‫اشتـ ــري اليـ ـ ــوم‬

‫وادفـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع غدًاً‬

 ‫المقدمة‬
‫ُُتعرف عملية نشاط الدفع اآلجل (اشتري اليوم وادف ــع غ ــدا)‬
‫بأنها عملي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة تمويـ ـ ـ ـ ـ ــل العميـ ــل لشـ ــراء السلـ ـ ــع أو الخدم ـ ـ ـ ـ ــات‬
‫مــن المتاجر بال كفلة أجل مستحقة على العميل م ـ ـ ـ ـ ــن قب ـ ـ ـ ـ ـ ــل‬
‫الشركة المساهمة المرخصة من قبل البنك الم ـ ـ ـ ـ ــركـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــزي‬
‫لمزاولة النشاط ‪.‬‬

‫سعوديًا أوجد هذا النوع من الخدمات فرص متعددة ومنها‬ ‫ً‬

‫على سبيل المثال للباحثين عن العمل‪ ،‬حيث بل ـ ـ ـ ـ ـ ــغ إجمالـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي‬
‫عدد الموظفين ف ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي شرك ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات الدف ـ ـ ـ ــع اآلجل ‪ 9‬موظفي ـ ـ ــن‬
‫(‪%78‬سعوديين ‪ %22‬غير السعوديين)‪ ،‬فـ ــي العـ ـ ــام ‪2020‬؛‬
‫ارتفع إلى ‪ 178‬موظف في العام ‪%91( 2022‬سعوديي ـ ـ ـ ـ ــن‬
‫‪%9‬غير السعوديين)‪ ،‬شكل الذكور ‪%52‬بينما اإلناث‪. %48‬‬

‫كما قدمت خدمات للتجار والمستهلكين وذلك بالنظر إل ـ ـ ـ ـ ـ ــى‬

‫إجمالي قيمة السلع المباعة عبر خدمة الدفع اآلجل فق ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــد‬
‫ب ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــلغ ـ ـ ــت ‪ 14‬مل ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـيـ ـ ـ ـ ـ ـ ــون ري ـ ـ ـ ـ ـ ــال العـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــام ‪ 2020‬لترتفـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع‬
‫إلى ‪ 8.7‬مليار ريال العام ‪. 2022‬‬

‫فريق العمل‬
 ‫المحتويات‬

‫الظهور عالمًيً ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــا‬ ‫ما هي الخدمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬ ‫مؤشرات عالمي ـ ــة‬

‫أربـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــاح تطبيقات‬ ‫آلـ ـ ـيـ ـ ـ ـ ـ ــة ال ـ ـ ـ ـع ـ ـ ـمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــل‬ ‫الظهور سعودًيً ـ ـ ــا‬

‫أفضل الشركـ ـ ــات‬ ‫الـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـشـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــرك ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬ ‫آليات تموي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــل‬
‫الـ ـ ـ ـع ـ ــال ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـيـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬ ‫المقدمة للخدمة‬ ‫ال ـ ـ ـ ـ ـخ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬

‫م ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــؤش ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــرات‬ ‫قيمة معامـ ـ ـ ـ ــالت‬ ‫نمو مدفوع ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬

‫سـ ـ ـع ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــودي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬ ‫اشت ـ ـ ـ ــرى اليـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــوم‬ ‫ال ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـت ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـجـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــارة‬
‫وادف ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع‬ ‫االلـ ـ ـ ـكـ ـ ـ ـ ـ ـتـ ـ ـ ــرون ـ ـيـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬
‫الح ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـق ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ًـًا‬ ‫عـ ـ ـ ـ ـ ــال ـ ـ ـ ـ ـ ـمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ًـًا‬

‫حـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـصـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬ ‫استخدامـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬ ‫اش ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـت ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــراطـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬

‫ال ـ ـ ـ ـ ـ ــدول عـ ـ ــالـ ـ ــمًيً ـ ـ ـ ــا‬ ‫األجيال للخ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدمة‬ ‫وقواعـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــد البـ ـن ـ ــك‬
‫الـ ـ ـ ـ ـ ـمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــركـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــزي‬
‫الس ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـعـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــودي‬

‫أسـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـبـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــاب‬ ‫أعـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـلـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــى‬ ‫سـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـلـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــوك‬

‫تفضيل الخدم ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬ ‫المسـت ـ ـ ـ ـ ـل ـ ــزمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬ ‫المستخ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدمي ـ ـ ــن‬
‫شـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــًرً اء‬

‫اي ـ ـ ـجـ ـ ـ ـ ـ ــابـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬

‫وس ـ ـ ـل ـ ـ ـ ـ ـ ـب ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬
‫ال ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـخ ـ ـ ـ ـ ــدم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬
 ‫مؤشرات‬
‫عالمي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬
‫‪500B‬‬ ‫‪360M‬‬
‫قيمة سوق الخدمة‬ ‫مستخدم للخدمة‬

‫السوي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــد تمتـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــلك‬

‫أكبر حصة ف ـ ـ ـ ـ ـ ــي سوق‬

‫المـ ـ ـ ـ ـ ـ ــالبـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــس أكثـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــر‬ ‫ل ــدى شرك ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة ‪Klarna‬‬

‫عملـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات الـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـشـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــراء‬ ‫م ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــا يقرب م ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــن ‪150‬‬
‫انـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـتـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـش ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ًـاًرا‬ ‫مليون مستخـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدم نشط‬

‫مستخ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدم‬ ‫من األشخاص جربـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــوا‬

‫بحلول الع ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــام‬ ‫‪900M‬‬ ‫‪ %60‬خدم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬
‫‪2027‬‬ ‫اشتري اليوم‪،‬ادفع الحقا“‬

‫‪1.7‬‬ ‫‪8.7‬‬
‫ألف ريـ ـ ـ ـ ـ ــال ‪2022‬‬ ‫مليار ري ـ ـ ـ ــال ‪2022‬‬
‫متوسط قيمة السلع‬ ‫قيمة المعامالت‬
‫في السعودي ـ ــة‬ ‫السعودية‬

‫مليار دوالر‬ ‫‪12‬‬

‫قيمة المعامالت ‪ 2023‬في الشرق األوسط‬
 ‫ماهي‬
‫نشاط الدف ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع اآلج ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــل‬
‫(اشتـ ـ ـ ـ ـ ــري اليوم وادفـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع غ ـ ـ ـ ـ ــدا)‬
‫عملي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة تمويـ ـ ـ ــل العـ ـمـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــل‬

‫الخدمة‬
‫لشـ ـ ـ ـ ـ ـ ــراء الس ـ ـ ـل ـ ــع أو الخدم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬
‫من الم ـ ـت ــاج ــر ‪.‬‬

‫تعـ ـ ـ ـ ـم ـ ـ ـ ـ ـ ــل ه ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــذه‬

‫يتلقى البائع قيم ـ ــة‬ ‫ً‬
‫عادًة‬ ‫التطبيقات‬ ‫برنامج تمويـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــل‬
‫المبلغ كاماًلا م ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــن‬ ‫ع ـ ـب ـ ـ ـ ـ ــر الس ـ ـ ـ ـ ـ ـم ـ ـ ـ ــاح‬ ‫قصير األجـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــل‬
‫م ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــزود ال ـ ـ ـخ ـ ـ ـ ـ ــدم ـ ـ ـ ـ ــة‬ ‫لـلمسـتـ ـه ـ ـل ـ ـك ـ ـيـ ــن‬ ‫يحفز المتسوقين‬
‫مطروًحً ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــا من ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــه‬ ‫بتسديد قيمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬ ‫على شراء السلع‬
‫العمولة والتي تبلغ‬ ‫مشترياتهم علـى‬ ‫على عدة أقساط‬
‫في الغالب مـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــن‬ ‫ثالثة أو أربعـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬ ‫خالل فترة زمنيـ ــة‬
‫‪ %2‬إلـى ‪ %8‬مـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــن‬ ‫أقساط‬ ‫محددة وب ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدون‬
‫سعر الطلب‬ ‫فوائد‬

‫ُُيسمـ ـ ـ ــح له ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــم‬

‫يقـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدم حل ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــول‬ ‫بش ـ ـ ـ ــراء المنت ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــج‬ ‫ان ـ ـ ـ ـ ـ ــتش ـ ــرت منـ ـ ـ ـ ـ ـ ــذ‬
‫الدفع على أقساط‬ ‫دون ال ـ ـ ـحـ ــاج ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬ ‫ال ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـعـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــام‬
‫فيما بع ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــد ودون‬ ‫لدفع المبلـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــغ‬ ‫‪ 2019‬م ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع تغير‬
‫فوائد‬ ‫كامـ ـاًلا‬ ‫عادات اإلنف ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــاق‬
‫االستهالكي‬

‫الفرق بين بطاقات االئتمان ومفهوم اشتري االن وادفع الحقـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ًـًا‬

‫سعر الفائدة المفروضة‪ ،‬حيث تتقاضى بطاقات االئتمان نسب ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬

‫مئوي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة سنوية في حدود ‪%30‬أو أكثر‪ .‬بينما ال تتقاضى خدم ـ ـ ـ ــات‬
‫ـوًمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــا‬ ‫ً‬
‫الحقًا أي فائدة‪ ،‬ولكنها قـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــد تفرض رسـ ـ ـ ـ ً‬ ‫اشتري االن وادفع‬
‫رسوًما أخرى إذا لم يتم السداد في الوقت المحدد‬ ‫ً‬ ‫متأخرة أو‬
 ‫الظهور عالمًيً ا‬

‫ط ـ ــورت شركـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬
‫التكنولوجي ــا الماليـ ـ ــة‬
‫فـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي أوائ ـ ـ ـ ــل الق ـ ـ ــرن‬
‫الح ـ ـ ـ ــادي والعشري ـ ــن‬
‫أن ـ ـ ـ ــظمـ ـ ـ ــة سمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـح ــت‬
‫بـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدمج اإلقـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــراض‬
‫الحًقـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــا‪،‬‬
‫ب ـ ـ ـ ـ ـ ــالت ـ ـقـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـس ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ــط‬
‫ل ـ ـ ـتـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدفـ ــق الدف ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع‬
‫للمتاجر عبر اإلنترنت‬
‫سـ ـ ـ ـ ـ ـم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــح ال ـ ـ ـ ـ ـن ـ ـ ـظـ ـ ـ ــام‬ ‫يعود أول شكل م ـ ـ ــن‬
‫لـ ـ ـ ـ ــلمـ ـ ـ ـ ـ ـس ـ ـ ـ ـ ـ ـتـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـهـ ـ ـل ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــك‬ ‫أشكـال ‪ BNPL‬إل ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــى‬
‫بالحصـول على رصيــد‬ ‫القـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــرن الت ـ ــاس ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع‬
‫فوري فـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي نقطـ ـ ــة‬ ‫عش ـ ـ ــر‪ ،‬عندما ظهــرت‬
‫الـ ـب ـ ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ــع ودفـ ـ ـ ــع ثم ـ ــن‬ ‫خ ـ ـط ـ ـ ــط الـ ـ ـ ـ ـت ـ ـ ــقسيـ ـ ــط‬
‫ً‬
‫ال ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـشـ ـ ـ ـ ـ ـ ــراء‬ ‫ك ـ ـ ـ ـ ـ ــوس ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـلـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬
‫ـاًء علـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــى جدول‬ ‫بن ـ ـ ـ ً‬ ‫للمستهلكين لش ـ ـ ـ ــراء‬
‫زمنـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي م ـ ـ ـ ـ ـتـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـفـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــق‬ ‫السلـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع‬
‫ع ـ ـلـي ـ ـ ــه‬

‫الظهور سعودًيً ا‬
‫يـ ـ ـ ـت ـ ـ ـ ـ ــراوح متوسـ ـ ـ ـ ـ ـ ــط‬ ‫ظـ ـ ـ ـ ـه ـ ـ ــرت وس ـ ـ ـ ــائ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــل‬
‫العمولة علــى التاج ــر‬ ‫دفـ ــع مـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـتـ ـ ـ ـ ـن ـ ـ ــوع ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬
‫ال ـ ـ ـ ـ ــذي ت ـ ـ ـت ـ ـ ـق ـ ـ ــاض ـ ـ ـ ـ ــاه‬ ‫أسهمت فـ ــي تقلي ـ ـ ــل‬
‫ش ـ ـ ـ ــرك ـ ـ ـ ـ ــات “اشتـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــر‬ ‫التعامالت النقديـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬
‫اآلن وادفـ ـ ــع الحق ــا”‬ ‫وزي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــادة الطـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـل ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــب‬
‫ال ـم ـ ـح ـل ـ ـ ـ ـي ـ ـ ــة م ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــا‬ ‫علـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــى المنتـ ـ ـ ـ ـ ـج ـ ـ ـ ـ ــات‪،‬‬
‫بـيـ ــن‪%5-13‬وذل ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــك‬ ‫ومض ــاعف ـ ــة ح ـ ـ ـ ـج ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــم‬
‫بح ـ ـس ـ ـ ـ ـ ـ ــب المخاطـ ـ ـ ــر‬ ‫المبيع ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات مـ ـ ـ ـ ـ ـن ـ ـ ـه ـ ـ ـ ـ ـ ــا‬
‫والفئة‬ ‫خ ـ ـ ـ ــدم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات الـ ـ ـ ـ ـ ــدفـ ـ ـ ـ ـ ــع‬
‫بـ ـ ـ ـ ــالت ـ ــقسـ ـيـ ـ ــط أو مـ ـ ـ ـ ـ ــا‬
‫بدأت مـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع تط ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــور‬
‫يعرف بقطاع “اشت ـ ـ”ـر‬
‫القطاع المالي ف ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي‬
‫اآلن وادفع الحقا‬
‫” ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــن‬
‫السعوديـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة مـ ـ ـ ـ ـ ـ‬
‫خـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــالل الـ ـ ـ ـ ـت ـ ـ ـ ـق ـ ـن ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬
‫المالية “الفنتك‬
 ‫آلـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬
‫العمـ ــل‬
‫تتبع هذه التطبيقات نماذج متعددة ولكنه ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــا‬
‫تشترك في أمر واح ــد فحين يستخدم المستهلك‬
‫التطبيق لتسديد الدفعات‪ ،‬يدفـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع التطبيـ ـ ــق‬
‫ثّم يعود المستهلك‬ ‫ً‬
‫سلفًا للتاجر ّ‬ ‫معظم التكلفة‬
‫لتسديد األقساط ‪.‬‬

‫ألن الشركات ال تتقاضـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــى‬

‫عادة فوائد‪ ،‬تلجأ إلى مجموعة‬ ‫أرب ـ ـ ـ ـ ــاح‬
‫متنوعة من مصادر اإليرادات‪،‬‬
‫ومنها ‪:‬‬ ‫التطبيقــات‬
‫ف ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــرض رسـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــوم‬
‫ف ـ ـ ــرض بعضه ــا رسـ ـ ـ ـ ـ ـ ــوم‬
‫على تجار التجزئة‬
‫على المستهلكين‬

‫تقديم نماذج اشتراكات‬ ‫اإلعالن ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬

‫للحصول على قنوات‬
‫إضافية للدخل‬

‫نـ ـ ـ ـ ـمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــاذج اشـ ـ ـ ـ ـت ـ ـ ـ ـ ـ ــراكات‬ ‫فرض رسوم تأخي ــر‬

‫إلنش ــاء المـ ــزيـ ـ ــد مـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــن‬ ‫على المستهلكين‬
‫القن ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــوات لتحقيـ ـ ــق‬
‫اإليرادات‬
‫ش ـ ـ ـ ــراكـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات مـ ـ ـ ـ ــع‬
‫أطلقت بعضها خدمات‬ ‫مؤسسات ناشطة‬
‫الخصم الفوري‬
‫في قطاع السياحة‬
‫والسفر‬
 ‫آلـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة تمويل‬
‫الخدمة‬

‫‪02‬‬ ‫‪01‬‬
‫تمويل م ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــن‬ ‫تمويـ ـ ـ ـ ـ ــل مب ـ ـ ــاشـ ـ ـ ـ ــر‬
‫المستثمرين‬ ‫من البنوك‬

‫الشـ ـ ـ ـ ـ ــرك ـ ـ ـ ـ ــات ال ـ ـ ـمـ ـ ـ ـ ـ ـق ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬

‫للخدمة‬
 ‫تأسسـ ـ ـ ـ ــت ‪2020‬‬

‫ش ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـع ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــاره ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــا “اش ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـت ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ِِر اآلن وادفع بعدين‬

‫أول شركـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة سعودية ملياري ــة ناشئة في قطاع التقنية الماليـ ـ ـ ــة‬

‫ح ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــاص ـ ـلـ ـ ـ ــة عل ـ ـ ــى تقييم ‪ 3.75‬مليــار ريال عـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــن طري ـ ـ ــق استثمار م ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــن‬
‫الفئة “ج” بقيم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة ‪ 1.3‬مليار ريال‬

‫تـ ـ ــوفـ ـ ــر لعـ ــمالئ ـ ـ ـ ـه ـ ــا إم ـ ـكـ ــان ـ ـي ـ ــة ال ـ ـ ــدف ـ ــع عل ـ ـ ـ ــى ‪ 3‬أق ـ ـس ـ ـ ـ ـ ــاط أو ال ـ ــدف ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع‬
‫اآلج ـ ـ ــل بعد ‪ 30‬ي ـ ـ ــوم م ـ ــن استالم المنتج‬

‫تملك أكبر حص ـ ـ ــة ف ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي الس ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــوق الس ـ ـ ـعـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــودي لل ـ ـبـ ـي ــع عـ ــن طريق ـ ــة‬
‫ً‬
‫الحًقا “‬ ‫خدمة “اشـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـتـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ِِر اآلن وادفع‬

‫تأسسـ ـ ـ ـ ــت ‪2019‬‬

‫مقرها اإلمارات العربية المتحدة‬

‫تقدم خدمـ ـ ـ ــات ال ـ ــدفـ ــع الحـ ـ ًـًق ــا أو ال ـ ـ ــدف ـ ـ ـ ــع عن طـ ـ ــريـ ـ ـ ـ ــق األقـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـس ـ ـ ـ ـ ـ ــاط‬

‫شراء المنتج بدون أي تكلفة على المستهلك‪ ،‬أو إمكانية تأجيل الدفع‬
‫يوًما‬
‫لمدة ‪ً 14‬‬

‫تقدر قيمة الشركة بأكثر من ‪ 1.5‬مليار دوالر ق ـ ـ ـ ـب ــل اإلدراج المخطـ ــط‬
‫له في المملكة‬

‫جمعت ‪ 200‬مليون دوالر في جولة تمويل‬

 ‫تأسسـ ـ ـ ـ ــت ‪2019‬‬

‫تدرك أهمية ميزة الدفع اآلجل أو على أقساط بالنسبـ ــة لجيل األلفية‬
‫الجديدة‪ .‬وأنها أصبحت على رأس تفضيالت ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــهم فت ـ ـ ـ ـقـ ـ ــوم ب ـ ـت ــوجي ـ ـ ـ ـ ـ ــه‬
‫رسائل مباشرة لهذا الجيل ضمن أهدفها وتعمل عل ـ ــى توفي ـ ـ ــر كـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــل‬
‫السبل الممكنة لهم وللتجار‬

‫م ـ ـ ـ ـ ــن ال ـ ـ ـشـ ـ ـ ــرك ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات ال ـ ـ ـن ـ ـ ــاشـ ـ ـ ـ ـئ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة ف ـ ـ ـ ـ ــي م ـ ـ ـ ـج ـ ـ ـ ـ ـ ــال ال ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدفـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــع اآلجـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــل‬

‫تشتهـ ــر ب ـ ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ــن المـ ـ ـ ـ ـ ـ ـس ـ ـتـ ـ ـ ـ ـخ ــدم ـ ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ــن ب ـ ـ ـ ــوسـ ــت بـ ـ ـ ـ ـ ــاي ت ـ ـ ـ ـ ـ ـقـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــسيـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــط‬

‫يمكن السداد على دفعتين نصف المبلغ عـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـنـ ـ ــد الش ـ ـ ـ ــراء والن ـ ـص ـ ـ ــف‬
‫الثاني بعد شهر‬

‫ي ـ ـ ـتـ ـ ــم س ـ ـح ـ ــب القس ـ ــط األول ف ـ ـ ـ ً‬

‫ـورًا‪ ،‬ويست ـ ـلـ ــم ال ـ ـ ـع ـ ـمـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ــل مـ ـ ـ ـن ـ ـ ـ ـت ـ ـ ـ ـجـ ـ ـ ـ ــه‬

‫يتم تح ـ ـ ـ ـص ـ ـ ـ ـيـ ــل األقـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـس ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــاط المـ ـ ـت ـ ـ ـب ـ ـ ـ ـ ـ ـق ـ ـ ـ ـيـ ـ ـ ــة ك ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــل أس ـ ـ ـ ـ ـ ـب ـ ـ ـ ـ ــوعـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ــن‬

‫ُُيسمح للعميل من خالل الخدمات بتقسيم مدفوعات ـ ـ ـ ـ ــه إلـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــى أربع ـ ـ ــة‬
‫أجزاء متساوية‬

‫تأسسـ ـ ـ ـ ــت ‪2019‬‬

‫”شعارها “بنقسم مش بنقسط ”‬

‫أول شركـ ـ ــة م ـ ـ ـص ـ ــري ـ ـ ــة تـ ـ ـقـ ـ ــدم خ ـ ــدمـ ـ ــة الـ ـ ــدفـ ـ ـ ــع الالحــق للم ـ ـ ــشتري ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬

‫تسمح للعمالء بتقسيم مدفعات ـ ـ ـ ـ ـه ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــم على من ‪ 3‬إلـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــى ‪ 5‬دفـ ـ ـع ـ ـ ــات‬
‫كـ ـ ـ ـ ـ ـ ــل أسبوع أو أسبوعين أو بالطريقة التي يرتاحون إليها‪ ،‬دون زي ـ ـ ــادة‬
‫فـ ـ ــي الرسوم‬
 ‫تأسسـ ـ ـ ـ ــت ‪2020‬‬

‫تابعة لمجموعة ‪Zippay‬‬

‫تتعاون مع عشرات المتاجر والموالت لتسهيل تطبي ـ ـ ــق نظام اشتري‬

‫ً‬
‫الحًقا‬ ‫اآلن وادفع‬

‫مقدًما وتقسي ــط الباقي عل ـ ـ ـ ــى‬

‫ً‬ ‫تعمل عن طريق دفع جزء من المبلغ‬
‫دفعات وفق ما رغبة العمالء‬

‫ُُتقدم لعمالئها إمكانيــة دفـع ‪ 25%‬ف ـ ـق ــط مـ ــن قـ ـ ـي ـ ـمـ ـ ـ ــة المشتري ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬
‫ثم تقسيط الباقي على أربع أقساط‬

‫شعارها ادفع لمشترياتك مع مرور الوقت بـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدون فائدة أو ت ـ ــكلـ ـ ـف ـ ــة‬

‫تأسسـ ـ ـ ـ ــت ‪2019‬‬

‫شركة مصرية تقدم خدماتها بأقل الضمانات بصورة البطاقة فقـ ــط‬

‫بعد التسجيل يتيح الموقع حافظ ـ ـ ــة بـ ـ ـ ـ ـ ـ ـهـ ــا رصيد مـ ــن األم ــوال لش ـ ــراء‬
‫منتجات متنوعة يتيحها الموقع من أماكن متخلفة‬

‫شهًرا من خالل أمان أو فـ ــوري أو‬

‫ً‬ ‫تسدد المبلغ على دفعات حتى ‪36‬‬
‫غيرها أو المحافظ اإللكترونية أو بطاقة االئتمان‬

‫شعارها ادفع لمشترياتك مع مرور الوقت بـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدون فائدة أو ت ـ ــكلـ ـ ـف ـ ــة‬

 ‫أفضل الشركات‬
‫العالمية‬

‫نمو مدفوعات التجارة‬

‫االلكترونية عالمًيً ا‬
‫القيمة المالية عالميًاً‬

‫‪$214B‬‬ ‫‪$120B‬‬ ‫‪$60B‬‬

‫‪2022‬‬ ‫‪2021‬‬ ‫‪2020‬‬

‫إجمالي الشركات حسب المنطقة‬

‫‪07‬‬ ‫‪08‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪14‬‬

‫الشـ ـ ـ ـ ـ ـ ــرق‬ ‫أستراليـ ـ ـ ـ ـ ـ ــا‬ ‫أوروب ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــا‬ ‫الواليات‬
‫األوسط‬ ‫ونيوزيلندا‬ ‫المتحدة‬

‫‪06‬‬
‫جنوب شرق آسيا‬
 ‫قيمة معامالت‬
‫اشترى اليوم وادفع الحقًاً‬

‫ً‬
‫عالميًا‬

‫‪$120B‬‬ ‫‪$125B‬‬ ‫‪$33B‬‬

‫‪2022‬‬ ‫‪2021‬‬ ‫‪2019‬‬

‫‪$680B $1582B $300B‬‬

‫‪ 2025‬مقدر‬ ‫‪2024‬‬ ‫‪2023‬‬

‫‪$3,98B‬‬ ‫‪$570B‬‬
‫مقدر‬
‫‪ 2030‬مقدر‬ ‫‪2026‬‬

‫الشرق األوسط‬

‫‪$146B‬‬ ‫‪$12B‬‬
‫‪ 2023‬مقدر‬ ‫قيمة المعامالت‬
‫‪2023‬‬
 ‫مؤشرات‬
‫السعودي ـ ـ ـ ــة‬

‫قيمة المعامالت المالية‬

‫“ ريال السعودي “‬

‫‪14B‬‬ ‫‪1,8B‬‬ ‫‪8,7B‬‬

‫‪2020‬‬ ‫‪2021‬‬ ‫‪2022‬‬

‫‪10M‬‬ ‫‪%85‬‬
‫مليون عميل‬ ‫م ـ ـعـ ـ ـ ــدل قب ـ ــول‬
‫‪2022‬‬ ‫عمليات الشراء‬

‫مـ ـ ـ ــن عـ ـ ـ ـم ـ ـ ـ ــالء‬

‫‪42‬‬ ‫‪%58‬‬
‫يوم‬ ‫خ ـ ــالل ف ـ ـ ـ ـ ـ ـتـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــرة‬
‫السدادـ‬
‫نشطون‬

‫متجر توفر الخدم ـ ــة‬

‫‪6,1K‬‬ ‫م ـ ـتـ ـجـ ـ ـ ــر الـ ـ ـ ـ ـع ـ ـ ـ ـ ــام‬ ‫‪ 78% ،2022‬متجر‬ ‫‪28,9K‬‬
‫‪2021‬‬ ‫إلكتروني‬

‫متوسط قيمة السلع‬

‫“ ريال السعودي “‬

‫‪1,000‬‬ ‫‪1,7K‬‬
‫‪2021‬‬ ‫‪2022‬‬
 ‫ً‬
‫استخداًما‬ ‫أعلى الفئات العمرية‬

‫‪%42‬‬
‫‪30 - 20‬‬

‫الجنس‬

‫‪%57‬‬ ‫‪%43‬‬
‫اإلناث‬ ‫الذكور‬

‫رواتب العمالء المسجلين في الخدمة‬

‫“ ريال السعودي “‬

‫‪2022‬‬ ‫‪2021‬‬ ‫‪2020‬‬

‫‪5,000‬‬
‫‪%30‬‬ ‫‪%22‬‬ ‫‪%63‬‬ ‫وأقل‬

‫‪5,000‬‬
‫‪%34‬‬ ‫‪%34‬‬ ‫‪%00‬‬ ‫‪10,000‬‬

‫‪10,000‬‬
‫‪%29‬‬ ‫‪%37‬‬ ‫‪%25‬‬ ‫‪20,000‬‬

‫‪%07‬‬ ‫‪%07‬‬ ‫‪%12‬‬ ‫‪20,000+‬‬

 ‫اشتراطات وقواعد البنك‬
‫المركزي السعودي‬
‫ً‬
‫الحقًا” ف ـ ـ ـ ـ ـ ــي‬ ‫م ـ ـ ـ ـ ــع زيادة نش ــاط شرك ـ ـ ـ ـ ــات “اشتر اآلن وادفع‬
‫المنطقة أصدر البنك المركـ ـ ـ ـ ــزي السعودي قـ ـ ـ ــواعـ ــد لتنظ ـ ــيم‬
‫هذا النوع من الشركات ‪:‬‬

‫رأس مال الشركة‬

‫حده األدنى ‪ 5‬ماليين ريال‪ ،‬وللبنك المركـ ـ ـ ـ ـ ـ ــزي رفع أو تخفي ـ ـ ـ ـ ــض رأس‬
‫ً‬
‫مناسبًا‬ ‫المال بما يراه‬

‫متطلبات اإلدارة‬

‫مقيًما بصفة دائمة في المملكة ولديه الخبرة الالزمة في القطـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــاع‬

‫ً‬

‫ترخيص الشركة‬

‫‪ 5‬سنـ ـ ــوات يـ ـ ـ ـ ـتـ ـ ـ ـ ـ ــم تـ ـ ـ ـ ـجـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدي ـ ـ ـ ـ ــدهـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــا وفـ ـ ـ ـ ـ ـقـ ـ ـ ـ ـ ـ ًـًا ل ـ ـ ـ ـ ـطـ ـ ـ ـ ـلـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــب الـ ـ ـش ـ ـ ــركـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬
 ‫الموارد البشرية‬

‫ال تقل نسبة التوطين عن ‪ 50%‬عندما تبدأ الشركـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة نشاطها عل ـ ـ ـ ـ ــى‬
‫المستويات اإلدارية‬

‫زيادة توطين الموارد البشرية ‪%5‬سنويا على األقل حتى بلـ ـ ـ ـ ـ ـ ــوغ‪%75‬‬

‫يقتصر تعيين غير السعوديين في الشركة عل ـ ـ ـ ــى الوظـ ـ ـ ـ ــائف التـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي‬
‫تـ ـ ـ ـ ـت ــطلـ ــب خبـ ـ ــرات غيـ ـ ـ ـ ـ ـ ــر متواف ـ ــرة ف ـ ـ ـ ـ ــي سـ ـ ــوق العمـ ـ ــل السـ ـ ـ ـ ـ ـعـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــودي‬
‫العمالء‬

‫العمالء‬

‫التزام الشركة بفحص السجل االئتماني للعميل والتحقق من مالءته‬

‫المالية والقدرة على الوفاء بالتزاماته‬

‫يحظر على التاجر أو الشركة ف ـ ـ ـ ـ ـ ــرض رس ـ ــوم إضـ ــافي ـ ــة عل ـ ــى ال ـ ـعـ ـمـ ـي ـ ـ ــل‬
‫يستثنى من ذلك غرامات تـ ـ ـ ــأخيـ ــر ال ــدف ـ ــع أو رسـ ــوم التـ ـحـ ـصـ ـي ــل وفـ ـقـ ــا‬
‫ألحكام ضوابط وإجراءات تحصيل العمالء األفراد‬

‫يحظر تقديم النشاط لعميل لـ ــم يتجاوز سن الـ ‪ 18‬عـ ــام ــا أو ت ـ ـ ـ ـ ـق ــدي ـ ـ ـ ــم‬
‫الخدمة لعميل أجنبي غير مقيم في المملكة إال بعد الحصول علـ ـ ـ ـ ـ ـ ــى‬
‫”عدم ممانعة من “ساما “‬

‫ال يتجاوز م ـ ـجـ ـ ـم ـ ـ ــوع الـ ـ ـت ـ ـم ــويـ ــل الق ـ ـ ــائم ل ـ ـكـ ــل ع ـ ـ ـ ـمـ ـيـ ـ ـ ــل م ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـب ـ ـلـ ــغ ‪5000‬‬
‫ريال‪ ،‬وللبنك المركزي زيادة أو خفض المبلغ وفقا لما يراه مناسـ ًـًبا‬

‫حظر شـ ـ ـ ــراء الســلع وال ـ ـ ـخ ــدمـ ــات فـ ــي عـ ـ ـم ـ ـل ـ ــة غـ ـي ـ ــر الريـ ـ ـ ــال السع ـ ـ ـ ــودي‬

‫ً‬
‫قسطًا ك ـ ـح ــد أقص ـ ــى‬ ‫ال يتجاوز ع ـ ـ ـ ــدد األقساط الممنوحة للعميل ‪12‬‬

‫حصر وسائل التحصيل عبر القنوات اإللكترونية وحـ ـ ـظ ــر طل ـ ــب النقـ ـ ـ ــد‬
 ‫استخدامات األجيال‬
‫للخدمة‬
‫جيل ‪Z‬‬
‫يشمل مواليد الفترة ما بين منتصف التسعينات ومنتصف العق ـ ـ ـ ـ ــد‬
‫األول من األلفية الثانية‬

‫نسبة التغيير‬ ‫‪2025‬‬ ‫‪2023‬‬ ‫‪2021‬‬

‫‪%10.6+ %47.4 %46.5 %63.8‬‬

‫جيل األلفية‬
‫األشـ ـ ـ ـخ ــاص ال ـ ـ ــذيـ ـ ـ ــن ول ـ ـ ـ ــدوا فـ ـ ـ ـ ــي ال ـ ـفـ ـتـ ـ ـ ـ ــرة م ـ ـ ــا بـ ـ ـ ـ ـيـ ـ ـ ـ ــن ‪1996 - 1981‬‬

‫‪%10.3+ %40.6 %39.5 %30.3‬‬

‫جيل ‪X‬‬
‫الذين ولدوا في مرحلة ما بعد الحرب العالمية الثانية‪ ،‬يشمل ه ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــذا‬
‫المصطلح عادة األشخاص الذين ولدوا في أوائــل الستيـ ـ ـنـ ــات إلـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــى‬
‫أوائل الثمانينات‪ ،‬عادة في موعد ال يتجاوز ‪ 1981‬أو ‪1982‬‬

‫‪%13.7+ %30.9 %26.3 %17.2‬‬

‫مواليد الطفرة‬
‫الطفل الذي ولد أثناء الفترة الديموغرافية لـ طفرة المواليد بعـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــد‬
‫الحرب العالمية الثانية بين عامي ‪1964 - 1946‬‬

‫‪%8.6+ %14.8‬‬ ‫‪%12‬‬ ‫‪%6.2‬‬

 ‫حصة الدول‬
‫عالمًيً ا‬
‫ألمانيا‬ ‫السويد‬

‫‪%19‬‬ ‫‪%23‬‬
‫فنلندا‬ ‫النرويج‬

‫‪%12‬‬ ‫‪%19‬‬
‫نيوزيلندا‬ ‫أستراليا‬

‫‪%10‬‬ ‫‪%10‬‬
‫الدنمارك‬ ‫هولندا‬

‫‪%08‬‬ ‫‪%09‬‬
‫المملكة المتحدة‬ ‫بلجيكا‬

‫‪%05‬‬ ‫‪%07‬‬
 ‫سلوك المستخدمين‬

‫أكثر من مرة في األسبوع‬ ‫‪%02‬‬

‫مـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــرة ف ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي األسـ ـ ـ ـب ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــوع‬ ‫‪%08‬‬

‫مـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــرة فـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي ال ـ ـ ـشـ ـ ـ ـ ـ ـ ـهـ ـ ـ ـ ـ ــر‬ ‫‪%19‬‬

‫مـ ـ ـ ـ ـ ــرة ك ـ ـ ـ ـ ـ ــل ث ــالث ـ ــة أش ـ ـ ـه ـ ــر‬ ‫‪%22‬‬

‫مرة واحدة كل ستة أشهر‬ ‫‪%29‬‬

‫م ـ ـ ــرة واح ـ ــدة ف ـ ــي السن ـ ـ ـ ـ ــة‬

‫أو أقل‬
‫‪%20‬‬
‫اعلى المستلزمات‬
‫شراًء‬
‫ً‬

‫‪%30.3‬‬ ‫‪%63.5‬‬
‫المالبس‬
‫الترفيه‬

‫‪%28.7‬‬ ‫‪%29.4‬‬
‫مواد القراءة‬
‫تأثيث منزلي‬

‫‪%21.8‬‬ ‫‪%25‬‬
‫خدمات توصيل‬ ‫البقالة‬
‫الطعام‬

‫‪%19.9‬‬ ‫‪%21.2‬‬
‫السيارات‬ ‫مواد التنظيف‬

‫‪%17.4‬‬ ‫‪%17.5‬‬
‫اإللكترونيـ ـ ـ ــات‬
‫السفر‬
‫االستهالكي ـ ـ ـ ــة‬

‫‪%17.1‬‬
‫مستلزمات‬
‫الحيوانـ ـ ـ ـ ــات‬
‫األلـ ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـفـ ــة‬
 ‫أسباب تفضيل‬
‫الخدمة‬
‫أسهل لجعل المدفوعات‬ ‫‪%45‬‬

‫أكـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـثـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــر م ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــرونـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬ ‫‪%44‬‬

‫انخفاض أسعار الفائـ ـ ـ ـ ـ ــدة‬ ‫‪%36‬‬

‫ب ـ ـ ــطاقـ ـ ـ ــات االئتم ــان ه ـ ــي‬ ‫‪%33‬‬

‫الحد األقصى‬

‫ع ـم ـل ـيـ ــة الموافقة سهلـ ــة‬ ‫‪%33‬‬

‫ال ـ ـ ـح ـ ـ ـ ــد األدن ـ ــى لبطـ ـ ـ ـ ــاقـ ـ ــة‬

‫االئتمان‬
‫‪%22‬‬

‫ال فوائد‬ ‫‪%22‬‬

 ‫إيجابيات وسلبيات‬
‫الخدمة‬
‫تواجهه الخدمة بعض التحديات االستثمارية‪ ،‬ومنها‬

‫رسـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــوم‬
‫خوف التجار من تخلف‬
‫الخدم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬
‫المستهلكين عن السداد‬

‫عدم وجود وعي‬

‫ال ـ ـ ـ ـ ـمـ ـ ـ ـ ـ ـ ـن ـ ـ ـ ـ ـ ــافـ ـ ـ ـ ـ ـ ـس ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬ ‫كافي بالخدمة‬
‫ال ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـشـ ـ ـ ـ ــدي ـ ـ ـ ـ ـ ــدة‬

‫اإليجابيات‬

‫ع ــدم الح ـ ــاج ـ ـ ــة إلـ ـ ـ ـ ـ ـ ــى‬ ‫تحسين تجربة العمالء‬ ‫تكلفة أقل لعـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــدم‬
‫فـ ـ ـ ـ ـح ــص ائـ ـتـ ـم ــان ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي‬ ‫ب ـ ـ ـتـ ـ ـ ـسـ ـ ـ ـ ـ ــريـ ـ ـ ـ ــع ع ـ ـمـ ـلـ ـيـ ـ ـ ـ ــة‬ ‫وجود فوائد متراكمة‬
‫طويل‬ ‫إتمـ ـ ــام الطلب‬ ‫عل ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــى التقسيـ ـ ــط أو‬
‫الدفع اآلجل‬

‫زيـ ـ ـ ـ ـ ــادة المب ـ ـ ـ ـ ـي ـ ـ ـ ـ ـ ـع ـ ــات‬ ‫زيادة المبيعـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــات‬

‫لل ـ ـ ـت ـ ـ ــاجـ ـ ـ ـ ـ ـ ــر‬ ‫ومتوسط قيمـ ـ ـ ـ ـ ـ ــة‬
‫الطلب‬

‫السلبيات‬

‫اضافة الفوائد على‬ ‫توريط الجمهور ف ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي‬ ‫ً‬

‫نوعًا من االقتراض‬
‫السعــر األصـ ـ ـل ــي‬ ‫الشراء غير المطلوب‬ ‫غي ــر المسؤول‬

‫قلة الوعي بالخدمة‬ ‫اإلغراق ف ـ ـ ــي رفاه ـي ـ ــة‬

‫االس ـ ـ ـت ـ ـ ـ ـه ـ ـ ــالك‬