‫تطور الخدم ة المصر فية‬

‫وقدرت ها على مو اجهة نقو د القر ن الحا دي‬
‫وال عشرين‬
‫أ ‪ .‬د ‪.‬محمد ع بد الوهاب الع زاوي‬
‫عم‬

‫يد المعهد العا لي ل لد‬

‫راسات المحاسبية والمالية‬

‫جامع ــ ة بغـ ـداد‬
‫ل قد تطورت النظ مة الل ية في الم صارف لتتك يف مع معطيات الثورة التكنولوج ية ‪ .‬بهدف‬
‫ضمان بقاء المصمرف واسمتمراره فمي تحقيمق مسمتويات أعلى ممن إشباع حاجات الزبائن‬
‫ورغباتهم ‪ .‬لذلك أدركت المصارف المعاصرة أهمية تحقيق الترابط بين نجاح المصرف وبين‬
‫توج هه البدا عي في مجال توظ يف التكنولوج يا وا ستثمارها في التعرف على حاجات الزبائن‬
‫والسعي لتحقيقها بما يحقق الميزة التنافسية والمحافظة عليها ‪.‬‬
‫وفي هذا المجال سعت المصارف إلى استخدام التكنولوجيا في مجالت متعددة لتطوير الخدمة‬
‫المصرفية ومن بين تلك المجالت الكثر انتشارا في المصارف العالمية ما يلي ‪:‬‬
‫‪.1‬‬

‫الحاسو ب ( ‪: ) Computer‬‬

‫ويتكون من مجموعة من الجهزة والدوات اللكترونية التي تتعامل مع كميات هائلة‬
‫ممن البيانات وتقوم بمعالجتهما وفقا لليات العممل والتعليمات والقوانيمن للحصمول على‬
‫نتائج ومعلومات دقيقة في الوقت المناسب ‪ .‬وهذه الجهزة لها القدرة على القيام بأعقد‬
‫العمليات الحسابية وخزنها واسترجاعها في تقديم خدماتها في مجال اليداع والقراض‬
‫والستثمار ‪.‬‬
‫‪.2‬‬

‫الصرا ف اللي ( ‪: ) Automated Teller Machines‬‬

‫وهمي خدممة تقدمهما المصمارف لزبائنهما وكانمت تقدمهما المصمارف العراقيمة بدايمة‬
‫الثمانينات ممن القرن الماضمي ‪ .‬وتقدم هذه الخدممة لتخفيمض ضغمط العممل وتجنمب‬
‫الجراءات الدارية وتلبية حاجات الزبائن بعد أوقات العمل وخلل العطل فهي تعمل‬
‫على مدار ( ‪ ) 24‬ساعة ‪ ،‬ح يث تو ضع على الجدران الخارج ية للم صرف أو في‬
‫الماكمن العاممة كالمطارات والسمواق المركزيمة والجامعات ‪ .‬ويتمم الدخول لهذه‬
‫الجهزة بواسطة بطاقة إلكترونية يحملها الزبون يستخدم فيها رقم سري ‪ .‬والصراف‬
‫اللي وسيلة تستخدم في مجال اليداع والسحب ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫‪.3‬‬

‫المصر ف اله اتفي ( ‪: ) Telephone Bank‬‬

‫وهي خدمة تقدمها المصارف لزبائنها وتفترض وجود شبكة اتصالت هاتفية جيدة ‪،‬‬
‫حيث يمكن تقديم الخدمة للزبون بمنحه حق التصال الهاتفي بالمصرف برقم‬
‫مخصص مرتبط بالحاسوب المركزي للمصرف ‪ ،‬وبعد ذلك يطلب من الزبون أن‬
‫يدخل رقمه السري على جهاز الهاتف ‪ ،‬بعد ذلك يدخل رقم حسابه ثم يطلب العملية‬
‫التي يريدها ‪ ،‬وبذلك تنجز العملية دون الحاجة للحضور للمصرف ‪.‬‬
‫‪.4‬‬

‫البطاقة ال بلستي كية ( ‪: ) Plastic Card‬‬

‫وهي بعدة أنواع ‪- :‬‬
‫‪.1‬‬

‫بطا قة ال ئت مان ( ‪ : ) Credit Card‬ويم نح من خلل ها‬
‫المصمرف خمط ائتمان ‪ ،‬فالبطاقمة قرض يسمتطيع اسمتعماله لشراء‬
‫مستلزماته ثم التسديد لحقا ‪.‬‬

‫‪.2‬‬

‫بط اقـة ا لدفـع ( ‪ : ) Debit Card‬وهمي بطاقمة تسممح‬

‫لحاملها بتسديد مشترياته من خلل السحب من حساباته الجارية في‬
‫المصرف مباشرة ‪.‬‬
‫‪.3‬‬

‫البطاق ة الئ تم ان ية ا لم ضم ون ة ( ‪Secured Credit‬‬
‫‪ : ) Card‬وهي بطاقة مضمونة بودائع توفير ذات فوائد تستخدم‬
‫الفوائد لتغطية خط الئتمان ‪ .‬وتمنح لغير المؤهلين للحصول على‬
‫البطاقة الئتمانية التقليدية ‪.‬‬

‫‪.4‬‬

‫البطاق ة الذ كية ( ‪ : ) Smart Card‬وهي بطاقة‬
‫ائتمانية لم تحظ بالستعمال على نطاق واسع وتتضمن شريط‬
‫مغناطيسي قابل للقراءة ‪ ،‬وفي كل مرة تجري فيه معاملة يخفض‬
‫خط الئتمان المتاح بمقدار مبلغ المعاملة وذلك من خلل ذاكرة‬
‫البطاقة ‪.‬‬

‫والت ساؤل الذي يرد ه نا هل ا ستطاعت التكنولوج يا أن ت جبر النقود ( الورق ية أو المعدن ية )‬
‫من التلشي بشكل كلي ؟ الجواب كل بالطبع ‪.‬‬

‫‪3‬‬

‫لكن ظاهرة جديدة ونقود جديدة ستظهر إلى الوجود وهي النقود اللكترونية التي ستنتشر‬
‫وتطرد أغلب البدائل الخرى ‪ ،‬لن النقود الجديدة ستجمع بين قابلية التبادل وإمكانية تثبيت‬
‫العمليات وتسجيلها في السجلت في حال حدوث التبادل ( فوريا ) ‪ .‬أن نقود القرن الحادي‬
‫والعشرين هي نقود تتسم بالمعرفة وهي نقود الموجة الثالثة أو عصر ما بعد الصناعة ‪ ،‬والتي‬
‫حلت محل نقود العصر الزراعي والصناعي ‪ .‬فنقود العصر الزراعي كانت محسوسة ومعمرة‬
‫وقيمتها سواء المعدنية أو السلعية تعتمد على وزنها ( لنها سبقت عصر الكتابة ) ولذلك فهي‬
‫ل تحتوي على أي معرفة ‪ .‬أما نقود العصر الصناعي فتتألف من ورق مطبوع مدعوم أو‬
‫غير مدعوم وهي نقود رمزية محسوسة ‪.‬‬
‫أ ما نقود ع صر ما ب عد ال صناعة ‪ ،‬نقود ع صر المعلومات ف هي تتألف من نبضات إلكترون ية‬
‫سريعة التلشي ‪ ،‬نقلها يتم فورا ‪ ،‬وتتم متابعتها على شاشة الحاسبة ‪ .‬أن نقود عصر ما بعد‬
‫الصناعة ليست سوى معلومات ‪ ،‬التي هي أساس المعرفة ‪ .‬أن هذا التغير والتحول من الشياء‬
‫المحسموسة كالذهمب والفضمة إلى الشياء الرمزيمة غيمر المحسموسة كالنبضات اللكترونيمة‬
‫يتواكب مع التغيرات العميقة في الثقة بالشياء غير المحسوسة التي يمكن أن تستبدل بها السلع‬
‫والخدمات ‪.‬‬
‫ل كن ما هي الدوات ال تي ستستخدم لتطو ير الخد مة الم صرفية ‪ .‬ل قد ظهرت خلل ال سنوات‬
‫القليلة الماضية بعض تلك النواع ومنها ‪- :‬‬
‫‪.1‬‬

‫بطاق ة الئ تما ن ا لفائ قة ا لذ كا ء ( ‪Super – Smart Credit Card‬‬
‫) ‪:‬‬
‫فهمي مصمرف إلكترونمي سمنضعه فمي المحفظمة الشخصمية ‪ ،‬وهمي بطاقمة بلسمتيكية‬
‫صنعتها شر كة توشي با لشر كة فيزا انترناشونال على رقي قة إلكترون ية م صغرة تت يح‬
‫للم ستخدم مراج عة أر صدته في الم صرف وشراء ال سهم وبيع ها وح جز المقا عد في‬
‫شركات الطيران واداء طائفة من المهام الخرى ‪.‬‬

‫‪.2‬‬

‫النقو د ال موا زية ‪:‬‬
‫ويشيمع اسمتخدام هذه النقود منمذ فترة ليسمت بالقصميرة ‪ ،‬حيمث يشتري اليابانيون مثلً‬
‫أك ثر من عشرة مليين بطا قة شهريا من شر كة الها تف اليابان ية ‪ ،‬ويدفع هؤلء مبلغا‬
‫مقدما ثمم ي ستخدمون البطاقات لجراء المكالمات الهاتف ية ‪ .‬وقمد زاد ا ستخدامها خلل‬
‫السمنوات القليلة الماضيمة فمي معظمم بلدان العالم ‪ .‬وممن الممكمن أن نجمد اسمتخدامات‬
‫عديدة لهذه النقود فمي تمويمل دفعات طلبمة البعثات ‪ ،‬والمتقاعديمن فمي دفمع رواتبهمم‬
‫وغيرها ‪.‬‬

‫‪.3‬‬

‫مص ار ف الن ترني ت ‪:‬‬

‫‪4‬‬

‫حيث أضحى مصرف النترنيت حقيقة عام ‪ 2001‬بعد مناقشات ودراسات مطولة‬
‫حول المشكلت المنية التي تعيق استخدام شبكة المعلومات العالمية في مجال‬
‫الخدمات المصرفية ‪ ،‬فقد أنشأ هذا العام مصرف اليابان نت ( ‪ ) Japan Net‬الذي‬
‫استخدم شبكة النترنيت في تقديم الخدمة المصرفية ‪ .‬حيث اصبح أمام الزبون أيا كان‬
‫مكان سكنه ومن أي جنسية كانت أن يفتح حساب له في المصرف دون الحاجة إلى‬
‫حضوره ‪ ،‬مع إمكانية استخدام الشبكة في عمليات اليداع والسحب وأجراء العمليات‬
‫المصرفية كافة ‪ ،‬وهو مصرف ل موظفين تقليديين فيه ‪ ،‬ول كاونتر ‪ ،‬ول تواقيع‬
‫ول ساحة لوقوف السيارات ‪ ،‬انه مصرف غير ملموس ‪ ،‬مصرف يعتمد أنظمة‬
‫معلومات متقدمة ‪ ،‬ويستخدم النقود اللكترونية والعمليات اللكترونية في عملياته‪.‬‬
‫أن إحلل النقود اللكترونية محل الورقية يعد تهديدا مباشرا لوجود المصارف ‪ ،‬وكإجراء‬
‫دفاعي ستدخل جميع المصارف في مجال البطاقات الئتمانية التي سيتداول منها اكثر من‬
‫ترليون بطاقة في العالم عام ‪ ، 2010‬كما سيمتد نشاط المصارف في إدخال أجهزة الصراف‬
‫اللي (‪ ) ATM‬بشكل واسع ‪ .‬أن صعود نجم النقود اللكترونية في القتصاد العالمي يهدد‬
‫السلطة الراسخة للمصارف منذ أمد طويل ‪ ،‬حيث عملت التكنولوجيا الحديثة على احتدام‬
‫الصراع على السلطة ذلك الصراع الذي سيعيد تعريف النقود نفسها ‪.‬‬