل الذي تبدو عليه‬
‫شهيتهم لإلقراض‪ .‬وبافتراض أن األمر إيجابي‪ ،‬فإن الخطوة التالية هي إعداد‬
‫‪.‬عرض ائتماني أو طلب التخاذ القرار من قبل إدارة المخاطر‬

‫بالنسبة للعديد من المقرضين‪ ،‬يمثل طلب االئتمان تمريًن ا يدوًيا آخر في إعداد‬
‫وتجميع عدة قطع منفصلة من الورق‪ ،‬ولكنها مرتبطة ببعضها البعض‪ ،‬غالًبا‬
‫بطريقة محددة للغاية‪ ،‬مما يزيد من وقت المعالجة للموافقة‪ ،‬خاصة بالنسبة‬
‫‪.‬لعالقة جديدة‬
‫يجمع حل طلب االئتمان اآللي بين العناصر التي تمت مناقشتها مسبًقا لوحدة‬
‫إدارة العمالء والتحليل المالي وتقييم المخاطر مع شكل من أشكال أدوات هيكلة‬
‫القروض ونظام إدارة الضمانات ومذكرة االئتمان اإللكترونية‪ .‬ليس من‬
‫الضروري أن يكون طلب االئتمان اآللي معقًد ا كما يبدو للوهلة األولى‪ .‬تتكامل‬
‫منصات اإلنشاء األفضل في فئتها أيًضا مع األنظمة أو التطبيقات الحالية التي‬
‫‪.‬يمتلكها الُمقرض بالفعل لهذه الوظائف‬
‫في مشهد البرامج المصرفية اليوم‪ ،‬يوجد عدد قليل من التطبيقات التي تجمع‬
‫جميع المراحل مًعا للحصول على الموافقة االئتمانية‪ .‬ومع ذلك‪ ،‬باستخدام‬
‫البيانات والمعلومات المخزنة بالفعل في منصة اإلنشاء‪ ،‬يمكن إنتاج قوالب‬
‫المستندات التي تم تكوينها مسبًقا والتي تعكس نماذج االئتمان الورقية الخاصة‬
‫‪.‬بالمقرض تلقائًيا إلجراء تحليلها‬
‫الخطوة األخيرة‪ ،‬وهي قرار الموافقة على القرض أو رفضه‪ ،‬تم إجراؤها أيًضا‬
‫بواسطة بائعي البرامج‪ .‬في عالم اإلقراض التجاري‪ ،‬ال يكون هناك قرضان‬
‫متماثالن أبًد ا‪ .‬عند مستوى حجم القرض المرتفع‪/‬قيمة القرض المنخفضة‪ ،‬من‬
‫الممكن رؤية ظهور اتخاذ القرار التلقائي بناًء على سياسات وقواعد عمل معينة‬
‫للمقرض‪ .‬في بيئة ائتمان التجزئة‪ ،‬أصبح اتخاذ القرار التلقائي أمًر ا شائًعا‬
‫‪.‬بالفعل‬
 ‫يظل سوق القروض التجارية اليوم في الغالب مجااًل للحكم البشري عند اتخاذ‬
‫قرار بشأن القروض‪ .‬تلعب األتمتة دوًر ا مهًما في الفحص المسبق للطلبات‬
‫ومساعدة مسؤولي القروض على تقييم المخاطر وإعداد االقتراح لصانع‬
‫القرار‪ .‬يتم استخدام تمكين الهاتف المحمول‪ ،‬على وجه الخصوص‪ ،‬بشكل‬
‫متزايد في خطوة صنع القرار‪ .‬ويعمل المقرضون من كافة األحجام على تسليح‬
‫مديريهم التنفيذيين بأجهزة الكمبيوتر المحمولة‪ ،‬والهواتف الذكية‪ ،‬واألجهزة‬
‫اللوحية المحملة بالكامل بالتطبيقات التي تمكنهم من اتخاذ قرارات اإلقراض‬
‫أثناء التنقل‪ ،‬مما يؤدي مرة أخرى إلى تقليل الوقت الالزم للحصول على‬
‫‪.‬الموافقة‬

‫العهود ‪ /‬المراقبة‬
‫بعد عملية إنشاء القرض‪ ،‬ال يزال يتعين إدارة األصل نفسه ومراقبة المخاطر‬
‫سنوًيا أو ربع سنوًيا أو حتى شهرًيا‪ .‬أحد التحديات الرئيسية التي تواجهها‬
‫البنوك هو تحديد عملية موحدة لجمع البيانات المالية لتلبية المتطلبات والعهود‬
‫واالستثناءات السياسية‪ .‬يمكن أن يكون التتبع غير فعال‪ ،‬ناهيك عن المخاطرة‪،‬‬
‫عندما ال تكون العمليات محددة بوضوح وتعتمد على األدوات اليدوية‪ .‬شهدت‬
‫أمثلة على مقرضين من الطبقة المتوسطة يتصارعون ‪Moody's Analytics‬‬
‫مع محافظ تحتوي على عدة آالف من تعهدات القروض التي ال يزال يتم تتبعها‬
‫في جداول البيانات‪ .‬ال يثق الفاحصون في مثل هذه األساليب وغالًبا ما يطالبون‬
‫‪.‬بتنفيذ حل أكثر قوة‬
‫يمكن أن توجد حلول العهد اآللية خارج نظام اإلنشاء‪ ،‬ولكن بالنسبة لدقة‬
‫البيانات وكفاءتها وفعاليتها‪ ،‬فهي أفضل كجزء من الحل الشامل‪ .‬يؤدي تسجيل‬
‫التعهدات المطلوبة كجزء من عملية طلب القرض إلى حفظ عملية إعادة‬
‫‪.‬المفاتيح وتثبيت تفاصيل التعهد في سجل الموافقة ألغراض التدقيق‬
‫توفر ميزة العهد‪/‬الدغدغة اآللية راحة البال حيث يمكن جمع المعلومات‬
‫الصحيحة في الوقت المناسب من خالل تنبيه التقويم المدمج‪ .‬يتم إصدار‬
‫اإلخطارات اآللية إذا لم يتم جمع الوثائق المناسبة أو إذا لم يتم استيفاء التعهدات‬
‫المختلفة‪ .‬يمكن أيًضا تطبيق االختبار اآللي بحيث يتم وضع عالمة حمراء على‬
‫االنتهاك الفوري أو الوشيك عبر تنبيهات لوحة المعلومات عند دخول البيانات‬
‫‪.‬إلى النظام‬

‫إدارة مخاطر المحفظة‬

 ‫من خالل أساليب اكتتاب القروض الورقية التقليدية اليدوية‪ ،‬غالًبا ما يكافح‬
‫المقرضون لمعرفة التعرضات الموجودة في المحفظة ومعرفة كيفية تغير هذه‬
‫التعرضات بمرور الوقت‪ .‬وقد أعلن جميع المقرضين عن درجة تحمل الرغبة‬
‫في المخاطرة‪ ،‬وقام معظمهم بوضع حدود مناسبة للمحفظة على أساس‬
‫المخاطر لتوجيه مسؤولي القروض لديهم‪ .‬ومع ذلك‪ ،‬فإن صياغة هذه القواعد‬
‫هي ممارسة أكاديمية‪ ،‬ما لم يكن لدى الُمقرض أداة دقيقة إلعداد التقارير عن‬
‫‪.‬المحفظة في متناول يده‬
‫يكمن األساس المنطقي القوي ألتمتة عملية إنشاء القروض في تحسين سالمة‬
‫البيانات ونسب البيانات والحوكمة الشاملة التي تأتي مع منصة إنشاء القروض‬
‫األفضل في فئتها‪ .‬لقد ناقشنا بالفعل كيفية اختراق سالمة البيانات عند استخدام‬
‫أنظمة متعددة لتخزين نفس البيانات‪ .‬يتم مضاعفة مقدار المفاتيح وإعادة‬
‫المفاتيح ويتم تخزين البيانات في أنظمة دون المستوى األمثل‪ .‬عندما توجد مثل‬
‫هذه الظروف‪ ،‬ينفق المقرضون الكثير من الوقت والموارد في التوفيق بين‬
‫بيانات محفظتهم االستثمارية قبل أن يتمكنوا من تحليلها بشكل مفيد‪ .‬يمكن أن‬
‫تمر عدة أسابيع قبل ظهور صورة دقيقة‪ ،‬وفي ذلك الوقت قد يكون الوقت قد‬
‫‪.‬فات ومكلًفا للغاية لمعالجة قضية أو مشكلة معينة‬
‫وال ينبغي االستهانة بفوائد التكلفة التي تعزى إلى القياس الدقيق لمحفظة‬
‫القروض من حيث استخدام رأس المال‪ .‬إن المبالغة في تقدير األصول‬
‫المرجحة بالمخاطر في ميزانيتك العمومية لها تكلفة مباشرة كبيرة عليها‪ .‬نحن‬
‫على علم بوجود بنك أوروبي كبير واحد على األقل حقق مدخرات رأسمالية‬
‫تبلغ عدة مئات من ماليين الدوالرات بعد أن نفذ مشروًعا كبيًر ا لتنقية بيانات‬
‫المحفظة‪ .‬لكن الدرس الحقيقي هو عدم السماح لألمور بالوصول إلى تلك‬
‫‪.‬المرحلة‬
‫تساعد أتمتة المراحل الرئيسية لعملية إنشاء القروض على ضمان خضوع‬
‫بيانات المخاطر لحوكمة ورقابة قوية‪ .‬يمكن أن يؤدي المزيد من األتمتة لتقديم‬
‫رؤى األعمال الرئيسية من خالل أداة قوية إلعداد تقارير األعمال إلى إضافة‬
‫‪.‬قيمة كبيرة أيًضا‬

‫خاتمة‬
‫لقد أدت األتمتة إلى زيادة كفاءة العديد من الصناعات في جميع أنحاء‬
‫العالم‪ .‬لقد كانت الخدمات المصرفية‪ ،‬من نواٍح عديدة‪ ،‬رائدة في مجال االبتكار‪،‬‬
 ‫إال أن أعمال إنشاء القروض التجارية الصغيرة والقروض التجارية ال تزال‬
‫‪.‬مستمرة بنفس الطريقة التي كانت عليها منذ عقود مضت‬
‫إن مشهد اإلقراض التجاري يتغير اآلن‪ .‬مدفوًعا بظهور المزيد من المنافسين‬
‫الذين يعتمدون على التكنولوجيا‪ ،‬بدأ العديد من المقرضين التقليديين في العمل‬
‫من خالل اعتماد أساليب األتمتة في عمليات إنشاء القروض الخاصة‬
‫بهم‪ .‬المنافسة ليست الدافع الوحيد‪ .‬المقرضون الذين يدركون الحاجة إلى أن‬
‫يكونوا أكثر كفاءة وإنتاجية واستجابة لعمالئهم‪ ،‬مع مستويات أعلى من الخدمة‪،‬‬
‫يتطلعون أيًضا إلى تنفيذ الحلول التكنولوجية‪ .‬ويعتمد هؤالء المقرضون أيًضا‬
‫على توفير التكاليف والمتطلبات الالزمة لتلبية معايير االختبارات التنظيمية‬
‫األكثر صرامة‪ .‬بالنسبة لآلخرين‪ ،‬فإن القدرة على استعادة السيطرة على‬
‫‪.‬بياناتهم والحصول على رؤى أعمال أكثر وضوًح ا ودقة هي الدافع‬
‫نجد أن القليل من المقرضين‪ ،‬إن وجدوا‪ُ ،‬يطلب منهم تطبيق األتمتة كوسيلة‬
‫لتقليل الذكاء البشري في مجال اإلقراض التجاري‪ .‬وبدًال من ذلك‪ ،‬يرى‬
‫معظمهم أنها أداة تمكن من االحتفاظ بالمواهب وإشراك وقت المصرفيين في‬
‫‪.‬األمور المهمة‪ ،‬مثل تحليل المخاطر وإدارة عالقات العمالء‪ ،‬بدًال من اإلدارة‬

‫وأخيرا‪ ،‬في حين أن أتمتة إجراءات اكتتاب القروض يمكن أن تشكل بعض‬
‫التحديات‪ ،‬فإن القيام بذلك يمكن أن يعزز العالمة التجارية للمؤسسة باعتبارها‬
‫‪.‬مؤسسة مبتكرة ورائدة في السوق بين أقرانها‬

‫™‪ CREDITLENS‬حل‬

‫‪.‬حل كامل إلدارة دورة حياة االئتمان مبني على أحدث التقنيات المستندة إلى السحابة‬
‫يتعلم أكثر‬

‫الحلول ذات الصلة‬

‫تقييم االئتمان‬
‫تعمل أتمتة عملية النشر المالي والتسجيل االئتماني على زيادة حجم طلبات القروض وتساعد المقرضين على اتخاذ‬
‫‪.‬قرارات ائتمانية أفضل‬
‫حلول إنشاء االئتمان‬
‫تعمل تكنولوجيا المعلومات على أتمتة عمليات تقييم االئتمان وإنشاء القروض لزيادة الكفاءة والربحية على مدار دورة‬
‫‪.‬حياة القرض‬
‫احصل على أحدث أفكارنا التي يتم تسليمها مباشرة إلى صندوق البريد الوارد‬
‫الخاص بك‬
‫أعلى النموذج‬
‫اشتراك‬
‫أسفل النموذج‬

‫‪.‬مشترك بالفعل؟ انقر هنا إلدارة تفضيالتك‬

‫و‪/‬أو الجهات المرخصة لها والشركات التابعة لها‪ .‬كل ‪ Moody's Analytics, Inc.‬حقوق الطبع والنشر لعام ‪ 2023‬محفوظة لشركة ©‬
‫‪.‬الحقوق محفوظة‬
‫إعدادات ملفات تعريف االرتباط سياسة الخصوصية حقوق الملكية شروط االستخدام ال تبيع المعلومات‬
Figure 1: A typical loan application template. Image source: Pinterest
56% of bankers claim that their biggest challenge when initiating the
loan process is manual data collection and the back-and-forth with
the applicant. 2

On the part of the applicant, loan applications can be completed

online, and supporting papers can be collected from sources and
uploaded digitally on the banking portal. For instance, the applicant
can submit their recurring bank statement to the loan provider online
by downloading it in PDF format.

Or through API, the applicant can share their documents from one
application with another instantly via the “Share” button (see Figure
2).
Figure 2: Smartphones’ “share” functionality leverage API and allow
users to share documents with other applications without leaving the
original application. Image source: Mult Cloud

On the lender side, technology such as OCR can read through the
document and look for the specifics and extract them. Then, RPA will
copy-paste the data onto the bank’s systematized format.
 So the initial stage of a loan application, which is document
submission, can be made more efficient and streamlined.

2. Loan application processing

Loan application processing is the bank’s employees making sure the
documents they’ve received are complete, accurate, and up-to-date.

For instance, a bank statement from three years ago is not relevant
to a loan being extended today. Or if the name of the loanee on the
application document and the one on their ID does not match, follow-
ups should be made to authenticate the applicant.

Manually going over these details – to approve the advancement of

the loan application onto the next round – can be time-consuming
and error-prone.

Loan processing software leverages IA to:

 Automatically check whether all the required “blanks” have

been filled,

 Check whether documents meet pre-approved criteria (i.e., are

the bank statements less than one year old at the time of
submission? etc.)

 Cross-check the submitted information against sources of truth

(i.e., name of the company against their tax slips, etc.)

Another important step in application processing is establishing the

credit score of the applicant (see Figure 3). Instead of bank staff
manually calling credit agencies to enquire about the credit score of
the loanee, the software uses web scrapers, RPA and API to
automatically extract credit information from third parties’ websites
and put it on the bank’s information sheet.
Figure 3: The spectrum of credit scores. Image source: NerdWallet

3. Underwriting
Loan underwriting is assessing the riskiness of the loan applicant and
determining what type of loan they qualify for. A variable that is used
to assess the riskiness of the applicant is their credit score. But there
are other metrics as well, which can complicate the underwriting
process.

Given that only 31% of banks use automation in their risk

assessment, there is room for improvement. 3

ML models can, for instance, predict the possibility of default (PD) of

the loanee based on past performances of loan applications that
were in a similar:

 Line of work

 Income bracket
  Profit bracket

 Tax bracket

 Credit cohort

Technologies such as RPA, OCR, and NLP further enhance these

ML models by understanding the content of the applicant’s submitted
documents, adding automated comments next to each field, and
comparing their index (i.e. applicant’s level of profit to revenue ratio
compared to those in the same field) with industry standards.

The benefit of automating the underwriting process is that automation

technologies can, simultaneously and accurately, scan various
financial documents – balance sheets, income statements, cash flow
statements, etc. – to extract useful information and create data-driven
insights from them. An example would be turning YoY (year on year)
growth numbers into easy-to-digest charts and graphs.

This speeds up the underwriting process, and by extension, the loan

processing procedure. Moreover, based on the performance of each
loan application in regard to the rules-based metrics that the bank
enforced, the solution itself can make a preliminary decision on the
kind of loan that the applicant qualifies for.

Learn more about AI in underwriting.

4. Quality check
Before processing the loan, the staff performs a final quality check on
the borrower’s loan application to ensure everything is in order.
Additionally, if at any stage, RPA bots had flagged any piece of
information that needed double-checking, the quality check stage is
when the latter would happen.

Especially with the increasing number of loan applications annually 4,

each with a differing amount and a differing recipient, conducting a
thorough revision on each to-be-issued loan can be time-consuming.
 And it can result in loans being extended to unqualified and unsuited
applicants.

The aforementioned technologies such as RPA, OCR, and NLP can

act as a final reviewer to go over the applications one last time to
ensure the input data in each field meets the rules-based, pre-
programmed criteria that the lender and the regulatory agencies
expect applications to meet.

5. Loan issuing
The final step is the issuance of the loan and tracking its
performance. Once an application has been approved – regardless of
the interest rate or the amount the loanee has been cleared for – the
decision should be relayed to the customer in a timely manner.

Financial agencies can set up trigger schedulers that would send the
loanee a pre-drafted email telling them of their approval/disapproval
once the final decision has been made (see Figure 4). This ensures
that the customer will receive an answer in a timely manner. And that
there are minimal positives or false negatives (i.e., mistakenly telling
an applicant they have been approved for a loan when they haven’t
or they’ve been approved for a loan with an interest rate below what
their credit score warrants).
Figure 4: A congratulatory letter from a lending institution to a buyer
about their loan. Image source: Calameo

6. Loan monitoring
And once a loan has been issued, the financial entities should
monitor it to make sure the loanee is paying off the installments on
time and to measure the likelihood of default based on other loanees
in a similar situation (i.e. a cohort of real estate mortgages not being
paid on time implies a high-probability of default for others). This
gives the bank time to sort out their exposure levels ahead of time
and think of possible hedges to secure their position.

Moreover, paid and/or unpaid installments can be tracked and

flagged in real-time and be followed up with a consequent email
reminding the loanee that their payment had gone through or
otherwise. This allows banks to estimate their cash flows accurately
and keep track of their bad loans.

For more on FinTech

If you are curious to learn more about how other finance-related
processes can be automated, read:

Leverage These 5 Technologies to Automate Your KYC Process

5 Ways Expense Management Automation Can Help Businesses

Top 4 Benefits of Automating Your Tax Returns

And if you are interested in leveraging a FinTech solution, head over

to our FinTech hub where you’ll find data-driven list of vendors.

We will help you choose the best product tailored to your solution:

Find the Right Vendors

“Mortgage Technology Organization Insights Report.” Static. March

2021
 Peterson, Doug (November 2018). “Maximize Efficiency: How
Automation Can Improve Your Loan Origination Process.” Moody’s
Analytics. Revisited January 16, 2023.
Peterson, Doug (November 2018). “Maximize Efficiency: How
Automation Can Improve Your Loan Origination Process.” Moody’s
Analytics. Revisited January 16, 2023.
Schulz, Matt (June 27, 2022). “Personal Loan Statistics:
2022.” Lendingtree. Revisited January 16, 2023.

Share on LinkedIn
Share on Twitter

Cem Dilmegani
Cem has been the principal analyst at AIMultiple since 2017. AIMultiple informs
hundreds of thousands of businesses (as per similarWeb) including 60% of Fortune
500 every month.

Cem's work has been cited by leading global publications including Business
Insider, Forbes, Washington Post, global firms like Deloitte, HPE, NGOs
like World Economic Forum and supranational organizations like European
Commission. You can see more reputable companies and media that
referenced AIMultiple.

Throughout his career, Cem served as a tech consultant, tech buyer and tech
entrepreneur. He advised enterprises on their technology decisions at McKinsey &
Company and Altman Solon for more than a decade. He also published
a McKinsey report on digitalization.

He led technology strategy and procurement of a telco while reporting to the CEO.
He has also led commercial growth of deep tech company Hypatos that reached a 7
digit annual recurring revenue and a 9 digit valuation from 0 within 2 years. Cem's
work in Hypatos was covered by leading technology publications
like TechCrunch and Business Insider.

Cem regularly speaks at international technology conferences. He graduated from

Bogazici University as a computer engineer and holds an MBA from Columbia
Business School.

RELATED RESEARCH

Fintech
TOP 5 EXPENSE MANAGEMENT SOFTWARE IN 2023

Fintech , Process automation

TOP 13 AUTOMATION USE CASES IN PRIVATE EQUITY IN ’23

Fintech , Robotic Process Automation (RPA)

PURCHASE ORDER AUTOMATION: HOW IT WORKS & 8 BENEFITS IN 2023

Leave a Reply
YOUR EMAIL ADDRESS WILL NOT BE PUBLISHED. REQUIRED FIELDS ARE MARKED *

Comment *

POST COMMENT

0 Comments
Kk

‫النشرة الدورية‬
‫ رؤى اإلقراض بواسطة‬AllCloud
‫اشتراك‬
‫كيف يمكن لنظام إدارة القروض اآللي أن يزيد من كفاءتك‬
‫تاريخ النشر ‪ 8‬أغسطس‪2023 ،‬‬
‫‪AllCloud‬‬
‫تكنولوجيا اإلقراض الموحدة‬
‫تاريخ النشر ‪ 8‬أغسطس‪2023 ،‬‬

‫متابعة‬

‫يمكن لنظام إدارة القروض اآللي أن يعزز بشكل كبير كفاءتك التشغيلية ويبسط عمليات إدارة‬
‫القروض الخاصة بك‪ .‬ومن خالل االستفادة من التكنولوجيا والميزات المتقدمة‪ ،‬يمكن لهذا النظام‬
‫تحسين سير العمل لديك وتقليل المهام اليدوية وتحسين اإلنتاجية اإلجمالية‪ .‬في هذه المقالة‪،‬‬
‫‪.‬سنستكشف كيف يمكن لنظام إدارة القروض اآللي أن يزيد من كفاءتك ويفيد مؤسستك‬

‫تبسيط عمليات التقديم واالكتتاب‪ :‬يعمل نظام إدارة القروض اآللي على تبسيط عمليات طلب القرض‬
‫واالكتتاب‪ .‬فهو يسمح للمقترضين بتقديم الطلبات عبر اإلنترنت‪ ،‬مما يلغي الحاجة إلى الوثائق‬
‫الورقية وإدخال البيانات يدويا‪ .‬يمكن للنظام التحقق تلقائًيا من صحة معلومات مقدم الطلب والتحقق‬
‫منها‪ ،‬وإجراء فحوصات االئتمان‪ ،‬وتقييم معايير األهلية‪ .‬تقلل هذه العملية المبسطة من الوقت‬
‫‪.‬والجهد الالزمين لمعالجة الطلبات‪ ،‬مما يتيح اتخاذ قرارات أسرع وتعزيز الكفاءة‬

‫إدارة المستندات تلقائًيا‪ :‬يمكن أن تستغرق إدارة المستندات المتعلقة بالقرض وقًتا طويًال وتكون‬
‫عرضة لألخطاء إذا تم إجراؤها يدوًيا‪ .‬يوفر نظام إدارة القروض اآللي مستودًعا مركزًيا لجميع‬
‫مستندات القروض‪ ،‬مثل نماذج الطلبات والبيانات المالية ومعلومات الضمانات‪ .‬يمكن للنظام التقاط‬
‫هذه المستندات وتنظيمها وتخزينها تلقائًيا‪ ،‬مما يضمن سهولة الوصول إليها وتقليل مخاطر فقدان‬
‫المستندات أو وضعها في غير مكانها‪ .‬كما يسمح أيًض ا بتتبع المستندات واسترجاعها بكفاءة أثناء‬
‫‪.‬عمليات التدقيق أو فحوصات االمتثال‬

‫التواصل والتعاون الفعال‪ :‬يعد التواصل والتعاون الفعاالن أمًرا بالغ األهمية في عمليات إدارة‬
‫القروض‪ .‬يسهل النظام اآللي التواصل السلس بين المقترضين والمقرضين وأصحاب المصلحة‬
‫اآلخرين‪ .‬فهو يتيح المراسلة اآلمنة ومشاركة المستندات واإلشعارات في الوقت الفعلي‪ ،‬مما يضمن‬
‫التواصل في الوقت المناسب وبشفافية طوال دورة حياة القرض‪ .‬وهذا يلغي الحاجة إلى المتابعة‬
‫‪.‬اليدوية ويقلل من فرص سوء التواصل أو التأخير‪ ،‬مما يحسن الكفاءة العامة‬

‫تعزيز تقييم المخاطر واتخاذ القرار‪ :‬يدمج نظام إدارة القروض اآللي التحليالت المتقدمة‬
‫والخوارزميات المستندة إلى البيانات لتقييم مخاطر االئتمان واتخاذ قرارات مستنيرة‪ .‬فهو يستفيد من‬
‫البيانات التاريخية‪ ،‬ودرجات االئتمان‪ ،‬والنسب المالية‪ ،‬والعوامل األخرى ذات الصلة لتقييم الجدارة‬
‫االئتمانية لمقدمي الطلبات‪ .‬ومن خالل أتمتة عمليات تقييم المخاطر‪ ،‬يتيح النظام اتخاذ قرارات أكثر‬
‫دقة واتساًقا‪ ،‬مما يقلل من احتمالية حدوث أخطاء أو أحكام متحيزة‪ .‬وهذا يعزز الكفاءة ويضمن‬
‫عملية موافقة عادلة وموثوقة على القروض‪.‬‬
 ‫خدمة القروض والتحصيالت اآللية‪ :‬يمكن أن تكون إدارة خدمة القروض والتحصيالت معقدة‬
‫وتستغرق وقًتا طويًال‪ .‬يقوم نظام إدارة القروض اآللي بأتمتة المهام مثل معالجة الدفع وحسابات‬
‫الفائدة وتحديثات حساب القرض‪ .‬فهو ينشئ جداول سداد دقيقة‪ ،‬ويرسل تذكيرات آلية إلى‬
‫المقترضين‪ ،‬ويتتبع سجل الدفع في الوقت الفعلي‪ .‬وهذا يقلل من الجهد اليدوي‪ ،‬ويقلل األخطاء‪،‬‬
‫ويحسن الكفاءة العامة في إدارة محافظ القروض‪.‬‬

‫تقارير وتحليالت شاملة‪ :‬يوفر نظام إدارة القروض اآللي إمكانات قوية إلعداد التقارير‬
‫والتحليالت‪ .‬يقوم بإنشاء تقارير مفصلة عن أداء القروض‪ ،‬وصحة المحفظة‪ ،‬ومعدالت التأخر في‬
‫السداد‪ ،‬والمقاييس الرئيسية األخرى‪ .‬تساعد هذه الرؤى المقرضين على تحديد االتجاهات واتخاذ‬
‫القرارات المستندة إلى البيانات وإدارة المخاطر بشكل استباقي‪ .‬ومن خالل توفير رؤية فورية ألداء‬
‫محفظة القروض‪ ،‬يمّك ن النظام المقرضين من اتخاذ اإلجراءات في الوقت المناسب‪ ،‬وتحسين‬
‫العمليات‪ ،‬وزيادة الكفاءة‪.‬‬

‫باختصار‪ُ ،‬يحدث نظام إدارة القروض اآللي ثورة في عملية إدارة القروض من خالل تبسيط سير‬
‫العمل‪ ،‬وأتمتة المهام اليدوية‪ ،‬وتعزيز االتصال وصنع القرار‪ .‬ومن خالل تبني مثل هذا النظام‪،‬‬
‫يمكن للمؤسسات المالية زيادة كفاءتها التشغيلية بشكل كبير‪ ،‬وخفض التكاليف‪ ،‬وتحسين رضا‬
‫العمالء‪ ،‬والبقاء قادرة على المنافسة في مشهد اإلقراض سريع التطور‪.‬‬

‫‪significantly enhance your operational efficiency and streamline your‬‬

‫‪loan management processes. By leveraging technology and advanced‬‬
‫‪features, such a system can optimize your workflow, minimize manual‬‬
‫‪tasks, and improve overall productivity. In this article, we will explore‬‬
‫‪how an automated loan management system can maximize your‬‬
‫‪efficiency and benefit your organization.‬‬

‫‪Streamlined Application and Underwriting Processes: An automated‬‬

‫‪loan management system simplifies the loan application and‬‬
‫‪underwriting processes. It allows borrowers to submit applications‬‬
‫‪online, eliminating the need for paper-based documentation and‬‬
‫‪manual data entry. The system can automatically validate and verify‬‬
‫‪applicant information, perform credit checks, and assess eligibility‬‬
‫‪criteria. This streamlined process reduces the time and effort required‬‬
‫‪to process applications, enabling faster decision-making and‬‬
‫‪enhancing efficiency.‬‬

‫‪Automated Document Management: Managing loan-related‬‬

‫‪documents can be time-consuming and prone to errors if done‬‬
‫‪manually. An automated loan management system provides a‬‬
 centralized repository for all loan documents, such as application
forms, financial statements, and collateral information. The system
can automatically capture, organize, and store these documents,
ensuring easy access and reducing the risk of document loss or
misplacement. It also allows for efficient tracking and retrieval of
documents during audits or compliance checks.

Efficient Communication and Collaboration: Effective communication

and collaboration are crucial in loan management processes. An
automated system facilitates seamless communication between
borrowers, lenders, and other stakeholders. It enables secure
messaging, document sharing, and real-time notifications, ensuring
timely and transparent communication throughout the loan lifecycle.
This eliminates the need for manual follow-ups and minimizes the
chances of miscommunication or delays, improving overall efficiency.

Enhanced Risk Assessment and Decision-Making: An automated loan

management system integrates advanced analytics and data-driven
algorithms to assess credit risk and make informed decisions. It
leverages historical data, credit scores, financial ratios, and other
relevant factors to evaluate the creditworthiness of applicants. By
automating risk assessment processes, the system enables more
accurate and consistent decision-making, reducing the likelihood of
errors or biased judgments. This enhances efficiency and ensures a
fair and reliable loan approval process.

Automated Loan Servicing and Collections: Managing loan servicing

and collections can be complex and time-consuming. An automated
loan management system automates tasks such as payment
processing, interest calculations, and loan account updates. It
generates accurate repayment schedules, sends automated reminders
to borrowers, and tracks payment history in real-time. This reduces
manual effort, minimizes errors, and improves overall efficiency in
managing loan portfolios.

Comprehensive Reporting and Analytics: An automated loan

management system offers robust reporting and analytics
 ‫‪capabilities. It generates detailed reports on loan performance,‬‬
‫‪portfolio health, delinquency rates, and other key metrics. These‬‬
‫‪insights help lenders identify trends, make data-driven decisions, and‬‬
‫‪proactively manage risks. By providing real-time visibility into loan‬‬
‫‪portfolio performance, the system enables lenders to take timely‬‬
‫‪actions, optimize processes, and maximize efficiency.‬‬

‫‪In summary, an automated loan management system revolutionizes‬‬

‫‪the loan management process by streamlining workflows, automating‬‬
‫‪manual tasks, and enhancing communication and decision-making.‬‬
‫‪By adopting such a system, financial institutions can significantly‬‬
‫‪increase their operational efficiency, reduce costs, improve customer‬‬
‫‪satisfaction, and stay competitive in a rapidly evolving lending‬‬
‫‪landscape‬‬

‫المجتمع الحديث على األتمتة‪ .‬لقد حلت خطوط التجميع اآللية محل البشر إلى حد كبير طوال عملية‬
‫التصنيع‪ .‬تستفيد مستودعات أمازون من روبوتات االنتقاء والتعبئة لتحسين عملياتها‪ .‬حتى أن بعض‬
‫‪.‬األسر لديها آالت صنع القهوة قابلة للبرمجة لمساعدة المستهلكين على بدء يومهم‬

‫صناعة إقراض وتأجير السيارات ال تختلف‪ .‬لقد أثرت األتمتة بشكل إيجابي على كل من المقرضين‬
‫والمقترضين على حد سواء‪ ،‬ومع انخفاض مبيعات السيارات‪ ،‬أصبحت فرص اإلقراض أقل‬
‫اآلن‪ .‬نظًر ا لالتجاهات الحالية في قروض السيارات‪ ،‬أصبحت أنظمة معالجة القروض اآللية‬
‫‪.‬ضرورية‪ ،‬مما يسمح للمقرضين بالبقاء قادرين على المنافسة والحفاظ على أرباح أعمالهم‬

‫نظام معالجة القروض اآللي‬

‫تتمتع أنظمة معالجة القروض اآللية المتقدمة بمزايا واضحة مقارنة بأنظمة اإلقراض‬
‫القديمة‪ .‬وباستخدام أحدث التقنيات السحابية‪ ،‬يتم تنفيذ هذه األنظمة وتكوينها بسرعة‪ ،‬مما يوفر‬
‫تجربة فائقة للعمالء مع تحسين دقة اتخاذ القرار‪ .‬كما أنها توفر تكاليف التشغيل‪ ،‬حيث أن‬
‫استخدامها يلغي الحاجة إلى التوثيق الورقي إلى حد كبير‪ .‬األنظمة اآللية تجعل جميع مراحل دورة‬
‫‪.‬القرض أكثر كفاءة‬

‫على الرغم من أن المقرضين قد يتلقون مئات‪ ،‬أو حتى آالف‪ ،‬الطلبات أسبوعًيا‪ ،‬إال أن جزًءا منها‬
‫فقط قد يتماشى مع استراتيجية اإلقراض المعمول بها لدى المقرض‪ .‬توفر معالجة القروض اآللية‬
‫للبنوك أو المقرضين األسيرين أو االتحادات االئتمانية القدرة على تقييم وتحديد الطلبات التي تلبي‬
‫معايير اإلقراض الخاصة بهم بسرعة‪ .‬وهذا يسمح للمقرضين باالتصال بسرعة بمقدمي الطلبات‪،‬‬
‫‪.‬وبمجرد الموافقة عليهم‪ ،‬يمكنهم بكل ثقة ضمان القرض وتمويله‬

‫ومن خالل أتمتة قواعد القرار وتحويل التطبيقات الورقية إلى تنسيق رقمي‪ ،‬يمكن للمقرضين جمع‬
‫‪:‬بيانات األداء بسهولة أكبر‪ .‬وهذا يسمح للمقرضين بما يلي‬
  ‫توفير تجربة مستخدم أفضل من خالل تحسين سرعة ودقة طلبات القروض‬.
 ‫معالجة عدد أكبر من طلبات القروض باستخدام الموارد المتاحة‬.
 ‫القضاء على األخطاء البشرية إلى حد كبير مع اتخاذ قرارات تقييم أسرع وأفضل‬
‫جودة‬.
 ‫إنشاء عمليات يمكن التنبؤ بها وقابلة للتكرار وقابلة للتدقيق تدعم االمتثال‬.
 ‫تقليل التأخير والتكاليف المرتبطة بالعمليات الورقية‬.
 ‫تحليل أداء العملية والقرض لتحسين الكفاءة والربحية باستمرار‬.

‫ يجب على المقرضين اعتماد‬،‫لتحقيق النجاح في سوق إقراض وتأجير السيارات شديد التنافسية‬
‫ سيحصل المقرضون‬،‫ ومن خالل دمج تقنيات األتمتة المتطورة‬.‫حلول مبتكرة لمعالجة القروض‬
‫على ميزة كبيرة في سوق اإلقراض االستهالكي اليوم‬.

‫ يجب على المقرضين اعتماد‬،‫لتحقيق النجاح في سوق إقراض وتأجير السيارات شديد التنافسية‬
‫حلول حديثة لمعالجة القروض‬

Improved Customer Experience

The Internet has made many daily transactions frictionless.
Consumers can now purchase just about anything online. Traders can
buy and sell stocks. Bank customers can conduct banking activities
online. Homeowners these days can even adjust their home’s heating
and cooling from their desktops or mobile devices.
Today’s consumers have come to expect the simplicity and efficiency
that automation provides. However, the auto lending and leasing
industry lags behind in adopting this technology. Because of this,
many potential car buyers view the process of obtaining an auto loan
as overly complex.
For example, a 2019 FICO survey found that 91 percent of US
consumers would either accept or consider a loan offer if it meant not
having to do extra paperwork or deal with a bank. But even as
consumers complained about paperwork, the digital transformation of
the US auto lending sector seems to be making inroads and improving
efficiency. This same study also found that over two-thirds of US
consumers found the process easy, with 42 percent waiting less than a
half hour to finalize their auto financing.
An automated lending system can dramatically simplify and
accelerate the entire process. Applicants can be anywhere there’s an
internet connection. With configurable menus, applicants are simply
led through the process, prompted for information, and provided with
guidance when necessary to ensure they enter the correct information.
 Paper documents, if required, are digitized and securely sent to the
lender to eliminate delays associated with shipping hard copies of
documents to a lender. When the application process is automated,
information can be collected quickly and accurately. It’s then
transmitted to the lender for a quick decision process. In today’s auto
lending and leasing market, faster credit decisions give lenders a
competitive advantage.

Accurate and Repeatable Decision-

Making
Automation improves the ability to evaluate applicants accurately and
make swift decisions. It eliminates repetitive manual steps that are
better done digitally. This allows lenders’ employees to use their
expertise rather than act as data entry machines. Examples of how
automation can help lenders include:

 Decision rules evaluate applicant attributes and provide

immediate loan approval for well-qualified applicants or
declination for applicants who are underage, have no credit
history, or have over-extended credit.
 Integration with credit data sources and services such as Digital
Matrix Systems lets lenders automatically and quickly verify
applicant information.
 Decision rule flexibility can guide processing for exception
applications, automatically performing certain steps of the
evaluation process and delegating more complex decisions to
experienced underwriters.
 No lost or misplaced documents. Paper documents converted to
digital images are immediately and securely accessible by the
underwriter so that they can review applicant materials more
quickly.
 Combining decision rules and integration with credit data sources
and services lets lenders calculate optimum loan structures and
terms automatically.
 Decision rules provide predictable, repeatable processes that
remove the variations associated with human decisions and
demonstrate compliance with lending regulations.
Multichannel for Digital Notification
Automation decreases the manual work associated with notifying
applicants whether they’ve been approved or declined. Every
application requires a response, and digitizing this process gives
lenders greater flexibility on how to respond. An automated loan
processing system helps lenders create a variety of notification
templates that are then populated with applicant and loan-specific
information before sending out a notification. Multichannel
communication allows lenders to send notifications via email, text
message, or regular mail.
Multichannel communications allow lenders to reduce their printing
and mailing costs. Additionally, it digitally retains a copy of the
notification. This helps lenders maintain strict regulatory compliance,
including in the case of adverse action letters. Meanwhile, it also
relieves lenders of the cost and risks of storing paper documents.

Analytics for Continuous Process

Improvement
In addition to these previously mentioned advantages, automation
helps lenders analyze their lending practices. Automated processes
gather a wealth of data regarding applications, underwriting, and
funding of loans. Analytical tools designed explicitly for lending
allow lenders to determine where improvements can be made. These
tools also show in which areas a lender performs best while, more
importantly, identifying areas that can be improved upon. With
analytics tools, you can:

 Identify which geographic areas send the best loan opportunities

while then determining how to replicate this success in other
geographical regions.
 Determine which borrower traits influence loan performance and
use this insight to accept more applicants with these attributes.
 Discover which loan structures and terms reduce the risk of
default for subprime borrowers.
 Identify borrower characteristics that lead to unexpected
delinquencies and implement more stringent qualification steps to
reduce risk.
  Identify unnecessary, time-consuming manual steps in loan
origination that can be improved through decision rules.

Analytics should be thought of as an essential tool for lenders, with

the above only a small selection of the benefits they can glean. An
automated loan processing system improves the efficiency of the
entire lending process. Analytics monitors performance and provides
insights that allow lenders to continually improve process efficiency.
In a competitive lending market, continuous process improvement is
essential to sustain profitability.

Success Requires Automation

Automation positively impacts our daily lives. It increases
productivity, reduces costs, and improves the quality and consistency
of consumer products and services. Without automation, we wouldn’t
have all the amenities of a modern world, and the consumer lending
industry is no different.
An automated loan processing system provides lenders’ customers
with a better experience, making applications simpler and quicker.
The use of decision rules enables a faster, more accurate underwriting
process. Multichannel communications facilitate faster notifications.
The digitization of records supports compliance requirements.
Analytic tools give lenders the power to continually improve
efficiency and performance. To effectively compete in today’s auto
lending market, lenders need to recognize the advantages of
automation and how it provides benefits throughout the lending
process.
defi SOLUTIONS offers a total automated loan processing system for a lender’s
complete loan or lease lifecycle. Partnering with captives, banks, credit unions, and
finance companies, defi’s market-leading solution helps lenders exceed borrower
expectations. From digital engagement through the complete lending process, defi
sets new standards for flexibility, configurability, and scalability in originations
and servicing (by your experts or ours). defi SOLUTIONS has the backing of
Warburg Pincus, Bain Capital Ventures, and Fiserv. For more information, please
visit www.defisolutions.com.

‫ربط أنظمة المؤسسة وتبسيط البيانات الواردة‬

 ‫تسريع جمع البيانات ومعالجتها‬
‫تحسين تجربة العمالء‬
‫خفض التكاليف‬
‫تقليل المخاطر‬
‫رفع الكفاءة التشغيلية اإلنتاجية‬

‫الخدمات المصرفية‬

‫كيفية أتمتة عمليات إنشاء القروض؟‬

‫‪05.07.2023‬‬

‫ومع استمرار تسارع التحول الرقمي عبر مختلف الصناعات‪ ،‬حيث من المتوقع أن تبلغ قيمة اإلنفاق في السوق ‪ 1548.9‬مليار دوالر‬

‫أمريكي بحلول عام ‪ ، ] 1 [ 2027‬يبحث القطاع المالي أيًضا عن طرق لالستفادة من التقنيات الناشئة لتسهيل أتمتة ورقمنة عمليات‬

‫اإلقراض‪.‬‬

‫تعتبر عملية إنشاء القرض الرسمية ( ‪ )LOP‬طويلة وعرضة للخطأ البشري‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬يمكن أن تستغرق العملية برمتها عدة‬

‫أسابيع إلى بضعة أشهر‪ .‬يرغب المقرضون في تسريع عملية ‪ ،LOP‬بحيث تستغرق من أشهر أو أسابيع إلى أيام‪ .‬وبصرف النظر عن‬

‫العملية المطولة‪ ،‬فإن بعض التحديات التي تسعى أتمتة إنشاء القروض للتغلب عليها تشمل جمع المستندات‪ ،‬وتقليل األخطاء البشرية‪،‬‬

‫وتبسيط األنظمة المتباينة‪ ،‬وتحسين الشفافية‪ ،‬وتوفير تجارب أفضل للمقترضين‪.‬‬

‫يؤدي ظهور أتمتة القروض إلى تسريع عملية ‪ LOP‬بأكملها‪ ،‬مما يجعلها أكثر فعالية من حيث التكلفة بالنسبة للمقرضين‪ ،‬وتسريع عمليات‬

‫صرف القروض‪ ،‬والسماح للمقترضين باالستفادة من القروض في الوقت الذي يناسبهم‪ ،‬ومنح المقرضين إمكانية الوصول إلى بيانات‬

‫أكثر شموًال وفي الوقت الفعلي‪ .‬كل هذا مجتمًعا يقلل من الحاجة إلى الجهد البشري ويسمح للمقرضين باتخاذ قرارات مستنيرة بشكل‬

‫أسرع‪.‬‬

‫يتيح تبسيط سير عمل إنشاء القروض من خالل األتمتة لمؤسسات اإلقراض التغلب على المخاطر المرتبطة بـ ‪ LOP‬الرسمي‪ ،‬وتقديم‬

‫تجارب أفضل للعمالء‪ ،‬وتحسين ممارساتهم‪.‬‬

 ‫تلقي هذه المقالة الضوء على أهمية أتمتة كل مرحلة من مراحل عملية إنشاء القروض ‪ ،‬وكيف يمكن للمقترضين االستفادة من ‪LOP‬‬

‫اآللي‪ ،‬وكيف يمكن لمؤسسات اإلقراض االستفادة من الحلول المبتكرة مثل منصات التشغيل اآللي منخفضة التعليمات البرمجية لتحسين‬

‫وتوحيد ‪ LOP‬الخاص بهم‪.‬‬

‫لماذا يجب على المقرضين أتمتة عملية إنشاء القرض؟‬

‫يتوقع المستهلكون اليوم تجارب وخدمات قروض فعالة وسلسة يمكن الوصول إليها في أي وقت وفي أي مكان‪ .‬ومع ذلك‪ ،‬غالًبا ما ُينظر‬

‫إلى عملية إنشاء القرض على أنها معقدة بسبب طبيعتها التي تستغرق وقًتا طويًال وألنها عرضة للتناقضات التي يمكن أن تؤدي إلى تباين‬

‫األرباح‪ .‬لمواكبة التوقعات المتغيرة‪ ،‬يجب على المقرضين دمج تقنيات مصرفية جديدة لتوفير تجارب محسنة لعمالئهم والحفاظ على‬

‫قدرتهم التنافسية‪.‬‬

‫ميزة تنافسية‪:‬‬
‫تعمل شركات التكنولوجيا المالية على تسهيل حصول المستهلكين على القروض‪ ،‬مما يشكل تحدًيا كبيًرا لمؤسسات اإلقراض‪.‬‬

‫وجدت دراسة أجريت عام ‪ ] 2 [ 2022‬أنه بصرف النظر عن العدد المتزايد لشركات التكنولوجيا المالية‪ ،‬فقد مكنت خدماتها أكثر من ‪50‬‬

‫بالمائة من المستهلكين من الحصول على القروض بشكل أسرع‪ ،‬مع إصدار بعض القروض الشخصية في نفس اليوم الذي تم فيه تقديم‬

‫الطلب واستكماله‪.‬‬

‫ويوضح هذا أيًضا نقطة مفادها أنه لكي تظل مؤسسات اإلقراض قادرة على المنافسة‪ ،‬فإنها تحتاج إلى اعتماد تقنيات جديدة وإعادة التفكير‬

‫في إجراءات التشغيل المحلية الحالية الخاصة بها‪.‬‬

‫إدارة المخاطر‪:‬‬
‫تسمح األتمتة للمؤسسات المالية بإجراء تقييمات أكثر قوة للمخاطر وتحسين عمليات اتخاذ القرار االئتماني‪ ،‬مما يسمح لها بالحفاظ على‬

‫جودة محفظة قروضها‪.‬‬

‫من خالل أتمتة عملية إنشاء القروض ‪ ،‬يمكن للمقرضين تقديم قيمة أكبر لعمالئهم مع إنشاء نموذج أعمال أكثر استدامة من خالل تحسين‬

‫الكفاءة وتعزيز الربحية وتقليل تأثير انحرافات سير العمل‪.‬‬

‫توقعات المقترض‬
‫ومن خالل أتمتة عملية إنشاء القروض‪ ،‬يصبح من الممكن ليس فقط تلبية توقعات المقترضين بل تجاوزها‪ .‬يمكنك تقديم تجارب أكثر‬

‫تخصيًصا للمقترضين وتسهيل عليهم التقديم والحصول على الموافقة للحصول على القروض‪.‬‬
 ‫تحسين الربحية‬
‫يمكن للعمليات اليدوية واألنظمة المتباينة أن تبطئ فرق اإلقراض من خالل إرباكهم بمهام متكررة تستغرق وقًتا طويًال‪ .‬ومن خالل‬

‫تبسيط عملية إنشاء القروض بأكملها وأتمتة المهام المتكررة‪ ،‬يمكن لفرق اإلقراض إنجاز المزيد من المهام في وقت أقل‪ ،‬مما قد يؤدي‬

‫بشكل مباشر إلى زيادة الربحية‪.‬‬

‫ما هي التحديات التي يواجهها المقرضون في عملية‬

‫إنشاء القرض؟‬
‫فيما يلي بعض التحديات الرئيسية التي يواجهها المقرضون في عملية إنشاء القروض‪:‬‬

‫تحديات االمتثال بسبب تغيير اللوائح والمعايير‪:‬‬

‫يعد االمتثال التنظيمي أحد أكبر التحديات التي تواجه الصناعة المالية‪ .‬وفًقا لتقرير تومسون رويترز [ ‪ ، ] 3‬تتوقع ‪ 62‬بالمائة من المؤسسات‬

‫المالية زيادة ميزانيتها وتخصيص المزيد من الموارد لالمتثال مقارنة بما كانت عليه قبل عقد من الزمن‪ .‬ويعود ذلك جزئيا إلى تداعيات‬

‫األزمة المالية عام ‪ ،2008‬التي دفعت الحكومات إلى مراجعة سياساتها‪.‬‬

‫تواجه المؤسسات المالية التحدي اإلضافي المتمثل في لوائح االمتثال المتغيرة باستمرار واتخاذ التدابير الالزمة لضمان أن أنظمتها‬

‫وعملياتها قادرة على مواكبة هذه التغييرات‪.‬‬

‫األخطاء اليدوية بسبب العمليات الورقية‪:‬‬

‫ونظًرا ألن مؤسسات اإلقراض تتعامل مع كميات كبيرة من البيانات‪ ،‬يجب اتباع نهج يدوي إلدخال البيانات ومراجعة المستندات للتأكد‬

‫من عدم وجود أخطاء أو إدخاالت متكررة‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬فإن تسجيل الطلبات في أنظمة منفصلة يمكن أن يجعل من الصعب‬

‫الحصول على رؤية شاملة لمحفظة الُمقرض‪.‬‬

‫يؤدي طول سير العمل إلى تأخير الموافقات على القروض‬

‫وصرفها‬
‫يمكن أن تستغرق عملية طلب القرض عدة أسابيع أو أشهر‪ ،‬خاصة إذا كان هناك تبادل مستمر بين المقرضين والمقترضين‪ .‬عالوة على‬

‫ذلك‪ ،‬فإن المهام اليدوية التي تشكل جزًءا من عملية إنشاء القرض يمكن أن تتسبب أيًضا في تأخير الموافقة على القروض وصرفها‪.‬‬

‫عدم تناسق البيانات الناجم عن أنظمة متباينة‬

‫قد يجد المقرضون الذين يستخدمون أنظمة منفصلة لمعالجة القروض صعوبة في الوصول إلى جميع المعلومات ذات الصلة المطلوبة‬

‫لتقييم المقترض بدقة‪.‬‬

 ‫صعوبة التكامل مع األنظمة المصرفية األساسية الحالية‬
‫لم يتم إنشاء جميع عمليات إنشاء القروض بنفس الطريقة‪ ،‬وعلى الرغم من أنها قد تشترك في بعض الوظائف‪ ،‬إال أن بعض الحلول فقط‬

‫هي التي ستتكامل بسالسة مع أنظمتك الحالية‪.‬‬

‫غياب الشفافية في عملية إصدار القروض‪:‬‬

‫قد يؤدي عدم وجود حل متكامل وأنظمة مركزية إلى نقص الشفافية في ‪ .LOP‬يمكن أن تؤدي مراقبة الفرص وأنشطة المبيعات يدوًيا‬

‫أيًضا إلى إنشاء أنظمة مختلفة‪.‬‬

‫استثناءات القروض التي تتطلب التدخل اليدوي‬

‫يمكن أن تؤدي االنحرافات في العملية‪ ،‬مثل استثناءات القروض أو القروض التي ال تتبع سياسات اإلقراض المقررة‪ ،‬إلى حدوث‬

‫اضطرابات في سير العمل يمكن أن تؤثر على مؤسستك‪ ،‬وتؤثر سلًبا على محفظة القروض الخاصة بك‪ ،‬وتزيد من مخاطر مخاطر‬

‫االئتمان‪.‬‬

‫تشمل العوامل التي قد تعيق سير عمل إنشاء القرض الخاص بك‪ ،‬والتي تنتج عادًة عن سوء تنفيذ عملية إنشاء القرض ‪ ،‬التخلي عن‬

‫طلبات القرض‪ ،‬وفرص البيع المتبادل الضائعة‪ ،‬والقوى العاملة المرهقة‪ ،‬ومشكالت االمتثال‪ ،‬والتكاليف والخسائر الخفية‪.‬‬

‫عدم الكفاءة التشغيلية بسبب تباين منصات اإلقراض‬

‫ويمكن النظر إلى مشكلة عدم الكفاءة التشغيلية من ثالث وجهات نظر‪ ،‬وفقًا لشركة فيسيرف ‪ :‬المقترض‪ ،‬والمقرض‪ ،‬والتكنولوجيا‪ .‬قد‬

‫يؤدي استخدام أنظمة متباينة إلى زيادة صعوبة وصول المقرضين والمقترضين إلى جميع المعلومات ذات الصلة الالزمة لتقديم طلب‬

‫للحصول على قرض ومعالجته بكفاءة‪ .‬بالنسبة للمقرضين‪ ،‬فإن استخدام منصات منفصلة يمكن أن يستلزم تدريب موظفيهم على استخدام‬

‫أنظمة متعددة أو اللجوء إلى العمليات اليدوية إلدارة الحسابات‪ ،‬وبالتالي زيادة عدم الكفاءة التشغيلية‪.‬‬

‫يمكن أن يتم عزل البيانات‪ ،‬مما قد يؤثر على العمليات والتنفيذ‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬فإن استخدام أنظمة منفصلة يمكن أن يزيد من صعوبة‬

‫تلبية المؤسسات للمتطلبات التنظيمية‪.‬‬

‫ما هي فوائد أنظمة إنشاء القروض اآللية؟‬

‫يوفر نظام إنشاء القروض اآللي العديد من الفوائد لكل من المقرضين والمقترضين‪.‬‬

‫الحد من التدخل البشري‬

‫يمكنك أتمتة المهام اليدوية‪ ،‬مثل فحص المستندات أو تقييم قدرات المقترض والبيانات المالية أثناء عملية التقديم المسبق‪ ،‬مما يؤدي إلى‬

‫تحرير الموظفين والسماح لهم بالتركيز على المهام األكثر إلحاًحا‪.‬‬

 ‫تقليل التعقيد وسرعة التمويل‬
‫تتيح لك األتمتة تبسيط عملية إنشاء القرض الخاص بك عن طريق التخلص من حاالت التكرار‪ ،‬وأتمتة المهام المتكررة‪ ،‬وتقليل األخطاء‪،‬‬

‫مما يتيح لك تسريع عملية طلب القرض والمدفوعات‪.‬‬

‫يسجل بدقة السيطرة على مخاطر االئتمان‬

‫تساعدك األتمتة على اتخاذ قرارات أفضل تعتمد على البيانات‪ ،‬من خالل منحك وصوًال سريًعا إلى معلومات حديثة ودقيقة‪ .‬كما يتيح لك‬

‫الوصول إلى إمكانات تقييم المخاطر اآللية إلجراء المزيد من التقييمات المحسوبة‪.‬‬

‫تحسين رضا الموظفين‬

‫يمكن لألتمتة أن تخفف عبء العمل عن موظفيك‪ ،‬مما يسمح لهم باتخاذ قرارات تعتمد على البيانات بشكل أسرع‪ ،‬وتعزيز إنتاجيتهم‬

‫ورضاهم العام‪.‬‬

‫تقليل التعقيد واألخطاء‬

‫تعمل األتمتة على تبسيط عملية إنشاء القرض وتقليل مجال الخطأ‪ .‬ومن خالل إدارة كل خطوة من خطوات ‪ ،LOP‬يمكنك مراقبة‬

‫التطبيقات عن كثب ومراجعة المستندات بدقة لتقليل األخطاء‪.‬‬

‫ضمان االمتثال التنظيمي‬

‫يعد االمتثال أحد أكبر التحديات التي يواجهها المقرضون‪ ،‬نظًرا ألنهم عرضة للتغيير‪ .‬يمكن أن يساعدك اعتماد نظام آلي على تلبية‬

‫المتطلبات التنظيمية من خالل تعزيز الشفافية من خالل عمليات مبسطة وأقل تعقيًد ا‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬يمكن تكوين هذه األنظمة للتكيف‬

‫مع التشريعات المتطورة باستمرار‪.‬‬

‫زيادة الرؤية‬
‫يحتوي ‪ LOP‬على العديد من نقاط االتصال طوال العملية بأكملها‪ ،‬وغالًبا ما يستلزم استخدام أنظمة منفصلة لمختلف القروض أو المنتجات‬

‫المالية‪ .‬يمكن أن توفر األتمتة رؤية أكثر شمولية للعملية وتمهد الطريق لزيادة الرؤية الشاملة‪.‬‬

‫يزيد الكفائة‬
‫يمكن أن يؤدي تبني األتمتة إلى تحسين الكفاءة التشغيلية والقضاء على العمليات الزائدة عن الحاجة والمستهلكة للوقت‪ .‬ويمكنه أيًضا‬

‫تسهيل العمليات األكثر دقة التي تمنح المقترضين تجربة أفضل مع السماح للمقرضين بمعالجة المزيد من القروض والموافقة عليها لزيادة‬

‫اإليرادات‪.‬‬

‫تعزيز رضا العمالء‬

‫تتيح لك األتمتة تقديم تجارب أكثر تخصيًصا لعمالئك‪ .‬على سبيل المثال‪ ،‬دمج عملية اإلعداد اآللي يجعل من السهل على المقترضين‬

‫التقدم بطلب للحصول على قرض‪.‬‬

 ‫سير عمل محدد جيًدا‬
‫تساعد مسارات العمل المحددة جيًد ا على منع االنحرافات والتأثير سلًبا على عملية إنشاء القرض الخاص بك‪.‬‬

‫دقة اتخاذ القرار‬

‫يمكن لألنظمة اآللية تحليل كميات كبيرة من البيانات‪ ،‬مما يؤدي إلى اتخاذ قرارات دقيقة‪.‬‬

‫تحسين اإلنتاجية‬
‫نظًرا ألن التشغيل اآللي يقلل الحاجة إلى التدخل البشري‪ ،‬فيمكن لموظفيك تقديم خدمات أسرع وأكثر جودة‪.‬‬

‫من يمكنه االستفادة من أتمتة عملية سير عمل إنشاء‬

‫القرض وكيف؟‬
‫يمكن لمختلف األفراد والفرق من مؤسسات اإلقراض‪ ،‬وكذلك المقترضين أنفسهم‪ ،‬االستفادة من عملية إنشاء القروض اآللية ‪ .‬وتشمل‬

‫هذه ما يلي‪:‬‬

‫المقرضون كما في البنوك‪:‬‬

‫يؤدي دمج مسارات عمل إنشاء القروض اآللية إلى تقليل الوقت الالزم لمعالجة المستندات بنسبة تصل إلى ‪ 80‬بالمائة ‪ .‬عالوة على‬

‫ذلك‪ ،‬يمكن لقدرات التشغيل اآللي أن تقلل من الوقت الالزم التخاذ القرارات‪ ،‬مما يجعل ‪ LOP‬أكثر كفاءة‪.‬‬

‫وأخيًرا‪ ،‬نظًرا ألن أتمتة إنشاء القروض تقلل أو تلغي الحاجة إلى المهام اليدوية‪ ،‬يمكن للمقرضين بدًال من ذلك التركيز على مهام أكثر‬

‫تعقيًدا مثل تحديد حاالت االحتيال المحتملة مع السماح لهم بالوفاء بلوائح االمتثال أو المواعيد النهائية‪ .‬على سبيل المثال‪ ،‬إذا أراد‬

‫الُمقرض تسريع وتحسين كفاءة ‪ LOP‬مع االلتزام بلوائح الصناعة‪ ،‬فقد تكون أتمتة القروض مفيدة‪.‬‬

‫مسئولو القروض‪:‬‬
‫يمكن لمسؤولي القروض االستفادة من عمليات إنشاء القروض اآللية للوصول إلى قدرات تقييم المخاطر وعمليات صنع القرار‪.‬‬

‫عالوة على ذلك‪ ،‬ونظًرا ألن األتمتة يمكن أن تقلل األخطاء في ‪ ،LOP‬يمكن لمسؤولي القروض الحصول على دقة أفضل مع تزويد‬

‫المقترضين بشفافية أفضل‪ .‬وهذا بدوره يسمح لهم باتخاذ قرارات أكثر دقة تتعلق باالئتمان بسرعة‪.‬‬

‫المقترضين‪:‬‬
‫يمكن للمقترضين الذين يرغبون في الوصول إلى طلبات القروض السريعة والسلسة االستفادة أيًضا من أتمتة إنشاء القروض‪ .‬وبصرف‬

‫النظر عن تسريع العملية برمتها‪ ،‬فإنه يوفر قدًرا أكبر من الشفافية للمقترضين من خالل التحديثات في الوقت الفعلي‪ ،‬وبالتالي تحسين‬

‫تجارب العمالء‪.‬‬
 ‫الضامنون‪:‬‬
‫تستغرق ممارسات االكتتاب اليدوية أو الورقية وقًتا طويًال وتكون عرضة لعدم االتساق وعدم الدقة‪ .‬تتيح األتمتة لشركات التأمين إمكانية‬

‫الوصول إلى أدوات قوية لتقييم المخاطر وبيانات أكثر دقة‪ ،‬مما يسمح لها باتخاذ قرارات أسرع وأكثر استنارة عند تقييم طلبات‬

‫القروض‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬يمكن لألتمتة أن تزودهم برؤى من البيانات والتحليالت‪ ،‬مما يمّكن المقرضين من ضمان مخاطر معينة‪.‬‬

‫ضابط االمتثال‪:‬‬
‫تواجه مؤسسات اإلقراض التحدي المتمثل في مواكبة المتطلبات التنظيمية المتغيرة‪ .‬باستخدام األتمتة‪ ،‬يمكن لفرق االمتثال الوصول إلى‬

‫البيانات في الوقت الفعلي وأدوات المراقبة التي يمكنهم استخدامها للتأكد من التزام مؤسستهم بالمتطلبات التنظيمية‪.‬‬

‫أقسام تكنولوجيا المعلومات‪:‬‬

‫يمكن لألتمتة تبسيط العملية من خالل دمج ‪ LOP‬مع األنظمة الحالية‪ .‬وهذا بدوره يقلل من االعتماد على أقسام تكنولوجيا المعلومات‪ ،‬مما‬

‫يسمح لفرقك بأن تصبح أكثر استقاللية ويحرر قسم تكنولوجيا المعلومات لديك حتى يتمكنوا من التركيز على مهام أخرى‪.‬‬

‫مسؤول إدارة المخاطر‪:‬‬

‫يمكن أن تتضمن األتمتة إمكانات أفضل إلدارة المخاطر‪ ،‬ودقة محسنة‪ ،‬ووقت تنفيذ أسرع‪ .‬يمكن أن يمنح فريق المخاطر الخاص بك‬

‫إمكانية الوصول في الوقت الفعلي إلى بيانات المقترض وعملية صنع القرار أكثر بساطة‪.‬‬

‫الفريق القانوني للبنك‪:‬‬

‫يمكن للفرق القانونية التي ترغب في أتمتة عمليات التحقق من االمتثال‪ ،‬وتبسيط عمليات مراجعة العقود وعمليات الموافقة‪ ،‬والحصول‬

‫على إمكانية الوصول في الوقت الفعلي إلى بيانات المقترض‪ ،‬االستفادة من سير عمل إنشاء القروض تلقائًيا ‪ .‬يمكن أن يساعد الفرق‬

‫القانونية على تلبية متطلبات االمتثال بشكل أكثر كفاءة مع دقة وكفاءة أفضل وأوقات تسليم أسرع‪.‬‬

‫فريق إدارة الحساب‪:‬‬

‫يمكن لفرق الحسابات التي ترغب في أتمتة عمليات خدمة القروض وتبسيط إدارة الحساب االستفادة من األتمتة ألنها تمكنهم من الوصول‬

‫إلى الكفاءة المتزايدة والدقة المحسنة والعمليات المحسنة وتوفير تجارب أفضل للعمالء‪.‬‬

‫فرق إدارة العمالء‪:‬‬

‫يمكن لسير العمل اآللي أن يزود فرق إدارة العمالء بحلول قوية في الوقت الفعلي التصاالت المقترض وخدمة العمالء‪ .‬ومن خالل‬

‫األتمتة‪ ،‬يمكن لهذه الفرق تقديم تجارب محسنة للعمالء‪ ،‬وزيادة الكفاءة والدقة‪ ،‬وتسريع أوقات التسليم‪.‬‬

‫ضابط االئتمان‪:‬‬
‫تمنح األتمتة فرق االئتمان إمكانية الوصول إلى البيانات في الوقت الفعلي‪ ،‬مما يسمح لهم باتخاذ قرارات أفضل بشكل أسرع مع مساعدتهم‬

‫على تقليل المخاطر وتقديم أوقات تسليم أسرع‪.‬‬

 ‫كيفية أتمتة كل مرحلة من مراحل عملية إنشاء‬
‫القرض؟‬
‫تأتي كل مرحلة من مراحل ‪ LOP‬مصحوبة بتحديات محددة‪ .‬في حين أن أتمتة ‪ LOP‬في عملية مسح واحدة قد تبدو فكرة جيدة‪ ،‬فقد تكون‬

‫هناك حلول أفضل لبعض المؤسسات‪ .‬المفتاح هنا هو تطبيق األتمتة على ‪ LOP‬الخاص بك تدريجًيا‪.‬‬

‫ومن خالل االعتماد المتسارع‪ ،‬يمكنك تقليل الضغوط المالية والتشغيلية مع االستمرار في االستمتاع بقدرات التشغيل اآللي‪ .‬يستكشف هذا‬

‫القسم كيفية تنفيذ األتمتة لكل خطوة والقيمة التي تجلبها‪.‬‬

‫المرحلة ‪ :1‬أتمتة الموافقة المسبقة في ‪LOP‬‬

‫تتطلب مرحلة الموافقة المسبقة من المقرضين جمع البيانات المالية الالزمة من المقترضين‪ .‬إنها عملية تستغرق وقًتا طويًال وغير مريحة‬

‫وتتضمن الكثير من األعمال الورقية والوثائق‪ .‬ومن المحتمل أيًضا أنه نظًرا للحجم الكبير من البيانات التي يتعامل معها المقرضون‪ ،‬قد‬

‫تكون هذه المرحلة عرضة لعدم دقة البيانات‪.‬‬

‫يمّكن ‪ LOP‬اآللي المقرضين من التحقق مما إذا كانت المستندات تستوفي معاييرهم المعتمدة مسبًقا أو إذا كان مقدم الطلب بحاجة إلى تقديم‬

‫المزيد من الوثائق‪ .‬على سبيل المثال‪ ،‬يمكن أن يؤدي استخدام واجهة برنامج التطبيق ( ‪ )API‬إلى تسهيل جمع البيانات المالية ودمجها مع‬

‫سجل طلب القرض الحالي للعميل‪ .‬يمكن أن تساعد األتمتة أيًضا في تنفيذ عملية "اعرف عميلك" ( ‪ )KYC‬األساسية للمساعدة في‬

‫االمتثال‪.‬‬

‫إن منصة التشغيل اآللي ذات التعليمات البرمجية المنخفضة مثل ‪ Kissflow‬قادرة على تبسيط أتمتة العمليات‪ ،‬باإلضافة إلى الموافقات‬

‫على إعادة كتابة القروض‪.‬‬

‫المرحلة الثانية‪ :‬أتمتة مرحلة تقديم الطلب في ‪LOP‬‬

‫من خالل أتمتة إنشاء القرض ‪ ،‬يمكنك تزويد المتقدمين بطريقة التقدم بطلب للحصول على قرض عبر اإلنترنت (الخدمة الذاتية) وتحميل‬

‫المستندات المطلوبة‪ .‬وفي الوقت نفسه‪ ،‬يمكن للمقرضين مسح المستندات التي تم تحميلها للبحث عن معلومات محددة‪ .‬وبصرف النظر‬

‫عن توحيد هذه العملية بالذات‪ ،‬فإنه يقلل من الحاجة إلى التدخل البشري اليدوي‪.‬‬

‫المرحلة ‪ :3‬أتمتة معالجة طلبات القروض‬

‫تعد معالجة طلب القرض خطوة مهمة تسمح للمقرضين بالتحقق مما إذا كانت المستندات دقيقة وحديثة أم ال‪ .‬يتيح استخدام نظام إنشاء‬

‫القروض للمقرضين التحقق تلقائًيا مما إذا كانت المستندات كاملة‪ ،‬واستيفاء معاييرهم المعتمدة مسبًقا‪ ،‬واالمتثال للوائح‪ ،‬مما يلغي الحاجة‬

‫إلى مراجعة كل مستند يدوًيا‪.‬‬

‫تعمل منصة التشغيل اآللي ذات التعليمات البرمجية المنخفضة الخاصة بـ ‪ Kissflow‬على تبسيط عملية إنشاء القروض‪ ،‬من خالل‬

‫التحقق اآللي من العنوان‪ ،‬والتحقق من االئتمان‪ ،‬والموافقات‪ ،‬والتحقق من المستندات‪.‬‬

 ‫المرحلة الرابعة‪ :‬أتمتة االكتتاب‬
‫يتضمن االكتتاب تقييم مدى خطورة مقدم الطلب ودرجة االئتمان وإمكانات القرض‪ .‬يمكن لألتمتة االستفادة من البيانات الضخمة‬

‫والتحليالت التنبؤية وخوارزميات التعلم اآللي لتحليل كميات كبيرة من البيانات وتحديد األنماط وإجراء تنبؤات مستنيرة بناًء على سمات‬

‫العميل‪ .‬تتيح لك أتمتة هذه العملية مسح المستندات المالية ضوئًيا لجمع المعلومات ذات الصلة واستخالص الرؤى المستندة إلى البيانات‬

‫التخاذ قرارات أفضل‪.‬‬

‫المرحلة الخامسة‪ :‬أتمتة اتخاذ القرار االئتماني‬

‫بمجرد اتخاذ قرار االئتمان‪ ،‬يمكنك استخدام منصة أتمتة ذات تعليمات برمجية منخفضة مثل ‪ Kissflow‬إلنشاء استجابات تلقائية‪ .‬تسمح‬

‫لك هذه الحلول القابلة للتطوير بتعديل مبلغ القرض أو سعر الفائدة لمقدم الطلب بناًء على معاييرك‪.‬‬

‫على الرغم من أن األتمتة قد ال تنطبق على كل منتج إقراض في ترسانتك‪ ،‬إال أنه ال يزال بإمكانك استخدامها لنقل الحاالت السهلة نسبًيا‬

‫إلى الخوارزميات‪ ،‬مما يسمح لفريقك بالتركيز على المهام األكثر تعقيًد ا‪.‬‬

‫المرحلة ‪ :6‬أتمتة عمليات فحص الجودة‬

‫عادًة‪ ،‬يتم إجراء فحص الجودة النهائي قبل إصدار القرض‪ ،‬للتأكد من أن كل شيء في مكانه الصحيح‪ .‬باستخدام األتمتة‪ ،‬يمكنك تسريع‬

‫هذه العملية مع التأكد من أن التطبيق يلبي اللوائح ومتطلبات االمتثال الخاصة بك‪.‬‬

‫قد تتطلب بعض التطبيقات مراجعات‪ .‬يمكن لـ ‪ Kissflow‬أيًضا المساعدة في إصدار الموافقات إلعادة كتابة القروض‪.‬‬

‫المرحلة السابعة‪ :‬أتمتة عملية صرف القرض‬

‫تتطلب الخطوة األخيرة في إصدار القرض من المقرضين إبالغ القرار للمقترضين في الوقت المحدد‪.‬‬

‫وبصرف النظر عن السماح لك باإلفراج عن األموال بسرعة‪ ،‬يمكنك استخدام ‪ Kissflow‬لتزويد المقترضين باالتصاالت ذات الصلة‪،‬‬

‫مثل اإلخطارات حول موعد وصول أموالهم وما إذا كان قد تمت الموافقة على طلباتهم‪.‬‬

‫عالوة على ذلك‪ ،‬فإن اعتماد منصة منخفضة التعليمات البرمجية للخدمات المصرفية تعمل على أتمتة وتبسيط كيفية تواصل مؤسسات‬

‫اإلقراض مع مقترضيها من خالل رسائل البريد اإللكتروني التذكيرية لألقساط الشهرية المستحقة والتذكير بعدم الدفع والمستحقات‬

‫والعقوبات‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬يمكنه إرسال رسائل بريدية وتنبيهات قائمة على األحداث‪ ،‬مثل رسائل البريد اإللكتروني التي تتضمن‬

‫الشكر‪.‬‬
 ‫كيف تعمل أتمتة عملية إنشاء القروض على تحسين‬
‫الكفاءة التشغيلية؟‬
‫جعلت اإلصالحات التشريعية من الصعب على المؤسسات المالية تحقيق الكفاءة التشغيلية‪ .‬ومما يعوق ذلك أيًضا أنظمة ‪ LOP‬الزائدة أو‬

‫غير المتوافقة التي تمهد الطريق لعمليات مفككة وأنظمة متباينة‪ .‬ومنذ ذلك الحين‪ ،‬كانت هناك حاجة متزايدة لهذه المؤسسات إلعادة تقييم‬

‫عملياتها ومنصات اإلقراض الخاصة بها لمواصلة تلبية المتطلبات التنظيمية وتحسين عمليات اإلقراض الشاملة الخاصة بها‪.‬‬

‫إن مفتاح تحقيق الكفاءة التشغيلية هو استخدام منصة موحدة لجميع عمليات إنشاء القروض واعتماد نهج قائم على السحابة‪ .‬توفر هذه‬

‫الحلول نهًجا أكثر شموًال لـ ‪ LOPs‬ويمكنها تعزيز اإلجراءات لتحقيق قدر أكبر من الشفافية واالمتثال‪.‬‬

‫قم بتحويل عملية إنشاء القرض الخاص بك باستخدام‬

‫أتمتة منخفضة التعليمات البرمجية‬
‫إن اعتماد حلول التشغيل اآللي ذات التعليمات البرمجية المنخفضة يمّكن مؤسسات اإلقراض من تحسين عملية إنشاء القروض الخاصة‬

‫بها ‪ .‬قد يكون استخدام الحلول التقليدية عملية تستغرق وقًتا طويًال وقد تستغرق شهوًرا‪ .‬وفي الوقت نفسه‪ ،‬توفر األنظمة األساسية ذات‬

‫التعليمات البرمجية المنخفضة للمؤسسات طريقة أسرع وأكثر فعالية من حيث التكلفة ألتمتة عملية إنشاء القروض الخاصة بهم ‪ .‬تشمل‬

‫المزايا األخرى للمنصات منخفضة التعليمات البرمجية سرعة الوصول إلى السوق‪ ،‬وقواعد صنع القرار القابلة للتخصيص‪ ،‬والمكونات‬

‫المخصصة لتوسيع نطاق العمليات‪ ،‬وعمليات التكامل الواسعة‪ ،‬وتمكين المطورين المواطنين‪.‬‬

‫تتيح األنظمة األساسية ذات التعليمات البرمجية المنخفضة للمستخدمين إنشاء تطبيقاتهم ألتمتة عمليات اإلقراض ‪ .‬تسمح منصة منخفضة‬

‫التعليمات البرمجية مثل ‪ Kissflow‬للمستخدمين بأن يصبحوا مطورين مواطنين وإنشاء حلول مخصصة ألتمتة العمليات التجارية‬

‫وتوحيدها وتبسيطها‪.‬‬

‫اكتشف كيف يمكن لمنصة ‪ Kissflow‬الموحدة للخدمات المصرفية ذات التعليمات البرمجية المنخفضة أن تساعد مؤسستك في بناء‬

‫ونشر عملية إنشاء القروض اآللية‪.‬‬

‫الماخذ الرئيسية‪:‬‬

‫تعد عملية إنشاء القروض الرسمية عملية معقدة وتستغرق وقًتا طويًال ويمكن أن تعرقل طلبات القروض وتمنع المؤسسات‬ ‫‪‬‬

‫المالية من اكتساب ميزة تنافسية في ضوء المنافسة المتزايدة من شركات التكنولوجيا المالية‪.‬‬

‫تعالج أتمتة إنشاء القروض التحديات الشائعة مثل االمتثال التنظيمي‪ ،‬وسير العمل المطول‪ ،‬والخطأ البشري‪ ،‬وعدم اتساق‬ ‫‪‬‬

‫البيانات‪ ،‬واالفتقار إلى الشفافية‪ .‬كما أنه يخفف من مخاطر سير العمل المنحرف الذي يؤثر على الكفاءة العامة لمؤسستك‪.‬‬
 ‫يمكن أن تفيد األتمتة مختلف األفراد والفرق من مؤسسات اإلقراض‪ ،‬مثل الفرق القانونية وفرق المخاطر‪ ،‬وشركات التأمين‪،‬‬ ‫‪‬‬

‫ومسؤولي القروض‪ ،‬باإلضافة إلى عمالئهم‪.‬‬

‫يتيح نظام إنشاء القروض اآللي للمؤسسات إمكانية الوصول إلى مزايا مثل اتخاذ قرارات أكثر دقة وشفافية أفضل وتحسين‬ ‫‪‬‬

‫رضا الموظفين وإنتاجيتهم وتبسيط العمليات ‪.‬‬

‫يمكن أتمتة عملية ‪ LOP‬بأكملها‪ ،‬بدًءا من الموافقة المسبقة وحتى صرف القرض‪ ،‬باستخدام منصة موحدة منخفضة الكود مثل‬ ‫‪‬‬

‫‪.Kissflow‬‬

‫يتيح النظام األساسي الموحد لجميع عمليات إنشاء القروض عمليات أكثر انسيابية يمكن أن تؤدي إلى تعزيز الكفاءة‬ ‫‪‬‬