PRINSIP INSURANS DAN

TAKAFUL

Legal Principles in Insurance and

Takaful Contracts
 Prinsip-Prinsip Insurans

Prinsip Indemniti (Indemnity)

Prinsip Sumbangan (Contribution)
Prinsip Subrogasi (Subrogation)
Prinsip Kepentingan Boleh Insurans (Insurable Interest)
Prinsip Penuh-Percaya-Mutlak (Utmost Good Faith)
Prinsip Sebab Hampiran (Proximate Cause)
 Prinsip Insurans

Sebab
Hampiran Indemniti

Penoh
Percaya Sumbangan
Mutlak
Kepentingan Subrogasi
Boleh Insurans
 Prinsip Indemniti
(Principle of Indemnity)

Prinsip indemniti menyatakan bahawa:

Syarikat insurans akan membayar ganti rugi
yang tidak melebihi daripada kerugian yang
berlaku.
Kedudukan kewangan insured selepas kerugian
dipulihkan kepada keadaan seperti sebelum
berlakunya kerugian.
 Prinsip Indemniti
Insured tidak boleh menerima ganti rugi yang
lebih besar daripada kerugian yang dialami.
Insured tidak boleh memperolehi keuntungan
daripada kerugian yang berlaku.
Tujuan prinsip indemniti:
To prevent the insured from profiting from a loss
To reduce moral hazard
 Prinsip Indemniti

Kaedah melaksanakan prinsip indemniti:

Nilai tunai sebenar (Actual Cash Value)
Prinsip Sumbangan
Prinsip Subrogasi
 Actual Cash Value (ACV)
ACV adalah amaun ganti rugi maksimum yang
akan dibayar oleh insurer kepada insured
dalam insurans harta.
Kaedah:
1) Kos penggantian tolak susut nilai
(Replacement cost less depreciation)
2) Nilai pasaran semasa
(current market value atau fair market value)
ACV: Kos penggantian tolak susut nilai

ACV = (Kos penggantian )

(Kos penggantian ) x (Kadar Susutnilai)

Kadar Susutnilai = Tempoh struktur telah digunakan

Jangka hayat struktur
 ACV
Contoh: Sebuah bangunan musnah akibat
kebakaran
Jangka hayat bangunan 40 tahun.
Bangunan telah digunakan selama 10 tahun.
Kos penggantian bangunan: RM500,000.

ACV = RM500,000 RM500,000(10/40)

= RM375,000

Ganti rugi maksimum: RM375,000

 ACV: Market Value
Nilai Pasaran Semasa
Harga sesuatu harta yang sanggup dibayar oleh
pembeli kepada penjual yang sanggup menjual
secara rela dalam pasaran bebas.
 Pengecualian Prinsip Indemniti

Insurans Hayat
Ganti rugi = Amaun muka polisi
Polisi ternilai (a valued policy)
Ganti rugi = jumah perlindungan insurans
Insurans kos penggantian
Ganti rugi = kos penggantian harta yg musnah
 Prinsip Sumbangan
(Principle of Contribution)

Jika sesuatu kerugian dilindungi oleh dua

polisi atau lebih, maka ganti rugi akan dikongsi
di antara semua insurer yang terlibat.
Jumlah ganti rugi tidak boleh melebihi jumlah
kerugian
Tujuan: untuk menghalang insured daripada
menerima ganti rugi berganda.
 Prinsip Sumbangan
Kaedah:
a) Liabiliti Pro-rata
b) Sumbangan Mengikut Bahagian Sama
(Contribution by Equal Share )
c) Insurans utama dan lebihan
(Primary and Excess Insurance)
 Liabiliti Pro-Rata

Jika sesuatu kerugian dilindungi oleh lebih

daripada satu polisi, ganti rugi setiap insurer
berkadaran dengan amaun perlindungan
insurans .
 Liabiliti Pro-Rata

Katalah kerugian dilindungi oleh Polisi A dan Polisi B.

Ganti Rugi = Jumlah Insurans Polisi A X Kerugian

Polisi A Jumlah keseluruhan perlindungan

Ganti Rugi = Jumlah Insurans Polisi B X Kerugian

Polisi B Jumlah Keseluruhan Perlindungan
 Liabiliti Pro-Rata
(Contoh 1)
Insurer Sums Insured
Tiga polisi insurans
kebakaran. A 300,000
Kerugian RM100,000. B 100,000
Amaun gantirugi
dibawah setiap polisi? C 100,000
Total 500,000
Liabiliti Pro Rata
 Liabiliti Pro Rata

Contoh 2 Insurer Sums Insured

Nilai bangunan X 600,000
RM1,000,000.
Y 200,000
Kerugian
RM300,000. Z 200,000
Total 1,000,000
 Liabiliti Pro Rata
Contoh 2
Jumlah
Insurer Gantirugi
insurans
600,000 x 300,000 = 180,000
X 600,000
1,000,000
200,000 x 300,000 = 60,000
Y 200,000
1,000,000
200,000 x 300,000 = 60,000
Z 200,000
1,000,000
Jumlah perlindungan
Jumlah ganti rugi = RM300,000
= 1,000,000
Sumbangan Mengikut Bahagian Sama

Jika sesuatu kerugian dilindungi oleh lebih

daripada satu polisi:
Setiap insurer akan berkongsi ganti rugi
secara sama rata atau hingga had
maksimum perlindungan
Sumbangan Mengikut Bahagian Sama
(Contoh 1)

Insurer Sums Insured Kerugian: 180,000

A 100,000 Sumbangan Mengikut
B 200,000 Bahagian Sama
= 180,000 3
C 300,000 = 60,000
Total 600,000
 Sumbangan Mengikut Bahagian Sama

Kerugian = RM180,000
Sumbangan
Insurer Sums insured Mengikut Ganti Rugi
Bahagian Sama
A 100,000 60,000 60,000
B 200,000 60,000 60,000
C 300,000 60,000 60,000
Jumlah Ganti Rugi = 180,000
Sumbangan Mengikut Bahagian Sama
(Contoh 2)

Insurer Sums Insured Kerugian: RM400,000

A 100,000 Sumbangan Mengikut
B 200,000 Bahagian Sama
= 400,000 3
C 300,000 = 133,330
Total 600,000
 Sumbangan Mengikut Bahagian Sama
Contoh 2: Kerugian = RM400,000
Sumbangan Mengikut Jumlah Ganti
Insurer Sums insured
Bahagian Sama Rugi
Over the
A 100,000 133,330
limit!
B 200,000 133,330

C 300,000 133,330

Jumlah Ganti Rugi =

 Sumbangan Mengikut Bahagian Sama
Contoh 2: Kerugian = RM400,000
Sumbangan Mengikut Jumlah Ganti
Insurer Sums insured
Bahagian Sama Rugi

A 100,000 100,000 100,000

B 200,000 100,000 + 50,000 150,000

C 300,000 100,000 + 50,000 150,000

Jumlah Ganti Rugi = 400,000

Sumbangan Mengikut Bahagian Sama
(Contoh 3)

Insurer Sums Insured Kerugian: RM500,000

A 100,000 Sumbangan Mengikut
B 200,000 Bahagian Sama
= 500,000 3
C 300,000 = 166,667
Total 600,000
 Sumbangan Mengikut Bahagian Sama
Contoh 3: Kerugian = RM500,000
Sumbangan Mengikut
Insurer Sums insured Ganti Rugi
Bahagian Sama

A 100,000 166,667 Over limit

B 200,000 166,667

C 300,000 166,667

Jumlah Ganti Rugi =

 Sumbangan Mengikut Bahagian Sama

Contoh 3: Kerugian = RM500,000

Sumbangan Mengikut
Insurer Sums insured Ganti Rugi
Bahagian Sama

A 100,000 100,000 100,000

B 200,000 100,000 + 100,000 200,000

C 300,000 100,000 + 100,000 200,000

Jumlah Ganti Rugi = 500,000

Sumbangan Mengikut Bahagian Sama
(Contoh 4)

Insurer Sums Insured Kerugian: RM550,000

A 100,000 Sumbangan Mengikut
B 200,000 Bahagian Sama
= 500,000 3
C 300,000 = 183,333
Total 600,000
 Sumbangan Mengikut Bahagian Sama

Contoh 4: Kerugian = RM550,000

Sums Sumbangan Mengikut
Insurer Ganti Rugi
insured Bahagian Sama

A 100,000 183,333 Over limit

B 200,000 183,333

C 300,000 183,333

Jumlah Ganti Rugi =

Sumbangan Mengikut Bahagian Sama

Contoh 4: Kerugian = RM550,000

Sums Sumbangan Mengikut
Insurer Ganti Rugi
insured Bahagian Sama

A 100,000 100,000 100,000

B 200,000 100,000 + 100,000 200,000

C 100,000 100,000 + 1000,000 + 50,000 250,000

Jumlah Ganti Rugi = 550,000

 Insurans Utama dan Lebihan

Jika insured dilindungi lebih dari satu

polisi:
Insurer pertama dipanggil insurer utama
(primary insurer)
Insurer kedua dipanggil insurer lebihan
(excess insurer).
 Insurans Utama dan Lebihan

Jika berlaku kerugian, insurer utama akan

membayar dahulu ganti rugi hingga
sampai had perlindungan.
Ganti rugi selebihnya akan dibayar oleh
insurer lebihan.
 Insurans Utama dan Lebihan
Contoh:
Sarah dilindungi oleh 2 insurans perubatan
(1) insurans kelompok majikan sendiri
Had perlindungan RM50,000 (insurer utama)
(2)insurans kelompok majikan suami
Had perlindungan RM100,000 (insurer lebihan).
Kos rawatan perubatan: RM70,000,
Primary insurer akan membayar gantirugi RM50,000,
Excess insurer akan membayar RM20,000.
 Prinsip Subrogasi
(Principle of Subrogation)
Menyatakan bahawa:
Jika insured mengalami kerugian akibat
kecuaian pihak ketiga,
Dan jika insured telah menerima gantirugi
daripada syarikat insurans,
Maka hak insured untuk menyaman pihak
ketiga diserahkan kepada syarikat insurans.
 Prinsip Subrogasi

Selepas insurer membayar ganti rugi kepada

insurednya, insurer boleh menyaman pihak
ketiga yang menyebabkan kerugian.
Insured yang telah menerima ganti rugi
daripada insurer tidak boleh menyaman
pihak ketiga.
 Prinsip Subrogasi
Pihak ketiga menyebabkan
kecederaan kpd insured
PIHAK KE-3
INSURED

Insurer boleh
saman pihak
ke-3

Insurer bayar
ganti rugi kpd
insured

INSURER
 Prinsip Subrogasi
Insurer berhak mendapatkan gantirugi dari
pihak ketiga yang cuai:
Hanya selepas membayar gantirugi kepada
insurednya
Setakat amaun yang telah dibayar kepada insured.

Subrogation does not apply to life insurance

contracts
 Prinsip Subrogasi
Tujuan:
Menghalang insured dari menerima gantirugi dua kali
untuk kerugian yang sama.
Memelihara prinsip indemniti.
Menghalang insured mendapat keuntungan daripada
kerugian yang berlaku dengan mengutip gantirugi
dari insurer dan juga dari pihak ketiga.
Untuk meletakkan tanggungjawab kepada pihak yang
melakukan kecuaian dan menyebabkan kerugian
 Kepentingan Boleh Insurans
(Principle of Insurable Interest)

Insured mesti mempunyai kepentingan

kewangan ke atas individu atau hartayang
diinsuranskan
Iaitu insured akan mengalami kerugian
kewangan sekiranya berlaku kerugian yang
diinsuranskan.
 Kepentingan Boleh Insurans

Kepentingan boleh insurans wujud jika insured

mengalami kerugian kewangan
akibat kematian individu yang diinsurans
akibat kerosakan harta yang diinsuranskan.
Tujuan:
Mengurangkan hazad moral
Mengelakkan risiko spekulatif.
 Kepentingan Boleh Insurans
Jika insured mengalami kerugian kewangan
akibat kematian seorang individu,
maka insured mempunyai kepentingan boleh
insurans ke atas individu itu.

Jika insured mengalami kerugian kewangan

akibat kerosakan harta ,
maka insured mempunyai kepentingan boleh
insurans ke atas harta itu.
 Kepentingan Boleh Insurans: Insurans Am

Dalam insurans harta, perlu wujud hubungan

kewangan diantara insured dengan harta:
Pemilik harta
Creditor (harta dijadikan kolateral)
Bailee (harta yang dibawah jagaan orang lain)
Tenant (harta yang disewa)
Kepentingan Boleh Insurans: Insurans Hayat

Dalam insurans hayat, kepentingan boleh

insurans wujud jika ada
Ikatan perkahwinan atau ikatan keluarga yang
rapat.
Kepentingan kewangan diantara individu
 Insurable Interest in Life Insurance/
Kepentingan Boleh Insurans: Insurans Hayat
Family Takaful
(1) Family members
Husband and wife
Parent and child
Brother and sister
Grandparent and grandchild
(2) Financial relationship
Employer- key employee
Partners in a Partnership
Creditor-debtor
 Bilakah Kepentingan Boleh Insurans
Perlu Wujud?

Insurans harta:
Sewaktu kerugian berlaku: Mesti wujud.
Sewaktu kontrak insurans dibentuk : Boleh wujud
dan boleh juga tidak wujud.

Insurans hayat
Sewaktu kontrak dibentuk: Mesti wujud.
Sewaktu kerugian berlaku : Boleh wujud dan
boleh juga tidak wujud.
 Prinsip Penoh Percaya Mutlak
(Principle of Utmost Good Faith)

Pihak insured dan insurer dikehendaki

bersikap jujur
Memberikan semua maklumat yang relevan
dengan benar dan tepat;
Mendedahkan sepenuhnya semua maklumat yang
relevan dengan kontrak insuran.
 Penoh Percaya Mutlak

Dilaksanakan melalui 3 kaedah :

1) Pernyataan (Representations)
2) Ketakdedahan / Penyembunyian
(Concealment / Non-Disclosure)
3) Waranti (Warranties)
 Pernyataan (representation)

Penyataan adalah kenyataan atau fakta yang

diberikan dalam permohonan insurans.
Contoh insurans hayat:
umur, jantina, physical condition, medical history,
family medical history, occupation, hobbies,
financial standing etc.
 Fakta Material
Fakta material adalah fakta yang boleh
mempengaruhi keputusan insurer mengenai
permohonan insurans.
Jika insurer mengetahui fakta material yang
sebenar, maka
polisi mungkin tidak akan dikeluarkan
atau polisi dikeluarkan pada terma dan syarat yang
berbeza.
 Salahnyataan
(Misrepresentation)

Kenyataan, fakta atau maklumat yang

tidak benar yang diberikan dalam borang
permohonan insurans.
Kontrak insurans boleh dibatalkan
(voidable) jika terdapat salahnyataan fakta
material.
Sample Questions in Life Insurance Proposal
Have you EVER had or been told you had or
been treated for:
Disorder of eyes, ears, nose, throat or mouth..?
Dizziness, fainting, convulsion, headache?
Shortness of breath, cough, bronchitis ?
Chest pain, tightness, heart murmur?
Sample Questions in Life Insurance Proposal
In the PAST 5 YEARS, have you had any of the following:
Been a patient in a hospital or medical facility?
Had ECG, x-ray, blood test ..?
Do you smoke cigarettes, pipes, vapes ..?
Do you drink beer, wine ?
Have you any physical defects or health impairment?
Has any of your family members been treated for
tuberculosis, cancer, heart disease ?
 Ketakdedahan
(Concealment / Nondisclosure)

Kegagalan pemohon insurans untuk

mendedahkan fakta material kepada insurer
Pemohon insurans dengan sengaja
menyembunyikan fakta material daripada
insurer
Fakta material perlu didedahkan kepada
insurer walaupun tidak ditanya dalam borang
permohonan.
 Ketakdedahan
Principle of utmost good faith mengenakan
tanggungjawab kepada pemohon insurans
untuk mendedahkan semua fakta material.
Jika ada fakta material yang sengaja
disembunyikan, kontrak insurans boleh
dibatalkan.
 Ketakdedahan
Kontrak insurans boleh dibatalkan /
tuntutan ditolak jika:
1) Insured mengetahui bahawa fakta yang
tidak didedahkan adalah fakta material
2) Insured mempunyai niat untuk menipu
insurer.
 Tests for Concealment
Adakah insured mengetahui mengenai
sesuatu fakta yang relevan dengan
permohonan insuransnya?
Adakah fakta itu material?
Jika berlaku concealment, adakah ia
berlaku secara sengaja atau kerana insured
tidak maklum (ignorant)?
 Concealment: Examples
1) Rozie mempunyai ovarian cyst. Dia dimaklumkan
oleh doktornya cyst biasanya tidak merbahaya.
2) Bob pernah dirawat dihospital selama sebulan
akibat masaalah paru-paru 10 tahun yang lepas.
3) Joseph DeBellis mempunyai rekod jenayah yang
extensive. Nama ini memang dikenali sebagai
penjenayah. Tetapi nama yang diberikan dalam
borang proposal adalah nama sebenarnya
Joseph DeLuca.
 Waranti
Kenyataan yang diberikan oleh insured yang
merupakan jaminan mengenai sesuatu
perkara.
Kenyataan itu menjadi sebahagian daripada
kontrak insurans, dan perlulah benar dalam
semua aspek.
Perlanggaran waranti (breach of warranty)
membolehkan insurer membatalkan kontrak.
Diaplikasikan dalam insurans harta sahaja.
 Waranti
Contoh:
(1) Insurans kebakaran:
Fire extinguishers & fire alarm will be in proper working
order at all times
(2) Insurans kecurian
Security alarm will be in proper working order at all times
(3) Insurans marin
The ship would be used only in coastal trade
(Coastal trade: The transportation of goods or passengers by ship
from one port to another in the same country)
 Sebab Hampiran
(Proximate cause)

Sebab hampiran
Peril pertama dalam satu rantaian peril (atau
rantaian peristiwa) yang membawa kepada
kerugian.
 Prinsip Sebab Hampiran
(Principle of proximate cause)

Jika kerugian yang berlaku disebabkan oleh

dua atau lebih peril (dalam satu rantaian
peristiwa), dan jika peril pertama dilindungi
oleh insurans, maka kerugian yang berlaku
akan dilindungi oleh insurans,