Solució Exercici Joan Martínez

• Operació: Hip. 75.000 euros – Termini: 10 anys – (termini màxim 27 anys)

• Valor finca 200.000 euros - Rati préstec/valor 75.000/200.000 = 37%
Loan to Value (LTV)
· 135.000 en FI destinats a la compra a banda finançament.
______________________________________________________________

1- Anàlisis relacional

Entenem que és client

Experiència en préstec, correcta. Li falta 1 any per l’amortització del préstec.
Experiència en compte i TC.
Fons inversió 135.000.-euros, genera estalvi.
CIR (riscos o crèdits bancaris en el sistema financer Espanya)
RAI- Asnef
--------------------------

Si no hi ha experiència a l’entitat que demana el préstec.

Els rebuts de préstec físics
La justificació de l’existència del fons d’inversió.
RAI- Asnef
CIR
 Solució Exercici Joan Martínez
• 2-Anàlisi funcional

Contracte fix 10 anys

Empresa farmacèutica
Solter, sense càrregues familiars
Sol·licitar: Responsabilitat a l’empresa i formació.
Sol·licitar vida laboral, trajectòria i experiència.

3- Operació

Compra primer habitatge. Coherent

A França. No es pot constituir hipoteca.

4- Capacitat retorn

2.900 x 14 = 40.600 euros (dades nòmina) 40.600 - (30%) 12.180 = 28.420 nets
28,420/12= 2.368,33 euros (mes) 2.368,33 – 283 -725= 1.360,33euros (pagat deute
financer)
283 + 725= 1.008 càrrega financera mensual 1.008/2.368,33 = 42,5% persona soltera
(a l´any 725/2.368,33= 30,6%
 Solució Exercici Joan Martínez
• Però IRPF ens diu que té ingressos per 55.000 euros
• Demanar imprès i veure per quins conceptes: lloguers, activitats econòmiques, dividends
de societats, ingressos financers, vendes patrimonials.
• Si són ingressos periòdics: lloguers, activitats econòmiques, ingressos financers, dividends.

• 55.000 - (30%) 16.500= 38.500 38.500/12= 3.208 nets

• 3.208 – 1.008= 2.200 euros mes desprès de càrrega financera.
• 1.008/3.208= 31%

• 5-Garanties

• No podem formalitzar operació tal com està sol·licitada. No podem constituir hipoteca
sobre finca a França

• Alternatives:

-Constituir hipoteca sobre una finca ubicada a Espanya, a nom del titular, persona jurídica
o altres persones físiques.
-Fer préstec amb garantia de dipòsit (total o parcial), pignoració.
préèstec personal 45.000 a 5 anys, 5% quota 849 euros
resta pignorar dipòsit o sol·licitar diners familiars o amics
-Comprar finca de menys import.
 Solució Exercici Joan Martínez
• 6- Compensacions

• Si es pot fer alguna alternativa:

Assegurança vivenda ( si és constitueix hipoteca, clàusula a favor Banc)

Assegurança de vida.
Domiciliacions nòmina, rebuts i TC.
Assegurança salut
PPI

CONCLUSIONS:

Concessió risc d’acord a :

Titular amb elevada estabilitat laboral.

Ingressos declarats elevats.
LTV (Rati préstec-valor) baix 37% ( en cas d’habitatge).
Aportació d’import elevat a la compra de la vivenda.
Risc vigent curt termini, venciment a any.
Generació d’estalvi
Titular sense càrrega familiar
Bona experiència